金融安全教育精選(九篇)
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第1篇：金融安全教育范文
關(guān)鍵詞：校園貸；大學生；信用安全教育
一、大學生校園貸亂象的成因
（一）金融監(jiān)管缺失。校園貸最初的目的是能幫助大學生創(chuàng)業(yè)、助學，在培養(yǎng)良好的消費意識、理財意識方面，也有積極意義，但由于未建立系統(tǒng)監(jiān)管，有部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，甚至陷入“高利貸”的陷阱，侵犯學生合法權(quán)益，造成嚴重的后果。（二）大學生理性消費觀念的缺失。為什么越來越多的大學生成為網(wǎng)貸的犧牲品，根本原因還要從學生自身找起。盡管大學生已經(jīng)成年，但他們在校期間基本沒有價值創(chuàng)造的收入，研究顯示家庭是花銷的主要來源。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，線上和線下充斥著各種消費誘惑，具有時尚前沿的電子設(shè)備或國外物品能快速的通過互聯(lián)網(wǎng)獲得，大多都價格不菲。然而父母提供的基本生活費，很難支付這些產(chǎn)品的高額售價，校園貸的出現(xiàn)正滿足了大學生的消費需求。它能使學生在最短時間內(nèi)實現(xiàn)自身的消費愿望，這種不理性消費行為從客觀上增加了大學生網(wǎng)貸的使用頻率，長期會使大學生產(chǎn)生扭曲的價值觀，對其成長造成不利影響。（三）大學生金融信用安全知識的不足。大學生的金融信用安全知識與網(wǎng)貸或消費的理性成正相關(guān)性，即掌握的金融信用安全知識越多，網(wǎng)貸消費越理性。然而，近幾年的“裸貸”等不良校園貸款事件的發(fā)生表明在社會、學校或家庭層面都缺乏相應(yīng)的金融信用安全教育。在家庭教育角度，大多數(shù)父母對孩子的安全教育不涉及金融信用方面，很少對孩子的金融意識和理財意識進行培養(yǎng)，甚至是忌諱談“錢”的問題。在學校教育角度，金融信用安全相關(guān)課程未納入大學生必修課程中，針對金融安全教育的第二課堂活動也相對較少，缺乏具有成效的教育途徑。總的來說，校園貸亂象叢生，從國家、社會、學校、家庭到學生個人都有原因。雖然市場監(jiān)管機制正趨于完善，不良校園貸平臺在嚴管下趨于好轉(zhuǎn)，但高校對于大學生的金融信用安全教育亟待加強。
二、大學生信用安全教育的現(xiàn)狀
目前根據(jù)各高校的措施看，大部分高校已經(jīng)開展了針對網(wǎng)絡(luò)借貸的防范教育，設(shè)立了相關(guān)的監(jiān)察機制和處理措施，但在學生信用安全教育方面還存在這一些問題。（一）高校對信用安全教育認識度較低。一是信用安全教育認識滯后。高校對大學生信用安全知識和法律的普及教育沒有跟上社會發(fā)展的腳步，校園貸這種新興消費模式打破了傳統(tǒng)，學校老舊的管理方法已經(jīng)鞭長莫及，尤其是培養(yǎng)學生信用安全的教育缺乏，只側(cè)重對交通、消防等日常生活安全的教育。二是傳統(tǒng)的教育沒有將金融安全教育相關(guān)課程納入學生必學課程，認為金融安全教育相關(guān)課程可有可無，無關(guān)緊要。三是沒有正確處理金融安全教育與人才培養(yǎng)的關(guān)系，沒有認識到搞好金融信用安全教育不僅能夠盡量避免學生陷入網(wǎng)貸陷阱，而且也是學校培養(yǎng)人才的最基本保證。（二）金融信用安全知識普及度不高。近年來校園網(wǎng)貸的發(fā)展非常迅速，最初的目的是為廣大學生們創(chuàng)業(yè)、貸款提供便利，但與此同時，受金融機構(gòu)監(jiān)管不到位、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的運營者素質(zhì)不良等因素的影響，校園貸廣告中出現(xiàn)一些虛假宣傳和隱瞞收費，加大了大學生判斷真?zhèn)蔚碾y度。大學生盲目相信零利息等誘惑信息的學生很容易落入陷阱，無法償還欠款，成為受害者。大學生金融信用安全知識的匱乏暴露出了目前高校對學生進行知識普及度不高的問題，學生在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的消極影響時不知所措，產(chǎn)生盲目心理、從眾心理，出現(xiàn)不理性消費和貸款行為，最終對自身財產(chǎn)安全帶來惡劣后果。（三）大學生養(yǎng)成正確消費觀的培養(yǎng)不足。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是金融理財和消費，大多數(shù)新生剛剛學會使用互聯(lián)網(wǎng)金融的消費功能，學生還沒有形成成熟理性的消費觀念，易產(chǎn)生過度消費的傾向。通過分析落入校園貸陷阱的學生特點可以得出，大多數(shù)學生具有盲目追求奢侈消費的不良消費觀念。面對大學生校園貸問題，許多高校重點在監(jiān)察和應(yīng)對不良校園貸學生，但預防工作欠缺，未能全面有效的幫忙學生樹立正確消費觀念和價值觀。（四）缺乏培養(yǎng)借貸風險意識的機制。校園網(wǎng)貸平臺利用其門檻低、審核松、無抵押、放款快的特點吸引大學生參與，如果學生自身缺乏相應(yīng)的風險意識，極易被不法分子利用，對自身利益造成損害。除此之外，信用風險和金融意識的缺失也是造成大學生逾期還款的重要原因，歸根結(jié)底，大學生認識不足，不清楚貸款不良記錄對于未來生活的影響，甚至不知道什么是個人征信系統(tǒng)。一旦違約，就會受到一些不良網(wǎng)貸平臺的催款追款，嚴重擾亂了在校生的正常校園學習生活。目前，大部分高校對于加強學生借貸風險意識的措施還未形成機制，對大學生信用安全教育缺乏合理的機制，無法讓學生意識到不良校貸的嚴重性。
第2篇：金融安全教育范文
關(guān)鍵詞 中等職業(yè)學校 會計專業(yè) 適應(yīng)性
中圖分類號：G712 文獻標識碼：A DOI：10.16400/ki.kjdkx.2015.11.016
Secondary Vocational Training Professional Social Adaptability
in Accounting Major Teaching Research
ZHANG Juan
（Jilin Financial School， Jilin， Jilin 132013）
Abstract With the rapid development of the socialist market economy in our country， the traditional accounting， cashier， the cashier job skills in the constantly updated，accounting expertise， teaching methods tend to lag behind in the development of enterprises， the accounting profession adaptability talent demand， increasingly showing its superiority. Based on the four secondary vocational schools in Jilin research and analysis， each vocational school in the presence of one-sidedness and limitations of accounting for personnel training process， often focus on the students ability of accounting expertise， while ignoring foster social adaptability. Focus on personnel training adaptability professional training in the accounting process， it is possible to lay the foundation for a strong ability to develop comprehensive social needs talent.
Key words secondary vocational school; Accounting professional; adaptive
0 引言
職業(yè)適應(yīng)性是指一個人從事某項工作時必須具備的生理、心理素質(zhì)特征。它是在先天因素和后天環(huán)境相互作用的基礎(chǔ)上形成和發(fā)展起來的。
隨著我國計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變，使社會經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，當然，多種經(jīng)濟體制并存共同運轉(zhuǎn)，是當今我國一大特色。國有企業(yè)、集體所有制企業(yè)、中外合資企業(yè)、獨資企業(yè)等多種形式并存，這就導致了社會對會計專業(yè)人才需求的多樣性、不確定性。因此，在中職會計專業(yè)教學中要加強會計專業(yè)人才職業(yè)適應(yīng)能力的培養(yǎng)，以適應(yīng)社會的發(fā)展，為培養(yǎng)出快速勝任崗位工作的會計專業(yè)人才打下堅定的基礎(chǔ)。
隨著市場經(jīng)濟體制的不斷完善，社會對從事會計工作的人員要求越來越高，用人單位很重視學生的職業(yè)道德、實際動手能力、會計工作經(jīng)驗。作為一線教師，也必須適應(yīng)社會的要求，提高自己的專業(yè)認識，引導學生做好職業(yè)規(guī)劃，加強學生職業(yè)道德的培養(yǎng)，在專業(yè)教學中采用更切合實際的教學方式，以提高學生的社會適應(yīng)性，為學生走向社會盡快勝任會計工作奠定基礎(chǔ)。
1 研究對象與方法
1.1研究對象
以吉林市、長春市4所學校：吉林市財經(jīng)學校、吉林市工貿(mào)學校、長春市創(chuàng)業(yè)中等職業(yè)學校、長春市財政學校為研究對象。
1.2研究方法
（1）文獻資料法。通過網(wǎng)絡(luò)、圖書館等途徑查閱大量的期刊論文，選取相關(guān)的文獻資料作為研究基礎(chǔ)材料。
（2）實地考察法。對研究對象進行實地考察，同時，對4所學校的教師、學術(shù)帶頭人、學生進行有針對性的訪談，以獲取相關(guān)的第一手材料，為研究課題作為參考依據(jù)。
（3）數(shù)理分析法。對所得材料進行歸類統(tǒng)計，通過統(tǒng)計軟件對所得材料進行數(shù)理分析和邏輯分析研究。
2 結(jié)果與分析
2.1 會計專業(yè)教學中忽視職業(yè)道德教育
會計職業(yè)道德是指在會計職業(yè)活動中應(yīng)當遵循的、體現(xiàn)會計職業(yè)特征的、調(diào)整會計職業(yè)關(guān)系的職業(yè)行為準則和規(guī)范。主要內(nèi)容是愛崗敬業(yè)、誠實守信、廉潔自律、客觀公正、堅持準則、提高技能、參與管理、強化服務(wù)。
通過對4所中等職業(yè)學校的走訪對比研究，發(fā)現(xiàn)存在如下問題：4所學校缺少會計專業(yè)職業(yè)道德方面的專門課程，在對相關(guān)的會計專業(yè)教師訪談中，也談到職業(yè)道德教育，他們普遍認為學生連一般專業(yè)課程都學不明白，就更不要談什么職業(yè)道德教育了。
2.2 會計專業(yè)教學中忽視職業(yè)規(guī)劃教育
科學的、良好的職業(yè)規(guī)劃可以幫助學生在成長過程中摸索、弄清自己的人生目標是什么，如何向這個目標而努力，在會計專業(yè)教學過程中，根據(jù)專業(yè)特點，幫助、引導學生制定自己的努力方向，增加自己的學習動力是非常必要的。
當前中等職業(yè)學校入學門檻低，造成學生綜合素質(zhì)參差不齊，在教學過程中學生的接受能力較差，自覺性較差，教學效果不理想。在此情況下，有些學校在教學過程中忽視了職業(yè)規(guī)劃教育，而將教學重點放在了理論教學方面。
2.3 會計專業(yè)教學中忽視實踐操作能力的培養(yǎng)
目前，一方面中職學校受到高校擴招的沖擊與影響，生源較為短缺，加上國家減免了部分學費，學校缺少辦學經(jīng)費。另一方面，會計專業(yè)教師多為理論教師，實踐教師短缺成為中職學校的普遍現(xiàn)象。再就是學校領(lǐng)導方面，一些年齡較大的骨干教師，還沒有從計劃經(jīng)濟時代的辦學理念、辦學模式中走出來，仍然不能正確認識教學對象和社會發(fā)展新形勢，依舊過分加強理論教學，忽視會計專業(yè)的實踐操作能力培養(yǎng)。
2.4 會計專業(yè)教學中缺乏會計工作經(jīng)驗傳授
會計工作經(jīng)驗是會計工作人員在長期的實踐中不斷摸索總結(jié)出來的工作方法和科學途徑，這些經(jīng)驗可以使學生在今后的工作中少走彎路，減少差錯。但從我們研究團隊走訪過程中，發(fā)現(xiàn)各中職學校很多專業(yè)教師是從高校畢業(yè)后直接從事會計教學工作的，缺乏實際工作經(jīng)驗，因此，在中職會計專業(yè)教學過程中，工作經(jīng)驗傳授普遍呈現(xiàn)出空白狀態(tài)。
2.5 會計專業(yè)教學中缺乏網(wǎng)絡(luò)金融安全意識教育
當今社會互聯(lián)網(wǎng)快速普及，已經(jīng)滲透到各行各業(yè)金融領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)金融日益被廣大消費者認可與使用，但網(wǎng)絡(luò)金融安全形勢日益嚴峻，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪也頻頻發(fā)生，而網(wǎng)絡(luò)金融是未來社會金融行業(yè)發(fā)展趨勢，網(wǎng)絡(luò)金融安全教育在會計專業(yè)教育中也越顯重要。
在我們團隊走訪與調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融安全教育在中職學校會計專業(yè)教學中所占比例較少，基本上只是介紹基本內(nèi)容，沒有給予足夠的重視。
2.6 學生接受理論知識能力較差，導致教師傳授知識積極性減弱
中等職業(yè)學校招生面臨兩個問題：一是招生難，二是生源質(zhì)量下降。無論是理論知識的學習，還是實踐能力的掌握，學生的表現(xiàn)都不盡如人意，再加上學生缺乏求知欲，沒有養(yǎng)成良好的學習習慣，致使有一些教師逐漸失去工作熱情與信心。
3 結(jié)論與建議
3.1 建立校內(nèi)外實習基地
在中等職業(yè)教育過程中，要強化學生的實踐能力，建立校內(nèi)、外實習基地，校內(nèi)實習是為了鞏固所學的理論知識，為校外實習奠定基礎(chǔ)，校外實習是為了與社會實際工作做好銜接，幫助學生盡早適應(yīng)崗位工作要求。
3.2 凸顯學生的主體地位，激發(fā)學生的學習興趣
傳統(tǒng)的教學模式中，是以教師為主體，以教師傳授為主，學生則被動學習，這樣容易導致學生失去學習興趣和學習積極性，很難適應(yīng)當今社會發(fā)展的需求。所以，要創(chuàng)新教學模式，凸顯學生的主體地位，突出教師的引導作用，引導學生自主學習，激發(fā)學生自主學習的欲望。
3.3 改變傳統(tǒng)的課程設(shè)置，構(gòu)建新的教學體系
傳統(tǒng)的教學體系與課程設(shè)置，是以理論教學為中心，知識比較陳舊。構(gòu)建新的教學體系與課程設(shè)置，應(yīng)秉持集實踐性、技能性、理論性、適應(yīng)性為一體的理念。在專業(yè)能力培養(yǎng)的基礎(chǔ)上，增加學生職業(yè)道德培養(yǎng)課程的比例，同時也要增加網(wǎng)絡(luò)金融安全的教育課程設(shè)置。另外，課程設(shè)置要有針對性和層次性，從低年級向高年級逐級增加難度。
3.4 加強教師的培訓力度，建設(shè)優(yōu)秀的師資隊伍
當今社會經(jīng)濟發(fā)展迅速，知識在不斷更新，為了使學生盡快接受新的理論知識和行業(yè)理念，學校要定期對會計專業(yè)教師進行在職培訓，以吸收前沿理論知識，開闊眼界。同時，學校也要做到“請進來”，把實踐經(jīng)驗豐富的一線高級會計人才請到學校來，與學生交流，與教師研討，以彌補教師缺乏從業(yè)經(jīng)驗的問題。
參考文獻
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第3篇：金融安全教育范文
【關(guān)鍵詞】高校大學生 消費信貸 完善對策
一、高校大學生是消費信貸的重要參與者
消費信貸，是以刺激消費，擴大商品銷售，加速商品周轉(zhuǎn)為目的，以未來的收入為依據(jù)，以特定商品為對象，由放貸人向借貸人提供的貸款，以支持借款人購買消費品或進行消費活動，其實質(zhì)是放貸人向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。[1]自2005年開始我國消費信貸規(guī)模一直保持高速增長，截止2015年已達到約21萬億人民幣。同時，網(wǎng)絡(luò)消費信貸則是近年來發(fā)展迅猛的一種消費信貸方式，更是當前高校大學生的一種主要消費方式。
作為消費信貸的重要參與者，大學生的信貸消費主要集中在數(shù)碼電子產(chǎn)品、學習生活消費、休閑娛樂消費、創(chuàng)業(yè)消費四個主要方面。[2]大學生群體有著享受生活的消費觀、前衛(wèi)新潮的消費心態(tài)、個性時尚的消費方式，因而消費信貸平臺非常符合其消費特點。但大學生生活來源單一、花銷兩極分化，對網(wǎng)絡(luò)借貸接納意愿度高，投資心態(tài)不成熟，看重小額靈活、低成本消費的特點，[3]也使得互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對高校大學生產(chǎn)生了很多不良影響，包括盲目消費、攀比消費、沖動消費等?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸的快速發(fā)展和數(shù)碼產(chǎn)品更新?lián)Q代越來越快正好迎合了大學生對消費信貸的巨大需求，進一步激發(fā)了大學生的消費信貸欲望。
二、高校大學生消費信貸行為的現(xiàn)狀分析
（一）問卷發(fā)放
本研究以互聯(lián)網(wǎng)為主要平臺，發(fā)放問卷并收集數(shù)據(jù)。問卷面向在校大學生，問題涉及受訪大學生的每月生活費水平、對網(wǎng)絡(luò)消費信貸的了解來源、使用的消費信貸平臺、網(wǎng)絡(luò)信貸消費品種類等方面，基本涵蓋了研究所需的數(shù)據(jù)內(nèi)容。問卷設(shè)計以選擇題為主，答題便捷，有效率較高，目標發(fā)放問卷300份，其中回收有效問卷267份，有效回收率89%，問卷發(fā)放時間為2016年6月至10月31日。
（二）問卷調(diào)查結(jié)果
在樣本學生中，男女比例為109：158；樣本學生分布在各個年級，其中大一學生80人，大二學生150人，大三學生28人，大四學生8人，其他1人；所在地區(qū)以沈陽市和天津市居多。
在大學生的每月生活費水平方面，3.75%學生每月生活費在500元以下，31.09%學生每月生活費在500～1000元，65.16%學生每月生活費在1000元以上。
三、高校大學生消費信貸行為存在的問題及原因分析
（一）網(wǎng)絡(luò)消費信貸門檻低
一方面，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的準入門檻低，對于想要進入該行業(yè)的人而言，創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)借貸平臺很簡單快捷，只需要幾臺電腦，幾個員工，少量的資金就可以搞定一個網(wǎng)站，再加上一點宣傳就能吸引很多大學生前來信貸消費，從中謀取豐厚的利潤。這種較低的網(wǎng)絡(luò)消費信貸行業(yè)準入門檻正是當前該行業(yè)混亂的重要原因之一，進一步導致越來越多的大學生在對平臺不是很了解的情況下就進行信貸消費，從而上當受騙，造成比較大的經(jīng)濟損失。
另一方面，網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展為小額信貸拓展了廣闊的空間，貸款人群的數(shù)量和范圍不受限制，借貸雙方資金對接效率高，這也為大學生的網(wǎng)絡(luò)消費信貸提供了機會。同時，網(wǎng)絡(luò)貸款審核程序較簡單，審核效率高且主要為信用貸款，無貸款抵押且不需要第三方擔保人擔保。有貸款需求的大學生不需向平臺提供資產(chǎn)上的抵押即可獲得貸款，那些無資產(chǎn)抵押又想申請銀行貸款卻被銀行拒之門外的大學生也可以獲得資金上的幫助。因此，正是網(wǎng)絡(luò)信貸的準入門檻低和大學生網(wǎng)絡(luò)信貸的容易獲得，促使越來越多的大W生選擇網(wǎng)絡(luò)消費信貸。
（二）網(wǎng)絡(luò)消費信貸監(jiān)管缺位
我國的網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展起步較晚，但在近幾年發(fā)展迅猛，存在的問題也逐漸顯露出來，尤其是監(jiān)管缺位。一方面，由于當前國內(nèi)對P2P等網(wǎng)絡(luò)信貸平臺尚無明確的政策法規(guī)框架，缺乏有效的監(jiān)督管理機制以及行業(yè)標準，因而導致市場參差不齊，[4]監(jiān)管比較困難。此外，中國目前個人征信體系沒有全面建立，網(wǎng)絡(luò)借貸公司貸款資質(zhì)審查又不夠嚴格，導致大學生比較容易接觸到網(wǎng)絡(luò)消費信貸，進而產(chǎn)生一系列問題。
另一方面，在我國網(wǎng)絡(luò)消費信貸監(jiān)管方面，突出的問題就是很難確定具體的監(jiān)管部門，即針對網(wǎng)絡(luò)信貸缺乏一個專門的監(jiān)管機構(gòu)。此外，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)準入門檻較低，只需在工商部門注冊就可以運營，后期的發(fā)展限制較少。再加上我國缺少相關(guān)的法律法規(guī)支持，本身又缺乏經(jīng)驗，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段在當前并不適用。因此，正是由于我國在網(wǎng)絡(luò)消費信貸監(jiān)管方面存在的不足，使得大學生消費信貸的安全性難以得到根本的保障，越來越多的大學生深受其害。
（三）大學生對自身和網(wǎng)絡(luò)消費信貸的認識不足，金融安全意識薄弱
在問卷調(diào)查中，大多數(shù)大學生僅僅通過網(wǎng)站廣告和校園傳單了解到網(wǎng)絡(luò)消費信貸，對其理解尚停留在比較淺的層次，缺乏全面準確的理解，對于網(wǎng)絡(luò)信貸方面的安全意識淡薄，未能掌握一些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的基本經(jīng)驗和技巧，導致在遇到網(wǎng)絡(luò)信貸時易沖動消費。
大學生往往引領(lǐng)著潮流，對于3C產(chǎn)品和衣帽等有著大量的需求，但是每個月的生活費并不能使他們感到滿意，潛在的消費需求不能從父母那里得到滿足，只能通過網(wǎng)絡(luò)信貸來滿足，但是由于自控能力差、超前的消費觀、盲目攀比的價值觀以及金融安全意識薄弱，導致網(wǎng)絡(luò)信貸安全事件頻發(fā)。這不僅與大學生自身消費能力弱，缺乏對基本金融安全知識的掌握有關(guān)，也和學校方面缺乏對于網(wǎng)絡(luò)信貸安全知識的普及和宣傳有關(guān)。
四、完善高校大學生消費信貸行為的對策
（一）提高網(wǎng)絡(luò)消費信貸門檻
一方面，政府應(yīng)提高諸如P2P、分期樂、校園貸等消費信貸平臺的準入門檻，如適當提高消費信貸平臺的注冊資金、增加對消費信貸平臺運營條件的限制、密切監(jiān)控消費信貸平臺的風險等，通過一系列的政策性規(guī)定，從不同的角度提高消費信貸行業(yè)的準入門檻。
另一方面，政府應(yīng)嚴格限制信貸平臺對大學生的消費信貸。比如信貸平臺必須嚴格審核大學生的信貸申請材料，實行線上和線下審查結(jié)合的方法，對于不符合要求的申請，堅決拒絕，務(wù)必層層審核，嚴格把關(guān)，確保真實準確。此外，也可規(guī)定大學生申請信貸消費要根據(jù)要求提供擔保人等。
（二）加大對網(wǎng)絡(luò)消費信貸監(jiān)管的力度
一方面，政府應(yīng)該大力推進網(wǎng)絡(luò)信貸的立法進度，完善現(xiàn)行的法律法規(guī)，清晰的界定網(wǎng)絡(luò)信貸各個主體之間的責任和關(guān)系，就網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的合法性、借貸資金的安全性、交易的真實性等方面加快立法進程，以適應(yīng)社會實際的需要。
另一方面，政府應(yīng)該明確網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管主體，確立專門的監(jiān)管機構(gòu)負責監(jiān)督管理，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、工商部等部門積極協(xié)作，明確各個部門的監(jiān)管職責和范圍。同時，政府應(yīng)該加強引導網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)自律，對于相關(guān)的重大信息給予披露，提升行業(yè)的清晰度和透明度，促進消費信貸行業(yè)健康發(fā)展。
（三）完善大學生網(wǎng)絡(luò)消費信貸行為
一方面，大學生應(yīng)該樹立正確的消費觀和價值觀，遇到自己喜愛的商品，做到不盲從、不攀比，根據(jù)自身實際情況適當消費。同r，可通過兼職、勤工儉學、創(chuàng)業(yè)等形式增加自己的可支配收入，提升自身的消費能力，以此來滿足對消費的需求。
另一方面，高校應(yīng)該充分利用課堂和課外時間，加強大學生的網(wǎng)絡(luò)安全知識和網(wǎng)絡(luò)金融安全法制教育，積極開展形式多樣的信貸網(wǎng)絡(luò)安全教育活動。如舉辦消費信貸安全知識大賽、消費信貸安全知識調(diào)查等，既可以豐富大學生的業(yè)余生活，又可以在校園中宣傳網(wǎng)絡(luò)消費信貸安全知識，積極引導學生全面發(fā)展，提高自控能力。此外，高校也可成立專門的信息安全管理機構(gòu)，負責校園網(wǎng)的日常安全與管理工作，及時了解本校學生的網(wǎng)絡(luò)信貸使用情況。
參考文獻
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第4篇：金融安全教育范文
當前，隨著信息技術(shù)的高度發(fā)達，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從方方面面對人們的金融生活構(gòu)成了影響。本文以銀行業(yè)為例，分析了其在移動金融背景下面臨的機遇與存在的問題，在此基礎(chǔ)上提出了幾點發(fā)展措施，為銀行業(yè)在移動金融背景下的發(fā)展提供一點借鑒。
關(guān)鍵詞：
移動金融時代；銀行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略
一、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
1、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展的機遇
1）與同行業(yè)進行競爭的機會。從目前的市場發(fā)展來看，國內(nèi)的銀行業(yè)移動金融產(chǎn)品推出呈現(xiàn)出同質(zhì)化的發(fā)展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產(chǎn)品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產(chǎn)的增值服務(wù)以及公共繳費等幾方面的業(yè)務(wù)，移動金融產(chǎn)品的發(fā)展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產(chǎn)品發(fā)展的翹楚。
2）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面的巨大機遇。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的日漸發(fā)展，中國迎來了4G發(fā)展時代，這就使得智能終端技術(shù)實現(xiàn)了偉大突破，移動互聯(lián)網(wǎng)對人們的生產(chǎn)生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務(wù)。從2014年的易觀智庫的相關(guān)信息數(shù)據(jù)來看，2013年是中國移動支付發(fā)展的井噴階段，總體交易額不斷實現(xiàn)突破，增長率達到了800%，移動互聯(lián)網(wǎng)促進了移動商務(wù)的不斷發(fā)展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業(yè)提供了絕佳的轉(zhuǎn)型機會。
2、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展存在的問題
1）網(wǎng)點布局方面的問題。有的銀行網(wǎng)點數(shù)量不多，由于實際的資金實力使得其網(wǎng)點數(shù)量相對較少，實際的移動金融產(chǎn)品推廣力度和營銷力度并不強，并且還有一部分的分支結(jié)構(gòu)并不是全功能性的網(wǎng)點，缺乏移動金融產(chǎn)品的推廣能力。
2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網(wǎng)絡(luò)客戶端設(shè)立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實際的營銷力度并不強。
3）創(chuàng)新能力方面存在問題。與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)的實際創(chuàng)新能力相對較差，比如微信銀行、手機銀行實際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產(chǎn)品并未深入推廣，創(chuàng)新能力方面存在著非常大的問題。
4）人才方面的問題。從目前的經(jīng)營發(fā)展來看，銀行業(yè)缺乏高素質(zhì)的移動金融開發(fā)專業(yè)人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內(nèi)部并沒有建立完善的人才培養(yǎng)機制，使得銀行內(nèi)部的人才培養(yǎng)機制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。
3、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
從目前金融市場的發(fā)展來看，銀行業(yè)不斷加大對移動金融產(chǎn)品的研發(fā)以及推廣力度，移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動金融產(chǎn)品創(chuàng)新與電信運營商的金融產(chǎn)品之間存在著激烈的競爭關(guān)系，從國家宏觀調(diào)控政策來看，金融行業(yè)實現(xiàn)了巨大改革，民營資本進入到銀行發(fā)展中，加入到移動金融發(fā)展行業(yè)之中，使得移動金融產(chǎn)品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機構(gòu)，諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產(chǎn)品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實現(xiàn)與消費者的直接交易，因此銀行業(yè)在移動金融發(fā)展過程中面臨巨大的挑戰(zhàn)。
二、移動金融時代銀行業(yè)的發(fā)展策略
1、轉(zhuǎn)變銀行的交易模式
移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了一點時間的積累和醞釀，正向著科學、理性、高速的方向發(fā)展和變化。當前環(huán)境下，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)趨于成熟，在技術(shù)服務(wù)方面，它基本可以完成PC互聯(lián)網(wǎng)的全部功能，它為人們提供了更便捷的網(wǎng)絡(luò)使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網(wǎng)絡(luò)信息，更直接了解金融行業(yè)的變化動態(tài)。移動金融的主要優(yōu)勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務(wù)類商業(yè)模式為代表的商業(yè)模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務(wù)的應(yīng)用實現(xiàn)了市民購物重心的轉(zhuǎn)移，此時，對于銀行業(yè)來說，電商網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的本地化發(fā)展很有可能會成為接下來一段時間內(nèi)信息化發(fā)展的新戰(zhàn)略與方向。
2、通過多種方式實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴展
智能手機、平板電腦等移動重點的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網(wǎng)絡(luò)軟件的應(yīng)用，同時也讓普通市民與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)讓他們的生活節(jié)奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發(fā)展。從整體來看，電子商業(yè)依然處于發(fā)展的起步機遇時期，其具有的潛力是相當巨大的。通過推動信息化的發(fā)展，銀行業(yè)能提前搶占更多的市場機會，并借助電子商業(yè)平臺來實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進一步的發(fā)展與鞏固，在新市場環(huán)境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。
3、提升客戶質(zhì)量，有效増強市場競爭力
通訊技術(shù)的發(fā)展為溝通創(chuàng)造了便利，也為數(shù)據(jù)信息的獲取奠定了基礎(chǔ)。在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進行管理，不僅能更好區(qū)分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發(fā)展需求為出發(fā)點，努力提升客戶的活躍程度與貢獻程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業(yè)中進行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產(chǎn)品的使用價值，因為這不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實現(xiàn)網(wǎng)銀應(yīng)用群體數(shù)量的增加。另外，加強對客戶及潛在客戶的教育還能進一步提高客戶的質(zhì)量，讓他們逐漸成為商業(yè)銀行服務(wù)對象中的高端客戶，以此實現(xiàn)高端客戶群體的擴大。此時，電子銀行的交易群體得到擴張，整體交易額也呈現(xiàn)出明顯增長的態(tài)勢。綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領(lǐng)域的發(fā)展，忽視市場發(fā)展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業(yè)在發(fā)展中必須時刻注意市場動態(tài)，抓住此次移動金融的發(fā)展浪潮，進一步拉開其與其他金融機構(gòu)之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。
參考文獻：
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第5篇：金融安全教育范文
關(guān)鍵詞：信息化；內(nèi)涵；信息資源；性質(zhì)；信息安全
1 信息化的內(nèi)涵、信息資源的性質(zhì)及信息的安全問題
“信息化”一詞最早是由日本學者于20世紀六十年代末提出來的。經(jīng)過40多年的發(fā)展，信息化已成為各國社會發(fā)展的主題。
由于其特殊性質(zhì)造成信息資源存在可能被篡改、偽造、竊取以及截取等安全隱患，造成信息的丟失、泄密，甚至造成病毒的傳播，從而導致信息系統(tǒng)的不安全性，給國家的信息化建設(shè)帶來不利影響。因此，如何保證信息安全成為亟須解決的重要問題。
信息安全包括以下內(nèi)容：真實性，保證信息的來源真實可靠；機密性，信息即使被截獲也無法理解其內(nèi)容；完整性，信息的內(nèi)容不會被篡改或破壞；可用性，能夠按照用戶需要提供可用信息；可控性，對信息的傳播及內(nèi)容具有控制能力；不可抵賴性，用戶對其行為不能進行否認；可審查性，對出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)安全問題提供調(diào)查的依據(jù)和手段。與傳統(tǒng)的安全問題相比，基于網(wǎng)絡(luò)的信息安全有一些新的特點： 一是由于信息基礎(chǔ)設(shè)施的固有特點導致的信息安全的脆弱性。由于因特網(wǎng)與生俱來的開放性特點，從網(wǎng)絡(luò)架到協(xié)議以及操作系統(tǒng)等都具有開放性的特點，通過網(wǎng)絡(luò)主體之間的聯(lián)系是匿名的、開放的，而不是封閉的、保密的。這種先天的技術(shù)弱點導致網(wǎng)絡(luò)易受攻擊。二是信息安全問題的易擴散性。信息安全問題會隨著信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與因特網(wǎng)的普及而迅速擴大。由于因特網(wǎng)的龐大系統(tǒng)，造成了病毒極易滋生和傳播，從而導致信息危害。 三是信息安全中的智能性、隱蔽性特點。傳統(tǒng)的安全問題更多的是使用物理手段造成的破壞行為，而網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的安全問題常常表現(xiàn)為一種技術(shù)對抗，對信息的破壞、竊取等都是通過技術(shù)手段實現(xiàn)的。而且這樣的破壞甚至攻擊也是“無形”的，不受時間和地點的約束，犯罪行為實施后對機器硬件的信息載體可以不受任何損失，甚至不留任何痕跡，給偵破和定罪帶來困難。 信息安全威脅主要來源于自然災(zāi)害、意外事故；計算機犯罪；人為錯誤，比如使用不當，安全意識差等；“黑客”行為；內(nèi)部泄密；外部泄密；信息丟失；電子諜報，比如信息流量分析、信息竊取等；信息戰(zhàn)；網(wǎng)絡(luò)協(xié)議自身缺陷，等等。
2 我國信息化中的信息安全問題
近年來，隨著國家宏觀管理和支持力度的加強、信息安全技術(shù)產(chǎn)業(yè)化工作的繼續(xù)進行、對國際信息安全事務(wù)的積極參與以及關(guān)于信息安全的法律建設(shè)環(huán)境日益完善等因素，我國在信息安全管理上的進展是迅速的。但是，由于我國的信息化建設(shè)起步較晚，相關(guān)體系不完善，法律法規(guī)不健全等諸多因素，我國的信息化仍然存在不安全問題。
2.1信息與網(wǎng)絡(luò)安全的防護能力較弱
我國的信息化建設(shè)發(fā)展迅速，各個企業(yè)紛紛設(shè)立自己的網(wǎng)站，特別是“政府上網(wǎng)工程”全面啟動后，各級政府已陸續(xù)設(shè)立了自己的網(wǎng)站，但是由于許多網(wǎng)站沒有防火墻設(shè)備、安全審計系統(tǒng)、入侵監(jiān)測系統(tǒng)等防護設(shè)備，整個系統(tǒng)存在著相當大的信息安全隱患。美國互聯(lián)網(wǎng)安全公司賽門鐵克公司2007年發(fā)表的報告稱，在網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的國家中，中國是最大的受害國。
2.2對引進的國外設(shè)備和軟件缺乏有效管理和技術(shù)改造
由于我國信息技術(shù)水平的限制，很多單位和部門直接引進國外的信息設(shè)備，并不對其進行必要的監(jiān)測和改造，從而給他人入侵系統(tǒng)或監(jiān)聽信息等非法操作提供了可乘之機。
2.3我國基礎(chǔ)信息產(chǎn)業(yè)薄弱
核心技術(shù)嚴重依賴國外，缺乏自主創(chuàng)新產(chǎn)品，尤其是信息安全產(chǎn)品。我國信息網(wǎng)絡(luò)所使用的網(wǎng)管設(shè)備和軟件基本上來自國外，這使我國的網(wǎng)絡(luò)安全性能大大減弱，被認為是易窺視和易打擊的“玻璃網(wǎng)”。由于缺乏自主技術(shù)，我國的網(wǎng)絡(luò)處于被竊聽、干擾、監(jiān)視和欺詐等多種信息安全威脅中，網(wǎng)絡(luò)安全處于極脆弱的狀態(tài)。
2.4信息犯罪在我國有快速發(fā)展趨勢
除了境外黑客對我國信息網(wǎng)絡(luò)進行攻擊，國內(nèi)也有部分人利用系統(tǒng)漏洞進行網(wǎng)絡(luò)犯罪，例如傳播病毒、竊取他人網(wǎng)絡(luò)銀行賬號密碼等。
2.5在研究開發(fā)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、人才培養(yǎng)、隊伍建設(shè)等方面與迅速發(fā)展的形勢極不適應(yīng)。 造成以上問題的相關(guān)因素在于：首先，我國的經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，在信息產(chǎn)業(yè)上的投入還是不足，尤其是在核心和關(guān)鍵技術(shù)及安全產(chǎn)品的開發(fā)生產(chǎn)上缺乏有力的資金支持和自主創(chuàng)新意識。其次，全民信息安全意識淡薄，警惕性不高。大多數(shù)計算機用戶都曾被病毒感染過，并且病毒的重復感染率相當高。 除此之外，我國目前信息技術(shù)領(lǐng)域的不安全局面，也與西方發(fā)達國家對我國的技術(shù)輸出進行控制有關(guān)。
3 相關(guān)解決措施
針對我國信息安全存在的問題，要實現(xiàn)信息安全不但要靠先進的技術(shù)，還要有嚴格的法律法規(guī)和信息安全教育。加強全民信息安全教育，提高警惕性。從小做起，從己做起，有效利用各種信息安全防護設(shè)備，保證個人的信息安全，提高整個系統(tǒng)的安全防護能力，從而促進整個系統(tǒng)的信息安全。
第6篇：金融安全教育范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風險；風險管理；對策探討
中國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是在近幾年才開始快速發(fā)展起來的，2013年是互聯(lián)網(wǎng)改變最為迅速的一年，這一年中互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了阿里巴巴等目前規(guī)模極大的商業(yè)金融平臺，如今仍然對生活有著極大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)的金融業(yè)起到了推動的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融因為其獨特的性質(zhì)，更高效于傳統(tǒng)金融業(yè)，具有更強的人性化設(shè)置，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的效果極好，但是在目前還處于發(fā)展中階段，在這個階段，互聯(lián)網(wǎng)金融有著很多風險因素存在，解決風險是重要發(fā)展方式，針對風險管理進行研究必不可少。
一、互聯(lián)網(wǎng)下的金融風險管理現(xiàn)狀分析
我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)時間不長，正處于發(fā)展中狀態(tài)，在這個階段，不僅需要創(chuàng)新，最需要的就是對金融風險進行管理?，F(xiàn)階段，我國的風險管理還遠不如美國以及歐洲，不僅如此，甚至在風險管理上都沒有一個完整的模式，方式的選擇上也處在起步探索的階段上。
依托在互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)，結(jié)合了金融管理和互聯(lián)網(wǎng)管理，更多的采用了全新的技術(shù)，通過各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行資金的交易，相較與傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加的便捷，它不需要過多的人力，減少了時間上的浪費，為客戶提供更人性化的服務(wù)，可以更高效的給客戶提供想要的信息，提高客戶的滿意度。
二、互聯(lián)網(wǎng)下風險管理的對策探討
1.互聯(lián)網(wǎng)下的法律制度風險管理對策
法律是一切社會活動的基礎(chǔ)保障，完善的法律體系是降低風險的重要途徑，我國并沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度，所以就需要不斷的將現(xiàn)有的法律進行改進完善，減少利用互聯(lián)網(wǎng)進行交易時可能出現(xiàn)的風險。將有利于互聯(lián)網(wǎng)上金融行業(yè)發(fā)展的內(nèi)容進行法律的制定，國家應(yīng)該設(shè)立一個專門對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行管理的部門，制定對應(yīng)的規(guī)章制度，降低金融風險發(fā)生率。
互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)不同，它的參與者更多，客戶可以選擇的交易的方式更多，途徑更多直接導致風險更大，采用有效的監(jiān)管進行協(xié)調(diào)就顯得極其重要?；ヂ?lián)網(wǎng)的功能不同，設(shè)立的監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)該是不同的。在幾年前，國家機構(gòu)就發(fā)現(xiàn)了監(jiān)管工作的重要性，建立了專門的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，在利用互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)進行高效利用，將作用發(fā)揮到最大化，有效的將金融風險進行管理。在法律上將風險管理進行有效對策的研究，嚴格防止不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)進行違法的犯罪行為，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門和國家的司法部門進行高效結(jié)合，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融穩(wěn)定發(fā)展，保證金融的風險管理得以實現(xiàn)。
2.互聯(lián)網(wǎng)下的安全風險管理對策
互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)就是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，技術(shù)是基本。互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該在金融方面設(shè)定一個標準進行技術(shù)指導，將互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)變成一個整體，方便管理，將整個互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全性能都進行提高，從而降低風險發(fā)生的概率。網(wǎng)絡(luò)之所以發(fā)展的迅速，能夠受到大家的支持，原因之一就是互聯(lián)網(wǎng)上的資源極其豐富，將各種資源進行利用整合，建立一個給客戶提供便捷的交易方式的數(shù)據(jù)庫，在后臺建立一個監(jiān)管的系統(tǒng)，實時對互聯(lián)網(wǎng)上的金融數(shù)據(jù)金銀監(jiān)控，防止出現(xiàn)安全問題。信息技術(shù)在隨著社會的進步不斷的提升，無論在硬件還是軟件上都進行著不同程度的技術(shù)研發(fā)工作，對于容易發(fā)生風險以及安全問題的地方加強防火墻或加密等技術(shù)的處理，保證金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的工作是安全性高、風險低的。
互聯(lián)網(wǎng)的金融安全還受到在互聯(lián)網(wǎng)上進行金融工作的企業(yè)實力的影響，運營商的技術(shù)實力強，就可以構(gòu)成一個強大的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，保證金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，選擇自身能力強的企業(yè)加入也是對弱小企業(yè)的負責，因為技術(shù)能力不夠強大的企業(yè)，即使加入了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)中也無法保全自身，甚至還會影響整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的資金安全。
在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在風險的最有效的防范措施就是在互聯(lián)網(wǎng)上建立一個內(nèi)部的控制機構(gòu)，這個機構(gòu)的作用是盡可能的在風險發(fā)生前進行規(guī)避；在風險問題發(fā)生時降低損失，盡快解決；在風險問題發(fā)生后將影響降到最低，并吸取教訓總結(jié)經(jīng)驗，避免下一次風險的出現(xiàn)。首先要有一個對風險進行控制管理的安全風投部門，設(shè)立數(shù)據(jù)庫進行企業(yè)信用的評價工作，對互聯(lián)網(wǎng)的金融工作進行實時監(jiān)控，建立預警體系，在金融風險發(fā)生之前進行預測，及時處理，將風險有效規(guī)避。金融產(chǎn)品的設(shè)計也影響著互聯(lián)網(wǎng)的風險，金融產(chǎn)品雖然有著高收益的特征，但同時也具有極高的風險，降低風險的唯一方式就是找到一個收益和金融風險共同的平衡點，將雙方都進行考慮，保證資金的安全性自己互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。
3.互聯(lián)網(wǎng)下的信用風險管理對策
我國市場經(jīng)濟在迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在迅速發(fā)展，征信的體系是否完善很是重要，目前，傳統(tǒng)金融的征信體系還不夠完善，因為銀行對貸款對象的信用判斷僅僅是依靠之前的借貸情況進行的，這種體系還存在著漏洞，互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)可以利用科技，采用電子平臺，對客戶進行信用的判斷以及整體的分析，雖然如此，但是實際上，金融平臺的很多數(shù)據(jù)并沒有加入到整個征信的體系中，不能達到預期的目的和效果，由此可見，將征信體系進行完善的重要性。征信體系是基礎(chǔ)，還要加以輔助的機構(gòu)進行工作，建立一個完善的征信工作數(shù)據(jù)平臺，平臺要求是適合應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)體系下的金融行業(yè)的，在平臺上加入對客戶的信用認證以及等級評估等內(nèi)容，方便征信體系的進行。
互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的最大差距就是大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)對于大數(shù)據(jù)的處理以及搜集的能力很強，將其充分利用，可以有效解決互聯(lián)網(wǎng)上金融信息的信用問題，直接的將互聯(lián)網(wǎng)上的交易風險降低，切實的將金融服務(wù)給客戶創(chuàng)造便利，將服務(wù)的范圍擴大。想要將金融信用風險進行規(guī)避的重要方式之一就是對貸款對象進行審查的工作要嚴要求并且標準化。將不同等級的用戶分散開，防止出現(xiàn)風險問題后果嚴重、無法挽回。將貸款標準提高，從本質(zhì)上減少風險發(fā)生的可能。
4.互聯(lián)網(wǎng)下的其他風險管理對策
政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管作用遠沒有行業(yè)自律的作用大，優(yōu)勢也極其明顯，行業(yè)自律可以對更大范圍的內(nèi)容體現(xiàn)其作用。在互聯(lián)網(wǎng)上的金融業(yè)的行業(yè)自律甚至可以對整個金融業(yè)產(chǎn)生影響，這種情況會帶來極大的風險，所以，出臺一個互聯(lián)網(wǎng)上的金融風險的防控對策很有必要。建立一個對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行管理的協(xié)會，給予其促進整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展以及制定行業(yè)標準和規(guī)則的權(quán)力，并且這個協(xié)會應(yīng)該具備自我管理的能力，發(fā)揮引領(lǐng)的作用。還要在金融業(yè)中設(shè)立專門的領(lǐng)導機構(gòu)，這個機構(gòu)的主要任務(wù)和目的就是對互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)建立一定的標準，對實體經(jīng)濟進行服務(wù)以及最為重要的服務(wù)社會工作，對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)都起到模范帶頭作用。
互聯(lián)網(wǎng)中最容易發(fā)生的風險往往是帶給消費者的對消費者的權(quán)益進行保證很有必要，達到這個目的的方式有三種。第一種是在互聯(lián)網(wǎng)的體系上要建立一個對消費者進行保護的機制，這種機制要滿足跨行業(yè)以及地區(qū)的要求；第二種是建立一個用來解決消費者在互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生的金融糾紛問題，給消費者帶來更大的安全感，降低風險發(fā)生概率；第三種是從消費者方向出發(fā)的，在根本上提高消費者的自我保護意識，加強金融消費的安全教育，讓不法分子沒有可乘之機，可以直接有效的減少消費者的權(quán)益遭受損害的現(xiàn)象發(fā)生。
消費者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的前提就是信任，對于一個企業(yè)來說，口碑是最為重要的財富，因為它影響著在互聯(lián)網(wǎng)上的金融用戶對企業(yè)的信心，也影響著消費者的選擇，在互聯(lián)網(wǎng)金融風險中，不可避免的一項就是謠言帶來的不良后果，一個謠言處理不當甚至會影響到這個金融企業(yè)的健康發(fā)展，不實的謠言是導致企業(yè)產(chǎn)生聲譽上風險的主要原因，在互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)發(fā)展過程中，對企業(yè)的良好口碑進行樹立，讓消費者對企業(yè)有著信心，不會在謠言產(chǎn)生后立刻放棄企業(yè)，相信企業(yè)的聲譽，減少風險發(fā)生的后果。
三、結(jié)束語
本文主要是針對互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)可能出現(xiàn)的風險進行分析，主要從信任、法律、政府等方面進行闡述，針對不同的風險種類，探討出合適的、高效的解決對策，將風險的發(fā)生概率降低并且有著在風險問題發(fā)生后將損失降到最低的能力。
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第7篇：金融安全教育范文
問：出臺《辦法》的總體背景與考慮是什么？
答：近年來，支付機構(gòu)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，促進了電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對支持服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、推動普惠金融縱深發(fā)展發(fā)揮了積極作用。2015年前三季度，支付機構(gòu)累計處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.80%。
同時，支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)也面臨不少問題和風險，必須加以重視和規(guī)范：一是客戶身份識別機制不夠完善，為欺詐、套現(xiàn)、洗錢等風險提供了可乘之機；二是以支付賬戶為基礎(chǔ)的跨市場業(yè)務(wù)快速發(fā)展，沉淀了大量客戶資金，加大了資金流動性管理壓力和跨市場交易風險；三是風險意識相對較弱，在客戶資金安全和信息安全保障機制等方面存在欠缺；四是客戶權(quán)益保護亟待加強，存在夸大宣傳、虛假承諾、消費者維權(quán)難等問題。
人民銀行長期關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題。為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風險，保護客戶合法權(quán)益，同時促進支付服務(wù)創(chuàng)新和支付市場健康發(fā)展，進一步發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)支付對互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)作用，人民銀行從2010年開始啟動網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展與規(guī)范相關(guān)研究工作。今年以來，遵循“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，組織市場機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、專家學者開展多輪研討、座談及公開向社會征求意見，反復修改完善，最終完成了《辦法》的制定工作。
問：《辦法》的監(jiān)管思路與主要監(jiān)管措施是什么？
答：按照統(tǒng)籌科學把握鼓勵創(chuàng)新、方便群眾和金融安全的原則，結(jié)合支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展實際，人民銀行確立了堅持支付賬戶實名制、平衡支付業(yè)務(wù)安全與效率、保護消費者權(quán)益和推動支付創(chuàng)新的監(jiān)管思路。主要措施包括：
一是清晰界定支付機構(gòu)定位。堅持小額便民、服務(wù)于電子商務(wù)的原則，有效隔離跨市場風險，維護市場公平競爭秩序及金融穩(wěn)定。
二是堅持支付賬戶實名制。賬戶實名制是支付交易順利完成的保障，也是反洗錢、反恐融資和遏制違法犯罪活動的基礎(chǔ)。針對網(wǎng)絡(luò)支付非面對面開戶的特征，強化支付機構(gòu)通過外部多渠道交叉驗證識別客戶身份信息的監(jiān)管要求。
三是兼顧支付安全與效率。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路，采用正向激勵機制，根據(jù)交易驗證安全程度的不同，對使用支付賬戶余額付款的交易限額作出了相應(yīng)安排，引導支付機構(gòu)采用安全驗證手段來保障客戶資金安全。
四是突出對個人消費者合法權(quán)益的保護?；谖覈W(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的實際和金融消費的現(xiàn)狀，《辦法》引導支付機構(gòu)建立完善的風險控制機制，健全客戶損失賠付、差錯爭議處理等客戶權(quán)益保障機制，有效降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風險，保護消費者的合法權(quán)益。
五是實施分類監(jiān)管推動創(chuàng)新。建立支付機構(gòu)分類監(jiān)管工作機制，對支付機構(gòu)及其相關(guān)業(yè)務(wù)實施差別化管理，引導和推動支付機構(gòu)在符合基本條件和實質(zhì)合規(guī)的前提下開展技術(shù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，在有效提升監(jiān)管措施彈性和靈活性的同時，激發(fā)支付機構(gòu)活躍支付服務(wù)市場的動力。
問：支付賬戶與銀行賬戶有何不同？
答：支付賬戶最初是支付機構(gòu)為方便客戶網(wǎng)上支付和解決電子商務(wù)交易中買賣雙方信任度不高而為其開立的，與銀行賬戶有明顯不同。一是提供賬戶服務(wù)的主體不同，支付賬戶由支付機構(gòu)為客戶開立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機構(gòu)為客戶開立，賬戶資金除了用于支付結(jié)算外，還具有保值、增值等目的。
二是賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機制不同。支付賬戶余額的本質(zhì)是預付價值，類似于預付費卡中的余額，該余額資金雖然所有權(quán)歸屬于客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實際由支付機構(gòu)支配與控制。同時，該余額僅代表支付機構(gòu)的企業(yè)信用，法律保障機制上遠低于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣，也不受存款保險條例保護。一旦支付機構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風險或信用風險，將可能導致支付賬戶余額無法使用，不能回提為銀行存款，使客戶遭受財產(chǎn)損失。
因此，《辦法》規(guī)定，支付機構(gòu)應(yīng)當在客戶清晰理解支付賬戶余額性質(zhì)和相關(guān)風險的前提下，由客戶本著“自愿開立、自擔風險”的原則申請開立支付賬戶。
問：《辦法》禁止支付機構(gòu)為金融機構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶的主要考慮是什么？會不會制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展？
答：鑒于金融機構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等機構(gòu)本身存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營風險，同時支付機構(gòu)的資本實力、內(nèi)控制度和風險管理體系普遍還不夠完善，抵御外部風險沖擊的能力較弱，為保障有關(guān)各方合法權(quán)益，有效隔離跨市場風險，切實守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風險的底線，《辦法》規(guī)定支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶。
《辦法》上述規(guī)定并不影響支付機構(gòu)為金融從業(yè)機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，還將進一步支持互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展：
一是我國國家支付清算體系已經(jīng)為金融從業(yè)機構(gòu)提供了高效、安全的支付清算及結(jié)算安排，并且符合國際支付清算監(jiān)管慣例和準則，能夠支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要。
二是支付機構(gòu)盡管不能為金融從業(yè)機構(gòu)開立支付賬戶，但仍可基于銀行賬戶為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，以有效支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新需要。
三是人民銀行鼓勵支付機構(gòu)按照《指導意見》有關(guān)原則，與銀行深化合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，建立良好的網(wǎng)絡(luò)支付生態(tài)環(huán)境與產(chǎn)業(yè)鏈，進一步提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強服務(wù)實體經(jīng)濟和風險抵御能力，共同推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)多元、持續(xù)、健康發(fā)展。
問：《辦法》如何對個人支付賬戶進行分類？
答：支付賬戶分類，兼顧支付的安全和效率，能夠滿足不同客戶的多樣化需要，體現(xiàn)了尊重客戶的選擇權(quán)。
《辦法》將個人支付賬戶分為三類（詳見附表）。其中，I類賬戶只需要一個外部渠道驗證客戶身份信息（例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息），賬戶余額可以用于消費和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時支付，身份驗證簡單快捷。為兼顧便捷性和安全性，I類賬戶的交易限額相對較低，但支付機構(gòu)可以通過強化客戶身份驗證，將I類賬戶升級為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。
Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的客戶實名驗證強度相對較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶問題，防止不法分子冒用他人身份開立支付賬戶并實施犯罪行為，因此具有較高的交易限額。鑒于投資理財業(yè)務(wù)的風險等級較高，《辦法》規(guī)定，僅實名驗證強度最高的Ⅲ類賬戶可以使用余額購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，以保障客戶資金安全。
上述分類方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對支付賬戶，客戶使用銀行賬戶付款（例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等）不受上述功能和限額的約束。
向：為何要強調(diào)支付賬戶實名制？
答：《辦法》強調(diào)支付賬戶實名制度。《辦法》要求支付機構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機制，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，采取持續(xù)的客戶身份識別措施，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，主要考慮如下：
一是支付賬戶體現(xiàn)著消費者資金權(quán)益，只有實行實名制，才能更好地保護賬戶所有人的資金安全，才能從法律制度上保護消費者財產(chǎn)權(quán)利和明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系。
二是賬戶實名制是經(jīng)濟金融活動和管理的基礎(chǔ)，賬戶是資金出入的起點與終點，只有落實支付賬戶實名制，才能維護正常的經(jīng)濟金融秩序，從而切實落實反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動。
三是堅持賬戶宴名制有利于支付機構(gòu)在了解自己客戶的基礎(chǔ)上，有針對性地改善服務(wù)質(zhì)量，更好地服務(wù)于客戶，為提升和改善經(jīng)營管理水平奠定基礎(chǔ)。
問：支付賬戶的實名驗證要求會不會影響便捷性？
答：《辦法》要求支付機構(gòu)在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時，分別通過至少三個、五個外部渠道驗證客戶身份信息，是為了保障客戶合法權(quán)益，防范不法分子開立匿名或假名賬戶從事欺詐、套現(xiàn)、洗錢、恐怖融資等非法活動，是對支付機構(gòu)提出的監(jiān)管要求，支付機構(gòu)負有“了解你的客戶”的義務(wù)。
目前，公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財稅等政府部門，以及商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、征信機構(gòu)、移動運營商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來水公司、燃氣公司等單位，都運營著能夠驗證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。支付機構(gòu)可以根據(jù)本機構(gòu)客戶的群體特征和實際情況，選擇與其中部分單位開展合作，實現(xiàn)多個渠道交叉驗證客戶身份信息。
在身份驗證過程中，客戶只需要按照支付機構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫并上傳相關(guān)信息即可，并不需要本人去相關(guān)部門證明“我是我”，而是由支付機構(gòu)負責與外部數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)進行連接并驗證客戶身份信息的真實性。支付機構(gòu)應(yīng)采用必要技術(shù)手段確?？蛻舨僮髁鞒毯啽恪Ⅲw驗便捷，這對支付機構(gòu)的服務(wù)能力和服務(wù)水平提出了一定要求。
此外，《辦法》還規(guī)定，綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構(gòu)在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時，既可以按照三個、五個外部渠道的方式進行客戶身份核實，也可以運用各種安全、合法的技術(shù)手段，更加靈活地制定其他有效的身份核實方法，經(jīng)人民銀行評估認可后予以采用。這既鼓勵創(chuàng)新，也兼顧了安全與便捷。
問：支付賬戶交易限額的規(guī)定會不會影響便捷性？
答：遵循網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，為最大限度地滿足客戶的實際支付需求，兼顧支付便捷性，人民銀行對支付機構(gòu)開展了全面調(diào)研。經(jīng)統(tǒng)計分析，并結(jié)合未來一定時期內(nèi)的發(fā)展需要，Ⅱ類、Ⅲ類個人支付賬戶年累計10萬元、20萬元的限額能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進行付款的需求。對極少數(shù)消費者，或者消費者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成，因此并不會對消費者支付產(chǎn)生實質(zhì)影響?？紤]到I類個人支付賬戶在開立過程中對客戶身份驗證的強度較弱，出現(xiàn)假名、匿名賬戶的風險較高，《辦法》對I類賬戶的“余額”付款交易規(guī)定了較低的限額。
同時，為引導支付機構(gòu)提高交易驗證方式的安全性，加強客戶資金安全保護，《辦法》規(guī)定，對于交易驗證安全級別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計限額；但對于安全級別不足的支付賬戶“余額”付款交易，《辦法》規(guī)定了單日累計限額?！掇k法》規(guī)定的單日累計1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進行付款的需求。此外，《辦法》規(guī)定，綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍，以進一步滿足客戶需求。
需要強調(diào)的是，10萬元、20萬元的年累計限額，以及1000元、5000元的單日累計限額，都僅針對個人支付賬戶“余額”付款交易?？蛻敉ㄟ^支付機構(gòu)進行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計限額、單日累計限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機構(gòu)、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。
問：《辦法》對支付賬戶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)有何規(guī)定？
答：《辦法》沒有對支付機構(gòu)辦理銀行賬戶與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進行額外限制，而是由支付機構(gòu)、銀行和客戶以市場化原則自主協(xié)商開展此類業(yè)務(wù)，并自主約定交易限額等管理措施。
為加強支付賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的風險管理，《辦法》對支付賬戶與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)提出了具體要求：
一是原則上，支付賬戶余額僅可回提至客戶本人銀行卡。
二是綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構(gòu)可以擴充支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能，支付賬戶余額可以回提至他人銀行卡，他人銀行卡也可向支付賬戶充值。
三是支付機構(gòu)應(yīng)按照客戶意愿足額辦理Ⅱ類或Ⅲ類支付賬戶余額回提至客戶本人銀行卡的業(yè)務(wù)，協(xié)助客戶及時將支付賬戶余額回提為銀行存款。
問：《辦法》對快捷支付業(yè)務(wù)有何規(guī)定？
答：快捷支付是支付機構(gòu)和銀行通過協(xié)議與客戶約定，由支付機構(gòu)代其向銀行發(fā)送支付指令，直接扣劃客戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式?？旖葜Ц兑云溟_通簡單、交易驗證便捷的特點深受客戶歡迎，已成為我國電子商務(wù)交易的主要支付方式之一。但是，實踐中，由于該業(yè)務(wù)涉及客戶、支付機構(gòu)及銀行三方，權(quán)責關(guān)系相對復雜，一旦發(fā)生風險損失，客戶維權(quán)困難。為此，《辦法》明確了支付機構(gòu)和商業(yè)銀行合作為客戶提供快捷支付業(yè)務(wù)時，應(yīng)當事先或在首筆交易時分別與客戶建立清晰、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)，同時明確約定扣款適用范圍、交易驗證方式、交易限額及風險賠付責任?！掇k法》同時強調(diào)，銀行是客戶資金安全的管理責任主體，在后續(xù)交易時無論是由銀行進行交易驗證還是支付機構(gòu)代為進行交易驗證，銀行均承擔快捷支付資金損失的先行賠付責任。
向：支付機構(gòu)分類監(jiān)管的思路是怎樣的？
答：目前，國內(nèi)支付機構(gòu)眾多，各機構(gòu)在合規(guī)意識、風控能力、業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)水平等方面存在明顯差異。為提升監(jiān)管資源配置的科學性和監(jiān)管效率，在加強風險防范的同時進一步支持支付機構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進支付市場持續(xù)健康發(fā)展，人民銀行按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”原則，建立支付機構(gòu)分類監(jiān)管工作機制。
首先，立足國內(nèi)支付市場發(fā)展安際情況，根據(jù)支付機構(gòu)的財務(wù)狀況、經(jīng)營能力、風險管控，特別是客戶各付金管理等因素，確立分類監(jiān)管指標體系，并持續(xù)組織開展支付機構(gòu)分類監(jiān)管工作。
其次，根據(jù)支付機構(gòu)分類評級情況，在業(yè)務(wù)監(jiān)管標準、創(chuàng)新扶持力度、監(jiān)管資源分配等方面，對支付機構(gòu)實施差別化管理，以扶優(yōu)限劣的激勵和制約措施充分發(fā)揮分類監(jiān)管對支付機構(gòu)經(jīng)營管理的正面引導和推動作用。對于綜合評級較高的支付機構(gòu)，制定彈性和靈活性較高的監(jiān)管措施，為其業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展預留充足空間；對于綜合評級較低的支付機構(gòu)，人民銀行將集中監(jiān)管資源依法重點監(jiān)管，以加強風險防范、保障客戶權(quán)益，維護市場穩(wěn)定。
問：《辦法》中明確了哪些分類監(jiān)管措施？
答：對于綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構(gòu)，《辦法》在客戶身份驗證方式、個人賣家管理方式、支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗證方式等方面，提升了監(jiān)管彈性和靈活性：
一是支付機構(gòu)在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時，既可以按照“三個”、“五個”外部渠道的方式進行客戶身份核實，也可以運用各種安全、合法的技術(shù)手段靈活制定其他有效的身份核實方法，經(jīng)評估認可后予以采用。
二是對于從事電子商務(wù)經(jīng)營活動、不具備工商登記注冊條件的個人賣家，支付機構(gòu)可以參照單位客戶進行管理，以更好滿足個人賣家的支付需求，進―步支持電子商務(wù)發(fā)展。
三是支付機構(gòu)可以擴充支付賬戶轉(zhuǎn)賬交易功能，可以同時辦理支付賬戶與同名銀行賬戶之間、支付賬戶與非同名銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬交易。
四是支付機構(gòu)可以根據(jù)客戶實際需要，適度提高支付賬戶余額付款的單日交易限額。
五是在銀行卡快捷支付交易中，支付機構(gòu)可以與銀行自主約定由支付機構(gòu)代替進行交易驗證的具體情形。
同時，《辦法》對綜合評級較低、實名制落實較差、對零售支付體系或社會公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機構(gòu)，增加了信息披露等義務(wù)，同時人民銀行將依法對其重點加強監(jiān)管。
問：《辦法》提出了哪些風險管理措施？
答：網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)因依托公共網(wǎng)絡(luò)作為信息傳輸通道，不可避免地面臨網(wǎng)絡(luò)病毒、信息竊取、信息篡改、網(wǎng)絡(luò)釣魚、網(wǎng)絡(luò)異常中斷等各種安全隱患，也面臨欺詐、套現(xiàn)、洗錢等業(yè)務(wù)風險。為加強風險防范，切實保障客戶合法權(quán)益，《辦法》從風險管理角度對支付機構(gòu)提出了明確要求：
一是綜合客戶類型、客戶身份核實方式、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風險評級管理制度和機制，并動態(tài)調(diào)整客戶風險評級及相關(guān)風險控制措施。
二是建立交易風險管理制度和交易監(jiān)測系統(tǒng)，對疑似風險和非法交易及時采取調(diào)查核實、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等必要控制措施。
三是向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)潛在風險，及時揭示不法分子新型作案手段，對客戶進行必要的安全教育，在高風險業(yè)務(wù)操作前、操作中向客戶進行風險警示。
四是以“最小化”原則采集、使用、存儲和傳輸客戶信息，采取有效措施防范信息泄露風險。
五是提高交易驗證方式的安全級別，所采用的數(shù)字證書、電子簽名、一次性密碼、生理特征等驗證要素應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)和技術(shù)安全要求。
六是網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和技術(shù)，應(yīng)當持續(xù)符合國家、金融行業(yè)標準和相關(guān)信息安全管理要求。
七是確保網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)的安全和規(guī)范，制定突發(fā)事件應(yīng)急預案，保障系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性。
問：《辦法》提出了哪些客戶權(quán)益保護措施？
答：鑒于客戶在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中可能面臨資金被盜、信息泄露等風險隱患，在維權(quán)過程中往往處于相對弱勢的地位，為保障客戶合法權(quán)益，《辦法》結(jié)合支付機構(gòu)目前在客戶權(quán)益保護方面存在的不足，明確了相關(guān)監(jiān)管要求：
一是知情權(quán)方面。要求支付機構(gòu)以顯著方式提示客戶注意服務(wù)協(xié)議中與其有重大利害關(guān)系的事項，采取有效方式確認客戶充分知曉并清晰理解相關(guān)權(quán)利、義務(wù)和責任；并要求支付機構(gòu)增加信息透明度，定期公開披露風險事件、客戶投訴等信息，加強客戶和輿論監(jiān)督。
二是選擇權(quán)方面。要求支付機構(gòu)充分尊重客戶真實意愿，由客戶自主選擇提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的機構(gòu)、資金收付方式等，不得以誘導、強迫等方式侵害客戶自主選擇權(quán)；支付機構(gòu)變更協(xié)議條款、提高服務(wù)收費標準或者新設(shè)收費項目，應(yīng)以客戶知悉且自愿接受相關(guān)調(diào)整為前提。
