農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融營銷發(fā)展探討

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摘要：隨著國家經(jīng)濟水平的不斷提升，科學技術(shù)領(lǐng)域也都有了新的發(fā)展空間，同時也獲得了一些發(fā)展成果，其中互聯(lián)網(wǎng)金融營銷就屬于一個重要的發(fā)展成果，不僅對城市的經(jīng)濟提升有一定的作用，還在一定程度上影響了銀行的發(fā)展。對于農(nóng)村商業(yè)銀行來講，基本上依靠固定的網(wǎng)點進行工作，涉及的范圍較廣，對于一些金融性產(chǎn)品的營銷與推廣都存在一定的局限性，在互聯(lián)網(wǎng)金融營銷發(fā)展的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行想要擁有自己的發(fā)展空間，就需要結(jié)合實際情況進行發(fā)展策略的調(diào)整，使銀行的發(fā)展具有一定的保障。本文主要針對農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融營銷發(fā)展的具體措施進行分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融營銷；發(fā)展措施

引言

在現(xiàn)代社會發(fā)展趨勢的影響下，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)逐漸深入人們的日常生活中，不僅對人們的日常活動有很大的影響，也在一定的程度上影響著人們對于金融產(chǎn)品的處理與使用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新型的資金發(fā)展模式，涉及人們對于自己手上資金的處理方式，同時對于人們的消費購物方式也有一定的涉及，人們在日常的生活中已經(jīng)逐漸適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的方式，對人們的生活有很大的幫助。在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的趨勢下，農(nóng)村的商業(yè)銀行發(fā)展受到很大的沖擊，不僅影響著銀行業(yè)務(wù)的辦理，還對銀行的金融產(chǎn)品推廣產(chǎn)生一定的影響，對此銀行就需要在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的背景下進行自身發(fā)展措施的調(diào)整，促使銀行的發(fā)展具有一定的保障。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）概論

互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)與金融進行了結(jié)合，既將金融的發(fā)展模式進行了調(diào)整，也在一定程度上延續(xù)了互聯(lián)網(wǎng)自身的優(yōu)勢，能夠在很大程度上促使金融行業(yè)得到新的發(fā)展與提升。在傳統(tǒng)金融中包含一項電子商業(yè)，電子商業(yè)就屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的前身，在電子商業(yè)的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融進行了銀行金融服務(wù)的添加，使得互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的范圍更加廣泛，也更加全面。互聯(lián)網(wǎng)金融在自身的發(fā)展特點之下，也將實體金融的特點進行了結(jié)合，如金融理財、金融投資、金融兌換等實體金融具備的功能互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣具備，而且這些功能在互聯(lián)網(wǎng)金融的催動下，會具有更廣泛的施展空間，不再局限于固定的網(wǎng)點或者是金融機構(gòu)中。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

就現(xiàn)在社會上的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展來講，主要是分為五個方面的發(fā)展，分別是互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)眾籌以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。第一個是支付方面的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，資金支付的方式已經(jīng)有了新的改變，從原先的現(xiàn)金支付逐漸轉(zhuǎn)變成現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)支付，如阿里集團、騰訊集團等大型企業(yè)都有自己獨特的支付方式，隨著網(wǎng)絡(luò)支付方式的普及，不僅人們生活的便捷性得到了提升，也在一定程度上使人們的生活更加豐富精彩。第二個是貸款方面的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，網(wǎng)絡(luò)貸款逐漸進入人們的視野，通過網(wǎng)絡(luò)平臺將貸款人與被貸人進行了連接，這種貸款方式較為便捷，能夠快速實現(xiàn)金錢的交易，是一種在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上進行的資金周轉(zhuǎn)方式。第三個是理財方面的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，人們理財?shù)臅r候只需要通過網(wǎng)絡(luò)就可以進行，如網(wǎng)絡(luò)上面的保險購買、黃金購買、股票購買等，這些理財方式較為方便，但是同時也隱藏著一些危機，在使用的時候需要進行慎重考慮。第四個是眾籌方面的發(fā)展，這是一種集體性的投資行為，通過互聯(lián)網(wǎng)的普及，籌資人可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行相應(yīng)內(nèi)容的發(fā)布，吸引群眾進行投資，通過資金的籌集可以完成自己在平臺上發(fā)布的內(nèi)容。眾籌屬于一種人性化的資金籌集方式，但是隨著社會的發(fā)展，人們對這種籌資方式已經(jīng)逐漸失去了信任，現(xiàn)在的發(fā)展形勢較為嚴峻。第五個是金融門戶方面的發(fā)展，金融門戶指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融運行的時候需要借助的運行平臺，可以使互聯(lián)網(wǎng)金融被更多的人關(guān)注到。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響下，金融門戶也具有了一定的發(fā)展空間，不僅促進了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，也在一定程度上促使自己的平臺得到了進步。

（三）發(fā)展優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢主要可以在四個方面進行總結(jié)：首先是在資金支付上面，相較于原先的支付方式，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)支付更加方便快捷，同時也能在一定程度上確保人們的資金安全，對于資金的處理也更加簡潔；其次是資金理財上面，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)姆绞侥軌蚴谷藗冋J識到更多的理財方式以及理財種類，人們可以在對比中選擇更適合自己的理財方式，對于人們的理性理財有很大的幫助；再次是資金成本上面，互聯(lián)網(wǎng)金融需要消耗的成本較低，不會有“中間商”的存在，在進行資金交易的時候，都是雙方之間直接進行的，減去了很多的麻煩，對于資金的成本也能進行一定的控制與節(jié)省；最后是資金效率方面，相較于傳統(tǒng)的金融來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的效率是較高的，不僅不需要進行固定網(wǎng)點的排隊叫號，而且不需要進行各種手續(xù)的處理，只需要在網(wǎng)絡(luò)上進行資金的交易就可以了，整個交易過程速度是很快的，用戶自身的體驗感是較強的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷發(fā)展對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響

（一）沖擊了銀行的價值創(chuàng)造

在互聯(lián)網(wǎng)金融營銷發(fā)展的過程中，一些金融理財?shù)膬?nèi)容以及項目都是可以直接在網(wǎng)絡(luò)上進行查看的，人們逐漸習慣了在網(wǎng)絡(luò)上進行各項業(yè)務(wù)的辦理，這種情況使銀行的金融產(chǎn)品受到了較大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，人們更趨向于在網(wǎng)絡(luò)上進行金融產(chǎn)品的購買，這也就使銀行網(wǎng)點中的金融產(chǎn)品出現(xiàn)了滯銷的現(xiàn)象，在進行推銷的時候遇到各種各樣的問題，對于銀行自身的價值創(chuàng)造有很大的影響。

（二）弱化了銀行的支付功能

在農(nóng)村商業(yè)銀行中，資金支付基本上都是要到銀行網(wǎng)點辦理的，這種情況使客戶不僅需要進行時間上的消耗，還要進行路程上的奔波，使得客戶對于金融產(chǎn)品產(chǎn)生一種排斥感。在網(wǎng)絡(luò)支付逐漸普及的情況下，人們在進行資金支付的時候會下意識地選擇網(wǎng)絡(luò)支付，這樣既能保證資金支付的正確性，也能在一定程度上防止人們出現(xiàn)資金丟失的現(xiàn)象，在這樣的情況下，就會使銀行自身的支付功能被弱化。

（三）改變了銀行的管理方式

在互聯(lián)網(wǎng)金融推行的過程中，人們在消費的時候更多的是依靠網(wǎng)絡(luò)進行的，像淘寶購物、京東購物等，這種形式使得很多人都加入了互聯(lián)網(wǎng)金融的陣營中。在網(wǎng)絡(luò)平臺的推動下，商家可以將客戶的具體需求情況進行匯總，然后根據(jù)客戶的需求進行相對應(yīng)內(nèi)容的研發(fā)，在這種趨勢的影響下，銀行自身對于客戶的管理方式就發(fā)生了變化，導(dǎo)致銀行管理上的難度加大。

（四）影響了銀行的金融市場

互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過大數(shù)據(jù)進行金融產(chǎn)品的處理與推廣，這種形式使得銀行不得不改變原本的金融市場模式，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場平臺，并制定對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷策略，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的構(gòu)建對于銀行的金融市場有很大的影響，不僅使銀行的金融更偏向于智能化的方向，還在一定程度上影響著銀行的資金管理與服務(wù)。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷發(fā)展策略

（一）加強信息化建設(shè)

在進行農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時候，需要對銀行自身的信息化建設(shè)進行強化，促使銀行自身的發(fā)展平臺得到擴充，在一定程度上擴大銀行的發(fā)展空間[1]。對于信息化建設(shè)的加強來講，主要體現(xiàn)在三個方面：第一個方面是進行信息化安全體制的加強，促使銀行自身的安全體制具有一定的信息化基礎(chǔ)，在進行銀行的工作處理時具有較強的方便性；第二個方面是進行銀行信息技術(shù)水平的提升，促使銀行自身的信息技術(shù)能力得到提升，對于銀行內(nèi)部的一些業(yè)務(wù)以及金融產(chǎn)品也能有較為快捷的處理；第三個方面是進行銀行信息化內(nèi)容的填充，將銀行的整體建設(shè)、產(chǎn)品開發(fā)、資金支付等內(nèi)容都包含在信息化建設(shè)中，促使信息化建設(shè)的內(nèi)容得到充盈。

（二）提升服務(wù)質(zhì)量

對于農(nóng)村商業(yè)銀行來講，主要是在固定的網(wǎng)點內(nèi)進行相應(yīng)業(yè)務(wù)的辦理，因此在進行業(yè)務(wù)處理的過程中，需要針對銀行自身的服務(wù)質(zhì)量進行提升，促使客戶在一定程度上提升自己對于銀行的滿意程度[2]。在進行銀行服務(wù)質(zhì)量提升的時候，主要是針對銀行的三方面服務(wù)進行提升：首先是進行銀行服務(wù)流程的優(yōu)化，促使銀行的業(yè)務(wù)辦理流程更加清晰明確，對于客戶的業(yè)務(wù)辦理體驗以及業(yè)務(wù)辦理感官也能有一定的提升與強化；其次是進行銀行服務(wù)個性化內(nèi)容的提升，促使銀行的業(yè)務(wù)能夠滿足客戶的個性化需求，對于需求不同的客戶要提供針對性的服務(wù)和產(chǎn)品推薦，對于客戶的業(yè)務(wù)辦理感受及評價也要有一定程度的加強；最后是進行銀行服務(wù)與線上金融合作的強化，促使銀行的服務(wù)具有更廣泛的資源，對于銀行服務(wù)質(zhì)量的提升也有很大的促進作用。

（三）拓展發(fā)展渠道

對于銀行的金融發(fā)展來講，不能只是局限于單一的發(fā)展渠道，銀行需要在互聯(lián)網(wǎng)的作用下進行發(fā)展渠道的拓展，促使銀行在進行金融產(chǎn)品的營銷時具有更大的選擇空間[3]。在現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的影響下，銀行在進行發(fā)展渠道拓展的時候，主要是通過三個方面進行拓展：第一個方面是進行銀行客戶端的構(gòu)建，促使銀行的客戶能夠通過自己的手機進行銀行業(yè)務(wù)的簡單辦理，對于客戶的操作具有一定的幫助，同時也能使客戶的時間消耗得到控制；第二個方面是進行銀行公眾號的建立，將銀行的一些金融產(chǎn)品或者是推銷內(nèi)容進行推送，使客戶能夠通過公眾號關(guān)注到銀行的最新動態(tài)，在進行金融產(chǎn)品的購買時也更加方便；第三個方面是進行銀行電子支付平臺的構(gòu)建，促使客戶的資金支付更加方便，能夠在一定程度上減少客戶的路途奔波。銀行電子支付平臺的構(gòu)建不僅是方便人們購物消費的有效途徑，還是幫助銀行進行品牌產(chǎn)品推廣的一種方式，除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行要更加注重當代金融業(yè)內(nèi)之間的相互合作，通過競爭提升自身發(fā)展實力，通過合作拓寬客戶來源和渠道。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

在社會的不斷發(fā)展下，人們對于金融理財產(chǎn)品的需求也在不斷變化，因此銀行在進行金融產(chǎn)品的推銷前，需要先針對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，促使客戶對于金融產(chǎn)品具有一定的興趣，也能促使客戶主動進行金融產(chǎn)品的購買[4]。在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的時候，需要將三方面的因素進行考慮：首先是社會的發(fā)展趨勢，確保自己創(chuàng)新的產(chǎn)品具有一定的發(fā)展空間，同時也能在一定程度上保證金融產(chǎn)品的實用性；其次是進行客戶需求的結(jié)合，確保金融產(chǎn)品能夠處在客戶的需求點上，促使客戶在進行資金處理的時候能夠第一時間關(guān)注到銀行的金融產(chǎn)品；最后是進行銀行自身具體情況的結(jié)合，既要保證金融產(chǎn)品的推銷效果，也要對銀行自身的負擔情況進行考慮，防止出現(xiàn)金融產(chǎn)品消耗過大的情況。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品要更符合現(xiàn)代人的金融理財需求，對于有存款需求的客戶，銀行可以設(shè)計對應(yīng)的定期活期存款產(chǎn)品；對于有長期理財需求的客戶，可以為其推出相關(guān)的結(jié)構(gòu)性存款以及基金合作產(chǎn)品等創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

（五）提高人才能力

在進行農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，銀行內(nèi)部人員的自身能力也是有很大的影響的，所以在進行金融產(chǎn)品提升的時候，需要對銀行工作人員的能力提升進行關(guān)注。對于銀行人才能力的強化來講，主要是在兩個層面上進行強化，分別是外部人才的引進以及內(nèi)部人才能力的增強。先就外部人才的引進來講，指的是在進行銀行金融產(chǎn)品推廣的過程中，需要吸收一些外部的人才力量，既能保證銀行自身的人才不受影響，也能在一定程度上促使銀行自身的整體能力得到強化，同時對于銀行內(nèi)部人員也有一定的促進作用。然后是銀行內(nèi)部人員能力的增強，指的是通過相關(guān)的培訓(xùn)進行人員能力的強化，促使工作人員進行自身實力的提升，同時對于工作人員自身的素質(zhì)修養(yǎng)也是有一定的提升作用的。

（六）擴充金融服務(wù)種類

對于農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷發(fā)展來講，金融服務(wù)種類的完善能夠吸引更多的用戶進行金融項目的體驗、滿足用戶的多樣化需求，同時也能將金融項目推廣到更多的人群中，對于銀行的金融發(fā)展具有很大的推進作用。在進行金融服務(wù)完善的時候，主要是針對三個方面進行：首先是進行銀行用戶黏性的提升，在銀行服務(wù)平臺上增加客服功能，能夠?qū)⒁恍┖喴仔偷膯栴}解決，這樣可以減少用戶在銀行之間的來回奔波，對于用戶自身業(yè)務(wù)處理的便捷性有很大的提升效果；其次是在銀行的金融體系中添加適當?shù)馁J款方式，使一些中小型企業(yè)或者是個人用戶能夠快速進行資金的填補，同時也能減少人們進行社會貸款，對于社會的和諧穩(wěn)定也能起到一定的作用；最后是銀行需要針對大學生進行一些借貸服務(wù)的開放，這樣既能滿足大學生的消費需求，也能在一定程度上將銀行的金融項目進行推廣，促使大學生在畢業(yè)之后直接進行銀行金融項目的購進，對于銀行的后續(xù)發(fā)展有很大的促進作用。

四、結(jié)束語

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，對于銀行自身是有很大的影響的，不僅是銀行自身的價值創(chuàng)造體系受到了沖擊，也在一定程度上影響著銀行對于客戶資源的管理方式，在這樣的情況下，銀行就需要在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下進行發(fā)展措施的調(diào)整，使銀行自身的發(fā)展得到保障。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，銀行主要是針對自身的五點內(nèi)容進行調(diào)整：第一點是進行信息化建設(shè)的加強，促使銀行具有較強的信息支持；第二點是進行服務(wù)質(zhì)量的提升，促使客戶的滿意程度得到提升；第三點是進行發(fā)展渠道的拓展，促使銀行可以進行多層面的發(fā)展；第四點是進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，促使銀行的金融產(chǎn)品具有更為廣泛的適用空間；第五點是進行人員能力的強化，促使銀行的工作能力得到保證。

參考文獻：

[1]李玲清，尹佳琪，黃華，等.農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略研究[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2020，19（22）：22-23.

[2]范亞辰，田雅群.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對農(nóng)村商業(yè)銀行效率的影響研究[J].華中農(nóng)業(yè)大學學報（社會科學版），2022（1）：10-13.

[3]夏方菲，胡海云，林玉紅，等.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展研究：以肥西農(nóng)村商業(yè)銀行為例[J].黑龍江糧食，2020（11）：53-54.

[4]馮廷宇，李維剛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2020，31（8）：25-26.

作者:殷娜 單位:安順農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司