農(nóng)村征信體系建設(shè)精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村征信體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：廣西；新農(nóng)村；村容整潔

中圖分類號(hào)：F320.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）21-0041-02

隨著中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，廣西農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r也有了極大地改善。村容整潔是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的五項(xiàng)要求之一，中國(guó)在“十二五”規(guī)劃里明確提出要改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件，按照推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化的要求，搞好社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)，推進(jìn)農(nóng)村環(huán)境綜合整治。

一、燕來(lái)村村容建設(shè)現(xiàn)狀

燕來(lái)村位于廣西天峨縣西北部，距離縣城約75公里，總?cè)丝? 082，其中常住人口3 074，轄有27個(gè)村民小組和生產(chǎn)隊(duì)，總面積12.59萬(wàn)畝，耕地面積1 836.9畝，2011年人均收入3 400元，屬于典型的農(nóng)業(yè)村。該村地形多為高山，地勢(shì)復(fù)雜，夏季受泥石流、滑坡、洪澇等自然災(zāi)害影響，冬季因地勢(shì)高容易受雨雪天氣影響。村部坐落于燕來(lái)街道上，位于兩縣三鄉(xiāng)十一村（向陽(yáng)鎮(zhèn)的燕來(lái)村、巖里村、黨隘村、板龍村、治安村、和平村，下老鄉(xiāng)的納賴村、豪明村、羅宜村、雅房村，樂業(yè)縣的邏西鄉(xiāng)民權(quán)村）的交界處，作為兩縣三鄉(xiāng)十一村重要的物流聚散中心，獨(dú)特的地理位置使該村的燕來(lái)街道成為公共性較強(qiáng)的公共場(chǎng)所，村容村貌對(duì)其生產(chǎn)生活造成了一定的影響，一些突出的問(wèn)題越來(lái)越受到關(guān)注。由于該村村落較為分散，一些具體的特點(diǎn)也不盡相同，難以進(jìn)行統(tǒng)一的論述，因此下文將燕來(lái)街道作為重點(diǎn)調(diào)查對(duì)象進(jìn)行分析。

1. 道路設(shè)施。全村境內(nèi)有一條省道經(jīng)過(guò)，現(xiàn)仍在建設(shè)當(dāng)中，27個(gè)村民小組和生產(chǎn)隊(duì)中已有26個(gè)建成屯級(jí)公路，尚有一個(gè)生產(chǎn)隊(duì)未通公路。由于道路等級(jí)低，缺乏維護(hù)，村民們?cè)诮ㄔ旆课輹r(shí)，為擴(kuò)大建筑面積和貪圖方便，往往會(huì)擠占公共道路，破壞路面而不加以修復(fù)，加之受自然因素的影響，道路損毀嚴(yán)重，導(dǎo)致雨天泥濘難行，晴天塵土飛揚(yáng)，影響與外界的通行，一定程度上影響農(nóng)副產(chǎn)品的外運(yùn)，給農(nóng)民造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

2.房屋建設(shè)。隨著該村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人們的收入水平不斷提高，大部分村民都住上了混凝結(jié)構(gòu)的平房。不少農(nóng)民遷移到燕來(lái)街道建起了新房，但受到地形地勢(shì)、認(rèn)識(shí)水平、經(jīng)濟(jì)能力等各種因素影響，從房屋選址到使用過(guò)程中，出現(xiàn)很多不合理、不規(guī)范、不科學(xué)的現(xiàn)象，大部分房屋都沿公路兩側(cè)修建，由于地勢(shì)較陡，存在受滑坡、泥石流、山洪等自然災(zāi)害威脅的安全隱患。在選址方面，封建思想中的風(fēng)水問(wèn)題有一定的消極影響，沒有注重房屋的朝向采光等問(wèn)題，而是根據(jù)風(fēng)水先生所定的要求建造，缺乏科學(xué)性。在房屋構(gòu)造方面，農(nóng)民一般通過(guò)借鑒他人的建筑風(fēng)格和自身的經(jīng)驗(yàn)來(lái)規(guī)劃設(shè)計(jì)，但由于思想認(rèn)識(shí)水平的局限性，對(duì)新型規(guī)劃和建筑研究很少，致使建筑功能布局不合理。在建設(shè)方面，所聘請(qǐng)的工程人員一般是附近具有一定技術(shù)的村民，但是這些工程人員沒有經(jīng)過(guò)比較正規(guī)的技術(shù)培訓(xùn)和考核，所建造的房屋也存在一定的安全隱患。

3.環(huán)境衛(wèi)生。在生活垃圾處理方面，燕來(lái)街道的村民們?cè)诖逦瘯?huì)的組織下自籌經(jīng)費(fèi)，統(tǒng)一將街道上的垃圾運(yùn)走，但其處理方法是直接將垃圾倒在公路邊或河流下游，沿河居住的村民則直接將生活垃圾倒入河中。在排水處理方面，由于街道兩側(cè)建造的房屋都高于路面，雨天時(shí)排水不暢，路面積水對(duì)村民的正常生活造成了一定程度的影響。在排污處理方面，受地形、資金及部分村民為了節(jié)約、貪圖方便等因素影響，導(dǎo)致了排污處理不規(guī)范，引起鄰里之間矛盾的產(chǎn)生，使村民之間的關(guān)系難以協(xié)調(diào)，不利于今后村容改造工作的開展。生活污水直接排入河流中，嚴(yán)重影響河流的水質(zhì)和飲水用水安全。垃圾亂倒亂放、人畜糞便亂排，嚴(yán)重影響農(nóng)村的人居環(huán)境和生態(tài)環(huán)境。

4.其他設(shè)施狀況。在供水方面，尚有七個(gè)生產(chǎn)隊(duì)的村民未能使用自來(lái)水；在供電方面，電網(wǎng)已全部覆蓋，但受自然災(zāi)害影響，存在供電不正常的情況；在街道亮化方面仍然處于空白狀態(tài)；在通訊設(shè)施方面，該村的部分居民點(diǎn)有信號(hào)覆蓋，但由于受地形和基站數(shù)量的制約，信號(hào)強(qiáng)度極差，聯(lián)系不便，對(duì)村民的生產(chǎn)生活造成一定的影響。

二、燕來(lái)村村容現(xiàn)狀的成因

1.缺乏行之有效的規(guī)劃措施。在調(diào)查中了解到，村委會(huì)對(duì)于燕來(lái)街道的村容改造工作有了初步的規(guī)劃，包括排污排水系統(tǒng)、河道整治、街道硬化、村籃球場(chǎng)建設(shè)、街道亮化、沼氣推廣利用等方面，但整個(gè)經(jīng)費(fèi)預(yù)算高達(dá)兩百多萬(wàn)元，其中村民需自籌一百多萬(wàn)元，考慮到當(dāng)?shù)卮迕竦氖杖胨胶推渌蛩?，?shí)行該項(xiàng)計(jì)劃仍困難重重。此外，規(guī)劃還不夠翔實(shí)科學(xué)，還缺少對(duì)房屋建設(shè)、街道庭院綠化以及生態(tài)環(huán)境保護(hù)等方面進(jìn)行規(guī)劃布局。

第2篇：農(nóng)村征信體系建設(shè)范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用體系 問(wèn)題 措施 建設(shè)

隨著新農(nóng)村建設(shè)的快速發(fā)展，農(nóng)村信用體系的建設(shè)已經(jīng)越來(lái)越受到廣大群眾的注意，如何才能夠加快農(nóng)村信用體系的建設(shè)，才是當(dāng)前農(nóng)村建設(shè)當(dāng)中需要注意以及面臨的重要問(wèn)題。

一、當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問(wèn)題

(一)社會(huì)失信導(dǎo)致懲戒機(jī)制不健全

我國(guó)已經(jīng)步入了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的階段，在這一時(shí)段很容易忽視建設(shè)信用有關(guān)制度，并且法制體系建立還有待欠缺，導(dǎo)致沒有強(qiáng)烈的執(zhí)法力度與之配合，也使得在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中有軟約束的出現(xiàn)，而違約的收益已經(jīng)超過(guò)了成本收益。在如今的新農(nóng)村建設(shè)中，還沒有太多的法律、法規(guī)來(lái)支撐信用體系的建設(shè)，使得個(gè)別失信的情況出現(xiàn)，卻得不到懲罰（如沒有按期償還），有關(guān)人員按照相關(guān)的程序收取時(shí)，反而會(huì)增加相應(yīng)的成本支出。

(二)征信體系建設(shè)中的有效載體不足

在當(dāng)前社會(huì)中，對(duì)于農(nóng)村征信體系的建設(shè)當(dāng)中，大多數(shù)時(shí)候還是依靠信用社中農(nóng)戶的小額貨款這一載體，沒有完整的管理體系支撐，管理體系的缺失導(dǎo)致難以及時(shí)地了解到農(nóng)戶的基本情況，從而也不能夠及時(shí)地進(jìn)行指標(biāo)評(píng)級(jí)、口徑采集等相關(guān)的監(jiān)測(cè)。在農(nóng)村，信用社承擔(dān)了絕大部分的征信任務(wù)，所以也會(huì)有大量的成本使用。當(dāng)在政策不能夠得到相應(yīng)保障的時(shí)候，征信也難以保證其主動(dòng)性、能動(dòng)性以及積極性，農(nóng)村信用社也會(huì)尷尬的面對(duì)多征、少征、征與不征這一局面。

(三)農(nóng)民欠缺征信意識(shí)，宣傳工作難以進(jìn)行

根據(jù)筆者對(duì)1000家農(nóng)戶的隨機(jī)調(diào)查來(lái)看，大部分農(nóng)民缺少征信認(rèn)知，其中：45%的農(nóng)民不了解征信含義、48%的農(nóng)民對(duì)于信用社要求的提供的個(gè)人隱私以及企業(yè)的商機(jī)表示反對(duì)。并且，農(nóng)村中從事信貸工作的人員較少，也缺乏必要的管理機(jī)構(gòu)，有限的幾個(gè)人需要完成農(nóng)戶調(diào)查、進(jìn)行核實(shí)、填寫表格、建立檔案、發(fā)放證件等一系列的工作，使得信用社根本沒有時(shí)間進(jìn)行宣傳，使得宣傳工作嚴(yán)重滯后。

(四)征集難，難以打造良好的信用環(huán)境

在現(xiàn)在的農(nóng)村，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)以及農(nóng)民普遍受到了素質(zhì)、思維等多方面的影響，脫離不下傳統(tǒng)的“衣衫” ，對(duì)于市場(chǎng)當(dāng)中對(duì)征信的特征與要求的認(rèn)識(shí)程度都處于表層，導(dǎo)致農(nóng)村征信缺少客體來(lái)加以支撐。此外，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢、資金積累不足、農(nóng)民平均收入增長(zhǎng)趨勢(shì)偏低，也嚴(yán)重的阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，應(yīng)當(dāng)盡快地加以改善。

二、加快農(nóng)村信用體系建設(shè)的若干思考

(一)加快系統(tǒng)程序開發(fā)與征信網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)

其一，由省級(jí)信用聯(lián)社牽頭，以人民銀行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口的相應(yīng)規(guī)范作為建設(shè)依托，科學(xué)的組織、調(diào)配基層的人力、物力與財(cái)力，加快數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)軟件程序的開發(fā)，為之后與人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)對(duì)接做好準(zhǔn)備；其二，當(dāng)開發(fā)系統(tǒng)推進(jìn)之后，建立中心城市與省級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，然后推廣到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中。

(二)發(fā)揮政府職能整體合力

其一，充分發(fā)揮地方政府職能，拓寬整體建設(shè)活動(dòng)渠道以及收集、核實(shí)原始信息，大力推行以及培育存“兩委”、農(nóng)民以及農(nóng)村企業(yè)良好的信用意識(shí)；其二，在信用建設(shè)當(dāng)中，政府部門做好帶頭作用；其三，作為政府部門的領(lǐng)導(dǎo)需要尤為的重視農(nóng)村信用體系建設(shè)以及親身參與到建設(shè)工作當(dāng)中；其四，采取相應(yīng)的法律手段確保信用制度的相關(guān)建設(shè)；最后，積極配合司法部門，采用新聞媒介的表光、停貸、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等來(lái)處理惡意逃廢金融債務(wù)的企業(yè)以及個(gè)人。

(三)健全相關(guān)法律、法規(guī)

其一，國(guó)家應(yīng)當(dāng)盡快頒布相關(guān)的征信制度以及相應(yīng)的配套法律、法規(guī)，采取合理的法律手段保證征信制度能夠得到和諧的發(fā)展；其二，制訂出相應(yīng)的《信用法》、《貨款法》來(lái)約束農(nóng)村企業(yè)、當(dāng)?shù)卣约皞€(gè)人等參與到金融市場(chǎng)的行為，對(duì)于違法犯罪的行為給予嚴(yán)厲的打擊，保障貨款人的相應(yīng)義務(wù)以及權(quán)力。

(四) 加快配套機(jī)制建設(shè)

針對(duì)農(nóng)村的特殊條件，考慮到對(duì)原始信息數(shù)據(jù)收集難度高、核算難度高的問(wèn)題，可以建立出《農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫(kù)原始信用采集核算辦法》，并且需要明確采集者以及有關(guān)核算部門相關(guān)的權(quán)利以及義務(wù)，采取統(tǒng)一的方式，建立出信息失真能夠快速反映以及儲(chǔ)存保密的有關(guān)機(jī)制等。只有建立出一套適合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的配套機(jī)制才是當(dāng)務(wù)之急，建立崗位征信制度，嚴(yán)格規(guī)定對(duì)原始的資源數(shù)據(jù)的收集、調(diào)查等，并且針對(duì)農(nóng)信信用體系建立出相應(yīng)的評(píng)估體系。

(五)做好信用戶評(píng)定和信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建工作

在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的有效組織之下，對(duì)于農(nóng)村信用用戶的評(píng)定、信用村建設(shè)以及體系建設(shè)都需要納入到本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工作計(jì)劃和目標(biāo)當(dāng)中，也需要作為政績(jī)的相關(guān)考核的標(biāo)準(zhǔn)。積極發(fā)揮出領(lǐng)導(dǎo)以及代表的作用，因?yàn)樗麄儗?duì)于農(nóng)戶的實(shí)際狀況最為熟悉，也有相應(yīng)的人緣和地緣優(yōu)勢(shì)，對(duì)于農(nóng)村信用體系的建設(shè)也有著重要的作用。

總之，在當(dāng)前的農(nóng)村信用體系的建設(shè)當(dāng)中，還存在其他方面問(wèn)題，筆者只是針對(duì)自身遇見的情況做出了分析。在未來(lái)新農(nóng)村的建設(shè)當(dāng)中，農(nóng)村信用體系建設(shè)必將面臨更多的困難與挑戰(zhàn)，這還需要有關(guān)專業(yè)人士的不斷努力，才能夠更好地促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)造和諧新農(nóng)村。

參考文獻(xiàn)

[1]陳前鵬,江山.完善農(nóng)村信用體系建設(shè)、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì),2011,(07) .

[2]張瑞懷.農(nóng)村信用體系建設(shè)應(yīng)解決好五個(gè)問(wèn)題[J].中國(guó)金融,2008,(15).

第3篇：農(nóng)村征信體系建設(shè)范文

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村 信用 征信 個(gè)人征信體系

一、個(gè)人征信體系的定義

從詞源來(lái)看，信用的英語(yǔ)對(duì)應(yīng)詞“credit”來(lái)自拉丁動(dòng)詞“Credo”，而這個(gè)詞語(yǔ)又來(lái)源于“Crad”和“do”，其中，“Crad”的梵文解釋為信任，“do”翻譯為“我給予”，因此，“信用”的原始意思是“我給予信任”。信用按不同的主題和表現(xiàn)方式，可以分為個(gè)人信用、企業(yè)信用和政府信用三大類。

個(gè)人信用是相對(duì)于企業(yè)信用而言的，是指一個(gè)人遵守約定的意愿和能力。在當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)條件下，最值得開發(fā)的也是最容易被忽視的是個(gè)人的資產(chǎn)信用。個(gè)人信用代表著社會(huì)或他人對(duì)一個(gè)人的信賴程度，對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)主要是從償債能力和償債意愿兩個(gè)方面進(jìn)行評(píng)價(jià)。主要內(nèi)容可以分為：第一，個(gè)人信用存量，即個(gè)人的資產(chǎn)負(fù)債狀況，是否具有可靠的、明確的、合法的資產(chǎn)保障；第二，個(gè)人信用記錄，已形成的社會(huì)信譽(yù)和品質(zhì)評(píng)價(jià)；第三，個(gè)人的未來(lái)發(fā)展前景。

“征信”的英文為“credit reporting”（信用報(bào)告）或“credit information”（信用信息服務(wù)），指為了滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理，提供企業(yè)和個(gè)人信用的活動(dòng)。

本文認(rèn)為，個(gè)人征信體系是指與個(gè)人征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。其主要功能是為信貸市場(chǎng)服務(wù)，在實(shí)踐中，征信體系的主要參與者有征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人以及政府。

二、建立健全農(nóng)村個(gè)人征信體系的意義

1、完善經(jīng)濟(jì)體制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善需要建立一個(gè)有效的征信體系，只有這樣，才能更有利于對(duì)外交易、國(guó)際投資等。而個(gè)人而言，個(gè)人征信的發(fā)展，能促進(jìn)個(gè)人信用消費(fèi)，即能滿足個(gè)人需求，提高農(nóng)村生活水平和質(zhì)量，也能拉動(dòng)GDP的增長(zhǎng)。

2、降低授信成本，消除信貸盲區(qū)。從現(xiàn)狀來(lái)看，農(nóng)村普遍存在著金融機(jī)構(gòu)難貸款、農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題。很大一部分原因歸結(jié)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲取、收集、評(píng)價(jià)農(nóng)戶的信用信息成本高，也難于追蹤貸款的使用和還款能力。農(nóng)村個(gè)人征信體系的建立和完善，可以讓授信主體迅速和全面的了解個(gè)人資信情況，極大地減低了授信成本及交易風(fēng)險(xiǎn)，提高授信成功率。

3、增強(qiáng)信用意識(shí)，構(gòu)建新型農(nóng)村。社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，一定要高度重視構(gòu)成農(nóng)村精神文明建設(shè)重要內(nèi)容的信用體系的建設(shè)，特別是個(gè)人信用知識(shí)的培育和普及。信用意識(shí)的增強(qiáng)，有利于個(gè)人素質(zhì)的提高，也有利于匡正農(nóng)村風(fēng)氣、提高農(nóng)村文化程度、構(gòu)建信用村，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶企業(yè)的各種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)的發(fā)展以及新型農(nóng)村的建設(shè)。

三、農(nóng)村個(gè)人征信體系存在的問(wèn)題

1、征集農(nóng)村信息難，農(nóng)村信用基礎(chǔ)差。農(nóng)村具有地理位置偏、分布廣、農(nóng)戶散的特點(diǎn)，同時(shí)，征信主體大多是政府、事業(yè)單位、醫(yī)院、金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)、證券、司法等部門，這些部門采取的收集渠道、方法、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，客觀上加大了收集、整理農(nóng)村信息的難度。目前，全國(guó)絕大數(shù)農(nóng)村的近半數(shù)人口在外務(wù)工，務(wù)工人群中又以年輕勞動(dòng)力為主力軍，而他們又是能發(fā)生經(jīng)濟(jì)信用的主體，這種主要的信用主體的流動(dòng)性加劇了原始資料的調(diào)查難度，信用基礎(chǔ)信息的多變，會(huì)造成信息真?zhèn)尾灰渍鐒e。

另外，在農(nóng)村，傳統(tǒng)觀念占主導(dǎo)地位，消費(fèi)意識(shí)跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，大多農(nóng)戶觀念老化，不愿也不敢進(jìn)行貸款；即便有信用交易，主動(dòng)歸還貸款意識(shí)薄弱；更有甚者，提供虛假的信息，造成數(shù)據(jù)失真，農(nóng)村的信用環(huán)境差。

2、與農(nóng)村個(gè)人征信體系相關(guān)的法律法規(guī)不健全。首先，《銀行信貸登記咨詢管理（暫行）辦法》和《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》仍在管理整個(gè)征信業(yè)，這與飛速發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)相脫節(jié)，而征信系統(tǒng)經(jīng)過(guò)多次的升級(jí)改版，相關(guān)的《系統(tǒng)操作手冊(cè)》等未能及時(shí)更新提供，影響征信系統(tǒng)的安全穩(wěn)健運(yùn)行。其次，早在2002年，中國(guó)人民銀行就草擬了《征信管理?xiàng)l例》的征求意見稿，可一直處于修改狀態(tài)中，個(gè)人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)際上處于無(wú)法可依的狀態(tài)。全國(guó)尚且如此，更何況一直冠以落后、閉塞、不富裕、不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)的個(gè)人征信體系就可想而知，特別是一些相對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村個(gè)人征信就更加薄弱，比如2008年頒布的《廣西壯族自治區(qū)人民政府辦公廳關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)施意見（桂政辦發(fā)〔2008〕187號(hào)）》，其只談及了農(nóng)村的信用體系構(gòu)建，幾乎沒有涉及和探討相關(guān)的農(nóng)村個(gè)人征信。再者，信用信息直接涉及個(gè)人隱私，而我國(guó)有關(guān)個(gè)人征信的法律還處于真空地帶，在沒有法律保障前提下，征集者難免會(huì)落入觸犯?jìng)€(gè)人隱私的尷尬之地。

3、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的征信執(zhí)行力欠佳。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社。這些金融機(jī)構(gòu)在日常工作中更多的是注重產(chǎn)品營(yíng)銷和服務(wù)，而不是客戶本身，這就使得客戶長(zhǎng)期以來(lái)累積的信用得不到妥善的記錄和保存。即便是在信貸業(yè)務(wù)中，更多的做法是關(guān)注當(dāng)前筆貸款業(yè)務(wù)的信用情況，個(gè)人歷史信用真正很少發(fā)揮作用，為此守信價(jià)值也難得體現(xiàn)。

如今的事實(shí)是，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已萎縮了在農(nóng)村市場(chǎng)的業(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行也大都退出了農(nóng)村市場(chǎng)；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)幾乎沒有征信活動(dòng)，更貼切的說(shuō)，郵政儲(chǔ)蓄是一臺(tái)抽血機(jī)，他們工作的重心是把農(nóng)村剩余財(cái)富通過(guò)吸收存款轉(zhuǎn)移到城市，自然不會(huì)太注重征信項(xiàng)目，同時(shí)也導(dǎo)致讓原本資金欠缺的農(nóng)村更是雪上加霜；作為農(nóng)村征信體系建設(shè)主力軍的農(nóng)村信用社的征信能力也存在一些不足：比如征信系統(tǒng)和管理人員的技術(shù)相對(duì)滯后、收集和查詢信息范圍狹窄、征信信息的準(zhǔn)確性和真實(shí)性得不到有效驗(yàn)證、信息的更新不及時(shí)等。這些都使農(nóng)村個(gè)人征信體系的建設(shè)大打折扣。

4、與農(nóng)村個(gè)人征信體系相關(guān)的機(jī)構(gòu)不完善。一方面，組織機(jī)構(gòu)而言。國(guó)務(wù)院在《關(guān)于中國(guó)人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制調(diào)整意見的通知中》明確規(guī)定“中國(guó)人民銀行在職責(zé)調(diào)整中強(qiáng)化的職責(zé)有推動(dòng)社會(huì)信用制度及體系建設(shè)，規(guī)范和促進(jìn)信貸征信業(yè)的健康發(fā)展”，將管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系作為人民銀行的主要職責(zé)之一，中國(guó)人民銀行業(yè)成立了征信管理局來(lái)負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)體系建設(shè)進(jìn)行總體規(guī)劃和設(shè)計(jì)。但事實(shí)上，這個(gè)政策能夠落實(shí)的只在少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)，對(duì)于全國(guó)大多數(shù)農(nóng)村來(lái)說(shuō)，個(gè)人征信體系的發(fā)展也僅僅局限在城鎮(zhèn)或者縣域范圍內(nèi)，落后地區(qū)的農(nóng)村個(gè)人征信體系基本上是無(wú)組織、無(wú)領(lǐng)導(dǎo)、無(wú)發(fā)展的局面，這極大地阻礙了農(nóng)村個(gè)人征信體系的建立和發(fā)展。另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言。據(jù)悉，國(guó)務(wù)院于2003年明確賦予了中國(guó)人民銀行新的征信管理職能，然而真正的執(zhí)行者卻是各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致人民銀行的監(jiān)管成了只管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而沒有真正落實(shí)其農(nóng)村個(gè)人征信監(jiān)管職責(zé)。并且，如上面所述，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在征信方面也存在大量缺陷，使得農(nóng)村個(gè)人征信體系得不到有效監(jiān)管，難以發(fā)展。

四、促進(jìn)農(nóng)村個(gè)人征信體系建設(shè)的對(duì)策和建議

1、加強(qiáng)征信宣傳，普及信用知識(shí)。加強(qiáng)征信宣傳是為了讓大家了解征信，提高信用意識(shí)，培育現(xiàn)代信用文化，促使每一個(gè)人重視自己的信用記錄，提高全社會(huì)的信用意識(shí)。一方面，國(guó)家可以通過(guò)新聞、廣播、電視、報(bào)紙、廣告、網(wǎng)絡(luò)等對(duì)征信知識(shí)開展廣泛的宣傳，為征信工作營(yíng)造一個(gè)大范圍的良好輿論環(huán)境；一方面，可以通過(guò)開展演講、宣傳欄、板報(bào)、櫥窗、街頭表演等形式在鄉(xiāng)、村宣傳普及信用知識(shí)。大眾對(duì)信用的接受力越強(qiáng)，越有利于信息的采集以及征信體系的建立。

2、完善與農(nóng)村個(gè)人征信體系相關(guān)的法律法規(guī)。農(nóng)村個(gè)人征信體系應(yīng)該是一個(gè)以相關(guān)法律法規(guī)為依據(jù)，以嚴(yán)格的市場(chǎng)懲罰和道德約束為保障，以個(gè)人的道德約束為輔助的社會(huì)信用管理體系。鑒于我國(guó)地域遼闊、民族眾多、風(fēng)俗文化豐富各異等特點(diǎn)，在制定相關(guān)法律法規(guī)時(shí)，參照《中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的同時(shí)，因地制宜，與地方實(shí)際情況相符。比如可以借鑒上海的經(jīng)驗(yàn)，早在2004年上海在全國(guó)就實(shí)施了《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》，使得個(gè)人信用信息規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信用信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)征得被征信人的同意，但在采集有關(guān)信貸、賒購(gòu)、繳費(fèi)等活動(dòng)中形成的不良信用等信息除外的一系列條款。

此外，還需強(qiáng)調(diào)的是，針對(duì)廣西、云南這樣多民族的省份，應(yīng)特別注重個(gè)人隱私權(quán)，以尊重當(dāng)?shù)囟嗝褡逄厣?。那么在保護(hù)個(gè)人隱私方面既要做到取得被征信者的同意，讓其有知情權(quán)，又要在征信的過(guò)程中符合法定程序，在合法范圍內(nèi)采取合適的方法和手段開展工作，不得有竊取、欺騙行為，還得在信息收集方面堅(jiān)持客觀、公正的態(tài)度，實(shí)事求是地記錄所知信息，不得弄虛作假。

3、突出人民銀行在農(nóng)村個(gè)人征信體系建設(shè)的管理職能。中國(guó)人民銀行作為征信體系的主要建設(shè)者和領(lǐng)導(dǎo)者，應(yīng)該真正充分發(fā)揮其作用和職能。其一，應(yīng)建立一個(gè)從中央到地方都能信息共享互通、數(shù)據(jù)完備、覆蓋地域廣、權(quán)限設(shè)置相對(duì)寬松的開放式征信平臺(tái)，便于公、檢、法、金融機(jī)構(gòu)及時(shí)獲取和調(diào)用信息，及時(shí)掌握被征信主體的信用情況。其二，規(guī)范和統(tǒng)一適合全國(guó)、各地區(qū)的信用征集、評(píng)估指標(biāo)體系，并對(duì)各征信主體進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督。

4、發(fā)揮政府的積極作用。政府作為一個(gè)權(quán)力主體，在農(nóng)村個(gè)人征信體系建中能發(fā)揮其特有的積極作用：其一，在法律缺失的狀況下，行政命令能有效的調(diào)動(dòng)各方面力量，推動(dòng)個(gè)人征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)形式向征信主體開放，能更有效的配合和促進(jìn)全國(guó)信息平臺(tái)的搭建。其二，政府在宣傳信用知識(shí)、號(hào)召公民培養(yǎng)信用意識(shí)時(shí)具有不可替代的社會(huì)公信力和說(shuō)服力，能達(dá)到事半功效。其三，政府在市場(chǎng)準(zhǔn)入、從業(yè)人員職業(yè)資格認(rèn)定、職業(yè)職責(zé)執(zhí)行等方面起到很好管制，使整個(gè)征信市場(chǎng)有序開展。其四，信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和維護(hù)原則上是一個(gè)非利益的公益性項(xiàng)目，它需要耗費(fèi)大量財(cái)力和物力，單純靠市場(chǎng)力量難以完成，而政府出面既能保證資金投入，又能有效避免市場(chǎng)弊端帶來(lái)的障礙。其五，政府可以鼓勵(lì)并適當(dāng)扶持民辦性質(zhì)的征信公司，以協(xié)助主要征信主體。其六，政府可以推動(dòng)征信協(xié)會(huì)的建立，加強(qiáng)政府和征信業(yè)的交流，起到自律的效果。

5、以農(nóng)信社為依托，強(qiáng)化各征信主體的作用。依據(jù)目前情況來(lái)看，我們應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持以農(nóng)信社為依托、各征信主體各施其職的格局。但作為主力軍的農(nóng)信社內(nèi)部應(yīng)成立專門的農(nóng)村征信管理部門，與其他部門相區(qū)別，凸顯其專業(yè)性和全面性及權(quán)威性；完善電子信息平臺(tái)系統(tǒng)，做到錄入便捷、及時(shí)更新、全國(guó)互通；引進(jìn)高技術(shù)、高素質(zhì)的人才，提高整體員工的素質(zhì)和水平，保證征信信息的質(zhì)量和效率；做好紙質(zhì)信息的保存工作，確保原始資料的完整性、真實(shí)性。其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)銀行在提升自我的同時(shí)，積極配合人民銀行和農(nóng)信社的征信工作，共同創(chuàng)建農(nóng)村個(gè)人征信體系。

【參考文獻(xiàn)】

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第4篇：農(nóng)村征信體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；公共金融服務(wù)；壽光模式

中圖分類號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2012）04-0039-04

一、引言

公共金融服務(wù)的內(nèi)涵在于提供公共金融產(chǎn)品和促進(jìn)公平。公共金融產(chǎn)品具有公共產(chǎn)品所具備的非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性，這種性質(zhì)決定了市場(chǎng)提供公共金融產(chǎn)品的低效率，這時(shí)由政府提供公共金融產(chǎn)品成為必然的選擇。目前公共金融服務(wù)還存在許多欠缺，特別是縣域范圍內(nèi)，農(nóng)村信用體系不完善，信用利用程度低，支付結(jié)算體系相對(duì)落后。人民銀行作為政府的代表應(yīng)承擔(dān)起提供公共金融產(chǎn)品的職責(zé)，應(yīng)更加注重公眾享有公共金融產(chǎn)品的公平性，將公共金融產(chǎn)品向農(nóng)村、農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)等公共金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)傾斜。人民銀行壽光市支行（以下簡(jiǎn)稱“壽光支行”）扎實(shí)推進(jìn)公共金融產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)村信用體系建設(shè)成效顯著，實(shí)現(xiàn)信用村、信用戶評(píng)定全覆蓋，構(gòu)建了涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，開展了文明信用聯(lián)動(dòng)聯(lián)評(píng)活動(dòng)，培育了農(nóng)村信用體系建設(shè)的“壽光模式”，提升了金融服務(wù)水平，優(yōu)化了金融生態(tài)環(huán)境。

二、農(nóng)村信用體系與公共金融服務(wù)

農(nóng)村信用體系是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村信用的環(huán)境下，在法律允許的范圍內(nèi)收集、整理、分析與農(nóng)村、農(nóng)民相關(guān)的信用資料，為客戶提供當(dāng)事人信用狀況的證明材料的信用體系。農(nóng)村信用體系是社會(huì)信用體系的重要組成部分，對(duì)提升公共金融服務(wù)水平、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、促進(jìn)城鄉(xiāng)居民平等享有信用體系建設(shè)帶來(lái)的好處有重要的意義。

（一）農(nóng)村信用自身特點(diǎn)

1. 以農(nóng)戶作為信用主體，而非單個(gè)的個(gè)人。這里所說(shuō)的信用主要是指信用主體在參與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的借貸行為。在家族特征尚占據(jù)主要地位的農(nóng)村，發(fā)生借貸行為往往是一個(gè)家庭共同做出的決策，而非單個(gè)的個(gè)人。這種農(nóng)戶作為信用主體的性質(zhì)決定了，建立農(nóng)村信用體系時(shí)要以農(nóng)戶作為信用基本單位。

2. 農(nóng)村信用有無(wú)形的約束。企業(yè)是以其資產(chǎn)來(lái)承擔(dān)債務(wù)，企業(yè)債務(wù)對(duì)管理者和所有者自身沒有影響，而農(nóng)戶作為信用主體，在需要償還債務(wù)時(shí)，會(huì)以自身的財(cái)力甚至家庭的全部財(cái)力進(jìn)行償還；農(nóng)戶祖祖輩輩生活在同一塊土地上，安土重遷，逃債成本巨大。這種無(wú)形的償債約束機(jī)制為農(nóng)村信用奠定了良好基礎(chǔ)。

3. 農(nóng)村信用重人情輕程序。目前農(nóng)村信用社是活躍在農(nóng)村金融市場(chǎng)的主干力量，而農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員長(zhǎng)期為農(nóng)信社業(yè)務(wù)開展發(fā)揮了主力軍的作用。農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員實(shí)質(zhì)上是農(nóng)村信用社在村莊的業(yè)務(wù)員，他們熟稔本村風(fēng)土人情，串家走戶聯(lián)絡(luò)存貸款業(yè)務(wù)。受農(nóng)村家族觀念、人情觀念和知識(shí)能力的限制，農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員開展金融服務(wù)必然會(huì)依賴熟人網(wǎng)絡(luò)，而輕視程序規(guī)范，這不利于農(nóng)村公共金融服務(wù)范圍的擴(kuò)大和信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。

4. 農(nóng)村信用規(guī)模小而零散。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期落后和農(nóng)村人口分布分散的現(xiàn)實(shí)條件下，農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)所需的信用額度小并且分布不集中，同時(shí)農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)的信用資料缺失現(xiàn)象普遍存在。每一筆小額度的放貸，銀行都要付出對(duì)應(yīng)的調(diào)研、分析、審查成本，積小成多，交易成本巨大。銀行考慮到自身利益更愿意放貸給城市居民和大中型企業(yè)，這嚴(yán)重制約了銀行向“三農(nóng)”提供金融產(chǎn)品的積極性，也導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給不足。

（二）公共金融服務(wù)發(fā)展需要農(nóng)村信用體系建設(shè)強(qiáng)有力的支持

1. 農(nóng)村信用體系建設(shè)將公共金融服務(wù)的范圍擴(kuò)大到農(nóng)村。信用體系在城市中已取得了長(zhǎng)足發(fā)展，形成企業(yè)征信和個(gè)人征信兩大系統(tǒng)，供企業(yè)和個(gè)人來(lái)使用，為城市居民和企業(yè)提供公共金融服務(wù)。而在廣大的農(nóng)村，信用體系還處于起步探索階段，這里是信用體系、也是公共金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。因此要充分考慮到農(nóng)村信用的自身特點(diǎn)，逐步完善農(nóng)村信用體系，讓廣大農(nóng)民享有更多的公共金融服務(wù)。

2. 農(nóng)村信用體系建設(shè)為農(nóng)民提供新型公共金融產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。農(nóng)村信用體系建設(shè)使農(nóng)村脫離了以人情網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用，建立起農(nóng)戶信息征集、農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)、農(nóng)戶信用檔案管理為一體的農(nóng)村信用體系，從而改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村公共金融服務(wù)，有效降低金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的信息不對(duì)稱，擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。

三、壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)踐

（一）壽光的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境提供了發(fā)展農(nóng)村信用體系的土壤

壽光市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展對(duì)建設(shè)農(nóng)村信用體系提出了客觀要求。農(nóng)戶開展多種形式的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如蔬菜的種植、銷售，土地流轉(zhuǎn)，林業(yè)生產(chǎn)，漁業(yè)養(yǎng)殖等，并立足蔬菜種植成立了幾百家農(nóng)民專業(yè)合作社。在蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈條上形成了儲(chǔ)藏、加工、包裝、運(yùn)輸、物流、會(huì)展、科研、旅游等一大批行業(yè)，也孕育了一大批涉農(nóng)中小企業(yè)。壽光農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展要求信用環(huán)境的不斷提升。這引起當(dāng)?shù)攸h委政府高度重視，并大力推動(dòng)信用村鎮(zhèn)、信用戶的評(píng)定活動(dòng)。2006年壽光市就成立了“優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境”領(lǐng)導(dǎo)小組，提出了建設(shè)“信用菜鄉(xiāng)，誠(chéng)信壽光”的目標(biāo)，并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)推動(dòng)壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)。壽光支行堅(jiān)持“小而有為”，追求創(chuàng)新，在社會(huì)有地位、在銀行有權(quán)威，能夠協(xié)調(diào)黨委政府和商業(yè)銀行共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

（二）建設(shè)農(nóng)村信用體系“壽光模式”

壽光立足“菜鄉(xiāng)”實(shí)際，對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷探索、先試先行，構(gòu)建了以農(nóng)戶信用創(chuàng)評(píng)為基礎(chǔ)、以農(nóng)民專業(yè)合作社“三項(xiàng)建設(shè)”為平臺(tái)、以涉農(nóng)中小企業(yè)評(píng)級(jí)為引領(lǐng)、以信用示范工程為推進(jìn)的農(nóng)村信用體系“壽光模式”。

1. 打牢基礎(chǔ)：持續(xù)開展農(nóng)戶信用創(chuàng)評(píng)。壽光農(nóng)戶信用創(chuàng)評(píng)經(jīng)歷了由起步到成熟的歷程，2000年壽光開始進(jìn)行試點(diǎn)農(nóng)村信用戶創(chuàng)評(píng)，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了“支農(nóng)協(xié)理員、客戶經(jīng)理、農(nóng)村信用社、農(nóng)信聯(lián)社‘四位一體’”的農(nóng)村信用網(wǎng)絡(luò)。2003年進(jìn)行整村整鎮(zhèn)大范圍信用創(chuàng)評(píng)，并以此為依托推進(jìn)“五戶聯(lián)?！?，每戶授信額5萬(wàn)，截至目前已組建五戶聯(lián)保小組3.6萬(wàn)個(gè)，參加農(nóng)戶16萬(wàn)戶，貸款余額31億元。2007年組建由農(nóng)村商業(yè)銀行、村委和農(nóng)戶一體的“大聯(lián)保”，農(nóng)戶授信額由5萬(wàn)提升到10萬(wàn)，累計(jì)對(duì)44個(gè)村為759戶農(nóng)戶發(fā)放大聯(lián)保“2+1”貸款1.4億元。2008年后，壽光支行組織轄內(nèi)農(nóng)商行進(jìn)行信用流程再造，將戶主年齡在18至65周歲的農(nóng)戶全部納入評(píng)定范圍，發(fā)放信易通卡，目前已對(duì)975個(gè)行政村20.7萬(wàn)戶農(nóng)民進(jìn)行了信用評(píng)定，授信額度182.7億元，信用村、信用戶評(píng)定覆蓋面全部達(dá)到了100%。

2. 創(chuàng)建平臺(tái)：大力推動(dòng)農(nóng)民專業(yè)合作社“三項(xiàng)建設(shè)”。壽光市在實(shí)現(xiàn)信用評(píng)定的基礎(chǔ)上進(jìn)一步開展農(nóng)民專業(yè)合作社“三項(xiàng)建設(shè)”，即由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主管部門負(fù)責(zé)農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范化建設(shè)、人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行信用橋梁建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)跟進(jìn)信貸服務(wù)建設(shè)。通過(guò)三項(xiàng)建設(shè)，壽光市燎原菜果、東方譽(yù)源等62家專業(yè)合作社被列為信用示范社，348家專業(yè)合作社被列為信用培植單位，并確定了10-15萬(wàn)的授信額度，現(xiàn)累計(jì)發(fā)放“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)商行+農(nóng)戶”的“4+1”模式貸款8220萬(wàn)元，直接帶動(dòng)農(nóng)戶4.3萬(wàn)戶。

3. 引領(lǐng)方向：發(fā)展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)。到2008年，壽光市為1610家涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，以此為延伸，壽光支行積極組織金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)中小企業(yè)貸后評(píng)級(jí)和商業(yè)承兌匯票評(píng)級(jí)。2009年農(nóng)商行與評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)簽署對(duì)15家企業(yè)進(jìn)行貸后評(píng)級(jí)的協(xié)議，并達(dá)成長(zhǎng)期合作意向，2010年壽光貸后評(píng)級(jí)模式在濰坊農(nóng)信社系統(tǒng)得到推廣，目前參與貸后評(píng)級(jí)的涉農(nóng)中小企業(yè)上百家。通過(guò)開展涉農(nóng)中小企業(yè)商業(yè)承兌匯票評(píng)級(jí)，目前15家企業(yè)簽發(fā)了商業(yè)承兌匯票并得到了貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)。涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)有效促進(jìn)和規(guī)范了中小企業(yè)的財(cái)務(wù)行為和經(jīng)營(yíng)行為，進(jìn)而使涉農(nóng)中小企業(yè)獲得了更多的信貸支持。

4. 信用再造：聯(lián)合推進(jìn)信用示范工程。2011年4月，壽光支行協(xié)同市委宣傳部、農(nóng)村商業(yè)銀行開展了“文明信用聯(lián)動(dòng)聯(lián)評(píng)”活動(dòng)，此次活動(dòng)從全市22萬(wàn)戶中評(píng)選出了50000戶“文明信用戶”，1000戶“文明信用個(gè)體工商戶”，200戶“文明信用小微企業(yè)”，100個(gè)“文明信用村”，10個(gè)“文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社”。被評(píng)選出的各類文明信用戶貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮10個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠，文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮30個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠。文明信用單位和農(nóng)戶可獲得銀行優(yōu)先安排發(fā)放信貸資金，享有貸款“綠色通道”，獲得更高效的金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上農(nóng)村商業(yè)銀行逐步推進(jìn)“富民理財(cái)”計(jì)劃，為每個(gè)村的“文明信用戶”逐一建立金融服務(wù)檔案。2011年6月，壽光支行、市團(tuán)委及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合組織了農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建及融資扶持試點(diǎn)工作，每村10個(gè)青年，全市1萬(wàn)個(gè)青年參加了活動(dòng)，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行在全市選定2018名青年創(chuàng)業(yè)者作為扶持對(duì)象，目前已有393個(gè)青年創(chuàng)業(yè)信用示范戶獲得貸款授信5756萬(wàn)元。

（三）壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)各方參與的動(dòng)機(jī)

金融機(jī)構(gòu)積極參與信用宣傳，具體組織開展信用評(píng)定，收集、整理信用資料，建立信用檔案，擔(dān)當(dāng)了農(nóng)村信用體系建設(shè)的主力軍。同時(shí)，參與信用體系建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)也掌握了農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)的信用狀況，降低了搜集信用信息的成本，拓展了放貸空間。農(nóng)戶通過(guò)參加信用評(píng)定、信用聯(lián)保能夠提升信用等級(jí)、獲得金融機(jī)構(gòu)更多的授信額度，并且信用等級(jí)越高所享有的貸款利率越優(yōu)惠。農(nóng)民專業(yè)合作社通過(guò)列入信用示范社可以獲得一定的貸款授信或者為合作社的社員進(jìn)行擔(dān)保。涉農(nóng)中小企業(yè)通過(guò)開展信用評(píng)級(jí)，有助于規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為和財(cái)務(wù)行為、簽發(fā)商業(yè)承兌匯票及進(jìn)行集合票據(jù)融資。公共金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿足水平是政府社會(huì)業(yè)績(jī)指標(biāo)之一，政府執(zhí)政為民、提升政績(jī)，有動(dòng)力推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善壽光金融生態(tài)環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展給政府帶來(lái)經(jīng)濟(jì)業(yè)績(jī)。

四、完善農(nóng)村信用體系取得的成效

（一）擴(kuò)展了社會(huì)信用體系覆蓋范圍，進(jìn)一步完善了公共金融服務(wù)體系

目前在社會(huì)信用體系中發(fā)展比較成熟、實(shí)施全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的有個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)，這兩大系統(tǒng)在城市中已被廣泛認(rèn)知。農(nóng)村信用體系是社會(huì)信用體系的一部分，但也有著自身特點(diǎn)，它是基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征而建立的信用體系，具有明顯的區(qū)域差別，多以縣為單位進(jìn)行推進(jìn)。農(nóng)村信用體系建設(shè)的廣泛開展填補(bǔ)了社會(huì)信用體系在農(nóng)村的空白，促使社會(huì)信用體系形成城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的態(tài)勢(shì)，社會(huì)信用體系的覆蓋范圍得到擴(kuò)展，公共金融服務(wù)體系得到進(jìn)一步完善。

（二）降低交易費(fèi)用，節(jié)約公共金融服務(wù)成本

由于不確定性、信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)等原因，銀行和農(nóng)戶、中小企業(yè)達(dá)成貸款協(xié)議需要耗費(fèi)大量的交易費(fèi)用。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，其交易成本主要包括貸前調(diào)查成本，貸中監(jiān)督成本和客戶違約損失，無(wú)論客戶貸款額度大小，銀行對(duì)每一筆交易都要付出對(duì)應(yīng)的費(fèi)用，由于農(nóng)戶、中小企業(yè)貸款筆數(shù)零散、違約風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行需付出大量交易費(fèi)用。農(nóng)戶和中小企業(yè)在爭(zhēng)取貸款的過(guò)程中處于弱勢(shì)地位，需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，甚至可能會(huì)面臨尋租。農(nóng)村信用體系為交易費(fèi)用的降低發(fā)揮了巨大的作用。一是農(nóng)村信用體系為銀行、農(nóng)戶和中小企業(yè)搭建了信用資料的共享平臺(tái)，有效化解了交易時(shí)的信息不對(duì)稱問(wèn)題。銀行可以全面快速掌握農(nóng)戶和中小企業(yè)的信用資料，辨別企業(yè)狀況和優(yōu)劣。這有助于減少銀行的貸前調(diào)查成本和監(jiān)督成本。農(nóng)戶和中小企業(yè)可以利用信用體系憑自身的信用優(yōu)勢(shì)獲取資金支持。二是農(nóng)村信用體系能夠防范違約風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低交易成本。通過(guò)失信懲戒機(jī)制，失信者的行為被廣泛傳播，并在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)為其行為付出代價(jià)，進(jìn)而違約現(xiàn)象大大減少。

（三）擴(kuò)大三農(nóng)公共金融服務(wù)范圍，增加農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)融資機(jī)會(huì)

長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)民和中小企業(yè)的融資機(jī)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于城市居民和大企業(yè)的融資機(jī)會(huì)，出現(xiàn)這種狀況很重要的原因在于農(nóng)村公共金融服務(wù)滯后。對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用體系建設(shè)為其打開了一扇融資的窗戶，發(fā)展農(nóng)村信用體系建設(shè)之前，只有少數(shù)農(nóng)戶能夠獲取貸款，而開展農(nóng)村信用體系建設(shè)之后，金融機(jī)構(gòu)能夠掌握大量農(nóng)戶信用狀況，同時(shí)給予這些農(nóng)戶相應(yīng)的信用額度，從而使農(nóng)民的融資機(jī)會(huì)大大提升。對(duì)于涉農(nóng)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用體系為涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，在此基礎(chǔ)上開展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)等，這樣有助于企業(yè)規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)行為和財(cái)務(wù)行為，向金融機(jī)構(gòu)傳遞真實(shí)的信息，進(jìn)而有助于企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)形成穩(wěn)定的合作關(guān)系，增加涉農(nóng)中小企業(yè)融資機(jī)會(huì)。

五、政策建議

（一）樹立合理科學(xué)的農(nóng)村信用體系發(fā)展思路

首先，應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村信用自身特點(diǎn)，開發(fā)信息結(jié)構(gòu)合理、適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)；其次，通過(guò)農(nóng)戶信用全覆蓋、三信評(píng)定、文明信用聯(lián)動(dòng)聯(lián)評(píng)、農(nóng)村青年信用示范戶等一系列活動(dòng)持續(xù)深入開展農(nóng)戶信用創(chuàng)評(píng)工作；最后，通過(guò)開展涉農(nóng)中小企業(yè)信用檔案建設(shè)、涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)等活動(dòng)，促進(jìn)涉農(nóng)中小企業(yè)信用建設(shè)。

（二）各銀行間信息共享

參與建設(shè)農(nóng)村信用體系的往往是少數(shù)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、農(nóng)行，而獲得的農(nóng)村信用信息尚未納入統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，這顯然不利于信息最優(yōu)化利用。從長(zhǎng)期看農(nóng)村信用信息會(huì)逐步納入到統(tǒng)一的管理系統(tǒng)中，從而被更廣泛的金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶所共享。目前可以嘗試建立信息交易機(jī)制來(lái)促進(jìn)農(nóng)村信用信息在商業(yè)銀行間共享，開拓涉農(nóng)市場(chǎng)。

（三）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用體系的利用

多數(shù)農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款時(shí)缺乏有效的抵押和擔(dān)保，這決定了針對(duì)農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)開發(fā)多種形式的信用貸款方式是客觀選擇。商業(yè)銀行要利用農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，開發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)主體特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，以此擴(kuò)大信貸量，為廣大農(nóng)村提供金融服務(wù)。

（四）健全相關(guān)法律法規(guī)

信用的擴(kuò)展要求更大程度的信息開放，這必然涉及到商業(yè)秘密、個(gè)人隱私問(wèn)題，因此以法律形式將合理的信用數(shù)據(jù)與商業(yè)秘密、個(gè)人隱私加以區(qū)分是十分有必要的。我國(guó)各級(jí)行政管理部門掌握著大部分的信用信息，這些信息缺乏統(tǒng)一的管理，征信管理部門也很難獲取這些信息，因此應(yīng)制定相關(guān)法規(guī)將其逐步納入信用體系中來(lái)。

參考文獻(xiàn)：

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2]盧欽.中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系重構(gòu)[D].河北大學(xué)博士學(xué)位論文，2010.

[3]中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行課題組.二元結(jié)構(gòu)下的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式研究[J].金融發(fā)展研究，2011.2.

第5篇：農(nóng)村征信體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：信用信息　征信體系　信用管理

一、齊齊哈爾市社會(huì)信用體系建設(shè)取得的成績(jī)

(一)誠(chéng)信宣傳教育方面

齊齊哈爾市利用廣播、電視渠道，宣傳《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，進(jìn)一步促進(jìn)了公民誠(chéng)信教育；國(guó)稅系統(tǒng)開展主題為“依法誠(chéng)信納稅，共建和諧社會(huì)”的“稅法宣傳月”活動(dòng)；由市政府主辦，中國(guó)人民銀行齊市中心支行、市政府金融辦共同承辦“迎奧運(yùn)講文明樹新風(fēng)”誠(chéng)信知識(shí)競(jìng)賽活動(dòng)。齊齊哈爾市人民銀行中心支行開展了以“傳遞火炬、傳送征信”為主題的“我與奧運(yùn)同行”征信知識(shí)系列宣傳活動(dòng)。這些活動(dòng)的開展，都在一定程度上收到了良好的宣傳效果。

(二)政府方面

齊齊哈爾市社會(huì)信用體系全面建設(shè)工程是從2007年開始的。2007年11月6日成立了齊齊哈爾市“誠(chéng)信鶴城”建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)相關(guān)工作的組織、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)。確立了工作職責(zé)和辦事機(jī)構(gòu)。同年，齊齊哈爾市委將誠(chéng)信建設(shè)納入對(duì)縣(市)區(qū)黨政領(lǐng)導(dǎo)班子和領(lǐng)導(dǎo)干部的考核體系，作為評(píng)價(jià)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與和諧社會(huì)建設(shè)的重要指標(biāo)，各縣(市)區(qū)也相應(yīng)成立了領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和辦事機(jī)構(gòu)。工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、藥監(jiān)、衛(wèi)生、教育、旅游等部門相繼開展了各自領(lǐng)域的誠(chéng)信建設(shè)工作，市政府辦和市誠(chéng)信辦協(xié)助金融部門完成了第一階段的催繳逾期銀行貸款工作，并開通了名為“誠(chéng)信鶴城”的網(wǎng)站。

(三)企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)方面

自人民銀行2003年機(jī)構(gòu)改革，增設(shè)征信管理職能后，以企業(yè)信用信息和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為核心內(nèi)容的信貸征信體系已成為社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)信用建設(shè)發(fā)揮著積極作用。據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)都能將查詢征信系統(tǒng)作為信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的第一道“門檻”。截至2007年底，齊齊哈爾市企業(yè)征信系統(tǒng)共已采集了17680戶企業(yè)信用信息，收錄了99.6萬(wàn)個(gè)已經(jīng)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的自然人信用信息包括基本信息、信貸信息和其它信息。同時(shí)還有3700多戶中小企業(yè)納入到征信系統(tǒng)中，同時(shí)還為3.2萬(wàn)農(nóng)戶辦理了農(nóng)戶信用報(bào)告。截至2007年底，金融機(jī)構(gòu)共辦理各項(xiàng)貸款余額334.6億元。

(四)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)方面

目前，齊齊哈爾市工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行各有一套對(duì)客戶信用等級(jí)初評(píng)辦法和標(biāo)準(zhǔn)，并自成體系，以此作為對(duì)客戶授信和放貸等風(fēng)險(xiǎn)管理的主要依據(jù)。2007年中國(guó)人民銀哈爾濱中心支行把積極推動(dòng)以農(nóng)戶信用檔案建設(shè)為切入點(diǎn)的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作作為本年度的一項(xiàng)創(chuàng)新工作，結(jié)合黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)貸“一證通”的推廣，在齊齊哈爾市啟動(dòng)了以“征信+信貸”為基本模式的農(nóng)戶信用檔案建設(shè)工作試點(diǎn)，自主設(shè)計(jì)開發(fā)了農(nóng)戶信用檔案管理信息系統(tǒng)，2007年8月初在齊齊啥爾四縣(市)八鄉(xiāng)農(nóng)村信用社投入試點(diǎn)運(yùn)行。目前該系統(tǒng)已征集入庫(kù)11,275戶農(nóng)戶信用檔案，較好地解決了試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)戶信用信息不對(duì)稱問(wèn)題，對(duì)有效增加“三農(nóng)”信貸投入起到了積極作用。

雖然齊齊哈爾市在信用體系建設(shè)中取得了一些績(jī)，但這還只不過(guò)是處于起步階段，誠(chéng)信缺失、道德失范的現(xiàn)象還表現(xiàn)得比較突出，信用不良仍是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)。

二、齊齊哈爾市社會(huì)信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題及原因

(一)失信現(xiàn)象屢禁不止

主要體現(xiàn)為企業(yè)制假售假、違約毀約、惡意逃債、偷稅漏稅、虛假合同、價(jià)格欺詐等，這些問(wèn)題涉及到企業(yè)、個(gè)人等。典型的案例如2006年發(fā)生的齊齊哈爾第二制藥廠制假案。

(二)存在條塊分割現(xiàn)象

由于齊齊哈爾市地處我國(guó)北方，相對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省市信息較封閉，這也帶來(lái)信用體系建設(shè)的條塊分割。部門和行業(yè)都按照自己的設(shè)想建設(shè)信用體系，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，不但各部門浪費(fèi)了極大的人力、物力，給各企業(yè)也帶來(lái)了很大的工作量和負(fù)擔(dān)。各部門間、各部門同金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人之間的信息溝通還未達(dá)成共識(shí)，未形成一個(gè)共享的資信信息資料庫(kù)。

(三)信用市場(chǎng)亟待規(guī)范

首先，信用行業(yè)規(guī)則不完善，沒有建立起規(guī)范的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)沒有規(guī)范的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度，沒有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范和制約機(jī)制，致使信用中介機(jī)構(gòu)本身的信用狀況參差不齊。其次，專業(yè)人員素質(zhì)較低，征信隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。最后，信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，方法各不相同。

(四)個(gè)人信用體系建設(shè)滯后

齊齊哈爾市在個(gè)人信用體系建設(shè)方面雖然做了一些工作，但還處于對(duì)個(gè)人信用信息的建立收集階段，而且所涉及的面還比較小，目前僅登記與各個(gè)銀行有業(yè)務(wù)的人員的相關(guān)信息，而且登記的部門也只有中國(guó)人民銀行。個(gè)人信用信息更新周期較長(zhǎng)，由于個(gè)人征信系統(tǒng)中用戶信息更新不及時(shí)，甚至有時(shí)取得的還是半年前的信息，造成被征信人的信用記錄不全或信息失真。完善的信用評(píng)價(jià)和信用信息的使用制度還沒有建立。

(五)信用管理不夠完善

多數(shù)企業(yè)沒有建立信用管理機(jī)制，沒有專人收集交易伙伴的資信檔案，對(duì)信用期限、客戶風(fēng)險(xiǎn)缺少系統(tǒng)、科學(xué)的研究，政府部門也缺少對(duì)信用管理的指導(dǎo)性政策和措施。少數(shù)市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)不能正常經(jīng)營(yíng)，有的是皮包公司、空殼企業(yè)；有些中介機(jī)構(gòu)管理不規(guī)范，信用意識(shí)不強(qiáng)，履約有隨意性；部分中介咨詢機(jī)構(gòu)甚至向客戶提供虛假信息。

當(dāng)前誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象，表面上看是利益驅(qū)動(dòng)的結(jié)果，但其背后卻有深厚的文化、制度和管理等方面的原因：公民誠(chéng)信道德教育的弱化，群眾整體素質(zhì)不高；企業(yè)守信意識(shí)不強(qiáng)，內(nèi)部缺少信用管理，缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；現(xiàn)行法律制度不完善且執(zhí)法不力；守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制不健全，失信成本過(guò)低；社會(huì)信用管理體制混亂等等，從而導(dǎo)致道德行為失范，市場(chǎng)交易秩序混亂，影響了當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)主體的誠(chéng)信形象。

三、齊齊哈爾市社會(huì)信用體系建設(shè)存在問(wèn)題的對(duì)策

(一)大力營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的輿論氛圍

加強(qiáng)誠(chéng)信教育。強(qiáng)化信用意識(shí)。要將誠(chéng)信宣傳活動(dòng)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期工作常抓不懈，把工商、稅務(wù)等職能部門的誠(chéng)信宣傳活動(dòng)加以整合，使社會(huì)的各個(gè)層面和不同部門協(xié)調(diào)一致，互相配合，形成整體合力?？梢赃x定一個(gè)時(shí)間，每年在選定時(shí)間內(nèi)，各單位、部門集中力量，全面、深入地開展宣傳活動(dòng)，大力倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信、求真務(wù)實(shí)的思想和意識(shí)，增強(qiáng)人們的信用理念，說(shuō)話守信、做人誠(chéng)實(shí)、做事誠(chéng)信。要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)主體的誠(chéng)信教育，引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)體工商戶樹立、實(shí)踐誠(chéng)信理念。使“誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)”、“守法經(jīng)營(yíng)”成為企業(yè)和個(gè)人的自覺行動(dòng)。

(二)整合數(shù)據(jù)資源

基于目前條塊分割的情況，要發(fā)揮政府、央行的作用，

全面整合現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源。要擴(kuò)大信用信息應(yīng)用領(lǐng)域，從兩方面著手：一方面，可依托政府辦公網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提供便利的信息查詢通道，先在政府部門及國(guó)有企業(yè)內(nèi)部推動(dòng)信用信息的應(yīng)用。另一方面，引導(dǎo)和創(chuàng)造各單位及個(gè)人對(duì)信用產(chǎn)品的廣泛需求。目前，各單位及個(gè)人對(duì)信用產(chǎn)品的需求越來(lái)越強(qiáng)烈，然而，這種需求仍停留在原始狀態(tài)，尚未轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)舉動(dòng)，有的是不知道該從哪里獲得征信服務(wù)，有的是根本不知道有這種服務(wù)。因此，引導(dǎo)和創(chuàng)造各單位及個(gè)人對(duì)信用產(chǎn)品的需求，成為擴(kuò)大信用信息應(yīng)用的重要途徑。

(三)規(guī)范信用市場(chǎng)的發(fā)展

信用服務(wù)業(yè)是信用體系建設(shè)的重要組成部分，一方面，應(yīng)著力培育和發(fā)展一批具備較高執(zhí)業(yè)資質(zhì)和道德水準(zhǔn)的信用中介機(jī)構(gòu)；另一方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用市場(chǎng)的監(jiān)管。首先，應(yīng)完善指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)方法，加快開發(fā)評(píng)價(jià)軟件，推動(dòng)基準(zhǔn)性方法在信用中介機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用，統(tǒng)一評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，鼓勵(lì)信用中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)根據(jù)不同服務(wù)對(duì)象的需求，分專業(yè)、分類型地開展個(gè)性化評(píng)價(jià)。其次，逐步向評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)。最后，依法對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入和日常管理。

(四)推進(jìn)個(gè)人信用體系建設(shè)

齊齊哈爾市應(yīng)抓緊構(gòu)筑與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為規(guī)范，引導(dǎo)全體公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中按照市場(chǎng)規(guī)律辦事，做到重信用、守信用，用信用來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。全市上下要逐步建立個(gè)人信用檔案、個(gè)人基本賬戶制度、個(gè)人信用調(diào)查和報(bào)告制度以及個(gè)人信用評(píng)估體系。當(dāng)前，首先要以非公有制企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和個(gè)體工商戶為重點(diǎn)，從銀行、工商、公用事業(yè)等部門的聯(lián)合征信做起，加快建立相應(yīng)的信用服務(wù)、管理系統(tǒng)，并不斷予以拓展和完善。另外，要擴(kuò)大由中國(guó)人民銀行已經(jīng)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的采集范圍，到2008年上半年，這個(gè)系統(tǒng)已經(jīng)將所有涉及銀行貸款信用卡企業(yè)和個(gè)人征信信息納入到征信數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中。下一步，還要協(xié)調(diào)公安、稅務(wù)、司法、環(huán)保、質(zhì)檢等部門將經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的各種經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，逐步納入到銀行的征信系統(tǒng)當(dāng)中，這樣將有利于完善經(jīng)濟(jì)主體征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量，從而擴(kuò)大交易，提高融資份額，防范交易風(fēng)險(xiǎn)。

第6篇：農(nóng)村征信體系建設(shè)范文

論文摘要：現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要特征就是經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系日益密切，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于核心地位，其服務(wù)水平的高低在很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。本文首先介紹了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的理論淵源及其基本內(nèi)涵，以優(yōu)化遼寧農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。分析當(dāng)前遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)中存在的突出問(wèn)題．并針對(duì)性地從改善農(nóng)村金融政策環(huán)境、強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)、健全法律制度三個(gè)方面提出了優(yōu)化遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一系列對(duì)策建議。

一、引言

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。在資源配置中扮演著主導(dǎo)和樞紐的角色，發(fā)揮著重要作用?，F(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要特征就是經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系日益密切。農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于核心地位．其服務(wù)水平的高低在很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。然而，由于受到農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育不充分、社會(huì)信用意識(shí)淡薄、法律體系不健全等不利因素影響，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融服務(wù)能力的充分發(fā)揮。當(dāng)前．遼寧正處于從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期。面對(duì)振興遼寧省老工業(yè)基地工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的巨大需求，只有通過(guò)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，加快農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展，進(jìn)一步強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)，加快農(nóng)村社會(huì)征信體系建設(shè)，逐步完善相關(guān)法律制度。加快農(nóng)村金融法律體系建設(shè)，才能有力保證遼寧省農(nóng)村金融的持續(xù)、健康、安全發(fā)展，才能有效促進(jìn)遼寧省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。才能切實(shí)保障全面振興遼寧省老工業(yè)基地目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。

二、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的理論淵源及其基本內(nèi)涵

金融生態(tài)是個(gè)仿生概念。在中國(guó)內(nèi)地，周小川博士(2004)最早將生態(tài)學(xué)概念系統(tǒng)地引申到金融領(lǐng)域，并強(qiáng)調(diào)用生態(tài)學(xué)的方法來(lái)考察金融發(fā)展問(wèn)題。后由徐諾金博士(2005)結(jié)合生態(tài)學(xué)的相關(guān)知識(shí)予以完善．從而提出較為完整的金融生態(tài)理論，它是指“金融與其環(huán)境之間相互關(guān)系的總和．是各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長(zhǎng)期的密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中，通過(guò)分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征．執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)”。整個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)包含金融生態(tài)主體以及金融生態(tài)環(huán)境兩個(gè)部分。而農(nóng)村金融生態(tài)作為金融生態(tài)的一個(gè)子系統(tǒng)，是指在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金融通及其他金融服務(wù)的過(guò)程中各類金融組織的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、相互關(guān)系及其與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中其他要素之間的相互作用共同構(gòu)成的有機(jī)整體(李麗瀅，2008)。本文所指的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境則指的是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金融通及其他金融服務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)為了生存和發(fā)展，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展相關(guān)聯(lián)的所有因素及其他機(jī)構(gòu)之間的密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中形成的一種動(dòng)態(tài)的、均衡的系統(tǒng)。

三、當(dāng)前遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的突出問(wèn)題

(一)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育不充分，資金供求矛盾日益突出隨著遼寧省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化升級(jí)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平的不斷提高、農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)業(yè)企業(yè)等主要資金需求主體對(duì)于資金的需求總量呈現(xiàn)出螺旋式攀升的勢(shì)頭，但與之相對(duì)應(yīng)的，由于多年來(lái)政府對(duì)農(nóng)村金融的過(guò)多干預(yù)，致使農(nóng)村金融環(huán)境始終處于不良狀態(tài)，金融主體發(fā)育處于畸形狀態(tài)，結(jié)構(gòu)主體單一，無(wú)法滿足地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的資金需求。在當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，“工、農(nóng)、中、建”4家國(guó)有商業(yè)銀行已隨著商業(yè)化改革大量撤并縣級(jí)及以下分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村的信用貸款越來(lái)越少，從表1可以看出．遼寧省的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款增幅較小，甚至出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。作為遼寧省唯一的農(nóng)

業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，雖然正在逐步地完善。但目前其業(yè)務(wù)面過(guò)于狹窄，在農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)與治理等方面仍為空白，沒有真正起到促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用；農(nóng)村信用社作為目前農(nóng)村金融市場(chǎng)中主要的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，由于存在著治理結(jié)構(gòu)不完善、所有者缺位、產(chǎn)權(quán)歸屬不清晰等問(wèn)題，其幫農(nóng)、扶農(nóng)作用也受到嚴(yán)重制約。遼寧省民間借貸由于在貨幣當(dāng)局的嚴(yán)厲管制之下，無(wú)法得到合法地位，得不到深入的發(fā)展，其所具有的借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、貸款期限靈活、交易成本低廉等優(yōu)點(diǎn)無(wú)法得到充分發(fā)揮。

(二)社會(huì)信用意識(shí)淡薄。征信體系建設(shè)嚴(yán)重滯后

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)首先是信用經(jīng)濟(jì)．沒有信用，也就沒有市場(chǎng)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也就無(wú)法健康發(fā)展。誠(chéng)信環(huán)境的缺失是導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷惡化的更為直接的原因．誠(chéng)信缺失所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)由于其不可預(yù)見性和對(duì)后續(xù)貸款行為的影響，將對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。一方面。中小企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范。企業(yè)信用觀念淡薄隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，企業(yè)開始建立以其自身的資產(chǎn)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的體制，并以其自身的信用參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。但是，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)都是中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)．尚未真正建立起現(xiàn)代企業(yè)制度．企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，缺乏自我約束意識(shí)，信用意識(shí)淡薄，借企業(yè)改制、兼并、重組之機(jī)逃債、廢債，借財(cái)稅體制改革之機(jī)懸空債權(quán)．鉆法律的空子失信違約等現(xiàn)象屢禁不止：另一方面，政府信用缺失．嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)能力一些地方政府發(fā)展項(xiàng)目的主觀意愿良好．但由于短期行為、盲目追求政績(jī)、功利主義等思想作祟，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款最終成為“政府信用”的“犧牲品”。另外，目前還沒有建立起覆蓋農(nóng)村的信用征信體系和征信數(shù)據(jù)信息庫(kù)。由于工商、稅務(wù)、銀行等不同部門的企業(yè)和個(gè)人信用信息分散閉塞，沒有形成統(tǒng)一的、全面覆蓋農(nóng)村個(gè)人信用數(shù)據(jù)的登記和征信體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難了解、掌握企業(yè)和個(gè)人的資信狀況，從而加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的難度。

(三)相關(guān)的法律體系尚未完善。金融債權(quán)難以得到有效保障首先，由于中國(guó)現(xiàn)階段法律體系還不夠健全，尤其是與金融相關(guān)的法律體系建設(shè)尚處于逐步發(fā)展和探索階段，而中國(guó)現(xiàn)行的《破產(chǎn)法》中未賦予債權(quán)人主動(dòng)申請(qǐng)將債務(wù)人破產(chǎn)清償?shù)臋?quán)利．這在一定程度上缺乏了對(duì)債務(wù)人的約束力，加之企業(yè)破產(chǎn)清算程序不規(guī)范，以及“個(gè)人破產(chǎn)法”的缺失．均對(duì)尊重和維護(hù)金融債權(quán)造成不利影響。

其次，司法獨(dú)立性和公正公平性還不盡如人意．金融司法案件頻頻發(fā)生，在司法案件的審理過(guò)程中，尚存在不公平和程序繁瑣、執(zhí)行費(fèi)用高、執(zhí)法到位率低等突出問(wèn)題。金融案件執(zhí)法中地方傾向性明顯，在審判和執(zhí)行過(guò)程中與地方利益交錯(cuò)組織，存在行政干預(yù)法律、以權(quán)代法的現(xiàn)象。司法機(jī)關(guān)不能客觀公正地作出判決或是存在著一些模糊的認(rèn)識(shí)。判決后難執(zhí)行，執(zhí)行周期過(guò)長(zhǎng)，也致使金融債權(quán)不能及時(shí)得到有效維護(hù)。此外，司法監(jiān)督體系還不完善，執(zhí)法部門尚未能主動(dòng)介入調(diào)查農(nóng)村貸款欺詐行為、惡意逃債和賴債行為．不能充分有效運(yùn)用法律手段遏制和制裁金融詐騙和逃債行為。金融案件的執(zhí)行效率有待進(jìn)一步提高，這都嚴(yán)重影響了司法的公平和公正，直接危及到了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法制基礎(chǔ)．對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的負(fù)面影響甚為巨大。

四、優(yōu)化遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策建議

(一)不斷改善農(nóng)村金融政策環(huán)境．加快農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展各級(jí)政府要抓緊制定鼓勵(lì)縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的實(shí)施辦法．建立獨(dú)立考核機(jī)制。在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行。鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)，農(nóng)村微小型金融組織可通過(guò)多種方式從金融機(jī)構(gòu)融入資金。積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)。依法開展權(quán)屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、荒地使用權(quán)等抵押貸款和應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款。抓緊出臺(tái)對(duì)涉農(nóng)貸款定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼、政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期信貸支持、農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作試點(diǎn)的具體實(shí)施辦法。放寬金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件。加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)．?dāng)U大試點(diǎn)范圍、增加險(xiǎn)種，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，鼓勵(lì)在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制。

第7篇：農(nóng)村征信體系建設(shè)范文

1.農(nóng)村金融理論綜述

信貸補(bǔ)貼論是二十世紀(jì)八十年代以前農(nóng)村金融的主導(dǎo)理論。八十年代以后，農(nóng)村信貸補(bǔ)貼論逐漸被農(nóng)村金融市場(chǎng)論替代。農(nóng)村金融市場(chǎng)論特別強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)所起到的調(diào)節(jié)作用，指出農(nóng)村資金機(jī)會(huì)成本較大，認(rèn)為政策性的金融會(huì)破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常秩序，農(nóng)村的金融中介結(jié)構(gòu)可以通過(guò)利率的市場(chǎng)化補(bǔ)償其發(fā)生的金融成本。

金融抑制是分析發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融狀況時(shí)最為常用的一個(gè)概念，農(nóng)村信貸補(bǔ)貼論和農(nóng)村金融市場(chǎng)論是從不同的角度來(lái)分析金融抑制產(chǎn)生的原因和解決方案。從理論角度進(jìn)行分析金融抑制可能是供給型或需求型中的任一種。

2.金融生態(tài)環(huán)境的解讀

所謂生態(tài)是指生物與環(huán)境之間或生物本身之間的相互作用、相互聯(lián)系，環(huán)境是指人類生存自然現(xiàn)象的總體，環(huán)境和生態(tài)是兩個(gè)相對(duì)獨(dú)立的名詞。金融組織為了尋求生存和發(fā)展與其自身生存環(huán)境之間長(zhǎng)期聯(lián)系、相互作用、相互依存的過(guò)程金融生態(tài)，金融生態(tài)就是通過(guò)分工與合作而形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。

3.金融生態(tài)環(huán)境的主要因素

金融業(yè)改革發(fā)展的順利進(jìn)行直接受到金融環(huán)境的影響，加強(qiáng)和改善金融生態(tài)環(huán)境是極為必要的。影響金融生態(tài)環(huán)境的主要因素包括：社會(huì)信用體系、金融機(jī)構(gòu)及信貸資金、支付清算服務(wù)體系及政府的政策及執(zhí)行等。

二、現(xiàn)階段我們國(guó)家農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r

為了能夠更清晰的說(shuō)明我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，我們以遼寧省丹東市為例從信貸資金支持狀況、農(nóng)村支付環(huán)境狀況、金融機(jī)構(gòu)設(shè)置情況及農(nóng)村信用體系建設(shè)等方面來(lái)進(jìn)行分析。

1.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)的設(shè)置情況

遼寧省丹東市截止二零一三年年末共有銀行機(jī)構(gòu)十三家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共有二百四十個(gè)，其中城市營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占總營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的46%，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)則占據(jù)54%。

2.農(nóng)村信貸資金的支持情況

截止二零一二年末，遼寧省丹東市銀行各項(xiàng)貸款總額共計(jì)580億元，其中涉及到農(nóng)業(yè)的貸款占貸款總額的24%；涉及農(nóng)林牧漁方面的貸款占涉農(nóng)貸款總額的32%；涉農(nóng)其他方面貸款占涉農(nóng)貸款總額的68%；按貸款城鄉(xiāng)地域分類，農(nóng)村地區(qū)貸款占涉農(nóng)貸款總額的87%；城市涉農(nóng)貸款占涉農(nóng)貸款總額的13%；按貸款接受主體分類，個(gè)人涉農(nóng)貸款占涉農(nóng)貸款總額的27%；企業(yè)涉農(nóng)貸款占涉農(nóng)貸款總額的73%。

3.農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)情況

金融服務(wù)體系中的一個(gè)重要組成部分就是支付結(jié)算工作，提高農(nóng)村支付結(jié)算水平是農(nóng)村多層次的客觀需要?，F(xiàn)階段農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境情況可概括為：支付系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，但部分地區(qū)仍較為落后、農(nóng)村人均銀行支付結(jié)算賬戶擁有量較高、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋農(nóng)村所有銀行網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)村地區(qū)的主要支付結(jié)算方式依然是現(xiàn)金、銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)發(fā)展迅速，但總體來(lái)看依然落后于城市。

4.農(nóng)村信用體系的主要做法及成效

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了舉足輕重的作用，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以來(lái)存在著信用缺失的問(wèn)題，這嚴(yán)重的影響了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展，最終造成農(nóng)民貸款難、銀行放款難的局面，嚴(yán)重的影響了農(nóng)村整體。為了改變這一被動(dòng)的局面，國(guó)家發(fā)動(dòng)主要金融機(jī)構(gòu)在二零零八年開始加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，并取得了一定的成績(jī)。

三、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局中存在的問(wèn)題

首先，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低。遼寧省丹東市農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)僅占自然村總數(shù)的10%，換句話說(shuō)平均十個(gè)自然村才有一個(gè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量不能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。從農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在當(dāng)?shù)氐姆植记闆r來(lái)看，大多數(shù)的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)店多集中在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的村鎮(zhèn)，有的經(jīng)濟(jì)落后的村鎮(zhèn)甚至沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)。

其次，追求效益最大化導(dǎo)致農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)萎縮。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)萎縮的一個(gè)重要原因，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)如果受業(yè)務(wù)量限制出現(xiàn)虧損，金融網(wǎng)點(diǎn)的應(yīng)對(duì)措施就是撤離或合并，這就制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

2.農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題

農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展也存在著一些問(wèn)題。阻礙農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要原因可概括為：追求利益最大化的出發(fā)點(diǎn)偏離了三農(nóng)主題；現(xiàn)有信貸產(chǎn)品不能滿足農(nóng)村信貸市場(chǎng)的需要；農(nóng)村信貸服務(wù)不完善抑制了信貸需求、信貸沒有有效的載體支撐；信貸營(yíng)銷力度不夠等。

3.農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中存在的問(wèn)題

概括的說(shuō)，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中存在的問(wèn)題有：支付結(jié)算資源配備不合理而且銀行卡受理環(huán)境較差；支付服務(wù)組織較為單一，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶用途過(guò)于簡(jiǎn)單；支付結(jié)算體系基礎(chǔ)結(jié)算建設(shè)落后，制約了業(yè)務(wù)的開展；支付結(jié)算知識(shí)未能普及，制約了支付結(jié)算工具的使用；支付結(jié)算收費(fèi)偏高，非現(xiàn)金支付結(jié)算工具難以推廣。

4.農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題

農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題可概括為：地方金融機(jī)構(gòu)及政府對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏積極性；農(nóng)戶信息真實(shí)性難以得到保證；農(nóng)村信用評(píng)級(jí)缺乏科學(xué)性及合理性；農(nóng)村征信市場(chǎng)缺位嚴(yán)重；風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不夠健全。

四、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建議

1.農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量急需擴(kuò)大

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能在過(guò)分的依賴農(nóng)村信用社，銀行監(jiān)管部門應(yīng)該放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)并引導(dǎo)各商業(yè)銀行積極的進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)布局，鼓勵(lì)商業(yè)銀行及政策性銀行對(duì)三農(nóng)的信貸支持。另外，要逐步加強(qiáng)農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)，通過(guò)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)。

2.農(nóng)村地區(qū)信貸資金的支持力度要加強(qiáng)

農(nóng)村資金的大量轉(zhuǎn)移、流走，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)缺少資金，造成存款比例失衡，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是極為不利的。為加大農(nóng)村地區(qū)信貸資金的支持力度提出建議包括：強(qiáng)化信貸資金的支農(nóng)責(zé)任，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場(chǎng)；逐步完善農(nóng)村信達(dá)抵押擔(dān)保機(jī)制；各項(xiàng)信貸支農(nóng)政策要切實(shí)有效的落實(shí)；金融政策宣傳活動(dòng)要在農(nóng)村積極的開展，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)全方位覆蓋。

3.提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平

農(nóng)村金融服務(wù)的首要任務(wù)是加強(qiáng)支付服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、暢通結(jié)算匯路、優(yōu)化支付環(huán)境。提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平的具體建議包括：加快農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行支付網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；銀行卡的功能要開拓創(chuàng)新；積極推動(dòng)新業(yè)務(wù)、新機(jī)構(gòu)的發(fā)展；擴(kuò)大農(nóng)民工銀行開的特色服務(wù)范圍。

4.完善農(nóng)村信用體系建設(shè)

第8篇：農(nóng)村征信體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：非銀行信用信息；采集；征信管理

中圖分類號(hào)：F832.31文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007-4392（2011）01-0062-03

銀行征信系統(tǒng)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，建立企業(yè)和個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是銀行征信的基礎(chǔ)性工作，近年來(lái)，人民銀行在征信建設(shè)方面取得了明顯成效，尤其是在企業(yè)、個(gè)人的銀行信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)方面，已覆蓋所有的銀行類金融的信用信息，但由于非銀行信用信息分布較為分散的原因，企業(yè)、個(gè)人非銀行信息采集工作面臨的困難和障礙日益顯現(xiàn)，嚴(yán)重阻礙了非銀行信用信息采集工作的有效開展。

一、當(dāng)前非銀行信用信息采集的主要困難

（一）數(shù)據(jù)采集缺乏法律依據(jù)

目前，雖然《中國(guó)人民銀行法》賦予人民銀行行使征信管理職能，但征信體系建設(shè)直接涉及到公民隱私和企業(yè)的商業(yè)秘密，我國(guó)尚無(wú)一部全國(guó)性的征信法律法規(guī)，對(duì)征信體系的建設(shè)、征信機(jī)構(gòu)的職責(zé)、信用信息的采集、信用信息的管理和使用等進(jìn)行明確。對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用信息采集、加工、咨詢、披露和評(píng)級(jí)沒有專門的法律，使征信體系建設(shè)無(wú)法可依，對(duì)于哪些個(gè)人和企業(yè)信息可以進(jìn)入全國(guó)征信系統(tǒng)、哪些不能，以及征信數(shù)據(jù)的開放和使用都缺乏法律上的明確界定。特別是對(duì)政務(wù)公開信息、國(guó)家秘密、企業(yè)商業(yè)秘密、個(gè)人隱私如何界定，都沒有法律上的規(guī)定，征信數(shù)據(jù)的收集和應(yīng)用十分困難。在調(diào)查過(guò)程中，被調(diào)查的各部門對(duì)信息共享有強(qiáng)烈需求，但因?yàn)闆]有法律或法規(guī)為征信活動(dòng)提供直接的依據(jù)，對(duì)能否向個(gè)人征信系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)提出了質(zhì)疑。

（二）社會(huì)各界對(duì)非銀行信用信息采集認(rèn)知度低

一是社會(huì)公眾對(duì)征信的認(rèn)知度不夠。征信業(yè)務(wù)開展以來(lái)，盡管采取了多種形式的宣傳，但由于非銀行信用信息采集工作剛剛起步，屬新生事物，社會(huì)公眾對(duì)企業(yè)和個(gè)人征信知之甚少。前不久在對(duì)農(nóng)村征信宣傳需求調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在一些農(nóng)村偏遠(yuǎn)落后地區(qū)，一些老百姓對(duì)非銀行信用了解幾乎是零，從而導(dǎo)致個(gè)人配合少，被動(dòng)應(yīng)付多。

二是非銀行部門普遍對(duì)人民銀行采集非銀行信用信息認(rèn)識(shí)不足，甚至存在偏差。有的提出，給人行提供非銀行個(gè)人信用信息，必須要給好處；有的認(rèn)為，正好趁這次機(jī)會(huì)，讓人行解決他們的設(shè)備老化的問(wèn)題；更多的部門則對(duì)人民銀行采集非銀行信用信息不理解，一些甚至認(rèn)為人民銀行是在多管閑事，越位爭(zhēng)權(quán)。

三是人行不少工作人員自身也對(duì)非銀行信用信息采集工作認(rèn)識(shí)不到位，認(rèn)為人民銀行搞非銀行數(shù)據(jù)采集，去建社會(huì)征信體系名不正，言不順，導(dǎo)致開展工作時(shí)缺乏底氣。這些認(rèn)識(shí)上的障礙，強(qiáng)烈阻礙了非銀行信用信息采集工作的順利進(jìn)行。

（三）相關(guān)部門對(duì)非銀行信用信息采集未達(dá)成共識(shí)

目前，銀行、工商、技術(shù)監(jiān)督等各職能部門征信管理基本上是各自為政，缺乏必要的溝通。一是未形成一個(gè)資源共享的信息資料庫(kù)。目前的狀況是政府部門的信用體系建設(shè)尚處于初始階段，還未形成一套完整的信用體系，更沒有形成對(duì)企業(yè)、個(gè)人相互聯(lián)通的信息網(wǎng)絡(luò)。二是目前人民銀行采集的非銀行信用信息，涵蓋社保、住房公積金、工商、稅務(wù)、法院等信用信息，各部門會(huì)以部門性的政策法規(guī)為由拒絕提供，導(dǎo)致信用信息采集困難。

（四）各單位對(duì)提供數(shù)據(jù)心存疑慮

一是行業(yè)規(guī)定制約了信息提供。各單位提供數(shù)據(jù)受行業(yè)法規(guī)和上級(jí)主管部門管制，標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。住房公積金管理中心將個(gè)人公積金繳費(fèi)信息視同個(gè)人存款信息管理，規(guī)定其必須遵守《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第三章的第二十九條“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外”。其它部門也存在同樣的問(wèn)題，按照約定俗成的規(guī)定，本部門的信息是保密信息，不得向系統(tǒng)外的部門提供。

二是擔(dān)心可能引發(fā)法律糾紛。在移動(dòng)公司辦理業(yè)務(wù)時(shí)，客戶的身份可能不是真實(shí)的，存在被盜用的現(xiàn)象。若將客戶信息提供給個(gè)人征信系統(tǒng)，向社會(huì)披露后，移動(dòng)公司將會(huì)遭到部分被盜用客戶的。

三是擔(dān)心影響自身業(yè)務(wù)發(fā)展。以移動(dòng)公司為例，由于移動(dòng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，擔(dān)心當(dāng)前信用良好的客戶，因有不良?xì)v史信用信息被個(gè)人征信系統(tǒng)披露后，客戶退網(wǎng)，被其它移動(dòng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商挖走客戶。

（五）非銀行部門電子化水平參差不齊

一是軟件開發(fā)不統(tǒng)一，有的軟件系統(tǒng)是省級(jí)主管部門統(tǒng)一開發(fā)的，如國(guó)稅、移動(dòng)、聯(lián)通公司等；有的是市級(jí)集中開發(fā)的，如工商、地稅等；有的是縣級(jí)部門從商業(yè)機(jī)構(gòu)購(gòu)買或自行開發(fā)的，如社保、住房公積金管理部門等。二是數(shù)據(jù)集中不統(tǒng)一，有的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)集中在省級(jí)，有的在市級(jí)，有的根本就沒有集中。三是網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不統(tǒng)一，有的信息通過(guò)局域網(wǎng)專線報(bào)送，有的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)郵箱撥號(hào)報(bào)送，有的純粹就是單機(jī)運(yùn)行，用手工報(bào)表報(bào)送。

（六）資金人員障礙

采集非銀行信用信息是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，沒有足夠的人力物力是建設(shè)不起來(lái)的。目前，基層人民銀行費(fèi)用緊張,無(wú)力支付非銀行信用信息采集費(fèi)用；信息采集過(guò)程中涉及的有關(guān)部門的各類費(fèi)用如設(shè)備、軟件、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等費(fèi)用，以及采集后設(shè)備及軟件的運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用，都不會(huì)是一筆小數(shù)目，這些費(fèi)用由誰(shuí)解決都是未知數(shù)。再者，基層央行在征信系統(tǒng)建設(shè)工作上很難提供足夠的人力保障，致使一些具體工作無(wú)法真正落實(shí)到位。國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)人民銀行新的“三定方案”賦予管理征信業(yè)的職能，新的業(yè)務(wù)和新的要求對(duì)人員的素質(zhì)提出了新的挑戰(zhàn)。而目前現(xiàn)狀是，縣（市）一級(jí)人民銀行專門從事征信工作的人員太少，一般情況下只有一個(gè)人，既要開展貸款卡的發(fā)放、年審、查詢、中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)收集，征信宣傳等工作，又要負(fù)責(zé)非銀行信用信息數(shù)據(jù)的采集工作，且征信從業(yè)人員培訓(xùn)較少。專業(yè)人才的匱乏，使得開展征信工作力不從心，結(jié)果只能是疲于應(yīng)付，導(dǎo)致非銀行信用信息數(shù)據(jù)采集工作難以取得進(jìn)展。

（七）社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱

目前我國(guó)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，企業(yè)、個(gè)人的信用意識(shí)、信用需求和信用觀念還比較淡薄，信用商品化程度不高，社會(huì)信用的基礎(chǔ)薄弱。一些企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢銀行債務(wù)，向工商、稅務(wù)提供虛假信息等現(xiàn)象比比皆是，一個(gè)企業(yè)幾套帳務(wù)司空見慣，個(gè)人偷稅漏稅等不良行為時(shí)有發(fā)生。這些行為的存在，嚴(yán)重破壞了良好的社會(huì)信用環(huán)境。

二、加快非銀行信用信息采集工作的可行性建議

（一）加快征信立法進(jìn)程

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制背景下，信用信息因?yàn)樯婕捌髽I(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私而具有敏感性，因此征信體系的建立必須有法律的保障和支持，征信立法可以解決目前很多的困難和尷尬。加快征信立法，盡快出臺(tái)一部真正適合我國(guó)國(guó)情的征信法律，有利于進(jìn)一步加快征信業(yè)務(wù)開展的步伐。目前關(guān)于征信的相關(guān)立法工作已經(jīng)列入國(guó)務(wù)院2008年的立法計(jì)劃，建議在出臺(tái)背景緊迫、條件成熟的前提下，加強(qiáng)調(diào)研和論證工作。一方面，廣泛借鑒美國(guó)、日本和歐洲大陸等國(guó)家的征信法規(guī)，結(jié)合征信實(shí)踐，積極建立包括直接的信用管理、直接個(gè)人隱私保護(hù)和規(guī)范政府信息公開的法律框架，掃清采集非銀行信息的法律障礙，消除各有關(guān)部門的疑慮，規(guī)范信息采集和披露,保護(hù)個(gè)人隱私和信貸權(quán)利，從而為征信業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。另一發(fā)面，由國(guó)務(wù)院授權(quán)人民銀行總行會(huì)同有關(guān)部門及早制定個(gè)人征信體系建設(shè)工作指引，盡快明確界定人民銀行在個(gè)人信息采集和管理中的地位，通過(guò)法規(guī)規(guī)范相關(guān)職能部門對(duì)個(gè)人信息資源的傳遞、整合，規(guī)范公共信息數(shù)據(jù)的取得和使用程序，有序推動(dòng)非銀行信用信息的采集工作。

（二）加大宣傳協(xié)調(diào)力度

當(dāng)前非銀行信用信息采集工作難以推動(dòng)的根本原因，在于地方政府和各非銀行部門看不到非銀行信用信息采集工作給地方經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的實(shí)際利益，導(dǎo)致對(duì)非銀行信用信息采集工作消極敷衍甚至公開抵制。因此，首先，要加大對(duì)社會(huì)各界及宣傳力度，使政府、銀行和相關(guān)部門的思想盡快統(tǒng)一到加快征信系統(tǒng)建設(shè)，改善社會(huì)整體信用水平和信用環(huán)境的思路上來(lái)，可以將采集的各類信息及用途以公益廣告（如H1N1甲型流感）的方式在電視臺(tái)播出，讓公眾更直觀地了解征信工作，理解征信采集工作。從這種角度來(lái)開展非銀行信用信息采集工作，將會(huì)有水到渠成、事半功倍，達(dá)到銀行、政府和有關(guān)部門三贏的效果，有力促進(jìn)非銀行信息的采集工作。其次，要改變目前非銀行數(shù)據(jù)采集的思路，改革現(xiàn)有非銀行數(shù)據(jù)采集的模式，將人民銀行的非銀行信用信息采集工作同促進(jìn)地方信用體系建設(shè)緊密結(jié)合起來(lái)，要通過(guò)地方政府主導(dǎo)，人民銀行推動(dòng)，其它部門協(xié)作，共同搭建地方信用體系平臺(tái)，明確如何實(shí)現(xiàn)信息與有關(guān)部門共享。第三，要把各種與信用信息相關(guān)的社會(huì)力量和制度有機(jī)地組合起來(lái)。社會(huì)信用體系的建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及面廣，人民銀行總行應(yīng)盡快向國(guó)務(wù)院匯報(bào)，爭(zhēng)取由國(guó)務(wù)院明確人民銀行在社會(huì)征信體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用。人民銀行要充分發(fā)揮能動(dòng)性和主動(dòng)性，取得當(dāng)?shù)卣睦斫夂椭С郑瑓f(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、法院、金融等部門做好征信數(shù)據(jù)和資料的收集，搭建起統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)綜合分析、評(píng)價(jià)、交換、傳播平臺(tái)。

（三）統(tǒng)一規(guī)劃整合數(shù)據(jù)資源

國(guó)務(wù)院應(yīng)成立跨部門的個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在人民銀行，督促各有關(guān)部門統(tǒng)一規(guī)劃、開發(fā)和利用軟件管理系統(tǒng)，盡快整合部門信息，集中部門數(shù)據(jù)。在法律法規(guī)出臺(tái)前，應(yīng)先與相關(guān)單位聯(lián)合制定《非銀行信息采集暫行辦法》，使非銀行信息收集工作合規(guī)化，制度化，便于基層信息采集工作常規(guī)化。

（四）制訂分步有序采集方案

要在廣泛調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，制訂詳細(xì)的數(shù)據(jù)采集方案，成立若干攻關(guān)小組，對(duì)數(shù)據(jù)接口、網(wǎng)絡(luò)接入、信息共享等各個(gè)細(xì)節(jié)加以全面考慮。具體實(shí)施過(guò)程中，要根據(jù)部門信息采集的難易程度、電子化程度、數(shù)據(jù)集中程度等的不同綜合權(quán)衡，確定采集的先后順序，對(duì)采集條件較好的（如電信部門、國(guó)稅等）先行采集，對(duì)條件尚不成熟的，放在下一步或等其自身?xiàng)l件（如網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、集中程度）具備后后再采集。數(shù)據(jù)采集的一個(gè)基本原則是，能在上一級(jí)（省、市）集中采集的，就不要再到下一級(jí)（市、縣）采集，各市、縣采集的地方非銀行信息通過(guò)人民銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)傳送匯集到省人民銀行數(shù)據(jù)中心，由省中心與中央基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接口。

（五）基層人民銀行單設(shè)征信部門

在征信體系建設(shè)中，中心支行和縣支行要承擔(dān)大量具體的落實(shí)工作。隨著征信體系建設(shè)的推進(jìn)，基層央行對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)采集數(shù)據(jù)量大、涉及面廣、時(shí)間緊、任務(wù)重。建議在信貸征信系統(tǒng)建設(shè)期，市、縣級(jí)人民銀行均應(yīng)設(shè)立征信管理部門，配備相應(yīng)數(shù)量的工作人員，牽頭做好征信推廣建設(shè)工作，使非銀行信用信息數(shù)據(jù)采集工作盡快取得進(jìn)展。

第9篇：農(nóng)村征信體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；環(huán)境

改革開放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中小企業(yè)已成為推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要力量，但融資難依然是中小企業(yè)面臨的普遍問(wèn)題。影響中小企業(yè)融資的原因很多，解決這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵是按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，創(chuàng)建適合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融環(huán)境。

一、影響中小企業(yè)融資難的環(huán)境因素分析

（一）法制環(huán)境偏差

首先，法律制度不健全。我國(guó)現(xiàn)行的《企業(yè)破產(chǎn)法》制定于20世紀(jì)80年代，這一法律的有關(guān)規(guī)定，包括對(duì)破產(chǎn)性質(zhì)的界定、對(duì)債權(quán)人在企業(yè)破產(chǎn)中的權(quán)利規(guī)定等，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際要求已不適應(yīng)，不利于對(duì)合法金融債權(quán)的保護(hù)。其次，法律效果實(shí)施差，行政干預(yù)金融司法現(xiàn)象仍然存在，執(zhí)行效率和質(zhì)量不高，金融案件執(zhí)結(jié)率偏低，依法維護(hù)金融債權(quán)面臨種種困難。再次，信用體系不完善。由于國(guó)家缺少關(guān)于信用建設(shè)的法律，在區(qū)域社會(huì)信用體系建設(shè)中，尤其在信用信息的征集、、利用等方面面臨缺乏法律支撐的尷尬，制約了社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)程。

（二）金融服務(wù)缺失

有組織的金融機(jī)構(gòu)退出，導(dǎo)致了中小企業(yè)資金供給短缺。隨著金融體制改革的日趨深入，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略向“重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)客戶”傾斜。資本市場(chǎng)發(fā)展滯后，中小企業(yè)融資渠道單一。目前，呂梁市中小企業(yè)融資除銀行信貸外，可選擇的渠道只局限于企業(yè)內(nèi)部自籌和民間借貸。

（三）社會(huì)服務(wù)欠缺

一是征信體系建設(shè)有待完善。目前，征信體系建設(shè)面臨征信立法滯后、信息共享困難、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不一、監(jiān)管主體分散等諸多難題。二是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后。由于各方面重視不夠、財(cái)政困難、對(duì)外開放不夠，市場(chǎng)動(dòng)作不足，擔(dān)保公司一直沒有發(fā)揮應(yīng)有的擔(dān)保功能。

二、改善中小企業(yè)融資環(huán)境的建議

（一）加快法制建設(shè)

要切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，首先必須建立和完善有利于中小企業(yè)融資和發(fā)展的法律法規(guī)體系，進(jìn)一步修改完善充實(shí)有關(guān)法律法規(guī)，在修改完善現(xiàn)有的《刑法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《中小企業(yè)促進(jìn)法》和《保密法》等法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，如在信用制度比較發(fā)達(dá)的美國(guó)，僅僅信用領(lǐng)域的法規(guī)就有17部之多。加快征信、個(gè)人破產(chǎn)、民間融資、信用擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)投資等方面法律法規(guī)的立法進(jìn)程，通過(guò)對(duì)中小企業(yè)失信懲戒機(jī)制建立，為債權(quán)人依法保護(hù)其債權(quán)建立有效屏障。

（二）優(yōu)化司法環(huán)境

一是政府觀念要轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行和中小企業(yè)是平等的民事主體，都是以盈利為目的的企業(yè)法人。政府應(yīng)淡化“扶持”、“支持”等概念，其一切信貸交易應(yīng)遵照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的游戲規(guī)則實(shí)現(xiàn)。二是各級(jí)政府要成立專門機(jī)構(gòu)全面負(fù)責(zé)中小企業(yè)事務(wù)。三是地方政府要高度重視金融債權(quán)維護(hù)工作。對(duì)少數(shù)惡意逃脫銀行債務(wù)的企業(yè)要給予嚴(yán)厲的制裁，讓賴債、逃債者無(wú)利可圖。四是地方政府應(yīng)積極支持金融部門參與企業(yè)改制，制訂企業(yè)改制方案要聽取債權(quán)銀行的意見，債權(quán)債務(wù)的處置要征得債權(quán)銀行的同意。

（三）深化金融改革，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新

一是完善商業(yè)銀行、特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)，改變目前以行政區(qū)域劃分總分行關(guān)系的組織模式，成立專門服務(wù)于中小企業(yè)融資的小額信貸機(jī)構(gòu)。二是健全中小金融機(jī)構(gòu)組織體系。鼓勵(lì)非公有制資本參股城市商業(yè)銀行和城市信用社，引導(dǎo)農(nóng)民、個(gè)體工商戶和小企業(yè)入股農(nóng)村信用社，以改善股權(quán)結(jié)構(gòu)創(chuàng)辦區(qū)域性股份制中小商業(yè)銀行和合作性金融機(jī)構(gòu)。三是明晰金融業(yè)民營(yíng)化的政策導(dǎo)向，制定出有關(guān)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出法規(guī)，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，成立民營(yíng)銀行，也可以設(shè)立或參股商業(yè)銀行、證券機(jī)構(gòu)、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、信托投資機(jī)構(gòu)等，積極為民間資本進(jìn)入正式金融開辟合法渠道。

（四）拓寬中小企業(yè)直接融資渠道

一是推進(jìn)中小企業(yè)資本市場(chǎng)建設(shè)，完善二板市場(chǎng)功能，建立中小企業(yè)上市培育和輔導(dǎo)體系，適時(shí)啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，逐步擴(kuò)大證券公司代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)的功能，建立地方性柜臺(tái)交易市場(chǎng)，為中小企業(yè)股權(quán)流通、證券交易服務(wù)，為創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資公司順利推出奠定市場(chǎng)基礎(chǔ)。二是推動(dòng)中小企業(yè)境外上市鼓勵(lì)符合產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)以股權(quán)融資、項(xiàng)目融資等方式到國(guó)外籌集資金。三是引導(dǎo)發(fā)展融資租賃。四是積極發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資、典當(dāng)融資、創(chuàng)業(yè)投資基金等融資方式，為中小企業(yè)提供更多的融資渠道。

（五）構(gòu)建和完善征信體系

首先，在確立人民銀行為征信體系建設(shè)的核心地位的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確監(jiān)督管理權(quán)利和法律責(zé)任、被征信企業(yè)、個(gè)人等客體的法律義務(wù)，促進(jìn)各征信行業(yè)的有機(jī)協(xié)調(diào)配合，防止各部門壟斷信用信息資源，避免重復(fù)征集信息對(duì)征信客體增加負(fù)擔(dān)的同時(shí)；其次，構(gòu)建征信數(shù)據(jù)平臺(tái)，盡快建立和完善信息共享模式。通過(guò)立法的方式盡快確立聯(lián)網(wǎng)信息共享模式，實(shí)現(xiàn)最廣泛的信息共享，打破制約征信體系建設(shè)的“瓶頸”。再次，建立統(tǒng)一的企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范借款企業(yè)資信評(píng)級(jí)。規(guī)范借款企業(yè)資信評(píng)級(jí)是建立征信體系的基礎(chǔ)，這就要求必須建立統(tǒng)一的企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)各信用信息的提供者要保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，以確保企業(yè)資信評(píng)估結(jié)果權(quán)威性。

（六）建立完善的融資擔(dān)保信用體系

應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極探索建立具有地域特色的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。無(wú)論采取何種擔(dān)保模式，都應(yīng)考慮到以下問(wèn)題：一是由政府出資的擔(dān)?；饝?yīng)當(dāng)規(guī)范管理和運(yùn)作，并積極建立資金補(bǔ)償機(jī)制，實(shí)行出資制度化管理，避免擔(dān)?；鸪蔀闊o(wú)源之水。二是創(chuàng)新?lián)７绞剑e極探索反擔(dān)保、再擔(dān)保措施，對(duì)中小企業(yè)的信用擔(dān)保給予政策性鼓勵(lì)。三是加強(qiáng)對(duì)商業(yè)擔(dān)保公司的監(jiān)管力度，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化運(yùn)