商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理探究
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摘要：近年來(lái)，商業(yè)貸款發(fā)展模式中的弊端逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。尤其是在個(gè)人信息的管理方面，存在較大漏洞，無(wú)法進(jìn)行全面、系統(tǒng)的保護(hù)。在長(zhǎng)期的發(fā)展中，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸中出現(xiàn)了一些不可預(yù)見(jiàn)的問(wèn)題，成為商業(yè)銀行信貸發(fā)展中的隱形風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文簡(jiǎn)單分析了我國(guó)商業(yè)銀行信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題，闡述了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，并且提出了一系列完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的主要策略。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；管理
當(dāng)前情況下社會(huì)的發(fā)展比較迅速，為了適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要，金融市場(chǎng)需要摒棄以往落后的發(fā)展模式，將服務(wù)對(duì)象由單一轉(zhuǎn)向多樣化，從而在很大程度上促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。與此同時(shí)，商業(yè)銀行之間不可避免地出現(xiàn)了相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)。在商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)外的資本企業(yè)家相對(duì)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，他們的管理更加專業(yè)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)。從我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展中明顯可以看到，商業(yè)銀行信貸管理中存在諸多問(wèn)題，雖然已經(jīng)被多次提出，尚未得到徹底解決。
一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸發(fā)展中的問(wèn)題
（一）商業(yè)銀行信貸的主要權(quán)利分配不合理
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的現(xiàn)代社會(huì)，不難發(fā)現(xiàn)企業(yè)的數(shù)量越來(lái)越多，一些企業(yè)的規(guī)模不斷擴(kuò)大。在各種企業(yè)的發(fā)展中，一些企業(yè)也面臨著淘汰，而對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，資金的有效流轉(zhuǎn)與企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)。為了解決資金方面的問(wèn)題，使企業(yè)的發(fā)展得到良性循環(huán)，商業(yè)銀行信貸成為企業(yè)應(yīng)對(duì)資金問(wèn)題的重要手段。但是在具體的應(yīng)用過(guò)程中，商業(yè)銀行信貸企業(yè)的發(fā)展難度較大。在商業(yè)銀行信貸企業(yè)的發(fā)展中，由于高層管理者在權(quán)力的掌握和控制方面缺乏科學(xué)性，直接導(dǎo)致企業(yè)的發(fā)展受到阻礙。比如，如果對(duì)于權(quán)力的分配失衡，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的發(fā)展在遇到問(wèn)題時(shí)，處理問(wèn)題的效率較慢，對(duì)企業(yè)的發(fā)展造成一定的負(fù)面影響。
（二）信貸過(guò)程中的審核程度不科學(xué)
在具體的貸款過(guò)程中，貸款申請(qǐng)由貸款的一方提出，貸款機(jī)構(gòu)在收到貸款申請(qǐng)之后，需要進(jìn)行的處理。貸款申請(qǐng)的處理過(guò)程比較復(fù)雜，需要對(duì)貸款一方的各種信息進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，再有上一級(jí)的工作人員進(jìn)行分析，最后根據(jù)全面的考慮作出相應(yīng)的回復(fù)。雖然從制度和程度方面來(lái)看，商業(yè)銀行的貸款難度較大，并且比較嚴(yán)謹(jǐn)，但是并沒(méi)有發(fā)揮原有的重要作用，僅僅是存在于制度層面，無(wú)法發(fā)揮實(shí)際作用。比如，貸款方的貸款原因是否屬實(shí)，貸款方是否具有貸款能力，這些問(wèn)題的評(píng)判并沒(méi)有具體的標(biāo)準(zhǔn)，僅僅是流于形式，且審核過(guò)程需要經(jīng)歷的時(shí)間較長(zhǎng)。在社會(huì)快速發(fā)展的社會(huì)環(huán)境下，資金的運(yùn)轉(zhuǎn)速度十分迅速，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。與此同時(shí)，一些機(jī)構(gòu)權(quán)力較小，不能直接對(duì)貸款進(jìn)行授權(quán)，也是影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一。
（三）貸款條件過(guò)于苛刻
在商業(yè)銀行的信貸管理中，“貸款必然存在風(fēng)險(xiǎn)”的觀念深入人心，這種觀念長(zhǎng)期存在，在一定程度上影響了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在實(shí)際的商業(yè)銀行信貸中，不可否認(rèn)的是貸款所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)較大。為了將貸款風(fēng)險(xiǎn)降低到最小，商業(yè)銀行通常會(huì)對(duì)貸款的一方進(jìn)行詳細(xì)、全面的調(diào)查。另一方面，在大多數(shù)人們的心中，對(duì)于貸款也有著一定的防御心理。因此，導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款中存在諸多因素，不利于商業(yè)銀行信貸的良性發(fā)展。
（四）商業(yè)銀行信貸中各機(jī)構(gòu)的管理工作模糊
在商業(yè)銀行信貸的進(jìn)行過(guò)程中，僅僅依靠單個(gè)機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要商業(yè)銀行中的各個(gè)機(jī)構(gòu)通過(guò)合作、交流，保證管理工作的順利進(jìn)行。但是在具體的信貸實(shí)施過(guò)程中，各個(gè)機(jī)構(gòu)之間缺乏必要的溝通，并且在處理同一個(gè)問(wèn)題時(shí)，容易出現(xiàn)不同的答案，意見(jiàn)存在分歧的情況比較常見(jiàn)。長(zhǎng)此以往，導(dǎo)致各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系比較復(fù)雜，加大了信貸實(shí)施過(guò)程中的難度。比如，在遇到一些重大問(wèn)題時(shí)，商業(yè)銀行中的內(nèi)部機(jī)構(gòu)對(duì)于自身的工作內(nèi)容不明確，再加上工作人員的綜合素質(zhì)不高，比較容易受到自身情緒的影響，對(duì)于工作缺乏高度的責(zé)任感。在解決問(wèn)題時(shí)，通常會(huì)出現(xiàn)互相推卸責(zé)任的情況，不僅容易失去解決問(wèn)題的最佳時(shí)機(jī)，甚至容易出現(xiàn)較大的失誤，導(dǎo)致借貸計(jì)劃無(wú)法繼續(xù)進(jìn)行。
（五）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的作用
對(duì)貸款的一方進(jìn)行全面了解，是商業(yè)貸款需要經(jīng)歷的必然程序，也是商業(yè)貸款的核心環(huán)節(jié)。通過(guò)對(duì)貸款方系統(tǒng)的調(diào)查，是降低隱性風(fēng)險(xiǎn)的有效手段之一。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的作用主要有以下兩個(gè)方面。一方面，能夠使商業(yè)銀行更好地適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要，從而促進(jìn)商業(yè)銀行市場(chǎng)的擴(kuò)大。在社會(huì)的高度發(fā)展中，雖然商業(yè)銀行得到了相應(yīng)的發(fā)展，但是一些企業(yè)的發(fā)展仍然面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，如果不能及時(shí)調(diào)整自己的發(fā)展策略，將會(huì)被迅速淘汰。尤其是社會(huì)中的各類資源，加大了各個(gè)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)自身具有獨(dú)特的特點(diǎn)，對(duì)市場(chǎng)的布局造成了很大的影響，商業(yè)銀行信貸能夠推動(dòng)市場(chǎng)的快速運(yùn)轉(zhuǎn)，也是市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)的催化劑。商業(yè)銀行信貸的發(fā)展，不僅能夠緩解企業(yè)發(fā)展中的資金壓力，并且能夠?qū)?jīng)濟(jì)的發(fā)展起到一定的帶動(dòng)作用。商業(yè)信貸的完善，需要根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，根據(jù)實(shí)際情況，及時(shí)調(diào)整自己的管理策略，從而降低商業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，對(duì)于我國(guó)的商業(yè)銀行企業(yè)來(lái)說(shuō)，其服務(wù)的對(duì)象不僅僅是我國(guó)的用戶，并且還需要通過(guò)不斷的發(fā)展，為世界各地的用戶服務(wù)。通過(guò)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠使我國(guó)更快地融入世界的發(fā)展潮流中，走向世界的金融體系，從而最大限度地提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
二、完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主要措施
（一）樹(shù)立正確的信貸理念
就目前社會(huì)中各種類型的機(jī)構(gòu)而言，其發(fā)展主要是以營(yíng)利為目的。商業(yè)銀行的發(fā)展同樣如此，也是為了尋求利益的最大化。商業(yè)銀行作為典型的營(yíng)利機(jī)構(gòu)，其內(nèi)部的發(fā)展需要有完善的企業(yè)管理制度，并且根據(jù)企業(yè)內(nèi)部的發(fā)展情況，構(gòu)建相應(yīng)的企業(yè)文化，從而為自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定發(fā)展打下基礎(chǔ)。對(duì)于商業(yè)銀行內(nèi)部的企業(yè)員工來(lái)說(shuō)，企業(yè)要通過(guò)營(yíng)造積極向上的企業(yè)文化，為員工營(yíng)造良好的工作氛圍，使企業(yè)員工能夠樹(shù)立高度的工作責(zé)任感，對(duì)待工作兢兢業(yè)業(yè)，在充分利用企業(yè)內(nèi)部資源的基礎(chǔ)上，發(fā)揮資源的最大化作用，從而降低企業(yè)內(nèi)部的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，要根據(jù)實(shí)際情況，打造相應(yīng)的信貸文化，使企業(yè)員工能夠在工作的過(guò)程中始終以信貸理念作為工作原則，端正工作態(tài)度，做好企業(yè)的宣傳工作。通過(guò)這種方式，使商業(yè)銀行信貸企業(yè)在不斷的發(fā)展中，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利的競(jìng)爭(zhēng)地位，從而保證各項(xiàng)工作程序的有效落實(shí)，提高企業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)于商業(yè)銀行內(nèi)部的管理，需要通過(guò)對(duì)社會(huì)的深入研究，建立完善的客戶資料系統(tǒng)，進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在系統(tǒng)的資料中，不僅需要有社會(huì)發(fā)展的具體情況，各種數(shù)據(jù)的詳細(xì)資料，并且需要對(duì)于客戶的一些關(guān)鍵信息詳細(xì)記錄。通過(guò)對(duì)各種數(shù)據(jù)的研究和分析，得出相應(yīng)的發(fā)展規(guī)律，明確發(fā)展方向。在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和處理時(shí)，需要工作人員避免情緒化用事，要對(duì)工作人員的工作情況進(jìn)行監(jiān)督。對(duì)于工作態(tài)度認(rèn)真、一絲不茍的人員給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，使其在不斷激勵(lì)下努力工作，提高工作質(zhì)量。
（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行各機(jī)構(gòu)的管理力度
與其他國(guó)家相比，我國(guó)的商業(yè)銀行信貸發(fā)展起步相對(duì)較晚，處于初期階段。雖然近些年來(lái)已經(jīng)取得了較大的發(fā)展，得到了相應(yīng)的發(fā)展成果，但是仍然存在諸多問(wèn)題，需要迫切得到解決。為了降低信貸工作中的失誤率，需要結(jié)合其他國(guó)家先進(jìn)的商業(yè)銀行信貸管理體系經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的發(fā)展情況，對(duì)企業(yè)內(nèi)部的管理人員進(jìn)行相應(yīng)的培訓(xùn)。要通過(guò)提高培訓(xùn)的針對(duì)性，使我國(guó)的管理人員能夠綜合考慮各種因素，制定出完善的商業(yè)銀行信貸管理方案。此外，管理人員在設(shè)計(jì)好相應(yīng)的管理方案之后，需要進(jìn)行實(shí)際操作，確保方案的實(shí)用性。商業(yè)銀行需要將信貸的積極作用充分發(fā)揮出來(lái)，通過(guò)多種信貸模式，內(nèi)容上的不斷調(diào)整，擴(kuò)大信貸的吸引力。雖然商業(yè)銀行信貸具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，但是風(fēng)險(xiǎn)能夠被有效降低?？梢酝ㄟ^(guò)工作人員的嚴(yán)格篩選，以及完善的信貸審核體系，將信貸風(fēng)險(xiǎn)降低到最小。其中，工作人員的選拔至關(guān)重要，是不容被忽視關(guān)鍵環(huán)節(jié)。如果工作人員綜合素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)的信貸知識(shí)，那么同樣會(huì)加大銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。因此，工作人員以及完善的信貸審核體系缺一不可。發(fā)揮商業(yè)銀行現(xiàn)代管理體系的重要作用，一方面能夠使商業(yè)銀行有前進(jìn)的目標(biāo)，為貸款的進(jìn)行提供重要指導(dǎo)；另一方面，能夠使人們的貸款更加規(guī)范，進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，在實(shí)際的商業(yè)銀行發(fā)展中，需要賦予中層機(jī)構(gòu)或者底層機(jī)構(gòu)一定的權(quán)利，使他們能夠擁有一定的決定權(quán)，在貸款工作的過(guò)程中，能夠?qū)σ恍┕ぷ鞒绦蜻M(jìn)行快速審核，提高商業(yè)銀行信貸工作的效率，進(jìn)而提升工作人員的工作能力。
三、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，在社會(huì)快速發(fā)展的新形勢(shì)下，對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究十分重要。對(duì)此，商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在不斷的實(shí)踐和摸索中探索出適合自身發(fā)展的信貸管理制度，從而將信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率降低到最小，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
作者:樊力葳 單位:沈陽(yáng)師范大學(xué)
