企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范精選(九篇)

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第1篇：企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范范文

（鄭州大學(xué) 商學(xué)院，河南 鄭州 450000）

摘 要：受金融危機(jī)的影響，當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)增速放緩，給小微企業(yè)帶來(lái)了巨大的經(jīng)營(yíng)壓力，同時(shí)也使得小微企業(yè)成本上升，融資日益困難，對(duì)商業(yè)銀行的貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加大.本文先是分析了小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而提出了商業(yè)銀行加強(qiáng)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的五個(gè)措施：設(shè)立小微金融部門、推進(jìn)服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念、建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、提升貸款后的管理能力，從而支持小微企業(yè)的發(fā)展.

關(guān)鍵詞 ：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-260X（2015）03-0067-02

1 引言

在我國(guó)，“微型企業(yè)”的概念是由清華大學(xué)教授呂博率先提出來(lái)的，他在其1993年的論文《微型企業(yè)的發(fā)展與國(guó)際發(fā)展援助》中，首次提到了“微型企業(yè)”這一概念.具體是指小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)以及個(gè)體工商戶的總稱.

微型企業(yè)在解決就業(yè)及其他的方面對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重大的作用.據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2013年在我國(guó)的小企業(yè)已經(jīng)超過(guò)1000萬(wàn)家，而個(gè)體工商戶與私營(yíng)工商戶也將近有4000萬(wàn)家，已占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的90%.其在經(jīng)濟(jì)中的地位更是舉足輕重，它們創(chuàng)造了國(guó)內(nèi)2/3的生產(chǎn)總值，納稅額也占國(guó)家總稅收的一半，實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)也占我國(guó)總利潤(rùn)的40%，在解決我國(guó)的就業(yè)問(wèn)題方面更是具有不可估量的作用.不僅如此，小微企業(yè)也因其運(yùn)行機(jī)制靈活，市場(chǎng)適應(yīng)能力強(qiáng)，在推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行，不斷繁榮，擴(kuò)大出口方面也發(fā)揮著不可替代的作用.但是小微企業(yè)至始至終都面臨著一個(gè)嚴(yán)峻的問(wèn)題，就是融資困難.

2 小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

2.1 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，指在金融市場(chǎng)上匯率、利率、證券及商品的價(jià)格變動(dòng)而引起的信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn).我國(guó)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍主要是零售業(yè)、批發(fā)業(yè)、餐飲業(yè)以及加工制作業(yè).這些行業(yè)在主要經(jīng)營(yíng)的都是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)且比較穩(wěn)定，所以商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)主要面臨的是利率風(fēng)險(xiǎn).

另外，在開(kāi)放經(jīng)濟(jì)的條件下，匯率風(fēng)險(xiǎn)也是小微企業(yè)尤其是那些出口加工型的小微企業(yè)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一.2008年的金融危機(jī)對(duì)我國(guó)的企業(yè)造成了巨大的影響，這其中受害最大的就是那些出口加工型的勞動(dòng)密集型企業(yè)，在這中間很大一部分就是小微企業(yè).因?yàn)閲?guó)際需求的下降，一些小微企業(yè)的訂單銳減，致使資金鏈斷裂，現(xiàn)金流短缺，加大了市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，又因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的本身特征——資金少、規(guī)模小、周期短，在波動(dòng)劇烈的情況下，加大了市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)

2.2 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)實(shí)行信貸時(shí)主要面臨的風(fēng)險(xiǎn).主要是指小微企業(yè)未能及時(shí)或足額地償還貸款的風(fēng)險(xiǎn).主要分為兩種：（1）道德風(fēng)險(xiǎn).由于信息的不對(duì)稱，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信用情況不很清楚，也對(duì)小微企業(yè)的實(shí)物財(cái)富及償債能力了解不足，而且小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度都是自己制定的，本身就是為自己的企業(yè)服務(wù)的，對(duì)銀行進(jìn)行的信用評(píng)級(jí)幫助很小，從而造成小微企業(yè)的違約成本很低.所以小微企業(yè)一旦遇到財(cái)政的困難，容易選擇躲避償債的行為，引起道德風(fēng)險(xiǎn).（2）小微企業(yè)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)理念不足.大多數(shù)的小微企業(yè)都只是追求短期的利潤(rùn)，目光較為短淺，誠(chéng)信意識(shí)缺乏，對(duì)違約的成本意識(shí)也不足.造成了有些企業(yè)故意或惡意躲避債務(wù)，甚至用虛假的信息來(lái)騙取銀行的貸款.尤其是當(dāng)下，外部的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不甚樂(lè)觀，不確定的因素也在日益增多，越來(lái)越多的小微企業(yè)遇到了經(jīng)營(yíng)的困難，信用風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)重，成為了影響商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的主要因素.

還有就是，小微企業(yè)的決策機(jī)制與大企業(yè)也不同，大企業(yè)的決策機(jī)制具有嚴(yán)格的層級(jí)結(jié)構(gòu)和嚴(yán)密的程序，但小微企業(yè)的決策主要是以個(gè)人決策為主，部門相互之間的制衡力較弱，業(yè)主個(gè)人的信用在很大程度上就相當(dāng)于是企業(yè)的信用.所以，對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)是非常困難的.對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)的選舉一定要有代表性并力求準(zhǔn)確，對(duì)非財(cái)務(wù)指標(biāo)的選取，一定要多關(guān)注小微企業(yè)的成長(zhǎng)潛力、創(chuàng)新能力和適應(yīng)能力等能力的考量.

2.3 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要是指小微企業(yè)在銀行的擔(dān)保物和抵押物的風(fēng)險(xiǎn).雖然大多數(shù)的小微企業(yè)在商業(yè)銀行的擔(dān)保物價(jià)值足夠，但其資產(chǎn)容易受到變化，且變現(xiàn)能力和流通能力也總是受到客觀因素的影響而變化.此外，部分企業(yè)抵押的有效性不易落實(shí)，造成企業(yè)之間相互擔(dān)保，客戶之間相互擔(dān)保，行業(yè)鏈之間相互擔(dān)保.這在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行良好時(shí)問(wèn)題不大，一旦經(jīng)濟(jì)增速減緩，行業(yè)生存壓力增大，其中一個(gè)企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，極易造成“多米諾骨牌效應(yīng)”，一損俱損，從而對(duì)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)造成極大的破壞.

2.4 操作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行由于自身的原因，例如：人員的缺失，監(jiān)控系統(tǒng)不嚴(yán)密，內(nèi)部程序的混亂，系統(tǒng)的失靈或失效，以及外部的意外事件都會(huì)造成一定的損失.在實(shí)踐中，員工的道德素質(zhì)低下和業(yè)務(wù)水平不熟練都會(huì)引發(fā)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn).更為嚴(yán)重的是，由于我國(guó)對(duì)小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)尚處于起步階段，商業(yè)銀行很少有專門的部門來(lái)負(fù)責(zé)小微企業(yè)群體，大多數(shù)都是個(gè)人信貸的部門臨時(shí)調(diào)配的人員，其專業(yè)化程度不高，也使得對(duì)小微企業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)重.像北部灣銀行，在成立微貸中心之初，開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)幾乎是面臨著“千軍萬(wàn)馬”的景象，在巨大的客戶群面前，專業(yè)服務(wù)的人員數(shù)量跟不上業(yè)務(wù)的開(kāi)展.所以，在當(dāng)下主要的課題就是怎樣實(shí)現(xiàn)服務(wù)人員的專業(yè)化以及團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定性.

3 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策及建議

3.1 商業(yè)銀行成立專門的小微金融部門

就如上文所提到的，大多數(shù)商業(yè)銀行并沒(méi)有專門的小微金融部門，這也是小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法解決的重要根源.有了專門的部門之后，必須還得進(jìn)入如下努力：（1）為小微企業(yè)“量身定做”，不斷地進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，尋找和開(kāi)發(fā)合適的金融產(chǎn)品和服務(wù).（2）時(shí)刻分析市場(chǎng)的形勢(shì)，對(duì)市場(chǎng)的新形勢(shì)能夠靈活做出反應(yīng)，并且對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制.（3）加強(qiáng)專業(yè)化的管理和培訓(xùn)，不斷激勵(lì)，發(fā)掘人才，為以后的小微金融培養(yǎng)一批可靠、專業(yè)、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)人員.

3.2 大力推進(jìn)服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

當(dāng)下服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新主要是兩個(gè)方向：一是將信貸、投資、現(xiàn)金管理、企業(yè)理財(cái)、等各種金融產(chǎn)品綜合起來(lái)加以運(yùn)用.即傳統(tǒng)的銀行服務(wù)與新開(kāi)發(fā)的投行服務(wù)有效結(jié)合，充分利用傳統(tǒng)銀行的渠道優(yōu)勢(shì)和新型投行的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，為客戶交流溝通搭建平臺(tái)，探出索物流產(chǎn)業(yè)客戶與產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)金融業(yè)務(wù)的新模式.探索物流產(chǎn)業(yè)客戶“結(jié)算通+聯(lián)貸聯(lián)保小微企業(yè)貸款+租賃權(quán)質(zhì)押貸款+PoS+信用卡+個(gè)人網(wǎng)上銀行+手機(jī)銀行”；產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)“標(biāo)準(zhǔn)廠房抵押借款+固定資產(chǎn)購(gòu)置貸款+母公司擔(dān)保貸款+聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)”等小徽企業(yè)金融業(yè)務(wù).二是在創(chuàng)新供應(yīng)鏈條上為小微企業(yè)提供便利.充分利用應(yīng)收賬款池與票據(jù)池使其適合小微企業(yè)客戶的保理，努力解決小微企業(yè)的資金短缺問(wèn)題，人才不足問(wèn)題，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，為小微企業(yè)的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障.另外，我們可以擴(kuò)展服務(wù)，大力推行信貸業(yè)務(wù)以外的其他金融服務(wù).主要目的就是，通過(guò)各種金融工具，盡力滿足小微企業(yè)的金融需求，千方百計(jì)為小微企業(yè)降低融資成本和運(yùn)營(yíng)成本，為小微企業(yè)增加風(fēng)險(xiǎn)抵抗的能力，目的是防范和化解小微企業(yè)信貸中的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn).

3.3 改變風(fēng)險(xiǎn)管理理念

當(dāng)前，大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的資產(chǎn)度量和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估都是參考的大中型企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，并沒(méi)有對(duì)其形成特有的門檻準(zhǔn)入制度和經(jīng)營(yíng)理念.再加上銀行對(duì)其實(shí)施貸款時(shí)財(cái)務(wù)分析復(fù)雜，授信流程也及其繁瑣，擔(dān)保條件也很是苛刻，致使很多急需資金且發(fā)展?jié)摿^好的小微企業(yè)都不能貸款成功.這些小微企業(yè)由于融資渠道缺乏，需求長(zhǎng)期不能滿足，從而影響接下來(lái)的經(jīng)營(yíng)，甚至面臨破產(chǎn)的境地.所以商業(yè)銀行在做好小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，要在把握好風(fēng)險(xiǎn)與收益的原則下，盡量簡(jiǎn)化程序，節(jié)省時(shí)間.同時(shí)重新認(rèn)識(shí)“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”原則，不能只是考慮單個(gè)客戶的收益和風(fēng)險(xiǎn)能否覆蓋，而是要充分考慮綜合的收益能否覆蓋總風(fēng)險(xiǎn).

另外就是，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的融資渠道很少，致使融資的需求很難得到充分的滿足，即存在剛性需求.所以，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于控制好風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡.如果風(fēng)險(xiǎn)門檻控制的太高，就會(huì)使大部分的客戶被拒之門外；而如果風(fēng)險(xiǎn)門檻太低，就會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，容易造成損失.所以，要科學(xué)地控制好風(fēng)險(xiǎn)，才能把握好收益，從而使小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展.

3.4 推行合適的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型

小微企業(yè)有其自身的特點(diǎn)：規(guī)模小、實(shí)力弱、對(duì)外部變化反應(yīng)強(qiáng)烈、經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展路徑單一.所以要求商業(yè)銀行不僅要改變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，在擔(dān)保、資金使用、還款方式上進(jìn)行創(chuàng)新，同時(shí)也要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，針對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)“量身定做”為其推行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型.在為小微企業(yè)制定或選擇風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型時(shí)，要充分考慮到企業(yè)所處的行業(yè)與發(fā)展階段，不僅要從財(cái)務(wù)、信用等方面，更要從經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)前景、管理水平等方面來(lái)進(jìn)行考核，確定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，也要考慮到企業(yè)的資金需求和風(fēng)險(xiǎn)特征，最終確定企業(yè)的擔(dān)保方式和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格.

對(duì)于商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)理論的模型有很多，當(dāng)下最為流行的是RAROC貸款定價(jià)模型.

RAROC(Risk Adjusted Return On Capital)即風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益，它是指凈收益與預(yù)期損失的差與經(jīng)濟(jì)資本的比值，也就是經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的實(shí)際資本收益率.

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的本身特征，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，在上面模型的基礎(chǔ)上建立起小微企業(yè)獨(dú)有的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型.該模型必須考慮到小微企業(yè)特有的風(fēng)險(xiǎn)特征和資金需求特征，所處的行業(yè)以及發(fā)展階段.定性方面要從財(cái)務(wù)、管理、經(jīng)營(yíng)模式、發(fā)展前景多方面考慮，而不單單是只考慮小微企業(yè)的信用狀況.定量方面要從風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型出發(fā)，評(píng)價(jià)小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而確定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，最后確定小微企業(yè)的擔(dān)保方式以及價(jià)格.原則上一定要保證“風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配”，在該原則的基礎(chǔ)上，充分考慮客戶資金的結(jié)算等綜合貢獻(xiàn)的情況，看與使用的風(fēng)險(xiǎn)水平是否匹配，而不是將客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平和貸款收益單個(gè)考量.

3.5 加強(qiáng)貸后管理能力

加強(qiáng)貸后管理能力主要包括三個(gè)方面：一是提高賬戶管理能力.對(duì)每個(gè)申請(qǐng)授信的客戶都開(kāi)立專門的結(jié)算賬戶，對(duì)銷售資金的歸集工作一定要實(shí)時(shí)落實(shí)，一定要全面掌握客戶資金流的變動(dòng)情況，對(duì)第一還款來(lái)源一定要加強(qiáng)監(jiān)控.二是提高貸款支用管理.對(duì)不同類型的小微企業(yè)的約定的不同種類的貸款支用方式，一定要實(shí)時(shí)監(jiān)控，確保其款項(xiàng)使用合規(guī).同時(shí)要建立貸款支用臺(tái)賬，規(guī)范支用層級(jí)審核制度，明確貸款支用逐級(jí)的審核權(quán)限.三是抵押管理能力的增強(qiáng).在選擇質(zhì)押物時(shí)不僅要考慮形式也要考慮其品質(zhì)，并及時(shí)了解國(guó)際與國(guó)內(nèi)的政策以及市場(chǎng)的變化對(duì)質(zhì)押物的影響.對(duì)質(zhì)押物的價(jià)值評(píng)估一定要謹(jǐn)慎，并對(duì)質(zhì)押物定期進(jìn)行檢查，從而充分地緩解風(fēng)險(xiǎn).在選擇第二還款來(lái)源時(shí)，嚴(yán)防關(guān)聯(lián)擔(dān)保.建立對(duì)抵質(zhì)押品的動(dòng)態(tài)檢測(cè)機(jī)制，及時(shí)對(duì)質(zhì)押品的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行分析、處理.適時(shí)對(duì)質(zhì)押品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估，并進(jìn)行有效的提示和控制，實(shí)施持續(xù)的監(jiān)管.最后還要實(shí)現(xiàn)管理的自動(dòng)化，充分運(yùn)用科技，開(kāi)展小微企業(yè)信息管理系統(tǒng)，使得對(duì)私業(yè)務(wù)系統(tǒng)和對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠有效的對(duì)接，大力拓寬信息采集的渠道，實(shí)現(xiàn)信息的全面準(zhǔn)確，為貸后管理的決策提供充分的信息支持.

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范范文

一、臨沂專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)客戶特點(diǎn)

臨沂城區(qū)現(xiàn)有各類批發(fā)市場(chǎng)60多處,主要包括服裝、家電、摩托車及配件、小商品、文體、鞋帽、日化、建材、輪胎汽配、化工、毛線、電子等,占地面積近10平方公里,內(nèi)設(shè)經(jīng)營(yíng)攤點(diǎn)5萬(wàn)多個(gè),經(jīng)營(yíng)商品100個(gè)大類5萬(wàn)多個(gè)品種,商品購(gòu)銷輻射全國(guó)26個(gè)省、市、自治區(qū),2009年成交額突破600億元,連續(xù)10年居全省工業(yè)品批發(fā)市場(chǎng)首位,列全國(guó)第三位。

臨沂批發(fā)市場(chǎng)商戶主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn):批發(fā)商貿(mào)客戶、前店后廠式批發(fā)零售加工企業(yè)、和市場(chǎng)銷售為主,經(jīng)營(yíng)實(shí)力壯大后同時(shí)涉足其他行業(yè)的企業(yè)。

臨沂批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)初期,大部分市場(chǎng)戶為個(gè)體工商戶,隨著其資本積累、經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,同時(shí)也是為符合銀行信貸主體資格的要求,組織形式逐漸由個(gè)體工商戶過(guò)渡到有限責(zé)任公司,但大部分公司的管理水平并未有質(zhì)的飛躍,尚未擺脫原個(gè)體工商戶特有的家庭作坊式的管理模式,法人治理結(jié)構(gòu)不完善,管理人員以家族成員為主。由于個(gè)體工商戶與公司之間存在稅賦上的較大差異,有些公司出現(xiàn)“復(fù)古”問(wèn)題――即注銷公司,返回個(gè)體工商戶,但這并非主流?？偨Y(jié)這些年對(duì)市場(chǎng)客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)及經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),本文認(rèn)為,允許介入的市場(chǎng)客戶一般應(yīng)具有以下幾個(gè)特點(diǎn):

1、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),知名度高的企業(yè)。

2、實(shí)行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品制,一定程度上處于市場(chǎng)壟斷地位、經(jīng)營(yíng)的商品質(zhì)量好的企業(yè)。

3、充分考慮商品是否適銷對(duì)路和貨款回籠周期是否與銀行承兌匯票期限相對(duì)稱,優(yōu)先支持購(gòu)貨渠道穩(wěn)定,周轉(zhuǎn)速度快,貨幣回籠及時(shí)的企業(yè)。

4、能夠直接從廠家進(jìn)貨、經(jīng)營(yíng)者品德好,合同履約率高,經(jīng)營(yíng)較穩(wěn)健,有穩(wěn)定的銀企合作的企業(yè)

5、產(chǎn)權(quán)清晰,管理規(guī)范,資信狀況良好,資產(chǎn)負(fù)債率低,現(xiàn)金流較充足的企業(yè)。

二、臨沂專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)客戶融資需求與模式

市場(chǎng)客戶的融資需求主要分為兩類:一是再創(chuàng)業(yè)需求;二是發(fā)展融資的需求?；谝陨蟽蓚€(gè)融資目的,臨沂市場(chǎng)戶由于特別重視短期流動(dòng)資金需求,因此臨沂市各家金融機(jī)構(gòu)的短期信貸業(yè)務(wù)、當(dāng)?shù)氐洚?dāng)業(yè)甚至地下資金市場(chǎng)都是相當(dāng)發(fā)達(dá)的,給金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范帶來(lái)了較大的難度。

三、臨沂專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)客戶信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1、投資風(fēng)險(xiǎn)。有些企業(yè)積蓄了一定資金后,也想嘗試多元化經(jīng)營(yíng),一些企業(yè)進(jìn)入到高風(fēng)險(xiǎn)高收益項(xiàng)目。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。這里包含兩方面的內(nèi)容:一是正常企業(yè)得到銀行信用后,未按照約定用途使用,而是挪作它用或者將其套現(xiàn);二是經(jīng)營(yíng)者本身的道德素質(zhì)問(wèn)題。

3、管理風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的管理水平普遍停留在家族式管理的水平,法人治理結(jié)構(gòu)缺失。

4、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。包括其產(chǎn)品的適銷對(duì)路情況,公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)公司整體盈利的影響,是否有穩(wěn)定的上下游客戶等等。由于市場(chǎng)戶更重視短期流動(dòng)資金的運(yùn)用,因此要針對(duì)性分析短期償債能力,營(yíng)運(yùn)能力,以及凈現(xiàn)金流的情況。

5、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)客戶由于依托市場(chǎng)運(yùn)營(yíng),大量資金沉淀在存貨上,除購(gòu)置的車輛外基本無(wú)可供抵押的不動(dòng)產(chǎn),已建廠的土地多為租賃,企業(yè)之間存在較明顯的互?，F(xiàn)象。

6、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場(chǎng)客戶實(shí)力的不斷增強(qiáng)、市場(chǎng)主體的多元化,關(guān)聯(lián)企業(yè)和關(guān)聯(lián)交易這個(gè)問(wèn)題也頻繁出現(xiàn)。

7、政策性風(fēng)險(xiǎn)。主要指國(guó)家政策以及其他法律法規(guī)對(duì)某些行業(yè)、行為進(jìn)行約束后,所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

四、臨沂專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)客戶信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

不同的市場(chǎng)戶的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)取向和管理者才能存在差異,風(fēng)險(xiǎn)收益也不會(huì)一樣,對(duì)市場(chǎng)戶在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中形成的風(fēng)險(xiǎn)要通過(guò)融資制度的設(shè)計(jì)去分散并加以控制。

1、控制融資額度,合理測(cè)算授信控制量。市場(chǎng)戶間接融資的增加,意味著市場(chǎng)戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)向銀行的轉(zhuǎn)移。因而,不能完全以融資需求作為決定授信額度的唯一依據(jù),而是要充分考慮到市場(chǎng)戶的自有資金狀況和經(jīng)營(yíng)狀況。

2、多管齊下,完善擔(dān)保措施。抵押物不足是市場(chǎng)戶融資的固有特征,應(yīng)該考慮以替代的方式解決擔(dān)保問(wèn)題,這樣,既可以滿足銀行經(jīng)營(yíng)管理中風(fēng)險(xiǎn)控制的要求,又適應(yīng)了中小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況。一是追加投資人個(gè)人信用擔(dān)保;二是多方擔(dān)保;三是利用政策性擔(dān)保體系。四是提高承兌保證金比率,縮小風(fēng)險(xiǎn)敞口。同時(shí)還要指出,由于貸款用途不便控制,相對(duì)銀行承兌匯票風(fēng)險(xiǎn)較大,因此市場(chǎng)戶貸款必須落實(shí)變現(xiàn)能力強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)抵押。

3、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。有些市場(chǎng)客戶經(jīng)營(yíng)多年,擁有較高數(shù)額的儲(chǔ)蓄存款,加之公、私不分,可以強(qiáng)制性要求客戶在經(jīng)辦行,定期存入一定現(xiàn)金,并且在我行信用未清償前,不得退出儲(chǔ)蓄計(jì)劃,這類強(qiáng)制儲(chǔ)蓄措施在一定程度上也能起到督促還貸的作用。

第3篇：企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)

一、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的意義

個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用服務(wù)。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，有利于擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。但是，由于我國(guó)商業(yè)銀行推出個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的時(shí)間比較短，其存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)在不斷顯現(xiàn)，為此，有必要對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行探討，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的防范對(duì)策和建議。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在客戶個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)和政策法律風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)方面。

（一）客戶個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)個(gè)人信用制度的不完善、對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行專業(yè)評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)不健全，全國(guó)個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的資料不全等因素，商業(yè)銀行無(wú)法對(duì)客戶的收入變化、和還款意愿等進(jìn)行正確判斷，導(dǎo)致我國(guó)客戶個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中成為最主要的風(fēng)險(xiǎn)形式。

（二）經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的內(nèi)控管理還比較薄弱，管理水平還比較低，甚至有些商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度也未建立，這些因素的存在，加大了商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，有一些商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的管理制度的不健全以及操作手段的滯后，客戶個(gè)人信用基礎(chǔ)資料分散在不同業(yè)務(wù)部門中，未建立適應(yīng)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等也加大了商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三） 政策法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)還未專門制定關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)的法律法規(guī)，特別是對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸申請(qǐng)客戶出現(xiàn)違約和失信時(shí)，如何對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸者進(jìn)行懲罰，以保護(hù)商業(yè)銀行個(gè)人信貸資金安全性的具體法律規(guī)定還不夠具體，導(dǎo)致操作性不強(qiáng)。個(gè)人消費(fèi)信貸的周期性一般都比較長(zhǎng)，涉及的信貸申請(qǐng)人多而分散，由于法律漏洞，有一些個(gè)人消費(fèi)借貸者會(huì)利用政策法律方面的漏洞進(jìn)行欺詐。此外，我國(guó)拍賣市場(chǎng)還處于初創(chuàng)時(shí)期，拍賣市場(chǎng)的交易秩序和交易法律法規(guī)還不夠規(guī)范，商業(yè)銀行很難將抵押物進(jìn)行處置和拍賣，這些法律法規(guī)因素的缺失，都極大增加了商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施和對(duì)策建議

（一）建立和完善我國(guó)個(gè)人信用制度

建立完善的個(gè)人信用制度的關(guān)鍵是建立個(gè)人征信體系和個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。個(gè)人征信體系和個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系的建立，是商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能有效控制的基礎(chǔ)和前提。目前，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)基本建成客戶個(gè)人資源資料庫(kù)。但是，各商業(yè)銀行之間的客戶個(gè)人資料并未實(shí)現(xiàn)真正共享，因此，各商業(yè)銀行應(yīng)該統(tǒng)一協(xié)調(diào)，共同努力建成一個(gè)全銀行系統(tǒng)的客戶個(gè)人資料庫(kù)，實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行客戶個(gè)人資料在全銀行系統(tǒng)內(nèi)共享。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)該加大對(duì)個(gè)人征信體系和個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系的建設(shè)，加快征信條例的法制化進(jìn)程，加快全國(guó)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，促使商業(yè)銀行、金融其它機(jī)構(gòu)、財(cái)政稅務(wù)機(jī)構(gòu)、海關(guān)、工商管理部門、企業(yè)事業(yè)單位、電信、城市公共管理部門中個(gè)人活動(dòng)記錄以及個(gè)人資料等信息全部進(jìn)入全國(guó)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并對(duì)個(gè)人進(jìn)行信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，按評(píng)定的信用等級(jí)給予授信。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)管理

商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的管理，必須制定嚴(yán)格的信貸管理制度，明確崗位職責(zé)和責(zé)任追究。在正式受理個(gè)人消費(fèi)信貸申請(qǐng)前，應(yīng)嚴(yán)格加強(qiáng)對(duì)客戶個(gè)人消費(fèi)信貸的申請(qǐng)資格的審查，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸申請(qǐng)人的個(gè)人信用狀況、收入的穩(wěn)定性，個(gè)人負(fù)債狀況和抵押物的變現(xiàn)情況都需要逐條核對(duì)。個(gè)人消費(fèi)信貸申請(qǐng)批準(zhǔn)時(shí)期，商業(yè)銀行應(yīng)該加大監(jiān)督和檢查個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門的操作，確保任務(wù)、權(quán)限和責(zé)任的統(tǒng)一。個(gè)人消費(fèi)信貸完成后，商業(yè)銀行仍然需要對(duì)信貸資金進(jìn)行不定期或定期跟蹤和監(jiān)控，密切關(guān)注客戶的經(jīng)濟(jì)收入和還款意愿等方面的變化，一旦出現(xiàn)客戶拖延還款時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)了解原因，并采取措施，對(duì)那些有故意不還信貸資金的客戶，可采用信函通知、電話溝通，上門追討，直至變現(xiàn)抵押物，如果下落不明或潛逃的個(gè)人消費(fèi)信貸者，商業(yè)銀行應(yīng)提交公安和法院，請(qǐng)求執(zhí)法部門給予幫助查尋和逮捕。

（三）完善我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)法律法規(guī)

為了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展和有序運(yùn)行，在法律層面，應(yīng)該加大對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸法律法規(guī)體系。盡早調(diào)研和出臺(tái)《個(gè)人消費(fèi)信貸法》，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)中的有關(guān)主體的義務(wù)和權(quán)限進(jìn)行規(guī)范。完善我國(guó)的《擔(dān)保法》，完善擔(dān)保法中有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的有關(guān)條款。在有關(guān)法律中，通過(guò)法律的形式明文規(guī)定個(gè)人消費(fèi)信貸者如果出現(xiàn)違約和失信時(shí)應(yīng)承擔(dān)的刑罰，通過(guò)法律的形式規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸者的借貸行為。

（四）通過(guò)參保的形式轉(zhuǎn)移個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

為了最大限度的防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，可以采用個(gè)人消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)的形式轉(zhuǎn)移部分風(fēng)險(xiǎn)壓力。如商業(yè)銀行評(píng)估后認(rèn)為該筆個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)比較大，可以要求客戶在申請(qǐng)信貸時(shí)必須購(gòu)買特定的保險(xiǎn)，如果客戶由于意外而無(wú)法還清信貸資金時(shí)，保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金，從而減小商業(yè)銀行的潛在貸款風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1] 馬莉.國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及治理[J].當(dāng)代財(cái)經(jīng).2003，（12）.

第4篇：企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范范文

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念也發(fā)生了巨大的變化，消費(fèi)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，在這種環(huán)境下，個(gè)人消費(fèi)信貸也成為商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的金融業(yè)務(wù)。通過(guò)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以獲得一定的盈利，但是，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，一旦商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)影響到商業(yè)銀行資金的正常流通，威脅到商業(yè)銀行的發(fā)展。因此，在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，商業(yè)銀行要積極做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，避免個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的存在，從而獲得更好的盈利。

二、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

所謂個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就是指銀行采取信用、抵押、擔(dān)保等方式向個(gè)人提供資金借貸的一種金融服務(wù)，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展可以擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，人們的消費(fèi)需求也在不斷增長(zhǎng)，在這種情況下，商業(yè)銀行也開(kāi)始注重個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2014年我國(guó)消費(fèi)貸款規(guī)模達(dá)到了15.4萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)18.4%，2015年，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到了19萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)23.3%，這些數(shù)據(jù)表明，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模越來(lái)越大。雖然商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)取得了飛速發(fā)展，但是在發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了許多問(wèn)題，如借款人不按時(shí)償還本息，使得商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸承受著較大的風(fēng)險(xiǎn)，從而影響到商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

三、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

所謂信用風(fēng)險(xiǎn)就是借款人因各種原因，沒(méi)有按照合約要求償還本息而造成銀行利益受損的可能性。商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，由于不能對(duì)借款人的信用程度進(jìn)行準(zhǔn)確、全面的判斷，一旦商業(yè)銀行將資金貸給那些信用不好的人，很容易出現(xiàn)違約問(wèn)題，借款人會(huì)借各種借口來(lái)推脫還款。對(duì)于商業(yè)銀行而言，一旦貸出去的資金不能及時(shí)回籠，就會(huì)影響到商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)是指因管理不當(dāng)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。就現(xiàn)階段來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行在推行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中沒(méi)有建立與之相匹配的管理體制，在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理中?在采取傳統(tǒng)的管理方法，以至于商業(yè)銀行的不良貸款事件越來(lái)越多。截至2015年9月末，商業(yè)銀行不良貸款余額為1.18 萬(wàn)億元，較上年同期增加4194億元，不良貸款率為1.59%，較上年同期上升0.43個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行撥備覆蓋率從2014年的273%不斷下降，到2015年9月末為191%，部分銀行在160%左右，已經(jīng)接近監(jiān)管紅線150%。這些數(shù)據(jù)表明，商業(yè)銀行承受的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了違反國(guó)家法律法規(guī)、相關(guān)商業(yè)準(zhǔn)則的行為活動(dòng)。就現(xiàn)階段來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相匹配的法律法規(guī)還不夠完善，對(duì)那些失信違約的行為還沒(méi)有具體的懲處辦法，由于法律法規(guī)的不完善，使得商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中失信違約行為越來(lái)越猖獗，使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指工作人員在辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中因操作不當(dāng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，由于工作人員對(duì)業(yè)務(wù)流程不夠熟悉，能力不足，在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中很容易出錯(cuò)，進(jìn)而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。如工作人員在輸入數(shù)字的時(shí)候，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)少輸或者多輸數(shù)字的問(wèn)題，而出現(xiàn)這類問(wèn)題的根源就在于工作人員業(yè)務(wù)能力不足。

四、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有著雙向性，即盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性。在現(xiàn)代社會(huì)里，個(gè)人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變以及人們消費(fèi)水平的提高，商業(yè)銀行積極開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)可以獲得更多的盈利，但是，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)這種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)受各種因素的影響將面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等。一旦商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，意味著銀行貸出去的資金不能及時(shí)的回籠，銀行資金運(yùn)行就會(huì)受阻，影響到商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行運(yùn)行過(guò)程中不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)這種金融活動(dòng)，商業(yè)銀行要想在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中盈利，就必須積極做好個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，要全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，采取有效的措施規(guī)避和避免個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而保證個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，進(jìn)而推動(dòng)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

五、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，建立與之相匹配的法律法規(guī)也格外重要。法律法規(guī)是商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的保障，構(gòu)建完善的法律法規(guī)可以為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。首先，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際情況來(lái)完善相關(guān)法律法規(guī)，基礎(chǔ)性法律立法建設(shè)，縷清相關(guān)制度脈絡(luò)，確保商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有根有據(jù)，避免違法行為的發(fā)生，同時(shí)，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)法力度，對(duì)于那些違法、擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的行為給予嚴(yán)厲打擊和懲處，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境；其次，要完善金融安全體系，建立備份機(jī)制，防止業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的丟失，從而維護(hù)各方利益不受損害。

（二）完善社會(huì)征信體系

首先，要全面落實(shí)中國(guó)人民銀行關(guān)于個(gè)人征信系統(tǒng)管理的各項(xiàng)規(guī)定以及相關(guān)要求，確保個(gè)人征信體系得到有效的運(yùn)行，為商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)提供依據(jù)；其次，要對(duì)個(gè)人信用信息做好實(shí)時(shí)更新，確保個(gè)人征信系統(tǒng)中呈現(xiàn)出來(lái)的個(gè)人信用信息是最新的，同時(shí)，在更新個(gè)人信用信息的同時(shí)，要做好安全管理工作，要規(guī)范查詢行為，避免造成信用信息的泄露、竊??；再者，商業(yè)銀行要善于應(yīng)用多種工具來(lái)增強(qiáng)客戶信用還款服務(wù)建設(shè)，當(dāng)客戶還款日期即將到期時(shí)，要及時(shí)推送相關(guān)還款信息，避免客戶遺忘而影響客戶的信譽(yù)，同時(shí)要完善業(yè)務(wù)流程，保障處理渠道的通暢性，提高問(wèn)題處理的效率。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部管理

在商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，內(nèi)部管理是降低管理風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)當(dāng)高度重視銀行內(nèi)部管理工作。首先，要完善相關(guān)管理制度，建立與個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)相匹配的管理機(jī)制，全面加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸的監(jiān)管；其次，要全面落實(shí)責(zé)任制，將相關(guān)責(zé)任落實(shí)下去，從而更好地規(guī)范工作人員的行為；再者，要完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，建立個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，嚴(yán)格個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程管理，要全面加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與監(jiān)督，從而有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另外，要建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)工作人員主動(dòng)、積極地參與到工作中去，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與管理工作。

（四）加強(qiáng)工作人員的管理與教育

在商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，工作人員能力、素質(zhì)等都是引起個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，而要想降低個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，商?I銀行就必須加強(qiáng)工作人員的教育與管理。首先，要強(qiáng)化工作人員能力的訓(xùn)練，讓工作人員熟悉個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程，避免因個(gè)人操作失誤而引起貸款風(fēng)險(xiǎn)；其次，要強(qiáng)化素質(zhì)教育，全面提高工作人員的職業(yè)素質(zhì)，從而為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)培養(yǎng)一支綜合能力強(qiáng)、職業(yè)素質(zhì)高的隊(duì)伍。同時(shí)，要強(qiáng)化操作技能的訓(xùn)練，提高工作人員的操作水平，避免操作失誤。作為工作人員，更要不斷地學(xué)習(xí)，提升自己的職業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，要強(qiáng)化自己的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（五）進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制

所謂實(shí)名制就是在辦理業(yè)務(wù)時(shí)需要提供能夠證明個(gè)人身份的資料或證件，并填寫真實(shí)姓名。實(shí)名制是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)的匿名問(wèn)題的一種有效應(yīng)對(duì)策略，進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制可以更好地規(guī)避網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但是就目前來(lái)看，我國(guó)實(shí)名制執(zhí)行力度還不夠，還需要進(jìn)一步完善和落實(shí)。在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，為了防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制，在實(shí)名制的約束下，可以將責(zé)任追究到具體人的身上，從而更好地約束人的行為，減少違規(guī)、違約現(xiàn)象。

（六）構(gòu)建完善信息化管理系統(tǒng)

現(xiàn)階段來(lái)看，銀行在開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中雖然實(shí)現(xiàn)了信息化操作，但是商業(yè)銀行還沒(méi)有充分挖掘信息化管理系統(tǒng)的價(jià)值，現(xiàn)階段的信息化系統(tǒng)也僅僅是用來(lái)存儲(chǔ)信息。而在網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境下，銀行信息系統(tǒng)很容易受到惡意攻擊，使得重要的信息被竊取、篡改。從而增加了商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。為了避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合實(shí)際情況不斷完善信息化管理系統(tǒng)。首先，要建立環(huán)境監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)，全面掌握市場(chǎng)信息；其次，要建立客戶信息系統(tǒng)，主要包括客戶的財(cái)務(wù)、賬戶信息以及與客戶相關(guān)的財(cái)務(wù)信息；再者，要建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控信息系統(tǒng)，將那些不良貸款信息、違規(guī)貸款信息等全部納入到信息系統(tǒng)中去。另外，商業(yè)銀行還必須做好安全管理工作，一方面要完善信息管理系統(tǒng)的硬件設(shè)施，另一方面要加大安全技術(shù)的應(yīng)用，提高信息化管理系統(tǒng)的安全性，從而避免銀行信息系統(tǒng)受到惡意攻擊。

第5篇：企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范范文

同時(shí)，自2011年三季度以來(lái)，溫州、臺(tái)州等地區(qū)頻現(xiàn)老板逃債跑路事件，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流斷裂而導(dǎo)致企業(yè)一夜倒下、企業(yè)主人間蒸發(fā)的事件還在繼續(xù)上演，范圍也有向全省各主要區(qū)縣蔓延之勢(shì)。這其中，商業(yè)銀行的信貸資金安全也受到了不小的沖擊。

如何在遵循政策導(dǎo)向、推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)使中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)合理范圍內(nèi)，成為浙江這個(gè)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大省商業(yè)銀行普遍關(guān)注的問(wèn)題。

一、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因分析

對(duì)于銀行而言，中小企業(yè)與大企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)上并無(wú)大的區(qū)別，中小企業(yè)信貸所隱含的風(fēng)險(xiǎn)，大企業(yè)信貸同樣也會(huì)面臨。實(shí)際情況也的確如此：無(wú)論何種規(guī)模的企業(yè)，都面臨政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。理性地看，中小企業(yè)信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)并非如我們所想象的，一定比大企業(yè)大。違約行為依其行為主體的主觀作用分主動(dòng)違約和被動(dòng)違約，分析企業(yè)主動(dòng)和被動(dòng)違約的情形，由于中小企業(yè)責(zé)任主體明確，在與商業(yè)銀行信貸合作中常處于弱勢(shì)地位，且在銀行貸款時(shí)一般都追加了企業(yè)主個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任擔(dān)保，所以中小企業(yè)主動(dòng)違約的概率一般小于大企業(yè)。但另一方面，中小企業(yè)被動(dòng)違約的可能性往往大于大企業(yè)。被動(dòng)違約一般源于企業(yè)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目的失敗。由于中小企業(yè)承受市場(chǎng)、政策風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱，在面對(duì)損失時(shí)，中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)—收益權(quán)衡模式發(fā)生了逆轉(zhuǎn)。在項(xiàng)目失敗或虧損情況下，中小企業(yè)違約的可能性明顯增大。這也就是為什么在經(jīng)濟(jì)增速放緩、貨幣政策緊縮的環(huán)境下，中小企業(yè)不良貸款增加快于大企業(yè)的原因。

從企業(yè)方面看，造成中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有以下幾點(diǎn)：

1.企業(yè)盲目投資

在人力成本、資金成本不斷高漲、人民幣匯率不斷上升、稅負(fù)居高不下、用電緊張難以緩解等多重壓力下，傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)缺乏擴(kuò)大生產(chǎn)、技術(shù)升級(jí)的動(dòng)能，企業(yè)多元經(jīng)營(yíng)或多元投資普遍。導(dǎo)致資產(chǎn)和負(fù)債同時(shí)劇增，一旦遇到銀根緊縮、資產(chǎn)行情下跌、財(cái)務(wù)成本高企，就很容易造成資金鏈斷裂。

2.市場(chǎng)弱勢(shì)地位

中小企業(yè)在市場(chǎng)中的談判地位弱，當(dāng)遇到經(jīng)濟(jì)放緩的時(shí)期，在代工、承建大企業(yè)項(xiàng)目時(shí)，往往被拖欠貨款、工程款，大量的應(yīng)收賬款給企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的沉重的資金周轉(zhuǎn)負(fù)擔(dān)，也可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)無(wú)法為繼。

3.企業(yè)制度不完善

多數(shù)中小企業(yè)是家族式管理，個(gè)人作用過(guò)分突出，自我約束差；企業(yè)缺乏現(xiàn)代管理制度，投機(jī)沖動(dòng)強(qiáng)烈，不利于企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

從銀行方面看，中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在以下問(wèn)題：

1.銀行對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)的識(shí)別能力不足

企業(yè)實(shí)際控制人往往可以通過(guò)多家隱蔽關(guān)聯(lián)的企業(yè)多頭融資，導(dǎo)致銀行過(guò)度授信，而最終錯(cuò)綜復(fù)雜的擔(dān)保關(guān)聯(lián)導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)狀蔓延。

2.銀行信息獲取手段有限，基本管理成本考慮，很難全面掌握中小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況

由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范，報(bào)表失實(shí)、逃稅漏稅的情況普遍，企業(yè)知名度低，很難從公開(kāi)渠道獲取可靠的企業(yè)信息，為銀行識(shí)別判斷企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了困難；而中小企業(yè)信貸金額一般較小，銀行花大力氣核查企業(yè)信息又不符合成本管理的要求。因此，在銀行和企業(yè)間就出現(xiàn)了信息不對(duì)稱的情況。

3.銀行業(yè)業(yè)績(jī)指標(biāo)的要求導(dǎo)致銀行信貸擴(kuò)張沖動(dòng)

而在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中，銀行往往可以獲取更高的收益，從而一部分劣質(zhì)中小企業(yè)通過(guò)高回報(bào)擠進(jìn)了銀行融資的門檻。

二、中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制途徑

信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制不外乎通過(guò)以下途徑發(fā)揮作用。一是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別；二是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制；三是風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償這三個(gè)方面。對(duì)于商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)來(lái)講，具體途徑包括以下幾個(gè)方面：

（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力

1.準(zhǔn)確識(shí)別關(guān)聯(lián)企業(yè)，合理開(kāi)展集團(tuán)授信，防止過(guò)度授信

在浙江的民營(yíng)企業(yè)中，非常普遍地存在著企業(yè)實(shí)際控制人掌控著表面無(wú)股權(quán)關(guān)系的多家企業(yè)，其中有部分從成立開(kāi)始，就是為稅務(wù)安排和逃廢債而準(zhǔn)備的。因此銀行客戶經(jīng)理必須從與企業(yè)交往中獲取真實(shí)的企業(yè)控制信息，合理開(kāi)展集團(tuán)授信，盡可能做到人控到位，嚴(yán)格準(zhǔn)入，而不能因?yàn)楸砻婧弦?guī)而放任不管。

2.建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別動(dòng)態(tài)監(jiān)控系統(tǒng)

利用一些風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型對(duì)出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警，利用機(jī)控手段，降低人力成本，排除人為因素，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的及時(shí)性。

3.政府在中小企業(yè)信用體系建設(shè)方面應(yīng)該更有作為

建立更為暢通的信息共享平臺(tái)，將企業(yè)的稅收情況、工資發(fā)放情況、水電費(fèi)繳納情況、銀行貸款情況等統(tǒng)一登記管理，征信體系的建設(shè)最終有利于解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，有利于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和誠(chéng)信建設(shè)。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平

1.創(chuàng)新中小企業(yè)信貸產(chǎn)品

可以通過(guò)貿(mào)易融資產(chǎn)品的封閉管理，解決企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資金困難，又防止資金流向企業(yè)體外；可以創(chuàng)新?lián)７绞剑热邕\(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等不額外增加企業(yè)成本的擔(dān)保方式盤活企業(yè)資產(chǎn)，降低財(cái)務(wù)成本，也避免了互保的交叉違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.利用好平臺(tái)，批量發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

當(dāng)前，各級(jí)政府都高度關(guān)注中小企業(yè)融資問(wèn)題，這為商業(yè)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了政策支持。在這樣的政策背景下，商業(yè)銀行可以利用好大平臺(tái)，批量支持中小企業(yè)。如通過(guò)政府、園區(qū)、大市場(chǎng)等，提高中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的效率，獲取更為可靠的信息；也可以通過(guò)平臺(tái)擔(dān)保等方式，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

3.提高商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸從業(yè)人員的素質(zhì)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行正處在向現(xiàn)代企業(yè)轉(zhuǎn)變的過(guò)程，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度正在建設(shè)，但還沒(méi)有達(dá)到令人滿意的完善程度，人為因素的不確定性很難控制。因此一方面要加強(qiáng)員工隊(duì)伍的教育培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平，使其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有更強(qiáng)的敏感性和反應(yīng)能力；同時(shí)必須加強(qiáng)從業(yè)人員的道德教育，以防止中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

1.提高對(duì)中小企業(yè)不良貸款的容忍度

中小企業(yè)信貸本身就是高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，盡管我國(guó)私營(yíng)企業(yè)的平均壽命有所延長(zhǎng)，但仍然不過(guò)只有7年，面對(duì)私營(yíng)企業(yè)為主的中小企業(yè)，我們必須實(shí)事求是地確定對(duì)其不良貸款的容忍度。同時(shí)在商業(yè)銀行對(duì)不良貸款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定時(shí)，對(duì)從事中小企業(yè)信貨業(yè)務(wù)的工作人員也要有適當(dāng)?shù)娜萑潭?。在提高容忍度的同時(shí)，商業(yè)銀行要提高撥備來(lái)緩釋中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立科學(xué)合理的政府補(bǔ)償機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制由政府出錢，銀行出力，企業(yè)受益，最終還是會(huì)拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)三方共贏。

參考文獻(xiàn)

[1]楊小蘋.促進(jìn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展[J].發(fā)展研究，2008(01).

第6篇：企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范范文

關(guān)鍵詞:宏觀經(jīng)濟(jì)不確定；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)防范；現(xiàn)有不足；改進(jìn)建議

一、前言

在宏觀經(jīng)濟(jì)不確定背景下，商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)環(huán)境更為復(fù)雜，管理工作也面臨很多新的挑戰(zhàn)，其中，信貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大是銀行管理中的一大難題。信貸風(fēng)險(xiǎn)可對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成巨大威脅，但同時(shí)其又是此類銀行經(jīng)營(yíng)、發(fā)展中難以消除的風(fēng)險(xiǎn)因素，所以，加強(qiáng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是現(xiàn)階段商業(yè)銀行管理中必須要特別重視的一個(gè)方面。

二、宏觀經(jīng)濟(jì)不確定與商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增大的關(guān)聯(lián)

在經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)時(shí)，為了獲得更大的利益，投資者往往會(huì)通過(guò)借貸來(lái)追加投資，同時(shí)，消費(fèi)者也可能會(huì)通過(guò)借貸來(lái)滿足消費(fèi)需求。此種情況下，商業(yè)銀行要想盡可能的滿足日漸旺盛的信貸需求，其就必須不斷擴(kuò)大信貸規(guī)模。這個(gè)過(guò)程中，出于吸引借貸者、提高業(yè)務(wù)開(kāi)展效率的考慮，商業(yè)銀行普遍會(huì)主動(dòng)的化簡(jiǎn)審查程序。此種做法會(huì)降低貸款發(fā)放門檻，進(jìn)而導(dǎo)致市場(chǎng)走向預(yù)測(cè)失準(zhǔn)，最終造成信貸風(fēng)險(xiǎn)偏高。除了借貸行為之外，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化或經(jīng)濟(jì)泡沫、虛擬經(jīng)濟(jì)等現(xiàn)象也可能會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。

三、宏觀經(jīng)濟(jì)不確定下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

(一)現(xiàn)有不足

雖然現(xiàn)階段商業(yè)銀行對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的威脅性已經(jīng)有了較為清晰的認(rèn)識(shí)，也采取了很多的方法進(jìn)行防范，但是，很多銀行的防范都并未取得理想效果，信貸風(fēng)險(xiǎn)依舊高居不下。此種現(xiàn)象說(shuō)明，現(xiàn)有防范機(jī)制的有效性還比較低。本文認(rèn)為，目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的不足表現(xiàn)為三個(gè)方面：首先，管理方式較為陳舊。在商業(yè)銀行中，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范是行長(zhǎng)的責(zé)任，但卻不是行長(zhǎng)的唯一責(zé)任，這就使得行長(zhǎng)很容易顧此失彼，再加上缺乏有效監(jiān)督及能夠制衡行長(zhǎng)權(quán)力的機(jī)構(gòu)，行長(zhǎng)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施的管理實(shí)際上是在主觀判斷的基礎(chǔ)上展開(kāi)的。此外，風(fēng)險(xiǎn)滯后于信貸業(yè)務(wù)、管理考核周期短等情況也會(huì)給管理者開(kāi)展工作帶去一定的干擾。其次，管理過(guò)于粗放。此項(xiàng)問(wèn)題的產(chǎn)生與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)有著一定的關(guān)系，主要是管理改革不徹底、不全面導(dǎo)致的，表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸增速高、發(fā)達(dá)地區(qū)信貸壓力大。最后，預(yù)警機(jī)制有效性低。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警決定著商業(yè)銀行能否及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)的波及范圍，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控成效具有重要影響。但在現(xiàn)階段，由于預(yù)警機(jī)制有效性低，商業(yè)銀行普遍尚未實(shí)現(xiàn)有效的事前防范，事后補(bǔ)救仍然是主要手段，管理處于被動(dòng)局面。

(二)改進(jìn)建議

1、強(qiáng)化內(nèi)控此項(xiàng)措施主要針對(duì)的是現(xiàn)行管理方式陳舊的問(wèn)題，方法為：分解信貸業(yè)務(wù)，確保各環(huán)節(jié)由不同人員負(fù)責(zé)，以免個(gè)人或部門單獨(dú)操控信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。此種做法的實(shí)質(zhì)是將信貸業(yè)務(wù)分為多個(gè)運(yùn)作系統(tǒng)，利用各系統(tǒng)間的制約關(guān)系來(lái)達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。為了達(dá)到這一目的，商業(yè)銀行有必要特別強(qiáng)調(diào)“同層系統(tǒng)制衡”，并以資金運(yùn)用環(huán)節(jié)為依據(jù)進(jìn)行業(yè)務(wù)分解與部門設(shè)立，以便通過(guò)橫向制約來(lái)實(shí)現(xiàn)審計(jì)貸款與發(fā)放貸款的分離。在此種管理模式下，業(yè)務(wù)部門之間既相互獨(dú)立又彼此制約，單個(gè)部門或個(gè)人大權(quán)獨(dú)攬的現(xiàn)象將不復(fù)存在。因此，上述措施也可以視為是對(duì)貸款權(quán)力的分解，對(duì)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制意義重大。2、實(shí)行審批授信制此項(xiàng)措施針對(duì)的是管理粗放問(wèn)題，實(shí)施方法為：以總行垂直管理為基礎(chǔ)，在法律允許的范圍內(nèi)給予各級(jí)分支機(jī)構(gòu)有差異的授信權(quán)限。在具體實(shí)踐中，銀行應(yīng)以企業(yè)類型與業(yè)務(wù)品種為依據(jù)給予有差異的信譽(yù)度。此種方法屬于事中控制手段，作用體現(xiàn)為自我制約與自我調(diào)控，除了能夠有效減輕管理粗放帶來(lái)的問(wèn)題之外，還可以起到激發(fā)基層分行積極性的作用，有助于基層分行主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。結(jié)合目前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制來(lái)講，上述做法既能夠在一定程度上滿足防控要求，又與銀行發(fā)展?fàn)顩r及相關(guān)制度相適應(yīng)，具有較高的可行性。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，宏觀經(jīng)濟(jì)不確定與商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)加大之間有著非常緊密的聯(lián)系，鑒于此種聯(lián)系不可消除，銀行在發(fā)展中有必要積極應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)增大帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉華.經(jīng)濟(jì)下行期銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊,2014,(07)：19-22

[2]馬文明.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)之防范[N].金融管理與研究：杭州金融研修學(xué)院學(xué)報(bào),2012,(06)：14-16

第7篇：企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范范文

銀行是以貨幣經(jīng)營(yíng)為主要業(yè)務(wù)的金融中介組織。通過(guò)貸款給企業(yè)或個(gè)人獲得額外利益。然而，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，企業(yè)和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力卻隨之下降。銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。因此，銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下穩(wěn)定的發(fā)展下去，就必須加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范。通過(guò)提高信貸質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促使銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展。

一、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成原因包括許多方面，主要變現(xiàn)如下文所示。

第一，銀行內(nèi)部管理制度存在缺陷。盡管我國(guó)正在對(duì)金融體制進(jìn)行改革，但在銀行管理層仍未轉(zhuǎn)變制定經(jīng)營(yíng)方針的策略。銀行管理者沒(méi)有完全認(rèn)識(shí)到銀行信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)性。甚至于某些銀行為了增加信貸業(yè)務(wù)量而無(wú)原則的向企業(yè)或個(gè)人放貸。另外，由于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體系不完善，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)常發(fā)生。

第二，缺乏對(duì)企業(yè)或個(gè)人等信貸客戶的調(diào)查分析。在向企業(yè)或個(gè)人放款之前，銀行缺乏對(duì)信貸客戶經(jīng)營(yíng)情況一些必要的調(diào)查研究。一些資不抵債的企業(yè)利用自身人脈關(guān)系獲得貸款來(lái)維持自身的運(yùn)營(yíng)。一旦這些企業(yè)虧損嚴(yán)重，那么勢(shì)必會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，增加銀行的負(fù)擔(dān)。這不利于銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展下去。

第三，銀行信貸不科學(xué)。由于銀行的信貸結(jié)構(gòu)不合理和信貸過(guò)于集中，造成銀行信貸業(yè)務(wù)問(wèn)題明顯。中長(zhǎng)期貸款比例比較高就造成銀行可能要面臨著資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。進(jìn)而造成銀行壞賬問(wèn)題的出現(xiàn)，對(duì)銀行的資產(chǎn)造成不良影響。

二、防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施

為了降低銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其進(jìn)行分析研究，總結(jié)得到防范措施如下文所示。

第一，控制授信風(fēng)險(xiǎn)，完善審批管理制度。為了使銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題減少，首先應(yīng)該完善銀行的授信方案。通過(guò)完善授信結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)防范，建立完善的控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的體系，使銀行能夠正確的評(píng)估授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益。其次，劃分客戶的信用等級(jí)。通過(guò)連續(xù)有效的對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行調(diào)整，按照銀行的信貸制度和國(guó)家相關(guān)政策進(jìn)行放貸，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的第一步。最后，嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)控制要求進(jìn)行授信審批，加強(qiáng)對(duì)銀行工作人員的約束，避免人情交易，從而達(dá)到提高審批質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第二，追蹤相關(guān)財(cái)務(wù)信息，完善整體效益分析。銀行信貸管理部門應(yīng)對(duì)客戶財(cái)產(chǎn)的實(shí)際情況和變化進(jìn)行追蹤和分析。通過(guò)對(duì)貸款企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行財(cái)務(wù)報(bào)告分析，保證財(cái)務(wù)報(bào)表信息的可靠性。再根據(jù)客戶的實(shí)際情況進(jìn)行貸款，規(guī)避銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，在信貸審批過(guò)程中，不僅要估算銀行當(dāng)期的信貸利息收入和各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)用，還要分析信貸業(yè)務(wù)中的存款、結(jié)算量、中間業(yè)務(wù)收入等一系列指標(biāo)。用直接與間接、定性與定量的分析模式把信貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行帶來(lái)的收益和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析，保證銀行的穩(wěn)定的發(fā)展。

第三，對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)做詳細(xì)的規(guī)劃。在銀行信貸審批過(guò)程中，一方面要對(duì)信貸客戶的經(jīng)營(yíng)狀況和資金流向進(jìn)行分析研究，進(jìn)而找出銀行信貸過(guò)程中各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)。通過(guò)系統(tǒng)性的動(dòng)態(tài)分析確定銀行信貸的標(biāo)準(zhǔn)和目標(biāo)客戶，達(dá)到提高信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷質(zhì)量和審批效率。另一方面，時(shí)刻關(guān)注國(guó)家宏觀方面與金融和信貸有關(guān)政策的調(diào)整，制定適宜銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的營(yíng)銷方案。與此同時(shí)，調(diào)整信貸業(yè)務(wù)的審批條件，制定相應(yīng)的控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)信貸客戶的服務(wù)，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

第四，促使銀行信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提高銀行的生存競(jìng)爭(zhēng)能力。信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要是從信貸服務(wù)入手。通過(guò)向客戶提供差異化的服務(wù)，促使信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，按照客戶的風(fēng)險(xiǎn)類型提供不同的信貸服務(wù)，實(shí)現(xiàn)控制風(fēng)險(xiǎn)的差異性。根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況和區(qū)域的信用度調(diào)整信貸管理措施，有效控制信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，深化對(duì)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)政策的研究。通過(guò)調(diào)查分析市場(chǎng)情況，提高對(duì)信貸業(yè)務(wù)的判斷能力。調(diào)查客戶的外部?jī)?yōu)勢(shì)和發(fā)展環(huán)境，從而為獲得優(yōu)質(zhì)的信貸客戶，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸質(zhì)量。

三、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)化解策略

第一，改變經(jīng)營(yíng)理念。將信貸業(yè)務(wù)由“數(shù)量”追求轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)量追求。將貸款的安全性和有效性放在信貸業(yè)務(wù)考慮的首要因素。銀行不僅要以社會(huì)效益為目標(biāo)，還要將效益最大化，資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化。了解自身的實(shí)力，利用自身長(zhǎng)處，完善管理方式，在激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下將效益最大化。

第二，遵循客戶至上的服務(wù)理念。通過(guò)了解企業(yè)情況對(duì)企業(yè)劃分信用等級(jí)。剔除信用等級(jí)低的客戶，盡量減少中間信用度的客戶，緊抓優(yōu)良客戶。通過(guò)對(duì)客戶質(zhì)量進(jìn)行評(píng)估，銀行作出相應(yīng)的貸款決定，保證貸款的安全性和效益性。

第三，加強(qiáng)不良貸款的回收力度。對(duì)于不良貸款，不能因責(zé)任不清等問(wèn)題而停止追討，而應(yīng)盡可能的回收資金。積極開(kāi)拓各種渠道，依靠政府的幫助，適時(shí)地采取有效措施清除風(fēng)險(xiǎn)貸款。設(shè)置獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)表現(xiàn)良好的部門和個(gè)人予以獎(jiǎng)勵(lì)。另外，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)貸款，利用銀行自身的優(yōu)勢(shì)對(duì)企業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)，改善企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。從而措施企業(yè)還貸、付息。對(duì)于虧損十分嚴(yán)重的企業(yè)，要及時(shí)停止放貸并處理抵押物品，收回資金。對(duì)已經(jīng)倒閉破產(chǎn)的企業(yè)，根據(jù)相關(guān)法律清收銀行貸款。

第8篇：企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；信貸管理；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）01-0-01

隨著農(nóng)村信用社的不斷改革和發(fā)展，其各項(xiàng)業(yè)務(wù)特別是信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。但是，伴隨著信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)也在不斷顯現(xiàn)和增強(qiáng)。如何加強(qiáng)信貸管理，并采取有效措施進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防范，已經(jīng)成為農(nóng)村信用社經(jīng)亟待解決的重要問(wèn)題，也是目前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理的重心。

一、農(nóng)村信用社信貸管理的基本制度

1.審貸分離制度

審貸分離制度又可稱制約制度，包括貸款業(yè)務(wù)調(diào)查與審批和事后檢查與資金回收，為了保證農(nóng)村信貸資金的安全，農(nóng)村信用社要跟上時(shí)展的步伐，建立套完善的與時(shí)俱進(jìn)的信貸管理制度，使信貸管理工作制度化、規(guī)范化、程序化，實(shí)現(xiàn)信貸工作的良性發(fā)展，進(jìn)而防范和化解各類風(fēng)險(xiǎn)。審貸分離制度一方面可以有效約束和制約權(quán)力，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，另一方面使決策更加科學(xué)，從而保證貸款投放的合理性。

2.分級(jí)審批制度

農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)量不同、管理水平不相同，貸款風(fēng)險(xiǎn)也不相同，所以各級(jí)管理層次具有不同的貸款審批權(quán)限，超過(guò)這個(gè)審批權(quán)限的貸款，要呈報(bào)上級(jí)批準(zhǔn)。這樣的制度，有利于提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，避免關(guān)系人貸款、人情貸款等不良行為。貸款審批制度使貸款審批權(quán)限得到正確劃分，使權(quán)和利有機(jī)結(jié)合，調(diào)動(dòng)了信貸管理部門和管理人員的積極性，另一方面有利于信貸管理部門和人員靈活調(diào)動(dòng)資金，實(shí)現(xiàn)各級(jí)之間的約束和牽制。

3.貸款“三查”制度、貸款證制度

貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查組成了貸款“三查”制度。貸款保證制度是一種信貸管理自我約束機(jī)制，可以及時(shí)了解借款人借款情況和還款情況，確保資金安全，提高貸款效益。

4.離職審計(jì)制度

信貸管理人員掌握著重要的信貸信息，所以調(diào)離工作崗位時(shí)應(yīng)對(duì)其在任職期間發(fā)放的貸款風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行及時(shí)的審計(jì)，防止信貸管理人員的不正之風(fēng)，有利于農(nóng)村信用社的穩(wěn)定發(fā)展。

二、農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1.完善制度約束機(jī)制和監(jiān)督管理體系

建立和完善信貸管理制度，如崗位責(zé)任制、貸前審批制度、貸后檢查制度、風(fēng)險(xiǎn)貸款處置制度等，使信用社有制可依。同時(shí)要完善制度執(zhí)行的保障機(jī)制，使監(jiān)督保障部門的職能得到充分發(fā)揮，保證各項(xiàng)制度的順利貫徹實(shí)施，對(duì)違規(guī)操作行為絕不姑息，堅(jiān)決予以追究，使農(nóng)村信用社職工都具有強(qiáng)烈的責(zé)任心和事業(yè)感，人人都有防范意識(shí)。當(dāng)然，任何一項(xiàng)制度的實(shí)施，都需要監(jiān)督，完善的監(jiān)督管理體系，可以促使信貸管理制度的有效實(shí)行。監(jiān)督管理體系主要包括稽核和監(jiān)察兩個(gè)子體系，稽核體系按照統(tǒng)一管理、責(zé)權(quán)分明、全面監(jiān)督的原則，加強(qiáng)合作信用社和稽核隊(duì)伍建設(shè)，實(shí)現(xiàn)縣級(jí)常規(guī)稽核和省市專項(xiàng)稽核的有機(jī)結(jié)合，是一種全方位、多層次、連續(xù)性的稽核監(jiān)督體系。監(jiān)察體系，需要建立一支專兼職結(jié)合的監(jiān)察隊(duì)伍，積極推行黨風(fēng)廉政建設(shè)，提高各級(jí)人員的廉潔自律意識(shí)。

2.改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，全面提升貸款質(zhì)量

新形勢(shì)下，農(nóng)村市場(chǎng)的金融競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展，所以農(nóng)村信用社要跟上時(shí)展的步伐，轉(zhuǎn)變觀念，與時(shí)俱進(jìn)，更新理念，改變傳統(tǒng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)的“霸主”角色，使“等貸”轉(zhuǎn)化為“行貸”。主要的實(shí)施辦法是推行客戶經(jīng)理制，強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而提升農(nóng)村信用社的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范。這就需要對(duì)農(nóng)村信用社工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，引起工作人員思想上的高度重視，提高工作人員的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防控意識(shí)，減少操作中風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生。另外，農(nóng)村信用社還要積極發(fā)展企業(yè)文化，使管理層、負(fù)責(zé)人和普通職工都形成合規(guī)意識(shí)，嚴(yán)格遵守各項(xiàng)信貸管理制度，使違規(guī)現(xiàn)象減少到最低。而全面提升貸款質(zhì)量還需要切實(shí)做好貸款審核和堅(jiān)持柜面辦理。貸款審核，特別是貸款前，農(nóng)村信用社要對(duì)貸款者的真實(shí)性和貸款的真實(shí)用途做好詳細(xì)的調(diào)查，這是信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道防線，也是比較重要的一道防線，可以有效控制那些借名、跨地區(qū)等違規(guī)貸款，減少違規(guī)貸款行為的發(fā)生，同時(shí)，對(duì)信貸人員也具有一定的監(jiān)督作用。堅(jiān)持柜面辦理可以使貸款實(shí)現(xiàn)透明化，減少信貸違規(guī)行為的發(fā)生。

總之，隨著農(nóng)村信用社的迅速發(fā)展，其信貸風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增強(qiáng)。因此，農(nóng)村信用社要積極轉(zhuǎn)變角色，變被動(dòng)使“等貸”為“行貸”，與時(shí)俱進(jìn)，更新觀念，切實(shí)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，并取有效措施進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防范，進(jìn)而減低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村信用社的整體競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和全面發(fā)展。

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第9篇：企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）05-0187-02

引言

村鎮(zhèn)銀行是國(guó)家完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要舉措，是國(guó)家構(gòu)建普惠金融體系的重要組成部分，是旨在為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，緩解了供需矛盾。村鎮(zhèn)銀行與一般的銀行機(jī)構(gòu)類似，以存貸款為主要業(yè)務(wù)，以存貸利差為主要利潤(rùn)來(lái)源，不可避免地會(huì)遇到信貸風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際，以及村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)對(duì)象的特點(diǎn)，可知其信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不同于一般銀行機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)。傳統(tǒng)信貸具有商業(yè)自償性，以商品貨物為抵押，商品一經(jīng)出售，借款者便有資金償還借款。而村鎮(zhèn)銀行的信貸則因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)具有明顯的季節(jié)生產(chǎn)性，受到很多不可抗力因素的影響，使得貸款從開(kāi)始就面臨很大的不確定性，因此，有必要對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，采取針對(duì)性措施進(jìn)行管理。

一、文獻(xiàn)綜述

1994年，我國(guó)引入為低收入人群和小微企業(yè)提供金融服務(wù)、解決貧困問(wèn)題的小額信貸。在政府的支持下，小額信貸取得了很大的發(fā)展，推動(dòng)了我國(guó)的扶貧計(jì)劃以及農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展。但是，在政府干預(yù)、缺乏有效監(jiān)管、利率市場(chǎng)化、法律地位不明確、資金來(lái)源不足、服務(wù)模式不靈活以及貸款程序較為煩瑣等因素的影響下，小額信貸的發(fā)展面臨著諸多問(wèn)題，并不能很好地解決低收入人群的金融需求。

2005年，“國(guó)際小額信貸年”推出了“普惠金融”的概念。普惠金融旨在為社會(huì)階層、社會(huì)群體提供全方位的金融服務(wù)，將被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的農(nóng)村地區(qū)和所有社會(huì)弱勢(shì)群體納入到一個(gè)更完善的金融體系之中。村鎮(zhèn)銀行正是普惠金融在我國(guó)的具體表現(xiàn)。與之前的小額信貸相比，村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源廣泛、法律地位明晰、享有更多的政策優(yōu)惠、貸款方式靈活。村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)的銀行在業(yè)務(wù)方面與一般的金融機(jī)構(gòu)類似，但是由于服務(wù)對(duì)象的特殊性，其面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不同的特點(diǎn)，應(yīng)該具體問(wèn)題具體分析。

目前，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究主要集中在定性分析方面。唐立業(yè)（2014）結(jié)合現(xiàn)實(shí)背景，運(yùn)用文獻(xiàn)法與邏輯分析法研究，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行需要從經(jīng)營(yíng)管理理念、信貸審批流程以及風(fēng)險(xiǎn)崗位設(shè)置等三個(gè)方面對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。黃卉和蔡振宇（2014）在充分認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)特殊性的基礎(chǔ)上，認(rèn)為其信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中存在監(jiān)管法律制度不健全和內(nèi)控機(jī)制不完善的問(wèn)題，提出應(yīng)從故意違約風(fēng)險(xiǎn)、非故意違約風(fēng)險(xiǎn)以及建立差別化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度等方面防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。封軍和辛立秋（2012）從農(nóng)村金融視角分析，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行面臨著產(chǎn)業(yè)、信用、流動(dòng)性、政策性以及信貸投放目標(biāo)錯(cuò)位的風(fēng)險(xiǎn)，在信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和信貸模式創(chuàng)新等方面提出防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。程海彥（2012）提出，應(yīng)從發(fā)起層（選址、管理人員選拔和國(guó)家政策）和村鎮(zhèn)銀行層面（人員素質(zhì)、貸前檢查和貸后責(zé)任管理）上進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。

目前對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要是借鑒商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，并沒(méi)有形成一套專門針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，而且對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析研究和對(duì)策選擇主要集中于定性分析方面，定量分析的文獻(xiàn)很少，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析缺少數(shù)據(jù)的支持，對(duì)措施的選擇也沒(méi)有涉及建立起一套完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)管理體系的各個(gè)部分，沒(méi)有系統(tǒng)闡述完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的模式與構(gòu)成。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要依賴于借款方的還款意愿與能力。農(nóng)民普遍注重個(gè)人的名譽(yù)與信用，因而村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于貸款對(duì)象的還款能力。中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較低、居民入水平不高，且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性，更多地受自然條件的影響，這些均制約著農(nóng)民的還款能力。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)

首先，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程較短，不能吸收相應(yīng)的專業(yè)人才；管理人員素質(zhì)低、工作人員的操作技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)不足，且缺少專門的培訓(xùn)，容易出現(xiàn)操作失誤。其次，為了達(dá)到相關(guān)的指標(biāo)要求，人為降低客戶的準(zhǔn)入門檻，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，貸后檢查機(jī)制不健全，檢點(diǎn)不突出，針對(duì)性不強(qiáng)。最后，村鎮(zhèn)銀行沿用母行的信貸規(guī)章和操作流程，不適應(yīng)其靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和特殊的業(yè)務(wù)定位。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全，關(guān)于銀行的相關(guān)立法沒(méi)有形成完整的體系，有些法律條文與國(guó)家其他的相關(guān)政策不符，而且目前沒(méi)有一部專門針對(duì)村鎮(zhèn)銀行管理的法律文件，不能滿足村鎮(zhèn)銀行的特殊需求。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析

1.信用環(huán)境較差

在農(nóng)村地區(qū)，企業(yè)逃廢金融債權(quán)的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，社會(huì)上坑蒙拐騙、金融欺詐等失信現(xiàn)象嚴(yán)重；征信系統(tǒng)建設(shè)滯后，風(fēng)險(xiǎn)控制沒(méi)有必要的信息系統(tǒng)的支持，信息搜集的成本也很高；農(nóng)村的中小企業(yè)大多處于發(fā)展初期，風(fēng)險(xiǎn)較大，資產(chǎn)總量偏低，不能滿足抵押擔(dān)保的要求。

2.法制不健全

國(guó)家雖然已經(jīng)出臺(tái)了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)法律，為村鎮(zhèn)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了依據(jù)，但是這些法律法規(guī)并不完善，有的還與國(guó)家的相關(guān)政策和規(guī)定相互矛盾。銀行內(nèi)部的法律服務(wù)部門力量薄弱，缺少具備專業(yè)知識(shí)的法律人員，員工的法律意識(shí)淡薄。

3.員工素質(zhì)不高

村鎮(zhèn)銀行的工作人員大多沒(méi)有經(jīng)過(guò)專門的培訓(xùn)，經(jīng)營(yíng)管理素質(zhì)較為低下。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍集中在農(nóng)村，工作條件差、機(jī)構(gòu)小、發(fā)展空間較為狹隘，很難留住那些具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和綜合素質(zhì)的綜合性人才。

三、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策思考

1.構(gòu)建有效的信用評(píng)估體系，降低信用風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)農(nóng)村的特殊性，建立信用評(píng)級(jí)機(jī)制，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，并進(jìn)行定期審核。當(dāng)?shù)卣哂姓瓶匦畔⒎矫娴南忍靸?yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣暮献?，從?dāng)?shù)卣抢铽@取相應(yīng)信息，降低對(duì)客戶進(jìn)行信用狀況調(diào)查的交易成本。

2.構(gòu)建完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，利用現(xiàn)代科技提升村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平

完善合理的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范與規(guī)避起著重要的作用。不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，做好貸前的風(fēng)險(xiǎn)分析與識(shí)別、貸中的風(fēng)險(xiǎn)控制以及貸后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，有利于提高村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。積極采用現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化管理，加快建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)。

3.“職業(yè)人”制度，提高村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)管理人員的道德素質(zhì)、職業(yè)素質(zhì)直接影響到信貸風(fēng)險(xiǎn)的高低，所以村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該建立科學(xué)的人才選拔機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)職工的技能培訓(xùn)、道德教育與法制教育，同時(shí)建立嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度和違法違紀(jì)責(zé)任追究制度，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制。

結(jié)語(yǔ)

村鎮(zhèn)銀行對(duì)于國(guó)家構(gòu)建普惠金融體系，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)具有不可替代的作用，同時(shí)也面臨著信貸風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行需要構(gòu)建有效的信用評(píng)價(jià)體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)吸納高素質(zhì)的人才。信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理需要政府、村鎮(zhèn)銀行自身以及監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合，共同促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，才能更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。

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