金融學(xué)信用的概念精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的金融學(xué)信用的概念主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：金融學(xué)信用的概念范文

關(guān)鍵詞：物流金融 融通倉 倉單市場 物流銀行 物流保險(xiǎn)

中國與世界各國的資本和物資交流日益頻繁，這促使我國物流產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展。在網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)廣泛應(yīng)用的條件下，物流和金融之間強(qiáng)大的吸引力已經(jīng)產(chǎn)生學(xué)科交融的奇葩，它給物資流通帶來的巨大影響被敏銳的學(xué)者準(zhǔn)確地捕捉到，進(jìn)而從理論的高度構(gòu)建出一個(gè)嶄新的平臺(tái)―物流金融。

物流金融理論研究的發(fā)展歷程

國內(nèi)物流金融的理論研究最初是沿著物資銀行、倉單質(zhì)押和保兌倉的業(yè)務(wù)總結(jié)開始的。早在1987年3月，中國人民大學(xué)工業(yè)經(jīng)濟(jì)系的陳淮就提出了關(guān)于構(gòu)建物資銀行的設(shè)想。90年代初期也有學(xué)者發(fā)表文章，探討物資銀行的運(yùn)作。但是，那時(shí)的“物資銀行”還帶著非常濃厚的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩，主要是探討通過物資銀行來完成物資品種的調(diào)劑和串換。由于物流的概念沒有被充分發(fā)現(xiàn)和認(rèn)識(shí)，所以當(dāng)時(shí)的物資銀行的概念與現(xiàn)在的概念存在較大差異。

1998年4月，時(shí)任陜西秦嶺曾氏有限金屬公司總經(jīng)理的任文超探討了利用“物資銀行”解決企業(yè)的三角債問題，是這一概念的一個(gè)突破。隨著物流學(xué)的不斷發(fā)展，物資銀行的概念也逐漸發(fā)展成熟。2003年9月，西安交大管理學(xué)院的學(xué)者于洋、馮耕中，2004年任文超以及2005年華中科技大學(xué)的王治等，都對物資銀行的含義重新進(jìn)行了研究，得出了比較規(guī)范的概念。倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)的理論總結(jié)始于1997年6月，當(dāng)時(shí)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的張平祥、韓旭杰對糧棉油貨款的倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)展開了研究，但是并沒有將物流的概念結(jié)合進(jìn)來。

此后，隨著物流學(xué)的興起，相應(yīng)的研究開始增多。2001年，煙臺(tái)大學(xué)的房紹坤；2002年，學(xué)者孫寧；2003年，東南大學(xué)的鄭金波；2004年，學(xué)者邵輝等對此都進(jìn)行了研究。該業(yè)務(wù)與物流業(yè)發(fā)生緊密聯(lián)系只是近幾年的事。對于保兌倉業(yè)務(wù)的研究則是基于倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)而衍生出來的。

物流金融領(lǐng)域的一項(xiàng)標(biāo)志性成果是“融通倉”的研究。2002年2月 ，復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院羅齊和朱道立等人提出“融通倉”的概念和運(yùn)作模式，迄今仍有系列成果推出。 2004年5月，浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄒小、唐元琦首次提出“物流金融”的概念，定義了它的內(nèi)涵和外延，“物流金融”被正式確立為一個(gè)新的研究平臺(tái)。至此，物流金融的研究對象、研究方向基本確立，并且與實(shí)踐相結(jié)合歸納出了一系列的運(yùn)作模式。在學(xué)科概念的發(fā)展過程中，也有學(xué)者做出探索。2005年3月，復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院的陳祥鋒、朱道立提出了與物流金融相類似的“金融物流”的概念。但因其相對于“物流金融”在表達(dá)上不夠準(zhǔn)確，續(xù)用者不多。物流金融領(lǐng)域的另一項(xiàng)標(biāo)志性成果是“物流銀行”業(yè)務(wù)的出現(xiàn)與普及。2004年，廣東發(fā)展銀行在“民營100”的金融平臺(tái)基礎(chǔ)上及時(shí)推出了“物流銀行”業(yè)務(wù)，期望有效解決企業(yè)的融資與發(fā)展難題。從2004年底至今物流銀行業(yè)務(wù)迅速在各行業(yè)中得到應(yīng)用，如中儲(chǔ)與華夏銀行的合作，福建中海物流公司 、泉州正大集團(tuán)與中信銀行的合作等等。物流銀行業(yè)務(wù)是以產(chǎn)品暢銷、價(jià)格波動(dòng)幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)且符合質(zhì)押品要求的抵押或質(zhì)押為授信條件，運(yùn)用實(shí)力較強(qiáng)的物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，向客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)?？梢钥闯觥拔锪縻y行”是“物資銀行”業(yè)務(wù)的升華，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。物流金融近期的研究熱點(diǎn)主要集中在基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的物流金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域。

物流金融的相關(guān)概念

浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院的鄒小、唐元琦首次定義了“物流金融”的概念。他們認(rèn)為物流金融就是面向物流業(yè)的運(yùn)營，通過開發(fā)、提供和應(yīng)用各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效地組織和調(diào)劑物流領(lǐng)域中資金和信用的運(yùn)動(dòng)，達(dá)到信息流、物流和資金流的有機(jī)統(tǒng)一。這些資金和信用的運(yùn)動(dòng)包括發(fā)生在物流過程中的各種貸款、投資、信托、租賃、抵押、貼現(xiàn)、保險(xiǎn)、結(jié)算、有價(jià)證券的發(fā)行與交易，收購兼并與資產(chǎn)重組、咨詢、擔(dān)保以及金融機(jī)構(gòu)所辦理的各類涉及物流業(yè)的中間業(yè)務(wù)等。物流金融是為物流產(chǎn)業(yè)提供資金融通、結(jié)算、保險(xiǎn)等服務(wù)的金融業(yè)務(wù)，它伴隨著物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而產(chǎn)生。物流和金融的緊密融合能有力支持社會(huì)商品的流通，提高全社會(huì)的福利。該定義指出了物流金融所研究的領(lǐng)域和基本的研究方向，它還強(qiáng)調(diào)金融創(chuàng)新思維和金融工程技術(shù)的運(yùn)用。

“融通倉”作為物流金融領(lǐng)域的重要概念最早是由復(fù)旦大學(xué)的羅齊和朱道立在2002年提出。朱道立等人系統(tǒng)地介紹了融通倉理論。他們認(rèn)為，因?yàn)槿谕▊}所涉及的對象數(shù)量眾多，要想把這些分散的個(gè)體有機(jī)地連接起來，實(shí)現(xiàn)資金、信息和物流的結(jié)合，除了借助先進(jìn)的信息通訊系統(tǒng)和交通技術(shù)之外，還要用系統(tǒng)的思想和方法設(shè)計(jì)出切實(shí)可行的模式和結(jié)構(gòu)，包括基于動(dòng)產(chǎn)管理的融通倉運(yùn)作模式、基于資金管理的融通倉運(yùn)作模式、基于風(fēng)險(xiǎn)管理的融通倉運(yùn)作模式等三種。他們設(shè)想的融資結(jié)構(gòu)有縱向結(jié)構(gòu)、橫向結(jié)構(gòu)、星狀結(jié)構(gòu)和網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)四種。這些結(jié)構(gòu)的設(shè)想主要是來自對不同環(huán)境與規(guī)模類型的企業(yè)給出的因?qū)ο蠖惖姆治觥；舅悸肥且浴皞}”為突破口，運(yùn)用各種各樣的信息傳遞程序，實(shí)現(xiàn)對倉中動(dòng)態(tài)的物資的計(jì)價(jià)，使它們可以與資本實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)化。資本、物流、倉儲(chǔ)是企業(yè)運(yùn)作過程中流動(dòng)資產(chǎn)的三個(gè)代表性的形態(tài)，它們覆蓋了企業(yè)日常運(yùn)作的全部流程。朱道立等人的理論研究強(qiáng)調(diào)物流對金融的融資功能的輔助，注重基于銀行服務(wù)的討論，給出了第三方物流企業(yè)擴(kuò)大服務(wù)范圍，開發(fā)新的高利潤服務(wù)項(xiàng)目的思路。其中雖然涉及了物流金融的結(jié)算職能，但沒有把它作為重要的內(nèi)容加以討論。

物流金融理論在實(shí)踐中另一個(gè)重要的應(yīng)用是物流銀行業(yè)務(wù)的開展。物流銀行打破了固定資產(chǎn)抵押貸款的傳統(tǒng)思維，創(chuàng)新地運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押解決民營企業(yè)的融資難問題。廣發(fā)銀行在國內(nèi)物流銀行業(yè)務(wù)的開拓上走出了第一步。廣發(fā)行對生產(chǎn)企業(yè)的一個(gè)(或多個(gè))品牌產(chǎn)品在全國范圍內(nèi)的經(jīng)銷給予支持，改變了以往單個(gè)經(jīng)銷商達(dá)不到銀行授信條件而無法獲得銀行支持的局面，同時(shí)銀行通過全國范圍內(nèi)的經(jīng)銷商和生產(chǎn)商內(nèi)部的調(diào)劑，分散了風(fēng)險(xiǎn)。“物流銀行”與前面的“融通倉”在尋求對流通中的資產(chǎn)進(jìn)行評估的思路上保持了一致，區(qū)別是它更多地站在銀行努力尋求在擴(kuò)大貸款的同時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)的角度提出了相應(yīng)的解決方案。

物流金融理論的研究發(fā)展

在“物流金融”概念問世之后，越來越多的學(xué)者開始涉足這個(gè)領(lǐng)域，他們的研究豐富了物流金融學(xué)的內(nèi)容。劉高勇（2004）從網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的角度討論了企業(yè)物流與資金流的融合。他論證了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下企業(yè)物流與資金流融合的可能，其中信息充當(dāng)物流和金融整合的媒介，對生產(chǎn)和經(jīng)營過程產(chǎn)生重要的影響。陳祥鋒、朱道立（2005）提出了面向供應(yīng)鏈的金融物流的概念，嘗試從物流金融提供者的角度轉(zhuǎn)換到物流金融的客戶角度來開展分析。徐莉、羅茜、熊侃霞（2005）介紹了物流銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)與作用，指出開展物流銀行業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并就風(fēng)險(xiǎn)防范和利益分配等問題提出設(shè)想。王穎琦（2005）介紹了物流保險(xiǎn)在現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)過程中的應(yīng)用，以及未來的發(fā)展趨勢。唐少藝（2005）以UPS和和廣東發(fā)展銀行為案例，描述了第三方物流企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)開展的物流金融業(yè)務(wù)，向準(zhǔn)備在我國開展物流金融業(yè)務(wù)的企業(yè)提出了針對市場現(xiàn)有狀況合理運(yùn)作的建議。鄒小 （2005）在《管理塑料價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的利器：網(wǎng)上中遠(yuǎn)期倉單市場》一書中指出，在傳統(tǒng)現(xiàn)貨批發(fā)市場基礎(chǔ)上綜合運(yùn)用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)模式而建立的中遠(yuǎn)期倉單市場，是全新的流通方式，極具創(chuàng)新意義和推廣價(jià)值，能大幅降低物流成本，有效滿足業(yè)界規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)的需求。該書以浙江塑料城網(wǎng)上交易市場為代表的倉單市場作為研究對象。從闡述倉單交易市場的基本內(nèi)涵、形成、現(xiàn)狀、功能作用和市場運(yùn)作等角度入手，對網(wǎng)上中遠(yuǎn)期倉單市場的組織架構(gòu)、市場管理、交易者、交易行為、交易目的等進(jìn)行論述，對市場的操作流程和基本制度作了詳細(xì)的解說，研究了衍生品交易和物流服務(wù)如何結(jié)合并產(chǎn)生效益和控制風(fēng)險(xiǎn)。唐少麟、喬婷婷（2006）用博弈分析的方法從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度論證了對中小企業(yè)開展物流金融的可行性，指出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)可以通過規(guī)范管理制度和采用新的管理工具(主要是管理信息系統(tǒng))加以有效控制。

現(xiàn)實(shí)世界里，“資金”、“原材料”、“庫存”這三種資產(chǎn)形態(tài)經(jīng)常相互轉(zhuǎn)換，而轉(zhuǎn)換過程通常很難受到全程不間斷地跟蹤，特別是“物流”的過程在先進(jìn)的通訊和信息技術(shù)得以廣泛應(yīng)用之前是很難被考察的。因而傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)學(xué)和金融學(xué)在研究企業(yè)運(yùn)作時(shí)通常取其“現(xiàn)金”或“庫存”的靜止?fàn)顟B(tài)進(jìn)行分析，很少涉及動(dòng)態(tài)的轉(zhuǎn)換。 “物流金融”的長處就是能解決運(yùn)動(dòng)中或處在不穩(wěn)定狀態(tài)下的資產(chǎn)利用的問題。它好比社會(huì)科學(xué)中的“微積分”， 使商業(yè)領(lǐng)域中的變量可以計(jì)量。

通過眾多學(xué)者的努力，物流金融的理論體系初步建立，明確了融資、結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)控制等主要職能，總結(jié)出替代采購、信用證擔(dān)保、倉單質(zhì)押、買方信貸、授信融資和反向擔(dān)保等服務(wù)模式，在實(shí)踐中收到成效。UPS的綜合性物流金融服務(wù)、中儲(chǔ)股份的倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)、廣發(fā)銀行的“物流銀行”、TCL應(yīng)用融通倉思想開拓手機(jī)市場等案例對理論做出很好的印證。

結(jié)論

中國的物流金融研究有一個(gè)良好的開端。學(xué)術(shù)界已經(jīng)充分論證了開展物流金融的必要性和可行性，確立了開展物流金融的主體，提出了以不同主體為核心開展物流金融業(yè)務(wù)的多種模式，并且與實(shí)踐相結(jié)合，指導(dǎo)相關(guān)行業(yè)運(yùn)作。但是物流金融服務(wù)的開展仍然要面臨許多問題，比如：如何有效地管理物流金融業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)；金融工程技術(shù)在物流管理中的應(yīng)用；物流金融服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；信用評估系統(tǒng)建設(shè)；賬單和支付管理系統(tǒng)的完善以及企業(yè)應(yīng)用物流金融時(shí)會(huì)計(jì)記錄怎樣才能更加合理；運(yùn)籌學(xué)的理論如何在物流金融的體系中最大限度的發(fā)揮功效等。這些細(xì)節(jié)問題還有待學(xué)者們進(jìn)一步研究解決。

參考文獻(xiàn)：

1.陳淮.關(guān)于物資銀行的設(shè)想[J].中國工業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，1987（3）

2.張平祥，韓旭杰.糧棉油貸款倉單質(zhì)押的意義與建議 [J].濟(jì)南金融，1997（6）

3.任文超.物資銀行及其實(shí)踐[J].科學(xué)決策，1998（2）

4.房紹坤.論倉單質(zhì)押[J].法制與社會(huì)發(fā)展，2001（4）

5.羅齊，朱道立，陳伯銘.第三方物流服務(wù)創(chuàng)新：融通倉及其運(yùn)作模式初探[J].中國流通經(jīng)濟(jì)，2002（2）

6.孫寧.倉單質(zhì)押貸款的操作要點(diǎn)[J].農(nóng)村金融研究，2002（3）

7.鄭金波.倉單質(zhì)押的管理[J].中國物流與采購，2003（15）

作者簡介：

鄒小，男，浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副教授，碩士生導(dǎo)師。

第2篇：金融學(xué)信用的概念范文

[關(guān)鍵詞]貨幣銀行學(xué)；國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易；應(yīng)用和創(chuàng)新型人才；教學(xué)

[作者簡介]黃素心，廣西民族大學(xué)商學(xué)院教師，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，廣西南寧530006

[中圖分類號(hào)]G642.0　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A　[文章編號(hào)]1672-2728(2009)05-0164-04

《貨幣銀行學(xué)》是一門研究金融領(lǐng)域各要素及其基本關(guān)系與運(yùn)行規(guī)律的專業(yè)基礎(chǔ)理論課，也是教育部確定的11門“財(cái)經(jīng)類專業(yè)核心課程”之一。一般院校在國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易(以下簡稱國貿(mào))專業(yè)的培養(yǎng)計(jì)劃中，均把《貨幣銀行學(xué)》作為必修課。

眾所周知，在當(dāng)前和今后相當(dāng)長一段時(shí)期內(nèi)大學(xué)生就業(yè)壓力都非常大，畢業(yè)生僅有30％從事與所學(xué)專業(yè)相關(guān)的職業(yè)。這就要求大學(xué)生必須有很強(qiáng)的應(yīng)用能力和創(chuàng)新能力以適應(yīng)新環(huán)境所帶來的挑戰(zhàn)。作為培養(yǎng)和提供國際經(jīng)貿(mào)專門人才的國貿(mào)專業(yè)，其專業(yè)性并不像理工科那樣明顯，學(xué)生未來所面臨的競爭壓力更大，對創(chuàng)新應(yīng)用能力的要求也更高。如何讓國貿(mào)專業(yè)的《貨幣銀行學(xué)》課程適應(yīng)新的培養(yǎng)目標(biāo)的要求，如何創(chuàng)新教學(xué)內(nèi)容與教學(xué)方法，提高教學(xué)的有效性，提升國貿(mào)專業(yè)學(xué)生的金融學(xué)素質(zhì)和金融操作能力，本文結(jié)合自身教學(xué)實(shí)踐，談一談具體的思考與體會(huì)。

一、因材施教，結(jié)合專業(yè)特點(diǎn)制定課程體系

我國著名教育學(xué)家陶行知先生曾經(jīng)說過：“培養(yǎng)教育人和種花木一樣，首先要認(rèn)識(shí)花木的特點(diǎn)，區(qū)別不同情況給以施肥、澆水和培養(yǎng)教育，這叫‘因材施教”’。雖然經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)。如金融學(xué)、國際貿(mào)易、工商管理、電子商務(wù)、會(huì)計(jì)學(xué)等均開設(shè)有《貨幣銀行學(xué)》課程，但是由于專業(yè)不同，對學(xué)生的要求也有很大差異，這對授課的老師提出了更高的要求，“一本教案、一套課件、一張?jiān)嚲泶蛱煜隆钡淖龇y以滿足應(yīng)用、創(chuàng)新型人才培養(yǎng)的需要。

(一)針對性的選擇教材

國內(nèi)以《貨幣銀行學(xué)》和《金融學(xué)》命名的教材名目繁多，金融界較有影響的學(xué)者大多有其自著的《貨幣銀行學(xué)》或《金融學(xué)》教程。目前，高校中使用最為廣泛的是黃達(dá)教授編著的《金融學(xué)》教程。該書經(jīng)過多次修改和完善，理論體系較為完整，內(nèi)容豐富，知識(shí)點(diǎn)全面，很適合具有一定金融學(xué)基礎(chǔ)，以后將從事金融事業(yè)的學(xué)生使用。但是，該書對于金融學(xué)以外的其他財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，內(nèi)容卻顯得太多太深，針對性不足。

國貿(mào)專業(yè)強(qiáng)調(diào)對外經(jīng)貿(mào)聯(lián)系，畢業(yè)生也以從事國際經(jīng)貿(mào)領(lǐng)域的工作為主。因此，選用教材時(shí)可以側(cè)重對國際金融較有研究的學(xué)者編著的貨幣銀行學(xué)教程，如上海財(cái)經(jīng)大學(xué)戴國強(qiáng)教授主編的《貨幣銀行學(xué)》等。選擇教材時(shí)還應(yīng)注意學(xué)生的后續(xù)培養(yǎng)計(jì)劃，并及時(shí)與其他課程(如《國際金融》、《國際經(jīng)濟(jì)學(xué)》等)的任課教師進(jìn)行溝通，確保知識(shí)點(diǎn)的連貫性及教材的一致性。

(二)教學(xué)內(nèi)容突出“微觀”和“國際”兩個(gè)側(cè)重點(diǎn)

《貨幣銀行學(xué)》內(nèi)容繁雜，幾乎覆蓋了金融學(xué)的所有方面，所需要的知識(shí)涉及《西方經(jīng)濟(jì)學(xué)》《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)》等基礎(chǔ)課程。由于內(nèi)容豐富而課時(shí)又非常有限，單一采用課堂授課的方法勢必使學(xué)生難以全部消化。所以在授課過程中，應(yīng)針對國貿(mào)專業(yè)學(xué)生的特點(diǎn)，合理制定教學(xué)內(nèi)容和重點(diǎn)。

《貨幣銀行學(xué)》的課程內(nèi)容大致可歸納為四個(gè)部分：(1)基本范疇介紹。主要包括對貨幣、信用和利率等概念的介紹。(2)微觀金融理論與實(shí)務(wù)。主要包括對商業(yè)銀行、中央銀行等金融機(jī)構(gòu)的研究及貨幣市場、資本市場等金融市場的研究。(3)宏觀金融分析。主要包括貨幣需求與貨幣供給理論、貨幣均衡、通貨膨脹及緊縮、貨幣政策等內(nèi)容。(4)國際金融理論與實(shí)務(wù)。主要包括國際收支、外匯與匯率、國際金融機(jī)構(gòu)與國際金融市場等。

對國貿(mào)專業(yè)而言，國際金融理論與實(shí)務(wù)部分要求較高。雖然《國際金融》作為《貨幣銀行學(xué)》的后續(xù)課程會(huì)對該部分作詳細(xì)和深入的介紹，但在《貨幣銀行學(xué)》課堂，這部分內(nèi)容仍然是一個(gè)側(cè)重點(diǎn)，特別是關(guān)于國際收支、外匯與匯率等內(nèi)容的基本概念和原理，不能輕易略講或跳過。《貨幣銀行學(xué)》是國貿(mào)專業(yè)學(xué)生金融知識(shí)的入門課程，只有講清楚基本概念和基本原理，特別是信用、貨幣、金融政策對國際貿(mào)易活動(dòng)的影響這條主線得到凸現(xiàn)，國貿(mào)專業(yè)的學(xué)生才能對金融提起興趣，學(xué)后具備初步的金融分析能力。

除了“國際”之外，國貿(mào)專業(yè)的《貨幣銀行學(xué)》教學(xué)還應(yīng)將“微觀”作為另一個(gè)側(cè)重點(diǎn)，即金融機(jī)構(gòu)、金融工具、金融市場等內(nèi)容，這是由國貿(mào)專業(yè)學(xué)生今后就業(yè)的需要所決定的。國貿(mào)專業(yè)的學(xué)生在畢業(yè)后有相當(dāng)一部分將去往外貿(mào)企業(yè)工作，對這部分學(xué)生的理論要求沒有金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生高，他們更加注重的是實(shí)際運(yùn)用能力的培養(yǎng)。企業(yè)的微觀性強(qiáng)調(diào)學(xué)生要理論聯(lián)系實(shí)際，例如區(qū)別認(rèn)識(shí)各國的貨幣制度、利率發(fā)揮作用的渠道、商業(yè)銀行運(yùn)作的過程、金融危機(jī)爆發(fā)的原因、過程、表現(xiàn)等等，都是與企業(yè)工作息息相關(guān)的內(nèi)容。教師在給他們講授《貨幣銀行學(xué)》知識(shí)的時(shí)候應(yīng)將側(cè)重點(diǎn)往這些方面傾斜。特別值得注意的是，在以往國貿(mào)專業(yè)《貨幣銀行學(xué)》的教學(xué)中，微觀知識(shí)一直以間接融資的介紹為主，對直接融資的介紹相對不足，這與我國企業(yè)長期以來依賴銀行信用的現(xiàn)實(shí)情況有很大關(guān)系。當(dāng)前直接融資正在發(fā)展成為企業(yè)一條非常重要的融資渠道，考慮到這一現(xiàn)實(shí)情況，為了提高國貿(mào)專業(yè)畢業(yè)生在企業(yè)工作的創(chuàng)新應(yīng)用能力，有必要加強(qiáng)直接融資內(nèi)容的分量，特別是對資本市場的運(yùn)作、資本市場常用金融工具、利用金融衍生工具規(guī)避企業(yè)外匯風(fēng)險(xiǎn)等知識(shí)的介紹。

另外，貨幣理論、貨幣政策等宏觀內(nèi)容對于國貿(mào)專業(yè)的學(xué)生來說也很重要，但是由于這些內(nèi)容在《宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》等先修課程中已有了一定的介紹。為了避免重復(fù)，該部分宏觀內(nèi)容就可適當(dāng)弱化，不必過多展開。

(三)理論與實(shí)際密切聯(lián)系，注重對時(shí)事熱點(diǎn)問題的講解

金融系統(tǒng)是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中變化最快的部分?，F(xiàn)有《貨幣銀行學(xué)》教材盡管經(jīng)過多次修訂和再版，許多內(nèi)容還是難以跟上飛速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況，如當(dāng)前備受關(guān)注的全球金融危機(jī)就很難出現(xiàn)在教材當(dāng)中。因此，在該門課程的教學(xué)中，授課教師必須根據(jù)形勢的變化及時(shí)調(diào)整教學(xué)體系和教學(xué)內(nèi)容，密切聯(lián)系實(shí)際，補(bǔ)充新知識(shí)，特別應(yīng)注重對熱點(diǎn)問題進(jìn)行分析和講解。

與實(shí)際緊密聯(lián)系的教學(xué)內(nèi)容是啟發(fā)式、互動(dòng)式教學(xué)的重要組成部分。具體來說，可通過兩方面做法增加教學(xué)內(nèi)容的實(shí)效性，并強(qiáng)化學(xué)生的實(shí)際應(yīng)用能力。

第一，課前布置與本節(jié)課內(nèi)容相關(guān)的思考題，內(nèi)容以受到廣泛關(guān)注的經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)問題為主。這樣能讓學(xué)生在課堂上保持一定的注意力，避免由于學(xué)生覺得課程枯燥或難度太大而引發(fā)厭學(xué)情緒，讓國貿(mào)學(xué)生發(fā)現(xiàn)學(xué)習(xí)金融學(xué)的樂趣，并且與實(shí)踐相結(jié)合，挖掘?qū)W生的興趣所在。在講完課之后，讓學(xué)生們進(jìn)行討論，并適時(shí)給予鼓勵(lì)和啟發(fā)。在討論實(shí)際問題的過程中，培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣，也發(fā)現(xiàn)教師

在理論儲(chǔ)備方面的不足。例如，在講授利率傳導(dǎo)機(jī)制的時(shí)候，可以結(jié)合最近我國中央銀行的調(diào)息問題，解釋中央銀行調(diào)整利息的背景、原因、作用機(jī)制、可預(yù)期到的影響等等，這樣在時(shí)事熱點(diǎn)問題的闡述過程中就將利率、貨幣政策調(diào)控、中央銀行職能等深?yuàn)W的金融學(xué)原理體現(xiàn)出來了。

第二，講課內(nèi)容注意照顧學(xué)生的實(shí)際需要。本科國貿(mào)專業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后一部分可能工作，另一部分可能考研。在講課過程中，針對前一部分學(xué)生。教師可以結(jié)合各大外貿(mào)企業(yè)歷年招聘的筆試面試題目進(jìn)行講解；針對后一部分學(xué)生，可以直接采用歷年相關(guān)專業(yè)考研試題進(jìn)行分析。這一做法不但將學(xué)生學(xué)習(xí)《貨幣銀行學(xué)》的眼前任務(wù)和未來自身的人生發(fā)展相結(jié)合，還能讓他們看到《貨幣銀行學(xué)》可以學(xué)習(xí)的地方還有很多，惟有現(xiàn)在打好基礎(chǔ)，將來才能自由駕馭這些考試，實(shí)現(xiàn)自己理想的目標(biāo)。

二、創(chuàng)新教學(xué)方法，推進(jìn)互動(dòng)式教學(xué)

國貿(mào)專業(yè)是應(yīng)用性很強(qiáng)的專業(yè)，在教學(xué)過程中需要培養(yǎng)學(xué)生分析問題、解決問題的能力，進(jìn)而培養(yǎng)他們的創(chuàng)造精神。創(chuàng)新型教學(xué)理念的核心是要徹底改變傳統(tǒng)的教師教什么、學(xué)生學(xué)什么的模式，建立以學(xué)生為中心、教師為引導(dǎo)的新型教學(xué)秩序，開創(chuàng)互動(dòng)式教學(xué)的新局面，通過提高學(xué)生的認(rèn)知興趣和認(rèn)知能力，達(dá)到提高教學(xué)效果的目的?！敦泿陪y行學(xué)》課程知識(shí)量大，覆蓋面廣，有相當(dāng)深度，同時(shí)教學(xué)資源也相對豐富，這些課程特點(diǎn)結(jié)合國貿(mào)專業(yè)學(xué)生的實(shí)際，客觀上要求改進(jìn)傳統(tǒng)的教學(xué)方法，有效配置教學(xué)資源，而教學(xué)手段的技術(shù)化又為我們實(shí)施互動(dòng)式教學(xué)提供了可能性。

(一)豐富教學(xué)手段。強(qiáng)化案例及定量分析的運(yùn)用

在金融學(xué)原理的教學(xué)過程中，單一的基礎(chǔ)知識(shí)介紹和定性分析常常使具有生動(dòng)解釋力的理論變得枯燥晦澀，使學(xué)生難以理解其真諦和它的實(shí)踐意義，這在非金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生中體現(xiàn)得尤為明顯。而案例分析和定量分析能夠讓學(xué)生將理論運(yùn)用于現(xiàn)實(shí)，是加深學(xué)生對理論理解的有效途徑。

為國貿(mào)專業(yè)的學(xué)生介紹金融衍生工具及其市場時(shí)，教師往往覺得困難。一方面，國貿(mào)專業(yè)學(xué)生對衍生工具缺乏感性認(rèn)識(shí)，對整個(gè)金融體系的運(yùn)作也缺乏概念；另一方面，這部分內(nèi)容不是課程的重點(diǎn)，課堂課時(shí)有限，不可能展現(xiàn)其精彩的內(nèi)涵，從而使原本豐富多彩的內(nèi)容變成了單個(gè)、陌生和抽象枯燥的概念。為解決這個(gè)難題，在講授該內(nèi)容時(shí)可適當(dāng)運(yùn)用案例分析教學(xué)法。案例教學(xué)的最大優(yōu)點(diǎn)是用貼近實(shí)踐的辦法，增強(qiáng)學(xué)生的感性認(rèn)識(shí)，幫助學(xué)生理解陌生的金融概念，區(qū)分不同衍生工具的特征。學(xué)生們通?？梢詮目傮w上認(rèn)識(shí)到各種衍生工具的基本功能是化解金融交易活動(dòng)中的利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)，但很難區(qū)分他們在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移中不同的作用點(diǎn)，或者說各種金融衍生工具的特殊功能。針對這個(gè)問題，在案例教學(xué)中可采取單個(gè)案例與連續(xù)案例相結(jié)合的辦法，單個(gè)案例重點(diǎn)幫助學(xué)生理解不同衍生工具的特點(diǎn)和功能，而連續(xù)案例則幫助學(xué)生比較、區(qū)分不同衍生工具在防范風(fēng)險(xiǎn)中的特點(diǎn)，如遠(yuǎn)期交易與期權(quán)在規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)中的區(qū)別等。在案例教學(xué)中，點(diǎn)評、提示和總結(jié)非常重要，通常應(yīng)組織學(xué)生參與，這樣可有效增加課堂教學(xué)中的互動(dòng)性。

在分析貨幣供給模型中的貨幣乘數(shù)概念以及貨幣乘數(shù)的決定時(shí)，課本或者只進(jìn)行陳述并給出公式，或者只提供簡單的假想例子，學(xué)生印象不深。為加深理解并幫助記憶，教師可采用定量分析的辦法，把我國當(dāng)前的相關(guān)數(shù)據(jù)提供給學(xué)生，讓學(xué)生自己計(jì)算，學(xué)生在自己動(dòng)手基礎(chǔ)上形成的相互交流，不僅提升了自身的操作能力，同時(shí)也調(diào)動(dòng)了學(xué)生間的互教互學(xué)。

(二)多媒體技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用

順應(yīng)現(xiàn)代教學(xué)的發(fā)展趨勢，目前高校教師基本都以多媒體為主要手段進(jìn)行授課。多媒體技術(shù)的優(yōu)勢：一是在于它的直觀性，能提供圖文聲像并茂的多種感官綜合刺激，創(chuàng)造形象直觀的交互式學(xué)習(xí)環(huán)境；二是在于它處理各種教學(xué)信息的便利，教師可以用更充分的時(shí)間組織教學(xué)材料，增加課堂信息量，學(xué)生消除了記筆記之忙碌則可以專心聽講與思考，提高了教學(xué)效率?！敦泿陪y行學(xué)》是一門具有相當(dāng)深度和廣度的課程，知識(shí)點(diǎn)豐富。實(shí)踐證明，多媒體技術(shù)在此類課程的教學(xué)中信息優(yōu)勢十分明顯，既能發(fā)揮教師的主導(dǎo)作用，又能充分體現(xiàn)學(xué)生的認(rèn)知主體作用，把教師和學(xué)生兩方面的主動(dòng)性、積極性都調(diào)動(dòng)了起來。

另外，我們在教學(xué)實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，國貿(mào)專業(yè)的學(xué)生對時(shí)效性很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)信息特別青睞，這與其應(yīng)用型專業(yè)的特點(diǎn)非常相符。為提高教學(xué)的生動(dòng)性，教師在課堂上不妨多運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息，包括去有關(guān)網(wǎng)站下載數(shù)據(jù)使自己的知識(shí)傳授更有說服力，也包括鏈接相關(guān)網(wǎng)站使自己的課堂更接近現(xiàn)實(shí)。這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的運(yùn)用遠(yuǎn)比教師在課堂用大量的說辭去闡明知識(shí)點(diǎn)更有說服力。例如，在講述商業(yè)銀行的有關(guān)知識(shí)時(shí)，可以進(jìn)入中國銀行、工商銀行等商業(yè)銀行的網(wǎng)站。在那里可以看到銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置，查詢到銀行的資產(chǎn)負(fù)債表等信息，不但增加了真實(shí)感與權(quán)威性，也使學(xué)生接觸到更多的信息來源。又如，在介紹貨幣市場時(shí)，如果教師僅從概念上進(jìn)行講解就顯得十分枯燥，但如果從中國貨幣網(wǎng)鏈接一個(gè)全國銀行間同業(yè)拆借市場交易日評網(wǎng)頁，學(xué)生就可以對什么是銀行間拆借市場、它在我國發(fā)展如何等內(nèi)容有更加直觀的認(rèn)識(shí)和具體的掌握。

三、改革課程考核體系，強(qiáng)調(diào)實(shí)際能力

課程考核既是對學(xué)生學(xué)習(xí)狀況的檢驗(yàn)，也是對教師教學(xué)效果的衡量。目前，國貿(mào)專業(yè)的《貨幣銀行學(xué)》課程考核普遍存在方式單一、缺乏規(guī)范性等問題。主要表現(xiàn)為以期末筆試作為惟一的考核手段，不注意對學(xué)生學(xué)習(xí)過程投入狀態(tài)和平時(shí)學(xué)習(xí)成績的考評，有的學(xué)生考前突擊幾天就可以過關(guān)。“上課記筆記，考前背筆記，考后全忘記”這種考核模式會(huì)導(dǎo)致學(xué)生的學(xué)習(xí)自覺性低，缺乏創(chuàng)新思維，教學(xué)過程只是單向灌輸，師生之間缺少交流，也束縛了教師的創(chuàng)造性，不利于培養(yǎng)良好的學(xué)風(fēng)和教風(fēng)。因此，對國貿(mào)專業(yè)《貨幣銀行學(xué)》考核體系進(jìn)行改革勢在必行。具體來說，應(yīng)努力做到平時(shí)考評與期末考試相結(jié)合，并實(shí)現(xiàn)平時(shí)考評方法的多樣化和期末考試內(nèi)容的多樣化。

第3篇：金融學(xué)信用的概念范文

 

關(guān)鍵詞：金融數(shù)學(xué)　理論發(fā)展　應(yīng)用 

 

一、金融數(shù)學(xué)的定義 

 

金融數(shù)學(xué)或數(shù)學(xué)金融學(xué)亦或數(shù)理金融學(xué)都是由mathematicalfinance翻譯而來，可以理解為是以數(shù)學(xué)為工具解決金融問題的學(xué)科。金融數(shù)學(xué)是通過建立適合金融行業(yè)具體實(shí)情的數(shù)學(xué)模型，編寫一定的計(jì)算機(jī)軟件，對理論研究結(jié)果進(jìn)行仿真計(jì)算，對實(shí)際數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)量經(jīng)濟(jì)分析研究的一門應(yīng)用學(xué)科。 

金融數(shù)學(xué)的最大特點(diǎn)是大量應(yīng)用現(xiàn)代數(shù)學(xué)工具，特別是伴隨著控制理論和隨機(jī)過程的研究成果在金融領(lǐng)域中的創(chuàng)造性應(yīng)用，金融數(shù)學(xué)——一門新興的邊緣學(xué)科應(yīng)運(yùn)而生，國際上也稱數(shù)理金融(mathe--matical finance)。金融數(shù)學(xué)起源于金融問題的研究。隨著金融市場的發(fā)展，金融學(xué)越來越與數(shù)學(xué)緊密相連，取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。 

廣義來說，金融數(shù)學(xué)是指應(yīng)用數(shù)學(xué)理論和方法，研究金融經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律的一門新興學(xué)科，狹義的來講，金融數(shù)學(xué)的主要研究內(nèi)容是關(guān)于在不確定多期條件下的證券組合選擇和資產(chǎn)定價(jià)理論，而套利、最優(yōu)和均衡則是這一理論中最重要的三個(gè)概念。 

金融數(shù)學(xué)從一些金融或者經(jīng)濟(jì)假設(shè)出發(fā)，用抽象的數(shù)學(xué)方法，建立金融機(jī)理的數(shù)學(xué)橫型。金融數(shù)學(xué)的范圍包括數(shù)學(xué)概念和方法(或者其他自然科學(xué)方法)在金融學(xué)、特別足在金融理論中的各種應(yīng)用，應(yīng)用的目的是用數(shù)學(xué)的語言來表達(dá)、推理和論證金融學(xué)原理。金融數(shù)學(xué)是金融學(xué)的一個(gè)分支，因此金融數(shù)學(xué)首先以金融理論為背景和基礎(chǔ)，這倒并不意味著從事金融數(shù)學(xué)一定要受過金融方面的正規(guī)的學(xué)術(shù)性訓(xùn)練(這確實(shí)大有益處)。盡管金融學(xué)由于具有自己充足的特征而從經(jīng)濟(jì)學(xué)中獨(dú)立出來，但它畢竟是作為經(jīng)濟(jì)學(xué)的應(yīng)用分支學(xué)科發(fā)展起來的，因此金融數(shù)學(xué)也以經(jīng)濟(jì)原理和技術(shù)為基礎(chǔ)和背景。由于金融還同會(huì)計(jì)學(xué)、財(cái)務(wù)學(xué)、稅務(wù)理論等有密切的聯(lián)系，金融數(shù)學(xué)還需要以會(huì)計(jì)原理、財(cái)務(wù)技術(shù)、稅收理論等方面的知識(shí)為基礎(chǔ)。 

金融數(shù)學(xué)的理論基礎(chǔ)當(dāng)然還包括現(xiàn)代數(shù)學(xué)理論和統(tǒng)計(jì)學(xué)理論，其首要環(huán)節(jié)是數(shù)學(xué)或統(tǒng)計(jì)建模，也就是從復(fù)雜的金融環(huán)境中篩選出關(guān)鍵因素以分辨出相關(guān)因素與無關(guān)因素，然后從一系列的假設(shè)條件出發(fā)，推導(dǎo)出各種關(guān)系，最后得到結(jié)論對作出對結(jié)論的解釋。這種建模活動(dòng)不僅非常有用而且極為重要，因?yàn)樵诮鹑谥校僭O(shè)中一個(gè)小的失誤、一個(gè)錯(cuò)誤的推導(dǎo)、一個(gè)有誤的結(jié)論、或者一個(gè)對結(jié)論的錯(cuò)誤解釋甚至都會(huì)導(dǎo)致一次金融的災(zāi)難。此外，在金融數(shù)學(xué)的研究中計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用也具有十分突出的位置。 

綜上可見，金融數(shù)學(xué)是金融學(xué)、數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)與計(jì)算機(jī)科學(xué)的交叉學(xué)科，屬于應(yīng)用科學(xué)層次。金融數(shù)學(xué)也是金融學(xué)繼定性描述階段以后的一個(gè)更高層次的數(shù)量化的分析性學(xué)科。 

 

二、現(xiàn)代金融數(shù)學(xué)理論的發(fā)展 

 

1　隨機(jī)最優(yōu)控制理論 

現(xiàn)代金融理論一個(gè)更值得重視的應(yīng)用領(lǐng)域是解決帶有隨機(jī)性的問題，解決這個(gè)問題的重要手段是隨機(jī)最優(yōu)控制理論。隨機(jī)最優(yōu)控制是控制理論中在相當(dāng)晚時(shí)期得到發(fā)展的。應(yīng)用貝爾曼最優(yōu)化原理，并用測度理論和泛函分析方法，是數(shù)學(xué)家們在本世紀(jì)60年代末和70年代初對于這一新的數(shù)學(xué)研究領(lǐng)域作出的重要貢獻(xiàn)。金融學(xué)家們對于隨機(jī)最優(yōu)控制的理論方法的吸收是十分迅速的。70年代初開始出現(xiàn)了幾篇經(jīng)濟(jì)學(xué)論文，其中有默頓(merton)使用連續(xù)時(shí)間方法論述消費(fèi)和資產(chǎn)組合的問題，有布羅克(brock)和米爾曼(mirman)在不確定情況下使用離散時(shí)間方法進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)最優(yōu)增長問題。從此以后，隨機(jī)最優(yōu)控制方法應(yīng)用到大多數(shù)的金融領(lǐng)域，在國內(nèi)以彭實(shí)戈為代表的中青年學(xué)者對此也做出了卓越貢獻(xiàn)。 

 

2　鞅理論 

現(xiàn)代金融理論最新的研究成果是鞅理論的引入。在金融市場是有效的假定f，證券的價(jià)格可以等價(jià)于一個(gè)鞅隨機(jī)過程。由karatzas和shreve等人倡導(dǎo)的鞅方法直接把鞅理論引入到現(xiàn)代金融理論中，利用等價(jià)鞅測度的概念研究衍生證券的定價(jià)問題，得到的結(jié)果不僅能深刻揭示金融市場的運(yùn)行規(guī)律，而且

可以提供一套有效的算法，求解復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品的定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理問題。利用鞅理論研究金融理論的另一個(gè)好處是它能夠較好地解決金融市場不完備時(shí)的衍生證券定價(jià)問題，從而使現(xiàn)代金融理論取得了突破性的進(jìn)展。目前基于鞅方法的衍生證券定價(jià)理論在現(xiàn)代金融理論中占主導(dǎo)地位，但在國內(nèi)還是一個(gè)空白。 

3　脈沖最優(yōu)控制理論 

在證券投資決策問題中，大部分的研究假設(shè)交易速率是有界的和連續(xù)變化的，而實(shí)際上投資者的交易速率不是有界的，也不是頻繁改變的。因此，用連續(xù)時(shí)間隨機(jī)控制理論來研究，僅僅是一種近似，使得問題變得更容易處理，但是事實(shí)上往往與實(shí)際問題有較大的距離。因此，若用脈沖最優(yōu)控制方法研究證券投資決策問題看似更為合適。 

 

4　微分對策理論 

現(xiàn)代金融理論的另一個(gè)值得注意的研究動(dòng)向是運(yùn)用微分對策方法研究期權(quán)定價(jià)問題和投資決策問題，目前取得了一定的成果。當(dāng)金融市場不滿足穩(wěn)態(tài)假定或出現(xiàn)異常波動(dòng)時(shí)，證券價(jià)格往往不服從幾何布朗運(yùn)動(dòng)，這時(shí)用隨機(jī)動(dòng)態(tài)模型研究證券投資決策問題的方法無論從理論上，還是從實(shí)際上都存在著較大偏差。用微分對策方法研究金融決策問題可以放松這一假設(shè)，把不確定擾動(dòng)假想成敵對的一方。針對最差情況加以優(yōu)化，可以得到“魯棒性”很強(qiáng)的投資策略。另外，求解微分對策的貝爾曼方程是一階偏微分方程，比求解隨機(jī)控制問題的二階偏微分方程要簡單得多。因此，運(yùn)用微分對策方法研究金融問題具有廣闊的應(yīng)用前景，對重復(fù)對策、隨機(jī)對策、多人對策理論在證券投資決策問題中的應(yīng)用研究更加值得重視的研究課題。

三、金融數(shù)學(xué)理論的應(yīng)用 

 

金融數(shù)學(xué)研究的一項(xiàng)重要任務(wù)就是檢驗(yàn)什么類型的數(shù)學(xué)理論適合于運(yùn)用在金融理論中以及預(yù)算新的數(shù)學(xué)理論應(yīng)用于金融領(lǐng)域的可能性。金融系統(tǒng)的本質(zhì)特性與經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)是一致的，即經(jīng)濟(jì)利益它在很大程度上決定著金融實(shí)體的行為。能夠描述或者表征著本質(zhì)特征的數(shù)學(xué)理論與方法就會(huì)得到充分的應(yīng)用，而不能描述或表征著本質(zhì)特征的數(shù)學(xué)理論與方法將逐漸被“揚(yáng)棄”或者淘汰；如果數(shù)學(xué)武器庫中尚沒有這類武器的話，數(shù)學(xué)家們就會(huì)同金融學(xué)家一道去發(fā)展這類武器以滿足金融領(lǐng)域的需要。長期以來，人們用以描述金融經(jīng)濟(jì)的數(shù)學(xué)模型從本質(zhì)上來說只有兩類：一類是牛頓(newton)的決定論模型，即給定初始條件或者狀態(tài)，則金融經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的行為完全確定，第二類是愛因斯坦(einstein)的隨機(jī)游動(dòng)模型或者布朗(bro~vn)g：動(dòng)模型。 簡單地說，即確定性模型和隨機(jī)性模型。確定性狀態(tài)和隨機(jī)性狀態(tài)也被認(rèn)為是兩種對稱的狀態(tài)。 

同時(shí)，所用模型的數(shù)學(xué)形式也基本上是線性的，或者存在非線性也是假設(shè)金融系統(tǒng)運(yùn)行在線性穩(wěn)定而加以一階線性化處理，這些似乎成了一種傳統(tǒng)和定式。尤其是近30多年來，金融界已分成兩派。一派是技術(shù)分析學(xué)者，相信市場遵從有規(guī)律的周期性循環(huán)；而另一派即定量分析學(xué)者則認(rèn)為市場不存在周期性循環(huán)。最近的研究利用物理學(xué)中開發(fā)出的方法來分析非線性系統(tǒng)，認(rèn)為真實(shí)情況介于兩者之間。這樣，金融數(shù)學(xué)至少面臨下列四個(gè)問題亟待解決： 

首先，對金融經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的變與動(dòng)的直覺三性(隨機(jī)性，模糊性，混沌性)進(jìn)行綜合分析研究，已確定從此到彼得過渡條件、轉(zhuǎn)換機(jī)理、演變過程、本質(zhì)特征、產(chǎn)生結(jié)果以及人們所采取的相應(yīng)的金融對策，尤其是貨幣政策。 

其次，對以信用貨幣為核心的三量：貨幣需求量、貨幣共給量、金融資金流向流量進(jìn)行綜合分析研究，對貨幣均衡和非均衡的合理界定提供正確的金融理論以及數(shù)學(xué)模型，為改善社會(huì)總量平衡關(guān)系將對財(cái)政、金融、物質(zhì)、外匯四大平衡提供依據(jù)。 

再次，對支撐現(xiàn)代金融大廈的三大支柱即三率(利率、匯率、保率、擴(kuò)至經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域還包含稅率、物價(jià)綜合指數(shù))進(jìn)行綜合分析研究。為制定合理的三(五)率體系提供符合實(shí)際的金融數(shù)學(xué)模型支撐。最后，對分別以生產(chǎn)力要素選擇、地區(qū)或部門資源配置、綜合金融經(jīng)濟(jì)指標(biāo)為研究對象的三觀(微觀、中觀、宏觀)進(jìn)行綜合分析研究，以便將其成果更充分地更廣泛地更方便地應(yīng)用于金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是現(xiàn)代金融的地位越來越重要，將會(huì)有更新的更復(fù)雜的金融問題需要我們?nèi)パ芯浚ヌ接?，去解決。 

 

參考文獻(xiàn)： 

[1]fama e.efficient capital markets：a review of theory andempirical work[j]. 

journal of financial，may，1970，25(2)：384-417 

[2]王金平，李治.金融數(shù)

學(xué)研究前景展望[j]1.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2008，(11) 

[3]楊文婿，張素芬，概率論和金融學(xué)的結(jié)合——金融數(shù)學(xué)的現(xiàn)展綜述[j].今日科苑，2008，(12) 

第4篇：金融學(xué)信用的概念范文

一、金融學(xué)本科畢業(yè)論文質(zhì)量存在的主要問題

近年某大學(xué)金融學(xué)專業(yè)本科畢業(yè)論文較以往有了明顯的提高但也仍然存在以下主要質(zhì)量問題：

1.選題空、大、泛的現(xiàn)象較突出

學(xué)生在選題上過分追求社會(huì)的熱點(diǎn)難點(diǎn)問題對于選題的難度和深度把握不足，難以從自身的能力和水平出發(fā)，所選的題目偏大、空泛或難度較大。如三農(nóng)問題、金融自由化、民間金融、風(fēng)險(xiǎn)管理等，學(xué)生很難在較短的時(shí)間和有限的篇幅內(nèi)進(jìn)行深入研究和論述又如有關(guān)社會(huì)保障的政府責(zé)任、政府投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制、金融產(chǎn)品的投資行為等由于選題難度較大學(xué)生難以收集到足夠的資料，因而很難圍繞主題深入展開論述。

2.資料堆砌現(xiàn)象比較嚴(yán)重

金融學(xué)專業(yè)本科畢業(yè)論文寫作不僅需要扎實(shí)的理論功底，還需要理論和實(shí)踐的充分結(jié)合與運(yùn)用。但是不少學(xué)生難以準(zhǔn)確把握研究的切入點(diǎn)對于需要闡述的觀點(diǎn)缺乏有針對性的金融理論支撐和研究方法對自己所學(xué)的金融知識(shí)表現(xiàn)出不知如何應(yīng)用的現(xiàn)象。因此不少學(xué)生在論文撰寫過程中，過分地依賴網(wǎng)絡(luò)資料，對收集的材料進(jìn)行剪輯、粘貼、堆砌，缺乏自己的觀點(diǎn)知識(shí)點(diǎn)羅列現(xiàn)象較普遍。

3.論文呈現(xiàn)一定的教材化現(xiàn)象

論文教材化是當(dāng)前大學(xué)生畢業(yè)論文寫作的一個(gè)普遍現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在理論闡述的多、實(shí)證論述的少概念性觀點(diǎn)多，實(shí)踐性觀點(diǎn)少；論文的結(jié)構(gòu)體系與教材雷同化等方面。由于多數(shù)學(xué)生缺乏實(shí)踐，又難以把握理論與實(shí)踐相結(jié)合的關(guān)鍵，論文的論述都只是一些簡單的字和句缺乏有力的論據(jù)支撐導(dǎo)致論文內(nèi)容空泛，理論性強(qiáng)于實(shí)踐性、操作性。如對貨幣政策問題的研究學(xué)生只能從簡單的概念、特點(diǎn)、意義等方面論述論文出現(xiàn)明顯的教材化現(xiàn)象。

4.論文的寫作規(guī)范性較差

部分學(xué)生提交的初稿邏輯混亂語句不通、詞不達(dá)意、錯(cuò)字連篇甚至大量借鑒、引用他人的觀點(diǎn)，不作標(biāo)注。甚至出現(xiàn)少數(shù)學(xué)生的論文排版都會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤，整篇論文出現(xiàn)多種字體、字號(hào)，論文的規(guī)范性較差。

二、影響金融學(xué)本科畢業(yè)論文質(zhì)量的因素分析

通過對近年某大學(xué)金融學(xué)專業(yè)本科畢業(yè)論文的調(diào)查與分析，發(fā)現(xiàn)影響金融學(xué)本科畢業(yè)論文質(zhì)量的主要因素有以下方面：

1.學(xué)校的教學(xué)管理存在漏洞

學(xué)?；蛟海ㄏ担┑慕虒W(xué)管理部門在本科畢業(yè)論文的教學(xué)管理上存在以下幾個(gè)方面的問題：一是在畢業(yè)論文的教學(xué)安排上與其他教學(xué)任務(wù)脫節(jié)。畢業(yè)論文是全面檢查學(xué)生運(yùn)用所學(xué)理論和知識(shí)程度也是對學(xué)生專業(yè)素質(zhì)和能力培養(yǎng)效果的綜合檢驗(yàn)。因此，其質(zhì)量的提高應(yīng)該是建立在日常教學(xué)管理質(zhì)量提高和學(xué)生專業(yè)素養(yǎng)提高的基礎(chǔ)之上。但目前只是將‘論文指導(dǎo)’作為一個(gè)獨(dú)立的教學(xué)環(huán)節(jié)沒有將畢業(yè)論文與低年級(jí)的一些課程相聯(lián)系或是開設(shè)此類的選修課程。而論文寫作能力的培養(yǎng)與提高是一個(gè)長期的過程，而僅僅靠教師三、四個(gè)月的突擊指導(dǎo)是很難見效的。二是畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的經(jīng)費(fèi)投入不足。有些選題需要進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，如大學(xué)生使用信用卡的調(diào)查與分柝某地區(qū)銀保合作的調(diào)查與分析、某村農(nóng)民理財(cái)問題的調(diào)查與分析等；有些需要查找大量的文獻(xiàn)資料如住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范、存款準(zhǔn)備金制度的運(yùn)用及效果分析、利率政策有效性問題研究等。但由于教學(xué)經(jīng)費(fèi)緊張學(xué)校在學(xué)生設(shè)計(jì)畢業(yè)論文方面投入過少，嚴(yán)重影響了畢業(yè)論文的質(zhì)量。三是畢業(yè)論文的考核標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。從2006屆和2007屆某校金融學(xué)畢業(yè)論文的成績看（由于該校2008年5月是本科教學(xué)評估時(shí)間2008屆的畢業(yè)論文成績與評估前兩年相比，可比性較差因此，本文選擇評估前兩年的成績進(jìn)行對比），2006屆金融學(xué)畢業(yè)生人數(shù)95人其中畢業(yè)論文成績?yōu)閮?yōu)秀占3.2%；良好占56.8%；中等占38.9%；及格占1.1%。而2007屆金融學(xué)畢業(yè)生人數(shù)為96人其中畢業(yè)論文成績?yōu)閮?yōu)秀占0%；良好占9.38%；中等占69.79%；及格占20.83%。從這兩屆畢業(yè)論文的成績比較看，都沒有不及格成繢2006屆論文成績明顯高于2007屆論文成績，而實(shí)際上2007屆論文質(zhì)量要高于2006屆。由此可見，學(xué)校畢業(yè)論文考核制度不規(guī)范，考核標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，指導(dǎo)教師評定成績帶有一定的隨意性。

2.教師指導(dǎo)論文的有效性缺乏

某大學(xué)金融系共有教師13人，近年平均每位教師每屆要指導(dǎo)30位學(xué)生（其中包括金融學(xué)雙學(xué)位和東方學(xué)院金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生）指導(dǎo)的學(xué)生明顯過多，再加上教師自身的教學(xué)、科研任務(wù)繁重指導(dǎo)的時(shí)間又集中在三四個(gè)月內(nèi)，指導(dǎo)教師不堪重負(fù)，極大地影響本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的質(zhì)量。部分指導(dǎo)教師自身的學(xué)術(shù)水平不夠也影響了所指導(dǎo)的畢業(yè)論文的質(zhì)量。同時(shí)，金融學(xué)本身是一門應(yīng)用性較強(qiáng)的學(xué)科而多數(shù)教師缺乏實(shí)踐，在對應(yīng)用性和實(shí)踐性論文的指導(dǎo)方面受到很大的限制。另外一些指導(dǎo)教師的責(zé)任心不強(qiáng)對學(xué)生畢業(yè)論文指導(dǎo)不認(rèn)真也影響了畢業(yè)論文的質(zhì)量。如指導(dǎo)教師與學(xué)生之間聯(lián)系不夠密切，教師對所指導(dǎo)的學(xué)生的了解僅限于幾次見面輔導(dǎo)，有的還是網(wǎng)上輔導(dǎo)，有的甚至在學(xué)生的整個(gè)論文寫作過程中只輔導(dǎo)兩次，不能真正起到輔導(dǎo)的作用。

3.學(xué)生的主體性作用不充分

學(xué)生是畢業(yè)論文寫作的主體，是影響畢業(yè)論文質(zhì)量的第一要素主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是學(xué)生的寫作能力較差。首先，隨著近幾年高校招生規(guī)模的不斷擴(kuò)大某大學(xué)金融學(xué)生源質(zhì)量也難以保證，學(xué)生的寫作功底有明顯差異。其次，學(xué)生缺少學(xué)術(shù)研究的基礎(chǔ)和論文寫作的鍛煉與培養(yǎng)再次，由于金融機(jī)構(gòu)對學(xué)生實(shí)習(xí)往往是不歡迎、不配合，很少學(xué)生真正能到銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)，致使實(shí)習(xí)流于形式。學(xué)生缺少對銀行、保險(xiǎn)等工作的感性認(rèn)識(shí)，理論與實(shí)踐脫節(jié)，從而影響到論文的寫作。二是學(xué)生的寫作態(tài)度不夠認(rèn)真負(fù)責(zé)。學(xué)生對畢業(yè)論文不夠重視在寫作中，有相當(dāng)多的學(xué)生缺乏緊迫感或時(shí)間概念，持應(yīng)付態(tài)度。實(shí)際上金融系在第七學(xué)期就開始布置畢業(yè)論文工作，也就是從學(xué)生選題到論文定稿有整整一年的時(shí)間，但很多學(xué)生往往“拖’到第八學(xué)期實(shí)習(xí)結(jié)束后回校才開始動(dòng)筆，造成論文寫作時(shí)間安排上的前松后緊，導(dǎo)致論文質(zhì)量較低。三是畢業(yè)生就業(yè)的沖擊。由于畢業(yè)論文寫作時(shí)間安排與學(xué)生就業(yè)有一定沖突，加上近幾年就業(yè)形勢特別嚴(yán)峻，金融學(xué)專業(yè)的畢業(yè)生也面臨很大的就業(yè)壓力，致使學(xué)生不得不把主要精力放在尋找就業(yè)單位上，對畢業(yè)論文的投入明顯不足。所有這些都直接影響了畢業(yè)論文的質(zhì)量。

三、金融學(xué)本科畢業(yè)論文質(zhì)量管理的對策

本科畢業(yè)論文質(zhì)量的管理是一個(gè)系統(tǒng)而復(fù)雜的工程，涉及學(xué)校、學(xué)院（系）、教師和學(xué)生等方方面面質(zhì)量管理的根本目標(biāo)是不斷提高論文質(zhì)量。結(jié)合近年金融學(xué)本科畢業(yè)論文的實(shí)際情況，論文質(zhì)量的管理可以從以下幾方面來把握：

1.充分發(fā)揮學(xué)校對畢業(yè)論文質(zhì)量管理的保障作用

學(xué)校、院（系）的教學(xué)管理部門是作為質(zhì)量管理的職能部門是畢業(yè)論文質(zhì)量提高的基礎(chǔ)和保證。首先學(xué)校應(yīng)該明確指導(dǎo)教師和學(xué)生的責(zé)任和權(quán)利。如論文抄襲現(xiàn)象是目前普遍存在的一個(gè)問題。學(xué)校要有明確、合理和操作性強(qiáng)的制度界定抄襲的標(biāo)準(zhǔn)，及指導(dǎo)教師應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任、學(xué)生應(yīng)受到的處罰標(biāo)準(zhǔn)只有這樣，才能在一定程度上杜絕抄襲現(xiàn)象其次，應(yīng)將畢業(yè)論文的教學(xué)安排融合到整個(gè)教學(xué)環(huán)節(jié)。論文的寫作能力是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，因此應(yīng)從低年級(jí)開始培養(yǎng)學(xué)生的寫作技巧和研究能力。學(xué)校應(yīng)鼓勵(lì)教師開設(shè)一些有關(guān)論文寫作方法的公共選修課。針對金融學(xué)專業(yè)的課程安排，目前只有在第七學(xué)期開設(shè)一門《現(xiàn)代金融理論專題》介紹理論前沿是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此，應(yīng)在第五學(xué)期安排諸如《金融學(xué)學(xué)術(shù)論文寫作方法》的課程和一些前沿理論課程。另外還可面向大三、大四學(xué)生在課外多舉辦一些學(xué)術(shù)講座介紹學(xué)術(shù)前沿，拓展學(xué)生視野，創(chuàng)造學(xué)術(shù)氣氛，提高學(xué)生對本專業(yè)的興趣。通過上述經(jīng)常性的論文講授和寫作訓(xùn)練，不僅有利于提高學(xué)生對專業(yè)知識(shí)的理解和把握，而且能培養(yǎng)學(xué)生在專業(yè)上的創(chuàng)新精神提高學(xué)生的專業(yè)素養(yǎng)與寫作能力。再次，學(xué)校應(yīng)允許論文形式的多樣化。根據(jù)金融學(xué)專業(yè)應(yīng)用性強(qiáng)的特點(diǎn)其論文形式可以多樣化，如實(shí)習(xí)報(bào)告、調(diào)研報(bào)告等只要能夠達(dá)到培養(yǎng)精神、強(qiáng)化素質(zhì)、提高能力的作用，都應(yīng)被認(rèn)可和采甩實(shí)際上言之有物的實(shí)習(xí)報(bào)告、調(diào)研報(bào)告比較之簡單抄襲他人觀點(diǎn)的所謂“論文”，在培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神、強(qiáng)化素質(zhì)、實(shí)踐能力上更為有效，而且可以借此加強(qiáng)與用人單位的聯(lián)系。最后應(yīng)有一套行之有效的獎(jiǎng)懲制度。一方面可以通過在學(xué)院創(chuàng)辦內(nèi)部刊物或建立專門網(wǎng)頁教師將學(xué)生的優(yōu)秀課程論文、畢業(yè)論文推薦發(fā)表在內(nèi)部干刊物或網(wǎng)頁上，以對學(xué)生產(chǎn)生一種激勵(lì)，在此刊物或網(wǎng)頁上還可以定期刊登一些教師的示范論文，從而為學(xué)生之間、師生之間的學(xué)術(shù)交流提供一個(gè)很好的平臺(tái)；另一方面學(xué)?？梢悦磕陮?yōu)秀畢業(yè)論文匯編結(jié)集出版既對學(xué)生起到激勵(lì)作甩又可以作為以后寫作課程的教學(xué)參考。此外，學(xué)院每年評出論文優(yōu)秀指導(dǎo)教師并給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)但也要對于不負(fù)責(zé)任的教師采取一定的處罰措施。同時(shí)，還要注意，不應(yīng)完全以所指導(dǎo)學(xué)生論文的最終成績?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)應(yīng)充分考慮到所指導(dǎo)學(xué)生的基礎(chǔ)即應(yīng)從提綱、初稿到最終定稿的改進(jìn)程度以及導(dǎo)師為此付出的努力來客觀地評價(jià)指導(dǎo)教師的成績。

2.切實(shí)加強(qiáng)指導(dǎo)教師的師資隊(duì)伍建設(shè)

指導(dǎo)教師的責(zé)任心、能力和水平直接關(guān)系到畢業(yè)論文的質(zhì)量，指導(dǎo)教師的隊(duì)伍建設(shè)是畢業(yè)論文質(zhì)量管理的關(guān)鍵。

其一，可以嘗試高校與社會(huì)單位聯(lián)合指導(dǎo)畢業(yè)論文?？紤]到金融系師資較欠缺，因此，畢業(yè)論文的指導(dǎo)教師可以選聘一部分校外金融機(jī)構(gòu)部門具有高級(jí)職稱的人員擔(dān)任，這樣既能減輕金融系指導(dǎo)教師短缺所造成的壓力彌補(bǔ)多數(shù)教師實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足的缺陷，又可以促進(jìn)指導(dǎo)教師隊(duì)伍多層次格局和多元化模式的形成，實(shí)現(xiàn)高校與社會(huì)單位聯(lián)合指導(dǎo)畢業(yè)論文，提高畢業(yè)論文的質(zhì)量。

其二，可以嘗試低年級(jí)導(dǎo)師制。即金融學(xué)專業(yè)的每位學(xué)生在第五學(xué)期末選擇一位導(dǎo)師，并將學(xué)生按照導(dǎo)師分組，每一組學(xué)生都有一個(gè)指導(dǎo)教師，負(fù)責(zé)指導(dǎo)學(xué)生的課程論文、畢業(yè)實(shí)習(xí)和畢業(yè)論文。這樣一方面可以增加學(xué)生與指導(dǎo)教師交流、溝通的機(jī)會(huì)學(xué)生從三年級(jí)開始就可以有意識(shí)地向?qū)煂W(xué)習(xí)如何寫學(xué)術(shù)文章、如何做科研，從而提高學(xué)生論文寫作技巧。學(xué)生也可以與導(dǎo)師商討將畢業(yè)論文的選題、開題等準(zhǔn)備工作提前避免與考研、就業(yè)相沖突。另一方面指導(dǎo)教師鼓勵(lì)學(xué)生參與自己的課題研究，能夠更加了解自己所指導(dǎo)的學(xué)生更好地做到因材施教。

其三，改變傳統(tǒng)的指導(dǎo)方法。指導(dǎo)教師在指導(dǎo)論文寫作過程中對學(xué)生提出的問題要盡量提供清晰、具體的思路，避免給出模糊的指導(dǎo)。如：不能僅指出學(xué)生論文什么地方寫得不好，而應(yīng)告訴學(xué)生應(yīng)該怎么寫，并提供一些可參閱的期刊資料或書籍，這樣才能夠提高學(xué)生思考問題、解決問題的能力，從而提高論文質(zhì)量。另外，指導(dǎo)教師在與學(xué)生確定選題時(shí)，就應(yīng)注重培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神，優(yōu)化選題設(shè)計(jì)。從2007屆金融系學(xué)生畢業(yè)論文來看，一些注重通過社會(huì)調(diào)查來完成的論文，質(zhì)量較高。因此在選題上可以考慮設(shè)計(jì)一些社會(huì)調(diào)查類論文，以提高論文質(zhì)量和學(xué)生的專業(yè)素養(yǎng)及各方面的能力。

3.不斷增強(qiáng)學(xué)生的寫作主體性作用

第5篇：金融學(xué)信用的概念范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村金融發(fā)展；交易視角

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

文章編號(hào)：1003-7217(2007)02-0008-06

一、引言

Georg Wilhelm Friedrich Hegel認(rèn)為“概念在其展開的過程中就表現(xiàn)為理論，對術(shù)語的不斷加細(xì)的定義過程就是概念的展開過程”[1](P57)。Martin Heidegger則指出學(xué)科“基本問題”根本就是不可能解決，研究者只是不斷地理解這些問題，不斷地重新提出這些問題，從而不斷深化對整個(gè)理論的領(lǐng)悟[2](P3)。黃達(dá)在界定“金融”概念時(shí)指出：“一門學(xué)科，其最高理論成就往往就凝結(jié)在對于本學(xué)科的核心范疇如何界定、定義之中”[3](P113)?！稗r(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”是農(nóng)村金融學(xué)科兩個(gè)最基本的概念和核心范疇。正確分析和準(zhǔn)確定義“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”，不僅是農(nóng)村金融理論研究首要的基礎(chǔ)性工作，而且也是當(dāng)前深化農(nóng)村金融改革，加快農(nóng)村金融發(fā)展必須首先解決的基本問題。

下面，依據(jù)“概念是反映客觀現(xiàn)實(shí)本質(zhì)屬性的思維形式”和“邏輯與歷史相統(tǒng)一”的哲學(xué)觀點(diǎn)，試圖在分析當(dāng)前農(nóng)村金融理論和實(shí)踐中，既有“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”定義的缺陷及其成因與影響的基礎(chǔ)上，運(yùn)用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)方法，從交易視角重構(gòu)功能意義的“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”概念內(nèi)涵，深化對“農(nóng)村金融”與“農(nóng)村金融發(fā)展”的認(rèn)識(shí)，為農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展建立概念基礎(chǔ)。

二、既有“農(nóng)村金融”定義的缺陷

準(zhǔn)確定義“農(nóng)村金融”是研究和解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的首要前提。文獻(xiàn)分析發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)村金融在我國歷史悠久，但“‘農(nóng)村金融’作為一個(gè)概念被廣泛運(yùn)用，是以后的事”[4]。長期以來，在“金融，即貨幣資金的融通”的主流金融觀①基礎(chǔ)上，“農(nóng)村金融”的內(nèi)涵似乎只要給“金融”冠以“農(nóng)村”就能自然地被定義出來。事實(shí)上，我國既有“農(nóng)村金融”概念就是這樣生成的②，即“農(nóng)村金融就是農(nóng)村的金融”[4]。這種看似簡單明了，實(shí)際卻是望文生義、同意反復(fù)的定義，不僅掩蓋了農(nóng)村金融的自身特性，使之失去了作為獨(dú)立范疇存在的邏輯基礎(chǔ)，而且存在兩個(gè)明顯問題。一是“農(nóng)村的”指向不明。是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的，還是存在于農(nóng)村地理空間的，從屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的，冠以“農(nóng)”字招牌的，在農(nóng)村從事業(yè)務(wù)活動(dòng)以及其他兼而有之，等等，其內(nèi)涵含糊不清。二是對“金融”的理解流于形式。不僅忽視了“對金融的定義，傳統(tǒng)金融理論和現(xiàn)代金融理論是有區(qū)別的”[5]，“存在從不同視角對‘金融'所進(jìn)行的規(guī)范性的論證”[3]，其表述林林種種，各不相同，“直到今天……尚無普遍被接受的統(tǒng)一的理論界定”[3]的事實(shí)。而且沿襲了主流金融觀“金融，即貨幣資金的融通”，只是概括了金融活動(dòng)的外表，卻將其本質(zhì)隱藏起來的形式化定義，“有‘望文生義’之嫌”[6]，沒有深刻地認(rèn)識(shí)到：“金融的實(shí)質(zhì)其實(shí)并不是資金的借貸”，而是“財(cái)產(chǎn)（Property）的借貸或財(cái)產(chǎn)的跨時(shí)（Intertemporal）交易活動(dòng)”[7]，“‘金融’就是信用轉(zhuǎn)讓”[8]的金融本質(zhì)屬性。顯然，僅依此形式化的定義，難以把握“農(nóng)村金融”的內(nèi)涵，更難以進(jìn)一步透視出我國農(nóng)村金融發(fā)展的本質(zhì)和農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的要義。概念是反映客觀現(xiàn)實(shí)本質(zhì)屬性的思維形式?！稗r(nóng)村金融”的本質(zhì)蘊(yùn)藏于農(nóng)村金融產(chǎn)生和發(fā)展的歷史過程之中，其定義實(shí)際上是不同歷史背景下的農(nóng)村金融現(xiàn)實(shí)在人們觀念上的反映。依據(jù)這一認(rèn)識(shí)，聯(lián)系我國農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，深入分析可以發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致上述缺陷的原因在于：1978年開始的中國農(nóng)村改革，是在沒有觸動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)和金融體制背景下自發(fā)進(jìn)行的，農(nóng)村改革取得成功后，改革的重心于20世紀(jì)80年代中期，便在政府主導(dǎo)下轉(zhuǎn)向了城市和工業(yè)。雖然伴隨經(jīng)濟(jì)、金融體制改革，我國農(nóng)村金融改革也從未停止，但由于工業(yè)化和城市化偏好的強(qiáng)烈驅(qū)使，農(nóng)村金融改革始終沒有擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期工業(yè)和城市傾斜發(fā)展戰(zhàn)略下的農(nóng)村金融外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的被動(dòng)局面,改革的目標(biāo)只是暫緩工業(yè)化、城市化與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)矛盾。研究和認(rèn)識(shí)“農(nóng)村金融”的范式始終沒有跳出計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和城鄉(xiāng)“二元”金財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐(雙月刊)2007年第2期2007年第2期(總第146期)熊德平：農(nóng)村金融與農(nóng)村金融發(fā)展：基于交易視角的概念重構(gòu)融背景下基于傳統(tǒng)貨幣銀行理論形成的以“農(nóng)業(yè)”為對象、以信貸為特征、以人為認(rèn)定身份、依靠行政手段賦予職能為標(biāo)準(zhǔn)、以地理意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為載體的機(jī)構(gòu)范式(Institutional paradigm)，從而直接導(dǎo)致了“既有文獻(xiàn)，對于農(nóng)村金融問題的關(guān)注，特別是對農(nóng)村金融服務(wù)供給不足問題的分析，大多著眼于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)視角"，認(rèn)為“農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的根本原因在于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不足”[9]，農(nóng)村金融功能的發(fā)揮必須在現(xiàn)有機(jī)構(gòu)框架下賦予其功能，進(jìn)而通過其行為績效判斷其功能實(shí)現(xiàn)的效應(yīng)，即遵循“機(jī)構(gòu)―功能―行為績效”的分析范式。然而，發(fā)展中國家的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)以及建國以來我國農(nóng)村金融組織體系重構(gòu)的不懈努力，并沒有解決農(nóng)村金融供給不足問題，反而導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)大量退出，這些都表明機(jī)構(gòu)范式的“農(nóng)村金融”難以成為求解中國農(nóng)村金融問題的邏輯支點(diǎn)。而且這種分析范式的偏差、似是而非的定義，導(dǎo)致了將農(nóng)村金融等同于農(nóng)業(yè)金融，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的其它金融需求被忽視，農(nóng)村金融理論和政策變成了單一的農(nóng)業(yè)金融理論和政策。導(dǎo)致了將農(nóng)村金融等同于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融功能和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相互混淆，把農(nóng)村金融發(fā)展等同于單純的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加，“并從構(gòu)建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的角度試圖對農(nóng)村金融服務(wù)供給不足問題進(jìn)行具體求解”[9]。同時(shí)，導(dǎo)致了將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的界定等同于農(nóng)村身份的人為認(rèn)定，致使那些只有“農(nóng)村”之名而無“農(nóng)村”之實(shí)、甚至有悖于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，也被認(rèn)定為農(nóng)村金融，致使農(nóng)村金融政策缺乏有效的實(shí)施和傳導(dǎo)載體，農(nóng)村金融功能無法具體落實(shí)。此外，還人為地加劇了城鄉(xiāng)金融分割的“二元”結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融職能被人為地限制在只有“農(nóng)村”身份，而不一定具有相應(yīng)意愿和能力的金融機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)，致使農(nóng)村金融資源配置畫地為牢，金融機(jī)構(gòu)間的市場競爭有失公平。結(jié)果是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和政府之間存在嚴(yán)重的“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“機(jī)會(huì)主義”，農(nóng)村金融市場出現(xiàn)“逆向選擇”，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)非農(nóng)化傾向和農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，農(nóng)村金融功能被弱化。可以說當(dāng)前我國農(nóng)村金融理論和實(shí)際工作的一系列問題，都與“農(nóng)村金融”缺乏科學(xué)界定有關(guān)。因此，選擇恰當(dāng)?shù)囊暯呛头妒剑茖W(xué)界定其內(nèi)涵十分必要和迫切。

三、交易視角的農(nóng)村金融內(nèi)涵

概念作為客觀現(xiàn)實(shí)在人們觀念上的反映，是不同視角下的思維寫照。選擇交易③視角定義“農(nóng)村金融”，是基于我國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系現(xiàn)實(shí)與經(jīng)典理論相悖的事實(shí)④。在交易視角下，依據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析框架，遵循下列邏輯層次定義“農(nóng)村金融”：（1）農(nóng)村金融是一種交易，是分工和交換的產(chǎn)物。不同產(chǎn)權(quán)主體是其存在的前提，所有權(quán)的分散性與生產(chǎn)集中性的矛盾，風(fēng)險(xiǎn)能力和經(jīng)營能力分布的不對稱性，以及資源的所有和所需，在時(shí)間和空間上的不對稱分布是其存在的基礎(chǔ)。（2）農(nóng)村金融交易規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融交易具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。而決定金融交易成本的主要因素并不是交易規(guī)模，而是交易次數(shù)以及交易雙方的信息對稱性程度。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“規(guī)模收益”的存在和產(chǎn)權(quán)主體對“規(guī)模收益”的追求是農(nóng)村金融存在和展開的內(nèi)在動(dòng)力。（3）在制度約束下，以信息為前提，建立在心理上的信任和安全感基礎(chǔ)上的信用交易是農(nóng)村金融的本質(zhì)特征。農(nóng)村金融交易實(shí)質(zhì)上是交易主體通過對交易對象“合理性”的判斷，即可能獲得的收益與風(fēng)險(xiǎn)損失和交易成本的權(quán)衡，進(jìn)行選擇從而實(shí)現(xiàn)收益最大化的過程。在這一過程中，不僅重復(fù)交易和反復(fù)博弈形成的信譽(yù)，對信息披露和心理上的信任與安全感建立具有促進(jìn)和放大作用，進(jìn)而可以極大地減少風(fēng)險(xiǎn)損失和節(jié)約交易成本，推動(dòng)農(nóng)村金融這種信用交易的擴(kuò)張。而且，交易雙方的信息能力、風(fēng)險(xiǎn)能力、談判能力等資源稟賦狀況、最優(yōu)化目標(biāo)以及所受約束的有效性和外部不確定因素的沖擊，直接決定了農(nóng)村金融交易的締約過程和結(jié)果，進(jìn)而決定農(nóng)村金融發(fā)展。（4）全靠信用維系的農(nóng)村金融交易，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，不斷使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化金融化信用化，使信用成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，農(nóng)村金融成為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。（5）農(nóng)村金融交易的表現(xiàn)形式和組織方式只是農(nóng)村金融的外在特征。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是專業(yè)化的農(nóng)村金融供給主體，其出現(xiàn)和發(fā)展是社會(huì)分工合乎邏輯的結(jié)果，而社會(huì)分工的演進(jìn)又以市場范圍的擴(kuò)展為依據(jù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為依靠專門化知識(shí)、能力和信譽(yù)，提供“專家”型的中介服務(wù)組織，只有在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求隨市場擴(kuò)大達(dá)到一定水平時(shí)才會(huì)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。換句話說，只要真正具備農(nóng)村金融交易的條件，并且這些條件能確保農(nóng)村金融交易達(dá)到一定的規(guī)模，市場自然會(huì)誘導(dǎo)出相應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。相反，如果忽視農(nóng)村金融交易的條件，人為地向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)強(qiáng)行輸入某種新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，不僅不會(huì)帶來農(nóng)村金融交易規(guī)模的擴(kuò)大，反而可能使這種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陷入運(yùn)轉(zhuǎn)困境。由此可見，農(nóng)村金融組織規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融交易的專業(yè)化供給主體，其本身數(shù)量的多少、規(guī)模的大小，現(xiàn)代化程度的高低并不必然與農(nóng)村金融發(fā)展相對應(yīng)，也就是說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的價(jià)值在于其農(nóng)村金融功能的發(fā)揮，而不在于其數(shù)量的多少、規(guī)模的大小、現(xiàn)代化程度的高低，以及表現(xiàn)形式和組織方式的先進(jìn)與落后。因此，“農(nóng)村資金融通”只是農(nóng)村金融外在形式的概括，而非農(nóng)村金融本質(zhì)屬性。“農(nóng)村金融”不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度以及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質(zhì)都是信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物，是不同產(chǎn)權(quán)主體基于信息、信任、信譽(yù)和制度約束基礎(chǔ)上的信用交易活動(dòng)，它通過信用工具將分散資金集中有償使用，以實(shí)現(xiàn)“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”，并通過組織這些活動(dòng)的制度安排構(gòu)成經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)及其運(yùn)動(dòng)形式。農(nóng)村金融系統(tǒng)是由資金的流出和流入方，連接二者的農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融市場，以及對其進(jìn)行管理的中央銀行和其它農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其運(yùn)行制度和機(jī)制共同構(gòu)成的。它可以通過融通資金、傳遞信息、提供流動(dòng)性支持等提高農(nóng)村資源配置效率；還可以通過提供專業(yè)化服務(wù)和套期保值來有效地分散和降低風(fēng)險(xiǎn)。

可見，當(dāng)前我國農(nóng)村金融供給不足的問題，實(shí)質(zhì)是農(nóng)村金融交易不足的問題[9](P314)，更進(jìn)一步講，是農(nóng)村金融交易條件不足的問題。因此，農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵問題不僅“并不在于機(jī)構(gòu)的簡單增設(shè)，當(dāng)著眼于交易水平的提高”[9]。因?yàn)椤皺C(jī)構(gòu)作為一種特殊的交易主體，其本身數(shù)目的多少并不必然與交易的規(guī)模相對應(yīng)”[10]，而且針對農(nóng)村金融交易特點(diǎn)的農(nóng)村金融交易條件創(chuàng)造，才是解決問題的根本所在?；诮灰滓暯牵r(nóng)村金融形態(tài)的變遷應(yīng)該“內(nèi)生”于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，只是其功能的實(shí)現(xiàn)形式。因此，農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為:（1）農(nóng)村金融是具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為“農(nóng)村的”“金融”，在功能范式的認(rèn)知框架下，是指與“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的金融需求相對應(yīng)、具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的“金融”，而不是被人為認(rèn)定“農(nóng)村”身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域?yàn)樽陨硇枰_展業(yè)務(wù)活動(dòng)的地理意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來的金融機(jī)構(gòu)、金融市場和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機(jī)構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。換句話說，“只要能承擔(dān)相應(yīng)的金融功能，具體的金融機(jī)構(gòu)形式則是無關(guān)緊要的”，“只有通過某種形式提供農(nóng)村居民所需的金融服務(wù)才是問題的根本所在”[9]。（2）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題應(yīng)包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響；同時(shí)，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個(gè)單元，研究金融問題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農(nóng)村金融系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)既是金融系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求相一致的獨(dú)特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融雙重作用的結(jié)果。（3）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)來理解，又要從現(xiàn)實(shí)層面上根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、保險(xiǎn)、投資、理財(cái)、信托等，以及與之相對應(yīng)的金融組織體系，或者說和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實(shí)上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，具有自身特點(diǎn)的不斷演化的動(dòng)態(tài)結(jié)構(gòu)。

四、農(nóng)村金融發(fā)展的制度解釋

“農(nóng)村金融發(fā)展”在邏輯上既是“金融發(fā)展”在“農(nóng)村金融”領(lǐng)域的延伸，也是“經(jīng)濟(jì)發(fā)展”⑤在“農(nóng)村金融”上的體現(xiàn)。但簡單地將“農(nóng)村金融發(fā)展”定義為“農(nóng)村的金融發(fā)展”或“農(nóng)村金融的發(fā)展”無助于深入領(lǐng)會(huì)其本質(zhì)含義。研究發(fā)現(xiàn)，和“農(nóng)村金融”定義一樣，我國既有"農(nóng)村金融發(fā)展"也是在Raymond.W.Goldsmith“金融發(fā)展”⑥上冠以“農(nóng)村”的簡單定義。無疑，Raymond.W.Goldsmith范式的方法論意義是極為深刻的，這一定義側(cè)重反映的是金融發(fā)展的數(shù)量方面，是基于傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對“金融發(fā)展”外在表現(xiàn)的反映⑦，沒有真正揭示金融發(fā)展背后的制度因素，與Von Mises和Hayck“發(fā)展就是分工和交換的擴(kuò)張”以及Douglass.C.North“發(fā)展就是制度變遷”的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)并不一致。因此，在一定程度上還只是“增長”意義上的“農(nóng)村金融發(fā)展”。

把握“農(nóng)村金融發(fā)展”內(nèi)涵，不僅要借助Raymond.W.Goldsmith范式，把握其“量”的方面，而且“金融發(fā)展應(yīng)力求解說金融機(jī)制、金融制度總體如何發(fā)生變化，金融結(jié)構(gòu)應(yīng)包含金融制度、金融交易模式或交易機(jī)制”[12]。因此，還必須從交易視角深入到制度層面把握其“質(zhì)”的方面。這樣，可以在定義“農(nóng)村金融”概念內(nèi)涵基礎(chǔ)上進(jìn)一步定義，“農(nóng)村金融發(fā)展”是農(nóng)村金融交易的擴(kuò)張，農(nóng)村金融交易擴(kuò)張不僅表現(xiàn)為交易量和交易活動(dòng)范圍或空間領(lǐng)域的擴(kuò)大，以及交易手段農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新，而且表現(xiàn)為農(nóng)村金融交易主體對交易的“規(guī)模收益”與風(fēng)險(xiǎn)損失權(quán)衡后的選擇。在農(nóng)村金融交易通過“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”獲得的收益大于交易的風(fēng)險(xiǎn)損失和用于減少不確定性、降低交易風(fēng)險(xiǎn)的交易成本之和，即農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為正時(shí)，農(nóng)村金融交易就擴(kuò)張。換句話說，農(nóng)村金融發(fā)展是以規(guī)模凈收益的存在為前提的，當(dāng)農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為零時(shí)，農(nóng)村金融發(fā)展停滯。因此，“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”是農(nóng)村金融發(fā)展的原動(dòng)力，風(fēng)險(xiǎn)損失和交易成本是對農(nóng)村金融發(fā)展的根本限制。促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于提高“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”的收益和降低風(fēng)險(xiǎn)損失與交易成本。

農(nóng)村金融交易的每一次擴(kuò)張，都使得交易雙方信息的不對稱程度、交易的不確定性或風(fēng)險(xiǎn)隨之加大，進(jìn)而使交易的“信任程度”難以得到確認(rèn)和保證，判斷農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)和收益的難度增加，農(nóng)村金融交易成本增加。為降低交易成本，農(nóng)村金融交易中的信任關(guān)系從交易雙方發(fā)展到對交易對象農(nóng)村金融工具的信任，從而推動(dòng)了農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新。而對不斷出現(xiàn)的農(nóng)村金融工具的“合理性”及其風(fēng)險(xiǎn)的判斷，需要依靠具有專門化知識(shí)和能力的“專家”――農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)來提供服務(wù)。這樣，對農(nóng)村金融工具的信任轉(zhuǎn)化為對農(nóng)村金融中介――“專家”的聲譽(yù)和其專業(yè)化知識(shí)和能力的信任，農(nóng)村金融交易中的委托―關(guān)系產(chǎn)生。信任程度越高，委托―效率越高，交易成本越低，農(nóng)村金融的“規(guī)模效益”越好，農(nóng)村金融規(guī)模凈收益又進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融交易發(fā)展和擴(kuò)張。為了持續(xù)維持這種發(fā)展和擴(kuò)張，就必須監(jiān)督和強(qiáng)化委托―中的信任關(guān)系，這種監(jiān)督無非是“自我監(jiān)督”、“雙向監(jiān)督”、“第三方監(jiān)督”。這樣，農(nóng)村金融監(jiān)管以及相應(yīng)的規(guī)則――農(nóng)村金融制度以及實(shí)施制度的專業(yè)化農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)便產(chǎn)生了。農(nóng)村金融便從原始意義上的農(nóng)村金融活動(dòng)，發(fā)展成為現(xiàn)代意義上的農(nóng)村金融體系――依靠制度增進(jìn)信任，促進(jìn)農(nóng)村金融交易活動(dòng)不斷擴(kuò)張，追求規(guī)模凈收益最大化的資金集中、流動(dòng)、分配和再分配系統(tǒng)。

分析農(nóng)村金融發(fā)展過程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是由“特殊主義信用”⑧向“普遍主義信用”⑨的發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在和經(jīng)濟(jì)主體對規(guī)模收益的追求是農(nóng)村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信任、由信任產(chǎn)生的信用、持續(xù)信用形成的信譽(yù)是農(nóng)村金融發(fā)展的根本；減少農(nóng)村金融交易的不確定性，降低農(nóng)村金融交易風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)村金融交易成本的制度，是農(nóng)村金融發(fā)展的保證。農(nóng)村金融發(fā)展歸根到底是農(nóng)村金融制度的完善。

同樣，在把握“農(nóng)村金融發(fā)展”制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解“農(nóng)村金融發(fā)展”。（1）農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融作為促進(jìn)資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，以增進(jìn)其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的可預(yù)見性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（2）農(nóng)村金融發(fā)展必須和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持適應(yīng)。發(fā)展中國家的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是我國農(nóng)村金融發(fā)展主要面對的是大量的分散小農(nóng)和農(nóng)村中、小企業(yè)，不僅交易規(guī)模小、次數(shù)頻繁、缺少擔(dān)?；虻盅海y以獲得建立信用所必須的信息，而且農(nóng)民的文化素質(zhì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性等特點(diǎn)，還要求金融服務(wù)簡便、靈活、及時(shí)，加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)業(yè)投資周期長、收益低、不穩(wěn)定、自然風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)并存、比較利益低下等特征，使農(nóng)村金融的交易成本、資金使用成本和交易風(fēng)險(xiǎn)高，而收益又比較低?，F(xiàn)代化的、有組織的正規(guī)商業(yè)性金融，不僅不愿意涉足農(nóng)村金融市場，而且在追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)過程中，形成的一整套有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的制度和方法，還阻礙甚至禁止農(nóng)村金融交易。因此，農(nóng)村金融發(fā)展并不表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)、工具和制度的現(xiàn)代化，而是表現(xiàn)為與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)性。（3）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴(kuò)張動(dòng)力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場機(jī)制失靈。在沒有政府干預(yù)的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進(jìn)而進(jìn)入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出“金融交易的擴(kuò)張”的一般內(nèi)涵。無疑，政府干預(yù)對早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的“有限理性”和“看不見的腳”，必然使政府對金融發(fā)展的要求不斷提高，出現(xiàn)對金融發(fā)展的過度干預(yù)，進(jìn)而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。（4）農(nóng)村金融發(fā)展受到宏觀制度環(huán)境的影響和沖擊?！稗r(nóng)村金融發(fā)展”盡管有其自身邏輯，但無法超越經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和與之相適應(yīng)的制度安排。而經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略及其制度安排，取決于經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)、資源稟賦和外部環(huán)境。在工業(yè)化的初期，工業(yè)化所需資金只能來自以農(nóng)業(yè)和農(nóng)民為主體的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村金融發(fā)展必須服從工業(yè)化戰(zhàn)略。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和市場經(jīng)濟(jì)的區(qū)別，只是手段不同而已，前者是國家對金融實(shí)施控制的強(qiáng)制過程，后者是以金融自由化為特征的市場自發(fā)過程。從這一意義上講，工業(yè)化過程中農(nóng)村金融發(fā)展外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是農(nóng)業(yè)發(fā)展具有基礎(chǔ)性的依賴，農(nóng)村金融發(fā)展的上述過程并不能持續(xù)，農(nóng)村金融發(fā)展必須保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這樣，內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村金融也必然客觀地存在，“二元金融結(jié)構(gòu)”就變得十分自然。內(nèi)生于工業(yè)化戰(zhàn)略的農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展，因其和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)不一致，就會(huì)不斷要求政府壓制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)生出來的非正規(guī)金融，進(jìn)而在城鄉(xiāng)金融呈現(xiàn)“二元”結(jié)構(gòu)的同時(shí)，農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融也表現(xiàn)出“二元”特征。除此以外，政府對金融發(fā)展的審慎態(tài)度和外部金融發(fā)展后果的影響，也通過政府的金融制度安排影響著農(nóng)村金融發(fā)展。我國建國后的重工業(yè)和城市傾斜發(fā)展戰(zhàn)略，以及市場經(jīng)濟(jì)體制下的工業(yè)化和城市化步伐，尤其是東南亞金融危機(jī)發(fā)生后，政府在農(nóng)村金融發(fā)展上的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)，都是理解“農(nóng)村金融發(fā)展”內(nèi)涵的最好的例證。

注釋：

①王紹儀（2002，P114）：“金融就是貨幣資金的融通，指通過貨幣流通和信用渠道以融通資金的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)”；《辭源》（1915版）：“今謂金錢之融通曰金融，舊稱銀根”；《辭?！罚?936版）：“monetary circulation謂資金融通之形態(tài)也，舊稱銀根?！薄掇o?！罚?979版）：“貨幣資金的融通，一般指與貨幣流通與銀行信用有關(guān)的一切活動(dòng)”；Webster's Third New international Dictionary（1986）也把相當(dāng)于我國金融的“FINANCE”定義為：“The system that includes the circulation of money，the granting of credit，the making of investments，and the provision of banking facilities”。

②農(nóng)村金融“就是農(nóng)村的貨幣資金融通”（鞏澤昌，1984：P4-20；張琳，1984：P1-10）;“是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動(dòng)有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)”（丁文詳?shù)龋?988：P47）;“是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組成的‘融合體’”（舒子塘，1989：P10）;“是農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動(dòng)中的信用關(guān)系”（王世英，1992：P1）;“是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動(dòng)”（李樹生，1999：P29）;“是指農(nóng)村貨幣資金的融通”（王紹儀，2002：P115）等等。

③本研究中的“交易”是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)意義的“交易”，是指人與人之間的交互行為，是制度分析的基本單位，本研究中交易可以理解為農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的交互行為。

④根據(jù)經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，市場需求可以誘導(dǎo)出相應(yīng)的市場供給。而長期以來中國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系的基本事實(shí)，一直是農(nóng)村金融供給不足，“一直沒能由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)成功地內(nèi)生出相應(yīng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和相關(guān)制度安排”，“決策層可以允許個(gè)體經(jīng)濟(jì)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而不能容忍個(gè)體金融和民營金融的發(fā)展”，內(nèi)生的農(nóng)村金融不僅一直沒有很好成長起來，而且“其發(fā)展的不規(guī)范與過度失序?yàn)槠浜蟮膰?yán)厲管制與取締提供了口實(shí)”（張杰，2003：P311）。

⑤發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展是指伴隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)結(jié)構(gòu)和政治體制等全方位變革的經(jīng)濟(jì)增長，不僅意味著產(chǎn)出的增加，而且意味著隨產(chǎn)出增加而出現(xiàn)的產(chǎn)出與收入結(jié)構(gòu)以及政治、文化等制度因素的變化。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為“以往對經(jīng)濟(jì)發(fā)展原因的研究都集中在資本積累、技術(shù)進(jìn)步及專業(yè)化與勞動(dòng)分工等方面，而這些因素與其說是經(jīng)濟(jì)增長的原因，倒不如說是經(jīng)濟(jì)增長本身。經(jīng)濟(jì)增長的根本原因是制度的變遷，一種能提供適當(dāng)?shù)膫€(gè)人刺激的有效產(chǎn)權(quán)制度是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的決定性因素”（Douglass C.North,1990）。奧地利學(xué)派的Von Mises和Hayck等自由主義者認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展就是分工和交換的擴(kuò)張，即哈耶克稱之為“合作秩序”的市場制度擴(kuò)展或演進(jìn)過程。在當(dāng)代，“經(jīng)濟(jì)發(fā)展”又賦予了“追求生活質(zhì)量、可持續(xù)性、公平分配和民主參與”的內(nèi)涵，聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署在此基礎(chǔ)上提出了“人文發(fā)展”的概念。

⑥Raymond.W.Goldsmith（1969）在《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》中將金融現(xiàn)象歸結(jié)為金融工具、金融機(jī)構(gòu)和金融結(jié)構(gòu)。認(rèn)為金融結(jié)構(gòu)是一國金融工具和金融機(jī)構(gòu)的形式、性質(zhì)及其相對規(guī)模的綜合，金融發(fā)展就是金融結(jié)構(gòu)的變化，研究金融發(fā)展必須研究金融結(jié)構(gòu)，并盡可能從數(shù)量關(guān)系上描述，而不是滿足于對金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系的描述性說明。

⑦R?I?Mckinnon和Edward.S.Shaw（1973）則將Raymond.W.Goldsmith的“金融發(fā)展”稱之為“金融增長”。彭興韻（2003：P181）把金融發(fā)展界定為“金融的功能不斷得以完善、擴(kuò)充并進(jìn)而促進(jìn)金融效率提高和經(jīng)濟(jì)增長的一個(gè)動(dòng)態(tài)過程”。

⑧指建立在對特定交易者或交易物人格化信任基礎(chǔ)上的信用，由于建立信任的前提信息，一般是通過血緣、親緣、情緣、地緣、業(yè)緣等特定關(guān)系獲得的，所以，這種信用基礎(chǔ)上的農(nóng)村金融通常只發(fā)生在某一特定的狹小范圍，可以主要依靠倫理道德等非正式制度來保障。

⑨指獨(dú)立于交易者或交易物身份特殊關(guān)系的，建立在對非特定交易者或交易物信任基礎(chǔ)上的信用，由于建立信任的前提信息，一般是在外在力量有效的監(jiān)督、強(qiáng)制與激勵(lì)約束下獲得的。所以，這種信用通?？梢栽谝粋€(gè)較廣泛的范圍發(fā)生，其范圍大小受制于外在力量監(jiān)督、強(qiáng)制和激勵(lì)約束的有效性，必須主要依靠法律規(guī)章和政策等正式制度來保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]黑格爾.精神現(xiàn)象學(xué)(第1卷.中譯本)[M]..北京:商務(wù)印書館,1959.

[2]駱玉鼎.信用經(jīng)濟(jì)中的金融控制[M].上海:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2000.

[3]黃達(dá).金融詞義、學(xué)科、形勢、方法及其他[M].北京:中國金融出版社,2001.

[4]劉達(dá).略論“農(nóng)村金融”與“農(nóng)業(yè)金融”[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題,1994,(4).

[5]冉光和.金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展理論研究[M].北京：商務(wù)印書館，2004.

[6]曾康霖.金融經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].成都:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2002.

[7]江春.論金融的實(shí)質(zhì)及制度前提.經(jīng)濟(jì)研究[J].1999,(7).

[8]汪丁丁.回顧“金融革命”[J].經(jīng)濟(jì)研究,1997,(12).

[9]張杰.中國農(nóng)村金融制度：結(jié)構(gòu)、變遷與政策[M].北京:中國人民大學(xué)出版社,2003.

[10]馮皮克斯J.D.等著．湯世生,許均華,錢緒紅等譯.發(fā)展中經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村金融[M].北京:中國金融出版社,1990.

[11]道格拉斯?諾斯.經(jīng)濟(jì)史中的結(jié)構(gòu)與變遷(中文版)[M].上海:上海三聯(lián)書店,1994.

[12]鈴木淑夫.日本的金融制度(中文版)[M].北京:中國金融出版社,1987.

[13]王紹儀.農(nóng)村財(cái)政與金融[M].北京:中國農(nóng)業(yè)出版社,2002.

[14]鞏澤昌.農(nóng)村財(cái)政與金融[M].北京:中國農(nóng)業(yè)出版社,1984.

[15]張琳.農(nóng)村金融學(xué)[M].北京:中國金融出版社,1984.

[16]丁文詳?shù)?農(nóng)村金融學(xué)[M].北京,中國農(nóng)業(yè)出版社,1988.

[17]舒子塘.農(nóng)村財(cái)政與金融[M].北京:中國金融出版社,1989.

[18]王世英.農(nóng)村金融[M].北京:中國金融出版社,1992.

[19]李樹生.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融市場化研究[M].北京:中國金融出版社,1999.

[20]鄭風(fēng)田、姜克芬.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與管理[M].北京:中央廣播電視大學(xué)出版社,1998.

[21]羅納德.麥金農(nóng).經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣與資本(中譯本)[M].上海:上海三聯(lián)書店,1997.

[22]R.W.戈德史密斯.金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展(中譯本)[M].上海,上海三聯(lián)書店.1994.

[23]約翰.G.格利.愛德華.S.肖.金融理論中貨幣(中譯本)[M].上海:上海三聯(lián)書店,上海人民出版社,1995.

[24]彭興韻.金融學(xué)原理[M].上海:上海三聯(lián)書店,2003.

Rural Finance and Its Development: Definitions Reconstruction

at the Angle of Trade XIONG Deping

第6篇：金融學(xué)信用的概念范文

 

0 前言

 

近年來圍繞著MOOC的高校教學(xué)改革與創(chuàng)新持續(xù)演進(jìn)，并伴隨涌現(xiàn)出許多新的課程教學(xué)樣式，如SPOC(Small Private Online Courses)、Meta-MOOC、DLMOOC(Deep Learning MOOC)、MobiMooc(Mobile MOOC)、MOOR(Massive Open Online Research)、MOOL(Massive Open Online Labs)、DOCC(Distributed Open Collaborative Course)、PMOOC(Personalized MOOC)等。這些新的教學(xué)樣式是對MOOC在高校教學(xué)變革中的一種探索與揚(yáng)棄，它們傳承了MOOC“免費(fèi)、公開、在線”的基本內(nèi)涵，又是MOOC在高校教學(xué)模式中的演變與創(chuàng)新。綜觀近期國內(nèi)外對“后MOOC時(shí)代”教學(xué)模式的研究與實(shí)踐，相關(guān)研究者都逐步認(rèn)識(shí)到，真正能將合適、優(yōu)質(zhì)的課程資源引入高校的課堂教學(xué)，“后MOOC時(shí)代”的SPOC才是真正的意義所在;SPOC環(huán)境下的翻轉(zhuǎn)課堂是實(shí)現(xiàn)“線上教學(xué)”+“課堂教學(xué)”混合教學(xué)的最佳模式。金融學(xué)具有很強(qiáng)的政策性、理論性和現(xiàn)實(shí)性，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)絡(luò)及互聯(lián)網(wǎng)信息依存度高;在SPOC環(huán)境下進(jìn)行金融類課程教學(xué)，將實(shí)現(xiàn)混合教學(xué)模式學(xué)習(xí)下更好的學(xué)習(xí)效果和更高的教學(xué)質(zhì)量。所以，對SPOC環(huán)境下金融類課程教學(xué)的探析具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和很好的發(fā)展前景。

 

1 SPOC概念、類型、內(nèi)涵及支撐理論

 

1.1 SPOC的概念與類型

 

SPOC是英語Small Private Online Course的簡稱，從字面意思上可以理解成為小規(guī)模限制性在線課程。這個(gè)概念最先是由美國加州大學(xué)伯克利分校的MOOC負(fù)責(zé)人Armando Fox提出的。這個(gè)理論在各個(gè)學(xué)科中的應(yīng)用變得越來越廣泛，對于各個(gè)學(xué)科的教學(xué)水平的提升有很大的幫助，而且也能幫助學(xué)生學(xué)習(xí)到更多有用的知識(shí)，對各個(gè)知識(shí)點(diǎn)有更加深刻的理解。SPOC教學(xué)模式提出后，國內(nèi)外許多高校都開始嘗試這種新的教學(xué)模式。如加州大學(xué)伯克利分校首次提出SPOC的概念并將其運(yùn)用到實(shí)際教學(xué)中;麻省大學(xué)波士頓分校的SPOC實(shí)驗(yàn)在教學(xué)設(shè)計(jì)上有更加突出的優(yōu)勢，可以使得教學(xué)設(shè)計(jì)變得更加詳細(xì)，而且還專門為SPOC課程重新設(shè)計(jì)了每周教學(xué)流程，有助于對各個(gè)教學(xué)目標(biāo)進(jìn)行落實(shí)，從而使得整體的教學(xué)目標(biāo)得以完成。哈佛大學(xué)的也有三門課程進(jìn)行了SPOC實(shí)驗(yàn)。在國內(nèi)，清華大學(xué)于2013年5月加入EDX，10月推出“學(xué)堂在線”除面向全球提供在線課程外，同時(shí)也是校園教學(xué)平臺(tái)。青海大學(xué)水利電力學(xué)院利用學(xué)堂在線平臺(tái)和清華大學(xué)電路原理MOOC資源，在本科生中實(shí)施了基于SPOC翻轉(zhuǎn)課堂的教學(xué)模式試點(diǎn)，取得了顯著的教學(xué)改革成果。

 

我們對已經(jīng)在實(shí)驗(yàn)探索的SPOC教學(xué)案例梳理，大致可以把的SPOC教學(xué)類型分為針對在校大學(xué)生和校外通過在線學(xué)習(xí)的學(xué)生兩類學(xué)習(xí)者。在校大學(xué)生SPOC教學(xué)指的是一種將在線教學(xué)與課堂教學(xué)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合而產(chǎn)生的學(xué)習(xí)模式，這種學(xué)習(xí)模式對于傳統(tǒng)的課堂教學(xué)而言是一種有效的拓展，在很多高校中都有廣泛的應(yīng)用，而且可以實(shí)現(xiàn)在大學(xué)校園中，采用MOOC的講課視頻等實(shí)現(xiàn)翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)。校外學(xué)生SPOC教學(xué)是高校設(shè)置好的入學(xué)條件，從全球各國的申請者中選出一些人進(jìn)入到SPOC課程中，需要注意的是，入選的人必須要保證有一定的學(xué)習(xí)強(qiáng)度以及充足的時(shí)間，以便能夠參加各種課程的學(xué)習(xí)，能夠參加一些在線的交流討論，從而完成課程中所規(guī)定的作業(yè)和考試內(nèi)容，對于那些已經(jīng)完成學(xué)習(xí)要求的學(xué)生可以獲得課程完成證書。本文僅討論在校大學(xué)生SPOC環(huán)境下的金融類課程教學(xué)探索與設(shè)計(jì)。

 

1.2 SPOC教學(xué)模式的內(nèi)涵

 

要挖掘SPOC教學(xué)模式的內(nèi)涵，我們可以從具體的SPOC教學(xué)案例著手，下面我們從國內(nèi)外兩個(gè)案例尋找其內(nèi)涵。

 

美國圣何塞州立大學(xué)教授在EDX平臺(tái)上利用麻省理工學(xué)院的課程進(jìn)行了SPOC課程教學(xué)探索實(shí)驗(yàn)，已經(jīng)取得了比較良好的教學(xué)效果，考斯洛·甘地瑞教授在SPOC環(huán)境下，將“模擬電路課程”的線下課堂按三個(gè)階段進(jìn)行。在前兩個(gè)階段中，他采用了麻省理工學(xué)院的阿南特·阿加瓦爾教授創(chuàng)建的“電路與電子技術(shù)”在線課程視頻及課外作業(yè)。在進(jìn)行上課之前，他改變了傳統(tǒng)的教學(xué)方式，轉(zhuǎn)而給學(xué)生播放一些在線課程的視頻，并且完成了一些基本的調(diào)查，主要是對學(xué)生已經(jīng)掌握的各種知識(shí)點(diǎn)以及在學(xué)習(xí)過程中遇到的各種難點(diǎn)進(jìn)行了解。線下課堂內(nèi)，考斯洛·甘地瑞教授匯總分析線上課之前經(jīng)過調(diào)查所獲得的消息，可以對學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中的疑難點(diǎn)進(jìn)行明確，從而可以調(diào)整教學(xué)方案，比如將學(xué)生分成小組，三人為一個(gè)小組，通過學(xué)術(shù)交流的方式，讓學(xué)生將自己的疑難問題講出來，并且通過學(xué)術(shù)之間的討論對這些問題進(jìn)行解決，最后再對學(xué)生進(jìn)行考核。

 

在國內(nèi)，清華大學(xué)利用“學(xué)堂在線”網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)對“電路原理”和“C++程序設(shè)計(jì)”等課程進(jìn)行SPOC課程探索實(shí)驗(yàn)。清華大學(xué)于歆杰教授開設(shè)的“電路原理”課程與國外的SPOC教學(xué)模式相比，于歆杰教授開設(shè)的“電路原理”課程，給學(xué)生布置了較為詳細(xì)的課程學(xué)習(xí)任務(wù)單;課前學(xué)習(xí)任務(wù)單主要包含觀看SPOC視頻、教材閱讀、完成課前練習(xí)和實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)等部分要求。任務(wù)單要求貫穿在SPOC環(huán)境下混合學(xué)習(xí)的各個(gè)環(huán)節(jié)，指導(dǎo)學(xué)生各方面的學(xué)習(xí)。在線下課堂學(xué)習(xí)中，學(xué)生圍繞課程中的知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行交流討論;探討以學(xué)生關(guān)注的知識(shí)點(diǎn)為重點(diǎn)，教師給予適當(dāng)?shù)呢S富和補(bǔ)充，要求知識(shí)要點(diǎn)全面涵蓋。另外，教師補(bǔ)充一些有實(shí)際應(yīng)用背景或難度較高的練習(xí)進(jìn)行知識(shí)點(diǎn)遷移訓(xùn)練。最后，將學(xué)生分組，交流各自的實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)思路，并在現(xiàn)場演示驗(yàn)證實(shí)驗(yàn)結(jié)果，教師參加點(diǎn)評。課程全部結(jié)束后，要求學(xué)生按學(xué)習(xí)任務(wù)單，完成課后鞏固練習(xí)任務(wù)，并進(jìn)行同組學(xué)生互相評比。

 

分析以上兩個(gè)案例，有一些共同特征是值得關(guān)注的：一是案例都利用了網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)上的MOOCS，考斯洛·甘地瑞教授利用麻省理工學(xué)院的課程，于歆杰教授使用了清華大學(xué)自己的平臺(tái)。二是SPOC教學(xué)充分利用了線上視頻資料，并在一定程度上對教師的講授過程進(jìn)行了替代。在教學(xué)設(shè)計(jì)、評價(jià)等方面，兩位教授都采用了線上、線下混合教學(xué)模式，將SPOC視頻教學(xué)資源融入到教學(xué)實(shí)施的各個(gè)過程中，一方面，可以有效地節(jié)省傳統(tǒng)課堂中教師講授的時(shí)間和精力，另一方面，還可以提高教師講授的效率和質(zhì)量，給學(xué)生帶來更多豐富的學(xué)習(xí)素材，從而使得學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中對各種枯燥的知識(shí)點(diǎn)有更加濃厚的興趣。三是通過SPOC網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)，將獨(dú)特的過程性評價(jià)融合到SPOC的線上、線下練習(xí)中，使學(xué)生的知識(shí)學(xué)習(xí)得到鞏固。

 

由此，筆者認(rèn)為SPOC教學(xué)模式可定義為：小規(guī)模限制性在線課程與課堂教學(xué)相結(jié)合的翻轉(zhuǎn)課堂式教學(xué)模式。

 

1.3 SPOC教學(xué)模式的支撐理論

 

認(rèn)知主義和建構(gòu)主義學(xué)習(xí)理論，是SPOC融合MOOCS線上教學(xué)與校園課堂教學(xué)及以學(xué)生為中心的翻轉(zhuǎn)課堂的兩大理論基礎(chǔ)。

 

1.3.1 認(rèn)知主義學(xué)習(xí)理論

 

認(rèn)知主義學(xué)習(xí)理論為SPOC教學(xué)論提供了理論依據(jù)，這個(gè)理論認(rèn)為，學(xué)生在學(xué)習(xí)的過程中必須要學(xué)會(huì)對當(dāng)前的而各種難題以及問題情境有所了解，而且對學(xué)會(huì)面對這些問題，從而經(jīng)過學(xué)習(xí)，對各種知識(shí)加以理解，形成一種更加全面的認(rèn)知結(jié)構(gòu)，該理論還強(qiáng)調(diào)了刺激反應(yīng)之間的聯(lián)系是以意識(shí)為中介的，對認(rèn)知過程的重要性進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)。其主要教學(xué)思想為：(1)強(qiáng)調(diào)以學(xué)生為中心的教學(xué)模式，注重在教學(xué)過程中發(fā)揮學(xué)生的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性;(2)重視學(xué)生在學(xué)習(xí)活動(dòng)中的準(zhǔn)備狀態(tài);(3)協(xié)作學(xué)習(xí)，學(xué)生的學(xué)習(xí)是在教學(xué)群體之間協(xié)作下完成。

 

1.3.2 建構(gòu)主義學(xué)習(xí)理論

 

MOOC注重知識(shí)的傳播和復(fù)制，SPOC注重知識(shí)的建構(gòu)與生成。建構(gòu)主義知識(shí)觀的各種觀點(diǎn)為MOOC與校園課程之間的融合與共同發(fā)展提供了更加豐富的理論依據(jù)，SPOC課程的出現(xiàn)，使得更高端的知識(shí)交換模式開始出現(xiàn)。正如桑新民教授所認(rèn)為哪樣，大學(xué)細(xì)胞結(jié)構(gòu)層面發(fā)生了根本性變化：從工業(yè)文明土壤中產(chǎn)生的以教師傳授知識(shí)為特征的傳統(tǒng)課堂，向信息時(shí)代以激發(fā)學(xué)習(xí)者內(nèi)在動(dòng)力為主旨的高效學(xué)堂之轉(zhuǎn)型。

 

2 高校傳統(tǒng)金融類課程教學(xué)存在的問題和不足

 

(1)教學(xué)理念相對落后。金融類課堂教學(xué)目前普遍存在的問題是教學(xué)理念相對落后，還沒有真正建立起以學(xué)生為中心的教學(xué)理念。不少教師在授課過程中延續(xù)“填鴨式”教學(xué)，理論知識(shí)重復(fù)播放幻燈片演示講解，教師的作用更多地被局限為一個(gè)播放器的角色;有的教學(xué)幻燈片內(nèi)容甚至幾年不變，或者只是作少量的補(bǔ)充，學(xué)生戲謔地把教師的“PPT”稱之為“騙騙他(她)”。

 

(2)教學(xué)方法手段單一。傳統(tǒng)的金融類課程教學(xué)過程中，很多教師都采用了傳統(tǒng)的方式方法進(jìn)行教學(xué)，比如采用PPT進(jìn)行講授，采用各種理論教材進(jìn)行講授，這些方法比較單一，缺乏創(chuàng)新能力，因此使得很多學(xué)生對金融學(xué)的學(xué)習(xí)沒有足夠的興趣。在課堂教學(xué)時(shí)，學(xué)校督導(dǎo)人員強(qiáng)調(diào)的是忠實(shí)執(zhí)行教案;教師在課堂上的主要任務(wù)是“解讀教材”，分析教材、梳理和強(qiáng)化知識(shí)，教學(xué)沒有創(chuàng)意，也忽視了學(xué)生的深度參與，不能給學(xué)生提供個(gè)性化、人性化的學(xué)習(xí)平臺(tái)。

 

(3)教師唱“獨(dú)角戲”，缺乏深入交流、互動(dòng)和討論。在傳統(tǒng)的教學(xué)過程中，教師一直都是講臺(tái)上的一個(gè)主導(dǎo)者，在有限的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行各種理論知識(shí)的講解，將盡可能多的知識(shí)點(diǎn)傳輸給學(xué)生，也沒有考慮到學(xué)生的接受能力以及消化能力。與此相對應(yīng)的是，學(xué)生自始至終坐在座位上聽，被動(dòng)地、定時(shí)定點(diǎn)地接受教師傳授的知識(shí)。

 

(4)偏重于對學(xué)習(xí)者的評定與檢測，忽視了課堂問題的診斷和教學(xué)活動(dòng)反饋。

 

(5)不能很好地利用互聯(lián)網(wǎng)信息及時(shí)反映金融變化。金融類課程政策性、理論性、現(xiàn)實(shí)性強(qiáng)，對互聯(lián)網(wǎng)信息反映敏感，國內(nèi)外政治經(jīng)濟(jì)政策的變化，都將對金融形勢產(chǎn)生影響。而傳統(tǒng)金融類課程教學(xué)沒有緊密聯(lián)系互聯(lián)網(wǎng)，不能很好地反映現(xiàn)實(shí)金融變化。

 

3 SPOC環(huán)境下金融類課程教學(xué)設(shè)計(jì)——以金融學(xué)課程教學(xué)為例

 

我國金融類課程教學(xué)要針對不足，充分利用互聯(lián)網(wǎng)，作SPOC環(huán)境下金融類課程教學(xué)的研究與實(shí)踐。下面，以金融學(xué)課程為例，探討SPOC環(huán)境下金融學(xué)課程教學(xué)改革與創(chuàng)新。

 

3.1 教學(xué)模式改革目標(biāo)

 

隨著素質(zhì)教育的不斷深入推進(jìn)，在教育過程中實(shí)施創(chuàng)新教育是提高教育質(zhì)量的一個(gè)重要措施。在進(jìn)行教學(xué)改革的過程中，應(yīng)該要加強(qiáng)教學(xué)模式的轉(zhuǎn)變，主要有三個(gè)方面的轉(zhuǎn)變，第一，從以教為主向以學(xué)為主轉(zhuǎn)變，第二，從以課堂教學(xué)為主向課內(nèi)外結(jié)合轉(zhuǎn)變，第三，從以結(jié)果評價(jià)為主向以結(jié)果和過程評價(jià)結(jié)合為主轉(zhuǎn)變。在這種教學(xué)模式和教學(xué)目標(biāo)下，學(xué)生的主動(dòng)性得到更多的關(guān)注，學(xué)生能夠在課堂上加強(qiáng)對金融學(xué)習(xí)的重視，能夠共同解決學(xué)習(xí)過程中的各種實(shí)際問題，得到更加全面的提升。

 

3.2 SPOC環(huán)境下金融學(xué)課程教學(xué)模式設(shè)計(jì)

 

基于SPOC的混合學(xué)習(xí)模式是面對面課堂教學(xué)模式和SPOC線上學(xué)習(xí)模式的融合創(chuàng)新。本研究根據(jù)混合學(xué)習(xí)內(nèi)涵、認(rèn)知主義和建構(gòu)主義學(xué)習(xí)理論，提出SPOC環(huán)境下金融學(xué)課程的學(xué)習(xí)模式設(shè)計(jì)(如圖1所示)。

 

我們從國內(nèi)外高校SPOC模式教學(xué)實(shí)驗(yàn)和學(xué)者相關(guān)研究，結(jié)合SPOC金融學(xué)課程學(xué)習(xí)模式系統(tǒng)圖來進(jìn)行分析與總結(jié)，我認(rèn)為SPOC環(huán)境下金融學(xué)課程教學(xué)可以分以下五個(gè)方面：

 

3.2.1 準(zhǔn)備階段

 

(1)組織教學(xué)團(tuán)隊(duì)，因SPOC教學(xué)需要大量的學(xué)習(xí)資源，如課程大綱、課程視頻、教學(xué)課件、導(dǎo)學(xué)文檔、討論話題、網(wǎng)絡(luò)作業(yè)、疑難解答數(shù)據(jù)庫、參考文獻(xiàn)等，所以要有一支精干的教學(xué)團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)成員有任課老師、助教和信息技術(shù)人員等，下大力氣開發(fā)與設(shè)計(jì)教學(xué)所需要豐富的教學(xué)、學(xué)習(xí)資源。

 

(2)創(chuàng)建或者利用合適的金融學(xué)MOOCS資源及SPOC網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)，有強(qiáng)大實(shí)力的名?？梢宰越ń鹑趯W(xué)MOOCS資源及SPOC網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái);一般普通院校可以采用引進(jìn)式開發(fā)模式。通過檢索，發(fā)現(xiàn)了高等教育出版社主辦的愛課程網(wǎng)http：//icourses.cn/home/、網(wǎng)易公開課http：//open.163.com/、清華大學(xué)學(xué)堂在線 http：//xuetangx.com/和在線課程聯(lián)盟Coursera https：//coursera.org/等金融學(xué)MOOCS資源及SPOC網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)。通過比較筆者認(rèn)為一般高校的金融學(xué)課程SPOC模式教學(xué)，選用愛課程網(wǎng)中國大學(xué)MOOC平臺(tái)較好?！皭壅n程”網(wǎng)是教育部、財(cái)政部支持建設(shè)的中國高等教育課程資源共享平臺(tái)，該平臺(tái)利用現(xiàn)代信息技術(shù)，為高校提供優(yōu)質(zhì)、共享和個(gè)性化的教學(xué)資源服務(wù)。

 

(3)金融學(xué)MOOCS選用中央財(cái)經(jīng)大學(xué)李健教授主講的《金融學(xué)》，該課程教學(xué)資源豐富，教學(xué)理念先進(jìn)，教學(xué)方法多元。采用寬口徑的范疇，涵蓋貨幣、信用、金融資產(chǎn)與價(jià)格、金融市場、金融機(jī)構(gòu)、金融總量與均衡、調(diào)控與監(jiān)管、金融發(fā)展等所有金融活動(dòng)的集合。有利于認(rèn)識(shí)金融原理，了解金融現(xiàn)狀，掌握分析方法，培養(yǎng)解決金融問題的能力。

 

3.2.2 課前學(xué)習(xí)

 

(1)明確要求。

 

證書要求：完成全部視頻學(xué)習(xí)和布置的作業(yè)，考核成績中平時(shí)成績占50%，考試占50%。采用百分制計(jì)分，60分及以上為合格。平時(shí)成績分單元測驗(yàn)與課后討論兩部分，單元測驗(yàn)占20%，課后討論占30%。

 

預(yù)備知識(shí)：政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融史、統(tǒng)計(jì)學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)法等。

 

公布授課大綱和課程實(shí)施流程，本課程的學(xué)習(xí)以閱讀為主，通過閱讀、思考、討論、作業(yè)加強(qiáng)自主性學(xué)習(xí)，倡導(dǎo)提出問題，查閱資料，討論思辨，歸納整理。

 

課程使用教材：李健.金融學(xué)[M].北京：高等教育出版社，2014年.

 

(2)課前導(dǎo)學(xué)。在中國大學(xué)MOOC平臺(tái)上創(chuàng)建班級(jí)討論組，要求學(xué)生完成平臺(tái)注冊，加入李健教授的“金融學(xué)”在線課程進(jìn)行課前導(dǎo)學(xué)。教師提供學(xué)習(xí)任務(wù)單，任務(wù)單應(yīng)包括閱讀教材、觀看SPOC視頻、課前練習(xí)和學(xué)習(xí)調(diào)查問卷等。學(xué)生自主學(xué)習(xí)SPOC課程視頻并解決學(xué)習(xí)任務(wù)單上的問題和網(wǎng)上測評，初步掌握學(xué)習(xí)重點(diǎn)和難點(diǎn)。對于難以解決的疑問，學(xué)生可在平臺(tái)的班級(jí)討論組展開交流，教師應(yīng)通過在線系統(tǒng)及時(shí)了解學(xué)生的困惑和思考。

 

3.2.3 課堂學(xué)習(xí)

 

(1)確定探究問題。SPOC教學(xué)模式“恰當(dāng)?shù)匾龑?dǎo)學(xué)生合理地回答問題并作出解釋”。大量證據(jù)顯示，學(xué)生通過嘗試回答問題要比接收答案學(xué)得多;推動(dòng)學(xué)生去建構(gòu)解釋要比給他們提供解釋學(xué)得多。教師依據(jù)SPOC網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)相關(guān)數(shù)據(jù)分析學(xué)生課前的學(xué)習(xí)結(jié)果，了解學(xué)生知識(shí)掌握情況及難題;學(xué)生可以根據(jù)教師所提供的一些視頻以及自己所觀看的各種視頻，對一些問題進(jìn)行提出，從而使得課堂探究的問題越來越豐富。

 

(2)開展協(xié)作探討。根據(jù)學(xué)生的特點(diǎn)進(jìn)行分組及布置討論題，小組成員以3～5人為宜，推選一人負(fù)責(zé)。要引導(dǎo)學(xué)生積極地參加探討，隨時(shí)提出自己的想法和觀點(diǎn);各小組成員之間通過交流、討論和協(xié)作共同解決難題、完成學(xué)習(xí)目標(biāo)。教師要觀察了解各小組的探討情況，并予以適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)。

 

(3)成果展示與觀點(diǎn)碰撞。各小組經(jīng)過討論協(xié)作解決了難題，形成了自己的觀點(diǎn)和思路;要將這些成果在課堂上展示，各自的觀點(diǎn)要相互碰撞，以豐富和拓展教材中的知識(shí)，分享學(xué)習(xí)收獲。

 

(4)教師點(diǎn)評。在學(xué)生分組闡述對協(xié)作解決難題和對知識(shí)點(diǎn)的認(rèn)識(shí)、思考后，教師給予點(diǎn)評總結(jié)。

 

3.2.4加強(qiáng)對考核評價(jià)模式的改革

 

在金融學(xué)教學(xué)創(chuàng)新的過程中，評價(jià)考核模式也必須要進(jìn)行創(chuàng)新，首先要對評價(jià)的內(nèi)容范圍進(jìn)行拓展，使得學(xué)生的理論學(xué)習(xí)能力能夠得到評價(jià)，實(shí)踐能力也能得到評價(jià)，從而幫助學(xué)生不斷認(rèn)識(shí)自我，進(jìn)行高效學(xué)習(xí)。最重要的是，在教學(xué)評價(jià)過程中要改變傳統(tǒng)的以考試作為評價(jià)工具的模式，要在過程中對學(xué)生的綜合能力進(jìn)行考評，比如學(xué)生的團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力、解決問題的能力等，都應(yīng)該納入金融學(xué)課程課程考核的范圍內(nèi)，通過科學(xué)合理的評價(jià)，給學(xué)生提出更多的建議和意見，使得學(xué)生的綜合能力水平得到提升。

 

3.2.5 總結(jié)反饋

 

對整個(gè)SPOC環(huán)境下金融學(xué)課程教學(xué)探索全過程要及時(shí)總結(jié)，各個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)的問題都應(yīng)及時(shí)反饋，評估教學(xué)效果，進(jìn)一步優(yōu)化教學(xué)資源，重新修改教學(xué)方案。

 

4 結(jié)語

 

以教師為中心向以學(xué)生為中心的轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)課堂向高效學(xué)堂的轉(zhuǎn)變;以SPOC網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)、模塊化微講座、問題化設(shè)計(jì)、針對性的教師講授和翻轉(zhuǎn)課堂為特點(diǎn)，小規(guī)模限制性在線課程與課堂教學(xué)相結(jié)合的翻轉(zhuǎn)課堂式教學(xué)模式——SPOC教學(xué)模式，可以極大地推動(dòng)金融類課程的教學(xué)改革，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融類課程教學(xué)模式的不足。這正如德國波茨坦大學(xué)克里斯托弗·梅內(nèi)爾教授所說的：“MOOC是對傳統(tǒng)大學(xué)的顛覆性延伸而不是威脅或者替換，它不能取代現(xiàn)存的以校園為基礎(chǔ)的教育模式，但是它將創(chuàng)造傳統(tǒng)大學(xué)過去無法企及的、完全新穎的、更大的市場”。

第7篇：金融學(xué)信用的概念范文

驗(yàn)，并且國家準(zhǔn)備大力發(fā)展此類公司的決心。本文在介紹消費(fèi)金融公司發(fā)展的理論基礎(chǔ)上，借鑒國外消費(fèi)金融公司發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，綜合考慮我國發(fā)展消費(fèi)金融公司的現(xiàn)實(shí)環(huán)境，提出

了進(jìn)一步發(fā)展我國消費(fèi)金融公司的對策和建議。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融公司，消費(fèi)信貸 ，個(gè)人信用

一、消費(fèi)金融公司的概念及定位

消費(fèi)金融公司，指那些不能吸收公眾存款，主要針對市場上有消費(fèi)需求但暫時(shí)無能力進(jìn)行支付且無法從銀行取得融資的個(gè)人發(fā)放小額貸款，滿足個(gè)人消費(fèi)需求的非銀行金融機(jī)

構(gòu)。因?yàn)橄M(fèi)金融公司的貸款額度一般比較小，而且不需要擔(dān)保和抵押，加上它的服務(wù)方式靈活，所以目前在一些發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)金融公司已經(jīng)快速發(fā)展，受到了不同消費(fèi)群體歡

迎。消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品的貸款以及一般用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，前者主要是發(fā)放給經(jīng)銷商，而后者直接發(fā)放給個(gè)人。

二、消費(fèi)金融公司在我國發(fā)展的現(xiàn)實(shí)依據(jù)

1，在我國從事消費(fèi)信貸的專門機(jī)構(gòu)很少，金融服務(wù)不夠完善

從歐美等發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，消費(fèi)金融公司在提升內(nèi)部消費(fèi)水平，完善個(gè)人金融服務(wù)方面發(fā)揮著極其重要的作用。長期以來，我國面向居民個(gè)人的金融服務(wù)發(fā)展不足，只有

少數(shù)商業(yè)銀行和汽車消費(fèi)金融公司提供消費(fèi)信貸，存在手續(xù)繁瑣，需要擔(dān)保，服務(wù)方式僵硬等問題，而且主要集中在住房貸款和汽車貸款上。以2011年6月份商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)來看，

消費(fèi)貸款占商業(yè)銀行全部貸款的12%，其中，個(gè)人住房貸款和汽車貸款占消費(fèi)貸款的比重約為80%，而以大件耐用品消費(fèi)，旅游為主的信用貸款僅占消費(fèi)貸款的20%左右，而消費(fèi)金融

公司正能填補(bǔ)這一空白，能夠提高耐用消費(fèi)品，旅游等消費(fèi)貸款的比重。

2，消費(fèi)金融公司的物質(zhì)基礎(chǔ)和市場條件

經(jīng)過30多年的改革開放，我國經(jīng)濟(jì)得到了快速增長，2011年GDP總額為471564億美元，比上年增長9.2%。從1999年上半年到現(xiàn)在，我國供過于求的商品大體上穩(wěn)定在70%以上的

水平，普遍供過于求的情況持續(xù)了13年，尤其是一些電子產(chǎn)品，耐用的消費(fèi)品等。國家有必要建立新型的信貸機(jī)構(gòu)來促使人們把這供過于求的產(chǎn)品消費(fèi)掉，消費(fèi)金融公司正是這樣

的信貸機(jī)構(gòu)。

3，我國居民的可支配收入大幅度提高

改革開放以來，我國居民的收入水平大幅提高，首先，我們可以看下城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的變動(dòng)情況，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入1978年為343.4元，2011年達(dá)到32903元，

居民的可支配收入變動(dòng)幅度是非常大的，這說明我國居民的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)日益強(qiáng)大，負(fù)債承受能力逐漸增強(qiáng)，信用水平也大幅度提高，我國發(fā)展消費(fèi)信貸的市場潛力是巨大的。我們再

來看下城鎮(zhèn)居民家庭的恩格爾系數(shù)的變動(dòng)情況，城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)1978年為57.5％，2010年下降到35.7％。這表明，人們的基本的物質(zhì)生活已經(jīng)得到了滿足，隨著收入水平的

提高，人們有更多的錢可以用于其他方面的開支。經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國的車貸，房貸都已經(jīng)達(dá)到了一定的規(guī)模，而且基本上保持良好的狀態(tài)，但是隨著人民收入的提高，以服務(wù)

性消費(fèi)為標(biāo)的的小額信貸，如成長性和安全性都較高的房屋裝修、出國旅游、高等教育、家庭慶典、醫(yī)療保健等居民消費(fèi)領(lǐng)域的貸款達(dá)不到居民的要求，消費(fèi)性金融公司正好能夠

給居民提供這方面的服務(wù)，而且是比較專業(yè)性的。

三，制約消費(fèi)金融公司發(fā)展的因素及對策研究

本文認(rèn)為制約消費(fèi)金融公司發(fā)展的一個(gè)最大的因素就是我國現(xiàn)在的信用體系不夠健全。消費(fèi)金融公司在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，由于大多數(shù)商業(yè)銀行對客戶貸款的記錄不是很全

面和規(guī)范，客戶的信用記錄難以查詢，導(dǎo)致消費(fèi)金融公司評估客戶信用以及審批貸款的成本較高，面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)也較大。所以，為了支持消費(fèi)金融公司的進(jìn)一步發(fā)展，國家應(yīng)建

立符合我國國情的個(gè)人信用制度，主要應(yīng)做好以下兩個(gè)個(gè)方面的工作。

1，建立和完善與個(gè)人信用相關(guān)的法律法規(guī)體系

（1）國家可以建立電子化的公民個(gè)人信用檔案，并且逐步完善個(gè)人信用的征信標(biāo)準(zhǔn)與辦法，從財(cái)稅部門獲得個(gè)人的繳稅情況，了解個(gè)人的收入狀況，在此基礎(chǔ)上出臺(tái)相關(guān)的

個(gè)人收入申報(bào)制度、建立科學(xué)有效的個(gè)人征信體系，使消費(fèi)金融公司能夠及時(shí)的掌握每個(gè)消費(fèi)者的收入狀況和信用程度。（2）建立和實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度，當(dāng)個(gè)人的負(fù)債過多的時(shí)候

，由法院宣告其已經(jīng)破產(chǎn)，并且對其資產(chǎn)進(jìn)行清算和分配，對消費(fèi)金融公司而言，如果消費(fèi)者在破產(chǎn)后有一定的良好表現(xiàn)，可以向其提供一些必需品的貸款。（3）制訂出臺(tái)《社會(huì)

保障法》，繼續(xù)落實(shí)“社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人相結(jié)合”政策，盡快形成包括養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)等社會(huì)保險(xiǎn)基金征繳和管理的法規(guī)、規(guī)章在內(nèi)的社會(huì)保障體系，為個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)

施做好充分的準(zhǔn)備。（4）消費(fèi)金融可以制定一些獎(jiǎng)勵(lì)辦法，對于有良好表現(xiàn)和信用較高的客戶給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。

2，加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)防范和加大對違規(guī)者的制裁措施

通過各種措施強(qiáng)化個(gè)人信用在日常生活中的作用，使人們在思想上建立 “人無信不立”的理念，同時(shí)建立和完善個(gè)人信用保險(xiǎn)制度，有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)個(gè)人信用貸款擔(dān)保

、信用保障以及政府保險(xiǎn)等方面的保障措施和辦法，將違約的可能性降低在最小的范圍內(nèi)。最后，對違約借款人要采取強(qiáng)有力的制裁措施，可以根據(jù)違約人的違約程度分別采用不

同程度的制裁措施。

總之，消費(fèi)金融公司在我國發(fā)展的前景是巨大的，它必將改變我國的經(jīng)濟(jì)增長方式，而且能夠拉大內(nèi)需，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的巨大增長。（作者單位：天津商業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

［1］ 消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法［Z］.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令（2009年第3號(hào)）.

［2］ 劉勇．居民消費(fèi)模式演變與消費(fèi)金融發(fā)展策略［J］．銀行家，2009．

第8篇：金融學(xué)信用的概念范文

關(guān)鍵詞:經(jīng)濟(jì)學(xué);管理學(xué);金融學(xué);融合;人才培養(yǎng)

中圖分類號(hào):F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1672-3198(2010)08-0116-02

1 研究的意義

管理學(xué)作為工業(yè)革命的產(chǎn)物,在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代獲得了與時(shí)俱進(jìn)的長足發(fā)展,工業(yè)革命催生了經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)。在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代到來的今天,信息革命則促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)的現(xiàn)代化,并使金融學(xué)從經(jīng)濟(jì)學(xué)中獨(dú)立出來,使之與經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)相并列,形成三足鼎立的局面。研究三者之間的融合,對于探索我國管理學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)模式有重要意義。

2 經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)與管理學(xué)的交叉和融合

2.1 經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)和金融學(xué)融合的脈絡(luò)

經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、金融學(xué)思想源遠(yuǎn)流長,經(jīng)濟(jì)、管理思想最早產(chǎn)生于原始社會(huì)末期出現(xiàn)了剩余產(chǎn)品后,如何分配剩余產(chǎn)品以及如何對氏族部落控制,這涉及經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)的思想,金融學(xué)思想最早產(chǎn)生于金屬貨幣作為一般等價(jià)物來交換商品,取代了以前的物物交換后,對貨幣的本質(zhì)認(rèn)識(shí)、職能作用以及貨幣價(jià)值的認(rèn)識(shí)都體現(xiàn)了金融學(xué)理論的最初思想,以下是經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、金融學(xué)思想理論融合的主要脈絡(luò):

第一階段稱為孕育階段,時(shí)間是原始社會(huì)末期至18世紀(jì)工業(yè)革命。經(jīng)濟(jì)學(xué)方面,即政治經(jīng)濟(jì)學(xué)形成階段,政治經(jīng)濟(jì)學(xué)誕生之前主要是跟哲學(xué)、倫理學(xué)、政治學(xué)等學(xué)科相結(jié)合,亞里士多德的《政治論》和《倫理學(xué)》多次提到高利貸和貨幣的問題,并對貨幣流通,價(jià)值形式和信用的基本理論進(jìn)行深入的分析,這涉及原始的金融學(xué)理論。管理學(xué)理論進(jìn)入早期管理實(shí)踐與管理思想階段,人類為了謀求生存和發(fā)展自覺地進(jìn)行著管理活動(dòng)和管理實(shí)踐,其范圍是極其廣泛的,但是人們僅憑經(jīng)驗(yàn)去管理,尚未對經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行科學(xué)的抽象和概括,沒有形成科學(xué)的管理理論。

第二階段稱為形成和發(fā)展階段,時(shí)間是18世紀(jì)工業(yè)革命至二戰(zhàn)。經(jīng)濟(jì)學(xué)方面,重商主義和古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的興起,后來出現(xiàn)邊際三杰和馬歇爾的微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)統(tǒng)一。此時(shí),管理學(xué)思想理論進(jìn)入萌芽階段和形成階段,管理理論方面已經(jīng)進(jìn)入古典管理理論階段,側(cè)重于管理職能、組織方式等方面企業(yè)效率問題的研究,對人的心理因素考慮很少或根本不去考慮,代表人物是科學(xué)管理之父泰羅、管理理論之父法約爾以及組織理論之父馬克斯•韋伯。同時(shí),亞當(dāng)•斯密《國富論》中的勞動(dòng)分工論,融合了經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)思想。金融學(xué)理論研究的主要問題是貨幣和資本市場,研究的方法是均衡分析法,代表理論是甘末爾的交易方程式、費(fèi)雪交易方程式和馬歇爾的現(xiàn)金余額方程式等。

第三階段稱為交叉融合階段,時(shí)間是二戰(zhàn)后至今。經(jīng)濟(jì)學(xué)方面主要是宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué),代表人物是凱恩斯,提出“有效需求”的概念,強(qiáng)調(diào)國家干預(yù)經(jīng)濟(jì)。金融學(xué)方面,由于出現(xiàn)滯漲,貨幣主義興起,弗里德曼的“永久收入”假說,以及金融全球化、國際游資和資本市場穩(wěn)定性分析、金融風(fēng)險(xiǎn)理論和金融安全的分析等。管理學(xué)方面,現(xiàn)代管理理論階段主要指行為科學(xué)學(xué)派及管理理論叢林階段,行為科學(xué)學(xué)派主要研究個(gè)體行為、團(tuán)體行為與組織行為,重視研究人的心理、行為等對組織目標(biāo)的影響作用,行為科學(xué)的主要成果有梅奧的人際關(guān)系理論、馬斯洛的需求層次理論、赫茨伯格的雙因素理論等。當(dāng)代管理理論主要以戰(zhàn)略管理為主,在動(dòng)蕩和急劇變化環(huán)境下研究企業(yè)組織效率與環(huán)境關(guān)系,重點(diǎn)研究企業(yè)如何適應(yīng)充滿危機(jī)和動(dòng)蕩不斷變化的環(huán)境,代表理論是邁克爾波特的產(chǎn)業(yè)集群競爭理論、拉普哈拉得的核心競爭力理論和錢皮的流程再造理論等。更加突出的特色是三者的融合特別緊密,比如計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型分析方法應(yīng)用到貨幣金融、多因素引入分析豐富貨幣需求理論和貨幣供給理論、儲(chǔ)蓄和投資理論走向成熟、金融市場特別是資本市場理論成為最主要的研究內(nèi)容。

2.2 經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、金融學(xué)思想融合的路徑選擇模式

2.3 經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、金融學(xué)理論思想融合的特征

(1)在研究對象方面相融合的特征。經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的是資源配置效率的問題,而管理學(xué)則研究人的工作和組織運(yùn)作的效率問題,金融學(xué)研究的是資金的運(yùn)作效率和效益最大化問題,所以,從這個(gè)方面,經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的范圍包括了管理學(xué)和金融學(xué),是從經(jīng)濟(jì)學(xué)分離出來的,管理學(xué)和金融學(xué)是經(jīng)濟(jì)學(xué)的兩個(gè)子集,而且從時(shí)間上經(jīng)濟(jì)學(xué)理論體系也更早出現(xiàn)。

(2)從融合的模式來看,經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)至始至終都是相互融合的,但其融合的路徑不同,金融學(xué)是在經(jīng)濟(jì)學(xué)的胚胎中孕育產(chǎn)生的,也就是經(jīng)濟(jì)學(xué)中一個(gè)領(lǐng)域的分離,經(jīng)濟(jì)學(xué)在工業(yè)革命的實(shí)踐中,形成了微觀經(jīng)濟(jì)學(xué),側(cè)重對商品、價(jià)格等生產(chǎn)要素的分析,而金融學(xué)側(cè)重對貨幣需求和供應(yīng)等要素的分析,形成宏觀金融學(xué)的理論,但是二戰(zhàn)后,經(jīng)濟(jì)學(xué)側(cè)重市場運(yùn)行的效率和公平方面的分析,形成宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論,而金融學(xué)側(cè)重企業(yè)內(nèi)部的資金融通、金融市場等研究,形成微觀金融學(xué)理論,也正是經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)融合的路徑不同,更加豐富了經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)理論及研究的范圍;管理學(xué)理論的形成比較獨(dú)立,直到19世紀(jì)初期開始,與經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)的融合更加密切,經(jīng)歷了古典管理理論至現(xiàn)代管理理論的轉(zhuǎn)變,在研究的領(lǐng)域中,側(cè)重外部市場的變化和反應(yīng),側(cè)重效率分析,也與宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、微觀金融學(xué)研究的目的是相同的,也為其相互融合提供了基礎(chǔ),特別是在信息工具應(yīng)用廣泛的情況下,經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)和管理學(xué)融合更加緊密。

(3)從融合的內(nèi)容來看,融合的領(lǐng)域交叉性強(qiáng),研究的范圍從企業(yè)單位到整個(gè)國家以及國際領(lǐng)域,同時(shí)研究的方法也不同,經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)側(cè)重均衡分析,而管理學(xué)側(cè)重實(shí)驗(yàn)分析。經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)和管理學(xué)融合的內(nèi)容主要包括兩個(gè)方面:一個(gè)方面是經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)和管理學(xué)各學(xué)科理論融合緊密,形成了理論體系;另外一個(gè)方面就是融合了其他社會(huì)科學(xué)的理論知識(shí)和分析工具,特別是數(shù)量分析和統(tǒng)計(jì)分析等數(shù)學(xué)理論的引入,使其更加科學(xué)化。

3 中國高等教育商學(xué)院管理專業(yè)改革的方案及人才培養(yǎng)模式研究

隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展,高校畢業(yè)生數(shù)量的劇增和綜合素質(zhì)的降低遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,造成這局面歸根結(jié)底還是高校的培養(yǎng)模式問題。筆者根據(jù)企業(yè)對工商管理專業(yè)畢業(yè)生工作情況的反饋,結(jié)合現(xiàn)代企業(yè)對經(jīng)理人的要求,指出工商管理專業(yè)教育體系在課程設(shè)置、教學(xué)方式和培養(yǎng)模式存在很多問題,比如忽視市場發(fā)展和需要,忽視實(shí)踐能力的培養(yǎng)等。筆者根據(jù)國家學(xué)科分類將企業(yè)管理學(xué)科群現(xiàn)有分支學(xué)科以及待建分支學(xué)科相對地劃分為六組:企業(yè)管理學(xué)的基礎(chǔ)學(xué)科,企業(yè)形態(tài)管理學(xué)科、企業(yè)基類管理學(xué)科、企業(yè)運(yùn)行環(huán)節(jié)管理學(xué)科、企業(yè)細(xì)部管理學(xué)科、邊緣分支學(xué)科。

以上管理學(xué)專業(yè)課程的分類,有利于理順管理學(xué)課程體系的整個(gè)脈絡(luò),更好地進(jìn)行科學(xué)的課程設(shè)置和安排,同時(shí)結(jié)合以下四種本科教育改革模式:第一種模式是兩段式模式:“基礎(chǔ)教育+專業(yè)教育”的兩段式模式,一、二年級(jí)屬基礎(chǔ)課程學(xué)習(xí)階段,學(xué)習(xí)本科專業(yè)和相關(guān)專業(yè)的基礎(chǔ)課程。三、四年級(jí)屬專業(yè)訓(xùn)練階段,接受較明確的專業(yè)訓(xùn)練。第二種模式是三段式模式:“普通教育+專業(yè)教育+臨床教育”的教育模式,該模式在傳統(tǒng)的單一專業(yè)教育之上疊加普通教育,最后再適當(dāng)加強(qiáng)臨床實(shí)踐方面的教育。第三種模式是主輔修模式:學(xué)生以一個(gè)專業(yè)作為主修專業(yè),以另一個(gè)專業(yè)為輔修專業(yè),畢業(yè)時(shí)取得主修專業(yè)的學(xué)士學(xué)位和輔修專業(yè)的結(jié)業(yè)證書或第二學(xué)士學(xué)位。第四種模式是本碩連讀模式:選拔學(xué)業(yè)優(yōu)秀的學(xué)生直接攻讀碩士學(xué)位,采用6-7年學(xué)制,使專業(yè)教育的重心上移,學(xué)生畢業(yè)時(shí)可獲得學(xué)士學(xué)位和碩士學(xué)位。

4 商學(xué)院管理學(xué)專業(yè)培養(yǎng)模式的建議

基于管理學(xué)專業(yè)課程的分類和本科教育改革的模式,筆者提出幾點(diǎn)管理類人才培養(yǎng)的建議:

第一點(diǎn)是關(guān)于課程改革的建議。在管理類專業(yè)的課程設(shè)置上,應(yīng)力求讓學(xué)生掌握堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)知識(shí),提高管理的各項(xiàng)能力素質(zhì),本文從經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)的視角研究管理學(xué)專業(yè)的人才培養(yǎng)問題,所以在設(shè)置課程時(shí)增加經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)課程體系的學(xué)習(xí),特別是宏觀微觀經(jīng)濟(jì)學(xué),信息經(jīng)濟(jì)學(xué),以及和經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)交叉的學(xué)科,比如管理經(jīng)濟(jì)學(xué)、公司金融學(xué)、管理金融學(xué)等學(xué)科的學(xué)習(xí)。同時(shí),還要加強(qiáng)高等數(shù)學(xué)、運(yùn)籌學(xué)等學(xué)科的學(xué)習(xí),特別是突變理論、耗散結(jié)構(gòu)理論等理論的出現(xiàn),為現(xiàn)代管理實(shí)踐中的難題提供了科學(xué)依據(jù)。除此之外,還要加強(qiáng)社會(huì)科學(xué)和行為科學(xué)的學(xué)習(xí),比如管理倫理學(xué)、管理心理學(xué)等行為科學(xué)和社會(huì)科學(xué)的學(xué)習(xí),這有利于提高管理者的實(shí)踐能力。同時(shí),結(jié)合市場需求來進(jìn)行課程設(shè)置和改革。

第二點(diǎn)是關(guān)于教育模式的建議。本科生的培養(yǎng)模式可以結(jié)合上述幾種模式的綜合選擇,特別強(qiáng)調(diào)的是本科的第一、第二學(xué)年要完成管理學(xué)的基礎(chǔ)學(xué)科和公共學(xué)科的學(xué)習(xí),也可以加強(qiáng)跨學(xué)科的選課,文科和理科選課的綜合,有利于擴(kuò)充學(xué)科的視野和知識(shí)體系,第三學(xué)年加強(qiáng)專業(yè)課的學(xué)習(xí)和交叉的邊緣學(xué)科的學(xué)習(xí),同時(shí)要加強(qiáng)現(xiàn)代管理理論思想的學(xué)習(xí),第四學(xué)年主要是管理學(xué)理論的實(shí)踐階段和管理學(xué)理論知識(shí)體系的架構(gòu)階段,形成自己獨(dú)特的管理學(xué)知識(shí)結(jié)構(gòu)體系。

參考文獻(xiàn)

[1]王寶榮.工商管理專業(yè)課程教學(xué)法改革的實(shí)踐與反思[J].改革與戰(zhàn)略,2004.

[2]中華人民共和國國家標(biāo)準(zhǔn)學(xué)科分類與代碼(GB/13745-92)[S].北京:中國標(biāo)準(zhǔn)出版社,1993:58-60.

[3]王續(xù)琨.交叉學(xué)科結(jié)構(gòu)論[M].大連:大連理工大學(xué)出社,2003:209-210.

[4]陳清泰.加強(qiáng)企業(yè)管理研究與學(xué)科建設(shè)[J].經(jīng)濟(jì)與管理究,2002,(2):5-7.

[5]郭志文,熊會(huì)兵.基于職業(yè)生涯導(dǎo)向的工商管理專業(yè)人才培養(yǎng)模式研究總結(jié)報(bào)告[R],2004.

[6]顧寶炎,彭志剛.管理學(xué)學(xué)科建設(shè)與教學(xué)改革初探[J]中山大學(xué)學(xué)報(bào)論叢,1998,(2).

[7]王廣謙.20世紀(jì)西方貨幣金融理論研究:進(jìn)展和述評[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2003,(4).

第9篇：金融學(xué)信用的概念范文

$a社區(qū)銀行的內(nèi)涵社區(qū)銀行 （4233965*? m,6f）的概念源自于西方發(fā)達(dá)國家，____年，德國學(xué)者費(fèi)迪南德·騰尼斯首先提出了“社區(qū)”一詞，并運(yùn)用于社會(huì)學(xué)領(lǐng)域。在這里“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，它既可以指一個(gè)州、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。可見，社區(qū)銀行并不是我們簡單理解的位于城市社區(qū)的銀行。

$n%$年美國的《銀行業(yè)》雜志選用o5-/,0: pa q5()26給出的定義：“社區(qū)銀行是社區(qū)的財(cái)政生命線。通過其提供的個(gè)性化的、私密的以及成本低廉的服務(wù)，社區(qū)的個(gè)人和企業(yè)客戶可以開展本地經(jīng)濟(jì)運(yùn)行相關(guān)的財(cái)務(wù)交易。同時(shí)，社區(qū)銀行還致力于社區(qū)改善并實(shí)現(xiàn)投資人預(yù)期的回報(bào)。”美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（r4s’，r6;0<06;06* 4233965*? m,6f 21 ’30+5-,）對社區(qū)銀行的定義為：社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營的機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)從少于$萬到數(shù)十億美元不等的機(jī)構(gòu)。綜上所述，所謂社區(qū)銀行，是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場化原則運(yùn)營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。

!a社區(qū)銀行的特點(diǎn)及優(yōu)勢!

組織結(jié)構(gòu)簡單，經(jīng)營機(jī)制靈活。中小企業(yè)貸款所需要的信息多數(shù)是關(guān)于特定對象的專有信息，對于大銀行來說，對中小企業(yè)放貸的信息成本顯然太高。而且銀行的組織結(jié)構(gòu)越復(fù)雜，決策權(quán)越集中，專有信息傳遞的衰減就越快。社區(qū)銀行以服務(wù)社區(qū)為宗旨，按社區(qū)設(shè)置，一個(gè)社區(qū)一個(gè)機(jī)構(gòu)，不在社區(qū)之外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。其資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級(jí)也相對簡單，更具有組織優(yōu)勢，從而更加有利于相關(guān)專有信息的傳遞；從金融產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品投放市場到產(chǎn)品信息反饋，整個(gè)過程可以在較短的期限內(nèi)完成，管理人員可以據(jù)此及時(shí)做出經(jīng)營決策，從而靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場環(huán)境的變化。

及時(shí)獲取信息，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。社區(qū)銀行是以社區(qū)為依托設(shè)立的小銀行，對社區(qū)的居民和企業(yè)比大銀行更為熟悉。社區(qū)銀行在審批企業(yè)和家庭客戶貸款時(shí)，不僅僅要看相關(guān)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而且還會(huì)考慮社區(qū)內(nèi)這些作為鄰居的借款人的性格特征、家庭歷史與家庭構(gòu)成、日常的開銷特征等個(gè)性化的因素。也就是說，社區(qū)銀行克服了大銀行與小企業(yè)之間信息不對稱，根據(jù)信息不對稱的理論，由于社區(qū)銀行對本社區(qū)的中小企業(yè)及家庭的情況，更為了解，這就大大地降低了因信息不對稱所造成的道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇等發(fā)生的可能性，因而可以在更多的情況下為企業(yè)辦理信用貸款。

#面向小企業(yè)和居民，提供全方位的金融服務(wù)。社區(qū)銀行要想獲得生存和發(fā)展，就必須要有自己特色化、個(gè)性化的金融服務(wù)。其市場定位與大銀行的“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”的戰(zhàn)略相反，除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務(wù)外，在網(wǎng)點(diǎn)擺布上更加注意拾遺補(bǔ)缺，填補(bǔ)大銀行退出后的空白，多在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展。與大銀行相比，社區(qū)銀行對于客戶服務(wù)更全面化和個(gè)性化。

以上優(yōu)勢，使得社區(qū)銀行的經(jīng)營業(yè)績是有了相當(dāng)?shù)谋ＷC，也使得社區(qū)銀行的金融模式在世界各地有著較強(qiáng)的生命力。事實(shí)上，美國社區(qū)銀行的經(jīng)營業(yè)績一直是不錯(cuò)的，如下表。

二、農(nóng)村信用社改造成社區(qū)銀行的可行性

目前，將農(nóng)村信用社改在造成社區(qū)銀行的條件基本具備，具體來說，農(nóng)村信用社與社區(qū)銀行的政策資源、運(yùn)營方式、客戶資源以及網(wǎng)點(diǎn)資源都有比較大的相似性，從而也為農(nóng)村信用社改造成社區(qū)金融提供了較好的條件。

!

政策資源。

!#年$月，在國務(wù)院下發(fā)的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》中，首次提出“把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織人股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”，這似乎已明確把農(nóng)村信用社定位為社區(qū)性地方性銀行。這一定位完全符合城鄉(xiāng)社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際和農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要，對切實(shí)解決城鄉(xiāng)社區(qū)居民融資難問題，有效改善中小企業(yè)融資環(huán)境，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。國家的這種政策，已為農(nóng)村信用社的社區(qū)金融改造提供的政策上的資源。

運(yùn)營方式。農(nóng)村信用社是由農(nóng)民、個(gè)體工商戶、民營企業(yè)和社區(qū)性經(jīng)濟(jì)組織人股組成的地方性金融機(jī)構(gòu)，其組織的資金主要根植于當(dāng)?shù)亟?jīng)營。按社區(qū)設(shè)置，一個(gè)社區(qū)一個(gè)機(jī)構(gòu)，不在社區(qū)之外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。其資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級(jí)也相對簡單，更具有組織優(yōu)勢，從而更加有利于相關(guān)軟信息的傳遞；從金融產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品投放市場到產(chǎn)品信息反饋，整個(gè)過程可以在較短的期限內(nèi)完成，管理人員可以據(jù)此及時(shí)做出經(jīng)營決策，從而靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場環(huán)境的變化。同時(shí)，目前農(nóng)村信用社系統(tǒng)機(jī)構(gòu)主要以鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣市級(jí)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算，市 %地& 以上行業(yè)管理部門主要行使管理服務(wù)職能，不存在抽調(diào)農(nóng)村信用社法人資金的現(xiàn)象，農(nóng)村信用社組織的資金全部用在縣域，以服務(wù) “三農(nóng)”為主。這與將吸收的資金主要運(yùn)用于本社區(qū)的要求完全一致。

#客戶資源。在我國的各類金融機(jī)構(gòu)中，最接近社區(qū)銀行的應(yīng)該是農(nóng)村信用社。特別在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，由于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較高，人多地少，商業(yè)經(jīng)營發(fā)達(dá)，農(nóng)村工商業(yè)化的程度較高，中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)頻繁，對個(gè)性化和小額金融服務(wù)需求較大，對農(nóng)村信用社來說，經(jīng)營環(huán)境更是得天獨(dú)厚。因此，農(nóng)村信用社以中小企業(yè)、居民為主要服務(wù)對象這樣一種對稱分工格局，也是市場經(jīng)濟(jì)條件下的必然。從經(jīng)營實(shí)踐看，農(nóng)村信用社與民營企業(yè)、個(gè)體客戶之間已經(jīng)建立了天然的關(guān)系，具有與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況的特點(diǎn)，使農(nóng)村信用社具備了發(fā)展成為社區(qū)銀行的良好基礎(chǔ)。

$網(wǎng)點(diǎn)資源。國有商業(yè)銀行淡出農(nóng)村金融市場后，農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)起了對城區(qū)及縣域提供全面金融服務(wù)的重任。在中小城市的主城區(qū)，農(nóng)村信用社原有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)得到鞏固和優(yōu)化；在縣域，農(nóng)村信用社存在著聯(lián)社、信用社、信用分社、信用代辦站、儲(chǔ)蓄所’個(gè)層次的組織形式，經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，已經(jīng)發(fā)展成來全國法人機(jī)

構(gòu)最多、從業(yè)人員最多、城鄉(xiāng)分布最廣的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)面廣、貼近社區(qū)和農(nóng)戶的優(yōu)勢，完全符合社區(qū)銀行對中小企業(yè)和社區(qū)居民目標(biāo)市場進(jìn)行橫向細(xì)分并提供就近服務(wù)的要求。三、農(nóng)村信用社改造為社區(qū)銀行的途徑及步驟

目前，各地農(nóng)村信用社在建立社區(qū)金融服務(wù)體制、打造社區(qū)銀行服務(wù)品牌方面已作了一些大膽有益的探索，積累了一定的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。特別是大多數(shù)農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持 “小額、流動(dòng)、分散”的信貸原則，將大量的貸款投向了城鄉(xiāng)社區(qū)居民，在開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，為其實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行模式改造后，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。將農(nóng)村信用社發(fā)展成為社區(qū)銀行采用的方式主要是重組改造。

()建立一級(jí)法人管理體制在農(nóng)村信用社向 “社區(qū)銀行”模式發(fā)展的過程中，管理體制的改革是需要首先解決的問題。從縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度看，國有商業(yè)銀行退出縣域經(jīng)濟(jì)后，農(nóng)村信用社成了縣域經(jīng)濟(jì)中主要的金融機(jī)構(gòu)，單個(gè)、分散的農(nóng)村信用社兩級(jí)法人體制難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，不能有效滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和個(gè)體民營企業(yè)的資金需求，無法形成資金優(yōu)勢，難以有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，將農(nóng)村信用社改造成為社區(qū)銀行，首先要改革農(nóng)村信用社管理體制，取消基層社法人地位，實(shí)行社區(qū)銀行一級(jí)法人管理體制。其優(yōu)勢為：第一，可以更好地為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，有利于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；第二，可以擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，增強(qiáng)資金實(shí)力，有利于市場競爭力和社會(huì)地位提高；第三，可以實(shí)行財(cái)務(wù)統(tǒng)一核算，人員統(tǒng)一調(diào)配，減少開支，降低成本，有利于經(jīng)營效益提高；第四，由多家法人納稅單位變?yōu)橐粋€(gè)法人納稅單位，有利于減少稅費(fèi)負(fù)擔(dān)。

!)明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系在對農(nóng)村信用社改造為社區(qū)銀行的過程中，在建立一級(jí)法人管理體制的基礎(chǔ)上，接下來就是明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，首先要對擬改造為社區(qū)銀行的農(nóng)村信用社進(jìn)行全面清產(chǎn)核資和股權(quán)評估。內(nèi)容包括：清查擬改造機(jī)構(gòu)的全部資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益，審查財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)行資產(chǎn)評估，確定凈資產(chǎn)。在此基礎(chǔ)上，再進(jìn)行凈資產(chǎn)分配及折股工作。明確原有產(chǎn)權(quán)關(guān)系，妥善處理好原社員老股金與新股東股本的關(guān)系。對凈資產(chǎn)中的原聯(lián)社老股金可轉(zhuǎn)為社區(qū)銀行股本金或退股。對公益金和歷年積累則根據(jù)具體情況進(jìn)行處理，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過渡。其次，是在遵循合作制原則的基礎(chǔ)上，吸收借鑒股份制運(yùn)作機(jī)制的合理內(nèi)核，實(shí)行合作制下的勞動(dòng)合作與股份制下的資本合作相結(jié)合的產(chǎn)權(quán)組織形式。股份合作制這種勞動(dòng)聯(lián)合和資本聯(lián)合、按股分紅和按勞分配、服務(wù)功能和商業(yè)功能相結(jié)合的產(chǎn)權(quán)制度，正是解決社區(qū)銀行政策性目標(biāo)與盈利性目標(biāo)之間矛盾的最佳選擇。

’(優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)在明晰產(chǎn)權(quán)之后，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)將提上議事日程。在現(xiàn)代金融企業(yè)治理模式上，應(yīng)逐步建立以非員工股東為主，內(nèi)外投資者共同治理的公司治理結(jié)構(gòu)。積極探索現(xiàn)有股權(quán)結(jié)構(gòu)下保證產(chǎn)權(quán)所有者知情權(quán)、決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)的有效形式，加快形成股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理層各司其職、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)、監(jiān)督制衡的法人治理機(jī)制，有效規(guī)避決策的道德風(fēng)險(xiǎn)，克服原農(nóng)村信用社由“內(nèi)部人”治理的弊端。建立“小而精”的董事會(huì)決策機(jī)構(gòu)和議事規(guī)則，法人單位要選派懂金融、善管理的企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人參加董事會(huì)，特別要注重吸收具備良好公司治理結(jié)構(gòu)和優(yōu)秀市場經(jīng)營理念的機(jī)構(gòu)投資者代表進(jìn)人董事會(huì)，以此優(yōu)化董事會(huì)的人員構(gòu)成，增強(qiáng)董事會(huì)的決策能力。建立董事會(huì)授權(quán)下的行長負(fù)責(zé)制，形成完善的財(cái)產(chǎn)“委托一”關(guān)系，實(shí)現(xiàn)所有權(quán)與控制權(quán)、董事會(huì)與經(jīng)理層的嚴(yán)格分離。監(jiān)事長由選舉制轉(zhuǎn)換為依法選舉產(chǎn)生，再由上級(jí)委派，以強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制，提高法人治理結(jié)構(gòu)的運(yùn)行質(zhì)量。

)(完善內(nèi)部約束機(jī)制為了更好的發(fā)揮社區(qū)銀行一級(jí)法人管理體制的作用，改造后的農(nóng)村信用社應(yīng)從完善內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制入手，確保各項(xiàng)工作正常運(yùn)行。首先，加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立健全業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制和防范機(jī)制，對各項(xiàng)業(yè)務(wù)特別是新業(yè)務(wù)，要建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、控制等一系列制度和操作規(guī)程，并將各崗位規(guī)章制度和操作規(guī)程落到實(shí)處。其次，深化勞動(dòng)用工和分配制度改革。對社區(qū)銀行的高級(jí)管理人員試行年薪制，年薪的一定比例可以股權(quán)形式分配或充實(shí)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)基金；員工的勞動(dòng)報(bào)酬直接與工作實(shí)績掛鉤，適當(dāng)拉開收入分配差距。最后，做到機(jī)構(gòu)精簡，商業(yè)化營運(yùn)，不斷提高經(jīng)營效益。

&(加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村信用社改造為社區(qū)銀行這個(gè)過程的重要內(nèi)容。從目前情況看，農(nóng)村信用社在這個(gè)環(huán)節(jié)上較為薄弱。農(nóng)村信用社改造為社區(qū)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，需要做以下改進(jìn)。第一，盡快充實(shí)銀行資本金，構(gòu)建以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為重點(diǎn)、多類型風(fēng)險(xiǎn)評估為前提，資本重組率管理為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理新體系。第二，要加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，擴(kuò)展風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)涵，加強(qiáng)對信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的掌控力度，同時(shí)加強(qiáng)對新產(chǎn)品和新服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)掌控能力。第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，建立全面、科學(xué)的綜合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識(shí)別、評估和管理系統(tǒng)，提升風(fēng)險(xiǎn)處置技術(shù)。第四，重塑風(fēng)險(xiǎn)管理的流程，確保風(fēng)險(xiǎn)信息得到充分共享，確保風(fēng)險(xiǎn)防控措施得到切實(shí)執(zhí)行。

*(建立完善的存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度應(yīng)是由國家來建立。對于銀行來說，這是一個(gè)外部環(huán)境問題，但是這一制度的建立，對于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)銀行具有重大意義。第一，儲(chǔ)戶在選擇存款銀行時(shí)，往往注意銀行的規(guī)模及產(chǎn)權(quán)性質(zhì)，使得社區(qū)銀行處于競爭劣勢，抑制了社區(qū)銀行的發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度的建立將使存款人的利益受到保護(hù)，從而提高社區(qū)銀行在公眾中的形象和信譽(yù)，為社區(qū)銀行提供一個(gè)良好的發(fā)展空間。第二，有效控制擠兌風(fēng)波的擴(kuò)散，防范局部性銀行風(fēng)險(xiǎn)演化為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。為社區(qū)銀行的退出提供了保障，減少金融機(jī)構(gòu)市場退出可能造成的社會(huì)震蕩。

!

參考文獻(xiàn)：

+ $ ,馬忠富(中國農(nóng)村合作金融發(fā)展研究 +- , (北京：中國金融出版社，!$(+ ! ,王碩平(對當(dāng)前農(nóng)村信用社改革若干問題的認(rèn)識(shí) +. , (南方金融，!&，/% 0 (+ ’ ,周曙東，李文森(農(nóng)村信用社改革的幾點(diǎn)思考與構(gòu)想 +. , (金融研究，!)，/$$ 0 (+ ) ,楊蔚東，紀(jì)英，李昕(美國社區(qū)銀行及其對中國銀行業(yè)發(fā)展的借鑒意義+. , (經(jīng)濟(jì)界，!)，/& 0 (+ & ,盛錦飛(中國農(nóng)村金融困境分析及建立社區(qū)銀行構(gòu)想 +. , (價(jià)格月刊，!*，/

$$ 0 (+ * ,錢進(jìn)(社區(qū)金融建設(shè)的初步探討+. , (生產(chǎn)力研究，!*，/$$ 0 (+ # ,白欽先(中國農(nóng)村金融體制改革的戰(zhàn)略性重構(gòu)重組與重建 +. , (中國金融，!)，/$! 0 (+ % ,李建英，許世瑛(發(fā)達(dá)縣域經(jīng)濟(jì)中構(gòu)建農(nóng)村社區(qū)銀行 +. , (農(nóng)村金融研究，!)，/) 0 (+ 1 ,陳慶華(社區(qū)銀行2經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向+. , (經(jīng)濟(jì)師論壇，!*，/$$ 0 (+ $ ,李國文(我國社區(qū)銀行的發(fā)展路徑探析 +. , (河北金融，!*，/% 0 (+ $$ ,王三興，熊凌(我國發(fā)展社區(qū)銀行的模式選擇 +. , (金融教學(xué)與研究，!#，/$ 0 (+ $! ,楊少芬，梁雪芳，王勉(我國農(nóng)村信用社實(shí)行社區(qū)金融模式改造研究+. , (金融研究，!*，/# 0 (+ $’ ,關(guān)圓圓，賀杰(我國社區(qū)銀行建立的必要性及建立模式選擇 +. , (中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)研究生學(xué)院學(xué)報(bào)，!*，/) 0 (作者簡介：