關(guān)于公積金貸款的政策精選(九篇)

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第1篇：關(guān)于公積金貸款的政策范文

【關(guān)鍵詞】公積金貸款；存在問(wèn)題；解決對(duì)策

我國(guó)住房公積金政策始于上世紀(jì)90年代初，是深化住房制度改革的產(chǎn)物。我國(guó)住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。個(gè)人住房公積金貸款的主要目的是為中、低收入家庭提供資金支持，在實(shí)施過(guò)程中確實(shí)對(duì)解決職工家庭住房困難方面發(fā)揮了極其重要的作用。

一、我國(guó)住房公積金貸款的現(xiàn)狀

發(fā)放個(gè)人住房貸款是體現(xiàn)住房公積金制度改善職工居住水平的最主要方式。住房公積金貸款利率低的特點(diǎn)是公積金貸款最主要的優(yōu)勢(shì)，職工從公積金中心取得貸款后，享受低于商業(yè)貸款的低利率。以2012年末的利率為例，5年以下公積金貸款年利率為4.0%，6-30年公積金貸款年利率為4.5%，比商業(yè)貸款七折后的利率還要低，而且沒(méi)有商業(yè)貸款關(guān)于享受七折利率的高門檻。同時(shí)，銀行七折優(yōu)惠利率不是終身制的規(guī)定，目前，各大銀行已取消這一優(yōu)惠政策，執(zhí)行基準(zhǔn)利率，這使得公積金貸款和商業(yè)貸款的利率差進(jìn)一步加大了，公積金貸款利率低的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步凸顯出來(lái)。但是，目前住房公積金在貸款方面還暴露出分配不公、手續(xù)繁瑣等問(wèn)題。找尋公積金貸款存在的問(wèn)題，如何解決這些問(wèn)題是我們亟待探討解決的問(wèn)題。

二、我國(guó)住房公積金貸款存在的問(wèn)題

1、公積金貸款覆蓋范圍窄

目前，我國(guó)個(gè)人住房公積金貸款的覆蓋范圍僅限繳納住房公積金的職工，它是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利。只有公積金繳存的職工，才能按公積金貸款的有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)公積金貸款，這就限制了公積金貸款的覆蓋范圍。像城鎮(zhèn)集體企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)等企業(yè)的職工由于單位不給職工繳交公積金，這就使他們不能使用公積金貸款。同時(shí)，城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者等目前也沒(méi)有明確的政策將此類人員納入公積金繳存范圍。因此，這類人群也不能享受公積金低息貸款。

2、公積金貸款使用分配不公，低收入群體受益少

辦理個(gè)人住房公積金貸款，申請(qǐng)的貸款額度和貸款年限的都有一定的要求。以大連市公積金貸款為例，確定貸款額度要滿足以下三個(gè)條件：（1）不得高于根據(jù)公積金繳交情況計(jì)算的可貸額度，其公式為：貸款額度=（借款人月繳存住房公積金總額/住房公積金繳存比例*45%+住房公積金月繳存總額）*12*貸款期限；（2）不得高于購(gòu)房所在區(qū)的最高貸款額度；（3）不得高于規(guī)定的貸款成數(shù)。

從以上條件我們不難看出在辦理貸款過(guò)程中職工能否按最高額度貸款和職工個(gè)人繳存公積金的基數(shù)和比例，以及貸款的年限都有關(guān)系。

在繳存公積金的人群中我們可以發(fā)現(xiàn)，很多地區(qū)出現(xiàn)效益好的單位繳存基數(shù)和繳存比例也普遍偏高，而效益差的單位繳存基數(shù)和繳存比例也都偏低。這種差距就直接影響了職工貸款的額度?？梢哉f(shuō)收入中等或高收人人群其貸款額度較高，低收入者貸款的額度較少。這就違背了個(gè)人住房公積金貸款的初衷，造成大多數(shù)中低收入者用自己的公積金儲(chǔ)蓄為少數(shù)中高收入者購(gòu)房提供補(bǔ)貼的局面。

3、公積金貸款跨區(qū)域使用受限制

現(xiàn)在全國(guó)各地的住房公積金貸款一般都是由各個(gè)地方的住房公積金管理部門負(fù)責(zé)管理。由于住房公積金貸款的地域局限性，部分職工跨省市購(gòu)房的要求不能滿足，住房公積金貸款缺乏跨區(qū)域使用的功能，造成了許多購(gòu)房者沒(méi)有辦法把其住房公積金用到實(shí)處，浪費(fèi)了大量資源。

4、公積金申請(qǐng)手續(xù)相對(duì)繁瑣，擔(dān)保費(fèi)用較高

首先，在住房公積金貸款在申請(qǐng)過(guò)程中，需要填寫和提供的材料比較多，辦理過(guò)程中需占用時(shí)間較長(zhǎng)，有時(shí)會(huì)給申請(qǐng)人造成諸多的不便。其次，公積金貸款要求擔(dān)保公司擔(dān)保。公積金貸款擔(dān)保是指在借款人無(wú)法滿足貸款人要求提供擔(dān)保的情況下，擔(dān)保公司為借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款而與貸款人簽訂保證合同并提供連帶償還責(zé)任的保證擔(dān)保行為，其目的是減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證公積金資金的安全性。此舉對(duì)公積金中心來(lái)說(shuō)是減少了風(fēng)險(xiǎn)，但是擔(dān)保費(fèi)對(duì)一些低收入家庭也是一筆不小的開(kāi)支，無(wú)形中加重了購(gòu)房人的負(fù)擔(dān)。

三、針對(duì)我國(guó)住房公積金貸款存在問(wèn)題的解決對(duì)策

1、發(fā)揮公積金制度強(qiáng)制性，繼續(xù)擴(kuò)大公積金覆蓋范圍

目前，我國(guó)公積金制度覆蓋面相對(duì)較窄，公積金政策應(yīng)該發(fā)揮其強(qiáng)制性的特點(diǎn)，無(wú)論單位是否自愿，都應(yīng)該給職工建立住房公積金賬戶，為其繳納公積金。同時(shí)由于城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者等人群未納入公積金覆蓋范圍，使其無(wú)法享受公積金貸款的優(yōu)惠利率。將大多數(shù)人群覆蓋其中，保障職工的合法權(quán)益，使不同層次的職工都能享受公積金制度帶來(lái)的利益。

2、縮小不同人群公積金貸款使用差距，提高低收入群體公積金使用率

住房公積金是專項(xiàng)用于解決職工住房問(wèn)題的長(zhǎng)期互助儲(chǔ)蓄資金。其目的是取之于民，用之于民，幫助職工，尤其是低收入職工實(shí)現(xiàn)住房夢(mèng)想。一方面，限定公積金貸款的最高額度，一個(gè)職工一生只能使用該額度，不能超額使用。這就對(duì)高收入群體貸款起到一定的限制作用，同時(shí)對(duì)一些已經(jīng)擁有個(gè)人住房的高收入者申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)買第二套房產(chǎn)時(shí)應(yīng)適當(dāng)提高門檻，例如：使用較高的住房公積金貸款利率等。另一方面，對(duì)于低收入者應(yīng)適當(dāng)降低貸款門檻，在其還貸能力允許的范圍內(nèi)適當(dāng)增加其貸款額度，減少其為購(gòu)房付出的貸款利息，使改善居住條件最為迫切的中低收入職工從住房公積金制度中獲得更大的收益。

3、適當(dāng)放寬貸款地域范圍，增加異地貸款城市

由于住房公積金貸款的地域局限性，導(dǎo)致部分職工跨市購(gòu)房的要求不能滿足，使很多職工在異地?zé)o法享受到公積金貸款政策，針對(duì)這一情況適當(dāng)放寬貸款地域范圍，增加異地貸款城市，為異地職工解決實(shí)際困難。

4、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，降低貸款擔(dān)保費(fèi)用

我國(guó)現(xiàn)行的住房公積金管理?xiàng)l例規(guī)定住房公積金管理中心是直屬于城市人民政府，不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位。在這種體制下，公積金中心和銀行之間的工作不能很好地協(xié)調(diào)起來(lái)，雙方根據(jù)各自的職責(zé)、利益情況制定相應(yīng)的工作規(guī)范，極大地影響了貸款效率。公積金管理中心、受委托銀行及其他中介機(jī)構(gòu)應(yīng)建立個(gè)人住房貸款各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合辦公制度，實(shí)行一條龍服務(wù)，提高貸款工作效率，依據(jù)個(gè)人申請(qǐng)貸款的客觀實(shí)際，放低貸款“門檻”，簡(jiǎn)化貸款條件和程序，滿足職工對(duì)住房需求的愿望。

同時(shí)，應(yīng)該引入政府補(bǔ)貼制度，努力降低個(gè)人住房公積金貸款的擔(dān)保、評(píng)估等各種費(fèi)用，減輕職工負(fù)擔(dān)，真正發(fā)揮公積金作為政策性貸款的優(yōu)勢(shì)。

綜上所述，個(gè)人住房公積金貸款政策的推出在推進(jìn)我國(guó)住房制度改革，促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)，提高職工住房水平能力等方面都發(fā)揮了極其重要的作用。雖然我國(guó)住房公積金貸款政策目前還存在部分問(wèn)題，但只要針對(duì)政策中的不同問(wèn)題，采取合理有效的調(diào)整措施，進(jìn)一步細(xì)化和完善公積金貸款政策，必將繼續(xù)發(fā)揮住房公積金貸款在我國(guó)保障事業(yè)中的重要作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]文雅靜.住房公積金個(gè)人貸款存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2010（20）.

第2篇：關(guān)于公積金貸款的政策范文

公積金買房有哪些好處

1、貸款成數(shù)高，首付壓力小

商業(yè)貸款較高一般只能貸到70%，購(gòu)房者首付壓力較大。而且公積金貸款較高可以貸到9.50%，購(gòu)房者首付壓力較小。

2、貸款年限長(zhǎng)，月還款金額少

不同地區(qū)的商業(yè)貸款年限不同。全國(guó)商業(yè)貸款貸款年限較高，只能貸款30年，大部分二手房只能貸款20年，月供壓力較大；公積金貸款年限較高，可達(dá)30年，月供壓力較小。

3、房齡限制較靈活

商業(yè)貸款對(duì)住房年齡的限制有嚴(yán)格的要求。大多數(shù)銀行在85年前不貸款，貸款年限隨著住房年齡的增長(zhǎng)而減少。公積金貸款對(duì)住房年齡的限制更加靈活，住房年齡和貸款年限不得超過(guò)50年。

4、歸個(gè)人所有

住房公積金屬于存款人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，部分城市已婚人士申請(qǐng)公積金貸款買房，金額高于個(gè)人申請(qǐng)。公積金賬戶中的資金可以作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)提取。

5、資金可翻倍

存繳者依照自己個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)的5%-20%存繳，所屬企業(yè)也依照同樣占比存繳，帳戶內(nèi)資產(chǎn)可以翻一倍。

6、享受免稅

根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》、《建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行關(guān)于住房公積金管理若干具體問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》(建設(shè)金管[2005]5號(hào))，企業(yè)為員工繳納住房公積金可作為企業(yè)所得稅的抵扣項(xiàng)目。

同時(shí)，企業(yè)和個(gè)人實(shí)際繳納的公積金不計(jì)入個(gè)人當(dāng)期工資薪金收入，免征個(gè)人所得稅。也就是說(shuō)，對(duì)于員工來(lái)說(shuō)，只有在稅前工資扣除社保公積金后，才能作為稅基扣除。

7、可提前提取

員工購(gòu)買、建造、翻建、大修具有自主產(chǎn)權(quán)的自住房，或者因重大疾病造成生活困難，或者享受城市低生活保障待遇的，可以憑相關(guān)合法有效的證明材料提前提取住房公積金?？梢哉f(shuō)，公積金的用途遠(yuǎn)不止貸款買房。

8、提前還貸不收違約金

借款人自住房公積金貸款貸款之日起一年內(nèi)，可申請(qǐng)?zhí)崆皟斶€住房公積金個(gè)人貸款本息，借款人返還部分住房公積金貸款本息，每次還款金額不得低于6個(gè)月的住房公積金貸款本息。公積金貸款沒(méi)有手續(xù)費(fèi)或違約金。

公積金買房的條件是什么

1、購(gòu)房用于自住；

2、繳納公積金的年限符合當(dāng)?shù)卣撸?/p>

3、具有所在地的購(gòu)房資格；

4、所在地要求的其他條件，如戶口等。

第3篇：關(guān)于公積金貸款的政策范文

關(guān)鍵詞：住房公積金 貸款流程 優(yōu)化措施 風(fēng)險(xiǎn)控制

我國(guó)創(chuàng)設(shè)住房公積金的主要目的就是為了維護(hù)廣大職工積極的合法權(quán)益，增強(qiáng)城鎮(zhèn)的住房建設(shè)，從整體上提高城鎮(zhèn)居民的居住水平，增加職工住房消費(fèi)的能力。近些年來(lái)，隨著我國(guó)住房公積金政策的大力普及以及房地產(chǎn)市場(chǎng)的高速提升，住房公積金的貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，現(xiàn)行的住房公積金貸款流程存在著許多方面的問(wèn)題，如公積金中心沒(méi)有設(shè)置貸款網(wǎng)點(diǎn)；貸款辦理的周期長(zhǎng)而復(fù)雜；使用率低下，沉淀的資金數(shù)量比較大；審批貸款的環(huán)節(jié)多，管理運(yùn)作方式相對(duì)單一以及中介機(jī)構(gòu)的介入使得公積金貸款缺乏一個(gè)統(tǒng)一的管理等。要合理有效解決這些問(wèn)題就要對(duì)現(xiàn)行的住房公積金貸款流程進(jìn)行一個(gè)優(yōu)化與整合。

一、住房公積金貸款流程的優(yōu)化措施

（一）增加對(duì)低收入群體改善住房狀況的支持力度

首先是要向廣大低收入者傾斜住房公積金歸集政策?？梢砸勒账诘貐^(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及房?jī)r(jià)情況等設(shè)定一個(gè)每月公積金繳存的最低額度。其次，要適當(dāng)把貸款條件放寬，合理提高貸款的限額。要依照不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、人民的生活水平以及房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展變化狀況，設(shè)定比較合理的貸款限額并進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。在可以控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)把貸款條件放寬，讓大多數(shù)人特別是那些低收入者享受到公積金貸款政策的優(yōu)惠。最后是要實(shí)行優(yōu)惠的住房公積金貸款利率。對(duì)于那些購(gòu)買自住、低總價(jià)以及小戶型的低收入家庭，要提供比較優(yōu)惠的貸款利率來(lái)支持，讓公積金貸款更加有效的支持低收入者改善自身的住房條件。

（二）加強(qiáng)住房公積金制度的宣傳

要積極加強(qiáng)住房公積金制度的宣傳力度，為住房公積金制度的完善與發(fā)展創(chuàng)設(shè)一個(gè)良好的輿論氛圍，從而打下堅(jiān)實(shí)的群眾基礎(chǔ)。住房公積金管理機(jī)構(gòu)要對(duì)公積金的積極作用以及政策優(yōu)勢(shì)進(jìn)行大力宣傳，采用多種宣傳手段，對(duì)住房公積金貸款的相關(guān)政策與辦理程序做一個(gè)全面介紹，努力讓住房公積金制度深入人心，人盡皆知，家喻戶曉。同時(shí)，要積極培養(yǎng)廣大職工的維權(quán)意識(shí)，提升繳存住房公積金的積極性，讓普通居民可以充分運(yùn)用住房公積金優(yōu)勢(shì)來(lái)貸款買房。

（三）整合貸款業(yè)務(wù)流程

要依照市場(chǎng)以及客戶需求的變化，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)以及確保質(zhì)量的基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)有的住房公積金貸款業(yè)務(wù)流程進(jìn)行科學(xué)梳理、優(yōu)化與整合。要科學(xué)對(duì)貸款辦理程序進(jìn)行簡(jiǎn)化，從整體上提高辦事效率，有效縮短貸款辦理的時(shí)間，方便人民群眾。要建立一個(gè)公積金中心與承辦銀行聯(lián)合辦公制度，實(shí)行一條龍服務(wù)，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，提高貸款效率；適時(shí)降低住房公積金貸款的擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)、公正以及抵押登記各種費(fèi)用等。

（四）增加業(yè)務(wù)培訓(xùn)

針對(duì)當(dāng)前辦理公積金貸款的銀行工作人員對(duì)政策掌握不夠熟練的狀況，要積極組織受托銀行相關(guān)工作人員進(jìn)行住房公積金貸款政策以及業(yè)務(wù)知識(shí)的合理培訓(xùn)，要及時(shí)糾正在工作中出現(xiàn)的各種問(wèn)題。要不定期對(duì)受托銀行的委托貸款工作進(jìn)行檢查與指導(dǎo)，對(duì)受托銀行委貸業(yè)務(wù)實(shí)行一個(gè)規(guī)范化的管理。

（五）創(chuàng)新公積金貸款服務(wù)方式

首先要積極引入住房公積金貸款業(yè)務(wù)承辦銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提升貸款的受理面，使業(yè)務(wù)加快發(fā)展，切實(shí)改善廣大居民的居住水平，特別是解決城鎮(zhèn)中那些低收入職工的住房問(wèn)題。其次，要開(kāi)發(fā)住房公積金貸款新品種。依照職工住房消費(fèi)的需求以及房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化，在保證資金安全的基礎(chǔ)上，認(rèn)真研究與出臺(tái)多樣化和個(gè)性化的公積金貸款新品種，讓公積金貸款既實(shí)惠又好用。最后，要推行靈活方便的還款方式。如積極推行自由的還款方式，也就是借款人在不低于最低還款額度的情況下可以自由選擇每月還款的額度；要實(shí)行公積金逐月提取還貸，并且可以自動(dòng)由公積金賬戶劃轉(zhuǎn)至貸款賬戶中，從根本上減輕還貸負(fù)擔(dān)；在貸款本息到期的時(shí)候，借款人可以優(yōu)先選用自己的公積金賬戶余額直接抵還其公積金貸款本息，不足的部分可以另加補(bǔ)繳。

二、住房公積金貸款流程的風(fēng)險(xiǎn)控制

目前，雖然許多中介機(jī)構(gòu)已經(jīng)介入到了公積金貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中，然而由于缺乏一個(gè)合理的監(jiān)督管理，導(dǎo)致陷入無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)中，服務(wù)的質(zhì)量也日益低下，對(duì)公信力造成了巨大損害。中心直接對(duì)公積金貸款進(jìn)行了審批，將貸款收件以及貸款送件等這些前期的工作讓中介機(jī)構(gòu)去辦理，這樣做雖然省去了許多環(huán)節(jié)，但套貸以及騙貸的風(fēng)險(xiǎn)就隨之而來(lái)。這種措施的實(shí)施有很大可能讓一些所謂的“黑中介”滲入其中，與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商串通好來(lái)辦理虛假按揭。那怎樣才能對(duì)現(xiàn)行的住房公積金貸款流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制呢？

（一）對(duì)委托的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格篩選

要對(duì)那些中介機(jī)構(gòu)的信譽(yù)、服務(wù)水平、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力以及資產(chǎn)狀況進(jìn)行一個(gè)綜合評(píng)估與考量，要選擇那些信譽(yù)好、服務(wù)高、資產(chǎn)充足以及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)的中介機(jī)構(gòu)來(lái)代辦貸款收件業(yè)務(wù)，這樣做不但可以提高中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，而且還可以有效降低套貸與騙貸的風(fēng)險(xiǎn)。即使在貸款過(guò)程中出現(xiàn)了所謂的“假按揭”，這些資產(chǎn)比較充足的中介機(jī)構(gòu)也有很強(qiáng)的能力來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)中介結(jié)構(gòu)加強(qiáng)日常監(jiān)督

在住房公積金安全運(yùn)行的過(guò)程中，誠(chéng)信是最主要的保障。要讓中介機(jī)構(gòu)的每一項(xiàng)服務(wù)都能沿著科學(xué)有序的軌道進(jìn)行，就必須對(duì)其加以規(guī)范與引導(dǎo)，將中介機(jī)構(gòu)納入到科學(xué)有效的監(jiān)督管理體系當(dāng)中，確保中介機(jī)構(gòu)在辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)時(shí)能夠講究誠(chéng)信。中心要加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常的監(jiān)督與檢查，如發(fā)現(xiàn)有違背誠(chéng)信的行為，可以終止或者取消資格。中心要積極與相關(guān)律師事務(wù)所以及房地產(chǎn)中介公司協(xié)調(diào)好關(guān)系，建立一個(gè)聯(lián)合監(jiān)督以及檢查機(jī)制。

（三）提高公貸申請(qǐng)材料的證明力

對(duì)于公貸申請(qǐng)的材料來(lái)說(shuō)，各個(gè)銀行有著不同的申請(qǐng)方式，申請(qǐng)的材料也不相統(tǒng)一，這樣不但降低了貸款效率，而且比較容易造假。在申請(qǐng)公貸材料的時(shí)候，中心要讓申請(qǐng)人提供有證明力的材料，如單位開(kāi)的收入證明和收入的流水證明，要嚴(yán)格對(duì)身份證的真實(shí)性進(jìn)行審查，要積極建立一個(gè)相關(guān)談話制度，以確定不屬于借證以及偽證的虛假交易。

（四）增強(qiáng)金錢擔(dān)保和人保措施

金錢擔(dān)保以及人保是有效維護(hù)交易安全的重要手段。其中保證金以及保證單位就是增強(qiáng)金錢擔(dān)保以及人保措施的重要方式，也是對(duì)中介機(jī)構(gòu)能否承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力的考核。通常情況下，實(shí)力較高和誠(chéng)信較好的中介結(jié)構(gòu)都能繳納一定的保證金或提供保證單位。在出現(xiàn)“假按揭”的情況下，中心可以用這些保證金來(lái)償還貸款，或者要求保證單位承擔(dān)貸款連帶責(zé)任。同時(shí)，對(duì)于保證金額要注重對(duì)那些套貸和騙貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，保證單位要有一定相應(yīng)的代償能力。

三、加強(qiáng)對(duì)公積金管理人員的廉政教育

在心術(shù)不正的人眼里，再好的制度和監(jiān)督也形同虛設(shè)。因此，在進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控和措施的同時(shí)，對(duì)公積金管理人員加強(qiáng)廉政教育就顯得尤為重要。

一要嚴(yán)格簽訂崗位廉潔從政承諾書，建立全員崗位責(zé)任制，把廉政風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任細(xì)化分解到每個(gè)管理部、每個(gè)工作崗位、每個(gè)工作人員。

二要多層次、多方位、多形式地對(duì)公積金管理人員進(jìn)行廉政教育，促使每一個(gè)人都能嚴(yán)格遵守《廉政準(zhǔn)則》，增強(qiáng)廉潔自律意識(shí)，自覺(jué)接受監(jiān)督。

三要建立廉政獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。雖說(shuō)高薪不一定能養(yǎng)廉，但必要的廉政考核，對(duì)進(jìn)一步提高公積金管理人員的責(zé)任心還是具有極大作用的。

結(jié)語(yǔ)：

我國(guó)建立住房公積金的根本目的就是滿足廣大住房公積金的繳納者對(duì)其房屋的需求，而能夠有效的執(zhí)行住房公積金的執(zhí)行制度，擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面積，確保低收入人群的合理利益，對(duì)整個(gè)社會(huì)的健康以及和諧的發(fā)展都有著舉足輕重的作用。住房公積金牽涉到千家萬(wàn)戶，關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，住房公積金貸款流程的優(yōu)化與風(fēng)險(xiǎn)控制任重而道遠(yuǎn)，因此每一個(gè)住房公積金管理者必須時(shí)刻注意對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制及優(yōu)化，使住房公積金貸款流程朝著一個(gè)健康、穩(wěn)定、安全、高效地方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：關(guān)于公積金貸款的政策范文

近兩年來(lái)，按照住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部（以下簡(jiǎn)稱住建部）關(guān)于切實(shí)提高住房公積金使用效率、放寬貸款、提取等政策的要求，各城市紛紛放寬住房公積金個(gè)貸和提取政策，縮短住房公積金繳存期限，延長(zhǎng)還款年齡，取消擔(dān)保、評(píng)估等中介業(yè)務(wù)，放寬租房提取住房公積金政策，等等。這些措施為職工群眾，特別是中低收入家庭改善居住條件提供了有力支持，促進(jìn)了房地產(chǎn)市場(chǎng)活躍，但同時(shí)也帶來(lái)住房公積金流動(dòng)性緊張問(wèn)題。以大連為例，2015年1-9月發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款2.91萬(wàn)戶共102.73億元，比上年同期分別增長(zhǎng)24.4%和31.8%，職工提取住房公積金96.76億元，同比增長(zhǎng)21.9%，住房公積金流出共計(jì)199.49億元；但同期住房公積金歸集、貸款本息回收等流入共計(jì)184.95億元，住房公積金凈流出14.55億元。截至9月末，大連市住房公積金運(yùn)用率達(dá)101.4%，多年的住房公積金沉淀使用殆盡。至2015年年底，住房公積金缺口據(jù)估算達(dá)30億元，流動(dòng)性緊張問(wèn)題非常突出。若再實(shí)行異地貸款、放寬提取使用政策，住房公積金使用需求進(jìn)一步提升，資金流出將更快更多，資金缺口將進(jìn)一步加大，這一問(wèn)題將持續(xù)蔓延、更加突出。

一、住房公積金流動(dòng)性緊張問(wèn)題分析

造成住房公積金流動(dòng)性緊張的根本原因，是住房公積金使用需求持續(xù)增長(zhǎng)與歸集增長(zhǎng)有限性之間的矛盾。2010年以來(lái)，住房公積金使用渠道不斷拓寬，由原來(lái)以個(gè)人住房貸款和購(gòu)房、退休提取為主，又增加了保障性住房建設(shè)項(xiàng)目貸款、租房提取等新渠道，住建部近兩年要求各地住房公積金使用率要達(dá)90%以上，并對(duì)降低首付比例、實(shí)行循環(huán)貸等貸款及提取政策提出具體要求，使住房公積金使用迅猛增長(zhǎng)、資金流出加快。而住房公積金歸集的增長(zhǎng)取決于參繳職工數(shù)增長(zhǎng)和繳存基數(shù)、比例的提高，目前住房公積金制度發(fā)展已進(jìn)入穩(wěn)定期，這些指標(biāo)相對(duì)穩(wěn)定，不會(huì)大幅、快速增長(zhǎng)。

2014年，全國(guó)住房公積金繳存額12956.87億元，提取額7581.96億元，占全年繳存額的58.52%。發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款222.51萬(wàn)筆、6593.02億元，收回2786.90億元，個(gè)貸新增余額3806.12億元，發(fā)放保障房建設(shè)項(xiàng)目貸款143.21億元。當(dāng)年全國(guó)住房公積金凈流入1425.58億元，收支差距明顯縮小，而且，還有很多城市與大連一樣，當(dāng)年住房公積金已是凈流出，出現(xiàn)了流動(dòng)性緊張問(wèn)題。不難預(yù)見(jiàn)，隨著貸款、提取政策放寬，流動(dòng)性緊張將是住房公積金發(fā)展的必然趨勢(shì)，各城市都將面臨這一問(wèn)題。截至2014年末全國(guó)住房公積金結(jié)余額為11073.62億元，但相對(duì)于貸款、提取的快速發(fā)展來(lái)說(shuō)，這些資金結(jié)余難以支撐很久。對(duì)此，我們必須有清醒認(rèn)識(shí)，并做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

二、應(yīng)對(duì)住房公積金流動(dòng)性緊張難題的初步探索

流動(dòng)性緊張是近兩年住房公積金管理中遇到的新問(wèn)題，并呈蔓延擴(kuò)大趨勢(shì)。大連、重慶、杭州、武漢、廈門、常州等城市較早出現(xiàn)這一問(wèn)題。為保證職工群眾購(gòu)房貸款和提取需求，促進(jìn)住房公積金制度健康發(fā)展，各地積極探尋破解之策，進(jìn)行了初步探索和嘗試，主要包括以下措施：

一是住房公積金貸款轉(zhuǎn)商業(yè)貸款，即對(duì)符合住房公積金貸款條件的借款人由公積金中心協(xié)調(diào)商業(yè)銀行放貸，借款人只按住房公積金個(gè)貸利率付息，高于住房公積金個(gè)貸的差額利息由公積金中心補(bǔ)貼。重慶、杭州、廈門、常州等城市采取這一措施。

二是個(gè)貸資產(chǎn)證券化融資，即通過(guò)證券交易所將公積金中心的存量個(gè)貸資產(chǎn)打包發(fā)債，以融取增量資金，住房公積金管理中心承擔(dān)所發(fā)債券與個(gè)人住房貸款之間的差額利息及發(fā)債所需的中間費(fèi)用。杭州、武漢等城市采取這一措施。

同時(shí)，還有的城市采取緊縮貸款、提取政策的辦法，即對(duì)貸款額度打了折扣，對(duì)提取使用增加了限制條件，人為壓縮住房公積金流出。但這種做法造成住房公積金在增強(qiáng)職工購(gòu)房支付能力方面的作用大為減弱，直接影響住房公積金功能和作用的發(fā)揮。若不盡快改變這一做法，就會(huì)削弱住房公積金制度的認(rèn)可度和公信力，制約其持續(xù)健康深化發(fā)展，甚至將之陷入尷尬境地。

三、從供求兩方面入手探索更有效的應(yīng)對(duì)措施

上述措施雖可緩解流動(dòng)性緊張，但終因規(guī)模有限、手續(xù)繁瑣、成本較高等問(wèn)題而顯效果一般，難以保證住房公積金使用需求快速增長(zhǎng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的需要。住房公積金的使用需求無(wú)法控制且必須滿足，所以解決流動(dòng)性緊張的重點(diǎn)在于擴(kuò)大資金來(lái)源，同時(shí)，也要合理控制資金使用，避免使用政策盲目擴(kuò)張。從供求兩方面入手，才能更好地解決問(wèn)題。

1.建立全國(guó)范圍的資金調(diào)劑機(jī)制

2014年，全國(guó)范圍的住房公積金使用小于歸集，這是因?yàn)楹芏喑鞘凶》抗e金使用尚未發(fā)展起來(lái)。如能建立全國(guó)范圍的資金調(diào)劑機(jī)制，將閑余城市的住房公積金調(diào)劑給流動(dòng)性緊張城市使用，形成全國(guó)行業(yè)系統(tǒng)內(nèi)的調(diào)劑機(jī)制，則可解決已出現(xiàn)的流動(dòng)性緊張問(wèn)題，并提高全國(guó)住房公積金的整體使用效率、收益水平和規(guī)模效益。但建立全國(guó)范圍的資金調(diào)劑機(jī)制難度較大，先從一部分省做起、積累經(jīng)驗(yàn)再行推廣也未嘗不可。但這與《送審稿》提出的“有條件的省、自治區(qū)人民政府可實(shí)行省級(jí)統(tǒng)籌管理”不同，是系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)劑融通。

第5篇：關(guān)于公積金貸款的政策范文

住房公積金作為在職職工單位和個(gè)人長(zhǎng)期繳存的住房?jī)?chǔ)金，是住房分配貨幣化、社會(huì)化和法制化的主要形式。揚(yáng)州市實(shí)施住房公積金制度以后，不僅促進(jìn)了城鎮(zhèn)住房建設(shè)，改善了城鎮(zhèn)居民住房條件，還切實(shí)解決了職工購(gòu)房資金不足的困難。

早在1996年，揚(yáng)州市被列為全國(guó)88個(gè)實(shí)施國(guó)家安居工程的試點(diǎn)城市。市委、市政府為解決市區(qū)中低收入家庭住房困難，決定開(kāi)發(fā)建設(shè)翠崗新村和連運(yùn)小區(qū)兩個(gè)萬(wàn)人住宅區(qū)。住房公積金對(duì)兩個(gè)安居工程小區(qū)的開(kāi)發(fā)建設(shè)起到了關(guān)鍵作用：一是通過(guò)借貸公積金迅速啟動(dòng)了工程開(kāi)工；二是職工享受了公積金的低息貸款，增強(qiáng)了職工的支付能力。近年來(lái)，揚(yáng)州市住房公積金支取和放貸的重點(diǎn)仍然是支持中低收入家庭購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用住房。此外，累計(jì)提供廉租房建設(shè)資金7600多萬(wàn)元。

2009年10月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等七個(gè)部門聯(lián)合發(fā)出了《關(guān)于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》。2011年1月，國(guó)務(wù)院又出臺(tái)了新“國(guó)八條”，無(wú)疑是中央政府對(duì)進(jìn)一步提高住房公積金使用效率，拓寬保障性住房建設(shè)資金來(lái)源，穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)和推進(jìn)實(shí)現(xiàn)“住有所居”目標(biāo)的一項(xiàng)重要舉措。

二、發(fā)揮住房公積金對(duì)保障性住房建設(shè)的支撐作用

1.確保支取、留足備付、防范風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金作為職工個(gè)人繳存和職工所在單位為職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，兩者均歸職工個(gè)人所有。因此，住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范是各級(jí)公積金管理機(jī)構(gòu)一項(xiàng)重要職責(zé)。第一，要切實(shí)維護(hù)繳存職工的合法權(quán)益，首先保證職工的購(gòu)建房支取、貸款和留足備付準(zhǔn)備金。第二，要明確資金使用方向，確保資金安全，禁止無(wú)償調(diào)撥使用。一是各級(jí)住房公積金管理中心要對(duì)保障性住房貸款項(xiàng)目進(jìn)行貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理。二是要設(shè)立貸款監(jiān)管專項(xiàng)賬戶，及時(shí)掌握項(xiàng)目貸款的使用方向、資金回籠情況，對(duì)貸款流動(dòng)資金實(shí)行全程流動(dòng)管理。三是落實(shí)抵押項(xiàng)目，嚴(yán)格程序評(píng)審，并提交市住房公積金管理委員會(huì)審議后，報(bào)市人民政府批準(zhǔn)。當(dāng)然，地方政府作為項(xiàng)目貸款批準(zhǔn)人，也該承擔(dān)貸款本息按時(shí)償還的監(jiān)督責(zé)任。

2.盤活沉淀公積金、支持保障房建設(shè)

第6篇：關(guān)于公積金貸款的政策范文

保值增值方式利率計(jì)息方式投資組合

1住房公積金保值增值的必要性

1.1住房公積金增值收益定位的迫切需求

住房公積金在設(shè)計(jì)之初就把其增值收益定位用于廉租房建設(shè)資金，而實(shí)際是公積金增值收益支持乏力，廉租房、公租房等保障房建設(shè)資金嚴(yán)重不足。在城市住房體系中，廉租房建設(shè)具有保障低收入家庭基本權(quán)利、穩(wěn)定整體房?jī)r(jià)和促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的作用。公積金增值收益用于廉租房建設(shè)既是國(guó)家住房保障的延伸同時(shí)也可以優(yōu)化公積金貸款群體，降低公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。在平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益的前提下探尋住房公積金保值增值的多元途徑是當(dāng)前迫切的需要。

1.2住房公積金放貸資金面臨的保值風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)住房公積金存貸款實(shí)行的是浮動(dòng)利率，住房公積金放貸資金面臨違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其違約行為的處置成本通常較高。同時(shí)，由于住房公積金貸款的一級(jí)市場(chǎng)不完善，二級(jí)市場(chǎng)還處于理論研究階段，導(dǎo)致公積金管理中心面臨著資金回收和周轉(zhuǎn)的壓力。

1.3住房公積金沉淀資金的增值收益率較低

本文中的“住房公積金的沉淀資金”可認(rèn)定為公積金業(yè)務(wù)收入的所有資金減去放貸資金、管理費(fèi)用和中介費(fèi)用等的那部分。目前我國(guó)住房公積金沉淀資金主要用于定期銀行存款、購(gòu)買中長(zhǎng)期國(guó)債和上繳廉租房建設(shè)資金等，前兩者表面上看是一種保值增值的合理選擇，但是低風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)伴隨的是低收益，加之利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的存在，這兩種資金使用的保值增值效果甚微。

2影響住房公積金增值收益的因素分析

2.1住房公積金增值收益的構(gòu)成

住房公積金增值收益是住房公積金業(yè)務(wù)收入與業(yè)務(wù)支出的差額。住房公積金業(yè)務(wù)收入包括：住房公積金存款利息收入、委托貸款利息收入、國(guó)家債券利息收入和其他收入。住房公積金業(yè)務(wù)支出包括：住房公積金利息支出和委托手續(xù)費(fèi)支出。

其中，住房公積金利息支出包括職工銷戶提取的賬戶利息以及每年7月1日的職工賬戶結(jié)息。每年7月1日的職工賬戶結(jié)息包括上年結(jié)轉(zhuǎn)和本年繳存的兩部分利息支出，因其分別對(duì)應(yīng)不同的計(jì)息利率，上年結(jié)轉(zhuǎn)部分的利息支出起了決定性作用。

2.2住房公積金增值收益的影響因素分析

2.2.1利率變動(dòng)對(duì)年度職工結(jié)息的影響

由于住房公積金采取每年的6月30日進(jìn)行年度結(jié)息，當(dāng)年歸集的，按結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息；上年結(jié)轉(zhuǎn)的，按結(jié)息日掛牌公告的三個(gè)月整存整取存款利率計(jì)息。尤其上年結(jié)轉(zhuǎn)的部分，累計(jì)余額大且支付利率較高。

2.2.2不對(duì)稱加息對(duì)增值收益的影響

所謂不對(duì)稱加息是指央行對(duì)銀行存款利率和貸款利率的調(diào)整幅度不一致。從2011年2月9日-2011年7月7日，央行共進(jìn)行了三次不對(duì)稱加息。當(dāng)年歸集的個(gè)人住房公積金存款利率由0.4%上調(diào)至0.5%，上調(diào)了0.1個(gè)百分點(diǎn)；上年結(jié)轉(zhuǎn)的個(gè)人住房公積金存款利率由2.6%1-上調(diào)至3.1%，上調(diào)了0.5個(gè)百分點(diǎn)。五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率由4.5%上調(diào)至4.9%，上調(diào)了0.4個(gè)百分點(diǎn)；五年期以下（含五年）個(gè)人住房公積金貸款利率由4%上調(diào)至4.45%，上調(diào)了0.45個(gè)百分點(diǎn)。

2.2.3住房公積金投資組合

住房公積金投資組合，就是通過(guò)對(duì)住房公積金所能投資的不同品種、數(shù)量和期限的資產(chǎn)進(jìn)行合理搭配，達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)和提高收益的雙重目標(biāo)。

3住房公積金增值體系設(shè)計(jì)

3.1計(jì)息方式

中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)《人民幣利率管理規(guī)定》的通知（銀發(fā)[1999]77號(hào)）文件第十四條規(guī)定，即住房公積金存款計(jì)息年度為每年7月1日至次年6月30日，當(dāng)年歸集的按結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息；上年結(jié)轉(zhuǎn)的，按結(jié)息日掛牌公告的三個(gè)月整存整取存款利率計(jì)息。結(jié)息后將住房公積金利息轉(zhuǎn)入住房公積金本金。遇國(guó)家利率調(diào)整，不分段計(jì)付。

3.2投資組合

不管是對(duì)住房公積金還是其他的基金項(xiàng)目等，投資品種均忌單一化和程序化，過(guò)于單一，不僅風(fēng)險(xiǎn)較大，而且不利于用資產(chǎn)多元化的渠道來(lái)提高回報(bào)水平。因此，管理中心可以聘請(qǐng)投資領(lǐng)域?qū)I(yè)人才，根據(jù)存款利率和國(guó)債市場(chǎng)行情，適時(shí)的變化持有品種，在分散和減少風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲取資本市場(chǎng)的超額收益，與此同時(shí)還增加了投資資金的流動(dòng)性。

3.3業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新與投資渠道拓展

（1）創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品

當(dāng)前住房公積金的主要貸款對(duì)象是購(gòu)買商品房、經(jīng)濟(jì)適用房、私產(chǎn)房等房屋的購(gòu)房者，天津公積金中心的資金使用率基本穩(wěn)定在84.5%-85.5%之間，資金使用率較高。但近幾年來(lái)穩(wěn)定的資金使用率得益于外來(lái)人口務(wù)工定居、剛需、居住改善以及一些政策性的房屋成交量暴漲，縱觀國(guó)家穩(wěn)定房?jī)r(jià)的調(diào)控政策和已經(jīng)居高不下的房?jī)r(jià)，預(yù)計(jì)未來(lái)的購(gòu)房與貸款量很難維持較高水平，作為保障居民住房基本需求的政策性貸款，公積金中心可以像某些貸款銀行學(xué)習(xí)，增加新的貸款品種，例如置換貸款，可將借款人的按揭存量貸款置換為公積金貸款，不僅提高了中心資金的貸款率也減輕了借款人的還貸負(fù)擔(dān)。

（2）拓展投資渠道

一方面，公積金的投資經(jīng)營(yíng)在創(chuàng)新購(gòu)買、租賃公租房的基礎(chǔ)上，可以向社?；饘W(xué)習(xí)借鑒。在政策允許的前提下，可以投資一些其他具有良好流動(dòng)性的金融工具，包括上市流通的證券投資基金、股票、信用等級(jí)在投資級(jí)以上的企業(yè)債、金融債等有價(jià)證券，或是積極參與對(duì)中央企業(yè)控股公司、地方優(yōu)質(zhì)國(guó)有企業(yè)和重大基礎(chǔ)設(shè)施的直接股權(quán)投資，但應(yīng)規(guī)定各類別投資的比例上限，安全至上、控制風(fēng)險(xiǎn)。

第7篇：關(guān)于公積金貸款的政策范文

關(guān)鍵詞：住房公積金；公積金貸款；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）房地產(chǎn)“泡沫”造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于房地產(chǎn)泡沫常見(jiàn)的說(shuō)法是，房地產(chǎn)泡沫經(jīng)濟(jì)指的是由房地產(chǎn)價(jià)格在投機(jī)行為作用下出現(xiàn)的嚴(yán)重脫離市場(chǎng)基礎(chǔ)條件、脫離實(shí)際使用者支撐而持續(xù)上揚(yáng)所形成的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。目前我國(guó)府官員、專家學(xué)者和實(shí)業(yè)界人士對(duì)房地產(chǎn)業(yè)是否存在泡沫提出三種觀點(diǎn)：泡沫論、非泡沫論、存在泡沫危險(xiǎn)論。但無(wú)論哪一種觀點(diǎn)能夠準(zhǔn)確定位我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)所處階段，但有一點(diǎn)可以明確：如果房地產(chǎn)市場(chǎng)因過(guò)度投機(jī)行為導(dǎo)致房地產(chǎn)價(jià)格持續(xù)上漲，進(jìn)而引發(fā)頻繁的買賣交易，造成市場(chǎng)虛假繁榮，這種不穩(wěn)定的市場(chǎng)一旦崩潰，后果往往造成住房公積金管理機(jī)構(gòu)將面臨無(wú)法正?；厥召J款，或通過(guò)處置抵押房產(chǎn)無(wú)法收回貸款本金。

（二）房屋風(fēng)險(xiǎn)

1.房屋權(quán)屬不清晰造成的風(fēng)險(xiǎn)

如果房屋權(quán)屬不清晰，放貸機(jī)構(gòu)無(wú)法確保抵押物的范圍符合有關(guān)法律規(guī)定，以不能抵押的房屋為貸款設(shè)定抵押，造成抵押登記工作無(wú)法正常進(jìn)行，一旦借款人拒絕償還貸款，將給貸款的追償工作帶來(lái)很大的困難。

2.房屋重復(fù)抵押的風(fēng)險(xiǎn)

重復(fù)抵押指在同一價(jià)值擔(dān)保物上設(shè)置兩個(gè)以上的抵押權(quán)的情形對(duì)于是否允許重復(fù)抵押是有爭(zhēng)議的，但無(wú)論是否允許重復(fù)抵押，對(duì)于序位在后的抵押權(quán)人，其抵押權(quán)都得不到有效保障，均存在追償權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.抵押房屋未經(jīng)登記的風(fēng)險(xiǎn)

抵押合同只有經(jīng)過(guò)法定登記部門的登記才有效，抵押權(quán)才具有對(duì)抗第三人的效力。但在實(shí)際操作中，由于我國(guó)抵押房產(chǎn)登記制度缺乏可操作性和先進(jìn)的技術(shù)手段大量的住房公積金貸款的抵押房產(chǎn)的登記工作不能夠及時(shí)落實(shí)，無(wú)法保證貸款在房屋權(quán)屬方面最重要的他項(xiàng)權(quán)利――抵押權(quán)的確立，給貸款的正?；厥諑?lái)風(fēng)險(xiǎn)。

4.房屋損毀風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于房屋的損毀造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在：①抵押物滅失的風(fēng)險(xiǎn)。按照法律規(guī)定，抵押權(quán)因抵押物的滅失而消滅，除非抵押物的滅失得到賠償、補(bǔ)償，否則抵押權(quán)人無(wú)從主張?jiān)摍?quán)利。②抵押物人為毀損的風(fēng)險(xiǎn)。包括抵押人行為造成的毀損和他人行為造成的毀損。

（三）人的風(fēng)險(xiǎn)

1.房屋購(gòu)置和貸款行為不真實(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

由于目前房屋銷售過(guò)程中監(jiān)管缺失，以及住房公積金管理機(jī)構(gòu)和各商業(yè)銀行之間沒(méi)有實(shí)現(xiàn)信息共享，對(duì)于開(kāi)發(fā)商以欺詐行為通過(guò)虛假銷售騙取個(gè)人住房貸款，或通過(guò)虛增房?jī)r(jià)等手段套取大量個(gè)人貸款的行為，在認(rèn)定上存在著很大的困難。

2.個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)包括借款人還款能力和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人住房貸款屬于中長(zhǎng)期信貸，其還款期限通常要持續(xù)15-30年左右，個(gè)人資信狀況面臨著巨大的不確定性，信用缺失以及個(gè)人支付能力下降的情況很容易發(fā)生，這往往就可能轉(zhuǎn)換為放貸機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）政策和法律規(guī)定引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

1.抵押房屋處置在司法解釋方面的風(fēng)險(xiǎn)

《最高人民法關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》的司法解釋，第六條規(guī)定“被執(zhí)行人屬于低保對(duì)象且無(wú)法自行解決居住問(wèn)題的，人民法院不應(yīng)強(qiáng)制民遷出”。依照此司法解釋，對(duì)于低保家庭貸款抵押的房屋處置存在障礙。

2.抵押物處置程序中的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)借款人違約的行為無(wú)可挽回時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)將借款人所抵押的房屋進(jìn)行拍賣，以減少自己的損失。而在此過(guò)程中，又面臨法律執(zhí)行中的程序風(fēng)險(xiǎn)。

3.經(jīng)濟(jì)政策變化引起的風(fēng)險(xiǎn)

政府在宏觀調(diào)控過(guò)程中，就經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展這兩大目標(biāo)進(jìn)行傾向性選擇而產(chǎn)生的波動(dòng)。國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的變化對(duì)房地產(chǎn)業(yè)影響主要表現(xiàn)在信貸政策的收緊引起期房項(xiàng)目的完工風(fēng)險(xiǎn)和房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）強(qiáng)化住房公積金管理中心貸款管理的主體地位，改變現(xiàn)有的住房公積金貸款管理方式，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體的統(tǒng)一

1.強(qiáng)化住房公積金管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱管委會(huì)）的作用，發(fā)揮管委會(huì)的資源優(yōu)勢(shì)。

2.在貸款審核中引入人民銀行的信用評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)住房公積金管理中心與商業(yè)銀行的資源共享。

3.住房公積金管理中心應(yīng)在貸款審核工作中引入專業(yè)人才、強(qiáng)化內(nèi)部管理、制定合理的分工協(xié)作和業(yè)務(wù)流程，避免因制度的不完善引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）在現(xiàn)有條件下，對(duì)貸款申請(qǐng)的受理以及貸款存續(xù)期間風(fēng)險(xiǎn)防控的各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)行專業(yè)化分工，合理規(guī)避自身力量的不足

1.在貸前調(diào)查階段，引入專業(yè)的房地產(chǎn)評(píng)估和信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。通過(guò)對(duì)借款申請(qǐng)人和房產(chǎn)的評(píng)估，規(guī)避造成貸款發(fā)放后損失的可能性。

2.貸款存續(xù)期間，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和發(fā)現(xiàn)機(jī)制。將分析結(jié)果適時(shí)向住房公積金管理中心饋，以便作出及時(shí)、合理的應(yīng)對(duì)措施。

3.住房公積金貸款資產(chǎn)委托專業(yè)的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)管理。依托專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)、豐富的風(fēng)險(xiǎn)防控和處置經(jīng)驗(yàn)，合理規(guī)避住房公積金管理中心在當(dāng)前資產(chǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)處置上的弱勢(shì)。

4.加強(qiáng)抵押住房的登記管理。住房公積金管理中心應(yīng)將這塊市場(chǎng)向房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)放，通過(guò)制訂合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、工作標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及相應(yīng)的監(jiān)督、獎(jiǎng)懲機(jī)制，推進(jìn)委托銀行發(fā)放的存量貸款的房產(chǎn)抵押登記工作的開(kāi)展，并以此作為貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的長(zhǎng)效機(jī)制。

（三）強(qiáng)化貸款擔(dān)保，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)

1.繼續(xù)強(qiáng)化傳統(tǒng)的抵押加購(gòu)房綜合保險(xiǎn)擔(dān)保方式，將貸款存續(xù)期間抵押房產(chǎn)可能遭受的火災(zāi)、洪水等自然災(zāi)害及意外事故等造成的損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

2.國(guó)家應(yīng)大力發(fā)展專業(yè)的房地產(chǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化分工、提高貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

三、結(jié)束語(yǔ)

住房公積金管理中心作為國(guó)家住房公積金有關(guān)政策的參與制定者和具體實(shí)施者，只負(fù)責(zé)住房公積金的歸集以及處理歸集過(guò)程中的違法、違規(guī)問(wèn)題。確保住房公積金的安全運(yùn)營(yíng)，對(duì)于保障廣大職工繳存的住房公積金的安全，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，提高住房公積金管理機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)踐和管理水平，確保住房制度改革的順利進(jìn)行，都有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：關(guān)于公積金貸款的政策范文

大興“農(nóng)地”入市試點(diǎn)方案將編制

《新京報(bào)》記者3月1日從相關(guān)部門了解到，北京將按照國(guó)土資源部關(guān)于農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市試點(diǎn)實(shí)施細(xì)則的規(guī)定，編制大興區(qū)試點(diǎn)方案，報(bào)市委、市政府審核，并正式上報(bào)國(guó)土資源部批準(zhǔn)后開(kāi)展試點(diǎn)。

今年年初，通過(guò)認(rèn)真甄選，并經(jīng)市委、市政府研究同意，北京市已將大興區(qū)作為試點(diǎn)區(qū)縣，積極向國(guó)土資源部申報(bào)試點(diǎn)。目前，中央已出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)，進(jìn)一步明確了開(kāi)展農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市試點(diǎn)的目標(biāo)任務(wù)、相關(guān)原則，以及流轉(zhuǎn)對(duì)象等政策要求。市國(guó)土局將編制大興區(qū)試點(diǎn)方案，報(bào)市委、市政府審核，并上報(bào)國(guó)土資源部批準(zhǔn)后開(kāi)展試點(diǎn)。

公積金貸款利率下調(diào)

在央行2月28日宣布下調(diào)存貸款基本利率后，北京住房公積金管理中心3月1日也下發(fā)通知，降低住房公積金存貸款利率。調(diào)整后的5年期以下的貸款利率為3.5%，5年期以上貸款利率為4%。

北京住房公積金管理中心表示，3月1日（不含）以前發(fā)放的，期限在一年（含一年）以內(nèi)的個(gè)人住房公積金貸款，3月1日后仍執(zhí)行原利率，不分段計(jì)息。

期限在一年以上的個(gè)人住房公積金貸款，3月1日后仍執(zhí)行原利率，自明年1月1日開(kāi)始，執(zhí)行調(diào)整后的利率。

3月1日（含）后發(fā)放的個(gè)人住房公積金貸款，直接執(zhí)行調(diào)整后的公積金貸款利率。

擬注銷214家房企資質(zhì)證書

第9篇：關(guān)于公積金貸款的政策范文

通知指出，要因地制宜，全面加快推進(jìn)宅基地和集體建設(shè)用地使用權(quán)確權(quán)登記發(fā)證工作。各地要以登記發(fā)證為主線，因地制宜，采用符合實(shí)際的調(diào)查方法，將農(nóng)房等集體建設(shè)用地上的建筑物、構(gòu)筑物納入工作范圍，建立健全不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度。實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一調(diào)查、統(tǒng)一確權(quán)登記、統(tǒng)一發(fā)證，力爭(zhēng)盡快完成房地一體的 全國(guó)農(nóng)村宅基地和集體建設(shè)用地使用權(quán)登記發(fā)證工作。

“中四角”城市可望實(shí)現(xiàn)公積金“異地買房”

包括合肥、武漢、長(zhǎng)沙、南昌在內(nèi)的長(zhǎng)江中游省會(huì)城市正在加快推進(jìn)住房公積金異地使用合作機(jī)制。今后，四城市居民“異地買房”可望申請(qǐng)到住房公積金貸款，或提取公積金用于償還貸款。

四城市提出，將加快建立住房公積金異地使用合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)住房公積金繳存異地互認(rèn)和轉(zhuǎn)移接續(xù)。職工在就業(yè)地繳存公積金，在戶籍地購(gòu)買自住住房的，可向戶籍地公積金中心申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款。異地購(gòu)房貸款執(zhí)行貸款地住房公積金貸款政策規(guī)定：職工及配偶未使用住房公積金貸款的，異地購(gòu)房可提取公積金用于購(gòu)買戶籍地首套自住住房或償還商業(yè)住房貸款。

住建部澄清停建經(jīng)適房傳聞

有媒體稱，經(jīng)濟(jì)適用房供應(yīng)將逐步減少直至在全國(guó)全部取消，公共租賃住房將成為住房保障的主體。