金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)精選(九篇)

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第1篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；知情權(quán)；權(quán)益保護(hù)

項(xiàng)目來(lái)源：河北省教育廳大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題調(diào)研—以河北省為例”；項(xiàng)目組成員：李佳、孟小艷、李曉星、李巖、趙云玲；指導(dǎo)教師：王寶娜、邢琳、鄔楓

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2013年11月7日

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入，金融服務(wù)業(yè)成為一類(lèi)特殊的具有公共性的服務(wù)行業(yè)。尤其近年來(lái)，各國(guó)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為了挖掘新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高競(jìng)爭(zhēng)力，紛紛將金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。在我國(guó)，龐大的金融消費(fèi)群體不僅僅要求有與之相適應(yīng)的開(kāi)放的金融服務(wù)市場(chǎng)和豐富的金融理財(cái)產(chǎn)品，更要求金融機(jī)構(gòu)以及政府金融監(jiān)管部門(mén)要各司其職，以此來(lái)切實(shí)保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀分析

隨著金融服務(wù)業(yè)的不斷發(fā)展與金融創(chuàng)新領(lǐng)域的不斷探索，金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量相比過(guò)去有大幅提高，也增加了對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)力度，但仍存在著金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者的地位差距懸殊的突出問(wèn)題，金融消費(fèi)者在與金融機(jī)構(gòu)的交流及業(yè)務(wù)交涉過(guò)程中，在法律保護(hù)方面存在著不同程度的缺失，已經(jīng)嚴(yán)重影響到消費(fèi)者的消費(fèi)信心、金融交易秩序以及金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。

（一）金融消費(fèi)者的安全權(quán)難以得到保障。安全權(quán)的內(nèi)容包括人身安全、信息安全以及財(cái)產(chǎn)安全三個(gè)方面，主要是指金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)依法享有生命健康和財(cái)產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利。其中，金融消費(fèi)的消費(fèi)主體涉及人身安全，消費(fèi)客體包括財(cái)產(chǎn)安全和信息安全，隱私權(quán)也列在其中。實(shí)踐中，金融消費(fèi)者人身安全權(quán)受到侵犯的情況比較少，問(wèn)題較多為金融消費(fèi)者的信息安全、財(cái)產(chǎn)安全、隱私權(quán)不時(shí)受到侵害。隨著網(wǎng)上投資交易、自助繳費(fèi)、多功能轉(zhuǎn)賬等金融交易的增加，金融消費(fèi)者的個(gè)人隱私、財(cái)富信息、機(jī)密資料等個(gè)人信息也大大增加了被盜取、篡改的幾率。這就要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人隱私進(jìn)行保障。

（二）金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的知情權(quán)保護(hù)不足。知情權(quán)是指金融消費(fèi)者享有在一系列金融服務(wù)過(guò)程中獲得受法律保護(hù)的必要知識(shí)（主要是獲得金融方面的國(guó)家方針政策、金融法律法規(guī)、金融服務(wù)內(nèi)容以及其他相關(guān)的金融信息）的權(quán)利。例如了解存貸款利率、手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。金融機(jī)構(gòu)的缺陷主要表現(xiàn)在隱瞞金融消費(fèi)者，沒(méi)有盡到對(duì)相關(guān)經(jīng)濟(jì)方針政策的介紹，對(duì)金融交易法律、法規(guī)等相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的詮釋?zhuān)约皩?duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)利的告知義務(wù)等。尤其是在消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融消費(fèi)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)、提示金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及提醒和通知客戶(hù)有關(guān)重要事項(xiàng)。

（三）金融消費(fèi)者公平交易權(quán)受侵犯。公平交易權(quán)是在金融交易關(guān)系中，應(yīng)當(dāng)遵循的誠(chéng)實(shí)信用、公平平等的原則。具體在實(shí)踐中是指銀行等金融機(jī)構(gòu)在交易往來(lái)中不得強(qiáng)行向消費(fèi)者提供服務(wù)，不得在合同條款中或其他法律關(guān)系中制定違反公平、誠(chéng)實(shí)信用原則或者規(guī)避義務(wù)的條款。

消費(fèi)者自主、自愿、自由的選擇金融產(chǎn)品，信息完全對(duì)稱(chēng)是公平交易權(quán)實(shí)現(xiàn)的基本前提。具體說(shuō)來(lái)主要包括三個(gè)方面：一是由金融消費(fèi)者自身來(lái)決定其是否進(jìn)行某項(xiàng)金融消費(fèi)活動(dòng)，他人一律不得干涉也無(wú)權(quán)干涉；二是金融消費(fèi)者對(duì)金融經(jīng)營(yíng)單位、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)可在法律規(guī)定的范圍內(nèi)根據(jù)自身的意愿進(jìn)行自主選擇；三是當(dāng)消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛時(shí)，消費(fèi)者有權(quán)與金融機(jī)構(gòu)約定糾紛解決的方式。金融消費(fèi)者的金融法律知識(shí)十分有限，因而在多數(shù)時(shí)候無(wú)法準(zhǔn)確判斷交易合同中是否包含欺詐或不公平的條款，以至于權(quán)利受到侵害。在雙方糾紛中，消費(fèi)者明顯處于弱勢(shì)地位，給消費(fèi)者帶來(lái)極大的不便與損失，使得消費(fèi)者的權(quán)益難以得到保障，取證十分困難，不免讓我們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任度大大降低。

二、金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的原因分析

（一）立法的局限性。在日常生活中，消費(fèi)者權(quán)益被侵犯的案例頻頻發(fā)生，主要原因在于我國(guó)關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法還存在缺陷。就目前而言，我國(guó)關(guān)于保護(hù)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)主要表現(xiàn)在：一是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（1993年頒布）；二是以《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等為核心的法律以及人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)所制定的規(guī)章制度。其局限性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、尚無(wú)關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的專(zhuān)門(mén)法律?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》作為我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法，對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益起到了很重要的作用，但這部法律主要的保護(hù)對(duì)象為普通消費(fèi)者，針對(duì)金融消費(fèi)者這個(gè)特殊的消費(fèi)群體，這部法律并沒(méi)有起到顯著的效果，在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題上適用性、針對(duì)性不強(qiáng)。很顯然，金融法律關(guān)系需要由大量有針對(duì)性和可操作性的法律來(lái)規(guī)制和調(diào)整，所以這部法律對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)作用就顯得渺小。

2、金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)法律缺乏可操作性。我國(guó)現(xiàn)存的核心金融法律包括《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《反壟斷法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等，這些法律對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定只是做了表面上的說(shuō)明，并不能切實(shí)地、真正地解決維權(quán)問(wèn)題，缺乏有關(guān)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體規(guī)定。也沒(méi)有沒(méi)有“金融消費(fèi)者”這一概念，沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者實(shí)行特殊化保護(hù)。我國(guó)金融法律體系不利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的最根本原因還在于因?yàn)榉謽I(yè)立法而導(dǎo)致的法律弊端上，不僅在客觀上造成制定法相互之間的隔離、沖突與重復(fù)，還容易淡化人們對(duì)消費(fèi)者與金融服務(wù)提供者之間關(guān)系的正確認(rèn)識(shí)，這就影響了保護(hù)消費(fèi)者立法宗旨的實(shí)現(xiàn)。

（二）沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。我國(guó)目前的金融監(jiān)管體系中存在的主要問(wèn)題在于沒(méi)有一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)或者專(zhuān)門(mén)的部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)專(zhuān)門(mén)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。在我國(guó)現(xiàn)存的“一行三會(huì)”中，銀監(jiān)會(huì)的主要職責(zé)是負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)性和規(guī)范性。保監(jiān)會(huì)在實(shí)際中沒(méi)有健全的針對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)機(jī)制，這一點(diǎn)可以從由保險(xiǎn)糾紛的數(shù)量呈逐年上升的趨勢(shì)中看出?？傊?，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者的保護(hù)職責(zé)，對(duì)金融消費(fèi)者投訴進(jìn)行受理并予以解決。

（三）糾紛解決機(jī)制單一。糾紛解決機(jī)制單一主要表現(xiàn)在：一是欠缺消費(fèi)糾紛解決處理機(jī)制；二是沒(méi)有完善的投訴處理平臺(tái)。對(duì)于金融消費(fèi)者的投訴問(wèn)題，到現(xiàn)今為止還沒(méi)有從強(qiáng)制性或者自律性的法律角度進(jìn)行規(guī)范化設(shè)置。目前，我國(guó)現(xiàn)存的監(jiān)管法制和行業(yè)自律體質(zhì)并沒(méi)有充分的、主動(dòng)的關(guān)注金融消費(fèi)者投訴的問(wèn)題，這就使得當(dāng)金融消費(fèi)者需要投訴時(shí)往往只能直接訴諸司法途徑或者針對(duì)一般消費(fèi)者的保護(hù)機(jī)制，這種做法提升并且大大激化了金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的矛盾。

（四）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)

1、金融消費(fèi)者防范金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差。在我國(guó)現(xiàn)存的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融消費(fèi)者資金、資產(chǎn)的消費(fèi)項(xiàng)目與一般消費(fèi)相比，具有更大的風(fēng)險(xiǎn)性：其中涉及用戶(hù)在開(kāi)戶(hù)和使用銀行卡時(shí)可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，而消費(fèi)者在這種風(fēng)險(xiǎn)狀況下的安全防范意識(shí)十分薄弱，導(dǎo)致金融消費(fèi)者經(jīng)常受到基金蒙蔽、財(cái)產(chǎn)等多方面的損失。

2、金融消費(fèi)者自我維權(quán)意識(shí)淡薄。金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)淡薄主要表現(xiàn)在：一是金融消費(fèi)者在諸如專(zhuān)業(yè)操作、資金運(yùn)作、信息提取等方面相對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)仍然處于弱勢(shì)地位；二是由于歷史原因，部分金融機(jī)構(gòu)依然保持著濃厚的官商習(xí)氣的傳統(tǒng)思想，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，甚至部分業(yè)務(wù)人員對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的知識(shí)知之甚少，不能站在消費(fèi)者的角度去解決出現(xiàn)的問(wèn)題。很多金融消費(fèi)者對(duì)自身應(yīng)享的權(quán)利認(rèn)識(shí)不清導(dǎo)致維權(quán)不力，這在一定程度上也助長(zhǎng)了金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為。

（五）行業(yè)自律機(jī)制對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不夠。雖然我國(guó)的銀行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)等許多行業(yè)自律協(xié)會(huì)已經(jīng)成立多年，但是在制度、機(jī)制、監(jiān)管等多方面限制的條件下，行業(yè)協(xié)會(huì)的功能并沒(méi)有發(fā)揮良好，在金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題上的作為也非常有限。到目前為止，各個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)還沒(méi)有同相關(guān)機(jī)構(gòu)從同業(yè)合作與協(xié)調(diào)的層面上為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供一個(gè)有效的平臺(tái)，也沒(méi)有相關(guān)的書(shū)面安排來(lái)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者糾紛的減少和解決。

三、完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策

（一）健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系

1、制定專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)法。建立健全的金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系首先要將“金融消費(fèi)者”的概念引入法律范圍，這就需要制定專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)法，專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)法，會(huì)為加大我國(guó)對(duì)“金融消費(fèi)者”這一弱勢(shì)群體的保護(hù)，并為其提供法律依據(jù)。在實(shí)踐中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的制定可以采取兩種立法模式：一種是可以在現(xiàn)存的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中添加專(zhuān)門(mén)的針對(duì)金融消費(fèi)的規(guī)定；另一種是在我國(guó)予以專(zhuān)門(mén)立法。

2、完善現(xiàn)有的相關(guān)法規(guī)，增強(qiáng)其可操作性。雖然我國(guó)很多的金融立法都將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益為首要立法目的，但是在很多具體措施上規(guī)定的不夠具體，只有真正的完善相關(guān)立法，增強(qiáng)操作性，才能更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

（二）強(qiáng)化金融監(jiān)管

1、將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在立法中列為監(jiān)管目標(biāo)。金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)在實(shí)力、財(cái)力等多方面的巨大差距使得在立法中應(yīng)當(dāng)適度向消費(fèi)者傾斜，賦予其特殊的權(quán)利，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的特殊義務(wù)，以維護(hù)二者的平衡關(guān)系，就應(yīng)該將金融消費(fèi)者保護(hù)列為金融監(jiān)管目標(biāo)之一，并且以法律的形式進(jìn)行明確的確定，用以特別強(qiáng)調(diào)對(duì)金融消費(fèi)者的特別保護(hù)。一方面鑒于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，金融消費(fèi)者對(duì)金融消費(fèi)與金融服務(wù)等新興服務(wù)了解較少，但是熱情高漲的金融消費(fèi)者本應(yīng)得到更多、更安全、更具體的保護(hù)措施；而在另一方面根據(jù)金融消費(fèi)者在我國(guó)金融領(lǐng)域并沒(méi)有得到應(yīng)有的重視的情況下，強(qiáng)調(diào)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)的首要工作就是確定對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的重要地位，明確給予他們適度傾向性保護(hù)。

2、建立獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。盡管張家口市成立了由市政府金融辦、市人民銀行、銀監(jiān)分局和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等部門(mén)組成的全市“金融消費(fèi)服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，但沒(méi)有明確其獨(dú)立性。因此，應(yīng)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，建立獨(dú)立并且專(zhuān)業(yè)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，我們的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)具備一定的執(zhí)法權(quán)限。主要包括：一是協(xié)調(diào)權(quán)和執(zhí)法權(quán)；二是特別調(diào)查權(quán)；三是信息披露權(quán)。

（三）建立科學(xué)的糾紛處理機(jī)制

1、建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)自律機(jī)制。自律機(jī)制應(yīng)當(dāng)表現(xiàn)為兩個(gè)層次：一是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的自律系統(tǒng)；二是強(qiáng)化各個(gè)自律協(xié)會(huì)在保護(hù)消費(fèi)者方面的職責(zé)。其中包括三個(gè)方面：第一，在各個(gè)協(xié)會(huì)中強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)的職責(zé)。其基本職責(zé)的內(nèi)容必須嚴(yán)格進(jìn)行規(guī)范；第二，要將自律規(guī)則的建設(shè)作為建立的主要內(nèi)容；第三，為金融消費(fèi)者提供一個(gè)自律性協(xié)調(diào)機(jī)制。各行業(yè)協(xié)會(huì)可以通過(guò)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的投訴機(jī)構(gòu)，制定與之配套的處理程序規(guī)則，為金融消費(fèi)者提供一個(gè)公平對(duì)話的平臺(tái)。

2、建立處理金融消費(fèi)者投訴的內(nèi)部機(jī)制。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)構(gòu)，并建立解決金融消費(fèi)者投訴的相應(yīng)機(jī)制。實(shí)踐中可以學(xué)習(xí)人民銀行唐山市中心支行，其設(shè)立了金融消費(fèi)者維權(quán)中心，公布了舉報(bào)申訴受理電話。并要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)盡快成立相關(guān)機(jī)構(gòu)，健全工作制度，公布投訴電話等投訴渠道，以提升金融服務(wù)水平和工作效率。當(dāng)然，投訴機(jī)構(gòu)在處理金融糾紛時(shí)，應(yīng)秉持公平公正的原則，并負(fù)有相應(yīng)的義務(wù)，非經(jīng)金融消費(fèi)者同意，不得向第三人泄露金融消費(fèi)者的信息。此外，投訴受理部門(mén)調(diào)查獲取的資料、信息應(yīng)當(dāng)向金融消費(fèi)者進(jìn)行披露，糾紛處理程序必須公開(kāi)透明，糾紛處理結(jié)果應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)公平公正。

（四）強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)履行各項(xiàng)義務(wù)

1、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)履行安全義務(wù)。安全是保障消費(fèi)、交易等一系列活動(dòng)的前提，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者的信息安全、隱私安全、財(cái)產(chǎn)安全等。由于目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者人身與財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)義務(wù)得到加強(qiáng)，而對(duì)消費(fèi)者信息安全義務(wù)（也稱(chēng)作保密義務(wù)），應(yīng)以預(yù)防損害而不是保障消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)為原則，還需在制度方面予以保護(hù)，且我國(guó)金融隱私權(quán)的立法存在諸多不足。

2、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的信息披露義務(wù)。消費(fèi)者的知情權(quán)包括兩個(gè)方面：一是要求經(jīng)營(yíng)者提供有關(guān)商品或服務(wù)的真實(shí)情況，禁止欺詐消費(fèi)者；二是消費(fèi)者有權(quán)詢(xún)問(wèn)、了解商品或服務(wù)的真實(shí)情況。在信息充分披露的前提下，金融服務(wù)提供者的行為才能接受公眾的監(jiān)督，公眾在維護(hù)自身利益時(shí)才是主動(dòng)的，這樣的金融制度才能為被公眾所信任。

3、強(qiáng)化金融服務(wù)提供者的公平義務(wù)。平等主體、契約自由的概念在傳統(tǒng)的商法中受到限制，特別是在金融消費(fèi)領(lǐng)域，眾所周知金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者在交易關(guān)系中的地位是不平等的，這種不平等不只是表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)實(shí)力的巨大差異，還包括金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)過(guò)程中享有更多的主動(dòng)權(quán)，這種實(shí)質(zhì)上的不公平，通常會(huì)對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益造成很大的損害，對(duì)社會(huì)公眾乃至整個(gè)社會(huì)也帶來(lái)不利影響。

（五）提升金融消費(fèi)者自身素養(yǎng)。消費(fèi)者特別是與金融業(yè)聯(lián)系較為緊密的金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身的金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高自身專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，避免因自身認(rèn)知錯(cuò)誤造成其他損失。消費(fèi)者在金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)時(shí)可以要求金融機(jī)構(gòu)提供有關(guān)資料，以提高金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)自我保護(hù)能力。金融消費(fèi)者在各金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品推介營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，應(yīng)明確可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及責(zé)任，還應(yīng)當(dāng)了解自身合法權(quán)益的內(nèi)容、范圍以及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，以保障自身權(quán)益不受侵害。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]周密.論我國(guó)金融服務(wù)消費(fèi)者保護(hù)存在的問(wèn)題與法律對(duì)策[D].湖南大學(xué)，2009.

第2篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文

陽(yáng)光信貸畢竟是一項(xiàng)金融創(chuàng)新，雖然從理論上講，或從監(jiān)管角度上講，陽(yáng)光信貸中的授信是一種承諾，但它的核心內(nèi)容仍然是通過(guò)直接服務(wù)來(lái)強(qiáng)化信貸產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，其中必然會(huì)發(fā)生銷(xiāo)售者與消費(fèi)者之間的各種關(guān)系，陽(yáng)光信貸中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題由此而生。

陽(yáng)光信貸中的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題

客戶(hù)的安全權(quán)問(wèn)題?？蛻?hù)的安全權(quán)主要體現(xiàn)在陽(yáng)光信貸調(diào)查過(guò)程中。陽(yáng)光信貸有一個(gè)基本原則，就是金融機(jī)構(gòu)組成各鄉(xiāng)村的陽(yáng)光信貸民主評(píng)議小組開(kāi)展全面調(diào)查和到戶(hù)調(diào)查，其中包括各鄉(xiāng)村干部、有名望的長(zhǎng)者、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士，一般達(dá)到5人以上，甚至由于調(diào)查需要，會(huì)有更多人深入到客戶(hù)家中、公司中。法律有“私人住宅神圣不可侵犯”等規(guī)定，因此，造訪客戶(hù)必須事先征得戶(hù)主的同意，否則客戶(hù)的人身、財(cái)產(chǎn)等安全權(quán)容易受到侵害，引起不必要的法律糾紛。

客戶(hù)的隱私權(quán)問(wèn)題。陽(yáng)光信貸中，客戶(hù)信息被金融機(jī)構(gòu)獲取之后，經(jīng)過(guò)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部分析、測(cè)算，進(jìn)行授信結(jié)果的公示，這個(gè)過(guò)程如果不加以防范，容易造成客戶(hù)的一些不愿被公眾知悉的信息被公之于眾，被他人獲知或被不法之人利用。特別是一部分客戶(hù)出于謹(jǐn)慎考慮，不愿意自己的私人財(cái)產(chǎn)數(shù)量、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、家庭成員信息、信用評(píng)價(jià)結(jié)果、貸款授信金額、個(gè)人生活習(xí)慣等被銀行以外的人知曉，金融機(jī)構(gòu)對(duì)此須格外注意，侵犯了客戶(hù)的隱私權(quán)，就失去客戶(hù)的信任，最終會(huì)失去客戶(hù)的支持。

客戶(hù)的知情權(quán)問(wèn)題。金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)陽(yáng)光信貸產(chǎn)品或接受陽(yáng)光信貸服務(wù)時(shí)，享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用產(chǎn)品或接受服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，陽(yáng)光信貸是個(gè)既熟悉又陌生的事物，熟悉的是中小金融機(jī)構(gòu)已將陽(yáng)光信貸作為一項(xiàng)實(shí)事工程推行多年，不熟悉的是陽(yáng)光信貸中包含的金融知識(shí)、服務(wù)流程、產(chǎn)品使用風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等。這主要是銀行在推進(jìn)陽(yáng)光信貸的過(guò)程中宣傳不深、不透造成的。換句話說(shuō)，客戶(hù)金融知識(shí)的更新遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上金融創(chuàng)新的速度，信息不對(duì)稱(chēng)造成客戶(hù)對(duì)銀行的信任度還未達(dá)到各方的期望值，這既不利于銀行的信貸營(yíng)銷(xiāo)，更不利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

客戶(hù)的選擇權(quán)問(wèn)題。眾所周知，金融創(chuàng)新日新月異，特別是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，處于地方中小銀行地位的農(nóng)商行竭力強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，但在推進(jìn)陽(yáng)光信貸過(guò)程中，客戶(hù)經(jīng)理不可避免地以個(gè)人業(yè)績(jī)?yōu)槌霭l(fā)點(diǎn)強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)，從而將一系列復(fù)雜的信貸產(chǎn)品推介于客戶(hù)面前。雖然陽(yáng)光信貸機(jī)制較為嚴(yán)格，促使客戶(hù)經(jīng)理的服務(wù)水平大幅提升，但隨意捆綁搭售、累加成本等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。同時(shí)，客戶(hù)作為服務(wù)需求方，在金融銷(xiāo)售與消費(fèi)的契約中必然處于弱勢(shì)地位，對(duì)部分客戶(hù)經(jīng)理的捆綁式營(yíng)銷(xiāo)等行為，心中雖不悅但也被動(dòng)接受。

客戶(hù)的公平交易權(quán)問(wèn)題。客戶(hù)的公平交易權(quán)涉及到利率定價(jià)、擔(dān)保方式、授信額度、身份對(duì)待、服務(wù)質(zhì)量等方面的公平。隨著農(nóng)商行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大和縣域經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍中難免會(huì)出現(xiàn)抓大放小、嫌貧愛(ài)富、重商輕農(nóng)的現(xiàn)象，部分客戶(hù)經(jīng)理出于防范風(fēng)險(xiǎn)和恐貸心理，一直以大力拓展抵押、質(zhì)押貸款為重點(diǎn)，某種程度上使一部分客戶(hù)，尤其是農(nóng)戶(hù)因無(wú)可供抵押的房產(chǎn)，或找不到有實(shí)力的擔(dān)保而被部分客戶(hù)經(jīng)理拒之門(mén)外，有時(shí)甚至因各種因素遭遇不公平的利率定價(jià)。

客戶(hù)的投訴權(quán)問(wèn)題?？蛻?hù)投訴是客戶(hù)維護(hù)自身權(quán)益的最后一道防線。近年來(lái)，農(nóng)商行出于優(yōu)化服務(wù)、提升形象的目的，加強(qiáng)并完善了客戶(hù)投訴及投訴處理機(jī)制，特別是針對(duì)陽(yáng)光信貸制作了大量的服務(wù)監(jiān)督公示牌，將農(nóng)商行的服務(wù)承諾、舉報(bào)電話、省聯(lián)社客服熱線電話公布到每個(gè)鄉(xiāng)村；監(jiān)管部門(mén)為保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)金融穩(wěn)定，加強(qiáng)了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的監(jiān)管。但是，客戶(hù)投訴流程過(guò)于復(fù)雜、投訴處理過(guò)于緩慢、處理結(jié)果過(guò)于含糊等問(wèn)題仍然存在。特別是處理投訴的工作仍由被投訴營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或被投訴人員自行負(fù)責(zé)，上級(jí)部門(mén)較少實(shí)地處理投訴問(wèn)題等，給消費(fèi)者保護(hù)自身權(quán)益造成障礙。

加強(qiáng)陽(yáng)光信貸中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管力度

近年來(lái)，各地農(nóng)信社、農(nóng)商行從自身發(fā)展需求和金融監(jiān)管要求出發(fā)，大力推進(jìn)陽(yáng)光信貸工程，客觀上有效增加了實(shí)體貸款投放，較好地推進(jìn)了小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，有效支持了農(nóng)民等自然人的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)與生活消費(fèi)，同時(shí)也為自身贏得了市場(chǎng)、聲譽(yù)和效益。監(jiān)管部門(mén)和地方黨政正是基于陽(yáng)光信貸的這種可貴之處，對(duì)其實(shí)行積極有效的鼓勵(lì)、支持政策，使其不斷完善和深化。

第3篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；國(guó)際經(jīng)驗(yàn)；啟示

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2012）09-64 -03

一、發(fā)達(dá)國(guó)家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及分析

縱觀金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)較為完善的國(guó)家，其機(jī)制主要分為四個(gè)方面：監(jiān)管體系、法律體系、行業(yè)自律機(jī)制以及金融教育，各個(gè)國(guó)家對(duì)此的側(cè)重點(diǎn)也有所不同。下面以英國(guó)、美國(guó)和加拿大為例來(lái)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的現(xiàn)狀加以說(shuō)明。

（一）英國(guó)以完善的監(jiān)管體系見(jiàn)長(zhǎng)

立法保護(hù)上，2000年6月通過(guò)的《金融服務(wù)和市場(chǎng)法》（FSMA）標(biāo)志著英國(guó)金融監(jiān)管體系由行業(yè)自律體制轉(zhuǎn)變?yōu)閱我槐O(jiān)管機(jī)構(gòu)體制，該法案統(tǒng)一了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)并第一次在法律條文中將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)列為金融監(jiān)管的主要目標(biāo)。該法案還決定設(shè)立英國(guó)金融服務(wù)管理局（FSA）來(lái)負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，并將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)列為其四項(xiàng)監(jiān)管目標(biāo)之一。

機(jī)構(gòu)設(shè)置上，金融服務(wù)管理局整合了金融業(yè)原有的保險(xiǎn)申訴專(zhuān)員、銀行申訴專(zhuān)員等申訴專(zhuān)員組織，統(tǒng)一設(shè)立了金融申訴專(zhuān)員服務(wù)（FOS），其職能為處理金融消費(fèi)者的咨詢(xún)及投訴，為金融消費(fèi)者提供非正式的爭(zhēng)議解決制度；金融服務(wù)管理局還設(shè)有金融服務(wù)賠償計(jì)劃（FSCS），為因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)導(dǎo)致的消費(fèi)者損失提供賠償；此外金融服務(wù)管理局還負(fù)責(zé)開(kāi)展消費(fèi)者教育，以加深消費(fèi)者對(duì)金融體系的認(rèn)識(shí)。

行業(yè)自律上，金融服務(wù)管理局于2004年啟動(dòng)的“公平對(duì)待消費(fèi)者”（TCF）項(xiàng)目，項(xiàng)目提出了六個(gè)主要目標(biāo)來(lái)充分保證金融消費(fèi)者的權(quán)益?！躲y行業(yè)守則》是英國(guó)主要的銀行業(yè)自律規(guī)則，由銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)察銀行遵守該守則，并在金融機(jī)構(gòu)違規(guī)時(shí)對(duì)其采取警告、譴責(zé)等方式來(lái)確保守則的權(quán)威性。英國(guó)金融行業(yè)自律性規(guī)則著眼于降低監(jiān)管者和金融機(jī)構(gòu)的成本，為金融機(jī)構(gòu)贏得了更多消費(fèi)者的認(rèn)可與信任。

金融教育上，除了金融服務(wù)管理局本身?yè)碛胸?fù)責(zé)開(kāi)展消費(fèi)者教育、加深消費(fèi)者對(duì)金融體系的認(rèn)識(shí)的職能外，金融服務(wù)管理局還于2010年4月設(shè)立了消費(fèi)者金融教育局（CFEB），獨(dú)立地為金融消費(fèi)者提供系統(tǒng)全面的教育服務(wù)。

（二）美國(guó)的法律體系較為完善

立法保護(hù)上，1968年美國(guó)便出臺(tái)了第一部有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法規(guī)。而今美國(guó)聯(lián)邦層面相關(guān)的法律已有25部之多，并形成一個(gè)較為完善的法律制度體系，涵蓋了透明性、公平性、明確性、安全性、規(guī)范性五個(gè)方面的內(nèi)容。金融危機(jī)后美國(guó)的金融監(jiān)管改革將其提到前所未有的高度。2008年3月美國(guó)財(cái)政部了《現(xiàn)代化金融監(jiān)管架構(gòu)藍(lán)圖》，將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)列為金融監(jiān)管的三大目標(biāo)之一。

機(jī)構(gòu)設(shè)置上，2009年6月公布的《金融監(jiān)管改革》提出要成立一個(gè)獨(dú)立的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局（CFPB）統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管，并賦予其規(guī)則制定、監(jiān)管和檢查金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利。2010年7月簽署的《2010年華爾街改革和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》要求創(chuàng)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)署局（CFPB），以保證美國(guó)消費(fèi)者在選擇使用金融產(chǎn)品時(shí)可以得到明確的信息，同時(shí)杜絕隱藏費(fèi)用、掠奪性條款和欺騙性的行為。

金融教育上，2003年12月，美國(guó)頒布《公平準(zhǔn)確的信用交易法案》明確提出設(shè)立“金融掃盲和教育促進(jìn)委員會(huì)”（FLEIC）。目標(biāo)在于通過(guò)實(shí)施金融教育國(guó)家戰(zhàn)略來(lái)提高美國(guó)國(guó)民的金融素質(zhì)。2010年的金融監(jiān)管改革法案也在CFPB內(nèi)設(shè)立了金融教育辦公室，建立收集、監(jiān)測(cè)并及時(shí)反饋這些投訴信息的機(jī)制。

（三）加拿大的自律體系較為發(fā)達(dá)

立法保護(hù)上，1999年6月的《改革加拿大金融部門(mén)：未來(lái)框架》提出，要提高消費(fèi)者地位，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。2001年6月，加拿大出臺(tái)了一系列相關(guān)的法律法規(guī)，包括《銀行法》、《存款保險(xiǎn)公司法》、《信托和貸款公司法》、《合作信用協(xié)會(huì)法》等。同時(shí)，加拿大特別重視金融法律法規(guī)的審議和修訂工作，金融業(yè)立法至少每5年要進(jìn)行一次審議和修訂。

機(jī)構(gòu)設(shè)置上，機(jī)構(gòu)加拿大負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主要機(jī)構(gòu)是存款保險(xiǎn)公司（CDIC）和隸屬于財(cái)政部的金融消費(fèi)者委員會(huì)（FCAC）。2001年，加拿大成立了金融消費(fèi)者管理局（FCAC），專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者的保護(hù)工作。FCAC把過(guò)去散布于不同聯(lián)邦機(jī)構(gòu)的職能集于一身，包括監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為、督促金融機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)、告知金融消費(fèi)者交易時(shí)所具有的權(quán)利和責(zé)任并幫助金融消費(fèi)者了解和購(gòu)買(mǎi)各種金融產(chǎn)品和服務(wù)等。

行業(yè)自律上，加拿大有著比較發(fā)達(dá)的金融行業(yè)組織（SRO），加拿大的主要金融機(jī)構(gòu)都通過(guò)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)授權(quán)制訂行業(yè)行為規(guī)范，行使行業(yè)的監(jiān)督權(quán)。金融行業(yè)組織有權(quán)對(duì)行業(yè)內(nèi)的個(gè)人或公司的違規(guī)行為做出公開(kāi)譴責(zé)、行政罰款、吊銷(xiāo)執(zhí)照或停業(yè)整頓等處罰措施，從而加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。

金融教育上，金融消費(fèi)者委員會(huì)將提高公眾對(duì)金融服務(wù)的理解作為工作目標(biāo)，通過(guò)培訓(xùn)等渠道提高消費(fèi)者的金融知識(shí)及權(quán)利意識(shí)。由于提高消費(fèi)者的地位將促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，使金融部門(mén)更好地回應(yīng)消費(fèi)者的需求，金融消費(fèi)者委員會(huì)通過(guò)開(kāi)展消費(fèi)者教育活動(dòng)等措施，促使金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者接受金融服務(wù)時(shí)提供更多的信息，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信息披露。

二、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析

總體上看，我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀主要可以從法律體系建設(shè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置、行業(yè)自律機(jī)制和金融教育幾個(gè)方面得到體現(xiàn)。

（一）法律體系

目前我國(guó)相關(guān)的法律分為兩個(gè)方面，一是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《合同法》、《民法通則》等涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)，這些法律法規(guī)對(duì)屬于虛擬經(jīng)濟(jì)范疇的金融消費(fèi)基本上沒(méi)有或很少涉及；二是《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外匯管理?xiàng)l例》以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度，這些法律并未對(duì)消費(fèi)者保護(hù)做出系統(tǒng)的規(guī)定。隨著保護(hù)力度不斷加大，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度也相繼出臺(tái)。2011年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了眾多保護(hù)金融消費(fèi)者的監(jiān)管制度，與此同時(shí)，地方政府也紛紛了一些規(guī)范性文件，2012年3月江蘇省全國(guó)首個(gè)金融消費(fèi)者現(xiàn)金業(yè)務(wù)權(quán)益保護(hù)辦法。然而到目前為止我國(guó)依然沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的全國(guó)性法律法規(guī)，我國(guó)的金融消費(fèi)者的保護(hù)法律機(jī)制依然缺失。

（二）機(jī)構(gòu)設(shè)置

在中央機(jī)構(gòu)編制委員會(huì)辦公室原則上同意“一行三會(huì)”各設(shè)保護(hù)機(jī)構(gòu)之前，我國(guó)一直都沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。隨著對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)關(guān)注不斷提升，我國(guó)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置上也有所變革。2011年10月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式成立保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，2011年底中國(guó)證監(jiān)會(huì)投資者保護(hù)局也正式成立。2012年5月，相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)銀監(jiān)會(huì)設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局。但目前消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)更多承擔(dān)了類(lèi)似辦的職能，包括研究保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制、調(diào)查處理消費(fèi)者投訴、消費(fèi)者教育和風(fēng)險(xiǎn)提示等，所能起到的作用尚未可知。另一方面，四家機(jī)構(gòu)如何相互協(xié)調(diào)和職能分工也有待進(jìn)一步明確。

（三）行業(yè)自律

金融行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)也提上了議程。國(guó)家專(zhuān)門(mén)成立了由部委參加的金融工委，建立了行業(yè)協(xié)會(huì)等自律性組織，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)行為的自律和約束。2006年至今，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織68家會(huì)員單位共同簽署了《銀行業(yè)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)公約》，并出臺(tái)了一系列自律公約來(lái)加強(qiáng)對(duì)會(huì)員單位的經(jīng)營(yíng)行為約束。2009年9月，眾多金融機(jī)構(gòu)共同參與的金融業(yè)“公平對(duì)待消費(fèi)者”項(xiàng)目正式啟動(dòng)。2010年3月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)了與消費(fèi)者緊密相關(guān)的5項(xiàng)銀行業(yè)服務(wù)規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。盡管如此，我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的行業(yè)自律機(jī)制依然十分不完善，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)不存在統(tǒng)一的自律標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也不存在對(duì)金融機(jī)構(gòu)自律的有效監(jiān)管。

（四）金融教育

而今我國(guó)的金融業(yè)正飛速發(fā)展，然而金融消費(fèi)者的金融知識(shí)卻依然匱乏。一方面這將導(dǎo)致金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品過(guò)程中容易被誤導(dǎo)而造成權(quán)益的損害，另一方面這也是造成金融消費(fèi)者相對(duì)金融機(jī)構(gòu)處于弱勢(shì)地位的原因，因此開(kāi)展教育也是維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益不可缺失的環(huán)節(jié)。盡管?chē)?guó)際金融危機(jī)后，金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)不斷增強(qiáng)，金融管理部門(mén)不斷完善相關(guān)管理制度，強(qiáng)化金融監(jiān)管、加強(qiáng)行業(yè)自律、開(kāi)展金融教育等工作也在不斷深入，但從現(xiàn)階段我國(guó)各個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還未形成系統(tǒng)性的金融教育，更沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)推進(jìn)金融教育。

三、建立健全我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的幾點(diǎn)建議

（一）建立相關(guān)的法律體系

加強(qiáng)金融領(lǐng)域立法，是推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)重要舉措。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)制定新的專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，重點(diǎn)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)，通過(guò)法律手段對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行規(guī)制，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，明確金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)和責(zé)任，并將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為金融監(jiān)管的目標(biāo)。由于專(zhuān)門(mén)法律的制定需要較長(zhǎng)時(shí)間，故短期內(nèi)可以通過(guò)對(duì)現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修訂，將金融消費(fèi)者納入法律保護(hù)范圍之內(nèi)，從法律上提高金融消費(fèi)者的地位，讓金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有法可依。

（二）建立專(zhuān)門(mén)的相對(duì)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)

建議借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)立法手段建立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)，由其統(tǒng)一行使金融消費(fèi)監(jiān)管權(quán)。專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)脫離“三會(huì)一行”的管轄，同其他機(jī)構(gòu)相互配合相互協(xié)調(diào)的同時(shí)又保持自身的獨(dú)立性，獨(dú)立地行使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管職能。同時(shí)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)肩負(fù)起制定行政規(guī)章、審查金融監(jiān)管部門(mén)關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管、確保金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的信息透明、督促金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)則的遵守、并開(kāi)展金融教育、受理金融消費(fèi)者的投訴等責(zé)任。

（三）完善金融機(jī)構(gòu)自律機(jī)制

應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融行業(yè)協(xié)會(huì)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的職責(zé)，形成行業(yè)自律。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定一系列相關(guān)的自律守則并要求金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行，同時(shí)金融行業(yè)自律機(jī)構(gòu)在涉及消費(fèi)者權(quán)益的事項(xiàng)上應(yīng)擔(dān)負(fù)起相應(yīng)的責(zé)任。另外要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督，不僅負(fù)責(zé)處理機(jī)構(gòu)內(nèi)部的消費(fèi)者投訴，而且負(fù)責(zé)開(kāi)展對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工的教育，進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面進(jìn)行監(jiān)督。除此之外，可以借鑒英國(guó)的“公平對(duì)待消費(fèi)者”（TCF）項(xiàng)目，將公平對(duì)待消費(fèi)作為金融機(jī)構(gòu)的文化核心加以實(shí)踐。

（四）金融消費(fèi)者的金融教育

針對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者金融知識(shí)匱乏，在金融市場(chǎng)中處于弱勢(shì)地位的現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)將金融教育作為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重點(diǎn)來(lái)展開(kāi)，建立消費(fèi)者金融教育的長(zhǎng)效機(jī)制，開(kāi)展多樣化的金融教育。一方面，可以要求金融機(jī)構(gòu)行使金融教育職能，主動(dòng)對(duì)金融消費(fèi)者提供金融教育服務(wù)；另一方面，則可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，由監(jiān)管部門(mén)建立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者金融教育機(jī)構(gòu)，全面展開(kāi)金融教育來(lái)提升我國(guó)金融消費(fèi)者的金融素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

第4篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文

【關(guān)鍵詞】銀行金融；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)；路徑；分析

銀行金融各項(xiàng)服務(wù)要想取得良好的經(jīng)濟(jì)效益，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作則有著極為顯著的重要性。這不僅是銀行金融系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)高速化、穩(wěn)態(tài)化發(fā)展的內(nèi)在要求，而且也是保障廣大消費(fèi)者合法權(quán)益的必由之路。據(jù)此，本文針對(duì)銀行金融消費(fèi)者保護(hù)權(quán)益所做出的路徑方法分析，也便具有了十分深刻的現(xiàn)實(shí)意義。

一、銀行金融消費(fèi)的相關(guān)概述

銀行金融消費(fèi)指的是為了滿足消費(fèi)者個(gè)人或家庭需要，從而接受銀行金融服務(wù)或購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品的行為。關(guān)于銀行金融消費(fèi)的內(nèi)容主要可以分為兩大類(lèi)型。一是較為傳統(tǒng)的金融類(lèi)服務(wù)，主要為投保人、存款人為了使得自己的產(chǎn)出增值或保障財(cái)產(chǎn)安全的消費(fèi)類(lèi)型。這種類(lèi)型的金融消費(fèi)是將消費(fèi)者管控風(fēng)險(xiǎn)的需求放在了突出位置上，消費(fèi)者主要的消費(fèi)項(xiàng)目集中體現(xiàn)在保險(xiǎn)或金融儲(chǔ)蓄等方面。二是將盈利作為消費(fèi)的關(guān)鍵性要求。消費(fèi)者主要通過(guò)購(gòu)買(mǎi)基金或者其他金融類(lèi)產(chǎn)品的方式實(shí)現(xiàn)中小型的投資，繼而從中獲取收益。

二、銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保障的重要意義

銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保障所具有的意義是多方面的，簡(jiǎn)要概括起來(lái)主要有以下方面：

第一，銀行金融消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中時(shí)常會(huì)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)等而致使自己的合法權(quán)益受到損害，所以增加消費(fèi)者維權(quán)途徑，有利于消費(fèi)者的知情權(quán)不受侵害。舉例來(lái)說(shuō)，銀行所提供的眾多理財(cái)產(chǎn)品中，往往伴隨著產(chǎn)品信息不夠透明化的問(wèn)題。而金融消費(fèi)者一旦喪失了知情權(quán)，那么在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)便會(huì)由于訊息的缺乏而導(dǎo)致自身做出e誤的選擇。金融產(chǎn)品交易中知情權(quán)也成為了金融產(chǎn)品消費(fèi)同普通商品在本質(zhì)屬性上所存在的顯著差別。

第二，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，可以對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方起到公平交易的規(guī)范性作用。要保障消費(fèi)者的公平交易權(quán)，則需要聆聽(tīng)消費(fèi)者的真實(shí)訴求，進(jìn)而才能保障其合法的權(quán)益。但是在實(shí)際的金融交易過(guò)程中，交易雙方地位不平等的現(xiàn)象卻時(shí)有發(fā)生，所以保障消費(fèi)者合法權(quán)益對(duì)于促進(jìn)交易公平也有著非同尋常的重要作用。

三、保障銀行金融消費(fèi)者權(quán)益的具體方法

要實(shí)現(xiàn)保障銀行金融消費(fèi)者權(quán)益的目的，概括來(lái)說(shuō)應(yīng)當(dāng)從以下方面予以把握：

第一，建立健全銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)制度。要提高對(duì)于銀行金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，關(guān)鍵要為消費(fèi)者提供標(biāo)準(zhǔn)化的制度保障。首先，要努力提升關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法高度，銀行要在國(guó)家相關(guān)法律的基礎(chǔ)上制定出更多的規(guī)范性?xún)?nèi)容，并在規(guī)范制定的過(guò)程中將消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)上升到另一層次，進(jìn)而使得金融消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)去權(quán)益能夠從細(xì)致化、健全化的制度中找尋到維權(quán)辦法。當(dāng)金融消費(fèi)真正遭遇侵權(quán)行為時(shí)，便可以做到“有章可循”、“有法可依”。其次，在以往的交易活動(dòng)中通常缺乏了關(guān)于公平交易的相應(yīng)條款，所以在完善制度內(nèi)容時(shí)還需要將這些不合理之處進(jìn)行調(diào)整，以求在交易雙方可以公平對(duì)等的完成交易活動(dòng)。最后針對(duì)金融市場(chǎng)上出現(xiàn)的一些違規(guī)現(xiàn)象，也需要銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部或金融市場(chǎng)對(duì)其情況予以披露，進(jìn)而使得交流活動(dòng)可以在“陽(yáng)光”下進(jìn)行。

第二，加強(qiáng)消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的宣傳。要保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，還需要喚起消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，在日常生活中中遭遇到侵犯自身權(quán)益的事情發(fā)生時(shí)，是選擇“自認(rèn)倒霉”還是“奮起維權(quán)”，這也消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)程度有關(guān)。在面對(duì)銀行金融為對(duì)象的消費(fèi)活動(dòng)中，如果消費(fèi)者的合法權(quán)益沒(méi)有受到維護(hù)，那么此類(lèi)行為不僅會(huì)給消費(fèi)者本人帶來(lái)危害，同時(shí)這種行為的持續(xù)勢(shì)必會(huì)助長(zhǎng)整個(gè)金融市場(chǎng)交易活動(dòng)的“不正之風(fēng)”。所以為了使得整個(gè)銀行金融交易可以獲得穩(wěn)定、有序的持續(xù)發(fā)展，那么及時(shí)對(duì)交易中的損害消費(fèi)者權(quán)益的行為作出糾正，也能杜絕相關(guān)事件的再次發(fā)生，所以消費(fèi)者自身增加維權(quán)意識(shí)，努力探尋維權(quán)途徑也是十分重要的。從實(shí)際情況來(lái)看，消費(fèi)者未能履行還款義務(wù)支付應(yīng)付款項(xiàng)這屬于一種違約行為。但是違約責(zé)任的承擔(dān)應(yīng)該選取更加合理的方式，滯納金作為其中一項(xiàng)方法，當(dāng)違約金無(wú)限疊加已經(jīng)大大超出原本欠款時(shí)，這種責(zé)任承擔(dān)方式也讓消費(fèi)者背負(fù)了更大的經(jīng)濟(jì)損失。

第三，提高金融行業(yè)的監(jiān)管力度，嚴(yán)格規(guī)范金融市場(chǎng)的各項(xiàng)服務(wù)。要使得整個(gè)金融行業(yè)可以在良性的環(huán)境中運(yùn)行，那么強(qiáng)化審慎監(jiān)管交易活動(dòng)也應(yīng)當(dāng)成為一項(xiàng)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的有效舉措。關(guān)于金融消費(fèi)活動(dòng)的監(jiān)管可以簡(jiǎn)單劃分為宏觀與微觀兩種類(lèi)型。首先，宏觀監(jiān)管指的是通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，要實(shí)現(xiàn)此種監(jiān)管目標(biāo)，關(guān)鍵需要建立起穩(wěn)定的金融監(jiān)管委員會(huì)，用以負(fù)責(zé)各種風(fēng)險(xiǎn)的綜合性預(yù)測(cè)和評(píng)估，以市場(chǎng)上匯集而來(lái)的各種信息作為依據(jù)，以便提前做好應(yīng)對(duì)。而微觀則是對(duì)于銀行金融機(jī)構(gòu)所提供的各類(lèi)產(chǎn)品展開(kāi)管控。此種監(jiān)控方式需要管理人員加深關(guān)于產(chǎn)品內(nèi)容的了解，從而才能保障產(chǎn)品的有效性。

四、結(jié)束語(yǔ)

加強(qiáng)銀行金融消費(fèi)者權(quán)益方法研究，不僅能夠引起消費(fèi)者群體對(duì)于自身權(quán)益的認(rèn)識(shí)，從而在消費(fèi)活動(dòng)中能夠獲得真正的權(quán)益保護(hù)。同時(shí)當(dāng)可行性的權(quán)益保護(hù)措施能夠被切實(shí)應(yīng)用到消費(fèi)活動(dòng)中時(shí)，也可以有效促進(jìn)銀行金融消費(fèi)的有序化、合理化，進(jìn)而促進(jìn)金融行業(yè)迎來(lái)更加繁榮的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文

【關(guān)鍵詞】金融消費(fèi) 權(quán)益保護(hù) 調(diào)查思考

一、基本情況

本次調(diào)查通過(guò)選取轄區(qū)銀行、證券、保險(xiǎn)三類(lèi)金融機(jī)構(gòu)5個(gè)具有典型代表的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，采取隨機(jī)抽樣方式，面對(duì)面的與金融消費(fèi)者開(kāi)展了問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查涵蓋了金融產(chǎn)品認(rèn)知與選擇、財(cái)務(wù)規(guī)劃、儲(chǔ)蓄及物價(jià)、銀行卡管理、反假貨幣、貸款常識(shí)、信用管理、投資理財(cái)、保險(xiǎn)知識(shí)、金融教育等方面的內(nèi)容，從消費(fèi)者態(tài)度、消費(fèi)者行為、消費(fèi)者知識(shí)、消費(fèi)者技能等多角度綜合反映了消費(fèi)者金融素養(yǎng)情況。調(diào)查對(duì)象中，從年齡來(lái)看，30～39歲的中青年人群占被調(diào)查總數(shù)的40%；從性別看，男性消費(fèi)者居多，占被調(diào)查總數(shù)的56%；從婚姻狀況來(lái)看，已婚人群居多，占被調(diào)查總數(shù)的80%；從受教育程度來(lái)看，大部分人群具有大學(xué)本科學(xué)歷，占被調(diào)查總數(shù)68%；從家庭收入來(lái)看，被調(diào)查者的家庭月收入主要集中在2000～4999元，所占比例達(dá)到40%；從職業(yè)狀態(tài)來(lái)看，88%的被調(diào)查者為全職工作者；從戶(hù)口所在地來(lái)看，72%的調(diào)查者為本地城鎮(zhèn)戶(hù)口。

二、相關(guān)問(wèn)題

（一）金融消費(fèi)者對(duì)享有的權(quán)利不知或知之甚少，缺乏起碼的維權(quán)常識(shí)

2015年11月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的行為規(guī)范，要求金融機(jī)構(gòu)充分尊重并自覺(jué)保障金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、自由選擇權(quán)、金融隱私權(quán)、安全權(quán)、求助權(quán)、求償權(quán)等權(quán)利。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，99%的金融消費(fèi)者對(duì)自己享有的權(quán)利茫然無(wú)知或知之甚少；近五成的金融消費(fèi)者只選擇了其中某一項(xiàng)權(quán)利，31.58%的消費(fèi)者選擇了兩項(xiàng)以上權(quán)利，僅有1名消費(fèi)者較熟知金融維權(quán)的八種權(quán)利；七成以上的金融消費(fèi)者對(duì)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)方面知識(shí)欠缺；當(dāng)被問(wèn)及自身權(quán)益受到侵害如何解決這一問(wèn)題時(shí)，90%的被調(diào)查者選擇通過(guò)投訴途徑解決爭(zhēng)議，金融維權(quán)方面的知識(shí)較為短缺。

（二）金融維權(quán)法律依據(jù)不足，消費(fèi)者法律意識(shí)淡薄

目前，開(kāi)展金融消費(fèi)者保護(hù)工作的法律依據(jù)主要有人民銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行法、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)制定的相關(guān)規(guī)章制度以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。對(duì)于金融領(lǐng)域內(nèi)的法律規(guī)章重在強(qiáng)調(diào)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行秩序，專(zhuān)門(mén)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的法律條款并不明確，而消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法重在強(qiáng)調(diào)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)消費(fèi)進(jìn)行規(guī)范，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法對(duì)金融領(lǐng)域內(nèi)消費(fèi)群體的保護(hù)適應(yīng)性不強(qiáng)。從金融消費(fèi)者對(duì)維權(quán)方式的調(diào)查情況看，當(dāng)遇到金融消費(fèi)侵權(quán)時(shí)，11%的消費(fèi)群體選擇不維權(quán)，28%的選擇與侵權(quán)金融機(jī)構(gòu)溝通協(xié)商，61%的選擇上門(mén)或電話投訴。超過(guò)五成的金融消費(fèi)者在遇到不公平待遇時(shí)選擇向侵權(quán)金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行或銀監(jiān)局投訴方式解決爭(zhēng)議的機(jī)會(huì)更多，而選擇向地方消費(fèi)者協(xié)會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)投訴或向仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁以及向法院的方式進(jìn)行維權(quán)的少之又少，甚至沒(méi)有，側(cè)面反映出金融消費(fèi)者法律維權(quán)意識(shí)淡薄。

（三）消費(fèi)者金融知識(shí)匱乏，投訴糾紛時(shí)有發(fā)生

在金融消費(fèi)行為中，金融服務(wù)上出現(xiàn)的瑕疵或漏洞與消費(fèi)者非理性投資發(fā)生的損失都可能引發(fā)金融消費(fèi)爭(zhēng)議糾紛。伴隨著經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新日新月異、層出不窮，消費(fèi)者對(duì)近年來(lái)不斷涌現(xiàn)的新型金融產(chǎn)品、金融投資理財(cái)、手機(jī)銀行服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融融資以及金融維權(quán)等方面的金融知識(shí)并沒(méi)有同步增長(zhǎng)，對(duì)金融知識(shí)的接觸了解僅通過(guò)單一的一些金融主題宣傳活動(dòng)渠道獲知，金融知識(shí)普及宣傳率低，宣傳受眾面過(guò)窄窄，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)宣傳普及獲取金融知識(shí)的消費(fèi)者占僅76%，通過(guò)互網(wǎng)絡(luò)、職能手機(jī)、微信平臺(tái)等新媒體學(xué)習(xí)了解金融知識(shí)的占15%，人民幣反假、存貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、反洗錢(qián)知識(shí)、征信知識(shí)、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)冉鹑诨A(chǔ)知識(shí)欠缺。從消費(fèi)者投V案例分析，被投訴對(duì)象主要涉及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，集中在金融服務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)等方面，近年來(lái)轄區(qū)發(fā)生消費(fèi)投訴25起，主要涉及違規(guī)收取服務(wù)費(fèi)、信用卡業(yè)務(wù)存在霸王條款、銀行卡和網(wǎng)上銀行潛藏消費(fèi)與安全風(fēng)險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品與實(shí)際不符等。

三、政策建議

（一）提升消費(fèi)者安全意識(shí)和自我保護(hù)能力

金融消費(fèi)權(quán)益是金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有最基本的金融服務(wù)權(quán)，是金融消費(fèi)者在接受金融服務(wù)和購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)享有公平交易權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、隱私權(quán)、受教育權(quán)等權(quán)利。因此，要進(jìn)一步加強(qiáng)和擴(kuò)大金融宣傳教育，普及金融維權(quán)知識(shí)，增進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間互信，減少金融消費(fèi)糾紛的有效途徑，提升金融消費(fèi)者自我保護(hù)能力。一要針對(duì)不同年齡段、月收入水平、職業(yè)和學(xué)歷的人群，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)特色鮮明、重點(diǎn)突出的差異化教育和普及方案，使得各類(lèi)消費(fèi)者群體均能掌握契合其實(shí)際需求的金融知識(shí)。二要強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，積極引導(dǎo)消費(fèi)者根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)選擇投資適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。三要普及金融消費(fèi)維權(quán)知識(shí)，使消費(fèi)者對(duì)金融消費(fèi)方面的投訴受理渠道、權(quán)利救助途徑有一定了解，以便在其遭遇侵權(quán)行為時(shí)，能夠有效捍衛(wèi)自身的合法權(quán)益。

（二）開(kāi)辟多元化的金融宣傳教育普及平臺(tái)

金融知識(shí)的普及教育是一項(xiàng)造福全社會(huì)的活動(dòng)，應(yīng)積極推動(dòng)相關(guān)部門(mén)、教育機(jī)構(gòu)、新聞媒體、專(zhuān)業(yè)組織和居民社區(qū)等各方面共同參與，并發(fā)揮各自職能優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展廣泛的溝通與協(xié)作，使金融知識(shí)普及教育在全社會(huì)形成良好的氛圍。近年來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)為代表的新媒體成為消費(fèi)者獲取金融知識(shí)、引領(lǐng)金融消費(fèi)、提升金融素養(yǎng)的重要渠道。要充分整合利用新媒體資源，彌補(bǔ)傳統(tǒng)媒體傳播面窄、受益群體和覆蓋面小的缺陷。如建立內(nèi)容豐富的金融知識(shí)主題網(wǎng)站，使得消費(fèi)者能夠隨時(shí)了解最新金融資訊，借助該平臺(tái)定期為消費(fèi)者答疑解惑；利用微信公眾平臺(tái)，加強(qiáng)與消費(fèi)者的互動(dòng)，定期推送與消費(fèi)者生活休戚相關(guān)的金融知識(shí)，通過(guò)寓教于樂(lè)的方式來(lái)提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)。

（三）構(gòu)建金融消費(fèi)糾紛爭(zhēng)議解決協(xié)調(diào)機(jī)制

第6篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文

農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀與問(wèn)題

由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，使得農(nóng)村金融問(wèn)題較于城市復(fù)雜得多，不同的邏輯安排下，農(nóng)村消費(fèi)者在消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，很多權(quán)益難以得到有效保護(hù)，加之嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)、缺乏可抵押物、存在特質(zhì)性成本和風(fēng)險(xiǎn)、以非生產(chǎn)性借貸為主的四大基本問(wèn)題的存在，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之路困難重重。

金融產(chǎn)品信息披露欠缺

一是金融消費(fèi)產(chǎn)品價(jià)格不夠公開(kāi)。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除存款利率、貸款基準(zhǔn)利率在營(yíng)業(yè)場(chǎng)地公示外，貸款利率浮動(dòng)幅度、貸款的種類(lèi)、中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、信用卡年費(fèi)，借記卡跨行交易費(fèi)等價(jià)格并沒(méi)有完全公開(kāi)。農(nóng)村消費(fèi)者缺乏相關(guān)金融知識(shí)，在不知情的情況下與銀行發(fā)生消費(fèi)關(guān)系，缺少選擇的權(quán)利。同時(shí)，價(jià)格浮動(dòng)區(qū)間較大。目前貸款利率政策規(guī)定，商業(yè)銀行可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮10%，上不封頂；農(nóng)村信用社可下浮10%，上可浮2.3倍，如何定價(jià)完全取決于銀行自身，農(nóng)村消費(fèi)者處于被動(dòng)接受地位。二是市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)。由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融政策的宣傳力度不夠，如利率政策、計(jì)息規(guī)定、結(jié)息規(guī)定、貸款罰息政策等，很多農(nóng)民缺乏相關(guān)金融知識(shí)，發(fā)生糾紛時(shí)，投訴無(wú)門(mén)。

服務(wù)體系效率低，公平性不到位

一是由于一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)相對(duì)較低，窗口過(guò)少，辦事效率差，客戶(hù)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)排長(zhǎng)隊(duì)、常排隊(duì)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，少則一個(gè)小時(shí)，多則半天時(shí)間，致使客戶(hù)浪費(fèi)大量時(shí)間。二是信貸管理政策調(diào)整之后，貸款權(quán)限上收，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款審批占線過(guò)長(zhǎng)、環(huán)節(jié)過(guò)多，致使農(nóng)村金融消費(fèi)者貸款難度加大，錯(cuò)過(guò)投資或生產(chǎn)的最佳時(shí)機(jī)。如農(nóng)村信用社一般集中在一段時(shí)間發(fā)放生產(chǎn)性貸款，而此階段過(guò)后貸款審批困難。三是貸款的附加條件不合理。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)個(gè)別信貸人員在審批貸款時(shí)，存在向貸款申請(qǐng)人私自索取回扣、接受貸款申請(qǐng)人財(cái)物或宴請(qǐng)等問(wèn)題。四是銀行處于自身利益和信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的各類(lèi)貸款積極性不高，并未按照銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定將一定比例的農(nóng)村存款用于農(nóng)村貸款，存款流出現(xiàn)象依然嚴(yán)重。五是農(nóng)村金融服務(wù)水平低，弱勢(shì)農(nóng)民難以享受到現(xiàn)代的金融服務(wù)。農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)體系建設(shè)落后，金融產(chǎn)品缺乏，金融宣傳不到位，農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代金融知識(shí)和投資理財(cái)產(chǎn)品掌握較少。

法律體系不夠健全

一是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺乏基本的法律規(guī)章，現(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是針對(duì)一般商品和服務(wù)消費(fèi)過(guò)程中如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的專(zhuān)門(mén)法律。金融消費(fèi)由于消費(fèi)對(duì)象的本質(zhì)差別而有顯著不同，所以在金融消費(fèi)過(guò)程中，《消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法》的適用性并不強(qiáng)。二是已出臺(tái)的《中國(guó)人民銀行法》、《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律法規(guī)中，對(duì)于約束金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供者、保護(hù)金融消費(fèi)者，都沒(méi)有明確的條款，對(duì)金融消費(fèi)者與商業(yè)銀行間一旦發(fā)生利益沖突如何進(jìn)行調(diào)整，爭(zhēng)議如何處理，由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)處理，處理的程序如何，怎樣保證程序的公平性和公正性等具體問(wèn)題，均沒(méi)有做出明確的規(guī)定。

保護(hù)機(jī)構(gòu)體系薄弱

在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中，沒(méi)有哪家監(jiān)管機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者保護(hù)明確列為其法定職責(zé)并設(shè)立專(zhuān)門(mén)部門(mén)處理相關(guān)事務(wù)，造成處理消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制相對(duì)缺失。銀監(jiān)會(huì)主要側(cè)重于對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范性、風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)尚缺乏有效的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，因保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)引發(fā)的糾紛呈逐年上升趨勢(shì)。監(jiān)管層多數(shù)是通過(guò)投訴熱線等方式來(lái)處理消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，其覆蓋面、效率和效力均比較低，很難起到實(shí)質(zhì)性的保護(hù)作用。

訴訟存在“瓶頸”

一是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，農(nóng)村金融消費(fèi)者法律觀念淡薄，對(duì)于很多金融侵權(quán)問(wèn)題缺乏法律解決意識(shí)。二是訴訟渠道不暢通。一方面糾紛處理機(jī)制欠缺。我國(guó)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制只能算是英國(guó)機(jī)制的“反向單一糾紛解決機(jī)制”（法院訴訟）；另一方面投訴處理平臺(tái)不完善，糾紛的處理主要依靠銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶(hù)投訴處理工作的通知》進(jìn)行調(diào)節(jié)，認(rèn)可程度有限。三是即使選擇司法路徑，一方面面臨訴訟周期長(zhǎng)、費(fèi)用高、舉證難和執(zhí)行難等諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題；另一方面，現(xiàn)行行政訴訟法規(guī)制度規(guī)定法院只能對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)具體行政行為的合法性進(jìn)行審查，而對(duì)具體的行政行為審查缺乏可操作性的判斷標(biāo)準(zhǔn)，客觀上限制了法院受理案件的范圍和空間。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

從發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐情況看，各國(guó)一般從四個(gè)層次來(lái)構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益的保障機(jī)制：一是通過(guò)立法明確消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的金融監(jiān)管目標(biāo)，并且成為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的基本職責(zé)。二是規(guī)范投訴機(jī)制，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)。三是通過(guò)金融行業(yè)組織維護(hù)消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益。四是積極尋求金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的國(guó)際合作。

以組織規(guī)則見(jiàn)長(zhǎng)的英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)

英國(guó)是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)最具代表性的國(guó)家。英國(guó)于2000年頒布的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》，給予消費(fèi)者全面的保障。由金融服務(wù)管理署（FSA）負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，同時(shí)設(shè)立單一申訴專(zhuān)員和賠償計(jì)劃架構(gòu)，為金融服務(wù)消費(fèi)者提供進(jìn)一步保障。同時(shí)，推行消費(fèi)者教育，加深公眾對(duì)金融體系的認(rèn)識(shí)。2001年6月，F(xiàn)SA啟動(dòng)了公平對(duì)待消費(fèi)者項(xiàng)目，要求英國(guó)最大的35家金融集團(tuán)每年報(bào)告實(shí)施該項(xiàng)目的情況。FSA要求各金融機(jī)構(gòu)在推銷(xiāo)自己的金融產(chǎn)品時(shí)都要保證高度透明，使每個(gè)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)都清楚地知道自己的風(fēng)險(xiǎn)。2005年5月,FSA《關(guān)于金融服務(wù)投訴指引》，詳細(xì)列舉說(shuō)明了消費(fèi)者可對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)或產(chǎn)品投訴的情形以及消費(fèi)者不能或沒(méi)有理由向金融機(jī)構(gòu)投訴的主要情形。同時(shí)，英國(guó)的金融行業(yè)自律機(jī)制也發(fā)揮著十分重要的作用。自律規(guī)則著眼于降低監(jiān)管者和金融機(jī)構(gòu)的成本，為金融機(jī)構(gòu)贏得了更多消費(fèi)者的認(rèn)可與信任。2010年3月11日，F(xiàn)SA、公平交易署、金融訴訟專(zhuān)員署聯(lián)合《消費(fèi)者投訴處理辦法》，進(jìn)一步明確各金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，重塑消費(fèi)者信心。

以立法為先導(dǎo)的美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)

美國(guó)關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系比較完善。60 年代以來(lái)，美國(guó)就出臺(tái)了一系列以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利為主旨的金融立法，如《誠(chéng)實(shí)信貸法》、《公平信貸報(bào)告法》、《信貸機(jī)會(huì)公平法》、《住宅貸款信息披露法》、《金融隱私權(quán)法》、《據(jù)實(shí)披露存款資料法》等,并將執(zhí)行這些法律的職責(zé)指派給金融監(jiān)管當(dāng)局。金融危機(jī)過(guò)后，美國(guó)財(cái)政部對(duì)金融監(jiān)管體制進(jìn)行了大規(guī)模改革，旨在增強(qiáng)美國(guó)資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，保護(hù)美國(guó)消費(fèi)者利益和維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定。2009年6月，奧巴馬政府提出的全面整改金融體系監(jiān)管機(jī)制計(jì)劃中，特別成立了金融服務(wù)監(jiān)管委員會(huì)，以監(jiān)視系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；建立消費(fèi)者金融保護(hù)局，以保護(hù)消費(fèi)者不受金融系統(tǒng)中不公平、欺詐行為的損害。2010年9月，美國(guó)創(chuàng)立消費(fèi)者金融保護(hù)局，保證消費(fèi)者在使用住房按揭、信用卡和其他金融產(chǎn)品時(shí)，得到清晰準(zhǔn)確的信息，同時(shí)杜絕隱藏費(fèi)用和欺騙性的做法強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。

其他國(guó)家和國(guó)際組織的經(jīng)驗(yàn)

加拿大和澳大利亞通過(guò)出臺(tái)一系列有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)來(lái)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。如加拿大出臺(tái)《銀行法》、《存款保險(xiǎn)公司法》、《信托和貸款公司法》、《合作信用協(xié)會(huì)法》和《金融消費(fèi)者管理局法》等,并由專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)立法負(fù)責(zé)消費(fèi)者的保護(hù)問(wèn)題。澳大利亞則出臺(tái)了《銀行營(yíng)運(yùn)守則》、《儲(chǔ)蓄互助社營(yíng)運(yùn)守則》、《電子基金轉(zhuǎn)移營(yíng)運(yùn)守則》、《澳大利亞證券及投資事務(wù)委員會(huì)法》等法律來(lái)維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。此外，基于金融消費(fèi)的特殊性,經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織（OECD）在2005年7月了《有關(guān)金融消費(fèi)者教育問(wèn)題的若干建議》,對(duì)OECD成員國(guó)和非成員國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者教育工作方面提出若干原則和具體建議。

農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重構(gòu)

健全金融消費(fèi)者保護(hù)立法

一是完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。應(yīng)進(jìn)一步明確金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)，切合農(nóng)村實(shí)際，出臺(tái)與農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)的措施。二是完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等，將消費(fèi)者權(quán)益放入監(jiān)管目標(biāo)中，確立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律地位。三是進(jìn)一步完善信息披露制度，要求金融機(jī)構(gòu)做到全面、準(zhǔn)確、及時(shí)披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。如銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)將產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、投資風(fēng)格、市場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)、免責(zé)條款等設(shè)置情況全面告訴消費(fèi)者，不能夸大產(chǎn)品收益，掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。在金融商品發(fā)生變化時(shí)，要及時(shí)向社會(huì)公示，如存貸款利率，手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)以及貸款流程等。

建立金融消費(fèi)者保護(hù)組織

借鑒英國(guó)和美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，在監(jiān)管部門(mén)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，同時(shí)在行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)。通過(guò)多層次的組織機(jī)構(gòu)，在金融消費(fèi)者教育，尤其是農(nóng)村金融消費(fèi)者教育、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示、處理金融消費(fèi)者投訴方面發(fā)揮積極作用?？梢钥紤]在中國(guó)人民銀行內(nèi)部設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)局，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在征信、銀行卡、票券、人民幣流通、外匯領(lǐng)域等方面侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為進(jìn)行集中處理。

提升服務(wù)體系的質(zhì)量和效率

一是要加大投入，逐步改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)硬件環(huán)境，如通過(guò)增加服務(wù)窗口或引進(jìn)電子化服務(wù)工具，縮短為客戶(hù)服務(wù)的時(shí)間，解決排長(zhǎng)隊(duì)、常排隊(duì)的問(wèn)題。二是修改完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)內(nèi)部管理制度，規(guī)范貸款程序，提高辦事效率，降低消費(fèi)者的成本，同時(shí)杜絕吃回扣現(xiàn)象。三是完善公平金融服務(wù)。進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)，消除農(nóng)村金融服務(wù)空白。切實(shí)改進(jìn)信貸管理流程，推進(jìn)小額貸款穩(wěn)步發(fā)展。四是改善農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)體系，將征信系統(tǒng)普及農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)，解決農(nóng)民在貸款時(shí)銀行缺乏相關(guān)信息的問(wèn)題。

搭建高效投訴平臺(tái)

一是增設(shè)專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)者投訴處理部門(mén)?？蓞⒄彰缆?lián)儲(chǔ)的做法建立消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)消費(fèi)者投訴進(jìn)行分類(lèi)、調(diào)查和調(diào)解，并定期分析信息，識(shí)別潛在問(wèn)題，為相關(guān)法規(guī)的制訂提供參考。二是參照英國(guó)的做法，建立銀行業(yè)消費(fèi)者自律性組織來(lái)協(xié)調(diào)糾紛。三是完善賠償和懲罰體系。賦予消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán)，提高對(duì)消費(fèi)者的補(bǔ)償和對(duì)金融機(jī)構(gòu)懲罰力度。

加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育

第7篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文

一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的理論概述

（一）金融消費(fèi)者的界定

在討論金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)前，必須要對(duì)金融消費(fèi)者的概念做出界定，確定金融消費(fèi)者的內(nèi)涵和外延。

關(guān)于金融消費(fèi)者的界定，爭(zhēng)議最大的是金融消費(fèi)者是否應(yīng)限于自然人。對(duì)此，主要有兩種觀點(diǎn)，根據(jù)是否具有生活消費(fèi)的目的，將金融消費(fèi)者分為自然人，或不止自然人兩種。第一種觀點(diǎn)，金融消費(fèi)者主要指自然人消費(fèi)者。如英國(guó) 1977 年《貨物買(mǎi)賣(mài)法》第12條、澳大利亞1923年《貨物買(mǎi)賣(mài)法》和歐盟《EC 指令》均規(guī)定只有自然人才是金融消費(fèi)者。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為消費(fèi)者不僅僅包括自然人，法人、其他組織等也應(yīng)納入其保護(hù)中。如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)1994 年修訂的《消費(fèi)者保護(hù)法》和韓國(guó)的《消費(fèi)者保護(hù)法》，均采用了較為廣義的消費(fèi)者概念。我國(guó)的學(xué)者大多持第一種觀點(diǎn)，如梁慧星教授和王利明教授。我國(guó)立法實(shí)踐便采用了這種觀點(diǎn)，如《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第二條以及《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法》第四條對(duì)金融消費(fèi)者的概念做了統(tǒng)一規(guī)定：“金融消費(fèi)者是指購(gòu)買(mǎi)、使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人?！?/p>

筆者認(rèn)為將其限定于自然人是很有必要的，而不應(yīng)一味的對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)的交易對(duì)方都進(jìn)行傾斜保護(hù)，否則不僅加重了金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，更是為某些投機(jī)者提供了渠道，極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，還必須理清金融消費(fèi)者與投資者的關(guān)系，將一般金融投資者與專(zhuān)業(yè)投資者做出明確區(qū)分。一般投資者在交易中所處弱勢(shì)地位與普通消費(fèi)者是相同的，極有可能因信息不對(duì)稱(chēng)而蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)當(dāng)將其納入金融消費(fèi)者，但是專(zhuān)業(yè)投資者與消費(fèi)者存在著本質(zhì)區(qū)別，不能一概而論。因此，我國(guó)應(yīng)盡快量化和確定專(zhuān)業(yè)投資者和一般投資者的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，從而提高這項(xiàng)規(guī)定的可實(shí)施性。

（二）我國(guó)金融消費(fèi)中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題

信息不對(duì)稱(chēng)理論是微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要內(nèi)容，其基本內(nèi)涵是指交易雙方對(duì)交易信息的掌握是不對(duì)稱(chēng)的，并且雙方對(duì)于這種認(rèn)識(shí)是清楚的。而市場(chǎng)主體占有完全的市場(chǎng)信息只是一種理想狀態(tài)，信息優(yōu)勢(shì)方損害弱勢(shì)方利益，為自身謀求利益最大化才是市場(chǎng)中的客觀存在。在信息不對(duì)稱(chēng)的交易市場(chǎng)中，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)成常態(tài)出現(xiàn)。逆向選擇的最終結(jié)果是驅(qū)除良幣，導(dǎo)致劣質(zhì)品泛濫，道德風(fēng)險(xiǎn)衍生的則是賣(mài)方對(duì)買(mǎi)方的諸多欺詐行為。金融產(chǎn)品交易中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題極其突出，一方面，部分金融產(chǎn)品被設(shè)計(jì)得高度復(fù)雜，有些金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)復(fù)雜的金融工程設(shè)計(jì)而被隱藏起來(lái)，不僅普通消費(fèi)者甚至專(zhuān)業(yè)投資者也難以識(shí)別其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，也正因如此導(dǎo)致了許多勸誘欺詐行為。另一方面，在“自負(fù)盈虧”的交易規(guī)則下，金融消費(fèi)者往往缺乏風(fēng)險(xiǎn)判斷能力，因而在金融產(chǎn)品交易中非常被動(dòng)。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)片面強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，卻一直忽視金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題，直到2015年“E租寶事件”發(fā)生后，我國(guó)政府才引起了高度重視，出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016―2020年）的通知》以及《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》。而這些都僅僅是原則性規(guī)定，且級(jí)別較低，保護(hù)力度嚴(yán)重不足。鑒于此，建立統(tǒng)一的金融消費(fèi)者保護(hù)體系來(lái)規(guī)范金融市場(chǎng)行為，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益就顯得極為重要和必要。

二、金融市場(chǎng)中信息不對(duì)稱(chēng)的原因分析

金融消費(fèi)中信息不對(duì)稱(chēng)的存在是極其普遍的，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，信息不對(duì)稱(chēng)的狀況更加明顯，其產(chǎn)生原因主要有以下幾種。

（一）金融機(jī)構(gòu)具有專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)

由于社會(huì)分工的不同，金融機(jī)構(gòu)具備相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和資格，掌握較多的金融產(chǎn)品信息，所謂術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，處于金融交易中的優(yōu)勢(shì)地位。金融消費(fèi)者為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，將自己的資產(chǎn)委托給資信較好的金融機(jī)構(gòu)來(lái)管理，還需要向受托方提供自己的基本信息。

（二）金融消費(fèi)者缺乏相關(guān)的金融知識(shí)

由于金融知識(shí)的專(zhuān)業(yè)性、復(fù)雜性和實(shí)踐性非常強(qiáng)，如金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式和業(yè)務(wù)流程，金融產(chǎn)品的運(yùn)作機(jī)理和風(fēng)險(xiǎn)防范以及相關(guān)的法律法規(guī)等，想要了解和掌握這些就必須花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，在付出卻遠(yuǎn)大于收益下，大部分金融消費(fèi)者選擇不去了解和掌握。

（三）金融產(chǎn)品的特殊性

在傳統(tǒng)實(shí)業(yè)中，消費(fèi)者能夠?qū)Ξa(chǎn)品性能、價(jià)格和質(zhì)量等因素進(jìn)行親自考察，從而獲取可靠的交易信息。而在金融交易中，金融消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和產(chǎn)品質(zhì)量的了解是通過(guò)其提供的產(chǎn)品說(shuō)明并運(yùn)用自身知識(shí)對(duì)金融產(chǎn)品性能進(jìn)行判斷。因此，金融機(jī)構(gòu)可以輕易地通過(guò)提供虛假的產(chǎn)品交易信息等不正當(dāng)手段來(lái)欺騙金融消費(fèi)者。

（四）金融產(chǎn)品與服務(wù)的不可分割性

金融市場(chǎng)上的交易與金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)和說(shuō)明是分不開(kāi)的。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，某些業(yè)務(wù)雖然可以提供自主服務(wù)，如自動(dòng)柜員機(jī)可以提供日?，F(xiàn)金的存取和轉(zhuǎn)賬，如網(wǎng)上銀行提供金融服務(wù)的各項(xiàng)介紹并可以根據(jù)指示進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)和使用等，這都依賴(lài)于金融機(jī)構(gòu)提供的介紹和服務(wù)，金融消費(fèi)者很難獲取相關(guān)信息，也無(wú)法確保其真實(shí)性，因此極易發(fā)生金融機(jī)構(gòu)為了一己私欲而侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益的行為。

（五）金融消費(fèi)者搜尋成本高

相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，金融消費(fèi)者在金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)和判斷力和洞察力等方面均存在巨大差距。除此之外，金融消費(fèi)者想要掌握和金融機(jī)構(gòu)等量的信息就需要付出巨大的搜尋成本。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為其提供了多?N信息渠道，但其中真?zhèn)尾幻?，魚(yú)龍混雜，使得金融消費(fèi)者獲得的效益遠(yuǎn)低于這些搜尋成本，因此其寧愿承擔(dān)其權(quán)益受到侵害的風(fēng)險(xiǎn)。

（六）金融機(jī)構(gòu)的欺詐行為

部分金融機(jī)構(gòu)利用其信息優(yōu)勢(shì)地位，刻意對(duì)金融消費(fèi)者隱瞞或者提供虛假的信息等侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的欺詐行為來(lái)追求己方利益的最大化。金融機(jī)構(gòu)為了獲得盡可能多的利益，只會(huì)向消費(fèi)者透露對(duì)自己有利的信息，從而影響消費(fèi)者的決策。如E租寶事件中，詐騙方E租寶平臺(tái)構(gòu)造假項(xiàng)目、假三方、假擔(dān)保，披著合法經(jīng)營(yíng)的外衣，實(shí)則是利益至上的龐氏騙局。

（七）金融交易主體的數(shù)字化和虛擬化趨勢(shì)

隨著普惠金融的推進(jìn)以及網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺(tái)的發(fā)展，越來(lái)越多的交易將通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，信息效率大大提高，也加劇了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，交易的參與者只是在線聯(lián)絡(luò)的兩個(gè)虛擬的主體，如果出現(xiàn)惡意的交易方，其可以很容易地保持匿名或者改變身份，金融機(jī)構(gòu)欺騙消費(fèi)者的成本降低，選擇欺騙的可能性增大。

三、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策嘗試

通過(guò)對(duì)金融消費(fèi)者相關(guān)理論及其產(chǎn)生原因的探討，下文將從信息不對(duì)稱(chēng)的基礎(chǔ)理論中尋找啟發(fā)，嘗試對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出建議。

（一）信號(hào)傳遞機(jī)制與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

信號(hào)傳遞是指信息優(yōu)勢(shì)方通過(guò)某些信號(hào)向信息劣勢(shì)方傳遞其私人信息以證明其市場(chǎng)能力。2001年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者斯彭斯指出，在信息不對(duì)稱(chēng)的市場(chǎng)上，知情的金融機(jī)構(gòu)可能采取行動(dòng)把他們的私人信息傳遞給不知情的交易方，從而改進(jìn)他們的市場(chǎng)結(jié)果。例如生產(chǎn)廠家通過(guò)提供質(zhì)量保證書(shū)來(lái)傳遞產(chǎn)品質(zhì)量的信號(hào)等。在金融市場(chǎng)交易中，對(duì)信號(hào)傳遞機(jī)制的運(yùn)用，應(yīng)注意以下兩個(gè)方面。

1. 構(gòu)建全面的信息披露制度

信息披露對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)起著重要的風(fēng)險(xiǎn)防范作用，也是信號(hào)傳遞機(jī)制理論的應(yīng)用。在進(jìn)行信息披露時(shí)應(yīng)注意以下方面：第一，披露信息的全面性，也就是，要披露的范圍包括產(chǎn)品和服務(wù)的各個(gè)方面，并且要注意披露不利信息；第二，信息披露的全程性，即披露行為必須貫穿交易的始終，交易達(dá)成后還需要提供定期和不定期報(bào)告；第三，披露信息的真實(shí)完整性，即披露的信息不得帶有虛假誤導(dǎo)成分，更不能披露有利事實(shí)；第四，披露信息的及時(shí)性，金融交易的形勢(shì)瞬息萬(wàn)變，因此披露行為必須在規(guī)定的合理時(shí)間內(nèi)做出；第五，披露信息的通俗性，即披露的方式應(yīng)當(dāng)采取通俗易懂的方法和語(yǔ)言進(jìn)行說(shuō)明。但是，對(duì)信息披露的邊界必須進(jìn)行明確限制，過(guò)度披露必會(huì)侵害金融機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)和商業(yè)秘密等，不利于金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

2. 建立金融機(jī)構(gòu)資信評(píng)估體系

專(zhuān)業(yè)權(quán)威的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)的質(zhì)量評(píng)估意見(jiàn)可以為金融消費(fèi)者提供建議和指導(dǎo)，評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)果是金融消費(fèi)者獲取信息的有效途徑，也是其是否做出購(gòu)買(mǎi)決策的指引。建立完整有效的評(píng)估體系，如貸款人的信用度等。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，這些評(píng)估機(jī)構(gòu)可以建立自己的網(wǎng)站，在可信賴(lài)網(wǎng)站上這些評(píng)估信息以方便消費(fèi)者查詢(xún)了解。這樣不僅有利于傳遞可信賴(lài)的有效信號(hào)，還可以降低消費(fèi)者的搜尋和鑒別成本，從而減少金融機(jī)構(gòu)選擇欺騙策略的可能性，更好的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）激勵(lì)理論與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

激勵(lì)理論使信息優(yōu)勢(shì)方盡量傳遞自己的私人信息，信息劣勢(shì)方付出成本去甄別信息，減少逆向選擇帶來(lái)的不利后果。因此，不對(duì)稱(chēng)信息理論一定意義上就是激勵(lì)理論。一方面，消費(fèi)者通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的欺騙行為進(jìn)行懲罰，誘使金融機(jī)構(gòu)如實(shí)反映其金融產(chǎn)品的相關(guān)信息，降低雙方之間的信息不對(duì)稱(chēng)程度，從而達(dá)到有效約束金融機(jī)構(gòu)欺騙的目的，這就是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的顯性激勵(lì)機(jī)制。另一方面，金融機(jī)構(gòu)出于維護(hù)自己聲譽(yù)或希望保持長(zhǎng)期的合作關(guān)系而選擇誠(chéng)信交易。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)雖然可以在當(dāng)前階段通過(guò)欺騙獲得短期收益，但一旦欺騙行為被發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者在以后階段不購(gòu)買(mǎi)該金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，他就會(huì)失去在未來(lái)交易中的收益，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的短期收益小于長(zhǎng)期收益時(shí)，理性的金融機(jī)構(gòu)將會(huì)選擇不欺騙消費(fèi)者的策略，這就是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中隱性激勵(lì)機(jī)制。

1. 顯性激勵(lì)理論的運(yùn)用，從立法層面加大懲罰力度

從立法上加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)欺騙行為的懲罰力度，加大金融機(jī)構(gòu)選擇欺騙的策略的風(fēng)險(xiǎn)成本，從而使欺騙策略變得無(wú)利可圖，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)選擇誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)并如實(shí)反映其產(chǎn)品的相關(guān)信息。因此，健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)欺騙消費(fèi)者的懲罰力度，提高消費(fèi)者維權(quán)的積極性，從而提高消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度。如，在金融消費(fèi)者保護(hù)法中引入三倍賠償制度，一旦發(fā)生欺詐行為，金融機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)三倍賠償?shù)呢?zé)任，如果不予賠償則將每次欺詐行為計(jì)入不良檔案中，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)采取不欺騙的策略。

2. 隱性激勵(lì)機(jī)制的運(yùn)用，健全誠(chéng)信檔案制

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，數(shù)字產(chǎn)品的虛擬性、匿名性等特點(diǎn)降低了金融機(jī)構(gòu)的事前偽裝成本，提高了其身份的不確定性，不利于聲譽(yù)和誠(chéng)信等經(jīng)營(yíng)模式在阻止金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益現(xiàn)象中作用的發(fā)揮，如一些證券公司在因不法經(jīng)營(yíng)被依法解散后原班人馬改頭換面再設(shè)立新公司重新進(jìn)行不法經(jīng)營(yíng)等行為。因此必須建立全面真實(shí)、及時(shí)有效的金融機(jī)構(gòu)及其主要負(fù)責(zé)人的檔案記錄，對(duì)其過(guò)去的經(jīng)營(yíng)信息，不僅是正面的、更重要的是負(fù)面記錄通通予以記錄，提高身份信息的可獲得性，使隱性激勵(lì)機(jī)制能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中發(fā)揮更大的作用。

（三）最優(yōu)監(jiān)督理論與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

金融消費(fèi)者可以通過(guò)增加在監(jiān)督方面投入來(lái)獲得更多關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的信息，比如說(shuō)，金融消費(fèi)者通過(guò)花更多的時(shí)間和精力，可以獲得更多有關(guān)金融機(jī)構(gòu)行動(dòng)的信息，從而能夠加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)與監(jiān)督，但隨著金融消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督水平的提高，監(jiān)督成本也會(huì)隨之增加。如“效率工資”就可以看作為企業(yè)為降低監(jiān)督工人工作效率的成本而采取的激勵(lì)辦法，企業(yè)必須在支付較高工資與加強(qiáng)監(jiān)督之間選擇平衡點(diǎn)，從而使其監(jiān)督水平達(dá)到最優(yōu)，以達(dá)到自身利益最大化的目的。

1. 完善我國(guó)金融監(jiān)管體系

我國(guó)雖然2012年就設(shè)立了金融消費(fèi)者保護(hù)局并隨后制定了其相關(guān)職責(zé)，但至今收效甚微。加之我國(guó)金融監(jiān)管體系本就混亂，分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下捉襟見(jiàn)肘，監(jiān)管力量渙散，極易出現(xiàn)監(jiān)督真空，難以全面的發(fā)揮其作用。因此需建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層定期會(huì)晤制度，就一些新問(wèn)題、社會(huì)重大影響案件進(jìn)行交流和協(xié)調(diào)。此外，必須明確各個(gè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)范圍，做到監(jiān)管到位，只要我國(guó)金融監(jiān)管體制真正得到有效發(fā)揮時(shí)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題必會(huì)得到改善。

2. 建立金融信息共享平臺(tái)

建立政府和消費(fèi)者協(xié)會(huì)等公權(quán)力機(jī)關(guān)的信息共享平臺(tái)，并將有關(guān)的金融信息共享給金融消費(fèi)者，這樣就可以在降低信息成本、提高消費(fèi)者信息識(shí)別能力等方面發(fā)揮優(yōu)勢(shì)作用。如金融消費(fèi)者保護(hù)局和消費(fèi)者協(xié)會(huì)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將其掌握的信息及時(shí)向社會(huì)公布，提醒消費(fèi)者當(dāng)心網(wǎng)上受騙，幫助提高消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上信息的識(shí)別能力。

第8篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文

[關(guān)鍵詞]金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；體系構(gòu)建

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）48-0105-02

1 金融消費(fèi)者的定義

目前，“金融消費(fèi)者”還沒(méi)有法定內(nèi)涵，范圍尚不確切。學(xué)界普遍套用《消費(fèi)者保護(hù)法》第二條中關(guān)于“消費(fèi)者”的規(guī)定加以定義，有學(xué)者認(rèn)為“金融消費(fèi)者，是指為生活需要購(gòu)買(mǎi)、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的個(gè)體社會(huì)成員” [1]。這其中需要明確兩個(gè)問(wèn)題：第一，金融消費(fèi)者只能是個(gè)人，其他法人和社會(huì)組織不包含在金融消費(fèi)者的范圍之內(nèi)。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的定義，雖然實(shí)際生活中，在金融機(jī)構(gòu)的對(duì)公業(yè)務(wù)中，常常存在“其他法人和社會(huì)組織”與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)行為，但因?yàn)殡p方?jīng)]有地位強(qiáng)弱差異，就不符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所體現(xiàn)的保護(hù)弱者的理念，所以排除在外。第二，參與到金融市場(chǎng)的個(gè)人投資者，歸于金融消費(fèi)者保護(hù)的范疇。首先，作為社會(huì)個(gè)體的自然人來(lái)看，在金融市場(chǎng)上，當(dāng)金融消費(fèi)日益成為人們生活的組成部分而不可或缺的時(shí)候，金融資產(chǎn)的運(yùn)用即投資也日益成為消費(fèi)者最為主要的金融需求。對(duì)于消費(fèi)者而言，投資是為了在未來(lái)獲得可能但不確定的收益而放棄現(xiàn)在的消費(fèi)，并將其轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)的過(guò)程。與儲(chǔ)蓄決策相同，消費(fèi)者投資決策的最終目的仍在于消費(fèi)。相比較對(duì)于衣食住行的基本生存消費(fèi)需求而言，個(gè)人的金融需求應(yīng)是更高級(jí)別的長(zhǎng)久、間接性自然消費(fèi)需求的體現(xiàn)。其次，金融商品是一種專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)的商品，如果普通百姓不具備相當(dāng)?shù)慕鹑诶碚?，僅憑生活常識(shí)很難全面把握。尤其是毫無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)和投資知識(shí)的新手，更容易因信息不對(duì)稱(chēng)而出現(xiàn)投資失誤使利益受損。而且，“機(jī)構(gòu)投資者可以利用資本多數(shù)表決原則剝奪個(gè)人投資者的‘話語(yǔ)權(quán)’，使其完全處于被動(dòng)的投資地位。”[2]

2 我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀及問(wèn)題

市場(chǎng)化改革以來(lái)，各種金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)時(shí)代潮流、重視個(gè)人金融服務(wù)，不斷開(kāi)發(fā)數(shù)字化的金融信用工具，金融消費(fèi)形式從單一的銀行存取款向支付、融資、理財(cái)?shù)纫惑w化交易延伸。與此同時(shí)，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)地位的不平等日益突出，金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的情況屢見(jiàn)不鮮。然而，相對(duì)于金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)卻相當(dāng)滯后，存在諸多問(wèn)題。

2.1 司法體系不健全

第一，缺少金融消費(fèi)者保護(hù)的專(zhuān)門(mén)立法。目前對(duì)于消費(fèi)者進(jìn)行特別法保護(hù)主要依靠《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但它將保護(hù)對(duì)象“消費(fèi)者”明確定義為“生活消費(fèi)群體”，這就意味著購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)群體不屬于其保護(hù)對(duì)象。而《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險(xiǎn)法》等法律對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)均存在局限性，雖然在立法宗旨中寫(xiě)入保護(hù)投資人、存款人等消費(fèi)者利益的內(nèi)容，但是真正規(guī)定消費(fèi)者權(quán)利、具有可訴性和可操作性的民事規(guī)則在具體條文中卻十分少見(jiàn)，這使得保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益成為一句口號(hào)。

第二，金融立法缺乏對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)的重視。我國(guó)金融立法的落腳點(diǎn)主要放在國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方面，立法者主要關(guān)注的是如何促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)外部監(jiān)管機(jī)制和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的改革，而金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題尚未得到立法者的應(yīng)有重視。

第三，舉證責(zé)任規(guī)則致使金融消費(fèi)者維權(quán)困難。我國(guó)民事訴訟中舉證責(zé)任實(shí)行“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”的一般舉證原則，以部分案件實(shí)行舉證責(zé)任倒置為例外。根據(jù)該制度，在金融消費(fèi)領(lǐng)域，存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，尤其是各種復(fù)雜的金融衍生品，其規(guī)則都是金融經(jīng)營(yíng)者制定的，金融消費(fèi)者要在維權(quán)時(shí)舉證證明經(jīng)營(yíng)者存在欺詐行為，其舉證能力十分有限，難以通過(guò)司法途徑來(lái)維護(hù)金融消費(fèi)者的切實(shí)利益。

2.2 缺少維權(quán)性的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)

我國(guó)缺乏負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)（部門(mén)），涉及金融消費(fèi)的投訴一般仍與普通消費(fèi)投訴一樣，由各級(jí)消費(fèi)者組織來(lái)受理?！跋M(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)對(duì)于普通消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)發(fā)揮了的積極作用，但是鑒于其專(zhuān)業(yè)知識(shí)技能、機(jī)構(gòu)職能等方面的限制，難以對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供有力支持” [3]；各個(gè)金融機(jī)構(gòu)雖然也設(shè)有相應(yīng)的金融消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)，基于運(yùn)營(yíng)體制及機(jī)構(gòu)的內(nèi)部利益等原因，很難真正發(fā)揮其應(yīng)有的保護(hù)功能。

2.3 行業(yè)協(xié)會(huì)自律作用有限

我國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等自律性金融行業(yè)協(xié)會(huì)雖然已經(jīng)成立多年，但是由于制度、機(jī)制、監(jiān)管等方面的原因，行業(yè)協(xié)會(huì)其功能沒(méi)有得到很好的發(fā)揮。行業(yè)協(xié)會(huì)沒(méi)有制定相關(guān)的制度來(lái)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者糾紛的減少和解決，同時(shí)缺少同業(yè)間合作與協(xié)調(diào)，在金融消費(fèi)者保護(hù)上沒(méi)有大的突破，對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)作用非常有限。

2.4 金融消費(fèi)者弱勢(shì)地位明顯

金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)具有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，不同于傳統(tǒng)市場(chǎng)上的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，金融消費(fèi)者很難以直接的感觀或者經(jīng)驗(yàn)來(lái)判斷金融產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)所使用的技術(shù)手段以及專(zhuān)業(yè)化的術(shù)語(yǔ)，在一定程度上增加了金融消費(fèi)者的理解難度。另外，金融消費(fèi)者所獲得的信息，無(wú)論是在準(zhǔn)確度還是及時(shí)性上都處于劣勢(shì)地位，難以具備準(zhǔn)確判斷市場(chǎng)行情變化及預(yù)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，更加強(qiáng)化了金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位。

3 構(gòu)建我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系

3.1 建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益司法保護(hù)體系

（1）修訂專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)法律。健全金融消費(fèi)者司法保護(hù)體系，最重要的是推動(dòng)專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)的立法，確立金融消費(fèi)者的法律地位，強(qiáng)化保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的立法理念。明確把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入調(diào)整法律范圍，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行規(guī)范和約束，規(guī)定保護(hù)的基本原則和基本制度，為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)打下堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。

（2）健全程序法對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。金融消費(fèi)者的法律保護(hù)是一個(gè)系統(tǒng)的工程，除了制定專(zhuān)門(mén)的法律之外，通過(guò)健全金融司法程序，為金融消費(fèi)者提供有效的處理糾紛的途徑，快速有效解決金融消費(fèi)者維權(quán)的困惑，也是必不可少的路徑。在當(dāng)前的司法體制框架內(nèi)，可以改變金融消費(fèi)領(lǐng)域的舉證責(zé)任，解決金融消費(fèi)者的舉證困難問(wèn)題；可以考慮設(shè)立金融消費(fèi)案件專(zhuān)門(mén)法庭，對(duì)金融消費(fèi)權(quán)益受損案件進(jìn)行快速審理、執(zhí)行，最大可能保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

（3）完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)立法。在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專(zhuān)門(mén)立法的指引下，應(yīng)當(dāng)詳細(xì)規(guī)定諸如信息披露、隱私權(quán)保護(hù)、行業(yè)自律、培訓(xùn)教育、投訴受理等方面的制度，完善《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險(xiǎn)法》等金融立法中的相關(guān)規(guī)定，整合金融法律資源，減少立法上的重復(fù)和沖突，使各個(gè)分散的單行規(guī)定組合構(gòu)成一個(gè)有機(jī)完整的法律體系。

3.2 建立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

應(yīng)當(dāng)建立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)，在法律中賦予它們職責(zé)和權(quán)力?！敖鹑谙M(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)是一種社會(huì)團(tuán)體，以保護(hù)消費(fèi)者利益為宗旨，法律地位具有特殊性” [4] 。專(zhuān)門(mén)的保護(hù)部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)享有監(jiān)管和處罰的權(quán)力，起著溝通政府、金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的橋梁作用；代表消費(fèi)者權(quán)益參與相關(guān)政策的制定；全面接受金融消費(fèi)者投訴，站在中立的立場(chǎng)解決糾紛，做出行政處理的決定；承擔(dān)金融知識(shí)以及金融消費(fèi)者維權(quán)知識(shí)的宣傳教育工作。

3.3 推動(dòng)國(guó)有金融企業(yè)市場(chǎng)化改革

逐步打破金融領(lǐng)域壟斷經(jīng)營(yíng)的局面，不斷加大金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放程度，放開(kāi)民間資本進(jìn)入金融經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)，促使金融業(yè)形成良好的競(jìng)爭(zhēng)格局。健全國(guó)有企業(yè)合理的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，轉(zhuǎn)變角色定位，讓金融機(jī)構(gòu)在不斷爭(zhēng)取客戶(hù)、爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額的過(guò)程中提高自身執(zhí)業(yè)素質(zhì)、增強(qiáng)和改進(jìn)自身的服務(wù)意識(shí)，真正樹(shù)立以客戶(hù)為中心的理念，重視金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.4 完善金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制

為了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融機(jī)構(gòu)的合法穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須從制度上、法律上做出合理設(shè)計(jì)，實(shí)行審慎性監(jiān)管，并建立一套有效的危機(jī)處理制度。雖然中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)了大量行政規(guī)章，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)進(jìn)行規(guī)制，也確立了相關(guān)的金融監(jiān)管體系，但這主要是對(duì)金融機(jī)構(gòu)違法行為的監(jiān)管和制裁，其對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)程度有限，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管機(jī)制需要進(jìn)一步完善。另外，在目前金融領(lǐng)域?qū)嵭蟹謽I(yè)監(jiān)管的現(xiàn)行制度下，應(yīng)加強(qiáng)領(lǐng)域內(nèi)不同行業(yè)間的政策協(xié)調(diào)，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)不同金融行業(yè)內(nèi)消費(fèi)者權(quán)益的統(tǒng)一保護(hù)。

3.5 提高消費(fèi)者自我教育意識(shí)

在專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的金融消費(fèi)服務(wù)中，消費(fèi)者自身金融知識(shí)不足，金融維權(quán)意識(shí)弱，同樣是消費(fèi)者利益容易受到侵害的原因。所以，金融消費(fèi)者應(yīng)該不斷豐富自身的金融知識(shí)、學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)以及提高維權(quán)意識(shí)，保護(hù)自己的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文

調(diào)查反映,銀行領(lǐng)域侵害金融消費(fèi)者權(quán)益現(xiàn)象較多,主要表現(xiàn)為在存取款、貸款、銀行卡、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)領(lǐng)域侵害金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)、公平交易權(quán)、知情權(quán)和隱私權(quán)。

(一)侵害金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)

1、銀行未盡安全保障義務(wù),導(dǎo)致金融消費(fèi)者被“克隆卡”盜取存款。近年來(lái),犯罪嫌疑人在ATM、銀行門(mén)禁上安裝讀卡器和攝像頭,竊取持卡人的磁卡信息和密碼,再偽造銀行卡即“克隆卡”將持卡人的資金取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬或消費(fèi)的案件較多。該類(lèi)糾紛往往至法院,法院根據(jù)案情不同,判決銀行賠償損失的結(jié)果不盡一致。一是銀行不承擔(dān)責(zé)任。二是銀行只承擔(dān)部分責(zé)任。三是銀行承擔(dān)全部責(zé)任。

2、銀行未及時(shí)受理掛失導(dǎo)致存款被盜取。這種情況一般發(fā)生在當(dāng)儲(chǔ)戶(hù)遇到詐騙、銀行卡遺失等情況后到銀行掛失,銀行工作人員以不合理方式拖延,導(dǎo)致客戶(hù)存款被盜取。

3、銀行對(duì)外支付假幣導(dǎo)致取款人損失。

4、部分支取銀行定期存款少計(jì)息。這種情況一般在儲(chǔ)戶(hù)要求提前支取部分定期存款時(shí)發(fā)生,有的銀行以辦理手續(xù)麻煩為由而全部支取定期存款,導(dǎo)致儲(chǔ)戶(hù)損失部分利息。

5、不予兌換殘損幣。有消費(fèi)者投訴,有的銀行工作人員因殘缺、污損人民幣鑒定手續(xù)麻煩而拒絕為客戶(hù)兌換。

6、延壓客戶(hù)資金。但有的銀行在辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí),沒(méi)按照《支付結(jié)算辦法》將客戶(hù)的資金及時(shí)匯出或入賬,侵犯了客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

(二)侵害金融消費(fèi)者公平交易權(quán)

公平交易權(quán)是指金融消費(fèi)者在接受銀行提供金融產(chǎn)品或服務(wù)中,有權(quán)根據(jù)公正、平等、誠(chéng)實(shí)信用原則,獲得公平交易條件,有權(quán)拒絕銀行的強(qiáng)制交易行為。調(diào)查反映的金融消費(fèi)者公平交易權(quán)受侵害,主要表現(xiàn)在銀行收費(fèi)、銀行信貸以及對(duì)普通消費(fèi)者提供銀行服務(wù)領(lǐng)域。

1、不合理或歧視性收費(fèi)。銀行收費(fèi)一直是金融消費(fèi)者投訴的焦點(diǎn)。近年來(lái),各銀行以2003年施行的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》為依據(jù),出臺(tái)了換折費(fèi)、換卡費(fèi)、密碼重置費(fèi)、銀行卡年費(fèi)等名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)從十元到幾十元不等。對(duì)這些收費(fèi)項(xiàng)目,金融消費(fèi)者只能被動(dòng)接受,顯失公平。

2、強(qiáng)制增加一些不合理義務(wù)。為增加收入或規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),有的銀行在為客戶(hù)辦理抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí),強(qiáng)制客戶(hù)為其抵押物辦理商業(yè)保險(xiǎn)或?yàn)楸ＷC人辦理人身意外傷害保險(xiǎn),有的還須到銀行指定的中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),辦理評(píng)估、保險(xiǎn)等手續(xù)。如常德市某銀行部分客戶(hù)反映,該銀行在為客戶(hù)辦理抵押貸款和保證貸款等業(yè)務(wù)時(shí),要求客戶(hù)為抵押物辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或?yàn)楸ＷC人辦理人身意外傷害保險(xiǎn)。還有的銀行在辦理房貸或其他貸款業(yè)務(wù)時(shí),設(shè)置各方面限制條件,搭售保險(xiǎn),強(qiáng)制辦理信用卡,要求客戶(hù)幫助完成攬儲(chǔ)任務(wù)等。

3、在合同中加重金融消費(fèi)者責(zé)任。有的銀行在與金融消費(fèi)者訂立合同過(guò)程中利用格式條款,或免除銀行責(zé)任,或加重金融消費(fèi)者的責(zé)任,排除其主要權(quán)利。如某銀行《人民幣信用卡章程》規(guī)定:“信用卡如遇丟失或被盜竊,持卡人應(yīng)持本人身份證或其他有效證明,立即到附近的中國(guó)銀行分支行辦理書(shū)面掛失手續(xù),并按規(guī)定交付掛失手續(xù)費(fèi)。掛失之前及掛失次日24小時(shí)內(nèi),所造成的掛失卡風(fēng)險(xiǎn)損失仍由持卡人承擔(dān)?！?/p>

4、VIP客戶(hù)優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)。作為銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的重要手段,近年來(lái),各家銀行紛紛推出VIP卡以吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。持有銀行VIP卡的客戶(hù),可在發(fā)卡行各網(wǎng)點(diǎn)享有貴賓室單獨(dú)辦理業(yè)務(wù),或優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)等方面的服務(wù),有的還可減免手續(xù)費(fèi)用或手續(xù)費(fèi)用打折。VIP卡客戶(hù)優(yōu)先辦理業(yè)務(wù),是事實(shí)上的“插”隊(duì)行為,特別是在排隊(duì)人員較多的情況下,無(wú)疑是對(duì)一般客戶(hù)的侵權(quán),可能引發(fā)其不滿情緒。

(三)侵害金融消費(fèi)者知情權(quán)

知情權(quán)是指金融消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的產(chǎn)品或所接受的服務(wù)真實(shí)情況的權(quán)利。由于銀行產(chǎn)品或服務(wù)具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性,普通消費(fèi)者難以準(zhǔn)確理解和認(rèn)識(shí)其特征與風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)消費(fèi)行為發(fā)生時(shí),有的銀行工作人員受利益驅(qū)動(dòng)或不盡職,沒(méi)有完全盡說(shuō)明和解釋義務(wù)。

1、虛假宣傳,“存款變保險(xiǎn)”。近年來(lái),銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品,或保險(xiǎn)公司派業(yè)務(wù)員在銀行柜臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況較多,在銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中,受銷(xiāo)售額提成等利益驅(qū)動(dòng),有的銀行工作人員或保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益水平,有意混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄的不同特點(diǎn),不明示風(fēng)險(xiǎn),不講明退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值和費(fèi)用扣除等關(guān)鍵要素,宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品等同于存款并有保險(xiǎn)功能,誤導(dǎo)金融消費(fèi)者,使金融消費(fèi)者的“存款變保險(xiǎn)”。當(dāng)儲(chǔ)戶(hù)需用錢(qián)支取時(shí),保險(xiǎn)公司按照保單約定的現(xiàn)金價(jià)值,即扣除一定金額費(fèi)用后再“退保”,給消費(fèi)者造成損失。

2、夸大理財(cái)產(chǎn)品收益,誤導(dǎo)宣傳。一些銀行在推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí),故意夸大其投資功能,甚至對(duì)合同條款并未載明的投資收益率輕易作出保底承諾,隱瞞其不足之處,不充分揭示風(fēng)險(xiǎn),誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)。

3、未全面、及時(shí)告知有關(guān)收費(fèi)情況。近年來(lái)銀行有償服務(wù)項(xiàng)目越來(lái)越多,但部分銀行并沒(méi)有按要求公告或告知消費(fèi)者相應(yīng)收費(fèi)信息。

4、信用卡業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)提示不夠。有的銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)中,對(duì)于信用卡怎樣收取年費(fèi),刷多少次免年費(fèi)、收取多少年費(fèi)等內(nèi)容,僅僅在信用卡章程中以普通字體告知,而且,受利益驅(qū)動(dòng),銀行工作人員在辦卡過(guò)程中對(duì)罰息和滯納金的計(jì)算方式、逾期還款將導(dǎo)致信用記錄不良等風(fēng)險(xiǎn),一般不做過(guò)多的提示,許多銀行因此引發(fā)消費(fèi)者投訴的案例較多。

(四)侵害金融消費(fèi)者隱私權(quán)

有的銀行對(duì)信用信息管理不嚴(yán),導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害,如某客戶(hù)在網(wǎng)上投訴辦理一張興業(yè)銀行的信用卡后,收到021-38429733推銷(xiāo)個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并且知道他的卡號(hào)、家庭情況等個(gè)人信息,客戶(hù)對(duì)此非常不滿。

二、金融消費(fèi)者合法權(quán)益受侵害的原因分析

金融消費(fèi)者合法權(quán)益受侵害情形的頻繁發(fā)生,既有制度不完善以及體制、機(jī)制方面的因素,也有金融消費(fèi)者自身維權(quán)力量不足和金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范等多方面的原因。

(一)法律政策規(guī)范缺失,維權(quán)手段約束不力

從法律層面看,現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》及相關(guān)法律并不能很好地保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。一方面,作為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的一般性法律,《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》盡管適用于保護(hù)銀行領(lǐng)域金融消費(fèi)者的合法權(quán)益,但沒(méi)有考慮金融消費(fèi)者的特殊性、專(zhuān)業(yè)性,并不能給予金融消費(fèi)者充分的、有針對(duì)性的法律保護(hù),調(diào)查反映各地發(fā)生的金融糾紛案例也沒(méi)有適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)行維權(quán);《產(chǎn)品質(zhì)量法》因其適用對(duì)象是實(shí)物產(chǎn)品,因?yàn)殂y行產(chǎn)品與實(shí)物產(chǎn)品在形式、內(nèi)容、特點(diǎn)等方面存在不同,《產(chǎn)品質(zhì)量法》并不適用于銀行消費(fèi)領(lǐng)域。另一方面,《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律盡管在保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益方面作出了一些規(guī)定,但這些法律主要是從監(jiān)管的角度規(guī)范銀行運(yùn)行秩序,并沒(méi)有將保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益作為其立法價(jià)值取向,對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)也局限于對(duì)財(cái)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行保護(hù),對(duì)公平交易權(quán)等其他合法權(quán)益沒(méi)有明確規(guī)定。

從監(jiān)管政策規(guī)定看,近年來(lái),人民銀行、銀監(jiān)會(huì)了一些規(guī)章和規(guī)范性文件,對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)等提出了監(jiān)管要求,但效力層次相對(duì)較低,對(duì)于金融消費(fèi)者的合法權(quán)益沒(méi)有完整、系統(tǒng)的規(guī)定,不能滿足保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的實(shí)踐需要。

此外,作為銀行業(yè)自律組織,各級(jí)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近年來(lái)在服務(wù)規(guī)范、信息披露、投訴管理等方面出臺(tái)了一些指導(dǎo)性、自律性公約,加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù),但缺乏強(qiáng)制性,當(dāng)銀行違反這些公約侵害消費(fèi)者合法權(quán)益時(shí),銀行業(yè)協(xié)會(huì)只能采取內(nèi)部通報(bào)、協(xié)調(diào)等方式,對(duì)銀行業(yè)的約束力自然大打折扣。

(二)受理部門(mén)職權(quán)與作用有限,維權(quán)途徑效率不高

一方面,銀監(jiān)部門(mén)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行機(jī)構(gòu)處理糾紛或投訴缺乏公正性與獨(dú)立性。盡管銀監(jiān)部門(mén)承擔(dān)了部分保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的職責(zé),但這種職責(zé)附隨于對(duì)銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管,并更多地考慮其監(jiān)管業(yè)績(jī)與銀行經(jīng)營(yíng)水平的相關(guān)性,因而可能放松對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。而且,銀監(jiān)部門(mén)對(duì)銀行侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為也缺乏有效的、強(qiáng)有力的處罰措施。同樣,作為銀行業(yè)的自律組織,必須以促進(jìn)銀行作為會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨,當(dāng)銀行與金融消費(fèi)者之間發(fā)生利益沖突時(shí),作為銀行機(jī)構(gòu)的“代言人”,很難公正地為金融消費(fèi)者說(shuō)話。

另一方面,消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)揮的作用非常有限。該協(xié)會(huì)作為工商局下屬的事業(yè)單位,囿于其宗旨和法律地位的局限性,加上銀行領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛的專(zhuān)業(yè)性和復(fù)雜性,消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)處理銀行領(lǐng)域金融消費(fèi)者糾紛缺乏必要的知識(shí)與專(zhuān)業(yè)技能,因而很難處理此類(lèi)案件。如株洲市消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)從來(lái)沒(méi)有受理過(guò)金融消費(fèi)者的投訴,一旦收到此類(lèi)投訴案件,一般建議其向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)局等投訴處理。

(三)消費(fèi)者金融知識(shí)相對(duì)缺乏,自我維權(quán)能力不強(qiáng)

盡管尋常百姓經(jīng)常要與銀行打交道,但由于金融知識(shí)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng),大多數(shù)普通消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)的了解可能局限于存貸款、匯款以及銀行卡等基本金融產(chǎn)品的一些常識(shí),對(duì)其衍生產(chǎn)品、附加功能、投資風(fēng)險(xiǎn)等了解不多,對(duì)通過(guò)何種方式維護(hù)自身權(quán)益也知之甚少。當(dāng)自身合法權(quán)益受到侵害時(shí),盡管有消費(fèi)者會(huì)采取向有關(guān)主管部門(mén)投訴、借助媒體曝光或向法院等方式進(jìn)行維權(quán),但損失較小時(shí),一些消費(fèi)者因感覺(jué)投訴程序復(fù)雜,要花費(fèi)大量時(shí)間和精力,選擇自認(rèn)倒霉而主動(dòng)放棄。

(四)部分銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)欠規(guī)范,維護(hù)客戶(hù)權(quán)益的自覺(jué)性不夠

侵害銀行領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益,責(zé)任主體是銀行。部分銀行憑借其壟斷地位,不遵守金融監(jiān)管規(guī)定,如不按《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》及時(shí)為客戶(hù)辦理掛失手續(xù),不在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公告有關(guān)服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn),不在營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品時(shí)履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)等,從主觀上構(gòu)成對(duì)金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)、知情權(quán)等的侵害。部分銀行對(duì)一些監(jiān)管部門(mén)只有原則性規(guī)定或沒(méi)有規(guī)定的服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù),往往從自身利益出發(fā),不遵循合理、質(zhì)價(jià)相符的原則,不考慮社會(huì)影響程度進(jìn)行市場(chǎng)定價(jià),金融消費(fèi)者只能被動(dòng)接受,顯失公平。

三、健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的思考與建議

構(gòu)建我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制,維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益,需要從制度構(gòu)架層面入手進(jìn)行整體設(shè)計(jì),確保依法維權(quán)、高效維權(quán)和自發(fā)維權(quán)。

(一)完善有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定

維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)有充分的法律授權(quán),建立在強(qiáng)有力的法律基礎(chǔ)上。借鑒美英等國(guó)的做法,我國(guó)有必要先行制定專(zhuān)門(mén)的行政法規(guī)層次的《金融消費(fèi)者保護(hù)條例》,明確金融消費(fèi)者的法律地位和財(cái)產(chǎn)權(quán)、公平交易權(quán)等具體權(quán)利,突出金融消費(fèi)者合法權(quán)益特別保護(hù)的立法價(jià)值取向,授權(quán)專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)行使保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的職能,強(qiáng)化銀行對(duì)金融消費(fèi)者的告知、信息披露等義務(wù),建立投訴受理和補(bǔ)償機(jī)制等,條件成熟時(shí)制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。

(二)設(shè)立專(zhuān)門(mén)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的機(jī)構(gòu)

設(shè)立專(zhuān)門(mén)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的機(jī)構(gòu)是金融消費(fèi)者有效維權(quán)的重要保障。結(jié)合我國(guó)實(shí)際,可在相關(guān)法律法規(guī)中明確專(zhuān)門(mén)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管權(quán)限,包括草擬或制定有關(guān)與金融消費(fèi)者保護(hù)有關(guān)的金融法律法規(guī)、審查銀行制定涉及金融消費(fèi)者權(quán)益的業(yè)務(wù)操作規(guī)程、受理投訴、對(duì)銀行與金融消費(fèi)者間的糾紛進(jìn)行調(diào)解、開(kāi)展金融知識(shí)宣傳、對(duì)銀行侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為進(jìn)行懲戒、建立與監(jiān)管部門(mén)在處理投訴方面的信息共享與協(xié)調(diào)機(jī)制等。

鑒于人民銀行在目前我國(guó)金融體系中處于宏觀管理與相對(duì)中立的地位,相對(duì)于金融監(jiān)管部門(mén)而言,更能給予金融消費(fèi)者特別的保護(hù)。同時(shí)考慮目前人民銀行在征信管理、銀行卡、人民幣管理、支付結(jié)算管理等領(lǐng)域?qū)S護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的作用,可從法律上明確由人民銀行牽頭負(fù)責(zé)處理金融消費(fèi)者投訴,同時(shí)內(nèi)設(shè)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者維權(quán)的部門(mén)。

(三)構(gòu)建多元化、分層次的糾紛處理機(jī)制

銀行領(lǐng)域的金融糾紛案件有其專(zhuān)業(yè)特殊性,應(yīng)結(jié)合我國(guó)監(jiān)管實(shí)際建立多元化、分層次的糾紛處理機(jī)制,明確銀行機(jī)構(gòu)、人民銀行及銀監(jiān)部門(mén)、專(zhuān)門(mén)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的機(jī)構(gòu)及人民法院都有處理金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛的職責(zé)。

(四)加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育

開(kāi)展金融知識(shí)宣傳教育,增強(qiáng)金融消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)代金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和了解,能有效提高金融消費(fèi)者的自我保護(hù)能力。我國(guó)專(zhuān)門(mén)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)可借鑒國(guó)外一些做法,編制金融消費(fèi)者教育資料,定期金融消費(fèi)者保護(hù)資訊,借助媒體等開(kāi)展宣傳教育活動(dòng)等,建立長(zhǎng)效宣傳教育機(jī)制;銀行應(yīng)通過(guò)其網(wǎng)站、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所積極開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳。

(五)規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為

人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等金融管理部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管,對(duì)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)履行的告知、提示義務(wù)和合同格式范本等提出明確的監(jiān)管要求,或?qū)赡芮趾鹑谙M(fèi)者合法權(quán)益的條款、事項(xiàng)進(jìn)行審查,對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)等涉及面廣、影響大的項(xiàng)目,應(yīng)適時(shí)采取相應(yīng)監(jiān)管措施進(jìn)行規(guī)范。