金融網(wǎng)絡(luò)投資精選(九篇)

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第1篇：金融網(wǎng)絡(luò)投資范文

中國已經(jīng)在人們不知不覺中進入了網(wǎng)絡(luò)金融時代。20年前，沒人相信可以從網(wǎng)上購物，阿里巴巴創(chuàng)辦的支付寶；卻讓網(wǎng)上購物成為了現(xiàn)實。今天支付寶銷售額已經(jīng)超過了一萬億元人民幣。

目前，國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)了很多的新動態(tài)，如阿里網(wǎng)絡(luò)銀行已正式向金融監(jiān)管部門提交擬設(shè)立阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的申請。如獲批準(zhǔn)，阿里網(wǎng)絡(luò)銀行將有望成為國內(nèi)第一家真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融大潮初起，經(jīng)過幾輪洗牌之后，有望形成一個巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)集群。網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為金融發(fā)展的必然趨勢及主要研究方向，國內(nèi)有研究機構(gòu)和企業(yè)正在探索和嘗試，這為云南金控基金發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融提供寶貴的經(jīng)驗。

云南金控基金擬成立“云南金控金融網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)有限公司（以下簡稱金控金融網(wǎng)絡(luò)）”，擬定注冊資金為500萬。公司以現(xiàn)金入股的方式控股，將來的合作公司以技術(shù)+現(xiàn)金（技術(shù)入股部分待評估價值）的方式進入?yún)⑴c。

成立金控金融網(wǎng)絡(luò)的初步構(gòu)想在于：首先，網(wǎng)絡(luò)金融將是未來金融行業(yè)發(fā)展的方向。建立網(wǎng)絡(luò)金融融資平臺，可使公司的管理和業(yè)務(wù)水平上升到一個新的階段，快速和國內(nèi)先進金融理念與模式接軌，通過整合企業(yè)信息，資金流和信息流，提升企業(yè)科學(xué)決策能力，提升本企業(yè)競爭力，通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺的建立可以為社會提供豐富的投資信息資源，可以為云南更多的企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)金融融資的服務(wù)，解決更多中小企業(yè)貸款難的問題，更好更快的為中小企業(yè)解決融資難瓶頸。打造全新的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)理念。第二，為未來的民營銀行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新打下基礎(chǔ)。設(shè)立云南民營銀行的目的就是要區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)金融公司的設(shè)立，可為未來的民營銀行在技術(shù)的發(fā)展與研發(fā)過程中提供實體支撐；通過網(wǎng)絡(luò)金融公司在與市場運作對接的過程中可以培養(yǎng)和發(fā)現(xiàn)一批為設(shè)立銀行所用的人才儲備；能夠在經(jīng)營過程中，實現(xiàn)客戶信息沉淀，發(fā)現(xiàn)和儲備一批優(yōu)質(zhì)客戶，為以后的銀行業(yè)務(wù)開展提供有用的數(shù)據(jù)信息并達(dá)到共享；針對不斷變化的市場形勢，通過網(wǎng)絡(luò)金融公司的運作提煉，可以不斷研究和探索出具有創(chuàng)新性的經(jīng)營模式并對傳統(tǒng)金融運作模式體系加以優(yōu)化與融合，擴大自身的市場競爭力，為云南民營銀行未來的戰(zhàn)略發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第三，覆蓋面廣泛，有利于公司業(yè)務(wù)拓展。以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓寬了服務(wù)的受眾面，使得其服務(wù)能夠接觸的客戶群更大。通過逐步收集整理云南全省十幾萬民營企業(yè)的信息資料，建立起一個覆蓋面全、信息面廣的客戶數(shù)據(jù)庫，為全省中小企業(yè)提供全方位的，更為精準(zhǔn)，更為高效的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的平臺，同時引合全省小額貸款公司、擔(dān)保公司、投融資公司等，通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺，為更多中小企業(yè)解決貸款難問題。第四，加速金融服務(wù)效率、提高盈利能力。在網(wǎng)絡(luò)金融平臺下，中小企業(yè)可以快速地通過平臺上的各種金融服務(wù)來解決自身所遇到的問題，網(wǎng)絡(luò)金融平臺所提供更快更好的信息服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融以數(shù)字化的網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備代替了傳統(tǒng)紙介質(zhì)，從而形成一種新型金融貿(mào)易服務(wù)方式。公司可以通過對網(wǎng)絡(luò)金融平臺系統(tǒng)實現(xiàn)異地審批、資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、信貸等活動。加快了金融服務(wù)的效率，可以為中小企業(yè)更好的服務(wù)。企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺實現(xiàn)快速的綜合金融服務(wù)。第五，提高金控基金的知名度。網(wǎng)絡(luò)平臺的搭建是現(xiàn)在企業(yè)提高知名度的一個重要途徑，可以更好的體現(xiàn)金控基金的活力與創(chuàng)新，讓更多的中小企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)金融來了解金控基金；通過網(wǎng)絡(luò)我們可以整合中小企業(yè)的各種優(yōu)質(zhì)資源，利用網(wǎng)絡(luò)推廣來提升企業(yè)品牌的知名度，通過這個網(wǎng)絡(luò)平臺，中小企業(yè)可以了解金控基金的最新信息和各項服務(wù)，樹立了金控基金在業(yè)界的不可取代的地位。這個網(wǎng)絡(luò)平臺的搭建在云南省乃至全國都將會有一定的影響力，對金控基金的發(fā)展會提升一個更高的臺階。

金控金融網(wǎng)絡(luò)成立后將以兩個主要開發(fā)方向為主：一是建立“云南中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺”。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融的思路模式為整體規(guī)劃，分步實施，總體規(guī)劃采取三個步驟來實現(xiàn)企業(yè)的金融網(wǎng)絡(luò)化目的。首先建立網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，加強自身網(wǎng)站功能。利用云南省中小型企業(yè)網(wǎng)為基礎(chǔ)的平臺背景與全國30多個省市的中小企業(yè)網(wǎng)、省內(nèi)16個州市及128個縣市區(qū)中小企業(yè)網(wǎng)緊密合作，共享服務(wù)資源，設(shè)計一套全新的綜合性網(wǎng)上投資融資體系，直接面對借貸者和投資者，為其搭建一個全新的網(wǎng)絡(luò)金融投融資服務(wù)平臺，減少中間環(huán)節(jié)，提高效率，較少成本，使其成為真正意義上的網(wǎng)絡(luò)金融投融資平臺。其次，改善內(nèi)部管理機制，形成全新的企業(yè)經(jīng)營管理模式，改變自身的管理機制，改變舊的管理模式對新經(jīng)濟的瓶頸效應(yīng)，以此適應(yīng)電子信息化高速發(fā)展所帶來的一切影響，同時整合企業(yè)所有的資源，使其成為信息化的資源儲備，以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用來整合改進各項管理程序，推行以信息化管理系統(tǒng)為核心的全方位電子信息化金融交易管理模式，通過網(wǎng)絡(luò)平臺最大限度地利用自身的各種資源，將線下業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)完美的結(jié)合，讓更多投資方通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺看到合適的項目，更快的拓展市場份額，打造全新的投資平臺。再者，金控公司已具備龐大全面的基于傳統(tǒng)的管理模式和操作模式；若與云南中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺相架接后，則會產(chǎn)生具有企業(yè)級的網(wǎng)絡(luò)金融交易規(guī)模，能帶動和吸引更多的企業(yè)加入到其中，以此形成巨大的市場慣性，以此獲得更多、更為廣泛的盈利模式。

二是投資建立“中國―東南亞南亞國際電子商務(wù)港”?！爸袊D東南亞南亞國際電子商務(wù)港”是依托中國國家信息化試點工程建設(shè)的一個輻射東盟及南亞地區(qū)的國際電子商務(wù)及企業(yè)服務(wù)平臺。平臺整合了GMSEB及中國發(fā)改委主辦的中國中小企業(yè)信息網(wǎng)全國1000多個省市分網(wǎng)的相關(guān)信息資源，將發(fā)展來自全國及東南亞、南亞區(qū)域的中小企業(yè)成為平臺會員，并在曼谷、仰光、河內(nèi)、萬象、新德里、達(dá)卡等城市設(shè)立辦事處及分支機構(gòu)，全面打造成為中國面向東南亞、南亞地區(qū)最權(quán)威的國際電子商務(wù)平臺，這為云南省及全國企業(yè)提供了面向東南亞、南亞的網(wǎng)絡(luò)金融、電子商務(wù)、投資、旅游、人才等全方位服務(wù)。目前已初步開通英語、中文、泰國語、緬甸語、越南語、老撾語、柬埔寨語七個語言版本，為區(qū)域中小企業(yè)提供跨國的網(wǎng)絡(luò)金融、電子商務(wù)及企業(yè)信息化服務(wù)。平臺以統(tǒng)一的多語言版本電子商務(wù)服務(wù)網(wǎng)站建立為核心，積極探索跨區(qū)域的國際網(wǎng)絡(luò)金融、電子商務(wù)交易及服務(wù)模式，目前平臺每天中國及東南亞、南亞區(qū)域國家相關(guān)政策、法規(guī)、行業(yè)經(jīng)濟信息，已有中國及東南亞國家注冊企業(yè)用戶8萬余家，企業(yè)用戶每天自行的商業(yè)信息5萬余條，網(wǎng)上展銷企業(yè)商品6萬余種，是中國面向東南亞、南亞區(qū)域規(guī)模最大、信息最全、企業(yè)最多的大型國際網(wǎng)絡(luò)平臺。

第2篇：金融網(wǎng)絡(luò)投資范文

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)；金融審計；挑戰(zhàn)；突破

2013 年，在中國金融大變革的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為全民熱點話題，余額寶、團購理財、P2P 等互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)也開始逐步重視互聯(lián)網(wǎng)金融部門的設(shè)立。但是2013 年后半年也有不少風(fēng)頭強勁的 P2P 行業(yè)也出現(xiàn)了不少“曇花一現(xiàn)”的公司———倒閉或者跑路，反映出互聯(lián)網(wǎng)金融先天的缺陷。對于投資者，由于互聯(lián)網(wǎng)處于虛擬狀態(tài)，可能將原本極小的風(fēng)險予以放大，客戶信息、資金等的安全性難以保障；對于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者，由于入門門檻低，加之發(fā)展迅速監(jiān)管制度相對缺失，出現(xiàn)超范圍經(jīng)營、踩監(jiān)管紅線，造成經(jīng)營風(fēng)險加大?；ヂ?lián)網(wǎng)雖然提供大量數(shù)據(jù)供金融機構(gòu)做審計決策以及風(fēng)險管理決策等，但是其本身并不具有提供防范風(fēng)險管理的功能。為了保障金融市場的穩(wěn)定發(fā)展以及客戶資金的安全，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，金融審計業(yè)務(wù)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融審計面臨的挑戰(zhàn)

（一）風(fēng)險審計方法有待運用

金融風(fēng)險和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身都是高風(fēng)險的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為兩者相融合的產(chǎn)物，其高風(fēng)險性不言而喻。目前，我國金融審計重點在于審查各項操作業(yè)務(wù)流程是否設(shè)置了完善的內(nèi)部控制體系、金融機構(gòu)財務(wù)狀況以及經(jīng)營成果是否能夠得到真實的反映等內(nèi)容，主要是采用制度基礎(chǔ)審計的方式監(jiān)控金融機構(gòu)經(jīng)營的各個方面。但是，正如前文所述，面對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過程中潛在的巨大風(fēng)險，金融審計應(yīng)當(dāng)側(cè)重于風(fēng)險審計方法的運用。通過風(fēng)險審計方式，降低互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險，維護客戶資金安全以及經(jīng)營穩(wěn)定。

（二）金融審計范圍有待拓寬

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融市場結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜化。我國互聯(lián)網(wǎng)金融吸收資金所占比例越來越高，2013 年達(dá)到金融市場的13%，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)有著一定的沖擊作用。目前，金融審計的范圍主要是針對證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)等進行審計。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)平臺使得信息不對稱的程度極低，讓券商、交易所等信息中介失去了存在的意義，反而增加了對于金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)信息平臺的需求以及監(jiān)管控制的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融審計就要調(diào)整審計對象，將網(wǎng)絡(luò)平臺的審計納入審計范圍，以滿足對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)制的需求。

（三）金融審計技術(shù)有待提高

目前，投資者在投資互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品時，無論是開戶還是辦理各種金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)均是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融審計不僅面臨著傳統(tǒng)金融審計如何利用計算機進行有效的輔助審計，還面臨著如何對互聯(lián)網(wǎng)下的金融交易通過計算機程序進行審核和管理的挑戰(zhàn)。

（四）金融審計法規(guī)有待完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起給金融市場帶來了一定的活力，但同時由于其發(fā)展過于迅猛而使得金融審計產(chǎn)生了一片空白。傳統(tǒng)的金融審計的相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融審計的需求，需要相關(guān)部門進一步完善相關(guān)金融審計的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融審計的工作做出明確的規(guī)范指引。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融審計面臨挑戰(zhàn)之突破

（一）完善風(fēng)險審計方式的運用

金融審計機構(gòu)應(yīng)當(dāng)量化互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)風(fēng)險。審計機構(gòu)可以運用定量風(fēng)險分析、趨勢分析以及比率分析的方法，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制的結(jié)構(gòu)、目標(biāo)、控制體系等指標(biāo)，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的重大以及可疑業(yè)務(wù)，對相關(guān)風(fēng)險予以量化。然后，根據(jù)量化的金融風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險閥值。主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的財務(wù)風(fēng)險、客戶資金運作風(fēng)險進行閥值設(shè)置。通過這樣一個標(biāo)準(zhǔn)劃分，金融審計機構(gòu)在對互聯(lián)網(wǎng)金融活動進行審計時能夠得到一個量化的標(biāo)準(zhǔn)。一旦超過該標(biāo)準(zhǔn)，審計機構(gòu)能夠迅速發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題所在，避免不必要的損失發(fā)生。

（二）調(diào)整金融審計范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融中，證券公司、協(xié)會等信息中介機構(gòu)的作用被弱化，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺在溝通客戶與金融機構(gòu)之間以及金融機構(gòu)與協(xié)會之間起到了重要的作用。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)調(diào)整金融審計范圍，將對金融網(wǎng)絡(luò)平臺納入審計范圍內(nèi)。一要增加行為審計。包括網(wǎng)絡(luò)發(fā)帖審計、收發(fā)郵件審計、網(wǎng)絡(luò)聊天審計、文件傳輸審計以及頁面信息傳遞審計等內(nèi)容。二要增加流量審計。審計機構(gòu)要對金融機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的流量進行監(jiān)控，通過監(jiān)控金融機構(gòu)使用流量的異常與否，發(fā)現(xiàn)可疑交易或者監(jiān)控重大交易。三要增加權(quán)限管理審計。審計機構(gòu)要對金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的系統(tǒng)權(quán)限、外發(fā)數(shù)據(jù)系統(tǒng)權(quán)限以及普通用戶權(quán)限進行審計。

（三）提高金融審計技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融均通過電子計算機開展金融業(yè)務(wù)，因此對于金融審計技術(shù)要求較高。一方面，要加強審計人員關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融審計有關(guān)的計算機知識。金融審計人員應(yīng)當(dāng)在加強自身審計業(yè)務(wù)能力的同時，也要加強運用計算機進行審計的知識。此外，審計人員還應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)下金融業(yè)務(wù)的操作模式進行相關(guān)了解，作為金融審計工作的輔知識。另一方面，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融審計計算機系統(tǒng)。審計機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融審計自身的特點進行計算機審計系統(tǒng)的開發(fā)，尤其是對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制審計系統(tǒng)方面的開發(fā)。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融審計法規(guī)規(guī)制

對于互聯(lián)網(wǎng)金融審計的規(guī)制主要依靠政府以及行業(yè)自律兩個方面。對于政府而言，應(yīng)當(dāng)建立金融監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門跨部門的審計監(jiān)管制度，盡快建立相關(guān)存款保險制度，探索出能夠保護投資者利益的審計法規(guī)體系。此外，要制定相應(yīng)的審計法規(guī)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融利率以及民間資本進入金融業(yè)的過程，并且加強客戶個人信息的保護。對行業(yè)而言，應(yīng)當(dāng)加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律。對于損害投資者利益以及導(dǎo)致行業(yè)惡性競爭的市場主體形成行業(yè)懲罰機制，充分發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會的作用，自覺規(guī)范審計風(fēng)險、接受社會監(jiān)督。

三、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的崛起對于社會各個行業(yè)的發(fā)展都有著很大的影響，一方面促進了金融市場的活躍發(fā)展，另一方面也對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)以及非金融機構(gòu)產(chǎn)生了一定的沖擊。只有通過不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融審計的各個方面，規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，才能維護投資者的利益以及金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1]李博,董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國金融,2013(10).

[2]趙圣偉,趙文發(fā).深化金融審計研討會綜述[J].審計研究,2013(01).

第3篇：金融網(wǎng)絡(luò)投資范文

【關(guān)鍵詞】少數(shù)者博弈模型  ；金融市場  ；仿真實驗

一、少數(shù)者博弈模型

少數(shù)者博弈（Minority Game）：生活在社會群體中的人們常常會遇到這樣的問題，也就是有許多決策人同時面臨兩種選擇，如果決策人的選擇是較少人選擇的，就將獲益；否則肯定會失利。少數(shù)者博弈起源于經(jīng)濟學(xué)家阿瑟（W.B.Arthur）提出的“酒吧問題”，在此基礎(chǔ)上，張翼成以博弈論的形式將少數(shù)者博弈正式提出。它是一種研究有限資源下復(fù)雜性競爭系統(tǒng)的博弈模型，此模型在金融、交通等方面有很大作用。

一個形象的例子是：有A和B兩個房間，我們讓N（N是個奇數(shù)）個人獨立選擇進入A或B房間。之后每個人按自己選擇進入房間，如果A房人數(shù)少于B房，那么進入A房的人就贏了。假設(shè)你知道了前幾次A房的人數(shù)（當(dāng)然，B房的人數(shù)是N減去A房的人數(shù)），你如何決定下一次去哪個房間才能使你贏的機會最大？實際上，我們在生活中經(jīng)常面對這樣的選擇，比如，在岔路口決定走那一條路才不堵車等等。這個例子可以充分的說明，少數(shù)者博弈模型的規(guī)則非常簡單，但其具有較高的應(yīng)用性，是研究經(jīng)濟個體之間既相互競爭又相互協(xié)作的復(fù)雜行為的有效工具，尤其是在金融領(lǐng)域應(yīng)用效果更佳，被認(rèn)為可以描述經(jīng)紀(jì)人在理想情況喜愛通過適應(yīng)性競爭有限資源的集體行為的簡化模型，更被認(rèn)為是復(fù)雜策略場合下，能夠描述真是經(jīng)紀(jì)人如何行動、如何相競爭而又彼此適用的一個合理的實際模型。

總之，少數(shù)者博弈模型具有較高的應(yīng)用性，不僅可以解決人們生活中的一些問題，還能夠作為金融領(lǐng)域中描述經(jīng)紀(jì)人之間行為，對于分析和理解真實金融市場中的自適應(yīng)行為和許多特征性現(xiàn)象有很大幫助。

二、復(fù)雜金融網(wǎng)絡(luò)少數(shù)者博弈模型的建立

在金融市場中，投資者與市場價格之間相互影響。通常，投資者們所獲取到的公共信息是相同的，但不同的投資者的認(rèn)識、想法、思考方向等方面會存在一些差異，使得投資者們會做出不同的預(yù)測和決策機制；每個投資者在已有的信息下做出的預(yù)測及投資決策會影響市場價格，使市場價格不斷調(diào)整。相應(yīng)的市場價格所包含的信息，傳輸給投資者，投資者會結(jié)合市場價格相關(guān)信息，調(diào)整自己的預(yù)測和決策。這樣每個投資根據(jù)市場狀態(tài)變化即學(xué)習(xí)成功者的經(jīng)驗不斷的改進自己的投資策略，形成新的預(yù)測規(guī)則，并驗證和修改預(yù)測規(guī)則。在投資者不斷改進的投資策略的內(nèi)在驅(qū)動下，形成一個不斷進化的市場。

（1）基本假定。為了確保復(fù)雜金融網(wǎng)絡(luò)少數(shù)者博弈模型具有實用價值，本文需要作出以下假定。人假定：①假定人具有自己的主觀能動性，可以根據(jù)市場價格的變化趨勢作出反應(yīng)。并將自己的反應(yīng)融入到自己的行為中，而非僅根據(jù)理性預(yù)期理論來決定自己的行為；②假定人的風(fēng)險是中性的；③假定人具有足夠的資本；④假定人的投資行為可以受多種因素影響而發(fā)生變化。

市場假定：假定市場是一個不斷變化的市場，會因人的決策或自己對決策的信任而改變。

市場運行微觀評價準(zhǔn)則：假定本文一少數(shù)者博弈準(zhǔn)則為市場運行的微觀評價準(zhǔn)則。

（2）環(huán)境和屬性的明確。要想保證少數(shù)者博弈模型在金融環(huán)境中具有良好的運用效果，首要的工作就是設(shè)定金融環(huán)境，促使少數(shù)者博弈模型具有金融屬性和特點?？梢杂行н\用?；诖它c，本文對金融環(huán)境的確定是證券市場，并且在證券市場中只有一種證券。在證券市場中不進行交易的買賣雙方是不會影響市場價格的。需要明確的一點是證券市場環(huán)境屬性表示為人所處環(huán)境及人員結(jié)構(gòu)，這使得環(huán)境屬性變化性較大，在運用少數(shù)者博弈模型的過程中可以根據(jù)實際需要調(diào)整環(huán)境的屬性參數(shù)。

另外，為了確保虛擬的金融市場環(huán)境與真實的金融環(huán)境相符。在這里一定要明確證券市場交易規(guī)則及價格機制。

首先，假定金融市場是由N個人構(gòu)成。

其次，人在證券市場中買進或賣出的決策基于以往的股票價格波動及更新的公共信息。為了保證證券市場具有一個穩(wěn)定的、適合的狀態(tài)，規(guī)定當(dāng)所有人都提交了自己的定單時，N_Yes及N_No分別代表買進和賣出的人數(shù)。過度需求的定義為N_Yes―N_No，則市場交易價格可以定義為：Pt+1/Pt=1-（N_Yes―N_No）N，N表示為投資者總?cè)藬?shù)。

（3）學(xué)習(xí)機制及學(xué)習(xí)結(jié)構(gòu)。學(xué)習(xí)機制：假設(shè)人在交易中發(fā)現(xiàn)自己虧損。人通過向有經(jīng)驗的成功者求助，學(xué)習(xí)了投資策略，促使股票交易由虧轉(zhuǎn)盈。因此，設(shè)定這一學(xué)習(xí)過程是通過網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)結(jié)構(gòu)進行的交互。

網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)結(jié)構(gòu)：由隨機網(wǎng)絡(luò)、小世界網(wǎng)絡(luò)。無標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)結(jié)構(gòu)，可以促使者有效的進行相互學(xué)習(xí)。

持續(xù)期策略：持續(xù)期策略表示的是投資者保持市場看法的時間長度，其手市場表現(xiàn)和投資者的成熟度影響。本文將持續(xù)期的上限設(shè)置為10，持續(xù)期策略游20種。

三、仿真實驗

（1）人工金融市場模塊的構(gòu)建。結(jié)合實際金融市場的實際情況及特性，將人工金融市場分為五大模塊，即通訊模塊、信息模塊、學(xué)習(xí)模塊、策略模塊、資金模塊（如圖1）。①通訊模塊。通訊模塊主要是證券市場中的信息，即獲取到的信息和市場內(nèi)部更新的信息。通訊模塊所接收的信息主要應(yīng)用于市場價格調(diào)整，而的信息主要是為投資者做出正確投資決策所提供的依據(jù)；②信息模塊。信息模塊是人的信息收集，包括證券市場股票歷史價格波動信息及買進賣出的相關(guān)信息；③學(xué)習(xí)模塊。學(xué)習(xí)模塊是人所接收的有價值的信息或策略，有利于提高人的收益；④策略模塊。落模塊中收錄了很多歷史策略信息，可以作為輔助信息幫助投資者做出正確的投資決策；⑤資金模塊。根據(jù)策略提供相應(yīng)的資金。

圖1  ；模型框架圖

（2）人的經(jīng)紀(jì)人的主要屬性和行為。人經(jīng)紀(jì)人主要負(fù)責(zé)處理人證券交易的相關(guān)事宜。

人經(jīng)紀(jì)人的主要屬性包括：①策略集（S）：表示經(jīng)紀(jì)人為了促使人在證券交易中獲利，在策略庫中所選的策略的集合；②歷史信息（M）：表示經(jīng)紀(jì)人掌握的證券相關(guān)的歷史數(shù)據(jù)，如證券價格波動數(shù)據(jù)、證券市場內(nèi)部公布的信息等；③買入（Yes）：表示經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)的準(zhǔn)備買入股票；④賣出（No）：表示經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)的準(zhǔn)備賣出股票；⑤獲利（gain）：表示經(jīng)濟人負(fù)責(zé)的買入股票或賣出股票所獲得的財富；⑥價格（price）：表示當(dāng)前資產(chǎn)價格；⑦積分（score）：表示經(jīng)紀(jì)人所持策略每輪的準(zhǔn)確率；⑧人數(shù)（total Population）：表示經(jīng)紀(jì)人的總?cè)藬?shù)；⑨環(huán)境（environment）經(jīng)紀(jì)人所處的環(huán)境及人員結(jié)構(gòu)；⑩編號（ID）：識別經(jīng)紀(jì)人唯一驗證。

人經(jīng)紀(jì)人的行為：①準(zhǔn)備交易（before decide）：結(jié)合證券市場所更新的公共信息及相關(guān)概率論知識，分析股票的走勢，選擇與當(dāng)前市場狀態(tài)相配的投資策略；②決策（strategics）：根據(jù)各種策略的應(yīng)用情況，選擇最佳的、最適合的策略作為本輪交易決策。

圖2  ；人的經(jīng)紀(jì)人的主要屬性和行為

（3）仿真流程。為了充分發(fā)揮少數(shù)者博弈模型的作用，促進每一位投資者的預(yù)測規(guī)則能夠與市場是協(xié)同的。相符的，在構(gòu)建基于少數(shù)者博弈模型的仿真程序時應(yīng)當(dāng)利用Any logic建模和仿真工具，合理的進行仿真流程編制。具體的內(nèi)容為：

首先，創(chuàng)建Action Object Class，并將其封裝到建模環(huán)境的類中。

其次，結(jié)合主體屬性參數(shù)和定義參數(shù)，以主體所在的同一個活動為準(zhǔn)，設(shè)置主體的策略集、歷史信息、學(xué)習(xí)機制、環(huán)境、策略等，確保主體可以進行股票交易活動。

再次，定義主體的行為。由于主體的行為是通過狀態(tài)圖定義的，所以，在具體定義主體行為的過程中，一定要對經(jīng)紀(jì)人的每一個行為進行合理的設(shè)定，確保經(jīng)紀(jì)人的行為符合人的意愿。

最后，利用Any logic自帶的統(tǒng)計工具，對每一次股票交易買進賣出人數(shù)進行統(tǒng)計，從而分析股票價格波動情況，畫出股票價格走向圖。

（4）仿真結(jié)果。基于復(fù)雜金融網(wǎng)絡(luò)的少數(shù)者博弈模型的仿真結(jié)果是有多種可能的，具體表現(xiàn)為：①假設(shè)不考慮投資者的持續(xù)期策略和相關(guān)學(xué)習(xí)機制的輔助，仿真的股票收益情況如圖3；②假設(shè)投資者只通過學(xué)習(xí)機制而進行股票交易，所仿真的股票收益情況為圖4所示；③假設(shè)投資者采用持續(xù)期策略，但沒有通過學(xué)習(xí)機制學(xué)習(xí)，投資者股票交易，仿真的股票收益情況如圖5所示；④假設(shè)投資者財務(wù)持續(xù)期策略，并且通過學(xué)習(xí)機制學(xué)習(xí)，投資者股票交易的收益情況如圖6所示。

圖3  ；無持續(xù)期策略和學(xué)習(xí)機制下的股票時間和股票收益分布圖

圖4  ；無學(xué)習(xí)機制下的股票時間和股票收益分布圖

圖5  ；采用持續(xù)期策略，無學(xué)習(xí)機制下的股票時間和股票收益分布圖

圖6  ；采用持續(xù)期策略和學(xué)習(xí)機制的股票時間和股票收益分布圖

四、結(jié)論

通過以上基于少數(shù)者博弈模型的金融市場的仿真實驗，筆者得出以下結(jié)論：

其一，基于少數(shù)者博弈模型的金融市場的仿真實驗可以觀察到金融異?，F(xiàn)象?；谏贁?shù)者博弈模型的金融市場仿真實驗過程中，歷史策略的借鑒和學(xué)習(xí)、信息結(jié)構(gòu)的分析和調(diào)整、投資者之間的網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)機制的建立，可以充分體現(xiàn)出金融市場最真實的動態(tài)，如若金融市場存在比較常見的異樣，就會與金融市場仿真不符，致使金融市場的異樣被發(fā)現(xiàn)。

其二，在無持續(xù)期策略和學(xué)習(xí)機制支持的情況下，金融市場仿真實驗所體現(xiàn)的股票收益情況真實的反應(yīng)了最原始金融市場的股價時間序列及投資者的收益分布情況。

其三，在投資者不采用持續(xù)期策略，但進行學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)機制的情況下，投資者的股票收益差距依舊很大，持續(xù)增長和持續(xù)衰減的情況時有發(fā)生。

其四，對比有無學(xué)習(xí)機制的仿真結(jié)果，再無持續(xù)期策略支持下，啟用學(xué)習(xí)機制進行股票交易的收益比未啟用學(xué)習(xí)機制的收益多，這充分說明，做好投資決策準(zhǔn)備工作，對于提高股票交易效果有很大作用。

參考文獻：

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[3]張維，趙帥特，熊熊，張永杰.計算實驗金融、技術(shù)規(guī)則與時間序列收益可預(yù)測性[J].管理科學(xué)，2008，（03）.

第4篇：金融網(wǎng)絡(luò)投資范文

關(guān)鍵詞：新時代背景;網(wǎng)絡(luò)金融;發(fā)展趨勢

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)與通信技術(shù)的普及，許多互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務(wù)公司等跨界探索了金融服務(wù)，產(chǎn)生了一股巨大的金融創(chuàng)新力量。同時，隨著銀行業(yè)的不斷進步，使得以往的金融服務(wù)實現(xiàn)了較大的發(fā)展，從而滿足了廣大人民群眾的金融需求，促進了金融行業(yè)的良好發(fā)展。

1網(wǎng)絡(luò)金融概述

1.1網(wǎng)絡(luò)金融定義

網(wǎng)絡(luò)金融從狹義上理解就是在國際互聯(lián)網(wǎng)中開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)，包括各種網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、保險等；從廣義上理解網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，在全世界范圍內(nèi)的金融活動的總稱，它除了包括狹義的內(nèi)容，還包括了網(wǎng)絡(luò)安全與網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管等多方面的內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)的金融活動不同，它是存在于電子空間中的活動，采用網(wǎng)絡(luò)化運行方式，形態(tài)是虛擬的。網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)的快速融合而產(chǎn)生的，適應(yīng)了目前的網(wǎng)絡(luò)時代。

1.2網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)合了傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)，其主要特征包括以下幾個方面。(1)網(wǎng)絡(luò)金融實現(xiàn)了業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融的宗旨是竭力為客戶服務(wù)，這決定了其應(yīng)當(dāng)不斷創(chuàng)新。為了更好地為廣大人民群眾服務(wù)，應(yīng)當(dāng)努力拓寬市場，提高自身的競爭力，網(wǎng)絡(luò)金融必須展開業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融在管理方面進行了革新。管理方面的革新包括以下幾點，第一，金融企業(yè)拋棄了以單個機構(gòu)的實力去發(fā)展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理原則，把與其他金融機構(gòu)的合作放在首要地位，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的力量，從而促進企業(yè)效益的提高[1]。第二，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的治理模式也融入了網(wǎng)絡(luò)元素，以往的垂直條線式管理策略逐漸被網(wǎng)絡(luò)化的管理結(jié)構(gòu)所取代。(2)網(wǎng)絡(luò)金融實現(xiàn)了市場革新。由于信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，金融市場所涉及的領(lǐng)域也越來越廣泛。為了滿足廣大人民群眾的金融需求以及實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融競爭的新形勢，相關(guān)市場逐漸向國際聯(lián)合的方面發(fā)展。此外，由于受到較大的競爭壓力，有的證券交易所不得不逐漸改變公司的戰(zhàn)略。(3)網(wǎng)絡(luò)金融實現(xiàn)了監(jiān)督與管理方面的革新。由于相關(guān)技術(shù)的良好發(fā)展，使得網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督與管理體系更加完善，并且網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)深入到了國際市場。以往的分業(yè)經(jīng)營與防壟斷的傳統(tǒng)監(jiān)管政策被相關(guān)新模式所取代。隨著在網(wǎng)絡(luò)上進行的跨國金融交易量不斷增大，相關(guān)的監(jiān)督管理部門已經(jīng)很難有效掌控本國的金融活動。(4)網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性。網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性主要表現(xiàn)在服務(wù)機構(gòu)、金融業(yè)務(wù)以及交易載體的網(wǎng)絡(luò)化[2]。服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化指的是利用網(wǎng)上銀行等相關(guān)機構(gòu)進行的金融活動，減輕了對傳統(tǒng)銀行的依附。金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化指的是所有的金融交易活動都通過互聯(lián)網(wǎng)進行。交易載體的網(wǎng)絡(luò)化指的是網(wǎng)絡(luò)支付方式代替了傳統(tǒng)貨幣的支付方式，以相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)支付方式作為網(wǎng)絡(luò)金融的交易工具。(5)網(wǎng)絡(luò)金融的開放性。此特點主要是指經(jīng)營環(huán)境的開放。通過網(wǎng)絡(luò)，可以打破空間上的約束，沖破以往金融交易的諸多條件限制，能夠為客戶帶來極大的便利，吸引更多的客戶。只要金融企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)進行經(jīng)營，全球所有網(wǎng)民都可能成為其客戶，并且能夠為客戶帶來優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2新經(jīng)濟背景下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷程

2.1網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展

1996年在美國誕生了全球第一家第三方支付公司，并且第三方業(yè)務(wù)在美國得到了迅速的發(fā)展，形成了以PayPal為代表的一大批第三方支付公司，比如AmazonPayments、YahooPayDirect等。電子商務(wù)在西方國家得到了蓬勃的發(fā)展。然而，每個國家網(wǎng)絡(luò)支付的進步并不是十分平衡，北歐國家普遍領(lǐng)先于中歐國家。在亞洲地區(qū)，屬日本網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展最快。我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展十分迅速。2014年，我國個人網(wǎng)銀交易規(guī)模為448.5萬億元，同比增長70.3%；企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模為855.9萬億元，同比增長28.4%；手機銀行交易規(guī)模雖然只有32.8萬億元，但同比增長高達(dá)157.1%，如圖1所示。從圖中可以看出，近幾年我國網(wǎng)絡(luò)支付實現(xiàn)了快速的發(fā)展。

2.2網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展

2005年在美國運營的Zopa網(wǎng)站是全球最早的網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站。目前知名度最高的網(wǎng)絡(luò)融資載體是美國的Prosper，其功能與Zopa沒有很大的出路，當(dāng)時在運營方式中有所差異。通過Prosper這種機制，借款方可以以較低的利率籌資，出借方可以以比較高的利率出借資金，而Prosper可以從雙方的融資活動中獲取盈利，這樣就實現(xiàn)“三贏”的局面[3]。網(wǎng)絡(luò)融資還有一種嶄新的方式就是眾籌模式，此模式的代表是Kickstarter。此模式與往常的融資方式有所不同，盡管Kickstarter也需要創(chuàng)業(yè)項目來供給資金，但是此部分資金由廣大人民群眾提供。Kickstarter將經(jīng)營策劃公布于互聯(lián)網(wǎng)上，吸引感興趣的人用“投資”的方式來參與此計劃，從而實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)融資。

2.3網(wǎng)絡(luò)理財發(fā)展

Paypal是最早實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)理財?shù)牡谌街Ц镀脚_，它建立了賬戶余額的貨幣市場基金。用戶只需要通過簡單設(shè)置，就能夠把PayPal賬戶中不計利息的余額自動轉(zhuǎn)入到貨幣市場基金，從而獲取利息收益。從Paypal的角度上來說，投資貨幣市場基金并不是為了獲取資產(chǎn)管理的收益，也不是為了資產(chǎn)管理銷售業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備，其主要目的就是吸引客戶，為客戶提供高效的理財，從而獲得更多的沉淀資金，取得客戶的信任。這就與支付寶涉及信息傳媒的道理一樣，雖然無法為企業(yè)實現(xiàn)直接的經(jīng)濟利益，然而，其內(nèi)在意義是無可估量的。

3新經(jīng)濟背景下的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢

3.1網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)背景下的金融業(yè)務(wù)與以往的金融業(yè)務(wù)所有不同，由于其融入了信息技術(shù)，使得許多潛在業(yè)務(wù)得以挖掘，從而實現(xiàn)的創(chuàng)新。最早的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只是運用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的某個方面，比如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等。伴隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)新領(lǐng)域成為了金融服務(wù)提供商的主要任務(wù)。以為例，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新就主要體現(xiàn)在以下幾點。一是對個人金融信息服務(wù)的注重。目前網(wǎng)絡(luò)使用者越來越多，且大多數(shù)為個人用戶。二是對關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)發(fā)展的注重。網(wǎng)站提供了大量的與人們生活緊密相關(guān)的公共事業(yè)金融服務(wù)。三是更注重業(yè)務(wù)流程的科學(xué)性、合理性。網(wǎng)站服務(wù)界面簡潔且人性化，能給用戶提供更為方便快捷的服務(wù)，需要填寫的資料都有詳細(xì)的提示。這種科學(xué)、合理的流程給客戶帶來了良好的體驗，使得客戶更加信賴此網(wǎng)站。

3.2網(wǎng)絡(luò)金融的盈利模式創(chuàng)新

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)盈利模式包含利息收入、保險金及其他中間業(yè)務(wù)收入，而隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在盈利中的占比逐漸增多，已漸漸成為金融盈利的主要收入來源，網(wǎng)絡(luò)金融的盈利模式就依托于傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長，特別是依托于個人金融服務(wù)盈利增加。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，截至2014年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.49億，龐大的網(wǎng)絡(luò)個人用戶促使以服務(wù)費和中介費為主的中間業(yè)務(wù)收入成為了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)盈利的主要來源[4]。相比于存貸利差仍占很大比例的傳統(tǒng)金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)更加依賴于中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展，因而使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)會更加注重用戶的服務(wù)體驗，在向客戶凸顯自身穩(wěn)定安全性的同時，追求更優(yōu)質(zhì)的口碑效益。

3.3網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營模式創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營模式創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)時代信息技術(shù)的發(fā)展息息相關(guān)，并且也與金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有著一定的聯(lián)系，但真正決定網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營模式發(fā)展趨勢的是金融業(yè)的經(jīng)營導(dǎo)向。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，金融行業(yè)涉及其他服務(wù)業(yè)務(wù)的門檻和運行成本已大大降低，能夠在更廣闊的平臺向用戶開辦各類服務(wù)業(yè)務(wù)，獲取更多的利潤，使得傳統(tǒng)封閉式發(fā)展的分業(yè)經(jīng)營模式面臨困境。網(wǎng)絡(luò)的普及大幅降低了金融行業(yè)在開設(shè)其他金融業(yè)務(wù)和非金融業(yè)務(wù)時所花費和投入的人力、物力、安全等成本，特別是手機網(wǎng)絡(luò)的普及和“4G”時代的到來，使得個人金融服務(wù)在很大程度上已經(jīng)逐漸擺脫固定網(wǎng)點的桎梏，用戶只要有可聯(lián)網(wǎng)的手機，便可以隨時隨地辦理金融業(yè)務(wù)及其他繳費業(yè)務(wù)。

4新經(jīng)濟背景下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展建議

在新經(jīng)濟背景下想要促進網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展應(yīng)當(dāng)做到以下幾點。(1)提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品牌效應(yīng)。如今我國金融業(yè)仍大多以分業(yè)經(jīng)營模式為主，盡管存在混業(yè)經(jīng)營，但是單個金融主體的經(jīng)營業(yè)務(wù)依然相對單一，尚未實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營。(2)網(wǎng)絡(luò)營銷模式多樣化。網(wǎng)絡(luò)營銷的好壞影響著經(jīng)營金融網(wǎng)站的盈利能力。盡管以支付寶為主的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺已在近兩年大幅普及，但這類多種業(yè)務(wù)同時存在的金融網(wǎng)站在我國仍未普及，因此網(wǎng)絡(luò)營銷的方式對金融網(wǎng)站的發(fā)展有著重要的作用。我國當(dāng)前不僅存在著搜索引擎營銷、電子郵件營銷，還存在各種網(wǎng)絡(luò)營銷與社區(qū)營銷，且目前的社交網(wǎng)絡(luò)中包含了許多網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，客戶希望得到更多的新體驗。針對網(wǎng)站交互性以及用戶體驗而創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)營銷模式將有效促進網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

5結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)金融作為一種嶄新的金融方式，給廣大人民群眾的生活帶來了方便，并且為我國經(jīng)濟的發(fā)展提供了強大的動力。隨著網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的逐漸成熟，其未來發(fā)展的前景也會更加可觀。然而，在未來的發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)采用有效的方法預(yù)防潛在的各種風(fēng)險，只有這樣，網(wǎng)絡(luò)金融才能夠更好地發(fā)展。

作者:李芊 單位:倫敦大學(xué)瑪麗皇后學(xué)院

參考文獻

[1]孔繁強.新經(jīng)濟形式下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢[J].中國市場,2010(22).

[2]許瑞.網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展與趨勢研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2012(07).

第5篇：金融網(wǎng)絡(luò)投資范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險分析；防范

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”綜述

“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念最早在2013年由騰訊董事會主席兼CEO、人大代表馬化騰提出，2015年3月5日在政府工作報告中也對“互聯(lián)網(wǎng)+”的涵義進行了詳細(xì)解讀，并提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略。所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+”是指某傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的有機結(jié)合，而不是純粹的簡單相加?；ヂ?lián)網(wǎng)加一個傳統(tǒng)行業(yè)，它意味著機遇和市場，意味著對該傳統(tǒng)行業(yè)的整體提升?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略是指利用Internet這個平臺，運用現(xiàn)代信息技術(shù)和通信技術(shù)等，把傳統(tǒng)的各個行業(yè)與Internet強強聯(lián)手，創(chuàng)造出各個行業(yè)嶄新的領(lǐng)域和高度，從而實現(xiàn)經(jīng)濟的大繁榮大發(fā)展。當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)滲透到生活、工作、交友、交通、金融等各行各業(yè)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境下，傳統(tǒng)行業(yè)得到的不是顛覆，而是更加的“高大上”了。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的傳統(tǒng)金融行業(yè)的新變化

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境下，傳統(tǒng)的金融行業(yè)乘著金融網(wǎng)絡(luò)化的春風(fēng)而得到突飛猛進的發(fā)展，以網(wǎng)上支付，網(wǎng)上交易為主的網(wǎng)絡(luò)金融運行方式也迅速的普及開來并且越來越完善，越來越成熟。網(wǎng)絡(luò)金融即互聯(lián)網(wǎng)加上傳統(tǒng)的金融行業(yè)，它是計算機網(wǎng)絡(luò)與金融行業(yè)的有機結(jié)合，其主要業(yè)務(wù)形式有電子銀行、電子支付、電子證券和期貨以及網(wǎng)上保險等。傳統(tǒng)金融主要的技術(shù)依托是人，而網(wǎng)絡(luò)金融主要的技術(shù)依托是計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，但是技術(shù)依托所帶來的影響不僅僅是表面上的，傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融最重要的不同點更在于思維理念的進步。網(wǎng)絡(luò)金融能充分利用當(dāng)前先進的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，發(fā)揮計算機的優(yōu)勢，在大大提高運行速度的同時，提高了工作效率，為相關(guān)的金融企業(yè)降低了成本，使相關(guān)企業(yè)在激烈的市場競爭中擁有自己的競爭優(yōu)勢。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險來源及形式

網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)一般沒有實際的地點，交易的時候只有網(wǎng)址，所有進入活動都是通過Internet網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)，你所能感知到的只是數(shù)字的增和減。這一特征為網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)或企業(yè)節(jié)省了房屋租賃的成本，也讓客戶能夠足不出戶就能完成交易。但是，從本質(zhì)上說，網(wǎng)絡(luò)金融是具有虛擬性的，在網(wǎng)絡(luò)金融的市場中，變化和交換的只有信息，這就使得網(wǎng)絡(luò)金融具有一定的風(fēng)險性，而且與傳統(tǒng)金融的風(fēng)險形式及來源不同。隨著網(wǎng)上金融的貿(mào)易的廣泛應(yīng)用，各式各樣的網(wǎng)絡(luò)金融形式及網(wǎng)上貿(mào)易出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪行為也變得更加的復(fù)雜和隱蔽。

1.技術(shù)不夠完善和健全。網(wǎng)絡(luò)金融是依托現(xiàn)代化的設(shè)備和完善的軟件來運行的，硬件和軟件的可靠程度出現(xiàn)某些漏洞或問題時，那么技術(shù)風(fēng)險就存在了。例如，因外部支持服務(wù)終止時出現(xiàn)了服務(wù)質(zhì)量難以保證的風(fēng)險；遭到黑客入侵，使程序被修改，電腦中病毒；內(nèi)部職工私自盜取資料，造成企業(yè)經(jīng)濟損失。

2.容易發(fā)生傳染風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)是由多方共同構(gòu)建的電子交易網(wǎng)絡(luò)，每一方都是相互作用，相互聯(lián)系的，只要其中某一個關(guān)節(jié)出現(xiàn)了問題，很有可能造成整個系統(tǒng)的無法正常運作。另一方面，在金融網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程處理的過程中，由于整個過程較為復(fù)雜，難免導(dǎo)致傳染風(fēng)險的累積。

3.網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)不健全。雖然我國在近30年來，信息行業(yè)得到了日新月異的發(fā)展，國家部分也頒布實施了一些網(wǎng)絡(luò)的法律法規(guī)，但是我國在網(wǎng)絡(luò)金融的立法方面還只是處于初級階段，存在著法律盲點等問題和缺陷。

4.信任危機。由于某些網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)自己違法經(jīng)營，存在一些欺騙客戶的行為，或者由于網(wǎng)絡(luò)故障致使客戶暫時無法使用賬戶，都有可能會引發(fā)人們對網(wǎng)絡(luò)金融的信任危機。

另外，網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融相比有其特殊性，但也存在一定的共性，比如，網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險來源除了上述4點之外，與傳統(tǒng)金融一樣，也都存在著來自市場和自身缺陷的其他風(fēng)險等。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的控制和防范

1.健全相關(guān)法律法規(guī)，加強安全管理。在如今信息時代的浪潮中，我國有過網(wǎng)絡(luò)金融方面的立法有待進一步健全和完善，這是實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)安全健康發(fā)展的外部保障。立法方面，歐美等發(fā)達(dá)國家發(fā)展時間較長，我國可以向國外發(fā)達(dá)國家汲取經(jīng)驗，借鑒精華。

2.規(guī)范市場管理，完善市場監(jiān)管體制。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展需要有序高效的市場管理模式，在科學(xué)方針的指導(dǎo)下，按照系統(tǒng)化的標(biāo)準(zhǔn)與原則，構(gòu)建出一整套統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范[3]。另一方面，還需要有強有力的市場監(jiān)管體制來保證網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管層的整體調(diào)控能力。

3.不斷進行硬軟件的技術(shù)創(chuàng)新和更新?lián)Q代，改進網(wǎng)絡(luò)的運行環(huán)境，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全體系。硬件與軟件是網(wǎng)絡(luò)金融進行網(wǎng)上交易活動的基礎(chǔ)，有必要對硬軟件進行技術(shù)創(chuàng)新。電子產(chǎn)品更新?lián)Q代的速率很快，我們網(wǎng)絡(luò)金融更新的速度也要跟上，一般任何產(chǎn)品的生命周期都是有限的，保持及時更新，走在潮流的前頭，才能保證不被市場所淘汰。網(wǎng)絡(luò)的運營環(huán)境是客戶直接接觸的地方，由此可見，良好的運行環(huán)境對于網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)或企業(yè)的信譽度是十分重要的，我們勢必要改進網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境并且構(gòu)建出有效的安全體系。

4.培養(yǎng)復(fù)合型金融管理人才。目前網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)劃的重中之重就是企業(yè)人才的培養(yǎng)和結(jié)構(gòu)的合理配置，管理人員的職業(yè)技能和素養(yǎng)對于企業(yè)的市場潛力和競爭力起著至關(guān)重要的作用。就培養(yǎng)優(yōu)秀的復(fù)合型管理人才，要針對不同特點的員工實行有針對性的培養(yǎng)方案，使員工在金融知識和管理知識方面的潛力都能得到充分的發(fā)揮，使每位員工都能在自己的崗位上貢獻最大的自我價值，為企業(yè)發(fā)展添磚加瓦。

參考文獻：

[1]張玉喜.網(wǎng)絡(luò)金融的特征及風(fēng)險管理[J].投資研究，2002（7）.

第6篇：金融網(wǎng)絡(luò)投資范文

2、不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新是生命。XX年是創(chuàng)新的一年，擔(dān)保的創(chuàng)新，協(xié)會的創(chuàng)新，創(chuàng)業(yè)投資管理公司的創(chuàng)新，網(wǎng)站的創(chuàng)新，創(chuàng)新是XX年的主旋律。

3、廣泛布點，形成業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)：銀行是融資業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場，當(dāng)前融資仍以銀行融資為主；協(xié)會、典當(dāng)行、擔(dān)保公司是融資業(yè)務(wù)的重要來源；網(wǎng)絡(luò)推廣對樹立品牌有很好作用。相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)來自于網(wǎng)絡(luò)。

4、策劃是關(guān)鍵，是制勝的法寶。始終堅持策劃為先，抓戰(zhàn)略策劃、融資策劃、營銷策劃、網(wǎng)絡(luò)策劃，為客戶提供一流的策劃。

5、抓項目不放松。深入企業(yè)內(nèi)部，深入調(diào)查，與項目負(fù)責(zé)人搞好關(guān)系；選擇優(yōu)質(zhì)項目，推進項目策劃，全方位營銷。

二、主要工作業(yè)績：

1、擔(dān)保公司：負(fù)責(zé)一家擔(dān)保公司的組建及擔(dān)保業(yè)務(wù)管理，制訂擔(dān)保公司的制度和業(yè)務(wù)流程，帶領(lǐng)業(yè)務(wù)人員開拓?fù)?dān)保市場，與多家銀行進行合作，并與各行業(yè)協(xié)會、省企業(yè)家協(xié)會、省民營企業(yè)家協(xié)會等建立了協(xié)作關(guān)系，形成了廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為擔(dān)保公司的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。創(chuàng)造性地開辦贖樓和臨時過橋貸款，為擔(dān)保公司前期的收益做了貢獻。

2、協(xié)會工作：培訓(xùn)工作人員，開通金融網(wǎng)站，千方百計開展業(yè)務(wù)，積極宣傳協(xié)會，為會員提供投資咨詢和融資顧問服務(wù)。全程主持“橄欖產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營”策劃案，取得了較好的成績。積極參與省金融博覽會的會務(wù)組織。

3、創(chuàng)業(yè)投資管理公司：組建一家創(chuàng)業(yè)投資管理公司，并擔(dān)任法人代表。在無資金、無品牌、市場低述的情況下，相繼籌劃省招商會展中心，開拓股權(quán)融資市場，開展土地轉(zhuǎn)讓交易中介業(yè)務(wù)，雖然尚沒有顯著業(yè)績，但摸索出可貴的經(jīng)驗。

4、“融資寶”網(wǎng)站方案：探索融資網(wǎng)站新模式，籌劃“融資寶”網(wǎng)站，網(wǎng)站模式和方案逐漸成形，為開拓融資工作闖出一條新路。以此為契機，推出系列行業(yè)或產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷方案，為XX年的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

三、明年的工作：

1、做好“融資寶”的開發(fā)和運營。爭取“融資寶”成為主要業(yè)務(wù)收入來源；

2、開發(fā)網(wǎng)絡(luò)營銷軟件，作為新的利潤來源；

3、項目融資抓重點，提高成功率；

4、拓展政府招商引資業(yè)務(wù)，為政府各方位招商引資，特別是將擔(dān)保公司、基金作為招商引資的突破口；

5、抓策劃，以培訓(xùn)促策劃。開辦“商業(yè)計劃書策劃與融資實戰(zhàn)培訓(xùn)班”。

四、存在的問題：

1、經(jīng)濟效益不好。前期投入多，產(chǎn)出少。

2、做的事不少，但常吃力不討好。

3、熱點變換快，未形成現(xiàn)金流量。

4、抓項目，還是抓資金？光抓一頭，容易失控。

第7篇：金融網(wǎng)絡(luò)投資范文

一、大數(shù)據(jù)+扶貧金融

精準(zhǔn)扶貧思想的核心要義是精準(zhǔn)化。因此，精準(zhǔn)扶貧工作的流程和體系應(yīng)建立對貧困群體的準(zhǔn)確把握和針對性措施之上，精準(zhǔn)扶貧工作的成效需要通過大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)評估。通過金融助力，扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展并實現(xiàn)脫貧致富是金融行業(yè)的重要職責(zé)。金融扶貧體現(xiàn)精準(zhǔn)需要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，確保扶貧實效。首先是建設(shè)精確扶貧金融數(shù)據(jù)庫。重點是實現(xiàn)扶貧數(shù)據(jù)立方體，形成資產(chǎn)、信用、脫貧潛力的三維基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。在此基礎(chǔ)上運用聚類和分類等大數(shù)據(jù)技術(shù)進行精準(zhǔn)分類，對不同的扶貧對象采取更有針對性的扶貧措施。其次是建立動態(tài)評估體系。對脫貧程度和扶持狀況進行動態(tài)跟蹤，采取大規(guī)模稀疏成對比較矩陣技術(shù)，直接比較貧困戶信用狀況和脫貧程度，確定不同階段扶貧工作重點，通過信息化技術(shù)實現(xiàn)精準(zhǔn)化扶貧工作輔助決策。

二、大數(shù)據(jù)+金融監(jiān)管

2016年政府報告中首次提出完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體制，實現(xiàn)金融風(fēng)險的全覆蓋監(jiān)管?，F(xiàn)代金融隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，新的金融業(yè)態(tài)和金融生態(tài)結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，現(xiàn)代金融市場是復(fù)雜的生態(tài)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)和自規(guī)范結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)代銀行間資產(chǎn)配置理論和支付關(guān)系形成的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)將是未來金融穩(wěn)定評估的管理對象。國有商業(yè)銀行地方分支機構(gòu)、地方融資平臺、非銀行金融機構(gòu)和重點信貸企業(yè)等金融實體構(gòu)成的資金關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，核心是控制金融網(wǎng)絡(luò)中重要節(jié)點的資金鏈斷裂和風(fēng)險傳染，從而防范區(qū)域性和系統(tǒng)性金融風(fēng)險。因此，未來的全方位金融監(jiān)管要走出現(xiàn)在的單一金融機構(gòu)的獨立評估模式，必然要實現(xiàn)復(fù)雜金融網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險模擬、識別、分離和控制。在傳統(tǒng)金融穩(wěn)定評估基礎(chǔ)上，通過數(shù)據(jù)模擬技術(shù)和人工智能等信息技術(shù)手段，準(zhǔn)確定位風(fēng)險鏈條，形成有效的監(jiān)管模式是大數(shù)據(jù)時代金融監(jiān)管的必然途徑。

三、大數(shù)據(jù)+征信管理

未來的社會信用體系建設(shè)必然是在全要素社會信息基礎(chǔ)上的社會網(wǎng)絡(luò)信用體系。信貸征信作為社會信用體系建設(shè)的重要推進力量，不僅要致力于誠信教育和誠信文化建設(shè)，擴大信貸征信基礎(chǔ)上的全要素信用信息系統(tǒng)建設(shè)。而且要提前布局社會網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)信息的采集和評價體系構(gòu)建。當(dāng)前，個體信用信息、精準(zhǔn)扶貧檔案、中小企業(yè)信用檔案等信息缺乏有效的整合和信息技術(shù)信用評價手段，傳統(tǒng)的權(quán)重評分方案不適合現(xiàn)代金融市場和商業(yè)推廣，運用基于社會網(wǎng)絡(luò)的信用評分體系等大數(shù)據(jù)分析技術(shù)是未來征信體系建設(shè)中需要突破的關(guān)鍵技術(shù)。

四、大數(shù)據(jù)+外匯管理

大數(shù)據(jù)在政務(wù)管理和市場規(guī)范以及金融領(lǐng)域的應(yīng)用將成為未來發(fā)展的趨勢。當(dāng)前的商務(wù)智能4.0是建立在政務(wù)智能、數(shù)據(jù)挖掘等基礎(chǔ)上的移動管理信息系統(tǒng)。目前我國的外匯監(jiān)測系統(tǒng)經(jīng)歷系統(tǒng)整合和數(shù)據(jù)綜合平臺建設(shè)，已經(jīng)具備了數(shù)據(jù)聯(lián)機查詢等功能，但是仍然處于商務(wù)智能2.0時期，亟需跨越式發(fā)展，以適應(yīng)資本項目開放和全口徑外匯監(jiān)測分析需要。探索大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在外匯監(jiān)測分析和系統(tǒng)建設(shè)中的應(yīng)用，并為全國推廣和工業(yè)應(yīng)用打下堅實基礎(chǔ)。通過基層實踐，探索適合外匯管理產(chǎn)生的流數(shù)據(jù)特征的適時機器學(xué)習(xí)算法，進行聚類和分類分析，實現(xiàn)高效率和高精度的異常資金定位監(jiān)管。

五、大數(shù)據(jù)+操作風(fēng)險防范

商業(yè)銀行操作風(fēng)險是金融合規(guī)控制的核心內(nèi)容，是目前事中事后管理的主要過程。目前，央行以及外匯局倡導(dǎo)建立的銀行自律機制從道德規(guī)范角度進行約束，對行為風(fēng)險未提出詳細(xì)的監(jiān)管意見。對大數(shù)據(jù)的綜合利用和挖掘是未來操作風(fēng)險監(jiān)管的主要發(fā)展方向之一。主要包括對操作風(fēng)險類型的精準(zhǔn)識別、分類發(fā)現(xiàn)和指標(biāo)預(yù)警，例如運用大數(shù)據(jù)進行風(fēng)險量化投資組合管理，通過大規(guī)模交易數(shù)據(jù)分析挖掘進行資產(chǎn)配置優(yōu)化、對沖基金管理等，開展基于操作風(fēng)險的資金本管理。再比如刻畫精準(zhǔn)的風(fēng)險類型，進行模擬行為研究，分析風(fēng)險損失概率，通過有針對性的風(fēng)險管理，有效改進風(fēng)險管理模式。

六、大數(shù)據(jù)+客戶關(guān)系挖掘

客戶管理是商業(yè)銀行核心服務(wù)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行市場營銷的主要技術(shù)手段。通過有效的客戶關(guān)系挖掘進行相關(guān)性產(chǎn)品設(shè)計和研發(fā)，能夠提升客戶和銀行最大化收益率?，F(xiàn)代市場價值鏈通過數(shù)據(jù)驅(qū)動提升客戶忠誠度和穩(wěn)定性。大數(shù)據(jù)為客戶畫像、分類和營銷，發(fā)揮數(shù)據(jù)的生產(chǎn)價值。例如，基于大規(guī)模稀疏比較矩陣的客戶忠誠度預(yù)測和產(chǎn)品偏好預(yù)測。再比如，作為未來大數(shù)據(jù)時代客戶作為網(wǎng)絡(luò)結(jié)點的特征，通過對客戶行為數(shù)據(jù)分析進行客戶關(guān)系網(wǎng)建立，分析客戶群體吸引力與擴展性，在客戶網(wǎng)絡(luò)中發(fā)現(xiàn)核心客戶特征和客戶群體，開展針對性營銷?？傊?，數(shù)據(jù)驅(qū)動的客戶關(guān)系管理必將成為引領(lǐng)客戶管理管理的風(fēng)潮，也是金融改革創(chuàng)新的重要渠道之一。

第8篇：金融網(wǎng)絡(luò)投資范文

關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；滯后

個人理財業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。個人理財業(yè)務(wù)具有市場容量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點，成為發(fā)達(dá)國家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，個人理財業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%.在西方發(fā)達(dá)國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35%，年平均盈利增長率約為12%～15%.而我國商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)滯后，其無論從規(guī)模還是從內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國家相提并論。目前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個主要特點：一是規(guī)模小，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個人理財業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業(yè)務(wù)層次較低，我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個人理財服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù)，銀行難以像國外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務(wù)不足。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但內(nèi)容卻大同小異，缺乏特色，面對形形的顧客，在理財產(chǎn)品的設(shè)計或提供的服務(wù)上差別不大。而西方商業(yè)銀行則特別重視理財產(chǎn)品的品牌、特色，強調(diào)個性化服務(wù)。可見，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)與西方商業(yè)銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競爭實力，我國商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急是要深刻反思個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因，并要有切實可行的發(fā)展對策。

1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因

1.1分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約

由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

1.2專業(yè)人才的匱乏

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

1.3客觀技術(shù)備件的制約

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達(dá)國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

1.4創(chuàng)新不足

我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

1.5理財需求和理財文化的制約

中國居民目前有11萬億多的儲蓄資產(chǎn)，而且隨著民收入和個人財富的增長，按理說個人理財?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實卻恰恰相反，當(dāng)前個人理財?shù)膶嶋H需求比較小，造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中，80%的的居民屬于低收入階層，所以真正有理財需求的只是少數(shù)人；二是中國人一貫以來缺乏投資意識和理財意識；三是中國人普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣；四是居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，同時對商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)也缺乏認(rèn)同感。

2發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策

2.1朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展

混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個人理財業(yè)務(wù)的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業(yè)務(wù)將有長足的發(fā)展。

2.2加強專業(yè)人才的建設(shè)

理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)，提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)應(yīng)重點從以下兩個方面逐步推進：（1）要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識，通過培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰?。?）建立我國的個人理財師資格認(rèn)證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務(wù)策劃人員協(xié)會”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡稱IAFP）推出，是目前世界上最權(quán)威的理財顧問認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國國情的個人理財師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。

2.3改善技術(shù)條件

要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個人理財服務(wù)的技術(shù)平臺，提升服務(wù)質(zhì)量。改革開放20多年來，中國金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計算機和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達(dá)國家相比，相距很遠(yuǎn)，離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離，所以為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個人理財業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。

2.4加快創(chuàng)新

由于創(chuàng)新的不足，當(dāng)前商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業(yè)銀行最好的辦法就是進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢，要做好市場的調(diào)研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位又來自于對客戶進行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標(biāo)準(zhǔn)進行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰蝗钱a(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計的理財產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財?shù)闹饕康摹?/p>

2.5加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)

首先要加強對居民理財意識的教育。在國內(nèi)，這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區(qū)，而在國外從小就給孩子灌輸理財觀念，培養(yǎng)孩子的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生。所以中國在這方面要給百姓補補課，引導(dǎo)居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業(yè)銀行設(shè)計好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場，當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國的實際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應(yīng)忽視它。第四，完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢敭a(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責(zé)任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。

參考文獻：

〔1〕章軍個人理財業(yè)務(wù)漫談〔J〕中國城市金融，2004，（5）.

〔2〕劉敏新形勢下拓展銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考〔J〕城市個人金融，2002，（11）.

〔3〕張劍宇發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)策略〔J〕現(xiàn)代商業(yè)銀行，2004，（9）.

第9篇：金融網(wǎng)絡(luò)投資范文

關(guān)鍵詞:金融服務(wù)創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)金融

一、引言

網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競爭規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機構(gòu)和個人客戶在尋求金融服務(wù)時有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)之間的競爭日益激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運作方法、運作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產(chǎn)的價格是資產(chǎn)價值的信息;金融機構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進不但強化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實務(wù)運作,主要表現(xiàn)在三個方面:一是經(jīng)營地點虛擬化。金融機構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。三是經(jīng)營過程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進,系統(tǒng)化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運營成本來看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時,由于經(jīng)營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的經(jīng)濟性。

(二)一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的過程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù),金融機構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競爭日趨激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力的路徑

(一)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競爭力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進程,而信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用改變了銀行競爭的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。

1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的成本,同時以個性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。

商業(yè)銀行應(yīng)該加強以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進一步擴大,金融創(chuàng)新的進程進一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是金融機構(gòu)提高核心競爭力的關(guān)鍵,金融機構(gòu)應(yīng)該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務(wù)模式創(chuàng)新”提高競爭實力。

2.電子支付。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來改進用戶獲取服務(wù)的方式,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的效率,如加大銀行服務(wù)網(wǎng)點的規(guī)模,豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。同時,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也導(dǎo)致了支付服務(wù)市場的分工不斷細(xì)化,非金融機構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列,給我國傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場帶來了沖擊。據(jù)易觀國際2010年8月10日的數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達(dá)到4546億元,環(huán)比增長33%,比去年同期增長89%。第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題,有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對非金融機構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻、申請規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定,意在規(guī)范行業(yè),為支付機構(gòu)正名。

商業(yè)銀行要對此有正確的認(rèn)識,不能利用惡意競爭等手段對非金融機構(gòu)進行排擠,應(yīng)該與非金融機構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系,利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源實現(xiàn)優(yōu)勢互補,積極開發(fā)出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3.信息管理技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得各類信息以網(wǎng)絡(luò)為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對各類數(shù)據(jù)進行分析,并根據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策,實現(xiàn)管理信息化,是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下應(yīng)該重視的問題。信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營管理層、決策層的推進,不僅是提高我國銀行業(yè)管理水平、縮短與國外商業(yè)銀行差距的緊迫要求,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。國外商業(yè)銀行計算機應(yīng)用已從提高內(nèi)部成本效率管理、解決前后臺業(yè)務(wù)處理問題,轉(zhuǎn)向面對外部市場競爭、解決增值金融服務(wù)問題;從滿足于賬務(wù)處理的核算需要,轉(zhuǎn)向致力于收集處理信息、篩選區(qū)分客戶、規(guī)避風(fēng)險、營銷市場、解決新經(jīng)濟下信息不對稱難題?？梢哉f,信息技術(shù)的應(yīng)用已從操作層進入管理層,成為管理決策的工具和競爭發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國銀行業(yè)應(yīng)盡快整合和提升計算機技術(shù)應(yīng)用水平,向管理決策層深入推進,發(fā)揮信息技術(shù)輔助決策的重要作用,把握業(yè)務(wù)機遇,規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險,保障穩(wěn)健發(fā)展。

4.信息安全技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,各種交易行為都是以網(wǎng)絡(luò)為載體的,網(wǎng)絡(luò)的開放性導(dǎo)致了交易行為的各種風(fēng)險,主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時,由于交易雙方并不進行現(xiàn)場交易,無法通過傳統(tǒng)的面對面的方式確認(rèn)雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風(fēng)險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進行傳統(tǒng)的蓋章和簽字,所以一旦發(fā)生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據(jù)。

必須從技術(shù)上、法律上保證在交易過程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認(rèn)性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認(rèn)了電子簽名的法律效力。技術(shù)上,通過以PKI技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書技術(shù),方便、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金融中交易信息的安全問題。商業(yè)銀行應(yīng)該在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應(yīng)用方面投入更多的人力和物力,對不斷發(fā)生的風(fēng)險事件加以防范。

(二)營銷層面

傳統(tǒng)金融市場中的營銷手段已不再適用于網(wǎng)絡(luò)金融。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下采用的營銷稱之為“金融網(wǎng)絡(luò)營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進行營銷,即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行市場調(diào)查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而開展的營銷活動,指金融機構(gòu)針對網(wǎng)絡(luò)金融客戶的情況,進行市場細(xì)分和定位,確定目標(biāo),開發(fā)產(chǎn)品,進行網(wǎng)絡(luò)促銷和溝通,實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標(biāo)。對于我國金融機構(gòu)來說,借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù),確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。

1.營銷理念。商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營銷理念,重視網(wǎng)絡(luò)營銷,這是商業(yè)銀行開展金融網(wǎng)絡(luò)營銷的前提條件。現(xiàn)代商業(yè)銀行在營銷過程中應(yīng)該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務(wù),以吸引客戶。商業(yè)銀行的營銷理念由以業(yè)務(wù)為對象轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷ο?充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡(luò)營銷的特點和優(yōu)勢,來構(gòu)架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設(shè)為依托,通過網(wǎng)絡(luò)大力提升經(jīng)營層次,加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,滿足客戶全方位的金融需求。

2.網(wǎng)絡(luò)品牌。由于網(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行,網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨特風(fēng)格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網(wǎng)絡(luò)品牌,是商業(yè)銀行營銷成功的重要標(biāo)志。首先,要注意域名的保護,保證它的統(tǒng)一性和獨占性,維護商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)品牌形象,確保自己的合法權(quán)益不受侵犯,對于國內(nèi)的商業(yè)銀行而言,采用中文域名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌保護的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國內(nèi)各商業(yè)銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣,便可以直達(dá)各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象,實現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化,將分散的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)品牌形象,實現(xiàn)總體設(shè)計、整合傳播,在客戶心中塑造強有力的品牌形象。

3.市場細(xì)分。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場,選擇自己的目標(biāo)市場,根據(jù)目標(biāo)市場的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)資源,搜集客戶的需求信息,根據(jù)客戶的需求來提供個性化、訂制化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營銷方式因為各種局限,無法實現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交流,不能準(zhǔn)確對客戶需求進行統(tǒng)計、行為分析。而網(wǎng)絡(luò)營銷的開放性和能夠?qū)崟r溝通的特性,克服了傳統(tǒng)營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數(shù)據(jù),比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進行細(xì)分,并根據(jù)不同的需求,研發(fā)設(shè)計網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供個性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。

對于高端客戶,應(yīng)根據(jù)其需求深度,開發(fā)差異化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務(wù)選擇。對于中低端客戶,根據(jù)《中國網(wǎng)上銀行用戶使用情況研究報告》顯示,查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個人網(wǎng)上銀行服務(wù),商業(yè)銀行可以針對中低端客戶群來開發(fā)此類產(chǎn)品。

4.聯(lián)合合作。聯(lián)合合作有兩個層面的意思:一是在營銷方式上,要把網(wǎng)絡(luò)營銷方式和其他營銷方式結(jié)合起來;二是在營銷主體上,商業(yè)銀行應(yīng)該加強與其他金融機構(gòu)或者非金融機構(gòu)的合作。

商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡(luò)營銷方式和其他營銷方式結(jié)合起來,取長補短,發(fā)揮各自優(yōu)勢,彌補各自不足。有些客戶對于網(wǎng)絡(luò)的熟悉程度不夠,有的產(chǎn)品單純利用網(wǎng)絡(luò)無法完全說明其作用和特點,可以用柜臺營銷或者熱線電話等其他營銷形式;采取價格營銷吸引客戶也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費實行打折,部分銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財業(yè)務(wù)方面給予費率打折優(yōu)惠;另外還有服務(wù)營銷的方式,網(wǎng)絡(luò)營銷由于節(jié)約了人力成本,最明顯的優(yōu)勢是它的低成本和高效率,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強,因此網(wǎng)絡(luò)金融營銷的關(guān)鍵往往體現(xiàn)在服務(wù)過程中,優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能吸引更多的客戶。

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該秉承以人為本的原則,和其他機構(gòu)進行聯(lián)合,利用網(wǎng)絡(luò)的開放性和時空的無限制性,建立綜合金融服務(wù)平臺,打造網(wǎng)絡(luò)“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務(wù)。比如,商業(yè)銀行可以與證券公司合作,推出相關(guān)的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與保險公司合作,將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)產(chǎn)品通過網(wǎng)上銀行來完成,同時在網(wǎng)上銀行推銷保險產(chǎn)品;商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。

(三)管理層面

網(wǎng)絡(luò)在帶來諸多好處的同時也使得監(jiān)管難度加大以及出現(xiàn)虛擬犯罪等問題。我國銀行業(yè)也積極順應(yīng)這一趨勢,發(fā)揮優(yōu)勢,努力地學(xué)習(xí)新技術(shù)、新方法及新的管理模式以提高競爭力。

1.IT服務(wù)管理(ITSM)。網(wǎng)絡(luò)金融依托于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施與應(yīng)用系統(tǒng)的支持,需要花費大量IT投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成之后,應(yīng)該憑借更加精細(xì)化的管理方法,提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶。對商業(yè)銀行而言,建立IT服務(wù)流程管理制度為宗旨的IT服務(wù)管理(ITSM)是最行之有效的辦法,通過ITSM的解決方案可以徹底改變信息系統(tǒng)管理問題,通過ITSM提供一整套創(chuàng)造服務(wù)、管理服務(wù)的方案,切實優(yōu)化IT管理的質(zhì)量和效率。

2.經(jīng)濟風(fēng)險管理。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟風(fēng)險與傳統(tǒng)金融并無本質(zhì)區(qū)別,但由于網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使得網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式:技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風(fēng)險;網(wǎng)絡(luò)金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險形式;由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時空限制,網(wǎng)絡(luò)金融會使傳統(tǒng)金融風(fēng)險在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應(yīng)。

要規(guī)避信息技術(shù)帶來的風(fēng)險,商業(yè)銀行在進行戰(zhàn)略規(guī)劃時,應(yīng)該充分考慮未來網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的規(guī)模,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)量增長的趨勢,在對相關(guān)統(tǒng)計資料分析判斷的基礎(chǔ)上,對銀行未來幾年的業(yè)務(wù)量進行評估,以此確定網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量,選擇高可用性、低風(fēng)險、高效率的信息技術(shù),使用相應(yīng)規(guī)格的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。另外,在選擇客戶端操作軟件時,既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習(xí)慣,避免由于不符合客戶操作習(xí)慣所帶來的客戶流失。

要規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險,商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅持成本可算、風(fēng)險可控、信息可充分披露。只有全面、深入識別并定量化地評估產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險,分析預(yù)防風(fēng)險的潛在收益,制定和落實風(fēng)險控制措施,才能實現(xiàn)對產(chǎn)品創(chuàng)新的有效管理。首先,在金融產(chǎn)品的定位上,把握收益、風(fēng)險和流動性等產(chǎn)品特征在客戶價值主張中所占的比重,達(dá)成產(chǎn)品精準(zhǔn)定位。其次,針對金融產(chǎn)品研發(fā)的各個階段,應(yīng)建立產(chǎn)品設(shè)計子模塊間的共同管理模式,相關(guān)部門和多個子模塊負(fù)責(zé)人共同參與審核,確保并行工程的運轉(zhuǎn)效率,將復(fù)雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風(fēng)險識別、評估和控制的任務(wù)進行必要的分解,分階段審核,并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評價標(biāo)準(zhǔn),明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風(fēng)險管控和財務(wù)成本效益分析要求,從而避免風(fēng)險遺傳。第三,從內(nèi)外部監(jiān)管、市場、技術(shù)、財務(wù)、運營等多視角加強產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的識別、評估和預(yù)控管理,對于風(fēng)險評價指標(biāo)超過一定量值的,提供降低風(fēng)險預(yù)控措施技術(shù)模板,以利于提前釋放風(fēng)險。

3.知識產(chǎn)權(quán)保護。隨著外資金融機構(gòu)加入我國網(wǎng)絡(luò)金融的競爭,我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅只有技術(shù)問題,而且還包括意識問題,其中最主要的,就是對知識產(chǎn)權(quán)的保護。商業(yè)銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術(shù)越多,很自然會取得網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢,在與外資銀行的競爭中取得先機。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強對網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)的保護意識,讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時得到法律的保護。