農(nóng)村金融的特點(diǎn)精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融的特點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；農(nóng)村金融；改革舉措

河南省在農(nóng)村金融體系布局上分為政策性銀行、商業(yè)銀行、合作性金融機(jī)構(gòu)，以及民間自發(fā)形成的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展離不開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持，而兩者在協(xié)同發(fā)展過程中，還存在諸多難題。現(xiàn)就農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)村金融體系的改革進(jìn)行闡述，以規(guī)范農(nóng)村金融服務(wù)秩序，豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展格局。

1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的戰(zhàn)略任務(wù)，也是以農(nóng)村市場(chǎng)需求為依托，以地區(qū)主導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資源為核心，來實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的集中存放、科學(xué)生產(chǎn)、全面推廣，逐漸形成以農(nóng)村居民為共同利益體的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展體系。其特點(diǎn)表現(xiàn)在三方面。一是注重對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)需求的滿足。市場(chǎng)需求是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的最根本利益點(diǎn)，也是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)資源合理化配置的基本導(dǎo)向，其最終任務(wù)是實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的“銷售”目標(biāo)。二是具有顯著的地域性特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化離不開農(nóng)村地區(qū)各農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)際，各地也要發(fā)揮農(nóng)村地域性優(yōu)勢(shì)，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。三是具有一定的規(guī)?；卣?。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化走出過去以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀，注重對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)區(qū)域性農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展。

2農(nóng)村金融服務(wù)的特點(diǎn)

農(nóng)村金融以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各項(xiàng)資金需求為主要任務(wù)，如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村基層銀行機(jī)構(gòu)等。在服務(wù)內(nèi)容上，主要有信用貸款、理財(cái)?shù)刃问?，而隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象也更趨多元化，包括農(nóng)村投資建廠的企業(yè)。在農(nóng)村金融服務(wù)體系上，其自身具有一定特點(diǎn)。一是季節(jié)性影響較大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)與季節(jié)的直接關(guān)聯(lián)性很強(qiáng)，比如惡劣氣候?qū)е罗r(nóng)作物減產(chǎn)，帶來農(nóng)民收入下降，影響農(nóng)村金融的資金凈收入，再影響到農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的開展。二是收益與風(fēng)險(xiǎn)不成正比。從農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際來看，由于農(nóng)產(chǎn)品仍然停留在土地直接產(chǎn)出階段，缺失倉儲(chǔ)、深加工及銷售環(huán)節(jié)，使得農(nóng)產(chǎn)品的直接收益并不高，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的收益。三是農(nóng)村金融服務(wù)差異性較大，不同地區(qū)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中，因區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平的差異，而帶來金融服務(wù)的差異性明顯。比如經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件好的地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)水平相對(duì)較高，反之則較差。四是農(nóng)村金融服務(wù)成本較高。面對(duì)廣大農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)事活動(dòng)中的資金欠缺問題，而農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相對(duì)偏少，由此帶來的可選擇的金融服務(wù)存在局限性；還有些農(nóng)民缺乏等值抵押物，在出現(xiàn)違約等情況時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)更大。

3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中農(nóng)村金融發(fā)展問題表現(xiàn)

推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要資金來支撐，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，更需要從農(nóng)村金融改革中來完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。然而，當(dāng)前農(nóng)村金融面臨諸多難題。一是不良貸款率持續(xù)增長。從農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)來看，貸款相對(duì)較多，但額度較小，龐大的貸款人所形成的貸款規(guī)模卻不容忽視。由于基層金融機(jī)構(gòu)在人員配置上、業(yè)務(wù)素質(zhì)上相對(duì)局限，審核流程和重要環(huán)節(jié)缺乏有效監(jiān)管，導(dǎo)致不良貸款增多。二是金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足。從農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際工作中，由于未對(duì)意外情況下農(nóng)戶還貸能力不足時(shí)進(jìn)行細(xì)節(jié)說明，使得農(nóng)民缺乏應(yīng)有的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同樣，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，缺乏完善的資產(chǎn)抵押審核制度，審核標(biāo)準(zhǔn)不完善，遇到無法還貸情況時(shí)，難以收回抵押物，加劇了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)魚龍混雜。開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，一些私人銀行也逐步布局農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。相比而言，正規(guī)銀行都需要在銀監(jiān)部門的管理框架下進(jìn)行業(yè)務(wù)開展，而一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其為了獲得更多的收益，私自提供自營業(yè)務(wù)外的其他金融服務(wù)，擾亂了農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展。

4完善農(nóng)村金融改革的有效對(duì)策和建議

考慮到農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的運(yùn)營特點(diǎn)，生產(chǎn)周期長、資本來源局限，利潤率偏低、風(fēng)險(xiǎn)偏大等問題，主要從以下幾個(gè)方面來改革農(nóng)村金融體系。一是進(jìn)一步完善農(nóng)村金融信貸政策。農(nóng)村金融服務(wù)的開展需要從信貸政策建設(shè)上，立足當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中資金難題來優(yōu)化，切實(shí)制定穩(wěn)健的信用貸款機(jī)制，降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康、可持續(xù)發(fā)展。二是提升農(nóng)村金融服務(wù)的專業(yè)性水平。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，需要農(nóng)村金融做好有力支撐，更需要專業(yè)性的農(nóng)村金融服務(wù)。要加大農(nóng)村金融服務(wù)人員準(zhǔn)入門檻管理，從金融業(yè)務(wù)知識(shí)、金融服務(wù)技能等方面加大學(xué)習(xí)；同時(shí)，逐步完善金融服務(wù)方式，針對(duì)不同的金融業(yè)務(wù)，開展上門服務(wù)，為農(nóng)村金融發(fā)展提供資金保障。三是進(jìn)一步豐富涉農(nóng)金融服務(wù)內(nèi)容?？紤]到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的新常態(tài)，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)同樣提出更高要求。農(nóng)村金融服務(wù)要立足農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化實(shí)際，逐步完善和豐富多元化金融服務(wù)內(nèi)容。比如在基本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，適當(dāng)開展金融理財(cái)、信用評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的收益風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供足夠的資金。四是政府要承擔(dān)其導(dǎo)向責(zé)任，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)，政府要積極參與其中，做好指導(dǎo)，特別是在完善地方企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系中，政府要協(xié)同多個(gè)渠道，來對(duì)企業(yè)的信貸審核工作進(jìn)行規(guī)范，對(duì)誠信企業(yè)進(jìn)行鼓勵(lì)。另外，針對(duì)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)以及其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，政府要從政策制定上凈化農(nóng)村融資環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

[1]袁梁.陜西省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式及其績效研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2016,(11):110-111.

[2]鄭學(xué)黨.供給側(cè)改革、互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展[J].河南社會(huì)科學(xué),2016,24(12):1-7.

第2篇：農(nóng)村金融的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融有效性；農(nóng)村金融適應(yīng)性；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

有效性低，適應(yīng)性弱，是長期以來農(nóng)村金融存在的兩個(gè)相互聯(lián)系的深層次問題。提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性，關(guān)鍵在于構(gòu)建與金融需求相適應(yīng)的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，同時(shí)要處理好金融競(jìng)爭(zhēng)與合作、進(jìn)入與退出、對(duì)外開放與對(duì)內(nèi)開放、農(nóng)戶融資模式創(chuàng)新等問題，為之營造良好的外部環(huán)境。

一

農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足后者的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在此過程中提高自身的金融效率。

農(nóng)村金融有效性，包括兩個(gè)方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運(yùn)行得以繼續(xù)和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提品后價(jià)值實(shí)現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，能有效地發(fā)展經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益，則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便擁有相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預(yù)期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務(wù)后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機(jī)構(gòu)由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務(wù)，則會(huì)使金融機(jī)構(gòu)血本無歸。

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農(nóng)村金融，也不能孤立地談?wù)撈溆行?。農(nóng)村金融有效性，是同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有效性內(nèi)在聯(lián)系的。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，促進(jìn)農(nóng)村進(jìn)步、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收；而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，反過來又為農(nóng)村金融提供良好的基礎(chǔ)和平臺(tái)。相反，如果農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持力日趨弱小，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)便會(huì)因資金制約而難以發(fā)展，其結(jié)果便會(huì)造成農(nóng)村金融的基礎(chǔ)日漸薄弱，農(nóng)村金融的有效性不斷弱化。

當(dāng)前，農(nóng)村金融的一個(gè)基本特點(diǎn)是低效性，其主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的某些產(chǎn)品難以為客戶和中小企業(yè)所接受；而農(nóng)戶和中小企業(yè)期盼和歡迎的產(chǎn)品，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又不推出來。許多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問題，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息成本和交易成本較高，農(nóng)村金融效益遠(yuǎn)低于城市金融效益。農(nóng)村金融低效性的原因很多，歸納起來，一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的原因，主要包括農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理，金融機(jī)構(gòu)管理水平不高，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，經(jīng)營機(jī)制不活等。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為落后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)存在較高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民收入總體較少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的規(guī)?；?jīng)營水平較低，農(nóng)村制度尤其是土地制度對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生抑制作用，農(nóng)村社會(huì)信用體系很不完善等。

農(nóng)村金融低效性，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展帶來了諸多問題。低效性使得金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展能力衰弱，導(dǎo)致許多農(nóng)村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤最大化的商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)，轉(zhuǎn)而進(jìn)入城市金融市場(chǎng)，即使是定位于服務(wù)農(nóng)村的商業(yè)銀行和信用社，也減少了不少支農(nóng)業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農(nóng)村資金大量外流，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無疑是雪上加霜。農(nóng)村亟待形成多種所有制和多種經(jīng)營形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)的憂慮。低效性給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體造成許多困難，農(nóng)戶和中小企業(yè)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資困難重重，這迫使他們轉(zhuǎn)向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產(chǎn)成本。農(nóng)村金融低效性加重了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性又使農(nóng)村金融難以擺脫低效性的困境。

提高農(nóng)村金融有效性，不僅是農(nóng)村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決“三農(nóng)”問題的迫切需要。農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的目標(biāo)，在很大程度上便是提高農(nóng)村金融效率，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力，實(shí)現(xiàn)兩者的良性互動(dòng)和協(xié)調(diào)發(fā)展。

二

農(nóng)村金融適應(yīng)性，是指農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求相互適應(yīng)。農(nóng)村金融適應(yīng)性包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是總量的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給總量，與農(nóng)村金融需求總量相互適應(yīng)；二是結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)，與農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)相互適應(yīng)。

農(nóng)村金融有效性與農(nóng)村金融適應(yīng)性是相互促進(jìn)、相互制約的。農(nóng)村金融有效性，既是對(duì)適應(yīng)性的檢驗(yàn)，又是提高適應(yīng)性的動(dòng)力，它反映農(nóng)村金融適應(yīng)與否及適應(yīng)程度，推動(dòng)適應(yīng)性的提高。適應(yīng)性是有效性的基礎(chǔ)和前提。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互適應(yīng)，農(nóng)村金融供給與金融需求相互適應(yīng)，才能提高農(nóng)村金融有效性。農(nóng)村金融曾出現(xiàn)過一些奇怪而有趣的現(xiàn)象：國家為提高農(nóng)村金融有效性，設(shè)立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，但是，這三類金融機(jī)構(gòu)并未解決農(nóng)村金融需求的缺口問題，而農(nóng)村民間借貸在滿足農(nóng)村金融需求方面卻表現(xiàn)出了較強(qiáng)的有效性，農(nóng)戶融入資金的70%是通過民間借貸而實(shí)現(xiàn)的；大型商業(yè)銀行出于支農(nóng)考慮推出了小額農(nóng)貸產(chǎn)品，但是這一產(chǎn)品卻難以做大做強(qiáng)，小額農(nóng)貸甚至貸不出去，而另一方面農(nóng)戶和中小企業(yè)融資心切，農(nóng)村資金需求缺口呈擴(kuò)大之勢(shì)；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農(nóng)村縣以下機(jī)構(gòu)，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規(guī)模越做越大，形式越來越多。究其原因，主要在于大型商業(yè)銀行的金融供給不適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)；小額信貸雖有創(chuàng)新之名，但其限制太多，要求過嚴(yán)，手續(xù)甚繁，因而與農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求，因而效率較高，發(fā)展較快。由此可見，農(nóng)村金融適應(yīng)性是有效性的決定性因素。

長期以來，農(nóng)村金融存在許多弊端，然而根本性問題，在于農(nóng)村金融供給與金融需求不相適應(yīng)，由此派生出許多具體的矛盾和問題。農(nóng)村金融體制幾經(jīng)改革，但由于未將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為基本依據(jù)，而是在自上而下的行政推動(dòng)下對(duì)原有的適應(yīng)性頗弱的金融供給框架予以小修小補(bǔ)，因而問題未能根治，甚至不相適應(yīng)的程度有增無減。例如，農(nóng)村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對(duì)農(nóng)村信用社修補(bǔ)成本的分?jǐn)偅r(nóng)村金融需求主體即農(nóng)戶和中小企業(yè)未被納入其中，適應(yīng)性原則未被置于應(yīng)有的位置，致使農(nóng)村金融的適應(yīng)性難以提高，有效性自然也就難以增強(qiáng)。

當(dāng)前，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村金融需求總量大為增加，據(jù)測(cè)算，到2020年新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量約為15萬億元，其中大部分由金融機(jī)構(gòu)提供。農(nóng)戶資金需求規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸發(fā)生率和戶均借貸次數(shù)也在增加。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，諸如無公害、綠色、有機(jī)作物和優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)，規(guī)?；蜆?biāo)準(zhǔn)化種養(yǎng)業(yè)正加快發(fā)展，對(duì)資金需求將大大增加。溫飽性農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)中存在金融需求，而小康型和富裕型農(nóng)戶在擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模中對(duì)資金需求量更大。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶需要更多資金用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)。而在經(jīng)濟(jì)較為貧困農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶依靠開發(fā)脫貧、項(xiàng)目致富的愿望日益增強(qiáng)，因而生產(chǎn)性借貸的比重在逐步擴(kuò)大?？h域工業(yè)園區(qū)和農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展，促進(jìn)各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體征用土地、構(gòu)建廠房、添置設(shè)備、擴(kuò)大營銷，使農(nóng)村企業(yè)的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發(fā)生轉(zhuǎn)變。農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)的各類經(jīng)濟(jì)組織對(duì)資金的需求快速增加，而現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)發(fā)展的資金需求規(guī)模在快速擴(kuò)大。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮(zhèn)建設(shè)將加快發(fā)展，這方面資金需求在農(nóng)村資金需求總量中的占比將提高。

農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)進(jìn)一步復(fù)雜化。當(dāng)前，廣大農(nóng)戶要求農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，渴望無抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和周期相適應(yīng)，貸款手續(xù)簡便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來的農(nóng)戶手握閑置資金，他們購買國債、企業(yè)債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養(yǎng)殖地區(qū)，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求日益強(qiáng)烈，但這方面的需求難以得到滿足。在中小企業(yè)的金融需求結(jié)構(gòu)中，短期借款占絕大部分，但近幾年來長期借款的需求越來越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長期借款難以得到滿足。許多中小企業(yè)不得不將短期借款轉(zhuǎn)化為長期借款來使用，他們?cè)诙唐诮杩畹狡诤笾桓断⒍贿€本，使本金轉(zhuǎn)為下一期短期借款而循環(huán)使用。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不僅希望農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新更多產(chǎn)品來滿足其間接融資的需求，并且希望通過兼并重組而進(jìn)一步擴(kuò)大其經(jīng)營規(guī)模，通過發(fā)行股票和企業(yè)債券來更多地實(shí)現(xiàn)直接融資。

總之，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)推進(jìn)，不僅農(nóng)村金融需求總量快速擴(kuò)大，而且農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)日益豐富；不僅現(xiàn)實(shí)的金融需求更為強(qiáng)烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現(xiàn)實(shí)的金融需求轉(zhuǎn)化。多元化、多層次的農(nóng)村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農(nóng)村金融供給與之相適應(yīng)。

然而，當(dāng)前農(nóng)村金融恰恰存在兩種不適應(yīng)性，即總量的不適應(yīng)性和結(jié)構(gòu)的不適應(yīng)性。我們只有提高這兩個(gè)方面的適應(yīng)性，才能從根本上提高農(nóng)村金融的有效性，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力。

三

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，關(guān)鍵在于構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。

在農(nóng)村金融研究中，人們較為關(guān)注的是農(nóng)村金融總量增長，尤其是農(nóng)村信貸總量增長。但是，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)問題決不能被忽視。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，是指農(nóng)村金融體系中各個(gè)組成部分和各種構(gòu)成要素的數(shù)量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態(tài)。農(nóng)村金融發(fā)展包括兩個(gè)方面的問題：一是農(nóng)村金融總量的增長；二是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。一般而言，總量指標(biāo)反映農(nóng)村金融的總體規(guī)模，只具有直觀的表征意義。結(jié)構(gòu)指標(biāo)則能反映總量指標(biāo)所不能反映的問題，能透視出農(nóng)村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進(jìn)農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融總量受制于農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理的情況下，單一的金融總量擴(kuò)張，必然因其不能解決適應(yīng)性問題而陷于低效性，這種粗放型的增長勢(shì)必不具持續(xù)性。因此，提高農(nóng)村金融有效性和適應(yīng)性，不僅要重視擴(kuò)大農(nóng)村信貸總量，而且要大力推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，唯有如此，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村金融真正實(shí)現(xiàn)總量擴(kuò)張和層面提升。

當(dāng)前，農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)存在許多矛盾。農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)性缺陷主要表現(xiàn)為：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品需求越來越呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，潛在的金融需求被加快激活，而當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同日趨復(fù)雜的金融產(chǎn)品需求不相適應(yīng)。農(nóng)村金融行業(yè)單一，主要是銀行業(yè)、非銀行金融業(yè)缺乏，其供給遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求。農(nóng)村銀行業(yè)存放類資產(chǎn)占比過高，貸款類資產(chǎn)占比較低，長期貸款類資產(chǎn)比例尤低，證券和保險(xiǎn)類資產(chǎn)的比重甚微，投資類資產(chǎn)不斷萎縮。農(nóng)村融資屬于銀行業(yè)占絕對(duì)主導(dǎo)的模式，基本上是一種間接融資，不能滿足農(nóng)村企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)直接融資的需要。農(nóng)村公有金融壟斷著農(nóng)村金融市場(chǎng)，大型商業(yè)銀行的金融供給難以適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)，而能適應(yīng)這種需求特點(diǎn)的非公金融，卻“只聽樓梯響，不見人下來”。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，包括許多具體的子結(jié)構(gòu)。根據(jù)農(nóng)村金融需求當(dāng)前情況和進(jìn)一步發(fā)展的客觀要求，我們應(yīng)通過構(gòu)建以下合理的子結(jié)構(gòu)，達(dá)到農(nóng)村金融整體結(jié)構(gòu)的合理狀態(tài)。一是完善農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不僅要在資產(chǎn)抵押貸款、關(guān)系融資等方面創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要在資本市場(chǎng)投資、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面推出非銀行業(yè)金融產(chǎn)品。二是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村存款類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)降低存放類資產(chǎn)比重，增加貸款類資產(chǎn)比重，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高投資類資產(chǎn)的占比。三是逐步改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，在繼續(xù)擴(kuò)大間接融資量的同時(shí)，大力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模化、市場(chǎng)化、股份化和證券化程度，大力培育農(nóng)村資本市場(chǎng)，通過股票上市、發(fā)行企業(yè)債券等形式，擴(kuò)大直接融資的比重。四是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融行業(yè)結(jié)構(gòu)，在農(nóng)村銀行業(yè)方面，廣泛發(fā)展新型的農(nóng)村社區(qū)銀行；在非銀行金融業(yè)方面，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)、農(nóng)村信用擔(dān)保業(yè)，創(chuàng)造條件逐步建立農(nóng)村投資銀行業(yè)，相應(yīng)發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品期貨業(yè)、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評(píng)估業(yè)、產(chǎn)權(quán)交易業(yè)、信托投資業(yè)、租賃業(yè)、典當(dāng)業(yè)等。五是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融所有制結(jié)構(gòu)，在公有金融為主的前提下，積極穩(wěn)妥地發(fā)展非公金融業(yè)，支持非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，形成投資主體多元化格局。

構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，必須堅(jiān)持明確的目標(biāo)，這就是提高農(nóng)村金融效率，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的金融支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)和持續(xù)發(fā)展。實(shí)施這一工程，必須堅(jiān)持適應(yīng)性這一基本原則，始終將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。在總量增長的前提下，以增量調(diào)整為重點(diǎn)，同時(shí)協(xié)調(diào)存量調(diào)整。增量進(jìn)入能較快確立自己的市場(chǎng)定位，有力改善原有的金融結(jié)構(gòu)。存量的調(diào)整一方面要做到強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)、轉(zhuǎn)化劣勢(shì)、開拓市場(chǎng)、提高效率。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，要以市場(chǎng)力量為主，依靠市場(chǎng)內(nèi)生力量；另一方面，市場(chǎng)力量和作用也不能代替政府力量和作用。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融比較落后，市場(chǎng)力量相對(duì)弱小，完全依靠市場(chǎng)力量來優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)并不現(xiàn)實(shí)，會(huì)產(chǎn)生一定的盲目行為，同時(shí)要?dú)v經(jīng)很長時(shí)間。因此，市場(chǎng)力量和政府推動(dòng)要相互結(jié)合，政策推出則應(yīng)遵循農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)自身的發(fā)展規(guī)律。

四

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅要依靠農(nóng)村金融自身的改革和創(chuàng)新，而且有賴于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。為了有效推進(jìn)這一工程，需要系統(tǒng)思考、統(tǒng)籌兼顧，處理好一系列問題。下面僅擇其犖犖大端，談點(diǎn)意見。

1.在金融業(yè)拓展對(duì)外開放的同時(shí)搞好對(duì)內(nèi)開放。在對(duì)國外開放的條件下，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)在越來越大的程度上會(huì)受到國外農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的影響。外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)是遲早之事，目前初見端睨。隨著外資金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)、金融技術(shù)進(jìn)入農(nóng)村，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化必然加快步伐。但是，農(nóng)村金融業(yè)在對(duì)國外開放的同時(shí)，決不能忽視對(duì)內(nèi)開放。對(duì)內(nèi)開放既包括對(duì)農(nóng)村地區(qū)的開放，也包括對(duì)城市的開放。金融業(yè)對(duì)內(nèi)開放和對(duì)外開放，是相輔相成的兩個(gè)方面。農(nóng)村金融業(yè)必須通過對(duì)內(nèi)開放進(jìn)一步夯實(shí)對(duì)外開放的基礎(chǔ)，以做到有能力充分利用對(duì)外開放帶來的機(jī)遇，有實(shí)力應(yīng)對(duì)對(duì)外開放中出現(xiàn)的挑戰(zhàn)。進(jìn)入新世紀(jì)以來，農(nóng)村金融業(yè)在對(duì)內(nèi)開放方面進(jìn)展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農(nóng)村金融的行政化色彩依然濃重，這無疑給提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性造成了障礙。農(nóng)村金融業(yè)對(duì)內(nèi)開放，主要包括金融體制和金融業(yè)務(wù)的對(duì)內(nèi)開放，這兩個(gè)方面對(duì)內(nèi)開放，所要達(dá)到的目標(biāo)在于提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。我們必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)對(duì)內(nèi)開放，在增強(qiáng)適應(yīng)性和有效性方面，放寬某些條件，簡化審批手續(xù)，放松某些行政管制，出臺(tái)配套支持政策。

2.建立農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)與合作機(jī)制。引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，是提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性的必由之路。金融競(jìng)爭(zhēng)與合作具有共生性。不同的金融行業(yè)、同一金融行業(yè)中不同的金融企業(yè)，各有其不同的特點(diǎn)和作用。競(jìng)爭(zhēng)能促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)之間功能交叉和揚(yáng)長避短，從而推動(dòng)他們彼此合作、互為補(bǔ)充。金融合作則促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)在更高層面上展開，達(dá)到互補(bǔ)多贏的效果。

以金融競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)金融合作，以金融合作促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)兩者作用的相互轉(zhuǎn)化，必須建立相應(yīng)的競(jìng)合機(jī)制：第一，完善農(nóng)村金融準(zhǔn)入機(jī)制，充分發(fā)揮這一機(jī)制促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)與合作的功能。準(zhǔn)入時(shí)應(yīng)考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合理分工，小型金融機(jī)構(gòu)以零售業(yè)務(wù)為主，以避免同大中型銀行的無序競(jìng)爭(zhēng)。準(zhǔn)入時(shí)還應(yīng)考慮在空間布局上的問題，農(nóng)村新增金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在發(fā)達(dá)地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結(jié)構(gòu)，以避免一齊擠進(jìn)發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)而引起惡性競(jìng)爭(zhēng)。第二，形成產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化機(jī)制。如果產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，農(nóng)村金融企業(yè)之間的排斥力就會(huì)加大，吸引力便會(huì)減弱。反之，金融企業(yè)的產(chǎn)品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應(yīng)，他們之間的吸引力就會(huì)增強(qiáng)，排斥力就會(huì)減弱。因此，應(yīng)建立農(nóng)村金融產(chǎn)品優(yōu)化機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)所在區(qū)域的不同情況，積極創(chuàng)新和推出適應(yīng)不同需求的金融產(chǎn)品，以促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)和合作的健康發(fā)展。第三，完善農(nóng)村資金的價(jià)格機(jī)制，在農(nóng)村逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化。在利率未完全放開前，可繼續(xù)擴(kuò)大利率浮動(dòng)范圍。這樣既可以促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)，又不致于造成競(jìng)爭(zhēng)過度。第四，建立競(jìng)爭(zhēng)合作協(xié)調(diào)機(jī)制。在農(nóng)村金融企業(yè)之間建立對(duì)話機(jī)制，以及時(shí)溝通他們之間的觀點(diǎn)，化解利益矛盾和沖突，協(xié)調(diào)彼此立場(chǎng)，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)生。建立信息共享機(jī)制，以幫助金融企業(yè)提高經(jīng)營決策能力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平和合作自覺性。建立農(nóng)村金融行業(yè)協(xié)會(huì)，作為行業(yè)自律組織，一方面他能較好地協(xié)調(diào)金融企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，維護(hù)他們之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)他們妥善處理競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)的矛盾；另一方面，又能為他們創(chuàng)造合作機(jī)會(huì)，提高合作效果。

3.建立退出機(jī)制。提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，必須妥善處理金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入與退出的關(guān)系，做到有進(jìn)有退，能進(jìn)能退。在農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)中，優(yōu)存劣汰、優(yōu)進(jìn)劣退現(xiàn)象必然產(chǎn)生。競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)金融業(yè)務(wù)不斷向優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)集中，他們將不斷擴(kuò)大資本實(shí)力和經(jīng)營規(guī)模，獲取更大的生存和發(fā)展空間。相反，劣質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)將不斷流失，其生存和發(fā)展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉(zhuǎn)落后局面，且達(dá)到了退出標(biāo)準(zhǔn)，就只能選擇退出。有進(jìn)有退，才能在合理的流動(dòng)中增強(qiáng)農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性；無進(jìn)無退，則會(huì)造成農(nóng)村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費(fèi)金融資源，甚至引發(fā)農(nóng)村系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。建立退出機(jī)制，應(yīng)配套建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制和存款保險(xiǎn)機(jī)制。

4.創(chuàng)新“農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”的融資模式，通過龍頭企業(yè)的作用，將農(nóng)戶、專業(yè)戶的融資需求與農(nóng)村金融供給較緊密地聯(lián)系起來。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必由之路，也是提高金融適應(yīng)性和有效性的重要基礎(chǔ)。龍頭企業(yè)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化利益共同體中的核心和骨干，既是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要組織者，又是夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)的推動(dòng)者。既有將萬千農(nóng)戶與市場(chǎng)溝通起來的功能，又有將廣大農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來的作用。龍頭企業(yè)熟悉農(nóng)戶的金融需求和經(jīng)濟(jì)信息，又與金融機(jī)構(gòu)有著較為緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系，他們有可能在對(duì)自身經(jīng)濟(jì)利益關(guān)心的基礎(chǔ)上，通過信用擔(dān)保和信用評(píng)價(jià)等多種方式，提高廣大農(nóng)戶金融需求的滿足程度。因此，提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，健全龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的利益聯(lián)系機(jī)制，創(chuàng)新以龍頭企業(yè)為中間環(huán)節(jié)的農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)的融資聯(lián)系機(jī)制，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)的融資促進(jìn)功能。

5.繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民增收，建立和完善農(nóng)村信用體系。農(nóng)村金融的低效性，從根本上來說是由于農(nóng)村的弱位性、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民的弱勢(shì)性。諸如農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、農(nóng)戶和中小企業(yè)資金使用效益低下、農(nóng)民收入較低等，都是導(dǎo)致農(nóng)村金融低效性的因素。同時(shí)，農(nóng)村社會(huì)信用體系的不完善、農(nóng)村對(duì)經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中的理性程度不高、農(nóng)村信用的法律供給不足、失信懲戒機(jī)制運(yùn)用的權(quán)威性不夠等，也對(duì)農(nóng)村金融的有效性產(chǎn)生了不良影響。在農(nóng)村金融的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱的情況下，金融的低效性往往又加劇了金融的不適應(yīng)性。因此，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展，加快完善農(nóng)村信用體系，從政策、市場(chǎng)、信息、人才等方面創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，才能從根本上提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓俊，等.中國農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海：上海遠(yuǎn)東出版社，2007.

第3篇：農(nóng)村金融的特點(diǎn)范文

當(dāng)前我國金融供給結(jié)構(gòu)可分為兩個(gè)層次:一是滿足大城市、大中型企業(yè)信貸需求的商業(yè)性金融產(chǎn)品和服務(wù);二是滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和消費(fèi)的政策性金融產(chǎn)品和服務(wù)。其中，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要是簡單的存貸款服務(wù)，貸款品種主要是1年以下、金額在5萬元以下的小額短期貸款，中間業(yè)務(wù)品種較少，不能夠像各大商業(yè)銀行一樣提供品種較多的服務(wù)，如抵押、擔(dān)保、咨詢等中間業(yè)務(wù)還很少開展;同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)方式及手段落后，銀行匯票、本票等先進(jìn)的結(jié)算方式的使用更少，支付結(jié)算票據(jù)電子化程度也很低。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程中所引致的農(nóng)村金融需求，既不符合城市商業(yè)金融的要求，也不符合政策性農(nóng)村金融的標(biāo)準(zhǔn)，是明顯的異質(zhì)性金融需求。農(nóng)村金融的異質(zhì)性需求，要求農(nóng)村金融部門實(shí)行差別化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，但農(nóng)村金融部門的風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性和成本控制的經(jīng)營原則卻與這種差別化、多樣化的金融需求相悖，［6］即農(nóng)村金融的需求與供給出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)上的錯(cuò)位。異質(zhì)化的金融需求與同質(zhì)化的金融供給之間的矛盾，使本來就被金融排斥的廣大農(nóng)村地區(qū)的金融排斥程度愈發(fā)嚴(yán)重。［7］特別是，適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)不足。以農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)大戶及合作經(jīng)濟(jì)組織作為代表的新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，提升了農(nóng)產(chǎn)品利潤和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，為金融大規(guī)模進(jìn)入創(chuàng)造了條件。然而，這些新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體目前尚處于起步發(fā)展階段，普遍存在管理欠規(guī)范、合格抵質(zhì)押擔(dān)保品缺乏、抵御外部風(fēng)險(xiǎn)及抗干擾能力較弱等問題。農(nóng)村金融沒有針對(duì)此類主體特點(diǎn)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，出現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品供給和需求的非對(duì)稱性矛盾。第二，農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金供給總量不足。

當(dāng)前，我國的農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)主要有四類、九種，分別是政策性類的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)類的農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行，農(nóng)村合作類的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及新型的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司和農(nóng)村資金互助社。作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，主要面向糧食收儲(chǔ)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等企業(yè)客戶提供融資服務(wù)，并不對(duì)個(gè)人提供金融服務(wù)，其作用比較有限。而商業(yè)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，出于降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的考慮，信貸資金的投放具有明顯的城市化傾向，其在農(nóng)村地區(qū)側(cè)重于吸收存款而不是發(fā)放貸款，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流;同時(shí)，國有商業(yè)銀行大量退出小城鎮(zhèn)和農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅減少，大大降低了農(nóng)村金融的覆蓋面，也進(jìn)一步惡化了農(nóng)村金融供給不足的問題。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以其點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，理應(yīng)在農(nóng)村金融供給中居主體地位，但它們的管理水平和服務(wù)手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國有商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，嚴(yán)重影響其業(yè)務(wù)的開展和支農(nóng)作用的發(fā)揮。一批新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民收入水平和配給農(nóng)業(yè)資金方面發(fā)揮了積極作用，但在面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低區(qū)域或眾多的較小貸款需求時(shí)，考慮更多的是單筆貸款的交易成本問題，因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也存在減少小額貸款供給的傾向，［8］這就進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資金供給總量的不足，致使現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的貸款滿足率嚴(yán)重不足。表現(xiàn)在:一是農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)建設(shè)及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域，由于存在著非盈利性、選擇承貸單位難、擔(dān)保難、還款來源受限制等不利因素的影響，致使創(chuàng)新的農(nóng)村金融較少涉及或不涉及，主要依賴財(cái)政資金投入獲得發(fā)展。二是在通過土地集中、規(guī)模經(jīng)營來推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，土地征收的定價(jià)、補(bǔ)償方式、補(bǔ)償金發(fā)放亟需農(nóng)村金融的參與，但由于缺乏相關(guān)法律、配套制度的支持和金融創(chuàng)新的不足，以及該領(lǐng)域低收益、高成本的特點(diǎn)，抑制了金融參與的積極性和主動(dòng)性。三是農(nóng)村金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)壯大發(fā)展所需的大額資金投入不足。特別是農(nóng)村金融貸款主要是針對(duì)工商業(yè)企業(yè)設(shè)計(jì)的，以抵押貸款為主，且利率較高，新型農(nóng)業(yè)企業(yè)很難滿足其要求，難以從中獲取大額資金支持?？h域農(nóng)村信用社，雖然是獨(dú)立法人，但對(duì)較大額度的貸款以及企業(yè)類貸款卻無審批權(quán)限。如規(guī)定農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶貸款額度如果超過30萬元，須到聯(lián)社審批，這樣做，雖有利于降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，但使得貸款手續(xù)復(fù)雜，交易成本提高，效率下降。第三，農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸期限具有短期性。目前，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)性貸款和流動(dòng)資金貸款均為一年或一年以內(nèi)的短期貸款，這雖然有利于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范，但與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入的長期性不相適應(yīng)，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化和集約化發(fā)展資金的長期性也不相適應(yīng)。農(nóng)村金融貸款服務(wù)的典型做法是“春放秋收冬不貸”，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了冬季塑料大棚，發(fā)展蔬菜、花卉、苗圃等產(chǎn)業(yè)，對(duì)信貸資金需求出現(xiàn)新特點(diǎn)，而農(nóng)村金融信貸制度并沒有完全跟上這種變化，貸款期限大多仍是一年以下。同時(shí)，農(nóng)村金融信貸支持的持續(xù)性不夠。農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展同其他類型企業(yè)發(fā)展一樣，要經(jīng)歷一個(gè)產(chǎn)生、發(fā)展、成熟的過程，有高峰期也有低谷期，會(huì)呈現(xiàn)出波浪式的發(fā)展趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)企業(yè)依托于具有弱質(zhì)性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這種波動(dòng)性的表現(xiàn)更為明顯，如農(nóng)藥生產(chǎn)企業(yè)，因冬季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相對(duì)較少，其業(yè)務(wù)交易量相對(duì)較低，表現(xiàn)較為“萎靡”，但這并不意味著企業(yè)沒有發(fā)展前途。農(nóng)村金融并沒有建立完整、高效的信貸進(jìn)退制度，一般以企業(yè)經(jīng)營狀況作為評(píng)價(jià)企業(yè)是否符合貸款發(fā)放條件的依據(jù);而當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)暫時(shí)經(jīng)營困難時(shí)，金融機(jī)構(gòu)常常反映過于敏感，會(huì)做出企業(yè)要進(jìn)入生產(chǎn)衰退期、企業(yè)的償債能力降低等判斷，要求企業(yè)及時(shí)償還貸款，結(jié)果會(huì)使農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營陷入僵局，影響農(nóng)業(yè)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

二、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融供求平衡對(duì)策

目前，我國農(nóng)村金融供求明顯處于不平衡狀態(tài)，供給的單一性與需求的多樣化、資金支持的有限性與資金需求的大額化以及貸款期限的短期性與資金需求的長期性之間的矛盾日益突出，嚴(yán)重制約著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。因此，必須通過健全農(nóng)村征信體系，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境;建設(shè)農(nóng)村金融組織體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù);改革農(nóng)村金融體制機(jī)制，完善保障農(nóng)村金融發(fā)展的政策扶持體系等方面的努力，緩解農(nóng)村金融供求矛盾，增強(qiáng)農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的能力。第一，健全農(nóng)村征信體系，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。良好的農(nóng)村金融生態(tài)是農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。首先，整合商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、公安、稅務(wù)等部門信息，推動(dòng)建立專業(yè)化的社會(huì)征信系統(tǒng)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。其次，完善農(nóng)業(yè)合作金融相關(guān)法規(guī)，提供良好的農(nóng)村金融發(fā)展的制度生態(tài)環(huán)境。再次，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)抵質(zhì)押擔(dān)保機(jī)制。近年來，金融機(jī)構(gòu)開展了林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等抵質(zhì)押擔(dān)保方式試點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上，應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，完善土地金融制度，允許農(nóng)民以土地承包經(jīng)營權(quán)作抵押獲得貸款。同時(shí)，還應(yīng)建立健全司法制度和社會(huì)救濟(jì)制度，以確保抵押擔(dān)保權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。第二，健全農(nóng)村金融組織，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。現(xiàn)代農(nóng)村金融應(yīng)是多元化、多層次的組織體系。所謂多元化是指除銀行金融機(jī)構(gòu)外，保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、信托、期貨等非銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)同時(shí)存在，以滿足不同類型的農(nóng)村金融需求;所謂多層次是指大中小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)同時(shí)存在，正規(guī)金融和民間金融均應(yīng)有發(fā)展空間，以滿足差異化的農(nóng)村金融需求。為此，合理定位政策性金融、商業(yè)性金融和民間金融各自的發(fā)展方向，建設(shè)多元化、多層次的農(nóng)村金融組織體系。首先，應(yīng)在加快發(fā)展壯大地方股份制銀行，加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)非銀行類金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。其次，應(yīng)進(jìn)一步放松對(duì)民間金融的管制，同時(shí)繼續(xù)鼓勵(lì)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。再次，針對(duì)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程中農(nóng)村金融需求的變化趨勢(shì)和特點(diǎn)，創(chuàng)造性地提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。特別是，要有針對(duì)性地對(duì)不同類型的農(nóng)村金融需求主體，量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，從信貸、結(jié)算、投資等方面開展全方位的金融支持，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展多樣化、個(gè)性化的金融需求。第三，完善農(nóng)村金融扶持政策，引導(dǎo)農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)各項(xiàng)配套改革，完善保障農(nóng)村金融發(fā)展的政策扶持體系，通過引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村資金回流，擴(kuò)大農(nóng)村金融資金的供給。

第4篇：農(nóng)村金融的特點(diǎn)范文

一、農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義

大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，能夠?yàn)檗r(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持、加強(qiáng)生產(chǎn)要素流動(dòng)，是加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農(nóng)村的多樣化金融需求，是增加農(nóng)民收入、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的有力手段；能夠加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、預(yù)防和控制，是控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀與存在的問題

伴隨十七屆三中全會(huì)明確“建立農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系”政策的推進(jìn)，農(nóng)村金融改革的力度不斷加深，農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模、質(zhì)量和水平有所提升，為培育農(nóng)村金融市場(chǎng)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，受城鄉(xiāng)二元分離結(jié)構(gòu)、農(nóng)村資本流動(dòng)性差、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)村金融獲利空間小等因素的制約，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)難以滿足日益增長的金融服務(wù)需求，在服務(wù)機(jī)構(gòu)、品種、資金等方面存在諸多缺陷，其主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏

從表面看，我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)包含了各類政策性、商業(yè)性和合作性銀行。但事實(shí)上，大部分商業(yè)銀行伴隨商業(yè)化進(jìn)程的加快，逐步撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)逐漸處于萎縮狀態(tài)，支農(nóng)功能嚴(yán)重弱化，支農(nóng)業(yè)務(wù)單一；郵政儲(chǔ)蓄銀行主要以吸收存款為準(zhǔn)，大量資金外流城市，加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的供需矛盾。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品單一

目前，與城市中多樣化的金融服務(wù)相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅提供存、貸、轉(zhuǎn)、匯、兌等基礎(chǔ)服務(wù)，主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)品種較少，很少開展保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券、委托理財(cái)、信托貸款等金融業(yè)務(wù)品種，難以滿足農(nóng)民多樣化的投資需求。同時(shí)，伴隨鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，迫切需要金融機(jī)構(gòu)提供多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)，對(duì)票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)?shù)忍岢隽诵碌囊?，但現(xiàn)有的金融服務(wù)難以滿足需求。

（三）金融放貸嚴(yán)重供不應(yīng)求

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報(bào)效益低，投資風(fēng)險(xiǎn)大。在利益最大化的驅(qū)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施下，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少了農(nóng)村放貸量，上收信貸審批權(quán)，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項(xiàng)目集中，加大了農(nóng)村貸款的難度。同時(shí)，由于土地使用權(quán)不能作為抵押，大部分農(nóng)民缺乏有效的抵押擔(dān)保物，不得不放棄貸款。

（四）發(fā)展環(huán)境不健全

首先，目前農(nóng)民的信用意識(shí)淡薄，信用商品化程度不高，在現(xiàn)實(shí)中債務(wù)人惡意逃債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，惡化了信用關(guān)系，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的積極性。同時(shí)，農(nóng)村信用信息開放度不高，征信建設(shè)剛剛起步，金融機(jī)構(gòu)和、企業(yè)農(nóng)戶之間存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，難以掌握真實(shí)情況。其次，國家?guī)в姓咝陨实慕鹑谥мr(nóng)貸款，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，在風(fēng)險(xiǎn)可控、利益最大的金融經(jīng)營理念下，金融機(jī)構(gòu)的積極性被嚴(yán)重降低。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的策略

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)惠農(nóng)力度，既要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，也要加強(qiáng)政策對(duì)“三農(nóng)”的傾斜和支持，充分發(fā)揮政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，形成創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

（一）調(diào)整準(zhǔn)入政策，推動(dòng)服務(wù)主體的多元化

進(jìn)一步落實(shí)國家“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社”和今年3月28日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議關(guān)于設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的有關(guān)決定，降低準(zhǔn)入門檻，放寬準(zhǔn)入條件，大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和支持民間資金依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，培育成立農(nóng)村保險(xiǎn)和信貸擔(dān)保組織。同時(shí)，積極制定優(yōu)惠政策，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在工商注冊(cè)、稅收優(yōu)惠和費(fèi)用減免等方面提供優(yōu)惠，激發(fā)其支農(nóng)惠農(nóng)的積極性。

（二）發(fā)揮不同類型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，形成服務(wù)的合力

充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)和新型金融機(jī)構(gòu)的作用，各有業(yè)務(wù)側(cè)重，拓展延伸功能，全面提升對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的攻擊能力，形成推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的骨干作用，深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，利用在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度。發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓展服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，提升服務(wù)功能。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能，利用營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、與“三農(nóng)”聯(lián)系緊密的特點(diǎn)，豐富業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)品種。

（三）拓展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)，推進(jìn)服務(wù)內(nèi)容的多元化

針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)要細(xì)分農(nóng)戶和企業(yè)的不同特點(diǎn)，實(shí)施差異化服務(wù)戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務(wù)品種，加大保險(xiǎn)、擔(dān)保、、租賃、保管、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品的推廣力度，為企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣化、個(gè)性化、特色化的金融服務(wù)內(nèi)容。同時(shí)，伴隨土地銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以探索“土地信托”業(yè)務(wù)，發(fā)行土地債券，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展籌措資金。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，推進(jìn)農(nóng)村借貸的便利化

金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)金融支農(nóng)惠農(nóng)的政策，在防范借貸風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展不需抵押擔(dān)保的小額信用貸款、聯(lián)保貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求；要改變相對(duì)集中的貸款審批制度，適當(dāng)下放權(quán)限，簡化審批手續(xù)，提高農(nóng)戶和企業(yè)貸款效率；要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保物范圍，探索將土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、宅基地使用權(quán)、作為擔(dān)保物，創(chuàng)新應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款，采取多種方式解決貸款擔(dān)保難的問題。

（五）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，推動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展的規(guī)范化

首先，要按照政府扶持、市場(chǎng)運(yùn)作的方式，由政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和民間共同注資，大力發(fā)展多種形式的擔(dān)保公司，建立擔(dān)保公司的資本補(bǔ)充機(jī)制，提高擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借貸的支持能力。最后，政府要快建立農(nóng)村征信體系建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)征信重要性的宣傳和普及，建立農(nóng)戶和企業(yè)信用檔案，解決金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱困境。再次，政府要健全金融監(jiān)管體系，加快推進(jìn)農(nóng)村金融立法，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序。

第5篇：農(nóng)村金融的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);可持續(xù)發(fā)展;金融產(chǎn)品創(chuàng)新

一、引言

改革開放以來的我國經(jīng)濟(jì)取得了快速發(fā)展，但近年來推進(jìn)的以工業(yè)化帶動(dòng)城市化的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展模式忽視了對(duì)農(nóng)村地區(qū)可持續(xù)發(fā)展問題的考慮。以新農(nóng)村建設(shè)為戰(zhàn)略指引的改革新舉措有助于重構(gòu)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，解決三農(nóng)問題離不開農(nóng)村金融的有力支持[1]。新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的有效落實(shí)需要大量的資金支持，而資金的主要來源有兩個(gè)渠道，一是政府財(cái)政資金，二是非政府來源的市場(chǎng)資金。由于政府財(cái)政資金的支付受財(cái)政預(yù)算硬約束，新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)的資金融通不應(yīng)依賴政府的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，而應(yīng)充分借助市場(chǎng)力量來集聚可支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)可持續(xù)發(fā)展所需的資金。以村鎮(zhèn)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、貸款公司、擔(dān)保公司、農(nóng)村互助社等形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村茁壯成長并有效填補(bǔ)了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)供給不足的缺口，但其仍存在諸多問題。

二、制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的主要問題

1.組織模式和運(yùn)行機(jī)制問題

其一，當(dāng)前我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織模式存在問題，金融網(wǎng)點(diǎn)分布失衡。我國當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)行和農(nóng)信社。作為央企的農(nóng)行在國資委的利潤指標(biāo)考核下，多將其資金轉(zhuǎn)投到具有較高信貸收益和較低信貸風(fēng)險(xiǎn)的城市工商企業(yè)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由此導(dǎo)致農(nóng)行大規(guī)模撤并農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；而農(nóng)信社亦積極向城商行轉(zhuǎn)型，不愿為農(nóng)戶和小微型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供金融服務(wù)，這使得我國農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。農(nóng)村資金通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流向城市的問題使得傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脫離了其設(shè)立的初衷，轉(zhuǎn)而成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展桎梏。其二，我國農(nóng)村金融市場(chǎng)體系發(fā)育不完善制約新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制的有效性。我國農(nóng)村地區(qū)長期在基于熟人社會(huì)的信用信息匱乏狀態(tài)中，農(nóng)戶之間習(xí)慣于依托地緣、血緣和人緣來建立人際和企業(yè)間的資金借貸關(guān)系，不習(xí)慣基于信用信息評(píng)估的授信方式來融通資金。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，逐步從熟人交易演變?yōu)槟吧酥g的交易時(shí)，信用體系建設(shè)缺位的危害逐漸浮現(xiàn)，并威脅到農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展。這種信息不對(duì)稱嚴(yán)重削弱了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)提供信貸支持的意愿。

2.金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新問題

其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)內(nèi)容較單一制約農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織獲取現(xiàn)代金融產(chǎn)品與服務(wù)的能力。當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)的金融需求呈現(xiàn)較大的結(jié)構(gòu)性和層次性差異，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品商貿(mào)流通產(chǎn)業(yè)等橫跨各產(chǎn)業(yè)的資金融通需求，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出了創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)以適應(yīng)多元化農(nóng)村金融需求的要求。但是，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育不完善，嚴(yán)重制約了其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的市場(chǎng)需求容量；我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏高素質(zhì)的金融人才，嚴(yán)重制約了其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的供給能力。其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品與服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新配套政策落實(shí)不到位影響農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力。雖然我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在形式上建構(gòu)起多層次金融組織架構(gòu)，但卻難以滿足農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求。除市場(chǎng)端的發(fā)育不足問題外，各級(jí)政府及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支農(nóng)型金融政策落實(shí)不到位問題是制約農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的主要障礙。由于農(nóng)村基層經(jīng)濟(jì)組織的資產(chǎn)規(guī)模小和抵押貸款能力較弱，為遏制區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)暴露，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)提出了更為嚴(yán)格的資本充足率和貸款業(yè)務(wù)審核要求，從而嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力。

3.市場(chǎng)支撐體系建設(shè)問題

我國農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系相對(duì)落后。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融體系的有機(jī)構(gòu)件，需要接受上級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的縝密風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。但由于當(dāng)前關(guān)于農(nóng)村的金融監(jiān)管法律法規(guī)的立法進(jìn)程相對(duì)滯后，嚴(yán)重制約金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效能。雖然當(dāng)前我國的金融立法工作在《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《農(nóng)村信用合作社管理暫行規(guī)定》等領(lǐng)域取得一定進(jìn)展，但上述法律法規(guī)的立法機(jī)構(gòu)層級(jí)相對(duì)較低，法律權(quán)威性不足。立法內(nèi)容多停留于理念和原則性規(guī)定，缺乏有針對(duì)性的實(shí)際操作價(jià)值。再者，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系缺乏適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)主體多元化的能力，尚未形成可執(zhí)行多層次監(jiān)管職能的監(jiān)管體系。雖然我國金融監(jiān)管體系已然構(gòu)建起“一行三會(huì)”的主體框架，但各機(jī)構(gòu)之間因缺乏有效的信息溝通渠道和監(jiān)管職責(zé)邊界界定模糊不清，從而阻礙現(xiàn)行金融監(jiān)管體系組織較高水平的協(xié)調(diào)行動(dòng)力。

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展模式選擇路徑

1.組織和運(yùn)行機(jī)制的創(chuàng)新路徑

首先，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新組織建設(shè)模式。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的組織建設(shè)重視規(guī)模擴(kuò)張式發(fā)展模式，而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著組織建設(shè)資源相對(duì)匱乏等先天性問題，難以擁有擴(kuò)張組織規(guī)模的必要資金資源。在機(jī)構(gòu)建設(shè)所需硬資源相對(duì)短缺的情形下，其不可與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身實(shí)力而采取量力而為的組織建設(shè)新模式。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分利用自身對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)較為熟悉的特點(diǎn)，打造面向農(nóng)村基層的草根型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)抵押品匱乏和農(nóng)村基層經(jīng)濟(jì)組織貸款難的特點(diǎn)，來建立接地氣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分支組織；通過增強(qiáng)農(nóng)村基層經(jīng)濟(jì)組織的金融資源可獲取性的方式來使農(nóng)村基層經(jīng)濟(jì)組織形成依靠市場(chǎng)化金融機(jī)制，而非政策性貸款來獲取發(fā)展動(dòng)力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融組織建設(shè)新模式。其次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新組織運(yùn)作機(jī)制。應(yīng)當(dāng)根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)的內(nèi)涵和特征來確立其組織機(jī)構(gòu)的經(jīng)營內(nèi)容和業(yè)務(wù)拓展方向，從制度層面建構(gòu)起適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求的運(yùn)作新機(jī)制。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)主要是以農(nóng)戶和小微型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為信貸主體，這些草根金融需求方長期以來大多被排斥在金融信貸體系之外，無法享受現(xiàn)代金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體產(chǎn)業(yè)的良好金融服務(wù)。為此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建設(shè)專門服務(wù)于基層草根階層的普惠式金融組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作新機(jī)制，這有助于幫助其克服由于借貸雙方信息不對(duì)稱問題而引發(fā)的交易成本高的問題，從而讓農(nóng)村地區(qū)各類貧困農(nóng)戶和小微企業(yè)及時(shí)高效的獲得高質(zhì)量金融服務(wù)和公道的服務(wù)價(jià)格。

2.產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新路徑

第一，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)著力拓展訂單式金融產(chǎn)品。當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)主要供給基本的存貸型產(chǎn)品，農(nóng)村金融市場(chǎng)的復(fù)雜性和創(chuàng)新匱乏性使得傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以滿足其多元化金融需求。針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織抵押資產(chǎn)匱乏的問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)深入拓展訂單式涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)戶或小微鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的具有較高資信一方企業(yè)的合同及訂單給予其必要的信貸支持。地方政府也應(yīng)當(dāng)積極促成農(nóng)村基層組織建立以龍頭企業(yè)為動(dòng)力，以“企業(yè)加農(nóng)戶”的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織新模式，從而增強(qiáng)農(nóng)村基層經(jīng)濟(jì)組織的資信水平。通過一次授信、循環(huán)使用的方式來降低農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織的信貸成本，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；沙掷m(xù)發(fā)展。第二，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以適度發(fā)展面向農(nóng)戶或小微鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的小額信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信貸受自然環(huán)境及市場(chǎng)環(huán)境的影響大，存在著較大的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，由此抑制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展小額農(nóng)戶貸款的積極性[2]。這種小額信貸業(yè)務(wù)是以農(nóng)戶或小微鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為信貸對(duì)象，以農(nóng)戶個(gè)人資信為信貸支持，在核定額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無抵押、無擔(dān)保貸款的一種普惠式金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。它具有信貸審核門檻低、申貸途徑較為靈活和利率成本適中等特點(diǎn)，有助于化解農(nóng)戶抵押難、擔(dān)保難和信貸難等問題，有力的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

3.支撐體系創(chuàng)新路徑

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)攜手立法機(jī)關(guān)和各級(jí)政府著力培養(yǎng)利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境。立法機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)關(guān)于支持農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的法律法規(guī)抓緊制定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)處置辦法和存款保險(xiǎn)條例等法律法規(guī)，打造適合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的良好法律環(huán)境。而金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立覆蓋農(nóng)村地區(qū)各類經(jīng)濟(jì)組織的社會(huì)化信用體系，可將申貸人的資信評(píng)估結(jié)果與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)確定的信貸利率值相掛鉤，并加強(qiáng)與工商、稅務(wù)等部門的溝通交流和聯(lián)合執(zhí)法力度，嚴(yán)厲遏制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織逃廢債行為，共同維護(hù)農(nóng)村金融秩序問題，遏制區(qū)域性金融危機(jī)的滋生與蔓延。農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域發(fā)展水平差異較大，各類新型的金融產(chǎn)品與服務(wù)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)水平差異較大，其對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系的要求也不盡相同。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在制定金融風(fēng)險(xiǎn)控制統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上實(shí)施分類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略，以提升風(fēng)控措施的針對(duì)性和有效性。由于風(fēng)控管理能力較弱，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)《巴塞爾協(xié)議》對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施更為嚴(yán)格的資本充足率考核；由于信貸客戶質(zhì)量較差的問題，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，且將其存款保證金足額納入到存款準(zhǔn)備金籃子中，并賦予新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以更多的利率市場(chǎng)化權(quán)利。這有助于利用農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制靈活特點(diǎn)來激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力，夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

作者:任玎 單位:廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]黨文濤.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究——基于廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐[J].學(xué)術(shù)論壇,2013,(6):156-160.

第6篇：農(nóng)村金融的特點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 廣西 現(xiàn)狀 對(duì)策

近年來，廣西為加快新農(nóng)村建設(shè)，積極鼓勵(lì)各種大型金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展了涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)成立一些新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)有金融體系一定程度上滿足了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不同層次的資金需要，但是依然存在多方面的問題。本文通過研究廣西農(nóng)村金融現(xiàn)狀，以探討如何在廣大農(nóng)村地區(qū)形成覆蓋全面、治理靈活、種類多樣、服務(wù)高效的金融服務(wù)格局，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

一、廣西農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著田東縣等14個(gè)縣（市、區(qū)）農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作的有序推進(jìn)，農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作取得了初步成效，明顯提高了金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和“三農(nóng)”的能力。2011年，涉農(nóng)新增貸款占全自治區(qū)新增貸款的40%，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增速達(dá)18%左右，高于全自治區(qū)貸款增速5個(gè)百分點(diǎn)。廣西采取引導(dǎo)和支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新農(nóng)村新型金融組織等方式，著力構(gòu)建起以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等為主體的農(nóng)村金融體系。同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，初步規(guī)范和創(chuàng)新了農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信、涉農(nóng)擔(dān)保信用制度及擔(dān)保資產(chǎn)評(píng)估、管理、處置的操作流程。同時(shí)在政府配套政策的扶持下，大力發(fā)展政策性保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)，目前主要以甘蔗、香蕉、芒果、森林以及能繁母豬、奶牛和養(yǎng)雞為標(biāo)的開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

二、廣西農(nóng)村金融存在的主要問題

近年來，廣西初步形成了分工、合作又適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系。但是廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展資金籌措困難的問題仍然較為普遍，農(nóng)業(yè)貸款及農(nóng)業(yè)投資比例及農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新不足、資金外流的“虹吸現(xiàn)象”仍然阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系存在問題

現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理普遍存在問題。政策性銀行在經(jīng)營管理上缺乏靈活性，難以發(fā)揮作為政策性銀行的功能以滿足農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)主體日益多元化對(duì)金融創(chuàng)新的要求。近些年，國有銀行進(jìn)行商業(yè)化改造，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)及追逐利益，大面積拋棄了運(yùn)營成本高、盈利較差的農(nóng)村市場(chǎng)。一方面表現(xiàn)為國有商業(yè)銀行對(duì)部分縣域存款達(dá)不到經(jīng)營要求的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了整合與撤銷，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量逐年下降，以至于平均113個(gè)行政村才擁有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。另一方面信貸收縮，信貸投入正在退出農(nóng)村。2008年郵政儲(chǔ)蓄銀行開辦農(nóng)村小額無抵押貸款業(yè)務(wù)，但貸款額度較小，同時(shí)存在轉(zhuǎn)移農(nóng)村資金的問題。相對(duì)而言，農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了金融主力軍作用，但其經(jīng)營管理、資金實(shí)力，服務(wù)及業(yè)務(wù)品種等方面尚不能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求相適應(yīng)。同時(shí)農(nóng)村信用社改革中過于強(qiáng)調(diào)商業(yè)化，無法實(shí)現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的宗旨。從2008年開始廣西先后在田東縣等14個(gè)縣（市、區(qū)）進(jìn)行農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，但是由于在成立的初期，總體數(shù)量仍然有限，服務(wù)地域范圍較窄，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，其金融服務(wù)的能力有限。

（二）農(nóng)村存貸比例偏低

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)村金融改革的深化，為廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的環(huán)境。2002年～2010年，同期涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)存款由22.37%上升到37.3%，而同期廣西國有商業(yè)銀行縣域存款市場(chǎng)占有率由77.71%下降到57.7%，貸款市場(chǎng)占有率則由75.28%下降到50.3%。由此可見資金實(shí)力的增長，并沒有帶動(dòng)農(nóng)村信貸投放的增加，存貸比例偏低等農(nóng)村資金運(yùn)用問題比較突出。近年來在流動(dòng)性過剩、農(nóng)村有效信貸需求不足的背景下，商業(yè)性金融在農(nóng)村市場(chǎng)定位上強(qiáng)調(diào)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基本把農(nóng)村存款資金轉(zhuǎn)移到收益率較高，資本充足的經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村資金“虹吸現(xiàn)象”突出，對(duì)農(nóng)村金融供給形成一個(gè)很大的缺口。

（三）農(nóng)村金融創(chuàng)新不足，無法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

第一，沒有規(guī)范和完善適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的信貸管理機(jī)制。過于繁瑣的農(nóng)業(yè)信貸申請(qǐng)程序不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“點(diǎn)多、面廣、小額、流動(dòng)”的資金需求特點(diǎn)。第二，農(nóng)村信貸資金投放范圍較窄，大部分仍局限于經(jīng)濟(jì)發(fā)展

較好的地區(qū)或者一些龍頭企業(yè)，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村社會(huì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的小規(guī)模資金需求；第三，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。目前以提供存、貸、匯業(yè)務(wù)為主的廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品期限、額度、品種等基本與目前廣西農(nóng)業(yè)周期性發(fā)展的需求不相適應(yīng)。第四，新型農(nóng)村金融組織及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作剛剛起步，農(nóng)村企業(yè)、個(gè)人融資模式及融資工具急需開發(fā)與推廣。第五，信貸、證券、保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制不完善，各個(gè)金融業(yè)務(wù)只是在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)發(fā)展，沒有形成良好的互動(dòng)。

三、廣西農(nóng)村金融存在問題的原因分析

目前相對(duì)薄弱的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，滯后的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)以及不完善的金融配套政策等問題很難承載信貸資金的投入。

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，信貸資金承載力不強(qiáng)

廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中既有總量問題，也有結(jié)構(gòu)性問題，各地農(nóng)業(yè)也存在資源稟賦、發(fā)展現(xiàn)狀等不和諧因素。廣西農(nóng)業(yè)人均耕地水平低于全國，而且發(fā)展相對(duì)分散，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱。再者中央惠農(nóng)政策以及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲無法彌補(bǔ)農(nóng)資價(jià)格的大幅上漲，農(nóng)民增收仍然困難。受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)薄弱的制約，農(nóng)村金融在發(fā)展過程中，面臨著資金運(yùn)作成本高、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)大等諸多問題，無法使資金有效地配置，從而制約農(nóng)村資金回流以及農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）財(cái)政投入比例相對(duì)偏低，對(duì)商業(yè)金融的吸引力不足

廣西地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，抗御自然災(zāi)害的能力不強(qiáng)。在投資理念以及農(nóng)業(yè)對(duì)地方財(cái)稅貢獻(xiàn)度低等多方面因素影響下，長期以來地方財(cái)政對(duì)農(nóng)村的直接投入偏低、投入方向不對(duì)，扶持力度不夠。而且國家對(duì)廣西農(nóng)業(yè)投資補(bǔ)助資金到位緩慢，農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資比重較低，支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的長效機(jī)制不完善。與此同時(shí)廣西財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融在稅收、貼息等方面缺乏補(bǔ)償機(jī)制，在政策上沒有解決農(nóng)村金融供給高成本、低收益的問題。

（三）農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制不完善，金融發(fā)展受抵押擔(dān)保瓶頸制約

一是農(nóng)村資源擔(dān)保的法律支持缺位，農(nóng)村物權(quán)流轉(zhuǎn)法規(guī)不健全，農(nóng)村土地、沿海灘涂以及農(nóng)作物收益權(quán)等資源的擔(dān)保價(jià)值無法得到充分發(fā)揮。農(nóng)村信用手段缺失，使農(nóng)民的資金需求無法轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)金融需求；二是農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位，使銀行信貸供給與農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)間缺乏對(duì)接樞紐；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，由于農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)大，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單一，且服務(wù)領(lǐng)域窄，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺乏。但由于缺乏配套政策支持，農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制在廣西尚處于起步階段。

四、解決農(nóng)村金融問題的路徑探討

針對(duì)廣西農(nóng)村金融目前存在的問題，以下從四個(gè)方面進(jìn)行探討：

（一）建立適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的金融體系

廣西政府應(yīng)積極完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，組成一個(gè)多方位、多層次、多渠道的金融體系來支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。人民銀行應(yīng)運(yùn)用貨幣政策如放寬利率管制、降低存款準(zhǔn)備金率等引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)主導(dǎo)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的活動(dòng)提供信貸資金和服務(wù)，并且通過信貸活動(dòng)，調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向，使其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下引導(dǎo)農(nóng)村資源配置。深化農(nóng)村信用合作社體制改革，完善其內(nèi)部管理體制，對(duì)其提供優(yōu)惠政策，為其經(jīng)營和發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境，使農(nóng)村信用社能夠更好地解決“三農(nóng)”發(fā)展的資金供給問題。同時(shí)廣西政府應(yīng)鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)配合協(xié)作，引導(dǎo)和推動(dòng)多種形式的農(nóng)村金融組織發(fā)展，如近些年成立的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等；另外，廣西政府應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體制的改革，配合信貸制度為“三農(nóng)”發(fā)展提供多方位的風(fēng)險(xiǎn)保障。

（二）鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

廣西政府應(yīng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，建立靈活高效，服務(wù)多樣化、特色化的農(nóng)村金融經(jīng)營格局。一方面針對(duì)不同的群體進(jìn)行農(nóng)村產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。例如扶貧貼息貸款、農(nóng)戶小額信貸、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等，同時(shí)建立小額信貸擔(dān)?；穑晟茡?dān)保流程，豐富貸款抵質(zhì)押形式，探索實(shí)行農(nóng)村集體用地、林地、宅基地以及多種動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押形式。另一方面加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加大中間業(yè)務(wù)拓展力度，通過多種形式的表外業(yè)務(wù)發(fā)展，有效增加農(nóng)村社會(huì)信用總量，在提升農(nóng)村金融服務(wù)同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身盈利增長方式的轉(zhuǎn)變。

（三）加大相關(guān)配套政策支持力

為滿足農(nóng)村金融需求，廣西政府必須出臺(tái)相關(guān)的財(cái)政政策，完善農(nóng)村財(cái)政投入機(jī)制，強(qiáng)化信貸政策的指導(dǎo)和引導(dǎo)作用，積極運(yùn)用發(fā)放支農(nóng)再貸款、減少存款準(zhǔn)備金等手段，提升農(nóng)村金融主體支農(nóng)的實(shí)力。同時(shí)建立財(cái)政貼息、政策補(bǔ)貼和稅收減免等制度，以補(bǔ)償商業(yè)信貸成本高的不足，吸引信貸資金回流農(nóng)村。在政府主導(dǎo)下，完善農(nóng)村擔(dān)保體系：政府可以出資建立農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也可以進(jìn)行財(cái)政扶持商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體間信息公開、監(jiān)督便利的優(yōu)勢(shì)，通過農(nóng)村合作組織及行業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)?；蚪M織會(huì)員互保的方式提高融資擔(dān)保能力。同時(shí)廣西應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持力度，成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，主要負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)的掌控，向商業(yè)保險(xiǎn)公司及信貸機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)等，利用財(cái)政杠桿作用，鼓勵(lì)和支持商業(yè)性保險(xiǎn)公司介入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

（四）加快農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

建設(shè)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是吸引信貸資金回流農(nóng)村，解決農(nóng)村金融供給不足的根本途徑。一是發(fā)揮政府在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的主導(dǎo)作用，大力加強(qiáng)法制建設(shè)，鞏固農(nóng)村金融運(yùn)行的制度基礎(chǔ)。二是改進(jìn)對(duì)農(nóng)村金融組織的管制方式，建立一個(gè)安全、公平、有序、競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)金融組織健康有序的發(fā)展。三是完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制，針對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象的特點(diǎn)，適當(dāng)放寬注冊(cè)資金和資產(chǎn)規(guī)模的大小，逐步放松業(yè)務(wù)及貸款利率限制。同時(shí)建立和完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，保護(hù)存款人的利益。四是建立農(nóng)村金融突發(fā)性支付風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，完善保險(xiǎn)制度，通過市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)傂刨J機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的存款與財(cái)產(chǎn)損失。五是建立健全農(nóng)村信用體系。政府加快出臺(tái)征信資料開放的法律，積極倡導(dǎo)宣傳誠信意識(shí)，完善信貸信息共享機(jī)制，大力培植“信用村”、“信用互助組”等信用主體，加強(qiáng)信貸政策與社會(huì)信用建設(shè)的結(jié)合。

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第7篇：農(nóng)村金融的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；金融改革；政策建議

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.39 文章編號(hào)：1672-3309（2013）01-104-02

在我國，農(nóng)村人口占絕大多數(shù)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后且發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題成為我國發(fā)展經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)所面臨的一個(gè)不可逾越的問題。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位薄弱、城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展兩極化以及農(nóng)民收入持續(xù)偏低等現(xiàn)實(shí)問題均反映出農(nóng)村金融改革的急迫性。

一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融體系的特點(diǎn)

（一）非生產(chǎn)性的金融需求

經(jīng)許多學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，目前我國農(nóng)村的金融需求絕大多數(shù)并非為生產(chǎn)性用途，而是用于一些特殊場(chǎng)合?！靶∞r(nóng)借款，無論是借自親戚、鄰居，還是高利貸、當(dāng)鋪或典買土地者，幾乎都是為了應(yīng)付急需和活命”（黃宗智），相比之下為投資、生產(chǎn)是比較少見的。由于這些非生產(chǎn)性需求具有剛性，短期內(nèi)難以周轉(zhuǎn)，金額相對(duì)來說較大，且農(nóng)民收入低、缺乏抵押品，此外，這種需求也具有“救急”的性質(zhì)，所以導(dǎo)致借款方會(huì)收取高額的利息。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后

長期以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重落后于城市，其速度十分緩慢，加之金融資源配置不合理、農(nóng)業(yè)經(jīng)營分散、農(nóng)村教育水平低下等因素，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民貧富差距越來越大。然而，農(nóng)村金融的運(yùn)行需要消耗很高的進(jìn)入費(fèi)用和交易成本，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)只有發(fā)展到一定階段才足以支撐該成本。金融功能的發(fā)揮，即風(fēng)險(xiǎn)分散、便利清算與支付、資金籌集、監(jiān)管與分配、儲(chǔ)蓄動(dòng)員等功能的發(fā)揮都是需要付出成本的，經(jīng)濟(jì)的增長為金融發(fā)展提供強(qiáng)有力的后盾支持，如果沒有經(jīng)濟(jì)的支持，金融體系將不可能提供任何更多或更高質(zhì)量的金融服務(wù)。

（三）農(nóng)村金融資源的脆弱性

我國農(nóng)村金融資源開發(fā)是一個(gè)漸進(jìn)的過程，其中政府始終處于絕對(duì)的主導(dǎo)地位，具有政府主導(dǎo)型和供給強(qiáng)制性的特征。此外，我國農(nóng)村金融資源的配置具有明顯的城市化傾向。國家經(jīng)濟(jì)政策的安排會(huì)在較大程度上影響農(nóng)村金融，現(xiàn)階段，我國金融制度安排是傾向于工業(yè)化、城市化的。作為國家金融的一部分，農(nóng)村金融資源配置也必須服從于城市化的目標(biāo)，由此導(dǎo)致大量的農(nóng)村金融資源通過財(cái)政渠道和金融渠道流出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。

（四）農(nóng)村金融保險(xiǎn)發(fā)展落后

長期以來，我國農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r十分蕭條，基本上處于日益萎縮的局面：從1993-2003年我國農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入從近6億元下降到4億多元；2003年我國農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入僅占全國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入總額的0.081%；農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)品種單一，其分散風(fēng)險(xiǎn)的功能沒有得到很好的發(fā)揮。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)與收益呈正相關(guān)，農(nóng)村金融的運(yùn)作比城市金融具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，理應(yīng)收取較高的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性較強(qiáng)，容易受自然資源和自然災(zāi)害的影響，由此導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高賠付率、高風(fēng)險(xiǎn)的特征。此外，業(yè)務(wù)經(jīng)營的費(fèi)用支出以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有地域性和集中性的特點(diǎn)，使得我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于虧損狀態(tài)，相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)難以展開。

二、目前我國農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少且地域分布不均衡

一方面，現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融體系由中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等組成，然而真正服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村合作銀行。農(nóng)業(yè)銀行自上世紀(jì)90 年代以來，在經(jīng)營轉(zhuǎn)型、減員增效過程中撤并了大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)分支機(jī)構(gòu)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)沒有開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，與農(nóng)戶沒有直接的信貸往來關(guān)系；郵政儲(chǔ)蓄銀行數(shù)量近年來雖然有所增加，但其主要以中小企業(yè)和個(gè)體工商戶為服務(wù)對(duì)象。

另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布密度低、覆蓋范圍小，偏遠(yuǎn)一級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶金融需求得不到滿足，其布局嚴(yán)重失衡。銀監(jiān)會(huì)制定的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009-2011年總體工作安排》全國35個(gè)省（區(qū)、市，除外）/計(jì)劃單列市計(jì)劃到2011年全國完成1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家。但是截至2011年底，全國已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅為786家，其中村鎮(zhèn)銀行726家，貸款公司10家，農(nóng)村資金互助社50家。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在東部沿海地區(qū)相對(duì)完善，有的地區(qū)甚至村里都開設(shè)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，而中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布數(shù)量較少，各大商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村地區(qū)撤出，真正服務(wù)于“三農(nóng)”的村鎮(zhèn)級(jí)的金融機(jī)構(gòu)大量缺乏。

（二）部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念無法滿足現(xiàn)實(shí)需求

現(xiàn)階段，我國部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念滯后、缺乏自主創(chuàng)新意識(shí)，導(dǎo)致現(xiàn)有的金融產(chǎn)品種類無法吸引農(nóng)民投資。舉例來說，小額信貸是為農(nóng)民量身定做的金融產(chǎn)品，具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，但是缺乏系統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)體系，流動(dòng)性差，不能滿足農(nóng)戶貸款的全部資金要求。而除了小額信貸以外，其他創(chuàng)新型金融產(chǎn)品很少，農(nóng)民獲得融資的方式有限。此外，農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏深入了解，以村鎮(zhèn)銀行為例，作為新興事物，農(nóng)民存款沒有安全感，所以吸收存款困難。但是，作為資金提供方，村鎮(zhèn)銀行可以提供更為方便的金融服務(wù)，因此面臨著很大的貸款需求。這一資金資源短缺和需求過多的矛盾嚴(yán)重制約了它的發(fā)展。再者，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在辦理信貸時(shí)過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)、信貸權(quán)限集中、審批周期過長、手續(xù)繁雜，這在很大程度上影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，難以滿足農(nóng)村多元化金融需求。

（三）當(dāng)前農(nóng)村金融供給短缺，農(nóng)村資金大量外流

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 偏向城市化和工業(yè)化的發(fā)展道路對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生了重大影響，農(nóng)業(yè)銀行更多的向城鎮(zhèn)擴(kuò)張并設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。另一方面，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行也開始吸收農(nóng)村資金，開展城鎮(zhèn)企業(yè)貸款，由于農(nóng)民單筆貸款少、分散性強(qiáng)、償債能力不穩(wěn)定， 與金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)不符，導(dǎo)致其吸收的農(nóng)村資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出在農(nóng)村投放的貸款。多年來，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，使得大量的農(nóng)村資金外流。自我國加入WTO之后，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重點(diǎn)保護(hù)國家糧食儲(chǔ)備的資金供應(yīng)，糧食收購、調(diào)銷環(huán)節(jié)的資金需求由市場(chǎng)決定，與之前的“敞開收購”相比，貸款總量將逐步縮小，這在一定程度上也影響了其政策的發(fā)揮。此外，由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，農(nóng)村合作銀行在農(nóng)業(yè)銀行淡出后基本處于壟斷地位。在貸款利率浮動(dòng)方面，農(nóng)村合作銀行除小額農(nóng)貸外，貸款利率較多執(zhí)行50%～80%不等的上浮，農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模效益低于城市金融，盈利能力較差，單純依靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)容易造成農(nóng)村資金流失，進(jìn)而導(dǎo)致大量金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。與此同時(shí)，嚴(yán)格的金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度加深了農(nóng)村金融供給的短缺。肖和麥金農(nóng)說過，金融發(fā)展的落后究其原因在于金融抑制，這在我國表現(xiàn)的尤為明顯。

三、相關(guān)政策建議

（一）政府應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則引導(dǎo)農(nóng)村金融改革健康有序發(fā)展，使農(nóng)村金融市場(chǎng)朝著競(jìng)爭(zhēng)性、實(shí)效性、充分性的方向發(fā)展

在農(nóng)村金融改革方案中，政府不應(yīng)該采取強(qiáng)制性措施來強(qiáng)制資金回流，而應(yīng)及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，根據(jù)科學(xué)發(fā)展觀的要求合理統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加大財(cái)政投入力度，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，諸如交通、水利、電力等，改善農(nóng)村金融市場(chǎng)整體環(huán)境，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，還應(yīng)建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和相關(guān)法律體系。與此同時(shí)，還應(yīng)盡快建立起因國家政策和自然災(zāi)害而形成的金融不良資產(chǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建立，逐步建立農(nóng)村政策性保險(xiǎn)機(jī)制，完善擔(dān)保法，為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好保障。

（二）鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新，在農(nóng)民中廣泛普及金融知識(shí)

政府應(yīng)實(shí)施農(nóng)村金融創(chuàng)新鼓勵(lì)政策，培育農(nóng)村金融市場(chǎng)，改變目前農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一的局面，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新。農(nóng)村金融的需求不足很大程度上是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)未能提供滿足農(nóng)民多樣化需求的金融產(chǎn)品，所以，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從農(nóng)戶資金“需求急，頻率高，金額小”的特點(diǎn)出發(fā)，簡化相關(guān)手續(xù)，提高辦事效率，建立系統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)信用狀況良好的農(nóng)戶，可以適當(dāng)提高其貸款額度，或者采用授信額度的方式，使農(nóng)戶在額度范圍內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用。此外，還應(yīng)根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，推出一些新型業(yè)務(wù)，在金融較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，開展理財(cái)與投資服務(wù)、推廣銀行卡等業(yè)務(wù)。相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)可以利用發(fā)傳單、貼海報(bào)、公開講座等方式，用通俗易懂的語言，讓農(nóng)民充分了解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能與經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，了解貸款的方式、條件與渠道，為擴(kuò)大農(nóng)村金融需求打下良好的基礎(chǔ)。

（三）多樣化發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管措施，從根源上防止農(nóng)村資金大量外流

在發(fā)展過程中應(yīng)該積極引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，實(shí)行適度寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。同時(shí)，各監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)村資金的使用范圍，防止支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金通過各種渠道流出。爭(zhēng)取使城市資金流入農(nóng)村，把農(nóng)村資金留在農(nóng)村，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。通過稅收、再貸款等手段對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)給予優(yōu)惠，并對(duì)其在一定時(shí)期內(nèi)的利潤損失予以補(bǔ)貼，降低其經(jīng)營中所遇到的風(fēng)險(xiǎn)。也可采取更為靈活的措施，如適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平以及資金需求狀況自主確定貸款利率。

農(nóng)村金融發(fā)展作為我國金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，其存在的問題必須引起相關(guān)政府部門和機(jī)構(gòu)的高度重視。必須從根本上有節(jié)奏的調(diào)整經(jīng)濟(jì)的發(fā)展重心，采取鼓勵(lì)和扶持的政策，增強(qiáng)自主創(chuàng)新意識(shí)，保持與時(shí)俱進(jìn)的勢(shì)頭，切實(shí)服務(wù)廣大農(nóng)民群眾，只有這樣，我國農(nóng)村金融的發(fā)展才會(huì)迎來嶄新的明天。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：農(nóng)村金融的特點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融服務(wù)體系新農(nóng)村建設(shè)

永春屬于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)仍是永春經(jīng)濟(jì)的重要支撐，新農(nóng)村建設(shè)是海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的重要內(nèi)容，也是永春實(shí)現(xiàn)中部崛起的重要突破口。但是，當(dāng)前農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)要求相比還存在很多差距，本文將以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，致力于構(gòu)筑縣域金融服務(wù)支撐體系方面進(jìn)行前瞻性探討，以最終實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)。

一、永春農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì)，永春縣農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品貸款余額占全部貸款余額的比重由2002年的42.9%下降到2006年的32.06%，至2006年底，全縣農(nóng)業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額25.96％。

1、農(nóng)村金融組織體系概況。目前，永春縣農(nóng)村的正規(guī)金融組織，除了四大國有商業(yè)銀行外，還有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。2004年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行撤掉后，現(xiàn)由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社形成了商業(yè)金融與合作金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局（見表1）。

2、農(nóng)村金融需求及滿足情況。據(jù)專家估計(jì)，建設(shè)新農(nóng)村在未來15年內(nèi)平均每位農(nóng)民需要投資約為1700元到4900元，以此類推，按永春縣53萬農(nóng)業(yè)人口計(jì)算，新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在9.01億元至25.97億元之間，巨大的資金需求為拓展農(nóng)村金融提供了廣闊的市場(chǎng)。而農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)從正規(guī)渠道獲得的信貸支持還是不夠的，一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，問卷調(diào)查顯示，百戶鄉(xiāng)村企業(yè)信貸資金滿足程度為四成，而千戶農(nóng)戶10萬元以上的大額信貸資金滿足程度不足一成。從結(jié)構(gòu)上來看，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)貸款比重由2002年的44.71%下降為2006年的2.57%，而農(nóng)信社的比重則由55.29%上升為97.43%，農(nóng)信社已成為發(fā)放支農(nóng)貸款的主力軍。

二、現(xiàn)行農(nóng)村金融存在的問題

以科學(xué)發(fā)展觀審視當(dāng)前永春縣新農(nóng)村建設(shè)的金融瓶頸主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)金融互依存度低，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)因大量撤并而呈萎縮之勢(shì)，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類單一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融資源供給不相匹配。農(nóng)村金融的“邊緣化”，正在成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的“瓶頸”。

1、農(nóng)村金融組織功能存在缺陷。近年來，國有商業(yè)銀行紛紛退出縣域市場(chǎng)轉(zhuǎn)向大中城市、大中型企業(yè)和優(yōu)勢(shì)行業(yè)，信貸資金集中調(diào)度，貸款權(quán)紛紛上收，這導(dǎo)致縣域金融中信貸規(guī)模逐年萎縮。而且，目前農(nóng)村的電子網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城區(qū)，農(nóng)村信用社基本上只有簡單的存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)，現(xiàn)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)基本未延伸至農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2、“一社難支三農(nóng)”。2006年，農(nóng)村信用社凈增各項(xiàng)存款2.05個(gè)億，當(dāng)年其凈增貸款1.9個(gè)億，新增存貸比達(dá)到了93％，在資金滿負(fù)荷運(yùn)用的情況下，還只能滿足農(nóng)戶小額貸款及部分基礎(chǔ)設(shè)施投入，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的資金需求，只能心有余而力不足。因此當(dāng)前現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度安排，農(nóng)村金融面臨“邊緣化”，信貸資金投入嚴(yán)重不足，不利于金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要。

3、金融支持面臨收益。當(dāng)前農(nóng)村信貸滿足程度與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模效益不相稱，2002－2006年，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額分別達(dá)2.99億元，4.09億元，5.17億元、5.95億元和7.07億元，占金融機(jī)構(gòu)貸款總額比由2002年的16.9％提高到2006年的25.1％，但同期每百元農(nóng)業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值卻分別為424元、334元、310元、289元、254元，單位貸款創(chuàng)造的比較收益不斷下滑，相應(yīng)抑制了金融機(jī)構(gòu)的貸款投放意愿和投放效果。

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革剛剛啟動(dòng)，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。福建是自然災(zāi)害高發(fā)省份，永春農(nóng)業(yè)發(fā)展易受臺(tái)風(fēng)、干旱和洪澇等自然災(zāi)害的侵襲?？傮w上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于初期摸索階段，政府組織難、保險(xiǎn)公司經(jīng)營難、農(nóng)民交費(fèi)難的“三難”問題尚未得到很好解決。

三、構(gòu)筑新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)體系若干思考

由于農(nóng)村金融改革的復(fù)雜性、反復(fù)性和特殊性，農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、服務(wù)功能不強(qiáng)的問題一直較為突出，農(nóng)村金融組織體系亟待進(jìn)行重新架構(gòu)。全國金融工作會(huì)議提出加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融新體系，這為農(nóng)村金融改革指明了方向。

1、合理規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)布局，引導(dǎo)錯(cuò)位充分競(jìng)爭(zhēng)。一是在充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主體功能的前提下，以引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、改善農(nóng)村金融服務(wù)為目標(biāo)，加快建立“覆蓋全面、適度競(jìng)爭(zhēng)、分工合理、競(jìng)爭(zhēng)充分、功能完善、服務(wù)高效”的農(nóng)村金融新體系。二是發(fā)展商業(yè)金融要牢固確立“錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共同發(fā)展”的原則。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)點(diǎn)布局主要定位為城區(qū)和大集鎮(zhèn)，依托其系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村村鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及縣域以上工商企業(yè)。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)或城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，引導(dǎo)其他國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行進(jìn)入市場(chǎng)，形成商業(yè)金融充分競(jìng)爭(zhēng)、提升服務(wù)的良好格局。對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，商業(yè)銀行不宜盲目跟進(jìn)，競(jìng)相爭(zhēng)奪稀缺的金融資源，以致造成過度性競(jìng)爭(zhēng)，影響當(dāng)?shù)亟鹑诜€(wěn)定。三是新型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須科學(xué)規(guī)范，不可盲目冒進(jìn)，以致釀成不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)。從目前情況來看，主要是選擇在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給嚴(yán)重不足的地區(qū)進(jìn)行。新的金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立尤其要注意發(fā)揮各自特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，確立不同市場(chǎng)定位，努力避免產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化、客戶群體同一化傾向。民營銀行要以在經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)為主。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)后，可以開辦小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，開展資金互助合作，發(fā)揮對(duì)合作金融和商業(yè)金融的補(bǔ)充功能。

2、根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)的多層次性，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。按照聯(lián)合國糧農(nóng)組織的恩格爾系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村居民戶可分為貧困戶、溫飽戶、小康戶和富裕戶；按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)模形態(tài)，有從事農(nóng)產(chǎn)品加工的規(guī)模以上的龍頭骨干企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體工商戶和種植農(nóng)戶等。收入和經(jīng)濟(jì)規(guī)模的差異性必然要求多層次、多類型的金融機(jī)構(gòu)提供特質(zhì)不同的金融產(chǎn)品，構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存、競(jìng)爭(zhēng)性的多層次農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。一是在一定范圍內(nèi)允許并規(guī)范民間借貸行為。恩格爾系數(shù)在0.6以上的農(nóng)村貧困戶，生產(chǎn)和生活資金缺乏且無抵押物，資金需求量小、零散，風(fēng)險(xiǎn)高，除了政策性扶助以外，只能通過親朋好友之間帶有互質(zhì)的借貸方式滿足其少量的資金需求。二是積極推動(dòng)小額信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)村典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。恩格爾系數(shù)在0.5-0.59之間為溫飽戶，雖然是在解決了溫飽問題的基礎(chǔ)上謀求發(fā)展，雖然有一定抵押物但風(fēng)險(xiǎn)還是比較高，從比較大的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得資金需求的難度大。因此，對(duì)溫飽戶、小規(guī)模的個(gè)體工商戶以及微型農(nóng)企，可以通過發(fā)展小額信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)村典當(dāng)來滿足他們的要求。三是進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，建立競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。對(duì)恩格爾系數(shù)在0.4以下為小康或富裕戶、規(guī)模以上的龍頭骨干企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可以通過競(jìng)爭(zhēng)性的金融機(jī)構(gòu)來滿足他們相對(duì)多樣化的金融需求。鼓勵(lì)這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村城鎮(zhèn)化等建設(shè)項(xiàng)目的信貸支持力度。允許基層信用社自主決定是否組成聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行；在農(nóng)村金融市場(chǎng)中進(jìn)行民營資本參與試點(diǎn)；在以資本充足率為監(jiān)管核心的基礎(chǔ)上降低農(nóng)村金融市場(chǎng)中金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的門檻，加大新金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的牌照發(fā)放；把國有商業(yè)銀行撤出的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)重組為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，充分利用這些分支機(jī)構(gòu)的相對(duì)較好的人員素質(zhì)和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。

3、拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際和地方特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，推出適合農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖特點(diǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并加大宣傳力度，使農(nóng)戶了解投保的意義和所產(chǎn)生的收益，增強(qiáng)農(nóng)戶的投保意識(shí)。政府對(duì)涉及農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖業(yè)方面的保險(xiǎn)應(yīng)給予一定的補(bǔ)貼和支持，對(duì)一些特困戶等弱勢(shì)群體加大補(bǔ)貼力度，從而推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展。

4、培育良好的政策環(huán)境和恰當(dāng)發(fā)揮政府的作用。建立公平的市場(chǎng)環(huán)境，其中，構(gòu)建能夠在競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上為農(nóng)戶和微小企業(yè)提供零售金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)體系，是農(nóng)村金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。原因在于：可以整合縣域金融存量資源，發(fā)揮現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的作用；改善縣域金融資源增量配置結(jié)構(gòu)。以國有大型為主的正式的金融制度安排，難以適應(yīng)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為主的小規(guī)模融資需求。與農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)信貸需求特點(diǎn)相適應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，更多的應(yīng)該具有地方性、區(qū)域性、小型化、草根性、非正式性等特點(diǎn)。因此，構(gòu)建地方性、區(qū)域性、小型化、草根性為主要特征的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系是解決目前農(nóng)村金融市場(chǎng)供求矛盾的最佳選擇；可以通過立法形式將商業(yè)銀行推入農(nóng)村金融市場(chǎng)，或是促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和客戶群體下移，增加商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的資金供給；要強(qiáng)化政策性金融機(jī)制；以私有、非正式為原則，探索改善增量結(jié)構(gòu)的路徑。

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第9篇：農(nóng)村金融的特點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】金融覆蓋率 交易成本 信息不對(duì)稱 普惠金融 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、前言

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展長期受到資金短缺、融資模式單一、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏等因素限制。農(nóng)村金融的信貸配給效率低下，出現(xiàn)了農(nóng)村融資困難與農(nóng)戶信用度高并存、農(nóng)村資金短缺與農(nóng)村資金外流并存的不合理現(xiàn)象。（劉文璞，1996）農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)重心上移，農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)缺乏，降低了農(nóng)村居民的金融便利。

這與黨的十三中全會(huì)提出的“普惠金融”發(fā)展目標(biāo)存在較大差距。農(nóng)村金融的根本矛盾并未因市場(chǎng)改革而化解。近年來，互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展下的農(nóng)村金融逐漸在市場(chǎng)及技術(shù)上推進(jìn)解決農(nóng)村金融中的交易成本高、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱等不利條件。而中央積極探索農(nóng)村傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合發(fā)展的普惠金融，建設(shè)新條件下的農(nóng)村金融體系。本文通過研究農(nóng)村金融在互聯(lián)網(wǎng)條件下的發(fā)展，有助于分析農(nóng)村金融業(yè)的改革與發(fā)展。

二、文獻(xiàn)綜述

我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀主要存在三個(gè)特點(diǎn)。一、我國農(nóng)村金融體系不完善。大批商業(yè)銀行撤銷農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)大量的金融需求無法得到滿足，造成交易風(fēng)險(xiǎn)大、交易成本高的限制因素。二、農(nóng)村金融對(duì)于涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的傾斜過大。有相當(dāng)一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需要資金支持，但農(nóng)村金融體系下的扶助傾斜造成一部分資源的不合理分配。（王信、羅劍朝，2006）。三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)單一，擴(kuò)張能力差。在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一的產(chǎn)品已經(jīng)難以契合農(nóng)村地區(qū)多樣化，特色化的金融需求。（孫中天、李宏暢，2015）

而互聯(lián)網(wǎng)條件下，我國學(xué)者分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)條件下的金融被我國學(xué)者稱作一個(gè)譜系概念。（謝平，2014）從傳統(tǒng)農(nóng)村金融到無中介或市場(chǎng)情形之間的所有交易和組織形式，包括了移動(dòng)支付、第三方支付、金融互聯(lián)網(wǎng)化、基于大數(shù)據(jù)的征信與網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資。農(nóng)村金融體系通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用，減少了資源的冗余與低效率使用。一、其交易成本低、交易效率高。二、其資源配置效率高。金融供給雙方打破了信息不完全與信息不對(duì)稱的局面，需求及時(shí)得到滿足，資源也減少了閑置率。（何文虎，2014）

三、農(nóng)村金融重要性及其l展現(xiàn)狀

通過查閱相關(guān)文獻(xiàn)，以我國安徽省與遼寧省農(nóng)村地區(qū)為例，金融資金來源主要途徑有以下，分別是政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、合作性金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。政策性金融機(jī)構(gòu)具有專業(yè)扶持、賑濟(jì)等性質(zhì)。但在農(nóng)村金融體系中不僅沒有起到主要的角色，反而隨著互聯(lián)網(wǎng)條件的不斷發(fā)展被弱化了功能。商業(yè)銀行屬于規(guī)模龐大的銀行之列，農(nóng)村金融需求的集中程度與成本投入使得農(nóng)民基本處于邊緣。加上傳統(tǒng)農(nóng)村金融獲取信息的成本高，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成本高昂，難以滿足農(nóng)村地區(qū)的資金需求。合作性金融機(jī)構(gòu)難以獨(dú)立承擔(dān)資金供給。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范，籌集資金能力差，無嚴(yán)格的法律法規(guī)限制，有著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

而針對(duì)目前農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，可以歸納為以下四個(gè)方面。

一是農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)條件薄弱。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在客觀上存在弱質(zhì)性，因而農(nóng)村金融在發(fā)展過程中不可避免地會(huì)出現(xiàn)一定程度的弱質(zhì)性，主要表現(xiàn)為收益不穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制建設(shè)滯后。作為重要補(bǔ)充的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到數(shù)量、規(guī)模、地域的諸多限制。這是推廣農(nóng)村普惠金融面臨的重要障礙。

二是農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息渠道存在缺陷。信貸配給和金融抑制發(fā)生的主要原因是農(nóng)村金融市場(chǎng)中普遍存在的信息不對(duì)稱與信息不完全。信息不對(duì)稱與信息不完全導(dǎo)致的貸款篩選效應(yīng)影響市場(chǎng)出清并導(dǎo)致信貸配給，財(cái)產(chǎn)較少的低收入人群因此受到了低消費(fèi)能力之苦和低收入之累的雙重詛咒（Ghosh and Ray，1999）。因此，在互聯(lián)網(wǎng)變革下，我國逐漸對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革，建立合作性質(zhì)的村鎮(zhèn)金融組織以克服信息不對(duì)稱造成的市場(chǎng)扭曲。

三是農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全?；诋a(chǎn)權(quán)改革的進(jìn)度，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中大部分固定資產(chǎn)由于缺乏市場(chǎng)估值體系，價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較大，大都無法成為金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押品。目前普遍使用的互助聯(lián)保模式，該模式存在的最大問題是對(duì)農(nóng)村社會(huì)關(guān)系依賴程度較高。一部分有信貸需求但社會(huì)資本不足的低收入群體被排除在外?？焖侔l(fā)展的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)同樣無法協(xié)調(diào)商業(yè)利益與農(nóng)村金融體系主旨的內(nèi)在矛盾。另外，農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)體系的不健全也加劇了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。

四是農(nóng)村金融的信用環(huán)境有待改善。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的分散化特點(diǎn)明顯，影響農(nóng)村正規(guī)信用激勵(lì)機(jī)制的發(fā)展。農(nóng)村金融部門只能自成體系，獨(dú)立展開信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，無形中增加了信貸成本。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村普惠金融的作用

（一）普惠金融與農(nóng)村金融排斥

農(nóng)村普惠金融也是包容性金融，是一種在有效監(jiān)管的前提下為家庭、企業(yè)等群體提供便捷高效的金融服務(wù)。2005年，學(xué)者焦瑾璞提出普惠金融不僅強(qiáng)調(diào)包容性，還要強(qiáng)調(diào)可持續(xù)性，要以商業(yè)可持續(xù)的方式為包括弱勢(shì)群體在內(nèi)的全體社會(huì)成員提供金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下，傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系有業(yè)務(wù)下沉的壓力與決心。

那什么是金融排斥呢？它是指處于社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系弱勢(shì)一方難以靠自己的能力參與金融體系，難以用平等合理的方式獲得所需求的金融服務(wù)。金融排斥程度與金融普惠程度是呈負(fù)相關(guān)。這也可以說明為什么農(nóng)村的金融排斥程度特別明顯。促進(jìn)農(nóng)村金融特別是農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，有必要學(xué)習(xí)與借鑒互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與思想的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新能有效契合農(nóng)村金融體系的發(fā)展，同時(shí)也為推廣普惠金融、緩解甚至消除金融排斥提供了創(chuàng)新的途徑。

首先，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新發(fā)展為改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)條件，拓寬農(nóng)村融資渠道提供了新途徑。它突破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融交易在空間和時(shí)間上的限制。農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)條件薄弱的關(guān)鍵主要在于高額的農(nóng)村金融交易成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將逐漸改變農(nóng)村金融交易的模式。一方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是企業(yè)降低成本、提高金融服務(wù)效率的有效途徑。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新帶來的資源配置去中介化使融資過程更加直接簡便，擴(kuò)大直接融資的市場(chǎng)范圍、拓寬資金來源的渠道。（馬九杰、吳本健，2014）

其次，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新發(fā)展為緩解信息不對(duì)稱、減少農(nóng)村信貸配給提供了新手段?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，農(nóng)村金融體系可以利用龐大的信息資源庫，將不對(duì)稱的信息扁平化、標(biāo)準(zhǔn)化，提高數(shù)據(jù)的使用效率，降低企業(yè)的運(yùn)營與交易成本。（祝國平、程呈、劉軍君，2015）

最后，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新為改善農(nóng)村金融的信用環(huán)境、健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制提供了新空間。目前我國農(nóng)村地區(qū)的征信系統(tǒng)建設(shè)比較落后?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)新可以完善基于大數(shù)據(jù)的用戶信用體系完善，降低對(duì)農(nóng)村居民與企業(yè)信貸抵押物與擔(dān)保的依賴，緩解因抵押不足導(dǎo)致的金融抑制。

五、結(jié)論：我國農(nóng)村金融在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新下的發(fā)展

（一）緩解農(nóng)村金融排斥、促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的基本途徑

1.打造農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”線上線下有機(jī)結(jié)合金融新態(tài)勢(shì)。把農(nóng)村金融豐富的社會(huì)資源與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的渠道二者結(jié)合起來，這對(duì)農(nóng)村金融體系及經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)產(chǎn)生很大的推動(dòng)力量。主要可以從兩點(diǎn)發(fā)展：一是關(guān)注農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的發(fā)展，與金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)結(jié)合起來；二是將合作社與金融機(jī)構(gòu)有機(jī)結(jié)合，打造金融資金供應(yīng)鏈。

2.明確劃分互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融的發(fā)展空間，打造服務(wù)“三農(nóng)”的新商業(yè)模式。從加強(qiáng)渠道建設(shè)方面著手，提供機(jī)器取代昂貴的人力資源。完善健全網(wǎng)絡(luò)銀行體系，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)對(duì)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、信用卡的普及利用。

（二）農(nóng)村金融體系的發(fā)展戰(zhàn)略

1.技術(shù)創(chuàng)新。農(nóng)村金融經(jīng)過多年發(fā)展，在農(nóng)村地區(qū)積累了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)和廣泛的線下渠道。在互聯(lián)網(wǎng)條件下，農(nóng)村金融應(yīng)充分利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎等先進(jìn)的計(jì)算機(jī)手段為自己搭建電商平臺(tái)。利用平臺(tái)商業(yè)模式的開放性和經(jīng)濟(jì)性來吸引客戶，使吸引渠道多元化

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村金融要對(duì)自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理調(diào)整，更加合理地提高資產(chǎn)流動(dòng)性與盈利能力。與農(nóng)村地區(qū)擁有較大流量的中小企業(yè)進(jìn)行合作，增加機(jī)器終端功能與數(shù)量。減少業(yè)務(wù)運(yùn)行中冗余的步驟與成本。在互聯(lián)網(wǎng)條件下，不斷大膽創(chuàng)新簡化業(yè)務(wù)流程，如提高貸款審批速度、建設(shè)電子銀行離行服務(wù)系統(tǒng)。

3.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)往來與合作?；ヂ?lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，為第三方支付的成長提供了廣闊的舞臺(tái)。農(nóng)村金融體系可以借鑒其發(fā)展，推出類似產(chǎn)品解決資金與融資項(xiàng)目的匹配問題。（孫中天、李宏暢，2015）發(fā)揮政策與資金規(guī)模的優(yōu)勢(shì)，與第三方支付企業(yè)合作以降低運(yùn)營成本。

參考文獻(xiàn)

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