商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題淺議

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摘要：隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，商業(yè)銀行雖然目前取得一定成績(jī)，但發(fā)展過(guò)程中暴露出很多問(wèn)題，表現(xiàn)最顯著的就是不良資產(chǎn)增加，根本原因就是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不到位。由此可見，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)研究意義重大。本文主要就商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，并聯(lián)系實(shí)際情況給出有效解決措施，推動(dòng)商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；優(yōu)化措施

前言

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)與金融之間密切聯(lián)系，商業(yè)銀行面臨著新的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)，需要做好信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作。在商業(yè)銀行日常運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在其中起著重要的防范和預(yù)估作用，而且作為商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一，信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理評(píng)估和預(yù)防對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。商業(yè)銀行運(yùn)行過(guò)程中要根據(jù)自身情況選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，及時(shí)調(diào)整信貸政策，持續(xù)優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，拓展信貸業(yè)務(wù)體系，結(jié)合實(shí)際情況引入合適的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，將其降低到合理區(qū)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的不利影響的目的。本文就此展開論述。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要特征

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)作為典型的信貸資產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)的主要風(fēng)險(xiǎn)，其對(duì)整個(gè)銀行的發(fā)展和運(yùn)營(yíng)起到直接影響。在商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)處理中，一旦客戶違約，導(dǎo)致借出的貸款無(wú)法追回，數(shù)額巨大或者日漸累積時(shí)，就會(huì)增加銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，這也是導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。另外，因?yàn)殂y行內(nèi)部信息的不對(duì)稱性以及高杠桿性，對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展也會(huì)造成一些影響。

（一）客觀性特征

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中客觀存在信貸風(fēng)險(xiǎn)，本身不會(huì)受到人意志的影響。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中存在不同程度的借貸風(fēng)險(xiǎn)，伴隨著借貸活動(dòng)出現(xiàn)借貸風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)因?yàn)槿瞬幌肫涑霈F(xiàn)就不出現(xiàn)。

（二）雙重性特征

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)可以帶來(lái)收益，也會(huì)增加資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存。信貸收益可以增加銀行效益，信貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)對(duì)銀行自身配置產(chǎn)生約束，實(shí)現(xiàn)兩者的平衡，需要商業(yè)銀行準(zhǔn)確識(shí)別與判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）隱蔽性特征

商業(yè)銀行一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，可能沒有理解出現(xiàn)損失情況，但這種損失客觀存在，需要商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的識(shí)別與判斷，提高警惕心理，避免風(fēng)險(xiǎn)形成條件成熟，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制與預(yù)防，降低發(fā)生的可能。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題分析

（一）缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)，部分商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)只看到商機(jī)，但卻缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，沒有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性與必要性，日常工作中忽視防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，也不可能評(píng)估由此產(chǎn)生的后果。對(duì)待信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，側(cè)重強(qiáng)調(diào)客觀因素的影響，并沒有反思自身存在的問(wèn)題，造成風(fēng)險(xiǎn)防控能力遲遲無(wú)法提升。

（二）民眾信用意識(shí)不足

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，各種經(jīng)濟(jì)主體之間的活動(dòng)頻率增加，愈發(fā)重視個(gè)人信用度。但同時(shí)，目前市場(chǎng)上缺少完整的評(píng)估信用的體系，造成商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。如借款人不履約還款，企業(yè)不能按時(shí)償還本息，銀行不良資產(chǎn)增加等，都會(huì)影響都信用社正常工作開展，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)增加，影響到信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）信用社內(nèi)控不到位

部分商業(yè)銀行合規(guī)意識(shí)淡薄，存在違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體為多個(gè)，這些主體的目標(biāo)就是追求利益，在利益驅(qū)使下部分信用社違規(guī)操作，不理會(huì)國(guó)家頒布的法律法規(guī)，引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，部分信用社沒有建立完整的內(nèi)部控制制度，各部門無(wú)法相互約束，獨(dú)立為政，一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法采取有效控制措施，繼而引發(fā)嚴(yán)重后果。

三、新形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

（一）構(gòu)造高素質(zhì)工作人員團(tuán)隊(duì)

對(duì)于銀行客戶經(jīng)理而言，不僅要有良好的溝通能力，還要有較高的溝通效率和扎實(shí)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，這就要求他們必須強(qiáng)于普通員工。因此，商業(yè)銀行要重視客戶經(jīng)理的選拔，自上而下打造一支具有戰(zhàn)斗力的市場(chǎng)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，進(jìn)一步改善現(xiàn)有客戶管理水平，推動(dòng)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。但實(shí)際中我國(guó)商業(yè)銀行客戶經(jīng)理專業(yè)水平不足，出現(xiàn)這種情況的原因較為復(fù)雜，主要為學(xué)歷水平偏低、專業(yè)知識(shí)不足、缺少工作經(jīng)驗(yàn)等，實(shí)際業(yè)務(wù)開展時(shí)對(duì)高端客戶的要求無(wú)法滿足，甚至出現(xiàn)高端客戶群體流失的情況。因此要重視對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)，選拔高素質(zhì)的人才，起到領(lǐng)頭羊的作用，推動(dòng)商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展；發(fā)揮客戶經(jīng)理的作用，帶領(lǐng)市場(chǎng)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)持續(xù)拓展市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）做好商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷

通過(guò)分析成功的商業(yè)銀行營(yíng)銷案例，就可以明白市場(chǎng)信息的必要性。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要充分了解自身情況，構(gòu)建完善的客戶信息平臺(tái)。全面調(diào)查客戶群體的情況，了解他們對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的意見與看法，做好客戶信息搜集工作，對(duì)客戶反饋的意見要重視，同時(shí)采取合理的應(yīng)對(duì)措施，包括客戶維護(hù)，關(guān)注客戶信息，定時(shí)分享，這樣可以為客戶管理工作開展提供數(shù)據(jù)支持，推動(dòng)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。搭建客戶信息管理平臺(tái)時(shí)，需要選擇合適的技術(shù)，可以引入一定的智能化手段，切實(shí)發(fā)揮數(shù)據(jù)信息的作用。另外，及時(shí)處理客戶反饋上來(lái)的信息，這種信息不能局限在客戶群體，也可以延伸到客戶周邊人群中，搜集更多的相關(guān)信息，有助于市場(chǎng)營(yíng)銷。通過(guò)全面分析客戶信息與數(shù)據(jù)，還能大幅度提升商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理水平；此外，市場(chǎng)工作組，主要任務(wù)在于挖掘新客戶，也是商業(yè)銀行增產(chǎn)擴(kuò)銷的主要力量，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查了解客戶需求及存在問(wèn)題，提出有效的解決方案，切實(shí)滿足客戶的不同需求；技術(shù)支援小組，也就是提供各項(xiàng)技術(shù)支持客戶營(yíng)銷管理工作的開展，當(dāng)客戶營(yíng)銷部門遇到解決不了的技術(shù)問(wèn)題時(shí)，可以向他們尋求幫助?？傊?，客戶營(yíng)銷管理團(tuán)隊(duì)由各方面組成，團(tuán)隊(duì)可以解決咨詢、技術(shù)、維護(hù)等方面的問(wèn)題，以此為基礎(chǔ)不斷拓展市場(chǎng)范圍。

（三）完善信貸的流程和體系

1.完善信貸管理流程對(duì)信貸監(jiān)督管理流程進(jìn)行完善。針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行借貸過(guò)程中存在的隱患和風(fēng)險(xiǎn)，需要通過(guò)對(duì)信貸操作流程的完善來(lái)設(shè)置合理的組織和結(jié)構(gòu)，從貸款受理日開始再到最終的貸款發(fā)放，一定要嚴(yán)格按照操作流程開展，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)加防范。商業(yè)銀行的發(fā)展必須具備市場(chǎng)敏銳性，對(duì)國(guó)家正向政策、條款、法律條文等熟悉掌握，能夠提前預(yù)測(cè)市場(chǎng)變動(dòng)，同時(shí)根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)向?qū)ψ陨順I(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行提前調(diào)整，通過(guò)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整強(qiáng)迫自己更好的適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，以此降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，挖掘出更多優(yōu)質(zhì)的潛力客戶，提高自身經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)。2.優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際發(fā)展對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行逐步完善，同時(shí)設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和管理部門，客戶貸款過(guò)程中存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)和管理，對(duì)其中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患進(jìn)行全面排查。而且在日常工作中，要提升員工風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，創(chuàng)建適合本信用社發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，通過(guò)各種規(guī)章制度以及強(qiáng)制化管理，對(duì)員工進(jìn)行引導(dǎo)和熏陶，從而養(yǎng)成良好的風(fēng)險(xiǎn)文化及意識(shí)，確保風(fēng)險(xiǎn)管理能夠深入人心，成為一種習(xí)慣，同時(shí)在日常工作中自覺將其轉(zhuǎn)化為一種行為準(zhǔn)則和判斷標(biāo)準(zhǔn)，變被動(dòng)為主動(dòng)，從而全面提升員工對(duì)于制度的執(zhí)行力。

（四）推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

1.簡(jiǎn)化商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)流程當(dāng)前國(guó)內(nèi)移動(dòng)終端迅速發(fā)展，市場(chǎng)上涌現(xiàn)出了各種各樣的網(wǎng)站和APP，堪稱花樣百出,如交友、旅游、學(xué)習(xí)、借貸等等。但是因?yàn)楫?dāng)前法律制度的不完善，這些網(wǎng)站和APP的信譽(yù)度以及真實(shí)性還有待進(jìn)一步商榷。比如，當(dāng)今社會(huì)比較流行的網(wǎng)絡(luò)借貸，用戶只需要在手機(jī)頁(yè)面上填寫好自己的身份信息即可借出一大筆錢，很多大學(xué)生因此躍躍欲試，最后悔不當(dāng)初。但商業(yè)銀行受到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的影響，即便推出線上金融業(yè)務(wù)，但具體操作起來(lái)用戶還是要填寫申請(qǐng)表，進(jìn)行個(gè)人信息驗(yàn)證等等，其復(fù)雜程度讓很多不愿嘗試，不愿意通過(guò)網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)。此外，商業(yè)銀行對(duì)金融業(yè)務(wù)推廣力度不足，很多客戶并不知曉相應(yīng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容，不利于自身發(fā)展。因此，要合理利用線上金融模式，加大金融業(yè)務(wù)推廣力度，對(duì)其未來(lái)發(fā)展起到深遠(yuǎn)影響。2.完善業(yè)內(nèi)個(gè)人征信體系現(xiàn)階段，對(duì)于民眾而言首要任務(wù)是完善個(gè)人信用信息，對(duì)于商業(yè)銀行而言，則是要加快基層征信體系建設(shè)。將用戶信用信息的用途覆蓋于社會(huì)各行各業(yè)，使征信體系得以全面完善的同時(shí)，共享相關(guān)信息。同時(shí)，還可以在個(gè)人信用信息中增加更多的內(nèi)容，涵蓋到個(gè)人生活各個(gè)層面，如進(jìn)行手機(jī)繳費(fèi)、醫(yī)院掛號(hào)、證件掛失等等各個(gè)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。銀行體系內(nèi)部實(shí)施信息共享，即是征信體系開發(fā)和應(yīng)用基礎(chǔ)，也是其工作開展的重要保證和組成部分。就銀行信貸業(yè)務(wù)而言，通過(guò)行業(yè)內(nèi)信息資源的共享，在進(jìn)一步完善當(dāng)前征信內(nèi)容的同時(shí)，各銀行之間也將那些屢借不還的借款人、企業(yè)等設(shè)置成行業(yè)“黑名單”，直接在公共平臺(tái)上傳“黑名單”，商業(yè)銀行都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢獲得相關(guān)信息，確保個(gè)人征信透明。如，可以提高失信者后期貸款利率，降低違約失信發(fā)生的概率；此外，重視宣傳失信處理案例，讓客戶明白失信面臨的問(wèn)題，在無(wú)形中加以引導(dǎo)和遏制，幫助銀行企業(yè)健康發(fā)展。結(jié)論總之，文中以商業(yè)銀行為著手點(diǎn)，分析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要特征，同時(shí)根據(jù)當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，就信貸管理過(guò)程中存在的問(wèn)題展開主要分析，根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)際發(fā)展需求，給出合理的強(qiáng)化管理措施，引導(dǎo)和幫助商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)中，加強(qiáng)和重視信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，制定科學(xué)規(guī)范的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，為類似研究提供借鑒。

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作者:萬(wàn)斌 單位:重慶銀行江津支行