我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展的差異

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提要:本文通過聚類分析方法，從保險(xiǎn)總量和保險(xiǎn)險(xiǎn)種角度分析我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域發(fā)展總差異，應(yīng)用統(tǒng)計(jì)分析描述商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展差異的特征，發(fā)現(xiàn)各省市、自治區(qū)在保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度、各險(xiǎn)種保費(fèi)之間都存在較大差異。對(duì)此，應(yīng)實(shí)施區(qū)域化差別經(jīng)營(yíng)管理，加強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)教育與引導(dǎo)，以促進(jìn)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。

關(guān)鍵詞:商業(yè)保險(xiǎn)；區(qū)域發(fā)展差異

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了高速增長(zhǎng)，2016年末，中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入已經(jīng)高達(dá)3.1萬億元，位列全球第2位。但是，各險(xiǎn)種之間、各地區(qū)之間商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在差異，區(qū)域發(fā)展不盡相同。在2016年保費(fèi)收入中，壽險(xiǎn)為1.74萬億元，但健康險(xiǎn)僅有0.4萬億元；廣東保費(fèi)收入最高，為2，986.06億元；而西藏最低，僅有22.25億元。在此背景下，深入研究商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展差異問題有助于促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、縮小地區(qū)差距。徐哲、馮喆（2005）等運(yùn)用定量分析法，認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)區(qū)域發(fā)展東、中、西部非均衡，自東向西呈順次下降的“梯度”特點(diǎn)；朱俊生（2005）利用主成分分析法，認(rèn)為我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展存在差異；梁英怡（2012）引用保險(xiǎn)業(yè)績(jī)指數(shù)和方差分析法，分析了我國(guó)各地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)的差距和發(fā)展水平；李敏、李楊（2015）運(yùn)用保險(xiǎn)深度基準(zhǔn)比和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度、保費(fèi)收入對(duì)我國(guó)三大經(jīng)濟(jì)圈保險(xiǎn)業(yè)區(qū)域發(fā)展進(jìn)行了差異分析。然而，祝向軍（2007）引入“保險(xiǎn)業(yè)績(jī)指數(shù)”指標(biāo)，指出區(qū)域保險(xiǎn)沒有“東高西低”的階梯式特點(diǎn)；鄭偉、劉永東（2008）建立“保險(xiǎn)基準(zhǔn)深度比”新指標(biāo)，顯示在東、中、西三大區(qū)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較均衡。在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，本文擬運(yùn)用《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)2015年我國(guó)31個(gè)省市商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展差異從保險(xiǎn)覆蓋、險(xiǎn)種分布的角度進(jìn)行分析，再利用線性回歸分析區(qū)域發(fā)展影響因素。

二、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋區(qū)域差異分析

我們選用保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度作為商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋狀況指標(biāo)，運(yùn)用SPSS軟件，采用K-均值聚類法，大致將31個(gè)省市、自治區(qū)分為三類：第一類7個(gè)省市，包括北京、河北、上海、浙江、山東、河南、四川；第二類22個(gè)省市、自治區(qū)，包括天津、吉林、湖北、重慶、云南、內(nèi)蒙古、廣西等；第三類兩個(gè)省包括廣東、江蘇。同時(shí)，得到各類的描述統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。從表1各類地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋的描述統(tǒng)計(jì)可知，各省市的保險(xiǎn)覆蓋狀況存在明顯的區(qū)域差異。其中，從保費(fèi)收入來看，第三類地區(qū)的保費(fèi)收入分別是第一類、第二類地區(qū)的1.62倍和4.76倍；從保險(xiǎn)密度來看，三類省市的差距也比較明顯，第一類地區(qū)是第二類地區(qū)的2.06倍，是第三類地區(qū)的1.22倍；從保險(xiǎn)深度來看，第一類地區(qū)各省市、自治區(qū)是第二類的1.32倍，是第三類地區(qū)的1.34倍。（表1）同時(shí)，從保險(xiǎn)覆蓋狀況的最大最小值及全國(guó)平均值可知，2015年我國(guó)31個(gè)省市商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在明顯的區(qū)域非均衡特征。其中，廣東省的保費(fèi)收入最多，高達(dá)216，682.06百萬元，北京市的保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度都最大分別為6.1%和6，466.56元，西藏在保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度都最少，分別為1，735.71百萬元、1.69%、535.71元；保費(fèi)收入最大值為最小值的124.84倍，北京、河北、上海、江蘇等10個(gè)省市保費(fèi)收入在平均保費(fèi)收入之上；最大的保險(xiǎn)密度為最小值的12.07倍，只有北京市、天津市、上海市、江蘇省、浙江省、廣東省等6個(gè)省市的保險(xiǎn)密度高于全國(guó)平均保險(xiǎn)密度值，保險(xiǎn)深度的最大值為最小值得3.61倍，北京市、河北省、上海市、山西省等14個(gè)省市、自治區(qū)的保險(xiǎn)深度大于全國(guó)平均值。

三、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種分布的區(qū)域差異分析

為進(jìn)一步深入分析我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域差異，我們從各省市、自治區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種分布入手，以健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入作為衡量指標(biāo)，運(yùn)用K-均值聚類分析法，將2015年31個(gè)省市分為三類：第一類包括廣東省、江蘇??；第二類包括天津、吉林、黑龍江、湖南、貴州、陜西、寧夏、廣西等21個(gè)省市；第三類包括北京、浙江、河南、四川等8個(gè)省市。各類的描述統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表2所示。（表2）從表2各類地區(qū)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種描述統(tǒng)計(jì)可知，第一類地區(qū)（廣東和江蘇）的保費(fèi)收入最高，第三類地區(qū)的8個(gè)省市保費(fèi)收入水平居中，而其余處于第二類地區(qū)的21個(gè)省市各類保費(fèi)收入最低；同時(shí)，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入無論在哪一類地區(qū)都是最高的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在各類地區(qū)中都排第二位，然后是健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入排第三位，意外險(xiǎn)的保費(fèi)收入是最少的。由此可知，無論哪一類地區(qū)的居民對(duì)不同保險(xiǎn)種類的需求程度是一樣的。從表2中的各險(xiǎn)種全國(guó)平均及最大最小值可知，江蘇省的財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入最多，高達(dá)67，219.34百萬元；廣東省壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保費(fèi)收入都最多，分別為120，594.61百萬元和6，164.18百萬元；北京市的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入最多，高達(dá)24，332.13百萬元；西藏的保費(fèi)收入在四個(gè)險(xiǎn)種中都是最少的。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的最大值分別為最小值的60.35、344.59、41.80、194.97倍，這也說明各省市、自治區(qū)之間財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)保費(fèi)收入方面存在很大差異；并且可以看出北京、江蘇、廣東、四川等10個(gè)省市各險(xiǎn)種保費(fèi)收入均在平均保費(fèi)收入之上，而其余21個(gè)省市、自治區(qū)的各險(xiǎn)種保費(fèi)收入有差異，或在均值之上或小于均值。以上數(shù)據(jù)說明，各險(xiǎn)種保費(fèi)收入狀況在各地區(qū)之間存在較大差異。

四、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展對(duì)策

（一）實(shí)施區(qū)域化差別經(jīng)營(yíng)管理。對(duì)于北京、河北、遼寧、上海、江蘇等商業(yè)保險(xiǎn)整體發(fā)展?fàn)顩r較好的省市，它們多屬于沿海城市或經(jīng)濟(jì)水平較高的省市，應(yīng)當(dāng)穩(wěn)定市場(chǎng)份額，深化保險(xiǎn)市場(chǎng)，創(chuàng)新商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)提高服務(wù)質(zhì)量，穩(wěn)定客戶關(guān)系；對(duì)于山西、黑龍江、江西、湖南等有一定商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)的省市，應(yīng)當(dāng)完善營(yíng)銷體系，注重農(nóng)村市場(chǎng)的開拓，可采取提高銷售人員素質(zhì)、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)和電話銷售、增強(qiáng)管理水平等措施；對(duì)于西藏、新疆、寧夏、廣西等西部偏遠(yuǎn)省市、自治區(qū)，應(yīng)著力提高居民收入水平和消費(fèi)水平。（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)教育與引導(dǎo)。居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)直接關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，它是商業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)生存、發(fā)展、壯大的根本。在我國(guó)，各省市、自治區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展普遍落后，但是現(xiàn)實(shí)增長(zhǎng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平，表明我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展前景很廣闊，商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額仍然有待提高。不斷加強(qiáng)居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的教育，對(duì)于提高居民對(duì)保險(xiǎn)的需求和認(rèn)識(shí)具有重要影響和作用。

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作者:齊雯 張鳳 單位:成都信息工程大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院