金融風險分類精選(九篇)

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第1篇：金融風險分類范文

【關鍵詞】五級分類 大額貸款風險分類 量化分析

引言

2006年，銀監(jiān)會開始在全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)推廣實施貸款風險五級分類，期待實現(xiàn)“以期限管理為基礎的四級分類向以風險管理為基礎的五級分類的轉(zhuǎn)變”。經(jīng)過多年的發(fā)展和實踐，農(nóng)村合作金融機構(gòu)個人貸款、小微企業(yè)貸款等基本實現(xiàn)了信息系統(tǒng)矩陣自動分類，但是大額貸款風險分類由于需要進行財務分析、現(xiàn)金流量分析、非財務分析和擔保分析，判斷因素多且難度大，再加上由于一些機構(gòu)對貸款風險五級分類認識不到位，信貸基礎管理薄弱，分類人員分析判斷能力不足，主觀性強，導致大額貸款風險分類結(jié)果的真實性、準確性大打折扣，可以說大額貸款風險分類已經(jīng)成為農(nóng)村合作金融機構(gòu)實施貸款風險五級分類的重點和難點。

一、大額貸款風險五級分類中存在的問題

（一）貸款基礎管理薄弱，分類依據(jù)不充分

信貸資料是否真實、完備是影響大額貸款風險五級分類結(jié)果準確性的主要因素，但是很多信用社信貸檔案資料不規(guī)范、不完整，貸后檢查薄弱，不能連續(xù)收集借款人的經(jīng)營信息和財務信息，或者對借款人提供的虛假財務報表審查不嚴。如果信貸人員依據(jù)這些不完備的貸款資料進行大額貸款風險分類，難免會出現(xiàn)分類結(jié)果與貸款真實風險狀況存在偏離的現(xiàn)象。

（二）人員業(yè)務素質(zhì)偏低，亟待進一步提高

大額貸款風險五級分類是更加先進的貸款質(zhì)量評估體系或者風險識別體系，它包含了大量的定量分析和綜合分析，這就要求分類人員必須全面、準確地了解和掌握與貸款分類有關的專業(yè)知識。而農(nóng)村合作金融機構(gòu)的信貸管理人員學歷水平普遍偏低，再學習機會少，且長期身處農(nóng)村社區(qū)，對經(jīng)濟金融政策掌握不夠，在綜合分析和判斷能力上存在明顯不足，不能及時有效的判斷貸款風險。

（三）大額貸款風險五級分類主觀性強，分析技術有待量化

按照銀監(jiān)會貸款五級分類管理辦法，大額貸款五級分類側(cè)重于通過借款人的財務變化情況，現(xiàn)金流量情況，以及擔保情況和非財務因素等，來綜合判斷借款人第一還款來源是否有保障。然而由于大額貸款五級分類標準模糊，框架較粗，造成分類人員在對大額貸款進行五級分類時，主觀性強，這就需要對相應的分類標準進行提煉，找出適合農(nóng)村合作金融機構(gòu)大額貸款五級分類的量化體系。

二、大額貸款風險五級分類量化管理模式構(gòu)建

根據(jù)世界銀行的調(diào)查，雖然目前全世界各監(jiān)管當局都非常重視貸款風險分類的推廣，但是國際上仍然沒有統(tǒng)一的貸款分類技術，也沒有評估貸款風險的標準程序。對于貸款風險分類的具體方法，各國銀行界的做法也不完全一致，歐美很多銀行機構(gòu)強調(diào)嚴格以統(tǒng)計結(jié)果為基礎進行分類，南美和澳洲一些銀行則強調(diào)以專家判斷為基礎。我國的鄒平座、張華忠、遲國泰、羅東偉等則針對國內(nèi)以定性為主的貸款風險分類現(xiàn)狀，提出建議追隨國際上信用風險度量的量化趨勢，修改分類標準和體系，對各分類要素進行排序，逐步量化分類標準。

結(jié)合上述國內(nèi)外貸款風險分類的研究成果，現(xiàn)階段農(nóng)村合作金融機構(gòu)完全可以利用量化技術和科技手段優(yōu)化大額貸款風險五級分類管理模式，這樣可以有效提升大額貸款風險五級分類結(jié)果的真實性和準確性，同時可以增強可操作性，減少人為因素影響。

（一）大額貸款風險分類管理模式構(gòu)建的原則

1.科學化原則。要主動順應大額貸款風險分類方式的變化，緊緊圍繞貸款風險分類核心定義，以全面高效的信息系統(tǒng)資料為依據(jù)，按照一定的科學程序和方法，排除個人的猜測和偏見，最終確定合理的大額貸款風險分類管理模式。

2.標準化原則。大額貸款風險分類的有效性在于建立標準的分類管理模式，在于及時有效的識別大額貸款的風險狀況。具體體現(xiàn)在分類流程的標準化，分類方法的標準化和分類指標體系的標準化。

3.定性與定量分析相結(jié)合，但以定量分析為主原則。從現(xiàn)代風險管理角度看，科學的貸款風險分類管理模式必須依賴于定量分析作為決策的支持和依據(jù)。目前，以美國和歐洲為代表的國際化銀行在貸款風險分類中比較注重量化模型分析方法的運用，普遍具有較高的風險分類水平。而我國農(nóng)村合作機構(gòu)在貸款風險分類量化分析方面僅僅是剛剛起步，大部分大額貸款風險分類仍然依賴于信貸人員的經(jīng)驗和主觀判斷，主觀性強，分類結(jié)果常常帶有人為因素。采取定性與定量分析相結(jié)合，但以定量分析為主的大額貸款風險分類模式，是一個必然趨勢。

4.可操作性原則。大額貸款風險分類過程中，分類人員大多是基層信貸人員，因此分類模式必須要具有很強的可操作性和實用價值。只有這樣，才能真正發(fā)揮其作用，才能保證大額貸款分類結(jié)果的真實性和準確性。

（二）大額貸款風險分類量化管理體系的構(gòu)建

第2篇：金融風險分類范文

摘要企業(yè)所面臨的金融風險是由多方面因素決定的，金融風險本身又存在于企業(yè)的各個方面。所以，為有效控制企業(yè)面臨的各種金融風險，針對企業(yè)金融投資風險進行研究分析，就成為各個企業(yè)急需解決的重要課題。鑒于此，本文主要探討了企業(yè)金融投資常見的風險以及具體的成因，在此基礎上提出幾點有關企業(yè)金融投資風險的建議。

關鍵詞金融投資風險控制對策

一、企業(yè)金融投資風險理論概述

（一）企業(yè)基金投資風險

現(xiàn)階段，基金投資方式是我國大部分企業(yè)選擇的主要投資模式，基金投資進程中，先將數(shù)個小額資金集中到專家手中，然后由專家依照金融市場來選擇投資。整個基金投資的進程是由若干個投資人所共同組成的，安全級別相對較高。

（二）企業(yè)證券投資風險

任何投資行為都會存在程度各異的風險，證券投資自然也不例外。如果企業(yè)在證券投資的進程中發(fā)生盲目投資或者決策失誤的情況，則會引發(fā)回報率過低的狀況，導致企業(yè)自身資產(chǎn)損失嚴重。

二、企業(yè)金融投資風險的成因

（一）利率變動引發(fā)金融投資風險

金融投資進程中的利率變化與金融投資收益之間存在著極為密切的聯(lián)系。所以，企業(yè)在金融投資的進程中，必須有效協(xié)調(diào)投資資產(chǎn)與貨幣對應的比例，高度重視利率的變化，尤其是與企業(yè)自身收益有關的利率變動與調(diào)整，倘若企業(yè)自身投資的金融產(chǎn)品的利率出現(xiàn)了巨大的變化，企業(yè)應當在做好應對資產(chǎn)利率變動準備工作。

（二）市場變動引發(fā)金融投資風險

金融市場風險的產(chǎn)生主要可以分為以下兩個方面：一方面，金融風險通常只會針對產(chǎn)品投資與產(chǎn)品投資人產(chǎn)生一定程度的風險；另一方面，金融風險會在較大范圍內(nèi)產(chǎn)生一定程度的影響，嚴重的甚至會波及全球的金融市場。

三、企業(yè)金融投資風險控制措施與建議

（一）構(gòu)建金融投資風險管理體系

企業(yè)應當根據(jù)自身的實際情況構(gòu)建風險預警指標系統(tǒng)，以便于準確、及時地預測企業(yè)面臨的潛在投資風險，從而有效提高企業(yè)的財務決策水平，將金融投資風險的損失降到最低。

（二）加大風險評估力度

企業(yè)金融投資進程中的金融風險評估屬于企業(yè)進行金融投資風險管理與控制中至關重要的部分，企業(yè)金融投資進程中的金融風險評估是企業(yè)進行金融風險投資決策的關鍵依據(jù)，金融風險評估的好壞直接關系到整個金融投資的收益，科學、合理、客觀的金融投資風險評估，能夠有效控制外界的一些不良的金融投資因素，從而有效降低企業(yè)在金融投資進程中面臨的各種風險與損失。

（三）加大風險分類控制力度

企業(yè)要想針對金融投資風險進行有效的控制，就必須加大金融投資風險分類控制力度。金融投資產(chǎn)品可能會遭遇各種類型的風險，這就需要企業(yè)針對各種風險進行科學合理的預測，同時針對不同的風險制定針對性的控制措施，只有在選擇各種不同類型的金融產(chǎn)品形成一個科學的投資組合以后再進行對應的投資，才能夠?qū)L險降到最低。

四、結(jié)語

金融投資風險控制是一個系統(tǒng)、漫長的工程。這就需要企業(yè)高度重視金融投資風險控制，針對金融投資進行科學、規(guī)范的管理與控制，綜合分析各方面的金融投資風險，通過構(gòu)建金融投資風險管理體系、加大風險評估力度、構(gòu)建投資管理隊伍、加大風險分類控制力度，這樣才能夠促進企業(yè)在激烈的市場競爭中健康、有序的發(fā)展。

參考文獻：

[1]韋曉樂.制造業(yè)金融化與技術創(chuàng)新[D].西南大學，2015.

[2]孔飛.試論企業(yè)金融投資風險評估的重要性及其實踐[J].科技資訊，2015.01.

[3]唐俊波.新時期企業(yè)金融投資策略之創(chuàng)新思考[J].時代金融，2015.26.

第3篇：金融風險分類范文

關鍵詞：VaR方法；金融風險管理；應用

中圖分類號：F830.1 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-01

當前我國存在的金融風險因素較多，此類風險也是金融部門與監(jiān)管機構(gòu)特別重視的部分。所以，許多金融部門大力研發(fā)金融風險管理技術，特別注重金融風險的測量。其中，VaR方法屬于一類切實有效的測量技術。因此，對VaR在我國金融風險管理中的應用進行分析就變得非常重要。

一、VaR方法的概念

VaR方法也成為風險價值模型，是最近些年出現(xiàn)并發(fā)展應用的一類量化金融風險測量方法。它的含義是：在市場正常的波動情況下，某金融資產(chǎn)或者證券組合的最大可能損失。其具備的優(yōu)勢為：首先，其能夠?qū)⒍喾N金融技術、金融資產(chǎn)組合和各部門的金融風險量化成數(shù)字，并進行對比分析。管理人員就可以基于該數(shù)值評估當前的金融風險程度；其次，以該指標數(shù)值為基礎，管理人員無法以自身對金融風險不了解為借口推卸責任。監(jiān)管機構(gòu)同樣能夠借助該指標數(shù)值增加市場的透明度，保證市場的穩(wěn)定[1]。

二、VaR模型的算法

1.歷史模擬算法

該方法是一類簡潔的與非理論算法，其對潛在金融因素的標準散布不進行假設。是通過對曾經(jīng)一段時間金融資產(chǎn)組合風險收益頻率分布進行計算，以得到曾經(jīng)一段時間的均收益和既定置信水平下最小收益，進而計算出VaR值。

2.蒙特卡洛模擬算法

該計算方法主要根據(jù)歷史數(shù)據(jù)或者既定散布假設情況下的參數(shù)特性，通過隨機形式模擬出許多資產(chǎn)組合值，并在這些之中選出VaR值。起能夠更有效的對非線性和非正態(tài)進行處理。這種算法是對金融工具價格進行多次模擬的隨機過程，每次均能夠獲得期末余額的可能數(shù)值，若實行較多次的模擬，則組合價值的模擬散布就會收斂在真實范圍內(nèi)，提升估算的精確性。

3.方差-協(xié)方差算法

這種計算方法的應用最為廣泛，主要是對金融資產(chǎn)報酬方差-協(xié)方差矩陣實行估算。

并借助樣本估算出平均值和方差，在設定的概率中，能夠得到對應VaR值。標準差計算能夠利用等權重算法和指數(shù)權重算法，其中，等權重算法是計算無條件波動的，而指數(shù)權重算法是計算有條件波動的。

三、VaR在我國金融風險管理中的應用研究

1.VaR在我國市場風險監(jiān)管中的運用研究

當前，已經(jīng)有相當一部分的金融和非金融企業(yè)應用VaR技術作為金融風險管理的工具。借助VaR技術實行金融風險測量與管控，能夠使全部交易人員或者交易企業(yè)均可以明確看到其正在實行交易的風險等級，且能夠為全部交易人員或者交易企業(yè)設定VaR最大限定額度，進而避免嚴重投機行為現(xiàn)象的發(fā)生。若應用更加嚴格的VaR金融風險管理，某些交易的嚴重虧損或許就能夠切實規(guī)避。強化金融風險管理對金融行業(yè)甚至總體社會經(jīng)濟均具備非常關鍵的作用。其可以全方位、動態(tài)化的明確與把握金融風險改變的根本狀況，為金融風險管理機構(gòu)提供重要精確的數(shù)據(jù)，以確保金融風險管理決策的科學合理，推動金融企業(yè)的快速發(fā)展，且保證企業(yè)運營目標的快速達成。

2.VaR在我國信用風險管理中的運用研究

我國信用風險管理中同樣大量運用了VaR技術，且獲得了非常好的效果。由于首個金融風險測量信息方法的出現(xiàn)，更多的金融信用風險管理模型持續(xù)應用，在金融行業(yè)產(chǎn)生了很大的影響。以金融信用風險管理未來的發(fā)展趨勢來分析，應用VaR技術對風險實行量化將是主流的發(fā)展趨勢。比如，麥肯錫公司和穆迪KMV公司。切實有效的應用VaR方法一方面自身可以獲得很好的成效，另一方面也能夠為其他企業(yè)提供可靠的參照。。

3.VaR在我國流動性風險管理中的運用研究

隨著VaR方法獲得金融行業(yè)的認可，其得到了快速的發(fā)展，我國的流動性風險管理中也開始運用該方法。為對VaR模型實行切實的優(yōu)化，保證該方法一方面可以體現(xiàn)金融風險值，另一方面可以對流動性風險進行測量。相關科研人員強化了科研力度，以多個角度對VaR方法進行分析，且以此為前提進行了對應的功能拓展?？蒲腥藛T十幾年前就提出L-VaR模型，借助對金融市場流動性和金融交易等方面的研究，將金融影響制度添加到VaR中。我國學者將我國股票市場的特征相結(jié)合，制定了能夠?qū)鹑诹鲃有燥L險進行調(diào)節(jié)的VaR方法，進而對我國股票價格流動性風險進行測量和管理。由于對VaR方法的深入研發(fā)，將來該方法必定在流動性風險中獲得越來越多的運用[2]。

4.VaR在金融監(jiān)管上的運用研究

應用內(nèi)部VaR方法對金融風險進行計算的過程中，需附和巴塞爾委員會[3]中規(guī)定的最低指標，就是最少要對置信度99%持有期10天的H VaR值進行計算（銀行自身能夠決定應用更嚴格的指標）。VaR方法是內(nèi)部管理的主要方法，金融風險數(shù)值采取絕對值方式，表述請假清楚明白，遠比資本金準備率應用百分比的方式要方便快捷。運用VaR方法的金融風險管理模式對我國銀行內(nèi)和銀行外的金融監(jiān)管均有利。各個銀行機構(gòu)可以基于自身資本金或者其可以承擔的金融風險水平，采取定量模式分配到分支部門的金融風險額，基于VaR方法能夠?qū)崟r明確金融市場的風險數(shù)值。如果金融風險數(shù)值高出了限定額度，借助資產(chǎn)重整的方式，將金融風險數(shù)值降低到合理的范疇以內(nèi)。如果上級主管機構(gòu)或者監(jiān)管機構(gòu)發(fā)現(xiàn)存在金融風險，也能夠向銀行提出，要求銀行有效的對資產(chǎn)組合進行調(diào)節(jié)。

四、總結(jié)

綜上所述，金融部門應用先進的金融風險管理和控制技術，可以使風險管理人員更精確高效的消除各類金融風險，并對復雜金融風險實行準確的計算與分配，對我國金融風險管理水平的快速提升有利。所以，我國金融部門與金融管理機構(gòu)需把VaR技術等先進的金融風險管理技術應用到風險管理工作中，以保證我國經(jīng)濟社會的健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉紅衛(wèi)，孫文濤.融風險管理中的VaR模型及其應用[J].蘭州文理學院學報（自然科學版）.2014（02）：16-19.

第4篇：金融風險分類范文

關鍵字：金融；金融風險；金融法制

中圖分類號：D920.4 文獻標識碼：A 文章編號：1005-5312（2011）14-0257-01

一、金融與金融風險

金融是指資金的融通。具體地講，金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯(lián)系的活動的總稱，廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算，融通有關的經(jīng)濟活動，甚至包括金銀的買賣，狹義的金融專指信用貨幣的融通。風險是市場經(jīng)濟活動的普遍特征，是指由不確定因素導致?lián)p失的可能性。金融業(yè)當然也存在風險，金融風險是指一定的金融資產(chǎn)在未來時期內(nèi)預期收入遭受損失的可能性。風險有不同的表現(xiàn)形式，金融風險主要表現(xiàn)為市場風險、制度風險、信用風險、流動性風險、作業(yè)風險、行業(yè)風險、機構(gòu)風險、法律法規(guī)或政策風險、人事風險、自然災害或突發(fā)事件等不同形式。其中不同的風險種類在金融風險中所占的比重是不均等的。

二、我國法律對金融風險的防范

目前我國防范金融風險的主體法律主要有：第一，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《保險法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第一條規(guī)定：為了加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風險，保護存款人和其他客戶的合法權益，促進銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。第二，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會在各自監(jiān)管的領域出臺的大量的規(guī)范性文件。以銀監(jiān)會為例，自銀監(jiān)會成立以來，出臺了一系列包括《金融許可管理辦法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實施程序規(guī)定》、《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》等在內(nèi)的金融規(guī)章，以行政許可制度為基礎，強化對銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入管理。第三，《中華人民共和國刑法》。刑法在破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序罪一章中單列了破化金融管理秩序罪一節(jié)，對防范金融風險做出了具體的規(guī)定。

三、我國金融法制存在的缺陷

（一）金融法制不健全

目前金融法制中還存在許多的問題。一方面，我國金融法律不健全，尚有法律真空的存在，比如信托法、期貨法等；另一方面，金融基本法的配套法律法規(guī)不健全。我國金融法的發(fā)展時間不長，也秉承了法律制定宜粗不宜細的原則，金融法的制定也是細致不夠。

（二）金融監(jiān)管制度不健全

金融風險的防范主要還是要靠法律監(jiān)管，而目前因為金融法制尚不完善，金融的監(jiān)管制度也存在著很大的漏洞。比如對金融機構(gòu)的設立及退出，對金融業(yè)務的監(jiān)管，都是比較混亂的。

（三）金融風險的預警機制不健全

金融風險的預警機制直接關系到金融風險的事前防范與控制，金融危機的爆發(fā)，已經(jīng)告誡人們應當盡快建立健全的金融風險預警機制，防患于未然。

四、完善金融風險的法律防范

（一）完善金融立法

首先，完善金融主體法律。我國目前的金融主體法律并不健全，難以覆蓋金融業(yè)的各個方面，原來制定的一些法律規(guī)范也因時代的發(fā)展變得不合適，因此，完善、更新金融法律是當務之急。其次，完善金融主體法的配套法律規(guī)范。金融主體法律因其規(guī)定的過于原則，在操作性上較差，而金融業(yè)的發(fā)展又是瞬息萬變的，因此，要是法律規(guī)范跟上金融業(yè)的發(fā)展，必須完善金融主體法的配套法規(guī)。

（二）健全金融監(jiān)管體制

首先，加強對金融衍生產(chǎn)品的監(jiān)管。金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，是金融業(yè)發(fā)展的必然，但美國的次貸危機告誡我們，在探索金融衍生產(chǎn)品的同時，應當注重對其風險的評估、防范。目前我國正在鼓勵國有控股商業(yè)銀行進行業(yè)務創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，更應當加強對金融衍生產(chǎn)品的監(jiān)管；其次，加強金融機構(gòu)內(nèi)部的自律機制。金融風險的防范，不僅要靠社會的外部監(jiān)管，更需要金融機構(gòu)本身的自律，金融機構(gòu)的自律更能及時有效地發(fā)現(xiàn)風險，預防風險和化解風險；最后，協(xié)調(diào)各監(jiān)管機構(gòu)的權力。

（三）建立金融風險預警機制

我國目前的金融監(jiān)管信息體系遠未達到《巴塞爾有效銀行監(jiān)管的核心原則》的“準確、有意義、及時且具有透明度”的標準。這就要求相關部門認真負責，全面掌握市場信息，分析和識別風險，給金融業(yè)注射一劑風險預防針。同時，應當制定金融風險管理法等相關預警風險的法律，逐漸建立起金融風險預警機制。

第5篇：金融風險分類范文

近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)在社會中的不斷普及和應用，該方式應用到金融管理工作中具有十分重要的作用。但在某些程度上，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速進步和發(fā)展，在使用期間也會產(chǎn)生一些問題，特別是風險管理模式的形成，傳統(tǒng)的發(fā)展模式已經(jīng)無法適應現(xiàn)代社會的發(fā)展需要，因為風險管理工作是互聯(lián)網(wǎng)金融模式中最為主要的部分，對其完善與制約是各個人員研究的主要話題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新與進步，互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理工作也存在一些問題。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還處以初級發(fā)展階段，對風險因素還在不斷分析，所以，我們要努力借鑒國外一些經(jīng)驗，促進風險管理工作的創(chuàng)新性與完善性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融方式是不同的，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)便捷性特點，利用三大技術以及自身的發(fā)展優(yōu)勢，能夠改變傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在市場上的發(fā)展地位。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在不斷發(fā)展過程中，還存在一些問題。因為互聯(lián)網(wǎng)金融是一項新的金融模式，其管理工作的核心因素為風險管理，所以，在當前發(fā)展中，主要存在的問題是發(fā)展環(huán)境不夠良好，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部沒有充分發(fā)揮誠信制度。并且，相關人員沒有正確認識到風險管理工作，在金融市場上，也沒有促進制度的優(yōu)化建設，從而造成了一些風險因素的產(chǎn)生[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險因素

1.技術風險

三大技術能為支撐互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的積極發(fā)展，其風險性影響了該行業(yè)的有效進步。其中，主要表現(xiàn)在：計算機病毒與黑客的產(chǎn)生、加密技術的不完善性，其隱患的形成給個人信息帶來一些安全隱患。同時，技術支撐中存在潛在風險，導致我國采購的相關設備與軟件出現(xiàn)一些內(nèi)部問題，從而導致一些風險因素的逐漸產(chǎn)生。

2.虛擬風險

互聯(lián)網(wǎng)是一個虛擬化網(wǎng)絡，能夠促進信息交流與共享性，也能分辨出信息真假。特別是資金周轉(zhuǎn)現(xiàn)象，利用該虛擬平臺，無法促進資金的有效監(jiān)管。

3.操作風險

因為在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中，都是利用計算機來實現(xiàn)的，但這種交易方式是固定的，如果對操作流程不夠熟練，將造成一定的操作風險[2]。

4.監(jiān)管風險

我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)分散狀態(tài)，但監(jiān)管工作無法適應現(xiàn)代社會的發(fā)展，影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，給監(jiān)管模式也帶來一定沖擊。

5.信用風險

信用風險中存在的問題主要是因為很多理財產(chǎn)品沒有一定的信用擔保，在對金融產(chǎn)品投入前期，其內(nèi)部存在較大風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融管理風險對策的研究

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作中存在一些風險，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，也制約了市場經(jīng)濟秩序的有效形成和規(guī)范運作。所以說，互聯(lián)網(wǎng)金融風險成為目前金融發(fā)展行業(yè)需要解決的主要問題[3]。

1.基本原則的合理制定

制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，并使之能夠遵循相關的實施原則。因為互聯(lián)網(wǎng)金融是面向全球用戶體現(xiàn)的，不僅服務工作較為便利，還能促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，為其提供有效保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融原則的形成主要遵循幾點原則。其一，遵循嚴格的監(jiān)管原則，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的實際發(fā)展情況進行監(jiān)管，并針對其中存在的風險性有效制約，以降低其產(chǎn)生的危害。其二，遵循行業(yè)的自律性原則，各個單位需要對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律性進行分析，以保證相關人員的綜合素質(zhì)得以提升[4]。其三，遵循實體經(jīng)濟的服務原則，在本質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)是一個交易的平臺，是一種實體服務方式。其四，遵循公平、公正的原則，該原則能夠促進金融行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。其五，遵循互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定性原則，因為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在不斷發(fā)展中，需要吸引更多人才，才能更好的服務于社會。

2.動態(tài)分類監(jiān)管工作的執(zhí)行

執(zhí)行動態(tài)分類監(jiān)管工作，需要對金融監(jiān)管的主要概念進行劃分，金融監(jiān)管一般表現(xiàn)為四個方面，分別是自律性、規(guī)范性、謹慎審查性以及監(jiān)管的嚴格性。同時，動態(tài)分類監(jiān)管工作的有效執(zhí)行還能對互聯(lián)網(wǎng)風險進行定期評估。在具體評估過程中，需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不同類型以及不同特征等相關因素進行分析，并根據(jù)評定的結(jié)果對其評價，以保證監(jiān)督管理方式的有效形成[5]。

3.運行安全體系的完善

促進互聯(lián)網(wǎng)金融運行安全體系的形成，能夠有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險因素的產(chǎn)生。為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融運行安全體系的完善性，在具體實施期間，首先，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的技術層面，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，并將“三大技術”作為互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作中的基礎條件，在該形勢下，不僅有效減少了金融風險的產(chǎn)生，在利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行操作與交易過程中，也能促進系統(tǒng)的安全性與穩(wěn)定性，實現(xiàn)安全防護技術與防火墻技術的有效形成。

4.自我保護意識的積極提高

加強對相關法律法規(guī)的宣傳，以保證消費者的自我保護意識得以提高。消費者需要正確認識到法律法規(guī)，并了解法律手段所起到的作用，以使在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督工作與管理工作中有效完成。在對知識進行宣傳與普及過程中，需要將互聯(lián)網(wǎng)金融風險知識大力宣傳，以保證監(jiān)管部門明確出自身的責任與義務。并且，一些監(jiān)督、管理機構(gòu)還需要為其提供一定保障，使互聯(lián)網(wǎng)金融交易的各個參與人員都能維護好自己的合法權益，在這種發(fā)展情況下，不僅保證了互聯(lián)網(wǎng)消費者相關信息的安全性，還加大了對一些不法行為的懲罰力度。

5.促進監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)

促進監(jiān)管各個部門之間的協(xié)調(diào)與發(fā)展，因為互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的范圍比較廣，所以，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行控制期間，面對一些困難。互聯(lián)網(wǎng)金融市場的龐大性，導致一些監(jiān)管部門的工作職能無法充分發(fā)揮，針對這種情況，需要促進各個監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)發(fā)展，這樣不僅能有效防范互聯(lián)網(wǎng)中的風險因素，還能提高互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管力度，保證管理工作的規(guī)范執(zhí)行。如圖中所示，為余額寶的發(fā)展規(guī)模。在業(yè)務發(fā)展上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是很難自己形成深化的，并且，與騰訊、國金證券的合作也不是僅為了導流、銷售，在生態(tài)鏈上，實現(xiàn)安全性標準，依靠各個渠道為其創(chuàng)造價值，才能促進金融領域的有利形成。

第6篇：金融風險分類范文

[關鍵詞]供應鏈；金融風險；評估

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.25.103

1 供應鏈金融風險分類

1.1 信用風險

通常來說銀行的信用風險，具體是指向銀行貸款的個人或者實行交易的人由于某些原因造成的違約進一步對銀行造成的損失風險。在供應鏈融資中信用風險排在首位。從另外的角度分析，供應鏈融資本身就是一種較為特殊的用于加強管理信用風險的技術。在傳統(tǒng)授信中銀行實施的擔保業(yè)務包括抵押授信、信用授信以及保證擔保授信三種。而要求存在第三方的是保證擔保授信，而信用擔保要求企業(yè)具備一定的實力、規(guī)模和大量資金。一般來說，中小企業(yè)是無法輕易得到這兩種形式的授信，但是供應鏈金融業(yè)務具體面向中小企業(yè)，所以銀行必須分析中小企業(yè)的信用風險。

很多中小企業(yè)都具備下列特點：第一，無法充分披露信息，這樣就增加了評估企業(yè)貸款信用的難度。第二，沒有根據(jù)比例對授信成本收益進行分配。第三，中小企業(yè)相較于大型企業(yè)來說擁有更高的非系統(tǒng)風險系數(shù)，很多中小企業(yè)缺少完善的結(jié)構(gòu)，決策帶有隨意性，非常依賴個別客戶，造成他們出現(xiàn)了很大的波動性。

1.2 操作風險

由于企業(yè)內(nèi)部缺少完善的政策、人為失誤或者內(nèi)部失控等原因而導致銀行出現(xiàn)損失問題，這些損失包括與風險相關的全部支出費用。在對授信調(diào)查的過程中，具體操作風險就是人員因素，在供應鏈融資中企業(yè)的交易信息是關鍵根據(jù)，控制風險中的目標便是交易過程中的物流和現(xiàn)金流。所以，調(diào)查授信的人員需要具備良好的專業(yè)素質(zhì)，這樣才可以有效避免疏漏和誤判。 在設計操作模式時，最關鍵的是對設計流程積極完善，避免操作風險的出現(xiàn)，同時供應鏈融資必須對授信支持資產(chǎn)嚴格控制。

在審批融資過程中，最關鍵的是對操作風險有效提防，具體包括人員形成的風險、系統(tǒng)風險和流程風險。

在供應鏈融資中，對物流和資金流有效控制的中心是授信后管理和出賬管理，尤其是預付業(yè)務和存貨業(yè)務，頻繁進行操作也是產(chǎn)生風險的主要原因。在不同的融資產(chǎn)品中，操作風險會通過各種形式積極表現(xiàn)，銀行一定按照實際情況進行整體分析。比如，在應收賬款融資中，應收賬款質(zhì)押要求三方比例配合，這樣就形成了復雜的業(yè)務流程，對應的也會增加操作風險。

1.3 市場風險

所謂市場風險，本質(zhì)上是由于利率、股票、匯率等隨著市場的變化而出現(xiàn)的改變，進一步對銀行造成的風險。在供應鏈金融中，銀行的收款風險具體是由市場風險與生產(chǎn)風險導致的。而供應鏈金融將控制貨物權作為基礎，這樣就極易造成市場風險。因為商業(yè)銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款時以控制貨物權作為擔保，所以貨物的市場價值極容易對市場風險造成影響。在供應鏈金融業(yè)務中，標準倉單抵押的東西通常是農(nóng)產(chǎn)品，而季節(jié)、國內(nèi)外需求和國際市場將會使這些農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)價格波動。所以，企業(yè)頻繁變化的價格，進一步對授信額度與質(zhì)押率造成了影響。

2 供應鏈金融風險評估

供應鏈金融風險評估的重點是建立評估指標體系與評判標準以及明確指標權重并且實行一致性檢驗。

2.1 建立評估指標體系和評判標準

通過識別供應鏈金融風險，可以科學建立融資風險評估體系，例如存貨質(zhì)押融資的供應鏈金融風險評估指標體系，具體包括系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險，其中系統(tǒng)風險包括宏觀和行業(yè)系統(tǒng)風險以及供應鏈系統(tǒng)風險，而非系統(tǒng)風險包括信用風險、變現(xiàn)擔保物風險以及操作風險。

在評估供應鏈金融風險的過程中，一線的評估人員應當聯(lián)系現(xiàn)場調(diào)查、歷史資料數(shù)據(jù)，并且盡可能利用一些定量的分析工作實施綜合評估。在評估過程中，一些能夠采用定量公式進行衡量的指標，則盡可能進行定量評估。通過數(shù)據(jù)計算這些定量指標之后，就能夠設置合理的規(guī)則明確不同評分相應的范圍。之后在具體評分上映射指標的定量數(shù)值。而無法定量的則利用打分方法。在這我們可以利用7級評分方法，就是每一個需要衡量評估的指標，最終按照其風險情況劃分為7個等級：風險很大1分、大2分、較大3分、一般4分、較小5分、小6分、很小7分。之后，可以聯(lián)系事前確定的每一指標的權重加強平均分值，獲得具體業(yè)務最后的評分結(jié)果，這一結(jié)構(gòu)可以在標準的評級上映射。

由于供應鏈金融體現(xiàn)出的過程性與典型動態(tài)性，評估融資分值也必須是動態(tài)的。這就需要監(jiān)管方與評估人在貸款期間，聯(lián)系業(yè)務的變化動態(tài)對評估分值積極調(diào)整，以便準確對風險進行警示。

2.2 明確評估指標權重并且實行一致性檢驗

確定供應鏈金融風險評估指標權重可以采取德爾裴法實行專家打分，也就是邀請專家分別估計出各個因素的權重，之后平均求出不同專家的估計并且得到各個指標的最終權重。具體步驟見下：

第一，建立判斷矩陣。在供應鏈金融風險評估指標體系中，設計上一層指標A是準則，支配的下一層指標是B1，B2，…，Bn，各個元素對于準則A相對重要性即權重斡能夠利用標準法賦值。針對準則A，比較n個元素之間相對重要性獲得一個兩兩對比的判斷矩陣：

C=（bij）mun

第二，計算相對權重。供應鏈金融風險評估指標體系中元素B1，B2，…，Bn，針對準則A的相對權重w1，w2，…，wn，可以得到向量形式W=（B1，B2，…，Bn）T。對于設計權重，通常利用幾何平均法，先按列相乘A元素得到新向量，之后把其每個分量開n次方，再把得到的向量歸一化之后就能夠得到向量公式：

i=l，2，…，n。也可以利用和法，特征根法等。

第三，一致性檢驗。要想判斷上述矩陣與權重是否科學，需要實施一致性檢驗。具體過程：相乘判斷矩陣與權重系數(shù)獲得矩陣CW；再求出矩陣最大特征根；之后帶人公式 獲得一致性檢驗指標 ；按照平均隨機一致性指標查出R.I數(shù)值；最后采用公式C.R=C.I/R.L獲得一致性比例C.R的數(shù)值。當C.R

3 案例分析

在供應鏈金融風險評估指標體系中，設定供應鏈系統(tǒng)風險指標是標準A，因此可以支配的下一層指標供應鏈競爭風險指標、供應鏈協(xié)調(diào)風險指標以及供應鏈控制風險指標分別是B1，B2，…，Bn。通過查表獲得隨機一致性平均指標是0.58，所以得到CR=CI/RI=0.0007小于0.01，可知判斷矩陣形成了滿意的一致性，獲得相對于供應鏈系統(tǒng)風險指標的權重來說三個指標滿足要求。

第7篇：金融風險分類范文

摘 要 金融風險管理理論是現(xiàn)代金融學理論的一個重要分支，其理論體系具有一定的可操作性。本文通過對金融危機發(fā)生的根本原因的分析，指出這場危機展現(xiàn)出的現(xiàn)代金融系統(tǒng)性風險的程度、深度和廣度大大超出了我們對傳統(tǒng)金融風險的認識，既對金融風險管理和監(jiān)管模式帶來了史無前例的挑戰(zhàn)，也為金融風險管理模式創(chuàng)新賦予了新的啟示。

關鍵詞 金融危機 金融風險 金融風險管理

一、全球金融危機產(chǎn)生原因的分析

金融危機又稱金融風暴，是指一個國家或幾個國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標，金融危機可以分為貨幣危機、債務危機、銀行危機等類型。此次美國爆發(fā)的金融危機呈現(xiàn)某種形式混合的趨勢。

迄今為止國內(nèi)外關于金融危機的成因眾說紛紜，概況起來有以下幾種觀點：第一是制度說，認為自由放任的資本主義制度是全球金融危機產(chǎn)生的根本原因。第二是政策說，認為美國的高消費、低儲蓄、長期低利率和寬松的貨幣政策是金融危機形成的主要原因。第三就是大家普遍認可的市場說，則主要從金融市場的微觀角度來分析危機的原因，認為過度的金融創(chuàng)新、寬松的金融監(jiān)管、金融機構(gòu)的高杠桿、評級機構(gòu)的道德風險和人性的貪婪等等都是造成金融危機的直接原因?？傊斐纱舜稳蚪鹑谖C的背景和原因是復雜的，不能僅僅單獨從某一個方面出發(fā)去考慮問題，應該將各個方面的問題有機的結(jié)合起來去思考。

二、金融風險管理歷程

（一）金融風險和金融風險管理的基本概念

金融風險是指任何有可能導致企業(yè)或機構(gòu)財務損失的風險。而風險是一個十分寬泛的詞匯，目前還遠沒有達成一致的認識，現(xiàn)在對風險解釋主要有以下一些觀點：1．風險是結(jié)果的任何變化2．風險是損失發(fā)生的可能性3．風險是預期損失的不利偏差4．風險是可度量的不確定性5．風險是未來收益的不確定性。金融風險主要包括：市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險、利率風險、合規(guī)風險、戰(zhàn)略風險和聲譽風險這幾種類型。

顧名思義，金融風險管理則是對相應的金融風險進行管理。金融風險管理的過程大致需要風險識別、風險度量與風險管理控制三個環(huán)節(jié)。首先是風險識別是指在進行了實地調(diào)查研究的基礎上，運用各種方法對實際存在的各種風險進行系統(tǒng)的歸類和實施全面的分析研究。其次是風險度量是指對金融風險發(fā)生的可能性或損失范圍、程度進行估計和衡量，并對不同程度的損失發(fā)生的可能性和損失后果進行定量分析。其中風險度量的主要方法有敏感性分析、VaR估計、情景分析與壓力測試。最后是風險管理控制是解決金融風險的途徑和方法。一般分為控制法和財務法。

（二）金融風險管理的發(fā)展

金融風險管理在半個多世紀的發(fā)展過程中，經(jīng)歷了信用風險管理、市場風險管理已經(jīng)全面風險管理的歷程。

金融風險管理的萌芽于20世紀50年代，那時金融風險集中在金融機構(gòu)，表現(xiàn)為獨立的金融系統(tǒng)的風險。政府管制、資本缺乏流動性以及技術限制在全球經(jīng)濟和金融市場中筑起的貿(mào)易壁壘，加之中央銀行控制著貨幣供應和匯率，從而未發(fā)生過全面的金融危機。出現(xiàn)的危機僅限于個別銀行，突出表現(xiàn)為信用風險。進入20世紀80年代，曾經(jīng)由銀行以及政府主導的那種封閉的、嚴密控制的金融體系，已經(jīng)被資本世界范圍內(nèi)自由流動所取代，經(jīng)濟全球化取代了封閉的國內(nèi)市場，人們所熟悉的按照地域劃分的市場也以處于不斷變化之中。市場取代政府成為風險的承擔者和解決者。此時金融風險則主要表現(xiàn)為市場風險，其中具有代表性的案例則是80年代爆發(fā)的債務危機和儲貸危機。20世紀90年代以后，金融風險管理在不斷變化的全球金融環(huán)境中繼續(xù)得到迅速發(fā)展。不僅金融機構(gòu)和政府監(jiān)管部門對金融風險管理的重視程度在不斷提高，而且金融風險管理技術和手段也獲得了空前的發(fā)展。以信用風險的量化管理模型（如VaR和KMV模型）為代表的現(xiàn)代金融風險管理技術正迅速崛起，并日漸成為金融風險管理的主流。與此同時，金融風險管理由過去主要注重信用風險管理和市場風險管理發(fā)展到現(xiàn)在信用風險管理與市場風險管理并重，并兼顧其他風險管理的全面的風險管理系統(tǒng)。

三、金融風險管理發(fā)展的新趨勢

而隨著金融危機的發(fā)生，金融風險管理也進入了一個全新的時代。各國都更加重視完善相應的金融風險管理體系，從而使金融風險管理得到了前所未有的發(fā)展。具體來說有以下幾個主要的方面。

（一）重視培養(yǎng)風險管理文化

一個金融機構(gòu)風險管理的失敗與否，不是因為缺乏信貸政策和相關的程序，即使設置非常復雜的風險控制手段，如果缺少一個好的風險管理些文化，所有這些都將是徒有形式。風險管理效果較好的企業(yè)具有共同的特征：領導者具有極強的風險意識，并極力將這種意識灌輸給企業(yè)內(nèi)的所有成員，即注重風險管理文化的培育。培養(yǎng)風險管理文化具體可以從兩個方面著手。1．樹立風險管理意識和理念。建立相應的預警機制，編制各種風險識別標準，定時檢查各部門的執(zhí)行情況，力爭做到事前控制，對發(fā)現(xiàn)的問題進行跟蹤解決，并提交相關的報告。2．重塑人本主義的企業(yè)文化。用人本主義來逐漸地取代資本主義在企業(yè)中的主導地位，把企業(yè)中的人應當視為人本身來看待，而不僅僅是看做一種生產(chǎn)要素。這種人本管理的本質(zhì)是以促進人自身自由、全面發(fā)展為根本目的的管理理念與管理模式，而這種方式有利于風險管理文化的培養(yǎng)。

因此各金融機構(gòu)應該大力培育和塑造良好的風險管理文化，樹立正確的風險管理理念，增強員工風險管理意識，將風險管理意識轉(zhuǎn)化為員工的共同認識和自覺行動，促進企業(yè)建設系統(tǒng)、規(guī)范、高效的風險管理機制。

（二）風險管理量化技術的發(fā)展

近些年來，金融風險管理量化手段和方法的發(fā)展主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先是持續(xù)期和凸性概念被引入銀行資產(chǎn)負債管理，使得銀行管理利率風險的傳統(tǒng)資產(chǎn)負債管理方法變更加科學。其次，隨著衍生金融工具和金融工程技術的發(fā)展，各種形式的對沖風險管理更使市場風險管理發(fā)生了深刻的變化，同時一些衡量和管理衍生金融工具自身風險的指標也得到了廣泛的利用和發(fā)展。但是衍生金融工具既可用于管理風險又可用于獲取盈利從而帶來風險的這種雙刃劍性質(zhì)在這此金融危機中得以充分暴露。目前，衍生金融工具自身的風險屬性跟其管理風險的屬性一樣得到了金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)的充分重視。最后，VaR模型在20世紀90年代的迅速發(fā)展使得各種工具和市場上的風險的統(tǒng)一衡量和綜合管理獲得重大突破，VaR模型成為市場風險管理的一種共同標準，這種影響和變化甚至被稱為風險管理的VaR革命。因此在金融危機后，金融機構(gòu)重新明確了主要的風險因子和期限結(jié)構(gòu)。

另外衡量金融風險的技術是多種多樣的，各種衡量技術都有其自身的優(yōu)缺點，都服務于特定的目的。因此，脫離金融機構(gòu)風險管理的實際需要來評論這些技術的絕對優(yōu)劣是沒有意義的，重要的是要結(jié)合風險管理的實際需要選用恰當?shù)姆椒▉砗饬匡L險水平，并且要注意不同衡量方法之間相互取長補短的作用。

四、對于我國金融風險管理的啟示

（一）全面認識金融危機產(chǎn)生的原因，吸取美國金融風險管理的寶貴經(jīng)驗

本次金融危機顯示，為了切實提高我國金融監(jiān)管的效率，有效防范金融風險，因采取市場主導、集中管理的模式，從分業(yè)監(jiān)管逐步轉(zhuǎn)向統(tǒng)一監(jiān)管，可以考慮設立一個機構(gòu)，加強金融機構(gòu)的協(xié)調(diào)監(jiān)管，解決目前金融領域存在的監(jiān)管沖突、監(jiān)管空白等問題。

（二）提高風險度量水平

目前我國經(jīng)濟正處于持續(xù)上漲的周期，在這一過程中，極易出現(xiàn)追求利潤、忽視風險的非理性的經(jīng)營行為，一旦市場形勢出現(xiàn)扭轉(zhuǎn)，可能對金融機構(gòu)的經(jīng)營產(chǎn)生持續(xù)的負面影響，因此應該加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制制度建設，引進先進的風險度量技術，提高金融機構(gòu)自身風險管理能力。

（三）推進金融創(chuàng)新

美國由于大量的金融創(chuàng)新且沒有節(jié)制的利用，導致次貸危機爆發(fā)引起金融危機，但是這并不意味著我們對金融創(chuàng)新視而不見。由于我國的金融創(chuàng)新不足，導致金融體系運作的效率低，一方面實體經(jīng)濟大量的資金需求得不到滿足，另一方面大量的資金低效率的運作，我國現(xiàn)有的金融體系已經(jīng)難以滿足滿足投資者多層次的投資需求，尤其是直接融資的規(guī)模遠小于間接投資，債券市場發(fā)育嚴重滯后于股票市場。因此，各方需求表面我國金融創(chuàng)新是大勢所趨。

參考文獻：

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[4]羅珊.華東經(jīng)濟管理.金融風險管理理論回顧與展望.2010.12.

第8篇：金融風險分類范文

關鍵詞：金融 風險 風險管理

伴隨著網(wǎng)絡技術的迅猛發(fā)展，人們的消費方式發(fā)生了翻天覆地的變化，整個社會的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了巨大的調(diào)整，電子商務作為一種全新的經(jīng)濟形式風靡全球。網(wǎng)絡金融主要包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)絡期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務，人們可以通過網(wǎng)絡足不出戶處理金融問題和享受金融服務。但人們在享受網(wǎng)絡金融帶來的便利的同時，也面臨著前所未有的網(wǎng)絡金融風險。

1.金融風險的概念

金融風險是指企業(yè)未來收益的不確定性或波動性，它直接與金融市場的波動性相關。一般而言，收益的不確定性包括盈利的不確定性和損失的不確定性兩種情形，而現(xiàn)實中人們更關注的是損失的可能性。因此本文所指的金融風險是指未來損失的可能性。具體而言，金融風險是指由于金融市場因素發(fā)生變化而對企業(yè)的現(xiàn)金流產(chǎn)生負面影響，導致企業(yè)的金融資產(chǎn)或收益發(fā)生損失并最終引起企業(yè)價值下降的可能性。

2.金融風險分類

2.1金融市場風險。在諸多類型的金融風險中，金融市場風險具有特殊的地位。近年來，隨著經(jīng)濟全球化和金融自由化，金融市場的波動性不斷加劇，金融工具所蘊涵的風險結(jié)構(gòu)越來越復雜；同時金融市場在經(jīng)濟運行中的作用和地位不斷上升，全球經(jīng)濟運行的虛擬程度不斷提高，工商企業(yè)的經(jīng)營更加依賴金融市場，傳統(tǒng)金融機構(gòu)如商業(yè)銀行的業(yè)務也趨向金融市場。這些因素使得金融市場風險越來越成為現(xiàn)代工商企業(yè)和金融機構(gòu)面臨的主要金融風險之一。

2.2 工商企業(yè)的金融市場風險。金融市場風險是影響企業(yè)現(xiàn)金流的最主要因素之一：一方面，匯率、利率、商品價格等市場因子的波動不僅直接影響了企業(yè)定期財務報表的收益狀況，而且也對企業(yè)的經(jīng)營狀況產(chǎn)生極為重要的影響。另一方面，金融市場的發(fā)展使企業(yè)可以利用更多的金融工具來管理金融風險、降低融資成本、調(diào)整資本結(jié)構(gòu)、提高投資效率，導致企業(yè)的實體經(jīng)濟行為介入金融市場的程度加深。

2.3 金融機構(gòu)的金融市場風險。作為影響資產(chǎn)負債價值的最基本因素，金融市場風險一直是金融機構(gòu)最基本和重要的風險之一。而全球市場一體化所帶來的全球企業(yè)環(huán)境的巨大改變，又使得金融機構(gòu)經(jīng)營中的市場風險暴露不斷增加。

3.金融風險管理概述

3.1 金融風險管理的含義。金融風險管理是指各經(jīng)濟活動主體在籌集和經(jīng)營資金的過程中，對金融風險進行識別、衡量和分析，并在此基礎上有效地控制與處置金融風險，用最低成本即用最經(jīng)濟合理的方法來實現(xiàn)最大安全保障的科學管理方法。合理的風險管理策略可以消除和盡量減輕國際金融風險的不利影響，改善微觀經(jīng)濟主體的績效，并有利于整個宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 金融風險管理的策略。風險管理的策略主要有以下幾種：一是風險回避。風險回避是指在金融活動中主動放棄或拒絕實施某項可能引起風險損失的方案。二是風險防范與控制。對風險采取預防和抑制措施，以期減少風險發(fā)生的次數(shù)，減少損失后果的嚴重程度。三是風險轉(zhuǎn)移。風險轉(zhuǎn)移是指在風險發(fā)生之前通過某種交易活動，將可能發(fā)生的風險轉(zhuǎn)移給其他人承擔，從而避免自己承擔風險損失。金融風險轉(zhuǎn)移的方法包括：風險資產(chǎn)出售、擔保、保險和金融衍生工具等。四是風險分散。風險分散是指利用不同風險類別的相關性，通過承擔各種性質(zhì)不同的風險取得最優(yōu)風險組合，使其總體風險水平最低，同時又可以獲得較高的風險收益。五是風險對沖。對沖也稱套期保值。是指針對某一資產(chǎn)組合面臨的金融風險，利用特定的金融工具構(gòu)造與其價值變化方向相反的頭寸，以減少或消除資產(chǎn)組合市場風險的過程。六是風險補償。風險補償主要是指在損失發(fā)生前對風險承擔的價格補償。即對于那些無法通過風險分散、風險對沖或風險轉(zhuǎn)移進行管理，而且又無法規(guī)避、不得不承擔的風險，投資者可以采取在交易價格上附加風險溢價，即通過提高風險回報的方式，獲得承擔風險的價格補償。

3.3 金融風險管理流程。金融風險管理必須構(gòu)建一個高效、完整的風險管理系統(tǒng)，為金融風險管理戰(zhàn)略的確定和實施提供可靠的保障。一個完整的風險管理組織一般由董事會及其專門委員會、監(jiān)事會、高級管理層、風險管理部門和其他風險控制部門五個部分組成各個部門和組織都具有明確的風險管理責任和報告線路。

4. 網(wǎng)絡金融風險防范措施

認識到網(wǎng)絡金融風險的存在及其不良影響，并不意味著不要發(fā)展網(wǎng)絡金融。相反，網(wǎng)絡金融的發(fā)展是大勢所趨。為了保證網(wǎng)絡金融的健康有序，必須著力加強網(wǎng)絡金融風險防范。鑒于網(wǎng)絡金融的特點，網(wǎng)絡金融風險的監(jiān)管和控制措施也就不同于傳統(tǒng)金融風險管理的手段和方式。

4.1加強網(wǎng)絡金融系統(tǒng)的基礎建設。我國在信息技術的發(fā)展方面起步較晚，目前我國使用的計算機軟硬件系統(tǒng)大多是引進國外相對落后的產(chǎn)品，這也在很大程度上對我們進行網(wǎng)絡金融風險防范帶來了不利影響。因此，我們應重視信息技術的發(fā)展，加快我國信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展進程，大力發(fā)展先進的、具有我國自主知識產(chǎn)權的信息技術，以加強網(wǎng)絡金融系統(tǒng)的基礎建設，提高計算機系統(tǒng)的關鍵技術水平，提高計算機軟硬件系統(tǒng)的安全防御能力。只有如此，才能從根本上防范和減少網(wǎng)絡金融安全風險及技術選擇與支持風險。

4.2完善金融系統(tǒng)計算機安全管理辦法，建立金融系統(tǒng)網(wǎng)絡金融風險防范機制。網(wǎng)絡金融風險的本質(zhì)是仍然是金融風險，傳統(tǒng)金融機構(gòu)作為網(wǎng)絡金融的主體應從源頭上加強網(wǎng)絡金融風險防范。金融機構(gòu)應加強內(nèi)部控制職能，充實內(nèi)部科技力量，制定完善的計算機安全管理辦法，建立網(wǎng)絡金融風險防范制度，健全本系統(tǒng)計算機安全管理工作機構(gòu)，聘請專業(yè)人才成立專門從事防范網(wǎng)絡金融風險的專職隊伍。

4.3加強防范和控制網(wǎng)絡金融風險的法制體系建設。我們應在借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗的基礎上，及時制定和頒發(fā)相關法律法規(guī)對電子交易的合法性、電子商務的安全性進行規(guī)范，盡快出臺《電子商務法》，對數(shù)字簽名、電子憑證的有效性進行明確規(guī)定，明確電子商務中銀行和客戶雙方的權利和義務。同時還要完善對金融行業(yè)的監(jiān)管規(guī)章，增加對其提供的網(wǎng)絡金融業(yè)務的監(jiān)管。

4.4加快社會信用制度建設、健全個人信用體系。據(jù)統(tǒng)計顯示，發(fā)達國家的企業(yè)逾期應收賬款約占貿(mào)易總額的0.25%～0.5%，而在我國，這一比例卻達5%以上。我國的個人信用體系也基本屬于空白。因此，我國要發(fā)展電子商務，發(fā)展網(wǎng)絡金融，必須加快信用制度和個人信用體系建設，這是降低網(wǎng)絡金融虛擬性所帶來的風險的有力保證。金融機構(gòu)應以結(jié)合傳統(tǒng)紙質(zhì)結(jié)算為基礎，開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，并實現(xiàn)個人信用信息共享，用以提供個人信用報告網(wǎng)絡查詢服務、個人信用資信認證、信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。無論是對傳統(tǒng)的金融業(yè)務，還是對新興的網(wǎng)絡金融，健全的個人信用體系，完善的社會信用制度都是減少金融風險，促進金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。

總之，網(wǎng)絡金融的發(fā)展為人們提供了便利、快捷的金融服務，但也帶來了前所未見的網(wǎng)絡金融風險，這些風險的存在大大影響了交易和資金的安全性，影響了金融業(yè)的健康向上發(fā)展。因而，防范網(wǎng)絡金融風險，以保障網(wǎng)絡金融業(yè)務對經(jīng)濟發(fā)展的良性促進作用是非常必要的。

參考文獻：

[1] 李虹.網(wǎng)絡金融特殊風險深化[J].浙江金融，2007（11）.

第9篇：金融風險分類范文

關鍵詞：金融風險管理；人才；對策

中圖分類號：G642.0 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2014）03-0225-03

自20世紀90年代初滬深證券交易所建立以來得到迅速發(fā)展，我國的金融實力擴張迅速，從金融資產(chǎn)規(guī)模、銀行市值、股票市值、外匯儲備等方面來看，我國現(xiàn)已進入了金融大國的行列。但與發(fā)達國家相比，我國金融行業(yè)的市場化程度、監(jiān)管體系的完善性和創(chuàng)新能力以及人力資本等方面，都處于一個相對劣勢的地位[1]。特別是金融從業(yè)人員的知識技能水平同發(fā)達國家相比仍有較大的差距?，F(xiàn)代金融業(yè)務技術性強、風險大、創(chuàng)新層出不窮，它是一種知識密集型的高風險的行業(yè)，因而需要擁有一大批高智能、高創(chuàng)造力、高層次的專業(yè)人才。我國高層次金融人才匱乏，致使金融企業(yè)整體素質(zhì)不高和創(chuàng)新能力不強，這既與現(xiàn)代金融行業(yè)的國際化、創(chuàng)新性的行業(yè)趨勢不符，也與金融大國的地位不相匹配。就目前來看，金融專業(yè)已出現(xiàn)高校金融類畢業(yè)生供給過剩，但許多金融企業(yè)卻找不到合適滿意的高層次金融人才，而且這種供需矛盾日趨嚴重。相關研究揭示，現(xiàn)今我國金融行業(yè)出現(xiàn)供需缺口的人才主要有三種：第一是以金融企業(yè)家為主要代表的優(yōu)秀經(jīng)營管理者和行業(yè)領導者；第二是具有高超專業(yè)能力并熟練掌握專業(yè)知識技能，擅于分析研究金融行業(yè)市場規(guī)律、產(chǎn)品開發(fā)與維護、金融風險測量與控制以及對國際市場金融操作規(guī)則熟練把握的復合型人才；第三是在金融行業(yè)及其相關領域有牢固的專業(yè)理論功底和深厚研究背景的科研型人才[2]。因此，緊密結(jié)合我國金融發(fā)展的需求，培養(yǎng)一批具有戰(zhàn)略眼光、熟悉金融業(yè)務、具有風險控制能力的綜合素質(zhì)高的金融風險管理人才是很有必要的，這將促使我國金融業(yè)務快速發(fā)展，確保國際競爭的需要。本文旨在根據(jù)金融風險管理人才培養(yǎng)目標，提出相應的培養(yǎng)對策，以期促進我國金融風險管理人才專業(yè)知識與綜合素質(zhì)的提高，以及高校對金融行業(yè)“適企”型人才培養(yǎng)水平的提高，緩解我國金融行業(yè)人才方面的供需矛盾。

一、金融風險

金融風險一般指與金融行業(yè)有關的風險，表現(xiàn)為金融市場風險、金融制度風險、金融產(chǎn)品風險、金融機構(gòu)風險、金融行業(yè)風險等[3]。金融風險管理就是衡量和控制風險與回報之間的得失[4]。通過對金融風險的有效界定和準確測量，以期達到控制風險和減除風險的發(fā)生等目的。但隨著經(jīng)濟全球化和金融一體化的發(fā)展，金融風險也日益多元化和復雜化，其動態(tài)波動性也急劇增強，金融風險的測量與控制的難度隨之增加。因此，進行金融風險管理的必要性和重要性也愈加凸顯。金融風險管理包括對金融風險的有效識別、準確度量和嚴格控制三個方面。因一國金融風險對整個國家的經(jīng)濟安全和社會安全有十分重大影響，許多相關部門、行業(yè)組織和研究人員都致力于研究和探討實現(xiàn)有效金融風險管理的工具手段和理論方法等，以期達到對金融風險的有效識別、準確度量和嚴格控制，進而造福于整個社會和國家。

二、金融風險管理人才的技能需求

1.熟悉各種金融業(yè)務。熟悉各類金融業(yè)務是培養(yǎng)金融風險管理類人才的前提和基礎。只有把自身業(yè)務掌握透徹，自身專業(yè)素養(yǎng)得到不斷提高后才可以真正把控金融風險的管理，真正實現(xiàn)金融風險的有效識別、精確度量和嚴格控制。金融業(yè)務主要有商業(yè)銀行金融業(yè)務和銀行個人金融業(yè)務。其中，商業(yè)銀行個人金融業(yè)務是指商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢為個人客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資咨詢、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。除提供一般信息咨詢與業(yè)務服務外，商業(yè)銀行利用自身在金融行業(yè)信息及專業(yè)能力方面的優(yōu)勢，針對客戶的資產(chǎn)實際情況來做出相應的理財規(guī)劃方案供客戶參考與采納，以達到客戶的理財目標和銀行的經(jīng)營目的。個人銀行業(yè)務主要包括個人負債業(yè)務、個人貸款業(yè)務、個人支付結(jié)算業(yè)務、業(yè)務等[5]。而商業(yè)銀行主要以存貸款利差和經(jīng)營中間業(yè)務為收入來源。商業(yè)銀行金融業(yè)務包括負債業(yè)務、各類存款業(yè)務（活期存款、定期存款和儲蓄存款以及長、短期借款）、資產(chǎn)業(yè)務（放款業(yè)務和投資業(yè)務）、中間業(yè)務等。

2.風險源分析和度量。要培養(yǎng)高素質(zhì)的金融風險管理類的高材生，了解幾大主要風險源是必不可少的。對風險源的有效把握有利于我們扼住源頭、防微杜漸，有助于我們從源頭開始分析度量和預測甚至控制不利情況的出現(xiàn)。就目前來看，金融風險包括金融市場風險、金融制度風險、金融產(chǎn)品風險、金融機構(gòu)風險和金融投資風險等。相應的，金融風險的來源也有來自于系統(tǒng)本身的，也有非系統(tǒng)的。系統(tǒng)風險主要表現(xiàn)為金融市場風險、制度風險等，非系統(tǒng)風險則表現(xiàn)為金融產(chǎn)品風險、利率風險、機構(gòu)風險和投資風險以及財務風險等。熟悉和掌控好了風險源，這對以后金融風險的防范工作和減控工作有重大現(xiàn)實意義。相應的，在進行風險源分析的同時也要進行風險度量，以便下一步進行準確的風險控制。就人才技能掌握的角度來看，具備風險度量的技能要求熟悉并能準確運用數(shù)理統(tǒng)計知識及計量分析工具，對分析對象的波動性進行量化評估，這要求熟悉絕對離差、方差、分位點、系統(tǒng)風險度量？值等度量方式，了解其度量的本質(zhì)和性能，這將有助于了解和減控風險。

3.風險控制。風險控制是金融風險管理人才培養(yǎng)目標的第三步，也是最為關鍵的一環(huán)。在熟悉好金融業(yè)務和分析好風險源之后，理所應當，我們要抓住最終目標——進行金融風險控制和管理，最終化解和減控風險帶來的不利影響。風險控制要求在培養(yǎng)人才專業(yè)靈敏的分析能力的同時，還要求其審時度勢，能結(jié)合金融市場國內(nèi)和世界局勢的實際情況來進行深入透徹分析，從而做出正確的金融決策，引領企業(yè)甚至全局從風險的沼澤中走出，并重獲生機。風險控制對于個人、企業(yè)甚至國家的重要意義由此可見一斑，因此學會進行風險的有效控制是培養(yǎng)高素質(zhì)的金融類風險管理人才的必經(jīng)之路。風險是伴隨決策過程而存在的，風險控制應該包括決策前的風險控制、決策中的風險控制和決策后的風險控制。使用各種數(shù)據(jù)庫資料和信息資源，對決策風險進行全方位科學分析。運用定性和定量相結(jié)合的辦法全面反映出決策的人力、技術、管理、市場等有形和無形資本優(yōu)勢和存在的風險程度，將可能出現(xiàn)的風險控制在可以預防的范圍，規(guī)避可能帶來的經(jīng)濟損失，轉(zhuǎn)移可能出現(xiàn)或已經(jīng)出現(xiàn)的風險。這要求金融人才對各種業(yè)務和可能的風險源有全面的認識和了解，綜合運用多種辦法降低風險，將其控制在可以承受的范圍內(nèi)。

三、金融風險管理人才的培養(yǎng)對策

1.改革課程體系設置。首先我們要認識到，建立與市場要求相適應的課程教學體系是培養(yǎng)符合企業(yè)要求的金融風險管理人才的基礎。金融行業(yè)的國際化進程不斷加快也對金融風險管理人才提出了更多的要求，除了熟悉專業(yè)的風險管理知識外，還要具有國際化視野、良好的外語交流水平以及較高的發(fā)現(xiàn)風險的能力與風險規(guī)避管理的技能。因此，金融專業(yè)課程教學設置必須緊隨市場需求，課程安排也要進行相應調(diào)整，投資學、企業(yè)管理（含財務管理）、國際金融、概率統(tǒng)計等課程應該作為金融風險管理人才培養(yǎng)的核心課程來開展，以使培養(yǎng)出的金融專業(yè)人才符合企業(yè)以及行業(yè)的需求。

2.抓好師資隊伍建設，確保人才培養(yǎng)質(zhì)量。良好的教學資源是實現(xiàn)培養(yǎng)高素質(zhì)復合型金融人才的基礎。擴大金融專業(yè)的教師隊伍與提高教學水平，增加教師可支配的教學和科研經(jīng)費，提高教學管理水平與課堂教學效果是培養(yǎng)金融風險管理類人才的有效途徑。在加強教師自身隊伍建設的同時，高校也應為教師創(chuàng)造與國內(nèi)外金融實務界和金融教育界交流的機會，進一步加大對教師技能和專業(yè)知識的培訓投入。高校也可以通過引進交叉學科的專業(yè)教師的方法，這既可以充分利用教師自身內(nèi)涵來拓展課程教學的視野，又可以讓學生領會到不同學科背景下教師的教學素養(yǎng)，從而不斷提升學生的綜合素質(zhì)，實現(xiàn)培養(yǎng)復合型人才的目標。這些一定程度上有利于提高教師的教學創(chuàng)新能力和專業(yè)創(chuàng)新水平，促進資深教師教學觀念的更新和自身知識結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化。

3.理論聯(lián)系實踐，實驗結(jié)合實踐。逐步推進和深化教學方式改革是提高教學質(zhì)量、實現(xiàn)人才培養(yǎng)目標的關鍵。培養(yǎng)具有綜合能力的高素質(zhì)金融風險管理人才，更需要改進傳統(tǒng)的教學理念與教學方式。金融行業(yè)的發(fā)展，要求畢業(yè)生除具備專業(yè)理論知識外，還要有較強的實踐能力、創(chuàng)新能力以及敏銳的市場感知力。教師在平時的教學中應多加注意對學生實際操作能力的培養(yǎng)，增加實驗教學的課時，多為學生提供到金融機構(gòu)（投資銀行、證券公司等）參觀實習的機會，讓學生在課堂實驗、市場實踐中更深切地體會金融風險管理知識的運用。此外，也可以通過模擬投資或炒股等教學手段，來培養(yǎng)學生分析風險和控制風險的管理決策能力。

4.在問題式教學中教學相長。所謂“問題式”教學法，就是教師在授課的過程中以提出問題、分析問題、解決問題為線索，將教學內(nèi)容具體化，采用提問設疑的方式引導學生思考的教學方法。教師在課堂上適當增加互動環(huán)節(jié)，以拋問題的形式引導學生對知識的理解，使其主動地發(fā)現(xiàn)知識點之間的聯(lián)系?？梢酝ㄟ^布置作業(yè)、課堂小組討論、個人問答等方式，增加學生自我學習、自我思考的機會，在解決問題的過程中發(fā)現(xiàn)問題、學習新知識。促進教師教育觀念的更新和教學方式的變革，逐步提高教師的科研水平。這樣的教學模式有利于實現(xiàn)雙贏，教師與學生都能受益匪淺。

金融風險管理人才必須適應我國與國際接軌后金融市場的重大變化，能夠適應全球金融行業(yè)之間的激烈競爭，努力成為熟悉金融風險管理專業(yè)知識的同時也具有較強的實踐能力和人際交往能力以及較長遠的戰(zhàn)略眼光的綜合人才。因此對金融風險管理人才的培養(yǎng)要與時俱進，不僅要注重傳統(tǒng)金融理論知識的傳授，還要注重教學內(nèi)容的更新，更要注重學生的實踐能力、創(chuàng)新能力與國際洞察力的培養(yǎng)。

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