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(一)非法集資活動。重點整治投資理財、p2p網(wǎng)絡借貸、私募投資基金及區(qū)域內(nèi)其他高發(fā)領域的涉嫌非法集資活動,重點清理非法理財產(chǎn)品的線上、線下公開宣傳,打擊在商務樓宇設點、集會推介和發(fā)售非法理財產(chǎn)品的活動,清理電視(移動電視)、電臺、報刊、雜志、互聯(lián)網(wǎng)等各類媒體和公共場所、公共交通工具、戶外等各種場所非法金融廣告,整治通過傳單、電話、短信、微博、微信等渠道公開宣傳非法金融產(chǎn)品的行為;嚴禁公職人員參與非法金融活動及為非法金融活動提供支持;整治金融機構及其從業(yè)人員利用客戶對金融機構的信任,售賣不屬于本機構的金融產(chǎn)品從而獲得高額傭金提成的“飛單”行為。
(二)非法交易平臺和交易行為。整治依托各類交易平臺,以投資公司、咨詢公司、貿(mào)易公司等為名,以有色金屬、貴金屬和原油等大宗商品為標的,違反國發(fā)〔2011〕38號文件、〔__〕37號文件精神開展非法交易行為的市場主體;重點整治未經(jīng)審批,以高杠桿率開展的所謂“現(xiàn)貨白銀”、“郵幣卡”等電子盤交易的市場主體。
(三)非法證券期貨保險業(yè)務。整治證券期貨保險領域的違法違規(guī)行為;以原始股、非法期貨等方式實施詐騙的行為;以保險名義進行非法吸儲攬儲的行為;保險領域的無證經(jīng)營、非法傳銷的行為;違反《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》,開展各類非法股權眾籌的行為。
(四)逃廢金融債務行為。集中整治涉嫌騙取貸款、貸款詐騙等逃廢金融債務的行為;故意以重組分立為名轉(zhuǎn)移資產(chǎn)資金、以虛假訴訟逃避債務責任、以虛假租賃對抗抵押權或企業(yè)控制人直接逃逸等方式進行逃廢債的行為;重點督辦法院執(zhí)行階段的案件,密切跟蹤案件執(zhí)行情況,啟動刑事程序打擊情節(jié)嚴重的拒不執(zhí)行主體;對已經(jīng)依法判決的逃廢債主體通過各類媒體進行公開曝光。
(一)市委宣傳部。負責協(xié)調(diào)媒體加強對金融法規(guī)、政策、知識的宣傳力度,嚴格規(guī)范媒體針對融資類中介機構的評比活動;加強非法金融案件的輿情導控;督促市屬媒體按照有關部門的審查結果投資咨詢、投資理財、財富管理、資本管理、網(wǎng)絡借貸、私募投資基金、股權眾籌、大宗商品交易、電子盤交易等類金融廣告及其他各類金融廣告。
(二)市委政法委。負責協(xié)調(diào)政法機關打擊非法金融活動,妥善處置各類重大涉穩(wěn)金融糾紛案事件;將打擊非法金融活動專項行動開展情況納入“平安__”考核內(nèi)容;督促法院系統(tǒng)加大執(zhí)行工作力度,提高金融債權實現(xiàn)效率;深入分析研判金融領域不穩(wěn)定因素,有效防范和妥善處置金融領域引發(fā)的社會不穩(wěn)定問題。
(三)市公安局。配合相關部門做好排查以及重點涉案線索的核查工作,對核查出的涉嫌非法金融犯罪線索,聯(lián)合相關部門開展專項行動,依法集中嚴厲打擊;加強與業(yè)務監(jiān)管部門的協(xié)作配合,探索建立防范和打擊金融犯罪的長效工作機制。
(四)市市場監(jiān)管局。負責做好打擊非法金融工作中的工商登記信息的數(shù)據(jù)分類、信息查詢、部門推送等工作;重點將從事投資咨詢、投資理財、財富管理、資本管理、網(wǎng)絡借貸、私募投資基金、股權眾籌、大宗商品交易、電子盤交易等類金融業(yè)務的機構列入信息抽查和日常監(jiān)管重點檢查范圍,并做好與相關業(yè)務監(jiān)管部門的日常信息共享工作;指導報業(yè)、廣電等廣告媒體將類金融機構的廣告列入審查范圍,對涉嫌非法集資、非法交易的廣告依法調(diào)查處理,凈化廣告市場環(huán)境;配合公安等部門對從事非法金融業(yè)務的機構進行查處或取締。
(五)市法院。負責對涉及非法金融活動、逃廢金融債務等刑民交叉問題的案件,采取全案移送并裁定駁回、中止審理等處理方式,加強與政府、公安機關、相關業(yè)務監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)溝通;對情節(jié)嚴重的拒不執(zhí)行主體移交公安機關啟動刑事打擊程序;對逃廢債主體進行公開曝光;進一步加強金融案件專業(yè)審判力量。
(六)市金融辦。負責專項行動工作的組織協(xié)調(diào)、進度安排、督查督辦、信息收集、綜合匯總;建立重大、敏感、疑難非法金融案件前期會商機制;加大防范和打擊非法金融活動的宣傳力度;針對打擊非法金融活動建立風險評估、處置以及常態(tài)化宣傳引導等長效工作機制;協(xié)調(diào)各地各部門做好宣傳教育引導工作。
(七)市人民銀行。負責加強對互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的監(jiān)管,認真開展排查工作,對涉嫌非法活動的,切實予以清理整治;指導轄區(qū)內(nèi)金融機構配合做好協(xié)查涉嫌非法金融活動賬戶等信息,做好資金管控工作;牽頭做好金融消費者權益保護工作;牽頭做好對異常活躍賬戶的監(jiān)控,
及時將相關案件線索移交公安機關。(八)寧波銀監(jiān)局__辦事處。負責做好銀行業(yè)金融機構及其從業(yè)人員涉及非法金融活動的監(jiān)測預警、風險排查、調(diào)查取證、性質(zhì)認定、處置善后及宣傳教育等工作,整治銀行直接、間接代售理財產(chǎn)品的“飛單”行為;加強對網(wǎng)絡借貸業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務的監(jiān)管,負責相關風險排查和處置的技術指導工作;及時依法停止非法金融活動所涉及公司在銀行的開戶、托管、資金劃轉(zhuǎn)、信貸等金融業(yè)務;加大涉嫌逃廢債案件線索移送協(xié)調(diào)力度。
(九)各鎮(zhèn)政府、街道辦事處。按照處置非法金融活動屬地負責制,負責對從事投資咨詢、投資理財、財富管理、資本管理、網(wǎng)絡借貸、私募投資基金、股權眾籌、大宗商品交易、電子盤交易等機構開展“地毯式”摸底排查,對排查出來的問題機構提交相關業(yè)務監(jiān)管部門進行業(yè)務性質(zhì)界定;在選商招商中,對上述機構進行嚴格甄別,強化背景調(diào)查,對有疑似開展非法金融活動的堅決不予引進;針對打擊非法金融活動建立季度摸底排查長效工作機制。
(十)其他相關部門。按照市處置非法集資局際聯(lián)席會議相關工作職責配合做好打擊非法金融活動各項工作。
(一)部署工作,開展排查(10月31日前)
1.由市金融辦為牽頭工作部門,成立開展專項行動領導小組,領導小組辦公室設在市金融辦,同時組織召開動員部署會議,啟動專項行動。
2.專項行動領導小組組織街道、鎮(zhèn)、社區(qū)開展全面排查工作,對排摸的情況匯總后組織領導小組成員單位進行會商,確定涉嫌從事非法金融活動的機構名單和重點打擊查處名單,分送相關主管部門進行研究處置。
3.各市級業(yè)務監(jiān)管部門要在市專項行動工作方案的基礎上,制定本系統(tǒng)的工作方案。同時要排查所轄行業(yè),將涉嫌非法金融活動的機構名單、逃廢金融債務案件線索以及建議重點查處名單報專項行動領導小組辦公室。
(二)綜合整治,重點打擊(10月底至11月20日)
1.公安機關根據(jù)核查或移交的涉嫌非法金融犯罪的線索,對符合立案條件的依法進行立案偵查,各業(yè)務監(jiān)管部門、政府職能部門以及檢察院、法院等單位要主動加強與公安部門的協(xié)調(diào)配合,從嚴從快開展處置工作;宣傳、市場監(jiān)管、人民銀行、銀監(jiān)等部門做好相應處置工作。
2.結合全省公安機關集中打擊整治逃廢債專項行動,公安部門要集中力量以打逃為突破口開展專項打擊行動,保持對打擊各類非法金融活動的高壓態(tài)勢,全面凈化__金融市場,維護良好金融秩序。
3.綜合整治、重點打擊階段時間可適當延長。
(三)鞏固成果,固化機制(11月21日至12月20日)
1.認真總結。各有關單位總結、梳理在此次專項行動中的工作經(jīng)驗和教訓,并將工作情況(包括排查現(xiàn)狀、相關數(shù)據(jù)、風險情況、突出問題、工作措施、長效機制、意見建議等)報送至市金融辦;市金融辦匯總并撰寫本次專項行動工作報告,并對有關情況進行通報。
2.建立長效機制。一是建立防范和打擊非法金融活動的預警、監(jiān)控、報告、處置、宣傳教育工作網(wǎng)絡體系和常態(tài)化工作機制;二是依托市處置非法集資聯(lián)系會議建立非法金融案件會商處置機制;三是按照央行等十部委出臺的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》,由各業(yè)務監(jiān)管部門針對相關互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務建立監(jiān)管機制并制定監(jiān)管細則。
(一)統(tǒng)籌布局,強化金融維穩(wěn)。把打擊非法金融活動專項行動作為做好我市經(jīng)濟金融領域維穩(wěn)工作的重要抓手,將專項行動開展情況納入對各地各部門“平安__”考核內(nèi)容,確保專項行動取得實效。對涉眾型的非法金融案件,要做好輿情導控工作和社會公眾教育引導工作,努力維護社會穩(wěn)定。
(二)外松內(nèi)緊,開展排查處置。按照外松內(nèi)緊原則,既要支持創(chuàng)新、適度發(fā)展類金融,激活區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境,也要切實防范在排查摸底和打擊清理過程中引發(fā)新的風險。對各類金融風險線索,要加強會商研判,全面衡量主觀惡意、資金投向、損失程度及維穩(wěn)問題,綜合運用行政、民事、刑事手段分類處置。
大家好!20*年工作已經(jīng)結束,在省、市分行的正確領導和全體職工的積極配合下,順利完成了20*年度各項工作任務。我能夠認真履行自己的職責,較好地完成了自己分管的各項工作任務?,F(xiàn)從以下幾個方面將一年來的工作情況匯報如下,請領導和同志們評議。
一、履行本職工作職務情況:
認真負責,做好*縣支行郵政金融業(yè)務發(fā)展工作。年初依據(jù)省市工作會議精神,結合我行的實際情況,按照*縣郵政局的統(tǒng)一安排,對全局金融類業(yè)務發(fā)展按季度進行了安排部署,在全體職工的辛勤努力下,較好的完成了各項經(jīng)營指標。
截至20*年底,全縣郵政金融業(yè)務累計實現(xiàn)業(yè)務收入533.61(一類網(wǎng)點151.70)萬元,完成年計劃收入640萬元的83.38%,其中儲蓄收入完成512.05(144.13)萬元,匯兌收入完成17.14(3.68)萬元,貸款收入完成64.28(28.68)萬元;實現(xiàn)儲蓄利差收入348.75(54.63)萬元,占總收入的54.5(36.01)%,非利差收入實現(xiàn)184.76(97.04)萬元,非利差收入占比達到34.64(63.99)%。
截止20*年底,儲蓄余額達到36070(5800)萬元,累計凈增4967(1550)萬元,完成市局下達年凈增5000萬元計劃的99.35%;活期余額達到7010(1345)萬元,凈增886(573)萬元,完成年計劃2000萬元的44.3%,活期比例達到19.44(23.18)%;累計發(fā)放綠卡19600()張,完成年奮斗目標計劃13300張的141%;賬戶類戶數(shù)新增894戶,完成年計劃2000戶的47%,;保險完成358.5(45.2)萬元,完成年計劃850萬元的42.18%;小額質(zhì)押貸款完成放貸1*3(234)筆41*.99(1317.70)萬元,完成年計劃2600萬元的158.04%;國債銷售12240.1(8000)萬元。短信業(yè)務發(fā)展3957戶,撤辦1737,凈增2220戶,完成年計劃的71.61%,小額信用貸款放貸放貸50筆337.6萬元。
(一)、改革與管理工作配套推進,企業(yè)保持了正常運轉(zhuǎn)。
*縣支行按照市分行的統(tǒng)一安排部署,于4月完成縣支行的組建和銀行的掛牌工作,全縣所有二級支行網(wǎng)點相關的牌、證、照辦理完畢。5月第前完成所有支行的對外營業(yè)用的章的更換啟用和銀行網(wǎng)點的掛牌。
至9月,支行共計13人,全部到崗。為了強化責任,理順上下通暢的指揮、協(xié)調(diào)、反饋體系,提高辦事效率,縣支行組建了行委會,設立了綜合管理部、綜合業(yè)務部和綜合會計部,下設了信貸營業(yè)部和營業(yè)部,按照“t型排班法”、“彈性工作制”,結合現(xiàn)實情況,重新調(diào)整了人員,實行了合理兼職,各個部門各個崗位各司其職,做到了事情有人管、有人抓,企業(yè)保持了正常運轉(zhuǎn)。
(二)堅持做大業(yè)務規(guī)模,郵儲余額穩(wěn)步增長。
年初,我局下達了各網(wǎng)點儲蓄發(fā)展目標計劃,并根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要,因地制宜地制定出臺了儲蓄業(yè)務考核辦法,引導儲蓄業(yè)務發(fā)展;在每季度適時開展了不同形式的勞動競賽活動:如“大干一季度,實現(xiàn)首季開門紅”、“奮戰(zhàn)二季度,時間任務雙過半”等勞動競賽活動;針對今年資金市場低迷的局面,開展了在重要節(jié)假日開展回報老客戶、存款送禮品等大客戶攬收活動;加強了各網(wǎng)點的分類指導,縣局營業(yè)廳、大坪、*、米糧等支局超額完成了計劃任務;并通過通報樹典型,開展電視廣告、墻體廣告、存款送禮品等儲蓄宣傳活動,促進了我局郵儲余額的穩(wěn)步增長。
(三)加快結構調(diào)整,大力發(fā)展中間業(yè)務。
今年以來,郵儲新增資金收益率不斷降低,加上人行老存款的逐步轉(zhuǎn)出和國家儲蓄存款利率的多次上調(diào),我局金融業(yè)務收入完成面臨巨大壓力。因此,全局倡導大力發(fā)展活期、卡、基金、短信、代收付、保險等中間業(yè)務,彌補收入欠產(chǎn)。一是抓項目、攬收活期存款。安排儲匯部及城區(qū)網(wǎng)點負責人對商店摸底,攬收店鋪營業(yè)款;利用土特產(chǎn)上市之機,攬收農(nóng)副產(chǎn)品銷售款;抓住機遇,攬收售樓款及征地款。二是加快綠卡業(yè)務發(fā)展。年初,抓住外出務工人員和學生返鄉(xiāng)時機,根據(jù)市局安排在全縣開展了
“致外出打工者的一封信”的業(yè)務宣傳活動,當期實現(xiàn)發(fā)卡1232張。二季度以來,開展金融業(yè)務入戶調(diào)查活動,將綠卡發(fā)放重點放在外出打工戶、經(jīng)商戶和綠卡村、鎮(zhèn)建設上,到重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)放業(yè)務宣傳單10000余份,新建綠卡村15個,發(fā)卡3230戶;三季度重點抓高考學生金榜提名卡發(fā)卡工作。年累計發(fā)卡19600張。在綠卡業(yè)務發(fā)展的帶動下,異地交易手續(xù)費收入快速增長,全年實現(xiàn)異地交易手續(xù)費收入31.55萬元。三是加大代收付業(yè)務的發(fā)展。在繼續(xù)做好計劃生育獎勵扶助金和養(yǎng)老金的工作和石油款代收工作的基礎上,不斷提高服務質(zhì)量,鞏固市場份額。今年通過市場開發(fā),煙草電子訪銷戶逐步擴大,實現(xiàn)了縣中、二中、聯(lián)通公司、地稅局、保險公司等單位工資獎金898戶的。年累計代收付業(yè)務收入實現(xiàn)11.85萬元。四是加大業(yè)務的發(fā)展力度。全年短信發(fā)展3957戶,累計在網(wǎng)近萬戶;代辦保險358.2萬元,國債累計銷售12240.1萬元。業(yè)務年累計實現(xiàn)收入131.31萬元。
(四)做大做強資產(chǎn)類業(yè)務。
今年以來針對儲蓄業(yè)務轉(zhuǎn)型的形勢,采取積極應對策略,要求在抓好余額規(guī)模發(fā)展的同時,重點抓好新業(yè)務和資產(chǎn)類業(yè)務的發(fā)展,以達到彌補收入欠產(chǎn)的目的,從而實現(xiàn)非利差收入占比的提高,截至12月底我局非利差收入和貸款收入占金融總收入34.64%,.在貸款業(yè)務發(fā)展上,我局作為今年業(yè)務發(fā)展的重點項目,制定詳細的業(yè)務發(fā)展考核辦法,充分調(diào)動網(wǎng)點發(fā)展業(yè)務的積極性,在抓好正常業(yè)務發(fā)展的同時,重點通過抓項目帶動貸款量的提高,重點做好扶貧貸款和失業(yè)貼息貸款工作,加大項目的督促落實,指導網(wǎng)點發(fā)展,取得很好的效果,到12月底,小額質(zhì)押貸款發(fā)放達到41*.99萬元,實現(xiàn)收入達到59.8萬元,完成任務和實現(xiàn)收入在全市領先.其中發(fā)放扶貧和下崗貼息貸款達到1092.76萬元,占放貸額24.5%以上,通過發(fā)放扶貧貸款和失業(yè)貼息貸款,有力的促進貸款業(yè)務的發(fā)展,提高郵政支持地方發(fā)展,服務三農(nóng)的地位,得到政府的肯定,得到廣大客戶的好評,提高郵政貸款業(yè)務的知名度、和美譽度。
1、扶貧貼息年累計發(fā)放293筆293戶、519.76萬元;累計收回46筆、46
戶、110萬元;年末結余247筆、247戶、409.76萬元。
2、下崗失業(yè)貼息年累計發(fā)放203筆、203戶、573萬元;累計收回50筆、50
戶、11.2萬元;年末結余153筆、153戶、461.8萬元。
3、全縣下轄25鄉(xiāng)鎮(zhèn),204個行政村,64733戶農(nóng)戶。評定信用村2個,信用戶49戶。
4、小額質(zhì)押貸款業(yè)務*縣支行小額質(zhì)押貸款業(yè)務累計放貸1066筆、40*.93萬元,完成年計劃任務2600萬元的1154.19%,貸款結余542戶1679.52萬元,當月實現(xiàn)放貸111筆428.57萬元,累計放貸量和貸款結余量均排全市郵政金融系統(tǒng)第一位。
5、小額信用貸款業(yè)務
自9月3日正式啟動小額信用貸款業(yè)務,截至12月共發(fā)放小額貸款50筆,金額337.6萬元,結存47筆、329.6萬元。其中:農(nóng)戶貸款9筆、20.5萬元,商戶貸款41筆、317.1萬元。
6、支持“一村一品”發(fā)展情況。
為了推進*縣支行小額貸款業(yè)務支持“一村一品”工作的開展,20*年12月18日上午,*縣支行在*縣*鎮(zhèn)*村召開農(nóng)戶貸款現(xiàn)場發(fā)放會。*鎮(zhèn)黨委書記邢光陽、*鎮(zhèn)人大主席田、農(nóng)技站站長胡海燕、*村村長胡應平等村干部以及*支行信貸部全體人員和當?shù)卮迕駞⒓恿速J款現(xiàn)場發(fā)放會,會上成功發(fā)放了三筆農(nóng)戶聯(lián)保貸款4.5萬元。*縣電視臺也參加了現(xiàn)場會,對現(xiàn)場會進行了新聞報道?,F(xiàn)場會后有對6戶農(nóng)戶發(fā)放了20.5萬元貸款。結子鄉(xiāng)和回龍鎮(zhèn)的信用村建設工作已作了前期調(diào)查準備工作,2009年可以進入實質(zhì)性的放貸工作。
(五)實施降本增效,業(yè)務管理不斷規(guī)范。
一是根據(jù)市場收益情況,及時調(diào)整業(yè)務發(fā)展的成本費用,嚴格審核業(yè)務費用支出。二是加強了對備付金的管理力度,控制備付金不超限。三是減少在途資金,提高資金使用效率。四是規(guī)范了網(wǎng)點、銀行交協(xié)款工作流程,減少了人為的資金滯押,縮短了資金周轉(zhuǎn)時間。
(六)積極推進分級負責制,努力提高管理服務水平。
一是對儲匯部人員就每項業(yè)務、每個網(wǎng)點進行了包抓分工,做到每項業(yè)務、每個單位事事有人管,業(yè)務發(fā)展有人督促;二是加強對支局長的管理。定期不定期與支局長討論業(yè)務發(fā)展,查看支局會議記錄、基礎資料及帳務情況,要求支局長帶頭,從勞動紀律、業(yè)務技能、服務質(zhì)量、資產(chǎn)、低耗品、資金安全、利益分配等方面管理好支局;三是加強網(wǎng)點隊伍建設,提高人員素質(zhì),增強凝聚力。通過多次召開網(wǎng)點業(yè)務發(fā)展點評會、業(yè)務技能培訓會、技術比武活動與選先進樹典型活動,不斷提高人員思想素質(zhì)和業(yè)務素質(zhì)。四是落實形象工程建設,服務能力與水平明顯提升。在城區(qū)網(wǎng)點新安裝二臺自動取款機,窗口硬件環(huán)境得到了改善;開展了各種形式的服務教育活動,推行了服務質(zhì)量責任連帶追究制,使廣大職工為用戶著想,靠服務創(chuàng)造商機的意識增強,促進了窗口服務質(zhì)量不斷改善。
(七)加強了資金安全管理工作。
一是不定期召集支局長召開資金安全會議,指出支局存在的安全問題,限期整改;二是定期召開資金安全聯(lián)系會議,分析資金安全隱患,落實整改責任人。三是開展了多次專項整治活動。全年開展現(xiàn)場檢查162次,非現(xiàn)場檢查42次,突擊檢查20次;開展了代收付業(yè)務、基金、“金雁六個一”、“無折取款、無折轉(zhuǎn)帳、假掛失”、特殊業(yè)務處理、三級權限落實等專項稽查活動。四是開展了崗位輪崗工作。通過每月人員思想變動情況,對長期未輪崗及可能出現(xiàn)資金安全隱患的人員進行了輪崗。五是充分發(fā)揮電子稽查功能?;槿藛T對預警信息及時分析,對重大風險預警能及時到達現(xiàn)場檢查,有效的提高了資金風險控制的及時性。六是不定期開展從業(yè)人員警示教育活動,聽取檢察機關專家“預防職務犯罪”知識講座,提高從業(yè)人員的職業(yè)道德意識。七是為網(wǎng)點配備了存單鑒別儀及身份證鑒別儀,有效防范了假冒、詐騙案件的發(fā)生,確保了資金安全。
二、以人為本,抓思想歸位,進一步夯實企業(yè)發(fā)展的基礎。
人是生產(chǎn)力諸要素中最活躍的因素,企業(yè)發(fā)展的根本在于依靠全體職工。基于對這一點的認識,我支行在以人為本,尊重知識、尊重勞動的基礎上,把調(diào)動人的積極性當作一項重要的工作來抓,全面調(diào)動職工的積極性、主動性,為發(fā)展奠定基礎。
一是以人為本,抓思想歸位,增強企業(yè)的凝聚力。20*年郵政改革的關鍵之年,*縣支行于今年四月剛剛組建。為了把職工的思想與郵政金融發(fā)展相統(tǒng)一,針對職工中存在的迷茫情緒,開展了形式任務教育和解放思想觀念的教育以及支行的行情教育,把支行的收支、經(jīng)營等一系列情況擺在職工面前,亮家底,讓大家算賬,讓大家進一步認識當前郵政儲蓄銀行所面臨的困難和機遇,明確發(fā)展是硬道理,不發(fā)展就沒有飯吃,激發(fā)了職工的責任感和緊迫感,教育職工樹立“企業(yè)靠我發(fā)展,我靠企業(yè)生存”的主人翁意識,從而形成了上下一心,群策群力共謀發(fā)展的良好氛圍。
二是努力提高職工的執(zhí)行力。為了明確職工的職責,根據(jù)改革的需要,縣支行組建了行委會,設立了綜合管理部、綜合業(yè)務部和綜合會計部,下設了信貸營業(yè)部和營業(yè)部,按照“彈性工作制”,結合現(xiàn)實情況,重新調(diào)整了人員,實行了合理兼職,各個部門各個崗位各司其職,做到了事情有人管、有人抓。每一周召開一次例會,對上一周工作進行回顧,對本周工作進行安排;實行經(jīng)營分析制度,每月出一期經(jīng)營分析,對本月的經(jīng)營狀況、存在的問題及下一步舉措進行分析;在業(yè)務的發(fā)展上,實行職工任務10日通報制,從而增強了工作的針對性。
三是政策引導正向激勵。*年,在經(jīng)營考核辦法、單項業(yè)務獎勵辦法等考核獎勵辦法的制定上度體現(xiàn)了以正向激勵為主,以考核為輔助,反面鞭策的指導思想。職工發(fā)展業(yè)務的積極性得到進一步提高。
四是加強清產(chǎn)核資工作。20*年*支行剛剛組建,銀行與郵政之間的資產(chǎn)關系不明確,為了明晰資產(chǎn),建立了支行的資產(chǎn)財務賬務,明確了負責人和保管使用人,原則上“誰使用誰保管誰負責”,確保了銀行資產(chǎn)的完整。
三、加強學習,不斷提高自身素質(zhì)。
一是加強理論學習,努力提高思想素質(zhì)和管理能力。我始終把學習作為一種政治任務,每天都要堅持看新聞、讀報紙,及時掌握當?shù)丶笆芯值挠嘘P精神和工作動態(tài),以提高自己的理論水平,提高從實際出發(fā)分析問題、解決問題的能力;還堅持學習郵政新業(yè)務知識,注重學以致用。二是根據(jù)實際工作需要,學習《中國郵政》、《金融研究》、《西安金融》等方面書籍,擴大知識面,開拓視野。三是加強金融業(yè)務知識學習,完成了省局與西安交大聯(lián)合舉辦的金融管理研究生培訓班學習任務,通過了金融從業(yè)人員從業(yè)資格考試,努力學習金融業(yè)務,提升自身的金融知識水平與管理水平。
四、廉潔自律方面。
作為一個青年干部,順利成長是我首先考慮的問題。在廉潔自律方面,我非常堅決。一年來,我能自覺遵守各級黨委有關領導干部廉潔自律的規(guī)定,時刻要求自己做到按手則自律、用制度自律,上級規(guī)定不做的我絕對不做,時刻對照檢查自己的言行,做到自重、自省、自警、自勵。在工作上能夠嚴格要求自己,正確處理好企業(yè)利益與個人利益的關系;在涉及人事及職工經(jīng)濟利益等重大問題時,都堅持明主集中制,從不私下胡做主張;在考慮問題、處理事情當中,凡是要求職工做到的,自己首先做到,始終表里如一;在生活上嚴格要求自己保持勤儉節(jié)約的生活作風,反對鋪張浪費。
五、工作中存在的問題和不足:
一年來,在領導的教育培養(yǎng)和全體干部職工的支持下,自己較好地履行了崗位職責,也取得了一些進步。但由于自己的水平有限,工作中還存在很多缺點和問題:
1、解決問題能力有待提高。在日常工作中,能堅持從實際出發(fā),發(fā)現(xiàn)工作中存在的問題,但由于自己的實際能力及經(jīng)驗有限,對部分問題不能很好的解決。例如:能發(fā)現(xiàn)今年儲蓄業(yè)務發(fā)展不平衡的原因,但不能很好解決。
2、工作方法還需進一步完善。堅持原則,秉公辦事是我工作的宗旨。但由于工作經(jīng)驗不足,有時工作方法比較簡單,致使個別職工不能理解,產(chǎn)生一種錯覺。例如:在審核業(yè)務費時,堅持原則,不允許任何過帳行為發(fā)生,又沒有耐心作好解釋工作,致使個別職工不滿。
3、對工作要求有些過高,對同志批評的多,表揚少,缺乏深入細致的思想教育工作,容易傷害同志們的感情。
數(shù)據(jù)顯示,發(fā)達國家國際大銀行的非利息收入占總收入的比例都普遍超過50%,中間業(yè)務居于主要地位。而在我國,非利息收入占總收入比例一直很低,近些年雖有所增長,但中間業(yè)務占比還未突破30%。這使得在面臨金融科技的沖擊時,我國商業(yè)銀行的盈利能力會伴隨存貸款規(guī)模的下降而受到嚴重影響,為防患于未然,我國商業(yè)銀行應盡快找到對策,實現(xiàn)轉(zhuǎn)型,才能適應迅速發(fā)展的社會經(jīng)濟。
二、 金融科技的概念及發(fā)展
1. 金融科技的概念由來。金融科技(Fintech,F(xiàn)inancial technology的縮寫)的概念來自美國,用來指利用科技手段更有效地提供金融服務的企業(yè)所組成的行業(yè)。金融科技被視為金融服務的一種創(chuàng)新,具體指的是互聯(lián)網(wǎng)公司或者高科技公司利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等新興技術依靠軟件開展的低門檻金融服務。2015年下半年金融科技的概念在我國開始被廣泛提及,2016年這一提法就成為金融領域最熱的概念。
2. 金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀。2008年金融危機爆發(fā)至今,全球金融科技公司每年吸納的資金增量整整增長了20倍。全球在金融科技領域的每年資金投入量由2008年9.3億美元激增到2014年120億美元,并在2015年再創(chuàng)新高,達到191億美元,增速可謂迅猛。在美國,Lending Club等互聯(lián)網(wǎng)公司正迅速搶奪在金融市場上的市場份額。在歐洲,2014年金融科技公司的資金投入達到15億美元,交易量也快速上升。在亞太地區(qū),資本對金融科技公司更是瘋狂追捧。埃森哲的研究報告顯示,2015年第三季度亞太地區(qū)金融科技領域的投資總額已達35億美元,而2014年這一數(shù)字僅為8.8億美元,足足飆升4倍,爆發(fā)力之大、速度之快令人驚嘆。
在我國,金融科技的發(fā)展步伐也十分迅速有力?;ヂ?lián)網(wǎng)科技公司涉足金融領域最早可追溯到2003年支付寶的誕生,包括之后陸續(xù)出現(xiàn)的許多支付平臺,其主要作用都是為實物交易提供便利,降低買賣雙方所承擔的信用風險。直到2013年余額寶誕生,支付寶憑借積累的大量用戶和資金開始進入貨幣市場基金業(yè)務,預示著支付寶開始將提供金融服務作為其發(fā)展方向。隨后,天天基金活期寶、百度的理財B和百賺、蘇寧的零錢包、騰訊的理財通和?蚪鴇?、京?的小金庫等如雨后春筍般涌入市場,更能說明互聯(lián)網(wǎng)科技公司普遍開始通過向積累的消費群體提供金融產(chǎn)品與服務,正式進入金融業(yè)務領域。在存款市場領域,互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出的理財產(chǎn)品、P2P平臺及眾籌平臺等正時時刻刻爭奪著社會上的閑散資金。在貸款市場領域,阿里小貸、騰訊微粒貸、百度小貸、京東的京保貝等都紛紛加入貸款搶奪大戰(zhàn)中。2015年,淘寶螞蟻花唄、京東白條、唯品花等的推出,給予了消費者賒購的便利,這實際是這些互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出的消費信貸產(chǎn)品?;ヂ?lián)網(wǎng)公司正逐步擴大金融業(yè)務范圍,我國金融科技的發(fā)展速度正越來越快。
三、 金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響
金融科技的迅猛發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大影響,可以從銀行業(yè)務、銀行信用職能、金融消費者和金融競爭格局四個方面進行分析。
1. 商業(yè)銀行三大業(yè)務受到?jīng)_擊。商業(yè)銀行有負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務三大業(yè)務。負債業(yè)務是銀行得以運營的基礎,資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務則關系著銀行的盈利能力。金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行三大業(yè)務都產(chǎn)生了影響:(1)存款業(yè)務規(guī)模下降。正當金融科技如火如荼發(fā)展之時,2014年第三季度我國銀行業(yè)存款總額為112.7萬億元,減少了9 500億元,為1999年以來15年中首次出現(xiàn)下降。其中,16家上市銀行環(huán)比下降1.5萬億元,跌幅達1.97%,其中13家銀行存款總額下降。存款的大量迅速流失造成了“錢荒”,致使銀行可放貸金額下降,直接損害了商業(yè)銀行的流動性和盈利能力,增加了銀行信用風險和經(jīng)營風險。2014年3月,三大行聯(lián)合抵制余額寶,許多銀行設置了資金轉(zhuǎn)出限額,足以看出金融科技發(fā)展給商業(yè)銀行造成的巨大恐慌。(2)貸款業(yè)務受挫。商業(yè)銀行的貸款業(yè)務相比于存款業(yè)務,受金融科技的直接沖擊較小,原因在于金融科技現(xiàn)已發(fā)展的貸款業(yè)務種類不多、范圍也不廣。但是,商業(yè)銀行存款規(guī)模的縮減必然會導致貸款規(guī)模的下調(diào),故金融科技對貸款業(yè)務的間接沖擊較大。(3)中間業(yè)務受到擠壓。國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務規(guī)模較小,種類也不夠豐富,中間業(yè)務收入占比較低。這種業(yè)務結構使得商業(yè)銀行在面對金融科技沖擊造成存款金額銳減的情況時,銀行的盈利能力必然也受到影響。目前,許多互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)擁有了成熟的支付結算平臺,如阿里巴巴的支付寶、易趣的PayPal、騰訊的財付通、百度的百付寶、99bill的快錢等,手機移動終端即可完成支付。第三方支付憑借其便利性、快捷性和低成本已經(jīng)滲透到人民生活中。許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以低門檻、高收益為賣點推出理財產(chǎn)品,受到廣大人民的追捧。
2. 商業(yè)銀行信用中介職能正在弱化。我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展十分蓬勃,依托于強大的互聯(lián)網(wǎng)基礎,金融科技的發(fā)展也是強勁而迅猛。一方面,互聯(lián)網(wǎng)公司通過其平臺上的數(shù)據(jù)推測顧客的信用,這是互聯(lián)網(wǎng)公司得以開展金融業(yè)務的基礎。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)公司金融業(yè)務的不斷深入與擴展,顧客的金融行為也可以成為推測顧客信用的基礎,購買行為與金融行為的結合使得推測更具有客觀性和準確性,這又會促進互聯(lián)網(wǎng)公司實體業(yè)務與金融業(yè)務的共同發(fā)展。各互聯(lián)網(wǎng)公司正追求實現(xiàn)這一閉合的正循環(huán),因此各互聯(lián)網(wǎng)公司會在自己的“領地”使用自己的信用評價體系開展金融業(yè)務,繞開商業(yè)銀行提供的信用數(shù)據(jù)。自2013年余額寶誕生,金融科技經(jīng)過三年的發(fā)展,一方面資金的供給方可以直接繞開商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供可貸資金,另一方面資金的需求者也可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺繞開商業(yè)銀行直接與資金供給方對接,我國出現(xiàn)了金融脫媒的現(xiàn)象,商業(yè)銀行的信用中介的職能正在弱化。這一趨勢的推延,將使得資金在供給方與需求方之間配比時對信用中介的依賴程度不斷下降。若互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能進一步解決個人與項目的信用風險分析與信用風險控制問題,顧客對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信任度將進一步提升,我國金融脫媒現(xiàn)象將越來越嚴重。資金流不經(jīng)過商業(yè)銀行而在各互聯(lián)網(wǎng)公司與顧客之間流動從而形成閉環(huán),商業(yè)銀行便很難從中盈利,其經(jīng)營狀況將會堪憂。可見,金融科技依靠平臺積累的大數(shù)據(jù)進行顧客信用風險分析,從而脫離了商業(yè)銀行提供的信用評價體系,商業(yè)銀行作為信用中介的職能將受到前所未有的挑戰(zhàn)。
3. 商業(yè)銀行的市場環(huán)境發(fā)生變化。金融科技的發(fā)展給商業(yè)銀行所處的市場環(huán)境帶來了變化。第一,金融科技的推進正在改變金融消費者的消費預期與消費習慣,并對商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)生影響。當今的金融消費者對理財產(chǎn)品的進入門檻的預期較低,對靈活性與便利性的預期則較高。許多銀行不得不被動地下調(diào)理財產(chǎn)品的門檻,來抵御金融科技的沖擊。第二,金融領域的競爭格局由商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行競爭的傳統(tǒng)競爭格局轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行與其他商業(yè)銀行和金融科技公司的雙重競爭的新型競爭格局。商業(yè)銀行與金融科技公司之間的競爭關系將趨于激烈。認識競爭態(tài)勢的轉(zhuǎn)變,有助于商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型時把握更多的主動性。
四、 金融科技與商業(yè)銀行之間的競爭關系
1. 金融科技與商業(yè)銀行特征分析。目前,金融與科技的融合層面將持續(xù)擴大,金融服務的效率將持續(xù)提高,金融科技仍然會成為金融界與科技界的最大關注熱點。表1總結了金融科技公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在開展金融業(yè)務時在監(jiān)管力度、經(jīng)營成本、推廣速度、顧客互動、應變能力、地域限制、信用基礎、購買門檻方面八個不同點。金融科技公司在眾多方面都更具有低成本、低門檻、靈活開放、社區(qū)化的優(yōu)點,更能適應我國經(jīng)濟發(fā)展趨勢。因此,在商業(yè)銀行與金融科技公司的相同與相似金融業(yè)務上,商業(yè)銀行往往遭受著金融科技的沖擊。
目前,金融科技僅涉及金融服務的一部分領域,并沒有滲透到金融服務的方方面面,商業(yè)銀行仍占據(jù)重要地位。另外,商業(yè)銀行在風險管理方面更具有主動控制能力,因此商業(yè)銀行仍具有一定優(yōu)勢。
2. 金融科技與商業(yè)銀行關系分析?;趯ι虡I(yè)銀行和金融科技在諸多方面的對比分析,可以得出商業(yè)銀行不會完全被金融科技公司取代的判斷。我國間接融資占比高,商業(yè)銀行在金融市場上仍占據(jù)重要地位,金融科技在整體金融市場中所占比例仍較低。即使在直接金融占比高的發(fā)達國家,金融科技占整體金融市場的比例也比較低。2015年通過Lending Club平臺的融資額僅為美國商業(yè)銀行信用卡總額的1%。2016年5月,穆迪公司的報告《Fintech(金融科技公司)正在改變競爭格局但它們未必能取代銀行的中心地位》中也闡述了這一論斷。金融科技的線上金融服務不可能完全涵蓋到商業(yè)銀行的所有業(yè)務,存在著線下金融服務的必要性,因此商業(yè)銀行不會被金融科技取代。
商業(yè)銀行與金融科技公司有各自的優(yōu)劣勢,雙方之間存在協(xié)作的可能性。金融科技具有超越時空、經(jīng)濟性、信息對稱的特點,是傳統(tǒng)商業(yè)銀行依托大量區(qū)域網(wǎng)點的經(jīng)營模式所不具?淶摹P磯嗔閔?、小額、碎片化的客戶,商業(yè)銀行出于成本收益分析不會建設營業(yè)網(wǎng)點來吸納這部分資金,而這一市場空白被互聯(lián)網(wǎng)科技公司捕捉到,依靠低成本的優(yōu)勢便能照顧到這一積小成多的較為可觀的市場需求。相比于金融科技公司,商業(yè)銀行在風險管理方面擁有更多經(jīng)驗,平穩(wěn)的增長模式也給予商業(yè)銀行良好條件來控制風險,金融科技公司可以向商業(yè)銀行學習風險管理的經(jīng)驗。商業(yè)銀行與金融科技公司可以優(yōu)勢互補,共同發(fā)展。
五、 商業(yè)銀行的應對策略
我國金融科技的發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了一定沖擊,商業(yè)銀行應需制定應對策略以適應未來發(fā)展趨勢。
1. 擁抱互聯(lián)網(wǎng),拓寬現(xiàn)有經(jīng)營模式。金融科技依托互聯(lián)網(wǎng)平臺具有的門檻低、方便快捷的優(yōu)勢獲得迅猛發(fā)展,金融消費者的消費習慣將不斷向低門檻和便捷的方向轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應盡快認清競爭環(huán)境的變化,積極擁抱互聯(lián)網(wǎng),與金融科技公司搶奪金融消費者。在低門檻方面,2013年余額寶等貨幣市場基金推出后,在2014年許多商業(yè)銀行紛紛主動將理財產(chǎn)品的購買門檻由5萬元下調(diào)至1萬元。2015年,許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更是打出了“1元理財”的招牌,商業(yè)銀行進一步降低了理財產(chǎn)品的購買門檻。在便捷性方面,在各種“寶寶”們開啟余額理財時代的帷幕時,北京銀行、民生銀行等迅速紛紛推出在線直銷銀行,以順應余額理財為特點的消費金融的發(fā)展趨勢。建設銀行則自建電商平臺,工商銀行、招商銀行等大型商業(yè)銀行以及一些中小銀行搭建網(wǎng)上商城,利用互聯(lián)網(wǎng)平臺開始積累交易數(shù)據(jù)。這些都是傳統(tǒng)商業(yè)銀行應用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行經(jīng)營,拓寬了現(xiàn)有的經(jīng)營模式。商業(yè)銀行的這些應對措施起到一定作用,但缺乏一定的主動性,因此商業(yè)銀行應提高對未來競爭態(tài)勢判斷的前瞻性和預見性,利用互聯(lián)網(wǎng)平臺拓展經(jīng)營業(yè)務。具體來說,商業(yè)銀行可以推動網(wǎng)上銀行從封閉式向開放式轉(zhuǎn)變,實現(xiàn)獲客功能,增強便捷性。還可以發(fā)展移動金融,由傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行向手機銀行轉(zhuǎn)變,對實體網(wǎng)點進行智能升級,將適合線上開展的線下業(yè)務線上化等。
2. 建立競爭優(yōu)勢,做好風險管理。商業(yè)銀行長久以來專注于金融領域,具有豐富經(jīng)驗與龐大客戶群體。商業(yè)銀行的本質(zhì)是經(jīng)營風險,對風險進行識別、評估與管理的能力是商業(yè)銀行的核心競爭力。金融科技的迅猛發(fā)展是一把雙刃劍,風險在短時間內(nèi)積聚會對公司的風險管理能力提出更大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在應對金融科技沖擊時,要著重凸顯并擴大其比較優(yōu)勢,增強風險管理能力并使其成為核心競爭力,向金融消費者展現(xiàn)資金安全、風險控制良好方面的優(yōu)勢。具體來說,商業(yè)銀行需要憑借掌控的更多實名與賬戶信息,在風險識別和風險評估環(huán)節(jié)注入更多資源,嚴格控制風險源頭,完善風險管理的信息系統(tǒng)、預警系統(tǒng)與監(jiān)控系統(tǒng)以對風險進行合理的判斷,盡可能將所承擔的風險控制在可控范圍內(nèi)。
3. 與金融科技公司加強合作,充分優(yōu)勢互補。金融科技公司的線上金融服務與商業(yè)銀行的線下金融服務之間并不是完全對立的關系,還有互補之處。商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)公司合作推出融合金融服務、消費等功能的全能APP,構建金融生態(tài)。如中國銀行推出的中銀易商,廣發(fā)銀行推出的月光寶盒等,都是商業(yè)銀行與金融科技公司合作的實例。另外,商業(yè)銀行還可以主動研究互聯(lián)網(wǎng)公司參與金融活動的各種經(jīng)營模式,挖掘這些經(jīng)營模式中可能未滿足的需求點,并對其提供相應的服務,將商業(yè)銀行和金融科技公司的關系由競爭關系轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁幒献鞯年P系,充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢,服務好整體的顧客群體。商業(yè)銀行可以開發(fā)基于社交平臺的金融服務,如微信銀行、微博銀行等。還可以自主開發(fā)或者與第三方合作來開發(fā)線上供應鏈金融,如招商銀行選擇了自主開發(fā),郵儲銀行選擇了與1號店合作。
隨著信息技術和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融已越來越得到人們的重視,從2014年“互聯(lián)網(wǎng)金融”首次被寫入政府工作報告中,到2015年在政府工作報告里首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃,以及確定GDP由高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長,都給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了更廣闊的發(fā)展空間和發(fā)展前景。互聯(lián)網(wǎng)金融最大的魅力在于,能夠加快資金周轉(zhuǎn),優(yōu)化信貸結構,提高直接融資比重,降低社會融資成本,讓更多的金融資本流向?qū)嶓w經(jīng)濟。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟增長做出的卓越貢獻,互聯(lián)網(wǎng)金融成為中國經(jīng)濟增長的“新常態(tài)”已成為一種可能。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融是針對傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新,是傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術來實現(xiàn)資金的融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是表面看起來的互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結合,而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡技術水平之后,被用戶逐漸熟悉接受以后,自然而然的為適應當代新的需求而產(chǎn)生的新的業(yè)務模式。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下四種類型:
1.傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化,比如說手機銀行、網(wǎng)上銀行服務,其方便、快捷、省時等特點,使人們都廣泛接受這種金融業(yè)務。根據(jù)人民銀行第一季度有關支付體系運行數(shù)據(jù)報告,第一季度,全國銀行機構共處理電子支付4業(yè)務227.39億筆,金額772.54萬億元。其中,網(wǎng)上支付業(yè)務71.24億筆,金額602.93萬億元,同比分別增長12.79%和109.53%。
2.基于互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融業(yè)務,也就是第三方支付,如微信、支付寶、余額寶,這些支付方式已經(jīng)滲透到我們生活的方方面面了,尤其是余額寶,很多投資者,包括學生,都愿意將自己手中的閑錢放入余額寶,雖然不能像買股票那樣的收益高,但也不用每天擔心它是漲還是跌,并且買股票需要一定經(jīng)驗和專業(yè)知識才有可能獲利,所以,這類網(wǎng)絡理財產(chǎn)品對于各個年齡層次的人來說都是十分適用的,十分普及,使用率最高,根據(jù)數(shù)據(jù)顯示使用率已達到了76%,遠遠超過銀行理財產(chǎn)品和股票基金、期貨等金融產(chǎn)品。
3.基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡貸款,互聯(lián)網(wǎng)已深入到我們的日常生活中,人們通過瀏覽網(wǎng)頁、看視頻、聊微信、刷微博等創(chuàng)造了大量的數(shù)據(jù),這就為大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的興起創(chuàng)造了條件。而我國的征信一直處于覆蓋面窄、信息不全面的狀態(tài),迫切需要得到改善。
4.全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式,主要是指P2P網(wǎng)絡貸款和眾籌融資,近幾年來P2P在中國范圍內(nèi)興起,截至2016年3月,我國共有P2P網(wǎng)貸平臺2497家,貸款余額為6499.7億元。在眾多微型企業(yè)不斷成長的過程中,借助于P2P網(wǎng)絡借貸來實現(xiàn)其融資難問題的案例數(shù)不勝數(shù),且P2P商業(yè)模式非常符合現(xiàn)如今的新經(jīng)濟;眾籌即大眾投資,比如說我們經(jīng)常使用的美團,就是一種典型的眾籌模式。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融在目前的發(fā)展中存在的不足
1.法律體系不夠完善,由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國還處于新興行業(yè)地位,所以目前我國有關互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律還沒有具體化和系統(tǒng)化,且我國尚屬于分業(yè)監(jiān)管模式,互聯(lián)網(wǎng)金融的定位不明確就導致互聯(lián)網(wǎng)金融容易出現(xiàn)空白監(jiān)管或多頭監(jiān)管的問題,從而使互聯(lián)網(wǎng)金融領域容易出現(xiàn)洗錢、非法集資等社會行為。
2.監(jiān)管力度不夠,我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度還遠遠不夠,尤其是對于P2P網(wǎng)絡信貸和眾籌融資,我國還沒有建立起相應的監(jiān)管框架,同時,還需注重信息監(jiān)管,在現(xiàn)如今社會中,人們的私人信息很容易被泄露,從而被不法分子所利用,這就導致人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的某些業(yè)務產(chǎn)生不信任的情緒,最終會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。
3.從業(yè)人員行業(yè)自律意識薄弱,由于互聯(lián)網(wǎng)金融尚屬于新興行業(yè),所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對員工的準入要求較低,還沒有建立相應的考試要求,這就在一定程度上造成了從業(yè)人員缺少職業(yè)操守和道德規(guī)范,使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)魚龍混雜,甚至有員工發(fā)生攜款潛逃等問題。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺乏,我國的互聯(lián)網(wǎng)金融相比國外的互聯(lián)網(wǎng)金融還是有很大差距,其中一個重要原因就是我國在此方面的人才及其匱乏,如果沒有這些人才的新鮮血液注入,互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展將舉步艱難。
5.互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏創(chuàng)新,最開始的互聯(lián)網(wǎng)金融給整個金融業(yè)帶來了積極的影響,導致越來越多的人開始效仿,想要從中獲利,但是我們的時代是在變化的,不允許我們以一成不變的眼光來應對復雜的形勢,要是互聯(lián)網(wǎng)金融不進行創(chuàng)新,就很容易跟不上時代的步伐,最終導致其被時代的發(fā)展所淘汰。
四、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的對策建議
1.盡快完善有關互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律體系?;ヂ?lián)網(wǎng)金融要想持續(xù)健康的發(fā)展,光有道德方面的約束是遠遠不夠的,還有必須有健全、具體、系統(tǒng)的法律體系來對其行為進行強制性約束和管制。因此,我國政府應根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的不同功能、不同特點來采取不同的監(jiān)管措施,構造一個良好的互聯(lián)網(wǎng)金融運行的外部環(huán)境。
2.實行分層監(jiān)管、加大監(jiān)管力度。因為目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的定位還不明確,所以監(jiān)管還不到位,從而導致了很多大型犯罪事件的產(chǎn)生。尤其是我國對于P2P網(wǎng)絡信貸和眾籌的監(jiān)管還差的很遠。且在黨的十八屆三中全會也提出了“完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,界定中央和地方金融監(jiān)管職責和風險處置責任”。因此,我們?yōu)榱耸够ヂ?lián)網(wǎng)金融有更好的發(fā)展,必須要建立起更加明確的監(jiān)管框架,實行分層監(jiān)管,同時應更加注重在業(yè)務實施過程中對客戶資料的妥善保存,才能使我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展無后顧之憂。
3.應加強行業(yè)自律意識、完善行業(yè)自律準則。從行業(yè)內(nèi)部正式規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè),在2016年3月,我國首個國家層面的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)管理協(xié)會---中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在上海正式成立,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的成立,不僅有助于完善和管理互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準入門檻,還可以定時或不定時的培訓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員及其相關人員,提高其行業(yè)自律意識,從而減少互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人員違法行為的出現(xiàn),還可以在一定程度上防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風險。
4.加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛,但人才缺口問題嚴重影響到互聯(lián)網(wǎng)金融接下來的發(fā)展,因此,我們應在培養(yǎng)人才方面下功夫,比如說在大學里開設相關聯(lián)的課程,大企業(yè)內(nèi)部制定相應人才培訓計劃,針對性地讓他們學習,或是引進國外的優(yōu)秀人才,學習他們的經(jīng)驗,培養(yǎng)好的人才并給予他們相應的福利,留住人才,才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融的未來更加光明。
5.鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融多元化、創(chuàng)新發(fā)展。不同的時代有各自不同的特征,我們要學會用辯證的思維看待每一個問題,一成不變的思維只會讓社會退步,只有不斷開拓新的領域,橫向或縱向不斷地去發(fā)現(xiàn)、去探索、去嘗試新的渠道,才能更好地走向未來。因此,我們的互聯(lián)網(wǎng)金融一定要進行創(chuàng)新、多元化發(fā)展,以不同的產(chǎn)品特色吸引不同顧客,同時我國政府也可以大力鼓勵現(xiàn)有平臺或?qū)⒁ど线@個征途的新入者開展新的途徑,只有這樣我們的互聯(lián)網(wǎng)金融才能充分挖掘潛能、發(fā)揮出它全部的能量。
三、鞏固出口規(guī)模。鼓勵企業(yè)積極出口,對所有生產(chǎn)企業(yè)每出口一美元補助一分錢。同時推動實施“科技興貿(mào)”戰(zhàn)略,對生產(chǎn)企業(yè)每出口一美元高新技術產(chǎn)品、機電產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品再增加補助一分錢。
五、加強出口品牌建設工作。鼓勵出口企業(yè)積極開展各類國際通行管理認證。對當年被評為國家級出口品牌的企業(yè)一次性獎勵10萬元。
六、推動出口信用保險。為了規(guī)避出口收匯風險。積極推動我市企業(yè)投保出口信用保險。對企業(yè)投保出口信用保險的保費給予30%資助。
七、切實加強對外貿(mào)易工作的領導。加大對出口企業(yè)的服務力度
(一)各縣市區(qū)政府要充分認識當前外貿(mào)工作的嚴峻形勢。認真研究本地外貿(mào)發(fā)展情況,抓好各項政策的落實。市政府決定繼續(xù)對各地、各部門外貿(mào)出口目標完成情況進行考核,成績突出的給予獎勵。
(二)商務部門要加大對出口企業(yè)的調(diào)研。雙月調(diào)度,季度小結,半年總結,年度結賬,加強對出口企業(yè)在通關、商檢、融資、退稅、外匯、信用保險等各個環(huán)節(jié)所遇到困難,實行專班服務,積極推動銀企對接、稅貿(mào)對接、關貿(mào)對接,要組織涉外部門加強對企業(yè)政策法規(guī)及業(yè)務知識培訓。
1國稅部門要進一步整合征退稅銜接工作內(nèi)容和流程。加快審核進度。要逐步推行出口退稅審批權限下放,切實減少企業(yè)辦事環(huán)節(jié)。對企業(yè)實施分類管理,對信譽度好的重點企業(yè)申報出口退稅免于提供紙質(zhì)收匯核銷單,實現(xiàn)電子化審批。加大對企業(yè)及基層退稅人員的培訓力度,增強業(yè)務人員素質(zhì)。強化內(nèi)部考核機制,提高業(yè)務辦理效率。加強正確引導企業(yè)規(guī)范經(jīng)營,確保出口健康發(fā)展。
2金融機構要加大對出口企業(yè)支持力度。開展出口退稅賬戶托管貸款、匯率避險、外匯理財?shù)冉鹑跇I(yè)務。積極拓展外貿(mào)企業(yè)貿(mào)易融資渠道,擴大出口押匯,出口保付業(yè)務。
在當前中國經(jīng)濟面臨轉(zhuǎn)型、世界經(jīng)濟復蘇乏力的特殊階段,社會融資渠道多元化,金融脫媒現(xiàn)象日趨明顯,我國的商業(yè)銀行發(fā)展也面臨著利潤快速下降、風險集中暴露、業(yè)務急需轉(zhuǎn)型的關鍵時期,而綠色金融將成為銀行業(yè)未來發(fā)展新的動力與增長點。
一、商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的必然性
綠色金融一方面是指金融業(yè)通過促進環(huán)境保護和經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展,引導資金流向節(jié)約資源的技術開發(fā)和生態(tài)環(huán)境保護的產(chǎn)業(yè);另一方面是指金融業(yè)自身的可持續(xù)發(fā)展,避免只注重短期利益的過度投機行為。本文主要關注推動經(jīng)濟社會綠色發(fā)展的綠色金融。
(一)綠色金融是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然要求
作為一個發(fā)展中大國,我國人均資源貧乏、資源利用率低,在經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中環(huán)保問題日漸突出。構建綠色金融體系,通過貸款、私募投資、發(fā)行債券和股票、碳金融等金融產(chǎn)品與服務,將社會資金引導到環(huán)保、節(jié)能、清潔能源、清潔交通、清潔建筑等綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展中提高綠色項目的投資回報率和融資的可獲得性,同時抑制對污染性項目的資金投入。商業(yè)銀行應該充分發(fā)揮綠色金融對節(jié)能減排、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的促進作用,積極鼓勵節(jié)能環(huán)保行業(yè)新技術、新產(chǎn)品的研發(fā)與推廣,減少資源消耗和對環(huán)境的破壞。另一方面,綠色金融對市場、對客戶的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式也產(chǎn)生影響,促進社會、環(huán)境準則在企業(yè)層面進一步得到普及,從而推動整體社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。
(二)綠色金融是商業(yè)銀行自身發(fā)展的必然要求
近十年來我國的綠色金融業(yè)務從銀行間的自發(fā)行為步入政府主導的發(fā)展時期,綠色信貸、綠色保險、綠色證券等相關政策相繼出臺。中國人民銀行行長周小川2016年4月表示,預計在未來五年內(nèi),中國每年需要在綠色領域投資約6000億美元,是目前綠色投資水平的兩倍。中國環(huán)境與發(fā)展國際合作委員會的研究成果顯示,從2014年到2030年長周期按低、中、高方案,中國綠色融資需求分別將達到40.3萬億元、70.1萬億元和123.4萬億元。2016年第一季度,我國發(fā)行了超過80億美元的綠色債券,幾乎占同期全球綠色債券發(fā)行量的一半。對于銀行業(yè)來說,發(fā)行綠色債券不僅可以作為長期穩(wěn)定的資金來源,而且與綠色信貸中長期融資項目類型匹配,可以有效解決資產(chǎn)負債期限錯配的問題,同時還可以成為主動負債工具,改變商業(yè)銀行存款占絕對比重的被動負債局面,有效化解金融風險。商業(yè)銀行通過對重點行業(yè)采取不同的融資扶持政策,對鋼鐵、水泥等落后過剩產(chǎn)能設定了紅線標準,重點支持相關節(jié)能減排項目,創(chuàng)新形成一系列綠色金融業(yè)務操作和風險管理辦法,最大限度地降低銀行業(yè)自身風險,確保信貸資金的安全性。在未來幾年里,我國計劃設立綠色投資基金、引進綠色利息補貼,中國綠色金融市場還將迎來新的發(fā)展機遇。
另一方面,通過一系列嚴格規(guī)范的合同來約束企業(yè)的行為,減輕或避免融資項目對環(huán)境產(chǎn)生的不利影響,有助于樹立商業(yè)銀行勇于承擔社會責任的正面形象,從而全面提升銀行業(yè)的品牌、信譽和競爭力。同時,通過采納和實施綠色金融優(yōu)質(zhì)項目產(chǎn)生的良好社會影響,將有利于形成銀行項目融資品牌,提高銀行項目融資的整體質(zhì)量,吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶和項目向銀行申請貸款。因此,近年來,國內(nèi)銀行業(yè)也紛紛在綠色金融市場布局。2008年10月,興業(yè)銀行成為中國首家綠色金融的“赤道銀行”;2015年該行成為首家獲中國人民銀行批復同意在全國銀行間債券市場公開發(fā)行綠色金融債券的銀行。依托踏實的綠色金融理念與實踐創(chuàng)新,興業(yè)銀行先后榮獲“最佳綠色銀行獎”、“優(yōu)秀自然保護支持者”、第五屆世界環(huán)保大會“碳金社會公民獎”等榮譽。
二、商業(yè)銀行開展綠色金融業(yè)務面臨的挑戰(zhàn)
第一,由于綠色金融業(yè)務高風險、低收益的特點,商業(yè)銀行在信貸投放上動力不足。大多數(shù)綠色金融項目周期長、成本高、收益低、見效慢,這會影響到商業(yè)銀行的獲利能力,進而影響其投放積極性。
第二,綠色金融涉及的技術大多較為專業(yè)、復雜,并且不斷更新發(fā)展,而我國商業(yè)銀行與之相關聯(lián)的專業(yè)技術人員相對不足,對于專業(yè)領域的技術識別和風險評估能力相對有限和落后,這在一定程度上會影響商業(yè)銀行信貸投放的數(shù)量與效率。
第三,商業(yè)銀行與地方政府、環(huán)保部門等單位的信息溝通和共享機制不完善,影響了商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融業(yè)務的質(zhì)量。商業(yè)銀行只有及時獲得有效的企業(yè)環(huán)保信息,才能盡快地為企業(yè)提供綠色金融服務。目前,社會的信用體系建設還不完備,一些環(huán)保信息也不能及時傳達至商業(yè)銀行,導致商業(yè)銀行對綠色金融項目持猶豫觀望的態(tài)度。
第四,商業(yè)銀行的信貸政策與綠色金融發(fā)展需求不匹配,制約了綠色金融業(yè)務的良性發(fā)展。目前,我國商業(yè)銀行的信貸政策雖然都對綠色行業(yè)進行了傾斜,但對綠色行業(yè)的劃分較為保守和僵化。例如對于一些污染行業(yè)的環(huán)保技術升級改造項目,項目本身是環(huán)保綠色項目,但屬于污染行業(yè)的大范疇,往往得不到商業(yè)銀行的貸款支持。
三、商業(yè)銀行開展綠色金融業(yè)務的建議
(一)發(fā)展綠色金融須循序漸進、逐步提升
綠色金融的發(fā)展是建立在公民環(huán)保意識的覺醒以及銀行業(yè)管理水平提升等基礎上的,這將是一個較為漫長的過程。另外,綠色金融的發(fā)展規(guī)劃及配套的環(huán)保政策、法律體系、信用體系等還不夠完善,地方保護主義、政策執(zhí)行不力等現(xiàn)象在環(huán)保領域還比較普遍,環(huán)保信息也不透明。但隨著環(huán)保觀念的深入普及以及相關法律、法規(guī)的不斷完善,綠色金融在我國銀行業(yè)的發(fā)展前景必然十分廣闊。
(二)探索制度創(chuàng)新,建立綠色環(huán)保共享機制
在綠色信貸前期審查過程中,搜索公司環(huán)境信息的成本較高。如果能夠建立數(shù)據(jù)信息共享機制,解決公司環(huán)境信息披露問題,不僅可減少銀行業(yè)在這一環(huán)節(jié)的投入,同時節(jié)省的成本還可以反哺其信息的維護,實現(xiàn)“雙贏”。另外,要充分發(fā)揮銀行業(yè)內(nèi)部優(yōu)勢,大力發(fā)展綠色債券市場,創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品。目前,興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等商業(yè)銀行在境內(nèi)外市場已成功發(fā)行了綠色金融債券,各銀行紛紛加快建立健全綠色信貸制度,把綠色信貸的標準納入全流程管理。中國工商銀行率先開展了環(huán)境壓力測試,走在了綠色金融實踐的國際前沿。
(三)及時構建商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展框架
“調(diào)控不反復”是中央經(jīng)驗總結
溫總理于4月13日主持召開國務院常務會議上,針對房地產(chǎn)調(diào)控所下達的指示是:鞏固房地產(chǎn)市場調(diào)控成果。堅持房地產(chǎn)調(diào)控政策不動搖,決不讓調(diào)控出現(xiàn)反復。采取有效措施增加普通商品房供給。推進保障性安居工程建設,完善公租房、廉租房的配套設施。其中“絕不讓調(diào)控出現(xiàn)反復”是最新出現(xiàn)的詞匯,意在警告地方政府不可“重施故技”再采取各種“放水”、微調(diào)措施,引進剛需之外的房產(chǎn)購買力,以緩解房價下行壓力,從而使調(diào)控成果“功敗垂成”。這是中央從2005年開始的歷次調(diào)控失敗之經(jīng)驗教訓總結,對許多 “命懸一線”、資金鏈緊繃的開發(fā)商甚至地方政府而言,則堪稱沉重打擊。
中國經(jīng)濟將先于房產(chǎn)崩盤?
然而同樣不容樂觀的,還有現(xiàn)行經(jīng)濟形勢。今年第一季度GDP比上年同期增長8.1%,增速較2011年第四季度的8.9%明顯回落,創(chuàng)下2009年第一季度以來中國經(jīng)濟增速最低水平,雖看似與中央宣示放慢經(jīng)濟發(fā)展速度的政策要求相吻合(今年GDP增長7.5%),惟包括鋼鐵、水泥、機械重工、煤炭、制造業(yè)、金融行業(yè)……等大多數(shù)傳統(tǒng)行業(yè)莫不陷入經(jīng)營困境!
知名財經(jīng)專家葉檀甚至發(fā)出“中國實體經(jīng)濟接近崩潰”的論調(diào),即使有“語不驚人死不休”之嫌,但確有相當真實性,而一向“唱空樓市、房價腰斬”的她,現(xiàn)在都主張中國拉動內(nèi)需必須重啟房地產(chǎn)和汽車消費,說明在她眼里形勢惡化之危殆。
銀行出現(xiàn)“爛頭寸”風險
即使經(jīng)濟明顯衰退,但房產(chǎn)調(diào)控仍需堅定執(zhí)行的困局中,最為難的恐怕是金融行業(yè)。畢竟銀行經(jīng)營的主要業(yè)務與利基,來自于賺取價差的“低借高貸”,在存款準備金率半年內(nèi)兩次調(diào)降0.5%至20.5%,且預期后續(xù)仍有下調(diào)空間的情況下,銀行已然出現(xiàn)放貸壓力,無奈實體經(jīng)濟岌岌可危,能不貸就不貸,房地產(chǎn)是“香餑餑”,但處在多事之秋,貸款給開發(fā)商開始存在風險,且與政策要求相悖。于是只好把“關愛的眼神”重新投向債權較不確保(法有明文,債權人之唯一住房不得以查封拍賣方式抵債)、原本不太搭理的首套房貸。
首購族“基準利率打七折”為期不遠
在我看來,這正是首購利率8.5折優(yōu)惠再現(xiàn)市場的主要原因,而并非銀行配合“有保有壓”的政策目標,給予首購者相對輕松的付息方案,更不是政策解套、微調(diào)的試探?;蛟S有人會問這其中有何差異?反正結果是一樣的,首購者已享受到了優(yōu)惠利率。當然不是這樣,當我們知道針對首購提供較低利率,是銀行面對“限購不松綁、資金需出處”時,沒有其他選擇的不得已之舉,便應明白在房價持續(xù)探底的過程中,改善型需求進場指日可待,屆時金融業(yè)勢必收縮對首購者的優(yōu)惠措施,如同去年底按基準利率上浮1.1~1.2倍一般,令首購族望屋興嘆!
因受全球性金融危機影響,____年__縣域經(jīng)濟發(fā)展增勢趨緩,郵政傳統(tǒng)客戶用郵量明顯減少,業(yè)務發(fā)展困難重重。__縣郵政局秉承“更新一點,再快一點”的企業(yè)核心理念,直面困難,積極應對,以經(jīng)營為中心,大力發(fā)展業(yè)務,全年業(yè)務收入一舉突破5000萬元,達5699.98萬元,占年計劃的103.52%,位居全省縣局前例,繼續(xù)領跑縣域郵政業(yè)務發(fā)展。
大力拓展郵務類業(yè)務
____年,__縣郵政局立足當?shù)厥袌觯皂椖繝I銷為抓手,以函件業(yè)務為重點,搶抓商機,大力開拓郵務類業(yè)務市場。全年共完成郵務類業(yè)務收入583.5萬元,其中函件收入278.3萬元。該局突出抓好節(jié)日及季節(jié)性營銷活動。春節(jié)期間充分利用精選名址數(shù)據(jù),以郵簡、信函、賀卡等為載體,突出“產(chǎn)品+數(shù)據(jù)”的營銷模式,精心組織了“商函鬧新春”數(shù)據(jù)庫商函主題營銷活動。第一季度“商函鬧新春”營銷項目共實現(xiàn)收入8.5萬元。“3.15”期間__縣郵政局通過精心策劃,以“天天3.15”為主題面向城鄉(xiāng)廣大消費者寄發(fā)《安徽省消費者權益保護條例》知識宣傳活動,創(chuàng)收1.8萬元。同時轉(zhuǎn)變營銷觀念,注重不同節(jié)日之間的縱橫向聯(lián)系,將“三.八”婦女節(jié)和“3.15”緊密結合起來,在城市女性消費與“3.15”上做文章,精心設計出了一套 “三.八”節(jié)專項營銷活動方案,共制作“打開有禮”式本埠數(shù)據(jù)庫商函2萬件,實現(xiàn)業(yè)務收入2萬元。“六一”國際兒童節(jié)及高考期間,該局有針對性地積極開拓少兒個性化、“金榜題名”郵票市場,多方宣傳,積極攬收,共計制作“我是祖國的未來”個性化郵票520版、“金榜題名”535版,實現(xiàn)業(yè)務收入4萬多元。在開拓“送喜專家”、“高考大禮包”項目上注重細分市場、找本文來源:文秘站 準意向客戶,通過召開業(yè)務推介會,有針對性的營銷,共實現(xiàn)業(yè)務收入12.5萬元。__縣郵政局還通過服務地方經(jīng)濟大力拓展郵政市場,抓住國家大力開展“家電下鄉(xiāng)”這一擴大內(nèi)需的契機,通過精心謀劃運作在“家電下鄉(xiāng)”項目上一次性開發(fā)打開有禮式郵簡10萬件,實現(xiàn)收入11萬元。抓住第二屆華源醫(yī)藥交易會在__舉行的契機,積極開拓會展業(yè)務,實現(xiàn)收入達3.6萬元,取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。該局積極推進專業(yè)化營銷,充分發(fā)揮營銷人員發(fā)展業(yè)務的積極性。全局10名營銷人員在函件開發(fā)、酒水銷售、郵政賀卡攬收、新郵及報刊收訂等諸多業(yè)務中大顯身手,已完成郵政賀卡45.2萬元,銷售酒水1208件、郵品30.3萬元,收訂報刊12.3萬元,新郵預訂187套,還發(fā)展企業(yè)形象冊600本,實現(xiàn)業(yè)務收入13.8萬元。在開拓郵政賀卡業(yè)務上,不斷鞏固發(fā)展傳統(tǒng)用戶,同時創(chuàng)新營銷模式,大力發(fā)展高檔賀卡。組織營銷骨干開展項目營銷,實施項目帶動,成效顯著,開發(fā)個人所得稅完稅證明賀卡5.5萬元,反假幣宣傳賀卡6.6萬元,凱旋門房地產(chǎn)賀卡5萬元,發(fā)改委招商引資賀卡11萬元。全局共完成20__年定制型賀卡收入219萬元,銷售型賀卡收入26萬元,位居全省縣局前列。
重點業(yè)務重點抓
郵政金融和速遞業(yè)務一直是__縣郵政局的支柱業(yè)務,所占收入比重較大。__縣郵政局集中人力、物力、突出重點,狠抓郵政金融和速遞業(yè)務不放松,從而牢牢抓住了業(yè)務收入的“牛鼻子”,取得了發(fā)展的主動權。在發(fā)展郵政金融業(yè)務上__縣郵政局自加壓力,抬高業(yè)務發(fā)展標桿,以“調(diào)結構、增效益”為目標,創(chuàng)新思路、深挖潛力。狠抓效益存款增長,活期比重較去年同期提高了2.09個百分點,達35.82%,有效提高了郵政儲蓄的運行效益。該局突出抓好旺季業(yè)務發(fā)展,以網(wǎng)點揭標、跨年度勞動競賽為抓手,重點開拓潛力巨大的農(nóng)村市場,有針對性地對外出務工返鄉(xiāng)人員進行宣傳促銷,有的放矢,重點突破。組織成立督導隊,局長帶隊深入支局了解市場,幫助支局謀思路、想法子,解決發(fā)展中遇到的困難及問題,對各網(wǎng)點進行督促指導,與此同時由金融業(yè)務部每周業(yè)務通報,及時總結推廣好的經(jīng)驗和做法。通過加大激勵力度和強化對員工的教育引導,大力開拓保險、郵信通、淘寶綠卡、“商易通”等金融中間業(yè)務,____年全局共發(fā)展郵信通用戶23292戶,在網(wǎng)44714戶、淘寶綠卡1294戶,布放“商易通”225戶,全局郵儲余額達23.5729億元,全年累計凈增存款2.4383億元。保險業(yè)務持續(xù)快速發(fā)展,增勢迅猛,9月份__縣郵政局代收保費銷售一舉突破億元,成為去年全省第一個保費銷售過億元的縣局,年底 全局保費達1.3533億元,同比增長158%。在開拓速遞業(yè)務市場上__縣郵政局調(diào)整經(jīng)營發(fā)展策略,注重上門攬收,積極開辟新增點,實現(xiàn)了速遞業(yè)務的持續(xù)快速增長。重點開拓郵政速遞在價格方面有比較優(yōu)勢的經(jīng)濟快遞業(yè)務,在人員、車輛等方面加大投入扶持力度,增強市場競爭力。速遞攬投班攬投人員增加到15人,購置配備機動攬投車9輛,摩托車5輛。同時抽調(diào)專人負責速遞業(yè)務市場營銷,了解把握市場動態(tài),積極維護老客戶,大力開發(fā)新客戶。速遞攬投班進一步優(yōu)化了人員組合,設立了6個攬收營銷小組,對全縣客戶實行劃片分區(qū)作業(yè),攬投人員統(tǒng)一著裝,佩戴工號牌,服務名片,并對華源物流等大客戶實行駐點攬收。該局還開展勞動競賽,加大考核激勵力度,充分調(diào)動了攬投人員發(fā)展業(yè)務的積極性,業(yè)務發(fā)展節(jié)節(jié)攀升。全年速遞業(yè)務收入達408萬元,同比增長了34.65%,其中攬投收入達273.4萬元,占速遞總收入的 67.03 %。
今年上半年,我辦按照市委市政府“爭當四川科學發(fā)展排頭兵,建設西部經(jīng)濟文化強市”的發(fā)展目標和“一三五八”發(fā)展戰(zhàn)略,從容應對穩(wěn)健貨幣政策給我市金融服務與協(xié)調(diào)工作帶來諸多壓力,創(chuàng)新工作思路,采取各種有力措施,編修出臺金融業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃;重點引導金融機構加大對地方經(jīng)濟發(fā)展的支持力度;堅持不動搖地抓好金融生態(tài)環(huán)境建設,較好地完成了上半年各項工作目標任務,為促進全市經(jīng)濟金融快速、平穩(wěn)、和諧發(fā)展作出積極貢獻。
一、編修出臺金融業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃
經(jīng)歷了“5.12”汶川特大地震給經(jīng)濟社會帶來的毀滅性災難,再經(jīng)過近三年的災后恢復重建,迎來了歷史上又一次難得的發(fā)展機遇。然而,如何抓住機遇,怎樣更好更快地融入成渝大經(jīng)濟區(qū),金融又如何在“爭當四川科學發(fā)展排頭兵,建設西部經(jīng)濟文化強市”的過程中發(fā)揮核心支撐作用?我辦在經(jīng)過反復調(diào)研論證后認為,建市以來,還從未制定過一部較成型的金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃,為了更好地貫徹落實科學發(fā)展觀,促進金融業(yè)為地方經(jīng)濟發(fā)展服務,必須首先編制好金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃。在去年完成初稿并經(jīng)廣泛征求意見后,今年初,我辦又結合經(jīng)濟社會發(fā)展“十二五”總體規(guī)劃,進行了較大篇幅修改,最后經(jīng)市政府常務會討論通過,《市金融業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》于20__年3月以德辦發(fā)[20__]26號文印發(fā)全市實施。首個《規(guī)劃》以完善四大體系(即金融組織體系、金融市場體系、金融監(jiān)管體系、金融信用體系)達到四個增長(即融資總額、金融業(yè)增加值、稅收、從業(yè)人數(shù))實現(xiàn)三個突破(即金融對外開放、金融網(wǎng)點布局、農(nóng)信社向商行改革)為金融工作的總體思路?!兑?guī)劃》融合了科學發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)的諸多要素,符合加快推進新型工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和“一三五八”發(fā)展戰(zhàn)略的總體要求。
二、重點引導金融機構加大對地方經(jīng)濟發(fā)展的支持力度
上半年,我辦在搭建平臺方面狠下功夫,先后牽頭組織了20__年金融生態(tài)環(huán)境建設工作會、20__年全市重點項目(企業(yè))推介會、全市部分企業(yè)債券融資座談會、市20__年新型融資產(chǎn)品推介會、一季度和上半年金融運行分析會等幾個大型會議,著力引導金融機構加大對地方經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。促進全市經(jīng)濟金融在宏觀貨幣政策趨緊的情況下繼續(xù)保持了互動和諧發(fā)展的良好態(tài)勢。
(一)金融業(yè)整體平穩(wěn)健康運行
銀行業(yè):貸款增長超過存款增長,任務完成過半。上半年,全市銀行業(yè)本外幣各項存款余額達到1458.08億元,比年初凈增61.76億元,增長4.5%。同比少增加63.88億元。
6月末,全市金融機構各項本外幣貸款賬面余額667.43億元,比年初新增60.02億元,比年初增長10%,完成市政府下達全年目標任務的50.03%。
保險業(yè):保費收入略降,賠付大增。上半年,全市實現(xiàn)保費業(yè)務收入20.5億元,同比下降1億元。其中,壽險完成保費收入14.84億元,同比下降1.36億元,財險完成保費收入5.67億元,同比增加0.55億元,增長10%;保險賠付4.74億元,同比增加1.25億元,增長35.8%。
證券業(yè):交易平穩(wěn),總額略增。1—6月,全市7家證券交易營業(yè)部新增開戶__31戶,開戶總數(shù)已達到22.54萬戶,實現(xiàn)交易總額541.45億元,同比增加7.12億元,增長1.3%。
擔保業(yè):已成為我市金融體系不可或缺的重要力量。截至20__年6月末,全市40家融資性擔保公司全部完成清理規(guī)范工作并獲得省金融辦批文。已累計為1193戶中小企業(yè)辦理貸款擔保131.73億元,擔保戶數(shù)和金額分別比年初增加382戶、49.27億元,分別增長47.1%、59.75%%;在擔保貸款余額55.38億元,比年初增加13.18億元,增長31.2%。
(二)中小企業(yè)貸款增速高于全部貸款增速。上半年,全市銀行業(yè)金融機構準確把握穩(wěn)健貨幣政策,把有限的信貸資金用在刀刃上,除重點企業(yè)(項目)給予全力信貸保障外,還把緩解中小企業(yè)融資難列為重要發(fā)展戰(zhàn)略,給予大力支持,累計為全市4634戶中小企業(yè)(不含個體工商)發(fā)放貸款403.7億元,貸款余額242.52億元,比年初增加23.58億元,增長10.6%,增速高于全部貸款1個百分點。
(三)貸款投向繼續(xù)趨于合理。6月末,全市重點企業(yè)(項目)、城鄉(xiāng)居民住房重建貸款、“三農(nóng)”貸款、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌貸款余額分別為103.9億元、87.03億元、125.13億元、53.07億元,分別比年初增加9.9億元、16.45億元、14.7億元、11.4億元。
(四)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善,效益提高。上半年,全市銀行業(yè)金融機構不良資產(chǎn)繼續(xù)實現(xiàn)“雙降”,資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善,不良貸款絕對額較年初下降3.79億元,不良率4.77%,比年初下降1.14個百分點。累計實現(xiàn)結余13.07億元,同比多增3億元,增長39.8%。全市金融機構1—6月未發(fā)生金融大要案件。
(五)多元化融資工具為企業(yè)緩解貸款困難。上半年,面對存款增幅同比放緩,中央銀行綜合運用利率、存款準備金率和公開市場操作等價格和數(shù)量工具,大大收緊銀行體系流動性的雙重壓力,我市各銀行業(yè)金融機構,以支持地方經(jīng)濟發(fā)展為己任,想盡千方百計,不斷改善金融服務,運用多元化融資工具為企業(yè)緩解貸款困難。如:農(nóng)行為二重重裝和龍蟒集團籌備發(fā)行短期融資券23億元;渤海銀行擬為鎣峰實業(yè)、大洋貿(mào)易等3戶中小企業(yè)籌備發(fā)行集合票據(jù)3.2億元,為廣漢金廣集團辦理信托產(chǎn)品2億元;民生銀行擬為四川琪達實業(yè)集團、特變電工等企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)4.6億元。
(六)“三農(nóng)”金融創(chuàng)新成為上半年工作一大亮點?!叭r(nóng)”問題一直是黨和國家高度關注的焦點。三農(nóng)金融,又是解決“三農(nóng)”問題的核心和當務之急。為了使廣大農(nóng)民朋友享有與城鎮(zhèn)居民同等的金融服務,上半年,我市農(nóng)村
信用社、農(nóng)行、郵政儲蓄銀行等涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構,積極配合人民銀行成都分行在全省農(nóng)村開展的“訊通工程”,結合實際,充分發(fā)揮自身優(yōu)勢,大膽創(chuàng)新,把先進的金融服務手段和方式延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下,通過設立村級便民金融服務點或村級小額貸款服務點,安裝e訊通或轉(zhuǎn)賬電話等,使廣大農(nóng)民朋友足不出村就能獲得1000元以內(nèi)小額取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、小額貸款申請等多項基礎金融服務,受到廣大農(nóng)民朋友歡迎和當?shù)攸h政的高度贊譽。1—6月,全市農(nóng)村信用社共設立“惠農(nóng)興村”金融服務點962個,安裝e訊通機具962臺(套),累計辦理小額取款3.95萬筆,金額458.5萬元;農(nóng)業(yè)銀行從6月初開始設立村級便民金融服務點,現(xiàn)已安裝轉(zhuǎn)賬電話458臺(套),累計辦理小額取款1253筆,金額5.8萬元;郵儲銀行已設立鄉(xiāng)村小額貸款服務點133個,累計預授信5290筆,金額1.4億元,成功辦理小額貸款2075筆,金額8373萬元。7月18日全省農(nóng)村信用社“惠農(nóng)興村”工程啟動暨現(xiàn)場會在什邡召開,什邡農(nóng)村信用聯(lián)社的經(jīng)驗和做法已作為全省農(nóng)村信用社的推廣樣板。三、堅持不動搖地抓好金融生態(tài)環(huán)境建設
,什邡市被人民銀行成都分行和市政府授予“金融生態(tài)示范縣”,在全市樹立了第一個標桿。以此為契機,今年我辦繼續(xù)堅持不動搖地抓好轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設。上半年,一是組織召開了全市金融生態(tài)環(huán)境建設年度工作大會,對度金融生態(tài)環(huán)境建設21個先進單位和19個先進個人進行了表彰,對榮獲“金融生態(tài)示范縣”稱號的什邡市進行了現(xiàn)場授牌。二是以德辦發(fā)[20__]5號文向全市印發(fā)了《市20__年金融生態(tài)環(huán)境建設工作意見》,對20__年全市金融生態(tài)環(huán)境建設工作進行了安排部署。三是吸引外地金融機構到落戶,上半年全市新增銀行業(yè)金融機構3家,分別是民生銀行分行,浦發(fā)銀行分行,廣漢珠江村鎮(zhèn)銀行。目前全市金融和準金融機構總數(shù)已達到94家,其中:銀行業(yè)22家、保險業(yè)25家、證券業(yè)7家、融資性擔保業(yè)40家,金融業(yè)已成為支撐經(jīng)濟快速發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)。四是依法維護金融合法權益,幫助解決金融業(yè)改革發(fā)展中的重大問題,上半年協(xié)助化解歷史包袱1.3億元。五是加強金融知識普及宣傳,上半年,通過報刊、廣播電視、led電子顯示等多種方式向城鄉(xiāng)居民廣泛宣傳金融和金融生態(tài)環(huán)境建設知識,同時編發(fā)《金融動態(tài)》18期,金融信息50余條,營造了良好的金融知識普及氛圍。六是抓好什邡金融生態(tài)示范縣的經(jīng)驗推廣和金融優(yōu)惠政策的落實工作。
四、當前金融運行面臨的主要困難和問題
(一)信貸從緊,完成全年信貸新增目標仍需努力。今年在穩(wěn)健貨幣政策的背景下,隨著金融宏觀調(diào)控政策步步跟進,下半年我市災后重建項目(企業(yè))獲得銀行貸款的難度將會更大,實現(xiàn)全年目標計劃任務異常艱巨。今年上半年全市存貸比44.99%,雖然比上年末提升1.81個百分點,但仍排名全省第13位。
(二)極重災區(qū)農(nóng)房重建貸款逾期率較高。截至20__年6月末,全市4家銀行業(yè)金融機構尚有7.96萬戶、13.6億元災后重建農(nóng)房貸款,其中不良貸款1.4億元,不良率達10%,有5.1萬戶農(nóng)戶積欠利息4329萬元。
(三)符合信貸支持條件的優(yōu)質(zhì)大項目仍然十分欠缺。由于區(qū)位優(yōu)勢和激勵政策等諸多方面的原因,多年來都缺乏優(yōu)質(zhì)大項目的引進,目前,這種現(xiàn)象仍然存在,導致金融機構存貸比始終難于提升。
五、下半年工作打算
為了加快發(fā)展,市委市政府結合后重建時期的實際情況,提出了“一三五八”發(fā)展戰(zhàn)略和“爭當四川科學發(fā)展排頭兵,建設中國西部經(jīng)濟文化強市”的奮斗目標,我辦將進一步增強緊迫感、責任意識和大局意識,根據(jù)自身職能特點,把繼續(xù)貫徹落實穩(wěn)健貨幣政策與推進“一三五八”發(fā)展戰(zhàn)略有機結合,把支持地方經(jīng)濟發(fā)展同自身職責緊密結合起來,大力開展金融創(chuàng)新,支持全市經(jīng)濟平穩(wěn)快速發(fā)展。
(一)加強對金融工作的組織領導。指導各縣(市、區(qū))全面統(tǒng)籌好金融促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的各項工作。積極調(diào)整優(yōu)化經(jīng)濟結構,加強金融生態(tài)環(huán)境建設,定期召開經(jīng)濟金融形勢分析會和金融工作座談會,調(diào)查了解金融業(yè)運行情況,協(xié)調(diào)解決金融機構改革發(fā)展、信貸投放、經(jīng)營管理中的困難問題,確保金融業(yè)完成年度信貸新增工作目標任務。
(二)大力開展金融創(chuàng)新,確?!耙蝗灏恕睉?zhàn)略順利推進。下半年,我辦將抓緊制定并出臺金融業(yè)支持“一三五八”發(fā)展戰(zhàn)略的實施意見。組織在全市金融業(yè)貫徹落實,確保把有限的信貸資金與規(guī)模最大限度地用于符合“一三五八”戰(zhàn)略的重點項目和重點領域;支持銀行業(yè)金融機構大力拓展中間業(yè)務和票據(jù)融資等表外業(yè)務,務實解決因信貸規(guī)模偏緊而導致企業(yè)貸款難的局面;支持銀行業(yè)通過發(fā)行中小企業(yè)集合債和中、短期融資券等直接融資方式,逐步滿足企業(yè)對金融多元化服務的需求。
(三)加大對中小企業(yè)金融知識普及培訓。目前,中小企業(yè)融資難的一個重要原因是缺乏對金融知識的了解和融資工具的掌握,但全國各種形式的培訓多如牛毛,大多是商業(yè)行為,成本高,效果差。我辦將與各縣(市、區(qū))政府金融辦共同承擔起對轄區(qū)中小企業(yè)的金融知識培訓(包括銀行、證券、保險、融資擔保、小額貸款等)任務。