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小微金融業(yè)務(wù)中心信貸管理探析

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小微金融業(yè)務(wù)中心信貸管理探析

【摘要】近年來,隨著經(jīng)濟下行趨勢明顯,國家和社會對小微企業(yè)的關(guān)注度和財政傾向也在逐年增加,小微企業(yè)由于受到經(jīng)營規(guī)模的限制,其所具備的借貸能力和抗風(fēng)險能力也較差,這就導(dǎo)致銀行在進行實際借貸時需要面臨一定的風(fēng)險。如何把控小微金融中心的信貸風(fēng)險,采取有效措施保障信貸資產(chǎn)安全就成為政府和小微金融業(yè)務(wù)中心的首要任務(wù)。基于此,論文主要論述了小微金融業(yè)務(wù)中心的信貸風(fēng)險管理。

【關(guān)鍵詞】小微金融業(yè)務(wù)中心;信貸風(fēng)險;管理

1引言

自“大眾創(chuàng)新,萬眾創(chuàng)業(yè)”的號召下,小微企業(yè)雨后春筍,為我國經(jīng)濟發(fā)展注入新的活力,小微企業(yè)的出現(xiàn),因其成長性強,分布廣泛,經(jīng)營類型多樣化等種種特點,微小企業(yè)對增加就業(yè)機會,提高稅收收入等基礎(chǔ)上也做到了對我國的社會穩(wěn)定做出了貢獻。但是在其迅猛發(fā)展的同時,也產(chǎn)生了很多金融資產(chǎn)風(fēng)險問題,給金融機構(gòu)乃至國家財產(chǎn)安全造成了損失。

2小微金融業(yè)務(wù)中心信貸風(fēng)險管理的理論和風(fēng)險分類

小微金融業(yè)務(wù)中心信貸風(fēng)險通常是指在日常管理過程中由于沒有對風(fēng)險及時的預(yù)判和防范措施而造成的金融業(yè)務(wù)中心的實際收益達不到預(yù)期收益。其信貸風(fēng)險管理理論主要有企業(yè)生命周期理論、博弈理論等等。風(fēng)險分類則劃分為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險等。小微金融業(yè)務(wù)中心所面臨的主要信貸風(fēng)險是信用風(fēng)險,在實際接待情況中則主要表現(xiàn)為借款人拒不償還貸款從而造成銀行損失。另外小微企業(yè)貸款的局限性,是造成銀行信貸風(fēng)險增加的主要原因。

3小微金融業(yè)務(wù)中心信貸風(fēng)險管理中存在的問題

3.1對經(jīng)濟大環(huán)境和風(fēng)險預(yù)判缺乏認識

當(dāng)經(jīng)濟大環(huán)境處于下行期時,整個社會的經(jīng)濟會處于不景氣的狀態(tài),這時候投資需求減少,貨幣緊縮,會給小微企業(yè)造成嚴重打擊,一部分自身發(fā)展前景不好,水平低的行業(yè)的就會銷聲匿跡,隨之而來的就是企業(yè)信貸違約,金融機構(gòu)不良貸款率升高。若借款人的償還能力低,沒有實質(zhì)性的抵押,信用低的用戶就很有可能拒絕還款,導(dǎo)致銀行大量資產(chǎn)無法收回。

3.2信息渠道匱乏導(dǎo)致風(fēng)險和決策出現(xiàn)失誤

由于前期對于小微企業(yè)的整體運營狀況缺乏全面的數(shù)據(jù)整理和分析,或小微企業(yè)首次貸款的,其信用記錄空白,導(dǎo)致小微金融業(yè)務(wù)中心對于小微企業(yè)沒有準確的判斷。還有部分銀行的評估模式不適用于小微企業(yè),存在評估模式上的漏洞。如果遇上僵尸企業(yè),那就更加的得不償失。因此信息的不對稱造成銀行對小微企業(yè)的長久發(fā)展沒有準確的定位了解,進而導(dǎo)致銀行決策失誤,收益受損。

3.3小微金融業(yè)務(wù)中心內(nèi)部對風(fēng)險來源疏忽

由于信貸部門本身存在管理上或模式上的不足,在貸款前沒有做到全面調(diào)查,綜合評估,貸中審批時對于小微企業(yè)的數(shù)據(jù)分析不準確,貸后管理上的漏洞頻出,很有可能會加劇銀行面臨的信貸風(fēng)險。另外銀行內(nèi)部工作人員的素質(zhì)對于信貸風(fēng)險也存在一定影響。工作人員的職業(yè)素養(yǎng)不高,工作能力低,法制意識薄弱,也會導(dǎo)致銀行信貸流程的疏忽,違法發(fā)放貸款。

3.4小微企業(yè)自身運營不合理,借貸條件不足

小微企業(yè)自身特點導(dǎo)致其對于經(jīng)濟影響的抵抗力弱,容易在市場經(jīng)濟的洪流中失去自己的強項。再加上企業(yè)規(guī)模小,管理模式不科學(xué),抵御風(fēng)險能力較低,財政方面不夠公開透明,人為的造成賬面混亂,資金鏈的斷層。這些原因均會導(dǎo)致銀行信貸中心無法準確判斷其真實經(jīng)營情況,也無法有效預(yù)見可能出現(xiàn)的經(jīng)營風(fēng)險。

4如何加強小微金融業(yè)務(wù)中心信貸風(fēng)險管理

4.1健全完善小微企業(yè)信用體系,加強誠信建設(shè)

誠信建設(shè)一直是國家所倡導(dǎo)的一種數(shù)據(jù)體系,各行各業(yè)想要穩(wěn)定發(fā)展必須要誠信經(jīng)營,同樣加強小微企業(yè)信用體系建設(shè),也是銀行和國家所要做的迫在眉睫的解決小微企業(yè)金融信貸風(fēng)險的一項措施。首先要強化小微企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)層誠信意識,可以在銀行內(nèi)部做宣傳活動,發(fā)放相關(guān)誠信經(jīng)營、誠信貸款的宣傳單頁,或者在顯眼處張貼宣傳標語等;金融業(yè)務(wù)中心內(nèi)部加強誠信意識,對于小微企業(yè)的貸款流程審批絕不含糊;還要督促小微企業(yè)建立信用展示,包括基本信息經(jīng)營狀況等等,誠信貸款??梢岳么髷?shù)據(jù)平臺,建立小微企業(yè)的征信系統(tǒng),積極收集信息,對小微企業(yè)有全面且有前瞻性的了解,杜絕信貸風(fēng)險。例如某銀行充分利用大數(shù)據(jù)平臺,獲取企業(yè)的數(shù)據(jù)信息,把工作人員在現(xiàn)場觀察到的和經(jīng)驗判斷的信息整合成小微企業(yè)的信用體系,對貸款審批和貸后管理都有很大幫助。同時該銀行還對大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)投入資金,建立了獲取信息途徑的兩種方式,一種內(nèi)部信息,一種外部信息。內(nèi)部信息是客戶的基本信息和證件影像;這些信息留作小微企業(yè)申請借貸時的信息查詢。另外還會把信息上傳到數(shù)據(jù)平臺上,作全面的分析。外部信息則是通過查詢小微企業(yè)綜合信息包括但不限于企業(yè)的工商數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、電力信息、水費燃氣費數(shù)據(jù)等,加之工作人員的豐富經(jīng)驗,及時的評估出風(fēng)險系數(shù)。在外部信息獲取上,該銀行通過小微企業(yè)的征信記錄,以及總分行的相關(guān)機構(gòu)購買或交換的方式獲得外部信息。

4.2信貸內(nèi)部管理要嚴格依照流程,杜絕違規(guī)操作

信貸內(nèi)部管理對于有效規(guī)避信貸風(fēng)險是非常必要的。當(dāng)前的小微貸款具有小、頻、快的特點,因此,對小微企業(yè)的信貸調(diào)查是非常必要的,避免有不法分子,鉆小微金融信貸的空子,使銀行出現(xiàn)壞賬爛賬,造成國家財產(chǎn)流失,也給其他有真正信貸需求的企業(yè)帶來損失。貸前調(diào)查需要銀行工作人員親自到現(xiàn)場面談和非現(xiàn)場取證,通過多種方式核實小微企業(yè)資質(zhì)以及各方面信息的真實性。貸款審批時的細則也要明確清楚,避免出現(xiàn)模糊條款;貸后管理方面銀行應(yīng)監(jiān)督小微企業(yè)所貸款項是否??顚S?,并按期要求企業(yè)歸還貸款資金,做好企業(yè)資金回籠監(jiān)管工作。例如某商業(yè)銀行構(gòu)建了有效的內(nèi)部控制體系。首先工作人員要有明確的任務(wù)和責(zé)任,自身的工作水平要達標,誠實守信,同時提供給員工良好的工作環(huán)境,日常培訓(xùn)員工如何用有效的方法,來甄別信貸工作良莠。在信貸審批流程上,遵循制度透明原則,公開每一筆小微貸款。在貸前調(diào)查時要求執(zhí)行力和效率必須提高,分派給工作人員的任務(wù)也是分工明確,責(zé)任到人。并通過一系列信息的收集建立起來一個可靠的信息管理系統(tǒng)。銀行從高層到員工實行精細化管理,對崗位工作細分,明確責(zé)任。這樣一套流程走下來,不僅工作效率提升了,還有效的降低了銀行在小微信貸方面的風(fēng)險指數(shù)。

4.3提高風(fēng)險防范意識,并建立相關(guān)機制有效避免風(fēng)險

越是在國家經(jīng)濟發(fā)展下行期時,對經(jīng)濟市場的把控越要加強,提高風(fēng)險防范意識,把不穩(wěn)定因素降到最低。銀行高層和負責(zé)人在審批時,要把想要貸款的小微企業(yè)的發(fā)展前景以及風(fēng)險承受能力和借款人的償還能力等進行綜合考慮,謹慎通過。對于小微企業(yè)中經(jīng)營不善的產(chǎn)業(yè),要及時建立風(fēng)險預(yù)警機制,適當(dāng)調(diào)整貸款策略,銀行自身通過提高風(fēng)險意識,建立預(yù)警機制,降低風(fēng)險對自身盈利的影響,以免損失更多。例如某銀行為了防止小微企業(yè)貸款審核難、回收難、監(jiān)督難等多個難題,建立了小微企業(yè)信貸風(fēng)險預(yù)警機制,除了對基本信息進行核實外,還對企業(yè)負責(zé)人的信用、個人素質(zhì)、企業(yè)的成長預(yù)期和前景等做出評判,利用銀行自己的分析模式對小微企業(yè)所在行業(yè)及所處地區(qū),企業(yè)信用、企業(yè)受眾、抵押物價值等進行綜合評分,并根據(jù)評分對所貸款項做出調(diào)整。對于管理不完善的貸后管理過程中,銀行應(yīng)著重跟進貸款資金的使用情況,對于發(fā)生變化或財務(wù)出現(xiàn)問題的,銀行應(yīng)組織團隊對貸款企業(yè)的實際經(jīng)營狀況做出分析,對于即將發(fā)生的情況有一個全面的掌控,而不僅僅是問題發(fā)生了再去補救。

5總結(jié)

綜上所述,小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)在給銀行帶來風(fēng)險的同時也帶來了不錯的收益,只是在小微金融業(yè)務(wù)中心對信貸風(fēng)險做出管理時要及時的形成適合銀行自身的一套管理機制和預(yù)警機制,從源頭開始,做好信貸工作的調(diào)查、評估、審批和貸后管理,對于出現(xiàn)信譽度低或者其他狀況的小微企業(yè),小微金融業(yè)務(wù)中心要及時采取相應(yīng)措施,及時止損并對貸款進行追回。廣大民眾要加強誠信意識,提高對小微貸款的認識,做誠信貸款人,利用國家或銀行給予的資金提高自己生活質(zhì)量的同時,為國家經(jīng)濟的騰飛做出自己的貢獻。

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作者:孫華永 單位:安徽財經(jīng)大學(xué)

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