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一、問題的提出
雖然動產(chǎn)物權(quán)存在、變動應(yīng)以占有為公示,但因動產(chǎn)抵押的設(shè)立并不移轉(zhuǎn)物之占有 ,因而無法以此方式為公示。所以各國普采登記以為公示,未經(jīng)公示登記,抵押權(quán)不能成立 (登記生效主義),或抵押雖可成立,但無法對抗第三人(登記對抗主義)。而只要進(jìn)行了 登記,便可產(chǎn)生對抗第三人的效果。例如,抵押人向第三人出售該抵押動產(chǎn)后,第三人仍應(yīng)受該動產(chǎn)已為抵押之瑕疵,抵押權(quán)人于債務(wù)人到期未清償債務(wù)時,可依物權(quán)之追及效力而向 第三人就該動產(chǎn)要求實行抵押權(quán)。?
動產(chǎn)抵押登記的目的當(dāng)然在于維護物權(quán)變動的公示原則,向社會公開物之抵押狀 態(tài),以保護交易中的善意第三人,使其免受不測的風(fēng)險。然而,此登記真能達(dá)到立法者所期 望的公示目的嗎?就動產(chǎn)而言,從一般的交易習(xí)慣出發(fā),各國法律都已認(rèn)可了權(quán)利自動產(chǎn)交 付之日起轉(zhuǎn)移,不以登記為公示。因而法律規(guī)定動產(chǎn)抵押以登記為公示便使得動產(chǎn)交易與動 產(chǎn)抵押在公示方式上產(chǎn)生了差異。那么,在這種差異下,動產(chǎn)抵押的公示效果如何呢?若 甲將金表向丙進(jìn)行抵押,并向登記機關(guān)進(jìn)行了登記,然后再賣給乙,此時,依動產(chǎn)抵押之公 示原則,丙既已將金表進(jìn)行了抵押登記,便算是對包括乙在內(nèi)的第三人進(jìn)行了公示,從而應(yīng) 享有對抗第三人之權(quán)利,因而仍可以追及乙主張對該金表的抵押權(quán)。但因甲仍占有該金表,依動產(chǎn)交易的公示原則,乙基于甲之占有而信其為該金表的完整所有權(quán)人,從而與之為買賣 應(yīng)受公信力保護,從而應(yīng)取得該金表之無瑕疵所有權(quán),因為此時甲對金表之所有權(quán)從占有公 示角度看,并沒有任何瑕疵。此時,動產(chǎn)抵押的登記對抗效力便與第三人(乙)之善意取得 效力產(chǎn)生了沖突。其結(jié)果是第三人(乙)無法受到公信力(善意取得)的保護。這對乙顯然 不公平。因為,一方面,這有違于動產(chǎn)交易公示所具有的公信力原則。動產(chǎn)交易以占有為其 公示,乙基于甲占有金表而與其交易自應(yīng)受公信力的保護。另一方面,法律對乙善意取得的 要求僅僅是甲占有金表及乙屬于善意,并不以乙查閱該金表是否已登記為必要條件。既然如此,丙對金表的抵押登記便不可 能對乙產(chǎn)生任何的公示效果,也就是說,這種登記并沒有起到將金表之抵押狀況公之于眾的 目的,并沒有產(chǎn)生使乙知道該金表已經(jīng)抵押的現(xiàn)實可能。而以這種不可能產(chǎn)生公示效果的登 記來使動產(chǎn)抵押權(quán)具有了公示對抗效力,顯然有違公示原則保護善意第三人的基本目的。要 想使這種登記具有公示效果,除非在法律上強行規(guī)定動產(chǎn)購買人有查詢登記義務(wù)。然“動產(chǎn) 買賣實乃日常必要之事,經(jīng)常查閱登記薄非但耗神費力,一般交易行為亦必深受妨害”。無 論從交易習(xí)慣上看,還是從法律關(guān)于動產(chǎn)交易的規(guī)定上看,我們均不應(yīng)當(dāng)為第三人設(shè)定查詢 義務(wù)。既然不能為第三人設(shè)定查詢義務(wù),動產(chǎn)抵押登記便不可能起到真正的公示效果。而究 其原因,則正在于動產(chǎn)買賣與動產(chǎn)抵押的公示方式并不一致。?
不登記不得對抗第三人,已登記便可對抗第三人已經(jīng)成為我國目前物權(quán)立法上的固 定模式,人們也想當(dāng)然的形成了這樣一種固定思維,而似乎忽略了這一模式背后的實質(zhì)目 標(biāo)。以上問題從理論和實踐操作上對動產(chǎn)抵押以登記為公示的合理性以沉重一擊,并且對動 產(chǎn)抵押制度本身提出了挑戰(zhàn)。那么,我們是否可因此而取消動產(chǎn)抵押制度呢??
綜觀各國立法,動產(chǎn)抵押制度已是目前各國普遍確立的制度,并已在現(xiàn)實社會中起 著越來越大的作用,這是無可否認(rèn)的歷史事實。而且,各國均已規(guī)定了登記制度以使動產(chǎn)抵 押得以公示,從形式上滿足了公示原則。但動產(chǎn)抵押與動產(chǎn)交易在公示方式上的不一致使動 產(chǎn)抵押的公示效果并未達(dá)到。但如果僅以此為由便否認(rèn)動產(chǎn)抵押的存在,顯然有悖于社會經(jīng) 濟生活的實際要求。因此,我們說,既然動產(chǎn)抵押制度的存在己經(jīng)成為歷史必然,我們所能 做的便只能是通過一定的制度設(shè)計使動產(chǎn)抵押登記具有公示性。?
二、國外對此問題之解決及我國立法之檢討
(一)國外對此問題的解決。
西方發(fā)達(dá)資本主義國家在適應(yīng)經(jīng)濟要求不得不確立動產(chǎn)抵押制度同時,便開始注意對其公示 欠缺的彌補。?
限定可作為抵押標(biāo)的動產(chǎn)范圍。這是目前各國的普遍做法,即將動 產(chǎn)抵押的標(biāo)的物限于一定范圍,以便于通過登記予以公示。如法國便是通過特別法確立了汽 車、船舶等特定動產(chǎn)的抵押權(quán)。日本的法律也是將動產(chǎn)抵押的標(biāo)的僅限于農(nóng)業(yè)動產(chǎn),汽車、 飛機、船舶、建設(shè)機械等,并根據(jù)這些動產(chǎn)建立了相應(yīng)的登記制度。?
于抵押物上打刻抵押標(biāo)記或粘貼抵押標(biāo)簽。在日本,特別法規(guī)定對于汽車,飛機等 動產(chǎn)抵押只有通過打刻法律所要求的抵押標(biāo)志,才具有公示效力。?
以公法制裁來間接彌補抵押登記公示不足而給第三人帶來的不測。目前日本在農(nóng)業(yè) 動產(chǎn)信用法中采用了此制度。?
(二)我國動產(chǎn)抵押立法之檢討。
我國于1995年公布的《擔(dān)保法》應(yīng)當(dāng)說是我國物權(quán)立法上的一個里程碑,它通過規(guī) 定抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)三種基本的擔(dān)保方式而首次從立法上確立了我國的擔(dān)保物權(quán)體系。 但由于立法倉促的原因,再加上立法當(dāng)時我國正處于市場經(jīng)濟的初創(chuàng)階段,經(jīng)濟生活尚未展 開,經(jīng)濟運行中的各種復(fù)雜問題尚未存在或雖已存在但尚未受到足夠的重視。因此《擔(dān)保法 》對各種擔(dān)保制度的細(xì)節(jié)操作規(guī)定的很不詳細(xì),甚至不合理之規(guī)定亦然存在。如該法第49 條因為對抵押權(quán)追及效力的否認(rèn)而倍受學(xué)者批判。而對于動產(chǎn)抵押的公示問題,由于我國 當(dāng)時關(guān)于公示制度尚未進(jìn)行透徹的研究,對其社會作用也沒有足夠的重視,因而僅僅是從公 法管理角度籠統(tǒng)的規(guī)定了抵押登記制度,如今看來,其存在著嚴(yán)重的缺陷。?
我國《擔(dān)保法》在第34條規(guī)定了可抵押的財產(chǎn),在第37條又規(guī)定了不得抵押的財產(chǎn) .從中可看出,我國對可抵押動產(chǎn)范圍并沒有作任何限定。而從41、42、43條之規(guī)定可知, 我國對于航空器,船舶,車輛及企業(yè)動產(chǎn)采取登記生效主義,即未經(jīng)登記,抵押合同不生效 .而對于其他動產(chǎn),采取登記對抗主義,即未經(jīng)登記,不得對抗第三人。因此,不管立法者 的初衷是為了加強管理還是為了保護第三人,在理論和實踐上,這種登記均被認(rèn)為是動產(chǎn)抵 押的公示方式。但由于我國并沒有限制可抵押的動產(chǎn)范圍,也沒有打刻抵押標(biāo)記的法律要求 ,因而,本文所提出的抵押登記的公示效力問題在這里并沒有得到解決,甚至也沒有引起 重視。而隨著我國經(jīng)濟改革的進(jìn)一步深化,動產(chǎn)擔(dān)保融資作用的進(jìn)一步加強,此缺陷正在日 益顯露,并必將成為不容回避的問題。?
三、我國動產(chǎn)抵押的制度重構(gòu)
在上述各國三種立法例中,我國宜采第一種立法例,即限定動產(chǎn)抵押標(biāo)的物的范圍 .而不宜采第二種和第三種立法例。?
所謂在動產(chǎn)上打刻抵押標(biāo)記或貼標(biāo)簽的形式在現(xiàn)實生活中未必可行。因為并不是所 有的動產(chǎn)上都可以打刻抵押標(biāo)記。如一塊手表,一件古董。就算是能夠打刻,也無法防止抵 押人的銷毀。而貼抵押標(biāo)簽的方式則更易為人所清除。而通過刑罰的制裁來加大抵押人的違 法成本,從而抑制抵押人違法行為的方法,雖然有所成效,但畢竟屬于消極的對策,并不能 對第三人構(gòu)成積極的保護,第三人遭受不測之危險依然存在。更關(guān)鍵的是,這種方法并不是 立足于解決動產(chǎn)抵押的公示,并未使動產(chǎn)抵押具有公示性,從而有違物權(quán)變動的公示原則, 影響到了整個物權(quán)法的體系構(gòu)造。?
而采取限定抵押物范圍的方式則是目前最科學(xué)可行的解決方式。其一,如前所述,動產(chǎn)抵押制度存在的合理性在于工商業(yè)及農(nóng)業(yè)對融資的迫切需求,若不允許以企業(yè)財產(chǎn)或 農(nóng)業(yè)用具、牲畜設(shè)定不移轉(zhuǎn)占有的抵押擔(dān)保,則勢必影響整個社會的經(jīng)濟運行。既然如此,我們便可以將動產(chǎn)抵押的標(biāo)的物范圍限定于農(nóng)業(yè)及工商業(yè)用動產(chǎn),而將個人消費用動產(chǎn)排除在外。因為個人消費動產(chǎn)非生產(chǎn)活動所必須,暫時脫離占有并不會影響到經(jīng)濟之運轉(zhuǎn),且此類動產(chǎn)價值一般不大,融資功能相對較小。另外,當(dāng)代社會也正為個人生活消費借貸提供越 來越多的無擔(dān)保之融資。因而,對于此類動產(chǎn)應(yīng)只允許設(shè)立質(zhì)押,而無設(shè)立抵押之必要。其二,既然動產(chǎn)抵押的目的是使企業(yè)或農(nóng)人能繼續(xù)保持對動產(chǎn)使用價值的利用,那么,對于那些流動性強的、非企業(yè)或農(nóng)人長期穩(wěn)定使用的動產(chǎn)便可被排除在抵押標(biāo)的范圍之外。?
這樣對可抵押的動產(chǎn)范圍作了限定,既滿足了經(jīng)濟生活融資的需要,又有利于對特定動產(chǎn)進(jìn)行專門的登記管理。因而,筆者建議,對我國動產(chǎn)抵押的標(biāo)的物范圍可作如此規(guī)定 :?
1.飛機、船舶、汽車等特殊動產(chǎn)。這類動產(chǎn)的特殊性在于其權(quán)屬狀態(tài)以登記而確 定,其交易也許進(jìn)行過戶登記。故而有人稱其為類不動產(chǎn),亦可稱注冊不動產(chǎn)。對這類動產(chǎn) 強制登記是國家對那些流動性強、價值較大的動產(chǎn)進(jìn)行行政管理的需要。對其自可象不動產(chǎn) 那樣可通過登記來實現(xiàn)抵押的公示效果。?
【關(guān)鍵詞】 不動產(chǎn) 抵押登記制度 物權(quán) 土地登記
中圖分類號:D651.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:
不動產(chǎn)抵押登記的含義和價值
(一)不動產(chǎn)抵押登記的含義
不動產(chǎn)抵押登記,是指不動產(chǎn)抵押物的登記機關(guān)根據(jù)當(dāng)事人的申請,依照法定程序?qū)⒃诓粍赢a(chǎn)抵押物上設(shè)定的抵押權(quán)及其變更、終止等事項記載于特定的抵押物登記簿上的行為。設(shè)立該項制度的初衷在于不動產(chǎn)抵押權(quán)的公示,使社會公眾能夠容易地了解到某項不動產(chǎn)上所具有的抵押權(quán)狀況,從而降低不動產(chǎn)交易中的風(fēng)險。
(二)不動產(chǎn)抵押登記的價值
之所以要設(shè)立不動產(chǎn)抵押登記制度,原因之一在于不動產(chǎn)一般價值較大,不動產(chǎn)交易直接影響著社會經(jīng)濟秩序與安全,關(guān)系著國計民生;更重要的原因還在于不動產(chǎn)抵押登記有著其自身的重要價值。
首先,不動產(chǎn)抵押登記的價值之一在于強化擔(dān)保的效力。不動產(chǎn)抵押權(quán)進(jìn)行登記后,其擔(dān)保物權(quán)性便得到了法律的確認(rèn)。當(dāng)其與擔(dān)保物上的其它權(quán)利如債權(quán)發(fā)生沖突時,法律將對其優(yōu)先保護;此時如果第三人在進(jìn)行與不動產(chǎn)抵押有關(guān)交易的過程中,對不動產(chǎn)抵押權(quán)的存在狀況未能進(jìn)行必要的調(diào)查,則理應(yīng)承擔(dān)因此而產(chǎn)生的不利后果,其對不動產(chǎn)抵押物的權(quán)利主張不得與抵押權(quán)相對抗,這樣,登記便使不動產(chǎn)抵押權(quán)產(chǎn)生了對抗第三人的效力,使抵押權(quán)對主債權(quán)的擔(dān)保功能得到了進(jìn)一步強化。
其次,不動產(chǎn)抵押登記的價值之二在于有利糾紛的解決。 在日常生活中,同一不動產(chǎn)上常??梢载?fù)擔(dān)有多個抵押權(quán),多個抵押權(quán)相互之間的沖突就可以通過不動產(chǎn)抵押登記制度對權(quán)利的順位進(jìn)行法律上的安排,以有效地解決糾紛?!吨腥A人民共和國擔(dān)保法》第五十四條規(guī)定,同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的,拍賣、變賣抵押物所得的價款按照以下規(guī)定清償:(一)抵押合同以登記生效的,按照抵押物登記的先后順序清償;順序相同的,按照債權(quán)比例清償;(二)抵押合同自簽訂之日起生效的,該抵押物已登記的,按照合同生效時間的先后順序清償,順序相同的,按照債權(quán)比例清償。抵押物已登記的先于未登記的受償。這樣,在同一不動產(chǎn)上存在多個抵押權(quán)的情況下,就可以根據(jù)登記簿上記載的抵押登記的時間先后來確定抵押權(quán)的先后順序,使抵押權(quán)人之間的沖突得以順利解決。
再次,不動產(chǎn)抵押登記的價值還在于有利經(jīng)濟社會市場交易的安全與秩序。不動產(chǎn)抵押登記后,與抵押物進(jìn)行交易的第三人就可以到登記機關(guān)查閱登記的內(nèi)容,以了解有關(guān)可能會影響其利益的其他權(quán)利的存在狀況,對交易后果進(jìn)行合理的預(yù)期。這樣就可以避免因抵押權(quán)的行使而使自己的利益受到不測的損害,從而維護不動產(chǎn)交易的安全與秩序。
二、不動產(chǎn)抵押登記的現(xiàn)狀及存在的問題
(一)當(dāng)前不動產(chǎn)抵押登記制度的現(xiàn)狀
1、登記機關(guān)呈分散狀態(tài)
房地產(chǎn)抵押登記是不動產(chǎn)抵押登記的重要部分,而我們?nèi)粘Kf的房屋轉(zhuǎn)讓實質(zhì)上是房屋所有權(quán)及房屋占用范圍內(nèi)土地使用權(quán)同時轉(zhuǎn)讓,當(dāng)事人不僅要到房產(chǎn)管理部門辦理房屋轉(zhuǎn)讓登記,而且還要到國土資源管理部門辦理土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓登記,這樣轉(zhuǎn)讓行為才能合法有效,權(quán)益才受法律保護。但在目前城鎮(zhèn)房地產(chǎn)市場上,特別是城鎮(zhèn)住房房屋轉(zhuǎn)讓只辦理房屋所有權(quán)登記,不辦理土地使用權(quán)登記,或辦理了房屋所有權(quán)登記,到國土資源管理部門辦不了土地使用權(quán)登記的情況大量存在,這便增加了房地產(chǎn)市場的矛盾,影響了房地產(chǎn)市場健康發(fā)展,也影響了政府對房地產(chǎn)市場實施有效監(jiān)督和調(diào)控,造成政府土地收益流失,這一嚴(yán)峻問題亟待解決。
2、登記機關(guān)的責(zé)任機制不健全
首先,登記機關(guān)僅僅只享有收費的權(quán)利,而不對錯誤登記的后果負(fù)任何責(zé)任和義務(wù),損害了當(dāng)事人的合法權(quán)益。因此,必須使登記機構(gòu)在享受一定利益的同時承擔(dān)一定的責(zé)任和義務(wù),這才能體現(xiàn)權(quán)利和義務(wù)對等的原則。其次,登記機關(guān)對登記內(nèi)容不承擔(dān)任何責(zé)任,不利于加強登記機關(guān)的責(zé)任感,登記機關(guān)很難有壓力和動力來履行其審查登記義務(wù)。再者,這種只有權(quán)利而不承擔(dān)義務(wù)的做法在實踐中已經(jīng)產(chǎn)生了很多問題,如土地使用權(quán)已被法院查封,卻依然能辦理抵押權(quán)登記,一旦抵押權(quán)人在法院訴訟時,如果不能及時發(fā)現(xiàn)并提出異議,其抵押權(quán)的實現(xiàn)就會落空,而登記機關(guān)對此卻不承擔(dān)責(zé)任。針對上述情況,《物權(quán)法》第二十一條規(guī)定:“因登記錯誤,給他人造成損害的,登記機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。登記機構(gòu)賠償后,可以向造成登記錯誤的人追償。”
3、登記收費不合理
當(dāng)前我國一般是按財產(chǎn)標(biāo)的金額收取一定比例的登記費用。作為物權(quán)登記,不論標(biāo)的大小,程序是一樣的,也不會因為標(biāo)的大小不同而使登記機關(guān)有勞動付出的不同。因此,對于按標(biāo)的大小來收取不同的費用是不合理的。登記具有社會服務(wù)的一面,不應(yīng)成為行政收費的謀利手段。因此,物權(quán)登記的費用應(yīng)當(dāng)有一套全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。這個標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)依據(jù)足以維持每件登記支出(包括登記公告、資料存檔、辦公設(shè)備等)的成本來進(jìn)行量化,而且必須盡可能地低,以便加速財產(chǎn)流轉(zhuǎn),提高不動產(chǎn)的使用效率?!段餀?quán)法》規(guī)定:“不動產(chǎn)登記費按件收取,不得按照不動產(chǎn)的面積、體積或者價款的比例收取。具體收費標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院有關(guān)部門會同價格主管部門規(guī)定?!?/p>
(二)、我國不動產(chǎn)抵押登記制度存在的問題抵押物登記能起到公示作用,可以防止抵押人隱瞞財產(chǎn)已作抵押的情況,對同一財產(chǎn)的同一價值作抵押或者非法轉(zhuǎn)讓,損害債權(quán)人的利益?,F(xiàn)實生活中,如果一方以某項財產(chǎn)作抵押或者轉(zhuǎn)讓,接受抵押的一方當(dāng)事人或者受讓一方就要考慮相對人的財產(chǎn)權(quán)利是否有瑕疵,抵押人或者受讓人對該財產(chǎn)有無所有權(quán)或者使用權(quán),該財產(chǎn)上是否存在其他財產(chǎn)權(quán)利。抵押物一經(jīng)登記即可取得擔(dān)保物權(quán),抵押權(quán)可取得對抗第三人的效力;抵押物被第三人占有時,抵押權(quán)人有權(quán)直接向占有該物的第三人主張抵押權(quán),任何第三人都負(fù)有不得侵害抵押物的義務(wù)。登記對不動產(chǎn)物權(quán)變動至關(guān)重要。各國不動產(chǎn)登記制度的普遍規(guī)則是:不動產(chǎn)登記機關(guān)具有統(tǒng)一性和司法性。規(guī)定在統(tǒng)一的司法或行政區(qū)域內(nèi)實行不動產(chǎn)登記制度,不論是何種不動產(chǎn)物權(quán),都規(guī)定統(tǒng)一的登記效力。有些國家規(guī)定登記機關(guān)為地方法院,有些國家規(guī)定登記機關(guān)為司法行政機關(guān)。因為不動產(chǎn)物權(quán)登記直接決定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,是一種司法行為,而不是行政行為。所以,登記機關(guān)應(yīng)為司法機關(guān),不動產(chǎn)登記機關(guān)的司法性和統(tǒng)一性是不動產(chǎn)法的基本規(guī)則。
三、不動產(chǎn)抵押登記制度的完善
(一)取消擔(dān)保法中關(guān)于不動產(chǎn)和特定動產(chǎn)抵押登記要件主義(抵押合同自登記之日起生效)的規(guī)定,一律改為登記對抗主義。(二)改變“多頭登記”狀況,統(tǒng)一登記部門,賦予登記部門以司法權(quán)。
(三)建立實質(zhì)審查制度。
要使登記的內(nèi)容與實際的權(quán)利相一致,就應(yīng)當(dāng)對登記的內(nèi)容進(jìn)行實質(zhì)審查,實行實質(zhì)性審 查,是登記具有公信力的必要前提。有學(xué)者認(rèn)為,實質(zhì)審查雖有提高登記內(nèi)容準(zhǔn)確率之優(yōu) 點,但也有操作程序復(fù)雜、影響交易效率之缺陷。正因如此,即使被認(rèn)為是實行實質(zhì)審查 制度的代表—德國,也對權(quán)利人與相對人的關(guān)于實體法律關(guān)系的意思表示實行不予審查的原 則。這一觀點不無道理,但應(yīng)當(dāng)看到,德國在不動產(chǎn)買賣做成以后,通常要求公證機關(guān) 進(jìn) 行公證,而在公證過程中實際上就要進(jìn)行認(rèn)真的實質(zhì)審查。這樣,在登記的時候就沒有必要 進(jìn)行實質(zhì)審查。
(四)建立登記機關(guān)的責(zé)任賠償制度。
如前所述,登記內(nèi)容的正確與否不僅影響到交易當(dāng)事人的利益,而且影響到交易的安全和秩序。登記發(fā)生錯誤,不僅會給真正的權(quán)利人造成損失,也會給交易當(dāng)事人造成損失。一方 面 ,如果對登記審查不嚴(yán),某人因故意或過失將他人的財產(chǎn)登記在自己名下,就會使真正的權(quán) 利人蒙受損失。另一方面,如果對登記審查不嚴(yán)而發(fā)生登記錯誤,使善意相對人與登記權(quán)利 人發(fā)生了交易,以后因為登記內(nèi)容的更正也會造成善意相對人的損失。在因為登記錯誤而使真正權(quán)利人和善意相對人發(fā)生損失時,登記機關(guān)是否有義務(wù)加以賠償,值得研究。
此外,如果登記機關(guān)的工作人員故意與他人相互勾結(jié)、惡意串通,造成交易當(dāng)事人損害, 應(yīng)當(dāng)承擔(dān)行政責(zé)任,嚴(yán)重的甚至要追究其刑事責(zé)任。在此情況下,由于登記機關(guān)對其工作人 員存在選任和監(jiān)督的過失,所以登記機關(guān)仍然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。
【參考資料】
[1] 孫憲忠:論不動產(chǎn)物權(quán)登記
[2] 孫憲忠:論物權(quán)法[M].法律出版社,2001
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[4] 馬 瑩:《不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度實現(xiàn)途徑之我見》
[5] 楊海坤:《中國行政法基礎(chǔ)理論》
第二條工商行政管理部門是企業(yè)動產(chǎn)抵押物的登記機關(guān)。
企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記,由抵押物所在地的工商行政管理局辦理。企業(yè)動產(chǎn)抵押物分別存放于兩個以上不同登記機關(guān)轄區(qū)時,由主要抵押物所在地的市、縣工商行政管理局登記,并將登記情況抄送抵押人登記注冊機關(guān)和其他抵押物所在地的登記機關(guān)。
企業(yè)動產(chǎn)抵押物所在地與抵押人原登記注冊機關(guān)所在地一致的,由抵押人登記注冊機關(guān)登記。
第三條企業(yè)以除航空器、船舶、車輛以外的下列動產(chǎn)抵押的,應(yīng)當(dāng)在抵押合同簽字蓋章后到工商行政管理機關(guān)申請辦理抵押物登記,抵押合同自登記之日起生效:
(一)企業(yè)的設(shè)備;
(二)企業(yè)的原輔材料;
(三)企業(yè)的產(chǎn)品或者商品;
(四)企業(yè)其他可以依法抵押的動產(chǎn)。
企業(yè)動產(chǎn)抵押后,該動產(chǎn)價值大于所擔(dān)保債權(quán)的,其余額部分可以再次申請辦理抵押登記。
第四條辦理動產(chǎn)抵押登記,由抵押合同雙方當(dāng)事人共同向登記機關(guān)提交《企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記申請書》,并提供下列文件或者其復(fù)印件:
(一)主合同和抵押合同;
(二)有關(guān)動產(chǎn)抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書;
(三)有關(guān)動產(chǎn)抵押物存放狀況資料;
(四)抵押合同雙方當(dāng)事人的營業(yè)執(zhí)照;
(五)雙方人身份和權(quán)限證明文件;
(六)需要提供的其他資料。
第五條《企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記申請書》應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容:
(一)抵押人和抵押權(quán)人的名稱(姓名)、地址、法定代表人和人的姓名、性別、住所;
(二)申請抵押物登記的原因;
(三)抵押物的名稱、數(shù)量、品牌、型號規(guī)格、號碼、出廠日期、使用年限、價值、存放地等;
(四)抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán);
(五)被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額;
(六)債務(wù)人履行債務(wù)的期限;
(七)抵押擔(dān)保的范圍;
(八)登記機關(guān);
(九)申請人;
(十)申請日期。
第六條企業(yè)動產(chǎn)抵押物的登記事項包括:抵押人,抵押權(quán)人,抵押合同,抵押物的名稱、數(shù)量和價值,抵押擔(dān)保的范圍,被擔(dān)保的主債權(quán)的種類和數(shù)額,債務(wù)人履行債務(wù)的期限。
企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記應(yīng)當(dāng)根據(jù)登記事項設(shè)立《企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記簿》,供社會查閱。
第七條登記機關(guān)應(yīng)當(dāng)在受理登記申請材料后,依照國家法律、法規(guī)的規(guī)定,審查下列內(nèi)容:
(一)第四條所列文件是否齊備;
(二)抵押合同條款是否齊備;
(三)用作抵押的動產(chǎn)是否重復(fù)登記;
(四)抵押物是否屬于《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十七條禁止抵押的動產(chǎn);
(五)抵押期限是否在動產(chǎn)抵押物權(quán)屬期限或者使用年限內(nèi)。
第八條登記機關(guān)收齊登記申請材料之日為登記申請受理日。
登記機關(guān)應(yīng)當(dāng)自登記申請受理之日起5日內(nèi)審查完畢,并決定是否予以登記。對符合抵押物登記條件的,發(fā)給《企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證》,并在低押合同上簽注《企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證》的編號、日期,加蓋登記專用章;對不符合抵押登記條件的,書面通知申請人不予登記,并將申請材料退回申請人。
《企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證》的格式由國家工商行政管理局統(tǒng)一制定。
第九條變更被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額或者抵押擔(dān)保的范圍內(nèi),抵押合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)于作出變更決定之日起7日內(nèi),持變更協(xié)議、原《企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證》和其他有關(guān)證明文件,向原登記機關(guān)申請辦理變更登記。
同一動產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的,變更被擔(dān)保的主債權(quán)數(shù)額時,必須征得后受償?shù)牡盅簷?quán)人的同意。
第十條當(dāng)事人延長債務(wù)人履行債務(wù)期限的,應(yīng)當(dāng)在到期日之前一個月內(nèi),持延長債務(wù)人履行債務(wù)期限的協(xié)議、原《企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證》和其他有關(guān)證明文件,向原登記機關(guān)申請辦理續(xù)期登記。
第十一條當(dāng)事人提前解除抵押合同的,應(yīng)當(dāng)自解除抵押合同的協(xié)議簽字蓋章后7日內(nèi),持解除抵押合同的協(xié)議和原《企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證》,向原登記機關(guān)辦理注銷登記,抵押合同自注銷登記之日起失效。
第十二條合同履行完畢或者抵押物滅失后,當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)于履行完畢或者抵押物滅失之日起7日內(nèi),持履行或者滅失憑證和原《企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證》,向原登記機關(guān)辦理注銷登記。
第十三條提交虛假證明文件或者采取其他欺騙手段,騙取企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記的,處以1以下的罰款。
第十四條未按規(guī)定辦理企業(yè)動產(chǎn)抵押物變更登記的,由企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記機關(guān)責(zé)令限期辦理;逾期未辦理的,處2000元以上5000元以下的罰款。
第十五條登記機關(guān)辦理動產(chǎn)抵押物登記時,按被擔(dān)保的主債權(quán)的數(shù)額收取登記費。具體收費標(biāo)準(zhǔn)由國家工商行政管理局和有關(guān)部門共同制訂。
登記費的承擔(dān)由當(dāng)事人協(xié)商;協(xié)商不成或者不愿協(xié)商的,由抵押合同雙方當(dāng)事人各承擔(dān)一半。
第十六條有關(guān)單位和個人,可以持合法身份證明文件,向登記機關(guān)查閱、抄錄或者復(fù)印有關(guān)抵押物的資料,并按規(guī)定交納費用。
第十七條縣級以上人民政府規(guī)定由工商行政管理部門辦理城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押登記的,適用本辦法的規(guī)定。
第十八條以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)出質(zhì)的,出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)于訂立書面協(xié)議之日起20日內(nèi),向國家工商行政管理局辦理出質(zhì)登記,質(zhì)押合同自登記之日起生效。
出質(zhì)登記的具體程序參照本辦法的規(guī)定執(zhí)行。
[關(guān)鍵詞]動產(chǎn)抵押 現(xiàn)實意義 完善
動產(chǎn)抵押[1],是債權(quán)人對于債務(wù)人或第三人不移轉(zhuǎn)占有、繼續(xù)使用收益而供擔(dān)保的動產(chǎn),于債務(wù)不履行時,就其價值(折價或變價的價款)優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保物權(quán)制度。該制度濫觴于古羅馬時代,隨不動產(chǎn)物權(quán)的昌盛而漸趨衰落,現(xiàn)代社會市場經(jīng)濟的發(fā)展,使之再次發(fā)達(dá)。
一、 近代法對動產(chǎn)抵押的立法選擇動產(chǎn)抵押制度于羅馬法自始有之。[2]自歐陸近代民法法典化運動以來,物權(quán)與債權(quán)、不動產(chǎn)與動產(chǎn)相區(qū)分的理念逐漸明晰,不動產(chǎn)登記制度日益普及和完善,物權(quán)法定主義、物權(quán)公示主義也漸次被確認(rèn)為物權(quán)制度的基本原則。不動產(chǎn)物權(quán)以登記為其公示方式,動產(chǎn)物權(quán)則以占有及交付為其公示方式。非經(jīng)公示,物權(quán)變動不能發(fā)生,或者不能取得對抗第三人的效力。在此基本格局之下,動產(chǎn)之上設(shè)立不移轉(zhuǎn)占有的擔(dān)保物權(quán),則難以滿足公示的要求;而允許設(shè)立不經(jīng)公示的抵押權(quán),不僅與物權(quán)的基本理念和規(guī)則不合,而且還會對交易的安全帶來重大妨害?;谶@樣的考慮,大陸法系國家基本沿用了羅馬法的作法,以土地為中心,構(gòu)建抵押權(quán)制度。動產(chǎn)只能成為質(zhì)權(quán)的標(biāo)的,而不得成為抵押權(quán)的標(biāo)的。如1804年的《法國民法典》第2114條規(guī)定:“抵押權(quán),是指對用于清償債務(wù)的不動產(chǎn)設(shè)定的一種物權(quán)?!钡?119條更是明確規(guī)定:“不得就動產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)”。在《德國民法典》、《瑞士民法典》、《日本民法典》以及我國民國時期的民法中,也均持動產(chǎn)僅得質(zhì)押,不得抵押的態(tài)度。
但隨著各國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,一方面,工商業(yè)的興起,對資金融通產(chǎn)生了巨大的需求,企業(yè)的資產(chǎn)除有限的廠房和土地外,絕大部分為機器設(shè)備等動產(chǎn),單一的不動產(chǎn)擔(dān)保融資已無法滿足這種需求,企業(yè)要求以機器設(shè)備等動產(chǎn)擔(dān)保融資的呼聲日漸高漲;而另一方面,依照傳統(tǒng)民法理論,動產(chǎn)上只能設(shè)定質(zhì)權(quán),如果采用質(zhì)押的方式,勢必要求出質(zhì)人轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有,這樣,企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營將無法進(jìn)行。在財富的動產(chǎn)化日益明顯的情況下,忽視農(nóng)業(yè)經(jīng)營者和工商業(yè)主以其使用中的動產(chǎn)設(shè)定不移轉(zhuǎn)占有的擔(dān)保而融通資金的需要,于社會經(jīng)濟的發(fā)展有所滯礙。因此,許多國家開始了在擔(dān)保體系中納入動產(chǎn)抵押的嘗試。比如,日本立法逐步放寬了對抵押標(biāo)的的限制,允許部分動產(chǎn)進(jìn)入抵押權(quán)領(lǐng)域,設(shè)立動產(chǎn)抵押權(quán)。從1933年開始,日本以特別法的形式,先后制定了《農(nóng)業(yè)動產(chǎn)信用法》(1933年)、《機動車抵押法》(1951年)、《飛機抵押法》(1953年)和《建筑機械抵押法》(1954年)等四部動產(chǎn)抵押法,從而正式確立了動產(chǎn)抵押權(quán)在日本擔(dān)保物權(quán)制度中的地位。
在我國臺灣地區(qū)民法上,對動產(chǎn)抵押制度的承認(rèn),經(jīng)歷了一個曲折的過程。[3]為克服1929年制定的民國民法物權(quán)編關(guān)于抵押權(quán)的標(biāo)的以不動產(chǎn)為限的局限以適應(yīng)現(xiàn)實生活的需要,學(xué)說、判例與立法曾作過多種努力,如關(guān)于從物抵押的解釋、讓與擔(dān)保方式的借鑒,1939年的《海商法》、1953年的《民用航空法》還對船舶、航空器抵押權(quán)作有規(guī)定。為徹底擺脫動產(chǎn)擔(dān)保所面臨的困境,最終,臺灣立法舍棄了對歐陸及日本的作法的學(xué)習(xí)與觀察,轉(zhuǎn)而附就英美,并以美國的《統(tǒng)一動產(chǎn)抵押法》、《統(tǒng)一附條件買賣法》、《統(tǒng)一信托收據(jù)法》為藍(lán)本,于1963年制定了《動產(chǎn)擔(dān)保交易法》,規(guī)定了動產(chǎn)抵押、附條件買賣和信托占有三種動產(chǎn)擔(dān)保方式。其中,動產(chǎn)抵押是為了工商業(yè)向銀行貸款;附條件買賣主要是為了分期付款;買賣信托占有則是針對國際貿(mào)易。我國臺灣地區(qū)《動產(chǎn)擔(dān)保交易法》中關(guān)于動產(chǎn)抵押權(quán)的規(guī)定,堪稱是關(guān)于動產(chǎn)抵押制度的最為系統(tǒng)、完備的規(guī)定,并對《中華人民共和國擔(dān)保法》中關(guān)于動產(chǎn)抵押制度的規(guī)定產(chǎn)生了重大影響。
在英美法系國家,無物權(quán)法定原則的障礙,也不采納登記要件主義,其法律上向來是承認(rèn)動產(chǎn)抵押的。 [4]在比較法上我們看到,市場經(jīng)濟越發(fā)達(dá)的國家,包括動產(chǎn)抵押在內(nèi)的動產(chǎn)擔(dān)保制度亦越發(fā)達(dá)。
二、 動產(chǎn)抵押在我國的現(xiàn)實意義在傳統(tǒng)民法看來,抵押僅限于不動產(chǎn),因不動產(chǎn)不便于移轉(zhuǎn)占有;質(zhì)押多限于動產(chǎn),因動產(chǎn)具有移轉(zhuǎn)性而容易流失。但這種絕對化的分野受到了現(xiàn)代和當(dāng)代經(jīng)濟的挑戰(zhàn)?,F(xiàn)代企業(yè)的主要資產(chǎn)在于機器、設(shè)備、原材料等動產(chǎn),如企業(yè)以其動產(chǎn)作為融資擔(dān)保,依質(zhì)押制度將移轉(zhuǎn)動產(chǎn)的占有,其結(jié)果是企業(yè)無法繼續(xù)利用其提供擔(dān)保的動產(chǎn)以為生息,此即背離了其所以融通資金以求擴大再生產(chǎn)的原意。[5]從法律上看,動產(chǎn)抵押的最大特點在于抵押人可以在繼續(xù)保留對動產(chǎn)進(jìn)行占有、使用的情況下,以該動產(chǎn)提供抵押。從市場發(fā)展的需要來看,動產(chǎn)抵押擴大了抵押財產(chǎn)的范圍,進(jìn)一步開辟了融資的渠道,具有質(zhì)押所不具備的特點。一方面,在動產(chǎn)抵押的情況下,由于所有人可以繼續(xù)占有該動產(chǎn),從而可以繼續(xù)有效地利用該動產(chǎn);另一方面,由于在質(zhì)押的情況下,必須要移轉(zhuǎn)對動產(chǎn)的占有,而移轉(zhuǎn)占有以后,質(zhì)權(quán)人往往不能也不需要繼續(xù)利用質(zhì)押物,相反還要保管該物,并且要為保管該物而支付必要的費用,所以對質(zhì)押而言可能不會獲得任何利益,相反可能是一種負(fù)擔(dān)。但在動產(chǎn)抵押的情況下,該物仍然由所有人占有,不僅免除了擔(dān)保物權(quán)人所可能支付的管理費用,同時又充分地發(fā)揮了擔(dān)保物的利用價值。這對于提高對物的利用效率是十分必要的。正是因為動產(chǎn)抵押具有這些作用,因此從長遠(yuǎn)來看,動產(chǎn)抵押將會在社會生活中發(fā)揮越來越重要的作用。
[6]動產(chǎn)抵押制度的最大價值,莫過于迎合了工商企業(yè)既須利用其機器設(shè)備等動產(chǎn)的使用價值,又需以其交換價值作為融資擔(dān)保的現(xiàn)實需求,對活躍金融、促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展以及實現(xiàn)“物盡其用”、“貨暢其流”的現(xiàn)代經(jīng)濟理念,具有重大意義。此外,動產(chǎn)抵押對于個人以其動產(chǎn)提供債務(wù)履行的擔(dān)保,也提供了一個新的途徑。可以說,在現(xiàn)代社會的財產(chǎn)觀念、融資需求和法律體制下,仍不許在動產(chǎn)之上設(shè)立不移轉(zhuǎn)占有的擔(dān)保,殆屬不可行、行不通之做法。20世紀(jì)初一些國家或地區(qū)立法上關(guān)于動產(chǎn)抵押制度的立法規(guī)定,應(yīng)屬值得肯定的先進(jìn)立法。而且,[7]我國農(nóng)村金融甚為呆滯,一般農(nóng)人非出高利難獲貸款,故農(nóng)業(yè)用動產(chǎn)抵押制度之創(chuàng)設(shè),實為當(dāng)今之急務(wù)。
三、 動產(chǎn)抵押的弊端及其完善動產(chǎn)抵押制度在有其積極意義的一面外,還有諸多負(fù)面效果:其一,該制度的設(shè)立,對既有物權(quán)制度的物權(quán)法定主義原則及不動產(chǎn)與動產(chǎn)公示方法、公示的效力規(guī)定,產(chǎn)生極大沖擊,甚至危及物權(quán)制度與體系的邏輯性、一致性和嚴(yán)密性。其二,對于種類龐雜、數(shù)量難計、交易頻繁、移動性強的本無登記制度的眾多動產(chǎn)而言,設(shè)定抵押時如何進(jìn)行公示,頗費斟酌;采用登記的方法能否達(dá)到公示的效果,也令人懷疑。其三,動產(chǎn)抵押權(quán)的承認(rèn),導(dǎo)致抵押權(quán)的可靠性維護和交易安全的保障之間發(fā)生劇烈的矛盾沖突,如何避免抵押人擅自對抵押物作出有損于抵押權(quán)的處分,又如何保障善意第三人的交易安全利益,實難兼得。正是由于這些負(fù)面作用,使得動產(chǎn)抵押制度存在的合理性受到了有力的質(zhì)疑。
我國動產(chǎn)抵押制度欠缺安全性設(shè)計。因為在我國現(xiàn)行抵押制度中,唯一的平衡性設(shè)計因素就是動產(chǎn)抵押登記制度,但由于這一登記制度本身存在的缺陷,再加之只是一個概括性的規(guī)定,他對債權(quán)人的保護不具有徹底性。對第三人的交易安全亦未作明確規(guī)定,幾乎是完全放任的態(tài)度。對債權(quán)人保護的不徹底性表現(xiàn)為,當(dāng)?shù)盅喝藧阂馓幏值盅何飼r,抵押權(quán)人的救濟手段不足。因而使抵押權(quán)人對這一制度心存余悸,不敢輕易使用這一制度;對第三人的交易安全亦保護不足,表現(xiàn)為抵押人惡意處分抵押物時,第三人能否根據(jù)善意取得規(guī)則獲得保護?第三人能否對抗抵押權(quán)人?此時二者均享有物權(quán),均為善意無辜者,在目前法律沒有新的公示方式的情況下,恐怕難以決斷!
因此,采用動產(chǎn)抵押的關(guān)鍵在于建立完備的動產(chǎn)登記制度,抵押登記制度的完善在于:(一)取消擔(dān)保法中關(guān)于不動產(chǎn)和特定動產(chǎn)抵押登記要件主義(抵押合同自登記之日起生效)的規(guī)定,一律改為登記對抗主義。因為即使當(dāng)事人沒有就動產(chǎn)抵押進(jìn)行登記,抵押合同在當(dāng)事人之間已經(jīng)產(chǎn)生,只要合同的內(nèi)容合法、意思表示真實,就應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人之間生效。事實上,采納動產(chǎn)抵押制度,遇到的一個很大障礙便是是否所有的動產(chǎn)都可以登記。擔(dān)保法第34條所規(guī)定的抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn),其中的其他財產(chǎn)是指可以登記的財產(chǎn)還是指所有的可以抵押的財產(chǎn),立法沒有作出明確的解釋。從實際情況來看,不可能對所有的動產(chǎn)進(jìn)行抵押登記,即使在將來擴大登記的范圍,要使所有的動產(chǎn)抵押都能進(jìn)行登記看來是很困難的。這主要是因為動產(chǎn)的范圍相當(dāng)廣泛,特點和外觀也很不一樣,價值也常常難以確定,要求每一項動產(chǎn)都進(jìn)行登記,登記機關(guān)將不堪重負(fù),當(dāng)事人也不甚其煩。[49] 所以許多動產(chǎn)設(shè)定抵押是非常困難的,那么在當(dāng)事人沒有辦理抵押登記的情況下,該動產(chǎn)抵押的效力如何,值得研究。我國擔(dān)保法第43條規(guī)定:當(dāng)事人以其他財產(chǎn)抵押的,可以自愿辦理抵押物登記,抵押合同自簽定之日起生效。當(dāng)事人未辦理抵押物登記的,不得對抗第三人。當(dāng)事人辦理抵押物登記的,登記部門為抵押人所在地的公證部門。因此我國許多學(xué)者大多認(rèn)為,在沒有辦理動產(chǎn)抵押登記的情況下,合同仍然應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人之間發(fā)生效力。
(二)[8]改變“多頭登記”狀況,統(tǒng)一登記部門,賦予登記部門以司法權(quán)。縱觀我國擔(dān)保法,登記制度存在“多頭執(zhí)政”局面,抵押物登記制度根據(jù)抵押物的種類實行分別登記。以土地使用權(quán)、房屋和其他定著物、尚未與土地分離的林木等不動產(chǎn)、不動產(chǎn)用益物權(quán)為標(biāo)的的抵押權(quán),登記機關(guān)為抵押物所在地的不動產(chǎn)登記機關(guān)。《擔(dān)保法》第四十二條第二項規(guī)定:以城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的,為縣級以上地方人民政府。實踐中,地方人民政府規(guī)定的比較混亂,例如規(guī)定土地部門、房產(chǎn)部門、房地產(chǎn)管理部門、工商行政管理部門或者公證部門辦理不動產(chǎn)登記。這與不動產(chǎn)法和建設(shè)部的有關(guān)規(guī)定相沖突。且上述登記部門只具有行政性,沒有司法性。
(三)根據(jù)抵押動產(chǎn)是否屬于實行登記管理的動產(chǎn),而采取不同的法律效果。即:對于實行登記管理的動產(chǎn)、如交通運輸工具汽車、船舶等,無須采取補強公示程序,抵押人在設(shè)定抵押后可以處分標(biāo)的物;對不實行采用登記管理的動產(chǎn),并須在抵押物上做補強公示,然后才可以對抗善意第三人。
所謂公示補強,是指對于不需要采用登記管理的動產(chǎn)設(shè)定抵押時,在進(jìn)行登記公示后,再在特定抵標(biāo)的物的顯著部位以烙印、打刻或粘貼標(biāo)示等方式,進(jìn)一步向公眾顯示其以設(shè)立抵押權(quán)事實的行為。
補強在功能上能起到對登記的加強作用,對第三人而言,補強起到對第三人公示的作用,從而使動產(chǎn)抵押權(quán)產(chǎn)生對抗第三人的效力。補強前,抵押權(quán)人不能以其登記對抗善意第三人,登記也不是證明第三人惡意的證據(jù)??傊?,對于無需登記管理的動產(chǎn)而言,僅有登記就認(rèn)為起到了公示作用是違反事實的,也是對動產(chǎn)流轉(zhuǎn)產(chǎn)生威脅的。為保證交易安全的需要,有必要建立直觀的公示補強制度。
四、 結(jié)語動產(chǎn)抵押制度在我國擔(dān)保法中的確實促進(jìn)了我國經(jīng)濟的發(fā)展 ,但由于該制度中存在的問題,尤其是動產(chǎn)抵押公示方式及效力方面的問題,也制約了動產(chǎn)抵押制度的發(fā)展。但是這種局限性是可以通過一定方法緩和的。在我國物權(quán)法制定中,應(yīng)著力于完善已有的動產(chǎn)抵押制度。
注釋
[1][4] 參見江平:《動產(chǎn)抵押制度研究》序
[2][3] 參見劉保玉: 《論我國動產(chǎn)抵押制度的完善》
[5]參見陳本寒:《動產(chǎn)抵押制度的再思考—兼評我國民法(草案)對動產(chǎn)抵押與讓與擔(dān)保制度之規(guī)定》,載《中國法學(xué)》2003年第2期
[6]參見王利明: :《物權(quán)法立法的若干問題探討》,載《政法論壇》2001年第4期
[7]參見史尚寬:《物權(quán)法論》,第337頁。
論文關(guān)鍵詞 貸款 動產(chǎn)抵押 登記系統(tǒng) 救濟
一、引言
在我國,目前抵押貸款仍以不動產(chǎn)抵押為主流貸款方式,但是廣大急需資金的中小企業(yè)又處于多動產(chǎn)資源少不動產(chǎn)資源的狀態(tài)。而對于動產(chǎn)融資,若采用傳統(tǒng)的動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式,有較多的缺陷。正如臺灣著名學(xué)者謝在全先生指出,由于占有型的擔(dān)保物權(quán)必須以移轉(zhuǎn)標(biāo)的物之占有為條件,這不僅會增加擔(dān)保權(quán)人管理上之負(fù)擔(dān),同時會轉(zhuǎn)嫁于融資之成本,對債務(wù)人不利。此外,擔(dān)保人亦因不能使用擔(dān)保物,影響企業(yè)的經(jīng)營需要?!碧峁﹦赢a(chǎn)質(zhì)押貸款的銀行出于妥善保管質(zhì)物的義務(wù)需要支付額外的成本來維持質(zhì)物的價值;而對于作為質(zhì)押人的企業(yè)而言,在質(zhì)押期間,由于喪失對質(zhì)押物的使用權(quán),削弱了其收益能力,相反地也就提高了還貸的違約率。然而,動產(chǎn)抵押能克服上述兩種設(shè)押貸款形式的不足,具有較好的發(fā)展空間。
《物權(quán)法》第一百八十一條規(guī)定了動產(chǎn)浮動抵押,打破了傳統(tǒng)動產(chǎn)擔(dān)保多為質(zhì)押的束縛,是多動產(chǎn)資源少不動產(chǎn)資源的中小企業(yè)非常樂意接受的擔(dān)保方式,同時也為商業(yè)銀行開辟了動產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的新渠道。但是由于相關(guān)制度的不完善以及實踐的不足,使得該融資方式未能發(fā)揮出其最好的效用。我們可以借鑒美國等發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗,結(jié)合我國的具體實際,發(fā)展和完善這一融資制度,以更好地促進(jìn)銀企互動,推動整個國民經(jīng)濟快速健康地發(fā)展。
二、貸款融資中動產(chǎn)抵押制度發(fā)展的困境
從理論上講,在商業(yè)銀行面向中小企業(yè)貸款時,引入動產(chǎn)抵押具備很強的可操作性,但在現(xiàn)實發(fā)展中其并未發(fā)揮其應(yīng)有的最大的積極作用,因為其仍面臨著如下困境。
(一)缺乏統(tǒng)一高效的動產(chǎn)抵押登記系統(tǒng)
首先,動產(chǎn)抵押登記機關(guān)不統(tǒng)一?,F(xiàn)行法律法規(guī)對動產(chǎn)抵押融資物權(quán)登記部門不統(tǒng)一。根據(jù)《物權(quán)法》第189條規(guī)定,抵押人應(yīng)到其住所地的工商行政管理部門辦理登記;而根據(jù)《擔(dān)保法》第42條第4項的規(guī)定,以車輛、航空器、船舶抵押的,應(yīng)該到運輸工具的相關(guān)登記部門進(jìn)行登記。
其次,登記信息的查詢也不方便。目前我國并沒有統(tǒng)一的電子登記系統(tǒng),采用的登記模式是傳統(tǒng)的人工書面登記形式。因此,各登記機關(guān)之間也無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和信息交換,需要查詢的一方不能通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行方便、快捷、準(zhǔn)確地查詢。分割封閉的登記信息,還增加了信貸交易成本,如此,作為信貸人的商業(yè)銀行的法律權(quán)利也就得不到有效保護。
(二)銀行實現(xiàn)動產(chǎn)抵押擔(dān)保物權(quán)成本高且效果差
由于在當(dāng)今“欠債不還的是老大”的信用環(huán)境下,很多債務(wù)人都不太會主動愿意配合,因此許多都需要通過法院的執(zhí)行來確保擔(dān)保物權(quán)的實現(xiàn)。但是問題在于,在強制執(zhí)行程序中,往往不是法院直接拍賣擔(dān)保物,而是需要法院另外聘請評估公司估價擔(dān)保物,并且還需聘請有關(guān)拍賣公司來拍賣擔(dān)保物。如此一來,訴訟費、評估費、拍賣費和強制執(zhí)行費也就計算在了實行擔(dān)保債權(quán)的成本之中,這使得實行擔(dān)保債權(quán)的成本大大增加。這也就降低了銀行愿意接受動產(chǎn)抵押貸款的積極性。
此外,法院執(zhí)行方面有時也存在拖延的現(xiàn)象,這就給債務(wù)人惡意處分擔(dān)保物提供了可乘之機。另外,也由于司法不獨立,有時法院的執(zhí)行會受到一些大型的利益團體的影響,加上可能存在的地方保護主義,法院有時便會不顧是否設(shè)有擔(dān)保以及擔(dān)保債權(quán)成立的先后順序為何,便搶先執(zhí)行不應(yīng)該先執(zhí)行的無擔(dān)保債權(quán)和本地債權(quán)。擔(dān)保權(quán)人不能及時受償,導(dǎo)致作為擔(dān)保物權(quán)人的商業(yè)銀行并未感受到該動產(chǎn)抵押擔(dān)保給其帶來的本應(yīng)有的安全感,也就使擔(dān)保制度不能發(fā)揮其應(yīng)有功能,因此也就阻礙了動產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款的發(fā)展。
三、完善我國貸款融資中動產(chǎn)抵押制度的建議
(一)完善我國動產(chǎn)抵押登記制度
為了確保交易安全,動產(chǎn)擔(dān)保權(quán)的有效公示就至關(guān)重要了。對于非移轉(zhuǎn)占有型擔(dān)保權(quán)來說,最有效的公示方法是登記。我國動產(chǎn)擔(dān)保登記制度的完善應(yīng)充分考慮實施這個制度的目的,為經(jīng)濟發(fā)展提供一個風(fēng)險低、信用度高的寬松交易環(huán)境,亦為交易雙方提供一套可以共同遵守的法則。
1.采取統(tǒng)一的登記對抗主義
若采取登記生效主義,則意味著,動產(chǎn)抵押權(quán)必須經(jīng)過登記后才生效。而采取登記對抗主義時,在雙方當(dāng)事人達(dá)成合意時,動產(chǎn)抵押權(quán)便設(shè)定。只是未經(jīng)登記,不得對抗第三人而已。出于交易效率的和合同意思自治的考慮,對動產(chǎn)抵押宜采取登記對抗主義更佳。明確動產(chǎn)抵押登記的公示效力,但是否進(jìn)行登記由貸款雙方根據(jù)自愿原則自行決定。出于對善意第三人的保護,如果動產(chǎn)抵押權(quán)未進(jìn)行登記,則抵押權(quán)人的權(quán)利不得對抗第三人。
2.建立高效統(tǒng)一的動產(chǎn)抵押登記查詢系統(tǒng)
高效的、集中統(tǒng)一的登記系統(tǒng)是現(xiàn)代動產(chǎn)融資擔(dān)保制度的一大關(guān)鍵,借該系統(tǒng)可以向第三人公示動產(chǎn)擔(dān)保權(quán)的存在并據(jù)以確定動產(chǎn)擔(dān)保權(quán)的優(yōu)先順位。是故,為了確保交易安全,在借鑒美國和加拿大的實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,我國也需要建立一個全國統(tǒng)一的動產(chǎn)抵押登記系統(tǒng),檢索關(guān)鍵詞可以是擔(dān)保人姓名或名稱。動產(chǎn)抵押登記的申請者可以在電腦終端前自行錄入有關(guān)登記信息,信息查詢者也可以在獲得相應(yīng)授權(quán)后,查詢其所需要的抵押物的登記信息。登記流程應(yīng)該盡量的簡單化、規(guī)范化,而收費標(biāo)準(zhǔn)不宜定的過高,這樣可以減少登記、查詢成本,從而使動產(chǎn)擔(dān)保的登記、查詢更為簡便、高效。與原先的人工書面登記相比,統(tǒng)一的電子登記系統(tǒng)將使登記機關(guān)的工作負(fù)擔(dān)大大減輕,因為通過該系統(tǒng)的登記和查詢操作無需任何登記機關(guān)人員的參與了。同時,這也減少了原先的登記機關(guān)因其工作人員的工作疏忽導(dǎo)致登記錯誤需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的情況,登記機關(guān)承擔(dān)賠償責(zé)任的風(fēng)險也就減少了。如此一來,就能較好地提高動產(chǎn)抵押登記的積極性和工作效率。
目前,銀行的征信系統(tǒng)覆蓋了企業(yè)、個人信用情況,動產(chǎn)抵押登記系統(tǒng)的建設(shè)可以可考慮仿效該系統(tǒng),逐步建立統(tǒng)一的動產(chǎn)抵押擔(dān)保登記查詢系統(tǒng),對登記事項進(jìn)人網(wǎng)絡(luò)公開共享。此外,應(yīng)由一個統(tǒng)一的專設(shè)機構(gòu)來負(fù)責(zé)動產(chǎn)抵押的登記,這可以更好地為當(dāng)事人提供安全可靠、迅速有效的信息,并且盡可能是減少成本。
3.登記內(nèi)容宜簡潔明了準(zhǔn)確
進(jìn)行動產(chǎn)抵押登記公示的目的在于令相關(guān)第三人知悉該動產(chǎn)的物權(quán)信息,但若動產(chǎn)擔(dān)保登記的內(nèi)容過于復(fù)雜又繁多,甚至超過擔(dān)保合同所載的內(nèi)容,便會讓借款人的經(jīng)濟狀況會暴露無遺,對借款人的信息保護不周,不利于市場的發(fā)展。而且這也會使登記程序復(fù)雜化,從而降低計算機錄入和檢索的效率。在美國,與擔(dān)保協(xié)議完全不同,登記的擔(dān)保聲明書,只需要記載很少的內(nèi)容,只需包括債務(wù)人的姓名或名稱以及擔(dān)保權(quán)人或其人的姓名或名稱、擔(dān)保物即可。結(jié)合我國實際情況,在登記內(nèi)容也不宜過少,少了就不能使第三方準(zhǔn)確了解到該動產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)狀況,但登記內(nèi)容過多亦非上選。登記信息應(yīng)包括抵押權(quán)當(dāng)事人的名稱、地址、以及有關(guān)抵押物的一些描述信息、抵押的數(shù)額等。同時,還應(yīng)當(dāng)要求擔(dān)保登記系統(tǒng)中所記載的內(nèi)容必須是準(zhǔn)確的、簡潔明了的,查詢者無須再查閱其他的文件便能理解。
4.為進(jìn)入系統(tǒng)查詢設(shè)立“鑰匙”
在建設(shè)動產(chǎn)抵押登記系統(tǒng)時,可以為每一項動產(chǎn)抵押登記的當(dāng)事人設(shè)置一個密碼,如果第三人需要查詢可以通過向相關(guān)權(quán)屬人取得的密碼,進(jìn)入系統(tǒng)查詢了解。即為進(jìn)入系統(tǒng)查詢設(shè)立開門的“鑰匙”。這也將有效地減輕借款人對信息過多暴露的擔(dān)憂。
(二)完善抵押擔(dān)保物權(quán)的救濟方式
在擔(dān)保物權(quán)的救濟上,應(yīng)積極引進(jìn)私力救濟方式。但由于私力救濟當(dāng)事人往往僅憑自己的判斷去強制他人,難免有時不夠理性,容易滋生暴力事件。但如果其被恰當(dāng)運用便是一個有效的權(quán)利救濟方式。眾所周知,迅捷及時是私力救濟的一大優(yōu)勢,也正因如此,出于效率的考慮,有些國家便認(rèn)可其適用于特定情事。在保護擔(dān)保權(quán)方面,私力救濟可以利用。因為私力救濟強調(diào)交易便捷,援用私力救濟也體現(xiàn)保護擔(dān)保權(quán)人的利益,符合設(shè)定擔(dān)保權(quán)的目的。當(dāng)然,運用私力救濟制度時,必須為擔(dān)保權(quán)人規(guī)定相應(yīng)義務(wù)。美國統(tǒng)一商法典對私力救濟的使用有如下規(guī)定,即擔(dān)保權(quán)人在采取私力救濟方式實行擔(dān)保權(quán)時,必須不得違反公正秩序,并且遵守債務(wù)人和第三人保護條款。擔(dān)保權(quán)的私力救濟方式的弊端主要在于其有可能對債務(wù)人和第三人的利益保護不周。但是如果為擔(dān)保權(quán)人設(shè)定一些義務(wù),比如清算義務(wù)、文明公開實行等義務(wù),就是能較好地克服該弊端。正如同被侵犯的權(quán)利之存在不能因現(xiàn)實生活中存在大量的侵權(quán)糾紛便要遭到否認(rèn)的道理一樣。擔(dān)保權(quán)人通過私力救濟的方式實行擔(dān)保權(quán),的確可能會引起一些糾紛,但我們不能因噎廢食,這并不能成為否認(rèn)擔(dān)保權(quán)的救濟方式中私力救濟價值的理由。
當(dāng)然,具有的權(quán)利推定力和確定力公力救濟方式始終不可不重視,其在擔(dān)保權(quán)實行中占據(jù)重要地位。針對前面所述在動產(chǎn)擔(dān)保物執(zhí)行上存在的弊端,修改一些程序性規(guī)則,比如擔(dān)保權(quán)人可以不經(jīng)過訴訟而直接申請強制執(zhí)行擔(dān)保物,法院可以不必委托拍賣行而采取包括強制拍賣在內(nèi)的執(zhí)行措施等,可以成為是改進(jìn)制度的選擇。
關(guān)鍵詞 動產(chǎn) 不動產(chǎn) 動產(chǎn)抵押 登記
中圖分類號:D923.2
文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
一、 傳統(tǒng)動產(chǎn)抵押的缺失
我國法律為了順應(yīng)抵押制度的發(fā)展潮流,規(guī)定了動產(chǎn)抵押。在采用動產(chǎn)抵押制度之后,通過完善動產(chǎn)抵押公示制度,以快捷、高效、低成本的等級制度和實行制度滿足動產(chǎn)抵押權(quán)的公示和實行需求,完全可以維護交易安全。很多學(xué)者認(rèn)為這一制度具有諸多功能,符合了物權(quán)的國際化發(fā)展的潮流。但是,也存在諸如抵押物范圍過寬、缺乏外部表現(xiàn)性等問題。
按照傳統(tǒng)理論,動產(chǎn)是按照傳統(tǒng)理論,動產(chǎn)是指可以移動且以后不影響物的價值和效用價值。動產(chǎn)抵押制度產(chǎn)生于古羅馬,它是指債權(quán)人對于債務(wù)人或第三人不移轉(zhuǎn)占有,繼續(xù)使用收益而提供擔(dān)保的動產(chǎn),于債務(wù)人不履行時,得就其價值優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保物權(quán)制度。羅馬法創(chuàng)設(shè)動產(chǎn)抵押是為了使農(nóng)民或牲畜為擔(dān)保而租種土地,同時又不需要轉(zhuǎn)移生產(chǎn)工具的占有。此制度后擴及至不動產(chǎn),并隨著不動產(chǎn)物權(quán)制度的昌盛而僅以不動產(chǎn)為限,最終形成以不動產(chǎn)為標(biāo)的抵押權(quán)制度和與以動產(chǎn)為標(biāo)的的質(zhì)權(quán)制度相分立的擔(dān)保制度。我國臺灣地區(qū)繼受美國法于1963年制定公布了“動產(chǎn)擔(dān)保交易法”,對動產(chǎn)抵押作了較為詳盡的規(guī)定。該法規(guī)定:“機器、設(shè)備、工具、原料、半成品、車輛、農(nóng)村漁牧牲畜以及小船,均得為動產(chǎn)擔(dān)保交易的標(biāo)的物”。豍而我國的《民法通則》卻沒有按照大陸法系的一貫理論,而是將抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)不加區(qū)別,于第89條規(guī)定:“債務(wù)人或者第三人可以提供一定的財產(chǎn)作為抵押物,債務(wù)人不履行的,債權(quán)人有權(quán)依照法律的規(guī)定以抵押物折價或者以變賣抵押物的價款優(yōu)先受償。”但是該規(guī)定一直備受學(xué)者爭議,直到1995年,我國擔(dān)保法才在第三章中對動產(chǎn)抵押和不動產(chǎn)抵押作了一體的規(guī)定。但是多年以來,我國學(xué)者一直對動產(chǎn)抵押制度頗有爭議,尤其是對動產(chǎn)抵押的公示和效力問題。本文將從動產(chǎn)和不動產(chǎn)的合理分類入手,分析現(xiàn)行動產(chǎn)抵押的不合理之處,重新審視抵押制度。
二、傳統(tǒng)理論對動產(chǎn)和不動產(chǎn)的區(qū)分
動產(chǎn)與不動產(chǎn)是近現(xiàn)代民法對物的最重要的區(qū)分。其最早起源于羅馬法,大陸法系國家都采用了這種區(qū)分。如《法國民法典》第516條規(guī)定:“一切財產(chǎn),無論是有體物還是權(quán)利,都可以分為動產(chǎn)和不動產(chǎn)?!痹谄胀ǚ▏?,也采納了動產(chǎn)和不動產(chǎn)的區(qū)分方法。英國法將財產(chǎn)區(qū)分為不動產(chǎn)和動產(chǎn)。前者是指不包括租賃保有地的土地上的權(quán)益;后者是指可移動的財產(chǎn)以及租賃保有地。豎我國物權(quán)法也是以不動產(chǎn)和動產(chǎn)的區(qū)分為其立法的基本指針?!稉?dān)保法》第92條規(guī)定:“本法所稱不動產(chǎn)是指土地以及房屋、林木等地上定著物。本法所稱動產(chǎn)是指不動產(chǎn)以外的物?!狈芍杂羞@樣的規(guī)定主要基于以下幾點理由:首先,不動產(chǎn)的經(jīng)濟價值一般較動產(chǎn)為大。在過去,不動產(chǎn)如土地、房屋等,為一家一戶安身立命的基礎(chǔ),不可或缺。但是由于現(xiàn)今市場經(jīng)濟和信息技術(shù)的發(fā)展,某些動產(chǎn)如飛機的價值已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過某些不動產(chǎn)的價值。因此,我們需要重新看待動產(chǎn)與不動產(chǎn);其次,是否可以移動。動產(chǎn)由其性質(zhì)所決定,其所處的位置易于移動,而不動產(chǎn)如土地、建筑物等,其所處的位置系固定不移。由此決定了二者在公示方法上的不同;最后,利用方式上的不同。我國《物權(quán)法》規(guī)定的土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等,均是權(quán)利人利用他人的不動產(chǎn)土地的權(quán)利,系存在于他人的不動產(chǎn)土地上;而動產(chǎn),除了可以以之設(shè)定用益權(quán)、動產(chǎn)質(zhì)權(quán)及留置權(quán)外,不能以之設(shè)定建設(shè)用地使用權(quán),宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)和地役權(quán)。豏我國的動產(chǎn)抵押制度正是在這種區(qū)分基礎(chǔ)上成立的。在實踐操作過程中,動產(chǎn)抵押制度遇見的最主要的問題就是登記公示的問題,究其緣由主要是動產(chǎn)不像不動產(chǎn)那樣有完整的登記體系。這是由于人們還是用陳舊的觀念看待現(xiàn)在社會的財產(chǎn)。
三、以登記作為區(qū)分動產(chǎn)和不動產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)
大陸法系一般都是以物的移動性作為動產(chǎn)和不動產(chǎn)分類的基本依據(jù)。這種物理標(biāo)準(zhǔn)雖然比較容易認(rèn)識,比較直觀。但是不符合現(xiàn)代社會的發(fā)展。此依據(jù)的設(shè)立在當(dāng)時主要是考慮到不可移動的財產(chǎn)重要性較大,經(jīng)濟價值較高。但在現(xiàn)在社會,我們不能說只有不可移動的才是或是不可動的都是重要財產(chǎn)。因此,大陸法系的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)根本沒有理清這一關(guān)系。人們之所以要劃分動產(chǎn)和不動產(chǎn)是為了將對社會有重大價值的財產(chǎn)特殊化,而財產(chǎn)是否對社會有重大意義,要由特定的時代去判斷。重要財產(chǎn)是那些最基本的生產(chǎn)資料和生活資料,在人們的日常生產(chǎn)和生活中,不可替代或難以替代,以致于社會必須對其予以有序的管理,以維持正常的生產(chǎn)和生活秩序;是那些與一定的生產(chǎn)力相聯(lián)系,為了充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用,需要通過一定的方式加以管理和保護;是那些對人身和財產(chǎn)具有某種特殊意義的物,不進(jìn)行嚴(yán)格的管理,對于人身和財產(chǎn)安全具有直接的威脅。豐其實就是社會要對重要財產(chǎn)進(jìn)行登記,予以監(jiān)督和保護?,F(xiàn)代社會中,不僅房屋要登記,飛機輪船和股票均要登記。與物理標(biāo)準(zhǔn)相比,登記標(biāo)準(zhǔn)具有全部覆蓋所需指代的重要財產(chǎn)的功能。但是,我們必須明確一個問題,登記只能證明財產(chǎn)的重要而不能決定哪些財產(chǎn)更為重要。一個社會的財產(chǎn),哪些重要,
哪些不重要由社會生活和經(jīng)濟生活狀況決定。登記一向被認(rèn)為是行政機關(guān)的職能,不太得到民法學(xué)者的關(guān)注。其實,在大陸法系民法中,登記的地位和作用絕非一個行政法律關(guān)系所能說明,在很大程度上,登記是民法中不可少的部分。大陸法系民法有相當(dāng)數(shù)量的有關(guān)登記內(nèi)容,如法國民法典涉及抵押權(quán)登記的《登記簿的分布和登記員的責(zé)任》有8條,德國民法典《關(guān)于土地權(quán)利的一般規(guī)定》則有30條規(guī)定土地登記的,瑞士民法典在每一種不動產(chǎn)物權(quán)中配之以如何登記。這顯然不是因為行政權(quán)力的侵入,而是因為民法尤其是物權(quán)法必須有登記的程序。豑
采用登記為標(biāo)準(zhǔn)來區(qū)分動產(chǎn)和不動產(chǎn),動產(chǎn)抵押的很多問題就自然解決了?,F(xiàn)行的動產(chǎn)抵押制度被認(rèn)為抵押物的范圍過寬,其將生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、船舶等均作為動產(chǎn)抵押的標(biāo)的,被認(rèn)為幾乎是一種無限制的抵押。在現(xiàn)實生活中,生產(chǎn)設(shè)備、船舶等均是要登記在冊的,納入社會的特殊管理中,那么其應(yīng)該作為不動產(chǎn)來對待。在以登記作為動產(chǎn)和不動產(chǎn)的區(qū)分后,也就不存在所謂動產(chǎn)抵押的眾多缺陷問題。很多動產(chǎn)被歸為不動產(chǎn)本身就是以登記為公示方式,其將不再與占有公示相沖突。從而可以看出,現(xiàn)行法律上采用的動產(chǎn)抵押如果用新的角度來觀察其實就是不動產(chǎn)抵押。抵押權(quán)也應(yīng)該有一個全新的概念,即指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移不動產(chǎn)占有而已該不動產(chǎn)物權(quán)為自己或他人債務(wù)提供的擔(dān)保。因此,現(xiàn)行的動產(chǎn)抵押是否還有存在的必要就不得不值得我們深思。目前,我國很多學(xué)者都懷疑動產(chǎn)抵押制度的合理性。有學(xué)者提出,除保留對船舶、飛行器、汽車等動產(chǎn)的抵押外,全面代之以讓與擔(dān)保和所有權(quán)保留制度。改全面的動產(chǎn)抵押制度為特別種類上的動產(chǎn)抵押制度。豒這是學(xué)者在以原有動產(chǎn)和不動產(chǎn)分類基礎(chǔ)上,提出的解決辦法。其實學(xué)者在很大程度上就是承認(rèn)了登記的功效,認(rèn)為現(xiàn)今的很多動產(chǎn)具有獨特的標(biāo)識可以作為不動產(chǎn)進(jìn)行登記??偠灾覈F(xiàn)行的動產(chǎn)抵押其實就是不動產(chǎn)抵押。法律上規(guī)定的可抵押的動產(chǎn)大多都是需要或者可以登記且便于查詢的。隨著登記制度的不斷完善,這種趨勢將愈加明顯。
注釋:
高圣平.擔(dān)保法論.法律出版社2009年第一版,第387頁.
王利明.物權(quán)法研究.中國人民大學(xué)出版社2007年第二版,第64頁.
陳華彬.民法物權(quán)論.中國法制出版社2010年版,第57頁.
[關(guān)鍵詞]動產(chǎn)抵押;歷史發(fā)展;立法現(xiàn)狀
動產(chǎn)抵押制度,突破了傳統(tǒng)民法抵押權(quán)客體只能限定在不動產(chǎn)范圍之內(nèi)、動產(chǎn)只能設(shè)定質(zhì)權(quán)的局限,動產(chǎn)亦可設(shè)定抵押,該制度對傳統(tǒng)民法理論和民事立法帶來了很大的影響。
一、動產(chǎn)抵押制度的歷史發(fā)展
從該制度的歷史發(fā)展來看,羅馬法最先創(chuàng)立了動產(chǎn)抵押制度。在羅馬法上,先有質(zhì)權(quán)后有抵押權(quán),質(zhì)權(quán)是擔(dān)保物權(quán)的最初形態(tài),先前質(zhì)權(quán)以不動產(chǎn)為標(biāo)的,后來發(fā)展為僅以動產(chǎn)為標(biāo)的,設(shè)定質(zhì)權(quán)還須移轉(zhuǎn)標(biāo)的物的占有。由于在不動產(chǎn)或不動產(chǎn)用益物權(quán)上設(shè)定擔(dān)保,交付占有十分困難,羅馬法學(xué)家在吸收希臘法的基礎(chǔ)上創(chuàng)立了抵押權(quán)制度。
共和國末年和帝政初期,貧苦農(nóng)民僅能以其農(nóng)具或牲畜為擔(dān)保而租種土地,但是,按照質(zhì)權(quán)制度須轉(zhuǎn)讓擔(dān)保物的占有,其結(jié)果是農(nóng)民無法耕作。有鑒于此,大法官薩爾維烏斯認(rèn)為,佃農(nóng)保留農(nóng)具和牲畜的占有權(quán),若其果然無法繳納租金時,債權(quán)人可以提出“對物訴訟”(即著名的塞爾維亞那之訴),請求扣押作為擔(dān)保物的農(nóng)具和牲畜,并以其變賣價金自行償清,此制度因其較之質(zhì)權(quán)更為便捷和優(yōu)越,迅即擴展至羅馬境內(nèi),非農(nóng)民債務(wù)也大量采用。[1]動產(chǎn)抵押自此產(chǎn)生。
以后隨著不動產(chǎn)物權(quán)制度的發(fā)展,抵押僅以不動產(chǎn)為標(biāo)的,不需要移轉(zhuǎn)標(biāo)的物的占有。質(zhì)押則僅以動產(chǎn)為標(biāo)的,并轉(zhuǎn)移占有。最終形成抵押和質(zhì)押兩種相互并立的擔(dān)保物權(quán)制度。由于動產(chǎn)上設(shè)定不移轉(zhuǎn)占有的抵押權(quán),缺乏公示制度的支撐,對交易安全有所妨害。故而,動產(chǎn)抵押制度并未得到普遍建立。
羅馬法的抵押制度對大陸法系國家產(chǎn)生了一定影響。典型的兩大法系國家的法律在擔(dān)保物權(quán)的結(jié)構(gòu)上采取了兩分法的模式,按照這種模式,擔(dān)保物權(quán)的體系是以動產(chǎn)與不動產(chǎn)的區(qū)分而分別形成質(zhì)押和抵押制度的,動產(chǎn)實行質(zhì)押,不動產(chǎn)實行抵押。按照這種模式實際上已經(jīng)否定了動產(chǎn)抵押制度。如《法國民法典》“動產(chǎn)不得設(shè)定抵押權(quán)”,《德國民法典》同樣對動產(chǎn)抵押不予認(rèn)可。
然而,隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,動產(chǎn)的種類、數(shù)量及價值發(fā)生了巨大的變化,有些動產(chǎn)的價值甚至超過了不動產(chǎn),同時經(jīng)濟的發(fā)展帶來融資的需求,傳統(tǒng)的不動產(chǎn)抵押制度和動產(chǎn)質(zhì)權(quán)制度面臨著許多新問題。
法國遂在民法典之外另立特別法以求動產(chǎn)抵押制度之設(shè),以實現(xiàn)動產(chǎn)的擔(dān)保及用益權(quán)能。法國法規(guī)定諸如船舶、航空機、汽車、耕耘機、家畜、農(nóng)業(yè)動產(chǎn)、收獲物、旅館營業(yè)用具、石油、石油生產(chǎn)物及營業(yè)財產(chǎn)可以設(shè)定動產(chǎn)抵押權(quán)。德國實務(wù)界還發(fā)展出了兩個制度,所有權(quán)保留和讓與擔(dān)保。在日本,日本民法本不承認(rèn)動產(chǎn)抵押,將抵押物限定于不動產(chǎn)。為適應(yīng)經(jīng)濟的需要,日本通過特別法將抵押制度擴大適用于動產(chǎn),其中規(guī)定,對于船舶、航空機、汽車、農(nóng)業(yè)用動產(chǎn)、建設(shè)機械等可以設(shè)定動產(chǎn)抵押權(quán)。
在英美法國家,將物的擔(dān)保設(shè)在動產(chǎn)上并不存在理論和立法上的障礙,原因在于英美屬于判例法國家,設(shè)立動產(chǎn)抵押權(quán)并不存在大陸法國家所謂物權(quán)法定原則的障礙。英美法系動產(chǎn)抵押比較發(fā)達(dá),根據(jù)英美法的理念,將物的所有權(quán)分為法定所有權(quán)和實益所有權(quán),抵押權(quán)人取得前者,抵押人保有后者,不因動產(chǎn)或不動產(chǎn)而有所差異。在英國,只要債務(wù)人撥出財產(chǎn)以擔(dān)保債務(wù)的履行,抵押即告成立,動產(chǎn)抵押成為抵押制度的應(yīng)有之義。美國于1952年制定《統(tǒng)一商法典》以前,其繼受英國普通法,動產(chǎn)抵押分為兩種,即以擔(dān)保權(quán)為基礎(chǔ)的動產(chǎn)抵押與以所有權(quán)為基礎(chǔ)的動產(chǎn)抵押。二戰(zhàn)后經(jīng)濟迅速發(fā)展,為簡化法律關(guān)系、方便交易、合理保障交易當(dāng)事人的利益,其頒布實施了《統(tǒng)一商法典》該法典在形式和名稱上廢除了《統(tǒng)一動產(chǎn)抵押法》、《統(tǒng)一附條件買賣法》及《統(tǒng)一信托收據(jù)法》三種擔(dān)保制度,僅規(guī)定一種擔(dān)保形式即“擔(dān)保約定”,從而使該法在動產(chǎn)抵押、附條件買賣、信托收據(jù)以及一切雙方當(dāng)事人依契約創(chuàng)設(shè)的擔(dān)保利益上均可適用,當(dāng)事人可以根據(jù)自身的利益選擇適合自己的擔(dān)保方式,尤其是對于動產(chǎn),既可選擇質(zhì)押,也可選擇抵押。
由上可以看出,隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,動產(chǎn)抵押制度也開始活躍起來,并被很多國家立法所接受。
二、動產(chǎn)抵押在各國的立法現(xiàn)狀
(一)大陸法系國家和地區(qū)動產(chǎn)抵押立法現(xiàn)狀
大陸法系國家,民法典制定時基本上沿襲了羅馬法的做法,以土地為中心構(gòu)建抵押權(quán)制度,動產(chǎn)只能成為質(zhì)押權(quán)的標(biāo)的,不能成為抵押權(quán)的標(biāo)的,如法國民法典2119條明文規(guī)定“動產(chǎn)不得設(shè)定抵押”。但隨著各國經(jīng)濟的發(fā)展,工商業(yè)的興起,對資金融通產(chǎn)生了巨大的需求,企業(yè)的資產(chǎn)除有限的廠房和土地外,絕大部分為機器設(shè)備等動產(chǎn),這就為動產(chǎn)抵押制度的發(fā)展提供了社會基礎(chǔ)。大陸法系國家在民法典之外逐步建立起動產(chǎn)擔(dān)保制度。
法國先后制定(或修訂)了《海上抵押權(quán)法》(1882)、《河川船舶之登記與河川抵押權(quán)法》(1917)、《農(nóng)業(yè)擔(dān)保證券法》(1906)、《旅館業(yè)擔(dān)保證券法》(1913)、《航空法》(1924)、《收獲物證券擔(dān)保法》(1935)等,這些特別法中規(guī)定諸如船舶、航空機、汽車、耕耘機、家畜、農(nóng)業(yè)動產(chǎn)、收獲物、旅館營業(yè)用具、石油、石油生產(chǎn)物及營業(yè)財產(chǎn)可以設(shè)定動產(chǎn)抵押權(quán)。在2006年法國擔(dān)保法改革以后,也有所謂“不移轉(zhuǎn)占有的質(zhì)押”這種方式已經(jīng)類似與動產(chǎn)抵押了。
德國民法實務(wù)上承認(rèn)了一些非典型擔(dān)保,即動產(chǎn)讓與擔(dān)保和所有權(quán)保留。德國還先后制定了《農(nóng)地用具租賃人員資金融通法》(1926)、《有關(guān)已登記船舶及建造中船舶權(quán)利之法律》(1940)、《船舶登記法》(1940)等,規(guī)定對于船舶、航空機、海底電纜、農(nóng)地用具租賃人屬具(如牛、馬、鋤鍬等)及營業(yè)財產(chǎn)可以設(shè)定動產(chǎn)抵押權(quán)。
日本通過特別法將抵押制度擴大適用于動產(chǎn)。相關(guān)的特別法有:《海商法》(1899)、《工廠抵押法及礦業(yè)抵押法》(1905)、《農(nóng)業(yè)動產(chǎn)信用法》(1933)、《汽車抵押法》(1951)、《航空機抵押法》(1953)、《建設(shè)機械抵押法》(1954),其中規(guī)定,對于船舶、航空機、汽車、農(nóng)業(yè)用動產(chǎn)、建設(shè)機械等可以設(shè)定動產(chǎn)抵押權(quán)。
我國臺灣地區(qū),動產(chǎn)抵押制度產(chǎn)生經(jīng)歷了一個曲折的過程。1929年因當(dāng)時工業(yè)不發(fā)達(dá),以機器設(shè)備進(jìn)行融資擔(dān)保并不普遍,因此,未規(guī)定動產(chǎn)抵押制度。只在1939年頒布的《海商法》和1953年頒布的《民用航空法》中對船舶抵押權(quán)和航空器抵押權(quán)作了規(guī)定。但其后臺灣地區(qū)工商業(yè)迅速昌盛,1955年,臺灣地區(qū)制定了工廠抵押法和工廠財團登記辦法,確認(rèn)了財團抵押。1958年,臺灣地區(qū)倡議制定不轉(zhuǎn)移占有的動產(chǎn)擔(dān)保,全面繼受美國法,于1963年公布了《動產(chǎn)擔(dān)保交易法》,該法確立了三種動產(chǎn)擔(dān)保方式:動產(chǎn)抵押、附條件買賣和信托占有,從而以法律的形式確立了動產(chǎn)抵押制度。
(二)英美法系國家動產(chǎn)抵押立法現(xiàn)狀
英美法系沒有動產(chǎn)與不動產(chǎn)的嚴(yán)格區(qū)分,實行的又是判例制度,不受物權(quán)法定原則的限制,因而動產(chǎn)抵押制度也比較發(fā)達(dá)。在英國,抵押(charge)“是指這樣的擔(dān)保,債務(wù)人撥出財產(chǎn),以清償債務(wù),但不把擔(dān)保物的絕對產(chǎn)權(quán)、特別產(chǎn)權(quán)、占有權(quán)轉(zhuǎn)移于債權(quán)人,只給予債權(quán)人這個權(quán)利:在擔(dān)保的義務(wù)不履行時,向法庭要求把擔(dān)保物變賣”。抵押權(quán)的創(chuàng)設(shè)無須特別形式,只要債務(wù)人撥出財產(chǎn)以擔(dān)保債務(wù)的履行,抵押即告成立。在實務(wù)中,一般由債務(wù)人作成證書表明在標(biāo)的物上設(shè)定財產(chǎn)負(fù)擔(dān)以擔(dān)保債務(wù)的履行以創(chuàng)設(shè)抵押權(quán)。債權(quán)人取得標(biāo)的物的衡平法上物權(quán),盡管他并不占有標(biāo)的物,也不享有標(biāo)的物的任何形式的所有權(quán),主要擔(dān)保債務(wù)一經(jīng)清償,債權(quán)人在標(biāo)的物上的權(quán)利自動消滅,而這種標(biāo)的物既可以是動產(chǎn)也可以是不動產(chǎn)。
在美國現(xiàn)行的動產(chǎn)抵押制度,主要體現(xiàn)在《美國統(tǒng)一商法典》第九編“擔(dān)保交易編”中。該編的主旨就在于制定一套關(guān)于動產(chǎn)上以及不動產(chǎn)附著物上的擔(dān)保新制度以取代以前各種動產(chǎn)擔(dān)保交易立法。其中,可以作為擔(dān)保的動產(chǎn)非常廣泛,如消費品、設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品、庫存、不動產(chǎn)附著物、添附物、動產(chǎn)契據(jù)、票據(jù)、所有權(quán)憑證、賬冊及一般無形財產(chǎn)。1952年頒布實施了《統(tǒng)一商法典》,其中一項重大改革是采取契約自由原則,變更了物權(quán)法定主義,給予了交易當(dāng)事人更大的民事權(quán)利。通過增強擔(dān)保權(quán)的地位和削減擔(dān)保權(quán)創(chuàng)設(shè)的形式要件,以增加在特定情形下?lián)?quán)人可以直接取得動產(chǎn)。1990年美國法學(xué)會和美國統(tǒng)一州法委員會聘請了一個研究小組對該法第九編的條文進(jìn)行了仔細(xì)研究并提出了修改建議,并最終形成了《美國統(tǒng)一商法典》第九編修正案1998年正式文本。經(jīng)過一些技術(shù)修改后,2001年7月1日40個州及華盛頓特區(qū)通過了《美國統(tǒng)一商法典》第九編修正案并生效。至2001年12月31日,該編在全美各州均通過。
(三)我國動產(chǎn)抵押立法現(xiàn)狀
我國《民法通則》沿襲前蘇聯(lián)的民法典,未對抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)進(jìn)行明確區(qū)分,于第89條籠統(tǒng)地規(guī)定,“債務(wù)人或者第三人可以提供一定的財產(chǎn)作為抵押物。債務(wù)人不履行債務(wù)的,債權(quán)人有權(quán)依照法律的規(guī)定以抵押物折價或者以變賣抵押物的價款優(yōu)先得到償還”。
在1995年通過的《中華人民共和國擔(dān)保法》對抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)作了區(qū)分,并分別予以規(guī)定。并在該法第34條第1款規(guī)定,“下列財產(chǎn)可以抵押:(一)抵押人所有的房屋和其他地上定著物;(二)抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);(三)抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;(四)抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);(五)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);(六)依法可以抵押的其他財產(chǎn)”。雖然沒有明確提出動產(chǎn)抵押的概念,但是從該條文第二、四、六項中可以得出動產(chǎn)亦可以成為抵押權(quán)的標(biāo)的。
2007年通過的《中華人民共和國物權(quán)法》更為明確地規(guī)定了動產(chǎn)抵押制度,該法第180條第1款規(guī)定,“債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押:(一)建筑物和其他土地附著物;(二)建設(shè)用地使用權(quán);(三)以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán);(四)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品;(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;(六)交通運輸工具;(七)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)”,第2款規(guī)定,“抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押”。該條第1款第四、五、六、七項即是有關(guān)動產(chǎn)可以設(shè)定抵押的規(guī)定。第181條,“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議,企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押,債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形,債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償”,是對動產(chǎn)浮動抵押的規(guī)定。第185條;“設(shè)立抵押權(quán),當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立抵押合同”,是設(shè)立抵押權(quán)的形式的規(guī)定。第188條,“以本法第一百八十條第一款第四項、第六項規(guī)定的財產(chǎn)或者第五項規(guī)定的正在建造的船舶、航空器抵押的,抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立;未經(jīng)登記,不得對抗善意第三人”,則是對動產(chǎn)抵押的效力的規(guī)定。
此外,我國《海商法》第12條也規(guī)定了,“船舶所有人或者船舶所有人授權(quán)的人,可以設(shè)定船舶抵押權(quán)”?!睹裼煤娇辗ā返?6條,“設(shè)定民用航空器抵押權(quán),由抵押權(quán)人和抵押人共同向國務(wù)院民用航空主管部門辦理抵押權(quán)登記;未經(jīng)登記的,不得對抗第三人”《機動車登記規(guī)定》第22條,“機動車所有人將機動車作為抵押物抵押的,應(yīng)當(dāng)向登記地車輛管理所申請抵押登記;抵押權(quán)消滅的,應(yīng)當(dāng)向登記地車輛管理所申請解除抵押登記”。這些特別法中也規(guī)定了船舶抵押權(quán)、航空器抵押權(quán)、機動車抵押權(quán)等特殊動產(chǎn)抵押權(quán)。
從以上我國的立法來看,我國立法明確了動產(chǎn)抵押制度,而且可以設(shè)定動產(chǎn)抵押的標(biāo)的也比較廣泛。
小結(jié)
在傳統(tǒng)民法上,動產(chǎn)物權(quán)的公示是以占有的方式,不動產(chǎn)則是以登記的方式。所以在設(shè)定擔(dān)保物權(quán)時,動產(chǎn)通常是通過轉(zhuǎn)移占有的方式設(shè)定質(zhì)押權(quán),而不動產(chǎn)則是通過不移轉(zhuǎn)占有只進(jìn)行登記的方式設(shè)定抵押權(quán)。
但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,更多的融資成為企業(yè)發(fā)展的一重要推動力,企業(yè)借貸或者其債務(wù)就需要擔(dān)保,但是由于企業(yè)不動產(chǎn)往往比較有限,通過抵押擔(dān)保債往往捉襟見肘,用動產(chǎn)設(shè)定質(zhì)押,又需要移轉(zhuǎn)標(biāo)的物的占有,所以,傳統(tǒng)的擔(dān)保物權(quán)制度不能滿足市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。所以,動產(chǎn)擔(dān)保交易在這樣的社會經(jīng)濟背景下,有個很大的發(fā)展。同時,動產(chǎn)財產(chǎn)的種類、數(shù)量、價值也都有很大變化,甚至有的動產(chǎn)的價值超過了不動產(chǎn),通過設(shè)定質(zhì)押的方式,會浪費這些動產(chǎn)資源,導(dǎo)致資產(chǎn)的閑置,所以動產(chǎn)抵押制度開始獲得很大的發(fā)展。
在大陸法系國家,由于受到傳統(tǒng)擔(dān)保物權(quán)體系的限制,只對一些特殊動產(chǎn),如汽車、船舶、航空器等準(zhǔn)不動產(chǎn)可以設(shè)定抵押,動產(chǎn)抵押在理論和立法上還不夠發(fā)達(dá)。
在英美法系國家,動產(chǎn)抵押制度則比較發(fā)達(dá),英國抵押權(quán)的標(biāo)的本身就包含了動產(chǎn),而在美國更是把動產(chǎn)抵押推到了極致,《美國統(tǒng)一商法典》第九編動產(chǎn)擔(dān)保交易法對動產(chǎn)抵押制度規(guī)定的非常詳盡。
我國臺灣地區(qū)也順勢吸收了美國《統(tǒng)一商法典》的經(jīng)驗,制定了《動產(chǎn)擔(dān)保交易法》。我國大陸地區(qū)從《擔(dān)保法》開始,并沒有排除動產(chǎn)抵押,在《物權(quán)法》中更是對可以設(shè)定抵押的動產(chǎn)作了細(xì)致的規(guī)定,不僅列舉了可以作為抵押權(quán)標(biāo)的的動產(chǎn),還規(guī)定了動產(chǎn)抵押的公示方式以及公示效力。
但是,動產(chǎn)抵押制度,畢竟是對傳統(tǒng)的擔(dān)保物權(quán)體系的顛覆,如何讓動產(chǎn)抵押與傳統(tǒng)民法物權(quán)理論體系相協(xié)調(diào),有些理論還準(zhǔn)備不足,所以,學(xué)界不乏有對動產(chǎn)抵押制度的反對之聲。另外,雖然,我國在立法上肯定了動產(chǎn)抵押制度,由于我國《物權(quán)法》的概念體系借鑒的大多是大陸法系的概念體系,所以,在理論上深入研究動產(chǎn)抵押很有必要。同時,我國的動產(chǎn)抵押有關(guān)立法還比較粗糙,有些地方還需要細(xì)化,甚至有些地方還有錯誤,無法平衡動產(chǎn)擔(dān)保交易人的利益以及對交易安全都無法保障,難以發(fā)揮該制度的功能。所以,無論是從理論上還是實踐上,都需要對動產(chǎn)抵押進(jìn)行深入研究。
參考文獻(xiàn)
[1]周.羅馬法原論[M].北京:商務(wù)印書館,1994:394.
1、 動產(chǎn)的概念、范圍與動產(chǎn)的區(qū)別,抵押的概念、條件與質(zhì)押、留置的區(qū)別。
2、不動產(chǎn)抵押貸款的概念、條件等,重點論述以下幾方面:
(1) 抵押人必須具備的主體資格;(2)抵押必須符合規(guī)定;
(3)抵押物的價值必須符合法定程序確認(rèn);(4)抵押權(quán)益實現(xiàn)的法定操作程序。
3、我國現(xiàn)有法律對不動產(chǎn)抵押貸款的規(guī)定,涉及有關(guān)法律法規(guī)。
(1)《中華人民共和國民法通則》;(2)《中華人民共和國合同法》;(3)《中華人民共和國擔(dān)保法》(4)《中華人民共和國城市房地產(chǎn)管理法》;(5)《中華人民共和國土地管理法》。
4、 行政法規(guī)
《中華人民共和國城鎮(zhèn)國有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》。
5、部門規(guī)章
《城市房地產(chǎn)管理法》、《關(guān)于土地使用權(quán)抵押登記有關(guān)的通知》、《集體土地使用權(quán)抵押登記的若干規(guī)定》。
二、押貸款的主要風(fēng)險形式及形成原因:
1、一物多押;2、轉(zhuǎn)貸或借新還舊時未重新設(shè)定抵押;3、抵押財產(chǎn)未經(jīng)共有人同意;4、抵押手續(xù)不全,未進(jìn)行有效登記;5、抵押物價值不實;6、抵押財產(chǎn)違法。
三、
于不產(chǎn)抵押風(fēng)險防范措施:
1、加強制度建設(shè),構(gòu)建行之有效的風(fēng)險防范體系。2、堅持房地同時抵押原則。3、嚴(yán)格按抵押程序辦事,注意抵押登記。4、嚴(yán)格控制借新還舊和轉(zhuǎn)貸手續(xù)。5、對抵押財產(chǎn)認(rèn)真審核,落實所有者權(quán)人,避免單方抵押的無效。6、其它注意事項。
四、
公益事業(yè)單位貸款存在的問題:
《擔(dān)保法》某些條款對公益財產(chǎn)的抵押設(shè)定了很多限制條款,嚴(yán)重了公益事業(yè)的。
是的核心,金融市場是市場經(jīng)濟體系的動脈,是市場配置的主要形式。金融體系的安全、高效、穩(wěn)健運行,對經(jīng)濟全局的穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定:商業(yè)銀行的經(jīng)營原則是效益性、安全性和流動性。隨著加入WTO,銀行間的競爭將日趨激烈,而我國的商業(yè)銀行,特別是國有商業(yè)銀行普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高,效益不好的現(xiàn)象,要想和國外銀行競爭,必須盡快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),發(fā)展優(yōu)質(zhì)授信產(chǎn)品提高經(jīng)營效益。而不動產(chǎn)抵押貸款因其安全性越來越受到各家銀行的青睞,在大力發(fā)展不動產(chǎn)抵押貸款的同時要注重風(fēng)險的防范。本文就如何防范不動產(chǎn)抵押貸款作如下論述:
一、不動產(chǎn)抵押貸款的概述
1、關(guān)于不動產(chǎn)
動產(chǎn)和不動產(chǎn)是法律上對作為法律關(guān)系的客體的物的最基本分類。按我國《民法通則》及《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問題的意見》的解釋,不動產(chǎn)是指“土地,附著于土地上的建筑物及其它定著物,建筑物的其它附屬設(shè)備?!?5年頒布的《擔(dān)保法》規(guī)定,“本法所指不動產(chǎn)的范圍可確定為:土地、房屋等建筑物和構(gòu)筑物,林木。其中房屋等建筑物和構(gòu)筑物應(yīng)包括房屋、橋梁、水壩、水塔、煙囪等。區(qū)分動產(chǎn)和不動產(chǎn)的主要法律意義體現(xiàn)在以下二個方面:(1)物權(quán)轉(zhuǎn)移的法律要件不同。不動產(chǎn)物權(quán)的法律轉(zhuǎn)移為要式法律行為,除要求當(dāng)事人簽訂書面合同外,一般還要到登記機關(guān)進(jìn)行登記;而動產(chǎn)物權(quán)的變動除當(dāng)事人另有約定外僅以交付為條件。(2)設(shè)定擔(dān)保物權(quán)的方式不同。動產(chǎn)以設(shè)定質(zhì)押權(quán)為主,即使設(shè)定抵押權(quán),也不要求登記;不動產(chǎn)則只能設(shè)定抵押權(quán),且以登記為抵押權(quán)之生效要件?!?/p>
2、不動產(chǎn)抵押貸款的概念及設(shè)立要件
(1)關(guān)于抵押
抵押權(quán)是擔(dān)任物權(quán)的一種,95年10月1日生效的《擔(dān)保法》系統(tǒng)的界定了抵押的概念、抵押的范圍、抵押權(quán)設(shè)定及實現(xiàn)方式等。根據(jù)《擔(dān)保法》第33條規(guī)定:“抵押是債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有,將該財產(chǎn)作為對債權(quán)的擔(dān)保,債務(wù)人不履行債務(wù)時,債權(quán)人有權(quán)依照法律的規(guī)定,以該財產(chǎn)折價或拍賣,變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償?!钡盅簷?quán)具有以下性質(zhì):①附隨性,即從屬性,抵押權(quán)隨著主債權(quán)的消滅而消滅;②不可分性,抵押權(quán)不可與主債權(quán)相分離而獨立存在;③物上代位性,即抵押物滅失而產(chǎn)生的替代物當(dāng)然得為債務(wù)提供提保。
(2)抵押與質(zhì)權(quán)、留置的區(qū)別
質(zhì)權(quán)是為了擔(dān)保債權(quán)的履行,債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利移交債權(quán)人占有,當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時,債權(quán)人有將其占有的財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。留質(zhì)權(quán)是債權(quán)人按照合同的約定,占有債務(wù)人的財產(chǎn),在債務(wù)人逾期不履行債務(wù)時,債權(quán)人有留置該財產(chǎn),并就該財產(chǎn)有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。
(3)不動產(chǎn)抵押貸款
不動產(chǎn)抵押貸款是指金融機構(gòu)要求借款人提供押品作擔(dān)保而發(fā)放的貸款。抵押權(quán)的標(biāo)的依其性質(zhì)可分為:①不動產(chǎn);②不產(chǎn)的用益物權(quán)。如土地使用權(quán)、典權(quán)等;③準(zhǔn)動產(chǎn)。主要指車輛、船舶、航空器等;④動產(chǎn)。不動產(chǎn)抵押貸款則是指以不動產(chǎn)作抵押而發(fā)放的貸款。因為用益物權(quán)抵押與不動產(chǎn)抵押有極大共性,因此,本文所指不動產(chǎn)抵押貸款當(dāng)包括不動產(chǎn)抵押貸款和用益物權(quán)抵押貸款。不動產(chǎn)抵押貸款設(shè)立要件主要包括:①抵押人必須具備主體資格。即抵押人應(yīng)具備權(quán)利能力和行為能力,同時對抵押物有完整的所有權(quán)和處分權(quán)。②抵押物必須符合法律規(guī)定。從各國立法來看,并非所有不動產(chǎn)均可設(shè)定抵押權(quán),根據(jù)我國《擔(dān)保法》和《城市房地產(chǎn)管理法》等相關(guān)法律規(guī)定,下列不動產(chǎn)是不能作抵押的。A、用于、醫(yī)療、市政等公共福利的不動產(chǎn);B、列入文物保護的建筑物和具有紀(jì)念意義的建筑物;C、已被依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn);D、被司法機關(guān)或行政機關(guān)依法查封的不動產(chǎn);E、產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清或有爭議的財產(chǎn);F、來自全體共有人書面同意的不動產(chǎn);G、未取得合法權(quán)證的違法建筑物。③價值評估應(yīng)該公允。抵押物的價值應(yīng)該經(jīng)過具有評估資格的評估機構(gòu)進(jìn)行評估,做出合理公允的評估報告,然后根據(jù)評估的價值確定抵押率和擔(dān)保價值。④辦理抵押登記。依照我國法律,不動產(chǎn)的抵押必須辦理抵押登記,抵押合同自登記之日起生效。
3、我國有關(guān)不動產(chǎn)抵押貸款的主要法律法規(guī)。
我國關(guān)于不動產(chǎn)抵押的法律主要體現(xiàn)在《擔(dān)保法》和《城市房地產(chǎn)管理法》等法律中。另外還有一些法律法規(guī)對不動產(chǎn)抵押也進(jìn)行了規(guī)范:比如《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國土地管理法》、《中華人民共和國城鎮(zhèn)國有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》、《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》、《關(guān)于土地使用權(quán)抵押登記有關(guān)問題的通知》、《農(nóng)村集體土地使用權(quán)抵押登記的若干規(guī)定》等。以上這些法律法規(guī)對不動產(chǎn)的抵押適用范圍、生效條件、抵押程序及效力等都作了明確規(guī)定,在實際操作中一定要以上法律執(zhí)行。
二、不動產(chǎn)抵押貸款的主要風(fēng)險形式及形成原因
(一)借款人信用意識淡漠,一物多押騙取銀行貸款。
《商業(yè)銀行法》第36條規(guī)定:商業(yè)銀行貸款借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。該法確定了貸款發(fā)放應(yīng)當(dāng)擔(dān)保的原則。另一方面,隨著中國加入WTO,和國際接軌日益密切,銀行的風(fēng)險意識在不斷加強,商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時要求借款人提供貴客擔(dān)保,各擔(dān)保方式中又以抵押最受歡迎。于是借款人為了多獲取貸款,往往將同一財產(chǎn)多次向多家銀行抵押,其主要表現(xiàn)形式有:
1、擔(dān)保法生效前將財產(chǎn)抵押給甲銀行,擔(dān)保法生效后又將同一財產(chǎn)抵押給乙銀行。由于在擔(dān)保法生效前,抵押合同的生效不以登記為要件,借款人將不動產(chǎn)抵押給甲銀行時,不動產(chǎn)的主管部門沒有登記記錄。借款人利用這一漏洞,在擔(dān)保法生效后,又將同一財產(chǎn)抵押給乙銀行,并進(jìn)行登記。甲銀行的貸款擔(dān)保因乙銀行的抵押權(quán)的設(shè)定而落空。2、抵押人將其不動產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證書押于甲銀行取得貸款,又在騙得不動產(chǎn)主管部門補發(fā)的產(chǎn)權(quán)證書后,將該不動產(chǎn)抵押給乙銀行,并辦理抵押登記。3、利用登記部門工作銜接失誤,將房地產(chǎn)重復(fù)抵押騙取貸款。在我國多數(shù)城市,房產(chǎn)和土地多由二個部門管理,即分別由房產(chǎn)局和土地局主管,而且由于體制上的原因,兩個部門之間很難溝通。抵押人正好抓住這點,先是和甲銀行簽訂借款合同,將“土地使用權(quán)及地上建筑物”抵押給銀行,并到土地管理局辦理抵押登記,隨后,抵押人又將該土地上的房產(chǎn)抵押給乙銀行,并在房產(chǎn)局辦理登記。而根據(jù)不動產(chǎn)的特點和法律規(guī)定,土地與其地上建筑物應(yīng)同時抵押,這樣同一房地產(chǎn)的重復(fù)抵押使得甲、乙銀行在實現(xiàn)抵押權(quán)時勢必發(fā)生沖突,給貸款造成風(fēng)險。
(二)轉(zhuǎn)貸或借新還舊時沒有重新設(shè)定抵押,貸款變?yōu)樾庞梅趴睢?/p>
附隨性是抵押權(quán)的特性之一,即抵押權(quán)不能獨立存在,它必須依附于主合同,隨著主債權(quán)存在而存在,隨著主債權(quán)的消滅而消滅。銀行承兌匯票墊款或信用證墊款轉(zhuǎn)貸款和借新還舊都是用一筆新發(fā)生貸款償還原已存在的墊款或貸款,其結(jié)果是一筆新債發(fā)生,一筆舊債消滅,其擔(dān)保效力并不當(dāng)然及于新發(fā)生的債權(quán)。而在實踐中往往錯誤地認(rèn)為:抵押合同約定的抵押期間于轉(zhuǎn)貸或借新還舊時還未到期,甚至長于新貸款的到期日,抵押在轉(zhuǎn)貸或借新還舊時仍然有效,其擔(dān)保效力應(yīng)及于新貸款,因而在辦理新貸款時,沒有與抵押人重新辦理抵押合同及辦理抵押登記,使新貸款變成沒有抵押的信用放款。
(三)抵押人擅自以共有不動產(chǎn)抵押,抵押行為無效。
根據(jù)法律規(guī)定,抵押人只能以其擁有合法所有權(quán)或用益物權(quán)的不動產(chǎn)設(shè)定抵押,否則抵押行為無效。共有財產(chǎn)的抵押必須經(jīng)全體共有人書面同意,不則抵押人無權(quán)就共有財產(chǎn)設(shè)定抵押。以共有財產(chǎn)設(shè)定抵押無效的行為主要有三種形式:
1、抵押人擅自以家庭各成員共同所有,各家庭成員對共同房產(chǎn)平等地、不分份額地享有所有權(quán)。任何一名家庭成員對該共有房產(chǎn)作處分必須經(jīng)其它成員書面同意,否則處分無效;2、抵押人擅自以夫妻共有財產(chǎn)作抵押。根據(jù)我國《婚姻法》等相關(guān)法律規(guī)定:除雙方另有約定外,在婚姻存續(xù)期間,夫妻任何一方或雙方取得的財產(chǎn)屬二人共同所有;婚前歸一方所有,但婚姻存續(xù)超過一定時間的也屬共同財產(chǎn)。對夫妻共同財產(chǎn),任何一方未經(jīng)另一方同意私自抵押的,其抵押行為無效;3、抵押人擅自以與其它共有人共有的財產(chǎn)未經(jīng)他人同意的,其抵押行為無效。
(四)抵押不登記,抵押行為無效。
在不動產(chǎn)上設(shè)定抵押,世界各國均要求設(shè)立抵押登記。有的國家規(guī)定抵押登記是抵押登記行為的對抗要件,有的國家規(guī)定登記是抵押行為的生效要件。根據(jù)我國的《擔(dān)保法》規(guī)定,登記是抵押合同生效的必要條件,抵押合同不經(jīng)登記不發(fā)生法律效力。在實踐中,由于工作人員對法律知識掌握程度各異,或許為節(jié)省融資成本,往往出現(xiàn)下列情況:1、只簽訂抵押合同不辦理登記;2、同抵押人簽訂抵押合同,不辦理抵押登記,但扣留辦理抵押時的不動產(chǎn)權(quán)證書;3、只同抵押人簽訂抵押合同,而不辦登記,但辦理抵押合同登記,并賦予公證文書強制執(zhí)行力。以上三種形式雖然抵押合同已簽訂成立,但抵押合同并未生效,對抵押人沒有任何約束力,貸款到期后銀行也無法主張抵押權(quán)。
(五)抵押物評估價值與實際價值差距較大,債權(quán)難以全部保全。
抵押貸款對銀行而言最根本的目的是確保債權(quán)的安全,故抵押債權(quán)的價值應(yīng)大于或等于債權(quán)?!稉?dān)保法》也規(guī)定,抵押擔(dān)保的債權(quán)價值不得超過抵押物的價值。而且銀行還往往設(shè)定一個抵押比率,以進(jìn)一步保障貸款安全。但在實踐中,一方面抵押物的價值隨市場行情而變動,相對不確定;另一方面借款人為了多貸款也常想盡一切辦法抬高抵押物價值,最終抵押物可能無法滿足擔(dān)保債權(quán)的需要,其主要表現(xiàn)在:1、中介機構(gòu)的不規(guī)范競爭使得其常應(yīng)抵押人的要求高估抵押物的價值,抵押人藉此高估的評估報告抵押貸款;2、銀行業(yè)務(wù)人員經(jīng)驗不足,根據(jù)抵押人提供抵押物資料主觀確定抵押物的價值,致使抵押品價值水份大,抵押物實際價值小于貸款金額。這種操作實屬違規(guī)操作。3、用土地使用權(quán)抵押時,勿視取得土地使用權(quán)的方式。凡是通過劃報方式取得土地使用權(quán)的,均未交納土地出讓金,如果貸款到期需將抵押物變現(xiàn)時,必須交40%-60%的出讓金,結(jié)果實現(xiàn)抵押權(quán)時,實現(xiàn)所剩價值款很少,很難實現(xiàn)全部債權(quán)。
(六)法律規(guī)定不得設(shè)定抵押的財產(chǎn)。
隨著經(jīng)濟體制的不斷深化,事業(yè)單位的經(jīng)濟運行也發(fā)生巨變,它們對資金需求在與日俱增,而事業(yè)單位貸款的效益性、安全性也引起各家銀行的高度重視,但在實際操作中,根據(jù)《貸款通則》和《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定,公益事業(yè)單位的某些財產(chǎn)是不得對外設(shè)立抵押擔(dān)保的?!稉?dān)保法》明確規(guī)定,公益單位是不能作為保證人的,禁止以社會公益單位的具有公益性質(zhì)的設(shè)施作為抵押物。但是在《若干規(guī)定問題解釋》中規(guī)定了社會公益單位“以其擁有的公益性質(zhì)以外的設(shè)施為自身的債務(wù)設(shè)定抵押的,人民法院可以認(rèn)定有效?!痹趯嵺`中,往往分不清哪些屬公益性財產(chǎn)而盲目設(shè)定抵押,使抵押行為無效。另外導(dǎo)致抵押貸款形成風(fēng)險的還有以下一些形式:比如抵押物極難變現(xiàn),抵押擔(dān)保虛化;行政部門違規(guī)行政導(dǎo)致抵押無效;主合同無效導(dǎo)致抵押無效;抵押人以其財產(chǎn)設(shè)定抵押后,在6個月內(nèi)宣布破產(chǎn);抵押人將其全部財產(chǎn)抵押給一個人;銀行與債務(wù)人惡意串通,騙取第三人抵押等。上述這些均會造成貸款抵押無效的行為。
三、關(guān)于不動產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險防范措施
針對以上提到的貸款風(fēng)險形式,要想減少風(fēng)險發(fā)生,應(yīng)采取如下控制風(fēng)險的措施:
(一)加強制度建設(shè),構(gòu)建行之有效的不動產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險的防范體系。
在實施貸款前,一定做好事前調(diào)查和初審工作,確保不動產(chǎn)抵押貸款的真實性。授信部門要在以下幾方面做好工作:1、抵押不動產(chǎn)取得的合法性,是否違法占地,是劃拔土地還是經(jīng)過市場交易取得的土地,權(quán)屬是否有爭議;2、抵押物是否已被依法查封、扣押、監(jiān)管或以其它方式限制流轉(zhuǎn);3、抵押物是否被列入文物保護范圍或被列入拆遷范圍;4、土地是否集體土地,(集體土地不得轉(zhuǎn)讓和抵押),是否已閑置2年或接近2年;5、抵押物是否屬于同一人,私有共有,是否經(jīng)過共有人同意;6、抵押物是有否有轉(zhuǎn)讓或正在長期租賃現(xiàn)象,(如長期處于租賃狀態(tài),且已付過租金,將直接抵押權(quán)的足額實現(xiàn));7、驗證抵押人提供的抵押物的材料是否真實,復(fù)印件和原件進(jìn)行核實,必要時必須取得政府主管部門的證明文件;8、確定評估機構(gòu)是否具體主體資格,抵押物的評估價格是否公正等。
(二)堅持房地產(chǎn)時抵押的原則。
在我國,對土地及其地上建筑物或構(gòu)筑物,采取的是“二元主義”,即將土地和地上建筑物看做二項不動產(chǎn),共各自獨立,分屬不同的權(quán)方主體,在一定條件下分別抵押給不同的債權(quán)人。由于房屋和土地在物理上具有不可分割的屬性,當(dāng)其分別抵押給不同債權(quán)人時,抵押權(quán)人實現(xiàn)抵押權(quán)時可能會發(fā)生沖突,給貸款造成風(fēng)險。有鑒于此,銀行在發(fā)放不動產(chǎn)抵押貸款時,必須堅持房屋和土地同時抵押的原則。
(三)嚴(yán)格抵押程序,及時依法登記。
各國的物權(quán)立法均要求對物權(quán)的變動采取一定方式公布于大眾,對不動產(chǎn)采取登記方式 ,我國的《擔(dān)保法》規(guī)定,不動主抵押合同的生效要件是依法進(jìn)行登記,不經(jīng)登記不生效。因此,銀行在辦理不動主抵押貸款時,必須在簽定抵押合同后,及進(jìn)到各相應(yīng)主管部辦理抵押登記。
(四)借新還舊或轉(zhuǎn)貸時的風(fēng)險防范。
借新還舊或墊款轉(zhuǎn)貸時,從法律角度看是一個舊的債權(quán)債務(wù)消滅和一個新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系產(chǎn)生的過程。根據(jù)我國《擔(dān)保法》的規(guī)定:“抵押權(quán)與共擔(dān)保的債權(quán)同時存在,債權(quán)消滅的,抵押權(quán)也消滅。”因而,為原有債權(quán)債務(wù)履行設(shè)定的擔(dān)保必定隨著舊債權(quán)債務(wù)關(guān)系的消滅而消滅,新成立的債權(quán)的擔(dān)保必須重新設(shè)定方為有效。為規(guī)避借新還舊或墊款轉(zhuǎn)貸時,導(dǎo)致抵押失效的法律風(fēng)險,實踐中可采取以下幾種方法:1、借新還舊或墊款轉(zhuǎn)貸時,就新成立的債權(quán)重新設(shè)立抵押并辦理登記;2、在辦理貸款,承兌或開方信用證時,直接與抵押人簽定最高額抵押合同。但簽定最高額抵押合同時,有二個必須在合同中約定清楚,其一最高額是指發(fā)生額還是余額,其二是抵押人愿意連續(xù)提供抵押擔(dān)保的債務(wù)的發(fā)生期間,即抵押人愿意就多長時間內(nèi)發(fā)生的債務(wù)提供擔(dān)保抵押。
(五)對抵押的財產(chǎn)進(jìn)行認(rèn)真審核,避免單方抵押無效。
特別是在零售貸款中,用現(xiàn)有住房作抵押貸款較多,銀行在貸款制一琿要落實房屋的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,房屋產(chǎn)權(quán)是部分還是全部,是家庭所有成員共有還是夫妻共有。因為根據(jù)我國《擔(dān)保法》規(guī)定,只有共人有全部以書面形式同意抵押情況下,抵押扣保合同才能有效,所貸前一定要落實情況,必要時請求主管部門出示證明。
其它注意事項包括審查抵押物的合法性;國有資產(chǎn)作抵押時是否經(jīng)過發(fā)政委批準(zhǔn);集體財產(chǎn)抵押時是否經(jīng)過全體職代會通過,有限責(zé)任公司或股份有限公司財產(chǎn)抵押時是否經(jīng)過董事會批準(zhǔn);用劃拔土地抵押時應(yīng)征得市縣人民政府土地管理部門的批準(zhǔn),足額扣減應(yīng)交納的土地出讓金等。
四、公益事業(yè)單位貸款存在問題
隨著我國的加快,人民群眾對公益事業(yè)的要求越來越高,原公益事業(yè)單位的服務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足了不群眾的需要,加大投入改善設(shè)施是公益事業(yè)迫切需解決的問題。而國家財政的困難無法滿足現(xiàn)實需求,公益事業(yè)通過銀行融資就尤為顯得重要。而現(xiàn)有的法律的某些規(guī)定嚴(yán)重制約著工益事業(yè)單位的融資。
根據(jù)《擔(dān)保法》和《擔(dān)保法若干問題的解釋》的有關(guān)規(guī)定,社會公益事業(yè)單位不能做為保證人,禁止以社會公益單位的具有公益性質(zhì)的設(shè)施作為抵押物。僅規(guī)定社會公益單位的具有公益性質(zhì)的設(shè)施“以外的財產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定的抵押,人民法院可以認(rèn)定有效。該項規(guī)定在一定程度上限制了社會公益事業(yè)的發(fā)展。在現(xiàn)實生活中,社會公益事業(yè)在融資的目的在于購置高尖端設(shè)備和用于完善社會公益事業(yè)的設(shè)施,但依照法律規(guī)定,社會公益單位可以用以抵押的財產(chǎn)只能是盈利性財產(chǎn),不得具有公益性,也就是說,即使用銀行的資金購買的設(shè)備,也不能作為抵押物抵押給銀行?!庇捎谏鐣鎲挝坏挠载敭a(chǎn)價值較其所融資金而言往往反差較大,在社會信用體系尚不完善的今天,籠統(tǒng)地將社會公益單位可以設(shè)定抵押的財產(chǎn)加以限制并不利于社會整體服務(wù)水平的提高。
要解決這一問題,應(yīng)根據(jù)社會公益單位在社會經(jīng)濟生活中的地位劃分為非盈利社會公益和盈利性社會公益單位。對非盈利性社會公益單位由國家財政專項拔款支持。對盈利性單位,應(yīng)允許其以自身設(shè)施作為抵押擔(dān)保,以利其發(fā)展壯大和向其它社會成員提供更加便利的社會公益服務(wù)。
不動產(chǎn)抵押貸款較其它擔(dān)保貸款而言風(fēng)險較小,已成各家銀行接信業(yè)務(wù)中的主要方式,特別是中長期接信業(yè)務(wù),只要銀行授信人員在貸款前能認(rèn)真細(xì)致做好調(diào)查,嚴(yán)格按銀行的有關(guān)規(guī)定制度和《擔(dān)保法》的要求執(zhí)行,認(rèn)真辦理有關(guān)手續(xù),貸款能不斷對抵押物進(jìn)行檢查,這種貸款和風(fēng)險是一定會避免的。
參 考 文 獻(xiàn) 資 料
[1]葛春堯《不動產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險及法律防范》[C]法制出版社2002年1月
[2]王炳東《規(guī)范的幾個法律問題》[J]《與實踐》中國人民銀行鄭州中心支行、河南省金融學(xué)會2001.8第42頁至43頁
[3]葉岷、范傳卿、高紅梅《房地產(chǎn)抵押應(yīng)注意的問題》[J]《金融理論與實踐》河南省金融學(xué)會、中國人民銀行鄭州中心支行2001.12.10第57頁
[4]齊建鐵《不動產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險與防范》估介師資訊網(wǎng) 2004年4月日
一、動產(chǎn)抵押制度的沿革及其基本設(shè)計
(一)不移轉(zhuǎn)占有之動產(chǎn)擔(dān)保:古已有之的需求與早期的實踐
有交易即有風(fēng)險,有風(fēng)險的存在即需要有擔(dān)保??梢哉f,債的擔(dān)保制度,是與交易行為相伴生的制度。自古至今,人們一直在探索并完善著擔(dān)保的方式。包括動產(chǎn)抵押在內(nèi)的實物擔(dān)保方式,即是古已有之的擔(dān)保方式。
在擔(dān)保制度的早期發(fā)展史上,曾經(jīng)出現(xiàn)過廣義質(zhì)權(quán)的觀念。廣義上的質(zhì)權(quán),包括讓與擔(dān)保(附買回約款的買賣)、質(zhì)權(quán)與抵押權(quán)在內(nèi),泛指實物擔(dān)保的各種形式,相當(dāng)于現(xiàn)代法上的擔(dān)保物權(quán)。而狹義上的質(zhì)權(quán),則僅指債權(quán)人占有由債務(wù)人或第三人提供的擔(dān)保物并以其價值受清償?shù)臋?quán)利。[1]在羅馬法、日爾曼法等古代法律制度上,均有過廣義上的質(zhì)權(quán)。
羅馬法上質(zhì)權(quán),包括信托質(zhì)權(quán)、物件質(zhì)權(quán)及契據(jù)質(zhì)權(quán)三種,其產(chǎn)生、發(fā)展的脈絡(luò)頗為清晰:
信托質(zhì)權(quán)(Fiducia,又稱信托、信任質(zhì)權(quán)、典當(dāng)權(quán)等)為羅馬法中最早出現(xiàn)的質(zhì)權(quán)形式。在這種擔(dān)保方式中,債務(wù)人以市民法規(guī)定的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓方式(要式買賣或擬訴棄權(quán)),將擔(dān)保物的所有權(quán)移轉(zhuǎn)于債權(quán)人以擔(dān)保債務(wù)的清償;債權(quán)人取得質(zhì)物后,即附以“信托約言”(pactum fiduciae),保證于債權(quán)按期受償后將標(biāo)的物返還;如果債務(wù)到期未能清償,債權(quán)人得任意處分質(zhì)物以抵償債權(quán)。信托質(zhì)權(quán)中,為避免債務(wù)人失去對擔(dān)保物的用益,一般不移轉(zhuǎn)標(biāo)的物的占有,而常以容假占有或租賃的方式使債務(wù)人保持對擔(dān)保物的占有和使用。信托質(zhì)權(quán)盡管對債權(quán)的實現(xiàn)提供了可靠的保障,但其缺陷也顯而易見:首先,當(dāng)事人之間的權(quán)益失衡,極易損害債務(wù)人的利益。由于擔(dān)保物所有權(quán)已移轉(zhuǎn)給債權(quán)人,如果債權(quán)人違背約言而不法處分了質(zhì)物或者因債權(quán)人喪失給付能力導(dǎo)致該財產(chǎn)被他人扣押出賣,債務(wù)人不能提起“物件返還之訴”以收回原物,而僅能通過“信托之訴”以獲賠償;擔(dān)保物不論價值高低,只能供給一個債權(quán)人作擔(dān)保,不能再次利用擔(dān)保物的剩余擔(dān)保價值,而且,如果債權(quán)人拒絕債務(wù)人對擔(dān)保物的容假占有或租用時,債務(wù)人還將失去對擔(dān)保物為使用收益的利益。其次,程序煩瑣,適用范圍有限。信托質(zhì)權(quán)的設(shè)立須有買賣、擔(dān)保、信托三重契約,而市民法上移轉(zhuǎn)財產(chǎn)所有權(quán)的要式買賣、擬訴棄權(quán),其本身的程序即已相當(dāng)煩瑣;另由于是以市民法的方式設(shè)定信托質(zhì)權(quán),故此種擔(dān)保在主體上限定當(dāng)事人須為羅馬市民,外國人不得援用,在客體上限定標(biāo)的物須為要式移轉(zhuǎn)物,不適用于略式移轉(zhuǎn)物和外省土地。由于信托質(zhì)權(quán)的擔(dān)保方式整體上而言弊大于利,逐漸為物件質(zhì)權(quán)和契據(jù)質(zhì)權(quán)所取代。[2]羅馬法上的信托質(zhì)權(quán)制度盡管在晚期歸于消亡,但其對后世之交易規(guī)則及法律制度并非沒有影響。20世紀(jì)初葉以來不少國家習(xí)慣法或成文法上所承認(rèn)的附買回約款的買賣、信托的讓與或讓與擔(dān)保,即可溯源于羅馬法上的信托質(zhì)。
物件質(zhì)權(quán)(Pignus,又稱質(zhì)押權(quán))的產(chǎn)生晚于信托質(zhì)權(quán),是萬民法的產(chǎn)物,為狹義上的質(zhì)權(quán),也是現(xiàn)代民法中質(zhì)權(quán)的原型。在物件質(zhì)權(quán)中,債務(wù)人或提供擔(dān)保物的第三人并不移轉(zhuǎn)擔(dān)保物的所有權(quán),而只移轉(zhuǎn)擔(dān)保物的占有與債權(quán)人。起初,債權(quán)人僅有留置(持有)質(zhì)物的權(quán)利,物權(quán)的效力甚弱,其后,裁判官法承認(rèn)債權(quán)人受“占有令狀”的保護,并對質(zhì)物有出售權(quán)。優(yōu)帝一世時,質(zhì)權(quán)人的處分權(quán)已成為質(zhì)權(quán)的當(dāng)然內(nèi)容。物件質(zhì)權(quán)的適用范圍較廣,無論是羅馬市民還是外國人,無論是要式移轉(zhuǎn)物還是略式移轉(zhuǎn)物、動產(chǎn)還是不動產(chǎn),均得適用。[3]由于物件質(zhì)權(quán)不移轉(zhuǎn)擔(dān)保物的所有權(quán),所以無須附約,質(zhì)權(quán)人當(dāng)然不得任意處分質(zhì)物;債務(wù)屆期不能清償時,質(zhì)權(quán)人方得行使出售權(quán)并須于出售前通知出質(zhì)人;變賣質(zhì)物所得價金,除抵償債務(wù)外,如有剩余則應(yīng)退還出質(zhì)人。這種質(zhì)權(quán)中,當(dāng)事人雙方的利益得到了較好的平衡,但其也有局限性,主要是物件一旦出質(zhì),出質(zhì)人即失去對質(zhì)物的使用、收益,另外,縱使質(zhì)物的價值遠(yuǎn)超債權(quán)之?dāng)?shù)額,也不得再行向他人提供擔(dān)保。適應(yīng)社會生活的需要,裁判官于是又從希臘法制中引進(jìn)了契據(jù)質(zhì)權(quán)。
契據(jù)質(zhì)權(quán)(Hypotheca),又稱抵押權(quán),是指債務(wù)人或第三人經(jīng)與債權(quán)人約定,以其特定的物作為債務(wù)履行的擔(dān)保,但不移轉(zhuǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)和占有,當(dāng)債務(wù)屆期未能清償時,債權(quán)人得就特定的擔(dān)保物變賣之價金受償。抵押權(quán)制度,非羅馬法的創(chuàng)制,而是引進(jìn)希臘法制的結(jié)果。鑒于當(dāng)時羅馬社會大量的農(nóng)民要租種地主的土地時,往往只有農(nóng)具及家畜可供納租之擔(dān)保,而若將農(nóng)具、家畜出質(zhì),農(nóng)民就無以耕作謀生,于是民間出現(xiàn)了變通的辦法,經(jīng)當(dāng)事人雙方約定可以不移轉(zhuǎn)擔(dān)保物的占有。共和末葉及帝政初期,大法官塞爾維遂作出新規(guī)定,對此予以承認(rèn),并賦予其擔(dān)保物權(quán)之效力,當(dāng)?shù)柁r(nóng)不能納租或給付遲延時,債權(quán)人可提起“對物之訴”,即“抵押權(quán)之訴”或“塞爾維之訴”而扣押擔(dān)保物,以其變賣的價金受償。作為對質(zhì)押擔(dān)保的完善,抵押制度克服了質(zhì)權(quán)擔(dān)保中質(zhì)物不得由出質(zhì)人用益、未來物不得設(shè)質(zhì)及一物不得供為多個債權(quán)擔(dān)保的不足,因而被視為一種更為理想的擔(dān)保方式而備受青睞。嗣后隨著商業(yè)的發(fā)展,家畜與農(nóng)具以外的物件以及不動產(chǎn)也適用于抵押,地主和農(nóng)民以外的債權(quán)人與債務(wù)人也援用此法,并受“抵押權(quán)之訴”或“塞爾維之訴”的保護,抵押制度遂通行于羅馬全境,而成為與質(zhì)權(quán)并行的擔(dān)保方式,質(zhì)權(quán)與抵押權(quán)以是否移轉(zhuǎn)擔(dān)保物的占有而為區(qū)別之觀念也逐漸形成。[4]盡管考慮到動產(chǎn)與不動產(chǎn)的特點及擔(dān)保權(quán)益的安全和實現(xiàn)的方便,實踐中動產(chǎn)擔(dān)保多用質(zhì)權(quán)形式,而不動產(chǎn)擔(dān)保則多用抵押的形式,但動產(chǎn)抵押權(quán)確實是存在的。羅馬法中還設(shè)立了一些具體的規(guī)則來解決抵押制度適用中的問題。由于當(dāng)時沒有抵押登記制度,故在一物上設(shè)定數(shù)個抵押權(quán)時,債務(wù)人可能與后設(shè)定抵押權(quán)的債權(quán)人串通而將設(shè)定日期提前,從而損害前抵押權(quán)人的利益,羅馬法上對此行為作為欺詐罪而進(jìn)行嚴(yán)厲的制裁,以為防范;民間對土地抵押的設(shè)定則沿用希臘的辦法,在土地上立碑記載抵押的事實和日期。[5]以后萊奧一世時規(guī)定,抵押契約應(yīng)交國家有關(guān)機關(guān)備案,或者至少有三個以上信用良好的人在契約上簽字證明,依所確定的時間順序來確定抵押權(quán)的位序,設(shè)定在先的抵押權(quán)優(yōu)于后設(shè)定的抵押權(quán)。在羅馬法中,由于抵押權(quán)表現(xiàn)為“對質(zhì)權(quán)的一種完善”,二者本屬同一性質(zhì),受同一原則的支配,故而其區(qū)別并不十分嚴(yán)格。質(zhì)權(quán)與抵押權(quán)同時成立于一物之上時,由于質(zhì)權(quán)人占有擔(dān)保物,根據(jù)“在同等條件下,占有人的地位優(yōu)于對方”(in pari causa,melior est causa possidentis)的原則,其權(quán)利優(yōu)于抵押權(quán)人。[6]
日爾曼法上的質(zhì)權(quán),則先后經(jīng)歷了所有質(zhì)、占有質(zhì)、無占有質(zhì)幾個階段,并形成了不同的質(zhì)權(quán)形式:
所有質(zhì)是日爾曼法最初采用的物的擔(dān)保方式,主要適用于不動產(chǎn),實質(zhì)上是將不動產(chǎn)為附條件的讓與,以擔(dān)保債權(quán)。附條件的讓與有兩種方法:其一是附解除條件的讓與。依這種方法,債務(wù)人作成不動產(chǎn)的出賣證書交與債權(quán)人,債權(quán)人另出具返還證書交付債務(wù)人,返還證書上載明于債務(wù)清償時,出賣證書即行無效,應(yīng)即返還給債務(wù)人。于是,債權(quán)人取得不動產(chǎn)的附解除條件的所有權(quán),債務(wù)人清償債務(wù)后,債權(quán)人應(yīng)將標(biāo)的物的所有權(quán)返還給債務(wù)人。這種擔(dān)保方式,與羅馬法上的信托質(zhì)極為類似。其于不動產(chǎn)質(zhì)權(quán)發(fā)達(dá)以后,依然存續(xù),至中世紀(jì)以后遂與附買回約款的買賣相混同。其二,是附停止條件的讓與。即由債務(wù)人在債務(wù)證書上記明如不于清償期內(nèi)償還債務(wù),債權(quán)人即得扣押指定的不動產(chǎn)或以本證書視為出賣證書等內(nèi)容,交與債權(quán)人。債權(quán)人依此取得擔(dān)保物的附停止條件的所有權(quán),在條件成就前,擔(dān)保物的占有仍屬于債務(wù)人。
日耳曼法上的占有質(zhì),產(chǎn)生于法蘭克時代并于其晚期逐漸發(fā)達(dá)。在這種質(zhì)押關(guān)系中,債務(wù)人不移轉(zhuǎn)質(zhì)物的所有權(quán)而僅將其占有移轉(zhuǎn)于債權(quán)人,故為占有質(zhì)。在不動產(chǎn)占有質(zhì)中,債權(quán)人對質(zhì)物有使用收益權(quán),故又稱用益質(zhì)。相對于之后出現(xiàn)的占有及用益權(quán)均不屬于質(zhì)權(quán)人的無占有質(zhì)(新質(zhì)),這種較早出現(xiàn)的質(zhì)權(quán)形式又稱古質(zhì)。在用益質(zhì)中,又根據(jù)債權(quán)人行使質(zhì)權(quán)的收益得否抵償債權(quán)而有銷償質(zhì)與利息質(zhì)之分。占有質(zhì)中,債權(quán)人原則上不得就質(zhì)物取償而應(yīng)以變賣質(zhì)物的價金取償(變賣質(zhì)),但當(dāng)事人得依特約由債權(quán)人取得質(zhì)物的所有權(quán)以代清償(歸屬質(zhì)或流質(zhì))。另外,日爾曼法上的古質(zhì)為純粹的物的責(zé)任制,除有特約外,債務(wù)人不負(fù)任何人的責(zé)任,此為其與羅馬法上的質(zhì)權(quán)之重大不同。[7]
中世紀(jì)都市法時期出現(xiàn)的擔(dān)保物之占有及用益權(quán)均不屬于債權(quán)人的無占有質(zhì),謂之新質(zhì)。此種質(zhì)權(quán)系指依當(dāng)事人之合意,經(jīng)一定審判上的程序,指定債務(wù)人的不動產(chǎn)以作為強制執(zhí)行的標(biāo)的物,因此又稱強制執(zhí)行質(zhì)。中世紀(jì)末葉以后,還出現(xiàn)有將不動產(chǎn)之所有權(quán)證書交付債權(quán)人而設(shè)定質(zhì)權(quán)的情況,是為所謂的契質(zhì)。新質(zhì)中債務(wù)人雖保留質(zhì)物之占有與收益,但不得就質(zhì)物作出對債權(quán)人不利益之處分;債務(wù)人不履行債務(wù)時,債權(quán)人得該不動產(chǎn)為強制執(zhí)行,取得質(zhì)物所有權(quán)以抵充債務(wù),或以變賣質(zhì)物的價金抵償債務(wù)。新質(zhì)與古質(zhì)雖一為無占有質(zhì),一為占有質(zhì),然在物的責(zé)任制上,二者則為同一。至13世紀(jì)后,才形成了以質(zhì)物價值抵償債務(wù)時多退少補的作法。日爾曼法上,不惟不動產(chǎn)為質(zhì)權(quán)的客體,動產(chǎn)之上也得因公私的扣押而發(fā)生質(zhì)權(quán)或依契約設(shè)定質(zhì)權(quán),動產(chǎn)之上設(shè)定非占有質(zhì)的作法在中世紀(jì)末期還曾頗為流行。[8]日爾曼法后期這種所謂的無占有質(zhì),實即后世的抵押制度。
羅馬法上的信托質(zhì)、物件質(zhì)、契據(jù)質(zhì)和日爾曼法上與之大致相對應(yīng)的所有質(zhì)、占有質(zhì)、無占有質(zhì)等實物擔(dān)保形式,對近現(xiàn)代法上的擔(dān)保物權(quán)制度產(chǎn)生了極大的影響。不過,隨著法觀念的演進(jìn)與法技術(shù)的提高,古代法中廣義上的各種質(zhì)權(quán)形式已分別演變?yōu)榻F(xiàn)代法上的讓與擔(dān)保、質(zhì)權(quán)與抵押權(quán),有了較為明確的區(qū)分,廣義質(zhì)權(quán)的觀念已蕩然無存。
通過上述考察,就本文所欲討論的問題,我們可以得出以下基本結(jié)論:
第一,動產(chǎn)之上的實物擔(dān)保,在古代簡單商品經(jīng)濟條件下的農(nóng)業(yè)社會即已有旺盛的需求,且在法律上有所體現(xiàn)。
第二,最古的信托質(zhì)、所有質(zhì),因其固有缺陷,逐漸讓位于物件質(zhì)、占有質(zhì);而物件質(zhì)、占有質(zhì)也有其不能滿足社會生活需求的一面,故其不得不逐漸縮減其適用領(lǐng)域,進(jìn)而出現(xiàn)契據(jù)質(zhì)、無占有質(zhì)與之并存的局面。
第三,古代法上的所謂信托質(zhì)、所有質(zhì),為近現(xiàn)代法上讓與擔(dān)保的原型;所謂的物件質(zhì)、占有質(zhì),為近現(xiàn)代法上質(zhì)權(quán)的基礎(chǔ);而所謂契據(jù)質(zhì)、無占有質(zhì),實為近現(xiàn)代法上抵押權(quán)的濫觴。而且,早期法律上,已經(jīng)存在了動產(chǎn)抵押制度。
第四,由于社會發(fā)展水平、法律觀念、法律技術(shù)等方面的原因,古代法上的各種實物擔(dān)保,注重對債權(quán)人利益的保護及其與債務(wù)人利益的適當(dāng)平衡,但對交易安全的維護及第三人利益的保護,有所忽視,至少是技術(shù)措施(如公示的方法)明顯滯后,這在抵押制度上表現(xiàn)的尤為明顯。如羅馬法中未強調(diào)抵押權(quán)設(shè)立的公示,也無相應(yīng)的登記制度相配套,因而被認(rèn)為“忽視了交易的安全利益,是一種極危險的物的擔(dān)?!薄9]從近現(xiàn)代物權(quán)制度來看,這一缺陷應(yīng)當(dāng)說是致命的,直接導(dǎo)致了其在近代法上被廢棄的厄運。
(二)動產(chǎn)只能質(zhì)押不能抵押:近代法上無奈的選擇
自歐陸近代民法法典化運動以來,物權(quán)與債權(quán)、不動產(chǎn)與動產(chǎn)相區(qū)分的理念逐漸明晰,不動產(chǎn)登記制度日益普及和完善,物權(quán)法定主義、物權(quán)公示主義也漸次被確認(rèn)為物權(quán)制度的基本原則。依近代以來形成的物權(quán)規(guī)范,不動產(chǎn)物權(quán)以登記為其公示方式,動產(chǎn)物權(quán)則以占有及交付為其公示方式。非經(jīng)公示,物權(quán)變動不能發(fā)生,或者不能取得對抗第三人的效力。在此基本格局之下,動產(chǎn)之上設(shè)立不移轉(zhuǎn)占有的擔(dān)保物權(quán),則難以滿足公示的要求;而允許設(shè)立不經(jīng)公示的抵押權(quán),不僅與物權(quán)的基本理念和規(guī)則不合,而且還會對交易的安全帶來重大妨害。故此,動產(chǎn)抵押權(quán)制度在近代大陸法各國民法上被普遍地廢棄了。如1804年的《法國民法典》第2114條規(guī)定:“抵押權(quán),是指對用于清償債務(wù)的不動產(chǎn)設(shè)定的一種物權(quán)?!钡?119條更是明確規(guī)定:“不得就動產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)”。在《德國民法典》、《瑞士民法典》、《日本民法典》以及我國民國時期的民法中,也均持動產(chǎn)僅得質(zhì)押,不得抵押的態(tài)度。
這種做法,其利在于維護了物權(quán)制度在體系上的一致性和嚴(yán)密性,根據(jù)不動產(chǎn)物權(quán)與動產(chǎn)物權(quán)的特性而分別規(guī)定不同的公示方法并恪守相應(yīng)的規(guī)則,也有利于交易安全的保護。其弊在于,忽視了農(nóng)業(yè)經(jīng)營者和工商業(yè)主以其使用中的動產(chǎn)設(shè)定不移轉(zhuǎn)占有的擔(dān)保而融通資金的需要,于社會經(jīng)濟的發(fā)展有所滯礙。但這一弊端,在整個19世紀(jì)乃至20世紀(jì)之初,表現(xiàn)得并不十分明顯,故而未引起人們的重視。
(三)動產(chǎn)抵押和讓與擔(dān)保:現(xiàn)代法上關(guān)于保留用益權(quán)的兩種動產(chǎn)擔(dān)保方法之嘗試
在農(nóng)業(yè)社會及工業(yè)化時代的早期,社會的主要財富體現(xiàn)為土地和建筑物等不動產(chǎn),動產(chǎn)的價值較小,數(shù)量也有限。此種情況下,限定不動產(chǎn)為抵押的標(biāo)的且以登記為其公示方法,頗為適宜;而適宜設(shè)定擔(dān)保的動產(chǎn),以金銀珠寶、古玩字畫等為主,對此采用移轉(zhuǎn)占有的質(zhì)押方式,對債務(wù)人的生產(chǎn)生活及社會經(jīng)濟影響甚微。但隨著現(xiàn)代工商業(yè)的迅猛發(fā)展,動產(chǎn)的數(shù)量和價值迅速提高,其與不動產(chǎn)在價值上的差異逐漸縮小,某些工商企業(yè)的資產(chǎn)甚至主要體現(xiàn)在其擁有的生產(chǎn)設(shè)備、交通運輸工具乃至原材料等財產(chǎn)之上。與此相應(yīng),工商企業(yè)乃至個人以其價值較大的動產(chǎn)設(shè)定不移轉(zhuǎn)占有的融資擔(dān)保的需求也日益旺盛。
現(xiàn)代的企業(yè),可能并無多少不動產(chǎn)甚至可能根本就不擁有不動產(chǎn),而只須有設(shè)備、原料和勞力就可生產(chǎn)經(jīng)營,當(dāng)其因生產(chǎn)或擴大再生產(chǎn)而需要借貸資金,或因其它事由需要提供擔(dān)保時,可供擔(dān)保的財產(chǎn)主要即是其擁有的動產(chǎn),而機器設(shè)備等一旦設(shè)定移轉(zhuǎn)占有的質(zhì)押,一方面企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營將無從進(jìn)行,另方面?zhèn)鶛?quán)人尚需尋覓標(biāo)的物之存放場所并負(fù)保管之責(zé),兩方均感不妥。正如學(xué)者所言:動產(chǎn)只能質(zhì)押不得抵押之制,“此在農(nóng)業(yè)社會以書畫飾物之類提供擔(dān)保的情形,故無大礙,但在今日工業(yè)機械社會勢必窒礙難行。機器或原料均為生產(chǎn)材料,工廠賴以從事生產(chǎn),將之交付債權(quán)人占有作為擔(dān)保以尋覓資金,殆屬不可能之事?!盵10]甚至以個人的某些動產(chǎn)(如電腦、謀生工具等)提供擔(dān)保,設(shè)定質(zhì)押也常有不便。作為社會生活調(diào)節(jié)器的法律,自不能一味地墨守成規(guī),漠視此現(xiàn)實需求,而應(yīng)有所作為。故此,因應(yīng)經(jīng)濟生活發(fā)展需要,不移轉(zhuǎn)占有的動產(chǎn)抵押和讓與擔(dān)保制度,遂于20世紀(jì)之后在諸多國家法律或判例上得到承認(rèn)。這一現(xiàn)象,與其說是現(xiàn)代法上對動產(chǎn)擔(dān)保制度的創(chuàng)制,還不如說是古代法上的相應(yīng)制度在經(jīng)過改造后于新的社會條件和法律背景下的復(fù)活、再生,更為確切。
在英美法系國家,無物權(quán)法定原則的障礙,也不采納登記要件主義,其法律上向來是承認(rèn)動產(chǎn)抵押的。[11]在大陸法系國家,關(guān)于如何解決動產(chǎn)不移轉(zhuǎn)占有而設(shè)定擔(dān)保權(quán)益的問題,卻有著不同的主張與做法。以日本為代表的不少大陸法國家學(xué)者認(rèn)為,工商企業(yè)以動產(chǎn)擔(dān)保融資的最大障礙是必須移轉(zhuǎn)擔(dān)保物的占有,如果立法上對能夠突破抵押標(biāo)的的限制,允許車輛船舶、機器設(shè)備等以不移轉(zhuǎn)占有的方式設(shè)定擔(dān)保,問題將迎刃而解。于是,日本立法上逐漸放寬對抵押標(biāo)的的限制,允許在部分動產(chǎn)上設(shè)立抵押權(quán),先后制定了《農(nóng)業(yè)動產(chǎn)信用法》(1933年)、《機動車抵押法》(1951年)、《航空器抵押法》(1953年)和《建設(shè)機械抵押法》(1954年),從而使動產(chǎn)抵押在特別法上得到確認(rèn)。同時,關(guān)于動產(chǎn)讓與擔(dān)保的有效性,經(jīng)過長期的論爭,在日本的學(xué)說、判例中也得到普遍肯定。[12]1997年新修訂的《意大利民法典》中,也明確了船舶、航空器和機動車均可設(shè)定抵押權(quán)。
而在以德國為代表的其他一些大陸法系國家,則堅持其民法典規(guī)定的既有體制,不承認(rèn)以動產(chǎn)設(shè)立不移轉(zhuǎn)占有的抵押權(quán),如果涉及以工廠的機器設(shè)備設(shè)定擔(dān)保而不能移轉(zhuǎn)擔(dān)保物的占有的,則只能采用讓與擔(dān)保的方式。讓與擔(dān)保雖在其法典上未有明文,但為判例和學(xué)說所承認(rèn),并在實踐中得到廣泛的的適用。[13]
在我國臺灣地區(qū)民法上,對動產(chǎn)抵押制度的承認(rèn),經(jīng)歷了一個曲折的過程。為克服1929年制定的民國民法物權(quán)編關(guān)于抵押權(quán)的標(biāo)的以不動產(chǎn)為限的局限以適應(yīng)現(xiàn)實生活的需要,學(xué)說、判例與立法曾作過多種努力,如關(guān)于從物抵押的解釋、讓與擔(dān)保方式的借鑒,1939年的《海商法》、1953年的《民用航空法》還對船舶、航空器抵押權(quán)作有規(guī)定。為徹底擺脫動產(chǎn)擔(dān)保所面臨的困境,最終,臺灣立法舍棄了對歐陸及日本的作法的學(xué)習(xí)與觀察,轉(zhuǎn)而附就英美,并以美國的《統(tǒng)一動產(chǎn)抵押法》、《統(tǒng)一附條件買賣法》、《統(tǒng)一信托收據(jù)法》為藍(lán)本,于1963年制定了《動產(chǎn)擔(dān)保交易法》,規(guī)定了動產(chǎn)抵押、附條件買賣和信托占有三種動產(chǎn)擔(dān)保方式。其中,動產(chǎn)抵押是為了工商業(yè)向銀行貸款;附條件買賣主要是為了分期付款;買賣信托占有則是針對國際貿(mào)易。[14]我國臺灣地區(qū)《動產(chǎn)擔(dān)保交易法》中關(guān)于動產(chǎn)抵押權(quán)的規(guī)定,堪稱是關(guān)于動產(chǎn)抵押制度的最為系統(tǒng)、完備的規(guī)定,并對《中華人民共和國擔(dān)保法》中關(guān)于動產(chǎn)抵押制度的規(guī)定產(chǎn)生了重大影響。
(四)動產(chǎn)抵押制度的利弊分析
動產(chǎn)抵押制度的最大價值,莫過于迎合了工商企業(yè)既須利用其機器設(shè)備等動產(chǎn)的使用價值,又需以其交換價值作為融資擔(dān)保的現(xiàn)實需求,對活躍金融、促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展以及實現(xiàn)“物盡其用”、“貨暢其流”的現(xiàn)代經(jīng)濟理念,具有重大意義。此外,動產(chǎn)抵押對于個人以其動產(chǎn)提供債務(wù)履行的擔(dān)保,也提供了一個新的途徑。可以說,在現(xiàn)代社會的財產(chǎn)觀念、融資需求和法律體制下,仍不許在動產(chǎn)之上設(shè)立不移轉(zhuǎn)占有的擔(dān)保,殆屬不可行、行不通之做法。20世紀(jì)初一些國家或地區(qū)立法上關(guān)于動產(chǎn)抵押制度的立法規(guī)定,應(yīng)屬值得肯定的先進(jìn)立法。
但是,動產(chǎn)抵押制度在有其積極意義的一面外,還有諸多負(fù)面效果:其一,該制度的設(shè)立,對既有物權(quán)制度的物權(quán)法定主義原則及不動產(chǎn)與動產(chǎn)公示方法、公示的效力規(guī)定,產(chǎn)生極大沖擊,甚至危及物權(quán)制度與體系的邏輯性、一致性和嚴(yán)密性。其二,對于種類龐雜、數(shù)量難計、交易頻繁、移動性強的本無登記制度的眾多動產(chǎn)而言,設(shè)定抵押時如何進(jìn)行公示,頗費斟酌;采用登記的方法能否達(dá)到公示的效果,也令人懷疑。其三,動產(chǎn)抵押權(quán)的承認(rèn),導(dǎo)致抵押權(quán)的可靠性維護和交易安全的保障之間發(fā)生劇烈的矛盾沖突,如何避免抵押人擅自對抵押物作出有損于抵押權(quán)的處分,又如何保障善意第三人的交易安全利益,實難兼得。[15]正是由于這些負(fù)面作用,使得動產(chǎn)抵押制度存在的合理性受到了有力的質(zhì)疑。
至于讓與擔(dān)保,在具有克服傳統(tǒng)制度不能適應(yīng)現(xiàn)實需要的優(yōu)點外,也具有其本身固有的不足和與動產(chǎn)抵押相同的問題。
本人認(rèn)為,物權(quán)法定主義的局限性是可以通過一定方法緩和的;不移轉(zhuǎn)標(biāo)的物占有的動產(chǎn)抵押制度中,其最核心的問題是抵押權(quán)設(shè)定的公示與交易安全的維護問題的解決。該問題解決的好,動產(chǎn)抵押就可能是一項優(yōu)制良規(guī),否則,其就只能是一項有明顯缺陷而備受質(zhì)疑的制度。
二、動產(chǎn)抵押制度現(xiàn)行規(guī)定的分析與問題檢討
(一)動產(chǎn)抵押的基本制度設(shè)計
所謂動產(chǎn)抵押,是指債權(quán)人對于債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移占有而供作債務(wù)履行擔(dān)保的動產(chǎn),在債務(wù)人不履行債務(wù)時,予以變價并就其價款優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。根據(jù)有關(guān)國家或地區(qū)的立法規(guī)定,一般認(rèn)為抵押權(quán)所具有的對被擔(dān)保債權(quán)的從屬性、設(shè)立上的公示性、標(biāo)的物的特定性與不可分性、效力上的優(yōu)先性、追及性與物上代位性等,動產(chǎn)抵押權(quán)也同樣具備。動產(chǎn)抵押制度的特殊之處在于其標(biāo)的物為動產(chǎn),并基于動產(chǎn)不同于不動產(chǎn)的特性而復(fù)生出動產(chǎn)抵押權(quán)的特殊性。故此,動產(chǎn)抵押權(quán)制度的設(shè)計,主要圍繞得抵押的動產(chǎn)之范圍限制、抵押權(quán)的公示及公示的效力、危害抵押權(quán)安全的行為之防止與善意第三人利益的維護等方面。
考慮到社會生活需要的程度及抵押物須適宜登記方面的限制,多數(shù)立法例上對可以抵押的動產(chǎn)的范圍有所限制,但限制的程度卻有較大不同。如《意大利民法典》第2810條中,將得設(shè)定抵押權(quán)的動產(chǎn)限定為船舶、航空器和機動車;前述日本有關(guān)動產(chǎn)抵押的立法,將其范圍限定為供經(jīng)營農(nóng)業(yè)用之動產(chǎn)、供建設(shè)工程用之機械類、依道路運送車輛法登記之汽車以及依航空法規(guī)定經(jīng)登記之回轉(zhuǎn)翼航空機。我國臺灣《動產(chǎn)擔(dān)保交易法》第4條規(guī)定:“機器、設(shè)備、工具、原料、半制品、成品、車輛、農(nóng)林漁牧產(chǎn)品、牲畜及總噸位未滿二十噸之動力船舶或未滿五十噸之非動力船舶,均得為動產(chǎn)擔(dān)保交易之標(biāo)的物?!薄扒绊椄黝悩?biāo)的物之品名,由行政院視事實需要及交易性質(zhì)以命令定之?!绷頁?jù)臺灣“行政院”1965年公布的動產(chǎn)擔(dān)保交易標(biāo)的物品類表之規(guī)定,動產(chǎn)擔(dān)保標(biāo)的物共分為下列10類:農(nóng)林畜牧漁產(chǎn)品;礦產(chǎn)品;食物飲料及煙酒;紡織品及其原料、皮革、木材制品及其相關(guān)物品;非金屬礦產(chǎn)物制品;化學(xué)品;基本金屬及鑄制品;機器設(shè)備器材及工具;農(nóng)業(yè)機械設(shè)備;其他制品。該10類下還有分項??梢?,盡管從其規(guī)定本旨看,并非所有動產(chǎn)均得抵押,但臺灣動產(chǎn)抵押的標(biāo)的物范圍已屬十分的廣泛,幾乎包括所有重要的動產(chǎn)。