農(nóng)村商業(yè)銀行精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村商業(yè)銀行范文

1、地位不同

農(nóng)村商業(yè)銀行都是由原來(lái)的農(nóng)信社改組而來(lái)的，而農(nóng)信社是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)，不一定是國(guó)有銀行，但是農(nóng)業(yè)銀行是中央管理的大型國(guó)有銀行。

2、服務(wù)主要對(duì)象不同

第2篇：農(nóng)村商業(yè)銀行范文

【摘要】2012年6月，結(jié)合“巴塞爾協(xié)議Ⅱ、Ⅲ”，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《資本辦法》），就商業(yè)銀行資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)做出了明確的規(guī)定。本文通過(guò)對(duì)《資本辦法》和現(xiàn)行規(guī)定的對(duì)比，結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)據(jù)，分析了《資本辦法》將對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行資本充足率的影響。

【關(guān)鍵詞】《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》　資本充足率 農(nóng)村商業(yè)銀行

一、《資本辦法》與現(xiàn)行規(guī)定的對(duì)比

2012年6月7日銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》將于2013年正式實(shí)施。具體見(jiàn)表1：

二、《資本辦法》對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響―以重慶農(nóng)商行為例

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重變化對(duì)農(nóng)商行的影響

1.小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重下降，對(duì)資本充足率有正面效應(yīng)

《資本辦法》規(guī)定小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重從100%下調(diào)至75%，將減小計(jì)算資本充足率的分母，對(duì)農(nóng)商行來(lái)說(shuō)是一種利好，減輕了小微企業(yè)業(yè)務(wù)的資本壓力。從這條規(guī)定也可以看出政策對(duì)小微企業(yè)的支持，具有導(dǎo)向效應(yīng)和示范效應(yīng)。

2.調(diào)降地方融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重對(duì)資本充足率有正面效應(yīng)

即將試行的《資本辦法》對(duì)地方融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算方式作出調(diào)整，在第一支柱下融資平臺(tái)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重統(tǒng)一為100%。新規(guī)將大大降低農(nóng)商行尚未完成整改的融資平臺(tái)資本消耗，目前大部分地方融資平臺(tái)貸款已完成整改，半覆蓋、無(wú)覆蓋的地方融資平臺(tái)的占比降至較低水平，且新規(guī)要在明年初開(kāi)始實(shí)施，對(duì)于存量融資平臺(tái)貸款的影響有限。以重慶農(nóng)商行為例，截止2012年6月末，該行地方融資平臺(tái)貸款余額為255.12億元，其中有12.44億元屬于關(guān)注類，其余都為正常類貸款。盡管目前對(duì)新增的融資平臺(tái)貸款準(zhǔn)入門檻依然很高，但是新規(guī)會(huì)在一定程度上使得農(nóng)商行更有動(dòng)力投放此類貸款。

3.同業(yè)債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重提高，將對(duì)資本充足率產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)

《資本辦法》調(diào)高了對(duì)同業(yè)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，增加原始期限在3個(gè)月內(nèi)的對(duì)其他商業(yè)銀行同業(yè)債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為20%，原始期限在3個(gè)月以上的權(quán)重由20%調(diào)整為25%。將促使農(nóng)村商業(yè)銀行更多地依賴比較穩(wěn)定的存款，此項(xiàng)規(guī)定將有效防止風(fēng)險(xiǎn)在銀行業(yè)內(nèi)部積累。2011年重慶農(nóng)商行存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)3個(gè)月內(nèi)的為69.55億元，3個(gè)月以上的為4.49億元，經(jīng)測(cè)算實(shí)行新規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)將增加16.15億元?？梢?jiàn)，新規(guī)對(duì)同業(yè)資產(chǎn)權(quán)重的調(diào)整將使得計(jì)提的信用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上升，資本充足率將下降。

（二）資本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)范圍――操作風(fēng)險(xiǎn)納入資本監(jiān)管框架將對(duì)資本充足率產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)

《資本辦法》擴(kuò)大了資本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的范圍，將操作風(fēng)險(xiǎn)納入資本監(jiān)管框架。由于現(xiàn)行資本要求中并沒(méi)有針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提資本金，實(shí)行新規(guī)后必然將增大了資本充足率計(jì)算的分母。操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算公式為：

其中公式左邊為商業(yè)銀行用基本指標(biāo)法計(jì)算的操作風(fēng)險(xiǎn)資本要求；公式右邊　GI　為過(guò)去三年中每年正的總收入，總收入為凈利息收入和凈非利息收入之和，n　為過(guò)去三年中總收入為正的年數(shù)；系數(shù)α為　15%。以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例，采用基本指標(biāo)法對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)進(jìn)行計(jì)量。由此可見(jiàn)，操作風(fēng)險(xiǎn)將對(duì)農(nóng)商行的資本充足率有較大的負(fù)面影響，但是辦法中規(guī)定中小銀行操作風(fēng)險(xiǎn)達(dá)標(biāo)的過(guò)渡期較大型銀行較長(zhǎng)，這在一定程度上會(huì)緩解農(nóng)商行的壓力。

第3篇：農(nóng)村商業(yè)銀行范文

企業(yè)文化是在一定的條件下，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)中所創(chuàng)造的具有該企業(yè)特色的精神財(cái)富和物質(zhì)形態(tài)。它包括文化觀念、價(jià)值觀念、企業(yè)精神、道德規(guī)范、行為準(zhǔn)則、歷史傳統(tǒng)、企業(yè)制度、文化環(huán)境、企業(yè)產(chǎn)品等，其核心是企業(yè)的精神和價(jià)值觀。企業(yè)文化是企業(yè)的靈魂，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)是著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，提升競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，加速發(fā)展，向行業(yè)強(qiáng)者行列邁進(jìn)的根本戰(zhàn)略思路。

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融體系改革的持續(xù)深入，農(nóng)村商業(yè)銀行紛紛開(kāi)始轉(zhuǎn)型蛻變。與此同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)源于農(nóng)村信用社，其原來(lái)傳承農(nóng)信社的價(jià)值理念、運(yùn)營(yíng)方式和管理思路、價(jià)值理念等都面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)的目的就是要完善和強(qiáng)化人本管理，凝聚和激發(fā)廣大員工強(qiáng)大的精神力量，樹(shù)立群眾滿意的銀行形象。

一、農(nóng)商銀行企業(yè)文化存在的問(wèn)題

雖然農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化觀念日益得到重視，也已經(jīng)逐步形成了自身的企業(yè)文化，并取得了顯著的效果。但總體看，其文化體系建設(shè)還不能適應(yīng)未來(lái)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要，主要表現(xiàn)為：

（一）先天的缺失

在農(nóng)商行的成長(zhǎng)變遷歷程中，有兩個(gè)不容忽視的問(wèn)題造成了文化的脫節(jié)。

1.農(nóng)村商業(yè)銀行源起于信用社，它立足于三農(nóng)，服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其文化本身根植于農(nóng)村，有著濃厚的鄉(xiāng)土文化氣息，它對(duì)于現(xiàn)代管理文化吸收較晚，造成企業(yè)內(nèi)部現(xiàn)代與傳統(tǒng)的文化碰撞。同時(shí)，缺乏建立企業(yè)內(nèi)部文化的氛圍，尤其對(duì)于基層員工，他們大部分缺乏主動(dòng)的意識(shí)，在此情況下，培養(yǎng)企業(yè)文化認(rèn)知感，將面臨挑戰(zhàn)。

2.從信用社早期一直到如今改制后的農(nóng)商行，企業(yè)經(jīng)歷多次管理者的變化，原先管理者先后為農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)改辦、人民銀行、省聯(lián)社，以及業(yè)務(wù)范圍、工作重點(diǎn)的調(diào)整，企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)理念也相應(yīng)調(diào)整部署，導(dǎo)致文化連續(xù)性被打斷，難以形成長(zhǎng)期積淀的、濃郁的企業(yè)文化和體系。

（二）后天養(yǎng)成不足

1.制度與企業(yè)文化不契合。對(duì)于嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)而言，制度尤其重要，它既是企業(yè)精神的傳導(dǎo)器，也是企業(yè)職工行為的指南針，它在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理中占據(jù)著重要的地位，規(guī)章制度是企業(yè)運(yùn)行、健康成長(zhǎng)的保障，一個(gè)企業(yè)的核心價(jià)值觀的最完美體現(xiàn)在制度層面。華為公司的“狼文化”體現(xiàn)在“華為基本法”中，據(jù)了解華為新員工入職必學(xué)的“圣經(jīng)”。然而，個(gè)別農(nóng)商行所確立的價(jià)值理念在他們所執(zhí)行的規(guī)章制度中沒(méi)有充分體現(xiàn)，有的甚至是相互抵觸的，這必然造成了文化的斷裂。

2.企業(yè)文化推廣不力。部分農(nóng)商銀行存在重業(yè)務(wù)輕文化的現(xiàn)象，表現(xiàn)在對(duì)業(yè)務(wù)指標(biāo)要求嚴(yán)格，對(duì)員工的學(xué)習(xí)、企業(yè)文化、形象的推廣弱化。企業(yè)文化主要通過(guò)會(huì)議貫徹，形成以會(huì)議貫徹會(huì)議，文件貫徹文件的現(xiàn)象。管理員工隊(duì)伍比較懈怠，職工的工作主動(dòng)性不高，集體意識(shí)薄弱，再加上對(duì)企業(yè)文化又缺乏深刻的認(rèn)識(shí)，直接影響了員工共同參與的積極性。

3.企業(yè)文化建設(shè)不接“地氣”。員工是農(nóng)商行企業(yè)文化建設(shè)的主體，是金融企業(yè)發(fā)展的源動(dòng)力。而企業(yè)文化傳播、發(fā)揚(yáng)的根本在于員工，部分單位僅把企業(yè)文化建設(shè)當(dāng)成“應(yīng)景之作”。提升員工歸屬感等實(shí)際問(wèn)題只是說(shuō)在嘴上，停在紙上，有的甚至只是由于宣傳的需要，落不到實(shí)處，這在很大程度上造成了員工的疲憊心態(tài)。豐富員工業(yè)余生活的文娛活動(dòng)變成了為辦而辦，沒(méi)有充分考慮員工的心理狀態(tài)及工作的繁忙程度，導(dǎo)致員工參與活動(dòng)的積極性不高，甚至變成了少數(shù)員工的“獨(dú)舞”，舉辦活動(dòng)的意義無(wú)法得到真實(shí)的體現(xiàn)。

二、建設(shè)農(nóng)商行企業(yè)文化的路徑

農(nóng)村商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)快速健康發(fā)展，必須要有企業(yè)文化為其提供發(fā)展的動(dòng)力源泉，要在原有文化基礎(chǔ)上建立一套反映時(shí)代精神內(nèi)核、企業(yè)特色的企業(yè)理念體系，為更好地開(kāi)展企業(yè)文化建設(shè)奠定理論基礎(chǔ)、提供行為指南。

1.企業(yè)制度與文化融合發(fā)展。企業(yè)核心價(jià)值觀要充分體現(xiàn)在各項(xiàng)規(guī)章制度上。如果把制定規(guī)章制度比作立法，企業(yè)文化就是立法精神，規(guī)章制度也必須體現(xiàn)農(nóng)商行的價(jià)值觀，由粗放型管理走向精細(xì)化管理，由追求量的擴(kuò)增轉(zhuǎn)向內(nèi)涵的發(fā)展。主要包括：一是在制定新的規(guī)章制度時(shí)，要充分體現(xiàn)企業(yè)文化的核心價(jià)值觀。對(duì)原有制度的審查與完善，即對(duì)照當(dāng)前銀行核心價(jià)值觀，來(lái)分析、判斷原有制度是否與之相吻合，是否存在相矛盾的地方。例如，業(yè)績(jī)與薪酬相匹配的原則，這應(yīng)該是農(nóng)商行企業(yè)文化的基本價(jià)值觀。然而由于沒(méi)有精細(xì)的績(jī)效考核的方法，部分農(nóng)商存在大鍋飯現(xiàn)象，對(duì)于這種原因?qū)е碌钠髽I(yè)文化和規(guī)章制度相抵觸的情況，我們必須通過(guò)加強(qiáng)精細(xì)化管理，設(shè)計(jì)科學(xué)合理的分配獎(jiǎng)勵(lì)制度來(lái)解決。二是對(duì)陳舊的、不合時(shí)宜的制度進(jìn)行修改、完善、廢棄，與當(dāng)前的農(nóng)商行狀態(tài)相契合。

2.具有長(zhǎng)期發(fā)展愿景與規(guī)劃。制定階段性目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)，并據(jù)之開(kāi)展企業(yè)文化建設(shè)活動(dòng)，著力完善相關(guān)制度，培養(yǎng)員工意識(shí)，規(guī)范行為習(xí)慣，抓好風(fēng)險(xiǎn)管理，建立長(zhǎng)效機(jī)制。要立志打造機(jī)構(gòu)穩(wěn)健、員工和諧、股東分享、社會(huì)誠(chéng)信的一流商業(yè)銀行，成為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支持三農(nóng)建設(shè)最具有實(shí)力、活力、最可信賴的金融機(jī)構(gòu)。要具有先進(jìn)水準(zhǔn)的管理模式、體制和機(jī)制，具有卓越的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等各項(xiàng)指標(biāo)，向一流水平看齊；要具有卓越的品牌，使品牌的社會(huì)認(rèn)知度、美譽(yù)度不斷提升；要具有良好的企業(yè)公民形象，贏得社會(huì)各界的認(rèn)可。

3.提煉發(fā)揚(yáng)昂揚(yáng)奮發(fā)的企業(yè)精神。農(nóng)商行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際，繼承自身的優(yōu)良傳統(tǒng)，精心提煉出切合實(shí)際、健康向上、目標(biāo)明確、內(nèi)涵豐富、有益發(fā)展、彰顯形象、適時(shí)新穎、能被廣大員工接受的企業(yè)精神。要積極思考農(nóng)商行本身的特色、優(yōu)劣勢(shì)，農(nóng)商行“立足三農(nóng)”、服務(wù)三農(nóng)，蘊(yùn)含了無(wú)私奉獻(xiàn)、熱心公益、勤勞奮斗等等精神，這需要我們不斷提煉，并對(duì)外宣傳，塑造良好的企業(yè)形象，展現(xiàn)企業(yè)時(shí)代精神，提高企業(yè)品牌含金量。同時(shí)，還可以組織開(kāi)展拓展訓(xùn)練，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)精神。通過(guò)“走出去”、“引進(jìn)來(lái)”的方式，拓展員工視野，積極開(kāi)展“網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)型”工作，提升員工素養(yǎng)，凝聚團(tuán)結(jié)奮斗的精神。

4.“以員工為本”提升企業(yè)文化。在文化定位時(shí)要注重自有文化傳統(tǒng)與企業(yè)自身特色，做好內(nèi)部宣傳教育，增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)文化的辨識(shí)度和歸屬感。企業(yè)員工不僅是企業(yè)文化創(chuàng)造的主體，而且也是企業(yè)文化的載體，是企業(yè)文化的傳承者和實(shí)踐者。充分重視員工的價(jià)值，把員工放在積極、主動(dòng)的位置上，承認(rèn)主觀能動(dòng)性；實(shí)現(xiàn)由“以管人為中心”到“以人為中心”的轉(zhuǎn)變，給予員工充分的尊重與欣賞，從而提升員工親和力、戰(zhàn)斗力、促進(jìn)員工愛(ài)崗敬業(yè)，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力；要使全體職工樹(shù)立“主人翁”意識(shí)，來(lái)關(guān)心農(nóng)村信用社的發(fā)展，大家同心同德、群策群力、共同奮斗，充分激發(fā)員工的熱情和進(jìn)取心，使之從內(nèi)心深處產(chǎn)生對(duì)企業(yè)強(qiáng)烈的歸屬感和責(zé)任感，促進(jìn)員工實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值，并真正把個(gè)人的前途和企業(yè)的命運(yùn)聯(lián)系在一起，使廣大員工自覺(jué)地投身于企業(yè)文化的建設(shè)中，增強(qiáng)員工的向心力。

第4篇：農(nóng)村商業(yè)銀行范文

近年來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村越來(lái)越重視商業(yè)銀行信貸問(wèn)題。農(nóng)村商業(yè)銀行主要是按照農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的需要而成立的，同時(shí)也是金融體系的一個(gè)重要內(nèi)容。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)主要分為客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、貸款保證風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)類型。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)防控成了商業(yè)銀行發(fā)展中的永恒主題，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性，不斷強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并完善信貸管理控制制度，從而保證農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型

客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，客戶信用風(fēng)險(xiǎn)是其中最為常見(jiàn)的一種風(fēng)險(xiǎn)。客戶信用風(fēng)險(xiǎn)主要指的就是由于借貸人的故意違約而造成的。在具體的借貸中，如果真的發(fā)生了違約情況，借貸人沒(méi)有及時(shí)還款，那么就會(huì)給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)不景氣的環(huán)境下，信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率就會(huì)增加，如果借貸人都缺乏借貸信用的話，那么長(zhǎng)期以往就會(huì)嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展[1]。

貸款保證風(fēng)險(xiǎn)。貸款保證風(fēng)險(xiǎn)主要指的就是在具體的貸款業(yè)務(wù)中，由于保證人沒(méi)有對(duì)貸款進(jìn)行正確的判斷，從而使得對(duì)方難以還款。在擔(dān)保的過(guò)程中，擔(dān)保人的判斷能力是比較主觀的，所以使得貸款保證存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。要想成為貸款保證人就需要具備以下要素：代償能力、擔(dān)保資格、相互擔(dān)保、擔(dān)保手續(xù)和訴訟時(shí)效。

市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是跟隨著社會(huì)的發(fā)展而不斷變化的，而銀行具有一定的特殊性，也會(huì)受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的影響。特別是目前我國(guó)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境也受到了很嚴(yán)重的影響，存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

外界因素風(fēng)險(xiǎn)。除了上述所說(shuō)的農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)類型外，還有一個(gè)比較常見(jiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，那就是外界因素風(fēng)險(xiǎn)。外界因素風(fēng)險(xiǎn)主要指的就是由于自然界因素的影響從而使得借貸人不能夠按時(shí)還款。外界因素主要包括臺(tái)風(fēng)、地震、泥石流等。比如，2008年5月12日發(fā)生的汶川地震，造成了上萬(wàn)人的死亡，其中就包括借貸人，如果遇到這樣的情況，那么商業(yè)銀行就只能自行承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失了。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成原因

缺乏完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。從目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，沒(méi)有做到貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后管理等完善工作，這在很大程度上埋下了信用風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，由于農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體制，從而使得信貸人員沒(méi)有足夠的工作激情，缺乏工作責(zé)任心，過(guò)著得過(guò)且過(guò)的日子。

貸款流程操作不規(guī)范。貸款流程操作對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)具有非常重要的意義，但是，從目前農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)來(lái)看，貸款流程操作非常不規(guī)范，雖然有的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始重視貸款業(yè)務(wù)，但是沒(méi)有按照貸款的嚴(yán)格流程進(jìn)行操作，從而使得信貸存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中，相關(guān)部門對(duì)后續(xù)跟蹤服務(wù)執(zhí)行力不足，同時(shí)，很多銀行也不能及時(shí)掌握借貸人的動(dòng)態(tài)，這些原因都導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在。

內(nèi)部控制制度不健全。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度不健全也屬于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的一個(gè)重要原因。由于農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏完善的控制制度，從而使得貸款業(yè)務(wù)的審核工作缺乏充足的依據(jù)，沒(méi)有充分體現(xiàn)出審核結(jié)果的權(quán)威性。與此同時(shí)，在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中，一定要積累大量的抵押資產(chǎn)，如果沒(méi)有完善的內(nèi)部控制制度，那么就會(huì)直接影響商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理防范

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸雖然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，但是，也在很大程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，為了促進(jìn)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行就應(yīng)該重視信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，找到信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，不斷提高信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并完善與規(guī)范信貸操作流程，從保證農(nóng)村商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。下面我們就來(lái)具體說(shuō)下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理防范都包含哪些方面的內(nèi)容：

強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。農(nóng)村商業(yè)銀行要想保證信貸業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，就應(yīng)該不斷強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。農(nóng)村商業(yè)銀行在具體的信貸業(yè)務(wù)中，相關(guān)的工作人員應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)做一個(gè)全面的分析和評(píng)估，堅(jiān)持“安全第一”原則，從而保證信貸資產(chǎn)的營(yíng)利性和流行性。與此同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的宣傳力度，讓所有的信貸工作人員都能夠及時(shí)掌握市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)信息和動(dòng)態(tài)，不斷提高工作人員的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該跟上時(shí)代的發(fā)展步伐，重視先進(jìn)的技術(shù)管理手段，改變以往傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方式，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。

完善信貸管理控制制度。完善信貸管理控制制度也屬于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的一項(xiàng)非常重要的防范措施。農(nóng)村商業(yè)銀行要想不斷完善信貸管理控制制度，就應(yīng)該從以下幾點(diǎn)著手：農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該建立完善的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，保證能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，并定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)借款人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行審核，如果有審核問(wèn)題就應(yīng)該采取相應(yīng)的措施進(jìn)行解決；農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該建立完善的信貸管理機(jī)構(gòu)，不斷提高信貸工作人員的工作積極性，并保證風(fēng)險(xiǎn)管理體系的獨(dú)立性；還應(yīng)該定期對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場(chǎng)做一個(gè)整體的調(diào)查，并結(jié)合現(xiàn)有的法律法規(guī)來(lái)不斷完善信貸業(yè)務(wù)的流程，從而保證銀行信貸業(yè)務(wù)的順利完成。

完善與規(guī)范信貸操作流程。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸來(lái)說(shuō)，不斷完善與規(guī)范信貸操作流程顯得非常重要，農(nóng)村商業(yè)銀行要想從根本上完善與規(guī)范信貸操作流程就應(yīng)該重視以下幾點(diǎn)內(nèi)容：農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該建立完善的貸款責(zé)任制度，重視貸前調(diào)查、貸中審查、貸后跟蹤檢查等環(huán)節(jié)，把信貸責(zé)任落實(shí)到每位員工身上，一旦遇到了信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，就要及時(shí)追求相關(guān)工作人員的責(zé)任；農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員要嚴(yán)格按照“貸放分控”和“實(shí)貸實(shí)付”的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行操作，避免一些工作人員因?yàn)槁殑?wù)的便利出現(xiàn)挪用公款的行為，同時(shí)，在進(jìn)行貸放分控時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該要按照信貸操作流程進(jìn)行，在接到借款人的貸款申請(qǐng)后，一定要嚴(yán)格審查相關(guān)文件，不能一次性發(fā)完；在進(jìn)行實(shí)貸實(shí)付時(shí)，還應(yīng)該根據(jù)借貸人的實(shí)際貸款需求來(lái)發(fā)放相應(yīng)的貸款金額，這樣做的主要目的就是要保證雙方的共同利益，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)信貸人員綜合素質(zhì)培養(yǎng)。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸工作人員的綜合素質(zhì)偏低，很多工作人員都缺乏專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)管理專業(yè)知識(shí)，因此，要想保證農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展，就需要不斷加強(qiáng)信貸人員綜合素質(zhì)培養(yǎng)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該定期對(duì)相關(guān)的信貸工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容應(yīng)該包括崗位技能、職業(yè)道德、社會(huì)道德等，不斷提高工作人員的信貸管理知識(shí)水平和政治素養(yǎng)；商業(yè)銀行還應(yīng)該根據(jù)自身發(fā)展情況來(lái)制定完善的績(jī)效考核管理制度，激發(fā)信貸工作人員的工作積極性，從而提高信貸人員的綜合素質(zhì)，為農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第5篇：農(nóng)村商業(yè)銀行范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸管理；信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融體系的支柱之一，直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)可以滿足農(nóng)戶提供資金需求，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。目前，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸體系仍然存在較大問(wèn)題，信貸基礎(chǔ)體系比較薄弱，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，本文將深入探究農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)管理措施，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

一、轉(zhuǎn)變觀念，重視信貸

信貸作為農(nóng)村商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，從業(yè)人員要樹(shù)立正確的貸款管理觀念，貸款放出后，要加強(qiáng)貸后管理的制度規(guī)范和監(jiān)控機(jī)制，把貸后管理這一環(huán)節(jié)做到同貸前決策和貸中審查一樣的嚴(yán)格要求，克服重放輕管的傾向性思維，從思想上糾正貸后管理的偏差。同時(shí)，相關(guān)的信貸經(jīng)營(yíng)部門、資產(chǎn)保全部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、法律審計(jì)等監(jiān)察部門要明確職責(zé)，部門之間形成管理合力，共同做好貸款管理，把貸后工作縱向推進(jìn)。

二、加強(qiáng)信息資源共享

銀行內(nèi)部要建立共享的客戶信息資源，社會(huì)各部門之間應(yīng)該建立更廣泛的信息反饋系統(tǒng)，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的信息交流，杜絕本位主義，確保消息更新及時(shí)?？蛻艚?jīng)理必須及時(shí)更新客戶的相關(guān)信息，將CRM系統(tǒng)的功能落到實(shí)處，并實(shí)行定期訪問(wèn)和建立訪問(wèn)臺(tái)賬，加強(qiáng)服務(wù)，保證風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理在線監(jiān)測(cè)所需的信息，便于上下級(jí)進(jìn)行資料交換和掌握客戶基本情況，農(nóng)村商業(yè)銀行管理層必須實(shí)時(shí)掌握信貸業(yè)務(wù)信息，防止銀行戰(zhàn)略性失誤。

三、提高信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量

提高貸款償還的可能性，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)能有效減少農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)損失和社會(huì)地位，在發(fā)放貸款時(shí)必須保證擔(dān)保齊全以及貸款抵押物的價(jià)值合理。為了保證貸款保證人信用水平的度量，銀行應(yīng)與本地其他相關(guān)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)絡(luò)，解決貸款過(guò)程中的違規(guī)保證等行為，避免商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)遭受損失。同時(shí)，信貸工作人員要提高工作效率，提升服務(wù)水平，改善信貸業(yè)務(wù)的社會(huì)形象，并對(duì)惡意違約現(xiàn)象進(jìn)行整改。

四、加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制力度，嚴(yán)格遵守制度

信貸管理過(guò)程中，銀行要完善相應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部的管理控制力度，明確各部門間的職責(zé)分工，保證信貸業(yè)務(wù)的公平、公正、公開(kāi)性。要堅(jiān)持“審貸分離、責(zé)任明確，離任審計(jì)”的信貸原則，將信貸責(zé)任落實(shí)到人，保證責(zé)有分擔(dān)，杜絕出現(xiàn)操作失誤或環(huán)節(jié)脫軌而互相扯皮的現(xiàn)象。在信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，確保借款人的還款實(shí)力和信用度量，排查貸中審查中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行規(guī)避，并在后期跟蹤過(guò)程中及時(shí)發(fā)現(xiàn)未顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格遵守三查制度，能夠有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

五、引導(dǎo)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展多元化

監(jiān)管部門和銀行管理層要及時(shí)調(diào)整銀行的發(fā)展策略和經(jīng)營(yíng)方式，對(duì)銀行的年度績(jī)效和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行有效分析和評(píng)估，并糾正不合理的方面。在發(fā)展目標(biāo)上，應(yīng)該堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)為原則，根據(jù)發(fā)展目標(biāo)和市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的制定和調(diào)整，達(dá)到時(shí)刻防范和提高經(jīng)營(yíng)效益的目的。同時(shí)引導(dǎo)銀行在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中發(fā)展自身的特色，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況和服務(wù)對(duì)象的不同制定管理機(jī)制，避免眾多銀行產(chǎn)生同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)多元化發(fā)展模式加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，刺激農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展。

六、調(diào)整機(jī)構(gòu)設(shè)置，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

第一，將現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和重構(gòu)，在總行風(fēng)險(xiǎn)部門下設(shè)經(jīng)理部門，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)貸前和貸后的統(tǒng)一管理，貸時(shí)審查等程序仍由總行進(jìn)行授權(quán)。第二，切實(shí)遵循“四眼原則”，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行同一客戶的貸款檢查和審批需要有兩名經(jīng)理經(jīng)手。第三，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人的考核機(jī)制進(jìn)行改革，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行分析和評(píng)估，避免風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人承擔(dān)不必要的責(zé)任，同時(shí)對(duì)信貸考核不達(dá)標(biāo)的項(xiàng)目進(jìn)行修正，降低項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

七、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高整體素質(zhì)

提高隊(duì)伍風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，大力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)化和倡導(dǎo)。新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，專業(yè)的人才隊(duì)伍顯得更加重要。培養(yǎng)專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)人員和信貸管理人員，董事、經(jīng)理等高層管理層要以身作則，樹(shù)立典范，將風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制融入到日常工作中，引導(dǎo)員工形成良好的工作習(xí)慣和價(jià)值觀，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。同時(shí)，要加強(qiáng)員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu)的調(diào)整和個(gè)人特色的發(fā)揮，將員工安排在最合適的崗位，發(fā)揮其最大的才能。

八、結(jié)束語(yǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)不斷壯大，農(nóng)村商業(yè)銀行所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)越來(lái)越大，為了有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定資金增長(zhǎng)，銀行要找準(zhǔn)發(fā)展定位，將發(fā)展眼光準(zhǔn)確鎖定在本地現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場(chǎng)和中小型企業(yè)上，同時(shí)要加強(qiáng)銀行內(nèi)部的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高經(jīng)濟(jì)資本的配置能力，保證農(nóng)村商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中穩(wěn)定前行。

參考文獻(xiàn):

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第6篇：農(nóng)村商業(yè)銀行范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 戰(zhàn)略實(shí)施

一、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行簡(jiǎn)介

1. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行基本情況介紹

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“重慶農(nóng)商行”或“農(nóng)商行”）發(fā)源于20世紀(jì)50年代初誕生的重慶農(nóng)村信用社，2003年啟動(dòng)法人體制改革轉(zhuǎn)型為股份合作制，于2008年6月29日掛牌成立重慶農(nóng)村商業(yè)銀行，成為全國(guó)注冊(cè)資本金最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，并于2~3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)上市、于5~10年內(nèi)真正成為一流的現(xiàn)代商業(yè)銀行。作為全國(guó)首家突出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌概念的省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，重慶農(nóng)商行擁有區(qū)縣支行43家、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1837個(gè)、員工15300余人，并擁有資本金60億元、總資產(chǎn)2026億元，是繼上海、北京之后全國(guó)第三家，西部首家省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，也是重慶目前資產(chǎn)規(guī)模最大、機(jī)構(gòu)人員最多的地方金融機(jī)構(gòu)。截至2009今年5月末，重慶農(nóng)商行各項(xiàng)存款達(dá)1883億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)1070億元，居全市金融機(jī)構(gòu)之首。重慶農(nóng)商行力爭(zhēng)到2011年末，各項(xiàng)存款余額達(dá)到2800億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)1500億元，不良貸款比率下降到2%，資本充足率超過(guò)8%，股本回報(bào)率達(dá)到20%以上。

2. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在2008年6月成立，前身是重慶農(nóng)村信用社。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行作為一家成立不久商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)發(fā)展與其它國(guó)有商業(yè)銀行相比，非常單一。

由于國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)對(duì)農(nóng)村信用社這一模式的金融機(jī)構(gòu)的限定，重慶農(nóng)村信用社金融服務(wù)業(yè)務(wù)手段有限制，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行目前處于成立之初，主營(yíng)業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，金融服務(wù)的主體集中在“三農(nóng)”，即為農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民服務(wù)。除存、貸業(yè)務(wù)外，其它中間業(yè)務(wù)只有少量代收付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)占比不足0.5%，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)相比都還有非常大的距離。

而目前，重慶作為全國(guó)的直轄市，又定位為西南中心城市，同時(shí)作為城村改革試點(diǎn)城市，為重慶農(nóng)村商業(yè)銀行這一年輕的地方商業(yè)銀行創(chuàng)造了廣闊的發(fā)展空間和前景。

二、本文研究的目的和研究?jī)?nèi)容

1. 本文研究的目的

重慶農(nóng)商行作為重慶市金融機(jī)構(gòu)翹楚，在我國(guó)農(nóng)村金融改革和農(nóng)信社改制的大趨勢(shì)下，已成功改制為商業(yè)銀行，有望成為全國(guó)規(guī)模最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，而重慶農(nóng)村商業(yè)銀行必須在內(nèi)外環(huán)境下制定整體戰(zhàn)略發(fā)展。

為了肩負(fù)起服務(wù)“三農(nóng)“，服務(wù)“城鄉(xiāng)“的企業(yè)使命，實(shí)現(xiàn)“成為具有良好價(jià)值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略愿景，重慶農(nóng)商行必須加快改革和創(chuàng)新，以提高客戶服務(wù)能力為基點(diǎn)，主動(dòng)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)；以提升資產(chǎn)負(fù)債管理水平為核心，積極調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)；以發(fā)展零售業(yè)務(wù)為核心，加快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；以降低資本占用為中心，大力調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

因此，文章研究的目的是結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展愿景，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部與外部環(huán)境分析，研究農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略實(shí)施方法。

2.研究主要內(nèi)容

文章主要結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀, 內(nèi)外部環(huán)境及對(duì)其戰(zhàn)略發(fā)展和實(shí)施進(jìn)行研究。

三、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)環(huán)境分析

（一）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境分析

1.優(yōu)勢(shì)部分

重慶農(nóng)商行相對(duì)于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手而言，在以下幾方面據(jù)有明顯優(yōu)勢(shì)：

（1）具有強(qiáng)大的政策支持。為配合農(nóng)信社的改革，國(guó)家從財(cái)政、稅收及資金等方面給予強(qiáng)力的支持。除國(guó)家統(tǒng)一的政策扶持外，針對(duì)重慶的現(xiàn)實(shí)情況，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)用于彌補(bǔ)三峽庫(kù)區(qū)淹沒(méi)遷建貸款損失的7.43億元專項(xiàng)長(zhǎng)期低息借款，用于農(nóng)信社消化歷史包袱并使其達(dá)到票據(jù)兌付條件。另外，重慶市政府不僅出資10億元專門用于消化重慶農(nóng)信社的不良資產(chǎn)，而且還出臺(tái)了以土地收益置換不良貸款、“三農(nóng)”貸款營(yíng)業(yè)稅先征后返等地方扶持政策。

（2）具有本地運(yùn)作優(yōu)勢(shì)。重慶農(nóng)商行作為地方金融機(jī)構(gòu)，其總行即最高決策機(jī)構(gòu)所在地處于重慶本地，擁有較其他當(dāng)?shù)胤强傂屑?jí)同業(yè)相對(duì)更為簡(jiǎn)單的組織結(jié)構(gòu)、更為快捷的決策效率和更為充分的經(jīng)營(yíng)自主性，且更加接近市場(chǎng)和客戶，了解地方政策與環(huán)境，在市場(chǎng)響應(yīng)能力、金融創(chuàng)新步伐和業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展等方面都具有其他全國(guó)性銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)。

（3）具有經(jīng)多年累積的龐大客戶資源。截止2009年底，在對(duì)公業(yè)務(wù)方面，重慶農(nóng)商行與70多萬(wàn)家企業(yè)和機(jī)構(gòu)等對(duì)公客戶群體建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。在個(gè)人業(yè)務(wù)方面，個(gè)人存款賬戶超過(guò)1000萬(wàn)戶；個(gè)人消費(fèi)貸款客戶超過(guò)10萬(wàn)戶。作為當(dāng)?shù)刈畲蟮目h域和農(nóng)村資金供應(yīng)者，與413萬(wàn)戶農(nóng)戶建立了密切的合作關(guān)系。龐大的客戶資源，將為重慶農(nóng)商行進(jìn)行重要業(yè)務(wù)拓展和交叉銷售提供大量的潛在機(jī)會(huì)。

（4）具有明顯的本地農(nóng)村金融市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。除農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行外，其它大中銀行不愿涉足農(nóng)村業(yè)務(wù)，而近年來(lái)農(nóng)行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)又處于收縮狀態(tài)。重慶農(nóng)商行的本地農(nóng)村金融市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)明顯。

（5）具有支農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。上世紀(jì)90年代后期以來(lái)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)歷史性地成為了農(nóng)村小額信貸的承載主體，并逐步開(kāi)創(chuàng)了社、農(nóng)、微企、政多贏局面。小額信貸事實(shí)上已成為重慶農(nóng)商行的招牌產(chǎn)品。此外，代扣煙草款是重慶農(nóng)商行近年來(lái)發(fā)展較為成熟的一個(gè)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并將為進(jìn)一步開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供良好的思路和借鑒。

2.劣勢(shì)部分

對(duì)比國(guó)際先進(jìn)的商業(yè)銀行和國(guó)內(nèi)其他國(guó)有銀行、股份制銀行，結(jié)合重慶農(nóng)商行所肩負(fù)的特殊歷史使命， 重慶農(nóng)商行在諸多方面還存在差距，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（1）總行角色亟待轉(zhuǎn)換，法人治理亟需完善。改制前，市聯(lián)社集政府授權(quán)管理機(jī)構(gòu)、金融企業(yè)、行業(yè)管理者于一身，所有權(quán)和實(shí)際控制權(quán)錯(cuò)位，以所有者身份行使管理職能，履職中存在重管理、輕服務(wù)，甚至取代農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)法人自主管理等問(wèn)題。改制后，總行的角色和職能必須定義清晰，角色的過(guò)渡也必將經(jīng)歷一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間。統(tǒng)一一級(jí)法人后，總行的法人治理機(jī)構(gòu)亟待完善，各支行原有的法人治理機(jī)構(gòu)也將作相應(yīng)調(diào)整。

（2）核心競(jìng)爭(zhēng)力不突出。核心競(jìng)爭(zhēng)力是在特定環(huán)境要素下，整合銀行價(jià)值鏈中的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，在所處經(jīng)營(yíng)環(huán)境下所表現(xiàn)出的相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手能夠給顧客帶來(lái)獨(dú)特價(jià)值和利益的，且不易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所模仿和替代的動(dòng)態(tài)能力，由若干核心能力構(gòu)成要素組成。重慶農(nóng)商行除網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)較明顯之外，在其他的核心能力構(gòu)成要素中表現(xiàn)均不突出，而網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)受成本制約往往反而體現(xiàn)為劣勢(shì)。由于沒(méi)有形成明顯的核心競(jìng)爭(zhēng)力，農(nóng)商行在向商業(yè)化運(yùn)作和持續(xù)發(fā)展的過(guò)程中，必將受到較大影響。

（3）業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)及能力不足，業(yè)務(wù)和盈利結(jié)構(gòu)單一。由于沒(méi)有專門的研發(fā)力量，且員工日常事務(wù)纏身，重慶農(nóng)商行全體員工普遍缺乏創(chuàng)新意識(shí)，具備創(chuàng)新能力的人才也相對(duì)較少，造成迄今為止仍以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)銀行存貸業(yè)務(wù)為主的局面，利息收入是利潤(rùn)的主要來(lái)源，中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)和創(chuàng)新型金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)嚴(yán)重不足。

（4）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)薄弱，全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善?；鶎尤藛T普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，代為授權(quán)、代為操作的行為時(shí)有發(fā)生，操作性風(fēng)險(xiǎn)極大。現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理主要以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為主，全面風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系和流程、制度還僅僅處于文檔初建階段，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)培訓(xùn)也有待加強(qiáng)。

（5）科技支撐亟待加強(qiáng)，對(duì)科技的重視沒(méi)有提升到戰(zhàn)略的高度。業(yè)務(wù)操作未完全實(shí)現(xiàn)電子化，部分管理信息化剛剛提上議程，決策科學(xué)化基礎(chǔ)尚未搭建，科技創(chuàng)新能力欠缺，科技只能跟著業(yè)務(wù)走，且一直處于“救火”的被動(dòng)狀態(tài)，難以引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。IT治理和管控體系幾乎沒(méi)建立，缺乏獨(dú)立的、戰(zhàn)略層面的科技決策與指導(dǎo)組織，決策層對(duì)業(yè)務(wù)的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對(duì)科技的重視程度?？萍贾贫取?biāo)準(zhǔn)尚不健全，科技交付、科技運(yùn)維等科技服務(wù)流程不完善，且沒(méi)有形成正式的、可共享的書面文檔。對(duì)科技項(xiàng)目缺乏規(guī)范性、系統(tǒng)性管理，缺乏科學(xué)的方法論，科技績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)尚未建立。沒(méi)有將科技相關(guān)工作納入全行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核范疇，缺乏科技人員的職業(yè)規(guī)劃、培訓(xùn)計(jì)劃和績(jī)效考核。

（二）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行外部環(huán)境分析

1.優(yōu)勢(shì)部分

2007年6月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)重慶市設(shè)立為全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，總書記為重慶勾畫“314”藍(lán)圖，市第三次黨代會(huì)確立了“加快建設(shè)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的直轄市”和“率先奔小康社會(huì)”的發(fā)展目標(biāo)，提出了“一圈兩翼”的發(fā)展新規(guī)劃。

根據(jù)重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配套改革的總體思路，全市將以推進(jìn)新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化為支撐，建立“以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”長(zhǎng)效機(jī)制，著力引導(dǎo)和促進(jìn)“農(nóng)村富余農(nóng)民進(jìn)城、城市生產(chǎn)要素下鄉(xiāng)”。在具體實(shí)施中，將大力強(qiáng)調(diào)增強(qiáng)金融統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展能力，完善金融組織體系，加快涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革，推動(dòng)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性金融合作組織等新型金融機(jī)構(gòu)；擴(kuò)大直接融資和中小企業(yè)擔(dān)保規(guī)模；建立多層次農(nóng)村保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)體系；探索開(kāi)展農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、鄉(xiāng)村房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資服務(wù)；加快社會(huì)信用體系建設(shè)，構(gòu)建政府、企業(yè)、個(gè)人三級(jí)信用網(wǎng)絡(luò)。重慶農(nóng)商行是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展首當(dāng)其中將農(nóng)商行推向了歷史舞臺(tái)的前面，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌將為以“三農(nóng)”為服務(wù)宗旨的重慶農(nóng)商行拓展優(yōu)質(zhì)客戶、加快金融創(chuàng)新，提供極為豐富的客戶資源、空前廣闊的市場(chǎng)空間和極為有利的發(fā)展機(jī)遇。

2. 劣勢(shì)部分

隨著我國(guó)金融改革的逐步深入，農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出多元化的新格局，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸催生，在同業(yè)“城鄉(xiāng)夾擊”的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)下，農(nóng)村金融市場(chǎng)不再是以農(nóng)村為主要陣地、作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)商行“唯我獨(dú)尊”的局面。具體表現(xiàn)在：

已有金融機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整。國(guó)家政策性銀行和國(guó)有商業(yè)銀行紛紛重心下移，加大對(duì)包括縣域經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的各類市場(chǎng)的營(yíng)銷力度；股份制和城市商業(yè)銀行迅速發(fā)展，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)不斷擴(kuò)張；外資銀行加快搶灘；郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)掛牌；券商、基金公司、保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)通過(guò)不斷創(chuàng)新提供與商業(yè)銀行同質(zhì)的金融服務(wù)。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已相繼出現(xiàn)。自匯豐銀行2007年12月成立曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行、成為進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的首家外資銀行后（匯豐表示2008年還將會(huì)在中國(guó)內(nèi)地農(nóng)村設(shè)立6至10家支行），花旗、渣打等外資銀行也已表示有意進(jìn)入。據(jù)悉，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前試點(diǎn)已擴(kuò)大到了全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)，2008年獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將會(huì)突破100家，并且村鎮(zhèn)銀行有望得到期盼已久的貨幣政策支持，包括存款準(zhǔn)備金制度、利率管理、支付清算、會(huì)計(jì)核算和征信系統(tǒng)等。

包括外資銀行在內(nèi)的各類資本的參與，必將進(jìn)一步激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，但同時(shí)也必將直接威脅重慶農(nóng)商行在重慶農(nóng)村市場(chǎng)的地位，擠占重慶農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)份額。

四、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略分析

1. SWOT分析

SWOT分析（Strength,Weakness,Opportunity,Threats analysis）,即對(duì)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅的全面評(píng)估。從內(nèi)因和外因兩方面來(lái)分析企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)，劣勢(shì)、威脅、機(jī)會(huì)及競(jìng)爭(zhēng)地位。

制定戰(zhàn)略的基本思路是：發(fā)揮優(yōu)勢(shì)因數(shù)，克服弱點(diǎn)因素，利用機(jī)會(huì)因素，化解威脅因素；考慮過(guò)去，立足當(dāng)前，著眼未來(lái)。運(yùn)用系統(tǒng)分析的綜合分析方法，將排列需考慮的各種環(huán)境因素相互匹配起來(lái)并加以組合，得出公司未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略對(duì)策。這些對(duì)策包括：最小與最小對(duì)策(WT對(duì)策)，即考慮弱點(diǎn)因素和威脅因素，目的是努力使這些因素都趨于最??；最小與最大對(duì)策(WO對(duì)策)，著重考慮弱點(diǎn)因素與機(jī)會(huì)因素，目的是努力使弱點(diǎn)趨于最小，使機(jī)會(huì)趨于最大；最小與最大對(duì)策（ST對(duì)策），即著重考慮優(yōu)勢(shì)因素和威脅因素，目的是努力使優(yōu)勢(shì)因素趨于最大，使威脅因素趨于最??；最大與最大對(duì)策(SO對(duì)策)，即著重考慮優(yōu)勢(shì)因素和機(jī)會(huì)因數(shù)，目的在于努力使這兩種因素都趨于最大。

2. 戰(zhàn)略成功因數(shù)分析

財(cái)務(wù)層面：滿足股東、滿足投資者，實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化，資本充足、價(jià)值最大。

客戶層面：向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，能贏得客戶，產(chǎn)品齊全、服務(wù)最優(yōu)。

內(nèi)部運(yùn)營(yíng)層面：保持優(yōu)勢(shì)、克服劣勢(shì)，提高競(jìng)爭(zhēng)力，效率最快、內(nèi)控嚴(yán)密。

學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)層面：持續(xù)提升并創(chuàng)造更大的股東價(jià)值，學(xué)習(xí)成長(zhǎng)、持續(xù)創(chuàng)新。

四、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃及實(shí)施

1. 整體戰(zhàn)略

成為具有良好價(jià)值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、做實(shí)縣域的基礎(chǔ)上，增加高成長(zhǎng)、高盈利、風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)份額，強(qiáng)化零售銀行經(jīng)營(yíng)特色，形成較強(qiáng)的比較優(yōu)勢(shì)。即：定位于鞏固和開(kāi)發(fā)“三農(nóng)”、縣域中的零售市場(chǎng)，定位于發(fā)展零售銀行產(chǎn)品。

2. 戰(zhàn)略規(guī)劃

統(tǒng)一成一級(jí)法人治理，建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全“三會(huì)一層”公司治理架構(gòu)與平衡機(jī)制，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序，并力爭(zhēng)引進(jìn)一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。

構(gòu)筑以價(jià)值管理為核心的全面財(cái)務(wù)管理體系，逐步實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理職能從以核算、報(bào)告和控制為主向以價(jià)值管理為核心的根本轉(zhuǎn)變。

推行產(chǎn)品經(jīng)理制，建立一支以客戶為中心，以產(chǎn)品為主線，集研發(fā)、管理和營(yíng)銷服務(wù)于一體的專業(yè)化產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，加快掌握產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制等核心技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)基礎(chǔ)上的產(chǎn)品定價(jià)水平。

建設(shè)以客戶為中心的營(yíng)銷服務(wù)體系，建立重點(diǎn)客戶業(yè)務(wù)快速通道積極推進(jìn)“一級(jí)法人、兩級(jí)管理、三級(jí)營(yíng)銷”建設(shè)，加快分支機(jī)構(gòu)扁平化管理步伐清晰界定前、中、后臺(tái)機(jī)構(gòu)職責(zé)，增加客戶和產(chǎn)品管理部門；將中后臺(tái)管理及經(jīng)營(yíng)決策職能向總行和支行集中，提高集約化經(jīng)營(yíng)管理能力。

推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革，構(gòu)建以委派風(fēng)險(xiǎn)主管（BRO）為主要內(nèi)容的集中、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，推進(jìn)審批垂直管理，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性，打造專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。

將品牌建設(shè)與形象推廣工作納入企業(yè)文化建設(shè)范疇，增強(qiáng)產(chǎn)品品牌宣傳的系統(tǒng)性、有效性，樹(shù)立健康、良好的社會(huì)形象。

將建立創(chuàng)新型銀行確立為戰(zhàn)略目標(biāo)，初步形成較為完善的產(chǎn)品創(chuàng)新、研發(fā)和定價(jià)機(jī)制，產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力明顯提高

3. 戰(zhàn)略實(shí)施

（1）公司治理：建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層制度，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序。推動(dòng)股份按市場(chǎng)化原則流通，力爭(zhēng)引進(jìn)一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者。

（2）組織優(yōu)化：完成以“扁平化”為特征、以“四級(jí)管理向三級(jí)管理轉(zhuǎn)變”為主要內(nèi)容的經(jīng)營(yíng)管理體制改革，提高集約化經(jīng)營(yíng)管理能力。充分借鑒先進(jìn)銀行的成功實(shí)踐，明確前、中、后臺(tái)職責(zé)，在信用卡、電子銀行、國(guó)際業(yè)務(wù)、資產(chǎn)保全、信息技術(shù)等業(yè)務(wù)單元探索建立條線型事業(yè)部。基本建成流程銀行，形成持續(xù)有效的合規(guī)管理體系。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管控：提高資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和審批條線的垂直管理，資產(chǎn)質(zhì)量接近“好銀行”標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)表外不良資產(chǎn)的管理和清收，探索通過(guò)設(shè)立不良資產(chǎn)資產(chǎn)管理公司，提高管理效率。

（4）市場(chǎng)拓展：鞏固在中小企業(yè)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位，積極拓展大中型企業(yè)客戶和機(jī)構(gòu)客戶，提升對(duì)公業(yè)務(wù)市場(chǎng)占比。堅(jiān)持優(yōu)勢(shì)區(qū)域優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，提高在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的市場(chǎng)占比，鞏固和擴(kuò)大在縣域經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)先地位。

（5）業(yè)務(wù)發(fā)展：大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，積極建設(shè)零售銀行，在夯實(shí)大眾客戶市場(chǎng)基礎(chǔ)的同時(shí)，加快培育高端客戶群體，提高個(gè)人業(yè)務(wù)對(duì)全行效益貢獻(xiàn)度。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，提高非利息收入占比，不斷優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)和贏利水平。

（6）經(jīng)營(yíng)管理：建立起以經(jīng)濟(jì)增加值和經(jīng)濟(jì)資本為核心的價(jià)值管理和績(jī)效評(píng)價(jià)體系，提升價(jià)值創(chuàng)造能力和資本回報(bào)水平，主要財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到并保持全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行較好水平。建立垂直、獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)管理體制，拓展審計(jì)范圍，提高審計(jì)水平，審計(jì)的監(jiān)督、評(píng)價(jià)和建設(shè)作用得到有效發(fā)揮。完善人力資源管理機(jī)制，建立科學(xué)的績(jī)效考核和激勵(lì)體系及崗位培訓(xùn)和后備人才培養(yǎng)體系，為員工提供良好的發(fā)展機(jī)會(huì)。

（7）渠道建設(shè)：完善銷售渠道建設(shè)，大力發(fā)展電子渠道，積極調(diào)整營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)布局，加快客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提高分銷渠道的服務(wù)效率。

（8）產(chǎn)品創(chuàng)新：建立創(chuàng)新型銀行，初步形成較為完善的產(chǎn)品創(chuàng)新、研發(fā)和定價(jià)機(jī)制，產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力明顯提高。

（9）科技支撐：建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)要求的IT架構(gòu)，加快推進(jìn)以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)為核心的IT建設(shè)規(guī)劃，信息技術(shù)建設(shè)處于全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)先水平。

（10）企業(yè)文化建設(shè)：建立“農(nóng)商行文化”的基本框架，確立“誠(chéng)信，協(xié)作，創(chuàng)新，發(fā)展”的核心價(jià)值觀。

五、結(jié)論

文章結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行歷史轉(zhuǎn)型時(shí)期，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部與外部環(huán)境分析，研究農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略實(shí)施方法。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 唐文.重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、重慶農(nóng)村信用社志. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行. 2008.

[2] 陳章武.管理經(jīng)濟(jì)學(xué)[M]. 清華大學(xué)出版社. 2001.

第7篇：農(nóng)村商業(yè)銀行范文

一、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程存在問(wèn)題分析

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程普遍存在以下幾點(diǎn)問(wèn)題：

1．審批效率低、審批權(quán)限單一

由于缺乏針對(duì)不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同產(chǎn)品的信貸審批人員的劃分，業(yè)務(wù)流程單一，使得一些客戶本來(lái)應(yīng)當(dāng)很簡(jiǎn)單的審批流程卻變得更加繁瑣。對(duì)于授信金額，銀行沒(méi)有對(duì)審批人員明確其權(quán)限，有可能造成大客戶被小對(duì)待，降低了優(yōu)質(zhì)客戶的審批效率。［2］再加上總行距大部分支行路程遙遠(yuǎn)，客戶經(jīng)理常常要多次往返總行與支行，不僅浪費(fèi)人力、財(cái)力，也嚴(yán)重影響了審批效率。

2．審貸分離導(dǎo)致信息傳遞存在偏差

由于總行審批決策人員不能直接接觸客戶，即使其了解市場(chǎng)行情，然而未必對(duì)具體某一企業(yè)做到全面了解，使得審貸之間信息傳遞就有可能存在偏差。

3．審貸分離措施還不夠完善

雖然我國(guó)當(dāng)前大部分商業(yè)銀行基本完成了審貸分離制度的建立，然而相應(yīng)的配套制度卻還不夠完善。一是缺少科學(xué)的責(zé)任認(rèn)定與追究制度；二是審批力度標(biāo)準(zhǔn)不一致，有時(shí)審批人員可能為了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更好地防范，過(guò)于嚴(yán)苛地審批貸款，容易造成客戶經(jīng)理的積極性被打消，從而產(chǎn)生不好的影響。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程改進(jìn)策略

1．優(yōu)化參與主體和貸款調(diào)查

首先，通過(guò)對(duì)崗位培訓(xùn)考核制度的不斷強(qiáng)化，有效強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)人員的溝通交流能力及業(yè)務(wù)技能，保證信貸業(yè)務(wù)人員具有豐富的知識(shí)儲(chǔ)備和較高的業(yè)務(wù)水平，在整體上提高他們的綜合素養(yǎng)。除了培訓(xùn)現(xiàn)有人員，農(nóng)商銀行還應(yīng)當(dāng)不斷吸納高素質(zhì)的綜合性人才，因?yàn)樵谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，優(yōu)秀的營(yíng)銷人員是營(yíng)銷成功的第一要素。［3］銀行管理者也應(yīng)當(dāng)通過(guò)對(duì)知識(shí)面的不斷擴(kuò)充來(lái)提升自身綜合能力。要與貸款客戶經(jīng)理多溝通，幫助其做好客戶關(guān)系的維護(hù)工作，通過(guò)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的有效維持，確保信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定持續(xù)地發(fā)展。其次，優(yōu)化貸款調(diào)查。在整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程中，貸款調(diào)查是最為重要的一步。只有對(duì)貸款對(duì)象的真實(shí)情況予以客觀準(zhǔn)確的了解，才能確保后續(xù)業(yè)務(wù)能夠順利進(jìn)行。支行客戶經(jīng)理在接到貸款申請(qǐng)后，要做好調(diào)查的整體規(guī)劃，通過(guò)各種途徑盡可能較多地掌握客戶信息。總行審批人員要對(duì)支行客戶經(jīng)理提交的資料依照各項(xiàng)審查指標(biāo)全面、嚴(yán)格審查，對(duì)存在問(wèn)題的貸款申請(qǐng)，要反復(fù)考察，如果確實(shí)判斷其償還能力不足，堅(jiān)決不予審批。

2．優(yōu)化貸款審批和貸后管理

對(duì)貸款審批的優(yōu)化，一是要對(duì)審批組結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，可以建立一個(gè)隸屬于總行的審批中心，以此實(shí)現(xiàn)審批權(quán)利的可控下放，減少遞交審批材料的時(shí)間浪費(fèi)，提高作業(yè)效率。二是建立業(yè)務(wù)并發(fā)機(jī)制。將單線程業(yè)務(wù)開(kāi)展轉(zhuǎn)變?yōu)槎嗑€程業(yè)務(wù)同時(shí)開(kāi)展。比如對(duì)零售業(yè)務(wù)統(tǒng)一、產(chǎn)業(yè)鏈性質(zhì)相似的客戶進(jìn)行統(tǒng)一處理。比如將客戶首筆談話、項(xiàng)目可行性踏查、初次審查、校驗(yàn)擔(dān)保物等幾項(xiàng)流程同時(shí)進(jìn)行，從而使得審批工作效率得以提高。三是統(tǒng)一前后臺(tái)審查口徑，在前臺(tái)關(guān)口就將擔(dān)保物不合理、信用等級(jí)低等客戶過(guò)濾掉，降低后臺(tái)審批次數(shù)，通過(guò)審批關(guān)口前移來(lái)提高審批效率。銀行能否按時(shí)收回借款，能否保證正常的經(jīng)營(yíng)盈利，貸后管理至關(guān)重要。一是對(duì)貸后審查機(jī)制予以強(qiáng)化，在條件許可的情況下，可以成立專門的貸后審查隊(duì)伍，通過(guò)人員輪崗、材料檢查、暗訪等形式保證貸后流程的嚴(yán)肅性，提高審查業(yè)務(wù)的中立性，避免內(nèi)外串通、勾結(jié)等情況出現(xiàn)，將貸后風(fēng)險(xiǎn)降到最低。二是細(xì)化客戶信息調(diào)查流程，當(dāng)借款客戶由于某種原因未能及時(shí)還款，要從客戶盈利情況、貸款用途、經(jīng)營(yíng)狀況等幾個(gè)方面進(jìn)行仔細(xì)調(diào)查，并將調(diào)查結(jié)果妥善保存以便日后審查，控制客戶出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)論

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，越來(lái)越多的小額信貸公司、貸款業(yè)務(wù)種類不斷涌現(xiàn)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行中的一員，還不具備強(qiáng)大的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，這就需要不斷學(xué)習(xí)其他銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)優(yōu)化自身，不斷提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力，從而在金融市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟。本文分析了我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程普遍存在問(wèn)題，并就此基礎(chǔ)之上提出了相應(yīng)的優(yōu)化改進(jìn)策略，希望能借此促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行健康有序地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

［1］陳曦．農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析———以合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行為例［J］．長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2014，（03）：38～44．

［2］張鍇．望城農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)流程再造研究［D］．南昌大學(xué)，2013．

第8篇：農(nóng)村商業(yè)銀行范文

組建農(nóng)村商業(yè)銀行，可實(shí)現(xiàn)多方共贏。一是農(nóng)村信用社可甩掉包袱，輕裝上陣，提升盈余能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是可加快資金結(jié)算速度，增加信貸品種和信貸規(guī)模，更好地為“三農(nóng)”和地方中小企業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)大的金融支持。三是可增加稅收，組建農(nóng)商行后，盈余能力大幅提升，同時(shí)，營(yíng)業(yè)稅及附加納稅比例也由3.3%提高到5.5%。四是可保障股東權(quán)益。按照盈余情況計(jì)算，股金溢出部分投資三年可全部收回，隨著利潤(rùn)逐年遞增，可為股東帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)定回報(bào)。五是可拓寬融資渠道。農(nóng)村信用社可在其他?。ㄊ校?、區(qū)開(kāi)辦營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，用外地資金支持德惠市地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

組建農(nóng)村商業(yè)銀行，德惠聯(lián)社已經(jīng)具備了良好的基礎(chǔ)。目前各項(xiàng)存款42.6億元，各項(xiàng)貸款26.9億元；2011年實(shí)現(xiàn)盈余0.8億元，彌補(bǔ)歷年虧損掛賬0.78億元；清收不良貸款1.22億元，不良率下降9.23個(gè)百分點(diǎn)，具備了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。國(guó)家政策向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傾斜，出臺(tái)了一系列扶持措施，長(zhǎng)春市區(qū)己成功組建了三家農(nóng)商行，具備了豐富的先期經(jīng)驗(yàn)。德惠農(nóng)信社員工呼聲強(qiáng)烈，能夠向組建農(nóng)商行這一共同目標(biāo)攻堅(jiān)克難，攜手拼搏，具備了強(qiáng)大的內(nèi)在動(dòng)力。

德惠聯(lián)社組建農(nóng)村商業(yè)銀行總體思路：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為根本出發(fā)點(diǎn)，堅(jiān)持政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作的總體思路，政策支持與自身努力相結(jié)合，外部監(jiān)管與行業(yè)管理相結(jié)合，努力加快組建農(nóng)村商業(yè)銀行步伐。

具體措施是：

第9篇：農(nóng)村商業(yè)銀行范文

1、現(xiàn)行的小額信貸扶貧貸款利率政策與商業(yè)化運(yùn)作不適應(yīng)

農(nóng)村小額信貸是以扶貧為主的一種信貸方式。它注重的是為農(nóng)民提供更多的融資渠道，降低農(nóng)民的融資負(fù)擔(dān)，協(xié)助農(nóng)民盡快脫貧致富。正因?yàn)槿绱耍瑖?guó)家在實(shí)施習(xí)慣小額貸款政策時(shí)，多采取免抵押，低利率的方法。但是，近些年來(lái)為了應(yīng)對(duì)中國(guó)加入世貿(mào)組后面臨的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行也開(kāi)始加速了農(nóng)村小額信貸的商業(yè)化進(jìn)程。但是，開(kāi)始凸顯一個(gè)問(wèn)題，農(nóng)村小額信貸的目標(biāo)是扶貧，而商業(yè)銀行的基本目標(biāo)是利潤(rùn)最大化。于是，但開(kāi)始出現(xiàn)目標(biāo)沖突的時(shí)候，商業(yè)銀行的一般選擇都是提高門檻、拖延、推諉等，不愿意辦款。農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)辦款難辦以后，也就失去了興趣，不愿意浪費(fèi)精力，形成了惡性循環(huán)。

2、操作小額信貸扶貧需要較多的人力投入

由于小額貸款是為農(nóng)民提供免抵押貸款，為了證明借款人的還款能力和所提供證件真實(shí)性，銀行需投入大量工作人員對(duì)借款人個(gè)人信譽(yù)和借款人提供的各項(xiàng)證件進(jìn)行真實(shí)性調(diào)查。

3、扶貧工作人員的非專職性和不穩(wěn)定性

小額信貸扶貧是一項(xiàng)經(jīng)常性、持續(xù)性、艱苦細(xì)致的工作，客觀上要求扶貧社工作人員要專職，而且保持相對(duì)穩(wěn)定。專職工作人員在現(xiàn)有的縣鄉(xiāng)干部中選配，各級(jí)政府要保持專職人員隊(duì)伍的穩(wěn)定，工作時(shí)間給予保證，不要隨意抽調(diào)他們搞其他突擊性工作。但由于扶貧社沒(méi)有編制，未能從根本上解決人員專職問(wèn)題。實(shí)際情況是，絕大多數(shù)扶貧社的工作人員身兼多職，無(wú)法專司其職。2002年，縣、鄉(xiāng)政府機(jī)構(gòu)改革后，一些地方連安排兼職人員都面臨很大的困難。不僅如此，這些兼職人員還很不穩(wěn)定，經(jīng)常變動(dòng)工作，尤其是鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府換屆時(shí)，變動(dòng)更大，這給小額貸款扶貧工作帶來(lái)極為不利的影響。

4、風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題

由于小額信貸的特點(diǎn)是針對(duì)相對(duì)比較貧困的群體，這樣群體本身的還款能力、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力相對(duì)比較弱，另外我國(guó)相應(yīng)的政策法規(guī)、管理制度也還缺失，于是小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)也就比較高。另外，由于小額信貸的管理大多數(shù)是由政府工作人員完成，大多不是專業(yè)人士，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)分析等能力較弱。導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)加劇。

5、監(jiān)管體制問(wèn)題

雖然我國(guó)已經(jīng)逐步建立起一定數(shù)量的小額信貸結(jié)構(gòu)，但是至今為止，還沒(méi)有一套系統(tǒng)規(guī)范的監(jiān)管體制，監(jiān)管缺失，缺乏監(jiān)管彈性和差別，這是比較突出的問(wèn)題，也是未來(lái)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的較大的障礙。

二、發(fā)展農(nóng)村小額信貸問(wèn)題的策略

1、調(diào)整小額信貸扶貧貸款的利息補(bǔ)貼政策

現(xiàn)行的小額信貸扶貧政策未反映市場(chǎng)規(guī)律的要求，未能達(dá)成脫貧與信貸機(jī)構(gòu)自負(fù)盈虧、持續(xù)發(fā)展的“雙贏”。為此，建議用于企業(yè)流動(dòng)資金和較大扶貧項(xiàng)目貸款的貼息按現(xiàn)行的政策執(zhí)行，以利息覆蓋成本和信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)按現(xiàn)行的利率向農(nóng)戶收取利息。同時(shí)，參照人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率浮動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)提高財(cái)政貼息比例，以補(bǔ)償信貸機(jī)構(gòu)操作小額信貸的高成本，使其從“做得越多，費(fèi)用越大，盈利越難”的怪圈中擺脫出來(lái)。

2、進(jìn)一步加強(qiáng)扶貧社建設(shè)

扶貧社是農(nóng)業(yè)銀行和貧困農(nóng)戶之間的中介服務(wù)組織，其主要職責(zé)是代貧困農(nóng)戶統(tǒng)一向農(nóng)業(yè)銀行辦理小額信貸扶貧貸款，同時(shí)向農(nóng)戶提供各項(xiàng)社會(huì)服務(wù)，受農(nóng)業(yè)銀行的委托負(fù)責(zé)向借款農(nóng)戶收回到期貸款本息。農(nóng)業(yè)銀行關(guān)閉貧困鄉(xiāng)(鎮(zhèn))低效的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)后，扶貧社的中介服務(wù)地位更顯重要。充分發(fā)揮其職能作用，可以緩解農(nóng)業(yè)銀行操作小額信貸需投入較多人力的矛盾，同時(shí)還有利于降低農(nóng)業(yè)銀行操作小額信貸的成本。

3、用創(chuàng)新的精神推進(jìn)扶貧開(kāi)發(fā)新階段的小額信貸扶貧工作

貧困農(nóng)戶發(fā)展家庭經(jīng)濟(jì)面臨的主要問(wèn)題是“三缺”，即缺資金、缺技術(shù)、缺市場(chǎng)。采取切實(shí)有效的措施引導(dǎo)、鼓勵(lì)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力及市場(chǎng)開(kāi)拓能力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)到貧困地區(qū)興辦原材料生產(chǎn)基地，實(shí)行小額貸款與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)興辦的原材料生產(chǎn)基地相結(jié)合，是解決“三缺”問(wèn)題的切入點(diǎn)。龍頭企業(yè)解決技術(shù)和市場(chǎng)問(wèn)題，小額信貸扶貧貸款則能較好地解決缺資金問(wèn)題。有條件的地方應(yīng)積極探索小額信貸扶貧與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)在貧困地區(qū)興辦原材料生產(chǎn)基地有效結(jié)合的方式，這樣有利于降低到戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)，從而有利于調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性。至于具體的結(jié)合方式則需要在實(shí)踐中探討，應(yīng)積極開(kāi)展試點(diǎn)，探索經(jīng)驗(yàn)。

4、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)

提高貸款的管理質(zhì)量，嚴(yán)格信貸資產(chǎn)檢測(cè)考核;實(shí)行分散經(jīng)營(yíng)、多元化放款，使行短、小寬、浮、高五字放貸措施。(即:期限要短;額度要小;支持面要寬;利率浮動(dòng);支持高效特色農(nóng)業(yè))。用好信貸自，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的加快，社會(huì)各方面對(duì)信貸投入的需求也隨之加快，在此期間，貸與不貸，貸多貸少，均應(yīng)由經(jīng)營(yíng)者自主決定完善信貸決策體系，信貸決策失誤，借貸先天不足，是導(dǎo)致信貸質(zhì)量差的重要因素，所以要合理確定決策者的權(quán)限，嚴(yán)格對(duì)決策者考核、量化。

三、總結(jié)