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農(nóng)民和土地有著天然的聯(lián)系,兩者魚(yú)水相依。然而,作為農(nóng)民最大的資本,過(guò)去由于確權(quán)難、評(píng)估難、流轉(zhuǎn)難等問(wèn)題不能用作銀行貸款的抵押物。近年來(lái),青島農(nóng)商銀行加速探討農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款,通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)村抵押貸款模式,努力撬動(dòng)了農(nóng)村“沉睡的資本”。受訪(fǎng)人王振軍便是萊西市首筆農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的受益人。
種植大戶(hù)遭遇增信難題
王振軍經(jīng)營(yíng)的振軍家庭農(nóng)場(chǎng)主要種植小麥和玉米,種植面積502畝。今年,農(nóng)場(chǎng)收成不錯(cuò),王振軍計(jì)劃趁機(jī)擴(kuò)大生產(chǎn),增加新的農(nóng)機(jī)具,改造農(nóng)田水利配套設(shè)備。然而,與許多農(nóng)村種養(yǎng)大戶(hù)普遍遇到的問(wèn)題相同,振軍家庭農(nóng)場(chǎng)雖然租賃了數(shù)百畝甚至上千畝土地,但是卻沒(méi)有銀行傳統(tǒng)抵押物,獲得銀行授信只能依靠聯(lián)戶(hù)聯(lián)保,授信金額只有20萬(wàn)元,資金的短板讓農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展受到限制。在王振軍為增加授信而犯愁的時(shí)候,青島農(nóng)商銀行主動(dòng)找上了門(mén),“量體裁衣”創(chuàng)新授信模式,為農(nóng)場(chǎng)獲得貸款積極找尋“出路”。
在詳細(xì)的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并核實(shí)了農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)狀、現(xiàn)金流等情況后,青島農(nóng)商銀行認(rèn)為可以用該行新推出的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)為其解決燃眉之急,即將農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為貸款抵押物,為家庭農(nóng)場(chǎng)提供抵押擔(dān)保。
土地抵押盤(pán)活“沉睡資本”
土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)對(duì)島城金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是個(gè)新鮮事物。雖然早在2014年4月,青島市農(nóng)委和人民銀行就聯(lián)合印發(fā)了《青島市農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理辦法(試行)》,但受制于多方面原因,該模式的推廣困難重重。尤其在萊西市,之前并無(wú)成功先例。因此,為振軍家庭農(nóng)場(chǎng)開(kāi)辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需一邊辦理,一邊摸索。
對(duì)此,青島農(nóng)商銀行先是積極走訪(fǎng),取得農(nóng)場(chǎng)17戶(hù)原始承包人的同意;接著,與河頭店鎮(zhèn)政府農(nóng)業(yè)主管部門(mén)、萊西市農(nóng)業(yè)局協(xié)調(diào),了解和研究土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)評(píng)估、抵押登記等相關(guān)工作。為確保貸款快速到位,該行協(xié)助農(nóng)場(chǎng)在兩天內(nèi)為其148.66畝土地申辦了《農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證》,并辦理了貸款抵押登記。最終,憑借土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證為抵押,振軍家庭農(nóng)場(chǎng)獲得了新增授信40萬(wàn)元。青島農(nóng)商銀行萊西支行零售部經(jīng)理王榮華告訴筆者:“農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的成功開(kāi)辦標(biāo)志著萊西轄內(nèi)土地承包權(quán)這種長(zhǎng)期‘睡眠’狀態(tài)的資源今后可盤(pán)活成為三農(nóng)發(fā)展的‘活資產(chǎn)’,為破解農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)融資難題提供了新的渠道?!?/p>
多措并舉業(yè)務(wù)全面破題
在振軍家庭農(nóng)場(chǎng)成功辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的同時(shí),青島農(nóng)商銀行也加快了該業(yè)務(wù)在其他縣市推廣和落實(shí)的速度和力度。該行制定了詳細(xì)的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款操作流程》,并對(duì)相關(guān)信貸人員展開(kāi)了系統(tǒng)培訓(xùn),在全轄展開(kāi)了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證發(fā)放情況的專(zhuān)項(xiàng)統(tǒng)計(jì),制定印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款發(fā)放的通知》。經(jīng)過(guò)緊張周密的籌備,青島農(nóng)商銀行平度支行、膠南支行、膠州支行都相繼實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的“破題”,總金額達(dá)到350萬(wàn)元。其中膠南支行克服黃島、膠南兩區(qū)合并帶來(lái)的發(fā)證困難,僅用兩天時(shí)間完成了貸款的發(fā)放工作,創(chuàng)造了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的貸款發(fā)放記錄;膠州支行將土地承包權(quán)與林權(quán)抵押相結(jié)合,成功為核桃專(zhuān)業(yè)合作社授信150萬(wàn)元。此外,該行萊西支行、膠州支行、膠南支行辦理的業(yè)務(wù)均是當(dāng)?shù)厥坠P農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。
關(guān)鍵詞:“十一五”;銀行業(yè);概況
中圖分類(lèi)號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B 文章編號(hào):1007-4392(2011)03-0061-03
“十一五”期間,天津市濱海新區(qū)被納入國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。伴隨各項(xiàng)金融綜合配套改革和金融深化舉措的逐步實(shí)施,天津市金融組織體系逐步健全,內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不斷完善,傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)得到進(jìn)一步鞏固,金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn),不良資產(chǎn)處置成效顯著,資本充足率和資金實(shí)力顯著增強(qiáng),各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得良性發(fā)展。2008年下半年以來(lái),面對(duì)紛繁復(fù)雜的國(guó)際、國(guó)內(nèi)形勢(shì),天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)帶來(lái)的不利影響和沖擊,認(rèn)真貫徹執(zhí)行各項(xiàng)宏觀(guān)調(diào)控政策,不斷加大信貸投放力度,有力地支持了天津市經(jīng)濟(jì)總體實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。
一、金融聚集效應(yīng)顯著增強(qiáng),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)類(lèi)別和數(shù)量不斷增加,資產(chǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)大
“十一五”期間,伴隨越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)入駐天津,銀行機(jī)構(gòu)類(lèi)別和數(shù)量不斷增加,金融聚集效應(yīng)顯著增強(qiáng)。2010年天津市金融業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值560.7億元,占GDP的比重6.2%,較“十五”末增加1.8個(gè)百分點(diǎn)。五年間,先后有浙商銀行、廣東發(fā)展銀行、北京銀行、上海銀行、盛京銀行、大連銀行、哈爾濱銀行、錦州銀行、齊魯銀行、威海銀行、河北銀行共11家中資銀行,恒生銀行、東亞銀行、星展銀行、三菱東京日聯(lián)銀行、瑞穗實(shí)業(yè)銀行、友利銀行、華一銀行、大華銀行、德國(guó)商業(yè)銀行、德意志銀行10家外資銀行以及中石化財(cái)務(wù)公司,共22家金融機(jī)構(gòu)在津設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行、天津農(nóng)商銀行,薊縣、北辰和東麗、津南四家村鎮(zhèn)銀行,天津港、摩托羅拉兩家財(cái)務(wù)公司,工銀、民生、興業(yè)三家銀行系金融租賃公司等法人機(jī)構(gòu)相繼掛牌成立,企業(yè)銀行和外換銀行成為在津設(shè)立駐華總部的外資法人銀行,郵政儲(chǔ)蓄銀行天津分行也于2006年起正式開(kāi)業(yè)。
截至2010年末,天津市共有中外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)67家。其中,中資銀行31家,外資銀行23家,村鎮(zhèn)銀行4家,財(cái)務(wù)公司4家,信托公司2家,金融系租賃公司3家。銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2593個(gè),從業(yè)人員達(dá)5萬(wàn)余人。2010年末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額19760億元,是“十五”末期的1.87倍。其中,天津市18家地方性法人銀行機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金共281.6億元,渤海銀行、天津銀行、天津農(nóng)商銀行、天津?yàn)I海農(nóng)商銀行四家法人銀行的資本充足率均達(dá)到或超過(guò)10%。
二、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)繼續(xù)鞏固和增強(qiáng),金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展迅速
(一)存貸款增速等主要業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)走在全國(guó)前列
近年來(lái)天津市各項(xiàng)存、貸款一直保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭,在全國(guó)位列前茅。五年間,天津市銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存、貸款平均增速分別為21.5%和23.9%,比全國(guó)平均水平高2個(gè)和4個(gè)百分點(diǎn),增速遠(yuǎn)快于北京和上海地區(qū)。2010年末,天津市銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款、儲(chǔ)蓄存款、各項(xiàng)貸款在全國(guó)按余額的位次分別為16位、19位和13位,排名較“十五”末期均有所上升。
(二)各項(xiàng)存款規(guī)模增長(zhǎng)迅速,資金實(shí)力顯著增強(qiáng)
五年間,天津市銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款平均增長(zhǎng)速度達(dá)21.5%,比“十五”期間加快了2.2個(gè)百分點(diǎn)。截至2010年末,本外幣各項(xiàng)存款余額16499億元,同比增長(zhǎng)18.8%。其中,企事業(yè)單位存款和儲(chǔ)蓄存款余額分別達(dá)7140億元和5634億元,分別占全部存款的43%和34%。
從各項(xiàng)存款增長(zhǎng)的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)看,“十一五”時(shí)期因宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)處于快速上升周期,企業(yè)投資需求旺盛,獲得貸款資金和盈利水平相應(yīng)增加,企事業(yè)存款和財(cái)政存款均實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)。其中,企事業(yè)存款平均增速達(dá)23.9%,比“十五”期間加快近3個(gè)百分點(diǎn),高于同期儲(chǔ)蓄存款平均增長(zhǎng)水平7個(gè)百分點(diǎn)。財(cái)政性存款的平均增速高達(dá)34%。于此同時(shí),盡管儲(chǔ)蓄存款受城鄉(xiāng)居民收入水平提高等因素帶動(dòng),增長(zhǎng)速度較“十五”時(shí)期有所回升,平均增速上升2.3個(gè)百分點(diǎn)。但隨著居民理財(cái)投資渠道逐步多元化,儲(chǔ)蓄存款在銀行資金來(lái)源構(gòu)成中的比重也呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì),由“十五”末期的42%,下降為“十一五”末的34%。
(三)注重信貸總量增長(zhǎng)與調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)緊密結(jié)合
“十一五”時(shí)期天津市銀行機(jī)構(gòu)不斷加大信貸投放力度,積極調(diào)整信貸投放結(jié)構(gòu),在保障天津市重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)資金需求的同時(shí),較好地滿(mǎn)足了中小企業(yè)發(fā)展,以及三農(nóng)、助學(xué)、保障性住房等民生工程項(xiàng)目的合理資金需求,為支持全市經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展提供了有力的資金支持。
五年間,天津市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款平均增長(zhǎng)速度達(dá)23.9%,比“十五”期間加快了5.3個(gè)百分點(diǎn),高于同時(shí)期GDP增速5.4個(gè)百分點(diǎn)。從各年份貸款增長(zhǎng)情況看,在經(jīng)歷了2006、2007年較為平穩(wěn)的增長(zhǎng)周期后,2008年受?chē)?guó)際金融危機(jī)影響貸款增速略有回落。2009年國(guó)家出臺(tái)系列刺激經(jīng)濟(jì)的政策措施對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款投放引導(dǎo)作用顯著,當(dāng)年貸款增加3464億元,增速達(dá)47.2%,創(chuàng)歷史新高。自2010年初開(kāi)始,貸款增長(zhǎng)有所減緩。截至2010年末,天津市全金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額13774億元,全年新增2623.7億元,同比增長(zhǎng)23.5%。
從貸款期限結(jié)構(gòu)看,天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)繼續(xù)向長(zhǎng)期化趨勢(shì)發(fā)展。五年間,中長(zhǎng)期貸款平均增長(zhǎng)速度達(dá)32.7%,分別高于同期短期貸款和票據(jù)融資平均增速25和18個(gè)百分點(diǎn),中長(zhǎng)期貸款余額占比由“十五”期末的48%,增加到“十一五”末的67%,增加了將近20個(gè)百分點(diǎn),新增額占比更是高達(dá)74%。
從貸款市場(chǎng)份額看,天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款的市場(chǎng)份額結(jié)構(gòu)特點(diǎn)主要表現(xiàn)為政策性和國(guó)有銀行仍占決定主導(dǎo)地位,但市場(chǎng)占比逐年下降。股份制和城市商業(yè)銀行則呈逐步擴(kuò)張趨勢(shì),外資銀行仍維持較小的市場(chǎng)份額。截至2010年末,天津市政策性和國(guó)有商業(yè)銀行貸款占比為53%,比2005年末下降了9個(gè)百分點(diǎn);股份制和城市商業(yè)銀行貸款占全市貸款總量的31%,比2005年末提高了近8個(gè)百分點(diǎn);外資銀行市場(chǎng)份額變化不大,仍維持在3%左右的水平。值得一提的是,近兩年銀行系金融租賃公司的組建興起,使非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的貸款市場(chǎng)份額明顯擴(kuò)大。近兩年,相繼成立的三家金融租賃公司累計(jì)新增貸款670億元,占到全市貸款增量的10%以上,非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額也從2008年末的2.6%,一躍增至2010年末的7%。
從貸款的國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分布看,天津市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款在三次產(chǎn)業(yè)中的分布呈一、二產(chǎn)業(yè)逐年下降,第三產(chǎn)業(yè)逐年上升的特點(diǎn)。截至2010年末,各項(xiàng)貸款在三次產(chǎn)業(yè)的比重依次為0.7%,22.1%和77.2%,一、二次產(chǎn)業(yè)比“十五”末期下降3.3和12個(gè)百分點(diǎn),第三產(chǎn)業(yè)比“十五”末期提高了15個(gè)百分點(diǎn)。近兩年,伴隨國(guó)家系列刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)政策的實(shí)施,貸款投向的行業(yè)重點(diǎn)進(jìn)一步向“水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理”、“交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)”等基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)轉(zhuǎn)移,目前介入這兩個(gè)領(lǐng)域的貸款超過(guò)貸款總量的34%。相比之下,“房地產(chǎn)業(yè)”貸款受?chē)?guó)家宏觀(guān)政策調(diào)控影響占比有所下降,至2010年末占貸款總量的9%,比2005年末下降了3個(gè)百分點(diǎn)。
“十一五”期間,人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)持續(xù)推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)力度,努力解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題。多方拓寬信貸支農(nóng)渠道,鼓勵(lì)支農(nóng)產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新,大力推廣農(nóng)戶(hù)小額信貸、聯(lián)保貸款等金融服務(wù)形式。2010年末,天津市農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)商銀行、濱海農(nóng)村商業(yè)銀行等主要農(nóng)村服務(wù)機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達(dá)1138億元,占全部銀行業(yè)貸款總量的8.3%,比2007年末增長(zhǎng)約115%。與此同時(shí),為滿(mǎn)足小企業(yè)多樣化、個(gè)性化的融資需求,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍專(zhuān)門(mén)設(shè)立了中小企業(yè)部,以更新經(jīng)營(yíng)理念,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,提高對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)水平。截至2010年末,天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款余額為1051億元,比年初增加193億元,同比增長(zhǎng)12.6%,小企業(yè)貸款的不良率下降3.3個(gè)百分點(diǎn)。
(四)積極拓寬創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域,提高金融服務(wù)水平
“十一五”期間,天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新,通過(guò)發(fā)行諸如代客理財(cái)產(chǎn)品、資金信托計(jì)劃、資產(chǎn)證券化項(xiàng)目等形式,增強(qiáng)盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力,同時(shí)大力拓展電子銀行、銀行卡和代收代付等中間業(yè)務(wù)。截至2010年末,天津市中資銀行機(jī)構(gòu)各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品資金414億元,接近“十五”末期的30倍。2010年全年銀行卡發(fā)卡總量達(dá)5709萬(wàn)張,交易金額4469億元,分別為2005年的2.3和8.4倍;從實(shí)現(xiàn)效益上看,2010年天津市國(guó)有和股份制銀行機(jī)構(gòu)共實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入50億元,比上年增長(zhǎng)24%,占全年利潤(rùn)總額的16.2%。其中,支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入15.4億元,同比增長(zhǎng)8.4%,融資顧問(wèn)業(yè)務(wù)收入10.2億元,同比增長(zhǎng)6.9%,業(yè)務(wù)收入5.7億元,同比增長(zhǎng)68.9%,銀行卡業(yè)務(wù)收入5.6億元,同比增長(zhǎng)21.1%。
三、資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力明顯改善,風(fēng)險(xiǎn)控制能力顯著增強(qiáng)
“十一五”期間,天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐步構(gòu)建了產(chǎn)權(quán)明晰,資本充足,內(nèi)控嚴(yán)密,經(jīng)營(yíng)良好的發(fā)展模式,盈利水平在外部環(huán)境不斷變化的形勢(shì)下逐年穩(wěn)步提高。2010年,天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額308億元,比上年同期增長(zhǎng)42%,人均利潤(rùn)60萬(wàn)元,比上年同期增長(zhǎng)29%。總資產(chǎn)利潤(rùn)率達(dá)1.6%,比上年同期提高0.25個(gè)百分點(diǎn)。從利潤(rùn)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)來(lái)看,2010年天津市金融機(jī)構(gòu)分別實(shí)現(xiàn)利息凈收入和手續(xù)費(fèi)收入467億元和64億元,占全部營(yíng)業(yè)收入的80%和11%,分別比“十五”末期的比重提高了23和8個(gè)百分點(diǎn)。
一、現(xiàn)階段我縣金融工作中存在的突出問(wèn)題
(一)民營(yíng)小微企業(yè)貸款難貸款貴問(wèn)題依然突出。為降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),辦理抵質(zhì)押、企業(yè)互保聯(lián)保仍然是各家金融機(jī)構(gòu)針對(duì)轄區(qū)民營(yíng)小微企業(yè)貸款比較常用的方式。但是,部分企業(yè)由于自身缺乏必要抵質(zhì)押物,加之近幾年擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的暴露,導(dǎo)致各家銀行對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)貸款的發(fā)放更加謹(jǐn)慎。同時(shí),據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),民營(yíng)小微企業(yè)的貸款利率也較大型企業(yè)高出3-4個(gè)百分點(diǎn),企業(yè)貸款成本依然較高。
(二)部分金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度不足,制約企業(yè)融資需求滿(mǎn)足。2016年以來(lái),雖然我縣金融機(jī)構(gòu)不斷加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新水平,但部分金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度和發(fā)放規(guī)模仍顯不足,無(wú)法更大程度的滿(mǎn)足轄區(qū)企業(yè)特別是中小民營(yíng)企業(yè)貸款融資需求。應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、銀稅貸款和頗具地方特色的貸款發(fā)放規(guī)模依然較小,同時(shí)在信貸支持模式和機(jī)制上,部分金融機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)劃和設(shè)計(jì),引致企業(yè)辦理銀行貸款的效率不高。
(三)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的壓力依然較大。一是企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)后續(xù)影響依然存在,同時(shí)今年以來(lái)轄區(qū)部分企業(yè)也出現(xiàn)了不同程度的風(fēng)險(xiǎn)暴露,這對(duì)轄區(qū)金融環(huán)境造成了一定程度的下行風(fēng)險(xiǎn);二是整體不良貸款依然較高,清收任務(wù)繁重。截至2019年6月末全縣金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為6.12億元,較年初減少2.49億元,但上半年各行通過(guò)各種渠道核銷(xiāo)不良貸款3.34億元,實(shí)際不良貸款較年初增長(zhǎng)0.85億元。
(四)信貸資金期限錯(cuò)配導(dǎo)致企業(yè)流動(dòng)性緊張。最近兩年,各金融機(jī)構(gòu)從防范金融風(fēng)險(xiǎn)角度進(jìn)一步壓縮了中長(zhǎng)期貸款,新增貸款除農(nóng)發(fā)行項(xiàng)目貸款和房貸外80%以上是以短期流貸為主,縣域企業(yè)生產(chǎn)周期與銀行資金供給時(shí)間存在突出矛盾,客觀(guān)上加大了企業(yè)資金騰挪頻率,加劇了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
二、政策建議
(一)因行施策,進(jìn)一步優(yōu)化縣域金融環(huán)境。雖然目前我縣不良貸款仍處可控區(qū)間,但部分企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷暴露仍使轄區(qū)金融環(huán)境不斷承壓,特別是農(nóng)商行、齊商銀行和恒豐銀行等不良貸款較多的金融機(jī)構(gòu)今年仍面臨較大壓力,下一步希望各家行根據(jù)本行實(shí)際切實(shí)縮減不良資產(chǎn)規(guī)模。
“我們立足南粵大地,堅(jiān)持服務(wù)中小微企業(yè),并為此出臺(tái)了一系列有針對(duì)性的政策”,廣州農(nóng)商銀行小微金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人在接受SMEIF記者采訪(fǎng)時(shí)表示。
短小頻急“微小貸”
據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹,為了更好地服務(wù)中小微企業(yè),該行于2010年8月與德國(guó)國(guó)際項(xiàng)目咨詢(xún)公司(簡(jiǎn)稱(chēng)“IPC”)合作,引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的小額信貸技術(shù),針對(duì)因缺乏有效抵押物而難以獲得銀行貸款的小微企業(yè)主開(kāi)發(fā)了“微小貸”產(chǎn)品。并成立微小貸專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)——小微金融事業(yè)部,全面開(kāi)展微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。
“微小貸”產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上契合廣大小微企業(yè)“短、小、頻、急”的貸款需求,按貸款額度及擔(dān)保方式分為“微貸”及“小貸”兩個(gè)產(chǎn)品?!拔①J”業(yè)務(wù)提供最高額度為50萬(wàn)元的免抵押貸款,借款人和保證人均無(wú)戶(hù)籍限制,借款人只需在廣州經(jīng)營(yíng),保證人具備獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力即可;“小貸”業(yè)務(wù)貸款額度為50至500萬(wàn)元,針對(duì)小微企業(yè)主缺乏房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)抵押物的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)了多樣化擔(dān)保方式,提供存貨抵押、公司保證、設(shè)備抵押等單一或組合抵押方式,打破了小微企業(yè)主“沒(méi)有房產(chǎn)辦不到貸款”的傳統(tǒng)藩籬。
具體而言,“微小貸”產(chǎn)品特色主要體現(xiàn)在:
1.擔(dān)保靈活。突破擔(dān)保條件對(duì)準(zhǔn)入及額度的約束,解決擔(dān)保難的問(wèn)題?!拔⑿≠J”以借款人的償債能力為核心,并不依賴(lài)于傳統(tǒng)的擔(dān)保。通過(guò)一系列的調(diào)查、分析、交叉檢驗(yàn)技術(shù),準(zhǔn)確計(jì)量和驗(yàn)證客戶(hù)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況,重點(diǎn)關(guān)注客戶(hù)現(xiàn)金流,從而作出合理的判斷和決策。其中50萬(wàn)元以下的貸款屬于微小企業(yè)(主)貸款,只需要提供1名保證人即可;50-500萬(wàn)元以下的貸款屬于小企業(yè)(主)貸款,接受多樣化的抵(質(zhì))押物,且抵(質(zhì))押率比傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)大大提高。該行推出的小貸拳頭產(chǎn)品,可接受原材料、半成品、產(chǎn)成品等任一類(lèi)型的存貨作抵押;同時(shí)實(shí)現(xiàn)存貨浮動(dòng)抵押,無(wú)需第三方監(jiān)管,抵押后只要求存貨最低保有量,所有存貨仍可運(yùn)轉(zhuǎn)自如。
2.資料簡(jiǎn)單。微小企業(yè)財(cái)務(wù)管理普遍不很規(guī)范,“公私”帳戶(hù)不分,微小貸款主要依賴(lài)信貸員現(xiàn)場(chǎng)檢查與資料核實(shí),為客戶(hù)制作財(cái)務(wù)報(bào)表,還原客戶(hù)真實(shí)財(cái)務(wù)狀況,解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。客戶(hù)只需要提供基本的資料即可申請(qǐng)貸款,簡(jiǎn)化了貸款手續(xù),降低了貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻。
3.審批快捷。微小貸款采用“流程銀行”模式,實(shí)行封閉式管理,從人員招聘、培訓(xùn)到貸款調(diào)查、審批均在同一部門(mén)完成。業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)分為調(diào)查、審貸會(huì)集體決議兩個(gè)環(huán)節(jié),縮短了業(yè)務(wù)流程,提高了工作效率。其中微貸原則上在3個(gè)工作日完成審批,小貸最快5個(gè)工作日完成審批。
4.費(fèi)用減免,減輕客戶(hù)負(fù)擔(dān)。
(1)微小貸款以直接營(yíng)銷(xiāo)為主,免除客戶(hù)中介業(yè)務(wù)費(fèi)用;
(2)以信貸員現(xiàn)場(chǎng)及非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為基礎(chǔ),對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行價(jià)值認(rèn)定,并視擔(dān)保物的保存狀況而決定是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),免除或減輕了評(píng)估或保險(xiǎn)費(fèi)用;
(3)50萬(wàn)元以下的貸款只需提供一個(gè)擔(dān)保人,實(shí)現(xiàn)零費(fèi)用。
5、利率靈活。該行根據(jù)微小貸產(chǎn)品不同的金額、期限、擔(dān)保方式,向客戶(hù)提供了靈活多樣的利率選擇,對(duì)信譽(yù)良好的續(xù)貸客戶(hù)給予較大程度的利率優(yōu)惠,有效減輕了小微企業(yè)的融資成本。
服務(wù)大市場(chǎng)
目前,廣州農(nóng)商銀行已在白云、番禺、海珠、黃埔、花都、增城等區(qū)域組建12家微小貸業(yè)務(wù)中心,從業(yè)人員超過(guò)100人,輻射近百個(gè)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng),遍及服務(wù)、貿(mào)易、生產(chǎn)、加工、養(yǎng)殖、運(yùn)輸?shù)榷鄠€(gè)行業(yè)領(lǐng)域的小微型企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù),其中外地客戶(hù)占比高達(dá)80%?,F(xiàn)“微小貸”業(yè)務(wù)發(fā)放貸款逾3000筆,貸款金額10億元,續(xù)貸比例達(dá)到90%,其中70%的客戶(hù)在續(xù)貸時(shí)授信額度增加。
2011年6月以來(lái),該行通過(guò)搭建多方對(duì)話(huà)平臺(tái),加強(qiáng)與各區(qū)政府、街道辦、村社、工商聯(lián)、行業(yè)商會(huì)(協(xié)會(huì))、工業(yè)園(區(qū))、商圈商戶(hù)溝通聯(lián)系,主辦或參與各種“政、銀、商(會(huì))、企”對(duì)話(huà)近20場(chǎng)、涉及中小微企業(yè)貸款客戶(hù)超過(guò)1000家;分別與廣東省皮革協(xié)會(huì)、番禺區(qū)政府、中大國(guó)際輕紡城、獅嶺皮具商會(huì)等開(kāi)展多邊業(yè)務(wù)交流會(huì),促進(jìn)了后續(xù)融資業(yè)務(wù)的順利對(duì)接。
關(guān)鍵詞:中小商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)成因;防范對(duì)策
一、引言
我國(guó)中小商業(yè)銀行雖然資金實(shí)力不及大型銀行,但憑借其立足地方,對(duì)地方經(jīng)濟(jì)及企業(yè)的了解比較深入全面,掌握著信息成本優(yōu)勢(shì),成為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的主力軍,在我國(guó)銀行業(yè)中起著拾遺補(bǔ)缺的作用,成為我國(guó)金融體系的重要組成部分。同時(shí),發(fā)展中小商業(yè)銀行在我國(guó)金融改革中起著“試驗(yàn)田”的作用,一直走在我國(guó)金融創(chuàng)新的前頭。1989年,招商銀行獲準(zhǔn)開(kāi)辦離岸金融業(yè)務(wù),成為首家在國(guó)際資本市場(chǎng)上籌資的銀行;1991年,原深發(fā)銀行股票在深圳證券交易所上市交易,開(kāi)創(chuàng)了銀行股份公眾持股的先河;1996年,廣發(fā)銀行收購(gòu)中銀信托投資公司,成為首家并購(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)的銀行;同年,民生銀行成立,成為第一家民營(yíng)企業(yè)持股并主要以民營(yíng)企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的商業(yè)銀行;1996年底,亞洲開(kāi)發(fā)銀行參股光大銀行,并由此成為首家利用外資的銀行。由此可見(jiàn),我國(guó)中小商業(yè)銀行穩(wěn)健高效的運(yùn)行對(duì)于我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展以及金融改革具有重要意義。以服務(wù)中小城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主的中小商業(yè)銀行,也勢(shì)必在我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)過(guò)程中發(fā)揮它們不可替代的作用。因此,鑒于對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出越來(lái)越高的要求以及中小商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系和國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特殊地位,研究我國(guó)中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的形成原因并防患于未然具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、我國(guó)中小商業(yè)銀行的基本現(xiàn)狀
截至2012年底,我國(guó)銀行業(yè)共有12家股份制商業(yè)銀行、144家城市商業(yè)銀行、337家農(nóng)村商業(yè)銀行、147家農(nóng)村合作銀行、1927家農(nóng)村信用社。2011年全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行總的資產(chǎn)負(fù)債增速都在20%以上,尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行,增速更是在50%以上。農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)??焖贁U(kuò)張的主要推動(dòng)因素是農(nóng)商行法人機(jī)構(gòu)數(shù)量猛增。由于2011年農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)加快了股權(quán)改造和經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換,大量符合農(nóng)商行準(zhǔn)入條件的法人機(jī)構(gòu)直接改制為農(nóng)商行。2011年末,農(nóng)商行法人機(jī)構(gòu)數(shù)量是2010年末的2.5倍。2011年末,中小股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債增速比上一年分別下降了2.8個(gè)百分點(diǎn)和2.4個(gè)百分點(diǎn),城市商業(yè)銀行下降了11.07個(gè)百分點(diǎn)和12.07個(gè)百分點(diǎn)。兩者資產(chǎn)總額占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額分別是16.2%和8.81%,分別較上年提升0.6個(gè)百分點(diǎn)和0.57個(gè)百分點(diǎn)。
2011年末,全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行貸款與墊款金額為9.51萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)15.16%,增速比上年降低5.71個(gè)百分點(diǎn),降幅比2010年降低了9.29個(gè)百分點(diǎn);主要城市商業(yè)銀行[]貸款增速基本在15%-25%,大部分主要城市商業(yè)銀行貸款增速較上一年僅下降2-3個(gè)百分點(diǎn),增速降幅明顯變緩。引起中小商業(yè)銀行商業(yè)銀行貸款增速全面下降的主要原因是2011年央行繼續(xù)實(shí)行緊縮的貨幣政策,連續(xù)6次提高商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率,并將保證金存款納入準(zhǔn)備金存繳范圍。這兩方面都?jí)嚎s了商業(yè)銀行的可貸資金規(guī)模。另外,大部分全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行貸存比高于70%,超過(guò)了64.39%的行業(yè)均值,這進(jìn)一步限制了全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行的貸放規(guī)模。從貸款結(jié)構(gòu)上看,個(gè)人類(lèi)貸款占貸款總額雖然不及公司類(lèi)貸款,但增速迅猛,其占比有所提高。從全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行個(gè)人類(lèi)貸款結(jié)構(gòu)上來(lái)看,個(gè)人住房貸款占比下降,消費(fèi)類(lèi)、經(jīng)營(yíng)類(lèi)及信用卡分期付款業(yè)務(wù)占比上升。隨著擴(kuò)大內(nèi)需政策的深化,個(gè)人貸款比重將進(jìn)一步提高。
銀監(jiān)會(huì)積極出臺(tái)政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)小微企業(yè)的貸款投放力度。根據(jù)政策,小微企業(yè)貸款總額超過(guò)一定比例的商業(yè)銀行,銀監(jiān)會(huì)將優(yōu)先支持其發(fā)行小微企業(yè)金融債,為銀行支持小微企業(yè)信貸提供專(zhuān)項(xiàng)資金。截至2012年5月底,全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行已累計(jì)發(fā)行小微企業(yè)金融債1600億元。多家城市商業(yè)銀行也向銀監(jiān)會(huì)提交了發(fā)行小微企業(yè)金融債的申請(qǐng)。其中哈爾濱銀行和蘭州銀行分別獲批25億元和50億元的額度。
2011年末,中小商業(yè)銀行存款增速基本在10%-20%之間。其中全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行存款余額同比增長(zhǎng)15.92%,增速降低9.23個(gè)百分點(diǎn),而大部分主要城市商業(yè)銀行存款增速也降低了10個(gè)百分點(diǎn)左右。從存款客戶(hù)類(lèi)型來(lái)看,2011年末全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行公司類(lèi)存款增速比上年降低了15.38個(gè)百分點(diǎn),個(gè)人類(lèi)存款增速比上年提高了0.48個(gè)百分點(diǎn),致使個(gè)人類(lèi)存款占比提高了0.58個(gè)百分點(diǎn)。從存款期限結(jié)構(gòu)來(lái)看,2011年末全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行活期存款增速為6.69%,定期存款增速為20.96%,存款定期化特征明顯。這一現(xiàn)象的主要原因是2011年股票等資本市場(chǎng)呈現(xiàn)下行趨勢(shì),而金融機(jī)構(gòu)存款基準(zhǔn)利率上調(diào),使得銀行定期存款收益率增加。
2011年,全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入達(dá)5402.74億元,同比增長(zhǎng)38.33%,增速比上年提高了0.29個(gè)百分點(diǎn)。大部分城市商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入增速在30%以上,多家超過(guò)40%,其中包商銀行增速高達(dá)67%。但大部分主要城市商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入出現(xiàn)回落。18家主要城市商業(yè)銀行中有11家增速低于2010年,其中5家增速甚至下降10個(gè)百分點(diǎn)以上。2011年,12家全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行成本收入比都有所下降,中信銀行、浦發(fā)銀行和恒豐銀行降至30%以下;但是部分城市商業(yè)銀行由于風(fēng)險(xiǎn)撥備增加和分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)張,其成本收入比有所下降;農(nóng)村商業(yè)銀行成本收入比大多也在45%的監(jiān)管范圍之內(nèi)。
如下表所示,2012年全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)商行整體的不良貸款率較上年均有所下降,城市商業(yè)銀行和農(nóng)商行總的不良貸款額較上年有所增加。從具體銀行來(lái)看,12家全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行中有6家不良貸款額較上年有所增加,2家不良貸款率小幅上升;除北京、上海、南京、徽商、富滇等幾家城市商業(yè)銀行外,大部分主要城市商業(yè)銀行不良貸款額上升,除大連銀行外,主要城市商業(yè)銀行不良貸款率下降。2012年,農(nóng)商行加強(qiáng)了對(duì)新增不良貸款的控制,同時(shí)通過(guò)處置土地等抵押資產(chǎn)清收不良貸款,資產(chǎn)質(zhì)量有所提高。
2012年12家全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行資本充足率和核心資本充足率總體有所提高,但絕大部分中小股份制商業(yè)銀行的資本充足率和核心資本充足率仍低于同期銀行業(yè)平均12.7%的資本充足率和10.2%的核心資本充足率。具體來(lái)看,有4家銀行的資本充足率有所下降,有4家銀行的核心資本充足率有所下降,其中浙商銀行的資本充足率和核心資本充足率下降的幅度較大。2012年主要城市商業(yè)銀行資本充足狀況和核心資本充足狀況整體上要好于全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行,但有較多銀行的這兩個(gè)指標(biāo)較上年小幅下降。具體來(lái)看,18家主要城市商業(yè)銀行中有4家銀行的資本充足率下降,有3家銀行的核心資本充足率下降。
三、我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)及成因
1.信用風(fēng)險(xiǎn)及其成因
中小商業(yè)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè),但中小企業(yè)大多處在初創(chuàng)期,面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì),中小企業(yè)兩年內(nèi)的市場(chǎng)淘汰率達(dá)30%,而四到五年的淘汰率將近翻了一番。高淘汰率使中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限較短,缺少可用于抵押的資產(chǎn),而且落后的財(cái)務(wù)制度建設(shè)無(wú)法產(chǎn)生可靠的會(huì)計(jì)信息。在中小商業(yè)銀行缺乏對(duì)中小企業(yè)信息記錄的情況下,中小商業(yè)銀行貸款決策過(guò)程中的成本和難度將會(huì)大大提高。特別是服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行,由于農(nóng)產(chǎn)品收成和價(jià)格的波動(dòng)大且難預(yù)測(cè),產(chǎn)生不良貸款的可能性更加大。因此,中小商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差,違約風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度大。
中小商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)客戶(hù)集中度以及行業(yè)集中度大,其整體信貸質(zhì)量易受單一客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響。中小商業(yè)銀行服務(wù)于區(qū)域或地方經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn),使得中小商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)易集中于地方特色和優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè),導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法在各行各業(yè)中充分分散,因此易受行業(yè)周期或產(chǎn)業(yè)沖擊的影響。與此同時(shí),中小商業(yè)銀行易受地方政府產(chǎn)業(yè)政策的影響,容易將大量的貸款集中于政策支持型產(chǎn)業(yè)。面對(duì)大型商業(yè)銀行和外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng),再加上中小商業(yè)銀行本身信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱,受短期經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng),中小商業(yè)銀行可能會(huì)與大型商業(yè)銀行爭(zhēng)奪大客戶(hù)。雖然大客戶(hù)會(huì)給中小商業(yè)銀行帶來(lái)巨大收益,但它們所需資金相對(duì)于中小商業(yè)銀行資本來(lái)說(shuō)較大,在中小商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)組合中所占權(quán)重過(guò)大,一旦違約,大客戶(hù)的信貸資產(chǎn)給中小商業(yè)銀行帶來(lái)的損失可能是毀滅性的。如果中小商業(yè)銀行無(wú)法獲得企業(yè)之前貸款余額的相關(guān)信息,導(dǎo)致多家銀行對(duì)其重復(fù)授信,則會(huì)加大這種風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),順德、江陰、吳江三家農(nóng)商行前五大行業(yè)貸款占比超過(guò)了90%,順德、武漢、廣東南海三家農(nóng)商行最大十家客戶(hù)貸款比例超過(guò)了50%。
城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),可能會(huì)加大城市商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。自2008起的三年里,我國(guó)城市商業(yè)銀行異地?cái)U(kuò)張迅速。2011年,隨著監(jiān)管部門(mén)對(duì)城市商業(yè)銀行異地設(shè)點(diǎn)監(jiān)管的加強(qiáng),城市商業(yè)銀行新增異地分行迅速減少。城市商業(yè)銀行脫離本地區(qū)進(jìn)行異地經(jīng)營(yíng),可能會(huì)喪失原來(lái)本地經(jīng)營(yíng)的信息優(yōu)勢(shì)和成本優(yōu)勢(shì),而進(jìn)入一個(gè)陌生的城市經(jīng)營(yíng),則對(duì)當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)缺乏了解,信息收集成本也將會(huì)增大。此外,如果城市商業(yè)銀行沒(méi)能在異地建立起良好的聲譽(yù),該地區(qū)的企業(yè)和居民對(duì)于異地城市商業(yè)銀行的認(rèn)同感一般不及本地的城市商業(yè)銀行,因此在銀行選擇上一般會(huì)偏好于本地城市商業(yè)銀行。所以,城市商業(yè)銀行在缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力的情況下,新設(shè)的異地分行勢(shì)必在當(dāng)?shù)劂y行業(yè)處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。處于劣勢(shì)的城市商業(yè)銀行為了在當(dāng)?shù)厣婵赡軙?huì)降低信貸門(mén)檻,進(jìn)行非常規(guī)經(jīng)營(yíng),從而導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)增加。
2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及其成因
隨著人民幣匯率市場(chǎng)化改革的推進(jìn),匯率波動(dòng)幅度增大。人民幣匯率從盯住美元到如今允許單日最大2%的波動(dòng)幅度,客觀(guān)上加大了中小商業(yè)銀行所面臨的匯率風(fēng)險(xiǎn)及其管理難度。隨著中小商業(yè)銀行(主要是全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行)國(guó)際業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,銀行所持有的外幣凈資產(chǎn)不斷增加,從而外幣資產(chǎn)將面臨匯率波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn),商業(yè)銀行自主確定存貸款利率的空間也將越來(lái)越大。目前存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限已調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍,這對(duì)銀行資本成本管理提出了更高的要求;貸款利率浮動(dòng)區(qū)間下限也已調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍,這對(duì)銀行根據(jù)不同客戶(hù)的狀況確定不同貸款價(jià)格的能力提出了更高的要求。存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限和貸款利率浮動(dòng)區(qū)間下限相對(duì)基準(zhǔn)利率的擴(kuò)大增大了銀行自主定價(jià)的空間,但同時(shí)也使銀行資產(chǎn)負(fù)債面臨更大的利率風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2004年的《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》規(guī)定,截至2008年,我國(guó)國(guó)有銀行、全國(guó)性和區(qū)域性的商業(yè)銀行和絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)交易賬戶(hù)和銀行賬戶(hù)進(jìn)行了明確的劃分,并且建立了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)價(jià)模型。但對(duì)于大多數(shù)中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較窄,銀行資產(chǎn)除了貸款,更多的是銀行間債券。相比于銀行賬戶(hù)資產(chǎn),交易賬戶(hù)資產(chǎn)少,銀行缺乏分類(lèi)管理的動(dòng)機(jī)。自2008金融危機(jī)發(fā)生以來(lái),監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行金融衍生品交易持有更加謹(jǐn)慎態(tài)度,絕大多數(shù)中小商業(yè)銀行不具備金融衍生品交易的資格,使得中小商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的工具。在這兩方面的作用下,中小商業(yè)銀行對(duì)交易賬戶(hù)和銀行賬戶(hù)劃分主動(dòng)性不強(qiáng),劃分滯后,造成中小商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)提缺乏合理依據(jù)。
中小商業(yè)銀行在具體業(yè)務(wù)操作中存在安全隱患:部分中小商業(yè)銀行交易賬戶(hù)的交易、結(jié)算以及會(huì)計(jì)記錄沒(méi)能有效隔離,為操作人員的非常規(guī)交易提供了機(jī)會(huì);由于中小商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)工作人員較少,各個(gè)工作崗位無(wú)法進(jìn)行定期輪崗;交易資金額度授權(quán)缺乏對(duì)被授權(quán)人能力和素質(zhì)的充分考察,導(dǎo)致資金額度不足或超額;對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員績(jī)效考核缺乏客觀(guān)依據(jù),考核指標(biāo)與交易賬戶(hù)利潤(rùn)等同,使得中小商業(yè)銀行交易賬戶(hù)資產(chǎn)盲目擴(kuò)張規(guī)模,忽視潛在風(fēng)險(xiǎn)。
3.操作風(fēng)險(xiǎn)及其成因
中小商業(yè)銀行對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠,操作風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄。我國(guó)中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念引入在信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之后,對(duì)其重視程度也不及后兩者,主要是由于存在以下認(rèn)識(shí):操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)率小,存在僥幸心理;操作風(fēng)險(xiǎn)是基層部門(mén)的事,缺少專(zhuān)業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理人員和部門(mén)。同時(shí),中小商業(yè)銀行對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也不夠全面,往往把操作風(fēng)險(xiǎn)就等同于操作性風(fēng)險(xiǎn)。而實(shí)際上,操作風(fēng)險(xiǎn)不僅包括由人在具體業(yè)務(wù)過(guò)程中操作引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)因素,還涵蓋了業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不合理、系統(tǒng)失靈、突發(fā)事件等相對(duì)客觀(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素。
中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全。首先,中小商業(yè)銀行尚未建立完整的操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架,沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面系統(tǒng)地監(jiān)管。銀行各部門(mén)信息交流少,操作風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)法相互協(xié)調(diào),相互督促。其次,操作風(fēng)險(xiǎn)管理方法落后。中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理起步晚,信息系統(tǒng)建設(shè)落后,操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量仍以定性為主,無(wú)法運(yùn)用相關(guān)模型進(jìn)行客觀(guān)、科學(xué)的計(jì)量。最后,操作風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏前瞻性和預(yù)見(jiàn)性。中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理處于“頭痛醫(yī)頭,腳痛醫(yī)腳”的被動(dòng)狀態(tài),往往是操作風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生了,才去完善相關(guān)制度流程。
中小商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度未能有效運(yùn)行。完善的內(nèi)控是預(yù)防銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。但是在我國(guó)“重人情,輕規(guī)則”的處事方式和官本思想的影響下,中小商業(yè)銀行在具體業(yè)務(wù)操作上往往隨機(jī)應(yīng)變,業(yè)務(wù)操作流程形同虛設(shè);中小商業(yè)銀行分行和支行行長(zhǎng)權(quán)力大而缺乏有效監(jiān)督,一旦行長(zhǎng)有違規(guī)操作的動(dòng)機(jī),銀行操作風(fēng)險(xiǎn)損失就無(wú)法避免,我國(guó)發(fā)生的很多騙貸案就是由于行長(zhǎng)造成的。而相對(duì)地,銀行內(nèi)部審計(jì)人員在不是對(duì)董事會(huì)報(bào)告工作的情況下,工作獨(dú)立性差,有時(shí)即使發(fā)現(xiàn)操作過(guò)程中存在違章違規(guī),出于利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和高層的壓力,問(wèn)題也沒(méi)能夠及時(shí)有效地解決。
四、我國(guó)中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
1.相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)債權(quán)人利益保護(hù)的立法,營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境
立法要重視對(duì)債權(quán)人債權(quán)清償力的保護(hù),確保企業(yè)在破產(chǎn)時(shí)對(duì)債務(wù)有足夠的清償力。增強(qiáng)法律條例的實(shí)際可行性,簡(jiǎn)化相關(guān)的法律訴訟流程,降低法律訴訟的成本,對(duì)于債務(wù)人惡意失信的行為要予以公正嚴(yán)厲的處罰,增加債務(wù)人失信違約的成本,從而減少社會(huì)失信違約事件的發(fā)生,營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
2.地方政府要加強(qiáng)社會(huì)擔(dān)保體系、社會(huì)征信體系以及貸款保險(xiǎn)制度建設(shè)
中小商業(yè)銀行為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn),地方政府可以出臺(tái)積極政策推動(dòng)地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展,在客戶(hù)違約時(shí)為中小商業(yè)銀行提供還款第二來(lái)源。征信機(jī)構(gòu)充分利用《征信業(yè)管理?xiàng)l例》允許的信用信息采集方式,完善企業(yè)和個(gè)人的信用信息,為中小商業(yè)銀行授信提供信息支持。大型保險(xiǎn)公司利用其規(guī)模優(yōu)勢(shì)可以分散風(fēng)險(xiǎn)。中小商業(yè)銀行將信貸資產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保,在一定程度上轉(zhuǎn)移銀行信貸資產(chǎn)面臨的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
3.銀行監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管,嚴(yán)格控制對(duì)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的審批
監(jiān)管過(guò)程中要對(duì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行有效區(qū)分,實(shí)行有差別的監(jiān)管。對(duì)于那些交易賬戶(hù)資產(chǎn)較少的中小商業(yè)銀行可以暫時(shí)不要求其對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行區(qū)分。而對(duì)于交易賬戶(hù)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的中小商業(yè)銀行,可以根據(jù)交易賬戶(hù)資產(chǎn)具體規(guī)模限定其從事金融衍生品交易的范圍和規(guī)模,提高中小商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。
4.銀行要建立和完善現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)和組織框架,重點(diǎn)加強(qiáng)相關(guān)規(guī)章制度的執(zhí)行力
明確股東大會(huì)和董監(jiān)高各自的職能以及權(quán)責(zé),構(gòu)建一個(gè)職責(zé)清晰、相互制約的公司治理結(jié)構(gòu)。合理安排部門(mén)和崗位,對(duì)于每一個(gè)崗位都應(yīng)制作崗位說(shuō)明書(shū),明確每個(gè)工作人員的權(quán)限和責(zé)任及其所涉及業(yè)務(wù)的操作流程,對(duì)不相容職位要進(jìn)行有效隔離,實(shí)行輪崗制度。
5.中小商業(yè)銀行要強(qiáng)化銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),建立風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)機(jī)制
銀行在招聘任何崗位職工時(shí),除了考察應(yīng)聘者的勝任能力外,要重點(diǎn)考察其思想品德?tīng)顩r。各部門(mén)、各工作人員在從事銀行各業(yè)務(wù)時(shí)都需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念,不冒進(jìn),利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)并重,業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)并重。尋求恰當(dāng)方法衡量風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的貢獻(xiàn),而不是完全參考銀行利潤(rùn),建立風(fēng)險(xiǎn)管理績(jī)效和激勵(lì)機(jī)制。
6.中小商業(yè)銀行要提高風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平
一方面,要大力引進(jìn)或培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面專(zhuān)業(yè)人才,另一方面,積極向國(guó)內(nèi)外同行學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法,設(shè)計(jì)符合中小商業(yè)銀行特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型。同時(shí),中小商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要注重相關(guān)數(shù)據(jù)的搜集和處理,為量化管理打好基礎(chǔ)。
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關(guān)鍵詞:利率市場(chǎng)化;互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略
歷史上的甲午之年都是不平靜之年。同樣,2014年的甲午之年對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)而言同樣是不平靜的一年。這一年的9月20日,阿里巴巴在紐約上市,成為美國(guó)股票市場(chǎng)歷史上最大的IPO,預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)電子商業(yè)模式將以更快的速度席卷我國(guó)城鄉(xiāng)各地,對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)沖擊最大的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融模式將推動(dòng)傳統(tǒng)銀行加快改變經(jīng)營(yíng)和盈利模式的進(jìn)程;11月17日,上海證券市場(chǎng)“滬港通”正式開(kāi)啟,標(biāo)志著人民幣國(guó)際化步伐加快;11月22日,中國(guó)人民銀行下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率,并把存款利率上浮幅度從2013年的1.1倍擴(kuò)大到1.2倍,預(yù)示著我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程已經(jīng)提速; 11月30日,國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行又下發(fā)了《存款保險(xiǎn)條例(草案)》征求意見(jiàn)稿,標(biāo)志著解決利率市場(chǎng)化后銀行破產(chǎn)、兼并問(wèn)題的方案即將出爐。在國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融改革等諸多變革因素的影響下,傳統(tǒng)銀行業(yè)只有通過(guò)戰(zhàn)略規(guī)劃調(diào)整實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)型創(chuàng)新,才能在金融改革的大浪中站穩(wěn)腳跟,求得發(fā)展。本文主要結(jié)合利率市場(chǎng)化對(duì)銀行業(yè)的財(cái)務(wù)影響以及各類(lèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)、劣勢(shì)等方面淺析中小銀行應(yīng)當(dāng)選擇的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。
一、利率市場(chǎng)化對(duì)銀行財(cái)務(wù)的主要影響
傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)主要來(lái)自經(jīng)營(yíng)存、貸款的利差收入,其盈利公式可以簡(jiǎn)化描述為:銀行利潤(rùn)=資產(chǎn)(貸款)規(guī)?!晾?負(fù)債(存款)規(guī)?!晾?經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊和利率市場(chǎng)化的影響下,上述銀行利潤(rùn)的會(huì)計(jì)要素將發(fā)生重大變化,深度影響未來(lái)銀行利潤(rùn)的變化趨勢(shì)
1.存款利率易升難降,整體呈上升趨勢(shì)
發(fā)端于2013年6月的“余額寶”吸引了廣大民眾將“零用閑錢(qián)”歸集存放變成準(zhǔn)定期的高利率存款,迫使大型股份制商業(yè)銀行在2014年初紛紛推出類(lèi)余額寶的理財(cái)產(chǎn)品,強(qiáng)力對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行存款的分流。在兩力角逐下,銀行的資金成本快速上升,突出表現(xiàn)為:利率最低廉的活期存款轉(zhuǎn)化為準(zhǔn)定期的存款,利率較高的定期存款通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的演化變成更高利率的負(fù)債。據(jù)統(tǒng)計(jì),福建、湖北、青海、黑龍江4個(gè)省份的農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行2014年的存款平均利率比2011年上升了27.59%,凈利潤(rùn)增幅同比平均下降了20%以上。
2.貸款利率易降難升,整體呈下降趨勢(shì)
在存款利率大幅上升的背景下,大部分商業(yè)銀行基本采取了提高貸款基準(zhǔn)利率上浮比率的應(yīng)對(duì)策略,以保證有足夠的利差空間完成利潤(rùn)考核指標(biāo)。但互聯(lián)網(wǎng)金融方便、快捷、廉價(jià)的融資方式打破了銀行壟斷經(jīng)營(yíng)金融媒介的局面,銀行貸款利率難于保持高位,在利率市場(chǎng)化后期,金融競(jìng)爭(zhēng)更加激烈,貸款利率必然處于下行態(tài)勢(shì),且下降幅度將超過(guò)存款利率的上升幅度,存貸款凈息差將快速縮窄。例如,福建、湖北、青海、黑龍江4個(gè)省份的農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行2014年的存、貸款凈息差平均比2012年下降了19.55%,高于同期存款利率上升幅度9.5個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)專(zhuān)家預(yù)測(cè),到2015年,全國(guó)銀行業(yè)整體凈息差將比2013年縮小0.2―0.5個(gè)百分點(diǎn),在全面實(shí)行利率市場(chǎng)后將再縮小0.5-1.0個(gè)百分點(diǎn),一部分中小金融機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損的局面。
3.經(jīng)營(yíng)費(fèi)用上下波動(dòng)劇烈,整體震蕩上行
為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)存、貸款業(yè)務(wù)的分流以及銀行間的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng),各家銀行不惜血本,紛紛加大計(jì)算機(jī)軟硬件投入和加快社區(qū)金融便利店的布設(shè)以及提高金融人才的招聘薪酬,固定投資成本和人力變動(dòng)成本將隨著業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度而劇烈變動(dòng),而且呈現(xiàn)水漲船高的態(tài)勢(shì)。例如,福建某城市商業(yè)銀行近三年投入軟件開(kāi)發(fā)、升級(jí)的費(fèi)用高達(dá)2.7億元,占每年度營(yíng)業(yè)收入的比例接近10%,比一般年度的投入比例高出5個(gè)百分點(diǎn),管理費(fèi)用顯著上升。
4.銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)快速下降,股東分紅壓力急劇上升
多數(shù)銀行目前的資產(chǎn)75%以上集中在貸款業(yè)務(wù),負(fù)債80%以上集中在存款業(yè)務(wù)。在貸款利率下降以及存款利率和管理費(fèi)用率雙上升的三個(gè)會(huì)計(jì)要素作用下,銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)呈現(xiàn)快速下降的趨勢(shì),股東分紅壓力急劇上升。例如,2011年至2014年上半年期間,16家上市銀行的平均利潤(rùn)增長(zhǎng)率從28.95%下降到10.64%,股金分紅不及投資者預(yù)期而出現(xiàn)股價(jià)跌破凈資產(chǎn)的現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)。
二、縣域中小銀行的特殊經(jīng)營(yíng)壓力
以農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行、城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行為代表的縣域中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基本上是以縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)為單位進(jìn)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的。人均業(yè)務(wù)規(guī)模小、保本點(diǎn)高、業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)單一等先天性競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)決定了其抗財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力明顯低于大型股份制商業(yè)銀行,在利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)下面臨特殊的經(jīng)營(yíng)壓力。
1.縣域銀行機(jī)構(gòu)快速增設(shè),同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。
近年來(lái),特別是2012年利率市場(chǎng)化改革加速以來(lái),股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)行跨區(qū)域增設(shè)機(jī)構(gòu)明顯增多;村鎮(zhèn)銀行在國(guó)家政策的支持和引導(dǎo)下在全國(guó)縣域遍地開(kāi)花;農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)重心下移縣域;小額貸款公司及其他融資性公司也大量組建。如:福建、湖北、黑龍江三個(gè)省在2012年、2013年期間縣域共新增銀行機(jī)構(gòu)292家。僧多粥少的格局拉低了縣域中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。
2.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一,新業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)較少
長(zhǎng)期以來(lái),監(jiān)管部門(mén)對(duì)縣域中小銀行的新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管較嚴(yán),如理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯結(jié)算、融資業(yè)務(wù)、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等只允許規(guī)模較大、監(jiān)管評(píng)級(jí)較高的中小銀行開(kāi)辦,大部分小規(guī)模的縣域中小銀行未能獲得新業(yè)務(wù)開(kāi)辦權(quán),90%以上的業(yè)務(wù)收入集中在貸款利息收入,中間業(yè)務(wù)收入占比不到5%,單一的收入結(jié)構(gòu)嚴(yán)重影響了未來(lái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力。
3.大額建設(shè)費(fèi)用攤銷(xiāo)面窄,基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)成本較高
當(dāng)前銀行業(yè)最大的投資成本可以說(shuō)是IT建設(shè)成本。要保持一家銀行正常經(jīng)營(yíng)、管理的軟、硬件系統(tǒng)至少要100個(gè)以上,需要培養(yǎng)一大批計(jì)算機(jī)開(kāi)發(fā)、維護(hù)人員和購(gòu)建嚴(yán)密的災(zāi)備系統(tǒng)才能保證24小時(shí)業(yè)務(wù)不間斷運(yùn)行。國(guó)有大型商業(yè)銀行通過(guò)總行開(kāi)發(fā)、全國(guó)各地分支機(jī)構(gòu)分?jǐn)偣蚕淼臋C(jī)制可以攤薄高昂的IT建設(shè)費(fèi)用??h域中小銀行麻雀雖小五臟俱全,所有的IT建設(shè)費(fèi)用只能靠本機(jī)構(gòu)自行消化,單位固定成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型銀行。據(jù)某家縣域銀行測(cè)算,該行每筆結(jié)算業(yè)務(wù)分?jǐn)偟腎T建設(shè)費(fèi)用高達(dá)2元以上,導(dǎo)致資產(chǎn)利潤(rùn)率低于同行的50%以上。
三、中小銀行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略
中小銀行雖然不具有大型銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì),但具有貼近市場(chǎng)、靈活經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì),加上豐富的人緣、地緣、親緣等資源,通過(guò)實(shí)施轉(zhuǎn)型創(chuàng)新戰(zhàn)略,能夠在利率市場(chǎng)化趨勢(shì)中保持差異競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
1.細(xì)分城鄉(xiāng)市場(chǎng),鞏固和提升貸款議價(jià)能力。
城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶(hù)、居民、農(nóng)戶(hù)對(duì)貸款的需求金額不大,對(duì)利率不敏感,但要求貸款審批快,滿(mǎn)足隨貸隨用的需求。而縣域中小銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)各地,對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)敏捷、授信決策鏈短,能夠滿(mǎn)足小額、快速的個(gè)人融資需求,較高的貸款利率能夠被接受。因此,縣域中小銀行應(yīng)逐漸淡出大型銀行密集的城市紅海領(lǐng)域,轉(zhuǎn)向大型銀行難于觸及的城鄉(xiāng)結(jié)合部和廣大農(nóng)村的藍(lán)海領(lǐng)域,進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng),做好個(gè)性化授信服務(wù),保持較高的貸款定價(jià)權(quán),維持適當(dāng)?shù)睦羁臻g,為消化其他財(cái)務(wù)費(fèi)用打下基礎(chǔ)。
2.搶抓改革機(jī)遇,提高市場(chǎng)份額
利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)制度看似對(duì)中小銀行不利,但中小銀行卻可以化危機(jī)為商機(jī),通過(guò)發(fā)放靈活便捷的小額貸款獲得較高的貸款收益率,騰出一定的存款利率上浮空間從其他商業(yè)銀行吸引50萬(wàn)元以下的存款資金,抓住城鎮(zhèn)化建設(shè)的有利商機(jī),做大存貸款基數(shù),通過(guò)薄利多銷(xiāo)的方式穩(wěn)固和拓展城鄉(xiāng)個(gè)人存貸款市場(chǎng),保持穩(wěn)健的盈利能力。
3.取得政府支持,用好用活優(yōu)惠政策。
從2009年開(kāi)始,國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了對(duì)中小銀行的扶持政策,如對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款的利息收入免征營(yíng)業(yè)稅,對(duì)村鎮(zhèn)銀行按貸款平均余額每年給予2%的補(bǔ)貼,對(duì)農(nóng)村信用聯(lián)社的股金分紅所得稅減半征收等。中小銀行應(yīng)用好用活這些優(yōu)惠政策化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān),集中優(yōu)勢(shì)資源投入軟硬件建設(shè),提高科技研發(fā)、創(chuàng)新能力,為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)有力的后臺(tái)支撐。
4.抱團(tuán)取暖,發(fā)揮小法人大系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)。
[關(guān)鍵詞]信息不對(duì)稱(chēng) 微型企業(yè) 滇西
微型企業(yè)一般是指投資在5萬(wàn)元左右、從業(yè)人數(shù)在5至1c人(有的甚至1至2人)的“迷你”企業(yè),經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目以勞動(dòng)密集型、工藝加工型及社區(qū)服務(wù)型居多,個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織等都屬于微型企業(yè)。近幾年來(lái),在宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策、法律和“三農(nóng)”問(wèn)題不斷改善的大背景下,滇西的微型企業(yè)如雨后春筍般興起,其在活躍市場(chǎng)、方便生活、增加就業(yè)等方面發(fā)揮著無(wú)可替代的作用。滇西要在未來(lái)保持健康高速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),需要微型企業(yè)有更快的發(fā)展。而劉明康(2006)認(rèn)為,目前微型企業(yè)發(fā)展仍面臨嚴(yán)重困難,其中最大的困難之一就是融資難。對(duì)于滇西的微型企業(yè)來(lái)說(shuō)也不例外,融資問(wèn)題已經(jīng)成為制約滇西微型企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸,如果長(zhǎng)期得不到解決,將阻礙滇西經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展,不利于實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)、區(qū)域統(tǒng)籌發(fā)展。云南省金融機(jī)構(gòu)信貸資金(見(jiàn)表1)2008年的數(shù)據(jù)表明,金融機(jī)構(gòu)對(duì)私營(yíng)及個(gè)體貸款總額還處在一個(gè)相當(dāng)?shù)偷乃剑?008年金融機(jī)構(gòu)對(duì)私營(yíng)企業(yè)的貸款額占工業(yè)貸款總額的6.84%,占商業(yè)貸款總額的18.86%,而私營(yíng)和個(gè)體企業(yè)大多屬于微型企業(yè),這從另一個(gè)側(cè)面說(shuō)明滇西微型企業(yè)貸款的情況亦是如此。這與微型企業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)不成正比例,如果金融機(jī)構(gòu)自身不對(duì)微型企業(yè)的貸款難問(wèn)題進(jìn)行有效解決,必然會(huì)導(dǎo)致微型企業(yè)的畸形發(fā)展,從而惡化滇西微型企業(yè)的生存環(huán)境。
一、滇西微型企業(yè)選擇銀行貸款的必然性分析
1、微型企業(yè)向銀行貸款的內(nèi)部特點(diǎn)
微型企業(yè)的資金需求特點(diǎn)是短、頻、快。如果為了短期資金缺口而到資本市場(chǎng)融資,成本太大,收益太小;如果選擇銀行貸款,則融資成本低。從微型企業(yè)的貸款需求看,企業(yè)資金缺乏是制約其發(fā)展的瓶頸,加之其自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差,微型企業(yè)需要的是一種可靠且大量持續(xù)的資金供給,而具有這種特點(diǎn)的金融產(chǎn)品只有通過(guò)銀行貸款才能獲得。民間融資、內(nèi)部融資都是無(wú)法滿(mǎn)足其要求的。從信息特點(diǎn)看,微型企業(yè)的各方面信息不具有“公開(kāi)性”,與要求公開(kāi)信息的債權(quán)股票融資相比,銀行的私募性質(zhì)正好滿(mǎn)足了微型企業(yè)對(duì)自身信息的保密性要求。
2、微型企業(yè)向銀行貸款的外部環(huán)境
從政府層面講,自2005年4月的微型企業(yè)融資國(guó)際研討會(huì)開(kāi)始,不論是政策上還是技術(shù)上,國(guó)家均予以微型企業(yè)信貸有利的環(huán)境。2005年8月頒布的《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》提出了商業(yè)可持續(xù)的小企業(yè)貸款模式;2005年11月23日,國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行與內(nèi)蒙古包頭商業(yè)銀行、浙江臺(tái)州市商業(yè)銀行分別簽訂了《微小企業(yè)貸款項(xiàng)目合作協(xié)議》,標(biāo)志著國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行正式啟動(dòng)了“中國(guó)商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資項(xiàng)目”,同時(shí)投入大量資金用于微型企業(yè)貸款領(lǐng)域的技術(shù)培訓(xùn)。
從銀行角度講,我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)正面臨在“紅海”中拼殺的局面,外資銀行的搶灘、融資方式的轉(zhuǎn)變都使其面臨尷尬。若要在信貸業(yè)務(wù)上尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),商業(yè)銀行有必要開(kāi)啟“藍(lán)?!睉?zhàn)略,尋找新的目標(biāo)客戶(hù)、新的市場(chǎng)領(lǐng)域,而這個(gè)新的客戶(hù)和市場(chǎng)便是微小企業(yè)。同時(shí),工商銀行在2007年的小額信貸領(lǐng)域已提供了成功的實(shí)踐依據(jù)。
由以上分析可知,不論從微型企業(yè)的角度考慮,還是從銀行和政府的利益出發(fā),微型企業(yè)、銀行及政府之間合作的結(jié)果是互利,而實(shí)際上,盡管客觀(guān)環(huán)境有所改善,但在滇西普遍存在的現(xiàn)象仍是:微型企業(yè)得不到銀行的貸款,銀行不愿意放貸給微型企業(yè),政府不能靈活解決銀行與微型企業(yè)間的問(wèn)題。究其原因,即在微小企業(yè)和銀行的博弈中,雙方的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題沒(méi)有得到解決。
二、微型企業(yè)向銀行貸款難的信息不對(duì)稱(chēng)分析
在微型企業(yè)向銀行貸款中,信息不對(duì)稱(chēng)是相對(duì)于微型企業(yè)和銀行而言。與銀行相比,微型企業(yè)占有信息優(yōu)勢(shì),能夠掌握更多、更真實(shí)的企業(yè)內(nèi)部信息,是一階信息,而銀行通過(guò)有限渠道了解到的微型企業(yè)信息則是二階信息,是不完全的。這種信息不對(duì)稱(chēng)也體現(xiàn)在兩方面:一是事前信息的不對(duì)稱(chēng),會(huì)造成逆向選擇;二是事后信息的不對(duì)稱(chēng),會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。
微型企業(yè)和銀行間的事前不對(duì)稱(chēng)信息主要包括兩個(gè)方面:一是有關(guān)微型企業(yè)“硬信息”,二是有關(guān)微型企業(yè)“軟信息”。微型企業(yè)的“硬信息”包括會(huì)計(jì)信息、資本運(yùn)營(yíng)信息、預(yù)期收益信息等。而且大多數(shù)微型企業(yè)由于規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、信用觀(guān)念淡薄、財(cái)務(wù)制度不健全,與《貸款通則》有關(guān)條款所要求的貸款條件差距大。同時(shí),微小企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活,經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)經(jīng)常發(fā)生變化,因此銀行難以通過(guò)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行資金賬戶(hù)等方式迅速、有效地收集企業(yè)的信譽(yù)、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)狀況等信息,更難以像對(duì)大型企業(yè)尤其是上市公司貸款那樣從公開(kāi)媒體獲取企業(yè)的相關(guān)信息。
可見(jiàn),銀行對(duì)于這兩類(lèi)信息的掌握都處于劣勢(shì),企業(yè)的“硬信息”雖然是一種可以用數(shù)據(jù)和書(shū)面資料反映的信息,但銀行還是無(wú)法可靠地取得,而且}艮多數(shù)據(jù)和書(shū)面資料并非真實(shí)的。例如,有的微型企業(yè)使用兩套賬,對(duì)付政府部門(mén)的是一套賬,自己進(jìn)行會(huì)計(jì)核算的則是另外一套賬。對(duì)于軟信息,銀行很難在第一次放貸或短時(shí)期內(nèi)了解到。
微型企業(yè)和銀行間的事后信息不對(duì)稱(chēng)表現(xiàn)在:在雙方簽訂貸款合同后,企業(yè)追求預(yù)期收益最大化,利益的驅(qū)使會(huì)使中小企業(yè)特別是偏好風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè),更傾向于投資風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目。例如企業(yè)得到資金后,可能改變?cè)瓉?lái)的承諾,從事銀行不希望看到的高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。這種貸款后的雙方信息不對(duì)稱(chēng),會(huì)造成“道德風(fēng)險(xiǎn)”。銀行基于對(duì)期望收益的考慮,在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不能把握的情況下,采用提高利率的措施,結(jié)果是,誘使借款人選擇更高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目,道德風(fēng)險(xiǎn)行為仍然存在。
三、解決滇西微型企業(yè)和銀行間信息不對(duì)稱(chēng)的技術(shù)路徑
1、微型企業(yè)要改進(jìn)傳遞有效信號(hào)的基本技術(shù)
(1)在“硬信息”的傳遞方面,首先,要完善財(cái)務(wù)制度以建立財(cái)務(wù)信息披露機(jī)制,這就要求微型企業(yè)一定不能缺少財(cái)務(wù)管理人員。其次,通過(guò)政府強(qiáng)制手段提高微型財(cái)務(wù)人員的技能(尤其是村級(jí)財(cái)務(wù)人員)并同時(shí)加強(qiáng)職業(yè)道德培訓(xùn)。對(duì)財(cái)務(wù)人員頒發(fā)資格證書(shū),無(wú)證人員不得擔(dān)任財(cái)務(wù)崗位。最后,建立有效的內(nèi)部治理機(jī)制,按現(xiàn)代企業(yè)管理方法,對(duì)企業(yè)各種項(xiàng)目的計(jì)劃和管理要以書(shū)面形式表達(dá)出來(lái),做好非財(cái)務(wù)信息披露的準(zhǔn)備。
(2)在“軟信息”的傳遞方面,企業(yè)主要樹(shù)立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的理念,在和銀行談判的過(guò)程中注重技巧,讓對(duì)方(銀行)清楚地知道本企業(yè)的優(yōu)勢(shì),以一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)者的個(gè)人魅力讓對(duì)方了解自己、了解企業(yè),在雙方重復(fù)博弈的過(guò)程中建立起一種信任。
與微型企業(yè)獲得資金后所得到的投資收益相比,上述兩項(xiàng)
成本應(yīng)該是相對(duì)低的。但任何一個(gè)微型企業(yè)要想讓自己和眾多的競(jìng)爭(zhēng)者區(qū)別開(kāi)來(lái),還是需要付出很大代價(jià)。而究其根源,一個(gè)微型企業(yè)要發(fā)出成功的信號(hào),必須增加其實(shí)力,包括“軟實(shí)力”和“硬實(shí)力”兩方面。
2、銀行要掌握適用于微小企業(yè)的信貸技術(shù)
微貸業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同,它需要業(yè)務(wù)員去市場(chǎng)上尋找客戶(hù)和潛在的客源,同時(shí)需要對(duì)微型業(yè)主進(jìn)行全程的溝通和了解,了解他們企業(yè)的發(fā)展前景、企業(yè)所在地的客源等。因此,銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)上就需要對(duì)微貸業(yè)務(wù)員有一整套的管理、培訓(xùn)、考核和激勵(lì)機(jī)制。在這一機(jī)制中,要考慮兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn):銀行和企業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)、銀行和信貸員的之間風(fēng)險(xiǎn),重點(diǎn)有以下幾個(gè)方面。
首先,通過(guò)培訓(xùn)提供給微貸員有效的信貸分析技術(shù)。如美國(guó)小企業(yè)貸款的新技術(shù):業(yè)主信用評(píng)分法,即根據(jù)小企業(yè)業(yè)主的個(gè)人信用記錄,由計(jì)算機(jī)統(tǒng)計(jì)模型軟件進(jìn)行自動(dòng)評(píng)分,以分值的高低作為貸款決策的基本依據(jù)。小企業(yè)信用評(píng)分依據(jù)可以包括業(yè)主的月收入、債務(wù)余額、財(cái)產(chǎn)、就業(yè)情況、住宅所有權(quán)及以往壞賬、欠賬等,以及一切能的企業(yè)信用資料。
其次,建立信貸員正向的激勵(lì)約束機(jī)制,信貸員的收入既與其新發(fā)展的客戶(hù)數(shù)量和發(fā)放的貸款筆數(shù)有關(guān),又與其名下的貸款質(zhì)量相關(guān)。這樣信貸員會(huì)設(shè)法準(zhǔn)確掌握并深入分析微型企業(yè)的一階信息。
最后,要強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)。微貸業(yè)務(wù)依賴(lài)于信貸員去獲取和處理信貸決策所需的信息,決策人員難以證實(shí)其真實(shí)性,因此,銀行強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)可以識(shí)別程序和流程上的缺陷及信貸員的道德風(fēng)險(xiǎn)。
3、政府要加強(qiáng)金融創(chuàng)新的力度
政府在銀行與微型企業(yè)之間起著關(guān)鍵的作用。政府不斷地進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)制度的改革與創(chuàng)新,不僅可以提高銀行對(duì)微型企業(yè)貸款的效率,也可以保證貸款的質(zhì)量。
首先,政府應(yīng)出面完善微型企業(yè)信用擔(dān)保體系,促進(jìn)社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)。由于微型企業(yè)本身的資產(chǎn)情況與銀行的發(fā)放貸款體系存在著矛盾,這就要求政府建設(shè)的信用擔(dān)保體系為微型企業(yè)提供融資中介。
一、*區(qū)金融機(jī)構(gòu)及小額貸款機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀
(一)區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀
通過(guò)區(qū)金融與相關(guān)部門(mén)對(duì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)基本情況進(jìn)行了摸底調(diào)查,其基本情況為:駐轄區(qū)銀行金融單位19家,網(wǎng)點(diǎn)布局187個(gè),其中:中國(guó)人民銀行1個(gè),工商銀行31個(gè),建設(shè)銀行33個(gè),中國(guó)銀行16個(gè),農(nóng)業(yè)銀行6個(gè),國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行1個(gè),交通銀行8個(gè),富滇銀行19個(gè),農(nóng)村信用合作聯(lián)社33個(gè),廣東發(fā)展銀行2個(gè),華夏銀行6個(gè),上海浦東發(fā)展銀行3個(gè),招商銀行3個(gè),中信銀行3個(gè),光大銀行5個(gè),民生銀行1個(gè),深圳發(fā)展銀行2個(gè)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行12個(gè)。
(二)區(qū)域內(nèi)小額貸款公司現(xiàn)有數(shù)量及放貸情況
“*區(qū)小額貸款公司工作領(lǐng)導(dǎo)小組”成立后,區(qū)金融辦積極主動(dòng)配合省市部門(mén)做好小額貸款公司招標(biāo)資格預(yù)審工作,共審核投標(biāo)單位9家,最終成立了兩家小額貸款公司:*市*區(qū)和諧小額貸款公司和*市*區(qū)*小額貸款有限公司。兩家公司的經(jīng)營(yíng)情況如下:
1、*市*區(qū)和諧小額貸款公司
該公司注冊(cè)成立于2009年元月7日,注冊(cè)資本金1000萬(wàn)元,截至3月31日,共貸出款項(xiàng)12筆,金額1026萬(wàn)元,嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家相關(guān)金融方針和政策,在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù),自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。作為常規(guī)融資渠道的補(bǔ)充,該公司積極響應(yīng)國(guó)家政策,針對(duì)小企業(yè)“短、頻、急”的特點(diǎn)發(fā)放小額貸款,以解小企業(yè)發(fā)展的燃眉之急,為其提供一個(gè)合法、快捷、有效的融資途徑,將為*市區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持。公司開(kāi)業(yè)以來(lái)截止5月12日,累計(jì)發(fā)放貸款1313萬(wàn),其中涉農(nóng)貸款12筆,金額813萬(wàn),占比為61.91%,中小企業(yè)貸款3筆,金額300萬(wàn),占比為22.85%。
2、*市*區(qū)*小貸公司
該公司經(jīng)批準(zhǔn)于2009年2月27日成立,注冊(cè)資本金5200萬(wàn)元,3月3日正式開(kāi)業(yè),自開(kāi)業(yè)以來(lái),該公司嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定,嚴(yán)格審批和發(fā)放貸款,截止5月12日,共累計(jì)發(fā)放貸款3190.5萬(wàn)元,其中,支農(nóng)貸款占比為62.79%,中小企業(yè)貸款占比為8.20%;累計(jì)收回貸款400萬(wàn)元,貸款收息率為100%,不良貸款率為0,各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展,但在近2個(gè)月的運(yùn)行中也遇到了一些問(wèn)題和團(tuán)難。
兩個(gè)小貸公司貸款主要發(fā)放方向?yàn)檗r(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及小企業(yè)貸款,用途主要是種植業(yè)方面的樹(shù)苗采購(gòu)、養(yǎng)殖業(yè)的魚(yú)苗購(gòu)買(mǎi),小企業(yè)的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)以及少量的個(gè)人貸款,在貸款方式上主要采取私人房產(chǎn)抵押、擔(dān)保、個(gè)人擔(dān)保和應(yīng)收賬款擔(dān)保幾種方式。利率按照要求都控制在基準(zhǔn)利率的0.9倍到4倍之間,主要集中在3.5-4倍之間,從前期已發(fā)生的款項(xiàng)分析,支農(nóng)方面的貸款利率水平相對(duì)較低,月利率在4-10‰之間,而小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款則利率水平相對(duì)較高,月利率基本為16‰。同時(shí),和普通銀行貸款相比較,貸款期限主要集中在3個(gè)月以?xún)?nèi)。
從兩個(gè)試點(diǎn)小貸公司成立以來(lái)的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看,均能認(rèn)真執(zhí)行對(duì)貸款發(fā)放方向、利率水平的監(jiān)管要求,也未發(fā)生吸收社會(huì)存款的現(xiàn)象,至今經(jīng)營(yíng)狀況正常。
二、*區(qū)小企業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)的基本情況及存在問(wèn)題
全區(qū)個(gè)私企業(yè)戶(hù)數(shù)近32000戶(hù),占全市個(gè)私企業(yè)戶(hù)數(shù)的13%左右。其中:個(gè)體工商戶(hù)近25000戶(hù),私營(yíng)企業(yè)近7000戶(hù)。
通過(guò)相關(guān)部門(mén)的了解與數(shù)據(jù)分析,全區(qū)中小企業(yè)與涉農(nóng)企業(yè)有如下特點(diǎn):
一是總體發(fā)展水平較低,缺乏龍頭企業(yè)。我區(qū)小企業(yè)、非公經(jīng)濟(jì)雖然近年來(lái)取得了較大發(fā)展,但與沿海地區(qū),特別是江浙等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比,在經(jīng)濟(jì)總量、稅收貢獻(xiàn)、企業(yè)質(zhì)量等方面仍存在較大差距。并且由于我區(qū)非公經(jīng)濟(jì)起步晚,基礎(chǔ)差,自我積累能力較弱,對(duì)技改和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的投入不足。突出表現(xiàn)為產(chǎn)品科技含量低,名特優(yōu)拳頭產(chǎn)品少,自主名特優(yōu)品牌少,大企業(yè)、大集團(tuán)少。因而在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,競(jìng)爭(zhēng)力仍不夠強(qiáng)。
二是行業(yè)分布和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不夠合理。*區(qū)的非公有制經(jīng)濟(jì)由于受地理位置、可用土地的制約,一直以來(lái)都以傳統(tǒng)的商貿(mào)業(yè)、餐飲業(yè)為主,雖然區(qū)劃調(diào)整后地域面積擴(kuò)大,但商貿(mào)業(yè)仍然在全區(qū)的非公經(jīng)濟(jì)總量中占據(jù)了絕對(duì)的主導(dǎo)地位。全區(qū)非公經(jīng)濟(jì)過(guò)于集中于批發(fā)、零售、餐飲行業(yè),而從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)產(chǎn)品加工、高新技術(shù)和高附加值的生產(chǎn)型企業(yè)較少,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的比例不夠合理。中心城區(qū)與城郊鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不平衡的情況較突出。
三是發(fā)展資金不足、融資渠道不暢。資金短缺是制約廣大中小企業(yè)、非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問(wèn)題之一,雖然黨的十五大、十六大以后,中央明確指出要鼓勵(lì)和支持非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)非公有制企業(yè)要一視同仁。但由于國(guó)有銀行加快向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變,加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的防范,而個(gè)體私營(yíng)企業(yè)又難覓資產(chǎn)雄厚的擔(dān)保者。盡管近年*區(qū)也成立了融資擔(dān)保公司,但由于僧多粥少,并且擔(dān)保條件過(guò)高,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足企業(yè)的需要。因此真正能夠得到銀行貸款支持的企業(yè)并不多。在資本市場(chǎng)融資方面,更是步履艱難。資金短缺使一些市場(chǎng)前景好,科技含量高的項(xiàng)目不能及時(shí)上馬,影響了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和壯大。
四是非公企業(yè)自身存在一定的缺陷和局限性。從總體上說(shuō),我區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)普遍存在著規(guī)模小、水平低、科技含量不高;企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策水平低,盲目發(fā)展,急功進(jìn)利,在宏觀(guān)調(diào)控和激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中容易陷于困境;同時(shí),由于一些非公有制企業(yè)內(nèi)部管理,企業(yè)理念、誠(chéng)信的規(guī)范化、制度化尚不健全。這就難于對(duì)企業(yè)做出一個(gè)相對(duì)公平、合理的評(píng)估,給政策的有效執(zhí)行也帶來(lái)了一定的難度。
三、小額貸款資金供給與需求現(xiàn)狀分析
對(duì)于小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)而言,由于基層金融格局的失衡,造成了貸款資金的需求一直與各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)所能提供的資金供給存在較大矛盾。
(一)網(wǎng)點(diǎn)分布上的失衡。四大國(guó)有銀行先后逐漸淡出了農(nóng)村市場(chǎng),而市場(chǎng)上的股份制銀行考慮到管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制和成本因素,往往在城郊結(jié)合部設(shè)置少量的點(diǎn)做零售業(yè)務(wù),不涉足對(duì)公貸款,農(nóng)村則不在考慮范圍之內(nèi)。而許許多多的小企業(yè)考慮業(yè)務(wù)性質(zhì)和成本因素,特別是涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所基本上座落在城郊結(jié)合部甚至農(nóng)村,這樣的現(xiàn)實(shí)造成了企業(yè)與銀行在服務(wù)對(duì)接上的極度不對(duì)稱(chēng)。
(二)資金需求與供給上的失衡。近年來(lái),隨著金融管理的進(jìn)一步規(guī)范,各大商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),提高利潤(rùn)和降低不良資產(chǎn)率的需要,在從事貸款業(yè)務(wù)方面對(duì)于貸款對(duì)象、貸款項(xiàng)目往往“嫌貧愛(ài)富”,“重大輕小”,從貸款結(jié)構(gòu)上看,又主要集中于中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款,對(duì)于企業(yè)流動(dòng)資金貸款增量較小,造成在城郊結(jié)合部、農(nóng)村區(qū)域資金供給無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需要。
(三)涉農(nóng)貸款管理較難。各大商業(yè)銀行作為金融支持主體,主要集中在城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目上,涉及農(nóng)村的,主要是一些小型農(nóng)田水利工程。在實(shí)際工作中,支農(nóng)中存在諸多困難,制約了支農(nóng)工作的正常開(kāi)展,作為農(nóng)村金融的主力軍農(nóng)信社多年來(lái)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),其難點(diǎn)主要集中在貸前調(diào)查實(shí)施、貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、貸款擔(dān)保落實(shí)、貸款責(zé)任承擔(dān)、貸后管理、貸款催收、收貸效果幾個(gè)方面。
四、兩家小額貸款公司面臨的困難
目前,兩家小額貸款公司經(jīng)營(yíng)狀況正常,但據(jù)其反映,面臨許多自身難以克服的困難。
(一)稅負(fù)較重收益偏低。盡管小額貸款公司從事金融服務(wù)業(yè),但性質(zhì)上并不屬于金融機(jī)構(gòu),必須按照工商企業(yè)來(lái)納稅。這就是說(shuō),小額貸款公司要負(fù)擔(dān)5.56%的營(yíng)業(yè)稅及附加,25%的企業(yè)所得稅。如以一家注冊(cè)資本規(guī)模為5000萬(wàn)元、可融資規(guī)模為2500萬(wàn)元的公司為例,如果能保持全年85%的資金使用率,按照平均15%的利率,全年利息收入為956萬(wàn)元,需繳納53萬(wàn)元的營(yíng)業(yè)稅及附加,再去除120萬(wàn)元的人員成本、130萬(wàn)元的房租等,另有2500萬(wàn)元融資的年利息,需133萬(wàn)元。不僅如此,小額貸款公司還需提取1%至3%的壞賬準(zhǔn)備金,如按1%提取即68萬(wàn)元。照此計(jì)算,這家小額貸款公司可得利潤(rùn)為452萬(wàn)元,再扣除25%的所得稅113萬(wàn)元,企業(yè)最終的凈利潤(rùn)僅有339萬(wàn)元,資金年收益率為6.78%。就算按照資金100%的使用率計(jì)算,收益率也只有7.8%左右,比傳統(tǒng)的制造業(yè)還低?!币虼税凑漳壳暗那闆r分析,小額貸款公司在未來(lái)1-3年難以產(chǎn)生很好的經(jīng)濟(jì)效益,
(二)只貸不存難引“活水”。融資難、成本高。“只貸不存”,造成小額貸款公司資金來(lái)源緊張,流動(dòng)性也大打折扣。根據(jù)規(guī)定,小額貸款公司可以向兩家以下金融機(jī)構(gòu)融入不超過(guò)注冊(cè)資本50%的資金。但事實(shí)是,受限于“非金融機(jī)構(gòu)”的身份,他們?nèi)谫Y不能享受銀行間同業(yè)拆借利率,相反,只能依照企業(yè)貸款利率,從大銀行“批發(fā)”貸款額度進(jìn)行“零售”,從中賺取“利差”。這樣一來(lái),小額貸款公司融資的顯性和隱性成本均偏高,轉(zhuǎn)而增加“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資成本。而目前從我們掌握的情況看,*尚未有哪家銀行出臺(tái)關(guān)于小貸公司貸款的政策,小貸公司若需要貸款同樣面臨提供擔(dān)?;虻盅旱碾y題,小額貸款公司向銀行融資渠道的不通暢,將直接影響到融資規(guī)模和應(yīng)有效能的發(fā)揮。
(三)征信缺位風(fēng)險(xiǎn)難控。由于小額貸款公司爭(zhēng)取的多是一些銀行不愿做的客戶(hù),通過(guò)信用擔(dān)保、房產(chǎn)再抵押等創(chuàng)新的方式進(jìn)行交易,潛在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)要高得多。加之征信體系的缺位,小額貸款公司在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上自身也有著“先天不足”,由于不屬于金融機(jī)構(gòu),還未加入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng),小額貸款公司無(wú)法獲得申請(qǐng)貸款的企業(yè)以往的誠(chéng)信記錄。因此每做一筆業(yè)務(wù),小額貸款公司都要多花很多精力,對(duì)客戶(hù)的社會(huì)背景等詳加調(diào)查。這在很大程度上加大了公司風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。
(四)業(yè)務(wù)創(chuàng)新受政策條件制約。小額貸款公司為拓展市場(chǎng)力圖在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面做積極嘗試,但在辦理業(yè)務(wù)中我們遇到這樣的情況:一是如對(duì)采礦權(quán)開(kāi)采抵押的問(wèn)題,據(jù)了解未在*省國(guó)土資源局備過(guò)案的銀行一律不得辦理抵押登記,若要通過(guò)備案必須具有采礦資質(zhì)的認(rèn)證。很多銀行尚未取得該項(xiàng)資格,小貸公司就更不易了。二是小額貸款公司在辦理抵押物抵押登記時(shí)需要做二次公證、手續(xù)麻煩、延誤時(shí)間降低效率。三是小額貸款公司的本金和利息的回收受到基本結(jié)算賬戶(hù)的制約,對(duì)其客戶(hù)的貸款項(xiàng)目派生的存款,以及同城票據(jù)交換等條件尚未解決,也制約其業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新。四是受跨區(qū)和超限業(yè)務(wù)額度的限制,也制約著小額貸款公司的發(fā)展。
五、*區(qū)小額貸款公司發(fā)展規(guī)劃的建議和意見(jiàn)
從區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、前期已成立的小額貸款公司經(jīng)營(yíng)情況和區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的特點(diǎn)來(lái)看,中小企業(yè)與涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的融資需求與現(xiàn)有金融體系的資金供給矛盾分析上來(lái)看,我們提出以下區(qū)域內(nèi)小貸公司發(fā)展規(guī)劃方面的建議和意見(jiàn):
(一)增加小額貸款公司數(shù)量。由于商業(yè)銀行融資服務(wù)的政策性限制,短期內(nèi)希望有較大政策突破和依靠金融產(chǎn)品創(chuàng)新解決問(wèn)題是不現(xiàn)實(shí)的,在小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的資信評(píng)估、授信、抵押擔(dān)保、發(fā)放周期上較難實(shí)現(xiàn)突破,因此,適當(dāng)增加小額貸款公司數(shù)量,可以從一定程度上緩解相關(guān)方面的供求矛盾,進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,同時(shí),小額貸款公司數(shù)量的增加,可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競(jìng)爭(zhēng),一方面提升小貸公司的服務(wù)質(zhì)量與管理水平,另一方為銀行融資提供借鑒。因此,我們提出:在未來(lái)幾年內(nèi)繼續(xù)爭(zhēng)取上級(jí)部門(mén)的支持,新增多家小額貸款公司。
(二)擴(kuò)大小額貸款公司的規(guī)模。由于小貸公司只貸不存,資金來(lái)源成為其規(guī)模擴(kuò)大和可持續(xù)發(fā)展的最關(guān)鍵問(wèn)題,同時(shí),其資本金規(guī)模也相應(yīng)限制了其服務(wù)能力的規(guī)模。因此,一方面,對(duì)于新成立小貸公司,我們應(yīng)該優(yōu)先考慮注冊(cè)資本金大的企業(yè)參與;另一方面,對(duì)于已成立的小貸公司,我們要鼓勵(lì)他們?cè)鲑Y擴(kuò)股,不斷擴(kuò)大資金本規(guī)模。
(三)小額貸款公司的主要服務(wù)對(duì)象與規(guī)模問(wèn)題。按照《*省小額貸款公司管理辦法(試行)》的要求,對(duì)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)范圍和主要服務(wù)對(duì)象都作了明確規(guī)定,比如“貸款的投向主要用于支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,面向‘三農(nóng)’發(fā)放的貸款不得低于貸款總額的50%”,“為廣大農(nóng)戶(hù)和小企業(yè)提供短期小額貸款服務(wù)”等等,因此,就其服務(wù)對(duì)象而言,已確定為:小企業(yè)和農(nóng)戶(hù),而兩者中涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款必須要過(guò)半。
針對(duì)上述問(wèn)題,我們認(rèn)為,小額貸款公司對(duì)于經(jīng)營(yíng)范圍與服務(wù)對(duì)象上的考慮主要問(wèn)題集中在支持的方式和程序上,即:采取什么樣的方式介入到農(nóng)村生產(chǎn)生活;如何創(chuàng)新產(chǎn)品有效填補(bǔ)銀行在支農(nóng)方面的不足;如何降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)靈活經(jīng)營(yíng),拓寬放款渠道、簡(jiǎn)便貸款程序;小貸公司如何與農(nóng)戶(hù)、小企業(yè)進(jìn)行有效溝通,政府相關(guān)部門(mén)其中的定位與作用等等。
我們的建議是:
一是通過(guò)與小額貸款公司的積極對(duì)接,提供相關(guān)信息,把中小企業(yè)、農(nóng)村投資需求及時(shí)反饋給公司,通過(guò)經(jīng)貿(mào)、工商聯(lián)、就業(yè)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水務(wù)等相關(guān)部門(mén)的配合與探索,找準(zhǔn)需求,發(fā)現(xiàn)小貸公司的經(jīng)營(yíng)切入點(diǎn),這樣,公司的服務(wù)對(duì)象、貸款規(guī)模才能有較好的拓展。
二是積極向省市反映,爭(zhēng)取給予政策扶持。結(jié)合小貸公司實(shí)際困難,積極向省市反映如下情況:
1、一方面政府應(yīng)結(jié)合小額貸款公司予以更多政策扶持,并促使其經(jīng)營(yíng)模式盡快成熟,降低金融風(fēng)險(xiǎn);另一方面,在嚴(yán)格監(jiān)管、控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,適當(dāng)提高小額貸款公司資金杠桿率,并協(xié)調(diào)銀行對(duì)一些資質(zhì)好的公司給予同業(yè)拆借優(yōu)惠利率。
關(guān)鍵詞:小額信貸;格萊珉銀行;可持續(xù)發(fā)展
中圖分類(lèi)號(hào):F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼:A 文章編號(hào):1001-828X(2017)015-0-02
我國(guó)自1993年開(kāi)始引入小額信貸,已經(jīng)有二十多年了。我國(guó)小額信貸總體來(lái)說(shuō)分為三種:
第一種是以民營(yíng)為主的小額貸款公司,民營(yíng)小額貸款公司資金來(lái)源受限制,所以占的比例不大,如溫州億兆小額貸款公司,禾本小額貸款公司。
第二種是以村鎮(zhèn)為主的農(nóng)商銀行,農(nóng)商銀行近幾年迅速發(fā)展,在小額信貸中比例日漸壯大,比如平安普惠。
第三種是以商業(yè)銀行為主的小額信貸模式。商業(yè)銀行開(kāi)創(chuàng)出一系列新型小額信貸業(yè)務(wù),比如助學(xué)貸款,創(chuàng)業(yè)貸款等等,旨在幫助窮人改善環(huán)境,而且由國(guó)家政策重點(diǎn)扶持,這類(lèi)小額信貸機(jī)構(gòu)占了極大的比例。
一、我國(guó)小額信貸業(yè)存在的問(wèn)題及原因分析
(一)我國(guó)小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題
我國(guó)是個(gè)發(fā)展中國(guó)家,由于社會(huì)、自然、歷史與經(jīng)濟(jì)發(fā)展等緣故,一些省份和城市依舊脫貧。雖然小額信貸在我國(guó)發(fā)展迅速,在扶貧工作上取得了了顯著的效果,但小額信貸仍存在貸款利率高,覆蓋面不廣等、資金來(lái)源有限等問(wèn)題,其中最突出的問(wèn)題是小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。
(二)我國(guó)小額信貸存在問(wèn)題的原因分析
1.對(duì)小額信貸認(rèn)識(shí)的局限性
中國(guó)的小額信貸起初是借用外國(guó)的經(jīng)驗(yàn),我國(guó)小額信貸只以扶貧為主,注重農(nóng)村的發(fā)展。專(zhuān)家表明,我國(guó)小額信貸被單一地認(rèn)為扶貧工具,而忽略了小額信貸機(jī)構(gòu)自身的可持m性發(fā)展,所以導(dǎo)致眾多小額信貸因?yàn)橘Y不抵債而紛紛關(guān)閉,只依靠捐助和政府資金,沒(méi)有穩(wěn)定的資金來(lái)源,從而不能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。
2.小額信貸受到政府較嚴(yán)格的監(jiān)管
(1)小額信貸融資受限
國(guó)際上小額信貸適應(yīng)市場(chǎng)規(guī)則,因時(shí)因地而異,而我國(guó)小額信貸大部分機(jī)構(gòu)受到政府的干預(yù),極大的限制了小額信貸的自由發(fā)展。因?yàn)樾☆~信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法獲取合法的金融機(jī)構(gòu)的地位,無(wú)法吸取存款擴(kuò)充資金,也不能向銀行貸款來(lái)擴(kuò)充業(yè)務(wù)。資金來(lái)源是由國(guó)際組織和一些政府的扶貧貸款。然而,只依靠國(guó)際上的捐款與貸款無(wú)法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。
(2)小額信貸利率受限
小額信貸機(jī)構(gòu)必須要通過(guò)政府的審批,信貸利率受政府嚴(yán)格的監(jiān)管,政府為了減輕貧困人群的還款壓力,規(guī)定小額信貸利率不能高于商業(yè)銀行貸款利率。作為一個(gè)福利性小額信貸機(jī)構(gòu)的宗旨是這樣沒(méi)錯(cuò),但是,盈利性的小額信貸機(jī)構(gòu),較低利率的小額信貸,無(wú)法彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)成本,導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)紛紛關(guān)閉,無(wú)法長(zhǎng)期開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。
(3)小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不健全
很多小額信貸公司就是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰,所以導(dǎo)致了公司管理混亂,效率大大降低,甚至還出現(xiàn)了一些貸款挪用的問(wèn)題。部分小額信貸機(jī)構(gòu),市場(chǎng)定位不明確,產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,難以與銀行形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。
二、國(guó)外小額信貸發(fā)展的模式及經(jīng)驗(yàn)
依照是否以盈利為目標(biāo), 小額貸款可分為福利性小額信貸機(jī)構(gòu)與制度性小額信貸機(jī)構(gòu)。最成功的典范就是格萊珉銀行模式(GB)和印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部(BRI)模式。
(一)格萊珉銀行模式
格萊珉銀行于1983年正式成立,其所有權(quán)的92%由會(huì)員擁有,8%由政府所有。主要向貧困農(nóng)民尤其是婦女提供存、貸款、保險(xiǎn)和技術(shù)培訓(xùn)等綜合業(yè)務(wù),享受政府的免稅優(yōu)惠政策及法律支持。它通過(guò)整存零貸、五人互助小組模式、共同救濟(jì)基金、隨機(jī)回訪(fǎng)和貸款人培訓(xùn)等一整套嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制來(lái)保證貸款資金的安全性。其特性有以下幾點(diǎn):
貸款目標(biāo)群體是以窮困人民為主。格萊珉銀行主要致力于幫助窮人解決基本的生存問(wèn)題,其服務(wù)對(duì)象是貧窮、有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力且有資金需求但得不到金融幫助的階層,尤其是農(nóng)村貧困婦女群體(約占95%)。
格萊珉銀行資金來(lái)源最早是來(lái)自于創(chuàng)立人,后來(lái)有國(guó)際上的援助資金,但是僅僅靠這些資金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。格萊珉銀行還采取了一系列的措施刺激、鼓勵(lì)成員儲(chǔ)蓄,為銀行的經(jīng)營(yíng)提供了更多的資金。通過(guò)對(duì)成員的培訓(xùn)增強(qiáng)其儲(chǔ)蓄觀(guān)念和理財(cái)意識(shí),并通過(guò)支付較高的利率吸引成員的小額存款。
格萊珉銀行具有獨(dú)特的組織系統(tǒng),實(shí)行“小組擔(dān)保機(jī)制”。格萊珉銀行組織系統(tǒng)由銀行自身組織機(jī)構(gòu)和借款人組織兩部分組成。格萊珉銀行與其他銀行不一樣的地方是GB在支行后還有下一級(jí)營(yíng)業(yè)部:鄉(xiāng)村中心。鄉(xiāng)村中心定期舉行中心會(huì)議,會(huì)議主題十分廣泛,包括商討某一小組成員的貸款計(jì)劃和還款安排、發(fā)放新的貸款、收取還款,還包括有關(guān)生產(chǎn)技術(shù)及經(jīng)驗(yàn)的交流等。中心會(huì)議提供了互相學(xué)習(xí)和交流的平臺(tái),并且有利于掌握各會(huì)員小組的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)和資金使用情況,及時(shí)發(fā)現(xiàn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。借款人組織分為二級(jí):會(huì)員小組和會(huì)員。鄉(xiāng)村中心和借款小組是鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)。以小組為單位成員互相擔(dān)保,每組由五位情況相近非親戚的成員組成,五位成員相互制約,互利互助,如果一個(gè)成員不還貸款,那么將無(wú)法再次貸款。大概7個(gè)小組可以組成一個(gè)交流大會(huì)組織,定期開(kāi)展會(huì)議,報(bào)告小組內(nèi)財(cái)務(wù)情況,分享就業(yè)經(jīng)驗(yàn),改善生活水平,提高償還率。
貸款程序簡(jiǎn)便,貸款機(jī)制不斷創(chuàng)新以提高還貸率。格萊珉銀行的小額貸款額度一般在100美元至500美元之間,都是無(wú)抵押借款,但是對(duì)借款人資金的用途有所限制,必須用于規(guī)定的方向。貸款程序簡(jiǎn)便,并且貸款實(shí)行分批分期實(shí)行動(dòng)態(tài)信用額度的貸款,還款方式為分期還款,為的是提高償還率,對(duì)于遵守規(guī)則、按時(shí)還貸款的人員,實(shí)施繼續(xù)貸款制度,并給予一系列優(yōu)惠。
(二)印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部――BRI模式
印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部致力于為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù),以盈利為目標(biāo),注重小額貸款機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展,它是一種正規(guī)金融公司運(yùn)作小額信貸的典范。BRI總行對(duì)央行與財(cái)政部擔(dān)當(dāng),下設(shè)地區(qū)性人民銀行、下層銀行與鄉(xiāng)銀行。鄉(xiāng)銀行是最基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)的單位,鄉(xiāng)銀行能自行運(yùn)行一些貸款基礎(chǔ)事項(xiàng),比如回收和發(fā)放貸款,核算貸款和創(chuàng)新貸款方式,減少了貸款程序的繁雜。
BRI的資金主要來(lái)源于農(nóng)戶(hù)的儲(chǔ)蓄,為了吸引小額游資,推出了存款激勵(lì)機(jī)制,存款越多,利率越高。與格萊珉銀行不同,貸款者以個(gè)體的形式直接申請(qǐng)貸款,不需要組成擔(dān)保小組,但個(gè)人需要提供不低于貸款額度的擔(dān)保品,不過(guò)抵押品的范圍很廣泛。還款機(jī)制十分靈活,可以按月、季度、半年三種方式分期還款。為了促進(jìn)還款率,也對(duì)借款人出了一系列優(yōu)惠政策,對(duì)于按時(shí)還款者,會(huì)退還一些利息作為鼓勵(lì),BRI不僅對(duì)貸款業(yè)務(wù)有所創(chuàng)新,也針對(duì)員工做了一系列措施,公司采取員工獎(jiǎng)勵(lì)制度,即將公司盈利的10%獎(jiǎng)勵(lì)于員工,這樣更激發(fā)了員工的工作效率。
一般來(lái)說(shuō),在BRI存款利率是和存款金額成正比,所以深受居民們喜愛(ài),因貸款利率遠(yuǎn)大于存款利率,所以BRI銀行實(shí)現(xiàn)了收入能彌補(bǔ)成本,并通過(guò)利潤(rùn)的深度和廣度繼續(xù)擴(kuò)大業(yè)務(wù)(胡秋靈 , 張?zhí)K鳳 ,2010)。另外,可以提升內(nèi)部環(huán)境,優(yōu)化公司配置,來(lái)降低成本,減少一系列不必要的支出,可以更好的實(shí)現(xiàn)BRI的可持續(xù)性發(fā)展。
(三)國(guó)外小額貸款的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
1.選擇適合自己國(guó)情的小額信貸發(fā)展模式
各國(guó)的小額信貸有所差異,主要包含正規(guī)金融公司形式、非政府公司形式、金融機(jī)構(gòu)與非政府組織綜合形式、鄉(xiāng)銀行形式、社區(qū)合作銀行形式和福利基金組織形式。如何選擇最適合國(guó)情的小額信貸,都必須結(jié)合經(jīng)濟(jì)體制和金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)充分研究和考慮,選出適合本國(guó)的小額信貸發(fā)展形式。比如BRI利用存款作為貸款資金,利用利差來(lái)彌補(bǔ)成本,完美的實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展。
2. 良好的小額信貸外部環(huán)境
(1)各國(guó)對(duì)小額信貸發(fā)展均采取支持的做法
一國(guó)政策對(duì)行業(yè)機(jī)構(gòu)有相當(dāng)大的影響,好的政策能保證平穩(wěn)發(fā)展,小額信貸也是如此,小額信貸能很好地改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì),所以大部分國(guó)家都是給予全力支持,并給與一系列優(yōu)惠政策,比如稅收優(yōu)惠和資金捐助。
(2)加強(qiáng)小額信貸監(jiān)管,控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)
一般認(rèn)為,小額信貸需要吸收公眾存款或者利用銀行再貸款來(lái)作為自有資金放貸,然而吸收公眾存款和再貸款需要一定的監(jiān)管才能不發(fā)生系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)小額信貸機(jī)構(gòu)的類(lèi)型確定監(jiān)管的程度,要分析小額信貸機(jī)構(gòu)的存款狀況,資金狀況,貸款狀況,服務(wù)效果,以及對(duì)小額信貸的監(jiān)管成本等。
(3)對(duì)小額信貸的放貸利率采取標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)化
放寬對(duì)小額信貸的利率限制,貸款利率需考慮公司的運(yùn)營(yíng)成本。小額貸款額度小、成本高、還款期限短,這一政策也保證了有錢(qián)人不來(lái)貸款。所以,要想小額信貸能更好的發(fā)展,就得實(shí)行利率寬松制度,當(dāng)然利率也不能太高,不然會(huì)加大窮人的負(fù)擔(dān)。
三、實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策
一方面,絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū),特別是中西部地區(qū)廣大中低收入群體,急需相應(yīng)的金融服務(wù);另一方面,中國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)面臨資本短缺,經(jīng)營(yíng)缺乏可持續(xù)性。國(guó)際上的成功的小額信貸模式為我國(guó)提給了有利的經(jīng)驗(yàn)和借鑒。
(一)重新認(rèn)識(shí)小額信貸內(nèi)涵
國(guó)際上的小額信貸機(jī)構(gòu)可以為盈利性的也可以為非盈利性的。在企業(yè)理論中,傳統(tǒng)的觀(guān)點(diǎn)是建立在企業(yè)決策過(guò)程完全理性和有效市場(chǎng)的前提下,它認(rèn)為公司的功能是經(jīng)濟(jì)性的,企業(yè)如果不把升值與擴(kuò)大作為目標(biāo),是沒(méi)辦法在自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中生存的。如果沒(méi)有政府補(bǔ)貼,一定要保證小額信貸機(jī)構(gòu)合理的利潤(rùn)空間。
(二)小額信貸提供良好的外部環(huán)境
我國(guó)小額信貸面對(duì)的問(wèn)題都和政府過(guò)度干預(yù)和管轄有關(guān),直接造成小額信貸利率低,資金來(lái)源困難,小額信貸進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)審批難等影響,深化改革應(yīng)根據(jù)促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展、放寬利率、降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻和適度稅收優(yōu)惠等政策。
1.通過(guò)制度創(chuàng)新解決小額信貸資金來(lái)源
我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)因?yàn)橹醒脬y行規(guī)定只能用自己的資金來(lái)放貸,所以我國(guó)小額信貸只能貸款不能吸收存款。雖然中央銀行是為了降低風(fēng)險(xiǎn),防止市場(chǎng)亂套,但是小額信貸不能吸收存款這一政策,相當(dāng)于斷了小額信貸的后路,讓小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展有相當(dāng)大的難度。通過(guò)準(zhǔn)入資格和監(jiān)管可以對(duì)小額信貸進(jìn)行風(fēng)控吸收公眾的存款。
2.商業(yè)性小額信貸的利率也要遵循市場(chǎng)化原則
按企業(yè)常理來(lái)說(shuō),利潤(rùn)大于成本才能開(kāi)展下去,對(duì)于小額信貸業(yè)務(wù)也是如此,只有放貸獲得的盈利大于經(jīng)營(yíng)成本,才能進(jìn)行正常經(jīng)營(yíng)。由于小額信貸的管理成本大于銀行貸款的成本,所以覆蓋其營(yíng)業(yè)成本的利率一般要大于正式金融公司的商業(yè)銀行貸款利率。對(duì)于急需資本的窮困人群與小型公司信用級(jí)別較低,其借款成本本來(lái)就應(yīng)該高于其他具有良好信用的客戶(hù)。根據(jù)以上分析,小額信貸應(yīng)該隨著市場(chǎng)的變化自由浮動(dòng)。
3.加強(qiáng)規(guī)范和監(jiān)管是小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的必要保證
根據(jù)國(guó)際慣例,我國(guó)應(yīng)實(shí)行審慎制,給予小~信貸明確的金融地位,有利于對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定程度的金融創(chuàng)新,開(kāi)創(chuàng)多元化小額信貸機(jī)構(gòu),降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)小額信貸可持續(xù)性發(fā)展。
(三)小額信貸自身內(nèi)部改進(jìn)
1.完善小額信貸內(nèi)部機(jī)制
首先是要建立清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。只有在公司的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清清晰晰,公司才能更高效的運(yùn)行。其次是完善公司的管理制度,以及信息管理制度,尤其是信息管理制度中的信息監(jiān)督制度,信息監(jiān)督制度能很好的跟蹤客戶(hù)貸款信息,做好風(fēng)控,能極大的提高還款率。
2.實(shí)行更加靈活多樣的經(jīng)營(yíng)形式
通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和拜訪(fǎng)小額信貸公司,了解到小額信貸的特點(diǎn)和運(yùn)作方式,本人覺(jué)得小額信貸應(yīng)著重把資金提供于創(chuàng)業(yè)方面的貧困人群,因他們能很大的提供就業(yè)崗位,帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)。主要做好“銀行不做、銀行認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大不做”的業(yè)務(wù)。
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