農(nóng)村商業(yè)銀行前景精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù) 農(nóng)村商業(yè)銀行 SWOT分析

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）相關(guān)概念的界定和說明

按照《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》中的相關(guān)條款，農(nóng)村商業(yè)銀行是一種股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)，它的股東一般包括農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和企業(yè)法人等等。農(nóng)村商業(yè)銀行自創(chuàng)立以來，憑借靈活的機(jī)制和高效的決策，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、支持新農(nóng)村建設(shè)和地方中小企業(yè)的發(fā)展壯大起到了重要的作用。

中間業(yè)務(wù)的定義有多種，根據(jù)中國的實(shí)際情況，筆者采用中國人民銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義，其表述為：中間業(yè)務(wù)是指，形成銀行非利息收入，但是不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)可以劃分為傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和新興中間業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)主要包括結(jié)算、租賃、信用卡和等業(yè)務(wù)，新興中間業(yè)務(wù)主要包括貿(mào)易融通、信用擔(dān)保和金融衍生工具交易等業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和新興中間業(yè)務(wù)的最大區(qū)別在于：在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)中，銀行僅扮演中介的角色，而在新興中間業(yè)務(wù)，卻會(huì)增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題

近年來，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面，有了長足的發(fā)展，1978年以前只有結(jié)算1類，具體品種不到10個(gè)，目前品種已經(jīng)達(dá)到260多個(gè)，如網(wǎng)上銀行、電話銀行等。中間業(yè)務(wù)的各個(gè)類型，包括：銀行卡類、結(jié)算類、類、信息咨詢及評(píng)估類等，都有一定程度的發(fā)展。其中，銀行卡類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成果最為顯著，具體表現(xiàn)在居民持卡量、持卡交易和結(jié)算量呈現(xiàn)出逐年攀升的趨勢。此外，類的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類已經(jīng)比較豐富，其主要的產(chǎn)品類型主要是公共事業(yè)收費(fèi)。

盡管其發(fā)展的比較迅速，但是目前農(nóng)村商業(yè)銀行的大部分中間業(yè)務(wù)仍然集中在政策性銀行業(yè)務(wù)和國債發(fā)行等方面。農(nóng)村商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)方面還存在著不少問題，筆者認(rèn)為目前其存在的主要問題有如下5點(diǎn)。第一，業(yè)務(wù)量小。目前，在西方金融市場比較發(fā)達(dá)的國家，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入在銀行的總收入中占有較大的比重（一般占總收入的50%），

而國內(nèi)的農(nóng)村商業(yè)銀行一般占不到1%。第二，中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，據(jù)銀監(jiān)會(huì)2002年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，支付結(jié)算、和銀行卡業(yè)務(wù)，總計(jì)金額占目前國內(nèi)商業(yè)銀行總量的98.8%。此外，這類業(yè)務(wù)的利潤很低，這進(jìn)一步加劇了其結(jié)構(gòu)的缺陷。第三，客戶結(jié)構(gòu)不夠合理，對(duì)客戶資源的管理工作不到位。我國農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶主要是農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)，這類客戶一般缺乏足夠的抵押擔(dān)保和信用擔(dān)保，并且和銀行維持持續(xù)合作的能力較差。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行在客戶管理上，屬于坐等客戶上門的類型，缺乏開發(fā)市場的主動(dòng)性。第四，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類還比較少，同質(zhì)性產(chǎn)品、低技術(shù)含量、低附加值產(chǎn)品多，差別化產(chǎn)品少。第五，服務(wù)收費(fèi)不合理，主要表現(xiàn)在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)混亂，且存在著惡性競爭。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的SWOT分析

（一）優(yōu)勢

農(nóng)村商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢主要有3點(diǎn)。第一，其中間業(yè)務(wù)的效率較一般的商業(yè)銀行較高，這是因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行管理決策的層次較少，因而相應(yīng)地，對(duì)市場的反應(yīng)也快，而一般大型的商業(yè)銀行則存在著分支機(jī)構(gòu)較多，信息傳遞環(huán)節(jié)較多的問題。第二，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有很多現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)。從國外商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的歷史來看，其發(fā)展的歷史較長，產(chǎn)品種類豐富；從國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的情況來看，其歷史一般也比農(nóng)村商業(yè)銀行要早。因此，其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)可以為農(nóng)村商業(yè)銀行提供借鑒。第三，在開發(fā)農(nóng)村市場方面有自身獨(dú)特的優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行前身是農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行可以利用和農(nóng)民以及中小企業(yè)的良好業(yè)務(wù)聯(lián)系的優(yōu)勢，開設(shè)一些適合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和中小企業(yè)的特殊業(yè)務(wù)，填補(bǔ)其他大型商業(yè)銀行的市場空白。

（二）劣勢

農(nóng)村商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)方面還存在很大的不足之處，具體主要表現(xiàn)在以下8點(diǎn)。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)開展中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足。目前，從國內(nèi)銀行業(yè)的整體情況來看，其主要的盈利來源依然主要是依賴?yán)钍杖?，這項(xiàng)收入占總收入的比重為63%，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，這一比例更高，部分農(nóng)村商業(yè)銀行僅僅將中間業(yè)務(wù)作為對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充和推動(dòng)。第二，缺乏系統(tǒng)的管理。大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行都是分割式的管理模式，沒有專門的部門來對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行協(xié)調(diào)、管理，也沒有專業(yè)的中間業(yè)務(wù)人員來開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。第三，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力不足。農(nóng)村商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，存在著盲目照搬一些產(chǎn)品和操作人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)的風(fēng)險(xiǎn)。第四，市場份額小，例如，2007年，四大國有商業(yè)銀行和中國交通銀行的中間業(yè)務(wù)收入占國內(nèi)市場的比例為91%，相比之下，農(nóng)村商業(yè)銀行的市場份額就微不足道了。第五，尚未建成全國范圍內(nèi)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系。農(nóng)村商業(yè)銀行存在著設(shè)備和軟件更新較慢的問題，其通存通兌業(yè)務(wù)也僅僅局限于部分地區(qū)。第六，產(chǎn)品品種較少。農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由于開展的時(shí)間還比較短，經(jīng)驗(yàn)比較缺乏，相關(guān)專業(yè)人員缺乏，產(chǎn)品的品種數(shù)量不足，這也是制約農(nóng)村商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的一個(gè)重要方面。第七，缺乏中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的員工專業(yè)能力不足的現(xiàn)象比較突出，而中間業(yè)務(wù)則需要具備經(jīng)濟(jì)、金融和計(jì)算機(jī)等領(lǐng)域知識(shí)的綜合型人才。第八，宣傳營銷手段缺乏。目前農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)客戶關(guān)系重視不足，還存在宣傳形式單一、宣傳內(nèi)容晦澀和銷售渠道狹窄的問題。

（三）機(jī)會(huì)

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的機(jī)會(huì)主要有以下3點(diǎn)。第一，依托原有業(yè)務(wù)拓展中間業(yè)務(wù)，比如中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶的信貸市場，農(nóng)村商業(yè)銀行可以借此營銷信用卡，POS機(jī)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等產(chǎn)品。第二，在原來的基礎(chǔ)上，開發(fā)新客戶。農(nóng)村商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)的特殊性，和很多農(nóng)民以及中小型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在著密切的業(yè)務(wù)聯(lián)系，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在此基礎(chǔ)上對(duì)客戶進(jìn)行分類管理和開發(fā)，并積極爭取的新的客戶群。第三，政策支持。中國作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村是政府開展扶持工作的重點(diǎn)，而農(nóng)村商業(yè)銀行在解決農(nóng)村資金需求方面發(fā)揮著較大的作用，其可通過政府的政策扶持，緊結(jié)合“三農(nóng)”的主題，設(shè)計(jì)并推出相關(guān)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（四）威脅

農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的威脅因素主要有3點(diǎn)。第一，競爭對(duì)手較多。目前，國內(nèi)開展中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行有很多，特別是大型國有控股憑借其開展中間業(yè)務(wù)相對(duì)比較成熟的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢和強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，占據(jù)著國內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場的大部分市場份額，再加上其他類型的商業(yè)銀行的有力競爭，進(jìn)一步壓縮了農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間。第二，新競爭者的加入。目前，隨著國內(nèi)金融市場的逐步開放，外資銀行陸續(xù)進(jìn)駐，各股份制商業(yè)銀行也不斷建立新的分支機(jī)構(gòu)。特別是，外資銀行在開展中間業(yè)務(wù)方面有著成熟的經(jīng)驗(yàn)，這種情況更加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的壓力。第三，金融服務(wù)的需求的變化。目前，客戶更加注重資產(chǎn)的保值增值，對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品有很大的需求，但是農(nóng)村商業(yè)銀行在開展金融衍生品業(yè)務(wù)的能力還很薄弱。

三、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議

依據(jù)上文SWOT分析的結(jié)果，筆者認(rèn)為，農(nóng)村商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：

第一，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該首先進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位。其具體內(nèi)容包括：差異化的市場戰(zhàn)略和實(shí)行市場化經(jīng)營。農(nóng)村商業(yè)銀行如果在中間業(yè)務(wù)方面，和強(qiáng)大的國有商業(yè)銀行進(jìn)行正面較量，很難從其手中爭取到市場份額，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行有必要實(shí)行差異化的市場戰(zhàn)略。在具體的操作層面上，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身在“三農(nóng)”方面的獨(dú)特優(yōu)勢，開展中間業(yè)務(wù)要面向廣大的農(nóng)民和數(shù)量眾多的中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，在農(nóng)村地區(qū)廣泛設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。例如，在農(nóng)村地區(qū)可以針對(duì)個(gè)人開展一些結(jié)算，類中間業(yè)務(wù)（包括資金的匯兌、保險(xiǎn)等）。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行也不應(yīng)該放棄對(duì)城鎮(zhèn)地區(qū)的市場開發(fā)，具體可以針對(duì)小企業(yè)和商戶，解決他們?nèi)谫Y和理財(cái)?shù)确矫娴男枨?。在進(jìn)行商業(yè)化、市場化經(jīng)營方面，銀行的經(jīng)營管理者要轉(zhuǎn)變過去陳舊的經(jīng)營管理理念，必須牢固樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念，高度重視產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，建立合理的獎(jiǎng)懲體系，并重視對(duì)客戶的管理和開發(fā)。

第二，提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和建立中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理部門。在提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放到戰(zhàn)略高度來認(rèn)識(shí)，中間業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點(diǎn)，能夠帶動(dòng)存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展和降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比。中間業(yè)務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展前景很廣闊，市場潛力很大，因此，有必要建立一個(gè)專門的中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)管理部門，以制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程。

第三，增大科技的投入，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。在增大科技的投入方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要建立全國統(tǒng)一結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系，各級(jí)監(jiān)管部門、人民銀行和省級(jí)聯(lián)社也要積極創(chuàng)造條件，使其實(shí)現(xiàn)全國性信息和共享通訊網(wǎng)絡(luò)。在加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理方面，有必要建立健全銀行的內(nèi)控制度，使中間業(yè)務(wù)的開展?jié)M足合規(guī)性的要求，建立適合農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，最后要制定規(guī)范的中間業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算制度和信息披露制度。

第四，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，培養(yǎng)、引進(jìn)中間業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。在加快產(chǎn)品創(chuàng)新方面，現(xiàn)代社會(huì)的生活節(jié)奏要求銀行能提供跨區(qū)域的服務(wù)，而農(nóng)村商業(yè)銀行跨地區(qū)開展業(yè)務(wù)受到政策限制，沒有形成全國聯(lián)通的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該通過銀行間的合作建立全國性的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算體系，并且不斷開發(fā)創(chuàng)新新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以迎合顧客的需求。在培養(yǎng)、引進(jìn)中間業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才方面，農(nóng)村商業(yè)銀行一方面要加強(qiáng)內(nèi)部員工的培養(yǎng)，另一方面可以從外部引進(jìn)優(yōu)秀人才。

第五，引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營理念，實(shí)施有效的營銷手段。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原有的經(jīng)營理念與管理方法容易跟不上中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，這就需要引進(jìn)現(xiàn)代化的經(jīng)營理念和管理方法。在實(shí)施有效的營銷手段方面，有效的營銷在連接產(chǎn)品與市場方面發(fā)揮著重要的作用。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期，銀行作為一個(gè)事業(yè)單位，具有著一切事業(yè)單位存在的共同弊端，包括：服務(wù)意識(shí)差，缺乏良好的激勵(lì)機(jī)制等。在市場經(jīng)濟(jì)的形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該逐步地調(diào)整自身角色的定位，重視產(chǎn)品的市場營銷，以擴(kuò)大產(chǎn)品的市場占有率，為銀行建立更廣闊的市場空間。在具體的措施方面，要加強(qiáng)對(duì)客戶資源的管理，和客戶建立良好的關(guān)系，同時(shí)，加大相關(guān)專業(yè)人員的培訓(xùn)，重視人員推銷的作用，積極拓寬營銷渠道，并為顧客提供更多的購買體驗(yàn)。

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第2篇：農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文

關(guān)鍵詞:流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 金融生態(tài)環(huán)境 村鎮(zhèn)銀行

中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)10-173-02

近年來,我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長,農(nóng)村消費(fèi)顯著升溫,農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶融資需求旺盛,適應(yīng)這種形式,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大了資金供給,增加了經(jīng)營利潤,同時(shí),面臨的各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也在增加。這其中,潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村金融改革與實(shí)踐已經(jīng)造成巨大威脅。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營過程中最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一,防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行來說非常重要。

一、村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)分析

根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指銀行因變現(xiàn)能力不足而導(dǎo)致無法滿足客戶提取現(xiàn)金要求的可能性,并且這種可能性一旦轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí),在極端情況下,會(huì)引發(fā)銀行的擠兌風(fēng)潮甚至導(dǎo)致銀行的破產(chǎn)倒閉。銀行的損失和在社會(huì)上的惡劣影響在較長的時(shí)間內(nèi)將難以彌補(bǔ)和消除,因此,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)被稱為商業(yè)銀行最致命的風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型的金融機(jī)構(gòu),除了具有一般商業(yè)銀行面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)特征外,還有自己的一些顯著的特點(diǎn):

第一,村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。一方面,村鎮(zhèn)銀行地處農(nóng)村,吸收資金以農(nóng)村地區(qū)為主,資金來源地域范圍小;儲(chǔ)戶以農(nóng)戶為主,單筆業(yè)務(wù)的存款金額小,這些情況必然導(dǎo)致存款數(shù)量少;另一方面,貸款對(duì)象主要是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè),往往信用狀況不佳,抵押物不充分,呆賬壞賬發(fā)生的可能性比一般商業(yè)銀行更大。這樣,一旦遇到突況,極有可能引起存款人擠兌,村鎮(zhèn)銀行可能因流動(dòng)性不足而倒閉。

第二,村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大面積同時(shí)爆發(fā)的危險(xiǎn)性高。首先,村鎮(zhèn)銀行在我國仍然處于發(fā)展初期,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)不足,應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力需要一個(gè)較長期的摸索階段。其次,農(nóng)戶由于信息分辨能力差,當(dāng)一家村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)一點(diǎn)小問題時(shí),有可能迅速在農(nóng)戶之間以扭曲的方式傳播,最終演變成擠兌,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行倒閉。另外,農(nóng)村中小企業(yè),由于規(guī)模小,資產(chǎn)狀況差,政府支持少等原因,導(dǎo)致在宏觀經(jīng)濟(jì)狀況變差時(shí),容易出現(xiàn)成片倒閉的現(xiàn)象。農(nóng)村中小企業(yè)的倒閉直接使村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)狀況惡化,如果應(yīng)對(duì)不及時(shí),甚至可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行成片倒閉。

第三,村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度大。由于村鎮(zhèn)銀行數(shù)量眾多,有很多地處偏遠(yuǎn)農(nóng)村,監(jiān)管成本較高。村鎮(zhèn)銀行銀行資產(chǎn)規(guī)模小,網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)可能需要較長的時(shí)間,因而一些監(jiān)管無法通過網(wǎng)絡(luò)迅速完成,監(jiān)管時(shí)效性差。隨著利率市場化的推進(jìn),村鎮(zhèn)銀行有較大的存貸款定價(jià)自,容易造成一些村鎮(zhèn)銀行違規(guī)高利率吸儲(chǔ),有效監(jiān)管這種違規(guī)高利率吸儲(chǔ)所需的監(jiān)管技術(shù)難度較大。所有上述因素使得村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的難度較大。

二、村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的成因分析

目前,村鎮(zhèn)銀行還處在試點(diǎn)探索階段,在資產(chǎn)規(guī)模、內(nèi)外部管理方面具有自己的特點(diǎn)。因此,村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)成因與普通商業(yè)銀行之間有類似點(diǎn),但也有許多不同之處。歸納起來,村鎮(zhèn)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)成因主要有以下幾點(diǎn):

1.利率市場化風(fēng)險(xiǎn)。中國金融市場化程度不斷提高,利率市場化不斷推進(jìn)。利率市場化的實(shí)質(zhì)是政府放寬對(duì)利率定價(jià)的計(jì)劃控制,將利率定價(jià)權(quán)交給市場,由市場去發(fā)現(xiàn)均衡利率水平,利率將隨市場對(duì)資金的供求處于不斷變化之中。目前,貸款利率控制已基本放開,存款利率放開正在推行試點(diǎn),積累經(jīng)驗(yàn)。在這樣的背景下,村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu),業(yè)務(wù)以存貸款為主。其存款成本面臨更大不確定性,直接影響其資金籌集能力,增大了其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,其貸款發(fā)放利率也同樣面臨不確定性,在村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)定價(jià)能力不足與風(fēng)險(xiǎn)管理不到位的情況下,其貸款收回能力將大大削弱,這也將導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性頭寸不足,加大村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.資本杠桿比率風(fēng)險(xiǎn)。適度的資本杠桿比率是村鎮(zhèn)銀行以自有資金抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要保障,是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要目標(biāo),要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)必須控制資本金與存款保持一個(gè)較好的比率同步增長?，F(xiàn)實(shí)中,一方面,由于村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性資產(chǎn)變現(xiàn)能力較差,只好以主動(dòng)負(fù)債的方式滿足流動(dòng)性需求,即以限制信貸投放、加大存款組織等方式應(yīng)付流動(dòng)性需求,造成存款剛性和快速增長。另一方面,村鎮(zhèn)銀行負(fù)債過高,進(jìn)一步降低了資金使用效率,增加了村鎮(zhèn)銀行的機(jī)會(huì)成本,減少了村鎮(zhèn)銀行的贏利能力,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行資本金增長變慢。兩方面同時(shí)作用,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的資本杠桿比率進(jìn)入惡性循環(huán),不斷增大,村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。如果內(nèi)部或外部條件發(fā)生巨大變化,造成人們對(duì)村鎮(zhèn)銀行前途的疑慮,引發(fā)大規(guī)模的資金抽離,將會(huì)造成資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)迅猛轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)的支付風(fēng)險(xiǎn),對(duì)村鎮(zhèn)銀行乃至整個(gè)農(nóng)村金融系統(tǒng)將造成難以估量的損失。

3.信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。目前信貸資產(chǎn)質(zhì)量低已成為影響我國商業(yè)銀行,尤其是國有商業(yè)銀行流動(dòng)性的主要因索,不良貸款形成的風(fēng)險(xiǎn)成為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)最主要的組成部分。隨著貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行必然要面對(duì)不良貸款的問題,不良貸款的增加必然會(huì)增大村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。我國是典型的二元制經(jīng)濟(jì),國有大型企業(yè)和地方支柱產(chǎn)業(yè)資金需求一般會(huì)得到銀行的有效供給,而縣域中小企業(yè)資金需求得不到有效保證,特別是縣域中小企業(yè)大多處于外延式擴(kuò)張的發(fā)展階段,資金需求較大。在相對(duì)寬松的貨幣政策背景下,資金得到了一定程度的供給,一旦受到從緊貨幣政策的影響,中小企業(yè)將難以及時(shí)償還到期貸款,造成村鎮(zhèn)銀行無法及時(shí)收回現(xiàn)金,只能以換約和延期的形式收回貸款。甚至部分縣域中小企業(yè)因?yàn)橹苻D(zhuǎn)不靈面臨倒閉,此時(shí)為防止形成壞賬,村鎮(zhèn)銀行會(huì)被倒逼繼續(xù)向中小企業(yè)貸款,進(jìn)一步加大村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?？梢?信貸質(zhì)量控制是村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)。

4.資金分流風(fēng)險(xiǎn)。近幾年,在基金、股市、房市不斷趨熱等因素的影響下,城鄉(xiāng)居民保守的理財(cái)觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變,他們不再滿足于存款吃息的單一理財(cái)方式,而是朝著投資分紅的多元化理財(cái)方式轉(zhuǎn)化。在大牛市期間,不少商業(yè)銀行出現(xiàn)了不同程度的存款搬家的現(xiàn)象。隨著農(nóng)村金融市場的發(fā)展和城鄉(xiāng)理財(cái)觀念的進(jìn)步,村鎮(zhèn)銀行的存款將被分流到資本市場,由于村鎮(zhèn)銀行吸收存款是其最主要的資金來源,不能象商業(yè)銀行一樣通過發(fā)行股票、債券進(jìn)行融資,這就造成村鎮(zhèn)銀行對(duì)于存款短時(shí)間大幅減少的抵抗能力差,容易引發(fā)村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

5.期限結(jié)構(gòu)不匹配風(fēng)險(xiǎn)。目前,在高息收入的誘導(dǎo)下,商業(yè)銀行普遍存在短借長貸的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),存在較大的到期日缺口,即一方面存款期限以短期為主,流動(dòng)性高,并且受到股票投資等影響,存款流動(dòng)性呈現(xiàn)不斷加強(qiáng)的趨勢;另一方面,貸款期限以中長期為主,遇到不良的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境,貸款流動(dòng)性呈現(xiàn)減弱的趨勢。村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)戶主要是農(nóng)戶,存款期限相對(duì)于城市居民更短;貸款客戶主要是縣域中小企業(yè),相對(duì)于城市大中型企業(yè),貸款回收成本更高,壞賬比率更高,貸款流動(dòng)性更弱。因此存貸款之間的流動(dòng)性缺口更大,面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)更高。考慮到村鎮(zhèn)銀行資金來源上對(duì)吸收存款依賴度更高,在現(xiàn)金流入方面則對(duì)貸款本息現(xiàn)金流入依賴度更高,相對(duì)于商業(yè)銀行缺乏擔(dān)保業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等現(xiàn)金流入。因此,一旦發(fā)生儲(chǔ)戶擠兌提現(xiàn)的情況,存款現(xiàn)金流入被切斷,貸款現(xiàn)金流入不足,其他現(xiàn)金流入?yún)T乏,村鎮(zhèn)銀行更難以化解流動(dòng)性不足造成的危機(jī),大量村鎮(zhèn)銀行的生存將受到威脅。

6.管理缺位風(fēng)險(xiǎn)。從經(jīng)營管理來看,村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的新成員,專業(yè)人才比較缺乏,對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)剛剛開始,對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)兒乎沒有,一切還要借助于其他銀行的理論和經(jīng)驗(yàn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理部門往往只注重流動(dòng)性負(fù)債管理,忽視了流動(dòng)性資產(chǎn)和流動(dòng)性資產(chǎn)負(fù)債平衡管理。習(xí)慣于被動(dòng)地進(jìn)行日常管理,缺乏積極主動(dòng)的壓力測試,沒有形成村鎮(zhèn)銀行自己的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警指標(biāo)體系和危機(jī)應(yīng)對(duì)預(yù)案。

三、村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)流動(dòng)性管理的對(duì)策

1.做好流動(dòng)性需求預(yù)測,防患于未然。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在日常流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中,加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的調(diào)查、統(tǒng)計(jì)和預(yù)測,做到未雨綢繆,增強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)見性,不斷強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行科學(xué)決策,統(tǒng)一協(xié)調(diào)能力。首先,重視宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化對(duì)村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性需求的影響。相對(duì)寬松的貨幣政策,將增加農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)貸款的需求,從而增加村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性需求。同時(shí),由于存款利率降低,可能導(dǎo)致存款搬家,大量存款流向股票市場、基金市場。兩個(gè)方面同時(shí)作用,將導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性壓力加大,有效的流動(dòng)性需求管理十分必要。這就要求村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策走向的分析和研究,變被動(dòng)應(yīng)付為主動(dòng)預(yù)測,提前儲(chǔ)備頭寸,化解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次,村鎮(zhèn)銀行要做好季節(jié)性、周期性等常規(guī)狀態(tài)下的預(yù)測分析,如學(xué)校開學(xué)支取存款、養(yǎng)殖大戶收儲(chǔ)飼料資金需求增加、糧食加工企業(yè)收儲(chǔ)糧食資金需求增加,這些資金需求有一定規(guī)律可循,搞好這些常規(guī)管理,可以以較小的資金成本獲取利潤。再次,村鎮(zhèn)銀行要搞好流動(dòng)性危機(jī)管理。一方面,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)存款賬戶管理和借入資金管理,不但要確保存款規(guī)模增長,更要注重存款結(jié)構(gòu)的變化,及時(shí)發(fā)現(xiàn)存款規(guī)模和結(jié)構(gòu)的異常變動(dòng),分析其原因并做好應(yīng)對(duì)預(yù)案。另一方面,要有村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)動(dòng)和危機(jī)處理機(jī)制,加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的危機(jī)上報(bào)機(jī)制,一旦出現(xiàn)擠兌,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)上報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu),防止擠兌蔓延,將損失降到最低。

2.加強(qiáng)流動(dòng)性管理,提高資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。目前村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)的大部分被貸款所占據(jù),貸款以中長期為主,流動(dòng)性較差,資金沉淀現(xiàn)象嚴(yán)重,屬于固態(tài)資產(chǎn),其在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的占比過高,成為影響整個(gè)資產(chǎn)流動(dòng)性的主要因素。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)保持合理的貸款增速,防止貸款的盲目擴(kuò)張,確保村鎮(zhèn)銀行資本充足率,避免為應(yīng)付考核放貸稀釋不良貸款的行為發(fā)生。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),增加貸款種類,提高貸款的變現(xiàn)能力。在提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力的基礎(chǔ)上,大力拓展業(yè)績優(yōu)良、產(chǎn)業(yè)前景好的中小企業(yè)客戶。加強(qiáng)對(duì)個(gè)人貸款的信用調(diào)查力度,開拓完善農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款。搞好期限結(jié)構(gòu)優(yōu)化,切實(shí)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理,降低變現(xiàn)能力較低的中長期資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重,開展低風(fēng)險(xiǎn)的中、短期投資業(yè)務(wù),保持適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性水平。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品引進(jìn),大力拓展中間業(yè)務(wù)。在提高村鎮(zhèn)銀行綜合服務(wù)能力的同時(shí),增加村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)金流入,提高村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性。

3.積極參與貨幣市場的運(yùn)作,增強(qiáng)外部融資的能力。銀行流動(dòng)性管理要求銀行資產(chǎn)和負(fù)債保持一種流動(dòng)性狀態(tài),當(dāng)流動(dòng)性需求增加時(shí),通過出售短期債券或從市場上借入短期資金增加流動(dòng)性供給;當(dāng)流動(dòng)性需求減少、出現(xiàn)多余頭寸時(shí),又可以投資于短期金融工具,獲取贏利。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)大力拓展活期和定期儲(chǔ)蓄存款,優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。積極進(jìn)入證券市場特別是國債市場,增加國債經(jīng)營品種和數(shù)量。同時(shí)也要努力開拓票據(jù)市場、同業(yè)拆借市場等。有效參與上述貨幣市場對(duì)于提高村鎮(zhèn)銀行外部融資能力具有重要意義。

4.搞好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,建立多層次流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范屏障。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立一套科學(xué)實(shí)用的流動(dòng)性監(jiān)測指標(biāo)體系,對(duì)不同的財(cái)務(wù)指標(biāo)在賦予適當(dāng)權(quán)重的情況下,得到一個(gè)簡明綜合的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。一旦該指數(shù)達(dá)到警戒線就及時(shí)發(fā)出預(yù)警,向管理人員提供及時(shí)準(zhǔn)確的流動(dòng)性警情報(bào)告,便于管理人員作出及時(shí)決策,啟動(dòng)相應(yīng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)案。目前,主要的可用于監(jiān)測村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)指標(biāo)主要有:貸存比率、貸款和有價(jià)證券及投資與總資產(chǎn)比、存貸款期限結(jié)構(gòu)、持續(xù)期缺口等,這些指標(biāo)在商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用較廣,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)借鑒商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)參考值,結(jié)合自身實(shí)際確定相應(yīng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)警戒值。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立定期的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)分析制度,包括宏觀經(jīng)濟(jì)政策變動(dòng)趨勢分析、流動(dòng)性需求分析、流動(dòng)性財(cái)務(wù)指標(biāo)分析、流動(dòng)性儲(chǔ)備設(shè)計(jì),除了要建立現(xiàn)金及超額準(zhǔn)備金等流動(dòng)性常規(guī)準(zhǔn)備外,還要建立以應(yīng)急備付金、同業(yè)拆借、系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)撥等應(yīng)急準(zhǔn)備,并通過建立應(yīng)急預(yù)案、定期進(jìn)行壓力測試等加強(qiáng)演練,提高村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

5.加強(qiáng)外部監(jiān)管,強(qiáng)化內(nèi)部控制。銀行監(jiān)管部門應(yīng)該根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理和市場狀況,制定出科學(xué)合理的流動(dòng)性監(jiān)控指標(biāo)體系,該指標(biāo)體系以整個(gè)村鎮(zhèn)銀行上報(bào)后匯總的數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ),既能夠從整個(gè)村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)的宏觀角度又能夠從某個(gè)村鎮(zhèn)銀行的微觀角度及時(shí)對(duì)村鎮(zhèn)銀行存在的流動(dòng)性不足進(jìn)行定性和定量分析,并在必要時(shí)給村鎮(zhèn)銀行發(fā)出警報(bào)。

銀行監(jiān)管部門應(yīng)要求村鎮(zhèn)銀行將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)內(nèi)容如存款來源穩(wěn)定性、貸款回收狀況等內(nèi)容作為月、季度報(bào)告的必備內(nèi)容,同時(shí)加強(qiáng)這些報(bào)告的真實(shí)性、完整性審查,對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題要及時(shí)與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行溝通。

銀行監(jiān)管部門要督促村鎮(zhèn)銀行建立其內(nèi)部的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)日常操作機(jī)構(gòu)和內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)日常的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和賬戶頭寸清算,建立起系統(tǒng)內(nèi)資金預(yù)測、統(tǒng)計(jì)和分析的管理體制,保障足夠的資金及時(shí)支付清算,實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。

[本文是山東省社科規(guī)劃一般項(xiàng)目“山東省新型村鎮(zhèn)銀行試建及運(yùn)行機(jī)制”研究子課題,項(xiàng)目批準(zhǔn)號(hào):08jdc056]

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第3篇：農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 個(gè)人金融業(yè)務(wù) 市場營銷

一、引言

個(gè)人金融業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行按客戶類型劃分的專門以個(gè)人（家庭）為對(duì)象，提供各類銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱。國際經(jīng)驗(yàn)表明，個(gè)人金融業(yè)務(wù)是銀行盈利的主要來源。2006年12月11日，我國已經(jīng)開始全面履行加入WTO時(shí)關(guān)于對(duì)外開放銀行業(yè)的承諾，這標(biāo)志著我國金融業(yè)全面融入全球金融體系。面對(duì)全球金融行業(yè)的激烈競爭，擴(kuò)展商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，積極探索新的營銷方式成為亟待解決的問題。

二、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.經(jīng)濟(jì)環(huán)境

從經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，當(dāng)前我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，GDP 更是以年均9%的速度增長，2006年經(jīng)濟(jì)增長率達(dá)到10.4%，GDP總量達(dá)到20.96萬億元，人均為2043美元，同時(shí)，截止 2006年6月末，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到15.5萬億元，這表明居民金融資產(chǎn)在數(shù)量、結(jié)構(gòu)上發(fā)生了較大變化，社會(huì)財(cái)富格局的改變進(jìn)一步引發(fā)了市場對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求。

2.體制政策

一方面，我國目前的銀行業(yè)管理仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營政策，中間業(yè)務(wù)不完善，且由于利率尚未完全市場化，導(dǎo)致銀行不能自主定價(jià)，在很大程度上影響了商業(yè)銀行價(jià)格營銷策略的選擇，這些都在不同程度上制約著我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的營銷發(fā)展。

另一方面，我國個(gè)人信用制度不健全也是是制約商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)營銷的因素之一。在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，申請(qǐng)者的個(gè)人信用信息對(duì)商業(yè)銀行的決策很重要，但是目前我國商業(yè)銀行與居民之間缺乏互信機(jī)制，銀行與居民個(gè)人在收入與信用方面的信息嚴(yán)重不對(duì)稱，容易產(chǎn)生“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”，這給銀行帶來了較大的不確定性和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此為了規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)，銀行一般都在辦理個(gè)人業(yè)務(wù)時(shí)制定了較嚴(yán)格的條款，對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展較為謹(jǐn)慎，導(dǎo)致客戶要真正獲得個(gè)人信貸很難，同時(shí)較高的審查成本使得銀行的消費(fèi)信貸等個(gè)人金融業(yè)務(wù)供給減少，增加了商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品營銷的難度。

3.市場環(huán)境

目前，我國商業(yè)銀行所開展的個(gè)人金融業(yè)務(wù)很多還僅僅停留宣傳階段, 或摸索的實(shí)踐活動(dòng)中，而且已經(jīng)開展的個(gè)人金融業(yè)務(wù)規(guī)模也很不均衡，開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)所采取的手段也相對(duì)單一，并未真正提供方便、快捷、安全、高效的服務(wù)，因此個(gè)人金融產(chǎn)品市場發(fā)展較為緩慢，不能很好的滿足日益增長的市場需求，銀行和個(gè)人客戶之間也沒有建立起一種長期的、穩(wěn)固的聯(lián)系。

三、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場營銷存在的問題

1.市場營銷意識(shí)薄弱，體制環(huán)境認(rèn)識(shí)不充分

首先，許多商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，沒有意識(shí)到個(gè)人金融業(yè)務(wù)的廣闊發(fā)展前景和巨大利潤，缺乏對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)甚至整體營銷戰(zhàn)略的研究，在實(shí)際的業(yè)務(wù)經(jīng)營中也缺乏應(yīng)有的動(dòng)力。

其次，無差異市場策略仍然是我國大多數(shù)銀行目前較多采用的市場營銷策略，這種營銷策略忽略個(gè)人金融業(yè)務(wù)細(xì)分市場之間的差異，而只提供標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)，雖然其運(yùn)營的成本較低，但是這種策略不能滿足不同客戶有差別的金融需求，因此不是從客戶的角度去考慮其實(shí)際需求并提品和服務(wù)，不能把握市場發(fā)展的先機(jī)，以客戶關(guān)系為核心的營銷理念尚未建立，還遠(yuǎn)不能適應(yīng)個(gè)人金融市場迅速發(fā)展變化的態(tài)勢。

2.營銷管理缺乏科學(xué)指導(dǎo)，規(guī)劃性、系統(tǒng)性不夠

我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的營銷管理缺乏科學(xué)的指導(dǎo)，營銷手段和營銷理念還較為落后。許多商業(yè)銀行至今仍然堅(jiān)持客戶上門及實(shí)行機(jī)構(gòu)崗點(diǎn)擴(kuò)張的傳統(tǒng)觀念和老路，不能清醒的意識(shí)到現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)營銷的巨大變化，缺乏深入的研究和學(xué)習(xí)，不懂得利用自己的品牌優(yōu)勢、人才優(yōu)勢及設(shè)備優(yōu)勢等通過市場手段進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的營銷，這突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

(1)營銷理念的陳舊。雖然目前大多數(shù)銀行已經(jīng)開始倡導(dǎo)以客戶為中心的理念，但實(shí)際上以產(chǎn)品為中心的管理方式仍占據(jù)主導(dǎo)地位。

(2)組織架構(gòu)的重復(fù)。目前我國的商業(yè)銀行采用“金字塔”式的多層管理模式，環(huán)節(jié)多、效率差，并且各部門各自為政，條塊分割，無法進(jìn)行統(tǒng)一的營銷戰(zhàn)略的整合和優(yōu)化，不能集中銀行的優(yōu)質(zhì)資源進(jìn)行前瞻性的營銷探索。

(3)市場定位不系統(tǒng)、不科學(xué)。在市場細(xì)分基礎(chǔ)上不能準(zhǔn)確把握個(gè)人客戶市場目標(biāo)，不能很好地對(duì)客戶進(jìn)行分層服務(wù)和差異服務(wù)，市場定位缺乏規(guī)劃性和系統(tǒng)性，導(dǎo)致無法把握市場需求。

(4)品牌建設(shè)滯后。我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)品牌的匱乏嚴(yán)重影響了其在個(gè)人金融市場上市場競爭能力的提升。

(5)售后服務(wù)不配套，不細(xì)致。雖然個(gè)人金融業(yè)務(wù)加快了創(chuàng)新的步伐，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重不足，致使個(gè)人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展困難重重，不能及時(shí)根據(jù)市場對(duì)金融產(chǎn)品的反饋調(diào)整營銷策略。

3.產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新滯后，無法滿足市場需求

金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足是我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展不夠的最大障礙。雖然我國商業(yè)銀行在個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面有了一定成果，但同質(zhì)化現(xiàn)象仍十分普遍。2005年，外國商業(yè)銀行提供給客戶的金融產(chǎn)品多達(dá)2萬多個(gè)品種，而我國各銀行只能提供260多個(gè)品種?；ㄆ臁R豐等跨國金融集團(tuán)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)已占其業(yè)務(wù)總量的40%以上，而我國銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅占其業(yè)務(wù)總量的10%左右，充分說明我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)不足以滿足目前巨大的市場需求。原因在于：一方面，商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，較為先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。因此，硬件技術(shù)的落后限制了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展和具體應(yīng)用;另一方面，由于銀行個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)較為復(fù)雜系統(tǒng)的工程，對(duì)銀行相應(yīng)研發(fā)人員的專業(yè)綜合素質(zhì)要求很高，但是目前銀行個(gè)人金融產(chǎn)品研發(fā)人員專業(yè)水平還較低，缺乏系統(tǒng)的培訓(xùn)和實(shí)踐，不具備較強(qiáng)的綜合知識(shí)和研發(fā)提供全方位個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品的技能。

四、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場營銷策略

1.加快個(gè)人信用體系建立，提升客戶信任度

一般地，建設(shè)個(gè)人信用信息系統(tǒng)有兩種選擇：一是政府組建全國統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，將來自于司法、工商、稅務(wù)、商務(wù)、教育、社保及金融等系統(tǒng)的各種信用資料分類輸入與管理，金融機(jī)構(gòu)通過咨詢資信數(shù)據(jù)系統(tǒng)獲得相關(guān)資料，決定個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)方式及授信額度；二是成立專門的資信公司，資信來源由金融機(jī)構(gòu)提供，資信公司與金融機(jī)構(gòu)之間以會(huì)員形式進(jìn)行合作。借鑒國外成功的做法并結(jié)合我國的實(shí)際情況，應(yīng)由政府牽頭，多部門相互協(xié)調(diào)配合，成立個(gè)人信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，將各種個(gè)人信息進(jìn)行歸集，實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢。并與保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司合作，建立個(gè)人消費(fèi)信貸的統(tǒng)一保證體系，這樣能夠準(zhǔn)確、及時(shí)地了解和預(yù)測優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶的價(jià)值變化，為客戶提供更為便利的服務(wù)和及時(shí)的信息，使客戶充分信賴銀行，提升客戶對(duì)銀行的信任度。

2.構(gòu)建營銷戰(zhàn)略，實(shí)施多樣化的促銷策略

營銷戰(zhàn)略的制定是根據(jù)銀行自身資源、優(yōu)勢和客戶情況，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上制定的中長期發(fā)展戰(zhàn)略，因此準(zhǔn)確把握市場需求是關(guān)鍵。營銷戰(zhàn)略的實(shí)施依賴于具體的營銷策略，并集中體現(xiàn)在多樣化的促銷策略上，由于個(gè)人金融產(chǎn)品是針對(duì)個(gè)人客戶為主要對(duì)象的銀行產(chǎn)品，市場廣泛，消費(fèi)需求彈性大，屬于感情購買，因此應(yīng)以廣告為最主要的促銷方式，營業(yè)推廣、人員推銷等作為輔助方式，同時(shí)增強(qiáng)品牌形象的樹立和推廣，提升公眾關(guān)注度和接納度，鞏固品牌和產(chǎn)品認(rèn)可度。

3.創(chuàng)新個(gè)人金融產(chǎn)品、滿足客戶需求

商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行積極主動(dòng)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，及時(shí)調(diào)整個(gè)人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，適時(shí)推出技術(shù)含量高、附加值高的服務(wù)產(chǎn)品。這就要求應(yīng)在細(xì)致地市場調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶進(jìn)行價(jià)值分析，對(duì)不同層次客戶制定不同的服務(wù)策略，為各層次客戶群體設(shè)計(jì)和推出適合需求的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營資源的合理配置，滿足不同客戶的不同需求，同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的增長和利潤來源的多元化。

4.加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營銷實(shí)力

銀行網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展直接決定著高端個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和實(shí)現(xiàn)程度，因此應(yīng)加快銀行高效暢通的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，逐步增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營銷實(shí)力，通過網(wǎng)絡(luò)提供范圍更廣、速度更快、效率更高、成本更低的服務(wù)，并運(yùn)用現(xiàn)代科技改造個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)人機(jī)無紙化的高層次服務(wù)目標(biāo)，取得市場競爭優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文

關(guān)鍵詞：金融業(yè) 商業(yè)銀行 并購

中圖分類號(hào)：F831.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1006-1770(2007)09-047-03

銀行并購是銀行合并和銀行收購的統(tǒng)稱，它是指在市場競爭機(jī)制的作用下，并購銀行為獲取被并購銀行的經(jīng)營控制權(quán)，有償購買被并購方的部分或全部產(chǎn)權(quán)，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)經(jīng)營一體化。銀行并購的最終目的是為了提高銀行內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力和對(duì)外部環(huán)境的適應(yīng)性，是商業(yè)銀行為進(jìn)一步贏得市場而對(duì)自身機(jī)構(gòu)進(jìn)行的一種戰(zhàn)略性調(diào)整。2006年起我國將履行加入WTO的承諾逐步開放金融業(yè)，四大行和其他中小銀行都將面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。如果能夠通過并購重組，國有商業(yè)銀行與非國有商業(yè)銀行之間加強(qiáng)交流與合作，進(jìn)行銀行并購，通過重組國內(nèi)銀行資源，在一定程度上實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，迅速擴(kuò)張規(guī)模，提高競爭實(shí)力，對(duì)我國銀行業(yè)的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、 國際銀行業(yè)并購的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

20世紀(jì)90年代以來，全球范圍內(nèi)的銀行并購風(fēng)潮此起彼伏，“航母”式的新銀行不斷出現(xiàn)。在最近的15年中，美國銀行從1.5萬家左右減少到1998年的不足9000家。1990年全美10家銀行占據(jù)28%的市場份額，而到1998年則上升到42%。國際銀行業(yè)的并購有多種原因，一方面，隨著金融全球化、金融自由化程度的日益加深，大多數(shù)國家對(duì)銀行發(fā)展的限制都在逐步減少，實(shí)施了有利于銀行并購的宏觀政策，這為銀行并購提供了較為寬松的宏觀環(huán)境；另一方面，并購可使銀行極大地提高競爭力，增強(qiáng)資本實(shí)力，節(jié)省資源，降低經(jīng)營成本和進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張。另外，信息技術(shù)的發(fā)展為銀行業(yè)的并購提供了強(qiáng)大的動(dòng)力并保證了銀行并購的實(shí)現(xiàn)。國際銀行業(yè)并購具有以下特征：

（一）由弱弱合并和以強(qiáng)吞弱逐步轉(zhuǎn)向強(qiáng)強(qiáng)合并

過去銀行并購的特點(diǎn)：一是弱弱合并，以增強(qiáng)中小銀行競爭實(shí)力；二是以強(qiáng)吞弱，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的市場法則。然而，從上世紀(jì)90年代開始，銀行并購開始轉(zhuǎn)變?yōu)橐詮?qiáng)強(qiáng)聯(lián)合為主。1996年日本東京銀行和三菱銀行合并后，總資產(chǎn)超過7030億美元，排名世界第一；美國花旗銀行和旅行者集團(tuán)的合并，成為美國最大金融集團(tuán)；瑞士的瑞士銀行和瑞士聯(lián)合銀行合并，資產(chǎn)總額超過5000億美元，直接挑戰(zhàn)歐洲銀行業(yè)的霸主地位。

（二）并購的具體目標(biāo)和功能日趨多元化

現(xiàn)代的銀行并購浪潮，指導(dǎo)思想上主要是為了增強(qiáng)銀行在未來競爭中的地位，著眼于進(jìn)一步改進(jìn)、完善銀行的服務(wù)手段和金融工具，形成新的技術(shù)、產(chǎn)品和市場優(yōu)勢，并購的具體目標(biāo)包括調(diào)整結(jié)構(gòu)、爭奪市場、降低成本、獲取技術(shù)等，銀行并購趨于務(wù)實(shí)，并具有戰(zhàn)略意義。

（三）并購由過去以國內(nèi)并購向跨國并購發(fā)展

1997年全球銀行業(yè)跨國并購總值為全年銀行并購總值的37%，1998年這一比例已上升為41.3%。如1997年瑞士的蘇黎士集團(tuán)收購英美煙草集團(tuán)的金融服務(wù)部門，1998年德意志銀行收購美國信孚銀行的全部股權(quán)。亞洲金融危機(jī)后，各國也紛紛放寬外資金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入條件，吸引歐美銀行參股或收購本國金融機(jī)構(gòu)，歐美銀行也趁機(jī)大舉并購亞洲有經(jīng)營特色、有發(fā)展前景的中小金融機(jī)構(gòu)。

（四）并購形式由單一的橫向并購開始向混合并購轉(zhuǎn)化

歷史上的銀行并購主要以橫向并購為主，以減少同業(yè)競爭對(duì)手，擴(kuò)大對(duì)相關(guān)市場的占有和控制。然而，隨著政府管制的放松和監(jiān)管條例的變化，近幾年的銀行并購出現(xiàn)了新的跨行業(yè)并購態(tài)勢，使銀行逐步向多功能的“金融百貨公司”發(fā)展。美國第三大銀行－大通曼哈頓先是收購了 Robert ―FlemingHolding ltd，接著又宣布與摩根銀行合并，新組成的公司取名為摩根―大通公司成為位于花旗集團(tuán)和美洲銀行公司之后的全美第三大銀行集團(tuán)。

（五）銀行并購方式多種多樣

傳統(tǒng)意義上的銀行合并，主要是兩家銀行合并之后，相同的部門“合二為一”，后來又出現(xiàn)了現(xiàn)金并購，即由并購方出資購買目標(biāo)銀行的資產(chǎn)。隨著金融制度和金融手段日新月異地發(fā)展，各種并購方式也不斷涌現(xiàn)。最常見的是股權(quán)式并購，即由并購方增發(fā)本銀行的股票，以新發(fā)行的股票替換目標(biāo)銀行的股票。

二、中國銀行業(yè)并購的現(xiàn)狀及問題

(一）中國銀行業(yè)并購的現(xiàn)狀

90年代以來，在金融體制改革的深化進(jìn)程中，我國也發(fā)生了多起銀行并購活動(dòng)。如1996年廣發(fā)銀行收購“中銀信”；1998 年12月,中國投資銀行并入國家開發(fā)銀行；1999 年3月，中國光大銀行整體收購原中國投資銀行；2001年7、8月間，浦發(fā)銀行斥資收購浙江瑞安市瑞豐城市信用社、浙江臺(tái)州和江蘇昆山三家信用社等等。進(jìn)入2007年，中國履行加入WTO的承諾，銀行業(yè)全面對(duì)外開放，外國資本參與銀行業(yè)并購使得國內(nèi)商業(yè)銀行迎來了整合的新機(jī)遇，截至2007年6月底，26家境外金融機(jī)構(gòu)投資入股了18家中資銀行，入股金額179億美元。中國銀行業(yè)的并購出現(xiàn)以下的趨勢：

1.銀行并購將徹底改變中國金融市場的競爭格局

隨著我國金融業(yè)的逐步開放，外資大型商業(yè)銀行紛紛加大對(duì)中國金融市場的滲透，多家外資金融機(jī)構(gòu)紛紛借助并購方式進(jìn)入中國金融市場。今后我國銀行業(yè)的競爭不單是中外資銀行間的競爭，而且是中資含有戰(zhàn)略投資者之間的競爭，以及具有相當(dāng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的外資銀行與占有實(shí)際控制權(quán)的中資銀行之間的競爭。另一方面，經(jīng)過多年的發(fā)展，我國的新型股份制銀行如交通銀行、招商銀行等積累了一定的實(shí)力，目前也已成為我國商業(yè)銀行并購活動(dòng)的主角。他們借助并購方式進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融市場，在為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力的同時(shí)也為自身發(fā)展找到了新的道路。因此，未來幾年中國本土市場會(huì)出現(xiàn)既國際化又本土化的競爭；今后的銀行業(yè)會(huì)走向銀行業(yè)產(chǎn)品、銀行服務(wù)以及更加重要的資源配置的競爭。

2.外資銀行更大規(guī)模的參股或并購中小銀行

2006年12月11日起實(shí)施的《外資銀行管理?xiàng)l例》規(guī)定，外資銀行可以在中國本地注冊(cè)法人機(jī)構(gòu)。隨著外資銀行在中國注冊(cè)成為法人機(jī)構(gòu)，他們不再受外資并購政策的限制，這種入股和并購行為必然會(huì)更大規(guī)模地出現(xiàn)。2006年7月，荷蘭合作銀行參股杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行10%股份；8月下旬，杭州市商業(yè)銀行向亞洲開發(fā)銀行定向增發(fā)近5%股份，加上一年前向澳洲聯(lián)邦銀行集團(tuán)出售的19.92%的股份，杭州市商業(yè)銀行成為國內(nèi)外資股份比例最高的商業(yè)銀行之一；11月中旬，花旗投資集團(tuán)牽頭國內(nèi)外投資者團(tuán)隊(duì)，與廣東發(fā)展銀行簽署了股權(quán)重組協(xié)議；11月下旬，澳大利亞和新西蘭銀行集團(tuán)有限公司（澳新銀行）與上海農(nóng)村商業(yè)銀行正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，表示將出資2.52億美元收購上海農(nóng)商行19.9%的股份。這些都預(yù)示著銀行業(yè)中外資的大規(guī)?！叭肭帧焙臀磥淼陌l(fā)展趨勢。

3.外資銀行并購中金融安全更加受到重視

央行近日的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2006）》表示，在積極穩(wěn)妥地推進(jìn)金融對(duì)外開放，適度放寬外資進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)的股權(quán)比例、業(yè)務(wù)范圍和投資來源限制的同時(shí)，強(qiáng)調(diào)要堅(jiān)持國家絕對(duì)控股和“加強(qiáng)對(duì)主要金融機(jī)構(gòu)的控制力，確保國家金融安全”。按照現(xiàn)行的外資金融機(jī)構(gòu)入股比例不超過25%、單個(gè)機(jī)構(gòu)入股比例不超過20%的規(guī)定，似乎國內(nèi)商業(yè)銀行不會(huì)失去控制權(quán)。但如果國有股份分散到一定程度，外資相對(duì)控股就有可能存在，金融安全問題就會(huì)變成一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題

4.國內(nèi)商業(yè)銀行將利用并購手段大舉進(jìn)軍國際市場

在新形勢下，應(yīng)該充分利用好國際國內(nèi)兩個(gè)市場和兩種資源，在擴(kuò)大對(duì)外開放的同時(shí)，促進(jìn)中資銀行到境外發(fā)展。隨著銀行內(nèi)部管理的加強(qiáng)，資本充足率逐步提高，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改進(jìn)，中國將有一定的條件在自由貿(mào)易區(qū)談判和雙邊貿(mào)易談判中提出要求對(duì)等開放，從而積極推動(dòng)中資銀行到海外設(shè)立機(jī)構(gòu)，提高我國銀行業(yè)與國際銀行業(yè)一體化程度。2006年8月24日，中國建設(shè)銀行股份有限公司與其戰(zhàn)略投資者美國銀行簽署協(xié)議，以97.1億港元（約12.5億美元）收購美國銀行在香港的全資子公司――美國銀行（亞洲）股份有限公司100%的股權(quán)。這意味著中國銀行業(yè)已經(jīng)走入了全球銀行業(yè)的并購大潮。另外，民生銀行、建行香港分行曾試圖收購亞洲金融旗下的亞洲商業(yè)銀行。在亞洲，工行積極嘗試通過兼并重組、股權(quán)互換等方式擴(kuò)大市場規(guī)模，并依托中國在亞太地區(qū)的影響，結(jié)合中國與東南亞國家的經(jīng)貿(mào)關(guān)系發(fā)展，進(jìn)一步加大開拓東亞、東南亞市場的力度。

(二）中國銀行業(yè)并購中存在的問題

1.商業(yè)銀行并購中政府干預(yù)過多

在市場經(jīng)濟(jì)中，銀行并購應(yīng)該是自主性投資逐利行為，政府主要起監(jiān)管功能。而對(duì)于中國的銀行并購，無論是大型國有獨(dú)資商業(yè)銀行還是新興的股份制商業(yè)銀行，并購動(dòng)機(jī)多是為化解危機(jī)，是政府安排下的對(duì)―些經(jīng)營陷入困境、資產(chǎn)套現(xiàn)能力差、不能支付到期債務(wù)而陷入支付危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)的挽救。政府的適度介入可以使并購得以順利進(jìn)行，降低并購成本，但政府干預(yù)一旦過度，將妨礙公開、公平的并購市場環(huán)境的創(chuàng)造，可能使處于收購方的優(yōu)勢銀行難以對(duì)被收購方從經(jīng)營機(jī)制上進(jìn)行重構(gòu)，不能從根本上化解原有的金融風(fēng)險(xiǎn)。如海南發(fā)展銀行因收購瀕臨倒閉的28家信用社，最終不堪重負(fù)而倒閉。還有徽商銀行、晉商銀行、一部分農(nóng)村信用社的重組，都屬于政府主導(dǎo)下完成的。

2.銀行并購的相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì),由于銀行業(yè)的行業(yè)屬性和其特殊的經(jīng)濟(jì)地位，各國政府無不通過制定嚴(yán)格的法律和公共政策對(duì)銀行并購進(jìn)行監(jiān)管和控制，以保證銀行并購的效率、銀行(金融)體系的安全和社會(huì)的穩(wěn)定。我國有關(guān)銀行并購的法律法規(guī)體系尚不健全，一些基本立法和法律還不完善。例如，并購的根本大法一一反壟斷法還沒有制定，涉及銀行并購的資產(chǎn)處置、負(fù)債安排、稅收程序、人員安排等還沒有明確的法律規(guī)定；有關(guān)銀行并購的指導(dǎo)準(zhǔn)則，并購審查制度、審查程序、審查門檻還沒有統(tǒng)一的規(guī)范；涉及銀行并購的社會(huì)保險(xiǎn)法等沒有出臺(tái)；商業(yè)銀行市場退出的有關(guān)法律也遲遲沒有頒布。由于缺乏完善而系統(tǒng)的法律體系，我國的銀行并購就難以走上法制化、透明化的軌道，更難以與國際上的銀行并購活動(dòng)接軌，銀行并購活動(dòng)就必然會(huì)受到抑制。

3.并購后續(xù)經(jīng)營戰(zhàn)略不清晰

中資銀行尤其是大型商業(yè)銀行在并購中還缺乏清晰的定位和明確的發(fā)展戰(zhàn)略，更多的強(qiáng)調(diào)通過并購達(dá)到規(guī)模優(yōu)勢，而不考慮自己有別于競爭對(duì)手的戰(zhàn)略定位。這將可能導(dǎo)致同質(zhì)化競爭。我國銀行并購并沒有發(fā)揮國外銀行并購那樣的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和制度績效，商業(yè)銀行沒有足夠的動(dòng)力和興趣去研究、實(shí)施并購活動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張和成長，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也沒有充分重視銀行并購在完善金融組織體系和推進(jìn)金融制度變遷中的作用。銀行并購的規(guī)模和頻率不僅無法與發(fā)達(dá)國家相比，而且與東南亞、中東歐的一些發(fā)展中國家也存在較大差距。

三、 中國商業(yè)銀行并購的思路

隨著我國銀行業(yè)競爭的日益激烈，商業(yè)銀行通過并購來擴(kuò)張自己的實(shí)力是未來我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。然而從我國市場環(huán)境來看，要加快商業(yè)銀行并購的步伐，為商業(yè)銀行并購創(chuàng)造有利條件，我國商業(yè)銀行并購機(jī)制還需要進(jìn)一步完善。

（一）加快商業(yè)銀行改革，提升并購動(dòng)力

第一，深化銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，轉(zhuǎn)變機(jī)制，加強(qiáng)管理，真正建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)和治理機(jī)制，使我國的商業(yè)銀行成為具有強(qiáng)核心競爭力的產(chǎn)權(quán)主體。第二，進(jìn)一步擴(kuò)大銀行并購的活動(dòng)空間，推動(dòng)中國銀行業(yè)的國際性并購和混業(yè)并購。第三，提高銀行技術(shù)投入，切實(shí)提高金融業(yè)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化程度和金融人才的專業(yè)水平，縮小與國際大銀行的技術(shù)差距和經(jīng)營水平差距。

（二）強(qiáng)化商業(yè)銀行戰(zhàn)略性并購的目標(biāo)意識(shí)

戰(zhàn)略性并購是并購雙方以各自核心能力為基礎(chǔ)，通過優(yōu)化資源配置的方式在適度范圍內(nèi)繼續(xù)強(qiáng)化主營，產(chǎn)生一體化協(xié)同效應(yīng)，創(chuàng)造大于各自獨(dú)立價(jià)值之和的新增價(jià)值。我國現(xiàn)階段的銀行并購?fù)远唐讷@取生產(chǎn)要素資源為導(dǎo)向，過多關(guān)注短期財(cái)務(wù)利益，不注重目標(biāo)銀行是否符合銀行長期戰(zhàn)略發(fā)展方向，獲取的資源是否為自身所需的核心能力要素，是否有利于自身核心競爭力的培育和提升等。因此，在實(shí)施具體的并購行為之前，商業(yè)銀行必須明確本銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，在此基礎(chǔ)上充分評(píng)估目標(biāo)銀行與本銀行的戰(zhàn)略協(xié)同性和條件契合性，若目標(biāo)機(jī)構(gòu)不符合長遠(yuǎn)戰(zhàn)略布局，即使短利可圖，也不可輕易涉足。

（三）創(chuàng)造有利于商業(yè)銀行并購重組的市場環(huán)境

資本市場是影響商業(yè)銀行并購重組的重要因素，發(fā)達(dá)的資本市場可以為商業(yè)銀行的并購重組活動(dòng)提供有效交易場所和資金支持。此外為了保護(hù)存款人的利益，應(yīng)建立存款保險(xiǎn)制度, 促進(jìn)銀行業(yè)并購重組的順利進(jìn)行。同時(shí)還要重視利率市場化，它能夠增強(qiáng)銀行業(yè)的競爭程度, 優(yōu)勝劣汰而增加銀行業(yè)重組的動(dòng)力和壓力。銀行業(yè)的并購重組減員是不可避免的，政府應(yīng)加快發(fā)展社會(huì)勞動(dòng)保障體系和再就業(yè)市場來減少銀行業(yè)減員的阻力, 使銀行業(yè)的并購重組有一個(gè)良好的外部環(huán)境。

（四）建立健全我國銀行業(yè)并購重組法律法規(guī)體系

嚴(yán)格的法律和公共政策對(duì)銀行并購進(jìn)行監(jiān)管和控制，是銀行并購的效率、銀行(金融)體系的安全和社會(huì)穩(wěn)定的關(guān)鍵?？v觀美國、英國、日本、法國、德國等銀行并購活躍的國家，一個(gè)共同的特征是有關(guān)銀行并購的法律和法規(guī)非常健全規(guī)范，政府對(duì)銀行并購的審查、監(jiān)管納入了法制化和透明化的軌道。我國商業(yè)銀行前期的并購活動(dòng)可以說主要是為化解局部金融風(fēng)險(xiǎn)所采取的應(yīng)急措施，如果要進(jìn)一步通過并購與重組來優(yōu)化中國商業(yè)銀行組織體系，則必須為此創(chuàng)造良好的制度環(huán)境，并購重組需要法律法規(guī)的支持和保障，但我國目前還沒有專門的法律來規(guī)范銀行業(yè)的并購重組。因此，應(yīng)盡快出臺(tái)銀行并購法及相關(guān)法律，建立健全法律法規(guī)體系。

（五）進(jìn)一步完善金融監(jiān)管制度框架，建立靈活高效的金融監(jiān)管機(jī)制

現(xiàn)代銀行并購是以高效、嚴(yán)格、規(guī)范的銀行制度為基礎(chǔ)的。我國金融管理的體制建立比較晚，還很不完善，還不能適應(yīng)大規(guī)模銀行并購的要求。專業(yè)化監(jiān)管的素質(zhì)、水平還不能令人滿意，對(duì)大型的綜合化金融集團(tuán)的監(jiān)管缺乏應(yīng)有的經(jīng)驗(yàn)。在這種監(jiān)管制度和監(jiān)管能力下，一旦大規(guī)模進(jìn)行銀行并購或者進(jìn)行規(guī)模較大的混合并購很可能因監(jiān)管不到位而誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)甚至金融危機(jī)。

（六）加強(qiáng)并購后的整合

整合工作是銀行控制并購風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。銀行并購整合是不同文化之間的碰撞，收購銀行與目標(biāo)銀行作為兩個(gè)不同的企業(yè)，在管理模式、財(cái)務(wù)資料、企業(yè)文化等諸多方面都會(huì)有顯著不同，在被合并成一家銀行，就得對(duì)這些相異點(diǎn)進(jìn)行整合。收購銀行在完成對(duì)目標(biāo)銀行控制權(quán)的轉(zhuǎn)移后，還有必要通過出售、債務(wù)重組等形式以資產(chǎn)為紐帶對(duì)企業(yè)組織進(jìn)行優(yōu)化、再造, 在兩者之間進(jìn)行包括戰(zhàn)略整合、業(yè)務(wù)整合、制度整合、組織文化等方面的一系列的調(diào)整，通過一系列的整合工作，才能提高銀行的核心競爭力，實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值，切實(shí)保證并購目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

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第5篇：農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展策略

目前，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為與銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一，拓展中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，在傳統(tǒng)的體制下，我國商業(yè)銀行長期以來比較重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展，忽略了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是近幾年才重視起來的，但各方面都有了較快的發(fā)展。

1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀

根據(jù)中國人民銀行2001年7月4日頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，即能為商業(yè)銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。

我國大型和中型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)基本包含了九大類的中間業(yè)務(wù)。小型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)則有部分新興中間業(yè)務(wù)沒有涉及，有些業(yè)務(wù)小型銀行也沒有涉及到，如浙商銀行就沒有涉及到金融衍生業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、證券性銀行、外國政府和國際金融機(jī)構(gòu)貸款的業(yè)務(wù)

近兩年來，許多商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種的交易量更是呈幾倍、十幾倍，甚至幾十倍的增長。以信用卡為例，2001年全國銀行卡發(fā)行量約有5億張，但據(jù)2006年中國人民銀行的《中國支付體系發(fā)展報(bào)告》，截至2006年底，我國借記卡發(fā)卡量10.8億張，已接近人均一張。加上近5000萬張信用卡，銀行卡發(fā)行量已超過11億張。

同時(shí)，隨著我國商業(yè)銀行業(yè)越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的各分類業(yè)務(wù)也迅速增長。下面以中國銀行為例，可看出2005年的各中間業(yè)務(wù)種類的收入均比2004年的各收入要高，具體可參閱圖一。

2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營所存在的主要問題

(1)中間業(yè)務(wù)收入水平低下。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，而西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般為40%-50%，花期銀行甚至達(dá)到了80%。

(2)中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新能力不足。

金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途，而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新，但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機(jī)制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個(gè)特點(diǎn)：中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主，新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對(duì)滯后；理財(cái)及投資銀行、保險(xiǎn)公司相關(guān)的業(yè)務(wù)剛剛起步，雖然有所發(fā)展，個(gè)大銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級(jí)階段。

(3)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營市場定位不準(zhǔn)確。

從總體發(fā)展看，我國商業(yè)銀行在市場競爭中仍然存在一些重大現(xiàn)實(shí)偏差，需予以重視并糾正。首先，市場競爭意識(shí)日濃，但忽視自身準(zhǔn)確的目標(biāo)市場定位。其次，在以客戶需求為中心的認(rèn)識(shí)指引下，各商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品營銷和服務(wù)營銷疏于權(quán)衡，缺乏完整的戰(zhàn)略策略和方法體系。最后，中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，從上到下缺乏主管機(jī)構(gòu)和總體規(guī)劃，各地分支機(jī)構(gòu)各行其是，特別是基層銀行沒有進(jìn)行市場調(diào)查，盲目套用上級(jí)銀行的發(fā)展規(guī)劃。市場調(diào)查顯示，各家銀行只有兩三個(gè)業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的普遍認(rèn)可，其他大多數(shù)品種普遍存在公眾認(rèn)同率低、開辦范圍小、使用局限多的弊病。各商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)又基本沒有區(qū)別，沒有辦法形成自己的特色，服務(wù)質(zhì)量不高。

(4)中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理。

從發(fā)展品種和范圍上看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理，主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單調(diào)，缺乏特色，層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和類等傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)僅有260多種，而且大多數(shù)為傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。

3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的成因與分析

3.1從銀行自身的角度分析

(1)在經(jīng)營理念方面存在誤區(qū)。我國商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在誤區(qū)，我國銀行長期受傳統(tǒng)經(jīng)營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展，應(yīng)該可以為銀行創(chuàng)造超額利潤，但事實(shí)上，吸收存款成了商業(yè)銀行發(fā)展新的中間業(yè)務(wù)的首要任務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本變成一種低效的“義務(wù)勞動(dòng)”。特別是在基層銀行，有的地方對(duì)開辦中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，僅僅定位在依托中間業(yè)務(wù)來開拓市場、樹立形象、帶動(dòng)存款等附屬層次上，沒有把中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤增長點(diǎn)，未能把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為扭虧增盈、防范化解風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。

(2)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏低，且非理性競爭現(xiàn)象突出。長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行沒有按照收益與成本風(fēng)險(xiǎn)對(duì)等的原則合理收取費(fèi)用，而是降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)甚至免費(fèi)開辦中間業(yè)務(wù)。支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)只收取相當(dāng)?shù)偷馁M(fèi)用，通常不到千分之一。代收水電、工資等業(yè)務(wù)，都是作為吸引客戶的贈(zèng)送品，基本上不收費(fèi)。銀行卡業(yè)務(wù)、基金托管由于激烈競爭收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際水平。而這不但減少了銀行收入，影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，而且不符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律。加上大部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)沒有明確的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，目前不良競爭問題較為嚴(yán)重。隨著中間業(yè)務(wù)日益成為各商業(yè)銀行競爭的重要領(lǐng)域，各行為了占有市場份額，紛紛采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、不收費(fèi)甚至倒貼的做法，導(dǎo)致國內(nèi)銀行界非理性競爭現(xiàn)象突出，低層次競爭較為普遍。(3)重點(diǎn)不突出，特色不明顯。從中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程和方向上看，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)，存在粗放經(jīng)營的傾向，只注重品種數(shù)量而忽視服務(wù)質(zhì)量。雖然中間業(yè)務(wù)品種已經(jīng)基本涵蓋中國人民銀行規(guī)定的九大領(lǐng)域。但是真正適應(yīng)市場需求、發(fā)展成熟、形成規(guī)模、效益突出的中間業(yè)務(wù)品種還非常少。

(4)市場調(diào)查不到位，營銷手段不足。國內(nèi)商業(yè)銀行在開設(shè)中間業(yè)務(wù)品種時(shí)，對(duì)市場需求、市場反應(yīng)、同業(yè)動(dòng)態(tài)、產(chǎn)品替代等問題的調(diào)查不夠深入，導(dǎo)致無法形成市場反應(yīng)強(qiáng)烈的業(yè)務(wù)品種。另外，國內(nèi)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)普遍沒有明確的營銷目標(biāo)，缺乏有效的促銷手段，不是主動(dòng)把增設(shè)的中間業(yè)務(wù)本身專業(yè)性較強(qiáng)，業(yè)務(wù)流程相對(duì)復(fù)雜，結(jié)果雖然銀行花了巨大的人力和物力開設(shè)了很多中間業(yè)務(wù)，但客戶并沒有及時(shí)了解這些業(yè)務(wù)如何辦理、收費(fèi)情況如何，因此，客戶對(duì)新品種的認(rèn)同度偏低。

(5)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，卻會(huì)影響銀行當(dāng)前損益。由于中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)，出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)地在財(cái)務(wù)報(bào)表上真實(shí)反應(yīng)，具有潛在性和滯后性的特點(diǎn)。雖然相對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來說，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。但隨著中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷增加，其蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)也在逐步加大。同時(shí)中間業(yè)務(wù)品種較多，個(gè)性差異很大，其風(fēng)險(xiǎn)還具有多樣性和分散性。國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的這些風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，致使中間業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)加大，尤其是擔(dān)保類風(fēng)險(xiǎn)較為突出，一旦所隱含的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)給銀行帶來無法彌補(bǔ)的損失。

3.2我們從消費(fèi)者的角度來分析

總體而言，我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展在需求層面遇到的約束可以歸納為“買方缺位”。而“買方缺位”形成的原因有如下幾個(gè)：

(1)我國總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低。首先，根據(jù)2006中國銀行銀行業(yè)年度報(bào)告顯示，2005年國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)為182321億元人民幣，比2004年增長9.9%。雖然總量很大，但按照人均水平來衡量的話，我國人均GDP突破1000美元還不久，仍然屬于發(fā)展中國家水平。而中間業(yè)務(wù)相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提供的是更高層次的服務(wù)，要求消費(fèi)者具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。在我國，尚有很大一部分消費(fèi)者只是需要簡單的結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等中間業(yè)務(wù)，對(duì)那些更復(fù)雜、功能更多的中間業(yè)務(wù)，如咨詢、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的需求很少。其次，企業(yè)治理水平的落后。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，我國的眾多企業(yè)中有99%是中小企業(yè)。而這些中小企業(yè)還較少產(chǎn)生出對(duì)一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品(如信息咨詢、現(xiàn)金管理、理財(cái)投資等)的需求，企業(yè)對(duì)銀行要求更多的是資金的需求，卻很少涉及新興中間業(yè)務(wù)的運(yùn)用。

(2)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的“技術(shù)復(fù)雜性”可能使一些低文化水平消費(fèi)者對(duì)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)望而卻步。成熟的消費(fèi)群體一般在30-50歲之間，而我國這個(gè)年齡段的消費(fèi)者的平均文化水平相對(duì)于發(fā)達(dá)國家還較低。而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)含量相對(duì)較高，尤其是一些比較復(fù)雜的新興中間業(yè)務(wù)、綜合性中間業(yè)務(wù)，要深入的了解需要一定的專業(yè)知識(shí)，這無疑給這部分消費(fèi)者享受中間產(chǎn)品的服務(wù)形成了障礙。

(3)地區(qū)發(fā)展不平衡。目前，各地商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面雖然都有一定的進(jìn)展，但各地發(fā)展極不平衡。東區(qū)沿海地區(qū)發(fā)展較快，而中西部地區(qū)發(fā)展相對(duì)滯后；城市發(fā)展相對(duì)較快，而廣大農(nóng)村發(fā)展相對(duì)滯后。我國商業(yè)銀行沒有具有針對(duì)性的中間業(yè)務(wù)市場發(fā)展定位。使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在具體實(shí)施中間業(yè)務(wù)時(shí)存有盲目性。

4我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展策略

(1)正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)并合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價(jià)。

正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)要從兩方面著手。首先，要盡快轉(zhuǎn)變思想觀念。變“存款立行”為“效益立行”，商業(yè)銀行應(yīng)改變將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶的觀念，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中應(yīng)該看到重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景。統(tǒng)一和提高各級(jí)經(jīng)營管理者和全體員工對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)真正的看成是銀行的三大類支柱業(yè)務(wù)之一。其次，從形勢發(fā)展的客觀必然性去認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的作用和地位，把中間業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略框架中，在綜合經(jīng)營計(jì)劃中加大考核力度，激發(fā)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自覺性和主動(dòng)性，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。

合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價(jià)要做到以下三點(diǎn)：①要改變客戶對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念。②在規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)過程中，要考慮到廣大客戶的接受能力。商業(yè)銀行總行、外國銀行分行在制定和調(diào)整實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格時(shí)，應(yīng)參考國際慣例與我國實(shí)際情況，制定出適合銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶可接受的價(jià)格。③各商業(yè)銀行要加強(qiáng)合作，合理收費(fèi)，公平競爭，避免出現(xiàn)商業(yè)銀行之間不正當(dāng)?shù)膼盒愿偁?。大力發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要求站在金融服務(wù)現(xiàn)代化的高度，思考商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓問題。

(2)確定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)。

我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向就是在“具體情況具體分析”和運(yùn)用正確市場營銷策略的基礎(chǔ)上，維持我國傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，大力創(chuàng)新發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。這是由我國商業(yè)銀行的外部環(huán)境決定的。

①我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的不利環(huán)境。

加入WTO后，隨著外資銀行進(jìn)入中國金融市場的速度不斷加快，國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行競爭與合作也全方位展開。而隨著對(duì)外資銀行限制的逐漸取消，外資銀行在華的經(jīng)營業(yè)務(wù)迅速完成從外匯業(yè)務(wù)到人民幣批發(fā)業(yè)務(wù)再到人民幣零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。而自2006年底，中國全面向外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)開始，外資銀行人民幣存款就一直在快速增長中。

外資銀行發(fā)展迅速的原因在于，外資銀行經(jīng)營管理水平較高，在資金、人才和信息上有較大優(yōu)勢。而且外資銀行能提供豐富的服務(wù)內(nèi)容，滿足企業(yè)的各種需求，特別是外匯業(yè)務(wù)，許多經(jīng)營良好的國有及民營高新技術(shù)企業(yè)由于財(cái)務(wù)運(yùn)作比較規(guī)范，因而愿意選擇外資銀行的高質(zhì)量服務(wù)。加上外資銀行在我國的理財(cái)業(yè)務(wù)等都吸引了大量三資企業(yè)、跨國公司及部分大型外向型國有企業(yè)、上市公司等公司客戶的同時(shí)，也在強(qiáng)力吸引在華外籍人員、港澳臺(tái)華人等優(yōu)質(zhì)中外零售客戶。其中，外資銀行增加的存款絕大部分是企業(yè)存款。就以上海外資銀行在2006年新增的存款為例，其中有將近80%的增加存款是企業(yè)的。②我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有利環(huán)境。

我國大型商業(yè)銀行擁有雄厚的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、眾多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和強(qiáng)大的資金實(shí)力，還有隱含的政府擔(dān)保，這是占據(jù)市場大部分份額的優(yōu)勢。但我們不能把我國商業(yè)銀行有優(yōu)勢的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)放著不管，而去盲目與外資銀行競爭他們的優(yōu)勢中間業(yè)務(wù)。如我國中間業(yè)務(wù)的結(jié)算業(yè)務(wù)。我國大型商業(yè)銀行在我國有著根深蒂固的地位，加上多年的經(jīng)營，我國大型商業(yè)銀行比起外資銀行有更多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上有著不可替代的優(yōu)勢。我國大型商業(yè)銀行都建立了具有國際先進(jìn)水平的資金匯劃清算體系，形成了遍布全國城鄉(xiāng)的強(qiáng)大結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，對(duì)客戶異地匯款采用批量或?qū)崟r(shí)處理方式，大大加速了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。

而相比于我國大型商業(yè)銀行，我國新型商業(yè)銀行則是起點(diǎn)高，來勢猛，業(yè)務(wù)機(jī)制靈活，創(chuàng)新動(dòng)能較足，與外資銀行和大型商業(yè)銀行相比也不遑多讓。如深圳發(fā)展銀行的借記卡具有個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)功能的借記卡，該卡可在深發(fā)展的網(wǎng)點(diǎn)通存通兌，可在全國范圍內(nèi)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的ATM和特約商戶覺得POS上使用，并提供代繳費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳、買賣股票、IP長話、網(wǎng)上支付、質(zhì)押貸款等服務(wù)。

(3)加強(qiáng)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競爭主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下，而我國發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，對(duì)于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財(cái)富增長理論，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)重點(diǎn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。下面就以結(jié)算業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新為例說明。

由于我國商業(yè)銀行相對(duì)外資銀行來說有個(gè)很大的優(yōu)勢就是我國大型商業(yè)銀行具有國際先進(jìn)水平的資金匯劃清算體系，有廣大的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。所以我們要掌握好現(xiàn)有的優(yōu)勢，仍以傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)為主，如傳統(tǒng)的支票、電子匯兌、匯票等業(yè)務(wù)以及代收代付類業(yè)務(wù)；并且兼顧創(chuàng)新。

首先，加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化：既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下，全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。

其次，以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。一是完善現(xiàn)有的電子匯兌業(yè)務(wù)；二是要加速傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化，如網(wǎng)上銀行的支票、匯票業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)新電子銀行的代收代付業(yè)務(wù)。

最后，立足于開拓市場和提高綜合收益水平，開創(chuàng)具有特色的新業(yè)務(wù)體系。將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、銀行卡等服務(wù)手段進(jìn)行有效地組合，再生出效率高、功能強(qiáng)的服務(wù)品種。如集、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。

(4)根據(jù)自身的市場定位確定營銷策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品作為一種服務(wù)產(chǎn)品，一些技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，往往需要主動(dòng)的宣傳，才能使消費(fèi)者意識(shí)到有這方面的需求。這使得在中間業(yè)務(wù)的推廣中，往往需要商業(yè)銀行采取主動(dòng)營銷的策略。在銀行的實(shí)際工作中，要注重兩者的聯(lián)動(dòng)，以市場營銷的反饋信息為導(dǎo)向開發(fā)新產(chǎn)品，并以新產(chǎn)品的開發(fā)來推動(dòng)市場營銷，形成產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷的良性互動(dòng)。

做好市場調(diào)研工作，針對(duì)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展制定不同的策略。由于我國的地區(qū)發(fā)展差距比較大，因此應(yīng)該選擇有所差別的中間業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展策略。要以市場為導(dǎo)向，在不同的地區(qū)，針對(duì)不同的消費(fèi)群體，開展不同的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目。對(duì)于市場發(fā)達(dá)、金融競爭激烈、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，如長江三角洲、珠江三角洲和北京地區(qū)，應(yīng)重點(diǎn)開發(fā)多種高層次的知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如信息咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保、融資、金融衍生產(chǎn)品等。而對(duì)于發(fā)展中地區(qū)，要在穩(wěn)定傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)(如業(yè)務(wù))的基礎(chǔ)上，注意市場細(xì)分，積極創(chuàng)造條件、有針對(duì)性的面向一批效益較好、收入較高的企業(yè)和個(gè)人客戶開辦一些知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù)，培養(yǎng)客戶基礎(chǔ)，改善銀行收入結(jié)構(gòu)。對(duì)于落后地區(qū)，如中西部或農(nóng)村，應(yīng)以傳統(tǒng)的、基礎(chǔ)性中間業(yè)務(wù)的拓展為主，更多的開展代收代付等初級(jí)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，尋求增加存款、增加效益的新途徑。

(5)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度確定防范策略。

商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須清楚地認(rèn)識(shí)到其在帶來收益的同時(shí)也隨之帶來的風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。首先需要完善表外會(huì)計(jì)核算和管理方法，使表外業(yè)務(wù)透明化，提高中間業(yè)務(wù)的可控性；其次需要中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系，針對(duì)中間業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)確立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，將中間業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)之內(nèi)；最后需要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，通過嚴(yán)格規(guī)范的內(nèi)部管理將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。

根據(jù)《TheManagementofBanksOffbalancesheetExposures》提出的根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)產(chǎn)生的相對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的不同分成三類.：

“高風(fēng)險(xiǎn)”——是一種直接信用替代，信用風(fēng)險(xiǎn)等同于一個(gè)在資產(chǎn)負(fù)債表業(yè)務(wù)內(nèi)的負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；

“中等風(fēng)險(xiǎn)”——是相對(duì)較低的重大信貸風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)小于全額信貸風(fēng)險(xiǎn)；

“低風(fēng)險(xiǎn)”——有較小但不是一個(gè)可以忽略不計(jì)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

我國中間業(yè)務(wù)的“表外業(yè)務(wù)”的風(fēng)險(xiǎn)較大，如擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)都很大。我們大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，必須加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)，特別是“表外業(yè)務(wù)”的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。如果“表外業(yè)務(wù)”沒有很好的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，“表外業(yè)務(wù)”則很可能變?yōu)楸韮?nèi)負(fù)債。如擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)雖然在出具之時(shí)并不確立債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但客戶一旦違約，所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)與貸款風(fēng)險(xiǎn)無異，銀行將處于不利的地位。除此之外，銀行承兌匯票和信用證業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行墊款比較高，也是需要值得關(guān)注的業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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第6篇：農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文

除已繞道香港成功上市的重慶農(nóng)商行，農(nóng)商行在國內(nèi)尚無上市先例。因此，年內(nèi)有望躋身上市銀行的14家地方銀行中，來自江蘇的張家港、吳江、江陰和常熟的4家農(nóng)商行尤為引人注目。

據(jù)悉，銀監(jiān)會(huì)早在2008年就出具了同意江蘇4家農(nóng)商行上市的監(jiān)管意見書。但2007年9月后，為等待金融企業(yè)內(nèi)部職工持股規(guī)范的出臺(tái)，證監(jiān)會(huì)停止了城商行和農(nóng)商行上市的審批。而常熟農(nóng)商行在14家銀行中從排隊(duì)時(shí)間來看非?？壳??！?001年，農(nóng)信社改制農(nóng)商行時(shí)就有上市意識(shí)了。”常熟當(dāng)?shù)匾汇y行人士告訴時(shí)代周報(bào)記者。

面臨此前外界質(zhì)疑的地方銀行普遍遭遇的股權(quán)分散問題，常熟農(nóng)商行董秘徐惠春告訴時(shí)代周報(bào)記者，股權(quán)清理工作一早已經(jīng)完成，目前銀行所有硬指標(biāo)均已達(dá)到上市標(biāo)準(zhǔn)，然而究竟能否上市，始終要等待監(jiān)管批文。目前，農(nóng)商行的發(fā)展模式和持續(xù)增長性再度面臨拷問。

股權(quán)清理已完成

1996年常熟農(nóng)信社從農(nóng)行分離出來，2000年被改制為常熟農(nóng)村信用社聯(lián)合社，由二級(jí)法人改制為一級(jí)法人，同時(shí)城市信用社也被并入。之后常熟掀起了第二輪的產(chǎn)權(quán)制改革，新型民營企業(yè)紛紛涌現(xiàn)，推動(dòng)常熟金融結(jié)構(gòu)再次轉(zhuǎn)變。2011年11月，常熟農(nóng)村聯(lián)信社改制為常熟農(nóng)商行，完全由民資入股。

2010年9月，財(cái)政部聯(lián)合央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)正式出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范金融企業(yè)內(nèi)部職工持股的通知》（財(cái)金97號(hào)，以下簡稱“97號(hào)文”），97號(hào)文明確規(guī)定，由原合作制金融組織改制形成的存在內(nèi)部職工持股的金融企業(yè)，如提出公開發(fā)行新股申請(qǐng)，應(yīng)采取回購內(nèi)部職工持股、向其他法人股東和機(jī)構(gòu)投資者轉(zhuǎn)讓等方式，進(jìn)一步降低內(nèi)部職工持股的數(shù)量和比例，公開發(fā)行新股后內(nèi)部職工持股比例不得超過總股本的10%，單一職工持股數(shù)量不得超過總股本的1‰或50萬股（按孰低原則確定），否則不予核準(zhǔn)公開發(fā)行新股。

“我們目前員工持股10.28%，高管持股均已降到50萬股以下。”對(duì)于此前媒體質(zhì)疑的常熟農(nóng)商行董事長吳建亞、行長宋建明、監(jiān)事長吳偉民等6名高管均持股超50萬股上限的問題，徐惠春對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示：“那是兩三年前的數(shù)據(jù)了。早在2010年，97號(hào)文出臺(tái)以后，我們很快就完成了股權(quán)清理的進(jìn)程，股權(quán)方面目前已達(dá)到上市標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

證監(jiān)會(huì)曾在制定城商行上市內(nèi)部指引時(shí)，對(duì)擬上市城商行財(cái)務(wù)指標(biāo)提出的要求包括資產(chǎn)規(guī)模大于800億元、凈利息收入超20億元等，由此導(dǎo)致規(guī)模問題一度成為眾多城商行所面臨的最大難題。但證監(jiān)會(huì)始終未對(duì)農(nóng)商行作出進(jìn)一步的限制。雖然以此標(biāo)準(zhǔn)來看，截至2011年報(bào)告期末，常熟農(nóng)商行兩項(xiàng)條件都尚未達(dá)標(biāo)，但徐惠春表示：“至少我們行沒有收到過文件對(duì)我們?cè)谝?guī)模方面進(jìn)行限制。” 而對(duì)于預(yù)計(jì)融資規(guī)模，徐惠春則表示還沒有定。

目前在已遞交上市申請(qǐng)的4家農(nóng)商行中，常熟農(nóng)商行在資質(zhì)方面依然是佼佼者，正處在初審中，上市進(jìn)度也先行一步，而其他三家農(nóng)商行，則仍在落實(shí)意見反饋?！澳康氖菦_著上海交易所去的，現(xiàn)在對(duì)著明令規(guī)定的條條框框都已經(jīng)符合條件了，能不能上市還要看上面的政策意向。”常熟金融辦相關(guān)人士對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示。

業(yè)績領(lǐng)跑農(nóng)商行

“交通銀行是我們的大股東，目前持股10%，主要是看好常熟農(nóng)商行優(yōu)異的成長性?！痹谡劦匠Ｊ燹r(nóng)商行引入交行的戰(zhàn)略入股時(shí)，徐惠春告訴時(shí)代周報(bào)記者。

“優(yōu)異的成長性”一語用來形容常熟農(nóng)商行并不過分，2011年完整財(cái)報(bào)尚未出爐，據(jù)2011年度股東大會(huì)會(huì)議材料顯示，截至2011年底，常熟農(nóng)商行資產(chǎn)總額709.39億，較上期末的515.94億元增長37.5%，存款余額506.51億，比上期增長14.8%，客戶貸款余額達(dá)308.62億，較上期增長17.4%，實(shí)現(xiàn)稅前利潤9.45億，比去年的6.74億增長了40.1%，凈利潤實(shí)現(xiàn)7.85億。而利潤的增加主要?dú)w因于凈利息收入不斷增長。

目前常熟農(nóng)商行已經(jīng)擁有2萬多小企業(yè)和微小企業(yè)客戶，“我們的市場占有率在24%左右。”徐惠春告訴記者，“農(nóng)商行的差異化優(yōu)勢主要集中在做小微企業(yè)和三農(nóng)貸款方面?！?/p>

這一說法在當(dāng)?shù)匾还煞葜粕绦械你y行人士處得到了佐證：“常熟的民營經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，多數(shù)分布在郊區(qū)，常熟農(nóng)商行在郊區(qū)網(wǎng)點(diǎn)分布上有天然的優(yōu)勢。最大的優(yōu)勢是它的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。” 該人士補(bǔ)充，在當(dāng)?shù)爻Ｊ燹r(nóng)商行和中國農(nóng)業(yè)銀行常熟分行（以下簡稱“常熟農(nóng)行”）的經(jīng)營狀況差不多。早年常熟農(nóng)商行就脫胎于常熟農(nóng)行，這兩家銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模差不多，在數(shù)量和地域分配上都是一比一的。即使后來常熟農(nóng)商行在一個(gè)新的地域開設(shè)分支行，常熟農(nóng)行也會(huì)緊跟著在同一地域開出分支行，反過來也一樣。

上述人士表示，總體而言，在常熟當(dāng)?shù)兀瑑杉毅y行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、盈利規(guī)模都是差不多的。但是常熟農(nóng)商行要比常熟農(nóng)行有錢，主要是因?yàn)槌Ｊ燹r(nóng)行的利潤要上繳一部分到蘇州，常熟農(nóng)商行就是常熟當(dāng)?shù)氐?，盈利不用上繳，賺多少就是多少。

團(tuán)隊(duì)建設(shè)引質(zhì)疑

“但現(xiàn)在常熟農(nóng)商行很大的問題是它的團(tuán)隊(duì)建設(shè)堪憂?！鞭r(nóng)行一資深銀行人士告訴時(shí)代周報(bào)記者，農(nóng)信社早年人員都在農(nóng)村就近招募，很多人高中都沒畢業(yè)，讀個(gè)金融班就招聘進(jìn)去了。到目前為止，很多業(yè)務(wù)員接受三個(gè)月速成的業(yè)務(wù)教育就上崗了。直到前兩年，還有父母親退休了子女來接替工作這種“世襲制”的做法。

上述人士透露說，1996年常熟農(nóng)行和常熟農(nóng)商行分離時(shí)，員工大都不愿進(jìn)常熟農(nóng)商行，最后通過考試篩選，合格的就進(jìn)了常熟農(nóng)行，其余的去了常熟農(nóng)商行。因此這兩行人才基礎(chǔ)就不一樣。后在常熟農(nóng)商行做的時(shí)間長了，很多人成了中層骨干。業(yè)務(wù)素質(zhì)本來就不是很高，再加上這兩年銀行利潤非常高，常熟農(nóng)商行因?yàn)樽约旱木W(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢經(jīng)營得也好，他們就是坐在那兒啥也不干也賺得比別人多。

“因此，對(duì)于轉(zhuǎn)型或者創(chuàng)新這些事情動(dòng)力不足，在面對(duì)很多事務(wù)的處理上管理思路僵化，經(jīng)營方式比較粗放，缺乏先進(jìn)的精細(xì)化管理?，F(xiàn)在常熟農(nóng)商行內(nèi)部員工跳槽情況非常嚴(yán)重?！鄙鲜鋈耸空f。

除此之外，常熟農(nóng)商行一個(gè)支行行長告訴時(shí)代周報(bào)記者，收入懸殊也是一個(gè)很重要的原因，普通柜員年薪只有三萬到五萬，而且沒有股份分紅。一個(gè)中層年薪動(dòng)輒百萬，還有分紅。這也是很多人才流失的重要原因。

截至2011年底，常熟農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)股東權(quán)益總額47.90億元，比去年增長19.2%，其中股本較上期增加5.07億元，股本增加主要原因是該行中期實(shí)施用資本公積轉(zhuǎn)增股本，向全體股東按10比5轉(zhuǎn)增。原股東持股份額進(jìn)一步增加?！拔覀冦y行的業(yè)務(wù)還是集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。通過利差攫取利潤為主，并沒有涉及過多的轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新業(yè)務(wù)。經(jīng)營方式比較粗放，很多業(yè)務(wù)員的招聘都是就近招聘，短期培訓(xùn)，然后直接上崗?！痹撔袃?nèi)部人士說。

風(fēng)控問題仍凸顯

農(nóng)商行在經(jīng)營服務(wù)體系上均以小微企業(yè)客戶為主，而在經(jīng)營模式上則以分支機(jī)構(gòu)為主體，以設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和參股投資為兩翼的“一體兩翼”的擴(kuò)張經(jīng)營模式。從2007年起，常熟農(nóng)商行開始了的擴(kuò)張。2007年和2008年是擴(kuò)張最快的時(shí)候，幾家異地支行均在那時(shí)成立。

“這兩年業(yè)務(wù)擴(kuò)張非常厲害，因?yàn)樽鋈r(nóng)貸款、微小企業(yè)，策略上依賴人海戰(zhàn)術(shù)為主―要逐門逐戶地拜訪。因此我們行前兩年還只有800多人，現(xiàn)在有1400多人。今年還要招幾百個(gè)?！鼻笆鲛r(nóng)商行支行行長告訴記者。

目前常熟農(nóng)商行共有106家分支機(jī)構(gòu)，其中50家分支行，56家分理處。異地有9家支行和1家二級(jí)支行，常熟市內(nèi)有96家分支機(jī)構(gòu)。伴隨異地?cái)U(kuò)張，其中涉及泗洪等地，風(fēng)控問題凸顯。

“農(nóng)商行有自己的盈利模式和風(fēng)控文化。我們專做微小企業(yè)和三農(nóng)貸款，不做大企業(yè)。一千萬以上的貸款項(xiàng)目我們是不做的，因此風(fēng)控比較到位。在泗洪那里也設(shè)有分行，也沒有被牽連進(jìn)去。”徐惠春告訴時(shí)代周報(bào)記者。

另一方面，2011年度，常熟農(nóng)商行各類投資較上期增長31.22億元，其中債券投資增加30.53億元，長期股權(quán)投資增加0.69億元。

值得一提的是2011年度，常熟農(nóng)商行分別增持了江蘇連云港東方農(nóng)村合作銀行4700萬和寶應(yīng)縣農(nóng)信用合作聯(lián)社3629萬，目前長期股權(quán)投資組成情況分別涉及江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、中國銀聯(lián)、武漢農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇連云港東方農(nóng)村合作銀行、泰興市農(nóng)村信用合作聯(lián)社、寶應(yīng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、天津農(nóng)村商業(yè)銀行、金壇常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行以及恩施州常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，持股比例分別為1.4%、0.2%、2.7%、11.7%、9%、20%、1%、42%和51%。

第7篇：農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文

關(guān)鍵詞　中小企業(yè)融資　失靈　制度安排

中小企業(yè)作為一個(gè)高效率的經(jīng)濟(jì)群體，在技術(shù)創(chuàng)新、就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)等諸多方面正在顯現(xiàn)著越來越重要的作用。然而，由于我國資本市場不發(fā)達(dá)，中小企業(yè)作為一個(gè)市場競爭的弱勢群體，在資金供給、技術(shù)創(chuàng)新能力提升、管理粗放等方面的問題也越來越突出，相應(yīng)的制度安排存有種種缺陷，中小企業(yè)在發(fā)展過程中普遍存在融資市場失靈現(xiàn)象，導(dǎo)致其融資困難，因而制約了中小企業(yè)優(yōu)勢的充分發(fā)揮。

1 中小企業(yè)融資市場失靈的表現(xiàn)

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，在完全競爭條件下，市場經(jīng)濟(jì)能夠僅僅依靠自身力量的調(diào)節(jié)，使社會(huì)上現(xiàn)有的各種資源得到充分、合理的利用，達(dá)到社會(huì)資源的有效配置狀態(tài)。但是，在某些領(lǐng)域或場合，由于市場本身不可克服的局限性，市場機(jī)制即使能夠充分發(fā)揮，也無法實(shí)現(xiàn)資源配置的“帕累托最優(yōu)”，這就是“市場失靈”(Market Failure)。中小企業(yè)融資市場失靈是指資金市場拒絕向那些商業(yè)上可行的投資項(xiàng)目提供資金，或者中小企業(yè)因?yàn)槿狈芾砟芰Χ荒苷_把握可獲得的籌資機(jī)會(huì)，這樣導(dǎo)致中小企業(yè)融資市場的經(jīng)濟(jì)資源不能得到有效的配置。

根據(jù)市場失靈的定義，在中小企業(yè)融資市場上，只有當(dāng)拒絕提供資金的理由是非商業(yè)性原因時(shí)，才是供方市場失靈。例如，項(xiàng)目計(jì)劃本身可行但存在借款限制；企業(yè)沒有充足的貸款抵押；以前年度較差的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)；屬于高科技項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)太大；對(duì)企業(yè)家性格存有偏見；地區(qū)限制等等。這些因素并不表明貸款項(xiàng)目本身不可行，但融資市場卻拒絕提供資金，表示融資供方市場失靈。

2　我國中小企業(yè)融資市場失靈的前提

我國資本市場不發(fā)達(dá)，信息披露機(jī)制不健全，存在信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱使得經(jīng)濟(jì)交易中的當(dāng)事人一方比另外一方掌握更多的信息。信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致交易前的逆向選擇和交易后的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而使得銀行難以對(duì)中小企業(yè)提供融資。一般來說，在中小企業(yè)向銀行貸款融資方面，信息不對(duì)稱對(duì)企業(yè)融資的影響會(huì)帶來兩個(gè)問題：一是銀行無法獲取貸款合同實(shí)施后與中小企業(yè)相關(guān)的有用信息，特別是企業(yè)申請(qǐng)貸款的實(shí)際能力和還款計(jì)劃的質(zhì)量；二是中小企業(yè)一般來說信譽(yù)度不高，風(fēng)險(xiǎn)較大，所以需要一些監(jiān)控機(jī)制，但是由于監(jiān)控成本太高，加上銀行在處理這些信息方面也會(huì)遇到困難，因而限制了信息的有用性。銀行出于以上兩個(gè)問題的考慮就會(huì)提高貸款門檻，如要求貸款申請(qǐng)人提供貸款抵押且抵押要求對(duì)中小企業(yè)尤為嚴(yán)格，而在我國對(duì)中小企業(yè)貸款更是實(shí)行不合理的“信用配給”制度，從而形成中小企業(yè)融資瓶頸。

3　我國中小企業(yè)融資市場失靈的制度因素

根據(jù)目前的研究文獻(xiàn)，我國中小企業(yè)融資難的原因主要有中小企業(yè)內(nèi)部控制混亂、資金管理能力差、信用水平低等固有的內(nèi)在缺陷，國有金融機(jī)構(gòu)資金供給上的“規(guī)模偏好”和“所有者歧視”等等。然而，根據(jù)信息不對(duì)稱理論，中小企業(yè)的很多貸款項(xiàng)目本身可行，但融資市場由于缺乏充分的信息拒絕提供資金，導(dǎo)致融資供方市場失靈。因此，造成我國中小企業(yè)融資市場失靈的主要原因在于缺乏相應(yīng)的制度機(jī)制來消除這種不對(duì)稱現(xiàn)象。

3.1　中小企業(yè)信息披露制度不完善

大企業(yè)特別是上市公司，由于信息披露機(jī)制相對(duì)健全，金融機(jī)構(gòu)能夠以較低的成本獲得較多的上市公司的公開信息，并可以據(jù)此來決定是否為其提供貸款。與之相比，許多中小企業(yè)經(jīng)營觀念落后，內(nèi)部控制制度不健全。有的甚至沒有自己的專職會(huì)計(jì)師，提供會(huì)計(jì)信息不完全。由于中小企業(yè)信息披露制度不完善，中小企業(yè)提供完全信息的成本較高，其信息基本上內(nèi)部化，信息披露不透明。而金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查、審查和監(jiān)督均要付出相當(dāng)高的成本，基于成本效益原則，金融機(jī)構(gòu)往往不愿意對(duì)中小企業(yè)提供資金。

3.2　缺乏對(duì)中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)制

近年來，政府采取抓大放小的政策，為搞活國有大型企業(yè)建立了廣泛信貸支持體系，出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策。但在搞活中小企業(yè)、加強(qiáng)資金融通方面卻沒有采取優(yōu)惠的扶持政策，也沒有建立相應(yīng)的為中小企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保、保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。擔(dān)保制度是國際上為中小企業(yè)提供金融支持的普遍做法。中小企業(yè)可供抵押的資產(chǎn)較少，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，資信等級(jí)較低。在缺乏健全的融資擔(dān)保系統(tǒng)的情況下，中小企業(yè)要獲得銀行貸款是很困難的。

3.3　金融制度供給不足

我國現(xiàn)有的金融體系，四大國有商業(yè)銀行壟斷并支配了大部分的信貸資金供給，但它們往往愿意面向經(jīng)營穩(wěn)定的大型國有企業(yè)，其發(fā)展戰(zhàn)略定位于“大行業(yè)、大企業(yè)”。大型國有企業(yè)也對(duì)這種資金供給產(chǎn)生剛性依賴，并遏制中小企業(yè)進(jìn)入。而地區(qū)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)由于自身的目標(biāo)、性質(zhì)和功能定位，決定其服務(wù)的對(duì)象主要是國有企業(yè)而不是中小企業(yè)。這造成金融產(chǎn)品的不足，需求與供給之間的差距巨大。

我國的證券市場進(jìn)入門檻和成本過高，使得中小企業(yè)被排斥在證券市場之外；保險(xiǎn)基金、投資基金無法直接向中小企業(yè)投資；我國創(chuàng)業(yè)板塊遲遲未能建立，使得中小企業(yè)獲得風(fēng)險(xiǎn)投資的支持概率大大降低?？上驳氖?，根據(jù)科技部(2005)調(diào)研結(jié)果，隨著股權(quán)分置改革的全面展開，在深圳中小企業(yè)板市場基礎(chǔ)上設(shè)立科技型中小企業(yè)上市融資“綠色通道”的條件也已經(jīng)成熟?？萍疾靠紤]的綠色通道將主要包括：適當(dāng)縮短或取消中小企業(yè)上市之前為期一年的輔導(dǎo)期；適當(dāng)放寬保薦家數(shù)限制，加快中小企業(yè)批量上市的步伐；企業(yè)股票發(fā)行和上市適當(dāng)分開等。

因此，從制度完善的角度看，我國現(xiàn)有的金融體系缺乏真正為中小企業(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，這種制度上的供給不足是造成中小企業(yè)融資困難的主要外部環(huán)境條件，中小企業(yè)很難獲得所需要的資金，這限制了中小企業(yè)的進(jìn)一步的發(fā)展。

4　解決失靈的制度安排

政府的適當(dāng)干預(yù)是解決中小企業(yè)信貸融資市場失靈的一個(gè)不可缺少的手段。一系列的制度缺陷造成我國中小企業(yè)融資市場失靈，因此，政府部門應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的制度安排來解決市場失靈問題。

4.1　完善信息披露機(jī)制

首先要健全中小企業(yè)的內(nèi)部控制制度與財(cái)務(wù)制度，規(guī)范其信息的產(chǎn)生程序，這樣才能保證信息的完全性和真實(shí)性。并且中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通，及時(shí)把企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況等信息反饋給金融機(jī)構(gòu)，增進(jìn)二者之間的關(guān)系。其次政府部門要嚴(yán)格監(jiān)管中小企業(yè)的信息披露，并引導(dǎo)其及時(shí)、充分披露財(cái)務(wù)信息，讓其免除擔(dān)憂泄露商業(yè)秘密。最后。注冊(cè)會(huì)計(jì)師對(duì)中小企業(yè)的會(huì)計(jì)信息質(zhì)量實(shí)施嚴(yán)格審計(jì)，保證中小企業(yè)所提供的信息的可靠性，增加透明度。這樣，能有效地消除金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，使中

小企業(yè)更有效地籌集到所需的資金。

4.2　建立中小企業(yè)的直接融資體系

中小企業(yè)對(duì)于大型企業(yè)來說，是弱勢群體。由于嚴(yán)格的上市資格限制，我國目前的證券市場主體主要是大型國有企業(yè)。中小企業(yè)很難進(jìn)人證券市場直接融資。可喜的是，2008年3月份，中國證監(jiān)會(huì)公布了《首次公開發(fā)行股票并在創(chuàng)業(yè)板上市管理辦法(征求意見稿)》，并且創(chuàng)業(yè)板有望在六月份推出?！掇k法》第十二條規(guī)定，上市公司發(fā)行前凈資產(chǎn)不少于2000萬元，最近一期末不存在未彌補(bǔ)虧損以及發(fā)行后股本總額不少于3000萬元。具體到公司的盈利狀況，《辦法》給出了兩套準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：一套是公司最近兩年連續(xù)盈利，最近兩年凈利潤累計(jì)不少于1000萬元，且持續(xù)增長；另一套是最近一年盈利，且凈利潤不少于500萬元，最近一年?duì)I業(yè)收入不少于5000萬元，最近兩年?duì)I業(yè)收入增長率均不低于30％。中國證監(jiān)會(huì)適當(dāng)?shù)胤艑捔酥行∑髽I(yè)上市的條件，將會(huì)讓更多的經(jīng)營狀況良好、資本結(jié)構(gòu)健全、有發(fā)展前景的高科技中小企業(yè)進(jìn)入證券市場，為其提供多渠道的直接融資手段，使其獲得更多的資金。

其次，還可以鼓勵(lì)民營投資創(chuàng)辦中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金公司和創(chuàng)業(yè)投資公司，利用創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，促進(jìn)民營中小企業(yè)發(fā)展。

4.3　建立中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)制

建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制，可以解決融資機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款的后顧之憂，解決中小企業(yè)抵押難、擔(dān)保難的問題。

在建立信用擔(dān)保機(jī)制過程中，政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。各級(jí)政府要設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，重點(diǎn)用于支持中小企業(yè)信用擔(dān)保與再擔(dān)保等?？梢杂傻胤秸椭行∑髽I(yè)共同出資成立中小企業(yè)信用保證基金(政府提供大部分資金，企業(yè)作為會(huì)員向基金出資)，基金的目標(biāo)是向那些業(yè)務(wù)經(jīng)營良好，具有發(fā)展?jié)摿Φ侨狈ω?cái)務(wù)擔(dān)保的中小企業(yè)提供信用保證。還可以利用第三方擔(dān)保(商業(yè)銀行向中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)貸款，同時(shí)將獲得第三方擔(dān)保人一定比例的貸款擔(dān)保)，充當(dāng)?shù)谌綋?dān)保人的通常是政府所屬的非盈利機(jī)構(gòu)，還包括保險(xiǎn)公司以及投資公司等。另外，可以鼓勵(lì)建立中小企業(yè)互助擔(dān)保基金，互助擔(dān)保基金由一定區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)組成，具有民間自質(zhì)，互助擔(dān)?；饡?huì)員可以利用聯(lián)合信用的方式向銀行取得融資。

4.4　金融信貸制度創(chuàng)新

積極開展票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。中小企業(yè)為了解決臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)的需要，銀行貸款有限，開立票據(jù)是最有效的方法。持未到期商業(yè)票據(jù)的企業(yè)在需要資金時(shí)可把票據(jù)轉(zhuǎn)讓給其他企業(yè)或銀行，可以有效緩解中小企業(yè)融資難的矛盾。

加強(qiáng)中小企業(yè)金融產(chǎn)品的品種創(chuàng)新，積極營銷國有商業(yè)銀行新的金融產(chǎn)品，滿足不同層次中小企業(yè)不同的金融服務(wù)需求。如利用國有商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和各種金融工具為中小企業(yè)提供結(jié)算、匯總、財(cái)務(wù)管理、咨詢?cè)u(píng)估等方面的配套服務(wù)。電話銀行、網(wǎng)上銀行、銀郵互聯(lián)以及手機(jī)銀行、呼叫中心等創(chuàng)新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)為中小企業(yè)融資提供了便利。

進(jìn)行金融租賃融資。它是通過租賃方式用設(shè)備抵押來融資的一種融資方式。操作方式一般是設(shè)備購買企業(yè)向租賃公司提出融資申請(qǐng)，由融資公司進(jìn)行融資(主要是向銀行貸款)，向供應(yīng)廠商購買相應(yīng)設(shè)備，然后將設(shè)備租給企業(yè)使用，從而以“融物”代替“融資”。由于在多數(shù)情況下出租人在整個(gè)租賃過程中就可以收回全部的成本、利息和利潤，所以在租賃期結(jié)束后，承租人一般可以通過名義貨價(jià)的形式花費(fèi)少量資金就能夠獲得設(shè)備的所有權(quán)。因此，金融租賃實(shí)質(zhì)就是企業(yè)通過暫時(shí)出讓固定資產(chǎn)所有權(quán)作為抵押而獲得信貸的一種新的融資方式。并且，企業(yè)還可以用設(shè)備作抵押，直接向銀行貸款。

第8篇：農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文

亞洲遭遇前所未見的金融風(fēng)暴已經(jīng)10年，歷經(jīng)蒼涼的亞洲銀行業(yè)到今天不僅走出了金融風(fēng)暴的陰影，更在尋找新動(dòng)力。香港《亞洲周刊》推出2007年度的“亞洲銀行300排行榜”，其數(shù)據(jù)顯示，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家擔(dān)心的經(jīng)濟(jì)10年輪回沒有出現(xiàn)，與10年前的金融危機(jī)相比，去年是亞洲銀行業(yè)再次寫下亮麗成績單的一年，以整體盈利、總資產(chǎn)雙增長報(bào)捷，顯示亞洲區(qū)金融業(yè)繼續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，再創(chuàng)新高。

值得關(guān)注的是，亞洲新興市場如中國、印度及馬來西亞等國銀行業(yè)取得驕人成績，以總資產(chǎn)和純利都創(chuàng)新高的成績單，成為這一地區(qū)銀行業(yè)的奇葩，反映出這些國家經(jīng)濟(jì)華麗的榮景。相反，亞洲些成熟地區(qū)或國家如臺(tái)灣、日本、韓國等，則未能延續(xù)上一年取得的成績，出現(xiàn)走出亞洲金融風(fēng)暴陰影之后的盈利增長倒退，甚至盈利轉(zhuǎn)為虧損，被認(rèn)為是亞洲金融業(yè)10年后再次發(fā)出的風(fēng)險(xiǎn)警號(hào)。

《亞洲周刊》一年一度依據(jù)亞洲12個(gè)國家及地區(qū)新一年度的銀行總資產(chǎn)排列“亞洲銀行300排行榜”，今年的統(tǒng)計(jì)資料顯示，日本的三菱東京UFJ銀行仍然取得霸主地位，總資產(chǎn)達(dá)12089億美元中國工商銀行以9386億美元的總資產(chǎn)從去年亞洲銀行第三大向前晉升，越過日本三井住友銀行，奪得亞洲銀行第二大的稱號(hào)去年排名第二的日本三井住友銀行以總資產(chǎn)7870億美元位居第三。

“亞洲銀行300排行榜”顯示，今年上榜銀行的總資產(chǎn)達(dá)到145750億美元，比上年度增長了5.8％客戶存款111700億美元，比上年增加9.2％客戶貸款80600億，比上年增長4.8％純利865億，比上年增長11.7％。在去年亞洲銀行業(yè)總資產(chǎn)增長7.6％、純利大幅增長52.9％的情況之下，亞洲銀行業(yè)再次創(chuàng)下金融風(fēng)暴后的奇跡，其中中國銀行業(yè)經(jīng)過股改、上市等一系列的銀行體制改革，成為亞洲銀行業(yè)崛起的重要力量，排名再次提升，改寫了亞洲的金融版圖。印度作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興市場，亦緊追其后，展示了經(jīng)濟(jì)發(fā)展后金融業(yè)增長的誘人潛力。

過去一年，亞洲銀行業(yè)受惠于良好的企業(yè)利潤、相對(duì)穩(wěn)定的貨幣狀況、健康的經(jīng)濟(jì)增長以及產(chǎn)業(yè)重整，業(yè)務(wù)表現(xiàn)和資產(chǎn)品質(zhì)都有所提升。標(biāo)準(zhǔn)普爾信用評(píng)級(jí)在最近發(fā)表的銀行業(yè)報(bào)告專輯中指出，亞洲區(qū)銀行體系受惠于強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)增長與結(jié)構(gòu)改革，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性得到進(jìn)一步的改善；標(biāo)準(zhǔn)普爾指出改革措施使區(qū)內(nèi)整體狀況普遍得到改善，銀行體系的品質(zhì)也有所提升標(biāo)準(zhǔn)普爾分析師馬耀庭稱，亞洲銀行業(yè)的信用狀況得到了根本的改善，它們目前較有實(shí)力應(yīng)對(duì)潛在的挑戰(zhàn)。標(biāo)準(zhǔn)普爾董事總經(jīng)理兼負(fù)責(zé)大中華區(qū)、東南亞和印度企業(yè)及政府評(píng)級(jí)主管周彬指出“過去幾年，全球性的增長使區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)體的銀行改革更能發(fā)揮效益?！钡珮?biāo)準(zhǔn)普爾也提醒，不能忽略的是，經(jīng)濟(jì)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、難以預(yù)料的外來沖擊以及不能避免的周期性經(jīng)濟(jì)放緩可能出現(xiàn)。

亞洲銀行業(yè)歷來以日本金融業(yè)為主導(dǎo)，即使在金融風(fēng)暴后的很長段時(shí)司內(nèi)，日本主導(dǎo)Ⅱ洲銀行業(yè)的鐵律一直不變，排名前五位的全由日本銀行囊括。去年，中國銀行業(yè)異軍突起，中國工商銀行進(jìn)入“亞洲銀行300”的前三名，中國銀行進(jìn)入了前五名，改寫了亞洲日本銀行業(yè)枝獨(dú)秀的歷史。今年，這一紀(jì)錄再被刷新，中國建設(shè)銀行以6810億美元的總資產(chǎn)躋身亞洲銀行第四位，中國銀行仍排名第五位。中國的銀行不僅躋身亞洲銀行前五位，今年更第一次在前五名中占據(jù)三席，日本銀行在亞洲獨(dú)占鰲頭的歷史一再被中國的銀行業(yè)改寫，令業(yè)界注目。

去年，中國建設(shè)銀行以純利之最成為亞洲最賺錢的銀行，今年，中國工商銀行以獲取利潤60多億美元，同比增長30％的業(yè)績，摘下了亞洲最賺錢銀行的桂冠。中國工商銀行去年10月同時(shí)存香港的H股及中國A股市場分別上市，集資219億美元，創(chuàng)下全球最大的IPO業(yè)績。中國工商銀行以“你身邊的銀行，你可信賴的銀行”為招攬贏得了客戶的青睞。中國建設(shè)銀行以純利57.9億美元排名中國工商銀行之后，成為亞洲第二賺錢銀行?？傎Y產(chǎn)排名第五的中國銀行以純利53.5億美元，成為亞洲第四賺錢的銀行。

2006年“亞洲銀行300排行榜”反映的是亞洲銀行業(yè)的整體改觀，但2007年“亞洲銀行300排行榜”的數(shù)據(jù)顯示，亞洲銀行業(yè)沒有整體承接過去的成績，而是各國及地區(qū)銀行發(fā)展的差異性。一個(gè)顯著的特點(diǎn)是，亞洲新興市場的銀行業(yè)脫穎而出，包括中國、印度、馬來西亞、菲律賓、中國澳門等國家和地區(qū)都有不俗的增長，中國銀行業(yè)總資產(chǎn)增長了18.1％，純利增長27.6％印度銀行業(yè)總資產(chǎn)增長了21.8％，純利增長22.9％；馬來西亞銀行業(yè)總資產(chǎn)增加18.9％，純利增長16.5％。

值得關(guān)注的是，包括日本、中國臺(tái)灣、韓國在內(nèi)的亞洲成熟市場國家和地區(qū)的銀行業(yè)，都首度出現(xiàn)了走出亞洲金融風(fēng)暴之后的盈利倒退，日本銀行業(yè)不僅純利負(fù)增長4.7％，總資產(chǎn)亦負(fù)增長0.7％，顯示日本銀行業(yè)自金融風(fēng)暴后又出現(xiàn)了調(diào)整和萎縮 臺(tái)灣銀行業(yè)的總資產(chǎn)比上一年增長了4.5％，僅臺(tái)灣銀行業(yè)大幅虧損，銀行業(yè)整體盈轉(zhuǎn)虧達(dá)10億美元，臺(tái)灣銀行業(yè)在過去一年中滑坡相當(dāng)嚴(yán)重，最早走出金融風(fēng)暴陰影的韓國也遭遇盈利滑坡，純利負(fù)增長4.8％。亞洲成熟市場銀行業(yè)走下坡路，是否意味著亞洲周期性經(jīng)濟(jì)放緩出現(xiàn)?年初就有學(xué)者呼吁，今年是亞洲經(jīng)濟(jì)周期性放緩的危險(xiǎn)年，要警惕金融風(fēng)暴再現(xiàn)。

日本上榜銀行126家，比去年少了三家。日本雖然仍是亞洲最多上榜銀行的國家，但數(shù)據(jù)顯示，上榜銀行中有37家銀行總資產(chǎn)增長下降，有61家銀行純利增長下降，日本銀行業(yè)再次走向低迷。盡管日本銀行業(yè)已經(jīng)成功把縈繞多年的壞賬問題拋之腦后，但正當(dāng)他們準(zhǔn)備要積極擴(kuò)展版圖之際，卻又遭遇核心貸款業(yè)務(wù)不振與消費(fèi)市場萎靡等棘手難題。香港大學(xué)中國金融研究中心主任宋敏教授指出，雖然亞洲成熟市場銀行業(yè)走下坡路，但不認(rèn)為亞洲目前存在金融危機(jī)的因素。宋敏說“我沒有看到產(chǎn)生亞洲金融風(fēng)暴的跡象。10年前的情況是日本過度貸款，亞洲銀行錯(cuò)配，借短賬、長投資，造成資金鏈斷裂，但10年前的那些壞的因素并沒有出現(xiàn)。”宋敏表示，日本經(jīng)濟(jì)這些年有好轉(zhuǎn)，但日本相對(duì)開放度低，有強(qiáng)烈的保護(hù)因素，使得很多產(chǎn)品價(jià)格高昂，顯示日本結(jié)構(gòu)性的問題一直沒有解決，也是日本銀行業(yè)發(fā)展的瓶頸。

上世紀(jì)80年代末開始，日資在亞洲擴(kuò)張，經(jīng)歷了亞洲金融風(fēng)暴日資萎縮后沒有恢復(fù)，宋敏認(rèn)為，日本這些年沒有輸出，也得不到高回報(bào)，“經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)務(wù)的增長是互動(dòng)的，成熟市場這些年的經(jīng)濟(jì)增長放慢，日本銀行要尋求外在因素來提升銀行業(yè)的發(fā)展，否則萎縮在所難免”。

中國有26家銀行上榜，除兩家同上年一樣、一家下降外，其余銀行都因?yàn)榭傎Y產(chǎn)增長排名較去年上升，其中 除三家銀行盈利增長下挫，其余純利增長都有良好表現(xiàn)。印度有22家銀行榜上有名，純利全部增長。因總資產(chǎn)增長，除一家外其余銀行排名都較去年提升，顯示出良好前景。

國際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)穆迪公司早前對(duì)中國銀行業(yè)基本面給予穩(wěn)定至正面的展望，認(rèn)為中國銀行業(yè)繼續(xù)保持積極的前進(jìn)動(dòng)力，經(jīng)過資本重組公開上市，大型商業(yè)銀行改革步入正軌，股份制商業(yè)銀行引入戰(zhàn)略投資者，并積極準(zhǔn)備上市。類似改革已擴(kuò)展到城市商業(yè)銀行、農(nóng)村銀行和信用合作社，加強(qiáng)銀行運(yùn)營、降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的改革與監(jiān)管舉措相繼出臺(tái)。

通過公開上市，中資銀行股本持續(xù)增加，這顯著改善了銀行資本狀況。良好的資本實(shí)力將使中國銀行業(yè)能應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長放緩以及經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)。華財(cái)集團(tuán)(控股)有限公司董事總經(jīng)理盧欣表示，中國的銀行業(yè)通過改制、引入外資、股權(quán)改革、海外上市等邁向了一個(gè)新的起點(diǎn)，中國經(jīng)濟(jì)的快速增長更給了中國銀行業(yè)實(shí)質(zhì)支持。但盧欣認(rèn)為，中國銀行業(yè)取得的純利高增長，很大支撐是中國實(shí)際存在的巨額息差，這在西方市場是沒有的。盧欣指出，新興市場原來單純的存貸、世務(wù)要向綜合性發(fā)展，中國銀行業(yè)多元化發(fā)展，提供更為廣泛的服務(wù)業(yè)務(wù)，還將有更大的空間。

亞洲另一個(gè)新興市場印度銀行業(yè)良好發(fā)展的背后是經(jīng)濟(jì)向好、經(jīng)濟(jì)起飛的雙引擎， 是欣欣向榮的內(nèi)需，是金融產(chǎn)業(yè)茁壯，成為印度閃閃發(fā)亮的新產(chǎn)業(yè)。印度中央銀行的資料指出，2006年4月到12月，印度銀行貸款金額比前年同期成長23％，達(dá)到3300萬億美元，美林今年2月的報(bào)告指出，去年4月到11月印度新保費(fèi)收入較去年同期成長157％，全年成長率遠(yuǎn)超預(yù)期。

印度官方“國家應(yīng)用經(jīng)濟(jì)研究院”統(tǒng)計(jì)，過去20年來，印度中產(chǎn)階級(jí)(年收入在4545-23000美元者)人口成長了三倍，目前約有三億人。國際知名的Mercer投資顧問公司分析，印度繹濟(jì)快速成長，薪資也跟著穩(wěn)定成長，2006年的薪資成長達(dá)到7.3％，不僅明顯高于通貨膨脹率，增長的幅度之大，在美、英、日等70個(gè)國家早排行第

印度富人增加，消費(fèi)就增加，企業(yè)再投資，貸款也增加，人有錢可以消費(fèi)、買車、購屋置產(chǎn)，個(gè)人放款也躍增，印度財(cái)政部部長更樂觀預(yù)估今年4月到明年3月，銀行授信將成長32％。香港大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)研究中心主在宋敏教授表示，中國、印度作為亞洲財(cái)富的兩大引擎，已經(jīng)是新興市場國家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的代表模式，中國以制造業(yè)出口為主，印度以服務(wù)業(yè)為主，對(duì)融資需求高，使得兩國的銀行業(yè)未來的發(fā)展有更大的增長空間。

值得一提的是成熟市場中的香港，香港是國際性銀行最集中的城市之一，全球最大的100家銀行，有76家在香港開展業(yè)務(wù)。至2007年，香港持牌銀行有137家。在“亞洲銀行300排行榜”上，有18家銀行上榜，去年這些銀行的總資產(chǎn)和純利增長分別為15.9％和12.9％。需要強(qiáng)調(diào)的是，香港銀行業(yè)能在亞洲成熟市場中獨(dú)樹幟，得益于同祖國大陸的緊密關(guān)系，回歸以后的香港與祖國大陸在經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展方面有更為廣泛的聯(lián)系，香港銀行體系中對(duì)外交易額高達(dá)近萬億美元，不少都是流向祖國大陸。

穆迪亞太有限公司助理副總裁、分析師華志行認(rèn)為，香港銀行的境外使用貸款去年急升42.3％，香港“本地的經(jīng)濟(jì)增長雖然很結(jié)實(shí)，但本地貸款需求不是那么強(qiáng)，比如說個(gè)人信貸，新的樓宇按揭不是那么多，按揭的利息在收窄。過去幾年，樓宇按揭的貸款結(jié)余無增長。企業(yè)貸款方面，企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表很強(qiáng)，貸款需求不大，如真的需要融資，可以到債券市場發(fā)債。銀行為過多資金尋找出路，向外看，祖國大陸的經(jīng)濟(jì)增長強(qiáng)勁，自然香港銀行在內(nèi)地的貸款比較多”。

他認(rèn)為，2007年的營運(yùn)環(huán)境跟去年相似，貸款競爭非常激烈，本地貸款需求平穩(wěn)，貸款需求主要來自香港之外。銀行要面對(duì)成本如租金、薪金等上漲的問題。他說“銀行如果在祖國大陸或澳門的放款比較多，盈利增長可以多一些，但也要看相關(guān)銀行在當(dāng)?shù)赜袥]有配套，能否把香港套的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)照搬過去，有沒有足夠的人才，香港管理層對(duì)祖國大陸或某海外地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)營環(huán)境是否熟悉。經(jīng)濟(jì)增長好的時(shí)候，應(yīng)該沒有大問題，環(huán)境一有逆轉(zhuǎn)，香港銀行能否維持境外放款的信用質(zhì)量，這些都要留意?！?/p>

作為成熟市場的中國臺(tái)灣曾經(jīng)是亞洲四小龍，雖然2006年臺(tái)灣銀行業(yè)的總資產(chǎn)增加了4.5％，但虧損嚴(yán)重，在10年前的亞洲金融風(fēng)暴中，臺(tái)灣是損失最小的一個(gè)地區(qū)，僅10年來，臺(tái)灣的政治壓倒經(jīng)濟(jì)，又是亞洲區(qū)域中經(jīng)濟(jì)恢復(fù)最為緩慢的地區(qū)。“亞洲銀行300”排行榜顯示，臺(tái)灣地區(qū)銀行業(yè)由去年盈利535.95億臺(tái)幣(約16.24億美元)，轉(zhuǎn)盈為虧，2006年臺(tái)灣銀行業(yè)整體虧損339.44億新臺(tái)幣。今年臺(tái)灣上榜銀行34家，比去年少了三家，其中有25家盈利大幅倒退甚至嚴(yán)重虧損。

第9篇：農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文

國內(nèi)關(guān)于科技銀行的探索和實(shí)踐

設(shè)立科技銀行的理論來源于人們對(duì)中小企業(yè)融資難問題的研究，Stiglitz和Weiss認(rèn)為，中小企業(yè)信貸融資難的主要原因在于企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱。Berger和Udell研究發(fā)現(xiàn)：大型金融機(jī)構(gòu)通常不愿向信息不透明的中小企業(yè)提供貸款，而規(guī)模小、組織復(fù)雜程度低的小型金融機(jī)構(gòu)更多地向中小企業(yè)提供了貸款、國內(nèi)學(xué)者林毅夫和李永軍也認(rèn)為大力發(fā)展和完善中小金融機(jī)構(gòu)是解決我國中小企業(yè)融資難問題的根本出路。科技型中小企業(yè)是科技成果轉(zhuǎn)化的主體，很多知名企業(yè)，如微軟、蘋果等都是從一個(gè)科技型小企業(yè)發(fā)展而來的；但是，由于科技型中小企業(yè)具有缺乏同定資產(chǎn)抵押的輕資產(chǎn)特性，很難利用傳統(tǒng)方式來獲得銀行貸款支持。因此為了支持科技型中小企業(yè)發(fā)展。國內(nèi)很多學(xué)者，如王煥英、王言實(shí)、余偉達(dá)和孫代堯、房漢廷等，都提出了參照美國的硅谷銀行來成立中國的科技銀行（有的也稱“科技發(fā)展銀行”），來促進(jìn)科技成果的轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化的建議。

在國內(nèi)專家的呼吁下，從2009年起，科技部聯(lián)合中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)國內(nèi)商業(yè)銀行設(shè)立專門服務(wù)于科技型中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，目前國內(nèi)已經(jīng)成立了多家以科技型中小企業(yè)為支持對(duì)象的科技銀行的雛形――科技支行，詳見表1。

目前國內(nèi)新設(shè)立的科技支行，都針對(duì)科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)行了多種形式的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為企業(yè)提供貸款融資在內(nèi)的多項(xiàng)服務(wù)，有效緩解了當(dāng)?shù)乜萍夹椭行∑髽I(yè)的貸款融資困難，促進(jìn)了企業(yè)快速成長。

建立專門的銀行貸款評(píng)審指標(biāo)體系

鑒于科技支行服務(wù)的對(duì)象主要是科技型中小企業(yè)，其特點(diǎn)與大型企業(yè)明顯不同，為了適應(yīng)科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)，科技支行都設(shè)立了單獨(dú)的審貸流程，建立了不同于傳統(tǒng)銀行貸款的專門評(píng)價(jià)體系。如，杭州銀行科技支行就實(shí)行內(nèi)部單獨(dú)核算和單獨(dú)審貸。中國農(nóng)業(yè)銀行無錫支行制定專門的科技信貸服務(wù)體系，為科技中小企業(yè)開辟了專門的“信貸綠色通道”，放寬了貨款準(zhǔn)入、評(píng)級(jí)、授信、擔(dān)保等條件，特別降低了對(duì)企業(yè)當(dāng)前資產(chǎn)、銷售、利潤等財(cái)務(wù)指標(biāo)的剛性要求。

引入科技專家進(jìn)入銀行貸款評(píng)審委員會(huì)

為了提高對(duì)科技項(xiàng)目的認(rèn)知和準(zhǔn)確評(píng)價(jià)程度，科技支行郜和當(dāng)?shù)乜萍疾块T合作，引入科技專家加入評(píng)審委員會(huì)。如：杭州科技支行在成立時(shí)就引入科技專家委員會(huì)，對(duì)企業(yè)技術(shù)含量進(jìn)行定性打分，權(quán)重達(dá)到50%；成都銀行科技支行組建時(shí)，成都科技廳建立科技專家系統(tǒng)，對(duì)科技貸款項(xiàng)目進(jìn)行審貸前技術(shù)評(píng)估，科技支行則按照獨(dú)立審貸原則，對(duì)省科技廳推薦的科技項(xiàng)目給予優(yōu)先支持。

提供以知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款為主的多種金融產(chǎn)品和服務(wù)

目前科技支行都開展了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，作為解決科技型中小企業(yè)貸款融資難的一個(gè)主要金融產(chǎn)品。企業(yè)利用擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)向銀行質(zhì)押獲得銀行貸款支持，有效緩解了科技型中小企業(yè)貸款難的問題。

為了提高對(duì)科技型中小企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，科技支行還提供多項(xiàng)融資服務(wù)。例如，杭州銀行科技支行還開發(fā)了應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、訂單質(zhì)押貸款等產(chǎn)品。平安銀行深圳科技銀行還提供風(fēng)險(xiǎn)投資、上市、理財(cái)、資產(chǎn)管理等一站式、綜合化的金融服務(wù)。

與其他金融機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新經(jīng)營模式

科技支行在開展業(yè)務(wù)時(shí)，還與其他金融機(jī)構(gòu)合作，提高服務(wù)質(zhì)量，降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。如：杭州銀行科技支行制定了三位一體的經(jīng)營模式，即銀行與政府、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司合作；與創(chuàng)投機(jī)構(gòu)采取銀投連貸合作方式，創(chuàng)投機(jī)構(gòu)投資、銀行跟貸方式，企業(yè)高管授信；與擔(dān)保公司嘗試期權(quán)貸款，允許擔(dān)保公司獲得貸款企業(yè)的期權(quán)并和銀行分享。平安銀行深圳科技銀行則與創(chuàng)投、擔(dān)保公司、行業(yè)協(xié)會(huì)建立了合作關(guān)系。中國農(nóng)業(yè)銀行無錫支行則與政府、創(chuàng)投、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司和科技高新區(qū)全面合作。

探索建立單獨(dú)的貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

針對(duì)科技型中小企業(yè)成長快、輕資產(chǎn)為主、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大的特點(diǎn)，科技支行設(shè)定了較寬的貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度。如：杭州銀行科技支行在發(fā)放科技型中小企業(yè)貸款時(shí)，實(shí)行單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，不良資產(chǎn)比例可以放大到3%。

美國硅谷銀行的運(yùn)作方式及其特點(diǎn)

國內(nèi)學(xué)者建議設(shè)立科技銀行的參考模板是美國的硅谷銀行。硅谷銀行（silicon Valley Bank，簡記SVB）作為一家全球知名的支持高科技企業(yè)發(fā)展的專業(yè)銀行，雖然貸款支持了大量早期階段的高科技企業(yè)，但是硅谷銀行卻很好地控制住了信貸風(fēng)險(xiǎn)，并從所支持過高科技企業(yè)的快速成長中獲得了較高的收益，率先擺脫了2008年國際金融危機(jī)的影響。2010年，硅谷銀行凈利息收入比2009年增長9.4%；貸款增速達(dá)21.4%，不良貸款率由2008年的1.57%下降到了0.71%。硅谷銀行因此也獲得諸多榮譽(yù)，2010年硅谷銀行躋身福布斯美國銀行前5位，2008年《銀行家》雜志績效銀行150強(qiáng)排名第三位。研究發(fā)現(xiàn)：硅谷銀行的成功在于其創(chuàng)新發(fā)展了一套支持各個(gè)成長階段、尤其是早期階段具有高風(fēng)險(xiǎn)的高科技企業(yè)成長的投融資服務(wù)模式。

堅(jiān)持服務(wù)特定領(lǐng)域高科技企業(yè)發(fā)展的模式

硅谷銀行的服務(wù)對(duì)象具有鮮明的技術(shù)領(lǐng)域特色。硅谷銀行并不是覆蓋所有范圍的科技型企業(yè)，而是有選擇地長期支持幾個(gè)特定技術(shù)領(lǐng)域的企業(yè)，支持對(duì)象集中在信息技術(shù)、生命科學(xué)技術(shù)、清潔技術(shù)和葡萄酒行業(yè)等領(lǐng)域。發(fā)放貸款以高科技企業(yè)為主，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年在SVB發(fā)放的貸款組合中，有55%是支持軟件、硬件、生命科學(xué)領(lǐng)域的科技企業(yè)。通過長期服務(wù)于特定領(lǐng)域的企業(yè)，硅谷銀行的專業(yè)化優(yōu)勢非常突出，可以確切掌握這些企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)和企業(yè)的市場價(jià)值，有效降低銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，提高了銀行對(duì)于企業(yè)的認(rèn)知水平和服務(wù)質(zhì)量。

為不同成長階段高科技企業(yè)提供多樣化的融資服務(wù)

高科技企業(yè)從設(shè)立到發(fā)展壯大，所需要的服務(wù)不僅是融資服務(wù)，還包括咨詢、信息等多種服務(wù)。硅谷銀行針對(duì)科技型企業(yè)的不同發(fā)展階段及其特點(diǎn)，將所支持的企業(yè)劃分為三類，分別是初創(chuàng)期（收入在500萬美元以下）、小有成績的處于擴(kuò)張期的企業(yè)（收入在500萬～750萬美元之間）、全球化（收入在7500萬美元以上）的企業(yè)，硅谷銀行量身定制提供SVB加速器（sVBAcceler-ator）、SVB增長（SVB Growth）、SVB企業(yè)金融（SVB Corporate Fi-nance）三種不同的金融服務(wù)，滿足不同階段企業(yè)發(fā)展的融資和服務(wù)需求。

與創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資公司合作，提高項(xiàng)目選擇和評(píng)估能力

創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資（Venture Capital，簡記“vc”）在美國高科技企業(yè)發(fā)展過程中起到了重要作用。美國很多非常成功的公司都曾獲得過VC的支持，如思科、雅虎、微軟、eBay等。而且，VC公司還具備較強(qiáng)的挑選項(xiàng)目能力，其投資過的早期科技型企業(yè)一般都具有較好的成長前景。因此，硅谷銀行致力于和全球范圍內(nèi)的VC機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，目的是提高銀行甄別客戶和挑選項(xiàng)目的能力，及時(shí)掌握投資界的最新動(dòng)態(tài)和VC所投資企業(yè)的最新狀況，準(zhǔn)確估計(jì)企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)。

建立專門的專家服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提高服務(wù)質(zhì)量

為了提高對(duì)科技型企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，硅谷銀行建立了專門的清潔技術(shù)和生命科學(xué)行業(yè)的專家團(tuán)隊(duì)，為企業(yè)提供價(jià)值評(píng)估和咨詢服務(wù)。硅谷銀行的生命科學(xué)團(tuán)隊(duì)在業(yè)內(nèi)非常有名，具有豐富的生命科學(xué)領(lǐng)域的相關(guān)技術(shù)和企業(yè)創(chuàng)業(yè)知識(shí)，現(xiàn)已經(jīng)為全美半數(shù)以上早期階段的生命科學(xué)公司提供過服務(wù)。硅谷銀行還設(shè)立了一個(gè)專門服務(wù)初創(chuàng)階段生命科學(xué)型企業(yè)的專家團(tuán)隊(duì)，這個(gè)團(tuán)隊(duì)的成員入駐到企業(yè)，與企業(yè)創(chuàng)業(yè)人員一起工作，利用自身掌握的創(chuàng)業(yè)知識(shí)，給這些初創(chuàng)期的客戶提供有價(jià)值的建議，孵育創(chuàng)業(yè)企業(yè)成長。

開展適應(yīng)高科技企業(yè)特點(diǎn)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)

針對(duì)早期階段高科技企業(yè)缺乏固定資產(chǎn)、專利多的特點(diǎn)，硅谷銀行開展了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。很多擁有技術(shù)專利的高科技企業(yè)由此獲得了硅谷銀行的貸款支持，解決了科技成果產(chǎn)業(yè)化中的資金短缺問題。

采取獨(dú)特的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念和風(fēng)險(xiǎn)控制措施

硅谷銀行之所以敢貸款支持處于早期階段、風(fēng)險(xiǎn)較大、不被其他金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的高科技企業(yè)，在于其掌握了一套行之有效的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)理念和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施，包括：首先選擇VC支持過的科技企業(yè)發(fā)放貸款；其次發(fā)放貸款時(shí)簽訂第一位受償順序條款；然后以企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押，降低企業(yè)違約貸款的風(fēng)險(xiǎn)；最后是重點(diǎn)關(guān)注貸款企業(yè)的現(xiàn)金流。

當(dāng)前國內(nèi)科技銀行運(yùn)作方式的局限性和不足

目前國內(nèi)的科技銀（支）行在緩解科技型中小企業(yè)貸款融資難上取得了一定進(jìn)展和成效，但目前設(shè)立的科技銀行都是以支行的形式出現(xiàn)，還不是具有法人地位的金融機(jī)構(gòu)；與硅谷銀行相比，國內(nèi)科技銀（支）行在運(yùn)作模式上還存在局限性，發(fā)展方式的持久性有待進(jìn)一步探索。

總體上看，當(dāng)前國內(nèi)的科技支行都是在政府的行政推動(dòng)下設(shè)立的。各地的科技支行在設(shè)立時(shí)，都會(huì)享受當(dāng)?shù)卣恼邇?yōu)惠，科技支行會(huì)強(qiáng)調(diào)追求政府政策支持，如要求較高的風(fēng)險(xiǎn)容忍度、要求科技貸款人員盡職免責(zé)等。更重要的是，國內(nèi)科技銀（支）行在運(yùn)作方式上，存在明顯的“業(yè)務(wù)外包和風(fēng)險(xiǎn)剝離”的現(xiàn)象，是一種典型的外生發(fā)展模式，與硅谷銀行的市場化運(yùn)作方式還有很大距離。

科技支行的貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是由政府承擔(dān)

目前科技支行發(fā)放貸款的損失主要有財(cái)政資金來承擔(dān)。雖然有些科技支行也聯(lián)合出資設(shè)立了貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，但是比例都不超過30%。還有一些科技支行是利用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)來控制風(fēng)險(xiǎn)，但是這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)和創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)都是政府m資設(shè)立或者政府控股的公司，因此一旦銀行發(fā)生了不良貸款，貸款損失實(shí)質(zhì)上還是由財(cái)政資金來償還。如杭州銀行的貸款損失由財(cái)政資金、國有擔(dān)保公司和銀行分別承擔(dān)4：4：2的貸款損失，銀行只承擔(dān)貸款損失的20%。

科技支行的服務(wù)對(duì)象沒有明顯特色

與硅谷銀行的服務(wù)對(duì)象具有鮮明的技術(shù)領(lǐng)域特色不同，國內(nèi)科技支行的服務(wù)對(duì)象并沒有明顯的行業(yè)和技術(shù)領(lǐng)域特色。目前科技支行的支持對(duì)象主要是當(dāng)?shù)馗咝聟^(qū)內(nèi)的高新技術(shù)企業(yè)，但是并沒有對(duì)支持客戶進(jìn)行明確的領(lǐng)域劃分，基本上包括了本地區(qū)內(nèi)所有科技領(lǐng)域的高科技企業(yè)。

科技支行的專家團(tuán)隊(duì)服務(wù)能力有待提高

目前的科技支行主要是依靠政府科技部門或者高科技園區(qū)推薦項(xiàng)目，或吸收科技、政策、投資等領(lǐng)域的專家參與聯(lián)合審貸，來彌補(bǔ)銀行在科技、投資等領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)的局限性。與硅谷銀行強(qiáng)大的專業(yè)團(tuán)隊(duì)相比較，國內(nèi)科技支行的專家服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)存在不足，尤其是缺乏服務(wù)于創(chuàng)業(yè)階段高科技企業(yè)的專家團(tuán)隊(duì)。

科技支行的金融服務(wù)特色不明顯

科技支行為科技型中小企業(yè)提供的融資和服務(wù)體系不明顯，沒有形成系列的產(chǎn)品和服務(wù)，尤其是針對(duì)初創(chuàng)期的高科技企業(yè)而言，科技支行在提供高科技企業(yè)的孵化和培育上的能力不足。

科技銀行運(yùn)作方式的探討

目前設(shè)立的科技支行只是為最終實(shí)現(xiàn)成立科技銀行做探索性鋪墊，未來我國科技銀行應(yīng)該如何發(fā)展，才能消除金融機(jī)構(gòu)和科技型中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，有效解決企業(yè)的貸款融資難問題呢？消除科技型中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的信息缺失問題，需要重點(diǎn)從解決科技型中小企業(yè)的價(jià)值發(fā)現(xiàn)、價(jià)值評(píng)估、金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和技術(shù)變現(xiàn)流通上人手，只有解決了上述問題，才能有效促進(jìn)科技與銀行的結(jié)合。

針對(duì)當(dāng)前國內(nèi)科技支行運(yùn)行方式存在的不足，借鑒美國硅谷銀行的發(fā)展模式，我們認(rèn)為，國內(nèi)的科技銀行要在以下方面進(jìn)行探索，才能真正發(fā)展成為類似硅谷銀行的市場化運(yùn)作的科技銀行，實(shí)現(xiàn)貸款支持早期階段科技型中小企業(yè)發(fā)展的目的。

建立銀行本身的專家服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提高銀行識(shí)別企業(yè)和服務(wù)企業(yè)的能力

科技型企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)不同，需要具有相對(duì)專業(yè)性更強(qiáng)的專家來進(jìn)行識(shí)別、判斷和服務(wù)，因此科技銀行必須要擁有專門的專家團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)高科技企業(yè)的鑒別、評(píng)估和服務(wù)功能，保證科技銀行拓展主營業(yè)務(wù)。

細(xì)化服務(wù)對(duì)象，發(fā)展成為具有行業(yè)特色的專業(yè)銀行

高科技企業(yè)所涉及的領(lǐng)域有幾十個(gè)，不同領(lǐng)域的企業(yè)具有不同的特點(diǎn)，如何把握不同行業(yè)的企業(yè)特點(diǎn)，挑選和判斷適合科技銀行貸款支持的高科技企業(yè)，尤其是初創(chuàng)階段的科技型中小企業(yè)，對(duì)于科技銀行是否發(fā)放貸款非常重要。硅谷銀行在幾十年的發(fā)展過程中，將支持對(duì)象集中限制在信息技術(shù)、生命科學(xué)和清潔技術(shù)領(lǐng)域的高科技企業(yè)，提高了銀行挑選高科技企業(yè)的能力。因此，未來的科技銀行應(yīng)該細(xì)化服務(wù)對(duì)象，突出所支持高科技企業(yè)的技術(shù)特點(diǎn)，成為支持特定領(lǐng)域的科技銀行，這樣不但可以充分提高科技銀行認(rèn)識(shí)和把握所屬領(lǐng)域企業(yè)的能力，也有助于科技銀行跨出區(qū)域的限制，發(fā)展成為一個(gè)全國性的商業(yè)銀行

提供適應(yīng)不同發(fā)展階段的高科技企業(yè)的服務(wù)

根據(jù)企業(yè)的生命周期理論，高科技企業(yè)從創(chuàng)立到發(fā)展壯大成為一家大型企業(yè)，要經(jīng)歷一個(gè)發(fā)展過程，除了資金支持科技成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化之外，還需要其他的創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)等服務(wù)，因此，科技銀行需要和硅谷銀行一樣，開發(fā)出針對(duì)不同發(fā)展階段的高科技企業(yè)的融資、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)等服務(wù)功能，支持企業(yè)快速成長。

提高金融創(chuàng)新，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力

科技銀行必須改變目前依靠政府來承擔(dān)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的短期發(fā)展模式，走依賴金融創(chuàng)新來減低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的道路，因此未來的科技銀行必須提高銀行的金融創(chuàng)新能力，依靠金融創(chuàng)新來控制和降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

建立與VC、評(píng)估、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)的廣泛聯(lián)系渠道