網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞: 網(wǎng)絡(luò)銀行 創(chuàng)新 路徑

    1 網(wǎng)絡(luò)銀行的涵義及特征

    網(wǎng)絡(luò)銀行(internet bank)是一種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務(wù)方式的新型銀行,可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式為客戶服務(wù),因此被稱為aaa(antyime、anywhere、anyway)銀行。它以銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以電子信息技術(shù)為依托,為客戶提供綜合、安全、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種模式:一種是傳統(tǒng)銀行借助internet技術(shù),把在銀行大廳辦理的業(yè)務(wù)向網(wǎng)上延伸,客戶足不出戶就能進(jìn)行業(yè)務(wù)操作,享受銀行服務(wù)。第二種是建立純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行,利用internet技術(shù)建立虛擬空間,沒有分支銀行或自動(dòng)柜員機(jī)(atm),幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。這兩種模式各有利弊,國外已出現(xiàn)大量純粹網(wǎng)絡(luò)銀行,我國的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上都是在銀行原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。并不是有網(wǎng)址和網(wǎng)頁的銀行都可以被稱呼為網(wǎng)上銀行,美國最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行評價(jià)網(wǎng)站gomez認(rèn)為,在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才可以稱為網(wǎng)絡(luò)銀行:網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸。

    1.1 無地域限制

    網(wǎng)絡(luò)銀行無地域界限,改變了傳統(tǒng)銀行人與人互動(dòng)的一對一服務(wù)模式,客戶只要擁有帳號(hào)和密碼便能在世界各地進(jìn)入銀行虛擬空間,直接通過瀏覽器實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)操作功能,辦理賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、業(yè)務(wù)等自助金融服務(wù),網(wǎng)點(diǎn)問題不再成為銀行擴(kuò)張的束縛。這一點(diǎn)對于銀行開拓海外市場非常有利,尤其是對于實(shí)力雄厚的銀行更加容易吸引客戶,理論上只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達(dá)的地方,都可以成為銀行的市場范圍。

    1.2 無時(shí)間限制

    網(wǎng)絡(luò)銀行可突破時(shí)間限制,24小時(shí)無間斷連續(xù)營業(yè),滿足客戶時(shí)時(shí)刻刻的需要,使客戶能夠隨時(shí)隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動(dòng)態(tài)、靈活調(diào)撥資金、隨時(shí)支付轉(zhuǎn)帳,彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少和營業(yè)時(shí)間短的缺陷,極大地方便了客戶,令客戶流失率大大降低。

    1.3 成本低廉

    傳統(tǒng)銀行的成本居高不下,主要是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的租金及人員工資。但網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營業(yè)場所,只需要一個(gè)虛擬的空間及少數(shù)服務(wù)人員,通過電腦處理客戶業(yè)務(wù),大大節(jié)省了成本,據(jù)美國艾倫未爾頓國際管理顧問公司統(tǒng)計(jì),全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元,電話銀行是0.52美元,atm是0.27美元,而網(wǎng)絡(luò)銀行僅0.1美元,建立一家網(wǎng)上銀行所需費(fèi)用相當(dāng)于開立一家傳統(tǒng)分行所需費(fèi)用的5%左右,低廉的成本使網(wǎng)絡(luò)銀行極具競爭優(yōu)勢,可以爭取更多的客戶資源。

    1.4 信息傳遞迅速

    網(wǎng)絡(luò)銀行借助internet技術(shù),數(shù)字化信息可同時(shí)供多名客戶無消耗地重復(fù)使用,實(shí)時(shí)傳遞信息,客戶下達(dá)指令之后,網(wǎng)絡(luò)銀行很快可完成相應(yīng)的操作處理并向客戶反饋信息,客戶可以在線觀看業(yè)務(wù)辦理的程度,而且可隨時(shí)享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險(xiǎn)資訊服務(wù)。

    2 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的路徑創(chuàng)新

    2.1 進(jìn)行品種創(chuàng)新、完善業(yè)務(wù)功能

    隨著1999年《美國金融服務(wù)現(xiàn)代化法》的實(shí)施,美國采取了混業(yè)經(jīng)營模式,這意味著西方發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)幾乎都實(shí)行了混業(yè)經(jīng)營,但我國還是堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管體制,這使得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種較少,主要是網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)等低附加值的業(yè)務(wù),很少涉及銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等綜合性的服務(wù),而且很多產(chǎn)品都是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地在網(wǎng)絡(luò)上的重現(xiàn),沒有體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的不同。近年來世界各國大銀行紛紛開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品,如網(wǎng)上提供賬單支付、預(yù)約理財(cái)和互惠基金等品種,我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)將客戶群體分為個(gè)人客戶及企業(yè)客戶一兩大類,分別為其提供有特色的功能齊全的創(chuàng)新服務(wù)品種。

    2.1.1 個(gè)人客戶層次

    現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶服務(wù)系統(tǒng)主要是具備了查詢賬戶余額和交易、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等基本功能,除了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)之外,急待開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種,

如代客理財(cái)、信息咨詢等業(yè)務(wù),有的銀行雖已推出個(gè)人理財(cái)服務(wù),但還是停留在淺層次,僅是將個(gè)人帳戶進(jìn)出金額及余額的情況集中進(jìn)行簡單的財(cái)務(wù)分析,客戶很難享受到高附加值的理財(cái)服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持以客戶為服務(wù)中心,以市場為導(dǎo)向,以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),構(gòu)建品種齊全、服務(wù)獨(dú)特的產(chǎn)品框架,實(shí)現(xiàn)多渠道整合和優(yōu)勢互補(bǔ)的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系,為客戶提供高知識(shí)含量、個(gè)性化的特殊金融服務(wù)。

    2.1.2 企業(yè)客戶層次

    網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)有的對企業(yè)客戶的服務(wù),主要是通過提供一條安全暢通的渠道,為企業(yè)辦理遠(yuǎn)程查詢、轉(zhuǎn)賬、委托收付款、金融信息查詢等各種金融服務(wù),有的網(wǎng)絡(luò)銀行也可辦理企業(yè)客戶的國際結(jié)算申請類業(yè)務(wù)、銷售網(wǎng)絡(luò)結(jié)算業(yè)務(wù)、集團(tuán)客戶的內(nèi)部資金調(diào)撥業(yè)務(wù),但目前面臨的主要問題是服務(wù)品種深度不夠,如隨著企業(yè)集團(tuán)客戶的蓬勃發(fā)展,為了追求規(guī)模效益,資金集中調(diào)度是其必由之路,現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)只是簡單地按企業(yè)集團(tuán)客戶要求進(jìn)行資金調(diào)撥,并沒有從替企業(yè)理財(cái)?shù)某霭l(fā)點(diǎn)考慮,提高其資金使用效率。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)在這個(gè)品種上進(jìn)行金融創(chuàng)新,全面分析企業(yè)集團(tuán)客戶的財(cái)務(wù)狀況及子公司經(jīng)營情況,在為其進(jìn)行全面財(cái)務(wù)規(guī)劃,進(jìn)行稅收籌劃,優(yōu)化其融資結(jié)構(gòu),減少融資成本,同時(shí)通過分析其帳戶金額的進(jìn)出清單及余額,幫助企業(yè)集團(tuán)客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)分析,使資金得到充分利用。企業(yè)是網(wǎng)絡(luò)銀行的高端優(yōu)質(zhì)客戶,在品種創(chuàng)新上,應(yīng)向企業(yè)客戶傾斜:對優(yōu)質(zhì)企業(yè)可給予一定的循環(huán)貸款便利,在此額度之內(nèi),企業(yè)可滾動(dòng)在網(wǎng)上進(jìn)行貸款、信用證及保函申請;在法律允許的范圍內(nèi),可開展企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用及成本網(wǎng)上金融衍生產(chǎn)品避險(xiǎn),尤其可開發(fā)匯率避險(xiǎn)為主的遠(yuǎn)期產(chǎn)品。

    2.2 注重營銷策略,擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模

    網(wǎng)絡(luò)銀行市場營銷是指銀行開發(fā)具有競爭能力的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)以滿足客戶需要,并達(dá)到使銀行價(jià)值最大化的目的。金融產(chǎn)品和一般商品的營銷策略有很大區(qū)別,網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品和傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品也不盡相同,傳統(tǒng)金融業(yè)的市場營銷是“以產(chǎn)品為中心”,而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)模式下,網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是無形的,營銷模式是以為客戶服務(wù)為中心,隨著信息技術(shù)的高度發(fā)展,不同金融機(jī)構(gòu)所提供的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異性日益縮小,注重營銷策略,擴(kuò)大品牌效應(yīng)將是網(wǎng)絡(luò)銀行吸引客戶擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的關(guān)鍵:首先,認(rèn)清客戶需求,不斷開發(fā)新產(chǎn)品以滿足客戶需要。網(wǎng)絡(luò)銀行是為客戶服務(wù)的,客戶只有認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品比傳統(tǒng)銀行提供的產(chǎn)品更加符合自己的需要,才會(huì)對網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品產(chǎn)生興趣,隨著環(huán)境條件的改變,網(wǎng)絡(luò)銀行只能不斷開發(fā)新產(chǎn)品和提高服務(wù)水平,針對個(gè)性化需求,推出獨(dú)具特色的金融產(chǎn)品以吸引客戶,據(jù)國外有關(guān)專家統(tǒng)計(jì),網(wǎng)絡(luò)銀行只要降低5%的顧客損失率,就能增加25%~85%的利潤;其次,根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的不同生命周期策劃不同營銷策略。一般商品的生命周期大致分為幼稚期、成長期、成熟期、衰退期四個(gè)時(shí)期,網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品也不例外,對于處于幼稚期的產(chǎn)品,由于推出時(shí)間尚短,客戶不太了解,銷售量不大,而且由于銀行的研發(fā)費(fèi)用比較高,導(dǎo)致了處于該時(shí)期的產(chǎn)品對網(wǎng)絡(luò)銀行來說,風(fēng)險(xiǎn)大但利潤低,網(wǎng)絡(luò)銀行在此階段的營銷策略是采取定高價(jià)的方式再配以大量的營銷活動(dòng),讓少客戶熟悉該產(chǎn)品并能接受較高的價(jià)格,當(dāng)產(chǎn)品進(jìn)入成長期后,雖然網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量擴(kuò)大,但競爭對手大量仿效的產(chǎn)品充斥市場,新產(chǎn)品已不具備唯一性的特點(diǎn),此時(shí)可適當(dāng)進(jìn)行降價(jià)的營銷策略以開拓市場,實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。當(dāng)產(chǎn)品進(jìn)入成熟期和衰退期,在營銷方面,可對產(chǎn)品進(jìn)行再次研發(fā),添加新功能重新進(jìn)行市場定位,并尋找更新?lián)Q代產(chǎn)品。

    2.3 完善內(nèi)部控制,確保網(wǎng)絡(luò)安全

    內(nèi)部控制是網(wǎng)絡(luò)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo),通過制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法,對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動(dòng)態(tài)過程和機(jī)制。內(nèi)部控制應(yīng)該與網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)相適應(yīng),將靜態(tài)單中心多層級(jí)的內(nèi)部控制模式變?yōu)閯?dòng)態(tài)多中心交互式的內(nèi)部控制模式和信息處理結(jié)構(gòu),并貫徹全面、審慎、有效、獨(dú)立的原則。支撐網(wǎng)絡(luò)銀行順利運(yùn)行的關(guān)鍵是計(jì)算機(jī)系統(tǒng),內(nèi)部控制應(yīng)側(cè)重于此:首先,網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當(dāng)建立和健全網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng),有效地管理網(wǎng)絡(luò)的安全、故障、性能、配置等,嚴(yán)格劃分計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)開發(fā)部門、管理部門與應(yīng)用部門的職責(zé),對計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的項(xiàng)目立項(xiàng)、開發(fā)、驗(yàn)收、運(yùn)行和維護(hù)整個(gè)過程實(shí)施有效管理,開發(fā)環(huán)境應(yīng)當(dāng)與生產(chǎn)環(huán)境嚴(yán)格分離;其次,應(yīng)健全計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范的制度,確保計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)設(shè)備、數(shù)據(jù)、系統(tǒng)運(yùn)行和系統(tǒng)環(huán)境的安全,并實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理的信息化,建立貫穿各級(jí)機(jī)構(gòu)、覆蓋各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)庫和管理信息系統(tǒng),作到及時(shí)、準(zhǔn)確提供經(jīng)營管理所需要的各種數(shù)據(jù);最后

,在操作過程中應(yīng)對各項(xiàng)業(yè)務(wù)制定全面、系統(tǒng)、成文的政策、制度和程序,通過計(jì)算機(jī)程序設(shè)定的規(guī)則自動(dòng)控制各種管理指令和操作要求,實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)政策規(guī)定和管理措施的程序化硬約束。

    2.4 加強(qiáng)外部監(jiān)管,化解網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)

    網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)有別于傳統(tǒng)銀行,它以業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境的開放、業(yè)務(wù)時(shí)空界限的模糊、交易實(shí)時(shí)處理等特點(diǎn)挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)的監(jiān)管內(nèi)容及方式,虛擬化的空間使監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法實(shí)施現(xiàn)場監(jiān)管,加劇了監(jiān)管信息不對稱及信息不完全風(fēng)險(xiǎn),使網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜化,網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管同樣應(yīng)該遵循傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的審慎性原則:首先,監(jiān)管手段應(yīng)從手工化向電子化發(fā)展,加快金融監(jiān)管電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè),使其既實(shí)用合理,又容易操作;其次,應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)為核心,重點(diǎn)審查其風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制;最后,對網(wǎng)絡(luò)銀行開展的金融創(chuàng)新要進(jìn)行嚴(yán)格審批,各類銀行機(jī)構(gòu)首次開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),應(yīng)由其總行向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請,銀行在獲準(zhǔn)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)后,如需要增加網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種,也應(yīng)由其總行或主報(bào)告行向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請,由于網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品很容易仿制,應(yīng)對不同信用等級(jí)的網(wǎng)絡(luò)銀行區(qū)別其開展業(yè)務(wù)的權(quán)限。

    2.5 加快法制建設(shè),明確權(quán)利義務(wù)

    網(wǎng)絡(luò)銀行很多問題與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定,這一狀況已引起世界各國的關(guān)注,美國、澳大利亞、新加坡等國相繼出臺(tái)了電子交易法。而我國在這方面的政策法規(guī)建設(shè)上明顯滯后,應(yīng)加緊制定《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行法》,借鑒和參考有關(guān)國家的立法經(jīng)驗(yàn)和建議,以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為:以法律形式明確銀行及客戶雙方的權(quán)利和義務(wù)、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、對意外事故的處理,并根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則,對計(jì)算機(jī)犯罪、計(jì)算機(jī)泄密、竊取商業(yè)和金融機(jī)密等也都要有相應(yīng)的法律制裁。

    參考文獻(xiàn)

第2篇：網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景范文

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第3篇：網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】P2P平臺(tái)；發(fā)展前景

一、P2P平臺(tái)的含義

P2P平臺(tái)，就是經(jīng)營P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺(tái)。P2P是對英文peer-to-peer的縮寫，意思是個(gè)人對個(gè)人。也被稱為點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式其更加廣泛的含義是泛指互聯(lián)網(wǎng)金融，借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的一種網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)以及相關(guān)理財(cái)行為和金融服務(wù)等。

P2P的運(yùn)行必須要依賴于第三方平臺(tái)，如具有資質(zhì)的擔(dān)保公司、網(wǎng)站等，第三方平臺(tái)收取一定的費(fèi)用，向其他人提供小額借貸金融服務(wù)。以第三方平臺(tái)為中介，借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)提供信息和交易實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把借貸雙方對接起來實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。這是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。

二、我國P2P平臺(tái)發(fā)展所面臨的主要問題

（一）缺乏相關(guān)部門的有效監(jiān)管。

目前我國還沒有針對P2P平臺(tái)出臺(tái)正式的法律法規(guī)和監(jiān)管政策，對于該行業(yè)的控制很大程度上是依賴于行業(yè)的自律性。很多實(shí)力雄厚的金融機(jī)構(gòu)并不愿意進(jìn)入線上借貸領(lǐng)域，不愿意為了政策不明確而冒不確定的風(fēng)險(xiǎn)。而由于監(jiān)管政策的不明確，很多本身不具備能力和資質(zhì)的企業(yè)認(rèn)為有機(jī)可乘，非法集資現(xiàn)象也是存在的。另一個(gè)方面，雖然P2P交易依賴于第三方平臺(tái)，但是就第三方平臺(tái)而言，也是存在信用風(fēng)險(xiǎn)的。

（二）信用管理系統(tǒng)不健全，信用風(fēng)險(xiǎn)較大。

銀行等金融機(jī)構(gòu)以及非銀行性金融機(jī)構(gòu)與稅務(wù)、工商行政管理等部門之間的信息不能夠充分的共享，信用管理系統(tǒng)不健全，使得P2P平臺(tái)無法獲取完整的客戶的信用等級(jí)、違約記錄等重要信息，無法準(zhǔn)確有效的對借貸人信用情況進(jìn)行評估。同時(shí)，一些不規(guī)范的第三方平臺(tái)為了自身的利益，可能會(huì)故意隱瞞一些對自己不利的重要信息，提供一些不實(shí)信息，甚至是虛假信息。信息披露不透明、不合規(guī)，甚至是刻意隱瞞借款人的不良信用信息，信用風(fēng)險(xiǎn)較大。

（三）運(yùn)行成本較高。

雖然健全的P2P平臺(tái)具有操作成本較低的優(yōu)勢，但是就目前的實(shí)際情況來看，線上運(yùn)行需要人工遠(yuǎn)程審核等，固定人工成本較高。加之小額借貸收取的費(fèi)用也較大，在固定成本較高的情況下，總體運(yùn)行陳本較高，如果出現(xiàn)一些壞賬等情況，就會(huì)對企業(yè)造成重要的不利影響。

三、我國P2P平臺(tái)的發(fā)展前景

P2P在未來具有很大的發(fā)展前景，要推動(dòng)P2P平臺(tái)健康有序的發(fā)展，我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面來著手。

（一）建立健全法律法規(guī)，為P2P平臺(tái)的發(fā)展提供政策支持。

P2P平臺(tái)的健康發(fā)展，離不開國家政策的保障和支持。在國家層面，要針對P2P平臺(tái)的發(fā)展，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，地方也要制定切合實(shí)際的地方性法規(guī)。比如，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間相互融合，完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)支持體系，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信用管理體系。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，使P2P平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)可控的環(huán)境中運(yùn)行。

P2P平臺(tái)作為一種互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，與傳統(tǒng)的借貸平臺(tái)相比，風(fēng)險(xiǎn)更大，更加難以控制。由于P2P平臺(tái)更多的時(shí)候采取的是無抵押貸款的形勢，因此對于該模式來說，借款人的信用等級(jí)和違約記錄等就顯得尤為重要。銀行等金融機(jī)構(gòu)和非銀行性金融機(jī)構(gòu)要和稅務(wù)、工商行政管理部門充分的共享相關(guān)信息，完善對小微企業(yè)和個(gè)人的征信記錄，使P2P平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)可控的環(huán)境中運(yùn)行。

（三）加強(qiáng)行業(yè)間的資源整合，推動(dòng)P2P平臺(tái)資源的優(yōu)化配置。

客戶最看重的是資金的安全性，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，P2P交易已經(jīng)從最開始單純的小生意借貸發(fā)展到業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，比如一個(gè)完整的資金借貸供應(yīng)鏈條。對信息的對稱性和交易的及時(shí)性要求都在不斷的提高，客戶希望既保證交易快速完成，又能夠保證資金的安全性。在這種情況下，借貸的范圍不斷擴(kuò)大，不在單純的關(guān)注與某一單純的業(yè)務(wù)。政府對民間借貸有著嚴(yán)格的規(guī)定，對于數(shù)量和利息都有嚴(yán)格的限制。如果我們能夠把P2P借貸的范圍覆蓋到企業(yè)業(yè)務(wù)的整個(gè)鏈條。比如原材料的采購、產(chǎn)品的生產(chǎn)、產(chǎn)品的銷售等各方面，就能夠有效的降低運(yùn)行成本，提高運(yùn)行速度，收益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

（四）提高專業(yè)能力，推動(dòng)P2P平臺(tái)專業(yè)化方向發(fā)展。

目前的P2P借貸，更多的只關(guān)注于借貸雙方的金額和收益，而對于借貸雙方處所的行業(yè)以及資金的用途并不過多的了解，無形之中加大了P2P借貸平臺(tái)的借貸風(fēng)險(xiǎn)。今后P2P平臺(tái)應(yīng)該更加注重自己管理團(tuán)隊(duì)的專業(yè)性，為一些專業(yè)化企業(yè)，如石化、冶金、礦產(chǎn)等領(lǐng)域提供專業(yè)化服務(wù)。

第4篇：網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景范文

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

以互聯(lián)網(wǎng)作為依托發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)銀行時(shí)間和地域的限制，降低了經(jīng)營成本，提高了用戶效率，已成為銀行業(yè)未來發(fā)展競爭的大勢所趨。據(jù)權(quán)威認(rèn)證機(jī)構(gòu)中國金融認(rèn)證中心（簡稱CFCA）2015年12月3日的《2015中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例為40%，手機(jī)銀行用戶比例為32%，電話銀行用戶比例為23%，微信銀行用戶比例為18%。調(diào)查顯示，個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例在二級(jí)城市增長最快，與一級(jí)城市差距在不足4個(gè)百分點(diǎn)，逐年縮小，而三級(jí)城市與一二級(jí)城市的用戶比例差距依舊很大，呈現(xiàn)數(shù)字化鴻溝的特點(diǎn)。

同時(shí)，2015年，個(gè)人網(wǎng)銀活動(dòng)用戶比例為87%，與2014年相比無顯著變化。交易用戶比例為59%，較2013、2014年大幅下降。綜合其他研究數(shù)據(jù)，報(bào)告指出，交易用戶比例下降的主要影響因素有：交易場景移動(dòng)化，PC端的交易需求降低；用戶偏好使用更便捷的第三方支付；手機(jī)銀行的替代作用。2015年個(gè)人手機(jī)銀行出現(xiàn)爆發(fā)式增長。用戶一旦習(xí)慣使用手機(jī)銀行后，對網(wǎng)上銀行的使用需求就會(huì)下降，甚至出現(xiàn)了一定比例只使用手機(jī)銀行不使用網(wǎng)上銀行的用戶。

用戶在最近一年內(nèi)在，通過電子銀行渠道辦理的業(yè)務(wù)主要有：查詢余額與交易明細(xì)、網(wǎng)銀支付結(jié)算和轉(zhuǎn)賬匯款三大業(yè)務(wù)，最經(jīng)常辦理的業(yè)務(wù)也為這三大業(yè)務(wù)。用戶購買銀行渠道投資理財(cái)產(chǎn)品的比例為29%，進(jìn)行跨行資金歸集的比例為8%。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，剛開設(shè)網(wǎng)銀的客戶，會(huì)把適用性當(dāng)做首要考慮因素，而意向用戶更注重網(wǎng)銀的安全管理。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行快速發(fā)展的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)基本上包括以下四個(gè)方面：環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和客戶操作風(fēng)險(xiǎn)。我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀是，網(wǎng)銀在中國的起步較晚，但發(fā)展較快，對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系未建立。目前，我國網(wǎng)銀由中國人民銀行實(shí)施日常監(jiān)督、現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。此外，還受信息產(chǎn)業(yè)部、公安部以及新聞出版署的管理，負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、信息安全和新聞管理，但未建立專門的網(wǎng)銀行業(yè)管理組織。從法律角度來說，我國已初步建立了網(wǎng)上銀行監(jiān)管的相關(guān)法律，包括法律法規(guī)、管理辦法和通知三個(gè)層面，我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度在一定程度上與其他國家的監(jiān)管制度保持一致。從技術(shù)層面看，我國的網(wǎng)上銀行技術(shù)已逐漸成熟，越來越多的銀行已經(jīng)開拓了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)?？刂萍夹g(shù)風(fēng)險(xiǎn)一直是各個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)，從業(yè)務(wù)角度看，第三方支付的出現(xiàn)極大降低了網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的降低帶來的是網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的增加。但網(wǎng)銀業(yè)務(wù)中依然存在很多問題，例如：

（一）對網(wǎng)銀的理論研究滯后

目前，我國關(guān)于網(wǎng)銀的基本理論、管理框架、推廣手段、發(fā)展模式、業(yè)務(wù)辦理流程等方面的研究相對滯后。對于網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)識(shí)，依舊是銷售傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的另一種渠道，沿用傳統(tǒng)的營銷模式來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，缺乏宏觀的科學(xué)規(guī)劃和運(yùn)行模式的設(shè)計(jì)。

而在網(wǎng)銀的組織管理層面，只有少數(shù)銀行成立了專門的管理部門，如電子銀行部或網(wǎng)絡(luò)銀行部，大部分國內(nèi)銀行依然將網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的管理按條塊進(jìn)行劃分：技術(shù)由科技部負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，結(jié)算由會(huì)計(jì)部負(fù)責(zé)。扁平化管理、個(gè)性化服務(wù)等依舊停留在理念上。

（二）薄弱的產(chǎn)權(quán)意識(shí)

由于網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)與計(jì)算機(jī)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)密切相關(guān)，同時(shí)金融交易量大、專利權(quán)的潛在收益高，與之相關(guān)的商業(yè)方法專利便成為了一些跨國銀行和公司爭奪的熱點(diǎn)。國外一些公司和銀行（如IBM公司和花期銀行）不僅在本國就其的網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品組織和銷售方法、支付結(jié)算系統(tǒng)及網(wǎng)銀的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、安全管理等技術(shù)申請了商業(yè)專利，并且在中國也開始了類似的申請，一部分已被授權(quán)。從戰(zhàn)略的角度來看，隨著網(wǎng)銀市場發(fā)展的逐漸成熟，商業(yè)方法專利將會(huì)成為外資銀行與國內(nèi)銀行有力競爭的一個(gè)手段。屆時(shí)，國內(nèi)銀行將被迫支付高昂的專利使用費(fèi)，或面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）缺乏有效的行業(yè)協(xié)調(diào)

我國的網(wǎng)絡(luò)銀行既相互依存又相互隔離，建立的行業(yè)協(xié)調(diào)機(jī)制，但并未真正有效的運(yùn)行起來，商業(yè)銀行間的溝通和協(xié)調(diào)不足，這也導(dǎo)致網(wǎng)銀整體運(yùn)行的效率降低。宣傳缺位導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的總體客戶規(guī)模有限；網(wǎng)銀的平臺(tái)技術(shù)障礙導(dǎo)致交易效率低下；信息交流與風(fēng)險(xiǎn)共防意識(shí)缺乏導(dǎo)致系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)高。

（四）監(jiān)管力度不足

在日常管理層面，缺乏必要的規(guī)章，監(jiān)管人員缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，檢查工作因此難以落到實(shí)處。在風(fēng)險(xiǎn)管理層面，過于注重技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)的管理，而忽視了對網(wǎng)銀發(fā)展的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。對技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測、評估和處置手段。

三、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對策研究

為了促進(jìn)中國網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步快速發(fā)展，解決在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶操作風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的問題，本文借鑒中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出以下具體措施。

（一）加強(qiáng)網(wǎng)銀的硬件及軟件建設(shè)

加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行硬件及軟件的建設(shè)，主要包括以下幾方面內(nèi)容：第一，防火墻技術(shù)，是網(wǎng)上銀行對外接觸的安全系統(tǒng)。基于它的訪問控制及地址隔離等功能，主要用于檢查和控制網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，確保網(wǎng)上銀行資源及信息的安全。第二，針對入侵檢測技術(shù)而言的，這一技術(shù)的運(yùn)用功能主要在于在實(shí)施入侵檢測的同時(shí)一旦發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取相應(yīng)的防衛(wèi)。這一系統(tǒng)一般是由基于主機(jī)和基于網(wǎng)絡(luò)的入侵檢測系統(tǒng)組成的。第三，針對防病毒系統(tǒng)，這作為最基本的措施，所常見舉措有及時(shí)升級(jí)病毒版本和信息，并及時(shí)獲知服務(wù)提供商及其信息安全機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)，并能相應(yīng)地作出反應(yīng)。

（二）有效的控制外部資源風(fēng)險(xiǎn)

目前，越來越多的外部技術(shù)廠商逐漸地參與到銀行的電子化業(yè)務(wù)中來，這也是未來網(wǎng)銀發(fā)展的一個(gè)趨勢。這些外部技術(shù)廠商有些是一次性地對銀行提供機(jī)器設(shè)備，有些是長期性地提供網(wǎng)銀的技術(shù)支持。這些外部資源在為銀行運(yùn)用高科技實(shí)現(xiàn)快捷服務(wù)的同時(shí)，也使得銀行的業(yè)務(wù)機(jī)密暴露在公眾環(huán)境之中，增加了風(fēng)險(xiǎn)的傳播渠道。以《金融服務(wù)業(yè)中外部資源的管理指南》為例，銀行可以通過以下幾項(xiàng)措施來有效控制外部資源風(fēng)險(xiǎn)：第一，對服務(wù)提供商進(jìn)行嚴(yán)格審查，通過對財(cái)政狀況、聲譽(yù)、審計(jì)報(bào)告及相關(guān)資質(zhì)證明等方面的考證，選擇合適的服務(wù)提供商，確保服務(wù)提供商提供安全、優(yōu)質(zhì)、持續(xù)的服務(wù)。第二，可以通過書面合同的訂立明確銀行與服務(wù)提供商之間的責(zé)權(quán)利分配，在合同中明確對服務(wù)提供商所應(yīng)提供的服務(wù)及應(yīng)達(dá)到的服務(wù)水平、銀行所擁有的對服務(wù)提供商的操作流程等進(jìn)行檢測的權(quán)利等內(nèi)容。第三，銀行本身也應(yīng)該對服務(wù)提供商的業(yè)務(wù)進(jìn)展內(nèi)容及實(shí)施的安全系統(tǒng)隨時(shí)進(jìn)行監(jiān)察，以確保服務(wù)提供商能夠確保安全審慎地提供服務(wù)。

（三）防范技術(shù)外包的風(fēng)險(xiǎn)

銀行的技術(shù)外包業(yè)務(wù)可以帶來降低成本和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效益，但也帶來了一些外部不可控性的風(fēng)險(xiǎn)。減少此類風(fēng)險(xiǎn)的舉措有：銀行管理部門應(yīng)有效監(jiān)督服務(wù)提供商的運(yùn)做能力和經(jīng)營業(yè)績；保證雙方之間的合同關(guān)系和責(zé)任都有明確的條文規(guī)定，并形成書面合同；同時(shí)，還應(yīng)具備臨時(shí)更換服務(wù)商的應(yīng)急安排。銀行應(yīng)檢查服務(wù)提供商保護(hù)敏感數(shù)據(jù)的策略和程序，對其供應(yīng)商的安全性進(jìn)行評估，確?？梢赃_(dá)到內(nèi)部運(yùn)作的安全等級(jí)。

（四）客戶操作風(fēng)險(xiǎn)管理對策

銀行應(yīng)將網(wǎng)上銀行交易的具體風(fēng)險(xiǎn)和交易的操作規(guī)程對用戶進(jìn)行披露。我國網(wǎng)銀用戶的安全意識(shí)相對薄弱，在使用網(wǎng)銀時(shí)缺乏自我防范意識(shí)，不注意對網(wǎng)銀賬號(hào)和密碼的保護(hù)，將其泄露給他人，或是將密碼設(shè)置為生日，電話號(hào)碼等易被猜出的數(shù)字，或者是在公共場所例如網(wǎng)吧隨意登陸自己的網(wǎng)上銀行，造成自己的銀行賬戶信息被盜取。因此，要加強(qiáng)對網(wǎng)銀用戶操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的宣傳教育，如網(wǎng)銀交易的具體風(fēng)險(xiǎn)、操作規(guī)程、交易環(huán)境等，防止被釣魚網(wǎng)站或手機(jī)短信等所騙，從而使資金“被盜”防患于未然。

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第5篇：網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景范文

第一，合作方式單一。保險(xiǎn)公司與銀行之間的合作主要是“多對一”或“對”一對多“的銷售模式，即一家銀行多家公司的產(chǎn)品，單一的合作模式，加劇了保險(xiǎn)公司之間的不正當(dāng)競爭。

第二，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前，銀行柜面上銷售的多為投資分紅類產(chǎn)品，各公司在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，不是立足于市場導(dǎo)向和客戶需求，而是把目光盯在了同業(yè)公司的產(chǎn)品上，在一些“細(xì)枝末節(jié)”上稍作修改，重新包裝，即推出新款，導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)責(zé)任、投保方式等方面趨同，種類單一，缺乏特色，難以滿足客戶的多方面需求。

第三，營銷意識(shí)淡薄。由于我國銀保市場剛剛起步，有待于在發(fā)展中不斷成熟和完善，在銀保渠道的開辟上，應(yīng)該從基礎(chǔ)工作入手，著眼于提升銀行保險(xiǎn)隊(duì)伍素質(zhì)、管理素質(zhì)和服務(wù)水平，對已有的渠道和網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)搞好維護(hù)，防止流失。而現(xiàn)在多數(shù)保險(xiǎn)公司只注重短期行為，對銀行各層次均采取公關(guān)的方式，靠走關(guān)系、付回扣、請吃送等辦法，與銀行開展溝通、交流，市場占有得快，流失得快，致使業(yè)務(wù)大起大落，忽高忽低，缺乏發(fā)展后勁。

第四，同業(yè)競爭無序。銀行的信譽(yù)、網(wǎng)點(diǎn)、客戶資源優(yōu)勢以及廣闊的發(fā)展前景，使多數(shù)公司在競爭壓力面前，只看重短期利益，不惜犧牲利潤，增加成本，依靠盲目提高基本保險(xiǎn)金額、抬高手續(xù)費(fèi)等方式，與同業(yè)展開無序競爭。有的公司甚至在產(chǎn)品和服務(wù)上，在同業(yè)公司之間歪曲事實(shí)，互相詆毀，不擇手段。這樣做的結(jié)果，不僅讓銀行輕易地賺取了中間收入，更為嚴(yán)重的是增加了成本，降低了效益，加大了投資回報(bào)壓力，給保險(xiǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展埋下了隱患。

2我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對策建議

第一，創(chuàng)新經(jīng)營模式，強(qiáng)化合作意識(shí)。目前我國的法律尚不允許銀行和保險(xiǎn)資本的相互滲透，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營模式基本上屬于銷售聯(lián)盟的形式，銀行和保險(xiǎn)公司的合作只能停留在操作層面，無法進(jìn)入資本層面，相信隨著法律環(huán)境的逐漸寬松，隨著金融體化的加強(qiáng)和宏觀環(huán)境的改善，銀行和保險(xiǎn)公司的合作將進(jìn)一步向縱深發(fā)展，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營方式將不斷創(chuàng)新，比如中國工商銀行、中國銀行通過其在香港的保險(xiǎn)子公司迂回進(jìn)入國內(nèi)保險(xiǎn)市場。更進(jìn)一步的合作是銀行和保險(xiǎn)公司的相互兼并和收購或是銀行組建自己的保險(xiǎn)公司。

第二，創(chuàng)新產(chǎn)品體系，樹立品牌意識(shí)。目前各保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)上缺乏后勁，研發(fā)能力不足已成為共性，各公司應(yīng)立足于市場導(dǎo)向和客戶需求，提高研發(fā)能力，與銀行精誠合作，不斷創(chuàng)新，積極開發(fā)新產(chǎn)品，創(chuàng)品牌。首先，應(yīng)培養(yǎng)建立一支高素質(zhì)的產(chǎn)品研發(fā)隊(duì)伍，能準(zhǔn)確把握市場信息，進(jìn)行科學(xué)的市場預(yù)測，及時(shí)了解客戶需求的變化，并結(jié)合銀行的業(yè)務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提升產(chǎn)品內(nèi)在的吸引力和競爭力，突出以貼近消費(fèi)者日常生活需求的、更具人文關(guān)懷的、更能體現(xiàn)自身品牌特色的服務(wù)。如國外常見的信用卡透支保險(xiǎn)、個(gè)人消費(fèi)貸款還款保險(xiǎn)、目標(biāo)存款保險(xiǎn)、以及投保火險(xiǎn)贈(zèng)送壽險(xiǎn)等，都是適合于銀行銷售的新險(xiǎn)品。比如可以考慮將住房信貸保證保險(xiǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、家庭責(zé)任保險(xiǎn)等捆綁式銷售給客戶；在汽車分期付款保證保險(xiǎn)中，將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)一同向客戶推介。其次，加強(qiáng)與銀行的信息交流，充分利用銀行的信息優(yōu)勢，根據(jù)銀行詳細(xì)的客戶資料，拓寬銀保合作的范圍，增加產(chǎn)品品種，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化，以滿足客戶的多方面需求。像長期儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)、退休金計(jì)劃、養(yǎng)老金和保險(xiǎn)基金管理等都是銀行保險(xiǎn)雙方在未來很有潛力的合作點(diǎn)；

第三，創(chuàng)新營銷方式，強(qiáng)化服務(wù)競爭意識(shí)。這首先要加大各種推介活動(dòng)的投入，重視廣告媒體的助推力，重視視覺傳媒的滲透力，樹立全新的營銷理念，同時(shí)要調(diào)動(dòng)銀行的營銷積極性，做好柜臺(tái)銷售；其次，在積極做好產(chǎn)品營銷的前提下，還應(yīng)該給客戶提供更多更好的有特色的額外服務(wù)。在金融服務(wù)一體化加深以后，服務(wù)競爭的重要性將日益凸現(xiàn)出來。國外保險(xiǎn)公司在擁有了銀行的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)支持以后，早已擺脫價(jià)格手段的初級(jí)競爭了。很多國家的壽險(xiǎn)保單都附加了很多的額外服務(wù)。如日本生命保險(xiǎn)公司和第一生命保險(xiǎn)公司已擁有ATM和CD系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)(ATM指現(xiàn)金自動(dòng)借款提款機(jī)，CD為現(xiàn)金提款機(jī))，并發(fā)行壽險(xiǎn)磁卡，與銀行提款卡一樣，憑卡即可提取現(xiàn)金，并可查詢保單的可貸金額及紅利累積余額，自動(dòng)辦理保單貸款，壽險(xiǎn)磁卡還可用來購物消費(fèi)。再比如，國外很多保險(xiǎn)公司的客戶都能得到額外的救助服務(wù)，被保險(xiǎn)人（持有急救卡）在遇到意外事故需要緊急救助的時(shí)候，可以得到最快的救助服務(wù)。因此在未來能否保持良好的服務(wù)是能否贏得市場的關(guān)鍵因素。

第6篇：網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景范文

事件一：中華英才網(wǎng)首次推出視頻招聘

2007年4月，中華英才網(wǎng)在上海正式了“充分溝通，準(zhǔn)確定位”為理念的視頻招聘方式，視頻招聘通過引入多媒體視頻、智能搜索、自媒體（blog）等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，提供了招聘企業(yè)和求職者的全方位展示；通過充分溝通使雙方互相了解和互相篩選有了更多更有效的途徑；通過強(qiáng)化搜索和定位，提高了求職者找到合適工作、企業(yè)找到合適人才的效率。

事件二：職友集推出薪酬搜索服務(wù)

2007年11月，職友集推出薪酬搜索服務(wù)，職友集利用本身海量的職位信息數(shù)據(jù)庫，提取職位的薪酬數(shù)據(jù)，提供給用戶搜索，用戶可以查看和對比各種職位在各個(gè)地區(qū)的薪酬水平。

艾瑞咨詢點(diǎn)評：隨著我國網(wǎng)絡(luò)招聘市場快速發(fā)展，區(qū)別于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)招聘形式的SNS招聘和搜索類招聘的新模式開始不斷涌現(xiàn)，并逐步走向規(guī)模化。艾瑞咨詢預(yù)測，未來幾年新的產(chǎn)品的開發(fā)和研制將成為招聘市場發(fā)展的主旋律。

盤點(diǎn)二：市場競爭激烈，倒閉、并購與合作共存

精英招聘被迫撤出國內(nèi)

2007年12月，香港才庫集團(tuán)董事會(huì)主席劉竹堅(jiān)通報(bào)停止精英招聘網(wǎng)在中國內(nèi)地的報(bào)紙招聘業(yè)務(wù)，保留部分網(wǎng)絡(luò)招聘業(yè)務(wù)的決定，預(yù)示著精英招聘網(wǎng)基本撤出中國內(nèi)地。去年10月，精英招聘與國內(nèi)最大的門戶網(wǎng)站之一網(wǎng)易合作，當(dāng)時(shí)對外宣稱的是前者投資1500萬元，不過這場合作持續(xù)了大半年后無果而終。

愛爾蘭Saongroup大規(guī)模展開地方網(wǎng)站合作

從2006年來，愛爾蘭Saongroup網(wǎng)絡(luò)招聘巨頭開始在中國展開瘋狂并購與合作，合作對象主要以地方招聘網(wǎng)站為主。目前，已經(jīng)與上海招聘網(wǎng)、我的工作網(wǎng)、易才網(wǎng)、國際人才網(wǎng)、天府人才網(wǎng)等多家地方招聘網(wǎng)站都展開合作。

臺(tái)灣104人力銀行與網(wǎng)易展開全方位合作

2007年10月，中國臺(tái)灣的網(wǎng)絡(luò)招聘服務(wù)商104人力銀行宣布，開始成為網(wǎng)易招聘頻道新的承建方，從而拓展大陸市場。此次合作包括網(wǎng)易郵箱、其他頻道、廣告等多方面的打包合作。104人力銀行是中國臺(tái)灣著名的網(wǎng)站招聘公司，占據(jù)了臺(tái)灣接近90％的線上招聘市場份額，并于2006年在臺(tái)灣上市。

艾瑞咨詢點(diǎn)評：殘酷市場競爭使資金、產(chǎn)品和服務(wù)等有問題企業(yè)紛紛走向末路，而中國巨大的網(wǎng)絡(luò)招聘市場潛力和良好的發(fā)展前景依舊吸引國外財(cái)團(tuán)扎堆進(jìn)入。艾瑞咨詢分析認(rèn)為，隨著國外財(cái)團(tuán)大批資金、技術(shù)以及管理理念的進(jìn)入，將促使中國網(wǎng)絡(luò)招聘市場競爭更為激烈，此外，隨著二三級(jí)城市網(wǎng)絡(luò)招聘快速成長和發(fā)展，加上市場進(jìn)入壁壘較低，競爭的戰(zhàn)火也將迅速蔓延至這些區(qū)域。

盤點(diǎn)三：市場前景廣闊行業(yè)領(lǐng)先者欲登陸納斯達(dá)克

事件一：傳2008年中華英才網(wǎng)登錄納斯達(dá)克

2007年12月，中華英才網(wǎng)CEO張建國首次透露，2008年將首次啟動(dòng)上市進(jìn)程，他表示從盈利能力來看，中華英才網(wǎng)已經(jīng)完全具備上市條件。2005年初，中華英才網(wǎng)與美國招聘巨頭Monster達(dá)成協(xié)議，在引入5000萬美元投資、出售40％股權(quán)的同時(shí)，Monster在三年內(nèi)將幫助中華英才網(wǎng)完成IPO；如果三年內(nèi)中華英才網(wǎng)未能上市，Monster同樣有義務(wù)購買其超過51％的股份，成為實(shí)際控股股東，而明年剛好是最后期限。

事件二：智聯(lián)招聘上市時(shí)間表定于2008年

第7篇：網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景范文

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融用戶持續(xù)增長

中小型的投資散戶是我國金融市場的重要組成部分，然而在面對一些收益較高，對資金要求也較高的金融產(chǎn)品是，大部分的中小型投資者都是心有余而力不足。不過隨著第三方支付公司、P2P貸款公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的崛起，銀行只能開發(fā)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，以此來應(yīng)對這些第三方支付平臺(tái)所帶來的危機(jī)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)品種不斷完善

銀行業(yè)憑借自身優(yōu)勢，迅速占領(lǐng)鞏固電子商務(wù)市場，比如某國有大行，在電子商務(wù)平臺(tái)上同時(shí)擁有“兩座大山”：“善融商務(wù)個(gè)人平臺(tái)”和“善融商務(wù)企業(yè)平臺(tái)”。銀行創(chuàng)建的大型商務(wù)平臺(tái)不僅有利于拓展銀行自身業(yè)務(wù)，更有利于銀行去深入了解大部分客戶的需求，掌握客戶的第一手資料，從而不斷完善銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融這塊的全面建設(shè)，在市場上占據(jù)有利地形。其他中小型銀行也在積極開發(fā)和開拓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。一些小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)被創(chuàng)立，貸款申請?jiān)诰W(wǎng)路提交之后，提供一份本公司相關(guān)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，銀行根據(jù)這些材料進(jìn)行分析，通過線上和線下操作，企業(yè)可能獲得無抵押、無擔(dān)保的貸款融資。

（三）交易成本的降低

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對客戶的吸引力越來越小，反之越來越多的客戶更傾向于選擇網(wǎng)上銀行，因?yàn)榫W(wǎng)上銀行交易不需要面對面，更加省去了取號(hào)排隊(duì)等待的時(shí)間。在這樣的交易模式之下，金融機(jī)構(gòu)所需要的不再是更多的的柜臺(tái)人員，而是一套成熟的、使用方便快捷的程序系統(tǒng)和軟件設(shè)施，這樣不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，還大大降低了銀行的交易成本，滿足了客戶的金融交易需求。

二、我國互聯(lián)金融發(fā)展的前景

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速進(jìn)步，金融行業(yè)已經(jīng)正式開啟了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)悄無聲息地進(jìn)入到人們生活的方方面面之中，由于網(wǎng)絡(luò)金融所具有的高效、便捷、精確等特點(diǎn)，整個(gè)金融系統(tǒng)都處于快速運(yùn)行的狀態(tài)，當(dāng)然與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，除了括技術(shù)層面的落后，監(jiān)管層面也存在著重大問題。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用技術(shù)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化

目前大部分的金融業(yè)務(wù)都是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成操作，包括是網(wǎng)上銀行、第三方支付、以及網(wǎng)上金融交易等業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融在整個(gè)社會(huì)普及的同時(shí)，技術(shù)層面所暴露出來的關(guān)于泄露客戶隱私的安全隱患問題在持續(xù)上升，并且整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系在安全技術(shù)的應(yīng)用方面缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。金融系統(tǒng)平臺(tái)的開發(fā)和利用過程太過倉促，缺乏足夠的測試時(shí)間，系統(tǒng)的不完善經(jīng)常產(chǎn)生客戶隱私泄露的安全問題。因此在技術(shù)上需要進(jìn)行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，制定網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的安全標(biāo)準(zhǔn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)人才的缺乏

21世紀(jì)，人才依然是不可缺的寶貴勞動(dòng)力，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，眾多業(yè)務(wù)已經(jīng)處于從人工服務(wù)快速向電子服務(wù)轉(zhuǎn)型的階段，需要更多的技術(shù)型人員對客戶進(jìn)行指導(dǎo)，在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中，就更需要同時(shí)具備金融與互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的人才。一些網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面的問題，不僅涉及到金融領(lǐng)域，對互聯(lián)網(wǎng)操作這一塊更是有高要求。

對于目前我國傳統(tǒng)的金融界的工作人員來說，全面提高互聯(lián)網(wǎng)操作水平是勢在必行的。解決這個(gè)問題首先要做到以下幾點(diǎn)：

一要進(jìn)一步落實(shí)金融機(jī)構(gòu)人員的再教育培訓(xùn)，建設(shè)一支適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)展的、具備高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)是勢在必行的，除此之外，對于科研力度的加大也是不容忽視的，要多引進(jìn)科技型復(fù)合人才。

二要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的傳播。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展知識(shí)依然是根本生產(chǎn)力，因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)金融網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展需要建立知識(shí)儲(chǔ)備庫，并且不斷進(jìn)行更新，以此來跟上整個(gè)金融界的迅猛發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題亟待解決

金融機(jī)構(gòu)泄露信息事件的不斷重演，很大程度上表明這不再是一個(gè)能夠忽視的問題，而是一個(gè)需要各方面都重視起來的問題。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)擁有足夠多的網(wǎng)路用戶，或者機(jī)構(gòu)整個(gè)資金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到一定的級(jí)別，一旦出現(xiàn)問題，即使是市場出清也不能去解決這樣大規(guī)模的問題。另一方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系還處于快速發(fā)展膨脹階段，各種網(wǎng)絡(luò)金融工具良莠不齊，市場監(jiān)管體制還未成熟，監(jiān)管力度也跟不上，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然處于牽一發(fā)而動(dòng)全身的形勢之中，在這種局面下，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管顯得尤為重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管分兩方面，一方面，是金融；另一方面就是互聯(lián)網(wǎng)。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)自律，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，堅(jiān)持職業(yè)操守，嚴(yán)守客戶的個(gè)人信息，其次，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)也要不定期進(jìn)行維護(hù)和排查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)安全漏洞，確保在技術(shù)層面不出現(xiàn)問題，加強(qiáng)客戶隱私的安全保護(hù)。當(dāng)然，政府方面也應(yīng)采取適當(dāng)措施，向普通群眾科普關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全方面包括保密安全等各種知識(shí)，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融全體使用者樹立風(fēng)險(xiǎn)觀念和安全意識(shí)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)競爭更趨激烈

第8篇：網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：外資銀行金融發(fā)展前景策略

一、我國外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大、經(jīng)營狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底，共有19個(gè)國家和地區(qū)的62家外資銀行在我國設(shè)立了204家營業(yè)性機(jī)構(gòu)。以上海市為例，截止到2005年3月底，外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元，同比增長了38.4%，占市場總額的12.8%，上升了2.2個(gè)百分點(diǎn);本外幣貸款余額達(dá)到1659億元，同比增速達(dá)到50%以上，占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份，外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤10.7億元，同比增長了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間，中國四大國有銀行相繼啟動(dòng)股份制改造，其中一個(gè)重要環(huán)節(jié)，就是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。機(jī)制更為靈活的股份制銀行，開放更是全面提速。截至2005年10月，共有19家境外金融機(jī)構(gòu)入股了16家中資銀行，投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份，已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。

3.進(jìn)入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴(kuò)散。目前，以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國的首要選擇地域，并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施，提供金融支持的政策的不斷深入，我國金融服務(wù)的對外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大，外資銀行進(jìn)入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末，已有105家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)，從12月1日開始，中國將進(jìn)一步按時(shí)開放昆明、北京、廈門三個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù)，并提前一年開放西安、沈陽兩個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù)，使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個(gè)。

5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上，結(jié)算方面也趨向活躍，其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款，而且充分利用同業(yè)借款等市場機(jī)制來籌集，基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長，到2010年，外資銀行占大陸總貸款的比例將達(dá)8%。

二、外資銀行在華發(fā)展前景展望

專家分析，外資銀行和跨國公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的，他們進(jìn)入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負(fù)責(zé)人表示，他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國公司占了絕大多數(shù)，目前，該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)，而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。

對未來更長的時(shí)間，即全面開放人民幣國內(nèi)市場后，中國銀行機(jī)構(gòu)將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導(dǎo)地位，而外資銀行機(jī)構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額。外資銀行機(jī)構(gòu)要顯著地提高它們在中國國內(nèi)銀行業(yè)中的市場份額，將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平，它們還需要進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備和開發(fā)工作。這包括，在更多的中國城市開設(shè)分行，在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)針對中國客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新，實(shí)行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略，推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略，與國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說，外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認(rèn)可的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟(jì)效益，幫助中國經(jīng)濟(jì)改善資源配置，促進(jìn)資金合理流動(dòng)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，使外資銀行真正成為中國經(jīng)濟(jì)體系和中國金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因，一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利，引起國內(nèi)輿論爭議;二是學(xué)術(shù)界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機(jī)后，外資行自顧不暇，光環(huán)破滅，中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。

2.在我國建立分行或獨(dú)立法人銀行的外資行會(huì)越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨(dú)立法人銀行后，在短短兩年多時(shí)間已成立24家獨(dú)立法人銀行。隨著中國經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展，一些新興市場國家和發(fā)達(dá)小國的金融機(jī)構(gòu)將不斷在中國增設(shè)機(jī)構(gòu)，大型外資行則成立獨(dú)立法人銀行。有必要指出的是，臺(tái)資銀行或大舉進(jìn)駐大陸。

3.一些外資行已完成中國境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個(gè)以上，多于所有城商行分行數(shù)，在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢，正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前，港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

4.外資行市場準(zhǔn)入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格，下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級(jí)債的要求。例如，東亞(中國)已經(jīng)公開表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。

三、結(jié)語

綜上所述，外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大，能夠更關(guān)注核心客戶，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢，但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的，但是可以在這個(gè)市場帶來國際化的發(fā)展，而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化:從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的，外資銀行希望通過強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶，只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻(xiàn):

[1]中國證券監(jiān)督管理委員會(huì).中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2008年報(bào).中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2009.

第9篇：網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：余額寶；前景分析；影響

中圖分類號(hào)：F713.36 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）06-0-01

一、關(guān)于余額寶

截止至2014年2月底，目前余額寶用戶總量達(dá)到8100萬人。當(dāng)前余額寶共有5千億的存款，這些金額相當(dāng)于一個(gè)股份制銀行在一年內(nèi)存款的總額，根據(jù)2014年2月28日美元與人民幣之間匯率的兌換比例，折合813.7億美元，這一總額已經(jīng)超過了當(dāng)前全世界第七基金，經(jīng)過了半年時(shí)間一躍成為全球第七大基金產(chǎn)品。而從貨幣基金的規(guī)模來分析，余額寶的凈資產(chǎn)已經(jīng)成為了全世界貨幣基金的第三名。

通過對余額寶的年化收益率進(jìn)行分析，可以看出其年華收益率是不斷下滑的，在2014年1月1日到12日過程中，余額寶達(dá)到了最高峰，已經(jīng)達(dá)到了6.7%。但緊接著在以后的三個(gè)月一直處于下滑階段，到3月2日已經(jīng)跌倒了5.97%。雖然余額寶年化收益率一直處于下滑狀態(tài)但不會(huì)跌破5%。

二、余額寶的生存空間

（一）余額寶的優(yōu)勢。針對于余額寶的優(yōu)勢來說，在余額寶為上市之前，支付寶作為快捷方式的核心一直是網(wǎng)上交易的重要支付方式，并且支付寶限制客戶來購買基金?？傊囝~寶是市場在積極探索的背景下以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)而創(chuàng)造出一種高效且廉價(jià)的盈利能力，進(jìn)而為支付寶客戶構(gòu)建了一條便捷的理財(cái)模式。以吸收小額閑散沉淀資金為主，提高金融資源的配置。從客戶需求角度看。余額寶擁有廣大支付寶用戶群，實(shí)現(xiàn)完全零成本在線操作，簡單便捷，以客戶為中心，人性化的收益披露，收益當(dāng)天結(jié)轉(zhuǎn)，高度透明，解決支付寶沉淀資金問題為用戶帶來收益。

（二）余額寶的劣勢。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。余額寶的高流動(dòng)性存在著流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，以女性用戶為主的單一性別結(jié)構(gòu)容易在節(jié)假日和網(wǎng)絡(luò)購物促銷遭受扎堆贖回基金。同時(shí)只有天弘增利寶這一個(gè)產(chǎn)品也使得余額寶收益大大受限。贖回高峰期面臨的贖回速度過慢的情況與余額寶的“隨時(shí)贖回”并不相符，如果為應(yīng)對此類風(fēng)險(xiǎn)而在節(jié)假日預(yù)留大量現(xiàn)金又將導(dǎo)致收益率降低。

收益風(fēng)險(xiǎn)。雖然貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)性低，但是并不表示百分之百的盈利。貨幣基金可以依靠兌現(xiàn)浮盈來提高收益率。同時(shí)其現(xiàn)金級(jí)流動(dòng)性也伴隨著保本優(yōu)勢的脆弱性。

規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)。截至2014年2月，余額寶已成為全球第七大基金和第三大貨幣基金。任何經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品都有最優(yōu)經(jīng)濟(jì)規(guī)模，截止2014年2月底，余額寶的經(jīng)濟(jì)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5000億元人民幣。對于以吸納小額閑散沉淀資金為主的余額寶來說，過大的規(guī)模可能導(dǎo)致管理不力。

（三）金融市場對余額寶的應(yīng)對措施。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融“羊群效應(yīng)”的擴(kuò)散導(dǎo)致類余額寶產(chǎn)品大量增加。

1）余額寶的出現(xiàn)給予銀行的理財(cái)產(chǎn)品必然造成一定程度的沖擊，對此我國廣發(fā)銀行率先與易方達(dá)基金合作后推出一種類似余額寶的信用理財(cái)工具，其原理的廣發(fā)銀行的用戶可以通過這類業(yè)務(wù)去透支消費(fèi)，同時(shí)也可以采用申購貨幣基金的方式進(jìn)行收益。在此之后興業(yè)銀行、民生銀行同時(shí)開通了現(xiàn)金寶等業(yè)務(wù)員，而中國銀行的“活期寶”與平安銀行的“溢財(cái)通”也廣受客戶的喜歡，導(dǎo)致金融理財(cái)競爭激烈。

2）第三方銷售機(jī)構(gòu)目前已有數(shù)米基金、活期通、長量錢包等產(chǎn)品。

1.由納斯達(dá)克上市公司的“盈利寶”推出后，不但可以進(jìn)行儲(chǔ)蓄和理財(cái)，更重要的是還具有貸款與電子賬單等服務(wù)，更重要的是其收益情況高于活期存款的很多倍。

2.商業(yè)銀行開始對余額寶快捷轉(zhuǎn)入的總額進(jìn)行限制，在2014年2月28號(hào)發(fā)生快捷支付被盜現(xiàn)象后，商業(yè)銀行立即將每日從儲(chǔ)蓄卡中轉(zhuǎn)入到余額寶的總額下調(diào)到5千元，并且每月的限額也控制在5萬元，緊接著農(nóng)業(yè)銀行也將沒有總額的限制到1萬元，而工商銀行將余額寶的轉(zhuǎn)入下調(diào)到十萬元。

3.各大行加大理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)力度。首先，民生銀行采用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展避免了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的劣勢，主要是在零售業(yè)務(wù)的領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了創(chuàng)新，加強(qiáng)電商公司、電信運(yùn)營商與基金公司的合作后，成立了二級(jí)部的，并且還加強(qiáng)了手機(jī)銀行、微信銀行與網(wǎng)站渠道的建設(shè)。同時(shí)，交通銀行、浦東銀行、中國銀行等也都加大了余額寶產(chǎn)品的開發(fā)力度，最終達(dá)到提升產(chǎn)品流動(dòng)性的目標(biāo)。

4.五大行將儲(chǔ)蓄利率上調(diào)至央行設(shè)定的政策上限，以期留住儲(chǔ)戶資金。2014年3月1日，央行活期存款利率為0.35%相比高達(dá)6%的余額寶7日年化收益率，對于小額閑散資金絲毫不具有吸引力。余額寶出現(xiàn)不到半年時(shí)間五大銀行就宣布調(diào)高存款利率10%達(dá)到央行法定利率上浮最高值。

三、總結(jié)：余額寶的出現(xiàn)對中國金融體制改革的影響

1.推進(jìn)利率市場化，消弭利率差。余額寶出現(xiàn)不到半年時(shí)間五大銀行就宣布調(diào)高存款利率10%達(dá)到央行法定利率上浮最高值。照這樣的情形發(fā)展下去，央行調(diào)整利率決定機(jī)制的進(jìn)程必然要加快，減少對銀行的政策限制，才能充分發(fā)揮其相對優(yōu)勢，降低存款流失速率甚至贏回客戶和資金。第三方支付機(jī)構(gòu)也無法再從政策限制所產(chǎn)生的利率差中謀取商機(jī)。周小川：存款利率放開在計(jì)劃之中，很可能在最近一兩年內(nèi)就能夠?qū)崿F(xiàn)。

促進(jìn)銀行業(yè)的充分競爭，調(diào)整銀行業(yè)資本構(gòu)成。一方面，余額寶彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融中小額業(yè)務(wù)邊際成本高的短板；另一方面，它的銷售額在短期內(nèi)的迅猛增長以及某種程度上對銀行存款的擠占，加大了銀行的危機(jī)意識(shí)，使競爭更加充分，儲(chǔ)戶從中獲利。同時(shí)余額寶效應(yīng)對市場對固定思維甚至對制度和政策的沖擊，都讓政府意識(shí)到，目前的市場經(jīng)濟(jì)體制下加大市場的自至關(guān)重要，過度保護(hù)只能導(dǎo)致被動(dòng)和反應(yīng)遲滯。只有接受市場的自然走向，放松金融管制，嘗試銀行業(yè)對民營資本真正開放，才能滿足市場需求，煥發(fā)銀行業(yè)的生機(jī)與活力。

2.為基金行業(yè)的全面改革做鋪墊。余額寶問世半年的資金存儲(chǔ)量為1853億元，真正打破了傳統(tǒng)的以銀行為主導(dǎo)的營銷模式，將網(wǎng)絡(luò)渠道和傳統(tǒng)基金產(chǎn)業(yè)結(jié)合在了一起。貨幣基金銷量的迅猛增長為整個(gè)行業(yè)提供了一個(gè)創(chuàng)新發(fā)展的契機(jī)，包括吸引人才，降低交易成本，增強(qiáng)流動(dòng)性，甚至逐步改善基金產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

總之，通過對互聯(lián)網(wǎng)基金的發(fā)展情況以及余額寶的收益利率進(jìn)行分析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)基金之所以沒有更好的發(fā)展前景。中歐基金公司董事長唐步就此話題曾說，其主要原因是互聯(lián)網(wǎng)的渠道就像雞肋，不但成本沒有優(yōu)勢，并且效果也沒有銀行實(shí)現(xiàn)的效果好，因此互聯(lián)網(wǎng)基金并沒有很好的發(fā)展前景。然而截止至2014年2月底，余額寶規(guī)模約為5000億人民幣，支付寶與余額寶通過實(shí)際行動(dòng)將基金類存款業(yè)務(wù)全部囊括到互聯(lián)網(wǎng)的金融范圍內(nèi)，保證通過多渠道相互促進(jìn)，達(dá)到共同發(fā)展互利共贏的目標(biāo)。

作者簡介：陳倩倩（1993-），女，漢，浙江蒼南人，本科，學(xué)生，國際經(jīng)濟(jì)。