農(nóng)村信貸體系對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響分析

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1、前言

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村信貸由傳統(tǒng)的存款方式向教育理財(cái)、養(yǎng)老理財(cái)、貸款及存款等方向發(fā)展，這樣的發(fā)展不僅改變了原有的約束力，也使得金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的合理配置發(fā)揮出了重要作用。但是，目前農(nóng)村信貸資金存在許多不足，如：資金外流嚴(yán)重，村民難以從中獲得小額信用貸款、民間借貸活躍等。而農(nóng)村信貸資金與農(nóng)業(yè)資金的增長有著極為密切的關(guān)系，信貸資金的投入可以有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。

2、農(nóng)村信貸體系對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響

信貸農(nóng)戶的實(shí)際收入水平與農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格水平達(dá)到均衡時(shí)，各類農(nóng)戶的收水平都是根據(jù)產(chǎn)品的價(jià)格和生產(chǎn)效率來決定的，農(nóng)戶信貸在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)作用過程中，農(nóng)戶的信貸需求往往是通過對農(nóng)戶的其他要素投入、自然條件、生產(chǎn)型技術(shù)及選擇的影響，從而直接影響農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)工作中的產(chǎn)出量，最后間接地對農(nóng)戶的實(shí)際收入水平及消費(fèi)水平產(chǎn)生影響。農(nóng)戶信貸作用機(jī)制并不是簡單的資金疊加，其中還存在著復(fù)雜的外延性及共生性，它的路徑是利用對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境的影響以及農(nóng)業(yè)投入的影響來對農(nóng)戶的收入水平加以提高，影響消費(fèi)者的消費(fèi)行為，從而對消費(fèi)的結(jié)構(gòu)以及消費(fèi)的支出形成了一定影響，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。為了研究農(nóng)村信貸體系對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，現(xiàn)將農(nóng)村信貸對象分為消費(fèi)型和生產(chǎn)型用戶，采取柯布—道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)的代數(shù)形式對其進(jìn)行探討。

（1）由于設(shè)定后的生產(chǎn)型用戶生產(chǎn)效率本身具有一定的規(guī)模效益，能夠使用戶人數(shù)增加，而農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)效率也逐步增加，為此，生產(chǎn)型的信貸用戶在發(fā)揮出規(guī)模效應(yīng)時(shí)，能夠有效提高農(nóng)村整體的生產(chǎn)力水平，增加居民的收入額?？偟膩碚f，農(nóng)村信貸體系和用戶信貸的行為會影響著每一種不同類型用戶的收入差距及實(shí)際的收入總額。當(dāng)生產(chǎn)型信貸用戶自身的規(guī)模得到擴(kuò)大時(shí)，其收入水平就會得到明顯的提高，依據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)來說，在勞務(wù)價(jià)格以及商品價(jià)格都不變的條件下，消費(fèi)者的收入升高，它的預(yù)算可行性就會逐漸擴(kuò)大，從而促進(jìn)消費(fèi)者對于工業(yè)品或者是奢侈品的消費(fèi)行為增加，這也就預(yù)示著用戶收入水平會不斷升高，優(yōu)化整個(gè)消費(fèi)體的結(jié)構(gòu)。為此，信貸用戶的行為取向不僅影響著農(nóng)戶的收入水平，還能夠透過其收入水平而直接對其消費(fèi)行為產(chǎn)生影響。

（2）農(nóng)業(yè)的總生產(chǎn)量與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響；首先，要分析出農(nóng)村信貸體系及用戶行為的取向?qū)r(nóng)村經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的影響，然后再根據(jù)實(shí)際情況對農(nóng)村總生產(chǎn)量的影響進(jìn)行分析。由于信貸資金總額的農(nóng)村生產(chǎn)性流向會對農(nóng)村的總生產(chǎn)產(chǎn)生規(guī)模效益，使得消費(fèi)性流向?qū)τ谵r(nóng)村的產(chǎn)出產(chǎn)生了抑制效應(yīng)。農(nóng)村總生產(chǎn)量會隨著生產(chǎn)型用戶人數(shù)的增加而增加，隨著消費(fèi)型用戶的人數(shù)增加而減少。為此，農(nóng)村小額的信貸生產(chǎn)取向，尤其是現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方向，農(nóng)村信貸體系都能夠幫助農(nóng)村總生產(chǎn)及收入水平、生產(chǎn)力水平得到有效提高，然后在一定程度上增加農(nóng)村信貸用戶的收入，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在技術(shù)水平、收入分配及經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出上的增長變化，同時(shí)，這一部分的用戶消費(fèi)水平也會逐漸升高，進(jìn)而將內(nèi)部的需求整體有效擴(kuò)大，最終促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長速度。

3、農(nóng)村信貸體系的政策建議

用戶收入水平的提高往往會直接影響到用戶的消費(fèi)意識和消費(fèi)行為，它對于農(nóng)村內(nèi)部需求擴(kuò)大會產(chǎn)生一定的正向作用。為了有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們提出以下幾點(diǎn)對于農(nóng)村金融政策的幾點(diǎn)建議：

（1）提高農(nóng)戶信貸的水平，最大程度滿足農(nóng)戶對金融的需求，提高金融在農(nóng)村信貸中的服務(wù)和供給，依照農(nóng)戶信貸行為來進(jìn)行金融供給，有效改善農(nóng)戶的生活及整體的農(nóng)村生存環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，提高農(nóng)戶的生產(chǎn)效率及工作積極性。

（2）將農(nóng)村金融市場的相關(guān)制度進(jìn)行進(jìn)一步的完善，嚴(yán)格按照要求規(guī)范農(nóng)村金融市場的運(yùn)行機(jī)制，對整個(gè)金融市場的運(yùn)行環(huán)境進(jìn)行改善，促進(jìn)農(nóng)村金融市場能夠更好地發(fā)展下去，同時(shí)，還要提高農(nóng)村金融市場的相關(guān)資源配置，增加資源并將其功能進(jìn)行優(yōu)化。將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和相關(guān)要素的投入進(jìn)一步提高，由此提高農(nóng)村整體發(fā)展力和生產(chǎn)效率。

（3）政府部門應(yīng)該以適當(dāng)?shù)呢?cái)政手段來對農(nóng)村的信貸規(guī)模加以推廣，幫助農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展，并以有效的途徑來保持其體系水平。國家財(cái)政也可以以補(bǔ)貼保費(fèi)的方式來對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)施間接的資金補(bǔ)貼。

結(jié)束語

綜上所述，由于我國農(nóng)村信貸發(fā)展需求較為強(qiáng)烈，其需求也無法得到較多的正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)支持，因此，其成為了近年來國內(nèi)農(nóng)村非正規(guī)金融市場中迅速發(fā)展的一個(gè)重要性原因。我國農(nóng)村信貸金融市場中，用戶的信貸水平與其行為取向都對用戶的消費(fèi)水平及收入水平產(chǎn)生正相關(guān)作用，而農(nóng)村信貸資金的投入取向?qū)嶋H上也促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)一步提高農(nóng)村整體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，從根本上有效增加了用戶的實(shí)際收入水平。

作者：秦勤