銀行行業(yè)前景分析精選(九篇)

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第1篇：銀行行業(yè)前景分析范文

[關(guān)鍵詞] 餐飲業(yè)；配送服務；專業(yè)物流；前景分析

[中圖分類號] F420 [文獻標識碼] A

一、物流配送在餐飲企業(yè)中的應用現(xiàn)狀及重要性

（一）配送服務在現(xiàn)代餐飲業(yè)中的應用現(xiàn)狀

1.配送觀念不強烈?，F(xiàn)代餐飲企業(yè)對物流配送的認識還不夠，大多數(shù)的餐飲企業(yè)都還被傳統(tǒng)“自給自足”的觀念所束縛，自辦物流的現(xiàn)象還很普遍。另外就全國連鎖餐飲企業(yè)來說物流配送技術(shù)還不成熟，而這也是我國物流配送方式在現(xiàn)代餐飲企業(yè)中不能很快發(fā)展的重要原因。

2.配送設施不夠先進。目前，現(xiàn)代餐飲企業(yè)的配送方式還比較簡單，再加上國內(nèi)的餐飲企業(yè)相比國外餐飲企業(yè)在包裝、配貨和運輸過程中的落后如沒有完整的衛(wèi)生標準和檢驗規(guī)格、沒有科先進的冷凍冷藏技術(shù)和設備等，也因此造成在物流配送過程中的損失很大。

3.配送服務差強人意。就目前從我國餐飲企業(yè)提供的配送服務上來說，整體上比較落后，物流成本比較高，技術(shù)應用程度較低，配送內(nèi)容也缺乏競爭力。大多數(shù)的餐飲企業(yè)配送的目的是為了利潤，卻忽視了產(chǎn)品在配送過程中所形成的服務，而這也是配送服務比較落后的基礎(chǔ)原因。

4.信息化程度比較低。與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)在信息管理方面存在一定的差距，沒有形成固定的管理模式，另外在餐飲企業(yè)和物流供應商之間還存在著一定的信任問題，彼此之間的信息不暢通導致管理決策層不能及時掌握最新數(shù)據(jù)的統(tǒng)計和分析等，也因此無法做出最正確的市場決策。

（二）物流配送在連鎖餐飲服務業(yè)的重要地位

物流配送是現(xiàn)在企業(yè)中普遍應用的一種管理方式，隨著社會經(jīng)濟技術(shù)的發(fā)展該方式已慢慢滲透到各行各業(yè)，如在連鎖餐飲企業(yè)中的運用，其配送對象是各連鎖店鋪，對象具有隸屬關(guān)系，是實行統(tǒng)一經(jīng)營條件下的商品配送，其購銷關(guān)系穩(wěn)定而且連續(xù)，是一種真正意義上的商品配送。如今國內(nèi)的餐飲外送還只局限于大型餐飲連鎖企業(yè)，如：“肯德基”、“麥當勞”、“必勝客”等。從它們的實際應用事例可以看出，能夠外送的餐飲企業(yè)多為大型具有一定資金支持且門店覆蓋率光的企業(yè)，一般餐飲企業(yè)甚至個體餐廳根本不具有系統(tǒng)的送餐上門能力。而隨著社會發(fā)展以及消費者期望的提高，有餐飲送貨上門服務需求的人越來越多，我們希望能夠在家品嘗到各式各樣的美味而不是只有那幾種單一的快餐。但是大多餐廳因為人員較少、設備不齊全等不具備送餐上門能力的制約，無法滿足客戶此類需求。因此專業(yè)的餐飲物流型企業(yè)是適應市場需求并具有廣闊市場前景與空間的。

當前，“服務效率”已成為餐飲業(yè)的競爭的關(guān)鍵。消費者希望所得到的食品是干凈、衛(wèi)生而其所接受的服務效率是高的。為此，一些國際領(lǐng)頭餐飲業(yè)如麥當勞細心制定了一些規(guī)則、設計了一些設備及工具，匠心獨具的加快了服務效率。在日前召開的第三屆餐飲連鎖發(fā)展戰(zhàn)略研討會上，物流配送已日漸成為餐飲連鎖業(yè)發(fā)展的一大難題。

二、餐飲型物流企業(yè)存在的問題及解決措施

（一）存在的問題

1.無完全相同的餐飲業(yè)物流模式借鑒。目前主要問題集中在無完全相同的餐飲業(yè)物流模式的企業(yè)可以借鑒，只能從相關(guān)企業(yè)中尋找經(jīng)驗，探索過程較為艱難，另外國內(nèi)外對此方面的研究較少，很難找到一個強有力的理論支持該模式。我團隊現(xiàn)已經(jīng)積極聯(lián)系并有意請教省內(nèi)物流方面的專家學者，請老師們對于該項目提出專業(yè)的可行性意見，雖暫無成型模式可借鑒，但經(jīng)過專家分析并給予有價值建議后仍可以使該項目健康發(fā)展；

2.與餐飲企業(yè)自有物流沖突。目前主要大型快餐企業(yè)都有自有物流，該項目只能從地方性餐飲企業(yè)做起，市場擴大較慢；因此選址較為重要，由于外賣消費者對送餐時間有硬性要求，這就需要公司與合作餐廳或消費者家中距離不能過遠。因此公司選址傾向于美食餐廳或商業(yè)樓、居民樓密集的地方；另外我們也可以尋找當?shù)剌^大連鎖規(guī)模的快餐企業(yè)，與其聯(lián)合建立高度合作，目前定位為高校如學府路、大學城周邊的餐飲企業(yè)。

3.餐飲業(yè)物流管理信息系統(tǒng)開發(fā)成本較高。企業(yè)需自建呼叫中心，建立餐飲物流管理信息系統(tǒng)，培養(yǎng)專業(yè)的客服團隊，擁有專業(yè)的訂餐服務流程、訂餐過程追蹤與消費者反饋體系。通過電腦系統(tǒng)進行高效的鏈接，達到與餐飲機構(gòu)以及消費者的快速交易。雖然我們在資金技術(shù)等方面還不足以自創(chuàng)一套適用于本企業(yè)自己的物流模式，但我們可以利用目前市場上相對成熟的管理體系架構(gòu)、一些大型企業(yè)如：“百勝餐飲集團”幾十年的管理經(jīng)驗進行資源共享，通過學習他們的運營模式從而得到自身的長期發(fā)展，以創(chuàng)新型的業(yè)務模式獲得企業(yè)最終的成功。

（二）解決措施

1.完善供應鏈管理。完善的供應鏈管理，縮短原材料供應時間，保證原材料的質(zhì)量，更能降低采購成本。

2.高度信息化處理。物流信息表現(xiàn)為物流信息的商品化、物流信息收集的數(shù)據(jù)化和代碼化、物流信息處理的電子化和計算機化、物理信息傳遞的標準化和代碼化、物流信息儲存的數(shù)字化等。物流信息化能更好地協(xié)調(diào)生產(chǎn)與銷售、運輸、純粹等各環(huán)節(jié)的聯(lián)系，使餐廳與物流中心之間的精細對接。

3.提升核心競爭力。餐飲業(yè)將物流外包給第三方，專心至于于原材料品質(zhì)、產(chǎn)品種類和服務質(zhì)量，從而達到培育企業(yè)的核心能力。提高客戶滿意度，增加靈活性、提高進入市場的可能性、增強市場反應能力。

三、物流配送在未來餐飲業(yè)中的發(fā)展前景

（一）餐飲物流業(yè)發(fā)展趨勢

近年來，我國的餐飲業(yè)發(fā)展非常迅速，據(jù)有關(guān)方面的統(tǒng)計，餐飲業(yè)的增長率要比其它行業(yè)高出十個百分點以上?？梢哉f我國正迎來一個餐飲業(yè)大發(fā)展的時期，因此，餐飲型物流企業(yè)市場潛力巨大，前景非常廣闊。但可能隨著社會環(huán)境的變化而變化。餐飲型物流企業(yè)須根據(jù)自身條件和環(huán)境條件的要求，看清物流配送市場的發(fā)展趨勢，選擇適當?shù)墓芾矸椒?，才有可能在激烈的市場競爭中獲得成功。

（二）自身優(yōu)勢

1.運送&呼叫中心的運營能力。企業(yè)需自建呼叫中心，建立餐飲物流管理信息系統(tǒng)，培養(yǎng)專業(yè)的客服團隊，擁有專業(yè)的訂餐服務流程、訂餐過程追蹤與消費者反饋體系。通過電腦系統(tǒng)進行高效的鏈接，達到與餐飲機構(gòu)以及消費者的快速交易。以必勝宅急送為例，其對外送員工及餐廳員工培訓內(nèi)容與要求相同，均擁有一整套排班系統(tǒng)，可根據(jù)餐廳、呼叫中心的高低峰時段編排班表，提高效率。因此公司對運送團隊的培養(yǎng)要積極重視，關(guān)系到送貨時間、服務態(tài)度等服務質(zhì)量，只有顧客滿意才是企業(yè)根本生存之道。

2.成本控制能力。必勝宅急送對外送產(chǎn)品本身工藝的改變導致制作成本下降，同時為了符合大眾化的品牌定位，其價格比必勝客餐廳低15%。必勝宅急送的發(fā)展在達到一定規(guī)模后，有能力壓縮產(chǎn)品的利潤。因此我們可以采取送貨上門食品達到一定金額后適當打折或減免一定金額的方式進行促銷。自建呼叫中心、建立餐飲物流管理信息系統(tǒng)以及培養(yǎng)外送團隊是一筆很大的投入，因此我們可以利用目前市場上相對成熟的管理體系架構(gòu)、一些大型企業(yè)如：“百勝餐飲集團”幾十年的管理經(jīng)驗進行資源共享，通過學習他們的運營模式從而得到自身的長期發(fā)展，以創(chuàng)新型的業(yè)務模式獲得企業(yè)最終的成功。

3.管理體系。送餐服務不可避免會遇到特殊情況，如在用餐高峰期、特殊天氣等情況下對產(chǎn)品外送的質(zhì)量與時間要求等。在此類情況下若企業(yè)沒有很強的體系和營運能力是做不到讓消費者滿意的。因此企業(yè)必須對自有呼叫中心進行領(lǐng)先管理理念并擁有一定成熟的管理體系架構(gòu)，只有最高效科學的管理體系才能保證其宅急送業(yè)務的順利運營。

[參 考 文 獻]

[1]梁紅巖.論物流配送是連鎖經(jīng)營成功的關(guān)鍵環(huán)節(jié)[J].生產(chǎn)力研究，2002（4）

[2]勵建容.現(xiàn)代快餐技術(shù)[M].北京：中國輕工業(yè)出版社，2001

[3]張素珍.我國物流業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展對策[J].黃石高等?？茖W校學報，2003（5）

[4]郭毓東，徐亞純.中小物流企業(yè)發(fā)展對策研究[J].商場現(xiàn)代化，2008（9）

第2篇：銀行行業(yè)前景分析范文

【關(guān)鍵詞】工業(yè)用水；中水回用；前景；約束性因素；要求

一、前言

我國水資源總量巨大，但人均水資源十分少。在我國的近七百個城市中，其中的四百多個常年缺水，其中的一百多個嚴重缺水。我國已經(jīng)出現(xiàn)了嚴重的水危機，解決這一問題無非有兩方面的措施，一是擴展水源，一是推廣節(jié)水技術(shù)。也就是常說的開源與節(jié)流。在城市用水中，工業(yè)用水占了百分之三十以上，因此對工業(yè)用水進行開源和節(jié)流會對整個城市用水產(chǎn)生重大的意義。在這篇論文中，筆者和大家討論的是城市工業(yè)用水中的開源，也就是工業(yè)中水回用。工業(yè)中水就是區(qū)別于上水和下水的水，上水就是來自供水廠的自來水，下水就是城市污水。

二、工業(yè)中水回用的要求

1955年，日本人就開始了中水回用。1980年，美國的中水回用工程已經(jīng)有了五百多項。以色列由于自然環(huán)境的原因，是個長期缺水的國家，所以特別注重對污水的回收和凈化，在這方面處于世界前列。以色列法律明確規(guī)定：海水淡化前，污水必須用盡。1958年，我國開始對城市污水回收利用進行研究，目前我國研究的重點是如何將中水用于工業(yè)冷卻水。

對工業(yè)中水回用有以下要求：

（一）工業(yè)中水可以進行大規(guī)模處理；

（二）處理后的水量穩(wěn)定，有穩(wěn)定的中水來源，處理后的水質(zhì)符合標準；

（三）初投資、運行費用比較廉價，經(jīng)濟上可行，價格上具有競爭優(yōu)勢；

（四）處理工藝適宜、可行；

（五）污水水質(zhì)穩(wěn)定，來源較固定；

（六）不對生產(chǎn)的產(chǎn)品產(chǎn)生不良影響，對當?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境、人體健康不產(chǎn)生不良影響。

總結(jié)起來可以說大致有三方面，分別是：處理工藝、用途、水源。處理后水的用途和中水的水量、水質(zhì)決定了中水處理系統(tǒng)的規(guī)模和形式。而系統(tǒng)的規(guī)模和形式又決定著成本，成本又決定著水價，

三、應用前景

在我國，城市污水排放量十分大，平均每年達到了四百億立方米，而現(xiàn)階段的處理率僅達到了百分之十。我國水資源的缺口也十分大，缺水量已經(jīng)達到了六十億立方米，如果市政處理水可以全部回用，那么一半的缺水量就可以得到解決了。在我國，污水處理技術(shù)正在逐漸成熟，處理量越來越大，成本也越來越低，這樣一來單位成本就更是越來越低。再加上我國日益加強對工業(yè)用水的限制，所以工業(yè)中水回用在我國的應用前景十分廣闊。

工業(yè)中水回用可以實現(xiàn)水資源的循環(huán)使用，發(fā)展這一技術(shù)已經(jīng)受到國家的重視。

四、約束性因素

我國對中水回用的技術(shù)主要是膜分離技術(shù)，這項技術(shù)本身約束著中水回用的推廣。而且工業(yè)中水本身也有一定的缺陷。還存在一些別的約束性因素。

（一）工業(yè)中水本身的缺陷有：

1、水量不足以滿足工業(yè)用水量，還需供應其他水；

2、工業(yè)中水中的污染物有些很難去除，即便能去除也要花費昂貴的成本，經(jīng)濟上制約著推廣。

（二）中水回收技術(shù)的因素：

1、中水回收核心技術(shù)國產(chǎn)化程度不足。近些年來，膜技術(shù)在我國的應用十分迅速，無論歐美還是日本的膜裝備銷售商，都十分看好中國這一新興市場。日本某膜制造商都曾說過，在2012年前后，中國將成為膜使用量最大的國家。中國的膜使用量雖然大，但生產(chǎn)卻遠遠滯后。目前，中國的膜市場上占主要的是進口膜。近十年以來，中國國內(nèi)不斷有膜生產(chǎn)商出現(xiàn)，而且價格上占有優(yōu)勢。但在抗污染性、使用壽命、研發(fā)等方面還遠遠落后進口膜。因此，在總體競爭優(yōu)勢方面，國產(chǎn)膜不及歐美日等國家。

2、回收技術(shù)標準化問題。膜的運行參數(shù)、抗污染性、使用壽命、節(jié)流效率、形式、材質(zhì)各不相同。即便是在歐美日本等發(fā)達國家也沒有統(tǒng)一的膜使用和生產(chǎn)標準。很多項目在進行小試或中式后，然后選定設計參數(shù)和供貨商，然后才能進行啟動。這一過程十分緩慢，嚴重制約了該技術(shù)的推廣。正是為了解決這一問題，2008年，歐盟耗巨資啟動了研究該問題的課題，一直持續(xù)到現(xiàn)在，而且尚未結(jié)束。

3、膜技術(shù)專業(yè)化使用不足。膜技術(shù)無論技術(shù)本身還是應用，技術(shù)含量都十分高。用戶在使用時，由于經(jīng)驗不足等自身原因，導致了膜使用壽命降低或出現(xiàn)運行故障，用戶因此而降低了對該技術(shù)的認可。因此，膜技術(shù)在中水回收和利用方面推廣時，要進行專業(yè)化的運營和制造，還要建造專業(yè)化的工程。在運行時，可借助專業(yè)化運行公司的經(jīng)驗。這樣可以提高膜的使用效果，延長膜的使用壽命。

歐美日本等發(fā)達國家一直將膜技術(shù)作為二十一世紀最重要的水處理技術(shù)。世界上很多國家都十分重視這一技術(shù)。2003年時，膜市場主要被美日占領(lǐng)，歐盟為了改變這一現(xiàn)狀，將膜技術(shù)作為了高新技術(shù)的一種，并組織全部成員國進行裝置開發(fā)和應用開發(fā)。

（三）其他約束性因素有：

1、水價太低。我國大部分城市的水價比較低，這既影響了節(jié)約用水的發(fā)展，也導致了用自來水比用回收的工業(yè)中水貴不了多少，這樣就導致了工業(yè)中水回收缺乏經(jīng)濟效益，也缺乏市場。勉強建立了項目和工程，也由于費用問題難以為繼。

2、配套設施不完善。我國大部分城市在進行城市規(guī)劃時，沒有考慮中水回收管道的修建。在市政管道建設和修路時，也沒有預留。有些道路下面已經(jīng)鋪滿了管道，中水管道已經(jīng)無法鋪設。有些道路盡管可以鋪設中水管道，但要破路才能進行鋪設，這既增加了成本，也影響了城市交通。

3、中水資源共享及統(tǒng)一規(guī)劃的制約。由于中水水質(zhì)存在多樣性，而生產(chǎn)企業(yè)自身回用領(lǐng)域的狹窄造成中水的大量浪費。就中水回用本身來說，也存在一個開源的問題，就是開中水使用之源。例如：為了提高中水使用率，彩虹（張家港）平板顯示有限公司除了將中水回用于工藝冷卻水等生產(chǎn)用水，同時積極開拓，將剩余中水資源回用于辦公樓衛(wèi)生間用水及廠區(qū)綠地澆灑用水，取得了較好的經(jīng)濟效益。目前我國很多企業(yè)產(chǎn)生大量具有回收使用價值的中水，但自身卻不能完全消化，由于缺乏資源共享渠道與機制，造成大量的中水資源按照工業(yè)廢水一樣排入了廢水處理站。

4、融資問題。我國現(xiàn)在的工業(yè)中水回收工程大部分是政府投資，這是很難解決融資問題的，也會導致質(zhì)量降低和資金不足。因此，要拓寬主要融資渠道，可以引進外資，也可以鼓勵民間融資。盡快使中水回收利用實現(xiàn)市場化。

參考文獻

[1]洪鯤.我國中水回用的前景及約束性因素分析[J].重點行業(yè)COD減排實用技術(shù)研討會論文集，2007，6.

[2]文屹.關(guān)于工業(yè)中水回用的幾個問題[J].西南給排水，2006，28（2）.

第3篇：銀行行業(yè)前景分析范文

一、光熱發(fā)電技術(shù)簡介

光熱發(fā)電技術(shù)的研發(fā)起源于20世紀50年代，基本原理是利用大規(guī)模鏡面匯聚太陽光能產(chǎn)生高溫、對導熱工質(zhì)進行加熱進而驅(qū)動汽輪機發(fā)電，其區(qū)別于光伏發(fā)電的突出特征是通過物理過程而非光伏效應實現(xiàn)光能向電能的轉(zhuǎn)化。目前光熱發(fā)電的主流技術(shù)包括塔式、槽式和碟式三種，其中塔式、槽式技術(shù)發(fā)展相對成熟，已有商業(yè)化運營案例。

光熱發(fā)電和光伏發(fā)電的主要技術(shù)特點對比如表1所示。

與光伏發(fā)電相比，光熱發(fā)電的理論效率更高、規(guī)模效應更顯著，其最大優(yōu)勢一是通過熱介質(zhì)儲能將具備調(diào)峰能力，有望實現(xiàn)全天24小時連續(xù)運行，克服光伏發(fā)電出力不穩(wěn)定、周期波動大的缺陷；二是能夠?qū)崿F(xiàn)熱電綜合利用，通過將熱能分別用于電、水、暖等多種用途，系統(tǒng)整體效率可能達到50%以上。目前光熱技術(shù)尚處于商業(yè)化初期，單位造價顯著高于光伏技術(shù)，未來具有較大的降本增效空間。

二、國內(nèi)光熱發(fā)電行業(yè)發(fā)展情況

（一）相關(guān)政策情況

我國《可再生能源發(fā)展“十二五”規(guī)劃》和《太陽能發(fā)電發(fā)展“十二五”規(guī)劃》中均對光熱發(fā)電行業(yè)發(fā)展做出了部署，要求加大技術(shù)開發(fā)和裝備制造力度，并在具備較好資源條件的地區(qū)積極推動光熱發(fā)電示范項目建設，2015年裝機目標為100萬千瓦；《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導目錄》也已將光熱發(fā)電系統(tǒng)制造列入鼓勵類范疇。但與光伏發(fā)電相比，當前國內(nèi)缺乏針對光熱發(fā)電行業(yè)的專項政策，其中最為關(guān)鍵的電價政策尚未出臺。

（二）項目建設情況

當前國內(nèi)光熱發(fā)電行業(yè)正處于由實驗性向商業(yè)性過渡的階段。自2004年起，由中科院等單位研發(fā)的千瓦級光熱發(fā)電系統(tǒng)（塔式、槽式）陸續(xù)在北京、南京等地投運，積累了我國首批光熱發(fā)電運行數(shù)據(jù)；2011年，我國首個兆瓦級光熱發(fā)電項目（塔式）在北京延慶投入運營；2013年，中控太陽能在青海德令哈建成我國首個10兆瓦級光熱發(fā)電項目（塔式），成為我國第一個實現(xiàn)商業(yè)化運營的示范項目，已獲5000萬元財政專項補助，核準電價為1.2元/千瓦時。其他已啟動前期工作的部分項目情況如表2所示。

三、光熱發(fā)電項目的經(jīng)濟性分析

目前塔式技術(shù)是最為成熟的光熱發(fā)電技術(shù)，以該技術(shù)為例，若項目位于青海等光照條件較為優(yōu)越的地區(qū)，單位千瓦造價控制在20000―30000元，上網(wǎng)電價確定為1.2元/千瓦時，則項目能夠依托自身現(xiàn)金流實現(xiàn)商業(yè)化運營，取得正常水平的投資回報，投資回收期為10年左右。典型的10兆瓦塔式項目模擬測算指標如表3所示。

影響項目經(jīng)濟效益的主要變量包括發(fā)電利用小時數(shù)、上網(wǎng)電價等。發(fā)電利用小時數(shù)每下降100小時，內(nèi)部收益率降低約0.8%；為保證7%的公允收益率，利用小時數(shù)至少需達到2300小時。償債覆蓋率用于衡量項目貸款償還期內(nèi)自由現(xiàn)金流對貸款本息的保障能力，按全周期平均償債覆蓋率不低于110%進行控制，則利用小時數(shù)至少需達到2000小時。見圖2。

上網(wǎng)電價對項目收益和償債能力的影響也較為顯著。電價每降低0.05元/千瓦時，項目內(nèi)部收益率降低約1%。為保證7%的公允收益率，電價至少需達到1.1元/千瓦時。為保證平均償債覆蓋率高于110%，上網(wǎng)電價至少需達到1元/千瓦時。見圖3。

基于上述分析，由于光熱發(fā)電項目的初始投資高于常規(guī)光伏項目，因此其對運營期發(fā)電量波動的承受能力較弱、對于電價補貼的依賴程度較高。與之相比，目前國內(nèi)光伏發(fā)電的標桿電價已調(diào)低至0.9―1元/千瓦時，且仍具有一定的下調(diào)空間。因此在系統(tǒng)成本未出現(xiàn)顯著下降之前，光熱發(fā)電尚不具備與光伏發(fā)電平價競爭的能力。另一方面，光熱發(fā)電對于光照資源條件的要求較為苛刻，設備的年利用小時數(shù)需要達到2200―2500小時才能保證基本的收益水平，因此該技術(shù)更適合在青海、寧夏等我國西部的光照資源富集區(qū)運用，與光伏發(fā)電相比其適用范圍相對較小。

四、行業(yè)發(fā)展面臨的主要問題

（一）上游產(chǎn)業(yè)鏈尚未建立，投資成本仍然較高

光熱發(fā)電產(chǎn)業(yè)處于發(fā)展初期，項目裝機規(guī)模較小、數(shù)量有限，對設備和組件的有效需求不足。受限于市場容量，上游設備制造企業(yè)未形成規(guī)?；a(chǎn)能，聚光鏡、集熱管、追蹤器等關(guān)鍵組件的生產(chǎn)成本居高不下。目前槽式、塔式光熱的單位造價達到晶硅光伏的3―5倍，就成本效益而言其競爭力相對較弱。

（二）商業(yè)化項目數(shù)量較少，運行效率需要進一步檢驗

當前國內(nèi)投入運營的兆瓦級以上光熱發(fā)電項目屈指可數(shù)，運行時間普遍短于3年，尚未形成具備參考價值的長期運行記錄，在不同地區(qū)差異性氣候和光照條件下的運行數(shù)據(jù)則更為欠缺。在運行效率得到充分的實踐檢驗之前，行業(yè)投資規(guī)模難以擴大。

（三）專項扶持政策未出臺，投資回報存在不確定性

光熱發(fā)電的各條技術(shù)路線差異程度較大，增加了統(tǒng)一劃定標桿電價的難度。目前“一項目一議”的定價方式效率較低，也使投資者難以對項目的收益和回報做出準確的先期判斷。此外，涉及補貼、并網(wǎng)等關(guān)鍵問題的專項扶持政策還未出臺，投資者對于政府未來支持力度的顧慮難以消除。

（四）技術(shù)還需繼續(xù)完善，儲能有待突破瓶頸

光熱發(fā)電技術(shù)目前還存在運行效率不穩(wěn)定、部分組件故障率高等問題，需要依靠技術(shù)創(chuàng)新予以改進，亦有賴于持續(xù)投入的研發(fā)資金支持。其中油質(zhì)、熔鹽等儲能技術(shù)是提升光熱發(fā)電系統(tǒng)效率、實現(xiàn)與光伏技術(shù)差異化競爭的關(guān)鍵所在，但當前受限于成本等因素，實際發(fā)展未達到預期水平。

五、銀行融資支持建議

光熱發(fā)電當前處于商業(yè)化的起步階段，未來有望與光伏發(fā)電形成優(yōu)勢互補的差異化競爭，并成長為推動我國太陽能行業(yè)新一輪發(fā)展的新興增長點。在歐美發(fā)達國家通過“雙反”持續(xù)打壓遏制我國光伏產(chǎn)業(yè)的外部環(huán)境下，充分發(fā)揮銀行的融資引導作用、支持光熱產(chǎn)業(yè)健康成長，對于開辟多元化發(fā)展路徑、鞏固我國新能源行業(yè)核心競爭力具有積極意義。目前國內(nèi)銀行對光熱發(fā)電項目的融資支持相對有限，既是出于對新技術(shù)的審慎態(tài)度，也是由于對行業(yè)政策的不確定性存有顧慮。從培育融資市場、推動行業(yè)發(fā)展的角度出發(fā)，建議從圖4所示開展工作。

（一）把握政策導向，引導融資支持

電價補貼標準是決定光熱發(fā)電項目盈利和償債能力的關(guān)鍵參數(shù)，有待國家政策予以明確。金融機構(gòu)應密切關(guān)注標桿電價、專項資金、并網(wǎng)保障等行業(yè)相關(guān)政策出臺情況，在政策導向明晰、外部條件趨于成熟的基礎(chǔ)上逐步開展光熱發(fā)電項目開發(fā)評審工作。

（二）加強客戶篩選，擇優(yōu)開展合作

光熱發(fā)電屬于資金和技術(shù)密集型行業(yè)，從防范風險的角度出發(fā)，現(xiàn)階段應選擇實力相對雄厚且自身具有一定技術(shù)積累的企業(yè)作為優(yōu)先合作對象，一是五大電力、中廣核等電力行業(yè)央企，二是中控集團等掌握設備核心技術(shù)的上下游一體化企業(yè)。對于主營業(yè)務不突出、缺乏太陽能相關(guān)行業(yè)投資運營經(jīng)驗的企業(yè)，應嚴格限制授信。

（三）扶持重點項目，樹立示范效應

業(yè)務起步階段的項目“貴精不貴多”，應著力于提高成功率、樹立示范效應。應結(jié)合國家有關(guān)部委確定的示范項目清單，選取光照資源條件較好（如青海、寧夏、甘肅等）、技術(shù)相對成熟（塔式、槽式）、建設規(guī)模適中（10―50兆瓦）、地方政府重視程度較高（如提供額外電價補貼）的項目予以支持，在實踐中逐步探索并完善融資模式。

（四）做實信用結(jié)構(gòu)，嚴格防控風險

考慮到行業(yè)起步期的高風險性，信用結(jié)構(gòu)應在傳統(tǒng)光伏項目基礎(chǔ)上進一步加強。一是提高資本金比例，原則上不低于30%（對于央企可適當放寬）；二是除項目自身收費權(quán)質(zhì)押、資產(chǎn)抵押外，要求股東等關(guān)聯(lián)方提供連帶責任保證擔保，或補充土地使用權(quán)、存單等其他抵質(zhì)押物；三是引入償債準備金等風險緩釋措施。

（五）建立評價機制，落實貸后監(jiān)管

第4篇：銀行行業(yè)前景分析范文

關(guān)鍵詞：后危機時代 信用卡產(chǎn)業(yè) 資產(chǎn)證券化 模式創(chuàng)新

中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1006-1770(2011)010-024-04

一、引言

2004年以來，中國的信用卡產(chǎn)業(yè)進入了快速發(fā)展時期，經(jīng)過幾年的擴張式經(jīng)營，從2009年開始，在盈利水平趨于下降、風險管理難度加大、經(jīng)營規(guī)模逐漸飽和的情況下，各機構(gòu)開始逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略。同一年，美國信用卡危機全面爆發(fā)，并開始向英國等歐洲諸國蔓延。目前來看，美國信用卡危機未對中國信用卡產(chǎn)業(yè)造成重要影響，但是給經(jīng)營策略調(diào)整和發(fā)展中的中國信用卡產(chǎn)業(yè)敲響警鐘。

在研究美國信用卡危機時，我們注意到資產(chǎn)證券化業(yè)務對信用卡危機的爆發(fā)起到了“催化劑”的作用。在金融危機的過程中，美國信用卡產(chǎn)業(yè)在以下方面受到嚴重沖擊：一是隨著次貸危機的發(fā)展，房屋抵押貸款出現(xiàn)問題的信用卡持卡人由于財務狀況不斷惡化，償債能力相應下降，其信用卡違約或壞賬率相應上升；二是隨著次貸危機向?qū)嶓w經(jīng)濟蔓延，相關(guān)的公司出現(xiàn)經(jīng)營困難，并通過裁員減薪來減少成本開支，受其影響，即使沒有抵押貸款的信用卡客戶也會因為收入減少或失業(yè)造成信用卡還款困難；三是由于周轉(zhuǎn)資金短缺，更多的消費者可能從其他支付方式轉(zhuǎn)向使用信用卡支付，導致透支額猛增。

在金融危機的深化過程中，信用卡資產(chǎn)證券化受到的沖擊程度雖然在逐步加重，但是與房產(chǎn)、汽車、設備等抵押貸款資產(chǎn)證券相比，時間相對滯后，程度相對較輕。信用卡資產(chǎn)證券化拓寬了發(fā)卡機構(gòu)的融資渠道，通過轉(zhuǎn)移資產(chǎn)提高了發(fā)卡機構(gòu)的資本充足率，在信用卡賬戶出現(xiàn)違約的情況下，發(fā)卡機構(gòu)還資人執(zhí)行催繳和資產(chǎn)清收等職能，提高了相關(guān)中間業(yè)務收入。此外，信用卡資產(chǎn)證券化提供的資金來源及資本杠桿作用，支持了信用卡業(yè)務規(guī)模的迅速擴張。但不能忽視的是，資產(chǎn)證券化是一把“雙刃劍”，信用卡拖欠率的不斷上升及市場預期壞賬率的不斷增長，使得信用卡資產(chǎn)證券的發(fā)行量會不斷下降，從而放大了發(fā)卡機構(gòu)的業(yè)務風險。

目前，信用卡資產(chǎn)證券化業(yè)務尚未在中國開展，主要原因是信用卡業(yè)務發(fā)展還不成熟、信用卡應收賬款不具備證券化資產(chǎn)規(guī)模、充足的流動性導致商業(yè)銀行缺少信用卡應收賬款證券化的內(nèi)在動力、信用卡風險管理水平較低、缺少具有公信力的外部評級機構(gòu)等，但是隨著個人收入水平的提高、消費信貸需求的增加，中國信用卡應收賬款證券化業(yè)務發(fā)展空間很大。該業(yè)務的開展，將有助于中國信用卡產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)盈利模式的改變，成為信用卡業(yè)務融資問題有效解決的方式之一。

二、中國信用卡市場發(fā)展情況

1995-2001年的十幾年間，中國信用卡發(fā)卡規(guī)模一直較小。入世后，隨著銀行領(lǐng)域競爭的加劇，國內(nèi)銀行開始加大中間業(yè)務投入，特別是大力發(fā)展信用卡業(yè)務。各發(fā)卡銀行相繼成立信用卡中心，將信用卡業(yè)務獨立運營，并紛紛推出獨具特色的信用卡產(chǎn)品，加強宣傳和營銷。

從2003年起，中國信用卡發(fā)卡量和跨行交易額開始迅速增長。截至2010年末，中國信用卡發(fā)卡量達到2.54億張，約為2002年末的11倍；中國信用卡發(fā)卡機構(gòu)約有61家，其中全國性發(fā)卡機構(gòu)超過16家，正式運營的信用卡中心超過15家。目前，信用卡已經(jīng)成為中國最主要的非現(xiàn)金支付工具。據(jù)中國銀聯(lián)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2010年中國信用卡消費交易筆數(shù)和消費金額分別是20.78億筆和2.40萬億元。

值得注意的是，從金融危機開始，中國信用卡發(fā)卡量及跨行交易水平增長速度呈放緩趨勢，不過180天以上未償信貸余額卻大幅上升，雖然增長率有所下降，但比率偏高，這一點不得不引起監(jiān)管部門或有關(guān)機構(gòu)的特別關(guān)注。《2009年支付體系總體運行情況》顯示，2009年中國信用卡發(fā)卡量為1.9億張，同比2008年增長30.4%，增速回落27.3個百分點。2010年中國信用卡發(fā)卡為2.5億張，同比2009年增長24%，增速進一步回落，這表明“信用卡發(fā)卡從高速增長逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長”，

三、信用卡持卡者人口統(tǒng)計特征及透支行為關(guān)系

市場拓展的重要對象之一就是客戶，信用卡業(yè)務的客戶主要由持卡者（人）和特約商戶組成。持卡人在用卡過程中，無論是消費還是透支取現(xiàn)，作為交易前端，持卡人的行為均會為各機構(gòu)帶來中間業(yè)務收入。鑒于此，有必要研究信用卡持卡者人口統(tǒng)計特征及透支行為之間的關(guān)系，各機構(gòu)在就可以更好地在市場細分和定位的基礎(chǔ)上，制定相應的營銷組合策略。

關(guān)于信用卡持卡者的人口統(tǒng)計特征與其透支行為之間的關(guān)系，中國學者主要采用非概率抽樣的方法，通過發(fā)放調(diào)查問卷，數(shù)據(jù)錄入和分析均使用SPSS（10.0、16.0），采用列聯(lián)表分析法對數(shù)據(jù)進行處理和分析。以楊蓬勃和寧薛平（2009）研究為例，統(tǒng)計結(jié)果顯示，一是在性別分析中，有透支習慣的男性持卡人（58.3%）比女性持卡人（41.7%）多；二是在年齡分析中，年齡在22歲以下有透支習慣的持卡人（30.6%）比22歲以上的持卡人（61.1%）少；三是在婚姻分析中，有透支習慣的已婚持卡人（55%）比未婚持卡人（45%）多；四是在學歷分析中，有透支習慣最多的是本科持卡人（52.8%），其次是碩士及以上學歷（27.8%），最后是?？茖W歷（19.4%）；五是在家庭收入分析中，家庭收入越低，控制能力越強。此外，江明華和任曉煒（2004）對職業(yè)進行了分析，銀行、保險等金融機構(gòu)工作的信用卡持卡人的透支習慣比較高，合資和外資企業(yè)工作的信用卡持卡人透支習慣比例比民營企業(yè)和國有企業(yè)的信用卡持卡人高。

四、中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的國際比較

國際金融危機給美國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來了極大沖擊。與美國相比，中國信用卡產(chǎn)業(yè)并未受到嚴重影響，在國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢平穩(wěn)向好的大背景和相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策的扶持下，正在穩(wěn)步推進中。但我們應該清醒地看到，目前中國信用卡行業(yè)在整體發(fā)展上還有待進一步提高，尤其是大型信用卡機構(gòu)在發(fā)卡量、貸款余額、信用卡額度使用率等指標與世界主要發(fā)卡機構(gòu)相比，仍有相當大的差距。走好中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展之路，任重道遠。

（一）差距之表現(xiàn)

我們可以清晰地看到，中國最大的信用卡機構(gòu)在透支額、消費額、消費筆數(shù)等部分指標與標桿卡機構(gòu)相比，仍有相當大的差距，見表1和圖1。

（二）表現(xiàn)之深層次問題

目前，雖然中國最大的發(fā)卡銀行中國工商銀行已躍居為世界第四大發(fā)卡銀行，但單就發(fā)卡量這一項指標來講，中國信用卡產(chǎn)業(yè)與美國等國家相比，仍有相當大的差距。這也引出了一個深層次的問題，即發(fā)卡量與消費額、透支額等其他核心指標相比，并不對等。

在各項信用卡核心指標中，發(fā)卡量被業(yè)界認為是最重要的指標，無論是從刷卡手續(xù)費分潤比例，還是消費額、透支額的產(chǎn)生?？v觀中國信用卡產(chǎn)業(yè)，發(fā)卡量雖然快速增長，但是有效卡量所占比例不高，相當一部分信用卡為未啟用的“抽屜卡”，由于經(jīng)營策略和營銷導向等問題，無效卡量居高不下，這就導致了卡量“不斷增長”，但是使用率卻較低的原因。此外，中國人均GDP水平與發(fā)達國家相比差距較大，這也是制約消費額等指標快速增長的原因之一。

五、對中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的思考與建議

（一）中國信用卡資產(chǎn)證券化業(yè)務發(fā)展與模式創(chuàng)新

目前，利息、回傭和年費仍為中國信用卡收入結(jié)構(gòu)中最重要的來源，盈利模式較為單一。而循環(huán)信貸功能使用率較低、免年費營銷政策普遍使用、商戶回傭率水平逐年下降等因素，制約了原有盈利模式的增長。改變現(xiàn)有盈利模式，如引入信用卡資產(chǎn)證券化業(yè)務等，探索適合中國國情的信用卡盈利模式，已成為當務之急。

1.美國信用卡資產(chǎn)證券化對中國的啟示

美國信用卡危機再次證明，證券化是一把“雙刃劍”。一方面，它是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的助推器和催化劑；另一方面，證券化產(chǎn)品和機制本身所蘊含的潛在風險可能對金融系統(tǒng)甚至實體經(jīng)濟產(chǎn)生重創(chuàng)。目前，中國信用卡資產(chǎn)證券化的業(yè)務基礎(chǔ)尚還薄弱，證券化法制環(huán)境以及個人信用體系還都不夠完善，從整體上看，中國信用卡資產(chǎn)證券化的市場環(huán)境尚不成熟。從風險控制角度來看，我們可以從美國的信用卡資產(chǎn)證券化發(fā)展過程中得到以下啟示：

一是盡管信用卡資產(chǎn)證券化可以有效轉(zhuǎn)移和分散發(fā)卡機構(gòu)的相關(guān)風險，但其運作機制和傳遞鏈條增加了整個金融系統(tǒng)的潛在不穩(wěn)定性。二是對信用卡資產(chǎn)證券化的過度依賴會降低發(fā)卡機構(gòu)應對危機的能力。所以，加強對信用卡資產(chǎn)證券化規(guī)模的控制，強調(diào)市場的適度發(fā)展，可以防止發(fā)卡機構(gòu)對信用卡資產(chǎn)證券化工具的過度開發(fā)。三是個人信用的過度擴張將為信用卡資產(chǎn)證券化市場埋下隱患。因此，加強對發(fā)卡機構(gòu)的監(jiān)管，可以為信用卡資產(chǎn)證券化市場健康持續(xù)發(fā)展建立源頭上的保障。四是科學規(guī)范的評級體系是信用卡資產(chǎn)證券化風險的防火墻。因此，提高評級機構(gòu)的信息透明度，有利于減少評級機構(gòu)的操作風險和道德風險。五是謹慎設計和發(fā)行過度復雜的產(chǎn)品，避免產(chǎn)品設計的內(nèi)在缺陷。

2.中國信用卡應收款證券化開展模式

開展證券化業(yè)務需有與之配套的客觀環(huán)境，如建立完善的金融體系，豐富的金融產(chǎn)品，靈活的融資制度，健全的法律體系等，這都需要一個長期的建設過程，并非一蹴而就。國際上較為典型的證券化開展模式有美國的政府主導模式、加拿大的半政府模式及歐洲的市場化模式。中國資產(chǎn)證券化業(yè)務上發(fā)展相對滯后于國際市場，信用卡業(yè)務本身也起步較晚，國內(nèi)信用評級體系尚不完善，在現(xiàn)有市場條件下，信用卡應收賬款證券化業(yè)務發(fā)展初期應突出政府的作用，通過政府干預，創(chuàng)造符合中國國情的證券化市場運行機制和法律環(huán)境，在監(jiān)管、稅務等方面構(gòu)建框架，創(chuàng)造市場，保障信用卡應收賬款證券化這項新業(yè)務的順利開展。

（二）后危機時代中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議

面對利好的國家宏觀經(jīng)濟政策和良好的市場發(fā)展空間，中國各信用卡機構(gòu)應該主動承擔起信用卡大發(fā)展的重任，并在服務社會、推動經(jīng)濟發(fā)展中獲得自身的成長。

1.中國信用卡產(chǎn)業(yè)的下一步發(fā)展重心

一是去盲目化，真正實現(xiàn)向精細化經(jīng)營的躍升。未來幾年，中國信用卡產(chǎn)業(yè)要在實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營的基礎(chǔ)上，提高精細化管理水平，實現(xiàn)計劃、決策、控制和考核的精確，進行目標、標準和流程的細分。根據(jù)客戶需要研發(fā)新的產(chǎn)品、制定新的銷售策略和服務舉措，以達到服務客戶、擴大規(guī)模、控制風險、挖掘潛力的經(jīng)營目標。切忌盲目追求“量”的增長，忽視“質(zhì)”的下降，從而影響整個行業(yè)的發(fā)展。

二是大力推進芯片卡應用，加快銀行卡跨行業(yè)滲透。目前，芯片銀行卡只占發(fā)卡總量的不足5%，芯片銀行卡的應用水平更是與電信、電力、醫(yī)療和社保等行業(yè)不相匹配，隨著技術(shù)的進步和市場接受程度的不斷提高，從安全性、支付渠道、功能應用等方面，芯片卡必將成為銀行卡未來發(fā)展的方向。為此，應研究出臺芯片卡替代磁條卡的成本分攤和鼓勵政策，推進以金融標準規(guī)范實現(xiàn)各行業(yè)芯片卡的“多卡合一”。

三是結(jié)合國內(nèi)客戶消費特點，推進分期付款業(yè)務發(fā)展。西方國家持卡人習慣了超前透支消費，其平均循環(huán)信用率可達到75%以上，而國內(nèi)持卡人的傳統(tǒng)消費觀念是“量入為出”，導致了中國信用卡支付功能的使用遠大于其消費信貸功能。如果發(fā)卡機構(gòu)不考慮國內(nèi)客戶的消費觀念，過于強調(diào)信用卡的消費信貸、循環(huán)透支功能，不僅不能滿足國內(nèi)客戶的真實需求，還會造成授信資源的浪費和潛在風險的增加。大多數(shù)發(fā)卡機構(gòu)清醒地認識到了這一點，紛紛進行行內(nèi)聯(lián)動，整合個人貸款與信用卡產(chǎn)品功能，向特定申請人推出專項分期付款業(yè)務。

四是加速構(gòu)建與產(chǎn)業(yè)規(guī)模相匹配的風險保障體系。隨著信用卡業(yè)務規(guī)模的擴大和精細化經(jīng)營水平的提高，各信用卡機構(gòu)需要盡快構(gòu)建與業(yè)務規(guī)模相配套的社會征信體系和信用卡風險防范管理體系，強化風險硬控制。通過縱深推進內(nèi)部評級法，提高異常交易的識別計量和監(jiān)測水平，有力防范各類風險。

2.需合力解決的深層次問題

目前，中國信用卡產(chǎn)業(yè)中還存在諸如政策、法律、信用、市場等一系列問題，需要政府部門、立法司法機構(gòu)、社會、行業(yè)間等各界合力加以解決。

一是重視加強產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，出臺產(chǎn)業(yè)促進政策。目前，中國信用卡產(chǎn)業(yè)基本處于各機構(gòu)自行規(guī)劃本行業(yè)務、自由發(fā)展的狀態(tài)，作為一項重要產(chǎn)業(yè)，政府部門對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚未制定一個統(tǒng)一規(guī)劃。我們認為，應把信用卡作為推動經(jīng)濟發(fā)展的獨立產(chǎn)業(yè)納入國民經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃之中，統(tǒng)籌安排，制定出相應的產(chǎn)業(yè)政策，并給予政策上的傾斜，鼓勵持卡人用卡消費和商戶受卡，為信用卡業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。

二是加強立法打擊犯罪，加大產(chǎn)業(yè)法律保護。隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴大，各類信用卡糾紛與日俱增，信用卡惡意透支、欺詐、違法和犯罪行為層出不窮，嚴重影響了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。中國與信用卡相關(guān)的現(xiàn)行法律法規(guī)無法全面規(guī)范信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)各方的權(quán)利、義務和責任。而現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務管理辦法》頒布于1999年，只是一部專業(yè)性很強的法規(guī)。盡快促成《銀行卡條例》的出臺，對銀行卡的發(fā)行、受理、清算、業(yè)務技術(shù)標準、有關(guān)各方的權(quán)利、義務、責任等做出明確規(guī)范。

三是完善個人信用制度，加強征信體系建設。目前，我國個人征信體系數(shù)據(jù)較為分散，開放程度較低，商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、保險等非政府機構(gòu)搜集的個人征信數(shù)據(jù)處于相互屏蔽狀態(tài)，由于沒有一個統(tǒng)一的個人征信數(shù)據(jù)平臺，加劇了銀行和申請人之間的信息不對稱，并成為誘發(fā)信用卡欺詐風險和違約風險的潛在隱患。當前亟待進一步完善社會征信體系，與公用事業(yè)、政府部門和其他行業(yè)合作，擴充信息類型和信息來源，優(yōu)化征信體系的管理，同時適當增強征信記錄的靈活性，以避免征信記錄僵化而可能導致的負面影響。在建設與使用上，可以考慮有償?shù)姆绞健＞唧w來說，人民銀行擴充相關(guān)行業(yè)信息時，可依照數(shù)據(jù)數(shù)量、數(shù)據(jù)質(zhì)量等標準對行業(yè)信息提供單位予以費用補償，而各機構(gòu)在使用時也應支付相應的費用。這就可使得信息采集、使用能進入良性循環(huán)，支持征信體系建設的長遠發(fā)展。

四是規(guī)范行業(yè)自律機制，維護市場經(jīng)營秩序。信用卡產(chǎn)業(yè)有著完整的、涉及面很廣的產(chǎn)業(yè)鏈，應促進產(chǎn)業(yè)鏈良性互動，提高供應商的產(chǎn)品和服務質(zhì)量，共同抵制、嚴肅查處以惡性經(jīng)營競爭手段擾亂信用卡市場秩序的行為，加強信用卡風險的聯(lián)合防范，共享止付名單系統(tǒng)、不良持卡人系統(tǒng)和不良商戶系統(tǒng)。

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