理財(cái)投資觀念精選(九篇)

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第1篇：理財(cái)投資觀念范文

關(guān)鍵詞：公司理財(cái)觀念風(fēng)險(xiǎn)防范策略

當(dāng)今社會(huì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的社會(huì)，現(xiàn)代公司的理財(cái)理論就是在這種發(fā)展中誕生的?，F(xiàn)代公司理財(cái)理論誕生于上個(gè)世紀(jì)五十年代，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的得獎(jiǎng)?wù)呙桌眨∕iller）和莫迪利亞尼（Modigliani），現(xiàn)代公司的理財(cái)理論是以他們名字的首字母MM為定理的標(biāo)志。在之后的發(fā)展中相繼出現(xiàn)了馬科維茨（Markowits）的資本組合理論等比較經(jīng)典的公司理財(cái)理論。人們通過(guò)認(rèn)識(shí)這些理財(cái)理論從本質(zhì)上極大的改變了人們的理財(cái)觀念。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)的一體化日漸加深，公司的理財(cái)手段方式多種多樣，同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生巨大的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)在這種開(kāi)放的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，會(huì)參與各種不同的利益關(guān)系下的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這樣復(fù)雜多變的經(jīng)營(yíng)環(huán)境對(duì)企業(yè)采用何種良好的有效的理財(cái)手段也是一種巨大的挑戰(zhàn)。同時(shí)，如何能夠最大限度的對(duì)這些理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，也是目前企業(yè)所面臨的頭號(hào)任務(wù)。因此，研究企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與如何防范這些風(fēng)險(xiǎn)就具有重要的意義。

1、公司的理財(cái)觀念

我國(guó)公司的理財(cái)觀念的主要類(lèi)型分為以下幾種類(lèi)型。

第一，公司內(nèi)部全面控制的觀念。中國(guó)公司長(zhǎng)久以來(lái)的發(fā)展都是以追求控制成本為前提的發(fā)展，而忽略了公司內(nèi)部控制方面。所以，目前，隨著中國(guó)的企業(yè)不斷的規(guī)范化經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，通過(guò)借鑒國(guó)外現(xiàn)今的理財(cái)管理理念，中國(guó)的公司也已經(jīng)將在理財(cái)觀念上轉(zhuǎn)變?yōu)楣緝?nèi)部全面控制觀念，不僅包括單一的成本控制，同時(shí)包括對(duì)物流的控制以及現(xiàn)今流的控制等。

第二，經(jīng)營(yíng)的誠(chéng)信觀念。信用是整個(gè)中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得以生存和穩(wěn)定發(fā)展的根基。在一個(gè)運(yùn)行良好的市場(chǎng)中，只有規(guī)范的市場(chǎng)行為，才是對(duì)保護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序和增加市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效益的一種具有關(guān)鍵作用的因素。所以在那些往往只注重自身個(gè)人利益的企業(yè)，忽視了誠(chéng)信的重要性，當(dāng)這個(gè)點(diǎn)爆發(fā)時(shí)對(duì)企業(yè)就會(huì)產(chǎn)生巨大的打擊，甚至導(dǎo)致企業(yè)走向最后的滅亡之路。因此，公司只有在打造了良好的信用觀念時(shí)才能夠在不斷變化的復(fù)雜的國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中更好的發(fā)展，才能更好的適應(yīng)國(guó)際大環(huán)境對(duì)整個(gè)中國(guó)企業(yè)理財(cái)觀念的影響。

第三，科學(xué)性的理財(cái)決策觀念。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，理財(cái)?shù)臎Q策是一個(gè)公司財(cái)務(wù)管理的核心要素。當(dāng)代社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的需求對(duì)我國(guó)的企業(yè)的理財(cái)決策觀念提出了更高的要求。一個(gè)企業(yè)的成功的理財(cái)決策會(huì)使整個(gè)企業(yè)的工作人員更加重視理財(cái)決策，從而使得公司的理財(cái)決策的實(shí)施更具有效力。因此，在當(dāng)代社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，中國(guó)的企業(yè)已經(jīng)由以往的經(jīng)驗(yàn)型的理財(cái)轉(zhuǎn)向科學(xué)性理財(cái)。

第四，注重人才和技術(shù)進(jìn)步性的理財(cái)觀念。在現(xiàn)有的理財(cái)手段中，往往大多數(shù)都是一味的準(zhǔn)求公司最大利益的觀念，而忽視了對(duì)人才、對(duì)技術(shù)的投入，在這方面的理財(cái)觀念相對(duì)不足。而現(xiàn)今這個(gè)科技飛速發(fā)展的社會(huì)，已有的片面追求最大利益的理財(cái)觀念已經(jīng)不能夠滿(mǎn)足各公司的需要，而各大公司對(duì)于人才需求的競(jìng)爭(zhēng)也已經(jīng)到了白熱化的階段，所以在注重人才和促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步的理財(cái)觀念必不可少。

第五，資本運(yùn)營(yíng)的理財(cái)觀念。在改革開(kāi)放后，中國(guó)出現(xiàn)了許多新興市場(chǎng)，其中證券行業(yè)就是一個(gè)飛速發(fā)展的代表。隨著證券行業(yè)發(fā)展的日漸成熟系統(tǒng)，許多公司的經(jīng)營(yíng)理念也發(fā)生了翻天覆地的變換，已經(jīng)從原來(lái)的負(fù)債經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)而變?yōu)橘Y本運(yùn)營(yíng)，這種轉(zhuǎn)變?cè)诒举|(zhì)上將企業(yè)由僅僅依靠自有的自己積累的經(jīng)營(yíng)發(fā)展變?yōu)橐揽抠Y本運(yùn)營(yíng)發(fā)展公司規(guī)模的經(jīng)營(yíng)理念。

第六，追求綜合效益的理財(cái)觀念。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷了這么多年的發(fā)展，已經(jīng)不再是當(dāng)初的單純的追求經(jīng)濟(jì)利益的單一化發(fā)展，而是變?yōu)楝F(xiàn)今的在公司的效益中除經(jīng)濟(jì)利益外還加入了環(huán)境效益和社會(huì)效益，使得這三者之間形成一個(gè)統(tǒng)一的整體。公司的理財(cái)觀念也從單一的經(jīng)濟(jì)效益轉(zhuǎn)變?yōu)楣餐岣吖镜木C合效益。

2、公司的理財(cái)手段

我國(guó)現(xiàn)代的公司在理財(cái)手段方面分為以下幾個(gè)方面論述。

第一，籌集資金的手段。公司在理財(cái)籌資方面采取的方式主要有直接投資、公司留利、借款和商業(yè)信用這些傳統(tǒng)的籌資基金傳統(tǒng)的籌資方式。除了現(xiàn)有的這些傳統(tǒng)的籌資方式，我國(guó)的許多企業(yè)還會(huì)采用新型的籌資方式，這些新型的方式主要有融資租賃、轉(zhuǎn)化債券、發(fā)行股票、風(fēng)險(xiǎn)投資以及發(fā)行債券等。這些傳統(tǒng)與創(chuàng)新的籌資手段相結(jié)合對(duì)企業(yè)的決策者和經(jīng)營(yíng)者的理財(cái)觀念都有改變。

第二，投資的手段。 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展擴(kuò)大對(duì)公司的投資選擇也變得更加多種多樣，投資的范圍也變得更大，也就對(duì)整個(gè)公司的投資方式帶來(lái)了巨大的變化，我國(guó)企業(yè)的投資經(jīng)營(yíng)方式也不再只是簡(jiǎn)單的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的投資，公司已經(jīng)由在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的投資的唯一方式向多種投資方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，股票、債券、期權(quán)、期貨、基金等各種投資方式結(jié)合進(jìn)行的方式。同時(shí)，由于投資環(huán)境的成熟，很多國(guó)內(nèi)的公司在投資方面同國(guó)外公司合作的方式比重越占越大，在投資的形態(tài)上也發(fā)展為技術(shù)投資和人力資源投資的多種形式。總之，我國(guó)現(xiàn)代公司在理財(cái)方面的投資手段不斷的根據(jù)當(dāng)前形式進(jìn)行著適合自身發(fā)展的改良和改變，創(chuàng)新投資手段促進(jìn)公司的商業(yè)利益不斷快大。

3、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

具有理財(cái)業(yè)務(wù)的企業(yè)往往會(huì)對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的管理和采取的防范策略有所忽視,原因可能是因?yàn)閷?duì)選擇的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)的盲目信任,在這種情形下經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致企業(yè)遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，公司的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的采用的防范策略就具有尤為重要的意義。首先，必須要將整個(gè)公司治理結(jié)構(gòu)組織與理財(cái)?shù)哪繕?biāo)之間理順關(guān)系。其次，要在整個(gè)公司進(jìn)行定期的自身財(cái)務(wù)內(nèi)容的檢查診斷。第三，要在整個(gè)公司建立一個(gè)確實(shí)有效的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)匯報(bào)報(bào)告制度。第四，要在整個(gè)公司對(duì)財(cái)務(wù)管理人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)觀念的加強(qiáng)培訓(xùn)。

當(dāng)前我國(guó)的許多企業(yè)對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的管理往往會(huì)有很多忽視，同時(shí)對(duì)企業(yè)的生存和發(fā)展帶來(lái)潛在的危險(xiǎn)，因此，我們應(yīng)該在公司的財(cái)務(wù)分析管理方面采用有效的防范策略，為公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn):

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第2篇：理財(cái)投資觀念范文

一、現(xiàn)代公司理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變的主要類(lèi)型

現(xiàn)代公司理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變是公司內(nèi)部條件改變和外部環(huán)境變化的結(jié)果，同時(shí)也是公司理財(cái)觀念的進(jìn)步和時(shí)展的客觀要求。不同的公司由于各自?xún)?nèi)部條件與外部環(huán)境的不同，其理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變狀況也有所不同，從公司發(fā)展的一般情況出發(fā)，現(xiàn)代公司一般具有以下一些主要的理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變類(lèi)型：

1、從盲目追求權(quán)益資本籌集向合理籌資結(jié)構(gòu)觀念轉(zhuǎn)變。從資本成本最低化的籌資原則出發(fā)，公司應(yīng)盡量減少或避免權(quán)益資本特別是發(fā)行股票籌資，其主要的原因是由于在所有的籌資形式中股票籌資的資本成本是最高的。但在我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的初期，由于證券市場(chǎng)的不規(guī)范、大股東內(nèi)部控制以及管理層的舞弊等原因，使得眾多的上市公司不按照規(guī)定向股東分配股息或因經(jīng)營(yíng)不善難以向股東進(jìn)行分配，使得權(quán)益資本變相轉(zhuǎn)化為成本“最低”的籌資方式。隨著我國(guó)對(duì)上市公司治理力度的加強(qiáng)、對(duì)證券市場(chǎng)規(guī)范化建設(shè)以及相關(guān)法律、法規(guī)的建立健全，上市公司的不分配、會(huì)計(jì)信息失真和大股東控制等弊端都得到了一定程度的改善，違規(guī)操作以及連續(xù)三年虧損的上市公司已經(jīng)難免退市的懲處，公司的籌資理念正在發(fā)生著重大的改變，正在逐步由盲目追求權(quán)益籌資向講求籌資成本的最低化和籌資結(jié)構(gòu)的合理化轉(zhuǎn)變。

2、從單純追求成本控制向?qū)崿F(xiàn)全面內(nèi)部控制觀念轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的許多公司存在對(duì)最低成本法的誤解，把最低成本法歸結(jié)為“公司內(nèi)部節(jié)約、挖潛、改造等”，把一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件下的生產(chǎn)成本最低作為追求的目標(biāo)，其結(jié)果造成了不講求規(guī)模效益，也在一定程度上阻礙了生產(chǎn)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的成本觀念具有動(dòng)態(tài)的含義，最低成本原則的本質(zhì)內(nèi)涵應(yīng)是追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)下的成本相對(duì)最低，不講求規(guī)模經(jīng)濟(jì)和最大經(jīng)濟(jì)效益的成本最低是沒(méi)有意義的。在公司的理財(cái)觀念中，內(nèi)部控制在很大程度上等同于成本控制，認(rèn)為內(nèi)部控制的目的是最大程度地降低成本，這種觀念在很大程度上存有偏見(jiàn)。實(shí)際上，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，特別是在高技術(shù)產(chǎn)業(yè)中，公司內(nèi)部控制應(yīng)是全方位的控制，除成本控制外，還應(yīng)包括：現(xiàn)金流控制、物流控制、商品流控制、人才流控制、生產(chǎn)過(guò)程控制、管理過(guò)程控制、組織機(jī)構(gòu)控制等等，是一個(gè)完整的控制工程，而且最優(yōu)的公司內(nèi)部控制系統(tǒng)是一個(gè)各種控制活動(dòng)協(xié)調(diào)發(fā)展、優(yōu)化配置、實(shí)現(xiàn)最大控制效率的動(dòng)態(tài)控制系統(tǒng)。

3、從不講信用向不斷提高誠(chéng)信觀念轉(zhuǎn)變。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)賴(lài)以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，目前我國(guó)公司的信用觀念相對(duì)比較低下，公司中為了短期利益不講求信用的現(xiàn)象比比皆是。為規(guī)范市場(chǎng)行為，我國(guó)公司亟需增強(qiáng)信用觀念，這對(duì)于維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，減少或避免三角債、偷漏稅金等現(xiàn)象，促進(jìn)公司以市場(chǎng)為導(dǎo)向組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量、提高經(jīng)濟(jì)效益等具有重大意義。公司信用觀念的創(chuàng)新是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)，需要有一個(gè)從低級(jí)向高級(jí)發(fā)展的過(guò)程，公司只有建立良好的信用觀念，才能不斷適應(yīng)國(guó)際市場(chǎng)環(huán)境變化對(duì)我國(guó)公司理財(cái)觀念與行為的影響，不斷建立和完善正常的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的良性循環(huán)和高速發(fā)展。

4、從經(jīng)驗(yàn)性理財(cái)決策向科學(xué)性理財(cái)決策觀念轉(zhuǎn)變。理財(cái)決策是公司財(cái)務(wù)人員在財(cái)務(wù)目標(biāo)的總體要求下，通過(guò)專(zhuān)門(mén)的方法從各種備選方案中遴選出最優(yōu)方案的過(guò)程。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，理財(cái)決策是財(cái)務(wù)管理的核心手段。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)公司的理財(cái)決策停留在定性決策為主的階段。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)公司理財(cái)決策提出了科學(xué)化、規(guī)范化、定量化、民主化的要求，把決策效果提高到了決策工作的首要位置。公司的理財(cái)決策不能再停留在低效率、高風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)，而是提高到戰(zhàn)略決策的位置，使公司的全體人員都來(lái)重視理財(cái)決策，參與理財(cái)決策，從而提高企業(yè)理財(cái)決策的有效形。

5、從追求經(jīng)營(yíng)的安全性向風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向經(jīng)營(yíng)的觀念轉(zhuǎn)變。在激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，呈現(xiàn)正比例的變化趨勢(shì)。公司要想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取較高的收益率就要有敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。但是，敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并不等同于冒險(xiǎn)，公司經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力是在長(zhǎng)期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中逐步積累起來(lái)的，是經(jīng)營(yíng)者自身素質(zhì)與經(jīng)驗(yàn)結(jié)合的結(jié)果。長(zhǎng)期以來(lái)，由于我國(guó)大多公司的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，再加上我國(guó)開(kāi)放市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間較短，公司的經(jīng)營(yíng)者自身素質(zhì)相對(duì)較差等。公司的經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)以安性為目標(biāo)，追求無(wú)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，這與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求是相違背的?，F(xiàn)代公司的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)面對(duì)市場(chǎng)的挑戰(zhàn)，在經(jīng)營(yíng)中培養(yǎng)自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程求得高收益和快速發(fā)展。

6、從片面追求利潤(rùn)最大化向重視人才和促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步的觀念轉(zhuǎn)變。在公司原有的理財(cái)觀念中以利潤(rùn)最大化為主要目標(biāo)，激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)使公司追求利潤(rùn)最大化的弊端明顯地顯露出來(lái)，不考慮資金時(shí)間價(jià)值、不考慮風(fēng)險(xiǎn)的大小、不與投資進(jìn)行比較以及容易引起短期行為等弊端，使利潤(rùn)最大化理財(cái)目標(biāo)受到一定程度的制約。人們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到短期的利潤(rùn)最大化不會(huì)促進(jìn)公司長(zhǎng)期的發(fā)展，往往會(huì)適得其反。公司競(jìng)爭(zhēng)的核心不是短期內(nèi)利潤(rùn)的多少，而是人才的競(jìng)爭(zhēng)以及技術(shù)的進(jìn)步，公司只要有了優(yōu)秀的人才和先進(jìn)的技術(shù)，才是長(zhǎng)期、穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，公司的理財(cái)觀念已經(jīng)開(kāi)始由片面地追求短期利潤(rùn)的最大化，向爭(zhēng)奪人才以及先進(jìn)技術(shù)轉(zhuǎn)移。

7、從負(fù)債經(jīng)營(yíng)觀念向資本運(yùn)營(yíng)觀念轉(zhuǎn)變。我國(guó)公司理財(cái)從20世紀(jì)90年代初起開(kāi)始從國(guó)外引進(jìn)了負(fù)債經(jīng)營(yíng)的觀念，根據(jù)西方的理財(cái)理論公司負(fù)債率應(yīng)保持在50%-70%之間為宜。公司負(fù)債經(jīng)營(yíng)的目的是為了利用負(fù)債的節(jié)稅效應(yīng)和資本的規(guī)模效益加速資本的運(yùn)營(yíng)與擴(kuò)張。隨著我國(guó)證券市場(chǎng)的逐步發(fā)育成熟，公司的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生了巨大的變化，由負(fù)債經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向資本運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)變，即把公司的全部有形和無(wú)形資產(chǎn)均看作是可以增值的價(jià)值形態(tài)的資本進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，通過(guò)資本購(gòu)并、控股、股權(quán)交易等多種方式實(shí)現(xiàn)公司資本的迅速膨脹，徹底改變了公司過(guò)去單純依靠自有資金積累發(fā)展公司規(guī)模的經(jīng)營(yíng)觀念。目前資本運(yùn)營(yíng)已經(jīng)成為現(xiàn)代公司規(guī)模擴(kuò)張與發(fā)展的主要手段，資本運(yùn)營(yíng)的觀念正在現(xiàn)代公司中形成和成長(zhǎng)。8、從單純追求經(jīng)濟(jì)效益向講求綜合效益的轉(zhuǎn)變。追求經(jīng)濟(jì)效益是公司經(jīng)營(yíng)的根本目的，長(zhǎng)期以來(lái)，公司追求經(jīng)濟(jì)效益的結(jié)果在一定程度上造成了環(huán)境效益和社會(huì)效益的降低。公司在自然資源開(kāi)采方面，由于追求經(jīng)濟(jì)效益而不顧資源的開(kāi)采效率，對(duì)環(huán)境造成了污染，對(duì)資源造成了破壞；在產(chǎn)品生產(chǎn)方面，存在著資源利用的浪費(fèi)，生產(chǎn)排放的“三廢”對(duì)環(huán)境也造成了污染，生產(chǎn)的產(chǎn)品不適合市場(chǎng)需要也是一種資源的浪費(fèi)；在生產(chǎn)力布局方面存在著重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象，以及布局失衡、不講求規(guī)模效益等問(wèn)題。因此，在我國(guó)現(xiàn)代公司的發(fā)展過(guò)程中存在著重視經(jīng)濟(jì)效益，而忽視環(huán)境效益和社會(huì)效益的現(xiàn)象。公司的效益觀念應(yīng)該是經(jīng)濟(jì)效益、環(huán)境效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一體?，F(xiàn)代公司的理財(cái)觀念也應(yīng)逐步由單純追求經(jīng)濟(jì)效益，向?qū)崿F(xiàn)綜合效益的共同提高轉(zhuǎn)變。

二、現(xiàn)代公司理財(cái)手段的創(chuàng)新

根據(jù)西方國(guó)家的財(cái)務(wù)理論，公司理財(cái)以籌資、投資和現(xiàn)金流為主要研究?jī)?nèi)容。技術(shù)進(jìn)步與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在引起公司理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變的同時(shí)也促進(jìn)公司理財(cái)手段的創(chuàng)新。從我國(guó)公司財(cái)務(wù)管理的實(shí)踐考慮，現(xiàn)代公司應(yīng)主要以下幾方面進(jìn)行理財(cái)手段的創(chuàng)新：

1、籌資手段的創(chuàng)新。公司傳統(tǒng)的籌資以接受直接投資、公司留利、借款和商業(yè)信用為主要方式，世界經(jīng)濟(jì)一體化程度的加深使得國(guó)外的許多新型籌資方式逐步引入我國(guó)，目前在國(guó)內(nèi)公司中已經(jīng)開(kāi)始使用的新型籌資方式，主要有：融資租賃、風(fēng)險(xiǎn)投資、天使資金、發(fā)行股票、發(fā)行債券及可轉(zhuǎn)化債券、發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)基金、BOT、補(bǔ)償貿(mào)易等。這些籌資方式在改變著我國(guó)公司的決策者和經(jīng)營(yíng)者的理財(cái)觀念，把資本運(yùn)營(yíng)作為主要的經(jīng)營(yíng)方式，并且許多高新技術(shù)公司也在探索更加新型的籌資方式，如并購(gòu)籌資、組合籌資、概念籌資等形式。

2、投資手段的創(chuàng)新。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是公司的投資范圍逐步擴(kuò)大，投資的方式也在發(fā)生著巨大的變化，以投入實(shí)務(wù)資本參與利潤(rùn)分配和以項(xiàng)目投資為主要方式的投資理念受到?jīng)_擊。公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資已經(jīng)不再是公司投資的唯一方式，以公司運(yùn)作為投資對(duì)象的資本運(yùn)營(yíng)投資以及股票、債券、基金、期權(quán)、期貨等投資方式所占的比重越來(lái)越大，地位也越來(lái)越高；在投資的形態(tài)上也發(fā)生了巨大的變化，技術(shù)投資以及人力資本投資已經(jīng)成為公司投資的一項(xiàng)重要內(nèi)容；公司投資的范圍也有當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)展到外地，從國(guó)內(nèi)擴(kuò)展到國(guó)外。投資手段的創(chuàng)新是在公司理財(cái)觀念的影響下產(chǎn)生的，又反過(guò)來(lái)使公司的理財(cái)理念進(jìn)一步升級(jí)，從而使公司的發(fā)展速度以及規(guī)模擴(kuò)展程度發(fā)生超常規(guī)發(fā)展。

3、分配手段的創(chuàng)新。長(zhǎng)期以來(lái)，公司的剩余利潤(rùn)一般是由物質(zhì)資本的所有者憑借其所持有公司股份來(lái)參與分配。隨著技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，無(wú)形資產(chǎn)逐步成為公司總資本的一個(gè)構(gòu)成部分，憑借其評(píng)估價(jià)值在總資產(chǎn)中的比例參與公司利潤(rùn)分配。技術(shù)進(jìn)步和資本市場(chǎng)的發(fā)展同時(shí)使公司的獲利來(lái)源也由生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域擴(kuò)展到多種渠道，并且使許多公司的非營(yíng)業(yè)利潤(rùn)擴(kuò)展到大于營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的程度。同時(shí)，參與公司利潤(rùn)分配的對(duì)象也在不斷隨之發(fā)生著變化，其中以人力資本參與公司利潤(rùn)分配成為一種重要的方式，也是公司未來(lái)利潤(rùn)分配的一種必然趨勢(shì)。另外，在上市公司的分配過(guò)程中，也存在著許多非投資性的特種股票在限定的條件下參與公司利潤(rùn)分配，也使公司利潤(rùn)分配超越了物質(zhì)資本所有者的界限。總之，公司的剩余利潤(rùn)分配，影響著公司的發(fā)展，關(guān)系到各方面的利益，分配手段的創(chuàng)新目的在于促進(jìn)公司的持續(xù)發(fā)展。

第3篇：理財(cái)投資觀念范文

【關(guān)鍵詞】高中生；理財(cái)；零用錢(qián)

一、引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)地位的迅速提升，家庭中對(duì)經(jīng)濟(jì)的承受、把控能力逐漸增強(qiáng)。高中生在家庭中對(duì)經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)越來(lái)越重要，理財(cái)教育問(wèn)題已成為多個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家關(guān)注的時(shí)事熱點(diǎn)。在我國(guó)中小學(xué)教育中，理財(cái)教育基本上是一片空白。由于缺少理財(cái)教育，許多學(xué)生都缺少理財(cái)意識(shí)，養(yǎng)成了大手大腳花錢(qián)的習(xí)慣。如何通過(guò)理財(cái)教育提高中小學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，也成為社會(huì)各界廣泛關(guān)注的話(huà)題。現(xiàn)在大多數(shù)高中生都擁有寬裕的生活費(fèi)，過(guò)年也能得到大量壓歲錢(qián)，然而對(duì)于這筆富余的零用錢(qián)，大多數(shù)人都選擇娛樂(lè)花掉。高中生學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)已經(jīng)顯得格外重要。高中生雖然學(xué)習(xí)緊張，但作為社會(huì)的一份子，需要更多融入社會(huì)，在不影響學(xué)習(xí)的前提下，了解一些簡(jiǎn)便易行力所能及的理財(cái)方法。畢竟經(jīng)濟(jì)和一個(gè)人的一生是分不開(kāi)的，閑置的資金在通貨膨脹下一直在貶值，從小養(yǎng)成理財(cái)?shù)牧?xí)慣，對(duì)將來(lái)升入大學(xué)，走進(jìn)社會(huì)也是有很大幫助的。本文將針對(duì)高中生理財(cái)意識(shí)的相關(guān)問(wèn)題，分析原因并給予相應(yīng)的對(duì)策，為提高高中生理財(cái)觀念提出有效建議。

二、問(wèn)題說(shuō)明

理財(cái)（Financial management），指的是對(duì)財(cái)務(wù)（財(cái)產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值為目的。目前在經(jīng)濟(jì)日新月異地發(fā)展中，人們的消費(fèi)理念不斷更新，生活水平逐漸提高，而90后的高中生在優(yōu)越的物質(zhì)生活條件下，消費(fèi)理念與理財(cái)觀念也早已與父輩甚至兄長(zhǎng)不同，值得大家關(guān)注。歐美國(guó)家的孩子們從小開(kāi)始憑自己的付出賺取零花錢(qián)，并自行支配零花錢(qián)，而我們卻習(xí)慣衣來(lái)伸手、飯來(lái)張口，缺乏量入為出的消費(fèi)習(xí)慣和基本的理財(cái)觀念。我們高中生作為社會(huì)中最具青春活力的群體，既是消費(fèi)主體之一，有著獨(dú)立的消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)理念，同時(shí)也處于消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)觀念形成的關(guān)鍵時(shí)期，如果不能養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣、樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，必然會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改善等方面產(chǎn)生影響。近年來(lái)，我國(guó)教育逐漸認(rèn)識(shí)到了高中生在經(jīng)濟(jì)消費(fèi)理念方面的漏洞，在中小學(xué)甚至幼兒園的素質(zhì)教育中逐漸開(kāi)展理財(cái)教育，對(duì)我們的理財(cái)觀念有一定的促進(jìn)作用，但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

21世紀(jì)的青少年，尤其是高中生，正面臨著高考的巨大壓力，毋庸置疑，他們?nèi)硇牡赝度氲搅藢W(xué)習(xí)當(dāng)中，少有時(shí)間處理生活瑣事，需要消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)生活用品時(shí)就由家長(zhǎng)直接幫助購(gòu)買(mǎi)，沒(méi)有時(shí)間和機(jī)會(huì)自己自行實(shí)踐與消費(fèi)，因此在此方面是缺少經(jīng)驗(yàn)的，部分人很不具備理財(cái)觀念。對(duì)于多余的零用錢(qián)與壓歲錢(qián)，習(xí)慣好一點(diǎn)的同學(xué)會(huì)把錢(qián)存起來(lái)，而大部分同學(xué)缺乏理財(cái)觀念把閑置的錢(qián)通通花在了和同學(xué)的娛樂(lè)項(xiàng)目上。這其實(shí)與父母最初給我們的零用錢(qián)讓我們吃好穿暖的本意是違背的。高中生已十分有必要掌握一些理財(cái)知識(shí)，更加有效地利用好自己的零用錢(qián)。

三、問(wèn)題分析

1.理財(cái)觀念教育的缺失

高中生全身心投入到了學(xué)習(xí)當(dāng)中，所學(xué)課程只限于高考所需的文化知識(shí)，沒(méi)有機(jī)會(huì)學(xué)習(xí)理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)，從而也缺乏理財(cái)觀念。我們平常忙于學(xué)習(xí)，很少有時(shí)間和機(jī)會(huì)自己購(gòu)買(mǎi)生活用品，因此我們實(shí)踐方面是缺少經(jīng)驗(yàn)的，不具備理財(cái)觀念。而現(xiàn)在中小學(xué)的理財(cái)課程幾乎為零，在學(xué)校學(xué)不到理財(cái)知識(shí)，高中生了解理財(cái)知識(shí)的途徑又少。作為高中生，我們也不太明白錢(qián)多錢(qián)少的概念，給多少就能花多少，根本沒(méi)有想過(guò)如果能剩下一部分錢(qián)應(yīng)該拿來(lái)做什么?；蛘哒f(shuō)想了也不知道省錢(qián)干什么，干脆能花就花。家長(zhǎng)給我們的零花錢(qián)沒(méi)有一定得限度，使得我們盲目消費(fèi)，對(duì)于消費(fèi)的質(zhì)量也沒(méi)有評(píng)價(jià)，盲目追名牌。這樣的我們急需要理財(cái)方面的教育，以更新消費(fèi)理念。

2.缺乏理財(cái)知識(shí)

高中生對(duì)理財(cái)有著簡(jiǎn)單的了解，并對(duì)此興趣不大，了解途徑單一。各種新聞、網(wǎng)絡(luò)、紙質(zhì)等媒體的傳播是高中生獲取理財(cái)知識(shí)的主要途徑。部分高中生對(duì)于理財(cái)知識(shí)完全沒(méi)有興趣了解，筆者并不認(rèn)為是高中生沒(méi)有能力理財(cái)，而是因?yàn)樵趶男〉募彝ァW(xué)校教育中，家長(zhǎng)、老師一直疏忽了對(duì)孩子理財(cái)知識(shí)的教育，因而高中生大多數(shù)意識(shí)不到理財(cái)知識(shí)對(duì)自己生活的影響。

3.金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位

媒體的傳播使部分高中生擁有理財(cái)意識(shí)，但是現(xiàn)在銀行的理財(cái)產(chǎn)品大多是向著有一大筆閑錢(qián)的成人的，高中生很難找到適合于自己的理財(cái)產(chǎn)品。高中生作為一個(gè)群體，尚不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，所以不太能夠得到金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注。就目前而言，市場(chǎng)上還沒(méi)有針對(duì)高中生的投資理財(cái)產(chǎn)品。但是，高中生作為一個(gè)群體是有投資理財(cái)?shù)哪芰托枨蟮?。希望高中學(xué)生能夠成為被金融系統(tǒng)所關(guān)注的一個(gè)群體。

4.理財(cái)思想?yún)T乏

我們90后的高中生大多不具備理財(cái)意識(shí)，對(duì)于理財(cái)?shù)目捶ㄒ泊嬖诤芏嗾`區(qū)?，F(xiàn)在高中生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)普遍存在三種誤區(qū)：1.沒(méi)有財(cái)可以理。現(xiàn)在正在求學(xué)階段，所需費(fèi)用及生活用品都有家長(zhǎng)供應(yīng)，零花錢(qián)數(shù)目有限，理財(cái)有難度，等將來(lái)上班自己賺錢(qián)了再理財(cái)。2.沒(méi)必要理財(cái)。自己有需，父母就會(huì)幫著解決。自己雖然不會(huì)理財(cái)，但自己不缺錢(qián)花，因此沒(méi)必要理財(cái)。3.理財(cái)就是掙大錢(qián)。許多學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是賺大錢(qián)，只有有許多錢(qián)的人才理財(cái)，對(duì)理財(cái)理解片面。針對(duì)這些錯(cuò)誤的理財(cái)觀念，高中生大多沒(méi)有理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)和想法。。

四、問(wèn)題對(duì)策

1.加強(qiáng)理財(cái)觀念的家庭教育

父母是孩子的第一任老師，也是對(duì)孩子世界觀、人生觀、價(jià)值觀影響最大的因素。家長(zhǎng)的理財(cái)觀念會(huì)潛移默化地影響著孩子。因此家長(zhǎng)要給孩子樹(shù)立榜樣，讓健康的消費(fèi)行為和理財(cái)觀念，自然而然地伴隨孩子的成長(zhǎng)，讓孩子從小養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，擁有健康的理財(cái)觀念。尤其對(duì)于當(dāng)下獨(dú)生子女為主的家庭結(jié)構(gòu)，父母更應(yīng)當(dāng)注重培養(yǎng)孩子健康的消費(fèi)理念和正確的理財(cái)行為，而不是一味地滿(mǎn)足他們的所求。比如，父母要主動(dòng)告訴孩子家庭收支情況，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)；幫助孩子有計(jì)劃地儲(chǔ)蓄和規(guī)劃零錢(qián)，養(yǎng)成獨(dú)立理性的理財(cái)觀念。

2.加強(qiáng)學(xué)校的消費(fèi)教育和引導(dǎo)

老師和家長(zhǎng)都認(rèn)為高中生的主要任務(wù)是為考上好大學(xué)而努力學(xué)習(xí)，學(xué)校所學(xué)課程也僅限于高考所需，教學(xué)過(guò)程中更是疏忽了對(duì)學(xué)生健康消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的引導(dǎo)和培養(yǎng)，這其實(shí)與現(xiàn)在推行的素質(zhì)教育――培養(yǎng)德智體美勞全面發(fā)展的青少年的目標(biāo)是相悖的。老師作為教書(shū)育人的教育工作者，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到良好的消費(fèi)習(xí)慣和正確的理財(cái)意識(shí)對(duì)于青少年成長(zhǎng)的重要影響，繼而應(yīng)該在日常教學(xué)工作中積極滲透和引導(dǎo)學(xué)生正確消費(fèi)和理財(cái)。例如班主任在班會(huì)上給大家講解有關(guān)消費(fèi)方面的知識(shí)，并結(jié)合分析身邊好的消費(fèi)理財(cái)案例讓學(xué)生接受教育；或者開(kāi)設(shè)理財(cái)專(zhuān)題講座，結(jié)合高中政治的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)給大家傳授理財(cái)?shù)幕局R(shí)和方式，讓學(xué)生對(duì)理財(cái)和投資有一些初步的了解，培養(yǎng)同學(xué)們健康的消費(fèi)理念和理財(cái)意識(shí)。

3.參加理財(cái)夏令營(yíng)

理財(cái)夏令營(yíng)是以理財(cái)規(guī)則和理念教育的夏令營(yíng)活動(dòng)，是近年來(lái)我國(guó)悄然興起的，它著重學(xué)生的財(cái)富主體意識(shí)的培養(yǎng)，目的是使學(xué)生通過(guò)活動(dòng)養(yǎng)成勤儉節(jié)約、自我管理錢(qián)財(cái)?shù)牧?xí)慣，使學(xué)生初步形成投資理財(cái)意識(shí)。因此，我們高中生可以利用假期，參加理財(cái)夏令營(yíng)活動(dòng)，并通過(guò)活動(dòng)了解理財(cái)相關(guān)方面的知識(shí)，然后，結(jié)合自己的實(shí)際情況開(kāi)始理財(cái)管理，開(kāi)展投資活動(dòng)，不斷豐富自己的投資手段，提高自身的理財(cái)能力和投資技巧，為自己將來(lái)在經(jīng)濟(jì)化社會(huì)中擁有更好的生活打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

4.多樣化的理財(cái)方案

我們中學(xué)生，沒(méi)有自己的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，管理好我們的壓歲錢(qián)和零花錢(qián)，就是我們理財(cái)?shù)闹饕蝿?wù)。我們?cè)趺磥?lái)管理這些錢(qián)就取決于我們的消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)理念。我提供幾點(diǎn)有意義的做法供同學(xué)們參考：交學(xué)費(fèi)：既可減輕家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也能培養(yǎng)同學(xué)們的自立精神和家庭責(zé)任。訂購(gòu)報(bào)刊雜志、學(xué)習(xí)資料等：可以幫助我們開(kāi)闊眼界、增長(zhǎng)知識(shí)，養(yǎng)成愛(ài)讀書(shū)的好習(xí)慣。購(gòu)買(mǎi)學(xué)習(xí)用品及益智玩具：不僅能幫助同學(xué)們學(xué)好功課，也有助于啟迪思維，增長(zhǎng)智慧。為自己辦理保險(xiǎn)：如少年兒童終身幸福保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等，解除我們健康成長(zhǎng)和升學(xué)成才的后顧之憂(yōu)。獻(xiàn)愛(ài)心、捐希望工程：為貧困落后地區(qū)的小朋友奉獻(xiàn)愛(ài)心，幫助失學(xué)少年兒童上學(xué)，開(kāi)展一幫一活動(dòng)等，培養(yǎng)助人為樂(lè)的精神。參加儲(chǔ)蓄：參加儲(chǔ)蓄或購(gòu)買(mǎi)國(guó)庫(kù)券，支持國(guó)家建設(shè)，也能夠培養(yǎng)我們自己理財(cái)和節(jié)儉計(jì)劃開(kāi)支的良好風(fēng)范。給長(zhǎng)輩或孤寡老人贈(zèng)送小禮物：在長(zhǎng)輩或孤寡老人生日或者有意義的節(jié)日，送點(diǎn)經(jīng)濟(jì)而有意義的小禮物，增進(jìn)親情。貼補(bǔ)家用：幫助家里解決一些經(jīng)濟(jì)困難或購(gòu)買(mǎi)急需物，培養(yǎng)我們的責(zé)任感。

5.從身邊做起，向有經(jīng)驗(yàn)的人學(xué)習(xí)

金融理財(cái)是一門(mén)復(fù)雜的知識(shí)性學(xué)問(wèn)，它需要不斷的學(xué)習(xí)。我們國(guó)家的相關(guān)部門(mén)為了普及理財(cái)知識(shí)，宣傳科學(xué)的理財(cái)觀念，會(huì)定時(shí)不定時(shí)地開(kāi)展一些理財(cái)知識(shí)講座和理財(cái)知識(shí)宣傳活動(dòng)。學(xué)習(xí)之余，我們要積極參與到這些活動(dòng)中，豐富我們的理財(cái)知識(shí)，提高我們的理財(cái)意識(shí)，樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。同時(shí)我們也要謙虛地向身邊有成功理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人詢(xún)問(wèn)、請(qǐng)教、學(xué)習(xí)，然后結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)狀況，制定理財(cái)計(jì)劃，選擇與自身經(jīng)濟(jì)狀況相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，以?xún)?yōu)化自己的理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備和投資。此外，我們還可以積極參與學(xué)校組織的各類(lèi)社會(huì)調(diào)研活動(dòng)，珍惜能接觸理財(cái)教育的機(jī)會(huì)，積累理財(cái)智慧。

五、結(jié)論

本文通過(guò)分析高中生的理財(cái)觀念，揭示了高中生對(duì)理財(cái)A狹義理解，或根本就沒(méi)有概念與想法。由于教育的缺失，大部分高中生毫無(wú)理財(cái)觀念，有多余的零花錢(qián)不能合理使用并使之更有價(jià)值；由于金融機(jī)構(gòu)的不完善，少數(shù)擁有理財(cái)觀念的高中生也難以合理理財(cái)。為解決高中生理財(cái)知識(shí)匱乏的問(wèn)題，我國(guó)相關(guān)部門(mén)應(yīng)做出相應(yīng)的努力：比如，相關(guān)教育部門(mén)應(yīng)該注重當(dāng)今中小學(xué)生的理財(cái)教育問(wèn)題，從小培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣；在高中生課程里增加理財(cái)方面的課程，教育培養(yǎng)高中生的理財(cái)理念，激發(fā)理財(cái)興趣，使他們主動(dòng)學(xué)習(xí)和接觸合理的理財(cái)方式。當(dāng)然，培養(yǎng)高中生健康的理財(cái)理念需要社會(huì)、家庭的共同努力，高中生樹(shù)立了科學(xué)的理財(cái)觀念會(huì)促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的發(fā)展與進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)：

[1]李昊.高中生零花錢(qián)運(yùn)用問(wèn)題分析[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)，2016，（2）：80. DOI：10.3969/j.issn.1009-9972.2016.02.054.

第4篇：理財(cái)投資觀念范文

關(guān)鍵詞：市民理財(cái)；大學(xué)生理財(cái)；實(shí)地調(diào)研；借鑒

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）11-109 -03

一、引言

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速的發(fā)展，近年國(guó)內(nèi)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)出令人驚嘆的爆發(fā)式增長(zhǎng)，人們理財(cái)觀念和行為都發(fā)生劇烈變化。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，由于理財(cái)觀念和技能等較為缺失，呈現(xiàn)出盲目消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)、超前消費(fèi)、理財(cái)詐騙等問(wèn)題。因此，通過(guò)實(shí)地和問(wèn)卷調(diào)查研究市民和大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀、特點(diǎn)和問(wèn)題等對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念培養(yǎng)具有一定的借鑒意義。

二、問(wèn)卷調(diào)查設(shè)計(jì)與實(shí)施

在研究文獻(xiàn)和實(shí)地走訪銀行、基金、信托、互聯(lián)網(wǎng)金融等理財(cái)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)問(wèn)卷，力爭(zhēng)使問(wèn)題符合各年齡段、各工作（收入）層次人群，并實(shí)施網(wǎng)上問(wèn)卷，以保證調(diào)查樣本的隨機(jī)性和代表性。最終，本調(diào)查共收回有效問(wèn)卷252份。

三、問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果分析

（一）樣本可信度分析

從收到問(wèn)卷最終結(jié)果來(lái)看，本課題組收到不同年齡段，不同職業(yè)人群的回復(fù)，且分布在不同區(qū)域，具有一定的差異性與代表性。

（二）樣本年齡分布分析

在252份調(diào)查樣本中，18-22歲占比73.8%，23-25歲占比1.1%，26-45歲占比21.4%，46-65歲占比2.3%，65歲以上占比1.1%。即18-22歲的參與者占比較高，其次為26-45歲。這是由于課題組在兼顧樣本各年齡段分布的同時(shí)，著重對(duì)18-22歲（在校大學(xué)生）、26-45歲（主要理財(cái)參與者）樣本進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。因?yàn)?8-22年齡段的參與者基本為大學(xué)生，26-45歲的參與者基本為已工作的市民。

（三）樣本所在地區(qū)分析

在252份調(diào)查樣本中，城市人口占比55.9%，城鎮(zhèn)人口占比30.9%，農(nóng)村人口占比13.1%。這與中國(guó)城市城鎮(zhèn)人口多、理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展水平較高和理財(cái)需求較大，而農(nóng)村人口少、理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀大致匹配，也與我國(guó)大學(xué)生畢業(yè)就業(yè)地區(qū)主要以城市和城鎮(zhèn)為主的現(xiàn)狀相符合。

（四）樣本職業(yè)分布分析

在252份調(diào)查樣本中，在讀學(xué)生183份，占比72.6%，非在讀學(xué)生69份，占比27.4%，符合本項(xiàng)目以在校大學(xué)生為研究對(duì)象的定位；在69份非在讀學(xué)生樣本中，就業(yè)于企業(yè)單位和事業(yè)單位的各占39.1%；其余為自由職業(yè)者（8.7%）、個(gè)體戶(hù)（4.3%）及其他職業(yè)（8.7%），符合目前理財(cái)市場(chǎng)主要需求者的職業(yè)特征。

（五）樣本性別情況分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，男生占比36.07%，女生占比63.93%，男女比例大致為1：1.7；在69份非在讀大學(xué)生樣本中，女性占比更高達(dá)73.91%。這主要是由于本項(xiàng)目主要以在女生占優(yōu)的財(cái)經(jīng)類(lèi)大學(xué)和綜合性大學(xué)展開(kāi)調(diào)研為主，但也契合現(xiàn)實(shí)理財(cái)市場(chǎng)主要參與者的專(zhuān)業(yè)特性。

（六）樣本受教育程度分析

在69份非在讀學(xué)生樣本中，本科學(xué)歷占比47.8%，研究生及以上學(xué)歷占比17.3%，專(zhuān)科占比17.3%，高中占比13%，初中及以下占比4.3%，學(xué)歷分布較廣。

（七）樣本月收入情況分析

在69份非在讀學(xué)生樣本中，月收入在2000元以下的占8.7%，2001-3000元占4.3%，3001-5000元占17.3%，5001-8000元占39.1%，8001-12000元占21.7%，12000-20000元占4.3%，20000元以上占4.3%；工資區(qū)間在5001-8000元的受訪者最多，其次是8001-12000元，符合課題組旨在了解、比較和分析不同收入人群的不同理財(cái)觀念和模式的初衷，也保證調(diào)查結(jié)果的普適性。

（八）在讀大學(xué)生樣本月生活費(fèi)情況分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，月生活費(fèi)低于800元的占比9.84%，800-1200元占比45.9%，1200元以上占比44.26%；更值得注意的是，在被抽樣的在讀大學(xué)生樣本中，大多數(shù)樣本每月生活費(fèi)都有盈余，其中無(wú)盈余占比11.1%，盈余低于200元占比24.2%，200-500元占比40.9%，大于500元占比23.8%。該結(jié)果表明，大部分大學(xué)生能結(jié)余一定金額，為大學(xué)生開(kāi)展理財(cái)活動(dòng)提供基礎(chǔ)。

在183份在讀大學(xué)生樣本中，生活費(fèi)還是主要來(lái)源于父母，占比76.6%，兼職占比16.9%，獎(jiǎng)助學(xué)金占比3.9%，投資理財(cái)僅占比2.6%，表明在校大學(xué)生理財(cái)市場(chǎng)還未有效開(kāi)發(fā)，具有較大的發(fā)展前景。

（九）樣本選擇分期付款意愿分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，59.02%會(huì)選擇分期付款，40.94%不會(huì)選擇分期付款，稍低于選擇分期付款的比例，表明大學(xué)生已開(kāi)始注重借助分期付款這種最基本的理財(cái)方式來(lái)調(diào)整消費(fèi)狀態(tài)，也表明大學(xué)生逐步展現(xiàn)出理財(cái)意識(shí)。

在69份社會(huì)樣本中，69.5%會(huì)考慮分期付款，30.5%不會(huì)考慮分期付款，表明隨著收入和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)增加，市民的理財(cái)意識(shí)會(huì)有所增強(qiáng)。

（十）樣本投資理財(cái)態(tài)度分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，36.07%的樣本對(duì)投資理財(cái)持很支持態(tài)度，27.87%持支持態(tài)度；36.07%持中立態(tài)度；0人持反對(duì)，表明在讀大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)還是持肯定態(tài)度，但相對(duì)較保守和謹(jǐn)慎，須加以引導(dǎo)和轉(zhuǎn)換。

（十一）樣本投資理財(cái)了解程度分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，65.57%對(duì)投資理財(cái)有一定了解，32.79%基本不了解，僅1.6%有較深入的了解，表明在讀大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)普遍缺乏了解，也可一定程度上解釋在讀大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)參與程度較低的問(wèn)題了。

（十二）樣本意愿理財(cái)資金分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，55.7%選擇愿意將部分盈余資金用于理財(cái)，19.6%選擇不理財(cái)，11.4%愿意投入一半盈余資金，選擇全部投入的僅占8.2%，選擇絕大部分（75%）的占比4.9%，表明大學(xué)生理財(cái)意識(shí)初具雛形，但仍有待提高。

在69份非在讀大學(xué)生樣本中，30.4%愿意將50%以上可支配收入用于投資理財(cái)，30.4%選擇10%-20%，21.7%選擇10%以下，17.3%選擇30%-50%，表明現(xiàn)階段市民的投資理財(cái)意愿還不是很強(qiáng)，也在一定程度上影響大學(xué)生理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展。

（十三）樣本投資理財(cái)參與度分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，62.3%沒(méi)有參與投資理財(cái)，31.15%普遍參與投資理財(cái)，6.56%很少參與投資理財(cái)，表明在讀大學(xué)生投資理財(cái)參與度并不高。

（十四）樣本意愿理財(cái)工具選擇分析

在183份在讀大學(xué)生樣本中，選擇銀行或余額寶等活期存款占42.7%，選擇銀行或招財(cái)寶等定期存款占15.7%，選擇股票或基金投資占6.7%，參加教育、培訓(xùn)等自我投資的占比16.9%，選擇隨機(jī)消費(fèi)占16.9%，選擇其他方式占比極??；在69份非在讀大學(xué)生樣本中，47.8%選擇銀行存款，47.8%選擇余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融，39.1%選擇基金股票，21.74選擇房地產(chǎn)，17.4%選擇信托產(chǎn)品，13%選擇保險(xiǎn)，8.7%選擇黃金外匯。結(jié)果表明，傳統(tǒng)的銀行存款和新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是市民比較中意的兩個(gè)理財(cái)選擇。

（十五）樣本投資理財(cái)考慮因素分析

在69份非在讀大學(xué)生樣本中，86.95%的樣本考慮收益性，53.17%考慮風(fēng)險(xiǎn)性，47.82%考慮流動(dòng)性，26.08%考慮投資金額起點(diǎn)，21.7%考慮投資周期，表明投資理財(cái)?shù)氖找嫘砸咽谴蠖鄶?shù)人的首選，但風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還有待提高。

（十六）樣本投資理財(cái)期限選擇分析

在69份非在讀大學(xué)生樣本中，56.52%選擇短期投資，選擇中期和中長(zhǎng)期分別占17.39%和21.74%，選擇長(zhǎng)期投資的占比極低，表明市民投資仍以短期為主。

（十七）樣本處置投資理財(cái)產(chǎn)品方式分析

在69份非在讀大學(xué)生樣本中，當(dāng)投資回報(bào)率下降時(shí)，各有39.13%的樣本選擇更換產(chǎn)品（投資方式）和繼續(xù)持有，13%選擇部分撤回，8.7%選擇增加投入；而當(dāng)投資回報(bào)率上升時(shí)，52.17%選擇繼續(xù)持有，21.74%選擇部分撤回，而選擇增加投入和更換產(chǎn)品（投資方式）的各占13.04%；表明市民投資理財(cái)存在一定的追漲殺跌情況，而較少偏好價(jià)值投資和長(zhǎng)期投資。

（十八） 市民樣本對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)規(guī)劃的建議

本項(xiàng)目組采用開(kāi)放式問(wèn)卷調(diào)查市民對(duì)在校大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕ㄗh，并得出如下三條主要建議：第一，首先接觸理財(cái)專(zhuān)業(yè)教育，并通過(guò)模擬投資來(lái)提高技能；第二，投資要運(yùn)用盈余資金，并具備良好的心理素質(zhì)；第三，在具體投資前，應(yīng)先做好市場(chǎng)調(diào)查；第四，建議不要投資股票等風(fēng)險(xiǎn)性和波動(dòng)性較高的產(chǎn)品。

三、調(diào)查結(jié)果對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)膯⑹?/p>

本項(xiàng)目組調(diào)查分析得出，當(dāng)今大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)積極性不足，對(duì)投資理財(cái)缺乏正確認(rèn)識(shí)，特別是缺乏投資理財(cái)理念，對(duì)投資理財(cái)工具缺乏基本認(rèn)識(shí)。而投資理財(cái)卻隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為財(cái)富增值和保值的重要手段。因此，建議采取如下措施：

（一）鼓勵(lì)大學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)理財(cái)知識(shí)

各大院?？砷_(kāi)設(shè)相關(guān)選修課程，開(kāi)設(shè)講座，對(duì)大學(xué)生做出相關(guān)知識(shí)的普及，如聘請(qǐng)學(xué)者專(zhuān)家進(jìn)校做學(xué)術(shù)報(bào)告，或與銀行、證券公司等相關(guān)企業(yè)聯(lián)合辦學(xué)，形成校企合作辦學(xué)模式，使在校大學(xué)生更好地掌握和運(yùn)用投資理財(cái)?shù)闹R(shí)；家長(zhǎng)應(yīng)改變現(xiàn)有教育方式，應(yīng)有意識(shí)地讓子女進(jìn)行和參加個(gè)人或家庭資金規(guī)劃，幫助其樹(shù)立正確的投資理財(cái)觀念。

（二）模擬理財(cái)

各高校多開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)模擬炒股等模擬理財(cái)活動(dòng)和比賽，以提供一定的氛圍與條件，讓大學(xué)生實(shí)地進(jìn)行模擬，以提高在校大學(xué)生學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)呐d趣和投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐能力；學(xué)生自身選擇合適的理財(cái)工具逐步積累經(jīng)驗(yàn)，如低風(fēng)險(xiǎn)偏好型的在校大學(xué)生可選擇如儲(chǔ)蓄、貨幣型基金等風(fēng)險(xiǎn)低、門(mén)檻低的理財(cái)產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)偏好高、資金相對(duì)充裕的學(xué)生可選擇股票或股票型基金，以累積經(jīng)驗(yàn)。

（三）做好記賬工作

合理規(guī)劃收支記賬是進(jìn)行理財(cái)投資的基礎(chǔ)工作。因此，在校大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，做好錢(qián)財(cái)收支規(guī)劃，清楚掌握資金用途，并適當(dāng)節(jié)省資金，增加盈余，為投資理財(cái)積累初始資本。

第5篇：理財(cái)投資觀念范文

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)；現(xiàn)狀；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2013）09-0201-02

一、家庭投資理財(cái)?shù)母拍罴胺绞?/p>

1 家庭投資理財(cái)?shù)母拍?。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，居民家庭收入呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，家庭投資理財(cái)逐步為人所關(guān)注。家庭投資理財(cái)是家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識(shí)與方法等手段，科學(xué)地對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，以達(dá)到合理的保值和增值、實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的目的，并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。因此，家庭投資理財(cái)就是要根據(jù)家庭現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)和預(yù)計(jì)未來(lái)的收益，確立階段性的財(cái)產(chǎn)增值目標(biāo)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的財(cái)務(wù)方案，調(diào)整資金布局與投資，在獲取所投資項(xiàng)目財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)收益的最大化，并最終滿(mǎn)足家庭資產(chǎn)增值的需求。

2 家庭投資理財(cái)?shù)姆绞健．?dāng)前，各種新興的投資理財(cái)工具層出不窮，投資理財(cái)品種越來(lái)越多樣化。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)。主要的投資理財(cái)方式有以下幾種：

儲(chǔ)蓄。銀行存款是傳統(tǒng)、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性，以及操作的簡(jiǎn)單性。儲(chǔ)蓄是適用于所有的家庭的理財(cái)方式。

國(guó)債。國(guó)債收益介于儲(chǔ)蓄和股票之間，風(fēng)險(xiǎn)小于股票。適合于理財(cái)態(tài)度比較保守的家庭。

股票。在所有的投資工具中，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，股票可以說(shuō)是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，可以用于投資股票的資金數(shù)量不足以降低股市的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。所以，股票投資適用于那些能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并且具有相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的家庭。

基金?；饘⒈姸嗟纳鐣?huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專(zhuān)家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買(mǎi)投資基金風(fēng)險(xiǎn)小，省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和專(zhuān)業(yè)知識(shí)的家庭合適的投資工具。

房地產(chǎn)。購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，投資房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃，合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化。同時(shí)，房地產(chǎn)可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個(gè)角度講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動(dòng)資金。

保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法，保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中是很有必要的。它不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類(lèi)，投資期貨風(fēng)險(xiǎn)高，收益大，需要足夠的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。家庭投資期貨要謹(jǐn)慎行事。

實(shí)物投資。如黃金、藝術(shù)品等。黃金在通貨膨脹時(shí)是最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。藝術(shù)品投資方式具有風(fēng)險(xiǎn)小，保值功能強(qiáng)，收益率高的優(yōu)點(diǎn)，但是缺乏流動(dòng)性，其鑒別需要較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術(shù)品。

二、我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

1 我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產(chǎn)等投資正日益進(jìn)入普通的居民家庭。由于我國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在不平衡，相應(yīng)地，各地居民家庭的經(jīng)濟(jì)收入等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)差距也較大。

2 居民財(cái)富逐步增加，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求旺盛。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)速度一直高于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和居民收入的增長(zhǎng)速度。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2004年的26年間，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款年平均增長(zhǎng)23.2%。經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)推動(dòng)了居民個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)。隨著資產(chǎn)的急劇增加，居民個(gè)人對(duì)資產(chǎn)保值和增值的需求日益旺盛。

3 居民理財(cái)效率不高。中國(guó)的資本市場(chǎng)一直存在兩個(gè)極端：一個(gè)是“無(wú)法無(wú)天”。上市公司的大股東往往無(wú)視上市公司是獨(dú)立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預(yù)上市公司的經(jīng)營(yíng)管理，損害投資者利益；另一個(gè)極端是“政策市”?！肮墒惺⑹馈倍寂c各種各樣的“政府”行為密切聯(lián)系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動(dòng)股市“繁榮”的因素。市場(chǎng)沒(méi)有價(jià)值投資理念，也沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，一旦市場(chǎng)走低，都期待“政策利好”，依賴(lài)政策“賺錢(qián)”，“政策市”根深蒂固地成為中國(guó)資本市場(chǎng)的獨(dú)特景觀。因此保險(xiǎn)、基金、股票等多種投資工具遭到誠(chéng)信的質(zhì)疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國(guó)家信用擔(dān)保的國(guó)債或者等同于國(guó)家信用擔(dān)保的銀行存款。

4 現(xiàn)有投資理財(cái)環(huán)境限制。在全國(guó)投資中，存在很多限制。（1）不動(dòng)產(chǎn)投資門(mén)檻太高，真正要用于投資理財(cái)，則都要購(gòu)買(mǎi)第二套住宅才能實(shí)現(xiàn)。特別是對(duì)低收入者，不動(dòng)產(chǎn)是很大負(fù)擔(dān)：（2）金融投資本身具有的風(fēng)險(xiǎn)高，受干擾因素多，需花費(fèi)大量時(shí)間與精力，規(guī)劃不合理會(huì)影響生活質(zhì)量；（3）理財(cái)工具不完善，以致諸如教育投資之類(lèi)不會(huì)帶來(lái)直接投資收益。

5 居民家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理。城市居民家庭財(cái)產(chǎn)配置中，金融資產(chǎn)比重過(guò)高，家庭耐用消費(fèi)品（不包括汽車(chē)）比重過(guò)低。在20世紀(jì)90年代，家用電器等耐用消費(fèi)品成為家庭中重要資產(chǎn)，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財(cái)?shù)娜諠u豐厚，其在家庭總資產(chǎn)中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達(dá)到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產(chǎn)則占35%以上。

6 居民理財(cái)觀念不科學(xué)。首先，傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財(cái)理念。勤儉致富、量入為出是我國(guó)居民傳統(tǒng)理財(cái)觀念，這個(gè)觀念至今仍對(duì)居民理財(cái)有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過(guò)渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費(fèi)意識(shí)和理財(cái)習(xí)慣根深蒂固，居民理財(cái)尚缺乏開(kāi)拓性。其次，受封建小農(nóng)意識(shí)影響，社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)。信用意識(shí)除了體現(xiàn)在消費(fèi)上也體現(xiàn)在投資方面，我國(guó)居民更偏向于將財(cái)富用于自己創(chuàng)業(yè)。另外在財(cái)富形態(tài)上，還遺留著來(lái)自農(nóng)牧社會(huì)的傳統(tǒng)“斯土有斯財(cái)”，偏愛(ài)硬資產(chǎn)。最后，理財(cái)行為短期化，缺乏明確規(guī)劃。居民在理財(cái)時(shí)，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財(cái)模式；當(dāng)實(shí)際收益和理想收益不符時(shí)，便反悔或撤回投資。

三、家庭投資理財(cái)?shù)膶?duì)策

1 培養(yǎng)家庭投資理財(cái)?shù)睦砟睢榱藢?shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財(cái)方面就是通過(guò)理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的。

2 根據(jù)家庭差異性合理理財(cái)。家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來(lái)說(shuō)，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕ǎ械燃彝⒇?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買(mǎi)房等保障性開(kāi)支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開(kāi)支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

3 重視風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理作為理財(cái)投資必不可少的組成內(nèi)容，如何選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)投資途徑和方法，關(guān)鍵在于做到對(duì)癥下藥和節(jié)約成本。在個(gè)人家庭內(nèi)部發(fā)生變化的時(shí)候，比如結(jié)婚、生子、孩子獨(dú)立、退休、喪偶等，必須重新審視風(fēng)險(xiǎn)，即使沒(méi)有上述變化明顯的情況下，也應(yīng)進(jìn)行定期的評(píng)價(jià)和修改，所以風(fēng)險(xiǎn)管理作為投資規(guī)劃和管理的延續(xù)，是一個(gè)動(dòng)態(tài)的反饋的過(guò)程。

4 注重生活理財(cái)和財(cái)產(chǎn)保全。理財(cái)并不等于投資，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠?，?cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一環(huán)。因?yàn)橐馔猓ㄈ缟。┖苋菀资狗e累的財(cái)富在短時(shí)期內(nèi)消耗，盲目投資，很容易帶來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財(cái)時(shí)，一定要注重生活理財(cái)?shù)囊?guī)劃，把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對(duì)的各種事宜，使自己家庭的理財(cái)金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時(shí)都能保持所設(shè)定的生活水平。

5 加強(qiáng)投資理財(cái)，加速財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)。在滿(mǎn)足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

6 實(shí)行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)。家庭投資理財(cái)是一種貫穿一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，不同家庭、一個(gè)家庭的不同時(shí)期，都有著不同的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)行為，但又不外乎以下理財(cái)步驟：其中，在確定家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)要盡量量化自己的長(zhǎng)、中、短期目標(biāo)；在配置資產(chǎn)時(shí)要做到投資工具、投資時(shí)間及投資比例上的組合?？傊挥兄R(shí)加實(shí)踐，每個(gè)家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)之路。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：理財(cái)投資觀念范文

[關(guān)鍵詞]工薪階層；家庭理財(cái)；理財(cái)工具；風(fēng)險(xiǎn)

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）30-0113-02

21世紀(jì)，家庭理財(cái)越來(lái)越成為人們生活的一種方式，它能給家庭帶來(lái)更多的安定感，使家庭財(cái)產(chǎn)在穩(wěn)定性、安全性、增值性和減少非預(yù)期性等方面實(shí)現(xiàn)最佳組合。所謂家庭理財(cái)，即人們?cè)谧约核幍牟煌A段，通過(guò)某種投資方式來(lái)實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值或增值，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，養(yǎng)老醫(yī)療、住房、子女教育等得到保障的一種行為。社會(huì)上對(duì)理財(cái)也有這樣一個(gè)貼切的說(shuō)法：“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。

1 我國(guó)工薪階層家庭理財(cái)?shù)谋尘?/p>

工薪階層收入來(lái)源主要依靠自己每月的薪水收入，他們當(dāng)中很少有人通過(guò)投資理財(cái)來(lái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)自己生活的目標(biāo)。隨著我國(guó)各項(xiàng)體制的改革，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，工薪階層更加需要具備理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，然后學(xué)會(huì)通過(guò)科學(xué)合理的理財(cái)方式來(lái)保障自己的資本不貶值，抑或使資本達(dá)到增值，從而提高自己的生活質(zhì)量。

1. 1 銀行儲(chǔ)蓄率的不斷增高

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，老百姓的可支配收入不斷增加，金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄連續(xù)攀升。截止到2012年年底，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄余額已突破18萬(wàn)億元，人均超萬(wàn)元。然而我們都知道，高儲(chǔ)蓄率的出現(xiàn)并不意味著我國(guó)居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社會(huì)保障的不健全導(dǎo)致老百姓們不敢消費(fèi)，生活成本高昂的現(xiàn)象。子女的教育費(fèi)、家庭的醫(yī)療費(fèi)以及高昂的房?jī)r(jià)等，這些都是導(dǎo)致老百姓消費(fèi)率變低的原因。

1. 2 通貨膨脹的影響

改革開(kāi)放以來(lái)，銀行對(duì)利率做了多次向下調(diào)整，直接導(dǎo)致從2003年開(kāi)始，我國(guó)從通貨緊縮的情況轉(zhuǎn)變成通貨膨脹的局面。在通貨膨脹的情形下，銀行的存款實(shí)際利率出現(xiàn)了為負(fù)的情況。所以，單一的將余錢(qián)存入銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄并不是合理的方式，老百姓應(yīng)該尋求更多的適合抗通脹的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)規(guī)劃投資計(jì)劃。

1. 3 眾多費(fèi)用的大幅上漲

隨著住房分配貨幣化制度的改革，以往廉價(jià)的單位租房分房變成了如今自己買(mǎi)房，高昂的房?jī)r(jià)，對(duì)于一般的工薪階層來(lái)說(shuō)根本就是望塵莫及，再加上如今子女高昂的教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及家庭老人的養(yǎng)老費(fèi)等費(fèi)用，使得工薪階層家庭面臨的形勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)峻。

2 工薪階層在家庭理財(cái)中存在的誤區(qū)

通過(guò)適當(dāng)合理的一些投資理財(cái)產(chǎn)品的組合來(lái)對(duì)手上富余的資產(chǎn)進(jìn)行管理，從而實(shí)現(xiàn)保值或增值的目標(biāo)，這才是科學(xué)的理財(cái)。然而由于我國(guó)的工薪階層在思想觀念上比較保守，因而對(duì)于理財(cái)方面存在一些誤區(qū)：

首先，從思想上，他們認(rèn)為只有有錢(qián)人才會(huì)去理財(cái)，才應(yīng)該去理財(cái)，理財(cái)是有錢(qián)人的專(zhuān)利，理財(cái)?shù)那疤崾且凶銐虻腻X(qián)，錢(qián)不多根本談不上理財(cái)。在他們眼里，作為工薪階層只能靠平日的省吃?xún)€用才能余下錢(qián)，可支配收入中消費(fèi)剩余部分都應(yīng)該存在銀行里獲取利息，這在他們看來(lái)才是最安全最有保障的方式。然而我們都知道隨著負(fù)利率時(shí)代的到來(lái)，錢(qián)存在銀行并非是安全的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，甚至?xí)霈F(xiàn)貶值的現(xiàn)象。

其次，從對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知上，工薪階層中有些人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不夠科學(xué)全面。在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候一般都是隨大流，看到某種產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)的人多，自己也就跟著買(mǎi)進(jìn)，這種盲目跟風(fēng)不根據(jù)自己實(shí)際情況的行為是不可取的，是高風(fēng)險(xiǎn)的。還有一些人在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只注重追求眼前的利益，而沒(méi)有看清它背后的高風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)常是初嘗甜頭之后就發(fā)生虧損，這種做法也是不可取的。對(duì)于投資理財(cái)產(chǎn)品的選取，工薪階層應(yīng)該在對(duì)它有深層次了解的基礎(chǔ)上，知道它的優(yōu)勢(shì)和缺陷，然后結(jié)合自己的實(shí)際情況，選取最為適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

3 影響我國(guó)工薪階層家庭理財(cái)?shù)囊蛩?/p>

3. 1 傳統(tǒng)生活習(xí)慣的影響

勤儉節(jié)約一直是我國(guó)的傳統(tǒng)美德，因而工薪階層的消費(fèi)觀念也一直深受這個(gè)影響。一般的工薪階層家庭都會(huì)嚴(yán)密地規(guī)劃好生活中的每一筆消費(fèi)，通過(guò)規(guī)劃來(lái)減少不必要的開(kāi)支，然后在家庭總收入中減去必要的開(kāi)支，將剩余的錢(qián)拿去銀行存起來(lái)以獲取利息。這種傳統(tǒng)思想造就了我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率一直居高不下。另外“積谷防饑，養(yǎng)兒防老”也是我國(guó)工薪階層所具備的一個(gè)理財(cái)思想。由于受傳統(tǒng)消費(fèi)理念的影響，加之長(zhǎng)久以來(lái)的生活習(xí)慣，對(duì)我國(guó)工薪階層來(lái)說(shuō)，他們更加注重的是對(duì)消費(fèi)的規(guī)劃，很少去關(guān)注投資理財(cái)?shù)囊?guī)劃，在他們觀念里沒(méi)有“你不理財(cái)、財(cái)不理你”這一思想，他們認(rèn)為只有學(xué)會(huì)省錢(qián)，才是真正的理財(cái)。

3. 2 缺乏理財(cái)知識(shí)，不熟悉理財(cái)產(chǎn)品

就我國(guó)目前的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越豐富，風(fēng)險(xiǎn)收益差異較大。儲(chǔ)蓄是當(dāng)今絕大多數(shù)工薪階層家庭最為受用的一個(gè)理財(cái)工具，這得益于較高的流動(dòng)性、穩(wěn)定性的收益以及低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。然而如何在合理儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上投資一些金融市場(chǎng)理財(cái)工具，比如國(guó)債、基金、股票、外匯，以及貴金屬等，這是很多家庭感到棘手的問(wèn)題。由于國(guó)債的收益性、償還性以及穩(wěn)定性等特點(diǎn)，工薪階層購(gòu)買(mǎi)得比較多，也有部分家庭熱衷于基金投資，因?yàn)橄鄬?duì)來(lái)講，基金投資也具有低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)。但對(duì)于證券買(mǎi)賣(mài)中的股票交易，由于工薪階層對(duì)產(chǎn)品、行情的認(rèn)識(shí)存在局限性，不具備良好的分析能力，導(dǎo)致對(duì)產(chǎn)品種類(lèi)以及投資時(shí)機(jī)把握不準(zhǔn)而出現(xiàn)虧損，因而他們往往對(duì)這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)較大的金融工具望而卻步。在居民家庭理財(cái)中，還有一個(gè)相對(duì)受歡迎的產(chǎn)品就是保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)具備保障功能，這一點(diǎn)正符合了他們傳統(tǒng)的理財(cái)觀念。然而我們都知道保險(xiǎn)更多的是一份保障，還有如果工薪階層將資金用在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)上，不到時(shí)間要是把錢(qián)取出來(lái)的話(huà)，保險(xiǎn)的條例就可能作廢，自己也沒(méi)有得到什么收益，況且保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)需要長(zhǎng)期性，那么長(zhǎng)久來(lái)看也很難保證自己的資金不會(huì)縮水。

3. 3 不能權(quán)衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系

對(duì)于一些工薪階層的家庭來(lái)說(shuō)，他們認(rèn)為低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品是最好的，或者在風(fēng)險(xiǎn)一定的時(shí)候，收益越高的產(chǎn)品就是越好的。這些觀念也真正體現(xiàn)了他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益關(guān)系認(rèn)識(shí)的不到位，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)與收益是成正比關(guān)系的，高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品自然會(huì)具備高收益，低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品收益也自然不會(huì)高。往往一些理財(cái)機(jī)構(gòu)為了吸引投資者，顛倒風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，會(huì)承諾一些產(chǎn)品是低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的，原本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益關(guān)系認(rèn)識(shí)不充足的工薪階層們就會(huì)蜂擁而至地去購(gòu)買(mǎi)那些所謂的低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品，甚至于有些家庭將閑錢(qián)都用在購(gòu)買(mǎi)一件產(chǎn)品上，這樣一來(lái)，如果市場(chǎng)上突發(fā)不利現(xiàn)象，那么工薪階層的資產(chǎn)將會(huì)受到嚴(yán)重的損失。

4 工薪階層正確地制定家庭理財(cái)方案

4. 1 改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，進(jìn)行科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃

工薪階層首先要改變以往傳統(tǒng)的觀念，在進(jìn)行適當(dāng)消費(fèi)的時(shí)候，要進(jìn)行一些科學(xué)合理的理財(cái)。在理財(cái)投資的時(shí)候，先要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行深入的了解，知道它的優(yōu)勢(shì)與缺陷所在，然后在對(duì)產(chǎn)品了解的基礎(chǔ)上根據(jù)自身家庭的實(shí)際情況，在考慮好以后的生活以及收入狀況變化的基礎(chǔ)上，結(jié)合家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力來(lái)選擇最適合自己家庭的理財(cái)產(chǎn)品。

4. 2 結(jié)合自身家庭狀況，進(jìn)行科學(xué)系統(tǒng)的理財(cái)

隨著如今市場(chǎng)行情的千變?nèi)f化，對(duì)于家庭理財(cái)來(lái)說(shuō)沒(méi)有一個(gè)固定統(tǒng)一的理財(cái)模式，因而家庭理財(cái)也是一項(xiàng)長(zhǎng)期的持久戰(zhàn)。在這樣一個(gè)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)中，工薪階層在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候要結(jié)合自己家庭的實(shí)際情況以及考慮好家庭收入的變化，然后將家庭資金以不同的投資工具來(lái)進(jìn)行分配投資?？傊ば诫A層應(yīng)該結(jié)合自己家庭的收益目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，將自己手上的閑錢(qián)按不同的比例去購(gòu)買(mǎi)不同的理財(cái)產(chǎn)品，以這樣科學(xué)系統(tǒng)的組合投資方式來(lái)實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值，從而提高生活質(zhì)量。

4. 3 學(xué)習(xí)理財(cái)方面的知識(shí)，學(xué)會(huì)正確使用理財(cái)工具

對(duì)于不同的理財(cái)工具，它們本身涉及的知識(shí)以及使用方法都是不同的，因而工薪階層們需要學(xué)習(xí)一些理財(cái)方面的知識(shí)，這樣才能正確地使用理財(cái)工具。像一般受大眾歡迎的銀行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根據(jù)取款時(shí)的規(guī)定利率來(lái)算的，而定期存款的利率是根據(jù)存款當(dāng)天的利率來(lái)算的，這兩種不同的利率所計(jì)算出的利息是大不相同的。因而工薪階層在進(jìn)行銀行存款時(shí)，首先要了解國(guó)家相關(guān)政策的安排，然后合理地進(jìn)行定活存款的搭配，在銀行頒布加息的情況下，加大活期的存款，如果銀行預(yù)期要減息，那么可以適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行定期存款。總而言之，要把握好政策節(jié)奏，實(shí)現(xiàn)自己存款的高收益。另外，居民在選擇股票、債券、基金、外匯等作為投資對(duì)象時(shí)，更加要事先做足功課，不能盲目入市。

4. 4 根據(jù)家庭收入，進(jìn)行資產(chǎn)比例投資

各個(gè)工薪階層的收入不同，因而對(duì)于選擇理財(cái)方式上也要有所不同。對(duì)于家庭收入比較低的工薪階層來(lái)說(shuō)，首先要購(gòu)買(mǎi)的是保險(xiǎn)，其次要將資產(chǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，當(dāng)日后工資有上漲的時(shí)候，可以將那部分錢(qián)用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等較為安全穩(wěn)妥的理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)于那些高收入的工薪階層來(lái)說(shuō)，他們可以投資股票、房地產(chǎn)、黃金等相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、收益高的理財(cái)產(chǎn)品。不同收入的家庭，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，但隨著家庭收入的增加，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也會(huì)相應(yīng)提高，所以在不同的階段就應(yīng)選擇不同產(chǎn)品采取不同投資計(jì)劃。投資風(fēng)險(xiǎn)高的，收益自然也高；投資風(fēng)險(xiǎn)低的，收益也就低。

5 結(jié) 論

如今隨著社會(huì)的發(fā)展，人們思想的進(jìn)步，相對(duì)于工薪階層家庭理財(cái)?shù)姆?wù)行業(yè)也剛剛起步，因而相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品也不是太多，那么各金融機(jī)構(gòu)就該加大適合工薪階層理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)。對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，他們首先要走出家庭理財(cái)?shù)恼`區(qū)，要改變傳統(tǒng)的觀念，把家庭理財(cái)視為一種必要的生活方式，通過(guò)對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，按照自己家庭的實(shí)際情況正確地使用理財(cái)工具，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增多，提高生活水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]管尹華，周雪原. 青年家庭理財(cái)問(wèn)題分析與建議[J]. 現(xiàn)代商業(yè)，2011（6）.

第7篇：理財(cái)投資觀念范文

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 投資理財(cái) 消費(fèi) 理財(cái)現(xiàn)狀 對(duì)策

一、樣本與資料

（一）樣本設(shè)計(jì)

調(diào)查的樣本設(shè)計(jì)考慮到不同院系以及不同年級(jí)的學(xué)生。采取網(wǎng)上調(diào)查方式，具體抽樣過(guò)程分為兩個(gè)階段。

首先是選取校區(qū)，我們對(duì)遼東學(xué)院南北校區(qū)的在校大學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查，南北校區(qū)各分配調(diào)查人數(shù)為150人。其次，通過(guò)網(wǎng)上問(wèn)卷的以及分享，按不同年級(jí)進(jìn)行抽樣調(diào)查。抽樣結(jié)果如表1所示。

本次調(diào)研選取的是遼東學(xué)院南北校區(qū)在校大學(xué)生，將各院校歸類(lèi)為經(jīng)管類(lèi)和非經(jīng)管類(lèi)，抽樣人數(shù)各為150人。

（二）變量測(cè)量

本次調(diào)研中將理財(cái)狀況界定為大學(xué)生對(duì)消費(fèi)，理財(cái)認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念等。調(diào)研中將大學(xué)生理財(cái)情況的調(diào)查分為：1、基本信息；2、消費(fèi)和理財(cái)信息；3、理財(cái)產(chǎn)品情況；4、理財(cái)目的認(rèn)知。

（三）Y料收集與分析

各個(gè)學(xué)院均由本組成員實(shí)施調(diào)查完成。資料的收集采取網(wǎng)上調(diào)查的方式進(jìn)行。填答問(wèn)卷的時(shí)間為5-10分鐘，本次調(diào)查共發(fā)出問(wèn)卷300份，收回問(wèn)卷300份，有效回收率為100%，樣本基本構(gòu)成情況見(jiàn)表2和表3：

二、調(diào)研結(jié)果與分析

（一）收入情況分析

在接受調(diào)查的在校大學(xué)生中，9.33%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費(fèi)用500-1000元，60%受調(diào)查的學(xué)生，每月可支配費(fèi)用1000-1500元，21.67%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費(fèi)用1500-2000元，9%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費(fèi)用2000元以上。

（二）年級(jí)差異化分析

本次調(diào)查共有大四學(xué)生163人，大三學(xué)生60人，大二學(xué)生44人，大一學(xué)生33人。而大四的學(xué)生對(duì)理財(cái)、合理消費(fèi)有著很好的處理，接觸過(guò)理財(cái)方面產(chǎn)品的人數(shù)為47人，大三學(xué)生接觸理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)相對(duì)較少只有14人，大二最少僅有5人，大一有7人。

（三）大學(xué)生記賬和編制預(yù)算情況分析

從調(diào)查結(jié)果看，本校大學(xué)生中有記賬習(xí)慣，并且實(shí)際支出基本與預(yù)算一致的人數(shù)較少，僅占14%。大部分人有記賬的習(xí)慣，但是并沒(méi)有認(rèn)真地按預(yù)算執(zhí)行，人數(shù)占了50.67%。沒(méi)有記賬和編制預(yù)算習(xí)慣的人占35.33%。數(shù)據(jù)反映出大多數(shù)本校大學(xué)生并不具有良好的理財(cái)習(xí)慣，對(duì)自己的生活支出內(nèi)容并不明確，也沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)劃。

（四）對(duì)理財(cái)知識(shí)了解和學(xué)校是否開(kāi)設(shè)理財(cái)課程的分析

此次調(diào)研，目的是為了了解大學(xué)生的理財(cái)情況，和學(xué)校對(duì)在校大學(xué)生理財(cái)方面的教育情況。在這個(gè)過(guò)程中，我們調(diào)查了本校大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和了解情況以及對(duì)本校是否開(kāi)展理財(cái)課程的認(rèn)知情況，調(diào)查結(jié)果如下：

從圖中可以看出，對(duì)理財(cái)知識(shí)非常了解的人較少，僅占此次調(diào)查總體的8.33%；大多數(shù)大學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)不太了解，人數(shù)占總體的66.67%；25%的大學(xué)生對(duì)理財(cái)完全不了解。

從表中可以看出，在受調(diào)查的學(xué)生中有44.67%的人知道，本校有理財(cái)類(lèi)課程，但是學(xué)校不重視；有27%的被調(diào)查者認(rèn)為本校沒(méi)有理財(cái)類(lèi)課程；19%的被調(diào)查者表示不清楚；僅有9.33%的被調(diào)查者認(rèn)為，本校開(kāi)設(shè)了理財(cái)類(lèi)課程而且很重視。

從上述結(jié)果可以得出，在當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，很多大學(xué)生都沒(méi)有儲(chǔ)備一定的理財(cái)知識(shí)，對(duì)什么是理財(cái)沒(méi)有一定的了解。另外，雖然學(xué)校開(kāi)設(shè)了一些金融類(lèi)、理財(cái)類(lèi)課程，在一定程度上解答了學(xué)生不少疑問(wèn)，但對(duì)于注重實(shí)踐操作的理財(cái)活動(dòng)而言，僅靠這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生掌握理財(cái)知識(shí)的主要來(lái)源是各種媒體、銀行的宣傳，被調(diào)查者所占比重最多，為32.67%；通過(guò)學(xué)校專(zhuān)題講座獲取理財(cái)知識(shí)的比重為21%；被調(diào)查者中有14.67%的人有興趣了解理財(cái)，但沒(méi)有途徑；對(duì)理財(cái)毫無(wú)興趣的人占5.675；26%的人是通過(guò)朋友和自己看書(shū)了解理財(cái)。雖然有的學(xué)生表示“對(duì)理財(cái)有一定的了解”，但事實(shí)上學(xué)生的理解偏差很大。

（五）個(gè)人理財(cái)存在問(wèn)題的分析

1.消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理

學(xué)生來(lái)到大學(xué)最主要目的是學(xué)習(xí)知識(shí)和技能，但是大多數(shù)學(xué)生每月的生活費(fèi)除了花銷(xiāo)在必要的吃穿上，剩下的生活費(fèi)學(xué)生主要用來(lái)追求個(gè)人享受，對(duì)于自己學(xué)習(xí)和技能獲取的投入力度明顯不足，甚至本末倒置?，F(xiàn)在的大學(xué)生喜歡標(biāo)新立異，追求新事物，追求時(shí)尚，消費(fèi)個(gè)性化，加上消費(fèi)途徑繁多等諸多因素影響了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

2.經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)欠缺

絕大多數(shù)同學(xué)認(rèn)為大學(xué)期間父母承擔(dān)學(xué)費(fèi)是天經(jīng)地義的事情，幾乎沒(méi)有自己想辦法解決學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的想法。絕大多數(shù)學(xué)生過(guò)著“米蟲(chóng)”的生活，并同時(shí)戴著“月光族”的帽子。事實(shí)上，父母對(duì)孩子的教育觀念本身存在問(wèn)題?，F(xiàn)在學(xué)生基本上都是“90后”獨(dú)生子女，父母總是把最好的東西給自己的孩子，但同時(shí)往往會(huì)忽略對(duì)孩子獨(dú)立意識(shí)的培養(yǎng)?！敖?jīng)濟(jì)上獨(dú)立才是真正的獨(dú)立”，這也說(shuō)明了經(jīng)濟(jì)獨(dú)立對(duì)人的改變和能力的提升非常有幫助。

（六）對(duì)于理財(cái)態(tài)度

在理財(cái)態(tài)度方面，有60.33%的受訪學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)應(yīng)該被推廣并實(shí)行，36.67%的受訪學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)不應(yīng)該被推廣并實(shí)行；可見(jiàn)學(xué)生對(duì)這一問(wèn)題的看法都是很積極正面的。但談及對(duì)理財(cái)?shù)哪繕?biāo)時(shí)，產(chǎn)生了分歧，主要有四種看法：認(rèn)為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是盈利的受調(diào)查者占32.3%；認(rèn)為是合理花錢(qián)的有45.33%；37.33%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是培養(yǎng)財(cái)商。10%的學(xué)生認(rèn)為是其他。

了解理財(cái)知識(shí)的必要性的態(tài)度方面，有47%的受調(diào)查者認(rèn)為在校大學(xué)生有必要了解理財(cái)知識(shí)、鍛煉理財(cái)素質(zhì)，36.47%的學(xué)生認(rèn)為沒(méi)有必要，18.33%的學(xué)生持無(wú)所謂的態(tài)度。受調(diào)查者各項(xiàng)人數(shù)分布調(diào)查結(jié)果如下：

理財(cái)技能對(duì)未來(lái)工作中的作用方面的態(tài)度，受調(diào)查者中有41%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)對(duì)自己在未來(lái)工作的作用不大，33.33%的學(xué)生認(rèn)為對(duì)自己的作用很大，有16%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)技能是必要的技能，9.67%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)技能對(duì)自己無(wú)所謂

（七）理財(cái)產(chǎn)品的選擇

本次調(diào)查中，我們對(duì)本校大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資意向進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，更多的大學(xué)生更傾向于投資基金股票占52%；有27%的學(xué)生傾向投資保險(xiǎn)；17%的學(xué)生傾向存入銀行；有4%的學(xué)生什么都不想買(mǎi)。

三、加強(qiáng)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)木唧w對(duì)策

（一）提高大學(xué)生理財(cái)意識(shí)，從多種途徑獲得收入

在大學(xué)生理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，要提高大學(xué)生理財(cái)意識(shí)，制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。在具體的操作過(guò)程當(dāng)中，家庭和學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)。家長(zhǎng)應(yīng)抽空了解自己的孩子在校正常的消費(fèi)水平，對(duì)子女不該消費(fèi)的地方在經(jīng)濟(jì)上給予一定約束。同時(shí)，家長(zhǎng)還應(yīng)給自己孩子灌輸正確的消費(fèi)觀念和理財(cái)意識(shí)。另外大學(xué)生可以利用課余時(shí)間在餐廳打零工，在校外進(jìn)行家教、到企業(yè)兼職打工，這都是學(xué)生可以增加收入的有效途劍鍛煉自己的同時(shí)獲得了一些收入。

（二）做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，完善消費(fèi)觀念

在大學(xué)生個(gè)人理財(cái)過(guò)程當(dāng)中首先要做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，只有在科學(xué)有效計(jì)劃的基礎(chǔ)上才能保證個(gè)人理財(cái)?shù)目茖W(xué)進(jìn)行。不應(yīng)以追求盲目消費(fèi)，而應(yīng)在確保資產(chǎn)安全的前提下，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)階段性理財(cái)目標(biāo)。在消費(fèi)觀念上，要選擇適合大學(xué)生群體的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而不能因?yàn)榕时榷晃蹲非竺坪透邩?biāo)準(zhǔn)、高消費(fèi)。要克服這種心理，大學(xué)生們就應(yīng)樹(shù)立適應(yīng)時(shí)代潮流的、正確的、科學(xué)的價(jià)值觀，逐漸確立正確的人生準(zhǔn)則，給自己理性的定位。在當(dāng)今生活方式日趨復(fù)雜的情況下，給自己的理財(cái)目標(biāo)制定一個(gè)計(jì)劃是非常必要的。

（三）學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算

大學(xué)生可以通過(guò)學(xué)校、網(wǎng)絡(luò)書(shū)籍、身邊的案例以及各種渠道學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)知識(shí)，樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)。同時(shí)，大學(xué)生可以通過(guò)平時(shí)消費(fèi)記錄，了解生活中不必要的開(kāi)支，從而進(jìn)行節(jié)流，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的習(xí)慣。現(xiàn)階段有許多專(zhuān)業(yè)的記賬手機(jī)程序，只要將程序下載到手機(jī)，記賬簡(jiǎn)捷方便，每月末記賬程序會(huì)自動(dòng)出具當(dāng)月消費(fèi)記錄，對(duì)當(dāng)月消費(fèi)情況分析，提出建議，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)。學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算，可以有效的控制消費(fèi)，同時(shí)為自己每個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)編制預(yù)算，從而保證資金的正確使用。

（四）學(xué)校強(qiáng)化大學(xué)生理財(cái)知識(shí)教育，并提供相應(yīng)軟硬件支持

學(xué)校應(yīng)該把理財(cái)教育作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，納入到學(xué)校的日常教學(xué)中。同時(shí)教學(xué)形式應(yīng)靈活多變，實(shí)現(xiàn)多學(xué)科交叉滲透。學(xué)?？梢蚤_(kāi)設(shè)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)課堂，以全校公共選修或素質(zhì)教育課堂的形式開(kāi)設(shè)，幫助大學(xué)生樹(shù)立理財(cái)觀念，掌握理財(cái)?shù)募寄芎头椒?。同時(shí)，還可以邀請(qǐng)相關(guān)專(zhuān)家、權(quán)威機(jī)構(gòu)做一些學(xué)術(shù)報(bào)告，拓寬學(xué)生的視野，幫助他們樹(shù)立正確的價(jià)值觀和理財(cái)觀。都是不錯(cuò)的培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的方法。學(xué)校還應(yīng)盡量多地為大學(xué)生提供勤工助學(xué)的機(jī)會(huì)和崗位采取理論和實(shí)踐相結(jié)合、教育和引導(dǎo)相結(jié)合的方法，積極引導(dǎo)大學(xué)生參與勤工助學(xué)和社會(huì)實(shí)踐，提高自強(qiáng)自立的能力。

（五）嘗試做小風(fēng)險(xiǎn)投資，理財(cái)知識(shí)學(xué)以致用

股票、基金在大學(xué)生的投資意向中占有較大比重，是同學(xué)們意向投資的主要對(duì)象。除此之外，銀行存款和保險(xiǎn)的比例也相當(dāng)可觀，一部分同學(xué)選擇此種投資方式的動(dòng)機(jī)和理由是合理存在的。因?yàn)椋y行存款和保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較股票等理財(cái)產(chǎn)品要小得多。

大學(xué)生可以嘗試著買(mǎi)一些保險(xiǎn)、基金，體驗(yàn)一下做受險(xiǎn)人，做債權(quán)人的滋味。把在課堂上學(xué)到的股票交易知識(shí)運(yùn)用到實(shí)踐中去，從而對(duì)投資與報(bào)酬之間的關(guān)系產(chǎn)生一些感性認(rèn)識(shí)。

四、總結(jié)

大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體，在大學(xué)時(shí)期培養(yǎng)正確的財(cái)富觀念，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，是大學(xué)生社會(huì)化的重要內(nèi)容之一。作為未來(lái)投資理財(cái)?shù)闹黧w，大學(xué)生需要增強(qiáng)投資理財(cái)意識(shí)、參加一定的投資理財(cái)實(shí)踐，為將來(lái)合理有效的投資理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。大學(xué)生財(cái)務(wù)管理與一般的家庭理財(cái)、企業(yè)理財(cái)不同，它的特點(diǎn)集中在一個(gè)細(xì)字上：財(cái)源細(xì)、消費(fèi)項(xiàng)目細(xì)、出手細(xì)。針對(duì)這樣的特點(diǎn)，在生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴中實(shí)行細(xì)致而縝密的理財(cái)計(jì)劃，把有限的資金用在最有價(jià)值的地方，也就更有實(shí)際意義。投資不是短期的，需要長(zhǎng)期的努力。因此，全面地了解當(dāng)代大學(xué)生的投資狀況，在全社會(huì)提倡健康合理的投資觀，對(duì)大學(xué)生養(yǎng)成良好的投資習(xí)慣，樹(shù)立正確的價(jià)值觀有著深遠(yuǎn)的意義。

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第8篇：理財(cái)投資觀念范文

一、理財(cái)與大學(xué)生成才

財(cái)富在廣義上可以指金錢(qián)、時(shí)間、知識(shí)、情感、人際關(guān)系等，狹義上專(zhuān)指物質(zhì)財(cái)富，是對(duì)金錢(qián)及其等價(jià)物的通稱(chēng)。本文多采用后者的理解。理財(cái)能力是一個(gè)普遍意義上的關(guān)于財(cái)富的獲取、使用等的觀念和實(shí)踐的評(píng)價(jià)指標(biāo)。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)能力影響大學(xué)生成才的重要性日趨突顯，而現(xiàn)實(shí)中我國(guó)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和能力又普遍缺失。如何解決二者之間的矛盾，成為擺在高等教育工作者面前的又一重大問(wèn)題。本文擬就大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和能力缺失的原因以及教育對(duì)策談?wù)劰P者的淺見(jiàn)。

1.理財(cái)?shù)母拍?/p>

理財(cái)是由觀念、知識(shí)和能力三個(gè)部分所構(gòu)成，觀念是指?jìng)€(gè)體對(duì)金錢(qián)、財(cái)富及財(cái)富創(chuàng)造的認(rèn)識(shí)和理解，包括金錢(qián)觀、財(cái)富觀和財(cái)富創(chuàng)造觀；知識(shí)是指理財(cái)投資所必需的知識(shí)，包括商品、財(cái)務(wù)、投資和法律等相關(guān)知識(shí)；能力是指?jìng)€(gè)體運(yùn)用金錢(qián)規(guī)律的能力，包括消費(fèi)財(cái)富和創(chuàng)造財(cái)富的能力，它是觀念的載體，知識(shí)的實(shí)現(xiàn)。三個(gè)部分互為作用，整合為個(gè)體動(dòng)態(tài)的發(fā)展的理財(cái)概念。其目的在于使用錢(qián)財(cái)，使個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)處于最佳運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品味。每個(gè)人在開(kāi)始獲得收入和獨(dú)立支出時(shí)就應(yīng)該學(xué)習(xí)理財(cái)，從而使收入更完美，支出更合理，回報(bào)更豐富。

2.進(jìn)行大學(xué)生理財(cái)教育的重要性

(1)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿(mǎn)足人們對(duì)物質(zhì)文明需要的根本要求。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，經(jīng)濟(jì)建設(shè)成為社會(huì)生活的中心。我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求經(jīng)濟(jì)主體必須追求經(jīng)濟(jì)效益，即一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以利潤(rùn)最大化為目的，以此取得最佳社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。隨著經(jīng)濟(jì)全球化，國(guó)與國(guó)之間的競(jìng)爭(zhēng)突出表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)和綜合國(guó)力的競(jìng)爭(zhēng)，商品的生產(chǎn)和流通、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來(lái)、投資的方向和決策等一系列問(wèn)題，都迫切地要求社會(huì)成員具有正確的金錢(qián)觀、財(cái)富觀，科學(xué)的投資知識(shí)和良好的理財(cái)能力；必須懂得如何根據(jù)金錢(qián)規(guī)律，運(yùn)用金錢(qián)，讓金錢(qián)發(fā)揮其最大的效用，讓金錢(qián)成為造福于人類(lèi)的財(cái)富，滿(mǎn)足人們的物質(zhì)文化生活的需要。這對(duì)未來(lái)建設(shè)的社會(huì)主體——青年尤其是大學(xué)生提出了新的要求，大學(xué)生只有具備正確的理財(cái)觀念、全面的財(cái)富知識(shí)、嫻熟的駕馭貨幣和資本運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力，才能真正成為經(jīng)濟(jì)建設(shè)的生力軍，才能成為社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力的源泉。

(2)社會(huì)政治穩(wěn)定的要求。社會(huì)主義精神文明是正確理財(cái)?shù)撵`魂。不同的人生觀、世界觀和道德修養(yǎng)會(huì)形成不同的金錢(qián)觀、財(cái)富觀和財(cái)富創(chuàng)造觀。大學(xué)生是未來(lái)社會(huì)的中堅(jiān)力量，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀和科學(xué)的世界觀，提升他們的道德修養(yǎng)，使他們建構(gòu)起正確的價(jià)值觀、金錢(qián)觀、財(cái)富觀和財(cái)富創(chuàng)造觀，從而使他們能在社會(huì)主義道德和法律的框架下以一種積極的心態(tài)開(kāi)拓進(jìn)取，合法地創(chuàng)造財(cái)富，真正懂得享受財(cái)富。這必將促進(jìn)社會(huì)的精神文明建設(shè)，促進(jìn)社會(huì)的政治穩(wěn)定、和諧發(fā)展。

(3)高等教育發(fā)展的要求。教育是為社會(huì)發(fā)展培養(yǎng)所需要的人才。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所需要的是大量能夠從事經(jīng)濟(jì)建設(shè)的人才，理財(cái)是個(gè)體在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中體現(xiàn)出的能力，是經(jīng)濟(jì)人才所必須具備的素質(zhì)。國(guó)民理財(cái)素質(zhì)的高低勢(shì)必對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)產(chǎn)生重大影響，而大學(xué)生必將成為經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主體。因此，適應(yīng)我國(guó)社會(huì)發(fā)展的要求，培養(yǎng)具有較高理財(cái)能力的大學(xué)畢業(yè)生，抑或讓大學(xué)生擁有“點(diǎn)金術(shù)”的本領(lǐng)是時(shí)代和現(xiàn)實(shí)對(duì)高等教育提出的又一重要而緊迫的任務(wù)。

(4)大學(xué)生健康成長(zhǎng)的要求。自從美國(guó)人羅伯特·T·清崎和沙倫·L·萊希特撰文提出財(cái)商這一概念之后，財(cái)商成為繼智商、情商之后影響大學(xué)生成才的另一重要因素。財(cái)商是與智商、情商相對(duì)應(yīng)的概念。智商是表示個(gè)體的智力發(fā)展水平的數(shù)量指標(biāo)，智力是一般能力的綜合，包括注意能力、記憶能力、觀察能力、想象能力、思維能力等；情商是評(píng)價(jià)個(gè)體情感健康水平的指標(biāo)，反映個(gè)體控制自己的情緒和認(rèn)知他人情緒并進(jìn)行協(xié)調(diào)的能力等；財(cái)商是指?jìng)€(gè)體認(rèn)識(shí)和運(yùn)用貨幣與資本運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力，是對(duì)個(gè)體的經(jīng)濟(jì)知識(shí)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)作能力在同齡人中相對(duì)位置的度量。對(duì)個(gè)體成功活動(dòng)而言，智商是活動(dòng)成功的前提條件，是基礎(chǔ)；情商是活動(dòng)順利進(jìn)行的保證；財(cái)商是活動(dòng)的結(jié)果和制約因素?！叭獭苯换プ饔茫C合反映了個(gè)體的生理、心理和社會(huì)素質(zhì)，是制約大學(xué)生成才的三大因素。智商、情商的開(kāi)發(fā)早已受到專(zhuān)家學(xué)者的重視，并已取得成果，而理財(cái)意識(shí)和能力的開(kāi)發(fā)還未形成共識(shí)，其對(duì)大學(xué)生成才的重要性還未引起社會(huì)各界的重視。然而正確理財(cái)卻是大學(xué)生健康成長(zhǎng)，成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)人才的必備因素，是大學(xué)生健康人格的一個(gè)重要組成部分，是大學(xué)生全面和諧的發(fā)展所必須的條件。

二、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析

2006年5月12日，萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織在北京公布了其針對(duì)中國(guó)大學(xué)生群體中進(jìn)行的理財(cái)和信用卡觀念的最新調(diào)查報(bào)告。報(bào)告顯示，國(guó)內(nèi)大學(xué)生目前正面臨越來(lái)越大的理財(cái)壓力，且大學(xué)生對(duì)基本理財(cái)和信用知識(shí)掌握情況不容樂(lè)觀，理財(cái)教育匱乏。主要體現(xiàn)在以下四點(diǎn)：

第一、消費(fèi)盲目：目前部分大學(xué)生在日常生活的開(kāi)支上缺乏合理的計(jì)劃，理財(cái)觀念亟待加強(qiáng)。交際費(fèi)成為最大成本，其中戀愛(ài)又是最大的消費(fèi)。大學(xué)生消費(fèi)、理財(cái)觀調(diào)查中顯示，約有四成的大學(xué)生消費(fèi)沒(méi)有計(jì)劃，用錢(qián)盲目，出現(xiàn)了短時(shí)間內(nèi)經(jīng)費(fèi)緊張的困難。

第二、持卡消費(fèi)有問(wèn)題：隨著社會(huì)交往的增多，大學(xué)生日益成為持卡消費(fèi)族。據(jù)萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織的數(shù)據(jù)表明，目前大學(xué)生擁有貸記卡的比例已為15.1%，同時(shí)有近30%的持卡學(xué)生擁有高于3000元的信用額度。盡管有比較超前的消費(fèi)苗頭，但學(xué)生們對(duì)貸款和信用卡似乎還只停留在意識(shí)階段，奉獻(xiàn)意識(shí)、信用知識(shí)不強(qiáng)。

第三、理財(cái)教育需加強(qiáng)：近幾年來(lái)，眾多銀行為了儲(chǔ)備自己的客源，獲得自己未來(lái)的市場(chǎng)地位，把目標(biāo)投向了大學(xué)生群體。重慶工商大學(xué)劉幼昕老師認(rèn)為，“高校有必要開(kāi)理財(cái)課，教會(huì)學(xué)生一些理財(cái)?shù)募夹g(shù)或技巧，同時(shí)教導(dǎo)學(xué)生形成正確的價(jià)值取向”。調(diào)查中，66.6%的學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)表示感興趣，12.4%的學(xué)生表示非常感興趣，但75.6%的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校沒(méi)有提供的適當(dāng)和足夠的個(gè)人理財(cái)教育。學(xué)校、家庭和社會(huì)一定要對(duì)學(xué)生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育和信用知識(shí)教育。

第四、大學(xué)生收入主要來(lái)自父母：收入來(lái)源87%是父母支持，其次是兼職工作與獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)貸款。一旦個(gè)人財(cái)務(wù)狀況惡化，也很容易誘發(fā)其他許多問(wèn)題，諸如偷竊，心理紊亂，人際關(guān)系惡化等狀況。

為了了解大學(xué)生理財(cái)實(shí)際狀況，我們通過(guò)訪談、問(wèn)卷等方式對(duì)大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查。對(duì)理財(cái)?shù)挠^念、知識(shí)、能力等方面進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，發(fā)放問(wèn)卷500份，回收458份，調(diào)查結(jié)果如下：

1.理財(cái)觀念層面狀況，在金錢(qián)觀方面，78%的學(xué)生認(rèn)為“金錢(qián)很重要，但金錢(qián)并不能說(shuō)明一個(gè)人的成功與否”；消費(fèi)觀方面，74%的學(xué)生缺乏理性的消費(fèi)觀，以至“窮人養(yǎng)育富貴子弟”在高校已不再是個(gè)別現(xiàn)象；投資觀方面，81%的學(xué)生認(rèn)為“投資是畢業(yè)以后的事”；創(chuàng)業(yè)觀方面，84%的學(xué)生認(rèn)為“想創(chuàng)業(yè)，但不知從何開(kāi)始”。這個(gè)結(jié)果說(shuō)明了大學(xué)生對(duì)金錢(qián)、財(cái)富及財(cái)富創(chuàng)造的認(rèn)識(shí)和理解匱乏，對(duì)金錢(qián)觀、消費(fèi)觀、投資觀、創(chuàng)業(yè)觀等方面都存在片面的認(rèn)識(shí)。

2.理財(cái)知識(shí)層面狀況。72%的學(xué)生缺乏財(cái)務(wù)知識(shí)，83%的學(xué)生缺乏理財(cái)投資知識(shí)，對(duì)投資所知甚少，84%的學(xué)生具有基本的法律知識(shí)，78%的學(xué)生對(duì)商品知識(shí)有一定了解。此結(jié)果說(shuō)明大學(xué)生已認(rèn)識(shí)到法律知識(shí)在現(xiàn)代社會(huì)的重要性，而對(duì)財(cái)務(wù)知識(shí)、投資知識(shí)、商品知識(shí)、流通規(guī)律等基本的理財(cái)知識(shí)缺乏認(rèn)識(shí)，他們認(rèn)為“學(xué)校沒(méi)有系統(tǒng)地開(kāi)設(shè)這方面的課程，我們也沒(méi)有學(xué)習(xí)這方面知識(shí)的意識(shí)?！?/p>

3.理財(cái)?shù)哪芰用鏍顩r。81%的學(xué)生對(duì)市場(chǎng)缺乏敏銳的觀察力，72%的學(xué)生缺乏市場(chǎng)調(diào)查能力和分析能力，85%的學(xué)生沒(méi)有參加過(guò)創(chuàng)業(yè)實(shí)踐。此結(jié)果說(shuō)明大學(xué)生完成理財(cái)活動(dòng)，創(chuàng)造財(cái)富所必需的能力欠缺，尚待提高。

上述調(diào)查結(jié)果說(shuō)明，大學(xué)生理財(cái)教育總體狀況不容樂(lè)觀，無(wú)法適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展?fàn)顩r的，無(wú)論是觀念、知識(shí)、能力都急待加強(qiáng)。

三、大學(xué)生理財(cái)能力缺失的原因

大學(xué)生理財(cái)能力普遍缺失的原因，主要是受到以下主客觀因素的制約。

1.傳統(tǒng)文化經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀的影響

中國(guó)傳統(tǒng)文化經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀最核心的就是德本財(cái)末的思想，其思想來(lái)源于儒家?？鬃拥乃枷塍w系，以道德教化為主，對(duì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題不夠關(guān)心，尤其對(duì)貧富貴賤的看法，往往付之天命，只有對(duì)道德才格外給予熱切關(guān)心，他認(rèn)為“君子謀道不謀食”，“君子喻于義，小人喻于利”，其關(guān)心的重點(diǎn)在于人生修養(yǎng)的落實(shí)和道德人格的建立，而對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展從未引起足夠的關(guān)注?？酌现螅盀楦徊蝗省背蔀槿寮医?jīng)濟(jì)價(jià)值觀的標(biāo)準(zhǔn)。這是以道德價(jià)值觀取代經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀的總趨向，把“財(cái)”與“德”對(duì)立起來(lái)，以德為本，以財(cái)為末，重德而輕財(cái)，用這樣的價(jià)值觀作為判斷人的標(biāo)準(zhǔn)或價(jià)值取向，產(chǎn)生了很大的消極作用。一方面使人們不敢追求財(cái)利，另一方面，則用盡道德名義掩蓋求財(cái)?shù)男睦恚斐傻赖屡c經(jīng)濟(jì)、仁義與財(cái)利的畸形對(duì)立，從而產(chǎn)生畸形人格，壓抑了國(guó)人商業(yè)發(fā)展，阻礙了中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

同時(shí)，在“德本財(cái)末”的思想統(tǒng)御之下，導(dǎo)致了行為上重分配輕生產(chǎn)。中國(guó)歷代統(tǒng)治者及其思想家沿著“德本財(cái)末”、“重農(nóng)抑商”的思路，片面強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)的重要性。然而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資本與財(cái)力都非常有限，這就使經(jīng)濟(jì)上分配與生產(chǎn)產(chǎn)生矛盾，統(tǒng)治者及其思想家便轉(zhuǎn)而求“均”，孔子的“不患貧而患不均”就是“求均”思想的充分表達(dá)，平均主義的最大優(yōu)越性就是無(wú)爭(zhēng)奪、無(wú)忌妒，但卻失卻了競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新的動(dòng)力。

此外，在儒家“學(xué)而優(yōu)則仕”的思想影響之下形成了“官本位”的社會(huì)意識(shí)，“萬(wàn)般皆下品，唯有讀書(shū)高”深植人心，人們“重官輕商”，經(jīng)商者成了二等公民，乃至讀書(shū)做官是學(xué)子的最大理想。

幾千年來(lái)中國(guó)傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀念根深蒂固地束縛著人們的頭腦，束縛了成長(zhǎng)中的大學(xué)生樹(shù)立正確的金錢(qián)觀、財(cái)富觀、財(cái)富創(chuàng)造觀，束縛了他們創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)能力的發(fā)展。

2.家庭教育的影響

中國(guó)家庭也是大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和能力不高的重要影響因素之一。首先，家長(zhǎng)認(rèn)為兒女成才最重要的標(biāo)準(zhǔn)是傳統(tǒng)美德的完善，追求財(cái)利那是小人之舉，他們對(duì)“金錢(qián)”的認(rèn)識(shí)，看到的只是它的物質(zhì)形態(tài)，忽視了它的精神形態(tài)。他們本著“君子喻于義，小人喻于利”的思想路徑培養(yǎng)下一代，沒(méi)有向下一代從小灌輸正確的財(cái)富觀念，以致認(rèn)為“金錢(qián)不能衡量一個(gè)人的成功”看法的大學(xué)生為數(shù)眾多。其次，中國(guó)家庭歷來(lái)重積蓄節(jié)約而輕消費(fèi)?！肮?jié)儉”是傳統(tǒng)美德，但“節(jié)儉”過(guò)度卻抑制了“開(kāi)源”，抑制了投資。輕視消費(fèi)的同時(shí)，也導(dǎo)致資本的閑置，不能“讓錢(qián)生錢(qián)”，拖延了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。也使人們?nèi)狈?chuàng)業(yè)的意識(shí)、投資的意識(shí)。其三，由于我國(guó)大多家庭都是獨(dú)生子女的家庭。望子成龍”、“望女成風(fēng)”是為人父母的心愿?！俺升?、成鳳”的目標(biāo)是讓兒女順利步入他們所期盼的高等學(xué)府，以便享受到最優(yōu)質(zhì)的教育資源。對(duì)子女的消費(fèi)基本上缺乏嚴(yán)格的限制和指導(dǎo)，對(duì)子女進(jìn)行理財(cái)教育還未擺上教育日程，同時(shí)意識(shí)深處也未有此概念。第四、由于理財(cái)教育的缺失，一部分家庭在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中忽視社會(huì)責(zé)任，一心追求金錢(qián)的積累，甚至不擇手段去獲取物質(zhì)上的滿(mǎn)足，對(duì)下一代形成正確的財(cái)富觀念產(chǎn)生了很壞的影響。

由于以上原因，導(dǎo)致家庭在下一財(cái)教育中起不到應(yīng)有的作用，成為影響大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和能力提高的重要原因之一。

3.學(xué)校教育的影響

長(zhǎng)期以來(lái)，學(xué)校教育的模式一直都是應(yīng)試教育。升學(xué)率成了影響一所學(xué)校生存、發(fā)展的決定因素，分?jǐn)?shù)成了影響學(xué)生人生道路選擇的決定因素。因此，學(xué)校教育的目標(biāo)、方法、內(nèi)容、手段等無(wú)不圍繞著統(tǒng)一考試進(jìn)行，理財(cái)教育既不是升學(xué)考試的內(nèi)容，又不在學(xué)校教育計(jì)劃之內(nèi)，因而對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育自然無(wú)從談起。既使是提倡素質(zhì)教育的今天，理財(cái)教育仍然沒(méi)有引起足夠重視，學(xué)校對(duì)學(xué)生沒(méi)有開(kāi)展相關(guān)的活動(dòng)實(shí)踐，更沒(méi)有開(kāi)設(shè)相關(guān)的課程，以致學(xué)校教育沒(méi)有發(fā)揮出教育的前導(dǎo)，使學(xué)生失去了接受理財(cái)教育的最佳時(shí)期，導(dǎo)致了大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和能力的缺失。4.社會(huì)環(huán)境的影響

解放后我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制。分配方式單一，商品流通以計(jì)劃為主，個(gè)體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一般由政府統(tǒng)一安排，個(gè)體無(wú)需獨(dú)立地創(chuàng)造財(cái)富和支配財(cái)富，由此從制度上抑制了國(guó)民整體商業(yè)的發(fā)展；微薄的收入和低下的購(gòu)買(mǎi)力使人們無(wú)財(cái)可理，從物質(zhì)上限制了人們從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的意識(shí)；居民的資產(chǎn)持有形式主要是現(xiàn)金，單一的資產(chǎn)持有形式也限制了人們經(jīng)濟(jì)意識(shí)的發(fā)展。這些主客觀因素導(dǎo)致了我國(guó)國(guó)民整體理財(cái)能力的缺失。改革開(kāi)放以來(lái)，少數(shù)人先富起來(lái)的示范效應(yīng)，使國(guó)民對(duì)金錢(qián)、財(cái)富的渴求越來(lái)越強(qiáng)烈，由此公眾渴求財(cái)富和理財(cái)能力缺失的矛盾不斷激化。對(duì)金錢(qián)的本質(zhì)認(rèn)識(shí)不清，導(dǎo)致了金錢(qián)至上觀念滋生蔓延，錢(qián)財(cái)罪錯(cuò)屢見(jiàn)不鮮，惡化了生產(chǎn)、消費(fèi)、投資環(huán)境。同時(shí)，理財(cái)能力的缺失也導(dǎo)致人們?cè)谙M(fèi)、投資、創(chuàng)業(yè)的過(guò)程中，活動(dòng)頻頻受阻，影響了良好的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)環(huán)境的形成。大學(xué)生作為社會(huì)的一員，社會(huì)的環(huán)境，國(guó)民的觀念等都會(huì)對(duì)他們產(chǎn)生影響，影響他們形成正確的財(cái)富觀，從而也使他們理財(cái)能力的發(fā)展受到抑制。

5.大學(xué)生本身的認(rèn)識(shí)誤區(qū)影響

大學(xué)生本身思維方式的誤區(qū)也限制了其理財(cái)教育的發(fā)展。其一，大學(xué)生認(rèn)為對(duì)金錢(qián)的追求是人的本能，理財(cái)能力與生俱來(lái)，無(wú)需培養(yǎng)與開(kāi)發(fā)。其二，認(rèn)為只要學(xué)好專(zhuān)業(yè)知識(shí)，提高專(zhuān)業(yè)技能，其獲取財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的能力自然提高，因之理財(cái)能力也隨之自然提高。其三，“錢(qián)是萬(wàn)惡之首”的看法，大學(xué)生中大有人在，他們?nèi)狈?duì)財(cái)富本質(zhì)的認(rèn)識(shí)，缺乏對(duì)理財(cái)開(kāi)發(fā)的理解，導(dǎo)致了學(xué)習(xí)、實(shí)踐缺少自覺(jué)性、主動(dòng)性。

以上幾方面的原因?qū)е铝舜髮W(xué)生理財(cái)能力的缺失。

四、大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和能力提高的教育對(duì)策

隨著中國(guó)加入WTO，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日趨健全和發(fā)展，客觀上要求我國(guó)社會(huì)全體成員具備與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)聯(lián)的健全的理財(cái)意識(shí)和能力，作為未來(lái)社會(huì)主體一員的大學(xué)生更應(yīng)具有健全的理財(cái)能力，才能擔(dān)負(fù)起國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重任。為此，必須對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育加以重視。

1.轉(zhuǎn)變教育觀念

國(guó)內(nèi)外教育的實(shí)踐已證明，理財(cái)教育不僅是一套方法和技術(shù)，更重要的是體現(xiàn)了一種實(shí)踐性很強(qiáng)的、先進(jìn)科學(xué)的教育觀念。加強(qiáng)理財(cái)教育，優(yōu)化學(xué)生的整體素質(zhì)，開(kāi)發(fā)學(xué)生的財(cái)富潛能已成為世界教育界的共識(shí)。因此，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)提高對(duì)理財(cái)教育工作意義的認(rèn)識(shí)，從提高整個(gè)國(guó)民素質(zhì)，提高我國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)高教培養(yǎng)目標(biāo)的高度來(lái)對(duì)待理財(cái)教育，將理財(cái)教育全面滲透在學(xué)校教育的全過(guò)程，使理財(cái)教育通過(guò)各個(gè)環(huán)節(jié)得到落實(shí)。

2.規(guī)范理財(cái)教育目標(biāo)

要把大學(xué)生培養(yǎng)成才，提高其理財(cái)能力是很重要的一個(gè)方面。因此必須要有正確規(guī)范的培養(yǎng)目標(biāo)：使大學(xué)生建立正視金錢(qián)、關(guān)注消費(fèi)道德、理性消費(fèi)、善于投資、積極創(chuàng)業(yè)、遵守法律等回應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的新觀念；具備科學(xué)的商品、金融、投資、法律等相關(guān)知識(shí)；掌握合理的消費(fèi)、投資等基本技能，提高對(duì)市場(chǎng)觀察能力、調(diào)查分析能力、組織管理能力等，成為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的主體。為此，應(yīng)開(kāi)設(shè)相應(yīng)的課程，使理財(cái)教育系統(tǒng)化，隱性的理財(cái)教育內(nèi)容顯性化。通過(guò)理財(cái)教育完善大學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)，發(fā)展能力，促進(jìn)大學(xué)生素質(zhì)的全面發(fā)展，使之成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)所需要的人。此外，除了要有規(guī)范系統(tǒng)的教育目標(biāo)外，還要配備專(zhuān)業(yè)的理財(cái)教育師資隊(duì)伍。

3.多渠道進(jìn)行大學(xué)生的理財(cái)教育

首先，要把傳授理論知識(shí)和加強(qiáng)實(shí)踐訓(xùn)練相結(jié)合。要給學(xué)生傳授系統(tǒng)的商品、投資、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、法律等相關(guān)知識(shí)，使他們掌握必備的理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)；同時(shí)又要加強(qiáng)實(shí)際操作訓(xùn)練，實(shí)踐是開(kāi)發(fā)大學(xué)生理財(cái)能力的最佳期途徑，通過(guò)實(shí)際操作訓(xùn)練，不斷提高他們理財(cái)、投資、創(chuàng)業(yè)等相關(guān)能力，使大學(xué)生成為既有理論知識(shí)，又有實(shí)際技能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體。

其次，做到點(diǎn)和面結(jié)合。這包含兩層含義，一層含義是：既要抓住理財(cái)教育的重點(diǎn)問(wèn)題，又要進(jìn)行全面的教育。這里的重點(diǎn)問(wèn)題指的是學(xué)生的創(chuàng)業(yè)知識(shí)的傳授、創(chuàng)業(yè)能力的培訓(xùn)，全面的教育指的是對(duì)學(xué)生進(jìn)行全面的理財(cái)觀念、理財(cái)知識(shí)、理財(cái)能力的教育，使他們擁有健全的理財(cái)；另一層含義是：對(duì)個(gè)別具有高理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生要進(jìn)行特殊的教育，使他們成長(zhǎng)為未來(lái)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的專(zhuān)才，同時(shí)要對(duì)全體學(xué)生進(jìn)行普遍的理財(cái)教育，使全體學(xué)生的理財(cái)都得到開(kāi)發(fā)。通過(guò)點(diǎn)、面結(jié)合，使大學(xué)生的理財(cái)?shù)玫匠浞值拈_(kāi)發(fā)。

第三，校內(nèi)、校外結(jié)合。校內(nèi)，通過(guò)一系列的活動(dòng)加強(qiáng)訓(xùn)練，通過(guò)開(kāi)設(shè)選修課、舉辦競(jìng)賽、成立大學(xué)生理財(cái)開(kāi)發(fā)協(xié)會(huì)等對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)開(kāi)發(fā)教育，提高他們獲取財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的能力。校外，教育管理部門(mén)要積極為大學(xué)生理財(cái)實(shí)際訓(xùn)練爭(zhēng)取政策和資金支持，尋求企業(yè)的支持，加強(qiáng)校外實(shí)踐基地建設(shè)，讓大學(xué)生多參與真實(shí)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，在實(shí)踐中了解經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的規(guī)則、規(guī)律，獲得創(chuàng)造財(cái)富、獲取財(cái)富、利用財(cái)富的真實(shí)本領(lǐng)。真正把大學(xué)生培養(yǎng)成才智雙全的人才。

4.理財(cái)教育與生涯規(guī)劃教育互相滲透

生涯規(guī)劃教育的目的是讓大學(xué)生激活大學(xué)生成才的內(nèi)在動(dòng)機(jī)，確立正確的人生目標(biāo)，設(shè)計(jì)合理而可行的奮斗目標(biāo)，從而激發(fā)奮斗的動(dòng)力，挖掘自我的潛能，以達(dá)到自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。而理財(cái)教育的目的是讓大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)，認(rèn)識(shí)金錢(qián)的本質(zhì)，培養(yǎng)他們對(duì)金錢(qián)、對(duì)工作、對(duì)事業(yè)的正確態(tài)度，理解金錢(qián)與人生的關(guān)系。通過(guò)正確運(yùn)用金錢(qián)活動(dòng)的規(guī)律，創(chuàng)造、消費(fèi)、獲取財(cái)富，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，讓潛能得到發(fā)揮，達(dá)到自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)?？梢?jiàn)，二者殊途同歸。因此在理財(cái)教育中要滲透生涯規(guī)劃教育，讓大學(xué)生認(rèn)識(shí)到投資不僅是對(duì)金錢(qián)的投資，更是對(duì)自我生涯的投資，創(chuàng)業(yè)既是財(cái)富的創(chuàng)造，又是人生的規(guī)劃。同時(shí)，在生涯規(guī)劃教育中，也要結(jié)合理財(cái)教育，讓學(xué)生尋求人生奮斗動(dòng)機(jī)之時(shí)，激起創(chuàng)業(yè)的熱情，激起創(chuàng)造、獲取、利用財(cái)富的熱情。

［參考文獻(xiàn)］

［1］吳淑姣、孟慶鴻：《給大學(xué)新生的禮物——理財(cái)》，知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社2004年7月版。

［2］許愛(ài)青：《我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)呼喚理財(cái)教育》，《石家莊師范專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)》2002年第3期。

［3］林永樂(lè)：《試論財(cái)商》，《泉州師范學(xué)院學(xué)報(bào)》(社會(huì)科學(xué))2003年第1期。

［4］〔美〕羅伯特·T·清崎、沙論·L·萊希特：《富爸爸，窮爸爸》，世界圖書(shū)出版公司北京分公司2000年版。

［5］李英：《高職金融學(xué)投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)設(shè)置的可行性分析》，《廣東白云學(xué)院學(xué)報(bào)》2006年第2期。

第9篇：理財(cái)投資觀念范文

理財(cái)貫穿于人的一生，而大學(xué)時(shí)代是人生中重要的階段。大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的理財(cái)群體，在引領(lǐng)理財(cái)時(shí)尚、改善理財(cái)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。但由于理財(cái)知識(shí)的匱乏，許多大學(xué)生不僅不會(huì)理財(cái)，反而由于高消費(fèi)，淪為“月光族”，甚至成為“負(fù)翁”。應(yīng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)出現(xiàn)的諸多問(wèn)題，理財(cái)這堂必修課迫在眉睫地?cái)[在了大學(xué)生面前。在校大學(xué)生有意識(shí)地培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，可在真正踏入社會(huì)之前修足“理財(cái)學(xué)分”，實(shí)現(xiàn)學(xué)業(yè)、財(cái)業(yè)的雙豐收。

一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析

（一）性別不同導(dǎo)致消費(fèi)差異，但理財(cái)觀念卻基本相同

本次回收的495份問(wèn)卷中，男生占總數(shù)的38.18%，女生占61.82%。

1.消費(fèi)情況分析

數(shù)據(jù)顯示，男女每月生活費(fèi)為1000-2000元都占了50%以上，其次都為每月600-1000元，大約占30%；另外，生活費(fèi)主要來(lái)源大都為家庭供給，男女分別占86.77%和91.83%。在消費(fèi)習(xí)慣上，男女生之間存在一些差異，伙食費(fèi)方面，男生選擇每月伙食費(fèi)600-800元的最多占45.5%，而女生選擇每月300-600元的最多占51.63%。除去伙食費(fèi)之外，男女其他費(fèi)用支出差異較大，尤為明顯的是，77.12%的女生將較多的錢(qián)花在了衣物購(gòu)買(mǎi)上面。而男生除了衣物購(gòu)買(mǎi)之外，戀愛(ài)及聚會(huì)也花了較多錢(qián)，在網(wǎng)游與數(shù)碼產(chǎn)品上面花錢(qián)的男生所占比例也比女生所占比例高。由此看出，由于性別的差異導(dǎo)致了消費(fèi)觀念與消費(fèi)習(xí)慣的差異。

2.理財(cái)現(xiàn)狀分析

在記賬習(xí)慣方面，從來(lái)不記賬的男生占43.39%，女生占33.66%，而每天都記賬的男生只占7.41%，女生相對(duì)較多，占18.95%。總體而言，女生記賬習(xí)慣比男生好。

但在理財(cái)觀念與對(duì)投資產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)方面，男女生的回答大致相同。綜上所述，現(xiàn)代大學(xué)生的理財(cái)觀念受性別影響并不明顯。

（二）專(zhuān)業(yè)的差異使得理財(cái)觀念稍有差異，理財(cái)狀況幾乎無(wú)差異

本次回收的495份問(wèn)卷中，經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)人數(shù)占總數(shù)的23.64%，非經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)人數(shù)占76.36%。

1.理財(cái)觀念分析

在記賬習(xí)慣方面，經(jīng)管類(lèi)學(xué)生中會(huì)記賬的人數(shù)占67.52%，非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生中記賬人數(shù)占61.11%。經(jīng)管類(lèi)學(xué)生記賬比例略高于非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生。在對(duì)理財(cái)必要性的認(rèn)知方面，數(shù)據(jù)顯示經(jīng)管類(lèi)學(xué)生中認(rèn)為大學(xué)階段理財(cái)有必要的人數(shù)為93.16%，相對(duì)應(yīng)的非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生中所占比例為88.1%。經(jīng)管類(lèi)學(xué)生所占比例依然略高于非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生。綜合以上數(shù)據(jù)可以得出，經(jīng)管類(lèi)學(xué)生的理財(cái)觀念稍高于非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生。

2.理財(cái)現(xiàn)狀分析

數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)管類(lèi)學(xué)生中會(huì)理財(cái)?shù)膶W(xué)生有12.82%，其中會(huì)在開(kāi)學(xué)時(shí)做好財(cái)政預(yù)算的有10.26%，會(huì)通過(guò)理財(cái)從現(xiàn)有財(cái)政上獲得最大利潤(rùn)的有2.56%。而非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生中會(huì)理財(cái)?shù)膶W(xué)生有12.97%，其中會(huì)在開(kāi)學(xué)時(shí)做好財(cái)政預(yù)算的有7.41%，會(huì)通過(guò)理財(cái)從現(xiàn)有財(cái)政上獲得最大利潤(rùn)的有5.56%。通過(guò)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)不管是經(jīng)管類(lèi)還是非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生，目前能夠理財(cái)?shù)膶W(xué)生都很少。理財(cái)結(jié)構(gòu)方面數(shù)據(jù)的差異說(shuō)明經(jīng)管類(lèi)的學(xué)生對(duì)于理財(cái)更慎重、理性一些，非經(jīng)管類(lèi)的學(xué)生則更大膽一些。理財(cái)狀態(tài)方面的數(shù)據(jù)顯示對(duì)資金使用沒(méi)有規(guī)劃的學(xué)生中，經(jīng)管類(lèi)學(xué)生占20.51%，非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生占24.07%，經(jīng)管類(lèi)學(xué)生對(duì)資金的使用情況略好于非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生。在對(duì)投資產(chǎn)品的了解方面，數(shù)據(jù)顯示出經(jīng)管類(lèi)學(xué)生好于非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生，這應(yīng)是專(zhuān)業(yè)差異所造成的。然而在對(duì)投資產(chǎn)品的嘗試上，經(jīng)管類(lèi)學(xué)生與非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生的差異很小，說(shuō)明專(zhuān)業(yè)的差異并沒(méi)有對(duì)實(shí)際理財(cái)狀況產(chǎn)生大的影響。綜上可得，無(wú)論哪種專(zhuān)業(yè)，目前大學(xué)生的理財(cái)狀況均不樂(lè)觀，專(zhuān)業(yè)的差別也幾乎未對(duì)理財(cái)狀況產(chǎn)生影響。

（三）年級(jí)高低影響理財(cái)觀念，對(duì)消費(fèi)情況影響不大

本次回收的495份問(wèn)卷中，大一學(xué)生占總數(shù)的6.67%，大二學(xué)生占12.93%，大三學(xué)生占49.49%，大四學(xué)生占24.65%，研究生占6.26%。

1.消費(fèi)情況分析

通過(guò)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大一、大二學(xué)生每月生活費(fèi)在600-1000元和1000-2000元的比例大致相等在40%左右，而其他年級(jí)學(xué)生的每月生活費(fèi)在1000-2000元的占較大比例，并且生活費(fèi)基本都是由家庭供給的，只有少部分是靠自己勤工儉學(xué)和課外兼職。而對(duì)比不同年級(jí)學(xué)生的消費(fèi)情況則可以發(fā)現(xiàn)，衣物的支出大約都占了50%以上，不同的只是高年級(jí)學(xué)生的衣物支出相對(duì)于大一、大二來(lái)說(shuō)有所增加。另外，戀愛(ài)支出、聚會(huì)支出、圖書(shū)或音像制品支出以及數(shù)碼產(chǎn)品支出基本都隨年級(jí)的增加而增加，這些支出都與年齡段有直接聯(lián)系。由此可以發(fā)現(xiàn)，不同年級(jí)學(xué)生的消費(fèi)情況以及消費(fèi)觀念存在差異，但總體來(lái)說(shuō)大學(xué)生消費(fèi)情況差異并不大。

2.理財(cái)現(xiàn)狀分析

剛進(jìn)校園的大一同學(xué)有60%都認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)很有必要，而隨著年級(jí)的增加，大多數(shù)人都是認(rèn)為理財(cái)只是較有必要。而對(duì)于記賬習(xí)慣這一問(wèn)題，“每天都記賬”的人數(shù)比例由大一的30.3%逐漸下降到研究生的9.68%，而“記個(gè)大概數(shù)目”和“從來(lái)不記賬”的人數(shù)比例則相反的逐漸增加。這就說(shuō)明在剛進(jìn)學(xué)校時(shí)多數(shù)同學(xué)還是考慮到了理財(cái)這個(gè)因素，可能隨著大學(xué)生活的推進(jìn)以及各種專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)、社團(tuán)活動(dòng)的增加，就讓大多數(shù)人忽略了理財(cái)這一問(wèn)題，還會(huì)抱有“記賬也沒(méi)用，記不記賬都是這樣花錢(qián)，不夠花了父母也會(huì)給”的這種想法。由此看來(lái)，大學(xué)生的理財(cái)觀念和實(shí)踐情況與年級(jí)高低還是有一定聯(lián)系的。

二、大學(xué)生理財(cái)時(shí)存在的問(wèn)題

（一）資金來(lái)源基本上全部依靠家庭

大學(xué)生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨(dú)立謀生能力差，絕大多半大學(xué)生依然不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，必須依賴(lài)強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾――父母來(lái)維持生活。

（二）支出沒(méi)有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)

大學(xué)生們用錢(qián)沒(méi)有計(jì)劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢(qián)習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢(qián)，不知不覺(jué)流失了。從分析結(jié)果來(lái)看，大學(xué)生除伙食費(fèi)以外的開(kāi)銷(xiāo)都集中在衣物、各種聚會(huì)及通訊費(fèi)上。

（三）理財(cái)意識(shí)淡薄

很多大學(xué)生絕大多半資金來(lái)源于家庭或者是獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的資助，資金的用途也簡(jiǎn)單局限于把錢(qián)存入銀行，繳納學(xué)雜費(fèi)和支付生活費(fèi)的開(kāi)銷(xiāo)?；ㄥX(qián)沒(méi)有計(jì)劃，有的甚至奢侈浪費(fèi)，合理創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念非常淡薄。

（四）理財(cái)模式較單一

調(diào)查過(guò)程中，我們也發(fā)現(xiàn)，有些同學(xué)的理財(cái)方式只局限于每天記賬，多余的錢(qián)也只是存入銀行卡中，而不會(huì)去想著“錢(qián)生錢(qián)”。一方面，他們認(rèn)為自己的資金有限，而能獲利的理財(cái)方式可能需要大筆的資金；另一方面，他們認(rèn)為投資理財(cái)存在風(fēng)險(xiǎn)，自己不愿意冒險(xiǎn)。另外，一些同學(xué)可能認(rèn)為自己所擁有的資金賺不了大錢(qián)，所以沒(méi)必要花費(fèi)時(shí)間精力去研究如何理財(cái)生錢(qián)。

三、提高大學(xué)生理財(cái)能力的對(duì)策

（一）樹(shù)立正確的理財(cái)觀念

許多人認(rèn)為，理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái)，只有那些腰纏萬(wàn)貫的人才需要理財(cái)，對(duì)于沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生來(lái)說(shuō)理財(cái)太過(guò)遙遠(yuǎn)。其實(shí)，這是一種錯(cuò)誤的觀念，理財(cái)貫穿于我們的一生，它可以教會(huì)我們?nèi)绾钨嶅X(qián)、花錢(qián)、管錢(qián)，使我們的錢(qián)財(cái)處于最佳運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量。要想積累更多的財(cái)富，那么我們就要踏出理財(cái)?shù)牡谝徊剑鹤叱隼碡?cái)誤區(qū)，樹(shù)立正確的理財(cái)觀。

（二）學(xué)會(huì)記帳和編制預(yù)算

這是控制消費(fèi)最有效的方法之一。只要你保留所有的收支單據(jù)， 做一個(gè)簡(jiǎn)單的T 型記帳簿，抽空整理一下， 就可以掌握自己的收支情況， 看看哪些是不必要的支出， 哪些是可以控制的支出， 哪些是可有可無(wú)的支出， 對(duì)癥下藥， 對(duì)今后的開(kāi)支做出必要的修改， 達(dá)到控制的目的。

（三）選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品

考慮到大學(xué)生可供支配的資金數(shù)量有限，投資產(chǎn)品應(yīng)有較低的門(mén)檻和較強(qiáng)的資金流動(dòng)性。另外，大學(xué)生無(wú)法將太多的時(shí)間用在理財(cái)上，所以應(yīng)選擇操作簡(jiǎn)單，容易上手的理財(cái)產(chǎn)品。