金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化精選(九篇)

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第1篇：金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化范文

一、普惠金融發(fā)展的重要性分析

（一）有利于健全和完善我國(guó)現(xiàn)有金融體系。我國(guó)現(xiàn)有金融體系的形成有其特有的時(shí)代烙印，并且隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展逐漸成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)揮著越來(lái)越重要的支撐和調(diào)節(jié)作用。但隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改革發(fā)展的不斷深化，社會(huì)層面上一些具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)戶或者自然人等優(yōu)質(zhì)客戶，在發(fā)展過(guò)程中越來(lái)越需要金融體系提供金融服務(wù)的支撐，而金融體系又越來(lái)越傾向于服務(wù)價(jià)值取向較高的客戶，中小企業(yè)等客戶還不能與大中型客戶享受到同等的金融服務(wù)，甚至被排斥在金融體系所提供的金融服務(wù)之外，這就意味著很大一部分低收入人群和微小型企業(yè)為了生計(jì)和發(fā)展只能通過(guò)非正規(guī)金融途徑，被迫接受代價(jià)高昂或條件苛刻的其它金融服務(wù)，如民間私人借貸、借高利貸等。因此，依靠技術(shù)革新和政策支持來(lái)推動(dòng)普惠金融市場(chǎng)的發(fā)展，從廣度和深度上進(jìn)一步健全和完善我國(guó)現(xiàn)代金融體系，向市場(chǎng)提供種類更加豐富、價(jià)值更加合理的金融產(chǎn)品，有利于減少現(xiàn)代金融體系的缺陷和弊端，最大限度地為中小客戶群體和個(gè)人提供金融服務(wù)。

（二）有利于滿足人民群眾對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的需求。發(fā)展普惠金融是要從政策性、制度性和規(guī)范性上破除各種障礙，將金融服務(wù)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、微小企業(yè)和低收入群體拓展，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋廣度和服務(wù)深度；發(fā)展普惠金融就是通過(guò)創(chuàng)新金融工具將市場(chǎng)資源跨主體、跨行業(yè)、跨地區(qū)進(jìn)行有償移動(dòng)，提高社會(huì)面資金配置效率。發(fā)展普惠金融要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)的手段和方法，讓那些被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的窮人和微型企業(yè)獲得更平等有效的金融服務(wù)，以幫助他們脫貧，從而滿足人民群眾對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的需求。

（三）有利于增進(jìn)人民福祉、增強(qiáng)社會(huì)公平，保障基本民生、促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。提出:“使發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民”?？偫韽?qiáng)調(diào):“我們要努力使人人享有平等的機(jī)會(huì)，不論是來(lái)自城市還是農(nóng)村，不論是來(lái)自怎樣的家庭背景，只要通過(guò)自身的努力，就可以取得應(yīng)有的回報(bào)。不論是怎樣的財(cái)富創(chuàng)造者，是國(guó)企、民企還是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，只要靠誠(chéng)信公平競(jìng)爭(zhēng)，都可以獲得應(yīng)有的收獲?！逼栈萁鹑诎l(fā)展正是要求在金融領(lǐng)域注重體現(xiàn)“人人都有平等機(jī)會(huì)獲得金融服務(wù)”這一理念，真正體現(xiàn)“客戶第一”的金融服務(wù)理念。金融服務(wù)的主要宗旨在于降低享受金融服務(wù)的門檻，使在傳統(tǒng)金融中無(wú)法正常得到金融服務(wù)的中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)戶以及貧困人群能夠享受到基本的金融服務(wù)，促進(jìn)社會(huì)面人員就業(yè)創(chuàng)業(yè)，不斷改善民生，化解社會(huì)面可能積聚的金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)共同富裕，從而推進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。

二、普惠金融發(fā)展中面臨的困難

（一）普惠金融的服務(wù)理念還沒有做到深入普及。目前普惠金融的服務(wù)理念有時(shí)被過(guò)度的泛化或者是誤讀，最主要的表現(xiàn)是認(rèn)為搞普惠金融就是要政府出錢，搞平均主義，這是被誤讀的概念。我們認(rèn)為普惠金融不是一種新的金融體系，而是一種理念，是一種在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上發(fā)展和創(chuàng)新而形成的新型金融和金融服務(wù)理念，而這種理念是貫穿在整個(gè)金融服務(wù)過(guò)程當(dāng)中，它強(qiáng)調(diào)更多的是給予更多需要金融服務(wù)的對(duì)象提供便利有效的服務(wù)。普惠金融的發(fā)展需要深度和廣度，需要各級(jí)政府層面和金融體系、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融基礎(chǔ)設(shè)施等服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)渠道的大力支撐。普惠金融關(guān)注的重點(diǎn)是針對(duì)需要金融需求服務(wù)的對(duì)象提供有效的金融需求服務(wù)，更專注的是弱勢(shì)群體，一定不是高收入群體。普惠金融服務(wù)的弱勢(shì)群體主要體現(xiàn)在低收入群體、缺乏行動(dòng)能力的殘疾人等特殊的群體、小微企業(yè)、金融服務(wù)缺乏地區(qū)的農(nóng)民等等。以上種種情況在現(xiàn)階段我國(guó)普惠金融發(fā)展過(guò)程中還沒有得到普遍認(rèn)同和深入，與普惠金融的服務(wù)理念還相差較遠(yuǎn)，需要我們?cè)诎l(fā)展過(guò)程中加大宣傳和推進(jìn)力度，推進(jìn)普惠金融作為國(guó)家戰(zhàn)略的發(fā)展。

（二）普惠金融的服務(wù)保障體系還不健全。發(fā)展普惠金融是金融改革的重要目標(biāo)指向，構(gòu)建較為完整的普惠金融體系框架就是要建立多層次金融需求、功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)、監(jiān)管有效、競(jìng)爭(zhēng)適度、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、可持續(xù)發(fā)展的金融體系。目前我國(guó)構(gòu)建普惠金融體系還處于起步階段，結(jié)構(gòu)和層次都存在不平衡現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為：維系普惠金融體系的規(guī)劃、發(fā)展和持續(xù)運(yùn)行的體制機(jī)制還沒有構(gòu)建形成，普惠金融作為政府的職能定位還不清晰；金融保障和服務(wù)的基礎(chǔ)性架構(gòu)還很薄弱，中小企業(yè)、弱勢(shì)人群享受金融服務(wù)還存在比較突出的融資難、融資貴問(wèn)題；小型社區(qū)類便捷型金融機(jī)構(gòu)（網(wǎng)點(diǎn)）的布設(shè)和完善、金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)等與金融服務(wù)需求的差距還較大。這些存在的突出問(wèn)題都嚴(yán)重抑制著普惠金融的發(fā)展，應(yīng)站在國(guó)家戰(zhàn)略的高度來(lái)進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，構(gòu)建普惠性創(chuàng)新支持政策體系、金融組織體系，加大金融支持和稅收優(yōu)惠力度，優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局和運(yùn)行管理。要不斷加強(qiáng)金融專營(yíng)機(jī)制建設(shè)，拓展金融服務(wù)渠道，研究將傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進(jìn)一步提高金融服務(wù)的質(zhì)量和能力，提升和滿足金融服務(wù)需求，真正做到金融普惠于民。

（三）普惠金融的商業(yè)驅(qū)動(dòng)持續(xù)性還要強(qiáng)化和提升。普惠金融是為所有人群提供服務(wù)的金融體系，金融的核心之一是商業(yè)性，不是政策性，它必須在商業(yè)化可持續(xù)的基礎(chǔ)上，才能夠?yàn)榉?wù)對(duì)象不斷提供更好的服務(wù)。這樣才能“堅(jiān)持共享發(fā)展，實(shí)現(xiàn)發(fā)展成果由人民群眾共享”，給更多人享受金融服務(wù)提供機(jī)會(huì)和途徑，讓普通老百姓享受到金融服務(wù)。目前我國(guó)普惠金融在可持續(xù)發(fā)展中主要存在的問(wèn)題有：理論指導(dǎo)缺位，政策法規(guī)、監(jiān)管體系和信用環(huán)境不配套、不完整，良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)還沒有形成；內(nèi)生機(jī)制缺乏，發(fā)展動(dòng)力不足，有效需求和有效供給不對(duì)稱，需求大，供給少，資金的配制不對(duì)稱，農(nóng)村地區(qū)的存款多，貸款少，資金的失血現(xiàn)象嚴(yán)重；發(fā)展信息不對(duì)稱，與城市和沿海發(fā)達(dá)地區(qū)相比，農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)信息收集、傳遞、接受和運(yùn)用少；金融基礎(chǔ)設(shè)施保障還不到位，盡管我國(guó)金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得了很大進(jìn)展，但農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)與普惠金融的保障要求比差距還較大，仍有待進(jìn)一步加強(qiáng)和完善。這些因素嚴(yán)重制約著普惠金融的發(fā)展，需要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，優(yōu)化行業(yè)環(huán)境，構(gòu)建良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)政策性引導(dǎo)，創(chuàng)新工作思路，激發(fā)政府引導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)、居民共同參與的發(fā)展活力，加強(qiáng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，制定切合實(shí)際的差異化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，明確監(jiān)管責(zé)任，強(qiáng)化監(jiān)管措施，用科學(xué)的機(jī)制促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。

三、我國(guó)普惠金融發(fā)展路徑的建議

（一）擴(kuò)大普惠覆蓋面與提高精細(xì)管理相結(jié)合。在中國(guó)離開了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民搞任何形式的普惠金融活動(dòng)，都是無(wú)本之木、無(wú)源之水，甚者可以說(shuō)是作秀。農(nóng)村是普惠金融的重點(diǎn)所在，農(nóng)業(yè)是其服務(wù)的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是其服務(wù)的主要群體，對(duì)三農(nóng)的金融服務(wù)是普惠金融最重要的任務(wù)之一，是它的根本所在。讓金融服務(wù)下沉到最基層，滲透到實(shí)體經(jīng)濟(jì)末梢，解決傳統(tǒng)金融體系覆蓋不到的小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)人群、個(gè)人消費(fèi)者等金融服務(wù)問(wèn)題，是普惠金融的又一重要任務(wù)。因此要圍繞“服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)”的戰(zhàn)略定位發(fā)展普惠金融，擴(kuò)大普惠覆蓋面任重道遠(yuǎn)，要在完善政策扶持體系、優(yōu)化普惠金融推進(jìn)環(huán)境等方面不懈努力。同時(shí)擴(kuò)大普惠覆蓋面要加強(qiáng)與精細(xì)管理相結(jié)合，堅(jiān)持向管理要效益，逐步推行目標(biāo)清單、責(zé)任清單、服務(wù)清單、考核清單的清單制管理，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新工作項(xiàng)目化、日常管理規(guī)范化、服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、服務(wù)保障精細(xì)化的管理目標(biāo)。要積極盤活存量、用好增量，挖掘內(nèi)部潛力，深化轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，向資本節(jié)約、資源節(jié)約的發(fā)展新路徑全力推進(jìn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用與加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控相結(jié)合。依托、運(yùn)用和研發(fā)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、數(shù)據(jù)技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)、人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等等來(lái)推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，是當(dāng)務(wù)之急、之要、之需?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在金融服務(wù)行業(yè)領(lǐng)域的運(yùn)用，將大大延伸普惠金融產(chǎn)業(yè)和服務(wù)鏈，逐步改變傳統(tǒng)金融服務(wù)中不合時(shí)宜的一些服務(wù)方式（如：融資貸款等服務(wù)過(guò)程中要提供的種種紙質(zhì)證明、層層進(jìn)行的人工審核、形式性復(fù)查等），大大提高普惠金融的服務(wù)效率，從而有效解決“三農(nóng)”和小微群體面臨的金融服務(wù)的“可獲得性”，讓普惠金融服務(wù)真正普惠大眾。注重運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融為普惠金融助力的同時(shí)，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，要在精細(xì)化管理基礎(chǔ)上實(shí)行金融服務(wù)的網(wǎng)格化管理，在對(duì)轄區(qū)實(shí)施全面服務(wù)的同時(shí)，聯(lián)合最基層客戶以及社區(qū)鄉(xiāng)村一道運(yùn)用高科技、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)等手段，對(duì)網(wǎng)格轄區(qū)內(nèi)的用戶、單位進(jìn)行信貸信用的評(píng)估評(píng)定。建立先進(jìn)、動(dòng)態(tài)、標(biāo)準(zhǔn)化的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，逐步完善和規(guī)范風(fēng)控流程，從信息處理、評(píng)審審核、審批貸款、跟蹤服務(wù)、考核激勵(lì)等方方面面形成一閉環(huán)管理控制鏈。

（三）健全完善體系與持續(xù)市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合。堅(jiān)持政府引導(dǎo)和市場(chǎng)主導(dǎo)的原則，從國(guó)家層面和行業(yè)監(jiān)管層面來(lái)完善頂層設(shè)計(jì)，解決普惠金融的理論問(wèn)題、監(jiān)管問(wèn)題，探索成立跨部門的普惠金融工作機(jī)制，制定合理的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，并出臺(tái)專門政策法規(guī)。加大對(duì)市場(chǎng)協(xié)調(diào)、信用支持、法規(guī)協(xié)調(diào)、信用環(huán)境等一系列問(wèn)題的統(tǒng)籌規(guī)劃協(xié)調(diào)，不斷完善政策扶持體系，建立有利于普惠金融服務(wù)渠道建設(shè)的財(cái)稅支持政策體系，優(yōu)化稅收扶持政策，逐步建立起對(duì)金融機(jī)構(gòu)為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)情況的監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)和考核機(jī)制，引導(dǎo)提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融的參與度，為普惠金融的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。優(yōu)化普惠金融推進(jìn)和發(fā)展環(huán)境，推動(dòng)普惠金融市場(chǎng)化運(yùn)作，積極協(xié)調(diào)地方和金融機(jī)構(gòu)，按照合理、所需、便利的要求，加大基礎(chǔ)設(shè)施的布設(shè)、運(yùn)用和完善，解決基層最基本的存、貸、匯等基礎(chǔ)服務(wù)，促進(jìn)金融資源均衡分布，積極協(xié)調(diào)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，堅(jiān)持在“保本微利”經(jīng)營(yíng)模式下，激勵(lì)和推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)延伸金融服務(wù)鏈，識(shí)別和滿足新金融需求，多層面地為新金融需求人群提供金融服務(wù)，不斷提升整個(gè)行業(yè)的金融服務(wù)效率，使金融機(jī)構(gòu)在普惠金融發(fā)展中真正做到贏利與盡責(zé)共生、品質(zhì)與服務(wù)并舉，逐漸成為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展之道。

第2篇：金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；區(qū)域差異；主成分分析法

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2013（3）-0059-05

一、引言

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，優(yōu)質(zhì)、高效的農(nóng)村金融服務(wù)是新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村改革發(fā)展的重要保證。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2011年底，我國(guó)農(nóng)村仍有1696個(gè)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。2012年第四次全國(guó)金融工作會(huì)議提出：“金融要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)，特別要加快解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的問(wèn)題”。在以上現(xiàn)狀和背景下研究我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀、區(qū)域差異及形成區(qū)域差異的影響因素有著重要的意義。

目前對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)方面的研究主要集中在兩個(gè)方面：一是構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系并進(jìn)行量化評(píng)價(jià)與分析。如孫翯和李凌云（2011）運(yùn)用層次分析法對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面的整體和地區(qū)情況進(jìn)行了分析，結(jié)論是我國(guó)不同的省份和地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋狀況存在著差異并且農(nóng)村金融服務(wù)與地區(qū)經(jīng)濟(jì)因素之間不存在顯著的相關(guān)關(guān)系。李明賢和李學(xué)文（2008）從存款、貸款、匯總和保險(xiǎn)等方面，綜合考慮供給和需求，從廣度和深度兩個(gè)方面對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融覆蓋面進(jìn)行衡量。杜偉等（2011）在農(nóng)村金融發(fā)展、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展水平評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)水平評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，為農(nóng)村金融服務(wù)水平的橫向和縱向比較提供測(cè)算的依據(jù)。二是對(duì)提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平提出相關(guān)的政策與建議。如唐青生等（2010）對(duì)云南貧困地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)空白網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)問(wèn)題，提出了財(cái)政金融扶持政策與建議。趙延平（2011）提出構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋均等化的重要性，并從政策性與商業(yè)性矛盾、貸款門檻、政策性短板和金融環(huán)境等四個(gè)方面進(jìn)行完善。章俏慧和金獻(xiàn)幸（2011）對(duì)溫州地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求進(jìn)行了分析，探尋農(nóng)村金融服務(wù)供給中存在的障礙，為構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系提供借鑒。以上兩方面的研究對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)評(píng)價(jià)與分析方面的研究提供了借鑒與幫助，但仍存在以下問(wèn)題，一是應(yīng)用主觀賦值法確定農(nóng)村金融服務(wù)的指標(biāo)權(quán)重，導(dǎo)致評(píng)價(jià)與分析的結(jié)果帶有人為主觀的影響；二是缺少對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)區(qū)域差異影響因素的分析不足，針對(duì)各地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的區(qū)域差異提出有針對(duì)性的政策與建議較少。

在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，本文試圖從兩個(gè)方面做進(jìn)一步研究，一是應(yīng)用主成分分析法確定農(nóng)村金融服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的指標(biāo)權(quán)重，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平進(jìn)行評(píng)價(jià)，以避免人為主觀確定指標(biāo)權(quán)重，影響評(píng)價(jià)結(jié)果的客觀性；二是應(yīng)用Pearson相關(guān)系數(shù)及其檢驗(yàn)對(duì)不同地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平區(qū)域差異形成的因素進(jìn)行判斷與分析，為提出有針對(duì)性的政策與建議提供基礎(chǔ)。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀的區(qū)域差異分析

（一）指標(biāo)設(shè)計(jì)與數(shù)據(jù)來(lái)源

1、指標(biāo)選擇

本文選擇三類8項(xiàng)具體指標(biāo)來(lái)對(duì)2010年我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平進(jìn)行評(píng)價(jià)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的指標(biāo)是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體（農(nóng)戶和中小企業(yè)）提供金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)。金融服務(wù)包括基礎(chǔ)性金融服務(wù)（存款、貸款和保險(xiǎn)服務(wù)）的覆蓋狀況，用人均數(shù)反映各省的農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋狀況。農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍理論上應(yīng)包括存款、貸款和保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋范圍，但因數(shù)據(jù)的可得性和貸款業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體（農(nóng)戶和中小企業(yè)）的生產(chǎn)具有最重要影響的作用，所以本文選擇農(nóng)村地區(qū)獲得貸款的農(nóng)戶占比和獲得貸款中小企業(yè)占比兩項(xiàng)指標(biāo)代表農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍。

2、數(shù)據(jù)來(lái)源。本文以2010年全國(guó)30個(gè)省、市、自治區(qū)（不含港澳臺(tái)地區(qū)和數(shù)據(jù)不全的上海市）的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的銀行（商業(yè)銀行和政策性銀行）類金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（指村鎮(zhèn)銀行、資金互助社和貸款公司）；數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒、中國(guó)保險(xiǎn)年鑒、中國(guó)金融年鑒、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站和中國(guó)農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)。主要變量的描述性統(tǒng)計(jì)見表2。

（二）指標(biāo)權(quán)重的確定

主成分分析法是研究多變量族的少數(shù)線性組合（新的變量族）來(lái)解釋全部變量的協(xié)方差結(jié)構(gòu)，挑選最佳變量子集，簡(jiǎn)化數(shù)據(jù)，提取變量間關(guān)系的一種多元統(tǒng)計(jì)分析法，新變量之間不相關(guān)，新變量方差盡可能大，但新舊變量方差和保持不變。主成分析分法的分析步驟比較規(guī)范，各原始指標(biāo)的權(quán)重確定不帶人為主觀意識(shí)，比較客觀科學(xué)，便于提高評(píng)估結(jié)果的可靠性和準(zhǔn)確性。其步驟如下：

1、指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化采用如下公式：

標(biāo)準(zhǔn)化公式：X= （1）

2、計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)化后變量的相關(guān)系數(shù)矩陣R，求特征方程λI-R=0 的非負(fù)特征根和特征向量。

3、通過(guò)λi計(jì)算各主成分的貢獻(xiàn)率，為第i個(gè)主成分的貢獻(xiàn)率，該值越大，則說(shuō)明該主成分概括各指標(biāo)數(shù)據(jù)的能力越強(qiáng)，m為全部主成分的個(gè)數(shù)。表示前k個(gè)主成分的累計(jì)貢獻(xiàn)率，k的選擇一般是主成分的累計(jì)貢獻(xiàn)率大于85%或特征根大于1，就認(rèn)為前k個(gè)主成分已基本反映了原始變量的主要信息。

4、將得到的特征向量與標(biāo)準(zhǔn)化后的數(shù)據(jù)相乘，得主成分Fi（i=1， 2， 3… …k）表達(dá)式和分值。

5、計(jì)算主成分綜合評(píng)價(jià)結(jié)果：

其中λi表示第i主成分因子的特征值。

（三）測(cè)算結(jié)果與分析

應(yīng)用SPSS16.0軟件進(jìn)行主成分的選取和用excel計(jì)算主成分分值。根據(jù)主成分分析方法，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平進(jìn)行評(píng)價(jià)，得到主成分矩陣、特征根、方差貢獻(xiàn)率，見表3。

本文主成分的選擇以累積方差貢獻(xiàn)率達(dá)到81.3%和特征根大于0.8作為標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)分析，本文認(rèn)為選擇4個(gè)主成分能夠反映原始數(shù)據(jù)的主要信息。綜合計(jì)算出我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平評(píng)價(jià)得分并進(jìn)行了分類，見表4和表5。

從表4和表5可以看出，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平存在區(qū)域差異。具體劃分為三類。

第一類地區(qū)（分值在0.4-1.0之間），包括浙江、內(nèi)蒙古、北京、天津、江蘇和陜西。第一類地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施、人員配備、服務(wù)開展和服務(wù)的覆蓋面等方面都優(yōu)于其他地區(qū)；這類地區(qū)一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)，如浙江、北京、天津和江蘇。二是在某類農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)表現(xiàn)突出的地區(qū)，如和陜西省，陜西省因獲得貸款的企業(yè)占比指標(biāo)突出，而因獲得貸款的企業(yè)占比和人均農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入兩項(xiàng)金融服務(wù)業(yè)績(jī)突出，所以綜合得分排在第一類區(qū)域。

第二類地區(qū)（分值在0.15-0.4之間），包括新疆、遼寧、吉林、山西、福建、湖南、廣東、海南、、黑龍江、四川、山東、青海、河北、寧夏和江西省，第二類區(qū)域的農(nóng)村金融服務(wù)水平介于第一類和第三類之間。

第三類地區(qū)（分值在0-0.15之間）。包括重慶、湖北、甘肅、云南、河南、安徽、貴州和廣西。第三類區(qū)域在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員配備和業(yè)務(wù)覆蓋面等方面農(nóng)村金融服務(wù)相對(duì)較差的區(qū)域。

三、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平區(qū)域差異的影響因素分析

（一）基本影響因素的選擇

1、農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻(xiàn)率（Lgdp）。農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻(xiàn)率是指農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)貸款與農(nóng)村地區(qū)GDP的比值再乘以100。這個(gè)指標(biāo)能夠反映金融機(jī)構(gòu)貸款服務(wù)投入在某地區(qū)能夠帶動(dòng)其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的程度，表明該地區(qū)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度，代表經(jīng)濟(jì)金融化的程度；經(jīng)濟(jì)金融化程度較高的地區(qū)是金融資源聚集地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)屬企業(yè)性質(zhì)，以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，將增加該地區(qū)的金融服務(wù)。

2、農(nóng)村居民家庭人均純收入（Inc）。根據(jù)Kempson and Whyley（1999）研究認(rèn)為隨著收入的增加，居民對(duì)金融服務(wù)的需求會(huì)相應(yīng)增加。農(nóng)村居民家庭人均收入能夠反應(yīng)農(nóng)村居民的實(shí)際可支配收入，可支配收入的增加會(huì)直接增加金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。

3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)值的比重（Ac）。即農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)總產(chǎn)值的比重，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比從側(cè)面反映了地區(qū)第二、三產(chǎn)業(yè)所占的比重，即工業(yè)化和現(xiàn)代化水平，第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展能夠促進(jìn)金融服務(wù)需求的增加。

4、農(nóng)村居民消費(fèi)水平（Cons）。農(nóng)村居民消費(fèi)水映農(nóng)村地區(qū)居民的消費(fèi)傾向，如果農(nóng)村居民消費(fèi)傾向意愿強(qiáng)烈，對(duì)金融服務(wù)，如儲(chǔ)蓄、貸款、匯總和保險(xiǎn)等服務(wù)的需求較旺，故引入農(nóng)村居民消費(fèi)水平作為影響農(nóng)村金融服務(wù)的重要影響因素。

5、農(nóng)村勞動(dòng)力受教育水平（Edu）。一般認(rèn)為受教育水平會(huì)對(duì)金融服務(wù)需求有影響，受教育水平越高，越容易接受和使用各類金融服務(wù)，會(huì)促進(jìn)金融服務(wù)需求的增加。

（二）測(cè)算結(jié)果與分析

本文應(yīng)用Pearson相關(guān)系數(shù)及雙邊檢驗(yàn)（Two-tailed）來(lái)判斷影響各地農(nóng)村金融服務(wù)狀況的因素。應(yīng)用SPSS16.0軟件得到以下結(jié)果。

1、農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻(xiàn)率（Lgdp）對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)狀況的影響。從表6可以看出，Lgdp與農(nóng)村金融服務(wù)水平的相關(guān)系數(shù)為0.38，在5%的水平上通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，農(nóng)村金融效率與農(nóng)村金融服務(wù)水平之間密切相關(guān)。如浙江省農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻(xiàn)率118.9，說(shuō)明浙江省農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋面廣度和服務(wù)深度較強(qiáng)（浙江省農(nóng)村金融服務(wù)水平評(píng)價(jià)得分為0.8276），經(jīng)濟(jì)的金融化程度高；反之河南省農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻(xiàn)率僅為21.79，河南省農(nóng)村金融服務(wù)水平評(píng)分為0.0987，金融貸款服務(wù)資源效率低，金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)該地區(qū)金融服務(wù)供給的積極性和主動(dòng)性，所以該地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平較低。

2、農(nóng)村居民家庭人均純收入（Inc）對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)水平的影響。從表6可以看出，Inc與農(nóng)村金融服務(wù)水平評(píng)分的相關(guān)系數(shù)為0.68，在1%的水平上通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，農(nóng)村金融服務(wù)水平與農(nóng)村居民家庭人均純收入之間存在明顯的正相關(guān)關(guān)系，這表明農(nóng)村居民收入水平對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)有明顯的促進(jìn)影響，也進(jìn)一步證明金融服務(wù)需求是居民收入的正函數(shù)。金融服務(wù)的提供是以經(jīng)濟(jì)需求、人民生活水平提高為基礎(chǔ)的，農(nóng)村居民收入水平?jīng)Q定了其在滿足自身生存需要的基礎(chǔ)上尋求更高層次的金融產(chǎn)品能力。

3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)值的比重（Ac）對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)水平的影響。從表6可以看出，Ac對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)評(píng)分的相關(guān)系數(shù)為-0.522，在1%的水平上通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)值的比重與農(nóng)村金融服務(wù)呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重較高的地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中第二、第三產(chǎn)業(yè)比重較低，農(nóng)村金融需求有限，抑制了農(nóng)村金融服務(wù)的供給，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面低，金融產(chǎn)品單一。

4、農(nóng)村居民消費(fèi)水平（Cons）對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)水平的影響。從表6可以看出，Cons對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)水平評(píng)分的相關(guān)系數(shù)為0.684，在1%的水平上通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明農(nóng)村居民消費(fèi)水平對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)呈正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村居民消費(fèi)水平較高，對(duì)金融服務(wù)的需求也很旺，有利農(nóng)村金融服務(wù)供給的提供。

5、農(nóng)村勞動(dòng)力的受教育水平（Edu）對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)水平的影響，從表6可以看出，Edu對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)水平評(píng)分的相關(guān)系數(shù)沒有通過(guò)5%的顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明農(nóng)村勞動(dòng)力受教育水平對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)水平評(píng)分的影響并不顯著，原因是我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力受教育水平普遍較低，全國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力平均受教育為8.32年，各省、市、自治區(qū)農(nóng)村勞動(dòng)力受教育水平數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)差為1.14，差異較小。

四、結(jié)論與建議

通過(guò)以上分析得出，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平存在明顯的區(qū)域差異，影響農(nóng)村金融服務(wù)水平的主要因素有農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻(xiàn)率、農(nóng)村居民家庭人均純收入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值在總產(chǎn)值的比重和農(nóng)村居民消費(fèi)水平。根據(jù)以上研究結(jié)論，對(duì)進(jìn)一步提高我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平提出以下建議：

（一）根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的區(qū)域差異，因地制宜地創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展需要堅(jiān)持因地制宜原則，根據(jù)各個(gè)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化實(shí)際特點(diǎn)，積極探索、提供適合當(dāng)?shù)貙?shí)際、操作性強(qiáng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，重在實(shí)際效果。要堅(jiān)持優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)可控原則，積極運(yùn)用現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和現(xiàn)代化管理手段，改進(jìn)和提升面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)，審慎穩(wěn)健開展金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，合理分散金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）不斷引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)構(gòu)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象，提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展

從農(nóng)村金融服務(wù)的狀況的影響因素上看，百元GDP貸款貢獻(xiàn)率是重要的影響因素，金融機(jī)構(gòu)要服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，但是自身的可持續(xù)發(fā)展是服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)，所以需要不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，通過(guò)放低金融進(jìn)入門檻，讓更多的新型金融機(jī)構(gòu)不斷參與農(nóng)村金融各項(xiàng)服務(wù)。競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成，能夠促進(jìn)金融資源通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)提高資源的配置效率，同時(shí)也有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展。

（三）擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，不斷提高保障

農(nóng)村保險(xiǎn)不僅包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民對(duì)小額人身保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)方面的需求都有較強(qiáng)的愿意，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展，一方面可以擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，提高利潤(rùn)；另一方面對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和生活都有很大的穩(wěn)定作用。

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179-184。

第3篇：金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化范文

關(guān)鍵詞：金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng) 異質(zhì)性 問(wèn)題導(dǎo)向 3C戰(zhàn)略三角模型 流動(dòng)銀行

一、金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題的提出

（一）金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題的產(chǎn)生背景

改革開放及進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)的快速發(fā)展與居民收入的進(jìn)一步提高，給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理提供了廣闊的發(fā)展空間。以我國(guó)四大國(guó)有控股商業(yè)銀行（工、建、中、農(nóng)）為例，2005年到2009年期間，建行（2005年）、中行（2006年）、工行（2006年）、農(nóng)行（2009年）相繼推行股份制改革并成功上市，在以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以盈利為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)理念下，依托國(guó)有控股、實(shí)力雄厚的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，采取了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置扁平化、績(jī)效考核市場(chǎng)化、服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、面向客戶（企業(yè)客戶與個(gè)人客戶）豐富產(chǎn)品種類等一系列經(jīng)營(yíng)措施，四大國(guó)有控股商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)均得到了快速成長(zhǎng)，金融經(jīng)營(yíng)涉及的內(nèi)容日趨廣泛。但是，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行尤其是四大國(guó)有控股商業(yè)銀行而言，股份制改造均起步較晚、公司治理有待進(jìn)一步完善、金融經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)需要不斷積累，還有不少問(wèn)題值得探究。

問(wèn)題的焦點(diǎn)集中體現(xiàn)在金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的諸多異象，包括：產(chǎn)品設(shè)計(jì)同質(zhì)化、硬件設(shè)備同質(zhì)化、經(jīng)營(yíng)模式同質(zhì)化、盈利構(gòu)成同質(zhì)化、營(yíng)銷手段同質(zhì)化等非良性競(jìng)爭(zhēng)行為。以A銀行（我國(guó)某國(guó)有控股商業(yè)銀行）為例，就我國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)而言，以上金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)行為對(duì)市場(chǎng)上的主要利益相關(guān)者（客戶、A銀行、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、其他利益相關(guān)者）產(chǎn)生了怎樣的影響？主要利益相關(guān)者中誰(shuí)是最關(guān)注金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題者？這是一個(gè)首要的且必須解決的問(wèn)題。找出最關(guān)注金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題者并站在其角度思考、分析、診斷問(wèn)題，所得出的措施與對(duì)策才擁有執(zhí)行者、才能體現(xiàn)價(jià)值。下面，將分別圍繞主要利益相關(guān)者展開探討。

（二）誰(shuí)最關(guān)注金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題——利益相關(guān)者行為簡(jiǎn)析

1、客戶

現(xiàn)今的金融市場(chǎng)上，商業(yè)銀行面臨著前所未有的激烈競(jìng)爭(zhēng)，在眾多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手中如何能脫穎而出，關(guān)鍵在于贏得客戶青睞，這始終是商業(yè)銀行營(yíng)銷活動(dòng)的核心。如何贏得客戶青睞？現(xiàn)代營(yíng)銷學(xué)之父菲利普·科特勒（Philip Kotler）指出：“僅僅滿足客戶是不夠的，你還必須取悅他們?！痹诤艽蟪潭壬?，金融競(jìng)爭(zhēng)其實(shí)就是圍繞者如何滿足客戶、取悅客戶來(lái)展開，否則，商業(yè)銀行將面臨客戶資源的流失；但是，滿足和取悅客戶的手段、方式畢竟是有限的，而金融市場(chǎng)上各商業(yè)銀行數(shù)量眾多，為了更好地滿足客戶期望，取悅、進(jìn)而留住客戶，這就使得商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)手段與方式出現(xiàn)類似、趨同、攀比，即“同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)”?？蛻舨⒉环锤薪鹑谕|(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，恰恰相反，“鷸蚌相爭(zhēng)，漁翁得利”，客戶期望（事實(shí)上也能夠）從金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)這種爭(zhēng)先恐后滿足和取悅客戶的過(guò)程中獲得基本利益之外的附加利益（如：金融服務(wù)折扣、金融費(fèi)率優(yōu)惠、禮品、增值服務(wù)等）；但客戶也不會(huì)花費(fèi)過(guò)多精力去關(guān)注金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，畢竟金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)不能增加自己的基本利益（如：薪資水平、生活質(zhì)量層次）。因此，客戶不可能成為最關(guān)注金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題者。

2、A銀行

從A銀行自身的生存與發(fā)展角度而言，競(jìng)爭(zhēng)的存在意味著A銀行客戶流失的危機(jī)與A銀行市場(chǎng)份額下降的危機(jī)，但是，競(jìng)爭(zhēng)又不可能消除，因而在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下、包括A銀行在內(nèi)的眾多商業(yè)銀行都在不遺余力地取悅客戶：VIP增值服務(wù)、折扣、贈(zèng)品、試用、費(fèi)用減免……不一而足、愈演愈烈。更為嚴(yán)重的是，取悅客戶手段的相同或類似不可避免地導(dǎo)致了金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的日益泛濫，產(chǎn)生了一群被“寵壞”的客戶與一群被“累壞”甚至“壓垮”的銀行干部員工。因此，不言而喻，從A銀行的角度來(lái)說(shuō)、雖然A銀行自身不可能消除金融市場(chǎng)上的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)（即：不可能決定同業(yè)對(duì)手的行為與決策），但A銀行對(duì)金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)是深惡痛絕的，金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)干擾了正常的市場(chǎng)秩序、加劇了銀行與員工的經(jīng)營(yíng)壓力，乃至損害到了A銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與員工的薪資待遇等基本利益。因此，以A銀行為代表的商業(yè)銀行是最關(guān)注金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題者。

3、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手

金融市場(chǎng)上同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手（如：我國(guó)國(guó)有控股商業(yè)銀行中的另外三家）與A銀行所處境遇是類似的，在此不再重復(fù)論證。A銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也是最關(guān)注金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題者。

4、其他主要利益相關(guān)者

商業(yè)銀行其他利益相關(guān)者，以監(jiān)管機(jī)構(gòu)為例：金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)屬于非良性競(jìng)爭(zhēng)范疇，但尚未觸犯到相關(guān)法律法規(guī)，并且就遏制金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)本身而言，范圍廣、涉及面寬、界定模糊，立法的出臺(tái)、完善尚有一定難度。目前，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)最關(guān)注的，還是銀行內(nèi)部缺陷、客戶糾紛投訴等問(wèn)題，而非金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。

（三）最關(guān)注金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題者視角下的目標(biāo)設(shè)置

結(jié)合以上論述可見，主要利益相關(guān)者中，商業(yè)銀行是最關(guān)注金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題者，但又不可能依靠外部力量（客戶、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、監(jiān)管機(jī)構(gòu)）去消除、避免金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，因此，只能從自身內(nèi)部的角度尋找突破口。同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)具有類似性、趨同性、模仿門檻低等典型特征，與之相對(duì)立的是差異性，即：異質(zhì)性，“人無(wú)我有，人有我新”，只有從內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理優(yōu)化角度出發(fā)、充分塑造和展現(xiàn)商業(yè)銀行的獨(dú)特個(gè)性與魅力、以差異性形成排他性和獨(dú)占性，才是應(yīng)對(duì)金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的最好途徑。綜上，筆者將目標(biāo)設(shè)置為：在中短期內(nèi)（如：一年內(nèi)）發(fā)掘異質(zhì)性措施以應(yīng)對(duì)金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。

二、基于目標(biāo)解決的問(wèn)題整理與分析

（一）問(wèn)題整理

1、界定范圍

一旦認(rèn)同了某個(gè)目標(biāo)（發(fā)掘異質(zhì)性措施以應(yīng)對(duì)金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境），接下來(lái)需要做的就是界定問(wèn)題范圍。問(wèn)題的范圍是指解決問(wèn)題應(yīng)考慮哪些內(nèi)容，主要步驟如下：

（1）考慮約束條件

金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題的約束條件主要有：環(huán)境、同業(yè)對(duì)手、客戶關(guān)系、員工素質(zhì)、工作流程、績(jī)效考核、產(chǎn)品功能、服務(wù)水平等。約束條件是情景的一部分，并和情景有直接的因果關(guān)系。因此，考慮約束條件有利于對(duì)金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題解決邊界的充分識(shí)別與理解，并做出科學(xué)選擇。

（2）繪制工作范圍樹

通過(guò)繪制范圍樹，可以羅列研究的主題和子主題、以設(shè)置金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題的診斷邊界。但是，范圍樹構(gòu)建可能使用到的分析框架是眾多的，如何合理、恰當(dāng)?shù)剡x擇分析框架？通過(guò)本文之前的利益相關(guān)者行為簡(jiǎn)析可以看到，客戶、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手均是金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題中主要的利益相關(guān)者。因此，筆者結(jié)合日本戰(zhàn)略研究領(lǐng)軍人物大前研一（Kenichi Ohmae）提出的3C戰(zhàn)略三角模型——公司自身（Corporation）、客戶（Customer）、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手（Competition），構(gòu)建了范圍樹（見圖一）。該圖確切展示了為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，公司企圖追求什么。它給予了我們討論為達(dá)成目標(biāo)所需條件的機(jī)會(huì)。

（3）構(gòu)建問(wèn)題樹

問(wèn)題樹是對(duì)于目標(biāo)可能如何達(dá)成所預(yù)估的建議加以組織。換言之，即：從任務(wù)目標(biāo)開始（在中短期內(nèi)，發(fā)掘異質(zhì)性措施以應(yīng)對(duì)金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)），而后按照范圍樹的原則形成一個(gè)關(guān)于所預(yù)料建議的層次結(jié)構(gòu)（見圖2）。

2、構(gòu)建假設(shè)

當(dāng)然，問(wèn)題樹中所給出的建議畢竟屬于“預(yù)估”的范疇，需要在構(gòu)建假設(shè)環(huán)節(jié)中進(jìn)行論證、甄別。那么，圍繞A銀行能否在一年內(nèi)發(fā)掘異質(zhì)性營(yíng)銷措施這一目標(biāo)，合理的假設(shè)如何來(lái)構(gòu)建呢？具體而言，基于范圍樹與問(wèn)題樹框架、從什么地方尋求異質(zhì)性突破并建立模仿門檻，這是一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題、現(xiàn)實(shí)問(wèn)題?？梢钥紤]的途徑有如下幾條：

（1）假設(shè)通過(guò)提高客戶滿意度的途徑來(lái)尋求異質(zhì)性措施

目前，我國(guó)商業(yè)銀行提高客戶滿意度的方法主要有：提高客戶可量化利益，諸如：提高客戶投資理財(cái)收入、增加獲贈(zèng)禮品的經(jīng)濟(jì)價(jià)值等；提高客戶非量化利益，諸如：改善客戶享受到的金融服務(wù)優(yōu)劣程度（理財(cái)沙龍、理財(cái)資訊、各式聯(lián)誼會(huì)、增值服務(wù)）、提高客戶心理需求滿足程度、節(jié)省客戶自身資源（時(shí)間、金錢）等。但是，這其中存在兩個(gè)突出問(wèn)題：

一是“滿意陷阱”。據(jù)美國(guó)貝恩公司的一項(xiàng)調(diào)查顯示，宣稱滿意或很滿意的客戶，65%～85%會(huì)轉(zhuǎn)向其他公司的產(chǎn)品，這種高滿意度、低忠誠(chéng)度就是所謂的客戶“滿意陷阱”，客戶高滿意度、低忠誠(chéng)度的現(xiàn)象并非完全歸因于商業(yè)銀行工作做得不夠或不細(xì)，還有一個(gè)重要因素就是客戶與銀行合作關(guān)系的逐利性。客戶與銀行間沒有永恒、純粹的朋友關(guān)系，通常意義上講的客戶與銀行間的朋友關(guān)系，其實(shí)質(zhì)是在與銀行的合作過(guò)程中，客戶過(guò)去和現(xiàn)在獲得的可量化利益與非量化利益讓客戶自身感到的愉悅和滿意程度在當(dāng)前的延續(xù)以及未來(lái)的變動(dòng)（程度提高、持平或降低）。

二是對(duì)手模仿。例如：一家商業(yè)銀行可以通過(guò)與客戶的接觸、交流、溝通從而間接了解到進(jìn)而模仿競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在提高客戶滿意度方面的一些亮點(diǎn)方法與技巧。

由此可見，通過(guò)提高客戶滿意度的途徑并不能夠?qū)ふ业接行У漠愘|(zhì)性措施：一方面，客戶滿意并不意味著客戶忠誠(chéng)；另一方面，即使是通過(guò)提高滿意度進(jìn)而促成忠誠(chéng)度的那小部分客戶，也面臨著競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的激烈爭(zhēng)奪與競(jìng)爭(zhēng)措施模仿。

（2）假設(shè)通過(guò)在金融細(xì)分市場(chǎng)（如：信用卡市場(chǎng)、理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)）超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的途徑來(lái)尋求異質(zhì)性措施

這其中存在著一個(gè)悖論：當(dāng)A銀行通過(guò)努力、采取有效措施（如：集中一點(diǎn)戰(zhàn)略），終于在金融細(xì)分市場(chǎng)超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的同時(shí)，其實(shí)也埋下了被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手超越的伏筆——暴露了A銀行由于競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所帶來(lái)的超凡表現(xiàn)，從而引起競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的注意、跟蹤、仿效。并且，就我國(guó)四大國(guó)有控股商業(yè)銀行（工、建、中、農(nóng)）而言，實(shí)力相當(dāng)且缺乏占據(jù)明顯優(yōu)勢(shì)的行業(yè)領(lǐng)軍者，要想短期內(nèi)（如：目標(biāo)設(shè)置中提出的一年）在金融細(xì)分市場(chǎng)（如：信用卡市場(chǎng)、理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)）超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是非常具有挑戰(zhàn)性的任務(wù)。

（3）假設(shè)通過(guò)優(yōu)化、創(chuàng)新A銀行產(chǎn)品或服務(wù)的途徑來(lái)尋求異質(zhì)性措施

具體而言這涉及到問(wèn)題的兩個(gè)方面：優(yōu)化或創(chuàng)新金融產(chǎn)品功能、增加或改進(jìn)金融服務(wù)項(xiàng)目的內(nèi)容。但是，優(yōu)化與創(chuàng)新如果僅僅停留在產(chǎn)品功能或服務(wù)內(nèi)容（服務(wù)項(xiàng)目）的層次，所形成的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也是表面上的、暫時(shí)性的。因?yàn)椋患疑虡I(yè)銀行的管理者可以自由地進(jìn)出其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，找到產(chǎn)品定價(jià)、產(chǎn)品功能介紹、促銷活動(dòng)、金融服務(wù)項(xiàng)目、金融服務(wù)內(nèi)容等方面的信息。但他并不容易搞清楚這些表象背后的過(guò)程，諸如：業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)、信息系統(tǒng)、人力資源系統(tǒng)、服務(wù)提供過(guò)程以及那家商業(yè)銀行的企業(yè)文化等影響因素。因此，如能將異質(zhì)性措施更多地基于組織能力、基于商業(yè)銀行各項(xiàng)資源和能力相互作用的結(jié)果之上，那么這就將競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)形成的原因模糊化了，也使模仿者的模仿行為面對(duì)更多的不確定性。服務(wù)相比于產(chǎn)品具有無(wú)形性、服務(wù)過(guò)程易逝性的特點(diǎn)，并且如果不刻意創(chuàng)新服務(wù)、標(biāo)新立異，而只對(duì)原有服務(wù)進(jìn)行服務(wù)過(guò)程的整合、優(yōu)化，還可以節(jié)省服務(wù)創(chuàng)新所需要的時(shí)間成本。因此，基于企業(yè)各項(xiàng)資源和能力相互作用以優(yōu)化或改進(jìn)金融服務(wù)提供過(guò)程，是可以發(fā)掘出異質(zhì)性措施的。那么，這一假設(shè)是否可行？具體怎樣操作？下面將開展進(jìn)一步分析。

（二）問(wèn)題分析

目前，我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)提供過(guò)程主要靠實(shí)體渠道（如：一線營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、VIP理財(cái)室、機(jī)關(guān)各業(yè)務(wù)條線設(shè)置的客戶接待室）、虛擬渠道（如：網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信銀行、ATM取款機(jī)、CRS存取款一體機(jī)）這兩大渠道完成。從金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)視角來(lái)看，這其中存在著明顯弊端從而給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的模仿行為提供了巨大空間——兩大渠道所依托的資源清晰化程度高、流程標(biāo)準(zhǔn)化程度強(qiáng)，因而可復(fù)制性強(qiáng)。以實(shí)體渠道中的一線柜面服務(wù)為例：大到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局、營(yíng)業(yè)大廳裝潢、LOGO設(shè)置、桌椅、板凳、沙發(fā)，小至每一個(gè)柜員的服務(wù)用語(yǔ)、服務(wù)動(dòng)作、工作著裝、業(yè)務(wù)辦理流程、服務(wù)情景……能標(biāo)準(zhǔn)化之處都盡量標(biāo)準(zhǔn)化。但標(biāo)準(zhǔn)化也是一柄“雙刃劍”：一方面，值得充分肯定的是，標(biāo)準(zhǔn)化能夠體現(xiàn)規(guī)范化、展示員工與商業(yè)銀行的專業(yè)性，提高資源的利用效率、提升商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平；但另一方面，這種建立在制定共同的和重復(fù)使用的規(guī)則基礎(chǔ)之上的標(biāo)準(zhǔn)化本身就隱藏著同質(zhì)化、可復(fù)制性的傾向，標(biāo)準(zhǔn)化不可避免地使得商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)組成因素讓更多的客戶以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手知曉，然后商業(yè)銀行會(huì)發(fā)現(xiàn)，他們花了巨大努力、試圖通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化模式建立起來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，往往在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被對(duì)手也采用了，從而與商業(yè)銀行戰(zhàn)略者們?cè)瓉?lái)期望相背離。

那么，商業(yè)銀行金融服務(wù)提供過(guò)程是否還能夠依托其他渠道呢？借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)際情況，筆者把基于企業(yè)各項(xiàng)資源和能力相互作用以優(yōu)化或改進(jìn)金融服務(wù)提供過(guò)程的具體形式構(gòu)想成MSV模式（見圖三）：流動(dòng)銀行（mobile bank）+戰(zhàn)略聯(lián)盟（strategic alliance）+虛擬組織（viRualorganization），其中：

1.流動(dòng)銀行：是能夠獨(dú)立的、流動(dòng)的銀行綜合營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，打破了傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)受輻射區(qū)域限制的不足，可以迅速實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)半徑的延生和擴(kuò)展，以全面滿足客戶的各種金融服務(wù)需求。這種流動(dòng)銀行由美國(guó)田納西州杰克森市的第一國(guó)民銀行推出，由一部安全、特制的卡車改裝而成，卡車的每邊各設(shè)置兩個(gè)出納窗口，卡車每天都在購(gòu)物中心、工廠、商業(yè)繁華地段、社區(qū)、學(xué)校之間巡回，上門為顧客提供金融服務(wù)。流動(dòng)銀行在時(shí)間安排、輻射半徑、行駛進(jìn)程、服務(wù)情景、服務(wù)場(chǎng)所等均具有顯著的不確定性與多樣性，能有效避免競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在服務(wù)過(guò)程中的跟蹤、觀摩、參考，在防止競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿方面（建立模仿門檻）具有天然的優(yōu)勢(shì)。

目前，我國(guó)也有這種流動(dòng)銀行雛形的出現(xiàn)（如：5.12四川汶川大地震期間臨時(shí)搭建的銀行——“帳篷銀行”），但僅限于非正常時(shí)期使用與運(yùn)營(yíng)，尚未持續(xù)性地深度發(fā)掘流動(dòng)銀行在改善客戶服務(wù)、降低成本核算方面的日常價(jià)值。

2.戰(zhàn)略聯(lián)盟：指的是基于共同利益，在目的地、營(yíng)銷目標(biāo)、營(yíng)銷方式等方面具有相似性或相關(guān)性的兩個(gè)或兩個(gè)以上的流動(dòng)銀行為實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以達(dá)到經(jīng)濟(jì)利益最大化而進(jìn)行的以承諾為特征的合作活動(dòng)。

3.虛擬建設(shè)：1996年，美國(guó)發(fā)明者協(xié)會(huì)第一個(gè)提出了虛擬建設(shè)的概念。運(yùn)用到金融領(lǐng)域，是指相互獨(dú)立的流動(dòng)銀行等多個(gè)伙伴可以組成聯(lián)盟性的虛擬銀行，每一個(gè)伙伴在各自擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，諸如：策劃、營(yíng)銷、培訓(xùn)、服務(wù)、內(nèi)控等方面為聯(lián)盟貢獻(xiàn)出自己的核心能力。

三、基于MSV模式的異質(zhì)性對(duì)策措施例證

案例一：現(xiàn)場(chǎng)金融服務(wù)，助力農(nóng)業(yè)貸款

2012年春耕時(shí)節(jié)，山東省郯城縣楊集鎮(zhèn)農(nóng)村信用社組織5只支農(nóng)小分隊(duì)巡回全鎮(zhèn)46個(gè)行政村，通過(guò)設(shè)立“流動(dòng)銀行”“挎包銀行”等形式，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供及時(shí)、周到、便捷的信貸服務(wù)，全力支援春季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。截止到當(dāng)年2月18日，已累計(jì)發(fā)放春季支農(nóng)資金80余萬(wàn)元，扶持農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)用機(jī)械112臺(tái)（套），化肥160多噸，玉米、水稻等農(nóng)作物良種11萬(wàn)公斤，在為客戶帶來(lái)便利的同時(shí)，進(jìn)一步密切了銀行與客戶的合作關(guān)系。

簡(jiǎn)評(píng)：這是商業(yè)銀行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)整合人力資源、信貸資源、財(cái)務(wù)資源，上門服務(wù)、現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)的實(shí)例。其中的5只支農(nóng)小分隊(duì)初步具備了流動(dòng)銀行的雛形，但在服務(wù)規(guī)模、服務(wù)內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)防范方面需要進(jìn)一步完善。

案例二：發(fā)揮聯(lián)合優(yōu)勢(shì)，共創(chuàng)品牌效應(yīng)

2011年，第26屆世界大學(xué)生夏季運(yùn)動(dòng)會(huì)期間，工行深圳市分行9個(gè)一級(jí)支行共派出包括營(yíng)業(yè)主管、理財(cái)經(jīng)理和柜面服務(wù)人員在內(nèi)的70余名專業(yè)服務(wù)人員組成多個(gè)“流動(dòng)銀行”，通過(guò)“流動(dòng)銀行”走訪了龍崗人民醫(yī)院、深圳地鐵、廣深鐵路等13個(gè)奮戰(zhàn)在大運(yùn)服務(wù)一線的企事業(yè)單位，向這里的一線人員提供了上門金融服務(wù)。

簡(jiǎn)評(píng)：這是商業(yè)銀行二級(jí)分支機(jī)構(gòu)運(yùn)用流動(dòng)銀行的理念，通過(guò)多個(gè)流動(dòng)銀行的支持與配合，向?qū)蛻?、個(gè)人客戶提供較大規(guī)模金融服務(wù)的實(shí)例。在打造品牌效應(yīng)、提升社會(huì)美譽(yù)度與增加經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)方面，均取得了良好成效。

四、兩點(diǎn)啟示

（一）流動(dòng)銀行+戰(zhàn)略聯(lián)盟+虛擬組織的異質(zhì)性措施，能科學(xué)、合理地對(duì)應(yīng)金融同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。尤其是流動(dòng)銀行，它彌補(bǔ)了電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行不能實(shí)現(xiàn)客戶與銀行面對(duì)面交流的不足，代表了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)過(guò)程創(chuàng)新的一個(gè)發(fā)展方向。

（二）避免“流動(dòng)銀行”概念的濫用。流動(dòng)銀行是能夠獨(dú)立的、流動(dòng)的銀行綜合營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可以辦理銀行實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所能辦理的全部金融業(yè)務(wù)。而外出駐點(diǎn)宣傳、金融知識(shí)講解等，并不能稱其為流動(dòng)銀行；即便是上門金融服務(wù)（如本文所列舉的兩個(gè)真實(shí)案例），所提供金融服務(wù)項(xiàng)目與服務(wù)內(nèi)容也是有限的，只能稱其具備了流動(dòng)銀行的雛形，尚需進(jìn)一步發(fā)展、完善。

第4篇：金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化范文

農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)運(yùn)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)有效地降低了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本，提高了交易效率，極大改善了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境。但是，正是基于其現(xiàn)有的功能及特點(diǎn)，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)實(shí)際運(yùn)營(yíng)中存在以下幾個(gè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：根據(jù)金融中介理論，金融中介是從消費(fèi)者（儲(chǔ)蓄人）手中獲得資金并將它借給需要資金進(jìn)行投資的企業(yè)。我們可以將商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、其他金融中介（包括證券公司和投資銀行、財(cái)務(wù)公司、共同基金和投資基金等）統(tǒng)稱為金融中介，其設(shè)立由相關(guān)法律賦予相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理部門。農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)一般由人民銀行組織相關(guān)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，雖然是連接金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的媒介，并不具備儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化的功能，其實(shí)質(zhì)上并非嚴(yán)格意義上的金融中介。但是在實(shí)際中，由于農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)在金融服務(wù)空白地區(qū)發(fā)揮了重要的金融服務(wù)功能，尤其是銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的開展，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)可以為農(nóng)戶辦理小額現(xiàn)金存取服務(wù)，更加強(qiáng)化了服務(wù)站點(diǎn)金融方面的特性。因此，功能的多樣化導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)與銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)功能的重合和界限的模糊化，容易對(duì)金融知識(shí)儲(chǔ)備相對(duì)缺乏的農(nóng)戶產(chǎn)生誤導(dǎo)；尤其是在各地服務(wù)站點(diǎn)名稱不一、百花齊放的情況下，更容易混淆視聽。一旦農(nóng)戶混淆兩者的概念，誤將金融服務(wù)站點(diǎn)當(dāng)作金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛或問(wèn)題時(shí)，部分金融機(jī)構(gòu)可能承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任；尤其是在相關(guān)委托關(guān)系終止后，一旦服務(wù)點(diǎn)利用先前的權(quán)從事違法活動(dòng)，銀行機(jī)構(gòu)也可能依據(jù)《民法通則》產(chǎn)生法律責(zé)任而承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員具有一定的從業(yè)資格準(zhǔn)入門檻。但是農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)基于降低金融服務(wù)成本的制度安排，為充分發(fā)揮其范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，目前對(duì)其從業(yè)人員并無(wú)明確的準(zhǔn)入門檻要求，均是駐村便民超市、農(nóng)資站等的工作人員，多為兼職且僅接受了有限的培訓(xùn)；在發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)過(guò)程中，銀行機(jī)構(gòu)往往處于被動(dòng)地位，對(duì)兼職工作人員無(wú)法主動(dòng)建立有效的工作考核機(jī)制。此外，由于服務(wù)站點(diǎn)通常設(shè)立在較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)很難及時(shí)跟進(jìn)日常巡檢和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，服務(wù)站點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)情況也缺乏有效的監(jiān)督和約束。因此，準(zhǔn)入門檻和約束機(jī)制的缺失，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)工作人員素質(zhì)良莠不齊，日常經(jīng)營(yíng)也缺乏有效的管理，在實(shí)際中容易出現(xiàn)兩大問(wèn)題。一方面，從業(yè)人員業(yè)務(wù)不熟練導(dǎo)致操作失誤，單邊賬等情形的出現(xiàn)容易引起農(nóng)戶與服務(wù)站點(diǎn)間的經(jīng)濟(jì)糾紛。另一方面，由于監(jiān)督約束機(jī)制的缺位，服務(wù)站點(diǎn)工作人員一旦獲悉農(nóng)戶的銀行卡密碼等核心信息，容易產(chǎn)生多轉(zhuǎn)少付、盜取銀行卡資金等不良行為，給農(nóng)民帶來(lái)資金損失。金融風(fēng)險(xiǎn)的聚集地設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)，需要一定的成本投入；尤其是在開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)中，在機(jī)具布放、機(jī)具通訊、維護(hù)宣傳等方面投入一定的資金。但是根據(jù)目前有關(guān)規(guī)定，基于惠農(nóng)的目的，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較低，導(dǎo)致服務(wù)站點(diǎn)虧損狀況較為普遍。以某大型銀行的一個(gè)二級(jí)分行為例，該行2011年銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)收入14.3萬(wàn)元，支出45.9萬(wàn)元，虧損31.6萬(wàn)元，即使將基礎(chǔ)設(shè)施投入按4年折舊攤銷，仍虧損10.8萬(wàn)元。在成本收益不匹配的情況下，一方面，無(wú)法保證銀行機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)投入到位，如在監(jiān)控設(shè)施等方面的投入大打折扣。近期一項(xiàng)對(duì)241個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的調(diào)查顯示，82%沒有配備保險(xiǎn)柜或保險(xiǎn)箱，90%以上沒有配備驗(yàn)鈔設(shè)備，安防設(shè)施非常落后。因此，一旦銀行機(jī)構(gòu)存在管理上的漏洞或缺位，服務(wù)站點(diǎn)極易成為金融風(fēng)險(xiǎn)防控的“低洼地帶”，給不法分子可乘之機(jī)，利用管理漏洞從事套取現(xiàn)金、洗錢等違法違規(guī)活動(dòng)。另一方面，無(wú)法調(diào)動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)工作的積極性，在日常巡檢和業(yè)務(wù)督導(dǎo)沒有持續(xù)跟進(jìn)的情況下，服務(wù)站點(diǎn)有可能利用銀行機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)和信用，從事違規(guī)攬存、非法集資等活動(dòng)。促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息充分、推介金融工具、提高金融服務(wù)效率是農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的重要功能內(nèi)容。但是在實(shí)際中，服務(wù)站點(diǎn)大多是利用現(xiàn)代化的金融工具和金融網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)與給付，有看不見、摸不著的特點(diǎn)。而其服務(wù)對(duì)象多為留守在家的老年人、婦女和兒童，金融知識(shí)相對(duì)貧乏，對(duì)現(xiàn)代化的金融工具安全使用知識(shí)更缺乏了解。因此，這些服務(wù)對(duì)象在接受金融服務(wù)站點(diǎn)提供的轉(zhuǎn)賬或取現(xiàn)時(shí)，更容易對(duì)服務(wù)站點(diǎn)的操作產(chǎn)生誤解，容易與服務(wù)站點(diǎn)工作人員發(fā)生糾紛。一旦出現(xiàn)糾紛，銀行機(jī)構(gòu)難以主動(dòng)提供有效的監(jiān)控信息進(jìn)行舉證，很可能處于不利境地，給自身聲譽(yù)等方面帶來(lái)不利影響。

農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范建議

第5篇：金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融監(jiān)管

1.網(wǎng)絡(luò)金融概述

網(wǎng)絡(luò)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的一種全新的金融模式，迄今為止仍未形成一個(gè)被業(yè)界公認(rèn)的定義。網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)新興的平臺(tái)，為用戶提供更加完善和豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，網(wǎng)絡(luò)金融具有參與度高、成本低、操作便捷、形式廣泛等眾多優(yōu)點(diǎn)，這使得網(wǎng)絡(luò)金融在這些年得到了迅速的發(fā)展，例如網(wǎng)上銀行、支付寶等一些網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)都已經(jīng)成為了人們生活中必不可少的一部分。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，以及社會(huì)大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)不斷加深，網(wǎng)絡(luò)金融必然會(huì)得到更加快速的發(fā)展，其發(fā)揮的作用也日愈明顯。但是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展也面臨著網(wǎng)絡(luò)安全、網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)不完善、信息安全等諸多因素的影響，只有及時(shí)地采取措施規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，才能為網(wǎng)絡(luò)金融提供可靠的保障，網(wǎng)絡(luò)金融才能發(fā)揮更大的作用。

2.網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景

2.1互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展是其產(chǎn)生的基礎(chǔ)

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了迅速的發(fā)展，在各行各業(yè)中發(fā)揮的作用越來(lái)越突出。正是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)金融得以實(shí)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)，牢靠的基礎(chǔ)使得網(wǎng)絡(luò)金融具有了強(qiáng)大的生命力。網(wǎng)絡(luò)金融借助互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，極大地提高了金融服務(wù)的自動(dòng)化程度和工作效率，節(jié)省了巨大的人力和物力，為金融行業(yè)創(chuàng)造了更大的利潤(rùn)空間?；ヂ?lián)網(wǎng)反應(yīng)迅速的優(yōu)點(diǎn)，使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)可以在最大程度上節(jié)省用戶的等待時(shí)間，其能夠更加便捷地為用戶提供更多的網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)種類，這不僅為廣大用戶提供了更多的選擇，還極大地方便了用戶的日常生活。

2.2經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程的不斷加快是其產(chǎn)生的原動(dòng)力

自加入世界貿(mào)易組織之后，經(jīng)濟(jì)全球化已經(jīng)成為了當(dāng)今時(shí)展的必然趨勢(shì)，經(jīng)濟(jì)全球化的產(chǎn)物也深入到了每一個(gè)人的日常生活中。金融行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要組成部分，也在不斷加快一體化的進(jìn)程。經(jīng)濟(jì)全球化的快速發(fā)展，使得對(duì)金融行業(yè)快速性、安全性、便捷性等多方面的要求都在不斷提高，網(wǎng)絡(luò)金融就是在這些因素驅(qū)動(dòng)下的產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以加強(qiáng)行業(yè)間的合作與交流，能夠提高資源的利用率，使得金融行業(yè)能夠滿足經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的需求，從而更好地帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)分析

3.1網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品日益豐富

網(wǎng)絡(luò)金融通過(guò)借助數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，為用戶提供了更加廣泛的金融服務(wù)和產(chǎn)品。如今的早已被大眾熟悉的網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)等服務(wù)已經(jīng)相當(dāng)成熟，與此同時(shí)新興的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算業(yè)務(wù)也有巨大的發(fā)展，特別是隨著諸多第三方支付平臺(tái)例如支付寶等的快速發(fā)展，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融又有了一個(gè)全新的認(rèn)識(shí)。在今后的發(fā)展過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)金融可以通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新，為用戶提供更加豐富的金融服務(wù)和產(chǎn)品。只有堅(jiān)持顧客為上的服務(wù)宗旨，為用戶提供更多的選擇，才能讓更多的人選擇網(wǎng)絡(luò)金融，才能讓金融行業(yè)在殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

3.2一體化服務(wù)平臺(tái)迅速發(fā)展

一體化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)可以極大地提高金融服務(wù)的工作效率，其也可以有效地節(jié)省用戶的選擇時(shí)間，使得用戶能夠更加便捷地使用相關(guān)的金融服務(wù)。在今后的發(fā)展過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)金融的一體化進(jìn)程應(yīng)該不斷加快，只有有了一個(gè)將眾多資源整合在一個(gè)一體化網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)金融才能更好地發(fā)揮其具有的優(yōu)勢(shì)，才能更加便捷地為用戶提供更多的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。要想建立一個(gè)一體化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，金融企業(yè)必須加大合作與交流的力度，要對(duì)當(dāng)前的市場(chǎng)資源進(jìn)行有效的整合和改造，只有充分利用各種優(yōu)勢(shì)資源，才能讓這個(gè)一體化網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.3服務(wù)品牌的認(rèn)可度日愈提高

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中必然會(huì)有更多的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)者的出現(xiàn)，這會(huì)使得網(wǎng)絡(luò)金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈。更多網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)者的出現(xiàn)，為廣大用戶提供了更多的選擇，用戶也會(huì)對(duì)不同金融服務(wù)者提供的服務(wù)進(jìn)行比較和選擇，這對(duì)金融服務(wù)者提出了更高的要求。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)者只有不斷的提升自身品牌的認(rèn)可度和滿意度，才能獲得廣大用戶的認(rèn)同，才能占有更大的市場(chǎng)份額。服務(wù)品牌的建立是網(wǎng)絡(luò)金融多元化發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)，在今后的發(fā)展過(guò)程中必然會(huì)出現(xiàn)更多地在安全、信譽(yù)、技術(shù)等方面更受用戶認(rèn)可的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品牌。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品牌的建立，不僅有助于該品牌自身的發(fā)展，還有助于帶動(dòng)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的快速發(fā)展，是網(wǎng)絡(luò)金融的一個(gè)主要方向。

3.4網(wǎng)絡(luò)金融的個(gè)性化和標(biāo)準(zhǔn)化的特色日愈明顯

網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)對(duì)象眾多，而不同的客戶往往會(huì)有不同的需求，這就要求網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)者更多地從客戶的實(shí)際情況出發(fā)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供更加符合其自身需求的服務(wù)，這要求金融服務(wù)者對(duì)客戶的需求進(jìn)行深入的了解，只有如此才能為客戶制定更加個(gè)性化的金融服務(wù)，才能得到用戶的認(rèn)可和支持。此外，當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)由于缺少統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范而稍顯混亂，這不僅降低了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的工作效率，還不利于保障網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的安全性。隨著網(wǎng)絡(luò)金融客戶和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)者的不斷增加，標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)有利于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，其也是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。

4.網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)介

4.1網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有強(qiáng)烈的依賴性，故其網(wǎng)絡(luò)安全也必然會(huì)影響到網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。由于互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境復(fù)雜，網(wǎng)絡(luò)安全也受到了諸多因素的威脅，這都可能給網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。一旦網(wǎng)絡(luò)安全出現(xiàn)問(wèn)題，客戶的密碼就可能被別人竊取，其財(cái)產(chǎn)就會(huì)受到嚴(yán)峻的威脅。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，一定要高度重視網(wǎng)絡(luò)的安全性，要不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，盡最大努力保障網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的安全性，讓客戶沒有后顧之憂。

4.2業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，首先是隨著網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，諸多非傳統(tǒng)金融行業(yè)開始涌入其中，這使得整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)異?；靵y，缺乏一些統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。還有就是一些企業(yè)對(duì)各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)不夠重視，這都不利于網(wǎng)絡(luò)金融的整體發(fā)展。特別是在當(dāng)前的市場(chǎng)上，很多網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品為了吸引更多的客戶，在前期的宣傳過(guò)程中往往只強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品所能帶來(lái)的高回報(bào)卻忽視了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，必然會(huì)引起客戶的強(qiáng)烈不滿。其次是很多網(wǎng)絡(luò)金融提供商都沒有準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性操作，例如采用在選用信用支付業(yè)務(wù)時(shí)，一般都是先由第三方支付機(jī)構(gòu)墊付，故存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過(guò)程中，只有不斷提高業(yè)務(wù)管理水平，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)才能更有效率，才能更加安全便捷地為客戶服務(wù)。

4.3法律政策風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速，相關(guān)的部門也出臺(tái)了諸如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法律法規(guī)，但是網(wǎng)絡(luò)金融的市場(chǎng)環(huán)境變化迅速，而這些法律大多數(shù)都是基于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)制定的，其很難適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)環(huán)境，故當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)還是存在較多的法律盲區(qū)。相關(guān)的法律法規(guī)不完善，使得在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)交易雙方很難通過(guò)的法律的方式來(lái)解決問(wèn)題，例如在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融電子支付中通常都是采用協(xié)議的方式，但是這些協(xié)議往往沒有對(duì)雙方的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)的劃分，如果在支付的過(guò)程中出現(xiàn)了問(wèn)題，一般都只能采用仲裁方式解決問(wèn)題，這難以使客戶的利益得到可靠的保障，故不完善的法律政策對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也是一個(gè)巨大的威脅。

5.規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

5.1努力提高互聯(lián)網(wǎng)的安全性和穩(wěn)定性

互聯(lián)網(wǎng)是網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)，其安全性和穩(wěn)定性對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的質(zhì)量產(chǎn)生著決定性的影響，故在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過(guò)程中一定要高度重視互聯(lián)網(wǎng)的安全性和穩(wěn)定性。此外還應(yīng)該加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，只有網(wǎng)絡(luò)的安全性和穩(wěn)定性有了保障，網(wǎng)絡(luò)金融才能有一個(gè)更好的發(fā)展環(huán)境。

5.2加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督管理

由于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的環(huán)境復(fù)雜，相關(guān)的行業(yè)準(zhǔn)則和法律法規(guī)又不是很完善，故在今后的發(fā)展過(guò)程中，一定要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度。只有有了更多的監(jiān)督和管理，金融服務(wù)提供者才能更加清醒地認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，才能做到防患于未然，只有這樣才能更好地規(guī)避各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)金融作為一種全新的金融方式，給人們的生活帶來(lái)了巨大的變化，也為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。隨著網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的不斷成熟，必然會(huì)更加快速地發(fā)展，但是在今后的發(fā)展過(guò)程中，一定要采取有效的措施預(yù)防潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)，只有如此網(wǎng)絡(luò)金融才能更加健康快速地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化范文

一、影響個(gè)人金融產(chǎn)品需求的主要因素

影響個(gè)人金融產(chǎn)品需求的因素有很多，主要包括人自身的需要和其支付能力兩部分。其中，人的需要可以分為生理需要和精神需要。生理需要包括衣、食、住、行等，是人自然屬性的一種體現(xiàn)，是由人的年齡、性別等自然屬性決定的。另一方面，人又是社會(huì)人，人的精神需要往往因?yàn)樯鐣?huì)的存在而存在，并隨之改變，也可以視作為人的社會(huì)需要。本文選取年齡作為人生理需要的代表，職業(yè)作為人社會(huì)需要的代表，收入水平作為其支付能力的代表來(lái)建立個(gè)人金融產(chǎn)品需求函數(shù)，即D=F(A，J，I)。其中，D表示需求，A表示年齡，J表示職業(yè)，I表示收入。

首先，在不同階段的年齡段中，人們對(duì)金融服務(wù)的需求是不同的。成年之前的金融需求基本以儲(chǔ)蓄和結(jié)算為主；成年后不管是繼續(xù)接受教育還是進(jìn)入社會(huì)就業(yè)，對(duì)金融服務(wù)的需求開始多元化，貸款和投資需求開始逐漸增強(qiáng)，此時(shí)所需的金融服務(wù)品種相對(duì)來(lái)說(shuō)達(dá)到數(shù)量最大、要求最高；退休后，個(gè)人對(duì)金融服務(wù)功能的需求又開始逐漸減弱。其次，從社會(huì)需求看，不同職業(yè)代表著不同的生活方式，決定了人們不同的金融需求。例如，同樣月薪的白領(lǐng)和出租司機(jī)的金融需求是不一樣的，前者更傾向于個(gè)人發(fā)展需求，而后者在儲(chǔ)值保險(xiǎn)等方面的需求比較強(qiáng)烈。最后，收入水平高低是制約個(gè)人金融需求的重要因素。低收入群體對(duì)金融產(chǎn)品要求相對(duì)較低，與投資相比則更傾向于儲(chǔ)蓄需求，主要以儲(chǔ)蓄和日常結(jié)算為主；中高收入階層則對(duì)琳瑯滿目的金融商品日益關(guān)注，除傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)外，會(huì)運(yùn)用信用卡、消費(fèi)信貸等現(xiàn)代金融工具，同時(shí)，在品種和品質(zhì)上會(huì)有更高的要求，投資需求會(huì)越來(lái)越強(qiáng)烈。

二、以個(gè)人綜合賬戶為基礎(chǔ)的金融服務(wù)平臺(tái)

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)可分為保管(儲(chǔ)值)、結(jié)算(出納)、融資(貸款)和投資四大類。這些金融業(yè)務(wù)都可以通過(guò)個(gè)人在商業(yè)銀行開立的個(gè)人賬戶來(lái)實(shí)現(xiàn)。本文所提出的個(gè)人綜合賬戶其設(shè)計(jì)思想是以銀行卡為媒介，將儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、投資和收付業(yè)務(wù)等有機(jī)組成，借助柜臺(tái)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)傳遞渠道，實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)功能的綜合化。該綜合賬戶主要由基本賬戶、貸款賬戶和儲(chǔ)蓄投資賬戶三個(gè)模塊組成。

基本賬戶是結(jié)算賬戶，即承擔(dān)客戶資金流動(dòng)并實(shí)現(xiàn)分配的功能。此外，基本賬戶也是保管賬戶，每期資金運(yùn)用的余額和活期存款都計(jì)入該賬戶。貸款賬戶是指客戶從銀行取得貨幣資金所需要的賬戶。貸款賬戶中資金的流入是指取得貸款后從銀行機(jī)構(gòu)得到的資金，以及來(lái)自于基本賬戶的用于支付固定貸款利息的資金。資金的流出主要是指貸款利息和本金的歸還。儲(chǔ)蓄投資賬戶是按銀行資金管理的流動(dòng)性、收益性、安全性原則設(shè)立的賬戶。在儲(chǔ)蓄投資賬戶下根據(jù)管理目的的不同可以設(shè)立如儲(chǔ)蓄賬戶、基金賬戶以及股票、債券等有價(jià)證券子賬戶。貸款賬戶和儲(chǔ)蓄投資賬戶分別通過(guò)基本賬戶實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)。該三個(gè)賬戶共同構(gòu)成一個(gè)綜合賬戶體系，成為個(gè)人金融綜合服務(wù)平臺(tái)的賬戶基礎(chǔ)。商業(yè)銀行各種金融服務(wù)業(yè)務(wù)都依托于該賬戶體系。

以個(gè)人綜合帳戶為基礎(chǔ)，再結(jié)合不同年齡段以及同一年齡段由于職業(yè)或收入水平不同而產(chǎn)生的金融需求差異這一特點(diǎn)，個(gè)性化金融服務(wù)產(chǎn)品即體現(xiàn)在金融服務(wù)的不同組合形式上。挑選不同的金融服務(wù)并加以優(yōu)化，這就是綜合服務(wù)平臺(tái)產(chǎn)品化的過(guò)程。

三、個(gè)人金融綜合服務(wù)平臺(tái)的產(chǎn)品化

所謂產(chǎn)品化服務(wù)，就是形成一套成型的程序和模式，提供標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)。服務(wù)產(chǎn)品化后，服務(wù)就可以復(fù)制，當(dāng)成模式進(jìn)行推廣。服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和流程化，一方面提高了商業(yè)銀行工作人員的工作效率，節(jié)約銀行的服務(wù)成本，另一方面還有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的品牌影響力。目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的服務(wù)已經(jīng)從單純的功能服務(wù)轉(zhuǎn)變成管理服務(wù)，銀行不僅僅作為一個(gè)提供資金流動(dòng)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，它更承擔(dān)了個(gè)人資金管理者的角色。這一轉(zhuǎn)變也體現(xiàn)了中資銀行進(jìn)一步向國(guó)際化方向邁進(jìn)、與國(guó)際先進(jìn)的銀行管理水平靠攏的趨勢(shì)。

不同年齡、職業(yè)和收入水平的客戶可構(gòu)成無(wú)限多的金融需求組合。無(wú)限多不同類型的客戶要用有限多產(chǎn)品來(lái)滿足。個(gè)人金融業(yè)務(wù)如上所述可以劃分為保管、結(jié)算、融資、投資四大類，不同類型客戶其服務(wù)品種都只是在這四大類中選擇和組合。因此，有很多的選擇都是重復(fù)或者類似的，這就為我們預(yù)先設(shè)計(jì)各種個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品套餐提供了依據(jù)。

在套餐設(shè)計(jì)中我們采取“兩頭限定中間補(bǔ)充”的辦法。即先設(shè)定一個(gè)“全功能”套餐和一個(gè)“最基本”套餐。全功能套餐包含所有個(gè)人金融服務(wù)的產(chǎn)品，而最基本套餐則是功能最簡(jiǎn)單的個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品。在個(gè)人金融業(yè)務(wù)中，基礎(chǔ)套餐由結(jié)算和保管兩部分組成，相對(duì)應(yīng)需要用到的賬戶是基本賬戶，其余兩個(gè)賬戶可以暫時(shí)不開通，視以后需要再進(jìn)行使用。而全功能套餐需要包含的金融服務(wù)有結(jié)算、保管、融資和投資，相對(duì)應(yīng)用到的賬戶是基本賬戶、貸款賬戶和投資賬戶。確定了兩頭后，中間套餐就是在基礎(chǔ)套餐上添加各種金融服務(wù)組成新的套餐，而套餐中要用到的賬戶也隨之增加。根據(jù)賬戶各種組合的不同可以分為四大類，分別用字母A、B、C、D表示。A表示只有一個(gè)基本賬戶套餐，B表示包含基本賬戶和投資賬戶的套餐，c表示包含基本賬戶和貸款賬戶的套餐，D表示包含基本賬戶、貸款賬戶和投資賬戶的套餐。由于各個(gè)賬戶下面還有二級(jí)子目或是三級(jí)子目，因此在B、C、D三大類下還可以分別有各自的具體套餐形式。

本文用甲、乙、丙分別表示不同級(jí)別的貸款授信額度，用a、b、C分別表示投資賬戶中安全性賬戶、流動(dòng)性賬戶和收益性賬戶，用數(shù)字1、2、3分別表示貸款賬戶中的甲級(jí)授信額度貸款、乙級(jí)授信額度貸款和丙級(jí)授信額度貸款，用小寫字母s表示短期貸款，t表示長(zhǎng)期貸款。各類套餐形式如表1。

表1中是所有套餐的排列形式。如B(ab)套餐表示包含基本賬戶、安全性賬戶和流動(dòng)性賬戶的套餐；C(2t)套餐是指包含基本賬戶和長(zhǎng)期貸款賬戶，額度是乙級(jí)的套餐；而D(abcls)指的是包含基本賬戶、安全性賬戶、流動(dòng)性賬戶、收益性賬戶、短期貸款賬戶并且額度為甲級(jí)的套餐。

A套餐最主要適用的人群是低收入人群，該類型客戶由于所能運(yùn)用的資金較少，一般沒有足夠的資金進(jìn)行另外兩個(gè)賬戶的金融服務(wù)；B套餐比較適合中等以上收入水平客戶；D套餐較為適合事業(yè)、家庭都步入穩(wěn)定期的中年人，他們一般收入穩(wěn)定而且較高，因此，這部分的客戶對(duì)儲(chǔ)蓄、投資和貸款的需求都會(huì)比較大。D套餐中的D(ablt)、D(ab2t)、D(ab3t)比較適合處于青壯年期的客戶，他們面臨結(jié)婚、買房、買車等人生重大支出，因此貸款需求較其他需求更為突出，在投資方面也以定期儲(chǔ)蓄、買賣國(guó)債和貨幣市場(chǎng)基金等為主。而D(abels)、D(abe2s)、D(abe3s)、D(abelt)、D(abe2t)、D(abe3t)的適用人群是事業(yè)比較成功的高收入人群。該類型客戶由于占有資金較多，在各種金融服務(wù)品種當(dāng)中都能分配到一定的資金。由于存在其他類型的投資以及二級(jí)子目?jī)?nèi)還可增加三級(jí)細(xì)目，如在流動(dòng)性賬戶里面還可以增加貨幣市場(chǎng)基金賬戶和國(guó)債賬戶，客戶在選擇具體的金融服務(wù)品種時(shí)將具有自，可以自行選擇或者調(diào)換服務(wù)品種，這是客戶個(gè)性化的體現(xiàn)。

從成本理論上講，套餐中包含的賬戶越多，銀行的經(jīng)營(yíng)成本就越大，因此出于成本回收等的考慮，銀行可以根據(jù)賬戶數(shù)目和種類計(jì)算年費(fèi)。理論上來(lái)說(shuō)，當(dāng)賬戶數(shù)目達(dá)到一定量后，成本會(huì)開始下降，這是規(guī)模效應(yīng)在賬戶體系中的一種體現(xiàn)。因此，在定價(jià)中雖然每個(gè)賬戶都有其自身年費(fèi)，但是總的年費(fèi)不是各個(gè)賬戶年費(fèi)的加總，而是各個(gè)賬戶年費(fèi)加總后再乘以一個(gè)百分比的值。這個(gè)百分比則由各個(gè)銀行根據(jù)其具體的經(jīng)營(yíng)成本來(lái)決定。

第7篇：金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化范文

諸城市農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)站簡(jiǎn)介

諸城金融服務(wù)站是由政府主導(dǎo)、中國(guó)人民銀行牽頭，金融機(jī)構(gòu)設(shè)立在社區(qū)一級(jí)的代辦非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)的金融咨詢機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村社區(qū)居民提供咨詢、征信建設(shè)、非現(xiàn)金支付結(jié)算、國(guó)債知識(shí)宣傳、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融知識(shí)宣傳等業(yè)務(wù)的辦公場(chǎng)所，其目的是滿足農(nóng)民對(duì)存、貸、匯、支付結(jié)算、中介、理財(cái)咨詢等金融服務(wù)的需求。目前，諸城市的208個(gè)農(nóng)村社區(qū)已全部開通金融服務(wù)窗口，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)在社區(qū)范圍內(nèi)的全覆蓋。

當(dāng)?shù)卣腿嗣胥y行主要通過(guò)建立主服務(wù)銀行制度和運(yùn)行、報(bào)告、交流及獎(jiǎng)懲等基本制度來(lái)保證金融服務(wù)站的運(yùn)行。其中主服務(wù)銀行制度即是將最早選定并在該社區(qū)開展業(yè)務(wù)的銀行作為該社區(qū)的主服務(wù)行，由其負(fù)責(zé)建立該社區(qū)的金融服務(wù)站，并在該社區(qū)全面開展金融服務(wù)工作，在金融服務(wù)覆蓋全部社區(qū)之前，其他銀行不得將該社區(qū)作為其主服務(wù)行，但可在此開展業(yè)務(wù)。由政府金融辦和人民銀行共同組成“社區(qū)金融服務(wù)協(xié)調(diào)小組”，各相關(guān)銀行定期對(duì)服務(wù)站的金融服務(wù)基本情況、貸款發(fā)放情況、自助設(shè)備業(yè)務(wù)情況、金融咨詢服務(wù)情況等向其匯報(bào)（見圖1）。此外，政府對(duì)銀行通過(guò)服務(wù)站新增的貸款，每年按增加額的0.5%予以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，人民銀行對(duì)相關(guān)銀行提供再貸款、再貼現(xiàn)等方面的支持。

貸款是基礎(chǔ)金融服務(wù)中最復(fù)雜的一項(xiàng)，圖2所示是社區(qū)農(nóng)戶資金需求反饋流程。農(nóng)戶將資金需求情況反映至金融服務(wù)站或者社區(qū)服務(wù)中心，協(xié)理員或客戶經(jīng)理會(huì)到農(nóng)戶進(jìn)行審核，然后將情況反饋到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)上報(bào)情況做出是否放貸的決策，并將決策結(jié)果信息反饋至農(nóng)戶和社區(qū)征信系統(tǒng)。其他咨詢、業(yè)務(wù)大都也遵循這樣的流程，區(qū)別在于社區(qū)的客戶經(jīng)理或協(xié)理員大都能解決農(nóng)戶的這些需求，不需要再到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理這些相對(duì)簡(jiǎn)單的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，在社區(qū)范圍內(nèi)就能解決。

另外值得指出的是，諸城市農(nóng)村合作銀行針對(duì)金融服務(wù)站作為非正式的金融機(jī)構(gòu)不能辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的限制，開發(fā)了農(nóng)民金融自助服務(wù)終端來(lái)辦理小額存取業(yè)務(wù)。農(nóng)民可以利用農(nóng)合行安裝在支農(nóng)協(xié)理員家里或者社區(qū)金融服務(wù)中心的農(nóng)民金融自助服務(wù)終端，實(shí)現(xiàn)包括基于信通卡、一本通存折或活期存折的小額現(xiàn)金存款、轉(zhuǎn)賬、定活期互轉(zhuǎn)、查詢、補(bǔ)登存折、口頭掛失、自助繳費(fèi)、信息等常見業(yè)務(wù)，也可以辦理新農(nóng)保繳費(fèi)、中間業(yè)務(wù)繳費(fèi)、惠農(nóng)補(bǔ)貼的支取，公共信息的查詢等業(yè)務(wù)。截至目前，諸城市農(nóng)村合作銀行在社區(qū)共計(jì)有243臺(tái)農(nóng)民金融自助服務(wù)終端，極大程度上滿足了社區(qū)居民的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。

金融服務(wù)站公共物品屬性分析

本文在諸城市選取了枳溝和百尺河兩個(gè)鎮(zhèn)為調(diào)查地點(diǎn)，隨機(jī)調(diào)查了40戶農(nóng)戶，針對(duì)其基礎(chǔ)金融服務(wù)的使用情況、需求程度、供給評(píng)價(jià)等方面展開進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查和隨機(jī)訪談，并對(duì)當(dāng)?shù)卣鹑谵k、人民銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、濰坊銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和所到鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委辦公室和社區(qū)服務(wù)站負(fù)責(zé)人員以及客戶經(jīng)理和支農(nóng)協(xié)理員進(jìn)行了深度訪談。

本文以均等化的基本公共服務(wù)供給為出發(fā)點(diǎn)，認(rèn)為基礎(chǔ)金融服務(wù)具有基本公共服務(wù)的特性，故借鑒基本公共服務(wù)具有的基礎(chǔ)性、迫切性、廣泛性和可行性四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)為框架，結(jié)合SMART原則以及PM&E方法制定出的金融服務(wù)站公共物品屬性分析指標(biāo)（見表1）。其中，基礎(chǔ)性指對(duì)生存發(fā)展起著重要作用，為生活所必須；迫切性指服務(wù)項(xiàng)目關(guān)乎目標(biāo)群體最直接、最現(xiàn)實(shí)和最緊急迫切的利益；廣泛性是指項(xiàng)目會(huì)影響到相應(yīng)社會(huì)范圍內(nèi)的每個(gè)家庭及個(gè)體；可行性指服務(wù)的供給和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，即財(cái)政能夠承擔(dān)。

基礎(chǔ)性

金融服務(wù)站提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)對(duì)于農(nóng)戶生存和發(fā)展起著重要作用，是生活中不可或缺的準(zhǔn)公共物品。首先，關(guān)于基礎(chǔ)金融服務(wù)重要性排序的實(shí)地調(diào)研結(jié)果表明，有子女在外地讀書和有成員在外地務(wù)工或經(jīng)商的家庭將匯兌服務(wù)放在了第一位；以從事工商業(yè)為主的家庭則將貸款放在了第一位；而大多數(shù)以務(wù)農(nóng)為主的家庭則將存款放在了第一位?？梢?，對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)基礎(chǔ)金融服務(wù)都是生活中所必需的。其次，從表2農(nóng)戶對(duì)基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求情況和使用情況調(diào)查結(jié)果來(lái)看，37%以上的調(diào)查對(duì)象表示很需要各類基礎(chǔ)金融服務(wù)，其中存款服務(wù)的需求達(dá)74.5%，占第一位，這是由農(nóng)村基本社會(huì)保障缺失，農(nóng)民將儲(chǔ)蓄作為防范風(fēng)險(xiǎn)的手段決定的。農(nóng)戶使用最多的基礎(chǔ)金融服務(wù)是存款和匯兌服務(wù)，這與農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況相一致，貸款和業(yè)務(wù)使用的相對(duì)較少也說(shuō)明了農(nóng)民面臨著金融排斥。最后，從表3也可以看出，基礎(chǔ)金融服務(wù)至少對(duì)86%以上的居民生活會(huì)產(chǎn)生影響。從總的調(diào)查結(jié)果來(lái)看，很少有人表示完全不需要基礎(chǔ)金融服務(wù)，超過(guò)半數(shù)的被調(diào)查者使用過(guò)基礎(chǔ)金融服務(wù)并且基礎(chǔ)金融服務(wù)會(huì)對(duì)居民生活產(chǎn)生很大的影響，都表明了金融服務(wù)站為農(nóng)戶提供的服務(wù)具有基礎(chǔ)性。

第8篇：金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化范文

繼續(xù)做好“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”建設(shè)工作。著重加強(qiáng)農(nóng)村商品配送中心的建設(shè)，完善農(nóng)村物流配送基礎(chǔ)設(shè)施，提高承辦企業(yè)配送能力。加快推進(jìn)農(nóng)家店“一網(wǎng)多用”，擴(kuò)大藥品、電信、郵政等產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)，提升農(nóng)家店綜合服務(wù)功能。努力提高農(nóng)村商業(yè)信息化水平，扎實(shí)推進(jìn)“金土地店店通”工程，支持承辦企業(yè)與農(nóng)家店的信息化建設(shè)，逐步打造信息暢通、配送快捷、管理高效的“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”體系。

大力培育農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)和農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，有步驟地進(jìn)行升級(jí)改造。鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)建立大型批發(fā)交易區(qū)、質(zhì)量檢測(cè)系統(tǒng)、質(zhì)量安全可追溯系統(tǒng)、電子結(jié)算系統(tǒng)、信息采集和冷鏈物流系統(tǒng)。鼓勵(lì)農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提升服務(wù)質(zhì)量。逐步形成布局合理、功能完善、管理科學(xué)的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系。

繼續(xù)推廣《標(biāo)準(zhǔn)化菜市場(chǎng)設(shè)置與管理規(guī)范》，充分發(fā)揮第一批標(biāo)準(zhǔn)化菜市場(chǎng)的示范作用，培育一批環(huán)境整潔化、價(jià)格大眾化、商品品牌化、量器具統(tǒng)一化、消費(fèi)安全化、設(shè)施人性化的企業(yè)。

第9篇：金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化范文

經(jīng)濟(jì)金融政策的傳導(dǎo)者?？h域經(jīng)濟(jì)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)末梢，對(duì)國(guó)家實(shí)施經(jīng)濟(jì)金融政策，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展起著十分重要的作用?？h（市）支行需要適時(shí)向地方黨政通報(bào)國(guó)家的金融方針政策，使其及時(shí)了解掌握每個(gè)時(shí)期的國(guó)家金融工作動(dòng)向，為地方經(jīng)濟(jì)決策提供相應(yīng)的政策依據(jù)和參考。

縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)者。在當(dāng)前縣域金融改革仍未到位、金融資源有限的情況下，需要縣（市）支行密切關(guān)注縣域經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，配合地方產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)施適時(shí)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，增加有效信貸投放，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。需要高度關(guān)注縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮貨幣政策工具的導(dǎo)向作用，引導(dǎo)農(nóng)村信用社及其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入，加強(qiáng)和改善支農(nóng)金融服務(wù)，最大限度地發(fā)揮好金融在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上的作用。

縣域經(jīng)濟(jì)金融信息的反饋者。人民銀行職能調(diào)整對(duì)基層人民銀行包括縣（市）支行的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行統(tǒng)計(jì)、分析和判斷能力提出了更高的要求?？h（市）支行需要加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況的監(jiān)測(cè)和數(shù)據(jù)收集，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘，通過(guò)數(shù)據(jù)分析透視縣域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)；對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中的一些重點(diǎn)、熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行調(diào)研，提出合理化建議；跟蹤調(diào)查反饋國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融等政策在縣域的實(shí)施效果及存在的問(wèn)題。

縣域金融工作的協(xié)調(diào)者?？h（市）支行的職能作用之一，就是協(xié)調(diào)好地方黨政與金融部門的關(guān)系，促進(jìn)地方黨政與金融部門的相互支持與配合。縣（市）支行應(yīng)充分考慮并根據(jù)基層人民銀行工作職責(zé)的要求，把握、協(xié)調(diào)、處理好與相關(guān)各方的關(guān)系，最大限度地發(fā)揮人民銀行的職能作用，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，維護(hù)金融穩(wěn)定。

縣域金融穩(wěn)定的維護(hù)者。維護(hù)金融穩(wěn)定需要縣（市）支行在預(yù)警分析、判斷和協(xié)調(diào)機(jī)制等方面發(fā)揮作用，需要縣（市）支行積極結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況，研究建立縣域風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、預(yù)警指標(biāo)體系；主動(dòng)加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通和聯(lián)系，建立維護(hù)金融穩(wěn)定工作的協(xié)調(diào)機(jī)制和信息共享機(jī)制；主動(dòng)向地方政府匯報(bào)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)狀況，建立由地方政府主導(dǎo)的維護(hù)縣域金融穩(wěn)定的工作機(jī)制，形成維護(hù)縣域金融穩(wěn)定的工作合力，確?？h域金融平穩(wěn)運(yùn)行。