金融業(yè)的發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：金融業(yè)的發(fā)展范文

（一）發(fā)達國家（地區(qū)）電子貨幣的發(fā)展狀況

電子貨幣于1990年誕生之后，在歐美等國率先進行研發(fā)并投入使用，在社會經濟生活中逐漸獲得了越來越重要的地位。經過十多年的發(fā)展，在卡基電子支付產品方面出現(xiàn)了信用卡、借記卡、預付卡、消費卡、電話卡、各類IC卡（IC電話卡、IC公交卡、地鐵卡、校園IC卡等）、電子錢包、智能卡等?？ɑa品在發(fā)達國家（地區(qū)）被廣泛用于小額交易支付，發(fā)展非常迅速。較著名的歐美卡基產品品牌有Modeus、Visa、萬事達組織下的MasterCard、Maestro及Mondex、CashCard、Avant、Chipknip、Dexit等。各類網絡銀行方興未艾。在亞洲發(fā)達地區(qū)，地鐵公交卡較為發(fā)達，有韓國的T-money交通卡、日本的Suica卡、香港的八達通（Octopus）、新加坡的SingaporeCashCard等。其中的一些還可以在小額支付場所使用。在發(fā)達國家和地區(qū)，基于軟件和網絡的網基電子支付產品的發(fā)展速度遠遠慢于卡基產品，投入使用的產品也相對較少，較有代表性的有美國的Beenz幣、著名的比特幣（BitCoin）、荷蘭的E-Cash等。由圖1可知，電子貨幣在發(fā)達國家和地區(qū)的交易額總體呈上升趨勢。新加坡是亞洲乃至全球信息化程度最高的國家之一，在電子支付和電子貨幣領域發(fā)展迅猛，處于領先地位。日本于07年開始普及電子貨幣后用戶激增，交易量增長緊隨新加坡之后。接著是比利時、荷蘭、意大利等較早發(fā)行電子貨幣的國家，其中荷蘭和意大利的電子貨幣發(fā)展較快，比利時的電子貨幣業(yè)務有衰退的趨勢。其他歐洲國家（如法國、德國等）的狀況略顯低迷。美國、英國和香港的統(tǒng)計數(shù)據(jù)缺失，無法獲得。從表1、圖2中可得出，新加坡的電子貨幣交易額占GDP比重最高，比利時的比例逐年降低，荷蘭電子貨幣的發(fā)展較為平穩(wěn)。意大利和日本電子貨幣交易額占GDP的比重增長顯著。08年經濟危機雖然使各國經濟衰退，但在絕大多數(shù)國家，電子貨幣仍保持較快發(fā)展。伴隨著09年后各國經濟回暖，此比重反而由于GDP恢復增長而有所回落。此外，雖然眼下電子貨幣交易值在一國GDP中所占份額非常小，其對一國國民經濟的影響還遠遠不如現(xiàn)金、支票等支付工具，但是隨著時間的推移，電子貨幣在發(fā)達國家和地區(qū)強勁的發(fā)展會使其占GDP的比重會越來越大，其對經濟和貿易發(fā)展的推動作用將越來越不可忽視。

（二）我國電子貨幣的發(fā)展狀況

我國電子貨幣起步稍晚。隨著金融體制改革的深化和社會主義市場經濟體制的確立，市場化競爭的需求才為電子貨幣產品的研發(fā)與推廣提供了土壤。我國的電子貨幣產業(yè)緊跟世界市場發(fā)展大潮，用戶市場龐大，發(fā)展?jié)摿薮?。在國內的卡基電子產品中，由于銀行被禁止發(fā)行儲值卡，非銀行機構的儲值卡業(yè)務十分發(fā)達，且主要為單用途儲值卡。①“截止目前，國內典型的卡基電子貨幣主要有香港八達通卡、上海公交卡、廣州羊城通卡、廈門易通卡等?！背斯步煌I域外，各種儲值卡還在其他的小額支付領域大放異彩。②IC卡在其他領域獲得了快速應用，在金融、電信、社會保障、稅務、公安、交通、建設及公用事業(yè)、石油石化、組織機構代碼管理等許多領域得到廣泛應用。同時，隨著中國銀聯(lián)的成立和網絡架構的完成，銀行卡業(yè)務作為電子貨幣的主體業(yè)務在社會經濟生活中占據(jù)日益重要的地位，大大方便了人們日常生活中的支付結算活動。而央行數(shù)據(jù)表明，③截至2010年末，全國累計發(fā)行銀行卡已達24.15億張，IC卡占比僅3.7%。我國的網基電子產品發(fā)展勢頭迅猛，虛擬貨幣市場規(guī)模巨大，產品使用廣泛。④“國內互聯(lián)網已具備每年幾十億元的虛擬貨幣市場規(guī)模，并以年均15％———20％的速度成長。”最典型的代表產品有騰訊公司推出的Q幣、Q點及游戲幣業(yè)務，百度公司的百度幣業(yè)務，網易公司的“網易一卡通”等，被人們廣泛用于網上虛擬交易過程以獲得網絡虛擬產品和現(xiàn)實中的實物產品。

二、電子貨幣的發(fā)展對金融業(yè)的影響

（一）電子貨幣發(fā)展給金融業(yè)帶來的不利影響

1.電子貨幣的發(fā)行使中央銀行面臨更加復雜的金融環(huán)境，貨幣供應量、貨幣乘數(shù)、基礎貨幣、貨幣流通速度測定的難度加大，央行控制能力減弱，金融監(jiān)管和宏觀調控面臨更多挑戰(zhàn)。（1）電子貨幣的內生性導致經濟體系中的貨幣供給機制的變化，貨幣供給數(shù)量變得難以測算，央行貨幣政策執(zhí)行效果可能出現(xiàn)偏差，通貨膨脹和經濟波動的風險加劇。理論上任何具有足夠信用的金融機構主體都可以發(fā)行電子貨幣，而在實際中，電子貨幣也主要由銀行系之外的非銀行金融機構發(fā)行。因此電子貨幣的出現(xiàn)使得中央銀行無法再壟斷貨幣的發(fā)行權，同時電子貨幣供給主體的增加會產生貨幣供給中的競爭，從而削弱央行對經濟體系內貨幣供給總量的控制能力，貨幣的供應總量日益受到經濟主體內部因素和市場因素的影響，使得宏觀經濟中不確定的因素大大增加，央行貨幣政策的制定和執(zhí)行面臨重重困難。（2）電子貨幣的發(fā)行使傳統(tǒng)貨幣供給理論中的相關變量呈現(xiàn)新的變化規(guī)律，經濟體內各因素的相互作用更加復雜，對現(xiàn)行貨幣供給理論提出重大挑戰(zhàn)。第一，在電子貨幣時代，主流經濟學中由貨幣乘數(shù)控制的貨幣供給過程M=mB（M是貨幣供給量，m是貨幣乘數(shù)，B為基礎貨幣），將逐漸失去其理論前提和理論意義。因為中央銀行通過貨幣乘數(shù)m來控制貨幣供給量M的理論前提是：①“貨幣乘數(shù)m必須是足夠穩(wěn)定的，是收斂的，或者是可以通過別的變量來預測的?！倍娮迂泿虐l(fā)行主體的多元化將使m主要由網絡電子金融市場上電子貨幣交易的信息流速度內生地決定，從而使m具有發(fā)散性、不穩(wěn)定性特征，并隨著科技和經濟的發(fā)展趨向無窮大。同時，電子貨幣使用率的升高也會使基礎貨幣由流通中現(xiàn)金和銀行存款準備金組成的傳統(tǒng)理論漸漸失去理論意義。第二，雖然現(xiàn)在電子貨幣還處于發(fā)展初期，通貨的使用率還遠遠大于電子貨幣的使用率，但其流通已經使貨幣乘數(shù)m、基礎貨幣B、貨幣流通速度V等基礎變量呈現(xiàn)出新的變化規(guī)律：②基礎貨幣B的規(guī)模將縮小，③貨幣乘數(shù)m將變大，貨幣流通速度V呈上升趨勢。首先，基礎貨幣B將減少。電子貨幣對流通中通貨的替代作用使持有現(xiàn)金用以交易的需求降低，人們傾向于將手頭的現(xiàn)金存入銀行。由于定期存款的利息率相比活期要高，銀行的定期存款將增加，銀行面臨的客戶隨機提款的風險將大大降低。銀行準備金包括法定準備金與超額準備金，法定準備金是商業(yè)銀行等存款性金融機構按照法定準備金率繳存中央銀行的存款準備，超額準備金是商業(yè)銀行為保持一定的流動性自愿持有的準備金。由于可能面對的結算和流動性風險在不斷減小，同時電子貨幣也漸同庫存現(xiàn)金一樣有了代替準備金的作用，中央銀行會降低法定準備金率。各大銀行也會為了通過貸款收入提高收益水平，增強自身競爭力壓縮超額準備金規(guī)模。因此基礎貨幣數(shù)量將不斷減少。決定貨幣乘數(shù)m的幾個變量通貨—存款比率c、法定準備金比率r、超額準備金比率e和定期存款—活期存款比率t在電子貨幣時代將產生新的變化并導致m的上升。電子貨幣具有替代現(xiàn)金通貨的作用，同時可以在一瞬間以低成本實現(xiàn)現(xiàn)金與儲蓄存款的轉換，這將導致居民和企業(yè)等經濟部門不斷增持電子貨幣減少現(xiàn)金持有量，使c不斷減小。使現(xiàn)金漏損率的減少，貨幣乘數(shù)m增大。交易中對現(xiàn)金的需求量減少會使銀行體系的法定準備金率r和超額準備金率e降低，這也將導致m上升；定期存款的收益率要高于活期存款，人們在儲蓄時將更多選擇定期存款，使定期存款—活期存款比率t升高，流動性風險減少，貨幣乘數(shù)m增大。同時電子貨幣的發(fā)展也使金融資產和各層次貨幣轉換速度加快，增加銀行超額準備金持有的機會成本，使m增大。在電子貨幣的發(fā)展初期貨幣流通速度V有所下降，此后隨著電子貨幣的逐步發(fā)展，V將呈上升趨勢。電子貨幣在進入市場初期會加速各層次貨幣間的轉換速度，被替代的傳統(tǒng)貨幣會更多地轉換成收益率較高、穩(wěn)定性較強的高層次貨幣，因此其對傳統(tǒng)貨幣中的現(xiàn)金M0、和狹義貨幣供應量M1的替代作用是最強的。由此產生的替代轉換效應會降低貨幣流通速度V。此后，電子貨幣的虛擬性和高流動性使其在代替?zhèn)鹘y(tǒng)通貨的同時產生替代加速效益。同時其替代作用會使流通中通貨量減少并導致貨幣流通速度的提高。因此，在電子貨幣較發(fā)達階段V將會增大。第三，各貨幣層次的界限將日益模糊，貨幣定義的困難導致貨幣政策的制定失去計量基礎。M0、M1、M2、M3等貨幣層次是以各金融資產轉化為現(xiàn)金的速度劃分的，而電子貨幣用戶通過電子指令可以在一瞬間實現(xiàn)現(xiàn)金和定期活期存款的轉換，使金融資產的流動性差異不斷縮小，各層次貨幣的定義和劃分變得困難，貨幣政策制定的準確性受到挑戰(zhàn)。

2.電子貨幣的發(fā)行與流通在削弱央行現(xiàn)行貨幣政策的執(zhí)行效果的同時，還將影響其貨幣政策的選擇。“電子貨幣的內生性使中央銀行的貨幣控制能力減弱，貨幣政策中介指標、貨幣政策工具和貨幣政策傳導機制都有所演變。”④（1）電子貨幣的發(fā)展影響到貨幣中介指標的準確性，使其由數(shù)量型向價格型轉變。貨幣中介指標分為以貨幣供給量為中介指標的數(shù)量型和以利率、匯率等價格變量作為中介指標的價格型兩種。電子貨幣的內生性、虛擬性和高流動性使貨幣供給量指標的可測性受到分散發(fā)行、各層次貨幣轉換加速、金融資產替代性增強、貨幣流通速度加快等方面影響。貨幣流通速度和貨幣乘數(shù)的不穩(wěn)定變化將影響指標的可控性并可能導致貨幣政策的偏差。因此，雖然貨幣供應指標適合我國國情，但在電子金融時代其有效性將會大打折扣。電子貨幣對利率的直接影響相對較小。電子貨幣信用貨幣的創(chuàng)造可能導致貨幣供應量的不穩(wěn)定從而導致匯率波動。現(xiàn)金通貨的減少使利率的傳導作用減弱，中央銀行對市場利率的控制更加困難，但是這種影響并非根本性的。因此從整體上看，價格型中介指標更為合理。（2）電子貨幣的迅速發(fā)展使得中央銀行的貨幣政策工具的執(zhí)行效果大打折扣。中央銀行的貨幣政策工具主要包括法定準備金、公開市場操作和再貼現(xiàn)率。除了使不可預見的流動性風險和隨機提款要求減少，電子貨幣在取代一部分有準備金要求的儲蓄的同時還為各種金融創(chuàng)新提供契機，為商業(yè)銀行合法規(guī)避準備金交繳創(chuàng)造條件。這都導致央行法定準備金規(guī)模壓縮，使其穩(wěn)定利率和貨幣供應量的操作變得困難。央行最大的負債是流通中的通貨，電子貨幣的流通降低了對現(xiàn)金和活期存款的需求，使央行的資產負債表大幅縮水，導致其在公開市場進行大規(guī)模買入賣出貨幣政策操作時可能出現(xiàn)資產不足，對貨幣政策實施產生負面影響；而央行通過提高再貼現(xiàn)率所提高的商業(yè)銀行信貸成本也可以通過商業(yè)銀行增發(fā)一定量不需準備金要求的電子貨幣來沖銷，使央行貨幣政策效果折損。（3）網絡銀行的發(fā)展大大縮短了貨幣政策的傳導時滯，加快了貨幣政策傳導速度，對央行政策制定的科學性、合理性提出更高要求。電子貨幣時代，貨幣傳導機制將更多通過虛擬的網上銀行來實現(xiàn)，其對貨幣政策的反應和作用機制比起傳統(tǒng)金融機構要迅速的多，這對央行的宏觀調控能力提出更多挑戰(zhàn)。因此，中央銀行更要制定合理的貨幣政策，暢通貨幣傳導機制，提高經濟風險應對能力。

3.電子貨幣的發(fā)展使中央銀行制定和實施貨幣政策的獨立自主性受到挑戰(zhàn)，影響央行職能的行使。（1）電子貨幣的流通降低了對現(xiàn)金和活期存款的需求，使央行的資產負債平衡表大幅縮水，導致其在公開市場進行貨幣政策操作時資產不足。（2）電子貨幣的發(fā)行會減少央行壟斷貨幣發(fā)行權帶來的鑄幣稅收入，影響央行貨幣政策的自主性。鑄幣稅的中央銀行最核心的收入，鑄幣稅的減少會導致央行資產負債表的規(guī)模大幅縮減，從而影響央行立自主地制定和實施貨幣政策。從上表2可知，主要國家鑄幣稅收的減少在GDP總量中通常大致占30％———65％，這會大大影響到央行行使職能的獨立性。由此圖可看出，各國央行鑄幣稅收入占GDP的比重在不斷減少，各國之間比重的差距也在不斷縮小。這除了受全球通脹的趨勢影響外，很大程度上還收到了電子貨幣分散發(fā)行的打擊。（3）經濟全球化背景下電子金融市場上電子貨幣交易的開放性和跨國性使一國的貨幣政策難免會受到其他國家經濟政策的影響，產生相互協(xié)調的需求。在電子金融交易市場上沒有時間和地域的限制，大量資金以跨國交易的方式迅速出入各國國界。因此，營造一個安全穩(wěn)定高效的全球電子支付結算平臺，維護全球經濟穩(wěn)定、推動經濟發(fā)展需要各國政府和中央銀行的努力和配合，相互交流及合作，在問題和危機面前的協(xié)調互助必不可少。

4.電子貨幣的發(fā)展使商業(yè)銀行面對多重壓力和挑戰(zhàn)。（1）由于電子貨幣眼下還不完全是能創(chuàng)造貨幣的強力貨幣，基礎貨幣的減少會削弱商業(yè)銀行創(chuàng)造存款貨幣和提供貸款的能力，進而影響到商業(yè)銀行的收益水平。商業(yè)銀行向社會提供資金、創(chuàng)造存款貨幣來創(chuàng)造收益的經濟活動要依賴于基礎貨幣，基礎貨幣的減少會削弱商業(yè)銀行的競爭力，使其面臨更大的生存危機。（2）中央銀行可能為了維持資產負債表的規(guī)模而提高商業(yè)銀行的準備金率，使商業(yè)銀行面對更大生存壓力。（3）電子貨幣使銀行體系中間業(yè)務中的支付結算業(yè)務面臨沉重打擊，此外準備金數(shù)量的減少使銀行對非銀行金融機構甚至是非金融機構的優(yōu)勢在不斷縮小。電子貨幣的出現(xiàn)使銀行體系苦心搭建起來的支付結算平臺在方便快捷的電子金融支付平臺面前徹底失去優(yōu)勢，支付結算業(yè)務的提供者從銀行及其分支機構擴展到眾多的非銀行金融機構，銀行利潤面臨嚴重縮水。準備金數(shù)量的減少更是使銀行體系特有的穩(wěn)定性和信用度降低。

5.技術進步使金融風險呈現(xiàn)出新的特征，使其更加難以預測和覺察。一旦危機爆發(fā)，破壞力極大。電子貨幣的發(fā)展并沒使金融風險的本質發(fā)生變化，信用風險、市場風險等傳統(tǒng)風險依然存在，交易過程中的操作風險和法律風險更加突出并表現(xiàn)出新的特點。如：黑客利用電子貨幣系統(tǒng)缺陷攻擊并進行偷盜后，可能導致電子貨幣發(fā)行機構面臨巨大信譽危機，通貨膨脹的風險一旦蔓延，就可能造成持幣者的恐慌和擠兌風潮，危機其他發(fā)行機構，形成系統(tǒng)風險，危害巨大。2011年6月25000比特幣的偷盜事件就說明了這點。

6.電子貨幣加劇了金融市場的波動，金融市場的監(jiān)管和秩序維持面臨許多難題，維護金融業(yè)的健康穩(wěn)步發(fā)展任重道遠。電子貨幣交易的虛擬性、匿名性和跨國性為國際熱錢的快進快出和“洗錢”等違法犯罪活動打開了方便之門。使用網上銀行，只需一個電子口令在一瞬間就可以完成大筆資金的跨國轉移，而且事后很難追查相關責任人，這為熱錢進出導致國內經濟動蕩、洗清贓款的真實來源和所有權關系等犯罪活動創(chuàng)造了條件。

（二）電子貨幣的發(fā)展對金融業(yè)的有利影響

1.電子貨幣大大簡化了支付結算過程電子貨幣本身虛擬化、低成本的特征及其遍布全球的快速便捷的網絡支付體系大大降低了支付結算費用，加快了跨國金融資產間的轉換。生產、印刷、存儲、運輸、替換、銷毀電子貨幣的費用幾乎為0，極大降低了服務商的運營成本。同時，支付結算服務領域競爭主體的增加將促使各支付結算機構提高效率和服務質量，為人們提供更多更加安全高效、方便貼心的服務。2.電子貨幣的發(fā)展使央行在公開市場進行大筆買賣操作時節(jié)約大量成本公開市場操作是各國中央銀行最常用的貨幣政策操作，相比調整再貼現(xiàn)率和準備金率的操作具有更高的精確性、靈活性和更強的調控能力，并且能大大縮短貨幣政策調控的反應時滯，因而對央行具有重要意義。較傳統(tǒng)貨幣而言，虛擬電子貨幣所具有的跨國性、高流動性和高效率性使央行在進行有價證券買賣和外匯買賣等大規(guī)模資金吞吐的公開市場業(yè)務中節(jié)約大量運輸、管理成本，大幅提高公開市場操作交易和結算系統(tǒng)運轉效率，從而以更低成本實現(xiàn)調節(jié)貨幣供應量，穩(wěn)定匯率、利率和幣值的目標。3.電子貨幣的發(fā)展有利于推動商業(yè)銀行服務理念的更新商業(yè)銀行在多元化、國際性的競爭環(huán)境中，應致力于提供更加安全高效和人性化的服務，在提高中間業(yè)務的品質的同時，積極尋求拓展業(yè)務拓展和創(chuàng)新，加大在保險、資產負債管理、證券交易、投資咨詢等方面的投入，減少對基礎貨幣的依賴，以此應對支付結算領域的競爭。4.電子貨幣的發(fā)展加快了我國金融業(yè)現(xiàn)代化的步伐為了在競爭中獲得優(yōu)勢，更多金融機構會對自己的電子貨幣交易系統(tǒng)進行技術改造和創(chuàng)新，提高其安全性和方便性以招攬更多顧客。這將提升支付結算行業(yè)整體技術含量，從而提高一國國家支付體系的運轉效率，在全球經濟一體化的環(huán)境中降低支付系統(tǒng)的風險。電子貨幣的發(fā)展使商業(yè)銀行可以通過各種金融產品的創(chuàng)新拓寬籌資渠道、提高資金流動性，從而合法規(guī)避金融監(jiān)管，降低金融成本。

三、規(guī)范電子貨幣業(yè)務，促進金融業(yè)健康發(fā)展的有關對策

（一）對中央銀行而言1.中央銀行應逐步摒棄傳統(tǒng)的通過基礎貨幣B來控制貨幣供應量M的宏觀調控方式，推動貨幣政策中介指標由數(shù)量型向更合理的價格型轉變。2.中央銀行應當選用適當?shù)呢泿耪吖ぞ撸ㄈ缫箅娮迂泿虐l(fā)行機構繳納一定的準備金作為發(fā)行電子貨幣的安全資產擔保、要求電子貨幣發(fā)行者對其發(fā)行的電子貨幣建立無償贖回機制）來防范信用擴張的風險。3.央行應盡快適應電子金融時代的形勢轉變，實現(xiàn)金融監(jiān)管重心的轉移。中央銀行無法延續(xù)紙幣時代的遺留傳統(tǒng)，繼續(xù)監(jiān)管電子貨幣的流通過程，而應該制定電子貨幣發(fā)行機構統(tǒng)一的準入機制，保證發(fā)行者的信用水平，使電子支付結算行業(yè)保持較高的行業(yè)標準，避免出現(xiàn)良莠不齊的現(xiàn)象導致系統(tǒng)性危機而對各金融機構和經濟體造成傷害；制定一系列法規(guī)行規(guī)等規(guī)范行業(yè)秩序，避免出現(xiàn)不必要的市場漏洞給予不法分子投機套利的機會，為電子貨幣的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。4.加強對網上銀行的安全性監(jiān)管，維護國家金融安全。建立電子貨幣安全支付標準，嚴防熱錢異常流動、洗錢、偷漏稅、跨國走私販毒等非法活動危害本國經濟體安全；嚴防黑客對電子貨幣賬戶進行攻擊、盜竊的非法行為并建立危機應對機制；加強對網上銀行電子金融產品的質量與風險評估，維護消費者權益。（二）對網上銀行而言1.遵循網上銀行和電子貨幣使用客戶、互聯(lián)網服務商及電子貨幣發(fā)行機構間確立的權利義務關系原則，遵守中央銀行的一系列法律法規(guī)，維護電子貨幣交易平臺安全穩(wěn)定。2.對每筆交易進行審核和實時監(jiān)督，對來源可疑、使用目的不明的大筆國際資金的流動動向應加強關注和審查，若發(fā)現(xiàn)危害國家金融安全的非法資金運動當立即舉報。

第2篇：金融業(yè)的發(fā)展范文

（一）江西經濟總量和存貸款規(guī)模較小經濟決定金融，一個地方的經濟發(fā)展水平決定著其金融總量和經濟金融化程度。今年上半年，江西省GDP為5901.63億元，增長10.2%，在全國排名第19位，占全國GDP比重的2.38%，在中部六省中經濟總量最小。金融機構本外幣各項存款余額為18701.99億元，占全國比重的1.8%；各項貸款余額為12250億元，占全國比重的1.7%；存貸款規(guī)模在中部六省中也最小?？梢钥闯觯魇〗鹑跈C構本外幣存貸款占全國的比例小于經濟總量占全國的比例，反映出江西經濟金融化程度低于全國的水平。

（二）金融機構體系不健全1.江西金融機構組織體系尚待完善。目前尚未在江西開設分支機構的國內知名銀行有：平安銀行、廣東發(fā)展銀行、渤海銀行、浙商銀行、徽商銀行、江蘇銀行等。已進軍國內但未在江西設點的國外銀行有：花旗、匯豐、恒生、東亞、摩根大通、荷蘭銀行、日本瑞穗實業(yè)、三菱銀行等。2.銀行機構覆蓋面不夠。目前江西省銀行業(yè)機構網點主要集中在中心城市，縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)較少，縣域“三農”金融服務大多依靠農業(yè)銀行和農信社承擔。5大國有銀行中，只有農業(yè)銀行實現(xiàn)縣域全覆蓋，工中建行在部分縣域沒有設立支行；交通銀行僅覆蓋到地級市，且只有6家二級分行。7家大型股份制銀行絕大部分只在南昌設點，部分銀行在經濟發(fā)達地市設了分支機構，但都沒有進駐縣域。目前江西還沒有自己的省級銀行，江西省內的5家地方城市商業(yè)銀行服務范圍有限。各銀行的服務定位同質化，趨農化趨勢明顯，造成對“三農”和小微企業(yè)等金融服務供給不足。3.其他金融機構還不健全。除銀行外，其他金融機構還不健全，業(yè)務發(fā)展還比較緩慢，規(guī)模還不夠大，所提供的金融商品和金融服務在數(shù)量、種類、范圍等方面還有很大的局限性，與市場主體的需求存在較大差距，難以適應江西經濟發(fā)展的要求。（1）擔保公司。截至2013年9月底，全省共有擔保公司170家，擔保金額285億元。從擔保額來看，擔保總金額較小，沒有發(fā)揮出應有的作用。從具體業(yè)務開展來看，擔保公司審核比銀行還嚴，并要求企業(yè)提供反擔保，收費高，小微企業(yè)難以進入，沒有起到真正的作用。并且一些擔保公司在出現(xiàn)風險事件時存在不按規(guī)定及時賠付或賴賬行為。（2）信托公司。目前全國有68家信托公司，信托資產規(guī)模近9萬億元。而江西只有中航信托和中江國際信托2家，2012年末托管資產分別為1395億元和1361億元，難以滿足江西經濟發(fā)展的融資需求。此外，信托產品在營銷渠道上過多依賴銀行，要真正做到立足區(qū)域，輻射全國，從省外挖掘高凈值金融資產客戶、合格投資者及機構投資者，引入資金服務于江西經濟還有較長一段路要走。（3）租賃公司。2012年底，全國在冊運營的各類融資租賃公司約560家，融資租賃合同余額約15500億元。目前江西沒有全國、全省大型的租賃公司，只有2家小型的租賃公司，營業(yè)額度也不大，遠達不到市場需求。4.部分小型金融機構經營不規(guī)范（1）小額貸款公司利率較高。截至今年7月底，江西省已批復籌建小額貸款公司217家，其中212家已獲批開業(yè)，貸款余額240億元，貸款總量還不大。雖然這些資金給中小民營企業(yè)解了燃眉之急，但與銀行貸款不同，這些小額貸款公司的融資成本很高，企業(yè)難以承受。（2）地下錢莊、民間集資、高利貸等十分混亂。這些機構監(jiān)管難，風險大，融資成本高，經營很不規(guī)范，企業(yè)一旦進入，大部分難以承受而導致破產，會拖垮一批中小企業(yè)。

（三）市場直接融資量較小。到目前為止，我省已有23家企業(yè)發(fā)行了69只債務融資工具，累計發(fā)行額466.4億元；在境內上市的33家公司，直接募集資金75.5億元；私募也開始起步。這些直接融資雖然有效地解決了企業(yè)的融資需求、拓寬了融資渠道、降低了融資成本，但是，跟發(fā)達省份比較還有一定差距。2012年全國直接融資占社會融資總規(guī)模的15.9%，江西還不足10%；全國銀行間市場債務融資工具的發(fā)行量和存量，江西只占到0.49%和0.45%。

（四）金融創(chuàng)新不足。受競爭需要、利率最大化、監(jiān)管要求、金融脫媒、需求多樣化、科技發(fā)展等內外部多種因素影響，近年來金融產品創(chuàng)新快速增長。但從金融產品創(chuàng)新規(guī)律來看，一般是從國外至國內、從經濟發(fā)達地區(qū)至經濟欠發(fā)達地區(qū)、從體制活躍的外資及中小股份金融機構向國有大型金融機構擴散。就江西而言，經濟欠發(fā)達，外資金融機構進駐緩慢，中小股份金融機構也發(fā)展不快，在很大程度上決定江西金融產品創(chuàng)新步伐較慢，金融新產品創(chuàng)新周期較長。而且由于商業(yè)銀行貸款權限、創(chuàng)新權限等集中在總行，受總行授權、政策等制約，難自主地實施業(yè)務創(chuàng)新和政策突破。

（五）政府對金融業(yè)發(fā)展的支持還不到位1.政府風險補償機制尚未形成。對銀行及其他金融機構支持“三農”、小微等風險較高的貸款和非盈利性項目貸款沒有給予一定的補償，以降低這些金融機構的經營成本和承擔的風險。2.社會信用體系建造尚不完善。江西的金融生態(tài)環(huán)境不佳，社會信用度不高，部分人信用觀念不強，一些企業(yè)和擔保公司甚至少數(shù)政府存在賴債行為，導致很多銀行貸款形成風險。截至2013年6月底，江西省銀行業(yè)金融機構中，國有商業(yè)銀行不良貸款比年初增加3.24億元，股份制商業(yè)銀行不良貸款比年初增加3.06億元，城市商業(yè)銀行不良貸款余額比年初增加3.5億元。江西的社會征信系統(tǒng)還不完善，人民銀行征信系統(tǒng)、工商登記、納稅記錄信息不能共享，銀行與企業(yè)之間信息不對稱。江西銀行間還存在高息攬存等不正當競爭行為，社會上非法民間集資、高利貸等行為較為普遍。

二、對江西金融業(yè)未來發(fā)展的建議

江西省委省政府提出了“發(fā)展升級、小康提速、綠色崛起、實干興贛”的發(fā)展方針，要求金融機構大力支持實體經濟、支持招商引資和城市建設重點項目、支持“三農”、支持小微、支持民生工程等等，資金需求量非常大，僅靠現(xiàn)有的金融機構和金融產品是不行的，必須要完善金融體系建設，大力推進江西的金融改革與創(chuàng)新。

（一）進一步完善金融體系建設。培育多元化的金融組織體系，適應多樣化、多類型的金融需求。按照種類齊全、分工專業(yè)、定位明確、充分競爭的要求，培育多元化的金融組織體系。1.完善銀行體系建設。按照種類齊全、分工專業(yè)、定位明確、充分競爭的要求，培育多元化的銀行組織體系，適應多樣化、多類型的金融需求。（1）組建江西省自己的商業(yè)銀行。對江西現(xiàn)有發(fā)展基礎較好、經營規(guī)范的地方小銀行進行整合，做大做強，并可向集銀行、證券、保險、信托、租賃、基金等為一體的江西金融控股集團發(fā)展。（2）組建專業(yè)性銀行。如交通、水投等，或對現(xiàn)有的大型企業(yè)財務公司進行整合，形成特色的產業(yè)銀行、企業(yè)銀行等，對重點行業(yè)、重點領域進行專門支持。（3）實施優(yōu)惠政策引進境內外銀行在江西設立分支機構。（4）組建村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農村合作互助資金會等機構，滿足農村多樣化的金融需求，提高服務小微企業(yè)和“三農”的力度。（5）放低金融機構的準入門檻，在防范風險的基礎上放寬經營范圍，允許和鼓勵民間資本和外資參股地方小型商業(yè)銀行和農村金融機構，增強資本實力。（6）放寬網點設置限制。促進國有銀行、政策性銀行和其他商業(yè)銀行向縣域延伸設置分支機構。2.發(fā)展本土特色的非銀行金融機構。引進和發(fā)展本土特色的信托公司、租賃公司、擔保公司、保險公司、小貸公司、證券公司、期貨公司、基金管理公司等，通過增資擴股、合并重組等方式擴大其規(guī)模和實力?？梢灾攸c著手以下金融公司的建立。（1）租賃公司。設立程序、要求比較簡單，成立起來快。建議成立全省大型的租賃公司（注冊資本金達20~30億元）、專業(yè)類的租賃公司（如建筑房產類、機械設備類），為大項目、大資產提供租賃融資，盤活政府、企業(yè)的固定資產。（2）擔保公司。建立完善政府財政擔保公司，不以盈利為目的，積極支持地方小微企業(yè)發(fā)展。組建各種商會擔保公司，為本商會企業(yè)擔保。建立具有地方特色的專業(yè)擔保公司，如萬年金豬擔保公司模式，為地方品牌產業(yè)企業(yè)進行擔保。

（二）積極完善金融市場建設。江西要積極進行金融市場的建設，加快構建一個場內場外并進、公募私募并存的立體式直接融資體系。1.積極推進債券發(fā)行。發(fā)行地方重點建設債券、重點企業(yè)債券和公司可轉換債，增強重點建設項目、企業(yè)的融資能力。2.鼓勵優(yōu)質企業(yè)上市融資。支持鼓勵我省優(yōu)質企業(yè)通過主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板等首發(fā)上市融資，鼓勵已上市企業(yè)并購重組和再融資。3.穩(wěn)健發(fā)展各類金融交易市場。如大宗商品交易中心、產權交易中心、股權交易中心、金融資產交易中心等等，由地方政府批準，由地方政府管理，搭建面向非上市、非公眾公司提供金融資產轉讓、產權股權轉讓、私募融資等金融服務的平臺。如江西已成立了江西股權交易市場。4.創(chuàng)新發(fā)展券商柜臺市場。券商柜臺市場是由券商主導設置的進行債券、股票等交易的綜合金融服務平臺，非常有發(fā)展?jié)摿Γ绹?0%的債券交易是通過柜臺市場來實現(xiàn)的）。我國還在起步試點階段，目前有15個券商已經獲得了創(chuàng)建柜臺市場的資格，但僅運營較低端的低風險產品，個性化、創(chuàng)新金融產品還處于研究起步階段。

（三）加大金融創(chuàng)新力度1.加大金融產品創(chuàng)新。江西金融業(yè)要大力借鑒經濟發(fā)達地區(qū)的金融創(chuàng)新經驗，引進、復制出可以根植江西經濟土壤的金融產品，為江西經濟發(fā)展服務。（1）加大特色產行業(yè)融資產品創(chuàng)新。在現(xiàn)有貸款規(guī)模限制情況下，要充分發(fā)揮江西資源優(yōu)勢，創(chuàng)新對陶瓷、銅、鎢、稀土、臍橙、南豐蜜橘等產行業(yè)融資業(yè)務產品。如黃金租賃業(yè)務。（2）加大國際業(yè)務產品創(chuàng)新。要充分利用境內外市場，吸引境外低成本資金。積極支持符合條件的外向型企業(yè)境外發(fā)行中長期債券；積極向上爭取和充分運用好外債指標，指導和幫助外向型企業(yè)境外借用短期外債；鼓勵和支持符合條件的外向型企業(yè)境外上市融資，并積極協(xié)助外向型企業(yè)按照實際需要加快資金回流；鼓勵和支持外向型企業(yè)集團向境外子公司放款，幫助其拓展海外業(yè)務。如通過內保外貸、參融通、進出口代付、國際保理、福費廷等產品到境外融資，即降低企業(yè)融資成本，又不占貸款規(guī)模。（3）積極探索保險資金進入融資市場。目前全國保險公司可用資金量將近7.4萬億元，其中50%可用于投資有關金融產品，通過開辦委托貸款、不動產投資、股權債權投資、基礎設施項目資產投資等業(yè)務，讓保險閑置資金流動起來。加大農業(yè)政策保險發(fā)展的支持力度，將更多的產品納入保險范疇，提高保險業(yè)務水平和覆蓋面。（4）推動互聯(lián)網金融產品的創(chuàng)新。支付牌照的頒發(fā)為支付行業(yè)提供了很好的發(fā)展契機，而第三方支付企業(yè)的行業(yè)模式也快速發(fā)展，大力推動互聯(lián)網金融創(chuàng)新，為企業(yè)提供理財和產業(yè)鏈融資。第三方支付公司擁有大量的商戶，其中有的商戶有理財需求，有的商戶有融資需求。這些需求在支付公司的系統(tǒng)中運行，營銷成本低，而且利用歷史和實時的交易信息可以高效評估信用。金融機構和第三方支付公司合作為商戶提供網絡理財和融資服務，或為用戶提供網絡信用服務。隨著第三方支付的發(fā)展所帶來的一系列解決誠信問題的技術與措施出臺，圍繞這一趨勢促成誠信建設，利用交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫，從而引發(fā)更多的基于信任的信貸、投資等金融活動，進一步提升了金融活動效率，豐富金融市場服務模式。2.加強銀行、證券、保險、信托、租賃等行業(yè)之間的業(yè)務組合。積極進行新的產品設計與開發(fā)，把綜合業(yè)務開發(fā)理念與金融市場上結構化、個性化產品服務理念有機地結合，豐富金融服務內涵。如銀行、信托公司和證券公司三家合作，開辦“信貸資產證券化”業(yè)務，可以釋放出信貸規(guī)模，緩解放貸壓力。又如銀行和保險合作，建立存款保險制度，保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

第3篇：金融業(yè)的發(fā)展范文

【關鍵詞】發(fā)展問題 汽車金融業(yè) 策略研究

改革開放以來，我國的經濟取得了進一步發(fā)展，人們的生活水平得到不斷改善，并處于不斷提高階段，與此同時，各大類型的汽車產品開始走進人們的生活，并成為了生活消費當中的一個重要內容。隨著汽車產品使用力度的不斷加大，一系列與汽車相關聯(lián)的服務開始推出，汽車金融業(yè)也是眾多汽車服務行業(yè)之一。當前，國內汽車金融業(yè)正處于起步發(fā)展階段，大部分汽車金融結構都處于萌芽階段，金融服務技術和水平與國外發(fā)達國家仍然存在著一定的差距。因此，在市場競爭日益激烈的今天，國內汽車金融業(yè)如何謀求發(fā)展，已成為相關聯(lián)企業(yè)、公司、機構面臨的一大重要課題。本文就關于國內汽車金融業(yè)的發(fā)展問題展開研究與分析。

一、汽車金融業(yè)的定義概述

汽車金融業(yè)指的是在汽車的流通工作提供相關性的金融服務活動，其是一個綜合化的組織機構，由多種不同的汽車服務機構工作建構而成，包括有：汽車金融企業(yè)、保險公司、商業(yè)銀行等。汽車金融業(yè)是汽車行業(yè)與金融行業(yè)的整合物，在國外發(fā)達國家地區(qū)，金融行業(yè)的發(fā)展能在一定程度上推動汽車業(yè)的發(fā)展，對汽車的消費市場起著重要的影響作用。金融業(yè)的發(fā)展之所以能推動汽車業(yè)的前進，與其所持有的服務方式是分不開的。一個健全的汽車金融服務體系必須具備以下三大功能，才能推動汽車行業(yè)的發(fā)展：一是汽車金融業(yè)能夠為汽車制造廠家提供融資服務，為汽車制造企業(yè)提供一定的貸款資金支持;二是汽車金融業(yè)能夠為汽車銷售商家提供建設性銷售策略，提高商家所需的消費市場信息，優(yōu)化營銷策略;三是汽車金融業(yè)能為汽車用戶提供信貸業(yè)務、租賃融資、汽車保險等。

二、國內汽車金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)汽車消費用戶信貸不足。

(二)汽車金融公司服務能力低下。

現(xiàn)階段，國內汽車金融業(yè)正處于起步發(fā)展階段，絕大部分的汽車金融公司所投入的注冊資金不高;融資渠道不明確，缺乏了長期穩(wěn)定、合作有效的低成本融資渠道;再加上，由于部分汽車金融業(yè)根基尚未站穩(wěn)，在經濟市場中的地位不突出，這就使得其在發(fā)行公司債券的時候加大了難度?？梢?，在影響國內汽車金融業(yè)發(fā)展的因素中，缺乏融資渠道、融資難是當中的關鍵因素。

(三)汽車金融的法律政策有待完善。

目前，我國尚未針對汽車金融業(yè)設立一套規(guī)范系統(tǒng)的政策法規(guī)，雖已初步建立了與汽車金融業(yè)服務相關的部門機構與規(guī)章制度，但相關配套法規(guī)尚未完善，缺乏規(guī)范性和系統(tǒng)性。直到2008新修訂的《汽車金融公司管理方法》出臺，才真正明確了汽車金融業(yè)的服務方向和方式。然而，由于該管理方法過于呆板，已無法適應21世紀的發(fā)展需要。這是因為多數(shù)城市地區(qū)的當?shù)卣痪邆淞艘恍┰瓌t性文件，而沒有科學合理、細致性的經濟法規(guī)，使得當?shù)仄嚱鹑跇I(yè)相關的政策法規(guī)欠缺完善，嚴重影響了汽車金融業(yè)務工作的開展。

三、國內汽車金融業(yè)發(fā)展前景預測與應對策略分析

立足國內汽車金融市場發(fā)展現(xiàn)狀，我國的汽車金融行業(yè)確實存在一系列需要解決的難題。但是我們仍然相信，隨著國內汽車金融市場的不斷發(fā)展，以及國外先進融資技術的不斷引進，國內汽車金融業(yè)的服務質量和水平必將得到進一步提高，我國的汽車金融行業(yè)也能向專業(yè)化、規(guī)范化、合法化轉型發(fā)展。

(一)汽車金融業(yè)的發(fā)展前景。

目前國內汽車消費群體主要集中在經濟發(fā)達地區(qū)，如：上海、廣州、北京等，而且汽車購買者近年來有著年輕化的勢頭。我國汽車信貸滲透率與國外發(fā)達國家的距離逐漸縮短。尤其是在近幾年，人們?yōu)榱藵M足出行需要，開始配置了私家車，私家車的普及率大幅度提高，貸款購車一詞正逐步走進群眾的視野。另外，《汽車金融公司管理辦法》的公布，體現(xiàn)了國家對汽車金融行業(yè)的關注力度，日后定會逐步出臺更加規(guī)范化的汽車金融法規(guī)政策，規(guī)范汽車金融行業(yè)，拓展汽車金融業(yè)融資渠道，進而長遠地保證汽車金融行業(yè)健康穩(wěn)定地發(fā)展。

(二)汽車金融業(yè)發(fā)展應對策略。

1、建立符合我國特殊國情的經營模式

在探討有利于國內汽車金融業(yè)發(fā)展的經營服務模式時，我們應該從我國特殊國情出發(fā)，立足國內經濟發(fā)展實際，畢竟相比于經濟發(fā)達的國家來說，我國與他們仍然存在著比較明顯的差距。首先，我國是一個擁有高達十四億人口的大國，各地區(qū)經濟發(fā)展極不平衡，經濟水平相差較大，無論是在人均資源的占有率上，還是在人均消費的比例上，都與發(fā)達國家存在一定的差距。其次，目前國內交通狀況并不樂觀，交通事故發(fā)生率較高且大城市擁堵嚴重，再加上在法律政策上的制約，國內汽車市場雖然發(fā)展速度飛快，但是仍然無法跟上國民經濟發(fā)展步伐，難以滿足國內市場的發(fā)展需要。此外，國內汽車金融經營規(guī)模較小，服務水平一般、缺乏了自身產品品牌，再加上國內汽車市場競爭日益激烈，相對于國內汽車生產廠家的資金投入和產出來講，大部分汽車金融企業(yè)是難以額外支付如此大金額的融資資金。故此，國內汽車金融業(yè)經營模式的發(fā)展必須立足我國特殊國情，符合實際，而不能一味地追求發(fā)達國家的發(fā)展模式。

2、建立具有多元化的服務模式

由于受到我國特殊國情的制約與當前國內汽車工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的影響，再加上當前國內汽車金融業(yè)經營所沿用的模式具備了不同的優(yōu)勢與劣勢，且都具有特定的適用范圍和消費群體，這也同時決定了國內汽車金融業(yè)不能建立單一的服務模式，而是要根據(jù)市場發(fā)展動態(tài)，結合汽車產品的特點和消費群體，建立多元化汽車服務模式，以適用消費大眾多種不同的需求。

3、健全社會和個人信用保障體系

汽車金融業(yè)要想得到發(fā)展，就必須依靠健全、完善的社會信用體制，在此背景下，汽車消費信貸得以健康發(fā)展的核心在于建立完善的個人信用保障體系。故此，必須要從社會和個人信用保障體系入手，加大完善力度。一方面，應以公正公開、客觀全面為原則，培育企業(yè)和個人信用調查的評價機構，搭建信用橋梁，建立起個人與企業(yè)共同所有的信用檔案。另一方面，應把相關信息集中起來，建立一個向社會公開的共享資信體系，并由專門的信用評價機構對客戶進行信用等價評估。

4、銀企合作，拓寬融資渠道

部分汽車金融企業(yè)由于缺乏長期穩(wěn)定的融資渠道，而影響了自身產業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。故此，相關汽車金融企業(yè)應從融資入手，在開展融資工作的過程中，以國家相關法規(guī)政策為基礎，在不脫離國家政策法規(guī)的范圍內，制定可行的融資計劃，加強與商業(yè)銀行的合作，合理利用銀行相關服務，共同發(fā)展汽車金融業(yè)。在此過程中，汽車金融相關企業(yè)可以采用長期貸款和短期貸款并存的方式，脫離過往的單一中長期貸款方式，實施三者并存籌資方式。譬如說，企業(yè)在支付大金額資金的時候可以以中長期貸款方式為主，而對數(shù)目較少的資金支付時可以實施短期貸款，那么，只要資金可以進行周轉，就可以立刻把短期貸款歸還銀行，倘若企業(yè)資金周轉不過來，無法準時償還短期貸款，也可以將短期貸款轉為中期或者長期貸款方式，形成短、中、長并存的多層次貸款結構，以保持自身企業(yè)的信用度。

四、結語

汽車金融業(yè)作為汽車市場的新興行業(yè)之一，有關行業(yè)只有立足當前國內汽車金融業(yè)現(xiàn)狀，對其發(fā)展前景及其發(fā)展策略進行分析，才能緊握時展脈搏，與時俱進，進而找準發(fā)展渠道，促進汽車金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

第4篇：金融業(yè)的發(fā)展范文

業(yè)內目前來說還沒有對互聯(lián)網金融形成一個統(tǒng)一的定義，諸多學者對此還有一定爭議，但從主流視角來說，一般將互聯(lián)網金融分為廣義的和狹義的。廣義的互聯(lián)網金融是指將現(xiàn)代互聯(lián)網技術與傳統(tǒng)的金融服務相結合的產物，是指凡是具備互聯(lián)網精神的一切金融業(yè)態(tài)行為，主要包括銀行等傳統(tǒng)金融機構通過互聯(lián)網技術而進行的線上服務，以及各大互聯(lián)網在線服務機構（如：支付寶等）向客戶直接或間接地提供的金融服務。狹義的互聯(lián)網金融是指通過現(xiàn)代互聯(lián)網技術來實現(xiàn)資金融通的金融業(yè)態(tài)行為，具體包括第三方支付、網絡信貸、眾籌融資等。

二、業(yè)務范圍的分析

互聯(lián)網金融業(yè)務的范圍集中于小額的、分散的金融需求領域，并在這一領域內異常活躍，而銀行等傳統(tǒng)金融機構卻不能在這一領域提供有效的金融服務，恰好給互聯(lián)網金融提供了一個很好的發(fā)展空間。

以P2P網絡信貸平臺來說，P2P網絡貸款是指借貸雙方通過第三方的互聯(lián)網平臺將資金借貸需求進行匹配，資金需求方可以通過平臺找到有出借能力并且愿意出借的人群，或者幫助中小投資者們通過一起分擔一筆借款額度實現(xiàn)在一定收益下分散風險的目的，也幫助投資者在信息充分的條件下選擇有利的收益。這在某種程度上解決了信息不對稱的問題，使借款人得以較低的利率籌得使用資金，給貸款人提供了一種全新的理財方式，滿足了部分資金量較小的投資者的理財需求。而銀行等傳統(tǒng)金融機構則難以如此，由于銀行等傳統(tǒng)金融機構的金融中介作用，所以就難以形成借貸雙方的信息順利流通，引發(fā)信息不對稱問題。同時，銀行的投資理財門檻相對較高，對資金量較小的投資者來說，可供選擇的理財產品少之又少。

三、業(yè)務規(guī)模的分析

根據(jù)中國人民銀行的《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》中我們可以看出互聯(lián)網金融發(fā)展勢頭迅猛，而且業(yè)務規(guī)模也越來越大，對傳統(tǒng)金融業(yè)造成了不小的沖擊。就以第三方支付來說，截至2013年8月，在獲得許可的250家第三方支付機構中，提供互聯(lián)網支付服務的有97家。2013年，支付機構共處理了互聯(lián)網支付業(yè)務153多億筆，金額總計達到9萬億元。由此可見互聯(lián)網金融業(yè)務規(guī)模日漸龐大，已經成為一支不可忽視的力量。反觀以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)，雖然其資產規(guī)模在145萬多億左右（從目前各傳統(tǒng)金融機構所公布的數(shù)據(jù)來看），資產規(guī)模遠比互聯(lián)網金融龐大，但其盈利能力卻令人擔憂。據(jù)《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》顯示，商業(yè)銀行資本利潤率（ROE）已經連續(xù)兩年有所下降。2013年，主要商業(yè)銀行的ROE為20.05%，比上年度下降了0.67個百分點。主要商業(yè)銀行實現(xiàn)凈營業(yè)收入2.8萬億元，增長11.32%。在利潤來源上，凈利息收入仍然是營業(yè)收入的主要來源，中間業(yè)務收入增速有所上升。

四、風險防范的分析

互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融業(yè)所面臨的風險有其共同點，也有其各自的特色。以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)主要面臨的風險主要有以下六種，一是流動性風險，二是利率風險，三是信貸風險，四是投資風險，五是匯率風險，六是資本風險?；ヂ?lián)網金融就其本質而言，它本身就是一種金融活動，只不過它是傳統(tǒng)金融活動與現(xiàn)代互聯(lián)網技術結合的產物，所以其面臨的風險也包括傳統(tǒng)金融所面臨的風險。但除此之外，互聯(lián)網金融還面臨著其自身特有的風險，即現(xiàn)代互聯(lián)網技術安全性風險、業(yè)務操作與管理風險、法律風險、政策風險。

傳統(tǒng)金融業(yè)的風險防范一般是通過加強風險的內部控制來實現(xiàn)對風險的防范?；ヂ?lián)網金融因其自身風險特性的不同，所以其風險防范也有其自身的特色。一是在應對現(xiàn)代互聯(lián)網技術安全性風險方面，互聯(lián)網金融應從提升技術設備軟硬件、加強密鑰管理和日常信息備份管理、應對黑客或病毒攻擊時的預警方案以及定期的系統(tǒng)漏洞檢查和必要的黑客攻擊防范演習等方面著手；二是在應對業(yè)務操作與管理風險方面，互聯(lián)網金融往往是通過加強業(yè)務人員職業(yè)素質培訓和規(guī)范日常操作以及操作權限的管理。三是在應對法律風險方面，應盡快出臺互聯(lián)網金融風險防范方面的法律法規(guī)，從而形成促進互聯(lián)網金融健康有序發(fā)展的法律體系。四是在應對政策風險方面，應該主動參與到政府的相關決策中去，建言獻策，同時加強行業(yè)自律。

五、監(jiān)管與規(guī)范的分析

在監(jiān)管方面，傳統(tǒng)金融業(yè)所面臨的監(jiān)管較為嚴格，有著較為完備的監(jiān)管法律體系，以及中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會、中國證監(jiān)會等監(jiān)管機構和相關部門的嚴格監(jiān)管，還有較為規(guī)范的行業(yè)自律協(xié)會，而且還有世界范圍內的監(jiān)管準則（即巴塞爾協(xié)議），業(yè)務及行業(yè)發(fā)展較為規(guī)范。而互聯(lián)網金融則有所不同，不僅監(jiān)管的法律體系目前還沒有成形，而且還缺乏應有的監(jiān)管主體和行業(yè)自律協(xié)會，監(jiān)管制度比較混亂，這不僅會影響互聯(lián)網金融的進一步發(fā)展，而且還有可能引發(fā)系統(tǒng)性的金融風險。

盡管當前業(yè)界對互聯(lián)網金融的監(jiān)管有諸多爭議，更有甚者認為互聯(lián)網金融不應介入過多的監(jiān)管，但筆者認為既然互聯(lián)網金融是一種風險經營活動，就應對其進行相應的監(jiān)管，至于是否要以商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構的監(jiān)管方式以一而貫之，筆者認為大可不必。對其監(jiān)管搞“一刀切”的形式，往往只會事與愿違，而應分清當前互聯(lián)網金融的類別，對傳統(tǒng)金融機構的監(jiān)管加以借鑒，制定出適合當前互聯(lián)網金融發(fā)展的監(jiān)管政策，并分派給相關的監(jiān)管機構，強化監(jiān)管的主體和責任，同時由業(yè)內的龍頭企業(yè)牽頭成立相關的行業(yè)自律協(xié)會，加強自身的監(jiān)督管理，而且相關立法機構應盡快出臺有關互聯(lián)網金融的法律法規(guī)，從而形成具有互聯(lián)網金融自身特色的監(jiān)管制度。

六、當下互聯(lián)網金融發(fā)展的對策

《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》中曾指出互聯(lián)網金融創(chuàng)新有利于普惠式金融的發(fā)展，具有大量的市場需求，應該予以支持。因此筆者認為在可以預見的未來，互聯(lián)網金融必將成為金融業(yè)發(fā)展的亮點，互聯(lián)網金融也是傳統(tǒng)金融業(yè)轉型的方向。但如前所述，互聯(lián)網金融在發(fā)展的過程中也暴露出許多發(fā)展問題，以下筆者就針對這些問題提出一些解決對策。

（一）完善互聯(lián)網金融法律體系

由于互聯(lián)網金融對實體經濟、宏觀調控和金融穩(wěn)定的影響越來越大，所以加快互聯(lián)網金融法律體系建設，不僅是互聯(lián)網金融發(fā)展的要求，而且也是維護我國金融穩(wěn)定的客觀要求。對于其法律體系建設過程中，應充分考慮其參與者的廣泛性，切實保護消費者的合法權益，對處于弱勢群體的中小投資者應予以適當?shù)姆蓛A斜。對于利用互聯(lián)網進行非法集資和非法吸收公眾存款等違法行為要依法及時處理，維護公眾合法權益。

（二）完善互聯(lián)網金融監(jiān)督管理體系

由于互聯(lián)網金融的復雜性，其監(jiān)管必然涉及多個監(jiān)管機構或部門，此時各個監(jiān)管機構或部門的信息共享、協(xié)調合作機制就顯得尤為重要。同時，應盡可能地發(fā)揮其行業(yè)自律用，正確處理好自律管理與政府監(jiān)管的關系，將業(yè)內從業(yè)資格管理等行業(yè)自律管理與政府的市場準入管理和監(jiān)督管理等有效的統(tǒng)一起來。

第5篇：金融業(yè)的發(fā)展范文

關鍵詞：地方金融；金融體系；市場定位

文章編號：1003-4625(2009)05-0042-05　中圖分類號：F830.3　文獻標識碼：A

一、從發(fā)展現(xiàn)狀看：國外地方金融業(yè)十分發(fā)達，我國相對薄弱

一般而言，從廣義看，地方金融是指在一定行政區(qū)域內設立的，為地方社會經濟發(fā)展服務的金融組織和金融市場。它包括兩個層次的內容：一是指全國性金融機構在一定行政區(qū)域范圍內設立的分支機構及其融資業(yè)務；二是指僅在一定行政區(qū)域范圍內設立，與地方政府事權相適應的金融機構及金融業(yè)務。狹義的地方金融僅包括在一定行政區(qū)域內設立的，與地方政府職能相適應的金融組織形態(tài)。本文所指的地方金融是狹義的地方金融?？紤]到我國地方金融業(yè)的主體是地方銀行業(yè)，其他地方金融機構如證券保險信托等機構發(fā)展還比較薄弱，因此，本文研究之地方金融業(yè)主要是指地方銀行業(yè)。

(一)地方金融在西方國家金融業(yè)中占據(jù)非常重要的位置

美國的地方商業(yè)銀行主要包括社區(qū)銀行、儲蓄和貸款協(xié)會、互助儲蓄銀行和信用社等。美國的地方商業(yè)銀行的分支機構數(shù)和資產總額占本國所有銀行的份額分別為61％和32％，而且分布相當密集，每萬平方公里國土面積上的分支機構數(shù)有6個，每萬人擁有的分支機構數(shù)平均為2.2個。美國的地方金融根植于地方(社區(qū))文化土壤之中，能夠充分利用地方(社區(qū))的信息存量，熟悉當?shù)刂行∑髽I(yè)的經營狀況、項目前景、業(yè)主能力和信用水平，與本地客戶之間存在著天然的親和力，因此，地方金融機構成為向中小企業(yè)和社區(qū)居民提供金融服務的主力軍。

德國的金融業(yè)一直實行混業(yè)經營，因此，德國的金融機構基本上都稱為銀行，按照業(yè)務活動的范圍可劃分為兩類，即綜合銀行和專業(yè)銀行。到目前為止，德國的金融機構有3260家，其中商業(yè)銀行323家、儲蓄銀行607家、信用合作銀行2253家、不動產抵押銀行35家、住房貸款協(xié)會34家、專門的公共銀行17家、郵政儲蓄匯劃銀行1家。其中德國地方性金融機構是指地方性信貸銀行、儲蓄銀行、信用合作社。目前地方性金融機構共有3030家，占全國金融機構的93％，分布在全國的各個地區(qū)，業(yè)務一般限制在本地區(qū)，為地區(qū)經濟的發(fā)展作出了巨大貢獻。

(二)我國地方金融在整個金融業(yè)中的地位越來越重要，但是發(fā)展還面臨很多問題

隨著金融體制改革的深入發(fā)展，地方中小銀行已成為我國金融體系的重要組成部分，對促進我國國民經濟的發(fā)展起著巨大的推動作用。截至2008年底，我國已有城市商業(yè)銀行113家，城市信用社78家，農村信用社19348家，農村商業(yè)銀行13家，農村合作銀行80家，最近兩年還陸續(xù)試點成立了幾十家村鎮(zhèn)銀行，等等。從總體來看，我國地方中小銀行整體發(fā)展勢頭是好的，具有較快的成長性。我國地方銀行業(yè)的總資產、存款、貸款呈逐年上升的趨勢，經營狀況也在不斷改善，不良貸款額和不良貸款率逐年下降。經過這些年的改革發(fā)展，一方面地方中小銀行經營機制不斷完善，另一方面，它在支持地方經濟發(fā)展中的作用日益提高，已成為銀行體系中最具生命力和活力的群體之一。

但由于先天不足和后天競爭環(huán)境的影響，我國地方中小商業(yè)銀行無論是國際比較還是與國內其他銀行比較，甚至與所服務的經濟主體的要求相比較均存在較大的差距。一是資金規(guī)模比較小、基礎相對薄弱。與國有銀行以及全國性股份制商業(yè)銀行相比，地方中小銀行的資產規(guī)模、分支機構、營業(yè)網點、市場份額等各方面遠遠不及這些大的銀行業(yè)金融機構。不管是城市商業(yè)銀行還是農村信用社，其歷史遺留問題較多，不良資產規(guī)模偏高，基礎薄弱，抗風險能力差，經不起風吹雨打，稍有不慎就會出問題。二是業(yè)務單一，市場定位有偏差。由于規(guī)模小，使得地方中小銀行在業(yè)務發(fā)展上受到限制，在競爭中處于劣勢。但是，大多數(shù)地方中小銀行并沒有根據(jù)自身的比較優(yōu)勢，找準自己的市場定位。三是法人產權機制不健全，內控機制薄弱。四是促進地方中小銀行的制度環(huán)境不健全。

二、從經營模式看：國外地方金融業(yè)各具特色

(一)美國社區(qū)銀行的獨立經營模式

美國社區(qū)銀行采取獨立經營的發(fā)展模式。美國的社區(qū)銀行是由居民和企業(yè)自發(fā)建立、獨立經營的中小金融機構，它以市場為導向，為社區(qū)中小企業(yè)和居民提供特色化的產品和服務。首先，美國的社區(qū)銀行是由社區(qū)中的居民和企業(yè)自發(fā)成立，高度自治的。美國社區(qū)銀行可以根據(jù)客戶的性質特征，產品服務的成本，自主地設定產品服務的價格，爭取發(fā)展的空間。其次，美國社區(qū)銀行組織結構簡單，各部門實行職能分工，彼此之間協(xié)調性能好，管理者直接控制和調動資源，可以迅速做出決策，能夠將有限資源集中于若干效益好的項目，達到規(guī)模經濟。再次，經營資本多元化，內控制度完善。社區(qū)銀行不是國有資本壟斷的投資或純粹意義上的民營資本的投資，多元化是其基本特征之一，這就為社區(qū)銀行完善法人治理結構奠定了堅實的基礎。

(二)德國極具特色的合作金融模式

與美國中小銀行的完全市場競爭、各自為政不同，德國地方性銀行采取了合作發(fā)展的模式。在德國，合作的模式普遍存在。主要表現(xiàn)為德國地方性銀行合作發(fā)展的模式和極具特色的單元金字塔式合作金融體制模式。眾多地方性中小銀行共同出資組建了代表其利益的合作集團。合作集團對外主要開辦地方性中小銀行不介入的業(yè)務領域，與其形成優(yōu)勢互補的合作對象。同時，組建的集團法人還為這些地方性中小銀行提供技術和網絡支持，統(tǒng)一建立業(yè)務平臺，統(tǒng)一開發(fā)業(yè)務系統(tǒng)，統(tǒng)一研發(fā)金融產品，使地方性中小銀行在付出較小的成本下?lián)碛邪l(fā)達的網絡支持，業(yè)務可以四通八達。而這些地方性中小銀行各自在相對獨立的區(qū)域開展業(yè)務，避免了交叉競爭。

德國合作金融的單元金字塔式體制模式是由自下而上逐級入股和自上而下服務的合作銀行體系、依托聯(lián)邦中央銀行的行業(yè)審計的監(jiān)督體系以及信用合作與其他合作社相互融合的行業(yè)自律體系組成。

三、從市場定位看：準確的市場定位是美德地方金融業(yè)成功的關鍵

市場定位是指企業(yè)根據(jù)自身和競爭者在市場上所處的位置，針對客戶的特點，把市場按不同的子目明確細分，確立自己所要服務的特定市場，包括各種現(xiàn)實和潛在的市場需求?！癱―A―P”模型描述了企業(yè)市場定位的三維要素，即客戶(Client)、競爭地(Areal和產品(Product)，一個“C―A―P”組合就是企業(yè)的一個“定位單元”，每個“定位單元”都表示著企

業(yè)在既定經濟環(huán)境中的一個具有自身特點的市場定位。

(一)客戶定位：美國、德國的地方金融機構將中小企業(yè)、居民個人和農戶作為自己的客戶群

美國社區(qū)銀行憑借其深厚的信息積累，通過簡便的手續(xù)和快速的資金周轉，為中小企業(yè)提供優(yōu)良的服務。例如，美國社區(qū)銀行平均把17％的總資產用在小企業(yè)上，而大銀行的這個比率為5％。在農場營運貸款中，由社區(qū)銀行提供的則占61％。而在小額農場貸款(低于50萬美元的農場房地產貸款和營運貸款)中，社區(qū)銀行的占比則高達74％以上。

德國各地方性銀行主要面向當?shù)刂行∑髽I(yè)和居民開展業(yè)務，形成了市民、中小企業(yè)、儲蓄銀行共同發(fā)展、共同繁榮的局面。據(jù)統(tǒng)計，71％的中小企業(yè)和德國儲蓄銀行集團持有業(yè)務關系，44％的中小企業(yè)在德國儲蓄銀行開立其主賬戶，中小企業(yè)得到的貸款總額中的42％是由德國儲蓄銀行發(fā)放的。

(二)競爭地定位：美、德都將“地方”或“社區(qū)”作為自己的競爭地

美國社區(qū)銀行以“社區(qū)”為自己的主要競爭區(qū)域，從實際情況看，社區(qū)銀行多為州立銀行，是為州及更小范圍的地方經濟服務的。德國地方中小銀行提出了“源于一方，造福一方”的市場定位，各銀行主要面向當?shù)刂行∑髽I(yè)和居民開展業(yè)務，因而被當?shù)鼐用裾J為是“我的銀行”。

(三)產品服務定位：美國偏重個性化的產品，德國強調業(yè)務的綜合性

1　美國地方中小銀行最為突出的特點就是針對客戶提供個性化的產品和人性化的服務

鑒于自身的資金規(guī)模，社區(qū)銀行以向客戶提供零售服務為主，同時，社區(qū)銀行十分重視業(yè)務創(chuàng)新，為了在激烈的市場競爭中生存下去，由過去單純經營存貸款業(yè)務轉為多元化經營，積極開發(fā)信托、保險、證券、咨詢等新業(yè)務，以滿足顧客的多樣化需求。社區(qū)銀行為小企業(yè)提供的貸款服務都是量身定做的。社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶的貸款時，客戶不僅僅是一堆財務數(shù)據(jù)的代表，信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等等個性化的因素，因而社區(qū)銀行做出信貸決定相當迅速，在處理個人貸款業(yè)務上效率非常高。

2　德國地方中小銀行在各自相對獨立的區(qū)域內開展業(yè)務，強調業(yè)務的綜合性

基于德國混業(yè)經營的金融體制，德國地方中小銀行開展業(yè)務更為強調綜合性。在負債業(yè)務方面，他們開辦各種形式的存款，吸收各種類型的資金。在資產業(yè)務方面，既發(fā)放貸款，也從事證券投資；在其他業(yè)務方面，廣泛開展各種類型的中間業(yè)務，滿足客戶的多方面要求。

四、從制度環(huán)境看：恰當?shù)恼?、制度是西方地方金融健康發(fā)展的關鍵

(一)對地方金融業(yè)的發(fā)展提供政策制度支持

1　采取限制競爭的管制措施。美國為保護中小商業(yè)銀行，采取的限制競爭管制措施主要包括利率管制和地域管制兩個方面。美國政府于1933年制定的《格拉斯――斯蒂格爾法》中的Q條例授權聯(lián)邦儲備系統(tǒng)對會員銀行吸收定期及儲蓄存款規(guī)定最高的利率限制。1864年頒布的《國家銀行法》規(guī)定銀行只能在單一的行政區(qū)域內經營。日本的業(yè)務管制除了銀行與證券業(yè)務分離的管制外，在銀行業(yè)內部實行長短期業(yè)務分離。如規(guī)定地方銀行專門從事短期貸款業(yè)務，不得從事長期貸款業(yè)務，主要開展流動資金貸款。同時規(guī)定，地方銀行不得在規(guī)定區(qū)域外擴建分行，這種做法類似美國的跨州業(yè)務限制。

2　對地方中小銀行發(fā)展給予政策傾斜。美國依據(jù)地區(qū)差異和銀行規(guī)模的大小制定有所差別的金融政策，這是美國銀行制度的顯著特點。美國金融當局曾針對不同類型的銀行，在資本金、法定準備金率、備付金、庫存現(xiàn)金以及庫存現(xiàn)金與存款的比率方面都做了不同的規(guī)定?？偟木袷菍Υ筱y行在資本金、法定準備率、庫存現(xiàn)金等方面要求比較高，而對社區(qū)銀行等小銀行的要求則比較低。對信用社給予有別于商業(yè)銀行體系的政策扶持是美國當局(包括國會)的一貫立場。美國對信用社的扶持政策主要包括：一是始終如一地推行對信用社的免稅待遇；二是切實保障信用社的自主經營權利，比如信用社可自主決定其存貸款利率、人事任免；三是信用社不交存款準備金；四是建立與信用社一體的、服務于信用社及其會員的信合保險，為信用社及會員提供充分的財務安全保障。

3　市場準人政策比較寬松。美國中小銀行的蓬勃發(fā)展得益于其建立之初比較寬松的市場準人政策。19世紀，美國曾經出現(xiàn)過一段“自由銀行時期”，此時銀行業(yè)的市場準人要求非常寬松。1837年，美國密執(zhí)安州議會通過的《自由銀行條例》規(guī)定：任何個人或集團只要有充足資本并履行法定義務，都能獲得銀行執(zhí)照。同時規(guī)定州銀行與國民銀行都不得跨州設立分行，這種保護市場環(huán)境特別有利于小規(guī)模銀行活躍發(fā)展。

(二)對地方金融業(yè)采取較為嚴格的監(jiān)管制度

1　政府專職監(jiān)管與行業(yè)自律組織相結合的監(jiān)管體系

美國社區(qū)銀行的監(jiān)管體系是以社區(qū)銀行內部控制為基礎，政府相關部門的專職監(jiān)管為核心，自律組織的自律監(jiān)管為依托，中介組織的社會監(jiān)督為補充。在政府監(jiān)管上，州特許社區(qū)銀行要受到美國聯(lián)邦存款保險公司和州政府的金融監(jiān)管。聯(lián)邦特許社區(qū)銀行不但要受到美國聯(lián)邦存款保險公司和州政府的金融監(jiān)管，同時還要受到美國聯(lián)邦儲備銀行和美國貨幣監(jiān)理署的金融監(jiān)管。聯(lián)邦儲備銀行著重監(jiān)管信用，貨幣監(jiān)理署著重監(jiān)管業(yè)務，存款保險公司著重監(jiān)管資產的流動情況，而州政府則監(jiān)管社區(qū)銀行是否恪守了相關的各項金融法規(guī)，特別是是否恪守《社區(qū)再投資法》的各項規(guī)定。在自律監(jiān)管方面，美國已經形成了多個社區(qū)銀行自律協(xié)會。

德國銀行、證券及保險業(yè)統(tǒng)一由聯(lián)邦金融監(jiān)察局及聯(lián)邦中央銀行負責監(jiān)管。聯(lián)邦金融監(jiān)察局不在地方設立分支機構，對合作銀行的監(jiān)管只是非現(xiàn)場監(jiān)管，對合作銀行的現(xiàn)場監(jiān)管、流動性監(jiān)管及監(jiān)管數(shù)據(jù)和信息的獲得主要依靠合作社審計聯(lián)合會和聯(lián)邦中央銀行及其分行，德國有11個區(qū)域性合作社審計協(xié)會，由各類合作社繳納會費共同組織成立，專門負責對各類合作機構進行審計。

2　嚴格的資本充足率監(jiān)管

20世紀80年代末期，美國當局根據(jù)巴塞爾協(xié)議修正了資本的定義，使資本的內容更加合理和完善，在其資本充足性管理體系的基礎上，形成了較為完整的資本充足性管理體系，包括以風險為基礎的資本管理、杠桿比率管理和資本預警系統(tǒng)。從法律上要求監(jiān)管部門在銀行資本不足時采取必要干預，這使銀行出現(xiàn)問題往往不會嚴重到不可收拾的境地。

(三)存款保險制度

考慮到地方金融機構規(guī)模小抗風險能力差，一般都配套有存款保險制度。例如，美國是世界上最早建立全國性存款保險制度的國家，早在1933年美國國會就通過《格拉斯－斯蒂格爾法》，根據(jù)該法第12B條款，于1934年1月1日創(chuàng)辦了聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)。美國于1991年頒布了《1991年聯(lián)邦存款保險公司改善法》。日本在1971年4月正式公布

存款保險法，建立存款保險制度，并成立了日本存款保險機構日本存款保險公司(簡稱DICJ)。開始日本存款保險制度對存款實行全額保護，由于容易滋生道德風險，從2002年4月1日開始，日本宣布正式廢除自1996年以來實行的對存款的全額保護政策，恢復存款限額保護政策。

五、借鑒國外經驗，促進我國地方金融業(yè)健康快速發(fā)展

(一)根據(jù)不同的地方金融機構確立不同的經營模式

1　城市商業(yè)銀行、城市信用社改制為股份制商業(yè)銀行?？梢钥紤]以現(xiàn)行的一級法人制為目標管理模式，模仿美國的社區(qū)銀行的經營模式，用現(xiàn)代金融企業(yè)制度角度來改革當前的城市商業(yè)銀行、城市信用社的股權結構，使其從“地方國有控股公司”轉變?yōu)榻⑵瓞F(xiàn)代企業(yè)制度的股份制商業(yè)銀行，繼續(xù)發(fā)揮其體制和機制優(yōu)勢，以產權界定清晰的股份制為基礎，根據(jù)社會主義市場經濟的發(fā)展規(guī)律，努力建立健全風險機制、用人機制、分配機制、業(yè)務管理與考核機制等各項科學管理機制。

2　借鑒德國合作金融的模式規(guī)范我國的農村信用社。德國的合作金融非常成功，我國可以效仿其模式，通過組建基層合作銀行、地區(qū)性合作銀行和中央農村合作銀行，逐步形成一個自下而上層層控股、自上而下逐級管理和服務的多級法人體系。上級合作銀行為下級合作銀行所有，并以參股的形式成為上一級的股東。上級行的權力機構由下級行委派代表按合作制原則選舉產生理事會、監(jiān)事會；上級行對下級行實施管理、協(xié)調和服務，由此形成一個多級法人、層層入股的“金字塔”式農村合作銀行結構體系，這種體系既不是行政隸屬，也不是強迫命令，而是建立在民主管理的基礎上，由社員“自下而上”形成合意，再“自上而下”貫徹執(zhí)行，建立分工明確、管理有效的行業(yè)管理體系。

3　引導民間金融等非正規(guī)金融組建社區(qū)銀行。通過組建社區(qū)銀行將非正規(guī)金融引入正規(guī)化、合法化金融領域，其意義將十分深遠。運用非公有制的經濟成分，明確所有權，建立完善的內控制度和有效的公司治理制度。

(二)確立正確的市場定位

1　客戶定位于當?shù)刂行∑髽I(yè)、城鄉(xiāng)居民和農戶。城市商業(yè)銀行、城市信用社、農村信用社以及農村合作銀行的規(guī)模一般比較小，資金實力薄弱，無法單獨承擔大型項目融資和滿足大型企業(yè)的信貸資金需求。但是地方中小銀行具有明顯的地方性特征，一般管理層次較少，與地方經濟聯(lián)系緊密，信息反饋靈活，金融交易成本低，因而更適于以當?shù)刂行∑髽I(yè)以及城鄉(xiāng)居民為主要客戶群，為其提供優(yōu)質的金融服務和零售業(yè)務，發(fā)揮國有商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行不可替代的作用。

2　競爭地定位于當?shù)爻鞘谢蚩h域的區(qū)域范圍。作為地方金融，地方中小銀行不應像全國型銀行一樣，積極拓展外地市場，不斷設立外地分支機構，不斷追求“做大”自己，而應當深深扎根本地區(qū)域，充分發(fā)揮其在當?shù)氐牡鼐壢司墐?yōu)勢，“做強”而不“做大”。地方中小銀行由于自身規(guī)模較小，資本金不足，難以同大銀行進行全面的競爭，出于自身的特色考慮，應將其競爭地定位于“當?shù)亍薄Ｒ獦淞⒎罩行∑髽I(yè)、城鄉(xiāng)居民的理念。地方中小銀行只有把握區(qū)域經濟發(fā)展的脈搏，才能獲得長期、穩(wěn)定的發(fā)展。

3　產品定位在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上追求個性化產品和人性化服務。地方中小銀行要在立足傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上，不斷追求業(yè)務創(chuàng)新，在金融產品開發(fā)方面，強化消費信貸、投資類金融產品的開發(fā)，大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務和個人理財業(yè)務，樹立自己的服務品牌，實行差別化金融服務。要結合自己的地緣優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢和當?shù)亟洕l(fā)展水平，盡可能為優(yōu)質客戶提供量體定做的人性化的服務與產品，增加產品的吸引力。

(三)構建有利于地方金融業(yè)發(fā)展的制度環(huán)境

1　對地方銀行業(yè)給予政策支持。對我國的地方性中小銀行，第一，為地方銀行、社區(qū)銀行、合作銀行的發(fā)展提供法律保障，要制定專門的法律法規(guī)，確保這些中小銀行有穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。第二，應取消對地方中小銀行的不公平的歧視性政策，只要條件允許，中小銀行享受的權益、開展的業(yè)務應與國有銀行一樣。第三，政府應對地方中小銀行在財稅利率政策上給予扶持。如在稅收政策上給予一定的優(yōu)惠，降低稅率、減免稅收等；實行有別于國有商業(yè)銀行的靈活的利率政策，適當放寬中小銀行利率浮動幅度等。第四，針對目前我國的情況，地方政府還要在資金上給予支持，有效化解城市商業(yè)銀行、城市信用社、農村信用社的歷史包袱，讓他們輕裝上陣參與競爭，更好地為地方經濟服務。第五，要正面宣傳，對社會輿論進行引導。各級地方政府可以利用報紙、廣播、電視等媒體廣泛宣傳地方商業(yè)銀行，制造正面輿論，增強社會各界對地方商業(yè)銀行的信心，鞏固其“市民銀行”的地位，引導社會資金向其流動。

2　適當放寬地方銀行機構的市場準人，尤其是要對民營資本的放開。放寬金融機構的市場準人關鍵是：如果它符合一定的條件、遵循一定的行為準則和行為規(guī)范，政府原則上就應該按照固定的模式，頒發(fā)經營許可證，允許它開業(yè)。放寬金融機構的市場準入雖然在一定程度上會加大金融風險，但從國際上的經驗看，良性的競爭秩序和高效的資源配置的出現(xiàn)都是建立在相對寬松的市場準入政策基礎上，尤其是對地方金融活力增強、地方經濟發(fā)展而言更加重要。

第6篇：金融業(yè)的發(fā)展范文

關鍵詞：碳金融；商業(yè)銀行；SWOT分析

中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2012）08-0093-02

1碳金融概述

1.1 碳金融概念目前，國內外對于“碳金融”尚未形成一個統(tǒng)一的概念。國外主要從環(huán)境金融中應對氣候變化方面延伸出碳金融概念。索羅亞?拉巴特和羅德尼?懷特在2007年出版的《碳金融：氣候變化的金融啟示》一書中認為，碳金融是指探討在碳排放受限制約束的情況下，在一個排放二氧化碳等溫室氣體必須付出代價的世界中所產生的金融問題。因此，碳金融的定義包括三層含義：一是代表環(huán)境金融的一個分支；二是探討與碳約束社會有關的金融財務風險與機會；三是預期會產生相應的基于市場的工具，用來轉移環(huán)境風險和完成環(huán)境目標[1]。國內的謝懷筑、于李娜（2010）從狹義和廣義兩個角度對碳金融做出界定：狹義上，碳金融是指企業(yè)就政府分配的溫室氣體排放權進行市場交易所導致的金融活動；廣義上，碳金融則泛指服務于限制碳排放的所有金融活動[2]。

本文所研究的碳金融則指在《京都議定書》框架下特定從事金融行業(yè)的主體所進行的限制溫室氣體排放的金融活動,包括銀行貸款、碳交易中介服務、直接投融資、碳指標交易、碳金融衍生品交易等。

1.2 國外銀行業(yè)碳金融業(yè)務現(xiàn)狀分析國外銀行業(yè)碳金融業(yè)務發(fā)展比較成熟。其碳金融業(yè)務由最初的為碳交易提供貸款和中介服務逐漸發(fā)展為直接投融資、參與碳指標交易及碳金融衍生品交易等方面。本文在對國外銀行業(yè)碳金融業(yè)務分析基礎上，總結歸納得出國外銀行業(yè)現(xiàn)有碳金融業(yè)務類型如表1所示。

從表1可以看出，國外銀行業(yè)碳金融業(yè)務呈現(xiàn)多樣化特征，其業(yè)務既有對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的創(chuàng)新，同時也開發(fā)出碳金融中介服務、碳指標交易和碳金融衍生品交易等新型業(yè)務。國外銀行業(yè)已經成為碳交易市場的重要參與者。

2商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務的SWOT分析

長期以來，我國商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務比重高達90%，幾乎沒有業(yè)務創(chuàng)新，這種單一的經營方式直接導致商業(yè)銀行的利潤空間越來越窄。因此我國商業(yè)銀行迫切需要一個契機改變這一現(xiàn)狀。自碳金融出現(xiàn)以來，各國金融機構積極參與其中，我國商業(yè)銀行也邁出了可喜的一步。截至2009年年末，興業(yè)銀行累計發(fā)放節(jié)能減排項目貸款223筆，金額165.83億元。2008年，浦發(fā)銀行率先推出針對綠色產業(yè)的《綠色融資綜合服務方案》[3]。但是，隨著碳金融的愈演愈烈，我國商業(yè)銀行對碳金融的參與不應僅僅是這一步。為了商業(yè)銀行更好的開展碳金融業(yè)務，本文根據(jù)SWOT法，從優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅四方面來進行分析。

2.1 優(yōu)勢①有利的政治經濟環(huán)境。我國很早就提出了科學發(fā)展觀這一重大戰(zhàn)略思想，提倡建設“環(huán)境友好型”和“資源節(jié)約型”社會。因此，當碳金融在全球興起時，我國能較快的對其做出積極的應對。這為商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務創(chuàng)造了一個積極的政治經濟環(huán)境。②巨大的發(fā)展空間。我國擁有十分豐富的碳減排資源。截至目前，我國提供的碳減排量約占全球市場的1/3，并有增長態(tài)勢。此外，根據(jù)《京都議定書》，中國在2012年以前不需要承擔減排義務，在中國境內減少的溫室氣體排放量，都可以以有價商品的形式出售給發(fā)達國家[4]。這為商業(yè)銀行帶來了巨大的業(yè)務發(fā)展空間。③明顯的成本優(yōu)勢。在發(fā)達國家，溫室氣體的減排成本為100美元/噸碳以上。而在中國，其成本僅為發(fā)達國家的1/5左右。這種巨大的成本差異會促使發(fā)達國家企業(yè)在我國尋求合作項目，這為我國商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務提供了機會。

2.2 劣勢①碳金融市場尚未健全。截至目前，我國相繼成立了北京環(huán)境交易所、天津排放權交易所等碳交易相關市場，但是仍缺乏成熟的碳交易制度及統(tǒng)一的碳交易平臺，使得碳金融現(xiàn)狀與碳金融市場之間極度的不匹配，一定程度上影響了商業(yè)銀行在碳金融領域的業(yè)務開發(fā)。②碳金融業(yè)務單一。目前，我國商業(yè)銀行在碳金融實踐中的探索主要集中在綠色貸款和CDM項目融資上(CDM即清潔劑發(fā)展機制，指發(fā)達國家提供資金和技術，與發(fā)展中國家開展合作項目，實現(xiàn)“經核證的減排量”（CERs）)。如中國銀行積極加大綠色信貸投入，并實行“環(huán)保”一票否決制；興業(yè)銀行開發(fā)并成功運作了7種節(jié)能減排模式用于CDM項目融資[5]。然而，這些舉措僅僅是將其現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務復制到碳金融領域，對于較高層次的碳金融投資及衍生品交易仍是一片空白。③相關技術、人才匱乏。相對于傳統(tǒng)業(yè)務，碳金融業(yè)務更需要具備化工、金融、法律、外語等知識的綜合型人才。而我國大部分商業(yè)銀行傾向于引進金融類專業(yè)人才，對于復合型人才的儲備還遠遠不夠。另外，商業(yè)銀行尚未建立起健全的碳金融管理系統(tǒng)和支付應用系統(tǒng)，束縛了碳金融業(yè)務的發(fā)展。

2.3 機會①有利于推進商業(yè)銀行的國際化。自我國加入WTO后，商業(yè)銀行面臨的嚴峻問題之一就是憑借什么應對國際上的激烈競爭。碳金融作為全球金融界的“新寵”，其發(fā)展前景十分廣闊。我國商業(yè)銀行要緊緊抓住這一機遇，利用自身優(yōu)勢提高自身在國際碳金融領域的地位。②有利于減輕國際政治壓力。據(jù)國際環(huán)境署2004年12月10日的統(tǒng)計，中國的二氧化碳排放量占全球排放總量的13%，位居世界第二，并有增長的態(tài)勢[6]。美國與歐盟等發(fā)達國家對于《京都議定書》規(guī)定的我國在2012年之前不需要承擔減排義務本身就存在很大不滿。若我國商業(yè)銀行積極參與到碳金融的發(fā)展中，一定程度上有利于減輕我國在國際舞臺上面臨的政治壓力。

2.4 威脅對于我國商業(yè)銀行來說，碳金融是一把“雙刃劍”，帶來機遇的同時，也伴隨著極大的未知風險。主要有：①政策風險?！毒┒甲h定書》到2012年將失去法律效力，中國在國際碳金融市場的角色具有未知性。因此，我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務的發(fā)展模式與方向存在不確定性。②法律風險。由于碳金融業(yè)務往往涉及國內外多個市場主體,所以容易產生復雜的法律關系,因此商業(yè)銀行開展業(yè)務面臨較大的法律風險。③氣候風險。碳排放與能源的消費正相關，而能源的消費與氣候變化息息相關，因而碳交易市場價格及相關業(yè)務的盈利前景在很大程度上受制于氣候變化[7]。

3我國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務的對策

我國商業(yè)銀行應遵循“積極發(fā)揮優(yōu)勢，努力克服劣勢，緊緊抓住機遇，勇敢迎接挑戰(zhàn)”這一主線開展碳金融業(yè)務：

3.1 借助宏觀環(huán)境、低成本優(yōu)勢，挖掘碳金融潛力我國的政治經濟環(huán)境良好，國家倡導環(huán)境、經濟和社會的科學發(fā)展，支持且鼓勵低碳類綠色產業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行可以借助這一穩(wěn)健的宏觀環(huán)境，充分利用我國開發(fā)碳減排項目的低成本優(yōu)勢，開發(fā)出多元化的碳金融業(yè)務。

3.2 加大政策扶持，健全碳交易市場首先，政府應建立完善的激勵和約束機制，一方面對切實開展碳金融業(yè)務且成績顯著的商業(yè)銀行給予獎勵，另一方面要嚴格處罰違背我國發(fā)展碳金融這一要求的銀行。同時，政府還應出臺減免稅收、財政貼息等扶持政策，調動商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務的積極性。其次，我國還應建立成熟的碳交易制度，制定統(tǒng)一的碳交易規(guī)則，從而形成一個全國性的碳交易市場與平臺，保證商業(yè)銀行碳金融業(yè)務的順利開展。

3.3 拓寬碳金融業(yè)務領域目前，我國商業(yè)銀行除了繼續(xù)完善綠色貸款和融資服務，還可以從以下三個方面發(fā)掘碳金融業(yè)務新領域：第一，依托于碳金融的投資業(yè)務。商業(yè)銀行應積極的將投資業(yè)務拓展到碳金融領域，改變以往以“高能耗、高污染”行業(yè)為主導的投資方向，優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務結構。第二，基于CDM的中介服務。商業(yè)銀行可以利用其在信息和渠道等方面的優(yōu)勢，為中國的CDM項目出售方和國外購買方提供財務顧問服務，并從中收取一定的費用。此外，商業(yè)銀行還可以通過開設專門的資金賬戶，擔當CDM項目的資金管理人，保證CDM項目下的資金的流動性。第三，碳交易服務。目前，我國還沒有足夠的能力完全參與到碳交易市場中，我國商業(yè)銀行應該虛心學習國外銀行業(yè)在這方面的經驗，待時機成熟時介入碳交易市場，參與到碳指標交易中。在此基礎上，還可以考慮開發(fā)碳金融衍生品，構建起我國完善的碳金融服務體系。

3.4 防范碳金融業(yè)務風險對于政策風險，商業(yè)銀行要時刻關注國際相關組織的政策、制度的變化，從而作出相應的調整。對于法律風險，可以選擇聲譽度比較好的律師事務所制定有關合同，防范法律風險給商業(yè)銀行帶來的不利后果。

3.5 注重人才培養(yǎng)一方面，商業(yè)銀行應該轉變過去在招聘人才時的側重點，更加注重對熟悉金融、環(huán)境和能源等專業(yè)的綜合型人才的引入；另一方面，加大對現(xiàn)有人才的綜合培訓，增強碳金融專業(yè)人才建設。

參考文獻：

[1]索羅亞?拉巴特，羅德尼?懷特.碳金融：氣候變化的金融啟示[M].北京:經濟管理出版社,2008.

[2]謝懷筑、于李娜.我國金融機構參與碳金融的思考[J].國際金融研究，2010，（8）.

[3]劉佳.我國商業(yè)銀行開展“碳金融”業(yè)務探研[J].金融經濟（學術版），2010，（40）.

[4]董玉華.碳金融對商業(yè)銀行的啟示[J].環(huán)境經濟,2009，(3).

[5]段偉力.商業(yè)銀行參與“低碳金融”的SWOT分析及其發(fā)展策略[J].企業(yè)導報，2010，（4）.

第7篇：金融業(yè)的發(fā)展范文

關鍵詞：互聯(lián)網；金融；發(fā)展前景

互聯(lián)網、云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術時代的到來對金融業(yè)的影響越大越大，不少民眾開始利用互聯(lián)網進行經濟互動，但這種熱潮自然會帶給銀行壓力。例如，2014年3月，有88.8萬用戶在陸金所中注冊參與P2P網絡借貸，據(jù)2014年1月金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計，銀行1月份存款大幅減少9402億元等，從上述數(shù)據(jù)可說明，目前應重點思考互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)金融的區(qū)別，兩者究竟該如何合作才能更好地面對未來金融事業(yè)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網時代下對金融的認識和思考

互聯(lián)網技術改變人類社會生活的“第三種革命”，是繼續(xù)工業(yè)革命和農業(yè)革命后的又一次社會變革。而互聯(lián)網金融的調整與轉型、規(guī)范與發(fā)展在中國金融變革的大背景下也受到了廣泛的關注，在發(fā)展的同時也在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)，利用現(xiàn)代信息技術手段實現(xiàn)資金融通的新興服務模式。從表現(xiàn)形式上分析，金融業(yè)中融入互聯(lián)網是我國深化金融改革和加快金融創(chuàng)新的關鍵領域，也是當前最具創(chuàng)新活力和增長潛力的新興業(yè)態(tài)。在2013年，相關經濟研究學者指出，互聯(lián)網金融是利用互聯(lián)網信息技術辦理金融業(yè)務，其本質是加工傳遞金融信息，從而完成資金的融通。目前，我國互聯(lián)網金融模式有第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資網站等。

互聯(lián)網金融作為內生性金融創(chuàng)新模式，為了便于實體經濟發(fā)展提供便捷化服務，加速了金融產品創(chuàng)新，降低服務成本，提高金融資源配置效率。除此之外，它還與傳統(tǒng)金融業(yè)相互滲透和融合，不僅能更好地服務于實體經濟轉型，還能進一步提高中國金融業(yè)的總體競爭力。然而這種金融形態(tài)也給傳統(tǒng)金融帶來沖擊，其較強的靈活性和創(chuàng)新性及突顯的技術優(yōu)勢給商業(yè)銀行創(chuàng)造了跨領域沖擊，不管是在經營模式上還是盈利模式及服務模式方面都融入了經濟社會各個領域。由于沒有時間和具體地域限制，以致互聯(lián)網金融發(fā)展模式自身具有很多不確定性和風險性。網絡金融因虛擬賬戶的產生避免了傳統(tǒng)監(jiān)管的體系，無形中又增大了潛在風險，從上述風險可看，互聯(lián)網金融業(yè)在發(fā)展的同時還要加強風險管理?？傊?，隨著互聯(lián)網對傳統(tǒng)經濟的不斷滲透，也為其注入了全新的活力，逐漸開啟金融變革的新時代。

二、互聯(lián)網時代下金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）互聯(lián)網融資。P2P（Pear to Pear）指互聯(lián)網上端對端信息交互方式和關系發(fā)生特征，其網絡借貸指通過網絡實現(xiàn)個體和個體之間的直接借貸，是一種典型的直接融資模式，其特點是脫離在債權債務屬性中脫離了傳統(tǒng)資金媒介，主要以個人對個體的信息獲取和資金流向。個人借貸行為在我國至少存在了一千多年，形成這種關系的人物網一般親朋好友或本鄉(xiāng)本土。但隨著互聯(lián)網的出現(xiàn)讓這種人物網得到了擴展，即使是陌生人也能相互借貸，一時間，民間借貸、利率市場化和銀行脫媒都成為當下熱潮。例如，P2P借貸服務平臺在2013年末呈現(xiàn)出爆發(fā)性的態(tài)勢，雖然表面形式看似火爆，但實際交易質量卻令人擔憂，其中復合交易占P2P貸款的72.4%，剩余為純線上交易份額。再加上國家針對此方面沒有設立必要的監(jiān)管約束，許多貸款公司接連發(fā)生許多惡性事件，甚至在2014年初呈現(xiàn)倒閉趨勢。因此，關于P2P貸款行業(yè)的發(fā)展，市場也應予以重新審視，以理性的態(tài)度看待此行業(yè)。

（2）互聯(lián)網理財。電子商務的極大發(fā)展和第三方支付平臺有著緊密的聯(lián)系，大量客戶的積累為后續(xù)金融產品的銷售打下了良好的基礎，還能充分利用備付金賬戶所沉淀的資金。在銷售實物商品的同時，第三方平臺還會借此機會擴展理財產品，如2013年，以最短時間內銷售額突破億元的就是互聯(lián)網理財產品，取得了開賣時間短收獲效益大的效果。2013年6月13日，支付寶開啟了余額寶服務，截止到12月底，客戶數(shù)已達到4303萬人，自上線以來，累計申購金額為1.4億筆。支付寶在余額寶之前就積累了較高的客戶好評度，也是第三方支付平臺中運用率較高的支付方式，極高的信譽度讓多少支付寶客戶在主觀上已經把高息活期存款和余額寶劃分為一體了，以便捷性、外部環(huán)境及收益水平等優(yōu)勢領跑于其他支付平臺，尤其在技術方面突破了利率管制，實現(xiàn)了活期存款利率市場化。

三、互聯(lián)網時代下金融業(yè)的發(fā)展前景

雖然目前互聯(lián)網支付領域業(yè)務沖擊到了傳統(tǒng)金融業(yè)，但仍然不影響傳統(tǒng)金融保持主導地位，互聯(lián)網滿足了大眾金融需求和現(xiàn)有金融體系的不足，通過其發(fā)展既能解決中國金融發(fā)展中的空白，還能激發(fā)中國金融業(yè)發(fā)展的潛力，有助于規(guī)范民間金融。國務院總理在2014年3月的十二屆全國政協(xié)二次會議上中的政府報告中提到：“促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，金融監(jiān)管協(xié)調機制”。由此可看出，我國已然非常重視互聯(lián)網金融。互聯(lián)網金融的便捷性特性讓交易主體、用戶體驗及交易渠道擁有巨大優(yōu)勢，盤活了一定的資金存量，以碎片化和經營化的理財滿足了小額散戶需求。但也不能忽視傳統(tǒng)金融的作用，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融的一種具有批發(fā)客戶資源、信用和風控能力等優(yōu)勢，互聯(lián)網則以零售客戶為主，雖然后者放款速度快，但卻具有相對的風險性，互聯(lián)網金融要結合自身特點及學習傳統(tǒng)金融在風險管理方面的經驗，不斷彌補自身不足，進而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目的。

傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網金融應利用雙方的優(yōu)勢在各自的領域內充分發(fā)展，在幫助中小微企業(yè)融資方面以P2P平臺進展也獲得了中小微企業(yè)部門的認可，2013年相關貨幣政策執(zhí)行報告中對互聯(lián)網金融的存在給予了高度評價。為此，互聯(lián)網時代下的金融業(yè)的發(fā)展前景首先應與傳統(tǒng)金融垂直連接，互聯(lián)網領域可以借助傳統(tǒng)金融機構的信譽風險控制、政策及人才等優(yōu)勢快速融入市場，獲得廣大客戶的認可。其次，P2P網絡借貸通過在貸款持續(xù)時間內鎖定投資人的方式解決傳統(tǒng)銀行遺留的長期貸款和短期貸款之間不協(xié)調的期限錯配問題，讓投資人的債權在次級交易市場中達到流動性和高收益的雙贏。第三，加快我國利率市場化的最終形成。針對此方面有兩個小點：1）加劇理財市場競爭：商業(yè)銀行的發(fā)展受資產證券化的影響，P2P平臺下的設計更靈活，提升了年化投資收益率。2）分流儲蓄存款：以支付寶旗下的“余額寶”為例，它的存在形式是貨幣市場基金+“T+0”的支付，尤其傳統(tǒng)銀行目前面臨越來越大的吸收存款壓力，不斷倒逼中國的利率市場化，互聯(lián)網金融從技術上實現(xiàn)了活期存款的利率市場化。最后，互聯(lián)網金融促使中國金融業(yè)形成混業(yè)經營模式：未來互聯(lián)網金融業(yè)可利用信息優(yōu)勢和數(shù)據(jù)挖掘實現(xiàn)無縫推送個性化金融產品和對客戶的精準定位，增加用戶對平臺的黏性，之后利用非信貸類金融產品平臺降低風險，并將平臺積累的信用數(shù)據(jù)匯集至一起，面向社會建立信用平臺，盡可能地在一個平臺上滿足客戶多種金融需求。

四、結語

信息技術為社會傳媒、商業(yè)模式等都帶來了巨大的變化，當下金融業(yè)也通過互聯(lián)網為大眾提供更為便捷的經濟服務。在創(chuàng)新發(fā)展的過程中，應規(guī)范監(jiān)督、服務實體經濟的關系，正確處理金融創(chuàng)新與防控風險，以新融合，新實踐和新活力促進金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1] 莫易嫻.互聯(lián)網時代金融業(yè)的發(fā)展格局[J].財經科學，2014

（4）：1-10.

第8篇：金融業(yè)的發(fā)展范文

【關鍵詞】地方；金融業(yè)；發(fā)展；措施；建議

金融工作辦公室是政府負責金融監(jiān)督、協(xié)調、服務的辦事機構，其主要工作職責是貫徹執(zhí)行國家金融工作的方針、政策，督促落實各主管部門有關金融、保險等工作的決定和工作部署；會同有關部門編制和修訂地方性金融業(yè)發(fā)展中長期規(guī)劃和工作計劃；提出改善金融發(fā)展環(huán)境，促進發(fā)展的政策建議；協(xié)調與處理金融風險防范和化解工作，加強區(qū)域內中小企業(yè)和小額擔保公司信用體系建設，維護金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；協(xié)助、配合金融監(jiān)管機構加強對各類金融機構的監(jiān)管，改善金融發(fā)展環(huán)境，推動投融資體制改革，開辟各種融資渠道。

長島縣金融辦自成立以來在有關部門的領導下，積極創(chuàng)新金融思路和方式，穩(wěn)定推進企業(yè)融資上市，不斷加大金融監(jiān)管力度，全面提升金融服務水平，為促進我縣經濟社會平穩(wěn)發(fā)展提供金融支持。

一、積極推進多層次資本市場發(fā)展、推進小額貸款公司和民間融資公司的籌建工作，為中小企業(yè)融資開辟新渠道

1.為有效配置金融資源，增加“三農”和小微企業(yè)資金供給，按照《山東省人民政府辦公室關于開展小額貸款公司試點工作的意見》等文件精神和省要求，經煙臺市金融辦推薦，目前我辦正在積極配合由蓬萊京魯漁業(yè)有限公司作為主發(fā)起人的蓬萊市德豐小額貸款有限公司來我縣設立分支機構。

2.推進民間融資機構的籌建工作，為中小企業(yè)融資開辟新渠道。金融辦加強與企業(yè)的溝通聯(lián)系，深入申辦企業(yè)對企業(yè)經濟運行情況進行統(tǒng)計摸底，了解、掌握融資渠道和幫助解決申報過程中遇到的實際問題，積極與省、市金融辦溝通對接已將我縣民間資本管理公司的放貸范圍擴大至長島、蓬萊和開發(fā)區(qū)三地，目前金融辦正在按照市金融辦最新下發(fā)的《2015煙臺市民間融資機構規(guī)范發(fā)展工作方案》和《長島錦潤民間資本管理有限責任公司申報材料審核意見》積極引導企業(yè)對申報材料進行補充完善，想盡一切辦法開辟和拓寬中小企業(yè)的融資渠道，助力中小企業(yè)的發(fā)展。

3.積極邀請駐煙證券公司有關人員來我轄區(qū)進行實地考察，對我縣有上市意向的幾家企業(yè)有關管理人員進行了提升企業(yè)競爭力和上市融資管理的專題培訓，并將這幾家企業(yè)的實際情況制作成匯報材料上交給駐煙證券公司的有關人員，最大力度的對企業(yè)實施推介，助力企業(yè)到資本市場進行有效的、更大規(guī)模的融資。

二、編擬我縣金融業(yè)發(fā)展意見督促我縣資本市場和企業(yè)融資工作健康發(fā)展

我辦借鑒煙臺各縣市區(qū)鼓勵企業(yè)上市有關政策和反復匯總財政、發(fā)改、漁海、人民銀行、銀監(jiān)和金融機構及保險公司等部門意見編擬的《關于進一步加快金融業(yè)發(fā)展的意見》已報給有關政府主管部門等待批復，爭取能夠早日以政府文件出臺，以督導和促進我縣資本市場和企業(yè)融資工作健康發(fā)展。

三、根據(jù)實際情況出臺區(qū)域銀行業(yè)金融機構考核辦法，鼓勵、督促、監(jiān)管各金融機構的平穩(wěn)、健康發(fā)展

根據(jù)當?shù)貙嶋H并結合省經濟責任審計有關文件要求，廣泛征求金融機構意見，匯同人民銀行和銀監(jiān)局修訂完善了《長島縣銀行業(yè)金融機構考核暫行辦法》，現(xiàn)已通過縣政府辦公室文件下發(fā)，以鼓勵銀行業(yè)金融機構加大地方經濟建設支持力度，盤活存量、優(yōu)化結構、防范風險。以實現(xiàn)地方經濟與金融業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的雙贏模式。

四、優(yōu)化金融環(huán)境，防范化解債務風險，促進經濟發(fā)展

1.金融辦加強對漁村金融債務沉重問題的督導，積極督促建設銀行、農業(yè)銀行、恒豐銀行等金融機構努力向上爭取政策，目前農業(yè)銀行正與砣磯鎮(zhèn)、縣第三育苗場等采取一戶一議的辦法進行協(xié)商處置債務，當前兩戶利息已爭取市行同意核銷，本金的核減工作已提報省行爭取批復中；恒豐銀行經總行批準已與砣磯鎮(zhèn)達成回購協(xié)議；郵儲銀行正在向省行爭取在縣內開展首家以海域使用權作為抵押物的貸款業(yè)務。有效的防范和化解了債務危機，確保了地方經濟的健康發(fā)展和金融機構的平穩(wěn)運營。

2.組織人民銀行、經信局等部門籌備召開銀企洽談會，搭建銀企合作平臺。目前縣金融辦已將縣經信局、交通局、旅游局提報的企業(yè)融資項目匯總表分別送達各相關金融機構，各金融機構正與企業(yè)進行聯(lián)系商洽，努力形成合作意向；人民銀行長島支行目前正在組織各金融機構籌備推介材料的上報和審核工作。

第9篇：金融業(yè)的發(fā)展范文

一、我國互聯(lián)網金融的現(xiàn)況

目前的我國的金融市場是資金供給和資金需求及第三方服務機構同時大量存在的格局。2013年，我國的網絡借貸呈井噴式增長。除西藏、寧夏、青海、吉林以及黑龍江這幾個地方，其余地方的省市都有P2P網絡借貸平臺，且全國借貸總數(shù)接近1000億元。到2014年，網絡借貸平臺更是創(chuàng)下新高，總交易量已經超過1000億元。與此同時，問題出現(xiàn)了。新生的東西必然伴隨著它不成熟的因素，網絡平臺也不例外。首先，它是“三無”的狀態(tài)，無準入門檻、無監(jiān)管組織、無行業(yè)準則。其次，它的集聚狀態(tài)，風險集聚、資金集聚、技術集聚以及人才的集聚。這些都會讓網絡借貸平臺的發(fā)展不平衡，比如，“陸金所”為代表的網絡借貸平臺，其投資就是“秒殺”狀態(tài)。但是，還有90%的網貸平臺都是損失的。到2013年的國慶過完，平均一天就會倒閉一家P2P網貸平臺。因為人們對新生的事物總會有畏懼和懷疑，所以會更愿意選擇那些成熟的，高信譽的借貸平臺，從而就會致使網貸平臺的“單腳發(fā)展”。

制約金融發(fā)展的因素有很多，而信息不對稱卻是阻礙金融發(fā)展的最大因素?；ヂ?lián)網金融，講究的就是在大數(shù)據(jù)時代利用信息數(shù)據(jù)化降低資金的交易成本，而信息的不及時就會使交易成本增高，使風險很難定價，這樣，必然就會增加交易成本，阻礙金融發(fā)展?；ヂ?lián)網金融分為兩種發(fā)展模式，第一種以阿里金融為代表的，以電商為基礎的注冊用戶內的貸款，也就是互聯(lián)網供應鏈借貸；第二種就是上文提到以“陸金所”為代表的P2P平臺。當前，我國的互聯(lián)網金融的貸款主要還是小額的，通常是指50萬元以上的單筆金額。這樣不僅很好的解決傳統(tǒng)金融的真空地帶，還可以調整經濟結構、解決微小企難融資的現(xiàn)狀，從而促進互聯(lián)網金融的發(fā)展，最終帶動整個金融領域的成長。

有需求才會有市場。有相互借貸，資金融通的需要，金融行業(yè)才會產生和存在，而互聯(lián)網金融正是這個時代的需求。我國的企業(yè)大概有6000多萬家，而這中間只有1%的是大企業(yè)，其余的都是中小微企業(yè)。這些客戶的融資相對困難，而互聯(lián)網金融卻能很好的彌補，能給我國的金融帶來升華和創(chuàng)新。

二、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融的比較

1.二者的相同點

首先，從本質上來講，二者都是金融。互聯(lián)網金融是在時代的發(fā)展下，對傳統(tǒng)的金融的一種的升華，它們都是為客戶提供對應的金融服務。其次，核心問題一致，都是風險控制和信用問題，也就是信息不對稱問題。都是想通過降低信息的不對稱，從而得到更多更有意義的數(shù)字，降低金融風險。

2.二者的不同點

互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融有很多不一樣的地方。比如運行方式不一樣、服務對象不一樣、范疇不一樣等等。然而毋庸置疑的是，互聯(lián)網金額必會成為時代的主旋律。并且，互聯(lián)網金融的來到，已經讓整個金融行業(yè)得到了一次全面的創(chuàng)新和升級，更好的完善了傳統(tǒng)金融。

首先，便捷的服務?；ヂ?lián)網金融是根據(jù)互聯(lián)網的信息數(shù)字，結合傳統(tǒng)金融的運行方式和管理手段，來提供更為方便的服務。比如我們生活中的繳納水費、電費等。它的整個管理理念是全新的，應變能力強，服務效率高，簡單方便。

其次，抗風險能力增強。在我國，信用體系還處于成長階段，各方面還不夠成熟，傳統(tǒng)的金融貸款后期和中期的風險控制成本極高。而互聯(lián)網金融是一種分散管理體制。它的信用信息的披露更為有效，貸中和貸后都會有實時的動態(tài)的跟蹤，風險比較分散。再加上它本身面對的客戶就是較小較獨立的，因而，也有利于風險的分散。

第三，文化體制的區(qū)別。傳統(tǒng)金融有悠久的歷史和高度的行業(yè)壟斷，并且，傳統(tǒng)的金融要想生存，必須要有深厚的人脈和豐富的市場資源。而互聯(lián)網金融，相信只要提到互聯(lián)網這三個字，每個人都會聯(lián)想到“高效、快捷、公開、透明、開放”等等，這也就是互聯(lián)網金融的特點。開放的思維、高校的節(jié)奏，公平的環(huán)境勢必都會為傳統(tǒng)的金融體制融入新的文化思想。

第四，銷售渠道的改變。傳統(tǒng)金融大家都很熟悉，就是利用巨大的銀行物理網點收集客戶，進行銷售。而互聯(lián)網金融大多是網絡銷售，通過利用電商交易數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)、社交網絡等互聯(lián)網技術，評價小微型企業(yè)的信用等級，從而進行貸款定價。這樣就會大幅度的減低借貸的運營成本，數(shù)據(jù)來源也方便快捷。互聯(lián)網金融實質上就是寄附在互聯(lián)網的身上產生存在的，所以它的發(fā)展也是依賴網絡的成長和分析數(shù)據(jù)的人才。而單個的互聯(lián)網金融是不能獲取所有的有利的數(shù)據(jù)的，所以，以后的金融想要進行大數(shù)據(jù)分析，勢必會聯(lián)合共享多方面的數(shù)據(jù)。

三、對互聯(lián)網金融的展望

1.傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融的融合

傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網金融有一個很重要的共同點，就是本質一致，因而，它們的發(fā)展必然是交互融合的。互聯(lián)網時代的誕生，互聯(lián)網金融不能避免。傳統(tǒng)的金融有經驗、人才、信譽以及制度體系等方面的優(yōu)勢。而互聯(lián)網金融內容豐富、客戶廣泛、服務便捷。只要二者能有效整合，一定能夠帶動互聯(lián)網金融的成長，形成更鮮明的特色，更好的打入金融市場，最終促進企業(yè)的成長，帶動金融業(yè)的發(fā)展。

2.擴大互聯(lián)網金融的領域

現(xiàn)在的時代是大數(shù)據(jù)的時代，互聯(lián)網金融是時代的產物。因而，它能快捷的得到大量的數(shù)據(jù)和信息，有效的整合交易、支付、理財?shù)冉鹑跇I(yè)務。同時，它也可以準確定位客戶，從而為其提供更專業(yè)、更貼合客戶的服務，增加和培養(yǎng)客戶的忠實度和信賴度，同時提升自己的信譽。通過這些，從各個角度，來不斷擴大互聯(lián)網金融的領域，讓互聯(lián)網金融的發(fā)展更為全面。拿理財來舉例，可以推行不是信貸類型的金融產品。像基金、信托以及最常見的保險等，可以實施更完整有效的監(jiān)管體系，降低交易風險。通過整合多個平臺的信用數(shù)據(jù)，建立完善的信用系統(tǒng)來評價客戶的信用，并加強風險控制，從事前到事后，都積極跟進、實時追蹤，保證交易的正常完成。

3.推動互聯(lián)網金融融資模式的創(chuàng)新

雖然互聯(lián)網金融的發(fā)展歷程還很短，但是，短短幾年的時間，已經對人類的生活產生了根本性的改變。移動支付、搜索引擎、云計算、社交網絡等等，無一不在改變人們的金融生活。這種新型的“互聯(lián)網融資模式”不是直接的資本市場的融資，也不是間接的商業(yè)銀行的融資，是一種具有自己特色的融資。這種融資模式，支付更加便捷，信息對稱程度極高，風險分擔也也低的多，任何的金融機構都不能掌控。直接交易，風險共擔，成本更低，資金就會加速流通和運轉，金融市場就會更加活躍。

4.有利于利率市場化的形成

以余額寶為例，實行的是“T+0”的支付+貨幣市場基金，這就瓜分了商業(yè)銀行的存款。分流儲蓄存款，就會使商業(yè)銀行的存款壓力變大，就能有效的帶動儲蓄存款的利率市場化。同時，新的理財途徑的出現(xiàn)，必然會讓老牌的商業(yè)銀行更加緊張。因為它們的限制較多，比如資產證券化等等，就會導致金融產品的缺乏，金融品種的單一，不能充分的吸引客戶。而相較之下，P2P的平臺產品設計靈活多樣，具有更高的年化投資收益。

5.互聯(lián)網金融監(jiān)管體系的建立和完善

互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，也會帶來一系列的問題，比如監(jiān)管組織的缺失、誠信管理的問題。同時，因為互聯(lián)網金融交易其實就是虛擬網絡交易，因而它本身的透明度就會較低，易引發(fā)金融問題。因而，建立一個完善的互聯(lián)網金融監(jiān)管體系就顯得尤為重要。而金融高層也正在計劃按互聯(lián)網金融的產品分類進行具體監(jiān)管。比如說，余額寶等被列為基金產品，就劃分給證監(jiān)會管轄；而P2P網絡則規(guī)劃到信貸業(yè)務，由銀監(jiān)會管理監(jiān)督；至于保險等范疇，自然是保監(jiān)會進行監(jiān)管。并且伴隨著互聯(lián)網金融的成熟，其自制自律組織都會慢慢成立和發(fā)展，從而促進整個金融行業(yè)的穩(wěn)定與規(guī)范。