財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的物權(quán)當(dāng)事人保險(xiǎn)利益認(rèn)定

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摘要：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。物權(quán)是一種重要的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，我國法律規(guī)定的物權(quán)包括所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)和占有。在不同的物權(quán)關(guān)系中，擁有保險(xiǎn)利益的主體是不同的。財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人與實(shí)際占有人不一致時(shí)，實(shí)際占有人擁有保險(xiǎn)利益；用益物權(quán)人根據(jù)約定可以對其使用的他人財(cái)產(chǎn)擁有保險(xiǎn)利益；當(dāng)財(cái)產(chǎn)上被設(shè)定擔(dān)保物權(quán)時(shí)，財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益是雙重的；惡意占有人對其占有的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益；所有權(quán)；用益物權(quán)；擔(dān)保物權(quán)；占有

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，一般必須對保險(xiǎn)標(biāo)的擁有合法的保險(xiǎn)利益；否則，即使保險(xiǎn)公司接受了投保人的投保申請，與投保人簽訂了保險(xiǎn)合同，該保險(xiǎn)合同仍然無效。因此，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同必備的一個條件。一般來說，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益，決定了保險(xiǎn)合同的法律效力，以及在發(fā)生保險(xiǎn)事故以后，其是否能夠得到保險(xiǎn)公司的賠償。但我國《保險(xiǎn)法》對人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，有不同的規(guī)定。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，是其可以得到保險(xiǎn)賠償?shù)谋貍錀l件。物權(quán)是一種重要的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，我國法律規(guī)定的物權(quán)，包括所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)和占有四種類型。在上述物權(quán)關(guān)系中，物權(quán)人在何種情況下對財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益、從而在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可以請求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中具有重要的意義。但是我國《保險(xiǎn)法》僅在第31條規(guī)定了在人身保險(xiǎn)中投保人具有保險(xiǎn)利益的情形，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益的情形沒有做出具體的規(guī)定。因此在物權(quán)關(guān)系中，應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定保險(xiǎn)利益是否存在，在我國《保險(xiǎn)法》中缺乏相關(guān)規(guī)定。筆者認(rèn)為，這是不妥的。這種情況不利于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中人們準(zhǔn)確判斷保險(xiǎn)利益是否存在、保險(xiǎn)人是否需要承擔(dān)賠償責(zé)任，從而不利于妥善處理有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償問題。下面本文對在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中物權(quán)當(dāng)事人保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定，做一探討。

1所有權(quán)人的保險(xiǎn)利益

一般來說，財(cái)產(chǎn)毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由所有權(quán)人自己承擔(dān)，因此所有權(quán)人對自己的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。在具體分析所有權(quán)人的保險(xiǎn)利益之前，首先需要解決的一個問題就是：如何確定財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人。根據(jù)我國法律的有關(guān)規(guī)定，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人的確定，與財(cái)產(chǎn)的類型有關(guān)。財(cái)產(chǎn)可以分為動產(chǎn)和不動產(chǎn)，動產(chǎn)和不動產(chǎn)在所有權(quán)的取得方面有不同的法律規(guī)定。根據(jù)我國物權(quán)法的有關(guān)規(guī)定，動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，一般自交付時(shí)發(fā)生效力；不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、轉(zhuǎn)讓，一般依法登記后發(fā)生效力。所有權(quán)是物權(quán)的一種，因此財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的設(shè)立也分為上述兩種情形：動產(chǎn)的交付和不動產(chǎn)的登記。財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)發(fā)生變更以后，該財(cái)產(chǎn)毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由新的所有權(quán)人承擔(dān)，因此保險(xiǎn)利益也同時(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)移，由原來的財(cái)產(chǎn)所有人轉(zhuǎn)歸新的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人。但在實(shí)踐中，有時(shí)會出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際占有人和財(cái)產(chǎn)的權(quán)利人不一致的情況，即當(dāng)事人沒有實(shí)際交付動產(chǎn)，或者沒有將不動產(chǎn)依法辦理登記。我國物權(quán)法對此有相應(yīng)的規(guī)定。根據(jù)我國民法典第228條的規(guī)定，當(dāng)事人在簽訂動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同時(shí)，可以約定由出讓人繼續(xù)占有該動產(chǎn)。在這種情況下，動產(chǎn)的權(quán)利人和實(shí)際占有人不是同一人。在不動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓過程中，也會出現(xiàn)類似情況，即不動產(chǎn)已經(jīng)交付給受讓人，但因?yàn)榉课菹奘刍蛘咂渌?，?dāng)事人沒有依法辦理過戶登記，從而出現(xiàn)法定權(quán)利人和實(shí)際占有人不一致的情況。在上述財(cái)產(chǎn)的法定權(quán)利人和實(shí)際占有人不相同的情況下，確定該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的歸屬，對于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，具有非常重要的意義。如前所述，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益的歸屬取決于該財(cái)產(chǎn)毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)如何承擔(dān)。如果風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由財(cái)產(chǎn)的法定權(quán)利人承擔(dān)，則法定權(quán)利人具有保險(xiǎn)利益；如果由財(cái)產(chǎn)的實(shí)際只有人承擔(dān)，則實(shí)際占有人具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國合同法的有關(guān)規(guī)定，財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移時(shí)間，與財(cái)產(chǎn)的交付行為有關(guān)，即從財(cái)產(chǎn)交付時(shí)起，該財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，并且沒有區(qū)分是動產(chǎn)還是不動產(chǎn)。由此可知，在我國，財(cái)產(chǎn)毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由財(cái)產(chǎn)的實(shí)際占有人承擔(dān)，與財(cái)產(chǎn)的法定權(quán)利人無關(guān)。既然如此，財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益就應(yīng)當(dāng)根據(jù)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際占有關(guān)系確定，即占有財(cái)產(chǎn)的人對其占有的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益，可以針對該財(cái)產(chǎn)投保相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；而財(cái)產(chǎn)的法定權(quán)利人，因?yàn)椴⒉怀袚?dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，因此對該財(cái)產(chǎn)沒有現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)2021年第7期100合法的保險(xiǎn)利益，其不得對該財(cái)產(chǎn)投保。

2用益物權(quán)人的保險(xiǎn)利益

用益物權(quán)是指為了實(shí)現(xiàn)對財(cái)產(chǎn)的使用、收益而設(shè)立在他人的財(cái)產(chǎn)上的一種物權(quán)。根據(jù)我國民法典第323條的規(guī)定，用益物權(quán)既可以在不動產(chǎn)上設(shè)立，也可以在動產(chǎn)上設(shè)立。根據(jù)法律的有關(guān)規(guī)定，在不動產(chǎn)上設(shè)立的用益物權(quán)，主要是涉及土地使用的各種權(quán)利，如土地承包經(jīng)營權(quán)、建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)等，另外還有對他人住宅享有的居住權(quán)。土地基本上不會發(fā)生毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)，房屋發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的情形也很少。因此本文所說的用益物權(quán)的保險(xiǎn)利益，主要針對動產(chǎn)而言。在動產(chǎn)上設(shè)立用益物權(quán)以后，所有權(quán)人必須將該動產(chǎn)移交給對方占有、使用，也就是說，在設(shè)立用益物權(quán)以后，實(shí)際占有財(cái)產(chǎn)的人與該財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人不是同一人，就會出現(xiàn)保險(xiǎn)利益歸屬的問題。筆者認(rèn)為，在這種情況下，首先應(yīng)當(dāng)看雙方當(dāng)事人對財(cái)產(chǎn)毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)是否有約定，來確定保險(xiǎn)利益的歸屬。如果雙方約定風(fēng)險(xiǎn)由所有權(quán)人承擔(dān)，則其對該財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益；如果雙方約定風(fēng)險(xiǎn)由用益物權(quán)人承擔(dān)，則用益物權(quán)人具有保險(xiǎn)利益。如果雙方當(dāng)事人對風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)沒有約定，則根據(jù)一般規(guī)則，由財(cái)產(chǎn)的實(shí)際占有人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，即由用益物權(quán)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此其也具有保險(xiǎn)利益。

3擔(dān)保物權(quán)人的保險(xiǎn)利益

我國法律規(guī)定的擔(dān)保物權(quán)包括抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)三種。在這三種擔(dān)保物權(quán)中，作為擔(dān)保物的財(cái)產(chǎn)，其占有人是不同的。在抵押權(quán)中抵押物仍然有提供財(cái)產(chǎn)的人即抵押人占有，抵押財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損滅失時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由抵押人承擔(dān)，因此抵押人對抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。但是，如果在抵押期間抵押財(cái)產(chǎn)毀損滅失，則當(dāng)債務(wù)人到期沒有履行自己的債務(wù)時(shí)，債權(quán)人將無法通過處置抵押財(cái)產(chǎn)而使自己的債權(quán)得到清償，這說明當(dāng)?shù)盅贺?cái)產(chǎn)毀損滅失對債權(quán)人也會造成損失，因此債權(quán)人對抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，可以對該抵押財(cái)產(chǎn)投保相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。也就是說，在財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的情況下，抵押人和抵押權(quán)人對抵押財(cái)產(chǎn)都具有保險(xiǎn)利益，他們可以分別就已經(jīng)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)投保。當(dāng)然有一點(diǎn)需要明確：如果是抵押人為抵押財(cái)產(chǎn)投保，可以就該財(cái)產(chǎn)的全部價(jià)值投保；而如果是抵押權(quán)人投保，則保險(xiǎn)金額不得超過抵押擔(dān)保的數(shù)額，超過部分，抵押權(quán)人是沒有保險(xiǎn)利益的。在質(zhì)押擔(dān)保和留置擔(dān)保中，用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，方便由質(zhì)押權(quán)人和留置權(quán)人占有。根據(jù)我國法律的有關(guān)規(guī)定，在質(zhì)押關(guān)系和留置關(guān)系中，如果因?yàn)橘|(zhì)押權(quán)人、留置權(quán)人的原因造成質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損滅失的，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。由此可知，在質(zhì)押和留置期間，質(zhì)押權(quán)人和留置權(quán)人有可能承擔(dān)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)和留置財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，因此其對質(zhì)押和留置的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。當(dāng)然，如果質(zhì)押財(cái)產(chǎn)和留置財(cái)產(chǎn)不是因?yàn)橘|(zhì)押權(quán)人和留置權(quán)人的原因發(fā)生毀損滅失的，其風(fēng)險(xiǎn)仍然由該財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人承擔(dān)，因此質(zhì)押財(cái)產(chǎn)和留置財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人也對相關(guān)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。綜合上面的分析可以發(fā)行，當(dāng)財(cái)產(chǎn)上被設(shè)定擔(dān)保物權(quán)時(shí)，該財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益是雙重的，即財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人和相應(yīng)的擔(dān)保物權(quán)人對該財(cái)產(chǎn)都具有保險(xiǎn)利益，他們可以分別為該財(cái)產(chǎn)投保。

4占有人的保險(xiǎn)利益

這里所說的占有是物權(quán)法中的概念，是指個人、單位對財(cái)產(chǎn)的實(shí)際控制、支配。我國物權(quán)法規(guī)定的占有，屬與無權(quán)占有，即財(cái)產(chǎn)的占有人占有財(cái)產(chǎn)是沒有法律依據(jù)的。根據(jù)占有人是否知道自己的占有沒有法律依據(jù)，可以將無權(quán)占有分為善意的無權(quán)占有和惡意的無權(quán)占有。根據(jù)我國民法典第459條、461條的規(guī)定，如果在占有期間被占有的財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損滅失，惡意總有人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，法律沒有規(guī)定善意占有人需要承擔(dān)賠償責(zé)任。也就是說，惡意占有人需要承擔(dān)被占有財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，當(dāng)發(fā)生事故、造成財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，惡意占有人將會受到損失，據(jù)此可以確定，惡意占有人對其占有的他人財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。但是，根據(jù)保險(xiǎn)利益合法性的要求，只有通過合法方式取得的各種財(cái)產(chǎn)權(quán)利，才能具有保險(xiǎn)利益。按照這種觀點(diǎn)，惡意占有人不能對其占有的財(cái)產(chǎn)具有合法的保險(xiǎn)利益。如何處理這種沖突呢？筆者認(rèn)為，在這種情況下，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定惡意占有人對其占有的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。原因有兩個：第一，惡意占有人將其占有的他人財(cái)產(chǎn)投保、與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，只要其沒有隱瞞該財(cái)產(chǎn)價(jià)值、安全性等方面的真實(shí)情況，對于保險(xiǎn)人來說，投保人是財(cái)產(chǎn)的合法權(quán)利人還是非法占有人，并不會增加其承擔(dān)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。第二，從保護(hù)財(cái)產(chǎn)合法權(quán)利人的角度，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定占有人具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)檎加腥苏加械呢?cái)產(chǎn)，從根本上來說，應(yīng)當(dāng)返還給該財(cái)產(chǎn)的權(quán)利人；如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)賠償金最終也應(yīng)當(dāng)屬于合法權(quán)利人。因此，認(rèn)定占有人具有保險(xiǎn)利益，實(shí)際上是保護(hù)合法權(quán)利人的利益。如果認(rèn)定占有人沒有保險(xiǎn)利益、從而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效，則會使合法的財(cái)產(chǎn)權(quán)利人的利益受損。

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作者：王全法 單位：徐州工程學(xué)院