金融科技的起源精選(九篇)

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第1篇：金融科技的起源范文

關(guān)鍵詞：大國(guó)崛起；金融問題；資本市場(chǎng)

 

 

一、引言 

 

美國(guó)在短短的二百年里不論在經(jīng)濟(jì)還是在科技上，都取得了舉世矚目的成就，這離不開美國(guó)金融市場(chǎng)尤其是資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展與逐漸成熟。如今，作為多極化世界中一極的中國(guó)，對(duì)于世界經(jīng)濟(jì)、政治、文化的強(qiáng)勁影響力日益彰顯，本世紀(jì)前50年，是中國(guó)發(fā)展、崛起的大好時(shí)機(jī)，所以我們要以史為鑒，面向未來(lái)，探討美國(guó)崛起給我們帶來(lái)的啟示，并分析我國(guó)在崛起中將會(huì)遇到的金融問題。 

 

二、美國(guó)崛起帶來(lái)的啟示 

 

1820年中國(guó)的GDP占世界的28.7%，是當(dāng)時(shí)世界上經(jīng)濟(jì)總量最大的國(guó)家。這一年，美國(guó)則剛剛渡過了荒蠻戰(zhàn)亂的時(shí)代，百?gòu)U待興。而在此前3年的一天，也就是1817年2月25日，在紐約曼哈頓島南端的一個(gè)經(jīng)紀(jì)人辦公室里，28名經(jīng)紀(jì)人齊聚一堂，成立了紐約股票交易委員會(huì)，這就是紐約交易所的前身。 

短短的80年，滄海桑田，攻守輪回，令今天的人們唏噓不已。在中國(guó)，十九世紀(jì)早期的清朝，雖然國(guó)力仍然強(qiáng)盛，但閉關(guān)鎖國(guó)的國(guó)策，加之腐朽落后的體制，已使其走向衰敗成為必然。而當(dāng)人們走近歷史的深處，會(huì)不無(wú)驚訝地發(fā)現(xiàn)，1817年那個(gè)似乎毫不起眼的紐約的股票交易委員會(huì)，竟然是一粒光明的火種。今天，當(dāng)我們來(lái)探究美國(guó)經(jīng)濟(jì)起飛背后的驅(qū)動(dòng)力時(shí)，沒有人能夠否認(rèn)，以華爾街為代表的美國(guó)資本市場(chǎng)以及其他的體制創(chuàng)新，在美國(guó)崛起的過程中扮演著極其重要的角色。在今天全球各個(gè)資本市場(chǎng)和金融中心的博弈背后是大國(guó)的博弈，而且更為重要的是，資本市場(chǎng)的博弈對(duì)大國(guó)博弈的結(jié)果有著舉足輕重的影響。 

當(dāng)歷史翻過第二次世界大戰(zhàn)這殘酷的一頁(yè)，進(jìn)入到現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，我們同樣可以看到，美國(guó)資本市場(chǎng)在美國(guó)經(jīng)濟(jì)的又一輪起飛中所起的重要作用。 

二戰(zhàn)以后，美國(guó)經(jīng)濟(jì)在旺盛的民用需求的推動(dòng)下，迅速發(fā)展了二三十年。但是到了七十年代，因?yàn)槊裼眯枨筅呌陲柡投M(jìn)入了滯脹階段。無(wú)獨(dú)有偶，歐洲、日本等其他發(fā)達(dá)國(guó)家也經(jīng)歷了類似的發(fā)展過程。但是，隨后硅谷一輪又一輪的高科技浪潮，使得美國(guó)走出了滯脹困境。而歐洲和日本等國(guó)今天還未能走出低增長(zhǎng)的困境。在這一切的背后，華爾街功不可沒。 

令全世界最為矚目的是，在過去的30年中，從計(jì)算機(jī)、半導(dǎo)體、生物制藥、網(wǎng)絡(luò)、納米等所有的高科技產(chǎn)業(yè)無(wú)一不從美國(guó)興起，并引領(lǐng)美國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了成功轉(zhuǎn)型。而歐洲和日本在高科技領(lǐng)域只能在美國(guó)后面亦步亦趨，依靠模仿拼命追趕。在新經(jīng)濟(jì)的潮流中，這些國(guó)家被美國(guó)遠(yuǎn)遠(yuǎn)地甩在了后面。

造成這一差別的原因，是美國(guó)資本市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)投資形成的強(qiáng)大的發(fā)現(xiàn)和推動(dòng)機(jī)制。歐洲銀行協(xié)會(huì)主席、德意志銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沃特在訪華時(shí)指出：“從全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流來(lái)看，世界正在逐步走向以資本市場(chǎng)為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，在這方面，歐洲已經(jīng)落后。中國(guó)不要學(xué)習(xí)歐洲以銀行為主的金融體系，而要盡快學(xué)習(xí)資本市場(chǎng)的模式。”英國(guó)前首相撒切爾夫人曾經(jīng)說(shuō)過：“歐洲在高新技術(shù)方面落后于美國(guó)并非由于歐洲科技水平低下，而是由于歐洲在風(fēng)險(xiǎn)投資方面落后于美國(guó)10年?！?nbsp;

所以，今天美國(guó)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大，并不在于它的GDP總值位居世界第一，或它在高科技產(chǎn)業(yè)的一些領(lǐng)域獨(dú)占鰲頭，更為重要的是它的資本市場(chǎng)，以及資本市場(chǎng)所帶來(lái)的強(qiáng)大的發(fā)現(xiàn)篩選機(jī)制和資源調(diào)配能力。

三、中國(guó)在崛起過程中的金融問題分析 

 

今天的中國(guó)經(jīng)濟(jì)，雖然有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但人均GDP和美國(guó)相比仍然只是很小一部分。從某種程度上來(lái)說(shuō)，一個(gè)成熟的、良性的資本市場(chǎng)是促使金融體系乃至經(jīng)濟(jì)體系實(shí)現(xiàn)生態(tài)平衡的關(guān)鍵；同時(shí)，金融體系的運(yùn)行效率和資本市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度，也決定了一個(gè)國(guó)家資源配置的效率，決定一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“加速度”。歷史給站在十字路口的中國(guó)提供的深刻啟示是，對(duì)中國(guó)這樣一個(gè)正在崛起并追趕發(fā)達(dá)國(guó)家的大國(guó)來(lái)說(shuō)，資本市場(chǎng)的建設(shè)是一個(gè)基本國(guó)策，必須放在一個(gè)國(guó)家戰(zhàn)略的高度來(lái)看待。我們需要把眼光放得更遠(yuǎn)，需要全面思考大國(guó)崛起之金融市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略中的幾個(gè)重要問題，只有把這些問題搞清楚了，對(duì)市場(chǎng)的問題我們就有可能看得更清楚。 

第一個(gè)問題：一個(gè)健康、強(qiáng)大的資本市場(chǎng)，必將伴隨著大國(guó)崛起而崛起，并必將為大國(guó)的崛起源源不斷地輸送新鮮的資金血液。2007年A股市場(chǎng)已經(jīng)恢復(fù)了融資功能，盡管融資額創(chuàng)了歷史新高，高于過去幾大牛市頂部年度融資額之和，但目前它還仍只是“恢復(fù)”階段。這個(gè)市場(chǎng)還沒有健康、強(qiáng)大到“必將為大國(guó)的崛起源源不斷地輸送新鮮的資金血液”那種程度。 

如果我們將眼光放得更遠(yuǎn)，放到2020年中國(guó)進(jìn)入小康社會(huì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)上來(lái)看，那么我們就會(huì)看得更為清楚：大國(guó)的崛起，必將需要一個(gè)健康、強(qiáng)大的資本市場(chǎng)做支撐；同時(shí)，一個(gè)健康、強(qiáng)大的金融市場(chǎng)的崛起，特別是一個(gè)健康、強(qiáng)大的資本市場(chǎng)的崛起，必將為大國(guó)的崛起插上一雙閃亮的翅膀。如果沒有強(qiáng)大的金融市場(chǎng)，中華民族的偉大復(fù)興，一定將要延滯許久。 

第二個(gè)問題：關(guān)于多層次金融市場(chǎng)的建立和健全發(fā)展問題。主要是創(chuàng)業(yè)板和風(fēng)險(xiǎn)投資、三板市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股指期貨、外匯市場(chǎng)。此外，還有銀行、保險(xiǎn)、投行、利率市場(chǎng)、樓市，等等。這些實(shí)際上已經(jīng)構(gòu)成或即將構(gòu)成中國(guó)金融市場(chǎng)的體系。 

第2篇：金融科技的起源范文

四川成都的面最好吃。

四川擔(dān)擔(dān)面:四川擔(dān)擔(dān)面是四川的獨(dú)特風(fēng)味。擔(dān)擔(dān)面是四川的一道名小吃，漢族特色面食，著名的成都小吃又是自貢小吃，起源于自貢，是用面粉搟制成面條，煮熟，舀上炒制的豬肉末而成。成菜面條細(xì)薄，鹵汁酥香，咸鮮微辣，香氣撲鼻，十分入味。此菜在四川廣為流傳，常作為筵席點(diǎn)心。2013年，擔(dān)擔(dān)面入選商務(wù)部、中國(guó)飯店協(xié)會(huì)首次評(píng)選的“中國(guó)十大名面條”。

成都市是四川省省會(huì)，簡(jiǎn)稱“蓉”，亦為四川省副省級(jí)市，國(guó)家區(qū)域中心城市，是國(guó)務(wù)院確定的西南地區(qū)的科技、商貿(mào)、金融中心和交通、通訊樞紐，也是四川省的政治、經(jīng)濟(jì)和文教中心，國(guó)家之一的所在地。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

第3篇：金融科技的起源范文

每年，阿里云會(huì)在去全國(guó)舉辦十?dāng)?shù)場(chǎng)云棲大會(huì)，為云計(jì)算布道。這個(gè)2015年從“阿里云開發(fā)者大會(huì)”正式更名為“云棲大會(huì)”的活動(dòng)，已經(jīng)成為了阿里巴巴輸出技術(shù)理念的招牌，幾乎每場(chǎng)云棲大會(huì)，都能見到許多因找不到座位而站立聆聽演講的觀眾。

而在杭州舉辦的云棲大會(huì)，從內(nèi)容、時(shí)間、規(guī)模還是參會(huì)人數(shù)等方面看，都無(wú)疑是每年最重磅的――至少馬云一定會(huì)現(xiàn)身站臺(tái)。去年，馬云通過這場(chǎng)大會(huì)，向外界釋放了“計(jì)算能力會(huì)成為一種生產(chǎn)能力，數(shù)據(jù)會(huì)成為最大的生產(chǎn)資料，會(huì)成為像水、像電、像石油一樣的公共資源”的理念，把云計(jì)算的重要性提到了前所未有的高度。

而今年10月的云棲大會(huì)，馬云提出未來(lái)五大新趨勢(shì)：新零售、新制造、新金融、新技術(shù)與新能源。雖然字面上未提及計(jì)算或者云計(jì)算，但內(nèi)涵都蘊(yùn)含了豐富的計(jì)算能力：新零售結(jié)合線上線下與物流的綜合管理、新制造是物聯(lián)網(wǎng)的革命、新金融要成為真正普惠金融、新技術(shù)將機(jī)器制造變成人工智能、新資源即把數(shù)據(jù)變成自然資源。這些“龐大的工程”背后，都需要強(qiáng)大的數(shù)據(jù)和計(jì)算能力支持。

在為期4天的大會(huì)上，阿里云展示了與阿里內(nèi)部資源合作的想象空間：創(chuàng)新業(yè)務(wù)YunOSIoT（萬(wàn)物互聯(lián)網(wǎng)）的布局、螞蟻金服啟動(dòng)“螞云計(jì)劃”升級(jí)金融云戰(zhàn)略、菜鳥網(wǎng)絡(luò)推出物流加速上云行動(dòng)“鯤鵬計(jì)劃”……“云生態(tài)”在阿里內(nèi)部逐漸形成。

當(dāng)然，阿里云如果只為阿里所用，那就太狹隘了。

云棲大會(huì)上，中科院國(guó)家天文臺(tái)與阿里云宣布結(jié)為戰(zhàn)略合作伙伴，共同開展跨領(lǐng)域的前沿科學(xué)研究和應(yīng)用合作。阿里云在人工智能、超大規(guī)模計(jì)算領(lǐng)域的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將被應(yīng)用于天體物理研究領(lǐng)域，提升中國(guó)在天文學(xué)領(lǐng)域的基礎(chǔ)科研能力。

阿里云總裁胡曉明表示：“中國(guó)射電望遠(yuǎn)鏡的能力，加上中國(guó)的計(jì)算能力，將通過互聯(lián)網(wǎng)分享給全世界的天文科研工作者及愛好者。這正是我們所追求的普惠科技和無(wú)法計(jì)算的價(jià)值?！?/p>

第4篇：金融科技的起源范文

（網(wǎng)絡(luò)金融新體系，改變你我消費(fèi)、理財(cái)、保險(xiǎn)與借貸的未來(lái)）

作者簡(jiǎn)介

曹磊

中國(guó)電子商務(wù)中心主任、研究員，為中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)＋”領(lǐng)域權(quán)威，為中國(guó)首套“互聯(lián)網(wǎng)＋”系列著作總編輯，也是中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)＋”智庫(kù)發(fā)起人。

長(zhǎng)期服務(wù)於京東、蘇寧雲(yún)商、生意寶等知名網(wǎng)路巨擘，輔導(dǎo)P2P、理財(cái)、支付等各類網(wǎng)路金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)成長(zhǎng)。屢屢受邀為知名券商客戶進(jìn)行投資諮詢，幫忙創(chuàng)造上億規(guī)模的高額回報(bào)。亦為眾多銀行進(jìn)行高層內(nèi)訓(xùn)，還受聘於清華大學(xué)特聘教授、浙江大學(xué)客座教授、上海交通大學(xué)主講教授等，並已出版或正編著十餘部“互聯(lián)網(wǎng)＋”、電子商務(wù)、網(wǎng)路金融系列叢書，是中國(guó)罕見將“理論＋實(shí)踐”、“思想＋戰(zhàn)略”融為一體的前線專家。

身為中國(guó)乃至全球“互聯(lián)網(wǎng)＋”知名第三方意見領(lǐng)袖，曹磊每年接受中國(guó)央視、各大財(cái)經(jīng)媒體等數(shù)百家中外媒體採(cǎi)訪，致力於中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)＋”切實(shí)推進(jìn)，享有崇高聲譽(yù)。

錢海利

中國(guó)電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部分析師，專注於網(wǎng)路金融資訊、研究、服務(wù)，深耕電商金融化、第三方支付、基金理財(cái)、網(wǎng)路保險(xiǎn)、P2P網(wǎng)貸、權(quán)重募資、虛擬貨幣、銀行電商、網(wǎng)路金融等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

內(nèi)容簡(jiǎn)介

【當(dāng)網(wǎng)路科技跟傳統(tǒng)金融正面交鋒與重組，個(gè)人與企業(yè)的消費(fèi)、借貸、投資模式從此顛覆！】

新消費(fèi)型態(tài)：從付帳到繳費(fèi)，所有交易完全行動(dòng)網(wǎng)路化，一機(jī)在手免帶現(xiàn)鈔

新借貸型態(tài)：利用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)佈借款需求，向你完全不認(rèn)識(shí)的人借錢

新融資型態(tài)：供應(yīng)鏈融資強(qiáng)勢(shì)崛起，解決微型企業(yè)週轉(zhuǎn)不靈、借貸難的困境

新募資型態(tài)：積少成多的粉絲系創(chuàng)新群眾籌資法，讓有志者的創(chuàng)意發(fā)光發(fā)熱

新投資型態(tài)：基金、證券、保險(xiǎn)全都網(wǎng)路化，瞄準(zhǔn)活儲(chǔ)10倍以上高收益

新貨幣型態(tài)：由比特幣領(lǐng)軍，掀起虛擬貨幣去國(guó)家化、去中心化的大革命

新銀行型態(tài)：純網(wǎng)路銀行聲勢(shì)高漲，提供物廉價(jià)美、高效率的全方位金融服務(wù)

FinTech即將改變每個(gè)人的生活型態(tài)，你一定要做好準(zhǔn)備！

目錄

序互聯(lián)網(wǎng)＋：從“攪局者”到“領(lǐng)跑者”、“顛覆者”的蛻變

第1章

網(wǎng)路＋金融的蜜月期

網(wǎng)路＋金融的新經(jīng)營(yíng)型態(tài)

網(wǎng)路金融走向深水區(qū)

中國(guó)與海外網(wǎng)路金融對(duì)比

第2章 B2C電商金融：理財(cái)、保險(xiǎn)多點(diǎn)開花

電商紛紛試水溫，新寵不斷

B2C電商金融案例

B2C電商金融難題

B2C電商金融打造全產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)環(huán)境

第3章 B2B電商金融：鎖定供應(yīng)鏈融資

B2B電商金融發(fā)展歷程

B2B電商金融發(fā)展現(xiàn)狀

B2B電商金融現(xiàn)存問題

B2B電商金融發(fā)展趨勢(shì)

第4章 基金：網(wǎng)路打破傳統(tǒng)銷售管道枷鎖

網(wǎng)路理財(cái)新方式：網(wǎng)銷基金

大數(shù)據(jù)環(huán)境下的基金網(wǎng)銷

網(wǎng)路＋基金：新模式下的挫折

網(wǎng)路＋基金：行為解讀

網(wǎng)路基金未來(lái)十年

網(wǎng)路基金銷售案例

第5章 保險(xiǎn)：網(wǎng)路風(fēng)起雲(yún)飛揚(yáng)

網(wǎng)路對(duì)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的衝擊

網(wǎng)路帶來(lái)的衝擊：創(chuàng)新保險(xiǎn)案例

國(guó)外網(wǎng)路保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)路＋保險(xiǎn)：創(chuàng)新元素混搭風(fēng)

網(wǎng)路保險(xiǎn)發(fā)展瓶頸

網(wǎng)路＋保險(xiǎn)：C2B模式成變革關(guān)鍵

第6章 銀行：網(wǎng)路化的被動(dòng)求變

銀行網(wǎng)路化，非金融企業(yè)入局

網(wǎng)路銀行帶來(lái)新常態(tài)

“網(wǎng)路＋銀行”的文化衝突

傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)及發(fā)展建議

銀行網(wǎng)路化案例

第7章 證券：網(wǎng)路化引發(fā)服務(wù)變革

衝擊證券業(yè)的兩股勢(shì)力

中國(guó)券商的網(wǎng)路金融主流模式

“網(wǎng)路＋證券”的內(nèi)憂外患

發(fā)展趨勢(shì)

發(fā)展建議

第8章 P2P網(wǎng)貸：融資借貸新常態(tài)

P2P網(wǎng)貸為何在中國(guó)異化

P2P網(wǎng)貸業(yè)陣營(yíng)

P2P網(wǎng)貸問題及黑榜

國(guó)外P2P網(wǎng)貸優(yōu)秀案例及運(yùn)營(yíng)模式

P2P網(wǎng)貸趨勢(shì)及市場(chǎng)走向

P2P網(wǎng)貸行業(yè)案例

第9章 支付：行動(dòng)網(wǎng)路的先行軍

“互聯(lián)網(wǎng)＋”讓傳統(tǒng)支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)

中國(guó)網(wǎng)路支付發(fā)展現(xiàn)狀

“網(wǎng)路＋支付”發(fā)展趨勢(shì)

“網(wǎng)路＋支付”發(fā)展瓶頸

“網(wǎng)路＋支付”發(fā)展建議

“網(wǎng)路＋支付”企業(yè)案例

第10章 群眾募資：網(wǎng)路下的融資新模式

網(wǎng)路群眾募資商業(yè)模式起源

群眾募資模式的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)路+群眾募資：網(wǎng)路融資模式提供無(wú)限可能

群眾募資模式存在的問題

第11章 虛擬貨幣：數(shù)位貨幣革命啟動(dòng)

虛擬貨幣的發(fā)展背景

虛擬貨幣的典型代表

各種衍生的山寨比特幣

虛擬貨幣的發(fā)展趨勢(shì)

第12章 網(wǎng)路化之下的金融顛覆與前瞻

網(wǎng)路化之下的金融顛覆

網(wǎng)路化之下的金融前瞻

附錄 網(wǎng)路金融相關(guān)名詞解釋

后記：

第5篇：金融科技的起源范文

公司獲獎(jiǎng)新聞稿范文一易達(dá)大數(shù)據(jù)榮獲20XX優(yōu)秀大數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)商稱號(hào)

11月25日成都易達(dá)數(shù)安科技有限公司(易達(dá)大數(shù)據(jù))在20XX大數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)百?gòu)?qiáng)(Big Data 100)企業(yè)評(píng)選會(huì)上榮膺20XX優(yōu)秀大數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)商獎(jiǎng)項(xiàng)。

此次參與評(píng)選的企業(yè)都是來(lái)自全國(guó)實(shí)力雄厚的大數(shù)據(jù)領(lǐng)域企業(yè)，經(jīng)歷層層評(píng)選，易達(dá)大數(shù)據(jù)有幸獲得20XX優(yōu)秀大數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)商的獎(jiǎng)項(xiàng)，這也是業(yè)界對(duì)易達(dá)大數(shù)據(jù)自成立以來(lái)，在大數(shù)據(jù)安全保護(hù)領(lǐng)域做出的突出成績(jī)給予的肯定。

本次評(píng)選，旨在通過對(duì)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用開發(fā)等領(lǐng)域成功企業(yè)的發(fā)掘和包裝，讓關(guān)注大數(shù)據(jù)市場(chǎng)的渠道商能夠?qū)Υ髷?shù)據(jù)市場(chǎng)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)、生態(tài)合作模式有更清晰的認(rèn)知，通過對(duì)不同領(lǐng)域成功經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)和推廣，達(dá)到推動(dòng)大數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)的持續(xù)發(fā)展的目的。

隨著互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃的提出，大數(shù)據(jù)正在快速的融入各個(gè)領(lǐng)域的企業(yè)。

云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展進(jìn)一步提升了大數(shù)據(jù)市場(chǎng)的增速，商業(yè)伙伴咨詢機(jī)構(gòu)的研究數(shù)據(jù)顯示，20XX年，中國(guó)大數(shù)據(jù)市場(chǎng)的容量將超過100億人民幣，在數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)計(jì)算、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)呈現(xiàn)等領(lǐng)域，活躍著數(shù)百家提供不同類型產(chǎn)品與服務(wù)的企業(yè)，另有數(shù)千家IT渠道商表示希望能夠在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域?qū)ふ业綕撛诘氖袌?chǎng)機(jī)會(huì)，大數(shù)據(jù)市場(chǎng)正成為IT渠道生態(tài)關(guān)注的重心之一。

作為國(guó)內(nèi)首家專注于大數(shù)據(jù)保護(hù)的解決方案提供商，易達(dá)大數(shù)據(jù)在中國(guó)市場(chǎng)已占據(jù)有利地位，將為中國(guó)企業(yè)帶來(lái)國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的數(shù)據(jù)保護(hù)服務(wù)，并成為中國(guó)大數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)最有價(jià)值的合作伙伴。

公司獲獎(jiǎng)新聞稿范文二杭州千島湖濱江希爾頓度假酒店榮獲

十大旅游會(huì)議酒店以及十大新開特色酒店殊榮

杭州千島湖濱江希爾頓度假酒店于20XX年7月26日盛大開業(yè)，酒店位于千島湖畔，酒店擁有自然采光的大宴會(huì)廳、7個(gè)多功能廳和1個(gè)董事會(huì)會(huì)議室可供客人根據(jù)會(huì)議規(guī)模選擇大小，能容納30-600名來(lái)賓，帶給客人便捷、科技的商旅體驗(yàn)。

會(huì)議廳設(shè)計(jì)靈活多變，可隨實(shí)際用途分隔及組合。

配備高速寬帶接口和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，先進(jìn)完善的影音器材，一應(yīng)俱全。

尊貴高雅的會(huì)議室，齊全的會(huì)議設(shè)備，體驗(yàn)最舒適及全面的會(huì)議感受。

極佳的私密性，是公司年會(huì)的最佳選擇。

酒店自開業(yè)以來(lái)得到地方政府大力支持并接待了來(lái)自全國(guó)各地的散客，影視明星，旅游團(tuán)，媒體記者，政府會(huì)議等。

皆是無(wú)限贊美酒店奢華富麗設(shè)施與完美的國(guó)際品質(zhì)服務(wù)水準(zhǔn)。

酒店倚靠周邊旖旎風(fēng)光,被美譽(yù)為是千島湖最長(zhǎng)湖岸線上的世外桃源，靜謐優(yōu)雅又不失大氣宏偉。

20XX年11月26日，在論壇第六屆峰會(huì),六屆白金獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)典禮上，杭州千島湖濱江希爾頓度假酒店被中外酒店論壇組織、中外酒店雜志社授予了十大旅游會(huì)議酒店以及十大新開特色酒店的榮譽(yù)。

中外酒店白金獎(jiǎng)設(shè)置于20xx年09月，源于競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制往市場(chǎng)化方向健康發(fā)展的大環(huán)境，源于國(guó)際傳媒輪胎的評(píng)選人物和企業(yè)排行行為創(chuàng)就的企業(yè)行業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)優(yōu)的成功典范。

即社會(huì)環(huán)境需要，市場(chǎng)需要，行業(yè)產(chǎn)業(yè)需要，起源時(shí)應(yīng)用中外酒店雜志和中外酒店論壇已在行業(yè)產(chǎn)業(yè)具有的影響力和公信力而成為評(píng)選核心。

這不僅是對(duì)酒店全體員工辛勤工作付出的肯定，更是對(duì)千島湖，這樣一個(gè)擁有豐富旅游資源,文化底蘊(yùn)的旅游勝地的無(wú)限贊美。

公司獲獎(jiǎng)新聞稿范文三3月20日北京安家世行融資擔(dān)保有限公司在20**年普惠金融論壇上榮膺20XX年度最受信賴小微企業(yè)金融服務(wù)100強(qiáng)獎(jiǎng)項(xiàng)。

本次論壇由國(guó)培機(jī)構(gòu)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院主辦，中國(guó)小微企業(yè)融資研究中心、《中小企業(yè)融資高層參考》雜志承辦，互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)辦。

同時(shí)，受到了工業(yè)和信息化部中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)中心、中國(guó)人民大學(xué)商學(xué)院、北京軟件和信息服務(wù)交易所的支持，以及人民網(wǎng)、鳳凰網(wǎng)、騰訊網(wǎng)、和訊、中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)、經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)、金融時(shí)報(bào)、中國(guó)金融家、中國(guó)證券報(bào)、中華工商時(shí)報(bào)的媒體支持。

本次論壇由普惠金融之傳統(tǒng)小微金融觸網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)探索普惠金融之互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)預(yù)判的主題演講，以及以小貸公司、擔(dān)保公司與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展思維(從合作模式角度談)為主題的圓桌論壇組成。

第6篇：金融科技的起源范文

關(guān)鍵詞 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 法律風(fēng)險(xiǎn) 金融監(jiān)管 民間借貸

作者簡(jiǎn)介：徐陽(yáng)，河北師范大學(xué)法政學(xué)院民商法學(xué)碩士研究生。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的起源和特征

P2P即peer-to-peer lending，指有資金并且有理財(cái)投資意愿的個(gè)人，通過第三方平臺(tái)，將資金貸給其他有借款需求的人，其雙方分別是放貸人和借款人，有閑置資金并希望獲得增值的投資人成為放貸人，有資金需求的一方成為借款人。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的雛形可以追溯到親戚朋友間的互助借貸，以解決資金短缺的燃眉之急，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，借貸也逐漸從網(wǎng)下發(fā)展到網(wǎng)上。最早的借貸平臺(tái)于2005年在英國(guó)誕生；現(xiàn)在在歐美等國(guó)由于個(gè)人信用體系建設(shè)比較成熟，知名的借貸平臺(tái)美國(guó)的Prosper、Lending Club，英國(guó)的Zopa、德國(guó)的Auxmoney，韓國(guó)popfunding，巴西的Fairplace等。2007年，我國(guó)第一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上線運(yùn)營(yíng)，經(jīng)過近十年的發(fā)展，P2P借貸理念快速傳播，平臺(tái)人氣也急劇增長(zhǎng)，為我國(guó)借貸市場(chǎng)注入了新鮮的血液，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

首先，傳統(tǒng)的借貸是基于公民、法人及相互之間信任產(chǎn)生的借貸，并且傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)往往有著復(fù)雜的借貸手續(xù)和高額的利息，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在民間借貸的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)為借貸雙方提供快捷的交流平臺(tái)，促成借貸意向，具有電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化、高效便捷的特點(diǎn)；其次，借貸主體的范圍由基于認(rèn)識(shí)并且信任的親戚朋友，擴(kuò)大為任意具有民事行為能力且信譽(yù)度的自然人，而且貸款門檻低，極少需要擔(dān)保，這也使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的借款人在虛擬空間里也能享受貸款的便捷?，F(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下多元化的信貸需求，使得越來(lái)越多地的小微企業(yè)放棄門檻較高的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而轉(zhuǎn)向民間借貸，這也在一定程度上促進(jìn)了P2P平臺(tái)的產(chǎn)生和發(fā)展。

二、 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的模式

自2007年，作為國(guó)內(nèi)較早的借貸平臺(tái)――拍拍貸成立以來(lái)，P2P借貸平臺(tái)數(shù)量不斷上升，目前國(guó)內(nèi)P2P借貸平臺(tái)主要有紅嶺創(chuàng)投、宜信、人人貸等，其運(yùn)營(yíng)模式大致有以下四種：

（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式

此類平臺(tái)的交易模式大多屬于“一對(duì)多”類型，即一筆借款需要由多個(gè)投資人投資。擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式是最安全的P2P模式，它們僅作借貸平臺(tái)中介，不吸儲(chǔ)、不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此種模式的優(yōu)勢(shì)是可以保證投資人的資金安全，如果遇到壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)在拖延還款情況發(fā)生后及時(shí)將資金打到投資人賬戶，而且在這個(gè)過程中，如果投資人急需用錢，可隨時(shí)轉(zhuǎn)賣債權(quán)提取賬戶中的資金。

（二）債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式

債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式屬于“多對(duì)多”類型，借款人的借款需求和投資人的投資是隨機(jī)組合，然后獲取債權(quán)對(duì)其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。這種“雙向隨機(jī)組合”的借貸類型有助于降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。投資人發(fā)放貸款，獲得一定時(shí)期的債權(quán)，借貸平臺(tái)將這筆債權(quán)進(jìn)行金額、期限的拆分，利用資金和期限的交錯(cuò)配比，不斷進(jìn)行拆分轉(zhuǎn)讓，吸引資金的同時(shí)獲取債權(quán)。

（三）實(shí)體企業(yè)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)

實(shí)體企業(yè)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式屬于“一對(duì)一”類型，即一筆借款只有一位投資人，而且需要投資人在網(wǎng)上自行操作。此類平臺(tái)有實(shí)體企作為背景，由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)輻射，因此在業(yè)務(wù)模式上更具金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)特色。線下審核、全額擔(dān)保雖然是最安全的借貸交易形式，但并非所有的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都能負(fù)擔(dān)這樣的成本，而且由于“一對(duì)一”類型的借貸債權(quán)清晰，存在資金供應(yīng)不足和流動(dòng)性差的問題。

（四）新興P2C網(wǎng)絡(luò)借貸模式

P2C的指Person to Company，是個(gè)人與企業(yè)之間的融資借貸模式，P2C平臺(tái)通過線下開發(fā)優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶，并引進(jìn)具有一定實(shí)力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保，在線上通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)尋找投資者的模式。相比P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，P2C借貸模式是更為安全、高效、透明的金融創(chuàng)新模式，結(jié)合了線上線下的優(yōu)勢(shì)，P2C借貸，借款方被嚴(yán)格限制為有良好實(shí)體經(jīng)營(yíng)、能提供固定資產(chǎn)抵押的中小微企業(yè)，從結(jié)構(gòu)本上解決了P2P模式中的固有矛盾。

三、 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要的組成部分，在促進(jìn)借貸雙方達(dá)成借貸意向，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不足的同時(shí)，作為新興行業(yè)，也給現(xiàn)有的金融體系和金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)。現(xiàn)有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾個(gè)方面：

（一）P2P平臺(tái)借貸流程制度不規(guī)范

（二） 我國(guó)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)還未完善

傳統(tǒng)借貸是基于親朋好友的信任基礎(chǔ)而發(fā)生的，現(xiàn)階段，我國(guó)信用體系建設(shè)尚不完善，投資人與借款人相互陌生，借款者的信息是由借款人自己填寫的，其真實(shí)度往往無(wú)法保證，僅靠P2P平臺(tái)對(duì)借款人提交的證件、資料進(jìn)行審核，無(wú)論是投資人還是P2P平臺(tái)對(duì)借款人的信息并未完全掌握，更無(wú)法掌握借款人借到款后的實(shí)際動(dòng)向；另外，P2P平臺(tái)是依靠促成雙方達(dá)成借貸意向，從中賺取傭金進(jìn)行營(yíng)利活動(dòng)的，那么要求P2P平臺(tái)去嚴(yán)格審查借款人資料的真實(shí)性是不大可能的。 （三） P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式易觸及法律紅線

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是民間借貸信息化的產(chǎn)物，但部分平臺(tái)采用債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，使其運(yùn)營(yíng)在打法律的擦邊球。第一種是資金池模式，P2P平臺(tái)將投資人的投資設(shè)成理財(cái)產(chǎn)品出售給借款人，因此投資人資金在平臺(tái)上產(chǎn)生資金池，具有非法吸收公眾存款的嫌疑；第二種是通過構(gòu)建虛假借款標(biāo)或虛擬借款人，用新貸還舊貸的“龐氏騙局”模式，涉嫌集資詐騙。

（四）缺少監(jiān)管和統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的民間借貸中介，其設(shè)立需在工商部門進(jìn)行注冊(cè)并在通信管理部門備案，但其性質(zhì)一直模糊不清，更沒有明確的監(jiān)管部門，主要依靠行業(yè)自律，這直接影響到平臺(tái)業(yè)務(wù)能否合法有序進(jìn)行。另外，P2P平臺(tái)提供與金融服務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)，但不直接與投資人或借款人發(fā)生權(quán)利義務(wù)關(guān)系，現(xiàn)階段也沒有法律法規(guī)對(duì)其業(yè)務(wù)范圍及流程有明確地操作規(guī)范，也為形成統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，這給了P2P平臺(tái)較大的自由空間，同樣也容易對(duì)民間金融秩序的穩(wěn)定造成威脅。

四、防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的建議

（一）政府監(jiān)管要制定統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則

將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)納入政府監(jiān)管，首先要明確界定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)。目前關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)，大概有兩種觀點(diǎn)，一種認(rèn)為P2P平臺(tái)是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)；另外一方則認(rèn)為P2P是單純的信貸服務(wù)中介。本文贊同第二種說(shuō)法。金融機(jī)構(gòu)是指從事金融服務(wù)業(yè)有關(guān)的金融中介機(jī)構(gòu)，P2P平臺(tái)確實(shí)從事與貨幣相關(guān)的金融服務(wù)活動(dòng)，但并不直接介入融資活動(dòng)，不是借貸關(guān)系的當(dāng)事人，主要靠收取貸款方的服務(wù)費(fèi)和賬戶管理費(fèi)盈利，并未與借款人或貸款人直接發(fā)生債的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這就是P2P平臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)的明顯特征，將P2P平臺(tái)界定為信貸服務(wù)中介也更利于其健康發(fā)展。其次，面對(duì)數(shù)量多、分布廣的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，迫切需要統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其業(yè)務(wù)活動(dòng)、信息披露、資金安全等進(jìn)行監(jiān)管。

（二）建立完善的信用評(píng)價(jià)體系

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用是一個(gè)人的立足之本，以個(gè)人為主體的消費(fèi)交易行為越來(lái)越多，個(gè)人信用也越發(fā)顯得重要。個(gè)人信用評(píng)估是對(duì)個(gè)人在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中履行能力和信譽(yù)程度的評(píng)估，是各商業(yè)銀行普遍采用的個(gè)人信用評(píng)價(jià)方法。國(guó)內(nèi)個(gè)人信用體系建設(shè)尚不健全，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是依據(jù)個(gè)人信用等級(jí)運(yùn)作的，如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不能接入銀行個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)則無(wú)法獲知借款人的信用狀況，只能憑借借款人上傳的資料、證件審閱核查。因此，應(yīng)當(dāng)順應(yīng)科技信息進(jìn)步的趨勢(shì)，制定相應(yīng)的誠(chéng)信名單共享制度；同時(shí)還應(yīng)促進(jìn)客戶重視自身誠(chéng)信建設(shè)，在借貸交易中避免借款人跑路現(xiàn)象。

（三）引入第三方進(jìn)行資金托管

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最初只承擔(dān)信息中介的作用，不參與借貸雙方的資金管理，但這種方式使得監(jiān)管變得困難。從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金安全的角度分析，要使平臺(tái)自身建設(shè)資金和投資人資金分別進(jìn)行管理，如現(xiàn)有第三方支付平臺(tái)支付寶，已較為規(guī)范。那么在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能否考慮引進(jìn)第三方評(píng)估體系和第三方托管平。首先，由第三方對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是依靠促成雙方交易賺取傭金的，難免造成評(píng)估不公正，對(duì)投資人資金構(gòu)成潛在威脅，引進(jìn)第三方評(píng)估體系后，由第三方對(duì)借款人的各項(xiàng)信息進(jìn)行匯總評(píng)估以決定其是否為正當(dāng)借款人；其次，引入第三方托管平臺(tái)，一方面可以避免P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違規(guī)挪用投資人資金，另一方面也使客戶資金和平臺(tái)自身資金分離，促進(jìn)投資人資金得到合理利用。但是引入第三方來(lái)監(jiān)管投資人資金的形式，對(duì)第三方賬戶的合法性、正規(guī)性也有一定的要求，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提出希望銀行作為托管平臺(tái)，那么就需要銀行建立相應(yīng)的資金管理制度，設(shè)立專門賬戶管理投資人資金，只有借貸流程合理，資金透明、可查，才能保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)揮積極作用。

（四）加強(qiáng)平臺(tái)間的信息交流，規(guī)范內(nèi)部管理

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的良性不僅發(fā)展需要政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的正確、適時(shí)引導(dǎo)，同時(shí)也需要平臺(tái)間信息的有效交流，加強(qiáng)資源共享，充分利用行業(yè)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)資源，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也應(yīng)積極尋求與外部正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)會(huì)，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利雙贏的機(jī)制。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身應(yīng)不斷規(guī)范平臺(tái)運(yùn)作，強(qiáng)化自身作為企業(yè)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，制定對(duì)個(gè)人信息的嚴(yán)格審核和保護(hù)的制度，運(yùn)用科技手段維護(hù)網(wǎng)站安全，防止個(gè)人信息被盜或用于不法行為。

第7篇：金融科技的起源范文

關(guān)鍵詞：貨幣本質(zhì)債權(quán)

Abstract:Thisarticlefromthecurrencyorigin,theevolutionandinterchangersangle,theanalysis,hasproventhecurrencyessenceiscreditorsrights,actsasexchangemediumthecurrencyisthecreditorsrightscertificate.

Keywords:CurrencyEssenceCreditorsrights

貨幣是商品交換的媒介。關(guān)于它的本質(zhì)問題，理論界存在不同的觀點(diǎn)，如“金屬貨幣論”、“貨幣名目論”和“一般等價(jià)物”理論。但從貨幣的起源、演變及交換者的角度來(lái)看，貨幣的本質(zhì)應(yīng)該是債權(quán)，而充當(dāng)貨幣的物品則屬于可用于流通的債權(quán)憑證。

1.貨幣是一個(gè)客觀存在的社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)量

日常生活中，任何經(jīng)濟(jì)主體都不可能同時(shí)擁有滿足他自己生存和發(fā)展過程中所需要的所有資源。為了生存和發(fā)展，各主體不得不用自己相對(duì)富余的資源，換回自己缺少而又必需的資源，即交換是主體生存和發(fā)展過程中的客觀需要。然而交換的對(duì)象卻是千差萬(wàn)別的，所以，為了順利實(shí)現(xiàn)交換，客觀上就要求存在一種能夠?qū)⑹篱g萬(wàn)物按一定的標(biāo)準(zhǔn)（買方所需要或關(guān)注的因素：體積、重量、某種有效化學(xué)成分等）折合成同一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)量的量存在，使萬(wàn)物之間具有可比性。這個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)量就是價(jià)值。貨幣就是用來(lái)量化、反映和記錄這種價(jià)值的,如按美元計(jì)價(jià)、按黃金計(jì)價(jià)、按人民幣計(jì)價(jià)等，具體即表現(xiàn)為價(jià)格。所以說(shuō)，價(jià)值、價(jià)格、貨幣都是客觀存在的，就象重量和千克、長(zhǎng)度和米、電流和安培、電壓和伏特等自然科學(xué)界的物理量一樣，價(jià)值、價(jià)格和貨幣是社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)界客觀存在的社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)量。

2.貨幣的本質(zhì)是債權(quán)

人類社會(huì)最初的商品交換是物物交換，如1只羊換2把斧頭等，但這種交換方式存在著嚴(yán)重的缺陷，即只有雙方當(dāng)事人都同時(shí)需要對(duì)方的物品時(shí)，交換才能實(shí)現(xiàn)。物物交換方式造成了日常生活中的很多交換難以實(shí)現(xiàn)，交易者急需的物品難以及時(shí)換回，嚴(yán)重地影響了人們的生產(chǎn)、生活和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以此后逐漸產(chǎn)生了以羊、金、銀、銅、紙幣等充當(dāng)交換的媒介，使世間的商品交易變得輕松、便捷。但不論用何種物品充當(dāng)交換的媒介，交換時(shí)，賣方賣出商品的根本目的都不是為了直接消費(fèi)交換媒介，而是想通過交換媒介的周轉(zhuǎn)流通作用，最終換回自己所需要的生活資料；另一方面，賣方賣出商品時(shí)，必然會(huì)要求買方留下相應(yīng)的憑據(jù)，以劃清相互間的風(fēng)險(xiǎn)、收益，確認(rèn)相互間因物品轉(zhuǎn)移而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系（從原先的意識(shí)上有，到憑據(jù)化、書面化），以免以后發(fā)生不必要的糾紛。這個(gè)憑據(jù)便是交換的媒介。可見，交換媒介的本質(zhì)屬于債權(quán)。此后，當(dāng)賣方再將這個(gè)憑據(jù)轉(zhuǎn)讓給他人，用以換取他人物品時(shí)，這個(gè)憑據(jù)便成了通常意義上講的貨幣。所以說(shuō)，貨幣不是一般的普通商品，它是買方開給賣方的表明商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移，確定和確認(rèn)雙方存在一定量債權(quán)債務(wù)關(guān)系的憑證，即貨幣的本質(zhì)是債權(quán)，而充當(dāng)貨幣的物品則屬于可用于流通的債權(quán)憑證。

3.防偽性是選擇和推動(dòng)充當(dāng)貨幣物品不斷演變的根本原因

防偽性包括兩個(gè)方面的含義：①技術(shù)上，難以復(fù)制；②經(jīng)濟(jì)上，取得（制造或復(fù)制）的成本不低于它所代表的債權(quán)價(jià)值，或者是制造者將會(huì)面臨嚴(yán)重的懲罰。

防偽性對(duì)充當(dāng)貨幣物品的選擇及推動(dòng)充當(dāng)貨幣物品不斷演變的列表分析。

技術(shù)防偽性經(jīng)濟(jì)防偽性優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)普通物品差差羊強(qiáng)較強(qiáng)壽命短，易損耗，維護(hù)成本高金、銀強(qiáng)較強(qiáng)損耗小重，不便于攜帶銅幣強(qiáng)一般重，易銹蝕損耗紙幣較強(qiáng)差輕，便于攜帶易損毀電子貨幣較強(qiáng)差更輕便易損毀作為債權(quán)憑證的貨幣，買賣雙方都很關(guān)心它的防偽性。防偽性的高低成了決定某種物品是否能成為貨幣的關(guān)鍵。

普通物品，由于它的防偽性太差，決定了它不能成為貨幣。

羊具有很強(qiáng)的防偽性，但它的壽命有限，易損耗，且飼養(yǎng)、維護(hù)成本很高，所以它只能在科技水平比較低的年代暫時(shí)充當(dāng)貨幣。

金、銀的防偽性直到現(xiàn)在仍然非常高，又具有不易損耗、數(shù)量適中等優(yōu)勢(shì)，所以金銀在很長(zhǎng)的歷史時(shí)期內(nèi)都在充當(dāng)貨幣。但由于他的經(jīng)濟(jì)防偽性（冶煉技術(shù)等）隨著科技的進(jìn)步在逐漸降低，防偽性變?nèi)酰又涿芏却?，?chǔ)量有限，不能被做成大面額的貨幣（因?yàn)榘粗亓坑?jì)價(jià)），不能很好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，所以它現(xiàn)在已逐漸被紙幣代替，只作為一種儲(chǔ)備性貨幣存在。

銅在一定歷史階段充當(dāng)了貨幣，但它的經(jīng)濟(jì)防偽性隨著冶煉技術(shù)的進(jìn)步已變得一般，加之有密度大、儲(chǔ)量大、易生銹等缺點(diǎn)，它的貨幣功能現(xiàn)在已基本喪失。

紙幣：在科技高度發(fā)達(dá)的今天，紙幣被制成了具有很強(qiáng)技術(shù)防偽性的物品；同時(shí)又以法律的形式禁止偽造，使紙幣又具有了很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)防偽性，加之其質(zhì)地輕、便于攜帶、數(shù)量和金額易于掌控，能很好適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，所以它逐漸成了現(xiàn)代貨幣舞臺(tái)上的主角。

電子貨幣：隨著電子技術(shù)的飛速發(fā)展，一種具有與紙幣防偽性相當(dāng)，但質(zhì)地更輕、制造成本更低、更便于攜帶和交換的電子貨幣開始出現(xiàn)，并有逐漸替代紙幣的趨勢(shì)。

4.貨幣的防偽性要求對(duì)尋找擺脫目前金融危機(jī)的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義和防范作用

目前世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)很嚴(yán)峻。以美元作為國(guó)際主要結(jié)算和儲(chǔ)備貨幣的世界，因美國(guó)的次貸和金融危機(jī)而使全球受到波及。世界各國(guó)深受其害。而此時(shí)美國(guó)卻為了能使自己盡快擺脫金融危機(jī)，準(zhǔn)備大開印鈔機(jī)，狂發(fā)美元。美國(guó)的行為嚴(yán)重影響了世界金融體系的安全和其他國(guó)家的金融、經(jīng)濟(jì)安全。近期世界各國(guó)元首、金融界、理論界及G20國(guó)峰會(huì)等都在極力從理論上和實(shí)踐上尋求據(jù)以維護(hù)世界金融和經(jīng)濟(jì)安全、穩(wěn)定的合適方法。

從貨幣防偽性要求的角度來(lái)看，一種物品要想成為貨幣（世界性貨幣），它就必須具有對(duì)所有經(jīng)濟(jì)主體都具有很強(qiáng)的防偽性。這是物品成為貨幣的前提條件，象金、銀、銅等物品，在充當(dāng)貨幣時(shí)，在當(dāng)時(shí)的歷史條件下，它們對(duì)所有經(jīng)濟(jì)主體具有很強(qiáng)的防偽性。而美元現(xiàn)在卻不具備這個(gè)條件，因?yàn)槊涝獙?duì)其他國(guó)家或經(jīng)濟(jì)實(shí)體具有很強(qiáng)的防偽性，但對(duì)美國(guó)自己而言，它的防偽性幾乎為零。所以只有在美國(guó)的印鈔權(quán)受到嚴(yán)格控制的條件下，美元才具備充當(dāng)世界貨幣的條件。因此，在目前情況下，要想盡快穩(wěn)定國(guó)際金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，根據(jù)貨幣的防偽性要求，國(guó)際社會(huì)可以從以下幾個(gè)方面入手制定對(duì)策：①限制或控制美國(guó)政府的發(fā)鈔權(quán)，要求其以技術(shù)、資源等換回美元，以解決自身的金融危機(jī)和穩(wěn)定美元幣值；②要求美國(guó)政府將美元與黃金等貴金屬掛鉤；③將美元與其他幾個(gè)主要經(jīng)濟(jì)大國(guó)的貨幣匯率固定，以間接限制美國(guó)政府的發(fā)鈔權(quán)；④要求美國(guó)將因多發(fā)貨幣而帶來(lái)的收益用于國(guó)際性的公共事業(yè)，如聯(lián)合國(guó)會(huì)費(fèi)、解決溫室效應(yīng)問題、國(guó)際性的重大科技項(xiàng)目攻關(guān)等。⑤采用周小川等金融人士的建議，重新建立一個(gè)“超”的新型國(guó)際儲(chǔ)備貨幣，以取代美元，或以IMF的特別提款權(quán)（SDR）替代美元。

其次、電子貨幣的防偽性問題，也應(yīng)該引起高度重視。在現(xiàn)有的貨幣發(fā)行方式和發(fā)行政策下，任何一國(guó)政府都可以通過一定的金融渠道大量發(fā)行他國(guó)貨幣，如中國(guó)政府可以大量發(fā)行美元電子貨幣，重創(chuàng)美國(guó)經(jīng)濟(jì)乃至世界經(jīng)濟(jì)。美國(guó)也可以大量發(fā)行人民幣電子貨幣，重創(chuàng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)。所以，加強(qiáng)發(fā)行電子貨幣防偽性控制（包括軟件開發(fā)及金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部授權(quán)控制），應(yīng)該成為世界各國(guó)共同關(guān)心的議題，需要世界各國(guó)共同協(xié)商、合作解決。

5.與現(xiàn)行貨幣本質(zhì)理論的融合

貨幣的本質(zhì)是債權(quán)，所以從貨幣的本質(zhì)來(lái)看，它是一種財(cái)富。擁有貨幣就等于擁有財(cái)富。這與“金屬貨幣論”的觀點(diǎn)相符，也符合普通大眾對(duì)貨幣的認(rèn)知。

但從充當(dāng)貨幣物品的角度來(lái)看，貨幣只是一種憑證（載體）。作為憑證（載體），它既可以用金銀來(lái)充當(dāng)，也可以用紙、電子等方式來(lái)表達(dá)。貨幣債權(quán)的價(jià)值與充當(dāng)貨幣的物品價(jià)值是可以分離的。充當(dāng)貨幣的物品僅僅是一種載體或符號(hào)，這又與“貨幣名目論”的觀點(diǎn)相符。

再?gòu)慕粨Q的過程來(lái)看，債權(quán)憑證（貨幣）在交換中充當(dāng)?shù)氖堑葍r(jià)物角色，所以說(shuō)它又是一種“一般等價(jià)物”。

可見，貨幣本質(zhì)債權(quán)論觀點(diǎn)，不僅與目前存在的“金屬財(cái)富論”、“貨幣名目論”、“一般等價(jià)物”理論沒有沖突，而且與之相互融合的很好。

參考文獻(xiàn)

［1］樊苗江、柳欣著.貨幣理論的發(fā)展與重建［M］.人民出版社，2006年5月第一版

［2］許崇正主編.貨幣銀行學(xué)［M］.中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2001年2月出版

第8篇：金融科技的起源范文

關(guān)鍵詞：眾籌；發(fā)展現(xiàn)狀；優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)；前景

一、眾籌的產(chǎn)生及含義

眾籌，又稱“眾籌融資”，是指若干融資者通過互聯(lián)網(wǎng)這一新媒體平臺(tái)為某一新鮮創(chuàng)意或項(xiàng)目提供小額資金的新興融資方式，是繼第三方支付平臺(tái)和P2P網(wǎng)貸模式后互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的又一大創(chuàng)新。眾籌本質(zhì)上是一種商業(yè)模式，可視為眾包和微型金融結(jié)合而成的產(chǎn)物。，與微型金融一樣，眾籌首先也是一種融資活動(dòng)，但是又與眾包相似，在相當(dāng)一部分眾籌活動(dòng)中，投資者不僅為項(xiàng)目進(jìn)行融資，而且還積極參與項(xiàng)目實(shí)施，為項(xiàng)目的實(shí)施出謀劃策。

眾籌起源于本世紀(jì)初的美國(guó)，當(dāng)時(shí)的美國(guó)處于后危機(jī)時(shí)代結(jié)束后的階段，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資困難，缺少一種有效的融資方式，盡管美國(guó)政府針對(duì)此問題采取了量化寬松政策，但是美國(guó)銀行業(yè)的惜貸行為使大量中小企業(yè)無(wú)法從銀行獲得貸款。在此情況下，眾籌融資應(yīng)運(yùn)而生，眾籌不僅可以使企業(yè)更貼近和滿足消費(fèi)者的需求，而且在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷普及與融資本的核心價(jià)值被削弱的背景下，眾籌融資也為越來(lái)越多的中小型創(chuàng)業(yè)者提供了創(chuàng)業(yè)的可能性。

如今，眾籌作為一種創(chuàng)新性的融資方式以風(fēng)靡了全世界，截止2013 年，在線眾籌平臺(tái)已經(jīng)超過了 2000個(gè)，全球眾籌網(wǎng)站募資總金額突破 51 億美元，成功融資的項(xiàng)目突破 100 萬(wàn)個(gè)。

二、眾籌在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

2011年，眾籌由國(guó)外傳入我國(guó)，但當(dāng)時(shí)并沒有受到太大的關(guān)注，隨著P2P、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展，眾籌才在2013年真正進(jìn)入大家的視線。目前，我國(guó)還處于眾籌發(fā)展的初期階段，各方面剛剛起步。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的眾籌平臺(tái)已經(jīng)超過90家，其中商品（預(yù)售）眾籌平臺(tái)63家，股權(quán)眾籌平臺(tái)23家，兼營(yíng)商品眾籌和股權(quán)眾籌的混合平臺(tái)9家，但在2013年底我國(guó)的眾籌平臺(tái)只有20多家。

眾籌起源于美國(guó)網(wǎng)站kick starter，是通過搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面對(duì)公眾籌資，讓有創(chuàng)造力的人可能獲得他們所需要的資金，以便使他們的夢(mèng)想有可能實(shí)現(xiàn)。在國(guó)內(nèi)，類似國(guó)外的產(chǎn)品創(chuàng)意式眾籌平臺(tái)也有許多，如追夢(mèng)網(wǎng)、眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間等。眾籌模式大致有四種：股權(quán)模式、債權(quán)模式、回報(bào)模式、捐贈(zèng)模式。但是由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式與國(guó)外大不相同，國(guó)內(nèi)產(chǎn)品創(chuàng)意式眾籌網(wǎng)站成規(guī)模的很少，平臺(tái)上往往人少、錢少、創(chuàng)意少。反而，創(chuàng)業(yè)股權(quán)式的眾籌在中國(guó)受到了追捧。

自眾籌模式引進(jìn)以來(lái)，經(jīng)過不斷地發(fā)展，并與我國(guó)經(jīng)濟(jì)法律實(shí)際相結(jié)合，被運(yùn)用到不同的領(lǐng)域中。我國(guó)有許多企業(yè)借助不同的眾籌模式展開融資的案例，如（1）3W咖啡采用的就是眾籌模式的股權(quán)模式，向社會(huì)公眾進(jìn)行資金募集，每個(gè)人10股，每股6000元，相當(dāng)于一個(gè)人6萬(wàn)。（2）國(guó)內(nèi)首部眾籌電影《十萬(wàn)個(gè)冷笑話》體現(xiàn)的是眾籌回報(bào)模式，制作方通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)募集款項(xiàng)，投款人可以收到電影票或參與電影制作過程得到相應(yīng)的回報(bào)。總體看來(lái)，我國(guó)眾籌發(fā)展比較緩慢，融資支持者少，并且越來(lái)越像推廣平臺(tái)，大多數(shù)的眾籌融資更像是一種營(yíng)銷手段。

三、眾籌模式的優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)

眾籌融資作為一種新興的融資方式，之所以能在短短數(shù)年間就迅速風(fēng)靡世界，與它自身的優(yōu)勢(shì)是密不可分的。而眾籌不同于其他傳統(tǒng)融資方式的最大特點(diǎn)在于它的融資門檻低，可以讓更多的中小型投資者參與進(jìn)來(lái)，這一點(diǎn)對(duì)于各國(guó)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)都是極其其很重要的。當(dāng)今中小企業(yè)已成為推動(dòng)各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)勁動(dòng)力，而作為能幫助更多的中小企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)的融資方式，眾籌能受到世界范圍內(nèi)的青睞自然在情理之中。此外，眾籌方式還有利于吸引長(zhǎng)期的潛在支持者，實(shí)質(zhì)上眾籌到的每一筆資金都標(biāo)志著投資者的人脈關(guān)系網(wǎng)得到進(jìn)一步拓展，更有機(jī)會(huì)得到VC的關(guān)注，這對(duì)每一個(gè)剛剛踏入創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的投資者來(lái)說(shuō)都是極為關(guān)鍵的。但眾籌模式并不是完美的，在其融資過程中同樣具備風(fēng)險(xiǎn)。首先，采用眾籌方式的多是初出茅廬的創(chuàng)業(yè)者，這些創(chuàng)業(yè)者的嚴(yán)重缺陷在于缺乏創(chuàng)業(yè)和投資的經(jīng)驗(yàn)，在創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)方面的準(zhǔn)備也不夠充分，這對(duì)籌集到資金是個(gè)不小的考驗(yàn)，同時(shí)，眾籌模式還具有信用危險(xiǎn)和管理危險(xiǎn)等問題。

四、眾籌在發(fā)展中存在的問題及解決方法

（一）眾籌在發(fā)展中存在的問題。（1）政策方面。我國(guó)的眾籌是在向國(guó)外學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上形成的。在國(guó)外，政策法規(guī)對(duì)眾籌有一定的承認(rèn)和支持，而我國(guó)目前沒有相關(guān)的立法鼓勵(lì)政策，許多眾籌項(xiàng)目負(fù)責(zé)人為避免觸碰到非法集資的紅線，只能放棄一些項(xiàng)目，從而一定程度上限制了眾籌在我國(guó)的發(fā)展。（2）制度方面。我國(guó)眾籌缺乏成熟的監(jiān)管和評(píng)價(jià)機(jī)制，出資人權(quán)益得不到保障。中國(guó)的信用制度還處于建設(shè)階段，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)信用監(jiān)控機(jī)制不完善，平臺(tái)兩方項(xiàng)目和資金安全難以保障。眾籌退出機(jī)制也不完善，缺乏將投資轉(zhuǎn)化為實(shí)際收益的能力。（3）項(xiàng)目融資金額少。我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)金錢追逐強(qiáng)烈，過度看重收益價(jià)值而忽視精神價(jià)值。眾籌模式在有限的期限內(nèi)去籌集目標(biāo)數(shù)量的金額，集合大家的錢去完成一個(gè)項(xiàng)目，圓大家的夢(mèng)。然而，很多投資者愿意選擇P2P等綜合經(jīng)濟(jì)收益較好的項(xiàng)目，導(dǎo)致眾籌模式下項(xiàng)目少，籌資金額低的現(xiàn)狀。（4）渠道狹窄。眾籌主要通過互聯(lián)網(wǎng)各種平臺(tái)發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目，渠道狹窄，一些有價(jià)值的項(xiàng)目不容易被發(fā)現(xiàn)，很容易被埋沒。

（二）解決方法。若要加快眾籌在我國(guó)的發(fā)展速度，優(yōu)化眾籌的發(fā)展模式，使眾籌擁有較好的發(fā)展前景，需要加強(qiáng)法制法規(guī)建設(shè)，完善政策對(duì)眾籌模式的規(guī)范與支持，提升人們對(duì)眾籌模式的信心；加強(qiáng)制度建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)信用制度和監(jiān)管評(píng)價(jià)機(jī)制級(jí)眾籌退出機(jī)制；引導(dǎo)眾籌平臺(tái)規(guī)范協(xié)調(diào)發(fā)展；提高平臺(tái)質(zhì)量，拓展相關(guān)業(yè)務(wù)范圍；加強(qiáng)人們的認(rèn)識(shí)度建設(shè)，提升精神認(rèn)識(shí)水平，減輕對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追逐；大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，完善分配制度，提高人民收入水平和參與能力；提高創(chuàng)新能力完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)制；加強(qiáng)眾籌發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目渠道開發(fā)，抓住有價(jià)值的項(xiàng)目。

五、眾籌模式未來(lái)的發(fā)展前景

作為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式之一，眾籌擁有強(qiáng)大的爆發(fā)力和良好的前景。其強(qiáng)大的爆發(fā)力不僅體現(xiàn)在刺激金融創(chuàng)新，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化，拓展和完善多層次資本市場(chǎng)，還體現(xiàn)在創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新。而從我國(guó)的實(shí)際出發(fā)，眾籌在國(guó)內(nèi)還沒有成型，存在風(fēng)險(xiǎn)和缺陷，但作為互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)的手段，在未來(lái)的發(fā)展中一定會(huì)不斷地完善，形成有中國(guó)特色的眾籌模式，促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：金融科技的起源范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融脫媒；互聯(lián)網(wǎng)金融；影響；對(duì)策

一、金融脫媒與互聯(lián)網(wǎng)金融概述

金融脫媒，又稱“金融去中介化”是指社會(huì)資金的供求脫離了商業(yè)銀行金融中介機(jī)構(gòu)，通過直接融資平臺(tái)與途徑（證券交易市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)等）實(shí)現(xiàn)資金供需雙方的直接交易。自上世紀(jì)80年代以來(lái)，隨著直接融資市場(chǎng)的不斷發(fā)展，西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的融資主導(dǎo)地位發(fā)生轉(zhuǎn)變。銀行存貸利差不斷壓縮，銀行依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)難以維持經(jīng)營(yíng)，這便是歷史上的“銀行脫媒”。金融脫媒在我國(guó)的出現(xiàn)主要有以下三方面原因：一是經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化和證券市場(chǎng)的發(fā)展。二是金融改革的加速，如股權(quán)分置改革、企業(yè)在銀行間債券市場(chǎng)融資融券、存貸款利率的放開等改革措施。三是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，投資者通過網(wǎng)絡(luò)簡(jiǎn)單便捷地獲取交易信息，并以較低的成本從事金融交易。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，以實(shí)現(xiàn)資金融通、支付清算和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，它包括但不局限于第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品與基金產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)、金融電子商務(wù)等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于交易媒介的不同，還體現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)的透明度、參與度、協(xié)作性、中間成本、操作簡(jiǎn)易程度等各方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展經(jīng)歷了兩大階段：第一階段以網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)主要形式。第二階段以社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)涉足金融電子商務(wù)業(yè)務(wù)為標(biāo)志。

二、金融脫媒與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（1）銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

金融脫媒與互聯(lián)網(wǎng)金融造成商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的縮減。首先，股市債券市場(chǎng)的融資功能在不斷強(qiáng)化，弱化了銀行貸款的融資壟斷地位。股票市場(chǎng)與債券市場(chǎng)能夠給企業(yè)提供成本較低、方便快捷的融資便利，繼而部分取代了銀行貸款。同時(shí)，短期融資券的發(fā)行因其融資成本低、準(zhǔn)入和發(fā)行比銀行貸款快等特點(diǎn)對(duì)大中型企業(yè)構(gòu)成較大吸引力，因此搶奪了較多的銀行優(yōu)質(zhì)客戶。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸業(yè)務(wù)也對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生影響。互聯(lián)網(wǎng)小微信貸的發(fā)展以阿里小貸為起點(diǎn)，其服務(wù)主要對(duì)象為中小企業(yè)和個(gè)人。小微信貸因其收益率高特點(diǎn)，是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)已捷足先登該領(lǐng)域。

（2）銀行負(fù)債業(yè)務(wù)方面

金融脫媒與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的影響為分流商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款。首先，股票市場(chǎng)與債券市場(chǎng)的快速發(fā)展，投資者面臨的投資渠道（股票、證券投資基金、國(guó)債和企業(yè)債等）更加多樣化，且在投機(jī)套利的驅(qū)動(dòng)下選擇收益率更高的投資方式，因而分流了商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款。多樣化的投資產(chǎn)品不僅分流了商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款規(guī)模，而且銀行儲(chǔ)蓄存款的短期化。其次，互聯(lián)金融的高速發(fā)展，各類創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（余額寶、阿里小貸、人人貸、拍拍貸等）層出不窮，加速了金融脫媒的同時(shí)，也分流了商業(yè)銀行存款規(guī)模。以余額寶為例，在產(chǎn)品上市不足一個(gè)月內(nèi)其資金規(guī)模已突破百億元，對(duì)商業(yè)銀行活期存款產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)與銀行理財(cái)產(chǎn)品構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，并呈現(xiàn)較明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。以余額寶為例，自余額寶上市以來(lái)，該貨幣基金的收益率超4%，大幅超過多商業(yè)銀行1天周期的理財(cái)產(chǎn)品收益率。在資金申購(gòu)要求方面，余額寶實(shí)現(xiàn)1元申購(gòu)的超低門檻，與申購(gòu)要求動(dòng)輒過萬(wàn)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品形成明顯優(yōu)勢(shì)。在申購(gòu)贖回方面，余額寶流動(dòng)性極強(qiáng)，隨時(shí)可用于支付。

（3）銀行中間業(yè)務(wù)方面

互聯(lián)網(wǎng)金融使得銀行支付業(yè)務(wù)邊緣化。支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最原始的業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)皆由支付業(yè)務(wù)衍生而出，可見支付業(yè)務(wù)在銀行所有業(yè)務(wù)中的重要地位。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融正起源于第三方支付，在網(wǎng)絡(luò)交易中充當(dāng)銀行的角色。截止2013年8月28日，已有250家第三方支付組織得到人行的第三方支付拍照。目前，部分互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)已涉足水電費(fèi)代繳、話費(fèi)代繳等便民支付業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融支付規(guī)模的快速增長(zhǎng)造成商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的邊緣化。

三、金融脫媒與互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的對(duì)策

（1）經(jīng)營(yíng)理念方面

首先，實(shí)現(xiàn)由信貸市場(chǎng)向信貸市場(chǎng)和證券市場(chǎng)并重，由資金融通向資金融通、財(cái)務(wù)管理與風(fēng)險(xiǎn)管理并重，由融資功能向服務(wù)功能的轉(zhuǎn)變。注重客戶體驗(yàn)，根據(jù)客戶金融需求量身定制全方位的金融服務(wù)方案。其次，加速由“批發(fā)銀行”向“主體銀行”的轉(zhuǎn)變。目前企業(yè)脫媒強(qiáng)于居民脫媒，因此拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)和居民金融業(yè)務(wù)尤為迫切。強(qiáng)化社會(huì)信用體系建設(shè)，規(guī)范金融秩序，從而營(yíng)造良好的金融環(huán)境，降低交易成本是開展業(yè)務(wù)的核心。再次，加速銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。大力發(fā)展貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)的投資和中間業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取更多的其他金融業(yè)務(wù)許可證，加快發(fā)展其他非銀行金融業(yè)務(wù)。最后，充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，充分借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)，充分把握互聯(lián)網(wǎng)金融這一契機(jī)。

（2）管理制度方面

由部門銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，跨區(qū)域、跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代企業(yè)制度日漸普及，該類企業(yè)由于跨越不同區(qū)域以及不同行業(yè)，造成分散型與交叉性的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)特征要求商業(yè)銀行能夠提供便捷的、個(gè)性化的、全方位的金融服務(wù)。商業(yè)銀行可以通過成立金融控股公司，由商業(yè)銀行控股或成立集團(tuán)公司參股非銀行金融機(jī)構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。

（3）戰(zhàn)略合作方面

加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的戰(zhàn)略合作。首先，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的技術(shù)合作。商業(yè)銀行業(yè)高度依賴于現(xiàn)代信息技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)一般具有較大的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，因此商業(yè)銀行要加強(qiáng)與該類企業(yè)的技術(shù)合作，努力開發(fā)適合銀行的業(yè)務(wù)軟件。其次，加強(qiáng)客戶信息的共享?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)擁有大量的客戶信息與交易信息，而商業(yè)銀行則擁有大中型企業(yè)的信息，兩者可以實(shí)現(xiàn)客戶信息的互補(bǔ)。三是，聯(lián)手打造中小企業(yè)線上融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)融資、P2P托管、理財(cái)產(chǎn)品在線銷售、供應(yīng)鏈在線融資等金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一般具備豐富的小微企業(yè)信息和小微信貸經(jīng)驗(yàn)，加上商業(yè)銀行龐大的資本優(yōu)勢(shì)以及豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，兩者聯(lián)合打造小微企業(yè)融資平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。小微企業(yè)作為商業(yè)銀行未來(lái)業(yè)務(wù)的核心，通過與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)聯(lián)合，可以有效擴(kuò)大商業(yè)銀行小微信貸的市場(chǎng)份額與先機(jī)。

（4）業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面

資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面。首先，發(fā)展融資融券、證券質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。伴隨證券市場(chǎng)的發(fā)展，券商可以以證券為抵押向客戶提供資金，商業(yè)銀行可借此發(fā)展向券商提供融資融券抵押貸款業(yè)務(wù)。其次，商業(yè)銀行要加快與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)構(gòu)建小微企業(yè)融資平臺(tái)。憑借商業(yè)銀行龐大的資本優(yōu)勢(shì)、完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制以及資金安全保障，可以迅速擴(kuò)大小微企業(yè)融資市場(chǎng)份額。最后，向產(chǎn)業(yè)銀行、財(cái)務(wù)管理銀行轉(zhuǎn)變。將對(duì)產(chǎn)業(yè)的了解、研究、預(yù)判以及企業(yè)產(chǎn)、供、銷等各個(gè)環(huán)節(jié)充分融入信貸活動(dòng)。在零售方面，要實(shí)行精準(zhǔn)營(yíng)銷策略，針對(duì)個(gè)人的生活、學(xué)習(xí)、工作等提供全方位、個(gè)性化、高端化、定制化產(chǎn)品與金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)管家式服務(wù)。

負(fù)債業(yè)務(wù)方面。首先，提升儲(chǔ)戶活期存款價(jià)值和個(gè)性化服務(wù)。針對(duì)活期存款，商業(yè)銀行可推出活期理財(cái)服務(wù)。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與流動(dòng)性管理好、管理優(yōu)秀、歷史業(yè)績(jī)良好的基金公司合作，同時(shí)加強(qiáng)客戶的個(gè)性化服務(wù)。通過活期余額理財(cái)服務(wù)，可以有效提高客戶的粘性，保持活期存款的“長(zhǎng)尾”市場(chǎng)份額。其次，針對(duì)金融脫媒造成的存款短期化現(xiàn)象，商業(yè)銀行要通過金融市場(chǎng)發(fā)行金融債券，鎖定銀行負(fù)債期限，以減輕商業(yè)銀行面臨的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過資產(chǎn)證券化和貸款出售，盤活貸款資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期資產(chǎn)的短期化，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行負(fù)債與資產(chǎn)持續(xù)期的有效匹配，消除利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。

中間業(yè)務(wù)方面。首先，大力發(fā)展支付清算業(yè)務(wù)。大力發(fā)展證券市場(chǎng)的清算服務(wù)，即法人證券公司、中央登記公司與個(gè)人投資者之間的資金匯劃。其次，大力拓展企業(yè)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)。其次，注重發(fā)展理財(cái)咨詢、資產(chǎn)管理、投行等牌照業(yè)務(wù)。

四、總結(jié)

金融脫媒和互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了深刻的影響，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面表現(xiàn)為銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的縮減，在負(fù)債業(yè)務(wù)方面表現(xiàn)為分流商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款，同時(shí)商業(yè)銀行的支付功能被邊緣化。面對(duì)此機(jī)遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，加速部門銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的戰(zhàn)略合作，打造在線金融服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)，加大資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

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