農(nóng)村金融問題研究精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融問題研究范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 發(fā)展 問題 對(duì)策

一、引言

農(nóng)村金融是在農(nóng)村的生產(chǎn)、流通與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng)，主要包括集資、信貸以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資等活動(dòng)，它是農(nóng)業(yè)與金融業(yè)相互作用的結(jié)果。2012年1月6日至7日，第四次全國金融工作會(huì)議在北京舉行，加快農(nóng)村金融發(fā)展也是此次金融會(huì)議的一項(xiàng)重要議題，會(huì)議中指出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”。改革開放以來我國農(nóng)村金融不斷發(fā)展，截止到2012年底，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率已達(dá)到97%，農(nóng)村金融建設(shè)在整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用也不斷增加，積極發(fā)展農(nóng)村金融市場，對(duì)我國2020年實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)具有很大的推動(dòng)作用。然而農(nóng)村金融在發(fā)展中仍然面臨著來自不同方面的問題，這些問題嚴(yán)重影響了其發(fā)展速度，限制了其作用的發(fā)揮。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)村金融功能定位不明

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著功能定位不明的問題。功能不明確嚴(yán)重影響了其職能和作用的發(fā)揮，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是農(nóng)村合作金融在本質(zhì)上逐漸與農(nóng)戶、農(nóng)企、農(nóng)村的互助合作關(guān)系發(fā)生分離；二是農(nóng)村商業(yè)金融的“商業(yè)性”與“政策性”功能發(fā)生重疊，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響往往是負(fù)面的，作為我國唯一一家農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)，其在農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展上的支持十分有限，未充分發(fā)揮政策性金融功能。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度長期落后于城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而各大金融機(jī)構(gòu)也相對(duì)集中在城市進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展和服務(wù)，這樣的現(xiàn)狀導(dǎo)致我國農(nóng)村的金融發(fā)展?fàn)顩r相對(duì)落后。近年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，時(shí)下的農(nóng)村金融服務(wù)體系已不能滿足與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)過于集中，主要分布在銀行類金融機(jī)構(gòu)上，其他諸如保險(xiǎn)、證券、理財(cái)?shù)妊苌鹑诜?wù)供給不足，很難滿足現(xiàn)實(shí)需求；二是銀行類金融機(jī)構(gòu)自身存在的問題，主要表現(xiàn)在的服務(wù)功能同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏多樣性，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的支持作用十分有限。

（三）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境趨于惡化

一個(gè)良好的農(nóng)村市場環(huán)境對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展至關(guān)重要，然而近年來我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境呈現(xiàn)惡化的趨勢，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高。經(jīng)濟(jì)發(fā)展是最重要的金融生態(tài)環(huán)境因素，也是農(nóng)業(yè)信貸資金配置的主要依據(jù)；二是農(nóng)村金融相關(guān)的法律法規(guī)不健全。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法、農(nóng)村合作金融立法等嚴(yán)重滯后和缺失；三是農(nóng)村金融服務(wù)中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能正常履行職能，在一定程度上增加了農(nóng)戶籌資的成本，從而影響農(nóng)民收入水平提高。

（四）農(nóng)村金融“促使”資金外流

金融的基本功能是投資與融資，如果以此作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，在很長時(shí)期內(nèi)，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能可以說完全是失效的。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于受其發(fā)展歷史影響，曾經(jīng)一度扮演農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移者的角色，是農(nóng)村金融資源外流的一條直接渠道。長期以來，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)使得我國城鄉(xiāng)發(fā)展差距很大，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展落后，農(nóng)村資金大量被用于城市工業(yè)化建設(shè)。資金的長期短缺抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并且這一問題日益嚴(yán)重。

三、促進(jìn)我國農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策

（一）健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

我國應(yīng)當(dāng)在借鑒發(fā)到國家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上結(jié)合自身國情，在全國范圍內(nèi)逐步建立健全農(nóng)村合作金融體系、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和農(nóng)村政策性金融體系。其中，農(nóng)村合作金融體系是整個(gè)農(nóng)村金融體系的主體部分，它通過商業(yè)化的運(yùn)作支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展；農(nóng)村政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系起到補(bǔ)充和調(diào)節(jié)的作用，通過三方面的體系建設(shè)全面保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是加快建立農(nóng)村信用體系。由于我國農(nóng)業(yè)人口數(shù)量龐大，農(nóng)戶的信用情況難以把握，應(yīng)加快建立一個(gè)完善的、共享的農(nóng)戶信用信息庫，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的交易成本。二是加快農(nóng)村擔(dān)保市場建設(shè)。鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，我國應(yīng)建立由政府牽頭、財(cái)政注資，組建農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保中心，鼓勵(lì)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)擔(dān)保領(lǐng)域。三是加強(qiáng)農(nóng)村金融的法律監(jiān)管。國家應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場的監(jiān)管，降低農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村資金回流機(jī)制建設(shè)

郵政儲(chǔ)蓄銀行憑借網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢在我國農(nóng)村金融體系中占據(jù)著主體地位，因此其在農(nóng)村地區(qū)吸收了大量的存款，然而這些存款卻大部分是以上繳、上存和外部投資等形式流失了。面對(duì)資金外流的問題，應(yīng)當(dāng)以郵儲(chǔ)銀行為突破口，建立合理的農(nóng)村資金回流機(jī)制，以防止其過度流失。一是擴(kuò)大郵儲(chǔ)銀行相關(guān)農(nóng)村業(yè)務(wù)，使其資金真正支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；二是降低郵儲(chǔ)銀行的準(zhǔn)備金繳存利率，促使其大幅降低準(zhǔn)備金的額外繳存比例，以此來積極開拓支農(nóng)惠農(nóng)業(yè)務(wù)，促使資金回流。

（四）推動(dòng)民間金融發(fā)展

我國政府部門應(yīng)當(dāng)對(duì)民間金融進(jìn)行合理引導(dǎo)科學(xué)的和管理，將農(nóng)村信用合作社打造成真正的民間金融機(jī)構(gòu)，堅(jiān)持農(nóng)村信用社支持和服務(wù)“三農(nóng)”的制度特征。不斷加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融的監(jiān)管，繼續(xù)支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展，使小額信貸成為當(dāng)下支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，不斷豐富農(nóng)村金融體系格局。

參考文獻(xiàn)

[1]王軍強(qiáng).我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究[J].金融經(jīng)濟(jì)：下半月，2012.

[2]葛陽琴，潘錦云.農(nóng)村金融發(fā)展困境，制約因素及其對(duì)策[J].安慶師范學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013.

第2篇：農(nóng)村金融問題研究范文

[關(guān)鍵詞] 社會(huì)主義新農(nóng)村 農(nóng)村金融 現(xiàn)狀 對(duì)策

當(dāng)前,我國農(nóng)村發(fā)展和改革己進(jìn)入了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的新階段,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,加大對(duì)農(nóng)村發(fā)展的支持力度,理所當(dāng)然。加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文試對(duì)陜西省建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村過程中的農(nóng)村金融問題予以探討。

一、農(nóng)村金融支持陜西省新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀

1.金融產(chǎn)品和服務(wù)手段不斷拓展。為了推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè),促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展,陜西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極研究推廣農(nóng)村信貸,探索多種形式的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法,切實(shí)解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)民貸款難問題,為陜西省農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù),為楊凌農(nóng)村金融市場提供多層次、差異化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品,擴(kuò)允服務(wù)功能,發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)強(qiáng)有力的拉動(dòng)作用。

2.融資渠道不斷拓寬。陜西省金融機(jī)構(gòu)開辦了個(gè)人、企業(yè)委托貸款業(yè)務(wù),通過金融手段引導(dǎo)民間資本有序流動(dòng)。陜西省政府鼓勵(lì)和積極培育農(nóng)村小額信貸組織,大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu),拓展了商業(yè)銀行的資金回流制,增加了農(nóng)村使用的資金量。郵政儲(chǔ)蓄銀行楊凌在積極辦好儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的同時(shí),也不失時(shí)機(jī)地開拓信貸服務(wù)品種,努力為陜西省農(nóng)村發(fā)展提供更多的金融服務(wù)。

3.農(nóng)村金融文化建設(shè)得到加強(qiáng)。通過適時(shí)開展金融知識(shí)普及活動(dòng),為金融業(yè)務(wù)開展奠定了群眾性基礎(chǔ),營造了社會(huì)氛圍,也培養(yǎng)了農(nóng)村金融專業(yè)人才。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及時(shí)地構(gòu)建農(nóng)村金融政策和金融信息的傳導(dǎo)交流體系,增強(qiáng)了金融工作的透明度。通過制定自己的企業(yè)文化并進(jìn)行宣傳教育,使企業(yè)明確自己的社會(huì)道德,使企業(yè)的每個(gè)員工都樹立高度的社會(huì)責(zé)任感,為新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)自己的一份力量。

4.產(chǎn)業(yè)投資基金在農(nóng)村得到發(fā)展。為緩解新農(nóng)村建設(shè)資金緊缺,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以以招標(biāo)的形式交由公司利用產(chǎn)業(yè)投資基金興建。這樣做,一方面給公司提供了更多的發(fā)展機(jī)會(huì),創(chuàng)造更多的GDP;另一方面,有利于促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化,配介國家投資改變我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的局而,推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展。

二、農(nóng)村金融支持陜西省新農(nóng)村建設(shè)中存在的主要問題

1.金融機(jī)構(gòu)而向農(nóng)村的業(yè)務(wù)萎縮。目前,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的資金只有部分被用于新農(nóng)村的建設(shè)。工商銀行從本世紀(jì)伊始就大規(guī)模從農(nóng)村撤離,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基于而臨市場化改革,小愿意在農(nóng)村開展過多的業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款僅占全部貸款的30%,而郵政儲(chǔ)蓄銀行更是只存小貸,大量抽走農(nóng)村資金,使得農(nóng)村融資難、貸款難問題得不到根本解決。

2.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績效的高低。當(dāng)前,楊凌農(nóng)村誠信教育和宣傳工作不足,信用文化缺失,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的誠信意識(shí)淡薄,導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生,再加上適用于農(nóng)村信貸的抵押物缺乏,貸款安全難以保證,從而影響了陜西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)投入的積極性。

3.農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后。目前,陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模小,數(shù)量較少,供求結(jié)構(gòu)失衡,農(nóng)民的購買力較低,賠付率居高不下。陜西省只有人保公司于2008年開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),主要是豬、牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn),品種單一。陜西省農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作剛剛展開。目前的現(xiàn)狀是陜西省農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展的滯后,難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

4.農(nóng)村金融體制改革落后。目前農(nóng)村金融體制呈現(xiàn)出二元結(jié)構(gòu)特征,即由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社組成的主導(dǎo)型制度與由地下錢莊、高借貸等組成的民間金融并存,嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,使農(nóng)村長期存在嚴(yán)重的金融抑制。

三、農(nóng)村金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策

1.政府要加大力度扶植和支持農(nóng)村金融發(fā)展。農(nóng)村金融的發(fā)展離不開政府的支持。要以通過稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、金融政策支持、加強(qiáng)金融監(jiān)管等途徑,支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)壯大經(jīng)營實(shí)力,全面促進(jìn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。盡快制定適合農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)章制度,為新農(nóng)村建設(shè)中金融資源安全運(yùn)行提供強(qiáng)有力的制度保障。在利率方面,對(duì)于支持農(nóng)村發(fā)展的貸款要實(shí)行差別管理,通過宏觀調(diào)控引導(dǎo)資金流向農(nóng)村。

2.進(jìn)一步規(guī)范民間金融行為。要加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的管理力度。要完善相關(guān)規(guī)章制度,明確民間借貸政策,規(guī)范民間融資合法經(jīng)營。通過降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻,參照國外經(jīng)營理念,從農(nóng)村的實(shí)際和農(nóng)民的需要出發(fā),進(jìn)一步扶持專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融投資公司,引導(dǎo)、規(guī)范民間互助會(huì)等互的融資形式,使更多的民間資本有組織、有計(jì)劃地注入農(nóng)村金融市場。

3.鼓勵(lì)和吸引更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場。新農(nóng)村建設(shè)要想得到充足的資金支持,除得到現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持外,還要充分利用農(nóng)村自有優(yōu)勢去吸引其他的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場。對(duì)于外資企業(yè),可以吸引其在陜西省直接投資。

第3篇：農(nóng)村金融問題研究范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；資金外流；金融體系

一、引言

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是我國經(jīng)濟(jì)中的薄弱環(huán)節(jié)，目前我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)，嚴(yán)重阻礙了我國經(jīng)濟(jì)的科學(xué)發(fā)展。資金是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵要素，但是農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性、高風(fēng)險(xiǎn)性使農(nóng)業(yè)投資不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低使資本逐利通過金融機(jī)構(gòu)流失到城市，巨額資金外流現(xiàn)象逐年增多，成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速均衡發(fā)展的最大障礙。

中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前存在層次劃分不清、覆蓋率較低，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存貸服務(wù)難以滿足廣大農(nóng)戶需求致使非正規(guī)金融日益發(fā)達(dá)。因此，給予正規(guī)金融對(duì)于非正規(guī)金融的資金鏈接，金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的互相學(xué)習(xí)形成合作的金融體系，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身而建立廣覆蓋、多層次的農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)，同時(shí)監(jiān)督引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建競爭充分，結(jié)構(gòu)多元的市場化金融機(jī)構(gòu)體系，從而盡量解決農(nóng)村資金流失問題。

二、中國農(nóng)村資金外流情況分析

（一）中國農(nóng)村資金流入和流出的幾大主要渠道

1、農(nóng)村資金的幾大流入渠道及對(duì)資金外流的作用

圖1 中國農(nóng)村資金的流入渠道結(jié)構(gòu)圖

財(cái)政支出是農(nóng)村發(fā)展的重要資金來源，根據(jù)《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒（2011）》，國家財(cái)政用于農(nóng)業(yè)支出自1985年至2011年逐年增加，但在1998年出現(xiàn)高峰之后長期徘徊于較低水平，近年來比重小幅上升波動(dòng)較小。此外支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和各項(xiàng)農(nóng)業(yè)事業(yè)費(fèi)支出占財(cái)政支出的比例自2005年以來下降，從支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)絕對(duì)量看近年來波動(dòng)明顯。

政策支農(nóng)首先表現(xiàn)在信貸補(bǔ)貼政策，國家以較低農(nóng)村貸款利率的扶貧貼息貸款，還有鼓勵(lì)農(nóng)民貸款并以補(bǔ)償利差的形式給與補(bǔ)助。這些優(yōu)惠政策一定程度上方便農(nóng)民貸款，但可使農(nóng)村貧困地區(qū)過度依賴財(cái)政補(bǔ)貼，使農(nóng)村地區(qū)儲(chǔ)蓄服務(wù)力度不夠。同時(shí)貧困農(nóng)戶低成本貸款資金的使用導(dǎo)致不公平競爭，不利于農(nóng)村金融市場的發(fā)展。財(cái)政支農(nóng)的另一個(gè)表現(xiàn)是隨著城市化的進(jìn)程，政府從農(nóng)民手中低價(jià)或無償征用土地高價(jià)賣出獲得較大的增值收入，同時(shí)需交納的土地補(bǔ)償?shù)荣M(fèi)用沒有通過金融機(jī)構(gòu)全額落實(shí)到農(nóng)民手中，使農(nóng)村資金資產(chǎn)流失嚴(yán)重。

農(nóng)民的收入也是農(nóng)村資金的重要來源，農(nóng)民工在外地打工通過匯款等方式將資金送回農(nóng)村，但是克扣農(nóng)民工工資現(xiàn)象阻礙資金回流。東部地區(qū)的高收入農(nóng)戶目前產(chǎn)生了投資理財(cái)?shù)冉鹑谛枨螅怯捎谵r(nóng)村金融市場不健全，他們往往將資金投入城市，造成農(nóng)村資金外流。農(nóng)民工進(jìn)城讀書、生活購房等費(fèi)用支出也使農(nóng)村資金流失于城市。

農(nóng)村企業(yè)收入是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收入重要組成，有許多企業(yè)在農(nóng)村完成資本積累后就將營業(yè)收入直接投資到城市，農(nóng)村服務(wù)行業(yè)經(jīng)營者向城市轉(zhuǎn)移，鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)遷址城市都造成了農(nóng)村積累的資金外流。

2、中國各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金外流的影響

從1978年到2005年間，通過金融渠道流出的農(nóng)村資金量是財(cái)政渠道流出的資金量的近3倍。根據(jù)《中國金融年鑒（2012）》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款多于貸款自1993年便存在至今，并且近年來有逐年擴(kuò)大的趨勢。非正規(guī)金融在農(nóng)村金融貸款中占多于2/3的比重，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于盤活農(nóng)村金融市場的重要貢獻(xiàn)。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中中國農(nóng)業(yè)銀行提供的貸款數(shù)量最多，農(nóng)村信用合作社貸款量居其次，再次是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，鑒于國有商業(yè)銀行在農(nóng)村縣鎮(zhèn)以下地區(qū)大量撤并農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，中國農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)最多，因此農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸供給中占比較大，新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司法人機(jī)構(gòu)數(shù)量仍處于從屬地位。但是農(nóng)村信用社存款并沒有全部支持農(nóng)村，農(nóng)村信用社在1996年之前大量資金通過轉(zhuǎn)存農(nóng)業(yè)銀行流失于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，1996年之后其大量存款通過轉(zhuǎn)存人民銀行、上繳存款準(zhǔn)備金流失。其他商業(yè)銀行通過轉(zhuǎn)存、拆借使農(nóng)村資金流失。這些都使得農(nóng)村信用社存款近年來多于貸款且絕對(duì)量增加，使農(nóng)村資金大量流失。

郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布較多，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)占郵政儲(chǔ)蓄全國網(wǎng)點(diǎn)的約70%，來自農(nóng)村的存款余額占比超過1/3，2006年之前“只存不貸”的金融服務(wù)模式使農(nóng)村資金大量流失。2005年郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)村存款余額為4861.69億元，自2006年郵政儲(chǔ)蓄銀行開展貸款業(yè)務(wù)以來，06年和07年的涉農(nóng)貸款總量為17.1億元，占郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款總量的比重較低。08年郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)放小額貸款和小額質(zhì)押貸款數(shù)分別為278.92億元和40.55億元，但是多年的農(nóng)村資金外流作用一時(shí)難以扭轉(zhuǎn)。2002年之前儲(chǔ)蓄銀行存款上繳央行的轉(zhuǎn)存款率高于一般貸款利率和央行的存款準(zhǔn)備金利率，2003年后郵政儲(chǔ)蓄存款資金主要交給上級(jí)銀行或總部局，上存金利息高于轉(zhuǎn)存央行利率，又使郵政儲(chǔ)蓄積極吸收大量存款。

四大國有商業(yè)銀行長期經(jīng)營農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)，其農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)只存不貸或存款遠(yuǎn)大于貸款使農(nóng)村資金大量流失，從1994年開始農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村存款量除少數(shù)年份外均遠(yuǎn)大于貸款量。

民間借貸、小額借貸等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中占據(jù)很大比例，滿足農(nóng)村地區(qū)2/3的貸款量。農(nóng)村地區(qū)的小額貸款以消費(fèi)和生產(chǎn)為主，多由非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)放貸解決。而大額貸款以商業(yè)性用途為主，多由大型銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放。農(nóng)村民間借貸以關(guān)系維持的不定期限貸款為主，對(duì)貸款、對(duì)抵押質(zhì)押要求低甚至沒有要求。有的小額民間借貸為零息貸款，但是大部分非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率高于正規(guī)銀行金融機(jī)構(gòu)。小額信貸方便了農(nóng)戶和小企業(yè)貸款，利于農(nóng)村資金留在農(nóng)村。

根據(jù)《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒（2011）》的數(shù)據(jù)顯示，金融機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)中農(nóng)業(yè)存款貢獻(xiàn)率很低，多年維持在2.2%水平，說明農(nóng)村地區(qū)本身資金不充足。農(nóng)業(yè)貸款占全國各金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)量逐年增加，貸款比例維持在5.8%，根據(jù)中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)，第一產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值近年來維持在11%左右， 2009年為10.5%，可見目前農(nóng)業(yè)貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款量占貸款總量的比重更是逐年下降，綜上反映出農(nóng)村地區(qū)儲(chǔ)蓄能力低，貸款供應(yīng)量有很大提升空間，農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展需要更多資金支持。

（二）中國農(nóng)村資金外流的其它原因

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身的脆弱性、高風(fēng)險(xiǎn)性使得農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種單一，農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量少，大大低于城市地區(qū)，近年來由于農(nóng)村各生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)主體以及農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求增多，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在政府的引導(dǎo)下提升了在農(nóng)村的業(yè)務(wù)覆蓋率，但農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)常年維持在低盈利與虧損狀態(tài)，使得農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將農(nóng)戶保費(fèi)再投資到城市以實(shí)現(xiàn)增值并嚴(yán)格控制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量，形成惡性循環(huán)。

工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價(jià)格差長期存在致使資金外流，農(nóng)產(chǎn)品以低價(jià)被收購，投入工業(yè)生產(chǎn)，加工之后的工業(yè)產(chǎn)品價(jià)格大增，致使農(nóng)民再買加工之后的產(chǎn)品時(shí)要付更多的資金，農(nóng)戶長期收入受限致使他們沒有條件加工農(nóng)產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)增值，而是仍以原始狀態(tài)低價(jià)出售，國家的農(nóng)產(chǎn)品補(bǔ)貼起不了扭轉(zhuǎn)性作用，長此以往使農(nóng)業(yè)資金大量流向工業(yè)部門。工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品不等價(jià)交換壓制了農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與投資的動(dòng)力。

三、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)解決我國農(nóng)村資金外流的建議

（一）規(guī)范各地正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

1、明確中國各主要正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能

明確農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)對(duì)象，建立分工明確的體系，廣泛覆蓋的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系。

農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮自身的資金和商業(yè)化優(yōu)勢著重支持重大項(xiàng)目與大型企業(yè)的資金需求，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，多為農(nóng)戶發(fā)放大額貸款這一滿足率最低的貸款。

農(nóng)村信用設(shè)社等合作性金融機(jī)構(gòu)要明確目前農(nóng)戶資金需求以小額為主，農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)自身合作性擴(kuò)大對(duì)中低收入農(nóng)戶中小企業(yè)的信貸發(fā)放，充分發(fā)揮了解農(nóng)村信息、貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，發(fā)揮服務(wù)群眾的主體作用。

政策性金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)中央財(cái)政支農(nóng)政策、補(bǔ)充金融服務(wù)，由于農(nóng)村市場的失靈，必須有扶貧補(bǔ)貼等特殊傾農(nóng)政策保證農(nóng)村資金供應(yīng)充足，因此政策性金融機(jī)構(gòu)要了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、企業(yè)經(jīng)營、以及農(nóng)戶的金融問題，爭取更多的支農(nóng)資金優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，以引導(dǎo)商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村更好的發(fā)展，同時(shí)減少落實(shí)政策的資金流失。

2、加強(qiáng)各主要正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自身的建設(shè)與完善銀行業(yè)務(wù)

各主要金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)自身的資產(chǎn)實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提升農(nóng)戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的信心，優(yōu)化目前的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)種類，更好地繁榮農(nóng)村金融市場，加大農(nóng)村資金投放。

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)利潤較高，要繼續(xù)保持在農(nóng)村地區(qū)的貸款和其他金融服務(wù)的比重，完善小額和大額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)制，通過征信系統(tǒng)的建立，降低監(jiān)督還款成本，更多的為農(nóng)戶貸款?？紤]到大額貸款的滿足率低應(yīng)增加大額貸款的發(fā)放并建立與農(nóng)戶的聯(lián)系幫助農(nóng)戶提升還款能力。

合作性金融機(jī)構(gòu)要降低不良貸款比率，降低自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。合作性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社稅后利潤較高，所以應(yīng)提升自身業(yè)務(wù)盈利水平，擴(kuò)大資金來源，建立農(nóng)村信用法人治理結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)有農(nóng)村工商戶、各類經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民入股，降低入股門檻、鼓勵(lì)有大規(guī)模資金的投資者加入，甚至可考慮吸引外地資金。完善小額貸款服務(wù)這一目前需求量最大的貸款業(yè)務(wù)，可根據(jù)不同貸款人的信用狀況根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原理確定不同的貸款利率，繼續(xù)明確還款責(zé)任，完善聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，有條件的爭取落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)基金與相關(guān)保險(xiǎn)。

政策性金融機(jī)構(gòu)利潤增長率不穩(wěn)定，通過發(fā)展自身業(yè)務(wù)來穩(wěn)定利潤來源。在貫徹政府政策支農(nóng)工具的同時(shí)，要補(bǔ)充、糾正商業(yè)性金融、合作性金融的不足，通過調(diào)節(jié)農(nóng)村資源配置和金融供給，實(shí)現(xiàn)政府對(duì)農(nóng)業(yè)的宏觀調(diào)控作用。建立更加新的市場化運(yùn)作模式，建立多元穩(wěn)定的資金籌措渠道，通過央行借款、居民和企業(yè)存款、市場再投資等方式還有向國外銀行、國際糧農(nóng)組織介入資金，保障其資金來源穩(wěn)固，爭取資本充足率高于商業(yè)銀行。

郵政儲(chǔ)蓄銀行自身稅后利潤較高，但是漲幅不穩(wěn)定，應(yīng)優(yōu)化在農(nóng)村地區(qū)的新業(yè)務(wù)、貸款和中間結(jié)算，增加在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，完善城鄉(xiāng)的金融服務(wù)功能，擴(kuò)大中間、零售業(yè)務(wù)等轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，提升消費(fèi)服務(wù)量，為廣大農(nóng)村地區(qū)提供更加實(shí)際符合需求的金融項(xiàng)目服務(wù)，通過與其他有實(shí)力、影響大的金融機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)一步強(qiáng)化資金支農(nóng)。中央政策要進(jìn)一步降低上存款利息，加強(qiáng)貸款職能，提高自己的資金質(zhì)量，逐步彌補(bǔ)歷年來“只貸不存”的資金流失問題。

（二）建立競爭與合作并存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

1、正規(guī)銀行類金融機(jī)構(gòu)對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鏈接合作與互助

由于正規(guī)銀行類金融機(jī)構(gòu)吸收存款量占比較大，大于其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，可將其支行吸收的存款減少上繳總行或央行的比重，可根據(jù)各銀行不同情況降低存款準(zhǔn)備金率，減少正規(guī)銀行類金融機(jī)構(gòu)將存款投資于城市的金融資產(chǎn)以增值的數(shù)量，中央財(cái)政給與相關(guān)政策要求，給與財(cái)政利率補(bǔ)貼，鼓勵(lì)或要求正規(guī)銀行類金融機(jī)構(gòu)將其多余資金以金融鏈接的批發(fā)貸款方式給與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，增加此類機(jī)構(gòu)的金融供給，充分發(fā)揮如小額貸款公司，金融合作組織的覆蓋范圍廣、無需擔(dān)保、貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，將這些資金進(jìn)行再貸款給農(nóng)戶，可以將更多資金用在農(nóng)村。

這種方法的優(yōu)勢是大型金融機(jī)構(gòu)可吸收再貸款利息實(shí)現(xiàn)盈利，同時(shí)利用小額貸款公司的征信體系，更加了解客戶，提高還款率。此種方法的弊端是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將自己批發(fā)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款再貸給農(nóng)民，農(nóng)民處于貸款利率的最終承受者，往往利率會(huì)較高。為避免將較高的再貸款利率全部轉(zhuǎn)移到農(nóng)戶身上，可實(shí)行短周期分期還款，緩解還款壓力。從時(shí)間價(jià)值的角度考慮，增加了金融機(jī)構(gòu)的資金周轉(zhuǎn)率，提升了時(shí)間價(jià)值。第二種方法是國家給與農(nóng)戶貸款補(bǔ)貼，緩解農(nóng)戶的高貸款利率壓力。

2、鼓勵(lì)農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大

非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于貸款便利、抵押要求低、貼近群眾是目前農(nóng)村貸款的主要渠道，政府等有關(guān)部門要加大對(duì)非正規(guī)金融部門的引導(dǎo)，提升資產(chǎn)質(zhì)量，放開金融市場對(duì)非正規(guī)金融部門的接納，加大對(duì)民間閑散資金的吸收力度，鼓勵(lì)民間借貸資金參股，借助正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)的資金幫助，擴(kuò)大資金來源。提升自己的市場化運(yùn)作水平，政府要給與相適應(yīng)的存貸款利率浮動(dòng)政策，逐步扭轉(zhuǎn)其貸款利率高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的局面，使非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兼具正規(guī)金融的優(yōu)點(diǎn)和民間資本的優(yōu)勢。同時(shí)完善市場退出機(jī)制，保證農(nóng)村市場的合理高效運(yùn)作。實(shí)行差別的貼現(xiàn)利率和存款準(zhǔn)備金政策，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法定存款準(zhǔn)備金，增加其貨幣供應(yīng)量，但是存款準(zhǔn)備金的確定要充分考慮到各非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和自身特點(diǎn)，加強(qiáng)監(jiān)管和引導(dǎo)。

3、對(duì)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融監(jiān)管

據(jù)中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)，中國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率高于同期金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款不良率。農(nóng)戶貸款不良率遠(yuǎn)高于農(nóng)村企業(yè)和各類組織不良貸款率。

農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率大大高于城市商業(yè)銀行的不良貸款率和全國商業(yè)銀行平均值，農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率更是高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，可見農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，需要加強(qiáng)監(jiān)管，進(jìn)一步制定合適的存款準(zhǔn)備金，規(guī)范其業(yè)務(wù)流程，有效控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

4、建立共有完整的農(nóng)村信用體系

農(nóng)村信用體系的建設(shè)是農(nóng)村貸款按時(shí)收回的重要保障，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有互相溝通，利用彼此的農(nóng)戶信息，建立起全覆蓋的農(nóng)戶信息網(wǎng)，方能提升農(nóng)村信用信息的質(zhì)量，降低征信成本?？衫梅钦?guī)金融機(jī)構(gòu)充分了解農(nóng)戶的特點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)合作建立共享的農(nóng)戶與企業(yè)信用信息庫，并對(duì)于農(nóng)戶分工進(jìn)行信息完善與還款監(jiān)督，以最低成本消耗為標(biāo)準(zhǔn)。為了降低征信成本還可通過每一次全國人口普查增加資信情況等調(diào)查項(xiàng)目，通過國家的支持，完善農(nóng)戶信用系統(tǒng)，確保信息的準(zhǔn)確與高覆蓋率。

參考文獻(xiàn)：

[1]張洋.中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款外流問題研究.經(jīng)濟(jì)論壇，2010，4：14～15.

第4篇：農(nóng)村金融問題研究范文

關(guān)鍵詞:城鎮(zhèn)化建設(shè);農(nóng)村;金融支持;問題研究

社會(huì)發(fā)展的必然階段就是農(nóng)村城鎮(zhèn)化，這也是解決“三農(nóng)”問題非常重要的措施。在城鎮(zhèn)化建設(shè)的過程中，發(fā)揮重要作用的就是農(nóng)村金融。但是由于一些存在的農(nóng)村金融支持問題，使得農(nóng)村金融支持不能夠得到很好的落實(shí)，嚴(yán)重的阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。為了改變這種狀況，就需要加大農(nóng)村金融支持的力度。

1、城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中農(nóng)村金融支持的現(xiàn)狀

在我國城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，需要對(duì)農(nóng)村金融支持的現(xiàn)狀進(jìn)行了解，從而全面的了解農(nóng)村金融支持問題，并針對(duì)問題提出解決的對(duì)策。在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，農(nóng)村需要大量資金支持的內(nèi)容主要包括農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移、公共產(chǎn)品供給以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，并且也是目前農(nóng)村金融支持的主要問題。現(xiàn)階段我國城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中農(nóng)村金融支持的現(xiàn)狀主要有以下幾點(diǎn)。首先，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的資金支持呈下降趨勢。造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)支持不斷降低、農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后的主要原因就農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體受到的國有金融組織支持力度不足，滿足不了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，并且國有金融機(jī)構(gòu)資金的支持很難服務(wù)到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。其次，盈利能力低給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成了很大的壓力，已經(jīng)呈現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)逐步退出農(nóng)村地區(qū)的趨勢。金融機(jī)構(gòu)設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)并開展金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及農(nóng)村合作銀行等，但是很難在農(nóng)村地區(qū)發(fā)現(xiàn)其他的金融機(jī)構(gòu)。雖然農(nóng)村地區(qū)受到了各大金融金鉤的金融支持，但是所提供的金融產(chǎn)品種類比較的少，沒有一個(gè)較高的金融機(jī)構(gòu)盈利能力。此外，一部分金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重心不再是農(nóng)村，這就使得農(nóng)村的金融供給受到了嚴(yán)重的影響，阻礙了城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展。最后，農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，創(chuàng)新力度不足。在我國的農(nóng)村地區(qū)中，主要的普通金融服務(wù)就是貸款融資，基礎(chǔ)的金融服務(wù)為存款匯兌，這種形式缺少高級(jí)金融服務(wù)的投資理財(cái)形式，不利于農(nóng)村金融支持的發(fā)展。

2、城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中農(nóng)村金融支持存在的問題

2．1農(nóng)村金融供給體系和需求多樣化間的結(jié)構(gòu)性矛盾。在我國的城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，農(nóng)村金融支持存在著很多的問題，其中就包括農(nóng)村農(nóng)村金融需求多樣化與金融供給體系之間存在著結(jié)構(gòu)性的矛盾。政策性銀行與國有銀行是我國農(nóng)村金融的主要核心，并且農(nóng)村金融供給結(jié)核的主導(dǎo)為商業(yè)銀行，這就使得我國農(nóng)村在重大的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金籌措有了保證。但是，中小企業(yè)在我國的城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中是非常主要的，具有著很大的推動(dòng)力量，而這種金融供給模式在中小企業(yè)的發(fā)展過程中卻不是很合適。中小企業(yè)在發(fā)展過程中會(huì)受到很多的限制，這主要是由于沒有相應(yīng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)，在很大的程度上就限制了我國城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展進(jìn)程。

2．2農(nóng)村金融的支農(nóng)發(fā)展與信貸機(jī)制不完善。農(nóng)村金融的信貸機(jī)制與支農(nóng)發(fā)展不完善也是我國城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中存在的主要問題。在我國的城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，為了能夠快速的實(shí)現(xiàn)農(nóng)村與城市的互動(dòng)發(fā)展，就需要將農(nóng)村中的剩余勞動(dòng)力與剩余產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到城市之中。農(nóng)村的發(fā)展需要在城鎮(zhèn)化的發(fā)展過程中給予高度的重視，并且使得支持農(nóng)村發(fā)展的金融服務(wù)不斷的提高?，F(xiàn)階段，我國的農(nóng)村金融信貸機(jī)制還不是非常的健全，還有很多的不足之處，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。一方面就是農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的開發(fā)。政策性銀行與國有銀行是農(nóng)村金融信貸的核心，但是在進(jìn)行金融信貸產(chǎn)品的開發(fā)時(shí)，并不能夠保證產(chǎn)品的開發(fā)模式與每一個(gè)地區(qū)的實(shí)際需求所一致。另一方面就是銀行信貸管理的體制問題，在目前的銀行中，其信貸管理體制與城鎮(zhèn)化的發(fā)展需求不相適應(yīng)，雖然很多金融支持策略不斷的被國家所推出，但是還是沒有使得銀行的信貸管理制度得到很好的完善，不能夠平衡銀行信貸金融資金的供需。銀行雖然具有充足的可貸資金，但是由于種種原因卻不能夠投放到市場中去，而膿液市場的主體有著很大的貸款需求，但是卻不能夠及時(shí)的獲取金融的支持，從而不能夠有效的落實(shí)信貸優(yōu)惠政策。

2．3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平低、盈利少、風(fēng)險(xiǎn)高。在我國的城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，農(nóng)村金融支持問題還包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平低、盈利少、風(fēng)險(xiǎn)高。為了轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、提升內(nèi)需以及加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，就需要大力的發(fā)展農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有非常重要的社會(huì)意義。但是在我國的城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，膿液產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展水平比較的低，并且盈利較少，風(fēng)險(xiǎn)較高，這就使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)追求盈利的宗旨相矛盾，不利于城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展。目前，我國的金融機(jī)構(gòu)存在于大多數(shù)的大中城市中，為其提供金融服務(wù)，而在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的較少，并且金融支持的力度較低，沒有一個(gè)健全的金融服務(wù)協(xié)調(diào)機(jī)制，并且其金融的資源配置效益比較的低。

3、農(nóng)村金融支持問題的解決途徑

3．1積極發(fā)展，著力完善農(nóng)村信用合作社機(jī)制。在我國城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中的農(nóng)村金融支持問題上，想要使得支持問題得到有效的解決，就需要積極發(fā)展、著力完善農(nóng)村信用合作社機(jī)制。在農(nóng)民合作社的內(nèi)部，為需要資金的成員提供融資服務(wù)主要是依靠成員出資入股方式來完成的，這種模式就是農(nóng)村信用合作社。較強(qiáng)的血緣與地緣聯(lián)系是農(nóng)村信用合作社內(nèi)部成員間所具有的特點(diǎn)，這就使得每一個(gè)成員都能夠清楚的了解其他成員的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與信譽(yù)狀況，對(duì)資金借貸方的信譽(yù)狀況能夠進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，從而更好的對(duì)借貸的資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)管。為了使得融資的方式更加的靈活簡便，使得農(nóng)村金融的融資成本得到有效的降低，就需要對(duì)農(nóng)村信用合作社進(jìn)行不斷的發(fā)展，從而對(duì)農(nóng)業(yè)金融的供給不足問題進(jìn)行合理的解決。此外，還應(yīng)該對(duì)農(nóng)村信用合作社的機(jī)制進(jìn)行不斷的完善，并對(duì)其功能進(jìn)行重新的定位，使得農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍得到合理的調(diào)整。在制度的完善過程中，主要的手段就是完善治理結(jié)構(gòu)、明晰產(chǎn)權(quán)。

3．2創(chuàng)造條件，著力強(qiáng)化農(nóng)村金融支持的信貸作用。在進(jìn)行農(nóng)業(yè)金融發(fā)展信貸支持的改善與加強(qiáng)時(shí)，中央銀行應(yīng)該對(duì)其主導(dǎo)作用進(jìn)行充分的發(fā)揮。首先需要對(duì)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的窗口指導(dǎo)進(jìn)行不斷的加強(qiáng)，并對(duì)新道資金中農(nóng)村城鎮(zhèn)化的地位進(jìn)行明確，從而使得農(nóng)業(yè)資金的投入得到保障。其次，為了能夠使得農(nóng)民貸款的利率得到降低，還能夠通過減少條件限制與貸款時(shí)間來實(shí)現(xiàn)這一目的，采用資金手段對(duì)農(nóng)村的金融給予支持。最后，制定優(yōu)惠的政策，對(duì)信貸貸款抵押物的范圍進(jìn)行拓寬。在目前的農(nóng)村金融信貸機(jī)制中，擔(dān)保抵押物的有效性比較的缺少，這就加大了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行貸款的難度。為了改變這一問題，就需要給予一定的優(yōu)惠政策，支持金融結(jié)構(gòu)對(duì)信貸有效擔(dān)保抵押物的范圍進(jìn)行拓寬。此外，為了能夠有效的解決我國城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中農(nóng)村金融支持的問題，就需要拓寬渠道，著力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融方式。這樣能夠有效的避免出現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的社會(huì)效益高、經(jīng)濟(jì)盈利低以及金融風(fēng)險(xiǎn)高的問題。通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融方式的發(fā)展，能夠使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營狀況得到改善，并使得金融服務(wù)的能力得到提升。

3．3優(yōu)化服務(wù)，著力改善農(nóng)村金融發(fā)展的外部環(huán)境。在解決我國城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中農(nóng)村金融支持問題時(shí)，需要對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行合理的構(gòu)建與不斷的完善。為了使得農(nóng)村金融發(fā)展能夠有一個(gè)良好的外部環(huán)境，就需要政府制定一些有效的措施。目前，金融機(jī)構(gòu)很少覆蓋于我國的農(nóng)村地區(qū)，并且比較的缺乏金融服務(wù)，而通過村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立能夠有效的解決這一問題，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率，同時(shí)還能夠?qū)Y產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行不斷的擴(kuò)大，使得中小企業(yè)能夠受益于金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)。此外，想要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率進(jìn)行一定幅度的降低，可以通過多種貨幣政策工具的運(yùn)用來實(shí)現(xiàn)，并對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予大力的支持，從而加大信貸的投入力度。對(duì)于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體力度較大、效果較好的金融機(jī)構(gòu)而言，可以通過適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠來促進(jìn)其發(fā)展。在農(nóng)村金融支持的過程中還應(yīng)該對(duì)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)責(zé)任進(jìn)行明確，在信貸政策的評(píng)估體系中加入服務(wù)農(nóng)村金融的發(fā)展。政府在優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)的同時(shí)還應(yīng)該對(duì)加大城鎮(zhèn)化建設(shè)的投入力度。綜上所述，農(nóng)村金融支持對(duì)我國的城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展有著非常重要的影響，為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，就需要對(duì)農(nóng)村金融支持的問題進(jìn)行深入的分析，并提出合理的解決對(duì)策，從而使得金融機(jī)構(gòu)的金融支持能夠更好的服務(wù)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

作者:吳文森 單位:福建農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院

參考文獻(xiàn):

［1］治伶．我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融支持研究［J］．西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012(01)

［2］于莉．我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中金融支持問題研究［J］．煙臺(tái)大學(xué)，2014(14)

第5篇：農(nóng)村金融問題研究范文

我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在改革開放之后有了快速發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展也呈現(xiàn)出顯著的成果，隨著不斷放寬的農(nóng)村金融進(jìn)入條件，農(nóng)村金融市場多元化發(fā)展的特點(diǎn)越來越突出。相對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，我國的農(nóng)村金融體系與其相適應(yīng)，表現(xiàn)出多層次、覆蓋面廣和可持續(xù)性發(fā)展的特征。

中國的農(nóng)村金融體系以改革開放為分水嶺，分為兩個(gè)主要階段。在經(jīng)歷兩次改革之后基本形成了我們所見的從村金融體系。第一階段的改革在1949年以后改革開放之前，農(nóng)村金融體系在資本主義工商業(yè)改造的過程中實(shí)現(xiàn)了徹底的改造，形成了新的農(nóng)村金融體系。第二階段的改革在改革開放以后進(jìn)行，改革從扶持和支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，管理權(quán)和經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)變作為核心，充分體現(xiàn)出權(quán)利合理責(zé)任劃分的本質(zhì)?？傮w而言，農(nóng)村金融改革分為恢復(fù)起步階段、調(diào)整階段和政府扶持三個(gè)階段。

目前的農(nóng)村金融發(fā)展表現(xiàn)出融資總量需求規(guī)模的不斷擴(kuò)大的新特點(diǎn)。單農(nóng)戶傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)、家庭承包型農(nóng)業(yè)因?yàn)閯?wù)工收入和國家有關(guān)惠農(nóng)政策等原因策存在而在從業(yè)生產(chǎn)資金方面趨于飽和。目前農(nóng)村資金的需求從總量上看還在不斷擴(kuò)大，這在一定程度上收到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和生產(chǎn)技術(shù)的不斷提高的促進(jìn)。由于農(nóng)民缺乏可抵押性的資產(chǎn)和物品進(jìn)行有效性的融資，在除去農(nóng)民自發(fā)籌得的或者從信用社取得貸款的狀態(tài)下，財(cái)政性投入以及農(nóng)村積累在總量需求上不能喝融資總量相協(xié)調(diào)，缺口較大。其次融資主體的不同也會(huì)造成金融服務(wù)的對(duì)象表現(xiàn)不同的特性。告別傳統(tǒng)的耕作模式，單純農(nóng)業(yè)方面投入的農(nóng)民在一定程度上可以解決資金需求方面的問題，但是對(duì)于個(gè)體工商戶或者家庭單位制的經(jīng)營者而言，較大的資金需求總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了小額信用貸款的范疇。不僅如此，在此情況下，經(jīng)營者很難采取有效的抵押擔(dān)保的方式解決此問題。因?yàn)榻?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大和信息不對(duì)稱情況的存在，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營中小企業(yè)就面臨資金短缺方面的突出問題?？傮w而言，就財(cái)政性融資的層面分析，財(cái)政支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的功效較弱；從財(cái)政性融資的發(fā)展歷程層面以及財(cái)政性農(nóng)業(yè)支持層面分析，財(cái)政在農(nóng)業(yè)方面的投入能力較小，同發(fā)達(dá)國家在這方面相比顯得有很大距離，同時(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)要供養(yǎng)的人口太多，這使得地方的財(cái)政性收入較低。

二、農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題

對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題，本文歸納為以下幾個(gè)方面。

（一）整體性的農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能偏弱

城市和鄉(xiāng)村的差距在農(nóng)村的資金呈現(xiàn)逆向流動(dòng)進(jìn)入城市的情況下越來越大，這就決定了“三農(nóng)”發(fā)展的需求不能得到農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)的有利支持。農(nóng)村融資渠道在以前舊時(shí)期較為固定，但是固定為四大商業(yè)銀行、合作基金以及農(nóng)村信用社幾種方式，但目前新時(shí)期呈現(xiàn)出相對(duì)單一的融資渠道，農(nóng)村信用社幾乎成為了唯一的融資渠道。商業(yè)性質(zhì)的金融功能機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的撤并和重新組合構(gòu)成了金融服務(wù)的盲區(qū)。農(nóng)村資金的逆流是的資金外流不能滿足農(nóng)村在資金融通方面的需求。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在政策性支持方面效果不顯著

“三農(nóng)”的發(fā)展需要將財(cái)政性資金投入和政策性金融機(jī)構(gòu)兩者相結(jié)合，共同發(fā)揮作用。金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展因?yàn)檎咝越鹑诠δ艿娜狈Χ沟眯в冒l(fā)揮受到抑制。農(nóng)業(yè)方面政策性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)只有中國農(nóng)業(yè)銀行這一家機(jī)構(gòu)，中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)政策性支農(nóng)方面的業(yè)務(wù)范圍是收購棉糧油等相關(guān)的資金的管理和發(fā)放。但是中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)開發(fā)及產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村的配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等沒有很好的運(yùn)行，同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及增加農(nóng)民收入方面的實(shí)施力度較小。

（三）政策性質(zhì)的支農(nóng)金融作用力度較弱

資金的來源是政策性金融機(jī)構(gòu)獲得融資的重要途徑，當(dāng)前農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的融資來源不充足，政府部分性或者全部出資占了資金來源的主要部分，政府是農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營過程中的主要依靠力量。農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)作用在農(nóng)業(yè)方面的支持力度較弱，同時(shí)作用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)村開展的經(jīng)濟(jì)類活動(dòng)等的支持力度偏低，在其它入農(nóng)戶、涉及農(nóng)業(yè)方面的民營企業(yè)的扶持能力也受到限制。

（四）小額類的信用貸款在農(nóng)村運(yùn)用受阻

小額類的農(nóng)戶型貸款對(duì)于尚處在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中急需增加財(cái)富收入的農(nóng)民群眾而言是需求性是很大的，雖然現(xiàn)狀如此，但是農(nóng)民從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中獲取此類型的貸款卻很難。四個(gè)方面的原因形成這一局面。一是農(nóng)民在信用方面的意識(shí)形態(tài)缺乏，逃避廢棄債務(wù)等一系列違規(guī)的行為時(shí)有發(fā)生。二是從放貸的成本考慮，小額貸款需求大，業(yè)務(wù)量繁重，成本高。三是從清收程序考慮清收手段在一定程度上表現(xiàn)出脆弱性，起訴、扣款和變賣資產(chǎn)等清收貨款的手段很難實(shí)行。四是農(nóng)民自身的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)較弱，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力低下，無論是社會(huì)方面還是自然方面的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其的影響均比較大，小額農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)也就隨之增加。

概括性總結(jié)為改革調(diào)整后的農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主要力量，但是改革不徹底。

三、政策建議

（一）尋求商業(yè)銀行的金融支持

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中商業(yè)銀行的主要力量是農(nóng)業(yè)銀行，所以農(nóng)業(yè)銀行成為專業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)的銀行。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展可以從四個(gè)方面進(jìn)行展開。一是形成集團(tuán)控股模式，給予縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)在自主權(quán)和現(xiàn)代權(quán)限方面更大的能力。二是強(qiáng)制規(guī)定資金用于發(fā)行農(nóng)業(yè)貸款的比例。三是根據(jù)不同地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀制定與之匹配的信貸管理方案和信貸政策。四是匹配城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展要求，提高農(nóng)業(yè)貸款的總量和占比。

（二）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立從四個(gè)方面展開。一是設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，二是在地方財(cái)政許可的范圍內(nèi)嘗試性的由財(cái)政支出建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，三是商業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府簽訂協(xié)議呆板農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，四是引進(jìn)有關(guān)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外資。創(chuàng)新性的建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)農(nóng)民抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第6篇：農(nóng)村金融問題研究范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村弱勢群體；金融機(jī)構(gòu)；金融扶持

改革開放三十多年來，城市和農(nóng)村都發(fā)生了天翻地覆的變化，人民的生活水平、物質(zhì)條件都有極大的改善。但是由于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展在整體政策上、戰(zhàn)略上和資金上等等原因的影響，導(dǎo)致城市與農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中存在著巨大的差距。隨著城鄉(xiāng)收入差距的進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)村弱勢群體問題越顯突出，引起了社會(huì)各界的關(guān)注和討論，如何才能夠有效地改變農(nóng)村弱勢群體的現(xiàn)狀，盡快使他們擺脫困境？這已然成為了經(jīng)濟(jì)界一個(gè)重要研究的課題。

一、農(nóng)村弱勢群體的界定

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度我們可以這樣理解農(nóng)村弱勢群體：在農(nóng)村中那些經(jīng)濟(jì)水平低、生活上極度貧困，可獲取的社會(huì)發(fā)展機(jī)會(huì)較少，社會(huì)資源占有率非常有限，就業(yè)困難、生活負(fù)擔(dān)沉重以及合法權(quán)益得不到有效保護(hù)，在社會(huì)競爭中處于劣勢地位，生活在社會(huì)的最底層，并且自身能力無法改變現(xiàn)狀，需要國家或社會(huì)力量支持和幫助的農(nóng)村居民的集合。

1.農(nóng)村弱勢群體的構(gòu)成

農(nóng)村弱勢群體構(gòu)成主要包括以下四類：

(1)農(nóng)村居民中勞動(dòng)力缺乏，家里的存款很少甚至沒有，進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使用的農(nóng)具不全或老化，家中的土地面積狹小，作物收成欠佳，而需要社會(huì)救濟(jì)和幫助的農(nóng)戶。

(2)在農(nóng)村中先天或后天的殘疾人、喪失勞動(dòng)能力的人、傷殘病人、老人等群體。

(3)因職工下崗、人員失業(yè)等社會(huì)原因引起生活艱難的農(nóng)民。

(4)家中有多個(gè)正在上學(xué)的學(xué)生而使得生活困難的家庭。

2.農(nóng)村弱勢群體的特點(diǎn)

(1)經(jīng)濟(jì)上的貧窮性。從經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)農(nóng)村弱勢群體的界定，我們不難看出農(nóng)村弱勢群體最基本的特征是經(jīng)濟(jì)上的貧窮性。任何一類農(nóng)村弱勢群體，都必然地存在經(jīng)濟(jì)貧窮。多年來國家、政府一直在關(guān)注弱勢，并采取了很多措施，然而大經(jīng)濟(jì)上說弱勢群體的現(xiàn)象尚未遏止。城鄉(xiāng)收入初次分配的巨大差距，加大了農(nóng)村弱勢群體的貧窮，也進(jìn)一步加劇了他們的弱勢程度。經(jīng)濟(jì)上的貧困性產(chǎn)生了一系列的惡性循環(huán)，使得弱勢群體在其他方面也不由的處于劣勢。

(2)危機(jī)承受的脆弱性。弱勢群體在經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)處于貧窮狀態(tài)，他們承受著來自社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、心理等方面的更大壓力，他們無法承受危機(jī)，一旦遇到危機(jī)意外，他們的承受力就顯得格外的脆弱，只能等待外力的救濟(jì)和援助。正因?yàn)檗r(nóng)村弱勢群體危機(jī)承受的脆弱性，增添了社會(huì)的不安定因素，影響著社會(huì)的和諧發(fā)展。

二、農(nóng)村弱勢群體金融扶持的現(xiàn)狀及不足

目前，中國農(nóng)村弱勢群體的金融扶持的資金供應(yīng)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于需要量，存在巨大的資金缺口，從資金量上說遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村弱勢群體的需要。

1.扶持的金融機(jī)構(gòu)過于單一

在農(nóng)村的金融體系中，金融機(jī)構(gòu)主要有政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)性的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。

其中政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，資金主要是促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，只對(duì)農(nóng)村的基礎(chǔ)企業(yè)糧棉油購、銷、儲(chǔ)和流通入進(jìn)行資金信貸，不對(duì)農(nóng)戶個(gè)人進(jìn)行直接金融服務(wù)。商業(yè)性的農(nóng)業(yè)銀行重點(diǎn)扶持的是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村電網(wǎng)改造、農(nóng)村城鎮(zhèn)建設(shè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸需求服務(wù)。

實(shí)際上能夠給農(nóng)村弱勢群體金融扶持的銀行只有農(nóng)村信用社。然而農(nóng)村信用社作為唯一的弱勢農(nóng)戶供給機(jī)構(gòu)，面對(duì)農(nóng)戶巨大的資金需求，沒有足夠的能力來獨(dú)立完成金融的扶持。

2.金融扶持不到位

(1)信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱使得金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)村弱勢群體放貸時(shí)存在著“高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、抵押難”的擔(dān)憂。金融機(jī)構(gòu)只有依靠謹(jǐn)慎貸款或者提高資金的使用成本來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。為了解決借貸中信息不對(duì)稱問題金融機(jī)構(gòu)增加了實(shí)際的交易成本，因此，他們不愿借貸給弱勢群體。

(2)利率管制加劇扶持缺位。政府推行利率管制，其本意是想降低弱勢群體的利率負(fù)擔(dān)，但低利率反而給農(nóng)村弱勢群體帶來一些負(fù)面的影響，造成金融機(jī)構(gòu)的抵觸與抑制。利率管制政策下的低利率，不足以彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)的所承擔(dān)的高風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國農(nóng)村弱勢群體金融扶持對(duì)策

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)扶持分工與對(duì)策

對(duì)待我國農(nóng)村弱勢群體中的老、弱、病、殘人員，他們不具備農(nóng)業(yè)貸款的還款能力，需要進(jìn)行國家政策性扶貧與救濟(jì)。

農(nóng)村弱勢群體中的其他類型人員可通過農(nóng)村信用社獲取小額度貸款，解決暫時(shí)性困難。農(nóng)村信用社要利用其在農(nóng)村合作制的群眾性與廣泛性，直接面對(duì)農(nóng)村弱勢群體，為廣大貧困農(nóng)戶和有困難的農(nóng)村小型企業(yè)提供金融扶持，建立農(nóng)村弱勢群體的信用體系，大力開展小額信用貸款業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和商業(yè)性農(nóng)業(yè)銀行要發(fā)揮其商業(yè)銀行的優(yōu)勢，把金融扶持重心落在農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的種植和生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大上，使其發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的龍頭作用，帶動(dòng)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而從農(nóng)村整體的致富間接幫助農(nóng)村弱勢群體。

2.非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)扶持對(duì)策

放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件，建立小額信貸組織，利用其自身的信息優(yōu)勢和契約的實(shí)施優(yōu)勢來積極補(bǔ)充農(nóng)村金融扶持。并利用小額信貸組織的加入在農(nóng)村金融市場產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，引入競爭，使其與農(nóng)村信用社產(chǎn)生良性競爭，發(fā)展與建立高效、有序、競爭、良性發(fā)展的農(nóng)村弱勢群體金融。

參考文獻(xiàn):

第7篇：農(nóng)村金融問題研究范文

[關(guān)鍵詞] 社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)；甘肅農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；甘肅農(nóng)村金融發(fā)展問題

【中圖分類號(hào)】 F832.0 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A 【文章編號(hào)】 1007-4244（2013）03-051-2

在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的當(dāng)代，農(nóng)村金融改革也在步步推進(jìn)，但在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中也出現(xiàn)了不少問題，尤其是農(nóng)村金融問題成為甘肅省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要瓶頸之一。

一、甘肅省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)存在的主要問題

（一）甘肅省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中存在的主要問題

甘肅省總?cè)丝?618萬，其中農(nóng)村人口占71.39%，達(dá)1869萬。農(nóng)村的發(fā)展情況對(duì)全省發(fā)展形勢的影響是非常重大的。但目前制約農(nóng)村發(fā)展的很多問題都還未解決，促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)穩(wěn)定增收的有效方法也還沒有形成。據(jù)調(diào)查顯示：甘肅省在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的過程中，主要存在以下幾個(gè)最為突出的問題：

1.農(nóng)民文化程度普遍較低，掌握一定技術(shù)的農(nóng)民人數(shù)較少，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展技術(shù)落后，信息滯后。而且部分農(nóng)村“兩委”領(lǐng)導(dǎo)不利，導(dǎo)致村民缺乏歸屬感，很難有效的集中農(nóng)民辦事。

2.農(nóng)民發(fā)展的成本普遍提高，很大程度上抵消了國家的“惠農(nóng)”政策。此外國家對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投入少，導(dǎo)致農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，難以滿足農(nóng)民需要。

3.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中農(nóng)民缺乏主見，“跟風(fēng)”現(xiàn)象比較嚴(yán)重，看到什么價(jià)格高了便開始進(jìn)行生產(chǎn)，當(dāng)產(chǎn)品生產(chǎn)出來后市場價(jià)格卻又降低，致使農(nóng)民收入不高。

4.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中也存在一些問題，比如在企業(yè)與農(nóng)民之間的購銷關(guān)系中沒有形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”的利損分當(dāng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的大環(huán)境比較緊張，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化受到很多方面的限制。

（二）甘肅省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)瓶頸之一是農(nóng)村金融問題

在甘肅省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中存在的主要問題中，我們不難發(fā)現(xiàn)，甘肅省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)瓶頸之一是農(nóng)村金融問題。

二、甘肅省農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析及存在的主要問題

（一）甘肅省農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析

1.目前，甘肅省已建立基本完善的農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織。農(nóng)民對(duì)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織不甚了解，一部分農(nóng)民不愿意加入，加入者僅占小部分；一部分即使加入了也并不真正清楚農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織。

2.近年來，國家出臺(tái)一系列農(nóng)民補(bǔ)貼政策，將真正的實(shí)惠帶給農(nóng)民，但是，此間也存在很多問題，如農(nóng)資的價(jià)格就在不斷的上漲。化肥、地膜、柴油的漲價(jià)，使農(nóng)民成本增加，影響了收入。

3.大部分的購銷意向并沒有簽訂合同，真正簽訂單的僅占少部分，而且存在嚴(yán)重的違約現(xiàn)象。農(nóng)民和企業(yè)只注重眼前利益，為了各自的利益并不一定遵守合同，他們之間沒有形成一體化的利益。

（二）甘肅省農(nóng)村金融存在的主要問題

1.信用意識(shí)缺乏，企業(yè)、農(nóng)戶普遍信用意識(shí)比較淡薄，信用環(huán)境不佳，導(dǎo)致各方關(guān)系緊張，如銀行和企業(yè)、農(nóng)戶信用之間的關(guān)系，給農(nóng)村金融發(fā)展的大環(huán)境帶來很大的危害。

2.信息獲取不通，導(dǎo)致農(nóng)戶和企業(yè)之間缺乏必要的信任，使各方難以掌握正式的交易信息，導(dǎo)致信息不對(duì)稱，使很多交易行為難以進(jìn)行，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，影響了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

3.農(nóng)村農(nóng)民法制意識(shí)淡薄，金融法治力度更是相當(dāng)薄弱，在法治單薄的農(nóng)村建設(shè)金融更是難上加難，在現(xiàn)行法律體系中，也缺乏如《農(nóng)村金融法》等專門法律的規(guī)范，有關(guān)法律對(duì)金融債權(quán)保護(hù)力度也不夠。

三、實(shí)現(xiàn)甘肅農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的參考方法

（一）在大環(huán)境中，為農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展鋪好發(fā)展道路

以公平高效為目標(biāo)，完善市場金融體系，維護(hù)農(nóng)民主題的平等地位，維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展地位，構(gòu)建以市場為基礎(chǔ)、政府為主導(dǎo)的協(xié)調(diào)發(fā)展的體制。

（二）消除經(jīng)濟(jì)束縛

明確社會(huì)各個(gè)主體對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的職能，建立農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的需求決定機(jī)制，建立多方式的農(nóng)村公共產(chǎn)品資金籌集渠道。

（三）強(qiáng)化農(nóng)村金融功能，使農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的

農(nóng)村金融改革一度陷入誤區(qū)，所以現(xiàn)在應(yīng)該樹立正確的金融意識(shí)。金融規(guī)律是不可改變的，在推進(jìn)農(nóng)村金融改革時(shí)一定要遵循其發(fā)展規(guī)律，不可盲目推進(jìn)。加強(qiáng)農(nóng)村金融組織體系的制度建設(shè)，使農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，在農(nóng)村金融組織體系服務(wù)范圍的同時(shí)加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重組，將農(nóng)村農(nóng)村金融業(yè)務(wù)深化到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中去，不斷提高農(nóng)村金融體系的核心能力。

當(dāng)然，甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展發(fā)展并非一日即成，在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)在，農(nóng)村金融發(fā)展顯得更為重要，農(nóng)村金融的發(fā)展成為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑，所以需要認(rèn)真地研究和謹(jǐn)慎地推動(dòng)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，以上研究希望能為促進(jìn)甘肅農(nóng)村金融發(fā)展問題起到參考作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李偉毅，胡士華.我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的研究[J].商場現(xiàn)代化，2010，（27）.

[2]李明.西部開發(fā)的見解[J].商業(yè)研究，2010，（08）.

[3]李剛.農(nóng)村金融深化對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題分析[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2011，（04）.

第8篇：農(nóng)村金融問題研究范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融市場；服務(wù)體系；問題；對(duì)策

1農(nóng)村金融市場服務(wù)體系現(xiàn)狀

我國的農(nóng)村金融市場服務(wù)體系主要由中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三大金融服務(wù)市場構(gòu)成。中國農(nóng)業(yè)銀行是中國最大的涉農(nóng)銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務(wù)是辦理國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村最基層的金融機(jī)構(gòu)，直接向農(nóng)戶提供貸款，滿足農(nóng)村的資金需求，是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主力軍。除以上三個(gè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)外，還有郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村扶貧社和民間私人借貸等非正規(guī)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

2農(nóng)村金融市場服務(wù)體系存在的問題

2.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能缺失，定位不明確

功能缺失主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是政策缺失。表現(xiàn)在中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化運(yùn)作，大量收縮農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，扶貧的政策實(shí)施不理想；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，政策功能不全；農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善、殘缺等問題。二是商業(yè)缺失。四大國有銀行的商業(yè)化運(yùn)作導(dǎo)致農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少，直接面向農(nóng)村的涉農(nóng)業(yè)務(wù)減少，對(duì)農(nóng)村的信貸只限于大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)。

各大金融機(jī)構(gòu)定位不清，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。農(nóng)行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)大幅減少，被撤并的機(jī)構(gòu)主要是面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此，貸款業(yè)務(wù)逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行的大部分貸款投向了城鎮(zhèn)工商企業(yè)，而農(nóng)業(yè)貸款投入較少。

2.2農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后,金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，金融服務(wù)品種單一

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。隨著國有商業(yè)銀行實(shí)行戰(zhàn)略調(diào)整，縣級(jí)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐漸成為“儲(chǔ)蓄所”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只限于糧棉油的收購和加工，而無法滿足農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活等資金需求。目前在大部分農(nóng)村已經(jīng)形成農(nóng)村信用社一家獨(dú)撐的局面，然而農(nóng)村信用社仍停留在手工操作階段，科技含量低，效率十分低下。由于受技術(shù)、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算資金時(shí)間長，資金到帳不及時(shí)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸的品種單一，主要以小額貸款為主，而且中間業(yè)務(wù)欠缺。農(nóng)村金融功能弱化，金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少。

2.3農(nóng)村信貸資金投放不足，資金外流嚴(yán)重

隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲(chǔ)蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計(jì)在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲(chǔ)蓄約占1/3，但郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。

2.4農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制缺失

我國農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，目前只處于初創(chuàng)階段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和市場環(huán)境的影響較大，使其賠付率較高，商業(yè)保險(xiǎn)公司的目的是盈利，所以保險(xiǎn)公司不太愿意開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外，由于農(nóng)民的金融知識(shí)不足，缺乏主動(dòng)投保的意識(shí)，故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率低。我國農(nóng)業(yè)目前仍主要是靠民政主管的災(zāi)害救濟(jì)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障。補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，受國家財(cái)力的限制，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展的要求，也不利于培養(yǎng)農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的積極性，在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)，我國還沒有建立相對(duì)完善的擔(dān)保機(jī)制，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投資缺乏高效的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，一旦遇到自然災(zāi)害和市場價(jià)格波動(dòng)，農(nóng)戶就無力償還貸款，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，進(jìn)而制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸投放的積極性，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金投放不足。

3農(nóng)村金融市場服務(wù)體系存在問題的產(chǎn)生原因

3.1政府對(duì)農(nóng)村金融市場缺乏有效監(jiān)管

國家將信用社交由地方政府管理，卻沒有給予相應(yīng)的監(jiān)管職能，使其只負(fù)責(zé)經(jīng)營活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)和成本仍由國家承擔(dān)，這種制度安排有可能會(huì)導(dǎo)致信用社新一輪的虧損。

3.2資金結(jié)構(gòu)失衡,農(nóng)村資金匱乏

我國缺少專門面向單個(gè)農(nóng)民的政策性扶持的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)民也沒有得到真正的資金資助，農(nóng)民的經(jīng)營活動(dòng)在很大程度上被排斥在金融體系外。而國有銀行的體制改革，大量撤并農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，向縣城和城市收縮，導(dǎo)致農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)欠缺。縣域的金融機(jī)構(gòu)不僅不能發(fā)揮“供水站”的作用，反而成為資金的“抽水機(jī)”，大量資金抽離農(nóng)村市場。農(nóng)村市場資金匱乏，影響了農(nóng)民擴(kuò)大在生產(chǎn)開拓市場和應(yīng)用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)推廣優(yōu)良品種，進(jìn)而影響了農(nóng)民的收入。

3.3農(nóng)村保險(xiǎn)嚴(yán)重缺失,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制不健全

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失率較高，農(nóng)戶分散，展業(yè)成本高，使農(nóng)業(yè)比其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用高很多，而農(nóng)民又是低收入的投保者，自愿購買保險(xiǎn)幾乎不可能。二是要分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)必須大面積的建立保險(xiǎn)制度，由于國家的扶持力度有限，目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能進(jìn)行試點(diǎn)，尚未大面積展開。三是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏有效的擔(dān)保手段。四是通過財(cái)政手段對(duì)支農(nóng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償有限。

3.4其他金融組織發(fā)展不規(guī)范

盡管我國農(nóng)村金融市場存在著各種形式的民間借貸，但這些金融組織并不受國家政策上的鼓勵(lì)和保護(hù)，使得大部分非正規(guī)金融組織走向地下經(jīng)濟(jì)化，沒有實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展。相當(dāng)一部分的民間借貸采用口頭約定等簡單形式，利率高，制約了資金的需求，使信用社成為農(nóng)村金融市場上唯一正規(guī)的金融組織，沒有其他組織對(duì)其產(chǎn)生競爭威脅，其相互間也沒有競爭。

4完善農(nóng)村金融市場服務(wù)體系的對(duì)策措施

4.1建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系

深化農(nóng)村信用社管理體制改革，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化支農(nóng)職能，充分發(fā)揮信用社直接服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，覆蓋面廣的優(yōu)勢，把農(nóng)村信用社培育成真正的農(nóng)村合作金融組織。擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄的功能，加速建立郵政儲(chǔ)蓄的支農(nóng)機(jī)制。在保留農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策定位的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓寬其政策性支農(nóng)領(lǐng)域，應(yīng)該把農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧貼息等政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使其信貸重點(diǎn)由流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和市場競爭力。在抓好農(nóng)業(yè)銀行改革的同時(shí)，克服其偏離農(nóng)村的傾向，強(qiáng)調(diào)其服務(wù)對(duì)象是涉農(nóng)企業(yè)，要為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供綜合性金融服務(wù)。降低農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，放寬民間資金進(jìn)入金融業(yè)的限制，通過制定和完善有關(guān)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)非正規(guī)金融組織合法化，要建立農(nóng)村金融監(jiān)管體制和破產(chǎn)保護(hù)制度，強(qiáng)化民間金融市場的退出制度，建立存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償制度，保護(hù)中小貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供保障。

逐步形成競爭性、多樣性的金融體系，構(gòu)建符合農(nóng)村需要的商業(yè)性、政策性、合作性和其他形式并存的農(nóng)村金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)各金融組織合理分工、優(yōu)勢互補(bǔ)、正規(guī)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有機(jī)互動(dòng)，更好地支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)。

4.2加大政策性金融支持力度

國家應(yīng)充分考慮金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)過程中面臨的實(shí)際困難和問題，加大政策扶持，實(shí)行積極的支持和保護(hù)政策，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)銀行的扶持和指導(dǎo)功能。對(duì)農(nóng)村信用社給予財(cái)政補(bǔ)償和金融政策扶持，可以考慮給予一定的免稅政策，適當(dāng)減免農(nóng)村信用社接受抵債資產(chǎn)收回不良貸款征收的相關(guān)稅費(fèi),促進(jìn)信用社落實(shí)債權(quán)。改變農(nóng)業(yè)政策性資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀,通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金,進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)政策性金融信貸結(jié)構(gòu),進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域,逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境。4.3創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，增加金融產(chǎn)品種類

根據(jù)我國農(nóng)村金融需求的多樣性，探索更適合中國國情的金融組織形式，鼓勵(lì)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。引進(jìn)國外農(nóng)村金融產(chǎn)品，結(jié)合中國國情，使其滿足農(nóng)村金融需要。創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，對(duì)超過支行授權(quán)的業(yè)務(wù),可直接提交地市行決策。擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目評(píng)估、產(chǎn)業(yè)信息、理財(cái)?shù)确矫娴膬?yōu)勢,為農(nóng)村企業(yè)出謀劃策,幫助規(guī)避投資與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),努力實(shí)現(xiàn)“多贏”目標(biāo)。

4.4減少農(nóng)村資金分流。建立農(nóng)村資金回流機(jī)制

首先要以法律形式規(guī)定國有商業(yè)企業(yè)將新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金保障，應(yīng)修改資金上存制度，以減少和解決農(nóng)村資金繼續(xù)流入城市的問題。其次,完善郵政儲(chǔ)蓄功能，開辦貸款業(yè)務(wù)，將吸收的部分存款在一定限額內(nèi)，允許發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)，將信貸業(yè)務(wù)鎖定在廣大農(nóng)村地區(qū)。國有商業(yè)企業(yè)還應(yīng)縮小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)機(jī)構(gòu)，把有限的農(nóng)村信貸份額轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，可減少農(nóng)村資金通過合法途徑流向非農(nóng)業(yè)區(qū)域。其他金融機(jī)構(gòu)在縣以下農(nóng)村吸收的存款應(yīng)直接轉(zhuǎn)存到農(nóng)村信用合作社或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,統(tǒng)一安排在農(nóng)村使用,避免資金的流失。對(duì)支農(nóng)貸款進(jìn)行財(cái)政貼息，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，從而加大對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入，降低農(nóng)民貸款成本。

4.5加快建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

第一，要完善財(cái)政補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，配合銀行和農(nóng)村信用社開展信貸業(yè)務(wù)，多渠道籌集農(nóng)村信用擔(dān)?；穑行Ы鉀Q當(dāng)前農(nóng)村抵押擔(dān)保難的問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與保險(xiǎn)部門的合作，大力開辦農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)，分散農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。并逐步建立風(fēng)險(xiǎn)防范和補(bǔ)償機(jī)制。第二，政府部門出資組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金，用于對(duì)高科技農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的投資，并引導(dǎo)社會(huì)資金融入。第三，保險(xiǎn)公司要根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率，提高農(nóng)業(yè)抗災(zāi)和補(bǔ)償能力。第四，各地政府部門應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村合作經(jīng)營組織建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社,形成以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。

參考文獻(xiàn)

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［2］徐家元.關(guān)于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考［J］.金融縱橫,2004,(05).

［3］張丹丹.完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的建議［J］當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2006,（07）.

第9篇：農(nóng)村金融問題研究范文

一、機(jī)制設(shè)計(jì)理論及其實(shí)際應(yīng)用

自我國提出大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的政策以來，如何使農(nóng)村金融資源有效配置的相關(guān)機(jī)制問題就成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究的核心問題。從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制來看，目前我國實(shí)行并倡導(dǎo)讓市場自行調(diào)節(jié)，以達(dá)到資源的有效分配。但事實(shí)上，亞當(dāng)斯密所謂“看不見的手”的力量并不能在任何情況都發(fā)揮自動(dòng)調(diào)節(jié)的功能，以致產(chǎn)生“市場失靈”的現(xiàn)象。正如當(dāng)下，我國農(nóng)村金融市場普遍存在著這樣的一種現(xiàn)象，即在農(nóng)村金融市場中不存在完全競爭，各主體之間信息不流通，外部市場干擾影響私人消費(fèi)以及生產(chǎn)等等，社會(huì)福利和成本可能會(huì)因?yàn)檫@些現(xiàn)象而產(chǎn)生影響，導(dǎo)致資源配置不能達(dá)到最優(yōu)等。在此，為了使我們便于理解優(yōu)化分配機(jī)制屬性、個(gè)人動(dòng)機(jī)的解釋以及私人信息等，我們可以借鑒赫爾維茨開創(chuàng)并由馬斯金、邁爾森進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)制設(shè)計(jì)理論。

（一）機(jī)制設(shè)計(jì)理論簡述

近年來，我國政府對(duì)農(nóng)村金融市場的重視和在金融資源配置機(jī)制設(shè)計(jì)方面改革，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場正發(fā)生著翻天覆地的變化。

通常而言，經(jīng)濟(jì)機(jī)制設(shè)計(jì)理論主要討論兩個(gè)基本問題：其一是信息效率問題（Information Efficiency），也就是機(jī)制運(yùn)行的成本問題，即為了實(shí)現(xiàn)既定的社會(huì)目標(biāo)所需要多少信息量的問題，主要通過以最低的信息成本或者最少的信息量達(dá)到已定的社會(huì)目標(biāo)來評(píng)判機(jī)制設(shè)計(jì)是否最優(yōu)。其二是機(jī)制的激勵(lì)相容問題（Incentive Compalibility），它是指在理性人的假設(shè)下，機(jī)制的規(guī)則激勵(lì)下參與者選擇自己占優(yōu)均衡的客觀結(jié)果正好達(dá)到設(shè)計(jì)者所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。

（二）機(jī)制設(shè)計(jì)理論在農(nóng)村金融供求關(guān)系分析中的應(yīng)用

十后，深化改革進(jìn)一步開展，農(nóng)村金融體系也隨著經(jīng)濟(jì)體制的深化改革進(jìn)一步開展，這是對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)深化改革在機(jī)制設(shè)計(jì)方面的一次變革，在新機(jī)制設(shè)計(jì)理論提供的新方法和新觀點(diǎn)下，對(duì)于研究和分析目前農(nóng)村金融體系有很重要的意義，可以預(yù)測農(nóng)村金融改革方面的一些問題，并對(duì)這些問題可能帶來的后果提出預(yù)防解決預(yù)案。本文運(yùn)用機(jī)制設(shè)計(jì)理論和相關(guān)的模型，對(duì)農(nóng)村金融體制的改革提出一些見解和可能遇到的問題提出一些應(yīng)對(duì)策略，期望對(duì)后來的研究者提供一定的啟示和幫助。

圖1 機(jī)制設(shè)計(jì)理論在農(nóng)村金融供求關(guān)系分析中的應(yīng)用邏輯圖

將機(jī)制設(shè)計(jì)理論用于我國農(nóng)村金融供求分析的基本思想是，通過分析農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境和信息空間，尋求有效地配置規(guī)則，實(shí)施理想的農(nóng)村金融供求配置?；具壿嬋鐖D1所示，通過分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素需求，總結(jié)出模型分析中國農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀、需求狀況和特點(diǎn)的政策環(huán)境，包括政府、企業(yè)和農(nóng)民，這些因素從供給和需求雙方在選擇行為影響的重要因素，是信息空間形成的基礎(chǔ)。通過對(duì)當(dāng)前中國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀的分析，對(duì)供需不平衡的原因進(jìn)行分析，明確農(nóng)村金融供給和市場需求的機(jī)制，由于農(nóng)村市場是供應(yīng)驅(qū)動(dòng)的市場，因此供給方的利益機(jī)制的模型在分析了經(jīng)濟(jì)環(huán)境和機(jī)制的基礎(chǔ)上，以最大化供方利益為前提，分析供需雙方的行為選擇，也就是供需雙方及政府部門對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的信息反映，形成信息空間。

二、影響我國農(nóng)村金融資源供求的因素

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融體系是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)的核心作用越來越明顯，若沒有一個(gè)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的金融供給體系作為支撐，那么農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也將不能做到持久健康的發(fā)展。我國當(dāng)下的農(nóng)村金融供給還處于待開發(fā)階段，因此必然會(huì)存在一些問題，例如正式金融機(jī)構(gòu)有效供給不足，民間金融機(jī)構(gòu)亂象環(huán)生，民眾貸款成本較高等等。因而，這就需要設(shè)計(jì)一套與我國農(nóng)村金融情況相符的金融供給體系。

（一）我國農(nóng)村金融資源需求

我們?cè)谠O(shè)計(jì)相關(guān)的農(nóng)村金融制度、金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)從農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況為起點(diǎn)。因而，對(duì)農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)、特點(diǎn)和發(fā)展趨勢等展開研究和探討，這是進(jìn)行農(nóng)村金融制度安排和制定農(nóng)村金融政策的首要任務(wù)。為了便于研究，我們把農(nóng)村金融需求按以下幾類來劃分：從主體上，分為農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)以及政府的金融需求；從金融產(chǎn)品看，主要分為信貸、保險(xiǎn)、投融資渠道的需求。通過相關(guān)研究，我們可以得出結(jié)論，即農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出差異化、多樣性、規(guī)模小、但風(fēng)險(xiǎn)高等特征。

（二）我國農(nóng)村金融資源供給

盡管我國農(nóng)村金融體制改革已歷經(jīng)多年，但總來的來看，我國的農(nóng)村金融改革大多是針對(duì)發(fā)展中的具體問題而采取一系列短期性和階段性的措施，然而這并未解決農(nóng)村金融供給的根本問題。從以往農(nóng)村金融改革的結(jié)果看，金融制度供給導(dǎo)向的農(nóng)村只滿足于生產(chǎn)者制度本身的制度供給和需求，沒有考慮到農(nóng)民的需求特征，從根本上說，它不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場的多層次金融資源。

三、我國農(nóng)村金融供求平衡機(jī)制設(shè)計(jì)建議

農(nóng)村金融供求體系在設(shè)計(jì)上的基礎(chǔ)主要是在農(nóng)村金融市場中的需求方以及供給方的行為選擇的研究，根據(jù)農(nóng)村金融供求雙方行為選擇的模式，在中國農(nóng)村金融市場的改革，以提高信息的傳輸機(jī)制，強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，通過對(duì)我國農(nóng)村金融市場的微觀層面推進(jìn)，使資源得到有效配置，從而在農(nóng)村金融市場發(fā)展過程中起到推動(dòng)的作用，讓其能在農(nóng)村建設(shè)過程中發(fā)揮到其應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用。

（一）發(fā)展初期不可盲目追求利率市場化

農(nóng)業(yè)的發(fā)展作為國計(jì)民生的基礎(chǔ)。也一直屬于國家所保護(hù)的行業(yè)。農(nóng)村金融信息環(huán)境與自然環(huán)境關(guān)系很到。有具有農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高從而使得其環(huán)境比較的特殊。就現(xiàn)在的情況，在我國的農(nóng)村金融供給中，明顯的供給不足，機(jī)構(gòu)偏少，致使供給體現(xiàn)不健全，這樣不健全的體現(xiàn)，使得市場的競爭局面較難活波起來，短期內(nèi)不會(huì)有太大的變化，因此，在初期的農(nóng)村金融市場發(fā)展包括在其后較長的一段時(shí)間里面，都不應(yīng)該的對(duì)市場進(jìn)行盲目的去追求。為了促進(jìn)健康的發(fā)展，也需要根據(jù)市場具體情況，在一個(gè)適合的范圍內(nèi)進(jìn)行浮動(dòng)，對(duì)市場不進(jìn)行完全的管制，而是扶持和管制互相的配合，并且保證農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定。

（二）通過對(duì)信息機(jī)制的完善，形成有效利率發(fā)現(xiàn)機(jī)制

就分散的農(nóng)村金融市場而言，因?yàn)槠毡槎即嬖谛畔⒉粚?duì)稱的現(xiàn)象，求大于供的不平衡現(xiàn)象在低利率時(shí)容易出現(xiàn)，在利率高的時(shí)候存在逆向選擇的現(xiàn)象，使得利率機(jī)制基本失去效果。并且，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性扔利率不能夠完全的實(shí)現(xiàn)市場化，因此，信息機(jī)制的完善是利率發(fā)現(xiàn)的大前提。依據(jù)農(nóng)村的市場風(fēng)險(xiǎn)和偏好的分析，讓形成的利率發(fā)現(xiàn)機(jī)制更加的合理，是農(nóng)村金融市場完善的重要基礎(chǔ)，另外，可以根據(jù)利率改革，加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新、管理和產(chǎn)品，使經(jīng)營效率得到提高，使農(nóng)村金融市場的發(fā)展促進(jìn)。

（三）提高利率的監(jiān)管，促進(jìn)資金回流

銀行業(yè)的監(jiān)管部門和央行需要發(fā)揮在利率風(fēng)險(xiǎn)上的基礎(chǔ)調(diào)控作用，在了解我國農(nóng)村的金融市場特殊性的條件下，及時(shí)的把控我國農(nóng)村的金融市場上的供求狀況，制定出合理的、科學(xué)的利率監(jiān)控方案，及時(shí)的做好監(jiān)管工作，在既能保證農(nóng)村金融市場穩(wěn)定的秩序的同時(shí)，也配好轉(zhuǎn)移支付和擔(dān)保機(jī)制，鼓勵(lì)資金的農(nóng)村市場投入，促進(jìn)資金的回流。

（四）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)閷?duì)自然環(huán)境有很強(qiáng)的依存需求，面對(duì)大自然的災(zāi)害現(xiàn)象，預(yù)測能力和防守能力很低，農(nóng)民作為弱勢群體，在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，農(nóng)民必須支付保險(xiǎn)費(fèi)用，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受損失，農(nóng)民將支付保險(xiǎn)費(fèi)用，將保險(xiǎn)費(fèi)作為一種權(quán)利，在合理的范圍內(nèi)索要理賠，通過這樣的保險(xiǎn)制度，能比較大程度幫助到農(nóng)民提升對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害上的抗災(zāi)自救和防范措施能力和信心。而這樣的效果，大多情況下，是政府直接以救濟(jì)方式所不能到達(dá)的效果。想要有效的分散農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，需要在農(nóng)村保險(xiǎn)體系上，積極的政策性保險(xiǎn)為主，這樣才能對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到促進(jìn)作用。

（五）對(duì)農(nóng)村民間金融信用擔(dān)保體系進(jìn)行完善

信用環(huán)境的優(yōu)良程度，影響到金融體系的成熟程度。在農(nóng)村金融市場中，借貸雙方不對(duì)稱的信息問題，也是可以創(chuàng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境來解決，擁有良好的信用環(huán)境，也要避免金融機(jī)構(gòu)在信貸上的風(fēng)險(xiǎn)。我國農(nóng)村資本供給與需求的矛盾，現(xiàn)在急需解決的是創(chuàng)建能夠作為農(nóng)村信用擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上，還需要構(gòu)建能夠作為農(nóng)村信用擔(dān)保的完整體系，能夠?yàn)檗r(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)戶做到融資服務(wù)。

（六）對(duì)我國農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范

在我國，正式的金融機(jī)構(gòu)部門會(huì)受到利率制定和信息成本的約束，正式金融部門在提供貸款時(shí)，會(huì)在對(duì)象和規(guī)模上受到一定的限制。本來是被正式金融部門所排斥的維持型農(nóng)戶所需求的借款需要可能能在民間金融組織得到滿足。而那些富裕型的農(nóng)戶，也可以通過民間金融組織借貸，避免抵押品的提供二獲取更大的利益。所以，正式金融上的一些不足，是可以通過民間金融來彌補(bǔ)的。對(duì)于民間金融，國家應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)，而不是打壓。

四、小結(jié)

本文主要闡述了機(jī)制設(shè)計(jì)理論的基本內(nèi)容以及這種機(jī)制設(shè)計(jì)對(duì)我國農(nóng)村金融的供求關(guān)系的影響。概括的說，主要分為三個(gè)方面：其一是分析了我國農(nóng)村金融市場的需求和供給狀況，總結(jié)農(nóng)村金融供需的特點(diǎn)，為之后的機(jī)制重構(gòu)打下基礎(chǔ)；其二是由分析得出我國農(nóng)村金融市場供需不平衡的根源在于正式金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持不足，民間金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范，信息不對(duì)稱等因素，并且針對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)管，農(nóng)村金融市場的擔(dān)保機(jī)制和抵押機(jī)制不健全的問題，提出能夠?qū)⑽覈r(nóng)村金融供求體系完善的方案，應(yīng)將利率機(jī)制進(jìn)一步的完善，加快抵押擔(dān)保機(jī)制的設(shè)定，對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，推進(jìn)適應(yīng)農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新等建議。（作者單位：1.云南大學(xué)；2.云南民族大學(xué)）

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