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[摘要]在“新基建”持續(xù)升溫的熱潮上,備受大眾關(guān)注的5g時(shí)代悄然而至?!?G商用元年”已正式開啟,輻射千行百業(yè),被視為新一輪產(chǎn)業(yè)革命的重大飛躍。科技新勢能正激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。與此同時(shí),移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)和考驗(yàn),金融監(jiān)管迫在眉睫。文章試著從5G時(shí)代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及監(jiān)管問題進(jìn)行分析,并提出一定的監(jiān)管策略,以期為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)適應(yīng)新時(shí)展做一些參考。
[關(guān)鍵詞]新基建;5G時(shí)代;移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管策略
1引言
當(dāng)下,互聯(lián)網(wǎng)金融已潛移默化地融入了大眾生活,人們早已習(xí)慣和依賴互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷和舒適。可能許久未到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù),利用智能手機(jī)APP,就可以輕松完成二維碼收付、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)、小額貸款等金融行為。隨著5G時(shí)代的到來,人們的使用需求會不斷促動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)的升級改造,催生出新的金融管理方式和經(jīng)營理念。因此迫切需要對金融服務(wù)監(jiān)管進(jìn)行研究,提升金融服務(wù)監(jiān)管水平,激發(fā)高效能低成本的服務(wù)效率,讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地為社會、企業(yè)及個(gè)人發(fā)展服務(wù)。
2移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管問題
2.1發(fā)展現(xiàn)狀分析
(1)服務(wù)形態(tài)和特征。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)深入融合形成的一種新興產(chǎn)物。最為大眾所熟知的模式有第三方支付、眾籌和點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)貸等。通過智慧型手機(jī)、便攜式電腦和銀聯(lián)POS機(jī)等工具,改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)原有的模式。這種“第三種金融模式”的特征有:一是以大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)為依托,發(fā)展速度快;二是業(yè)務(wù)處理效率高,用戶體驗(yàn)更好;三是利用網(wǎng)絡(luò)平臺,無傳統(tǒng)中介,節(jié)約交易成本;四是風(fēng)控弱、監(jiān)管弱,存在許多不確定的風(fēng)險(xiǎn)。(2)快速發(fā)展期及上升期?;ヂ?lián)網(wǎng)的高速發(fā)展,滿足了當(dāng)下經(jīng)濟(jì)社會形勢和多元化的金融需求,并催生許多深受大眾歡迎的商業(yè)模式,如外賣服務(wù)、共享單車、網(wǎng)絡(luò)直播、在線教育等。每一種新型的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)模式自誕生運(yùn)轉(zhuǎn)之日起,就不僅僅是商業(yè)體,而自動(dòng)變成了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)虛擬的資金池。比如共享單車不再是一輛普通的單車,而是一個(gè)能儲存多個(gè)用戶押金的“錢袋子”,類似于互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資眾籌。對于籌資者而言擁有了源源不斷的現(xiàn)金流,以此產(chǎn)生的利益十分可觀?;ヂ?lián)網(wǎng)金融目前處在快速發(fā)展上升期,主要體現(xiàn)在:一是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的整體聯(lián)系十分緊密,比如理財(cái)、保險(xiǎn)、證券、信用卡等傳統(tǒng)金融服務(wù)可以依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段,在線開展身份核驗(yàn)、簽約辦理、征信調(diào)查客服咨詢,為客戶提供靈活、便利、安全的“非接觸式”金融服務(wù)需求。二是各種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展迅猛,例如大眾籌資、點(diǎn)對點(diǎn)信貸、數(shù)字貨幣等。一些實(shí)力雄厚的電子商務(wù)企業(yè)公司,比如阿里巴巴推出的網(wǎng)絡(luò)信貸和理財(cái)業(yè)務(wù)、平安保險(xiǎn)的綜合服務(wù)模式等也都參與其中。[1]
2.2監(jiān)管存在的困難
(1)監(jiān)管制度亟待完善。當(dāng)前我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在組織形式、機(jī)構(gòu)性質(zhì)以及經(jīng)營范圍等方面都沒有充分的監(jiān)管制度予以支持。監(jiān)管職責(zé)、主體及標(biāo)準(zhǔn)都還未明確建立,極易產(chǎn)生各種問題。比如欺詐交易、洗錢、用戶信息泄露、網(wǎng)購支付安全性沒有保障等,給客戶的基本權(quán)利帶來了損害,交易雙方也無法通過法律渠道維護(hù)自身權(quán)益。[2]所熟悉的共享單車背后的風(fēng)險(xiǎn)一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融本身的風(fēng)險(xiǎn),另一方面作為新興事物的配套管理還不完善,監(jiān)管制度不嚴(yán)謹(jǐn),可能會導(dǎo)致押金被挪用或惡性經(jīng)營。當(dāng)用戶押金不能及時(shí)清退到位,就會造成公共惡性事件。同時(shí),監(jiān)管領(lǐng)域的整體紀(jì)律管理還比較松散,技術(shù)人員的專業(yè)素質(zhì)不過關(guān),容易埋下風(fēng)險(xiǎn)和隱患。(2)信息安全和隱私保護(hù)受到挑戰(zhàn)。隨著5G技術(shù)的普及,用戶使用流量率、連接頻率、數(shù)量將不斷攀升,接入移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)器類型也隨之呈多樣化。大部分移動(dòng)APP需要用戶使用個(gè)人信息注冊才能運(yùn)行,在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間里加速了萬物互聯(lián),但也引發(fā)了個(gè)人信息和隱私保護(hù)問題的擔(dān)憂。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營者來說,可能會因企業(yè)技術(shù)漏洞而出現(xiàn)被黑客攻擊、客戶信息被盜取等問題。
3移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要點(diǎn)
3.1業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)本身具有極強(qiáng)的滲透能力,可以吸引大量投資者以及相關(guān)的資金需求者,這就使得整體監(jiān)管工作變得更為復(fù)雜、煩瑣。然而我國當(dāng)前的征信體系還沒有完全建立起來,這種大量的信用空白會給正常的監(jiān)管工作以及信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)等帶來影響。
3.2技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)控制主要是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成的。由系統(tǒng)產(chǎn)生的漏洞會引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。一旦遭到黑客組織的攻擊,個(gè)人信息和資金有可能被惡意軟件應(yīng)用竊取,擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場的正常秩序。例如在兩年前,比特幣崩盤前夕,其價(jià)值達(dá)到最高點(diǎn)的時(shí)候,我國最大的一個(gè)區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)平臺就遭到了黑客攻擊,大量用戶數(shù)據(jù)被入侵,有組織地將其做空,比特幣大幅貶值。事實(shí)上比特幣并未失竊,而是黑客使用了一些簡單的技術(shù)干預(yù)引起整個(gè)市場的恐慌,造成了嚴(yán)重的市場應(yīng)激反應(yīng),給區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展帶來了嚴(yán)重影響。因此這就需要在實(shí)際監(jiān)管過程中加大對技術(shù)層面的監(jiān)管。
3.3信用方面監(jiān)管
目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于初期發(fā)展階段,相關(guān)業(yè)務(wù)要求和操作規(guī)范均不夠成熟。交易的雙方只能通過虛擬網(wǎng)絡(luò)發(fā)生聯(lián)系,交易者身份確認(rèn)、信用評價(jià)信息不對稱等問題容易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。如果第三方支付平臺對用戶們的交易缺乏有力的監(jiān)管審查,就容易讓不法分子鉆了空,使得企業(yè)與個(gè)人的信息被竊取、泄露甚至非法利用。加上電子支付流程中,交易雙方的資金在第三方支付平臺處沉淀,當(dāng)出現(xiàn)信用危機(jī)時(shí),很有可能為非法轉(zhuǎn)移資金或洗錢提供便利。
3.4系統(tǒng)監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),資金流轉(zhuǎn)率高,交易方式比較靈活,僅僅在幾秒鐘就完全解決收支問題,這勢必會導(dǎo)致實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管受到巨大制約。而互聯(lián)網(wǎng)的受眾范圍廣,一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)容易導(dǎo)致大量消費(fèi)者的利益受到牽連。
4監(jiān)管策略
4.1優(yōu)化監(jiān)管體系
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)新興產(chǎn)物,自身的監(jiān)管體系并不完善,尤其是剛進(jìn)入5G時(shí)代,整體發(fā)展都還處在初級階段,整體監(jiān)管難度較大,亟須一個(gè)完善的監(jiān)管機(jī)制。對此政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門就應(yīng)當(dāng)先明確自身的職責(zé),設(shè)置專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu),明晰監(jiān)管范圍;招聘專業(yè)的監(jiān)管人才對相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管;同時(shí)構(gòu)建完善嚴(yán)格的懲罰機(jī)制,對于違反法規(guī)的各項(xiàng)行為實(shí)施嚴(yán)厲的經(jīng)濟(jì)處罰,情節(jié)嚴(yán)重的直接追究其刑事責(zé)任,促進(jìn)整體監(jiān)管機(jī)制的進(jìn)一步完善,維護(hù)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的平衡和基本秩序;還要充分運(yùn)用5G技術(shù)低時(shí)延、萬物互聯(lián)等優(yōu)勢,打破原來金融監(jiān)管信息不靈、監(jiān)管手段相對滯后的局限性,優(yōu)化高效、快速、準(zhǔn)確的經(jīng)濟(jì)監(jiān)管體系,使其更適應(yīng)于新形勢下的金融監(jiān)管實(shí)際要求。
4.2填補(bǔ)法律法規(guī)空白
銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門都給移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了充分條件,同時(shí)也都普遍認(rèn)為它的發(fā)展能夠有效提升資金融通率,補(bǔ)充當(dāng)前的金融體系,[3]這就為互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。最近幾年國家已制定《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等政策,但針對網(wǎng)絡(luò)金融的市場準(zhǔn)入、交易雙方的身份核實(shí)、簽約合同的法律效應(yīng)、隱私保護(hù)等都還沒有構(gòu)建起完善的法律規(guī)范。相關(guān)法律界限有些含混不清,現(xiàn)有法律條例已經(jīng)無法滿足現(xiàn)實(shí)需要。針對此,相關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)盡快出臺和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)察監(jiān)管相關(guān)的行政法規(guī),促使相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)活動(dòng)在監(jiān)管過程中能夠?qū)崿F(xiàn)有法可依,盡可能打擊各種犯罪行為,保證互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的資金安全,并使各項(xiàng)金融活動(dòng)能夠得以修正,維護(hù)良好的活動(dòng)環(huán)境。
4.3推進(jìn)信用制度建設(shè)
我國的社會信用體系建設(shè)尚處在完善階段,建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用制度體系,維護(hù)市場的持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展,充分規(guī)范個(gè)人和企業(yè)的行為準(zhǔn)則,減少非法集資等各種亂象叢生的現(xiàn)狀。5G時(shí)代的到來帶來了逆轉(zhuǎn)性的金融監(jiān)管形式,因此這就需要確保征信體系的全面覆蓋。實(shí)際落實(shí)過程中,有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)和完善個(gè)人與企業(yè)的信用評估制度及體系,全面評估個(gè)人或企業(yè)的信用情況。同時(shí),利用5G新技術(shù)建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)察體系,對互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證進(jìn)行完善和優(yōu)化,保證整體監(jiān)察工作的公開性和透明度,以維護(hù)各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的安全性,降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。
4.4優(yōu)化檢測系統(tǒng)
針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),通過各種硬件和軟件技術(shù)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)的檢測體系。在公開、公平、公正及保護(hù)大眾合法權(quán)益等原則的基礎(chǔ)上,出臺一些針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對的規(guī)則內(nèi)容,在此基礎(chǔ)上促進(jìn)政府宏觀調(diào)控順利推進(jìn)。對當(dāng)前檢測系統(tǒng)中存在的漏洞與問題,不斷進(jìn)行補(bǔ)充與完善。對各類因素及各種環(huán)境引起的漏洞要具體情況具體分析,有效維護(hù)雙方利益,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場穩(wěn)定有序發(fā)展。
4.5促進(jìn)相關(guān)知識的普及和推廣
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新速度飛快,越來越多的新興互聯(lián)網(wǎng)公司借助大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段,開創(chuàng)新的金融產(chǎn)品種類、投資理財(cái)模式和線上支付方式。如果普通金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力沒有得到相應(yīng)提升,就容易讓不法分子有機(jī)可乘。從當(dāng)前的實(shí)際情況來看,普通金融消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識相對淺薄。這就需要加強(qiáng)對相關(guān)業(yè)務(wù)的普及和宣傳,以互聯(lián)網(wǎng)宣傳、報(bào)刊、開展講座等形式給公眾全方位講解互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征、存在的優(yōu)勢以及可能會帶來的風(fēng)險(xiǎn),確保大眾對其內(nèi)容有全方位的了解和認(rèn)識。未來,還可以積極發(fā)揮5G移動(dòng)技術(shù)推出“線上金融教育”,特別是要助力農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)的群眾,做好金融知識普及活動(dòng)。我國擁有近10億網(wǎng)民量,工作、生活和發(fā)展都依賴著網(wǎng)絡(luò),網(wǎng)民要積極主動(dòng)發(fā)揮好監(jiān)督角色,集合群眾力量,提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),最大限度降低損失。
4.6創(chuàng)新監(jiān)管方式
由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有極強(qiáng)的開放性,原先的監(jiān)管方式無法真正發(fā)揮出自己的作用,因此對其進(jìn)行有效創(chuàng)新具有極大的現(xiàn)實(shí)意義。相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以使用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)和現(xiàn)代信息管理技術(shù)實(shí)施監(jiān)控,比如加強(qiáng)和各金融機(jī)構(gòu)共同建立起信息庫,方便共享金融信息,實(shí)現(xiàn)對金融機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督;同時(shí)接受大眾投資者參與監(jiān)管,與國際金融監(jiān)管組織加強(qiáng)合作,引入新型的監(jiān)管主體,并積極探索更多創(chuàng)新的監(jiān)管方式。
參考文獻(xiàn):
[1]呂士品,翟錫立.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性及其監(jiān)管策略研究[J].中國集體經(jīng)濟(jì),2019(29):111-112.
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[3]趙曉怡.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及其監(jiān)管策略研究[J].財(cái)訊,2019(13):156.
作者:林芳 單位:福建經(jīng)濟(jì)學(xué)校