數(shù)據(jù)挖掘的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)治理

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摘要：隨著信息化技術(shù)水平的不斷提升，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量正在逐年增加，為了更好地實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，需要基于當(dāng)前的數(shù)據(jù)挖掘方式進(jìn)行服務(wù)理念的優(yōu)化，創(chuàng)新經(jīng)營模式，改變?cè)械漠a(chǎn)品營銷形式，促進(jìn)我國金融行業(yè)向著普惠化、市場化發(fā)展，充分挖掘我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所具有的發(fā)展?jié)摿?，開辟全新的小企業(yè)融資渠道。能夠在短期內(nèi)幫助我國中小企業(yè)擺脫原有的融資困境，在互聯(lián)網(wǎng)影響下，金融平臺(tái)的成長有著獨(dú)立的經(jīng)營特色，因此需要快速改革傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，助力我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)治理

1互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

(1)內(nèi)部問題。結(jié)合當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)開展的實(shí)際情況看，缺乏整體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在進(jìn)行平臺(tái)業(yè)務(wù)開展的過程中，大多都是受到工作人員工作經(jīng)驗(yàn)和直觀感覺的影響，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間內(nèi)就開始成為我國的主要金融發(fā)展形式，但專業(yè)性的工作人員數(shù)量不足，企業(yè)在招人和用人的過程中，只好降低標(biāo)準(zhǔn)，很多工作人員沒有接受過專業(yè)的培訓(xùn)，就直接上崗。這些員工在工作的開展過程中結(jié)合以往的工作經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行操作，很多企業(yè)都是采用業(yè)績審核的人才管理模式，從而讓工作人員為了沖業(yè)績而降低對(duì)借款人的審核標(biāo)準(zhǔn)，為企業(yè)的全面發(fā)展帶來了隱患。在進(jìn)行客戶真實(shí)信息審核的過程中，也很容易出現(xiàn)漏洞，風(fēng)險(xiǎn)管理工作開展過程中，員工的團(tuán)隊(duì)意識(shí)不強(qiáng)，企業(yè)的工作人員整體素質(zhì)存在著較大的差異，企業(yè)整體結(jié)構(gòu)不合理，雖然是屬于國家認(rèn)可的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，但是由于人才綜合素養(yǎng)不足，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)較為薄弱，只有少數(shù)工作人員是來自銀行和保險(xiǎn)行業(yè)的骨干，大多數(shù)都是沒有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的閑雜人等，只是接受適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)嘗試著進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，這種管理模式，不僅加大了我國金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，員工的工作效率也得不到提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建立需要互聯(lián)網(wǎng)人才進(jìn)行管理，當(dāng)前我國的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)人員整體水平較低，缺乏專業(yè)性，所掌握的應(yīng)用技能只限于對(duì)計(jì)算機(jī)的操作，對(duì)金融知識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)的掌管力度不足，無法在風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，充分發(fā)揮出自身所具有的應(yīng)用價(jià)值，風(fēng)險(xiǎn)管理是各個(gè)環(huán)節(jié)相互連接所形成的管理體系，當(dāng)前我國的風(fēng)險(xiǎn)管理體系缺乏嚴(yán)謹(jǐn)性，各部門之間沒有形成良好的配合，沒有將工作內(nèi)容深入到系統(tǒng)中，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)跟蹤力度小，信息反饋不及時(shí)等問題的發(fā)生。金融管理平臺(tái)在我國的發(fā)展時(shí)間較短，相關(guān)的管理制度不健全，在進(jìn)行平臺(tái)業(yè)務(wù)開展的過程中沒有相應(yīng)的工作標(biāo)準(zhǔn)作為約束，嚴(yán)重缺失管理目標(biāo)。(2)外部問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)雖然在我國得到了快速的發(fā)展，但其成立的時(shí)間較短，國家政府所出臺(tái)的相關(guān)法律不完善，只借助傳統(tǒng)的金融業(yè)法律作為約束，與當(dāng)代的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)存在著不相符的問題，可參考的法律依據(jù)存在不足，很多條款都是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初期進(jìn)行制定的，有著一定的立法規(guī)范性不足、規(guī)范碎片化等問題，無法滿足現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建立的基本要求。政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的重視不足，監(jiān)管力度不到位，政府對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管責(zé)任主要是保證互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，通過不同網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)之間的公平競爭，制定出合理的市場監(jiān)管機(jī)制。但當(dāng)前我國的政府相關(guān)部門沒有起到監(jiān)管的作用，當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境處于雜亂無序的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序得不到完善，所出臺(tái)的相關(guān)政策沒有得到有效實(shí)施。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)開展的過程中，社會(huì)的監(jiān)督力度不足，社會(huì)監(jiān)管內(nèi)容沒有得到有效匯集，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域沒有充分發(fā)揮出社會(huì)監(jiān)管的重要價(jià)值，為了更好地實(shí)現(xiàn)社會(huì)監(jiān)督，在社會(huì)成立了第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)，承擔(dān)好專業(yè)的監(jiān)督責(zé)任，但相關(guān)工作人員和金融平臺(tái)的主要參與者，并沒有對(duì)平臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)督，監(jiān)督人員的整體素質(zhì)和金融知識(shí)水平參差不齊，在監(jiān)督開展過程中，沒有制訂出合理的監(jiān)管方案。行業(yè)協(xié)會(huì)具有一定的權(quán)威性，同行業(yè)的法人和自然人會(huì)自動(dòng)組織參與到行業(yè)協(xié)會(huì)，行為協(xié)會(huì)的內(nèi)部工作開展需要與政府之間建立良好的溝通和交流，解決企業(yè)所做不到的市場發(fā)展問題，能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建立起到引導(dǎo)和監(jiān)督的作用，但是當(dāng)前我國的行業(yè)協(xié)會(huì)職能不健全，會(huì)員的數(shù)量較少，不能在一定的區(qū)域范圍內(nèi)充分發(fā)揮出行業(yè)協(xié)會(huì)所具有的作用價(jià)值。當(dāng)前我國的金融市場存在著無序競爭的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建立門檻較低，其數(shù)量正處于飛速增長的狀態(tài)，一些金融平臺(tái)為了創(chuàng)造更高的經(jīng)濟(jì)效益，會(huì)采用不正當(dāng)?shù)氖侄?，這種短期效益不利于行業(yè)的健康發(fā)展，嚴(yán)重?fù)p害了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，無序的競爭環(huán)境會(huì)導(dǎo)致行業(yè)利潤率的下降，從而形成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2數(shù)據(jù)挖掘在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)治理中的應(yīng)用

(1)融資領(lǐng)域。數(shù)據(jù)挖掘在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的融資領(lǐng)域中得到了廣泛應(yīng)用，為支付平臺(tái)提供了良好的發(fā)展環(huán)境，例如我們所使用的支付寶、余額寶就屬于一種常見的融資方式，能夠改變傳統(tǒng)的融資環(huán)境，為融資提供便利，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)融資形式具有較高的門檻，并且會(huì)直接限制用戶的使用金額，對(duì)用戶獲取資金有著不利影響。這種發(fā)展形勢(shì)造成了我國金融行業(yè)資金周轉(zhuǎn)的整體效率不高，使用率較低，數(shù)據(jù)挖掘在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中的應(yīng)用，能夠?yàn)樾袠I(yè)的有效開展奠定一個(gè)良好的基礎(chǔ)，豐富了傳統(tǒng)的融資渠道，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)常用的融資模式主要有電子商務(wù)和供應(yīng)鏈。電子商務(wù)融資模式。當(dāng)前我國的電子商務(wù)平臺(tái)建立，需要以充足的數(shù)據(jù)內(nèi)容作為基礎(chǔ)，保證電子商務(wù)平臺(tái)的有效開展，結(jié)合當(dāng)前市場發(fā)展條件看，購物平臺(tái)是重要的電子商務(wù)平臺(tái)形式之一，在進(jìn)行平臺(tái)業(yè)務(wù)處理的過程中會(huì)產(chǎn)生大量的交易數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)具有一定的應(yīng)用價(jià)值，通過數(shù)據(jù)挖掘?qū)?shù)據(jù)內(nèi)容的詳細(xì)分析和整理，以此掌握當(dāng)下我國消費(fèi)群體的基本動(dòng)態(tài)信息，通過計(jì)算和分析預(yù)測出未來可能產(chǎn)生的消費(fèi)趨勢(shì)，以此獲得企業(yè)的發(fā)展機(jī)會(huì)。同時(shí)，數(shù)據(jù)信息還可以作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)價(jià)值評(píng)估的基本依據(jù)，結(jié)合評(píng)估結(jié)果，企業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品改革，有效地規(guī)避市場信貸所具有的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，常見的購物平臺(tái)客戶信息主要包含產(chǎn)品廠商的信息和消費(fèi)者客戶的信息，通過對(duì)不同信息的分類和整理，設(shè)置不同的分類項(xiàng)目，對(duì)產(chǎn)品的主要性能進(jìn)行評(píng)估，了解消費(fèi)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，明確客戶的整體消費(fèi)水平。供應(yīng)鏈融資模式。工業(yè)鏈融資模式，與電子商務(wù)平臺(tái)融資模式之間存在著較大的差異性，供應(yīng)鏈融資模式并不適用于實(shí)力較弱的企業(yè)，供應(yīng)鏈融資模式的主要形式是以擔(dān)保作為基礎(chǔ)的，供應(yīng)鏈融資模式具有融資金額較少、風(fēng)險(xiǎn)較低、融資時(shí)間較短、效率較高、融資成本較低、融資過程較為簡便等特點(diǎn)。通過數(shù)據(jù)信息的挖掘保證有價(jià)值的信息在供應(yīng)鏈融資模式中進(jìn)行有效的應(yīng)用，合理地避免借貸問題的發(fā)生，供應(yīng)鏈融資模式能夠全面提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所具有的數(shù)據(jù)內(nèi)容，合理掌握供應(yīng)商的基本現(xiàn)狀，開展有效融資，合理規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)。(2)金融保險(xiǎn)領(lǐng)域。為了促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的快速發(fā)展，全面提高人們的生活質(zhì)量，需要注重保險(xiǎn)行業(yè)工作的有效推進(jìn)，數(shù)據(jù)挖掘在金融保險(xiǎn)領(lǐng)域中的有效應(yīng)用，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)造更高的經(jīng)濟(jì)效益，保護(hù)人們的生命財(cái)產(chǎn)安全。我國的保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，處于落后的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，人們對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的觀念意識(shí)不強(qiáng)，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的不斷推進(jìn)，受到國際保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展啟發(fā)，我國的保險(xiǎn)行業(yè)迎來了全新的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨著一系列的發(fā)展挑戰(zhàn)，因此需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)做好大數(shù)據(jù)信息的挖掘，全面推動(dòng)我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。為了實(shí)現(xiàn)這一發(fā)展目標(biāo)需要通過網(wǎng)絡(luò)等多種開放式途徑，獲取更多的用戶信息，不斷擴(kuò)大金融保險(xiǎn)客戶群體，保險(xiǎn)業(yè)通過對(duì)用戶信息的準(zhǔn)確分析，能夠精準(zhǔn)地掌握潛在用戶所具有的經(jīng)濟(jì)能力和實(shí)際業(yè)務(wù)需求。在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)開展的過程中，需要做到有的放矢，全面提高業(yè)務(wù)的成交概率，大數(shù)據(jù)挖掘在保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用，能夠?qū)σ恍└唢L(fēng)險(xiǎn)用戶實(shí)際信息進(jìn)行調(diào)查，通過合理的資產(chǎn)評(píng)估體系了解用戶的消費(fèi)能力，制定出具有針對(duì)性的金融保險(xiǎn)決策，有效地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展過程中可能形成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，避免“騙?！钡绕墼p事件的發(fā)生。在進(jìn)行保險(xiǎn)服務(wù)工作開展之前需要通過大數(shù)據(jù)挖掘，仔細(xì)地分析用戶所具有的應(yīng)用水平，以及能夠承擔(dān)的理賠情況，避免在事件理賠過程中承擔(dān)不必要的經(jīng)濟(jì)損失，保證金融定價(jià)的科學(xué)性。

3結(jié)語

綜上所述，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的持續(xù)發(fā)展，金融行業(yè)改變了傳統(tǒng)的發(fā)展形式，在大數(shù)據(jù)的環(huán)境下，需要建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，有效規(guī)范我國激烈的市場競爭，因此，相關(guān)技術(shù)研發(fā)人員需要充分了解數(shù)據(jù)挖掘?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)順利開展的重要作用，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，促進(jìn)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)新傳統(tǒng)的市場商業(yè)模式，金融行業(yè)為了更好地適應(yīng)未來的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，需要制定出合理的措施，有效解決互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性，數(shù)據(jù)挖掘工作在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展過程中的應(yīng)用需要遵循循序漸進(jìn)的原則，仔細(xì)地分析數(shù)據(jù)挖掘在我國融資領(lǐng)域和金融保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用價(jià)值，并制訂出合理的應(yīng)用方案來減少風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生概率。

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作者：巫迪 單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院