農(nóng)村中小企業(yè)融資難困境研究

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摘要：在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程當(dāng)中，中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主體并發(fā)揮著日益重要的作用。同時(shí)在中國(guó)這樣一個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村的發(fā)展一直是國(guó)家政府關(guān)注的焦點(diǎn)之一，而農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，與農(nóng)村中存在的大量的中小企業(yè)的發(fā)展是無法割裂的。農(nóng)村中小企業(yè)雖然在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、解決農(nóng)村多余勞動(dòng)力與推進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)革新方面發(fā)揮了重要作用，然而由于其自身的弱勢(shì)性、金融機(jī)構(gòu)的重視不足及自身的融資性質(zhì)，融資難、貸款難成為了困擾中小企業(yè)發(fā)展的最大難題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村；中小企業(yè)；融資難困境；研究

1農(nóng)村中小企業(yè)融資困境及原因

1.1農(nóng)業(yè)中小企業(yè)自身發(fā)展不足，直接融資困難

首先，由于農(nóng)村中小企業(yè)的員工人數(shù)及資產(chǎn)規(guī)模較小，往往無法達(dá)到上市融資中針對(duì)資產(chǎn)規(guī)模、盈利及發(fā)行額等限制條件，因此無法通過上市來獲得直接融資；同時(shí)，農(nóng)村中小企業(yè)雖然在技術(shù)革新和營(yíng)運(yùn)機(jī)制上不斷進(jìn)步，但仍然廣泛存在家族管理和小作坊生產(chǎn)的模式，導(dǎo)致其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱，盈利能力差，普遍存在缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，運(yùn)用自留資金來彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)資金不足的戰(zhàn)略思維，導(dǎo)致其內(nèi)源融資的不足。

1.2農(nóng)村中小企業(yè)融資渠道不完善，間接融資成本高

對(duì)于農(nóng)村的中小企業(yè)來說，融資渠道的堵塞及間接成本高是造成其融資困難的最主要因素。從農(nóng)村中小企業(yè)自身的角度來看，規(guī)模一般較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，存在違約的風(fēng)險(xiǎn)，而雙方之間的信息部隊(duì)稱往往會(huì)對(duì)信息劣勢(shì)者的決策趨向保守，從而導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理，往往對(duì)中小企業(yè)缺乏信心，更愿意向資產(chǎn)狀況好、信用等級(jí)高、財(cái)務(wù)公開透明的大型企業(yè)提供貸款，導(dǎo)致中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)存在手續(xù)繁瑣、門檻高、審查嚴(yán)格的情況，無法及時(shí)獲得足夠額度的貸款；同時(shí)由于向中小企業(yè)提供資金的風(fēng)險(xiǎn)較大，提供資金的利率相應(yīng)提高，放貸成本高使得很多中小企業(yè)難以承擔(dān)。

1.3融資市場(chǎng)結(jié)構(gòu)欠佳，信用體系及擔(dān)保體系不完善

首先，目前仍然以向銀行貸款為主的形勢(shì)對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)是較為不利的，由于向銀行向中小企業(yè)提供資金時(shí)審核嚴(yán)格、手續(xù)復(fù)雜，中小企業(yè)并不傾向于向銀行融資，而民間借貸等籌資方式成本高，合法性又難以辨認(rèn)，因此融資渠道的限制也是使得農(nóng)村中小企業(yè)融資難的原因之一。同時(shí)由于信息不對(duì)稱，銀行等主要金融機(jī)構(gòu)難以悉知中小企業(yè)的信用狀況，地方政府也未建立為中小企業(yè)尤其是農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保機(jī)制，使其難以獲得相應(yīng)的融資擔(dān)保，造成融資困難。

1.4缺乏完善的法律體系，國(guó)家扶持力度不足

從宏觀政策的角度來說，我國(guó)政府自2009年以來相繼頒布了一些對(duì)于中小企業(yè)的扶持政策，包括《關(guān)于實(shí)施創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)所得稅優(yōu)惠問題的分析》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》、《關(guān)于進(jìn)一步加大科技型中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見》等等，但數(shù)量仍然較少，并且沒有形成完整的法律體系，所以導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)信用貸款糾紛時(shí)仍然感到無法可依。同時(shí)由于法律文件的匱乏，法院也無法在出現(xiàn)糾紛時(shí)更好的保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的利益，也沒有更好的發(fā)揮執(zhí)行機(jī)關(guān)的作用，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)村中小企業(yè)貸款時(shí)，不得不嚴(yán)格審核，提高門檻，使得多數(shù)中小企業(yè)的融資之路更加艱難，無法滿足眾多中小企業(yè)的融資需求。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠在；利用安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)之上，為適應(yīng)社會(huì)發(fā)展而出現(xiàn)的新需求而產(chǎn)生的，將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新型模式。二者的結(jié)合有效促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)使得業(yè)務(wù)的開展更加透明、更加便捷易操作，同時(shí)大大降低了人工的費(fèi)用和交易的成本，有效促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的活躍程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要包括以下幾種模式：支付結(jié)算（比如支付寶、微信支付）、網(wǎng)絡(luò)融資（比如眾籌、P2P及電商小貸）、虛擬貨幣（比如Q幣、比特幣等）、網(wǎng)銷基金保險(xiǎn)等渠道業(yè)務(wù)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)破解農(nóng)村中小企業(yè)融資難困境的意義

3.1擴(kuò)展直接融資渠道

傳統(tǒng)的直接融資主要是為大型企業(yè)及國(guó)有企業(yè)服務(wù)的，指的是依靠發(fā)行股票和債券等工具來獲得資金，但是這些金融工具的發(fā)行條件一般較高，一般的農(nóng)村中小企業(yè)很難符合融資標(biāo)準(zhǔn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P及眾籌融資模式則能夠幫助中小企業(yè)來擴(kuò)展相關(guān)的融資渠道。P2P又叫點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)，通過借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)及平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)相關(guān)的借貸行為及相關(guān)一些理財(cái)金融服務(wù)，比如最常見的人人貸、拍拍貸等。借貸雙方不用借助銀行等金融中介，可直接建立聯(lián)系實(shí)現(xiàn)借貸行為。眾籌融資則是通過搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向大眾來進(jìn)行籌資，以項(xiàng)目眾籌為主要模式，只要通過展示該項(xiàng)目的產(chǎn)品、理念和經(jīng)營(yíng)方式，得到公眾的認(rèn)可則可以直接獲得資金。這些平臺(tái)門檻低、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)及信用擔(dān)保體系較為完善，同時(shí)突破了時(shí)間空間限制，在節(jié)約人工和交易成本的同時(shí)，擴(kuò)大了服務(wù)范圍和時(shí)間，使得農(nóng)村中小企業(yè)的融資效率得到很大提升，同時(shí)還能降低成本，因此這些多元化的融資渠道在很大程度上滿足了中小企業(yè)的融資需求。

3.2消除信息不對(duì)稱導(dǎo)致的間接融資難問題

在傳統(tǒng)金融模式中，農(nóng)村中小企業(yè)主要依靠以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行融資，但是由于雙方信息的不對(duì)稱、不透明，使得銀行在對(duì)中小企業(yè)的融資要求進(jìn)行審核時(shí)非常嚴(yán)謹(jǐn)、申請(qǐng)手續(xù)也十分復(fù)雜，甚至由于對(duì)中小企業(yè)管理能力的不信任，為避免風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，多采取保守的策略，僅僅將貸款給達(dá)到一定條件的大型企業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融可通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算來獲取企業(yè)的財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)管理信息，分析融資對(duì)象的信用水平及風(fēng)險(xiǎn)程度，能夠解決信息不對(duì)稱的問題，透明的環(huán)境使得融資機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大大降低，同時(shí)也簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)融資需要提供眾多證明文件的復(fù)雜程序，降低了成本，節(jié)約了時(shí)間，使得農(nóng)村中小企業(yè)能更快更易獲得融資。

3.3解決融資擔(dān)保問題

中小企業(yè)若想從銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得融資，需要提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保或擔(dān)保人擔(dān)保，但是針對(duì)于創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)來說可能沒有足夠的實(shí)力去提供有價(jià)值的抵押物并獲得第三方的擔(dān)保，造成中小企業(yè)融資困難。但是電商小貸，以信譽(yù)來融資、以信用程度作為還款保證已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的最大優(yōu)勢(shì)。以最典型的阿里小貸為例，它是阿里金融旗下的一款信用貸款產(chǎn)品，他已能夠利用后臺(tái)強(qiáng)大的搜集信息能力、運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低、商業(yè)模式靈活創(chuàng)新等優(yōu)勢(shì)，可以實(shí)現(xiàn)無需任何擔(dān)保抵押，僅以貸款會(huì)員的信用作為發(fā)放和還款的保障，因此能夠解決農(nóng)村中小企業(yè)短期、分散、小額、無抵押、無擔(dān)保的融資需求。

3.4國(guó)家重視互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)是推動(dòng)金融普惠的重要力量，實(shí)現(xiàn)了信息技術(shù)與金融功能的融通，具有滿足小微投融資者的需求、降低交易成本、提高市場(chǎng)透明度的功能，發(fā)揮著分散金融風(fēng)險(xiǎn)、回歸金融本質(zhì)的作用。但是互聯(lián)網(wǎng)本身天然存在的準(zhǔn)入門檻低及活動(dòng)主體復(fù)雜的弱點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域可能會(huì)存在：一是平臺(tái)跑路風(fēng)險(xiǎn)，大量非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)涌入金融行業(yè)，缺乏相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，出現(xiàn)了大量跑路事件；二是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)高利貸和暴力催收等引發(fā)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)跑路甚至?xí)l(fā)群體性事件等；三是宏觀風(fēng)險(xiǎn)，即互聯(lián)網(wǎng)金融資金流向與宏觀調(diào)控方向不一致的風(fēng)險(xiǎn)。因此，國(guó)家現(xiàn)在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)建設(shè)十分重視。2015年7月18日，中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部等聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》；2015年12月28日，國(guó)務(wù)院法制辦終于公布了“銀監(jiān)會(huì)關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》；2016年8月17日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》以及各省的整治互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的相關(guān)政策等等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不斷出臺(tái)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融日益步入法治軌道。

4結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展為在一定程度上破解農(nóng)村中小企業(yè)的融資僵局，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普惠具有重大意義。但互聯(lián)網(wǎng)本身具有一定的局限性，因此，若寄期于互聯(lián)網(wǎng)金融能夠穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，從而更好的促進(jìn)農(nóng)村及農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展，首先國(guó)家應(yīng)出臺(tái)更加完善的法律法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)融資行為并保護(hù)投融資人的合法利益，同時(shí)加強(qiáng)向農(nóng)村地區(qū)居民宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的力度，減小欺詐風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)推動(dòng)該模式在農(nóng)村的發(fā)展進(jìn)程；其次，要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)組織協(xié)調(diào)作用，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的監(jiān)管作用；最后，進(jìn)一步建立健全社會(huì)征信系統(tǒng)，使其能夠更好地為廣大農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)。

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作者：鄭雪菲 王路輝 劉丹 王磊  單位：邢臺(tái)職業(yè)技術(shù)學(xué)院