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一、金融創(chuàng)新背景下的金融風(fēng)險分析
(一)制度方面的風(fēng)險
原來分業(yè)經(jīng)營時我國《商業(yè)銀行法》中的規(guī)定,也就是商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)只能是自己的,不能經(jīng)營其他的業(yè)務(wù),例如保險、信托等。在這樣的環(huán)境下,商業(yè)銀行可以經(jīng)營的業(yè)務(wù)就很少,只能進行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)??墒钱?dāng)前逐漸加強的金融一體化趨勢促使發(fā)達國家一些銀行改革金融制度,經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營,并且還在我國設(shè)立分行或者以獨立法人的方式發(fā)展混業(yè)經(jīng)營,增加了我國金融市場的競爭激烈程度。如果我國的商業(yè)銀行還是堅持傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式,將會在競爭中被淘汰,阻礙了我國金融機構(gòu)優(yōu)化的步伐,降低了我國商業(yè)銀行的競爭力,增加了我國金融行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險。
(二)經(jīng)營方面的風(fēng)險
當(dāng)前,國內(nèi)和國外的金融環(huán)境都發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變,商業(yè)銀行在逐步邁向一體化的過程中,原來我國封閉的、效率低的、抵抗風(fēng)險的商業(yè)銀行發(fā)展面臨很大的挑戰(zhàn)。在當(dāng)前的環(huán)境中,經(jīng)營風(fēng)險在很大程度上影響了商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。首先,較低的資本充足率?!缎沦Y本協(xié)議》中設(shè)置的最低的商業(yè)銀行資本充足率是8%,可是我國商業(yè)銀行嚴(yán)重缺乏資本金,增加了我國商業(yè)銀行經(jīng)營的風(fēng)險,雖然近幾年這種狀況得到了很大的改善,可是還是沒有和銀行的發(fā)展保持一致,這是一個不足之處,大大降低了我國商業(yè)銀行抵御風(fēng)險的能力。同時銀行的發(fā)展會受資本充足率的影響,如果銀行的資本不夠,就會影響資本規(guī)模的正常發(fā)展,增加其風(fēng)險。其次,較高的不良資本比例。我國商業(yè)銀行雖然對不良資產(chǎn)的危害有一定的認(rèn)識,而且也采取了一定的措施降低不良貸款的比例,可是相對來說,不良資本率還是比較高的。原來,因為銀行是國有性質(zhì)的,所以資金的流動性沒有明顯的表現(xiàn),可是當(dāng)前不斷增強的金融一體化顯示出了資金流動性對商業(yè)銀行的影響,同時不斷的創(chuàng)新金融還提高了金融的流動性,如果商業(yè)銀行不能將這個問題好好解決,也會嚴(yán)重影響其經(jīng)營。接著,不高的盈利能力。盈利是商業(yè)銀行的一個重要屬性??墒歉鶕?jù)目前的情況,盈利能力影響了商業(yè)銀行的生存和發(fā)展,想要在激勵的市場競爭中獲得一席之地,就要不斷的采取措施提高自己的盈利能力。和國際上的一些大銀行相比,我國商業(yè)銀行的盈利能力還是無法相提并論。可是我國商業(yè)銀行具有壟斷性質(zhì),所以還是會得到較高的收益的,可是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要求更高的收益,也存在著較高的風(fēng)險。所以如果商業(yè)銀行一直保持低收益的話,進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險就更大。
二、管理金融創(chuàng)新環(huán)境下金融風(fēng)險的策略
(一)積極增加國際合作
當(dāng)前世界經(jīng)濟發(fā)展的趨勢是全球化、一體化。以此為背景,僅僅依靠一個國家維持經(jīng)濟的穩(wěn)定和對金融風(fēng)險進行控制是無法實現(xiàn)的,所以國際各國要相互合作,加強宏觀調(diào)整經(jīng)濟,并且相互合作,這樣才能有效的控制金融風(fēng)險,維持一個良好的金融環(huán)境,促使各個國家穩(wěn)定的金融發(fā)展。所以我國商業(yè)銀行也可以加入各個國家相互監(jiān)管的協(xié)議,或者在制定金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新和推廣金融業(yè)務(wù)的時候參考國際規(guī)則,確保我國和國家金融接軌。
(二)提高自我管理水平
為了更好的避免金融風(fēng)險,強化管理金融風(fēng)險,就要提高自我管理的水平,充分發(fā)揮自我管理的作用。首先,要從思想上加強認(rèn)識。事物是具有兩面性的,金融也是,有利,也有弊,所以我國銀行要清醒的認(rèn)識到金融的缺點,認(rèn)識金融創(chuàng)新的本質(zhì),根據(jù)規(guī)律進行創(chuàng)新,這樣才能取得更好的效果。最明顯的一個例子就是美國的次貸危機,雖然金融創(chuàng)新工作在金融創(chuàng)新中發(fā)揮著很大的作用,可是也增加了金融創(chuàng)新的復(fù)雜程度,也就增加了金融創(chuàng)新的風(fēng)險,所以要時刻保持風(fēng)險意識,提高風(fēng)險觀念,敏銳的嗅到風(fēng)險,然后提早采取措施應(yīng)對。其次,建立健全防范風(fēng)險的制度,在金融行業(yè)肯定會存在著風(fēng)險,而金融創(chuàng)新更是增加了金融的潛在風(fēng)險,在這樣的環(huán)境下,就更加需要完善的防范風(fēng)險的制度,通過總結(jié)實際經(jīng)驗,建立預(yù)測風(fēng)險的指標(biāo)體系,提高度量金融風(fēng)險的科學(xué)性和合理性,從制度上確保金融創(chuàng)新的順利進行。
(三)對金融監(jiān)管進行完善
金融創(chuàng)新是一種發(fā)展趨勢,不斷的創(chuàng)新才能提高金融市場的生機和活力,可是維持穩(wěn)定的金融市場也是我國經(jīng)濟發(fā)展的一個重要要求,所以我國在監(jiān)管金融市場的時候要既要維持穩(wěn)定,又要鼓勵創(chuàng)新。根據(jù)我國當(dāng)前的金融情況,金融創(chuàng)新可以快速推動我國金融行業(yè)的發(fā)展,所以對金融創(chuàng)新的態(tài)度是鼓勵,而不是制止。為了創(chuàng)設(shè)良好的金融創(chuàng)新環(huán)境,需要不斷的調(diào)整管制的程度,可是也要把握好度,如果放任其自由發(fā)展的話,就會導(dǎo)致違法違規(guī)現(xiàn)象的產(chǎn)生,對我國金融環(huán)境產(chǎn)生破壞作用。因此,需要提高金融監(jiān)管的完善程度,就要調(diào)整金融監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī),并切實落實這些法律法規(guī),使其發(fā)揮相應(yīng)的作用。首先,可以對相關(guān)法律法規(guī)進行完善,因為金融創(chuàng)新和很多實際問題相關(guān),可是這些問題并沒有在法律法規(guī)中體現(xiàn),所以以金融創(chuàng)新中的實際問題為基礎(chǔ)完善相關(guān)的法律法規(guī),防治打擦邊球的現(xiàn)象產(chǎn)生。其次,對于已經(jīng)不發(fā)揮法律作用的相關(guān)法律法規(guī),要及時的修正和廢除。在金融創(chuàng)新的過程中很多業(yè)務(wù)都是交叉的,和這些業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)很可能已經(jīng)不適用,所以要及時的修真或者廢除,提高法律法規(guī)的指導(dǎo)作用。
(四)對創(chuàng)新路徑進行優(yōu)化
金融創(chuàng)新主要從三個方面進行,也就是產(chǎn)品、機構(gòu)、制度。首先,在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時,在開發(fā)產(chǎn)品的時候要以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)為依托,將不良資產(chǎn)的比例降低,同時因為我國的金融創(chuàng)新還不夠成熟,所以可以創(chuàng)新要從易到難,在充分考慮金融機構(gòu)的能力之后在創(chuàng)新,盡可能的創(chuàng)新債券、股權(quán)等基礎(chǔ)產(chǎn)品,一步一步發(fā)展,最大程度的減少潛在風(fēng)險。其次,創(chuàng)新金融機構(gòu),當(dāng)前我國的經(jīng)營是混業(yè)經(jīng)營,這是一種發(fā)展趨勢,只有不斷的改革,建立健全配套設(shè)施,對我國的金融經(jīng)營模式進行完善,可是在創(chuàng)新金融的同時,也要體現(xiàn)出主要的經(jīng)營業(yè)務(wù),形成自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢,以此得到更多客戶的信任。接著,創(chuàng)新金融制度,就是更新和完善監(jiān)管和激勵制度,以此來創(chuàng)設(shè)更好的金融創(chuàng)新環(huán)境,良好的管理金融風(fēng)險。
三、結(jié)語
金融創(chuàng)新是金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢,所以我國商業(yè)銀行要適應(yīng)這種趨勢,分別從法律、制度、經(jīng)營模式上采取完善措施,促進金融風(fēng)險管理的有效進行和金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。
作者:馬宇佳 羅琛琛 單位:南京航空航天大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院