金融創(chuàng)新方案精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的金融創(chuàng)新方案主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：金融創(chuàng)新方案范文

一、試點(diǎn)目的及原則

（一）試點(diǎn)目的

以推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式為切入點(diǎn)，促進(jìn)全市金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”可持續(xù)的信貸資金投入，通過(guò)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)，探索建立信貸資金、保險(xiǎn)資金、財(cái)政資金等多渠道共同參與的“三農(nóng)”金融風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制和地方政府、金融管理部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)分工合作的“三農(nóng)”金融服務(wù)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。同時(shí)，努力在試點(diǎn)區(qū)縣（市）創(chuàng)造和發(fā)展一些適合農(nóng)村實(shí)際需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上在全市范圍內(nèi)推開(kāi)，不斷滿足“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求。

（二）試點(diǎn)原則

1、堅(jiān)持分工合作、協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的原則。試點(diǎn)工作要形成以市人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)主導(dǎo)，試點(diǎn)區(qū)縣（市）政府積極支持，行（社）機(jī)構(gòu)具體實(shí)施，保險(xiǎn)及相關(guān)部門(mén)積極參與，分工明確、責(zé)任到位、協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制。

2、堅(jiān)持市場(chǎng)運(yùn)作、政策扶持的原則。試點(diǎn)工作要以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，以政策扶持為支撐，人民銀行市中心支行、市銀監(jiān)局要在貨幣信貸政策、市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面對(duì)試點(diǎn)區(qū)縣（市）實(shí)行傾斜政策；市財(cái)政局、市農(nóng)村辦、市農(nóng)業(yè)局、市林業(yè)局及開(kāi)展國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)保險(xiǎn)公司要積極將國(guó)家及地方財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)、生豬養(yǎng)殖業(yè)政策性補(bǔ)貼和扶持資金與開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)方式創(chuàng)新的信貸支持項(xiàng)目對(duì)接，充分調(diào)動(dòng)和激發(fā)各參與試點(diǎn)工作部門(mén)的積極性和創(chuàng)造性。

3、堅(jiān)持因地制宜、講求實(shí)效的原則。要根據(jù)我市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，創(chuàng)造探索可操作性強(qiáng)、有實(shí)際效果的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，并將原有相對(duì)成熟并取得實(shí)效的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品在全市推廣。

4、堅(jiān)持穩(wěn)步推進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。對(duì)創(chuàng)新、推廣的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式應(yīng)堅(jiān)持規(guī)模由小到大，覆蓋范圍由點(diǎn)到面，循序漸進(jìn)、有序推開(kāi)，切實(shí)將風(fēng)險(xiǎn)掌握在可控的范圍之內(nèi)。

二、組織機(jī)構(gòu)

成立市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由市人民政府分管金融工作的副市長(zhǎng)任組長(zhǎng)，市金融證券辦主任任副組長(zhǎng)，人民銀行市中心支行、市銀監(jiān)局、市農(nóng)村辦、市財(cái)政局、市農(nóng)業(yè)局、市林業(yè)局、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市分行、農(nóng)業(yè)銀行市分行、省信用聯(lián)社辦事處、市郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中心支公司為成員單位。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)人民銀行市中心支行貨幣信貸管理科，負(fù)責(zé)日常工作。

三、試點(diǎn)內(nèi)容

根據(jù)精神，結(jié)合實(shí)際，全市推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的試點(diǎn)領(lǐng)域?yàn)椋?/p>

（一）突破貸款抵押方式，創(chuàng)新“信貸+保險(xiǎn)+種養(yǎng)大戶(hù)”的保單質(zhì)押貸款管理模式。該農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)方式主要是由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、負(fù)有政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及農(nóng)村享受?chē)?guó)家及當(dāng)?shù)刎?cái)政政策性資金扶持的糧、棉、油種植和生豬養(yǎng)殖大戶(hù)三方聯(lián)動(dòng)，通過(guò)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查，簽署對(duì)符合貸款條件的種養(yǎng)大戶(hù)貸款承諾、保險(xiǎn)公司實(shí)行政策性保險(xiǎn)、種養(yǎng)大戶(hù)承諾保險(xiǎn)理賠款直接金額用于歸還貸款本息的“三方協(xié)議”后發(fā)放保單質(zhì)押貸款。該模式能有效防范自然災(zāi)害帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)放貸信心，落實(shí)國(guó)家扶持政策，提高對(duì)種養(yǎng)大戶(hù)的信貸支持力度。

（二）突破信貸間接管理方式，創(chuàng)新“林權(quán)證質(zhì)押+駐企信貸員”農(nóng)戶(hù)及林業(yè)企業(yè)貸款管理模式。根據(jù)林業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、信貸融資有效抵押物不足的情況，在試點(diǎn)區(qū)縣（市）實(shí)行以林種農(nóng)戶(hù)和林業(yè)企業(yè)林權(quán)證質(zhì)押給涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持的模式，貸款期限與林種生產(chǎn)周期相匹配，同時(shí)對(duì)于大額林種貸款，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可派出信貸員駐扎企業(yè)對(duì)貸款使用情況進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)管理，對(duì)于小額林種貸款實(shí)行信貸專(zhuān)管員分片管理，監(jiān)控信貸資金專(zhuān)款專(zhuān)用，防止林種資金鏈斷裂，確保林業(yè)生產(chǎn)平穩(wěn)健康發(fā)展。

（三）推廣“行業(yè)協(xié)會(huì)（聯(lián)保組織）+聯(lián)保協(xié)議+內(nèi)激機(jī)制”的農(nóng)村小企業(yè)聯(lián)保貸款管理模式。該模式已在赫山區(qū)蘭溪農(nóng)村信用社試點(diǎn)成功，適合于全市同一產(chǎn)業(yè)集群的農(nóng)村集鎮(zhèn)農(nóng)副產(chǎn)品加工和制造業(yè)，能有效解決農(nóng)村小企業(yè)因規(guī)模小、起點(diǎn)低、有效抵（質(zhì)）押物不足而導(dǎo)致貸款難和生產(chǎn)加工規(guī)模受到限制的突出問(wèn)題。全市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村信用社今年要在全市產(chǎn)品有銷(xiāo)售市場(chǎng)、同一產(chǎn)業(yè)集群有一定規(guī)模的農(nóng)村小企業(yè)集散地大力推廣該模式。如資陽(yáng)區(qū)李昌港制鞋業(yè)、赫山區(qū)淪水鋪包裝產(chǎn)品制造業(yè)、桃江楠竹加工、安化黑茶加工、南縣和沅江的水產(chǎn)品加工等特色行業(yè)，在調(diào)查論證后，要積極推廣。

四、試點(diǎn)步驟

（一）確定試點(diǎn)區(qū)縣（市）。試點(diǎn)區(qū)縣（市）必須符合以下條件：區(qū)縣（市）政府高度重視并積極支持農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新工作，當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境良好，金融機(jī)構(gòu)前期創(chuàng)新探索和實(shí)踐已經(jīng)取得初步成效，試點(diǎn)基礎(chǔ)扎實(shí)。根據(jù)上述條件確定資陽(yáng)區(qū)和桃江縣為農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)區(qū)縣。

（二）方案制定和實(shí)施階段（2009年3月－2009年6月）：由人民銀行市中心支行和市銀監(jiān)局指導(dǎo)試點(diǎn)區(qū)縣制定和落實(shí)試點(diǎn)工作的具體措施，并督促、指導(dǎo)試點(diǎn)區(qū)縣按照試點(diǎn)方案穩(wěn)步推進(jìn)創(chuàng)新試點(diǎn)工作，市金融證券辦負(fù)責(zé)市級(jí)各相關(guān)成員單位的協(xié)調(diào)配合。

（三）總結(jié)提高階段（2009年7月－2009年12月）：人民銀行市中心支行、市銀監(jiān)局根據(jù)創(chuàng)新試點(diǎn)工作推進(jìn)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷完善試點(diǎn)方案。

五、配套措施

（一）加大試點(diǎn)區(qū)縣貨幣信貸支持力度。人民銀行市中心支行調(diào)劑2億元支農(nóng)再貸款，專(zhuān)項(xiàng)支持參加試點(diǎn)工作的農(nóng)村信用社；對(duì)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)優(yōu)先開(kāi)辦商業(yè)和銀行承兌匯票再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；對(duì)創(chuàng)新試點(diǎn)成績(jī)突出的農(nóng)村信用社在符合條件的情況下優(yōu)先辦理支農(nóng)再貸款，根據(jù)其增加支農(nóng)信貸投放的合理需求允許其靈活支取特種存款。

（二）實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入扶持政策。銀監(jiān)部門(mén)要按照“寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”和“區(qū)別對(duì)待”的原則，改善和實(shí)施鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的市場(chǎng)準(zhǔn)入扶持政策。對(duì)于支農(nóng)成效顯著、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有特色的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整方面實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入綠色通道，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可控的新業(yè)務(wù)可實(shí)行備案制。優(yōu)先支持具備條件的試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行。

（三）加大政府扶持力度。一是建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。試點(diǎn)區(qū)縣政府要逐步建立糧、棉、油、生豬養(yǎng)殖的農(nóng)業(yè)政策性農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的農(nóng)業(yè)貸款損失給予適當(dāng)補(bǔ)償，為提供涉農(nóng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司和參保企業(yè)與農(nóng)戶(hù)提供保費(fèi)、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和超賠補(bǔ)貼，對(duì)涉農(nóng)貸款發(fā)放較好的金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。二是逐步建立完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系。由專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)放擔(dān)保貸款。三是降低抵押、擔(dān)保等中介收費(fèi)。試點(diǎn)區(qū)縣政府要進(jìn)一步規(guī)范土地、房產(chǎn)、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的抵（質(zhì)）押、擔(dān)保、評(píng)估、審計(jì)、驗(yàn)資、登記備案等農(nóng)村中介服務(wù)，特別是對(duì)動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)及林權(quán)抵（質(zhì)）押中介收費(fèi)辦證期限要與農(nóng)業(yè)貸款及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配，不能強(qiáng)制性的一年一定，并適當(dāng)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)減輕農(nóng)戶(hù)與農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

第2篇：金融創(chuàng)新方案范文

席卷全球的金融危機(jī)對(duì)于金融行業(yè)尤其是新興市場(chǎng)中的銀行業(yè)的發(fā)展具有長(zhǎng)久的影響和啟示作用。面對(duì)新興市場(chǎng)中產(chǎn)階級(jí)消費(fèi)者需求的不斷多元化，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新已在金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型中引起熱潮：用友推出大型企業(yè)私有云解決方案、小微企業(yè)云服務(wù)、企業(yè)數(shù)據(jù)服務(wù)、支付服務(wù)等新型企業(yè)云服務(wù)，在用友云平臺(tái)基礎(chǔ)上打造“用友金融云”；阿里巴巴旗下阿里小貸向江浙滬地區(qū)的B2B普通會(huì)員開(kāi)放信用貸款業(yè)務(wù)；騰訊打通旗下財(cái)付通與移動(dòng)產(chǎn)品微信的應(yīng)用通道，微信用戶(hù)可以通過(guò)掃瞄二維碼的方式付款；招商銀行和建設(shè)銀行也分別有“手機(jī)錢(qián)包”及“善融商務(wù)”業(yè)務(wù)上線……電子商務(wù)與銀行信息化的碰撞日益頻繁，互聯(lián)網(wǎng)金融變革時(shí)代正要到來(lái)。

需求：多元差異化

金融服務(wù)日新月異，不同類(lèi)別銀行客戶(hù)需求的多元化將成為一種趨勢(shì)并不斷持續(xù)下去。其特點(diǎn)突出表現(xiàn)為：金融服務(wù)的互動(dòng)性，銀行需要提供不同類(lèi)別不同水平的金融服務(wù)，以滿足由簡(jiǎn)單到復(fù)雜的需求；金融機(jī)構(gòu)定位的轉(zhuǎn)型，地方經(jīng)濟(jì)上的困難挑戰(zhàn)及重要事件導(dǎo)致中國(guó)市場(chǎng)上消費(fèi)者對(duì)于金融服務(wù)的需求和想法發(fā)生很大變化；金融服務(wù)具有社會(huì)使命，中國(guó)銀行業(yè)需要同時(shí)面臨并解決共性和特殊性的問(wèn)題，隨著時(shí)間推移和市場(chǎng)變化而不斷演進(jìn)。因此，只有通過(guò)技術(shù)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新方能更好地滿足中國(guó)市場(chǎng)衍生地不同需求，把握當(dāng)前存在的機(jī)遇。與歐美全球性銀行類(lèi)似，中國(guó)銀行業(yè)需要承受資產(chǎn)質(zhì)量對(duì)經(jīng)濟(jì)沖擊的敏感度、日趨增加的監(jiān)管要求、激烈的競(jìng)爭(zhēng)、不斷變化的客戶(hù)需求和行為所帶來(lái)的壓力。與此同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)亦具有更多的機(jī)遇：更高的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度、國(guó)內(nèi)對(duì)發(fā)展速度追求所帶來(lái)的巨大規(guī)模的機(jī)會(huì)、以及強(qiáng)烈的“走出去”的國(guó)際化意愿所帶來(lái)的推動(dòng)作用?？傮w來(lái)說(shuō)，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)確實(shí)有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)跳躍式的發(fā)展，但需要通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新把握機(jī)遇得以實(shí)現(xiàn)。

基于金融創(chuàng)新的背景，埃森哲旨在幫助客戶(hù)提高市場(chǎng)份額、降低成本并在亞洲迅速增長(zhǎng)的金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)造新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。“新一代銀行”所展示的，正是前沿的金融技術(shù)創(chuàng)新方案如何以非凡的可擴(kuò)展性和高效率創(chuàng)造強(qiáng)大的客戶(hù)體驗(yàn)。中國(guó)各大銀行的關(guān)注重點(diǎn)正從企業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向迅速勃興的消費(fèi)者零售銀行業(yè)務(wù)，但前提是需要憑借可靠技術(shù)贏得全新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

通過(guò)適當(dāng)?shù)谋就粱鹑诜?wù)創(chuàng)新中心將創(chuàng)新理念引進(jìn)給本地客戶(hù)，切身感受應(yīng)用和演示，溝通討論案例以尋找靈感和啟發(fā)。通過(guò)對(duì)客戶(hù)需求的挖掘及數(shù)據(jù)體系的建立，銀行實(shí)現(xiàn)由營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品的模式到牽引模式的轉(zhuǎn)型；打造金融化多渠道的一致體驗(yàn)，推動(dòng)金融和非金融行業(yè)生態(tài)環(huán)境的重組。同時(shí)，將銀行的角色由交易場(chǎng)所轉(zhuǎn)向客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)平臺(tái)，促進(jìn)銀行工作人員對(duì)客戶(hù)服務(wù)理念和銷(xiāo)售能力的提升。

創(chuàng)新：勢(shì)在必行

埃森哲認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)面臨三重挑戰(zhàn)：不斷提高的客戶(hù)要求、不斷下降的客戶(hù)忠誠(chéng)度，以及不斷加劇的來(lái)自非傳統(tǒng)服務(wù)提供商的競(jìng)爭(zhēng)。想在這種環(huán)境中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)并長(zhǎng)期盈利，關(guān)鍵在于從業(yè)務(wù)方面采用消費(fèi)者驅(qū)動(dòng)的方法，即企業(yè)不僅需要識(shí)別并滿足每名客戶(hù)的需求，更需要預(yù)測(cè)并超越其預(yù)期。在企業(yè)組織確立以技術(shù)為基礎(chǔ)的差異化市場(chǎng)地位或業(yè)務(wù)模式的前提下，創(chuàng)新也在發(fā)生演變。銀行應(yīng)由基于盈利能力的指標(biāo)體系向利益相關(guān)者整體性視角轉(zhuǎn)變，注重服務(wù)績(jī)效、銀行聲譽(yù)、商業(yè)績(jī)效、銷(xiāo)售效率及以客戶(hù)為中心能力指數(shù)，差別化、針對(duì)性地滿足客戶(hù)需求。

以客戶(hù)為中心的銀行服務(wù)的成功關(guān)鍵因素包括三個(gè)方面：第一，外部差異化，無(wú)論是服務(wù)模式的創(chuàng)新、客戶(hù)價(jià)值主張、品牌還是商業(yè)模式，認(rèn)清令其與眾不同的要素；第二，內(nèi)部簡(jiǎn)化，運(yùn)營(yíng)模式的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新必然會(huì)產(chǎn)生成本，因此簡(jiǎn)化每一個(gè)環(huán)節(jié)如制定標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品、流程和系統(tǒng)、確定需要達(dá)到的目標(biāo)及實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的方法對(duì)于成本控制至關(guān)重要；第三，執(zhí)行力掌控，將執(zhí)行力作為一種核心能力優(yōu)先考慮：創(chuàng)新項(xiàng)目的投資和風(fēng)險(xiǎn)管理、樹(shù)立忠于運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略的企業(yè)文化等。

不同銀行客戶(hù)細(xì)分的差異化決定了創(chuàng)新要從戰(zhàn)略角度適合不同的銀行，與目標(biāo)銀行交流互動(dòng)，共同設(shè)計(jì)解決方案。通過(guò)對(duì)客戶(hù)細(xì)分及針對(duì)不同市場(chǎng)不同時(shí)機(jī)的數(shù)據(jù)分析，差異化地滿足不同的銀行客戶(hù)需求：一方面多元化的渠道可以為客戶(hù)提供更多個(gè)性化的服務(wù)；另一方面，每一個(gè)互動(dòng)的過(guò)程中，數(shù)據(jù)支持可加深對(duì)客戶(hù)的了解，從而提升不同客戶(hù)群體的服務(wù)體驗(yàn)。識(shí)別、分類(lèi)及互動(dòng)環(huán)環(huán)相扣，客戶(hù)的忠誠(chéng)度得以加強(qiáng)，這其中必然加大了對(duì)技術(shù)移動(dòng)和整體性的要求。在金融脫媒的大環(huán)境下，這樣的創(chuàng)新有利于銀行形成更合理的自我定位，思考自身業(yè)務(wù)再造。

趨勢(shì)：進(jìn)化與共生

環(huán)顧全球范圍內(nèi)銀行的變化，最初的探索階段似乎已經(jīng)結(jié)束，繼而步入初期采納和使用階段。歐洲很多機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始使用新一代銀行的思想和服務(wù)，將客戶(hù)分類(lèi)并提供精準(zhǔn)高效的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的優(yōu)化。盡管不同機(jī)構(gòu)的做法和模式有所差異，整體的發(fā)展趨勢(shì)還是體現(xiàn)出一致性，由此促成了不同技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)、移動(dòng)交互方式的共生與擴(kuò)散。

第3篇：金融創(chuàng)新方案范文

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；創(chuàng)新要素；序參量；協(xié)同機(jī)制

中圖分類(lèi)號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1000-176X（2008）01-0057-04

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化程度的日益加深，創(chuàng)新已經(jīng)成為企業(yè)生存和發(fā)展的惟一出路；而創(chuàng)新過(guò)程所體現(xiàn)出的高度復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)性，要求企業(yè)必須具備系統(tǒng)觀和動(dòng)態(tài)觀[1]。協(xié)同學(xué)理論為這一問(wèn)題提供了較好的解決方法。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外一些學(xué)者相繼探討了協(xié)同機(jī)制在企業(yè)創(chuàng)新中的應(yīng)用，但以往研究局限于部分創(chuàng)新要素協(xié)調(diào)關(guān)系的具體表現(xiàn)，較少涉及到序參量的選取及其役使作用，而它們對(duì)于協(xié)同機(jī)制的形成起著核心作用。因此，有必要對(duì)企業(yè)創(chuàng)新過(guò)程中的協(xié)同機(jī)制進(jìn)一步深入研究。鑒于金融服務(wù)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的核心作用，本文將著重探討如何建立金融創(chuàng)新協(xié)同機(jī)制等方面的問(wèn)題。

一、金融創(chuàng)新協(xié)同機(jī)制的涵義

關(guān)于金融創(chuàng)新，學(xué)術(shù)界尚未統(tǒng)一界定。根據(jù)現(xiàn)有的研究[2]，并結(jié)合銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》(2006)的精神，本文認(rèn)為金融創(chuàng)新是指金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，在整體戰(zhàn)略和創(chuàng)新戰(zhàn)略的指引下，通過(guò)可行的開(kāi)發(fā)階段向現(xiàn)有客戶(hù)或新客戶(hù)提供的，包括從服務(wù)方式到服務(wù)產(chǎn)品等各種新穎的正式或非正式服務(wù)的開(kāi)發(fā)行為，并最終使金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理能力得到不斷的提高?？梢?jiàn)，金融創(chuàng)新是由諸多因素相互作用和影響形成的，表現(xiàn)為一個(gè)系統(tǒng)性的過(guò)程。

協(xié)同機(jī)制是指“自組織系統(tǒng)內(nèi)部各要素之間通過(guò)交互作用，產(chǎn)生表征系統(tǒng)宏觀結(jié)構(gòu)的序參量，而序參量又役使系統(tǒng)的各個(gè)部分，并引導(dǎo)系統(tǒng)向更加有序的狀態(tài)發(fā)展”[3]。在這個(gè)過(guò)程中，序參量通過(guò)役使作用決定了各要素的行為，使系統(tǒng)的自由度大大減少，即出現(xiàn)了巨大的信息壓縮。因此，通過(guò)把握序參量的變動(dòng)規(guī)律，我們就可以描述和了解復(fù)雜系統(tǒng)的行為。其中，自組織系統(tǒng)是指能夠通過(guò)本身的發(fā)展和進(jìn)化而形成具有一定結(jié)構(gòu)和功能的系統(tǒng)[4]，而創(chuàng)新作為一個(gè)系統(tǒng)性的過(guò)程，也包含一定的自組織特征[5]。因此，金融創(chuàng)新可以運(yùn)用協(xié)同學(xué)的相關(guān)理論進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。

根據(jù)金融創(chuàng)新和協(xié)同機(jī)制的內(nèi)涵，本文認(rèn)為金融創(chuàng)新的協(xié)同機(jī)制是：通過(guò)對(duì)創(chuàng)新要素的分析，確定出能夠表征金融創(chuàng)新宏觀有序程度的序參量；從而建立起創(chuàng)新要素間的協(xié)同架構(gòu)，降低分別研究多個(gè)創(chuàng)新要素所導(dǎo)致的復(fù)雜性；并借助該協(xié)同架構(gòu)形成有序的創(chuàng)新運(yùn)作機(jī)制，保障金融創(chuàng)新的順利進(jìn)行。

二、金融創(chuàng)新要素的選取

創(chuàng)新要素是指能夠引起、支配、或影響創(chuàng)新行為實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵性因素，在研究金融創(chuàng)新問(wèn)題時(shí)，應(yīng)著重考察創(chuàng)新要素的作用和協(xié)調(diào)等問(wèn)題。

根據(jù)金融創(chuàng)新的特點(diǎn)和協(xié)同機(jī)制的要求，創(chuàng)新要素應(yīng)符合如下原則：

（1）能動(dòng)性原則。指創(chuàng)新要素應(yīng)能夠及時(shí)、低成本地對(duì)內(nèi)外部環(huán)境的變化做出能動(dòng)反應(yīng)。金融創(chuàng)新過(guò)程是一個(gè)對(duì)外界環(huán)境變化進(jìn)行創(chuàng)造性學(xué)習(xí)的動(dòng)態(tài)過(guò)程，也是一個(gè)系統(tǒng)內(nèi)部各要素之間不斷溝通、協(xié)調(diào)的過(guò)程。創(chuàng)新要素具有能動(dòng)性，是協(xié)同機(jī)制實(shí)現(xiàn)的前提。

（2）重要性原則。金融創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，各要素的作用和關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜。在選取創(chuàng)新要素時(shí)，應(yīng)主要考慮對(duì)創(chuàng)新過(guò)程具有重大影響的因素，以便于理清創(chuàng)新脈落、分析要素間的協(xié)同關(guān)系。

根據(jù)上述原則，本文選取以下創(chuàng)新要素：

（1）技術(shù)。指金融機(jī)構(gòu)的研發(fā)部門(mén)運(yùn)用相關(guān)的金融理論、經(jīng)驗(yàn)開(kāi)發(fā)新服務(wù)的能力，建立有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)的能力，以及識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制金融創(chuàng)新所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的能力。金融創(chuàng)新是一項(xiàng)程序復(fù)雜、科技含量較高的工作，技術(shù)要素在整個(gè)金融創(chuàng)新過(guò)程中處于核心地位。

（2）戰(zhàn)略。指金融機(jī)構(gòu)依據(jù)總體發(fā)展規(guī)劃，由董事會(huì)做出的相關(guān)戰(zhàn)略決策，包括金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方向的決策，以及金融創(chuàng)新方向的決策等。

（3）政策。指國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管政策。金融機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督和管理。因此，其金融創(chuàng)新行為應(yīng)符合銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定。

（4）市場(chǎng)。指客戶(hù)對(duì)金融需求的動(dòng)態(tài)變化。金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)部門(mén)應(yīng)主動(dòng)尋找客戶(hù)潛在的金融需求，發(fā)掘金融創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。

三、金融創(chuàng)新的協(xié)同機(jī)制

1.序參量的確定

在系統(tǒng)的演化過(guò)程中，部分慢變化參量完全確定了系統(tǒng)的宏觀行為并表征其有序化程度，故稱(chēng)之為序參量。它通過(guò)系統(tǒng)各要素的協(xié)同作用而形成，同時(shí)又支配著各個(gè)要素的行為。在系統(tǒng)從無(wú)序到有序的發(fā)展變化中，序參量起著主導(dǎo)作用，決定著系統(tǒng)的自組織行為[6]。根據(jù)協(xié)同學(xué)的觀點(diǎn)，序參量主要具有以下三個(gè)特征：

（1）序參量是系統(tǒng)在演化過(guò)程中出現(xiàn)宏觀有序的重要標(biāo)志，是描述系統(tǒng)整體行為的宏觀參量。

（2）系統(tǒng)的各個(gè)部分確定甚至產(chǎn)生序參量；序參量同時(shí)又役使各個(gè)部分，后者合作確定各個(gè)部分的行為。

（3）序參量具備相對(duì)的穩(wěn)定性。

對(duì)于金融創(chuàng)新而言，技術(shù)要素符合作為序參量的要求。

（1）技術(shù)要素的作用貫穿了金融創(chuàng)新過(guò)程的始終。隨著金融創(chuàng)新工作的向前推進(jìn)，創(chuàng)新過(guò)程表現(xiàn)為不同的階段(如概念階段、開(kāi)發(fā)階段、投放階段等)，而技術(shù)要素的作用正體現(xiàn)了不同階段的差異性。如概念階段，技術(shù)要素的作用體現(xiàn)于創(chuàng)新的產(chǎn)生和篩選；開(kāi)發(fā)階段，其作用體現(xiàn)在服務(wù)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)；在投放階段，則主要體現(xiàn)在金融服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)設(shè)計(jì)、維護(hù)和評(píng)價(jià)等方面?？梢?jiàn)，技術(shù)要素表征了金融創(chuàng)新過(guò)程的宏觀整體狀態(tài)。

（2）技術(shù)要素是在國(guó)家政策、法規(guī)的框架下，金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)市場(chǎng)、自身整體戰(zhàn)略規(guī)劃的需求而產(chǎn)生的，體現(xiàn)了其它要素的要求，其最終發(fā)揮的作用反映了各創(chuàng)新要素的競(jìng)爭(zhēng)和協(xié)調(diào)狀態(tài)；同時(shí)，由于金融創(chuàng)新的復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)性，使得技術(shù)要素能夠處于核心地位，并支配其它要素與之協(xié)同一致，完成金融創(chuàng)新的自組織過(guò)程。

（3）在特定時(shí)期內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)相關(guān)研發(fā)人員的技術(shù)水平是確定的，這就決定了技術(shù)要素形成之后具備相對(duì)的穩(wěn)定性。

由此可見(jiàn)，技術(shù)要素符合序參量的定義和特征，可以用來(lái)表征金融創(chuàng)新過(guò)程的宏觀有序程度。

2.協(xié)同機(jī)制模型

根據(jù)上述分析，金融創(chuàng)新的協(xié)同機(jī)制可以表述為：金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家政策、法規(guī)的框架內(nèi)，出于市場(chǎng)、戰(zhàn)略規(guī)劃的需求，設(shè)置了研發(fā)部門(mén)，它體現(xiàn)了技術(shù)要素的作用，是戰(zhàn)略、市場(chǎng)等要素競(jìng)爭(zhēng)和協(xié)調(diào)的結(jié)果，即一致裁決(Consensus finding)；同時(shí)，技術(shù)要素作為創(chuàng)新過(guò)程的序參量，支配著各非序參量要素的作用，主宰著整個(gè)金融創(chuàng)新的演化進(jìn)程，最終實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的協(xié)同效應(yīng)，即役使(Enslavement)作用（如圖1所示）。

四、協(xié)同機(jī)制在創(chuàng)新過(guò)程中的體現(xiàn)

金融創(chuàng)新過(guò)程包含了復(fù)雜的交互作用[7]，在不同的創(chuàng)新階段和環(huán)節(jié)中，各創(chuàng)新要素的參與程度和任務(wù)均不相同，其協(xié)同關(guān)系的表現(xiàn)也不盡相同，故有必要對(duì)協(xié)同機(jī)制在創(chuàng)新過(guò)程中的具體作用進(jìn)行探討。本文將金融創(chuàng)新過(guò)程劃分為概念階段、開(kāi)發(fā)階段和投放階段三個(gè)階段，各個(gè)階段又細(xì)分為不同的環(huán)節(jié)，主要有市場(chǎng)、技術(shù)、戰(zhàn)略和政策四類(lèi)創(chuàng)新要素參與金融創(chuàng)新的全部過(guò)程，其協(xié)同機(jī)制的作用表現(xiàn)如圖2所示。

1.概念階段

（1）需求發(fā)起。在這一環(huán)節(jié)，主要考察影響金融創(chuàng)新產(chǎn)生的因素。根據(jù)觸發(fā)源的差異，可以把創(chuàng)新分為問(wèn)題解決型和新服務(wù)開(kāi)發(fā)型[8]。具體表現(xiàn)為兩種情況：一是“客戶(hù)推動(dòng)型”，即金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的服務(wù)不能滿足客戶(hù)的需求，于是前臺(tái)的營(yíng)業(yè)部門(mén)將客戶(hù)的金融需求反映給研發(fā)部門(mén)，由其以客戶(hù)需求為基礎(chǔ)進(jìn)行金融創(chuàng)新研究。二是“戰(zhàn)略引導(dǎo)型”，即研發(fā)部門(mén)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的總體戰(zhàn)略導(dǎo)向，推出適宜的新服務(wù)。

（2）構(gòu)思篩選。針對(duì)某種金融需求，可能會(huì)產(chǎn)生多種創(chuàng)新構(gòu)思，但并非都具有可行性。研究表明，每58種金融服務(wù)構(gòu)思中才會(huì)產(chǎn)生1種真正的服務(wù)產(chǎn)品[9]，這就要求研發(fā)部門(mén)對(duì)所產(chǎn)生的創(chuàng)新構(gòu)思進(jìn)行篩選。篩選的標(biāo)準(zhǔn)分為兩類(lèi)：一是戰(zhàn)略可行性，即金融創(chuàng)新應(yīng)服從金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略目標(biāo)和整體利益。研發(fā)部門(mén)應(yīng)及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)及高管層通報(bào)金融創(chuàng)新的構(gòu)思方案。董事會(huì)應(yīng)對(duì)研發(fā)部門(mén)的方案進(jìn)行審查，確保金融創(chuàng)新與整體戰(zhàn)略相一致。二是政策合規(guī)性，即創(chuàng)新項(xiàng)目應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)政策、法規(guī)的要求。金融機(jī)構(gòu)的稽核部門(mén)應(yīng)對(duì)研發(fā)部門(mén)的創(chuàng)新方案進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定其所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的政策、法規(guī)問(wèn)題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。研發(fā)部門(mén)應(yīng)針對(duì)方案中存在的缺陷進(jìn)行修改、完善，并在此基礎(chǔ)上形成服務(wù)概念。

（3）概念檢驗(yàn)。服務(wù)概念包括對(duì)客戶(hù)需求的描述，以及滿足客戶(hù)需求的方式。因此，在客戶(hù)需求與服務(wù)方式之間達(dá)成一致非常重要。研發(fā)部門(mén)應(yīng)設(shè)計(jì)相應(yīng)的調(diào)查問(wèn)卷，通過(guò)營(yíng)業(yè)部門(mén)邀請(qǐng)相關(guān)客戶(hù)參與服務(wù)概念的檢驗(yàn)。通過(guò)了解客戶(hù)的反饋意見(jiàn)，研發(fā)部門(mén)挑選出可以進(jìn)入開(kāi)發(fā)階段的創(chuàng)新概念，并及時(shí)進(jìn)行必要的改進(jìn)。

2.開(kāi)發(fā)階段

（1）商業(yè)分析。這一環(huán)節(jié)的任務(wù)主要是考察創(chuàng)新概念是否可以進(jìn)行實(shí)際的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，它包括兩個(gè)方面的考察內(nèi)容：一是財(cái)務(wù)分析，研發(fā)部門(mén)應(yīng)對(duì)創(chuàng)新概念進(jìn)行財(cái)務(wù)評(píng)估，包括投入產(chǎn)出分析、風(fēng)險(xiǎn)分析、以及投資收益率的預(yù)測(cè)等，從而判斷其是否具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值。二是戰(zhàn)略分析，在財(cái)務(wù)分析的基礎(chǔ)上，董事會(huì)應(yīng)考慮金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有資源能否滿足新服務(wù)開(kāi)發(fā)的要求，部門(mén)設(shè)置、運(yùn)營(yíng)機(jī)制和職能分配是否需要改進(jìn)等方面的問(wèn)題。

（2）設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)。研發(fā)部門(mén)應(yīng)根據(jù)創(chuàng)新概念所闡明的功能進(jìn)行開(kāi)發(fā)，對(duì)新服務(wù)的傳遞系統(tǒng)進(jìn)行全面設(shè)計(jì)。在這一環(huán)節(jié)中，研發(fā)部門(mén)應(yīng)與客戶(hù)和營(yíng)業(yè)部門(mén)進(jìn)行必要的溝通，將客戶(hù)對(duì)新服務(wù)的功能要求盡量細(xì)化，以便制定相應(yīng)的操作規(guī)程、內(nèi)部管理制度和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)提示等內(nèi)容。金融機(jī)構(gòu)高層應(yīng)協(xié)調(diào)好參與金融創(chuàng)新部門(mén)之間的關(guān)系，使其通力協(xié)作，確保金融創(chuàng)新的順利進(jìn)行。

（3）人員培訓(xùn)。由于金融服務(wù)具有生產(chǎn)和消費(fèi)的同步性[10]，金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)人員必須十分熟悉新服務(wù)的性能和經(jīng)營(yíng)細(xì)節(jié)，這對(duì)于金融創(chuàng)新能否成功極為重要。研發(fā)部門(mén)應(yīng)向前臺(tái)營(yíng)業(yè)人員提供詳細(xì)的理論和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，促使其盡快掌握新服務(wù)的特點(diǎn)和業(yè)務(wù)流程，以利于與客戶(hù)的溝通、交流。同時(shí)，前臺(tái)人員應(yīng)根據(jù)客戶(hù)的行為特征和偏好，提出服務(wù)細(xì)節(jié)的修改意見(jiàn)，確保創(chuàng)新服務(wù)的便捷化和操作的人性化。

3.投放階段

（1）市場(chǎng)測(cè)試。在這一環(huán)節(jié)，研發(fā)部門(mén)應(yīng)制定多套營(yíng)銷(xiāo)方案，通過(guò)營(yíng)業(yè)部門(mén)向潛在的客戶(hù)群體提供新服務(wù)，觀察他們?cè)诓煌瑮l件下對(duì)新服務(wù)的反應(yīng)。這樣，根據(jù)客戶(hù)的反饋情況，研發(fā)部門(mén)可以對(duì)服務(wù)系統(tǒng)及其營(yíng)銷(xiāo)手段進(jìn)行必要的修改和完善；同時(shí)，也可以為高管層最終確定營(yíng)銷(xiāo)方案提供決策參考。

（2）投放。在市場(chǎng)測(cè)試完成之后，新的金融服務(wù)即可全面投放市場(chǎng)。金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)部門(mén)應(yīng)對(duì)新服務(wù)的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)，建立受理客戶(hù)投訴以及建議的有效渠道，積極收集客戶(hù)的意見(jiàn)，并及時(shí)反饋給研發(fā)部門(mén)。對(duì)于員工、客戶(hù)提出的意見(jiàn)和改進(jìn)建議，研發(fā)部門(mén)應(yīng)及時(shí)研究和處理，以便不斷提高新服務(wù)的質(zhì)量和水平。

（3）后評(píng)價(jià)。這是金融創(chuàng)新的最后階段。根據(jù)新服務(wù)投放后的反饋情況，金融機(jī)構(gòu)高管層應(yīng)對(duì)新服務(wù)進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，包括盈利能力、客戶(hù)滿意度、服務(wù)環(huán)境評(píng)價(jià)等，從而了解金融創(chuàng)新系統(tǒng)的運(yùn)行狀況。在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立有效的創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，以便營(yíng)造出鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的文化氛圍，確保金融創(chuàng)新協(xié)同機(jī)制的高效運(yùn)行。

五、結(jié) 語(yǔ)

金融服務(wù)的特征決定了其創(chuàng)新的復(fù)雜性，而協(xié)同學(xué)理論為這類(lèi)問(wèn)題提供了較好的解決思路。本文按照能動(dòng)性和重要性的標(biāo)準(zhǔn)選取了技術(shù)、戰(zhàn)略、市場(chǎng)和政策四類(lèi)創(chuàng)新要素，構(gòu)建了以技術(shù)要素為序參量的金融創(chuàng)新協(xié)同機(jī)制模型，并詳細(xì)闡述了協(xié)同機(jī)制在創(chuàng)新過(guò)程中的具體表現(xiàn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)建立創(chuàng)新協(xié)同機(jī)制具有一定的借鑒意義。

需要注意的是，對(duì)于不同的金融機(jī)構(gòu)，由于其業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管政策、機(jī)構(gòu)設(shè)置、以及客戶(hù)群體等方面的差異，協(xié)同機(jī)制在創(chuàng)新過(guò)程中的表現(xiàn)會(huì)有所區(qū)別，故實(shí)踐中應(yīng)具體問(wèn)題具體分析。

參考文獻(xiàn)：

［1］ E.Peters.復(fù)雜性、風(fēng)險(xiǎn)與金融市場(chǎng)［M］.北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社,2004.10.

［2］ 藺雷,吳貴生.新服務(wù)開(kāi)發(fā)的內(nèi)容和過(guò)程［J］.研究和發(fā)展管理,2005,17(2):14-19.

［3］ 哈肯.大腦工作原理――腦活動(dòng)、行為和認(rèn)知的協(xié)同學(xué)研究［M］.上海:上?？萍冀逃霭嫔?2000.8.

［4］ H.Poerster, G.Zopf.Principles of Self-Organization［M］.Oxford: Pergamon Press, 1962.

［5］ C.Freeman.Technology policy and economic performance: lessons from Japan［Z］.London: Pinter, 1987.

［6］ 哈肯.協(xié)同學(xué)導(dǎo)論［M］.北京:原子能出版社,1984.8.

［7］ 藺雷,吳貴生.服務(wù)創(chuàng)新［M］.北京:清華大學(xué)出版社,2003.12.

［8］ H.K.Tang.An Integrative Model of Innovation in Organizations［J］.Technovation,1998, 18(5): 297-309.

第4篇：金融創(chuàng)新方案范文

這也是近年來(lái)杭州銀行在國(guó)家和各級(jí)政府調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、支持科技產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大背景下，致力于推進(jìn)科技金融的重要原因之一。

從一開(kāi)始配合地方政府企業(yè)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，做配套金融服務(wù)，到后來(lái)扎根科技金融，取得良好的效益，經(jīng)過(guò)最近幾年的探索和機(jī)制建設(shè)，杭州銀行已經(jīng)逐步形成了針對(duì)中小企業(yè)的科技金融運(yùn)作模式。

在科技金融的海洋里練就“專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)注”的本領(lǐng)

杭州銀行正式提出實(shí)施科技金融發(fā)展戰(zhàn)略是在2009年。那一年，杭州銀行在杭州設(shè)立了一家專(zhuān)門(mén)服務(wù)科技型中小企業(yè)的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)——科技支行。

此后，又在北京、深圳、南京、合肥、寧波等分行所在地區(qū)設(shè)立了科技金融專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)或科技金融專(zhuān)營(yíng)部門(mén)，專(zhuān)業(yè)從事對(duì)科技型中小企業(yè)的金融服務(wù)工作。

目前，這些機(jī)構(gòu)服務(wù)的客戶(hù)已經(jīng)累計(jì)超過(guò)1000家，主要集中在生物與新醫(yī)藥、資源環(huán)境、新材料、高新技術(shù)服務(wù)、新能源、電子信息等新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，而且經(jīng)培育后企業(yè)成長(zhǎng)喜人。在杭州科技支行，2010年和2011年銷(xiāo)售環(huán)比增幅均超過(guò)50%以上的有100多家，占機(jī)構(gòu)總客戶(hù)數(shù)的34%，與傳統(tǒng)生產(chǎn)型企業(yè)現(xiàn)狀形成鮮明的反差。

這些成績(jī)是怎么做到的？

用杭州銀行行長(zhǎng)俞勝法的話來(lái)說(shuō)，就是“在科技金融的海洋里遨游，關(guān)鍵是要練就好本領(lǐng)，這些年杭州銀行主要做到了四個(gè)字——專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)注”，這也被認(rèn)為是杭州銀行科技金融發(fā)展的特點(diǎn)。概括起來(lái)，主要體現(xiàn)在：

第一，堅(jiān)持專(zhuān)業(yè)的市場(chǎng)定位，主要支持中小型、初創(chuàng)型的科技型企業(yè)。

“比如杭州科技支行在成立之初，我行就明確提出必須以服務(wù)科技型中小企業(yè)為定位，為中小型高新技術(shù)企業(yè)、創(chuàng)投企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)等提供金融服務(wù)，這是被明確寫(xiě)入對(duì)科技支行的管理要求及相關(guān)制度中的，而且我們也是這么堅(jiān)持做的。”俞勝法行長(zhǎng)說(shuō)。正是因?yàn)檫@種堅(jiān)持，使杭州銀行的科技金融在專(zhuān)業(yè)的領(lǐng)域里做得更加的深入和透徹。

第二，創(chuàng)新了一套獨(dú)特的科技金融運(yùn)作模式，比如說(shuō)單獨(dú)的授信審批標(biāo)準(zhǔn)、獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)控制手段、單獨(dú)的信貸規(guī)模和考核政策等。

杭州銀行對(duì)科技型中小企業(yè)的授信審核一直強(qiáng)調(diào)以“投資者眼光判斷企業(yè)”，他們主要分析企業(yè)團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)和能力、核心技術(shù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、產(chǎn)品市場(chǎng)認(rèn)同度等，與主要依靠財(cái)務(wù)狀況、抵質(zhì)押物的傳統(tǒng)信貸審核有很大的區(qū)別。而且他們還引進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，跟政府、擔(dān)保企業(yè)、基金等建立風(fēng)險(xiǎn)池，如果有損失多方共同分擔(dān)。跟風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)進(jìn)行投貸聯(lián)動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)進(jìn)行投資后，杭州銀行貸款能及時(shí)跟進(jìn)，在服務(wù)企業(yè)的同時(shí)更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

第三，專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)。杭州銀行專(zhuān)營(yíng)科技金融業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理除了具有必備的金融素養(yǎng)外，還需要有行業(yè)素養(yǎng)。如對(duì)于LED產(chǎn)業(yè)、生物制藥、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)，客戶(hù)經(jīng)理要了解該行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）的前沿技術(shù)及發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)的運(yùn)作模式，以及能夠?qū)镜某砷L(zhǎng)性作一個(gè)判斷。

“我覺(jué)得在專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)注的理念下，我們現(xiàn)在的業(yè)務(wù)模式還是很有特點(diǎn)和特色的，尤其是客戶(hù)專(zhuān)業(yè)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)把控等方面，經(jīng)過(guò)三四年的摸索，我們確實(shí)初步探索出了一套適合杭州銀行實(shí)際情況的科技金融服務(wù)模式?！庇釀俜ㄐ虚L(zhǎng)說(shuō)。

把創(chuàng)新作為科技金融服務(wù)的生命線

之所以杭州銀行能夠把科技金融做得有聲有色，俞勝法行長(zhǎng)覺(jué)得，創(chuàng)新是不可缺少的方面，甚至可以說(shuō)是杭州銀行科技金融服務(wù)的生命線。

首先是要有創(chuàng)新的環(huán)境。北京、深圳、杭州等地近年來(lái)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在政府的支持下，很多創(chuàng)新企業(yè)在當(dāng)?shù)芈鋺?hù)，而且這些地區(qū)的科技型企業(yè)行業(yè)面比較廣，小規(guī)模的比較多，當(dāng)?shù)氐膭?chuàng)投、擔(dān)保、私募基金等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也比較活躍。這為科技金融的發(fā)展提供了良好的土壤。

人才引進(jìn)方式的創(chuàng)新也非常重要。杭州銀行專(zhuān)營(yíng)科技金融的決心，可以在招聘上反映出來(lái)。近些年，杭州銀行不再像以前那樣，僅僅招聘財(cái)經(jīng)背景的員工，他們同時(shí)也招收理工類(lèi)畢業(yè)生。理工科出身的客戶(hù)經(jīng)理，對(duì)行業(yè)的技術(shù)比較敏感，創(chuàng)業(yè)者講到什么技術(shù)，往往一聽(tīng)就懂?，F(xiàn)在很多創(chuàng)業(yè)者都是技術(shù)背景，如果跟他講財(cái)務(wù)上怎么安排，風(fēng)險(xiǎn)怎么防控，尤其是初創(chuàng)企業(yè)，對(duì)方可能沒(méi)那么感興趣，理工背景的客戶(hù)經(jīng)理與之交流，雙方更有共同語(yǔ)言。

另外，就是機(jī)制和產(chǎn)品的創(chuàng)新。杭州銀行除建立了一套獨(dú)特的科技金融運(yùn)作模式外，在市場(chǎng)模式和產(chǎn)品上也在不斷探尋創(chuàng)新，個(gè)性化地服務(wù)科技型中小企業(yè)客戶(hù)。

在北京地區(qū)，其它銀行也在做科技金融，但杭州銀行的定位與它們并不雷同。其它銀行做得更多的是比較成熟的科技型企業(yè)，杭州銀行提出要與他們有一個(gè)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，這就是后來(lái)定位的新三板企業(yè)。

針對(duì)新三板企業(yè)，杭州銀行北京中關(guān)村支行做了很多個(gè)性化的創(chuàng)新方案，切實(shí)解決了很多發(fā)展中的中小企業(yè)迫切需要解決的問(wèn)題。

比如有一家做節(jié)能軟件的企業(yè)，因?yàn)閯倓傞_(kāi)拓市場(chǎng)，很多目標(biāo)客戶(hù)都不愿意出錢(qián)買(mǎi)它的軟件。由于缺乏資金回籠款，企業(yè)的發(fā)展切實(shí)地感受到資金的壓力。

杭州銀行了解到這一情況后，創(chuàng)新設(shè)計(jì)了這樣一個(gè)方案：軟件提供商、需求方和銀行，三家簽一個(gè)協(xié)議，軟件提供商為需求方做服務(wù)，不需要對(duì)方一次性支付費(fèi)用，而是通過(guò)提供軟件服務(wù)，以從節(jié)能費(fèi)用分成的方式獲得收益。杭州銀行給軟件提供方貸款，但是有一個(gè)前提條件，就是供需雙方的資金均需經(jīng)由杭州銀行進(jìn)行監(jiān)管，這樣，既保證了雙方的賬目透明，為雙方建立了信任感，又解決了軟件提供方的資金問(wèn)題，為日后的節(jié)能分成提供了基本的保證。

因?yàn)檫@種個(gè)性化的科技金融創(chuàng)新服務(wù)，企業(yè)和銀行建立了穩(wěn)固的信任關(guān)系，有些企業(yè)甚至主動(dòng)要求把杭州銀行作為監(jiān)管銀行。中關(guān)村支行的新三板業(yè)務(wù)，取得了很好的社會(huì)反響，客戶(hù)非常歡迎，監(jiān)管部門(mén)、北京中關(guān)村管委會(huì)也非常認(rèn)可。

第5篇：金融創(chuàng)新方案范文

創(chuàng)名牌企業(yè)，首先要有名牌產(chǎn)品。松下、索尼、海爾等中外名牌企業(yè)，無(wú)一不是靠名牌產(chǎn)品支撐出來(lái)的。這一點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行差距太大，與同行比，已處于劣勢(shì)。近年來(lái)，各商業(yè)銀行以計(jì)算機(jī)為媒體，大力研制和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，步伐之快，內(nèi)容之新，使人們始料不及。如招商銀行的“一卡通”，集本幣、外幣、定期、活期存款于一體，兼有通存通兌、自動(dòng)轉(zhuǎn)帳、電話查詢(xún)、貸款融資等功能；今年，又面向電子商務(wù)，研制成功了“一網(wǎng)通”。交通銀行近日也開(kāi)通了集本外幣、定活期于一體的“全國(guó)通”。這些名牌產(chǎn)品，深受消費(fèi)者的歡迎，已經(jīng)成為這些銀行從我們手中搶奪客戶(hù)的利器。面對(duì)同行強(qiáng)大的產(chǎn)品攻勢(shì)，我們的反應(yīng)非常遲緩，至今也沒(méi)有拿出農(nóng)行的名牌產(chǎn)品來(lái)予以對(duì)抗。究其原因，是缺乏名牌意識(shí)，對(duì)這項(xiàng)工作重視不夠、投入不足。因此，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)名牌意識(shí)。首先，要建立健全組織機(jī)構(gòu)，把產(chǎn)品創(chuàng)新工作的責(zé)任明確下來(lái)?？?、省、市行都應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的科研機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)名牌產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。其次，要加強(qiáng)科研隊(duì)伍建設(shè)。對(duì)確需的高科技人材，要不惜重金聘請(qǐng)，國(guó)內(nèi)沒(méi)有就到國(guó)外聘請(qǐng)，并為他們提供必要的科研環(huán)境。第三，廣泛收集國(guó)內(nèi)外金融業(yè)名牌產(chǎn)品信息并進(jìn)行解剖，同時(shí)，進(jìn)行廣泛的市場(chǎng)調(diào)查，在此基礎(chǔ)上，提出名牌

產(chǎn)品的研制方案。為了節(jié)省時(shí)間，應(yīng)以現(xiàn)有的金穗卡為基礎(chǔ)和媒介，在上面開(kāi)發(fā)新的服務(wù)項(xiàng)目，使其在服務(wù)功能、服務(wù)種類(lèi)、可靠性、安全性等各個(gè)方面都趕上或超過(guò)其他銀行的名牌產(chǎn)品，成為全國(guó)第一卡。

二、不斷鞏固完善，提高產(chǎn)品質(zhì)量

對(duì)現(xiàn)有的服務(wù)項(xiàng)目，應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行完善、鞏固和提高。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行先后研制了一些服務(wù)項(xiàng)目，如全國(guó)電子聯(lián)行、全省通存通兌、IC卡、小額質(zhì)押貸款等。但都或多或少存在一些庇暇，應(yīng)經(jīng)常進(jìn)行維護(hù)和改進(jìn)。

有些產(chǎn)品，質(zhì)量可靠，運(yùn)行正常，但需要進(jìn)一步提高或改進(jìn)，如全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的運(yùn)行，證明質(zhì)量是可靠的，但仍沒(méi)有達(dá)到即時(shí)結(jié)算的最佳效果，應(yīng)繼續(xù)改進(jìn)和提高，使其成為全優(yōu)的產(chǎn)品；小額質(zhì)押貸款也是如此，是一項(xiàng)深受儲(chǔ)戶(hù)歡迎的信貸產(chǎn)品，但由于受信貸規(guī)模的限制，產(chǎn)量太少，無(wú)法滿足市場(chǎng)需求，僅以東港市支行為例，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，因信貸規(guī)模不足、小額質(zhì)押貸款供應(yīng)不上而造成1000多萬(wàn)元儲(chǔ)蓄存款的流失，僅營(yíng)業(yè)部中心儲(chǔ)蓄所就因此而取走存款300余萬(wàn)元。因此，應(yīng)盡快修改此項(xiàng)產(chǎn)品的供貨方式，按總行何林祥行長(zhǎng)的指示，使其盡早脫離信貸規(guī)模的牢籠，按存貸比率，由各行自行掌握發(fā)放。

還有一些產(chǎn)品，質(zhì)量低下，效果不理想，應(yīng)盡快修改和完善。如全省儲(chǔ)蓄通存通兌業(yè)務(wù)，在經(jīng)過(guò)大量的宣傳后，結(jié)果只拿出一件不合格的半成品，號(hào)稱(chēng)全省通存通兌，結(jié)果省會(huì)城市沈陽(yáng)和大連卻沒(méi)有開(kāi)通，其他已開(kāi)通的城市，運(yùn)行也不正常，近半年來(lái)，不僅沒(méi)有起到好的效果，反而帶來(lái)很多負(fù)面影響，給農(nóng)行形象造成很大的傷害。僅東港市支行營(yíng)業(yè)部中心儲(chǔ)蓄所就發(fā)生了多起失信于儲(chǔ)戶(hù)的事件。有一位儲(chǔ)戶(hù)持該所存折到鞍山取款，對(duì)方農(nóng)行儲(chǔ)蓄所卻調(diào)不出這筆存款，反復(fù)調(diào)試，折騰了兩個(gè)多小時(shí)才將該筆存款從計(jì)算機(jī)里調(diào)出，儲(chǔ)戶(hù)很不滿意。還有一位搞服裝生意的儲(chǔ)戶(hù)，持中心儲(chǔ)蓄所的存折，到沈陽(yáng)五愛(ài)市場(chǎng)進(jìn)貨，因沈陽(yáng)市的全省通存通兌沒(méi)有開(kāi)通，結(jié)果，款沒(méi)取出來(lái)，貨沒(méi)進(jìn)回來(lái)，白跑了一趟沈陽(yáng)，搭上路費(fèi)不說(shuō)，還耽誤了生意，非常氣憤，回來(lái)后，在黃海大市場(chǎng)的同行們面前說(shuō)：“農(nóng)行真騙人！說(shuō)是全省通存通兌，凈瞎吹！”，當(dāng)天就將存款全部取走，影響極壞。對(duì)這樣的半成品，應(yīng)盡快修補(bǔ)，否則，在其他行已經(jīng)實(shí)行全國(guó)通存通兌的情況下，我們連全省通存通兌都搞不了，根本無(wú)法向顧客交待，必將失去更多的客戶(hù)，失去更多的信譽(yù)，最終將危及農(nóng)行的前途和生存。

三、健全創(chuàng)新機(jī)制，實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略

隨著市場(chǎng)的不

斷發(fā)育和成熟、人們物質(zhì)和精神生活水平的不斷提高，對(duì)金融產(chǎn)品的要求也越來(lái)越多?？梢钥隙?，在未來(lái)的金融競(jìng)爭(zhēng)中，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新將成為競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)和利器，誰(shuí)的產(chǎn)品齊全、誰(shuí)的產(chǎn)品新穎、誰(shuí)的產(chǎn)品安全可靠，誰(shuí)就將占據(jù)制高點(diǎn)。因此，農(nóng)行應(yīng)盡快建立健全創(chuàng)新機(jī)制，實(shí)施全方位的創(chuàng)新戰(zhàn)略。首先，應(yīng)從提高員工素質(zhì)入手，提高全員的創(chuàng)新能力?，F(xiàn)代金融創(chuàng)新不是搞簡(jiǎn)

單的小發(fā)明，無(wú)論是研究設(shè)計(jì)還是實(shí)際操作，都需要較高素質(zhì)的職工隊(duì)伍。否則，就算是研制出來(lái)一個(gè)先進(jìn)的產(chǎn)品，也無(wú)法推廣和應(yīng)用。因此，提高全員素質(zhì)，是金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)。要建立起吸引人材、培育人材、留住人材、重用人材的管理機(jī)制，不斷提高員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)。其次，建立激勵(lì)機(jī)制，廣泛開(kāi)展提合理化建議活動(dòng)。工作在一線的職工，每天都與各種各樣的客戶(hù)打交道，最了解顧客需要什么樣的服務(wù)。因此，應(yīng)建立提合理化建議的制度，對(duì)提出的合理建議、有重要參考價(jià)值的提議，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。對(duì)提出可行的產(chǎn)品創(chuàng)新方案，應(yīng)予以重獎(jiǎng)。第三，要落實(shí)責(zé)任，開(kāi)展全方位的產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)。各部門(mén)都應(yīng)結(jié)合本專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)，制定本專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新計(jì)劃。如資金組織部門(mén)，主要負(fù)責(zé)儲(chǔ)蓄種類(lèi)的研制，不斷開(kāi)發(fā)出適應(yīng)不同儲(chǔ)戶(hù)需要的新儲(chǔ)種；信貸部門(mén)

則應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)變化和客戶(hù)情況，創(chuàng)新貸款方式；計(jì)財(cái)部門(mén)應(yīng)重點(diǎn)研究結(jié)算手段的創(chuàng)新，業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)部門(mén)應(yīng)多提出一些新業(yè)務(wù)方案，并搞好公關(guān)，將中間業(yè)務(wù)全面開(kāi)展起來(lái)。總之，要在全行范圍內(nèi)興起一個(gè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的氣氛，做到每個(gè)部門(mén)都有責(zé)任，有目標(biāo)，有任務(wù)，每一個(gè)崗位、每一名職工都琢磨和研究創(chuàng)新，上下聯(lián)動(dòng)、左右配合，形成一個(gè)以名牌產(chǎn)品為支柱、傳統(tǒng)產(chǎn)品不斷完善、新產(chǎn)品不斷推出的局面

產(chǎn)品是企業(yè)的命脈。只有不斷的向市場(chǎng)提供適銷(xiāo)對(duì)路的新產(chǎn)品或新的服務(wù)項(xiàng)目，企業(yè)才會(huì)保持旺盛的生命力與競(jìng)爭(zhēng)力，求得長(zhǎng)盛不衰的發(fā)展。美國(guó)著名的管理學(xué)家杜拉克所說(shuō)：“任何企業(yè)只有兩個(gè)基本功能，就是貫徹銷(xiāo)售觀念和創(chuàng)新。因?yàn)?，它們能?chuàng)造顧客”?！皠?chuàng)新則發(fā)展、壯大，守舊則停滯、萎縮”已成為每一個(gè)企業(yè)、

第6篇：金融創(chuàng)新方案范文

深圳發(fā)展銀行（以下稱(chēng)深發(fā)展）股改博弈或?qū)⒙湎箩∧弧?月16日，在首個(gè)股改方案被否10月后深發(fā)展重啟股改，新方案將于6月8日表決。

股改博弈本質(zhì)上是大小股東對(duì)價(jià)值分配方式的不同理解和爭(zhēng)奪，而高速成長(zhǎng)中的深發(fā)展為股東提供了可爭(zhēng)奪的“資源”。2006年深發(fā)展向投資者和市場(chǎng)報(bào)出了一份亮麗的成績(jī)單：全年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)了319%，每股收益達(dá)到0.67元，凈資產(chǎn)的收益率達(dá)到了27.92%。這是一個(gè)在市場(chǎng)很讓人震驚的數(shù)據(jù)，深發(fā)展董事長(zhǎng)法蘭克?紐曼稱(chēng)，這是一份令人敬佩的成績(jī)單。

即將走過(guò)20個(gè)年頭的深發(fā)展有太多的理由做第一：其股票代碼是000001，是深市排號(hào)第一的股票；中國(guó)第一家上市銀行，也是第一家被外資控制的中國(guó)銀行；深發(fā)展是1996、1997年大牛市的第一龍頭股；2005年深發(fā)展董事長(zhǎng)法蘭克?紐曼以個(gè)人薪酬605萬(wàn)元高居兩市上市公司之首……

同國(guó)內(nèi)許多銀行一樣，向零售銀行轉(zhuǎn)型是深發(fā)展最重要的戰(zhàn)略之一。近年來(lái)，深發(fā)展的零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)表現(xiàn)搶眼，連續(xù)推出創(chuàng)新型個(gè)貸產(chǎn)品成為市場(chǎng)的亮點(diǎn)。

“向零售銀行轉(zhuǎn)型沒(méi)有現(xiàn)成的藍(lán)本?！比涨?，深發(fā)展副行長(zhǎng)劉寶瑞在接受《經(jīng)濟(jì)》專(zhuān)訪時(shí)表示，引進(jìn)和借鑒都只是深發(fā)展向零售銀行轉(zhuǎn)型的途徑，成功與否取決的還是找到合適的人、在合適的土壤上、在合適的時(shí)機(jī)、做合適的事。

做大零售

《經(jīng)濟(jì)》：從去年2月開(kāi)始到今年2月，以三個(gè)月為周期，深發(fā)展先后推出“雙周供”、“循環(huán)貸”“存抵貸”以及“氣球貸”等四款特色個(gè)人貸款系列產(chǎn)品，成為市場(chǎng)上的亮點(diǎn)。這些產(chǎn)品為深發(fā)展帶來(lái)了什么？

劉寶瑞：對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品創(chuàng)新只是牽引，它拉動(dòng)的是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)與品牌效應(yīng)的提升。雙周供單項(xiàng)產(chǎn)品銷(xiāo)售量超過(guò)50億元、循環(huán)貸銷(xiāo)售量超過(guò)40億元，存抵貸和氣球貸也有較好的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，這些創(chuàng)新產(chǎn)品有效地推動(dòng)了我們的房貸業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)。2006年，個(gè)貸業(yè)務(wù)比上年底增長(zhǎng)了87%。

在我們內(nèi)部“做強(qiáng)公司、做大零售”已成為清晰的戰(zhàn)略思路落腳到了經(jīng)營(yíng)、管理、服務(wù)的各個(gè)層面，尤其是“做大零售”的進(jìn)程正在加速推進(jìn)，包括組織架構(gòu)、專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)、考核體系、運(yùn)營(yíng)平臺(tái)等一系列配套機(jī)制的改革，為零售銀行的發(fā)展路徑作出了藍(lán)圖規(guī)劃。

《經(jīng)濟(jì)》：這種業(yè)務(wù)的產(chǎn)品線是否已經(jīng)完整？今后還會(huì)有怎樣的產(chǎn)品面世？

劉寶瑞：房貸業(yè)務(wù)是我們重點(diǎn)的發(fā)展的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的一條產(chǎn)品線，現(xiàn)階段我們已初步完成了對(duì)房貸產(chǎn)品系列的整合，具備了一定的組合銷(xiāo)售能力，并在一定程度上滿足客戶(hù)的細(xì)分需求。但是房貸產(chǎn)品線的完善還有很多工作要做，需要持續(xù)的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。我們將深入研究市場(chǎng)，不斷借鑒國(guó)外成熟金融產(chǎn)品，改革和創(chuàng)新，陸續(xù)拿出更多、更符合市場(chǎng)需要的產(chǎn)品。

《經(jīng)濟(jì)》：從技術(shù)層面上講，深發(fā)展的產(chǎn)品也可能被同業(yè)復(fù)制，這樣難免會(huì)形成同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)局面。深發(fā)展自身的優(yōu)勢(shì)在哪里？不足又在哪里？

劉寶瑞：金融產(chǎn)品很難設(shè)置進(jìn)入壁壘，很難阻止同業(yè)的模仿。從產(chǎn)品的角度來(lái)說(shuō)，同業(yè)的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)不可避免。但是，我們還是有信心保持在零售業(yè)務(wù)尤其房貸業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵在于創(chuàng)新從來(lái)都不是只在產(chǎn)品技術(shù)層面的，還包括有生產(chǎn)方法、銷(xiāo)售組織模式等多個(gè)層面。而且創(chuàng)新往往不一定需要在理論或技術(shù)上作根本性的變革，關(guān)鍵是找出并滿足針對(duì)性的市場(chǎng)需求。

同業(yè)可以模仿部分產(chǎn)品，但從產(chǎn)品線的完善性來(lái)看是缺乏的。另外，我們?cè)谑袌?chǎng)上樹(shù)立了創(chuàng)新的市場(chǎng)形象，即使同樣的產(chǎn)品，我們也更能得到客戶(hù)的信賴(lài)。

當(dāng)然，不足之處就是我們的網(wǎng)點(diǎn)資源還不夠，在客戶(hù)服務(wù)的便利性上還有待努力。

創(chuàng)新基于市場(chǎng)需求

《經(jīng)濟(jì)》：通常來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新的目的在于逃避監(jiān)管。您怎么看監(jiān)管與創(chuàng)新的矛盾？

劉寶瑞：從金融史來(lái)看，規(guī)避監(jiān)管確實(shí)是金融創(chuàng)新的著眼點(diǎn)之一。比如美國(guó)歷史上有個(gè)著名的“Q條例”，為了規(guī)避該條例的管制，才有了大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的問(wèn)世。

金融制度本身具有穩(wěn)定性的要求，而金融市場(chǎng)卻一直在高速發(fā)展，金融制度一直在不斷改進(jìn)以適應(yīng)金融市場(chǎng)的需求，但是這種適應(yīng)總是存在一定的滯后性。為了業(yè)務(wù)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行創(chuàng)新，包括以規(guī)避金融管制為指向的創(chuàng)新。反過(guò)來(lái)，金融創(chuàng)新又最終促進(jìn)了金融制度的發(fā)展。

《經(jīng)濟(jì)》：深發(fā)展推出一系列金融創(chuàng)新產(chǎn)品中，哪些產(chǎn)品是存在這種關(guān)系？

劉寶瑞：我們深發(fā)展所做的所有金融創(chuàng)新都是基于市場(chǎng)需求，絕大部分都不是以規(guī)避金融監(jiān)管為目的的。但是也確實(shí)有少數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品直接或間接的涉及了金融管制的規(guī)避。比如“氣球貸”就部分間接地涉及了對(duì)利率管制政策的規(guī)避問(wèn)題。

“氣球貸”借款人可以將一筆長(zhǎng)期按揭貸款拆成連續(xù)幾期中短期的“氣球貸”來(lái)實(shí)現(xiàn)，從而套用中短期貸款的低利率，降低貸款利率和利息。而我們國(guó)家目前還是實(shí)行“下限管理”的貸款利率管制政策，商業(yè)銀行不能通過(guò)直接降低貸款利率的方式幫助客戶(hù)節(jié)省利息，而“氣球貸”的設(shè)計(jì)實(shí)際上巧妙的規(guī)避了這一利率政策。

零售銀行分步走

《經(jīng)濟(jì)》：成為“世界一流的零售銀行”是包括深發(fā)展在內(nèi)的眾多國(guó)內(nèi)銀行的目標(biāo)。去年，您向董事會(huì)提交了《2006年零售銀行發(fā)展規(guī)劃》，把去年作為深發(fā)展的零售銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)年。怎樣實(shí)現(xiàn)上述規(guī)劃？

劉寶瑞：我們提出的5年規(guī)劃期內(nèi)的戰(zhàn)略目標(biāo)是，爭(zhēng)取使深發(fā)展成為一個(gè)業(yè)務(wù)和收益結(jié)構(gòu)合理，效益在同行領(lǐng)先，具備持續(xù)發(fā)展能力的專(zhuān)業(yè)銀行。落實(shí)到零售銀行，我們提出了分3個(gè)階段，培養(yǎng)3種能力，通過(guò)5年的努力成為具有比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、效益突出的專(zhuān)業(yè)化零售銀行。

具體來(lái)說(shuō)，3個(gè)階段是優(yōu)先啟動(dòng)個(gè)貸業(yè)務(wù)，將廣州模式推廣至全行；重點(diǎn)啟動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)，以持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新和全新的管理模式改革帶動(dòng)私人負(fù)債業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)；集中資源發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，以零售商戰(zhàn)略合作和分中心全面建設(shè)推動(dòng)規(guī)?？缭绞桨l(fā)展。3種能力是產(chǎn)品創(chuàng)新能力，通過(guò)精準(zhǔn)細(xì)分、靈活定價(jià)、多維度的組合，強(qiáng)化持續(xù)的創(chuàng)新力；客戶(hù)關(guān)系管理能力，通過(guò)全面建設(shè)客戶(hù)關(guān)系管理平臺(tái)，實(shí)施交叉營(yíng)銷(xiāo)、精細(xì)營(yíng)銷(xiāo)，提升客戶(hù)價(jià)值；運(yùn)營(yíng)管理能力，通過(guò)后臺(tái)運(yùn)營(yíng)集中化以及IT系統(tǒng)平臺(tái)的整合，提高運(yùn)營(yíng)管理效率。

《經(jīng)濟(jì)》：去年，深發(fā)展對(duì)零售銀行的管理組織架構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整再造，現(xiàn)行的架構(gòu)是怎樣的？是否會(huì)最終轉(zhuǎn)向事業(yè)部制？有沒(méi)有具體的時(shí)間表？

劉寶瑞：去年我們?cè)诳傂泄芾韺用嬉鸦就瓿闪藢?duì)公司銀行、零售銀行、同業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)條線的組織架構(gòu)整合。零售銀行是這三大業(yè)務(wù)條線中最先行動(dòng)的部分。經(jīng)過(guò)改革后的零售銀行體系共有六個(gè)事業(yè)及職能部門(mén)。其中總行信用卡中心、住房與消費(fèi)信貸部、私人理財(cái)部和汽車(chē)金融部按產(chǎn)品線進(jìn)行管理；零售營(yíng)銷(xiāo)與渠道管理部、零售運(yùn)營(yíng)管理部為總行的運(yùn)營(yíng)管理和支持部門(mén)。

按產(chǎn)品線專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)是我們?cè)O(shè)計(jì)和設(shè)置零售銀行組織架構(gòu)的主要原則，基本符合零售業(yè)務(wù)的操作特質(zhì)所強(qiáng)調(diào)的規(guī)模積累、競(jìng)爭(zhēng)速度與整合效率的方向，在一定程度上具備了事業(yè)部組織所要求的事權(quán)集中、結(jié)構(gòu)扁平、功能單純、機(jī)動(dòng)彈性的特點(diǎn)。

我們的信用卡中心目前基本上就是按事業(yè)部組織的體制在運(yùn)營(yíng)。至于下一步是否實(shí)行完全概念上的事業(yè)部制，即以零售銀行為一個(gè)獨(dú)立的利潤(rùn)中心，我們目前還在規(guī)劃和準(zhǔn)備中，不便透露具體的時(shí)間表。

轉(zhuǎn)型沒(méi)有現(xiàn)成藍(lán)本

《經(jīng)濟(jì)》：同國(guó)外成熟的零售銀行相比，你認(rèn)為深發(fā)展的差距在產(chǎn)品線功能的完整性上，還是管理體制上？還是其他？

劉寶瑞：國(guó)內(nèi)的銀行包括深發(fā)展在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展上差距跟國(guó)外都是很大的，畢竟國(guó)內(nèi)的銀行商業(yè)化的起步也只是近十幾年的事。不僅僅是在產(chǎn)品線的功能上、管理體制上的差距，國(guó)內(nèi)銀行在專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶(hù)服務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)能力的培養(yǎng)上都還有很長(zhǎng)的一段路要走?，F(xiàn)在，我們所做的也只是在追趕的道路上邁出了一小步，真正關(guān)鍵的是后面的一大步。

第7篇：金融創(chuàng)新方案范文

關(guān)鍵詞：物流行業(yè)產(chǎn)融結(jié)合效應(yīng)

一、產(chǎn)融結(jié)合是中外企業(yè)集團(tuán)資本運(yùn)作的重要方式

產(chǎn)融結(jié)合即產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的融合，指產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中為了共同的發(fā)展目標(biāo)和整體效益的提高通過(guò)參股、持股、控股和人事參與等方式而進(jìn)行的內(nèi)在的結(jié)合或融合。產(chǎn)融結(jié)合起源于19世紀(jì)末20世紀(jì)初的西方資本主義國(guó)家。我國(guó)的產(chǎn)融結(jié)合始于二十世紀(jì)八十年代，上個(gè)世紀(jì)八十年代中期，我國(guó)為了推動(dòng)企業(yè)集團(tuán)化的發(fā)展頒布了一系列鼓勵(lì)企業(yè)規(guī)模化、多元化的政策。但是，我國(guó)的物流企業(yè)產(chǎn)融結(jié)合運(yùn)作的還較少。西方物流企業(yè)已經(jīng)通過(guò)產(chǎn)融結(jié)合積累了良好的經(jīng)驗(yàn)，1998年UPS成立資本公司，開(kāi)始一系列涉足金融領(lǐng)域的運(yùn)作。2001年UPS并購(gòu)美國(guó)第一國(guó)際銀行（First International Bank， FIB），借助控股商業(yè)銀行的方式，為服務(wù)客戶(hù)提供全程供應(yīng)鏈解決方案。我國(guó)物流企業(yè)在學(xué)習(xí)和應(yīng)用產(chǎn)融結(jié)合方式上尚處于初級(jí)階段。截止2015年，上證所上市的52家物流企業(yè)中只有18家參與了產(chǎn)融結(jié)合運(yùn)作，其主要運(yùn)作形式為參股銀行、證券公司、財(cái)務(wù)公司等，參股的比例還很小，平均不到5%。

二、我國(guó)物流行業(yè)具備產(chǎn)融結(jié)合的基礎(chǔ)

我國(guó)物流行業(yè)從上個(gè)世紀(jì)八十年代蓬勃發(fā)展以來(lái)，物流企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大、物流企業(yè)服務(wù)能力不斷提高、物流企業(yè)資本不斷壯大、物流發(fā)展的社會(huì)影響力不斷提高。經(jīng)過(guò)三十多年的發(fā)展，我國(guó)物流行業(yè)已經(jīng)完全有能力開(kāi)展產(chǎn)融結(jié)合模式運(yùn)作。

從業(yè)務(wù)層面，物流金融發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模。物流金融服務(wù)是物流企業(yè)和銀行合作為有動(dòng)產(chǎn)抵押貸款需求的中小企業(yè)提供貸款的新型服務(wù)。我國(guó)的物流金融業(yè)務(wù)起源于二十世紀(jì)九十年代末，中國(guó)儲(chǔ)運(yùn)集團(tuán)與銀行合作開(kāi)展的第一筆倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)，目前，各大物流公司都積極開(kāi)展物流金融業(yè)務(wù)，2015年我國(guó)從事物流金融服務(wù)的物流企業(yè)占物流企業(yè)總數(shù)的22.4%，物流金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的局面。

從資本層面，中國(guó)物流企業(yè)已經(jīng)具備較為雄厚的實(shí)力。隨著中國(guó)制造業(yè)和服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展，中國(guó)物流產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了高速發(fā)展的黃金時(shí)期。物流企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，物流企業(yè)資本逐步雄厚。2015年，我國(guó)物流企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模在百億以上的有6家，50億以上的有10家，10億元以上的有36家，物流企業(yè)資本實(shí)力初具規(guī)模。

從政策層面，國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)多項(xiàng)政策鼓勵(lì)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。1991年，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)國(guó)家計(jì)委等《關(guān)于選擇一批大型企業(yè)集團(tuán)進(jìn)行試點(diǎn)的請(qǐng)示》，明確提出了大型企業(yè)集團(tuán)逐步建立財(cái)務(wù)公司的要求。隨后，中國(guó)人民銀行下發(fā)了《國(guó)家試點(diǎn)企業(yè)集團(tuán)建立財(cái)務(wù)公司的實(shí)施辦法》。進(jìn)入新世紀(jì)，國(guó)家對(duì)于深化金融改革與創(chuàng)新、建設(shè)小額貸款公司、設(shè)立農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行等持大力支持態(tài)度。

三、我國(guó)物流行業(yè)產(chǎn)融結(jié)合的三大效應(yīng)

物流行業(yè)產(chǎn)融結(jié)合以供應(yīng)鏈解決方案為基礎(chǔ)，以為中小企業(yè)提供物流服務(wù)、資金流服務(wù)為核心，以物流金融業(yè)務(wù)為抓手，對(duì)中小企業(yè)、商業(yè)銀行、物流產(chǎn)業(yè)自身產(chǎn)生重要效應(yīng)。

（一）有效促進(jìn)中小企業(yè)融資

物流企業(yè)產(chǎn)融結(jié)合可以承擔(dān)起銀行為中小企業(yè)融資的職責(zé)。物流企業(yè)產(chǎn)融結(jié)合的目的就是通過(guò)參股、持股和控股商業(yè)銀行來(lái)為物流企業(yè)跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)提供支持。

1. 創(chuàng)新提供中小企業(yè)融資渠道。物流行業(yè)產(chǎn)融結(jié)合可以為中小企業(yè)提供新型融資渠道。與其它銀行為中小企業(yè)融資不同，物流集團(tuán)控股的銀行部門(mén)可以發(fā)揮物流集團(tuán)的聯(lián)動(dòng)作用，掌握更多中小企業(yè)的信息，降低為中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)。此外，物流集團(tuán)在金融服務(wù)的幫助下能夠更好地開(kāi)展物流核心業(yè)務(wù)，深度合作可以為物流集團(tuán)提供更多的物流業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利雙贏。

2. 大幅提高中小企業(yè)融資比率。物流企業(yè)產(chǎn)融結(jié)合通過(guò)參股、持股、控股銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得金融業(yè)務(wù)從業(yè)資格，其控股的金融機(jī)構(gòu)有著明顯的物流業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，可以為其中小企業(yè)客戶(hù)提供融資服務(wù)。與其它商業(yè)銀行具有信息不對(duì)稱(chēng)約束、交易成本過(guò)高約束等情況不同，物流集團(tuán)銀行部門(mén)具有和中小企業(yè)對(duì)話的平等性，規(guī)避信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，大大提高中小企業(yè)融資的概率。

3. 有效降低中小企融資成本。物流集團(tuán)金融機(jī)構(gòu)利用物流部門(mén)資源優(yōu)勢(shì)，掌握中小企業(yè)物流、生產(chǎn)、銷(xiāo)售等大量信息情況。并且在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)同時(shí)，可以要求進(jìn)一步了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息，進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)來(lái)往的密切度和及時(shí)性，降低了融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，大大減少風(fēng)險(xiǎn)控制成本。從而可以以更低利率為中小企業(yè)貸款，適應(yīng)中小企業(yè)融資的特點(diǎn)。

（二）適度推動(dòng)金融創(chuàng)新發(fā)展

物流行業(yè)產(chǎn)融結(jié)合適度解決了中小企業(yè)融資問(wèn)題。我國(guó)大型國(guó)有銀行業(yè)一般希望為大型國(guó)有企業(yè)融資，為中小企業(yè)貸款較少。

1. 提高銀行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)效率。我國(guó)銀行業(yè)是非完全競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)。物流企業(yè)產(chǎn)融結(jié)合有效地發(fā)揮了產(chǎn)融結(jié)合的優(yōu)勢(shì)，將銀行資本循環(huán)的外在過(guò)程轉(zhuǎn)化為內(nèi)部過(guò)程，降低了交易成本、減小了風(fēng)險(xiǎn)、提高了資本運(yùn)動(dòng)效率。產(chǎn)融結(jié)合有效推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品、加強(qiáng)治理、提高效率，從而提高整個(gè)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)效率。

2. 提高銀行對(duì)中小企業(yè)貸款比例。我國(guó)銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)的貸款比例普遍較低。四大國(guó)有銀行的中小企業(yè)貸款比例在10%左右，其他股份制商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款比例也不超過(guò)40%。物流行業(yè)產(chǎn)融結(jié)合可以適度提高銀行對(duì)中小企業(yè)貸款比例。物流企業(yè)通過(guò)產(chǎn)融結(jié)合能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供貸款服務(wù)，并且具備很好控制風(fēng)險(xiǎn)、降低各種交易成本等優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大中小企業(yè)融資比例，推動(dòng)國(guó)有銀行相繼提高貸款規(guī)模。

3. 提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新活力。我國(guó)銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新尚未形成健全的創(chuàng)新體系和創(chuàng)新制度，產(chǎn)品創(chuàng)新的周期較長(zhǎng)、技術(shù)含量較低。物流行業(yè)產(chǎn)融結(jié)合為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了新途徑、新動(dòng)力。從產(chǎn)融結(jié)合本身來(lái)講，提出一個(gè)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本融合、提高資本運(yùn)動(dòng)效率的創(chuàng)新方案。從物流行業(yè)產(chǎn)融結(jié)合來(lái)講，創(chuàng)新了一個(gè)新型金融產(chǎn)品服務(wù)模式，為銀行資本的運(yùn)轉(zhuǎn)效率提高提供新途徑。

（三）大力提高社會(huì)物流效率

物流行業(yè)產(chǎn)融結(jié)合本質(zhì)是推動(dòng)物流業(yè)獲得最大化利潤(rùn)的過(guò)程。相比于傳統(tǒng)的物流業(yè)務(wù)模式，產(chǎn)融結(jié)合有利于提高物流企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和效率。

1. 促進(jìn)物流盈利模式創(chuàng)新。物流行業(yè)產(chǎn)融結(jié)合可以提供銀行結(jié)算、貸款、保理、保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)。但物流行業(yè)產(chǎn)融結(jié)合最主要的服務(wù)就是為中小企業(yè)融資。通過(guò)為中小生產(chǎn)企業(yè)提供結(jié)算、融資服務(wù)，中小生產(chǎn)企業(yè)增加企業(yè)在物流業(yè)務(wù)與物流企業(yè)的合作機(jī)會(huì)。僅物流基本業(yè)務(wù)方面，物流企I就可以擴(kuò)大物流服務(wù)類(lèi)型、增加服務(wù)數(shù)量、提高服務(wù)利潤(rùn)。

2. 推動(dòng)物流基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。產(chǎn)融結(jié)合使物流企業(yè)獲得更多資本積累，進(jìn)而推動(dòng)物流業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。產(chǎn)融結(jié)合是提高企業(yè)資本實(shí)力，加快企業(yè)高速發(fā)展的有效途徑。物流企業(yè)產(chǎn)融結(jié)合后可以加大資本投入，建設(shè)更多物流設(shè)施，購(gòu)買(mǎi)更多物流設(shè)備，提高物流現(xiàn)代化水平，提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。物流企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和應(yīng)用，提高整個(gè)社會(huì)物流服務(wù)水平。

3. 加快物流信息化建設(shè)。信息化是提高社會(huì)物流效率的重要方面，也是促進(jìn)物流行業(yè)產(chǎn)融結(jié)合業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)條件。一方面，物流企業(yè)為了推動(dòng)產(chǎn)融結(jié)合的發(fā)展，加大物流信息系統(tǒng)的投入。另一方面，產(chǎn)融結(jié)合促進(jìn)社會(huì)物流投資，促進(jìn)物流國(guó)際化發(fā)展，提高物流科技化水平，進(jìn)而推動(dòng)物流全面發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳大琨，楊帆.金融資本論[M].北京：人民出版社，1993.

[2]胡愈，柳思維.物流金融及其運(yùn)作問(wèn)題討論綜述[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理，2008（2）.

[3]楊思群.小企業(yè)金融：理論和政策[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2000（3）.

[4]邢樂(lè)成，梁永賢.中小企業(yè)融資難的困境與出路[J].濟(jì)南大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（2）.

第8篇：金融創(chuàng)新方案范文

國(guó)內(nèi)理財(cái)“專(zhuān)家”素質(zhì)參差不齊，制約了理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)越來(lái)越成熟，分工越來(lái)越細(xì)，“生財(cái)有道”就需要靠專(zhuān)業(yè)化的指導(dǎo)與幫助。但國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)上，現(xiàn)有的“理財(cái)專(zhuān)家”素質(zhì)參差不齊，難以適應(yīng)消費(fèi)者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財(cái)專(zhuān)家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；其次，自金融風(fēng)暴以來(lái)，多元化的投資理念盛行，市民對(duì)財(cái)務(wù)投資安排的要求越來(lái)越高，而現(xiàn)有的“理財(cái)專(zhuān)家”都是精通于某一專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，如證券分析師、保險(xiǎn)人等，很難為客戶(hù)提供公正、全面的服務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到做“財(cái)務(wù)醫(yī)生”的要求――為客戶(hù)在其可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。

其中理財(cái)規(guī)劃專(zhuān)業(yè)人才的缺乏與其素質(zhì)的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和一定的程序?yàn)閭€(gè)人制訂出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值與增值的行為。而理財(cái)規(guī)劃師是提供這一服務(wù)的職業(yè)。

受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個(gè)人理財(cái)主體的情況可謂千差萬(wàn)別，需求更是紛繁復(fù)雜，加之當(dāng)今社會(huì)發(fā)展瞬息萬(wàn)變，理財(cái)規(guī)劃幾無(wú)定式可言。因而任何一次理財(cái)規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設(shè)定新目標(biāo)、擬定新方案的基本步驟，實(shí)質(zhì)上是一次完整的創(chuàng)新過(guò)程。這也意味著對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識(shí)，而且需要對(duì)中國(guó)的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況為不同的客戶(hù)制訂理財(cái)規(guī)劃方案。

目前，在中國(guó)這樣一個(gè)蘊(yùn)含巨大財(cái)富的龐大市場(chǎng)，卻缺乏屬于自己的財(cái)務(wù)策劃師。我國(guó)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師缺口超過(guò)20萬(wàn)。如今活躍在中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)，為中國(guó)人提供財(cái)富管理服務(wù)的是一批國(guó)際上的資深理財(cái)專(zhuān)家，有些是藍(lán)眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無(wú)法流暢自如地與國(guó)人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國(guó)人自己的理財(cái)規(guī)劃師勢(shì)在必行。

我國(guó)特有的理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境迫切需要本土化的理財(cái)規(guī)劃師

我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)具有很多特性，比如客戶(hù)的需求、預(yù)期和投資組合在中國(guó)的各個(gè)地區(qū)幾乎是天壤之別。理財(cái)經(jīng)理人需要為特定的市場(chǎng)群體量身定制具有針對(duì)性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師能夠“讓錢(qián)生錢(qián)”，即針對(duì)個(gè)人或機(jī)構(gòu)在事業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個(gè)人意愿，制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、稅金對(duì)策等理財(cái)方案。

我國(guó)理財(cái)規(guī)劃與國(guó)外理財(cái)?shù)牟煌c(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是市場(chǎng)環(huán)境不同。

二是金融環(huán)境不同。以美國(guó)為代表的西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)較國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)，可供投資者選擇的金融產(chǎn)品豐富，金融服務(wù)水平較國(guó)內(nèi)高。

三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在稅法、遺產(chǎn)法等方面的規(guī)定，較國(guó)內(nèi)嚴(yán)格得多。如在實(shí)行聯(lián)邦制的美國(guó)，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報(bào)不符合規(guī)定，將受到嚴(yán)懲；而在中國(guó)，稅法規(guī)定相對(duì)簡(jiǎn)單。

四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，建有完善的個(gè)人信用體系；而在國(guó)內(nèi)，個(gè)人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

五是理財(cái)需求的側(cè)重點(diǎn)不同。國(guó)外的個(gè)人理財(cái)需求更偏重于稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計(jì)劃等方面；而國(guó)內(nèi)的個(gè)人理財(cái)需求可能更偏重于保險(xiǎn)規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。

六是個(gè)人價(jià)值觀不同。比如許多中國(guó)人忌諱談遺產(chǎn)規(guī)劃；再如中國(guó)人與美國(guó)人消費(fèi)觀念不同，中國(guó)人喜好“先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)”，而美國(guó)人更偏愛(ài)“超前消費(fèi)”。

因此，理財(cái)規(guī)劃師首先要十分熟悉中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國(guó)特殊的國(guó)情進(jìn)行服務(wù)。但與這種本土化需求相對(duì)的是理財(cái)培訓(xùn)與認(rèn)證市場(chǎng)中，各種“洋證書(shū)”的領(lǐng)跑。在國(guó)內(nèi)，目前主要有以下幾種認(rèn)證培訓(xùn)。

一是在國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)列在其中。國(guó)家每年組織考試，分為三級(jí)(助理)和二級(jí)考試(中級(jí))，頒發(fā)國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證資格。

二是“CFP――國(guó)際金融理財(cái)師”。CFP是國(guó)際上權(quán)威的金融理財(cái)職業(yè)資格。中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)在中國(guó)實(shí)施金融理財(cái)師(AFP)和國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)兩級(jí)認(rèn)證制度，業(yè)已成為國(guó)際金融理財(cái)師的成員。

三是美國(guó)、香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師為目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上發(fā)展規(guī)模最大的、受?chē)?guó)際認(rèn)可的“理財(cái)專(zhuān)家”資格。目前，香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師選舉首設(shè)中國(guó)賽區(qū)，財(cái)務(wù)策劃師在內(nèi)地發(fā)展較快。

在這些理財(cái)規(guī)劃認(rèn)證中CFP、CWM、RFP等理財(cái)規(guī)劃師“洋認(rèn)證”炒得不亦樂(lè)乎。-但是這些在國(guó)外非常成熟的培訓(xùn)體系、理財(cái)服務(wù)體系未必能適合中國(guó)的國(guó)情。有針對(duì)性培養(yǎng)出中國(guó)本土化專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃人員，才是中國(guó)理財(cái)培訓(xùn)工作的關(guān)鍵。

如何培養(yǎng)本土化的理財(cái)規(guī)劃師

首先，要確立我國(guó)自己的系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證系統(tǒng)。

目前我國(guó)已初步實(shí)現(xiàn)了這一認(rèn)證系統(tǒng)。2003年1月，國(guó)家勞動(dòng)部門(mén)公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》；2005年4月開(kāi)始全國(guó)統(tǒng)一試點(diǎn)考試和職業(yè)資格認(rèn)證。這一認(rèn)證體系的確立使我國(guó)有了自己的認(rèn)證系統(tǒng)，建立在國(guó)外法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境的“洋證書(shū)”基礎(chǔ)之上，其起點(diǎn)便在于建立本土化的理財(cái)規(guī)劃師?？梢哉f(shuō)，在本土化這一點(diǎn)上，這一認(rèn)證相對(duì)走在了前列。

由于各國(guó)在稅收制度、投融資制度、動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國(guó)家居民生活水平、生活習(xí)慣、消費(fèi)觀念和對(duì)后代生活的關(guān)注方式不同，其對(duì)于居民的長(zhǎng)期財(cái)富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國(guó)家或地區(qū)已有的模式和內(nèi)容，更不能將別國(guó)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和操作規(guī)程直接拿來(lái)使用。在參考國(guó)際通行做法的同時(shí)，更重要的是腳踏實(shí)地從中國(guó)現(xiàn)實(shí)出發(fā)，辦好中國(guó)人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學(xué)。

在國(guó)際通行的理財(cái)規(guī)劃方法中，對(duì)于證券投資規(guī)劃來(lái)說(shuō)，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財(cái)工具。這個(gè)

“主流觀點(diǎn)”并不符合中國(guó)現(xiàn)狀，盡管中國(guó)正在不遺余力地鼓勵(lì)資本市場(chǎng)發(fā)展，但金融市場(chǎng)仍處于起步階段。中國(guó)資本市場(chǎng)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一直居于高位，關(guān)聯(lián)交易、業(yè)績(jī)失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場(chǎng)操縱等等屢見(jiàn)不鮮，價(jià)值投資和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與中國(guó)資本市場(chǎng)幾乎無(wú)緣。由此導(dǎo)致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對(duì)象的基金產(chǎn)品，往往給投資者造成不小的損失。

顯然，在這種情況下照抄照搬國(guó)外的理財(cái)規(guī)劃理念和方法是行不通的。對(duì)現(xiàn)實(shí)的路徑依賴(lài)決定了我國(guó)金融系統(tǒng)將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)屬于中介主導(dǎo)型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結(jié)構(gòu)性存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場(chǎng)基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險(xiǎn)公司提供的投資性產(chǎn)品等等應(yīng)當(dāng)是本土理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第一個(gè)要點(diǎn)是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。

第三，在中國(guó)現(xiàn)行金融環(huán)境中進(jìn)行創(chuàng)新。

中國(guó)當(dāng)前仍堅(jiān)持金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)立法，金融產(chǎn)品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財(cái)規(guī)劃在中國(guó)將面臨一種很高的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的新型理財(cái)工具，即使導(dǎo)致個(gè)人遭受損失也無(wú)法得到有效的法律補(bǔ)償。而如果在理財(cái)規(guī)劃過(guò)程中不能對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的控制，一旦給客戶(hù)帶來(lái)不必要的損失，理財(cái)規(guī)劃就意味著失敗。

隨著理財(cái)需求的日益提升，專(zhuān)門(mén)為理財(cái)而設(shè)計(jì)的創(chuàng)新產(chǎn)品必然也會(huì)花樣翻新，其中蘊(yùn)含的法律風(fēng)險(xiǎn)也將悄然增加。換言之，理財(cái)規(guī)劃在中國(guó)應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品持慎重態(tài)度，必須進(jìn)行深入的法律風(fēng)險(xiǎn)控制。國(guó)內(nèi)曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個(gè)人在高收益的誘使下紛紛進(jìn)行巨額投資，盡管很多人血本無(wú)歸，但總是不斷有人上當(dāng)。究其根本原因，就是因?yàn)榧Y手法不斷翻新，在形式上越來(lái)越合法，非專(zhuān)業(yè)投資人無(wú)從判斷其實(shí)質(zhì)法律風(fēng)險(xiǎn)。如某機(jī)構(gòu)為融資專(zhuān)設(shè)了一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，該擔(dān)保機(jī)構(gòu)專(zhuān)職提供融資擔(dān)保，一度將其資產(chǎn)抵押違規(guī)擔(dān)保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結(jié)果可想而知。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第二個(gè)要點(diǎn)是；謹(jǐn)慎參與金融創(chuàng)新，嚴(yán)格控制法律風(fēng)險(xiǎn)。這顯然又與英美法系國(guó)家的情況大相徑庭。

第四，結(jié)合中國(guó)文化特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)與需求分析。

風(fēng)險(xiǎn)偏好分析是進(jìn)行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國(guó)人表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)厭惡特性，因而儲(chǔ)蓄率一直居高不下，資產(chǎn)配置難以?xún)?yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)喜好，這從高參賭率、高投機(jī)性等現(xiàn)象中可見(jiàn)一斑。國(guó)人這種矛盾的風(fēng)險(xiǎn)性格使很多成熟分析方法與范式無(wú)所適從，這無(wú)疑是理財(cái)規(guī)劃將要面臨的一個(gè)基礎(chǔ)性難題。而在技術(shù)層面上，理財(cái)規(guī)劃以不確定性為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)管理為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)組合、期限和期望，這又與國(guó)人常見(jiàn)的定勢(shì)思維和線性思維存在沖突。如果理財(cái)規(guī)劃師像經(jīng)濟(jì)學(xué)家一樣假定客戶(hù)是“理性的”，后果很可能會(huì)是災(zāi)難性的。無(wú)論如何，基于理性和市場(chǎng)分析方法無(wú)法直接套用，中國(guó)的理財(cái)規(guī)劃師還須在理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展過(guò)程中探索屬于本土的分析方法。

第五，不斷提高理財(cái)規(guī)劃師自身素質(zhì)。

橫跨整個(gè)生命周期的個(gè)人理財(cái)在不同時(shí)間段對(duì)理財(cái)工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃，乃至財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)。毋庸諱言，會(huì)賺錢(qián)并不意味著會(huì)理財(cái)，由于缺乏足夠的時(shí)間和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，個(gè)人往往并非自身財(cái)富的最佳管理者，專(zhuān)業(yè)而全面的理財(cái)規(guī)劃自然就顯得越來(lái)越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國(guó)際理財(cái)規(guī)劃的全面本土化無(wú)疑任重而道遠(yuǎn)，相形之下，真正的本土理財(cái)規(guī)劃似乎更適合國(guó)人。

因此，要成為一個(gè)合格的理財(cái)規(guī)劃師，應(yīng)根據(jù)我國(guó)現(xiàn)實(shí)的法律、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，全面掌握金融及相關(guān)行業(yè)知識(shí)，并在實(shí)踐中，通過(guò)以下幾個(gè)方面提高自身素質(zhì)。

一要博采眾覽，不能固步自封。理財(cái)規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識(shí)，并不斷更新充實(shí)，這一點(diǎn)不言而喻。

二要虛心請(qǐng)教、接納和學(xué)習(xí)不同的文化。理財(cái)規(guī)劃師的知識(shí)體系更需與時(shí)俱進(jìn)，要開(kāi)闊自己的視野，不斷更新自己的知識(shí)儲(chǔ)備。

三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗(yàn)固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開(kāi)始就否定一個(gè)計(jì)劃方案，要先聽(tīng)、多聽(tīng)并發(fā)問(wèn)，避免太早下結(jié)論。

四要積攢人脈網(wǎng)絡(luò)。人際關(guān)系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽(tīng)取別人的意見(jiàn)，要向他人學(xué)習(xí)相關(guān)的技能和知識(shí)。

第9篇：金融創(chuàng)新方案范文

摘 要 本文以中美開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的兩家典型物流企業(yè)UPS、順豐為研究對(duì)象，闡述與分析了兩者在供應(yīng)鏈金融應(yīng)用中的發(fā)展歷程、運(yùn)營(yíng)模式和具體案例，通過(guò)對(duì)比分析兩者的業(yè)務(wù)模式、開(kāi)展條件、組織架構(gòu)等方面，給出了物流企業(yè)主導(dǎo)供應(yīng)鏈金融模式下物流企業(yè)的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞 供應(yīng)鏈金融 物流企業(yè) UPS 順豐

一、引言

供應(yīng)鏈金融是基于供應(yīng)鏈管理的理念與方法，為供應(yīng)鏈鏈條上相關(guān)聯(lián)企業(yè)提供金融服務(wù)的活動(dòng)。其主要模式是以核心企業(yè)的上下游企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，以真實(shí)的交易為前提，對(duì)采購(gòu)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售等各個(gè)環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)。這項(xiàng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不僅能解決中小企業(yè)融資難題，還能提高企業(yè)資金流動(dòng)性、優(yōu)化企業(yè)營(yíng)運(yùn)資本。根據(jù)Demica 公司 2008 年的研究報(bào)告，在當(dāng)今信貸環(huán)境惡化的狀況下，有約93%的國(guó)際性銀行感覺(jué)到公司客戶(hù)對(duì)供應(yīng)鏈金融的強(qiáng)烈需求。據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈創(chuàng)新觀察報(bào)告》顯示，截至2020年，中國(guó)的供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到約15萬(wàn)億人民幣。供應(yīng)鏈金融總體可分為三種模式：物流企業(yè)主導(dǎo)模式、企業(yè)集團(tuán)合作模式、商業(yè)銀行服務(wù)模式。[3]其中，物流企業(yè)主導(dǎo)模式是指物流企業(yè)為供應(yīng)鏈金融中資金的提供方，物流企業(yè)也往往是供應(yīng)鏈金融涉及的所有企業(yè)中的核心企業(yè)。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)外關(guān)于供應(yīng)鏈金融的研究主要集中于理論論述、對(duì)運(yùn)營(yíng)資本的影響方面。Hofmann定義了供應(yīng)鏈金融、分析了供應(yīng)鏈金融的各參與方和供應(yīng)鏈金融的模式。García和Martínez對(duì)西班牙中小企業(yè)的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行多元回歸分析，揭示了中小企業(yè)的盈利水平與應(yīng)收賬款天數(shù)、庫(kù)存天數(shù)呈負(fù)相關(guān)。但有關(guān)供應(yīng)鏈金融具體應(yīng)用方面的研究還不夠全面，雖然一些銀行、供應(yīng)鏈金融平臺(tái)、企業(yè)自身提供了供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用案例，但很少有較深入的解析與對(duì)比研究。

國(guó)內(nèi)開(kāi)展早、成果較多的研究主要集中于商業(yè)銀行服務(wù)模式。深圳發(fā)展銀行―中歐國(guó)際工商學(xué)院“供應(yīng)鏈金融”課題組創(chuàng)新提出“1+N”供應(yīng)鏈融資模式。刁葉光和任建標(biāo)提出了將反向保理與采購(gòu)訂單融資和存貨融資相結(jié)合的模式，并對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展反向保理業(yè)務(wù)進(jìn)行分析、提出建議。李建軍和朱燁辰建議將ERP系統(tǒng)引入供應(yīng)鏈金融，金融機(jī)構(gòu)可以獲得接入企業(yè)ERP系統(tǒng)接口的權(quán)限以幫助銀行為企業(yè)做出資信評(píng)估和融資決策，同時(shí)用以緩解供應(yīng)鏈金融中銀行和企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。但關(guān)于物流企業(yè)主導(dǎo)模式、企業(yè)集團(tuán)合作模式的研究還較少，并且主要集中于優(yōu)勢(shì)分析、框架構(gòu)建方面。若以整體角度看待供應(yīng)鏈金融的話，研究則主要集中于模式機(jī)理、風(fēng)險(xiǎn)控制方面，雖然成果顯著但也并未對(duì)物流企業(yè)主導(dǎo)模式做特定分析?？傮w來(lái)看，有關(guān)物流企業(yè)主導(dǎo)模式研究較少、層次較淺，其中中外典型企業(yè)的對(duì)比研究在國(guó)內(nèi)外更是空白，這與之前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)體制有關(guān)――非商業(yè)銀行不得進(jìn)行支付業(yè)務(wù)。但隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷改革，銀行卡收單牌照的開(kāi)放化，“工業(yè)4.0”、“互聯(lián)網(wǎng)+”等概念的興起，國(guó)內(nèi)的一些非商業(yè)銀行企業(yè)也獲得了機(jī)會(huì)，正搶灘供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)，包括順豐、阿里巴巴、京東等，其中以順豐為代表的物流企業(yè)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大。因此，對(duì)物流企業(yè)主導(dǎo)供應(yīng)鏈金融模式的研究是有必要、符合時(shí)展的。另一方面，雖然我國(guó)物流企業(yè)主導(dǎo)模式下的供應(yīng)鏈金融正處于高速發(fā)展期，但相比以美國(guó)為首的發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)還是有一定差距，就如美國(guó)典型物流企業(yè)UPS，自1998年起就開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)在業(yè)務(wù)成熟、行業(yè)領(lǐng)先。因此，有必要將兩個(gè)典型物流企業(yè)美國(guó)聯(lián)合包裹服務(wù)公司（UPS）與順豐進(jìn)行對(duì)比研究，尋找出各自特點(diǎn)，對(duì)我國(guó)物流企業(yè)提供有效建議。

三、物流企業(yè)主導(dǎo)模式下UPS、順豐的運(yùn)營(yíng)概況

物流企業(yè)主導(dǎo)模式中，物流企業(yè)作為資金提供方，可以充分利用自身所掌握的信息優(yōu)勢(shì)和客戶(hù)關(guān)系優(yōu)勢(shì)發(fā)展自己。例如，物流企業(yè)掌握有抵押貨物的準(zhǔn)確信息，這樣物流企業(yè)就可以為那些面臨賒賬壓力的客戶(hù)提供短期應(yīng)收賬款融資服務(wù)，同時(shí)獲得相應(yīng)的回報(bào)。

（一）美國(guó)聯(lián)合包裹服務(wù)公司（UPS）供應(yīng)鏈金融的發(fā)展及業(yè)務(wù)案例

1.美國(guó)聯(lián)合包裹服務(wù)公司（UPS）供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。

從1993年開(kāi)始，UPS推出了以全球物流為名的供應(yīng)鏈管理服務(wù)，并于1995年正式成立UPS物流集團(tuán)，統(tǒng)領(lǐng)全公司的物流服務(wù)。1998年，UPS資本公司（UPSC）成立，為客戶(hù)提供包括收取貨款、抵押貸款、設(shè)備租賃、國(guó)際貿(mào)易融資的金融服務(wù)。2001年，UPS集團(tuán)資金逐漸雄厚，在并購(gòu)了美國(guó)第一國(guó)際銀行（FIB）后，將其融入原來(lái)的UPSC，開(kāi)始為客戶(hù)提供各種供應(yīng)鏈金融服務(wù)，包括存貨融資、應(yīng)收款融資等，F(xiàn)IB豐富的中小企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)也讓UPSC將其客戶(hù)定位為中小企業(yè)。2002年，UPS供應(yīng)鏈解決方案公司成立，并將其業(yè)務(wù)拓展到第四方物流管理。2008年，UPS推出了針對(duì)在美國(guó)的買(mǎi)方的“貨柜融資”服務(wù)，該服務(wù)主要為其客戶(hù)提供長(zhǎng)達(dá)60～90天的融資便利。

2.美國(guó)聯(lián)合包裹服務(wù)公司（UPS） 的業(yè)務(wù)案例――與沃爾瑪?shù)暮献鳌?/p>

世界著名的零售商沃爾瑪公司，身為強(qiáng)勢(shì)的買(mǎi)方，通常會(huì)要求東南亞供應(yīng)商、出口商墊付全部貨款，待收到貨物后30～90天才會(huì)結(jié)清賬款，這樣的行為往往會(huì)給中小供應(yīng)商帶來(lái)極大的資金壓力，有些供應(yīng)商甚至不敢和沃爾瑪公司簽訂大單合同。在這種背景下，美國(guó)聯(lián)合包裹服務(wù)公司（UPS）推出了一項(xiàng)能夠互利共贏的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，該服務(wù)不僅可以保證沃爾瑪能夠延長(zhǎng)付款期限，也可以讓其供應(yīng)商利用沃爾瑪?shù)男庞靡愿偷睦诗@得應(yīng)收賬款融資，從而巧妙地解決了這一難題。如圖1所示，首先，UPS與沃爾瑪及其供應(yīng)商簽訂多方合作協(xié)議，由UPS作為兩者的物流服務(wù)商。同時(shí)，UPS還扮演了中間結(jié)算商的角色，代替沃爾瑪與東南亞地區(qū)數(shù)以萬(wàn)計(jì)的供貨商進(jìn)行支付結(jié)算。最后，由UPSC與沃爾瑪進(jìn)行最終貸款結(jié)算。這樣的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，既使得沃爾瑪免于和大量供應(yīng)商逐個(gè)進(jìn)行賬款結(jié)算，縮短了供應(yīng)商的賬期，也為UPS自身擴(kuò)大了市場(chǎng)份額，在金融服務(wù)和物流服務(wù)上實(shí)現(xiàn)雙贏。

除此之外，眾多中小供應(yīng)商還可以獲得由UPSC提供的為期五年的循環(huán)信用額度，以此來(lái)幫助他們規(guī)避沃爾瑪延期付款的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于那些缺乏信用支持的供應(yīng)商而言，通過(guò)UPSC進(jìn)行融資的成本也是遠(yuǎn)低于其它融資渠道的。因此，無(wú)論是UPS的物流產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)，還是沃爾瑪和其供應(yīng)商，都得以從中受益。

（二））順豐供應(yīng)鏈金融的發(fā)展及業(yè)務(wù)案例

1.順豐供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。

順豐集團(tuán)在2015年上半年經(jīng)歷了組織架構(gòu)變革，現(xiàn)將集團(tuán)劃分為五大事業(yè)群：金融服務(wù)事業(yè)群、供應(yīng)鏈?zhǔn)聵I(yè)群、速運(yùn)事業(yè)群、倉(cāng)配物流事業(yè)群以及商業(yè)事業(yè)群。在2013年8月，元禾控股、招商局集團(tuán)、中信資本入股順豐且持股比例不超25%。順豐集團(tuán)早期的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，主要集中于代收貨款服務(wù)和物流服務(wù)中保價(jià)等增值服務(wù)；2011年12月，順豐寶正式獲得央行頒發(fā)的第三方支付牌照――《支付業(yè)務(wù)許可證》，接著，順豐的金融平臺(tái)――順銀金融于2013年7月正式獲得由央行發(fā)放的銀行卡收單牌照。在這一階段，順豐內(nèi)部強(qiáng)調(diào)雖然其連續(xù)獲得兩大第三方支付牌照，但是順豐的主要金融交易業(yè)務(wù)還是集中在內(nèi)部服務(wù)，銀行卡收單則主要針對(duì)與順豐合作的電商企業(yè)等客戶(hù)，為客戶(hù)提供支付、供應(yīng)鏈金融等服務(wù)。2015年3月，順豐推出了“倉(cāng)儲(chǔ)融資”服務(wù)。2015年4月28日，中信銀行與順豐集團(tuán)達(dá)成跨界合作協(xié)議，不僅推出了聯(lián)名信用卡和“中信順手付”移動(dòng)客戶(hù)端這兩款產(chǎn)品，雙方還表示在O2O應(yīng)用、社區(qū)金融等領(lǐng)域的合作“存在巨大的想象空間”。目前，順豐供應(yīng)鏈金融主要通過(guò)倉(cāng)儲(chǔ)融資、順豐保理、訂單融資和順小貸這四個(gè)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)。

2.順豐的業(yè)務(wù)案例――與天貓某知名企業(yè)的合作。

某知名品牌在天貓商城的商的采購(gòu)周期為每周一次，銷(xiāo)售周期為半個(gè)月。雖然銷(xiāo)售額迅速上升，但由于資金的缺乏，該商的貿(mào)易規(guī)模始終難以擴(kuò)大，這是因?yàn)樵撋讨饕且揽烤W(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售，沒(méi)有銀行認(rèn)可的固定資產(chǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致其很難獲得銀行貸款，面臨融資難題。在供應(yīng)鏈金融模式下，由于該商是順豐的分倉(cāng)備貨客戶(hù)，故其獲得了由順豐提供的100萬(wàn)元的小額信用貸款和1000萬(wàn)元的倉(cāng)儲(chǔ)融資額度（指信譽(yù)良好的電商，可以通過(guò)抵押其存放在順豐倉(cāng)儲(chǔ)中的商品，獲取順豐提供的質(zhì)押貸款的服務(wù)），使該電商企業(yè)可在授信范圍內(nèi)隨時(shí)提款采購(gòu)，順豐提供貸款后，電商進(jìn)行采購(gòu)并將采購(gòu)的商品存放在順豐的倉(cāng)庫(kù)內(nèi)，然后通過(guò)銷(xiāo)售的回款來(lái)償還貸款。順豐不僅可以提供100萬(wàn)至3000萬(wàn)的貸款金額，還能為電商客戶(hù)的采購(gòu)及銷(xiāo)售提供資金、倉(cāng)儲(chǔ)、配送的一站式服務(wù)，如下圖2所示。其中，成為順豐的電商客戶(hù)需符合順豐的審核標(biāo)準(zhǔn)：其商品須存放于順豐的倉(cāng)庫(kù)中，并由順豐完成派送。與銀行相比，順豐能夠?yàn)殡娚烫峁└偷娜谫Y利率，并且為不同的電商企業(yè)提供更具針對(duì)性的服務(wù)。電商可以讓順豐先發(fā)貨，再還款，這樣不僅可以做到隨借隨還，還可以結(jié)合順豐的代收貨款業(yè)務(wù)直接沖抵貸款，免去自行安排還款的流程。

四、UPS與順豐的相同點(diǎn)解析

（一）業(yè)務(wù)模式本質(zhì)相同

UPS和順豐都是以貨物與企業(yè)信用作為融資依據(jù)，都是物流企業(yè)設(shè)計(jì)融資方案并提供資金，并且都是從兩方面盈利：倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)用與融資費(fèi)用，兩家物流企業(yè)都是方案實(shí)施過(guò)程中融資抵押物的實(shí)際掌控者、是信息渠道建立者和信息掌握方，兩家公司除了主導(dǎo)融資準(zhǔn)備過(guò)程中對(duì)象的選擇和方案的設(shè)計(jì)外，還擔(dān)負(fù)著確定融資實(shí)施過(guò)程中融資利率、融資規(guī)模及還款方式等的責(zé)任。

（二）自身開(kāi)展條件相似

兩家物流企業(yè)都是基于物流速運(yùn)及物流結(jié)算開(kāi)展起來(lái)的，并且仍將其作為主要發(fā)展戰(zhàn)略。在開(kāi)展過(guò)程中，都擁有物流、資金流、信息流上的優(yōu)勢(shì)。首先，在物流方面，兩者都擁有高效便捷的設(shè)施配備、標(biāo)準(zhǔn)化的物流流程；在資金流和信息流方面，兩家物流企業(yè)不僅擁有大量的歷史交易數(shù)據(jù)、支付交易數(shù)據(jù)和物流系統(tǒng)信息，還享有來(lái)自于B2B交易過(guò)程中沉淀下來(lái)的，可以用在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中進(jìn)行評(píng)價(jià)和評(píng)級(jí)的數(shù)據(jù)。

五、UPS與順豐的不同點(diǎn)解析

（一）發(fā)展戰(zhàn)略相異

兩者發(fā)展戰(zhàn)略不同。順豐相比UPS多了商流方面的發(fā)展，包括順豐優(yōu)選、順豐海淘等，順豐指出這些板塊支撐著整個(gè)順豐供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。UPS則在國(guó)際范圍內(nèi)不斷擴(kuò)張供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，如2007年UPSC宣布與上海浦發(fā)銀行、深圳發(fā)展銀行及招商銀行合作，推出“UPS全球供應(yīng)鏈金融方案”。由此可以看出兩者的發(fā)展戰(zhàn)略有所區(qū)別，UPS更偏向于橫向一體化，而順豐則更類(lèi)似縱向一體化，后者進(jìn)行的是物流企業(yè)主導(dǎo)模式延伸企業(yè)集團(tuán)主導(dǎo)模式的一種探索。

（二）供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)不同

UPS收購(gòu)美國(guó)第一銀行，成立UPSC，相對(duì)來(lái)說(shuō)金融業(yè)務(wù)成熟、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)。而我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境決定了順豐無(wú)法收購(gòu)銀行，故其成立了金融服務(wù)事業(yè)群，專(zhuān)門(mén)管理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。但順豐近期的表現(xiàn)，無(wú)論是2013年中信集團(tuán)的入股，還是2015年4月與中信開(kāi)展合作，都顯示了其在金融領(lǐng)域與中信合作的可能性?？偨Y(jié)來(lái)說(shuō)，UPS收購(gòu)了銀行，順豐則會(huì)是獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)或是與銀行進(jìn)行合作。

（三）外部環(huán)境差異大

首先，兩者處于不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，中美兩國(guó)不同的經(jīng)濟(jì)體制決定了它們?cè)陂_(kāi)展業(yè)務(wù)上的差異。其次，兩者處于不同的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，美國(guó)電商發(fā)展成熟并已配備較完善的系統(tǒng)，如亞馬遜、eBay等，因此，UPS的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手強(qiáng)，其所處市場(chǎng)趨于穩(wěn)態(tài)。而中國(guó)電商起步較晚，雖然京東、國(guó)美等電商也迅速崛起，但像天貓等大型企業(yè)仍以順豐作為首選，因此，順豐仍是行業(yè)內(nèi)物流的領(lǐng)先，其所處市場(chǎng)處于急速上升期，面臨著更多的機(jī)遇。

六、對(duì)物流企業(yè)發(fā)展的建議

（一）明確發(fā)展戰(zhàn)略

物流企業(yè)選擇如UPS的橫向一體化戰(zhàn)略還是順豐的縱向一體化戰(zhàn)略，都必須根據(jù)自身?xiàng)l件、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況、未來(lái)趨向等綜合度量。UPS選擇橫向一體化戰(zhàn)略，就意味著其現(xiàn)階段難以實(shí)現(xiàn)O2O（Online To Offline）模式。順豐采用縱向一體化戰(zhàn)略，其新增業(yè)務(wù)就要受到市場(chǎng)已存在并已專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，如其旗下網(wǎng)購(gòu)服務(wù)社區(qū)店順豐嘿客就遠(yuǎn)不如預(yù)期設(shè)想的效果。物流企業(yè)選擇發(fā)展戰(zhàn)略，還要考慮企業(yè)投資負(fù)擔(dān)、市場(chǎng)時(shí)機(jī)、業(yè)務(wù)擅長(zhǎng)與否、能否在不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域直接與不同的對(duì)手進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)、行業(yè)狀況等因素。

（二）衡量入股還是獨(dú)立

無(wú)論是物流企業(yè)收購(gòu)銀行，還是銀行入股，銀行成熟的配套設(shè)施和富有經(jīng)驗(yàn)的人才都會(huì)成為物流企業(yè)的極大助力，而且銀行還可以和物流企業(yè)共享客戶(hù)。其中收購(gòu)銀行能實(shí)現(xiàn)信息完全對(duì)稱(chēng)，管理方便，銀行入股則信息對(duì)稱(chēng)性稍弱，管理復(fù)雜，但要比前者少去用于收購(gòu)與運(yùn)營(yíng)的大筆資金。物流企業(yè)若獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)，則需大量用于提供融資的流動(dòng)資金，客戶(hù)也主要是原有倉(cāng)儲(chǔ)客戶(hù)，此情況下信息完全對(duì)稱(chēng)、管理協(xié)調(diào)難度小，但計(jì)劃與操作過(guò)程難度較大。因此，物流企業(yè)應(yīng)衡量自身資金、客戶(hù)、信息共享、管理情況，決定銀行入股還是獨(dú)立開(kāi)展供應(yīng)鏈金融。

（三）呼吁體制完善、把握市場(chǎng)機(jī)遇

首先，物流企業(yè)可以根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際要求呼吁相關(guān)改革，包括相關(guān)法律的健全、管理機(jī)構(gòu)的明確化；其次，在新制度、新方案出臺(tái)時(shí)，物流企業(yè)應(yīng)積極研究新對(duì)策、新計(jì)劃；最后，在當(dāng)前供應(yīng)鏈金融擁有巨大市場(chǎng)與發(fā)展?jié)摿r(shí)，物流企業(yè)應(yīng)發(fā)揮自身得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，利用能夠精確實(shí)時(shí)把握抵押物狀態(tài)的領(lǐng)先物流技術(shù)、與客戶(hù)端直接接觸的寶貴機(jī)會(huì)、強(qiáng)大的資金實(shí)力等，積極把握市場(chǎng)機(jī)遇、實(shí)現(xiàn)更大發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 姜超峰.供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2015（01）.

[2] Hofmann E，Belin O.Supply Chain Finance Solutions[M].Springer Berlin Heidelberg，2011.

[3] 謝世清，何彬.國(guó)際供應(yīng)鏈金融三種典型模式分析[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理，2013（4）.

[4] Hofmann E.Supply Chain Finance：Some Conceptual Insights[J]. Logistics Managment，2005（1）.

[5] Juan P G， Martínez P. Effects of working capital management on SME profitability[J].International Journal of Managerial Finance，2007（2）.

[6] 深圳發(fā)展銀行.供應(yīng)鏈金融――新經(jīng)濟(jì)下的新金融[M].上海遠(yuǎn)東出版社，2009.