保險優(yōu)化中大數(shù)據(jù)的應(yīng)用
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摘要：保險最初建立時的意義是將個人現(xiàn)存的空閑資對未來無法預(yù)期的風(fēng)險損失做出保障的運(yùn)行體制，作為個人防范風(fēng)險的一種手段，有利于一國經(jīng)濟(jì)在面對突發(fā)風(fēng)險時可以做到平穩(wěn)度過，不會造成經(jīng)濟(jì)大幅度衰退。保險通過其獨(dú)特的機(jī)制保障了社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行與逐步發(fā)展，為社會再生產(chǎn)提供支持。而保險優(yōu)化是每一筆保單交易前應(yīng)該充分考慮的問題，保險全過程的不斷簡化也是社會發(fā)展的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展催生了金融技術(shù)的發(fā)展，夯實(shí)了保險體制的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，大數(shù)據(jù)技術(shù)也為保險行業(yè)的優(yōu)化指明了新方向。大數(shù)據(jù)可以更有效的抓取用戶需求、保險產(chǎn)品價格、保單風(fēng)險防控等，但因?yàn)榇髷?shù)據(jù)在保險業(yè)的應(yīng)用正處于初步的探索階段，無法對信息進(jìn)行完全有效抓取并分析。大數(shù)據(jù)在有效時間內(nèi)從龐大數(shù)據(jù)庫中提取、計(jì)算、整理數(shù)據(jù)信息，對保險全過程有著強(qiáng)大的優(yōu)化作用。
關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；保險全過程；優(yōu)化
引言
從《電子簽名法》正式生效后，保險業(yè)務(wù)便開始向網(wǎng)絡(luò)化大幅度邁進(jìn)，開始了互聯(lián)網(wǎng)保險的新進(jìn)程。爾后，第一張全流程的電子保單在人保財險生成，正式開始了全過程的網(wǎng)絡(luò)化，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的市場細(xì)分也在該階段開始出現(xiàn)并且愈發(fā)細(xì)分，提供保險信息服務(wù)以及保險中介的諸類網(wǎng)站應(yīng)運(yùn)而生。2013年，銀保監(jiān)會下發(fā)《保險、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，成為互聯(lián)網(wǎng)保險的運(yùn)行準(zhǔn)繩，網(wǎng)絡(luò)化保險業(yè)務(wù)需在文件的允許范圍內(nèi)進(jìn)行。保險從交易的角度解釋就是，有投保傾向的客戶與保險公司達(dá)成共識，通過定期支付雙方已約定的費(fèi)用，獲取未來出現(xiàn)某種意外事件時的獲取賠付的權(quán)利，是一種預(yù)付款項(xiàng)與意外保障的交易模式。傳統(tǒng)的保險是具有投保意愿的潛在客戶需到保險實(shí)體公司或者保險人處咨詢并達(dá)成保險合同協(xié)議，后續(xù)進(jìn)行續(xù)保、理賠等時需要到實(shí)體店面進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的過程。而互聯(lián)網(wǎng)保險模式是通過大數(shù)據(jù)分析客戶可接受的產(chǎn)品定價，以優(yōu)質(zhì)的場景化服務(wù)為客戶帶來更好的體驗(yàn)，促使保險交易的進(jìn)行。與傳統(tǒng)保險比，自由化程度更高。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)優(yōu)化中的應(yīng)用，以眾安保險等為代表的第一批網(wǎng)絡(luò)保險公司開始興起。伴隨著新模式的逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)保險在保險業(yè)逐步向主流邁進(jìn)。
一、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀
（一）傳統(tǒng)保險公司開展網(wǎng)絡(luò)化業(yè)務(wù)保險業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊，同時改變了傳統(tǒng)保險的經(jīng)營理念。目前，眾多的傳統(tǒng)保險公司實(shí)行網(wǎng)絡(luò)保險與線下保險的雙重營銷，在開展傳統(tǒng)紙質(zhì)業(yè)務(wù)的同時提供電子化信息保單服務(wù)。其中一些非保險企業(yè)也和保險企業(yè)一起創(chuàng)辦互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，共同對互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)行運(yùn)營。許多傳統(tǒng)的保險公司都會有自己的APP和微信公眾號，在上面相關(guān)的保險信息，而且會定期組織保險活動，促進(jìn)保險的營銷。所以出現(xiàn)了傳統(tǒng)的保險公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的景象，其中，平安財險則將大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用到物聯(lián)網(wǎng)車載系統(tǒng)，對不同客戶數(shù)據(jù)行為進(jìn)行精準(zhǔn)分析以達(dá)到精準(zhǔn)定價，有效的實(shí)現(xiàn)了投保人的保費(fèi)節(jié)約和保險公司的理賠成本，而且降低了由于車主自身行為偏好所帶來的風(fēng)險幾率。由于車載技術(shù)的個性化設(shè)計(jì)，其已成為市場最受歡迎的保險業(yè)務(wù)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)保險運(yùn)營出現(xiàn)虧損保險的線上營銷雖給保險公司帶來了愈發(fā)健康的保費(fèi)收益，但其營運(yùn)狀況是否健康依然有待考究。一些傳統(tǒng)類的老牌保險公司的營運(yùn)狀況尚且良好，但一些背后資金實(shí)力尚且薄弱的互聯(lián)網(wǎng)類保險公司出現(xiàn)了盈利與保費(fèi)創(chuàng)造負(fù)相關(guān)的現(xiàn)象，這些公司每年創(chuàng)造的保費(fèi)額都呈現(xiàn)出健康的特點(diǎn)，但是其公司的運(yùn)營虧損也在一直持續(xù)。無論是資歷尚短的新企業(yè)還是創(chuàng)辦十幾年的老企業(yè)，都有這樣一種情況出現(xiàn)。由此可知，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展機(jī)制尚未建立健全，依舊存在著未克服的矛盾，我們應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)的信息處理功能，有效的處理好這一問題。
（三）新型保險衍生出新型機(jī)構(gòu)基于大數(shù)據(jù)在保險行業(yè)滲透的深入，人們足不出戶就能查詢各種保險信息，因此節(jié)省了大量的咨詢時間。但是由于互聯(lián)網(wǎng)本身的風(fēng)險，各種保險信息的真實(shí)性無法確保，而且各種同類保險信息的對比需要自己去搜尋，在一定程度上加重了用戶進(jìn)行險種比對時的工作量，由此催生新型銷售機(jī)構(gòu)與信息提供機(jī)構(gòu)。有資質(zhì)參與保險競爭的企業(yè)直接通過APP進(jìn)行保險直銷、保價查詢、產(chǎn)品介紹以及比價；沒有保險銷售資質(zhì)的則通過提供各險種的垂直搜索與同險種比價為尋保者提供信息，或者從線上的信息提供發(fā)展到線下的實(shí)體人。
二、大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)保險存在的主要問題
銀保監(jiān)會在今年6月下發(fā)了《銷售行為可回溯》的通知，對保險銷售的行為做出規(guī)范性要求，通知指出，要將關(guān)注點(diǎn)投于互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品介紹與銷售，以及保險交易全過程的數(shù)據(jù)記錄跟蹤查詢方面。對頁面進(jìn)行革新，以應(yīng)對大時代下頁面迭代更新所造成的如下問題：
（一）互聯(lián)網(wǎng)保險平臺存在的主要問題1.平臺信用風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)保險銷售是指通過互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)絡(luò)平臺購買保險產(chǎn)品，與傳統(tǒng)保險交易相比，投保人只是在網(wǎng)端瀏覽，對背后的保險機(jī)構(gòu)并沒有詳細(xì)的了解，也無法確定是否具有銷售保險的資質(zhì)。有些平臺實(shí)際上并無合法的運(yùn)行牌照，銷售平臺極易出現(xiàn)非法集資并攜款跑路的行為，所以在后期的保險理賠階段極容易出現(xiàn)無法獲得合理賠償?shù)那闆r。此外，雙方不知對方所掌握的信息，存在一定的信息偏頗，網(wǎng)上所呈現(xiàn)出的介紹真實(shí)性有待考究，會出現(xiàn)平臺惡意以低額保費(fèi)與高昂理賠欺詐投保人的情況出現(xiàn)。以上行為導(dǎo)致投保人對互聯(lián)網(wǎng)保險的接受度降低，不利于保險網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展。2.平臺信息安全風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)保險主要依賴于大數(shù)據(jù)的分析功能，對用戶行為做出分析比較，從而定價及后續(xù)理賠。其平臺內(nèi)部擁有著大量的運(yùn)行數(shù)據(jù)以及產(chǎn)品的開發(fā)數(shù)據(jù)，是公司運(yùn)營的核心資料，而且還有大量的客戶交易信息?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺不僅要保護(hù)好公司數(shù)據(jù)，還要保管好投保人的信息，網(wǎng)絡(luò)上會有大量的風(fēng)險攻擊以及因?yàn)閻阂飧偁幰l(fā)的蓄意盜取公司機(jī)密信息所引發(fā)的風(fēng)險，使得保險交易的雙方的安全性都難以保證。
（二）保險自身的不合理性一些保險公司為了吸引投保人的關(guān)注，發(fā)展具有賭博性或博彩性的保險險種，例如壓號險，投保人獲賠的概率極低，這并不符合保險用以調(diào)控經(jīng)濟(jì)的初衷。另些險種，賠付金額極少，賠付利率厘定不合理，違反投保人進(jìn)心投保的目的及保險開發(fā)的必要，從而抑制了行業(yè)的發(fā)展。
（三）投保人存在的風(fēng)險交易方式為網(wǎng)絡(luò)投保、核保，平臺對投保人信息進(jìn)行審查時也只是通過用戶所提交的信息，所以無法確認(rèn)被保險人信息的準(zhǔn)確性以及信息的完整性，因此在保險中會出現(xiàn)投保人刻意隱瞞所患疾病或保險信息造假的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致投保人惡意騙保，增加保險公司所需支付的額外負(fù)擔(dān)。
三、優(yōu)化保險網(wǎng)絡(luò)化的對策與建議
結(jié)合案例、行業(yè)發(fā)展預(yù)期及專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)知識可以發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)保險模式下的各方參與者及產(chǎn)品之間都存在很多的問題，產(chǎn)品的合理性、經(jīng)營的規(guī)范性、用戶的參與度都影響著保險全過程的成功與否，特殊的客戶群體、平臺的風(fēng)險維護(hù)、精準(zhǔn)的信息識別都是促進(jìn)交易成功與行業(yè)發(fā)展的重要因素。下面我們將分別從各個方面改進(jìn)交易過程。
（一）加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)保險平臺資質(zhì)和投保人信息真實(shí)性的審核平臺信息以及投保人信息填寫的真實(shí)性，有利于避免信息不對稱風(fēng)險。加強(qiáng)對雙方信息的審核，有助于雙方更好的履行合同，對雙方都不會造成損失，也不會增加額外的負(fù)擔(dān)，有利于交易的順利進(jìn)行，同時也促進(jìn)了社會人士對保險的接受度，公司將呈現(xiàn)更加健康的財務(wù)狀況和保費(fèi)收入。
（二）加強(qiáng)平臺的網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)信息安全維護(hù)是最基本的，也是最關(guān)鍵的，是企業(yè)在進(jìn)行平臺運(yùn)行時所要承擔(dān)的法律責(zé)任。對于投保人而言，信息風(fēng)險是尤為重要的選擇標(biāo)準(zhǔn)，出于對信息泄露的顧慮，投保人對此有一定的戒備之心。如果能解決信息安全的風(fēng)險問題，那么人們對保險的接受度也會有良好的轉(zhuǎn)變。
（三）險種創(chuàng)新注重獲賠的合理性產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新可以增加公司的銷售收入，也可以滿足客戶的個性化需求，以達(dá)到雙贏的目的。但是由于部分創(chuàng)新產(chǎn)品的定價和理賠不適用于用戶，侵害了用戶的權(quán)益，不利于行業(yè)的發(fā)展。如果可以注重新產(chǎn)品獲賠的合理性，在尊重客觀規(guī)律的前提下，遵循產(chǎn)品定價的合理性，會在一定程度上促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展與行業(yè)的進(jìn)步?？偨Y(jié)保險業(yè)不同于其他金融行業(yè)，它是通過海量數(shù)據(jù)的堆積，為客戶在了解保險與選擇類別時提供便捷。用戶通過逼真的場景化情景切身感受，相比保險經(jīng)理人的介紹更容易被接受；其次，從保險公司的角度來看，節(jié)省了大量的銷售成本；對于投保人，其個性化保費(fèi)節(jié)省了資金，網(wǎng)上理賠節(jié)省了時間與人力。大數(shù)據(jù)應(yīng)用對保險企業(yè)的促進(jìn)作用是肯定的，尤其是大數(shù)據(jù)的分析，大數(shù)據(jù)使得保險公司在客戶的保險需求與習(xí)慣層面上有了更深入的把握，有利于制定精準(zhǔn)的營銷策略、保險險種與保費(fèi)定價。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)保險的安全與否，是投保人所參考的重要依據(jù)，如果互聯(lián)網(wǎng)保險的安全程度可以增加，將促進(jìn)保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。但是在近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的運(yùn)營狀況卻一直在倒退，不管是互聯(lián)網(wǎng)平臺還是參與者都面臨較大的風(fēng)險。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險正處于機(jī)遇與挑戰(zhàn)共存，只有充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，與保險理念相結(jié)合，才能將行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。
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作者：汪艷秋 耿西亞 單位：銅陵學(xué)院
