信用信息推動(dòng)普惠金融發(fā)展探索
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近幾年，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議不斷要求強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等的支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展的支持力度。但是小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息不透明、銀企信息不對(duì)稱等問題比較突出，同時(shí)小微企業(yè)融資需求通常呈現(xiàn)出時(shí)間急、規(guī)模小、頻率高的特點(diǎn)，這都使得銀行貸前盡調(diào)和貸后監(jiān)控的運(yùn)營(yíng)成本較高，在一定程度推高了企業(yè)的融資成本。當(dāng)前形勢(shì)下，推動(dòng)信用信息共享機(jī)制建設(shè)對(duì)小微金融服務(wù)的重要性日益凸顯。郵儲(chǔ)銀行近年來(lái)將信用信息作為服務(wù)小微企業(yè)的重要抓手，通過信用信息大數(shù)據(jù)挖掘賦能，探索服務(wù)小微企業(yè)的新模式、新路徑。
一、堅(jiān)持普惠戰(zhàn)略，構(gòu)建依托信用信息的小微企業(yè)數(shù)字化服務(wù)體系
服務(wù)小微企業(yè)，國(guó)家有要求、市場(chǎng)有需求、郵儲(chǔ)有稟賦。郵儲(chǔ)銀行自成立以來(lái)，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的發(fā)展定位，堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于服務(wù)民營(yíng)及小微企業(yè)的決策部署。截至2021年末，郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額占全行各項(xiàng)貸款的比例超過14%，穩(wěn)居國(guó)有大行前列。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速興起，郵儲(chǔ)銀行緊跟市場(chǎng)需求，在滿足國(guó)家政策要求前提下，提出“小微金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化”的發(fā)展目標(biāo)。自2015年起，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)推進(jìn)數(shù)據(jù)場(chǎng)景搭建，致力于在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上打造堅(jiān)實(shí)的“數(shù)據(jù)基礎(chǔ)”。目前，郵儲(chǔ)銀行已成功對(duì)接全國(guó)所有省份的轄內(nèi)稅務(wù)數(shù)據(jù)、國(guó)家公共信用信息中心數(shù)據(jù)、全國(guó)外貿(mào)型企業(yè)進(jìn)出口數(shù)據(jù)、超過60個(gè)省市政務(wù)數(shù)據(jù)、科技型企業(yè)專利商標(biāo)數(shù)據(jù)、工商司法數(shù)據(jù)和核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)?；诒拘械臄?shù)據(jù)場(chǎng)景，郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建了包括數(shù)字化營(yíng)銷體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、智能化風(fēng)控體系、輕型化運(yùn)營(yíng)模式、數(shù)字化服務(wù)方式等內(nèi)容的“5D（Digital）”體系。數(shù)字化營(yíng)銷體系：依托“郵儲(chǔ)經(jīng)營(yíng)”等手機(jī)銀行App，建立線上批量獲客渠道，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地為小微企業(yè)提供“金融+場(chǎng)景”一站式服務(wù)。2021年，全國(guó)累計(jì)通過郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行App申請(qǐng)小微貸款業(yè)務(wù)量突破300萬(wàn)筆。數(shù)字化產(chǎn)品體系：打造以“小微易貸”“極速貸”為主打的線上拳頭產(chǎn)品，圍繞小微企業(yè)生命周期內(nèi)各類經(jīng)營(yíng)管理場(chǎng)景，開發(fā)了稅務(wù)、工程、外貿(mào)、科技等10余種業(yè)務(wù)場(chǎng)景，有效提升小微企業(yè)融資可獲得性和便利度。此外，郵儲(chǔ)銀行與全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有限責(zé)任公司、北京證券交易所簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，全力支持“專精特新”等創(chuàng)新型中小企業(yè)成長(zhǎng)。智能化風(fēng)控體系：構(gòu)建客戶精準(zhǔn)畫像、風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估模型，支持自動(dòng)化決策審批及觸發(fā)式貸后管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)量化計(jì)量。2021年，郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款不良率較上年末下降0.35個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好。輕型化運(yùn)營(yíng)體系：打造小微企業(yè)數(shù)字化信貸工廠模式，通過端對(duì)端、流水線、標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范操作，構(gòu)建管理集約、作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、決策智能的高效運(yùn)營(yíng)體系。小微企業(yè)數(shù)字化信貸工廠模式下審查審批平均作業(yè)時(shí)間2～3個(gè)工作日，較傳統(tǒng)模式節(jié)約時(shí)間一半以上，提質(zhì)增效明顯。數(shù)字化服務(wù)方式：在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步延伸小微金融服務(wù)“觸角”，以線上觸點(diǎn)做媒介、做窗口，以線下服務(wù)做內(nèi)核、做特色，推動(dòng)線上線下服務(wù)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提升客戶體驗(yàn)。截至2021年末，郵儲(chǔ)銀行線上小微貸款產(chǎn)品結(jié)余7130.99億元，同比增長(zhǎng)56.02%。通過多年努力，郵儲(chǔ)銀行在普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面取得了一定成績(jī)。
二、堅(jiān)持協(xié)同聯(lián)動(dòng)，積極推進(jìn)信用信息共享機(jī)制建設(shè)
為有效落實(shí)《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實(shí)施方案》等文件的工作要求，郵儲(chǔ)銀行近年來(lái)與國(guó)家公共信用信息中心聯(lián)動(dòng)，在推廣基于信息共享和大數(shù)據(jù)開發(fā)應(yīng)用的“信易貸”模式基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步提升合作的廣度與深度。一是積極拓展合作場(chǎng)景。全國(guó)信易貸平臺(tái)發(fā)布以來(lái)，作為首批入駐銀行，郵儲(chǔ)銀行總分聯(lián)動(dòng)，高度重視、積極探索、深度參與，在該平臺(tái)發(fā)布了“工程企信貸”“工程企信擔(dān)”等多款垂直領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)信易貸產(chǎn)品；同時(shí)，積極探索研究推動(dòng)鄉(xiāng)村振興、產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)領(lǐng)域的“信易貸”產(chǎn)品，并全力做好營(yíng)銷推廣及服務(wù)。二是強(qiáng)化總對(duì)總合作，搭建省級(jí)樞紐。總行層面，郵儲(chǔ)銀行與國(guó)家公共信用信息中心廣泛聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了信息的標(biāo)準(zhǔn)化、高質(zhì)量共享。省級(jí)層面，依托郵儲(chǔ)銀行36家一級(jí)分行，全面對(duì)接各地省市級(jí)“信易貸”平臺(tái)，充分發(fā)揮信用信息“上傳下達(dá)”的樞紐作用。三是著力打造“大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析”的合作機(jī)制。郵儲(chǔ)銀行積極推進(jìn)聯(lián)合懲戒、聯(lián)合建模等工作，助力信用信息共享機(jī)制建設(shè)得到長(zhǎng)期有效發(fā)展。
三、堅(jiān)持守正創(chuàng)新，探索信用信息融合
新技術(shù)在小微企業(yè)融資領(lǐng)域的應(yīng)用近年來(lái)，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的興起，政府機(jī)關(guān)、行業(yè)組織、研究機(jī)構(gòu)都在積極探索將區(qū)塊鏈技術(shù)與產(chǎn)業(yè)相融合，依托分布式賬本技術(shù)提供的價(jià)值驗(yàn)證、價(jià)值轉(zhuǎn)移、價(jià)值存儲(chǔ)等功能，為傳統(tǒng)行業(yè)提供一系列的解決方案。郵儲(chǔ)銀行2016年啟動(dòng)了對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究與開發(fā)，目前建立了立體化的區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng)，在業(yè)務(wù)應(yīng)用子系統(tǒng)方面，涵蓋了跨境金融、汽車金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融、數(shù)字貨幣等應(yīng)用場(chǎng)景。本文主要就區(qū)塊鏈技術(shù)與產(chǎn)業(yè)鏈金融相結(jié)合方面進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹。鑒于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈金融信用信息傳遞難、確權(quán)難、數(shù)據(jù)核實(shí)難的行業(yè)痛點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)，開發(fā)了小微區(qū)塊融資服務(wù)系統(tǒng)，提供專注、高效、領(lǐng)先的解決方案。一是小微區(qū)塊融資服務(wù)系統(tǒng)從大型核心企業(yè)的應(yīng)收、應(yīng)付款項(xiàng)和銷售訂單等入手，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小微企業(yè)擴(kuò)展融資渠道，并穿透到多級(jí)產(chǎn)業(yè)鏈上小微企業(yè)客戶。二是積極引入工商、司法、稅務(wù)、招投標(biāo)、訂單等信用信息數(shù)據(jù)，重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)本身資質(zhì)評(píng)估，從而打造“去核心化”的產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)模式。目前郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)與神州數(shù)碼等核心企業(yè)客戶進(jìn)行了有效的探索與實(shí)踐。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代將帶來(lái)社會(huì)產(chǎn)業(yè)變革、模式創(chuàng)新，掌握了數(shù)據(jù)資源就掌握了發(fā)展的先機(jī)，在此趨勢(shì)下，政府部門、企業(yè)、銀行機(jī)構(gòu)均在積極進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過主動(dòng)變革、科技引領(lǐng)，努力在服務(wù)小微企業(yè)中育新機(jī)、開新局。郵儲(chǔ)銀行在依托信用信息服務(wù)小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面進(jìn)行了積極探索與實(shí)踐。我們一直認(rèn)為，社會(huì)信用體系建設(shè)意義非凡，尤其是在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，信用體系建設(shè)更是獨(dú)具價(jià)值。下一步，郵儲(chǔ)銀行將始終堅(jiān)定不移地走數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路，完善信用體系建設(shè)，在助推普惠金融高質(zhì)量發(fā)展上不斷探索。
作者:耿黎 單位:中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理
