個人理財?shù)暮诵木x(九篇)
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個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展有所裨益。
關(guān)鍵詞 ：個人理財產(chǎn)品；創(chuàng)新
中圖分類號：F830.593文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1000-8772（2015）25-0062-01
一、個人理財產(chǎn)品興起的原因
首先，居民財富積累加快，高收入群體增加，人口老齡化初見端倪，老人在理財上一般是保守心理，追求絕對收益。其次，理財產(chǎn)品的興起使得資金從銀行體系分流出來，通過非銀行渠道流入實體經(jīng)濟，這會加快利率市場化進程，為高收益產(chǎn)品和其他金融創(chuàng)新提供空間。第三，近年來的金融創(chuàng)新和市場變化為絕對收益型的產(chǎn)品提供了更好的發(fā)展空間。
二、個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題
缺乏市場細分導(dǎo)致同質(zhì)性太強。很多創(chuàng)新產(chǎn)品多是模仿國外或同業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品進行產(chǎn)品研發(fā)。缺乏明確的市場定位，產(chǎn)品研發(fā)前粗線條的市場劃分對客戶需求的認知僅停留在表面，銀行推出的單一產(chǎn)品往往面向的是所有的客戶群，無法為客戶提供個性化解決方案來滿足其多樣化需求，未能按照符合客戶利益和風(fēng)險承受能力設(shè)計理財產(chǎn)品。就中高端客戶而言，他們需要個性化的有針對性的服務(wù)，但目前個人理財普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議，有關(guān)投資方面的動態(tài)理財建議，則僅限于銀行本身的幾個基金和保險。
門檻設(shè)置過高導(dǎo)致客戶流失。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)主要定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，理財產(chǎn)品門檻過高，一般是5萬起購，有的甚至是50萬起購，讓很多投資者望而卻步。以建設(shè)銀行的理財產(chǎn)品為例，“建行財富”50萬起購，“利得盈”5萬起購，“乾元”5萬起購，其他銀行的也大多如此。而對比保險、證券、基金等其他金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品，很多都是千元起購，如建設(shè)銀行的“平安理財寶家庭投資型保險產(chǎn)品”是5000元起購。如今網(wǎng)上理財也成為一種時尚，余額寶、招財寶、零錢寶等幾乎是無門檻的，而且取用靈活，是銀行強有力的競爭對手。
理財產(chǎn)品創(chuàng)新中暴露出來的這些問題，深層次原因是產(chǎn)品創(chuàng)新管理架構(gòu)不完善，理財服務(wù)系統(tǒng)發(fā)展滯后。比如理財產(chǎn)品設(shè)計機制不完善，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，產(chǎn)品歸口管理模式和分散營銷模式，不利于產(chǎn)品研發(fā)和營銷中的信息溝通。銀行服務(wù)系統(tǒng)相對滯后，沒有個性化的理財服務(wù)技術(shù)系統(tǒng)支持，以業(yè)務(wù)和賬戶為中心的信息系統(tǒng)無法對客戶的資產(chǎn)、負債及其它相關(guān)情況有全面了解，難以得到深層次的分析結(jié)果，客戶的意見和需求不能得到及時反饋。
三、個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展策略
完善創(chuàng)新體系。商業(yè)銀行可成立金融產(chǎn)品創(chuàng)新部門，結(jié)合銀行自身特點及市場定位來確定產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃。根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)量、資金量、信譽等方面的情況分層管理，有選擇地為不同市場中的客戶設(shè)計差異化產(chǎn)品。將銀行現(xiàn)有的全部產(chǎn)品錄入產(chǎn)品庫，便于對產(chǎn)品進行盈利狀況、市場反饋、發(fā)展態(tài)勢的評估，并將金融產(chǎn)品按不同類別劃分為多級標(biāo)準化模塊，在需要時從中抽取適用的模塊進行組裝設(shè)計，實現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品與傳統(tǒng)產(chǎn)品的互動，提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率。
重視網(wǎng)上理財。網(wǎng)上理財?shù)姆奖阈浴⒖旖菪院筒皇軙r空限制等優(yōu)勢得到了市場的高度認可，越來越多的客戶形成了使用網(wǎng)上銀行進行投資理財?shù)牧?xí)慣，很多銀行退出了“網(wǎng)銀專享”理財產(chǎn)品。對投資者而言，網(wǎng)上購買理財產(chǎn)品大大節(jié)省了時間，能在家享受24小時服務(wù)，隨心在“網(wǎng)銀超市”選擇適合自己的產(chǎn)品，且產(chǎn)品的申購條件、基本要素一目了然，交易靈活自由，十分方便快捷。對商業(yè)銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銷售減少了網(wǎng)點柜面壓力，降低了經(jīng)營成本。
豐富產(chǎn)品種類。既要滿足大眾客戶的服務(wù)要求，又要重視為高端客戶提供個性化服務(wù)，實現(xiàn)由產(chǎn)品差異化。一是產(chǎn)品設(shè)計基礎(chǔ)資產(chǎn)的差異化，將基礎(chǔ)資產(chǎn)由原來的金融債、央行票據(jù)拓展到企業(yè)短期融資券、一般性金融債等，還可將資產(chǎn)組合的基礎(chǔ)資產(chǎn)延伸到境外股票和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等等。二是期限多樣化，合理配比收益率，實現(xiàn)流動性選擇基礎(chǔ)上的期限收益最佳搭配。三是收益多樣化，在不同的風(fēng)險水平上打破固定收益的管理模式，收益浮動，讓客戶有更多選擇。
改革現(xiàn)有產(chǎn)品。保本型產(chǎn)品可在提升靈活性上做改革，如基金凈值達到的最高價值的90%被保值，市場上升時基金的最低價值不斷上升，下降時最低價值保持不變。還可開發(fā)雙保障共同基金，將產(chǎn)品與幾個共同基金產(chǎn)品掛鉤，除到期償還本金外，每個月付息一次。存款類理財產(chǎn)品也可以嘗試收益率的改革，在監(jiān)管允許的情況下，開發(fā)梯級存款證產(chǎn)品，分區(qū)段計算利息，對于存款達到不同金額的客戶分別給與獎勵，在存款到期前有一次延長期限以提升利率的機會。
開發(fā)理財工具。銀行應(yīng)開發(fā)專用的財務(wù)管理工具，為客戶提供投資服務(wù)設(shè)計，客戶可以在財務(wù)管理工具上查看自己的現(xiàn)金、基金、股票、債券等資產(chǎn)各有多少，從而調(diào)整自己的投資分配，將資金在高收益的股票市場與低風(fēng)險的財政債券之間進行分配。理財工具不僅能根據(jù)科學(xué)算法和市場數(shù)據(jù)為客戶提供組合投資建議，也可以提供人工個性化服務(wù)，由理財師根據(jù)客戶對風(fēng)險、收益、期限等的要求作出最適合的投資方案，投資后跟進反饋，享受全方位的理財顧問服務(wù)。
參考文獻：
[1] 王巖岫.我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題[J].國際
第2篇：個人理財?shù)暮诵姆段?/h2>
關(guān)鍵詞：臨床醫(yī)學(xué)；專業(yè)學(xué)位；研究生教育；“5+3”人才培養(yǎng)模式；
作者簡介：汪玲，復(fù)旦大學(xué)研究生院副院長，上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)結(jié)合工作小組組長，教授，上海200433。
我國1998年開始試行臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生教育，經(jīng)過十幾年的探索與發(fā)展，取得了很大的成績，為我國的醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)輸送了數(shù)以萬計的高層次應(yīng)用型醫(yī)學(xué)人才。但是，臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生教育在實踐過程中也面臨諸多問題和挑戰(zhàn)，其中一個突出問題是臨床醫(yī)學(xué)研究生培養(yǎng)在一定程度上存在著“重科研、輕臨床”的傾向，研究生的臨床專業(yè)素養(yǎng)和臨床技能難以勝任臨床崗位的實際需求。同時，醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位制度與執(zhí)業(yè)醫(yī)師制度之間、臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)之間一直存在著矛盾。為解決這些矛盾和問題，統(tǒng)籌醫(yī)學(xué)教育與醫(yī)藥衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，改革人才培養(yǎng)模式和體制機制，提升醫(yī)學(xué)生職業(yè)道德水平和臨床實踐能力，上海市2010年正式啟動臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)結(jié)合的改革試驗。2010~2012年，復(fù)旦大學(xué)、上海交通大學(xué)、同濟大學(xué)和上海中醫(yī)藥大學(xué)等試點高校已經(jīng)招錄了三屆共計1112名臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)，在專業(yè)學(xué)位研究生培養(yǎng)模式、課程體系、培養(yǎng)方式和管理體制機制等方面，也逐步形成了一系列具有創(chuàng)新性、實踐性和示范性的成功經(jīng)驗。
一、我國臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生教育面臨的制度困境
長期以來，我國醫(yī)學(xué)院校的臨床醫(yī)學(xué)教育實行醫(yī)學(xué)本科教育，授予醫(yī)學(xué)學(xué)士學(xué)位；1978年我國開始招收醫(yī)學(xué)研究生，授予醫(yī)學(xué)碩士和博士學(xué)位；1988年，試辦七年制醫(yī)學(xué)教育；1998年，試行臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生教育，授予臨床醫(yī)學(xué)碩士和博士專業(yè)學(xué)位；2001年起，教育部批準北京大學(xué)、清華大學(xué)等高校試辦八年制醫(yī)學(xué)教育。實施臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生教育是我國醫(yī)學(xué)教育的一項重大改革，旨在培養(yǎng)適應(yīng)臨床工作需要的應(yīng)用型人才。但是，臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生教育與我國現(xiàn)行的執(zhí)業(yè)醫(yī)師制度、住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)制度之間卻一直存在著矛盾，導(dǎo)致其發(fā)展受到很大的限制。
一方面，臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生教育和現(xiàn)行《執(zhí)業(yè)醫(yī)師法》存在沖突，醫(yī)學(xué)研究生進行臨床能力訓(xùn)練面臨違法行醫(yī)風(fēng)險。1999年5月我國正式實施《執(zhí)業(yè)醫(yī)師法》，規(guī)定“未經(jīng)醫(yī)師注冊取得執(zhí)業(yè)證書，不得從事醫(yī)師執(zhí)業(yè)活動”。醫(yī)學(xué)生在獲得醫(yī)學(xué)學(xué)士學(xué)位后，必須在臨床工作一年才能夠參加國家統(tǒng)一舉行的執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格考試，獲執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格后才有臨床處方權(quán)。所有醫(yī)學(xué)本科生或尚未取得執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格的臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生，由于沒有處方權(quán)，不可獨立處置病人和進行手術(shù)，無法獨立擔(dān)任住院醫(yī)師工作，導(dǎo)致臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生的臨床能力訓(xùn)練與培養(yǎng)在醫(yī)院很難進行。
另一方面，臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)之間存在矛盾。住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)是醫(yī)學(xué)教育的一個特有階段，是指醫(yī)學(xué)專業(yè)畢業(yè)生完成院校教育后，在經(jīng)認定的培訓(xùn)醫(yī)院接受以提高臨床技能為主的系統(tǒng)、規(guī)范的培訓(xùn)的階段。住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)是醫(yī)學(xué)生成長為合格臨床醫(yī)師的必由之路，對保證臨床醫(yī)師專業(yè)水準和醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量具有重要作用。我國臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生在讀期間會有一年以上的時間在醫(yī)院參加臨床實踐訓(xùn)練，其訓(xùn)練目的、方式等與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)基本相同。但是由于我國醫(yī)學(xué)教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)由不同的部門主管，缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)，導(dǎo)致臨床醫(yī)學(xué)研究生臨床實踐訓(xùn)練與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)標(biāo)準不統(tǒng)一，臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生接受的臨床技能培訓(xùn)得不到住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)部門的認可，研究生畢業(yè)后仍然需要按照衛(wèi)生行業(yè)要求重新參加住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)，造成教育與醫(yī)療資源的浪費，同時也導(dǎo)致醫(yī)學(xué)院校不同程度地存在著將臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生培養(yǎng)等同于醫(yī)學(xué)科學(xué)學(xué)位研究生培養(yǎng)的做法，偏離了臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位設(shè)立的初衷。
二、臨床醫(yī)學(xué)人才培養(yǎng)模式的改革創(chuàng)新
2001年，上海市提出了住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)的新模式，即由過去的“5年住院醫(yī)師”改為“3+X”培訓(xùn)模式。第一階段“3”也就是醫(yī)學(xué)生畢業(yè)后進入醫(yī)院的前3年，接受通科教育和培訓(xùn)；第二階段“X”就是?？婆嘤?xùn)，最后達到?？漆t(yī)師準入的水平，這個“X”時間長短隨各臨床?？茖I(yè)知識技能的要求而不同。2010年，上海市正式開展統(tǒng)一模式、統(tǒng)一準入、統(tǒng)一考核的住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)，并將住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)合格證書作為全市各級醫(yī)療機構(gòu)臨床崗位聘任和臨床專業(yè)技術(shù)職務(wù)晉升的必備條件之一，全市各級醫(yī)療機構(gòu)從當(dāng)年開始即不能再聘用未經(jīng)住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)的醫(yī)學(xué)院校畢業(yè)生從事臨床工作。在住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)全行業(yè)覆蓋的歷史背景下，2010年10月上海市正式啟動了教育部批準實施的23項教育體制綜合改革項目之一的“臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生教育綜合改革試點”，改革重點是將臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)緊密結(jié)合。
1.模式創(chuàng)新，構(gòu)建了以臨床實踐能力為核心的“5+3”人才培養(yǎng)模式
為適應(yīng)我國醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的總體要求，上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)結(jié)合的改革試驗提出了以臨床實踐能力培養(yǎng)為核心的臨床醫(yī)學(xué)“5+3”人才培養(yǎng)模式，即5年臨床醫(yī)學(xué)本科教育，加3年住院醫(yī)師規(guī)范化培養(yǎng)，從而在國內(nèi)首次構(gòu)建了將醫(yī)學(xué)院校教育、畢業(yè)后教育和繼續(xù)教育有機銜接的臨床醫(yī)學(xué)人才培養(yǎng)體系。
在以“5+3”模式為主體的臨床醫(yī)學(xué)人才培養(yǎng)體系中，醫(yī)學(xué)生完成5年的醫(yī)學(xué)院校教育后，一部分畢業(yè)生選擇考研攻讀醫(yī)學(xué)科學(xué)學(xué)位，但絕大部分將進入住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)基地進行為期3年的培訓(xùn)，考核通過后，取得普通?？茍?zhí)業(yè)資格，稱為?？漆t(yī)生，其中一部分醫(yī)師直接進入社區(qū)或者二級醫(yī)院工作。此外，還有一部分醫(yī)師希望在大醫(yī)院做“分工更細”的專科醫(yī)生，比如神經(jīng)內(nèi)科、泌尿外科等，就要在住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)結(jié)束后，進入亞?？埔?guī)范化培訓(xùn)基地繼續(xù)學(xué)習(xí)，這被稱為“5+3+X”。
2.觀念創(chuàng)新，界定了臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位碩士研究生的“雙重身份”
上海市住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)對象是以“行業(yè)人”身份接受培訓(xùn)，與培訓(xùn)醫(yī)院簽訂培訓(xùn)及勞動合同，勞動關(guān)系委托市衛(wèi)生人才交流服務(wù)中心管理，培訓(xùn)結(jié)束后合同自然終止，培訓(xùn)對象自主擇業(yè)；培訓(xùn)期間計算工齡，按培訓(xùn)醫(yī)院同類人員標(biāo)準發(fā)放基本工資和績效工資，其水平高于當(dāng)年高校畢業(yè)生的平均入職收入水平并逐年提高；培訓(xùn)期間依法參加并享有養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、生育、工傷、公積金等社會保障。
在上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位教育綜合改革試點中，對于那些參加全國統(tǒng)考被高校錄取的臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)，在被招錄為“住院醫(yī)師”的同時，以定向身份獲得研究生學(xué)籍，即獲得了“住院醫(yī)師”和“研究生”的雙重身份。
這種雙重身份突破了醫(yī)學(xué)本科畢業(yè)生只能在就業(yè)(住院醫(yī)師)和在讀(研究生)之間“非此即彼”的傳統(tǒng)觀念，為本項目在試點過程中的培養(yǎng)機制和管理體制創(chuàng)新奠定了理論基礎(chǔ)，從而實現(xiàn)了臨床醫(yī)學(xué)“5+3”人才培養(yǎng)模式全過程“三個結(jié)合”的有效銜接，即研究生招生和住院醫(yī)師招錄相結(jié)合、研究生培養(yǎng)過程和住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)相結(jié)合、專業(yè)學(xué)位授予標(biāo)準與臨床醫(yī)師準入制度相結(jié)合。
3.機制創(chuàng)新，實現(xiàn)了全過程“三個結(jié)合”的有效銜接
醫(yī)學(xué)教育不僅是教育事業(yè)的重要組成部分，也是衛(wèi)生事業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。醫(yī)學(xué)教育改革既要符合教育的普遍規(guī)律，又要遵循醫(yī)學(xué)人才成長的特有規(guī)律。從臨床醫(yī)學(xué)人才培養(yǎng)經(jīng)驗來看，臨床醫(yī)師作為對理論知識和實踐技能要求很高的專業(yè)人才，其培養(yǎng)必須經(jīng)歷院校教育、畢業(yè)后教育、繼續(xù)教育三個階段。其中，院校教育側(cè)重于理論知識學(xué)習(xí)、輔以臨床實踐；畢業(yè)后教育側(cè)重于實踐技能培訓(xùn)，并通過住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)等制度加以落實。
因此，將臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)在招生招錄、培養(yǎng)培訓(xùn)、學(xué)位授予與醫(yī)師準入等方面實施有效銜接，切實提高醫(yī)學(xué)生的臨床專業(yè)素質(zhì)和臨床技能，成為推動臨床醫(yī)學(xué)教育改革的重要突破口。
(1)研究生招生和住院醫(yī)師招錄相結(jié)合。在制訂研究生招生計劃時，按照“需求導(dǎo)向”原則，根據(jù)上海市每年參加住院醫(yī)師培訓(xùn)人數(shù)，合理確定臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)分專業(yè)招生計劃數(shù)。2010年，上海市根據(jù)臨床崗位需求和培訓(xùn)醫(yī)院能力，采取醫(yī)學(xué)畢業(yè)生自行申請、培訓(xùn)醫(yī)院擇優(yōu)錄用的招錄方法，實際招錄住院醫(yī)師1830人。其中本科生517人(占28.2%)，碩士生1105人(占60.4%)，博士生208人(占11.4%)。因此，上海市確定在2010~2012年之間每年臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)分專業(yè)招生計劃數(shù)為500名；并且計劃2013年擴大該項目招生計劃數(shù)，逐步減少包括本科、碩士和博士層次非本項目的住院醫(yī)師培訓(xùn)招錄計劃。在招生錄取過程中，各高校和住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)醫(yī)院結(jié)合住院醫(yī)師招錄，共同組織研究生入學(xué)復(fù)試。推免生直接進入復(fù)試；對參加全國統(tǒng)考者，根據(jù)考生初試成績和個人材料確定差額復(fù)試名單。復(fù)試主要考察專業(yè)綜合知識與技能、專業(yè)英語、綜合素質(zhì)(醫(yī)德醫(yī)風(fēng)、心理素質(zhì)、思維表達)等。
(2)研究生培養(yǎng)過程和住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)相結(jié)合。在課程體系、課程內(nèi)容和教學(xué)方式等方面，本項目培養(yǎng)方案充分體現(xiàn)了住院醫(yī)師不脫離臨床規(guī)范化培訓(xùn)的特征。課程學(xué)習(xí)實行學(xué)分制，由政治、英語、專業(yè)基礎(chǔ)和專業(yè)理論等課程組成，所有課程均以上海市統(tǒng)一組織的網(wǎng)絡(luò)課程學(xué)習(xí)為主。其中，專業(yè)基礎(chǔ)課程和住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)公共科目完全一致；專業(yè)理論課由上海市統(tǒng)一組織各培訓(xùn)醫(yī)院根據(jù)住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)標(biāo)準細則要求，學(xué)習(xí)有關(guān)的專業(yè)理論知識，掌握本學(xué)科基本理論，了解相關(guān)學(xué)科的基礎(chǔ)知識。在臨床技能訓(xùn)練方面，傳統(tǒng)的臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生教育沒有和住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)有機結(jié)合，對于臨床能力沒有強制性要求，研究生要花大量時間完成課程學(xué)習(xí)(脫離臨床培訓(xùn)6個月以上)，有些醫(yī)學(xué)院校的臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生和醫(yī)學(xué)科學(xué)學(xué)位研究生課程設(shè)置和教學(xué)要求甚至完全相同，使得專業(yè)學(xué)位研究生臨床技能訓(xùn)練時間嚴重不足。而本項目專業(yè)學(xué)位碩士研究生的臨床能力訓(xùn)練必須嚴格按照《上海市住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)細則》進行，臨床培訓(xùn)專業(yè)范圍包括內(nèi)科、外科、婦產(chǎn)科、兒科、急診科、神經(jīng)內(nèi)科、皮膚科、眼科、耳鼻喉科、精神科、小兒外科、康復(fù)醫(yī)學(xué)科、麻醉科、醫(yī)學(xué)影像科、醫(yī)學(xué)檢驗科、臨床病理科、口腔科、全科醫(yī)學(xué)科等18個學(xué)科。在專業(yè)學(xué)位論文方面，傳統(tǒng)的臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生培養(yǎng)方案并沒有涉及專業(yè)學(xué)位論文基本要求和評價指標(biāo)體系，許多醫(yī)學(xué)院校的導(dǎo)師常常安排自己帶教的臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生去完成自己的基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)研究課題，并要求專業(yè)學(xué)位研究生和科學(xué)學(xué)位研究生一樣發(fā)表SCI論文等。而本項目專業(yè)學(xué)位碩士研究生培養(yǎng)方案明確“學(xué)位論文類型為病例分析報告或文獻綜述等，學(xué)位論文應(yīng)緊密結(jié)合臨床實際，以總結(jié)臨床實踐經(jīng)驗為主”。這樣就從根本上杜絕了將臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位碩士學(xué)位論文要求等同于醫(yī)學(xué)科學(xué)學(xué)位碩士學(xué)位論文要求的做法。
(3)專業(yè)學(xué)位授予標(biāo)準與臨床醫(yī)師準入制度相結(jié)合。臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)完成課程學(xué)習(xí)，成績合格；通過執(zhí)業(yè)醫(yī)師考試取得資格證書，完成住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)所規(guī)定的臨床輪轉(zhuǎn)，通過各培訓(xùn)單位按照規(guī)范化培訓(xùn)考核要求進行的各階段臨床能力考核(包括各科出科考核、年度考核和結(jié)業(yè)綜合考核)，取得上海市住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)合格證書；完成學(xué)位論文并通過論文答辯者，可以獲得碩士研究生畢業(yè)證書，經(jīng)過學(xué)位委員會評定，達到授予臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位授予標(biāo)準者可以獲得臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位證書。本項目研究生在培訓(xùn)期間如果未通過執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格考試或兩次臨床能力年度考核不合格，將被停止住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)資格，取消臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生學(xué)籍。
4.制度創(chuàng)新，“四證合一”解決了專業(yè)學(xué)位與執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格之間的矛盾。
在臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)全過程“三個結(jié)合”的基礎(chǔ)上，本項目實現(xiàn)了“四證合一”，即臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)在項目結(jié)束時可以同時獲得執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格證書、上海市住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)合格證書、碩士研究生畢業(yè)證書和臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位證書。通過“四證合一”的制度創(chuàng)新，實現(xiàn)了在醫(yī)師培養(yǎng)過程中的院校醫(yī)學(xué)教育和衛(wèi)生行業(yè)培訓(xùn)兩者的緊密結(jié)合，有利于切實提高醫(yī)學(xué)生的臨床專業(yè)素質(zhì)和臨床技能，以滿足社會發(fā)展對高層次應(yīng)用型醫(yī)學(xué)人才的需求。通過“四證合一”的制度創(chuàng)新，培訓(xùn)醫(yī)院將組織本項目臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位碩士研究生在培養(yǎng)期間參加執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格考試，有效地解決了臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生進行臨床能力訓(xùn)練和培養(yǎng)所面臨的違法行醫(yī)風(fēng)險；由于研究生培養(yǎng)過程和住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)實現(xiàn)了緊密結(jié)合，臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生的臨床技能培訓(xùn)完全達到了住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)要求(獲得培訓(xùn)合格證書)，研究生畢業(yè)后也就不再需要重復(fù)進行住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)。
三、臨床醫(yī)學(xué)課程體系、教學(xué)方式和培養(yǎng)方案的實踐創(chuàng)新
本項目改革重點是實現(xiàn)臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生培養(yǎng)過程和住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)相結(jié)合，這就對臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生教育的課程體系、教學(xué)方式和培養(yǎng)方案提出了實踐創(chuàng)新的要求，即所有課程教學(xué)都必須在臨床輪轉(zhuǎn)過程中同步完成。
1.以臨床能力培養(yǎng)為核心的課程體系
上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)課程由公共課程(政治、英語)、專業(yè)基礎(chǔ)課程(公共科目)和專業(yè)理論課程等部分組成。專業(yè)基礎(chǔ)課程與上海市住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)公共科目教學(xué)結(jié)合，專業(yè)理論課程與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)大綱中規(guī)定的臨床專業(yè)理論教學(xué)結(jié)合。表1是上海市“全科醫(yī)學(xué)”專業(yè)碩士研究生(住院醫(yī)師)的課程設(shè)置。
2.以“網(wǎng)絡(luò)化課程”為主體的教學(xué)方式
按照《上海市住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)細則》要求，本項目臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)的課程學(xué)習(xí)，需要在不少于33個月的住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)臨床輪轉(zhuǎn)過程中同步完成。因此，必須將原來臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生集中上課(脫離臨床規(guī)范化培訓(xùn))的傳統(tǒng)課堂教學(xué)方式，改革為以“網(wǎng)絡(luò)化課程”為主體的教學(xué)方式。
上海市從住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)的實際出發(fā)，探索了以網(wǎng)絡(luò)化課程為主體的教學(xué)方式，將研究生課程制作成網(wǎng)絡(luò)課件掛在上海市“好醫(yī)生”網(wǎng)站，供臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)根據(jù)個人情況選擇學(xué)習(xí)時間和進程。
目前，上海市已經(jīng)完成了政治、英語、臨床思維與人際溝通、預(yù)防醫(yī)學(xué)與公共衛(wèi)生、重點傳染病防治知識、有關(guān)法律法規(guī)、循證醫(yī)學(xué)等公共課和專業(yè)基礎(chǔ)課(公共科目)的網(wǎng)絡(luò)課件。目前正在建設(shè)臨床醫(yī)學(xué)18個二級學(xué)科54門臨床專業(yè)理論網(wǎng)絡(luò)課程(見表2)，每個臨床醫(yī)學(xué)二級學(xué)科含專業(yè)理論、專業(yè)技能和學(xué)科前沿三門課，要求有教學(xué)視頻或音頻加PPT，技能課要有示范操作視頻。
本項目2010級和2011級臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生通過以上“網(wǎng)絡(luò)化課程”的學(xué)習(xí)，共同的體會是本項目網(wǎng)絡(luò)課件和教學(xué)方式既適應(yīng)了“住院醫(yī)師”特殊群體在規(guī)范化培訓(xùn)期間學(xué)習(xí)的特點，也保證了臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生課程質(zhì)量的高水平和現(xiàn)代化。
3.以臨床技能訓(xùn)練為重點的培養(yǎng)方案
本項目培養(yǎng)方案和以往臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生培養(yǎng)方案最大的區(qū)別在于突出以臨床技能訓(xùn)練為重點。臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生必須嚴格按照《上海市住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)細則》要求進行臨床技能訓(xùn)練，完成臨床培訓(xùn)輪轉(zhuǎn)。為保證臨床培訓(xùn)質(zhì)量，上海市制定了統(tǒng)一的培訓(xùn)大綱和考核標(biāo)準，開展了帶教師資培訓(xùn)，建立了培訓(xùn)質(zhì)量監(jiān)控體系。住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)考核分為培訓(xùn)過程考核和培訓(xùn)結(jié)業(yè)考核，以培訓(xùn)過程考核為重點，培訓(xùn)過程考核合格和依法取得執(zhí)業(yè)醫(yī)師資格是參加培訓(xùn)結(jié)業(yè)考核的必備條件。
住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)內(nèi)容包括法律法規(guī)、職業(yè)道德、臨床實踐技能、專業(yè)理論知識、醫(yī)學(xué)倫理、人際溝通技巧等。具體要求臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)通過臨床能力訓(xùn)練，養(yǎng)成良好的醫(yī)德醫(yī)風(fēng)，掌握本專業(yè)及相關(guān)學(xué)科的基本診斷和治療技術(shù)；掌握常見病和多發(fā)病的病因、發(fā)病機理、臨床表現(xiàn)、診斷和鑒別診斷、處理方法等；學(xué)會門急診處理、危重病人搶救和病歷書寫等臨床知識和技能。
四、臨床醫(yī)學(xué)教育管理體制和管理機制的協(xié)同創(chuàng)新
1.設(shè)立機構(gòu)，協(xié)同創(chuàng)新
上海市成立專門工作機構(gòu)負責(zé)實施臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)相結(jié)合的改革試驗，在項目實施過程中，通過政府、行業(yè)、高校、醫(yī)院形成合力，確保改革試驗深入推進，形成了教育衛(wèi)生部門的良好合作機制，出現(xiàn)了教改推醫(yī)改、醫(yī)改促教改的生動局面。
機構(gòu)人員組成也充分體現(xiàn)了上海市教委、衛(wèi)生局、各相關(guān)高校、培訓(xùn)醫(yī)院共同參與的臨床醫(yī)學(xué)教育管理體制和管理機制的“協(xié)同創(chuàng)新”。由上海市教委和衛(wèi)生局分管領(lǐng)導(dǎo)、各大學(xué)分管校長組成住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)與臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位教育銜接改革領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)該項工作的全面實施；由住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)和專業(yè)學(xué)位研究生教育的專家共同組成專家小組，負責(zé)指導(dǎo)相關(guān)工作的實施；由上海市學(xué)位辦、衛(wèi)生局科教處、大學(xué)研究生院、醫(yī)管處和培訓(xùn)醫(yī)院相關(guān)負責(zé)人組成工作小組，具體實施此項工作。在項目試點過程中，工作小組定期召開聯(lián)席會議，具體制訂各項規(guī)章制度，研究解決項目開展過程中遇到的各種問題，協(xié)調(diào)各高校執(zhí)行上海市的統(tǒng)一規(guī)定。
2.建章立制，規(guī)范管理
由上海市教委立項、復(fù)旦大學(xué)牽頭、其他高校和醫(yī)院參與，2010年以來項目工作小組完成了4項課題研究：“上海臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位綜合改革試點方案”、“上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位綜合改革實施細則”、“上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士(住院醫(yī)師)專業(yè)學(xué)位質(zhì)量保障體系”、“上海市臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位評價指標(biāo)體系和論文標(biāo)準”。
根據(jù)《上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生教育綜合改革試點方案》，準確把握研究生和住院醫(yī)師“雙重身份”，工作小組具體制定了《上海市住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)與臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位教育銜接改革實施辦法》和《上海市住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)與臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位教育銜接改革實施細則》等規(guī)章制度。
《實施細則》由下列操作性管理文件組成并在項目實施過程中不斷得到修改和完善：《上海市醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位碩士研究生教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)相結(jié)合試點項目全國統(tǒng)考招生簡章》、《上海市醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位碩士研究生教育與住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)相結(jié)合試點項目推薦免試生招生簡章》、《上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)定向培養(yǎng)協(xié)議書》、《上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)指導(dǎo)性培養(yǎng)方案》、《上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)導(dǎo)師管理實施細則》、《上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)管理實施細則》、《上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)學(xué)位授予實施細則》。
3.質(zhì)量為本，加強督導(dǎo)
在臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位教育綜合改革項目實施過程中，上海市建立和完善了一系列包括招生、培養(yǎng)、學(xué)位授予等環(huán)節(jié)的研究生教育質(zhì)量保障體系，即上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)生源質(zhì)量保障體系、上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)課程質(zhì)量保障體系、上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)臨床技能考核評估體系、上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)學(xué)位論文標(biāo)準和評審指標(biāo)體系、上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位研究生(住院醫(yī)師)指導(dǎo)教師遴選和評價指標(biāo)體系、上海市臨床醫(yī)學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位論文基本要求及評價指標(biāo)體系。
臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)位研究生教育和住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)都必須堅持以質(zhì)量為本。上海市始終堅持把人才培養(yǎng)質(zhì)量作為衡量這項改革成敗的唯一標(biāo)準。如在項目實施過程中，對培訓(xùn)醫(yī)院的指導(dǎo)教師、管理干部和行政領(lǐng)導(dǎo)定期進行培訓(xùn)，提高各培訓(xùn)醫(yī)院的管理和帶教水平；組織臨床學(xué)科專家和管理專家對培訓(xùn)基地建設(shè)情況、研究生培養(yǎng)質(zhì)量進行檢查督導(dǎo)，確保各項管理制度落實到位。
第3篇：個人理財?shù)暮诵姆段?/h2>
［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；個人理財；金融業(yè)務(wù)；創(chuàng)新
［中圖分類號］F832［文獻標(biāo)識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）22-0066-02
目前,我國個人理財金融業(yè)務(wù)還存在著諸多問題,相關(guān)人員一定要加強探索和創(chuàng)新,從而實現(xiàn)個人理財金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,這也是當(dāng)下研究的一個熱點問題。
1 個人理財金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
1.1 缺乏創(chuàng)新的理財產(chǎn)品及完善的服務(wù)
目前,我國各大銀行的理財產(chǎn)品總體表現(xiàn)為：缺乏新意、服務(wù)不到位。根據(jù)有關(guān)資料分析表明,我國銀行的理財產(chǎn)品的種類雖多,可是其業(yè)務(wù)的范圍卻很窄,所以造成了理財產(chǎn)品沒有新意。盡管有些銀行也分別設(shè)立了不同的理財品牌,以及建立了相應(yīng)的理財中心,但它們更多的是基于現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,進行重新的整合,并沒有把業(yè)務(wù)范圍進行拓寬,缺乏針對性,以及個性化設(shè)計,也沒有結(jié)合客戶的需要,缺少個性化服務(wù)。比如，當(dāng)前銀行的個人信貸業(yè)務(wù)、信息服務(wù)以及業(yè)務(wù)等,雖然它們建立理財中心,也有不同的品牌,但是卻沒有結(jié)合客戶的要求的個性化服務(wù)與設(shè)計,從而導(dǎo)致了服務(wù)不到位。
1.2 缺乏完善的經(jīng)營
目前,我國銀行受到分業(yè)經(jīng)營的制約,并沒有實現(xiàn)個人理財?shù)钠占盎?。對于國外一些發(fā)達國家來講,其已經(jīng)將個人理財業(yè)務(wù)深入發(fā)展到每一個家庭當(dāng)中。個人理財規(guī)劃師通過對客戶個人的收入與支出水平、財產(chǎn)規(guī)模、家庭情況以及對生活質(zhì)量的要求、風(fēng)險承受能力和預(yù)期目標(biāo)等制訂符合其生活需要的個性理財方案,從而也在很大程度上滿足了客戶的需求。與此同時,還可以對理財績效進行操作、跟蹤評估,進而不斷進行修正。但是,我國現(xiàn)實的金融政策是分業(yè)經(jīng)營,一般來講,對于客戶資金,它們只能在各自的管理體系內(nèi)循環(huán),無法實現(xiàn)其他體系的利用,也就無法從其他體系實現(xiàn)理財產(chǎn)品的增值。而且我國的理財機構(gòu)還不能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶進行直接的投資,因此,個人理財業(yè)務(wù)的進行和操作只能限于較低的層面,所以,也就無法實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的核心部分。
1.3 市場營銷觀念有待加強和創(chuàng)新
目前,我國銀行的市場營銷觀念過于封閉和滯后,沒有主動創(chuàng)造意識。由于個人理財產(chǎn)品是一種服務(wù)性的商品,所以實現(xiàn)對其營銷是關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)。當(dāng)前我國個人理財產(chǎn)品市場營銷觀念的滯后性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一營銷手段過于落后,目前仍舊停留在傳統(tǒng)的競爭手段；二缺乏對市場開拓的意識,目前仍舊沿用辦公室等待客戶的方式；三缺乏對營銷市場的分析和細分,對于產(chǎn)品營銷人員來講,其對于所管轄范圍內(nèi)的效益、家庭,成員等情況并沒有細致地了解,所以也就無法對其進行分類,進而無法與客戶進行良好的溝通。可是銀行業(yè)作為以人為導(dǎo)向的行業(yè),其寶貴的資源就是堅實的客戶基礎(chǔ),銀行的服務(wù)范圍就是客戶的需求。
1.4 缺少專業(yè)的復(fù)合型人才
根據(jù)目前我國銀行的狀況來分析,其缺少具備專業(yè)理財知識和技能的復(fù)合型人才,這已經(jīng)成為制約我國理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題之一。個人理財業(yè)務(wù)涉及面廣,一方面要對各種投資品種的投資規(guī)劃進行組合,另一方面,還要幫助客戶進行教育規(guī)劃、住房規(guī)劃、稅務(wù)籌劃以及風(fēng)險管理等。但是,我國大部分理財人員缺少對個人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品和功能的全面了解,也缺乏對保險、證券、房地產(chǎn)等的掌握,更為重要的是其缺乏組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力。
2 有關(guān)個人理財金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)對策2.1 注重對人才的培養(yǎng),強化個人金融業(yè)務(wù)理論水平與實踐水平銀行要把人才的培養(yǎng)作為一項重要的任務(wù),進行定期的培訓(xùn),構(gòu)建一支精銳的個人金融業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍。在銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中,最為活躍的創(chuàng)新業(yè)務(wù)板塊就是個人金融業(yè)務(wù)。面對當(dāng)前激烈的市場競爭,銀行的業(yè)務(wù)拓展以及產(chǎn)品創(chuàng)新的都面臨著巨大的壓力,其現(xiàn)有人員隊伍已經(jīng)完全不能滿足個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,因此,銀行必須加強對現(xiàn)有個人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員培訓(xùn),全面提高員工的素質(zhì),培育和建立一支精銳的從業(yè)隊伍,從而適應(yīng)經(jīng)濟市場的發(fā)展和客戶的需要。
2.2 完善個人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理
要實現(xiàn)個人理財金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,就要完善其經(jīng)營管理,具體實施辦法可以從以下幾個方面進行：首先,實現(xiàn)個人理財金融業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。在當(dāng)前形勢下,銀行在業(yè)務(wù)的處理上必須要實現(xiàn)收益變通,促進理財工具的多樣化發(fā)展,理財方式的多樣化,拓寬理財?shù)那?強化人們理財意識。目前形勢下,不應(yīng)該把錢存在銀行產(chǎn)生利息作為單一的理財渠道,要實現(xiàn)理財?shù)亩嘣l(fā)展,從而實現(xiàn)我國儲戶的金融創(chuàng)新。其次,個人理財金融業(yè)務(wù)技術(shù)實現(xiàn)創(chuàng)新。隨著世界經(jīng)濟全球化的發(fā)展以及科技的不斷發(fā)展和進步,計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用到人們生活的各個領(lǐng)域,因此,我們也在加強個人金融業(yè)務(wù)的信息化發(fā)展,提供個人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平,從而有效地提升銀行在金融市場的核心競爭力。還有,銀行還要進行有步驟、有計劃,合理地引進科技投入項目,促進銀行個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平向國際先進水平發(fā)展。與此同時,銀行還要不斷地構(gòu)建和完善電話銀行服務(wù)系統(tǒng)和自助服務(wù)系統(tǒng),加強多種業(yè)務(wù)的交易,便于人們投訴和業(yè)務(wù)受理,拓寬了對理財產(chǎn)品了解的渠道,有效地避免了由于各種因素所造成的負面效應(yīng)。最后,實現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)的創(chuàng)新。從某種角度上講,服務(wù)環(huán)境作為展示銀行形象的重要窗口,那么就必須要做到整潔舒適、美觀大方、干凈莊重。因此,銀行在進行裝修時,必須要按照統(tǒng)一的標(biāo)準執(zhí)行,同時,還要注重光線的利用,以及考慮綠化的體現(xiàn),讓客戶感覺心情舒暢,從根本上實現(xiàn)服務(wù)環(huán)境的改善。
2.3 實施市場細分,加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新,完善相關(guān)服務(wù)銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中的一個重要環(huán)節(jié)就是市場細分,尤其是當(dāng)前面對全球化的金融市場競爭的背景下,相關(guān)業(yè)務(wù)人員必須要樹立細分市場的觀念,進行有針對性的營銷工作的展開,從而做到對市場定位的明確,為銀行在競爭中能夠把握先機提供重要的保障,實現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。銀行在進行營銷的過程中,對于那些高級優(yōu)質(zhì)客戶,要配備相應(yīng)的客戶經(jīng)理,為其提供個性化、全方位、針對性的一體化服務(wù),不僅僅包括貸款授信、現(xiàn)金存取、理財咨詢、個人支票等金融服務(wù),而且還包括投資理財、銀行卡各收費項目的減免優(yōu)惠,業(yè)務(wù)人員可以采用電話聯(lián)系或者是登門走訪的形式,做到對客戶需求的全面了解,并且及時地將這些信息反饋相關(guān)人員,從而有效地改善理財業(yè)務(wù)的不足,這也在很大程度上提高了客戶的忠誠度,使得銀行在競爭中取得優(yōu)勢。當(dāng)然并不是就要忽略一些中小客戶,因為,這些中小客戶中也潛在著一些具有發(fā)展前景的客戶,比如當(dāng)下最為熱門的個人住房貸款業(yè)務(wù)。
2.4 完善營銷策略
在營銷過程中,要突破傳統(tǒng)封閉式的營銷觀念,強化個人理財金融產(chǎn)品的特色,樹立正確高端的品牌觀念,促進銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進步,大力發(fā)展個人資產(chǎn)業(yè)務(wù),加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,從而實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。
3 個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意義
3.1 個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新實現(xiàn)銀行卓越品牌形象的特色服務(wù),提高了客戶的忠誠度在當(dāng)前的金融背景下,必須要實現(xiàn)理財品牌的建設(shè)和提高,促進銀行持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展,利用準確的文化內(nèi)涵以及服務(wù)定位,加強與客戶之間情感的建立和溝通,有效地提高了客戶信任度和忠誠度,進而全面的提升銀行的金融市場的核心競爭力。尤其是在理財產(chǎn)品的特色以及服務(wù)方面,由于銀行的理念的創(chuàng)新和發(fā)展,順應(yīng)了當(dāng)下的社會不斷發(fā)展變化的市場,提高其應(yīng)變能力,充分發(fā)揮了個人理財產(chǎn)品的作用和特色,把握市場機遇,穩(wěn)固了客戶資源。
3.2 個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為探討更加開拓的金融市場提供了更加廣闊的空間隨著個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新力度的加大,那么就需更大的金融市場提供新的出路,因此,我國貨幣的政策以及相關(guān)的監(jiān)管政策都做出了相應(yīng)的調(diào)整,這也在很大程度上刺激經(jīng)濟的發(fā)展,不僅為理財業(yè)務(wù)提供了創(chuàng)新的政策支持,而且還有效地拓展了其發(fā)展空間。
3.3 個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新實現(xiàn)了由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)的轉(zhuǎn)變以及單一產(chǎn)品向綜合平臺的轉(zhuǎn)變根據(jù)目前國際金融機構(gòu)的發(fā)展來看,一些成功的理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓,其不僅僅局限于單一的金融產(chǎn)品的提供,而是根據(jù)細分目標(biāo)市場,并結(jié)合投資者的財務(wù)狀況、投資預(yù)期、風(fēng)險偏好等為客戶量身定制理財規(guī)劃方案,初步實現(xiàn)了理財業(yè)務(wù)的差異性、全方位以及個性化的發(fā)展。根據(jù)目前發(fā)展的情況來看,個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)取得了迅猛發(fā)展,相信在一定的時間內(nèi)一定會實現(xiàn)更加具有價值的意義和影響。
3.4 個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為建立和健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系提供了重要的保障基礎(chǔ)在現(xiàn)實的經(jīng)濟條件下,我國銀行結(jié)合自身的發(fā)展情況以及管理方式,分析了理財業(yè)務(wù)的特點,并進行了創(chuàng)新工作的展開,從而制訂了針對性而且具體化的管理體制,為完善和健全理財體系提供了重要的基礎(chǔ)保障。
總而言之,銀行在不斷地研究和探索新的途徑和方法,實現(xiàn)個人理財金融業(yè)務(wù)的更好更快發(fā)展。
參考文獻:
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第4篇：個人理財?shù)暮诵姆段?/h2>
關(guān)鍵詞:國內(nèi)外商業(yè)銀行;個人理財比較;對策
隨著我國金融業(yè)的全面對外開放，外資銀行紛至沓來，國內(nèi)外銀行對個人理財業(yè)務(wù)的爭奪帷幕已經(jīng)拉開，國內(nèi)銀行將面臨日益嚴峻的市場考驗，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國內(nèi)外金融業(yè)競相追逐的新的利潤增長點。
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，雖然近幾年發(fā)展迅猛，但從我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況來看，距離國外商業(yè)銀行所開展的個人理財業(yè)務(wù)仍有較大的差距，這些差距主要表現(xiàn)在以下幾個方面:
一、個人理財業(yè)務(wù)含義的比較
在國外，個人理財稱為財務(wù)策劃，是指財務(wù)策劃師通過收集整理客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等，在律師、會計師、稅務(wù)師等專家的協(xié)助下，為顧客制定儲蓄計劃、保險投資對策、稅金對策、繼承、經(jīng)營策略等方案，并幫助其實施。
目前，我國對個人理財?shù)亩x還局限在“如何處理自己的財富”。作為一種服務(wù)，它指的是根據(jù)個人(家庭)的風(fēng)險偏好、短期、中期和長期需求或收益目標(biāo)，對個人(家庭)的財產(chǎn)進行科學(xué)的、有計劃的、系統(tǒng)的全方位管理，以實現(xiàn)個人(家庭)財產(chǎn)的合理安排、消費和使用。
二、經(jīng)營模式、投資工具的比較
在國外混業(yè)經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行形成了集銀行、證券、保險和投資銀行業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略，可以為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求。從產(chǎn)品種類來看，外資銀行可提供的個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品面要廣于中資銀行，不僅品種豐富多樣，而且提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
而我國金融業(yè)一直實行分業(yè)經(jīng)營模式，中資銀行不能直接涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，銀行只能代銷這些產(chǎn)品，而不能針對客戶的需要設(shè)計出個性化理財產(chǎn)品，這極大地限制了個人理財業(yè)務(wù)的深度和廣度，使得銀行在境內(nèi)可供選擇的投資工具有限，加上目前中資銀行還不允許離岸投資，因此其個人理財產(chǎn)品比較單一，增值性產(chǎn)品和服務(wù)所占比重相對較低。
三、核心產(chǎn)品的比較
在國外，個人理財業(yè)務(wù)的劃分主要以客戶為中心，在設(shè)計個人理財產(chǎn)品時充分考慮了客戶的實際需要，主要以多元化的投資服務(wù)和私人理財服務(wù)為核心產(chǎn)品，其主要內(nèi)容包括結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和私人理財服務(wù)，同時，國外個人理財業(yè)務(wù)還十分注重為客戶提供個性化、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，使顧客能夠找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)模式。
而國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的核心多是以傳統(tǒng)的個人金融業(yè)務(wù)(結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù))以及部分投資服務(wù)為主，并且投資業(yè)務(wù)還是以代銷基金、債券、保險、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬以及投資咨詢和建議為主，不能直接代客進行投資操作。與國外的銀行理財產(chǎn)品相比，目前國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品更多的是形似，還沒有達到神似，只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計。此外，國內(nèi)個人理財還缺乏關(guān)于資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等私人理財服務(wù)。
四、客戶資源的比較
在國外，商業(yè)銀行的客戶質(zhì)量較高，花旗、匯豐直接將境內(nèi)的5%-10%的高收入階層作為其目標(biāo)客戶，客戶質(zhì)量最高;子銀行的理財服務(wù)，尤其是貴賓理財，門檻也比中資銀行高得多，如花旗銀行的貴賓理財V正就要求客戶月平均賬戶余額在5萬美元以上，匯豐銀行“卓越理財”也有類似的準入標(biāo)準。
而國內(nèi)商業(yè)銀行主要面對成長性客戶、城市高收入階層、白領(lǐng)和私營業(yè)主等，客戶質(zhì)量相對較差且分布不均勻，準入門檻相對較低。
五、市場細分策略的比較
在國外，商業(yè)銀行在進行市場細分時，注重避免內(nèi)部機構(gòu)與人員的重疊和競爭，以業(yè)務(wù)模式、長遠規(guī)模效應(yīng)、盈利水平和交叉營銷等作為細分的主要依據(jù)和標(biāo)準，客戶分層細致。
而國內(nèi)商業(yè)銀行在市場劃分時比較粗糙，內(nèi)部的重疊、摩擦、競爭較為嚴重，以單一業(yè)務(wù)量為劃分標(biāo)準，客戶分層粗獷。
六、營銷方式的比較
在國外，商業(yè)銀行從客戶需要為出發(fā)點，以主動營銷為主，注重系統(tǒng)性營銷。
在營銷方式上更多地依賴于高科技和網(wǎng)絡(luò)，通過建設(shè)網(wǎng)上銀行、自助銀行、CALLCENTER、以及全國聯(lián)網(wǎng)的ATM機與POS機等現(xiàn)代化界面，可以使客戶在任何時間、任何地點實現(xiàn)與銀行的互動式無縫對接。
而國內(nèi)銀行從完成營銷任務(wù)為出發(fā)點，以被動營銷為主，分割情況嚴重，客戶管理系統(tǒng)利用程度低，較為依賴營銷人員的經(jīng)驗與個人努力。與外資銀行相比，國內(nèi)商業(yè)銀行在物理網(wǎng)點的建設(shè)上具有外資銀行無法比擬的優(yōu)勢，但網(wǎng)上銀行和電話銀行等無形營銷渠道的市場滲透度不高。
七、客戶關(guān)系管理的比較
在國外，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時，建立了客戶信息管理系統(tǒng)，對客戶信息進行全面管理和深度分析，為客戶提供量身定制的理財產(chǎn)品及服務(wù)，并十分注重服務(wù)的機密性和專有性。同時還實行種種有利于鞏固與客戶關(guān)系的管理制度，舉辦各種活動，與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”，獲得客戶的忠誠度。
而國內(nèi)商業(yè)銀行普遍缺乏客戶管理水平，絕大多數(shù)銀行尚未開發(fā)和使用客戶服務(wù)管理系統(tǒng)，在日?？蛻艄芾砉ぷ髦袩o法進行準確的市場分層，不能快速、便捷地錄入、更新、檢索、調(diào)用客戶檔案資料，無法真正實現(xiàn)互動式和
個性化的客戶關(guān)系管理，無法為客戶提供全面的理財建議。
八、風(fēng)險控制的比較
在國外，商業(yè)銀行有著完整的居民信用檔案和完善的風(fēng)險監(jiān)控體系，并且與其他銀行共享目標(biāo)消費者的相關(guān)信息。同時憑借計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，具備一流的專業(yè)評估能力。
而我國，由于個人征信系統(tǒng)的缺失、缺乏配套的專業(yè)評估能力、不能建立有效的個人風(fēng)險評估系統(tǒng)，為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展帶來了風(fēng)險隱患。
九、員工素質(zhì)的比較
在國外，商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理很多具有注冊理財規(guī)劃師(CertifiedFinancialPlanner，CFP)資格，有著較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和豐富的職業(yè)經(jīng)驗，并且在遴選過程中必須經(jīng)過學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財務(wù)分析師培訓(xùn)。
而國內(nèi)商業(yè)銀行近些年雖然加快步伐進行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但大多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，而且其資格大多是由各銀行自己認定的，缺乏統(tǒng)一性和權(quán)威性。
十、考核機制的比較
在國外，銀行個人客戶經(jīng)理的待遇與營銷業(yè)績直接掛鉤，營銷業(yè)績以客戶群組給銀行帶來的風(fēng)險加權(quán)成本核算匯總結(jié)果為基礎(chǔ)進行考核，考核指標(biāo)有市場占有率、集中度以及客戶關(guān)系提升變化情況等，采用平衡記分卡，考核的連貫性、系統(tǒng)性較強。
而我國，由于個人理財業(yè)務(wù)的效益主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收入上，其效益又不能獨立核算，使得理財師的收入與他們所從事的工作及付出并不對等。此外，個人理財業(yè)務(wù)營銷績效目前尚未有完善的考核辦法，一般以銀行自身業(yè)務(wù)量為基礎(chǔ)，采用單項指標(biāo)(發(fā)生額、余額)或多項相互矛盾的指標(biāo)，缺乏可以鼓勵、衡量交叉營銷的綜合考核體系，連貫性和系統(tǒng)性較弱。
基于上述差距，我國商業(yè)銀行應(yīng)從經(jīng)營理念、創(chuàng)建理財品牌、開發(fā)個人理財信息系統(tǒng)、細分個人理財客戶、加強內(nèi)部管理制度、建設(shè)個人理財隊伍等方面著手努力，有效地縮小差距，提高自身水平，以實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)在我國的快速發(fā)展。
參考文獻
[1]伊娜，國外個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對我國銀行業(yè)的啟示，《浙江金融》，2007年第5期。
第5篇：個人理財?shù)暮诵姆段?/h2>
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；創(chuàng)新
當(dāng)前，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所面臨的問題比較復(fù)雜，且局面有些打不開。筆者認為其關(guān)鍵應(yīng)是發(fā)展品種的多元化，理財業(yè)務(wù)的完整化，特色化。不僅要理，而且要做足后續(xù)工作。在產(chǎn)品、服務(wù)、營銷渠道、制度建設(shè)等方面都要進行相應(yīng)的改革；以適應(yīng)激烈的市場競爭。因為只有這樣，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)才能避免同質(zhì)化，從而針對不同層次的客戶，提供相應(yīng)的服務(wù)，使個人理財服務(wù)突出特色、分開層次、更專業(yè)、更完善，從而在激烈的市場競爭中占有一席之地。筆者認為可以從以下幾個角度進行思考。
一、加快對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新
在一項針對商業(yè)銀行個人理財客戶的調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，大約有71.9％的個人有生活理財需求，56.8％的個人有投資理財需求。由此可見，不僅客戶對商業(yè)銀行個人理財需求很高，對業(yè)務(wù)的要求也越來越高，而相對來說，我國個人理財產(chǎn)品品種過于單一，滿足不了客戶多樣化的理財需要。因此，當(dāng)今之計，必須加強個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多更符合現(xiàn)在客戶需求的理財品種。同時，加強個性化管理，根據(jù)實際情況制定不同的理財方案。對諸如不同客戶的不同問題不同對待，比如在子女問題，購房，資產(chǎn)增值不同的客戶要求都是不一樣的，要區(qū)別對待，盡量為不同目標(biāo)客戶群量身定做適合的理財產(chǎn)品。比如在2008年就出現(xiàn)了實期結(jié)合的設(shè)計理念以及浮動利息的理念。是不錯的創(chuàng)新榜樣。
二、推動網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財服務(wù)的創(chuàng)新
隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，計算機網(wǎng)絡(luò)的充分運用，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)開始全球化。它以物理網(wǎng)絡(luò)為依托，手機銀行，電話銀行以及電子銀行服務(wù)為擴展。商業(yè)銀行的個人理財渠道將變得十分廣闊，而且通過網(wǎng)絡(luò)可以進行全天24小時的不間斷服務(wù)。同時再結(jié)合自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將更加完善，形成一個系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)平臺，在時間，空間，服務(wù)水平上進一步提高，使個人理財?shù)姆?wù)的深度廣度再上一個臺階。目前，招商銀行是實現(xiàn)非柜臺操作的典范，己有60％以上的個人業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，其推出的“一網(wǎng)通”服務(wù)可以為客戶提供方便的理財咨詢及相應(yīng)操作。
與此同時，各商業(yè)銀行開始重視專業(yè)理財系統(tǒng)的作用，由于當(dāng)前我國這方面的自主研發(fā)能力不夠，多數(shù)是采取從國外引進的方式。如中國工商銀行、中國交通銀行等。當(dāng)然，在現(xiàn)在和今后的任何時間，我們還都必須加強這方面的開發(fā)力度。這在理財渠道以及個人理財服務(wù)上都是有重要意義的一步，展示了理財渠道和服務(wù)創(chuàng)新的方向，下一步的創(chuàng)新就是要不斷開發(fā)自己的特色渠道和服務(wù)。
三、重點關(guān)注人民幣理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
我國完全加入WTO以后，國外商業(yè)銀行理財產(chǎn)品涌入我國個人理財市場，對我國理財業(yè)造成沖擊。一方面，我國商業(yè)銀行要應(yīng)對外幣理財品種的客戶競爭，另一方面，還要應(yīng)對外國商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務(wù)的競爭。由于金融危機的影響，人民幣的穩(wěn)定升值，外幣理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展受到一定得抑制，人民幣理財業(yè)務(wù)成為中外商業(yè)銀行爭奪的焦點。我國商業(yè)銀行具有本土化以及網(wǎng)點優(yōu)勢，外國商業(yè)銀行有成熟化的運作及管理模式。我國商業(yè)銀行的本土優(yōu)勢正在被侵蝕，要在長期的競爭中立于不敗之地，關(guān)鍵還是要開發(fā)具有特色的人民幣理財業(yè)務(wù)，不能只引進不創(chuàng)新。在本土化優(yōu)勢還存在的時候，在理財業(yè)務(wù)模式，制度上都上一個大臺階。同時，面臨國際市場的動蕩，人民幣與外幣相連接的理財業(yè)務(wù)也是進行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。
四、加強品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
當(dāng)前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展方向可以用個性化、高科技來概括，而個性化的最終體現(xiàn)。因為面臨著相同的客戶大眾，一個銀行推出一項理財產(chǎn)品，其他銀行就很容易進行模仿和改造，使這項產(chǎn)品失去它的個性化。因此要保護自己產(chǎn)品的個性化推出自己的品牌至關(guān)重要。產(chǎn)品可以被模仿，但品牌卻不能，而且樹立自身品牌可以建立自己良好的個人理財形象，提高自身產(chǎn)品的附加值。當(dāng)然這不是說產(chǎn)品的創(chuàng)新就不重要了，產(chǎn)品的創(chuàng)新同樣重要，只是在不同的層面來說，新品中的開發(fā)是建立品牌的一大保障。
在我國目前，創(chuàng)新的方式主要有：改進型，組合型和模仿型創(chuàng)新，他們的創(chuàng)新形式還遠遠不夠。一些具有雄厚實力的大銀行應(yīng)該加強市場的研究，開發(fā)自己的核心產(chǎn)品，這才是提高核心競爭力，進行品牌建設(shè)的正道。上述的三種類型在中小銀行比較適用，可以大大降低銀行的開發(fā)成本，體現(xiàn)中小銀行的靈活性。
我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新生階段，卻己經(jīng)頗具規(guī)模而且前景非常廣闊。目前，我國經(jīng)濟保持強勁增長，市場條件更加開放，居民個人資產(chǎn)也在進一步增加，給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)巨大的支撐。從2008年度到2009年度我國的銀行個人理財產(chǎn)品市場研究報告看到，未來10年里，我國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長。我國的商業(yè)銀行個人理財服務(wù)仍處于起步階段但需求潛力巨大。個人理財業(yè)務(wù)市場蘊涵的巨大商機和潛力為商業(yè)銀行拓展和占領(lǐng)這片市場提供了廣闊的前景。通過不斷地金融創(chuàng)新，新的金融形勢的磨練，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)必將獲得更大的發(fā)展。
參考文獻：
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第6篇：個人理財?shù)暮诵姆段?/h2>
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 理財 會計
一、會計處理的完善
(一)會計科目設(shè)置
理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行嚴格意義上的表外資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，根本無需占用商業(yè)銀行的頭寸或其他資產(chǎn)，因此匯集的人民幣理財資金不構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)負債，投資信托項目形成的資產(chǎn)也應(yīng)嚴格的界定為商業(yè)銀行的表外資產(chǎn)，應(yīng)設(shè)置專門的表外賬戶進行獨立核算，實現(xiàn)真正的風(fēng)險隔離。
(二)會計核算要依據(jù)會計準則
根據(jù)《企業(yè)會計準則―基本準則》中第九條的規(guī)定，“企業(yè)應(yīng)當(dāng)以權(quán)責(zé)發(fā)生制為基礎(chǔ)進行會計確認、計量和報告?！睂τ诶碡敭a(chǎn)品配置資產(chǎn)池的核算，也應(yīng)依據(jù)企業(yè)會計準則的思想，統(tǒng)一按照權(quán)責(zé)發(fā)生制的基礎(chǔ)進行會計處理，這樣既有助于自身對資產(chǎn)池進行管理和監(jiān)測，又能清晰的向客戶提供理財計劃各投資工具的財務(wù)報表、市場表現(xiàn)情況及其他資料，有效降低商業(yè)銀行的聲譽風(fēng)險。
二、加強風(fēng)險防范，完善風(fēng)險管理體系
與傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)相比，理財業(yè)務(wù)涉及信托、基金、證券、保險等領(lǐng)域，需要運用多種市場工具，是一項技術(shù)含量高的綜合性金融服務(wù)。近年來，理財產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，在成為商業(yè)銀行增加非利息收入的利潤增長點的同時，也為理財產(chǎn)品的監(jiān)管，尤其是商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管帶來了極大的挑戰(zhàn)。
國外商業(yè)銀行已進入高級競爭階段，一站式全面服務(wù)、市場細分與目標(biāo)客戶科學(xué)界定、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強弱、風(fēng)險管理能力的高低已成為銀行核心競爭力的主要方面。我國各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)從戰(zhàn)略高度做好理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險監(jiān)控工作，按照符合客戶利益和風(fēng)險承受能力原則開展理財業(yè)務(wù)。
(一)理財產(chǎn)品設(shè)計中的風(fēng)險防范
銀行必須認真規(guī)范其理財產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計過程，重視設(shè)計中的風(fēng)險因素，嚴格控制操作風(fēng)險、充分揭示其中潛在的風(fēng)險。銀行的管理者要積極制定理財產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計的相關(guān)管理規(guī)定，做好事前評估和管理業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時要客觀地對客戶的風(fēng)險認知及風(fēng)險承擔(dān)能力進行評估，以此來提供真正符合客戶利益的理財產(chǎn)品。
(二)理財產(chǎn)品銷售中的風(fēng)險防范
銀行理財產(chǎn)品在銷售的過程中，需要重點關(guān)注理財產(chǎn)品的信息透明度問題。銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品的說明書中應(yīng)充分揭示其產(chǎn)品的風(fēng)險，履行風(fēng)險告知義務(wù)；要充分揭示其產(chǎn)品的運行機制、費用收取標(biāo)準和方式以及隨市場變化而調(diào)整的有關(guān)條款等；要充分披露產(chǎn)品運行期間重大事項和產(chǎn)品凈值變化等。要保持文件和數(shù)據(jù)記錄的完整性與可靠性，充分披露相關(guān)信息?？傊ㄟ^對整個理財業(yè)務(wù)的流程建立有效的風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系來達到控制風(fēng)險的目的。
(三)對理財業(yè)務(wù)實行專業(yè)化監(jiān)管
隨著利率、匯率越來越市場化，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開展，及金融監(jiān)管的逐步放松，我國金融業(yè)綜合經(jīng)營成為可能，理財業(yè)務(wù)也就日益成為各銀行競爭的焦點和核心內(nèi)容之一。我國雖然出臺了金融衍生產(chǎn)品的管理辦法以及市場風(fēng)險管理指引，但從客觀上來說，這些管理辦法對個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管，目前還只是停留在政策上，并沒有將之付諸于實踐，這就影響了監(jiān)管的深度和力度。
三、提升技術(shù)服務(wù)能力
改革開放30年來，我國金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計算機和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達國家相比，相差較大，距離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離，所以為更好地拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。
一個完善的會計信息系統(tǒng)主要包括基礎(chǔ)信息系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、決策系統(tǒng)和業(yè)務(wù)控制系統(tǒng)。
(一)基礎(chǔ)信息系統(tǒng)
基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建立在會計賬務(wù)核算的基礎(chǔ)上，以會計原則為依據(jù)，以各種報表及其他形式，定期向內(nèi)部各管理機構(gòu)和外部相關(guān)部門傳遞信息，為管理會計提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和初始資料的信息系統(tǒng)，也就是目前財務(wù)會計所提供的業(yè)務(wù)狀況表、損益表、現(xiàn)金流量表，以及為管理者輸送存款、貸款、自有資本、資產(chǎn)、財務(wù)收支等原始數(shù)據(jù)資料。
(二)管理信息系統(tǒng)
它是在基礎(chǔ)信息系統(tǒng)之上，建立一套對初始信息進行必要的整理、歸并、改制的信息處理系統(tǒng)，輸出管理會計所需要的一些信息資料。
(三)規(guī)劃決策系統(tǒng)
它是一個信息收集和加工分析系統(tǒng)，主要對銀行經(jīng)營趨勢進行遠期和近期預(yù)測規(guī)劃、如資金預(yù)測規(guī)劃、財務(wù)收支預(yù)測規(guī)劃、利潤預(yù)測規(guī)劃及經(jīng)營環(huán)境預(yù)測規(guī)劃等，為科學(xué)的數(shù)理分析提供支持。
四、加強人才隊伍系統(tǒng)建設(shè)
商業(yè)銀行理財會計素質(zhì)的高低將直接決定著個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強專業(yè)理財會計隊伍的建設(shè)，提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。首先，對理財業(yè)務(wù)的會計人員應(yīng)該實行準入資格管理制度，推行個人理財業(yè)務(wù)資格強制認證制度，建立繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價與考核等管理制度，使相關(guān)從業(yè)人員具備必要的專業(yè)知識和行業(yè)知識。另外，還要定期組織員工學(xué)習(xí)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》和理財業(yè)務(wù)經(jīng)驗，以此提高從業(yè)人員素質(zhì)。
另外一方面，由于個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合業(yè)務(wù)，俗話說“麻雀雖小，五臟俱全”，理財業(yè)務(wù)可以說是金融創(chuàng)新一個縮影，所以做好個人理財業(yè)務(wù)不是僅靠商業(yè)銀行內(nèi)部努力就可實現(xiàn)的，個人理財業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展離不開社會、政府等各方面的配合和支持。個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育。
參考文獻
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第7篇：個人理財?shù)暮诵姆段?/h2>
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)由于具有批量大、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定等特點，已經(jīng)成為發(fā)達國家商業(yè)銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)和重要收入來源，而我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后。隨著我國居民收入水平日益提高，個人對金融服務(wù)和資產(chǎn)增值的需要越來越強，個人理財產(chǎn)品的多樣化與個性化日益成為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀需求。同時，面對國內(nèi)外金融機構(gòu)的激烈競爭，個人理財業(yè)務(wù)成為了國內(nèi)商業(yè)銀行吸引高端客戶、擴大市場份額和增加利潤的核心業(yè)務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行有必要走出低水平同質(zhì)產(chǎn)品的競爭，轉(zhuǎn)向金融創(chuàng)新能力的競爭，不斷開發(fā)真正適應(yīng)市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)。
1 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，國內(nèi)一些商業(yè)銀行理財產(chǎn)品逐漸增多，理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)從單一產(chǎn)品推銷向綜合理財服務(wù)發(fā)展的趨勢。但與西方發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，還存在一定的問題和差距。相對于國際大銀行來說，中國銀行業(yè)用于客戶個人理財?shù)耐顿Y工具相對落后，現(xiàn)階段個人理財工具仍以傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品為主。
因此，中國商業(yè)銀行個人理財工具的創(chuàng)新，應(yīng)充分學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達國家國際性銀行的理財產(chǎn)品，并根據(jù)中國的市場和客戶對象特點進行改造。國內(nèi)商業(yè)銀行要突破限制，必須更新觀念，樹立以客戶為中心，以服務(wù)為導(dǎo)向的服務(wù)理念，創(chuàng)新經(jīng)營機制，加強營銷策略，加大服務(wù)體系建設(shè)，實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)飛躍發(fā)展。
2 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題
當(dāng)前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)開展過程中普遍存在以下問題。
2.1 個人理財產(chǎn)品品種趨同，理財資金使用效率偏低
目前，各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，沒有進行真正意義上的針對客戶需要的個性化設(shè)計，理財產(chǎn)品附加值低，且各家銀行推出的個人理財產(chǎn)品逐漸趨同，僅在收益率和期限上略有差別。同時，各商業(yè)銀行個人理財資金仍以投向風(fēng)險較小的貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，影響了理財資金的使用效率。
2.2 信息披露不夠完整明晰，風(fēng)險提示不充分
部分銀行在信息披露過程中使用了籠統(tǒng)、概括的語言，未將理財資金投向、市場運作、交易細節(jié)、風(fēng)險和收益分配變化及外匯理財中所涉及的交易結(jié)構(gòu)等重要信息及時向客戶披露，客戶對自己投資的理財產(chǎn)品信息知之甚少。另外，目前銀行個人理財產(chǎn)品宣傳中的復(fù)雜條款和專業(yè)化的語言，也制約了客戶對產(chǎn)品的理解。
2.3 部分銀行將理財產(chǎn)品作為競爭手段，理財成本不斷提高
通過調(diào)查和分析各行的個人理財產(chǎn)品營銷策略發(fā)現(xiàn)，目前個人理財業(yè)務(wù)已更多地成為各家銀行爭攬客戶或避免客戶流失的競爭工具，同時，大多數(shù)銀行在推出新產(chǎn)品時，由于其他銀行的競相效仿，很難在短期內(nèi)獲得收益。
2.4 理財人員專業(yè)技能和職業(yè)素質(zhì)偏低，難以適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要
目前大多數(shù)基層網(wǎng)點的理財人員往往由一線營銷人員兼任，在考核指標(biāo)的壓力下，理財人員在面對客戶時首先想到的是推銷自己機構(gòu)的產(chǎn)品，而非客戶資產(chǎn)的保值增值，這就有違理財產(chǎn)品的設(shè)計初衷?，F(xiàn)有部分理財人員尚不能很好地掌握與個人理財有關(guān)的基本專業(yè)知識，難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化的個人理財市場發(fā)展的需要。
3 創(chuàng)新發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的策略
3.1 加快對個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
根據(jù)筆者調(diào)查顯示，有71.9%的個人理財產(chǎn)品客戶具有生活理財需求，有56.8%的個人理財產(chǎn)品客戶具有投資理財需求。而且，有30%理財客戶同時兼有生活理財和投資理財目的。此外，資產(chǎn)保值增值、購房、子女教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)和醫(yī)療是主要的理財需求。不同年齡段有著不同的理財規(guī)劃，而養(yǎng)老、子女教育和資產(chǎn)保值增值的理財需求則是各個年齡段的普遍需求。因此我們可以根據(jù)年齡和收入進行初步的市場劃分，并為不同目標(biāo)客戶群定制適合的理財產(chǎn)品。
3.2 網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財服務(wù)的創(chuàng)新
個人理財網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展趨勢是以物理網(wǎng)絡(luò)為依托、以電子銀行服務(wù)為擴展的一個隨時隨地可進行個人理財服務(wù)的全國以至全球化的立體網(wǎng)絡(luò)。自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將進一步整合，拓展服務(wù)的深度和廣度，并通過優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運行的穩(wěn)定性，進一步提高個人理財?shù)姆?wù)質(zhì)量。在國內(nèi)商業(yè)銀行中，招商銀行60%以上的個人業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，這一比例還在不斷上升。
3.3 銀行理財產(chǎn)品流動性創(chuàng)新
基金理財有兩大優(yōu)勢，其一在于它的相對穩(wěn)定增長的收益；其二流動性較好。不管是開放式基金還是封閉式基金，都在申購、贖回或是二級市場交易等方面做了細致的安排，正是這些安排使基金獲取了很大的流動性，在一定程度上滿足了偏好流動性的投資者的需要。而流動性的缺乏正是銀行理財產(chǎn)品設(shè)計中一個重大不足?？蛻糁挥性跐M足某些特定的條件下才有提前終止該產(chǎn)品的權(quán)利，并且在獲得相關(guān)權(quán)利的同時，可能會付出一些代價，比如在某些產(chǎn)品設(shè)計中，就要求投資者必須支付違約金，甚至取消之前的部分收益才可以提前終止該產(chǎn)品。
3.4 品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
個性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，而個性化的一種有力體現(xiàn)，就在于個人理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行之間有著很強的模仿力，因此各商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新上僅依賴良好的產(chǎn)品設(shè)計并不是長久之計，只有在市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務(wù)中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。當(dāng)然，在樹立品牌營銷的同時，還要進行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進新品種。
在我國目前的情況下，適宜的創(chuàng)新方式有以下三個方面。
第8篇：個人理財?shù)暮诵姆段?/h2>
關(guān)鍵詞：個人理財；收費；客戶；需求
一、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況分析
目前國外銀行個人理財遵循以個人多元化投資和私人理財服務(wù)為核心的理念，個人金融產(chǎn)品大多是復(fù)合型產(chǎn)品。注重為顧客提供個性化、差別化的服務(wù)，注重個人理財產(chǎn)品的品牌建設(shè)和管理。市場細分到位，形成了針對不同層次客戶的全球化營銷戰(zhàn)略，并且通過差別定價形成分層利率架構(gòu)?？梢哉f其個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟，收費機制也發(fā)展得相對完善。
我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)起步相對較晚，在最近幾年，各銀行不斷推陳出新，理財業(yè)務(wù)品種也逐漸豐富。中國銀監(jiān)會于2005年9月頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個人理財收費將成為商業(yè)銀行收益的合法渠道之一。但是，由于起步較晚，加之國人心目中銀行服務(wù)不應(yīng)收費的觀念的阻撓，我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面還沒有形成一套合理有效的收費機制。
銀行要擴大理財業(yè)務(wù)的收入，從本質(zhì)上說可以分為三個步驟：客戶細分；開發(fā)產(chǎn)品；產(chǎn)品定價。要從本質(zhì)上解決銀行個人理財產(chǎn)品收費結(jié)構(gòu)的問題，最基礎(chǔ)、最重要的部分就是了解客戶的需求，這也是本文進行分析的著眼點。
二、調(diào)研及價格模型分析
（一）調(diào)研分析方法
由于本文研究方向為銀行個人理財業(yè)務(wù)收費結(jié)構(gòu)設(shè)計，因此有必要對客戶的需求、購買行為和動機進行調(diào)研。調(diào)查問卷一共設(shè)計了13道問題，主要針對顧客的基本情況、心理狀態(tài)、消費動機、行為目的、需求狀況等方面進行了問題設(shè)計。本次調(diào)查共發(fā)放問卷250份，發(fā)放對象有所針對性，希望受訪者為銀行個人理財金融產(chǎn)品的客戶或者潛在客戶，最終共收回問卷225份，其中有效問卷180份。
（二）分析方法
本文的研究主要使用因子分析的方法。它是利用降維的思想，由研究原始變量相關(guān)矩陣內(nèi)部的依賴關(guān)系出發(fā)，把一些具有錯綜復(fù)雜關(guān)系的變量歸結(jié)為少數(shù)幾個綜合因子的一種多變量統(tǒng)計分析方法。
運行SPSS后，有如下結(jié)果：
按照特征值大于1.00的原則，共選入4個公共因子，其方差累計貢獻率達73.722%，即反映了原有信息的73.722%。4個公因子的方差貢獻率分別為：38.023%、14.497%、10.676%、10.527%。將這4個公共因子作為評價個人理財產(chǎn)品價格的綜合變量。
公因子與原有變量指標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)程度由因子載荷值表示。因子載荷值越高，表明該公因子包含該指標(biāo)的信息量越多。表1給出了經(jīng)正交旋轉(zhuǎn)的因子載荷矩陣。旋轉(zhuǎn)方法采用方差最大正交旋轉(zhuǎn)（Varimax）的方法。
經(jīng)方差最大正交旋轉(zhuǎn)（Varimax）后，從眾多的指標(biāo)變量中提取出的4個公共因子分別反映了個人理財產(chǎn)品價格的4個方面的主要特征。
第一，公因子1在職業(yè)、文化、收入、使用過、已使用的、使用時間、占收入比等指標(biāo)變量上有大于0.5的載荷量，該因子主要反映的是客戶的基本情況和使用個人理財產(chǎn)品等方面的情況，其貢獻率為38.023%。
第二，公因子2的方差貢獻率為14.497%，該因子主要反映的是客戶理財?shù)年P(guān)注點。
第三，公因子3與收費評價等載荷量較大，其貢獻率是10.676%。
第四，公因子4與年齡、理想特征等載荷量較大，貢獻率是10.527%。
進行因子分析后，由SPSS直接可運用回歸法，求出各個因子的因子得分系數(shù)。則可得各公共因子的具體計算方法。
故可求出個人理財產(chǎn)品的公共因子得分，令其分別為F1、F2、F3、F4。再以各個公因子的方差貢獻率占4個因子總方差貢獻率的比重作為權(quán)重進行加權(quán)匯總，即利用方程：
F=0.38023*F1+0.14497*F2+0.10676* F3+0.10527*F4
其中F1、F2、F3、F4分別是公因子1、公因子2、公因子3、公因子4的得分。
因此，可求出個人理財產(chǎn)品價格的綜合得分F。按綜合得分的高低對客戶進行分類。大體可以分為3類（見表3）。
三、個人理財產(chǎn)品需求價格分析
（一）單個公因子得分分析
個人理財產(chǎn)品價格的各個公因子的得分，不難看出：
1、公因子1主要代表的是職業(yè)、文化、收入、是否使用過個人理財產(chǎn)品、已使用的個人理財產(chǎn)品、使用時間、理財占收入比等指標(biāo)變量對于個人理財產(chǎn)品價格的影響。從得分情況來看，公因子1大于1的客戶，綜合因子都大于0.5，即為大型客戶；而公因子1小于-1的客戶均小于-0.33，可歸類為小型客戶；且F1與F的相關(guān)系數(shù)高達0.8768，相關(guān)性很高。
2、公因子2主要與理財目標(biāo)、關(guān)注點有關(guān)。公因子3主要反映的是客戶對于當(dāng)前個人理財收費的評價。公因子4主要反映了年齡、個人理財特征對產(chǎn)品價格的影響。公因子2、3、4與綜合因子F的相關(guān)系數(shù)分別為0.3343、0.2462、0.2427。
（二）分類分析
1、收入。圖1是有關(guān)收入和綜合因子得分的箱線圖。選項1-5分別代表收入2500以下；2500-4000；4000-5500；5500-7000；7000以上，收入與綜合得分呈正相關(guān)的關(guān)系。按照客戶的分類，可以認為：大型客戶的收入普遍較高，而小型客戶的收入較低。收入是影響客戶選擇不同價格的個人理財產(chǎn)品的主要因素之一。
2、使用理財產(chǎn)品的時間。如圖1所示，是使用理財產(chǎn)品的時間和綜合因子得分的箱線圖。選項1-5分別代表：1年以下；1-3年；3-5年；5-7年；7年以上。可見使用理財產(chǎn)品的時間也與綜合得分呈正相關(guān)關(guān)系?？梢哉J為：大型客戶對目前的個人理財使用較多。對個人理財?shù)恼J可是影響客戶選擇不同價格的個人理財產(chǎn)品的又一主要因素。
3、其他。影響個人理財?shù)囊蛩乇姸?，如文化、職業(yè)、是否使用過個人理財產(chǎn)品、已使用的個人理財產(chǎn)品、個人理財占收入的比重等都不同程度地影響客戶選擇不同價格的個人理財產(chǎn)品。
四、基于需求結(jié)構(gòu)層次的費用結(jié)構(gòu)設(shè)計
（一）差異化競爭戰(zhàn)略
一般來說，擁有大量資產(chǎn)的階層往往注重于資產(chǎn)的保全，擁有較少資產(chǎn)的階層往往注重于資產(chǎn)的增值，而中產(chǎn)階層則既注重資產(chǎn)的保值又希望資產(chǎn)能獲得增值。這種不同階層對個人理財產(chǎn)品的不同偏好導(dǎo)致他們對金融商品特性的不同需求，就形成商業(yè)銀行實施個人理財產(chǎn)品定價模式差異化的基礎(chǔ)。
（二）借鑒國外個人理財市場定價模式
1、成本利潤定價法。即根據(jù)服務(wù)的平均成本來確定收費的標(biāo)準，以保障所收取的費用足以彌補全部或部分服務(wù)成本。
2、市場滲透定價法。一種不以成本和利潤為定價依據(jù)，對高成長市場采取的特殊策略。許多客戶在銀行開設(shè)儲蓄賬戶，是為了其他的投資性金融產(chǎn)品。為保護客戶與銀行這種牢固的伙伴關(guān)系，銀行對這種儲戶銀行常常會降低收費標(biāo)準。
3、高端客戶目標(biāo)定價法。是為吸引高端客戶采取的特殊策略。這些人的存款賬戶具有高余額、低進出、相關(guān)金融服務(wù)多、價格敏感的特點，銀行對這類高端客戶多提供盈虧持平的優(yōu)惠價格。
4、關(guān)系定價法。是銀行為吸引忠實客戶所制定的優(yōu)惠的價格。對銀行來說，如果能吸引大量的核心存款，銀行的負債期限會加長，這有利于銀行抵御利率波動的風(fēng)險，為此銀行也會采取優(yōu)惠收費定價。
5、有條件的自有定價法。是為鼓勵個人儲蓄和客戶與銀行的忠實伙伴關(guān)系制定的特殊價格。通常，當(dāng)客戶在一定時間內(nèi)賬戶平均余額超過了規(guī)定的最低的存款額，就可享受免費服務(wù)。
（三）對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)收費方式的分析和構(gòu)想
通過上述因子分析模型，可以看出個人理財新產(chǎn)品的需求與地區(qū)經(jīng)濟水平、職業(yè)、個人的收入狀況、受教育水平以及對個人理財?shù)恼J可度等存在密切的關(guān)系，上述因子分析模型也揭示出這些客戶群適宜的定價方式。
1、普通客戶群：適用成本利潤定價法或者有條件的自有定價法。
2、中等客戶群：適用市場滲透定價法或者有條件的自有定價法。
3、高端客戶群：有很多適用的定價方法，如市場滲透定價法、高端客戶目標(biāo)定價法、關(guān)系定價法以及通用的有條件的自有定價法。
有條件的自有定價法幾乎適用于所有的個人理財需求人群。這種定價方法有利于長久的維持銀行與客戶間的合作關(guān)系，但另外一方面，實施該定價方法的成本要高于其他定價模式，銀行需謹慎權(quán)衡利弊。
作為銀行來說，要充分權(quán)衡利用這些定價方法的成本與收益，并能依據(jù)市場和客戶的變化采取相應(yīng)的對策，以便更好地發(fā)展個人理財市場，實現(xiàn)更多的價值。
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第9篇：個人理財?shù)暮诵姆段?/h2>
[關(guān)鍵詞] 崗位職責(zé)； 工作過程； 實踐教學(xué)； 評價模式
[中圖分類號] G64 [文獻標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）012- 0109- 02
《個人理財規(guī)劃》是高職投資與理財專業(yè)的專業(yè)核心課程，關(guān)系到學(xué)生畢業(yè)后順利踏上理財崗位的重要課程。目前，我國對于該課程的教學(xué)主要是結(jié)合理財規(guī)劃師的考試內(nèi)容，注重財務(wù)分析、投資產(chǎn)品組合等教學(xué)，而忽略理財業(yè)務(wù)中更為重要的產(chǎn)品營銷、客戶關(guān)系管理等，導(dǎo)致課程教學(xué)與用人單位的實際崗位脫節(jié)。在現(xiàn)代職教理念下，從崗位需求出發(fā)，將專業(yè)核心課程標(biāo)準與職業(yè)標(biāo)準進行對接，有利于高職專業(yè)培養(yǎng)的畢業(yè)生實現(xiàn)與社會需求“無縫對接”，得到社會的充分認可。因此，筆者從現(xiàn)代商業(yè)銀行理財經(jīng)理崗位出發(fā)，以中國工商銀行的職業(yè)標(biāo)準為例，充分研究現(xiàn)財經(jīng)理的職業(yè)標(biāo)準，用職業(yè)標(biāo)準為依據(jù)設(shè)計高職個人理財?shù)恼n程標(biāo)準，改革現(xiàn)有課程教學(xué)。
1 根據(jù)崗位職責(zé)確定課程目標(biāo)
根據(jù)《中國工商銀行浙江省分行理財經(jīng)理管理辦法》，理財經(jīng)理的崗位職責(zé)要求如下：
（1） 市場營銷。做到“進得了門，上得了臺，開得了口，說得上話”。通過上門營銷、公私聯(lián)動等多種手段拓展各類商品市場、機關(guān)企事業(yè)單位、居民社區(qū)、寫字樓、發(fā)達集鎮(zhèn)等的個人金融業(yè)務(wù)，擴大基礎(chǔ)客戶群，發(fā)展中高端客戶，完成全年客戶發(fā)展和客戶資產(chǎn)總量提升的目標(biāo)任務(wù)。
（2） 新發(fā)展客戶關(guān)系管理。應(yīng)及時與新客戶建立維護關(guān)系，建立信息檔案；及時跟進新發(fā)現(xiàn)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，并建立關(guān)系，完成全年新增中高端客戶目標(biāo)任務(wù)。
（3） 存量客戶維護管理。做好客戶維護工作，提升產(chǎn)品覆蓋率，提高客戶忠誠度。
（4） 產(chǎn)品銷售。理財經(jīng)理要以客戶為中心，挖掘客戶需求，提供金融產(chǎn)品，做好銀行卡、理財產(chǎn)品、貴金屬、電子銀行等各類銷售，完成銷售任務(wù)。
（5） 市場調(diào)研。深入了解個人金融業(yè)務(wù)市場，積極關(guān)注市場競爭動態(tài)；定期或不定期進行市場現(xiàn)狀及市場需求調(diào)研分析，收集客戶及同業(yè)的相關(guān)信息。為網(wǎng)點一線和其他崗位客戶經(jīng)理及時提品知識、業(yè)務(wù)咨詢等方面的營銷支持。
以上對銀行理財經(jīng)理的崗位職責(zé)描述可以看到，理財經(jīng)理的首要職責(zé)是客戶維護和開發(fā)、其次是理財產(chǎn)品營銷、最后是理財市場分析3方面。因此，高職個人理財課程教學(xué)目標(biāo)可以設(shè)定如下：
課程的整體目標(biāo)是面向現(xiàn)代商業(yè)銀行的理財經(jīng)理崗位，以其理財業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容，① 要求學(xué)生學(xué)會與客戶溝通的技巧，② 了解理財產(chǎn)品及其收益、風(fēng)險特點，具備一定的產(chǎn)品營銷能力，③ 能夠運用相關(guān)的理財分析規(guī)劃知識開展個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)。
（1） 知識目標(biāo)：讓學(xué)生了解個人理財業(yè)務(wù)的基本規(guī)范，了解主要的理財產(chǎn)品及其收益、風(fēng)險特點，熟悉常見的銀行理財產(chǎn)品類型，掌握個人理財規(guī)劃的基本原理和一定營銷技巧。
（2） 能力目標(biāo)：要求學(xué)生具備較好的語言表達能力和客戶溝通能力，學(xué)會收集客戶信息，開發(fā)和維護客戶關(guān)系，具備良好的理財產(chǎn)品介紹和營銷能力，并能夠運用相關(guān)的理財分析規(guī)劃知識，按照其業(yè)務(wù)操作流程，為客戶設(shè)計基本的理財方案。
（3） 素質(zhì)目標(biāo)：培養(yǎng)學(xué)生較好的人際溝通能力，誠實、謹慎、保守秘密等職業(yè)素養(yǎng)，為上崗就能成為一名優(yōu)秀的理財服務(wù)人員奠定基礎(chǔ)。
2 依據(jù)服務(wù)內(nèi)容整合課程內(nèi)容
《中國工商銀行財富貴賓中心管理辦法》對財富貴賓中心規(guī)定的主要維護服務(wù)內(nèi)容如下：
（1） 對私人銀行客戶提供客戶有關(guān)服務(wù)：每月與客戶聯(lián)系一次，其中4次為投資組合回顧，對每位客戶制訂開發(fā)計劃；
（2） 確保財富客戶享受“4-2-1-1”服務(wù)：每季與客戶聯(lián)系一次，其中2次為投資理財服務(wù)，對每位金融資產(chǎn)500萬元以上的客戶制作客戶資產(chǎn)配置方案；
（3） 與財富及以上客戶建立良好的客戶關(guān)系，與分行領(lǐng)導(dǎo)、屬地支行行級領(lǐng)導(dǎo)通過答謝或拜訪等形式維護重要客戶，為其提供養(yǎng)生、健康、美容、投資等針對性、個性化的貼心服務(wù)；
（4） 每日為有需求的財富及以上客戶提供市場資訊短信服務(wù)，將私人銀行專屬產(chǎn)品信息以短信等形式向目標(biāo)客戶群進行營銷；協(xié)助為符合條件、有資金需求的客戶提供個人貸款融資服務(wù)；與網(wǎng)點或客戶經(jīng)理配合共同開展其他客戶維護活動。
以上理財經(jīng)理日常服務(wù)的內(nèi)容集中在客戶關(guān)系管理和設(shè)計理財方案兩大模塊，因此課程的教學(xué)內(nèi)容也可以由兩大項目承載，見表1。
3 參照工作過程設(shè)計實踐教學(xué)
4 針對考核辦法制定評價模式
目前，銀行對理財經(jīng)理的考核主要就其理財產(chǎn)品營銷額和客戶維護率兩部分內(nèi)容進行量化考核。考慮到實際教學(xué)過程中客戶的虛擬化，課程的教學(xué)評價內(nèi)容設(shè)計為理財產(chǎn)品營銷比賽和以自己家庭為例制作家庭綜合理財規(guī)劃方案兩部分，以小組合作形式對理財產(chǎn)品組合、理財方案制作以及現(xiàn)場產(chǎn)品營銷等幾方面評定，成績評定應(yīng)由教師、組員以及聘請銀行理財經(jīng)理作為企業(yè)專家打分共同組成。
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