金融發(fā)展的概念精選(九篇)

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第1篇：金融發(fā)展的概念范文

從某種意義上講。金融交易的頻繁程度在一定程度上體現(xiàn)著一個地區(qū)或者一個國家的經(jīng)濟發(fā)展實力，傳統(tǒng)的金融學(xué)注重研究貨幣的流通問題。而現(xiàn)代金融的實質(zhì)則是經(jīng)營活動的資本化過程。近些年，金融學(xué)的發(fā)展逐步引起社會各界的普遍關(guān)注。各大金融機構(gòu)、證券公司以及資產(chǎn)管理企業(yè)都缺乏專業(yè)性的金融學(xué)人才。伴隨市鼉濟的不斷改善。金融行業(yè)也得到了迅猛發(fā)展。并影響著我們生活的方方面面。因此，深入研究我國金融學(xué)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，并探討金融學(xué)的發(fā)展趨勢，對促進(jìn)金融學(xué)的穩(wěn)定發(fā)展和我國經(jīng)濟建設(shè)的順利進(jìn)行具有重要意義。

我國金融學(xué)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

金融的概念和定義不明確。在經(jīng)濟全球化進(jìn)程持續(xù)加快的背景下，各國經(jīng)濟的發(fā)展對金融的需求日益強烈。西方國家的金融學(xué)界的專家和學(xué)者對于金融學(xué)的概念并不統(tǒng)一。一部分金融學(xué)界人士指出。融資服務(wù)即是金融。還有一部分學(xué)者對金融的概念做出了詳細(xì)的劃分，這些學(xué)者指出金融學(xué)者中心點和方法論，其中中心點即是指市場經(jīng)濟的運行，而方法論是指為金融尋找一種代替物，從而給其一個工具定價。在國內(nèi)。針對金融的定義和概念并不明確，我國的金融理論界的專家和學(xué)者通常將金融學(xué)和經(jīng)濟學(xué)歸為兩類學(xué)科，其中經(jīng)濟學(xué)是一類學(xué)科，而金融學(xué)則是二類學(xué)科。

金融學(xué)基礎(chǔ)理論知識落后。金融學(xué)是研究價值規(guī)律和價值判斷的經(jīng)濟學(xué)科。是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物。金融學(xué)所涉及的基礎(chǔ)理論知識較廣，包括物理、數(shù)學(xué)以及工程學(xué)等多學(xué)科的有關(guān)知識。金融學(xué)人才要具備金融學(xué)科和經(jīng)濟學(xué)科的基礎(chǔ)理論知識。也要具備較強的理性思維意識。并充分理解和掌握金融學(xué)的分析方式和專業(yè)技能。如今，我國金融學(xué)的師資力量薄弱。高校培養(yǎng)出的金融學(xué)人才的專業(yè)素養(yǎng)不高，此外，絕大部分教師并沒有充分理解金融學(xué)的概念，在一定程度上導(dǎo)致了金融學(xué)教學(xué)資源不足的問題。伴隨社會的快速發(fā)展和不斷進(jìn)步。金融學(xué)基礎(chǔ)理論知識就顯得日益落后。對金融學(xué)的健康發(fā)展帶來了不利影響。

金融學(xué)理論知識和實際生活關(guān)聯(lián)度不強。金融學(xué)是一門和人們生產(chǎn)生活密切相關(guān)的學(xué)科。金融學(xué)為我們的現(xiàn)實生活帶來了有利作用。然而。隨著我國社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，金融學(xué)的發(fā)展卻存在著滯后的問題，并逐步遠(yuǎn)離了人們的現(xiàn)實生活，這就導(dǎo)致無法在市場經(jīng)濟遇到困難時。及時采取有效的措施給予解決，從而影響社會經(jīng)濟的平穩(wěn)運行。造成更大的經(jīng)濟損失。如今，我國的金融學(xué)理論知識和現(xiàn)實生活的關(guān)聯(lián)度不強。無法對金融行業(yè)的發(fā)展做出有效的管理。制約著我國金融行業(yè)的健康成長。

我國金融學(xué)的發(fā)展趨勢

明確中國金融學(xué)的概念?？茖W(xué)合理的概念是推動我國金融學(xué)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。金融學(xué)有關(guān)專家和學(xué)者。要充分考慮我國的金融時間，并根據(jù)我國國情、金融制度以及金融理論基礎(chǔ)，制定出科學(xué)合理的金融學(xué)概念。從而有效引導(dǎo)我國金融事業(yè)的健康發(fā)展。為我國的社會經(jīng)濟建設(shè)作出有益貢獻(xiàn)。

拓展金融學(xué)的深度和廣度。隨著我國社會的不斷進(jìn)步，金融學(xué)理論知識逐步眼不上時展的步伐，顯得日益落后，不利于引導(dǎo)金融行業(yè)的發(fā)展。金融學(xué)的從業(yè)者和相關(guān)管理部門，要積極拓寬金融學(xué)的深度和廣度，不斷健全金融學(xué)的內(nèi)容。增強金融學(xué)適應(yīng)千變?nèi)f化市場經(jīng)濟環(huán)境的能力，從而有效應(yīng)對各種發(fā)展挑戰(zhàn)，充分發(fā)揮金融學(xué)在經(jīng)濟發(fā)展中的積極作用。

增加金融學(xué)在教學(xué)過程中的實踐環(huán)節(jié)。近些年，在社會經(jīng)濟迅猛發(fā)展的背景下，我國金融學(xué)也得到了快速發(fā)展。并在各行各業(yè)得到了普及和應(yīng)用。但是。縱觀我國各大高校金融學(xué)專業(yè)的教學(xué)水平，依然存在著諸多不良問題。尤其重要的問題就是缺乏足夠的實踐環(huán)節(jié)，這在很大程度上導(dǎo)致了金融學(xué)理論知識和實際生活聯(lián)系不緊密的問題。因此各大高校要注重金融學(xué)教學(xué)中的實踐課程，將學(xué)生在課堂上學(xué)到的理論知識在實踐中得到充分利用。增強理論知識和現(xiàn)實生活的緊密性。從而提升金融學(xué)人才的實踐能力。

第2篇：金融發(fā)展的概念范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村非正規(guī)金融；民間金融；地下金融市場

文章編號：1003-4625(2011)03-0008-05

中圖分類號：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

在美國學(xué)者麥金農(nóng)(1973)的金融發(fā)展理論中，曾把發(fā)展中國家的金融系統(tǒng)劃分為二元式金融結(jié)構(gòu)，即一部分是以商業(yè)銀行等為代表的有組織的現(xiàn)代化金融組織及金融市場，另一部分則是以私人借貸、合會、錢莊等為代表的傳統(tǒng)金融組織和金融市場。對于麥金農(nóng)所說的傳統(tǒng)金融市場部分，許多學(xué)者有著不同的理解，也相應(yīng)地提出了不同的概念，尤其國內(nèi)研究更是如此。稱謂亦是多種多樣，如有非正規(guī)金融市場(Informal Financial Market)、灰黑色金融市場(Gray and Black Finance)、地下金融市場(Underground Finance)、民間金融(Folk Finance)等。這些概念的研究對象大體一致，但其側(cè)重點和觀察的角度又有所不同。其中國內(nèi)普遍使用的是非正規(guī)金融與民間金融兩個概念，為了避免這兩個概念的混淆及研究的需要，在此有必要對它們進(jìn)行相應(yīng)區(qū)分。

一、非正規(guī)金融與民間金融：概念辨析

非正規(guī)金融概念與正規(guī)金融相對應(yīng)，在國外文獻(xiàn)中使用的較普遍，有時也將二者稱為非正式金融和正式金融，而民間金融概念在國內(nèi)學(xué)術(shù)界以及媒體中使用得較為普遍。事實上非正規(guī)金融與民間金融既有聯(lián)系又有區(qū)別。它們的共同之處在于都是因經(jīng)濟交易的需要，由下而上自發(fā)形成，即都具有內(nèi)生性。而區(qū)別則表現(xiàn)在對其概念界定的角度不同。首先，從相關(guān)的文獻(xiàn)上看，正規(guī)與非正規(guī)金融主要是從法律或者政府監(jiān)管的角度進(jìn)行分析，即某一金融組織是否符合國家的法律法規(guī)；而國有(官方)金融與民間金融則主要從所有制的角度進(jìn)行分析，即由某一金融組織的產(chǎn)權(quán)主體歸誰所有進(jìn)行界定。其次，兩者的差異與國內(nèi)外的習(xí)慣用語有關(guān)，在國外主要是從“法”的意識上界定；而在國內(nèi)很大程度上包含著原有的意識形態(tài)成分即“所有制色彩”，長期以來在人們的意識中國有(官方)與民間是一個鮮明對立的概念，非國有的則就是民間的，如我們在經(jīng)濟體中有國有經(jīng)濟與民營經(jīng)濟的稱謂，因此相對應(yīng)地在金融領(lǐng)域就使用了國有金融與民間金融的概念。

因此非正規(guī)金融與民間金融的概念實際上是從兩個角度進(jìn)行界定，兩者之間并沒有必然的內(nèi)在邏輯關(guān)系，從具體的金融組織形式上看，兩者在大部分情況下是重合的，如私人借貸、錢背、合會、互助會、私人典當(dāng)、私人錢莊等既屬于非正規(guī)金融又屬于民間金融。但兩者又存在不一致之處，如民生銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等金融機構(gòu)從所有制或產(chǎn)權(quán)角度上屬于民間金融，但是它們已被官方承認(rèn)，并納入了官方的監(jiān)管范疇，因此它們又屬于正規(guī)金融組織；而如20世紀(jì)90年代我國商業(yè)銀行間同業(yè)拆借市場形成之初的行為，初期并沒有納入官方的監(jiān)管范圍，屬于非正規(guī)金融活動的范疇，但是它們又不屬于民間金融，因為其行為主體本身是以國有形式存在(如四大國有銀行)。

按照以上思路，我們認(rèn)為非正規(guī)金融并不代表就是民間金融，同時正規(guī)金融也并不意味著就是國有金融，兩者之間概念不存在等價關(guān)系。為了保持與國際上的學(xué)術(shù)慣例相一致，以及避免公有或私有等國內(nèi)意識形態(tài)上的爭論，我們運用非正規(guī)金融這一概念。在本文中我們把非正規(guī)金融理解為由于市場主體交易需要，在經(jīng)濟體內(nèi)部由下而上自發(fā)形成，但不被監(jiān)管當(dāng)局所認(rèn)可，并以隱蔽的方式進(jìn)行經(jīng)營活動來取得收益的金融中介組織及其行為活動。對于參與賭博、販毒、洗錢等地下違法交易活動的黑色金融活動既不能得到現(xiàn)行制度規(guī)則的許可，更不具有經(jīng)濟合理性，不是本文研究的重點。

二、農(nóng)村非正規(guī)金融組織演變分析

我國非正規(guī)金融活動歷史悠久，分布廣泛，而且組織形式多種多樣。依據(jù)各種形式出現(xiàn)的歷史時間先后順序，相對應(yīng)的組織化程度，以及與不同時期經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r的功能演變，農(nóng)村中非正規(guī)金融經(jīng)歷了民間自由借貸、各種合會、錢背、錢莊等由簡單組織到復(fù)雜組織的歷史演變過程。

在農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的過程中，農(nóng)村非正規(guī)金融的兩種功能屬性即社會屬性和經(jīng)濟屬性的地位也發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。在民間私人借貸階段，其起源于農(nóng)村鄉(xiāng)土社會，主要表現(xiàn)為親戚、朋友之間的交情借貸，這種借貸方式幾乎沒有利息?？梢哉J(rèn)為在私人借貸方式中，交情借貸是源于農(nóng)村非正規(guī)金融存在的最原始意義，這個階段的借貸需求基本上是以平滑生活需求為主，生存性借貸是其基本要義。因此這個階段，剛從農(nóng)村鄉(xiāng)土社會中脫胎而產(chǎn)生的農(nóng)村非正規(guī)金融，其社會屬性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于它在高利貸所表現(xiàn)出的經(jīng)濟屬性，其社會屬性是其主要表現(xiàn)形式。

但伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟逐漸發(fā)展，農(nóng)村非正規(guī)金融開始以合會形式出現(xiàn)時，其經(jīng)濟屬性日益突出，而且開始超過原有的社會。在這個階段，合會分成了兩種不同模式，一種是互質(zhì)如輪會等，這實際上是從民間私人借貸中的社會屬性發(fā)展而來。另一種是以贏利性為主要目的抬會等形式，這種形式在經(jīng)濟發(fā)展水平越高地區(qū)，其規(guī)模影響越大，如在浙江、福建、廣東等地。這意味著隨著市場規(guī)模擴大，農(nóng)村非正規(guī)金融逐漸脫離了原來“鄉(xiāng)土氣息”的社會屬性，經(jīng)濟屬性日益重要。

當(dāng)農(nóng)戶收入水平提高到一定程度，大多數(shù)交易者將傾向于節(jié)約人情成本，更愿意通過支付利息的商業(yè)行為來完成交易，于是原先的友情無息借貸逐漸向有息方向發(fā)展。因此當(dāng)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展到錢莊形式時，原有的社會性屬性已基本上不存在，基本上是一種純粹的經(jīng)濟性組織。所以農(nóng)村非正規(guī)金融變遷的歷程是其從鄉(xiāng)土社會中產(chǎn)生，由最初的社會屬性為主導(dǎo)，然后從其社會屬性中衍生出經(jīng)濟屬性，最終又脫離原始的社會屬性演變成為具有經(jīng)濟屬性的金融組織。

同時伴隨這一過程，也是信用類型發(fā)生變化的過程。在起初，農(nóng)村非正規(guī)金融市場中所表現(xiàn)的只是簡單的人與人之間的直接關(guān)系，交易基本以口頭協(xié)議為主，我們可以把這種信用類型理解為簡單的關(guān)系型信用。當(dāng)農(nóng)村非正規(guī)金融以合會的形式出現(xiàn)時，由于市場交易規(guī)模擴大和其經(jīng)濟功能逐漸增強，原來依托于社會屬性的“簡單關(guān)系型信用”將難以保證交易任務(wù)的完成。于是出現(xiàn)了一些簡單、松散的章程安排，原來的口頭協(xié)議也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楹炞謪f(xié)議，與原來的相比，可以理解為“復(fù)雜的關(guān)系型信用”。當(dāng)其進(jìn)一步發(fā)展到錢莊等形式時，農(nóng)村非正規(guī)金融的屬性已經(jīng)主要表現(xiàn)為經(jīng)濟意義上的屬性，在這一

屬性下形成的信用實際上已經(jīng)具備了今天金融現(xiàn)代信用所具有的功能，可以認(rèn)為是“準(zhǔn)契約型信用”。因此農(nóng)村非正規(guī)金融組織化的進(jìn)程中，實際上是其屬性由以社會屬性為主，發(fā)展到社會屬性與經(jīng)濟屬性并存，最后轉(zhuǎn)變?yōu)橐越?jīng)濟屬性為主；信用類型從簡單的關(guān)系型信用，到復(fù)雜的關(guān)系型信用，再到準(zhǔn)契約型信用的過程，具體如表1所示。

三、農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模分析

由于非正規(guī)金融交易活動具有隱蔽性等特征，使得對其資料和數(shù)據(jù)的搜集十分困難，因此其真正的市場規(guī)模也就難以確定，目前大部分?jǐn)?shù)據(jù)主要是通過調(diào)研獲得。表2顯示了亞洲發(fā)展銀行和世界銀行在1990年的一組數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)表明在廣大的發(fā)展中國家，農(nóng)村非正規(guī)金融是一個普遍的現(xiàn)象，而且在各國農(nóng)村金融市場中占有重要地位。

中國非正規(guī)金融主要存在于農(nóng)村和中小城市，尤其在沿海地區(qū)如浙江、福建、廣東等地更為普遍，國內(nèi)學(xué)者大部分通過案例調(diào)查的方式進(jìn)行，在此基礎(chǔ)上再進(jìn)行推算，近年來部分學(xué)者的調(diào)查情況如表3所示。

此外中央財經(jīng)大學(xué)課題組(2003)對全國20個省份的實地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)全國地下信貸的絕對規(guī)模在7450-8300億元之間；若按照郭沛(2004)年估計，中國農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模從1997年到2002年，按窄口徑計算大致在1802億元至2001億元之間，按寬口徑計算規(guī)模大概在2238億元至2750億元之間。我們根據(jù)農(nóng)村固定觀察點的數(shù)據(jù)，可以得到關(guān)于農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模的一個更為長期發(fā)展?fàn)顩r，如圖1所示，從中可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村非正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場中的地位在不斷加強。

上圖中反映了自1986年以來中國農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展趨勢，從地區(qū)差異上看，可以發(fā)現(xiàn)非正規(guī)金融在農(nóng)戶整個借款比重中，東部地區(qū)的比重最高，中部次之，西部較低，而且從1989年開始東中西部各地區(qū)所占比都已超過了一半。從全國趨勢上看，農(nóng)村非正規(guī)金融呈現(xiàn)出遞增的趨勢充分反映了農(nóng)村非正規(guī)金融在平滑農(nóng)戶的消費與生產(chǎn)中所起的作用，顯示出其在農(nóng)村經(jīng)濟中的重要地位。在分散化的農(nóng)村金融市場中，非正規(guī)金融基于在信息和履約機制上的相對優(yōu)勢，使得它與正規(guī)金融相比更能節(jié)約交易費用，降低違約率。在一定程度上非正規(guī)金融的存在有利于農(nóng)村社會資本的形成和金融資源配置效率的提高。正如IFAD(2001)指出，在中國，農(nóng)民來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)信貸機構(gòu)的四倍，對于農(nóng)民來說，非正規(guī)金融市場的重要性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)金融市場。

四、政策選擇分析

(一)農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的三種可能方向

從各個國家和地區(qū)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展經(jīng)驗來看，大致有三個可能的演化方向(姜旭朝，2004)。第一種方向是一部分非正規(guī)金融組織繼續(xù)保持其互助合作的“原始形態(tài)”，如以輪轉(zhuǎn)會等形式，作為一種臨時性松散組織，只在約定的時期內(nèi)存在。這主要是由于追求自身經(jīng)濟利益最大化的現(xiàn)代主流正規(guī)金融組織不愿進(jìn)入一些經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，而國家實施的政策性金融尚不完善，使得這些具有傳統(tǒng)互質(zhì)的非正規(guī)金融組織得以存在。

第二種方向是由互組織演變?yōu)榉欠ǖ牡叵陆鹑冢栽p騙或洗錢等為目的的各種合會，則其形成機制和背景較為復(fù)雜。這種形式在經(jīng)濟發(fā)展較快而政府金融監(jiān)管缺乏效率的地區(qū)比較普遍。嚴(yán)格地講，這種形式屬于本文定義中的廣義農(nóng)村非正規(guī)金融組織形式，已經(jīng)脫離了經(jīng)典意義上的非正規(guī)金融，屬于非法范疇，不是本文討論的對象。

第三種方向是從具有合作性質(zhì)的非正規(guī)金融逐漸演變?yōu)閹в猩虡I(yè)性質(zhì)的正規(guī)金融組織。其運作機制在轉(zhuǎn)變過程中也會發(fā)生較大變化，如從輪轉(zhuǎn)模式(Rotating)轉(zhuǎn)變?yōu)榉禽嗈D(zhuǎn)模式(Non-rotating)；從短期金融組織轉(zhuǎn)變?yōu)橛谰眯越鹑跈C構(gòu)；從只存不貸變?yōu)榇尜J結(jié)合；從定期運營轉(zhuǎn)變?yōu)槊咳者\營等(Seibel，1999)，這種存在形式有如日本的“無盡”、韓國的“契”、中國臺灣地區(qū)的合會公司等。

(二)政策選擇

中國的金融制度變遷歷程已經(jīng)告訴我們，其并不是簡單的遵循節(jié)約交易費用和增進(jìn)資源配置效率的路徑，而是與按照政府的偏好密切相關(guān)。顯然政府的介入要么推動金融制度向更為有效率的方向演進(jìn)，要么阻礙這種進(jìn)程(官兵，2005)。因此，政府的行為在一定程度上會影響甚至決定中國農(nóng)村非正規(guī)金融的變遷方向。與農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的三種方向相對應(yīng)，政府亦有三種政策性選擇。

第一種是政府采取放任自由政策，在農(nóng)村非正規(guī)金融演進(jìn)中充當(dāng)無為之手，無所作為。在這種政策下，政府完全不干預(yù)，任其自由發(fā)展。但農(nóng)村非正規(guī)金融是基于特殊信任基礎(chǔ)上的，當(dāng)其發(fā)展到一定規(guī)模時，就會存在社會資本“失靈”現(xiàn)象，如發(fā)生的各種倒會風(fēng)潮，都給社會造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響。由于這種形式長期得不到法律認(rèn)可，交易契約又不能受到政府有效保護(hù)，這使得農(nóng)村非正規(guī)金融很可能被一些食利者或金融詐騙分子所利用，偏離其原有的發(fā)展軌道，嚴(yán)重擾亂了正常的金融秩序和社會秩序。

第二種政策選擇是采取強行干預(yù)政策，無所不為。事實上，這種強行“拔高”做法亦會中斷農(nóng)村非正規(guī)金融原本正常的演進(jìn)方向。經(jīng)典的案例是20世紀(jì)80年代在中國農(nóng)村中興起的農(nóng)村合作基金會。農(nóng)村合作基金會曾在緩解農(nóng)村資金緊張等方面都起到了促進(jìn)作用。在1990-1996年間全國農(nóng)村基金合作會的支農(nóng)資金合計達(dá)63.2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)行、農(nóng)信社同期支農(nóng)的比重，但由于地方政府的強行行政干預(yù)導(dǎo)致了其最終失敗(溫鐵軍，2000)。在一定程度上可以認(rèn)為地方政府強行介入農(nóng)村合作基金會的行為，打斷了農(nóng)村非正規(guī)金融演進(jìn)的正常路徑，正是這種不正當(dāng)干預(yù)造成了農(nóng)村合作基金會的最終衰弱。

第三種是政府采取有所作為的政策。前面分析了對于農(nóng)村非正規(guī)金融變遷，政府采取“不作為”或“無所不為”的政策都不能使其從“關(guān)系型信用”演變成“契約型信用”。因此，政府應(yīng)當(dāng)意識到既然執(zhí)意打壓非正規(guī)金融和任其自由發(fā)展都無法解決問題，那么可考慮根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，適當(dāng)降低市場準(zhǔn)入條件，引導(dǎo)并扶持農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展，對各種不同形式的農(nóng)村非正規(guī)金融交易給予法律上的有效保護(hù)。將其信用關(guān)系納入到正式制度的調(diào)節(jié)范圍，使其最終成為中國農(nóng)村金融體系中重要組成部分。

五、結(jié)論性評語

農(nóng)村金融的問題，很大程度上是由于政府“有形的手”與市場“無形的手”的脫節(jié)。現(xiàn)在農(nóng)村金融組織機構(gòu)中遇到的問題是：已有的正規(guī)金融組織由于產(chǎn)權(quán)的模糊性，難以有效行使所有權(quán)、控制權(quán)與監(jiān)督權(quán)；同時非正規(guī)金融組織的產(chǎn)權(quán)雖是獨立完整的，但卻得不到法律應(yīng)有的保護(hù)，而正是因為這種不被認(rèn)同使得這種組織只能以非正規(guī)或地下的形式進(jìn)行隱蔽活動，這種不規(guī)范的交易方式極大地提高了農(nóng)村非正規(guī)金融市場中的交易成本。

第3篇：金融發(fā)展的概念范文

關(guān)鍵詞:金融生態(tài);內(nèi)涵;社會屬性

中圖分類號:F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)07-0160-02

金融生態(tài)研究對于落實科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會主義和諧社會具有重要的理論和現(xiàn)實意義。由于特殊國情,我國的金融生態(tài)系統(tǒng)還存在明顯的功能不健全和脆弱性,金融生態(tài)已成為我國金融業(yè)和經(jīng)濟建設(shè)的核心基礎(chǔ),通過對金融生態(tài)問題研究,可以充實金融發(fā)展理論。

1 前人對金融生態(tài)概念的界定

金融生態(tài)作為一個仿生學(xué)概念,由中國人民銀行行長周小川在2004年首次提出。他將生態(tài)學(xué)的概念和理論引入金融領(lǐng)域,是金融理論研究方法的一大創(chuàng)新,引發(fā)了人們對金融生態(tài)的關(guān)注。

目前國內(nèi)學(xué)術(shù)界對金融生態(tài)的概念尚未給出明確的定義?，F(xiàn)有的研究大多是從狹義或廣義等角度對其概念和內(nèi)涵進(jìn)行界定。周小川(2004)認(rèn)為金融生態(tài)就是指金融運行的外部環(huán)境,包括法律制度環(huán)境、中介服務(wù)體系和企業(yè)改革與銀企關(guān)系等方面。李揚等(2005)認(rèn)為金融生態(tài)的概念可以從自然生態(tài)的概念中引申出來,根據(jù)自然生態(tài)系統(tǒng)長期演化和自身的結(jié)構(gòu)特征,指出金融生態(tài)是由金融主體以及賴以生存和發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境組成,并且兩者之間彼此依存、相互影響、共同發(fā)展的動態(tài)平衡系統(tǒng)。徐諾金(2005)借鑒和運用生態(tài)學(xué)的方法和成果,從金融生態(tài)主體、金融生態(tài)調(diào)節(jié)、金融生態(tài)環(huán)境三方面對我國的金融生態(tài)狀況進(jìn)行了研究,認(rèn)為金融生態(tài)是金融和金融環(huán)境之間通過資金和信息的流動相互作用、相互依存而構(gòu)成的一個整體,且具有自我調(diào)節(jié)功能的系統(tǒng),但其自我調(diào)節(jié)能力是有限的。

2 本文對金融生態(tài)的理解

縱觀現(xiàn)有文獻(xiàn),對金融生態(tài)概念的界定,目前國內(nèi)學(xué)者還沒有形成統(tǒng)一的定義。但這些專家和學(xué)者的研究,應(yīng)當(dāng)說,為我們客觀和深入的理解金融生態(tài)奠定了一定基礎(chǔ)。因此,為了進(jìn)一步研究的需要,本文嘗試著從生態(tài)學(xué)和金融生態(tài)系統(tǒng)的自身特點這一角度對概念重新詮釋。

2.1 金融生態(tài)系統(tǒng)的涵義

和自然生態(tài)系統(tǒng)一樣,金融生態(tài)系統(tǒng)也具有一些其類似的特點:首先,金融業(yè)經(jīng)歷了從簡單到復(fù)雜、從低級到高級的動態(tài)演化進(jìn)程。金融支持經(jīng)濟發(fā)展的同時,經(jīng)濟發(fā)展也不斷促進(jìn)金融的動態(tài)演化。其次,金融生態(tài)的基本結(jié)構(gòu)是從競爭中形成的。優(yōu)勝劣汰是市場競爭的最主要特征,沒有劣的淘汰,就沒有更有效的金融機構(gòu)脫穎而出,金融業(yè)之所以比之金融生態(tài),就是因為金融具有生命。再次,金融生態(tài)是在一定的經(jīng)濟、制度、文化等環(huán)境下形成的。因此,金融生態(tài)環(huán)境是金融生態(tài)的一個組成部分,好的環(huán)境有利于金融生態(tài)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。最后,金融生態(tài)也是一個具有自我調(diào)節(jié)的功能體系。據(jù)以上分析,金融生態(tài)應(yīng)該包括金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境和金融生態(tài)調(diào)節(jié)三個方面。

然而,與一般自然生態(tài)系統(tǒng)又不同,自然生態(tài)系統(tǒng)具有最一般的自然屬性。金融生態(tài)系統(tǒng)的各個方面則無不帶有人的印記,它是由活動著的人群(居民、企業(yè)和政府等)或人群活動的積淀(社會、經(jīng)濟、制度和文化等)形成的,人是整個系統(tǒng)的核心,而人最主要的本質(zhì)特征就是具有社會屬性。因此,金融生態(tài)系統(tǒng)最主要的自身特點就是具有社會屬性。

基于以上分析,本文對金融生態(tài)定義如下:金融生態(tài)是在一定的歷史條件下形成的一種具有社會屬性的動態(tài)平衡系統(tǒng),在這一系統(tǒng)中,各類金融活動主體之間、金融活動主體與外部金融環(huán)境之間相互依賴、相互作用,形成了一定結(jié)構(gòu)特征、發(fā)揮一定功能和擁有自動調(diào)節(jié)機制。

2.2 金融生態(tài)系統(tǒng)的要素構(gòu)成

根據(jù)上文對金融生態(tài)的定義,金融生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)包括金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境和金融生態(tài)調(diào)節(jié)三個方面。為了更深一步研究,現(xiàn)就這三方面分別加以闡述。

2.2.1 金融生態(tài)主體

金融生態(tài)主體是具有種群特征的活動主體,是金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的生產(chǎn)者,是金融生態(tài)系統(tǒng)的中心。在金融生態(tài)系統(tǒng)中,不論是金融生態(tài)主體還是金融生態(tài)環(huán)境,都貫穿著人的行為,這使得很多金融參與者的定位出現(xiàn)多重性。因此

對金融生態(tài)主體的界定不能簡單以金融機構(gòu)為著眼點,而應(yīng)以其功能劃分。在現(xiàn)代金融市場中,一個完整的金融生態(tài)主體應(yīng)包括資金供給者、資金需求者、金融中介及服務(wù)機構(gòu)和金融監(jiān)管機構(gòu)。

2.2.2 金融生態(tài)環(huán)境

金融生態(tài)環(huán)境是指與金融業(yè)生存、發(fā)展具有互動關(guān)系的社會、自然因素總和,是金融生態(tài)主體賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。在特定的金融生態(tài)環(huán)境下,金融生態(tài)主體的各要素分工協(xié)作,共同完成資金從最終供給者向最終需求者的過渡或轉(zhuǎn)移,支持和推動金融業(yè)的發(fā)展?？梢哉f,它的好壞,直接關(guān)系到金融活動主體是否能健康發(fā)展,金融生態(tài)系統(tǒng)是否能實現(xiàn)穩(wěn)定運行。良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融生態(tài)得以穩(wěn)定發(fā)展的基本條件。

那么金融生態(tài)環(huán)境具體由哪些因子組成呢?根據(jù)生態(tài)協(xié)同學(xué)理論,盡管一個生態(tài)系統(tǒng)的變量數(shù)巨大,但涉及系統(tǒng)變化的臨界點附近,起關(guān)鍵作用的只有少數(shù)幾個。因此,生態(tài)系統(tǒng)本質(zhì)上是簡單的,復(fù)雜的結(jié)構(gòu)本身往往只由少數(shù)變量主宰。在前人研究的基礎(chǔ)上,本文選取了制度環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、法律環(huán)境和信用環(huán)境四個核心要素。其中,經(jīng)濟環(huán)境與信用環(huán)境因子為金融主體提供了物質(zhì)基礎(chǔ)和生存條件。沒有良好的經(jīng)濟環(huán)境,金融主體就難有很好的發(fā)展,金融資源總是流向經(jīng)濟環(huán)境和信用環(huán)境好的方向。而法律環(huán)境和制度環(huán)境為金融主體價值的實現(xiàn)提供了保障,是金融主體由資源――需求過程中的催化劑,影響金融主體的投入――資源和產(chǎn)出――需求關(guān)系,延緩、加速或提高金融主體的資源獲取過程、資源增值過程和價值實現(xiàn)過程。綜上所述,制度環(huán)境是金融生態(tài)運行的保障,經(jīng)濟環(huán)境是金融生態(tài)發(fā)展的基礎(chǔ),法律環(huán)境是金融生態(tài)運作的規(guī)范,信用環(huán)境是金融生態(tài)穩(wěn)定的保證。

2.2.3 金融生態(tài)調(diào)節(jié)

金融生態(tài)調(diào)節(jié)是指中央銀行及金融監(jiān)管部門對金融生態(tài)主體及其所處環(huán)境的調(diào)節(jié)和維護(hù)等方面的功能,目的是為了保持金融生態(tài)系統(tǒng)的正常運行。只要包括自我調(diào)節(jié)和非自我調(diào)節(jié)。自我調(diào)節(jié)只要指金融主體為了適應(yīng)外在環(huán)境,實現(xiàn)的自我適度內(nèi)的調(diào)節(jié),如利率調(diào)節(jié)機制、破產(chǎn)兼并調(diào)節(jié)機制等。非自我調(diào)節(jié)主要包括企業(yè)的內(nèi)部管理機制、政府的干預(yù)機制和非政府組織如行業(yè)協(xié)會的調(diào)節(jié)機制等。

2.3 金融生態(tài)系統(tǒng)的特征

按照本文對金融生態(tài)內(nèi)涵的理解,不難發(fā)現(xiàn),金融生態(tài)具有以下幾個基本特征:

第一,金融生態(tài)具有關(guān)聯(lián)性。如同自然生態(tài)中各因子之間密切關(guān)聯(lián)一樣,金融生態(tài)各要素之間也具有十分緊密的關(guān)聯(lián)性。這種關(guān)聯(lián)性首先表現(xiàn)在金融生態(tài)主體之間的相互關(guān)聯(lián),如資金供求者之間以及與金融中介機構(gòu)之間的相互交易,維持著金融系統(tǒng)的日常運轉(zhuǎn)。其次在金融生態(tài)主體與金融生態(tài)環(huán)境之間的關(guān)聯(lián),如外部金融環(huán)境影響著金融活動主體的行為等。

第二,金融生態(tài)具有適應(yīng)性。在自然界中,外在環(huán)境的不同會引起生物形態(tài)、生理活動和遺傳特性等方面的差異,同時,生物為了適應(yīng)不同的環(huán)境也不斷的調(diào)整自己。和自然生態(tài)一樣,由于各國金融生態(tài)環(huán)境的不同,如法律制度、經(jīng)濟條件和文化傳統(tǒng)等,也會造成各國金融生態(tài)具有不同的印記。同時,為了適應(yīng)各自特殊的環(huán)境,金融主體也必須動態(tài)的調(diào)節(jié)自己的交易行為。

第三,金融生態(tài)中的各因子之間具有相互依存性。在自然生態(tài)系統(tǒng)中,各生物之間由于食物鏈的存在而處于相互依存的狀態(tài),生物與其賴以生存的外部環(huán)境之間也存在依賴關(guān)系。金融生態(tài)也不例外。一方面,金融活動主體之間相互依存。如資金供給者為資金需求者提供了融金,是后者的發(fā)展帶來了可能;資金需求者又為資金供給者創(chuàng)造了運用多余資金獲得受益的機會;金融中介機構(gòu)利于資金供求雙方的資金調(diào)節(jié),促進(jìn)資金的運作和收益的提高。另一反面,金融活動對外部金融環(huán)境的依存。如果沒有一個良好的法律環(huán)境、社會環(huán)境和政策環(huán)境等,必然會窒息金融主體的金融活動,阻礙金融的運行和發(fā)展。

第四,金融生態(tài)具有演進(jìn)性。自從金融活動產(chǎn)生以來,金融主體就依附著外在環(huán)境不斷的進(jìn)行或發(fā)展著金融活動,這種自發(fā)的金融活動雖然可以通過系統(tǒng)自身的調(diào)節(jié)功能達(dá)到一定程度的平衡,但隨著經(jīng)濟社會各種新生因素的不斷出現(xiàn),這種平衡會遭到打破,其表現(xiàn)就是金融主體之間、金融主體和外在金融環(huán)境之間關(guān)系的失衡,由此而引發(fā)的金融風(fēng)險與金融危機。為了防范這種風(fēng)險,國家就需要制定相關(guān)的金融法律法規(guī),營造良好的經(jīng)濟、社會和文化環(huán)境,以恢復(fù)金融生態(tài)的平衡?？梢?金融生態(tài)的平衡實質(zhì)上就是從平衡到不平衡再到新的平衡這樣一種動態(tài)演化進(jìn)程。

第五,金融生態(tài)具有社會屬性。與自然生態(tài)系統(tǒng)具有自然屬性不同,在金融生態(tài)系統(tǒng)中,各個要素和子系統(tǒng)都是由活動著的人群(居民、企業(yè)和政府等)或人群活動的積淀(社會、經(jīng)濟、制度和文化等)形成的,“人”是整個金融生態(tài)系統(tǒng)的核心。換言之,金融生態(tài)系統(tǒng)無處不帶有人的印記,它是伴隨著人類社會活動的產(chǎn)生而產(chǎn)生的,同時也參與社會活動,促進(jìn)社會的發(fā)展。因此,金融生態(tài)具有社會屬性。

參考文獻(xiàn)

[1]周小川.法制金融生態(tài)[J].中國經(jīng)濟周刊,2005,(3):11-12.

第4篇：金融發(fā)展的概念范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融產(chǎn)品；發(fā)展現(xiàn)狀；未來趨勢

1.網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)相融合的一種技術(shù)模式，或者被稱為服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付體系、海量數(shù)據(jù)分析處理、金融資源二次分配優(yōu)化等方面與傳統(tǒng)金融行業(yè)有著極大的區(qū)別，主要特點是交易流程方便快捷且不受地域限制。網(wǎng)絡(luò)金融在國外一些地區(qū)又被稱為“電子金融”，由金融電子化的研究建設(shè)成果與信息技術(shù)的充分融合而產(chǎn)生的一系列電子交易、賬務(wù)往來、資金流動操作，從而形成了網(wǎng)絡(luò)金融初步的生態(tài)體系。比如，國內(nèi)當(dāng)前十分火爆的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、大數(shù)據(jù)金融、余額寶、眾籌等概念，都屬于網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)中的一部分。如果對網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行狹義以及廣義上的區(qū)分，可以分為狹義上金融服務(wù)從線下轉(zhuǎn)為線上的交易過程以及服務(wù)模式，廣義上則可以認(rèn)為所有實現(xiàn)數(shù)字化、虛擬化的金融交易過程都可以歸屬于網(wǎng)絡(luò)金融概念內(nèi)，同時，廣義上的網(wǎng)絡(luò)金融不僅僅是單一的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，還包含周邊的網(wǎng)絡(luò)金融安全管理、金融風(fēng)險監(jiān)督管理等，將幾大種類融合在一起，統(tǒng)稱為網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系。

而對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的安全及監(jiān)督管理問題，特別要引起我們的關(guān)注于重視。國家層面對于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展雖然持支持態(tài)度，這也就促使了我國網(wǎng)絡(luò)金融的快速增長，但金融行業(yè)與其他行業(yè)不同，對于安全性的管理十分重視。在傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)，安全和穩(wěn)定高于一切。而這句話也應(yīng)該在高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融方面引起從業(yè)者的思考與反思。

2.我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀可以簡單用兩句話來概括：“高速增長，持續(xù)創(chuàng)新”。大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來改造甚至是革新傳統(tǒng)的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢方面來去分析我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整地對現(xiàn)狀進(jìn)行全面的了解，從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的角度入手分析，將能夠清晰地完成對發(fā)展現(xiàn)狀的梳理，具體如下：

2.1第三方支付平臺發(fā)展迅猛――支付寶

第三方支付作為我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的“啟蒙”產(chǎn)品，在國內(nèi)的存在時間已經(jīng)長達(dá)十余年，第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入我國、發(fā)展普及的過程中就已經(jīng)產(chǎn)生了。國內(nèi)擁有大量的第三方支付平臺公司，例如：財付通、京東支付、支付寶等。阿里巴巴集團(tuán)依托子公司“淘寶”搭建了全國最大的電子商務(wù)交易平臺，并通過多年的發(fā)展樹立了其在國內(nèi)電商領(lǐng)域的NO.1地位。消費者如果通過淘寶平臺進(jìn)行電子商務(wù)交易，就可以通過第三方支付平臺“支付寶”進(jìn)行快速的金額支付，這樣的交易方式之所以能夠被廣泛采納，是因為第三方支付產(chǎn)品，通過簡化交易流程，快速完成電子商務(wù)支付過程。極大地提高了用戶體驗，而早期的網(wǎng)絡(luò)金融支付過程往往被各大國有控股銀行的網(wǎng)上銀行交易平臺所把持。但最終不能夠及時滿足客戶需要，優(yōu)化交易流程而逐漸被第三方支付平臺所打敗。傳統(tǒng)的國有控股銀行雖然也開辟了網(wǎng)絡(luò)金融支付方面的渠道，但在與民營互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭中逐漸敗下陣來，因此，使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司成為了現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的排頭兵。

2.2 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款成為小微企業(yè)以及個人貸款的主要融資渠道――玖富網(wǎng)

P2P概念起源于網(wǎng)絡(luò)點對點下載服務(wù)，但隨著技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)的進(jìn)步。P2P又被人們賦予了全新的概念，即person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)兩端的放貸人與借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁，而這樣的貸款方式正可以利用網(wǎng)絡(luò)高效的信息傳播性，剔除傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的信息不對稱性。P2P網(wǎng)貸的概念最早起源于國外，2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開始開拓P2P網(wǎng)貸市場，而P2P網(wǎng)貸真正火爆的時間節(jié)點正是2014年。大量的網(wǎng)絡(luò)用戶開始認(rèn)可P2P網(wǎng)貸這種方便、投資收益高的產(chǎn)品，甚至部分凈資產(chǎn)超過千萬的高端客戶將P2P網(wǎng)貸作為一種資產(chǎn)增值保值的渠道，P2P網(wǎng)貸公司也開始遍地開花，其中最具代表性的公司有玖富網(wǎng)，玖富網(wǎng)創(chuàng)始人在公司建立之初就注重P2P網(wǎng)絡(luò)貸款安全性的問題，通過技術(shù)手段來篩選貸款用戶，建立完善的信用審核機制，最大程度降低壞賬率。這使得其他公司還在瘋狂擴張的階段，玖富網(wǎng)就默默的完善自身產(chǎn)品，終于隨著市場的發(fā)展，用戶認(rèn)知的提高，越來越重視P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品的安全性，這也使得該公司一躍成為P2P行業(yè)首屈一指的公司。

2.3網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的全民化――京東眾籌

5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌的本質(zhì)，就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事。眾籌由發(fā)起人、平臺、用戶三部分構(gòu)成。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給予了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團(tuán)隊，利用網(wǎng)絡(luò)平臺創(chuàng)意以及產(chǎn)品設(shè)計方案，然后由用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網(wǎng)絡(luò)金融模式完成，其中最著名的即為京東眾籌，京東是國內(nèi)最大的數(shù)碼3C類電子商務(wù)交易平臺，僅次于阿里巴巴集團(tuán)的第二大電商。京東結(jié)合技術(shù)產(chǎn)業(yè)前沿模式，優(yōu)化原有眾籌方式，在京東網(wǎng)上推出了自有的眾籌平臺，且對眾籌產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，同時，初期發(fā)展以最擅長的數(shù)碼產(chǎn)品眾籌做起，憑借京東的品牌影響力以及專業(yè)的眾籌服務(wù)模式，很快贏得了大量的用戶。且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡(luò)金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此，可以說眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡(luò)金融的概念進(jìn)一步深入人心。

3.我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢

我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅猛，但各領(lǐng)域公司將注意力放在了開拓市場階段，忽視了金融產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)定性，且金融交易的虛擬化、數(shù)字化也可能給網(wǎng)絡(luò)黑客、病毒等入侵帶來可乘之機。

3.1網(wǎng)絡(luò)金融交易安全性的完善

網(wǎng)絡(luò)金融交易過程的方便快捷吸引了越來越多的用戶進(jìn)行使用，但使用量急劇擴張的同時，監(jiān)督管理制度卻沒有相應(yīng)的完善到位?，F(xiàn)有的監(jiān)管體系多用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管與服務(wù)對于快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融并不適用。因此，需要由政府行政部門牽頭組織各互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司以及技術(shù)公司來制定符合網(wǎng)絡(luò)金融交易方式的監(jiān)管措施，讓行政部門在監(jiān)督執(zhí)法的過程中有法可依，而不是盲目的借鑒案例經(jīng)驗。同時，在未來網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過程中，金融交易的虛擬化、數(shù)字化勢必進(jìn)一步深入，因此，制度保障的同時，技術(shù)手段的不斷發(fā)展也十分必要，例如：各網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)公司，組建專業(yè)的金融技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊，構(gòu)建完備的金融數(shù)據(jù)加密技術(shù)、購買企業(yè)級的防火墻軟件，同時，注重硬件服務(wù)器管理的穩(wěn)定性。促進(jìn)行業(yè)快速穩(wěn)定向前發(fā)展，未來網(wǎng)絡(luò)金融交易過程方便快捷的同時，也將更加安全穩(wěn)定。

3.2法制建設(shè)護(hù)航網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展

確保網(wǎng)絡(luò)金融安全性的同時，仍然不能夠忽視網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的概念最先有西方發(fā)達(dá)國家提起，并建設(shè)開展的。我國通常是學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗而在國內(nèi)形成一套符合國情的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。雖然網(wǎng)絡(luò)金融的用戶量不斷增加，市場規(guī)模不斷增大。但我國的發(fā)展現(xiàn)狀仍然以模仿為主，這樣永遠(yuǎn)的模仿、復(fù)制難以走在世界技術(shù)的前列。因此，我國在模仿吸收國外先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗的同時，也要大膽地進(jìn)行自主創(chuàng)新，利用我國原創(chuàng)的技術(shù)來推動下一階段的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展。而國家行政部門應(yīng)該加快完善法律制度建設(shè)，為網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)以及模式的創(chuàng)新提供保障，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)金融公司難以觸及的層面，例如：線下用戶信息失真、個人征信信息造假等。不要讓線下的金融服務(wù)陋習(xí)阻礙網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的進(jìn)一步快速發(fā)展。

3.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用體系與網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的逐步融合

傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展仍然持有很大的敵視態(tài)度，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展侵占了線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額。因此，雖然網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的企業(yè)拿出了極大的誠意想要與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行合作。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的反應(yīng)依然十分冷淡，這就給線上網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式的進(jìn)一步發(fā)展帶來了瓶頸，國家行政主管部門應(yīng)該協(xié)調(diào)好傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)與新興的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)，為兩方找到一個合作共贏的切合點，既讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)時揮重要的金融服務(wù)作用，又使網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步深化，完成線上金融服務(wù)與線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有機融合，為我國金融行業(yè)的整體健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

結(jié)束語

綜上所述，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展形勢整體良好，但在線上、線下信息交流以及服務(wù)融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統(tǒng)金融行業(yè)企業(yè)與新型互聯(lián)網(wǎng)公司開誠布公地進(jìn)行行業(yè)發(fā)展交流，尋求合作共贏的發(fā)展基礎(chǔ)。促進(jìn)金融行業(yè)進(jìn)一步快速發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢，完成線下金融機構(gòu)向線上網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的過渡與轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：金融發(fā)展的概念范文

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融；問題思考；創(chuàng)新設(shè)想

中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-1428(2010)03-0023-04

一、供應(yīng)鏈金融的概念界定

關(guān)于供應(yīng)鏈金融的概念，理論界和實務(wù)界目前尚未有一致的意見。隨著供應(yīng)鏈金融研究和創(chuàng)新實踐的不斷深入，對供應(yīng)鏈金融概念與范圍有必要進(jìn)行相應(yīng)的界定和厘清。

(一)供應(yīng)鏈金融概念定義的歸納

目前比較流行和具代表性的供應(yīng)鏈金融概念可以歸納為以下三類：

第一類，認(rèn)為供應(yīng)鏈金融是物流與金融業(yè)務(wù)的集成、協(xié)作和風(fēng)險共擔(dān)的有機結(jié)合服務(wù)，是一種物流金融。它為商品流通的全過程提供服務(wù)，服務(wù)對象是供應(yīng)商、生產(chǎn)商、銷售商、物流企業(yè)、金融機構(gòu)等。

第二類，認(rèn)為供應(yīng)鏈金融是銀行等金融機構(gòu)對一個產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的單個企業(yè)或上下游多個企業(yè)提供全面金融服務(wù)的集成。供應(yīng)鏈金融的核心是以促進(jìn)供應(yīng)鏈核心企業(yè)及上下游配套企業(yè)“產(chǎn)一供一銷”鏈條的穩(wěn)固和流轉(zhuǎn)暢順，并通過金融資本與實業(yè)經(jīng)濟的協(xié)作，構(gòu)筑銀行、企業(yè)和商品供應(yīng)鏈互利共存、持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

第三類，認(rèn)為供應(yīng)鏈金融是一種基于供應(yīng)鏈商業(yè)交易的融資解決方案。國際知名的金融顧問咨詢公司TowerGroup關(guān)于供應(yīng)鏈金融的定義是：供應(yīng)鏈金融是以發(fā)生在供應(yīng)鏈上的商業(yè)交易值為基礎(chǔ)，設(shè)計一系列的為供應(yīng)商提供流動資本融資和現(xiàn)金流的解決方案，是一種管理目標(biāo)實現(xiàn)的優(yōu)化方案。供應(yīng)鏈金融就是將金融引入優(yōu)化目標(biāo)，在現(xiàn)有供應(yīng)鏈優(yōu)化模型中直接加入資金流的測度，從而來制定優(yōu)化策略，然后再將模型推廣到更為復(fù)雜的庫存結(jié)構(gòu)乃至與生產(chǎn)、運輸?shù)葐栴}進(jìn)行聯(lián)合優(yōu)化。

(二)供應(yīng)鏈金融概念的界定

筆者認(rèn)為，以上對供應(yīng)鏈金融概念的定義僅僅描述了供應(yīng)鏈金融的實踐過程，尚未對供應(yīng)鏈金融的概念作完整、全面的實質(zhì)界定，并且在脫離供應(yīng)鏈整體、以孤立的業(yè)務(wù)概念來研究討論供應(yīng)鏈金融，這樣往往就會造成供應(yīng)鏈金融概念擴大化或縮小化。實際上，供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生是有其深刻的歷史背景和市場需求的，是社會經(jīng)濟發(fā)展中服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一種必然形式。論及供應(yīng)鏈金融必須從供應(yīng)鏈管理模式的形成產(chǎn)生開始。

現(xiàn)代意義上的供應(yīng)鏈金融概念，發(fā)端于20世紀(jì)的80年代，深層次的原因在于世界級企業(yè)巨頭尋求成本最小化沖動下的全球性業(yè)務(wù)外包，由此衍生出供應(yīng)鏈管理的概念。到20世紀(jì)末，企業(yè)家和學(xué)者們發(fā)現(xiàn)，全球性外包活動導(dǎo)致的供應(yīng)鏈整體融資成本問題，以及部分節(jié)點資金流瓶頸帶來的“木桶短邊”效應(yīng)，實際上部分抵消了分工帶來的效率優(yōu)勢和接包企業(yè)勞動力“成本洼地”所帶來的最終成本節(jié)約。由此，供應(yīng)鏈核心企業(yè)開始了對財務(wù)供應(yīng)鏈管理的價值發(fā)現(xiàn)過程，國際銀行業(yè)也開展了相應(yīng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以適應(yīng)這一需求。供應(yīng)鏈金融隨之漸次浮出水面，成為一項令人矚目的金融創(chuàng)新。

筆者認(rèn)為。供應(yīng)鏈金融的概念應(yīng)該界定為在整個供應(yīng)鏈的范疇之內(nèi)，即就是圍繞供應(yīng)鏈管理中資金管理進(jìn)行設(shè)計的一整套解決供應(yīng)鏈資金問題的管理方案。其結(jié)果是讓供應(yīng)鏈的管理更加完善和高效，以適應(yīng)經(jīng)濟的發(fā)展需求。而銀行等金融機構(gòu)也從中得到業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與拓展，取得相應(yīng)的利益。因此，供應(yīng)鏈金融的概念應(yīng)該界定為，從整個供應(yīng)鏈管理的角度出發(fā)，提供綜合的財務(wù)金融服務(wù)，把供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)作為一個整體，根據(jù)交易中構(gòu)成的鏈條關(guān)系和行業(yè)特點設(shè)定融資方案，將資金有效注入到供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)，提供靈活運用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資創(chuàng)新解決方案。

二、供應(yīng)鏈金融的理論基礎(chǔ)

如上所述，供應(yīng)鏈金融是供應(yīng)鏈管理中的一種財務(wù)或融資創(chuàng)新解決方案。供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生與發(fā)展在理論上是能夠得到合理的解釋。并由于這些解釋而成為其發(fā)展創(chuàng)新的依據(jù)。

(一)供應(yīng)鏈金融形成的理論解釋

實際經(jīng)濟活動中，往往形成“有網(wǎng)沒鏈”的情況，供應(yīng)鏈管理就是形成連接各個網(wǎng)絡(luò)之間的管理鏈條，把各個網(wǎng)絡(luò)通過相關(guān)的利益連接起來，然后對連接的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行有效的管理，使實體經(jīng)濟與虛擬經(jīng)濟在管理上有機結(jié)合，實現(xiàn)生產(chǎn)、流通和資金資本的資源分配帕累托最優(yōu)改進(jìn)(Pareto Optimality)。供應(yīng)鏈?zhǔn)侵府a(chǎn)品生產(chǎn)和流通過程中所涉及的原材料供應(yīng)商、生產(chǎn)商、分銷商、零售商以及最終消費者等成員通過與上游、下游成員的物質(zhì)流、信息流、資金流、商務(wù)流的網(wǎng)絡(luò)連接(linkage)而組成的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。在供應(yīng)鏈管理中，可以通過探求因果關(guān)系的管理問題，建立相應(yīng)的因果關(guān)系管理模型來尋找管理環(huán)節(jié)上存在的薄弱管理問題，這種因果關(guān)系的建?？梢越⒃谪惾~斯網(wǎng)絡(luò)模型的基礎(chǔ)上。通過求證找出影響管理環(huán)節(jié)的主要問題。

(二)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的理論依據(jù)

供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新的理論依據(jù)就是在供應(yīng)鏈管理中，強化金融服務(wù)的作用，通過金融服務(wù)的創(chuàng)新，實現(xiàn)供應(yīng)鏈管理中的最優(yōu)管理效果，推動經(jīng)濟效率的提高。供應(yīng)鏈金融就是以最有效率的方案解決供應(yīng)鏈管理環(huán)節(jié)中的資金約束的問題。

國內(nèi)學(xué)者陳祥鋒、朱道立對供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的理論依據(jù)進(jìn)行了深入的研究。他們認(rèn)為供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的依據(jù)就是解決企業(yè)的資金約束問題，把包含資金約束企業(yè)所組成的供應(yīng)鏈稱之為資金約束供應(yīng)鏈。在資金約束供應(yīng)鏈中，企業(yè)由于受到資金限制，可能無法實現(xiàn)其最優(yōu)的運營決策，這將會影響到供應(yīng)鏈中各個企業(yè)及整體的效益。然而，如資金不足的企業(yè)能夠獲得融資服務(wù)，并實現(xiàn)其最優(yōu)的運營決策，那么融資服務(wù)可能為資金不足供應(yīng)鏈創(chuàng)造新的價值。經(jīng)過他們的研究推導(dǎo)發(fā)現(xiàn)：第一，由于信息不對稱，傳統(tǒng)以銀行為核心的所謂1+N或N+1+N的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式不能為資金約束供應(yīng)鏈創(chuàng)造價值，而在以銀行和第三方物流企業(yè)合作的結(jié)構(gòu)和以第三方物流企業(yè)為主導(dǎo)的供應(yīng)鏈控制結(jié)構(gòu)為核心的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新服務(wù)模式中，融資服務(wù)以及第三方物流企業(yè)的運作將為資金約束供應(yīng)鏈創(chuàng)造新的價值。第二，以第三方物流企業(yè)為核心的供應(yīng)鏈管理控制優(yōu)于以銀行為核心或通過的控制。筆者認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的理論依據(jù)就在此，即從供應(yīng)鏈管理的鏈條上賦予更優(yōu)的金融創(chuàng)新。因此供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新就是作為一種最優(yōu)的資金約束解決方案，而不僅僅是對銀行等金融機構(gòu)業(yè)務(wù)本身的改變或者創(chuàng)新。

三、供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新實踐

(一)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新發(fā)展

在我國，對供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的研究探索與實踐，大致經(jīng)過了三個階段：第一個階段，從“物流銀行”的設(shè)想，到“融通倉”概念的提出；第二個階段，從“倉單

質(zhì)押”業(yè)務(wù)的嘗試，到“物流銀行”業(yè)務(wù)的開展：第三個階段，從“物流銀行”業(yè)務(wù)的開展，到供應(yīng)鏈金融戰(zhàn)略的提出與實施。在供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的實踐發(fā)展上形成了兩條業(yè)務(wù)發(fā)展的主線模式：

其一，是基于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貿(mào)易融資，結(jié)合生產(chǎn)貿(mào)易企業(yè)的業(yè)務(wù)特點和實際需求，由商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)而提供的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)模式。該業(yè)務(wù)模式通過貨權(quán)質(zhì)押、信托收據(jù)、保險及公證、貨物監(jiān)管、提貨通知、貨物回購、資金專戶管理、期貨保值等一系列結(jié)構(gòu)化設(shè)計來掌握貨權(quán)、監(jiān)控資金，為其提供集物流、信息流、資金流為一體的個性化的組合貿(mào)易融資方式。

其二，是基于供應(yīng)鏈管理模式通過第三方物流企業(yè)(3PL)，創(chuàng)新出來的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款和融通倉等供應(yīng)鏈融資模式。這種業(yè)務(wù)融資模式比結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資模式更創(chuàng)新了一步，它是基于供應(yīng)鏈金融的思想，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)從專注于對企業(yè)本著信用風(fēng)險的評估，轉(zhuǎn)變?yōu)閷φ麄€供應(yīng)鏈及其交易的評估，這樣既真正評估了業(yè)務(wù)的真實風(fēng)險，同時也使更多的企業(yè)能夠進(jìn)入銀行的服務(wù)范圍。

(二)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新問題

筆者認(rèn)為有必要對供應(yīng)鏈金融在創(chuàng)新中存在的五個方面問題進(jìn)行思考，以找出解決問題的辦法與方案：

第一，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的后勁不足。實施供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到銀行等金融機構(gòu)要求的制約。目前以銀行為主的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是基于所謂的核心大企業(yè)的信用替代而成立的，這在中小企業(yè)的融資中表現(xiàn)得很突出。即需要銀行融資的中小企業(yè)必須和一家值得銀行信賴的大企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)往來，從而得到“某種資格的認(rèn)定”或者借用大企業(yè)的信用，使其達(dá)到銀行認(rèn)可的資信水平，實際上是中小企業(yè)利用大企業(yè)的良好信譽與實力以及和銀行穩(wěn)固的信貸關(guān)系來為其提供間接的信用擔(dān)保，從而獲得銀行的融資支持。雖然在發(fā)展中，通過供應(yīng)鏈管理建立了諸如“1+N”或者“N+1+N”這樣的業(yè)務(wù)關(guān)系。但是，能夠具備這種關(guān)系的中小企業(yè)是有限的。這種供應(yīng)鏈金融雖然納入了中小企業(yè)的內(nèi)容，但仍然沒有把它同大企業(yè)業(yè)務(wù)區(qū)別開來，而只是把它作為業(yè)務(wù)的一個鏈條，沒有提供定制化的融資服務(wù)和針對性的融資解決方案，顯然沒有起到優(yōu)化供應(yīng)鏈管理的整體效能。這樣業(yè)務(wù)創(chuàng)新明顯出現(xiàn)了后勁不足的問題。

第二，模式創(chuàng)新的動力不足。在我國供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式主要是基于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)模式和基于供應(yīng)鏈管理中銀行通過和第三方物流企業(yè)(3PL)合作的供應(yīng)鏈融資模式。雖然這兩種創(chuàng)新模式解決了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的許多問題，但是現(xiàn)在這兩類模式也顯現(xiàn)出發(fā)展創(chuàng)新動力不足的態(tài)勢。在目前的融資中。銀行為了控制風(fēng)險。就需要了解企業(yè)抵質(zhì)押物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、銷售市場和銷售對象以及承銷商等等，還要查看各種權(quán)利憑證的原件、辨別真?zhèn)?。這些工作不僅費時費力，而且大大超出了銀行的日常業(yè)務(wù)與專業(yè)范疇。即便是銀行和第三方物流企業(yè)(3PL)的合作，按照目前的合作模式，也很難讓銀行省時省力。另外，目前流行的供應(yīng)鏈融資服務(wù)模式雖然可以解決供應(yīng)鏈中的資金不足問題，創(chuàng)造新的價值，但是其最高的收益不會超過傳統(tǒng)銀行的盈利模式，加上銀行在供應(yīng)鏈金融服務(wù)中的費時費力。因此，以銀行為核心的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新動力是不足的，很難成為銀行的主流業(yè)務(wù)，這樣的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新發(fā)展也是有限的。

第三，技術(shù)創(chuàng)新亟待解決。目前供應(yīng)鏈金融僅僅停留在銀行和企業(yè)的層面上，供應(yīng)鏈管理所依賴的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)目前在兩個領(lǐng)域很難同步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的落后會造成信息不完整準(zhǔn)確、業(yè)務(wù)銜接不順利流暢，往往還會引致風(fēng)險的發(fā)生，供應(yīng)鏈金融信息技術(shù)基礎(chǔ)的創(chuàng)新亟待得到解決。由于供應(yīng)鏈管理數(shù)據(jù)庫對于整個供應(yīng)鏈上的企業(yè)和產(chǎn)、供、存、銷、資金具有實時監(jiān)控的功能，需要具備處理意外事件的能力和滿足多方面查詢的要求。因此，技術(shù)創(chuàng)新問題的解決是供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新得以順利發(fā)展的關(guān)鍵。

第四，組織創(chuàng)新急待突破。目前的供應(yīng)鏈融資僅僅局限作為銀行對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新與補充。實踐證明，在供應(yīng)鏈金融組織中，銀行為主體的融資組織形式是有極大局限性的，由于供應(yīng)鏈融資比傳統(tǒng)的貿(mào)易融資具有更大的風(fēng)險。傳統(tǒng)的貿(mào)易融資強調(diào)的往往只是特定交易環(huán)節(jié)供需雙方企業(yè)的信用狀況和貿(mào)易的真實背景；而供應(yīng)鏈融資不但要強調(diào)這一點，而且更加強調(diào)整個供應(yīng)鏈風(fēng)險的監(jiān)控與防范，對供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)潛在的風(fēng)險都要加以識別與控制，大大增加了管理成本。并且從目前的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式來看，供應(yīng)鏈融資中的存貨大部分是中間產(chǎn)品，具有很強的專用性，不易通過市場來評估其價值，也不易在市場上變現(xiàn)。因此，供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險控制更加復(fù)雜、所需要的措施也更加全面。同時，目前這種融資組織管理方式的效果是使更多的金融資源向那些核心集團(tuán)性企業(yè)歸集，通常會將核心企業(yè)的信用放大，用以對供應(yīng)鏈上的企業(yè)進(jìn)行更大的授信來支持該業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開發(fā)，風(fēng)險的聚集擴散效應(yīng)會擴大。據(jù)了解，在實踐中，由于供應(yīng)鏈資金管理的不善，已造成了國內(nèi)幾家大公司的經(jīng)營困難，有的甚至破產(chǎn)重組。事實證明，一旦核心企業(yè)集團(tuán)資金鏈斷裂，必然會殃及整個供應(yīng)鏈金融，形成系統(tǒng)性的風(fēng)險。國內(nèi)以銀行為主體的供應(yīng)鏈金融組織創(chuàng)新形式已遭遇到了發(fā)展的瓶頸，必須進(jìn)行有效的突破。

第五，制度創(chuàng)新需要加強。組織形式的突破必須有制度上的保障，目前供應(yīng)鏈金融在創(chuàng)新發(fā)展上存在制度的約束。從銀行方面來說，我國的銀行受到嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營管制，不可能從整體上為供應(yīng)鏈管理提供財務(wù)融資的服務(wù)，加上業(yè)務(wù)的運作與管理必然存在盲區(qū)和不易控制的環(huán)節(jié)。這樣以銀行為主體的供應(yīng)鏈融資模式僅能圍繞大企業(yè)開展業(yè)務(wù)，難以滿足發(fā)展中的融資、結(jié)算和風(fēng)險分散等方面供應(yīng)鏈集成管理的服務(wù)需求，更難以滿足廣大中小企業(yè)的金融服務(wù)要求。從企業(yè)方來說，雖然銀行在供應(yīng)鏈融資中引入了諸如第三方物流企業(yè)，來聯(lián)合推動業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，也取得了一定的成績。但是限于我國目前金融制度和法律的規(guī)定，非金融機構(gòu)不得從事金融業(yè)務(wù)活動，物流公司不能以其自有資金為企業(yè)墊付款項融通資金。因此，我國的金融體制必須根據(jù)經(jīng)濟社會的發(fā)展加強改革創(chuàng)新，改變不適應(yīng)發(fā)展的制度法律的約束，使制度能夠正確引導(dǎo)供應(yīng)鏈金融實現(xiàn)全面的創(chuàng)新。

(三)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新設(shè)想

基于以上供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展中的問題，筆者認(rèn)為，我國供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新已到了必須解決技術(shù)創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和制度創(chuàng)新的階段。為此，提出供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的基本設(shè)想如下：

第一，在技術(shù)上，通過物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)創(chuàng)新(即傳感器加互聯(lián)網(wǎng))，建立我國產(chǎn)、供、銷的完整供應(yīng)鏈信息系統(tǒng)。通過傳感器的技術(shù)創(chuàng)新，將互聯(lián)網(wǎng)運用到基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和服務(wù)產(chǎn)業(yè)，建立起不同行業(yè)、產(chǎn)品的基礎(chǔ)供應(yīng)鏈信息管理平臺，為供應(yīng)鏈金融實現(xiàn)技術(shù)的整體管理創(chuàng)造條件。

第6篇：金融發(fā)展的概念范文

在我國,浙江大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院的鄒小、唐元琦最早提出了“物流金融”概念,他們在2004年5月對物流金融的內(nèi)涵和外延進(jìn)行了定義,認(rèn)為物流金融就是面向物流業(yè)的運營,通過開發(fā)、提供和應(yīng)用各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù),有效地組織和調(diào)劑物流領(lǐng)域中資金和信用的運動,達(dá)到物流、信息流和資金流的有機統(tǒng)一。

二、我國物流金融運作模式的實踐和探索

自20世紀(jì)80年代以來,國內(nèi)許多學(xué)者在實踐中不斷研究和探索物流金融的運作模式,1987年提出了“物資銀行”的設(shè)想,2006年提出并實施“供應(yīng)鏈金融”戰(zhàn)略,我國物流金融的內(nèi)容日益豐富。

(一) 提出“物資銀行”的設(shè)想

1986年,唐保忠等人開始了對物資銀行的探索,當(dāng)時主要從生產(chǎn)資料市場的宏觀管理角度,利用物資部門在物資流通中的“蓄水池”作用,調(diào)劑和串換不同的物資品種,以滿足生產(chǎn)需要。1998年4月,陜西秦嶺曾氏有限金屬公司任文超總經(jīng)理提出用“訂單、信息、資本”去解決市場再創(chuàng)造和利潤再發(fā)現(xiàn)的問題, “物資銀行”的概念隨著物流學(xué)的發(fā)展日漸成熟。2005年華中科技大學(xué)的王治重新研究了物資銀行的內(nèi)涵,認(rèn)為“物資銀行”業(yè)務(wù)可通過具有合法經(jīng)營資格的倉儲企業(yè)將其擁有的原材料、存貨、商品等動產(chǎn)作為質(zhì)押以獲得銀行貸款,同時銀行、倉儲企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)三方簽訂相關(guān)協(xié)議的業(yè)務(wù)話動。

其運作模式有兩種:一種是基于“權(quán)利質(zhì)押”的運作模式,主要以代表物權(quán)的倉單或者類倉單(如質(zhì)押貨主通知單、質(zhì)押入庫單)出質(zhì),倉單作為貨物保管方向存貨人開具的代表擁有貨物物權(quán)的憑據(jù);另一種是基于“流動貨物質(zhì)押”的運作模式,該模式有兩種情況:一是將具體貨物的實體進(jìn)行質(zhì)押,物流企業(yè)代替銀行對之進(jìn)行特別監(jiān)管,需要銀行解凍或部分解凍的指令融資企業(yè)才可提貨;二是在保持質(zhì)物的名稱、質(zhì)量、狀況不變,且在總量保持一定的前提下,質(zhì)物可以相對地動態(tài)流動?？梢哉f“物資銀行”從宏觀、全面、綜合、集約化的角度提出了金融服務(wù)解決方案。

(二)開展“物流銀行”業(yè)務(wù)

“物流銀行”是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的簡稱,指銀行以一定的物流產(chǎn)品抵押或質(zhì)押作為授信條件,通過實力較強的物流公司的物流信息管理系統(tǒng)為中小企業(yè)提供融資、結(jié)算等多項銀行業(yè)務(wù)的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)與“物資銀行”業(yè)務(wù)相比,更標(biāo)準(zhǔn),更規(guī)范,同時還具有遠(yuǎn)程化、信息化和廣泛性的特點。在國內(nèi)物流銀行業(yè)務(wù)的開拓上廣東發(fā)展銀行(以下簡稱“廣發(fā)銀行”)充當(dāng)了領(lǐng)頭羊的角色。早在2004年,廣發(fā)銀行在廣州、北京、南京、杭州等10個城市開始試點,針對民營企業(yè)從創(chuàng)業(yè)、成長到發(fā)展各個階段的特點,為民營企業(yè)量身定做了“民營100”項目,并在此基礎(chǔ)上及時推出“物流銀行”業(yè)務(wù),即對生產(chǎn)企業(yè)的一個或多個品牌產(chǎn)品在全國范圍內(nèi)的經(jīng)銷給予支持,大大降低了風(fēng)險。中國遠(yuǎn)洋物流有限公司(中遠(yuǎn))、中國外運股份有限公司(中外運)和中國物資儲運總公司(中儲)等多家全國性物流企業(yè)與廣發(fā)銀行簽訂了物流業(yè)務(wù)全面合作協(xié)議,同時廣發(fā)銀行還支持了200多家經(jīng)銷商和10000多位終端用戶。

(三)提出“融通倉”概念,嘗試“倉單質(zhì)押”

2000年復(fù)旦大學(xué)朱道立教授首次提出“融通倉”概念,2001年TCL應(yīng)用融通倉思想開拓手機市場取得成功,在短期內(nèi)取得全國手機銷量第一的業(yè)績。2002年2月,復(fù)旦大學(xué)羅齊和朱道立等人對“融通倉”概念以及它的運作模式作了界定,認(rèn)為“融”指的是金融、“通”指的是物資的流通、“倉”指的是物流的倉儲。它將金融服務(wù)與物資的流通和倉儲統(tǒng)一管理和綜合協(xié)調(diào),實際上是一種把物流、信息流和資金流綜合管理的創(chuàng)新,目的在于減少運營資本,提高經(jīng)營效率,減少經(jīng)營風(fēng)險,豐富服務(wù)內(nèi)容,提升服務(wù)質(zhì)量,增加整個供應(yīng)鏈競爭力和提升供應(yīng)鏈整體績效等。融通倉的運作模式主要有倉單質(zhì)押、保兌倉等,其主要區(qū)別是倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)先有貨再有票,保兌倉業(yè)務(wù)先有票再有貨。

1、倉單質(zhì)押

指融資企業(yè)將其擁有完全所有權(quán)的貨物存放在金融機構(gòu)指定的倉儲中心,并以倉儲中心出具的倉單在金融機構(gòu)進(jìn)行質(zhì)押,作為融資擔(dān)保,金融機構(gòu)據(jù)此向融資企業(yè)提供用于經(jīng)營與倉單貨物同類商品的專項貿(mào)易的短期融資業(yè)務(wù)。我國開展倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)的起步較晚,但近年來發(fā)展迅速。1992年中儲開始嘗試該業(yè)務(wù),1999年正式開展,業(yè)務(wù)量逐年增加。至今中儲已與中信銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、光大銀行等數(shù)十家金融機構(gòu)合作。目前已有上百家物流企業(yè)開展此項業(yè)務(wù)。

2、保兌倉

指銀行、制造商、經(jīng)銷商以及第三方物流供應(yīng)商四方相互合作,共同簽署合作協(xié)議書,經(jīng)銷商根據(jù)與制造商簽訂的購銷合同向銀行交納不少于經(jīng)銷商計劃向制造商擬提貨價款的保證金,申請開立銀行承兌匯票,由第三方物流供應(yīng)商提供承兌擔(dān)保,銀行向制造商開出承兌匯票后,制造商向保兌倉交貨,此時轉(zhuǎn)為倉單質(zhì)押。保兌倉大大緩解了交易雙方的現(xiàn)金壓力,加速了資金周轉(zhuǎn),真正實現(xiàn)了多贏。

(四)實施“供應(yīng)鏈金融”戰(zhàn)略

“物流銀行”業(yè)務(wù)雖然在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題,但其仍然受到商業(yè)銀行經(jīng)營的限制,難以從根本上解決物流融資的需求。2005年深圳發(fā)展銀行與中儲、中遠(yuǎn)和中外運共同打造了面向供應(yīng)鏈上中小企業(yè)的“供應(yīng)鏈金融”概念,面向中小企業(yè)進(jìn)行“自償性貸款”簽署了“總對總戰(zhàn)略合作”協(xié)議。2005年深圳發(fā)展銀行推出“供應(yīng)鏈金融”融資模式,即在供應(yīng)鏈生產(chǎn)話動中,銀行通過靈活運用金融產(chǎn)品和服務(wù),將核心企業(yè)與上下游企業(yè)聯(lián)系起來,從而使物流產(chǎn)生價值增值。在“供應(yīng)鏈金融”模式下,物流公司具有在貨物運輸倉儲、質(zhì)物監(jiān)管等方面的優(yōu)勢,銀行基于物流企業(yè)控制貨權(quán)、物流與資金流封閉運作給予中小企業(yè)授信支持,搭建互利互補的物流金融平臺,數(shù)百家企業(yè)因此分享到了物流金融平臺的融資便利與物流增值。

三、結(jié)語

第7篇：金融發(fā)展的概念范文

上海自貿(mào)區(qū)概念股是改革創(chuàng)新的大旗。隨著金融和物流領(lǐng)域一系列配套政策率先推出的預(yù)期，以及9月27日正式掛牌儀式的揭幕，上海自貿(mào)區(qū)概念股本勢依舊，復(fù)牌后連續(xù)6個一字漲停板的外高橋無疑成為上海自貿(mào)區(qū)概念股的真正王者；物流領(lǐng)域的大龍頭上港集團(tuán)統(tǒng)領(lǐng)以華貿(mào)物流、長江投資為代表的物流雙子星繼續(xù)強勢上漲；具有自貿(mào)區(qū)和土地整理雙重題材的申達(dá)股份、上實發(fā)展也成為本周的黑馬明星。縱觀本周表現(xiàn)，以上海物貿(mào)為代表的七大龍頭股自上周喜摘5連扳，本周二沖高回落后大多進(jìn)入短線強勢整理階段，筆者認(rèn)為上海自貿(mào)區(qū)概念股上漲行情遠(yuǎn)未結(jié)束，故建議投資者在下周初逢低繼續(xù)建倉龍頭品種和挖掘新的潛力黑馬。

概念股成功接力改革旗幟，土地流轉(zhuǎn)和林權(quán)改革雙星閃耀。據(jù)媒體報道，隨著十八屆三中全會的召開，新一代領(lǐng)導(dǎo)集體將會對土地制度改革、林權(quán)改革、城鎮(zhèn)化發(fā)展做出進(jìn)一步政策引導(dǎo)，一系列政策紅利必將出臺，擁有土地資源的企業(yè)將迎來新一輪資產(chǎn)重估。本周市場，在輝隆股份、永安林業(yè)龍頭股票的帶動下，海南橡膠、羅牛山等土地流轉(zhuǎn)概念股、福建金森、 豐林集團(tuán)為代表的林權(quán)改革概念股強勢上攻，吹響了概念股進(jìn)攻的號角，中線上漲可期。

大并購大重組浪潮風(fēng)起云涌，信息消費產(chǎn)業(yè)最時髦。天舟文化收購神奇時代網(wǎng)絡(luò)有限公司股權(quán)，成功進(jìn)軍傳媒、網(wǎng)絡(luò)游戲雙棲產(chǎn)業(yè)；中視傳媒成功收購金英馬影視文化股份有限公司100%的股權(quán)，做大傳媒霸主地位走出堅實一步；新南洋收購昂立科技100%股權(quán)締造網(wǎng)絡(luò)教育新王國；索芙特增發(fā)后實現(xiàn)經(jīng)營“印象劉三姐”的桂林廣維公司實現(xiàn)借殼上市介入旅游產(chǎn)業(yè)等，大并購大重組股票復(fù)牌后連續(xù)一字漲停板成為市場最靚麗的風(fēng)景。

網(wǎng)絡(luò)游戲為主導(dǎo)的大文化概念股延續(xù)強勢，大文化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)大牛市漸入佳境。政策力推文化體制改革，QFII大舉建倉新興產(chǎn)業(yè)成長股，大傳媒、網(wǎng)絡(luò)游戲概念股備受主力機構(gòu)青睞，以天舟文化、中視傳媒、華誼兄弟、百視通、驊威股份為代表的大傳媒概念股、以北緯通信、拓維信息、中青寶為代表的游戲平臺概念股，榮登周漲幅龍虎榜。

第8篇：金融發(fā)展的概念范文

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢已很明顯，相關(guān)創(chuàng)新活動層出不窮。各類機構(gòu)紛紛介入，除銀行、證券、保險、基金等之外，電子商務(wù)公司、IT企業(yè)、移動運營商等也非常活躍，演化出豐富的商業(yè)模式，模糊了金融業(yè)與非金融業(yè)的界限。

理解互聯(lián)網(wǎng)金融的三個要點

理解互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，需要抓住三個要點：

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個前瞻概念。理解互聯(lián)網(wǎng)金融，要有充分想象力。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融而言，同時具備了“變”與“不變”?！安蛔儭斌w現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融的核心功能不變，股權(quán)、債權(quán)、保險、信托等金融契約的內(nèi)涵不變，金融風(fēng)險、外部性等概念的內(nèi)涵和金融監(jiān)管的基礎(chǔ)理論也不變?！白儭斌w現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)因素對金融的浸入，主要來自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神的影響。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的三大支柱分別是支付、信息處理和資源配置。任何金融交易和組織形式，三大支柱只要其一具備了相關(guān)特征（注：不要求三大支柱都具有相關(guān)特征），就屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。這也是本報告對互聯(lián)網(wǎng)金融的構(gòu)造性定義。此定義涵蓋了目前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形態(tài)，而且我們認(rèn)為所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”的劃分（或者爭論）沒有必要。

互聯(lián)網(wǎng)金融還需20年才能發(fā)展成型

盡管如此，到本報告完成時，互聯(lián)網(wǎng)金融遠(yuǎn)沒有發(fā)展成型，樂觀估計這至少還需20年。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融既不完全是總結(jié)歷史，也不完全是概括現(xiàn)狀，更多是設(shè)想未來。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融依舊扎根于理性思維，并非烏托邦式的空想。

本報告對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究正是基于以下三個“理性之錨”：

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融立足于現(xiàn)實?，F(xiàn)實中已經(jīng)出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，是我們推演未來發(fā)展的出發(fā)點。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融符合經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)基本理論，就如同現(xiàn)實物體運動遵循物理學(xué)基本原理一樣。不管是對互聯(lián)網(wǎng)金融已有形態(tài)的解釋，還是對互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的預(yù)測，目前的經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)基本理論都提供了足夠的分析工具。這是本報告根本的方法論。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融研究的基準(zhǔn)，是瓦爾拉斯一般均衡對應(yīng)的無金融中介或市場情形，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的理想情形。

三大支柱助推互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

本報告以“博學(xué)之、審問之、慎思之、明辨之、篤行之”為研究理念，既放眼于國際，也立足于中國實踐，對互聯(lián)網(wǎng)金融的國際國內(nèi)發(fā)展情況、發(fā)展支柱進(jìn)行了深刻剖析、大膽推演和充分舉證，致力于為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供有力借鑒。

一方面，我們認(rèn)為，金融互聯(lián)網(wǎng)化是一個必然趨勢。以網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、網(wǎng)絡(luò)證券公司、網(wǎng)絡(luò)保險公司、網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺以及金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售等形式出現(xiàn)的金融互聯(lián)網(wǎng)化，順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)時代金融業(yè)發(fā)展的要求。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遠(yuǎn)不僅是金融互聯(lián)網(wǎng)化。三大支柱的發(fā)展將助推互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)新興的發(fā)展態(tài)勢。

首先，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展注入創(chuàng)新基因，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。主要表現(xiàn)在，一是移動支付、第三方支付實質(zhì)就是電子貨幣的流轉(zhuǎn)；二是移動支付除具備支付功能外，同時還可具有金融商品的屬性。移動支付從表面上看，是把支付終端從電腦端向手機端等轉(zhuǎn)移，實質(zhì)是貨幣在不同賬號之間的轉(zhuǎn)移；三是移動支付與第三方支付的融合，放大了支付實現(xiàn)貨幣轉(zhuǎn)移這一優(yōu)勢。

第二，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用解決了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中信息處理的問題。數(shù)據(jù)是金融機構(gòu)的核心資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)改變了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)及其分析方法，對金融領(lǐng)域產(chǎn)生了重要甚至革命性的影響。目前，大數(shù)據(jù)在征信和網(wǎng)絡(luò)貸款中的應(yīng)用發(fā)展較為成熟，如，Kabbage和阿里小貸已發(fā)展成為基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)貸款的典型案例。未來，大數(shù)據(jù)將逐步應(yīng)用于證券投資和保險精算中。

第三，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌融資是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的新興力量。在國外，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款及眾籌融資方面已有典型案例，P2P如LendingClub等，眾籌如Kickstarter等。在國內(nèi)，一方面P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌融資雖已如雨后春筍般興起，但發(fā)展尚未成熟。另一方面，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款在中國的實踐，還需解決風(fēng)險、自律、監(jiān)管等問題。眾籌融資在中國的實踐，還需解決激勵機制、風(fēng)險及市場設(shè)計等問題。

以監(jiān)管促發(fā)展

對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，目前各國政府都還處在探索階段。我們認(rèn)為，對中國的互聯(lián)網(wǎng)金融，不能因其發(fā)展尚處不成熟時期，就采取自由放任的監(jiān)管理念，應(yīng)該以監(jiān)管促發(fā)展，在一定負(fù)面清單、底線思維和監(jiān)管紅線下，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性及特殊性。我們認(rèn)為，須參照此輪國際金融危機后金融監(jiān)管改革的理念和方法，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，并在監(jiān)管中考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的一些特殊性。

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的兩個突出風(fēng)險特征在監(jiān)管中要注意。一是信息科技風(fēng)險。對信息科技風(fēng)險可以采取非現(xiàn)場監(jiān)管（使用監(jiān)管指標(biāo)）、現(xiàn)場檢查、風(fēng)險評估與監(jiān)管評級、前瞻性風(fēng)險控制措施，也可以使用數(shù)理模型來計量信息技術(shù)風(fēng)險；

二是“長尾”風(fēng)險。對“長尾”風(fēng)險，強制性的、以專業(yè)知識為基礎(chǔ)的、時間持續(xù)的金融監(jiān)管不可或缺，而金融消費者保護(hù)尤為重要。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)以監(jiān)管促發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)綜合運用功能監(jiān)管和機構(gòu)監(jiān)管，并通過加強監(jiān)管協(xié)調(diào)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的功能監(jiān)管可分成審慎監(jiān)管、行為監(jiān)管、金融消費者保護(hù)等三種主要類型，而機構(gòu)監(jiān)管方面則急需對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌融資進(jìn)行監(jiān)管。

第9篇：金融發(fā)展的概念范文

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新發(fā)展思路；風(fēng)險防控方法

隨著科技的發(fā)展，時代的進(jìn)步，大數(shù)據(jù)時代也隨著興盛和發(fā)展起來。與此同時，人們的生活水平和生活質(zhì)量也隨之不斷的提高，工作效率的提升也促進(jìn)了各行業(yè)之間的健康有序發(fā)展。金融行業(yè)也加劇了互聯(lián)網(wǎng)的使用程度，其不斷影響和刺激金融化行業(yè)的發(fā)展，激勵金融行業(yè)不斷的創(chuàng)新和改進(jìn)，從而促進(jìn)其它行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)在新時代背景下有其存在的重要意義，其牽動著各行各業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)各行業(yè)之間的聯(lián)系，影響著各行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的效率。大數(shù)據(jù)時代的到來更加要求各金融行業(yè)之間不斷更新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使我國的金融行業(yè)水平在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下不斷提高，加快金融行業(yè)迅猛飛速發(fā)展，確保我國經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)固和提高。

一、關(guān)于大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)概念雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)是近年來才廣泛應(yīng)用的先進(jìn)技術(shù)，但其概念卻是在20世紀(jì)80年代提出，最早誕生于美國。根據(jù)目前網(wǎng)絡(luò)上所總結(jié)的內(nèi)容，大數(shù)據(jù)技術(shù)的概念主要可以概括為：應(yīng)用于現(xiàn)代信息系統(tǒng)當(dāng)中所涉及的資料數(shù)量規(guī)模極為巨大且無法通過當(dāng)前主流軟件工具、在合理時間內(nèi)達(dá)到撤取、管理、處理并匯總整理成為幫助用戶做出決策的數(shù)據(jù)信息，利用數(shù)據(jù)庫軟件能夠?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理、分析、存儲以及管理的技術(shù)，即被稱為大數(shù)據(jù)技術(shù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)金融的概念簡單來講，主要是金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)優(yōu)勢進(jìn)行行業(yè)推廣和提供信息查詢、業(yè)務(wù)服務(wù)的過程與形式，即為互聯(lián)網(wǎng)金融。但此為字面意義上和形式上的解釋。從狹義上來說，是金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的開展，這一模式能夠讓投資方與融資方利用互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺實現(xiàn)業(yè)務(wù)的對接，達(dá)到相互匹配的目的，從作用上講是互聯(lián)網(wǎng)為金融投資者和融資者提供了聯(lián)系的渠道，例如現(xiàn)代電子商務(wù)品臺、第三方支付平臺等企業(yè)。傳統(tǒng)的線下金融業(yè)務(wù)推廣渠道窄且成本高，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本較低，且由于網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍廣，其推廣覆蓋面更廣，能夠為用戶帶來更為全面的體驗性，同時互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的時間性、空間性優(yōu)勢也能夠提高業(yè)務(wù)開展的效率，打破時間與空間的局限，能夠?qū)崿F(xiàn)多地點的交易，且整個交易過程更加快捷，成本也更低。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展思路

（一）注重多主體的融合發(fā)展創(chuàng)新大數(shù)據(jù)時代背景下，多主體融合創(chuàng)新有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與創(chuàng)新。以某商業(yè)銀行為例，要想實現(xiàn)多主體的融合發(fā)展，不但要實現(xiàn)線下金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化和數(shù)據(jù)化，同時也要促進(jìn)各個部門業(yè)務(wù)形式與業(yè)務(wù)流程的升級，并做到各部門主體的融合與協(xié)調(diào)。另外，還必須要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化流程與制度上的合理構(gòu)建，實現(xiàn)實體經(jīng)濟的線上與線下的共同發(fā)展，達(dá)到與當(dāng)?shù)卣吲c環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)，如某商業(yè)銀行必須要視當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、扶貧政策以及實體經(jīng)濟市場發(fā)展實際狀況，實現(xiàn)實體經(jīng)濟與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的升級轉(zhuǎn)型。最后，利用商業(yè)模式實現(xiàn)進(jìn)一步的創(chuàng)新行業(yè)發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的密切融合，實現(xiàn)差異化的創(chuàng)新方式與服務(wù)方式，例如，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的資信審核，在運用大數(shù)據(jù)技術(shù)后能夠?qū)崿F(xiàn)投資方、融資方信息的錄入，形成資信數(shù)據(jù)庫，投資方與融資方能夠通過資信數(shù)據(jù)庫了解各自的信息，并做到資信的準(zhǔn)確掌握，促進(jìn)第三方交易的安全性與準(zhǔn)確性，保證網(wǎng)絡(luò)運營的多主體化融合創(chuàng)新。

（二）完善監(jiān)督管理與風(fēng)險控制機制互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展過程中，要不斷健全監(jiān)管與風(fēng)險防控體制，并從監(jiān)督管理的相關(guān)規(guī)定時促使金融發(fā)展基本法律的完善，實現(xiàn)內(nèi)部控制體系的統(tǒng)一，同時也要從多角度、多層次的角度出發(fā)，準(zhǔn)確劃分各部分職能，并分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，其也是為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展奠定堅實的制度基礎(chǔ)。尤其要注重監(jiān)督管理與風(fēng)險控制機制的完善，要以消費者權(quán)益為核心，滿足消費者的需求和訴求，特別是涉及到消費者的隱私信息，往往需要建立更高水平的保護(hù)機制，增強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全防護(hù)。例如，某商業(yè)銀行所采取的風(fēng)險防控等級制度，按照商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容和可能存在的安全隱患制定相應(yīng)的風(fēng)險等級預(yù)警，并建立有效的處理方案，確保消費者信息安全的同時，也確保金融業(yè)務(wù)交易中信息披露的合理控制。所以，在風(fēng)險防控體系構(gòu)建中，要構(gòu)建金融系統(tǒng)和完善的信用風(fēng)險管控體系，并以實際情況的變化進(jìn)行管控體系的調(diào)整，增強信息數(shù)據(jù)的安全性。

（三）積極提升互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化建設(shè)水平大數(shù)據(jù)時代下對于信息技術(shù)、通信技術(shù)的應(yīng)用要求較高，這也對互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化水平提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)要求，首先要形成共同的信用體系，消費者的權(quán)利保護(hù)是重要的核心，并輔以科學(xué)的監(jiān)管體制的管理，不斷強化金融市場的信貸監(jiān)督，針對所存在的不安全因素和不良現(xiàn)象進(jìn)行通知管理。在互聯(lián)網(wǎng)金融中必須要建設(shè)征信體系，如某第三方支付平臺所制定的征信體系，針對消費者的失信行為予以嚴(yán)格的監(jiān)督與控制處罰。尤其現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展極快，網(wǎng)絡(luò)的安全性一直存在較大的威脅，常常出現(xiàn)一些漏洞被不法分子利用，造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟損失，也威脅消費者的財產(chǎn)安全。企業(yè)應(yīng)在信息化安全方面極大建設(shè)與完善力度，確保信息安全得到全方位的保障。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防控方法

（一）發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用對與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著積極的作用。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防控要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。首先要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)充分保障消費者信息、交易信息、交易記錄和相關(guān)數(shù)據(jù)、文本信息與其他數(shù)據(jù)的搜集和整理分析，并對客戶的信用做出科學(xué)的評價。尤其針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險的來源和常見風(fēng)險制定信用風(fēng)險的相關(guān)機制，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺掌握客戶的信用情況，從全方位保障信用風(fēng)險的防范水平。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也必須要能夠利用大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握金融市場的動態(tài)變化，要對市場的發(fā)展作出準(zhǔn)確的預(yù)測，并對歷史信息作出科學(xué)的分析，判斷市場發(fā)展動向和變化規(guī)律，大數(shù)據(jù)的作用和優(yōu)勢能夠?qū)崿F(xiàn)對歷史信息進(jìn)行合理的分析，利用科學(xué)的模型與精確的算法來提高風(fēng)險的預(yù)測準(zhǔn)確性，實現(xiàn)風(fēng)險的有效防控。

（二）構(gòu)建科學(xué)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控體系互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要積極構(gòu)建科學(xué)健全的風(fēng)險防控體系，對于一些具備較為雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，需要利用自身的資源，結(jié)合實際情況針對用戶的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并明確進(jìn)行市場定位和用戶群體的劃分，建立內(nèi)部的信用評價體系，構(gòu)建風(fēng)險分析模型，對于規(guī)模較小的企業(yè)要加強與征信機構(gòu)的緊密合作，依靠征信機構(gòu)獲得準(zhǔn)確的信息，要實現(xiàn)全過程的精細(xì)化管理，按照事前調(diào)查、事中控制、事后分析來實現(xiàn)對風(fēng)險的全過程防控。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合所獲取的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險防控模型的建立，模擬風(fēng)險發(fā)生情況制定完善的處理方案，確保平臺資金的安全。