金融消費(fèi)者保護(hù)條例精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的金融消費(fèi)者保護(hù)條例主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：金融消費(fèi)者保護(hù)條例范文

【關(guān)鍵詞】國(guó)際經(jīng)驗(yàn) 金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)

一、發(fā)達(dá)國(guó)家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主要做法

（一）成立專門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確其基本職責(zé)和監(jiān)管范圍

2001年12月，英國(guó)實(shí)施的《2000年金融服務(wù)和市場(chǎng)法》明確規(guī)定英國(guó)金融服務(wù)管理局（Financial Services Authority，下稱FSA）負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，向消費(fèi)者提供適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，減少各類金融犯罪。2001年，加拿大成立金融消費(fèi)者管理局（FCAC），專門(mén)負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者的保護(hù)工作。2009年10月，美國(guó)眾議院通過(guò)了《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》，成立消費(fèi)者金融保護(hù)署，將目前分散在美聯(lián)儲(chǔ)、證券交易委員會(huì)、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到消費(fèi)者金融保護(hù)署，并明確賦予CFPB擁有監(jiān)督、檢查和執(zhí)行權(quán)、規(guī)則制定權(quán)、執(zhí)法權(quán)等，解決了金融消費(fèi)者保護(hù)體系存在的多頭監(jiān)管和監(jiān)管目標(biāo)沖突等問(wèn)題。

（二）出臺(tái)一系列保障金融消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)

作為消費(fèi)信貸發(fā)達(dá)的國(guó)家，美國(guó)從20世紀(jì)50年代就陸續(xù)出臺(tái)《誠(chéng)實(shí)信貸法》、《公平信貸報(bào)告法》、《信貸機(jī)會(huì)公平法》、《住宅貸款信息披露法》、《金融隱私權(quán)法》、《據(jù)實(shí)披露存款資料法》等法律，要求金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)中必須誠(chéng)實(shí)守信，平等對(duì)待不同狀況的金融消費(fèi)者，保護(hù)消費(fèi)者的金融隱私、防止消費(fèi)者個(gè)人信用記錄被非法使用，向客戶充分披露賬戶信息，向公眾公布其可貸資金情況，幫助滿足銀行服務(wù)不足的社區(qū)居民的信貸需要，支撐和推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)的持續(xù)擴(kuò)張。2001年，日本制定了《金融商品銷售法》，第一次打破了銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)的界限，以金融消費(fèi)者為保護(hù)對(duì)象進(jìn)行立法，適用于所有金融消費(fèi)者。在此基礎(chǔ)上，2006年日本又出臺(tái)《金融商品交易法》，進(jìn)一步統(tǒng)一了金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則，加強(qiáng)了對(duì)金融商品消費(fèi)者的保護(hù)規(guī)范。

（三）構(gòu)建行業(yè)自律機(jī)制

英國(guó)主要銀行及房屋貸款協(xié)會(huì)公會(huì)都同意遵守的《銀行業(yè)守則》，屬于行業(yè)自律性規(guī)則。該守則包含的“主要承諾條款”有：在與客戶的一切交易中，將秉持公正、合理態(tài)度辦事；確保提供的一切產(chǎn)品與服務(wù)符合銀行業(yè)守則。銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)提供守則解釋等方面的指導(dǎo)，并負(fù)責(zé)監(jiān)察守則貫徹情況。委員會(huì)有權(quán)采取警告、譴責(zé)等方式，警戒沒(méi)有遵守該守則的金融機(jī)構(gòu)。

（四）成立金融服務(wù)爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)

英國(guó)的金融巡視員服務(wù)公司（Financial Ombudsman Service，下稱FOS），專門(mén)處理對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管轄以及處理消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)投訴糾紛。2008年7月1日，澳大利亞將銀行和金融服務(wù)督察機(jī)構(gòu)、金融行業(yè)申訴服務(wù)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)督察服務(wù)機(jī)構(gòu)合并為全國(guó)金融督察服務(wù)機(jī)構(gòu)（Financial Ombudsman Service）。2009年1月1日，澳大利亞信托爭(zhēng)議處理中心和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)爭(zhēng)議處理有限公司分別成為金融督察服務(wù)機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)。金融督察服務(wù)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立爭(zhēng)議解決程序涵蓋銀行、信用、貸款、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資、股票經(jīng)紀(jì)、基金管理、集合退休金信托等金融服務(wù)領(lǐng)域里的消費(fèi)者投訴。

二、經(jīng)驗(yàn)啟示

（一）成立金融權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制

一是成立“一行三會(huì)”保護(hù)工作協(xié)調(diào)組織機(jī)構(gòu)或聯(lián)席會(huì)議制度，在明確劃分四個(gè)部門(mén)職權(quán)職責(zé)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)部門(mén)間信息交流，協(xié)調(diào)處理跨市場(chǎng)、跨行業(yè)金融產(chǎn)品與服務(wù)涉及的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。二是定期組織交流，共同擬定金融消費(fèi)者保護(hù)政策法規(guī)草案，擬定交叉性金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，確保金融行業(yè)間規(guī)則的一致性。

（二）加快金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法進(jìn)程，構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系

短期內(nèi)，建議對(duì)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)行修訂，擴(kuò)大解釋消費(fèi)者的含義，將金融消費(fèi)者的定義及其特殊權(quán)利、保護(hù)原則、保護(hù)機(jī)構(gòu)的職責(zé)、糾紛解決途徑等內(nèi)容納入其中。盡快出臺(tái)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例，進(jìn)一步完善仲裁機(jī)制和司法保護(hù)機(jī)制，提供更為及時(shí)有效的救濟(jì)途徑。待條件成熟時(shí)，借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，制定《金融消費(fèi)者保護(hù)法》，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行全面、系統(tǒng)的保護(hù)。

（三）加強(qiáng)金融業(yè)自律組織建設(shè)，促使其在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面發(fā)揮實(shí)質(zhì)作用

借鑒英國(guó)《銀行業(yè)守則》之類的文件，為金融消費(fèi)者的糾紛提供一個(gè)自律性的協(xié)調(diào)機(jī)制。金融行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)設(shè)立專門(mén)的處理消費(fèi)者投訴會(huì)員的機(jī)構(gòu)，并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則，為消費(fèi)者投訴會(huì)員機(jī)構(gòu)提供一個(gè)平臺(tái)，以避免和減少金融消費(fèi)者極端地將有關(guān)投訴訴諸司法途徑。

參考文獻(xiàn)

[1]劉迎霜.我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑探析[J].現(xiàn)代法學(xué)，2011，（03）：7-8.

[2]楊悅.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與制度借鑒[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2010（2）：115-117.

[3]高小瓊.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的思考[J].中國(guó)金融，2011，（15）：83-84.

[4]羅源.國(guó)內(nèi)外金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)踐與差距[J].福建金融，2011，（02）：17-18.

[5]中國(guó)金融業(yè)“公平對(duì)待消費(fèi)者”課題組.英國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與教育實(shí)踐及對(duì)我國(guó)啟示[J].中國(guó)金融，2010，（12）：59-60.

[6]楊子強(qiáng).完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)框架[J].中國(guó)金融，2012，（07）：36-37.

第2篇：金融消費(fèi)者保護(hù)條例范文

調(diào)查反映,銀行領(lǐng)域侵害金融消費(fèi)者權(quán)益現(xiàn)象較多,主要表現(xiàn)為在存取款、貸款、銀行卡、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)領(lǐng)域侵害金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)、公平交易權(quán)、知情權(quán)和隱私權(quán)。

(一)侵害金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)

1、銀行未盡安全保障義務(wù),導(dǎo)致金融消費(fèi)者被“克隆卡”盜取存款。近年來(lái),犯罪嫌疑人在ATM、銀行門(mén)禁上安裝讀卡器和攝像頭,竊取持卡人的磁卡信息和密碼,再偽造銀行卡即“克隆卡”將持卡人的資金取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬或消費(fèi)的案件較多。該類糾紛往往至法院,法院根據(jù)案情不同,判決銀行賠償損失的結(jié)果不盡一致。一是銀行不承擔(dān)責(zé)任。二是銀行只承擔(dān)部分責(zé)任。三是銀行承擔(dān)全部責(zé)任。

2、銀行未及時(shí)受理掛失導(dǎo)致存款被盜取。這種情況一般發(fā)生在當(dāng)儲(chǔ)戶遇到詐騙、銀行卡遺失等情況后到銀行掛失,銀行工作人員以不合理方式拖延,導(dǎo)致客戶存款被盜取。

3、銀行對(duì)外支付假幣導(dǎo)致取款人損失。

4、部分支取銀行定期存款少計(jì)息。這種情況一般在儲(chǔ)戶要求提前支取部分定期存款時(shí)發(fā)生,有的銀行以辦理手續(xù)麻煩為由而全部支取定期存款,導(dǎo)致儲(chǔ)戶損失部分利息。

5、不予兌換殘損幣。有消費(fèi)者投訴,有的銀行工作人員因殘缺、污損人民幣鑒定手續(xù)麻煩而拒絕為客戶兌換。

6、延壓客戶資金。但有的銀行在辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí),沒(méi)按照《支付結(jié)算辦法》將客戶的資金及時(shí)匯出或入賬,侵犯了客戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

(二)侵害金融消費(fèi)者公平交易權(quán)

公平交易權(quán)是指金融消費(fèi)者在接受銀行提供金融產(chǎn)品或服務(wù)中,有權(quán)根據(jù)公正、平等、誠(chéng)實(shí)信用原則,獲得公平交易條件,有權(quán)拒絕銀行的強(qiáng)制交易行為。調(diào)查反映的金融消費(fèi)者公平交易權(quán)受侵害,主要表現(xiàn)在銀行收費(fèi)、銀行信貸以及對(duì)普通消費(fèi)者提供銀行服務(wù)領(lǐng)域。

1、不合理或歧視性收費(fèi)。銀行收費(fèi)一直是金融消費(fèi)者投訴的焦點(diǎn)。近年來(lái),各銀行以2003年施行的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》為依據(jù),出臺(tái)了換折費(fèi)、換卡費(fèi)、密碼重置費(fèi)、銀行卡年費(fèi)等名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)從十元到幾十元不等。對(duì)這些收費(fèi)項(xiàng)目,金融消費(fèi)者只能被動(dòng)接受,顯失公平。

2、強(qiáng)制增加一些不合理義務(wù)。為增加收入或規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),有的銀行在為客戶辦理抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí),強(qiáng)制客戶為其抵押物辦理商業(yè)保險(xiǎn)或?yàn)楸ＷC人辦理人身意外傷害保險(xiǎn),有的還須到銀行指定的中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),辦理評(píng)估、保險(xiǎn)等手續(xù)。如常德市某銀行部分客戶反映,該銀行在為客戶辦理抵押貸款和保證貸款等業(yè)務(wù)時(shí),要求客戶為抵押物辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或?yàn)楸ＷC人辦理人身意外傷害保險(xiǎn)。還有的銀行在辦理房貸或其他貸款業(yè)務(wù)時(shí),設(shè)置各方面限制條件,搭售保險(xiǎn),強(qiáng)制辦理信用卡,要求客戶幫助完成攬儲(chǔ)任務(wù)等。

3、在合同中加重金融消費(fèi)者責(zé)任。有的銀行在與金融消費(fèi)者訂立合同過(guò)程中利用格式條款,或免除銀行責(zé)任,或加重金融消費(fèi)者的責(zé)任,排除其主要權(quán)利。如某銀行《人民幣信用卡章程》規(guī)定:“信用卡如遇丟失或被盜竊,持卡人應(yīng)持本人身份證或其他有效證明,立即到附近的中國(guó)銀行分支行辦理書(shū)面掛失手續(xù),并按規(guī)定交付掛失手續(xù)費(fèi)。掛失之前及掛失次日24小時(shí)內(nèi),所造成的掛失卡風(fēng)險(xiǎn)損失仍由持卡人承擔(dān)。”

4、VIP客戶優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)。作為銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的重要手段,近年來(lái),各家銀行紛紛推出VIP卡以吸引優(yōu)質(zhì)客戶。持有銀行VIP卡的客戶,可在發(fā)卡行各網(wǎng)點(diǎn)享有貴賓室單獨(dú)辦理業(yè)務(wù),或優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)等方面的服務(wù),有的還可減免手續(xù)費(fèi)用或手續(xù)費(fèi)用打折。VIP卡客戶優(yōu)先辦理業(yè)務(wù),是事實(shí)上的“插”隊(duì)行為,特別是在排隊(duì)人員較多的情況下,無(wú)疑是對(duì)一般客戶的侵權(quán),可能引發(fā)其不滿情緒。

(三)侵害金融消費(fèi)者知情權(quán)

知情權(quán)是指金融消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的產(chǎn)品或所接受的服務(wù)真實(shí)情況的權(quán)利。由于銀行產(chǎn)品或服務(wù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性,普通消費(fèi)者難以準(zhǔn)確理解和認(rèn)識(shí)其特征與風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)消費(fèi)行為發(fā)生時(shí),有的銀行工作人員受利益驅(qū)動(dòng)或不盡職,沒(méi)有完全盡說(shuō)明和解釋義務(wù)。

1、虛假宣傳,“存款變保險(xiǎn)”。近年來(lái),銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,或保險(xiǎn)公司派業(yè)務(wù)員在銀行柜臺(tái)營(yíng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況較多,在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中,受銷售額提成等利益驅(qū)動(dòng),有的銀行工作人員或保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益水平,有意混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄的不同特點(diǎn),不明示風(fēng)險(xiǎn),不講明退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值和費(fèi)用扣除等關(guān)鍵要素,宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品等同于存款并有保險(xiǎn)功能,誤導(dǎo)金融消費(fèi)者,使金融消費(fèi)者的“存款變保險(xiǎn)”。當(dāng)儲(chǔ)戶需用錢(qián)支取時(shí),保險(xiǎn)公司按照保單約定的現(xiàn)金價(jià)值,即扣除一定金額費(fèi)用后再“退?！?給消費(fèi)者造成損失。

2、夸大理財(cái)產(chǎn)品收益,誤導(dǎo)宣傳。一些銀行在推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí),故意夸大其投資功能,甚至對(duì)合同條款并未載明的投資收益率輕易作出保底承諾,隱瞞其不足之處,不充分揭示風(fēng)險(xiǎn),誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)。

3、未全面、及時(shí)告知有關(guān)收費(fèi)情況。近年來(lái)銀行有償服務(wù)項(xiàng)目越來(lái)越多,但部分銀行并沒(méi)有按要求公告或告知消費(fèi)者相應(yīng)收費(fèi)信息。

4、信用卡業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)提示不夠。有的銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)中,對(duì)于信用卡怎樣收取年費(fèi),刷多少次免年費(fèi)、收取多少年費(fèi)等內(nèi)容,僅僅在信用卡章程中以普通字體告知,而且,受利益驅(qū)動(dòng),銀行工作人員在辦卡過(guò)程中對(duì)罰息和滯納金的計(jì)算方式、逾期還款將導(dǎo)致信用記錄不良等風(fēng)險(xiǎn),一般不做過(guò)多的提示,許多銀行因此引發(fā)消費(fèi)者投訴的案例較多。

(四)侵害金融消費(fèi)者隱私權(quán)

有的銀行對(duì)信用信息管理不嚴(yán),導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害,如某客戶在網(wǎng)上投訴辦理一張興業(yè)銀行的信用卡后,收到021-38429733推銷個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并且知道他的卡號(hào)、家庭情況等個(gè)人信息,客戶對(duì)此非常不滿。

二、金融消費(fèi)者合法權(quán)益受侵害的原因分析

金融消費(fèi)者合法權(quán)益受侵害情形的頻繁發(fā)生,既有制度不完善以及體制、機(jī)制方面的因素,也有金融消費(fèi)者自身維權(quán)力量不足和金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范等多方面的原因。

(一)法律政策規(guī)范缺失,維權(quán)手段約束不力

從法律層面看,現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》及相關(guān)法律并不能很好地保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。一方面,作為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的一般性法律,《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》盡管適用于保護(hù)銀行領(lǐng)域金融消費(fèi)者的合法權(quán)益,但沒(méi)有考慮金融消費(fèi)者的特殊性、專業(yè)性,并不能給予金融消費(fèi)者充分的、有針對(duì)性的法律保護(hù),調(diào)查反映各地發(fā)生的金融糾紛案例也沒(méi)有適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)行維權(quán);《產(chǎn)品質(zhì)量法》因其適用對(duì)象是實(shí)物產(chǎn)品,因?yàn)殂y行產(chǎn)品與實(shí)物產(chǎn)品在形式、內(nèi)容、特點(diǎn)等方面存在不同,《產(chǎn)品質(zhì)量法》并不適用于銀行消費(fèi)領(lǐng)域。另一方面,《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律盡管在保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益方面作出了一些規(guī)定,但這些法律主要是從監(jiān)管的角度規(guī)范銀行運(yùn)行秩序,并沒(méi)有將保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益作為其立法價(jià)值取向,對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)也局限于對(duì)財(cái)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行保護(hù),對(duì)公平交易權(quán)等其他合法權(quán)益沒(méi)有明確規(guī)定。

從監(jiān)管政策規(guī)定看,近年來(lái),人民銀行、銀監(jiān)會(huì)了一些規(guī)章和規(guī)范性文件,對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)等提出了監(jiān)管要求,但效力層次相對(duì)較低,對(duì)于金融消費(fèi)者的合法權(quán)益沒(méi)有完整、系統(tǒng)的規(guī)定,不能滿足保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的實(shí)踐需要。

此外,作為銀行業(yè)自律組織,各級(jí)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近年來(lái)在服務(wù)規(guī)范、信息披露、投訴管理等方面出臺(tái)了一些指導(dǎo)性、自律性公約,加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù),但缺乏強(qiáng)制性,當(dāng)銀行違反這些公約侵害消費(fèi)者合法權(quán)益時(shí),銀行業(yè)協(xié)會(huì)只能采取內(nèi)部通報(bào)、協(xié)調(diào)等方式,對(duì)銀行業(yè)的約束力自然大打折扣。

(二)受理部門(mén)職權(quán)與作用有限,維權(quán)途徑效率不高

一方面,銀監(jiān)部門(mén)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行機(jī)構(gòu)處理糾紛或投訴缺乏公正性與獨(dú)立性。盡管銀監(jiān)部門(mén)承擔(dān)了部分保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的職責(zé),但這種職責(zé)附隨于對(duì)銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管,并更多地考慮其監(jiān)管業(yè)績(jī)與銀行經(jīng)營(yíng)水平的相關(guān)性,因而可能放松對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。而且,銀監(jiān)部門(mén)對(duì)銀行侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為也缺乏有效的、強(qiáng)有力的處罰措施。同樣,作為銀行業(yè)的自律組織,必須以促進(jìn)銀行作為會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨,當(dāng)銀行與金融消費(fèi)者之間發(fā)生利益沖突時(shí),作為銀行機(jī)構(gòu)的“代言人”,很難公正地為金融消費(fèi)者說(shuō)話。

另一方面,消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)揮的作用非常有限。該協(xié)會(huì)作為工商局下屬的事業(yè)單位,囿于其宗旨和法律地位的局限性,加上銀行領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛的專業(yè)性和復(fù)雜性,消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)處理銀行領(lǐng)域金融消費(fèi)者糾紛缺乏必要的知識(shí)與專業(yè)技能,因而很難處理此類案件。如株洲市消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)從來(lái)沒(méi)有受理過(guò)金融消費(fèi)者的投訴,一旦收到此類投訴案件,一般建議其向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)局等投訴處理。

(三)消費(fèi)者金融知識(shí)相對(duì)缺乏,自我維權(quán)能力不強(qiáng)

盡管尋常百姓經(jīng)常要與銀行打交道,但由于金融知識(shí)專業(yè)性較強(qiáng),大多數(shù)普通消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)的了解可能局限于存貸款、匯款以及銀行卡等基本金融產(chǎn)品的一些常識(shí),對(duì)其衍生產(chǎn)品、附加功能、投資風(fēng)險(xiǎn)等了解不多,對(duì)通過(guò)何種方式維護(hù)自身權(quán)益也知之甚少。當(dāng)自身合法權(quán)益受到侵害時(shí),盡管有消費(fèi)者會(huì)采取向有關(guān)主管部門(mén)投訴、借助媒體曝光或向法院等方式進(jìn)行維權(quán),但損失較小時(shí),一些消費(fèi)者因感覺(jué)投訴程序復(fù)雜,要花費(fèi)大量時(shí)間和精力,選擇自認(rèn)倒霉而主動(dòng)放棄。

(四)部分銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)欠規(guī)范,維護(hù)客戶權(quán)益的自覺(jué)性不夠

侵害銀行領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益,責(zé)任主體是銀行。部分銀行憑借其壟斷地位,不遵守金融監(jiān)管規(guī)定,如不按《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》及時(shí)為客戶辦理掛失手續(xù),不在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公告有關(guān)服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn),不在營(yíng)銷金融產(chǎn)品時(shí)履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)等,從主觀上構(gòu)成對(duì)金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)、知情權(quán)等的侵害。部分銀行對(duì)一些監(jiān)管部門(mén)只有原則性規(guī)定或沒(méi)有規(guī)定的服務(wù)類業(yè)務(wù),往往從自身利益出發(fā),不遵循合理、質(zhì)價(jià)相符的原則,不考慮社會(huì)影響程度進(jìn)行市場(chǎng)定價(jià),金融消費(fèi)者只能被動(dòng)接受,顯失公平。

三、健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的思考與建議

構(gòu)建我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制,維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益,需要從制度構(gòu)架層面入手進(jìn)行整體設(shè)計(jì),確保依法維權(quán)、高效維權(quán)和自發(fā)維權(quán)。

(一)完善有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定

維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)有充分的法律授權(quán),建立在強(qiáng)有力的法律基礎(chǔ)上。借鑒美英等國(guó)的做法,我國(guó)有必要先行制定專門(mén)的行政法規(guī)層次的《金融消費(fèi)者保護(hù)條例》,明確金融消費(fèi)者的法律地位和財(cái)產(chǎn)權(quán)、公平交易權(quán)等具體權(quán)利,突出金融消費(fèi)者合法權(quán)益特別保護(hù)的立法價(jià)值取向,授權(quán)專門(mén)的機(jī)構(gòu)行使保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的職能,強(qiáng)化銀行對(duì)金融消費(fèi)者的告知、信息披露等義務(wù),建立投訴受理和補(bǔ)償機(jī)制等,條件成熟時(shí)制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。

(二)設(shè)立專門(mén)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的機(jī)構(gòu)

設(shè)立專門(mén)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的機(jī)構(gòu)是金融消費(fèi)者有效維權(quán)的重要保障。結(jié)合我國(guó)實(shí)際,可在相關(guān)法律法規(guī)中明確專門(mén)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管權(quán)限,包括草擬或制定有關(guān)與金融消費(fèi)者保護(hù)有關(guān)的金融法律法規(guī)、審查銀行制定涉及金融消費(fèi)者權(quán)益的業(yè)務(wù)操作規(guī)程、受理投訴、對(duì)銀行與金融消費(fèi)者間的糾紛進(jìn)行調(diào)解、開(kāi)展金融知識(shí)宣傳、對(duì)銀行侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為進(jìn)行懲戒、建立與監(jiān)管部門(mén)在處理投訴方面的信息共享與協(xié)調(diào)機(jī)制等。

鑒于人民銀行在目前我國(guó)金融體系中處于宏觀管理與相對(duì)中立的地位,相對(duì)于金融監(jiān)管部門(mén)而言,更能給予金融消費(fèi)者特別的保護(hù)。同時(shí)考慮目前人民銀行在征信管理、銀行卡、人民幣管理、支付結(jié)算管理等領(lǐng)域?qū)S護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的作用,可從法律上明確由人民銀行牽頭負(fù)責(zé)處理金融消費(fèi)者投訴,同時(shí)內(nèi)設(shè)專門(mén)負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者維權(quán)的部門(mén)。

(三)構(gòu)建多元化、分層次的糾紛處理機(jī)制

銀行領(lǐng)域的金融糾紛案件有其專業(yè)特殊性,應(yīng)結(jié)合我國(guó)監(jiān)管實(shí)際建立多元化、分層次的糾紛處理機(jī)制,明確銀行機(jī)構(gòu)、人民銀行及銀監(jiān)部門(mén)、專門(mén)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的機(jī)構(gòu)及人民法院都有處理金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛的職責(zé)。

(四)加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育

開(kāi)展金融知識(shí)宣傳教育,增強(qiáng)金融消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)代金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和了解,能有效提高金融消費(fèi)者的自我保護(hù)能力。我國(guó)專門(mén)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)可借鑒國(guó)外一些做法,編制金融消費(fèi)者教育資料,定期金融消費(fèi)者保護(hù)資訊,借助媒體等開(kāi)展宣傳教育活動(dòng)等,建立長(zhǎng)效宣傳教育機(jī)制;銀行應(yīng)通過(guò)其網(wǎng)站、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所積極開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳。

(五)規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為

人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等金融管理部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管,對(duì)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)履行的告知、提示義務(wù)和合同格式范本等提出明確的監(jiān)管要求,或?qū)赡芮趾鹑谙M(fèi)者合法權(quán)益的條款、事項(xiàng)進(jìn)行審查,對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)等涉及面廣、影響大的項(xiàng)目,應(yīng)適時(shí)采取相應(yīng)監(jiān)管措施進(jìn)行規(guī)范。

第3篇：金融消費(fèi)者保護(hù)條例范文

首先對(duì)消費(fèi)者實(shí)行特別保護(hù)的需要。在到18世紀(jì)以前，西方國(guó)家的民法對(duì)消費(fèi)關(guān)系的調(diào)整，堅(jiān)持一個(gè)原則，即商人和消費(fèi)者之間，要使用民法的有關(guān)合同一般規(guī)則，采用了一種叫做買(mǎi)者當(dāng)心的原則。民法認(rèn)為，我不管你是消費(fèi)者還是非消費(fèi)者，你和商人之間發(fā)生了買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，我對(duì)你沒(méi)有什么特別的保護(hù)措施，你自己要當(dāng)心。在商人和消費(fèi)者之間適用“買(mǎi)者當(dāng)心”原則。

19世紀(jì)以來(lái)，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況的變化，這樣一個(gè)原則越來(lái)越感覺(jué)到不合適。在現(xiàn)代社會(huì)里，隨著大公司、大企業(yè)的蓬勃興起，消費(fèi)者和這些大公司、大企業(yè)在交易的時(shí)候，表面上他們是形式上的平等，實(shí)際消費(fèi)者是處于弱者的地位，他們?nèi)狈蛯?duì)方討價(jià)還價(jià)的能力。這些大公司、大企業(yè)，常常采用格式條款，消費(fèi)者只能被迫接受。特別由于技術(shù)的發(fā)展，對(duì)于許多產(chǎn)品的瑕疵，因?yàn)檫@些瑕疵造成了損害，最后也很難舉證，很難尋求保護(hù)。加上消費(fèi)者勢(shì)單力薄，在受到損害以后，往往很難從那些大公司、大企業(yè)里獲得賠償。正因?yàn)檫@些原因，從19世紀(jì)以來(lái)，對(duì)消費(fèi)者特別保護(hù)需要的壓力越來(lái)越大。

其次，本世紀(jì)五、六十年代，伴隨著西方國(guó)家的經(jīng)濟(jì)繁榮，爆發(fā)了消費(fèi)者權(quán)利運(yùn)動(dòng)。西方國(guó)家如美國(guó)、英國(guó)，強(qiáng)烈要求立法對(duì)消費(fèi)者給予特別保護(hù)，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》逐漸從民法里分離出來(lái)，成為獨(dú)立的法律。從《消法》的內(nèi)容和性質(zhì)來(lái)看，也應(yīng)該成為一門(mén)獨(dú)立的法律，不適合于把它完全包括在民法里面。消費(fèi)者的權(quán)利很難說(shuō)都是一些民事權(quán)利，它已經(jīng)超出了民法所確認(rèn)的民事權(quán)力的范疇。過(guò)去我們出現(xiàn)一些案例，有時(shí)候在法院打官司的時(shí)候，法官在判決被告承擔(dān)民事責(zé)任的時(shí)候，是不是能夠直接引用《消法》，曾經(jīng)引起過(guò)討論。比如，涉及到一些權(quán)益的侵害，買(mǎi)東西沒(méi)有如實(shí)告知有關(guān)產(chǎn)品的使用方法等等，法院能不能直接援引《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》里的知情權(quán)，判對(duì)方承擔(dān)民事責(zé)任。我個(gè)人看法，如果民法有直接規(guī)定，還應(yīng)該直接援引民法。因?yàn)?，民事?zé)任來(lái)源于對(duì)于民事義務(wù)的違反，民事義務(wù)對(duì)民事權(quán)利的侵害，直接由民法確認(rèn)的，根據(jù)是民法。《消法》有些跟民法不完全一樣，有它特別的特殊性。正是因?yàn)檫@個(gè)原因，所以《消法》一定要從民法里分離出來(lái)。例如，有關(guān)沒(méi)有告知產(chǎn)品使用方法，這個(gè)在《合同法》里有規(guī)定，直接用《合同法》就可以了，不能用引用知情權(quán)打官司，因?yàn)橄M(fèi)者權(quán)利和民事權(quán)利是不完全一致的。

另外，有一些對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的措施，這也不都是民事責(zé)任能包括的。比較典型的，像許多國(guó)家在《消法》里確認(rèn)召回制度。有很多人說(shuō)，是不是可以將“召回”寫(xiě)在我們的民法里面，包括我們正在搞民法典的制定。我個(gè)人的看法，它不是民事責(zé)任，或者不是民事制裁措施，它主要是在《消法》里或者在有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任領(lǐng)域里所采用的措施，不應(yīng)該在民法里，它跟民事責(zé)任有很多區(qū)別，民事責(zé)任有一個(gè)前提條件，必須是發(fā)生糾紛以后，要有一方提出請(qǐng)求，才產(chǎn)生民事責(zé)任。像召回這樣的措施，必定要產(chǎn)生糾紛。

比如汽車出現(xiàn)瑕疵，主要你的生產(chǎn)者發(fā)現(xiàn)有瑕疵，即使現(xiàn)在沒(méi)有產(chǎn)生糾紛，你也應(yīng)該履行召回的義務(wù)，應(yīng)該把有瑕疵、有危險(xiǎn)的汽車召回。同時(shí)民事責(zé)任必須有一方提出請(qǐng)求，才能采用這個(gè)條例。但是對(duì)于召回來(lái)說(shuō)，不一定一方提出請(qǐng)求，或者沒(méi)有受害人提出請(qǐng)求的情況下，生產(chǎn)者應(yīng)該負(fù)有把有瑕疵汽車召回的義務(wù)。而且民事責(zé)任通常不需要政府機(jī)關(guān)介入，因?yàn)槭芎θ酥苯拥椒ㄔ簩で笱a(bǔ)救，政府一般不干預(yù)。但是召回制度有政府的干預(yù)，你不履行召回義務(wù)，政府應(yīng)當(dāng)主動(dòng)干預(yù)。這和民法的民事責(zé)任也不太一樣。

所以，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是從民法里分立出來(lái)的一部，我們?cè)诜缮习阉Q為“特別法”。從性質(zhì)上來(lái)說(shuō)，它是既具有包括民法的規(guī)范，同時(shí)也包括行政法規(guī)范，我們稱為經(jīng)濟(jì)行政法律，也有人稱“經(jīng)濟(jì)法”?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》就屬于“經(jīng)濟(jì)法”的范疇。

一、關(guān)于消費(fèi)者的概念

王海事情出現(xiàn)以后，消費(fèi)者概念引起廣泛的爭(zhēng)論，究竟什么是消費(fèi)者？首先消費(fèi)者只限于自然人，而不應(yīng)當(dāng)包括單位。單位因?yàn)橄M(fèi)而購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)，應(yīng)該受《合同法》的調(diào)整，而不應(yīng)當(dāng)受《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的調(diào)整。這個(gè)主要理由有這么幾點(diǎn)。

（一）《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的立法宗旨，就是為了保護(hù)在現(xiàn)代消費(fèi)社會(huì)中的弱者。弱者指的是個(gè)體、單個(gè)的社會(huì)成員。單個(gè)的社會(huì)成員與大公司、大企業(yè)發(fā)生買(mǎi)賣(mài)關(guān)系、服務(wù)關(guān)系，始終處于弱者的地位，法律上應(yīng)該對(duì)他們傾斜。這就是消費(fèi)者，也是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》產(chǎn)生的根本原因。假如將消費(fèi)者范圍擴(kuò)大到單位，這樣將會(huì)改變《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》立法的宗旨。單位本身不是一個(gè)弱者，他們有足夠的力量能夠保護(hù)自己，法律上也沒(méi)有必要對(duì)他們進(jìn)行個(gè)別的保護(hù)。如果這些單位和經(jīng)營(yíng)者之間出現(xiàn)糾紛的話，雙方都可以通過(guò)合同來(lái)主張權(quán)利。假如對(duì)一方進(jìn)行特別的保護(hù)，反而違反了《民法》的公平原則。

（二）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法里所確認(rèn)的這些消費(fèi)者權(quán)益，都是和個(gè)人聯(lián)系在一起的。

消費(fèi)者權(quán)利這個(gè)概念，最早是美國(guó)總統(tǒng)肯尼迪1962年在《國(guó)情咨文》里提出來(lái)的，經(jīng)過(guò)發(fā)展和補(bǔ)充，現(xiàn)在形成了幾大消費(fèi)者權(quán)益，包括知情權(quán)、安全權(quán)、選擇權(quán)等等。我們國(guó)家的《消法》采納了這些經(jīng)驗(yàn)，具體列舉了各項(xiàng)，比如消費(fèi)者安全權(quán)、知悉權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、索賠權(quán)、結(jié)社權(quán)等等，這些都是和個(gè)人聯(lián)系在一起的，都是個(gè)人享受的權(quán)利，不是賦予一個(gè)單位享有的，它不是一個(gè)團(tuán)體的概念。如果我們把消費(fèi)者概念擴(kuò)大到單位以后，有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益的概念都要發(fā)生變化。比如廣泛流行的對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)，這實(shí)際是現(xiàn)代社會(huì)非常重要的概念。單位怎么可能享有隱私權(quán)呢？

（三）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中所稱的消費(fèi)是指?jìng)€(gè)人消費(fèi)，或者說(shuō)是直接消費(fèi)。而單位雖然也可以訂立買(mǎi)賣(mài)合同而接受一定的商品，或訂立有關(guān)服務(wù)合同而接受一定的服務(wù)，但就生活消費(fèi)而言，單位本身不能直接使用某種商品或直接接受某種服務(wù)，也就是說(shuō)不能從事某種生活消費(fèi)。

我認(rèn)為，在市場(chǎng)中，所謂消費(fèi)者是指非以盈利為目的的購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)的人。從比較各國(guó)立法對(duì)消費(fèi)以及消費(fèi)者的定義來(lái)看，實(shí)際上，消費(fèi)者這個(gè)概念它在商品交易領(lǐng)域，它是和商人相區(qū)別的概念。消費(fèi)者就是指非以盈利為目的的購(gòu)買(mǎi)商品，或者接受服務(wù)的人。它不是以盈利為目的購(gòu)買(mǎi)商品和接受服務(wù)的人。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)或者接受某種商品或者服務(wù)，只要不是用于交易，不是為了盈利為目的，都可以看作是一種消費(fèi)，不管他購(gòu)買(mǎi)這個(gè)商品是自己使用，是送人，是保存，是供自己欣賞還是用于其它的目的，或者供自己的家人使用，都可以看作是消費(fèi)者。

這里法律只是劃了一個(gè)線，就是把他和商人區(qū)別開(kāi)，只要買(mǎi)東西不是為了賣(mài)的，就是消費(fèi)者。至于這個(gè)東西買(mǎi)來(lái)以后，做什么用途，這個(gè)法律上稱為一種動(dòng)機(jī)，這個(gè)動(dòng)機(jī)不是我們考慮的重點(diǎn)，不能以動(dòng)機(jī)來(lái)劃分誰(shuí)是消費(fèi)者還是非消費(fèi)者。所以，考察各國(guó)消費(fèi)者定義，一般沒(méi)有考慮到動(dòng)機(jī)的問(wèn)題。因此，我們不能夠說(shuō)我們買(mǎi)那個(gè)商品的時(shí)候，是因?yàn)榭赡芟胨髻r的，主張1＋1賠償?shù)?，所以我買(mǎi)這個(gè)商品就不是消費(fèi)者，不能這樣認(rèn)定。他在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，究竟想做什么用途，這個(gè)是動(dòng)機(jī)，法律上很難判斷，也可能買(mǎi)來(lái)就是保存，就是欣賞，這個(gè)法律上也沒(méi)法干預(yù)它，不能將消費(fèi)者的概念變得太狹窄了。

二、消費(fèi)者保護(hù)在民法當(dāng)中的發(fā)展趨勢(shì)

（一）合同領(lǐng)域?qū)οM(fèi)者保護(hù)的一些新的發(fā)展趨勢(shì)

1、對(duì)格式合同和免責(zé)條款的限制。格式合同是指一方為了反復(fù)使用而預(yù)先制定的，在訂立合同時(shí)不能與對(duì)方協(xié)商的條款，我們稱為格式合同。格式條款的標(biāo)的形式多種多樣。比如我們買(mǎi)到一張機(jī)票，機(jī)票上面的說(shuō)明，就是格式條款，它規(guī)定乘客應(yīng)該在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)到達(dá)機(jī)場(chǎng)，應(yīng)該只準(zhǔn)攜帶多少公斤托運(yùn)的行李等等，這是典型的格式條款；還有我們買(mǎi)東西的時(shí)候，商店貼出一些店堂的告示，還有掛出去“貨物出門(mén)，概不退換”；包括所謂“買(mǎi)一罰十”等等，這些都是格式條款。格式條款的制訂者通常是大企業(yè)、大公司，這些公司、企業(yè)使用格式條款，確實(shí)經(jīng)濟(jì)上有很大的好處，節(jié)省交易費(fèi)用。他預(yù)先制訂出來(lái)以后，可以以這個(gè)格式條款和大家訂合同，這樣就不需要和每個(gè)人一對(duì)一地談判。

格式條款首先是一方為了反復(fù)使用而預(yù)先制定的，就是說(shuō)格式條款在合同訂立之前就已經(jīng)制訂出來(lái)了，而不是雙方在反復(fù)協(xié)商的基礎(chǔ)上所制訂出來(lái)的。

（1）格式條款是由一方為了反復(fù)使用而預(yù)先制訂的。這就是說(shuō)，格式條款在訂約以前就已經(jīng)預(yù)先制訂出來(lái)，而不是在雙方當(dāng)事人反復(fù)協(xié)商的基礎(chǔ)上制訂出來(lái)的。制訂格式條款的一方多為固定提供某種商品和服務(wù)的公用事業(yè)部門(mén)、企業(yè)和有關(guān)的社會(huì)團(tuán)體等，有些格式條款文件是由有關(guān)政府部門(mén)為企業(yè)制訂的，如常見(jiàn)的電報(bào)稿上的發(fā)報(bào)須知、飛機(jī)票的說(shuō)明等。

（2）適用所有不特定的相對(duì)人，它不是為某個(gè)人制訂的，是為跟他訂約的所有的相對(duì)人制訂的。

（3）格式條款最重要的特點(diǎn)是定型化，這個(gè)條款在內(nèi)容上是固定的，是不可修改，不可變更的。常常我們判斷一個(gè)條款是格式條款還是非格式條款，關(guān)鍵我們要看對(duì)這個(gè)條款雙方能不能協(xié)商進(jìn)行修改，進(jìn)行變更，這是一個(gè)最重要的特點(diǎn)。我們有時(shí)候看到，有一個(gè)人問(wèn)我買(mǎi)賣(mài)房屋的時(shí)候，雙方頂一個(gè)合同，后來(lái)開(kāi)發(fā)商又搞了一個(gè)補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議主要是對(duì)車位的使用，他說(shuō)車位的使用應(yīng)該交費(fèi)，搞一個(gè)補(bǔ)充協(xié)議，給每個(gè)消費(fèi)者都發(fā)了一個(gè)。有的人拿到以后，在上面都簽字了，也有人對(duì)這個(gè)條款提出問(wèn)題，也有人拿到通知跟開(kāi)發(fā)商商量，最后把條款改了。

這個(gè)條款是不是應(yīng)該當(dāng)做格式條款處理，應(yīng)不應(yīng)該包括《消法》和《合同法》里有關(guān)格式條款的有關(guān)規(guī)定？這個(gè)我們就看這個(gè)條款本身是不是能修改的。如果開(kāi)發(fā)商明確跟大家講，我們這個(gè)是根本不能改的，那這就是格式條款。如果這個(gè)通知發(fā)出來(lái)以后，可以跟他單個(gè)協(xié)商，可以改，那就不是格式條款。至于有人拿到以后，你不跟他協(xié)商，你就簽字了，這個(gè)只能說(shuō)你自己?jiǎn)适Я藚f(xié)商的權(quán)利，但是并不是說(shuō)你喪失了協(xié)商的權(quán)利，這個(gè)就是格式條款。格式條款的定型化是區(qū)別一般條款的主要特點(diǎn)。

過(guò)去一直有一條規(guī)定，因?yàn)榘l(fā)報(bào)出現(xiàn)了延誤，造成的損失，電報(bào)局僅以電報(bào)費(fèi)賠償，這對(duì)消費(fèi)者非常不公平。一個(gè)電報(bào)發(fā)錯(cuò)了，本來(lái)是發(fā)往重慶的，卻把款匯到成都了，中間耽擱，給人家造成幾十萬(wàn)的損失。最后電報(bào)局提出來(lái)，以2.8元發(fā)報(bào)費(fèi)來(lái)賠償。很長(zhǎng)時(shí)間一直是這樣，這個(gè)格式條款是不公平的。

（4）相對(duì)人在訂約的過(guò)程中，是處于附屬的地位。這個(gè)相對(duì)人主要是消費(fèi)者，他并不參與協(xié)商過(guò)程。只能對(duì)一方所制訂的格式條款，概括地表示接受或者不接受，而不能就這個(gè)條款討價(jià)還價(jià)。

格式條款的出現(xiàn)，可以說(shuō)是20世紀(jì)在交易領(lǐng)域里出現(xiàn)的一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題，它給條款制訂人帶來(lái)很大方便、節(jié)省交易費(fèi)用的同時(shí)，對(duì)消費(fèi)者保護(hù)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。消費(fèi)者盡管在和對(duì)方訂約的時(shí)候，可以表示接受，也可以表示不接受，形式上好象符合《民法》的平等原則。但是實(shí)際上，消費(fèi)者只能被迫接受，特別就條款本身來(lái)說(shuō)，我們要去發(fā)電報(bào)只能到這里發(fā)，到這里發(fā)報(bào)的時(shí)候，我又只能接受這個(gè)條款。表面我們兩個(gè)人之間好象是平等關(guān)系，實(shí)際是不平等的。

格式條款的運(yùn)用對(duì)民法的合同自由是一個(gè)沖擊，為了強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者保護(hù)，世界各國(guó)立法普遍都是都采取了對(duì)格式條款進(jìn)行限制的措施。我們國(guó)家《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》24條明確規(guī)定，不以格式合同做出對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕免除其損害消費(fèi)者權(quán)益的民事責(zé)任。這個(gè)規(guī)定是非常必要的，當(dāng)然這里有一個(gè)問(wèn)題，我們制定《消法》的時(shí)候，把通知、聲明、店堂告示等格式條款僅僅是一個(gè)書(shū)面的合同，僅僅理解成不可更改的書(shū)面條款。

格式條款不僅僅包括書(shū)面不可更改的條款，這里談到通知、聲明、店堂告知，只要他是可以成為未來(lái)合同里的組成部分，可以成為未來(lái)合同里的條款，那么它都是合同條款。所以，《消法》24條有一個(gè)毛病，它把這些從格式條款里排除出去，實(shí)際不是這樣，它也是格式條款的組成部分，格式條款的標(biāo)的是多種多樣的。店堂告知、通知、聲明這些都是格式條款的表現(xiàn)形式。

除了《消法》對(duì)格式條款做出限制以外，民法主要是《合同法》，專門(mén)又設(shè)置了一些限制性的規(guī)定?！逗贤ā返?9、40、41條對(duì)格式條款進(jìn)行了規(guī)定。這里，概括地給大家介紹一下對(duì)格式條款如何限制和保護(hù)消費(fèi)者利益。

民法主要確定這么幾個(gè)規(guī)則：

第一個(gè)規(guī)則要求格式條款的制作人，在使用格式條款訂約的時(shí)候，必須要滿足提請(qǐng)合理注意的義務(wù)，這是最基本的規(guī)則。在民法、《消法》上有這么一個(gè)原則，叫做沒(méi)有提醒合理注意，這個(gè)條款視為不存在。你沒(méi)有提醒我注意，我可以認(rèn)為你這個(gè)條款對(duì)我是不存在的，根本沒(méi)有訂立合同。

比如對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)的處理?xiàng)l款，你提醒注意的時(shí)候，必須詳細(xì)向?qū)Ψ秸f(shuō)明，涉及到免除責(zé)任條款，必須向另一方詳細(xì)做出說(shuō)明。現(xiàn)在出現(xiàn)一些糾紛，投保人提出來(lái)，當(dāng)時(shí)我和他訂合同的時(shí)候，對(duì)方并沒(méi)有給我做出這些解釋，說(shuō)這些是免除條款，他沒(méi)有跟我解釋，我也不知道，他沒(méi)有跟我提醒注意，那我可以視為這個(gè)條款不存在。還有一些格式條款是印在收據(jù)反面。比如，有一些洗衣店有這樣的條款，“如果發(fā)生了把衣服洗壞了，僅以衣服五倍的價(jià)格賠償”。但是，它都是印在收據(jù)的反面。這樣從法律來(lái)說(shuō)，這個(gè)是沒(méi)有提醒合理注意，因?yàn)橐话闳烁静豢赡茏⒁獾?。首先認(rèn)為收據(jù)就不是正式的合同文件，不能提醒一般人注意，更何況你印在收據(jù)的反面，一般人很難注意到，在收據(jù)的反面會(huì)有這樣重要的格式條款存在。

第二個(gè)規(guī)則，如果格式條款不合理地免除條款制作人的責(zé)任，加重了相對(duì)人的責(zé)任，這個(gè)條款是無(wú)效的。比如我們前面告知“貨物出門(mén)概不退換”，這個(gè)我們解釋為不合理地免除制作人的責(zé)任，同時(shí)加重了相對(duì)人就是消費(fèi)者的責(zé)任，所以，這個(gè)條款無(wú)效。

我們根據(jù)《合同法》第40條，可以直接解釋這個(gè)合同是無(wú)效的。

第三個(gè)規(guī)則，格式條款不得排除相對(duì)人的主要權(quán)利。在這里主要是指對(duì)具體的合同關(guān)系中，所應(yīng)當(dāng)享有的主要權(quán)利。比如在買(mǎi)賣(mài)里，要求三包、退貨等等這些權(quán)利，以及有關(guān)《消法》里規(guī)定的消費(fèi)者所應(yīng)當(dāng)享有的，在具體交易關(guān)系里享有知情等這些權(quán)利，如果不合理地被排除，也可以認(rèn)為這個(gè)條款是無(wú)效的。

第四個(gè)規(guī)則，如果涉及到格式條款本身發(fā)生了爭(zhēng)議，這個(gè)條款本身是不清楚、不明確，在這個(gè)時(shí)候，就應(yīng)當(dāng)按照有利于相對(duì)人，而不利于條款制作人的解釋來(lái)進(jìn)行解釋。

比如友人把一輛摩托車放在保管人那里保管，結(jié)果它在保管期間被偷走了，保管人提出：保管合同中有發(fā)生天災(zāi)、人禍概不負(fù)責(zé)的條款，摩托車被偷是人禍，所以不承擔(dān)責(zé)任。而委托人認(rèn)為，人禍的概念主要是指生病，不應(yīng)該包括東西被偷了。雙方發(fā)生爭(zhēng)議。

法律有規(guī)定，出現(xiàn)格式條款爭(zhēng)議以后，應(yīng)該對(duì)條款的制作人做不利的解釋。主要原因就是法律上考慮，條款的制作人在制定這個(gè)條款的時(shí)候，本身是盡可能朝著有利于自己的方面在考慮的。所以，這個(gè)條款已經(jīng)更多反映了他的利益要求，現(xiàn)在發(fā)生爭(zhēng)議的話，法律上要做出一種平衡的考慮，這樣有利于相對(duì)人，特別是有利于消費(fèi)者的解釋來(lái)進(jìn)行解釋，而不能有利于合同制作人的解釋進(jìn)行解釋。比如商品房買(mǎi)賣(mài)里面，經(jīng)常出現(xiàn)多退少補(bǔ)?，F(xiàn)在發(fā)生爭(zhēng)議，有的地方對(duì)多少有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，有的沒(méi)有規(guī)定。現(xiàn)在到法院打官司誰(shuí)也說(shuō)不清楚，多多少才是多，少多少才是少。這個(gè)我們建議應(yīng)該朝著有利于相對(duì)人，有利于消費(fèi)者的解釋來(lái)解釋。

我們《消法》24條明確規(guī)定，禁止不合理免除自己的責(zé)任，也就是對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行了限制。免責(zé)條款是合同法的概念，指當(dāng)事人雙方在合同中，事先約定的，目的在于限制和免除其未來(lái)責(zé)任的條款。免責(zé)條款比如剛才我們講的“貨物出門(mén)概不退換”，這也是一個(gè)免責(zé)條款，也是一個(gè)格式條款。當(dāng)然格式的不一定是免責(zé)的，免責(zé)的也不一定是格式。剛才說(shuō)的這個(gè)既是格式的，又是免責(zé)的。更多的合同條款里規(guī)定，由此造成的一切損失概不負(fù)責(zé)等等像這樣的規(guī)定都屬于免責(zé)條款。免責(zé)條款的使用，也是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》里遇到了一個(gè)問(wèn)題。在現(xiàn)代社會(huì)中，特別是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，免責(zé)條款已經(jīng)被越來(lái)越廣泛地使用。

包括我們國(guó)家在內(nèi)的世界各國(guó)的《合同法》，也是鼓勵(lì)當(dāng)事人可以運(yùn)用免責(zé)條款。原因在于我們的《合同法》采取嚴(yán)格責(zé)任。所謂“嚴(yán)格責(zé)任”，合同責(zé)任以嚴(yán)格責(zé)任作為一般歸責(zé)原則，意外事故不應(yīng)當(dāng)作為法定的免責(zé)條件，然而，當(dāng)事人在訂約時(shí)，有可能預(yù)見(jiàn)到未來(lái)會(huì)發(fā)生各種意外和風(fēng)險(xiǎn)，而合同法不承認(rèn)意外事故能夠免責(zé)，那么當(dāng)事人如何才能控制未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。如果當(dāng)事人不對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，那么嚴(yán)格責(zé)任對(duì)當(dāng)事人來(lái)說(shuō)就顯得非?？量獭６?dāng)事人對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行控制的方法就是在事先達(dá)成免責(zé)條款。例如，某演員與某劇院訂立舉行一場(chǎng)演唱會(huì)，在演唱會(huì)舉行的前一天，劇院已經(jīng)將門(mén)票售完，但該演員突然患重感冒，不能按時(shí)演出，劇院要求該演員承擔(dān)違約責(zé)任。在本案中，該演員因患重感冒不能演唱已構(gòu)成履行不能，不能使其承擔(dān)實(shí)際履行的責(zé)任，然而并不能因此而免除其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。因?yàn)樵撗輪T在與劇院訂約時(shí)，應(yīng)當(dāng)意識(shí)到其可能因?yàn)樯〉仍虿荒苎莩?，如果他希望在出現(xiàn)這些意外的風(fēng)險(xiǎn)以后被免除責(zé)任，則不可能通過(guò)尋求法定的免責(zé)條件來(lái)免除責(zé)任。而只能通過(guò)事先與對(duì)方達(dá)成免責(zé)條款，一旦出現(xiàn)意外的風(fēng)險(xiǎn)則可以基于免責(zé)條款而免除責(zé)任。反過(guò)來(lái)說(shuō)，如果當(dāng)事人事先不達(dá)成免責(zé)條款，當(dāng)然應(yīng)當(dāng)根據(jù)嚴(yán)格責(zé)任而承擔(dān)責(zé)任。這樣免責(zé)條款的達(dá)成就為當(dāng)事人事先鎖定風(fēng)險(xiǎn)提供了便利。免責(zé)條款作為合同的重要條款，其經(jīng)濟(jì)合理性還表現(xiàn)在：由于免責(zé)條款的設(shè)立，可使企業(yè)能預(yù)先精確地確定和計(jì)算其生產(chǎn)成本、利息、免除負(fù)擔(dān)、消耗等，從而能努力完善管理、節(jié)省成本、降低消耗。正因?yàn)槊庳?zé)條款具有上述作用，因此其運(yùn)用的范圍也日益廣泛。所以，免責(zé)條款在法律上是被鼓勵(lì)的。但是鼓勵(lì)免責(zé)條款以后，又帶來(lái)一個(gè)新的問(wèn)題，大公司、大企業(yè)很有可能利用免責(zé)條款來(lái)侵害消費(fèi)者的權(quán)利。怎么辦？這樣法律上就要有一些專門(mén)的規(guī)則，對(duì)免責(zé)條款的使用進(jìn)行特別地限制，從而強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。

在《消法》以及《合同法》53條里，都對(duì)免責(zé)條款做出了特別限制性規(guī)定。比如《合同法》53條確定了這樣兩個(gè)規(guī)則：

第一個(gè)規(guī)則，凡是免除造成對(duì)方人身傷害責(zé)任的免責(zé)條款無(wú)效。當(dāng)然這個(gè)案例可能不涉及到消費(fèi)者保護(hù)，實(shí)際《合同法》的本意主要解決這方面的問(wèn)題。比如一個(gè)人去醫(yī)院看病，醫(yī)生給必須做皮試，才能打青霉素這個(gè)藥，這個(gè)人說(shuō)我害怕做皮試，這樣吧，你給我直接打吧，出了問(wèn)題，跟你沒(méi)關(guān)系。醫(yī)生說(shuō)這不行，我們有程序，必須要先做皮試才能打，他說(shuō)沒(méi)關(guān)系，我寫(xiě)一個(gè)書(shū)面的東西，出了問(wèn)題一切由我負(fù)責(zé)，因?yàn)橐郧拔乙泊蜻^(guò)。寫(xiě)了一個(gè)東西，凡是出了問(wèn)題都由我責(zé)任。結(jié)果醫(yī)生給他打，一打出了問(wèn)題，現(xiàn)在到法院打官司。這就涉及到他寫(xiě)的這個(gè)，出具的書(shū)面承諾我們?cè)诜删褪且粋€(gè)免責(zé)條款，這個(gè)是不是有效？按照《合同法》，它是無(wú)效的，因?yàn)樗獬巳松韨Φ呢?zé)任。你這樣承諾，實(shí)際上造成了一些人身傷害死亡的后果都不負(fù)責(zé)任，這個(gè)在法律上是不允許的。這就是免責(zé)條款一個(gè)重要的規(guī)矩。

前幾年我們出現(xiàn)的案例，在商店里貼一個(gè)告示，“本店保留搜查、搜身的權(quán)利，發(fā)現(xiàn)可疑的人有搜查搜身的權(quán)利”，這個(gè)也可以認(rèn)為是侵害了人身這樣一種條款，當(dāng)然它不是免責(zé)條款，但是這個(gè)和那個(gè)性質(zhì)一樣，都是講法律要保護(hù)個(gè)人的人身，你侵害個(gè)人人身?xiàng)l款都是無(wú)效的，免責(zé)條款也是這樣。

第二個(gè)規(guī)則，因?yàn)楣室夂椭卮筮^(guò)失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損害的免責(zé)條款，也是無(wú)效的。合同里我們規(guī)定了，對(duì)方交貨后，貨物的瑕疵造成的所有損失概不負(fù)責(zé)，這些條款都是無(wú)效的。這是我談合同里的第一個(gè)問(wèn)題。

2、強(qiáng)制締約義務(wù)

強(qiáng)制締約義務(wù)也稱為強(qiáng)制性的合同，它指?jìng)€(gè)人或者企業(yè)依法應(yīng)當(dāng)負(fù)有必須和對(duì)方訂約的義務(wù)，很多國(guó)家的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以及民法里都有規(guī)定。我們國(guó)家《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、民法、《合同法》有專門(mén)規(guī)定。比如《合同法》289條規(guī)定，從事公共運(yùn)輸?shù)某羞\(yùn)人，不得拒絕旅客、托運(yùn)人通常、合理的運(yùn)輸要求。產(chǎn)生一個(gè)強(qiáng)制性的締約義務(wù)是非常必要的。在現(xiàn)代社會(huì)，隨著大公司、大企業(yè)的發(fā)展，一方面這些大公司、大企業(yè)使用格式條款，消費(fèi)者沒(méi)有選擇的余地。另一方面這樣法律上要對(duì)這些大公司、大企業(yè)可能會(huì)濫用格式條款進(jìn)行限制。

法律上考慮到，對(duì)公共服務(wù)的領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，有一些大公司、大企業(yè)，如果允許他們可以隨便選擇訂約的對(duì)象，或者選擇消費(fèi)者，我愿意和你訂約就和你訂約，不喜歡你就不和你訂約，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)非常不利，因?yàn)楹芏喙卜?wù)領(lǐng)域是壟斷性的。比如供電、供水、供氣等等，假如這些壟斷性的企業(yè)和消費(fèi)者訂合同的時(shí)候，可以挑三揀四，喜歡你就和你訂，不喜歡就不和你訂。你不訂，消費(fèi)者找誰(shuí)去，他從哪里獲得這個(gè)服務(wù)？實(shí)際是嚴(yán)重剝奪消費(fèi)者將會(huì)享有的這些權(quán)利。

對(duì)這個(gè)問(wèn)題怎么解決？法律上采取兩個(gè)辦法：一個(gè)辦法是對(duì)格式條款進(jìn)行限制。另一個(gè)辦法是確立強(qiáng)制訂約的義務(wù)。消費(fèi)者只要提出了要求服務(wù)的請(qǐng)求，提供這些公共服務(wù)的企業(yè)就必須要和他訂立合同，沒(méi)有拒絕訂約的權(quán)利。這是一個(gè)新的發(fā)展，在法律上保護(hù)消費(fèi)者所確定的一個(gè)新的規(guī)則，這在我們合同法里好幾條都涉及到這個(gè)問(wèn)題。

如果你拒絕訂約，消費(fèi)者有權(quán)在法院提訟，這個(gè)訴訟當(dāng)然不是一種根據(jù)合同提訟，可以根據(jù)法律上有一個(gè)特別的制度，締約過(guò)失要求你承擔(dān)損害賠償責(zé)任。這樣做的目的，就是進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者保護(hù)。

3、在電子商務(wù)交易中對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)問(wèn)題。這可以說(shuō)是新的問(wèn)題。電子商務(wù)是近幾十年來(lái)發(fā)展的新領(lǐng)域，而且將來(lái)會(huì)越來(lái)越重要。電子商務(wù)的發(fā)展，確實(shí)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)提出了很高的要求，有一些特殊的要求。從現(xiàn)在兩大法系，在電子商務(wù)領(lǐng)域里對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，主要強(qiáng)調(diào)了以下四個(gè)方面：

（1）進(jìn)一步尊重消費(fèi)者的知情權(quán)。出賣(mài)人要盡各種披露的義務(wù)，盡可能地對(duì)自己出售的商品以及提供的服務(wù)，對(duì)消費(fèi)者提供各種信息，做出各種披露，使消費(fèi)者提供的商品得到了解，防止他們上當(dāng)受騙，強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)，這是各國(guó)立法普遍采取的做法，而且要求非常嚴(yán)格。

（2）法律進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，要尊重和確保消費(fèi)者的自主、自愿。因?yàn)樵陔娮由虅?wù)里，廣泛應(yīng)用格式條款，比如說(shuō)互連網(wǎng)中的“點(diǎn)擊”里有大量的格式條款，這些格式條款有時(shí)候根本看不明白。但是，它下面有一個(gè)點(diǎn)擊，我同意，點(diǎn)擊了以后，你就承認(rèn)這個(gè)條款，這個(gè)很麻煩，對(duì)消費(fèi)者非常不利。怎么辦呢？要求采取一系列限制措施，必須要求消費(fèi)者明確的做出同意，不僅僅是點(diǎn)擊我同意就行了，還要求消費(fèi)者進(jìn)一步做出單獨(dú)的表示，我愿意接受這些條款。有些國(guó)家的法律對(duì)這個(gè)做出規(guī)定，這個(gè)進(jìn)一步尊重消費(fèi)者的自主、自愿，保護(hù)消費(fèi)者和防止他在締約過(guò)程中上當(dāng)受騙。

（3）確立了反悔期，也有人稱為賦予消費(fèi)者后悔的權(quán)利，就是消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)訂立合同，同意購(gòu)買(mǎi)商品以后，還要給消費(fèi)者一個(gè)反悔的期限，給他一個(gè)期限。比如法國(guó)可以定貨以后七天內(nèi)可以反悔，可以不要，我盡管同意了，但是七天內(nèi)你可以再提出來(lái)，我不要這個(gè)貨了。歐盟也規(guī)定七天。這個(gè)是民法里沒(méi)有的，民法和《合同法》不允許反悔，你定了合同必須接受，怎么能反悔呢，這樣合同就不做數(shù)了，但是電子商務(wù)里出現(xiàn)了特殊的情況。為什么出現(xiàn)這個(gè)？當(dāng)然解釋很多，有的學(xué)者解釋，因?yàn)檫@是一種遠(yuǎn)程的買(mǎi)賣(mài)，消費(fèi)者沒(méi)有直接和現(xiàn)貨見(jiàn)面，都是在網(wǎng)上看到菜籃子里有這個(gè)貨、那個(gè)貨，介紹這樣那樣，實(shí)際它沒(méi)有見(jiàn)貨，這個(gè)時(shí)候你應(yīng)該允許消費(fèi)者在知道現(xiàn)貨的實(shí)際情況以后反悔。即使他沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，他了解有關(guān)情況以后，他愿意反悔，這個(gè)應(yīng)當(dāng)尊重消費(fèi)者這樣一種自主、自愿，這也進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。這確實(shí)是必要的，正是因?yàn)檫@種電子商務(wù)不是一種直接的交易和一般直接現(xiàn)貨的交易不一樣，它有一定的特殊性。法律也確定一個(gè)反悔權(quán)的概念，電子商務(wù)消費(fèi)者有一個(gè)特殊的反悔權(quán)。

（4）進(jìn)一步尊重消費(fèi)者的隱私權(quán)。因?yàn)殡[私這個(gè)概念，這是現(xiàn)在社會(huì)里非常重要的概念。最早隱私是在1890年由哈佛大學(xué)的兩位教授，布藍(lán)代斯和歐文在哈佛評(píng)論上提出隱私權(quán)的概念，這個(gè)在法學(xué)上稱為“偉大的發(fā)現(xiàn)”。因?yàn)楝F(xiàn)代社會(huì)越來(lái)越重視隱私的保護(hù)，特別隨著電子商務(wù)的發(fā)展，它確實(shí)對(duì)信息的傳播帶來(lái)非常大的方便，造成了信息爆炸。但是對(duì)個(gè)人隱私可能會(huì)形成侵害，通過(guò)計(jì)算機(jī)可以很容易搜集個(gè)人的各種隱私（各種數(shù)據(jù)都是個(gè)人隱私）。一旦隱私受到侵害的話，后果非常嚴(yán)重。同時(shí)計(jì)算機(jī)的使用使得這種數(shù)據(jù)傳播變得非常便捷，很容易從網(wǎng)上下載，向全世界傳播，這個(gè)后果是不堪設(shè)想的。另外，高科技的發(fā)展對(duì)隱私的保護(hù)也提出非常嚴(yán)峻的問(wèn)題。

最近我們討論所謂針孔攝像機(jī)的使用，包括透視照相機(jī)，可以窺探別人身體部位的隱私，這個(gè)是很可怕的現(xiàn)象。高科技的發(fā)展，還包括安裝各種竊聽(tīng)器，有的商家被發(fā)現(xiàn)在商場(chǎng)里安裝各種竊聽(tīng)器、攝像機(jī)，有的甚至在廁所里都安裝了，當(dāng)然它為了防盜，但對(duì)個(gè)人隱私是一個(gè)侵害，這個(gè)也是法律上探討的重要問(wèn)題。

隨著社會(huì)的發(fā)展，隱私的概念會(huì)越來(lái)越重要，也越來(lái)越寬泛。過(guò)去我們想到隱私，在歐文他們提出隱私概念時(shí)，主要是指?jìng)€(gè)人私生活的秘密，后來(lái)發(fā)展到身體部位，現(xiàn)在擴(kuò)大到個(gè)人的生活安寧、寧?kù)o等等，這些都是對(duì)隱私的侵害。比如你非法跟蹤、盯梢、窺探，有的地方還出現(xiàn)了什么公司，專門(mén)幫助別人查是不是不正當(dāng)關(guān)系，這也同樣涉及到是不是構(gòu)成對(duì)隱私侵害的問(wèn)題，這個(gè)侵害的是個(gè)人正常的生活或者安寧，屬于隱私權(quán)的范圍。

現(xiàn)代社會(huì)的隱私越來(lái)越重要，特別在電子商務(wù)里，各國(guó)立法專門(mén)強(qiáng)調(diào)，很多國(guó)家專門(mén)制定了計(jì)算機(jī)與隱私權(quán)保護(hù)條例和法規(guī)，美國(guó)專門(mén)有這樣的規(guī)定。這又成為對(duì)付因?yàn)橛?jì)算機(jī)的廣泛使用和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展造成隱私權(quán)的侵害。

4、這里我簡(jiǎn)單談一下和電子商務(wù)有關(guān)的，在《消法》里出現(xiàn)一個(gè)概念——無(wú)店鋪銷售，這也是《消法》里一個(gè)新的概念。在現(xiàn)代市場(chǎng)交易里，出現(xiàn)了一種不需要通過(guò)店鋪銷售的買(mǎi)賣(mài)形式，這種不需要店鋪銷售的買(mǎi)賣(mài)形式，主要包括電子商務(wù)，還有在美國(guó)訪問(wèn)買(mǎi)賣(mài)，就是敲門(mén)推銷，還有所謂的住家誘買(mǎi)等等，也主要指的是敲門(mén)推銷這種形式。

有的國(guó)家在《消法》里，還有郵購(gòu)買(mǎi)賣(mài)。主要是通過(guò)發(fā)信直接郵寄給你，這都屬于無(wú)店鋪銷售的類型。無(wú)店鋪銷售有幾個(gè)好處，首先無(wú)店鋪節(jié)省了交易成本，極大降低了銷售成本。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，不但可以購(gòu)買(mǎi)到不包含銷售成本的、價(jià)格上比較優(yōu)惠的一些商品，而且購(gòu)物更為便捷、方便。所以無(wú)店鋪買(mǎi)賣(mài)，現(xiàn)在也越來(lái)越流行，從今后的趨勢(shì)來(lái)看，可能會(huì)越來(lái)越重要。同時(shí)，這也對(duì)我們消費(fèi)者保護(hù)提出一些新的挑戰(zhàn)。

有人預(yù)測(cè)，將來(lái)這種無(wú)店鋪銷售會(huì)成為買(mǎi)賣(mài)重要的形式。從立法上來(lái)看，現(xiàn)在一些國(guó)家的《消法》里，主要是確定無(wú)店鋪銷售的情況下，賦予購(gòu)買(mǎi)人一種后悔權(quán)，這個(gè)是我們前面談的，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，給他一種后悔權(quán)，這是一個(gè)特殊的規(guī)則。主要因?yàn)檫@些銷售，有時(shí)候消費(fèi)者可能是在匆忙之中做的交易。包括挨家挨戶上門(mén)推銷，他花言巧語(yǔ)講的很好，所以法律賦予了再給消費(fèi)者一個(gè)期限的權(quán)利，讓他去考慮，這樣產(chǎn)生后悔期和后悔權(quán)的問(wèn)題。

（二）有關(guān)侵權(quán)這個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展趨勢(shì)

前面我們談的是合同領(lǐng)域，第二塊是侵權(quán)的領(lǐng)域。

1、產(chǎn)品責(zé)任。早期有關(guān)產(chǎn)品因?yàn)殍Υ迷斐上M(fèi)者損害，都是使用合同責(zé)任，甚至在美國(guó)30年代也是如此。因此，消費(fèi)者如果認(rèn)為產(chǎn)品瑕疵造成損害以后，可以去找和合同有關(guān)的經(jīng)營(yíng)者，而且只能根據(jù)合同來(lái)告他。合同怎么規(guī)定，你就根據(jù)合同怎么。

30年代，特別是消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)發(fā)展以后，產(chǎn)品的責(zé)任概念出現(xiàn)。產(chǎn)品責(zé)任概念就是指消費(fèi)者或者說(shuō)因?yàn)楫a(chǎn)品的缺陷，造成了財(cái)產(chǎn)和人身傷害或者死亡，買(mǎi)受人、消費(fèi)者有權(quán)向生產(chǎn)者或者銷售者求得賠償。因?yàn)楫a(chǎn)品責(zé)任這個(gè)概念的出現(xiàn)，使得消費(fèi)者因?yàn)楫a(chǎn)品造成損害以后，不僅僅可以直接根據(jù)合同關(guān)系向經(jīng)營(yíng)者提出請(qǐng)求，而且可以不考慮合同關(guān)系，向沒(méi)有合同關(guān)系的生產(chǎn)者提出請(qǐng)求、提出索賠。

當(dāng)他向生產(chǎn)者提出索賠的時(shí)候，他的依據(jù)就是侵權(quán)責(zé)任，合同是不考慮合同責(zé)任、合同關(guān)系的，這種責(zé)任我們?cè)诜缮戏Q之為產(chǎn)品責(zé)任。從狹義上，我們理解就是侵權(quán)責(zé)任，不用考慮合同關(guān)系，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)非常有利。消費(fèi)者因?yàn)楫a(chǎn)品造成傷害以后，可以以侵權(quán)告生產(chǎn)者。因?yàn)楫a(chǎn)品的瑕疵，可能很多是在生產(chǎn)領(lǐng)域里面出現(xiàn)的，而且生產(chǎn)者或者說(shuō)廠家，通常具有足夠的賠償能力，而且他們確實(shí)知道究竟毛病出在什么地方。所以，消費(fèi)者直接告生產(chǎn)者，這對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)是非常有利的。

產(chǎn)品責(zé)任的發(fā)展，可以說(shuō)是民法也是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》里面新的發(fā)展趨勢(shì)。進(jìn)一步地強(qiáng)化了對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。我們國(guó)家的《消法》目前主要確定的是一種合同責(zé)任，我們的《消法》第40條規(guī)定，當(dāng)向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)存在缺陷的時(shí)，應(yīng)當(dāng)依照合同責(zé)任的有關(guān)規(guī)定，承擔(dān)民事責(zé)任。這是《消法》的主要規(guī)定。當(dāng)出現(xiàn)產(chǎn)品瑕疵造成損害的情況下，消費(fèi)者直接找經(jīng)營(yíng)者，按照我們《消法》現(xiàn)在的規(guī)定，依據(jù)《消法》直接可以找經(jīng)營(yíng)者，然后由經(jīng)營(yíng)者再找生產(chǎn)者。這個(gè)思路還是一種合同的思路。當(dāng)然這種考慮有它的道理。它的道理在哪里？我們是考慮到消費(fèi)者是和經(jīng)營(yíng)者相對(duì)應(yīng)的，《消法》主要是解決消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系，沒(méi)有引入生產(chǎn)者這個(gè)的概念，沒(méi)有考慮到生產(chǎn)者和消費(fèi)者是什么關(guān)系，這是有它的道理。

另一方面我們也必須要考慮到這個(gè)問(wèn)題，消費(fèi)者由于產(chǎn)品的缺陷造成損害，僅僅只是找經(jīng)營(yíng)者，這對(duì)消費(fèi)者保護(hù)還是不利、不夠的。所以，我個(gè)人也是建議，在未來(lái)《消法》修改里面，應(yīng)當(dāng)考慮把產(chǎn)品領(lǐng)域挪到流通領(lǐng)域去，我們不一定規(guī)定生產(chǎn)者有關(guān)具體的義務(wù)等等，這些沒(méi)有必要重復(fù)的。因?yàn)?，這些完全可以在《產(chǎn)品質(zhì)量法》里面有具體規(guī)定。但是，應(yīng)該賦予消費(fèi)者這種權(quán)利，他可以直接找生產(chǎn)者的權(quán)利。所以，直接要求生產(chǎn)者索賠的權(quán)利，應(yīng)該在《消法》里把它寫(xiě)得更具體一點(diǎn)，對(duì)消費(fèi)者保護(hù)還是非常有利的。

2、因?yàn)楫a(chǎn)品者概念的產(chǎn)生，這樣也出現(xiàn)了一個(gè)新的概念，我們把它稱之為責(zé)任競(jìng)合的概念。

一旦消費(fèi)者因?yàn)楫a(chǎn)品缺陷造成損害的時(shí)候，它可以在合同責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任之間進(jìn)行一種選擇。這個(gè)概念現(xiàn)在已經(jīng)在我們的《合同法》里把它確定下來(lái)了?！逗贤ā返?22條規(guī)定了責(zé)任競(jìng)合。但是，在《消法》里面對(duì)這一點(diǎn)還沒(méi)有規(guī)定，沒(méi)有規(guī)定允許消費(fèi)者對(duì)兩種責(zé)任進(jìn)行一種選擇。

舉個(gè)例子，比如說(shuō)啤酒瓶爆炸了造成的損害;電視機(jī)爆炸了造成了損害，這不僅造成了財(cái)產(chǎn)損失，還造成了人身傷害甚至是死亡。從對(duì)消費(fèi)者保護(hù)這個(gè)角度來(lái)考慮，首先它可以找經(jīng)營(yíng)者；其次應(yīng)該允許他可以找生產(chǎn)者。當(dāng)他找生產(chǎn)者的時(shí)候，就是我們前面談到的，實(shí)際上他是產(chǎn)品責(zé)任，而不是合同責(zé)任了。同時(shí)當(dāng)他找經(jīng)營(yíng)者的時(shí)候，假如他不愿意找生產(chǎn)者，這個(gè)時(shí)候應(yīng)當(dāng)允許消費(fèi)者有一種選擇。

找經(jīng)營(yíng)者的時(shí)候，他究竟應(yīng)該根據(jù)合同來(lái)，還是根據(jù)侵權(quán)來(lái)？在不同的情況下，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)是很不一樣的。

比如，你要是以合同來(lái)，根據(jù)《合同法》是不能對(duì)精神損害進(jìn)行賠償?shù)模@是世界各國(guó)的一個(gè)基本原則，我們國(guó)家的《合同法》也有這條。按照《合同法》不能賠償精神損失，為什么？道理很簡(jiǎn)單，合同是一種交易關(guān)系，交易關(guān)系要強(qiáng)調(diào)有一個(gè)“最佳”，精神損失不是在“最佳”的范圍之內(nèi)。尤其是《合同法》里，因?yàn)檫@是一種交易，所以法律要上鼓勵(lì)大家交易，盡可能訂立更多的合同。但是，假如說(shuō)合同里面也可以賠償精神損害，就會(huì)非常麻煩。當(dāng)事人在訂立合同的時(shí)候，就會(huì)遇到一個(gè)很大的風(fēng)險(xiǎn)。將來(lái)一旦違反了合同，不知道要賠償多少精神損失，這樣一來(lái)風(fēng)險(xiǎn)是非常大的，可能做生意的人就害怕了，如果合同責(zé)任包括賠償精神損害，則不利于鼓勵(lì)交易。

根據(jù)合同法是不能賠償精神損害的。但是，合同也有它的好處，你要按照合同的時(shí)候，因?yàn)楹贤?zé)任是一種嚴(yán)格責(zé)任。舉證是比較容易，我只要按合同來(lái)對(duì)照，你是不是違反了合同？如果你違反了合同，那么我就應(yīng)該要求你索賠，非常簡(jiǎn)單，不像侵權(quán)。侵權(quán)還要證明你是不是過(guò)錯(cuò)，侵權(quán)的舉證就非常復(fù)雜了。用合同舉證來(lái)有合同的好處。

現(xiàn)在我們給消費(fèi)者一個(gè)選擇，這兩種情況都存在。比如，你買(mǎi)啤酒，啤酒瓶爆炸了，你要去告那個(gè)出賣(mài)人，你既可以按合同來(lái)告他，也可以按侵權(quán)來(lái)告他，這是兩種情況，你自己去選擇。你覺(jué)得哪一種對(duì)你更有利，你可以進(jìn)行選擇。對(duì)消費(fèi)者這種選擇權(quán)，實(shí)際上就是來(lái)強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。但是，這個(gè)規(guī)則現(xiàn)在只是在《合同法》里寫(xiě)到了，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》里沒(méi)有提到這個(gè)問(wèn)題。我個(gè)人的看法，將來(lái)應(yīng)該在《消法》修改里面，是不是也應(yīng)當(dāng)增加這個(gè)規(guī)則，這個(gè)對(duì)消費(fèi)者非常有利，讓消費(fèi)者自己去選擇。

合同領(lǐng)域的第二個(gè)情況是欺詐，對(duì)欺詐的侵權(quán)加以規(guī)定，也是很有意思的一個(gè)現(xiàn)象。欺詐這種行為是我們現(xiàn)在社會(huì)，也可以說(shuō)并不講信用的行為。我們現(xiàn)在正在講關(guān)于守信這個(gè)問(wèn)題，不講信用，很嚴(yán)重的就是欺詐。欺詐在民法當(dāng)中主要是以《合同法》的規(guī)定，從我們國(guó)家民法規(guī)定來(lái)講，我們現(xiàn)在把欺詐在合同里面規(guī)定講一下，這個(gè)主要是在合同里面的無(wú)效和可撤銷的角度來(lái)理解。

我們國(guó)家民法為什么這么考慮？主要的原因，就是因?yàn)槠墼p這種行為通常是在交易中產(chǎn)生的。因?yàn)?，欺詐都伴隨著一種合同關(guān)系。我們考慮欺詐都是在做生意里面出現(xiàn)的，我和你做生意，我騙你。因?yàn)?，我向你告知了虛假情況或者隱瞞了真實(shí)情況，這樣來(lái)騙你和我訂了合同，收取了預(yù)付款跑了。

法律上認(rèn)為，首先得解決合同的效率問(wèn)題，就是說(shuō)把合同宣告無(wú)效或者撤銷以后，再進(jìn)一步解決欺詐行為人的責(zé)任。如果，不解決合同的效力，就沒(méi)有辦法進(jìn)一步去要求欺詐行為人承擔(dān)責(zé)任。因?yàn)?，合同如果是有效的，這樣你怎么去確定欺詐人承擔(dān)責(zé)任，這就很麻煩了。

問(wèn)題就在于，僅僅通過(guò)合同是不是能夠解決欺詐現(xiàn)象或者是欺詐行為人所造成的責(zé)任問(wèn)題？看來(lái)是不行的。原因就在于有一些欺詐，不一定是在交易中產(chǎn)生的，而且也有一些欺詐，不一定就都產(chǎn)生合同，或者這些欺詐內(nèi)容，比如隱瞞、告知虛假的內(nèi)容，在合同里都得到表現(xiàn)，這樣當(dāng)事人完全按合同來(lái)提出，將遇到很大的麻煩。

最典型的例子，現(xiàn)在好多人都遇到這個(gè)問(wèn)題，就是商品房買(mǎi)賣(mài)，做了一些廣告，廣告里面說(shuō)，將來(lái)你買(mǎi)了我這個(gè)房子，門(mén)前有一大片綠地，還有網(wǎng)球場(chǎng)，還有什么高爾夫球場(chǎng)，結(jié)果買(mǎi)了以后，什么都沒(méi)有。但是，有關(guān)綠地的描述，這都是在廣告里面做的，沒(méi)有寫(xiě)到合同里面，這是在訂立合同的時(shí)候都沒(méi)有的，消費(fèi)者都不知道，或者知道了也沒(méi)有辦法，這種現(xiàn)象發(fā)生了很多。如果按照合同，合同里沒(méi)有規(guī)定，你沒(méi)辦法。廣告按照我們國(guó)家現(xiàn)在規(guī)定，在一般情況下，商業(yè)廣告只是一種“要約邀請(qǐng)”，不是“要約”。如果連要約都不是，只是一個(gè)廣告，消費(fèi)者的接受根本構(gòu)不成承諾，不是合同問(wèn)題了，這就提出一個(gè)非常現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，就是說(shuō)消費(fèi)者根據(jù)什么來(lái)，出現(xiàn)這個(gè)情況，怎么樣來(lái)尋求一種保證。按照我們現(xiàn)行民法規(guī)定，是得不到保護(hù)，甚至是很困難，找不到法律的依據(jù)。

國(guó)外一些新的立法，像荷蘭《民法典》、魁北克《民法典》，都規(guī)定了虛假陳述的侵權(quán)責(zé)任，把此種情況作為侵權(quán)處理。我看了一些解釋，說(shuō)明就是針對(duì)著我們剛才講的三個(gè)方面情況，它說(shuō)允許消費(fèi)者可以作為侵權(quán)來(lái)訴訟，要求賠償。

這個(gè)現(xiàn)象是很有意思，我們?cè)谟懻?，在制訂《民法典》也考慮到關(guān)于侵權(quán)這方面，也確實(shí)感覺(jué)到恐怕有必要對(duì)一些欺詐行為，如果合同上解決不了，不能對(duì)受害人提供保護(hù)，是不是能夠允許受害人將其作為侵權(quán)提出賠償、索賠的要求，我們覺(jué)得是必要的。

這個(gè)恐怕將來(lái)在我們的《消法》里面，我們建議修改的時(shí)候，是不是可以考慮借鑒這種經(jīng)驗(yàn)。否則現(xiàn)在消費(fèi)者沒(méi)有辦法，你打官司的時(shí)候打不贏，找不到根據(jù)。現(xiàn)在有的地方，業(yè)主都聯(lián)名告狀、抗議，有的甚至影響社會(huì)安定，甚至鬧得還很嚴(yán)重，就是法律上缺乏規(guī)定造成的。

3、專家責(zé)任

專家責(zé)任是具有混合性的問(wèn)題，是發(fā)展很快的一個(gè)領(lǐng)域，是指具有特殊知識(shí)和技能的專業(yè)人員，在履行專業(yè)職能的過(guò)程中，給他人造成損害所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。專家責(zé)任和消費(fèi)者保護(hù)也是聯(lián)系在一起的，這是因?yàn)樵诤芏囝I(lǐng)域，像律師、醫(yī)師、會(huì)計(jì)師等等，他們有的直接面對(duì)消費(fèi)者，有的是間接面對(duì)消費(fèi)者。對(duì)專家責(zé)任的確定，也涉及到對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。建議我們的《侵權(quán)法》應(yīng)該對(duì)專家責(zé)任做出相應(yīng)的規(guī)定。

這里面有一個(gè)很重要的問(wèn)題，就是涉及有關(guān)醫(yī)療糾紛是不是應(yīng)當(dāng)使用《消法》的問(wèn)題。前一段討論非常熱烈，有各種不同看法，爭(zhēng)論確實(shí)很大。從總體上來(lái)說(shuō)，我們可以把醫(yī)患關(guān)系它看成是消費(fèi)關(guān)系。對(duì)于醫(yī)患關(guān)系使用《消法》還是有道理的。主要有這么幾個(gè)理由：

（1）醫(yī)療關(guān)系本質(zhì)上，還是一種醫(yī)療服務(wù)合同關(guān)系，在這種醫(yī)療關(guān)系中，醫(yī)生是提供服務(wù)的一方，患者是接受服務(wù)的一方，雙方實(shí)際上有一個(gè)“最佳關(guān)系”存在，盡管這種“最佳關(guān)系”不一定完全符合市場(chǎng)的價(jià)值。因?yàn)獒t(yī)院現(xiàn)在沒(méi)有完全走向市場(chǎng)，也沒(méi)有完全市場(chǎng)化，不能完全按照市場(chǎng)來(lái)收費(fèi)。但是它既然是一種合同關(guān)系，就具有交易的特點(diǎn)。應(yīng)該說(shuō)，從本質(zhì)上還是等價(jià)的交易。從這個(gè)意義上說(shuō)，它是一種消費(fèi)關(guān)系。

（2）患者也在一定程度上具有消費(fèi)者的特點(diǎn)。患者在醫(yī)院里接受服務(wù)，同在其它有關(guān)飯店里接受服務(wù)沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別，符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條所規(guī)定的，消費(fèi)者為生活消費(fèi)的需要而購(gòu)買(mǎi)使用商品和接受服務(wù)，這里是接受服務(wù)。尤其是《消法》所規(guī)定的，有關(guān)消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)益也完全可以由患者所享有。比如說(shuō)，有關(guān)消費(fèi)者的安全權(quán)利、知情權(quán)利、選擇權(quán)利、公平交易權(quán)利、索賠權(quán)等等，包括監(jiān)護(hù)權(quán)在內(nèi)完全可以由患者享有。那么，在醫(yī)患關(guān)系里，患者也是處于一個(gè)弱者的地位。因?yàn)獒t(yī)療服務(wù)的技術(shù)含量比較高，信息也不對(duì)稱，消費(fèi)者實(shí)際上處于缺少選擇的被動(dòng)地位，也可以說(shuō)是一種弱者，需要特別保護(hù)。

（3）醫(yī)療單位現(xiàn)在已經(jīng)逐漸地具有了經(jīng)營(yíng)者的特點(diǎn)。醫(yī)療行為盡管具有高科技、高風(fēng)險(xiǎn)等等這些特點(diǎn)，特別是在我們國(guó)家現(xiàn)行體制下，醫(yī)院具有某種服務(wù)的性質(zhì)。但是，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及醫(yī)療體制的改革，大部分醫(yī)院都要逐步從這種福利性、純事業(yè)單位走向社會(huì)化、市場(chǎng)化和企業(yè)化運(yùn)行的軌道。盡管贏利不是它唯一的目標(biāo)，恐怕也要逐漸地成為醫(yī)院維持生存和發(fā)展的必不可少的，特別是像我們國(guó)家現(xiàn)在許多私人開(kāi)醫(yī)院，個(gè)體行醫(yī)大量地出現(xiàn)，而且他們的活動(dòng)主要目標(biāo)恐怕是贏利。所以，市場(chǎng)化的這些醫(yī)院已經(jīng)逐漸地具有了經(jīng)營(yíng)者的特點(diǎn)。

（4）把醫(yī)患關(guān)系作為消費(fèi)關(guān)系來(lái)考慮，是有好處的。如果患者作為消費(fèi)者，在他們的權(quán)益受到侵害以后，特別是因?yàn)獒t(yī)院的重大過(guò)失引起了醫(yī)療事故，造成了病人的人身傷害，可以允許得到消協(xié)等消費(fèi)者團(tuán)體的保護(hù)。這對(duì)患者保護(hù)來(lái)說(shuō)，還是很必要的。

在我們國(guó)家現(xiàn)在的醫(yī)患糾紛太多了，而很多糾紛長(zhǎng)期不能得到解決，造成很嚴(yán)重的問(wèn)題，甚至有一些引發(fā)了很嚴(yán)重的社會(huì)動(dòng)亂。過(guò)去我們醫(yī)療事故鑒定辦法非常不合理，鑒定的機(jī)構(gòu)基本上是醫(yī)院的醫(yī)療行政部門(mén)以及醫(yī)院的人組成的。有些法官碰到這樣的問(wèn)題，患者本來(lái)不是一個(gè)有大毛病的人，最后被醫(yī)成了一個(gè)植物人，鑒定又不是醫(yī)療事故，沒(méi)辦法打官司，患者天天到法院鬧，天天找市政府。這種問(wèn)題很難得到解決。

我們說(shuō)讓他找一找消費(fèi)者協(xié)會(huì)，當(dāng)然不一定能解決得了，多少是一個(gè)保護(hù)的渠道。通過(guò)消費(fèi)者協(xié)會(huì)調(diào)解，多少對(duì)患者的保護(hù)還是有利的。我個(gè)人認(rèn)為，醫(yī)患關(guān)系是一種消費(fèi)關(guān)系，并不一定說(shuō)出現(xiàn)了醫(yī)療糾紛以后，都可以使用《消法》第49條的規(guī)定，就采取所謂懲罰性賠償。我個(gè)人看法也不一定，也不一定醫(yī)患糾紛最后都可以使用1＋1的賠償。在醫(yī)療糾紛里面，沒(méi)有辦法來(lái)確定這個(gè)賠償?shù)幕鶖?shù)，是以掛號(hào)費(fèi)為基礎(chǔ)，還是醫(yī)療費(fèi)用或者手術(shù)費(fèi)，都很難確定。

更多的考慮，我們是把醫(yī)療關(guān)系作為消費(fèi)關(guān)系，更多是強(qiáng)調(diào)患者享有消費(fèi)者權(quán)利，應(yīng)當(dāng)?shù)玫较麉f(xié)的保護(hù)。至于1＋1賠償，只有在特殊的條件下，比如說(shuō)醫(yī)院賣(mài)出的藥，如果確實(shí)是假藥，這個(gè)倒是可以考慮，可以實(shí)行1＋1的賠償。除此之外，其它情況是不能適用的。

有關(guān)醫(yī)療糾紛的問(wèn)題，法律有一個(gè)具體的規(guī)則，對(duì)醫(yī)療糾紛引起的侵權(quán)訴訟，應(yīng)該按照倒置的辦法，就醫(yī)療行為和損害者之間存在的醫(yī)療關(guān)系以及存在醫(yī)療過(guò)錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任，這個(gè)規(guī)定現(xiàn)在引起了社會(huì)上很大的反響。在很多報(bào)紙都在討論這個(gè)問(wèn)題。這個(gè)規(guī)則應(yīng)當(dāng)說(shuō)，對(duì)患者保護(hù)是很有利的。過(guò)去很多地方患者現(xiàn)在出現(xiàn)了醫(yī)療糾紛，到醫(yī)院里拿不到病例，有的醫(yī)院根本不給病例，甚至把病例改了。這個(gè)規(guī)則出來(lái)以后，發(fā)生醫(yī)療糾紛，舉證將由醫(yī)院來(lái)完成，非常有利于保護(hù)患者。

另一方面，這個(gè)規(guī)則也有一些不太完善的地方，就是完全將舉證的責(zé)任都加在醫(yī)院身上，恐怕也是不合適的。我個(gè)人看法，病人也要有一定的舉證責(zé)任。比如，事實(shí)上的因果關(guān)系，還是應(yīng)該由病人來(lái)舉證的。發(fā)生醫(yī)療糾紛以后，如果患者要到法院去，你首先還是需要證明你遭受了損害，而且你也要證明，這個(gè)損害與被告，就是醫(yī)院是有關(guān)系的。你連這個(gè)舉證都不負(fù)，你怎么打官司，怎么確定是這家醫(yī)院，而不是另一家醫(yī)院有責(zé)任呢。所以，事實(shí)上的因果關(guān)系，還是應(yīng)該由病人來(lái)承擔(dān)的。當(dāng)然關(guān)于醫(yī)院是不是有過(guò)錯(cuò)的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)實(shí)行舉證倒置。

4、關(guān)于懲罰性賠償?shù)膯?wèn)題。

實(shí)際上是指賠償?shù)臄?shù)額超出了實(shí)際損害數(shù)額的賠償。懲罰性賠償和一般性賠償，是相對(duì)應(yīng)的一個(gè)概念。所謂的一般性賠償，是指以實(shí)際的損害為基礎(chǔ)所做出的賠償，這個(gè)叫一般性賠償，就是我給你造成多少損害，我就給你賠償多少損失。懲罰性賠償不一樣，懲罰性賠償是說(shuō)，他可以不完全考慮實(shí)際的損害，最終的賠償數(shù)額可以超過(guò)實(shí)際損害，這樣的賠償，我們把它稱為叫懲罰性的賠償。它和實(shí)際損害區(qū)別，是它可以超過(guò)實(shí)際損害。同時(shí)在功能上，實(shí)際的損害賠償主要是一種補(bǔ)償?shù)墓δ?，就是補(bǔ)償受害人所遭受的損失。

懲罰性補(bǔ)償?shù)墓δ懿煌耆茄a(bǔ)償，還包括了懲罰和制裁功能。它的功能很大程度上是對(duì)非法行為的一種懲罰。同時(shí)因?yàn)檫@種懲罰和制裁來(lái)遏制不法行為的發(fā)生，所以它還具有一種遏制的功能。懲罰性賠償現(xiàn)在主要是在美國(guó)使用。美國(guó)采用這個(gè)以后，現(xiàn)在逐漸發(fā)展了到英國(guó)以及其它國(guó)家采用。大部分法制國(guó)家，現(xiàn)在只是在非常意外的情況下行使。但是現(xiàn)在美國(guó)，懲罰性賠償很多是運(yùn)用在對(duì)消費(fèi)者保護(hù)里面，例如，70年代有一個(gè)很著名的懲罰性案件，某汽車公司制造了一輛汽車，發(fā)動(dòng)機(jī)里面有一點(diǎn)毛病，但不是非常嚴(yán)重?？墒沁@個(gè)毛病如果一旦出現(xiàn)了，將會(huì)造成車毀人亡的后果，消費(fèi)者經(jīng)過(guò)有關(guān)的技術(shù)鑒定以后，認(rèn)為汽車公司制造的汽車確實(shí)存在著這種隱患。后來(lái)法官經(jīng)過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)汽車制造廠在制造汽車的時(shí)候，當(dāng)時(shí)知道這個(gè)隱患。法院就判決巨額的懲罰性賠償。理由就是，公司已經(jīng)知道了有這樣的隱患，還賣(mài)出這個(gè)汽車，這是毫無(wú)顧及消費(fèi)者的人身安全。所以，應(yīng)該做出一種懲罰性賠償，賠償數(shù)額非常大。

懲罰性賠償?shù)倪\(yùn)用，很多人感覺(jué)到有一點(diǎn)不太令人理解。為什么汽車這點(diǎn)隱患，就賠償幾百萬(wàn)元美金的賠款。理由在什么地方？首先，我們說(shuō)強(qiáng)調(diào)對(duì)消費(fèi)者保護(hù)；還有一個(gè)非常重要的理由，這是我要解釋一下。在現(xiàn)代社會(huì)，兩極分化，貧富差距越來(lái)越大，按照一般法官的看法一般的懲罰性賠償，完全是按照交易的法則建立起來(lái)的，本質(zhì)上就是我給你造成多少損害以后，我出多少錢(qián)，把我給你造成的損害，把它買(mǎi)回來(lái)，這從性質(zhì)上就是一種交易。一般性的賠償不能達(dá)到給損害者以懲戒的目的。

我把你的電視機(jī)砸壞了，我賠你一個(gè)電視機(jī)就完了。實(shí)際上，我通過(guò)賠償電視機(jī)，把我給你造成的后果買(mǎi)回來(lái)了。有很多法律專家包括法官都認(rèn)為，一般的賠償在正常情況下是公正的，反映了一種公平的要求。但是在特殊情況下，可能對(duì)有錢(qián)的人來(lái)說(shuō)，起不到遏制作用，對(duì)有錢(qián)的人來(lái)說(shuō)，可能就會(huì)使他享有一種、獲得一種可以給人家造成損害的權(quán)利。我因?yàn)橛绣X(qián)，我給你造成了損害也無(wú)所謂，我拿這個(gè)錢(qián)來(lái)賠償就完了，這個(gè)對(duì)我來(lái)說(shuō)，沒(méi)有什么了不得。

所以，達(dá)到什么程度才能形成一種警戒？就是罰得他心疼的時(shí)候，才能對(duì)他起到一種刻骨銘心的警戒作用。從這一點(diǎn)考慮，確實(shí)是有它的合理性。這幾年我一直呼吁，我們的很多領(lǐng)域?qū)嶋H上都可以引入懲罰性賠償，遺憾的是，我們的法律沒(méi)有引入這一條。

比如說(shuō)打人這個(gè)現(xiàn)象，在美國(guó)凡是打人一定是要受到懲罰性賠償。我們到美國(guó)一看，每天都報(bào)一些打架斗毆，當(dāng)然都是消費(fèi)者消費(fèi)時(shí)候的小債務(wù)。但是對(duì)于打人，只要告到法庭，只要承認(rèn)你是打人的，法官不管三七二十一，那都是懲罰性賠償，小額法庭最高懲罰是5000美金。法官馬上就判決，你只要打了耳光，哪怕一個(gè)耳光，就5000美金。打人的說(shuō)，我打人是因?yàn)樗R我，所以才打他。法官說(shuō)不要說(shuō)罵不罵人，如果他是罵你，你可以另外他，告他誹謗，現(xiàn)在只要是打人就是5000美金。

為什么打人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一種高額的賠償？因?yàn)檫@樣，他才知道打人是要付出巨大代價(jià)的。我們?cè)谶@點(diǎn)上做得太不夠了。打人到法院以后，我們的很多法官說(shuō)，不就打了一個(gè)耳光嗎，沒(méi)什么大不了的，這種案件還跑到法院里來(lái)。事實(shí)上，這是觀念的誤區(qū)，打人一個(gè)耳光，不是受點(diǎn)皮肉之痛，在西方來(lái)看，這是嚴(yán)重的侮辱人格問(wèn)題，不是簡(jiǎn)單皮肉之痛的問(wèn)題。我建議如果我們的社會(huì)將來(lái)要有這樣的懲罰性賠償，打人的情況會(huì)少很多，人民也會(huì)文明很多。

現(xiàn)在我們的《消法》49條規(guī)定懲罰性賠償，這是一個(gè)很大的進(jìn)步，盡管現(xiàn)在有一些人對(duì)這條提出批評(píng)，我一直是說(shuō)這個(gè)規(guī)定是非常好的，對(duì)消費(fèi)者保護(hù)非常必要。

現(xiàn)在有一個(gè)爭(zhēng)論問(wèn)題，對(duì)知假買(mǎi)假的行為，能不能使用49條的規(guī)定?，F(xiàn)在引起了廣泛的爭(zhēng)論。據(jù)說(shuō)有的地方甚至還出現(xiàn)了什么打假公司等等，很多人對(duì)此提出強(qiáng)烈的批評(píng)。這個(gè)問(wèn)題我有一點(diǎn)不同看法，我的想法也不一定對(duì)。因?yàn)樵趯W(xué)術(shù)界看法也不一樣。

去年王海在北京打了一個(gè)官司，最后判他敗訴了。對(duì)于這些判決，我最近寫(xiě)了幾篇文章，也提了不同的看法。判決認(rèn)為首先消費(fèi)者的這個(gè)概念，認(rèn)為只能限于在自己使用，不包括知假買(mǎi)假，我認(rèn)為這個(gè)問(wèn)題恐怕是值得商榷。我理解的消費(fèi)者概念，還是不應(yīng)該考慮動(dòng)機(jī)。第二點(diǎn)，對(duì)于這種即便是知假買(mǎi)假，使用《消法》49條，允許他獲得1＋1賠償是必要的，最主要是考慮有這么幾個(gè)理由：

（1）《消法》第49條也沒(méi)有要求區(qū)分知假買(mǎi)假和非知假買(mǎi)假，沒(méi)有這樣的區(qū)分，而且對(duì)于“明知”問(wèn)題，本身就是很難判斷的問(wèn)題。誰(shuí)能說(shuō)清楚他購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候是明知道是假還買(mǎi)，這個(gè)“明知”是怎么判的。王海不承認(rèn)，誰(shuí)說(shuō)得清楚。銷售者怎么能夠知道它是明知，就因?yàn)槲屹I(mǎi)多了就是“明知”。我看也很難說(shuō)，也可能我自己拿去送人，可能是儲(chǔ)藏，可能是欣賞呢，這是我的權(quán)利，你怎么能夠說(shuō)我一定是在明知是假而買(mǎi)假。

（2）從立法意圖來(lái)看，第49條的目的主要是在于對(duì)銷售假冒偽劣等等這些行為進(jìn)行制裁。它的著重點(diǎn)，就是通過(guò)這種雙倍的賠償來(lái)遏制假冒偽劣這些欺詐行為。從立法意圖考慮，我們對(duì)這種糾紛考慮問(wèn)題的時(shí)候，首先考慮到怎么樣才能夠?qū)︿N售假冒偽劣的行為進(jìn)行制裁，這是考慮的一個(gè)重心。

如果我們的判決判的是最后，因?yàn)槟愕膭?dòng)機(jī)不純，所以不給你加以賠償，那豈不是放縱了那些已經(jīng)構(gòu)成假冒偽劣欺詐行為的人，反而他不必要1＋1賠償。在一定程度上，怎么能夠體現(xiàn)對(duì)他的制裁呢，不能體現(xiàn)對(duì)他的制裁的話，怎么符合我們符合立法的目的呢?，F(xiàn)在假冒偽劣這么嚴(yán)重，49條就是要起到一種懲戒、遏制作用。你把這種情況說(shuō)成不能賠償，那豈不是放縱了假冒偽劣。

（3）這個(gè)懲罰性賠償都有一個(gè)共同的功能。我們1＋1賠償跟美國(guó)的懲罰性賠償，實(shí)際上這一點(diǎn)都是相似的。它要通過(guò)一種必要的機(jī)制，促進(jìn)受害人主動(dòng)地去尋求一種補(bǔ)救，從而對(duì)不法行為進(jìn)行遏制，這就是說(shuō)懲罰性賠償。

在美國(guó)有一些懲罰性賠償，有的是給受害人，有的是給國(guó)家的，有是的給當(dāng)?shù)卣?，也有的地方?guī)定可以給個(gè)人的。通過(guò)一種利益的刺激、引誘、鼓勵(lì)，這樣會(huì)使受害人主動(dòng)地去尋求一種救濟(jì)，通過(guò)尋求這種救濟(jì)，這樣能夠主動(dòng)揭發(fā)、暴露不法行為。因?yàn)樵谑袌?chǎng)、在消費(fèi)領(lǐng)域，這個(gè)數(shù)額可能常常不是太大，消費(fèi)者不愿去打官司，因?yàn)椴蝗ゴ蚬偎荆允惯@些不法行為不能夠得到有效的暴露。懲罰性賠償在很大程度上就是來(lái)刺激大家去告發(fā)，對(duì)不法行為形成一種有效的遏制，國(guó)家也不需要?jiǎng)佑眉{稅人的一分錢(qián)，起到一種社會(huì)的監(jiān)督責(zé)任和力量，這種作用是執(zhí)法部門(mén)的監(jiān)督是難以期待替代的。從這一點(diǎn)上來(lái)說(shuō)，它可以起到很好的執(zhí)法效果，應(yīng)該允許有這種利益刺激機(jī)制。

假如說(shuō)我們所謂考慮動(dòng)機(jī)，因?yàn)槟愕膭?dòng)機(jī)不純，所以最后就不予保護(hù)。這樣一來(lái)，實(shí)際上在很大程度上，使利益機(jī)制不能很好地發(fā)揮作用。從這一點(diǎn)來(lái)看，和懲罰不完全符合，沒(méi)有達(dá)到懲罰性賠償?shù)哪康暮托Ч?，打假是政府的行為，怎么能夠由個(gè)人來(lái)行使，是不是越權(quán)？我個(gè)人不是這樣認(rèn)為。他到法院去告發(fā)，這是行政權(quán)利嗎？不是，還是在行使一種民事權(quán)利。因?yàn)榈椒ㄔ喝フ?qǐng)求，本身就是尋求一種民事權(quán)利，絲毫沒(méi)有代替政府部門(mén)的職責(zé)。

他出來(lái)打假，實(shí)際上是動(dòng)用社會(huì)力量打假，打假不一定完全都是政府部門(mén)的事。如果都是政府部門(mén)的事，就太狹窄了，打假應(yīng)該是社會(huì)上的事，由大家提出請(qǐng)求，到法院告發(fā)，只要是合法的，是有法律依據(jù)的，都是應(yīng)該鼓勵(lì)的，只要能夠有效地遏制這種假冒偽劣行為，這都是對(duì)社會(huì)有益的。

還有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，這種知假買(mǎi)假的行為，好像是為了自己的消費(fèi)行為獲得賠償，在道德上，要進(jìn)行賠償是不誠(chéng)實(shí)守信的。我有點(diǎn)看法，只要是合法，我們就不好說(shuō)它不是誠(chéng)信的。只要對(duì)打擊假冒偽劣有利，我們就要鼓勵(lì)。

從消費(fèi)者保護(hù)和發(fā)展的趨勢(shì)，關(guān)于小額訴訟和仲裁的問(wèn)題，我們前面提到為什么《消法》要從民法中獨(dú)立出來(lái)。其中一個(gè)重要的原因，是因?yàn)橄M(fèi)者保護(hù)的特殊需要，消費(fèi)者保護(hù)特殊的需要還包含一個(gè)原因，完全按照民法來(lái)尋求救濟(jì)，是很困難的。其中有消費(fèi)者自身的原因，因?yàn)閿?shù)額不是太大，消費(fèi)者自身也不愿意提起民事訴訟，覺(jué)得不值得。另一方面，集體訴訟遇到很多舉證上的困難和麻煩。正是由于這些原因，有些國(guó)家《消法》里面規(guī)定，有關(guān)的在消費(fèi)者實(shí)行小額訴訟，就是通過(guò)小額法庭專門(mén)審理有關(guān)消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中，發(fā)生的這些糾紛。這在美國(guó)是非常流行的。

對(duì)于小額法庭的訴訟，很多州是規(guī)定采取“一裁終結(jié)”，不實(shí)行“兩審終審”。認(rèn)為幾塊錢(qián)、一二十塊錢(qián)的東西要搞兩次、兩輪，要實(shí)行二審，從成本效益或者從司法效益上講是非常不合適的。我們國(guó)家也討論，在報(bào)紙上炒作很厲害，是一分錢(qián)的官司，一毛錢(qián)的官司，還有一塊錢(qián)的官司，鼓勵(lì)大家打一塊錢(qián)的官司，有利于鼓勵(lì)人們能夠主動(dòng)地捍衛(wèi)自己的權(quán)利，能夠增強(qiáng)一種權(quán)利的意識(shí)。但另一方面我們必須要考慮司法是有成本的，司法應(yīng)該是講求效率，你為一塊錢(qián)打官司，從效率的角度講，是不是合算？我建議，我們是不是要搞小額法庭的問(wèn)題。同樣在訴訟程序上，是不是應(yīng)該采取“一裁終結(jié)”？完全按照民法、《消法》來(lái)操作是很困難。當(dāng)然美國(guó)有些個(gè)別州也有這樣一些規(guī)定，原則上不實(shí)行兩審、終審。但是如對(duì)提訟的一方來(lái)說(shuō)，他要敗訴了，就不能夠上訴。

另外，為了解決消費(fèi)數(shù)額小、人數(shù)又多的問(wèn)題，在消費(fèi)訴訟里面增設(shè)了集團(tuán)訴訟和代表訴訟，也允許有關(guān)的消費(fèi)者協(xié)會(huì)代表消費(fèi)者來(lái)進(jìn)行訴訟，出臺(tái)這些辦法來(lái)鼓勵(lì)消費(fèi)者。比如有的電話卡銷售出去是有問(wèn)題，但是賣(mài)給了很多人。消費(fèi)者說(shuō)，為了幾十塊錢(qián)不愿意去打官司。但是當(dāng)人數(shù)眾多以后，如果有一個(gè)機(jī)構(gòu)出來(lái)能夠代表他們打官司，很多人是會(huì)愿意去打官司。

最后，還有一個(gè)仲裁的問(wèn)題。臺(tái)灣有一個(gè)學(xué)者曾經(jīng)提出這樣的看法，在現(xiàn)代社會(huì)中，隨著消費(fèi)時(shí)代的來(lái)臨，人人都可能是消費(fèi)者，一個(gè)人一輩子可能很難有機(jī)會(huì)去打幾百萬(wàn)元的官司。但是，每個(gè)人可能每天都會(huì)遇到自己所買(mǎi)的東西、或者所交易的物品有瑕疵，可能會(huì)受到這些糾紛的困擾，可能不要打官司，這是很難解決的問(wèn)題。那么怎么解決？確實(shí)是我們法律上要面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題，能不能實(shí)行小額仲裁，這也是值得研究。

我個(gè)人看法，覺(jué)得小額仲裁可能是一個(gè)辦法,都是仲裁，一裁終結(jié)，成本很低廉，而且非常及時(shí)、簡(jiǎn)便，也有利于消費(fèi)者的保護(hù)。

三、加入WTO與中國(guó)保護(hù)消費(fèi)者關(guān)系的問(wèn)題

WTO規(guī)則是具體建立一個(gè)公平和有序競(jìng)爭(zhēng)的體制。WTO規(guī)則主要是針對(duì)政府的，就是規(guī)范政府的行為。WTO協(xié)議里面并沒(méi)有直接針對(duì)有關(guān)消費(fèi)者保護(hù)做出具體的規(guī)定。WTO協(xié)議里面，沒(méi)有對(duì)各成員國(guó)提出有關(guān)提高消費(fèi)者保護(hù)水準(zhǔn)的這些要求。但是，我們必須要看到，加入WTO對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)也是有關(guān)系的。這是因?yàn)椋?/p>

（一）WTO的宗旨和消費(fèi)者保護(hù)的目標(biāo)是一致的。因?yàn)閃TO致力于通過(guò)在國(guó)際貨物貿(mào)易里面削減關(guān)稅和其它障礙，促進(jìn)締約方的生產(chǎn)和發(fā)展，從而保證充分的就業(yè)，保證實(shí)質(zhì)的收入和有效需求大幅度提高，從而提高生產(chǎn)生活水準(zhǔn)?？梢钥闯觯_(dá)到這個(gè)目標(biāo)和消費(fèi)者的保護(hù)目標(biāo)是完全一致的。

（二）我們?cè)诩尤隬TO所進(jìn)行的談判過(guò)程中，承諾逐步地降低關(guān)稅以及開(kāi)放金融、保險(xiǎn)、電信、旅游等市場(chǎng)。開(kāi)放市場(chǎng)實(shí)際上最終就是要使消費(fèi)者受益。因?yàn)橄M(fèi)者必然要能夠從市場(chǎng)開(kāi)放，特別是有關(guān)服務(wù)業(yè)的開(kāi)放過(guò)程中，最終受益的實(shí)際上是消費(fèi)者。消費(fèi)者會(huì)從市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放中得到更多的實(shí)惠，消費(fèi)者實(shí)際的選擇權(quán)也會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。

（三）加入WTO以后，我們政府在履行入世承諾過(guò)程中，要遵守一些規(guī)則，這些規(guī)則盡管不是專門(mén)為保護(hù)消費(fèi)者的利益所設(shè)置的，但是對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)也是非常必要，也是有利的。比如像Trips協(xié)議里面有關(guān)馳名商標(biāo)的保護(hù)，擴(kuò)大到不相類似的商品或者服務(wù)，這些保護(hù)客觀上都有利于防止消費(fèi)者對(duì)商標(biāo)的誤認(rèn)，也有利于保護(hù)消費(fèi)者的利益等等。

總體上說(shuō)，加入WTO，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)還是十分有利的。在加入WTO以后，從保護(hù)消費(fèi)者的利益考慮，我們還需要采取這么幾個(gè)措施。

1、我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益的意識(shí)，以及對(duì)消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的意識(shí)。在這點(diǎn)上，我們還需要做更多的宣傳，包括對(duì)消費(fèi)者享有各項(xiàng)權(quán)益的普及。現(xiàn)在有人講，不要把我們的消費(fèi)者搞得斤斤計(jì)較，動(dòng)不動(dòng)就打官司，動(dòng)不動(dòng)就告狀，對(duì)我們的社會(huì)沒(méi)有什么好處。這個(gè)看法我是不贊成的，權(quán)利意識(shí)增強(qiáng)，這是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)。實(shí)際上是對(duì)我們依法治國(guó)，建立法制國(guó)家都是非常必要的。

2、我們需要進(jìn)一步地借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在總結(jié)我國(guó)消費(fèi)者保護(hù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，要進(jìn)一步修改和完善我們的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。我們《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》總體上是非常好。但是，有些現(xiàn)在確實(shí)需要進(jìn)一步完善。另外，我們可以形成消費(fèi)者保護(hù)周密的機(jī)制，有些問(wèn)題不光是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》里規(guī)定的，可以在民法里詳細(xì)的規(guī)定。

3、我們需要利用WTO的規(guī)則，加強(qiáng)政府的管制和監(jiān)督。加入WTO最大的挑戰(zhàn)，實(shí)際上是對(duì)政府的挑戰(zhàn)，就是政府要不得任意地規(guī)定關(guān)稅稅率或者任意地控制進(jìn)出口的配額和許可證，這是違背WTO的規(guī)則。政府制定的一些規(guī)則也必須要有透明度，有可預(yù)測(cè)性。但是，我們必須要強(qiáng)調(diào)，加入WTO并不是意味著政府在經(jīng)濟(jì)事務(wù)中無(wú)所作為，更不是撒手不管，而只是對(duì)政府管理提出更高、更嚴(yán)格的要求。

在消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域，我們?cè)诩尤隬TO以后，政府實(shí)際上要做的事情還是很多。就保護(hù)消費(fèi)者利益來(lái)說(shuō)，僅僅通過(guò)法律制度，消費(fèi)者個(gè)人或者消費(fèi)者組織還是不夠的，還有許多方面也需要政府的介入。完全讓消費(fèi)者自己去，要求賠償有些方面還是不夠的。比如說(shuō)，對(duì)一些存在隱患產(chǎn)品的通告，對(duì)于產(chǎn)品質(zhì)量存在缺陷的那些檢驗(yàn)、鑒定，對(duì)于訴訟中證據(jù)的提供，都是可以發(fā)召回，召回制度和政府的干預(yù)是密切聯(lián)系在一起的。你不召回，政府應(yīng)該有權(quán)干預(yù)。

另外，政府對(duì)于一些進(jìn)出口的商品，特別是進(jìn)口的商品進(jìn)行及時(shí)的檢驗(yàn)，如果發(fā)現(xiàn)有缺陷，應(yīng)當(dāng)及時(shí)地把關(guān)，特別是對(duì)一些像什么洋垃圾、洋食品的進(jìn)口，政府應(yīng)該嚴(yán)格把關(guān)，這些都不是消費(fèi)者能夠做的，要強(qiáng)化對(duì)這些方面的功能。

第4篇：金融消費(fèi)者保護(hù)條例范文

「關(guān)鍵詞美國(guó)，個(gè)人信用權(quán)利，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，法定義務(wù)

美國(guó)是世界上信用交易額最高的國(guó)家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家。他們有一套完善的信用法律制度，并以此來(lái)保障和規(guī)范信用活動(dòng)的正常開(kāi)展。分析美國(guó)個(gè)人信用法律制度，將為我國(guó)建立與完善個(gè)人信用法律制度提供有益的經(jīng)驗(yàn)。

一、美國(guó)個(gè)人信用的運(yùn)行體系

在整個(gè)美國(guó)個(gè)人信用運(yùn)行體系中，起主要作用的是以下一些要素：

1、歷史悠久、網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)的個(gè)人信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。美國(guó)有許多由私人部門(mén)主辦、民有民營(yíng)，依據(jù)市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，專門(mén)從事信用資料的收集、保存、分類管理以供債權(quán)人或相關(guān)機(jī)構(gòu)及人員查詢有關(guān)信用信息資料以獲利，其中關(guān)于提供個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)是分別建立的。目前全美三大信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)E quifax，Experian／TRW和Trans Union，聯(lián)系分布全國(guó)的1000多家地方信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，收集了近2億成人的信用資料，每年出售大約6億多份個(gè)人信用信息報(bào)告，每年的營(yíng)業(yè)額超過(guò)百億美元。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)作為成員的銀行等授信機(jī)構(gòu)按期向其提供關(guān)于個(gè)人基本賬戶狀況的信息，由其將這些信息與征稅、破產(chǎn)、訴訟等公開(kāi)信息一起儲(chǔ)存進(jìn)相應(yīng)的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)中。當(dāng)某人申請(qǐng)貸款時(shí)，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)就會(huì)給成員銀行提供一份能夠全面反映該消費(fèi)者個(gè)人信用狀況的信用報(bào)告，使成員銀行能夠在信息充分的條件下更好地作出貸與不貸、貸多貸少的信貸決策方案。

2、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€(gè)人信用評(píng)估。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)是記錄個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的資料庫(kù)，而不進(jìn)行資料評(píng)估，也不參與信貸決策。對(duì)個(gè)人信用資料進(jìn)行評(píng)估是由金融機(jī)構(gòu)的一套專門(mén)機(jī)制負(fù)責(zé)，即在信用報(bào)告的基礎(chǔ)上對(duì)借款人的還款意愿和能力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)整個(gè)信用狀況、由有利材料和不利記錄共同決定的，包括職務(wù)、工資、住房、居住時(shí)間、信用卡、銀行開(kāi)戶情況、債務(wù)收入比例、信用檔案年限、信用額度利用率、毀譽(yù)記錄等情況，并根據(jù)個(gè)人不同時(shí)期的表現(xiàn)，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。美國(guó)信用機(jī)構(gòu)還開(kāi)發(fā)了各種各樣的信用評(píng)分系統(tǒng)用于信貸決策，這使商業(yè)銀行可以在24小時(shí)之內(nèi)答復(fù)貸款申請(qǐng)人的申請(qǐng)，一些住房抵押貸款公司更能夠在1小時(shí)內(nèi)作出答復(fù)。

3、健全有效的個(gè)人信用法律體系。美國(guó)規(guī)范個(gè)人信用的相關(guān)法律體系是以《公平信用信息披露法》（Fair Credit Reporting Act）為核心的一系列法律，包括《信貸機(jī)會(huì)公平法》（Equal Credit Opportunity Act）、《正當(dāng)收債務(wù)行為法》（Fair Debt Collection Practice Act）、《公平信用結(jié)賬法》 （Fair Credit Billing Act）、《消費(fèi)信用保護(hù)法》 （Consumer Credit Protection Act）、《統(tǒng)一消費(fèi)信用法典》（Uniform Consumer Credit Code）、《誠(chéng)實(shí)信貸法》（Truth in Lending Act）、《信用卡發(fā)行法》 （Credit Card Issuance Act）、《公平信用和貸記卡公開(kāi)法》（Fair Credit and Charge Card Disclosure Act）等法律，構(gòu)成了美國(guó)國(guó)家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改。

4、良好的個(gè)人信用意識(shí)。在美國(guó)，信用交易十分發(fā)達(dá)，消費(fèi)信貸幾乎伴隨著人的一生，美國(guó)人十分重視信用紀(jì)錄，因?yàn)橐坏┯胁涣嫉男庞眉o(jì)錄，那么對(duì)自己生活中的各個(gè)方面都會(huì)產(chǎn)生消極影響，無(wú)論是申請(qǐng)信用卡、保險(xiǎn)、教育貸款、汽車貸款、住房貸款及找工作，都會(huì)遇到困難。這使每個(gè)美國(guó)人都有較好的信用意識(shí)，他們都會(huì)定期向有關(guān)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告，盡可能避免在信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的信息數(shù)據(jù)中留下自己的不好記錄。

5、適當(dāng)?shù)膫€(gè)人信用行業(yè)管理。由于美國(guó)有比較完備的信用法律體系，個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，政府在對(duì)信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限，但是有關(guān)政府部門(mén)和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是對(duì)信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門(mén)，司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、收賬協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進(jìn)行與政府協(xié)商等方面發(fā)揮了重要作用。

二、美國(guó)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)保護(hù)的法律規(guī)范

1971年4月實(shí)施的《公平信用信息披露法》，是美國(guó)保護(hù)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的第一個(gè)法律，其目的是保護(hù)信用信息數(shù)據(jù)內(nèi)容的準(zhǔn)確性和信息使用的保密性。

1、信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的法定許可。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的任務(wù)是收集、記錄、整理各種個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)，特別是償還貸款的數(shù)據(jù)。每個(gè)人的消費(fèi)信用貸款的所有信息數(shù)據(jù)，從貸款的發(fā)放者那里無(wú)償?shù)貍魉偷疆?dāng)?shù)氐男庞弥薪榉?wù)機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)而匯集到全國(guó)的三大信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的電腦數(shù)據(jù)庫(kù)中，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)還從雇主那里獲得每個(gè)人工作情況的數(shù)據(jù)，從法庭的公告中獲得破產(chǎn)、司法訴訟的資料，并一直對(duì)跟蹤的客戶信用變化情況進(jìn)行記錄。其中的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)大部分屬于個(gè)人隱私，并涉及到數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性等其他許多問(wèn)題。為此，美國(guó)制訂了《誠(chéng)實(shí)信貸法》、《信用卡發(fā)行法》等有關(guān)法律，嚴(yán)格規(guī)定了信用信息數(shù)據(jù)有關(guān)問(wèn)題的處置，保證了信用制度的公正實(shí)施。作為信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，在收集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)時(shí)，可以不經(jīng)過(guò)被收集者個(gè)人的同意，即使是涉及到個(gè)人隱私的信息數(shù)據(jù)，如被收集人的犯罪經(jīng)歷，也可無(wú)需得到被收集人的同意進(jìn)行收集和提供。但有關(guān)個(gè)人種族、宗教信仰、醫(yī)療記錄、背景資料、生活習(xí)慣、政治立場(chǎng)等信息，都不得錄入，如法律規(guī)定不允許以有色人種為理由而拒絕提供信用，因此關(guān)于有色人種的信息數(shù)據(jù)對(duì)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)毫無(wú)意義。

2、信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)必須履行的法定義務(wù)。為了確保信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)錄入“公正適當(dāng)或正確”的信用信息數(shù)據(jù)，避免收入“不正確的或陳舊的”信用信息數(shù)據(jù)，《公平信用信息披露法》規(guī)定信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)情況進(jìn)行登錄時(shí)必須對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行嚴(yán)格的確認(rèn)，同時(shí)賦予信息數(shù)據(jù)當(dāng)事人對(duì)其信用信息數(shù)據(jù)有查閱的請(qǐng)示權(quán)、對(duì)錯(cuò)誤情報(bào)的訂正請(qǐng)求權(quán)、提出異議的權(quán)利等。對(duì)于個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)中有不利該當(dāng)事人的內(nèi)容時(shí)，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)把形成這一信用信息數(shù)據(jù)的信息來(lái)源機(jī)構(gòu)的名稱、住所告知給該個(gè)人；當(dāng)事人中有對(duì)其個(gè)人的信用信息數(shù)據(jù)的完整性或正確性提出異議的，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)有再調(diào)查的義務(wù)；信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在完成有關(guān)個(gè)人信用信息報(bào)告時(shí)，須采取一系列嚴(yán)密程序確保信息的正確性。為了能產(chǎn)生更準(zhǔn)確的信用信息報(bào)告，1997年10月1日生效的《公平信用信息披露法》“修正條款”規(guī)定，將錯(cuò)誤的責(zé)任延伸至該信用信息的提供者和作出該信用信息報(bào)告的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。

《公平信用信息披露法》規(guī)范了個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)使用和傳播的范圍。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)向使用機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息報(bào)告應(yīng)事先通告該當(dāng)事人，無(wú)權(quán)將未經(jīng)授權(quán)的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供；信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的提供，只限于信用交易、保險(xiǎn)、雇用等合法業(yè)務(wù)需要和奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票，對(duì)出于這些目的以外的情況則不能予以提供，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為；信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)向使用機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息中的負(fù)面信息，在超過(guò)法律規(guī)定的指定年限應(yīng)刪除，如超過(guò)10年的破產(chǎn)記錄和 7年的偷漏稅、刑事訴訟記錄及其他超過(guò)7年的不利信息數(shù)據(jù)。1996年國(guó)會(huì)出臺(tái)《情報(bào)授權(quán)法》 （Intelligence Authorization Act）和《債務(wù)催收改進(jìn)法》 （Debt Collection Improvement Act），修改和補(bǔ)充了《公平信用信息披露法》，規(guī)定聯(lián)邦調(diào)查局可以偵察目的為理由取得所需的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)，聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)可以在債務(wù)催收活動(dòng)中取得信用信息數(shù)據(jù)。

3、信用信息數(shù)據(jù)涉及當(dāng)事人的權(quán)利。《公平信用信息披露法》規(guī)定每個(gè)人有權(quán)了解自己的信用信息數(shù)據(jù)。具體的方法可以是信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在其事務(wù)所里，在通常的營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)，基于當(dāng)事人事前的通知，派出一名受過(guò)訓(xùn)練的專職人員與本人直接進(jìn)行，包括通過(guò)電子通訊手段進(jìn)行。當(dāng)事人有權(quán)請(qǐng)求對(duì)錯(cuò)誤的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行訂正和消除，對(duì)提供錯(cuò)誤信息的行為追究其責(zé)任。當(dāng)事人對(duì)于其個(gè)人的信用信息數(shù)據(jù)存有異議時(shí)，有權(quán)要求信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)該信息數(shù)據(jù)進(jìn)行再調(diào)查，如該信息的提供者對(duì)該信息保證是完全正確的，可以再一次保留該信息，而對(duì)再調(diào)查的結(jié)果不滿意的當(dāng)事人可以在信用報(bào)告上附記有關(guān)其個(gè)人提出的有關(guān)信息準(zhǔn)確性的意見(jiàn)，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)將其附帶在該信用信息中，當(dāng)向銀行及其他機(jī)構(gòu)提供信用信息時(shí)，必須把該意見(jiàn)連同該信息一起提供。

4、對(duì)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)權(quán)利保護(hù)的程序規(guī)定。為了確保個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)涉及當(dāng)事人的權(quán)利和信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)履行其義務(wù)，《公平信用信息披露法》規(guī)定了民事訴訟、行政機(jī)關(guān)監(jiān)督、刑罰的適用等法律手段，其中，由當(dāng)事人提起民事訴訟是確保信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)遵守法律規(guī)定義務(wù)的重要手段。因過(guò)失而違反該法的機(jī)關(guān)，負(fù)有支付消費(fèi)者遭受的實(shí)際損害金額的賠償、律師費(fèi)及訴訟費(fèi)的責(zé)任；因故意違反該法的組織或個(gè)人，除了要進(jìn)行以上各項(xiàng)的支付外，還要增加懲罰性的損害賠償。如果信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)及其他機(jī)構(gòu)出于故意或惡意的目的提供了錯(cuò)誤的信用信息數(shù)據(jù)或拒絕當(dāng)事人的知情請(qǐng)求，構(gòu)成對(duì)個(gè)人名譽(yù)或隱私權(quán)的侵害，則要支付 1萬(wàn)美元的損害賠償，這種賠償屬于精神損害的賠償。

三、關(guān)于個(gè)人消費(fèi)商業(yè)信用的法律規(guī)范

美國(guó)的個(gè)人消費(fèi)商業(yè)信用活動(dòng)很發(fā)達(dá)，涉及的法律也很多，主要有《消費(fèi)信用保護(hù)法》、《統(tǒng)一消費(fèi)信用法典》、《信用機(jī)會(huì)公平法》、《誠(chéng)實(shí)信貸法》等，內(nèi)容包括對(duì)作為消費(fèi)者的個(gè)人信用權(quán)利的保護(hù)和商家的權(quán)利的限制。

1、關(guān)于個(gè)人消費(fèi)商業(yè)信用權(quán)利的保護(hù)?！断M(fèi)信用保護(hù)法》是美國(guó)聯(lián)邦保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人權(quán)利法中的重要法律，規(guī)定了消費(fèi)者享有合同解除權(quán)，可在一定期限內(nèi)取消合同的制度。這一制度從表面上看是與嚴(yán)格遵守合同的原則相違背的，似乎阻礙了交易的安定性與確定性，然而由于消費(fèi)者經(jīng)常因?yàn)殇N售者采取的銷售攻勢(shì)造成被迫屈服或受誘惑而訂立合同，結(jié)果受到損害，這就要給予消費(fèi)者停止繼續(xù)交易的機(jī)會(huì)與權(quán)利。銷售者在交易成立之日即要明確告知消費(fèi)者享有解除合同的權(quán)利，期限是到第三個(gè)交易日的午夜為止，同時(shí)告知銷售者的名稱、營(yíng)業(yè)所的所在地、解除權(quán)行使的效果等。該法規(guī)定，消費(fèi)者行使解除權(quán)時(shí)，沒(méi)有交付費(fèi)用的義務(wù)；消費(fèi)者要用正式書(shū)面材料，在規(guī)定的期間作出；銷售者在受理消費(fèi)者解除合同后的10日內(nèi)，應(yīng)把手續(xù)費(fèi)、定金等消費(fèi)者交付的金錢(qián)退還給消費(fèi)者；銷售者完全履行這些義務(wù)之前，消費(fèi)者可以留置從債權(quán)者處受領(lǐng)的財(cái)產(chǎn)。另一個(gè)消費(fèi)者保護(hù)的法律是《誠(chéng)實(shí)信貸法》，內(nèi)容涉及不合理信用交易、被扣發(fā)工資的解決方法、成立消費(fèi)信貸全國(guó)委員會(huì)等。該法的核心內(nèi)容是要求一切信用交易的條款必須向消費(fèi)者公開(kāi)，讓消費(fèi)者充分了解各信用條款的內(nèi)容和效果，以便同其他信用條款進(jìn)行比較，避免在知識(shí)不夠的情況下使用信用條款。根據(jù)該法，在信用銷售即需要分4期以上付款的分期付款銷售下，賣(mài)方與貸方必須向買(mǎi)方或借方明確收費(fèi)額或者利率以表明使用消費(fèi)信用或信貸的成本、注明消費(fèi)者為此商品或服務(wù)付款的全部絕對(duì)款額，但不限制貸方收取利息的最高利率限額。以房屋信貸為例，消費(fèi)者擁有單方面撤銷信貸合同的權(quán)利，即反悔權(quán)，消費(fèi)者行使這項(xiàng)權(quán)利的條件必須是購(gòu)買(mǎi)其最常居住的房子，以及單方面取消貸款合同的期限是簽署合同后的72小時(shí)以內(nèi)，并用書(shū)面形式通知貸方。

2、對(duì)消費(fèi)商業(yè)信用中商家權(quán)利的限制?！督y(tǒng)一消費(fèi)信用法典》規(guī)定對(duì)消費(fèi)者放棄抗辯權(quán)合同的效力的限制，即對(duì)于商家與消費(fèi)者達(dá)成的不主張抗辯的協(xié)議，不認(rèn)可其效力，或者債權(quán)的授予人對(duì)于消費(fèi)者在法定的通知開(kāi)始不到6個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，協(xié)議的效力是不能產(chǎn)生的?！断M(fèi)者信用保護(hù)法》規(guī)定：1）商家應(yīng)在7 天前，將消費(fèi)者違約情況通知消費(fèi)者，才能主張其民事權(quán)利。2）消費(fèi)者在與商家簽定消費(fèi)合同時(shí)，對(duì)于商家提出的合同中有關(guān)條款可以提出自己的看法并注明。為了維護(hù)公平交易，維持社會(huì)商業(yè)信用，規(guī)定對(duì)于一些商家在與消費(fèi)者進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)活動(dòng)中出示合同中存在的苛刻條件，消費(fèi)者可以對(duì)此提出異議，以不受這些苛刻條件的侵害。3）禁止商家將取自消費(fèi)者手中的票據(jù)再行轉(zhuǎn)讓。往往在商業(yè)交往中，商家和消費(fèi)者約定以票據(jù)進(jìn)行估算，而很少用現(xiàn)金，商家在取得這些支付票據(jù)后又會(huì)進(jìn)行交付或背書(shū)轉(zhuǎn)讓，一旦票據(jù)的后手對(duì)前手進(jìn)行追索，必然會(huì)損害消費(fèi)者利益。4）商家行使擔(dān)保銷售中的擔(dān)保權(quán)時(shí)應(yīng)履行一定的義務(wù)和程序。在分期付款銷售、延期付款銷售合同中，為了保證這些保證人、抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)設(shè)定者的利益，規(guī)定消費(fèi)合同中的擔(dān)保，沒(méi)有以書(shū)面形式作成、沒(méi)有法院的判決或裁決，就不能進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行；商家在行使擔(dān)保權(quán)利之前，應(yīng)向保證人或抵押人履行通知義務(wù)，并將這一內(nèi)容寫(xiě)入合同；商家在行使擔(dān)保權(quán)利之前，應(yīng)該是在向購(gòu)買(mǎi)者本人催賬之后，并且要將向購(gòu)買(mǎi)者本人進(jìn)行催收通知的復(fù)印件同時(shí)交給保證人或抵押人，否則即使有法院的判決或裁決也不能強(qiáng)制執(zhí)行；商家在行使擔(dān)保權(quán)利時(shí)，強(qiáng)制執(zhí)行保證人或抵押人的財(cái)產(chǎn)也有明確的數(shù)量限制，目的是防止當(dāng)事人的失業(yè)。

四、關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸信用的法律規(guī)范

在美國(guó)，消費(fèi)信貸歷史悠久，銀行業(yè)開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占其全部業(yè)務(wù)量的1／3，這一業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)成為美國(guó)二戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)周期延長(zhǎng)的一個(gè)重要原因。對(duì)于消費(fèi)信貸，美國(guó)法律形成了行之有效的一套規(guī)范。

1、銀行及其他金融機(jī)構(gòu)在調(diào)查信貸申請(qǐng)者信用時(shí)應(yīng)履行的義務(wù)。當(dāng)一個(gè)人來(lái)到銀行要求貸款時(shí)，銀行根據(jù)其信貸法律規(guī)定和工作程序，應(yīng)該調(diào)查申請(qǐng)者的資信，如個(gè)人收入、納稅、房產(chǎn)擁有、購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券等情況，但這種調(diào)查很可能會(huì)對(duì)當(dāng)事人隱私權(quán)構(gòu)成侵害?！豆叫庞眯畔⑴斗ā芬?guī)定，銀行以及為銀行提供個(gè)人信用信息服務(wù)的信用中介機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用調(diào)查所涉及的信息數(shù)據(jù)只限于判斷信用所必需的有關(guān)經(jīng)濟(jì)生活、職業(yè)等方面的信息，不應(yīng)涉及個(gè)人思想、宗教信仰、健康狀況、犯罪的嫌疑等個(gè)人情況。在銀行及其他金融機(jī)構(gòu)取得、使用個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)時(shí)，要履行保密的義務(wù)。這一義務(wù)，為幾百年來(lái)銀行業(yè)的傳統(tǒng)，也為各國(guó)民法和金融法所規(guī)范。對(duì)于銀行及其他金融機(jī)構(gòu)違反保守秘密的法律后果，當(dāng)事人可以就信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)及其他機(jī)構(gòu)實(shí)行破壞自身名譽(yù)、侵害隱私權(quán)的行為為由提起民事訴訟；對(duì)于惡意或故意以虛假的名目取得個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)或自然人，處以5000美元以下罰金，或1年以下徒刑，或兩者并罰。

2、銀行及其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸申請(qǐng)人不得有任何方面的歧視。1974年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《信貸機(jī)會(huì)公平法》，禁止在銀行信貸業(yè)務(wù)中對(duì)婦女采取歧視， 1976年重新作了修改，增加了對(duì)其他歧視性作法的限制性規(guī)定，如種族、膚色、宗教信仰、來(lái)源國(guó)、年齡、工作單位和婚姻狀況等，1985年再次進(jìn)行修改，將其適用對(duì)象擴(kuò)大到個(gè)人信貸的擔(dān)保人。內(nèi)容包括不得因其性別、婚姻狀態(tài)、種族、宗教信仰、年齡而受到歧視；不得歧視處于領(lǐng)救濟(jì)狀態(tài)或處于根據(jù)“消費(fèi)者信用保護(hù)條例”申訴自己的權(quán)利期間的信用申請(qǐng)人；不得對(duì)處于上述條件的潛在申請(qǐng)人暗示，阻止他們的信用或貸款申請(qǐng)；不得基于上述情況而拒絕考慮申請(qǐng)人的申請(qǐng)，而將信用或貸款給條件更好的、但排在后面的申請(qǐng)人；不得詢問(wèn)申請(qǐng)人的婚姻狀態(tài)，包括生育打算、生育能力和節(jié)育的問(wèn)題，不得假設(shè)申請(qǐng)人在育齡期內(nèi)會(huì)因?yàn)樯スぷ?，繼而中斷收入；不得詢問(wèn)配偶一方的情況，不得因申請(qǐng)人的配偶或前配偶有壞的信用記錄而歧視申請(qǐng)人；不允許將性別和婚姻狀態(tài)用于信用評(píng)級(jí)打分系統(tǒng)，不得對(duì)年老的申請(qǐng)人因年齡因素而給予低分；不得對(duì)申請(qǐng)人處于非全時(shí)工作狀態(tài)而降低其信用評(píng)價(jià)，但是可以核查申請(qǐng)人持續(xù)工作的時(shí)間；如果拒絕一份申請(qǐng)，須在30日以內(nèi)通知申請(qǐng)人，必須向申請(qǐng)人解釋拒絕的理由，申請(qǐng)人有權(quán)就此問(wèn)題提問(wèn)；在授信時(shí)要向申請(qǐng)人書(shū)面聲明，聯(lián)邦《信貸機(jī)會(huì)公平法》禁止授信人對(duì)于申請(qǐng)人在性別和婚姻狀態(tài)方面進(jìn)行歧視，所在行業(yè)監(jiān)督部門(mén)的舉報(bào)地址和電話必須寫(xiě)在聲明的下面。

3、個(gè)人信用卡消費(fèi)信用保護(hù)的法律規(guī)范。為了保護(hù)消費(fèi)者，反對(duì)信用卡公司在事前提供給消費(fèi)者不精確的收費(fèi)解釋和不公平的信用條款，《信貸結(jié)賬公平法》規(guī)定如果持卡人認(rèn)為信用卡或其他信用銷售的收費(fèi)賬單不正確或者需要有關(guān)信息，在收到賬單的60天以內(nèi)，以書(shū)面形式向授信人提出申訴，并以郵局郵戳為準(zhǔn)計(jì)時(shí)；持卡人在等待授信人答復(fù)期間，不必支付授信人有爭(zhēng)議部分的賬單，包括不支付信用卡最低月收費(fèi)和其他收費(fèi)，當(dāng)然有義務(wù)按時(shí)付清沒(méi)有爭(zhēng)議部分的賬單；信用卡公司必須在30天以內(nèi)答復(fù)持卡人，在90天以內(nèi)信用卡公司必須更改賬單或向持卡人書(shū)面說(shuō)明其賬單是正確的；在持卡人再次提出書(shū)面申訴后，信用卡公司不得將持卡人的任何信息傳播給其他信用卡公司或金融機(jī)構(gòu)，也不得通知信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，并在再次用書(shū)面對(duì)賬單就爭(zhēng)議部分進(jìn)行解釋以前，不得采取任何收賬手段；持卡人還可以與有爭(zhēng)議部分相對(duì)應(yīng)的購(gòu)物或付費(fèi)服務(wù)采取退貨的方法，但必須是所購(gòu)買(mǎi)的物品價(jià)值超過(guò)50美元、購(gòu)物場(chǎng)所在持卡人居住的州或者在消費(fèi)者居所的方圓100英里以內(nèi)。相反，對(duì)于一些非法持卡人，法律規(guī)定使用被盜或者假信用卡取得現(xiàn)金或購(gòu)物超過(guò)1000美元者構(gòu)成犯罪，這也是從另一角度保護(hù)正當(dāng)持卡人。

關(guān)于信用卡公司的權(quán)利，《誠(chéng)實(shí)信貸法》和 1970年頒布實(shí)施的《信用卡發(fā)行法》規(guī)定，信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)不得向沒(méi)有提出書(shū)面申請(qǐng)的人發(fā)卡，不包括到期更換新卡的情況，制止發(fā)卡單位未經(jīng)消費(fèi)者個(gè)人提出申請(qǐng)就將信用卡寄上。信用卡公司必須以書(shū)面形式向消費(fèi)者聲明其公平結(jié)賬的權(quán)利，并且至少每年向消費(fèi)者書(shū)面提示兩次以上。如果授信人沒(méi)有按照上述程序辦理，盡管其收費(fèi)是合理的，但消費(fèi)者仍然有權(quán)對(duì)授信人提起訴訟。授信人將被要求予以雙倍賠償對(duì)消費(fèi)者的傷害，但額度必須大于100美元和小于1000美元。在信用卡合法持卡人報(bào)告其信用卡丟失或被盜以后，可以不付賬單上不經(jīng)認(rèn)可的部分即被“盜用”的部分。1988年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《公平信用和貸記卡公開(kāi)法》，規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)不因用戶使用卡消費(fèi)而收取額外的費(fèi)用，因?yàn)橛脩羰褂眯庞每〞?huì)產(chǎn)生利息等。