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一、農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題
1、缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境
現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境:一是我省目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范;二是缺乏有效的宏觀(guān)政策支持;三是缺乏對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng);四是應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)等方面的配套改革。
2、四大國(guó)有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場(chǎng)
從2000年開(kāi)始,在我省農(nóng)村,中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行相繼撤出縣級(jí)及縣級(jí)以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機(jī)構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴(yán)重缺口,與當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革產(chǎn)生重大矛盾,隨著矛盾的日益尖銳,我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著積重難返的威脅。
3、存款保險(xiǎn)體系不健全
存款保險(xiǎn)制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素,增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、防止擠兌危機(jī)方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我省農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度,從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展埋下了隱患。
4、農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場(chǎng)
在農(nóng)村,私人借貸極為普遍,構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶(hù)的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn),當(dāng)入不敷出時(shí),農(nóng)戶(hù)往往更傾向于通過(guò)私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)戶(hù)從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因?yàn)橥ㄟ^(guò)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示,農(nóng)民借貸的問(wèn)題并不在于利率的高低,而是根本借不到錢(qián)。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性,但問(wèn)題是非正規(guī)金融游離于法律之外,可能蘊(yùn)含著極大的風(fēng)險(xiǎn)。
二、政策建議
1、改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和外部支持環(huán)境
現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量,分別來(lái)自于人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、各省政府金融監(jiān)管部門(mén),往往出現(xiàn)職責(zé)上的分工問(wèn)題,或者造成監(jiān)管漏洞,監(jiān)管不到位,或者監(jiān)管過(guò)度。因此應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管力度。農(nóng)村金融改革同時(shí)需要一個(gè)良好的金融運(yùn)行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度支持,我省目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范;二是需要相關(guān)準(zhǔn)備金管理,再貸款利率等方面的宏觀(guān)政策的支持;三是需要對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng),促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善;四是加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等方面的配套改革,以促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。
2、推進(jìn)農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展
金融改革始于城市,這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融,農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來(lái)了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征,城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)式發(fā)展”一文中提到,與城市金融相比,農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理難度較大,而使以利潤(rùn)為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)望而卻步。因此,應(yīng)注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進(jìn)的協(xié)調(diào)性。
3、完善我省農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度
鑒于我省目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境,設(shè)置強(qiáng)制投??梢员苊狻傲訋膨?qū)逐良幣”效應(yīng)。并且強(qiáng)化準(zhǔn)入機(jī)制,提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻,將經(jīng)營(yíng)效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場(chǎng),確保農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全。
4、區(qū)別化對(duì)待,滿(mǎn)足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求
我省不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著,因此出臺(tái)政策應(yīng)區(qū)別化對(duì)待,切勿“一刀切”。比如,將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級(jí)劃分,逐層削減規(guī)模,使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村,切實(shí)為農(nóng)民解決問(wèn)題。這樣,既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務(wù)的成本,又能提高合作社的工作效率,從而加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。
5、完善金融所有制結(jié)構(gòu),加快資金回流
有數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)村建設(shè)常出現(xiàn)資金運(yùn)用不合理的情況。因此可規(guī)定對(duì)資金運(yùn)用達(dá)不到規(guī)定比例的,要求其增加信貸資金投入,或者減少存款,或者自動(dòng)退出農(nóng)村存款市場(chǎng)。加快資金的回流,為農(nóng)村的建設(shè)提供充分的資金流支持。
6、注重農(nóng)村金融的多元化發(fā)展,實(shí)現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新
雖然非正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)充斥了正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng),但我們不能否認(rèn)非正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。不同性質(zhì)市場(chǎng)的存在可以形成一個(gè)良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。為了獲得更多的收益,雙方會(huì)不約而同地改善經(jīng)營(yíng)模式,加強(qiáng)管理,而最終獲益者為廣大農(nóng)民,為“三農(nóng)”問(wèn)題的解決提供保障。例如,進(jìn)行以利潤(rùn)為導(dǎo)向、成本收益平衡、運(yùn)行效率高的小額信貸組織創(chuàng)新,通過(guò)降低運(yùn)營(yíng)成本、提高利率的方法從多個(gè)渠道減少對(duì)捐贈(zèng)的依賴(lài)。
作者:劉桂霞 單位:黑龍江省安達(dá)市吉星鎮(zhèn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理服務(wù)中心
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