金融文化論文精選(九篇)

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第1篇：金融文化論文范文

其核心理念是服務(wù)社會經(jīng)濟的發(fā)展要至真至誠，在促進社會經(jīng)濟發(fā)展的同時，也要注重自身的效益和發(fā)展，要充分地發(fā)揮全行員工的主觀能動性，共同營造金融企業(yè)以及全社會的和諧局面。在當前，如何用先進的思想文化來鼓舞人，用現(xiàn)代的道德觀念來教育人，用嚴謹?shù)男袨橐?guī)范來約束人呢？要加強政策金融企業(yè)的文化建設(shè)，至少要做好以下幾個方面的工作。

1、增強道德觀念，堅持“以人為本”的行為管理策略。企業(yè)道德屬于一種意識形態(tài),是企業(yè)及其員工在生產(chǎn)經(jīng)營活動中應(yīng)遵循的行為規(guī)范的總和。它是靠道德的力量建立起來的以個人理想、信念為核心的自我約束機制。以此來規(guī)范員工的行為,調(diào)節(jié)企業(yè)員工之間、部門之間以及企業(yè)與社會之間的關(guān)系。要在金融企業(yè)建立相應(yīng)的道德操守，就要以其說服力和勸導(dǎo)力來提高全體金融員工的思想認識水平和道德覺悟水平,使員工從內(nèi)心深處樹立起努力為金融企業(yè)作貢獻的現(xiàn)代道德觀念,并自覺地使自己的行為符合金融企業(yè)道德操守的要求。市場經(jīng)濟是一種以促進社會道德進步和人的道德完善為目的的經(jīng)濟體制。在實踐中出現(xiàn)的道德滑坡現(xiàn)象,只是社會變革時期所產(chǎn)生的陣痛。大力加強社會主義道德建設(shè)的基礎(chǔ)是“八榮八恥”,只有不斷地增強企業(yè)員工的道德觀念，才能使中華民族的道德建設(shè)呈現(xiàn)出新的生機和活力。

道德是以人為載體而推行的一種意識形態(tài)領(lǐng)域里的思想規(guī)范，行為管理也是以人為中心的管理方式。以人為本是科學(xué)發(fā)展觀的核心,也是現(xiàn)代企業(yè)管理的本質(zhì)要求。人是社會經(jīng)濟活動中最重要、最寶貴的第一資源。金融企業(yè)的發(fā)展離不開人，社會經(jīng)濟的發(fā)展也離不開人。在企業(yè)文化建設(shè)中，要用金融創(chuàng)業(yè)精神鼓舞人,用現(xiàn)代道德觀念凝聚人,用先進管理機制激勵人,用優(yōu)良經(jīng)營環(huán)境培育人,從而不斷提升員工的思想境界、道德水平和行為能力,提高員工對黨的事業(yè)的忠誠度，提高金融職工為國有金融企業(yè)的改革和發(fā)展的使命感以及在規(guī)范自身行為方面的自律能力。

2、強化道德意識，提倡“與人為善”的團隊協(xié)作精神。加強企業(yè)道德建設(shè)是創(chuàng)建和諧社會的內(nèi)在要求，也是金融企業(yè)自身建設(shè)的主要任務(wù)。因此，要明確企業(yè)道德建設(shè)的指導(dǎo)思想、目標、原則、途徑和方法等，以此促進企業(yè)文化建設(shè)。國有金融企業(yè)道德建設(shè)的基礎(chǔ)是道德教育,從事金融工作的員工在形成正確的價值觀念和掌握符合社會主義金融企業(yè)經(jīng)營活動要求的道德手段的同時,還需要金融企業(yè)的勞動紀律的配合,使道德觀念得到強制性實現(xiàn)。同時,也需要以企業(yè)文化為依托提升社會主義金融道德建設(shè)的品位。

政策金融企業(yè)要把“至誠服務(wù)、有效發(fā)展、以人為本、構(gòu)建和諧”作為道德建設(shè)和行為規(guī)范的核心理念。在員工中大力倡導(dǎo)，在工作中認真踐行。

所謂“至誠服務(wù)”，是指金融業(yè)要把為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為金融行業(yè)的基本要求,作為金融業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，作為金融員工行為管理的基本點。要力求做到誠信、誠心和誠懇。在業(yè)務(wù)經(jīng)營中最重要的是要講誠信,對客戶的承諾要千方百計地兌現(xiàn),要努力做到言必信,行必果;對客戶的合理需求要誠心誠意地想方設(shè)法去研究解決,真正把客戶奉為“上帝”,而不能想著法子應(yīng)付客戶、怠慢客戶、或者忽悠客戶；對客戶要誠懇,不要居高臨下,虛情假意。對待客戶的觀念、態(tài)度和服務(wù)要“至誠”,即使達不到極至的境界,也要盡可能地達到服務(wù)的最高標準。金融企業(yè)要實現(xiàn)又好又快的發(fā)展目標,就要堅持以客戶為中心,加快產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新；就要加強行為規(guī)范管理，竭盡全力地為客戶提品安全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、業(yè)務(wù)高效、辦事便捷的金融服務(wù)。

所謂“有效發(fā)展”，是指金融企業(yè)要認真貫徹和落實科學(xué)發(fā)展觀，實現(xiàn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的既定目標。有效發(fā)展必須是遵循經(jīng)濟規(guī)律和市場規(guī)律的發(fā)展；必須是把社會效益和自身效益有機地統(tǒng)一起來的發(fā)展；必須是在充分發(fā)揮職工的積極性和創(chuàng)造性的基礎(chǔ)之上的發(fā)展；必須是速度、質(zhì)量、效益相統(tǒng)一的發(fā)展；必須是人與自然，金融與經(jīng)濟相協(xié)調(diào)的發(fā)展。

所謂“以人為本”,是指金融企業(yè)在客戶服務(wù)中也應(yīng)體現(xiàn)以人為本的經(jīng)營理念,客戶也是由人組成的。如果失去了“以人為本”這個最基本的理念,既很難實現(xiàn)自身經(jīng)營管理的目標,也很難維護和壯大客戶隊伍,當然也就更談不上具有核心競爭力了。我們在貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀的過程中,要打造現(xiàn)代銀行,要樹立起金融企業(yè)的良好形象，就必須樹立“企業(yè)即人、企業(yè)為人、企業(yè)靠人”的以人為本理念,充分發(fā)揮先進企業(yè)文化和現(xiàn)代道德觀念在金融和經(jīng)濟工作中對金融群體的凝聚作用，對金融發(fā)展的導(dǎo)向作用，對金融員工的激勵作用和對后進職工的轉(zhuǎn)化作用。

所謂“構(gòu)建和諧”，是指金融企業(yè)要以和諧為目標建立新的道德理念。創(chuàng)建企業(yè)和諧，是金融企業(yè)建設(shè)和發(fā)展的客觀要求，創(chuàng)建和諧社會更是人類的美好追求。把國有銀行辦成和諧銀行,既是金融員工的共同愿望,也是金融改革和發(fā)展的既定目標。要用改革發(fā)展促進和諧建設(shè),用共建和諧來保障改革發(fā)展的順利進行。構(gòu)建和諧,既要強調(diào)金融行業(yè)內(nèi)部的和諧,也要著力營造金融行業(yè)與外部環(huán)境的和諧。在內(nèi)部,要進一步鞏固和發(fā)展行業(yè)風氣端正，企業(yè)氣和人順，員工心齊勁足，經(jīng)營業(yè)績優(yōu)異的良好局面;在外部,則要進一步加強與客戶及相關(guān)部門的溝通、交流、理解和協(xié)調(diào),加強客戶營銷，維護客戶利益,服務(wù)客戶經(jīng)營。用嚴于律己的態(tài)度去規(guī)范自身的行為，用與人為善的經(jīng)營理念去拓展客戶，用相互協(xié)作的精神去發(fā)展金融事業(yè)。

要增強金融企業(yè)的凝聚力和戰(zhàn)斗力，發(fā)揮團隊精神，一方面，領(lǐng)導(dǎo)要關(guān)心職工，各級領(lǐng)導(dǎo)要時刻把職工的困難和冷曖掛在心頭，了解他們的處境，傾聽他們的呼聲，關(guān)心他們的生活，體會他們的心情。誠心誠意幫助他們解決工作、生活、學(xué)習等方面的實際困難，要在職工中倡導(dǎo)團結(jié)友愛的道德風尚，倡導(dǎo)相互幫助的良好風氣，倡導(dǎo)協(xié)作共事的友好精神，使廣大員工真切感受到銀行大家庭的溫暖，感受到人與人之間的真情，從而增強全體員工的向心力、凝聚力和戰(zhàn)斗力。另一方面，要顛倒“金字塔”。在金融企業(yè)，歷來是上層機構(gòu)臃腫，下層手忙腳亂；上層機構(gòu)里人才濟濟，基層單位則人才饋乏；基層為上層服務(wù)多，上層為基層解難少。要將這些不合理的現(xiàn)象顛倒過來，就要下決心精簡上層機構(gòu)，盡可能地充實第一線的力量；就要改變機關(guān)各自為政，互不交流，幾個處室向下級行索要同一數(shù)據(jù)，幾個領(lǐng)導(dǎo)從不同的角度指定下級單位報告同一業(yè)務(wù)的資料等問題。發(fā)揮金融企業(yè)的團隊協(xié)作精神，首先要從機關(guān)做起，要從機關(guān)領(lǐng)導(dǎo)與領(lǐng)導(dǎo)之間、部門與部門之間、科員與科員之間的協(xié)作做起，要從規(guī)范上層機關(guān)的道德操守和操作行為做起。上面有了榜樣，下面就能效仿。上級如果能及時給下級提供思想教育、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、技能指導(dǎo)、政策引導(dǎo)等方面的服務(wù)，則下級就有望在思想上與上層保持一致，在業(yè)務(wù)上不斷提高，在技能上經(jīng)常提升，在政策上不偏不倚。與人為善，是人的本能，可要真正做到這一點，又必須在工作中不斷地積累；發(fā)揮金融企業(yè)的團隊精神，必須上下齊心協(xié)力才能實現(xiàn)預(yù)期的目標。

3、提高道德水準，挖掘“人定勝天”的個人行為潛力。市場經(jīng)濟是強勢經(jīng)濟，同時也是法制經(jīng)濟,更是道德經(jīng)濟。在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型,道德出現(xiàn)某些失范的情況下,必須加強道德建設(shè),構(gòu)建同和諧社會相適應(yīng)的道德規(guī)范,堅持以為人民服務(wù)為核心的社會主義道德建設(shè)。要充分挖掘職工的個人行為潛力，一是對拔尖人才要恩威并濟。對金融企業(yè)的業(yè)務(wù)技術(shù)骨干，一方面要委以重任，給予他們業(yè)務(wù)技術(shù)職務(wù)方面晉升的機會，并給予相應(yīng)的報酬和待遇；另一方面，對他們也要嚴格要求，對其不規(guī)范的操作和不檢點的行為要及時指出并加以糾正，不能姑息遷就，更不能縱容其成為特殊“公民”。要讓他們既能看到自己的前途和希望，能自覺自愿地為國有金融事業(yè)的發(fā)展釋放自己的能量；又感到有必要珍惜自己的這一份事業(yè)，能自覺遵守企業(yè)的行為規(guī)范?！岸鳌笔橇糇∪瞬诺牟呗?；“威”也是留住人才的手段。只有恰到好處地施行恩與威，才能為各類人才提供廣闊的天地；只有不拘一格地選拔和運用人才，才能使更多的人才脫穎而出；只有在重用的同時施以重“錘”，才能鍛出適應(yīng)現(xiàn)代金融事業(yè)快速發(fā)展的好鋼來。二是要給予職工釋放個性的空間，要以各種積極向上的健康活動為載體，把道德教育和技能培訓(xùn)融于濃厚的企業(yè)文化之中，把職工的思想工作和行為規(guī)范納入金融管理之中，并將精神成果轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實的推動力。從思想上武裝員工，從精神上解放員工，從管理中激勵銀行員工，從而將銀行打造成有著明確的目標、共同的理想和統(tǒng)一的行動的鋼鐵團隊。三是要注重培植典型。在金融職工的道德操守和行為規(guī)范方面，要注重培植個人典型和試點單位。在培植個人典型方面，要對個人的一言一行，都有明確的規(guī)定，有評價的標準，有預(yù)期的目標，有責任人負責階段驗收。還要有意識地培養(yǎng)典型在某些方面的專長，使之成為道德操守的榜樣和業(yè)務(wù)技術(shù)的尖子。在培養(yǎng)典型單位方面，要體現(xiàn)道德操守和行為規(guī)范的特點。要對每個崗位，每個環(huán)節(jié)，每一階段的工作認真設(shè)計，并提出具體的要求。既要顯現(xiàn)出不同崗位，不同工種的個性風格，又要體現(xiàn)其發(fā)展共性和整體效果。要讓這種典型成為新時期金融工作的新看點，成為職工行為管理的最亮點，成為政策金融業(yè)由自我封閉型向開放競爭型轉(zhuǎn)軌過程中的新起點。

第2篇：金融文化論文范文

關(guān)鍵詞:金融機構(gòu)高管人員問責文化

問責是指一級政府追究現(xiàn)任該級政府負責人及其所屬各工作部門和下級政府負責人，故意或者過失不履行或者不正確履行法定職責、影響行政秩序和行政效率、貽誤行政工作、損害行政管理相對人的合法權(quán)益并給行政機關(guān)造成不良影響和后果的行為。問責是一種現(xiàn)代行政部門和經(jīng)濟行業(yè)的先進管理文化，對于提高各級行政部門和各種企業(yè)單位管理水平、工作效率，樹立良好的社會形象以及防止職務(wù)腐敗都有重要的實踐價值。現(xiàn)在我國金融業(yè)監(jiān)管工作也引進了問責管理制度，各級銀監(jiān)部門對本級金融業(yè)高級管理人員(指董事、監(jiān)事、高級管理人員等，以下簡稱“金融高管人員”)采取問責監(jiān)管制度。為了使問責制度在我國金融監(jiān)管中發(fā)揮實際作用，本文就金融監(jiān)管部門如何營造高管人員問責文化作些探討。

一、確立新的問責觀念

要使問責制在金融監(jiān)管實踐中收到實際效果，首先在金融部門確立如下新的問責觀念。

1.問責不是株連。在一些高管人員觀念中，部下出事，領(lǐng)導(dǎo)受追究是代人受過，是搞封建社會的株連制，這樣做不合情理。然而，高管人員集金融機構(gòu)黨政職務(wù)于一身，擁有“用人”權(quán)，有權(quán)考核、任命、管理部下，其部下出了“事故”，理當承擔行政責任。追究負責人的責任并不等于封建社會的株連制度，是加強高管人員考核、任命、管理部下責任感的措施。

2.效果重于動機。在許多金融高管人員的行政觀念中，重行政管理的動機、輕行政管理的效果，把管理動機與管理效果分開，更有甚者只強調(diào)行管動機，完全忽視行管效果，強調(diào)自己沒有功勞有苦勞，沒有苦勞有疲勞。這為“良好動機產(chǎn)生不良后果”大開方便之門。事實上，問責制強調(diào)的是工作效果而非動機，只要結(jié)果出了問題，高管人員就應(yīng)當承擔責任。如果高管人員不樹立“效果重于動機”、“責任重于泰山”的觀念，金融問責制度也難以發(fā)揮監(jiān)管效果。

3.內(nèi)控失職責同腐敗。許多高管人員認為只要自己遵紀守法、慎用權(quán)力、作風正派、杜絕腐敗，本單位的人出了“事故”，就與己無關(guān)。實際土二，我國一些金融機構(gòu)發(fā)生的許多案件是因為銀行領(lǐng)導(dǎo)的管理不善、內(nèi)控管理失職造成的，其后果與腐敗一樣，也需要高管人員承擔相應(yīng)責任，也要接受相應(yīng)處罰。

4.不負責就付代價。風險問責的關(guān)鍵，是要真正建立高管人員權(quán)責對等的機制。問責制強調(diào)的是效果，追究的是責任。一個企業(yè)搞垮了其惡果只限于企業(yè)本身，而一家銀行搞垮了百身莫贖，對社會經(jīng)濟的連鎖反應(yīng)和危害難以估量。所以，對銀行業(yè)的失職、讀職和違法犯罪行為應(yīng)該給予更嚴厲的追究和制裁。一家銀行高管人員工作不負責，就要讓他付出沉重代價，用更嚴厲的措施進行必要處罰。筆者認為鑒于金融風險特殊的巨大危害性，在問責時，要推行行業(yè)特別追究制度，制定《銀行業(yè)風險事故責任特別追究條例》，用它追究每個重大問題、事故、惡性風險事件，使高管人員時刻保持警惕，高度負起責任。

二、持續(xù)開展問責文化教育

要使問責制在金融監(jiān)管過程中發(fā)揮實效，不僅要使高管人員樹立新的問責觀念，還需要通過教育在金融業(yè)建立問責文化，再通過職業(yè)社會化途徑內(nèi)化為每個金融_r作者尤其是高管人員的職業(yè)操守。問責文化教育的主要內(nèi)容如下。

1.承責精神教育。對銀行官員進行合理利用公共資源、正確履行公共權(quán)力、敢于承擔工作責任的思想教育;進行社會主義法制、民主監(jiān)督、高效廉潔的行政意識教育。從思想上為金融高管人員樹起一堵自覺履行職責、出色完成任務(wù)的承擔單位責任的心理之墻。

2.道德操守教育。還要以信義、謙遜等價值觀影響董事，創(chuàng)建“學(xué)習型”、有責任心的董事會。而金融機構(gòu)必須不斷地尋求在整個企業(yè)文化中灌輸、交流和鞏固問責制的方式，明確誠信、責任的理念，樹立全心全意為人民服務(wù)，實事求是，公正履職，清正廉潔，勤奮敬業(yè)的高管人員道德。

3責任意識教育。銀行許多案件的發(fā)生與高管人員缺乏責任意識有關(guān)，有必要對金融高管人員進行責任意識教育。其內(nèi)容包括:第一，社會責任意識。銀行是給社會提供金融服務(wù)的實體，要使高管人員樹立以民為本的思想，要有對存款人和金融消費者負責的責任意識。第二，內(nèi)控責任意識。使金融業(yè)董事會、監(jiān)事會和高管人員充分認識到自身對內(nèi)部控制所承擔的責任，積極作為，把履行責任和追究責任結(jié)合起來，用內(nèi)控責任意識指導(dǎo)自己的工作。第三，法紀意識教育。使金融高管人員懂得法大于天的道理，明自違紀的嚴重后果。時刻用金融管理法紀提醒自己，檢查自己的行為，避免越權(quán)、失職等違法行為的發(fā)生。

三、嚴格執(zhí)行問責法規(guī)

金融問責制旨在加強對金融高管人員的行政監(jiān)督，提高金融機構(gòu)內(nèi)控管理能力，因此，金融監(jiān)督管理部門必須制訂和執(zhí)行金融問責管理規(guī)范，才能真正使問責文化在金融行業(yè)發(fā)展起來。

1.制定并執(zhí)行監(jiān)管法規(guī)。金融監(jiān)督管理部門特別是銀監(jiān)會已經(jīng)提出“管法人、管風險、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管思想。但需要以此為據(jù)，制訂一系列可行的監(jiān)管法規(guī)，出臺法規(guī)文件，著力引領(lǐng)銀行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營，杜絕責任事故發(fā)生，提高風險管理能力。當前要嚴格按照《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》要求，檢查金融高管人員的行為表現(xiàn)，落實合規(guī)風險管理，防止信用風險、市場風險和操作風險發(fā)生。

2.制訂并執(zhí)行高薪與責任掛鉤制度。商業(yè)銀行對高管人員實行高薪制，但有專家認為這必須與其承擔的責任掛鉤才合理，否則危害不淺。曹文撰文指出:“缺少問責的高薪體制既不理性，也容易包藏禍害”，主張建立高薪與責任掛鉤制度。筆者認為可從如下二個方面考慮金融高管的薪酬。第一，身份。高管人員身份不同，薪酬不同。我國商業(yè)銀行的高管人員身份不一樣，有的是通過市場聘請的，有的是各級政府任命的。商是商薪，官是官棒，其薪酬不同。第二，業(yè)績。高管人員薪酬獎勵應(yīng)與業(yè)績掛鉤，業(yè)績越高，貢獻越大，薪酬越高;反之越低。第三，負責程度。高管人員必須對道德風險、決策風險、經(jīng)莆風險、經(jīng)營結(jié)果負全責，不能出現(xiàn)一點失誤，出現(xiàn)失誤，就要減薪;出現(xiàn)的事故大，不僅要停薪，而且要接受相應(yīng)處罰。只有這樣才能將高管地位、收人、責任連為一體，使高管問責在監(jiān)管機制中發(fā)揮最具威懾力的作用。

3.推行法人治理制度。改善商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，使商業(yè)銀行建立法人治理結(jié)構(gòu)是銀行建立問責機制的根本途徑。目前，加強銀行法人治理結(jié)構(gòu)的建設(shè)，主要是加強董事會建設(shè)。防止董事會權(quán)力董事長化;使高管人員任免公開化、透明化;強化董事會的責任意識，使高級管理團隊的報酬水平與業(yè)績相應(yīng)掛鉤，同時加強獨立董事的建設(shè)，使獨立董事真正獨立于管理者。在法人治理基礎(chǔ)上，實行循道與貴德統(tǒng)一，推行董事道德操守法定化，為問責制變成金融高管人員的自我約束機制創(chuàng)造良好的文化氛圍和行政基礎(chǔ)。

第3篇：金融文化論文范文

過去十年來，國際金融市場突飛猛進，急速發(fā)展。可兌換貨幣間的外匯市場交易規(guī)模持續(xù)擴張，到1998年4月底，外匯市場日平均交易量持續(xù)上升到1.49萬億美元，比1986年上升了8倍，數(shù)額相當于所有國家外匯儲備的87.4％。在1984到1998的十五年間，國際資本市場融資累計額的年平均增長速度為12.34%，遠遠超過全球GDP的年平均增長速度3.37%和國際貿(mào)易的年平均增長速度6.34%。

在規(guī)模持續(xù)擴張的同時，金融市場的國際化進程不斷加快，國際外匯市場率先實現(xiàn)單一市場形態(tài)的運作，其顯著標志是全球外匯市場價格的日益單一化，主要貨幣的交叉匯率與直接兌換的匯率差距明顯縮小。

在資本市場，資金開始大范圍地跨過邊界自由流動，各類債券和股票的國際發(fā)行與交易數(shù)額快速上升，整個90年代，主要工業(yè)國家的企業(yè)在國際上發(fā)行的股票增長了近6倍。1975年，主要發(fā)達國家債券與股票的跨境交易占GDP的比重介于1％到5%之間，1998年，給比重上升到91%（日本）到640%（意大利），其中，美國由4%上升到230%，德國由5%上升到334%，各國該比重增長最快的時期幾乎都集中在80年代末和90年代初。

與此同時，國際債券市場的二級市場獲得了蓬勃發(fā)展。債券市場信息傳遞渠道、風險和收益評估方式以及不同類型投資者的行為差異逐漸減小，以投資銀行、商業(yè)銀行和對沖基金為代表的機構(gòu)投資者，以復(fù)雜的財務(wù)管理技巧，在不同貨幣計值的不同債券之間，根據(jù)其信用、流動性、預(yù)付款風險等的差異，進行大量?quot;結(jié)構(gòu)易"，導(dǎo)致各國債券價格互動性放大，價格水平日趨一致。

海外證券衍生交易的市場規(guī)模有了突破性提高。幾乎在所有主要的國際金融中心，都在進行大量的海外資產(chǎn)衍生證券交住T諦錄悠律唐方灰姿瓤梢源郵氯站?25種期貨合約的交易，也有部分馬來西亞的衍生證券交易；美國期貨交易所的交易對象，更是包括了布雷迪債券和巴西雷亞爾、墨西哥比索、南非蘭特、俄羅斯盧布、馬來西亞林吉特、泰國銖和印尼盾等多種貨幣計值的證券和衍生產(chǎn)品。

二、我國金融市場的國際化發(fā)展

在席卷全球的金融市場一體化潮流中，我國金融市場對外開放程度不斷擴大，國際化進程加速。

在銀行領(lǐng)域，1979年起，外資銀行開始在我國設(shè)立代表處、分行、合資銀行、獨資銀行、財務(wù)公司，到今年年初，共有38個國家和地區(qū)的168家外國銀行在我國25個城市設(shè)立了252家代表處，有22個國家和地區(qū)的87家外資金融機構(gòu)在我國19個城市設(shè)立了182個營業(yè)性機構(gòu)，其中，有32家外資銀行獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。到今年6月底，在華外資銀行總資產(chǎn)達323億美元，其中貸款208億美元。

在保險領(lǐng)域，到去年底，我國共有外資保險公司15家，對外開放城市由上海擴大到廣州、深圳等地。

在證券領(lǐng)域，1992年，我國允許外國居民在中國境內(nèi)使用外匯投資于中國證券市場特定的股票，即B股。有關(guān)管理部門對于B股市場的總交易額實行額度限制，超過300萬美元的B股交易，必須得到中國證券監(jiān)督管理委員會的批準。1993年起，我國允許部分國有大型企業(yè)到香港股票市場發(fā)行股票籌集資金，即H股。部分企業(yè)在美國紐約證券交易所發(fā)行股票籌集資金，稱為N股。境外發(fā)行股票籌集的資金必須匯回國內(nèi)，經(jīng)國家外匯管理局批準開設(shè)外匯帳戶，籌集的外匯必須存入外匯指定銀行。進入2000年后，部分民營高科技企業(yè)到香港創(chuàng)業(yè)板和美國NASDAQ上市籌集資金，標志著我國證券市場的國際化進入一個新的發(fā)展時期。

在債券市場，我國對于構(gòu)成對外債務(wù)的國際債券發(fā)行實行嚴格的計劃管理。由經(jīng)過授權(quán)的10個國際商業(yè)信貸窗口機構(gòu)和財政部、國家政策性銀行在國外發(fā)行債券融資，其他部門可以委托10個窗口單位代為發(fā)行債券，或得到國家外匯管理局的特別批準后自行發(fā)債。債券發(fā)行列入國家利用外資計劃，并經(jīng)國家外匯管理局批準。在國外發(fā)行債券所籌集資金，必須匯回國內(nèi)，經(jīng)批準開設(shè)外匯帳戶，存入指定銀行。

三、我國金融市場國際化的前景

隨著加入WTO步伐的不斷加快，我國金融市場正在準備與國際市場接軌，國際化進程將明顯加快。

根據(jù)我國與有關(guān)國家達成的雙邊協(xié)議，加入WTO后，我國金融市場開放將集中在如下幾個方面：

在銀行領(lǐng)域，我國將在市場準入和國民待遇等方面對外資銀行進一步開放，逐步允許外資銀行向中資企業(yè)和居民開辦外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)。加入WTO之初，外資銀行可向外國客戶提供所有外匯業(yè)務(wù)。加入WTO一年后，外國銀行可向中國客戶提供外匯業(yè)務(wù)，中外合資的銀行將可獲準經(jīng)營，外國獨資銀行將在5年內(nèi)獲準經(jīng)營，外資銀行在二年內(nèi)將獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，在5年內(nèi)經(jīng)營金融零售業(yè)務(wù)。

在保險業(yè)領(lǐng)域，加入WTO后，人壽保險公司中外資持股比例可高達50％，加入一年后，提高至51％。非人壽保險公司和再保險公司將獲準在合資保險公司中持有51％的股份，并可在二年內(nèi)成立全資的分支機構(gòu)。

在證券市場，中國將允許外資少量持股的中外合資基金管理公司從事基金管理業(yè)務(wù)，享受與國內(nèi)基金管理公司相同待遇；當國內(nèi)證券商業(yè)務(wù)范圍擴大時，中外合資證券商亦可享有相同待遇；外資少量持股的中外合資證券商將可承銷國內(nèi)證券發(fā)行，承銷并交易以外幣計價的有價證券。

顯然，隨著金融服務(wù)領(lǐng)域的對外開放，我國金融市場將逐步走向全面的國際化。

這種全面的國際化含義是：以資金來源計，國外資本以允許的形式進入我國金融市場，國內(nèi)資本則可以參與國外有關(guān)金融市場的交易活動；以市場籌資主體計，非居民機構(gòu)可以在國內(nèi)金融市場籌融資，國內(nèi)機構(gòu)則可以在國外金融市場籌融資；國外交易及中介機構(gòu)參與我國金融市場的經(jīng)營及相關(guān)活動，國內(nèi)有關(guān)交易及中介機構(gòu)獲得參與國際金融市場經(jīng)營及相關(guān)活動的資格和權(quán)力。

四、金融市場國際化的利益

金融市場國際化進程的加快，將降低新興市場獲得資金的成本，改善市場的流動性和市場效率，延展市場空間，擴大市場規(guī)模，提高系統(tǒng)能力，改善金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高會計和公開性要求，改進交易制度，增加衍生產(chǎn)品的品種，完善清算及結(jié)算系統(tǒng)等。

海外金融資本的進入，尤其是外國金融機構(gòu)和其他投資者對市場交易活動的參與，迫使資本流入國的金融管理當局采用更為先進的報價系統(tǒng)，加強市場監(jiān)督和調(diào)控，及時向公眾傳遞信息，增加市場的效率。越來越多的新興市場國家通過采用國際會計標準，改進信息質(zhì)量和信息的可獲得性，改善交易的公開性。交易數(shù)量和規(guī)模的增加，有助于完善交易制度，增加市場流動性。而外國投資者帶來的新的金融交易要求，在一定程度上促進了衍生產(chǎn)品的出現(xiàn)及發(fā)展。建立一個技術(shù)先進的清算和結(jié)算系統(tǒng)，對于有效控制風險、保持該市場對外國證券資本的吸引力、

五、金融市場國際化的風險表現(xiàn)

金融市場國際化進程在帶來巨大收益的同時，仍然蘊涵著一定的風險，因此，加入WTO后，我國金融風險可能有如下表現(xiàn)：

1.市場規(guī)模擴大加速甚至失控的風險。

與國際化相伴隨的外國資本的大量流入和外國投資者的廣泛參與，在增加金融市場深度、提高金融市場效率的同時，將導(dǎo)致金融資產(chǎn)的迅速擴張。在缺乏足夠嚴格的金融監(jiān)管的前提下，這種擴張可能成為系統(tǒng)性風險爆發(fā)的根源。

此外，由于國內(nèi)金融市場的發(fā)育程度較低，金融體系不成熟，相關(guān)的法律體系不夠完善，資本流入導(dǎo)致其金融體系規(guī)模的快速擴張，而資本流入的突然逆轉(zhuǎn)，則使其金融市場的脆弱性大幅度上升。

2.金融市場波動性上升的風險

對于規(guī)模狹小、流動性比較低的新興金融市場來說，與國際化相伴隨的外國資本大量流入和外國投資者的廣泛參與，增加了市場的波動性。尤其是在一些機構(gòu)投資者成為這類國家非居民投資的主體時，國內(nèi)金融市場的不穩(wěn)定性表現(xiàn)得更為顯著。

由于新興市場缺乏完善的金融經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施，在會計標準、公開性、交易機制、票據(jù)交換、以及結(jié)算和清算系統(tǒng)等方面存在薄弱環(huán)節(jié)，無法承受資本大量流入的沖擊，導(dǎo)致價格波動性的上升。新興金融市場股票價格迅速下降以及流動性突然喪失的危險，大大地增加了全局性的市場波動。

3.本國金融市場受到海外主要金融市場動蕩的波及、市場波動脫離本國經(jīng)濟基礎(chǔ)的風險。

外國資本的流入和外國投資者對新興市場的大量參與，潛在地加強了資本流入國與國外金融市場之間的聯(lián)系，導(dǎo)致二者相關(guān)性的明顯上升。

從國內(nèi)金融市場與主要工業(yè)國金融市場波動的相關(guān)性來看，近年來，主要工業(yè)國金融市場對資本流入國金融市場的溢出效應(yīng)顯著上升。國外研究表明，美國股票市場波動性對韓國股票市場波動性溢出的相關(guān)程度在1993年到1994年間高達12%，美國股票市場波動性對泰國股票市場波動性溢出的相關(guān)程度在1988年到1991年間高達29.6%，美國股票市場波動性對墨西哥股票市場波動性溢出的相關(guān)程度在1990年到1994年間高達32.4%。

這種溢出的影響表現(xiàn)為兩個方面：其一，在市場穩(wěn)定發(fā)展時期，資本流入國金融市場波動接受主要工業(yè)國的正向傳導(dǎo)，表現(xiàn)為二者波動的同步性；其二，在市場波動顯著、存在一定的恐慌心理時，二者波動出現(xiàn)背離，甚至呈反向關(guān)系。

從日本和韓國股票指數(shù)的相關(guān)性看，從1989年1月到2000年4月，二者股票指數(shù)的相關(guān)系數(shù)為36.52%，而在1989年1月到1992年7月間，該相關(guān)系數(shù)達89.09%。從92年7月到98年5月，該相關(guān)系數(shù)下降到44.86%，此后，該系數(shù)再度提高到80.65%。

4.本國金融市場與周邊新興金融市場波動呈現(xiàn)同步性，遭受"金融危機傳染"侵襲的風險。

由于新興市場國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境具有一定的相似性，外資流入周期及結(jié)構(gòu)基本相同，因此，其金融市場表現(xiàn)具有很強的同步性。

尤其是1997年亞洲金融危機爆發(fā)后，部分亞洲國家和地區(qū)間的股票市場相關(guān)系數(shù)顯著增大，韓國和印尼股市的相關(guān)系數(shù)由43%上升到73%，印尼和泰國股市的相關(guān)系數(shù)由15%上升到78%，泰國和韓國股市的相關(guān)系數(shù)由55%上升到63%。顯然，在金融危機期間，國際投資者把這些國家的金融市場視為一個整體，同時從上述市場撤出資金，導(dǎo)致其同時崩盤。

此外，由于機構(gòu)投資者在全球資本流動中發(fā)揮主導(dǎo)作用，而其行為特征表現(xiàn)出很強的"羊群效應(yīng)"，其對新興市場的進入和撤出也具有"一窩蜂"的特點，從另一個角度加強了新興市場表現(xiàn)之間的同步性，這種同步性在金融危機時期表現(xiàn)為危機傳染的"多米諾骨牌"效應(yīng)或"龍舌蘭酒"效應(yīng)。

5.銀行體系脆弱性上升的風險

在金融自由化和金融現(xiàn)代化的壓力下。金融體系的脆弱性可能大幅度上升。

金融市場國際化進程加深后，外資可能大量流入該國銀行體系，促使銀行資產(chǎn)負債規(guī)?？焖贁U張，尤其是銀行的對外負債增長更為顯著。在一些國家，以銀行對外負債形式流入的資金絕大多數(shù)投資于國內(nèi)市場，導(dǎo)致銀行體系外幣凈負債上升。特別是當銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理時，大規(guī)模資本流入使銀行的流動性出現(xiàn)大幅度擺動，銀行貸款膨脹和收縮時期交替出現(xiàn)，引起影響全局的風險，甚至導(dǎo)致金融危機的爆發(fā)。

由于負債和流動性的快速上升領(lǐng)先于經(jīng)濟規(guī)模的增長，特定的經(jīng)濟發(fā)展階段和有限的經(jīng)濟增長速度，無法為新增巨額貸款提供足夠的投資機會，可供投資并提供高額回報的行業(yè)有限，銀行的新增貸款往往集中于少數(shù)行業(yè)，如在泰國，大量資本流入后，銀行信用發(fā)放給建筑和不動產(chǎn)的份額從1980年的8%增長到1990年的16%。大部分新增貸款用于不動產(chǎn)交易。

此外，由于大多數(shù)信用等級比較高的企業(yè)可以通過在國際市場直接發(fā)行股票和債券獲得資金，國內(nèi)銀行只能向次級層次風險較高的客戶貸款，因此，銀行對于借款企業(yè)和借款個人的利潤和信用等級要求相應(yīng)下調(diào)。在外資持續(xù)流入、經(jīng)濟保持高速增長的前提下，這樣的信貸投放策略通常能夠得以維持，但是經(jīng)濟形勢突然逆轉(zhuǎn)及外資無以為繼時，這種循環(huán)將被迫中斷，一些行業(yè)出現(xiàn)周期性逆轉(zhuǎn)，銀行產(chǎn)生大量不良貸款。例如，在泰國，1988到1990年的資本凈流入與資產(chǎn)價值的上升顯著相關(guān)，即使商業(yè)銀行對房地產(chǎn)貸款的土地抵押值超過貸款很多，而房地產(chǎn)價格下降，仍然使銀行資產(chǎn)負債的獲利能力受到很大打擊。

由于銀行體系保持巨額對外凈負債，面臨著很大的匯率風險，可能遭受本幣意外貶值引起的損失。

中央銀行針對外資流入實行的沖銷性市場干預(yù)政策，往往導(dǎo)致市場利率的突然上升，從而加大商業(yè)銀行面臨的利率風險。而在中央銀行為了維持某一個匯率水平對外匯市場進行干預(yù)的情況下，短期利率可能上升到一個非理性的水平，這樣將削弱銀行盈利能力甚至危及銀行的穩(wěn)定。因此，貨幣危機往往是銀行體系危機的前奏。

在金融市場開放導(dǎo)致銀行體系穩(wěn)定性下降的過程中，銀行道德風險問題得到不同程度的暴露。在對亞洲金融危機的成因分析中，克魯格曼教授認為，東南亞國家的金融機構(gòu)存在嚴重的道德風險問題，導(dǎo)致了泡沫經(jīng)濟的產(chǎn)生，而泡沫經(jīng)濟的破滅則是東南亞金融危機的重要原因。

第4篇：金融文化論文范文

一、金融深化理論的發(fā)展和主要內(nèi)容

要探討金融深化理論，首先明確“金融抑制”這一概念，它是美國經(jīng)濟學(xué)家——麥金農(nóng)，1973年，在《經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣與資本》一書中首先提出的，指發(fā)展中國家在經(jīng)濟發(fā)展中往往不重視市場機制的作用而進行過多的行政干預(yù)，強行規(guī)定利率和匯率，使它們低于市場均衡的水平，而過低的利率抑制儲蓄，過低的匯率(本幣高估)抑制出口，最終抑制經(jīng)濟發(fā)展，形成所謂的“金融抑制”。

同年，另一位美國經(jīng)濟學(xué)家——愛德華·肖在《經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化》一書中有針對性地提出了“金融深化”這一理論。金融深化論的核心觀點是：政府應(yīng)當放棄對金融體系和金融市場的過分干預(yù)和控制，允許市場機制特別是利率和匯率機制自由運行，充分反映市場上資金與外匯的供求情況。在這個前提下，一方面，健全的金融體系和活躍的金融市場能夠有效地動員社會閑散資金向生產(chǎn)性投資轉(zhuǎn)化，還能引導(dǎo)資金流向高效益的部門和地區(qū)。另一方面，隨著經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，通過增加國民收入和提高各經(jīng)濟單位對金融服務(wù)的需求，又刺激了金融業(yè)的擴展和完善。由此，形成金融——經(jīng)濟發(fā)展相互促進的良性循環(huán)。愛德華·肖教授認為，解除金融抑制，實行金融深化，不僅是發(fā)展中國家發(fā)展經(jīng)濟、繁榮金融的必要條件，而且是工業(yè)化社會發(fā)展過程中必然經(jīng)歷的歷史階段。

可見，金融深化是發(fā)展中國家發(fā)展經(jīng)濟，推進金融改革的需要，而要實現(xiàn)金融深化首先要實施金融自由化。

二、金融深化的手段——金融自由化

“金融自由化”與金融深化這一概念密切相關(guān)。金融自由化就是指針對金融抑制這種現(xiàn)象，減少政府的行政干預(yù)程度，確立市場機制的基礎(chǔ)調(diào)節(jié)作用。從內(nèi)容上來看，金融自由化包括國內(nèi)金融自由化——廢除對利率和信貸配置的管制，以及國際金融自由化——消除資本管制與外匯兌換限制。我們下面討論的金融自由化主要從國內(nèi)金融這個層次上來講。因此，從本質(zhì)上講金融自由化是指政府在金融領(lǐng)域行為方式的轉(zhuǎn)變。相應(yīng)地，金融自由化的衡量只能采取質(zhì)的標準，即政府對金融部門行政干預(yù)的程度。

“金融深化”則是通過金融自由化，讓資金和外匯市場的供求關(guān)系決定適當?shù)睦屎蛥R率水平，刺激儲蓄和投資，從而實現(xiàn)金融增長帶動經(jīng)濟全面增長。它的關(guān)鍵在于儲蓄和投資的增長，金融效率的提高，因此金融深化有質(zhì)和量的標準。量的標準，麥金農(nóng)認為可以用廣義貨幣M2／GDP來衡量金融深化水平，金融深化質(zhì)的標準則包括金融運行機制的深化，金融運行效率的提高，金融資產(chǎn)的優(yōu)化等。

從這里可以看出，金融深化是目的，金融自由化是手段金融自由化是金融深化的必要條件，不消除政府對金融的行政干預(yù)，不實現(xiàn)金融自由化，利率和匯率的市場化，就根本談不上金融深化。然而，金融深化并不是金融自由化的必然結(jié)果。金融自由化對經(jīng)濟發(fā)展的影響是不確定的，可能是積極的，也可能是消極的。它如果促進了儲蓄與投資，提高了金融部門的效率，從而對整個國民經(jīng)濟產(chǎn)生推動作用，這便是金融深化，否則，金融自由化的過程便不能被認為是金融深化，也就是說，金融深化僅是金融自由化可能的結(jié)果，在這方面，東亞和拉美的金融自由化提供了很好的例證，多數(shù)東亞國家的金融自由化導(dǎo)致了金融深化，而拉美則沒能達到整個目的。因此，通過金融自由化實現(xiàn)金融深化需要適宜的環(huán)境和條件。

三、發(fā)展中國家金融自由化改革的實踐

1拉美三國的實例考察。上世紀70年代初，智利、阿根廷、烏拉圭三國進行了激進式金融自由化改革，主要措施包括：取消利率管制和指導(dǎo)性信貸管制、國有銀行私有化、降低存款準備率、取消外匯管制和資本流動限制等。三國金融改革后，實際利率急劇上揚，金融資產(chǎn)大幅提高(表現(xiàn)為M2／GNP比率的飛速提高)，金融部門迅速發(fā)展。但從提高資金分配效益這一目標來看，改革無疑是失敗的，即實際貸款利率超過實際資本邊際生產(chǎn)率，企業(yè)還貸成本猛增，造成大量虧損倒閉；存貸利差拉大加劇了銀行系統(tǒng)的壟斷程度；銀行為少數(shù)財團控制，風險評估能力低下，銀行壞賬激增；央行為救濟銀行和企業(yè)而采取的信貸膨脹措施演變?yōu)閻盒酝?，政府管制再度強化，金融抑制卷土重來。盡管90年代以來，三國經(jīng)濟形勢開始好轉(zhuǎn)，金融體系也進入了良性循環(huán)，但激進式改革失敗的后遺癥使其金融體系仍很脆弱。比如：為償還政府的壞賬援助資金，智利政府與銀行股東就銀行利潤資本化問題一直爭論不休；烏拉圭的負實際利率水平顯示其仍處于金融抑制狀態(tài)；阿根廷更因1995年墨西哥比索危機而引發(fā)了一系列金融危機。1995年墨西哥比索危機而引發(fā)了一系列金融危機。

2亞洲國家的實例考察。亞洲各國采取的是漸進改革方式，這里以韓國為例說明。上世紀80年代初期，韓國開始有步驟地推行金融自由化。第一步，實行國有銀行私有化，放松對銀行信貸分配的監(jiān)控；第二步，開放國內(nèi)金融市場，放松金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限制；第三步，逐漸放寬資本流動管制和利率限制；第四步，推行商業(yè)存貸款利率自由化、匯率市場化，改革政策性融資制度，開放資本賬戶，完善貨幣政策工具等。改革的成效基本令人滿意。從宏觀經(jīng)濟成就來看，GNP持續(xù)增長，儲蓄與投資穩(wěn)步提高，通脹得到較好控制。從微觀操作成果來看，實際利率逐步提高，且未引起利率狂升和金融混亂；金融業(yè)競爭日趨激烈和規(guī)范化；有組織的金融市場與非正式市場逐漸一體化，金融深化度提高。

3發(fā)展中國家金融自由化改革的經(jīng)歷告訴我們：金融深化論既有合理積極的一面，又有片面消極的一面，在實踐中必須慎行，否則會過猶不及。從一些發(fā)展中國家的金融改革失敗的教訓(xùn)中，世界銀行總結(jié)了以下幾點：

(1)金融自由化首先要有穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境，尤其是應(yīng)控制通貨膨脹，否則會引起利率和匯率的劇烈波動以及不正常的資金流動，造成銀行企業(yè)破產(chǎn)。這一點從智利、阿根廷、烏拉圭等國家的金融自由化中可以發(fā)現(xiàn)。

(2)金融自由化必須以價格自由化為前提。在價格受到管制的情況下，扭曲的價格信號將誤導(dǎo)資源配置。

(3)金融自由化不是絕對的自由化，而是相對的自由化。政府在解除不合理的金融抑制的同時，必須加強對金融市場和金融機構(gòu)的監(jiān)管，建立一套金融風險的預(yù)警機制和審慎監(jiān)管機制。

(4)金融自由化改革，必然會觸動各利益集團的利益，政府應(yīng)采取一些過渡性措施來減輕社會動蕩。

四、對我國金融深化的啟示

基于其他發(fā)展中國家的發(fā)展經(jīng)驗，應(yīng)當看到，在我國經(jīng)濟高速發(fā)展時，許多問題與矛盾被掩蓋了。進入上世紀90年代后半期，我國經(jīng)濟發(fā)展開始由規(guī)模型向效益型轉(zhuǎn)變，買方市場開始形成，經(jīng)濟與金融中的一些深層次矛盾逐漸暴露。為了深化金融改革，防范金融風險，需要進一步推動金融深化。具體來說，當前需要在以下幾個方面實現(xiàn)新的突破。

1要改革國有商業(yè)銀行體制，實現(xiàn)國有獨資銀行完全商業(yè)化。銀行是金融體系的核心，建立現(xiàn)代銀行制度，是金融深化的微觀制度基礎(chǔ)。只有消除政府對銀行的不當干預(yù)，實現(xiàn)以銀行為中心的金融主體市場化，才會有金融市場的規(guī)范化；金融創(chuàng)新動力增強，才會有金融風險管理水平提高；金融宏觀調(diào)控更加有效，才會有金融效率的提高。必須進行結(jié)構(gòu)性改革，包括重組銀行資產(chǎn)和負債，增加呆賬準備金提取，核銷果賬與壞賬，逐步降低不良資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)存量，這是我國實施金融自由化的必要前提條件。從長遠看，國有銀行商業(yè)化的方向是實行股份制改造，而現(xiàn)階段應(yīng)以完善國家對銀行經(jīng)營者的監(jiān)督、考核、獎罰機制為主，理順所有者和經(jīng)營者的關(guān)系，實現(xiàn)兩權(quán)分離與約束有力的統(tǒng)一。

2建立統(tǒng)一、高效、規(guī)范的現(xiàn)代金融市場。金融深化的核心是以市場機制提高金融效率，只有金融市場實現(xiàn)了統(tǒng)一、規(guī)范，市場機制才不致于扭曲，才能使資金在各個市場的流動中得到合理配置。當前，應(yīng)在金融機構(gòu)市場化的基礎(chǔ)上，進一步完善市場信息披露機制，提高市場的信息公平和信息效率。應(yīng)當加快貨幣市場的建設(shè)，推動貨幣市場與資本市場的溝通。要把股票市場的建設(shè)與規(guī)范化的股份制改革相配合，并以適當?shù)男问酵苿庸泄缮鲜辛魍ǎ龠M資本運營。股票市場的發(fā)展在我國金融市場的發(fā)展中具有特殊的地位，因為它是金融改革與企業(yè)改革最重要的連接點，而企業(yè)改革又是金融改革最重要的外部條件，因此金融市場的改革應(yīng)以實現(xiàn)股票市場的規(guī)范、有效運行為核心來展開。

3建立更加靈活的利率機制，實現(xiàn)利率水平、利率結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。利率自由化是實現(xiàn)金融深化的重要手段。我國的利率自由化已有了相當基礎(chǔ)，今后應(yīng)視金融體制改革與企業(yè)改革的狀況，逐步放寬存、貸款利率的浮動范圍，并最終過渡到完全的市場利率，使利率成為調(diào)節(jié)金融資源配置的有力武器。

4要加強金融監(jiān)管，為我國審慎推進金融自由化創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。如前所述，金融自由化是金融深化的主要手段，但它也需要約束，成為一種受到約束的、有紀律的自由化?，F(xiàn)在推行的信貸登記系統(tǒng)是加強金融監(jiān)管的一個重要手段，隨著金融改革的深化，儲蓄實名制的推行，建立全社會法人和個體信用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，加強對金融機構(gòu)和經(jīng)濟人的監(jiān)管手段是實現(xiàn)金融自由化從而實現(xiàn)金融深化的重要保障。

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第5篇：金融文化論文范文

關(guān)鍵詞：金融穩(wěn)定；文化建設(shè)；風險意識；生態(tài)環(huán)境

一、加強金融穩(wěn)定文化建設(shè)的重要意義

在當前市場經(jīng)濟環(huán)境下，維護金融穩(wěn)定對于提升金融企業(yè)市場競爭力、改進和完善金融資源的優(yōu)化配置、促進經(jīng)濟金融健康發(fā)展的作用越來越突出。要想積極有效地推進金融穩(wěn)定工作，充分發(fā)揮央行維護金融穩(wěn)定的職能，首先要在整個銀行業(yè)甚至全社會構(gòu)建好金融穩(wěn)定工作的思想基礎(chǔ)。因此，積極推進金融穩(wěn)定文化建設(shè)，從精神層面、文化層面和制度層面進一步深化金融穩(wěn)定在社會經(jīng)濟發(fā)展中的作用，用先進的意識形態(tài)和文化取向引領(lǐng)金融穩(wěn)定工作，對于有效引導(dǎo)金融業(yè)增強穩(wěn)健經(jīng)營和風險控制意識、樹立可持續(xù)發(fā)展的價值觀念、提升行業(yè)凝聚力和市場競爭力、構(gòu)建和諧的金融發(fā)展環(huán)境，促進社會經(jīng)濟和金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展有著重要的意義。

二、積極構(gòu)建“七大文化”，奠定金融穩(wěn)定思想基礎(chǔ)

(一)樹立正確的經(jīng)營觀，推進金融穩(wěn)定合規(guī)文化建設(shè)

金融企業(yè)穩(wěn)定是金融穩(wěn)定的核心。加強風險管理、合規(guī)經(jīng)營則是金融企業(yè)穩(wěn)定的核心。因此，推行“嚴格謹慎、內(nèi)控優(yōu)先、主動合規(guī)”的合規(guī)文化，是建設(shè)金融穩(wěn)定文化的基礎(chǔ)。

1　切實提高合規(guī)經(jīng)營意識。一是高管層要確定合規(guī)的經(jīng)營基調(diào)，樹立風險為本的合規(guī)管理理念，加強合規(guī)風險識別和管理，建立涵蓋信用風險、市場風險、道德風險和操作風險在內(nèi)的全面、有效的合規(guī)風險管理體系，積極掌握現(xiàn)代合規(guī)風險管理理論和方法，加強對全員合規(guī)風險崗位培訓(xùn)，形成人人合規(guī)、全程合規(guī)的文化。二是每個員工要切實提高合規(guī)操作和風險防范意識，自覺遵守各項內(nèi)控制度和操作標準，將每項內(nèi)控規(guī)章制度內(nèi)化為內(nèi)心自覺的行為規(guī)范。

2　努力加強內(nèi)控機制建設(shè)。一是要進一步梳理內(nèi)控管理中的缺陷和薄弱環(huán)節(jié)，結(jié)合實際改進、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和管理流程，明確內(nèi)控崗位和部門職責，健全內(nèi)控程序，著力營造有章可循、有章必循、按章操作的管理環(huán)境。二是進一步完善稽核監(jiān)督機制，充分發(fā)揮稽核部門在合規(guī)風險管理中的持續(xù)性、有效性和權(quán)威性，加強對內(nèi)控執(zhí)行情況的定期檢查和對重要部門、重要崗位的不定期檢查力度，有效形成“自控、互控、監(jiān)控”三道防線，通過全方位的排查和監(jiān)督，消除管理和監(jiān)控的死角。三是充分體現(xiàn)倡導(dǎo)合規(guī)和懲處違規(guī)的價值觀念，進一步完善考核激勵機制，加強對違規(guī)行為的責任認定與追究，鼓勵員工積極舉報違法、違規(guī)、違反職業(yè)操守和可疑行為，充分調(diào)動職工主動合規(guī)和與違規(guī)行為做斗爭的積極性。

3　積極完善法人治理和決策機制。地方性法人金融機構(gòu)要進一步完善法人治理結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)，科學(xué)界定股東大會、董(理)事會、監(jiān)事會、經(jīng)營管理層和其他利益相關(guān)者的責、權(quán)利劃分，強化董事會風險政策的制訂和持續(xù)監(jiān)控職能，進一步明確“三會一層”的合規(guī)管理職責，形成有效的權(quán)力制衡機制、協(xié)調(diào)運作機制和科學(xué)決策機制。國有商業(yè)銀行以及證券、保險等分支機構(gòu)要進一步加強高管層的執(zhí)行力，健全經(jīng)營決策和制約監(jiān)督機制，提高全面監(jiān)督合規(guī)管理的有效性。

4　全面強化合規(guī)經(jīng)營管理。一是加強資本合規(guī)管理。積極引入先進的經(jīng)濟資本理念，加大資本管理力度，確保資本金真實、規(guī)范，提足各項撥備，繳足存款準備金，大力發(fā)展低風險、低資本占用業(yè)務(wù)。二是加強信貸合規(guī)管理。健全以國家產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)、信貸制度、信貸政策為核心的信貸管理機制，加強貸款審批、“三查”制度以及授權(quán)、授信管理，嚴格執(zhí)行貸款五級分類標準，加強不良資產(chǎn)處置、剝離的合規(guī)性。三是加強基礎(chǔ)合規(guī)管理。進一步加強人員控制和管理，根據(jù)每個員工的道德品德、思想動態(tài)和業(yè)務(wù)能力分配崗位，認真堅持崗位輪換和強制休假制度，嚴格按照會計結(jié)算、存款及柜臺業(yè)務(wù)、財務(wù)及費用管理等各項制度和操作規(guī)則執(zhí)行，杜絕人為的操作風險。四是加強法律、法規(guī)的合規(guī)管理。各項業(yè)務(wù)經(jīng)營活動要嚴格按照《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》、《合同法》、《票據(jù)法》、《擔保法》、《反洗錢法》等法律法規(guī)執(zhí)行，任何經(jīng)營活動都不能與國家的法律、法規(guī)相抵觸。

(二)樹立科學(xué)的發(fā)展觀，推進金融穩(wěn)定發(fā)展文化

促進社會經(jīng)濟與金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，是維護金融穩(wěn)定的根本目標。因此，推進“提高站位、立足長遠、加強合作、協(xié)調(diào)發(fā)展”的發(fā)展文化對金融穩(wěn)定文化建設(shè)有著重要意義。

1　樹立“大局意識”，促進金融業(yè)長期、穩(wěn)健發(fā)展。一是積極貫徹國家的各項宏觀調(diào)控政策，緊緊圍繞國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整目標和宏觀調(diào)控要求，逐個項目做好現(xiàn)金流量分析和動態(tài)管理，科學(xué)把握信貸投放力度和節(jié)奏，積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。二是建立宏觀經(jīng)濟研究分析隊伍，加強宏觀經(jīng)濟分析研究，密切關(guān)注、及時分析判斷國際、國內(nèi)社會經(jīng)濟形勢變化，充分領(lǐng)會國家的宏觀調(diào)控意圖，緊密結(jié)合調(diào)控意圖和經(jīng)濟形勢變化，全面審查企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略，調(diào)險偏好，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，追求資本約束下的規(guī)范、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、效益相統(tǒng)一的協(xié)調(diào)發(fā)展。

2　樹立“可持續(xù)發(fā)展”意識，實現(xiàn)經(jīng)濟與金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。一是緊密結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展變化及當?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點，構(gòu)建適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的金融發(fā)展戰(zhàn)略，根據(jù)當?shù)氐馁Y源優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，調(diào)整信貸投入重點，加大對縣域經(jīng)濟、中小企業(yè)和民營經(jīng)濟的支持，推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)。二是找準宏觀調(diào)控與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的切入點，堅持“區(qū)別對待、有保有壓”的方針，在觀念上、理念上把握好政策方向，處理好宏觀調(diào)控與地方經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變。三是加強對區(qū)域經(jīng)濟的分析研究，密切關(guān)注經(jīng)濟金融運行中存在的矛盾和問題，增強制訂經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略的適應(yīng)性、針對性和規(guī)避風險能力。

3　確立“改革促發(fā)展”的經(jīng)營思路，推進金融體制改革。一是要積極配合、推動金融體制改革，增強內(nèi)部改革的聯(lián)動性，確保新體制、新機制有效運行。工行、中行、建行分支機構(gòu)要加強上下聯(lián)動，健全風險管理體系和內(nèi)部控制機制，加強對基層分支機構(gòu)的考核管理，農(nóng)行在改革啟動和推進過程中，要積極配合上級行和有關(guān)部門做好不良資產(chǎn)盡職調(diào)查及處置等工作，打好股改基礎(chǔ)；農(nóng)村信用社要進一步完善法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控建設(shè)，促進轉(zhuǎn)換機制，增強支農(nóng)服務(wù)與功能，確保改革目標真正實現(xiàn)；邢臺市商業(yè)銀行要以批準籌建為契機，進一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，壯大資金實力，提高抗風險能力，建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行體系；農(nóng)發(fā)行和郵政儲蓄機構(gòu)在積極拓展各項業(yè)務(wù)的同時，要進一步健全和完善內(nèi)部管理，強化內(nèi)控監(jiān)督，積極穩(wěn)妥推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和各項改革措施的落實。二是要加強對自身經(jīng)營狀況、不良資產(chǎn)變化、公司治理、內(nèi)部

控制和風險防范機制等方面的監(jiān)測，注意分析改革中存在的問題，密切關(guān)注職工情緒以及社會反應(yīng)等可能引發(fā)社會不穩(wěn)定的因素，加強風險防范。

4　樹立“協(xié)作發(fā)展”理念，構(gòu)建良好的金融發(fā)展環(huán)境。一是金融企業(yè)要樹立“協(xié)作發(fā)展”的理念，正確把握競爭與合作的關(guān)系，加強金融企業(yè)之間的溝通協(xié)作和信息共享，形成“相互促進、相互協(xié)作、共同發(fā)展”的氛圍。二是積極建立各種信息交流平臺，充分利用經(jīng)濟形勢分析會、座談會、銀企交流對接會等契機，加強與金融企業(yè)之間以及銀企之間的交流互動和溝通協(xié)調(diào)，增強銀銀、銀企信息共享。

(三)樹立責任為本的價值理念，推進金融穩(wěn)定責任文化

增強全體員工的責任意識是金融企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的重要因素，也是維護金融穩(wěn)定的核心。因此，要積極培育“愛崗敬業(yè)、強化責任、各盡其責”的金融穩(wěn)定責任文化。

1　進一步強化社會責任意識。金融企業(yè)要緊緊圍繞構(gòu)建社會主義和諧社會和促進邢臺市經(jīng)濟社會穩(wěn)定發(fā)展的大局，在業(yè)務(wù)開展、業(yè)績考核和風險內(nèi)部評估等方面逐步體現(xiàn)社會責任的原則要求，增強對國家負責、對本單位經(jīng)營發(fā)展負責、對金融消費者負責、對員工負責的精神。業(yè)務(wù)經(jīng)營既要有利于自身業(yè)務(wù)發(fā)展，又要產(chǎn)生社會效益，使企業(yè)的經(jīng)濟責任和社會責任達到一定的均衡狀態(tài)。

2　著力構(gòu)筑“各盡其責”的管理環(huán)境。一是要把增強企業(yè)和全體員工的責任意識作為經(jīng)營管理的重要任務(wù)，積極開展各種評先創(chuàng)優(yōu)活動，大力提倡敬業(yè)精神，充分激發(fā)員工職業(yè)榮譽感和使命感，營造“盡責為榮、失職為恥”的濃厚氛圍。二是緊密結(jié)合業(yè)務(wù)流程和工作實際，完善工作責任制和各項崗位職責，明確崗位分工，細化責任，做到事事有人管，人人有專責。三是進一步建立健全內(nèi)部約束和激勵機制，建立問責問效制度，增強工作責任感和積極性，提高業(yè)務(wù)操作的辦事效率和工作效能。

3　切實推動廉政建設(shè)。金融企業(yè)要將廉政建設(shè)和責任文化建設(shè)結(jié)合起來，進一步完善教育、制度、監(jiān)督并重的懲治和預(yù)防腐敗體系，建立健全廉政建設(shè)責任考核和責任追究機制，加強內(nèi)、外部監(jiān)督，筑牢拒腐防變的思想道德防線，從根本上防范道德風險。

4　積極履行反洗錢職責。一是增強責任意識，積極履行反洗錢義務(wù)，建立健全反洗錢機構(gòu)和內(nèi)部控制制度、客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄的保存制度等，積極參與、配合有關(guān)部門打擊洗錢行動。二是在經(jīng)營過程中要善于發(fā)現(xiàn)可疑情況，認真執(zhí)行大額和可疑資金交易的報告制度，及時向當?shù)厝嗣胥y行報告反饋。三是積極開展反洗錢培訓(xùn)和宣傳，動員、整合全社會的有效力量，嚴厲打擊洗錢行為。

(四)樹立積極嚴謹?shù)膭?chuàng)新觀念，推進金融穩(wěn)定創(chuàng)新文化

創(chuàng)新是金融業(yè)應(yīng)對日趨激烈的市場競爭的根本出路，是金融業(yè)進步的靈魂和不竭動力。因此，要大力倡導(dǎo)“積極鼓勵、審慎推動、態(tài)度嚴謹、融合創(chuàng)新”的金融穩(wěn)定創(chuàng)新文化。

1　營造寬松的創(chuàng)新氛圍。金融企業(yè)要積極營造一種有利于創(chuàng)新的文化氛圍，加強創(chuàng)新激勵機制和創(chuàng)新推進機制，充分激發(fā)每位員工創(chuàng)新的潛能和積極性。同時，要加強對創(chuàng)新人才的培養(yǎng)和創(chuàng)新團隊的建設(shè)，形成既有個性自由、又有團隊協(xié)作，鼓勵創(chuàng)新嘗試、寬容創(chuàng)新挫折的組織氛圍，營造有利于創(chuàng)新人才脫穎而出、創(chuàng)新創(chuàng)意充分涌流的環(huán)境。

2　樹立風險可控的創(chuàng)新理念。金融企業(yè)要正確處理好風險防范與金融創(chuàng)新的關(guān)系，既不能以防范風險為由抑制金融創(chuàng)新，也不能為創(chuàng)新而忽視風險防范；既要鼓勵創(chuàng)新、勇于創(chuàng)新，又要以嚴謹?shù)膽B(tài)度，加強風險管理。要堅持風險可控原則，在合規(guī)經(jīng)營的前提下穩(wěn)健開展產(chǎn)品創(chuàng)新活動。同時，要對創(chuàng)新活動中存在的各種風險加強預(yù)測和監(jiān)控，根據(jù)風險程度和涉及范圍等因素建立分層次危機處理機制，防范突發(fā)性和系統(tǒng)性風險。

3　推動積極嚴謹?shù)膭?chuàng)新文化。打造創(chuàng)新文化，就是要解放思想、更新觀念、創(chuàng)造性地工作。創(chuàng)新工作要從實際出發(fā)，舉全行之力，有重點、有目標地突破和超越。要堅持“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心”的經(jīng)營理念，把客戶需求作為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的出發(fā)點和立足點，實現(xiàn)以客戶為中心的創(chuàng)新體系。同時，創(chuàng)新要緊密結(jié)合自身的實際情況，不能完全照搬照抄，對一些目前還不具備發(fā)展條件、投機性和虛擬性強的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)認真研究、嚴格控制和審慎發(fā)展。

(五)強化風險防范觀念，推進金融穩(wěn)定管理文化

加強金融穩(wěn)定管理是維護金融穩(wěn)定、引導(dǎo)金融企業(yè)提高風險防范能力的重要手段，因此，要大力推進“密切配合、整體聯(lián)動、快速反應(yīng)、重在防范”的金融穩(wěn)定管理文化。

1　加強監(jiān)測，提高風險防范的針對性。金融企業(yè)要積極培養(yǎng)專業(yè)的經(jīng)濟分析人才，加強對經(jīng)濟金融運行、業(yè)務(wù)經(jīng)營及風險狀況的監(jiān)測和動態(tài)分析，深入剖析經(jīng)濟發(fā)展變化、經(jīng)濟增長質(zhì)量以及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)對金融及自身經(jīng)營的影響，及時針對發(fā)現(xiàn)的問題、風險苗頭隱患，研究部署防范措施，提高風險防范針對性。

2　密切配合，提高風險防范的能動性。金融企業(yè)要全力配合、支持人民銀行履行金融穩(wěn)定職能，積極提供真實、有效的數(shù)據(jù)、資料以及各種信息。要積極配合金融穩(wěn)定領(lǐng)域相關(guān)問題的調(diào)查研究，對經(jīng)營中發(fā)現(xiàn)的風險問題及相關(guān)事項，及時向當?shù)厝嗣胥y行及有關(guān)部門反饋，增強金融穩(wěn)定管理部門對金融風險監(jiān)測、評估的準確性和科學(xué)性。

3　快速反應(yīng)，提高風險防范的時效性。金融企業(yè)要站在維護金融穩(wěn)定的高度，建立健全重大突發(fā)事件快速反應(yīng)報告制度。要將快速反應(yīng)報告制度視為自覺維護金融穩(wěn)定的責任意識和行為規(guī)范，對經(jīng)營過程中出現(xiàn)的風險狀況、突發(fā)性金融風險和重大事件，要在第一時間分別向當?shù)厝嗣胥y行、監(jiān)管部門以及當?shù)卣嘘P(guān)部門迅速反饋報告。使決策部門在充分獲得信息的基礎(chǔ)上，在最快時間內(nèi)做出風險處置決策，最大限度降低風險等級，減小風險覆蓋面，防止系統(tǒng)性金融風險發(fā)生。

4　整體聯(lián)動，提高風險處置的可控性。金融企業(yè)要結(jié)合實際，在各級分支機構(gòu)建立、完善應(yīng)對不同類型、范圍和程度的金融風險應(yīng)急處置機制，明確對突發(fā)性事件處置的操作程序和步驟，增強金融風險處置、預(yù)警的敏感性。及時組織全系統(tǒng)對突發(fā)性事件和金融風險處置預(yù)案演練，在經(jīng)營過程中發(fā)生擠兌風險或突發(fā)性重大金融風險時，能及時啟動應(yīng)急機制。

(六)強化人本管理理念，推進金融穩(wěn)定教育文化

增強對金融系統(tǒng)全員的教育引導(dǎo)，強化整體合力，在整個金融業(yè)構(gòu)建“以人為本、共創(chuàng)和諧”的金融穩(wěn)定教育文化。

1　加強思想教育，夯實全員思想道德基礎(chǔ)。一是抓好全員政治理論教育、職業(yè)道德教育和紀律法制教育，增強愛崗敬業(yè)和遵紀守法的自覺性，鞏固全員思想道德基礎(chǔ)。二是積極開展多種形式的文化活動，充分調(diào)動員工參與積極性，增強凝聚力和向心力，增強社會職業(yè)道德觀念，三是加強人文關(guān)懷和心理疏導(dǎo)，幫助員工解決生活、工作中遇

到的思想問題，結(jié)合實際有針對性地開展談心、幫促活動，引導(dǎo)員工塑造自尊自信、理性平和、積極向上的心態(tài)，構(gòu)筑金融穩(wěn)定的思想基礎(chǔ)。

2　加強安全教育，增強員工安全操作意識。一是積極開展生動活潑、形式多樣的安全教育培訓(xùn)和實踐活動，加強典型案例剖析，增強警示教育和效果，讓廣大員工充分引以為戒，切實提高安全操作意識，二是加強對風險崗位的安全培訓(xùn)和操作演練，使員工進一步明確自己崗位職責的嚴肅性，熟悉崗位操作的程序、步驟和具體要求，減少工作失誤和人為操作風險。

3　加強風險教育，提高社會公眾的風險意識。一是金融企業(yè)要加強對社會投資者的風險教育，積極開展針對投資者的各類風險投資講座、培訓(xùn)等活動，提高社會公眾的風險意識，促進社會投資的理性增長。二是積極加強非法集資的宣傳教育，向社會公眾廣泛宣傳非法集資的內(nèi)容、性質(zhì)、危害以及典型案例等，增強公眾自覺抵制非法集資等違法活動的自覺性。

(七)強化信用觀念，推進金融穩(wěn)定生態(tài)文化

構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，不僅是社會主義和諧社會的必然要求，也是維護金融穩(wěn)定、防范金融風險的重要條件。因此，要大力推進“協(xié)調(diào)配合、宣揚誠信、推祟和諧”的金融穩(wěn)定生態(tài)文化。

1　大力宣揚誠信文化。一是加強社會誠信宣傳。金融企業(yè)要加大對誠信文化的宣傳力度，大力弘揚誠實、守信、守法的觀念，推動建立“誠實守信”的社會價值觀念體系。二是加強金融誠信塑造。金融企業(yè)要注重自身的誠信形象，加大對從業(yè)人員的誠信教育，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德水平，增強客戶對自身的信任，實現(xiàn)金融誠信和社會誠信的有機融合。

第6篇：金融文化論文范文

如前所述，我國民間金融的興起在一定程度是我國利率抑制的結(jié)果。但隨著我國利率市場化進程的不斷加深，利率管制將逐漸放開，我國民間金融也必然面對利率市場化的沖擊，主要體現(xiàn)在：首先，民間借貸資金的供給將下降。居民持有資產(chǎn)形式的選擇主要有三種，一是選擇流動性。即選擇閑置現(xiàn)金以及銀行活期存款的形式持有資產(chǎn)，閑置現(xiàn)金具有完全的流動性，而銀行的活期存款也接近完全的流動性，居民只要花費微小的交通成本、時間成本就能從銀行將該部分資金變現(xiàn)。其中閑置現(xiàn)金沒有收益，銀行活期存款則享有活期存款利息收益；二是選擇銀行等金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品。銀行等金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品流動性較差，但收益率較高，同時理財產(chǎn)品也具有一定的風險；三是選擇民間借貸。民間借貸流動性也較差，但收益率往往最高，同時由于缺乏法律保護，因而民間借貸風險也最高。在利率管制下，居民選擇民間借貸的概率較高，因為利率管制下，銀行的存款利率相對較低，從實際利率看，為刺激投資，銀行存款利率有時甚至是負的利率水平。因此，只要有其他可投資的渠道，居民并不會選擇將資金閑置或是以活期存款形式持有；且在利率管制下，銀行等金融機構(gòu)主要依賴利差獲得收入，對理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新缺乏動力，居民對銀行等金融機構(gòu)提供的理財產(chǎn)品也沒多大興趣；而民間借貸雖然風險較大，但收益率較高，且在“熟人”、“親人”關(guān)系網(wǎng)的掩飾下，居民往往意識不到潛在的風險，大量的資金流入到民間借貸市場。一旦利率管制放開，銀行等金融機構(gòu)能夠根據(jù)自身資金與經(jīng)營實力來制定競爭存款利率，存款利率必定大幅度上升，銀行存款對居民的吸引力也會增加；且利率放開后，銀行等金融機構(gòu)獲得利差收入將會越來越小，為了尋找新的收入來源，銀行等金融機構(gòu)會更加重視理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，理財產(chǎn)品會越來越多，理財組合也會更加多樣化，對居民資金的吸引力也會上升。因此，流入民間借貸市場的資金也必然減少。其次，民間借貸資金的需求將下降。

尋求民間融資的主體主要是從銀行等金融機構(gòu)無法獲得貸款的居民與企業(yè)。而利率市場化后，隨著存款“脫媒”情況的緩解，可貸資金總量的增加，銀行等金融機構(gòu)滿足居民與企業(yè)貸款需求的能力也將增強，這必然減少參與民間借貸的主體。貸款利率放開后，銀行等金融機構(gòu)能夠根據(jù)不同的收益與風險比來為不同的投資者制定個性化利率，理論上所有的投資者都能夠獲得貸款機會，這同樣大大減少了參與民間借貸的主體。因此，社會對民間借貸資金的需求也必然減少。再次，民間借貸主體的信用水平可能下降。尋求民間融資的主體主要是從銀行等金融機構(gòu)無法獲得貸款的居民與企業(yè)，這些主體中不乏一些信用良好，但是缺乏抵押品或是擔保的居民與企業(yè)，不乏一些擁有較大發(fā)展?jié)摿Φ捻椖康Y金缺乏的投資者，也不乏一些選擇風險高收益高項目的風險偏好投資者。貸款利率管制時，由于銀行等金融機構(gòu)不能有效的根據(jù)收益風險比來制定貸款利率，因此它們也沒有將這些潛在的貸款對象區(qū)別出來的能力與動力。利率市場化后，根據(jù)收益風險比，這些潛在的貸款者實際上是銀行增加收入的較為優(yōu)質(zhì)的貸款對象，根據(jù)不同的貸款利率這些主體都有極大的可能獲得銀行等金融機構(gòu)的貸款，而一旦銀行等金融機構(gòu)將這些主體從民間借貸市場“奪走”，勢必將拉低民間借貸市場主體的信用水平。

二、利率市場化下民間金融的發(fā)展機遇

隨著我國利率市場化進程的加深，我國民間金融市場將面臨資金供給下降、資金需求下降、借貸主體的信用水平下降等沖擊，我國民間金融市場似乎走向了“死胡同”。但實際上，民間金融不可能消亡。從發(fā)達國家的金融市場發(fā)展來看，即使在當前金融市場最為發(fā)達的美國，其民間金融市場也保持著相當?shù)幕盍ΑＯ鄬τ阢y行等正規(guī)金融機構(gòu)，民間金融特有的優(yōu)勢并沒有改變，利率市場化帶給民間金融市場的不僅僅是沖擊，也有機遇：首先，民間金融的相對優(yōu)勢猶在。一是民間金融資金規(guī)模小，覆蓋率高。

相對于銀行等金融機構(gòu)的信貸規(guī)模，民間金融規(guī)模很小，10萬以內(nèi)甚至幾千、幾百一筆的借貸金額普遍存在，這種規(guī)模的借貸對銀行等金融機構(gòu)來說規(guī)模效應(yīng)太低，不利于成本控制。同時民間金融無處不在，覆蓋全國各地沒有死角，這是銀行等金融機構(gòu)無法比擬的；二是民間金融程序簡單，快捷方便。銀行等金融機構(gòu)對于一筆貸款的發(fā)放，必須對貸款者的信用水平、資產(chǎn)狀況、資金用途等進行全面的審核、審批，過程復(fù)雜且耗時長。而民間借貸的主要貸款對象往往是“熟人”、“親人”，或者“熟人”、“親人”所推薦的關(guān)系戶，其信用水平、資產(chǎn)狀況等在平時的生活交往中基本確定，并不需要進行專門的考察，也不需要復(fù)雜的審批過程，借貸的程序簡單快速，這對一些急需資金“救急”的居民與企業(yè)可謂“及時雨”；三是信息不對稱性更低。對于銀行來說，完全掌握貸款者的信息是十分困難的，難免出現(xiàn)信息不對稱而招到“騙貸”。而對于民間借貸，借貸雙方的關(guān)系較為密切，在長期的交往中，相互的了解也較為細致，信用考察也更加針對性，因此，一定程度上，民間借貸的信息比銀行等金融機構(gòu)的貸款更加透明。四是民間借貸能夠接納的風險比銀行等金融機構(gòu)更高。對于銀行等金融機構(gòu)來說，雖然理論上可以按照收益風險比來確定貸款利率從而發(fā)放貸款，但是銀行等金融機構(gòu)要通過人行、銀監(jiān)會等相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，必須控制不良貸款率，這就使得銀行等金融機構(gòu)無法接納風險過高的貸款，即使貸款者能夠支付較高的利率。而民間借貸則不受這些政策限制，只要有主體為了獲得高收益而愿意承擔相應(yīng)的風險，就能實現(xiàn)供需雙方的資金融通。

其次，民間利率與銀行等金融機構(gòu)的利率將趨向統(tǒng)一。長期以來，我國民間利率的綜合水平遠高于銀行等金融機構(gòu)，其原因在于民間高利貸、標會、地下錢莊的非法金融活動拉高了民間利率。利率市場化后，銀行等金融機構(gòu)滿足社會融資需求的能力將大大提高，這會抑制民間高利貸、標會、地下錢莊的發(fā)展，同時伴隨著利率市場化，政府對民間金融的監(jiān)管將更加嚴密，民間高利貸、標會、地下錢莊也會進一步的受到抑制，因此，長期來看民間利率的綜合水平有降低趨勢。這極大地保證了貸款者的利益，降低了貸款者的融資成本，有利于民間金融市場的可持續(xù)發(fā)展。當然，由于民間借貸風險依舊高于銀行等金融機構(gòu)的貸款，根據(jù)收益風險對稱原則，民間借貸利率依舊會長期的高于銀行等金融機構(gòu)的貸款利率。

再次，民間金融市場作為正規(guī)金融市場的補充其市場定位將更加明確。利率市場化要求經(jīng)濟社會具備完善的市場運行與監(jiān)管機制，因此，政府的監(jiān)管以及法律制度必將趨于完善，民間金融市場將更加規(guī)范，民間金融的違約風險將極大的降低，民間金融市場不再是投機倒把的場所。在政府監(jiān)管與法律制度的規(guī)范下，民間金融市場對風險的識別能力也將極大提升，這極大地提升了民間借貸市場的信用度。居民與企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸的原因?qū)⒅饕菫榱双@得民間借貸相對于銀行等金融機構(gòu)所具備的獨特優(yōu)勢，而不是為了“圈錢”、“騙錢”，民間金融也不再是高利貸的代名詞，民間金融市場將作為正規(guī)金融市場的補充而長期存在與發(fā)展。

三、結(jié)論

第7篇：金融文化論文范文

（一）政府的規(guī)劃引領(lǐng)、政策支持和積極參與政府舉債支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的前提是科學(xué)準確的測算地方政府的可支配財力和規(guī)范舉債行為。政府動態(tài)可支配財力要與債務(wù)結(jié)構(gòu)、期限相匹配。在此基礎(chǔ)上繼續(xù)完善政府融資主體的法人治理結(jié)構(gòu)，注入優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，增強自我造血功能，以市場化的手段和契約化機制實現(xiàn)政府委托的項目建設(shè)和運營。推動地方政府在特許經(jīng)營權(quán)基礎(chǔ)上的政府采購服務(wù)，探索政府指導(dǎo)、市場化運作的投融資模式。

（二）發(fā)揮金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新優(yōu)勢和先鋒先導(dǎo)作用從我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的大背景下來看，地方政府的融資平臺的存在和發(fā)展有著客觀性和必然性。地方政府融資平臺的出現(xiàn)，一定程度上順應(yīng)了我國地方經(jīng)濟發(fā)展的需要，順應(yīng)了我國城鎮(zhèn)化過程中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需要，是具有中國特色的經(jīng)濟現(xiàn)象。在推動與地方政府合作建設(shè)新型城鎮(zhèn)化的銀、政、企多方合作的過程中，國家開發(fā)銀行引導(dǎo)建立“三個專項（專項債券、專項基金、專項貸款）”資金來源，創(chuàng)新以“四個統(tǒng)一（統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一評級、統(tǒng)一評審、統(tǒng)一授信）”為基礎(chǔ)的項目開發(fā)評審模式。嘗試環(huán)境治理與一級土地開發(fā)及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)結(jié)合的模式、“統(tǒng)借統(tǒng)還”和“預(yù)授信+核準”模式、企業(yè)間BT和委托代建模式、收益差項目捆綁商業(yè)配套設(shè)施增強收益模式、政府購買服務(wù)模式。

二、生態(tài)城鎮(zhèn)化建設(shè)投融資模式創(chuàng)新的實踐

政策性銀行在不同的歷史階段根據(jù)經(jīng)濟社會政策目標的不同需要和側(cè)重點，通過政策性金融活動，充當政府對經(jīng)濟與社會調(diào)節(jié)管理的工具，促進了國家經(jīng)濟社會的發(fā)展。人口城鎮(zhèn)化需要大力加強社會公共事業(yè)建設(shè)，但長期以來該領(lǐng)域由于融資成本高、風險大、操作難等問題，面臨嚴重的融資瓶頸制約。社會公共事業(yè)建設(shè)具有投資規(guī)模大、建設(shè)周期長、風險集中以及社會性和公益性較強等特征，需要有長期、大額、穩(wěn)定的融資支持。城鎮(zhèn)化過程中除了財政撥款外，開發(fā)性金融支持是解決資金不足的有效途徑。國家開發(fā)銀行通過探索和創(chuàng)新金融服務(wù)，對“巢湖治理”和“淮南市采煤塌陷區(qū)治理利用規(guī)劃”進行項目試點，充分發(fā)揮開發(fā)性金融的導(dǎo)向作用，探索和創(chuàng)新有利于實現(xiàn)“生態(tài)、社會、經(jīng)濟”綜合效應(yīng)的投融資模式，助力解決公共財政難題、緩解經(jīng)濟社會發(fā)展瓶頸制約、服務(wù)國家重大發(fā)展戰(zhàn)略。

（一）“巢湖治理”模式———創(chuàng)新新型城鎮(zhèn)化市場融資主體新型城鎮(zhèn)化建設(shè)離不開政府的規(guī)劃引領(lǐng)、政策支持和積極參與。在國家開發(fā)銀行以金融創(chuàng)新探索和推動“巢湖流域綜合治理項目”的過程中，運用了“政府主導(dǎo)、市場化運作，提升城市綜合承載能力”融資發(fā)展模式。同時，要求開發(fā)性金融必須遵循項目自身的戰(zhàn)略必要性、整體業(yè)務(wù)的財務(wù)可平衡性與機構(gòu)發(fā)展的可持續(xù)性三個原則。一是項目自身的戰(zhàn)略必要性。開發(fā)性金融整體制度設(shè)計本身便決定了其服務(wù)國家戰(zhàn)略的使命。巢湖治理是國家治理“三河三湖”戰(zhàn)略的重要組成部分，也是國家開發(fā)銀行與安徽省“五大領(lǐng)域”合作中的重點項目。國家開發(fā)銀行與合肥市政府按照流域治理、國土整治的思路，將水利建設(shè)、生態(tài)保護、土地整理和城市開發(fā)有機結(jié)合，全面推進巢湖周邊入湖河流治理、移民安置、濕地建設(shè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)污水廠建設(shè)、村莊整治等項目實施，使巢湖治理成為合肥新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要內(nèi)容。二是整體業(yè)務(wù)的財務(wù)可平衡性。必須加強經(jīng)濟核算，做好項目的綜合效益分析。三是機構(gòu)發(fā)展的可持續(xù)性。開發(fā)性金融不是直接按照國家戰(zhàn)略進行資金分配的預(yù)算財政部門，也不是單純負責幫扶救助的社會福利機構(gòu)。

（二）“淮南市采煤塌陷區(qū)治理利用規(guī)劃”———實現(xiàn)“生態(tài)、社會、經(jīng)濟”綜合效應(yīng)的城鎮(zhèn)化建設(shè)一是全方位策劃項目?；茨匣幢笔惺侨A東重要煤炭資源地，煤炭開采后形成的塌陷不斷吞噬有限的耕地，塌陷區(qū)的居民搬遷司空見慣，缺少長遠規(guī)劃和安排。安徽省政府、淮南市政府打破傳統(tǒng)做法，把淮南塌陷區(qū)治理統(tǒng)籌規(guī)劃，與淮南山南新區(qū)新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃建設(shè)緊密結(jié)合起來。國家開發(fā)銀行總行會同分行多次與淮南市政府座談，全方位策劃該項目。第一，塌陷區(qū)治理宜水則水，宜耕則還耕，水面整治與周邊綠化環(huán)境治理結(jié)合起來，帶動養(yǎng)殖業(yè)和旅游業(yè)發(fā)展；第二，環(huán)境治理與宅基地復(fù)墾、用地指標流轉(zhuǎn)結(jié)合起來；第三，居民搬遷與保障房建設(shè)、山南新區(qū)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)結(jié)合起來；第四，新區(qū)規(guī)劃建設(shè)注重生活設(shè)施完善和可持續(xù)發(fā)展，醫(yī)院、學(xué)校、文化場館、社區(qū)服務(wù)設(shè)施配套完善，建設(shè)淮南礦業(yè)配套產(chǎn)業(yè)園區(qū)為搬遷居民提供就業(yè)選擇。二是構(gòu)造項目實施主體和投融資主體?；茨鲜姓突茨系V業(yè)各出10億注冊資金，成立完全市場化的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)公司，負債經(jīng)營開發(fā)塌陷區(qū)治理、土地開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、承擔其他項目市場化運作的建設(shè)委托。金融機構(gòu)承擔融資顧問和主力銀行角色。對淮南新城投（暫定名）評級、“一攬子”項目統(tǒng)一評審、統(tǒng)一授信、分項簽訂借款合同。嘗試將塌陷區(qū)治理與一級土地開發(fā)及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)結(jié)合的模式、“統(tǒng)借統(tǒng)還”和“預(yù)授信+核準”模式、企業(yè)間BT和委托代建模式、收益差項目捆綁商業(yè)配套設(shè)施增強收益模式（如醫(yī)院、學(xué)校、文化項目，或受限于現(xiàn)金流不足，或受限于項目社會屬性不能資產(chǎn)抵質(zhì)押，需要現(xiàn)金流更為充裕的商業(yè)配套設(shè)施項目作為平衡）。嘗試山南新區(qū)的醫(yī)院、學(xué)校建設(shè)以政府購買服務(wù)方式實施。三是因地制宜，開發(fā)優(yōu)勢與利用潛力?；茨鲜械牟擅核輩^(qū)治理宜水則水，宜耕則還耕，水面整治與周邊綠化環(huán)境治理結(jié)合起來，帶動養(yǎng)殖業(yè)和旅游業(yè)發(fā)展；環(huán)境治理與宅基地復(fù)墾、用地指標流轉(zhuǎn)結(jié)合起來；居民搬遷與保障房建設(shè)、山南新區(qū)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)結(jié)合起來；新區(qū)規(guī)劃建設(shè)注重生活設(shè)施完善和可持續(xù)發(fā)展，醫(yī)院、學(xué)校、文化場館、社區(qū)服務(wù)設(shè)施配套完善，建設(shè)淮南礦業(yè)配套產(chǎn)業(yè)園區(qū)為搬遷居民提供就業(yè)選擇。

三、投融資模式創(chuàng)新對實現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的啟示

第8篇：金融文化論文范文

雖然我國商業(yè)銀行已經(jīng)建立了完善的法人治理結(jié)構(gòu)及權(quán)力制衡機制，但是在內(nèi)部治理上仍然存在一些問題，尤其是在新金融環(huán)境下風險防控能力不足，具體分析如下:1．“一股獨大”和“委托—”易帶來風險。股東權(quán)力過大，會使商業(yè)銀行行為出現(xiàn)道德風險，降低風控能力，所以承擔風險就越大;如果國家控股，那么容易導(dǎo)致所有者缺位，出現(xiàn)內(nèi)部控制人現(xiàn)象，易使政府對銀行管理層監(jiān)督考核的弱化，會導(dǎo)致資產(chǎn)挪用，經(jīng)營行為短期化等謀私利現(xiàn)象，銀行承擔風險越大，這從我國國有控股銀行不良貸款比例高于其他股份銀行的現(xiàn)象就能被證明。金融管制對銀行的股權(quán)運作上也有諸多限制，這也不利于股東對商業(yè)銀行內(nèi)部治理監(jiān)督作用的發(fā)揮。目前在我國商業(yè)銀行中，國有股一股獨大現(xiàn)象較普遍，如中國銀行由中央?yún)R金投資公司控股等，其他銀行也是或中央控股或地方控股，只有民生銀行、深發(fā)展、北京銀行是非國有控股。這樣的股權(quán)結(jié)構(gòu)容易導(dǎo)致政府對銀行的行政干預(yù)，不利于市場機制作用的發(fā)揮，使銀行存在信貸發(fā)放的操作風險。2．董事會和監(jiān)事會功能設(shè)置存在缺陷。我國商業(yè)銀行在高管任命上，由地方黨委選派，董事會監(jiān)事會缺乏人事任命權(quán)力，行政任命方式不利于選拔專業(yè)的銀行專家，不利于銀行發(fā)展;審計部門向行政機關(guān)負責，不向董事會負責，影響了銀行內(nèi)部治理的監(jiān)督。監(jiān)事會無法獲得內(nèi)部稽核部門、內(nèi)審部門的結(jié)果，對銀行的監(jiān)督形同虛設(shè)，也是治理結(jié)構(gòu)上的缺陷。3．激勵和約束機制不完善。銀行管理層由于內(nèi)部持股或持有股票期權(quán)計劃，經(jīng)營行為會趨同于股東利益，會注重長遠發(fā)展，避免短期冒險行為，可以降低銀行風險。我國銀行，股權(quán)激勵機制沒有普遍采用，高管持股比例較低，這樣的激勵機制導(dǎo)致銀行員工工作積極性不高，甚至產(chǎn)生道德風險、信用風險等。而且我國銀行外部投資者和儲戶無法對銀行經(jīng)營產(chǎn)生影響，業(yè)績考核機制和經(jīng)理選拔機制不夠完善健全，導(dǎo)致銀行員工自我約束動力不強。銀行管理層的流動也不適用于職業(yè)經(jīng)理人市場，產(chǎn)生不了人力資源市場競爭的約束作用。4．信息披露不健全。銀行上市公司信息披露致使資本市場上的用腳投票，是外部對其治理機制監(jiān)督的手段，會促使銀行完善治理結(jié)構(gòu);銀行存款的專家監(jiān)督機制的建立，也有助于提高銀行的風險控制能力。我國相關(guān)法規(guī)對商業(yè)銀行信息披露的內(nèi)容規(guī)定不夠充分，而且沒有明確規(guī)定違規(guī)責任，反映了監(jiān)督缺失，造成我國商業(yè)銀行信息披露不充分，存在選擇性披露甚至虛假披露的現(xiàn)象，而且披露參照標準不同，披露信息可比性差，降低了銀行披露有效性。5．外部治理結(jié)構(gòu)不健全。我國銀行內(nèi)部治理上，法律保障還不夠健全有效，資本市場也不夠完善，不利于股權(quán)流動促進控制權(quán)的優(yōu)化配置、在外部監(jiān)管上，重事后管理輕預(yù)防，監(jiān)管指標也不夠科學(xué)和全面，這些都是銀行外部治理結(jié)構(gòu)上的缺陷。

二、優(yōu)化商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的策略

(一)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善制衡與激勵約束機制

我國商業(yè)銀行應(yīng)當實現(xiàn)國有股份相對控股，引進戰(zhàn)略投資者，適度分散股權(quán)結(jié)構(gòu)。規(guī)范完善股東大會運行機制，嚴格投票選舉董事會、監(jiān)事會的人員;增加董事會規(guī)模并提高獨立董事比例;保障監(jiān)事會監(jiān)督作用的發(fā)揮，保證其成員在董事會會議的發(fā)言權(quán)。

(二)完善信息披露機制

銀行要參照《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》提出的信息披露要求，嚴格遵照我國《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》、《上市公司治理準則》、《股份制商業(yè)銀行信息披露辦法》的要求，對資本充足率、經(jīng)營活動和投資活動的現(xiàn)金流量、不良資產(chǎn)狀況等財務(wù)指標，及重大事項、關(guān)聯(lián)交易、風險管理狀況等信息認真披露，完善信息披露機制。

(三)完善法律與市場建設(shè)

我國銀監(jiān)會、證監(jiān)會，要參照國際標準國際標準，進一步完善商業(yè)銀行治理的相關(guān)法律;我國要進一步完善資本市場，完善上市銀行準入退出機制，以制約銀行經(jīng)營行為。要積極培育銀行職業(yè)經(jīng)理人市場，將銀行高級管理人員的行政任命轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌雠渲?，提高人力資本效益的發(fā)揮。

(四)完善外部監(jiān)管體系

第9篇：金融文化論文范文

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟區(qū)域劃分

一、引言

從經(jīng)濟發(fā)展的角度合理劃分經(jīng)濟區(qū)域，無論是對國家經(jīng)濟政策的決斷，還是對經(jīng)濟的更好協(xié)調(diào)發(fā)展，都有十分重要的意義。國外對于經(jīng)濟區(qū)域劃分的研究起步較早。美國區(qū)域經(jīng)濟學(xué)家埃德加.胡弗（Edgar.M.Hoover）指出：“把區(qū)域視為一個聚合體，可以減少所掌握和處理的事件，這有助于描述區(qū)域。”美國等發(fā)達國家進行經(jīng)濟區(qū)劃方法主要是聚類分析法。國內(nèi)學(xué)者對于經(jīng)濟區(qū)劃的研究主要有：遵循全國生產(chǎn)力分工的區(qū)劃模式。劉再興(1985)把全國劃分為六大一級經(jīng)濟區(qū)；胡序威(1994)將全國組合成六大經(jīng)濟區(qū)；鄒家華(1996)提出了七大經(jīng)濟區(qū)的劃分；厲以寧(2000)給出了現(xiàn)行的中國經(jīng)濟區(qū)域打破省、市、自治區(qū)的界限，以專區(qū)或縣為單位的區(qū)域劃分結(jié)果；在《中國發(fā)展研究報告》（2003）一書中，作者將中國大陸劃分為經(jīng)濟區(qū)。顧朝林(1991)提出了九大城市經(jīng)濟區(qū)；楊建榮（1996）中國分為“都市圈”；王建（1996）提出到2010年在我國建設(shè)“九大都市圈”的設(shè)想?？偟膩砜?，在這方面的研究往往尚未形成統(tǒng)一的理論體系。

本文在對經(jīng)濟區(qū)域劃分時首先采用主成分分析方法確定各省市綜合競爭力的分值，再用聚類分析方法進行劃分，最后確定最佳方案。

二、經(jīng)濟區(qū)域劃分指標體系的構(gòu)建

1、指標評價體系設(shè)立的原則

（1）全面性原則。省市綜合競爭力評價是一個復(fù)雜的過程，很難用一兩個指標全面地反映出來。因此，需設(shè)置相應(yīng)的具體指標來反映各方面的具體效果，從而保證評價的全面性和可信度。（2）科學(xué)性原則。指標的選擇、指標權(quán)重的確定、指標的計算與合成，必須以公認的科學(xué)方法為依據(jù)，這樣才能證明分析結(jié)果的真實性與客觀性。（3）可操作性原則。指標的選取、相應(yīng)指標量化的計算與合成、體系結(jié)構(gòu)的建立應(yīng)有很強的實用性和可操作性。數(shù)據(jù)資源要便于獲取，準確可靠，盡量利用現(xiàn)存數(shù)據(jù)和已有的規(guī)范標準，以便于計算。

2、構(gòu)建評價指標體系

根據(jù)上述構(gòu)建原則，主要從經(jīng)濟發(fā)展、金融發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施以及能源優(yōu)勢四個方面，通過12個單項指標構(gòu)建省市綜合競爭力的基本框架。

（注：①交通便利指數(shù)=（運輸線路總長度/地區(qū)土地面積）*（貨運量/貨運周轉(zhuǎn)量）②資源綜合優(yōu)勢度=（資源數(shù)-地區(qū)數(shù)-資源排名之和）/（資源數(shù)?鄢地區(qū)數(shù)-地區(qū)數(shù)）；資源包括：水、煤、石油、天然氣。）

三、中國經(jīng)濟區(qū)域劃分的方案設(shè)計

1、中國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀

中國是國內(nèi)地區(qū)間自然地理、人口資源、經(jīng)濟和社會差異最大的國家之一，地區(qū)發(fā)展不平衡是中國國情的基本特征。從地區(qū)生產(chǎn)總值來看：東部沿海省市在全國所占比重過半，并且增長速率也比較大；中部六省所占比重約為1/5；西部省市所占比重不足1/5。

2、經(jīng)濟區(qū)域劃分的原則

區(qū)域劃分既要遵循區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律，又要方便區(qū)域發(fā)展問題的研究和區(qū)域政策分析。中國的區(qū)域劃分應(yīng)該遵循以下原則：（1）地域相鄰。在空間上應(yīng)互相毗鄰，自然條件相近。保持行政區(qū)域的完整，同時要高度重視少數(shù)民族積聚地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，保持民族自治區(qū)的完整性。（2）經(jīng)濟發(fā)展水平接近。各成員在經(jīng)濟上聯(lián)系密切或面臨相似的發(fā)展問題，社會結(jié)構(gòu)相仿；（3）中心城市。城市具有組織和帶動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的功能。每個經(jīng)濟區(qū)至少應(yīng)給有一個作為經(jīng)濟中心的城市。（4）規(guī)模適度。每個區(qū)域的成員個數(shù)不宜過多，規(guī)模過大則不利于區(qū)域研究和區(qū)域政策分析。

3、中國經(jīng)濟區(qū)域劃分的具體方案設(shè)計

中國經(jīng)濟區(qū)域劃分方案設(shè)計的總體思路為：先用因子分析方法得出各省市每個層次的因子得分，然后采用距離聚類的方法遵循以上劃分的原則得出經(jīng)濟區(qū)域劃分的結(jié)果。之所以沒有采用把四個層次的因子綜合計算得出綜合得分的方法是因為把四個層次的因子綜合計算得分的時候，由于像GDP這樣的因子在諸成分分析計算時所占的比重較大，這種計算方式會忽略所占比重較小的因子如：自然資源的對衡量省市實力的影響，但是這個因子在衡量省市實力的時候又是不可忽略的，因而，本文采用分層次計算因子得分的方式得出各省市在經(jīng)濟發(fā)展、金融發(fā)展、基礎(chǔ)條件和資源優(yōu)勢的得分。

本部分共選取了全國31個省市作為樣本，收集了2000-2004年各省市相關(guān)指標的原始數(shù)據(jù)，對原始數(shù)據(jù)的分析采用SPSS14.0軟件實現(xiàn)。數(shù)據(jù)的標準化最常用有兩種方法，一是平均數(shù)法，一是中位數(shù)法。這里就截面數(shù)據(jù)而言，采用平均數(shù)法，并對數(shù)據(jù)進行無量綱化處理。從表二所描述的評價指標體系可以看出綜合競爭力評價涉及到多方面的因素，每個方面的因素又是由若干因素決定的。對照該表，我們建立了由兩個層次的因素所構(gòu)成的綜合評價因素集，即第一層次的因素集為U=｛U1,U2,U3,U4｝，第二層次共有4個子因素集，它們分別為U1=｛x1,x2,x3,x4,x5,x6,x7,x8,｝，U2=｛x9，x10,x11,x12｝，U3=｛x13，x14,x15,x16｝，U4=｛x17｝。

對上述指標的數(shù)據(jù)采用SPSS14.0分析，可依次獲得樣本的相關(guān)系數(shù)矩陣、特征值、共同度、方差貢獻率和正交因子旋轉(zhuǎn)矩陣（詳見附錄），樣本數(shù)據(jù)全部有效，最后算出各層次因子的得分。

然后采用距離聚類方法，根據(jù)以上劃分原則，考慮到目前各種劃法的弊端，我將中國大陸分為如下七個區(qū)域：

第一組：新疆，陜西，山西，甘肅，內(nèi)蒙古西，青海，寧夏

第二組：，廣西，貴州，云南，四川，重慶

第三組：北京，天津，河北

第四組：河南，安徽，湖北，湖南，江西

第五組：廣東，福建，海南

第六組：山東，江蘇，浙江，上海

第七組：黑龍江，吉林，遼寧，內(nèi)蒙古東

以上各組的中心城市分別為：西安、重慶、北京、武漢、廣州、上海、沈陽。這里有如下幾點說明：一是由于內(nèi)蒙古省東西綿延距離較遠，結(jié)果把該省分劃為東西二部分，分別與地理位置接近的省份合并為一組；二是傳統(tǒng)觀念上認為的中部不再包括山西省，而是將該省與西北部的省份結(jié)合在一起，組成新的經(jīng)濟發(fā)展區(qū)域；三是在分析的過程中，河北省理論上的結(jié)果應(yīng)與湖南、湖北等省份劃分在一個區(qū)域，但考慮在現(xiàn)實發(fā)展中，中部地區(qū)的區(qū)域面積過大，不利于其發(fā)展且河北省本身就與北京、天津二個直轄市地理位置上包容在一起，故在確定最后結(jié)果時將該省與北京、天津組合成一個新的區(qū)域，以北京為中心城市。

四、結(jié)論

鑒于目前關(guān)于中國區(qū)域的各種劃分方法存在諸多弊端，本文在了解西方和我國經(jīng)濟區(qū)劃的理論、方法和實踐的基礎(chǔ)上，以一個全新的視角-金融角度，對我國經(jīng)濟區(qū)劃的相關(guān)理論和方法進行了探索，建立了經(jīng)濟區(qū)劃的理論和方法模型，并經(jīng)過實證分析，提出了劃分中國區(qū)域的一種新的方法。

【參考文獻】

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[2]安虎森：《區(qū)域經(jīng)濟通論》[M]，經(jīng)濟科學(xué)出版社，2004.9