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大數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到各個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域,成為重要的生產(chǎn)因素,大數(shù)據(jù)的演進(jìn)與生產(chǎn)力的提高有著直接的關(guān)系。隨著網(wǎng)速的大幅提升,數(shù)據(jù)也將迎來爆發(fā)式增長,快速獲取、處理、分析海量、多樣化的交易數(shù)據(jù)、交互數(shù)據(jù)與傳感數(shù)據(jù),從而實(shí)現(xiàn)信息再價(jià)值化,對(duì)大數(shù)據(jù)的利用將成為企業(yè)提高核心競爭力和搶占市場先機(jī)的關(guān)鍵。大數(shù)據(jù)因其巨大的商業(yè)價(jià)值正在成為推動(dòng)信息產(chǎn)業(yè)變革的新引擎。
近日,專業(yè)第三方電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)與國內(nèi)最大媒體服務(wù)平臺(tái)——中國電子商務(wù)研究中心正式推出“中國電商大數(shù)據(jù)網(wǎng)”(100ec.cn/zt/bd/ ),國內(nèi)覆蓋最全的電商領(lǐng)域大數(shù)據(jù)應(yīng)用一科技平臺(tái)。
據(jù)(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,美國已有20%、30%的網(wǎng)絡(luò)展示是通過大數(shù)據(jù)來售賣的,而目前中國還比較少,只有3%到4%,從這個(gè)角度來說大數(shù)據(jù)營銷市場是大力可為的,有著廣泛的發(fā)展空間。
“中國電商大數(shù)據(jù)網(wǎng)”頻道主要分為研究應(yīng)用篇、企業(yè)應(yīng)用篇、行業(yè)應(yīng)用篇、會(huì)議篇、大數(shù)據(jù)書籍五個(gè)板塊,其中涵蓋了關(guān)于大數(shù)據(jù)的相關(guān)PPT、報(bào)告、分析、案例、盤點(diǎn)、實(shí)戰(zhàn)、信息圖、研報(bào)、論文等資訊均被收錄于“中國電商大數(shù)據(jù)網(wǎng)”,并開通了主任曹磊對(duì)于電商大數(shù)據(jù)的課程預(yù)約通道(100ec.cn/zt/expert_caolei/),其課程名為《大數(shù)據(jù)時(shí)代的思維與典型行業(yè)應(yīng)用案例》,除此之外,還重點(diǎn)監(jiān)測了阿里巴巴、菜鳥網(wǎng)絡(luò)、京東、大眾點(diǎn)評(píng)、百度、騰訊等企業(yè)在電商大數(shù)據(jù)方面的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)。
關(guān)鍵詞: 大數(shù)據(jù)城鄉(xiāng)規(guī)劃管理
中圖分類號(hào):TU984文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼: A
1引言
隨著云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等的發(fā)展,新興信息技術(shù)與應(yīng)用模式的涌現(xiàn),使得全球數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長態(tài)勢,市場調(diào)研機(jī)構(gòu)IDC的研究顯示,到2020年,全球以電子形式存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)量將達(dá)到35ZB,大數(shù)據(jù)的時(shí)代已經(jīng)到來[1]。最早提出“大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來”的機(jī)構(gòu)是全球知名咨詢公司麥肯錫,其在報(bào)告中指出,“數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到每一個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域,逐漸成為重要的生產(chǎn)因素;而人們對(duì)于海量數(shù)據(jù)的運(yùn)用將預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長和消費(fèi)者盈余浪潮的到來?!?/p>
1.1大數(shù)據(jù)概念
大數(shù)據(jù)的概念,尚未形成公認(rèn)的準(zhǔn)確定義。根據(jù)維基百科的定義,它是指無法在可承受的時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理、處理的數(shù)據(jù)集合。從產(chǎn)業(yè)角度,常常把這些數(shù)據(jù)與采集它們的工具、平臺(tái)、分析系統(tǒng)一起被稱為“大數(shù)據(jù)”。在數(shù)據(jù)特性方面,大數(shù)據(jù)主要為非結(jié)構(gòu)化信息,如文本、圖形、遙感遙測信息,大多是實(shí)時(shí)信息;在信息來源上,大數(shù)據(jù)主要是互聯(lián)網(wǎng)、醫(yī)療設(shè)備、視頻監(jiān)控、非傳統(tǒng)IT 設(shè)備等社會(huì)日常運(yùn)作和各種服務(wù)中實(shí)時(shí)產(chǎn)生的數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù),數(shù)據(jù)容量巨大,從 TB 級(jí)別躍升到 PB 乃至 EB 級(jí)別,大數(shù)據(jù)具有4V特征Volume(數(shù)據(jù)體量大)、Variety(類型多)、Value(價(jià)值稀疏)以及Velocity(速度快)的特征[2]。大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來思維變革:更多不是隨機(jī)樣本而是全體數(shù)據(jù),更雜不是精確性而是混雜性,更好不是因果關(guān)系,而是相關(guān)關(guān)系[3]。
1.2大數(shù)據(jù)發(fā)展歷程
大數(shù)據(jù)并非新近出現(xiàn),早在1980年,著名未來學(xué)家阿爾文•托夫勒便在《第三次浪潮》一書中,將大數(shù)據(jù)熱情地贊頌為“第三次浪潮的華彩樂章”。2009年開始,“大數(shù)據(jù)”成為互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)行業(yè)的流行詞匯,2011年持續(xù)熱門,在2012 年更達(dá)到一個(gè)高峰,2013年大數(shù)據(jù)概念逐為大眾熟知。
2 大數(shù)據(jù)研究應(yīng)用評(píng)述
2.1國外大數(shù)據(jù)研究應(yīng)用
大數(shù)據(jù)的開發(fā)與利用已經(jīng)在IT,媒體、醫(yī)療服務(wù)、金融業(yè)、零售業(yè)、制造業(yè)、物流、電信等行業(yè)廣泛展開,并產(chǎn)生了巨大的社會(huì)價(jià)值和產(chǎn)業(yè)空間,但仍處于初級(jí)階段[3]。2012年4月,美國政府啟動(dòng)“大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展計(jì)劃”,致力于提高從大數(shù)據(jù)中提取知識(shí)和觀點(diǎn)的能力,并服務(wù)能源、健康、金融和信息技術(shù)等領(lǐng)域。在數(shù)據(jù)共享、突發(fā)事件處理、疫情觀察方面已有較成功應(yīng)用。2012年4月,英國、美國、德國、芬蘭和澳大利亞等國家聯(lián)合推出“世界大數(shù)據(jù)周”活動(dòng),旨在制定戰(zhàn)略性的大數(shù)據(jù)措施;2012年5月,聯(lián)合國發(fā)表了大數(shù)據(jù)發(fā)展白皮書;2012年7月,日本推出“ICT”戰(zhàn)略研究計(jì)劃,重點(diǎn)關(guān)注“大數(shù)據(jù)應(yīng)用”。全球性IT巨頭都開始關(guān)注大數(shù)據(jù)的機(jī)遇,微軟、英特爾、甲骨文(微博)等都在開發(fā)基于大數(shù)據(jù)的IT架構(gòu)。
2.2國內(nèi)大數(shù)據(jù)研究應(yīng)用
中國大數(shù)據(jù)的應(yīng)用處于起步階段,淘寶、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭是率先使用大數(shù)據(jù)技術(shù)的用戶,主要是基于開源軟件自主開發(fā)大數(shù)據(jù)應(yīng)用,推出相應(yīng)的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品和平臺(tái),開展了多種深度商務(wù)分析,電信和銀行領(lǐng)域也開始對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)和服務(wù)產(chǎn)生濃厚的興趣。此外,IT業(yè)、傳媒界和學(xué)界舉行了多次以大數(shù)據(jù)為核心的主題討論會(huì),共同探索大數(shù)據(jù)的發(fā)展與創(chuàng)新。
綜觀國內(nèi)外大數(shù)據(jù)研究和應(yīng)用現(xiàn)狀可見:(1) 大數(shù)據(jù)相關(guān)的研究與應(yīng)用目前仍然處于起步階段,學(xué)術(shù)研究大多局限于概念、技術(shù)、發(fā)展預(yù)測等宏觀探討層面;(2) 基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用所需要的軟件、硬件等技術(shù)支撐亟需進(jìn)一步的深入開展;(3)現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)研究大多立足于信息科學(xué),側(cè)重于大數(shù)據(jù)的獲取、存儲(chǔ)、處理、挖掘和信息安全等方面,鮮有從城市規(guī)劃學(xué)科發(fā)展的角度探討大數(shù)據(jù)對(duì)于城鄉(xiāng)規(guī)劃管理技術(shù)的變革與沖擊的研究。
3 大數(shù)據(jù)時(shí)代城鄉(xiāng)規(guī)劃管理技術(shù)創(chuàng)新探討
3.1現(xiàn)有城鄉(xiāng)規(guī)劃管理技術(shù)局限性
80年代末開始,我國城市規(guī)劃管理領(lǐng)域開始引進(jìn)新技術(shù),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)、地理信息系統(tǒng)、日照分析技術(shù)、電子報(bào)批審查技術(shù)等已初步得到運(yùn)用,建立了基于GIS的城市規(guī)劃管理系統(tǒng),但仍存在一定局限性:(1)現(xiàn)有管理信息系統(tǒng)存儲(chǔ)能力有限,仍無法建立實(shí)時(shí)、全面的資料檔案庫,同時(shí)也是內(nèi)部條塊分割,查詢、檢索困難,給城市規(guī)劃管理工作帶來了一定的障礙。(2)由于規(guī)劃管理工作量大,規(guī)劃管理人員雖然借助規(guī)劃管理信息系統(tǒng),提升了處理速度,但是仍不能滿足快速城市化背景下快速準(zhǔn)確地處理各類城市規(guī)劃案件,對(duì)規(guī)劃管理實(shí)施效果進(jìn)行快速反饋。(3)公眾參與與市民監(jiān)督平臺(tái)建設(shè)不足,城鄉(xiāng)規(guī)劃管理透明度有待進(jìn)一步提高。
3.2大數(shù)據(jù)時(shí)代城鄉(xiāng)規(guī)劃管理技術(shù)變革方向探討
3.2.1建立城鄉(xiāng)規(guī)劃管理大數(shù)據(jù)集系統(tǒng),提高城鄉(xiāng)規(guī)劃管理效率
在大數(shù)據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)來源更廣泛且分布更集中,以前散落各處的數(shù)據(jù)越來越集中,以前不可獲取的信息現(xiàn)在可獲取。通過互聯(lián)網(wǎng)、醫(yī)療設(shè)備、視頻監(jiān)控、移動(dòng)設(shè)備、智能設(shè)備、非傳統(tǒng)IT 設(shè)備獲得的文本、圖形、音頻、視頻、遙感遙測等建立與城鄉(xiāng)規(guī)劃管理直接相關(guān)或者關(guān)聯(lián)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)集,處理空間信息與與之相關(guān)的屬性信息,迅速及時(shí)地更新數(shù)據(jù)集,大規(guī)模綜合性地管理城市空間分布信息。在城鄉(xiāng)規(guī)劃管理編制階段,可以提高現(xiàn)狀調(diào)研的效率和規(guī)劃編制基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確全面,建立相應(yīng)問題表象對(duì)于城市規(guī)劃的決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和反饋系統(tǒng),改變規(guī)劃的滯后性和低效率,提高規(guī)劃的時(shí)效性。
3.2.2 建立城鄉(xiāng)規(guī)劃管理大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng),提高城鄉(xiāng)規(guī)劃管理科學(xué)性
基于城鄉(xiāng)規(guī)劃管理大數(shù)據(jù),可將分散收集到的各種空間、屬性信息實(shí)時(shí)更新,利用大數(shù)據(jù)技術(shù)中相關(guān)分析技術(shù),同時(shí)結(jié)合GIS的空間分析技術(shù),運(yùn)用到規(guī)劃管理的各個(gè)流程中,可進(jìn)行人口、經(jīng)濟(jì)、交通流等與用地功能、空間等進(jìn)行相關(guān)分析,對(duì)于城鄉(xiāng)空間利用進(jìn)行深入全面的解析,進(jìn)一步提高城鄉(xiāng)規(guī)劃管理的科學(xué)性。
3.3城鄉(xiāng)規(guī)劃管理技術(shù)創(chuàng)新挑戰(zhàn)
目前城鄉(xiāng)規(guī)劃管理技術(shù)創(chuàng)新所面臨的挑戰(zhàn)也是大數(shù)據(jù)發(fā)展應(yīng)用中需要解決的問題:(1)從城鄉(xiāng)規(guī)劃管理大數(shù)據(jù)中精準(zhǔn)定位并采集所需信息、管理海量復(fù)雜結(jié)構(gòu)、實(shí)時(shí)增長的數(shù)據(jù)、保護(hù)和控制數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)管理挑戰(zhàn)。(2)基于城鄉(xiāng)規(guī)劃大數(shù)據(jù)的實(shí)體識(shí)別與行為建模,挖掘大數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的群體及其網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu),分析社會(huì)群體的行為演化規(guī)律,數(shù)據(jù)分析挑戰(zhàn)。(3)數(shù)據(jù)隱私性問題。
3.4城鄉(xiāng)規(guī)劃管理技術(shù)創(chuàng)新對(duì)策
大數(shù)據(jù)技術(shù)市場將會(huì)是一個(gè)混合多種技術(shù)的世界,應(yīng)關(guān)注大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用,開發(fā)適合城鄉(xiāng)規(guī)劃管理不同層次的產(chǎn)品組合,包括服務(wù)器、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)、軟件和服務(wù)等,以獲得更好的應(yīng)用效果;加強(qiáng)城鄉(xiāng)規(guī)劃管理基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)集建設(shè);提高城鄉(xiāng)規(guī)劃管理角度數(shù)據(jù)分析和提取技術(shù)能力;加快大數(shù)據(jù)處理相關(guān)技術(shù)人員培養(yǎng);同時(shí)通過技術(shù)截堵,應(yīng)用立法保護(hù)城鄉(xiāng)規(guī)劃管理大數(shù)據(jù)應(yīng)用中個(gè)人隱私。
4 結(jié)論
大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來,大數(shù)據(jù)的應(yīng)用仍處于一個(gè)快速發(fā)展的起步階段,基于大數(shù)據(jù)和復(fù)雜系統(tǒng)管理理念的分析與決策是新形勢下城鄉(xiāng)規(guī)劃管理發(fā)展的必由之路,大數(shù)據(jù)是城鄉(xiāng)規(guī)劃管理信息化建設(shè)的戰(zhàn)略性資源和非物質(zhì)性財(cái)富,是不可或缺的城鄉(xiāng)規(guī)劃管理和決策依據(jù)。將改變基于簡單數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、經(jīng)驗(yàn)分析甚至直覺判斷的城鄉(xiāng)規(guī)劃管理模式,提高城鄉(xiāng)規(guī)劃管理的有效性,加快城鄉(xiāng)規(guī)劃管理大數(shù)據(jù)庫建設(shè)和空間分析、相關(guān)分析能力,建立更加開放透明的公共參與平臺(tái)和市民監(jiān)督系統(tǒng),隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展改變大數(shù)據(jù)管理、分析、共享、決策、人才培養(yǎng)、隱私保護(hù)等問題,將會(huì)進(jìn)一步提高城鄉(xiāng)規(guī)劃管理方面的信息化、智能化技術(shù)支撐能力,推動(dòng)城鄉(xiāng)規(guī)劃管理由信息化向智能化發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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作者簡介:黃 贊,男,國家注冊(cè)城市規(guī)劃師,現(xiàn)就職于中社科城市與環(huán)境規(guī)劃設(shè)計(jì)研究院,城鄉(xiāng)規(guī)劃所所長
原創(chuàng)性聲明
關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù);精算定價(jià);客戶價(jià)值;巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn);極值理論
文章編號(hào):2095-5960(2014)02-0036-07;中圖分類號(hào):F840;文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
一、引言
信息是金融行業(yè)中最重要的資源之一,而數(shù)據(jù)是信息最直接的表現(xiàn)方式。隨著電子技術(shù)發(fā)展以及世界金融市場交易規(guī)模的迅速擴(kuò)大,金融行業(yè)中的數(shù)據(jù)量呈爆炸式增長趨勢,如每一天世界金融產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)達(dá)到500G以上,其中保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)占比達(dá)到12%(第一屆CCF大數(shù)據(jù)學(xué)術(shù)會(huì)議,國家會(huì)議中心,2012年12月)。這充分說明金融行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了“大數(shù)據(jù)時(shí)代”。
按照Kenneth Cukier在《Big data》中的定義,大數(shù)據(jù)又被稱為巨量信息、海量數(shù)據(jù)等,指的是所涉及的信息量非常巨大,超過傳統(tǒng)軟件和技術(shù)所涉及的范圍[1],而所謂的大數(shù)據(jù)技術(shù)或大數(shù)據(jù)能力就是在這種海量數(shù)據(jù)下有效的數(shù)據(jù)分析技術(shù),即能夠利用各種各樣類型的巨量數(shù)據(jù),快速獲取有價(jià)值信息,并使之應(yīng)用的能力[2]。鑒于金融行業(yè)的巨量數(shù)據(jù)存量以及每天的新增數(shù)據(jù)規(guī)模,大數(shù)據(jù)分析能力對(duì)其尤為重要[3],保險(xiǎn)公司是金融行業(yè)的重要組成部分,也不可避免要面對(duì)大數(shù)據(jù)現(xiàn)狀,充分利用巨量數(shù)據(jù)來推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新,提升競爭力也自然成為當(dāng)前最迫切的任務(wù)[4][5]。
為了詳細(xì)了解我國國內(nèi)的大數(shù)據(jù)情況,我們對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了數(shù)據(jù)情況的統(tǒng)計(jì)(以下簡稱“中國保險(xiǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)背景調(diào)查”)。該統(tǒng)計(jì)所涉及的保險(xiǎn)公司共122家,其中包括58家人身險(xiǎn)公司、59家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司以及5家再保險(xiǎn)公司。在人身險(xiǎn)公司中,中資公司35家,外資公司23家;在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中,中資公司38家,外資公司21家。這些公司的業(yè)務(wù)規(guī)模占全部保險(xiǎn)市場的95%以上,可以認(rèn)為調(diào)查結(jié)果具有一定的普遍性。
我們統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)種類包括以下五類:一是保單數(shù)據(jù)及保單維持?jǐn)?shù)據(jù):這部分?jǐn)?shù)據(jù)組成了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng),以專業(yè)的數(shù)據(jù)庫軟件來操作。二是核賠理賠數(shù)據(jù):這部分?jǐn)?shù)據(jù)隨著電子化進(jìn)程加快,大部分也在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中,同時(shí)部門內(nèi)部也有對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)庫。三是投資理財(cái)數(shù)據(jù):因?yàn)閴垭U(xiǎn)經(jīng)營時(shí)間長,需要對(duì)保費(fèi)保值增值,所以壽險(xiǎn)的保費(fèi)投資是經(jīng)營的重要方面,導(dǎo)致這部分?jǐn)?shù)據(jù)非常豐富,相對(duì)來說,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中,這類數(shù)據(jù)量比例較小。四是定價(jià)數(shù)據(jù):這部分?jǐn)?shù)據(jù)是精算部門用來定價(jià)和利潤測試,以及用來向保監(jiān)會(huì)報(bào)送各類報(bào)表運(yùn)算時(shí)候需要的數(shù)據(jù),有相當(dāng)一部分來自于業(yè)務(wù)系統(tǒng)。五是風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù),這部分?jǐn)?shù)據(jù)相當(dāng)零散,且涉及以上各類數(shù)據(jù),同時(shí)還包括公司的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、監(jiān)管數(shù)據(jù)、宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)乃至宏觀管理數(shù)據(jù)。六是再保險(xiǎn)公司公司數(shù)據(jù),再保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)公司的分出業(yè)務(wù),通常掌握了很多家原保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù),具有比原保險(xiǎn)公司更多的數(shù)據(jù),這部分?jǐn)?shù)據(jù)盡管有相當(dāng)一部分來自于原保險(xiǎn)公司,但大數(shù)據(jù)的核心并非是關(guān)注數(shù)據(jù)的重復(fù)問題,而是如何利用數(shù)據(jù)進(jìn)行快速?zèng)Q策,所以我們把再保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)也統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。
我們對(duì)所有參與統(tǒng)計(jì)的原保險(xiǎn)公司前五類數(shù)據(jù)并匯總,然后加上再保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù),由此構(gòu)成中國保險(xiǎn)業(yè)整體的數(shù)據(jù)情況。這里需要注意到:匯總過程中會(huì)有很多冗余數(shù)據(jù),例如投資相關(guān)的金融市場數(shù)據(jù)等,但從大數(shù)據(jù)的核心出發(fā),這些數(shù)據(jù)應(yīng)該不作區(qū)分。原因如下:
首先,大數(shù)據(jù)的本質(zhì)是快速和預(yù)測,而并不關(guān)心重復(fù)數(shù)據(jù)的冗余情況,對(duì)重復(fù)數(shù)據(jù)冗余的處理其實(shí)是降低大數(shù)據(jù)應(yīng)用效率的,大數(shù)據(jù)更關(guān)心的是基于整體的巨量信息快速進(jìn)行決策和分析[6][7]。
其次,每家公司在經(jīng)營過程中,即需要考慮公司本身特有的信息、特有的數(shù)據(jù),同時(shí)也必然和其他公司一樣面對(duì)公共的信息、公共的數(shù)據(jù),這些數(shù)據(jù)都是他們決策基礎(chǔ)[5]。
最后,重復(fù)的數(shù)據(jù)雖然存在但其對(duì)決策的影響其實(shí)是不同的,這和一同協(xié)作的數(shù)據(jù)有關(guān),也和每家公司的大數(shù)據(jù)能力有關(guān),換句話說,對(duì)每家公司來說,即使是重復(fù)的數(shù)據(jù)但也意味著不同的信息。
這種現(xiàn)狀正是本文研究的出發(fā)點(diǎn),我們將以掌握的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),在定價(jià)、巨災(zāi)分析以及健康險(xiǎn)方面進(jìn)行大數(shù)據(jù)應(yīng)用研究的嘗試。
二、跨部門大數(shù)據(jù)應(yīng)用:壽險(xiǎn)產(chǎn)品精算定價(jià)
產(chǎn)品精算定價(jià)能力是保險(xiǎn)公司的核心競爭力之一,大數(shù)據(jù)在精算定價(jià)中的應(yīng)用核心就是從“樣本精算”過渡到“全量精算”。
對(duì)壽險(xiǎn)來講,保險(xiǎn)公司基于“精算模型”,并使用“資產(chǎn)份額”和“宏觀定價(jià)”等方法來確定實(shí)際保費(fèi)。對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司而言,保險(xiǎn)公司通常利用歷史數(shù)據(jù)來獲得“損失模型”,并通過分析各因素作用來獲得最終保費(fèi)。傳統(tǒng)的這些過程中,一般只涉及公司所掌握數(shù)據(jù)的很小一部分,是“樣本精算”,但為了獲得更大的市場空間,保險(xiǎn)公司有必要利用大數(shù)據(jù)來獲得“定價(jià)”的比較優(yōu)勢,實(shí)現(xiàn)“全量精算”。這里我們僅以壽險(xiǎn)定價(jià)為例來進(jìn)行應(yīng)用研究。
壽險(xiǎn)公司在長期經(jīng)營過程中積累了大量的數(shù)據(jù)和信息,同時(shí)外部環(huán)境變化也積累了海量數(shù)據(jù),而傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)對(duì)這些數(shù)據(jù)置若罔聞,仍然是基于保監(jiān)會(huì)公布的00—03生命表和一些公司的有限信息來進(jìn)行,這必然不能反映真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)狀況,也喪失了市場競爭中的比較優(yōu)勢。
這里以一家普通的保險(xiǎn)公司為例來說明大數(shù)據(jù)應(yīng)用。我們將數(shù)據(jù)范圍擴(kuò)展到公司的全部部門(包含整個(gè)業(yè)務(wù)部門乃至核保核賠部門),這些部門的數(shù)據(jù)經(jīng)過唯一的ID(如身份證號(hào))鏈接,形成一個(gè)龐大的海量數(shù)據(jù)記錄,在舍棄一些信息并整理后(僅包含索賠引起的死亡率信息)形成了一個(gè)900M的數(shù)據(jù)庫,涵蓋的時(shí)間是2003—2009。該數(shù)據(jù)即是進(jìn)行“全量精算”的基礎(chǔ)。接下來,我們對(duì)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行整理并加上國家統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)(來自于《中國人口與就業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒》),獲得了從1983年開始的分年齡段死亡率表(表1)。
根據(jù)此定理,我們利用大數(shù)據(jù)的信息來進(jìn)行參數(shù)估計(jì),方法是最小二乘法或極大似然估計(jì)。保險(xiǎn)公司僅需要在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,進(jìn)行程序運(yùn)算,給出對(duì)應(yīng)的距離或其他信息,就可以得到該極值分布的具體參數(shù)。如我們以上述例子為樣本,可以得到其參數(shù)估計(jì)值分別為-0.7和1.8。有了損失分布,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司就可以用來進(jìn)行定價(jià)或者進(jìn)行分保安排,而再保險(xiǎn)公司就可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。
五、結(jié)論
通過以上大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)公司中的具體應(yīng)用,我們得到幾點(diǎn)結(jié)論:
第一,保險(xiǎn)公司應(yīng)該在定價(jià)中充分利用公司所掌握的全部數(shù)據(jù),讓定價(jià)從“樣本精算”轉(zhuǎn)移到“全量精算”上來,讓每個(gè)部門數(shù)據(jù)都發(fā)揮作用,通過整合和利用大數(shù)據(jù)技術(shù),達(dá)到更精確的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),從而獲得更大的定價(jià)空間。
第二,保險(xiǎn)公司自身應(yīng)該重視數(shù)據(jù)接力,甚至保險(xiǎn)公司之間應(yīng)該加強(qiáng)數(shù)據(jù)合作,通過針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋來實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值挖掘,擴(kuò)大保險(xiǎn)市場。
第三,保險(xiǎn)公是不但要重視本行業(yè)的數(shù)據(jù)積累,還要重視并挖掘其他行業(yè)的數(shù)據(jù)價(jià)值,通過與自身數(shù)據(jù)的融合來實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)所帶來的價(jià)值。
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關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;大數(shù)據(jù);金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
一、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概述
所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式,既不同于商業(yè)銀行間接融資,也不同于資本市場直接融資的融資模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛的發(fā)展,具體體現(xiàn)在用戶數(shù)量和資金規(guī)模上。央行數(shù)據(jù)顯示,電子支付業(yè)務(wù)增長較快,移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持高位增長;2013年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆,金額9.64萬億元,同比分別增長212.86%和317.56%。新華網(wǎng)的報(bào)道顯示,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在近一年的時(shí)間內(nèi),發(fā)展已經(jīng)超出人們的想象,例如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域的“余額寶”,截止到2014年2月,其客戶數(shù)已超過6 000萬人,資金規(guī)模已超過2 500億元。與傳統(tǒng)金融相比,互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快和管理弱等特點(diǎn),并在國家支持互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的背景下,得到迅速的發(fā)展。
“高效共享”、“平等自由”、“信任尊重”的互聯(lián)網(wǎng)精神推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,進(jìn)而形成以點(diǎn)對(duì)點(diǎn),網(wǎng)格化共享互聯(lián),信息交互,資源共享,優(yōu)勢互補(bǔ)的金融體系。雖然成熟可靠的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)營提供了強(qiáng)有力的保證,但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系與傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系相比,在合法性、規(guī)范性和安全性等方面尚存在很多問題,這些問題將會(huì)產(chǎn)生諸多不確定的金融風(fēng)險(xiǎn),不僅會(huì)影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,甚至?xí)绊憞液蜕鐣?huì)的繁榮穩(wěn)定。要控制金融風(fēng)險(xiǎn),需有完善的金融預(yù)警機(jī)制作為保障。所謂金融預(yù)警機(jī)制主要是指各種反映金融風(fēng)險(xiǎn)警情、警兆、警源及變動(dòng)趨勢的組織形式,指標(biāo)體系和預(yù)警方法等所構(gòu)成的有機(jī)整體,并且以經(jīng)濟(jì)金融統(tǒng)計(jì)資料為依據(jù),以信息技術(shù)為基礎(chǔ),是金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要組成部分。如何判斷和識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn),是金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的核心問題。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展,結(jié)合收集的歷史數(shù)據(jù),結(jié)合數(shù)學(xué)指標(biāo)、統(tǒng)計(jì)模型、數(shù)據(jù)挖掘等模型、算法判斷和識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn),是當(dāng)今金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制中的研究熱點(diǎn)。傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法主要有三大類:景氣指數(shù)法、指標(biāo)體系評(píng)分法和模型法。景氣指數(shù)法,通過綜合許多經(jīng)濟(jì)因素為一個(gè)或一組景氣指數(shù)來經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)走向;指標(biāo)體系評(píng)分法,通過篩選指標(biāo)、編制指標(biāo)體系、給與指標(biāo)賦分來給出金融安全狀態(tài)的較為完整的評(píng)價(jià);模型法,通過將與金融危機(jī)發(fā)生的相關(guān)因素納入統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行檢驗(yàn)來預(yù)測金融危機(jī)發(fā)生的可能性。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說,爆炸式增長的客戶數(shù)據(jù)是一個(gè)亟待開發(fā)的資源,數(shù)據(jù)中所蘊(yùn)藏的無限信息金礦若以先進(jìn)的分析技術(shù)加以利用,將之轉(zhuǎn)換為極其有價(jià)值的洞察力,能夠幫助金融企業(yè)執(zhí)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理,成為金融企業(yè)的強(qiáng)大保護(hù)盾,保證金融企業(yè)的正常運(yùn)營。數(shù)據(jù)是下一個(gè)“Intel Inside”,未來屬于將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成產(chǎn)品的公司和人們?;ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警體系的建立,應(yīng)根植于互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù),結(jié)合傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)分析方法,利用統(tǒng)計(jì)、計(jì)算機(jī)、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能等手段,從數(shù)據(jù)的海洋中甄別、判斷互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險(xiǎn);并且還能通過數(shù)據(jù)掌握客戶動(dòng)態(tài),企業(yè)經(jīng)營環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn),從而提高企業(yè)經(jīng)營管理效益。
二、 互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)及特點(diǎn)
1. 互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)。與互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)一樣,互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融信息化的形式,離不開參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的企業(yè)、客戶,以及相關(guān)的金融服務(wù)或產(chǎn)品。與傳統(tǒng)金融活動(dòng)相比,互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)更容易收集、整理、存儲(chǔ)用戶信息、用戶交易數(shù)據(jù)、服務(wù)或產(chǎn)品信息,甚至還能存儲(chǔ)用戶在交易過程中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的使用情況、操作行為,以及溝通、留言等信息。從互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的構(gòu)成形式來看,主要包括:用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、用戶操作及行為數(shù)據(jù)、金融服務(wù)或產(chǎn)品供給情況,以及文本數(shù)據(jù)(包括:電子郵件,即時(shí)聊天,以及留言等)。
(1)用戶數(shù)據(jù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展,離不開用戶的參與。為保障用戶在交易過程中的金融安全,保證日常金融活動(dòng)的順利進(jìn)行,金融企業(yè)針對(duì)用戶信息的管理工作是十分嚴(yán)格的。通常情況下,用戶的基本信息會(huì)被收錄和存儲(chǔ)到企業(yè)信息系統(tǒng)之中。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象,用戶是不可缺少的組成部分,用戶規(guī)模直接反映了企業(yè)的規(guī)模,還間接反映了企業(yè)的發(fā)展前景。
(2)交易數(shù)據(jù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融向電子信息化方向的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融的主要活動(dòng)離不開用戶交易?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)為用戶交易提供了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)媒介及相關(guān)金融服務(wù)。為保證交易安全,提高企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量,便于回溯和取證,系統(tǒng)會(huì)記錄用戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易的過程。長期積累的交易數(shù)據(jù)不僅可以用來分析用戶的交易偏好,也可用來偵測用戶的異常交易行為,為防止交易風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。
(3)用戶操作行為數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅是互聯(lián)網(wǎng)交易的媒介,也承載著傳遞信息,宣傳金融服務(wù)的作用。與傳統(tǒng)金融不同,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無法通過面對(duì)面的交談,感知客戶的感受,發(fā)現(xiàn)客戶的異常行為。因此,為了提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的服務(wù)質(zhì)量,了解客戶的操作行為習(xí)慣,通常會(huì)記錄客戶的操作行為。
(4)文本數(shù)據(jù)。作為信息傳遞的平臺(tái),互聯(lián)網(wǎng)中存在大量的評(píng)價(jià),留言,溝通交流信息,這些信息體現(xiàn)了民眾的輿論動(dòng)向。金融運(yùn)行的基礎(chǔ)為信用與預(yù)期,這種特征使其更容易受社會(huì)信用與預(yù)期輿情的影響。金融輿情能夠通過一定的作用機(jī)理對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行產(chǎn)生現(xiàn)實(shí)的影響,如果不能及時(shí)關(guān)注和應(yīng)對(duì)小的金融輿情,則有可能釀成大的金融危機(jī)事件。
(5)其他數(shù)據(jù)。除此之外,還有諸多外部因素會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行,例如國家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況,物價(jià)水平,進(jìn)出口、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等都會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生影響。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常運(yùn)行,應(yīng)該全面,細(xì)致的整理和收集相關(guān)的數(shù)據(jù)。
2. 互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的特點(diǎn)。與大數(shù)據(jù)一樣,互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有規(guī)模性(Volume)、多樣性(Variety)和高速性(Velocity)等三大特點(diǎn)。三大特點(diǎn)交織在一起,形成了當(dāng)今中國互聯(lián)網(wǎng)金融的新局面。
(1)規(guī)模性。所謂規(guī)模性指的是,互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的量達(dá)到了一定的程度,無法通過當(dāng)前主流的分析工具來及時(shí)處理?;ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的規(guī)模體現(xiàn)在用戶規(guī)模增大、交易規(guī)模增大兩方面。一方面,由于互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低,效率較高,互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者更具有廣泛性、規(guī)模性,更加平民化導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模較大。另一方面,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn),加之互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的平臺(tái)、用戶、以及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢,互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶規(guī)模、交易規(guī)模很容易迅速提升。
(2)多樣性。所謂多樣性指的是,互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)類型,除了有結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)以外,還有半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù),例如文本數(shù)據(jù)。此外,還體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的多樣性,互聯(lián)網(wǎng)金融提供了在線支付、還貸借貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等服務(wù),豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的形式。常見的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)包括:B2B電商金融、B2C電商金融、網(wǎng)銷基金(網(wǎng)絡(luò)理財(cái))、網(wǎng)銷保險(xiǎn)、銀行電商、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)支付、眾籌融資、虛擬貨幣等。
(3)高速性。所謂高速性指的是,互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的到達(dá)與處理必須及時(shí)高效,不允許較長的延遲,不及時(shí)將會(huì)造成不必要的損失。同時(shí),借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的宣傳,互聯(lián)網(wǎng)用戶的響應(yīng)速度提高,加之用戶規(guī)模較大,數(shù)據(jù)的增長速度呈指數(shù)增加。
可見,要從大數(shù)據(jù)中識(shí)別、發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險(xiǎn),需要有處理大數(shù)據(jù)規(guī)模性、多樣性、高速性的能力。要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)問題,需要建立完備科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。目前大數(shù)據(jù)主要的處理模式可以分為流處理和批處理兩種,其中批處理是先存儲(chǔ)后處理,而流處理則是直接處理。不論以哪種方式處理數(shù)據(jù),互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)都要從數(shù)據(jù)出發(fā),識(shí)別、發(fā)現(xiàn)、預(yù)警、監(jiān)控、預(yù)測互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
三、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)
1. 以數(shù)據(jù)為中心的體系設(shè)計(jì)原則。
(1)系統(tǒng)性原則。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測、預(yù)測、預(yù)警的系統(tǒng),是一個(gè)大的體系,必須涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的全過程。必須考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的每個(gè)參與者,包括金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的提供者,中介機(jī)構(gòu)、用戶,以及政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等;還須考慮各種交易行為,甚至民眾輿論動(dòng)向。同時(shí),還需兼顧國家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、行業(yè)發(fā)展情況等。
(2)時(shí)效性原則。由于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有高速、變化的特點(diǎn),說明實(shí)時(shí)處理分析的重要性,目的就是實(shí)時(shí)防范和減少金融風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)識(shí)別、判斷金融風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測和響應(yīng),在時(shí)間上要連續(xù),在內(nèi)容上要連貫和可比。
(3)可操作性原則。在數(shù)據(jù)的收集、管理時(shí),要有利于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、判斷、預(yù)測;在系統(tǒng)的構(gòu)建時(shí),要結(jié)合符合公司實(shí)際情況,簡單、可靠、易行;在數(shù)據(jù)分析過程中,選取的指標(biāo)、統(tǒng)計(jì)方法、相關(guān)判別準(zhǔn)則要易于分析、有利于操作,不僅能快速的識(shí)別、判斷、預(yù)測風(fēng)險(xiǎn),做出預(yù)警,還能辨別風(fēng)險(xiǎn)的源頭。
(4)科學(xué)性。設(shè)計(jì)過程中應(yīng)盡量考慮采用可量化的指標(biāo),同時(shí)也要設(shè)置一定的定性指標(biāo),以進(jìn)一步系統(tǒng)地反映定量指標(biāo)所不能表征的金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于定性指標(biāo)也要給出準(zhǔn)確的判斷標(biāo)準(zhǔn),盡可能避免人為因素的誤導(dǎo),確保評(píng)價(jià)結(jié)果的科學(xué)性、合理性和準(zhǔn)確性。
(5)彈性原則。系統(tǒng)的設(shè)計(jì)應(yīng)兼容既有金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),保證企業(yè)正常運(yùn)營的前提下,隨著時(shí)間的推移,對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行不斷改進(jìn)和完善。保證系統(tǒng)中功能、模塊應(yīng)能獨(dú)立運(yùn)行,功能各異,相互補(bǔ)充,避免冗余。
2. 以數(shù)據(jù)為中心的系統(tǒng)的層級(jí)。
(1)數(shù)據(jù)管理層。數(shù)據(jù)作為系統(tǒng)中的核心部分,是整個(gè)體系中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。企業(yè)在建立以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)過程中,必須健全為企業(yè)服務(wù)的數(shù)據(jù)管理機(jī)制,建立與企業(yè)規(guī)模相匹配的數(shù)據(jù)中心。數(shù)據(jù)中心的職責(zé)包括:數(shù)據(jù)的收集、整理、加工、存儲(chǔ),提供方便、可靠的數(shù)據(jù)操縱接口,以便其他層級(jí)用戶的使用。數(shù)據(jù)中心管理數(shù)據(jù)時(shí),應(yīng)保證數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性以及安全性;并兼顧可靠性,保證數(shù)據(jù)中心正常運(yùn)營,為風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警提供數(shù)據(jù)支持平臺(tái)。
(2)數(shù)據(jù)整合層。要從互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)海洋中實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警,必須對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)有透徹的定義和認(rèn)識(shí)。從金融風(fēng)險(xiǎn)的定義出發(fā),確定分析需求,對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行重新整合,提取與之對(duì)應(yīng)的分析數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)整合是保證分析結(jié)果可靠性、準(zhǔn)確性必不可少的環(huán)節(jié)。如果說數(shù)據(jù)是預(yù)警體系的基礎(chǔ),那么需求則是預(yù)警體系的靈魂。數(shù)據(jù)提取層的任務(wù)包括:風(fēng)險(xiǎn)的定義、分析需求的確定、數(shù)據(jù)的整合與提取。
(3)數(shù)據(jù)分析層。數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理控制的實(shí)施手段。全面的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng),應(yīng)包括現(xiàn)行的指標(biāo)體系、統(tǒng)計(jì)模型,及人工智能方法;同時(shí)兼顧與企業(yè)相適應(yīng)的相關(guān)指標(biāo)體系、統(tǒng)計(jì)模型等方法。數(shù)據(jù)分析層的功能應(yīng)包括:風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷,風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,自動(dòng)上報(bào)、信號(hào)系統(tǒng),風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等功能。
(4)數(shù)據(jù)解釋層。來自數(shù)據(jù)分析層中的每一次預(yù)警、每一個(gè)報(bào)告,都須結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營管理狀況,以及企業(yè)外部經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境,行業(yè)背景來進(jìn)行解讀。目的是更系統(tǒng)的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的可靠性,風(fēng)險(xiǎn)的危害程度,產(chǎn)生的根源,可采取的控制手段,彌補(bǔ)數(shù)據(jù)分析層的不足,為企業(yè)決策管理者提供更完整的決策依據(jù),從而減少企業(yè)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的損益。數(shù)據(jù)解釋層應(yīng)健全風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)機(jī)制,建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急小組,為及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。
結(jié)合以“數(shù)據(jù)”為中心的體系設(shè)計(jì)原則,從系統(tǒng)性、時(shí)效性、可操作性、科學(xué)性和彈性來看,預(yù)警體系涵蓋了以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析的各個(gè)環(huán)節(jié),即數(shù)據(jù)的收集、數(shù)據(jù)提取、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)解釋;各層級(jí)緊緊相扣,又相互獨(dú)立,為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制管理提供有力支撐;通過數(shù)據(jù)中心的建設(shè),有利于加快企業(yè)的信息化,提供企業(yè)管理水平,降低因企業(yè)管理缺陷導(dǎo)致的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn);統(tǒng)籌兼顧、持續(xù)改進(jìn),降低企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)成本。
四、 結(jié)論與機(jī)制實(shí)施建議
建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的目的是,預(yù)防或降低企業(yè)在經(jīng)營過程中,由于決策失誤,客觀情況變化或其他原因使資金、財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)遭受損失。本文介紹了從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r入手,介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)及特點(diǎn),說明了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原則和系統(tǒng)層級(jí)。建立以數(shù)據(jù)為中心的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),不僅能夠幫助企業(yè)降低和減少金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失,也能幫助企業(yè)提高、完善企業(yè)經(jīng)營管理水平?;诖髷?shù)據(jù)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)作為保障互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)行的工具,在傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化的時(shí)代背景下,將會(huì)得到快速的發(fā)展。在系統(tǒng)的實(shí)施過程中,我們提出如下建議:
(1)建立科學(xué)、體系的考核評(píng)價(jià)機(jī)制。數(shù)據(jù)作為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的核心,一旦離開操作數(shù)據(jù)的“人”,將毫無用處。因此在系統(tǒng)建設(shè)的過程中,應(yīng)建立科學(xué)、體系的考核評(píng)價(jià)機(jī)制,提高參與者的主觀能動(dòng)性,保證系統(tǒng)順利實(shí)施??己藱C(jī)制應(yīng)從數(shù)據(jù)的角度出發(fā),以建立全面、可靠、彈性、實(shí)時(shí)、安全的數(shù)據(jù)體系為目標(biāo),對(duì)參與者在體系建設(shè)中的效能進(jìn)行評(píng)估,量化參與者任務(wù)完成情況考核,獎(jiǎng)勵(lì)為體系建設(shè)做出貢獻(xiàn)的參與者。
(2)要注意事物發(fā)展的階段性,由易到難,逐步金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)不是簡單地借用傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng),或者新系統(tǒng)的重新開發(fā),而是在傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn),建立與大數(shù)據(jù)為中心的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),本質(zhì)是傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)變。實(shí)施的過程中,企業(yè)要做系統(tǒng)的評(píng)估,從簡到繁,從易到難,保證企業(yè)正常運(yùn)行的情況下,穩(wěn)步建設(shè)以數(shù)據(jù)為中心的金融風(fēng)險(xiǎn)體系。同時(shí),要結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營管理水平,充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),在風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中不斷實(shí)踐,有條件的創(chuàng)新,建立符合企業(yè)自身發(fā)展要求的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。
(3)制定科學(xué)規(guī)范的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)實(shí)施、操作程序。為保證系統(tǒng)實(shí)施、操作的規(guī)范性,應(yīng)制定科學(xué)、規(guī)范的程序。在預(yù)警系統(tǒng)實(shí)施的過程中,應(yīng)以數(shù)據(jù)為中心,制定明確的系統(tǒng)實(shí)施計(jì)劃,包括確定系統(tǒng)實(shí)施的進(jìn)度、參與者、目標(biāo)以及突發(fā)事件的處理等。同時(shí)要制定系統(tǒng)使用的行為規(guī)范、操作流程,明確參與者的權(quán)責(zé)、業(yè)務(wù)范圍、數(shù)據(jù)權(quán)限等;制定風(fēng)險(xiǎn)分析、上報(bào)、反饋和監(jiān)測機(jī)制,保證及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),且得到及時(shí)響應(yīng)。
此外,互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行離不開國家法律、法規(guī)、政策的支持,以及投資者,參與者的監(jiān)督。監(jiān)管部門應(yīng)盡快完善法律、法規(guī)及相關(guān)政策,創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境,保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的財(cái)產(chǎn)安全;加快相關(guān)政策的出臺(tái),明確互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍,建立有效的準(zhǔn)入和退出機(jī)制,獎(jiǎng)勵(lì)金融創(chuàng)新,加大金融投機(jī)行為的處罰力度;提高政府監(jiān)管水平,保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場有序健康的發(fā)展;加強(qiáng)輿論監(jiān)督和輿論導(dǎo)向,彌補(bǔ)政府監(jiān)管不足。企業(yè)應(yīng)公開披露相關(guān)數(shù)據(jù),充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者、參與者的外部監(jiān)管作用,避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
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基金項(xiàng)目:中國人民大學(xué)科學(xué)研究基金(中央高?;究蒲袠I(yè)務(wù)費(fèi)專項(xiàng)資金資助)項(xiàng)目“基于高維聯(lián)合模型的重復(fù)測量與生存時(shí)間資料聯(lián)合評(píng)價(jià)的擴(kuò)展研究”(項(xiàng)目號(hào):13XNH190)。
關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù) 數(shù)字圖書館 信息服務(wù)
中圖分類號(hào):tp391 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1007-9416(2015)04-0070-02
在科技時(shí)代的快速發(fā)展下,云計(jì)算及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日臻成熟,全球已經(jīng)逐步進(jìn)入到“大數(shù)據(jù)”的直接統(tǒng)領(lǐng)下。在大數(shù)據(jù)概念的推廣中,數(shù)據(jù)信息作為更加實(shí)用的資源,已經(jīng)在生產(chǎn)力發(fā)展中呈現(xiàn)出更多的實(shí)際價(jià)值,也成為政府部門、金融領(lǐng)域以及投資者們眾矢之的,而作為數(shù)字圖書館的建立將更加迫切。
1 大數(shù)據(jù)及數(shù)字圖書館概述
1.1 大數(shù)據(jù)內(nèi)涵
無論是在當(dāng)下,還是在上個(gè)世紀(jì),大數(shù)據(jù)的概念其實(shí)早已經(jīng)走進(jìn)我們尋常人的生活中,上個(gè)世紀(jì)八十年代初,美國學(xué)者就開始將大數(shù)據(jù)的概念貫徹進(jìn)入各行各業(yè)中,充分發(fā)揮著重要的作用,而無論是對(duì)于企業(yè)還是學(xué)者研究,都在針對(duì)大數(shù)據(jù)領(lǐng)域開始進(jìn)行深入研究,而“大數(shù)據(jù)”的概念開始逐漸在行業(yè)發(fā)展中上升到戰(zhàn)略層面,受到越來越重要的關(guān)注。
其實(shí)從大數(shù)據(jù)這個(gè)概念上就可以與普通數(shù)據(jù)的區(qū)別,即在量化標(biāo)準(zhǔn)上實(shí)現(xiàn)了進(jìn)一步的提檔升級(jí)。正如人類從手工計(jì)算逐漸過度到計(jì)算器以及計(jì)算機(jī)一樣,有學(xué)者指出“大數(shù)據(jù)其實(shí)屬于已經(jīng)超過人類正??梢哉J(rèn)為操作的尺度,而借助一般軟件都難以進(jìn)行收集、存儲(chǔ)、管理以及進(jìn)行分析的數(shù)據(jù),并且能夠形成整體庫的標(biāo)準(zhǔn)”。其實(shí)從實(shí)際形成的角度而言,大數(shù)據(jù)的宏觀性到底有多強(qiáng),衡量標(biāo)準(zhǔn)需要借助特定的標(biāo)準(zhǔn),因?yàn)閷?duì)于日常生活中的實(shí)際數(shù)量大與小都是憑借著感官進(jìn)行判斷,這些都是具體的標(biāo)準(zhǔn),而大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)是伴隨中技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生的結(jié)果,這個(gè)尺寸也不是單一來確定的,而是在一定的標(biāo)準(zhǔn)中逐漸完善形成,這是一個(gè)漸行漸近的過程,其實(shí)對(duì)于我們單一的個(gè)人來說參與到大數(shù)據(jù)的過程基本是直接使用的過程,而在圖書館服務(wù)的過程中正是充分使用了這一功能,將整體的服務(wù)性體現(xiàn)得淋漓盡致。
1.2 數(shù)字圖書館概述
數(shù)字圖書館(Digital Library)顧名思義,通過數(shù)字相關(guān)技術(shù)進(jìn)行信息加工處理后的一種集約式的新式圖書館。借助數(shù)字信息技術(shù)將容量更大的相關(guān)信息資源進(jìn)行微觀處理,盡可能達(dá)到最佳的情形所在,實(shí)現(xiàn)無區(qū)域限制、無容量限制,保證信息流通更加順暢,交流起來更加暢通。從實(shí)際效果而言,數(shù)字圖書館屬于一種現(xiàn)代化的圖書館,屬于互聯(lián)網(wǎng)條件下的產(chǎn)物,借助技術(shù)創(chuàng)新,將更多的便捷服務(wù)展示在讀者眼前,實(shí)現(xiàn)信息交流的最大無障礙化,保證信息交流的最佳效果。
2 數(shù)字圖書館信息服務(wù)特性
到2020年,全球的數(shù)據(jù)量將達(dá)到驚人的35ZB當(dāng)量,相當(dāng)于十年前的三十倍之多,而這樣的數(shù)據(jù)存在過程中需要進(jìn)行相關(guān)的管理過程,而大數(shù)據(jù)技術(shù)所承載的IT領(lǐng)域的過程將直接影響著內(nèi)部結(jié)構(gòu)化的發(fā)展存在,這樣的過程將直接影響著傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的進(jìn)一步擴(kuò)大發(fā)展,逐漸支撐起大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)的全新構(gòu)架,有助于人們借助大數(shù)據(jù)庫的海量內(nèi)存實(shí)現(xiàn)個(gè)人需求,逐漸將其最大價(jià)值化,而在實(shí)際應(yīng)用中將實(shí)現(xiàn)以下功能。
2.1 商務(wù)功能
大數(shù)據(jù)會(huì)給出一些未知的未知,也就是你沒有想到的一些問題的結(jié)果,隨著計(jì)算和存儲(chǔ)硬件變得非常便宜,配合大量的開源大數(shù)據(jù)工具,人們可以非?!莩蕖叵茸ト〈罅繑?shù)據(jù)再考慮分析命題。可以說,低廉的計(jì)算資源正在改變我們使用數(shù)據(jù)的方式。此外,處理性能的大幅提高(例如內(nèi)存計(jì)算)使得實(shí)時(shí)互動(dòng)分析更加容易實(shí)現(xiàn),而‘實(shí)時(shí)’和‘預(yù)測’將BI帶到了一個(gè)新的境界―未知的未知。”
2.2 公共服務(wù)
這一功能的體現(xiàn)正是在實(shí)際的政府參與的過程中實(shí)現(xiàn)的,因?yàn)殡S著城市化的發(fā)展腳步日益加快,城市發(fā)展的預(yù)算超支狀況日益嚴(yán)重,農(nóng)村以及郊區(qū)涌入城市中的人群對(duì)于城市公共社會(huì)服務(wù)功能的要求日漸復(fù)雜,市政設(shè)施方面的客觀數(shù)據(jù)能夠在很大程度上反映出解決爭端,實(shí)現(xiàn)社會(huì)公共資源共享化的最佳局面,這些都是在實(shí)際過程中需要數(shù)據(jù)來真實(shí)反映,這已經(jīng)成為一種趨勢和常態(tài),更是新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。
伴隨著讀者參與情況的變化,圖書館在現(xiàn)代社會(huì)公共服務(wù)體系中,已經(jīng)逐漸充當(dāng)著公共信息服務(wù)的組成部分,不可避免地受到信息技術(shù)的直接影響,在數(shù)據(jù)集約化程度日益增加的大背景下,信息管理技術(shù)的優(yōu)劣能夠真實(shí)反映圖書館事業(yè)發(fā)展的真實(shí)情況,為圖書館事業(yè)的發(fā)展奠定扎實(shí)地群眾基礎(chǔ),這些都在公共服務(wù)綜合化建設(shè)中值得重視。
2.3 市場營銷
隨著大數(shù)據(jù)將信息更加透明化,消費(fèi)者與供貨商之間的關(guān)系正在發(fā)生巨大變化,從傳統(tǒng)的電話、郵件聯(lián)系,逐漸實(shí)現(xiàn)網(wǎng)頁交易以及網(wǎng)絡(luò)溝通的全信息化程度,這將實(shí)現(xiàn)一種能夠“360度的客戶觀察角度”的新方式,而這也在一定程度上讓圖書館服務(wù)與之相互匹配。
3 數(shù)字圖書館服務(wù)特性分析
3.1 特性內(nèi)容定制服務(wù)
在圖書館發(fā)展過程中,網(wǎng)絡(luò)信息逐漸充斥我們的個(gè)人生活,而人們逐漸熟練使用搜索引擎,實(shí)現(xiàn)信息的獲取,但在專業(yè)化信息檢索過程中,人們更加需要專業(yè)化的手段來進(jìn)行實(shí)際操作,而這樣的內(nèi)容個(gè)性化定制,逐漸在圖書館中將成為一種必然。這就好比操作學(xué)位論文一樣,通過圖書館選擇更多的有用理論信息來進(jìn)行操作,而數(shù)字圖書館將這樣的需求進(jìn)一步擴(kuò)大,將根據(jù)不同讀者的實(shí)際需求將內(nèi)容進(jìn)行有效區(qū)分,借助網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行針對(duì)性的信息獲取定制,在這樣的過程下,圖書館對(duì)網(wǎng)上相應(yīng)學(xué)科專題的資源進(jìn)行識(shí)別,信息個(gè)性化的定制服務(wù)是用戶有效獲取需求信息的方法只為其中之一。
會(huì)議了信息社會(huì)50人論壇的首份年度報(bào)告——《邊緣革命2.0:中國信息社會(huì)發(fā)展報(bào)告》,集中展示了論壇成員最新研究成果,對(duì)中國信息社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀和未來進(jìn)行了分析預(yù)測,提供了大量關(guān)于信息社會(huì)發(fā)展的新思維、新方法。
報(bào)告的主旨主線為用信息社會(huì)的眼光看世界。分為“我們?cè)谀睦铩?、“我們往哪里去”和“未來思考”三個(gè)篇章,從中國信息社會(huì)的現(xiàn)狀、趨勢和哲學(xué)本質(zhì)進(jìn)行了探討。報(bào)告共收錄了15篇獨(dú)立成章又緊密聯(lián)系的研究報(bào)告和論文,以邊緣革命2.0、信息社會(huì)、信息文明、信息生產(chǎn)力、信息哲學(xué)、中國特色信息化道路、農(nóng)村轉(zhuǎn)基因工程、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)體、網(wǎng)絡(luò)文化、大數(shù)據(jù)、智慧城市、復(fù)雜思維及復(fù)雜治理等不同視角對(duì)中國信息社會(huì)進(jìn)行了審視,提供了大量的數(shù)據(jù)、方法和思考結(jié)論。
報(bào)告認(rèn)為,在中國的改革與發(fā)展進(jìn)程中,邊緣力量一直發(fā)揮著重要的推動(dòng)作用。如果說1980年代由邊緣力量發(fā)起的經(jīng)濟(jì)改革可以稱之為“邊緣革命1.0”,那么2000年前后由草根網(wǎng)民推動(dòng)的社會(huì)全面變革就可以稱之為“邊緣革命2.0”。與“邊緣革命1.0”相比,“邊緣革命2.0”在行為主體、行為方式、變革對(duì)象、影響的范圍廣度深度等多個(gè)方面都具有非常不同的特點(diǎn)。當(dāng)今的中國改革與發(fā)展進(jìn)程中紛繁復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)問題需要用復(fù)雜科學(xué)的思維從文明發(fā)展的高度去尋找出路,充分尊重和不斷激發(fā)人民大眾的創(chuàng)新活力。
報(bào)告援引國家信息中心測算結(jié)果顯示,2001-2012年,中國信息社會(huì)指數(shù)(ISI)從0.232提升到0.439,正處在從工業(yè)社會(huì)走向信息社會(huì)的加速轉(zhuǎn)型期。北京、上海、深圳、廈門等17個(gè)城市率先進(jìn)入信息社會(huì)初級(jí)階段。預(yù)計(jì)2020年全國信息社會(huì)指數(shù)將達(dá)到0.6,整體上完成向信息社會(huì)的轉(zhuǎn)型。
會(huì)議還了由信息社會(huì)50人論壇成員評(píng)選出的“2013年度中國信息社會(huì)發(fā)展十件大事”,分別為:互聯(lián)網(wǎng)金融成為熱點(diǎn)、大數(shù)據(jù)熱潮興起、“棱鏡”事件波及國際社會(huì)、《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》、《“寬帶中國”戰(zhàn)略及實(shí)施方案出臺(tái)》、《關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》出臺(tái)、微信用戶超過6億、“雙11”全天支付寶成交額超過350億元、“3Q大戰(zhàn)”走向最高法院、4G牌照發(fā)放。
關(guān)鍵詞:信貸業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;安全性;流動(dòng)性;盈利性;“三性”原則
貸款業(yè)務(wù)始終是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分,因此在激烈競爭下,必須加強(qiáng)安全性管理、流動(dòng)性管理、盈利性管理。通過社會(huì)征信體系的建立、審查審批環(huán)節(jié)的制度建設(shè)、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立,可以提高信貸資產(chǎn)的安全性。通過信貸資產(chǎn)證券化、資本充足率的提高增強(qiáng)信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性[1]。最后通過差異化信貸定價(jià)策略、簡化放貸程序、精簡信貸人員等措施來提高貸款的盈利性,以此抵御市場新生力量的競爭,保護(hù)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)——信貸業(yè)務(wù)。
一、商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)
(一)安全性原則。安全性原則指商業(yè)銀行在日常經(jīng)營過程中,必須審慎控制風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失。商業(yè)銀行是特殊的金融機(jī)構(gòu),通過其信用中介的職能成為全社會(huì)最大的債權(quán)人、債務(wù)人。在信貸業(yè)務(wù)中,存在著信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)[2]。因此在銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中,安全性原則尤為重要,是商業(yè)銀行的基本目標(biāo),重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)盡可能地避免和減少風(fēng)險(xiǎn)。因此在貸款業(yè)務(wù)過程中,貸前、貸中、貸后都必須堅(jiān)持安全性原則。(二)流動(dòng)性原則。在銀行負(fù)債中,存款業(yè)務(wù)是主要的資金來源,在我國,存款分為活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款。商業(yè)銀行既要滿足活期存款、活期儲(chǔ)蓄存款隨時(shí)提存的需要,還需要滿足定期存款、定期儲(chǔ)蓄存款在規(guī)定日期提現(xiàn)的需要。為滿足這些需要,商業(yè)銀行在日常經(jīng)營中需要提存一定數(shù)量的存款準(zhǔn)備金,滿足資本充足率的要求,防止擠兌的產(chǎn)生。同時(shí)為了滿足資產(chǎn)的流動(dòng)性,銀行需貫徹信貸配給原則,審慎信貸風(fēng)險(xiǎn),并通過一系列手段提高貸款流動(dòng)性,使貸款能在銀行需要時(shí)具有及時(shí)變現(xiàn)的能力。(三)盈利性原則。盈利性原則指商業(yè)銀行作為一般企業(yè)追求利潤最大化的目標(biāo),是銀行最終效益和經(jīng)營能力的體現(xiàn)。其盈利性目標(biāo)地實(shí)現(xiàn)對(duì)自身的經(jīng)營管理和整個(gè)社會(huì)都具有重要意義,有利于充實(shí)銀行資本、擴(kuò)大銀行經(jīng)營規(guī)模、提高銀行的信譽(yù),從而提高其綜合競爭力。衡量其盈利性程度的指標(biāo)主要有盈利率、盈利資產(chǎn)收益率、收入盈利率等。貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù),是最主要的盈利資產(chǎn),是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤最大化目標(biāo)的主要手段[3]。近些年,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,花唄、京東白條、民營銀行等新生力量開始搶占商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù),尤其是小額信貸領(lǐng)域。同時(shí)利率市場化進(jìn)程的加快,使商業(yè)銀行貸款盈利能力逐漸下降,因此,其目前發(fā)展面臨雙重困境。
二、“三性”原則下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理
(一)貸款業(yè)務(wù)與安全性原則。第一,建立社會(huì)征信體系。信用體系的健全和信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的確定對(duì)于商業(yè)銀行降低經(jīng)營成本、降低壞賬率、發(fā)展小額信貸有重要作用。因此需要商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢[4],加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作,充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析方法,將借款人或者投資人的行為模式、消費(fèi)習(xí)慣、誠信記錄等納入信用風(fēng)險(xiǎn)防范模型,做到全面、真實(shí)地反映貸款人的資信能力和償債能力,同時(shí)借鑒信用分評(píng)分模式,加快全民征信體系的建設(shè)。第二,完善審查審批環(huán)節(jié)制度建設(shè)。目前我國實(shí)行審貸分離制度,制度核心是相互制衡與自我約束,但自我約束的實(shí)現(xiàn)需輔以制度制衡,因此不僅需要加強(qiáng)對(duì)專職人員的工作能力和素質(zhì)建設(shè)培養(yǎng),提高其自我約束能力,同時(shí)應(yīng)輔以恰當(dāng)?shù)莫?jiǎng)罰機(jī)制。通過績效考核制將考核人員的收入與銀行效益掛鉤,實(shí)行收付實(shí)現(xiàn)制,加大信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任考核力度。第三,建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立需多方主體參與。首先,企業(yè)信貸人員要實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)微觀環(huán)境、中觀環(huán)境、宏觀環(huán)境[5],充分調(diào)查企業(yè)信貸能力和管理狀況。其次,商業(yè)銀行向政府尋求幫助,在必要時(shí)借助行政力量充分分析企業(yè)的經(jīng)營能力、財(cái)務(wù)狀況、償債能力等,要求企業(yè)保證經(jīng)營數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性、可靠性。再次,商業(yè)銀行要拓寬信息來源渠道,發(fā)揮銀行同業(yè)間的作用,共同防范信貸風(fēng)險(xiǎn)[5]。最后,建立動(dòng)態(tài)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,實(shí)時(shí)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)、錄入數(shù)據(jù),建立完善的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估,充分發(fā)揮預(yù)警機(jī)制作用。(二)貸款業(yè)務(wù)與流動(dòng)性原則。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以其不確定性強(qiáng)、沖擊破壞力大的特點(diǎn),被稱為“商業(yè)銀行最致命的風(fēng)險(xiǎn)”。因此,加強(qiáng)流動(dòng)性管理是商業(yè)銀行經(jīng)營者面臨的重要課題[6]。貸款是銀行資產(chǎn)的重要組成部分,由于其缺乏流動(dòng)性,貸款與存款之間存在期限不匹配的矛盾,這是貸款流動(dòng)性管理的核心。第一,信貸資產(chǎn)證券化。信貸資產(chǎn)證券化是將原來缺乏流動(dòng)性但有未來現(xiàn)金流的貸款通過重組轉(zhuǎn)化為可流通資本市場證券的過程。商業(yè)銀行可以通過信貸資產(chǎn)證券化將制造業(yè)、冶煉礦業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的非優(yōu)質(zhì)貸款移出資產(chǎn)負(fù)債表,將資金再投放于服務(wù)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)等行業(yè),以此完善信貸結(jié)構(gòu),提高信貸整體質(zhì)量,解決貸款與存款期限不匹配的矛盾,提高銀行流動(dòng)性。需要注意的是,商業(yè)銀行在開展信貸資產(chǎn)證券化的過程中,不能急于通過這一金融創(chuàng)新工具將長期信貸資產(chǎn)證券化以獲得流動(dòng)資金,并且利用這些資金去進(jìn)行具有較大風(fēng)險(xiǎn)的投資業(yè)務(wù),這樣容易降低銀行的流動(dòng)性水平[1]。目前我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化存在信貸證券化產(chǎn)品單一、二級(jí)市場流動(dòng)性缺乏、信息披露不規(guī)范、金融監(jiān)管和相關(guān)法律不完善、風(fēng)控和信用評(píng)級(jí)體系不健全等問題,因此更加需要商業(yè)銀行謹(jǐn)慎實(shí)行信貸資產(chǎn)證券化這一手段。第二,適當(dāng)提高對(duì)資本充足率的要求。目前,全球經(jīng)濟(jì)受疫情的影響呈現(xiàn)下行趨勢,中小企業(yè)面臨生存困境,銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。在此特殊背景下,易發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行需提高對(duì)資本充足率的要求,對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分保障,增加一級(jí)資產(chǎn)、二級(jí)資產(chǎn)的比重。同時(shí)銀行提高資本充足率的要求將會(huì)安撫社會(huì)大眾,避免疫情當(dāng)下產(chǎn)生恐慌心理發(fā)生擠兌危機(jī)。但資本充足率提高的幅度應(yīng)視商業(yè)銀行實(shí)際情況而定。大型商業(yè)銀行信譽(yù)好且有較多優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn),不易產(chǎn)生流動(dòng)性危機(jī),這時(shí)可提高較小幅度或不提高對(duì)資本充足率的要求,流動(dòng)性原則適當(dāng)讓位于盈利性原則。小型商業(yè)銀行信譽(yù)較差、信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差,在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)更易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),因此應(yīng)較大幅度提高對(duì)資本充足率的要求。(三)貸款業(yè)務(wù)與盈利性原則。第一,差異化信貸定價(jià)策略。面對(duì)中底層客戶,可采用成本加成定價(jià)法。中底層客戶有著對(duì)利率變動(dòng)敏感、小額信貸、追求快捷低成本服務(wù)的特點(diǎn),因此商業(yè)銀行要結(jié)合底層客戶特點(diǎn),創(chuàng)新金融產(chǎn)品,開發(fā)低利率、低貸款金額、放貸快捷、手續(xù)簡單的金融產(chǎn)品。這時(shí)商業(yè)銀行的重點(diǎn)是降低成本,即需從放貸各個(gè)環(huán)節(jié)入手控制貸款成本,以期用低利率來擴(kuò)大市場份額,拉攏客戶資源,與花唄、京東白條、民營銀行、P2P借貸在小額信貸領(lǐng)域進(jìn)行競爭。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作,運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù),建立居民信用檔案,減少審貸放貸時(shí)間,提高服務(wù)水平。面對(duì)上層客戶,可采用客戶盈利性分析定價(jià)法,考慮與客戶的整體關(guān)系、雙邊關(guān)系,加強(qiáng)對(duì)大額貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查,貫徹落實(shí)信貸配給原則。對(duì)于低質(zhì)量大額的貸款,應(yīng)予以拒絕。對(duì)于高質(zhì)量大額貸款,商業(yè)銀行在提供貸款的同時(shí),還應(yīng)根據(jù)客戶具體需要提供更加靈活的優(yōu)惠利率,進(jìn)行個(gè)性化定制。商業(yè)銀行還應(yīng)積極發(fā)展與客戶的雙邊關(guān)系,在存款上采用上層客戶定價(jià)法,通過提供個(gè)性化服務(wù)發(fā)展忠誠顧客,并獲得較高收益來彌補(bǔ)提供貸款的潛在損失。第二,簡化放貸程序、精簡信貸人員。5G技術(shù)的產(chǎn)生、新基建的發(fā)展、大數(shù)據(jù)技術(shù)的普及等新興技術(shù)的發(fā)展與普及,給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來了轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行需充分利用這些科技、互聯(lián)網(wǎng)的力量簡化放貸程序,精簡信貸業(yè)務(wù),加快推進(jìn)業(yè)務(wù)線上化、數(shù)字化以及互聯(lián)網(wǎng)化,使人工智能逐漸替代傳統(tǒng)人工,智能化、科技化逐漸滲透商業(yè)銀行貸款程序各環(huán)節(jié),這也是未來商業(yè)銀行發(fā)展的大勢所趨。信貸業(yè)務(wù)的智能化、科技化不僅能提高商業(yè)銀行的效率,給客戶帶來良好的服務(wù)體驗(yàn),更重要的是,節(jié)約商業(yè)銀行工資支出、培訓(xùn)費(fèi)用的同時(shí)進(jìn)行科學(xué)化審貸,減少主觀因素的影響,提高信貸質(zhì)量,這些都將提高信貸業(yè)務(wù)的盈利水平。
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關(guān)鍵詞 大數(shù)據(jù) 知識(shí)工作 生產(chǎn)率測評(píng)指標(biāo)
1國民經(jīng)濟(jì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)研究
根據(jù)《國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類》(GB/T 4754-2011),我國第一產(chǎn)業(yè)是指農(nóng)、林、牧、漁業(yè)(不含農(nóng)、林、牧、漁服務(wù)業(yè));第二產(chǎn)業(yè)是指采礦業(yè)(不含開采輔助活動(dòng)),制造業(yè)(不含金屬制品、機(jī)械和設(shè)備修理業(yè)),電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè),建筑業(yè);第三產(chǎn)業(yè)即服務(wù)業(yè),是指除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外的其他行業(yè)。此外,我國對(duì)高技術(shù)產(chǎn)業(yè)(制造業(yè))、國家科技服務(wù)業(yè)、生產(chǎn)業(yè)、國家旅游及相關(guān)產(chǎn)業(yè)等進(jìn)行了詳細(xì)的統(tǒng)計(jì)分類。
關(guān)于第一、第二產(chǎn)業(yè),工作生產(chǎn)率更多地追求生產(chǎn)效率,關(guān)于第三產(chǎn)業(yè)中的軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè),金融業(yè),房地產(chǎn)業(yè),租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè),科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè),教育等則追求工作效果。隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,產(chǎn)業(yè)發(fā)展已經(jīng)逐漸由低附加值的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、制造業(yè)向高附加值的第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展,第三產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的比重越來越高,2015年服務(wù)業(yè)占GDP 比重50.5%,2016年上半年第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重為54.1%,對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率是59.7%。而現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整及產(chǎn)業(yè)升級(jí)的助推器,在穩(wěn)增長、促就業(yè)、惠民生的供給側(cè)改革中發(fā)揮了重要力量。在“互聯(lián)網(wǎng)+”,大數(shù)據(jù)時(shí)代,生產(chǎn)率指標(biāo)的制定是衡量生產(chǎn)率高低的關(guān)鍵,對(duì)不同行業(yè)制定具體的生產(chǎn)率指標(biāo),才能實(shí)現(xiàn)工作生產(chǎn)率的有效計(jì)量。
2生產(chǎn)率測評(píng)指標(biāo)研究
Sink(1985)提出生產(chǎn)率測度及評(píng)估能夠告訴管理者什么是有效率的,什么是有效果的,潛在的質(zhì)量問題。確定的生產(chǎn)率測度及評(píng)估系統(tǒng)能夠指明控制及改善的正確方向。生產(chǎn)率測度在績效管理的決策支持系統(tǒng)中起著重要作用,然而管理者也必須考慮生產(chǎn)率的適宜測度。
肖敏(2013)采用文獻(xiàn)研究法、焦點(diǎn)小組訪談研究、個(gè)人深度訪談研究、統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)方法以及比較研究方法,對(duì)生產(chǎn)率文獻(xiàn)研究中和企業(yè)管理實(shí)踐中的知識(shí)工作生產(chǎn)率評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)研究,并分析探討其差距,提煉知識(shí)工作生產(chǎn)率的效用測評(píng)指標(biāo)變量。研究結(jié)果表明高知識(shí)含量的工作生產(chǎn)率,重點(diǎn)測度工作效果,而質(zhì)量、客戶滿意度、創(chuàng)新指標(biāo)完整地體現(xiàn)了知識(shí)工作效果的內(nèi)涵(相關(guān)指標(biāo)定義見表1)。
3大數(shù)據(jù)時(shí)代知識(shí)工作生產(chǎn)率測評(píng)指標(biāo)
肖敏(2013)選取研究型高校作為研究的實(shí)驗(yàn)環(huán)境,高校教師和職工是典型的知識(shí)工作者,根據(jù)教師和職工的主要工作內(nèi)容,制定了質(zhì)量、客戶滿意度、創(chuàng)新三個(gè)指標(biāo)的工作標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)主要來源于高等教育行業(yè)高知識(shí)含量工作,高等教育是非盈利部門,而對(duì)于戰(zhàn)略性新興服務(wù)業(yè)、生產(chǎn)業(yè)、高技術(shù)服務(wù)業(yè),軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè),互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)服務(wù)業(yè)是盈利組織,為了更加全面衡量這些企業(yè)的工作生產(chǎn)率,本文在此基礎(chǔ)上增加利潤率指標(biāo),將高知識(shí)含量的工作生產(chǎn)率指標(biāo)分為事業(yè)單位和服務(wù)企業(yè)兩大類,事業(yè)單位工作生產(chǎn)率指標(biāo)采用質(zhì)量,客戶滿意度,創(chuàng)新,服務(wù)企業(yè)工作生產(chǎn)率指標(biāo)采用質(zhì)量,客戶滿意度,創(chuàng)新,利潤率(詳見表2)。
在大數(shù)據(jù)時(shí)代,工作生產(chǎn)率的評(píng)估方法應(yīng)將事業(yè)單位和服務(wù)企業(yè)進(jìn)行分類研究,事業(yè)單位主要評(píng)估工作質(zhì)量,客戶滿意度,工作創(chuàng)新等維度,而服務(wù)企業(yè)還應(yīng)關(guān)注利潤率。這些指標(biāo)的量化方法是大數(shù)據(jù)時(shí)代生產(chǎn)率評(píng)估的又一難點(diǎn),也是未來的研究方向。在未來研究中,根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類,重點(diǎn)研究不同類別的服務(wù)企業(yè)采用的具體生產(chǎn)率指標(biāo),同時(shí)對(duì)科研機(jī)構(gòu)、事業(yè)單位等工作生產(chǎn)率評(píng)估指標(biāo)采取具有可量化、可操作的計(jì)量指標(biāo),較好地實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)率的評(píng)估,促進(jìn)生產(chǎn)率的發(fā)展與提高。
參考文獻(xiàn)
[1] 中華人民共和國國家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)資料.
關(guān)鍵詞:Scirus 搜索引擎 信息檢索
Scirus(網(wǎng)址:http://)是由國際上享有盛譽(yù)的荷蘭Elsevier Science公司開發(fā)的科技信息資源搜索引擎,于2001年4月1日投入使用,是專門為搜索高度相關(guān)的科技信息資源而設(shè)計(jì)的搜索引擎。
1.信息來源
Scirus的信息來源主要有3個(gè)方面:專業(yè)學(xué)術(shù)型期刊數(shù)據(jù)庫、特定的網(wǎng)絡(luò)資源和其他網(wǎng)絡(luò)資源。它綜合集成了世界上眾多的大型數(shù)據(jù)庫文獻(xiàn)資源,其中也包含了Highwire、PubMed、Arxiv、ScienceDirect等幾乎所有的國外知名OA數(shù)據(jù)庫, 截至2013年1月,Scirus可檢索多達(dá)5.45億個(gè)科學(xué)專門網(wǎng)頁(其中包括1.4億個(gè)“.edu”站點(diǎn),0.4億個(gè)“.org”站點(diǎn),0.23億個(gè)“.ac.uk”站點(diǎn),0.38億個(gè)“.gov”站點(diǎn)和超過1.36億個(gè)其他相關(guān)的STM和世界各地的高校站點(diǎn))。
2.檢索模式
Scirus檢索界面友好,采用了Web數(shù)據(jù)庫檢索技術(shù),提供基本檢索和高級(jí)檢索兩種模式,每種模式可進(jìn)行多重選擇和多次限定,既能提高信息檢索的相關(guān)度和專指度,又能滿足用戶的個(gè)性化需求,與其他搜索引擎相比,能搜索到更有價(jià)值的信息。Scirus檢索功能十分強(qiáng)大,提供了基本檢索、與高級(jí)檢索兩種模式。
2.1 基本檢索(Search) 基本檢索功能與其他搜索引擎一樣,支持限定檢索,指定檢索精確的短語或選擇所有期刊資源或選擇所有網(wǎng)絡(luò)資源等,也可選擇這3種方式的任意組合。
2.2 高級(jí)檢索(Advanced Search) 高級(jí)檢索界面簡潔、方便,允許用戶進(jìn)行個(gè)性化檢索??梢灾付z索結(jié)果信息類型,如期刊論文、科學(xué)家主頁、預(yù)印本、會(huì)議、文摘等或者全部選定:可以指定檢索的主題領(lǐng)域,從醫(yī)學(xué)、工程、法律到社會(huì)行為科學(xué)等20個(gè)領(lǐng)域中選擇一個(gè)或幾個(gè),也可全部選定:可以限定檢索細(xì)節(jié),如選擇文獻(xiàn)出版、發(fā)行年,選擇需要的文件格式,或定位在文獻(xiàn)全文中,或定位在文章標(biāo)題、期刊名、作者名、ISDN等數(shù)據(jù)上,并可指定是包含全部檢索詞還是部分檢索詞或是不包含檢索詞。通過用戶的指定和限定,Scirus實(shí)現(xiàn)了個(gè)性化服務(wù)。
3.Scirus與Google Scholar的比較分析
在學(xué)科覆蓋范圍方面,Google Scholar除了可以搜索普通網(wǎng)頁中的學(xué)術(shù)論文以外,還可以搜索同行評(píng)議文章、學(xué)位論文、圖書、預(yù)印本、文摘、技術(shù)報(bào)告等學(xué)術(shù)文獻(xiàn),文獻(xiàn)來源于學(xué)術(shù)出版物、專業(yè)學(xué)會(huì)、預(yù)印本庫、大學(xué)機(jī)構(gòu).內(nèi)容從醫(yī)學(xué)、物理學(xué)到經(jīng)濟(jì)學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)等橫跨多個(gè)學(xué)術(shù)領(lǐng)域。Google Scholar可以過濾掉普通搜索結(jié)果中的大量垃圾信息,還可以通過引用鏈接方便地找到與搜索結(jié)果關(guān)聯(lián)的其他相關(guān)學(xué)術(shù)資料。目前,它可檢索的網(wǎng)頁并沒有確切的數(shù)量,但是有著Google能夠檢索80億個(gè)網(wǎng)頁的堅(jiān)強(qiáng)技術(shù)后盾,以及與各大數(shù)據(jù)庫廠商、專業(yè)學(xué)會(huì)等的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,收錄范圍預(yù)計(jì)能夠在眾多專業(yè)搜索引擎中名列前茅。Scirus覆蓋的學(xué)科范圍很廣,包括農(nóng)業(yè)與生物學(xué)、天文學(xué)、生物科學(xué)、化學(xué)與化工、計(jì)算機(jī)科學(xué)、地球與行星科學(xué)、經(jīng)濟(jì)、金融與管理科學(xué)、工程、能源與技術(shù)、環(huán)境科學(xué)、語言學(xué)、法學(xué)、生命科學(xué)、材料科學(xué)、數(shù)學(xué)、醫(yī)學(xué)、神經(jīng)系統(tǒng)科學(xué)、藥理學(xué)、物理學(xué)、心理學(xué)、社會(huì)與行為科學(xué)、社會(huì)學(xué)等學(xué)科。
在檢索技術(shù)方面,Google Scholar將各種分散的數(shù)據(jù)不分學(xué)科都集中到一個(gè)資源庫,用戶進(jìn)行查詢時(shí),缺省是對(duì)整個(gè)資源庫進(jìn)行查詢。另外,Google Scholar 對(duì)所標(biāo)引的資源采用的是機(jī)器自動(dòng)分類的方法,其分類的準(zhǔn)確度要比數(shù)據(jù)庫提供商的基于人工分類的方法要差。Google Scholar所返回的檢索結(jié)果為已排序的,其相關(guān)性排序依據(jù)考慮到了文章的全文、文章的作者、刊載文章的出版物的知名度以及該篇文章的被引用次數(shù)。Scirus采用了基于web的文本信息挖掘技術(shù),即將數(shù)據(jù)挖掘的思想應(yīng)用到Web文本信息處理中,它涉及到文本分類、索引、聚類、查詢匹配等各項(xiàng)技術(shù).在Web個(gè)人瀏覽輔助工具中有著廣泛的應(yīng)用。由于數(shù)據(jù)挖掘的引入,大大提高了文本分類的準(zhǔn)確度、文本索引對(duì)文本描述的全面性以及用戶查詢匹配的精度。Scirus挖掘和索引科學(xué)網(wǎng)站信息并且給這些網(wǎng)站進(jìn)行分類.方便檢索者在相關(guān)主題中查找,使結(jié)果更加準(zhǔn)確。Scirus采用人工參與搜索引擎的信息組織。由于專業(yè)搜索引擎的服務(wù)內(nèi)容定位于特殊的或獨(dú)立的空間領(lǐng)域,這就需要一批具有很高專業(yè)水平的專家負(fù)責(zé)指導(dǎo)收集、整理、評(píng)價(jià)信息資料以及有效地引導(dǎo)讀者提高檢索質(zhì)量和檢索效率。Scirus查詢結(jié)果輸出默認(rèn)的是根據(jù)相關(guān)性來排序的,也可選擇按照日期排序。
Scirus龐大的學(xué)術(shù)期刊支撐體系、優(yōu)越的學(xué)術(shù)網(wǎng)絡(luò)合作,強(qiáng)大的檢索功能以及高效的過濾系統(tǒng)都是其他搜索引擎所無法比擬的。Scirus構(gòu)建的科學(xué)資源整合系統(tǒng)及統(tǒng)一檢索平臺(tái)為用戶高效搜尋和利用世界科學(xué)信息提供了極大便利。
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