金融發(fā)展概念精選(九篇)

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第1篇：金融發(fā)展概念范文

[論文摘要]我國農(nóng)村金融體制的改革歷經(jīng)了三十年，在這一時期，雖然農(nóng)村經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展，但相對于城市經(jīng)濟的發(fā)展速度還是遠遠不足的，要發(fā)展農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟的市場化，就需要滿足其發(fā)展的資金需求。這就需要正規(guī)的金融機構與非正式金融機構的相互的補足。

農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國已經(jīng)有了數(shù)千年的歷史，“三農(nóng)”問題在我國有著特殊的意義，在經(jīng)濟改革與發(fā)展的進程中，農(nóng)村問題顯得尤為突出和重要。

一、農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷程

1979年，我國進行了經(jīng)濟改革，從中央計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型，以及從農(nóng)業(yè)為基礎的經(jīng)濟向非農(nóng)業(yè)為基礎的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。我國從1979年開始，對金融部門的投入產(chǎn)出品市場進行了改革。我國的農(nóng)村金融改革大致可以分為以下四個階段：

第一個階段是1979年到1988年的改革調(diào)整階段。1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行第四次得以恢復，隨著改革后農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行也獲得了很大的發(fā)展。1982年國家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應堅持合作金融組織的性質(zhì)，并先后進行了以搞活業(yè)務為中心、恢復和加強信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性）、理順農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社關系為主要內(nèi)容的改革。1983年以后，農(nóng)業(yè)銀行開始了企業(yè)化運營。

1984年，國家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過全面推進農(nóng)村信用社恢復合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務、自有資金積累快速增長。這一期間農(nóng)村信用社得到了較快的發(fā)展。

第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國出現(xiàn)了嚴重的通貨膨脹和經(jīng)濟過熱，我國實行了緊縮財政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國家銀行基層機構的組織管理體制，內(nèi)部經(jīng)營機制逐步向自主經(jīng)營、自負盈虧轉(zhuǎn)變，初步理順了農(nóng)業(yè)銀行與信用社之間的關系。但在宏觀緊縮的情況下，原來對農(nóng)村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計劃、允許多存多貸等），農(nóng)村信用社的改革基本處于停滯狀態(tài)。同時，信用社還要承擔保值儲蓄、購買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內(nèi)部管理的不規(guī)范，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導致農(nóng)村信用社經(jīng)營虧損日益嚴重。

除了對信用社的改革外，1994年成立了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其任務是為農(nóng)產(chǎn)品收購、消除貧困和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性貸款。在中國農(nóng)業(yè)銀行接管了農(nóng)業(yè)銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是國有商業(yè)銀行，以盈利最大化為其經(jīng)營目標，按照盈利性、流動性和安全性的原則從事經(jīng)營管理。本著追求利潤的需要，一方面由于它傾向于貸款給優(yōu)質(zhì)客戶，另一方面由于農(nóng)村設置分支機構需要的成本遠大于收益，因此其網(wǎng)點逐步開始由農(nóng)村向城市收縮。

第三個階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國務院《關于農(nóng)村金融體制改革的決定》正式宣布了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社脫鉤，在農(nóng)村金融市場上形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產(chǎn)組合的分離，中國農(nóng)業(yè)銀行就成為了國有商業(yè)銀行。中央銀行規(guī)定，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須對自己的虧損負責，國家將不再提供支持。所以他們在放款方面變得小心起來，導致農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道變窄，進一步的，受到管制和較低的利息率為農(nóng)戶在信用社和農(nóng)業(yè)銀行的儲蓄提供了負面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機構的產(chǎn)生，比如農(nóng)村合作基金會等。

第四個階段是2003年至今的信用社獨立發(fā)展階段。2003年出臺的《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，加快了信用社管理體制和產(chǎn)權制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟服務的社區(qū)性地方金融機構。今年的三中全會也提出要建立現(xiàn)代的農(nóng)村金融制度的決定。

二、改革中的不足及遺留下來的問題

農(nóng)村的發(fā)展使農(nóng)村產(chǎn)生了大量的剩余，但是由于改革開放以來，我國為實行城市化工業(yè)化的趕超戰(zhàn)略而攫取了大量的農(nóng)村剩余，使城鄉(xiāng)的差距逐步加大，造成了城鄉(xiāng)二元化的局面。農(nóng)村作為城市的“補給站”和“消化站“，如果再不加快發(fā)展縮小差距，則城鄉(xiāng)的發(fā)展脫節(jié)，后果是十分嚴重的。

在農(nóng)村金融改革三十年的歷程中，我們發(fā)現(xiàn)所有問題所圍繞的一個中心就是如何滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求。改革開放以來，隨著所有制結構的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到了快速發(fā)展，這些新的經(jīng)濟成分在自有資金無法滿足其擴展經(jīng)營的需求時，就成為了市場資金的需求者。雖然國家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無法滿足其日益膨脹的需求。在農(nóng)村實行后，千千萬萬獨立生產(chǎn)的農(nóng)戶也成了資金的需求者。對大多數(shù)農(nóng)戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農(nóng)村信用社根本不能滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。那么，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶，以及個體戶和私營企業(yè)等對資金的需求因該從何而來？

在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農(nóng)村信貸支持不足的局面。

首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，無力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的資本金融需求，不與農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務關系。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變的結果是，近年來農(nóng)業(yè)銀行分支機構向城市收縮，設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機構被大量撤并，因此難以支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。再次，農(nóng)村信用社在于農(nóng)業(yè)銀行行社“脫鉤”時，被動的承擔了大量的呆賬，造成了我國農(nóng)村信用社歷史負擔嚴重，沒有能力為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供足夠的資金支持。

在正式金融機構都難以滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求和服務時，在客觀上需要有私人金融組織的出現(xiàn)。農(nóng)村金融機構因為要承擔來自經(jīng)濟再生產(chǎn)過程和自然再生產(chǎn)過程可能帶來的雙重壓力，加上農(nóng)村中農(nóng)戶居住分散，貸款規(guī)模小，國有銀行一般不愿向農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。而民間金融是由農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費用的降低。民間金融組織是在農(nóng)村土生土長起來的，與經(jīng)濟主體之間具有雙向的利害關系，與正規(guī)金融機構相比，他們具有信息成本優(yōu)勢。雖然民間金融得到了快速的發(fā)展，但由于管理的不規(guī)范以及發(fā)展過快，使得民間金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，如私人錢莊很多，高利貸發(fā)生率高等，為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。

三、解決農(nóng)村問題的思路

中國的農(nóng)村人口占全國人口的百分之七十，首先應該明確，發(fā)展農(nóng)村的目標是提高農(nóng)民的生活水平。要發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟首先就要發(fā)展農(nóng)村的金融，為發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟提供資金。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟的市場化是中國農(nóng)村金融體制改革重建的前提。

因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是發(fā)展農(nóng)村的基本條件。十七屆三中全會在《關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中提到農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機構融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作?？梢姡攧罩笔菫榻鉀Q農(nóng)村發(fā)展的資金需求，使融資的來源合法化規(guī)范化。鄉(xiāng)村銀行體系的建立應當從兩個方面著手，一是對現(xiàn)有正規(guī)的農(nóng)村金融機構進行系統(tǒng)性的改革，使之在運行機制和內(nèi)部制度建設方面更有激勵為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資服務，另一方面對民間金融機構進行適當?shù)囊?guī)范發(fā)展。

參考文獻

第2篇：金融發(fā)展概念范文

截止目前,已有大量的學者和金融實踐者開始對金融生態(tài)環(huán)境的建設進行深入的研究。其中較多的是從理論角度說明金融生態(tài)環(huán)境建設重要性,如何建設金融生態(tài)環(huán)境的文章?；诖?本文嘗試對相關文獻進行梳理,理清研究思路,指出將來的研究方向。

一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.國內(nèi)研究現(xiàn)狀

2004年12月7日,《金融時報》刊發(fā)了周小川行長在“經(jīng)濟學50人論壇”所作的《完善法律制度,改進金融生態(tài)》的報告,將生態(tài) 概念引申到金融領域.

(1)金融生態(tài)環(huán)境的概念及包含的內(nèi)容

“金融生態(tài)”是一個非常具有中國特色的概念,涉及到的問題也主要是中國特有的,所以主要是國內(nèi)文獻。“金融生態(tài)環(huán)境”概念由“金融生態(tài)”概念衍生而來,因此,對“金融生態(tài)環(huán)境”的研究應當始于對“金融生態(tài)”的界定。

周小川(2004)將生態(tài)學概念系統(tǒng)引入到金融領域,并強調(diào)用生態(tài)學的方法來考察金融發(fā)展問題,他分析了法律環(huán)境對金融生態(tài)的影響,并對金融生態(tài)進行了微觀經(jīng)濟和宏觀經(jīng)濟、分析,認為“金融生態(tài)”是指金融運行的外部環(huán)境,金融運行的一些基礎條件,法律制度環(huán)境是金融生態(tài)的主要構成要素,其次還包括市場體系的完善程度,中介服務體系的完善程度,企業(yè)改革也是改善金融生態(tài)的重要方面.

李揚(2005)在《中國城市金融生態(tài)環(huán)境評價》一書中把金融生態(tài)系統(tǒng)界說為由金融主體及其賴以存在和發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境構成,兩者之間彼此依存、相互影響、共同發(fā)展的動態(tài)平衡系統(tǒng)。

張鵬、姜玉東(2005)把金融生態(tài)概括為在一定時間和空間范圍內(nèi),金融市場、金融機構、金融產(chǎn)品要素之間及其與外部制度環(huán)境之間相互作用過程中,通過分工、合作所形成的具有一定結構特征,執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。

韓平(2005)認為金融生態(tài)是指影響金融業(yè)生存和發(fā)展各種因素的總和,它既包括與金融業(yè)發(fā)展相互影響的政治、經(jīng)濟、法律、信用環(huán)境等因素,又包括了金融體系內(nèi)部各要素。

理論界主要從金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)各要素相互關系等幾個不同的側(cè)重度對金融生態(tài)的定義進行闡述和分析。雖然側(cè)重點有所不同,但可以看到,其核心都在于金融系統(tǒng)的生態(tài)化,即如何模仿自然態(tài)系統(tǒng)來構造金融的生態(tài)系統(tǒng),以實現(xiàn)金融發(fā)展和環(huán)境的相容。應當說,作為一個全新的概念,這些專家和學者對金融生態(tài)的診釋為人們客觀認識和深入研究金融生態(tài)奠定了一定的基礎。

(2)建設金融生態(tài)環(huán)境的意義和作用

金融生態(tài)環(huán)境這一概念一經(jīng)提出就得到中國金融領域的學者和實踐參與者的認同,并做出了一些關于金融生態(tài)環(huán)境的相關研究文章。這些文章主要集中在對如何建設金融生態(tài)環(huán)境,金融生態(tài)學與社會、經(jīng)濟、法律等因素的理論分析。

張楠(2006)提出金融生態(tài)環(huán)境建設與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展是相互促進、相互依賴的。一方面,經(jīng)濟決定金融,區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)健康發(fā)展;另一方面,金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化,有利于增強對信貸資金的吸引力,形成資金聚集的“洼地效應”,推動經(jīng)濟加快發(fā)展。

楊子強(2005)提出金融生態(tài)環(huán)境對商業(yè)銀行發(fā)展的重要意義,指出了我國商業(yè)銀行目前在金融生態(tài)環(huán)境研究利用方面存在的一些問題,并對商業(yè)銀行如何開展金融生態(tài)環(huán)境研究利用工作提出了對策建議。

王承萍(2005)在《和諧金融生態(tài)體系的構建及區(qū)域金融生態(tài)的改善》一文中提到,良好的金融生態(tài)展示了統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、良性互動的科學發(fā)展觀,不僅有助于社會經(jīng)濟資源的有效配置,推動金融發(fā)展,也有助于保障經(jīng)濟秩序、維護社會誠信、推動國民經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

(3)金融生態(tài)環(huán)境的構成及其評價體系

由于理論界對金融生態(tài)的研究還處于萌芽階段,因此,對金融生態(tài)環(huán)境進行分析還不成體系。金融理論的指標體系也有學者進行了研究,但相對較少。

伍旭川(2005)提出金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量評價體系的基本架構。金融生態(tài)環(huán)境評價指標體系主要由三類指標組成,即總量增長速度指標、平均增長速度指標和結構相對指標,它們構筑了金融生態(tài)指標體系的基本框架。

朱子云、朱益超(2006)具體提出了評價金融生態(tài)環(huán)境的指標體系,但其研究還是停留在指標體系的設定,而沒有實證的數(shù)據(jù)驗證其個指標的相關性,可靠性。中國人民銀行洛陽支行提出了區(qū)域金融生態(tài)指標體系的建立框架,并提出從定性和定量的角度評價金融生態(tài)環(huán)境。

中國社會科學院金融研究所(2005)了《中國城市金融生態(tài)環(huán)境評價》,該報告的分析框架采用了城市的經(jīng)濟基礎、企業(yè)誠信、金融發(fā)展、司法環(huán)境、政府誠信、金融部門獨立性、社會誠信文化、中介服務發(fā)展、社會保障共計九個方面構成一個城市的金融生態(tài)環(huán)境。

(4)金融生態(tài)環(huán)境建設面臨的障礙和問題

國內(nèi)學者呂怡(2007)、李娜(2007)和宋維彥(2008)等對金融生態(tài)環(huán)境建設中面臨的障礙和問題作了相關研究。綜合上述學者的研究觀點,得出金融生態(tài)建設中存在的突出問題是:①金融知識宣傳教育不到位,社會公眾金融知識匱乏。②金融生態(tài)法律環(huán)境缺位。③金融生態(tài)信用環(huán)境欠佳。④金融機構自我調(diào)節(jié)機制失衡。⑤金融產(chǎn)權制度缺陷。⑥區(qū)域經(jīng)濟結構不合理,產(chǎn)品趨同化嚴重。

(5)如何建設良好的金融生態(tài)環(huán)境

王承萍(2005)在《和諧金融生態(tài)體系的構建及區(qū)域金融生態(tài)的改善》一文中指出,要完善金融生態(tài)環(huán)境應該從以下方面著手:(1)以完善金融產(chǎn)權制度為中心,突出股東在金融生態(tài)體系中的核心地位和作用。(2)以市場原則為基礎,加快出臺有關金融機構破產(chǎn)和存款保險制度的法律,盡快建立起以此為主要內(nèi)容的生態(tài)調(diào)節(jié)機制。(3)以保護債權為中心,明確債權人的有關權利,為金融生態(tài)的平衡提供良好的社會信用環(huán)境和規(guī)范有序的社會信用秩序。(4)以風險控制為天職,以失職追究制度為重點,盡快制定和完善金融監(jiān)管的績效評估和考核機制,把監(jiān)管主體的職責真正引導到保護社會公眾利益的軌道上來。

高超(2007)運用因子分析法對黑龍江省金融生態(tài)環(huán)境進行了實證分析和評價。通過對構成金融生態(tài)環(huán)境的經(jīng)濟環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、制度環(huán)境等一系列因子進行了分析,指出金融生態(tài)環(huán)境建設中法制環(huán)境因子不到位和信用環(huán)境因子弱化的突出現(xiàn)象。故在金融生態(tài)環(huán)境的建設中要重點建設政府引導的金融生態(tài)鏈,將法制和信用建設放在首位。

二、國外研究現(xiàn)狀

國外研究中,幾乎還沒有出現(xiàn)金融生態(tài)(Financial ecology)這個概念。金融生態(tài)問題的提出,是由于中國各地區(qū)之間的差異而提出的,金融生態(tài)環(huán)境在經(jīng)濟發(fā)達和經(jīng)濟落后的地區(qū)大不一樣。

國外學者曾經(jīng)提出過把生態(tài)學的理論用來解釋經(jīng)濟學的發(fā)展問題,如經(jīng)濟生態(tài)學。20世紀20年代初,美國社會生態(tài)學家Mac Kenzie首次提出了經(jīng)濟生態(tài)學這個概念,并在生態(tài)學與經(jīng)濟學的結合方面作了初步探討和嘗試。美國海洋生態(tài)學家Carson于1962年發(fā)表了名著《寂靜的春天》,真正把社會經(jīng)濟問題展開生態(tài)學研究。20世紀70年代以來,隨著生態(tài)危機的加劇以及系統(tǒng)科學向生態(tài)學、經(jīng)濟學等領域的滲透,經(jīng)濟生態(tài)學應運而生。后期研究借鑒了一些關于法律及外部環(huán)境對金融系統(tǒng)影響的文獻,如Ross Levine(1998)提到法律環(huán)境對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生非常大的影響,同時產(chǎn)生的結果也對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生影響,并用數(shù)據(jù)實證了作為金融媒介的外生變量――法律和調(diào)整的外部環(huán)境,對經(jīng)濟發(fā)展的積極影響。

M.M.G.Faseh和R.C.N.Abma(2003)用至少25年的數(shù)據(jù)檢驗了東南亞國家的情況,說明了金融改革的政策因素對經(jīng)濟發(fā)展有促進影響。

Chandan Chakraborty,Glenville Rawlims(2004)提出金融資源的流動受到政策效應的影響。Allen, Franklin , QianJun and QianMeijun(2005)提出了在中國法律制度和金融系統(tǒng)不健全的情況下經(jīng)濟高速增長,分析了法律、金融、經(jīng)濟三者之間的關系。

三、評述

國內(nèi)外學者的相關研究豐富了我們對金融生態(tài)環(huán)境的認識,加深了我們對金融生態(tài)環(huán)境的概念及包含的內(nèi)容、建設金融生態(tài)環(huán)境的意義和作用、金融生態(tài)環(huán)境的構成及其評價體系、金融生態(tài)環(huán)境建設面臨的障礙和問題,以及如何建設金融生態(tài)環(huán)境的理解。使得“金融生態(tài)環(huán)境建設”這一獨具中國特色的金融體系研究初見雛形。但是,在上述研究中任然存在以下不足:第一,對金融生態(tài)環(huán)境評價體系的研究較少,已有研究中未能形成一個公認的評價體系。第二,已有研究中注重宏觀層面的研究,較少考慮到區(qū)域差別,城鄉(xiāng)差別。第三,已有文獻多以規(guī)范分析為主,實證分析較少,影響了論證的詳實性。究其原因,一方面是因為金融生態(tài)環(huán)境建設的相關研究在我國乃至世界都處在起步和探索階段,另一方面是因為融生態(tài)環(huán)境建設是一項復雜的系統(tǒng)工程,需要政府、企業(yè)、金融部門乃至全社會達成共識,共同努力,長期不懈地推進,因而研究也必須不斷進行,逐步形成完善的研究體系。尤其是對于我國金融欠發(fā)達的西部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū),研究并建立良好的金融生態(tài)環(huán)境,對促進西部大開發(fā)的進一步深入和社會主義新農(nóng)村建設以及創(chuàng)建和諧社會具有極強的指導意義和現(xiàn)實意義。這是我們需要進一步研究和努力的方向。

參考文獻:

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[3]張 鵬 姜玉東:我國金融生態(tài)體系的改進與優(yōu)化[M].財經(jīng)科學,2005(04)

[4]蘇 寧:“金融生態(tài)環(huán)境”的基本內(nèi)涵[J].金融信息參考,2005(10)

第3篇：金融發(fā)展概念范文

    【摘要】罪名是濃縮的罪狀和高度提煉的犯罪構成,規(guī)范的罪名應當簡明扼要、提綱挈領,但是目前學界對犯罪行為的研究重點主要集中在罪狀及犯罪構成方面,對罪名規(guī)范的專門研究卻鮮有涉及。操縱證券、期貨市場罪罪名頻繁修訂,一方面是資本市場縱深發(fā)展致使各類金融衍生品層出不窮;另一方面是提煉罪名時,未掌握相關概念的內(nèi)涵,誤將犯罪判斷要素當作規(guī)制對象。因此,厘清資本市場相鄰概念是開啟罪名研究的鑰匙,探尋罪名歸納技巧則是深入把握該罪實質(zhì)的有效途徑。

    【關鍵詞】資本市場;規(guī)制對象;判斷要素

    罪名是罪狀的概括,是犯罪構成要件的高度提煉。但是實踐中對罪狀及犯罪構成要件的關注度遠甚于罪名規(guī)范本身,前者的研究成果也較后者豐富。究其原因,系罪狀及犯罪構成理論關乎罪與非罪、此罪與彼罪以及一罪與數(shù)罪,而罪名本身既不涉及罪也不影響刑,只是一種形式意義上的符號或標志。筆者認為,罪名、罪狀以及犯罪構成之間是立體、動態(tài)的關聯(lián)關系,對具體犯罪行為的研究應當貫徹“三位一體”的思路。從功利主義角度衡量,罪名的意義在于以點帶面而非“管中窺豹”,對罪名發(fā)展做專門研究,不但可以探索其規(guī)范規(guī)律,也可以折射出社會相關領域的變化。

    對于操縱證券、期貨市場罪等法定犯而言,其罪名選擇、發(fā)展與資本市場中形形的金融概念密切相關,了解其產(chǎn)生背景和發(fā)展歷程極有必要。中國走上經(jīng)濟改革之路是中國資本市場產(chǎn)生的先決條件。隨著經(jīng)濟體制改革的推進,作為微觀經(jīng)濟主體的企業(yè)對資金的需求日益多樣化,成為中國資本市場萌生的經(jīng)濟和社會土壤{1}(P.3)?！百Y本市場(主要是股票市場》……實現(xiàn)全市場乃至全社會資產(chǎn)配置的優(yōu)化?！盵1]資本市場作為資源配置的機制,需要公平、公正、公開的運作程序。然而,資本市場自誕生之日起就充滿了諸如欺詐、虛假等違法違規(guī)行為,并且逐步呈專業(yè)性、復雜性、隱蔽性等趨勢,現(xiàn)行刑法越來越難以適應發(fā)展迅速的犯罪類型。學界對資本市場法律規(guī)制方面的研究已經(jīng)非常充分并且成果豐碩,[2]不過這些探討主要圍繞該罪的犯罪構成或者修正條款等實體性內(nèi)容展開,尚無論著從基礎性角度對該罪的罪名選擇進行系統(tǒng)研究分析。鑒于此,本文擬撇開常規(guī)的研究方法,從罪名的產(chǎn)生、發(fā)展入手,理順資本市場相鄰概念之間的關系,揭示罪名規(guī)范的發(fā)展規(guī)律。

    一、操縱證券、期貨市場犯罪罪名變更評述

    誠如上文所述,罪狀是指刑法分則包含罪刑關系的條文對具體犯罪及其構成特征(要件)的描述,是犯罪構成的載體或規(guī)范表現(xiàn)形式。只有通過對各罪狀的剖析,才能掌握種種犯罪的構成特征,明確如何區(qū)分罪與非罪、此罪與彼罪的界限{2}(P.240)。而罪名具有濃縮罪狀和歸納犯罪構成的特性。這種特性對立法者和司法機關均提出了嚴格要求,不但應當注意罪狀規(guī)定的科學性、明確性而且應當在掌握罪狀規(guī)定本質(zhì)的基礎上,簡潔、概括、明了、專業(yè)地進行罪名選擇。通過對罪名衡量標準以及發(fā)展變化作深入研究,可以從側(cè)面反映犯罪構成的變革,把握金融市場的發(fā)展方向和趨勢,對立法或司法機關提供學術參考。罪狀把握不準、罪名歸納必然有失偏頗;反之,罪名選擇不當,必然緊隨罪狀的修訂而頻繁變動。不但在很大程度上影響研究的連貫性,而且影響資本市場參與者對該犯罪行為的清晰把握。隨著金融市場的蓬勃發(fā)展,資本市場細分概念越來越多、界限越來越模糊,加上資本市場的特殊性,錯誤使用概念的情況并不少見。因此,如何科學歸納、規(guī)范選擇罪名應當成為新的研究方式。

    1997年刑法典第182條規(guī)定,為了獲取不正當利益或者轉(zhuǎn)嫁風險,單獨或者合謀,集中資金優(yōu)勢、持股優(yōu)勢或者利用信息優(yōu)勢聯(lián)合或者連續(xù)買賣,操縱證券交易價格;或者與他人串通,以事先約定的時間、價格和方式相互進行證券交易或者相互買賣并不持有的證券,影響證券交易價格或者證券交易量;或者以自己為交易對象,進行不轉(zhuǎn)移證券所有權的自買自賣,影響證券交易價格或者證券交易量;或者以其他方法操縱證券交易價格,情節(jié)嚴重的,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金。根據(jù)《最高人民法院關于執(zhí)行<刑法>確定罪名的規(guī)定》(法釋[1997]9號)的規(guī)定,該條罪名為“操縱證券交易價格罪”。但是立法機關和司法人員很快發(fā)現(xiàn),期貨市場同樣存在操縱行為,發(fā)生頻率、欺詐手段以及社會危害性絲毫不亞于證券市場。1999年刑法修正案(一)[3]第六條對該罪進行了補充修訂,將期貨犯罪行為納入刑法規(guī)制范疇。根據(jù)“兩高”《關于執(zhí)行<刑法>確定罪名的補充規(guī)定》(法釋[2002]7號),將該罪罪名修訂為“操縱證券、期貨交易價格罪”。立法活動總是滯后于現(xiàn)實的迅速變化,這是大陸法系國家最顯著的特點,立法機關試圖制定出明確的、系統(tǒng)化的法律以適應一切可能發(fā)生的情況,這一目標不可能完全實現(xiàn){3}(P.80-83)。實際上,期貨市場發(fā)展時間并不晚于證券市場。[4]操縱期貨市場未能與操縱證券市場同時“入罪”,顯然不是因為“立法活動總是滯后于客觀現(xiàn)實”,罪狀稍作修改即導致罪名修訂值得深思,有悖于罪名是罪狀的高度提煉這一基本特征。刑法第182條以及刑法修正案(一)無論是立法內(nèi)容、立法技巧,還是罪名歸納方式均經(jīng)不起仔細推敲。

    2006年,刑法修正案(六)頒布施行,實現(xiàn)了罪名與罪狀的協(xié)調(diào)。根據(jù)“兩高”《關于執(zhí)行<刑法>確定罪名的補充規(guī)定三》(法釋[2007]16號),該罪罪名最終修訂為“操縱證券、期貨市場罪”。從罪名發(fā)展看,《修正案》(一)是罪名的被動修訂,而《修正案》(六)則是罪名的主動完善;從內(nèi)容上看,修正案(六)從多個方面對該罪進行了顛覆性完善,在此不再贅述{4}(P.70-71)。不過罪名頻繁修訂足以說明對資本市場相關概念進行理清的重要性。首先,罪名變動頻繁,不利于保持刑法的穩(wěn)定性,尤其是證券、期貨這種法定類型的犯罪。刑法第182條從“操縱證券交易價格罪”到“操縱證券、期貨交易價格罪”,再到“操縱證券、期貨市場罪”,成為我國刑事法律中修訂頻率最高的罪名之一。不僅反映出相關主體對證券、期貨市場違法犯罪行為的本質(zhì)認識存在局限性,而且也使得立法活動遠遠滯后于社會現(xiàn)實的狀況顯露無遺。其次,罪名變動頻繁,反映出罪名與罪狀的協(xié)調(diào)性差強人意,例如原條文開宗明義描述“操縱證券交易價格罪”是“操縱證券交易價格,獲取不正當利益或者轉(zhuǎn)嫁風險,情節(jié)嚴重”的行為,但客觀要件第(2) 、(3)項卻規(guī)定“影響證券交易價格或者證券交易量”,說明操縱證券、期貨市場的行為不僅包括操縱交易價格,同時也包括操縱交易量。第三,罪名變動頻繁,表明罪名歸納技巧尚需完善。

    二、操縱證券、期貨市場罪罪名相關概念及功能

    “實際生活中離開了概念人們就無法進行語言交往”{3}(P.67)。界定基本概念對于研究具體罪狀及犯罪構成必不可少,對于罪名選擇尤為重要。雖然有不少學者尤其是普通法系學者對“概念法學”提出了猛烈抨擊,但是對研究對象所涉及的相關概念進行辨析和層層剝離,是進一步解析犯罪性質(zhì)的基礎,對基本概念把握不準,也是罪名頻繁變動的原因之一。

    在諸多資料中,資本市場、證券市場、股票市場在許多場合常被當成相同的概念使用,在述及操縱證券、期貨市場犯罪時也不例外。實際上,三者之間不但內(nèi)涵迥異,外延也大相徑庭。在研究操縱市場犯罪時,證券市場與股票市場是否等同,期貨市場與證券市場是否同一層次,關系到是否準確、規(guī)范使用罪名。需要說明的是,該罪罪名的研考本應從“證券市場”入手,但是在金融市場體系中,“資本市場”處于承上啟下地位,以“資本市場”為切入點,可以更清晰地理順不同層次概念之間錯綜復雜的關系。

    根據(jù)商務印書館《英漢證券投資詞典》的解釋,資本市場即進行長期資本交易的市場,是指期限在一年以上的各種資金借貸和證券交易的場所。在金融活動中,該市場涉及資金期限長、風險大,具有長期較穩(wěn)定收入,類似于資本投入,故稱之為資本市場,亦稱“長期金融市場”、“長期資金市場”,旨在與調(diào)劑政府、公司或金融機構資金余缺的短期資金市場相區(qū)別。資本市場包括股票市場、債券市場、[5]基金市場和中長期信貸市場等,是金融市場的重要組成部分。無論是政府要培育和發(fā)展資本市場,刑事立法機關要規(guī)制破壞資本市場秩序的行為,相關司法機關要總結罪名,首先都應當弄清資本市場的性質(zhì)及內(nèi)涵。目前相關司法機關或者刑法理論學者對資本市場的理解存在偏差,政府機構的綱領性文件也含糊不清,以致于刑事法律關于資本市場、證券市場犯罪的表述存在不少誤區(qū)及漏洞。[6]

    為了理順金融體系內(nèi)部各層次子項目之間的關系,從立體、直觀的角度論述證券、期貨市場犯罪行為,有必要對相關概念及其功能進行簡要分析。

    1.金融市場與罪名排序

    資本市場是金融市場下屬一級子項目。金融市場是指資金供應者和資金需求者雙方通過信用工具進行交易而融通資金的市場,廣而言之,是實現(xiàn)貨幣借貸和資金融通、辦理各種票據(jù)和有價證券交易活動的市場。金融市場的構成十分復雜,它是由許多不同的市場組成的一個龐大體系。[7]“我國將大力發(fā)展包括資本市場、貨幣市場、保險市場、外匯市場、期貨市場、金融衍生產(chǎn)品市場在內(nèi)的多層次金融市場體系、加強金融市場的基礎性制度建設……”{5}.無論是資本市場、證券市場還是期貨市場,層次雖然不同,理論和實踐中對三者之間的地位也有爭論,但是均屬于金融市場的范疇。[8]因此無論從罪狀、罪名考量,刑法典將第182條置于刑法第3章第4節(jié)“破壞金融管理秩序罪”中順理成章。但是該罪名中的“證券市場、期貨市場”兩個體系是否同處于平等位階,各自承擔何種功能,該罪名能否囊括所有的證券、期貨等違法違規(guī)行為,尚需繼續(xù)展開研究。

第4篇：金融發(fā)展概念范文

關鍵詞：金融機構；ATM機；銀行延伸業(yè)務

中圖分類號：F830.4　文獻標志碼：A　文章編號：1673-291X(2008)12-0074-03

2008年5月22日下午，廣東省高級法院就備受關注的“許霆案”進行宣判，“駁回上訴，維持原判”，這是該案的終審判決。由此，對于《刑法》第264條規(guī)定中“金融機構”這一概念也引起筆者的關注。

《刑法》第264條以及《關于審理盜竊案件具體應用法律若干問題的解釋》第8條中的規(guī)定界定盜竊金融機構的行為是：“盜竊金融機構的經(jīng)營資金、有價證券和客戶的資金等，如儲戶的存款、債券、其他款物，企業(yè)的結算資金、股票，不包括盜竊金融機構的辦公用品、交通工具等財務的行為?！痹摲蓷l文中對于金融機構并沒有給出一個明確具體的概念，而是通過盜竊金融機構相關資金的行為對金融機構加以界定。隨著社會發(fā)展，金融機構的內(nèi)涵和外延也不斷的發(fā)生變化，許霆案件正是基于銀行延伸業(yè)務是否為金融機構這一疑問而引發(fā)的爭議。令人遺憾的是，通過對許霆案件的審理，并未對這一概念給出具體的界定，而在金融機構中，相關法律條文中均對銀行做出特別說明，表明銀行在金融機構中的地位之重，因此，筆者基于對該問題的關注，對金融機構中銀行延伸業(yè)務的相關概念進行討論。

一、法律條文中涉及金融機構的概念及其理解

金融機構概念在法律中多有體現(xiàn)，本文主要引用《刑法》中盜竊與搶劫金融機構的法律及其司法解釋規(guī)定中涉及到的金融機構的相關條文進行探討，對涉及的金融機構概念的法律條文加以列舉分析，使對金融機構概念的討論更加具有針對性和實用性。

(一)盜竊罪

法律條文規(guī)定，《刑法》第264條盜竊罪規(guī)定：“盜竊公私財物，數(shù)額較大或者多次盜竊的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)；有下列情形之一的，處無期徒刑或者死刑，并處沒收財產(chǎn)：(一)盜竊金融機構，數(shù)額特別巨大的；(二)……”。

司法解釋規(guī)定，《關于審理盜竊案件具體應用法律若干問題的解釋》第8條規(guī)定，界定盜竊金融機構的行為是：“盜竊金融機構的經(jīng)營資金、有價證券和客戶的資金等，如儲戶的存款、債券、其他款物，企業(yè)的結算資金、股票，不包括盜竊金融機構的辦公用品、交通工具等財務的行為?！?/p>

(二)搶劫罪

法律條文規(guī)定，《刑法》第263條搶劫罪：“以暴力、脅迫或者其他方法搶劫公私財物的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；有下列情形之一的，處十年以上有期徒刑、無期徒刑或者死刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)：……(三)搶劫銀行或者其他金融機構的……”

司法解釋規(guī)定，《最高人民法院關于審理搶劫案件具體應用法律若干問題解釋》第3條規(guī)定：“刑法第263條第(三)款規(guī)定的‘搶劫銀行或者其他金融機構’，是指搶劫銀行或者其他金融機構的經(jīng)營資金、有價證券和客戶的資金等。搶劫正在使用中的銀行或者其他金融機構的運鈔車的，視為搶劫銀行或者其他金融機構?！?/p>

由此可以看出，對于金融機構及金融機構中銀行延伸的概念不是沒有擴展，對于盜竊運鈔車等具體行為，都有明確的規(guī)定。這表明法律對于金融機構的發(fā)展并不是沒有應對的，并且在一定程度上經(jīng)濟生活中金融機構的擴展是能夠反映在現(xiàn)行法律條文中的。

二、法律實務對金融機構中銀行延伸業(yè)務的界定

關于金融機構中銀行的延伸業(yè)務的認定，隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，金融機構的概念也在不斷變化，相繼出現(xiàn)了許多新的金融機構模式，而在其中，銀行是主要的表現(xiàn)形式，因此，本部分主要從對銀行中出現(xiàn)的銀行延伸業(yè)務進行分析，例如，自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等，使我們對金融機構中有關銀行的概念有一個新的認識。具體如下：

(一)自助銀行

自助銀行在金融法中對它的定義是自動取款機(ATM)、自動存款機(CDM)、自動查詢終端等為客戶提供自助服務的電子化設備的總稱。即我們通常所說的取款機，它主要包括兩類：

1　POS銷售終端機：該設備是安裝在特許商銷售網(wǎng)點上的電子支付終端，是信用卡授權和清算計算機處理系統(tǒng)的終端。低檔POS還具有電子資金轉(zhuǎn)賬或電子清算功能。

2　ATM自動柜員機：是銀行提供客戶自動存取款及查詢服務的一種現(xiàn)代化設備，ATM通常作為儲蓄計算機處理系統(tǒng)的終端設備可與銀行的儲蓄計算機共同進行職能運行。

對于POS機，我們通常在商場或超市購物消費時所使用，一般情況下是用戶輸入密碼后，通過金融機構的一系列轉(zhuǎn)賬劃撥程序?qū)⒂脩糍~戶上的錢從銀行劃撥到所消費的商場或超市，然后從POS機中輸出支付憑條，用戶在支付憑條上簽字，交易即完成。而對于這類活動是否能夠定義為金融機構?如果該程序發(fā)生錯誤，或者有人利用了該程序盜取或騙取了金融機構的資金，是否應認定為盜竊金融機構?

而ATM機對于消費者來說，在近幾年應用更為廣泛，幾乎各大銀行在對于客戶小額取款時，均告知儲戶可以通過自動柜員機進行存取款，這種方式從交易的便捷性上看，當然是極大的方便了儲戶，也大量減少了銀行柜員的工作負擔。但同時，柜員機也存在著諸多風險，在法律上應對此給予界定。筆者認為，無論從形式還是從內(nèi)容上看，ATM機均符合金融機構的含義。對其具體分析將在本文第三部分中進一步闡述。

(二)電話銀行

電話銀行是指利用現(xiàn)代化的通信手段和先進的電腦、電話整合技術發(fā)展建立起來的集自動語音和人工坐席服務于一體客戶自助式服務業(yè)務。它突破了傳統(tǒng)的柜面服務方式，將金融服務延伸到客戶住所、辦公室等場所。

電話銀行雖然是金融機構的服務延伸，但在法律角度上來看，電話銀行是否屬于金融機構則更需要進一步的探討。首先提出幾個相關的問題，電話銀行是利用通信和電腦、電話整合發(fā)展而來，商業(yè)銀行推出其包括電話自動語音和人工接聽服務兩大系統(tǒng)，試想如果通過人工受理方式騙取他人賬戶，造成客戶資金的損失，是否構成對金融機構的相關犯罪?如果通過入侵電腦對自助語音服務進行惡意侵擾等方式，將客戶資金盜取，是否又能夠構成盜竊金融機構的犯罪呢?而筆者通過下文分析同樣認為，電話銀行應被界定為金融機構的范疇內(nèi)。

(三)網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行是指以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，為個人客戶及企業(yè)客戶提供的自助金融服務。網(wǎng)上銀行對于客戶的使用范圍也

相當廣泛，小到通過網(wǎng)上交付電話費、手機費等，大到利用網(wǎng)上銀行進行轉(zhuǎn)賬、劃撥資金等交易。同時，對于利用網(wǎng)上銀行犯罪的行為也是屢見不鮮，例如，2006年發(fā)生的通過在網(wǎng)上申請開通網(wǎng)頁并在網(wǎng)頁中注明，中國人民銀行(Bank ofChina)將其中的英文字母進行故意的拼寫錯誤，并對受到誤導在虛假銀行網(wǎng)頁上輸入密碼的客戶，對其告知“系統(tǒng)維修，暫時無法進行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務”，從而盜取客戶密碼，并取得客戶資金的行為。

對于此類現(xiàn)象，有些我們可以很容易就判斷出該行為是否是對于金融機構的侵害，而有些行為，我們的判斷則模棱兩可，例如，對新型的手機銀行、智能刷卡電話、網(wǎng)絡ATM與移動ATM這些概念的界定，這些概念的理解，普通公民是否明確問題并不十分嚴重，但對于審案判斷的法官，參與案件法律工作者來說，這種模棱兩可則是十分危險的，如果理解判斷有錯誤或誤差，很容易就會導致錯案，甚至將無罪變成有罪，輕罪變成重罪。

三、對金融機構中銀行延伸業(yè)務的認定如何應用于法律實務

本文中，筆者對于金融機構相關概念的論述，根本目的也是為了在具體審理案件時，能夠?qū)鹑跈C構的內(nèi)涵和外延有一個清醒的認識，對于如何判斷，如何界定金融機構，有一個相對比較公平的判斷標準，避免由于對法律概念的認識不清，而導致的不必要的矛盾和問題。綜上而言，筆者認為，實踐中判斷金融機構主要體現(xiàn)在如下幾點：

(一)法律規(guī)定盜竊罪、搶劫罪中金融機構的認定

通過許霆的案件可以看出，對于金融機構的相關概念認定幾乎能決定一個案件的定罪量刑，本文中也想通過該案試探的分析其所引發(fā)的，對于金融機構中銀行延伸業(yè)務確定的爭議。

通過《刑法》第264條盜竊罪與《刑法》第263條的搶劫罪兩個法律條文中，對金融機構的運鈔車與ATM機比較可以看出，“搶劫銀行或者其他金融機構”的認定關鍵點是搶劫財產(chǎn)的范圍如何界定，上文所述司法解釋對其規(guī)定已十分明確，尤其注意的是，搶劫正在使用的銀行運鈔車或者其他金融機構的運鈔車的，也應視為“對搶劫銀行或者其他金融機構”，之所以被認定為搶劫金融機構并作為加重情節(jié)之一，原因有二：一是該行為性質(zhì)的惡劣程度，公然暴力奪取金融機構資金；二是運鈔車被通常的理解為銀行等金融機構對外的延伸物。因此試問，對于運鈔車這樣防范措施相對較低，技術含量不高的客體，我們都可以將其認定為金融機構，那么對于ATM機這類既有高技術含量，又進行了較高的防范和保護措施的銀行的合理延伸，我們?nèi)绾文懿徽J定其為金融機構呢?

對此，我們進一步思考立法的根本目的，根據(jù)《刑法》第264條及相關司法解釋規(guī)定，“盜竊金融機構”同“搶劫銀行或其他金融機構”的含義基本相同，而法律條文的解釋也應本著立法者的立法初衷和社會目的來認定。有學者認為，在設立盜竊金融機構之初，立法者所想象的盜竊金融機構的行為，是類似想方設法闖入銀行內(nèi)部盜取黃金、現(xiàn)金等現(xiàn)象，并伴隨有暴利、隱蔽的形式。而認為許霆案件中，他用自己的信用卡在ATM機上取款，把自己的情況完全暴露給銀行。這不是我們想象中的盜竊。這種對于案件的假設本身并無可厚非，因為人的認識存在社會和時代的局限性，立法者對于從未經(jīng)歷過的事情，是無法想象若干年后會有ATM機之類東西的出現(xiàn)。但是，沒想到并不等于缺乏判斷，法律的穩(wěn)定性之所以在一定程度上可以和社會的發(fā)展相互適應，很重要的原因之一，就是因為法律有必要的預見性和包容性，這絕不是所謂任意擴張對法律條文的解釋，而是以―個正常的普通的法律人的理解，運用相關法律知識可以認定條文中隱含目的的推理判斷_過程。

綜上，筆者認為，金融機構在社會發(fā)展中，即使立法者未預見到會出現(xiàn)此類機器，但至少通過立法者立法的目的可以看出，對金融機構的相關法律的設定是為了保護金融機構免受資金意外損失，對金融機構的資金及運營安全給予法律上最低限度的保障。因此，筆者認為，ATM機作為銀行的延伸服務理應屬于金融機構概念界定之內(nèi)。

(二)對其他新型銀行延伸業(yè)務的認定

對于本文第二部分所列出的銀行延伸業(yè)務進行分析，筆者認為。電話銀行的出現(xiàn)，主要是為客戶提供自助注冊、調(diào)整信用卡的消費額度，人工受理業(yè)務咨詢、掛失、新業(yè)務申請等服務。如客戶開立活期賬戶還可辦理轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、銀證轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等業(yè)務。而網(wǎng)上銀行，由于將網(wǎng)絡作為銀行的載體，在形式上具有虛擬性，但其實質(zhì)是進行銀行業(yè)務，如果利用網(wǎng)上銀行進行盜竊或詐騙等活動，則應認定為對金融機構的侵害，具體分析如下：

1　電話銀行、網(wǎng)上銀行的實質(zhì)是金融機構：這是由二者的主要功能決定，它們從事的與銀行所進行的業(yè)務相同或相關的事項，目的是以此為渠道便捷的辦理銀行的相關業(yè)務，其所營運的資金即為銀行的客戶資金、有價證券等。

2　通過網(wǎng)上銀行侵犯的是金融機構的資金及運營安全：根據(jù)上文論述，無論是對電話銀行的人工或智能系統(tǒng)的侵擾、還是對網(wǎng)上銀行的惡意侵入都是對銀行的資金及營運安全的破壞。因此，以立法的目的而言，其破壞行為完全符合法律對于銀行這一特殊金融機構的保護范圍。

3　除以上兩類以外的新型銀行延伸服務的風險防范：上文中提到新型的手機銀行、智能刷卡電話、網(wǎng)絡ATM與移動ATM，這些新型服務在便捷客戶的同時，更應當對可能的風險進行必要防范。對于法律的要求，即要在最低限度內(nèi)保障其銀行運營資金和客戶存儲資金的安全。

第5篇：金融發(fā)展概念范文

近來全球性的金融危機引起了人們廣泛的關注，探討其產(chǎn)生原因和影響的文章非常多。在很多文章尤其是媒體報道中，“金融危機”和“經(jīng)濟危機”這兩個概念經(jīng)?；煜褂茫踔粱樘娲?，這種用法對嗎?這兩個概念究竟有何區(qū)別和聯(lián)系?

2007年開始的美國次貸危機演變成的全球性金融危機，對當前世界各國經(jīng)濟都產(chǎn)生了較大的影響。無論從波及的范圍，還是從對世界經(jīng)濟的影響看，這場金融危機都不亞于1929～1933年那場經(jīng)濟危機。這次全球性的金融危機引起了人們廣泛的關注，探討其產(chǎn)生的原因和影響的文章非常多。而很多文章尤其是媒體報道中，金融危機和經(jīng)濟危機這兩個概念經(jīng)?；煜褂?，甚至互為替代，這是不對的。搞清楚這兩個概念的區(qū)別和聯(lián)系，對于深入理解當前金融信機的性質(zhì)和影響是必要的。

什么是經(jīng)濟危機

當代多數(shù)中國人頭腦中的經(jīng)濟危機概念基本上來自于政治經(jīng)濟學教科書：在政治經(jīng)濟學中，經(jīng)濟危機指的是經(jīng)濟發(fā)展過程中周期爆發(fā)的生產(chǎn)過剩的危機，是經(jīng)濟周期中的決定性階段。自1825年英國第一次爆發(fā)普遍的經(jīng)濟危機以來；、資本主義經(jīng)濟從未擺脫過經(jīng)濟危機的沖擊，其表現(xiàn)為生產(chǎn)減少、工人大量失業(yè)、購買力和需求下降、通貨膨脹等問題。

但現(xiàn)代意義上的經(jīng)濟危機其內(nèi)涵要比傳統(tǒng)意義上的經(jīng)濟危機寬泛得多。從形成經(jīng)濟危機的根源來說，傳統(tǒng)意義上的經(jīng)濟危機主要是資本主義基本矛盾激發(fā)的結果。爆發(fā)于1929～1933年間的美國經(jīng)濟危機，其根本原因是資本主義體制下的社會財富嚴重分配不公，使得社會貧窮階層和人口不斷擴大，從而制約了社會消費能力，導致了社會生產(chǎn)的過剩。而現(xiàn)代意義上的經(jīng)濟危機其根源是多方面的，并非單一的。有政治，經(jīng)濟、金融和貿(mào)易體制等多方面的原因。二戰(zhàn)后，國家干預主義盛行，世界貿(mào)易一體化趨勢加強，資本市場發(fā)達，金融領域創(chuàng)新活動頻繁，各國經(jīng)濟之間的相互依賴性增強，虛擬經(jīng)濟超實體經(jīng)濟加快發(fā)展。這些因素雖促進了各國經(jīng)濟的發(fā)展，但也為經(jīng)濟危機的爆發(fā)埋下隱患。

舉例來說，1970年由石油危機引發(fā)的資本主義國家的經(jīng)濟危機是由發(fā)展中國家和發(fā)達國家兩大利益集團的矛盾引發(fā)的；1996年亞洲金融危機則是由東南亞國家放松管制和過快的資本自由化、銀行體系不完善、金融監(jiān)管缺失，匯率制度僵化等原因造成的；2007年越南經(jīng)濟危機則主要是資本項目開放過早且金融體系不健全、監(jiān)管不到位造成的；2007年美國金融領域中次貸危機的原因是多方面的，如次級抵押貸款產(chǎn)品設計上存在固有的缺陷、國際和國內(nèi)的流動性過剩等因素，深層上還有社會政治原因：政府長期以來為滿足民眾的愿望而偏好寬松的貨幣政策、財政政策和房貸政策。

什么是金融危機

金融危機又稱金融風暴，是指一個國家或幾個國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(如短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地價格、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機構倒閉數(shù))的急劇、短暫和超周期的惡化。金融危機具體表現(xiàn)在金融萎縮，股價下跌，資金供給不足，流動性低，并引發(fā)企業(yè)大量倒閉，失業(yè)率提高，社會普遍經(jīng)濟蕭條，甚至社會動蕩或國家政治動蕩。

現(xiàn)代社會金融危機之所以頻繁發(fā)生并迅速蔓延，這與發(fā)達的現(xiàn)代金融市場密切相關。由于實體經(jīng)濟迅速發(fā)展，貨幣制度硬約束的不復存在(即布雷頓森林體系的崩潰)，現(xiàn)代科學技術特別是電子計算機及網(wǎng)絡技術的發(fā)展，導致虛擬經(jīng)濟超常規(guī)發(fā)展。金融市場異?；钴S，泡沫現(xiàn)象嚴重，這使貨幣流通速度加快，資本市場過度膨脹，流動性過剩加劇。同時世界經(jīng)濟一體化趨勢不斷加強，各經(jīng)濟體之間的聯(lián)系緊密，某一國或地區(qū)金融領域出現(xiàn)問題，立即會波及到世界各地，世界經(jīng)濟形成了牽一發(fā)而動全身的格局。這些因素就好像一把雙刃劍，既推動了世界經(jīng)濟的飛速發(fā)展，也導致了金融危機的頻繁出現(xiàn)。

金融危機與經(jīng)濟危機的聯(lián)系和區(qū)別

第6篇：金融發(fā)展概念范文

首先，按照最通常的理解，所謂金融就是指貨幣資金的融通。資金的融通必然牽涉到不同的主體。在現(xiàn)代金融制度中，資金的融通至少牽涉到資金供應者、資金需求者和金融中介機構三個最基本的主體要素，三個主體要素中任何一個要素的缺失都難以達成現(xiàn)實的金融交易。因此，研究金融生態(tài)不僅要以金融機構為著眼點（盡管金融機構是現(xiàn)代金融活動的組織者和金融市場的構造者），而且要以其他主體要素為著眼點，即要全面研究和揭示金融主體要素的生存和發(fā)展狀況。但是，學術界對金融生態(tài)的現(xiàn)有詮釋基本都以金融機構為視角，忽略了其他金融主體的存在及生存狀態(tài)，因而難以完整地透視金融生態(tài)這一范疇的全部內(nèi)涵。

其次，在生態(tài)學中，生物的性態(tài)特別是作為萬物主宰的人類的生存狀態(tài)，既受各種客觀生態(tài)因子即環(huán)境條件（如氣候條件、土壤條件、生物條件、地理條件等）的影響，也受人類自身行為因素即人為條件（如開墾、采伐等）的影響。而且，現(xiàn)代人類社會的發(fā)展表明，人類自身生存狀態(tài)的逐漸惡化在相當大程度上源自人類自身對生存環(huán)境的過度索取和破壞。因此，研究自然生態(tài)的變遷雖然不能忽視外部生態(tài)環(huán)境的變化，但更主要地應是加強對人類自身行為的控制。如果把生態(tài)學的上述觀點移植到金融生態(tài)的分析中，筆者認為，即使我們僅從金融機構的視角詮釋金融生態(tài)，那么，我們也應當在關注金融業(yè)生存發(fā)展的外部法律、經(jīng)濟、信用和市場等諸環(huán)境的同時，不能忽視金融體系自身的因子條件在金融生態(tài)變遷中的作用。依此而論，目前學術界僅僅將金融生態(tài)詮釋為金融業(yè)或金融機構運行的外部環(huán)境的觀點是不全面的。

再次，現(xiàn)代金融活動既包括通過銀行進行的間接金融交易，也包括資金供求雙方通過證券市場進行的直接金融交易。因此，研究金融生態(tài)應當著眼于“廣義”的金融，而不應采用我國傳統(tǒng)的“狹義”金融概念。但是，考察一下國內(nèi)現(xiàn)有的關于金融生態(tài)的研究成果，便不難發(fā)現(xiàn)，這些成果大多以“狹義”金融即間接金融為對象，并多以銀行業(yè)生態(tài)作為金融生態(tài)研究的具有代表性的外部邊界。至于直接金融的生態(tài)狀況，特別是對直接金融中作為資金供應方的中小投資者群體的生存狀態(tài)卻研究較少。這種從“狹義”金融的角度對金融生態(tài)進行的詮釋顯然難以覆蓋金融生態(tài)這一范疇的完整內(nèi)涵。

鑒于學術界對金融生態(tài)理解的上述缺陷，筆者認為，應當對金融生態(tài)做如下界定：所謂金融生態(tài)是指各類金融活動主體之間、金融活動主體與其外部生存環(huán)境之間通過相互作用、相互影響而形成的相互依賴的動態(tài)平衡系統(tǒng)。

如果這樣理解金融生態(tài)的內(nèi)涵，則不難發(fā)現(xiàn)，金融生態(tài)具有以下幾個基本的特征：

第一，金融生態(tài)具有關聯(lián)性。如同自然生態(tài)中各個生態(tài)因子之間緊密關聯(lián)一樣，金融生態(tài)的各種要素之間也具有十分密切的關聯(lián)性，這種關聯(lián)性首先表現(xiàn)為金融活動主體內(nèi)部的相互關聯(lián)，就是說，資金供求者與金融中介機構之間的緊密聯(lián)系及其相互交易，維持著金融系統(tǒng)的日常運轉(zhuǎn)。其次是金融活動主體與其外部環(huán)境之間的關聯(lián)性，這種關聯(lián)性直接影響著金融生態(tài)系統(tǒng)的平衡狀況。

第二，金融生態(tài)具有適應性。在自然界中，生物與生物之間、生物與生存環(huán)境之間通過相互作用而形成一定的生態(tài)平衡，一方面，外界環(huán)境條件的不同會引起生物形態(tài)構造、生理活動、化學成分、遺傳特性和地理分布的差異；另一方面，生物為適應不同的環(huán)境條件也必須不斷調(diào)整自己。金融生態(tài)也是如此。由于各國的法律體制、經(jīng)濟條件、社會特性、文化傳統(tǒng)等各種外部環(huán)境不同，必然會造成各國金融生態(tài)具有不同的印記。同時，為了適應各自特殊的外部環(huán)境，一國的金融活動主體也必須動態(tài)地調(diào)整自己的交易原則和交易策略。正因為如此，我們在發(fā)展金融時，絕不能簡單拷貝成熟市場的金融生態(tài)，而必須立足中國的實際，給出中國特殊市場條件下的金融發(fā)展模式。

第三，金融生態(tài)的各個因子之間具有相互依存性。在自然生態(tài)中，各種生物之間由于食物鏈的存在而處于相互依存的狀態(tài)，生物與其賴以生存的環(huán)境之間也存在依賴關系。金融生態(tài)也不例外。

金融生態(tài)的相互依存性表現(xiàn)在兩個主要方面：一是金融活動主體之間的相互依存性，例如，資金供應者為資金需求者提供的融資為后者的生存和發(fā)展增加了動力來源；資金需求者又為資金供應者創(chuàng)造出運用多余資金獲得收益的機會和渠道；資金供求雙方的融資也為金融中介機構提供了業(yè)務內(nèi)容和利潤來源；金融機構的活動便利了資金供求雙方的資金調(diào)劑，促進著雙方資本運作規(guī)模的擴大和資本收益的提高。

第7篇：金融發(fā)展概念范文

關鍵詞：金融消費者；金融隱私權；金融改革

一、金融隱私權概述

（一）對金融隱私權的界定

我國早在1986年的《民法通則》中就規(guī)定了各種具體人格權，如生命健康權、姓名權、名稱權、名譽權、肖像權、榮譽權等權利，隨后逐漸在司法實踐中又產(chǎn)生了隱私的概念，并由法律確認為一種權利[1]。我國《侵權責任法》第2條第2款將隱私權納入了具體人格權保護的范疇中，是立法的一個亮點，但是法律始終沒有對隱私權給予準確的界定。但根據(jù)一般的法學理論認為隱私權是指個人所享有的私人生活和私人信息受到保護，不被他人非法侵擾、知悉、收集、利用和公開的一種人格權?！敖鹑陔[私權”是隱私權的一種，它主要是指金融信息的持有者對其所掌握金融信息的控制權，不被他人非法侵擾、知悉、收集、利用和公開。它與一般意義上隱私權的區(qū)別在于金融隱私權的客體是金融信息，其中包括信用信息、財產(chǎn)信息和投資信息等。金融隱私權是經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，當金融信息成為一種有價值的資源時，就應對個人所擁有的金融信息進行保護，免受他人的侵害。

（二）金融隱私權的主體

根據(jù)學界對隱私權的通常理解，認為隱私權僅是自然人享有的一項具體人格權，法人等其他組織是不享有隱私權的。金融隱私權由隱私權發(fā)展而來，作為隱私權在金融領域的延伸，應當也只是自然人享有的權利。盡管其具有突出的財產(chǎn)權屬性，重視保護金融消費者的財產(chǎn)權利，但仍不能突破隱私權的主體范疇。因此，雖然廣義上的金融消費者包括自然人和法人等其他組織，但作為隱私權的延伸，金融隱私權的保護客體應當被限定為自然人，對于法人等其他組織與交易或信用相關的金融信息，如果被銀行等金融機構泄露，可以作為商業(yè)秘密尋求保護，而不能憑借金融隱私權尋求保護。

（三）金融隱私權的客體

梁慧星教授認為，隱私權的客體是個人事務、個人信息和個人領域。具體來講，包括合法的隱私、法不調(diào)整的隱私、一般違規(guī)的隱私和輕微違法的隱私[2]。金融隱私權的客體范圍沒有這么大，僅指客戶個人的金融信息。根據(jù)《人民銀行關于銀行業(yè)金融機構做好個人金融信息保護工作的通知》（銀發(fā)[2011]17號）的規(guī)定，個人金融信息是指銀行業(yè)金融機構在開展業(yè)務時，或通過接入中國人民銀行征信系統(tǒng)、支付系統(tǒng)以及其他系統(tǒng)獲取、加工和保存的以下個人信息：個人身份信息、個人財產(chǎn)信息、個人賬戶信息、個人信用信息、個人金融交易信息、衍生信息以及在于個人簡歷業(yè)務關系過程中獲取、保存的其他個人信息。由于銀行等金融機構在交易中的優(yōu)勢地位和交易過程的必要性，金融機構可以合法地掌握這些公民個人金融信息，而一旦這些信息由金融機構泄露，被不法分子掌握，金融消費者的利益將可能受到重大損失，這其中既包括人格利益，更與財產(chǎn)性利益息息相關。

（四）金融隱私權的權能

學界通常認為隱私權的權能包括：（1）隱瞞權能，是指權利主體可以對自己掌握的隱私加以隱瞞，不對外人告知。（2）利用權能，是指權利主體擁有利用、使用自己隱私的權利。（3）救濟權能，是指權利主體有權在自己隱私受到侵犯時，獲得救濟的權利。（4）處分權能，是指權利主體擁有按照自己的意志處分自己隱私的權利[3]。金融隱私權與傳統(tǒng)的隱私權有很多不同，有突出的財產(chǎn)權屬性，其作為隱私權的下位概念，除了具備以上權能之外，還應當有一項權能被特別保護——知情權能。知情權是普通商品的消費者享有的一項重要權利，雖然我國立法并沒有貫徹金融消費者的理念，但是對金融消費者的保護在實踐中已引起人們的重視。作為金融消費者，其知情權可以作為隱私權的一項權能得到保護，即金融消費者有權知道自己的哪些個人信息被金融機構知悉，金融機構將會怎樣處理這些個人信息，如在業(yè)務中如何使用用戶個人信息、平時如何保護這些信息不被無關人員獲取等。由于金融機構在金融活動中的優(yōu)勢地位，在與客戶的交易過程中常常簽訂很多格式條款，造成客戶對交易相關信息并不完全了解。此時，處于劣勢的金融消費者的知情權能顯得尤為重要。

二、金融隱私權保護的理論基礎

（一）個人私生活自由和人格尊嚴是理論起點和終極目標

隨著社會的發(fā)展，人們逐漸認識到，人作為一個個體應當享有哪些不涉的權利，生活中的哪些行為應當是自由和被尊重的。隱私權這個概念正是在人們權利意識逐漸增強的背景下被提出的。隱私權在法律層面上被固定下來是有重大意義的，它不僅僅是一項普通的權利，更體現(xiàn)了法律對人格的尊重。每個人作為個體的特殊性就在于，人人都有權利在一定范圍內(nèi)自由的生活，有權利排除他人的干涉和侵犯，每個人都應當尊重他人的這種權利。

隱私權保護的發(fā)展除了由法律確定之外，始終帶有很強的道德屬性，每個人都知道窺探他人秘密即使不構成犯罪，也是一種不道德的行為。隨著社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，隱私權在很多領域衍生出了其他權利，金融隱私權就是其中之一。窺探他人的個人金融信息依然是一種不道德的行為，個人在金融生活中的自由依然應當?shù)玫阶鹬?，個人保護自己金融信息不被他人非法知悉的權利依然應當?shù)玫奖Ｕ?。因此，自由和尊嚴是金融隱私權保護的理論起點，也始終是其追求的終極目標。

（二）財產(chǎn)權是憲法確定的公民基本權利

隱私權是一種具體人格權，對其保護更多的是強調(diào)精神上的利益，隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，盡管隱私權中的財產(chǎn)性利益逐漸增多，但侵犯公民隱私權，主要仍是給他人帶來精神上的痛苦，主要采用精神損害賠償?shù)姆椒ㄟM行救濟。然而金融隱私權具有強烈的財產(chǎn)權屬性，當金融消費者的金融隱私權被侵犯，不僅會帶來精神上的痛苦，還會帶來財產(chǎn)方面的損失。

財產(chǎn)權是我國憲法確立的一項公民基本權利，對金融隱私權進行保護正是體現(xiàn)了這一權利。經(jīng)濟交往活動的形式日益復雜，對公民財產(chǎn)權的保護方式也在不斷進步。保護公民財產(chǎn)權不僅包括對實物財產(chǎn)的保護，公民個人金融信息與公民財產(chǎn)息息相關，金融隱私權被侵犯正是因為不法分子也看到了其背后隱含的巨大經(jīng)濟利益。因此，保護金融隱私權應屬于保護公民財產(chǎn)權的一部分。

三、對我國構建金融隱私權制度的設想

（一）在立法中應明確金融隱私權的地位

與國外不同，我國一直缺乏對隱私權保護的傳統(tǒng)，2009年通過的《中華人民共和國侵權責任法》將隱私權作為一項具體人格權加以保護，雖然法律仍然沒有對隱私權的概念作出界定，但這是我國隱私權保護的一個進步。具體到隱私權延伸的權利，我國也沒有金融隱私權的相關概念。實踐中金融隱私權被侵犯的案件屢屢發(fā)生，立法中卻沒有相關規(guī)定，給法官實際操作帶來了很多不便。所以，保護金融隱私權的當務之急，是應當在法律中給與其一個正式的定義。

我國并沒有將隱私權作為一項獨立的民事權利予以保護，只是將其規(guī)定為一項人格權，對隱私權的研究起步也比較晚。上位概念都沒有在立法中得到確認，直接在法律中將金融隱私權規(guī)定為獨立的權利并不現(xiàn)實。因此，首先應在憲法層面對“隱私權”進行原則上的定位，其次在民法等基本法律層面對“隱私權”進行明確的界定，將隱私權視為一項公民的基本權利進行確立。在憲法和法律層面確立隱私權的法律地位，是明確金融隱私權的前提和基礎，更是保護金融消費者隱私權的法律依據(jù)[4]。

（二）選擇適合我國的金融隱私權保護方式

目前世界各國對金融隱私權保護主要有兩種方式，一種是以美國為代表的分業(yè)保護方式，這種保護方式主要基于銀行、證券、保險等不同行業(yè)的特點，分別制定不同程度、不同方式的保護措施，其優(yōu)點在于保護措施的專業(yè)性和針對性，缺點是容易造成不同監(jiān)管部門之間職責的重疊和空白，尤其是對金融衍生品等創(chuàng)新型金融產(chǎn)品出現(xiàn)監(jiān)管困難。另一種是以歐盟為代表的統(tǒng)合保護方式，這種保護方式不按照行業(yè)屬性進行區(qū)分，對廣義上的金融消費者的隱私權進行統(tǒng)合性的監(jiān)管和保護，其優(yōu)點是順應金融混業(yè)經(jīng)營和創(chuàng)新性金融產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀，是全球金融監(jiān)管發(fā)展的趨勢，但是其發(fā)展和成熟的前提是金融統(tǒng)合監(jiān)管模式。無論是美國的分業(yè)保護模式還是歐盟的統(tǒng)合監(jiān)管模式，都充分地體現(xiàn)了金融監(jiān)管部門對金融消費者隱私權的重視，對我國家加強金融隱私權法律保護有很好的參考價值。不同保護方式的選取跟一國或地區(qū)的金融發(fā)展傳統(tǒng)和法律文化傳承有著直接的關系，迎合全球金融發(fā)展趨勢和我國本土現(xiàn)實，盡快制定有中國特色的金融消費者隱私權保護法律制度才是當務之急。

結合我國目前的金融分業(yè)監(jiān)管體制和法律完善程度，采納金融消費者隱私權的統(tǒng)合保護方式的時機不夠成熟，比較現(xiàn)實的是采用分業(yè)保護方式。首先，整合在銀行法、證券法、保險法、信托法等法律法規(guī)及部門規(guī)章條例中關于金融隱私權的內(nèi)容；其次，在《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》、《信托法》及相關實施細則中針對不同行業(yè)的特點，分別制定金融隱私權保護內(nèi)容；再次，各金融機構根據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定，制定本機構的自律規(guī)章，充分保護客戶的金融隱私權。待時機成熟，可以逐步實施金融消費者隱私權統(tǒng)合保護方式，制定《金融隱私權保護法》，明確金融隱私權和金融消費者的法律界定，規(guī)范金融機構和消費者在隱私權保護中的權利義務關系，設立金融消費者隱私權保護專門機構，完善侵害金融消費者隱私權行為的法律責任等。

（三）完善相關救濟措施

個人金融信息具有很大的商業(yè)價值，一旦遭到侵犯會給金融消費者帶來經(jīng)濟上的損失，因此，完善相關法律責任，明確金融隱私權受到侵犯的救濟措施具有重要意義。我國對金融消費者的保護主要依靠行政責任和刑事責任，比較忽視民事責任的完善。只有盡快明確金融隱私權民事法律責任，才能切實保護金融消費者的自身利益，激勵金融消費者維權的動力和熱情。第一，豐富金融消費者民事責任承擔方式，除了包括停止侵害、恢復名譽和賠禮道歉等一般民事責任承擔方式之外，結合金融行業(yè)的特殊性質(zhì)，可以引入加重責任、懲罰性賠償?shù)刃屡d責任承擔方式。第二，在面對違約責任和侵權責任競合的時候，明確賦予金融消費者選擇救濟的權利。金融機構的不當使用行為可以理解為對合同約定的違反，應承擔違約責任；也可理解為對金融隱私權利益的侵犯，須承擔侵權責任。對此行為做何解釋，即采取何種民事責任進行救濟，應賦予金融消費者進行選擇的權利。

參考文獻：

[1]王利明.隱私權概念的再界定[J].法學家，2012（1）.

[2]梁慧星.隱私的本質(zhì)與隱私權的概念[J].人民司法，2003（4）.

第8篇：金融發(fā)展概念范文

關鍵詞：金融消費者 投資者 消費者

金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢催生了金融消費者概念的形成和發(fā)展，并日益引起學界和法律界的廣泛理解和認同。金融消費者為了滿足個人的金融消費需求，開始介入金融市場購買金融產(chǎn)品，并廣泛地接受金融服務者所提供的各類金融服務。同時，作為現(xiàn)代金融法制化發(fā)展日益關注的核心，金融消費者這一概念也逐步進入到各國金融立法、司法、監(jiān)管部門的視野。

不同國家和地區(qū)法律的界定

（一）美國

1999年，美國以放松金融管制為目的的《金融服務現(xiàn)代化法》對消費者定義是：“為個人、家庭成員或家務目的而從金融機構得到金融產(chǎn)品或服務的個人”，且增加了大量有關隱私權保護、ATM服務收費、社區(qū)金融服務等金融消費者保護條款。同時，該法對另一概念“金融機構客戶”則界定為“與銀行有不斷業(yè)務關系的消費者”。美國2000年《消費者財務隱私保密最終規(guī)則》則進一步規(guī)定受保護主體有一般的消費者和客戶兩類。其中，消費者是指從銀行已經(jīng)獲得或正在申請獲得金融商品或服務的家庭消費者個人（包括個人的合法代表）；客戶則是指已經(jīng)與銀行有實際業(yè)務關系的消費者。從立法本意來看，美國法律基于隱私權保護的角度考慮，將消費者與銀行之間的關系狀態(tài)作為依據(jù)，對消費者和客戶區(qū)別對待。同時，美國對金融消費者概念的界定，具有一定的開放性，雖然沒有將投資者納入金融消費者的范圍，但是，可以將個人投資行為的目的解釋為為了個人、家庭或者家務的目的。不過，美國的立法沒有將法人排除在金融消費者之外。

次貸危機后，美國金融監(jiān)管改革將金融消費者保護提到前所未有的高度。2010年7月22日，美國聯(lián)邦儲備委員會通過的《多德-弗蘭克華爾街改革和個人消費者保護法案》（簡稱《美國金融改革法案》）中明確將加強對金融消費者的保護作為金融監(jiān)管的首要目標，金融消費者被界定為“消費用于個人、家庭、家用為目的的任何金融產(chǎn)品和服務的自然人或代表該自然人的經(jīng)紀人、受托人或人”。

（二）英國

英國2001年12月開始實施了《2000年金融服務和市場法》，其將金融消費者界定為“貿(mào)易、商業(yè)、職業(yè)目的之外接受金融服務的任何自然人”，且界定金融消費者的一個重要原則是“消費者要對他的需求負責”，且在確定對消費者應提供的保護程度時，區(qū)分了不同類型的消費者，即：專業(yè)消費者和非專業(yè)消費者（例如，普通民眾），并特別規(guī)定了非專業(yè)消費者所需要的保護程度（低于專業(yè)消費者）。

（三）澳大利亞

澳大利亞在金融制度方面，深受英國的影響。2002年3月，澳大利亞頒布了《金融服務改革法令》，該法令以消費者作為指導原則對澳大利亞的金融制度做出了重大改革，建立健全了以加強消費者保障、促進市場健全性為核心的監(jiān)管架構。

2008年7月，澳大利亞將原有的銀行和金融服務督察機構（BFSO）、金融行業(yè)申訴服務機構（FICS）、保險督察服務機構（IOS）合并為一個獨立的爭議解決服務機構：金融督察服務機構（FOS）。但與英國不同，澳大利亞的FOS并沒有強制性管轄，只是自愿性管轄，即：只有金融機構選擇加入澳大利亞證券和投資委員會批準的“外部爭議解決計劃”，才能成為FOS的成員，金融消費者與該金融機構的爭議才提交FOS處理。其中，第一，對于消費者和銀行間的爭議，F(xiàn)OS受理消費者的情況包括：爭議由持有參與“外部爭議解決計劃”的銀行和其附屬機構的金融服務產(chǎn)生、消費者是一個個人或小企業(yè)或爭議金額不超過28萬澳元；第二，對于消費者與保險公司的爭議，F(xiàn)OS受理的情況包括：持有參與“外部爭議解決計劃”的保險公司的保單的金融消費者、持有參與“外部爭議解決計劃”的保險公司的保單的受益人、特定的小企業(yè)、特定的乘客等；第三，對于消費者與信托基金的爭議，F(xiàn)OS受理的情況包括：爭議由參與“外部爭議解決計劃”的信托公司和金融服務提供者提供的金融服務產(chǎn)生、消費者是一個個人或小企業(yè)、損失不超過28萬澳元等?？梢姡拇罄麃嗠m然沒有對金融消費者給予統(tǒng)一、明確界定，但將其范圍限定在“個人或小企業(yè)”。

（四）日本

日本對金融消費者這一概念有明確的法律定義。2001年4月實施《日本金融商品銷售法》，該法第1條明確規(guī)定：“本法對金融商品銷售業(yè)者等在銷售金融商品時對顧客應說明的事項，以及金融商品銷售業(yè)者等對顧客未說明有關事項而使該顧客出現(xiàn)損害時金融商品銷售業(yè)者等的損害賠償責任，以及為確保金融商品銷售業(yè)者等所實施的涉及金融商品銷售等的勸誘的適當性的措施予以規(guī)定，以保護顧客利益，維護國民經(jīng)濟的健全發(fā)展為目的”。同時，該法將金融消費者定義為“信息處于弱勢一方的當事人，即在金融商品交易時，相對于金融機構的專業(yè)知識，一般無論是自然人或法人，基本上屬于信息弱勢一方當事人”?？梢?，該法將消費者的保護延伸至投資者，且突破了自然人的資格限制，將保護主體擴展至法人。此外，日本立法還對“金融商品”進行了明確界定，將“證券”擴展為“金融商品”，體現(xiàn)了金融統(tǒng)和立法的理念。

（五）韓國

韓國《證券市場和金融投資服務法》根據(jù)風險承受能力的差異和投資總資產(chǎn)規(guī)模將金融投資領域的投資者劃分為非專業(yè)投資者和專業(yè)投資者。專業(yè)投資者包括金融機構、大公司、政府機構和國際組織。凡符合一定條件的個人，包括交易經(jīng)驗和資產(chǎn)規(guī)模的，也可以成為專業(yè)投資者；非專業(yè)投資者指其他個人和不屬于專業(yè)投資者的公司。該法同時規(guī)定對于非專業(yè)投資者應給予和專業(yè)投資者不同的保護。

（六）中國香港特別行政區(qū)

作為普通法系地區(qū)之一的中國香港目前并沒有指定保護消費者權益的綜合法典，而是按消費者需求保護的不同范圍分別制定單行規(guī)范性文件，如《消費品安全條例》、《商品售賣條例》、《服務提供（隱含條款）條例》、《不合情理條約條例》、《不安全產(chǎn)品的民事法律責任條例》等，且這些單行規(guī)范性文件主要規(guī)定保護消費者權益的一般原則，遇到特殊的消費者權益爭議案件，則可通過司法判例來予以解決，維護消費者的合法權益。同時，中國香港并不是通過消費者權益保護法來明確規(guī)定消費者的權力，而是通過消費者委員會等消費者權益保護機構來公布消費者的權力。在這一前提下，中國香港并沒有統(tǒng)一且明確的金融消費者概念，也是將其分散在各行業(yè)內(nèi)進行界定。如，《銀行業(yè)條例》明確提出其目標是“提供措施以保障存款人”。

（七）新加坡

新加坡未對金融消費者這一概念進行統(tǒng)一、明確界定，僅將其作為各行業(yè)的“消費者”或“客戶”對待。2009年新加坡金融管理局頒布的《公平交易指引》，明確了董事會和高級管理層在金融產(chǎn)品涉及選擇、營銷推廣、咨詢顧問、售后服務和投訴處理等方面對消費者負有公平對待的職責。

我國法律的界定

從法律文本上看，金融消費者并不是我國的法律概念。1993年《中華人民共和國消費者權益保護法》是我國第一部以消費者為保護對象的專門立法，但并沒有對消費者做出明確定義，該法第2條規(guī)定“消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權益受到法律保護”，回避了消費者是否包含社會組織、法人團體等組織在內(nèi)的問題。

由于長期的金融立法分業(yè)規(guī)定，我國傳統(tǒng)金融法上通常不采用“消費者”的概念，而是用“客戶”、“存款人”、“投資人”、“股東”、“持有人”、“投保人”、“被保險人”、“受益者”等概念，將消費限定在生活消費之內(nèi)，并且將投資者與消費者明顯區(qū)分。隨著消費者概念外延的不斷擴大，以及人們需求的不斷多樣化，傳統(tǒng)消費者概念的局限性也不斷的暴露，其操作性也越來越受到挑戰(zhàn)。

2006年12月銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》中首次使用“金融消費者”這一概念，但未對其進行明確的概念界定。該指引第一章第四條規(guī)定“金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行以客戶為中心，以市場為導向，不斷提高自主創(chuàng)新能力和風險管理能力，有效提升核心競爭力，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分”，同時，該指引還在第四章專門規(guī)定了“客戶利益保護”的相關規(guī)則。2009年9月23日，為進一步推動我國金融領域消費者保護和教育事業(yè)，中國銀監(jiān)會召開了金融領域“公平對待消費者”項目啟動會，旨在推動銀行業(yè)金融機構積極采取行動，更好地維護金融消費者權益，開展消費者教育，促進我國銀行業(yè)的和諧健康發(fā)展。

但是，現(xiàn)階段我國各金融領域的部門法仍未提出“金融消費者”這一概念，僅僅是將其作為在銀行、證券、保險、基金、信托等金融領域購買相關商品、接受相關服務的自然人；同時，我國包括監(jiān)管機構在內(nèi)的實務部門針對金融消費者問題的態(tài)度仍不明確，對哪些行為屬于金融消費行為也沒有一致的意見。央行、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門雖均在強調(diào)“注重對金融消費者權益保護”，但在金融消費者保護的立法仍屬空白，對金融消費者保護的途徑也主要是銀行法、證券法、保險法等各部門法分別調(diào)整規(guī)定。

結論

從各國對金融消費者的立法和實踐中可以看出，金融消費者所具有的一般特征主要體現(xiàn)在：一是金融消費者是為非行業(yè)或職業(yè)目的而購買金融產(chǎn)品或接受金融服務的自然人；二是金融消費者的消費交易行為大多發(fā)生在商品或服務的提供者或經(jīng)營者的經(jīng)營過程中。同時，“金融消費者”在我國還不是一個法律概念，其定義在理論和實務中仍存在諸多爭議，內(nèi)涵和外延也并不明確，但其爭論的焦點主要集中在兩點：一是金融消費者的主體是否僅限于自然人？二是購買投資性金融產(chǎn)品的消費者是否可以稱為“金融消費者”。針對這兩個關鍵問題，筆者認為，首先，金融消費者仍屬于消費者范疇，應具備消費者的“主體是自然人”這一基本特征；其次，“投資者”通常是指具有一定資金來源，從事投資活動，對投資收益享有所有權并承擔投資風險的社會成員，包括機構投資者和自然人投資者?！拔覀冊诎训姐y行存款，或者與保險公司簽訂保險合同的個人描述成消費者可能沒什么困難，但是當我們將投資者也視為消費者時往往面臨障礙（何穎，2008）”，且由于投資者本身由于有諸如《證券法》、《證券投資基金法》等法律法規(guī)的保護，從近期來看，應主要以非投資者的金融消費者保護為主。故，金融消費者應被定義為“購買或使用金融機構提供的金融商品，以非投資為目的，當前或曾經(jīng)享受過金融機構提供的金融服務的自然人”。此外，從長遠來看，金融消費者不應僅包括當前正接受金融服務、購買金融產(chǎn)品的個人消費主體，也應包括潛在的交易主體和與金融機構曾有過業(yè)務關系的個人消費主體。

參考文獻：

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6.王振棟.論金融消費者與投資者的識別標準.上海金融，2011（6）

第9篇：金融發(fā)展概念范文

關鍵詞：區(qū)域金融；區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境；經(jīng)濟發(fā)展

一、區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵

生態(tài)環(huán)境，指由生物群落及非生物自然因素組成的各種生態(tài)系統(tǒng)所構成的整體，主要或完全由自然因素形成，并間接地、潛在地、長遠地對人類的生存和發(fā)展產(chǎn)生影響。雖然生態(tài)環(huán)境與自然環(huán)境在含義上十分相近，但兩者并不等同，自然環(huán)境的外延比較廣，各種天然因素的總體都可以說是自然環(huán)境，但只有具有一定生態(tài)關系構成的系統(tǒng)整體才能稱為生態(tài)環(huán)境。生態(tài)環(huán)境是自然環(huán)境的一種，二者具有被包含關系。將生態(tài)環(huán)境這一自然科學的概念引入金融領域，與金融這個社會科學的概念相結合，便產(chǎn)生了具有嶄新內(nèi)涵的金融生態(tài)環(huán)境這個概念。

從理論上講，金融生態(tài)環(huán)境是個仿生概念，是借用生態(tài)學上的提法對金融環(huán)境進行的描述，通常指金融運行的一系列環(huán)境要素。廣義上的金融生態(tài)環(huán)境是指宏觀層面的金融環(huán)境，指與金融業(yè)生存、發(fā)展具有互動關系的社會、自然因素的總和，包括政治、經(jīng)濟、文化、地理、人口等一切與金融業(yè)相互影響、相互作用的方面，主要強調(diào)金融運行的外部環(huán)境，是金融運行的一些基礎條件；狹義上的金融生態(tài)環(huán)境是指微觀層面的金融環(huán)境，包括法律制度、行政管理體制、社會誠信狀況、會計與審計準則、中介服務體系、企業(yè)的發(fā)展狀況及銀企關系等方面的內(nèi)容。而區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境則是指某一個區(qū)域內(nèi)的金融生態(tài)環(huán)境，即某一區(qū)域范圍內(nèi)金融運行所涉及的所有影響因素，其狀況的演化與變革是整個金融生態(tài)環(huán)境建設、優(yōu)化的前提和基礎。由此，金融生態(tài)環(huán)境的概念，既包含通常意義上的微觀層面的金融環(huán)境，也包括整個金融市場得以生成的環(huán)境。與通常的金融市場的概念相比較，金融生態(tài)環(huán)境更強調(diào)金融系統(tǒng)與所處環(huán)境的相互依存、相互影響以及協(xié)調(diào)發(fā)展。而區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，指一個國家或地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。從生態(tài)角度看金融發(fā)展問題，反映了科學發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。

二、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境與促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的關系分析

良好的地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，不僅有利于疏通貨幣政策傳導機制和地區(qū)金融業(yè)的健康發(fā)展，對促進該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展同樣重要。在當前經(jīng)濟發(fā)展階段，提出改善地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的一種必然的要求。

（一）促進地區(qū)經(jīng)濟與金融和諧發(fā)展的要求

改革開放以來，各地區(qū)在金融生態(tài)環(huán)境建設方面也取得了一定的成就，但由于我國金融生態(tài)環(huán)境本身基礎差，起點低，加上長期的計劃經(jīng)濟體制和觀念下遺留的弊病，各地金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀尚遠不能滿足該地市場經(jīng)濟環(huán)境下金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的要求。主要表現(xiàn)在：有些企業(yè)利用破產(chǎn)法的不完善，以破產(chǎn)逃避還債，導致銀行內(nèi)大量壞賬的產(chǎn)生；由于沒有完善的社會信用評價體系及其相應的管理系統(tǒng)，銀行在通過借款人信用對貸款風險作合理評估方面還有很多困難；由于會計、審計、信息披露等標準不高，“騙貸”現(xiàn)象依舊屢禁不止；相關的中介行業(yè)的專業(yè)水平普遍不高，容易被買通作假。所以，為了促進地區(qū)經(jīng)濟的進一步發(fā)展，必須采取有效措施以改善地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，達到金融與經(jīng)濟環(huán)境的和諧發(fā)展。

（二）適應新形勢下對內(nèi)、對外進一步擴大開放的要求

改革開放以來，外資對各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展起到了重要的促進作用。但各地區(qū)吸引外資的手段基本一致，即通過優(yōu)惠政策（主要是稅收和土地兩個方面）鼓勵外資到本地進行投資。在經(jīng)濟發(fā)展過程中的某一階段，這種在所得稅、土地等生產(chǎn)要素上，對內(nèi)資、外資有不同待遇的政策對經(jīng)濟發(fā)展具有積極促進作用。但隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，這種差異的繼續(xù)存在將對本國以及本地區(qū)民營經(jīng)濟的發(fā)展不利，對國家和本地區(qū)的稅收也會產(chǎn)生負面影響。同時，經(jīng)過這二十年的發(fā)展，國內(nèi)可利用的資金總量也達到了相當水平。因此，下一階段的發(fā)展就應該在繼續(xù)擴大對外開放的同時擴大對內(nèi)開放，逐步實現(xiàn)包括企業(yè)所得稅在內(nèi)的內(nèi)外資優(yōu)惠政策體系的并軌，逐步把外資的激勵機制由優(yōu)惠政策轉(zhuǎn)變到公平競爭的軟環(huán)境上來。而建設公平競爭的軟環(huán)境的關鍵之一就是建立良好的金融生態(tài)環(huán)境。（三）區(qū)域金融與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的正反饋機制

市場經(jīng)濟條件下，良好的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境不僅能促進區(qū)域金融的可持續(xù)發(fā)展，并且通過金融核心作用的發(fā)揮能夠推動區(qū)域經(jīng)濟的快速發(fā)展，而區(qū)域經(jīng)濟的快速發(fā)展反過來又會推動對區(qū)域金融的發(fā)展，從而形成兩者良性互動的正反饋機制。因此，應該采取措施，不斷優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。實踐證明，一個金融生態(tài)環(huán)境良好的地區(qū)必然吸引資金。地方政府要想吸引資金，促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，就必須高度重視金融生態(tài)環(huán)境建設，把加強和改善本地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境作為一項基礎性工作來抓。

三、優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的對策

（一）提高地區(qū)經(jīng)濟競爭實力

加快本地區(qū)經(jīng)濟市場化進程，按照市場經(jīng)濟的發(fā)展要求，努力培育本地區(qū)的市場經(jīng)濟氛圍，不斷改善經(jīng)濟運行環(huán)境。加快地區(qū)經(jīng)濟結構調(diào)整，要根據(jù)國家宏觀調(diào)控要求和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢，堅持有保有壓、區(qū)別對待，切實加強和支持地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，使地區(qū)經(jīng)濟真正實現(xiàn)全面協(xié)調(diào)與可持續(xù)發(fā)展。積極深化本地區(qū)企業(yè)的改革，使企業(yè)真正成為獨立的市場主體，完善公司制度建設，特別是要健全財務會計制度，規(guī)范財務報表行為提升企業(yè)的經(jīng)營管理能力，進而提高企業(yè)贏利能力，從根本上降低銀行的貸款風險。

（二）健全地區(qū)社會信用基礎

健全維護金融債權的法律和執(zhí)法體系，完善市場經(jīng)濟條件下調(diào)整和規(guī)范交易主體之間債權債務關系的法律體系，在立法上要充分體現(xiàn)保護債權人利益的原則，特別是在企業(yè)合并、分立、中止等過程中，要突出和強化銀行權益，切實保證債權人權利。建立和完善多種形式的信用征信和評價體系，各級有關部門要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導、市場化運作、社會化服務的信用評價機構，制定出統(tǒng)一的信用體系、規(guī)范標準和查詢體系，提高信用數(shù)據(jù)的開放共享程度，使信用度真正成為銀行在考察貸款申請者時所能依靠的最重要的指標之一。重塑“誠實守信”的社會價值觀念體系，把強化信用意識作為社會主義精神文明建設的一項基礎工作，加強全民信用教育，強化道德約束，提高民族信用水平和信用素質(zhì)。

（三）加快地區(qū)金融市場建設

要發(fā)展多種類型的金融機構，構建多類型、多層次的金融市場，尤其是利用地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢，借助發(fā)達的現(xiàn)代信息技術和網(wǎng)絡，樹立區(qū)域金融機構的優(yōu)勢；規(guī)范發(fā)展社會中介服務機構，要提升中介機構的專業(yè)化服務水平和誠信水平；要從政策上鼓勵和扶持與金融生態(tài)環(huán)境密切相關的一系列專業(yè)化的中介機構的發(fā)展，培植一批誠信水平高的有代表性的專業(yè)化中介機構，形成良好的中介行業(yè)道德風范；要繼續(xù)提高審計、會計、信息披露等標準，在向高水平國際標準看齊的同時，結合我國自身行業(yè)和企業(yè)制度特點，制定適合我國國情的高標準的審計、會計、信息披露標準；同時還需要在標準的執(zhí)行方面進一步改進，努力保證審計會計準則不論在大企業(yè)還是中小企業(yè)中都得以真正嚴格執(zhí)行。

在建設地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境過程中，地方政府要前瞻性地認識到資金按市場原則流動在市場經(jīng)濟日益深入發(fā)展形勢下的客觀必然性，高度重視改善金融生態(tài)環(huán)境對增加信貸投入、促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略意義，把爭取金融支持的重點放在主動地、超前性地改善金融生態(tài)環(huán)境上。地方政府應重視商業(yè)銀行在內(nèi)部評級中對本地區(qū)的看法，有針對性地采取措施，提高自己的評級等級，以此爭取商業(yè)銀行在資金調(diào)度、信貸授權等方面對自己給予支持。同時進一步深化行政管理體制改革，推行政務公開，提高依法行政水平。規(guī)范政府服務收費，取消不合法的收費項目，合并或取消重復設置的收費項目，進一步簡化抵押、評估費用和手續(xù)，降低企業(yè)經(jīng)營和信貸成本。

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