國外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：國外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新

一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識經(jīng)濟(jì)時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3

第2篇：國外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；中間業(yè)務(wù)；措施

加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業(yè)競爭中立于不敗之地，這就要求銀行業(yè)必須跟上時代的步伐，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷拓展金融領(lǐng)域，開發(fā)金融新產(chǎn)品，真正把銀行辦成金融服務(wù)多樣化、業(yè)務(wù)綜合全能化的現(xiàn)代銀行，這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上也要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，本文主要論述我國目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展措施

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度差

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點。對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務(wù)，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險”的特征，已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面有所拓寬，但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。

（二）中間業(yè)務(wù)品種單一、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度不夠，因此我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，主要有結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等。而國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬多種，主要是知識密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還比較欠缺為客戶提供高質(zhì)量、層次服務(wù)的金融產(chǎn)品。

（三）中間業(yè)務(wù)收費低

長期以來，我國商業(yè)銀行沒有按照收入、成本、費用、風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)合理地對商業(yè)銀行收費，而是對部分產(chǎn)品收費，例如支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)，對部分產(chǎn)品不收費如代收水電、工資等業(yè)務(wù)。這種收費標(biāo)準(zhǔn)不但影響了商業(yè)銀行的收入，同時也大大降低了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏現(xiàn)代化手段和復(fù)合型人才

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要商業(yè)銀行利用信息技術(shù)和復(fù)合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業(yè)務(wù)品種，而我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時信息化技術(shù)手段還比較落后，同時我國銀行業(yè)人員結(jié)構(gòu)比較單一，國外商業(yè)銀行的從業(yè)人員中聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設(shè)備，能夠為客戶提供準(zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中就缺乏這樣的高素質(zhì)復(fù)合型人才。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施

（一）提高重視程度，加大發(fā)展力度

目前商業(yè)銀行要想在競爭激烈的同行中立于不敗之地，單純地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)已近遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了，必需要認(rèn)識到中間的重要性，商業(yè)銀行要改變原來的認(rèn)識，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的競爭段，要提高發(fā)展商業(yè)銀行的重視程度。同時還要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)改進(jìn)，人才培養(yǎng)。

（二）大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，創(chuàng)新能力有待提高。我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時因根據(jù)我國的實際情況出發(fā)，首先要全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。其次開創(chuàng)具有特色的業(yè)務(wù)品種如集、理財、投資、保險、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。

（三）合理確定中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)

近年來，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)動起銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，就必需確定合理的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行可以在行業(yè)內(nèi)部根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，這個標(biāo)準(zhǔn)的制定可以參考國際標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以為銀行業(yè)的競爭營造一個公平環(huán)境。同時，商業(yè)銀行可以改變原來的經(jīng)營模式，對一些代收、代付業(yè)務(wù)收取適當(dāng)?shù)馁M用，這樣既可以提高行業(yè)的服務(wù)積極性，也可以增加銀行的收入。

（四）改進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展手段，積極引進(jìn)復(fù)合型人才

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開先進(jìn)的手段和復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中在同業(yè)中立于不敗之地，就必需改進(jìn)原有的手段，同時要引進(jìn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行需要加快金融電子化的進(jìn)程，要大力借助信息化手段加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開復(fù)合型人才，商業(yè)銀行可以吸納復(fù)合型人才，也可以在原有人才儲備基礎(chǔ)上培養(yǎng)復(fù)合型人才。

隨著社會各界對金融服務(wù)的需求增加，銀行業(yè)的競爭加劇，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為大家普遍關(guān)注的問題，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展時不可待。

【參考文獻(xiàn)】

［1］鄒玉瑋,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思考.《時代金融》,2007

［2］齊楊,汪慧芳,羅文奇,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及對策思考,《集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究》,2007

第3篇：國外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 滯后

一、個人理財相關(guān)概念和發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個人理財概念界定。

個人理財業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。

（二）個人理財在我國的發(fā)展現(xiàn)狀。

目前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個主要特點：

是規(guī)模小，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個人理財業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業(yè)務(wù)層次較低，技術(shù)含量比較低，銀行難以像國外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務(wù)不足，缺乏特色。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因

（一）分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。

由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

（二）專業(yè)人才的匱乏。

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

（三）客觀技術(shù)備件的制約。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達(dá)國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

三、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策

（一）朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展。

混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個人理財業(yè)務(wù)的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業(yè)務(wù)將有長足的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)。

理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)，提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)應(yīng)重點從以下兩個方面逐步推進(jìn)：首先，要加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。其次，建立我國的個人理財師資格認(rèn)證制度，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。

（三）加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)。

首先要加強(qiáng)對居民理財意識的教育，引導(dǎo)居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度，借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場，當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國的實際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應(yīng)忽視它。第四，完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢敭a(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責(zé)任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉嶸.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].福建金融， 2005，3.

[2]胡維波.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸及其突破[J].金融與經(jīng)濟(jì)， 2004，5.

第4篇：國外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；問題；建議

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.29.062

1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)指不構(gòu)成其表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債，不依賴存貸款利差形成業(yè)務(wù)收入的業(yè)務(wù)模式。隨著我國不斷推進(jìn)金融體制改革，金融市場進(jìn)一步開放，利率市場化進(jìn)程不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行原有的主要依靠存貸款利差的經(jīng)營模式面臨越來越大的沖擊。近幾年來，商業(yè)銀行整體利潤增速放緩，中間業(yè)務(wù)收入依然保持較快增速。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定性，降低商業(yè)銀行經(jīng)營總風(fēng)險，與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)互為補(bǔ)充，形成協(xié)同發(fā)展的競爭優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行滿足企業(yè)客戶和個人客戶多層次、個性化的金融需求。但是，目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在諸多問題，相較國外而言，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍存在較大改進(jìn)空間。

2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

2.1 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相對單一

相較于國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)上百年的發(fā)展歷史，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較短。盡管近年來我國商業(yè)銀行對于中間業(yè)務(wù)也進(jìn)行了種種創(chuàng)新，但是業(yè)務(wù)開展范圍依然較為狹窄，品種較為單一，主要集中在銀行卡服務(wù)、結(jié)算類服務(wù)等收費比例較低的服務(wù)種類以及保險基金類銷售這種技術(shù)含量較低的業(yè)務(wù)種類中。相比之下，國外商業(yè)銀行所開發(fā)出的中間業(yè)務(wù)種類繁多，包括衍生金融工具在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)具有更高的技術(shù)含量，一方面，能夠為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多營業(yè)收入，另一方面，也能切實滿足客戶豐富的金融需求。

2.2 人才、技術(shù)投入不足

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往需要更強(qiáng)的專業(yè)性，需要對于商業(yè)銀行有更全面深入了解的人才。其對于商業(yè)銀行的認(rèn)識不局限于現(xiàn)有的簡單存貸款業(yè)務(wù)，更體現(xiàn)在對于技術(shù)、管理、營銷等方面，具備較高的綜合素質(zhì)和豐富的實踐經(jīng)驗。但一直以來，商業(yè)銀行以存貸款為主的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了其人才儲備上以熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的員工為主，了解中間業(yè)務(wù)并能進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的人才極度缺乏。同時，中間業(yè)務(wù)的開發(fā)需要大量高科技的投入，通過信息技術(shù)的運用滿足客戶對于服務(wù)快速便捷的需求。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展對于商業(yè)銀行的產(chǎn)品代銷和銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展都造成了一定沖擊，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的落后也制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

2.3 業(yè)務(wù)重視不足管理滯后

在我國商業(yè)銀行仍以存貸款業(yè)務(wù)作為主要業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的大環(huán)境下，中間業(yè)務(wù)在管理上并沒有得到足夠重視。中間業(yè)務(wù)對于銀行總體的收入仍處于從屬地位，不能將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展切實的與銀行現(xiàn)有的存貸款業(yè)務(wù)相結(jié)合，兩者相互促進(jìn)，反而將中間業(yè)務(wù)作為促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的手段，以中間業(yè)務(wù)手續(xù)費的降低等惡性競爭的手段爭奪客戶。對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，缺乏從全行層面對于中間業(yè)務(wù)的整體業(yè)務(wù)規(guī)劃、開發(fā)和協(xié)調(diào)管理，導(dǎo)致了資源的浪費和權(quán)責(zé)不明晰而引發(fā)的業(yè)務(wù)沖突。

3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

3.1 提高對于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度

商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營發(fā)展理念，改變目前將中間業(yè)務(wù)僅僅作為存貸業(yè)務(wù)從屬的觀念，將中間業(yè)務(wù)提高到商業(yè)銀行未來收入主要來源的戰(zhàn)略層面上。建立對于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略部署，明確不同的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的定位及執(zhí)行部門，從全行層面統(tǒng)籌配置資源。一方面，在觀念上重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，建立良好的管理模式；另一方面，吸引優(yōu)質(zhì)人才，提升技術(shù)水平，滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展所需的專業(yè)人才和技術(shù)要求，切實提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，豐富我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類，滿足客戶多樣化、個性化的需求。建立針對中間業(yè)務(wù)合理的考核機(jī)制，避免中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展在執(zhí)行過程中淪為存貸款業(yè)務(wù)的附屬，切實做到整合全行資源發(fā)展中間業(yè)務(wù)從戰(zhàn)略層面到執(zhí)行層面的轉(zhuǎn)化。

3.2 完善中間業(yè)務(wù)風(fēng)險防范機(jī)制

目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍較為有限，但隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，也必將面臨更多的風(fēng)險。對此，商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時應(yīng)做到未雨綢繆，完善其內(nèi)部風(fēng)險管控，建立完善的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險防范機(jī)制。中間業(yè)務(wù)因為其會計處理上的不夠透明，外部監(jiān)管部門也并未建立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，其引發(fā)的風(fēng)險暴露具有一定的滯后性，容易放大風(fēng)險所引發(fā)的后果。同時，由于中間業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，往往涉及到較多部門和人員，風(fēng)險管理的難度較大，其引發(fā)的后果也可能更為嚴(yán)重。對此，商業(yè)銀行應(yīng)在加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，建立起完善的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險防范機(jī)制，在此基礎(chǔ)上促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

第5篇：國外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新；風(fēng)險管理

在我國，商業(yè)銀行金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展突飛猛進(jìn)，銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品也步入了起步階段，在大量銀行金融產(chǎn)品的產(chǎn)生對我國經(jīng)濟(jì)刺激的同時，銀行金融產(chǎn)品可能引發(fā)的風(fēng)險必須得到我們高度的重視。

一、商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品及風(fēng)險管理的現(xiàn)狀分析

1.1商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，商業(yè)銀行金融的產(chǎn)品創(chuàng)新主要集中在對金融服務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，如商業(yè)銀行資產(chǎn)類型業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)銀行負(fù)債類型業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行資產(chǎn)類型業(yè)務(wù)創(chuàng)新指的是銀行合理運用資產(chǎn)獲得收益的業(yè)務(wù)類創(chuàng)新活動，主要包含個人貸資產(chǎn)類型業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，包含資產(chǎn)證券化、個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款、特色個人貸款、國內(nèi)業(yè)務(wù)企業(yè)貸款、國際業(yè)務(wù)企業(yè)貸款、匯金債券投資、賬戶黃金業(yè)務(wù)和產(chǎn)業(yè)投資基金等業(yè)務(wù)，我國的商業(yè)銀行資產(chǎn)類型業(yè)務(wù)展開的標(biāo)志是2005年末中國建設(shè)銀行首次發(fā)行住房抵押貸款能夠支持證券的業(yè)務(wù)，隨后其他商業(yè)銀行也開始進(jìn)行商業(yè)銀行資產(chǎn)類型業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行負(fù)債類型業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新包含創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行次級債、商業(yè)銀行混合資本債券、無特定用途的商業(yè)銀行金融債券等等。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新包含了代銷基金，代管企業(yè)年金，遠(yuǎn)期利率協(xié)議等。

可以看出，近幾年我國銀行發(fā)展出的金融創(chuàng)新產(chǎn)品種類繁多，在一定程度上緩解了期限錯配的問題，讓資本更加充足，提升了中間業(yè)務(wù)的營收，加速了利率和匯率市場化的進(jìn)程。但是相應(yīng)的我們的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品也存在著一些問題：

首先，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，在制定新的規(guī)劃時，難以契合商業(yè)銀行自身發(fā)展的總體戰(zhàn)略，這種現(xiàn)象在地方商業(yè)銀行發(fā)生的現(xiàn)象尤為嚴(yán)重，地方商業(yè)銀行在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，往往喜歡借鑒甚至照搬四大國有股份制銀行的經(jīng)營模式，忽視自身有限資源，造成地方商業(yè)銀行的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新難以帶來收益甚至出現(xiàn)虧損的情況。其次，我國的金融管理體制不夠完善，限制了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，相關(guān)的監(jiān)管非常嚴(yán)格，利率和匯率的管制、經(jīng)營和資本市場限制等方面的制約非常多，并且我國政府推出的政策難以契合商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，伴隨著我國金融業(yè)的行業(yè)壟斷，眾多商業(yè)銀行創(chuàng)新動力欠缺，這對于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新造成了很不利的影響。再次，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的信息披露不充分，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的信息披露分為售前和售后披露，售前披露是影響投資的重要信息，而售后披露給予投資者實時的項目變化，是影響投資者繼續(xù)投資的重要信息，但是現(xiàn)今的諸多商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品介紹內(nèi)容專業(yè)術(shù)語較多，對投資不利的信息刻意隱瞞，為投資者對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的投資埋下隱患，造成投資者對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的不信任。除此之外，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的層次低并且結(jié)構(gòu)較為單一，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏結(jié)合我國國情的原創(chuàng)產(chǎn)品，借鑒甚至照搬國外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品，我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行推出的銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品一般是圍繞著資產(chǎn)，負(fù)債和中間業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行，沒有債務(wù)工具、衍生金融產(chǎn)品和組合性金融工具的創(chuàng)新，而且，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新所占商業(yè)銀行整體份額少，產(chǎn)品單一，難以發(fā)揮商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的規(guī)模效應(yīng)。最后，我國商業(yè)銀行的自身市場定位不準(zhǔn)確，造成了優(yōu)質(zhì)貸款資產(chǎn)的浪費，客戶投資損失，銀行信譽受損。

1.2商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險管理發(fā)展現(xiàn)狀

2016年出臺的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險管理提出了新的要求，我國的商業(yè)銀行逐步加大了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險管理，但是因為我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)的時間不長，缺乏系統(tǒng)的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險管理體系，進(jìn)而在商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險管理不斷進(jìn)步的同時，出現(xiàn)了一些問題：

首先，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險管理平臺落后，商業(yè)銀行的管理層對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險管理不重視，商業(yè)銀行內(nèi)部難以形成風(fēng)險管理的優(yōu)秀文化和管理理念，在如今我國信用環(huán)境差的背景下，建立讓投資者相信商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險管理平臺變得尤為重要。其次，風(fēng)險的量化管理能力不足。國外金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險評價已經(jīng)非常成熟，其商業(yè)銀行內(nèi)部有自身的金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險評價系統(tǒng)，而我國的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險管理缺乏風(fēng)險評價系統(tǒng)，特別是缺乏對債務(wù)工具、衍生金融產(chǎn)品和組合性金融工具的風(fēng)險評價系統(tǒng)，風(fēng)險的量化管理能力的不足為投資者的投資埋下了極深的風(fēng)險。最后，國家對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險的監(jiān)管落后，其中對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險的監(jiān)管落后的表現(xiàn)重點集中在金融產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管理念落后，金融產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管技術(shù)不完善，金融產(chǎn)品創(chuàng)新信息披露不規(guī)范，缺乏有效的金融產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制這幾個方面。

二、商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險管理的對策

2.1增強(qiáng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)部風(fēng)險控制的能力

加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)部風(fēng)險控制能力，首先就要做到加強(qiáng)培育商業(yè)銀行內(nèi)部健康的風(fēng)險管理文化體系，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險管理與商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理文化息息相關(guān)，只有商業(yè)銀行內(nèi)部建立起健康的風(fēng)險管理文化，才能讓商業(yè)銀行的員工理解并且積極遵守風(fēng)險管理文化，商業(yè)銀行的高層管理者應(yīng)該重視風(fēng)險管理文化的重要性，積極培養(yǎng)銀行內(nèi)部健康的風(fēng)險管理意識，加強(qiáng)風(fēng)險管理的文化傳播，制定相應(yīng)的準(zhǔn)則制度，營造良好的風(fēng)險管理文化氛圍，發(fā)揮商業(yè)銀行員工自身的主觀能動性，在商業(yè)銀行內(nèi)部建立風(fēng)險管理的道德評價體系。其次，商業(yè)銀行要制定出適合自身發(fā)展的金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略。我國如今的商業(yè)銀行大多是依靠傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)來實現(xiàn)盈利，金融衍生創(chuàng)新產(chǎn)品相對應(yīng)的業(yè)務(wù)較少，金融衍生創(chuàng)新產(chǎn)品市場非常巨大，因此商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)盡快提升到快速發(fā)展戰(zhàn)略的層面上來，對于戰(zhàn)略布局進(jìn)行整體的規(guī)劃，直視金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險，加強(qiáng)控制風(fēng)險的能力。再次，要建設(shè)信息平臺。如今的信息技術(shù)已經(jīng)滲入到了商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)中，這為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了非常有利的機(jī)會，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新大多以信息技術(shù)為支撐，以信息技術(shù)為平臺，只有建設(shè)安全穩(wěn)定的信息技術(shù)平臺，進(jìn)而構(gòu)成商業(yè)銀行自身的IT架構(gòu)，才能有效的促進(jìn)信息化，這對于加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)部風(fēng)險控制能力有利無害。最后，商業(yè)銀行要構(gòu)建專業(yè)的風(fēng)險管理和風(fēng)險控制團(tuán)隊。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品非常復(fù)雜，在控制管理商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的過程中要結(jié)合管理學(xué)、計量經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)理統(tǒng)計學(xué)、系統(tǒng)工程學(xué)、計算機(jī)程序設(shè)計等不同學(xué)科的專業(yè)知識，所以一個高效，專業(yè)的風(fēng)險管理和風(fēng)險控制團(tuán)隊在運行商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的過程中就顯得尤為重要。商業(yè)銀行在構(gòu)建專業(yè)的風(fēng)險管理和風(fēng)險控制團(tuán)隊時，應(yīng)選擇有專業(yè)背景的員工，并且對他們進(jìn)行專業(yè)化的風(fēng)險管理和風(fēng)險控制培訓(xùn)，建立健全風(fēng)險管理和風(fēng)險控制團(tuán)隊的績效考核制度，構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險管理和風(fēng)險控制人才績效評級體系，多多派遣風(fēng)險管理和風(fēng)險控制團(tuán)隊員工出國交流，學(xué)習(xí)國外優(yōu)秀商業(yè)銀行風(fēng)險管理和風(fēng)險控制經(jīng)驗，回國后要把學(xué)習(xí)的經(jīng)驗分享給其他員工，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的整體金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管理和風(fēng)險控制的水平。

2.2不斷完善商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管的體系

要完善商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管的體系，首先就是要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)風(fēng)險監(jiān)管的思維和理念，這就要求商業(yè)銀行要實現(xiàn)微觀審慎監(jiān)管向宏觀審慎與微觀審慎的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)由事后處理向事前預(yù)防和前瞻性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管并重的轉(zhuǎn)變。其次，要加強(qiáng)商業(yè)銀行全面的風(fēng)險監(jiān)管能力，2008年的金融海嘯給商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)管敲響了警鐘，正是因為對于金融產(chǎn)品市場的監(jiān)管缺失，讓大量金融產(chǎn)品充斥市場，為金融海嘯的爆發(fā)埋下了深深的隱患。隨著我國金融創(chuàng)新產(chǎn)品市場的一步步發(fā)展壯大，面對金融創(chuàng)新產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險也將不斷增加，為了避免金融創(chuàng)新產(chǎn)品所引起的金融危機(jī)，減少金融創(chuàng)新產(chǎn)品爆發(fā)危機(jī)帶來的巨大損失，商業(yè)銀行要開始對不同類型的創(chuàng)新活動實行分類監(jiān)管，并且完善監(jiān)管手段和提高監(jiān)管技術(shù)水平，國家相關(guān)部門也要完善金融創(chuàng)新相關(guān)立法。

2.3提高金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險管理的市場約束

第6篇：國外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞:國有商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展

中圖分類號:F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)08-199-02

近年來,隨著我國加入世界貿(mào)易組織,開放金融服務(wù)業(yè),外資銀行大舉進(jìn)入我國金融市場,國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)將受到外資銀行首當(dāng)其沖的挑戰(zhàn)。因為外資銀行大舉進(jìn)入中國后,會揚長避短,將充分利用其在中間業(yè)務(wù)方面的先進(jìn)經(jīng)驗和技術(shù)優(yōu)勢,作為進(jìn)軍我國金融市場的“切入點”,逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。隨著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來的利潤越來越小,銀行業(yè)進(jìn)入微利時代,中間業(yè)務(wù)以其成本低、風(fēng)險小、收益高的特點,成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。因此,如何抓住機(jī)遇,解決阻礙我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展的瓶頸,已成為擺在國內(nèi)商業(yè)銀行面前必須解決的一項緊迫任務(wù)。

一、國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面的優(yōu)勢,不運用或較少運用銀行的資財,以中間人和人的身份替客戶辦理收付、咨詢、、擔(dān)保、租賃及其他委托事項,提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營活動。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中,銀行是作為信用活動的一方參與;而中間業(yè)務(wù)則不同,銀行不再直接作為信用活動的一方,扮演的只是中介或的角色,通常實行有償服務(wù)。它既滿足了經(jīng)濟(jì)社會對商業(yè)銀行金融服務(wù)的需求,又能為商業(yè)銀行吸引更多顧客,增加其經(jīng)營利潤。

以國外商業(yè)銀行為例,中間業(yè)務(wù)能為之帶來巨大的收益,已逐漸發(fā)展成為國外商業(yè)銀行的主業(yè)。當(dāng)今發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的40%~60%來自中間業(yè)務(wù),而瑞士銀行60%、德意志銀行70%的利潤更是來自于中間業(yè)務(wù)。如今,西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行已經(jīng)培養(yǎng)起經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的偏好,而在20世紀(jì)80年代之前,傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)也一直是他們經(jīng)營的重點。但是,隨著市場和信用的發(fā)展,一方面產(chǎn)生了對中間業(yè)務(wù)的巨大需求,另一方面也出現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)的大規(guī)模供給,非金融機(jī)構(gòu)涉足信貸領(lǐng)域、銀行利率日漸走低,導(dǎo)致銀行急需新的金融工具來參與競爭,這樣一來才使得西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行有了中間業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。

二、國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與不足

總體而言,由于受到諸多因素的制約,我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展同國外發(fā)達(dá)國家相比仍存在較大差距,主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低,品種較少。我國各銀行中間業(yè)務(wù)占總收益的比重一般在1%~20%之間,甚至更低。已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)有相當(dāng)一部分是不收費的,例如郵寄對賬單、工資、銀證轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)都不收費,使得中間業(yè)務(wù)收入十分有限;同時,我國商業(yè)銀行表面上中間業(yè)務(wù)品種很多,但若進(jìn)行歸類,會發(fā)現(xiàn)實際上很單一,主要是一般性收付等勞動密集型產(chǎn)品,以及跟單信用證、銀行承兌匯票等與貿(mào)易服務(wù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù),而其他技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步,有的基本沒有開展。

通過歸納和研究,筆者認(rèn)為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題主要可以歸納為以下幾點:

1.中間業(yè)務(wù)規(guī)模小且經(jīng)營范圍狹窄。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)只是在近幾年才逐漸發(fā)展起來的,企業(yè)和居民對于中間業(yè)務(wù)還不是很了解,目前還處在認(rèn)識、適應(yīng)的階段,因而業(yè)務(wù)量偏小,中間業(yè)務(wù)收入占比低,導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在銀行利潤中占比不高,反觀國外商業(yè)銀行,中間業(yè)務(wù)已經(jīng)占銀行業(yè)務(wù)的重要地位,為銀行帶來的收入極為可觀。

其次,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種少,創(chuàng)新少。范圍廣泛、不斷創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的特點。而我國商業(yè)銀行卻因為種種原因,沒有把握這一特點,中間業(yè)務(wù)品種單一,技術(shù)含量低,服務(wù)不到位,中間業(yè)務(wù)往往是“附屬產(chǎn)品”,并沒有進(jìn)入銀行的核心業(yè)務(wù)范圍,中間業(yè)務(wù)品種的單一也往往阻礙了其規(guī)模的擴(kuò)大,導(dǎo)致我們的發(fā)展腳步趕不上發(fā)達(dá)國家。

2.缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的支持。發(fā)展中間業(yè)務(wù),必須以完備的金融市場和良好的金融環(huán)境為依托,離不開國家金融政策的扶持和引導(dǎo)。在西方,為了降低和控制風(fēng)險,經(jīng)過長期的發(fā)展和實踐已逐步建立了一套完善的金融法律法規(guī)體系。在其整套的體系中,對銀行中間業(yè)務(wù)有詳細(xì)和全面的規(guī)定。而在我國,由于大力開拓中間業(yè)務(wù)起步較晚,起點較低(當(dāng)時主要從事一些簡單的結(jié)算業(yè)務(wù)),長期以來沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。已出臺的一些法規(guī)仍有許多不完善之處。另外,應(yīng)針對目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題,制定明確的收費管理辦法,規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費市場。

3.缺乏進(jìn)行創(chuàng)新的人才和鼓勵創(chuàng)新的機(jī)制。創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的靈魂,中間業(yè)務(wù)就是不斷創(chuàng)新以滿足客戶的新需要。西方國家銀行的中間業(yè)務(wù)也是在不斷的創(chuàng)新之中蓬勃發(fā)展起來的。從西方商業(yè)銀行的發(fā)展歷程看,進(jìn)行創(chuàng)新的動機(jī)無外乎是兩條,一是追求利潤,一是規(guī)避管制。所以,西方商業(yè)銀行每推出一項金融創(chuàng)新,必是經(jīng)過系統(tǒng)的策劃和研究,充分考慮了它的成本和收益以及各項市場條件的。而我國目前缺乏的正是這樣一種能刺激金融創(chuàng)新的機(jī)制。另外,中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣,知識面寬,進(jìn)行金融創(chuàng)新需要大量高素質(zhì)的人才,尤其是既懂計算機(jī)又懂銀行經(jīng)營管理,既懂貨幣市場業(yè)務(wù)又能融會貫通資本市場業(yè)務(wù),既能設(shè)計開發(fā)新產(chǎn)品又懂市場營銷的復(fù)合型人才。缺乏良好的人才引入機(jī)制、培訓(xùn)機(jī)制、選拔機(jī)制和具有吸引力的薪酬體系是我國創(chuàng)新人才匱乏的重要原因。

4.中間業(yè)務(wù)的科技含量低,金融信息化建設(shè)相對落后。我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點多、企事業(yè)單位在銀行開戶等硬件條件,且停留在一般的服務(wù)項目,如銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、保管業(yè)務(wù)等,很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務(wù)項目。

其次,我國銀行對于計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運用遠(yuǎn)沒有西方發(fā)達(dá)國家那么充分,缺乏高效快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng),缺乏完善的信息管理系統(tǒng),計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后。如許多銀行的收費業(yè)務(wù)常常因為系統(tǒng)故障,而使顧客不能及時繳費;網(wǎng)上銀行也常常出現(xiàn)問題,速度也十分有限。許多客戶對此非常不滿,不僅影響了中間業(yè)務(wù)的推廣,還有可能導(dǎo)致顧客的流失。所以目前我國商業(yè)銀行投入了大量資金改進(jìn)信息化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè),但同西方發(fā)達(dá)銀行相比,技術(shù)產(chǎn)出、資金投入仍有一定差距,可靠性、穩(wěn)定性、易用性、效能性都有待提高。正所謂巧婦難為無米之炊,硬件上的落后大大制約了商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新的能力。沒有了基礎(chǔ)設(shè)備的支持,再新穎的金融工具也不能發(fā)揮它的作用。

三、國有商業(yè)銀行更好發(fā)展中間業(yè)務(wù)的相關(guān)對策和建議

想要改變我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀不是一朝一夕的事情,因此找出根源,擺正位置,明確發(fā)展方向才是我們的當(dāng)務(wù)之急。只有針對中間業(yè)務(wù)目前所遇到的發(fā)展障礙有針對性地尋找解決方法,才能使中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的主要利潤來源。

1.明確中間業(yè)務(wù)地位,尋找多方位開拓渠道。長期以來,國內(nèi)商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深,在經(jīng)營觀念上仍存在一定偏差,沒有對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。經(jīng)營重點一直都放在負(fù)債、資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張及資產(chǎn)質(zhì)量的提高上,中間業(yè)務(wù)在我國銀行商業(yè)經(jīng)營中長期處于從屬地位,一些基層商業(yè)銀行僅僅把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作開拓市場、樹立品牌形象、拉動貸款的途徑。許多中間業(yè)務(wù)的開發(fā)不是以贏利為目的,而是作為吸引顧客,爭奪存款的一種手段,變成了免費(下轉(zhuǎn)第201頁)(上接第199頁)的附加服務(wù),使得中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的利潤貢獻(xiàn)率很低。這一點從銀行業(yè)績考核機(jī)制中也能看出,長久以來,我國商業(yè)銀行上級行對下級行的考核主要還是以存貸款規(guī)模為主,輔以資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)考核,而中間業(yè)務(wù)發(fā)展的快慢與好壞,對業(yè)績考核影響不大,直接導(dǎo)致基層行管理人員對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大潛力重視不足。所以,建立相應(yīng)的激勵約束機(jī)制以調(diào)動員工拓展中間業(yè)務(wù)的積極性,刻不容緩。

其次,應(yīng)積極開拓尋找中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性渠道。從這方面來說,可以借鑒國外的豐富經(jīng)驗,大力尋找創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)來源方式和渠道,使得中間業(yè)務(wù)不僅僅是打造銀行服務(wù)品牌的工具,而是真正成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的利潤的主要來源。

因此,我國商業(yè)銀行應(yīng)該改變陳舊觀念,重新認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的作用和地位,把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一個利潤增長點來發(fā)展;建立一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序,有效地加強(qiáng)和組織中間業(yè)務(wù)發(fā)展,在人力、物力、財力上增加投入,使基層行能更好地進(jìn)行中間業(yè)務(wù)市場的開拓。

2.建立健全相關(guān)法律法規(guī),引導(dǎo)中間業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)作為近幾年商業(yè)銀行改革后所引進(jìn)的創(chuàng)新型業(yè)務(wù),在我國仍處于發(fā)展的初級階段,和國外商業(yè)銀行相比還存在不小的差距,主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)品種的單一,發(fā)展存在瓶頸,最為重要的是法律法規(guī)還不健全,使得中間業(yè)務(wù)往往處于“中間”的尷尬狀態(tài)。

任何新型業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開相應(yīng)的法律法規(guī)的引導(dǎo),目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)定義模糊,發(fā)展不具規(guī)模的很大原因就是在于缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作為引導(dǎo)和支持,導(dǎo)致中間存在界限不明,責(zé)任不清的狀態(tài),加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的首要條件就是建立健全相關(guān)法律體制,把中間業(yè)務(wù)納入正常運行軌道。

3.利用多種手段培訓(xùn)和吸引創(chuàng)新性人才建設(shè)。對于剛剛起步的國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)來說,掌握專業(yè)知識擁有豐富經(jīng)驗的專業(yè)復(fù)合人才是必不可缺的。對于中間業(yè)務(wù)來說,是商業(yè)銀行追求利潤的嶄新的渠道,和傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)有很大的區(qū)別,沒有深厚專業(yè)底蘊的人才作為業(yè)務(wù)的驅(qū)動者,該項業(yè)務(wù)很難有長足的發(fā)展。

商業(yè)銀行應(yīng)建立富有吸引力的人才儲備機(jī)制,全方位的做好吸納人才的準(zhǔn)備。同時,在銀行內(nèi)部應(yīng)建立完善的激勵機(jī)制和考核辦法,使得人才“愿意來,留下來”,只有擁有豐富的人力資本,才能真正在市場競爭中立于不敗之地。

4.提升中間業(yè)務(wù)的層次和科技含量。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展至今,已經(jīng)取得了不小的進(jìn)步和成果,對于創(chuàng)新型業(yè)務(wù),商業(yè)銀行似乎還沒有做好應(yīng)對的準(zhǔn)備,中間業(yè)務(wù)仍然被放置在一個“陪襯”的角度,甚至僅僅是銀行服務(wù)的“附加產(chǎn)品”,如何使得中間業(yè)務(wù)從“附加”轉(zhuǎn)變?yōu)椤昂诵摹笔乾F(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的全新課題。所以,擺正中間業(yè)務(wù)的位置,正確認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和核心組成部分刻不容緩。另一方面,銀行應(yīng)該在技術(shù)革新方面投入力量,使得目前的科技含量符合中間業(yè)務(wù)發(fā)展的程度,從而為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

總之,隨著國有商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差越來越小,利息收入對利潤的貢獻(xiàn)度將大幅下降。如果不未雨綢繆,發(fā)掘新的利潤源,很難建立起競爭優(yōu)勢。

因此,撇開政策因素不談,我國商業(yè)銀行首先應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變觀念:在經(jīng)營理念上,實現(xiàn)從專業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營意識上,把中間業(yè)務(wù)從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變;經(jīng)營模式上由“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變;經(jīng)營品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變;營銷策略上,從被動營銷向主動營銷轉(zhuǎn)變。同時,借著這次股改浪潮的東風(fēng),推動中間業(yè)務(wù)健康、快速發(fā)展。

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第7篇：國外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；不足；對策

一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)我國商業(yè)銀行的意義

（一）利于我國商業(yè)銀行創(chuàng)新經(jīng)營模式，提高贏利能力

建于90年初證券市場在一定程度上分流了銀行資金來源和貸款融資需求,使得銀行負(fù)債成本顯著上升而資產(chǎn)質(zhì)量卻明顯下降,從而增加了銀行的授信風(fēng)險。中間業(yè)務(wù)自身收益高、風(fēng)險低和收入穩(wěn)定的特點在幫助商業(yè)銀行規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險,尋找新的利潤增長點上起著不可忽視的作用。其次，在經(jīng)濟(jì)正常運行下，低利率將成趨勢，從而進(jìn)入一個“微利時代”。僅憑發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，在短期內(nèi)銀行很難擺脫經(jīng)營的困境。所以，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)勢在必行。

（二）有利于穩(wěn)定和促進(jìn)我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展

經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，社會在進(jìn)步，客戶對銀行服務(wù)的需求也在提高，已不再滿足于傳統(tǒng)的存貸與結(jié)算服務(wù)。如果商業(yè)銀行銀行無法順應(yīng)客戶多樣化的服務(wù)需求，將會導(dǎo)致客源的流失。反之，銀行能夠提供全方位、高質(zhì)量的金融服務(wù)，不僅增加銀行對客戶的吸引力，更利于與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該重視中間業(yè)務(wù)開拓與創(chuàng)新，并憑借高質(zhì)服務(wù)穩(wěn)定客戶，為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供資金的源泉。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和尚存的問題

（一）我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

在大部分發(fā)達(dá)國家中間業(yè)務(wù)早已不是一個新概念，在20世紀(jì)70年代興起的金融自由化與創(chuàng)新就已經(jīng)促成了中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。到了80年代，各種創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)更是大量的涌現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)全球化而來的金融挑戰(zhàn)卻愈趨嚴(yán)峻，金融混業(yè)化也已逐漸成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展潮流。

據(jù)年報顯示，2010年，五大行的中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)中有升：工商銀行凈手續(xù)費和傭金收入達(dá)728億元人民幣，同比增長32.1%；中國銀行凈手續(xù)費和傭金收入達(dá)554.83億元人民幣，同比增長20.58%；建設(shè)銀行凈手續(xù)費和傭金收入達(dá)661.32億元人民幣，同比增長37.6%；農(nóng)業(yè)銀行凈手續(xù)費和傭金收入達(dá)461.28億元人民幣，同比增長29.4%。據(jù)統(tǒng)計，我國四大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平均比例約為8.5%。然而美國商業(yè)銀行的凈收入中，中間業(yè)務(wù)收入的比例已達(dá)到43%。以上種種數(shù)據(jù)顯示，盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)步可喜，但相對“發(fā)達(dá)”我們的距離依然甚遠(yuǎn)。

（二）我國商業(yè)銀行尚存的問題

1.中間業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新且盈利能力差

近年來，我國商業(yè)銀行雖然已開始從傳統(tǒng)的結(jié)算收費、業(yè)務(wù)收費等項目中開發(fā)了260余種產(chǎn)品，但實際運用的品種較少、層次較低，對資本市場的依賴也過大。相對于西方商業(yè)銀行高附加值品種的中間業(yè)務(wù)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點則是勞動密集型。

據(jù)資料顯示，2010年，作為五大行中間業(yè)務(wù)收入占總營業(yè)收入比重最高的建設(shè)銀行也不過是20.40%，而國外商業(yè)銀行如美國銀行業(yè)早在1980年就已經(jīng)達(dá)到22%，一些大銀行如花旗銀行現(xiàn)今竟高達(dá)80%以上。由此可見，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利能力還有待提高。

2.人才匱乏，科技服務(wù)手段相對滯后

中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信息、資金和信譽于一體的知識密集型業(yè)務(wù)，涉及了銀行、證券、保險、法律、企業(yè)財務(wù)等知識領(lǐng)域，是屬于金融行業(yè)中的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要的不僅具備金融業(yè)務(wù)知識，更要求具備有敏銳的分析、決策能力和公關(guān)能力的頂級人才。而當(dāng)前我國商業(yè)銀行缺乏大批熟業(yè)務(wù)、懂管理、善營銷的復(fù)合型人才來從事一些如投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)等高層次的中間業(yè)務(wù)。另一方面，以信息通訊為中心的技術(shù)服務(wù)已成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)核心。

3.相關(guān)的法律、法規(guī)不健全

2001年出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》及其實施細(xì)則在一定程度上填補(bǔ)了我國商業(yè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)立法規(guī)范的空白，更為中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管提供了法律依據(jù)。不足之處是忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，特別是對中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，造成了法律風(fēng)險。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

1.加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新力度

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚、范圍窄、種類少，主要集中在結(jié)算、和銀行卡類業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行應(yīng)敢于沖破中間業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，以市場為導(dǎo)向挖掘潛在的市場需求，以市場消費心理為導(dǎo)向加大產(chǎn)品的研發(fā)力度。在學(xué)習(xí)西方商業(yè)銀行中先進(jìn)的創(chuàng)新理念的同時要結(jié)合本國的實際情況，形成具有自身優(yōu)勢的品牌效益。如商業(yè)銀行可利用所具備的金融信息及銀行技術(shù)優(yōu)勢，提供大項目投資咨詢、企業(yè)的兼并、資產(chǎn)重組、項目融資等高層次服務(wù)。其次，應(yīng)注重中間業(yè)務(wù)的工作效率，畢竟“客戶就是上帝”。完善“自動扣費”的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)既能避免錯收與漏收，又有助于將人力資源逐步從簡單、重復(fù)的勞動中解放出來，投入到高端客戶的服務(wù)和維護(hù)中去，切實提高資源配置效率。

2.提高監(jiān)管和防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險的能力

中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險多表現(xiàn)為潛在風(fēng)險，因為它在會計核算上是屬于表外業(yè)務(wù)，只在資產(chǎn)負(fù)債表的附注中披露。這種期末的披露方式的卻會給銀行管理部門的監(jiān)管帶來一定的難度。我認(rèn)為中間業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范應(yīng)從以下兩方面著手：第一，應(yīng)完善表外會計核算標(biāo)準(zhǔn)；對不同種類的中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)行成本效益和變動因素分析；關(guān)注或會形成負(fù)債可能的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分析并加以關(guān)注；第二，健全內(nèi)控機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)建立嚴(yán)密科學(xué)的崗位分工和明確各級管理人員的權(quán)限，實現(xiàn)風(fēng)險監(jiān)控的量化和連續(xù)性。此外應(yīng)根據(jù)實際業(yè)務(wù)的開展情況制訂更為科學(xué)有效的表外業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度與操作規(guī)程，實現(xiàn)表外業(yè)務(wù)管理的規(guī)范化。

參考文獻(xiàn)

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第8篇：國外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行；個人銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展趨勢

引言

加入WTO后，我國金融市場逐步對外開發(fā)，銀行業(yè)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

自1996年以來， 央行連續(xù)多次降息，2012年6月央行再次降息，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)存貸息差大幅縮小，獲利空間逐步降低，信貸風(fēng)險不斷聚集，迫使商業(yè)銀行不得不調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)， 以應(yīng)對日益嚴(yán)峻的市場考驗。如今，大力發(fā)展非利息收人的金融產(chǎn)品和個人銀行業(yè)務(wù)，正成為銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營重點，特別是個人銀行業(yè)務(wù)，已成為銀行業(yè)的競爭焦點。

所謂個人銀行業(yè)務(wù)， 是指商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分的專門以個人為服務(wù)對象的業(yè)務(wù)范圍和市場，是對個人提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)的總稱。個人銀行業(yè)務(wù)具有資本占有率低、經(jīng)營效益穩(wěn)定、服務(wù)對象分散、附加值高、領(lǐng)域廣、風(fēng)險小等特點，可以有效分散經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)商業(yè)銀行規(guī)模和效益協(xié)調(diào)發(fā)展。目前，個人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行市場競爭的焦點領(lǐng)域。

國內(nèi)商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

個人銀行業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)中的重要組成部分， 尤其是在金融同業(yè)競爭日趨激烈的今天，個人銀行業(yè)務(wù)開展的好壞， 將直接影響銀行的經(jīng)營成果和生存空間。目前，我國商業(yè)銀行推出的個人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)形式主要包括：儲蓄業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、個人綜合理財業(yè)務(wù)、個人消費貸款業(yè)務(wù)等；個人電子銀行服務(wù)主要有：電話銀行、自助銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等金融服務(wù)。個人銀行業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的總體情況較好，各商業(yè)銀行的個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略大都是以儲蓄業(yè)務(wù)為重點，卡業(yè)務(wù)為龍頭，代收代付業(yè)務(wù)為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業(yè)務(wù)為突破口，大力發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)[1]。我國銀行個人業(yè)務(wù)經(jīng)過近年來的快速發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模， 并取得了長足的進(jìn)步。但是，應(yīng)該看到，國內(nèi)銀行的個人業(yè)務(wù)與境外的一些先進(jìn)銀行相比，仍存在著明顯的差距，如香港恒生銀行個人業(yè)務(wù)對該行贏利的貢獻(xiàn)率已達(dá)48 %；個人業(yè)務(wù)在美國、英國、新加坡等國家銀行業(yè)務(wù)中占30%-50%左右，而國內(nèi)銀行都在10%以下[2]。當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展主要有以下幾個特點：

（一） 儲蓄業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)， 仍然是個人銀行業(yè)務(wù)的重心。

在個人銀行業(yè)務(wù)中， 各大門類業(yè)務(wù)的發(fā)展，如銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)最終是圍繞儲蓄業(yè)務(wù)來開展的。2010年，我國居民儲蓄總額已達(dá)到30萬億元。從儲蓄結(jié)構(gòu)看， 占儲蓄賬戶總數(shù)80%的儲蓄者為低收人居民， 這部分儲蓄額對利率變動不敏感， 更多的是追求儲蓄的安全性和流動性。占儲蓄賬戶20%的儲戶為高收入階層， 其儲蓄額占總儲蓄的60%以上，在這些高收人階層中， 部分儲戶是個體工商戶、私營企業(yè)老板，他們的儲蓄大部分用作經(jīng)營流動資金，對利率變動也不敏感。另外一部分高收人居民， 其儲蓄來源于消費的結(jié)余， 雖然對利率變化比較感， 但在投資不振的情況下， 沒有適宜的投資項目， 也只能持幣觀望。

（二）個人消費貸款主要業(yè)務(wù)品種保持較高的增長速度。

近年來， 各商業(yè)銀行將住房、汽車消費貸款等業(yè)務(wù)品種進(jìn)行重點開發(fā)， 利用各種手段加大營銷力度， 從利率優(yōu)惠、服務(wù)優(yōu)化等多方面拓展業(yè)務(wù)空間， 使住房、汽車消費貸款得到了跨越式發(fā)展。但是，個人消費信貸在高速發(fā)展的同時，也存在著比較多的問題， 如各家銀行信貸消費品種比較單一，對個人信貸業(yè)務(wù)的設(shè)計開發(fā)與推廣應(yīng)用方面尚不成熟等。同時，針對個人信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)政策不到位、信用體系不健全等問題，也阻礙了個人消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（三） 銀行卡作為拓展個人業(yè)務(wù)的重要載體， 得到了飛速發(fā)展。

我國銀行卡經(jīng)過短短十幾年的發(fā)展， 走過了一條從獨立、封閉到聯(lián)合發(fā)展的道路，在以聯(lián)網(wǎng)通用的“金卡工程”的推動下，銀行卡的經(jīng)營管理、市場環(huán)境得到了較大改善， 基本實現(xiàn)了銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用、方便快捷。銀行卡也從當(dāng)初只能用來消費、購物和存取現(xiàn)金， 發(fā)展到現(xiàn)在用于個人理財、打IP 電話、交納稅金及廣泛用于各類公共服務(wù)行業(yè)。當(dāng)然， 銀行卡業(yè)務(wù)在快速發(fā)展過程中仍存在一些突出問題和制約因素。如銀行卡的功能定位和目標(biāo)客戶定位模糊， 核心競爭力不強(qiáng)； 政策約束較多， 阻礙了銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；特約用戶受理銀行卡的積極性不高， 用卡環(huán)境亟待改善；銀行卡業(yè)務(wù)市場營銷策略缺乏創(chuàng)新；銀行卡業(yè)務(wù)資源及業(yè)務(wù)品種的整合利用不夠等。上述問題如不能及時加以解決， 將會嚴(yán)重制約銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展， 從而影響商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的健康發(fā)展[3]。

（四） 國有商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步， 面臨較大挑戰(zhàn)。

近年來， 隨著人民生活水平的逐步提高， 人們已漸漸不再滿足于僅僅單純地把手中的錢存人銀行里“吃”利息，而開始要求銀行能為他們提供個性化、多樣化的金融服務(wù)。對此，國有商業(yè)銀行也早有清醒認(rèn)識， 并已紛紛把個人理財作為提升盈利水平， 爭取更多客戶的重要手段。然而，無法否認(rèn)的是，雖然國有商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)表面上看起來紅紅火火， 但與匯豐銀行等外資銀行相比， 還存在著較大差距。因此，如何盡快提升個人理財業(yè)務(wù)的水平， 以留住優(yōu)質(zhì)客戶， 是目前擺在國有商業(yè)銀行面前的重要課題之一。

（五） 國內(nèi)銀行進(jìn)行個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動機(jī)模糊， 導(dǎo)致產(chǎn)品推出后的實際效果不佳。

國外商業(yè)銀行從事金融創(chuàng)新的動機(jī)不外乎兩個： 一是追求利潤最大化； 二是規(guī)避管制?；诖?， 他們每推出一項個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種，都要經(jīng)過系統(tǒng)的策劃和研究， 充分考慮成本和收益， 所需要的技術(shù)條件、市場程序、推廣規(guī)模等。而國內(nèi)銀行在“ 官本位”行政體制下的微觀創(chuàng)新動機(jī)模糊， 再加上在整個社會的群體思維中尚未完全建立“銀行服務(wù)理應(yīng)收費”的觀念，導(dǎo)致了商業(yè)銀行推出的個人業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種的市場價值不高、附加值不大。目前國內(nèi)銀行還遠(yuǎn)沒有把潛在的個人金融服務(wù)市場開發(fā)出來，個人金融產(chǎn)品的開發(fā)、設(shè)計還不能適應(yīng)市場需要， 產(chǎn)品的系統(tǒng)化、配套性還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

國有商業(yè)銀行開展個人銀行業(yè)務(wù)存在的問題及探析

（一）未對產(chǎn)品的營銷給予足夠的重視。

1.各銀行業(yè)務(wù)雷同， 缺乏品牌意識。品牌是用以識別一個或一群產(chǎn)品的名稱、術(shù)語、象征、記號或設(shè)計及其組合， 它是顧客對產(chǎn)品的知覺，是顧客對于產(chǎn)品的認(rèn)知關(guān)系。其核心思想是， 品牌是區(qū)分的標(biāo)志。作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)重要門類的銀行， 其提供的金融產(chǎn)品是一種服務(wù)，它具有4個特征：無形性、不一致性、不可分割性和無存貨性。正是由于商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)的這些特性，決定了商業(yè)銀行必須建立自己的卓越品牌， 形成自己獨特的競爭優(yōu)勢， 才能在日趨激烈的金融競爭環(huán)境中求得生存與發(fā)展。在如今面臨激烈競爭的市場條件下， 我國的商業(yè)銀行應(yīng)該將關(guān)注的焦點由服務(wù)本身轉(zhuǎn)向品牌形象和個性， 開發(fā)和營銷多元化、多層次的個人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品， 針對特定的消費群體進(jìn)行設(shè)計， 使之具備個性， 創(chuàng)造差異， 吸引和培育忠實客戶， 進(jìn)而形成不易被競爭對手模仿的競爭優(yōu)勢， 以在激烈的市場競爭中能夠脫穎而出。

2.對市場缺乏足夠的細(xì)分。有效的市場細(xì)分和定位是營銷的前提和基礎(chǔ)。任何一家商業(yè)銀行的資源都是有限的，不可能滿足整個市場的需求。因此，將資源合理優(yōu)化配置十分重要。市場營銷就是要對客戶進(jìn)行有效細(xì)分和定位，并根據(jù)不同群體的需求， 提供差別化服務(wù)。國有商業(yè)銀行所沿用的大眾化營銷， 對所有的客戶提供相同的產(chǎn)品和服務(wù)， 個人銀行業(yè)務(wù)品種基本上沒有進(jìn)行市場細(xì)分和定位。而沒有科學(xué)的市場細(xì)分和準(zhǔn)確的市場定位， 客戶服務(wù)自然缺乏針對性。近年來， 雖然新推出的一些個人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行了市場細(xì)分和定位， 但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足個人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的需要。大眾化營銷已不能適應(yīng)當(dāng)今市場的需要， 市場細(xì)分已成為商業(yè)銀行制定營銷策略的必由之路。

3.缺乏以客戶為中心的思想。個人客戶是商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的服務(wù)對象， 也是商業(yè)銀行賴以生存的衣食父母。美國銀行界普遍認(rèn)為市場營銷活動里最重要的一點， 就是堅持針對性的服務(wù)方式， 圍繞客戶的需要， 對金融服務(wù)項目做出安排建議。然而， 由于我國的銀行業(yè)長期處在賣方市場的環(huán)境中， 各銀行，特別是幾大國有商業(yè)銀行，缺乏以客戶為中心的思想。表現(xiàn)在實務(wù)中， 就是產(chǎn)銷脫節(jié)， 即由于缺乏對市場的了解， 不能研發(fā)出符合廣大客戶需要的金融產(chǎn)品。中國商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急， 是轉(zhuǎn)變理念， 建立以客戶為中心的經(jīng)營理念， 把客戶放在首位。

（二） 國內(nèi)征信制度的不完善影響商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的開展。

征信業(yè)缺失導(dǎo)致“銀行一居民” 的信息不對稱， 極大影響了個人銀行業(yè)務(wù)的開展。信息不對稱極易產(chǎn)生“逆向選擇” 與“道德風(fēng)險”。“逆向選擇”與“道德風(fēng)險”給銀行帶來較高的不確定性， 從而提高了銀行的風(fēng)險， 降低了作為企業(yè)的銀行的價值。為了規(guī)避壞賬風(fēng)險， 減少貸款損失的可能性， 銀行在辦理個人銀行業(yè)務(wù)時制定了較嚴(yán)格的條款， 對個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展較為謹(jǐn)慎， 對個人信貸客戶的審查較為細(xì)致。然而， 這些會在很大程度上減少消費信貸等個人銀行業(yè)務(wù)的供給， 從而制約了我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（三） 缺乏行之有效的風(fēng)險管理方法。

采取行之有效的管理方法， 對各項業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行控制和管理， 是商業(yè)銀行能夠得以順利運轉(zhuǎn)和健康發(fā)展的重要條件。然而， 在現(xiàn)階段， 我國的商業(yè)銀行對風(fēng)險的控制和管理， 大都缺乏正確而有效的方法。一些商業(yè)銀行對風(fēng)險的控制和管理， 主要采取的仍是專家會審的方法， 即邀請各方面的專家來對某項業(yè)務(wù)進(jìn)行評審， 以決定是否開展該項業(yè)務(wù)。這種方法固然有其可取之處， 但是， 它的缺點也是顯而易見的：即主觀性， 以及人們的從眾心理等， 是影響這種決策方法發(fā)揮效用的主要因素。隨著中國金融市場的逐漸成熟， 我們需要更有效的方法來規(guī)避風(fēng)險。面對瞬息萬變的市場， 我們需要的是精確的數(shù)據(jù)、可靠的消息來客觀地進(jìn)行預(yù)測和決策， 實現(xiàn)將市場機(jī)會分析和對風(fēng)險精確的量化管理具體到每項業(yè)務(wù)， 用數(shù)據(jù)來說明問題， 對風(fēng)險實行程序化的、量化的科學(xué)管理。這是我國商業(yè)銀行業(yè)風(fēng)險管理改革的當(dāng)務(wù)之急， 同時也是商業(yè)銀行風(fēng)險管理發(fā)展的必然趨勢。我國的商業(yè)銀行目前采用的大都是偏向于定性的風(fēng)險管理方法， 這些方法可能在我國商業(yè)銀行發(fā)展的初期發(fā)揮過不可抹煞的作用， 然而， 隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展， 這些方法越來越顯示出其弊端， 因此，我們必須進(jìn)行改革，吸取國外商業(yè)銀行風(fēng)險管理的成功經(jīng)驗， 結(jié)合自身的具體情況，建立行之有效的風(fēng)險管理機(jī)制。

結(jié)語

近十幾年來， 我國商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)得到了迅猛的發(fā)展， 逐漸成為銀行利潤的重要來源， 也成為同業(yè)競爭的焦點。隨著我國加入WTO， 在未來幾年內(nèi)將會有更多的外資銀行加人我國的金融市場的競爭， 這些外資銀行實行混業(yè)經(jīng)營，資本雄厚，機(jī)構(gòu)規(guī)模龐大，創(chuàng)新能力強(qiáng)，它們的加入，將會使我國的商業(yè)銀行面臨更高層次、更深意義上的競爭， 而競爭的內(nèi)容，也將涉及到市場、客戶、人才、技術(shù)、服務(wù)等各個方面。面對這些競爭，除了國家短期內(nèi)在政策上的扶持外， 我國的商業(yè)銀行必須找準(zhǔn)自身的定位，正視存在的問題，學(xué)習(xí)國外的成功經(jīng)驗，努力提高自己的綜合競爭實力，以在越來越復(fù)雜而激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第9篇：國外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；高利潤；可持續(xù)發(fā)展；策略探析

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）02-0-01

商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展就是在以人為中心、遵循商業(yè)銀行發(fā)展內(nèi)在規(guī)律的前提下，合理有效地配置資源，最終實現(xiàn)資源利用高效，業(yè)務(wù)發(fā)展整體推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)定增長。隨著WTO大門的敞開，我國四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)融入金融全球一體化的循環(huán)圈中，使國有商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著前所未有的威脅。研究可持續(xù)發(fā)展的問題，已經(jīng)成為我國加入WTO后國有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要課題。盡管我國商業(yè)銀行在高利潤可持續(xù)發(fā)展方面積累了豐富的經(jīng)驗取得了重大進(jìn)展，但是在實際的高利潤可持續(xù)發(fā)展過程中，很多問題仍然存在。本文主要研究我國商業(yè)銀行高利潤可持續(xù)發(fā)展方面存在的問題，探討高利潤可持續(xù)發(fā)展策略，為我國商業(yè)銀行在高利潤可持續(xù)發(fā)展方面的進(jìn)一步發(fā)展提供借鑒。

一、商業(yè)銀行高利潤可持續(xù)發(fā)展存在問題以及阻礙因素

在高利潤可持續(xù)發(fā)展理念指引下，我國商業(yè)銀行取得了重大的進(jìn)展，但是很多問題以及阻礙因素的存在，嚴(yán)重影響著商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展?？傮w來講，商業(yè)銀行高利潤可持續(xù)發(fā)展存在問題以及阻礙因素，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

1.金融市場化趨勢。銀行高利潤主要在于存貸款利差高、收費多，而貸款定價不可能持續(xù)提升，宏觀調(diào)控也在變化，銀行的資金成本正在逐漸上升。同時，隨著金融脫媒和利率市場化的推進(jìn)，利差收窄是必然趨勢。

2.商業(yè)銀行機(jī)制老化。例如，目前我國的商業(yè)銀行存在著產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，國有商業(yè)銀行往往實行的是一級法人，多級經(jīng)營以及一級產(chǎn)權(quán)的制度，這使得商業(yè)銀行總行以及分行之間的產(chǎn)權(quán)不是很明晰，阻礙著商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。另外，加上商業(yè)銀行管理機(jī)制單一、管理模式落后，管理體系僵化，使得商業(yè)銀行越來越不適應(yīng)當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.不良資產(chǎn)占比高。不良資產(chǎn)占比高已經(jīng)成為影響我國商業(yè)銀行發(fā)展的重要壁壘，成為阻礙商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。但是在實際的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，出現(xiàn)不良資產(chǎn)是必然的，將不良資產(chǎn)占比控制在合理的范圍內(nèi)是可以的。為了進(jìn)一步減少不良資產(chǎn)占比，我國商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)大量資金上存的措施，使得我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來阻礙。

4.業(yè)務(wù)規(guī)模支撐能力差。盡管我國商業(yè)銀行近幾年來業(yè)務(wù)發(fā)展極為迅速，業(yè)務(wù)規(guī)模也是不斷的增加，但是計劃經(jīng)濟(jì)體制下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的存在，嚴(yán)重影響著我國商業(yè)銀行出現(xiàn)問題，例如商業(yè)銀行經(jīng)營層次低、集約化、規(guī)模小。缺乏競爭力等問題。另外，與其他國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行還存在著品種不齊、服務(wù)差以及人均業(yè)務(wù)量不足的問題。

5.用人機(jī)制僵化。商業(yè)銀行人員是商業(yè)銀行進(jìn)行各項工作的關(guān)鍵，商業(yè)銀行人員素質(zhì)與水平直接影響著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)工作的順利發(fā)展。但是，用人機(jī)制僵化使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)工作問題百出。商業(yè)銀行人才引進(jìn)機(jī)制不完善，使得大量的優(yōu)秀人才無法做到引進(jìn)，造成商業(yè)銀行人員結(jié)構(gòu)老化。另外，商業(yè)銀行用人機(jī)制不完善，使得商業(yè)銀行人員不能夠做到人能盡其才，大量優(yōu)秀的人才紛紛跳槽，影響著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、商業(yè)銀行高利潤可持續(xù)發(fā)展策略探析

1.樹立人本觀念，實施人才戰(zhàn)略。21世紀(jì)需要的是綜合素質(zhì)人才，要想實現(xiàn)商業(yè)銀行的高利潤可持續(xù)發(fā)展，就必須在綜合素質(zhì)人才方面加大投入，實施人才戰(zhàn)略。為此，商業(yè)銀行首先要加大對于高素質(zhì)、高水平、高能力的綜合型人才的引進(jìn)，加大對于三高人才的培養(yǎng)，提高三高人才的綜合素質(zhì)。建立綜合型人才培養(yǎng)戰(zhàn)略，加大對于綜合型人才的管理以及素質(zhì)培養(yǎng)。其次，建立健全相應(yīng)的人才使用機(jī)制，為人才的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，同時充分利用先進(jìn)的人才管理辦法，加強(qiáng)對于人才的第二次培訓(xùn)，提高人才的銀行基本知識理論以及實踐學(xué)習(xí)。

2.樹立效益觀念，增強(qiáng)金融創(chuàng)新能力。商業(yè)銀行雖然在一定程度上屬于服務(wù)體系，但是也是存在著一定的盈利目的的。為此，商業(yè)銀行要想實現(xiàn)高利潤可持續(xù)發(fā)展，還要實施組合營銷策略，增強(qiáng)金融創(chuàng)新能力。首先，商業(yè)銀行要建立完善的市場營銷體系，將商業(yè)銀行的利潤實現(xiàn)最大化、風(fēng)險做到最小化，合理配置商業(yè)銀行資金，加強(qiáng)對于商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的設(shè)置，強(qiáng)化對于商業(yè)銀行資金的運營以及成本的控制。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該實現(xiàn)貸款、存款以及中間業(yè)務(wù)的合理化機(jī)制建設(shè)，提升商業(yè)銀行的綜合實力以及競爭力。加強(qiáng)同存款人、貸款人以及其他業(yè)務(wù)人員的信息咨詢，建立健全客戶信息檔案，加強(qiáng)對于商業(yè)銀行客戶信息檔案的科學(xué)化管理。

3.強(qiáng)化資產(chǎn)保全策略，完善風(fēng)險預(yù)防機(jī)制。強(qiáng)化資產(chǎn)保全策略，商業(yè)銀行要根據(jù)可靠地財務(wù)實情以及可靠地經(jīng)濟(jì)類信息進(jìn)行調(diào)查論證，加強(qiáng)對于信貸風(fēng)險的防范，提高商業(yè)銀行資源配置以及信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)對于那些不良資產(chǎn)的保全盤活力度，努力提高資產(chǎn)的質(zhì)量，努力提高不良資產(chǎn)給銀行帶來的經(jīng)營效益。銀行還應(yīng)該建立健全資產(chǎn)激勵機(jī)制，將銀行的資產(chǎn)存活與員工的報酬相結(jié)合，提高商業(yè)銀行員工的積極性以及主動性。另一方面，建立有效的資產(chǎn)風(fēng)險防范機(jī)制，著力解決商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理中出現(xiàn)的風(fēng)險問題，盡量避免資產(chǎn)管理出現(xiàn)的風(fēng)險問題。

三、結(jié)束語

經(jīng)過20多年的改革開放，我國已經(jīng)實現(xiàn)了企業(yè)產(chǎn)品從賣方市場向買方市場的轉(zhuǎn)換。改革政策直接影響到商業(yè)銀行，存貸款利率的一降再降，給商業(yè)銀行業(yè)帶來很大沖擊。商業(yè)銀行自1996年以來，連續(xù)七次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率， 商業(yè)銀行作為“經(jīng)營貨幣”的企業(yè)。由于存貸款利差的下降可能會導(dǎo)致短期內(nèi)商業(yè)銀行利潤收減少，使商業(yè)銀行失去了高利潤收入的政策空間。我國商業(yè)銀行在高利潤可持續(xù)發(fā)展方面積累了豐富的經(jīng)驗，但是在實際的高利潤可持續(xù)發(fā)展過程中，很多問題的存在嚴(yán)重影響著商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該深入研究自身高利潤可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀，創(chuàng)新高利潤可持續(xù)發(fā)展策略，為我國商業(yè)銀行在高利潤可持續(xù)發(fā)展方面的進(jìn)一步發(fā)展提供借鑒與參考。

參考文獻(xiàn)：