金融機(jī)構(gòu)背景調(diào)查精選(九篇)

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第1篇：金融機(jī)構(gòu)背景調(diào)查范文

關(guān)鍵詞：保稅貿(mào)易；貿(mào)易金融；保稅監(jiān)管

一、前言

保稅制度下的貿(mào)易業(yè)務(wù)是目前國(guó)際上比較流行的貿(mào)易方式之一，對(duì)于繁榮經(jīng)貿(mào)往來，積極參與世界大生產(chǎn)分工都產(chǎn)生了積極的作用。所謂保稅，顧名思義是指在我國(guó)各保稅功能區(qū)內(nèi)注冊(cè)的具有進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)權(quán)的企業(yè)或機(jī)構(gòu)，其進(jìn)口的保稅名錄下的貨物，在海關(guān)監(jiān)管下，在境內(nèi)監(jiān)管場(chǎng)所存儲(chǔ)、加工等符合海關(guān)要求的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，可暫緩交納各種進(jìn)口稅費(fèi)，俗稱“境內(nèi)關(guān)外”。我國(guó)于1990年批準(zhǔn)成立第一個(gè)具有保稅功能的區(qū)域――上海外高橋保稅區(qū)開始，保稅功能區(qū)進(jìn)入一個(gè)比較快速階段，目前全國(guó)已經(jīng)批準(zhǔn)了141個(gè)具有保稅功能的區(qū)域，其中12個(gè)保稅區(qū)，30個(gè)綜合保稅區(qū)、14個(gè)保稅港區(qū)、31個(gè)保稅物流中心、47個(gè)出口加工區(qū)、5個(gè)保稅物流園區(qū)。2013年全國(guó)保稅區(qū)外貿(mào)進(jìn)出口總額3170.2億美元，同比增長(zhǎng)25%；全國(guó)保稅物流園區(qū)外貿(mào)進(jìn)出口總額153.6億美元；全國(guó)保稅港區(qū)外貿(mào)進(jìn)出口總額583.2億美元，同比增長(zhǎng)67.3%；全國(guó)綜合保稅區(qū)外貿(mào)進(jìn)出口總額1895.3億美元，同比增長(zhǎng)10.6%，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，這其中保稅貿(mào)易業(yè)務(wù)又是各個(gè)保稅功能區(qū)的最重要的組成部分。保稅業(yè)務(wù)所以發(fā)展迅速，主要是順應(yīng)了改革開放我國(guó)積極參與國(guó)際分工的內(nèi)在要求，同時(shí)通過保稅功能節(jié)約了經(jīng)貿(mào)成本，并提供了一個(gè)相對(duì)寬松便利的交易環(huán)境。但是近幾年受到國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡、境內(nèi)外利率水平的差異、人民幣升值等因素的影響，保稅貿(mào)易也出現(xiàn)了虛假貿(mào)易、貿(mào)易融資化、倉(cāng)單重復(fù)質(zhì)押等比較突出的問題，相繼產(chǎn)生了“香港一日游”貿(mào)易、“融資銅”、“融資礦”、青島港融資騙貸等事件，對(duì)我國(guó)保稅貿(mào)易業(yè)務(wù)的健康發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

二、我國(guó)保稅貿(mào)易存在的問題

1.虛假貿(mào)易問題突出

保稅貿(mào)易按業(yè)務(wù)品種可分為三類，一是進(jìn)口保稅業(yè)務(wù)，二是出口保稅業(yè)務(wù)，三是轉(zhuǎn)口保稅業(yè)務(wù)。在實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)行中，許多區(qū)內(nèi)貿(mào)易商利用轉(zhuǎn)口貿(mào)易的便利，通過離岸公司，開展虛假進(jìn)出口業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了只流轉(zhuǎn)單據(jù)，不動(dòng)貨物的進(jìn)出口業(yè)務(wù)[1]。具體的操作手法為：先進(jìn)口一宗商品，辦理好海關(guān)備案清單后，將其放在保稅庫(kù)海關(guān)進(jìn)行監(jiān)管，然后再出口到自己的控制的離岸公司（做了一個(gè)轉(zhuǎn)口貿(mào)易），然后再根據(jù)業(yè)務(wù)需要將該宗貨物從離岸公司進(jìn)口到在岸公司（一般情況下貿(mào)易商會(huì)注冊(cè)多個(gè)在岸區(qū)內(nèi)貿(mào)易公司和離岸公司，各公司從面上看出不關(guān)聯(lián)關(guān)系，便于操作），在這一過程中只是單據(jù)流轉(zhuǎn)，貨物不動(dòng)，最多在區(qū)內(nèi)移動(dòng)一下倉(cāng)庫(kù)，如此可以多次反復(fù)，從海關(guān)統(tǒng)計(jì)上看，會(huì)產(chǎn)生大量的進(jìn)出口貿(mào)易業(yè)務(wù)，虛假貿(mào)易影響了國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)計(jì)判斷。保稅貿(mào)易商這樣做的目的主要有三個(gè)：一是通過看似正常的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，提供交易背景便于融資；二是通過貿(mào)易形勢(shì)將境外的“熱錢”引入國(guó)內(nèi)牟利；三是部分企業(yè)利用國(guó)內(nèi)外稅率差，通過離岸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)出國(guó)，少繳或不繳企業(yè)所得稅；除此之外還有涉嫌洗錢犯罪的情況發(fā)生。比較突出的事件是2013年3、4月進(jìn)出口數(shù)據(jù)均大幅上漲，其中內(nèi)地與香港雙邊貿(mào)易分別增長(zhǎng)92.6%和66%，創(chuàng)造了從1995年以來的最高增速，后經(jīng)過國(guó)家外匯管理局及海關(guān)檢查，發(fā)現(xiàn)許多貿(mào)易屬于“香港一日游”，貨物并沒有真正出境。雖然經(jīng)過國(guó)家嚴(yán)厲打擊規(guī)模有所減少，但是只要存在融資需要、套利需要、避稅需要，虛假貿(mào)易仍然存在。

2.貿(mào)易融資化

近幾年，大宗商品貿(mào)易方興未艾，大宗商品業(yè)務(wù)繁榮的基礎(chǔ)一方面是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，實(shí)際需求旺盛，另一方面是金融領(lǐng)域的支持進(jìn)一步放大了需求。但隨著近兩年經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下行趨勢(shì)，需求不振，大宗商品貿(mào)易出現(xiàn)了部分貿(mào)易融資化的趨勢(shì)，這在保稅貿(mào)易領(lǐng)域特別突出。貿(mào)易融資化顧名思義做業(yè)務(wù)主要不是為了開展貿(mào)易活動(dòng)，而是著眼于融資，特別是近幾年各商業(yè)銀行大力發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，許多新產(chǎn)品不多問世，例如跨境人民幣清算業(yè)務(wù)、L/C、D/P項(xiàng)下封閉轉(zhuǎn)單業(yè)務(wù)、同日福費(fèi)廷買賣業(yè)務(wù)、存本貸外、內(nèi)保外貸等，更進(jìn)一步為融資貿(mào)易提供了方便。貿(mào)易融資化的主要操作手法為：利用保稅業(yè)務(wù)不出關(guān)不交納增值稅、關(guān)稅的特點(diǎn)，大力開展區(qū)內(nèi)交易、離岸交易，各貿(mào)易商之間或同一控制人的各公司之間相互關(guān)聯(lián)交易，為境內(nèi)外銀行機(jī)構(gòu)提供出表面合法的貿(mào)易合同、貨物提單或倉(cāng)單等融資要件，通過銀行開證、押匯、打包貸款、內(nèi)保外貸等方式實(shí)現(xiàn)融資，近兩年出現(xiàn)諸如融資鋼、融資銅、融資礦、融資膠和融資大豆等名詞就是融資化的體現(xiàn)，以融資為目的的貿(mào)易活動(dòng)不但制造了虛假的貿(mào)易繁榮，也破壞了商品價(jià)格正常波動(dòng)，給金融機(jī)構(gòu)帶來了更高的風(fēng)險(xiǎn)，助推了大宗商品泡沫化，危害國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。在現(xiàn)實(shí)中往往通過貿(mào)易實(shí)現(xiàn)的融資被挪用到其他高風(fēng)險(xiǎn)高收益的領(lǐng)域，由于貿(mào)易融資為短期融資，一旦出現(xiàn)期限錯(cuò)配，會(huì)進(jìn)一步加劇風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，近期在國(guó)家有關(guān)部門的大力整頓下銅、鋁、鐵礦石等領(lǐng)域的保稅交易，部分銀行暫停了上述品種的區(qū)內(nèi)現(xiàn)貨交易融資業(yè)務(wù)，融資規(guī)模迅速得到抑制，保稅區(qū)域內(nèi)監(jiān)管庫(kù)存持續(xù)下降，部分商品出現(xiàn)斷崖式的下跌，許多企業(yè)扛不住沖擊，出現(xiàn)了跑路、破差等現(xiàn)象，但同時(shí)我們也看到雖然通過行政手段打擊了部分融資貿(mào)易，但也順帶打擊了正常的區(qū)內(nèi)現(xiàn)貨交易，長(zhǎng)久不利于保稅貿(mào)易業(yè)務(wù)的正常健康發(fā)展，值得我們進(jìn)一步思考和研究。

3.監(jiān)管倉(cāng)庫(kù)管理不規(guī)范，信息渠道不暢通

青島港大宗商品貿(mào)易融資騙貸案近期持續(xù)發(fā)酵，負(fù)面影響較大，成為全球重大金融貿(mào)易案例，其核心問題就是在國(guó)際貿(mào)易中（大部分為保稅貿(mào)易業(yè)務(wù)），利用同一批銅鋁等金屬，重復(fù)開具不同的倉(cāng)單抵押給銀行，獲取貸款。在實(shí)際海關(guān)監(jiān)管倉(cāng)庫(kù)管理中，海關(guān)關(guān)注點(diǎn)為確保監(jiān)管貨物在沒有繳清關(guān)稅、增值稅等稅費(fèi)或辦理保稅業(yè)務(wù)手冊(cè)前安全完整的放在指定監(jiān)管區(qū)域內(nèi)，至于該宗商品是否融資或怎么融資，無法也沒有渠道進(jìn)行審查，這就給了部分不法倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)與貿(mào)易商進(jìn)行勾結(jié)的機(jī)會(huì)，通過出具虛假或一宗貨物多套倉(cāng)單，利用銀行信息不對(duì)稱的空子，持虛假倉(cāng)單融資或一單重復(fù)融資。這反映出在保稅貿(mào)易業(yè)務(wù)流程中，海關(guān)與銀行信息溝通不暢，各自關(guān)注點(diǎn)出現(xiàn)錯(cuò)位，騙貸事件屢有發(fā)生。

三、完善保稅貿(mào)易業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

1.加強(qiáng)對(duì)保稅貿(mào)易的管理

保稅貿(mào)易之所以成為虛假貿(mào)易的重災(zāi)區(qū)，關(guān)鍵是交易便利，成本非常低。這就更需要國(guó)家有關(guān)部門進(jìn)一步加強(qiáng)有針對(duì)性的管理，即不能打擊正常背景下的貿(mào)易流通，也要防范虛假貿(mào)易繁榮。首先建議海關(guān)、外管局、銀監(jiān)會(huì)、人行、公安等國(guó)家職能部門組建專業(yè)聯(lián)系會(huì)議制度，針對(duì)一段時(shí)期內(nèi)的保稅貿(mào)易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，出現(xiàn)虛假貿(mào)易苗頭根據(jù)各自的業(yè)務(wù)職能，聯(lián)合出臺(tái)治理方案；其次加強(qiáng)對(duì)離岸公司的管理，現(xiàn)階段虛假貿(mào)易離不開離岸公司的協(xié)助，而國(guó)家對(duì)離岸公司基本上不進(jìn)行監(jiān)管，下一步有必要對(duì)區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)的離岸公司進(jìn)行分類甄別，加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理；最后加強(qiáng)國(guó)際合作，國(guó)內(nèi)職能部分應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)國(guó)際合作，及早發(fā)現(xiàn)問題，便于預(yù)防性的采取相應(yīng)措施，例如海關(guān)與境外海關(guān)合作防范走私及虛假貿(mào)易，境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與國(guó)際金融組織合作防范洗錢犯罪等。

2.加強(qiáng)對(duì)金融領(lǐng)域的管理和改革

（1）加強(qiáng)對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的管理，強(qiáng)化貿(mào)易背景的審核

首先是引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)建立正確的績(jī)效考核機(jī)制，改善當(dāng)前以經(jīng)營(yíng)指標(biāo)為核心的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)，建立合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)與效益并存的管理體系，減少金融機(jī)構(gòu)為完成指標(biāo)而不顧風(fēng)險(xiǎn)降低貿(mào)易背景審查的沖動(dòng)；其次要求銀行加強(qiáng)客戶貿(mào)易背景調(diào)查，對(duì)貿(mào)易的上下游客戶連帶審核，關(guān)注客戶關(guān)聯(lián)交易，杜絕企業(yè)無貿(mào)易背景的套利交易，加大貿(mào)易融資業(yè)務(wù)檢查力度，對(duì)于發(fā)現(xiàn)問題的銀行要加大處罰力度，從制度上保障其審查貿(mào)易背景的嚴(yán)肅性。最后是從國(guó)家管理金融的層面上，加強(qiáng)科技開發(fā)應(yīng)用，建立可供銀行、海關(guān)等部門使用的信息監(jiān)控系統(tǒng)，便于管理[3]。

（2）改善我國(guó)貿(mào)易企業(yè)的融資環(huán)境，減少對(duì)境外融資的依賴

隨著經(jīng)濟(jì)的換擋期，經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷加大，國(guó)內(nèi)融資環(huán)境出現(xiàn)一定程度的惡化傾向，融資難、融資貴成為當(dāng)前時(shí)期一個(gè)比較突出的社會(huì)問題，這一定程度上助長(zhǎng)了部分具有保稅業(yè)務(wù)的外貿(mào)企業(yè)，通過貿(mào)易的形式從境外融資的客觀環(huán)境，因此改善國(guó)內(nèi)企業(yè)的融資環(huán)境對(duì)減少融資性貿(mào)易也具有十分重要的意義。主要措施為一是加強(qiáng)全國(guó)企業(yè)信用制度建設(shè)，在建立信用查詢系統(tǒng)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，加快國(guó)內(nèi)權(quán)威信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)，為銀行、投行等金融機(jī)構(gòu)提供有力的貿(mào)易領(lǐng)域?qū)I(yè)評(píng)級(jí)，加快其正常貿(mào)易的融資效率；二是加快我國(guó)匯率制度和利率制度的改革進(jìn)程，逐步實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外利差、匯差縮減，降低國(guó)內(nèi)貿(mào)易企業(yè)的融資成本，從根本上鏟除以套利為目的的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

3.建立監(jiān)管倉(cāng)庫(kù)信息共享平臺(tái)，實(shí)行倉(cāng)單質(zhì)押登記制度

針對(duì)保稅貿(mào)易領(lǐng)域出現(xiàn)的倉(cāng)單重復(fù)融資、虛假倉(cāng)單融資，建議國(guó)家從加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管庫(kù)的管理及建立信息共享平臺(tái)，實(shí)行倉(cāng)單質(zhì)押登記制度等方面入手。一是加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管倉(cāng)庫(kù)的管理。針對(duì)海關(guān)與銀行的金融機(jī)構(gòu)關(guān)注點(diǎn)的差異，防范監(jiān)管倉(cāng)庫(kù)不道德的行為，建議海關(guān)在監(jiān)管倉(cāng)庫(kù)的準(zhǔn)入及銀行第三方監(jiān)管倉(cāng)庫(kù)的準(zhǔn)入上嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)有管理不規(guī)范、職業(yè)聲譽(yù)差的物流企業(yè)要慎入，最好能夠引入第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)物流企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)估，根據(jù)等級(jí)選擇；二是由國(guó)家出面組建倉(cāng)單質(zhì)押管理機(jī)構(gòu)，實(shí)行統(tǒng)一倉(cāng)單格式，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)注冊(cè)制度，信息共享，可有效杜絕一宗商品重復(fù)質(zhì)押的弊端，無論對(duì)海關(guān)監(jiān)管還是銀行質(zhì)押都會(huì)起到效率和風(fēng)險(xiǎn)防控的雙重利好。

參考文獻(xiàn)：

[1]榮蓉.重拳出擊虛假貿(mào)易融資.中國(guó)外匯[J]，2014（24）：47-49.

[2]李秀華.綜合保稅區(qū)在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用探討[J].商業(yè)時(shí)代，2013（19）：47-49.

第2篇：金融機(jī)構(gòu)背景調(diào)查范文

在上述兩項(xiàng)評(píng)選中，青島招行也收獲頗豐，一下囊括了4項(xiàng)大獎(jiǎng)。在“福布斯”中國(guó)優(yōu)選理財(cái)師評(píng)選中，青島招行私人銀行理財(cái)經(jīng)理李曉魁入選“全國(guó)50強(qiáng)”，這已經(jīng)是青島招行第4人入選該獎(jiǎng)項(xiàng)；同時(shí)，在第一財(cái)經(jīng)最佳理財(cái)師評(píng)選中，青島招行零售團(tuán)隊(duì)獲得“全國(guó)優(yōu)勝團(tuán)隊(duì)”獎(jiǎng)項(xiàng)，青島云霄路支行理財(cái)經(jīng)理李小嬌獲得“10大明星理財(cái)師”稱號(hào)，青島長(zhǎng)江中路支行薛宇獲得“全國(guó)優(yōu)勝理財(cái)師”稱號(hào)。

專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍

據(jù)了解，青島招行一直以來高度重視財(cái)富管理隊(duì)伍建設(shè)。經(jīng)過多年的發(fā)展，青島招行財(cái)富管理業(yè)務(wù)建立了一支優(yōu)秀、專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍。該行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“自2006年以來，青島招行堅(jiān)持提升理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)能力，將專業(yè)財(cái)富管理服務(wù)打造成零售銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力?！比泄灿胸?cái)富顧問、投資顧問8名，理財(cái)經(jīng)理150名，其中低柜理財(cái)經(jīng)理68名、貴賓理財(cái)經(jīng)理64名、鉆石及私人銀行客戶經(jīng)理18名，多種層面上實(shí)現(xiàn)了客戶分層體系與專屬理財(cái)經(jīng)理配置。理財(cái)隊(duì)伍中，96Jk有AFP資格，28人擁有CFP資格，在青島同業(yè)處于領(lǐng)先地位。

青島招行先后4人入選“福布斯”50強(qiáng)、多次全國(guó)權(quán)威的理財(cái)師比賽中斬獲殊榮，反映了該行在財(cái)富管理業(yè)務(wù)方面的綜合實(shí)力。青島招行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，招行將進(jìn)一步抓住青島加快財(cái)富管理中心建設(shè)這一契機(jī)，提升財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)專業(yè)水平，強(qiáng)化財(cái)富管理專業(yè)能力，打造專業(yè)財(cái)富管理優(yōu)質(zhì)銀行。

專業(yè)的投資產(chǎn)品與理財(cái)服務(wù)

對(duì)于客戶來說，選擇一家銀行，不僅僅是選擇某款理財(cái)產(chǎn)品、某個(gè)理財(cái)經(jīng)理，更是選擇一個(gè)全面系統(tǒng)的理財(cái)體系。青島招行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“招行早就意識(shí)到理財(cái)不能僅建立在優(yōu)質(zhì)服務(wù)上，更要注重培養(yǎng)客戶經(jīng)理的專業(yè)財(cái)富管理能力，為客戶提供更為專業(yè)的投資產(chǎn)品與理財(cái)服務(wù)?！?/p>

據(jù)了解，招行一直關(guān)注財(cái)富管理體系建設(shè)，打造優(yōu)秀理財(cái)團(tuán)隊(duì)，引導(dǎo)客戶經(jīng)理由簡(jiǎn)單理財(cái)產(chǎn)品的銷售轉(zhuǎn)變成為客戶量身定制資產(chǎn)配置方案，用科學(xué)有效的理財(cái)方法伴隨客戶財(cái)富穩(wěn)健增長(zhǎng)。同時(shí)，建立完善的客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系和學(xué)習(xí)制度，通過入職培訓(xùn)、進(jìn)階培訓(xùn)、復(fù)雜產(chǎn)品培訓(xùn)、跨境金融培訓(xùn)等一系列課程和每周的晨夕會(huì)制度等，提升客戶經(jīng)理的專業(yè)視角和服務(wù)能力。

前不久，山東省內(nèi)首單家族信托業(yè)務(wù)落單青島招行，正是青島招行財(cái)富管理綜合實(shí)力的有力證明。據(jù)了解，青島招行財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)通過多次與客戶充分溝通，經(jīng)過半年多的論證、細(xì)化方案，與客戶簽訂了期限長(zhǎng)達(dá)30年、初期資金3000萬元的不可撤銷的他益信托，體現(xiàn)了招商銀行在財(cái)富管理業(yè)務(wù)中的領(lǐng)先地位。

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【關(guān)鍵詞】大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；支持體系；層次分析；綜合評(píng)價(jià)

一、引言

創(chuàng)業(yè)是緩解大學(xué)生就業(yè)問題的一種有效方式，與提高就業(yè)率息息相關(guān)。目前我國(guó)大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年全國(guó)高校畢業(yè)生總數(shù)為699萬人，比2012增加19萬人，就業(yè)形勢(shì)非常嚴(yán)峻，而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是解決就業(yè)壓力問題的有效途徑之一。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)作為解決大學(xué)生就業(yè)難和大學(xué)生實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的途徑，得到了政府和社會(huì)的肯定和鼓勵(lì)，然而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀并不樂觀。

通過構(gòu)建大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持體系來加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)教育，培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)精神和創(chuàng)業(yè)能力，鼓勵(lì)大學(xué)生積極創(chuàng)業(yè)，無疑是解決大學(xué)生就業(yè)問題乃至社會(huì)就業(yè)問題的一種行之有效的途徑。為此，筆者帶領(lǐng)調(diào)查小組成員對(duì)天津市部分高校的大學(xué)生和研究生進(jìn)行了“高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持需求的調(diào)查”。希望構(gòu)建由政府、社會(huì)、高校和個(gè)人“四位一體”的支持體系，為高校創(chuàng)業(yè)教育和政府決策提供依據(jù)，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供應(yīng)有的支持和幫助。這對(duì)深化教學(xué)改革、提高教學(xué)質(zhì)量、創(chuàng)新教育理念、推動(dòng)高校就業(yè)率都具有重要意義。

二、創(chuàng)業(yè)支持需求評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建

在參照已有研究成果[1][2]的基礎(chǔ)上，本文總結(jié)出了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持體系的三

層次結(jié)構(gòu)，通過調(diào)查目前天津市高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)觀念，充分挖掘大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持需求，從而提出行之有效的方案，進(jìn)而提出更有益于當(dāng)前社會(huì)條件下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策支持，以期更好地推動(dòng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的發(fā)展。

創(chuàng)業(yè)支持需求評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建如下：一級(jí)指標(biāo)：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持體系評(píng)價(jià)指標(biāo)A；二級(jí)指標(biāo)：政府支持B1、社會(huì)支持B2、學(xué)校支持B3、個(gè)人能力支持B4；三級(jí)指標(biāo)：創(chuàng)業(yè)基金和稅惠優(yōu)惠B11、市場(chǎng)服務(wù)B12、創(chuàng)業(yè)相關(guān)手續(xù)簡(jiǎn)化B13、創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策宣傳B14，風(fēng)險(xiǎn)資本B21、家庭支持B22、銀行支持B2、，創(chuàng)業(yè)價(jià)值取向B24，創(chuàng)業(yè)意識(shí)培養(yǎng)B31、創(chuàng)業(yè)品質(zhì)培養(yǎng)B32、創(chuàng)業(yè)能力培養(yǎng)B33、知識(shí)結(jié)構(gòu)B34，強(qiáng)烈的創(chuàng)業(yè)意識(shí)B41、能力的準(zhǔn)確定位B42、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的準(zhǔn)確判斷B43、創(chuàng)業(yè)抗挫折的能力B44。

三、基于AHP的創(chuàng)業(yè)支持需求評(píng)價(jià)過程

本課題的調(diào)查對(duì)象涉及在津高校的大三、大四本科生及研究生，調(diào)查時(shí)間為2013年4 ～5 月。調(diào)查共發(fā)放問卷250份，收回有效問卷222 份，問卷有效率為88. 8%。問卷共由兩大部分組成，第一部分為被調(diào)查者的個(gè)人背景調(diào)查，第二部分為創(chuàng)業(yè)支持需求調(diào)查。采用十分制，根據(jù)各因素的重要性的不同，越重要分?jǐn)?shù)越高。5種備選答案依次此為“非常重要（9分）”、“重要（7分）”、“說不準(zhǔn)（5分）”、“不重要（3分）”、“很不重要（1分）”。在實(shí)際應(yīng)用中，將一份量表中各項(xiàng)得分累加平均后即可得出態(tài)度分值，它反映了被調(diào)查者對(duì)該主題的綜合態(tài)度。量表分值越高，說明被訪者對(duì)該主題的態(tài)度越積極。在統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理，計(jì)算求出各子項(xiàng)目的重要性，據(jù)此確定其權(quán)重。

隨機(jī)選取222名學(xué)生進(jìn)行大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持需求調(diào)查，統(tǒng)計(jì)學(xué)生們對(duì)各因素的定性打分，求得各因素的平均分?jǐn)?shù)如下：B1=7.449，B2=7.694，B3=6.850，B4=7.849；B11=7.715，B12=7.385，B13=7.321，B14=7.375；B21=7.715，B22=7.301，B23=7.686，B24=7.520；B31=7.526，B32=7.540，B33=7.404，B34=7.680；B41=6.956，B42=7.538，B43=7.791，B44=8.001。以此構(gòu)造兩兩比較判斷矩陣，采用EXCEL計(jì)算得出結(jié)果如下：

決策層A―因素層、政府支持B1、社會(huì)支持B2、學(xué)校支持B3、個(gè)人能力B4―中間層判斷矩陣的特征向量依次為W=[0.2496、0.2578、0.2296、0.2630]T、W1=[0.2590、0.2478、0.2457、0.2475]T、W2=[ 0.2553、0.2416、0.2453、0.2488]T、W3=[ 0.2496、0.2501、0.2456、0.2547]T、W4=[ 0.2297、0.2489、0.2572、0.2642]T。

平均一致性指標(biāo)值R.I.=0.89。五個(gè)判斷矩陣的最大特征根λmax均為4，一致性比例C.R.均為0。由于各檢驗(yàn)系數(shù)均小于0.1，因此通過一致性檢驗(yàn)。

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持體系評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重及排序結(jié)果如下：B11、B12、B13、B14、B21、B22、B23、B24、B31、B32、B33、B34、B41、B42、B43、B44的權(quán)重及排序依次為0.0646（6）、0.0619（9）、0.0613（11）、0.0618（10）、0.0658（3）、0.0623（8）、0.0656（4）、0.0641（7）、0.0573（15）、0.0574（14）、0.0564（16）、0.0585（13）、0.0604（12）、0.0655（5）、0.06769（2）、0.0694（1）。

四、實(shí)證研究結(jié)論與建議

1.實(shí)證研究結(jié)論

大學(xué)生對(duì)創(chuàng)業(yè)支持體系的需求重要性排序?yàn)椋簜€(gè)人支持、社會(huì)支持、政府支持、學(xué)校支持。支持體系中四項(xiàng)最重要的需求分別為：創(chuàng)業(yè)基金和稅惠優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)資本、知識(shí)結(jié)構(gòu)、創(chuàng)業(yè)抗挫折的能力。

2.相關(guān)建議

當(dāng)前大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)存在參與者少、旁觀者多、成功率低等諸多問題。受應(yīng)試教育的影響，大學(xué)生的自我能力評(píng)價(jià)多依托于學(xué)習(xí)成績(jī)，導(dǎo)致學(xué)生對(duì)個(gè)人能力認(rèn)知不足，這往往會(huì)出現(xiàn)定位不準(zhǔn)，盲目沖動(dòng)的創(chuàng)業(yè)行為，抗挫折能力較差。因此，高校開展大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育必須從培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意識(shí)入手，通過自我意識(shí)的培養(yǎng)，能對(duì)自我形成一個(gè)較為清晰的判斷和定位，明確自己是否適合創(chuàng)業(yè)，以及進(jìn)行何種類型的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。高校應(yīng)將創(chuàng)業(yè)課程納入學(xué)分體系，面向大學(xué)低年級(jí)學(xué)生開設(shè)創(chuàng)業(yè)意識(shí)培養(yǎng)方面的課程，面向大學(xué)高年級(jí)學(xué)生開設(shè)創(chuàng)業(yè)技能和相關(guān)知識(shí)等方面的課程。此外，高校還應(yīng)開展不同層次， 不同方面的創(chuàng)業(yè)競(jìng)賽， 給予一定的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金， 這對(duì)于培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)興趣和豐富自身的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)、提高創(chuàng)業(yè)技能有十分重要的作用。

此外，大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)的過程中，首先遇到的問題是創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金不足。政府應(yīng)該積極引導(dǎo)銀行和金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)進(jìn)行融資支持，制定相關(guān)的融資政策包括勞動(dòng)保障部門的開業(yè)貸款擔(dān)保政策， 小企業(yè)擔(dān)?；饘ｍ?xiàng)貸款以及中小企業(yè)貸款信用擔(dān)保、開業(yè)貸款擔(dān)保等。

總之，一切創(chuàng)業(yè)相關(guān)政策和創(chuàng)業(yè)教育都應(yīng)從大學(xué)生實(shí)際需要出發(fā)，根據(jù)時(shí)代和社會(huì)發(fā)展的需求做出調(diào)整，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)在國(guó)內(nèi)作為一種新生事物，其發(fā)展還有待探索，需要政府、社會(huì)、高校和每個(gè)人給予更多的關(guān)注和支持。

參考文獻(xiàn)：

[1] 郭靜，韓恩恩，孫超平.基于層次分析法的安徽高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持體系研究.合 肥工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）.2012（3）：135-139.

[2] 陳龍，朱永華，劉海波.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持體系評(píng)價(jià). 武漢工程大學(xué)學(xué)報(bào). 2010（6）：50-54.

本文系天津市教育科學(xué)規(guī)劃課題（課題編號(hào)：HEYP5031）的研究成果，

第4篇：金融機(jī)構(gòu)背景調(diào)查范文

關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險(xiǎn)；市場(chǎng)環(huán)境；產(chǎn)品分析

一、中國(guó)內(nèi)地與香港醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品差異現(xiàn)狀

醫(yī)療保險(xiǎn)在中國(guó)內(nèi)地與香港存在著大量相同的品種，但兩者在發(fā)展上出現(xiàn)了不同的結(jié)果。本文選擇醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比研究的原因是該險(xiǎn)種屬于保險(xiǎn)行業(yè)的最基本險(xiǎn)種，使用廣泛且承保量大，無論是在內(nèi)地還是香港，此保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展也都基本相對(duì)成熟和規(guī)范。下面分別以內(nèi)地醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品——中國(guó)人壽“長(zhǎng)久呵護(hù)住院定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)”和香港醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品——保誠(chéng)公司“康療寶”醫(yī)療保障計(jì)劃為例進(jìn)行對(duì)比分析，探詢兩者間的差異及其造成的原因。

（一）中國(guó)內(nèi)地與香港醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品特點(diǎn)

1、中國(guó)人壽住院醫(yī)療保險(xiǎn)的基本界定

（1）若未參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，可以享受高額住院費(fèi)用補(bǔ)償；若已參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，也可對(duì)報(bào)銷后剩余部分按比例補(bǔ)償；

（2）提供最高100天的住院定額給付（大多數(shù)為20-50天），包括618種住院參考病種，最長(zhǎng)可續(xù)保至70周歲；

（3）保險(xiǎn)期間為一年，每年需續(xù)保。投保費(fèi)：可一次交清，也可分期交付；

（4）申請(qǐng)理賠所需證明較為繁瑣，包括保單憑證、理賠申請(qǐng)書、受益人身份證明、病案、出院小結(jié)、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)原件、醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算明細(xì)表等等。

2、香港保誠(chéng)醫(yī)療保障計(jì)劃的基本界定

（1）每日住院現(xiàn)金保障：可以隨意使用所得醫(yī)療保險(xiǎn)金；

（2）100%的危疾現(xiàn)金保障：對(duì)于身患危疾的投保人，可以提供100%的現(xiàn)金賠償；

（3）中醫(yī)治療及調(diào)理康復(fù)保障：在“康療寶”的危疾現(xiàn)金保障之下，保誠(chéng)公司將會(huì)在投保人接受治療或進(jìn)行化療之后，為投保人提供中醫(yī)治療和調(diào)理康復(fù)保障，幫助客戶恢復(fù)健康；

（4）健康檢查保障：保誠(chéng)公司為投保人提供每?jī)赡暌淮蔚慕】禉z查保障。

（二）中國(guó)內(nèi)地與香港醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品區(qū)別

1、目標(biāo)客戶方面：中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的目標(biāo)客戶群體分類較為寬泛，細(xì)分程度低，比如僅在宏觀上分為社會(huì)醫(yī)療保障保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)兩大類等。而香港保誠(chéng)公司對(duì)受保人群的細(xì)分則更加明顯，針對(duì)性更強(qiáng)，也更為人性化。以“危疾保障計(jì)劃”為例，對(duì)于吸煙者和非吸煙者分為兩個(gè)完全不同的群體，保費(fèi)和計(jì)劃均有不同的標(biāo)準(zhǔn)。其中，吸煙者的保費(fèi)明顯高于非吸煙者。

與內(nèi)地醫(yī)療保險(xiǎn)公司相比，香港保誠(chéng)對(duì)客戶資料的收集、整理也更為具體、細(xì)致。以“康療寶”醫(yī)療保障計(jì)劃為例，對(duì)于預(yù)投保人的調(diào)查問題非常詳細(xì)，如受保人是否愿意接受X光檢查、受保人是否有參加賽車等危險(xiǎn)活動(dòng)的興趣愛好等。這些背景調(diào)查不僅能夠使保險(xiǎn)人對(duì)受保人有更加詳細(xì)的了解，而且可進(jìn)行更加精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

2、費(fèi)用方面：香港保誠(chéng)公司的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)偏高，但同時(shí)理賠費(fèi)用也十分高。其中以吸煙者為例，20-29歲的年齡組別所交保費(fèi)最少，但每月保費(fèi)最低仍達(dá)到了HK$89，最高則為HK$217，而年保費(fèi)最少為HK$997，最高為HK$2433。同時(shí)，理賠費(fèi)用最低也高達(dá)HK$250，000，最高甚至可達(dá)HK$1，000，000。相比之下，中國(guó)人壽的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)較低，理賠費(fèi)用亦低于香港同類產(chǎn)品。

3、時(shí)間方面：香港保誠(chéng)的醫(yī)療理賠時(shí)間短，保護(hù)周期長(zhǎng)。以“住院現(xiàn)金保障計(jì)劃”和中國(guó)人壽的“長(zhǎng)久呵護(hù)住院定額給付”為例進(jìn)行對(duì)比，前者住院理賠時(shí)間長(zhǎng)達(dá)1，000天，而后者住院賠償期最長(zhǎng)僅為100天，更為普遍的則是短短20-50天。

香港保誠(chéng)醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠也更為迅速，更為高效。仍以“住院現(xiàn)金保障計(jì)劃”為例，該保險(xiǎn)承諾若投保人不幸因病或意外而入院治療，即可由入院第一天起獲得每日住院現(xiàn)金津貼，每次賠償期長(zhǎng)達(dá)1，000天。相比之下，中國(guó)人壽的普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)理賠效率較低，需要提供多份證明，理賠手續(xù)繁瑣，理賠時(shí)間長(zhǎng)。

4、區(qū)域方面：香港保誠(chéng)醫(yī)療保險(xiǎn)的客戶保障范圍十分廣泛。以“住院現(xiàn)金保障計(jì)劃”為例，該計(jì)劃的保障地區(qū)覆蓋了亞洲、歐洲、美洲、澳洲及非洲等五大洲，其中包括港澳、新加坡、日本、臺(tái)灣、英國(guó)、歐盟、美國(guó)、加拿大及南非共和國(guó)等多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。而中國(guó)人壽的醫(yī)療保障群體則主要局限于內(nèi)地居民，所覆蓋的海外地區(qū)較為狹窄。

5、預(yù)防方面：香港保誠(chéng)公司更加注意“預(yù)防”問題，預(yù)防勝于治療，事后處理不如事前控制。保誠(chéng)醫(yī)療保險(xiǎn)針對(duì)這種心理，設(shè)計(jì)出一款新產(chǎn)品名為“康檢寶”醫(yī)療保障計(jì)劃。其特點(diǎn)在于提供全面、基本的健康檢查，如果投保人身體出現(xiàn)異常結(jié)果可以獲得免費(fèi)跟進(jìn)檢驗(yàn)，并且包括一次醫(yī)生解讀報(bào)告。從而該產(chǎn)品能夠有效地抓住客戶心理，滿足其需求，體現(xiàn)了公司業(yè)務(wù)的人性化。相比之下，中國(guó)人壽的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品在預(yù)防措施及產(chǎn)品保障方面做的不夠充分。

二、中國(guó)內(nèi)地與香港醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品存在差異的原因

（一）兩地保險(xiǎn)市場(chǎng)宏觀環(huán)境不同

兩地醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品之所以存在如此大的差異，首先是因?yàn)樗幍暮暧^保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境有差異，不同的宏觀大環(huán)境必定會(huì)對(duì)市場(chǎng)基本走向、產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素等產(chǎn)生重要影響。針對(duì)中國(guó)內(nèi)地與香港這兩個(gè)不同的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，本文分別采用SWOT分析法進(jìn)行對(duì)比，存在差異匯總?cè)缦拢?/p>

1、優(yōu)勢(shì)（Strengths）：根據(jù)我國(guó)內(nèi)地醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)目前的發(fā)展，主要優(yōu)勢(shì)包括投保門檻低，投保限制少，推廣較容易，可開發(fā)的潛在客戶群數(shù)量巨大等。而香港醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)則主要體現(xiàn)為大多從客戶角度出發(fā)，最大限度滿足其投保需求，理賠速度極快等。此外，香港醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品種類豐富且營(yíng)銷體系成熟，政府等管理部門監(jiān)管嚴(yán)格且及時(shí)，從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平亦非常高。

2、劣勢(shì)（Weaknesses）：通過差異表的橫向?qū)Ρ瓤砂l(fā)現(xiàn)，內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的劣勢(shì)恰為香港保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)。內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)落后于香港市場(chǎng)主要表現(xiàn)在客戶滿意度、產(chǎn)品多樣性、系統(tǒng)成熟度等方面，其中以法規(guī)的不同最為明顯。香港保險(xiǎn)業(yè)的法律十分發(fā)達(dá)和健全，最大限度地保護(hù)投保人利益，比如香港保單中有“不可爭(zhēng)議”條款，明確規(guī)定保險(xiǎn)公司不能拒絕投保兩年以上的壽險(xiǎn)索賠。而內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)中并未有此保障。

3、機(jī)會(huì)（Opportunities）：與香港市場(chǎng)相比，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)在完善監(jiān)管體制、健全法律體系、加強(qiáng)人性化服務(wù)等方面都存在著巨大提升空間。比如，內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的投保率僅為20%，也就是說10個(gè)內(nèi)地人中只有2份保單，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際平均水平。相比之下，香港居民的投保率高達(dá)120%，也就是平均每個(gè)香港人會(huì)買1.2份保單。但正是因?yàn)閮?nèi)地保險(xiǎn)業(yè)的不成熟、不完善，各內(nèi)地保險(xiǎn)公司都存在著多方面的發(fā)展良機(jī)。

4、威脅（Threats）：伴隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)未來發(fā)展中的若干不確定性，該行業(yè)存在著諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)，比如外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入會(huì)對(duì)內(nèi)地市場(chǎng)造成巨大沖擊，或隨著香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐漸飽和、增長(zhǎng)放緩，進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展會(huì)充滿困難，亦或隨著投保人素質(zhì)的不斷加強(qiáng)會(huì)對(duì)產(chǎn)品、售后服務(wù)的要求越來越苛刻等，這些都是不容忽視的問題。其中對(duì)于內(nèi)地市場(chǎng)，未來最大的威脅應(yīng)是理賠難問題是否可以順利解決。

（二）兩地保險(xiǎn)企業(yè)微觀環(huán)境不同

除上述宏觀市場(chǎng)環(huán)境的不同，微觀保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部背景的不同也是導(dǎo)致產(chǎn)品差異的原因，下面分別以中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司與香港保誠(chéng)保險(xiǎn)公司為例進(jìn)行對(duì)比說明。

1、公司信用形成不同

（1）中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司（CHINA LIFE）：在近幾年的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)排名中，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在利潤(rùn)、市場(chǎng)份額以及賠款準(zhǔn)備金充足率等方面均排名首位。雖然流動(dòng)性和穩(wěn)定性分列第4和第7或許說明該公司在資本能力方面比其他內(nèi)地保險(xiǎn)公司略低一籌，但是從綜合實(shí)力來看，中國(guó)人壽仍然是內(nèi)地當(dāng)之無愧的行業(yè)領(lǐng)頭羊。

不僅如此，經(jīng)過60多年的探索與發(fā)展，中國(guó)人壽竭誠(chéng)為每一位客戶提供優(yōu)質(zhì)且高效的保險(xiǎn)服務(wù)，并以此作為公司永恒不變的追求。如今的中國(guó)人壽不僅成長(zhǎng)為享譽(yù)海內(nèi)外的大型壽險(xiǎn)公司之一，而且其保險(xiǎn)銷售網(wǎng)絡(luò)亦是分布廣泛，遍布全國(guó)乃至世界各地。

（2）香港保誠(chéng)保險(xiǎn)公司（Prudential HK）：在香港，保誠(chéng)保險(xiǎn)公司被公認(rèn)為香港排名首位的保險(xiǎn)公司。其母公司--英國(guó)保誠(chéng)不僅獲得標(biāo)普及穆迪的雙A信用評(píng)級(jí)，而且以其雄厚的資金實(shí)力深獲國(guó)際同行的認(rèn)同。

自1964年為香港市民提供保險(xiǎn)服務(wù)起，英國(guó)保誠(chéng)香港分公司的發(fā)展也極為迅速。通過創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、多樣化市場(chǎng)營(yíng)銷手段、完善組織架構(gòu)等方式，香港保誠(chéng)公司現(xiàn)已成長(zhǎng)為集客戶眾多，產(chǎn)品細(xì)致，信譽(yù)良好，盈利能力高，綜合實(shí)力強(qiáng)等特點(diǎn)于一身的世界級(jí)一流保險(xiǎn)公司。

2、企業(yè)文化內(nèi)涵不同

（1）中國(guó)人壽的企業(yè)口號(hào)是“雙成”--“成己為人，成人達(dá)己”。如何協(xié)調(diào)企業(yè)與客戶、企業(yè)與企業(yè)以及企業(yè)與管理部門之間復(fù)雜的市場(chǎng)關(guān)系，直接影響到中國(guó)人壽的綜合競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景。在21世紀(jì)，隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)愈發(fā)明顯，競(jìng)爭(zhēng)也必將變得更加復(fù)雜和激烈，如何以正確的態(tài)度、積極的精神適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)公司必須解決的當(dāng)務(wù)之急。

面對(duì)這樣一種環(huán)境，中國(guó)人壽通過不斷的積累、反思和吸收，提煉出了以“成己為人，成人達(dá)己”為核心價(jià)值的企業(yè)文化，簡(jiǎn)稱“雙成”理念。該理念是一種開闊的現(xiàn)代視野，提倡的是一種相互依存、共生共榮的新競(jìng)爭(zhēng)神。同時(shí)，“雙成”既強(qiáng)調(diào)成就他人也強(qiáng)調(diào)成就自己，二者相輔相成、缺一不可，這不僅是中國(guó)人壽的努力方向，亦是全體員工的奮斗目標(biāo)。

此外，“用心經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信服務(wù)”也是中國(guó)人壽的核心經(jīng)營(yíng)理念。作為企業(yè)文化的重要一環(huán)，該理念包含了公司對(duì)內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境的統(tǒng)一思考，并以此激勵(lì)著每一位中國(guó)人壽的員工。

（2）香港保誠(chéng)的公司口號(hào)是“雙心”--“用心聆聽，更知你心”。香港保誠(chéng)公司一直深信聆聽的重要性，也一直在努力的聆聽著社會(huì)各階層的需要。自1995年建立“用心聆聽，更知你心”平臺(tái)后，香港保誠(chéng)透過各種慈善捐助、贊助設(shè)計(jì)及社區(qū)義工致力于服務(wù)社會(huì)、支持社會(huì)。該公司還大力推廣理財(cái)基礎(chǔ)教育，促進(jìn)兒童及青年人的發(fā)展，宣揚(yáng)健康積極的生活態(tài)度，并且主動(dòng)關(guān)懷社會(huì)弱勢(shì)群體，這種社會(huì)行為充分體現(xiàn)了該公司口號(hào)中“雙心”的核心精神。

其次，“雙心”理念還體現(xiàn)在對(duì)客戶的關(guān)心與貼心服務(wù)上。每個(gè)社會(huì)公民都需要規(guī)劃未來，通過聆聽他們的想法和目標(biāo)，理解其需要和愿望，保誠(chéng)保險(xiǎn)會(huì)竭誠(chéng)協(xié)助他們策劃合適的儲(chǔ)蓄、投資及保障計(jì)劃，為未來的生活做好充分準(zhǔn)備。正是因?yàn)樵摾砟钌钊肴诵?，香港保誠(chéng)才擁有龐大的長(zhǎng)期忠實(shí)客戶群。

3、營(yíng)銷方式上的不同

中國(guó)內(nèi)地與香港保險(xiǎn)公司的主要營(yíng)銷手段是基本相同的，他們的不同主要體現(xiàn)在各種不同銷售方式的占比方面。內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)的銷售一直習(xí)慣于依靠公司外勤直接展開，并輔之以兼業(yè)等簡(jiǎn)單的銷售方式，這是一種缺乏系統(tǒng)性的營(yíng)銷體系。以中國(guó)人壽為例，該公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、社區(qū)營(yíng)銷、滲透營(yíng)銷等方式運(yùn)用得較少。

相比之下，香港保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷手段方面做得更加成熟和規(guī)范。以香港保誠(chéng)公司為例，首先其醫(yī)療保險(xiǎn)推銷人員專業(yè)素質(zhì)高、業(yè)務(wù)精湛，這樣極易獲得客戶的信任。其次，公司的銷售方式分布廣泛而均勻，不過度依賴于某一種手段。最后，多元化的營(yíng)銷策略也讓保誠(chéng)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透到了香港、亞洲乃至全世界居民的生活之中。

三、借鑒香港經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)內(nèi)地醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展

（一）完善政策，減少醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)外部限制

首先，完善醫(yī)療保險(xiǎn)法律法規(guī)，加大國(guó)家強(qiáng)制約束力。我國(guó)內(nèi)地醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)加快健全監(jiān)管體系，可建立具有自律性質(zhì)的行業(yè)監(jiān)督協(xié)會(huì)、理事會(huì)等。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)尤其醫(yī)療保險(xiǎn)本身也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制的過程，若沒有一個(gè)良好的監(jiān)管環(huán)境，發(fā)生醫(yī)療保險(xiǎn)危機(jī)后結(jié)果將非常嚴(yán)重。

其次，應(yīng)放寬內(nèi)地保險(xiǎn)金的投資范圍，豐富投資渠道，降低投資門檻。與香港保險(xiǎn)金多種多樣的投資手段不同，內(nèi)地保險(xiǎn)金的投資所受限制和約束較多，投資方向狹窄，盈利能力低，這也直接導(dǎo)致了一些保險(xiǎn)公司主動(dòng)吸收保險(xiǎn)金并投資的意愿不高。所以，多樣化保險(xiǎn)金的理財(cái)投資渠道也是推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)前進(jìn)的重要一步。

最后，建立一套快速高效的醫(yī)療保險(xiǎn)理賠機(jī)制不可或缺。出現(xiàn)病情后的理賠速度是一個(gè)影響醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展的核心因素，各部門單獨(dú)處理、交接必定會(huì)延長(zhǎng)理賠時(shí)間，但若有一個(gè)整合了司法部門、保險(xiǎn)公司、醫(yī)院診所等各方的宏觀理賠系統(tǒng)，事后服務(wù)的速度就會(huì)大幅提高，從而提高客戶滿意度。

（二）優(yōu)化現(xiàn)有條件，增強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)公司內(nèi)部實(shí)力

首先，加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)公司自身競(jìng)爭(zhēng)力，充實(shí)資本金，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。與資金雄厚的香港保險(xiǎn)公司相比，內(nèi)地保險(xiǎn)企業(yè)無論是在資金數(shù)量上還是員工數(shù)量上都顯得規(guī)模較小。但在這些不足上內(nèi)地保險(xiǎn)公司具有巨大的改進(jìn)與發(fā)展?jié)摿?，隨著時(shí)間的磨練，在資金注入和人員配備上一定會(huì)趕超香港。

其次，豐富營(yíng)銷方式，擴(kuò)大銷售網(wǎng)絡(luò)。從市場(chǎng)策略方面看，內(nèi)地保險(xiǎn)公司尤其是醫(yī)療險(xiǎn)部門可以學(xué)習(xí)香港同行，采用更為新穎、甚至是大膽的營(yíng)銷模式，如可以與其他金融機(jī)構(gòu)或高校進(jìn)行深度合作，通過該網(wǎng)絡(luò)來推銷公司的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品等，隨之而來的就是更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。

再次，改變思考角度，提供人性化服務(wù)，充分保障客戶權(quán)益。保險(xiǎn)公司要從以公司利益為重轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻衾?、客戶需求為重，更多的從客戶角度出發(fā)考慮產(chǎn)品設(shè)計(jì)。比如在投保保費(fèi)、理賠周期的設(shè)計(jì)上可以適當(dāng)提高保費(fèi)并加倍提高賠付費(fèi)用；健全理賠系統(tǒng)，縮短理賠時(shí)間。細(xì)化營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，將新產(chǎn)品的宣傳滲透到每一銷售渠道中，以此來加深影響力，吸收新客戶，實(shí)現(xiàn)雙贏。

最后，內(nèi)地醫(yī)療保險(xiǎn)公司一定不能只從“事后”出發(fā)，而要未雨綢繆。可以借鑒香港保誠(chéng)，每年給予投保人一次體檢保障，在事前就做好預(yù)防工作。

（三）攜手香港保險(xiǎn)，促進(jìn)內(nèi)地醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)繁榮發(fā)展

第一，制定方便客戶的購(gòu)險(xiǎn)政策，鼓勵(lì)購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。目前我國(guó)內(nèi)地客戶在購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)遇到的主要問題包括缺少個(gè)性且合適的產(chǎn)品、申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單而理賠難、信息溝通渠道不便捷等，這些阻礙都嚴(yán)重限制了醫(yī)療保險(xiǎn)公司在爭(zhēng)取境內(nèi)外客戶時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)力。內(nèi)地保險(xiǎn)企業(yè)必須在這幾方面作出努力和改進(jìn)，擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)化客戶購(gòu)險(xiǎn)步驟從而提高其滿意度。

第二，挖掘潛在學(xué)生群體，擴(kuò)大品牌未來影響力。內(nèi)地醫(yī)療保險(xiǎn)公司可借鑒“BIG 4”（四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所）的校園模式，與各省市高校合作，在學(xué)生中建立保險(xiǎn)俱樂部并開展定期的集體活動(dòng)，比如醫(yī)療險(xiǎn)概念普及課程、保險(xiǎn)銷售比賽、產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)大賽、人才實(shí)習(xí)計(jì)劃等。這些策略會(huì)使保險(xiǎn)公司在內(nèi)地大學(xué)生中的影響力迅速擴(kuò)大并提高聲望，而這些充滿活力的年輕人不僅有可能成為這些保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期忠實(shí)客戶，亦有可能畢業(yè)后成為某保險(xiǎn)公司中的一員，最終增加企業(yè)在內(nèi)地的市場(chǎng)份額。

第三，與境內(nèi)外公司合作，宣傳品牌理念。通過與知名企業(yè)的HR部門溝通、合作，建立一個(gè)完善、新穎的新入職員醫(yī)療保險(xiǎn)培訓(xùn)機(jī)制。同時(shí)，保險(xiǎn)公司的理財(cái)分析師、宣傳銷售人員可針對(duì)新員工進(jìn)行企業(yè)文化灌輸，宣傳品牌文化，加深新入職人員對(duì)本公司品牌的理解，亦可通過優(yōu)惠措施鼓勵(lì)他們直接購(gòu)買自己的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于剛剛大學(xué)畢業(yè)初入職場(chǎng)的新人，這即將是他們走進(jìn)社會(huì)后的第一份正式保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，因此在這一點(diǎn)上保險(xiǎn)公司通過合作就可獲得先入為主的優(yōu)勢(shì)，最終使新職員在未來產(chǎn)生對(duì)該公司的依賴。

第四，突出公司自身優(yōu)勢(shì)，建立專業(yè)和特色的營(yíng)銷體系?？梢圆捎门c一般企業(yè)what、how、why不一樣的新式why、how、what營(yíng)銷模式?？梢詫W(xué)習(xí)和借鑒喬布斯的營(yíng)銷策略，共分為3個(gè)階段：首先是why，蘋果的理念是“改變世界”。其次是how，蘋果開發(fā)了先進(jìn)的硬件與軟件。最后是what，蘋果推出了iPhone、iPad等新產(chǎn)品。以此為例，中國(guó)人壽等內(nèi)地保險(xiǎn)公司可先灌輸保險(xiǎn)理念，再設(shè)計(jì)完善的后臺(tái)服務(wù)，最后開發(fā)出獨(dú)特的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品并推向市場(chǎng)。

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