金融政策法規(guī)精選(九篇)
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第1篇：金融政策法規(guī)范文
汪朗（1990-），女，漢族，湖北黃岡市人，金融學(xué)碩士，貴州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)專業(yè)，研究方向：商業(yè)銀行學(xué)。
摘要：貴州省特色產(chǎn)業(yè)促進(jìn)著貴州省經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康的發(fā)展，而良好的金融支持體系有助于貴州省特色產(chǎn)業(yè)的成長。本文以金融政策、法規(guī)為側(cè)重點(diǎn)，首先全面闡述了金融支持在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用機(jī)制，然后通過對金融政策、法規(guī)支持貴州省特色產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀的分析，指出存在的問題，并給出相關(guān)的政策建議以促進(jìn)貴州省特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：茶產(chǎn)業(yè)；金融支持；金融政策
貴州省位于我國西南高原地區(qū)，地勢西高東低，素有“八山一水一分田”之說。貴州省資源豐富，自然條件豐富多樣，具有發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)得天獨(dú)厚的條件。而金融作為市場經(jīng)濟(jì)的核心，其對特色產(chǎn)業(yè)的資本形成支持、改善和提高特色產(chǎn)業(yè)的市場競爭力起到了不可或缺的作用。然而在現(xiàn)階段，依靠自身的積累，貴州省茶產(chǎn)業(yè)是很難實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的，因此解決貴州省茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的資金“瓶頸”問題成為當(dāng)務(wù)之急。
一、金融支持在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用機(jī)制
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其本質(zhì)功能是資金的融通和資源的配置。金融對特色產(chǎn)業(yè)的作用機(jī)制，即通過金融的資本形成作用、資金導(dǎo)向作用、風(fēng)險(xiǎn)管理作用、信息披露與公司治理作用來影響資金供給水平和資產(chǎn)配置的格局，不斷推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
1.資本形成作用
資本的形成作用是指通過金融提高投入要素的水平，把分散的資金聚集成資本并轉(zhuǎn)化為投資，為特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與優(yōu)化提供資金保障。我國特色產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)集中程度相對較低，生產(chǎn)和經(jīng)營沒有形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，金融體系可以為我國資金密集型的特色產(chǎn)業(yè)聚集大量資金，減少融資過程的摩擦和成本，為生產(chǎn)集中創(chuàng)造了重要的條件。資本的形成作用在金融支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面體現(xiàn)如下：第一，金融市場中大量的金融工具可吸收資金，節(jié)約供求雙方的交易成本、信息成本和監(jiān)督成本，便于動(dòng)員和集中眾多投資者的資金以便于籌集資本；第二，金融體系中多樣化的金融工具、金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)科提高效率有，以便儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為更具生產(chǎn)性和促進(jìn)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的投資；第三，實(shí)現(xiàn)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要采用先進(jìn)技術(shù)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，優(yōu)秀的企業(yè)能有效帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)及后續(xù)發(fā)展，創(chuàng)造更大的市場需求，通過資金形成作用促進(jìn)資源的配置，推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新。
2.資金導(dǎo)向作用
特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與多種因素息息相關(guān)，如政府政策、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、要素稟賦差異、規(guī)模經(jīng)濟(jì)等。為了實(shí)現(xiàn)特色產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級，需要提高企業(yè)的生產(chǎn)效率，淘汰一些高能耗低效率、傳統(tǒng)落后的企業(yè)。資金的導(dǎo)向作用機(jī)制是以商業(yè)性金融的利益競爭機(jī)制為主，以政策性金融的校正補(bǔ)貼機(jī)制為輔，二者相結(jié)合共同形成高效率的資源配置機(jī)制，實(shí)現(xiàn)特色產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)是市場的主體，由于其自身的特性，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)會(huì)因自身利益，根據(jù)流動(dòng)性、收益性和安全性原則有選擇的選取投資對象，使資金得到高效率的流動(dòng)，從而提高資源配置的效率，使得各種生產(chǎn)要素向新興部門轉(zhuǎn)移，從而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。政策性金融部門則是對金融市場的不完全性起到校正的作用，促使舊的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生良性轉(zhuǎn)變。政策性金融的校正補(bǔ)貼機(jī)制是指發(fā)展中國家由于市場不健全，需要國家在一定程度上集中分配資源，通過相關(guān)的信貸政策或者政策性金融機(jī)構(gòu)，為實(shí)現(xiàn)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供良好的宏觀環(huán)境。一是通過差別化利率政策或者信貸政策，對不用產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行鼓勵(lì)或限制，引導(dǎo)資金投向；二是政策性金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿或無力提供資金的特色產(chǎn)業(yè)進(jìn)行投資和貸款，促進(jìn)特色產(chǎn)業(yè)的成長。
3.風(fēng)險(xiǎn)管理作用
金融體系的風(fēng)險(xiǎn)管理作用，即通過金融體系的風(fēng)險(xiǎn)管理功能提高資本積累和長期投資，推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，并促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，形成有利于特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境。一方面，金融體系是社會(huì)資金集中的中心部分，收集和反映了各個(gè)產(chǎn)業(yè)的資金供需形勢和發(fā)展動(dòng)態(tài)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展前、國家政策等，有效降低信息不對稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，信息不對稱和交易成本會(huì)抑制流動(dòng)性，增強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。通過證券對投資進(jìn)行細(xì)分后，由少數(shù)投資的風(fēng)險(xiǎn)通過資本市場變?yōu)橛啥鄶?shù)人共享，降低和分散了中長期大額資金占用的風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)較高同時(shí)收益較高的投資項(xiàng)目能以較低的成本籌集資金，把有限的資源投入到收益更高的領(lǐng)域，為需要長期資金的項(xiàng)目獲取投資從而影響經(jīng)濟(jì)增長。
4.信息披露與公司治理作用
通常來說，單一的儲(chǔ)蓄者沒有足夠的時(shí)間和精力對大范圍的公司、市場狀況進(jìn)行信息分析和處理，因?yàn)樾畔⒊杀据^高，在沒有金融的信息揭示功能下，投資者的資金會(huì)流向其他收益相對較高的地方。然而有了金融市場對公司進(jìn)行監(jiān)督和披露，使得外部投資人在直接監(jiān)管企業(yè)方面投入較少，從而降低資本積累的信息成本，達(dá)到長期經(jīng)濟(jì)增長的目的。此外，公司內(nèi)部也要借助金融市場和金融機(jī)構(gòu)去選擇最優(yōu)的經(jīng)理人和公司，從而達(dá)到資本的最優(yōu)配置。資本市場的收購機(jī)制和股票期權(quán)等激勵(lì)性工具也會(huì)有效增加管理者的責(zé)任感，緩解委托的風(fēng)險(xiǎn)，從而有利于管理者按照所有者的要求追求利潤的最大化。
二、貴州省金融政策、法規(guī)支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
我國曾長期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制中，自1992年才開始逐步走上社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)化道路，金融體制得以發(fā)展。但我國金融市場體制仍存在很多的問題，不能很好的發(fā)揮資源配置的作用，即使是在市場機(jī)制相對完善的發(fā)達(dá)國家，同樣也會(huì)存在市場失靈的狀況，需要政府調(diào)節(jié)從而更好的進(jìn)行資源配置、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，這就需要充分發(fā)揮政府政策支持和指導(dǎo)作用。
1.國家宏觀政策的引導(dǎo)
自國家提出西部大開發(fā)戰(zhàn)略以來，貴州省出臺(tái)了多項(xiàng)政策，強(qiáng)化政府對特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持，進(jìn)一步放寬政策，改善投資環(huán)境，加大招商引資力度，從而促進(jìn)全省經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展。
2001年，貴州省人民政府頒發(fā)了《關(guān)于做好重點(diǎn)項(xiàng)目招商引資工作的通知》，確立了貴州省當(dāng)前招商引資的重點(diǎn)項(xiàng)目：包括交通、電力、煤炭等16個(gè)行業(yè)的重點(diǎn)項(xiàng)目。要求緊抓國家實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略等歷史機(jī)遇，深入貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施西部大開發(fā)若干政策措施的通知》，大力推進(jìn)“西電東送”工程，加快發(fā)展原煙草工業(yè)、材料、畜牧、特色食品、制藥、旅游等特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，和電信、航空、航天、創(chuàng)新材料、高端制造業(yè)等等高新技術(shù)行業(yè)。2007年，國務(wù)院頒布兩部關(guān)于服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的意見，在這兩部意見基礎(chǔ)上，貴州省也出臺(tái)了一套自己省內(nèi)適用的關(guān)于服務(wù)業(yè)發(fā)展的相關(guān)實(shí)施意見，其中對于第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展支持和貴州省特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都給出了較為具體的實(shí)施指導(dǎo)方針，為貴州省特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了良好的支撐。之后我國在2012年又出臺(tái)了一部有關(guān)加快推動(dòng)貴州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策意見，其中要求地方要發(fā)揮自身特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，不斷增強(qiáng)自身發(fā)展能力，根據(jù)市場需求模式推動(dòng)轉(zhuǎn)型升級、完善空間結(jié)構(gòu)，充分體現(xiàn)資源優(yōu)勢，并且不斷貫徹落實(shí)發(fā)展新型工業(yè)化措施，加快對現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)模式的建設(shè)。在此背景下貴州省充分發(fā)揮自身自然資源、民族文化以及能源的優(yōu)勢，帶動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)而推動(dòng)貴州整體經(jīng)濟(jì)前進(jìn)。貴州在“十二五”規(guī)劃制定中，要求本省全力發(fā)展建設(shè)國家重點(diǎn)裝備制造產(chǎn)業(yè)基地，加快在汽車及汽車零部件、礦產(chǎn)業(yè)相關(guān)裝備、航空航天材料、機(jī)械和機(jī)電裝備制造業(yè)上的發(fā)展；大力推動(dòng)特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)，例如特色食蔬、茶葉等等；同時(shí)大力開發(fā)旅游與特色民俗文化產(chǎn)業(yè)，壯大煙酒產(chǎn)業(yè)、民族醫(yī)藥和特色食品、旅游商品為主的特色產(chǎn)業(yè)。
2.金融政策、法規(guī)支持
在2012年，在國務(wù)院下發(fā)的推動(dòng)貴州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策和意見的文件中，對于金融政策領(lǐng)域給出了相關(guān)建議，提出應(yīng)不斷提高對貴州省的信貸扶持力度，提高再貼現(xiàn)額度和再貸款額度，應(yīng)該對當(dāng)?shù)胤ㄈ私鹑跈C(jī)構(gòu)實(shí)行較低的存款準(zhǔn)備金率，提高扶貧的貼息貸款支持力度。對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)不斷完善其定向費(fèi)用補(bǔ)貼措施，提高農(nóng)保補(bǔ)貼范圍。調(diào)動(dòng)國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)在貴州省構(gòu)建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極性，帶動(dòng)保險(xiǎn)資金參與貴州水利、能源、交通和市政改造等相關(guān)基礎(chǔ)建設(shè)和重要產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的投資。增強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與地方政府之間的溝通，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間的合作。幫助貴州建立創(chuàng)業(yè)投資指導(dǎo)基金，扶持鼓勵(lì)投資創(chuàng)業(yè)，完善股權(quán)投資發(fā)展。促進(jìn)市政公共服務(wù)市場化發(fā)展，加快基礎(chǔ)建設(shè)領(lǐng)域的開放，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)投資主體多元化。
從以上政府出臺(tái)的文件看，貴州省高度重視特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，根據(jù)國務(wù)院的指示及貴州省的實(shí)際狀況制定相應(yīng)的路線方針政策，為貴州省特色產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展打下了良好的政策基礎(chǔ)。
三、金融促進(jìn)貴州省茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策建議
貴州省在近年提出的金融工作目標(biāo)中，有不少支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融政策政策。但在現(xiàn)階段，貴州省在金融政策優(yōu)惠方面，仍難以滿足特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求，相關(guān)金融法規(guī)、政策有待進(jìn)一步完善。
第2篇：金融政策法規(guī)范文
在擔(dān)任出納工作時(shí)，能夠堅(jiān)持要求，做到自覺、自律、自制。每日營業(yè)終了認(rèn)真軋計(jì)現(xiàn)金收入、付出登記簿發(fā)生額，并與現(xiàn)金庫存核對一致，確保現(xiàn)金庫存簿與實(shí)際庫存現(xiàn)金、總賬余額相符，做到帳實(shí)相符、賬款相符。能夠認(rèn)真辦理人民幣大小票幣、損傷幣的兌換業(yè)務(wù)，整點(diǎn)時(shí)做到點(diǎn)準(zhǔn)、墩齊、挑凈、捆緊，蓋章清楚；能夠及時(shí)勾對流水賬目和現(xiàn)金收付登記簿。嚴(yán)格按照金庫保管制度，做好庫房的保管工作，做到庫匙分管、同進(jìn)同出。
“團(tuán)結(jié)他人，與人為善”一直是我待人的準(zhǔn)則。在工作中，能夠團(tuán)結(jié)同事，和睦相處，相互學(xué)習(xí)、相互促進(jìn)；在生活中，互相幫助，互相關(guān)心，共同創(chuàng)造和諧的氛圍。同時(shí)，不斷地進(jìn)行自我定位，更新觀念，提高服務(wù)意識(shí)，增強(qiáng)服務(wù)水平。
安全保衛(wèi)方面。工作越來，本人能夠不斷地增強(qiáng)安全防范意識(shí)，值班守庫期間能夠嚴(yán)格按照要求，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)防范措施，熟記防盜防搶防暴預(yù)案，熟練掌握、使用好各種防范器械，做好三門反鎖檢查工作。經(jīng)常檢查電路、電話是否正常，防范器械性能是否處于良好狀態(tài)，當(dāng)出現(xiàn)異常情況，能當(dāng)場處理的當(dāng)場處理，不能處理的能主動(dòng)上上級匯報(bào)等等，能夠時(shí)刻保持清醒的頭腦，增強(qiáng)安全防范意識(shí)，并確保值班守庫二十四小時(shí)不失控，保護(hù)信用社的財(cái)產(chǎn)安全。
第3篇：金融政策法規(guī)范文
一、加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，提高自身綜合素質(zhì)。
一年來，本人能夠自覺主動(dòng)地學(xué)習(xí)國家的各項(xiàng)金融政策法規(guī)與聯(lián)社下發(fā)的文件精神，加強(qiáng)思想道德建設(shè)，提高職業(yè)修養(yǎng)，樹立正確的人生觀和價(jià)值觀；能夠加強(qiáng)自身愛崗敬業(yè)意識(shí)的培養(yǎng)，進(jìn)一步增強(qiáng)工作的責(zé)任心、事業(yè)心，以主人翁的精神熱愛本職工作，做到“干一行、愛一行、專一行”，牢固樹立“社興我興、社衰我衰”的工作意識(shí)，全身心地投入工作；能夠牢固樹立“客戶至上”的服務(wù)理念，時(shí)刻把文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為衡量各項(xiàng)工作的標(biāo)準(zhǔn)來嚴(yán)格要求自己，自覺接受廣大客戶監(jiān)督，定期開展批評與自我批評，力求做一名合格的信合人；能夠積極參加信用社舉行的各種學(xué)習(xí)、培訓(xùn)活動(dòng)，認(rèn)真做好學(xué)習(xí)筆記，并在實(shí)際工作中加以運(yùn)用；在業(yè)余時(shí)間，自學(xué)本科課程，參加遠(yuǎn)程教育考試，為更好地適應(yīng)各崗位的需要奠定良好的基礎(chǔ)。
二、恪守規(guī)章制度，履行崗位職責(zé)。
在擔(dān)任出納工作時(shí)，能夠堅(jiān)持“錢帳分管，雙人臨柜，雙人管庫”的要求，做到“自覺、自律、自制”。每日營業(yè)終了認(rèn)真軋計(jì)現(xiàn)金收入、付出登記簿發(fā)生額，并與現(xiàn)金庫存核對一致，確保現(xiàn)金庫存簿與實(shí)際庫存現(xiàn)金、總賬余額相符，做到帳實(shí)相符、賬款相符。能夠認(rèn)真辦理人民幣大小票幣、損傷幣的兌換業(yè)務(wù)，整點(diǎn)時(shí)做到點(diǎn)準(zhǔn)、墩齊、挑凈、捆緊，蓋章清楚；能夠及時(shí)勾對流水賬目和現(xiàn)金收付登記簿。嚴(yán)格按照金庫保管制度，做好庫房的保管工作，做到庫匙分管、同進(jìn)同出。
三、增強(qiáng)防范意識(shí)，落實(shí)“三防一保”。
安全保衛(wèi)方面。一年來，本人能夠不斷地增強(qiáng)安全防范意識(shí)，值班守庫期間能夠嚴(yán)格按照“三防一?！钡囊螅J(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)防范措施，熟記防盜防搶防暴預(yù)案，熟練把握、使用好各種防范器械，做好“三門”反鎖檢查工作。經(jīng)常檢查電路、電話是否正常，防范器械性能是否處于良好狀態(tài)，當(dāng)出現(xiàn)異常情況，能當(dāng)場處理的當(dāng)場處理，不能處理的能主動(dòng)上上級匯報(bào)等等，能夠時(shí)刻保持清醒的頭腦，增強(qiáng)安全防范意識(shí)，并確保值班守庫二十四小時(shí)不失控，保護(hù)信用社的財(cái)產(chǎn)安全。
四、團(tuán)結(jié)奮進(jìn)，共同營造良好的工作環(huán)境。
第4篇：金融政策法規(guī)范文
一、加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，提高自身綜合素質(zhì)。
一年來，本人能夠自覺主動(dòng)地學(xué)習(xí)國家的各項(xiàng)金融政策法規(guī)與聯(lián)社下發(fā)的文件精神，加強(qiáng)思想道德建設(shè)，提高職業(yè)修養(yǎng)，樹立正確的人生觀和價(jià)值觀；能夠加強(qiáng)自身愛崗敬業(yè)意識(shí)的培養(yǎng)，進(jìn)一步增強(qiáng)工作的責(zé)任心、事業(yè)心，以主人翁的精神熱愛本職工作，做到“干一行、愛一行、專一行”，牢固樹立“社興我興、社衰我衰”的工作意識(shí)，全身心地投入工作；能夠牢固樹立“客戶至上”的服務(wù)理念，時(shí)刻把文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為衡量各項(xiàng)工作的標(biāo)準(zhǔn)來嚴(yán)格要求自己，自覺接受廣大客戶監(jiān)督，定期開展批評與自我批評，力求做一名合格的信合人；能夠積極參加信用社舉行的各種學(xué)習(xí)、培訓(xùn)活動(dòng)，認(rèn)真做好學(xué)習(xí)筆記，并在實(shí)際工作中加以運(yùn)用；在業(yè)余時(shí)間，自學(xué)本科課程，參加遠(yuǎn)程教育考試，為更好地適應(yīng)各崗位的需要奠定良好的基礎(chǔ)。
二、恪守規(guī)章制度，履行崗位職責(zé)。
在擔(dān)任出納工作時(shí)，能夠堅(jiān)持“錢帳分管，雙人臨柜，雙人管庫”的要求，做到“自覺、自律、自制”。每日營業(yè)終了認(rèn)真軋計(jì)現(xiàn)金收入、付出登記簿發(fā)生額，并與現(xiàn)金庫存核對一致，確保現(xiàn)金庫存簿與實(shí)際庫存現(xiàn)金、總賬余額相符，做到帳實(shí)相符、賬款相符。能夠認(rèn)真辦理人民幣大小票幣、損傷幣的兌換業(yè)務(wù)，整點(diǎn)時(shí)做到點(diǎn)準(zhǔn)、墩齊、挑凈、捆緊，蓋章清楚；能夠及時(shí)勾對流水賬目和現(xiàn)金收付登記簿。嚴(yán)格按照金庫保管制度，做好庫房的保管工作，做到庫匙分管、同進(jìn)同出。
三、增強(qiáng)防范意識(shí)，落實(shí)“三防一?！薄?/p>
安全保衛(wèi)方面。一年來，本人能夠不斷地增強(qiáng)安全防范意識(shí)，值班守庫期間能夠嚴(yán)格按照“三防一?！钡囊螅J(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)防范措施，熟記防盜防搶防暴預(yù)案，熟練掌握、使用好各種防范器械，做好“三門”反鎖檢查工作。經(jīng)常檢查電路、電話是否正常，防范器械性能是否處于良好狀態(tài)，當(dāng)出現(xiàn)異常情況，能當(dāng)場處理的當(dāng)場處理，不能處理的能主動(dòng)上上級匯報(bào)等等，能夠時(shí)刻保持清醒的頭腦，增強(qiáng)安全防范意識(shí)，并確保值班守庫二十四小時(shí)不失控，保護(hù)信用社的財(cái)產(chǎn)安全。
三、團(tuán)結(jié)奮進(jìn)，共同營造良好的工作環(huán)境。
第5篇：金融政策法規(guī)范文
一、日常工作具體內(nèi)容
1、與銀行相關(guān)部門聯(lián)系，井然有序地完成了職工工資發(fā)放工作。
2、清理客戶欠費(fèi)名單，并與各個(gè)相關(guān)部門通力合作，共同完成欠費(fèi)的催收工作。
3、核對保險(xiǎn)名單，與保險(xiǎn)公司辦理好交接手續(xù)，完成對我公司職工的意外傷害險(xiǎn)的投保工作。
4、做好****年各種財(cái)務(wù)報(bào)表及統(tǒng)計(jì)報(bào)表、個(gè)人工作總結(jié)，并及時(shí)送交相關(guān)主管部門。
5、迎接公司評估，準(zhǔn)備所需財(cái)務(wù)相關(guān)材料，及時(shí)送交辦公室。
6、為迎接審計(jì)部門對我公司帳務(wù)情況的檢查工作，做好前期自查自糾工作，對檢查中可能出現(xiàn)的問題做好統(tǒng)計(jì)，并提交領(lǐng)導(dǎo)審閱。
7、按照公司部署，做好了社會(huì)公益活動(dòng)及困難職工救濟(jì)工作。
8、嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)金管理和結(jié)算制度，定期向會(huì)計(jì)核對現(xiàn)金與帳目，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金金額不符，做到及時(shí)匯報(bào)，及時(shí)處理。
9、及時(shí)收回公司各項(xiàng)收入，開出收據(jù)，及時(shí)收回現(xiàn)金存入銀行，從無坐支現(xiàn)金。
10、根據(jù)會(huì)計(jì)提供的依據(jù)，及時(shí)發(fā)放教工工資和其它應(yīng)發(fā)放的經(jīng)費(fèi)。
11、堅(jiān)持財(cái)務(wù)手續(xù)，嚴(yán)格審核算（發(fā)票上必須有經(jīng)手人、試用期工作總結(jié)、驗(yàn)收人、審批人簽字方可報(bào)帳），對不符手續(xù)的發(fā)票不付款。
二、加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，提高自身綜合素質(zhì)。
一年來，本人能夠自覺主動(dòng)地學(xué)習(xí)國家的各項(xiàng)金融政策法規(guī)與聯(lián)社下發(fā)的文件精神，加強(qiáng)思想道德建設(shè)，提高職業(yè)修養(yǎng)，樹立正確的人生觀和價(jià)值觀；能夠加強(qiáng)自身愛崗敬業(yè)意識(shí)的培養(yǎng)，進(jìn)一步增強(qiáng)工作的責(zé)任心、事業(yè)心，以主人翁的精神熱愛本職工作，做到“干一行、愛一行、專一行”，牢固樹立“社興我興、社衰我衰”的工作意識(shí)，全身心地投入工作；能夠牢固樹立“客戶至上”的服務(wù)理念，時(shí)刻把文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為衡量各項(xiàng)工作的標(biāo)準(zhǔn)來嚴(yán)格要求自己，自覺接受廣大客戶監(jiān)督，定期開展批評與自我批評，力求做一名合格的信合人；能夠積極參加信用社舉行的各種學(xué)習(xí)、班主任工作總結(jié)、培訓(xùn)活動(dòng)，認(rèn)真做好學(xué)習(xí)筆記，并在實(shí)際工作中加以運(yùn)用；在業(yè)余時(shí)間，自學(xué)本科課程，參加遠(yuǎn)程教育考試，為更好地適應(yīng)各崗位的需要奠定良好的基礎(chǔ)。
三、恪守規(guī)章制度，履行崗位職責(zé)。
在擔(dān)任出納工作時(shí)，能夠堅(jiān)持“錢帳分管，雙人臨柜，雙人管庫”的要求，做到“自覺、自律、自制”。每日營業(yè)終了認(rèn)真軋計(jì)現(xiàn)金收入、付出登記簿發(fā)生額，并與現(xiàn)金庫存
核對一致，確?，F(xiàn)金庫存簿與實(shí)際庫存現(xiàn)金、總賬余額相符，做到帳實(shí)相符、賬款相符。能夠認(rèn)真辦理人民幣大小票幣、損傷幣的兌換業(yè)務(wù)，整點(diǎn)時(shí)做到點(diǎn)準(zhǔn)、墩齊、挑凈、捆緊，蓋章清楚；能夠及時(shí)勾對流水賬目和現(xiàn)金收付登記簿。嚴(yán)格按照金庫保管制度，做好庫房的保管工作，做到庫匙分管、學(xué)生會(huì)工作總結(jié)、同進(jìn)同出。
四、增強(qiáng)防范意識(shí)，落實(shí)“三防一?！薄?/p>
安全保衛(wèi)方面。一年來，本人能夠不斷地增強(qiáng)安全防范意識(shí)，值班守庫期間能夠嚴(yán)格按照“三防一?！钡囊螅J(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)防范措施，熟記防盜防搶防暴預(yù)案，熟練掌握、使用好各種防范器械，做好“三門”反鎖檢查工作。經(jīng)常檢查電路、電話是否正常，防范器械性能是否處于良好狀態(tài)，當(dāng)出現(xiàn)異常情況，能當(dāng)場處理的當(dāng)場處理，不能處理的能主動(dòng)上上級匯報(bào)等等，能夠時(shí)刻保持清醒的頭腦，增強(qiáng)安全防范意識(shí)，并確保值班守庫二十四小時(shí)不失控，保護(hù)信用社的財(cái)產(chǎn)安全。
五、團(tuán)結(jié)奮進(jìn)，共同營造良好的工作環(huán)境。
“團(tuán)結(jié)他人，與人為善”一直是我待人的準(zhǔn)則。在工作中，能夠團(tuán)結(jié)同事，和睦相處，相互學(xué)習(xí)、教師工作總結(jié)、相互促進(jìn)；在生活中，互相幫助，互相關(guān)心，共同創(chuàng)造和諧的氛圍。同時(shí)，不斷地進(jìn)行自我定位，更新觀念，提高服務(wù)意識(shí)，增強(qiáng)服務(wù)水平。
六、工作體會(huì)
（一）體會(huì)到要作好出納工作絕不可以用"輕松"來形容，更不是可有可無的一個(gè)無足輕重的崗位，出納工作是會(huì)計(jì)工作不可缺少的一個(gè)部分，它是經(jīng)濟(jì)工作的第一線，它需要出納員要有全面精通的政策水平，熟練高超的業(yè)務(wù)技能，嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致的工作作風(fēng)。
（二）健全的內(nèi)部控制制度，合理的人員結(jié)構(gòu)是做好出納工作的基礎(chǔ)條件。
第6篇：金融政策法規(guī)范文
不斷前進(jìn)、不斷發(fā)展的NS銀行給我們帶來了壓力和動(dòng)力，公開、公平、競爭、擇優(yōu)的人事制度改革給我們每個(gè)人都創(chuàng)造了一個(gè)公平競爭、展現(xiàn)自我的機(jī)會(huì)。
歲月留痕,往事可憶。我先介紹一下自己的基本情況：
我XX年參加工作，XY年正式從事金融工作，過去的十幾年里，從基層做起，立足會(huì)計(jì)崗位，不僅系統(tǒng)的掌握了財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，還積累了比較全面的銀行業(yè)務(wù)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。XZ年跳槽到ZS銀行天津分行會(huì)計(jì)部，主要負(fù)責(zé)會(huì)計(jì)結(jié)算管理,參與制定、梳理、執(zhí)行各項(xiàng)會(huì)計(jì)工作計(jì)劃和相關(guān)規(guī)章制度，監(jiān)控全行結(jié)算業(yè)務(wù)運(yùn)行情況，分析會(huì)計(jì)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的變化情況，發(fā)現(xiàn)和化解柜面業(yè)務(wù)操作中的風(fēng)險(xiǎn)，為領(lǐng)導(dǎo)提供決策依據(jù)。另外還配合領(lǐng)導(dǎo)合理進(jìn)行會(huì)計(jì)崗位分工，開展一些新員工、新業(yè)務(wù)培訓(xùn)，有針對性地開展思想政治工作。09年到天津NS銀行同年加入到合規(guī)管理部這個(gè)團(tuán)隊(duì)。
俗話說：沒有金剛鉆，不攬瓷器活。今天，我來參加競聘的崗位是“fxq管理崗”，是因?yàn)楦杏X自己不僅能夠做好這項(xiàng)工作，而且能夠出色完成。我的自信來自以下幾方面優(yōu)勢：
第一，熟悉國家相關(guān)的金融政策法規(guī)和商業(yè)銀行運(yùn)營知識(shí)，熟悉fxq相關(guān)的法律法規(guī)，熟悉銀行業(yè)務(wù)及其運(yùn)作方式。
我xy年進(jìn)入到銀行，從事過出納、會(huì)計(jì)、清算、綜合到財(cái)務(wù)管理等崗位，一步一個(gè)腳印地走到今天。在近十年的基層工作期間，無論是在會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的事前的核算、還是在會(huì)計(jì)監(jiān)督的事中管理，都堅(jiān)持合規(guī)的原則，十年基層工作不僅高質(zhì)量、高效率地處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的核算手續(xù)，而且無一差錯(cuò)事故，維護(hù)了銀行和客戶資金安全。可以說這十年的基層工作經(jīng)驗(yàn)這一路走來讓我系統(tǒng)的學(xué)習(xí)了國家相關(guān)的金融政策法規(guī)和銀行的基礎(chǔ)知識(shí)，為今后的工作打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
第二，實(shí)踐積累，眼界寬闊，思路清晰，組織協(xié)調(diào)能力強(qiáng)。
XZ年到XQ年到ZS銀行天津分行會(huì)計(jì)部三年分行管理工作，讓我學(xué)會(huì)了如何執(zhí)行與協(xié)調(diào),學(xué)會(huì)了對各項(xiàng)制度的制定和整合,可以說,從一個(gè)經(jīng)辦員到一個(gè)中層管理員,我完成了業(yè)務(wù)知識(shí)的原始積累,完成了業(yè)務(wù)經(jīng)營由前臺(tái)向后臺(tái)的自然過渡,完成了一系列角色轉(zhuǎn)變。
尤其是在NS銀行總行機(jī)關(guān)這三年里，對金融行業(yè)監(jiān)管的要求更加熟悉、理解的更加透徹，加之，自己的工作崗位又需要同各基層單位進(jìn)行協(xié)調(diào)、配合、溝通，自己在處理上、下級單位相關(guān)工作協(xié)調(diào)關(guān)系方面能擺正位置，理順關(guān)系。特別是接手fxq工作以來，面對我行在此方面的差距，面對監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的提高，面對基層意識(shí)薄弱等困難，能夠正確處理好與人民銀行等fxq監(jiān)管機(jī)構(gòu)、與我行上級領(lǐng)導(dǎo)、與我行其他部門及基層營業(yè)機(jī)構(gòu)等各方面的關(guān)系。在整個(gè)fxq工作中所應(yīng)起到的上傳下達(dá)、收集匯總、分析報(bào)告、組織協(xié)調(diào)的作用；今年在行領(lǐng)導(dǎo)的大力支持下又順利召開了史無前例的fxq領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議，在實(shí)踐中自己的綜合管理能力、組織協(xié)調(diào)能力也有了較大幅度的提高。
第三，敬業(yè)奉獻(xiàn)，肯于吃苦，潛能無限。
我敬重自己從事的事業(yè)，專心致力于自己的崗位，千方百計(jì)將事情辦好。自加入到合規(guī)部以來，特別是我行改制期間，大到出臺(tái)各方面的管理制度，小到公文的標(biāo)準(zhǔn)化，都能潛心學(xué)習(xí)、研究。由于時(shí)間緊任務(wù)重，自己加班加點(diǎn)，精心準(zhǔn)備材料、深入基層，充分征求意見，縝密思考，為擬定、評審制度打好了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
2011是我參加工作的第十九年頭，從事金融工作的第十七個(gè)年頭，在各級領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)和親切關(guān)懷下，在同志們的大力支持和幫助下，通過自己的自覺學(xué)習(xí)和不懈努力，堅(jiān)持多學(xué)、多看、多聽、多實(shí)踐，從一點(diǎn)一滴做起，我已經(jīng)成長為金融工作崗位上的一名老將，在工作中能夠獨(dú)擋一面，自樹一幟，工作效率和業(yè)務(wù)水平已經(jīng)能夠讓監(jiān)管認(rèn)可、領(lǐng)導(dǎo)放心、同志們滿意。
如果領(lǐng)導(dǎo)們信任我，讓我能夠競爭上崗，我打算從以下幾個(gè)方面改進(jìn)工作：
第一，加強(qiáng)個(gè)人修養(yǎng)，堅(jiān)持誠實(shí)正直的職業(yè)操守，做一名優(yōu)秀的職業(yè)經(jīng)理人。
面對新形勢、新任務(wù)、新要求，自己更要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，勤練內(nèi)功，堅(jiān)持高素質(zhì)、高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，繼續(xù)提高個(gè)人修養(yǎng)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。另外還要時(shí)刻高度關(guān)注行業(yè)內(nèi)管理的有效做法，保持敏感性，把握利用一切機(jī)會(huì)，跟蹤研究，向同行學(xué)習(xí)，充分借鑒，不斷提高管理能力和水平。
第二、團(tuán)結(jié)同志，勤于思考、勤于總結(jié)，協(xié)作發(fā)展。
天時(shí)不如地利，地利不如人和，只有團(tuán)結(jié)，工作才能形成合力。自己在日常工作中要努力營造造一個(gè)團(tuán)結(jié)融洽、干事創(chuàng)業(yè)的良好工作環(huán)境。做好內(nèi)外溝通與上下協(xié)調(diào)，多和大家交流思想和，虛心真誠地聽取同志意見；勤思考、勤總結(jié)，不僅僅要能夠埋下頭去忘我地工作，還要能在回過頭的時(shí)候，對工作的每一個(gè)細(xì)節(jié)進(jìn)行反思，對工作的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)分析，盡量使工作程序化，系統(tǒng)化，條理化，流水化！真正做到忙而不亂，緊而不散，條理清楚，事事分明。
在工作中尊重部門老總的核心地位，維護(hù)老總的威信，多請示匯報(bào)，多交心通氣，真正當(dāng)好正職的參謀助手；要圍繞領(lǐng)導(dǎo)的思路，積極主動(dòng)地團(tuán)結(jié)協(xié)作開展工作。做到：到位不越位，補(bǔ)臺(tái)不拆臺(tái)。
第三，扎實(shí)工作，銳意進(jìn)取。
第7篇：金融政策法規(guī)范文
[關(guān)鍵詞]科技企業(yè)；創(chuàng)業(yè)環(huán)境；組織生態(tài)；環(huán)境要素
[中圖分類號(hào)]F276 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1671-8372（2015）01-0069-06
Abstract：Starting from the study of the key environmental elements which influence entrepreneurial activity， the paper constructs a conceptual model of the elements of entrepreneurial environment of technological enterprise. An entrepreneurial ecosystem， including the policies and regulations， finance， market， technology， talents， social culture， infrastructure and natural environment， determines the quality and the quantity of entrepreneurial activity. Entrepreneurial environment of technological enterprise is formed under the guidance of supporting entrepreneurial activity and the joint action of induced factors and mandatory factors by the interactions of ecological environment subsystem and a progressive cycle and will play its role through entrepreneurs， entrepreneurial opportunities and entrepreneurial resources.
Key words：science-and-technology enterprise； entrepreneurial environment； organizational ecology； environmental elements
一、引言
科技創(chuàng)業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，對于推動(dòng)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、建設(shè)創(chuàng)新型國家有重要意義?？萍计髽I(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境是指與科技企業(yè)的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)相關(guān)的各種外部影響因素及科技企業(yè)共同組成的有機(jī)整體。由于外部環(huán)境始終處于不可控制的、不斷變動(dòng)的狀態(tài)，因此科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)是一系列適應(yīng)環(huán)境系統(tǒng)的復(fù)雜的、富于創(chuàng)造性的活動(dòng)，科技企業(yè)的創(chuàng)立是企業(yè)與環(huán)境之間交互作用的結(jié)果。這種復(fù)雜性和變動(dòng)性也給創(chuàng)業(yè)環(huán)境研究帶來挑戰(zhàn)，因此，系統(tǒng)研究科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境的構(gòu)成要素，對于優(yōu)化科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境，促進(jìn)科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)成長具有重要意義。
二、科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境的構(gòu)成要素
基于已有文獻(xiàn)，結(jié)合科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)的特點(diǎn)，本文將創(chuàng)業(yè)環(huán)境構(gòu)成要素歸納為七個(gè)方面，即政策法規(guī)環(huán)境要素、金融環(huán)境要素、市場環(huán)境要素、科技環(huán)境要素、人才環(huán)境要素、社會(huì)文化環(huán)境要素和基礎(chǔ)設(shè)施與自然環(huán)境要素。
（一）政策法規(guī)環(huán)境要素
Hart認(rèn)為，創(chuàng)業(yè)政策的目的就是為熊彼特式的企業(yè)家從事創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)活動(dòng)營造良好的環(huán)境和氛圍，政策范疇涵蓋從地方到中央甚至國家以外的多方位政府活動(dòng)[1]。Degadt認(rèn)為創(chuàng)業(yè)政策包含激勵(lì)企業(yè)創(chuàng)建和提高初創(chuàng)企業(yè)的存活率，為新企業(yè)創(chuàng)造更好的成長機(jī)會(huì)等[2]。Lundstr?m & Stevenson認(rèn)為，創(chuàng)業(yè)政策是為激勵(lì)一國或地區(qū)經(jīng)濟(jì)主體的創(chuàng)業(yè)精神并提高其創(chuàng)業(yè)活動(dòng)水平而采取的政策措施，它針對創(chuàng)業(yè)過程的前期、中期和后期各個(gè)階段，著眼于創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)動(dòng)機(jī)、機(jī)會(huì)和技能，并以鼓勵(lì)更多的人創(chuàng)建自己的企業(yè)作為首要目標(biāo)[3]。因此，創(chuàng)業(yè)政策是以支持創(chuàng)業(yè)過程為核心，同時(shí)兼顧改善文化、制度等環(huán)境因素，并運(yùn)用政策工具培育企業(yè)家和創(chuàng)業(yè)企業(yè)的政策。政策法規(guī)通過激勵(lì)創(chuàng)業(yè)者、增加和改善創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)、優(yōu)化創(chuàng)業(yè)資源、完善創(chuàng)業(yè)條件等途徑作用于創(chuàng)業(yè)全過程，對創(chuàng)業(yè)活動(dòng)提供重要支持。
（二）金融環(huán)境要素
金融環(huán)境是指科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)所處的金融機(jī)構(gòu)、金融政策和金融市場以及在創(chuàng)業(yè)過程中所得到的金融服務(wù)、金融支持狀況。Timmons認(rèn)為，不同企業(yè)的不同成長階段，資金需求不同，小的成長型企業(yè)可以尋找內(nèi)部資金，但隨著企業(yè)的成長，企業(yè)將逐漸從內(nèi)部融資轉(zhuǎn)向外部融資，即從銀行、公共債券或權(quán)益市場融資[4]?？萍紕?chuàng)業(yè)與一般創(chuàng)業(yè)不同，往往需要大量的資金投入，尤其在創(chuàng)業(yè)初期，投入極高，創(chuàng)業(yè)者有限的自有資金，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足創(chuàng)業(yè)的需要，與此同時(shí)，研發(fā)過程又具有探索性和不確定性，因而科技創(chuàng)業(yè)具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。只有高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)支撐，才能解決科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)的資金困境，保證企業(yè)的存活及成長。對應(yīng)科技創(chuàng)業(yè)的高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)必須有高回報(bào)，實(shí)現(xiàn)高回報(bào)的有效形式即風(fēng)險(xiǎn)投資，風(fēng)險(xiǎn)投資在創(chuàng)立初期就要考慮未來退出問題，而退出機(jī)制與資本市場的發(fā)達(dá)程度密切相關(guān)。因此，良好的金融環(huán)境支撐了科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)在不同發(fā)展階段的不同融資需求。
（三）市場環(huán)境要素
市場環(huán)境是指創(chuàng)業(yè)企業(yè)開展生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)所處的環(huán)境系統(tǒng)，包括市場需求、市場服務(wù)體系、市場壁壘、市場競爭等要素。市場環(huán)境與科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)生、發(fā)展直接相關(guān)。市場需求孕育了創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，決定著企業(yè)產(chǎn)品的未來市場，進(jìn)而決定著科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)的生存。市場需求又為技術(shù)創(chuàng)新指明方向，提供了持續(xù)創(chuàng)新的動(dòng)力，推動(dòng)了科技企業(yè)的創(chuàng)立。市場服務(wù)體系是指為市場主體提供的包括基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)、信息、人才等方面的一系列服務(wù)，是科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的助推器，如果區(qū)域市場服務(wù)體系較為發(fā)達(dá)，就能降低市場交易成本，促進(jìn)科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，反之，則會(huì)制約其發(fā)展。市場壁壘是指相對于企圖進(jìn)入某行業(yè)的新企業(yè)，現(xiàn)存企業(yè)所具有的競爭優(yōu)勢，或者說是新企業(yè)進(jìn)入所面臨的各種不利因素。一般情況下，市場壁壘越大，創(chuàng)立科技企業(yè)的難度越大。市場競爭對科技創(chuàng)業(yè)的影響主要體現(xiàn)為營造公平環(huán)境、推動(dòng)技術(shù)選擇和加速技術(shù)更新。
（四）科技環(huán)境要素
科技創(chuàng)業(yè)是以技術(shù)創(chuàng)新為目標(biāo)的創(chuàng)業(yè)行為，其成功與否與區(qū)域科技環(huán)境密不可分。Saxenian認(rèn)為硅谷的成功在于有一個(gè)以地區(qū)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的工業(yè)技術(shù)體系，能促進(jìn)各個(gè)專業(yè)制造商進(jìn)行學(xué)習(xí)和認(rèn)知，能夠靈活地調(diào)整所需要的一系列相關(guān)技術(shù)[5]。所謂科技環(huán)境是指科技創(chuàng)業(yè)過程中所需要的各類科技要素的集合，既包括各類科研平臺(tái)設(shè)施和人、財(cái)、物、信息各類科技資源，又包括各類交易平臺(tái)和政策法規(guī)等?？萍辑h(huán)境通常分為硬環(huán)境和軟環(huán)境：硬環(huán)境包括各類科技孵化器、科技中介機(jī)構(gòu)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易市場、高?？蒲袡C(jī)構(gòu)等；軟環(huán)境主要指支持和促進(jìn)科技創(chuàng)新的科技政策、法規(guī)、平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等?？萍加箔h(huán)境與科技資源供給和成果轉(zhuǎn)化的物質(zhì)條件有關(guān)，科技軟環(huán)境則與科技企業(yè)關(guān)鍵技術(shù)的選擇與應(yīng)用有關(guān)。因此，科技環(huán)境要素是科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境的重要構(gòu)成要素。
（五）人才環(huán)境要素
技術(shù)創(chuàng)新離不開人才的支持。Schmenner認(rèn)為，對于科技企業(yè)來說，技術(shù)人才的可獲得性及獲得成本成為新創(chuàng)企業(yè)區(qū)位選擇的決定性因素之一[6]。Hyde研究發(fā)現(xiàn)，硅谷地區(qū)人員的頻繁流動(dòng)降低了硅谷地區(qū)信息交流的成本，提高了創(chuàng)業(yè)企業(yè)的運(yùn)作效率[7]。Shane通過研究1994―1998年間以技術(shù)專利形式創(chuàng)業(yè)的企業(yè)，發(fā)現(xiàn)了智力對創(chuàng)業(yè)率的顯著性影響[8]。人才環(huán)境影響著科學(xué)技術(shù)知識(shí)的普及、高素質(zhì)人力資源的培養(yǎng)，進(jìn)而影響到科技企業(yè)的人力資源供給以及技術(shù)研發(fā)能力和生產(chǎn)能力。創(chuàng)業(yè)人才脫穎于技術(shù)創(chuàng)新人才，他們能充分利用自己、他人和社會(huì)所擁有的相關(guān)知識(shí)、技術(shù)、能力、信息、資金、管理等資源，創(chuàng)立新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，為社會(huì)增加新的思想、新的知識(shí)、新的生產(chǎn)力、新的就業(yè)崗位、新的財(cái)富、新的福利，推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步。創(chuàng)業(yè)人才的培養(yǎng)離不開良好的教育培訓(xùn)，而人才流動(dòng)機(jī)制則是科技企業(yè)獲取人力資本的關(guān)鍵。
（六）社會(huì)文化環(huán)境要素
社會(huì)文化環(huán)境包括企業(yè)所處的社會(huì)結(jié)構(gòu)、風(fēng)俗習(xí)慣、信仰和價(jià)值觀、行為規(guī)范、生活方式、文化傳統(tǒng)、人口規(guī)模與地理分布等因素。社會(huì)文化環(huán)境是影響科技創(chuàng)業(yè)諸多變量中重要的變量之一。區(qū)域文化和某些區(qū)域內(nèi)大家共同的信仰和行為方式會(huì)對創(chuàng)業(yè)活動(dòng)產(chǎn)生影響，創(chuàng)業(yè)文化的各構(gòu)成要素與創(chuàng)業(yè)活動(dòng)具有相關(guān)性。Morris和Schindehutte研究表明，基于文化的價(jià)值觀對創(chuàng)業(yè)企業(yè)的成長具有很大影響[9]。持有相同價(jià)值觀的同一種族的人，其創(chuàng)業(yè)行為具有很多相似之處，包括風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、成長傾向、創(chuàng)新等。Saxenian在研究宏觀社會(huì)環(huán)境和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對科技創(chuàng)業(yè)的影響時(shí)，發(fā)現(xiàn)地區(qū)社會(huì)文化氛圍對當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)活動(dòng)擁有巨大影響[5]。
（七）基礎(chǔ)設(shè)施與自然環(huán)境要素
基礎(chǔ)設(shè)施與自然環(huán)境要素是科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)條件，是企業(yè)得以持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵?；A(chǔ)設(shè)施是創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的載體，創(chuàng)業(yè)企業(yè)的效率與基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度和獲得成本高低密切相關(guān)。自然環(huán)境是企業(yè)獲取資源的條件，在某種程度上決定著科技創(chuàng)業(yè)的成功與否。
三、科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境構(gòu)成要素模型的構(gòu)建
在對科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境構(gòu)成要素分析的基礎(chǔ)上，本文以組織生態(tài)理論為指導(dǎo)，從系統(tǒng)資源供給的角度，構(gòu)建科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境構(gòu)成要素模型。依據(jù)組織生態(tài)理論，企業(yè)生態(tài)系統(tǒng)包括企業(yè)生物因子和非企業(yè)生物因子。其中，科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的非生物因子由社會(huì)因子和自然因子構(gòu)成。社會(huì)因子包括影響科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)生存發(fā)展的宏觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)要素，即政策法規(guī)要素、金融環(huán)境要素、市場環(huán)境要素、科技環(huán)境要素、人才環(huán)境要素和社會(huì)文化環(huán)境要素，對應(yīng)為六個(gè)環(huán)境系統(tǒng)，即政策法規(guī)環(huán)境、金融環(huán)境、市場環(huán)境、科技環(huán)境、人才環(huán)境和社會(huì)文化環(huán)境。由于科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)處于微觀市場中，本模型將市場環(huán)境同科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)歸為同一層次。在科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)成長過程中，自然界即其所需資源的客觀來源，因此自然因子可以被認(rèn)為是基礎(chǔ)設(shè)施和自然要素（環(huán)境）?？萍紕?chuàng)業(yè)企業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中生物因子由科研機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、政府及其提供服務(wù)的企業(yè)、供應(yīng)商以及同質(zhì)企業(yè)群所構(gòu)成，成為整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的主體。企業(yè)生物因子的核心即同質(zhì)企業(yè)群體―科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)。所有因子共同構(gòu)成了一個(gè)復(fù)合生態(tài)系統(tǒng)，系統(tǒng)內(nèi)各主體之間通過建立的生物鏈關(guān)系，相互交織形成牢固的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)（見圖1）。
在這個(gè)系統(tǒng)中，科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)與上下游企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品或服務(wù)的交換，并且根據(jù)自身對資源的需求，不斷與外界環(huán)境進(jìn)行物質(zhì)、能量、信息的交換，以達(dá)到自身發(fā)展的平衡狀態(tài)。同時(shí)，創(chuàng)業(yè)環(huán)境各要素之間相互聯(lián)系、相互影響，各個(gè)環(huán)境并不是一個(gè)獨(dú)立封閉的系統(tǒng)，它們既有獨(dú)立的運(yùn)動(dòng)軌跡，又相互依存、相互影響、相互制約，共同構(gòu)成動(dòng)態(tài)的創(chuàng)業(yè)環(huán)境系統(tǒng)。系統(tǒng)中各種環(huán)境要素不僅直接影響著科技創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，而且相互聯(lián)系共同對科技創(chuàng)業(yè)活動(dòng)發(fā)揮作用。各種環(huán)境要素在不同的國家和地區(qū)、不同時(shí)期，對不同創(chuàng)業(yè)者的影響程度不同，因而對創(chuàng)業(yè)企業(yè)的重要性不同。
四、微觀創(chuàng)業(yè)導(dǎo)向下科技創(chuàng)業(yè)環(huán)境要素子系統(tǒng)作用分析
（一）市場環(huán)境要素子系統(tǒng)作用分析
市場是創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)的來源和企業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)。企業(yè)是市場的參與者，市場的實(shí)質(zhì)是供求相互作用的制度安排或組織形式，是企業(yè)生存的微觀環(huán)境。根據(jù)波特的產(chǎn)業(yè)競爭模型，市場環(huán)境由供應(yīng)商、顧客、替代品、潛在進(jìn)入者和競爭對手組成。市場環(huán)境關(guān)系到創(chuàng)業(yè)靈感能否成為創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)以及創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)的優(yōu)劣。從需求角度看，創(chuàng)業(yè)就是發(fā)現(xiàn)并滿足顧客需求的過程，沒有顧客需求的創(chuàng)業(yè)靈感不能成為創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，而創(chuàng)業(yè)成功的標(biāo)志往往是企業(yè)的高市場占有率。市場是企業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)，企業(yè)生產(chǎn)所需原材料來源于市場，企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品和提供的服務(wù)價(jià)值通過市場得以體現(xiàn)，替代品、潛在進(jìn)入者以及競爭對手都會(huì)影響競爭環(huán)境，創(chuàng)業(yè)者必須對市場環(huán)境進(jìn)行有效評估，以決定是否建立新企業(yè)，將創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)產(chǎn)品或服務(wù)。同時(shí)，市場對企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新具有重要影響，科技企業(yè)創(chuàng)立之初最先考慮的是市場環(huán)境，市場需求誘導(dǎo)了企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，而潛在競爭對手、替代技術(shù)以及資源的供給變化則會(huì)迫使企業(yè)進(jìn)行持續(xù)的技術(shù)創(chuàng)新，從而影響創(chuàng)業(yè)企業(yè)的技術(shù)選擇和戰(zhàn)略方向。
市場要素是創(chuàng)業(yè)環(huán)境模型中的其他要素的復(fù)合體。良好的市場環(huán)境的形成與多種因素相關(guān)：一是政府效率和政策法規(guī)的完善程度，政府提供公共物品的情況、自身行政效率的高低、政策法規(guī)的完善程度將對市場運(yùn)行產(chǎn)生直接影響；二是產(chǎn)業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，地區(qū)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，市場需求的規(guī)模和層次越高，越有利于產(chǎn)業(yè)發(fā)展尤其是新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并促進(jìn)良好市場環(huán)境的形成；三是基礎(chǔ)設(shè)施和自然環(huán)境的便利狀況，交通、通信、運(yùn)輸?shù)然A(chǔ)設(shè)施越完善，地理位置、氣候等自然條件越有利，越有助于市場交易的開展和發(fā)達(dá)市場的形成。
（二）政策法規(guī)環(huán)境要素子系統(tǒng)作用分析
政府政策對科技創(chuàng)業(yè)活動(dòng)具有正面影響，并通過兩個(gè)途徑實(shí)現(xiàn)：一是作用于創(chuàng)業(yè)資源，政府通過制定有利于科技創(chuàng)業(yè)的政策，給予創(chuàng)業(yè)企業(yè)在稅收、場地、融資方面的優(yōu)惠或補(bǔ)貼，降低創(chuàng)業(yè)成本，提高創(chuàng)業(yè)企業(yè)競爭力，使創(chuàng)業(yè)成功的可能性加大；二是作用于創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，政府的產(chǎn)業(yè)政策、稅收政策、科技政策等本身就具有導(dǎo)向性，為科技創(chuàng)業(yè)指明了方向，提供了可利用的機(jī)會(huì)。
政策法規(guī)環(huán)境要素與其他環(huán)境要素相互聯(lián)系，相互支撐。一方面，政策法規(guī)的建立完善為其他環(huán)境要素發(fā)揮作用創(chuàng)造了條件、提供了依據(jù)。如，進(jìn)行反不正當(dāng)競爭立法，有利于營造公平的市場競爭環(huán)境；完善制定鼓勵(lì)科技創(chuàng)新的法規(guī)政策，有利于提高區(qū)域科技創(chuàng)新活動(dòng)強(qiáng)度，優(yōu)化科技環(huán)境；制定鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的政策，有利于完善金融環(huán)境。另一方面，政策法規(guī)的制定要依據(jù)現(xiàn)有市場、金融環(huán)境、科技發(fā)展水平和當(dāng)?shù)厣鐣?huì)文化習(xí)俗。
（三）金融環(huán)境要素子系統(tǒng)作用分析
與政策法規(guī)環(huán)境要素一樣，金融環(huán)境要素屬于企業(yè)社會(huì)因子之一，是科技創(chuàng)業(yè)成功與否的關(guān)鍵環(huán)境要素。一方面，當(dāng)科技企業(yè)處于創(chuàng)立初期，存在較大的市場風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行不敢給企業(yè)貸款；另一方面，科技創(chuàng)業(yè)資金需求數(shù)額小、頻率高，銀行放貸成本較高，導(dǎo)致銀行不愿意給企業(yè)貸款。兩方面原因造成了科技創(chuàng)業(yè)融資難問題，嚴(yán)重制約著科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。良好的金融環(huán)境意味著更多的風(fēng)司、金融中介，意味著更加便利的、個(gè)性化的融資服務(wù)，能夠助推科技創(chuàng)業(yè)者獲取金融資源，把創(chuàng)意變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，實(shí)現(xiàn)快速成長。
金融環(huán)境是創(chuàng)業(yè)環(huán)境的重要組成部分，金融環(huán)境要素與其他環(huán)境要素之間存在合作共贏的關(guān)系。如果政府政策支持創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)業(yè)者具有較強(qiáng)的能力、經(jīng)濟(jì)發(fā)展充滿活力、科研成果符合社會(huì)需求，那么風(fēng)險(xiǎn)投資就會(huì)投向創(chuàng)業(yè)企業(yè)，就會(huì)為創(chuàng)業(yè)融資創(chuàng)造條件條件，從而形成良好的金融環(huán)境。
（四）科技環(huán)境要素子系統(tǒng)作用分析
一方面，良好的科技環(huán)境表現(xiàn)為豐富的科技創(chuàng)業(yè)資源：科技成果豐富、易于轉(zhuǎn)化；科技要素流動(dòng)性好、易于獲取，科技成果獲取渠道暢通、交易成本低；另一方面，良好的科技環(huán)境還表現(xiàn)為更好的科技創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)：眾多的科研機(jī)構(gòu)、中介組織和企業(yè)所組成的科技生態(tài)系統(tǒng)，架起了成果轉(zhuǎn)化的橋梁，形成較為成熟的商業(yè)化模式，孕育了更多更好的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。
科技環(huán)境要素與創(chuàng)業(yè)環(huán)境模型中的其他環(huán)境要素相互聯(lián)系，相互依賴?？萍颊呤钦叻ㄒ?guī)環(huán)境的一部分，良好的政策法規(guī)環(huán)境能夠?yàn)闋I造科技環(huán)境提供有效保障；科技的主體是人才，科技的價(jià)值實(shí)現(xiàn)需要市場，良好的科技環(huán)境離不開國民教育水平的提高，也離不開市場環(huán)境的改善；創(chuàng)業(yè)企業(yè)的技術(shù)研發(fā)過程和科技成果產(chǎn)業(yè)化過程離不開金融支持，金融環(huán)境的改善有利于科技環(huán)境的向好發(fā)展。同時(shí)，科技環(huán)境要素的優(yōu)化對其他環(huán)境的改善具有正面影響，科技環(huán)境越完善，社會(huì)創(chuàng)新氛圍越濃厚，科研成果轉(zhuǎn)化越多，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展越快，其他環(huán)境要素將會(huì)相應(yīng)得到改善。
（五）人才環(huán)境要素子系統(tǒng)作用分析
人才環(huán)境要素是創(chuàng)業(yè)環(huán)境中最具活力、最具影響力的因素。人才環(huán)境影響了科技創(chuàng)業(yè)的主體―創(chuàng)業(yè)者。接受良好教育、掌握現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和知識(shí)的人有足夠的知識(shí)儲(chǔ)備進(jìn)行科技創(chuàng)業(yè)；敢于冒險(xiǎn)富于創(chuàng)新的人更有意愿進(jìn)行科技創(chuàng)業(yè)；眼光開闊、思維敏銳的人更能夠把握市場需求捕捉創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。人才環(huán)境影響了科技創(chuàng)業(yè)資源：科學(xué)技術(shù)知識(shí)的普及、科技企業(yè)人的層次與結(jié)構(gòu)、創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，制約著企業(yè)的資源獲取，極大地影響了企業(yè)技術(shù)研發(fā)能力與生產(chǎn)能力。
人才環(huán)境要素與其他環(huán)境要素相互聯(lián)系，相互支撐。優(yōu)秀的歷史文化積淀，尊重知識(shí)、尊重人才、尊重創(chuàng)新的社會(huì)價(jià)值觀念，崇尚科學(xué)、重視教育的社會(huì)文化氛圍有利于良好的人才環(huán)境的形成；政府支持教育、重視人才的政策法規(guī)為改善人才環(huán)境提供了制度保障。同時(shí)，良好的人才環(huán)境為其他環(huán)境要素發(fā)揮作用創(chuàng)造了條件：科技研發(fā)、金融創(chuàng)新、市場開拓等都離不開人才，人才環(huán)境要素是創(chuàng)業(yè)環(huán)境的核心因素，也是決定科技創(chuàng)業(yè)成功與否的關(guān)鍵。
（六）社會(huì)文化環(huán)境要素子系統(tǒng)作用分析
社會(huì)文化環(huán)境要素屬于企業(yè)社會(huì)因子之一，其對科技創(chuàng)業(yè)的影響表現(xiàn)為社會(huì)倫理道德、價(jià)值觀、信仰、風(fēng)俗習(xí)慣等對創(chuàng)業(yè)者及其行為的影響。社會(huì)文化環(huán)境要素是創(chuàng)業(yè)環(huán)境中的深層因素，其對科技創(chuàng)業(yè)的影響是隱性的，往往通過人們的觀念發(fā)揮作用。良好的社會(huì)文化環(huán)境就是擁有“提倡創(chuàng)業(yè)精神，鼓勵(lì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，寬容失敗，支持個(gè)人實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值”的氛圍，它對于創(chuàng)業(yè)者發(fā)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)、投入創(chuàng)業(yè)活動(dòng)具有積極的推動(dòng)作用。
社會(huì)文化環(huán)境要素與其他環(huán)境要素相互聯(lián)系，相互影響。每個(gè)區(qū)域都有其獨(dú)特的價(jià)值觀念和社會(huì)習(xí)俗，這種觀念和習(xí)俗不會(huì)輕易改變，它們通過影響人們的需求偏好，進(jìn)而影響科技企業(yè)的生存和經(jīng)營戰(zhàn)略?？梢韵胂?，如果企業(yè)在創(chuàng)立過程中，其產(chǎn)品或服務(wù)偏離了社會(huì)習(xí)俗、違背了社會(huì)價(jià)值觀，創(chuàng)業(yè)肯定不會(huì)成功。同樣，其他環(huán)境要素的優(yōu)化也會(huì)受到社會(huì)價(jià)值觀和社會(huì)習(xí)俗的制約，社會(huì)文化環(huán)境要素間接地、深度地影響著其他環(huán)境要素，只有適應(yīng)社會(huì)價(jià)值觀和社會(huì)習(xí)俗，才能構(gòu)建良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境。
（七）基礎(chǔ)設(shè)施與自然環(huán)境要素子系統(tǒng)作用分析
基礎(chǔ)設(shè)施與自然環(huán)境要素是創(chuàng)業(yè)環(huán)境模型中的宏觀環(huán)境要素，創(chuàng)業(yè)環(huán)境中所有要素的建立都要以自然環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施為基礎(chǔ)，自然環(huán)境是高于創(chuàng)業(yè)環(huán)境的大系統(tǒng)，創(chuàng)業(yè)環(huán)境是自然環(huán)境的子系統(tǒng)之一，創(chuàng)業(yè)環(huán)境受到自然環(huán)境的影響，同時(shí)創(chuàng)業(yè)環(huán)境的變動(dòng)又會(huì)對自然環(huán)境產(chǎn)生一定影響。自然環(huán)境是客觀存在，而基礎(chǔ)設(shè)施是后天建成的，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水映了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，同時(shí)，基礎(chǔ)設(shè)施是科技創(chuàng)業(yè)所依托的自然環(huán)境的重要組成部分，直接反映出創(chuàng)業(yè)環(huán)境的優(yōu)劣。所以，基礎(chǔ)設(shè)施與自然環(huán)境要素是反映創(chuàng)業(yè)環(huán)境狀況的最直觀要素。
五、科技創(chuàng)業(yè)環(huán)境系統(tǒng)演化過程分析
上述對科技創(chuàng)業(yè)環(huán)境要素的分析是從子系統(tǒng)角度進(jìn)行的，我們?nèi)孕枰獜南到y(tǒng)整體角度把握創(chuàng)業(yè)環(huán)境的形成及其對創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的影響。從微觀角度看，創(chuàng)業(yè)是創(chuàng)業(yè)者利用創(chuàng)業(yè)資源，發(fā)現(xiàn)、評估和利用創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)的過程。這個(gè)過程與創(chuàng)業(yè)環(huán)境密切相關(guān)，創(chuàng)業(yè)環(huán)境的動(dòng)態(tài)變化影響了創(chuàng)業(yè)企業(yè)的微觀創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。創(chuàng)業(yè)環(huán)境的形成不是一蹴而就的，而是類似于生態(tài)系統(tǒng)的進(jìn)化過程。在這個(gè)過程中，有兩類要素起著主導(dǎo)作用：某些環(huán)境要素必須在遵循一定發(fā)展規(guī)律的前提下，經(jīng)過較長時(shí)期的累積循環(huán)，才能形成和發(fā)揮對科技創(chuàng)業(yè)的支撐作用，這類環(huán)境要素可稱為誘導(dǎo)性因素；而另一些環(huán)境要素可以通過政策、法規(guī)及政府的力量強(qiáng)制性地發(fā)揮作用，這類要素稱為強(qiáng)制性環(huán)境要素，如政策法規(guī)環(huán)境要素[10]。
誘導(dǎo)性環(huán)境對創(chuàng)業(yè)活動(dòng)具有引致和激發(fā)作用。在一定條件下，創(chuàng)業(yè)企業(yè)生態(tài)群落中的金融、科技、文化、教育、市場等誘導(dǎo)性因素通過累積循環(huán)、孕育發(fā)酵，共同或單獨(dú)作用于創(chuàng)業(yè)的微觀要素―創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)、創(chuàng)業(yè)資源、創(chuàng)業(yè)者，從而激發(fā)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的創(chuàng)業(yè)行為：鼓勵(lì)冒險(xiǎn)、寬容失敗的創(chuàng)業(yè)文化提高了創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)意愿，影響了創(chuàng)業(yè)者對創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)的把握和對創(chuàng)業(yè)資源的認(rèn)識(shí)；金融服務(wù)的發(fā)展改善了創(chuàng)業(yè)資源狀況，從而影響了創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)決策，而金融服務(wù)的發(fā)展則依賴于大批金融專業(yè)人才；科技環(huán)境的提升有利于創(chuàng)業(yè)者對創(chuàng)業(yè)資源的獲取，增加創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，而科技環(huán)境的優(yōu)化需要科技人才的培養(yǎng)，以及科技資源配置效率的提高；教育的功能在于培養(yǎng)人才，對創(chuàng)業(yè)要素和其他創(chuàng)業(yè)環(huán)境要素形成支撐；市場環(huán)境決定了創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，影響了創(chuàng)業(yè)資源的供給，市場環(huán)境的改善離不開其他環(huán)境要素的提升。
強(qiáng)制性環(huán)境對創(chuàng)業(yè)活動(dòng)具有保障和推動(dòng)作用。作為市場“有形之手”，政府對創(chuàng)業(yè)的作用是顯而易見的。法律法規(guī)的確立為創(chuàng)業(yè)活動(dòng)提供了制度性框架，確保了創(chuàng)業(yè)活動(dòng)按照一定程序和規(guī)范展開，并為創(chuàng)業(yè)活動(dòng)成果進(jìn)行確認(rèn)和保護(hù)；政府制定和實(shí)施促進(jìn)科技創(chuàng)業(yè)的有關(guān)政策，直接或間接地推動(dòng)了創(chuàng)業(yè)者對創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)的識(shí)別和對創(chuàng)業(yè)資源的把握；政府服務(wù)質(zhì)量和行政效率直接影響著微觀創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。
誘導(dǎo)性環(huán)境和強(qiáng)制性環(huán)境并非截然分開，而是相互影響、相互支持、相互補(bǔ)充。一方面，強(qiáng)制性環(huán)境為誘導(dǎo)性環(huán)境提供了制度保障和政策支持；另一方面，誘導(dǎo)性環(huán)境反作用于強(qiáng)制性環(huán)境。法律作為制度的正式約束層面，其建立完善依賴并受制于非正式約束―社會(huì)價(jià)值觀與社會(huì)風(fēng)俗。綜上所述，誘導(dǎo)性環(huán)境因素和強(qiáng)制性環(huán)境因素共同作用，直接或間接地影響著微觀創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，同時(shí)各環(huán)境要素相互聯(lián)系、相互依存、相互作用，呈現(xiàn)非線性關(guān)系（見圖2）。
六、結(jié)語
本文試圖從影響科技創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的關(guān)鍵環(huán)境要素入手，建立一個(gè)系統(tǒng)分析創(chuàng)業(yè)環(huán)境及其與微觀創(chuàng)業(yè)活動(dòng)關(guān)系的概念模型。這些影響要素包括政策法規(guī)要素、市場要素等七個(gè)方面，它們同科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)一起構(gòu)成了整個(gè)創(chuàng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，決定著科技創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的數(shù)量和質(zhì)量。科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境的形成和優(yōu)化，是在一些主導(dǎo)性要素的作用下，通過各環(huán)境子系統(tǒng)交互作用、累進(jìn)循環(huán)而形成。需要指出的是，由于創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的復(fù)雜性，對科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境的研究還應(yīng)進(jìn)一步深入，尤其要關(guān)注特定情形下影響創(chuàng)業(yè)的特殊要素的作用機(jī)理，這對于在實(shí)踐上指導(dǎo)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的開展有著重要的意義。
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第8篇：金融政策法規(guī)范文
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 信用風(fēng)險(xiǎn) 防范策略
一、引言
根據(jù)2007年1月22日銀監(jiān)會(huì)頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是“經(jīng)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”。我國大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，從2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)工作，2007年10月12日，村鎮(zhèn)銀行開始在全國范圍內(nèi)推行，到2013年8月底，村鎮(zhèn)銀行突破了1000余家。村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)主要設(shè)立在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，有效填補(bǔ)了我國農(nóng)村地區(qū)空白金融問題，加大了農(nóng)村地區(qū)的信貸資金供給，加快了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，推進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民生活水平的提高。
根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍包括傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)（吸收存款、發(fā)放短期和中長期貸款、國際結(jié)算、代銷兌付承銷債券等）和銀行卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。截至2013年8月末，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)達(dá)5204億元，其中農(nóng)戶貸款1228億元，小企業(yè)貸款1598億元，兩者合計(jì)占各項(xiàng)貸款的89%，累計(jì)向111.9萬農(nóng)戶發(fā)放貸款3097.5億元，累計(jì)向28.9萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款5329.5億元。由此可見，村鎮(zhèn)銀行的盈利主要來源于農(nóng)戶的小額貸款和農(nóng)村中小企業(yè)的貸款，而由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性特征、抵質(zhì)押擔(dān)保困難等原因，使得村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。
二、我國村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的主要特征
（一）三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性、不可預(yù)測性
自然條件和市場條件對三農(nóng)的影響較大，農(nóng)民“靠天吃飯”，自然災(zāi)害的發(fā)生對其的影響非常大，加上農(nóng)村的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，相關(guān)擔(dān)保、保險(xiǎn)體系不健全，使得自然災(zāi)害一發(fā)生，農(nóng)民只好望天興嘆。另外，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)周期通常都比較長，國內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)云變幻，農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展方面跟風(fēng)比較嚴(yán)重，使得村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營三農(nóng)貸款時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)加大。
（二）風(fēng)險(xiǎn)的集中性
根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，我國的村鎮(zhèn)銀行一般設(shè)立在縣及以下區(qū)域，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，服務(wù)對象、區(qū)域相對狹窄，同地域的農(nóng)戶、工商戶和小微企業(yè)的經(jīng)營范圍趨同，使得村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)集中于同一地區(qū)的單一的客戶群和產(chǎn)業(yè)，一旦這種產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)，將會(huì)對他們的還貸能力造成影響，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)加大。
（三）信用風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)在我國一般經(jīng)濟(jì)都不發(fā)達(dá)，借款人整體缺乏資金但償還能力較弱，同時(shí)，農(nóng)村土地、房屋抵押擔(dān)保等正處于試點(diǎn)階段，農(nóng)民缺乏有效的擔(dān)保和抵押物，這也導(dǎo)致貸款缺少擔(dān)保，貧困地域特征和貸款擔(dān)保的缺乏致使村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)。
（四）風(fēng)險(xiǎn)大、投入高、收益不確定
村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象是三農(nóng)，經(jīng)營的主要是農(nóng)戶的小額貸款和農(nóng)村中小企業(yè)的貸款，受自然因素和市場因素的影響，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的收益具有不確定性，從而對村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的安全和獲利造成影響，一旦發(fā)生貸款無法按時(shí)歸還，追究責(zé)任很難。所以村鎮(zhèn)銀行需要對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行走訪調(diào)查，掌握基本情況，并對其貸款的項(xiàng)目收益要進(jìn)行評估預(yù)測以便降低風(fēng)險(xiǎn)，但因此所花費(fèi)的成本會(huì)很高，使得村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與收益不對稱。
三、我國村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的成因分析
（一）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)性高
第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件的制約，氣候、地形、水源、土壤、自然災(zāi)害等都會(huì)其產(chǎn)生直接的影響，近年來，極端自然災(zāi)害和突發(fā)事件的頻發(fā)，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，造成農(nóng)民的非自愿違約。
第二，農(nóng)產(chǎn)品的供求和價(jià)格取決于市場，經(jīng)濟(jì)全球化背景下，隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營受市場風(fēng)險(xiǎn)的影響，極有可能造成滯銷和價(jià)格的劇烈波動(dòng)，從而嚴(yán)重影響農(nóng)民的收入。
第三，由于家庭分散經(jīng)營和農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期長，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)存在于農(nóng)產(chǎn)品的整個(gè)生產(chǎn)過程。所以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)性高，一旦農(nóng)戶的收入無法保證時(shí)，村鎮(zhèn)銀行就面臨貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。
（二）農(nóng)村金融政策法規(guī)的不完善
村鎮(zhèn)銀行的誕生源于2006年以來國家對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策的調(diào)整放寬，但是相應(yīng)的配套制度及政策支持沒有及時(shí)跟上，稅收（營業(yè)稅、所得稅）繳納方面參照其他商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，完全沒有考慮對村鎮(zhèn)銀行這種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予一定的優(yōu)惠和補(bǔ)貼。央行在利率管理上也沒有給予村鎮(zhèn)銀行適度放權(quán)，對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款尚未明確給予優(yōu)惠利率支持。此外，現(xiàn)行農(nóng)村金融法律法規(guī)對村鎮(zhèn)銀行的債權(quán)保護(hù)不力，一些地方金融債權(quán)案件出現(xiàn)審判難、執(zhí)行難等問題，這些都將阻礙村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。
（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后
一是我國很多農(nóng)戶受小農(nóng)思想的影響，加上近些年國家對三農(nóng)的一系列優(yōu)惠和保護(hù)政策的出臺(tái)，使得部分農(nóng)戶對政策產(chǎn)生了依賴性，把農(nóng)戶小額信用貸款當(dāng)成國家扶貧錢，還款意識(shí)淡薄。
二是隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村人口流動(dòng)頻繁，信用信息采集存在很大難度，農(nóng)村許多中小企業(yè)本身會(huì)計(jì)核算不規(guī)范，農(nóng)戶信用觀念、法律意識(shí)偏低，容易頂、冒名，形成村鎮(zhèn)銀行的違規(guī)貸款。
三是農(nóng)村信用體系建設(shè)涉及工商、稅務(wù)等多個(gè)部門，人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)主要反映的僅僅是個(gè)人的金融活動(dòng)，而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本上都沒有加入人民銀行征信系統(tǒng)，所以農(nóng)村信用信息共享機(jī)制也有待完善。
（四）銀行自身經(jīng)營管理的問題
第一，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模一般較小，法人治理不完善，容易產(chǎn)生內(nèi)部人控制，出現(xiàn)內(nèi)部關(guān)聯(lián)人或關(guān)聯(lián)方貸款。
第二，村鎮(zhèn)銀行員工素質(zhì)普遍較低，學(xué)歷水平參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺乏，具體操作方面存在很多不合規(guī)的地方。
第三，受人力和物力所限，村鎮(zhèn)銀行在貸款發(fā)放時(shí)存在主觀臆斷，比如有的村鎮(zhèn)銀行對貸款風(fēng)險(xiǎn)大小的判定僅僅依據(jù)其業(yè)務(wù)員對農(nóng)戶的了解程度，貸款“三查”制度執(zhí)行嚴(yán)重不到位，從而造成村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
四、我國村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的防范策略
（一）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣
通過各種途徑加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，積極推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以便在發(fā)生自然災(zāi)害或農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)減少農(nóng)民的損失，從而從源頭上控制村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，實(shí)行商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)相結(jié)合，政策性保險(xiǎn)偏重于商業(yè)性保險(xiǎn)不愿涉足的范圍，比如高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、農(nóng)民個(gè)人無力全部承擔(dān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)政府在這類保險(xiǎn)上加大財(cái)政補(bǔ)助的力度，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開發(fā)適應(yīng)市場需要和農(nóng)民個(gè)人能夠支付、有一定盈利空間的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過兩者的互為補(bǔ)充，不斷拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，提高對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)保障。
（二）完善農(nóng)村金融政策法規(guī)
第一，從法律層面上為村鎮(zhèn)銀行良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供支持，通過稅收、土地等多方面優(yōu)惠及呆賬核銷政策促進(jìn)資本積累，改善村鎮(zhèn)銀行信用創(chuàng)造能力，盡快完善農(nóng)村金融支農(nóng)政策體系，擴(kuò)展農(nóng)戶借貸抵押資產(chǎn)的范圍，并對三農(nóng)貸款給以適當(dāng)?shù)呢?cái)政貼息。
第二，從機(jī)制上對農(nóng)業(yè)投資的連續(xù)性提供保證，從而降低村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶放貸的風(fēng)險(xiǎn)，健全支農(nóng)貸款項(xiàng)目的財(cái)政配套機(jī)制，對農(nóng)業(yè)貸款提供一定的保障，建立合理的支農(nóng)貸款補(bǔ)償機(jī)制。
第三，從存款準(zhǔn)備制度上給予村鎮(zhèn)銀行優(yōu)待，根據(jù)其規(guī)模大小和所處地域不同實(shí)行差別準(zhǔn)備金率，降低村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率和支農(nóng)再貸款利率，給予村鎮(zhèn)銀行適度的免息專項(xiàng)貸款，增加村鎮(zhèn)銀行的可用資金。
第四，從利率管理上對村鎮(zhèn)銀行放貸利率給予適度的放權(quán)，對涉農(nóng)貸款的利差給予適度的補(bǔ)償，在降低農(nóng)戶貸款成本的同時(shí)，也增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行抵御信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。
（三）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)
第一，村鎮(zhèn)銀行可通過開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)等信用工程創(chuàng)建活動(dòng)，加強(qiáng)與農(nóng)村各部門的溝通和聯(lián)系，掌握農(nóng)戶、工商戶和小微企業(yè)的基本情況，比如收入狀況、經(jīng)營能力、借貸信息、還款記錄、違約信息等，建立相應(yīng)的信用檔案，作為貸款發(fā)放的依據(jù)。
第二，加強(qiáng)與縣鄉(xiāng)政府及農(nóng)村各部門的溝通與聯(lián)系，組織對農(nóng)戶、工商戶和小微企業(yè)金融基礎(chǔ)知識(shí)和征信知識(shí)的宣傳與教育，強(qiáng)化其誠實(shí)守信的意識(shí)，并逐步完善農(nóng)戶、工商戶和小微企業(yè)的電子信用檔案。
第三，完善信用評級體系，通過綜合考量農(nóng)戶、工商戶和小微企業(yè)的各類信息，對其進(jìn)行信用評級，根據(jù)級別的不同分別給予不同的授信額度與利率。
（四）提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理水平
村鎮(zhèn)銀行提高經(jīng)營管理水平，可從以下幾方面入手：第一，健全法人治理，完善相關(guān)規(guī)章制度，明確各級人員的職責(zé)與職權(quán)，規(guī)范授權(quán)，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控建設(shè)。
第二，引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，建立標(biāo)準(zhǔn)化的信貸管理流程，對貸前調(diào)查、貸款審查與審批、貸后跟蹤進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化流程管理，保持與農(nóng)戶、工商戶和小微企業(yè)的經(jīng)常聯(lián)系，建立信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，動(dòng)態(tài)管理貸款客戶的資信狀況和信用額度。
第三，通過創(chuàng)新貸款抵押擔(dān)保方式，如小組聯(lián)保、訂單擔(dān)保、倉單質(zhì)押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)村房屋抵押、大棚、養(yǎng)殖圈舍等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押、活體動(dòng)物、果園、苗木等生物資產(chǎn)抵押等降低村鎮(zhèn)銀行對借款者的不熟知而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。
第四，組織員工定期培訓(xùn)，不定期進(jìn)行各項(xiàng)技能的考核，提升員工的專業(yè)技能，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
參考文獻(xiàn)
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第9篇：金融政策法規(guī)范文
關(guān)鍵詞:自主創(chuàng)新;科技型中小企業(yè);金融支持
中圖分類號(hào):F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2009)12-0076-04
在我國,中小企業(yè)正成為推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量,其自主創(chuàng)新對提高產(chǎn)業(yè)競爭力和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要作用已成共識(shí),尤其在建設(shè)創(chuàng)新型國家過程中,中小企業(yè)更是發(fā)揮著獨(dú)特作用。其中,科技型中小企業(yè)以其自身特有的創(chuàng)新性、高成長性成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的有生力量,也已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,是我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長和創(chuàng)新的重要力量。據(jù)統(tǒng)計(jì),2007年全國65%的發(fā)明專利、80%的新產(chǎn)品開發(fā)由中小企業(yè)完成,其中大部分是科技型中小企業(yè)完成的。統(tǒng)計(jì)涉及的科技型中小企業(yè)無論是數(shù)量、銷售收入還是出口都不遜于大型企業(yè)。①發(fā)展科技型中小企業(yè)是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,走新型工業(yè)化道路的客觀要求。
一、文獻(xiàn)綜述
在國外,目前對科技型中小企業(yè)金融支持進(jìn)行研究的是比較金融理論,該理論從市場主導(dǎo)型和銀行主導(dǎo)型兩種融資模式的比較角度,分析了科技型企業(yè)成長的國別金融制度差異(Gugler 1999,Kotaro 2000)。此外,國外對科技型中小企業(yè)的金融支持研究,主要集中在信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)投資研究兩個(gè)方面。大企業(yè)容易獲得信貸資金,在自主創(chuàng)新的資金支持上有一定的優(yōu)勢,而中小企業(yè)卻很難獲得信貸資金,從而影響自主創(chuàng)新。對于風(fēng)險(xiǎn)投資,Gilson(1998)[1]、Hellman(1998)、Manju Puri(2002)[2]等學(xué)者都認(rèn)為鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資是促進(jìn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鼓勵(lì)和支持創(chuàng)新的一項(xiàng)重要金融政策。
在國內(nèi)黃衛(wèi)華(2003)認(rèn)為,科技型中小企業(yè)在發(fā)展的初期具有高度不確定性和高風(fēng)險(xiǎn)性,有必要探索科技型中小企業(yè)的融資新渠道即融資租賃創(chuàng)新。[3]馬良華、阮鑫光(2004)從經(jīng)濟(jì)學(xué)和博弈論角度探討了造成中小企業(yè)自主創(chuàng)新金融缺口的原因。趙淑華(2005)對科技型中小企業(yè)融資狀況分析,建議建設(shè)信用保障體系。黎海波(2005)、馬欣欣(2005)、鄒曉峰(2006)、田金明(2006)等分別對美國、英國、日本、法國、加拿大、印度、新加坡等國支持科技型中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行比較研究。[4]周新玲(2006)對我國科技型中小企業(yè)自主創(chuàng)新融資機(jī)制進(jìn)行研究,提出要完善財(cái)政性融資機(jī)制、健全金融性融資機(jī)制、構(gòu)建補(bǔ)充性融資機(jī)制的設(shè)想。王嵐(2006)剖析了科技型中小企業(yè)融資困難的原因包括融資體制不完善、中小企業(yè)自身不成熟、政府服務(wù)體系不健全等許多方面,同時(shí)設(shè)計(jì)了擺脫融資困境的組合方案,提出了可供操作的具體措施。閆江、馬才華(2007)探討了金融支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的路徑,并提出中小企業(yè)自主創(chuàng)新的金融支持體系。倪杰(2008)從制度變遷的角色定位視角研究了科技型中小企業(yè)融資問題。
上述研究在研究內(nèi)容上以融資困境形成的原因、現(xiàn)狀描述和對策為主,缺乏系統(tǒng)的理論分析;在研究方法上,主要限于直觀的定性比較和描述,既缺少典型的個(gè)案研究,也缺少實(shí)證分析;在研究重點(diǎn)上,主要側(cè)重于從企業(yè)生命周期角度分析不同的融資方式和效果,缺乏對科技型中小企業(yè)自主創(chuàng)新的金融支持進(jìn)行系統(tǒng)性的研究。而中小企業(yè)自主創(chuàng)新的金融支持缺乏科學(xué)的理論指導(dǎo),科技型中小企業(yè)的融資困境仍未從根本上得到解決。
二、當(dāng)前科技型中小企業(yè)的融資瓶頸
(一)科技型中小企業(yè)自身特征的束縛
隨著商業(yè)銀行市場化改革的不斷深入,金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng),信貸資金日益向重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)集中,而科技型中小企業(yè)融資仍然困難。這主要?dú)w因于科技型中小企業(yè)的自身特征,其在產(chǎn)品的研制開發(fā)、生產(chǎn)和銷售等各方面都具有高風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)為:企業(yè)發(fā)展容易受經(jīng)營環(huán)境的影響,變數(shù)大且無法預(yù)測;企業(yè)貸款多為流動(dòng)資金,貸款需求急、頻率高且管理成本高;企業(yè)發(fā)展歷史短,規(guī)模小,缺乏可用于抵押的實(shí)物資產(chǎn);企業(yè)競爭力脆弱,管理水平較低;企業(yè)缺乏信用記錄,信息透明度很低。[5]上述特征決定了科技型中小企業(yè)很難在市場機(jī)制之下從銀行取得足夠的貸款,也難以從債券市場和股票市場籌集到充足的資金。
(二)科技型中小企業(yè)間接融資存在體制
信貸融資需要相應(yīng)的擔(dān)保,但是處于發(fā)展和創(chuàng)業(yè)時(shí)期的科技型中小企業(yè),各項(xiàng)投入以專利、技術(shù)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)為主,而固定資產(chǎn)投入相對較少,這種現(xiàn)狀與金融機(jī)構(gòu)貸款流程要求的未來還款現(xiàn)金流的穩(wěn)定性、未來風(fēng)險(xiǎn)的可預(yù)測、可控制性不可避免地發(fā)生沖突。同時(shí),即便目前已開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款,但是貸款資金規(guī)模偏小,知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押環(huán)節(jié)多、難度大,具備開展該融資業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)數(shù)量較少,遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前科技型中小企業(yè)的融資需求。
(三)多層次的資本市場發(fā)展緩慢
我國已經(jīng)形成包括股票市場、債券市場、外匯市場、期貨市場、同業(yè)拆借市場等在內(nèi)的金融市場格局?？萍夹椭行∑髽I(yè)融資方式有金融機(jī)構(gòu)貸款、證券融資、創(chuàng)業(yè)投資等多種形式,其中貸款是主要融資方式,股市融資仍處于次要地位。首先,中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板不能滿足科技型中小企業(yè)的發(fā)展需求。中小企業(yè)板公開發(fā)行和上市的底限都是由《公司法》和《證券法》規(guī)定的與主板市場同樣的標(biāo)準(zhǔn)。從實(shí)踐來看,中小企業(yè)板上市的企業(yè)越來越集中在現(xiàn)金流穩(wěn)定的企業(yè)群體上,規(guī)模已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了政策和統(tǒng)計(jì)意義上的“中小企業(yè)”標(biāo)準(zhǔn),且上市企業(yè)行業(yè)泛化。同時(shí),擬上市科技型企業(yè)和可上市科技型企業(yè)的數(shù)量遠(yuǎn)超過了中小企業(yè)板上市企業(yè)數(shù),增加量也大大超過了中小企業(yè)擴(kuò)容得速度。其次,中關(guān)村代辦系統(tǒng)市場容量小。經(jīng)過3年多的運(yùn)行,中關(guān)村報(bào)價(jià)轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌企業(yè)數(shù)量偏少,遠(yuǎn)低于原有估計(jì)水平。
(四)科技投資缺乏健全的金融政策扶持機(jī)制
面對科技投資的高風(fēng)險(xiǎn),僅靠市場并不能完全解決科技型中小企業(yè)的初創(chuàng)投資需求。目前我國科技投資體制尚缺乏完善的政策性金融服務(wù)體系,雖然國內(nèi)已有多種類型的中小企業(yè)融資服務(wù)機(jī)構(gòu),對部分中小企業(yè)的發(fā)展起了重要的促進(jìn)作用,如創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資引導(dǎo)基金、科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、科技小企業(yè)的孵化器以及政府引導(dǎo)下的銀企合作等。但是均是部門性或地方性組織,財(cái)力有限且多數(shù)規(guī)模很小,覆蓋面狹窄,與國外相比遠(yuǎn)未形成區(qū)域或全國范圍的政策性金融扶持機(jī)制,難以滿足科技型中小企業(yè)的發(fā)展需要。
三、中小企業(yè)金融支持的國際經(jīng)驗(yàn)
(一)寬松的融資渠道
歐盟中小企業(yè)利用的融資方式主要有融資租賃、透支、銀行貸款、風(fēng)險(xiǎn)資本融資等。其中最常見的融資機(jī)構(gòu)是銀行,2005年對歐盟原15個(gè)成員國的3047家中小企業(yè)管理者的調(diào)查顯示,近八成的企業(yè)是通過銀行獲得資金支持。此外,融資租賃和透支也是歐盟中小企業(yè)常用的融資方式。此外,歐盟專門設(shè)立了為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行――歐洲投資銀行(EIB),該銀行利用本身的資金和借助資本市場,通過全球貸款、為中小企業(yè)提供貸款貼息和阿姆斯特丹特別行動(dòng)計(jì)劃三種方式對中小企業(yè)進(jìn)行融資。
日本政府對中小企業(yè)資金融通參與度很高,并進(jìn)行資金支持,主要通過三條渠道:一是由政府系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款;二是政府全資或部分出資成立為中小企業(yè)申請貸款提供保險(xiǎn)和擔(dān)保的機(jī)構(gòu);三是政府認(rèn)購中小企業(yè)的股票和公司債券。另外,政府還設(shè)有專門的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu),如中小企業(yè)金融公庫、商工組合中央金庫、國民金融公庫等政府金融機(jī)構(gòu)。政府的積極參與很大程度上提高了中小企業(yè)的經(jīng)營效率和競爭能力,并成為中小企業(yè)穩(wěn)定的資金供應(yīng)渠道。
(二)完善的信用擔(dān)保體系
美國擁有一個(gè)貫穿全國、全方位、多層次的信用擔(dān)保體系,為中小企業(yè)的融資作出了巨大的貢獻(xiàn)。根據(jù)覆蓋的范圍,美國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系可以分為三個(gè)層面:一是由美國中小企業(yè)管理局直接操作的全國性小企業(yè)信用擔(dān)保體系;二是區(qū)域性專業(yè)擔(dān)保體系;三是社區(qū)性小企業(yè)擔(dān)保體系。同時(shí),美國還成立了由中小企業(yè)局,企業(yè)局在小企業(yè)創(chuàng)辦之初為其發(fā)展提供貸款擔(dān)保。
歐盟主要通過歐洲投資基金(EIF)為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保。EIF通過三種方式提供融資便利:一是融資擔(dān)保,二是股權(quán)參與,三是“增長和環(huán)境”引導(dǎo)項(xiàng)目。日本早在1953年就在全國建立了52所信用保證協(xié)會(huì)來專門為中小企業(yè)從民間銀行提供擔(dān)?！，F(xiàn)已形成了中央與地方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保與再擔(dān)保相結(jié)合的全國性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。政府還建立了由中小企業(yè)貸款擔(dān)保公司和中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)公司組成的信貸保險(xiǎn)系統(tǒng)。
(三)健全的多層次資本市場
健全的中小企業(yè)融資體系促使美國中小企業(yè)迅速地發(fā)展,美國有世界上最完善的二板市場――納斯達(dá)克市場。納斯達(dá)克市場主要面向中小企業(yè)和高科技企業(yè),其上市標(biāo)準(zhǔn)比較寬松。同時(shí),美國的證券市場層次性也較強(qiáng),大致可分為三個(gè)層次,每一層次中都有為中小企業(yè)直接融資提供服務(wù)的證券市場。第一層次是全國性證券市場,其中美國證券交易所主要服務(wù)于新興中小企業(yè),其上市條件比紐約證券交易所低得多;第二層次是地方性證券市場,其中美國證券管理委員會(huì)依法辦理注冊小型地方性證券交易市場,主要服務(wù)于地方中小企業(yè);第三層次是“場外交易”市場,是未上市企業(yè)證券或上市證券的非集中交易,包括柜臺(tái)交易、全國證券交易商協(xié)會(huì)自動(dòng)報(bào)價(jià)系統(tǒng)即第二板市場、第三板市場和第四板市場等。
為了推動(dòng)高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展,日本專門設(shè)立經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)資本的金融機(jī)構(gòu),對風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行股份資本投資,包括中小企業(yè)投資育成公司和民間風(fēng)險(xiǎn)資本投資事業(yè)組合。風(fēng)險(xiǎn)資本機(jī)構(gòu)的建立對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了很大的支持作用。日本于1991年啟動(dòng)了本國柜臺(tái)市場網(wǎng)上交易系統(tǒng)JASDAQ,雖然在市場規(guī)模、股票流通性方面都不如美國,但還是從一定程度上為中小企業(yè)的融資提供了更多的渠道。
(四)完備的法律法規(guī)體系
隨著電子信息技術(shù)的興起,中小企業(yè)在國家創(chuàng)新體系中的作用引起了有關(guān)國家決策者的高度關(guān)注。美國為了保障中小企業(yè)的健康發(fā)展,支持中小企業(yè)融資,自1953年起先后制定了幾十部具體針對中小企業(yè)的法律:1953年的《國家中小企業(yè)法》,1958年的《中小企業(yè)投資法》和《小企業(yè)法案》,及后來相繼制訂的《中小企業(yè)政策法》、《擴(kuò)大中小企業(yè)輸出法》、《中小企業(yè)投資獎(jiǎng)勵(lì)法》、《中小企業(yè)資本形成法》等,這些法律都進(jìn)一步加強(qiáng)了對中小企業(yè)的融資支持。
歐盟各成員也十分注重建立和完善中小企業(yè)及其融資的法律體系。意大利政府為了促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展并為其融資提供法律保障,先后頒布了一系列的法律法規(guī),如《中小企業(yè)法》、《中小企業(yè)基金法》、《特別銀行法》、《中小企業(yè)融資條例》等,形成了私營中小企業(yè)融資法規(guī)的框架。瑞典政府成立了中小企業(yè)政策法規(guī)小組,以協(xié)調(diào)政府有關(guān)部門,對涉及中小企業(yè)的現(xiàn)有政策法規(guī)進(jìn)行修改和簡化,同時(shí)對各部門出臺(tái)的涉及中小企業(yè)的政策法規(guī)進(jìn)行評估和修改,以鼓勵(lì)中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。
日本是中小企業(yè)立法最健全的國家之一,從20世紀(jì)50年代開始,為支持中小企業(yè)的發(fā)展,日本政府已制定了《國民金融公庫法》、《中小企業(yè)金融公庫法》、《信用保證協(xié)會(huì)法》、《中小企業(yè)扶持股份法》等8個(gè)支持中小企業(yè)融資的法規(guī),為中小企業(yè)融資提供了法律保障。
四、促進(jìn)科技型中小企業(yè)發(fā)展的金融支持體系構(gòu)建
促進(jìn)科技型中小企業(yè)自主創(chuàng)新必須構(gòu)建多層次的金融體系,拓寬科技型中小企業(yè)的融資渠道。世界各國經(jīng)驗(yàn)表明,科技型中小企業(yè)發(fā)展必須依賴外部資金的支持。具體說來,可以從以下幾個(gè)方面構(gòu)建科技型中小企業(yè)金融支持體系。
(一)多渠道引入資金且進(jìn)行合理配置
首先,加強(qiáng)政府引導(dǎo),大膽創(chuàng)新科技資金籌措和運(yùn)行機(jī)制,多渠道籌集科技資金。比如,以政府科技經(jīng)費(fèi)做配套資金和“種子資金”,引導(dǎo)、吸引國內(nèi)社會(huì)資金和海外資金,甚至吸引國內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)投資,支持在本區(qū)域內(nèi)建立更多的民營風(fēng)險(xiǎn)投資基金和科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金等。其次,合理配置財(cái)政資金與金融資金。財(cái)政資金支持的重點(diǎn)集中在研發(fā)與項(xiàng)目啟動(dòng)階段,而金融資金支持則集中在創(chuàng)新成果的推廣階段。最后,設(shè)立科技型中小企業(yè)自主創(chuàng)新基金。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)投資公司將資金投向極具發(fā)展?jié)摿Φ闹行】萍计髽I(yè)群體,以期吸引更多的社會(huì)資金,凸現(xiàn)創(chuàng)新基金的“杠桿效應(yīng)”。同時(shí),建立科技型中小企業(yè)自主創(chuàng)新的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和擔(dān)?；?以適當(dāng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對自主創(chuàng)新企業(yè)提供差別化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融支持。
(二)完善科技型中小企業(yè)信用擔(dān)保體系
建立科技型中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是世界各國扶持科技型中小企業(yè)的通行做法。目前世界上已有半數(shù)國家建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,而我國的科技型中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)才剛剛起步。一是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。擔(dān)保業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),代償?shù)陌l(fā)生難以避免,如果僅靠擔(dān)保機(jī)構(gòu)微薄的保費(fèi)收入很難彌補(bǔ)可能發(fā)生的代償損失。各級財(cái)政應(yīng)安排一定的專項(xiàng)資金,建立信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償壞賬補(bǔ)助。使擔(dān)保行業(yè)承擔(dān)的社會(huì)貢獻(xiàn)與政府扶持力度相一致。目前,我國部分省市已經(jīng)建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,應(yīng)在全國范圍內(nèi)進(jìn)行推廣。二是完善科技型中小企業(yè)信用再擔(dān)保制度。設(shè)立再擔(dān)?；?用于對民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金扶持,提高信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作的安全性和穩(wěn)定性,分散其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三是從政策上鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)成份的資本參與擔(dān)保公司投資,形成多元化、多層次的信用擔(dān)保體系。
(三)支持銀行擴(kuò)大信貸投入
一是鼓勵(lì)銀行把資金投向政府重點(diǎn)扶持的科技型中小企業(yè)。積極探索對商業(yè)銀行開展科技型中小企業(yè)貸款給予貼息支持或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)挠行緩?對科技型中小企業(yè)的融資需求降低門檻,同時(shí)適當(dāng)轉(zhuǎn)變方式。支持銀行開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)和非專利技術(shù)等無形資產(chǎn)的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),對重大科技專項(xiàng)資產(chǎn)實(shí)行證券化,發(fā)展可轉(zhuǎn)換債券、票據(jù)貼現(xiàn)等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
二是探索設(shè)立科技銀行,加大現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)科技貸款力度,完善擔(dān)保貸款體系。學(xué)習(xí)借鑒美國硅谷銀行模式,探索成立科技銀行,明確信貸政策導(dǎo)向,開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新,加大對科技型中小企業(yè)的信貸支持力度。
三是繼續(xù)推進(jìn)科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù),鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)更多適合科技型中小企業(yè)發(fā)展的險(xiǎn)種。利用科技保險(xiǎn)解決科研開發(fā)中的風(fēng)險(xiǎn)問題,為科研開發(fā)提供風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)機(jī)制和保護(hù)體系,已成為我國科技發(fā)展戰(zhàn)略中一項(xiàng)十分重要的工作。建議在技術(shù)(產(chǎn)品)開發(fā)責(zé)任險(xiǎn)、員工福利計(jì)劃、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等方面制定有關(guān)政策,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)出對科技型中小企業(yè)針對性強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,為科技創(chuàng)新活動(dòng)化解風(fēng)險(xiǎn)。[6]
四是積極推進(jìn)科技型中小企業(yè)金融工具創(chuàng)新?？萍疾块T可以聯(lián)合金融部門以創(chuàng)新的金融工具(如對重大科技專項(xiàng)資產(chǎn)實(shí)行證券化、發(fā)放可轉(zhuǎn)換債券、票據(jù)貼現(xiàn)等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù))進(jìn)行融資,既使銀行降低風(fēng)險(xiǎn)增加收益,又可以有效彌補(bǔ)產(chǎn)業(yè)化的資金缺口,實(shí)現(xiàn)科技和金融、政府和社會(huì)多贏共利的目標(biāo)。
(四)構(gòu)建支持科技型中小企業(yè)的多層次資本市場
科技型中小企業(yè)需要資本市場提供長期、穩(wěn)定和規(guī)范化的直接融資支持,通過資本市場形成對資金、技術(shù)、人才的集聚作用,也為資本市場的可持續(xù)發(fā)展提供創(chuàng)新型高素質(zhì)企業(yè),使投資者可以更多地分享科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的經(jīng)濟(jì)利益。首先,積極配合創(chuàng)業(yè)板推出和運(yùn)作。明確自主創(chuàng)新企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn),配合證監(jiān)會(huì)做好上市篩選,努力研究既加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控,又盡大可能降低科技型企業(yè)上市門檻,同時(shí)構(gòu)建相對靈活的交易制度的路徑。其次,擴(kuò)大股權(quán)代辦轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)。[7]在中關(guān)村園區(qū)非上市高新技術(shù)企業(yè)股權(quán)代辦轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,爭取將試點(diǎn)方位擴(kuò)大到其他高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)。最后,建立全方位的科技企業(yè)上市融資支持系統(tǒng)。推廣北京中關(guān)村、蘇州工業(yè)園區(qū)經(jīng)驗(yàn),圍繞科技型企業(yè)走向資本市場,構(gòu)建包括政府資金、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資、并購基金、銀行貸款、科技保險(xiǎn)在內(nèi)的全方位支持系統(tǒng),貫穿企業(yè)改制、掛牌、上市以及上市后擴(kuò)大融資等各個(gè)環(huán)節(jié)。
(五)制定有利于科技型中小企業(yè)融資的相關(guān)法律
健全我國中小企業(yè)融資的相關(guān)法律是解決科技型中小企業(yè)融資難問題的保障,我國制定的《中小企業(yè)促進(jìn)法》以法律的形式為廣大中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供有力的保護(hù)和支持。但是,由于《中小企業(yè)促進(jìn)法》的條文過于原則性,所以還應(yīng)建立與之相配套的具體的法律,如《科技型中小企業(yè)信用擔(dān)保法》、《科技型中小企業(yè)融資法》等法規(guī)體系,以規(guī)范科技型中小企業(yè)融資主體的責(zé)任范圍、融資辦法和保障措施。在建立科技型中小企業(yè)政策性金融體系的同時(shí),逐步完善整個(gè)社會(huì)的信用制度是解決問題的關(guān)鍵,科技型中小企業(yè)進(jìn)入資本市場必須有一定的信用作為保障,消除融資各方的風(fēng)險(xiǎn)顧慮。因此,還需建立一套包括對科技型中小企業(yè)的注冊、資產(chǎn)監(jiān)管、財(cái)務(wù)信息管理、信用記錄收集與管理等完善企業(yè)信用的法律制度?！?/p>
參考文獻(xiàn):
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