金融專員履職報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：金融專員履職報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)；法律規(guī)制

中圖分類號(hào)： F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）05-0043-05

由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)、金融甚至社會(huì)都造成了嚴(yán)重沖擊和破壞，各國(guó)、各經(jīng)濟(jì)體及國(guó)際組織都在積極應(yīng)對(duì)危機(jī)并從中吸取教訓(xùn)。人們普遍認(rèn)識(shí)到了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對(duì)于維護(hù)金融體系長(zhǎng)期安全穩(wěn)定的重要意義。積極采取措施加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)已經(jīng)成為后危機(jī)時(shí)代金融改革和金融立法的核心內(nèi)容之一。我國(guó)應(yīng)當(dāng)充分借鑒有關(guān)國(guó)家和國(guó)際組織在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)法律規(guī)制，切實(shí)提高金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平。

一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本理論依據(jù)

在20世紀(jì)以來的金融監(jiān)管制度演變中，消費(fèi)者保護(hù)作為金融監(jiān)管目標(biāo)經(jīng)歷了從無到有、不斷發(fā)展的過程。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管是微觀審慎監(jiān)管，其首要目標(biāo)是保護(hù)金融機(jī)構(gòu)和金融體系安全。隨著金融業(yè)和金融消費(fèi)的發(fā)展，現(xiàn)代金融監(jiān)管的目標(biāo)逐漸擴(kuò)延。具有代表性的是英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家泰勒（M.Talyor）提出的“雙峰”理論，認(rèn)為金融監(jiān)管應(yīng)有兩個(gè)并行的目標(biāo)：一是審慎監(jiān)管目標(biāo)，旨在保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和金融體系的穩(wěn)定，防止發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益目標(biāo)，通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管，防止和減少金融消費(fèi)者受到欺詐和不公平待遇。國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織將保護(hù)投資者合法權(quán)益明確列于三大監(jiān)管目標(biāo)首位。經(jīng)合組織（OECD）在討論加強(qiáng)各成員國(guó)金融市場(chǎng)合作的會(huì)議中，專門將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益列為四個(gè)基本目標(biāo)之一。

有的學(xué)者從行為金融學(xué)角度分析保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的必要性，認(rèn)為金融交易中存在的信息不對(duì)稱、認(rèn)知偏差、羊群行為等問題，使得金融消費(fèi)者難以依靠自身的力量來維護(hù)其合法權(quán)益。因此，監(jiān)管部門必須維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者實(shí)施平等保護(hù)。

二、國(guó)際金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）美國(guó)

20世紀(jì)60年代以來，美國(guó)先后出臺(tái)了一系列以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利為主旨的金融立法，如《誠實(shí)信貸法》、《消費(fèi)者信用保護(hù)法》、《公平信貸報(bào)告法》、《平等信貸機(jī)會(huì)法》、《房屋抵押貸款披露法》、《金融隱私權(quán)法》、《據(jù)實(shí)披露存款資料法》等。依據(jù)這些法律，金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)中必須履行誠實(shí)守信、保護(hù)消費(fèi)者的金融隱私、向客戶充分披露賬戶信息等義務(wù)。1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》在放松管制的同時(shí)，也增加了大量關(guān)于隱私權(quán)、ATM服務(wù)、社區(qū)再投資、保險(xiǎn)營(yíng)銷中的消費(fèi)者保護(hù)等方面的條款。2010年通過了《多德—弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》、成立了消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA），將目前分散在美聯(lián)儲(chǔ)、證券交易委員會(huì)、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到消費(fèi)者金融保護(hù)署，致力于保護(hù)美國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益免受不公平金融產(chǎn)品和金融服務(wù)濫用的侵害，從而將金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)提升到一個(gè)前所未有的高度，進(jìn)一步擴(kuò)充了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)職權(quán)范圍，實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益比較全面而深入的保護(hù)。

（二）英國(guó)

英國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系是由多個(gè)組織共同組成的，包括金融服務(wù)管理局、金融巡視員服務(wù)公司、金融消費(fèi)者教育局、消費(fèi)者賠償計(jì)劃、金融服務(wù)賠償計(jì)劃。英國(guó)于2000年頒布的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》明確規(guī)定金融服務(wù)管理局（FSA）負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，并設(shè)立單一申訴專員為金融服務(wù)消費(fèi)者提供保障，大力推行消費(fèi)者教育，要求各金融機(jī)構(gòu)保證自己金融產(chǎn)品的高度透明性等。在2005年FSA的《關(guān)于金融服務(wù)投訴指引》中，詳細(xì)列舉了消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)或產(chǎn)品可以及不能投訴的主要情形。2006年FSA出臺(tái)了新的《金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)原則》，其中的“公平對(duì)待、無誤導(dǎo)的方式向消費(fèi)者傳達(dá)信息、公平處理利益沖突、保證自己的建議和決定的適當(dāng)性、對(duì)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)提供足夠保護(hù)”五條原則涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。2010年制定的《消費(fèi)者投訴處理辦法》，規(guī)定了處理消費(fèi)者投訴的措施、程序及責(zé)任。同時(shí)，英國(guó)主要銀行及房屋貸款協(xié)會(huì)公會(huì)都同意遵守《銀行業(yè)守則》。行業(yè)自律性規(guī)則著眼于降低監(jiān)管者和金融機(jī)構(gòu)的成本，為金融機(jī)構(gòu)贏得了更多消費(fèi)者的認(rèn)可與信任。

（三）加拿大

加拿大金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法比較完善。聯(lián)邦層面法律包括《銀行法》、《存款保險(xiǎn)公司法》等，省級(jí)層面也有較完善的消費(fèi)者保護(hù)法律。加拿大是最早制定金融消費(fèi)者保護(hù)專門立法的國(guó)家之一。2001年6月通過了《加拿大金融消費(fèi)者管理局法案》，規(guī)定了金融消費(fèi)者管理局的職責(zé)、監(jiān)管和保護(hù)對(duì)象、工作措施等內(nèi)容，有效促進(jìn)了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

（四）澳大利亞

澳大利亞于2002年3月頒布的《金融服務(wù)改革法令》對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)作了具體規(guī)定。該法令以消費(fèi)者為改革指導(dǎo)原則，目標(biāo)在于建立一個(gè)可以加強(qiáng)保障消費(fèi)者及促進(jìn)市場(chǎng)健全性的監(jiān)管架構(gòu)。與消費(fèi)者權(quán)益關(guān)系最密切的就是證券及投資事務(wù)委員會(huì)，這是澳大利亞金融體系中負(fù)責(zé)監(jiān)管金融體系市場(chǎng)健全性、保障金融消費(fèi)者權(quán)益的專門機(jī)構(gòu)。

澳大利亞的自律體系與英國(guó)相似。澳大利亞銀行公會(huì)頒布《銀行營(yíng)運(yùn)守則》，對(duì)金融市場(chǎng)的運(yùn)行作出規(guī)范指引。此外銀行公會(huì)還為消費(fèi)者提供教材和各類銀行業(yè)務(wù)的介紹手冊(cè)等，幫助消費(fèi)者擴(kuò)充金融知識(shí)，合理進(jìn)行金融消費(fèi)。

（五）日本

日本的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律主要包括《金融商品銷售法》、《消費(fèi)者契約法》、《金融商品交易法》、《貸金業(yè)法》、《分期付款銷售法》等?！督鹑谏唐蜂N售法》規(guī)定了金融商品銷售者的說明義務(wù)、銷售的適合性義務(wù)等，《金融商品交易法》完善了投資者保護(hù)規(guī)則。

（六）我國(guó)港臺(tái)地區(qū)

2011年6月，中國(guó)臺(tái)灣通過了《金融消費(fèi)者保護(hù)法》，明確了金融消費(fèi)者的概念，建立了“金融消費(fèi)爭(zhēng)議評(píng)議中心”，其裁決相當(dāng)于民事判決，具有法定約束力。

2012年6月，中國(guó)香港成立了金融糾紛調(diào)解中心，采取“先調(diào)解后仲裁”的方式解決金融糾紛，其裁決具有法定約束力。

（七）世界銀行、二十國(guó)集團(tuán)

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不但越來越受到各國(guó)立法者重視，也引起了相關(guān)國(guó)際組織的關(guān)注，特別是2008年國(guó)際金融危機(jī)之后，經(jīng)合組織、世界銀行開始研究金融消費(fèi)者保護(hù)問題。

2011年6月，世界銀行了《金融消費(fèi)者保護(hù)的良好實(shí)踐》，提出了普遍適用于大部分金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的良好經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為一個(gè)有效的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制應(yīng)當(dāng)包括以下方面：金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)、披露和金融產(chǎn)品銷售、消費(fèi)者賬戶的管理和維護(hù)、隱私與數(shù)據(jù)保護(hù)、爭(zhēng)議解決機(jī)制、保障和補(bǔ)償計(jì)劃、消費(fèi)者教育、競(jìng)爭(zhēng)。

2011年10月，G20巴黎峰會(huì)通過了OECD起草的《金融消費(fèi)者保護(hù)高級(jí)原則》，規(guī)定了十項(xiàng)基本原則，指導(dǎo)各國(guó)對(duì)其金融消費(fèi)者保護(hù)框架進(jìn)行評(píng)估和改進(jìn)。這些原則涵蓋了法律、規(guī)制與監(jiān)管框架，監(jiān)管主體的作用，公平、公正對(duì)待消費(fèi)者，披露和透明度，金融教育和金融意識(shí)，金融服務(wù)提供者及其機(jī)構(gòu)的責(zé)任意識(shí)，保護(hù)消費(fèi)者資產(chǎn)免受欺騙和誤導(dǎo)，保護(hù)消費(fèi)者數(shù)據(jù)和隱私，投訴處理和救濟(jì)，競(jìng)爭(zhēng)等范疇。

英國(guó)、美國(guó)、澳大利亞、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的做法以及世界銀行、經(jīng)合組織的經(jīng)驗(yàn)，值得我們認(rèn)真借鑒。

第一，制定完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)較好的國(guó)家大都制定了專門的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)，明確把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入法律調(diào)整范圍，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行規(guī)范和約束，規(guī)定保護(hù)的基本原則和基本制度，并為具體規(guī)則的制定留出足夠空間。這為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)打下了良好的制度基礎(chǔ)。

第二，設(shè)立專門的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。美國(guó)、英國(guó)、加拿大、澳大利亞等國(guó)家都建立了專門的保護(hù)機(jī)構(gòu)，這為我們提供了新的思路——我國(guó)可通過設(shè)立專業(yè)性機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，這歸根結(jié)底也是對(duì)金融市場(chǎng)的一種保護(hù)。

第三，完善金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制。發(fā)達(dá)國(guó)家普遍重視金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制的完善，特別是建立各種訴訟替代機(jī)制，以適應(yīng)金融市場(chǎng)的發(fā)展需要。

第四，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)義務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合法規(guī)范經(jīng)營(yíng)，在信息披露、隱私保護(hù)、財(cái)產(chǎn)維護(hù)等方面自覺保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

第五，充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用。行業(yè)組織作為消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的橋梁紐帶，對(duì)糾紛的處理和消費(fèi)者的保護(hù)有時(shí)能起到更好的效果。英國(guó)、加拿大等國(guó)家和中國(guó)臺(tái)灣、香港地區(qū)的行業(yè)組織對(duì)此提供了很好的借鑒經(jīng)驗(yàn)。

三、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系建設(shè)中存在的突出問題及其影響

（一）立法指導(dǎo)思想存在偏差

我國(guó)傳統(tǒng)金融立法指導(dǎo)思想常常側(cè)重于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的安全與利益，而忽視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，沒有將維護(hù)金融安全穩(wěn)定與保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益聯(lián)系起來。現(xiàn)行的金融法律如《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等，出發(fā)點(diǎn)都側(cè)重于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的安全與利益，對(duì)金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中應(yīng)當(dāng)享有的各種權(quán)利缺乏明確規(guī)定，沒有體現(xiàn)“雙峰”監(jiān)管目標(biāo)。

（二）法律體系不健全

目前我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系主要包括《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《民法通則》、《合同法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等法律行政法規(guī)以及“一行三會(huì)”制定的大量行政規(guī)章和文件。上述法律體系主要存在以下問題：

1. 缺乏專門立法。我國(guó)消費(fèi)者保護(hù)的法律基礎(chǔ)是《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但該法頒布較早、有很大局限性，主要適用于普通商品的消費(fèi)，不能適用金融產(chǎn)品和服務(wù)的特殊性，對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的適用性并不強(qiáng)。因此，我國(guó)缺少一部專門的《金融消費(fèi)者保護(hù)法》。

2.法律保護(hù)缺乏可操作性。盡管《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》都將保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益作為立法目的，但其規(guī)定過于籠統(tǒng)，涉及內(nèi)容不夠明確，缺乏具體有效措施，實(shí)際操作性不強(qiáng)，效果有限。

3. 履職法規(guī)層級(jí)太低。雖然人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)已分別設(shè)立了金融消費(fèi)者權(quán)益機(jī)構(gòu)，但是現(xiàn)有法規(guī)并未明確賦予金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的職責(zé)，履職的法規(guī)依據(jù)不明確。相關(guān)部門規(guī)章雖然數(shù)量眾多，但效力層次較低，難以有效發(fā)揮作用。

（三）法律體系不健全的影響

1. 缺乏法律強(qiáng)制約束。金融機(jī)構(gòu)在注重自身業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，往往忽視對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、金融服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)等披露不充分而誤導(dǎo)消費(fèi)，對(duì)客戶個(gè)人信息保護(hù)不力而發(fā)生泄露，糾紛處理機(jī)制不健全而導(dǎo)致糾紛久拖不決等問題時(shí)有發(fā)生。目前，負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者保護(hù)的機(jī)構(gòu)主要是消費(fèi)者協(xié)會(huì)和各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。就消費(fèi)者協(xié)會(huì)而言，由于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的內(nèi)容不能適應(yīng)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的需要，而且其工作人員普遍缺乏金融專業(yè)知識(shí)，所以對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)非常薄弱。在我國(guó)“一行三會(huì)”的監(jiān)管體制下，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的目標(biāo)主要是維護(hù)金融體系安全和穩(wěn)定，對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益與維護(hù)金融安全穩(wěn)定的關(guān)系認(rèn)識(shí)不足，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)工作并沒有給予足夠的重視，對(duì)金融機(jī)構(gòu)履行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)義務(wù)監(jiān)督不力。

2. 信息披露制度不完善。由于金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者雙方的信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行交易時(shí)只片面宣傳產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)和收益，而忽視或弱化對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的提示，信息披露的內(nèi)容不全面，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，導(dǎo)致客戶損失案件時(shí)有發(fā)生。金融機(jī)構(gòu)信息披露不及時(shí)、方式少，導(dǎo)致消費(fèi)者不能及時(shí)了解金融產(chǎn)品及金融業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)、難以理性管理和預(yù)期購買金融產(chǎn)品以及合理規(guī)劃投資方案。

3. 投訴處理機(jī)制不健全。盡管“一行三會(huì)”均已開始實(shí)施金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，建立了各自的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，但是各機(jī)構(gòu)如何有效運(yùn)作尚在摸索階段，能夠發(fā)揮多大作用尚待實(shí)踐檢驗(yàn)。在保護(hù)機(jī)構(gòu)分設(shè)的情況下，協(xié)調(diào)處理跨市場(chǎng)、跨行業(yè)金融產(chǎn)品與服務(wù)涉及的消費(fèi)者保護(hù)問題比較困難。因此，“一行三會(huì)”亟待建立金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制。此外，金融機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)內(nèi)經(jīng)常發(fā)生的侵權(quán)行為尚沒有建立補(bǔ)償機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)，法院審理這類侵權(quán)糾紛時(shí)也沒有權(quán)威性司法解釋或判例可供參考，亟待建立健全金融消費(fèi)者的投訴處理機(jī)制與補(bǔ)償機(jī)制。

4. 行業(yè)自律機(jī)制尚未建立。由于各金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目的是盈利，其將更多的注意力集中在了行業(yè)利益上，機(jī)構(gòu)內(nèi)部自律約束制度缺乏，導(dǎo)致侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。各金融行業(yè)協(xié)會(huì)也側(cè)重于對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)和對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)范，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)重視不夠。

四、加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法

將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)明確納入金融監(jiān)管目標(biāo)，探索建立審慎監(jiān)管與消費(fèi)者保護(hù)并重的目標(biāo)體系。既要通過培育公平的競(jìng)爭(zhēng)秩序促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展來維護(hù)消費(fèi)者的根本利益，也應(yīng)通過直接的規(guī)制和完善的救濟(jì)手段保障消費(fèi)者的具體權(quán)益。

一是對(duì)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)行修改，可以考慮專設(shè)章節(jié)或增加新條款，突出對(duì)金融服務(wù)關(guān)系與金融消費(fèi)者權(quán)益的調(diào)整，增強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的適應(yīng)性。重新修訂《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等有關(guān)金融法規(guī)，增加對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)條款，提高有效性和可操作性，賦予金融消費(fèi)者應(yīng)有的權(quán)利義務(wù)。二是借鑒美英日等國(guó)家和國(guó)際組織的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，制定關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的專門法律法規(guī)，完善金融法律體系。三是在條件成熟時(shí)研究制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有法可依。

（二）有效發(fā)揮金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的職能作用

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)建設(shè)已經(jīng)引起了我國(guó)政府的重視，截至2012年8月底，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)已分別設(shè)立了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，這是一個(gè)巨大進(jìn)步。但隨著國(guó)內(nèi)金融業(yè)一體化的發(fā)展，分別設(shè)立金融消費(fèi)保護(hù)機(jī)構(gòu)的做法，不利于形成合力，建議賦予中央銀行金融消費(fèi)者保護(hù)局在制定執(zhí)行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度、協(xié)調(diào)跨市場(chǎng)跨行業(yè)保護(hù)等方面更廣泛的權(quán)力。

（三）強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)義務(wù)

應(yīng)通過立法強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)義務(wù)。一是要保證金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和安全性，除應(yīng)符合國(guó)家的相關(guān)規(guī)定和行業(yè)的明示服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)保障消費(fèi)者賬戶、資金、信息的安全性。二是強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)。應(yīng)完善信息披露相關(guān)立法，提高金融機(jī)構(gòu)銷售金融產(chǎn)品的透明度，履行告知義務(wù)；對(duì)于信息披露不準(zhǔn)確、不真實(shí)、不完全、不及時(shí)，甚至欺騙消費(fèi)者的行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。三是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，倡導(dǎo)誠信經(jīng)營(yíng)，打造良好的金融消費(fèi)環(huán)境，保障消費(fèi)者的知情選擇權(quán)。四是在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立專門部門負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者投訴處理，完善消費(fèi)者爭(zhēng)議解決機(jī)制與程序，力爭(zhēng)在初期化解有關(guān)糾紛和矛盾。在各級(jí)消費(fèi)者協(xié)會(huì)內(nèi)設(shè)立金融爭(zhēng)議調(diào)解專業(yè)委員會(huì)，發(fā)揮消費(fèi)者協(xié)會(huì)在金融消費(fèi)爭(zhēng)議解決中的獨(dú)特作用，加大對(duì)金融消費(fèi)者的支持力度和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度。

（四）建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)合作和投訴處理機(jī)制

在現(xiàn)行“一行三會(huì)”的框架下，建議建立三個(gè)層面的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織體系：政府職能機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等民間組織和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的國(guó)際組織。一是加強(qiáng)各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)，建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“一行三會(huì)”在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作方面的協(xié)作和信息共享。各金融監(jiān)管部門的金融消費(fèi)者保護(hù)局應(yīng)明確投訴受理范圍、受理程序、調(diào)查處理程序及期限等問題，確保投訴得到迅速公正解決。可以參照美聯(lián)儲(chǔ)的做法建立消費(fèi)者投訴信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)投訴的次數(shù)和金額大小進(jìn)行分類管理，通過定期的信息甄別分析，為立法和增強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的針對(duì)性提供參考。二是強(qiáng)化地方各級(jí)消協(xié)的金融專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，同時(shí)發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的作用，加強(qiáng)行業(yè)自律組織建設(shè)，進(jìn)一步健全金融消費(fèi)者保護(hù)的自律機(jī)制，為金融消費(fèi)者的投訴和糾紛提供一個(gè)自律性的協(xié)調(diào)或調(diào)節(jié)機(jī)制。三是積極參加金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的國(guó)際交流與合作，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)和做法。

鑒于金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)爭(zhēng)議中處于弱勢(shì)地位，應(yīng)借鑒行政訴訟制度和境外消費(fèi)者爭(zhēng)議的特殊制度設(shè)計(jì)，在消費(fèi)者投訴程序設(shè)置方面，遵循“先內(nèi)部解決、不能達(dá)到滿意結(jié)果時(shí)才訴諸外部程序處理”的原則，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)推動(dòng)非訴訟解決方式的制度化，重視協(xié)商、調(diào)解、仲裁等非訴訟方式，降低成本。同時(shí)，建立區(qū)別于一般民事訴訟程序的消費(fèi)者訴訟制度，包括賦予消費(fèi)者組織的資格、賦予消費(fèi)者公益訴訟主體資格、確立消費(fèi)者訴訟對(duì)同類產(chǎn)品的普遍約束力、為消費(fèi)者訴訟設(shè)計(jì)特殊的程序與證據(jù)規(guī)則等，努力改變金融消費(fèi)者在訴訟中的弱勢(shì)地位，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（五）加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的宣傳教育，提高自我保護(hù)能力

加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的宣傳教育一直是世界各國(guó)和國(guó)際組織關(guān)注的重點(diǎn)。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，法律和組織保障與金融知識(shí)教育是實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要途徑。因此，我國(guó)要加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的宣傳教育：一是充分利用新聞媒體等渠道廣泛宣傳金融知識(shí)，提高社會(huì)公眾的金融知識(shí)水平；二是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)或消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)應(yīng)把金融消費(fèi)者教育活動(dòng)作為一項(xiàng)重要工作。可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)及各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立專門的消費(fèi)者金融知識(shí)教育基地或培訓(xùn)中心，推動(dòng)金融知識(shí)的普及。通過宣傳教育，增強(qiáng)消費(fèi)者的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，樹立理性的金融消費(fèi)觀，自覺抵制金融違法行為，維護(hù)自身合法權(quán)益。

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