農(nóng)商銀行儲蓄所工作精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的農(nóng)商銀行儲蓄所工作主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：農(nóng)商銀行儲蓄所工作范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；資源配置；陜西經(jīng)濟發(fā)展

金融資源是現(xiàn)代社會資源體系中的重要資源，它與其他物質(zhì)資源一起構(gòu)成支撐現(xiàn)代經(jīng)濟社會發(fā)展的資源體系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是社會經(jīng)濟體系中的一個子系統(tǒng)。金融資源的優(yōu)化配置，對于推動經(jīng)濟社會發(fā)展具有重要促進作用。

改革開放20多年來，特別是實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略5年來，陜西農(nóng)村金融取得了長足發(fā)展，無論是對配置金融資源，還是在支持陜西經(jīng)濟發(fā)展中都發(fā)揮了重要作用。但是，在改革與發(fā)展過程中，農(nóng)村金融資源配置的結(jié)構(gòu)性矛盾突出，嚴重制約了陜西農(nóng)村金融市場功能的進一步發(fā)揮，增大了金融市場甚至整個金融體系的不穩(wěn)定性，這已成為陜西農(nóng)村經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的重要制約因素和瓶頸。因此，如何優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，充分發(fā)揮金融的核心作用，支持陜西崛起新跨越，是當(dāng)前農(nóng)村改革和金融改革面臨的重大課題。

一、金融資源配置的重要障礙和制約因素分析

1.農(nóng)村金融組織體系不健全，發(fā)育程度低

近年來，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域農(nóng)村金融格局發(fā)展生了深刻變化，農(nóng)村資金供給主體不斷減少，農(nóng)村金融服務(wù)整體上難以適應(yīng)和滿足社會主義新農(nóng)村建設(shè)要求。在機構(gòu)障礙方面，金融服務(wù)覆蓋面縮小，主要表現(xiàn)為：商業(yè)銀行機構(gòu)逐年撤并，市場占有率逐年降低，國有商業(yè)銀行現(xiàn)存機構(gòu)網(wǎng)點多集中于縣域及經(jīng)濟較發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本上已放棄和退出了農(nóng)村市場，加之農(nóng)村信用社為規(guī)避風(fēng)險撤銷了農(nóng)村信用服務(wù)站，一些地處偏僻的貧困鄉(xiāng)村已出現(xiàn)了金融服務(wù)空白點；政策性金融發(fā)育不全，對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度極為有限；農(nóng)村信用社先天不足，支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟主力軍的作用發(fā)揮有限；其他金融發(fā)展滯緩，銀行、信用社、保險以及民間金融尚未形成合力。

2.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象較嚴重，金融失血多

就農(nóng)村金融市場來說，農(nóng)村資金流失主要體現(xiàn)在：一是郵儲蓄規(guī)模迅速發(fā)展及其“只存不貸”，使其成為分流農(nóng)村資金的主要渠道。二是國有商業(yè)銀行向大中城市轉(zhuǎn)移，縣及縣以下機構(gòu)網(wǎng)點大幅減少，保留下的機構(gòu)網(wǎng)點通過資金上存，實際上已成為上級行的儲蓄所，吸收的資金大量流向城市。三是作為農(nóng)村金融“主力軍”的農(nóng)信社，由于體制、機制、結(jié)算渠道等因素影響，支農(nóng)資金實力不足，并且也有部分資金通過購買債券等而流出農(nóng)村。農(nóng)村信貸資金供給不足為資金大量外流并存，與“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求形式強烈反差。農(nóng)村金融資金外流的問題，造成大量的有效金融要求得不到滿足，這在很大程度上延緩了農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展進程。

3.金融資源配置的環(huán)境不佳，有待進一步改善

在環(huán)境障礙方面，農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，擔(dān)保體系不健全，貸款環(huán)境不好。主要表現(xiàn)為：一是信溝通的不對稱，隨著政府、銀行、企業(yè)改革步伐加快，政、銀、企、農(nóng)戶之間原有的溝通渠道、管理模式被打破后，新機制尚不健全，造成了相互溝通不及時、信息不對稱、市場行為不規(guī)范，致使金融機構(gòu)信貸風(fēng)險增大，抑制了貸款投放。二是社會信用意識還比較淡漠、企改制行業(yè)存在不規(guī)范現(xiàn)象等等。三是擔(dān)保機制不健全，還沒有建立起與企業(yè)融資、消費信貸相適應(yīng)的貸款擔(dān)保機制，也影響了信貸資金的有效投入。

二、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配制，推進陜西經(jīng)濟發(fā)展的對策和措施

1.加大陜西農(nóng)村金融資源的整合力度，構(gòu)建農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟和諧發(fā)展新體系

一是要建立多機構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融體系。加快推進農(nóng)村金融改革，構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。努力打造以西安為中心的區(qū)域性金融中心，在積極發(fā)揮西安金融中心作用的同時，陜西應(yīng)當(dāng)努力拓寬和充分利用全國資本市場，為經(jīng)濟發(fā)展籌措資金。建立與資本市場配套的相關(guān)金融體系，加快建立地方性商業(yè)銀行步伐，整合壯大我省城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。通過制定產(chǎn)業(yè)政策和推進改革等措施，吸引國內(nèi)外銀行、證券、保險來陜發(fā)展，促進金融資源優(yōu)化組合，吸引外來資金到陜西發(fā)展。應(yīng)盡快改變農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)狀，構(gòu)建一個以政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主，以其他金融為輔，適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域新農(nóng)村建設(shè)營造和諧的金融環(huán)境，提供強有力的金融支撐。其一是鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革試點成果，充分發(fā)揮其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，大力支持農(nóng)村商品市場建設(shè)，擴大對農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的信貸支持，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。其二是農(nóng)業(yè)銀行要鞏固和發(fā)展其農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點，給予縣域農(nóng)行較大的自，增加對特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、民營企業(yè)信貸扶持，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。其三是縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要改變信貸產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮發(fā)展重要的支撐作用。其四是借鑒江蘇銀行、徽商銀行等發(fā)展模式，積極探索省內(nèi)城市商業(yè)銀行、城市信用社的重組整合；借鑒試點?。▍^(qū)）的成功經(jīng)驗，積極穩(wěn)妥地推動在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域廣大農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行金融機構(gòu)，通過引入競爭機制，激活農(nóng)村金融市場，解決農(nóng)村金融服務(wù)瓶頸問題，為廣大農(nóng)民群眾致富奔小康提供堅強資金后盾。其五是充分利用現(xiàn)有金融資源，運用市場代手段，適時組建金融控股公司，提升陜西農(nóng)村金融機構(gòu)的綜合實力整體競爭力和抗風(fēng)險能力。其六是鼓勵和引導(dǎo)社會資本投資金融業(yè)，發(fā)展多種所有制、提供特色服務(wù)的中小金融企業(yè)；鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村開辦銀行卡、、租賃、擔(dān)保、保管、理財和信息咨詢等新產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元的金融要求。

2.強化“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)，建立有效的農(nóng)村資金回流機制

針對陜西農(nóng)村資金外流嚴重的現(xiàn)象，政府應(yīng)強化對農(nóng)村金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)，建立資金回流農(nóng)村的長效機制和農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長機制，引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)。第一，要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證，加大財政對農(nóng)村金融的政策扶持力度，出臺財政補貼，擔(dān)?；蚨愂諆?yōu)惠等措施，不斷擴大財政扶持對農(nóng)村金融的覆蓋面，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，充分調(diào)動金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性。第二，要在保證資金安全的情況下，縣域內(nèi)各金融機構(gòu)將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?，用于持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。第三，要合理利用經(jīng)濟手段和行政手段，通過財政杠桿引導(dǎo)金融資金回流農(nóng)村，使農(nóng)村資金流動納入良性循環(huán)的軌道。第四，要建立郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的市場化機制，重點解決郵政儲蓄資金流失問題，積極尋求郵政儲蓄新的業(yè)務(wù)定位?？h域以下郵政儲蓄機構(gòu)應(yīng)推動小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，或?qū)⒒I集的資金直接拆放給農(nóng)村信用社或通過人民銀行再貸款返還給農(nóng)村信用社。第五，要重視農(nóng)村社區(qū)傳統(tǒng)信用資源的利用和整合，保護以地緣、血緣和人緣為主的獨特的農(nóng)村本地信用機制，使之融入整個農(nóng)村金融體制系。第六，人民銀行要充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款貨幣政策工具的導(dǎo)向性作用，加大對農(nóng)村信用社的扶持力度，管好用活支農(nóng)貸款，引導(dǎo)農(nóng)村信用社增加支農(nóng)資金投入，更好地支撐社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

3.消除農(nóng)村金融資源配置障礙，打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

改善金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)應(yīng)先從外部經(jīng)濟環(huán)境入手，發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，政府職能要從管理型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，把優(yōu)化經(jīng)濟環(huán)境作為經(jīng)濟發(fā)展的首要目標(biāo)，改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，形成資金向農(nóng)村聚集的“洼地效應(yīng)”，促進區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；金融部門應(yīng)配合做好社會信用體系建設(shè)工作，引導(dǎo)金融資源的合理配置，提高金融資源的使用效率，營造金融與經(jīng)濟和諧發(fā)展的金融生態(tài)格局。

4.加大對“三農(nóng)”的信貸投入，加大對新農(nóng)村建設(shè)的支持力度

根據(jù)陜西經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向，進一步提高信貸資金使用效率，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，合理配置信貸資源，加大對“三農(nóng)”的信貸投入，努力發(fā)揮金融的杠桿作用以支持陜西經(jīng)濟在西部快速崛起，實現(xiàn)經(jīng)濟與金融的良性互動、和諧發(fā)展。在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的這程中，金融支持至關(guān)重要。人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，靈活運用支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具，增強支農(nóng)資金實力，科學(xué)配置金融資源，以此促建社會經(jīng)濟的和諧發(fā)展。

作者單位：西安財經(jīng)學(xué)院科研處

參考文獻：

[1]劉玲玲等.中國農(nóng)村金融發(fā)展研究[M].北京：清華大學(xué)出版社，2007.

[2]劉仁伍.新農(nóng)村建設(shè)中的金融問題[M].北京：中國金融出版社，2006.

[3]白永秀.“十一五”期間陜西經(jīng)濟發(fā)民的幾個關(guān)鍵問題[J].陜西經(jīng)濟研究，2006，2：15-20.

[4]張琦.對經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)農(nóng)村合作金融組織制度創(chuàng)新的思考[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2007，3：31-36.

[5]張兵，許國玉.江蘇省農(nóng)村信貸資金配置效率[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2007，6：54-61.

[6]陳翎.改進農(nóng)村金融服務(wù)，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展[J].中國金融，2007，12：51-52.

[7]孟景偉，岳樹民.新農(nóng)村建設(shè)中要更好地發(fā)揮財政作用[J].求是，2007，11：33-34.

[8]曲然.努力探索金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的新路子[J].金融與經(jīng)濟，2007，5：4-17.

第2篇：農(nóng)商銀行儲蓄所工作范文

一、當(dāng)前我國銀行體系的總體格局

改革開放以來，我國的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國有銀行體系。但國有商業(yè)銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業(yè)銀行實行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行――省分行――地(市)分行――縣支行――分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構(gòu)的設(shè)置模式，即按省區(qū)設(shè)置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業(yè)銀行原來各有業(yè)務(wù)范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營對象是針對于“三農(nóng)”，但這幾年來，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴展；中國銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營網(wǎng)點主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無實質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設(shè)立分支機構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因為業(yè)務(wù)量不足，效益較差。與國有商業(yè)銀行陽比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機構(gòu)設(shè)置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設(shè)有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行，主要立足于服務(wù)中小企業(yè)，繁榮地方經(jīng)濟。農(nóng)村金融的主力軍是農(nóng)村信用合作社，而郵政儲蓄近幾年來在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也非常迅速，占了農(nóng)村儲蓄中相當(dāng)大的份額。

二、我國銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端

經(jīng)過二十余年的改革開放，中國金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對發(fā)達國家國際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個方面進行分析：

1、我國尚不存在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)前，我國四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒有獨立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成社會資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強金融監(jiān)管力度。

2、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競爭。銀行機構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競爭；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區(qū)域內(nèi)各種銀行機構(gòu)并存。而在我國實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、對銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機構(gòu)只能在某一個平衡點上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。

3、國有獨資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進一步擴大。當(dāng)前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國民經(jīng)濟命脈和經(jīng)濟安全、在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中居于舉足輕重地位的四大國有商業(yè)銀行卻仍是國有獨資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接影響著國有獨資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競爭實力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢不相適應(yīng)。據(jù)悉，我國四大銀行目前的年利潤當(dāng)在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國全部金融機構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來五年，國有獨資商業(yè)銀行要在競爭中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴張規(guī)模，以四家國有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營狀況來看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒有補充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來源的持續(xù)性，四大國有商業(yè)銀行在市場上的競爭力必將逐漸消退。因此，對國有獨資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢在必行。

4、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營格格不入。從1995年以來，我國的銀行、證券與保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營。入世后，中國金融、證券市場的開放應(yīng)服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的六項基本原則和金融服務(wù)協(xié)議。中國金融將進一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進行金融服務(wù)。因此，國內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度將首當(dāng)其沖。隨著金融市場的開放，金融混業(yè)必將從外部波及我國金融市場，外資金融機構(gòu)實行的是混業(yè)經(jīng)營模式，而且我國現(xiàn)行的《在華外資金融機構(gòu)管理條例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。全能型外資銀行或金融集團將同時向中國人民銀行、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會申請銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)牌照。這種事實上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機構(gòu)的競爭力，使國有商業(yè)銀行效益狀況惡化。

5、農(nóng)村金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對“三農(nóng)”的扶持。國家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當(dāng)前，我國的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營目標(biāo)已逐步偏離為“三農(nóng)”服務(wù)、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營對象、經(jīng)營范圍的商業(yè)化，經(jīng)營機構(gòu)的城市化以及由此導(dǎo)致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對“三農(nóng)”的扶持主體實質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

三、對重塑我國銀行格局的構(gòu)想

本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢、提高我國金融體系的國際綜合競爭能力原則，對我國銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：

1、改革聯(lián)行體系，建立全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)

，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉(zhuǎn)速度。同時，它也將徹底解決股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競爭，也使各商業(yè)銀行可以從聯(lián)行體系建設(shè)中解脫出來，避免重復(fù)建設(shè)，節(jié)約人、財、物。另外，建立統(tǒng)一的聯(lián)行體系也是我國加入WTO的必然要求。我國加入WTO后，國內(nèi)銀行業(yè)將受到具有先進管理經(jīng)驗和雄厚實力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國要積極創(chuàng)造條件，成立清算銀行，獨立承擔(dān)清算業(yè)務(wù)，使國內(nèi)商業(yè)性金融機構(gòu)能夠集中精力，加強經(jīng)營管理，全面發(fā)展業(yè)務(wù)，以提高經(jīng)濟效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭得更多的市場份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創(chuàng)造條件，有利于吸引更多的外資，促進我國經(jīng)濟發(fā)展。

清算銀行的建立，可以以現(xiàn)行人民銀行清算中心為依托，以現(xiàn)有聯(lián)行體系為基礎(chǔ)，把各商業(yè)銀行聯(lián)行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來，成立獨立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)的清算銀行，并實現(xiàn)天地對接與同城清算聯(lián)網(wǎng)。清算銀行是一家特殊性質(zhì)的銀行，可采取會員制，由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)量來交納會費，形成清算銀行的收入。其機構(gòu)體系可按照經(jīng)濟區(qū)域劃分，實行垂直領(lǐng)導(dǎo)、分級管理的組織體系。清算銀行要在全國設(shè)立總行，總行下設(shè)分行、支行二級機構(gòu)。主要職責(zé)為；一是具體辦理聯(lián)行業(yè)務(wù)，二是監(jiān)督清算單位支付情況，防止支付清算風(fēng)險。清算銀行與商業(yè)銀行處于獨立地位，獨立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，接受人民銀行的監(jiān)管。

2、逐步對國有商業(yè)銀行進行股份制改革。目前，對我國國有商業(yè)銀行進行股份制改造已經(jīng)沒有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，把國有獨資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運行機制健全、經(jīng)營目標(biāo)明確、財務(wù)狀況良好、具有較強國際競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)，具備條件的國有獨資商業(yè)銀行可以改組為國家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市。

從我國國情看，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個人和機構(gòu)投資者、專業(yè)投資基金持股為補充的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)及相應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團公司。在改制過程中剝離掉原有的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。同時，商業(yè)銀行集團公司下面還可以分別設(shè)立幾家有限責(zé)任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司等。這些公司將與資產(chǎn)管理公司一起來消化原國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)(當(dāng)然，不良資產(chǎn)的剝離還需要通過許多其他途徑，包括讓民間資金以實收貨幣資本的形式進入資產(chǎn)管理公司等)。方案二：將四大國有商業(yè)銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級法人?？傂凶鳛槟腹緦ψ鳛樽庸镜姆中锌毓?，將經(jīng)營狀況比較好的一家或幾家分行經(jīng)過資產(chǎn)重組后獨立注冊成股份有限公司制的子銀行上市。國有商業(yè)銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權(quán)，然后根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略需要，逐步通過上市子銀行收購、置換非上市分行資產(chǎn)等各種方式，實現(xiàn)借殼上市。方案三：在工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行之間進行資產(chǎn)重組。合并幾家國有商業(yè)銀行的有關(guān)分支行，新建一家由各國有商業(yè)銀行總行聯(lián)合控股的股份制商業(yè)銀行，并選擇適當(dāng)時機上市。當(dāng)前，企業(yè)重組符合世界經(jīng)濟潮流，能達到強強聯(lián)合的效果。而我國現(xiàn)有銀行體系中，建設(shè)銀行與工商銀行在業(yè)務(wù)范圍、市場定位、服務(wù)對象等方面已無實質(zhì)性區(qū)別。由于我國的銀行規(guī)模與國外一些超級銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區(qū)實現(xiàn)工商銀行和建設(shè)銀行分支機構(gòu)的合并，從而最終實現(xiàn)建設(shè)銀行與工商銀行按照股份制進行整體合并。

3、鼓勵城市中小銀行按市場化原則相互兼并與重組，實現(xiàn)多層次聯(lián)合。通過兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢互補，擴大銀行的規(guī)模，增強系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競爭力及抵御風(fēng)險的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行的地域限制，允許城市商業(yè)銀行跨地區(qū)兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，并將其改制為分支機構(gòu)；二是鼓勵股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行合并重組為一家省級地方性股份制商業(yè)銀行，由省市兩級政府參股，并吸收省內(nèi)中小企業(yè)入股；四是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟區(qū)域，甚至在全國范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對城市商業(yè)銀行而言，聯(lián)合的形式多種多樣，更多的是業(yè)務(wù)的合作，不需取消現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團，集團總部的注冊資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團的成員，可在集團總部的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)下開展技術(shù)和業(yè)務(wù)聯(lián)合。

4、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營漸進過渡?；鞓I(yè)經(jīng)營分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)。按照這種模式來改造我國目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況是不現(xiàn)實的。首先是改革成本太高，在實際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應(yīng)能力較慢，無法對外界環(huán)境的改變做出及時的反應(yīng)，與當(dāng)今世界瞬息萬變的信息革命不相適應(yīng)。另一種為金融集團模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團中的各金融機構(gòu)相對獨立運作，在組織結(jié)構(gòu)上沒有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對保險公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進行業(yè)務(wù)滲透和擴張。我國1995年之前混業(yè)經(jīng)營所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會放大銀行的經(jīng)營風(fēng)險，而且也增大了金融監(jiān)管的難度；模式三，在相關(guān)的金融機構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設(shè)立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融機構(gòu)相對獨立運作，但在諸如風(fēng)險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險公司等通過控股公司相互進行業(yè)務(wù)滲透。

從中國近幾年的實踐來看，金融控股公司模式是我國實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的最優(yōu)選擇。它能實現(xiàn)金融機構(gòu)在競爭與整合過程中的乘數(shù)效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)。申銀萬國加盟光大集團，分集團增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及資本運營經(jīng)驗，將為光大集團迅速成長為具有國際競爭實力的金融集團鋪平道路；中國銀行、中國工商銀行也在香港等地并購重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機構(gòu)；中國國際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進程，除鞏固發(fā)展中信實業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，重組成立了中信證券。這一系列金融機構(gòu)跨行業(yè)并購標(biāo)志著中國金融業(yè)已進入一個嶄新的重組整合期，其目標(biāo)是向國際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國金融體系的國際綜合競爭能力。

5、各銀行機構(gòu)對自身發(fā)展應(yīng)重新定位。面對加入WT0后國外商業(yè)銀行的入駐，我國銀行業(yè)之間應(yīng)更多地形成經(jīng)營聯(lián)合與良性競爭，團結(jié)一致，共同應(yīng)對來自外界的挑戰(zhàn)，而不應(yīng)繼續(xù)陷入惡性競爭的困境，既浪費資源又消耗實力。因此，為使各銀行機構(gòu)重新找到自身的發(fā)展定位，我們作以下大膽的設(shè)想：

1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場定位放在市級以上的城市，原有分支機構(gòu)在重新布局時可以撤消或?qū)嵭胁①?，如由農(nóng)業(yè)銀行購入。

2、中國銀行主要應(yīng)定位于開展境外業(yè)務(wù)，積極推進跨國經(jīng)營?？煽紤]設(shè)立代表處、機構(gòu)、附屬銀行、國外分行及投資銀行等多種方式開展跨國業(yè)務(wù)。原有的國內(nèi)網(wǎng)點應(yīng)大量收縮。

3、農(nóng)行主要應(yīng)定位于縣城以下，包括農(nóng)村，其服務(wù)對象與信用社一致，主要為“三農(nóng)”。

4、信用社改革是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導(dǎo)，不搞“一刀切”。要強化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風(fēng)險防范和內(nèi)部財務(wù)等內(nèi)控制度。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。我們認為，無論采取何種方式來改造信用社的產(chǎn)權(quán)制度，都應(yīng)本著更好地服務(wù)“三農(nóng)”并與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相匹配。從功能上來講，應(yīng)向五、六十年代農(nóng)村信用社的功能回歸。

5、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機構(gòu)新、機制靈的特點和優(yōu)勢，揚長避短，牢固樹立為中小企業(yè)，特別是為個體工商戶和本地居民服務(wù)的經(jīng)營思想，切忌與國有商業(yè)銀行爭項目、搶地盤、爭客戶。要瞄準(zhǔn)國有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營策略的時機，抓住機遇，占領(lǐng)市場，加快發(fā)展，并要不斷實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

四、新構(gòu)想中需著重關(guān)注的問題

1、加入WT0是深化國有商業(yè)銀行體制改革的難得機遇。中國國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關(guān)注的首要問題?？空M行強制性的制度供給雖然可以在短期內(nèi)形成競爭性金融體制構(gòu)架，但不可能造就與配套制度相融合的內(nèi)在于我國經(jīng)濟社會制度的金融競爭機制。在加入WTO迎接挑戰(zhàn)的氛圍下，我國公民對加入WTO的預(yù)期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對較小。如果時間一長，公民對加入WTO所帶來的預(yù)期效益遞減，就會增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據(jù)制度經(jīng)濟學(xué)路徑依賴理論，制度變遷具有路徑依賴的特性，時間長了還會增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內(nèi)外人心一致的改革良機，才能使得國有商業(yè)銀行體制改革以最低的成本達到最佳的效果。

2、組建四行聯(lián)合辦事處，是短期內(nèi)整合我國金融資源的最佳途徑。對四大國有商業(yè)銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)營卻已刻不容緩。四行從專業(yè)化分工到業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營，培育了我國改革開放的初級金融市場，引入了競爭機制，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。但同時，由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場份額，盲目擴張經(jīng)營網(wǎng)點，放松信貸監(jiān)督，導(dǎo)致了嚴重的違規(guī)經(jīng)營和無序競爭現(xiàn)象，四行之間的“窩里斗”越來越嚴重。這種狀況既是對金融資源的浪費，同時也對四行不良資產(chǎn)的積淀和低效率帶來負面影響。

面對世界金融業(yè)激烈的市場競爭，我國四大行應(yīng)發(fā)揮國有制同一產(chǎn)權(quán)主體的優(yōu)勢，淡化市場利益的沖撞，建立資源共享和優(yōu)勢互補的同盟關(guān)系，鞏固國內(nèi)市場根基，適時出擊國際市場，把主要競爭對手定位為國外的超級金融集團。而短期內(nèi)最為妥善的合作方法，就是建立“四行聯(lián)合辦事處”，以形成四行的業(yè)務(wù)同盟關(guān)系。四行聯(lián)合辦事處現(xiàn)有的建制可分為兩級，總行一級設(shè)聯(lián)合辦事處，分行一級設(shè)聯(lián)合辦事分處。聯(lián)合辦事處不是一級行政建制，它的性質(zhì)是行長級的聯(lián)系會議。它的功能性機制可設(shè)想為：政策的磋商與協(xié)調(diào)；業(yè)務(wù)的交流與合作，市場的開放與規(guī)劃；風(fēng)險的監(jiān)測與預(yù)警。

3、發(fā)展銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)是應(yīng)對“入世”挑戰(zhàn)，進行資產(chǎn)整合的關(guān)鍵。從國際銀行業(yè)發(fā)展的總體趨勢看，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中所占比重越來越高。但我國各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹型赓Y銀行的競爭焦點。原因有三：其一，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)已形成，國外銀行進入我國后，雖然也會從事一定量的存貸業(yè)務(wù)，但在短期內(nèi)肯定不可能建立起像國內(nèi)商業(yè)銀行一樣龐大的網(wǎng)點，無法在存貸方面跟國內(nèi)銀行競爭；其二，國外銀行長期以來在中間業(yè)務(wù)上所積累的經(jīng)驗與優(yōu)勢是短期內(nèi)國內(nèi)銀行所無法比擬的，國外銀行必將以此作為搶占中國市場的切入口：其三，從利潤回報來看，中間業(yè)務(wù)利潤率遠高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因此，如果我國商業(yè)銀行還只是提供以存貸為主的金融服務(wù)，而不在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上早做準(zhǔn)備，就等于把這塊利潤拱手予人。此外，按照《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)是資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)。在我國，銀行的資產(chǎn)和負債比重高達90％，明顯的比例失調(diào)，這對我國銀行業(yè)進行產(chǎn)業(yè)升級是非常不利的。銀行業(yè)進行整合的首選領(lǐng)域，就應(yīng)該是比較薄弱的中間業(yè)務(wù)，它將幫助我國商業(yè)銀行找到新的盈利點，從而走出經(jīng)營困境。同時，它也將為我國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)整合升級發(fā)展提供大好機會。

4、金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢必將導(dǎo)致對監(jiān)管制度創(chuàng)新的需求。隨著外資金融機構(gòu)的入駐，傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界線也將逐步模糊，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時也對監(jiān)管制度的創(chuàng)新提出了要求。監(jiān)管體系應(yīng)適應(yīng)被監(jiān)管對象的變化而變化，在分業(yè)經(jīng)營模式下，實行的是人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會對銀行、證券公司、保險公司的分業(yè)監(jiān)管，在混業(yè)經(jīng)營模式下，則要求建立一個更集中、更協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。我們對這種監(jiān)管體系的構(gòu)想是，事前監(jiān)管與事后監(jiān)管分離。人民銀行主要負責(zé)金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入的審批即事前監(jiān)管。由人民銀行的監(jiān)管職能部門與證券、保險監(jiān)管機構(gòu)合并，成立金融監(jiān)管局，金融監(jiān)管局直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，負責(zé)金融機構(gòu)現(xiàn)場稽核檢查，以及破產(chǎn)兼并管理及應(yīng)急措施，即事后監(jiān)管。金融監(jiān)管局在區(qū)域設(shè)置分局，省(直轄市)設(shè)金融監(jiān)管辦事處，金融監(jiān)管局及辦事處行使對所有金融機構(gòu)的現(xiàn)場監(jiān)督管理職能。

參考文獻：

①李金勇，張曉蓮．我國商業(yè)銀行的機構(gòu)布局及其改革構(gòu)想[J]．金融論壇，2001，(9)．

②朱正元．國有商業(yè)銀行分步重組上市研究，金融研究[J]．2000，(12)．

③林寶清．國有四大銀行不可輕言股改，金融研究[J]．2001，(4)．

④周元元．建立集團化、多元化和多層次銀行體系構(gòu)想[J].金融研究，2000，(12)。

⑤，沈偉基，付兵濤．發(fā)展銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)迫在眉睫[J]．金融與保險，2002，(1)．

第3篇：農(nóng)商銀行儲蓄所工作范文

一、當(dāng)前我國銀行體系的總體格局

改革開放以來，我國的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國有銀行體系。但國有商業(yè)銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業(yè)銀行實行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構(gòu)的設(shè)置模式，即按省區(qū)設(shè)置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業(yè)銀行原來各有業(yè)務(wù)范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營對象是針對于“三農(nóng)”，但這幾年來，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴展；中國銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營網(wǎng)點主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無實質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設(shè)立分支機構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因為業(yè)務(wù)量不足，效益較差。與國有商業(yè)銀行陽比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機構(gòu)設(shè)置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設(shè)有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市企業(yè)、?用窈偷胤講普蹲嗜牘勺槌傻牡胤叫怨煞葜粕桃狄?，主要立组斣桛务中小企覔?dān)比俚胤驕謾E褰鶉詰鬧髁橋逍龐煤獻魃紓收⑿罱改昀叢諗宓厙姆⒄掛卜淺Q桿伲劑伺宕⑿鈧邢嗟貝蟮姆荻睢?nbsp;

二、我國銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端

經(jīng)過二十余年的改革開放，中國金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對發(fā)達國家國際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個方面進行分析：

1、我國尚不存在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)前，我國四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒有獨立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成社會資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強金融監(jiān)管力度。

2、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競爭。銀行機構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競爭；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區(qū)域內(nèi)各種銀行機構(gòu)并存。而在我國實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、對銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機構(gòu)只能在某一個平衡點上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。

3、國有獨資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進一步擴大。當(dāng)前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國民經(jīng)濟命脈和經(jīng)濟安全、在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中居于舉足輕重地位的四大國有商業(yè)銀行卻仍是國有獨資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接影響著國有獨資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競爭實力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢不相適應(yīng)。據(jù)悉，我國四大銀行目前的年利潤當(dāng)在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國全部金融機構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來五年，國有獨資商業(yè)銀行要在競爭中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴張規(guī)模，以四家國有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營狀況來看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒有補充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來源的持續(xù)性，四大國有商業(yè)銀行在市場上的競爭力必將逐漸消退。因此，對國有獨資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢在必行。

4、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營格格不入。從1995年以來，我國的銀行、證券與保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營。入世后，中國金融、證券市場的開放應(yīng)服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的六項基本原則和金融服務(wù)協(xié)議。中國金融將進一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進行金融服務(wù)。因此，國內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度將首當(dāng)其沖。隨著金融市場的開放，金融混業(yè)必將從外部波及我國金融市場，外資金融機構(gòu)實行的是混業(yè)經(jīng)營模式，而且我國現(xiàn)行的《在華外資金融機構(gòu)管理條例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。全能型外資銀行或金融集團將同時向中國人民銀行、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會申請銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)牌照。這種事實上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機構(gòu)的競爭力，使國有商業(yè)銀行效益狀況惡化。

5、農(nóng)村金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對“三農(nóng)”的扶持。國家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當(dāng)前，我國的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營目標(biāo)已逐步偏離為“三農(nóng)”服務(wù)、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營對象、經(jīng)營范圍的商業(yè)化，經(jīng)營機構(gòu)的城市化以及由此導(dǎo)致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對“三農(nóng)”的扶持主體實質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

三、對重塑我國銀行格局的構(gòu)想

本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢、提高我國金融體系的國際綜合競爭能力原則，對我國銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：

1、改革聯(lián)行體系，建立全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉(zhuǎn)速度。同時，它也將徹底解決股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競爭，也使各商業(yè)銀行可以從聯(lián)行體系建設(shè)中解脫出來，避免重復(fù)建設(shè)，節(jié)約人、財、物。另外，建立統(tǒng)一的聯(lián)行體系也是我國加入WTO的必然要求。我國加入WTO后，國內(nèi)銀行業(yè)將受到具有先進管理經(jīng)驗和雄厚實力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國要積極創(chuàng)造條件，成立清算銀行，獨立承擔(dān)清算業(yè)務(wù)，使國內(nèi)商業(yè)性金融機構(gòu)能夠集中精力，加強經(jīng)營管理，全面發(fā)展業(yè)務(wù)，以提高經(jīng)濟效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭得更多的市場份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創(chuàng)造條件，有利于吸引更多的外資，促進我國經(jīng)濟發(fā)展。

清算銀行的建立，可以以現(xiàn)行人民銀行清算中心為依托，以現(xiàn)有聯(lián)行體系為基礎(chǔ)，把各商業(yè)銀行聯(lián)行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來，成立獨立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)的清算銀行，并實現(xiàn)天地對接與同城清算聯(lián)網(wǎng)。清算銀行是一家特殊性質(zhì)的銀行，可采取會員制，由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)量來交納會費，形成清算銀行的收入。其機構(gòu)體系可按照經(jīng)濟區(qū)域劃分，實行垂直領(lǐng)導(dǎo)、分級管理的組織體系。清算銀行要在全國設(shè)立總行，總行下設(shè)分行、支行二級機構(gòu)。主要職責(zé)為；一是具體辦理聯(lián)行業(yè)務(wù)，二是監(jiān)督清算單位支付情況，防止支付清算風(fēng)險。清算銀行與商業(yè)銀行處于獨立地位，獨立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，接受人民銀行的監(jiān)管。

2、逐步對國有商業(yè)銀行進行股份制改革。目前，對我國國有商業(yè)銀行進行股份制改造已經(jīng)沒有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，把國有獨資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運行機制健全、經(jīng)營目標(biāo)明確、財務(wù)狀況良好、具有較強國際競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)，具備條件的國有獨資商業(yè)銀行可以改組為國家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市。

從我國國情看，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個人和機構(gòu)投資者、專業(yè)投資基金持股為補充的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)及相應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團公司。在改制過程中剝離掉原有的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。同時，商業(yè)銀行集團公司下面還可以分別設(shè)立幾家有限責(zé)任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司等。這些公司將與資產(chǎn)管理公司一起來消化原國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)(當(dāng)然，不良資產(chǎn)的剝離還需要通過許多其他途徑，包括讓民間資金以實收貨幣資本的形式進入資產(chǎn)管理公司等)。方案二：將四大國有商業(yè)銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級法人?？傂凶鳛槟腹緦ψ鳛樽庸镜姆中锌毓?，將經(jīng)營狀況比較好的一家或幾家分行經(jīng)過資產(chǎn)重組后獨立注冊成股份有限公司制的子銀行上市。國有商業(yè)銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權(quán)，然后根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略需要，逐步通過上市子銀行收購、置換非上市分行資產(chǎn)等各種方式，實現(xiàn)借殼上市。方案三：在工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行之間進行資產(chǎn)重組。合并幾家國有商業(yè)銀行的有關(guān)分支行，新建一家由各國有商業(yè)銀行總行聯(lián)合控股的股份制商業(yè)銀行，并選擇適當(dāng)時機上市。當(dāng)前，企業(yè)重組符合世界經(jīng)濟潮流，能達到強強聯(lián)合的效果。而我國現(xiàn)有銀行體系中，建設(shè)銀行與工商銀行在業(yè)務(wù)范圍、市場定位、服務(wù)對象等方面已無實質(zhì)性區(qū)別。由于我國的銀行規(guī)模與國外一些超級銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區(qū)實現(xiàn)工商銀行和建設(shè)銀行分支機構(gòu)的合并，從而最終實現(xiàn)建設(shè)銀行與工商銀行按照股份制進行整體合并。

3、鼓勵城市中小銀行按市場化原則相互兼并與重組，實現(xiàn)多層次聯(lián)合。通過兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢互補，擴大銀行的規(guī)模，增強系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競爭力及抵御風(fēng)險的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行的地域限制，允許城市商業(yè)銀行跨地區(qū)兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，并將其改制為分支機構(gòu)；二是鼓勵股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行合并重組為一家省級地方性股份制商業(yè)銀行，由省市兩級政府參股，并吸收省內(nèi)中小企業(yè)入股；四是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟區(qū)域，甚至在全國范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對城市商業(yè)銀行而言，聯(lián)合的形式多種多樣，更多的是業(yè)務(wù)的合作，不需取消現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團，集團總部的注冊資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團的成員，可在集團總部的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)下開展技術(shù)和業(yè)務(wù)聯(lián)合。

4、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營漸進過渡。混業(yè)經(jīng)營分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)。按照這種模式來改造我國目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況是不現(xiàn)實的。首先是改革成本太高，在實際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應(yīng)能力較慢，無法對外界環(huán)境的改變做出及時的反應(yīng)，與當(dāng)今世界瞬息萬變的信息革命不相適應(yīng)。另一種為金融集團模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團中的各金融機構(gòu)相對獨立運作，在組織結(jié)構(gòu)上沒有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對保險公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進行業(yè)務(wù)滲透和擴張。我國1995年之前混業(yè)經(jīng)營所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會放大銀行的經(jīng)營風(fēng)險，而且也增大了金融監(jiān)管的難度；模式三，在相關(guān)的金融機構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設(shè)立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融機構(gòu)相對獨立運作，但在諸如風(fēng)險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險公司等通過控股公司相互進行業(yè)務(wù)滲透。 

從中國近幾年的實踐來看，金融控股公司模式是我國實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的最優(yōu)選擇。它能實現(xiàn)金融機構(gòu)在競爭與整合過程中的乘數(shù)效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)。申銀萬國加盟光大集團，分集團增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及資本運營經(jīng)驗，將為光大集團迅速成長為具有國際競爭實力的金融集團鋪平道路；中國銀行、中國工商銀行也在香港等地并購重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機構(gòu)；中國國際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進程，除鞏固發(fā)展中信實業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，重組成立了中信證券。這一系列金融機構(gòu)跨行業(yè)并購標(biāo)志著中國金融業(yè)已進入一個嶄新的重組整合期，其目標(biāo)是向國際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國金融體系的國際綜合競爭能力。

5、各銀行機構(gòu)對自身發(fā)展應(yīng)重新定位。面對加入WT0后國外商業(yè)銀行的入駐，我國銀行業(yè)之間應(yīng)更多地形成經(jīng)營聯(lián)合與良性競爭，團結(jié)一致，共同應(yīng)對來自外界的挑戰(zhàn)，而不應(yīng)繼續(xù)陷入惡性競爭的困境，既浪費資源又消耗實力。因此，為使各銀行機構(gòu)重新找到自身的發(fā)展定位，我們作以下大膽的設(shè)想：

1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場定位放在市級以上的城市，原有分支機構(gòu)在重新布局時可以撤消或?qū)嵭胁①?，如由農(nóng)業(yè)銀行購入。

2、中國銀行主要應(yīng)定位于開展境外業(yè)務(wù)，積極推進跨國經(jīng)營?？煽紤]設(shè)立代表處、機構(gòu)、附屬銀行、國外分行及投資銀行等多種方式開展跨國業(yè)務(wù)。原有的國內(nèi)網(wǎng)點應(yīng)大量收縮。

3、農(nóng)行主要應(yīng)定位于縣城以下，包括農(nóng)村，其服務(wù)對象與信用社一致，主要為“三農(nóng)”。

4、信用社改革是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導(dǎo)，不搞“一刀切”。要強化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風(fēng)險防范和內(nèi)部財務(wù)等內(nèi)控制度。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。我們認為，無論采取何種方式來改造信用社的產(chǎn)權(quán)制度，都應(yīng)本著更好地服務(wù)“三農(nóng)”并與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相匹配。從功能上來講，應(yīng)向五、六十年代農(nóng)村信用社的功能回歸。

5、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機構(gòu)新、機制靈的特點和優(yōu)勢，揚長避短，牢固樹立為中小企業(yè)，特別是為個體工商戶和本地居民服務(wù)的經(jīng)營思想，切忌與國有商業(yè)銀行爭項目、搶地盤、爭客戶。要瞄準(zhǔn)國有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營策略的時機，抓住機遇，占領(lǐng)市場，加快發(fā)展，并要不斷實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

四、新構(gòu)想中需著重關(guān)注的問題

1、加入WT0是深化國有商業(yè)銀行體制改革的難得機遇。中國國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關(guān)注的首要問題?？空M行強制性的制度供給雖然可以在短期內(nèi)形成競爭性金融體制構(gòu)架，但不可能造就與配套制度相融合的內(nèi)在于我國經(jīng)濟社會制度的金融競爭機制。在加入WTO迎接挑戰(zhàn)的氛圍下，我國公民對加入WTO的預(yù)期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對較小。如果時間一長，公民對加入WTO所帶來的預(yù)期效益遞減，就會增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據(jù)制度經(jīng)濟學(xué)路徑依賴理論，制度變遷具有路徑依賴的特性，時間長了還會增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內(nèi)外人心一致的改革良機，才能使得國有商業(yè)銀行體制改革以最低的成本達到最佳的效果。

2、組建四行聯(lián)合辦事處，是短期內(nèi)整合我國金融資源的最佳途徑。對四大國有商業(yè)銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)營卻已刻不容緩。四行從專業(yè)化分工到業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營，培育了我國改革開放的初級金融市場，引入了競爭機制，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。但同時，由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場份額，盲目擴張經(jīng)營網(wǎng)點，放松信貸監(jiān)督，導(dǎo)致了嚴重的違規(guī)經(jīng)營和無序競爭現(xiàn)象，四行之間的“窩里斗”越來越嚴重。這種狀況既是對金融資源的浪費，同時也對四行不良資產(chǎn)的積淀和低效率帶來負面影響。

面對世界金融業(yè)激烈的市場競爭，我國四大行應(yīng)發(fā)揮國有制同一產(chǎn)權(quán)主體的優(yōu)勢，淡化市場利益的沖撞，建立資源共享和優(yōu)勢互補的同盟關(guān)系，鞏固國內(nèi)市場根基，適時出擊國際市場，把主要競爭對手定位為國外的超級金融集團。而短期內(nèi)最為妥善的合作方法，就是建立“四行聯(lián)合辦事處”，以形成四行的業(yè)務(wù)同盟關(guān)系。四行聯(lián)合辦事處現(xiàn)有的建制可分為兩級，總行一級設(shè)聯(lián)合辦事處，分行一級設(shè)聯(lián)合辦事分處。聯(lián)合辦事處不是一級行政建制，它的性質(zhì)是行長級的聯(lián)系會議。它的功能性機制可設(shè)想為：政策的磋商與協(xié)調(diào)；業(yè)務(wù)的交流與合作，市場的開放與規(guī)劃；風(fēng)險的監(jiān)測與預(yù)警。