汽車保險欺詐的預(yù)防與識別探析
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摘要：我國機(jī)動車保有量隨中國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，呈快速增長的態(tài)勢。據(jù)相關(guān)資料顯示，截至2017年底，我國機(jī)動車保有量達(dá)到3.10億輛。汽車帶給人們便利的同時也帶來了另一個問題：交通事故的增加。在許多的交通事故中，一些車主為了降低賠償成本或者逃避事故責(zé)任進(jìn)行汽車保險的詐騙，另外部分車主為了降低汽車的保養(yǎng)維修成本進(jìn)行保險詐騙等，這些行為不僅影響了汽車保險行業(yè)的正常運作，還給保險公司帶來額外的損失。文章通過對保險欺詐成因、表現(xiàn)特征分析，給出針對防范汽車保險欺詐的方法。
關(guān)鍵詞：汽車保險；保險欺詐；識別與防范
1汽車保險欺詐的成因
1.1汽車保險欺詐的概念
汽車保險欺詐廣義上就是一種欺詐行為，發(fā)生在汽車保險交易中，存在的形式各式各樣。狹義的汽車保險欺詐是指被保險人、投保人對一些存在的真實情況進(jìn)行故意隱瞞、掩蓋、扭曲或者故意制造、編造虛假事實，從而夸大損失程度，逃避事故責(zé)任等，即二者不遵守誠信原則，以謀取保險賠償金的行為。
1.2汽車保險欺詐的成因
汽車保險欺詐的產(chǎn)生原因是多方面的，不僅來自于個人的己私之利，還有保險公司的內(nèi)部原因，還會因為整個社會環(huán)境的問題助長詐騙行為的產(chǎn)生。下面將從三個方面進(jìn)行闡述。（1）汽車保險詐騙的首要原因：利益驅(qū)動。首先，從投保人的角度出發(fā)，目的比較明確：減少開支逃避責(zé)任。為了達(dá)到目的，進(jìn)行各種證據(jù)的編造捏造，無中生有或者掩蓋過失，以上各種形式的詐騙其實都是利益的驅(qū)動。其次，是詐騙行為的參與者，為了減少個人的經(jīng)濟(jì)損失，降低事故責(zé)任，配合投保人提供相應(yīng)的虛假證據(jù)參與詐騙，甚至有些行為是在收受了投保人的賄賂之后進(jìn)行的詐騙行為。（2）保險公司內(nèi)部的原因。首先，個別保險公司的業(yè)務(wù)人員不具備基本的職業(yè)道德，收受投保人或汽修廠的好處從事詐騙行為，給公司本身造成一定的損失。再者，有些保險公司業(yè)務(wù)人員沒有經(jīng)過專業(yè)的培訓(xùn)，業(yè)務(wù)能力較差，對于捏造的虛假證據(jù)以及掩蓋的現(xiàn)場無法進(jìn)行甄別，無法阻止詐騙行為的產(chǎn)生。其次，保險公司在受理詐騙案件過程來看，存在不可避免的時間差。保險公司接到報案和派遣業(yè)務(wù)人員進(jìn)行現(xiàn)場取證存在有一定的時間差，即使派遣很及時，也會給詐騙人員有一定的時間進(jìn)行現(xiàn)場的改變，最終業(yè)務(wù)人員取證困難，按照詐騙人的意愿進(jìn)行賠付。（3）社會環(huán)境因素的影響。首先，我國是一個法治社會，對于汽車保險詐騙行為也有相應(yīng)的法律《刑法》《保險法》對處罰進(jìn)行明確的說明和約束。但是詐騙案件還是會不斷發(fā)生，主要因為在保險公司來看，整個處理事情的時間流程較長（派專員收集證據(jù)，進(jìn)行處理），如果涉及到的金額較少，只會讓保險公司入不敷出，因此在實際處理詐騙少金額事件時，保險公司并未按照法律辦理事情，甚至?xí)较陆鉀Q事情，這種行為助長了詐騙案件的發(fā)生。再者，我國針對個人信用，管理并不是很嚴(yán)格，而且也未建立比較完善的個人信用體系，即使詐騙者本身的信用缺失也不會影響到其社會關(guān)系，在一定程度上容許了詐騙行為的存在。
2汽車保險欺詐的表現(xiàn)形式及特征
2.1出險在先，投保在后
這是指機(jī)動車在發(fā)生事故時沒有進(jìn)行投保，在發(fā)生事故后進(jìn)行投保，通過捏造事實，偽造機(jī)動車在保險期內(nèi)發(fā)生事故騙取賠償金。
2.2虛假告知，不夠誠信
在機(jī)動車發(fā)生事故時為了獲得更高的賠償，虛假告知事故發(fā)生的現(xiàn)場（包括與保險標(biāo)的有關(guān)的所有有利與不利的事實，以便保險人確定是否承保該標(biāo)的以及保費和保險金額的高低），混淆視聽，這違背了保險的最大誠信原則。
2.3無中生有，謊報出險
這是指投保人或者被保險人，對沒有發(fā)生實質(zhì)性事故的機(jī)動車，進(jìn)行謊報事實，并提出索賠行為。
2.4二次撞擊，擴(kuò)大損失
在機(jī)動車發(fā)生碰撞事故后，為了獲取更高賠償金額或者更換汽車配件，進(jìn)行故意擴(kuò)大損失范圍或者放任損失的擴(kuò)大。
2.5編造原因，隱瞞真相
機(jī)動車發(fā)生事故會有責(zé)任劃分，根據(jù)保險合同，造成的經(jīng)濟(jì)損失部分屬于免責(zé)范圍，部分可能需要車主本人承擔(dān)一定的比例。為了逃避較高的比率，投保人就會編造事故原因、隱瞞事故真相（用欺騙手段騙取警方的事故責(zé)任認(rèn)定書，或者篡改警方出具的事故責(zé)任認(rèn)定書，或者偽造警方的事故責(zé)任認(rèn)定書等），以此來欺騙交警和保險公司的查勘人員。
2.6肇事逃逸，事后索賠
肇事逃逸是一種違法行為，即駕駛機(jī)動車發(fā)生事故后，為了逃避事故責(zé)任，明確自己發(fā)生了交通事故，不向公安機(jī)關(guān)報案的行為。肇事逃逸一般有以下兩種情況：第一，駕駛者和機(jī)動車都逃離事故現(xiàn)場的；第二，棄車逃逸，即涉事者離開事故現(xiàn)場，將機(jī)動車留在原地。但是，涉事者一旦被查獲，將會面臨嚴(yán)厲的法律制裁以及向受害方賠償高額損失。
2.7移花接木，混淆視聽
①定損索賠過的車輛，換上其他車輛的車牌號后，進(jìn)行保險索賠。②為出現(xiàn)事故的車輛換上損壞了的舊件，以假亂真向保險公司索賠。③無證駕駛或酒后駕駛的駕駛員發(fā)生事故后，找具有正常駕駛資格的人頂替真實駕駛員承擔(dān)責(zé)任。
2.8內(nèi)外勾結(jié)，狼狽為奸
保險公司內(nèi)部人員為獲得更大利潤，與汽車4S店或汽車修理廠相互勾結(jié)，制造汽車交通事故假象，騙取保險公司的高額賠償。
2.9頂替他人，冒充索賠
由于一些原因，被保險人沒有資格向保險公司索賠，其在駕駛汽車發(fā)生事故后，造成了財產(chǎn)損失或人身傷亡，為取得索賠資格隱瞞了這些真實原因，捏造有資格索取賠款的理由，以騙取保險公司的賠付。
3汽車保險欺詐的防范
3.1加大法治宣傳力度，增強(qiáng)保險意識和法制觀念
（1）詐騙人員對于違法行為了解太少，甚至有些人員不認(rèn)為是違法行為，因為不知法所以才違法，因此相關(guān)部門需要向全社會宣傳新《保險法》、《刑法》等的相關(guān)內(nèi)容，詐騙是一種違法行為，會根據(jù)造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行行為的定罪、量刑規(guī)定。可以選擇在網(wǎng)絡(luò)平臺、新聞媒體進(jìn)行曝光典型案例，讓大家都可以懂得騙賠就是詐騙，屬于違法犯罪行為。同時也要加強(qiáng)保險知識的宣講，讓廣大投保人明確自己擁有的權(quán)利和義務(wù)，依法維護(hù)自己的合法權(quán)益，又不侵犯保險人和其他被保險人的合法利益，自覺履行保險合同。（2）改善內(nèi)部管理，嚴(yán)格執(zhí)行各項規(guī)章制度。從保險公司內(nèi)部管理角度來看，嚴(yán)格制定相關(guān)制度，按章辦事，加強(qiáng)各項制度的執(zhí)行力度，是有效預(yù)防保險詐騙案件發(fā)生的重要措施。（3）嚴(yán)格理賠審核制度。首先廢除一人查勘制度，需要兩人查勘定損，收集證據(jù)，兩人可以相互監(jiān)督，為案件的定性提供依據(jù)。再次，堅持理賠案件復(fù)審流程，相關(guān)業(yè)務(wù)人員認(rèn)真審核證據(jù)材料，及時發(fā)現(xiàn)疑點并提出問題；并堅持領(lǐng)導(dǎo)審批制度，嚴(yán)把理賠質(zhì)量關(guān)。最后，堅持機(jī)動車輛索賠登記通報制度。據(jù)不完全統(tǒng)計，汽車保險詐騙案件占整個財險詐騙案總數(shù)的90%左右，因此，防范機(jī)動車保險詐騙是反詐騙工作的重中之重。
3.2運用法律武器
法律是約束違法行為最有效的手段。保險詐騙案件不斷增多的主要原因也是因為法律對違法分子懲處不嚴(yán)、打擊不力。為了更好地保障保險行業(yè)有序進(jìn)行，新《刑法》《保險法》陸續(xù)出臺。新的法律更加嚴(yán)謹(jǐn)，約束力更強(qiáng)，對構(gòu)成詐騙犯罪的當(dāng)事人不但追究其經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，還要追究其刑事責(zé)任，這樣才能起到懲一儆百、震懾不法分子的作用，從而有效地預(yù)防和減少保險詐騙案件的發(fā)生。
3.3加強(qiáng)教育培訓(xùn)
首先需要加強(qiáng)保險從業(yè)人員道德修養(yǎng)教育，樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，具有一定的政治理論和法紀(jì)觀念，要愛崗敬業(yè)、恪盡職守，只有提高保險隊伍的整體素質(zhì)，才是防范和查處保險詐騙案件的根本保證；再次是需要加強(qiáng)保險人員相關(guān)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，有針對性地開展業(yè)務(wù)技能和防騙知識培訓(xùn)，嚴(yán)把承保質(zhì)量關(guān)，提高保險人員識別詐騙行為的能力。這是防范保險詐騙案發(fā)生的第一道屏障。同時還要總結(jié)反詐騙案件正反兩方面的經(jīng)驗教訓(xùn)。
4結(jié)語
車險詐騙案件呈高發(fā)態(tài)勢，汽車保險欺詐現(xiàn)象影響社會和諧的發(fā)展，應(yīng)該引起各個部門的重視。汽車保險詐騙的產(chǎn)生是多方面，相關(guān)部門應(yīng)該根據(jù)對策加強(qiáng)執(zhí)行力度，采取一系列的措施加以預(yù)防、控制、進(jìn)行反欺詐。汽車保險欺詐造成保險企業(yè)的損失，多發(fā)的態(tài)勢帶來的損失是無法估量的，在經(jīng)營過程中應(yīng)該注重在全社會大力宣傳保險欺詐的危害，使車主們以及所有的人都真正意識到誠實索賠的重要性，杜絕保險欺詐行為，使整個社會呈現(xiàn)文明優(yōu)美的環(huán)境。
參考文獻(xiàn)
［1］黃旭.汽車保險與理賠［M］.北京：北京郵電大學(xué)出版社，2017.
［2］李景芝.汽車保險與理賠［M］.北京：國防工業(yè)出版社，2015
作者：于麗麗 單位：建東職業(yè)技術(shù)學(xué)院