對醫(yī)療公司的建議精選(九篇)

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第1篇：對醫(yī)療公司的建議范文

通過大數(shù)據(jù)分析與互聯(lián)網(wǎng)相連，所有與疾病相關(guān)的信息可以不再限定在某一家醫(yī)院和某一本病例上，而是可以自動獲取、自主上傳，云端數(shù)據(jù)分析之后，跨地區(qū)的醫(yī)生會診也能夠輕松實現(xiàn)。這等于是在不大范圍移動醫(yī)療點（醫(yī)院、醫(yī)生）地理位置的前提下，對醫(yī)療資源進行更高效的分配。

在這方面，國外由于審批環(huán)節(jié)相對較少，初創(chuàng)公司切入醫(yī)療服務(wù)市場也相對容易，其發(fā)展出的商業(yè)模式對國內(nèi)醫(yī)療市場很具有啟發(fā)性。

互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療模式初探

ZocDoc：“網(wǎng)上掛號”模式

ZocDoc是基于地理位置的垂直搜索平臺，患者可以通過ZocDoc軟件，通過資質(zhì)認證及其他患者點評等信息，搜索最適合自己的醫(yī)生，并進行在線預(yù)約。

ZocDoc的盈利模式比較簡單、直接，就是向醫(yī)生收費。每位注冊醫(yī)生都需要繳納一定的費用，將自己納入ZocDoc的系統(tǒng)，以方便患者找到他們。在美國，醫(yī)生屬于高收入群體，對支付費用不敏感，讓ZocDoc的模式得以實現(xiàn)。據(jù)悉，其目前已在全美2000個城鎮(zhèn)提供醫(yī)生預(yù)訂服務(wù)，注冊用戶突破500萬。

Practice Fusion：“免費+廣告”模式

位于美國舊金山的初創(chuàng)公司 Practice Fusion，最近在D輪融資中獲得1.3億美元投資。Practice Fusion 專注于電子病歷建設(shè)，并通過向患者和醫(yī)生免費開放的方式，積累大量的用戶數(shù)據(jù)，對醫(yī)藥公司、保險公司形成巨大的議價能力。

首先，公司為患者建立的電子病例，對醫(yī)患雙方來說都非常方便。醫(yī)生可以方便地填寫病歷，查看以前的診療方案，甚至能夠與患者之前的醫(yī)生進行交流。其次，公司的系統(tǒng)還能用于更有效地跟保險公司交流，處理患者賬單。最后，Practice Fusion開發(fā)的軟件還能對醫(yī)生處方進行識別，并對有嚴重藥理反應(yīng)的用藥進行提示，避免人為失誤造成的致命威脅。

對患者和醫(yī)生提供免費服務(wù)的Practice Fusion，盈利來源主要是醫(yī)藥公司的廣告。實際上，公司真正的金礦是用戶的電子病歷卡、醫(yī)生的診療信息和用戶反饋。信息對醫(yī)療產(chǎn)業(yè)相比其他行業(yè)可能更加重要，無論是治療還是研發(fā)，都少不了數(shù)據(jù)反饋和分析。而疾病與年齡、工作、性別的關(guān)聯(lián)性統(tǒng)計，則是保險公司進行保單設(shè)計的基礎(chǔ)。這些信息在去除身份信息之后，還能為Practice Fusion帶來更大價值。

WellDoc、CardioNet：疾病管理平臺模式

WellDoc專注于糖尿病管理，其旗艦產(chǎn)品BlueStar移動應(yīng)用，獲得FDA批準為確診患有II型糖尿病并需要通過藥物控制病情的患者提供幫助?；颊呖梢酝ㄟ^手機應(yīng)用記錄飲食、血糖水平和藥物治療方案信息。而手機應(yīng)用在對患者的血糖水平、藥物劑量、食物攝入情況進行分析之后，發(fā)送給醫(yī)生，幫助醫(yī)生調(diào)整患者的用藥，以達到最佳的控制血糖效果。

CardioNet則專注于心臟信息管理，為患者提供長期的遠程心臟監(jiān)測。其主要通過傳感器為患者提供7×24小時心臟數(shù)據(jù)檢測，并將數(shù)據(jù)傳輸至監(jiān)控器進行分析，當監(jiān)測到心律異常時，自動將數(shù)據(jù)提交醫(yī)護人員。由于其對心律失常的診斷優(yōu)于傳統(tǒng)方法，能夠在一定程度上預(yù)防嚴重心臟病的發(fā)生。

通過對特定疾?。ㄌ悄虿?、心臟病）的深度數(shù)據(jù)挖掘，WellDoc、CardioNet等公司為患者保持健康、及時就醫(yī)提供了一個更高效率的檢測平臺，并能夠減少病情嚴重化的可能性。如此，也減少了保險公司的長期支出，受到醫(yī)療保險機構(gòu)的青睞。以WellDoc為例，只要醫(yī)生建議患者使用這一系統(tǒng)，保險公司都會埋單。

Zeo：硬件銷售模式

Zeo為消費者提供的睡眠解決方案包括其銷售的腕帶、頭貼以及手機應(yīng)用。消費者睡覺前帶上腕帶并啟動睡眠追蹤功能后，它會收集消費者的腦電波并通過藍牙將數(shù)據(jù)傳到其應(yīng)用程序內(nèi)進行分析，并計算出最佳睡眠時間，當大腦處在最適合叫醒的時候，自動進行叫醒。Zeo的盈利模式也非常簡單，就是向消費者銷售硬件。

蘋果公司的平臺模式

蘋果公司在WWDC2014（Worldwide Developers Conference，開發(fā)者大會）上了HealthKit健康平臺。該軟件可整合第三方健康軟件數(shù)據(jù)，并允許醫(yī)療機構(gòu)接收和上傳用戶醫(yī)療數(shù)據(jù)。

作為一個平臺，HealthKit支持同時接入多個信息搜集設(shè)備。假如你同時擁有監(jiān)測運動時熱量消耗和心率的各種手表或腕帶，HealthKit能夠同時與這些健康追蹤設(shè)備進行數(shù)據(jù)同步，并綜合分析，最后給出健康建議。HealthKit健康平臺匯總數(shù)據(jù)，再經(jīng)過云端數(shù)據(jù)分析的方法，能夠更全面、更客觀地追蹤用戶的健康狀況。目前，耐克、Fitbit、iHeath等可穿戴設(shè)備廠商都已計劃加入該平臺。

智慧醫(yī)療發(fā)展空間巨大

對于國內(nèi)醫(yī)療資源分配的不合理可能人人都有切身的感受。無論門診還是住院，患者都在向三級醫(yī)院集中，三級醫(yī)院診療人次數(shù)倍于二級醫(yī)院，數(shù)十倍于一級醫(yī)院，其治療資源壓力巨大（圖1）。另一方面，三級醫(yī)院在中國分配也不均衡，醫(yī)療資源僅集中在少數(shù)地區(qū)，如北京、天津、遼寧每百萬人口有2個或以上三級醫(yī)院，而人口大省河南卻僅0.59個，東南部較發(fā)達的廣東省也才0.86個三級醫(yī)院（圖2）。

短時期內(nèi)，受到薪資水平、建設(shè)成本等因素限制，三級醫(yī)院在中國大面積鋪開不太現(xiàn)實，而二級、一級醫(yī)院的治療水平顯然難以大幅趕超三級醫(yī)院。在醫(yī)療資源不平衡的矛盾下，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療體系，通過云端數(shù)據(jù)采集、處理、傳遞，成為降低患者就醫(yī)門檻的有力工具。并且隨著中國人口老齡化的到來，醫(yī)療需求有增無減，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)成長空間巨大。

醫(yī)療O2O突破口

在國內(nèi)門診市場，目前的O2O模式還主要是提供在線掛號平臺的初級模式。這一平臺確實在某種程度上緩解了醫(yī)院長時間排隊的問題，但沒法從根本上解決醫(yī)療資源分配不均和醫(yī)生收入結(jié)構(gòu)不合理的問題。

國內(nèi)經(jīng)營時間長、規(guī)模大的“好大夫在線”，經(jīng)營模式上從入院前預(yù)訂、出院后反饋入手?；颊呖梢栽诰€進行醫(yī)院、醫(yī)生的查找、預(yù)約，然后還可以通過治療效果和服務(wù)態(tài)度對醫(yī)生進行評價。模式上比較接近ZocDoc和Practice Fusion，但目前醫(yī)生（特別是三甲醫(yī)院醫(yī)生）對其服務(wù)基本上沒有強烈訴求（電話咨詢只在下班之后），而向患者收費在中外基本上都走不通，所以好大夫在線的商業(yè)價值還是在于其累積的疾病數(shù)據(jù)庫，這又需要患者和醫(yī)生共同來完善電子病歷。因此，好大夫在線目前的商業(yè)模式尚不成熟，仍處在積累核心競爭力階段。

對O2O醫(yī)療健康管理的突破，國內(nèi)企業(yè)大多選擇開發(fā)智能可穿戴醫(yī)療設(shè)備，并結(jié)合移動互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)上傳、分析優(yōu)勢，提供更有針對性的診療建議。而國內(nèi)投資者對A股相關(guān)公司的追捧令該板塊在過去一年相對滬深300指數(shù)漲幅達67%（圖3）。但實際上，A股公司參與智慧醫(yī)療領(lǐng)域程度尚淺，真正能拿出產(chǎn)品和成套系統(tǒng)的公司為數(shù)不多。

第2篇：對醫(yī)療公司的建議范文

20歲至30歲：青年期

建議：長期壽險、健康險。

26歲的雅婷對自己的生活感到很滿意，唯一的缺憾是工作太忙，無暇顧及自身保障。在壽險公司工作的朋友根據(jù)她的實際，推薦了一款分紅型吉祥兩全保險，以作后期保障。此險不僅享有10萬元身故保障，并保障雅婷到65周歲，且年滿65周歲保單期滿后，她可得到滿期保險金10萬元。雅婷需每年繳費4000多元，連續(xù)繳費20年。于是，她接受建議，選擇了該款保險。同時，出于更合理的考慮，朋友推薦她添加了1年期住院費用醫(yī)療和意外傷害醫(yī)療兩項附加險。購買這款保險，對雅婷而言，每年派發(fā)紅利可自由支配。當然，因購買了兩項附加險，即使遭受意外傷害，只要在理賠范圍內(nèi)，雅婷也可得到賠付。

專家支招：20歲至30歲的女性，部分還是單身。終身保障型的壽險，諸如兩全保險、養(yǎng)老年金等險種，還有大病、住院費用醫(yī)療等健康險，都能為女性投保者的未來提供一份保障，并減少顧慮。值得提醒的是，這類保險產(chǎn)品費率一般隨被保險人年齡增長而每年增長。正常來說，20歲至30歲是女性購買長期保障型險種的最佳年齡段。

30歲至40歲：成熟期

建議：增加女性專屬健康保險。

美娜今年33歲，家庭幸福，事業(yè)順利。但是，伴隨職位的升遷，她的工作壓力不斷加大。當然，她的年齡也在增長。之前，美娜只買過一份終身壽險，現(xiàn)在她覺得需要補充購買保險。經(jīng)過詢問，她選中了某壽險公司的一款美麗人生女性保險。該款保險保障期限至70周歲，而年繳費只有3500多元，繳費20年，到期她可以拿到10萬元保險金。此外，她不僅得到和普通兩全保險相似的10萬元身故、全殘賠付金，而且若遭遇一些女性特定疾病、手術(shù)，她也會得到相應(yīng)保障。比如，中風、癌癥等覆蓋女性的20多種重大疾病，她照樣能獲得10萬元賠付款。

專家支招：30歲至40歲的女性，工作、生活、收入相對穩(wěn)定，正是進入或剛過婚姻期和生育期的階段。對于女性而言，不科類重大疾病發(fā)生的概率隨之增大。因此，必須增強醫(yī)療保障，尤其是增加一些集重大疾病、非危及生命的惡性腫瘤、女性疾病保險金、生育保險金等女性專屬健康保險。

40歲以后：中年期

建議：短期健康險、意外險等險種、定期壽險。

第3篇：對醫(yī)療公司的建議范文

    相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,全世界每年有20萬婦女死于宮頸癌,每年新增發(fā)病人數(shù)超過13萬。而女性在生活中不僅要面臨健康風險,還會面臨養(yǎng)老、職業(yè)、婚姻風險。相關(guān)人士表示,一個家庭中很容易忽視掉母親投保的重要性,更多考慮到父親的經(jīng)濟支柱地位,和孩子的教育金和生活保障金。

    “但事實上,一旦父親遭遇不幸,母親就要獨自支撐家庭。而且,女性的平均壽命要比男性多10年,也需要更長時間的保障?！北ｋU專家提醒,當出現(xiàn)各種風險時,要讓母親們有一份充足的保障。

    不同年齡女性投保側(cè)重點不同。理財人士表示,年輕女性可以購買醫(yī)療和儲蓄型保險,強制儲蓄;而家庭主婦缺乏社會保障,需要購買組合型險種獲得綜合保障;成功的職業(yè)女性可以醫(yī)療、養(yǎng)老和投資型為主。

    青年媽媽做長遠投保

    29歲的肖女士在學校教書,有學校為其購買的基本社保,在家里除了要負擔一部分家庭經(jīng)濟以外,還要照顧先生和女兒,家務(wù)活多半由肖女士承擔。太平人壽的理財師建議,這個階段的女性由于承擔工作和生活中的太多壓力,患宮頸癌等婦科重大疾病的幾率加大。因此,可以購買專門的女性終身壽險和女性兩全險,或者重點投保女性重大疾病險和給付型醫(yī)療保險,并在自己的保單主險中適當?shù)馗郊由虾⒆拥慕逃鸺叭蘸蟮酿B(yǎng)老金等保障,實行夫妻對保。

    在為上班族母親投保時,還應(yīng)注重增加保額,在保險險種選擇上應(yīng)注重健康和意外保障。如選擇購買一份重大疾病險,同時附加醫(yī)療險和意外險;另外,由于性價比相對較高,可適當考慮保費低保額高的定期壽險;如果家庭條件允許,還可在基本保障基礎(chǔ)上選擇養(yǎng)老險、分紅險、萬能險等險種。即綜合意外+重大疾病+普通醫(yī)療+理財分紅搭配。

    中年媽媽可購重疾險

    “女性疾病險是成年女性首先要考慮的保障?！睂I(yè)人士徐先生表示,由于中年時期是女性疾病容易爆發(fā)的階段,這一年齡段的女士更應(yīng)該購買女性疾病險。目前很多保險公司有推出專門的女性疾病險,也有公司的重大疾病險搭配女性疾病,不過購買之前要注意查看,是否包括乳腺癌、子宮頸癌、卵巢癌等女性器官癌癥和系統(tǒng)性紅斑狼瘡、類風濕關(guān)節(jié)炎等。

    專業(yè)人士提醒,根據(jù)媽媽在家庭中的“分量”選擇保額,如果是家庭的主要收入來源,或者是單親媽媽,保額最好高一些,最好在20萬以上,普通家庭可以選20萬的保額。當然,各個家庭的情況不同,可以根據(jù)不同情況進行選擇。

    按照醫(yī)療、意外、養(yǎng)老的順序規(guī)劃,專業(yè)人士建議,在配齊了醫(yī)療、意外方面的保險后,中年人士也要開始考慮養(yǎng)老的問題?！敖ㄗh養(yǎng)老規(guī)劃最晚不超過40歲,最好30歲開始”,目前市場上有很多養(yǎng)老保險產(chǎn)品可以選擇,理財偏進取型的人士也可以選擇基金等方式。

    “中年女性首先應(yīng)考慮納入當?shù)氐幕旧绫：歪t(yī)保體系,”業(yè)內(nèi)人士建議,“子女還可以根據(jù)自己的經(jīng)濟能力為母親投保一些商業(yè)健康醫(yī)療保險,甚至養(yǎng)老險。此外,由于中年人容易骨折,可以為母親投保一些帶有骨折保障的意外險種?！?/p>

    老年媽媽不如不保?

    耿小姐的媽媽今年60歲,已退休在家,單位養(yǎng)老金每月700元。耿小姐月收入分別6000元,希望購買一些保險增加媽媽的養(yǎng)老收入,還有保障大病等。耿小姐的初衷是好的,但是由于老年人的生理特點,并不是保險公司愿意承保的對象。他們身體狀況較差,是疾病、死亡的多發(fā)群體,開發(fā)老年險種,保險公司要承擔巨大風險。市場對老年人保險的需求雖然很大,但多數(shù)保險公司都不愿意承擔風險去開發(fā)這類產(chǎn)品,出現(xiàn)了比較尷尬的局面。

第4篇：對醫(yī)療公司的建議范文

家庭支柱

風險分析：一個家庭的支柱人物，往往承受工作、事業(yè)、家庭、生活等多重壓力，承擔養(yǎng)老育幼的責任，提供家庭的主要經(jīng)濟來源。家庭支柱一旦身體狀況突變，或者發(fā)生意外，整個家庭就會方寸大亂，陷入經(jīng)濟危機。因此，及時考慮購買幾份適合自己年齡、身體特點的健康險是一家之主的當務(wù)之急。

投保建議：一家之主是國家公務(wù)員或者在企業(yè)單位上班，并且已經(jīng)參加了社會醫(yī)療基本保險，就應(yīng)該考慮將商業(yè)醫(yī)療保險作為一種補充手段，以分擔需要自己負擔的那部分醫(yī)療費用或因病所造成的收入損失。有基本醫(yī)療保險的家庭應(yīng)該選擇給予定額補償?shù)闹卮蠹膊”ｋU、津貼型住院醫(yī)療保險。參加了社會保險之后，住院發(fā)生的大部分醫(yī)療費用，可以通過社保機構(gòu)報銷。而津貼型住院醫(yī)療保險是根據(jù)被保險人的住院天數(shù)及手術(shù)項目定額給付的，與社會保險互不相干，賠付時也不需要被保險人出示任何費用單據(jù)，這樣保險理賠時就不會受社會醫(yī)療保險的影響，商業(yè)保險公司該賠多少就賠多少。報銷型住院醫(yī)療保險就不必要了，購買的話，保險公司也只會在社保機構(gòu)未報銷的差額部分進行賠付，這樣會造成消費者保險費用的浪費。

如果是自己開公司、當老板的私營業(yè)主，沒有社會醫(yī)療保險，就應(yīng)該購買足夠的商業(yè)保險，包括重大疾病保險、報銷型住院醫(yī)療保險和津貼型住院醫(yī)療保險等。

保障功能評估：上述推薦的險種對家庭支柱是十分必要的，應(yīng)該及時購買。一旦有了上述保險，發(fā)生意外時，不僅大筆的醫(yī)療費用有了著落，也可以減輕經(jīng)濟上對整個家庭的打擊。如果想提高住院期間的補貼額度，也可以多買幾份津貼型住院醫(yī)療保險，將補貼額度調(diào)整到自己希望接受的范圍，從而獲得更全面、更多的保險。

準媽媽

風險分析：懷孕是每一位女性人生中最重要的、最特殊的經(jīng)歷。懷孕婦女行動不便，出現(xiàn)意外傷害的可能性比平時明顯增大。孕婦身體比較脆弱，容易生病，分娩時的風險也不能完全排除。因此，新生命的孕育雖然意味著幸福與滿足，但也往往意味著辛苦甚至危險的到來。一旦分娩不順，小則手術(shù)開刀，大則住院治療，甚至還會危及母嬰生命安全。早作準備、提前安排，在懷孕之前及時選購幾款適合于準媽媽的健康保險，就可以降低因懷孕、分娩產(chǎn)生的母嬰健康風險而帶來的經(jīng)濟損失。

投保建議：如果比較重視分娩住院期間的病房和護理條件，在經(jīng)濟允許的情況下，準媽媽可以購買津貼型住院醫(yī)療保險，這樣就能夠獲得津貼給付。如果身體狀況不是很好，報銷型住院醫(yī)療保險也應(yīng)納入考慮之列，住院期間醫(yī)療費用就可以得到補償。準媽媽還可以在準備生育的前期階段就著手購買女性重大疾病保險，并附加女性生育健康保險。

保障功能評估：持有上述保單以后，標志著孕期婦女已經(jīng)進入保險公司的風險保障圈。特別是投保女性重大疾病保險附加生育健康保險后，主險是針對女性疾病設(shè)計的保險品種，附加險不僅可為準媽媽孕期疾病提供保障，還可為新生兒的重大疾病和特定手術(shù)提供保障。

退休一族

風險分析：這類人群經(jīng)過幾十年的勞累奔波，進入了老年時代，面臨的是退休后經(jīng)濟收入減少，身體狀況走下坡路的境況。盡管有的退休人員有社會基本醫(yī)療保險，但其保險范圍有限，許多藥物和檢查費用不能報銷，一場大病或一次意外住院，自己補貼少則上千，多則上萬。

投保建議：鑒于老年人年老體弱，涉及病理復(fù)雜、一般治療時間較長，用藥較多的特點，建議其退休前應(yīng)重點選擇購買重大疾病保險、報銷型住院醫(yī)療保險和一些附加長期護理保險。在目前長期護理保險在我國尚未全面推廣之前，也可以加投一些津貼型住院醫(yī)療保險，以滿足老年人生病要人照顧的需要。由于這類人群發(fā)病率較高，所以保險公司對其承保的限制較多，比如在年齡的規(guī)定上，一般保險公司規(guī)定被保險人只有在60周歲以下才可以投保重大疾病保險。所以老年人應(yīng)提前考慮購買，在退休之前為自己購買幾項健康保險，不然容易發(fā)生被拒保的現(xiàn)象。

第5篇：對醫(yī)療公司的建議范文

關(guān)鍵詞:人工核保影響因素改進

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展,我國人壽保險得到了快速發(fā)展,但是也浮現(xiàn)出來許多的問題,其中最突出的一點就是對健康風險把握不夠準確。核保可以降低市場上的信息不對稱現(xiàn)象,防范投保人的逆選擇和道德風險,也能夠分散經(jīng)營風險,從入口上把好關(guān),增強業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性,有效的防范經(jīng)營風險,因此壽險核保的質(zhì)量和效率至關(guān)重要。本文對壽險人工核保中存在的問題進行分析,找出其原因,并提出可行性建議,提高壽險公司管控健康風險的能力。

1.現(xiàn)狀及存在的問題

1.1核保人員

平安人壽壽險核保作業(yè)部現(xiàn)行人員專業(yè)構(gòu)成不合理,臨床醫(yī)學的人員只占到51%,醫(yī)學院其他專業(yè)占39%,非醫(yī)學院專業(yè)的占10%。壽險核保部門作為專業(yè)性很強的部門,平常作業(yè)中不僅會用到保險學知識,更多的是用到醫(yī)學知識,然而平安人壽壽險核保作業(yè)部壽險核?，F(xiàn)有人員專業(yè)素質(zhì)偏低,壽險核保專業(yè)人員缺乏,并因此為公司帶來了資源浪費,增加公司經(jīng)營風險的問題。

1.2核保依據(jù)

現(xiàn)在我國大多數(shù)壽險公司使用的瑞士再保險公司的《壽險核保評點指引》為1996年翻譯版。該書是瑞士再保險公司收集其主要業(yè)務(wù)所在國家的健康資料,根據(jù)其公司的核保人員的知識結(jié)構(gòu),核保水平而編制的,所以該指引的針對性很強的,并不完全適用我國的壽險市場的核保工作。其次,經(jīng)過14年的發(fā)展,經(jīng)濟水平不斷提高,醫(yī)療技術(shù)水平也有了突飛猛進的發(fā)展,很多疾病已經(jīng)不再是不可攻克的難題,治愈率也大大提高。同時也有新的疾病出現(xiàn),面對這些新的疾病,核保人員往往無從下手。第三,瑞士再保險公司的《壽險核保評點指引》中僅有壽險和重疾險的評點指南,而對于醫(yī)療險和意外險沒有評點指南。

1.3核保輔助人員

輔助核保崗作為為人工核保提供數(shù)據(jù)依據(jù)的崗位,但是由于核保輔助崗人員錄入的數(shù)據(jù)常常會出現(xiàn)錯誤,或者遺漏異常數(shù)據(jù),可能影響核保判斷,因此,為了避免錯誤,核保人員通常選擇直接看原始單證,降低了核保人員的工作效率。

2.原因分析

2.1核保人員專業(yè)要求高,人才培養(yǎng)存在難度

核保涉及的知識范圍較廣,包括金融、法律、保險、醫(yī)學,其中對醫(yī)學專業(yè)知識的要求比較高,而現(xiàn)在的核保人員很多來自非臨床專業(yè),這些人員在的絕大多數(shù)在很大程度上缺乏臨床專業(yè)知識。平安人壽壽險核保作業(yè)部臨床醫(yī)學專業(yè)的人員只占到51%,醫(yī)學院校非臨床專業(yè)占39%,非醫(yī)學院校專業(yè)的占10%。由于醫(yī)學知識涵蓋的內(nèi)容廣泛,記憶難度大等特點,學習起來需要花費大量的時間,而沒有大量的醫(yī)學知識的積累,要準確理解各種檢查結(jié)果的內(nèi)在含義、判斷疾病預(yù)后情況是很困難的。

2.2核保手冊制定存在難度

核保手冊制作難度大。我國幅員遼闊,民族多樣,各個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平差異大,醫(yī)學技術(shù)也有很大差異,要制定一本切實可用的核保手冊需要收集各個地區(qū)的基本情況,按照該地區(qū)的理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)來制定,所以必然會耗費大量的人力、物力、財力。

2.3輔助核保崗人均工作量大,數(shù)據(jù)準確度不高

平安人壽股份有限公司核保輔助崗達標量為140單/日,以每日有效工作時間是6.5小時,平均每單最多也只能花2.8分鐘。輔助核保崗業(yè)務(wù)內(nèi)容包括各類函件以及各種疾病問卷,項目多,錄入費時,常常出現(xiàn)因時間緊而把數(shù)據(jù)錄入錯誤,或者漏看異常項目的現(xiàn)象,導致核保人員依照錯誤或者不完整數(shù)據(jù)進行核保。

3.討論與建議

3.1提高核保人員專業(yè)素質(zhì)

第一,公司內(nèi)部建立定期考試制度,將考試成績與獎金掛鉤,強制核保人員學習。第二,加強核保人員之間的交流,定時總結(jié)核保差錯,對核保人員薄弱環(huán)節(jié)反復(fù)培訓,以免反復(fù)犯錯。第三,硬性規(guī)定培訓時間,聘請專業(yè)核保師定期授課。第四,選擇有醫(yī)學背景的人員充實核保崗位以完成核保工作。

3.2制定適合中國實際情況的醫(yī)務(wù)核保手冊

在吸取國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,按照中國人口眾多,分布廣泛,人種等特點,以經(jīng)濟發(fā)展水平為基礎(chǔ),充分考慮我國現(xiàn)在醫(yī)療水平,加強國內(nèi)各個保險公司的合作,匯集各個公司的理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù),聘請專業(yè)人員,有針對性的制定一本言簡意賅、定義準確、實用性和可操作性較強的適合中國國情的醫(yī)務(wù)核保手冊,而且該核保手冊,還應(yīng)該包括醫(yī)療險和意外險,以填補在這方面核保手冊的空白,為核保人員核保提供依據(jù)。

3.3提高數(shù)據(jù)準確性

加強核保及相關(guān)崗位人員之間的交流,定時總結(jié)核保差錯,對輔助崗人員薄弱環(huán)節(jié)反復(fù)培訓,更要加強與核保人員之間的交流,了解哪些是核保人員需要的重點,以更好的完成輔助崗工作,提高核保效率,提升核保質(zhì)量,為數(shù)據(jù)的可靠性提供有效保障。

3.4完善“中國人身險從業(yè)人員考試”體系

自2006年“中國人身保險從業(yè)人員資格考試”的體系建立以來,保監(jiān)會計劃推動中國保險行業(yè)協(xié)會成立核保核賠工作組,推動行業(yè)出臺標準的核保核賠制度,并考慮出臺人身保險的核保核賠管理辦法,推動建立核保師考試體系。各壽險公司應(yīng)積極提供所需要的核保核賠經(jīng)驗數(shù)據(jù),加速建立核保師考試體系,使核保師培訓系統(tǒng)化,專業(yè)化,本土化。

4.結(jié)論

通過對壽險人工核保存在的進行分析,發(fā)現(xiàn)核保依據(jù)過于陳舊,與實際情況不相適應(yīng),缺乏可操作性;核保專業(yè)人才匱乏以及輔助核保崗支持不到位等是限制核保提高效率,提升質(zhì)量的主要原因。因此應(yīng)該制定適合國情的醫(yī)務(wù)核保手冊,提高從業(yè)人員的核保技能,提高輔助核保崗的作業(yè)質(zhì)量,降低輔助核保崗的工作強度以應(yīng)對核保效率、核保質(zhì)量不高的問題,提高壽險公司的競爭力。

參考文獻:

[1]袁慶.制定適合中國國情的核保手冊[J].保險研究2006年第1期55-56

第6篇：對醫(yī)療公司的建議范文

1、醫(yī)責險模式

醫(yī)責險模式主要包括組織模式和實施模式，其中組織模式分為商業(yè)保險、互助保險和社會保險3種；實施模式分為強制和自愿兩種。全球比較典型的醫(yī)責險模式主要有3種。可見，各個國家根據(jù)自己不同的國情都建立了不同的醫(yī)責險模式。我國醫(yī)責險采用商業(yè)保險的組織模式和自愿投保的實施模式。如北京市通過招標方法，選擇了中國人保北京分公司和太平洋保險有限公司作為其醫(yī)責險的承保單位，達成了分別獨立進行承保的協(xié)議。在此種模式下，我國醫(yī)責險緩慢向前發(fā)展。為了解決我國醫(yī)責險保費率高，投保、承保積極性不高等現(xiàn)有問題，政府也在不斷尋找新的發(fā)展模式。近年來，在北京、深圳、山西等地開展了強制醫(yī)責險的試點工作，取得了一些進展。

2、交強險模式

交強險是我國第一個通過國家立法形式強制實施的責任險，以“不盈利不虧損”為原則。這種模式在保障受害人能夠依法獲得賠償方面確實發(fā)揮著有力作用。但據(jù)保監(jiān)會公布，2011年交強險承保虧損達到92億元，5年半累計虧損高達287億元。對此，分析原因主要有以下3方面：一是保險公司經(jīng)營成本過高，2011年交強險經(jīng)營費用為277億元，費用率高達30.4%。實際上，總計20%左右經(jīng)營費用率是足夠的，這樣就可以節(jié)省92億元，所以保險公司嚴格的費用控制可以彌補其虧損；二是運營中各保險公司很難將交強險與商業(yè)車損險的費用區(qū)別開，這樣使得計算出的交強險費用偏高；三是“前端政府定價，后端市場經(jīng)營”的模式存在缺陷，很難適應(yīng)市場變化。

二、籌資機制比較

我國醫(yī)責險資金主要來自雙方自愿前提下醫(yī)方向保險公司繳納的保費，費率由具有開展醫(yī)責險業(yè)務(wù)資質(zhì)的保險公司擬定。不同模式下的籌資機制有所不同，如福州市和海南省實行自愿模式，深圳和北京實行強制模式。深圳和北京的做法將保險賠償與醫(yī)務(wù)人員的個人利益聯(lián)系起來，引入激勵機制，可降低醫(yī)責險中潛在的道德風險。但是，由保險公司擬定保費的做法可能會因保險公司自身的商業(yè)性質(zhì)而存在費率過高問題。交強險的資金來自投保人所投的保費，具有強制性，費率由政府統(tǒng)一制定。2007年交強險開始采用費率浮動制。道路交通事故的主要信息來源是保險公司的交強險理賠數(shù)據(jù)。已經(jīng)建立信息交換平臺的地區(qū)，通過平臺實現(xiàn)費率浮動；未建立的地區(qū)通過保險公司之間相互報盤、簡易理賠、共享查詢系統(tǒng)等方式實現(xiàn)浮動。

三、責任認定比較

1、責任范圍

醫(yī)責險承保的責任范圍，除了中國人保明文規(guī)定為“因過失發(fā)生的醫(yī)療事故或差錯”外，其他保險公司大多只包括“因過失發(fā)生的醫(yī)療事故”；交強險的責任范圍為機動車發(fā)生交通事故造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失?？梢姡粡婋U承保的責任范圍比醫(yī)責險要廣。

2、責任認定過程

公立醫(yī)院解決醫(yī)療糾紛的途徑主要有醫(yī)患協(xié)商、行政調(diào)解、民事訴訟3種，整個過程主要由第三方調(diào)處機構(gòu)進行協(xié)調(diào)，其間往往需要進行醫(yī)療事故技術(shù)鑒定。衛(wèi)生行政部門調(diào)解和法院的審理主要以醫(yī)療事故鑒定委員會的技術(shù)鑒定為依據(jù)，但是衛(wèi)生行政部門與醫(yī)方“父與子”的關(guān)系以及訴訟的費時、耗力問題使得目前因醫(yī)療事故引起的糾紛不能得到快速、有效地解決，這也是醫(yī)方投保積極性不高的原因之一。近年各地陸續(xù)建立了第三方調(diào)解機構(gòu)力圖解決上述問題，這確實是解決醫(yī)療糾紛政策上的一大進步，但由于該機制還存在諸如調(diào)解規(guī)范不統(tǒng)一等問題，需要進一步完善。交強險中道路交通事故的責任認定相對比較簡單，途徑主要有交警部門的調(diào)解和法院的調(diào)解。

四、啟示

通過前文對醫(yī)責險和交強險各方面比較，結(jié)合交強險在政策制定和推行過程中的可取之處與醫(yī)責險自身的不足，以二者實施現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，提出發(fā)展醫(yī)責險如下建議。

1、政府方面

（1）采用強制性實施模式。目前，我國醫(yī)責險主要采取自愿實施模式。由于保費過高和一些觀念上的因素，其市場需求量較低，而保險的本質(zhì)是風險分散，需求量的不足使得醫(yī)責險無法很好地發(fā)揮其分散風險的作用，保險公司只能通過提高保費來維持經(jīng)營，這樣就進入惡性循環(huán)，導致保險人和被保險人對于承保和投保這一險種的積極性都不高，其根本原因是市場需求量不足。交強險的強制性使得其不存在風險分散不充分的問題，醫(yī)責險和交強險所涉及都是與民生相關(guān)的社會性問題，在實施模式上具有可比性。同時，醫(yī)責險在國內(nèi)一些試點地區(qū)（如北京、深圳、山西）也推行了強制實施模式，取得了不錯成績。所以，建議以立法的形式強制實施醫(yī)責險。

（2）籌資機制改進。如果醫(yī)責險采用強制性實施模式，則可以滿足保險對市場覆蓋面的要求。至于如何平衡保險人、被保險人、受害人的利益沖突以擬定合理的保費，政府在該機制中應(yīng)該扮演何種角色問題，則需要改進具體的實行措施。對于保費的制定問題，可以效仿交強險采取政府統(tǒng)一定價的基本政策。考慮到交強險在實行政府統(tǒng)一定價過程中，出現(xiàn)了滯后于市場變化的問題，所以在對醫(yī)責險采取這一政策時，可以由政府制定保險費率上限，保險公司采取商業(yè)化經(jīng)營，在政府指定的費率上限之下依據(jù)醫(yī)療事故風險等級自行擬定費率。這樣基于政府上限的區(qū)間定價實際上是既避免了醫(yī)責險保費過高又引入了市場競爭機制的兩全之策。醫(yī)責險這種第三方承擔醫(yī)療事故賠償責任的機制可能會引起醫(yī)務(wù)人員道德風險，降低他們的注意意識。因此，應(yīng)將保費與醫(yī)務(wù)人員個人利益相聯(lián)系。另外，交強險中的費率浮動機制也值得借鑒：將醫(yī)務(wù)工作者個人的醫(yī)療事故記錄與其所承擔的保費比例掛鉤，記錄越少，保費比率越少，反之則越多。這樣可以降低他們的道德風險。同時，應(yīng)該效仿交強險逐步建立相配套的記錄醫(yī)務(wù)工作者醫(yī)療事故信息的平臺。

（3）建立統(tǒng)一糾紛調(diào)解規(guī)范。目前醫(yī)患糾紛以醫(yī)患之間協(xié)商解決為主，占77.64%。由于醫(yī)患不信任，這種方式極可能導致協(xié)商破裂，而且從減輕醫(yī)務(wù)人員負擔角度來看，這種途徑也不太可取。同時，從醫(yī)責險的責任認定過程可見，獨立于醫(yī)方和患方的醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解機構(gòu)在責任認定的整個過程中發(fā)揮著重要的協(xié)調(diào)作用，它是減輕醫(yī)療機構(gòu)醫(yī)患糾紛負擔的關(guān)鍵因素。目前各地建立醫(yī)療糾紛調(diào)解委員會在運作過程中還存在著缺乏統(tǒng)一的行為指導規(guī)范等問題，如案件的受理范圍、解決程序、調(diào)解人員任職資格等各地政策不一，建立統(tǒng)一醫(yī)療糾紛人民調(diào)解規(guī)范并采取必要的強制措施有利于這一機制有效運行。

2、醫(yī)療機構(gòu)方面

（1）重視投保醫(yī)療責任險。醫(yī)責險的推行需要政府的強制政策，但這終究是外部力量，要想長期穩(wěn)定發(fā)展，必須提升內(nèi)在需求。只有醫(yī)療機構(gòu)充分認識到醫(yī)療責任險的益處，建立對其持續(xù)發(fā)展的信心并在實行過程中發(fā)揮自己應(yīng)有的作用，醫(yī)責險才會具有持續(xù)的生命力。

（2）積極履行保留醫(yī)療資料義務(wù)。醫(yī)療糾紛解決與責任認定不能分開，責任認定必然需要提供事故的原始資料。通常醫(yī)療事故有其專業(yè)性和復(fù)雜性，醫(yī)方在信息掌握上占有優(yōu)勢，保留、整理醫(yī)療資料是其應(yīng)當履行的義務(wù)。

3、保險公司方面由于我國醫(yī)責險目前主要是商業(yè)保險。借鑒交強險的經(jīng)驗，對于承保醫(yī)責險的保險公司的建議涉及兩個方面：保險范圍，運營管理。

（1）擴大保險范圍。

①擴大責任范圍。醫(yī)責險只包括過錯引起的較嚴重人身損害，把醫(yī)療差錯和醫(yī)療意外都排除在外，而根據(jù)以往處理的醫(yī)療糾紛的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在醫(yī)療糾紛中只有約20%屬于醫(yī)責險的承保范圍，其余80%仍由醫(yī)院解決。所以，建議保險公司將醫(yī)療差錯、醫(yī)療意外納入承保的責任范圍，這樣也有利于拓展保險公司的業(yè)務(wù)范圍。

②擴大被保險人范圍。與交強險廣覆蓋的被保險人范圍相比，醫(yī)責險作為一種職業(yè)責任險規(guī)定被保險人必須具備與其從業(yè)崗位相適應(yīng)的技術(shù)任職資格雖無可厚非，但其對被保險人必須與醫(yī)院有正式雇傭關(guān)系的規(guī)定卻值得商榷。這種將在醫(yī)院進修的醫(yī)師、醫(yī)學院校實習生排除在外的規(guī)定會催生一些從事醫(yī)療診療、護理工作卻無法投保醫(yī)療責任險的人群。作為一種社會責任的擔當，應(yīng)該將他們納入被保險人范圍。鑒于這個群體人員的流動性，可以設(shè)想保險公司對每個醫(yī)療機構(gòu)設(shè)立一種特殊的“被保險人”，這種被保險人包括該醫(yī)療機構(gòu)所有從事診療、護理工作卻與醫(yī)院沒有正式雇傭關(guān)系的人。醫(yī)療機構(gòu)在投保時不以某個人為對象，而是以這個群體為對象，只要是這個群體中的人員造成的該賠付的醫(yī)療糾紛，都由保險公司賠付。這樣簡化了以人為單位投保的復(fù)雜性，解決了醫(yī)療機構(gòu)中這一特殊群體的流動性問題，也使得醫(yī)責險能更全面地覆蓋以更有效地保障受害人的合法權(quán)益并提高醫(yī)療機構(gòu)對其認可度。

第7篇：對醫(yī)療公司的建議范文

【關(guān)鍵詞】健康保險 風險管理 專業(yè)化

一、商業(yè)健康保險的基本概況

定義：根據(jù)中國保險監(jiān)督委員會與2006年9月1日頒布施行《健康保險管理辦法》中的第二條，“健康保險是指保險公司通過醫(yī)療保險、疾病保險、護理保險和失能收入損失保險等方式對健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險”。健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。

分類：在我國商業(yè)保險的分類中，商業(yè)健康保險主要包括：為補償疾病所帶來的醫(yī)療費用的醫(yī)療保險，以疾病為給付保險金條件的疾病保險，以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入損失保險，以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件、為被保險人的護理支出提供保障的護理保險。

二、商業(yè)健康保險風險分析

保險公司是經(jīng)營和管理風險的企業(yè)，風險管理是保險企業(yè)的基本職能，沒有風險便沒有保險產(chǎn)生和存在的必要。經(jīng)營健康保險，存在以下風險因素：

（1）經(jīng)營風險。就保險風險而言，保險公司面臨的風險有兩類，一是保險標的客觀風險，指保險標的蘊含的潛在損失，是保險公司需要識別和管理的對象。二是保險的經(jīng)營風險，保險公司通過實施風險管理活動，使整體的損失發(fā)生頻率和整體損失額盡可能不偏離定價假設(shè)，我們將這種偏離的不確定性稱之為保險經(jīng)營風險。

（2）逆向選擇風險。逆向選擇是指保險合同訂立之前，處于信息優(yōu)勢的一方傾向于做出使自己利益最大化的選擇。由于健康險商品的特殊性，作為參保人一方，希望通過保險獲得利益最大化，因此會隱瞞不利于投?；蚩赡芴岣弑ｋU費率的信息。逆向選擇導致的商業(yè)健康保險風險包括兩個方面，一是被保險人個體的風險水平顯著高于保險產(chǎn)品費率厘定時評估的平均風險水平。二是由于逆向選擇的存在，在長期內(nèi)將出現(xiàn)非健康人群驅(qū)逐健康人群現(xiàn)象，整個市場走向癱瘓。

（3）道德風險。道德風險對商業(yè)健康保險的影響主要體現(xiàn)在四個方面，一是參保人投保后對自身健康狀況關(guān)注程度降低，減少對疾病的預(yù)防投入，從而導致個體風險水平提高。二是參保人投保后傾向于過度醫(yī)療，或者在面對多種醫(yī)療方案選擇時，傾向于采取相對昂貴的治療方案和盡可能多的檢查。三是虛假報案，通過偽造病歷等騙取保險金。四是來自于醫(yī)療機構(gòu)的誘導醫(yī)療消費。

三、我國商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀及問題分析

現(xiàn)階段，我國醫(yī)療保障體系的建設(shè)以基本醫(yī)療保險為主體，但十后國家充分肯定并大力支持商業(yè)健康保險的發(fā)展，以更好補充基本醫(yī)療保險。經(jīng)營商業(yè)健康保險的重難點是風險管理，雖然保險公司使用很多辦法來控制風險的發(fā)生，但是成效一般，而根本原因則是商業(yè)健康保險行業(yè)內(nèi)部道德風險管理意識缺乏、誠信體系的建設(shè)不夠完善；行業(yè)呈現(xiàn)惡性競爭、忽視售后服務(wù)管理；事中風險管理機制缺乏、風險把控力度弱；公司專業(yè)化水平有待提高、相關(guān)監(jiān)管機制有待完善。

四、對我國商業(yè)健康保險的建議

（1）構(gòu)建有效的聲譽機制，減少道德風險。建立公眾誠信檔案，構(gòu)建有效的聲譽機制可以有效地激勵被保險人采取誠信行為。在健康保險中，可以根據(jù)被保險人上一年的投保理賠情況，確定下一年的保險費率標準。同時，保險公司可用多樣化的方式加強與醫(yī)療機構(gòu)的合作，探索醫(yī)保合作的新模式，實現(xiàn)利益共享、風險共擔的目的。通過這種模式不斷加強醫(yī)療機構(gòu)的風險控制意識，在保險公司提供優(yōu)良保障的同時有效控制道德風險。

（2）建立社會和市場共同監(jiān)督機制。我國的商業(yè)健康保險市場除了政府部門參與監(jiān)督外，還需要建立社會監(jiān)督和市場監(jiān)督的共同監(jiān)督機制。一方面，共同規(guī)范健康保險市場行為，嚴格審核健康保險公司的償付能力，對健康保險公司的經(jīng)營行為進行有效治理。另一方面，醫(yī)療機構(gòu)要公開其規(guī)章制度，接受社會公眾的監(jiān)督。

（3）建立專業(yè)化商業(yè)健康保險隊伍。從國外先進經(jīng)驗來看，專業(yè)化的商業(yè)健康保險公司，可以在運作時更加規(guī)范，提供更良好的服務(wù)，管理起來也更加方便。就我國來說，經(jīng)濟水平不斷提高，13億人的市場決定了商業(yè)健康保險公司具有巨大的市場前景，市場的需求要求商業(yè)健康保險公司提供更加專業(yè)化。商業(yè)健康保險公司專業(yè)化不可能一蹴而就，需要腳踏實地，目光長遠，從專業(yè)人才隊伍建設(shè)著手，公司員工的專業(yè)化，與保險公司的專業(yè)化相輔相成，共同發(fā)展。

（4）建立適當?shù)恼畢⑴c機制。我國現(xiàn)階段的政治體制和經(jīng)濟體制決定，商業(yè)健康保險要想有更大的發(fā)展離不開政府的參與、引導與扶持，同樣社會主義和諧社會的建立以及全民社保的開展也離不開商業(yè)健康保險的有效補充。作為政府，應(yīng)該利用手中的權(quán)力為商業(yè)健康保險的發(fā)展營造更為寬松的發(fā)展環(huán)境，提供更加有效的政策支持，同時規(guī)范監(jiān)管制度、建設(shè)完善的監(jiān)管體系，促進商業(yè)健康保險的有序健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]唐文浩.我國商業(yè)健康保險發(fā)展的SWOT分析與戰(zhàn)略選擇[J].財經(jīng)視點，2011.

[2]劉立鵬，王婧，歡歡.商業(yè)健康保險的逆向選擇與道德風險分析及控制研究[M].時代金融，2011， （15）.

[3]閉瀟麗.我國商業(yè)健康保險道德風險控制研究[D].廣西大學，2014.

第8篇：對醫(yī)療公司的建議范文

王先生今年63歲，和老伴都已經(jīng)退休在家。二老每月都有5000元的退休金，生活較為安逸，也非常節(jié)儉，每月開支1500元左右，是典型的中國勤儉節(jié)約式家庭。王先生和老伴有一個兒子，35歲，是一家公司的保安，生活上已經(jīng)獨立，但房貸、子女教育費用較高，經(jīng)濟壓力較大，需要二老每月補貼2000元。資產(chǎn)方面，王先生現(xiàn)有定期存款50萬元，都是二老省吃儉用攢下來的，一直存在銀行。此外還有一套自用房產(chǎn)，市價40萬元，沒有其他投資。

家庭財務(wù)分析

1.王先生家庭的流動性資產(chǎn)為零，遠低于標準值3-6倍。應(yīng)建立存款準備金來應(yīng)對家庭生活中可能遇到的意外狀況及突發(fā)事件。

2.從保險保障等指標來看，王先生的家庭未獲得足夠的保障?？筛鶕?jù)家庭情況選擇合適的保險，防止意外情況發(fā)生，導致家庭理財目標難以實現(xiàn)。

3.從財務(wù)自由度的指標來看，王先生的財務(wù)自由度指標遠低于標準值100%。目前王先生閑置資金全部都在銀行存定期，投資結(jié)構(gòu)過于單一，閑置資金保值增值能力不強。建議王先生學會使用適合的理財工具，逐步提高理財收入，更快的適應(yīng)理財?shù)纳?，防范風險，提高理財?shù)哪芰Α?/p>

理財目標

1.王先生平常愛好不多，經(jīng)?？措娨暎犝f現(xiàn)在理財挺熱門的，因此想培養(yǎng)自己理財?shù)膼酆?，既能賺到錢，又能打發(fā)退休生活，希望理財專家給個建議。

2.老年人在疾病醫(yī)療方面的支出會有很大的不確定性，希望投資可以兼顧應(yīng)急的大額醫(yī)療支出，最好能推薦一下合適的醫(yī)療保險。

理財建議

投資規(guī)劃

根據(jù)風險承受能力評分表和風險態(tài)度評分表的測評結(jié)果來看，王先生屬于保守型投資者。該類型投資者是典型的風險厭惡者，注重獲得相對確定的投資回報，但不追求高額的回報，且忍受不了短期內(nèi)的資產(chǎn)大幅波動。投資期限內(nèi)，回報率的波動性較小。這種類型的投資者，能夠獲得穩(wěn)定收益，但從中長期來看，其投資回報率較低。 建議其投資組合主要配置于風險較小的品種，如貨幣市場基金或債券型基金。同時，可以用小部分資金（不超過10%）配置于股票型基金或信托類產(chǎn)品，以在風險可控的情況下，增加投資收益。建議的投資組合有如下幾類，以供參考：

建議1：貨幣基金5萬元+銀行理財產(chǎn)品40萬元+股票型基金5萬元

貨幣基金5萬元用于建立存款準備金，一旦遇到意外情況急需資金，則辦理贖回手續(xù)，2個工作日即可到賬。目前銀行的理財產(chǎn)品非常豐富，作為老年人，建議王先生首選一些容易投資、風險較低的理財產(chǎn)品，比如銀行固定收益類理財產(chǎn)品等低風險產(chǎn)品。這類產(chǎn)品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。

建議2：貨幣基金5萬元+國債40萬元+信托類產(chǎn)品5萬元

國債具有風險低、收益不需要納稅的特點，受到眾多老年客戶群體的青睞。近期國債的收益率為：3年期票面年利率4.76%；5年票面年利率5.32%%，利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個百分點以上。銀行的固定收益類理財產(chǎn)品也是不錯的選擇，不僅收益率高于定期，且期限豐富，產(chǎn)品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進行中長期投資，例如農(nóng)行發(fā)行的1年期理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率一般可達4%以上。此外，銀行的理財產(chǎn)品還有部分屬于保本類型的，收益也高于同檔期定期存款利率。

建議3：貨幣基金+銀行定期存款+黃金類產(chǎn)品5萬元

對王先生來說，投資實物黃金是不錯的選擇。黃金不僅能投資保值，其規(guī)避風險的功能也是其他投資品種無法取代的。如果王先生覺得實物黃金買賣成本較高，實物投資保存不方便，還可以選擇農(nóng)行新推出的貴金屬賬戶業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)類似于“紙黃金”業(yè)務(wù)，雖然不可以提取黃金實物，但投資成本較低（每克點差僅有0.8元），且投資品種豐富，品種包括黃金、白銀、鉑金、鈀金等。

第9篇：對醫(yī)療公司的建議范文

商業(yè)險可分為基本險和附加險。基本險包括交強險、第三者責任險、車輛損失險、車上人員責任險、全車盜搶險等；附加險不能獨立投保，包括自燃損失險、車身劃痕險、玻璃單獨破碎險、不計免賠特約險等。你可以根據(jù)需求選擇不同險種，獲得保障。

私家車車主遇到擦碰甚至是事故的可能性非常高。這個組合對車主車輛損失、車主賠付責任都能做到基本覆蓋。

車損險用來保自家車子的損失。如果兩車發(fā)生事故而對方?jīng)]有買保險，向?qū)Ψ剿髻r無法獲得法律支持時，自己投保了車損險的，可以獲得保險公司的賠償。此外火災(zāi)、爆炸、暴雨、洪水等造成的損害也可獲得賠償。

第三者責任險是車禍對第三者造成人身和財產(chǎn)損害時，車主給第三者的經(jīng)濟賠償?shù)谋ｋU。超過交強險限額的部分由保險公司賠償。

鑫山保險（上海）有限公司助理副總裁兼財產(chǎn)險事業(yè)部總經(jīng)理梁維倫在給險種排序時，把第三者責任險放到了第一位，重要程度依次為第三者責任險、車上人員責任險、盜搶險、車損險，“車損險買少一些沒關(guān)系，這是賠給自己的。第三者責任險一定要買，而且不能買低了，這是賠給別人的，它充當?shù)氖欠梢饬x上的財務(wù)保障角色。國內(nèi)的死亡和解金額越來越高，萬一發(fā)生傷亡，十幾二十萬元賠付都不夠?！绷壕S倫建議買第三者責任險保額至少50萬元。

第三者責任險基本檔購買保額為10萬元。中意財險上海分公司車險部副經(jīng)理沈聰認為，第三者責任險的購買額度跟當?shù)亟?jīng)濟和司機的風險意識有關(guān)。一般省市相對低些，上海、北京的司機風險意識較強，第三者責任險保額通常都在50萬元或100萬元。

不計免賠特約險專門針對車險中免賠的那部分投保。車險條款中一般都會設(shè)置20％的免賠率，遭遇車禍后車輛全損無法修復(fù)，買了不計免賠特約險的，保險公司全賠車輛損失。如果沒有投保，保險公司只賠償車輛價值的80%。

其他的車險責任如果附加不計免賠險，保險公司也會按照全價賠償，如果沒有，保險公司按照扣掉免賠率的比例賠償。沈聰建議這個險種也務(wù)必配備，把風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，但老舊車型不能投保。

針對司機和乘客的傷亡造成的責任人賠付損失，車上人員責任險（也稱“座位險”）可以提供保障，分為司機險和乘客險，適合經(jīng)常搭載親友的車主。但鑫山保代業(yè)務(wù)行政部副經(jīng)理孫櫻英表示，座位險的費率較高：保額10萬元的座位險，1個司機、4個乘客保費總額高達1500元，不建議購買。

相比之下，人身意外險更劃算。卡單式的意外險價格在100元至150元，保額可達30萬元至50萬元，以家庭為單位投保更劃算。遇到假期搭載朋友自駕出游，可以建議朋友買份旅游保險，旅游保險有一周、半個月、一個月等不同時限的，保費只要幾十元，保額額可達二三十萬元。

盜搶險針對車輛失竊或遭搶等風險。但這種保險只針對全車的失竊或盜搶損失，零件被盜不在理賠范圍內(nèi)。由于日系車被盜搶的概率高于其他種類，通常保險公司會建議日系車主投保盜搶險。

車子的零件損失少則幾百元多則上萬元，盡管盜搶險不賠付這類損失，但損失率高的零件也能投保，比如玻璃單獨破碎險和劃痕險。

玻璃單獨破碎險針對車窗玻璃破碎設(shè)置的，根據(jù)車況和保費、保額的差別，分為進口玻璃和國產(chǎn)玻璃兩種。高空墜物、盜搶車上財物，以及重型卡車上的砂礫在行駛時掉落都容易導致車輛玻璃破碎，最適合需要經(jīng)常露天停車的車主。

劃痕險是很容易被忽略的一個險種。很多車主認為買它是多此一舉，認為可以在進保的時候順帶修復(fù)車上的劃痕。實際上，隨著核保的標準執(zhí)行得越來越嚴，進保時順帶修復(fù)劃痕的可能性也越來越小。由于私家車劃痕幾乎無法避免，保險公司的劃痕險出險率非常高，接近100%。對于中高檔車和沒有停車庫的車主，劃痕險非常實用。

發(fā)動機特別損失險是針對發(fā)動機特別設(shè)置的險種。機動車在涉水情況下啟動，很容易損壞發(fā)動機。正常情況下屬于免賠范圍。如果購買了該險種，機動車在涉水造成發(fā)動機進水引發(fā)直接損毀，保險公司負責賠償。

要便宜，服務(wù)就不咋地

車險的購買渠道除了保險公司柜臺，還有4S店、保險中介、電話車險和網(wǎng)上車險，選個適合自己的渠道也很重要。

電話車險和網(wǎng)上車險最便宜。通過這兩種渠道買保險，價格比保險公司柜臺和中介等渠道都便宜。保監(jiān)會規(guī)定，電話車險可以在7折限折令的基礎(chǔ)上，費率再降15%。不過服務(wù)也要打折了——理賠要“自助”，沒有專人提供收取材料、協(xié)助理賠等服務(wù)。

4S店車險價格最貴但服務(wù)最全。定損、維修、理賠等出險后的一切善后工作，都可以由它們負責。

保險公司業(yè)務(wù)員或者中介是居中之選。和4S店相比，通過保險公司業(yè)務(wù)員買保險，價格便宜些，服務(wù)也比較好：業(yè)務(wù)員上門收保費、送保單。從這兩個地方買保險，出了事故后有專人幫忙處理，比較適合對理賠流程不熟悉的新車主。

此外，要選擇正規(guī)的保險公司中介。沈聰提醒，買車險時要注意不良業(yè)務(wù)員拿低保費做誘餌，誘使客戶“指定駕駛員、指定駕駛區(qū)域”，這樣雖然降低了保費，但是一旦在非指定情況下行駛出現(xiàn)事故，理賠只能打9折。

記錄保單到期日，設(shè)置備忘錄提醒及時續(xù)保?！懊摫！逼陂g出險，不能獲賠，再買車險也不能再享受優(yōu)惠折扣。

由于各家保險公司在車險上的競爭很充分，價格十分透明。上海規(guī)定最低的優(yōu)惠折扣為7折。保險公司要看投保車主的違章記錄和忠誠度來酌情核定。2013年5月交強險會對外資保險公司全面開放，目前外資保險公司只能銷售商業(yè)保險，交強險只能以代辦的形式為客戶服務(wù)。從核保和理賠上看，外資保險公司的服務(wù)更好。

Tips

因某種原因未按時投保，保險合同約定的時間到期了，而且沒有續(xù)保以致該車則處于沒有保險的狀態(tài)。

買車險要注意的3件事

01／賠別人比賠自己更重要，賠性命比賠財物更重要。一定要根據(jù)自身情況買足第三者責任險，配置合適自己的意外險。