門戶調(diào)研報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：門戶調(diào)研報(bào)告范文

【關(guān)鍵詞】3G視閾；報(bào)媒；手機(jī)媒體；融合之道；經(jīng)營(yíng)擴(kuò)展

“3G后時(shí)代”，互聯(lián)網(wǎng)將變得大眾化、生活化和隨身化，手機(jī)會(huì)更像一臺(tái)可以上網(wǎng)的小型電腦。在網(wǎng)絡(luò)、終端等條件趨于成熟的情況下，我國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在未來(lái)幾年內(nèi)將出現(xiàn)“井噴”，手機(jī)媒體會(huì)真正彰顯其作為“第五媒體”的意義[1]。直面現(xiàn)狀，考量未來(lái)，各地報(bào)業(yè)集團(tuán)紛紛探索報(bào)媒與手機(jī)媒體的融合路徑，著力于手機(jī)報(bào)的開發(fā)。手機(jī)報(bào)影響面廣，且傳播途徑為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，可以迅速形成廣泛影響。報(bào)媒利用網(wǎng)站和手機(jī)報(bào)，新聞資源可得到多次開發(fā)，必然使新聞內(nèi)容增值。更重要的是，報(bào)媒借此可擴(kuò)大自身的生存和發(fā)展空間。

報(bào)媒與手機(jī)媒體融合務(wù)必注重實(shí)效。而“實(shí)效”要求報(bào)媒創(chuàng)新思路，以新舉措促使業(yè)務(wù)擴(kuò)展。本文認(rèn)為，3G視閾下報(bào)媒要審時(shí)度勢(shì)，以“新聞服務(wù)提供商”的角色融入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新聞市場(chǎng)，借助3G手機(jī)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)獲得效益，反哺?jìng)鹘y(tǒng)報(bào)媒的主營(yíng)業(yè)務(wù)。在思路和策略上，可分為兩個(gè)階段實(shí)施報(bào)媒的3G布局：在智能手機(jī)普及程度不夠，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新聞服務(wù)獲得的收益不足時(shí)，報(bào)媒要盡可能用低成本完成前期鋪墊，如用報(bào)社網(wǎng)站、論壇、微博等平臺(tái)增加網(wǎng)民黏性，用WAP網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，打響在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新聞服務(wù)領(lǐng)域的品牌；在3G智能手機(jī)普及率大幅度上升，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新聞服務(wù)市場(chǎng)真正啟動(dòng)后，報(bào)媒便不失時(shí)機(jī)加大投入，利用3G網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)的優(yōu)勢(shì)全面改造傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。尤其要利用手機(jī)支付，開拓發(fā)行、廣告新空間；利用網(wǎng)站、論壇開發(fā)SNS；條件成熟時(shí)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。為實(shí)現(xiàn)預(yù)期愿景，筆者研究后提出如下措施建議：

搶喝移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用市場(chǎng)培育初期的“頭啖湯”

中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)即將進(jìn)入黃金發(fā)展期。創(chuàng)新工場(chǎng)創(chuàng)始人兼CEO李開復(fù)先生說(shuō)過(guò)：“中國(guó)有3億電腦用戶、8億手機(jī)用戶，騰訊、阿里巴巴已達(dá)1000多億美元市值。我們沒(méi)有理由不預(yù)測(cè)，未來(lái)的無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì)再增加10倍。”[2]“十二五”期間，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域很可能會(huì)由工具化應(yīng)用發(fā)展到娛樂(lè)化應(yīng)用，再轉(zhuǎn)到商務(wù)類乃至政務(wù)類應(yīng)用。這一過(guò)程中，報(bào)媒要盡早布局，憑借其在新聞采編方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，以“手機(jī)報(bào)”這一利器，競(jìng)爭(zhēng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)“殺手級(jí)應(yīng)用”，并在與運(yùn)營(yíng)商、技術(shù)服務(wù)公司和其他參與到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中的合作與競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。

2011年，擺在3G面前的最大問(wèn)題是應(yīng)用拓展能力不足。根據(jù)國(guó)外的3G推廣經(jīng)驗(yàn)，終端鋪路、應(yīng)用拉動(dòng)需求是成功的必由之路。曾幾何時(shí)，人們認(rèn)為3G發(fā)展的阻力將來(lái)自網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、終端布局的高成本，但隨著2009年～2010年三大運(yùn)營(yíng)商共投入2800億元進(jìn)行3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，以及中國(guó)移動(dòng)將3G終端補(bǔ)貼提高至300億元，中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通對(duì)3G終端的補(bǔ)貼力度也超過(guò)2G終端，［3］這些問(wèn)題雖逐漸解決，卻仍未能撬動(dòng)市場(chǎng)。工信部副部長(zhǎng)奚國(guó)華在互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)理事會(huì)上表示，3G用戶數(shù)發(fā)展不理想的原因是應(yīng)用較缺乏，應(yīng)用創(chuàng)新越來(lái)越迫切。［4］

現(xiàn)有的3G應(yīng)用主要包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)門戶、手機(jī)電視、手機(jī)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)微博、電子閱讀、二維碼等，其中手機(jī)閱讀是發(fā)展速度較快的一項(xiàng)。到2010年年底，中國(guó)手機(jī)閱讀用戶達(dá)到了1.55億戶，收入規(guī)模比2009年增長(zhǎng)60.4%。而手機(jī)報(bào)的收入在手機(jī)閱讀中占80%左右。［5］易觀國(guó)際《中國(guó)手機(jī)閱讀市場(chǎng)用戶調(diào)研報(bào)告2010》顯示，當(dāng)前快速增長(zhǎng)的手機(jī)閱讀用戶中約有33.3%愿意為手機(jī)報(bào)付費(fèi)。這使得三大運(yùn)營(yíng)商在2011年競(jìng)相推廣手機(jī)報(bào)，年業(yè)務(wù)預(yù)期收入達(dá)30億元以上。［6］

鑒于此，報(bào)媒唯有在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用市場(chǎng)培育初期，手機(jī)報(bào)仍作為3G重要應(yīng)用乃至“準(zhǔn)殺手級(jí)應(yīng)用”的時(shí)間段，比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更早地布局，才能喝到“頭啖湯”。

利用WAP網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)、微博增加讀者黏性

在目前3G手機(jī)用戶還不多的情況下，開通WAP網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)作為過(guò)渡形式是一種明智的選擇。我們?cè)谡n題調(diào)查時(shí)通過(guò)金華日?qǐng)?bào)社網(wǎng)絡(luò)部技術(shù)人員金然先生獲得不少第一手材料，該部門已制作了一個(gè)嘗試性的3G手機(jī)報(bào)，事實(shí)證明，升級(jí)為3G網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)后，其界面豐富程度與美觀程度大大提高，功能更強(qiáng)，用戶體驗(yàn)非常好。

但WAP網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)的開發(fā)類似網(wǎng)頁(yè)制作，3G網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)就相當(dāng)于軟件開發(fā)，規(guī)格、標(biāo)準(zhǔn)、針對(duì)不同手機(jī)都有不同。3G平臺(tái)技術(shù)不難，純粹把新聞內(nèi)容搬到手機(jī)上也不難，難點(diǎn)在于軟件開發(fā)和功能設(shè)置。目前全國(guó)開通3G網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)的報(bào)媒大多還停留在簡(jiǎn)單照搬階段，即用手機(jī)屏幕移動(dòng)可看到一整張完整的報(bào)紙。

金華日?qǐng)?bào)與中國(guó)移動(dòng)金華分公司合作推出的無(wú)線新聞網(wǎng)站――掌上金華，自運(yùn)行以來(lái)，一個(gè)月的流量收入只有三四萬(wàn)元，分成之后，報(bào)社得到的非常少。同時(shí)用戶用手機(jī)閱讀新聞網(wǎng)站的好習(xí)慣尚未養(yǎng)成，許多人只打開一兩個(gè)網(wǎng)頁(yè)后就直接進(jìn)入論壇。原因是手機(jī)上網(wǎng)流量費(fèi)仍然高昂，用戶使用流量大多采用包月形式，很難像使用電腦在固定網(wǎng)絡(luò)上網(wǎng)那樣可點(diǎn)開一個(gè)又一個(gè)網(wǎng)頁(yè)隨意瀏覽。鑒于此，報(bào)媒在這一階段的布局要考慮手機(jī)網(wǎng)民心理：希望盡可能節(jié)省流量，同時(shí)又會(huì)把用戶使用固定網(wǎng)絡(luò)的部分習(xí)慣帶入手機(jī)上網(wǎng)，以及有著對(duì)新鮮事物的嘗試心理。

筆者設(shè)想，報(bào)媒可運(yùn)用微博作為繞開運(yùn)營(yíng)商培養(yǎng)網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)客戶的平臺(tái)，使新聞傳播提速，并增加互動(dòng)性。2010年是微博快速興起的一年。報(bào)媒在國(guó)內(nèi)主流微博網(wǎng)站上開設(shè)了官方微博，在新聞部門內(nèi)設(shè)置專門的微博編輯，同時(shí)以采編考核獎(jiǎng)勵(lì)的方式鼓勵(lì)全報(bào)社記者隨時(shí)寫作140字以內(nèi)的短新聞上傳，并把流程縮減到記者邊采訪邊寫、編輯審閱發(fā)送、領(lǐng)導(dǎo)終審上傳3個(gè)環(huán)節(jié)，使新聞時(shí)效性大大增強(qiáng)，從而增加了紙媒的網(wǎng)上影響力。同時(shí)地方報(bào)媒可利用其開設(shè)的地方新聞門戶網(wǎng)站推出地方版微博，吸引讀者參與報(bào)料和評(píng)報(bào)，由專門的微博管理人員與讀者進(jìn)行互動(dòng)。

利用手機(jī)支付，開拓報(bào)媒發(fā)行、廣告新空間

傳統(tǒng)報(bào)媒每年在發(fā)行和廣告上都要投入大量成本，以往的經(jīng)營(yíng)模式主要是針對(duì)大客戶，但在“3G后時(shí)代”，零散的個(gè)體網(wǎng)民卻能發(fā)揮“長(zhǎng)尾效應(yīng)”，成為報(bào)媒發(fā)行和廣告全新的增長(zhǎng)點(diǎn)。其發(fā)展基礎(chǔ)來(lái)源于2010年網(wǎng)上支付的成熟。

2010年可以看做是網(wǎng)上支付的轉(zhuǎn)折年，國(guó)家相關(guān)監(jiān)管政策和實(shí)施細(xì)則正式出臺(tái)。截至當(dāng)年12月，網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到1.37億人，使用率為30%。［7］手機(jī)支付作為網(wǎng)上支付的重要組成部分，得到了各主流網(wǎng)上支付服務(wù)提供商、銀行及運(yùn)營(yíng)商的大力投入。2010年9月1日起施行的手機(jī)預(yù)付卡實(shí)名制也推動(dòng)了手機(jī)支付的快速發(fā)展。

長(zhǎng)尾理論被認(rèn)為是對(duì)傳統(tǒng)的“二八定律”的徹底叛逆?！伴L(zhǎng)尾”這一概念由《連線》雜志主編Chris Anderson在2004年10月的《長(zhǎng)尾》一文中最早提出，用來(lái)描述諸如亞馬遜和Netflix之類網(wǎng)站的商業(yè)和經(jīng)濟(jì)模式。Chris認(rèn)為：“只要存儲(chǔ)和流通的渠道足夠大，需求不旺或銷量不佳的產(chǎn)品共同占據(jù)的市場(chǎng)份額就可以和那些數(shù)量不多的熱賣品所占據(jù)的市場(chǎng)份額相匹敵甚至更大。如果互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)銷售的是虛擬產(chǎn)品，則支付和配送成本幾乎為0，可以把長(zhǎng)尾理論發(fā)揮到極致。”［8］

筆者認(rèn)為，報(bào)媒在與手機(jī)媒體的融合中運(yùn)用“長(zhǎng)尾理論”，首先可使紙質(zhì)報(bào)紙的訂閱變得更加方便快捷。足不出戶，通過(guò)手機(jī)付費(fèi)訂報(bào)，能把讀者的每一次沖動(dòng)性消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)變?yōu)閳?bào)社實(shí)在的發(fā)行收益，再通過(guò)數(shù)字化管理平臺(tái)、發(fā)行部門和報(bào)亭的聯(lián)動(dòng)來(lái)實(shí)時(shí)管理、降低成本，能聚集零散讀者的力量提高報(bào)紙的發(fā)行量。其次，手機(jī)媒體可作為報(bào)社分類廣告的付費(fèi)刊登平臺(tái)。時(shí)下分類廣告正在成為報(bào)紙最為重要的廣告形式之一，其廣告刊登的多是與老百姓日常生活密切相關(guān)的商品或個(gè)人信息，內(nèi)容豐富多彩，貼近讀者的個(gè)性化需求，價(jià)格也相對(duì)較低，是每個(gè)人都可以購(gòu)買的廣告。[9]利用手機(jī)媒體來(lái)完成分類廣告的收集與費(fèi)用支付，非常有利于促進(jìn)報(bào)媒對(duì)這一市場(chǎng)的開拓。

地方報(bào)媒可利用網(wǎng)站、論壇開發(fā)SNS

除了開發(fā)網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)外，地方報(bào)媒更可以利用現(xiàn)有的新聞網(wǎng)站轉(zhuǎn)型為當(dāng)?shù)氐囊苿?dòng)互聯(lián)門戶，并開發(fā)SNS(社交網(wǎng)絡(luò))等服務(wù)。黑莓手機(jī)制造商RIM公司總裁Jim Balsillie表示，社交網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用將會(huì)是未來(lái)手機(jī)發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)。[10]

雖然許多互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站和3G手機(jī)門戶網(wǎng)站都已開始了這方面的布局，但對(duì)于地方媒體來(lái)說(shuō)，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)表現(xiàn)出明顯的SOLOMO(即社交+本地化+移動(dòng))趨勢(shì)的情況下，本地互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站占有很大的優(yōu)勢(shì)。[11]

筆者所在的金華日?qǐng)?bào)社2000年9月建立了金華新聞網(wǎng)。據(jù)網(wǎng)絡(luò)部負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)的副主任潘毅介紹，他們一方面通過(guò)報(bào)網(wǎng)互動(dòng)的方式加大網(wǎng)站的影響力，另一方面通過(guò)建立一個(gè)地方性的人氣社區(qū)，開展活動(dòng)營(yíng)銷的方式，爭(zhēng)取硬性廣告之外的多渠道經(jīng)營(yíng)。前幾年，金華新聞網(wǎng)雖然通過(guò)報(bào)紙?zhí)峁┑男侣勊夭某晒Φ卣紦?jù)了當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)站點(diǎn)擊量第一的寶座，卻無(wú)法有效吸引商家前來(lái)投廣告，原因是黏性不夠，每位網(wǎng)友在網(wǎng)站中停留的時(shí)間都不長(zhǎng)，點(diǎn)擊頁(yè)面的數(shù)量往往只有兩三個(gè)。面對(duì)此現(xiàn)狀，金華新聞網(wǎng)開始變革，以本地新聞為主打頭條，配合視頻采訪和話題性的討論，并通過(guò)論壇、報(bào)網(wǎng)互動(dòng)等方式，盡可能讓網(wǎng)民參與進(jìn)來(lái)。此外，還推出購(gòu)物街、房產(chǎn)、汽車、美食以及親子等頻道，并通過(guò)報(bào)網(wǎng)互動(dòng)擴(kuò)大頻道的影響力，從而打開了某一領(lǐng)域的廣告市場(chǎng)。

如為了做強(qiáng)“親子板塊”，2010年8月，金華新聞網(wǎng)與金華日?qǐng)?bào)社合作，推出了“地球我來(lái)了――寶寶出生日記”互動(dòng)活動(dòng)。此活動(dòng)迅速吸引了近百位網(wǎng)友參與。2010年12月又推出了臺(tái)歷寶寶大賽，吸引了近500個(gè)寶寶參加，尤其是2011年1月8日至18日投票期間，家長(zhǎng)們絞盡腦汁發(fā)動(dòng)親朋好友為寶寶投票，第一名的寶寶獲得了29303名網(wǎng)友支持。通過(guò)報(bào)網(wǎng)互動(dòng)，金華新聞網(wǎng)親子頻道的影響力迅速超過(guò)了本地的各民營(yíng)網(wǎng)站。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，媒體之間的競(jìng)爭(zhēng)，從形式上看不外乎團(tuán)隊(duì)力量的積累、運(yùn)用之物化，但實(shí)質(zhì)上是思維方式和思維能力的博弈。因此，報(bào)媒要抓住機(jī)遇把創(chuàng)新作為發(fā)展的引擎。在3G視閾下，報(bào)媒要?jiǎng)?chuàng)新思路，分兩個(gè)階段實(shí)施3G布局：在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用市場(chǎng)培育初期，重在強(qiáng)化措施搶喝“頭啖湯”；利用WAP網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)、微博增加讀者黏性。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新聞服務(wù)市場(chǎng)真正啟動(dòng)后，報(bào)媒要不失時(shí)機(jī)加大投入，利用3G網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)的優(yōu)勢(shì)全面改造傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。尤其要利用手機(jī)支付，開拓發(fā)行、廣告新空間；利用網(wǎng)站、論壇開發(fā)SNS，從而擴(kuò)大自身的發(fā)展空間。

[本文為金華市社會(huì)科學(xué)聯(lián)合會(huì)立項(xiàng)課題“‘3G后時(shí)代’報(bào)媒與手機(jī)媒體融合研究”成果之一（項(xiàng)目編號(hào)：201109）]

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：門戶調(diào)研報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)融合了虛擬社區(qū)和現(xiàn)實(shí)世界，借助互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺(tái)，現(xiàn)實(shí)金融領(lǐng)域的供給和需求直接進(jìn)行匹配，余額寶、支付寶、財(cái)付通、P2P貸款、比特幣、移動(dòng)支付、信用支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)榷喾N形式的的金融創(chuàng)新服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了金融供給需求的無(wú)縫鏈接和全時(shí)空開放交互的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起打破了傳統(tǒng)金融發(fā)展的藩籬，覆了傳統(tǒng)的金融模式，并打造了一條全新的金融產(chǎn)業(yè)鏈，引發(fā)了金融機(jī)構(gòu)脫媒現(xiàn)象（技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒等），正逐步邊緣化銀行的中介功能，替代中間業(yè)務(wù)，分流銀行客戶和業(yè)務(wù)，改變了傳統(tǒng)傳統(tǒng)上商業(yè)銀行的生態(tài)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)模式，對(duì)商業(yè)銀行承載的難以撼動(dòng)的中間業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、金融理財(cái)?shù)冉鹑诠δ軒?lái)沖擊和挑戰(zhàn)。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融及其對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融，可以看作是一種全新的商業(yè)和盈利模式，因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介到無(wú)中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式（謝平，2012）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的成功運(yùn)行，支付清算（移動(dòng)支付、第三方支付）、金融產(chǎn)品與支付自身掛鉤、大數(shù)據(jù)下的信息處理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、金融市場(chǎng)完全互聯(lián)網(wǎng)化以資金供求的期限和數(shù)量匹配的無(wú)中介化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融產(chǎn)品結(jié)合，拓展交易可能性邊界、產(chǎn)品簡(jiǎn)單化等要素是不可或缺的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，打了長(zhǎng)期以來(lái)融資市場(chǎng)長(zhǎng)期壟斷的格局：商業(yè)銀行提供的間接融資和債券和股票（資本市場(chǎng)）提供的直接融資。直接融資和間接融資交易成本巨大，同時(shí)也構(gòu)成了金融機(jī)構(gòu)的主要收入和利潤(rùn)來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則提供了一種全新的選擇。一批傳統(tǒng)上的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、如阿里巴巴、360、京東、蘇寧、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭無(wú)不發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新商業(yè)模式，開發(fā)出諸如阿里小貸、百度小貸等產(chǎn)品，希望在此輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中分得“一杯羹”。

面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商業(yè)銀行則大踏步進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。交行董事長(zhǎng)牛錫明則提出了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融三部曲：支付中介平臺(tái)——信用中介平臺(tái)——信貸中介平臺(tái)；國(guó)泰君安為全面進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)金融部替代零售客戶部，并進(jìn)入央行支付系統(tǒng)；政府相關(guān)部門也高度重視互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展：工信部近期成立了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會(huì)，推進(jìn)中國(guó)金融創(chuàng)新與改革，研究互聯(lián)網(wǎng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整；央行2013年第二季度貨幣執(zhí)行報(bào)告也高度評(píng)價(jià)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信息處理及時(shí)高效、信用數(shù)據(jù)豐富等優(yōu)勢(shì)；地方政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融高度重視，如北京中關(guān)村、石景山區(qū)、廣州、上海、天津、寧波等相繼出臺(tái)了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才、服務(wù)、政策保障，“互聯(lián)網(wǎng)金融中心”、“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園”、“互聯(lián)網(wǎng)金融基地”應(yīng)運(yùn)而生，引進(jìn)以百度小貸、天使匯、阿里金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并培育本土的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起拉低了金融業(yè)人準(zhǔn)入門檻，打破了金融業(yè)優(yōu)待大客戶、富裕階層等精英群體，冷漠對(duì)待平民百姓階層的傳統(tǒng)；反過(guò)來(lái)，平民百姓又成為互聯(lián)網(wǎng)金融的擁躉，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，并將引發(fā)銀行業(yè)服務(wù)方式、產(chǎn)品開發(fā)、價(jià)值鏈條和競(jìng)爭(zhēng)格局的深刻變革。

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其支付便捷、低交易成本、資源配置高效、高透明度等優(yōu)勢(shì)，將對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、持續(xù)性、系統(tǒng)性的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊是多方面的，不僅包括信貸、支付結(jié)算等核心業(yè)務(wù)，而且產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制等都將遭受全面、持續(xù)性的沖擊。本文主要從中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)和金融理財(cái)業(yè)務(wù)三個(gè)方面分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊。

中間業(yè)務(wù)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)作商業(yè)銀行除經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)外最重要的利潤(rùn)和收入來(lái)源，尤其是利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行存貸利差收入逐漸收窄，中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展更是起著至關(guān)重要的作用。銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付支付結(jié)算、交易、擔(dān)保承諾、咨詢顧問(wèn)、投行業(yè)務(wù)、基金托管等，其中，支付結(jié)算是其最重要的組成部分。以支付寶、財(cái)付通、快捷支付為代表的第三方支付平臺(tái)通過(guò)創(chuàng)新其發(fā)展模式，不斷延伸其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大肆滲透、搶占銀行的支付結(jié)算份額，蠶食商業(yè)銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。2013年6月13日，阿里金融依托支付寶巨大的沉淀資金優(yōu)勢(shì)，推出其余額增值服務(wù)——余額寶，類似于傳統(tǒng)的貨幣基金，用戶可以通過(guò)支付寶門戶網(wǎng)站進(jìn)入余額寶，直接購(gòu)買各類理財(cái)產(chǎn)品，獲得遠(yuǎn)高于銀行活期存款的收益；余額寶的據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)，短短不到6天的時(shí)間里，余額寶注冊(cè)用戶即突破100萬(wàn)元，與余額寶蓬勃的發(fā)展勢(shì)頭相比，國(guó)內(nèi)個(gè)人有效基金賬戶發(fā)展速度則顯得相形見絀，截至2012年底，中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司提供數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)所有個(gè)人有效基金賬戶數(shù)僅為7 630.14萬(wàn)戶。艾瑞咨詢的《2012年～2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012年61.3%的中國(guó)網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網(wǎng)銀直接支付；截止2012年底，共有250余家機(jī)構(gòu)獲得第三方支付許可證，2013年第二季度互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模高達(dá)1.34萬(wàn)億元人民幣，依照目前的發(fā)展趨勢(shì)，到2014年互聯(lián)網(wǎng)支付交易將達(dá)4.1萬(wàn)億元。支付寶、財(cái)付通、快捷支付等第三方支付平臺(tái)提供的服務(wù)，跟商業(yè)銀行提供的服務(wù)并無(wú)大的差異，但其憑借便利性、低價(jià)格，不斷擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的生存空間，以支付寶為例，截止2012年底，支付寶注冊(cè)用戶數(shù)量達(dá)8億戶，日交易最高額超200億元，2013年雙11購(gòu)物節(jié)期間，僅“11·11”一天交易額達(dá)創(chuàng)紀(jì)錄的350億元，即使以超便利購(gòu)物的美國(guó)“黑色星期五”也未能達(dá)到如此的高度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式，借助互聯(lián)網(wǎng)、電信運(yùn)營(yíng)商、廣電網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)，提供信用卡還款、生活繳費(fèi)、機(jī)票訂購(gòu)、等便民服務(wù)，大大便利了民眾，無(wú)形中對(duì)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了替代效應(yīng)。借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)發(fā)展前景將更為廣闊。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，甚至有可能取而代之。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最重要的收入和利潤(rùn)來(lái)源。在信貸領(lǐng)域，作為借款方的商業(yè)銀行和作為接客人的客戶之間存在信息不對(duì)稱，因此，銀行對(duì)借款方的審核非常嚴(yán)格，歷經(jīng)審查、評(píng)估、確認(rèn)借款方資信良好，符合嚴(yán)格貸款制度，且確保能償還貸款的，或者有三方擔(dān)保的，方可進(jìn)行放貸。傳統(tǒng)上，商業(yè)銀行喜歡的多是資本實(shí)力雄厚的優(yōu)質(zhì)客戶，大量亟需融資支持的中小型企業(yè)和小微企業(yè)由于商業(yè)銀行嚴(yán)格的審核要求及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，很難獲得商業(yè)銀行的貸款支持。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘的發(fā)展，將大幅度降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的市場(chǎng)失靈問(wèn)題，弱化資金中介的同時(shí)，開始凸顯出資金信息中介的重要性，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起則為為中小企業(yè)紓困開啟了方便之門。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)衍生出的大數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新征信手段，破解了信息不對(duì)稱，大大降低了企業(yè)融資的信息成本和交易成本，網(wǎng)絡(luò)借貸為資金供需雙方提供信息匹配方面發(fā)揮著傳統(tǒng)金融中介無(wú)法企及的作用，甚至有朝一日取代傳統(tǒng)金融中介。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其貸款審批程序高效、放款速度快、產(chǎn)品形式多樣等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，將成為商業(yè)銀行在小微企業(yè)、個(gè)人借貸領(lǐng)域的強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，諸如P2P之類的互聯(lián)網(wǎng)融資目前已侵占了中小企業(yè)、小微企業(yè)、個(gè)人信貸的相當(dāng)程度的市場(chǎng)份額；隨著利率市場(chǎng)化的全面放開，以大企業(yè)為主要客戶群體的信貸領(lǐng)域一旦為互聯(lián)網(wǎng)金融滲透并形成規(guī)模效應(yīng)，將觸及商業(yè)銀行的神經(jīng)，動(dòng)搖商業(yè)銀行的根基。阿里金融憑借其所掌握的客戶數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，相繼開發(fā)出淘寶（天貓）信貸、阿里信貸等多種小微貸創(chuàng)新產(chǎn)品，一方面為淘寶（天貓）的商戶提供信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)也為阿里客戶提供信貸業(yè)務(wù)。從2010年“阿里小貸”成立以來(lái)，累計(jì)投放貸款超過(guò)1 100億元；僅2013年第三季度，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)208億元，為近15萬(wàn)戶小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。此外，人人貸等網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)也為廣大急需資金的中小企業(yè)紓困提供了一種選擇。

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)呐d起不斷分流銀行存款。商業(yè)銀行開發(fā)各種理財(cái)產(chǎn)品也構(gòu)成其自身收入和利潤(rùn)的重要組成部分，但網(wǎng)絡(luò)理財(cái)憑借其不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款。目前，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)基本上涵蓋了支付、擔(dān)保、保險(xiǎn)、基金等銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域。宜信的金融布局及其發(fā)展速度，基本體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭和侵略性：起步于網(wǎng)絡(luò)信貸中介，歷經(jīng)第三方理財(cái)、財(cái)務(wù)管理，目前已具備代銷保險(xiǎn)和基金的資格，服務(wù)內(nèi)容涉及股權(quán)投資、保險(xiǎn)、基金、信托等領(lǐng)域；阿里依托支付寶的資金沉淀，開發(fā)出的余額寶，其收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款?；痄N售支付，目前已有支付寶、易付寶、匯付天下、財(cái)付通、易寶支付、快錢、快付通等11家公司獲得基金銷售支付牌照；宜信、人人貸、余額寶、天天盈、等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的興起，不斷蠶食銀行存款業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，2013年2月28日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)同意阿里巴巴、騰訊、平安保險(xiǎn)、加德信、日訊、攜程等9家公司共同發(fā)起籌建的眾安在線保險(xiǎn)有限公司進(jìn)行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)；目前，平安、太保、陽(yáng)光、人壽等保險(xiǎn)公司（集團(tuán)）悉數(shù)開設(shè)了保險(xiǎn)超市，線上商城等銷售平臺(tái)。

四、 應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略選擇

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的的強(qiáng)烈沖擊，逐漸蠶食其核心領(lǐng)域，分流銀行存款和搶奪商業(yè)銀行的客戶資源，但商業(yè)銀行不能坐以待斃，而應(yīng)不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，規(guī)避劣勢(shì)，通過(guò)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積極培育新的比較優(yōu)勢(shì)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

1. 商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)分析。商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行，資本實(shí)力雄厚，這點(diǎn)非互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能企及的；商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局廣泛，遍布城鄉(xiāng)，基礎(chǔ)設(shè)施完善。商業(yè)銀行擁有的的支付結(jié)算、清算、信貸等IT系統(tǒng)及其遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一定程度上能夠應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展速度迅猛，但其影響范圍多局限于大城市、沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，目前上不足以對(duì)商業(yè)銀行造成致命的沖擊；從風(fēng)險(xiǎn)控制方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融因其存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如信用卡套現(xiàn)、欺詐、資金沉淀等，監(jiān)管的壓力很大。另一方面，商業(yè)銀行自身也存在不足之處：部分商業(yè)銀行高管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)自身定位也存在些許偏差；商業(yè)銀行多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，對(duì)中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足；商業(yè)銀行歲經(jīng)過(guò)改革，但其內(nèi)部員工參差不齊，觀念陳舊、業(yè)務(wù)流程僵化；商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制銀行，機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，條塊分割嚴(yán)重，各自為政，信息孤立，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時(shí)匹配，難以在系統(tǒng)內(nèi)共享客戶信息，一定程度上商業(yè)銀行及時(shí)高效的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

2. 商業(yè)銀行的策略分析。

首先，高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融早已是一片藍(lán)海，但部分商業(yè)銀行對(duì)其重視不足。商業(yè)銀行要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，居安思危，改變目前消極、被動(dòng)的應(yīng)對(duì)狀況，從戰(zhàn)略高度上推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融納入商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)劃，以理性和開放的姿態(tài)，在思想上、行動(dòng)上真正擁抱互聯(lián)網(wǎng)變革浪潮。某種程度上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力，積極推動(dòng)創(chuàng)新金融發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新給金融消費(fèi)者帶來(lái)了全新的體驗(yàn)；而競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入也提升了金融效率，降低了服務(wù)成本，能有效提升客戶金融服務(wù)滿意度。部分市場(chǎng)敏感的的商業(yè)銀行已先行一步，提早布局互聯(lián)網(wǎng)金融。招商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行等紛紛開通微信、微博公賬戶，即時(shí)與客戶進(jìn)行溝通交流；交通銀行與阿里金融合作，推出了“交通銀行淘寶旗艦店”；光大銀行通過(guò)淘寶售賣期理財(cái)產(chǎn)品“定存寶”。建設(shè)銀行則推出了“善融商務(wù)”這一獨(dú)具特色的電商平，同時(shí)上線“善融商務(wù)個(gè)人平臺(tái)”和“善融商務(wù)企業(yè)平臺(tái)”，業(yè)務(wù)涵蓋托管、擔(dān)保、融資及B2C支付結(jié)算線上業(yè)務(wù)；銀行借助于成熟電商平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，聚攏資金、數(shù)據(jù)、平臺(tái)三要素，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

處理好與第三方支付公司的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系。第三方支付的異軍突起，已然對(duì)商業(yè)倚重的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了擠占效應(yīng)，導(dǎo)致銀行現(xiàn)有客戶和潛在客戶的流失。對(duì)此，商業(yè)銀行必須有清醒的認(rèn)識(shí)，理性的面對(duì)。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付與商業(yè)銀行的博弈并非是零和博弈，在相互競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，還有合作共贏。第三方支付所有的賬戶和清算交易最終還是要通過(guò)銀行，其侵蝕的只是支付清算市場(chǎng)的前端市場(chǎng)。商業(yè)銀行只有走出行業(yè)藩籬，積極主動(dòng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，憑借其豐富的客戶資源和第三方支付的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，深度挖掘大數(shù)據(jù)，才能穩(wěn)定老客戶，拓展新客戶，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。部分商業(yè)銀行也開始搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車，和騰訊、新浪、阿里等合作，推出一系列的產(chǎn)品。中信銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及微博、微信客戶端，可在移動(dòng)終端上進(jìn)行移動(dòng)支付、隨時(shí)隨地的享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利。

加大自身產(chǎn)品創(chuàng)新力度。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)開放的生態(tài)系統(tǒng)，無(wú)論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度，就要不斷推誠(chéng)出新，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一是構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟，加強(qiáng)與電商平臺(tái)、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、第三方支付、經(jīng)銷商、零售商等第三方機(jī)構(gòu)的深度合作，打造集信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)于一體的一站式金融服務(wù)平臺(tái)，強(qiáng)化利益共享機(jī)制，以期產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)；二是深度挖掘、拓展網(wǎng)絡(luò)融資。以供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、消費(fèi)貸款、循環(huán)貸款、質(zhì)押貸款等適合線上運(yùn)作的信貸產(chǎn)品為重點(diǎn)，積極推動(dòng)融資產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)效、機(jī)制創(chuàng)新，面向中小企業(yè)、小微網(wǎng)商和個(gè)人客戶推出在線、自助式的融資服務(wù)。三是精耕網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。強(qiáng)化與專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的合作，在電子渠道全面上線債券、保險(xiǎn)、基金、外匯、PE股權(quán)投資、貴金屬和私人銀行等產(chǎn)品線，打造線上綜合理財(cái)平臺(tái)，并不斷完善產(chǎn)品信息檢索、理財(cái)規(guī)劃咨詢、理財(cái)方案定制、產(chǎn)品售后轉(zhuǎn)讓等產(chǎn)品線，做強(qiáng)做精網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資本實(shí)力、市場(chǎng)地位、交易額方面的短板，表明其短期內(nèi)尚不足以對(duì)商業(yè)銀行造成致命性的沖擊，但其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來(lái)的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)的“鯰魚效應(yīng)”，能夠激發(fā)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新活力，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)完善數(shù)據(jù)體系，探索適合商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融新形態(tài)，以便在互聯(lián)網(wǎng)金融這片藍(lán)海利分享一杯羹。面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行應(yīng)積極主動(dòng)的擁抱互聯(lián)網(wǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)和組織模式，創(chuàng)新金融服務(wù)并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈，打造互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融生態(tài)系統(tǒng)，進(jìn)一步提升服務(wù)能力和服務(wù)效率，以便在未來(lái)同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于更加有利的為位置。

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基金項(xiàng)目：2011年教育部人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地重大項(xiàng)目（項(xiàng)目號(hào)：11JJD790024）；2012年教育部人文社科重點(diǎn)研究基地重大項(xiàng)目（項(xiàng)目號(hào)：12JJD790035）。

第3篇：門戶調(diào)研報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng) 移動(dòng)金融 產(chǎn)業(yè)鏈 用戶體驗(yàn)

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1770（2011）09-037-06

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)浪潮給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來(lái)了創(chuàng)新的機(jī)遇，也帶來(lái)了前所未有的沖擊。如今，一波更大的浪潮正在襲來(lái),這就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。作為50年來(lái)的第5個(gè)新技術(shù)周期，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)周期才剛剛開始。每個(gè)周期的贏家通常都會(huì)創(chuàng)造比之前更多的市值。新的贏家將浮現(xiàn)，一些公司將生存或繁榮，而很多此前的勝利者將會(huì)消亡。

移動(dòng)金融是指基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的有關(guān)金融服務(wù)的總稱。它將金融服務(wù)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，具有方便快捷、成本低廉等特點(diǎn)，能夠使人們不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。相對(duì)傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和日漸成熟的網(wǎng)上服務(wù)，移動(dòng)金融的觸角將會(huì)深入到生產(chǎn)生活的每一個(gè)角落，是未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展方向。

二、特點(diǎn)與發(fā)展趨勢(shì)

2010年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到2.88億人，比2009年增長(zhǎng)40.5%，預(yù)計(jì)2012年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)將超過(guò)桌面互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)。圖1給出了中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模的發(fā)展趨勢(shì)，可以看出，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正處于高速發(fā)展階段。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)張，并呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)：

（一）手機(jī)銀行是移動(dòng)金融的主要工具

手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式。在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性。因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用智能終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，為銀行客戶提供個(gè)性化、綜合性的服務(wù)，一方面可以減輕銀行柜面壓力，另一方面可以達(dá)到方便客戶、提高客戶滿意度的目的。

國(guó)外手機(jī)銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，目前手機(jī)銀行在歐美和日韓已發(fā)展得較為成熟。以美國(guó)為例， 2009年美國(guó)手機(jī)銀行用戶占其手機(jī)用戶的比例為10.8%，到2013年將增長(zhǎng)至44.4%。

我國(guó)手機(jī)銀行起步相對(duì)較晚，但近兩年發(fā)展速度迅猛。數(shù)字顯示，截至2010年10月底，中國(guó)手機(jī)用戶規(guī)模已達(dá)8.42億用戶，覆蓋了超過(guò)60%的人口。截至2010年6月，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民的數(shù)量達(dá)2.77億，已經(jīng)接近PC互聯(lián)網(wǎng)3億多的用戶基礎(chǔ)。3G門戶的調(diào)查結(jié)果顯示，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率有顯著提高，2010年7月的調(diào)查結(jié)果為36.8%，2011年2月已經(jīng)升至52.2%，見圖2。同時(shí)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開始逐漸向中年人群擴(kuò)散，人群結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，預(yù)示著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)良好的發(fā)展前景。

在對(duì)用戶對(duì)手機(jī)銀行使用的情況分析來(lái)看（圖3），工商銀行手機(jī)銀行的使用率最高，達(dá)35.1%，建設(shè)銀行35.0%的使用率緊隨其后。通過(guò)進(jìn)一步的分析發(fā)現(xiàn)，所有建設(shè)銀行的手機(jī)銀行用戶中，經(jīng)常使用的比例達(dá)到37.4%，略高于工商銀行的36.0%，這表明建設(shè)銀行的用戶相對(duì)養(yǎng)成了使用手機(jī)銀行的習(xí)慣。

調(diào)查顯示（圖4），除了查詢、轉(zhuǎn)賬、金融產(chǎn)品銷售等基本業(yè)務(wù)功能，超過(guò)一半的用戶希望手機(jī)銀行能夠提供完善的商城購(gòu)物服務(wù)，這表明用戶對(duì)商城購(gòu)物有較大的潛在需求。另外，手機(jī)銀行用戶也對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)平臺(tái)、移動(dòng)金融增值業(yè)務(wù)等有較明顯的需求。特別需要指出的是，在手機(jī)銀行發(fā)展過(guò)程中，還需要不斷提升用戶使用體驗(yàn)，堅(jiān)持完善在線客服功能。

（二）技術(shù)變革是移動(dòng)金融發(fā)展的主要?jiǎng)恿?/p>

技術(shù)的更新?lián)Q代是推動(dòng)移動(dòng)金融用戶規(guī)模增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力。每一種新技術(shù)的出現(xiàn)，移動(dòng)金融用戶規(guī)模都會(huì)出現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。伴隨著中國(guó)3G時(shí)代的來(lái)臨以及移動(dòng)終端的不斷改進(jìn)，商業(yè)銀行將圍繞移動(dòng)金融開展更加豐富的增值業(yè)務(wù)。

1.手機(jī)銀行的技術(shù)發(fā)展路線

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP及客戶端等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式。目前主流的手機(jī)銀行技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有兩種：WAP方式和客戶端方式。

WAP方式是指客戶通過(guò)手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問(wèn)手機(jī)銀行網(wǎng)站的一種。相對(duì)于其他手機(jī)銀行技術(shù)，WAP具有無(wú)需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實(shí)時(shí)交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢(shì)，目前已逐漸成為我國(guó)手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。

客戶端手機(jī)銀行是指在手機(jī)上下載客戶端軟件，通過(guò)Client方式訪問(wèn)實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行功能。近期，針對(duì)使用iPhone的高端用戶，建設(shè)銀行、招商銀行等紛紛推出基于iPhone的手機(jī)銀行客戶端以搶占市場(chǎng)。

2.豐富的移動(dòng)終端是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)

從長(zhǎng)期來(lái)看，“智能手機(jī)”一詞將被“智能移動(dòng)終端”取代，市場(chǎng)將出現(xiàn)更多的產(chǎn)品，帶有更豐富的功能，并可以運(yùn)行在多個(gè)不同的網(wǎng)絡(luò)上。智能移動(dòng)終端將包含以下功能：運(yùn)行操作系統(tǒng)；可接入互聯(lián)網(wǎng)和電子郵件服務(wù)；為應(yīng)用開發(fā)者提供標(biāo)準(zhǔn)的界面和平臺(tái)；支持音樂(lè)、視頻、游戲、照片、互聯(lián)網(wǎng)瀏覽和消息發(fā)送等高級(jí)數(shù)據(jù)功能。基于智能移動(dòng)終端的金融服務(wù)將進(jìn)一步拓展，例如，交通銀行近期推出基于Ipad的客戶端軟件，是典型的非手機(jī)移動(dòng)金融服務(wù)。

3.信息安全是移動(dòng)金融最重要的技術(shù)要求

對(duì)于移動(dòng)金融來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)賬和支付環(huán)節(jié)對(duì)信息安全技術(shù)的要求最高。以手機(jī)銀行為例，用戶在關(guān)注手機(jī)銀行業(yè)務(wù)給自己帶來(lái)的方便快捷的同時(shí)，更關(guān)注它的安全性。

多數(shù)用戶擔(dān)心信息傳輸不安全，一項(xiàng)調(diào)查顯示，在受訪的民眾中，僅有38％的人表示開通了手機(jī)銀行，53％的人表示計(jì)劃開通，而另外9％的人明確表示不會(huì)開通。不管是否開通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，受訪人大多擔(dān)心手機(jī)銀行的安全。一個(gè)數(shù)據(jù)足以說(shuō)明這一情況，擔(dān)心信息傳輸不安全的受訪用戶達(dá)到72.1％。為了保證手機(jī)銀行的安全性，各家商業(yè)銀行也紛紛推出相關(guān)舉措，三大手段捍衛(wèi)手機(jī)銀行安全性。

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)都客戶身份信息與手機(jī)號(hào)碼建立唯一綁定關(guān)系，只有綁定的手機(jī)號(hào)碼才能登錄手機(jī)銀行，用戶每次退出手機(jī)銀行之后，手機(jī)內(nèi)存中關(guān)于卡號(hào)、密碼等關(guān)鍵信息將會(huì)被自動(dòng)清除，這樣避免了手機(jī)丟失而影響用戶的資金安全。

登錄手機(jī)銀行，要進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬操作時(shí)，銀行也做了防護(hù)。比如，浦發(fā)銀行實(shí)行的是動(dòng)態(tài)密碼，當(dāng)用戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、支付等操作時(shí)，銀行將會(huì)發(fā)送動(dòng)態(tài)密碼到綁定的手機(jī)上，每次操作，發(fā)送的密碼是不一樣的。而招行實(shí)行的是圖形驗(yàn)證碼機(jī)制，防止程序自動(dòng)試探密碼。

保護(hù)手機(jī)銀行安全性的第三種做法是實(shí)行“操作超時(shí)保護(hù)”。工行、建行、交行等都對(duì)密碼錯(cuò)誤次數(shù)有限制，登錄、轉(zhuǎn)賬等設(shè)計(jì)密碼驗(yàn)證的操作中，如果連續(xù)輸錯(cuò)密碼達(dá)到一定次數(shù)，系統(tǒng)會(huì)在當(dāng)天自動(dòng)鎖定賬戶。工行和建行規(guī)定錯(cuò)誤次數(shù)不得超過(guò)3次，其他銀行規(guī)定錯(cuò)誤次數(shù)不得多于5次。

（三）復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且苿?dòng)金融發(fā)展的主要載體

由于采用移動(dòng)設(shè)備作為交易終端，涉及到移動(dòng)通信技術(shù)及與移動(dòng)終端適配的問(wèn)題，所以移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈除銀行及第三方支付外，電信運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)終端和系統(tǒng)制造商都被納入其中，產(chǎn)業(yè)鏈更為復(fù)雜（見圖5）。

以產(chǎn)業(yè)鏈前端為例，作為世界第一大移動(dòng)設(shè)備供應(yīng)商的愛立信，近日宣布成立提供移動(dòng)金融服務(wù)的全新業(yè)務(wù)部門：愛立信金融服務(wù)部，旨在推動(dòng)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，打造全球移動(dòng)金融生態(tài)系統(tǒng)。目前，愛立信已開發(fā)出端到端解決方案以及相關(guān)業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)模式，并與運(yùn)營(yíng)商客戶和金融界具有創(chuàng)新意識(shí)的機(jī)構(gòu)合作，滿足了所有必需的監(jiān)管、法律和安全要求。

移動(dòng)支付環(huán)節(jié)是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的中心，目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)與業(yè)務(wù)發(fā)展運(yùn)營(yíng)相關(guān)的主體主要是電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)（包括銀行和銀聯(lián)）以及第三方支付業(yè)務(wù)提供商，目前這三類業(yè)務(wù)主體競(jìng)爭(zhēng)與合作的格局正在形成，形成了幾種主要的商業(yè)模式。

一是基于電信運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付模式。中國(guó)移動(dòng)在2009―2010年推出了手機(jī)錢包、世博門票、手機(jī)一卡通三大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，并在上海、重慶、湖南、北京等10余省開始了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)?；逃玫耐茝V。中國(guó)電信在2010年正式推出基于天翼3G業(yè)務(wù)的融合支付業(yè)務(wù)“翼支付”，并在此基礎(chǔ)上推出了“翼機(jī)通”行業(yè)版應(yīng)用，在上海、內(nèi)蒙、南京、成都等地實(shí)現(xiàn)商用。中國(guó)聯(lián)通在2009年推出基于NFC技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，并在上海進(jìn)行試點(diǎn)，主要開展公交、積分兌換等業(yè)務(wù)。

二是基于金融機(jī)構(gòu)的移動(dòng)支付模式。目前，招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等金融機(jī)構(gòu)均推出手機(jī)銀行類業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行模式產(chǎn)生的數(shù)據(jù)流量費(fèi)用由運(yùn)營(yíng)商收取，賬戶業(yè)務(wù)費(fèi)用由銀行收取。2009年開始，銀聯(lián)推廣新一代采用13.56MHz頻段的現(xiàn)場(chǎng)支付業(yè)務(wù)（采用SIMPass技術(shù)），并在上海、山東、寧波、湖南、四川、深圳、云南等7省市進(jìn)行了試點(diǎn)。

三是基于第三方支付提供商的移動(dòng)支付模式。第三方支付提供商主要是借助手機(jī)的移動(dòng)上網(wǎng)功能實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地?zé)o線支付，目前，支付寶、財(cái)付通和快錢等均已推出移動(dòng)客戶端軟件，以推進(jìn)其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

商業(yè)銀行與電信運(yùn)營(yíng)商展開合作，發(fā)力移動(dòng)金融領(lǐng)域，移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的形勢(shì)將會(huì)變得更加豐富。2010年11月25日，浦發(fā)銀行與中國(guó)移動(dòng)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。作為中國(guó)電信企業(yè)和商業(yè)銀行首次實(shí)現(xiàn)的股權(quán)上的深入合作，此次中國(guó)移動(dòng)和浦發(fā)銀行的聯(lián)手，也成為電信業(yè)和金融業(yè)的首次戰(zhàn)略合作嘗試。雙方的“聯(lián)姻”將對(duì)通信行業(yè)和金融行業(yè)均產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，也將有望推進(jìn)移動(dòng)金融、移動(dòng)電子商務(wù)、手機(jī)匯款等多項(xiàng)移動(dòng)通信與金融產(chǎn)品的融合創(chuàng)新業(yè)務(wù)加快面市。

三、存在的問(wèn)題與危機(jī)

從前文的分析可以看出，移動(dòng)金融具有巨大的潛在市場(chǎng)和可觀的發(fā)展速度。但是，作為一個(gè)新興的金融服務(wù)領(lǐng)域，其發(fā)展的機(jī)遇和危機(jī)并存。因此，有必要對(duì)移動(dòng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題和危機(jī)加以分析。

(一) 農(nóng)村市場(chǎng)覆蓋率很低

目前，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場(chǎng)的覆蓋率很低，主要有三個(gè)方面的原因，一是我國(guó)大部分地區(qū)特別是農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)的消費(fèi)者還不了解移動(dòng)金融服務(wù)優(yōu)越性，沒(méi)有使用移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的迫切需求；二是農(nóng)村人口和農(nóng)民工群里的文化水平相對(duì)較低，對(duì)新興的移動(dòng)金融服務(wù)認(rèn)同和接受度低；三是金融機(jī)構(gòu)基于眼前的利益而忽視農(nóng)村市場(chǎng)的推廣，在客戶端軟件設(shè)計(jì)方面，也沒(méi)有專門針對(duì)低端用戶的簡(jiǎn)介設(shè)計(jì)。這些都阻礙了移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的推廣，將會(huì)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融服務(wù)水平差距進(jìn)一步拉大，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

(二) 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)功能存在不足

從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)與電信運(yùn)營(yíng)商的直接合作機(jī)制尚未建立，行業(yè)尚未統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。移動(dòng)支付應(yīng)用的發(fā)展需要產(chǎn)業(yè)鏈參與主體之間的精誠(chéng)合作，但是目前，電信運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)均從自身利益最大化的角度考慮，為了實(shí)現(xiàn)控制產(chǎn)業(yè)鏈的目的，利用資金優(yōu)勢(shì)雙向滲透，并建立了各自的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這種行業(yè)的多標(biāo)準(zhǔn)化既不利于用戶的使用，也不利于行業(yè)的規(guī)?；l(fā)展。

從支付業(yè)務(wù)的功能來(lái)看，我國(guó)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約，個(gè)性化增值業(yè)務(wù)相對(duì)較少。多年來(lái)，中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)僅以手機(jī)錢包、二維碼掃描等形式出現(xiàn)在市場(chǎng)上，雖然使一些用戶得到了業(yè)務(wù)體驗(yàn)，但就其發(fā)展情況而言，由于一直是運(yùn)營(yíng)商獨(dú)家主導(dǎo)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)一直處于不溫不火的狀態(tài)，并沒(méi)有得到用戶的追捧。

但在歐洲，電信運(yùn)營(yíng)商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本，使用DoCoMo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購(gòu)買可口可樂(lè)，銀行在其中提供無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。在韓國(guó)，消費(fèi)者已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，幾乎所有韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過(guò)30萬(wàn)人在購(gòu)買新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲(chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。

近兩年，金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺(tái)開始在遠(yuǎn)程移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)力，積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的總體規(guī)模不斷擴(kuò)大，2010年達(dá)到了710億元人民幣。但是，由于現(xiàn)場(chǎng)移動(dòng)支付仍處于試點(diǎn)階段，市場(chǎng)需要進(jìn)一步發(fā)掘和完善。隨著現(xiàn)場(chǎng)移動(dòng)支付的不斷推進(jìn)，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展將進(jìn)一步加快，預(yù)計(jì)2011年的增長(zhǎng)率將會(huì)達(dá)到50%，2012年將會(huì)達(dá)到66%，見圖6。

(三) 用戶對(duì)移動(dòng)金融的安全性還存有疑慮

與網(wǎng)上銀行一樣，安全問(wèn)題是人們最關(guān)心的問(wèn)題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過(guò)程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是銀行，還是客戶如沒(méi)有足夠的安全保障是不會(huì)使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過(guò)程中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康地發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問(wèn)題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。

(四) 企業(yè)移動(dòng)金融服務(wù)受到制約

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商務(wù)人士的工作節(jié)奏不斷加快，對(duì)自由商務(wù)空間的需求日益強(qiáng)烈，商務(wù)人士期待能夠充分利用出差、外出等在途時(shí)間，處理商業(yè)事務(wù)，以提高辦公效率，同時(shí)降低人力和時(shí)間成本。移動(dòng)商務(wù)能夠使用戶擺脫物理空間及設(shè)備的束縛，享有自由的商務(wù)空間，因此移動(dòng)辦公符合現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的訴求，將成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。

財(cái)務(wù)管理等金融相關(guān)業(yè)務(wù)直接關(guān)系到企業(yè)的運(yùn)營(yíng)命脈，是企業(yè)商務(wù)活動(dòng)中最為重要的環(huán)節(jié)，因此在移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的大背景下，企業(yè)移動(dòng)金融需要先行。企業(yè)手機(jī)銀行，作為移動(dòng)金融的必備工具，能夠讓客戶隨時(shí)隨地通過(guò)手機(jī)進(jìn)行財(cái)務(wù)操作，方便快捷，符合企業(yè)發(fā)展訴求，極具發(fā)展空間。

總體而言，中國(guó)企業(yè)手機(jī)銀行的發(fā)展處于起步階段，推出專門針對(duì)企業(yè)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行屈指可數(shù)。艾瑞網(wǎng)聯(lián)合招商銀行對(duì)阻礙企業(yè)用戶使用手機(jī)銀行的因素進(jìn)行了調(diào)研，數(shù)據(jù)顯示，最主要的阻礙因素有二個(gè)，一是安全性，畢竟對(duì)于企業(yè)用戶而言，關(guān)系到整個(gè)企業(yè)的機(jī)密財(cái)務(wù)信息和賬戶資金安全，如果安全性沒(méi)有保障，將直接導(dǎo)致企業(yè)陷入危機(jī)，危及整個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展；二是易用性，如果手機(jī)銀行使用不方便，將極大降低用戶使用的積極性。

(五) 其他問(wèn)題

目前，銀行業(yè)和電信行業(yè)分屬不同的監(jiān)管體系。根據(jù)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行無(wú)法借助移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供手機(jī)匯款、手機(jī)取現(xiàn)等業(yè)務(wù)。政策的掣肘將會(huì)影響我國(guó)移動(dòng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。而國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)表明，良好的政策法規(guī)環(huán)境，有利于促進(jìn)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)快速普及發(fā)展。

另外，我國(guó)與移動(dòng)金融發(fā)展相關(guān)的應(yīng)用環(huán)境和配套設(shè)施相對(duì)不足。目前，移動(dòng)金融在交通、教育、水電煤氣繳款等公共事業(yè)中的應(yīng)用普及范圍還不能達(dá)到預(yù)期要求；接受移動(dòng)金融服務(wù)的廠家商戶尚待培養(yǎng)，終端POS機(jī)投放嚴(yán)重不足；廣大民眾對(duì)移動(dòng)金融的安全性還存有疑慮等都嚴(yán)重制約著移動(dòng)金融便民惠民作用的發(fā)揮。

四、應(yīng)對(duì)策略研究

銀行業(yè)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用戰(zhàn)略要從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特征出發(fā)，品牌和安全是貫穿整個(gè)應(yīng)用構(gòu)成的兩個(gè)要素,應(yīng)用上分別從營(yíng)銷、渠道、產(chǎn)品、服務(wù)、運(yùn)營(yíng)、商業(yè)模式這幾個(gè)方面考慮。在此基礎(chǔ)上，基于上述移動(dòng)金融的問(wèn)題分析，提出以下幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)策略。

(一) 重視農(nóng)村市場(chǎng)拓展

農(nóng)村范圍廣闊、農(nóng)業(yè)人口比重較大，是我國(guó)的基本國(guó)情。發(fā)展移動(dòng)金融，能夠借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以極大地降低金融服務(wù)成本，有利于商業(yè)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)、提升農(nóng)民收入水平和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。而國(guó)外成功實(shí)踐也表明，發(fā)展移動(dòng)金融能夠向廣大農(nóng)村地區(qū)低收入人群提供可以負(fù)擔(dān)的現(xiàn)代金融服務(wù)，從而提升全社會(huì)的福利水平。

因此，國(guó)家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的支持力度。鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極推動(dòng)并參與農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)推廣，降低移動(dòng)金融服務(wù)價(jià)格，讓低收入者用得起、用得省。同時(shí)采取加大財(cái)政補(bǔ)貼、政府統(tǒng)一采購(gòu)等有效措施，實(shí)施“手機(jī)下鄉(xiāng)”，推出適合農(nóng)民消費(fèi)群體且?guī)в幸苿?dòng)金融服務(wù)定制內(nèi)容的低價(jià)格手機(jī)終端。在鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)建立移動(dòng)金融服務(wù)體驗(yàn)站和流動(dòng)宣傳車巡回下鄉(xiāng)等方式，方便農(nóng)村用戶熟悉、辦理業(yè)務(wù)等。

(二) 建立以銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈

由于銀行是金融機(jī)構(gòu)，而電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付目前均未獲得相關(guān)牌照，因此針對(duì)整體金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，銀行必然是主導(dǎo)者。而只就移動(dòng)支付這一細(xì)分領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付企業(yè)由于也涉及資金賬戶管理功能，因此也具備較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

但通過(guò)分析可以得知，銀行的優(yōu)勢(shì)更為明顯。首先，銀行擁有金融服務(wù)牌照，無(wú)論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來(lái)說(shuō)，相對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付企業(yè)都更為突出；其次，運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)在小額支付，購(gòu)買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來(lái)管理，對(duì)購(gòu)買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，如現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨時(shí)、隨地、隨心支付。

因此，建立以銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈將有利于產(chǎn)業(yè)的積極健康發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)積極開展與電信運(yùn)營(yíng)商的合作，以推進(jìn)移動(dòng)金融、移動(dòng)電子商務(wù)等移動(dòng)通信與金融產(chǎn)品的融合業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

(三)注重移動(dòng)金融安全性體驗(yàn)，培養(yǎng)客戶信心和認(rèn)同度

移動(dòng)金融的安全性要求并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。從用戶層面來(lái)看，移動(dòng)支付是一種對(duì)安全性、可靠性要求極高的應(yīng)用之一，用戶的使用習(xí)慣與對(duì)此類業(yè)務(wù)的使用信心尚未建立。一方面是需要行業(yè)參與者完善支付安全技術(shù)，建立行業(yè)規(guī)范；另一方面需要長(zhǎng)期加強(qiáng)對(duì)用戶的安全教育；此外，需要解決行業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題，培養(yǎng)用戶的認(rèn)同感與可信度，這樣才能有效地引導(dǎo)用戶的消費(fèi)習(xí)慣。

為了推廣移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)移動(dòng)金融市場(chǎng)的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。移動(dòng)金融的技術(shù)基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會(huì)給這項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來(lái)災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過(guò)時(shí)的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求移動(dòng)金融系統(tǒng)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺(tái)安全運(yùn)行的需要。

在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的健壯性，也可請(qǐng)專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行安全評(píng)估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也可通過(guò)在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁(yè)安全。此外，銀行還應(yīng)要求客戶設(shè)定ID號(hào)碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過(guò)對(duì)客戶遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險(xiǎn)服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

(四) 積極推進(jìn)企業(yè)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

移動(dòng)金融作為商務(wù)活動(dòng)中的最主要環(huán)節(jié)，例如財(cái)務(wù)管理、資金支付等，必須先行，才能為移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展打好基礎(chǔ)。而手機(jī)銀行作為移動(dòng)金融的基礎(chǔ)工具，能夠降低成本、將高效率的運(yùn)作模式帶入企業(yè)的財(cái)務(wù)管理，因此備受企業(yè)青睞。艾瑞網(wǎng)的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2010年有65%的企業(yè)客戶希望通過(guò)手機(jī)銀行來(lái)處理財(cái)務(wù)事務(wù)。

同時(shí)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行是其拓寬遠(yuǎn)程服務(wù)渠道的重要組成部分，能夠提高服務(wù)水平，增強(qiáng)用戶黏性，因此亦會(huì)加大推廣力度。所以從這兩方面來(lái)說(shuō)，企業(yè)手機(jī)銀行都將獲得很大的發(fā)展空間，如招商銀行、交通銀行等目前已針對(duì)企業(yè)用戶的需求，適時(shí)推出了企業(yè)手機(jī)銀行服務(wù)。諸如招商銀行、交通銀行等極少數(shù)銀行率先啟動(dòng)了企業(yè)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。以招商銀行為例，其企業(yè)手機(jī)銀行涵蓋全時(shí)賬戶管理、移動(dòng)支付結(jié)算、移動(dòng)投融資、全時(shí)電子商務(wù)和貼身金融助理五大業(yè)務(wù)板塊，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)支付、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、代扣、自助貸款、外匯買賣、商務(wù)卡和黃金交易等20余項(xiàng)業(yè)務(wù)的移動(dòng)化處理和實(shí)時(shí)查詢。

(五) 探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)

從“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”跨入“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”，大環(huán)境的改變使人們對(duì)于移動(dòng)金融工具的要求也隨之改變。單純地提供金融相關(guān)服務(wù)已然無(wú)法滿足人們的需求，全方位、智能化、個(gè)性化成為移動(dòng)金融的發(fā)展方向。銀行可以建立一個(gè)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷和服務(wù)平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)不僅可以進(jìn)行金融產(chǎn)品的交易，還能匯集各類特約商戶，提供他們的位置信息、商品優(yōu)惠信息等。移動(dòng)金融+社交網(wǎng)絡(luò)+電子商務(wù)這一模式，對(duì)于移動(dòng)金融的創(chuàng)新和持續(xù)發(fā)展必將起到明顯的促進(jìn)作用。

區(qū)別于其他互聯(lián)網(wǎng)工具，社交網(wǎng)站具有成本低、互動(dòng)性特別強(qiáng)、信息的、反饋和傳播特別快等特點(diǎn)，比公司網(wǎng)站、搜索引擎或者其他的廣告方式效果更好。目前，主流社交網(wǎng)站主要是基于Facebook和Twitter兩種模式。

銀行要用好社交網(wǎng)站，有如下幾種方式：一是在社交網(wǎng)站上建立銀行的公共主頁(yè)或者官方微博，并讓銀行的員工建立自己的微博，通過(guò)多個(gè)渠道宣傳金融品牌與服務(wù)；二是通過(guò)社交網(wǎng)站的反饋及時(shí)掌握客戶對(duì)銀行的批評(píng)和建議，從而盡快地改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，改善服務(wù)流程簡(jiǎn)化等；三是當(dāng)銀行出現(xiàn)一些危機(jī)事件的時(shí)候，特別是公共危機(jī)的時(shí)候，社交網(wǎng)絡(luò)是很好的社會(huì)溝通渠道，便于控制輿論導(dǎo)向；最后，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)這樣一種方式，可以引發(fā)粉絲的討論，進(jìn)而引發(fā)他們購(gòu)買的欲望，最終達(dá)到營(yíng)銷的目的。

從客戶體驗(yàn)方面來(lái)看，移動(dòng)金融的使用不夠便捷和缺乏個(gè)性化將大大降低用戶體驗(yàn)。目前，使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)操作相對(duì)復(fù)雜，特別是對(duì)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒(méi)有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個(gè)性色彩，那么針對(duì)手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能更有效果。

以招行信用卡的“掌上生活”為例，其界面設(shè)計(jì)友好，除了增加客戶黏性，隨時(shí)隨地提供貼身服務(wù)之外，還通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商、各行業(yè)商戶優(yōu)勢(shì)資源的整合，將各類信息及時(shí)觸達(dá)手機(jī)用戶，讓消費(fèi)者真正在手指滑動(dòng)中享受潮流生活。這些都大大提升了客戶體驗(yàn)。

除了以上五點(diǎn)策略，移動(dòng)金融未來(lái)廣闊的前景還需要打破傳統(tǒng)定勢(shì)和政策限制，積極改善移動(dòng)金融發(fā)展相關(guān)的應(yīng)用環(huán)境和配套設(shè)施。

五、結(jié)束語(yǔ)

銀行業(yè)正在經(jīng)歷重要的變革期，移動(dòng)金融是銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的重要趨勢(shì)，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著重要的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)。只有適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向，不斷創(chuàng)新發(fā)展思路，才能永遠(yuǎn)走在行業(yè)的最前列。

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